广东省高要市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）肇要法新民初字第196号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司高要市支行。
负责人：谭国豪，该支行行长。
委托代理人：何成亮，广东端庆律师事务所律师。
委托代理人：邓秋香，该支行员工。
被告：陈建伟。
被告：陆少珍。
被告：黄小静。
被告：钟桂好。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司高要市支行诉被告陈建伟、陆少珍、黄小静、钟桂好金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月11日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年1月19日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司高要市支行的委托代理人邓秋香到庭参加了诉讼，被告黄小静、陈建伟、陆少珍、钟桂好经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司高要市支行诉称：2013年11月8日，被告陈建伟、黄小静、钟桂好与原告签订一份《小额贷款联保协议书》，约定由被告陈建伟、黄小静、钟桂好三人成立联保小组，自愿为三人中任何一个向原告借款承担连带保证责任。2013年11月8日，被告陈建伟与原告签订一份《小额联保借款合同》，向原告借款人民币10万元用于购买材料，借款期限从2013年11月8日起至2014年11月8日止，借款年利率为16.2%；同时约定，如借款人违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损害原告债权的情况，原告有权提前收回贷款；如借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计算复利。合同签订后，原告依约向被告陈建伟发放了贷款。但被告陈建伟未能按约定偿还借款，被告黄小静、钟桂好作为借款保证人也未能履行连带保证责任向原告偿还借款。被告陈建伟的配偶在《小额贷款联协议书》上签名确认，符合夫妻共同举债之合意，根据相关法律规定应按夫妻共同债务处理，但被告陆少珍并未履行共同清偿的义务。经原告多次采取多种途径催收，四被告仍然拒绝还款。截至2014年6月16日，被告陈建伟拖欠借款本金100000元、利息7095.6元。为维护自身合法权益，原告依法提起诉讼，请求判令：1.被告陈建伟立即偿还借款本金100000元、利息7095.6元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2014年6月16日，之后利息按借款利率16.2%再加收30%罚息的方式计算至还清贷款本息日止）；2.被告陆少珍对上述借款本息承担共同还款责任；3.被告黄小静、钟桂好对上述借款本息承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由四被告承担。
被告陈建伟、陆少珍、黄小静、钟桂好均未提出答辩意见。
经审理查明：2013年11月8日，被告陈建伟、黄小静、钟桂好与原告签订一份《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（编号：4499954Q213112965483），该协议书的主要内容有：第一条：乙方成员（指被告陈建伟、黄小静、钟桂好）共三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。……第二条：从2013年11月8日起至2015年11月8日止，甲方（指原告）可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第三条：当乙方成员的全部贷款还清时，经联保小组成员协商一致，联保小组可以解散。……乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条：作为保证人的联保小组成员的权利义务：（一）保证方式为最高额连带责任保证。任一联保小组成员在本协议第二条约定的期限和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证。（二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元内发放贷款，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年，借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支出的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；……（六）因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。第九条：乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。乙方及其配偶已阅读本协议的所有条款，其中标注为粗体的为甲方特别提请乙方及其配偶注意的关键条款。应乙方及其配偶的要求，甲方已就本协议条款做了详细的说明。乙方及其配偶对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解。被告陈建伟、黄小静、钟桂好作为联保小组成员在协议书上签名，被告陆少珍作为被告陈建伟的配偶，亦一同在协议书上签名。
同日，原告作为贷款人（甲方），被告陈建伟作为借款人（乙方），双方签订一份《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》（编号：4499954Q113114239192），该合同的主要内容有：被告陈建伟向原告借款人民币100000元用于购买材料，借款期限自2013年11月至2014年11月（借据显示：自2013年11月8日至2014年11月8日），借款利率为年利率16.2%。合同第八条约定：还款方式。甲乙双方商定，乙方采用阶段性等额本息还款法方式即借款前4个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。还款日为放款日以后期的（对日／指定日）；采用对日还款法的，放款日在以后期没有对日的，月末为还款日（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。第九条约定：计息。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息。按期计息是指以期次为计算利息的最小单位，其中季利率=年利率／4，月利率=年利率／12，日利率=年利率／365，借款人在一个期次的任何一非还款日提前偿还当期的贷款时，均按贷款占用的实际天数计算还款日的利息，本期剩余天数的利息将与下一期利息合并计算。第十六条约定：违约责任。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金。贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方按照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。上述合同签订后，原告依约于2013年11月8日向被告陈建伟发放了贷款100000元。被告陈建伟借款后没有依约偿还借款本息给原告，被告黄小静、钟桂好作为借款保证人也没有履行连带保证责任向原告偿还借款。原告经采取多种途径催收，但被告陈建伟仍然拒绝偿还余下尚欠借款本息。截至2014年6月16日，被告陈建伟尚欠原告借款本金100000元、利息7095.6元。
另查明：被告陈建伟与被告陆少珍为夫妻关系。
本院认为：原告与被告陈建伟之间的借贷关系合法有效，应受法律保护。虽然合同项下借款在原告起诉时尚未到期，但被告陈建伟借款后没有依约还款，其行为已构成违约，根据借款合同的约定，原告有权提前收回尚未到期的贷款本息，况且至本案判决作出时，合同项下借款已经到期，被告陈建伟应予偿还其所结欠原告的全部借款本息。故原告要求被告陈建伟偿还借款本息的请求，符合合同约定及法律规定，应予以支持。被告陆少珍以借款人陈建伟的配偶的身份自愿在《小额贷款联保协议书》上签名并承诺对该笔债务承担共同还款责任，该笔债务属于被告陈建伟、陆少珍婚姻关系存续期间所负的债务，应按夫妻共同债务处理，原告据此要求被告陆少珍承担该笔借款本息的共同还款责任的请求应予支持。被告黄小静、钟桂好为被告陈建伟向原告借款提供连带责任保证，该连带责任保证合法有效，原告要求被告黄小静、钟桂好承担该笔借款的连带清偿责任的请求也应予支持。但根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告黄小静、钟桂好承担了连带保证责任后，有权向被告陈建伟、陆少珍追偿。
引起本案纠纷，系被告陈建伟、黄小静、钟桂好违约所致，三被告对本案纠纷应负全责。被告陈建伟、陆少珍、黄小静、钟桂好经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，又不提出抗辩意见，不影响本院在查明事实的基础上依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十七条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，以及参照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
一、被告陈建伟、陆少珍于本判决发生法律效力之日起十日内将尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司高要市支行的借款本金100000元、利息7095.6元（该利息计至2014年6月16日，之后利息按《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》的约定计至还清借款之日止）归还给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司高要市支行。
二、被告黄小静、钟桂好对被告陈建伟、陆少珍上述所欠借款本息承担连带清偿责任；被告黄小静、钟桂好承担了连带责任保证后，有权向被告陈建伟、陆少珍追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2442元，由被告陈建伟、陆少珍负担。被告黄小静、钟桂好对被告陈建伟、陆少珍应负担的受理费承担连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。
审 判 长 罗焕权
代理审判员 胡积民
人民陪审员 何 权
二〇一五年二月二十七日
书 记 员 朱建明