广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第3090号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山，组织机构代码××。
负责人：周素芳，行长。
委托代理人：熊睿、吴民杰，员工。
被告：郑春江，男，汉族，身份证住址浙江省浦江县，另住广东省中山市横栏镇新茂工业区大道西二路9号第五间，公民身份号码×××。
被告：郑可康，男，汉族，身份证住址浙江省浦江县，公民身份号码×××。
被告：朱巧云，女，汉族，身份证住址江苏省金坛市，公民身份号码×××。
被告：梁红，女，汉族，身份证住址四川省内江市东兴区，另住广东省中山市横栏镇新茂工业区大道西二路9号第五间，公民身份号码×××。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告郑春江、郑可康、朱巧云、梁红金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月8日立案受理。依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮储银行中山分行的委托代理人吴民杰到庭参加诉讼。被告郑春江、郑可康、梁红经本院公告，期限届满没有到庭应诉。被告朱巧云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行中山分行诉称：因郑春江未履行与邮储银行中山分行签订的《小额贷款借款合同》所约定的还款义务，应偿还所欠借款本息；郑可康、朱巧云对此应承担连带保证责任；梁红作为郑春江配偶，应承担连带清偿责任。邮储银行中山分行为维护自身合法权益，特向法院起诉，请求判令：1.解除邮储银行中山分行与郑春江的《小额贷款借款合同》；2.郑春江偿还贷款本金61190.22元，暂计至2015年7月9日的利息（含罚息）2544.14元，上述本息合计63734.36元，上述贷款实际利息（含罚息）自2015年7月10日起，按《小额贷款借款合同》的约定计算至清偿之日止；3.郑可康、朱巧云承担连带保证责任；4.梁红承担连带清偿责任；5.全体被告承担全部诉讼费用。诉讼期间，邮储银行中山分行称因合同已到期，故撤回第1项诉讼请求；同时，郑春江起诉后还有部分还款，故变更第2项诉讼请求中截至2016年2月1日，郑春江尚欠本金10067.55元、利息254.18元、罚息223.76元，之后的利息、罚息计算至清偿之日止；其他诉求不变。
原告邮储银行中山分行向本院提交了以下证据：1.各被告的身份证明资料；2.小额贷款借款合同；3.小额贷款放款单、借据；4.小额贷款联保协议书；5.结婚证；6.个人信贷管理系统截屏图。
被告郑春江、郑可康、朱巧云、梁红在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。
经审理查明：2013年7月23日，邮储银行中山分行作为甲方与联保小组成员郑春江、郑可康、朱巧云作为共同乙方签订《小额贷款联保协议书》约定：乙方成员共3人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则成立联保小组，从2013年7月23日起至2015年7月23日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过8万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过16万元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在前述约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利等。协议还约定了其他事项。
同日，邮储银行中山分行作为甲方与郑春江作为乙方签订《小额贷款借款合同》（合同编号：44XXXXXXX78）约定：乙方向甲方借款8万元用于购买塑料，贷款利率为固定年利率16.2%，期限自2015年1月至2016年1月；实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。乙方采用等额本息还款法偿还，每月等额归还贷款利息。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人违反合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息。协议还约定了其他事项。当日，邮储银行中山分行依约全额向郑春江发放贷款，借据载明借款到期日为2016年1月1日，个人贷款放款单载明指定还款日为10日。此后，郑春江未能按时足额还款，从2015年4月10日开始出现拖欠。邮储银行中山分行经追讨无果，遂诉至本院，主张前述权利。之后，郑春江偿还了部分欠款，截至2016年2月1日，尚欠本金10067.55元、利息（含罚息）477.94元。
另查：郑春江与梁红是夫妻关系，双方于1998年3月26日登记结婚。郑春江办理上述贷款手续时，向邮储银行中山分行提供了其与梁红的结婚证。
本院认为：邮储银行中山分行与郑春江签订的《小额贷款借款合同》以及邮储银行中山分行与郑春江、郑可康、朱巧云签订的《小额贷款联保协议书》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。邮储银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，郑春江作为借款人，应当全面履行还款义务。因借款期限已届满，郑春江仍未完全履行还款义务，故邮储银行中山分行请求收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。关于郑春江欠款数额，有邮储银行中山分行提交的证据予以证明，且郑春江、郑可康、朱巧云、梁红未参加诉讼亦未提交证据予以推翻，在此情况下，本院采信邮储银行中山分行的主张，确认邮储银行中山分行主张的金额。郑春江的上述债务发生在其与梁红婚姻关系存续期间，在郑春江、梁红不到庭应诉的情况下，应按夫妻共同债务处理，故梁红对郑春江的上述债务与郑春江承担共同清偿责任。此外，郑可康、朱巧云为郑春江提供了连带责任保证，未超过最高额保证的限额且尚在保证期间，应对郑春江的上述债务承担连带保证责任。郑可康、朱巧云承担保证责任后，有权向郑春江、梁红追偿。
综上，邮储银行中山分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。郑春江、郑可康、朱巧云、梁红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险，且不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：
一、被告郑春江、梁红于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿贷款本金10067.55元及利息（含罚息）【利息（含罚息）暂计至2016年2月1日合计为477.94元，之后至清偿之日止以尚欠本金金额按年利率16.2%的1.3倍，即21.06%计算】。
二、被告郑可康、朱巧云对被告郑春江、梁红的上述债务承担连带保证责任。被告郑可康、朱巧云承担保证责任后，有权向被告郑春江、梁红追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费63元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告郑春江、郑可康、朱巧云、梁红负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 区瑞樱
人民陪审员 郭泳欣
人民陪审员 陈嘉莹
二〇一六年三月二日
书 记 员 郭淑玲
李小穆