湖北省云梦县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鄂云梦民初字第00926号
原告杨新国，退休职工。
被告冷华柏，个体工商户。
被告张满华。
被告何有清。
原告杨新国诉被告冷华柏、被告张满华、被告何有清民间借贷纠纷一案，本院于2014年年9月16日立案受理后，依法由审判员张学军担任审判长，与代理审判员鲍建军、人民陪审员褚幺庭组成合议庭，于2014年10月28日公开开庭进行了审理。原告杨新国到庭参加诉讼，被告冷华柏、被告张满华、被告何有清经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。诉讼期间，本院根据原告杨新国诉讼保全申请，于2014年10月20日作出（2014）鄂云梦民初字第00926-1号民事裁定书，对被告冷华柏所有的位于云梦县城关镇西大路原县科技局大院1栋1楼101室房屋（房屋所有权证号：鄂云房证城关字第2014080286号）予以查封，对被告冷华柏在湖北明达食品有限公司份额为3.0%的股权予以冻结。
原告杨新国诉称：2013年10月22日，经朋友介绍说被告冷华柏系明达食品有限公司股东之一，在火车站搞汽配城项目开发，需借款30万元，愿意以其住房作抵押。10月23日，被告冷华柏与被告张满华夫妇二人持房产证、户口本、身份证到我家，要求借款30万元，借款时间3个月，保证到期归还本息。经协商，2013年10月25日，我与被告冷华柏签订了30万元借款合同，月息3.5%，当天将30万元（扣除当月利息10500元）贷给了被告冷华柏。
2013年11月8日，被告冷华柏找到我说，要求再借20万元，并让被告何有清提供担保。2013年11月9日办理了借款合同和�保手续，月息3.5%。当天我与被告冷华柏在县工商银行转账193000元（扣除当月利息7000元）。又借给他二十万元，两笔共借给被告冷华柏50万元整。借款到期后，被告冷华柏仅支付部分利息，经过多次催要无果，为维护我的合法权益，请求法院判决：1、被告冷华柏、张满华立即偿还2013年10月25日借款三十万元及利息（2014年5日25日至借款还清之日，按月利息3.5%），和2013年11月9日借款二十万元及利息（自2014年6月9日至借款还清之日，按月利率3.5%）。2、被告何有清承担连带清偿借款二十万元及利息。3、本案诉讼费用由被告负担。
原告杨新国为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：
证据一、原告杨新国、被告冷华柏、被告张满华、被告何有清的身份证复印件，证明原、被告的身份及诉讼主体资格；
证据二、2013年10月23号被告�华柏、被告张满华夫妻共同签字的贷款申请书一份，2013年10月25号原告杨新国与被告冷华柏订立的借款30万元的借款合同一份，当日原告杨新国将289500元转入被告冷华柏在农业银行的银行卡的转账凭证一份，转款后被告冷华柏出具的借款30万的借条一张，以证明被告冷华柏于2013年10月25日向原告杨新国借款30万元的事实；
证据三、2013年11月9日原告杨新国与被告冷华柏、被告何有清订立的借款20万元的担保借款合同一份，被告冷华柏作为借款人签名，被告何有清作为借款担保人签名，当日原告杨新国将193000元转入被告冷华柏在农业银行的银行卡的转账凭证一份，转款后被告冷华柏出具的借款20万的借条一张，以证明被告冷华柏于2013年11月9日向原告杨新国借款20万元，被告何有清提供担保的事实；
证据四、被告冷华柏与被告张满华的户口本及结婚证复�件，以证明两笔借款发生时被告冷华柏与被告张满华系夫妻关系；
证据五、被告冷华柏的房产证原件（房屋所有权证号：鄂云房证城关字第2014080286号），以证明依据原告杨新国与被告冷华柏2013年10月25日签订的借款合同第七条第1项关于以被告冷华柏位于云梦县城关镇西大路住房作为借款抵押担保的约定，被告冷华柏将该房屋的房产证交由原告杨新国保管。
被告被告冷华柏、被告张满华、被告何有清在答辩期内未向本院提交答辩状，亦未向本院提交证据。
经本院审核，原告杨新国提交的两份借款合同、被告冷华柏出具的两份借条及转账凭证均系原件，且有被告冷华柏签名及被告何有清作为担保人的签名，上述证据真实、合法。原告杨新国提交的其他证据亦真实、合法。被告冷华柏、被告张满华、被告何有清经本院合法传唤无正当理由�不到庭，对原告杨新国提交的全部证据，本院依法均予以采信。
综合全案有效证据及庭审中原告杨新国的陈述，本院确认如下法律事实：
