广东省博罗县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）惠博法园民初字第174号
原告广东博罗农村商业银行股份有限公司园洲支行，住所地：博罗县园洲桥北路信用社办公大楼。
法定代表人陈国基，行长。
委托代理人王耀伟，广东方正联合律师事务所律师。
被告一陈丽芳，女，汉族，住广东省博罗县。
被告二谭树良，男，汉族，住广东省博罗县。
被告三博罗县启盛实业有限公司，住所地：广东省博罗县园洲镇桥北路十一号。
法定代表人曾顺来，总经理。
委托代理人蔡腾辉，广东宝晟律师事务所律师。
原告广东博罗农村商业银行股份有限公司园洲支行（下称博罗农商银行园洲支行）诉被告陈丽芳、谭树良、博罗县启盛实业有限公司（下称启盛有限公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员黄利仁独任审判，并公开开庭进行了审理。原告博罗农商银行园洲支行的委托代理人王耀伟，被告三启盛有限公司的委托代理人蔡腾辉到庭参加诉讼。被告一陈丽芳、被告二谭树良经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告博罗农商银行园洲支行诉称，原博罗县农村信用合作联社园洲信用社（下称园洲信用社）经粤银监复[2013]783号文件批准改制，其债权债务由原告承继。2010年3月25日，被告一陈丽芳因购房向原告申请贷款225000元，由被告三启盛有限公司（即开发商）提供连带责任保证，三被告与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定贷款期限自2010年3月至2030年3月共20年，贷款月利率为4.2075‰，还款方式为等额本息还款；逾期贷款的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上上浮50%，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款人违约时，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用，包括律师费。被告一、被告二签署《声明书》，提供共有的房产为借款作担保。原告于2010年4月1日向被告一发放了225000元贷款，并签订《借款借据》为凭。贷款发放后，被告一从2014年6月起开始欠供贷款本息，截至2014年12月20日共欠贷款本息6期，欠供本息9528.23元。
原告认为，原、被告之间的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实意思的表示，内容合法有效，应受法律保护。被告一逾期还款构成违约，应承担违约责任。原告有权要求被告一提前清偿所欠借款本息，并承担原告实现债权的诉讼费及律师费；被告二作为被告一的配偶，应对夫妻关系存续期间产生的债务承担连带责任；被告一、被告二提供抵押物为借款作担保并办理了抵押登记，原告依法对该抵押物价款享有优先受偿权；被告三作为被告一的连带责任担保人，依法应承担连带偿还责任。为此原告向法院提起诉讼，请求判令：1、解除原告与被告一陈丽芳签订的《个人购房担保借款合同》；被告一立即向原告偿还借款本金196094.88元及支付利息（按合同约定利率及逾期贷款利率的计算方式计至清偿之日，暂计至2014年12月20日的利息为5580.83元），两项合计201675.71元；2、被告二谭树良、被告三启盛有限公司对被告一的债务承担连带清偿责任；3、原告对借款抵押担保物即被告一陈丽芳名下、与被告二共有的房产价款享有优先受偿权；4、三被告承担本案诉讼费用、律师费12084元。
原告对其主张在举证时限内向本院提供如下证据：
1、企业法人营业执照、金融许可证、组织机构代码证、粤银监复[2013]783号文。拟证明原告诉讼主体适格，原博罗县农村信用合作联社园洲信用社更名改制为原告。债权债务由原告继受。2、被告一、被告二身份证及结婚证，被告三企业法人登记资料。拟证明三被告诉讼主体适格。3、《个人购房担保借款合同》、《博罗县农村信用合作联社借款借据》。拟证明原告与被告一间的抵押担保借款合同关系、与被告三间的连带责任保证合同关系，以及被告一取得225000元贷款的事实。4、《声明书》、“抵押物品清单”、《房地产权证》”、《房地产他项权证》。拟证明被告一、被告二为借款提供担保并办理抵押登记的事实。5、欠息表。拟证明被告一欠原告的借款的本金及利息。6、律师收费收据、增值税发票。拟证明原告为主张债权而产生的律师费用。
