广东省广州市海珠区人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）穗海法刑初字第1146号
公诉机关广州市海珠区人民检察院。
被告人范某。因本案于2014年2月20日被羁押，同日被刑事拘留，同年3月19日被逮捕。现被羁押于广州市海珠区看守所。
广州市海珠区人民检察院以穗海检诉刑诉（2014）1314号起诉书指控被告人范某犯信用卡诈骗罪，于2014年8月12日向本院提起公诉。本院依法适用普通程序，组成合议庭，公开开庭审理了本案。广州市海珠区人民检察院指派检察员许为国出庭支持公诉，被告人范某到庭参加了诉讼。现已审理终结。
公诉机关指控：被告人范某于2008年4月至2011年9月间，先后向招商银行、光大银行、交通银行、兴业银行申领信用卡各一张，因透支消费后逾期不还款被上述银行在2012年1月至2014年3月间多次催收欠款，但拒不归还。至2014年2月20日被抓获时，被告人范某恶意透支上述四张银行卡的数额合计人民币98864.62元。
公诉机关认为，被告人范某无视国家法律，恶意透支，进行信用卡诈骗活动，数额较大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款之规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任，建议对被告人范某判处二年以下有期徒刑，提请本院判处。
被告人范某对指控的罪名无异议，但对指控的恶意透支金额存在异议，辩称其中部分金额是由其丈夫消费的，上述信用卡在被止付前，由其丈夫保管，其不应对所有透支金额承担法律责任。另被告人范某认为自己如实供述了公安机关尚未掌握的其恶意透支招商银行、光大银行、交通银行信用卡的罪行，认为有自首情节，请求从轻处罚。
经审理查明：
被告人范某于2008年4月至2011年9月间，先后向招商银行股份有限公司（以下简称招商银行）、中国光大银行（以下简称光大银行）、交通银行股份有限公司（以下简称交通银行）、兴业银行股份有限公司（以下简称兴业银行）申领信用卡各一张。因透支消费，自2012年8月9日起，被告人范某逾期拒不归还光大银行账款，至2014年2月20日止，共透支本金人民币20006.2元；自2012年9月12日起，被告人范某逾期拒不归还交通银行账款，至2014年2月20日止，共透支本金人民币48041.91元；自2012年9月25日起，被告人范某逾期拒不归还招商银行账款，至2014年2月20日止，共透支本金人民币20539.67元；自2013年4月18日起，被告人范某逾期拒不归还兴业银行账款，至2014年2月20日止，共透支本金人民币10276.84元。
综上，被告人范某恶意透支上述四张银行卡的本金合计人民币98864.62元。在2012年8月至2014年3月间，上述银行多次通过电话、寄送催收函等形式向被告人范某催收欠款，但被告人范某拒不归还。
上述事实，有公诉机关当庭出示并经控辩双方公开质证，本院查证属实予以确认的下列证据证实：
1、广州市公安局海珠区公安分局出具的受案登记表、立案决定书、到案经过、侦查报告、情况说明，证实本案的立案情况及被告人范某的归案情况。
2、光大银行广州分行出具的关于范某涉嫌信用卡照片的报案申请、尾号为00024的开户资料、交易记录、授权委托书、信用卡申请表、被告人范某的身份证、工作证复印件、经被告人范某签认的尾号为00024的光大银行信用卡照片，证实光大银行广州分行信用卡部委托证人何某于2014年3月24日向公安机关报案称被告人范某于2009年6月11日向光大银行申请“如意三宝卡”信用卡，经审核，光大银行于2009年6月24日向被告人邮寄了信用卡（信用卡账号：40×××27，卡号：40×××24）。被告人范某于2010年4月18日激活该卡并使用。自2012年8月9日开始逾期，共拖欠本金20006.2元的事实。
3、光大银行出具的催收记录，信用卡欠款催收函，经被告人范某签认，证实2012年1月20日至2014年3月3日，光大银行通过电话、寄送信用卡欠款催收函等形式多次向被告人范某催收信用卡透支欠款。
