苏州市姑苏区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）姑苏商初字第0842号
原告卞见锋。
委托代理人王洪兵、荣国清，江苏新中一律师事务所律师。
被告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司。
负责人席于林，该公司总经理。
委托代理人计月芳，江苏胡文祥律师事务所律师。
第三人严兵。
卞见锋与中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司责任保险合同纠纷一案，本院于2014年6月24日受理后，依法由审判员徐欣独任审判。审理中，本院依法追加严兵为本案第三人参加诉讼。本案于2014年7月25日、8月22日公开开庭进行了审理。原告卞见锋委托代理人王洪兵、荣国清，被告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司委托代理人计月芳、第三人严兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告卞见锋诉称，2011年10月，原告所有的车辆苏J×××××重型特殊结构货车在被告处投保了交强险和50万元的第三者责任险，其中交强险的保险期限自2011年10月25日至2012年10月24日，三者险保险期限自2011年10月19日至2012年10月18日。2012年10月2日12时30分左右，彭成勇驾驶苏J×××××货车沿盐城市南纬路由西向东行驶至园中路交叉口西侧干渠桥路面上，与沿南纬路由东向西吴东军驾驶的苏J×××××二轮摩托车（后载严兵）相撞，导致吴东军、严兵受伤，两车受损。吴东军经抢救无效死亡，事故发生后，原告先与死者吴东军家属达成赔偿协议，支付吴东军家属各项赔偿款80万元，后与严兵达成协议，赔偿24万元，已支付9万元，尚有15万元原告无力支付，上述损失已经超过赔偿限额，被告应当予以赔偿。原告诉至法院，请求判令被告支付原告保险合同理赔款人民币621500元，本案诉讼费用由被告负担。
原告为支持其诉讼请求，向本院提供如下证据：
1、交强险以及商业险保险单以及保险条款，证明原告与被告之间的保险合同关系，被告在保险条款中没有作出明确的提示或标注加黑等。
2、交通事故认定书，证明交通事故的发生经过。
3、苏J×××××车辆行驶证、道路运输资格运输证、彭成勇的驾驶证，证明事故发生时，机动车辆处于有效检验期间且驾驶员具有合法驾驶资格。
4、原告与死者吴东军的近亲属签订的人民调解协议书、盐城市润盐环保建材有限公司证明、吴凤乔的收条，证明事故发生后，原告已经对死者吴东军的近亲属支付赔偿款80万元。
5、死者吴东军家庭户口簿、近亲属身份证、身份关系证明一组，证明吴东军的近亲属情况。
6、死者吴东军生前居委会证明一份，证明死者吴东军一家责任田被全部征用，其相关赔偿费用应当按照城镇标准计算。
7、死者吴东军火化证、死亡医学证明、户口注销证明、尸检报告，证明吴东军因本次事故而死亡。
8、死者吴东军驾驶的摩托车维修发票，证明本次交通事故中摩托车的财产损失金额。
9、原告与受害人严兵签订的人民调解协议书，证明事故发生后，原告与严兵经过协商，确认损失24万元，原告已经支付严兵9万元，尚欠15万元没有支付。
10、严兵的身份证、户口簿、居委会证明，证明严兵所承包的土地均已经被政府征收，相关赔偿费用应按照城镇标准予以赔偿。
11、严兵在盐城市第三医院的医疗病历、门诊发票、住院发票、住院费用清单、出院记录，证明事故发生后，严兵的受伤治疗情况以及产生的费用。
12、严兵在上海长海医院的病历、门诊发票，证明严兵在上海长海医院的治疗情况以及相关费用。
13、盐城市第四医院司法检定所对严兵的医学鉴定书、会诊报告、证明严兵在本次事故中构成十级伤残以及误工费、护理费、营养费、二次手术费等费用情况。
被告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司辩称，被告对交通事故的事实没有异议，事故发生在保险期限，被告公司依法承担保险责任，但是原告未在我公司投保商业险的不计免赔险，故商业险应扣除15％的金额，事故发生时，原告车辆为超载状态且车辆机件不合格，故商业险应再各扣除10％的金额，综上，请求法院依法裁判。
