广东省连州市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）清连法民二初字第61号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司连州市支行，地址：连州市人民路127号。
负责人：陈庆华，职务：行长。
委托代理人：李科然，女，职务：职员。
委托代理人：张素英，女，职务：职员。
被告：白永辉，男，汉族，连州市人，身份证地址：广东省佛山市南海区，现住连州市。
被告：骆秋群，女，汉族，连南瑶族自治县人，身份证地址：广东省连南瑶族自治县，现住连州市。
被告：邓少匡，男，汉族，连州市人，身份证地址：连州市，现住连州市。
被告：官志明，男，汉族，连州市人，住连州市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连州市支行诉被告白永辉、骆秋群、邓少匡、官志明金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月2日立案受理。2015年4月7日因本案不宜适用简易程序审理转为普通程序审理。2015年6月23日依法由审判员孔日照担任审判长、与人民陪审员谢超、陈冬冬组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连州市支行委托代理人李科然、张素英，被告邓少匡、官志明到庭参加诉讼。被告白永辉、骆秋群经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连州市支行诉称：2012年11月21日，被告白永辉与原告签订《小额联保借款合同》，约定借款金额10万元，年利率为16%，借款期限由2012年11月6日至2013年11月6日止，还款方式为等额本息还款法，即每月等额归还贷款本息。同日，原告与被告白永辉、邓少匡、官志明签订《小额贷款联保协议书》，约定“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证”。
签订上述合同后，原告依约发放贷款给被告白永辉。但被告白永辉从2013年9月6日起不依约偿还借款，至2015年1月27日止，共欠借款本金32088.31元、利息10913.62元，合计43001.93元。保证人官志明、骆秋群对此也未依约承担保证责任。骆秋群配偶邓少匡亦未依约承担连带清偿责任。
原告认为，原告与被告签订的上述合同合法有效，依法应受保护，被告未依约还款的行为已经构成违约，原告有权据此依合同约定收回全部贷款本息，保证人对此应依约承担连带保证责任。经催收无果，特起诉请求判令：一、被告白永辉偿还借款本金32088.31元及利息10913.62元（利息暂计至2015年1月27日，后息按合同约定计算至本金清偿之日止）。二、被告官志明、骆秋群对白永辉上述借款本息的偿还承担连带保证责任。三、被告邓少匡对白永辉上述借款本息承担连带清偿责任。四、本案诉讼费由被告承担。
审理过程中原告变更第一项诉讼请求为：判令被告白永辉偿还借款本金32088.31元及利息13801.32元（利息暂计至2015年6月16日，后息按合同约定计算至本金清偿之日止）。
原告对其主张在举证期限内提供的证据有：一、《营业执照》、《中华人民共和国组织机构代码证》、《法定代表人（负责人）证明书》和陈庆华身份证复印件各一份，拟证明原告主体资格的事实；二、被告白永辉、官志明、骆秋群、邓少匡的身份证及其户籍登记卡复印件，骆秋群与邓少匡结婚证复印件，拟证明被告主体资格的事实；三、白永辉与邓丽玲《离婚协议书》、《离婚证》复印件，拟证明被告白永辉与邓丽玲于2011年7月8日办理离婚的事实；四、中国邮政储蓄银行《“好借好还”小额贷款申请表》、《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》和《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《还款计划表》、《白永辉欠款情况明细》，拟证明被告白永辉、官志明、骆秋群、邓少匡于2012年11月2日至6日间向原告申请联保贷款以及原告已将贷款发放给被告白永辉的事实；五、《个体机读档案登记资料》原件二份，拟证明被告白永辉是个体户连州市鸿福门业门市部业主的事实以及连州市鸿福木制品厂的业主是白志辉的事实。六、拖欠利息清单，拟证明被告白永辉至2015年6月16日共欠本金32088.31元，利息13801.32元的事实。
被告邓少匡答辩称：联保贷款是事实。但当时签订合同时并不知道其他联保人离婚的事实，原告业务员无向我释明。原告业务员将合同给我签名后讲要拿给其他联保人签名，但合同我还未拿到，钱就给了我，我认为不应在我们未了解清楚的情况下就这么快放款，原告应有责任。原告在合同到期借款人无还款时应主动去催收，借款已经三年了，我都以为已经还清了。
被告官志明答辩称：我认为原告贷款太随便，没有审核借款人是否有归还借款的经济能力就发放贷款，本案的白永辉去年才在佛山开了间大厂，怎么无还款能力呢。连州这间厂实际是白永辉的，我们也不知道如何转到白永辉哥哥名下了。早些时候我们还与白永辉电话联系过，白还讲在开庭前归还清欠原告的贷款的，但现在也无法联系上他了。
被告白永辉、骆秋群未作答辩。
被告白永辉、官志明、骆秋群、邓少匡在举证期限内未提供证据。
经庭审质证，被告邓少匡、官志明对原告提供的上述证据均予以认可，本院对双方没有异议的证据予以确认。
经审理查明：2012年11月2日，被告白永辉填写了一份中国邮政储蓄银行提供的《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表》，向原告申请贷款人民币10万元。其中申请表“婚姻状况”栏内填写的是“离异”。当月6日原告（甲方）与被告白永辉、官志明、骆秋群（乙方）签订了《小额贷款联保协议书》，编号为441882212112112972。合同第一条约定：乙方成员共三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”原则，成立联保小组。推选官志明为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等；第二条约定从2012年11月6日起至2014年11月6日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元（大写：壹拾万元整）且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元（大写：叁拾万元整）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借款依据为准；第五条约定：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条（一）约定保证方式为最高额连带责任保证。任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额为本协议所担保主债权的最高本金余额；（四）保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。第九条约定乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告邓少匡作为骆秋群的配偶在该协议书上签名。
