山东省乳山市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）乳商初字第803号
原告宫兆强。
委托代理人徐美丽，山东北斗星辰律师事务所律师。
被告新华人寿保险股份有限公司威海中心支公司。
代表人李世新，任总经理。
委托代理人王生，山东望生律师事务所律师。
原告宫兆强诉被告新华人寿保险股份有限公司威海中心支公司（简称新华人寿威海中心支公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员杨知函适用简易程序公开开庭进行了审理。原告宫兆强及委托代理人徐美丽、被告新华人寿威海中心支公司之委托代理人王生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告宫兆强诉称，2011年1月26日，原、被告双方在新华人寿乳山营业部签订了××福星增额终身重大××保险合同。保险期间自2011年1月27日零时起至被保险人终身。2014年4月22日，原告感觉眼部不适到乳山市人民医院医治，经诊断，原告的双眼视力光感矫正视力低于0.02。2015年8月14日，被告委托山东永鼎司法鉴定中心进行了鉴定。该鉴定机构出具了原告目前双眼状况符合合同约定重大××失明条款之规定。原告的眼部伤情发生在保险期间且符合保险范围。现原告起诉要求被告按照合同赔偿原告224000元赔偿金，要求被告支付诉讼费用。
被告新华人寿威海中心支公司辩称，原告所患××，属于保险责任免除，被告不承担保险责任。原告提供的乳山市人民医院的病历及诊断证明，可知原告所患××为视网膜色素变性，根据医学知识，视网膜色素变性属于遗传性××。根据新华人寿保险股份有××保险条款2.4责任免除条款7项，遗传性××属于责任免除，因此保险人不承担保险责任。
经审理查明，2011年1月26日，宫爱宁（原告宫兆强之妻）与被告新华人寿签订了编号为884755262009人身保险合同一份。该保险合同由保险单、保险现金价值表、保险条款、个人业务投保书、人身保险投保提示书、契约内容变更通知书、保费缴纳发票等共同构成。保险单上载明投保人（受益人）宫爱宁，被保险人宫兆强，合同成立日期2011年1月26日，合同生效日期2011年1月27日，首期保险费交费日期2011年1月1日，险种名称××福星增额终身重大××保险合同，基本保险金额200000元，保险期间2011年1月27日零时起至被保险人终身，保险费每年12120元，交费方式为年交，交费期间20年，续期保险费交费日期为每年1月27日，保险费合计12120元。投保人宫爱宁、被保险人宫兆强填写了个人业务投保书并签字确认。
××福星增额终身重大××保险合同中的保险条款2.3.1关于重大××保险金规定，被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大××，本公司按本合同基本保险金额×（13%×保单经过整年度）给付重大××保险金，本合同终止。关于本合同所指的重大××的规定中包括6.5.14双目失明指因××或意外伤害导致双明视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条件：……（2）矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如使用其他视力表应进行换算）；（3）视野半径小于5度。2.4责任免除中规定7.遗传性××（详见释义），先天性畸形，变形或染色体异常（详见释义）；释义中6.12遗传性××指生殖细胞或受精卵的遗传物质（染色体和基因）发生突变或畸变所引起的××，通常具有由亲代传至后代的垂直传递的特征。
保险合同签订后，原告宫兆强每年交纳保费12120元，按时足额缴纳了5年（历经4整年度）。
2014年4月22日，原告宫兆强感觉眼部不适到乳山市人民医院医治，经过检查，医生诊断为视网膜色素变性。2015年8月，双眼视力下降加重。2015年8月14日，被告新华人寿保险股份有限公司威海中心支公司与山东永鼎司法鉴定中心签订了编号为鲁永司鉴中心［2015］临鉴字第390号《司法鉴定协议书》，被告新华人寿威海中心支公司委托山东永鼎司法鉴定中心对原告宫兆强的眼睛是否属于重大××，是否应当保险理赔进行鉴定。2015年8月26日，山东永鼎司法鉴定中心作出鲁永司鉴中心【2015】临鉴字第390号关于宫兆强的伤残等级鉴定意见书。鉴定意见书中分析说明，原告宫兆强眼底黄斑中心凹反光消失，黄斑部网膜灰白色，动脉变细，大量骨细胞样沉着，且视觉电生理检查未引出有价值波形，符合视网膜色素变性诊断要点，目前其双眼视力光感，矫正视力低于0.02，符合重大××条款中失明之规定。鉴定意见为宫兆强目前双眼××目状况符合重大××失明条款之规定。