被告冷华柏以从事房地产开发需要资金为由，经人介绍，向原告杨新国借款，并于2013年10月23日向原告杨新国提交一份贷款申请书，内容为“本人因火车站附近项目建设，需向你借款叁拾万人民币。使用期三个月，到期保证全额还本付息。借款人冷华柏二0一三年十月二十三日同意用房子作底（抵）押冷华柏（签名并捺印）张满华（签名并捺印）”。经协商，原告杨新国与被告冷华柏于2013年10月25日订立一份借款合同，合同约定被告冷华柏向原告杨新国借款30万元，借款利率为月息3.5%，按月支付，于每月借款当日付清借款利息，借款期限3个月，即自2013年10月25日至2014年1月25日，借款用途为“用于火车站附近城关肖李社区汽配城项目”。该借款合同第七条第1项还约定，被告冷华柏以其位于云梦县城关镇西大路住房作为该笔借款的抵押物，并由被告冷华柏办理他项权证。同日，原告杨新国扣除当月利息10500元后，以银行卡转账方式将289500元转入被告冷华柏在农业银行的银行卡（尾号为2218）上。被告冷华柏于同日向原告杨新国出具的一张借款30万元的借条，并将其房产证交给原告杨新国。后被告冷华柏以资金不足为由提出向原告杨新国再借款20万元，并由被告何有清为该借款提供担保。2013年11月9日，原告杨新国与被告冷华柏、被告何有清订立一份借款合同，合同约定被告冷华柏向原告杨新国借款20万元，借款利率为月息3.5%，按月支付，于每月借款当日付清借款利息，借款期限6个月，即自2013年11月9日至2014年5月9日。合同第七条第4项还约定“保证人担保时，保证人应履某�责任”。被告冷华柏作为借款人，被告何有清作为担保人在借款合同上签名。同日，原告杨新国扣除当月利息7000元后，以银行卡转账方式将193000元转入被告冷华柏在农业银行的银行卡（尾号为2218）上。被告冷华柏于同日向原告杨新国出具的一张借款20万元的借条。被告冷华柏自2013年11月起，每月向原告杨新国支付30万元借款的利息10500元至2014年4月份，计六个月，共支付利息63000元。被告冷华柏自2013年12月起，每月向原告杨新国支付20万元借款的利息7000元至2014年5月份，计六个月，共支付利息42000元。因被告冷华柏此后再未向原告杨新国支付利息也未归还本金，引起诉讼。
另查明，被告冷华柏与被告张满华于2009年3月6日登记结婚。双方以结婚证遗失为由于2013年9月23日补领结婚证。2014年6月27日双方在云梦县民政局办理离婚登记。
再查明，中国人民银行公布的2013年10月至今的商业银行6个月内短期贷款基准年利率为5.6%。
本院认为，原告杨新国主张被告冷华柏分别向其借款30万元、20万元，被告何有清为20万元借款担保的事实，有两份借款合同及被告冷华柏分别出具的借条及银行转款凭证，被告何有清作为保证人在20万元借款合同上签名等为证，足以认定。被告冷华柏虽未提交支付利息的相关证据，但原告杨新国自认被告冷华柏已按月利率3.5%分别支付两笔借款各六个月利息的事实，本院依法予以认定。原告杨新国与被告冷华柏、被告何有清之间的民间借贷及担保合同关系均真实、合法，应受法律保护。但原告杨新国在交付借款时分别预先扣除了10500元、7000元作为利息，依据《中华人民共和国合同法》第二百条关于“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借�数额返还借款并计算利息。”的规定，该10500元、7000元应分别从借款本金中扣除，其借款本金应分别为289500元、193000元。
依照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定，民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。中国人民银行公布的2013年10月至今的六个月短期贷款年利率为5.6%（折算成月利率为0.467%），其四倍的月利率应为1.868%。原告杨新国与被告冷华柏两笔借款约定的月利率为3.5%，明显超过银行贷款利率的四倍，其超过部分无效。被告冷华柏已支付的利息超过月利率1.868%的部分应当逐一扣减当月借款本金。其中，289500元借款本金逐月扣减多付利息后，截止2014年4月26日的本金应为257484.3元。193000元借款本金逐月扣减多付利息后，截止2014年5月9日的本金应为171656.21元（具体计算明�附后）。被告冷华柏未按期归还借款本金及支付利息显属违约，应承担分别归还借款本金257484.3元、171656.21元，并按同期银行利率的四倍分别支付该两笔借款（目前为月利率1.868%）自2014年5月25日、2014年6月9日至还清之日的利息。
