广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛顺法容民初字第1551号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行，住所地广东省佛山市顺德区。负责人唐小红，该行行长。委托代理人李伯安、陈阳军，广东荆紫律师事务所律师。被告杨飞海，男，汉族，住广西贵港市港南区。被告覃志惠，女，汉族，住广西贵港市港北区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行（以下简称邮政银行顺德支行）诉被告杨飞海、覃志惠金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月25日立案受理，依法由审判员陈威适用简易程序独任审判，于2015年8月3日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人陈阳军到庭参加诉讼，被告杨飞海、覃志惠经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，2011年1月24日，被告杨飞海与原告签订《个人额度借款合同》，约定自2011年1月24日至2016年1月24日期间，原告向被告杨飞海提供可以循环使用的借款额度270000元，双方约定被告杨飞海向原告申请支用额度时，向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称支用单），经原告审核并经被告杨飞海确认后，原告按约定发放贷款，每笔贷款的贷款利率、还款方式等，以支用单为准；若被告逾期还款的，在借款利率基础上加收50%的罚息。被告覃志惠作为被告杨飞海的配偶，应对夫妻共同债务承担共同还款责任。同时，被告杨飞海、覃志惠与原告签订了《个人额度借款抵押合同》，被告杨飞海、覃志惠提供位于佛山市顺德区容桂街道上佳市社区居民委员会房屋为被告杨飞海与原告签订的上述借款合同项下的借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本息、罚息、违约金及原告实现债务的费用，并办理登记。2011年2月1日，原告与被告杨飞海签订了支用单，原告向被告杨飞海发放贷款270000元，约定该笔借款的利息按约定浮动利率及逾期罚息标准计算，浮动利率为在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮10%，若被告逾期还款的，在借款利率基础上加收50%的罚息，借款期限为60个月，还款方式为等额本息还款法。支用单签订后，原告即依约于当日向被告杨飞海发放贷款270000元。2014年3月27日，被告杨飞海与原告签订支用单，原告向被告杨飞海发放贷款150000元，约定该笔借款的利息按约定浮动利率及逾期罚息标准计算，浮动利率在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，若被告逾期还款的，在借款利率基础上加收50%的罚息，借款期限为36个月，还款方式为等额本息还款法。支用单签订后，原告依约向被告杨飞海账户发放贷款150000元。后被告杨飞海未依约还款，为此原告起诉要求：一、被告杨飞海、覃志惠立即清偿贷款本金155798.35元及至实际清偿完毕之日止的利息（利息按约定浮动利率及逾期罚息标准计算，暂计至2015年6月16日利息2495.01元，本息暂合计158293.36元）；二、被告杨飞海、覃志惠支付律师费用5395元；三、原告对两被告提供抵押的位于佛山市顺德区容桂街道上佳市社区居民委员会房屋产享有优先受偿权；四、两被告承担本案的全部诉讼费用。诉讼中，原告提供的证据如下：1.原告营业执照复印件一份，组织机构代码证复印件一份，金融业许可证复印件一份，被告杨飞海、覃志惠身份证复印件各一份，被告杨飞海、覃志惠结婚证复印件一份，证明原、被告主体资格，被告杨飞海、覃志惠为夫妻关系。2.个人额度借款合同原件一份，个人额度借款抵押合同原件一份，房地产他项权证复印件一份，个人额度借款支用单原件二份，个人贷款放款单原件二份，个人贷款手工借据原件二份，贷款结清试算打印件二份，证明借款的事实及担保的情况。3.民事委托代理合同原件一份，律师费发票原件一份，证明原告为实现债权支出相关律师费用。本院依法向两被告送达起诉状副本和开庭传票，但两被告既没有到庭参加诉讼亦未向法庭说明正当理由，视为被告放弃质证和抗辩的权利。原告提供的证据来源合法，内容真实，能证明起诉主张的事实，本院均予以采信。经审理查明，2011年1月24日，被告杨飞海与原告签订《个人额度借款合同》，合同约定所谓的借款额度系原告根据对被告杨飞海的信用评价及提供的担保而确定，被告杨飞海在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的借款额度，在借款额度有效期间内，只要被告未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，被告可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点被告所申请的借款本金金额与被告未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。原告向被告杨飞海提供可以循环使用的借款额度为270000元，有限期间自2011年1月24日至2016年1月24日。其中贷款利率、罚息利率根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率调整日进行调整。若被告不按本合同规定偿还借款本息或其他应付款项则构成违约，原告可宣布全部或部分到期的借款本金和利息，并收取自逾期之日起至拖欠本息全部清除之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。