福建省福州市台江区人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）台刑初字第567号
公诉机关福州市台江区人民检察院。
被告人余某，男，1977年10月8日出生于福建省古田县，汉族，大专文化，住古田县。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2013年11月27日被刑事拘留，同年12月11日被逮捕。现羁押于福州市第二看守所。
福州市台江区人民检察院以台检刑诉（2014）280号起诉书指控被告人余某犯信用卡诈骗罪，于2014年8月4日向本院提起公诉。本院于当日立案，并依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。福州市台江区人民检察院指派代理检察员沈岐红出庭支持公诉，被告人余某到庭参加诉讼。现已审理终结。
福州市台江区人民检察院指控：
一、被告人余某于2008年7月向中国民生银行福州分行（以下简称民生银行）申请办理了信用卡，后被告人余某用该卡在福州台江的苏宁电器某店、某电子计算机店、某电脑计算机店及福州鼓楼区、晋安区等地进行透支消费，截止2013年11月25日共透支本金人民币（币种下同）44809.14元。案发后，被告人余某的亲属已替其还清本金及利息。
二、被告人余某于2008年7月向中国光大银行福州分行（以下简称光大银行）申请办理了信用卡，后被告人余某在福州台江的某电子计算机店、某活鲜店及福州鼓楼区、晋安区等地进行透支消费，截止2014年1月28日共透支本金49694.46元。
就上述指控，公诉机关向本院提供了相应的证据材料。据此，公诉机关认为，被告人余某的行为已构成信用卡诈骗罪。提请本院依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项之规定，对被告人余某判处有期徒刑三年六个月以上四年六个月以下的刑罚。
被告人余某对公诉机关指控的事实无异议，但其认为已归还的金额应从起诉书指控的数额中扣除。
经审理查明：
一、2008年7月，被告人余某向民生银行申请办理了信用卡，自2012年12月16日开始拖欠透支款，截止2013年11月25日共拖欠本金44809.14元。经多次电话、信函催收未果后，民生银行于2013年11月25日向公安机关报案。案发后，被告人余某的亲属已替其还清本息。
二、2008年7月，被告人余某向光大银行申请办理了信用卡，自2012年8月开始拖欠透支款，截止2014年1月28日共拖欠透支款49694.46元。经多次电话、信函催收未果后，光大银行于2014年1月28日向公安机关报案。
上述事实，有公诉机关提交并经庭审举证、质证的下列证据予以证实：
1、报案材料，证实（1）、民生银行于2013年11月25日向福州市公安局台江分局提交材料报案称，被告人余某于2008年7月24日向民生银行申领到一张信用卡，被告人余某该账户最后一次还款时间为2012年8月12日，还款金额6200元。自2012年12月16日开始逾期。该行自2013年1月28日开始对被告人余某进行催收，但被告人余某始终未予还款。截止2013年11月25日该卡共透支本金44809.14元。（2）、光大银行于2014年1月20日向福州市公安局台江分局提交材料报案称，被告人余某于2008年7月24日向光大银行申领到一张信用卡。被告人余某最后一次于2012年10月23日还款500元，自2012年8月开始逾期。光大银行自2012年11月13日起多次对被告人余某进行催收，但被告人余某始终未予还款。截止2014年1月28日该卡共透支本金49694.46元。
2、被告人余某民生银行及光大银行信用卡交易明细，证实被告人余某名下民生银行信用卡截止2013年11月25日共透支本金44809.14元；被告人余某名下光大银行信用卡截止2014年1月28日共透支本金49694.46元。
3、信用卡催收记录，证实民生银行、光大银行分别多次通过电话、信函等方式对被告人余某进行催收欠款。
4、还款证明、对帐单等，证实被告人余某亲属于2013年12月已向民生银行还清拖欠的本金及利息。
5、证人俞某某的证言（民生银行工作人员），证实被告人余某于2008年7月在民生银行办理了一张信用卡，截止2013年11月25日共透支本金44809.14元。民生银行从2013年1月28日开始通过电话、信函等方式多次催收，但被告人余某均未还款。所以，根据行里的安排，提交银行卡帐目及催收记录证明向公安机关报案。
6、证人吴某某的证言（光大银行工作人员），证实被告人余某于2008年7月在光大银行办理了一张信用卡，截止2014年1月19日共透支本金49694.46元，光大银行对其进行多次催收，但被告人余某均未还款。所以，根据行里的安排，提交银行卡帐目及催收记录证明向公安机关报案。
7、被告人余某的供述，他于2008年7月向民生银行申领了一张信用卡，于2012年8月12日最后一次对该卡还款6200元后再未还款。民生银行自2013年1月起通过电话、信函等方式多次催款，但他仍未能还款。截止2013年11月25日，他共从这张信用卡上透支本金44809.14元。他还于2008年7月向光大银行申领了一张信用卡，最后一次还款时间为2012年10月23日还了一笔500元，之后就没有还了，截至2014年1月19日共透支本金49694.46元。
认定全案的证据还有以下证据：
户籍证明，证实被告人余某身份。
以上证据，收集程序合法，内容客观真实，证据间能相互印证，足以证实本案事实，予以确认。
本院认为，被告人余某违反信用卡管理规定，持卡恶意透支，经发卡行二次催收后超过三个月仍不归还，金额达94503.60元，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控被告人余某犯信用卡诈骗罪罪名成立。被告人余某归案后还清中国民生银行福州分行拖欠款44809.14，依法可酌情从轻处罚。但其辩称还清的款项应从本案认定的金额中予以扣除的辩解意见，无法律依据不予采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第六十四条、《最高人民法院关于办理信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
一、被告人余某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑二年，并处罚金人民币二万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2013年11月27日起至2015年11月26日止。罚金限在本判决生效后十日内一次性向本院缴纳。）
二、责令被告人余某退出违法所得人民币四万九千六百九十四元四角六分，予以返还中国光大银行福州分行。.
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向福州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 林志娟
人民陪审员 赵秋平
人民陪审员 刘 勇
二〇一四年十月二十三日
书 记 员 陈婷如
附本案所引用的法律条文内容：
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
《最高人民法院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为第规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为第第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为第规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为第规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为第规定的“数额特别巨大”。