被告三启盛有限公司辩称，首先，原告与启盛有限公司已就盛园华府整个商品房项目签订了《博罗县农村信用社合作联社按揭业务合作协议书》，该协议书第五条第六项明确约定：“……保证期限从甲方与乙方及借款人签订《个人购房担保借款合同》之日起，至借款人还清按揭贷款本息或办出借款人的《房地产权证》、《国有土地使用证》，并办妥房产抵押登记，取得《房地产他项权证》之日止。”其次，在本案中，原告已于2013年7月31日取得了《房地产他项权证》，根据上述约定，启盛有限公司的保证期限于2013年7月31日起已届满，无需再承担保证责任。最后，根据诚实信用原则，《按揭协议书》是启盛有限公司就整个楼盘372户普通住房、50户商铺与原告签订的整体合作合同，是双方对整个开发项目达成的真实合意。原告作为合同当事人，而且又是商业活动中的主要商事主体，其更应保守诚实信用原则，原告既已与启盛有限公司约定保证期限至取得《房地产他项权证》止，现又请求启盛有限公司承担连带责任，明显违背了诚实信用原则。综上所述，启盛有限公司的保证期限已届满，原告要求启盛有限公司承担连带清偿责任，缺乏事实和法律依据，请求法院驳回原告对启盛有限公司的全部诉讼请求。
被告三对其辩称在举证时限内向本院提供如下证据：
《博罗县农村信用合作联社按揭业务合作协议书》。拟证明原告与被告三已就盛园华府整个楼盘的保证期限进行约定，保证期限至案涉房产取得《房地产他项权证》之日止。
被告一陈丽芳、被告二谭树良经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票后，既未向本院提供书面答辩和相关证据，亦未到庭参加诉讼。
经开庭质证，原告对被告三提供的证据的三性无异议，对其证明力有异议，该协议书签订于2009年1月6日，本案购房担保合同签订时间为2012年3月25日，应当以最后签订的合同为准。被告三对原告提供的证据1、2、3、4、6的三性无异议；对证据5无法确认，被告三不清楚案涉借款的履行情况。
根据上述证据，本院经审理查明，2009年1月6日，园洲信用社为甲方、被告三启盛有限公司为乙方，双方签订0301按协[2009]001号《博罗县农村信用合作联社按揭业务合作协议书》，其中第五条第六项约定：“乙方是按揭贷款的班主任，为借款人购买本协议项下楼房向甲方借款提供连带责任担保，……保证期限从甲方与乙方及借款人签订《个人购房担保借款合同》之日起，至借款人还清按揭贷款本息或办出借款人的《房地产权证》、《国有土地使用证》，并办妥房产抵押登记，取得《房地产他项权证》之日止。”合同还约定其他事宜。
2010年3月25日，被告一陈丽芳作为借款人及抵押人，被告三启盛有限公司作为保证人，园洲信用社作为贷款人（抵押权人），三方共同签订《个人购房担保借款合同》，合同约定由园洲信用社贷款225000元给被告一用于购买案涉商品房，贷款期限自2010年3月至2030年3月共20年，贷款月利率为4.2075‰，还款方式为等额本息还款，即每月20日前偿还本息1491.08元，实际放款日与到期日以借据为准。合同还约定：1、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息，罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%；2、借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，并宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用；3、借款人以其与被告二谭树良共有的商品房为借款作抵押担保，范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人为实现债权而发生的一切费用等；4、保证人即被告三自愿向贷款人提供连带责任保证，保证担保的范围包括借款人的借款本金、利息（包括罚息、复息）、借款人应支付的违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用；保证期间为上述合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。合同签订后，园洲信用社于2010年4月1日向被告一发放了225000元贷款，同时双方签订了《借款借据》作为凭据。2013年6月24日，案涉商品房取得《房地产权证》；并于同年7月31日取得《房地产他项权证》。