同日，原告与被告杨飞海签订一份《个人额度借款抵押合同》，被告杨飞海提供位于佛山市顺德区容桂街道上佳市社区居民委员会房屋为被告杨飞海与原告签订的上述借款合同项下的借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本息、罚息、违约金及原告实现债务的费用，2011年1月26日被告杨飞海提供的抵押房屋已办理登记。2011年2月1日，原告与被告杨飞海签订一份《个人额度借款支用单》，支用单载明被告杨飞海采取等额本息还款法分60个月偿还所借款项270000元，本笔贷款采用浮动利率即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮10%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。借款人贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。同日，原告通过银行转账方式将270000元支付给被告杨飞海。2014年3月27日，原告与被告杨飞海签订一份《个人额度借款支用单》，支用单载明被告杨飞海采取等额本息还款法分36个月偿还所借款项150000元，本笔贷款采用浮动利率即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，放款单载明借款人贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。同日，原告通过银行转账方式将150000元支付给被告杨飞海。庭审中，原告确认2011年2月1日贷款所欠金额计算至2015年8月1日所欠利息为973.87元、罚息270.56元。从2015年8月2日开始以51887.01元为本金，按中国人民银行同期同类贷款利率的1.65倍计算至实际清偿之日止；2014年3月27日贷款所欠金额计算至2015年8月1日所欠利息为1964.03元、罚息198.94元。从2015年8月2日开始以102571.21元为本金，按中国人民银行同期同类贷款利率的1.95倍计算至实际清偿之日止。由此可见款项全部到期后，不再计算利息，直接计算罚息。另查，被告杨飞海、覃志惠于2001年10月8日登记结婚，涉案借款发生在夫妻关系存续期间。本院认为，原告与被告杨飞海签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款支用单》两份，是当事人之间的真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，具有法律效力。原告依约发放了贷款合计420000元，但被告杨飞海截止法庭辩论终结前未按期还款，根据原、被告合同的约定，原告诉请被告杨飞海立即偿还所欠本金合计155798.35元及相应利息、罚息，于法有据，本院予以支持。同时，根据合同约定，被告杨飞海未按期还款，原告有权以法律手段追偿贷款，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师代理费）由被告杨飞海承担。本案中原告为此支出律师费5395元，该费用应由被告杨飞海承担。原告与被告签订抵押合同，以被告杨飞海所有的位于佛山市顺德区容桂街道上佳市社区居民委员会房屋为抵押物，为本案借款提供抵押，并办理了抵押登记。因此，原告主张的抵押权依法已经成立，现原告要求对抵押物位于佛山市顺德区容桂街道上佳市社区居民委员会房屋行使优先受偿权，符合《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，本院予以支持。被告杨飞海与覃志惠是夫妻关系，涉案借款发生在夫妻关系存续期间，且被告覃志惠知晓并同意，故原告要求被告覃志惠承担共同清偿本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十三条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨飞海、覃志惠应在本判决生效之日起十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行归还借款本金合计155798.35元及利息、罚息（1.其中2011年2月1日贷款所欠金额计至2015年8月1日的利息为973.87元、罚息270.56元；从2015年8月2日开始，以51887.01元为本金，按中国人民银行同期同类贷款利率的1.65倍计算至实际清偿之日止，该利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；2.其中2014年3月27日贷款所欠金额计至2015年8月1日的利息为1964.03元、罚息198.94元；从2015年8月2日开始，以102571.21元为本金，按中国人民银行同期同类贷款利率的1.95倍计算至实际清偿之日止，该利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次）；二、被告杨飞海、覃志惠应在本判决生效之日起十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行支付律师费5395元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行对被告杨飞海提供抵押的位于佛山市顺德区容桂街道上佳市社区居民委员会房屋在本案债权范围内享有优先受偿权，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款范围内的优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费已减半收取为3125.32元（由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行预交），由被告杨飞海、覃志惠承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈威二〇一五年八月七日书记员  黄筠