原告起诉时曾要求新华人寿保险股份有限公司威海中心支公司乳山营业部承担保险责任，庭审中，原告申请撤回对新华人寿保险股份有限公司威海中心支公司乳山营业部的起诉。
本案经调解无效。
上述事实有原、被告双方陈述、原告提交的保险合同、医院门诊病历、山东永鼎司法鉴定意见书等在案为证。
本院认为，宫爱宁（原告宫兆强之妻）与被告新华人寿保险股份有××人身保险合同，不违反国家相关法律及行政法规的强制性规定，系有效合同。保险条款是保险合同的重要组成部分，对双方当事人均具有约束力。
本案中，原被告双方的争议焦点在于原告（被保险人）宫兆强××是否属于遗传性××，被保险人病因的举证责任如何分配。
首先，根据目前关于视网膜色素变性的医学科学理论，视网膜色素变性并不是都属于遗传性××，因为，有××。相关的专家们研究表述是，“引起视网膜色素变性的原因主要有高度近视、年龄、外伤、视网膜变性、手术伤害等。”或“正原发性视网膜色素变性，目前对病因尚不十分明了。在国际文献中对本病没有特效的治疗方法，故无法阻止其进展。”或“视网膜色素变性是一种进行性遗传性××，病因不明。近年来，由于其致××率有所上升，日益受到眼科学者的关注。”或“正视网膜色素变性（视网膜毯层变性）病因不明。有人提出无浮脂蛋白血症、自体免疫、维生素A结合蛋白异常等有关。”由此可见，医学界对视网膜色素变性××的原因还没有统一的权威性定论，作为一般的常人更是难以说清。而本案原告宫兆强所患视网膜色素变性，既没有家族遗传病史，也没有任何医疗机构明确诊断为遗传性××。
其次，关于保险理赔中举证责任的分配。在民事诉讼法中举证责任分配的基本原则是“谁主张谁举证”，其他的辅助举证原则包括“举证责任倒置”、“公平分配原则”。根据《中华人民共和国保险法》第22条第1款规定：“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”综合上述法律规定，被保险人在索赔时，原则上应承担保险事故性质、原因和损失程度的证明责任。但是由于保险合同的专业性、技术性，如果证明要求超过了一般人的水平，则被保险人只需提供初步证据即可。保险人如无证据证明被保险人的事故是属于条款中的责任免除事项，保险人应当承担举证不能的后果。
综上所述，原告宫兆强所患××在当前医学界认为存在遗传性因素，但又不排除有其他因素的存在可能性。本案中，被保险人患有××，经过山东永鼎司法鉴定中心鉴定，确定原告宫兆强目前双眼××目状况符合新华人寿保险股份有××条款中失明之规定。且被保险人已尽到了初步举证责任，同时也协助保险公司查明情况，但仍无法确定被保险人的病因。基于此，被告如无有效的证据证明被保险人所犯××是遗传性××所致，被告新华人寿威海中心支公司应承担举证不能的后果。被告作为保险人应当依最大诚信原则履行其合同承诺，依法承担保险责任。被告应当按照该保险合同中保险条款2.3.1关于基本保险金额×（13%×保单经过整年度）的规定，给付重大××保险金，即200000×（13%×4）=224000元。
原告申请撤回对新华人寿保险股份有限公司威海中心支公司乳山营业部的起诉，符合法律规定，本院予以准许。
综上，依据《中华人民共和国民法通则》第五条，《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第二十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、终止原告宫兆强与被告新华人寿保险股份有××保险合同；
二、被告新华人寿保险股份有限公司威海中心支公司于本判决生效后十日内给付原告宫兆强重大××保险金人民币224000元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取2330元，由被告新华人寿保险股份有限公司威海中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。
审判员 杨知函
二〇一六年一月十二日
书记员 宫洵梓