广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂0405民初628号
原告黄杞生。
原告梁芬连。
委托代理人黎居秀，广西飞中律师事务所律师。
委托代理人林汉光，广西飞中律师事务所律师。
被告北部湾财产保险股份有限公司梧州分公司，住所地广西梧州市长洲区西堤三路19号国龙财富中心26楼。
代表人黄柱言，该公司总经理。
委托代理人严炜杰，该公司员工。
委托代理人唐健，该公司员工。
原告黄杞生、梁芬连与被告北部湾财产保险股份有限公司梧州分公司财产保险合同纠纷一案，本院于2016年4月6日立案受理后，依法由审判员伍超婵适用简易程序独任审理，于2016年6月14日公开开庭进行了审理，书记员钟柳珊担任法庭记录。原告黄杞生、梁芬连的委托代理人黎居秀、林汉光，被告北部湾财产保险股份有限公司梧州分公司的委托代理人严炜杰、唐健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告黄杞生、梁芬连诉称，1998年，原告购买了广西梧州两广批发市场房地产有限公司开发的位于梧州市新兴二路201号B区第10幢34、35号商铺。2014年3月7日，原告在被告处对上述商铺投保了个人贷款抵押房屋保险，保险期间为2014年3月7日零时起至2024年6月6日24时止，保险范围包括附属设施及其他室内财产。2015年7月3日7时51分，因原告相邻商铺即梧州市新兴二路201号B区10幢13号商铺发生火灾，造成两原告所有的34、35号商铺在内的10间铺遭受不同程度的财产损失，烧毁了各类鞋子、内衣、日用品等商品一批。火灾发生后，原告及时联系了被告，并与被告共同委托广西评值价格事务所有限公司对原告的两间商铺的损失进行了鉴定，同时联系装修公司对商铺进行修复。经广西评值价格事务所有限公司鉴定，原告两间商铺因火灾造成的除水电安装外的损失合计171939元，鉴定费9097元。经藤县金峰装饰材料行进行装修，花费水电安装费24600元，合计205636元。因此，原告诉至法院，请求法院判令：1.被告赔偿原告因火灾造成的房屋损失196539元、评估费9097元，合计205636元，并从起诉之日起至赔偿完毕止按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计付利息给原告；2.本案诉讼费由被告承担。
被告北部湾财产保险股份有限公司梧州分公司辩称，原告与被告签订的保险合同约定，在原告未还清中国农业银行股份有限公司藤县支行的贷款之前，本合同的第一受益人为中国农业银行股份有限公司藤县支行，涉案房产在贷款偿还期内，因发生事故而获得的保险金，中国农业银行股份有限公司藤县支行有优先受偿权。事故发生时，13号铺及涉案标的的使用人为乔兴春，乔兴春未妥善保管承租房屋，致使火灾发生造成损失，应当承担赔偿责任。事故时，13号铺及35号铺之间的墙体已打通，导致了火灾的蔓延，原告随意改变房屋结构，应对此承担责任。保险合同约定，保险财产为原告向商业银行申请贷款购房时用以抵押的房屋，抵押房屋的价值包括附属设施和其他室内财产。原告购房后，装修、改造或其他原因购置、附属于房屋的有关财产或其他财产，不在保险范围内。保险标的的损失由原、被告共同委托广西评值价格事务所有限公司进行评估，但评估报告中存在评估项目重复和不必要项目，被告对该报告不予认可，不应作为证据使用。被告在向原告履行赔偿义务后，应依法取得对乔兴春的代位求偿权。
经审理查明，两原告于1989年2月23日登记结婚。1998年，原告黄杞生与广西梧州两广市场房地产公司签订《房屋购销合同》，合同约定，原告黄杞生出资购买坐落于梧州市新兴二路201号B区第10幢34、35号商铺，并于1998年12月28日前将竣工验收合格，符合合同附件二所规定的装修标准的房屋交付原告使用。《房屋购销合同》附件二注明，房屋为框架结构，房屋装修标准为外墙条砖；内墙及天花刮腻子，卫生间贴白色瓷片到顶；地面商铺贴耐磨砖，卫生间贴防滑马赛克；厨房设切菜台、灶台板及洗菜池；卫生间设蹲便厕、洗手池；商铺大门为卷闸门，其余各门用夹板门；窗采用白色铝合金、白玻璃；水电安装到户、到位，房间、厨房、商铺配灯管及多用插座，卫生间楼梯、屋顶天花配电灯，水表安装dn25表，卫生间、厨房均配水龙头。2006年12月27日，原告取得上述商铺的房屋产权证。2014年2月12日，两原告与中国农业银行股份有限公司藤县支行《个人担保借款合同》一份，合同约定，两原告以梧州市新兴二路201号B区第10幢34、35号商铺作为抵押物，向中国农业银行股份有限公司藤县支行借款42万元，同时评估上述商铺房屋价值227799元。2014年3月7日，两原告在被告处对梧州市新兴二路201号B区第10幢34、35号商铺投保了个人贷款抵押房屋保险，保险期间为2014年3月7日零时起至2024年6月6日24时止，保险金额42万元。