温州市鹿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）温鹿商初字第3575号
原告：××银行。
负责人：屠××。
委托代理人：鲍××。
被告：谢××。
委托代理人：谢×，系谢××的姐姐。
被告：林×。
原告××银行（以下简称××银行）为与被告谢××、林×金融借款合同纠纷一案，于2014年6月16日向本院提起诉讼，本院于同日受理后，依法由审判员邱天翔适用简易程序分别于同年9月2日、9月5日二次公开开庭进行了审理。原告××银行的委托代理人鲍××、被告谢××及其委托代理人谢×及被告林×均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告××银行诉称：2012年7月13日，被告谢××、林×与原浙江温州鹿城农村合作银行蒲鞋市支行（现更名为××银行）签订编号为8511120120019432号《个人循环保证借款合同》，合同约定：借款金额30万元，借款额度的期限自2012年7月13日起至2014年6月15日止，借款月利率6.5‰［以借款借据为准，合同约定的固定利率，借款期限一年（含）以内的，该约定利率不变］，按月付息，每月20日为结息日，次日付息；逾期按约定利率加收50%计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复利；被告林×为上述30万元借款提供连带责任保证；保证担保的范围为贷款本金、利息（含罚息、复利等）、实现债权费用（含诉讼费用、律师代理费、合理支出费用等）；保证期间自借款期限届满之日起二年。原告于2012年7月13日向被告谢××发放30万元贷款，2013年6月15日合同借款到期，被告谢××未履行还款义务，被告林×亦未承担连带保证责任。原告为维护自身合法权益，请求：1.判令被告谢××偿还原告借款本金30万元、利息、逾期利息及复利（暂算至2014年4月2日，利息及逾期利息合计29643.61元、复利为1328.23元，之后的逾期利息及复利均按合同约定的月利率9.75‰计算至实际履行之日止）；2.被告林×对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用、保全费由被告方承担。
为证明上述事实，原告××银行在举证期限内向本院提供如下证据：1.原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证、变更名称文件复印件及负责人身份证明书原件各一份，证明原告诉讼主体资格。2.被告谢××、林×的身份证复印件各一份，证明俩被告诉讼主体资格。3.个人循环保证借款合同、借款借据复印件各一份，证明原告与被告之间存在合法有效的保证借款合同关系。4.贷款利息查询复印件一份，证明被告尚未清偿的借款本息情况。
被告谢××辩称：被告谢××只是本案名义上的借款人，实际借款人为被告谢××的姐姐谢×。2012年7月，谢×经其朋友介绍而向原告银行贷款，并通过他人找到被告林×作为担保人（谢×与林×原先不认识）。签订借款合同当天，被告谢××与其姐姐谢×、被告林×及其妻子还有原告的工作人员赵丹均在银行，当时谢×向林×确认是否各半使用所贷款项，林×表示同意。因谢×的征信记录不好无法办理贷款，谢×告诉被告谢××其有房屋抵押给原告，且双方又是亲姐妹，故被告谢××相信谢×，就同意作为借款人办理银行贷款手续。同日，原告将款项135000元实际汇入谢×的账户（另有15000元由谢×朋友以手续费名义扣收），另外15万元转给林×使用。次日，被告谢××来到谢×家表示担心本次借款并欲前往派出所报案，由于被告父亲阻止且谢×出具借条保证偿还，故此后被告谢××未报案，但对于本案30万元借款确实分文未用。借款初期，是由谢×和林×各半支付利息的，从第三个月开始由谢×单独支付，几个月后谢×的手机短信每月均会提示账户收入350元，故谢×每月均补足利息差额直至最后一期。借款期限届满时，谢×停止付息并寻找林×共同偿还借款，但无果。后经银行工作人员帮忙，谢×与其儿子于2013年11月份左右在银行工作人员的陪同下前往温州海关码头附近找到林×商谈还款事宜，但林×表示其经儿媳介绍贷款而实际仅使用借款5万元，应其儿媳要求已将款项5万元汇给她，其儿媳曾答应会偿还剩余借款但后来才得知被其儿媳所骗，故不同意偿还15万元。如林×仅使用5万元，谢×根本不会让被告谢××作为借款人向银行申请贷款。后来银行的工作人员曾组织谢×和林×调解，提出由俩人各自偿还15万元，但终无果。此后，被告谢××收到法院的诉讼材料。综上，被告谢××并未使用30万元，涉案借款与谢××无关，其无需承担还款责任。