2013年12月11日，博罗县农村信用合作联社经中国银行业监督管理委员会广东监管局作出粤银监复[2013]783号文件批准改制开业，更名为广东博罗农村商业银行股份有限公司，其各分支机构作相应变更，园洲信用社更名为广东博罗农村商业银行股份有限公司园洲支行即原告，相关债权债务由原告承继。原告主张案涉担保借款合同履行期间，被告一陈丽芳从2014年6月起未按时足额还款，至2014年12月20日止欠供贷款本息6期共9528.23元。现积欠借款本金196094.88元及利息；另原告为实现债权支出了律师费12084元。故原告向本院起诉，提出前述诉讼请求。庭审中，原告明确其第一项诉讼请求中利息的计算方式为以未还款项为本金，从2014年6月21起按月利率4.2075‰计算至付清日止，未请求计算罚息。
另查，被告一陈丽芳与被告二谭树良系夫妻关系，两人于2002年4月26日在博罗县园洲镇人民政府登记结婚。
本院认为，原园洲信用社的债权债务由原告博罗农商银行园洲支行承继，原告系依法登记成立的金融机构，可依法在许可范围内经营存、贷款业务，其与被告一、被告三签订的《个人购房担保借款合同》是各方当事人在平等自愿的基础上订立的，主体适格，内容合法，因此合同依法成立并生效，抵押权依法成立。在原告依约履行了发放贷款的义务后，被告一陈丽芳本应恪守信用，依约按月及时还款。但其在借款后，从2014年6月开始未能按合同约定履行相应义务，截至2014年12月20日止欠供贷款本息6期共9528.23元。现积欠借款本金196094.88元及利息。逾期还款属于合同约定的借款人违约事由，其行为已构成违约。因此，原告有权根据合同的约定，宣布案涉合同项下贷款本息全部提前到期，解除合同，要求陈丽芳赔偿因其违约而给原告造成的相关费用损失，及行使担保物权。因此，原告要求解除双方签订的《个人购房担保借款合同》，并要求陈丽芳清偿贷款本金196094.88元及相关利息至全部贷款清偿完毕之日止，并支付律师费12084元，符合合同约定，不违反法律规定，本院予以支持。
由于被告一陈丽芳违约，原告作为抵押权人可依约行使担保物权，对抵押物享有优先受偿权。根据三方约定，除贷款本金外，其发生的利息、律师费等均属于被担保债权。被告一作为抵押人提供其名下与被告二共有的房产为借款作抵押担保，并依法办理了房地产抵押登记手续，本院确认原告在债权范围内对上述房产处置价款享有优先受偿权。被告二系被告一的配偶，应对被告一的上述债务承担连带清偿责任。被告三系保证人，尚在保证期间内，其辩称根据双方于2009年1月6日签订的《博罗县农村信用合作联社按揭业务合作协议书》约定，保证期间已经届满，与《个人购房担保借款合同》的约定不符，对被告三该项辩称本院不予采纳。由于原告的债权既有物的担保又有人的担保，被告三应对原告在上述抵押物被处置后仍不足清偿的债权部分承担保证责任。被告一、被告二经本院传票传唤未到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审理和判决。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十七条、第一百零八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院判决如下：
一、解除原告广东博罗农村商业银行股份有限公司园洲支行与被告一陈丽芳、被告三博罗县启盛实业有限公司于2010年3月25日签订的《个人购房担保借款合同》；
二、被告一陈丽芳于本判决发生法律效力之日起15日内返还原告广东博罗农村商业银行股份有限公司园洲支行贷款本金196094.88元及偿付利息（从2014年6月21日起至付清日止，按月利率4.2075‰计付），并支付原告广东博罗农村商业银行股份有限公司园洲支行律师费12084元；
三、被告二谭树良对第二判项确定的内容承担连带责任；
四、确认原告广东博罗农村商业银行股份有限公司园洲支行对被告一陈丽芳名下与被告二谭树良共有的房产的处置价款在第二判项确定的金额范围内享有优先受偿权；
五、被告三博罗县启盛实业有限公司对上述抵押物实际价值不足以清偿第二判项确定的债务部分承担连带清偿责任；
六、驳回原告广东博罗农村商业银行股份有限公司园洲支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2253元（适用简易程序已减半收取），由被告一陈丽芳、被告二谭树良共同负担（原告已预交，二被告于本判决发生法律效力之日起15日内支付给原告）。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。
审判员 黄利仁
二〇一五年六月八日
书记员 程丽媚