安徽省合肥市瑶海区人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）瑶刑初字第00783号
公诉机关合肥市瑶海区人民检察院。
被告人余某，男，1972年8月20日出生，汉族，无业，户籍地安徽省肥西县，现住合肥市包河区。2014年8月23日因涉嫌犯信用卡诈骗罪被合肥市公安局瑶海分局刑事拘留，同年9月5日经合肥市瑶海区人民检察院批准，当日由合肥市公安局瑶海分局执行逮捕。现羁押于合肥市第一看守所。
辩护人喻琪，安徽征宇律师事务所律师。
合肥市瑶海区人民检察院以瑶检公诉刑诉（2014）661号起诉书指控被告人余某犯信用卡诈骗罪，于2014年11月7日向本院提起公诉。本院在适用简易程序审理中，发现不宜适用简易程序，于2014年11月25日转为普通程序审理，并依法组成合议庭，于2014年12月11日公开开庭审理了本案。合肥市瑶海区人民检察院指派检察员程伟文出庭支持公诉，被告人余某及辩护人喻琪到庭参加了诉讼。现已审理终结。
公诉机关指控，2012年2月27日，被告人余某在中国光大银行合肥分行申请办理了一张卡号为00×××12的个人光大银�信用卡，透支额度为人民币200000元。后被告人余某采用套现、取现的方式，多次恶意透支此信用卡，银行工作人员多次以电话、信函等方式对其进行催缴，被告人余某拒不归还本息。截止至2014年8月20日，该信用卡账户累计透支本金达人民币134040.98元。
公诉机关针对上述指控，当庭宣读、出示了被告人余某的供述、中国光大银行合肥分行的报案书、证人方某、谷某、陈某的证言、开户手续材料、余某信用卡账户明细、余某欠款情况说明、催收记录、还款证明、视听资料、谅解书、归案经过、户籍信息等证据。公诉机关认为，被告人余某以非法占有为目的，违反信用卡管理规定，超过规定期限透支信用卡，经发卡银行多次催收超过三个月仍未归还欠款，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第（四）项，应当以信用卡诈骗罪追究被告人余某的刑事责任。
被告人余某当庭辩解称，对起诉书指控他持信用卡透支本金13万余元有异议，他透支的本金只有8万多元，其余的都是滞纳金、卡费、年费及利息。他所欠银行的13万余元本息都已经归还了。其辩护人提出的辩护意见是：1、被告人余某透支信用卡本金为81164.36元，属数额较大而不是数额巨大，起诉书认定透支本金金额计算有误，透支本金数额应按总消费额减去总还款额计算，截止2014年8月20日余某总消费额1392064.36元，总还款额1310900元，二者相减为81164.36元；2、被告人余某自愿认罪，如实供述自己的罪行，又系偶犯、初犯，犯罪情节轻微，适用缓刑对其居住社区无重大不良影响；3、被告人余某所欠中国光大银行合肥分行本息已全部还清，中国光大银行合肥分行零售业务部出具谅解书，取得被害单位的谅解，被害单位不追究被告人余某的刑事责任；4、被告人余某自愿缴纳罚金。综上建议法庭判处被告余某二年以下有期徒刑，并宣告缓刑。
经审理查明，2012年2月27日，被告人余某在中国光大银行合肥分行申请办理了一张卡号为00×××12的个人光大银行信用卡，透支额度为人民币200000元。后被告人余某在合肥市瑶海区佳佳通讯器材等经营部门，采用消费、套现等方式，多次持此信用卡恶意透支，中国光大银行合肥分行工作人员多次以电话、信函等方式对其进行催缴，被告人余某以各种理由拒不归还本息。截止至2014年8月20日，该信用卡账户累计透支本金及利息等费用共计人民币134040.98元，其中被告人余某累计消费金额1392064.36元，累计还款金额1310900元，累计产生息费52876.62元，实际个人消费欠款本金为81164.36元。
2014年8月22日下午18时许，公安人员在肥西县三河镇同鑫快捷宾馆XXX房间将被告人余某抓获。案发后，被告人余某亲属代为向中国光大银行合肥分行偿还全部本金及利息等费用共计人民币134041.0元。中国光大银行合肥分行对被告人余某给予谅解，自愿不追究被告人余某的法律责任，请求司法机关对其从轻处罚。
上述事实，被告人余某在法庭审理过程中亦无异议，并有开户手续材料、余某信用卡账户明细、被害单位中国光大银行合肥分行于2014年12月5日出具的余某欠款情况说明、余某光大银行白金卡明细、报案书、视听资料、催收记录、还款证明、归案经过、户籍证明、谅解书、证人方某、谷某、陈某的证言等证据证实，足以认定。
关于被告人余某提出对起诉书指控他持信用卡透支本金13万余元有异议，他透支的本金只有8万多元，其余的都是滞纳金、卡费、年费及利息的辩解意见；其辩护人提出起诉书认定透支本金金额计算有误，透支本金数额应按总消费额减去总还款额计算为81164.36元的辩护意见，经查，中国光大银行合肥分行零售业务部出具的报案书称：截止至2014年8月20日，余某所持信用卡累计欠款本金总额为人民币134040.98元，利息、滞纳金均为0元。该银行零售业务部于2014年11月26日出具的余某欠款情况说明称：余某欠款本金为127285.97元。