同日被告白永辉（乙方）与原告（甲方）签订一份《小额联保借款合同》，合同编号为441882112110179837。合同第二条约定：借款金额10万元，年利率为16%，借款期限为2012年11月至2013年11月止共12个月；第四条贷款资金的支付管理约定本借款合同项下的借款支付采用以下第（二）种支付方式即借款人自主支付。第七条约定：自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末为还款日。乙方自愿按下列第（三）种方式归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）：（三）阶段性等额本息还款法即借款前四个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间按照等额本息还款法偿还；第十三条（二）约定：乙方违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回贷款；第十四条违约责任第（一）款第1项约定：乙方不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息；第3项约定：不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；第4项约定：乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和乙方所有其他应付费用。
签订上述合同后，原告依约于2013年5月24日向被告白永辉发放贷款10万元。被告白永辉自2013年9月6日起不依约偿还借款，截至2015年6月16日止，共欠借款本金32088.31元，利息13801.32元。原告经催收未果，于2015年2月2日向本院提起上述诉求。
上述事实，有原告提供的原告法定代表（负责）人证明书、营业执照、组织机构代码证；被告白永辉身份证和户籍登记卡、离婚协议书和离婚证复印件；被告邓少匡与骆秋群身份证、户籍登记卡及结婚证复印件；被告官志明身份证和户籍登记卡、离婚证复印件；《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》和拖欠利息清单予以证实，足以认定。
本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》均是原、被告之间自愿签订的，是双方的真实意思表示，无违反《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十四条规定情形，合法有效。合同签订后，原告依约定向被告白永辉发放了贷款，被告白永辉向原告借款以及逾期未依约归还贷款的事实以及被告骆秋群、邓少匡、官志明对被告白永辉的借款未承担责任保证的事实清楚，证据充分，本院予以确认。
由于双方所签《小额联保借款合同》第十三条甲方权利和义务之（二）中有“乙方违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回贷款”的约定，被告白永辉在借款期限届满后，对贷款本金并未依合同的约定归还给原告，其行为违反了双方所签合同的约定，已构成违约，被告骆秋群、邓少匡、官志明对被告白永辉的借款亦未承担责任保证，原告依约定请求被告白永辉偿还贷款本息的主张，事实和理据充分，本院予以支持。
原、被告所签的《小额贷款联保协议书》中第五条明确约定“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任”；第六条（四）约定“保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用”，原告据此请求被告骆秋群、邓少匡和官志明对被告白永辉的上述贷款本息承担连带责任保证的主张，符合双方的约定及《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，本院予以支持，被告邓少匡、官志明的辩解意见，缺乏事实理据，本院不予采纳。被告白永辉、骆秋群经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视其自动放弃举证、质证和抗辩权利，本院依法缺席判决。
根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告白永辉应在本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连州市支行借款本金32088.31元及利息13801.32元（利息暂计至2015年6月16日，后息按本金32088.31元计，从2015年6月17日起按合同约定的利率计至本息清偿之日止）；
二、被告骆秋群、邓少匡、官志明对被告白永辉的上述借款本息承担连带保证责任。
本案受理费875元，由被告白永辉负担，被告骆秋群、邓少匡、官志明承担连带保证责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审 判 长 孔日照
人民陪审员 谢 超
人民陪审员 陈冬冬
二〇一五年七月九日
书 记 员 廖妍妍
附相关法律及其条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同：
当事人可以约定一方解除合同条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
第二百零五条借款人约定按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人与债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。