被告为支持其辩论观点，向本院提供原告在购买保险时填写的神行车系列产品投保单，证明被告在原告购买保险时已经向原告履行免责条款的告知义务。
第三人严兵述称，原告尚欠第三人交通事故赔偿15万元，请求法院在应支付的保险理赔款中判决被告直接支付第三人15万元。
第三人严兵未向本院提供相关证据。
经法庭质证，被告、第三人对原告提供的所有证据的真实性、合法性、关联性均没有异议，但认为原告提供的证据4以及证据9中的人民调解协议书是原告与死者吴东军的近亲属以及原告与受害人严兵自行协商的，对被告没有约束力。第三人对原告提供的所有证据的真实性、合法性、关联性没有异议，本院对原告提供的上述证据的真实性、合法性、关联性均予以认定，作为本案定案的依据。
原告对被告提供的投保单的真实性有异议，认为该投保单中的尾页投保人签章处的“卞见锋”不是原告本人所签，经质证，被告承认投保单尾页投保人签章处的“卞见锋”不是原告本人所签，本院对该证据的真实性、合法性以及关联性均不予认定。
经审理查明，2011年10月8日，原告向被告购买机动车交通事故责任强制保险，被保险人为原告，被保险机动车的号牌号码为苏J×××××，责任限额为死亡伤残赔偿限额110000元，医疗费用赔偿限额10000元，财产损失赔偿限额2000元，保险期限自2011年10月25日零时起至2012年10月24日二十四时止。上述事实有机动车交通事故责任强制保险单予以证明。
同日，原告向被告购买神行车保系列产品保险单，被保险人为原告，被保险机动车的号牌号码为苏J×××××，承保险别为车辆损失险（保险金额／赔偿限额为382000元），第三者商业责任险（保险金额／赔偿限额为500000元）以及自燃损失险，保险期限自2011年10月19日零时起至2012年10月18日二十四时止。上述事实有神行车保系列产品保险单予以证明。
中国太平洋财产保险股份有限公司神行车保机动车综合险中的机动车第三者责任保险条款约定：保险责任为保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分给予赔偿；保险事故发生后，保险人按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿金额，保险事故造成第三者人身伤亡的，保险人按照《交通事故人员创伤临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的标准核定医疗费用；保险人根据保险机动车一方在事故中所承担的责任比例，在符合赔偿规定的金额内实现事故责任免赔率，负全部责任的免赔20％，负主要责任的免赔15％，负同等责任的免赔10％，负次要责任的免赔5％；发生保险事故时，保险机动车违反《中华人民共和国道路交通安全法》及其他法律法规中有关机动车装载的规定，增加10％的绝对免赔率。上述事实有神行车保机动车综合险的机动车第三者责任保险条款予以证明。
2012年10月2日13时30分许，彭成勇驾驶苏J×××××号重型特殊结构货车沿盐城市南纬路由西向东行驶至园中路交叉路口西侧东干渠桥桥面上，与沿南纬路由东向西吴东军驾驶的苏J×××××普通二轮摩托车（后载严兵）相碰撞，致使吴东军、严兵受伤，两车不同程度受损，吴东军经医院抢救无效于当日死亡。经盐城市公安局交通巡逻警察支队六大队现场勘查，认定彭成勇驾驶机件不符合技术标准，载物超过核定载质量的机动车上道路行驶，违反交通信号指示，且遇情况措施不力，是事故形成的主要原因，吴东军饮酒后驾驶普通二轮摩托车未在最右侧机动车道行驶，是事故形成的次要原因，严兵乘坐摩托车不按照规定戴安全头盔，是自身损害形成的次要原因。上述事实有道路交通事故认定书证明。
死者吴东军是农业家庭户口，父亲吴凤乔、母亲高娣，妻子孙爱勤，儿子吴凯（出生日期为2004年6月24日），所有责任承包田于2008年1月12日被集体全部征用，属于失地农民。交通事故造成其摩托车维修费损失1500元。上述事实有常住人口登记卡、兴民社区居委会证明、摩托车维修费发票等予以证实。