4、交通银行广东省分行出具的报案书、授权委托书、尾号为38116的信用卡开户资料、交易记录、经被告人范某签认的尾号为38116的交通银行信用卡照片，证实交通银行广东省分行银行卡业务部委托证人张某于2014年4月4日向公安机关报案称被告人范某于2010年12月26日向交通银行申领了卡号为62×××16的银联自邮一族信用卡普卡，并自2011年1月24日起使用该卡消费，共透支本金48041.91元的事实经过。
5、交通银行广东省分行出具的催收记录，律师（催收欠款）函，经被告人范某签认，证实2012年8月31日至2014年2月26日，交通银行通过电话、寄送律师（催收欠款）函等形式多次向被告人范某催收信用卡透支欠款。
6、招商银行信用卡中心出具的报案材料、授权委托书、营业执照、信用卡申请表、被告人的身份证、工作证复印件、信用卡领用合约、尾号为87778的信用卡开户资料、交易记录、经被告人范某签认的尾号为87778的招商银行信用卡照片，证实招商银行信用卡中心委托证人黄某于2014年4月14日向公安机关报案称被告人范某于2008年4月3日申领招商银行信用卡（卡号：51×××78额度：19000元）。被告人范某自2008年4月10日起使用该卡进行消费。自2012年9月25日起拖欠账款，共拖欠本金20539.67元的事实。
7、招商银行出具的催收记录，刑事报案警告函及律师（催收欠款）函，经被告人范某签认，证实2012年8月31日至2014年2月26日，招商银行通过电话、寄送刑事报案警告函、律师（催收欠款）函等形式多次向被告人范某催收信用卡透支欠款。
8、兴业银行信用卡中心出具的报案书、授权委托书、被告人范某的身份证复印件、信用卡申请表、尾号为80105的信用卡交易明细、经被告人范某签认的尾号为80105的兴业银行信用卡照片，证实兴业银行信用卡中心于2014年1月15日委托证人周某向公安机关报案称被告人范某于2011年8月12日向兴业银行申领了一张卡号为62×××05银联标准人民币信用卡金卡，额度为15000元。自2013年4月18日起未有还款记录，共拖欠本金10276.84元的事实。
9、兴业银行出具的催收记录、催缴函，证实2013年2月10日至2014年1月6日，兴业银行通过电话、发送电子邮件、寄送催缴函等形式多次向被告人范某催收信用卡透支欠款。
10、广州市公安局海珠区公安分局出具的搜查笔录、扣押决定书、扣押物品清单、涉案物品移交清单、随案移送清单，证实该局办案人员在被告人范某的居所搜出兴业银行、光大银行、招商银行、交通银行信用卡四张、律师（催收欠款）函三张、信用卡欠款催收函一张、形式报案警告函一张，并依法对上述物品予以扣押。
11、广州市公安局海珠区公安分局出具的被告人范某的常住人口基本信息，证实被告人的身份情况。
12、证人何某的证言，证实其是中国光大银行广州分行信用卡部的职员。2009年6月11日，被告人范某向其银行申请办理了一张卡号为40×××24的如意三宝信用卡，2010年4月18日激活使用，刚开始时每月都会如期还款，2012年8月9日开始就没有按时还款。2012年8月29日开始，其银行的工作人员曾以打电话、发短信、发催收函等方式多次催缴，但被告人范某一直没有还款。至2014年3月24日止，范某的信用卡共欠款人民币25795.62元，其中本金20006.2元、利息1341.53元、滞纳金3598.37元、服务费847.66元、超限费1.86元。
13、证人张某的证言，证实被告人范某于2010年12月26日向交通银行申领了一张卡号为62×××16的信用卡，并于2011年1月24日开始使用信用卡消费，刚开始被告人都能按时还款，到2012年9月12日还款三万元后就没有按时还款。被告人没有按时还款后，其银行就通过电话、发短信等方式向被告人范某催缴欠款，曾经打电话到被告人所预留的电话3434×××1、136××××2137等号码催收，经催缴后，被告人范某曾于2013年12月23日还款1000元，之后就没有再还过款了。截止2014年3月8日，被告人范某的交通银行信用卡共欠款人民币70676.44元，其中本金48041.91元、利息17228.69元、其他费用5405.84元。