被告谢××未在本院指定的举证期限内提供证据。
被告林×辩称：2012年6月，被告林×经其儿子的前女友毛晓靖介绍，由其为另一借款人向银行贷款提供担保（该借款人系毛晓靖介绍，与被告林×并不认识），并承诺无需抵押即可使用其中的5万元贷款。在办理银行贷款手续前，毛晓靖告知我如需回答相关问题时仅用“嗯”口头表示同意即可，签订合同当日，被告林×在银行与谢××、谢×碰面（当时双方并不认识），原告工作人员赵丹在未询问被告林×的经济收入情况、也未告知合同内容的情形下让被告林×在合同上签字。签字之前，赵丹曾询问被告与谢××、谢×是何关系，谢×当时声称是她表兄弟。因毛晓靖之前特意嘱咐，被告林×并未表示反对，并在合同上签字。当日下午，毛晓靖将现金5万元交给被告妻子，后被告支付利息至毛晓靖指定的账户直至2013年6月19日。本案借款期限即将届满时，被告向朋友所借4万元汇入毛晓靖指定的银行账户，剩余1万元毛晓靖承诺会帮忙偿还。2013年11月，谢×和赵丹等银行工作人员确实找到被告林×商讨各还15万元的事情，但被告林×并不同意并认为被毛晓靖所欺骗。后经银行工作人员主持调解无果，被告就向毛晓靖催讨还款。直至2014年2月份，毛晓靖才将4万元还给被告林×。被告曾打算将个人使用的5万元偿还给银行，但银行以被告林×不是借款人为由不予接收，直至被告收到诉讼材料。
为证明上述事实，被告林×在举证期限内向本院提供如下证据：1.被告林×的收入证明、房屋所有权证复印件等贷款合同相关材料（申请法院调查核实其真实性），证明原告欺骗被告提供虚假的经济能力证明，被告林×为被告谢××30万元借款提供担保不是其真实意思表示。2.银行存款单复印件十份，证明被告林×实际只使用借款5万元，已经按毛晓靖指定的账户每月支付利息350元。3.2013年7月19日的现金存款单复印件一份，证明被告已偿还自己所用部分的借款。
审理中，经庭审举证、质证，本院对原、被告提供的证据认证如下：
一、原告××银行提供的证据1-4，被告谢××经质证，对证据1-2的真实性、合法性与关联性均无异议；对证据3有异议，认为借款合同虽由被告谢××签字，但并不知道合同的具体内容，所贷款项也从谢××账户转汇入谢×账户13.5万元，借款后均由谢×将每月利息汇入谢××银行卡内（该谢××名下银行卡由谢×持有），且被告林×也应偿还15万元；对证据4有异议，认为不用偿还利息和复利。被告林×经质证，对证据1-2的真实性、合法性、关联性均无异议，对证据3-4有异议，认为被告林×虽在合同上签字，但签字时为空白合同，原告没有告知合同内容，也未依约将合同文本交由被告保存；另外被告所用的5万元是其儿子的前女友毛晓靖给的，而被告每月已向毛晓靖指定的账户存入利息，也将4万元归还汇入毛晓靖指定的账户（另外1万元毛晓靖表示已垫付），所以被告不需要承担担保责任。本院认为，原告提供的证据1-4内容真实、来源合法，且与本案事实具有关联性，符合有效证据的证明条件，本院依法均予以认定。
二、被告林×提供的证据1-3，原告××银行经质证，对证据1有异议，认为被告林×的收入证明、房屋所有权证等材料并非原告制作提供，且上述材料只是作为原告发放贷款时的参考材料，原告对材料的真实性并不负有审核责任，其是否虚假与本案无关，且被告已确认在保证借款合同中签字，其应承担连带保证责任；对证据2-3有异议，认为保证人并不是借款人，其是否使用借款并不影响其应承担的保证责任，被告林×以自己仅使用5万元作为不承担保证责任的抗辩理由并不成立，被告谢××与被告林×内部之间的款项分配也与本案无关；且本案也不存在禁止向被告谢××、林×发放贷款的事由，故被告林×应承担连带保证责任。