保险单下方特别约定：本保险单借款金额是42万元，在未还清中国农业银行股份有限公司藤县支行的贷款之前，第一受益人为中国农业银行股份有限公司藤县支行。保险条款约定，保险财产指保险人向商业银行申请贷款购房时用以抵押的房屋；抵押房屋价值中包含的附属设施和其他室内财产，也在保险财产范围以内。在保险期间因火灾、爆炸、暴风、暴雨等原因造成保险财产的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。2015年7月3日7时51分，因梧州市长洲区新兴二路201号B区10幢13号商铺发生火灾，造成梧州市新兴二路201号B区第10幢34、35号商铺在内的7户商家、10间铺遭受不同程度的财产损失，烧毁了各类鞋子、内衣、日用品等商品一批。火灾发生后，原告与被告共同委托广西评值价格事务所有限公司对梧州市新兴二路201号B区第10幢34、35号商铺的损失进行评估，评估内容包括：框架主体、批灰、门、窗、外墙。2015年9月4日，广西评值价格事务所有限公司作出桂评值价字（2015）0194号价格评估结论书，鉴定梧州市新兴二路201号B区第10幢34、35号商铺因火灾造成的损失为171939元。鉴定费用9097元，原告已预交。2015年12月1日，两原告聘请藤县金峰装饰材料行对梧州市新兴二路201号B区第10幢34、35号商铺进行装修，其中框架主体、批灰、门、窗、外墙装修花费171939元，水电安装费24600元。
其后，原告向被告申请理赔房屋损失，因原、被告对理赔数额未达成一致意见，原告向本院起诉成讼。
2016年6月24日，经本院现场勘查，梧州市新兴二路201号B区第10幢13及35号商铺一楼为过道，二楼以上为房屋。
以上事实，有两原告的结婚证复印件、房屋所有权证、房屋购销合同、《个人担保借款合同》、北部湾财产保险股份有限公司个人贷款抵押房屋保险条款及保险单、梧州市长洲区公安消防大队出具的《火灾事故认定书》、价格评估鉴定书、评估费发票、藤县金峰装饰材料行出具的《收据》和材料清单及庭审笔录等证据证实，并经庭审质证，本院予以确认。
本院认为，原、被告于2014年3月7日签订的个人贷款抵押房屋保险单及所附条款是双方真实意思表示，双方之间保险合同关系成立，对双方均有法律约束力。原告已依约履行了交纳保险费义务，被告应按约定的期限开始承担保险责任。
《中华人民共和国保险法》第十八条第三款规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。本案为财产保险合同，并非人身保险合同，被告将中国农业银行股份有限公司藤县支行设置为第一受益人不符合法律规定，故被告以第一受益人为中国农业银行股份有限公司藤县支行，原告无权单独请求理赔的抗辩理由本院不予采纳。
原、被告系本案财产保险合同的当事人，原告已依约履行了交纳保险费义务，被告应按约定承担保险责任，本案是否存在侵权人，并不能作为被告免除保险责任的理由，故被告认为乔兴春系本案侵权人，应由其承担原告损失的抗辩理由不成立。
经本院现场勘查，梧州市新兴二路201号B区第10幢13及35号商铺一楼为过道，二楼以上为房屋。故被告主张因原告将两商铺间的墙壁打通导致火势蔓延，原告方对损失的扩大需承担过错责任的抗辩理由，本院不予采纳。
保险条款约定，保险财产指保险人向商业银行申请贷款购房时用以抵押的房屋；抵押房屋价值中包含的附属设施和其他室内财产，也在保险财产范围以内。本案保险财产在申请贷款、办理抵押前已装修完毕，并经原、被告共同委托广西评值价格事务所有限公司作出桂评值价字（2015）0194号价格评估结论书，鉴定梧州市新兴二路201号B区第10幢34、35号商铺因火灾造成的损失为171939元。同时两原告聘请藤县金峰装饰材料行对梧州市新兴二路201号B区第10幢34、35号商铺进行装修，水电安装费24600元。梧州市新兴二路201号B区第10幢34、35号商铺因火灾事故造成的损失合计为196539元，故被告应依约向原告支付保险金196539元。
依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第一款的规定，判决如下：
被告北部湾财产保险股份有限公司梧州分公司支付原告黄杞生、梁芬连保险金196539元。
案件受理费4384元，减半收取2192元，鉴定费用9097元，合计11289元，由被告北部湾财产保险股份有限公司梧州分公司负担。
上述应付款项，义务人应在本案生效判决送达之日起十日内履行完毕，逾期则加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉费，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。
审判员 伍超婵
二〇一六年六月二十四日
书记员 钟柳珊
附适用法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。