广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛顺法容民初字第1530号
原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区。
负责人梁新华。
委托代理人文宇，广东厚诚律师事务所律师。
委托代理人周秋燕。
被告潘鹏佳，男，汉族，住广东省佛山市顺德区。
原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行（简称中国工商银行）诉被告潘鹏佳金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月23日立案受理后，依法适于简易程序由审判员廖韬独任审判，于2015年7月28日公开开庭进行审理，原告中国工商银行的委托代理人文宇、周秋燕到庭参加诉讼，被告潘鹏佳经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行诉称，2013年5月10日，原告与被告签订了一份编号B：[卡]字[佛山分]行[容桂]支行[2013]年[044]号《信用卡购车专项分期付款合同》和一份《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，合同约定：被告向原告借款454000元用于购买雷克萨斯牌汽车（车牌号粤X×××××，车架号码：JTJBK11A8D2032573），手续费47670元，本金及手续费按月偿还，共36期。被告以上述车辆作为贷款的抵押物，并于2013年7月17日办理了抵押登记。之后，原告依约将454000元划至被告所购车辆的销售商佛山市顺德区中升雷克萨斯汽车销售服务有限公司的专用账户。贷款发放后，被告未能按合同约定履行还款义务，严重违反合同约定，虽经被告采取多种方法与其联系，但仍故意拖欠不还，截至2015年1月15日止，被告累计违约三次以上，拖欠贷款款项合计470017.39元。因此，原告有权根据合同约定解除双方签订的《信用卡购车专项分期付款合同》，要求被告立即清偿透支款项、利息、滞纳金及原告实现债权的费用等，追究被告的违约责任并处分抵押财产以得到优先受偿。特诉请判令：一、解除原告与被告签订的编号B：[卡]字[佛山分]行[容桂]支行[2013]年[044]号《信用卡购车专项分期付款合同》；二、被告立即向原告支付信用卡欠款本金442788.68元及利息、滞纳金（利息、滞纳金暂计至2015年1月15日止分别为21696.53元和5532.18元，此后按合同约定另计至清偿之日）；三、原告对被告用于抵押的雷克萨斯牌汽车（车牌号粤X×××××，车架号码：JTJBK11A8D2032573）享有优先受偿权；四、本案诉讼费由被告承担。
诉讼中，原告提供的证据如下：
1.原告的营业执照、组织机构代码证、中国工商银行佛山分行文件、中国工商银行佛山分行授权书复印件各一份，被告的身份证复印件一份，证明原、被告的诉讼主体适格。
2.《信用卡购车专项分期付款合同》一份，《信用卡购车专项分期付款抵押合同》一份，工银信用卡申请表一份（含领用合约），机动车登记证一本，中国工商银行消费信贷借款凭证一份，机动车销售统一发票复印件一份，账户截图三张，银行流水一份，证明被告在原告处开设信用卡，该卡用于购车贷款及还款专用，被告以涉案的车辆为本案的借款作抵押并办理了抵押登记手续，截止2015年7月21日止，被告尚欠原告借款本金439600.17元，利息46357.38元。
经审查，被告经合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，原告提供的证据来源真实，合法有效，本院予以采信。
经审理查明，2013年5月10日，原告与被告签订了一份编号B：[卡]字[佛山分]行[容桂]支行[2013]年[044]号《信用卡购车专项分期付款合同》和一份《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，上述合同约定：被告向原告借款454000元用于购买雷克萨斯牌汽车（车牌号粤X×××××，车架号码：JTJBK11A8D2032573），手续费47670元，本金及手续费按月等额偿还，共36期；如被告没有按合同约定及时足额存在还款资金，或者被告用于购车消费分期付款的账户被法院等有关机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；如被告累计三次违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的购车分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。被告以上述贷款所购车辆作为贷款的抵押物，并于2013年7月17日办理了抵押登记。之后，原告依约将454000元提供给被告用于购买汽车。贷款发放后，被告未能按合同约定履行还款义务，截至2015年1月15日止，被告累计违约三次以上，原告遂提起诉讼，本院受理后于2015年7月7日将原告提交的起诉状副本送达至被告住处。诉讼期间，原告通过自动扣款收取本金3188.51元，至2015年7月21日止，被告尚拖欠借款本金423712.17元、手续费15888元及利息43657.38元。
另查明，被告申领作为还款账户的信用卡时所附的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定：信用卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人可按不低于对账单标明之最低还款额的任意还款金额还款，未能按对账单标明的全部还款额还款的，发卡行将对对账单标明的应还款额自银行记账日起至实际还款日止，按透支利率计收利息，并按月计收复利；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计算方法支付透支利息及复利外，每月还应按最低还款额的5%支付滞纳金。
本院认为，原、被告所签订的《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》合法有效，双方应严格按合同约定履行各自的义务，被告未按上述合同约定履行分期偿还借款的义务，已构成违约，致使合同的目的不能实现，原告有权要求解除合同并由被告清偿全部借款本金和利息，本院据此确认合同于向被告送达起诉状副本的2015年7月7日解除。被告至2015年7月21日止，尚拖欠借款本金423712.17元、手续费15888元及利息43657.38元。此后的利息，应以所欠本金423712.17元为基数，并按合同约定的信用卡透支利率即日万分之五计算至清偿之日止。原告提出应一直按合同约定计收滞纳金，但鉴于原告已要求被告清偿全部欠款本息，利息按日万分之五计算已高于银行同期同类贷款利率，具有一定的惩罚性，如长期按合同约定的标准计算滞纳金，明显加重被告的负担，本院予以调整并酌定被告应支付的滞纳金为5000元，对于原告超出部分的请求不予支持。被告以其购买的作为本案借款的抵押并办理了抵押登记，抵押有效，原告有权就用于抵押的车辆折价或拍卖、变卖所得价款，在本案债权内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》九十四条、第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、确认原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行与被告潘鹏佳于2013年5月10日签订的编号B：[卡]字[佛山分]行[容桂]支行[2013]年[044]号《信用卡购车专项分期付款合同》于2015年7月7日解除；
二、被告潘鹏佳应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行借款本金423712.17元、手续费15888元、滞纳金5000元及利息(利息暂计至2015年7月21日止为43657.38元，之后的利息以423712.17元为本金，按日万分之五的利率计至清偿之日止）；
三、原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行就被告潘鹏佳用于抵押的雷克萨斯牌汽车（车牌号XDL1**，车架号码：JTJBK11A8D2032573）折价或拍卖、变卖所得价款，在本案债权内享有优先受偿权；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费减半收取为4175.13元，财产保全费2870.08元，合计7045.21元（已由原告预交），由原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行承担145.21元，被告潘鹏佳承担6900元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 廖 韬
二〇一五年八月四日
书记员 何序明