台州市黄岩区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）台黄商初字第1893号
原告：浙江××××农村合作银行，
646-0，住所地台州市××××号。
法定代表人：章××。
委托代理人：张×。
被告：张甲。
被告：张乙。
原告浙江××××农村合作银行（以下简称合作××）
与被告张甲、张乙为金融借款合同纠纷一案，本院于2013年7
月24日立案受理，依法由代理审判员方可可适用简易程序于20
13年9月12日公开开庭进行了审理。原告合作××的委托代理
人张×、被告张甲、张乙均到庭参加诉讼。本案现已审理终结
。
原告合作××起诉称：原告因被告张甲的借款申请，并
由被告张乙为其提供连带责任保证，双方在2011年6月28日签
订了一份《保证借款合同》。合同约定借款金额为人民币9000
0元，借款期限从2011年6月28日起到2012年6月20日止，合同
约定月利率9.9‰。还款方式为按季付息，每季末月20日为结
息日，次日为付息日；本金至借款期限届满时一次性归还，利
随本清；逾期归还贷款本金加收50%的罚息利率计收罚息，逾
期支付利息按罚息利率计收复息；保证的范围为借款本息及实现债权的费用等。合同签订后，原告依约放款。被告已偿还部
分利息。贷款到期后，至今被告张甲未能归还本金及剩余利息
，被告张乙也未履行保证义务。请求判令：1、被告张甲偿还
本金90000元及自2011年6月28日起到2013年4月7日止的利息、
罚息、复息23138.65元（不含已支付利息）和从2013年4月8日
起到实际还款日止的罚息、复息（罚息、复息按月利率14.85
‰计算）。被告张乙对上述债务承担连带责任。2、本案诉讼
费用由被告张甲承担，被告张乙承担连带责任。
被告张甲未作书面答辩，在庭审中口头答辩称：借款是
事实，虽然是亲自办理的，但仅是签了自己的名字，对合同的
内容并不清楚。此外，该笔借款的实际使用人是案外人张富岳
。银行存在违规操作行为，我们申请贷款时并没有来我们家里
调查资产状况。贷款到期后，银行的工作人员也没有催讨过。
被告张乙未作书面答辩，在庭审中口头答辩称：虽然保
证借款合同上的签名是本人亲自签的，但只是帮忙一下，对合
同的具体内容并不清楚，也没有在借款后归还过借款本金及利
息。银行存在违规操作行为，在我们申请贷款时并没有调查我
们家里的资产状况。
原告合作××为支持其诉讼主张在举证期限内提供了如
下证据：
证据1、原告浙江××××农村合作银行企业法人营业执
照、组织机构代码证、法定代表人证明书各一份，被告张甲、
张乙身份证复印件各一份，证明原、被告诉讼主体适格。
证据2、浙江××××农村合作银行小额贷款申请、调查、审批表、保证借款合同、结欠贷款利息一览表及借款借据各
一份，证明被告张甲由被告张乙担保向原告合作××借款人民
币90000元及尚欠2011年6月28日起至2013年4月7日止的利息、
罚息、复息共计人民币23138.65元的事实。
证据3、浙江省农村合作金融机构综合业务系统贷款明细
账查询子交易一份（当庭提供），证明被告张甲于2011年12月
31日支付利息人民币2716.07元的事实。
证据4、普通贷款开户发放确认单一份（当庭提供），证
明原告合作××已于2011年6月28日将借款本金某民币90000元
发放到被告张甲指定的账户并由被告张甲签名确认的事实。
被告张甲未提供证据。
被告张金某某后提供录音资料四份，证明本案借款的实
际使用人是案外人张富岳而非被告张甲的事实。
原告提供的证据1、2经被告张甲、张乙质证后均没有异
议，签名、捺印均是本人的。本院对证据1及证据2的三性均予
以认定。对原告提供的证据3经两被告质证后认为，不知道利
息的归还情况且没有归还过利息。本院对证据3的真实性予以
认定。对原告提供的证据4经被告张甲质证后认为对确认单上
的签名没有异议，是本人亲自签名的，但该借款并没有发放到
本人的账户；经被告张乙质证后认为根本没有见过确认单。本
院认为被告张甲作为具有完全某事行为能力的自然人，应该知
道在普通贷款开户发放确认单上的客户确认（签章）一栏签名
所产生的法律后果及应某担的法律责任，故对被告张甲的辩称
不予采信，对原告提供的证据4的真实性及证明对象予以认定。
被告张乙提供的证据经原告质证，认为原告不是录音资
料的当事人且被告也没有申请第三人出庭作证，且录音并未按
原意准确完整摘录，存在遗漏剪辑甚至没有全部摘抄记录的情
况，故对录音内容的真实性无法确认。依据现有摘抄内容却足
以反证是被告自愿为他人借款或转借他人使用的情况，这与原
告无关。被告作为一个具有完全某事行为能力的成年人，对自
己提供借款申请、签订借款合同，确认放款账号，提供取款密
码或委托他人代领，应该知道借款或代办取款的法律后果，不
