广西壮族自治区岑溪市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）岑民初字第882号
原告中国工商银行股份有限公司梧州分行，住所地梧州市。
诉讼代表人蔡山，该行行长。
委托代理人谭永坚，该行业务经理。
委托代理人黎允，该行业务经理。
被告莫炳观，男，住岑溪市糯垌镇。
原告中国工商银行股份有限公司梧州分行与被告莫炳观金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月4日受理后，依法由审判员程健良适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员陈晓迪担任记录。原告的委托代理人谭永坚、黎允到庭参加诉讼，原告的诉讼代表人蔡山、被告莫炳观没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司梧州分行诉称，被告莫炳观于2011年3月16日向原告申办了一张牡丹信用卡，被告莫炳观领卡后于2011年4月30日使用上述信用卡进行购车透支消费，透支消费金额人民币50000元，并以其所购车辆桂DAB1**作抵押，到梧州市车辆管理所办理了抵押登记手续，透支消费后，被告只在初期还过小部分贷款本息，之后一直未还，计至2014年4月1日止，尚欠透支借款本金45326.78元，滞纳金、利息41430.31元，本息合计86757.09元，已构成严重违约。为维护原告合法权益，请求法院判决：一、被告莫炳观归还透支消费的借款本金45326.78元，滞纳金、利息41430.31元（暂计至2014年4月1日止部分，从2014年4月2日起至还清日止按中国人民银行规定另计），本息合计86757.09元；二、对拍卖抵押物桂DAB1**小轿车享有优先受偿权。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、被告身份证复印件，证明被告身份情况；2、汽车分期付款卡申请表，证明是由被告莫炳观填写；3、未婚或再婚声明书，证明被告的婚姻情况；4、个人薪金收入证明，证明被告莫炳观的收入情况；5、中国工商银行梧州分行个人自用车分期付款业务还款合同，证明被告莫炳观向我行申请自用车分期付款业务，合同合法有效；6、抵押合同，证明被告莫炳观的借款办理有抵押；7、中国工商银行梧州分行分期付款卡用卡须知，证明我行已书面告知被告申请的卡如何使用；8、查询分期付款凭证，证明被告莫炳观借款的真实性；9、莫炳观历史交易明细，证明被告莫炳观还款及计至2014年4月1日止尚欠款情况；10、交寄整付零寄挂号邮件清单、11、梧州工行催收信函名单，证明我行向被告莫炳观催收贷款的情况；12、注册登记摘要信息栏，证明被告莫炳观抵押车辆的情况。
被告莫炳观未作书面答辩，也没有到庭应诉和提供证据。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩和对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院对原告提供的证据予以认定。
根据全案证据及庭审笔录的当事人陈述，本院确认以下法律事实：2011年3月16日，被告莫炳观为购买汽车向原告申办了一张牡丹信用卡，2011年3月21日被告就使用该卡进行购车透支消费与原告签订了《中国工商银行梧州分行个人自用车分期付款业务还款合同》，该合同约定被告莫炳观用该卡以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额人民币50000元，并约定被告使用牡丹分期付款卡透支支付购车款后，以按每月分期等额方式向原告偿还透支本金。分期还款共36期，首期偿还的金额为人民币1420元，以后每期偿还的金额为人民币1388元。被告每期的透支款项应从透支的次月起于每月的25日前偿还，由原告方直接扣款，并约定，如不按期足额存入还款资金，则要按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定支付所用款项每日万分之五的透支利息，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。并约定，如被告累计三次违约；或展期后发生一次违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项。在签订合同当日，被告莫炳观以其所购的桂DAB1**小轿车为该透支款办理抵押登记。被告领卡后于2011年4月30日使用上述信用卡进行购车透支消费，透支消费金额人民币50000元。透支消费后，被告只在初期还过小部分贷款本息，之后一直未还，计至2014年4月1日止，该透支款已严重违约逾期达到三期以上，尚欠透支本金45326.78元，滞纳金、利息41430.31元，本息合计86757.09元。经原告催促未果，原告遂诉至本院，提出其诉讼请求。
本院认为，原告与被告莫炳观签订的《中国工商银行梧州分行个人自用车分期付款业务还款合同》是双方当事人在平等自愿的基础上经协商一致而签订，没有违反法律强制性规定，是有效的合同，应受法律保护。原告依合同约定，已提供透支款人民币50000元作为支付购车款，被告理应按照该合同约定分期偿还透支款，但由于被告在透支消费后，并没有按约定存入分期付款应归还款项，目前已累计超过三期，被告已构成违约，其应当依照合同约定及法律规定承担违约责任。被告除应当偿还尚欠的透支款本金45326.78元外，还应承担支付透支利息及支付滞纳金的责任，原告主张由被告支付所用款项每日万分之五的透支利息及按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，符合双方在合同中对逾期还款应计算透支利息及滞纳金的约定，也符合中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定，本院依法予以支持。对原告主张对拍卖抵押物被告莫炳观所有的桂DAB1**小轿车享有优先受偿权问题，因被告莫炳观办理该透支款时是以其所有的桂DAB1**小轿车作抵押担保，并到车辆管理所办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，且原告主张的债权属于合同约定的抵押物担保的范围内，且对抵押权的主张也在法律规定的期限内行使，据此，原告主张在被告莫炳观不履行债务时对拍卖或变卖被告所有的桂DAB1**小轿车所得价款，在未得清偿借款债权范围内享有优先受偿权，理据充分，本院予以采纳。
综上所述，为维护正常的金融秩序，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告莫炳观归还银行信用卡透支款本金45326.78元及计至2014年4月1日止的滞纳金、利息共41430.31元（从2014年4月2日起至还清日止按个人自用车分期付款业务还款合同约定另计）给原告中国工商银行股份有限公司梧州分行；
二、在被告莫炳观不履行债务时，原告中国工商银行股份有限公司梧州分行对被告莫炳观所有的桂DAB1**小轿车的拍卖或变卖所得价款，就未清偿的债权享有优先受偿的权利。
本案诉讼受理费1968元（原告已预交），减半收取984元，由被告莫炳观负担。
义务人应当在本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期不履行判决义务的，应当依照法律的规定承担逾期履行责任。权利人可在履行期限最后之日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或梧州市中级人民法院提交上诉状正本五份、副本三份，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。
审判员 程健良
二〇一四年七月十五日
书记员 陈晓迪
附：法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第五十二条抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也抵押权消灭。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。