福建省南靖县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）闽0627民初771号
原告：叶粉红，女，1986年7月2日出生，汉族，住福建省南靖县。
委托诉讼代理人:黄秀花(系叶粉红母亲)，女，1963年5月29日出生，住福建省南靖县。
被告：黄玉宝，女，1973年7月22日出生，汉族，住福建省南靖县。
被告：吴拥军，男，1972年4月22日出生，汉族，系黄玉宝丈夫。住福建省。
原告叶粉红与被告黄玉宝、吴拥军民间借贷纠纷一案，本院于2018年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告叶粉红的委托诉讼代理人黄秀花、被告吴拥军到庭参加诉讼，被告黄玉宝经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
叶粉红向本院提出诉讼请求：判令黄玉宝、吴拥军归还叶粉红17500元及利息，利息从2018年4月1日起至还清款项之日止，按年利率6%计付。事实与理由：黄玉宝以需要资金为名，通过黄秀花于2017年10月22日向原告借中国银行信用卡并刷卡消费17500元。有黄玉宝亲自书写的借条为凭。因上述借款均用于黄玉宝家庭生活，故吴拥军应负共同清偿责任。
黄玉宝未答辩和提交证据。
吴拥军辩称，1.叶粉红要求答辩人承担责任没有法律依据，本案借条没有答辩人本人签名；2.叶粉红未提供相关的付款凭证；3.该借条上未载明借款用途；4.答辩人为南靖县林业局乡镇XX站的干部，2014年月均工资为3400元；2015年月均工资5530元；2016年月均工资6300元；2017年月均工资7650元，答辩人有自己稳定收入，足以维持在南靖县夫妻家庭正常生活和生活水平，无需对外举债；5.根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持。综上，答辩人不是本案的借款人，借款未用于夫妻共同生活，答辩人无需对本案借款本息承担还款责任，请求驳回原告对答辩人的诉讼请求。
本院经审理认定事实如下：2017年10月22日，黄玉宝通过黄秀花向叶粉红（黄秀花女儿）借来中国银行信用卡一张，当场立具内容为“兹向叶粉红借来信用卡壹张，卡号62×××511号，信用额度为壹万柒仟伍佰元整（￥17500），视为借款。此据借款人：黄玉宝2017年10月22日”的借条一张给黄秀花收执。2018年3月21日，黄秀花在黄玉宝向本县供销社租赁的工作室里并通过吴拥军从一堆卡中取回上述中国银行信用卡。截止2018年3月21日，黄玉宝用中国银行信用卡（卡号62×××51）消费合计16661元。2018年3月22日，叶粉红借用张丽诗的南靖县农村信用合作联社福万通卡（账号：90809100101001003XXXXX）转账归还上述中国银行信用卡17500元。2018年4月1日，叶粉红诉至本院，并提出上述诉讼请求。
另查明，黄玉宝、吴拥军于2001年2月26日在南靖县民政局婚姻登记处办理结婚登记（结婚证字号：闽坑字第2001XXX号）。夫妻婚生一女吴杭颖，现就读于漳州港厦大附中公立高中。
再查明，吴拥军于1996年12月入伍，高级工程师，系南靖县林业局乡镇XX站干部。吴拥军与黄玉宝于2010年11月5日向福建向荣建设集团有限公司购买位于漳州市芗城区房屋，面积95.07平方米，价款为458237元，该套房至今未进行装修和投入使用。2012年1月13日购买位于本县XX镇XX路XX镇宿舍B-402室二手房一套，面积124.41平方米，一次性付清购房款240000元；于2016年6月底购买一部本田缤智轿车，车价145800元，登记车主为黄玉宝。
本院认为，本案争议的焦点是：一、黄玉宝向叶粉红借用信用卡是否能作为民间借贷，借款的金额是多少？二、吴拥军是否要对上述借款承担共同清偿责任？
一、关于黄玉宝向叶粉红借用信用卡是否能作为民间借贷，借款金额是多少的问题。信用卡是银行卡之中的一种，是发卡人依据信用卡合同为持卡人提供一定信用额度，享受一定期限的免息期，允许其在该额度内提前透支消费，后还款。即信用卡是银行提供给持卡人的一种简便的贷款服务，持卡人刷卡透支消费并签名确认后，借贷合同即生效。本案叶粉红将上述信用卡借给黄玉宝使用，实际上就是将发卡银行授予其的信用额度授权给黄玉宝使用，在黄玉宝不能按期归还透支款项时，由其承担相应的还款义务和责任。由于黄玉宝用上述银行信用卡实际透支消费计16661元至今未还，等同于持卡人叶粉红的透支消费16661元。基于信用卡合同约定的义务，叶粉红必须替黄玉宝归还自己的信用卡欠款。因此，叶粉红与黄玉宝之间表象是信用卡借用，实际上双方形成了借贷关系，借款金额应以黄玉宝实际透支的款项16661为准。叶粉红以借条载明的信用卡信用额度作为借款本金不当，超过实际借款金额839部分应当扣除。故叶粉红要求黄玉宝归还实际透支消费的款项，应予支持。