得以未领未用等借口事后推卸风险责任，更不可能屡次签约不
贷的情况。原告已按约将贷款发放到被告指定账户，原告已完
成合同义务。至于款项划到被告账户后的资金流向和使用情况
，系被告的处分权，不能归咎于原告。故认为该份证据不能证
明被告所要证明的证明对对象和抗辩主张。本院认为被告提供
录音的证据系被告与案外人之间的录音，反映的是被告与案外
人之间的关系，并无其他证据佐证，且被告借款后如何使用借
款，系当事人对自身权利的处分，不影响原、被告之间借款合
同关系的成立。故本院对该份证据的证明对象不予认定。
本院经审理，认定事实如下：
2011年6月28日，被告张甲由被告张乙担保与原告合作×
×签订了一份《保证借款合同》。合同约定借款金额为人民币
90000元，借款期限自2011年6月28日起至2012年6月20日止，
借款月利率为9.9‰。合同约定还款方式为按季付息，每季末
月20日为结息日，次日为付息日；本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；逾期归还贷款本金加收50%的罚息利率计
收罚息，逾期支付利息按罚息利率计收复息。保证方式为连带
责任保证，保证的范围为借款本息及实现债权的费用等。合同
签订后，原告依约向被告张甲指定账户发放贷款人民币90000
元。被告仅在2011年12月31日向原告支付利息2716.07元。借
款到期后，被告张甲至今未能归还全部借款本息，被告张乙也
未履行保证义务。原告遂于2013年7月24日诉至本院。
本院认为：原告合作××与被告张甲、张乙之间签订的
《保证借款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律
、法规的禁止性规定，应合法有效，双方均应按约履行。被告
张甲、张乙作为完全某事行为能力人，应清楚其在保证借款合
同上作为借款人、保证人签名、捺印的法律后果，应履行借款
人、保证人的合同义务。现原告已按约向被告张甲发放了贷款
，且被告在普通贷款开户发放确认单上确认款项已发放到其账
户，故原告已履行了合同义务。被告张甲、张乙辩称银行存在
违规操作并主张借款实际使用人是案外人张富岳，但未向本院
提供相关证据予以证明，且即使被告借款后转借他人，系被告
对自身权利的处分，不影响原、被告之间借贷关系的成立，故
对其抗辩理由，本院不予采信。被告张甲借款后未按约归还全
部借款本息，构成违约，应某担逾期还款的违约责任，支付按
合同约定利率计算的利息、罚息、复息等。被告张乙作为该借
款的连带责任保证人，应对被告张甲的全部债务承担连带责任
。原告要求被告张甲归还借款并支付利息、罚息及复息，被告
张乙负连带责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告张甲、张乙与案外人张富岳间的纠纷，属另一法律关系调整
，不在本案审查范围，可另案处理。依照《中华人民共和国合
同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华
人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和
国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如
下：
被告张甲于判决发生法律效力之日起十日内返还原告浙
江××××农村合作银行借款本金某民币90000元，并同时支
付自2011年6月28日起至2013年4月7日止的利息、罚息、复息2
3138.65元（不含已支付利息）及自2013年4月8日起至生效法
律文书指定的履行期限届满之日止按合同约定利率计算的罚息
及复息；被告张乙负连带责任。
如果未按本判决指定的履行期间履行给付金钱义务，应
当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定
，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币2643元，依法减半收取1321.50元，由
被告张甲负担，被告张乙负连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本
院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江
省台州市中级人民法院。［在递交上诉状后七日内先预缴上诉
案件受理费2643元，具体金额由台州市中级人民法院确定，多
余部分以后退还。逾期不交按自动撤回上诉处理。款汇：台州
市财政局，开户银行：中国农业银行台州市经济开发区支行，
帐号：19-900001040000225089001）。
代理审判员 方可可
二〇一三年十月十八日
代书 记员 章赛红