安徽省芜湖市镜湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）镜民二初字第00551号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司芜湖市分行，住所地芜湖市。
负责人：吕锡兵，行长。
委托代理人：吕坤，男，该单位风险合规部员工。
委托代理人：谢文婕，安徽文理律师事务所律师。
被告：周先荣，男，1965年2月21日出生。
被告：丁振文，男，1966年2月6日出生。
被告：赵文英，女，汉族，1972年4月3日出生。
被告：汪群，女，1967年8月18日出生。
被告：刘金萍，女，1967年7月3日出生。
被告：曾玉林，男，1972年12月7日出生。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司芜湖市分行诉被告周先荣、丁振文、赵文英、汪群、刘金萍、曾玉林借款合同纠纷一案，本院于2012年3月26日立案受理，依法由审判员陈永鑫适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司芜湖市分行（以下简称邮政银行芜湖市分行）委托代理人谢文婕、被告丁振文、曾玉林到庭参加诉讼，被告周先荣、赵文英、汪群、刘金萍经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行芜湖市分行诉称：2011年9月28日，被告周先荣、丁振文、赵文英作为联保小组一方（乙方）与原告（甲方）签订《小额贷款联保协议书》，第五条约定“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任”。同日，被告周先荣与原告签订了《小额联保借款合同》（以下简称《合同》），向原告借款10万元，《合同》第二条约定贷款期限为12个月；第七条“还款方式”约定为等额本息还款法，乙方每月等额归还贷款本息……被告汪群、刘金萍、曾玉林分别作为上述三被告的配偶在协议中签字确认承担连带还款责任。原告依约向被告周先荣发放了贷款，然被告周先荣未按约还款，截至2013年3月26日，欠款本金43412元，利息1575.27元，罚息6494.45元，合计51481.72元。根据双方合同，原告有权要求被告周先荣立即归还全部借款本金、利息和罚息，并承担相关费用，要求其他被告承担连带保证责任。因此，原告诉请法院依法判令：1、被告周先荣立即偿还借款本金43412元，利息1575.27元，罚息6494.45元（其中利息、罚息暂计算至2013年3月26日，要求支付至实际还款之日）。被告丁振文、赵文英、汪群、刘金萍、曾玉林对前述债务承担连带还款责任；2、各被告支付原告实现债权费用5000元；3、各被告承担全部诉讼费用。
被告丁振文辩称：被告丁振文与借款人周先荣并不认识，本案贷款及担保事宜都是银行工作人员联系操办的，被告丁振文事先不知情，实际是被骗；贷款逾期情况发生后，银行也没有及时与被告丁振文联系解决办法。基于本案实际，被告丁振文不应承担本案民事责任。
被告曾玉林辩称：被告曾玉林与借款人周先荣并不认识，本案贷款及担保事宜都是银行工作人员联系操办的，在本案联保合同中，被告曾玉林和丁振文都提供了物保，而周先荣却没有物保，被告曾玉林对此情况事先并不知情，这对曾玉林和丁振文显然是不公平的，故被告曾玉林不应承担责任。
被告周先荣、赵文英、汪群、刘金萍未到庭，亦未向本院提供证据。
经审理查明：2011年9月28日，周先荣及其配偶汪群、丁振文及其配偶刘金萍、赵文英及其配偶曾玉林作为联保小组一方（乙方）与原告邮政银行芜湖市分行（甲方）签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，《协议书》第二条规定：“从2011年9月28日起至2013年9月28日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同……，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准”；第五条约定“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任”。同日，周先荣（乙方）与邮政银行芜湖市分行（甲方）签订了《小额联保借款合同》（以下简称《合同》），乙方向甲方借款人民币10万元，《合同》第二条约定贷款期限为12个月，年利率为14.4%。第七条“还款方式”约定：自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日……；第十三条违约责任约定：乙方不能按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息……乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括甲方为实现债权支付的律师费。甲方依约于2011年9月28日向周先荣发放了贷款。周先荣未按约还款，截至2013年3月26日，欠款本金43412元，利息1575.27元，罚息6494.45元，合计51481.72元，原告遂提起诉讼。审理中，被告周先荣归还本金1000元，截至2013年5月23日，被告周先荣欠款本金42412元、利息1575.27元、罚息8054.02元。
上述事实，有本案当事人签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》以及当事人陈述等在卷佐证。
本院认为，（一）原告邮政银行芜湖市分行与被告周先荣、丁振文、赵文英、汪群、刘金萍、曾玉林签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》以及原告与被告周先荣签订的《小额联保借款合同》规定的权利义务意思清晰，一般具正常心智的人可以认识和判断，因此可以认定上述合同均系当事人的真实意思表示，属有效合同，对合同双方均具有法律约束力。原告依约为被告周先荣发放贷款，即取得依约向被告周先荣收回贷款本息的权利，被告周先荣未按约定归还借款本息，应承担向原告偿还借款本息及逾期还款的违约责任；按照上述两份合同的约定，被告汪群应对被告周先荣的合同义务承担共同清偿责任，其他各被告应对被告周先荣的合同义务承担连带清偿责任。原告的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。（二）关于原告实现债权费用，虽然双方对此项费用的负担有合同约定，但根据本案诉讼标的额及本地经济水平，本院酌情将该项费用调整为2500元。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告周先荣、汪群于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司芜湖市分行借款本金42412元，利息1575.27元、罚息8054.02元（截至2013年5月23日）以及自2013年5月24日起至上述借款实际付清之日止按年利率21.6%计算的逾期罚息；
二、被告周先荣、汪群于本判决生效之日起十日内一次性共同赔偿原告实现债权费用2500元；
三、被告丁振文、赵文英、刘金萍、曾玉林对上述第一、二条债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取770元，由六被告负担（因原告已预交，六被告在清偿借款时一并将该诉讼费支付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。
审判员 陈永鑫
二〇一三年六月十七日
书记员 雷 潇
本案适用法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》（2012年修正）
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。