2012年10月4日，经盐城市交通事故损害赔偿人民调解委员会主持调解，彭成勇（苏J×××××号驾驶员）、卞见锋与受害人吴东军的近亲属达成人民调解协议书，主要内容为彭成勇一次性赔偿吴东军近亲属因吴东军在交通事故中死亡造成的死亡赔偿金、丧葬费、精神抚慰金、被抚养人生活费、处理事故人员误工费、交通费、财务损失费等各项损失人民币80万元，协议签订当日由彭成勇、卞见锋共同一次性支付给吴东军近亲属人民币10万元，2012年10月10日支付人民币40万元，余款30万元在协议签订后5个月内与吴东军近亲属一次性结清（上述赔偿款均由彭成勇、卞见锋共同承担并由盐城市润盐环保建材有限公司和刘学众共同担保）。上述协议签订后，盐城市润盐环保建材有限公司自2012年10月4日至2013年5月4日代原告支付给受害人吴东军的近亲属赔偿款80万元，2013年5月6日，吴东军的父亲吴凤乔对赔偿款80万元出具收条。上述事实有盐交调（2012）099号人民调解协议书、吴凤乔出具的收条以及盐城市润盐环保建材有限公司出具的证明予以证实。
伤者严兵于2012年10月2日至2012年11月13日在盐城市第三人民医院住院治疗，期间产生医疗费用97866.82元，2013年8月1日，经盐城市第四人民医院司法鉴定所对严兵的伤残等级、误工、护理、营养期限以及二次手术费用进行鉴定，鉴定结论为构成交通事故X（十）级伤残，建议误工期自受伤之日起截止伤残评定之前日，护理期限120日（住院期间二人护理，出院后一人护理），营养期限90日，二次手术取右股骨内固定预估6000元。上述事实有病例、用药清单、出院被告、医疗费发票、盐城市第四人民医院司法鉴定所法医学鉴定书予以证明。
2014年4月29日，经盐城市交通事故损害赔偿人民调解委员会主持调解，彭成勇（苏J×××××号驾驶员）、卞见锋与受害人严兵达成人民调解协议书，主要内容为彭成勇一次性赔偿严兵因交通事故产生的残疾赔偿金、医疗费、精神抚慰金、住院伙食补助费、护理费、营养费、误工费、财产损失费、鉴定费、交通费等各项费用合计人民币24万元，此赔偿款包含卞见锋已实际支付给严兵9万元，剩余赔偿款15万元由严兵将保险理赔款所必须的各项材料提供给彭成勇、卞见锋前往保险公司办理保险理赔，如保险理赔款不足15万元，由卞见锋在保险赔付款到帐后七日内补足差额部分，超出15万元由卞见锋领取。上述事实有编号为盐交调（2014）062号人民调解协议书证明。
本案的争议焦点为保险条款中关于责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付等免除保险人责任的条款是否生效。
原告认为，原告向被告购买保险时，被告没有对格式条款中的免责条款履行明确说明义务，该免责条款不生效。
被告认为，被告已经向原告对格式条款中的免除保险人责任的条款履行明确说明义务，该免责条款已经发生法律效力。
本院认为，免责条款是在发生保险事故后，按照保险条款的其他约定完全应当赔付但因该条款的存在而免除保险人责任的条款，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔率、比例赔付均属于免责条款。保险人对免责条款应当履行明确说明义务，本案中，被告提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付等免除或者减轻保险人责任的条款，没有采用引起原告注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，同时，被告提供的投保单不是原告本人所签，且被告没有提供其他证据证明已经对免责条款的概念、内容及法律后果向原告作出常人能够理解的解释说明，故应当认定被告没有对免责条款履行明确说明义务，保险条款中关于责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付等免除保险人责任的条款没有生效。
综上，原告与被告签订保险合同除免责条款外均系当事人真实意思的表述，属有效合同。原告投保的保险车辆在保险期间内发生保险事故，被告应当根据保险条款的约定，承担保险赔偿责任。