被告张满华现虽已与被告冷华柏离婚，但涉案两笔借款均发生于被告张满华与被告冷华柏婚姻关系存续期间。被告张满华未向本院举证证明原告杨新国与被告冷华柏借款时明确约定该借款为被告冷华柏个人债务，也未举证证明其与被告冷华柏曾约定婚姻关系存续期间所得财产归各自所有且原告杨新国知道该约定。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，本案所涉两�借款属被告冷华柏与被告张满华夫妻共同债务，应由两被告共同偿还。原告杨新国主张由被告冷华柏与被告张满华共同偿还该借款本息，于法有据，本院依法予以支持。
被告何有清作为涉案20万元借款合同的保证人，依该合同第七条第4项“保证人应履某带责任”的约定及《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，被告何有清为连带责任保证人，对被告冷华柏未归还的171656.21元本金及相应利息，应承担连带清偿责任。
是此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零五条、第二百条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《最高人民法院关�适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告冷华柏与被告张满华于本判决生效之日起三日内共同归还原告杨新国借款本金257484.3元，并按同期银行利率的四倍（目前为月利率1.868%）支付该借款自2014年4月25日至还清之日的利息；
二、被告冷华柏与被告张满华限本判决生效之日起三日内共同归还原告杨新国借款本金171656.21元，并按同期银行利率的四倍（目前为月利率1.868%）支付该借款自2014年5月9日至还清之日的利息；
三、被告何有清对上述第二项借款171656.21元及利息承担连带清偿责任。
案件受理费9310元，由原告杨新国负担1509元，被告冷华柏与被告张满华共同负担7801元，诉讼保全申请费3275元由被告冷华柏与被告张满华共同负担，均限于本判决生效之日交纳。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时应预交上诉案件诉讼费，上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的按自动撤回上诉处理。
审 判 长 张学军
代理审判员 鲍建军
人民陪审员 褚幺庭
二〇一四年十二月二日
书 记 员 张 璨
附：法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。
第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
第二百一十一条第二款自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条�一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含本数）。超出此限度的，超出部分的的利息不受保护。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务中，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
2013年11月本金289500元2013年12月本金193000元应付利息5407.86元应付利息3605.24元应扣本金5092.14元应扣本金3394.76元2013年12月本金284407.86元
2014年1月本金189605.24元应付利息5312.74元应付利息3541.83元应扣本金5187.26元应扣本金3458.17元2014年1月本金279220.6元2014年2月本金186147.07元应付利息5215.84元应付利息3477.23元应扣本金5284.16元应扣本金3522.77元2014年2月份本金273936.44元
2014年3月本金182624.3元应付利息5117.13元应付利息3411.42元应扣本金5382.87元应扣本金3588.58元2014年3月本金268553.57元
2014年4月本金179035.72元应付利息5016.58元应付利息3344.39元应扣本金5483.42元应扣本金3655.61元2014年4月本金263070.15元
2014年5月本金175380.11元应付利息4914.15元应付利息3276.1元应扣本金5483.42元应扣本金3723.9元2014年4月25日后本金257484.3元
2014年5月9日后本金171656.21元