湖北省武汉市江岸区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂江岸民商初字第01600号
原告中国工商银行股份有限公司武汉汉口支行，住所地：武汉市江岸区江汉路60号。
负责人胡军，行长。
委托代理人李国斌（一般授权代理），中国工商银行股份有限公司武汉汉口支行员工。
委托代理人李爱民（一般授权代理），中国工商银行股份有限公司武汉汉口支行员工。
被告陈长国。
被告彭琳娟。
委托代理人陈长国（特别授权代理）。
原告中国工商银行股份有限公司武汉汉口支行（以下简称工行汉口支行）与被告陈长国、彭琳娟金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月31日立案受理，依法组成由审判员肖珍荣担任审判长，人民陪审员石俊、葛一红参加的合议庭进行审理。因审判员肖珍荣工作变动，另行组成由审判员许丽莎担任审判长，人民陪审员石俊、葛一红参加的合议庭，于2015年10月22日公开开庭进行审理，原告工行汉口支行的委托代理人李国斌，被告陈长国并作为被告彭琳娟的委托代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行汉口支行诉称：2014年4月30日，陈长国、彭琳娟与我行签订《个人借款／担保合同》，我行向陈长国发放个人经营贷款2，300，000元（人民币，下同），期限1年，同时以陈长国所有的位于武汉市江汉区大夹街服装批发市场二期9座4号房产作为贷款的抵押担保，我行取得武房他证江字第2012000**号《他项权证》。2014年7月15日，陈长国、彭琳娟与我行签订《个人借款／担保合同》，我行向陈长国发放个人经营贷款700，000元，期限1年，同时以陈长国所有的位于武汉市硚口区汉正街中心商城住宅D栋7单元801室房产作为贷款的抵押担保，我行取得武房他证市字第20120050**号《他项权证》。陈长国、彭琳娟未按期偿还贷款及相应利息，存在违约，截至2015年8月4日，陈长国、彭琳娟累计违约4期，差欠我行贷款本金2，982，795.40元及欠息73，648.82元，共计3，056，444.22元。我行催收无果，故诉至法院，请求判令：1、陈长国、彭琳娟立即偿还所欠贷款本金2，982，795.40元和截止2015年8月4日积欠利息73，648.82元，以及后续应付利息、罚息、复利直至还清全部贷款本息之日；2、我行对陈长国、彭琳娟为贷款提供的抵押物享有优先受偿权，以处置抵押物的价款优先偿还本案贷款本息和实现债权的费用；3、陈长国、彭琳娟承担本案全部诉讼费用。
被告陈长国、彭琳娟共同辩称：《个人借款／担保合同》签名属实，但当时签的是空白合同，对合同条款不清楚。抵押的房产评估价值分别是4，600，000元及1，400，000元，当时以评估价值的一半作为抵押。现在我方差欠工行汉口支行借款，房子给银行以后，银行还应该给我方3，000，000元。我方在配合工行汉口支行解决问题，其单方宣布合同到期，我方不应承担复利及罚息，由法院依法认定。
经审理查明：陈长国与彭琳娟系夫妻关系，两人自2012年3月起向中国工商银行股份有限公司武汉汉正街支行（以下简称工行汉正街支行）借款。2012年3月，陈长国、彭琳娟与工行汉正街支行签订《个人借款最高额抵押合同》1份，以登记在陈长国名下位于武汉市江汉区大夹街服装批发市场二期9座4号房屋为借款提供最高额抵押担保，所担保的债权包括2012年3月14日至2017年3月14日期间在2，300，000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的合同而享有的对借款人的债权。2012年3月14日，上述房屋在武汉市江汉区住房保障和房屋管理局办理最高额抵押登记，他项权证号：武房他证江字第20120004**号，债权数额2，300，000元，房屋他项权利人为工行汉正街支行。2012年6月，陈长国、彭琳娟与工行汉正街支行签订《个人借款最高额抵押合同》1份，以登记在陈长国名下位于武汉市硚口区汉正街中心商城住宅D栋7单元801室房屋为借款提供最高额抵押担保，所担保的债权包括2012年6月14日至2017年6月14日期间在800，000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的合同而享有的对借款人的债权。2012年6月19日，上述房屋在武汉市房产登记发证中心办理最高额抵押登记，他项权证号：武房他证市字第20120050**号，债权数额800，000元，房屋他项权利人为工行汉正街支行。上述借款本息已结清，因陈长国、彭琳娟还需向工行汉口支行借款并以上述房屋提供最高额抵押担保，故双方未在房产登记管理部门办理注销抵押登记。
