河北省石家庄市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）石民四终字第00415号
上诉人（原审被告）：马成荣
被上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司河北省分行营业部。
法定代表人：尹全振，该分行总经理。
委托代理人：张文玲。
委托代理人：吴国朝。
原审被告：河北南海房地产开发有限公司，住所地石家庄市新华区新华路505号。
法定代表人：许介明，该公司总经理。
委托代理人：潘岭。
原审被告：马成华。
委托代理人：马成荣，系马成华的姐姐。
上诉人马成荣与被上诉人中国建设银行股份有限公司河北省分行营业部（以下简称河北建行营业部）、原审被告河北南海房地产开发有限公司（以下简称南海公司）、原审被告马成华因借款合同纠纷一案，不服石家庄市长安区人民法院（2013）长民二初字第454号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理，现已审理终结。
原审查明，2009年5月5日，原告与被告马成荣、马成华签订编号为130615447-011-2009002392的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告马成荣、马成华从原告处借款370000元，用于购买石家庄市新华路505号盛世天骄花苑10-1-301号房产；借款期限为120个月，自2009年5月5日起至2019年5月5日止；贷款利率为基准利率水平上下调至中国人民银行公布实施的商业性个人住房贷款利率的下限；借款逾期的，罚息利率为在基准利率水平上上浮50%；采用等额本息还款法，每月归还贷款本息3773.92元；还款日为自起息日次月起，约定还款日为每月对日的前两日，当月无日对日的，约定还款日为每月最后一日的前两日。违约责任条款中约定借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息的，构成违约，原告有权选择宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；行使担保权利；对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。担保条款约定被告（抵押人）马成荣作为抵押人，以其新华路505号盛世天骄花苑10-1-301房产设定抵押。该房产尚无产权证，亦未办理抵押登记。被告马成荣、马成华在合同落款借款人处签字、捺印。
2009年2月18日，原告与被告南海公司签订《商品房销售贷款合作协议书》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定乙方（原告）对符合贷款条件的购房人购买甲方（被告南海公司）开发建设并依法销售的坐落于新华区新华路505号盛世天骄花苑的商品房发放个人住房贷款；为保障乙方债权的实现，甲方原意为乙方与债务人所形成的一系列债权提供最高额保证；所担保的债权是指自2009年2月18日至2012年2月18日期间因乙方向债务人发放个人住房贷款而形成的全部债权；被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利而发生的一切费用；担保责任的最高限额为2亿元；保证方式为连带责任保证；保证期间为单笔贷款的债务履行期限届满之日后两年止；如主合同项下债务到期或乙方根据主合同约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内立即承担连带保证责任。
上述合同签订后，原告向被告马成荣、马成华发放贷款370000元。履行过程中，被告马成荣、马成华未按合同约定期限还款，截止到2013年9月10日，已超过6期出现逾期，欠全部贷款本金247275.64元、利息5376.36元、罚息348.07元。2013年8月5日，原告向被告南海公司发送履行保证责任通知书，被告收到后盖章确认。
原审认为，原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》、《商品房销售贷款合作协议书》系各方真实意思表示，符合法律规定，合法有效，原、被告之间借贷及保证担保合同关系成立。原告已按合同约定按期足额发放了贷款，被告却未按约定完全履行其还款义务，已构成违约，应在偿还贷款的同时，按合同约定承担相应的违约责任。根据借款合同的约定，合同接触的条件已经成就，原告要求解除借款合同、提前偿还全部贷款本息的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。根据交易明细表，显示截至到2013年9月10日，被告尚欠全部贷款本金247275.64元、利息5376.36元、罚息348.07元，在被告无相反证据材料予以反驳的情况下，对此数额本院予以确认，被告应予偿付。原告要求被告支付2013年9月11日之后的利息和逾期利息，符合法律法规和合同约定，本院予以支持。被告马成荣、马成华均在借款合同的借款人处签字、捺印，二人为共同借款人，应共同承担相应责任。根据原告与被告南海公司签订的《商品房销售贷款合作协议书》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，被告南海公司作为保证人，对被告马成荣、马成华为购买其开发的新华区新华路505号盛世天骄花苑商品房所借的个人住房贷款，提供连带保证担保；保证期限为债务履行期限届满之日后两年止；被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利而发生的一切费用。据此，根据担保法的规定和合同约定，被告南海公司应对上述欠款承担连带保证责任。本案借款合同约定的抵押房产未在房产部门办理抵押登记手续，根据物权法规定，在建建筑物抵押的，抵押权自登记时设立，据此，该抵押权尚未成立，原告要求被告南海公司承担保证人责任，符合法律规定。遂判决，一、解除原告中国建设银行股份有限公司河北省分行营业部与被告马成荣、马成华签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告马成荣、马成华共同偿还原告中国建设银行股份有限公司河北省分行营业部截止到2013年9月10日的借款本金247275.64元、利息5376.36元、罚息348.07元。并向原告支付2013年9月11日起至付清之日止的利息、罚息（按合同约定利率计算）。三、被告河北南海房地产开发有限公司对上述欠款承担连带保证责任。四、如被告河北南海房地产开发有限公司承担保证责任后，有权在其承担责任范围内向被告马成荣、马成华追偿。以上判决生效后十日内履行完毕。案件受理费5095元，减半收取2547.5元，由被告负担。
判后，马成荣不服，向本院提起上诉称，原审判决上诉人与被上诉人解除合同错误判决。上诉人欠被上诉人河北建行营业部个人房屋贷款逾期六个月没能偿还是事实，但之前都是按时还款，从未拖欠，且本次未及时偿还属于客观原因，不存在拖欠贷款之恶意。请求撤销原判，改判上诉人把之前逾期的贷款本息还清后剩余的贷款继续按原贷款合同履行。
本院审理查明的事实与一审查明的事实一致。
本院认为，本案双方当事人争议焦点为，被上诉人河北建行营业部与上诉人马成荣、原审被告马成华签订的《个人住房（商业用房）借款合同》应否解除？原审被告马成华没有对原判提起上诉，应视为其认可原判。双方对上诉人欠被上诉人河北建行营业部个人房屋贷款逾期六个月没能偿还的事实没有异议，《个人住房（商业用房）借款合同》违约责任条款中约定借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息的，构成违约，债权人有权选择宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；行使担保权利；故原审判决解除双方当事人的《个人住房（商业用房）借款合同》及马成荣、马成华共同偿还河北建行营业部截止到2013年9月10日的借款本金247275.64元、利息5376.36元、罚息348.07元并支付2013年9月11日起至付清之日止的利息、罚息（按合同约定利率计算）且河北南海房地产开发有限公司对上述欠款承担连带保证责任并无不当。上诉人上诉称因客观原因未及时偿还贷款而不存在拖欠贷款之恶意而请求继续履行贷款合同因不符合相关法律规定，本院不予采信。
综上所述，原判决认定基本事实清楚，证据充分，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2547.5元，由上诉人马成荣负担。
本判决为终审判决。
审判长 陈 路
审判员 郭学彦
审判员 刘瑞英
二〇一四年五月二十八日
书记员 李 莉