湖北省大悟县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鄂0922民初454号
原告湖北大悟农村商业银行股份有限公司（以下简称大悟农商行）。
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住所地：大悟县城关镇发展大道*号。
法定代表人钱远利，该公司董事长。
委托代理人余红斌，湖北勤才律师事务所律师。代理权限为一般代理。
委托代理人徐峰，湖北勤才律师事务所实习律师。代理权限为一般代理。
被告刘江清，居民。
被告严柏珍，湖北省大悟县，居民，系被告刘江清之妻。
两被告共同委托代理人严国清，农民。代理权限：一般代理。
原告大悟农商行与被告刘江清、严柏珍金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月10日立案受理后，依法组成由审判员涂晓玲担任审判长，审判员田昕、高帮增参加评议的合议庭，于2016年7月18日公开开庭审理了此案。原告大悟农商行的委托代理人余红斌、徐峰，被告刘江清、严柏珍的共同委托代理人严国清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告大悟农商行诉称，2013年1月31日，被告刘江清、严柏珍在原告处贷款100万元，双方约定借款期限至2016年1月31日止，两被告自愿将房屋及土地对借款进行抵押担保。该贷款逾期后，经原告多次派员催要，两被告至今下欠本金999695.50元及利息（含罚息）未偿还。请求依法判令被告刘江清、严柏珍共同偿还所欠原告贷款本金999695.50元及利息（含罚息）；原告对两被告抵押物依法折价、拍卖或变卖该财产的价款享有优先受偿权；由两被告承担全部诉讼费用。
为支持其诉讼请求，原告大悟农商行向法庭提交如下证据：
一、《营业执照》和《金融许可证》复印件各一份，证明原告诉讼主体的资格及基本信息；
二、被告刘江清、严柏珍居民身份证复印件各一份，证明刘江清、严柏珍作为本案诉讼主体的基本信息；
三、刘江清、严柏珍结婚证明一份，证明刘江清、严柏珍系夫妻关系；
四、《个人借款合同》、《借款凭证》、《借款人及财产共有人还款承诺书》复印件各一份，证明湖北大悟农村商业银行股份有限公司芳畈支行与刘江清、严柏珍签订借款合同成立并生效，借款用途为经营周转，借款金额100万元，年利率10.962%，借款期限36个月，2013年1月31日至2016年1月31日止；原告依合同约定履行了发放100万元贷款的义务；被告刘江清、严柏珍对该笔借款承诺共同偿还；
五、《抵押合同》、《房屋抵押合同书》、悟国用（2012）第030号《土地使用权证》、悟房权证大悟字第××号《房产证》、悟房他证大悟字第201302**号《房屋他项权证》，《抵押承诺书》、《房屋估价评估单》复印件各一份，证明被告刘江清、严柏珍抵押合同、房屋抵押合同成立并生效，刘江清、严柏珍以其共同共有的位于大悟县××线××、××、××、××号商铺（砖混结构、建筑面积196.64平方米）为其贷款提供抵押担保，抵押房屋已办理他项权证，原告对该房屋享有优先受偿权；
六、《本息结算凭证》，证明该笔借款的本息结算情况：偿还本金304.5元，利息付至2014年5月19日。
被告刘江清、严柏珍的代理人严国清口头辩称，借款是事实，借款都有房产抵押，借款是否到期以及还款的情况不清楚，被告只是名义上的借款人，借款实际由严南桥（已故）用于芳香园工程，要求以建设完工的房屋抵偿债务。
庭审质证中，被告对原告方提交的证据均无异议。根据证据的真实性、关联性、合法性特征，本院认为原告提交的证据能够证明原、被告诉讼主体适格；原告与被告刘江清、严柏珍签订了借款合同，其金融借款合同关系成立；两被告作为财产共有人承诺还款；两被告以其共同共有的房产对该借款进行抵押担保并办理抵押登记；原告依约定向两被告发放借款等相关事实。全部证据本院依法予以采信。