2014年4月30日，借款人亦即抵押人陈长国、共同借款人亦即抵押物共有人彭琳娟与贷款人工行汉口支行签订《个人借款／担保合同》1份，约定：陈长国借款2，300，000元，借款期限1年，担保方式为抵押担保，抵押物为位于武汉市江汉区大夹街批发服装批发市场二期9座4号的房屋。同日，工行汉口支行向陈长国发放贷款2，300，000元，并出具《个人借款凭证》，载明：贷款到期日为2015年4月30日，执行年利率为6.9%。
2014年7月15日，借款人亦即抵押人陈长国、共同借款人亦即抵押物共有人彭琳娟与贷款人工行汉口支行签订《个人借款／担保合同》1份，约定：陈长国借款700，000元，借款期限1年，担保方式为抵押担保，抵押物为位于武汉市硚口区汉正街中心商城住宅D栋7单元801室的房屋。同日，工行汉口支行向陈长国发放贷款700，000元，并出具《个人借款凭证》，载明：贷款到期日为2015年7月15日，执行年利率为6.9%。
上述《个人借款／担保合同》均约定：实际放款日与到期日以放款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360；贷款利率在贷款期限内不调整；贷款本息偿还方式为贷款利率为按月付息，一次性还本，如借款人未指定还款日，还款日与贷款实际发放日相对应，最后一期还款日为贷款到期日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的贷款利率基准上加收30%确定。抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。违约责任：借款人连续3次或累计6次未按时足额偿还贷款本息即构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。
在签订上述《个人借款／担保合同》后，陈长国、彭琳娟还与工行汉口支行签订《个人借款最高额抵押合同》各1份，因抵押物已经以工行汉正街支行为他项权利人办理最高额抵押登记，故双方未再就抵押物办理抵押登记。
在2，300，000元贷款本金项下，陈长国向工行汉口支行还款情况如下：2014年5月30日、2014年6月30日各还利息13，225元，2014年7月30日还利息2，728.05元，2014年7月31日还利息及复利10，499.57元，2014年8月30日至2015年3月30日期间、每月30日还利息13，225元，2015年4月30日还利息98.04元，2015年5月15日还本金17，204.60元。截至2015年9月21日，陈长国、彭琳娟差欠贷款本金2，282，795.40元，利息13，126.96元、罚息81，970.99元、复利1，658.20元。
在700，000元贷款本金项下，陈长国向工行汉口支行还款情况如下：2014年7月15日至2015年4月15日期间，每月15日还利息4，025元。截至2015年9月21日，陈长国、彭琳娟差欠贷款本金700，000元，利息12，075元、罚息11，860.34元、复利356.67元。
因陈长国、彭琳娟未按约还款，工行汉口支行分别于2015年5月14日及2015年6月15日向陈长国发出《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收函》各1份，催收借款本息。工行汉口支行催收无果，故诉至法院。
另查明：2012年9月25日，中国工商银行股份有限公司湖北省分行营业部（以下简称工行湖北省分行）向其各支行发出《关于印发﹤汉口、汉正街支行整合工作方案﹥的通知》（工银鄂营办（2012）758号），载明：将汉口支行所辖2个网点（支行营业室、长航支行）与汉正街支行所辖3个网点（支行营业室、王家巷支行、在建的多福路品牌服饰城支行）进行整合，成立新的汉口支行。
上述事实，有《个人借款／担保合同》、《个人借款凭证》、《个人借款最高额抵押合同》、《他项权证》、《中国工商银行宣布融资提前到期通知书》及回执、自营历史明细列表、《个人贷款逾期归还（逾期本金）凭证》、《关于印发﹤汉口、汉正街支行整合工作方案﹥的通知》、结婚证及当事人陈述等证据在卷佐证，并经双方当事人庭审质证，本院予以确认。
本院认为，陈长国、彭琳娟与工行汉口支行签订的《个人借款／担保合同》及《个人借款最高额抵押合同》是各方真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。工行汉口支行与陈长国、彭琳娟形成金融借款合同及抵押合同关系。工行汉口支行依约发放借款，陈长国作为借款人，彭琳娟作为共同借款人，理应按月向工行汉口支行支付利息，并在借款到期后共同向工行汉口支行偿还借款本金。
