广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初3622号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地中山市中山三路18号中银大厦,统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华,行长。委托诉讼代理人：古勇，系广东中元（中山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：梅俊豪，系广东中元（中山）律师事务所律师助理。被告：关玉琼，女，1964年1月12日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告关玉琼信用卡纠纷一案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行中山分行诉称，因关玉琼拖欠信用卡款项，请求判令：1.关玉琼立即偿还中行中山分行截至2016年10月23日信用卡欠款本金51798.28元、利息3133.72元（日息万分之五，按月计收复利）、滞纳金3893.5元（每月按照最低还款额未还部分的5%收取），共计58825.5元，及2016年10月24日起至清偿之日止的利息和滞纳金；2.关玉琼承担中行中山分行因追偿债务所产生的律师费3000元。在本案审理过程中，中行中山分行称：起诉后被告有还款，截至2017年4月23日，被告尚欠本金51248.28元，利息8293.19元、滞纳金13060.36元，合计72601.83元。另外，增加诉讼请求，判令被告关玉琼向原告抵押的日产牌车辆处分所得享有优先受偿权，发动机号067443Z，车牌号粤Ｔ×××××号。其他诉求不变。被告关玉琼在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。经审理查明：开卡行:中行中山分行。信用卡申请人：关玉琼。信用卡卡号：40×××71。卡种：中银白金信用卡。所涉业务：2013年9月27日，中行中山分行与关玉琼签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JG7KJA20130690号），授予信用卡持卡人关玉琼购车分期额度630000元，分36期偿还，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式还款。同日，中行中山分行与关玉琼签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG7KJA20130690号），约定关玉琼以所购汽车作为抵押，如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务等情形，抵押权人有权行使抵押权。2013年9月30日，中国银行中山分行向关玉琼指定商户发放款项260000元。利息计收标准：信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行,起息日以透支交易记账日为准。滞纳金计收标准：甲方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，甲方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。律师费用情况：《中银白金信用卡申请表》约定：若乙方（持卡人）未能按时还款的，甲方有权要求乙方承担因其违约而给甲方造成的一切费用。在本案审理过程中，中行中山分行明确：律师费是按季度结算的，现在还没有实际支出，也未开具律师费发票。欠款情况：关玉琼于2013年7月28日向中行中山分行递交申请表申领信用卡，并在申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。之后，关玉琼持卡消费并发生透支，从2016年8月23日开始逾期还款，截至2017年4月23日，被告尚欠本金51248.28元，利息8293.19元、滞纳金9768.42元（滞纳金计算至2016年12月31日）、违约金3291.94元，合计72601.83元。抵押担保情况：2013年9月27日，中行中山分行与关玉琼就涉案抵押车辆小型普通客车（车牌号：粤Ｔ×××××,发动机号：067443Z）办理了抵押登记手续。抵押担保范围为主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。另查：中行中山分行当庭提交证据，拟证明中国银行股份有限公司于2016年9月27日在其官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：2017年1月1日起，调整“滞纳金”项目为“还款违约金”。收费标准为最低还款额未还部分的5%。庭审中，中行中山分行明确：根据申请表的领用合约，如相关费率有所调整，原告会通过门户网站进行公示，并且持卡人受公告的合约约束，为落实中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知，故原告取消对滞纳金的收取改收为还款违约金，还款违约金的收费标准按照原滞纳金的收费标准，即最低还款额未还款部分的5%收取。本院认为,关玉琼在信用卡申请表上签名确认充分了解并清楚知晓所申领信用卡的相关信息，并愿意遵守领用合约的各项规则，该合约是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当恪守履行。关玉琼持卡消费后未按时足额还款，已属违约，应当按信用卡领用合约承担透支利息、滞纳金以及相关费用。关于关玉琼的欠款金额，中行中山分行已充分举证证明，而关玉琼没有出庭也没有举证予以推翻，故本院对中行中山分行主张的本息、滞纳金予以确认。关于中行中山分行起诉要求关玉琼偿还总违约金13060.36元，并当庭确认其中计至2016年12月31日滞纳金9768.42元，自2017年1月1日起计收违约金。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，中行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故中行中山分行主张关玉琼偿还自2017年1月1日起计至款项清偿之日止的违约金诉求，本院依法不予支持。至于律师费，虽《中银白金信用卡申请表》已约定中行中山分行因催收贷款本息产生的费用由关玉琼承担，但中行中山分行未提供律师费发票证明律师费已实际发生，故本院不予以支持。涉案车辆已抵押给中行中山分行并办理抵押登记手续，当关玉琼不履行债务时，中行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。关玉琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，对中行中山分行诉讼请求中的有理部分，本院予以支持；无理部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，缺席判决如下：一、被告关玉琼于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿截至2017年4月23日止的信用卡透支本金51248.28元，利息8293.19元，滞纳金9768.42元，合计69309.89元，及之后至实际清偿之日止的利息（以实欠信用卡透支交易款为本金，按每日万分之五计算，并按月计收复利）。二、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告关玉琼提供的抵押车辆即小型普通客车（车牌号：粤Ｔ×××××,发动机号：067443Z）折价或者拍卖、变卖该车辆所得的价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1346元，减半收取673元，诉讼保全费638.25元，合计1311.25元（该款原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国银行股份有限公司中山分行负担64元，被告关玉琼负担1247.25元，被告关玉琼应在判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  郭卫洪二〇一七年五月九日书记员  李泳瑜熊颀