14、证人黄某的证言，证实被告人范某于2008年4月3日向招商银行申领信用卡并激活消费使用。范某前后共向招商银行申领了四张信用卡，这四张信用卡是同一个账户的，四张银行卡的卡号分别是51×××46（该卡已于2009年12月挂失）、5187107701410646（该卡已于2009年1月挂失）、5187107505807484（该卡已于2008年10月挂失）、51×××78（该卡为被告人现在正常使用的信用卡）。刚开始时被告人范某会按时还款，从2012年9月25日起就开始拖欠账款。范某没有如期还款后，招商银行的工作人员曾多次采取发短信、打电话、邮寄催缴函的方式向范某催缴还款。截止2014年3月25日，被告人范某的账户共欠款人民币33136.52元，其中本金20539.67元、利息5980.09元、其他费用6616.76元。
15、证人周某的证言及辨认笔录，证实其是广州金湾金融企业服务有限公司的员工，其受兴业银行股份有限公司信用卡中心委托，负责处理范某利用兴业银行信用卡恶意透支一事。范某于2011年7月29日向兴业银行申请办理了一张卡号为62×××05的信用卡，信用额度为15000元。范某自2013年4月18日开始就没有还款。自2013年6月开始，兴业银行就发短信催范某还欠款，2013年7月18日发了催缴函到范某所预留的家庭住址及工作单位、户籍地址，2013年7月26日又向范某所预留的家庭住址、工作单位、户籍地址发送律师函，还曾于2013年8月5日、9月26日、2014年1月6日向范某发送电子邮件催其还款，但范某没有还款。2014年2月20日，其向范某所在的公司了解范某的行踪，得知范某在海珠区万国广场做促销，于是其就到海珠区万国广场，发现范某后就打电话报警，后民警到场将双方带回派出所处理。截止至2014年2月20日，范某信用卡欠款总额为人民币13629.77元，其中本金为10276.84元、利息1097.93元、滞纳金等费用2255元。
经辨认，辨认出被告人范某就是其于2014年2月20日在万国广场抓获的涉嫌恶意透支的人。
16、证人刘某的证言，证实其是被告人范某的丈夫。其知道范某申办过四个信用卡账户，分别是交通银行、兴业银行、光大银行及招商银行，这四间银行都向其追讨过其妻子范某的信用卡欠款。其没有授意、也没有经手帮范某办理过信用卡。其从来没有使用过范某的信用卡消费或取款。上述信用卡都是范某本人保管，其没有拿过，也不知道信用卡密码。其知道银行向范某催收还款，银行还要求家属催范某还款。其曾对范某说过可以一起努力还她的信用卡欠款，但她随后就与其闹离婚，并搬离了家，其就不理会她信用卡欠款的事了。她当时大概欠款7万元至8万元。
17、被告人范某的供述，证实2011年的某天，其在广州市海珠区石溪的百佳超市工作时，有兴业银行的员工在超市内设摊办理一些申请信用卡业务，当时很多同事都申请办理了。其当晚回家和丈夫刘某商量后决定也办理一张信用卡。第二天其上班时就在兴业银行的设摊点用其身份证申请办理了信用卡，申请表上填写的都是其的信息。随后其就收到了兴业银行的信用卡（卡号：62×××05，有效期至2016年8月）并激活了该卡刷卡消费。其丈夫刘某也使用该卡消费。在2013年5月（或6月）之前，其每个月都用工资按时还款，6月（或7月）开始就没有再还款了。2013年7月（或8月）开始，兴业银行的工作人员就多次打电话给其，催促其偿还信用卡的贷款，其因为收入不高，生活入不敷出，没有能力偿还，就没有理会。直到2014年2月20日，其在广州市海珠区前进路万国广场家乐福超市上班时，有兴业银行的工作人员找到其，称其恶意透支银行的信用卡，并报警处理，后来民警到场将其带回派出所调查。其兴业银行信用卡的欠款大概是一万二千（或三千）元。
其还有其他三张银行信用卡欠款未还，分别是一张交通银行信用卡（卡号：62×××16）、一张招商银行信用卡（卡号：51×××78）、一张光大银行信用卡（卡号：40×××24）。上述三张信用卡的开通、欠款情况分别是：（一）2008年其办理了一张招商银行信用卡，额度为一万五千元，开通后便使用，2012年8月开始欠款，其于2013年偿还了人民币一万元，后来就再未还款，期间银行多次打电话催其还款，至今欠款3万多元人民币；（二）2008年其办理了光大银行信用卡并使用，2012年8月开始欠款，于2013年曾还过一次款，大概有8、9千元，后来就没有还过款，至今尚欠款2万多元；（三）2010年其办理了一张交通银行信用卡并使用，2012年8月开始欠款，期间银行多次打电话让其还款，其于2013年还过一次款，金额3万元人民币，2014年1月还款一千元，至今仍欠款6万多元人民币。上述三张信用卡都是用其身份证办理的。其因没钱不能偿还上述信用卡消费产生的欠款。其曾收到光大银行于2013年2月26日发出的催收函、交通银行于2013年2月28日发出的催收、招商银行于2013年1月10日及2013年1月1日发出的催收函、招商银行于2012年11月28日发出的报案警告函。
