天津市第一中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）一中民二终字第0273号
上诉人（原审原告）李明志。
委托代理人杨宝潮，天津云杰律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）光大永明人寿保险有限公司，住所地天津市和平区南京路75号国际大厦37层。
法定代表人解植春，董事长。
委托代理人刘刚，该公司员工。
委托代理人董萌，北京中伦文德（天津）律师事务所律师。
上诉人李明志与被上诉人光大永明人寿保险有限公司（以下简称光大永明保险公司）因保险合同纠纷一案，不服天津市和平区人民法院（2014）和民三初字第36号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人李明志委托代理人杨宝潮，被上诉人光大永明保险公司委托代理人刘刚、董萌到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
一审法院查明，2005年7月14日，原告作为投保人，以其子李忠彧为被保险人向被告投保明日无忧少儿重大疾病保险。编号为000086023号保险单于同年7月18日生效。原告于2005年7月14日签署投保书第12项投保人及被保险人／法定监护人声明栏规定：1、本人认真阅读了（投保须知），对（投保须知）内容已了解并同意遵守；贵公司保险代理人对保险合同条款、费率，尤其是责任免除条款、合同解除权条款和投保人及被保险人亲笔签名的要求均已向本人做出解释和说明；2、本人已认真阅读并理解（产品说明书），贵公司保险代理人已就投资账户收取的各项费用做了详细的说明（投资连结保险，分红保险适用）；3、本人完全同意以上投保书填写的各项内容。尤其是被保险人知悉并同意投保情况、保险金额和受益人的指定；4、本人接受本保险合同即认同本保险合同的所有内容，且同意此内容均以保险合同上所载明的条款为准，除由归公司经正式程序修改或批注的内容外，其他任何人的口头及书面陈述、报告或合约，贵公司不需负任何责任；5、本人已完全了解临时保险单的生效条件、保险责任、责任免除和保险金额限制等内容。贵公司对本合同应负的保险责任，须经本人全额交付首期保险费且贵公司同意承保后开始，本合同的生效日以保险单载明的日期为准。
同时，该投保书中由原告签署的人身保险投保特别提示规定：二、投保前请仔细阅读保险责任，了解您准备购买的产品的保障范围是否能满足需要。多数人身保险产品期限较长，如果需要分期缴纳保费，请确认有足够、稳定的财力支付保费，建议尽量避免中途退保；三、一年期以上的人身保险产品都规定有犹豫期（您收到并书面签收保险单起10日内）。在犹豫期内退保，您可以取回全部已缴纳保费，保险公司仅扣除不超过10元的工本费。在这个期间，您可以充分考虑所购买的产品是否符合您的需要；四、请认真阅读现金价值表或退保金表示例。犹豫期过后的退保，根据合同规定，您将会被扣除相当数量的费用。
被告向原告出具的保险单号为000086023人寿保险单载明：保险期间截止至2030年7月17日，保险金额为100000元，交费年限为20年，保险费为每年4250元。明日无忧少儿重大疾病保险条款中第七条规定：合同解除权。在本合同有效期内，如未发生保险金给付，投保人可随时申请解除本合同。本公司收到解除合同申请书时，本合同终止。一、投保人在签收保险单次日起十日内，要求解除本合同的，本公司无息退还已收取保险费，若被保险人经本公司体检，须扣除体检费；二、投保人在签收保险单十日后，要求解除本合同的，本公司于收到本条第三款所列证明材料之日起三十日内向投保人退还本合同现金价值净额；三、投保人要求解除本合同时，应提供保险单即其他保险凭证、解除合同申请书、最近一次交费凭证、投保人的身份证明材料。第十四条规定：保险责任。在本合同有效期内，本公司对被保险人承担保险责任，一、重大疾病保险金；二、身故保险金；三、高度残疾保险金；四、高度残疾保险金；五、满期保险金。
一审法院另查，庭审中，原、被告均确认，保险合同签订后，原告自2005年开始已连续向被告交纳保险费7年，每年交纳4250元，共计交纳29750元。2012年10月12日原告向被告出具光大永明人寿保险有限公司保险合同各类支出申请书，以经济原因为由要求解除原、被告签订的保险合同，申请退保。被告为原告办理了退保手续，并注销了原告的保险单，向原告退还8536.26元的现金价值。
一审法院再查，被告在庭审中提出如果按照现金价值表第七年度末计算，应当退还原告9917元现金价值，但原告提出的解除申请的时间超出了第七年度末，依据精算系统计算出的现金价值为8536.26元，由于无法提供计算依据，被告自愿按照第七年度末的现金价值将差额1380.74元退还原告。
原告李明志起诉，请求依法判令，被告向原告返还00008623号保单保险费21213.74元，并偿付自2013年3月21日起至2014年3月20日的利息损失1305元（按照中国人民银行规定的三年期定期贷款利率计息）。