本院依法向该银行零售业务部调查核实，该银行零售业务部于2014年12月5日重新出具余某欠款情况说明、余某光大银行白金卡明细，证实被告人余某持有的信用卡账户累计透支本金及利息等费用共计人民币134040.98元，其中被告人余某累计消费金额1392064.36元，累计还款金额1310900元，累计产生息费52876.62元，实际个人消费欠款本金为81164.36元。该证据经法庭质证，控辩双方均无异议，应当作为定案的根据。至于《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七规定：发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。该规定属部门规章，且适用于持卡人承担相应的民事责任，解决偿还本金和利息的顺序问题。根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条规定：恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。虽然这里使用的是“复利”而不是利息，但后面使用的是“等发卡银行收取的费用”，利息属于发卡银行收取的费用。且恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行�。这里“透支”的含义应当是行为人从发卡银行支出去的金额，利息等费用是发卡银行收取的金额，而不是行为人支出去的金额，不应认定为透支的数额。被告人余某所持信用卡账户累计产生息费52876.62元，不应计入恶意透支的数额。被告人余某所持信用卡账户累计消费金额1392064.36元，累计还款金额1310900元，实际个人消费欠款本金为81164.36元。故被告人余某及其辩护人提出的上述辩解、辩护意见理由成立，应予采信。
本院认为，被告人余某以非法占有为目的，违反信用卡管理规定，超过规定期限透支信用卡，经发卡银行多次催收超过三个月仍未归还欠款，恶意透支数额共计人民币81164.36元，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪，依法应予惩处。公诉机关指控的罪名成立，应予支持。但公诉机关指控本案数额巨大，缺乏事实和法律依据，不予采信。被告人余某归�后如实供述自己的罪行，庭审中自愿认罪，可从轻处罚。被告人余某亲属代为偿还被害单位中国光大银行合肥分行全部本金及利息等费用，可从轻处罚。被告人余某归案后得到被害单位的谅解，又系初犯，均可酌情从轻处罚。被告人余某有悔罪表现，被害单位自愿不追究其法律责任，且适用缓刑没有再犯罪的危险，依法可适用缓刑。辩护人提出被告人余某具有上述法定、酌定从轻处罚情节及适用缓刑的辩护意见，理由成立，应予采信。据此，经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第五十二条、第六十七条第三款、第七十二条第一、三款、第七十三条第二、三款以及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
被告人余某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑三年零六个月，并处罚金人民币八万元（罚金已向本院缴纳）。
（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向安徽省合肥市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本两份。
审 判 长 杨联文
代理审判员 张 莉
人民陪审员 钱丽梅
二〇一四年十二月二十四日
书 记 员 郝世娥
附件：本判决所引用法律条文：
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特�严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第六十七条第三款犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第七十二条对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：
（一）犯罪情节较轻；
（二）有悔罪表现；
（三）没有再犯罪的危险；
（四）宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。
宣告缓刑，可以根据犯罪情况，同时禁止犯罪分子在缓刑考验期限内从事特定活动，进入特定区域、场所，接触特定的人。
被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。
第七十三条拘役的缓刑考验期限为原判刑期以上一年以下，但是不能少于二个月。
有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。
缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为�法第一百九十六条规定的“恶意透支”。有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归�的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。