广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初3079号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地中山市石岐区悦来南路19号信联大厦,统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所律师。被告：黄浩廉，男，1986年4月14日出生，汉族，身份证住址中山市南区，被告：高小思，女，1986年4月26日出生，汉族，身份证住址中山市，原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告黄浩廉、高小思信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称：经被告黄浩廉申请，原告授予其信用卡及相应的信用额度，并签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告高小思承担连带保证责任。此后被告黄浩廉使用该信用卡刷卡购车，但未按时足额还款，请求判令：1.被告黄浩廉向原告农业银行中山分行清偿信用卡欠款本金87912.28元及至还清款项之日止的利息、滞纳金（暂计至2016年11月10日,利息1255.45元、滞纳金1174.56元，利息、滞纳金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定计）；2.被告黄浩廉支付原告实现债权的律师费3000元；3.被告高小思对被告黄浩廉的上述债务承担连带清偿责任；4.原告对已抵押给原告的车辆处理后的价款享有优先受偿权。庭审中，原告农业银行中山分行当庭明确截至2016年12月31日被告黄浩廉所欠滞纳金数额为1385.92元；并明确从2017年1月1日不再计收滞纳金，改为计收违约金，计收标准等同于滞纳金。被告黄浩廉在法定答辩期间内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉。被告高小思辩称：1.涉案信用卡是我前夫向银行申请办理的，我不了解具体情况，我只是在分期业务担保合同上签名。2.不同意原告从2017年1月1日起计收违约金。经审理查明：信用卡卡号：62×××30。信用卡种类：农行贷记卡-金穗乐分卡。所涉业务：2015年3月17日，贷款人中国农业银行股份有限公司中山石岐支行（以下简称农业银行中山石岐支行）与借款人（持卡人）黄浩廉、保证人高小思签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号：ABC20150317-1），授予黄浩廉购车分期资金额度132000元，分36期偿还，贷记卡一个账单周期为一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算；每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数，单位为元。2015年4月22日，农业银行中山石岐支行向黄浩廉指定商户中山市名驹汽车贸易有限公司发放款项132000元。利息计收标准：按日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。滞纳金计收标准：按最低还款额未还部分的5%计收。提前收贷约定：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。抵押担保情况：2015年4月20日，农业银行中山石岐支行与黄浩廉就其所购买并登记在其名下的东风日产牌小型轿车（车牌号：粤Ｔ×××××）办理了抵押登记手续。保证担保情况：保证人高小思提供连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年；若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年；担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费等以及诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用。并无明确约定多个担保并存的清偿顺序。欠款情况：截至2016年11月10日，黄浩廉尚欠信用卡本金87912.28元，利息1255.45元、滞纳金1174.56元，合计90342.29元。实现债权的费用：农业银行中山分行未提交证据证明其实际支付了本案律师代理费。另查，农业银行中山石岐支行出具声明表示：农业银行中山石岐支行是农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张本案的所有权利，其不再另行主张。又查，农业银行中山分行当庭提交证据，拟证明中国农业银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月29日在其官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明：2017年1月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。收费标准为最低还款额未还部分的5%。本院认为，农业银行中山石岐支行为农行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。黄浩廉在信用卡申请表上签名确认愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，及后，黄浩廉、高小思与农业银行中山石岐支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，均体现双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。黄浩廉持卡购车消费后多次未能按期足额偿还款项，构成违约，农业银行中山分行有权按照合同的约定要求黄浩廉提前清偿未到期本金，黄浩廉还应承担偿还逾期透支本金、利息、滞纳金的违约责任。黄浩廉欠款的项目及具体数额，农业银行中山分行已提交信用卡贷后管理系统截屏图及账户流水等证据予以证明，且黄浩廉、高小思没有提供相反证据予以反驳，故本院予以采信。农业银行中山分行起诉要求黄浩廉偿还自2017年1月1日起计收的违约金，本院认为，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，农业银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故农业银行中山分行主张黄浩廉偿还自2017年1月1日起计至款项清偿之日止的违约金诉求，本院依法不予支持。涉案车辆已办理抵押登记手续，当黄浩廉不履行债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。高小思自愿作为保证人，为黄浩廉的本案债务提供连带责任保证，现尚在保证期间内，因被担保的债权既有债务人黄浩廉提供物的担保又有高小思提供的保证，且合同对担保履行的先后顺序未作明确约定，故农行中山分行应先就黄浩廉提供的抵押物实现债权，高小思对处分抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。高小思承担保证责任后，有权向黄浩廉追偿。高小思辩称其只是在担保合同上签名，并不了解具体情况，与已查明的事实不符，本院依法不予采信。因农业银行中山分行没有证据证明本案诉讼已实际产生律师费，故本院对农业银行中山分行主张律师费的诉讼请求不予支持。黄浩廉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告黄浩廉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行偿还截至2016年11月10日信用卡透支本息合计89167.73元、截至2016年12月31日信用卡滞纳金1385.92元，以及从2016年11月11日起至清偿之日止的利息（利息按日利率万分之五计算，按月计收复利）。二、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告黄浩廉提供的抵押车辆东风日产牌小型轿车（车牌号：粤Ｔ×××××，车辆型号：DFL7251VAL3，发动机号：120557D）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、被告高小思对被告黄浩廉本案债务承担连带清偿责任。高小思承担保证责任后，有权向黄浩廉追偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2134元，减半收取1067元，由原告中国农业银行股份有限公司中山分行负担34元，被告黄浩廉负担1033元；对处分抵押物后仍不足以支付的部分由被告高小思连带负担（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交，被告应在本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  史国荣二〇一七年四月十二日书记员  练雅文周晓文