被告谢××经质证，对证据1有异议，认为其不认识被告林×，也不知道被告林×提供的收入证明和房屋所有权证是虚假的；对证据2-3有异议，认为被告林×明知其和谢×各半使用贷款15万元，且借款初期也是由被告谢×、林×各半支付利息，被告林×应当偿还所欠银行的15万元，而非5万元。本院认为：被告林×提供的证据1与本案无关联性，本院不予认定，对其申请本院调查核实该收入证明、房屋所有权证等材料的真实性，本院不予准许；被告提供的证据2-3，本院对存款单的真实性予以确认，但对被告林×的证明对象不予认定，且被告林×是否使用借款、使用借款和支付利息的具体金额多少均不构成免责条件，不影响其应当承担的连带保证责任，本院对证据2-3均不予认定。
经审理，本院查明的事实与原告××银行诉称的一致，依法予以认定。
另查明，被告谢××借款后，足额支付利息至2013年5月20日后停止付息，本案借款于2013年6月15日到期，被告谢××未清偿债务。原告××银行的计算机系统分别于2013年6月15日将被告谢××账户余额34.81元作为利息扣收，于2013年6月19日、2013年6月21日、2013年7月5日将被告账户余额350元、0.03元、3元均作为逾期利息扣收。截止2014年9月1日，被告谢××尚欠原告借款本金30万元、利息1655.19元、利息的复利238.31元及逾期利息42839.47元。本案审理过程中，原告明确未请求被告支付逾期利息的复利。
又查明，中国银监会温州监管分局于2013年4月25日批复同意原浙江温州鹿城农村合作银行蒲鞋市支行更名为浙江温州鹿城农村合作银行滨江支行；中国银监会浙江监管局于2013年6月7日批复同意再次更名为××银行。2013年6月9日，中国银监会温州监管分局向原告批准发放金融许可证。2013年9月22日，温州市工商行政管理局鹿城分局向原告核准颁发了营业执照。
本院认为：原告××银行与被告谢××、林×签订的《个人循环保证借款合同》系原、被告双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并且有效，应受法律保护。原告依约发放贷款后，被告谢××未能还本付息构成违约，原告根据合同约定请求被告谢××偿还借款本金、利息、利息的复利及逾期利息，具有事实与法律依据，本院予以支持。关于被告谢××辩称其未实际使用借款故无需承担还款责任的意见，于法无据，本院不予采纳。原告××银行在约定的保证期间内请求被告林×对被告谢××所负的上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。关于被告林×辩称其实际仅使用借款5万元故无需承担保证责任的意见，本院认为由于保证是指保证人和债权人约定当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为，本案中被告谢××不履行到期债务，被告林×作为保证人是否使用借款并不影响其应当承担的保证责任，也不存在法律规定的保证人不承担民事责任的情形，故本院对被告林×的抗辩意见不予采纳。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款之规定，判决如下：
一、被告谢××于本判决生效之日起十日内偿还原告××银行借款本金30万元并支付利息1655.19元、利息的复利及逾期利息（截止2014年9月1日，利息的复利为238.31元、逾期利息为42839.47元；自2014年9月2日起，利息的复利以所欠利息1655.19元为基数、逾期利息以所欠本金30万元为基数，均依照月利率9.75‰计算至本判决确定的履行之日止）。
二、被告林×对被告谢××所负的上述第一项债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6265元，减半收取3132.5元，由被告谢××、林×负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。
审 判 员 邱天翔
二〇一四年十月九日
代书记员 高 进