一审法院认为，原告李明志作为投保人与被告于2005年7月18日订立的《明日无忧少儿重大疾病保险合同》依法成立，合法有效。双方又于2012年10月12日协议解除签署的上述保险合同，该系列行为均系双方的真实意思表示，且不违反法律规定和合同约定，故双方应对因自身的处分行为所产生的后果承担相应的责任。现原告以被告保险代理人未尽到产品信息披露义务，未向原告讲明现金价值问题，系采取诱导和欺骗的方式向原告销售保险，导致原告经济遭受损失而提起诉讼。本案保险合同成立、生效日期为2005年7月18日，是在2009年10月1日保险法实施前成立的保险合同，应当适用1995年10月1日实施（2002年10月28日修正）的《中华人民共和国保险法》。该保险法规定，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。投保人解除合同，已交足二年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值。依据上述规定，原告在保险合同约定的犹豫期过后，于2012年10月12日向被告申请解除该保险合同，被告于同日解除了该保险合同，并依约向原告退还8536.26元的现金价值，被告的履行行为没有违反法律规定和合同约定。至于原告陈述被告保险代理人未尽到产品信息披露义务，未向原告讲明现金价值的问题。在原告签字确认的人身保险投保特别提示中对此进行了告知，且明日无忧少儿重大疾病保险条款第七条第二项已明确写明，故原告以被告采取诱导和欺骗的方式向原告销售保险，没有事实依据和证据证实，仅凭其单方口头陈述，对此主张不予采信，其要求被告返还21213.74元保险费及利息的请求，不予支持。庭审中被告提出，如果按照现金价值表第七年度末计算，应当退还原告9917元现金价值，但原告提出的解除申请的时间超出了第七年度末约三个月，依据精算系统计算出的现金价值为8536.26元，现已无法提供该计算依据，被告自愿按照第七年度末的现金价值将差额1380.74元退还原告。该主张系被告就其享有权利的处分行为，并不违反法律规定，予以照准。
对于原告提出非因经济原因解除保险合同的主张，依据被告提交的原告于2012年10月12日签署的因经济原因申请退保的保险合同各类支出申请书中显示的内容，在原告不能提出相反证据的前提下，其陈述不予采信。
一审法院判决，一、驳回原告李明志的全部诉讼请求；二、准予被告光大永明人寿保险有限公司于判决生效之日起十日内向原告李明志退还现金价值1380.74元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费363元，减半收取181.5元，由原告李明志负担。
上诉人李明志不服一审法院判决，以1、被上诉人光大永明保险公司要求填写投保书时，既未要求上诉人李明志详细阅读投保须知，也未向上诉人李明志详细讲解合同条款，被上诉人光大永明保险公司所提供的合同为格式条款，就合同条款、现金价值、解除合同所产生的法律后果，被上诉人光大永明保险公司未向上诉人进行讲解和告知，法院应该做出不利于格式条款一方的解释；2、被上诉人光大永明保险公司在未通知和征得投保人同意的情况下，私自更改保险合同，变更保险金额，基于该事实，上诉人李明志提出解除保险合同的请求，一审法院未查明全部事实，其判决有损上诉人利益为由提起上诉。请求二审法院，1、撤销一审判决；2、改判被上诉人光大永明保险公司返还上诉人李明志交付的保险费21213.74元及利息1305元或发回重审；3、一审、二审诉讼费用由被上诉人光大永明保险公司承担。上诉人李明志未提交新证据材料。
被上诉人光大永明保险公司辩称，在签订保险合同时，并不存在夸大或者其他误导投保人的情况；上诉人李明志是自愿退保，被上诉人光大永明保险公司根据合同约定退还了相应的现金价值。上诉人李明志的上诉请求没有事实和法律依据。一审法院判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉人李明志上诉，维持一审法院判决。被上诉人光大永明保险公司未提交新证据材料。
经审理查明，一审法院查明事实属实，本院予以确认。
本院认为，上诉人李明志在《明日无忧少儿重大疾病保险合同》上签字，特别是在其签字的《声明栏》中，明确本人认真阅读了（投保须知），对（投保须知）内容已了解并同意遵守；贵公司保险代理人对保险合同条款、费率，尤其是责任免除条款、合同解除权条款和投保人及被保险人亲笔签名的要求均已向本人做出解释和说明。基此事实，上诉人李明志上诉主张被上诉人光大永明保险公司没有对本人进行讲解，就合同条款、现金价值、解除合同所产生的法律后果，未进行告知，事实依据不足。
上诉人李明志在交付7年保险费29750元后，于2012年10月12日，向被上诉人光大永明保险公司提出解除合同申请。其申请书中载明的解除合同原因为“经济原因”。故上诉人李明志上诉主张退保原因系被上诉人光大永明保险公司私自更改保险合同，变更保险金额，无事实依据。上诉人李明志单方提出了解除《明日无忧少儿重大疾病保险合同》的请求。根据《明日无忧少儿重大疾病保险合同》有关解除合同条款的约定，被上诉人光大永明保险公司只应退还保险现金价值9917元。上诉人李明志上诉要求退还保险费21213.74元及利息1305元的上诉请求，有悖合同约定，理据不足，本院不予支持。
综上，一审判决认定事实清楚，处理结果正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费363元，由上诉人李明志承担。
本判决为终审判决。
审 判 长 张 蕾
审 判 员 从士康
代理审判员 沈剑辉
二０一四年九月二十四日
书 记 员 王淑霞
附：本裁判文书所依据法律规定的具体条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项：
第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；