在借款本金2，300，000元项下，该笔借款已于2015年4月30日到期，陈长国、彭琳娟仅偿还借款本金17，204.60元，还应共同向工行汉口支行偿还下余借款本金2，282，795.40元及截至2015年9月21日的利息13，126.96元、罚息81，970.99元、复利1，658.20元，并按《个人借款／担保合同》约定的标准支付之后的罚息、复利。罚息以2，282，795.40元为本金，自2015年9月22日起至借款本金清偿完毕之日止，复利以实际到期未付利息为本金，自2015年9月22日起至借款利息清偿完毕之日止，均按年利率9.828%除以360天计算日利率。
在借款本金700，000元项下，陈长国、彭琳娟已连续3期未能按约支付利息，根据合同约定，工行汉口支行有权宣布借款提前到期，要求陈长国、彭琳娟共同清偿所欠的借款本息。因此，陈长国、彭琳娟应共同向工行汉口支行偿还借款本金700，000元及截至2015年9月21日的利息12，075元、罚息11，860.34元、复利356.67元，并按《个人借款／担保合同》约定的标准支付之后的罚息、复利。罚息以700，000元为本金，自2015年9月22日起至借款本金清偿完毕之日止，复利以实际到期未付利息为本金，自2015年9月22日起至借款利息清偿完毕之日止，均按年利率9.828%除以360天计算日利率。
陈长国、彭琳娟作为抵押人以登记在陈长国名下位于武汉市江汉区大夹街服装批发市场二期9座4号及武汉市硚口区汉正街中心商城住宅D栋7单元801室的房屋向工行汉正街支行设定不动产最高额抵押，并办理了抵押登记手续，抵押权已设立。后因工行湖北省分行内部整合调整，工行汉正街支行业务并入工行汉口支行，故陈长国、彭琳娟应以其抵押房屋向工行汉口支行承担抵押担保责任，工行汉口支行以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归陈长国、彭琳娟所有，不足部分由陈长国、彭琳娟清偿。
综上，工行汉口支行的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
一、被告陈长国、彭琳娟于本判决生效之日起三日内共同向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉口支行偿还借款本金2，982，795.40元；
二、被告陈长国、彭琳娟于本判决生效之日起三日内共同向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉口支行支付借款利息25，201.96元（截至2015年9月21日）；
三、被告陈长国、彭琳娟于本判决生效之日起三日内共同向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉口支行支付罚息（截至2015年9月21日为93，831.33元，自2015年9月22日起，以2，982，795.40元为本金，按年利率9.828%除以360天计算日利率，至借款本金清偿完毕之日止）；
四、被告陈长国、彭琳娟于本判决生效之日起三日内共同向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉口支行支付复利（截至2015年9月21日为2，014.87元，自2015年9月22日起，以实际到期未付利息为本金，按年利率9.828%除以360天计算日利率，至利息清偿完毕之日止）；
五、被告陈长国、彭琳娟如不能履行上述判决第一、二、三、四项的给付义务，以被告陈长国、彭琳娟抵押的登记在陈长国名下位于武汉市江汉区大夹街服装批发市场二期9座4号及武汉市硚口区汉正街中心商城住宅D栋7单元801室的房屋依法折价或者拍卖、变卖后的价款由原告中国工商银行股份有限公司武汉汉口支行优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告陈长国、彭琳娟所有，不足部分由被告陈长国、彭琳娟清偿。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费31，252元、邮寄送达费20元，合计31，272元，由被告陈长国、彭琳娟共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。
审 判 长 许丽莎
人民陪审员 石 俊
人民陪审员 葛一红
二〇一五年十二月二十四日
书 记 员 王 露