以上证据经公开质证，查证属实，足以采信。
对于被告人范某认为其丈夫刘某亦有使用透支的信用卡，上述信用卡在被止付前，由其丈夫保管，其不应对透支的全部金额承担法律责任的辩解，经查，根据被告人范某与银行签订的信用卡领用合约，合约明确约定信用卡申领人有义务保管好信用卡，因保管不善被他人使用信用卡，由申领人承担由此造成的一切损失。另约定信用卡如遗失、被窃或发生其它遭申领人以外的他人占有的情形，申领人应致电银行客户服务热线办理挂失；上述条款已说明被告人范某作为上述四张银行信用卡的申领人有义务妥善保管并使用其申领的信用卡。现有证据可证实被告人从未向银行申请挂失上述信用卡，另证人刘某的证言亦否认其有持有、使用过被告人范某申领的信用卡，故可认定上述信用卡一直由被告人范某持有、使用，期间的责任及不利后果亦应由其自行承担。故被告人的该项辩解缺乏依据，本院不予采纳。
对于被告人认为其如实供述公安机关尚未掌握的其恶意透支招商银行、光大银行、交通银行信用卡的罪行，认为其有自首情节的辩解，经查，根据最高人民法院《关于处理自首和立功具体应用法律若干问题的解释》第四条的规定：“被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和已宣判的罪犯，如实供述司法机关尚未掌握的罪行，与司法机关已掌握的或者判决确定的罪行属同种罪行的，可以酌情从轻处罚；如实供述的同种罪行较重的，一般应当从轻处罚。”本案中，被告人如实供述司法机关尚未掌握的罪行是与司法机关已掌握的罪行属同种罪行，故被告人的行为不能成立自首。被告人的该项辩解缺乏依据，本院亦不予采纳。
本院认为，被告人范某无视国家法律，以非法占有为目的，违反信用卡管理规定，对持有的信用卡恶意透支，经发卡银行多次催收超过规定期限仍不归还，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪，依法应予惩处。公诉机关指控被告人范某的犯罪事实清楚，证据确实、充分，罪名成立，本院予以支持。另鉴于被告人归案后如实供述自己的犯罪事实，是坦白，依法可以从轻处罚。公诉机关未认定被告人具有坦白情节，本院予以纠正。另鉴于扣押的信用卡欠款催收函四张、形式报案警告函一封因在本案中作为证据使用，故本院不予处理，由公安机关依法处理。公诉机关建议对被告人范某判处有期徒刑二年以下的量刑意见合理，本院予以采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告人范某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑二年（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即从2014年2月20日起至2016年2月19日止），并处罚金人民币二万元（罚金自本判决发生法律效力之次日起三十日内缴纳）。
二、责令被告人范某退赔被害单位招商银行股份有限公司人民币20539.67元、中国光大银行人民币20006.2元、交通银行股份有限公司人民币48041.91元、兴业银行股份有限公司人民币10276.84元。
三、扣押的作案工具被告人范某的信用卡四张（详见扣押清单NO：5005330），均予以没收（由广州市公安局海珠区分局执行）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广东省广州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份、副本二份。
审 判 长 陈 澎
人民陪审员 吴桄辉
人民陪审员 李燕芳
二〇一四年九月××日
书 记 员 周晓韵
周颖君