通过对上述有效证据的分析与认定，结合法庭调查情况，本案的基本事实是：2013年1月31日，原告下设芳畈支行与被告刘江清、严柏珍签订了《个人借款合同》一份，合同载明：借款种类为其他，借款用途为经营性周转，借款金额100万元，年利率10.962%，借款期限36个月，自2013年1月31日至2016年1月31日止。同时，芳畈支行与被告刘江清、严柏珍填写了《湖北省农村信用社借款凭证》，借款人及财产共有人刘江清、严柏珍向芳畈支行出具《借款人及财产共有人还款承诺书》，承诺按期还清贷款本息，如逾期不还，直接从其存款账户中扣收并加收罚息或变卖财产清收贷款，直至贷款本息还清为止。同日，芳畈支行为抵押权人、两被告作为抵押人签订了《抵押合同》、《房屋抵押合同书》，约定以登记人为刘江清，两被告共同共有的位于大悟县××线××、××、××、××号商铺（砖混结构、建筑面积196.64平方米、房屋所有权证号为20120457）作为抵押物，该抵押办理了抵押物他项权证号为悟房他证大悟字第201302**号的抵押登记手续。后芳畈支行依约定向被告方发放了100万元贷款。借款到期后，被告刘江清、严柏珍只偿还借款本金304.5元，利息付至2014年2月28日，剩余借款本金999695.50元及2014年2月28日之后的利息未能及时偿还，原告遂向本院提起诉讼。
同时查明：大悟县农村信用合作联社于2012年6月28日变更为湖北大悟农村商业银行股份有限公司，芳畈支行为其下设机构，且不具备独立的法人资格，其权利义务由原告大悟农商行享有和承担。
本院认为，债务应当清偿，本案中，原告大悟农商行与被告刘江清、严柏珍签订了《个人借款合同》，约定了借款用途、借款金额、借款利率、借款的还款日期，双方形成了金融借款合同关系，其合同是双方真实意思表示，不违背法律、法规的相关规定，该借款合同为合法有效合同，本院予以确认。原告依合同约定向两被告履行了发放贷款的义务，但借款到期后，两被告只偿还部分借款本金及利息，未按合同约定全面履行还款义务，且该借款是被告刘江清、严柏珍夫妻关系存续期间的借款，属夫妻共同债务，依法应由被告刘江清、严柏珍共同承担清偿的民事责任。此外，原告与被告刘江清、严柏珍之间签订了《抵押合同》、《房屋抵押合同书》，约定以登记人为刘江清，两被告共同共有的位于大悟县××线××、××、××、××号商铺（砖混结构、建筑面积196.64平方米、房屋所有权证号为20120457）作为抵押物，该抵押办理了抵押物他项权证的登记手续，则该财产应作为债权的担保，在债务人不履行债务时，应以该财产折价、拍卖或变卖该财产的价款优先受偿。原告要求被告承担借款罚息的诉讼请求，因双方在《借款合同》中没有约定罚息的利率标准，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、由被告刘江清、严柏珍于本判决生效后15日内共同偿还原告湖北大悟农村商业银行股份有限公司借款本金人民币999695.50元并支付利息（自2014年2月28日起至还款之日止按约定的贷款年利率10.962%计算）；被告刘江清、严柏珍不履行债务时，以被告刘江清、严柏珍共同共有的位于大悟县芳畈镇芳新线3栋1层第14、15、16、17号商铺（砖混结构、建筑面积196.64平方米、房屋所有权证号为20120457）折价、拍卖或变卖该财产的价款优先受偿；
二、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费13800元，由被告刘江清、严柏珍共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时，应预交上诉案件的上诉费用，上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤诉处理。
审判长 涂晓玲
审判员 田 昕
审判员 高帮增
二〇一六年八月二十五日
书记员 董 睿
附适用条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。