关于赔偿金额：1、涉及死者吴东军的损失金额，被告对吴东军的死亡赔偿金526820元、丧葬费22993.5元、财产损失1500元没有异议，本院予以认定；对处理事故人员误工费、交通费，经本院主持调解，双方确定损失金额为1500元；关于吴东军的被抚养人吴凯的生活费，原告主张83910元，被告对该金额没有异议，但认为原告提供的证据不能证明吴东军与吴凯的身份关系，本院认为，原告提供的人民调解协议书、常住人口登记卡以及当地居委会出具的证明均能够证明吴东军与吴凯系父子关系，在发生交通事故时，死者吴东军对吴凯具有抚养关系，故原告主张被抚养人生活费83910元，本院予以认定；关于精神损害抚慰金，原告主张50000元，被告认为应根据70％予以赔偿，本院认为，交强险是被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在交强险的保险责任限额范围内予以赔偿，故原告主张精神损害抚慰金50000元没有超出死亡伤残赔偿限额，故本院对该金额予以确认。至此，死者吴东军在该起交通事故的损失金额为人民币686723.5元。
2、涉及严兵的赔偿金额。被告对原告主张的伙食补助费756元、营养费810元、残疾赔偿金71583.6元没有异议，本院予以认定。被告对原告主张的医疗费97866.82元有异议，认为应扣除20％非医保药，庭审中，被告未能提供原告提供的用药清单中属于非医保药的药品名称，同时未能提供符合同种类或同功能的医保用药的替代药品，被告要求扣除20％非医保用药的辩论观点，本院不予支持，故应当认定医疗费损失金额为97866.82元。原告主张二次手术费6000元，由于该费用尚未发生，本院对该费用不予认定。关于误工费26908.2元，因原告未能提供严兵因交通事故受到伤害造成收入减少的相关证据，本院对该损失不予认定。关于护理费，原告主张护理费9720元，被告对此有异议，经本院调解，双方确认该损失为8100元。关于精神损害抚慰金，原告主张5000元，被告认为应根据严兵在该交通事故中的比例予以赔偿，本院认为关于精神损害赔偿金同吴东军涉及的精神损害赔偿认定的理由一致，此处不在赘述，经计算该项费用为2000元。至此，严兵的损失金额为184116.42元。
综上，本次交通事故的损失合计870839.92元，被告应当在交强险的死亡伤残赔偿金限额中足额赔偿110000元，医疗费用赔偿限额中足额赔偿10000元，财产损失赔偿限额中赔偿1500元，余款749339.92元，由于原告驾驶员在本起交通事故中负主要责任，根据相关规定，原告的赔偿责任比例为70％，据此，被告应当在商业第三者责任险的赔偿金额为524537.94元，超过商业第三者责任险的赔偿限额，故被告应当赔偿原告商业第三者责任险的保险金500000元。据此，被告赔偿原告保险理赔款人民币621500元。由于原告尚有150000元赔偿款没有支付给第三人严兵，故被告应将赔偿款中的150000元直接支付给第三人。
依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第六十五条第二款、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第九条、第十一条、第十三条第一款的规定，判决如下：
一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司于判决生效后十日内支付第三人严兵保险理赔款人民币150000元。
二、被告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司于判决生效后十日内支付原告卞见锋保险理赔款人民币471500元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10016元、减半收取5008元，由被告负担并于判决生效后十日内直接支付原告，原告预交的案件上述费用，本院不再退还。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部，账号：10×××99。
审判员 徐 欣
二〇一四年八月二十二日
书记员 谷振龙