二、关于吴拥军是否对上述借款承担共同清偿责任的问题。本院认为，认定夫妻共同债务应当符合二个条件：一是该债务是否发生在夫妻关系存续期间；二是该债务是否为夫妻共同生活所负，也就是举债的目的是否为了夫妻共同生活，举债之后的利益是否为夫妻共同享有。根据当事人的陈述，综合全案证据分析，应认定上述借款系黄玉宝的个人债务。理由如下：1.叶粉红的代理人认为黄玉宝借卡消费用于漳州市芗城区XX南路XX嘉园22幢2703号房屋的装修费用和归还购房贷款。但从查明的事实，第一、黄玉宝向叶粉红借用信用卡是2017年10月22日，而黄玉宝、吴拥军购置漳州市XX区XX南路XX嘉园22幢2703号和南靖县XX镇XX路XX镇宿舍B-402室的房产的时间分别为2010年11月5日、2012年1月13日，时间上相差五年之久，不存在借卡消费并用于购房或装修房屋的实际；第二、从吴拥军提供的照片来看，位于漳州市区的那套房屋仍为毛坯房，并未进行装修，而位于南靖县城的那套二手房已入住多年，故叶粉红代理人黄秀花所提主张与实际不吻合；第三、双方之间系大额借款，明显超过其家庭日常生活所需，也超越了夫妻间家事代理权的范围。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，叶粉红不能提供证据证明黄玉宝借款用于夫妻家庭共同生活需要，吴拥军又不予认可，故叶粉红的主张，不予采信；2.黄玉宝借用的信用卡的信用额度较高，从查明的事实无法认定黄玉宝与吴拥军之间存在借用合意；从信用卡的消费记录来看，黄玉宝采用的是消费-
还款-再消费-
再还款这种重复滚动式用卡，即使其中有几笔数额不大的消费可归类于家庭日常消费，也不能推定黄玉宝上述透支消费结欠的整笔款项都是用于家庭的日常生活之需；3.叶粉红提出黄玉宝用信用卡套取现金，用于巨尾桉树种植、购买汽车、归还房贷、女儿学校赞助费等家庭共同生活和投资生产经营活动，但未能提供具体的证据或线索证明自己的主张。根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条第二款“在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，叶粉红提出的上述主张，缺乏事实依据，不予采信。
综上所述，叶粉红将其名下的中国银行信用卡借给黄玉宝使用并透支消费属实，有黄玉宝立具的借条、消费记录、对账单和叶粉红替黄玉宝归还款项凭证等证据证实，应予确认。双方之间形成事实上的民间借贷关系，是双方当事人真实意思表示，借条的内容、形式不违反法律法规禁止性规定，合法有效。虽然叶粉红与黄玉宝之间的信用卡借用，违反了中国人民银行《信用卡业务管理办法》第三十六条的规定，但该办法的规定不属于法律法规的强制性规定，并不必然导致双方之间的借款合同无效，叶粉红要求黄玉宝归还借款，本院予以支持。虽然借条中对借款期限和借款利息未约定，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”和最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（一）项：“既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”的规定，黄玉宝经叶粉红催讨后没有归还借款，叶粉红请求黄玉宝偿还借款及从起诉之日起至还清款项之日止，按年利率6%计付资金占用期间利息，于法有据，应予支持。叶粉红诉请吴拥军共同偿还上述债务，缺乏事实与法律依据，不予支持。黄玉宝经合法传唤，无正当理由不到庭，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（一）项、《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、黄玉宝应于本判决生效之日起十日内归还叶粉红借款16661元及自2018年4月1日起至判决确定还款之日止，按年利率6%计算资金占用期间的利息；
二、驳回叶粉红的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费237.5元，减半收取计118.75元，由叶粉红负担5.18元，黄玉宝负担113.57元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。
审判员 苏棣华
二〇一八年六月十一日
书记员 韩丹丹
附：执行提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
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