湖北省罗田县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鄂罗田民二初字第00043号
原告罗田县中小企业信用担保有限责任公司。
法定代表人罗玉春，该公司董事长。
委托代理人郭艳明，该公司副总经理。（特别授权）
委托代理人郑卫国，湖北神宇律师事务所律师。
被告罗田县星球面业加工厂。
法定代表人方新求，厂长。
被告夏金荣
被告江松柏
委托代理人胡嘉琛，湖北巴源律师事务所律师（特别授权）
原告罗田县中小企业信用担保有限责任公司诉被告罗田县星球面业加工厂、夏金荣、江松柏借款合同纠纷一案，本院于2014年5月14日立案受理后，依法组成由审判员郑高潮担任审判长，审判员瞿学知、刘兵参加的合议庭，于2014年7月21日公开开庭进行了审理。原告罗田县中小企业信用担保有限责任公司的委托代理人郭艳明、郑卫国，被告罗田县星球面业加工厂法定代表人方新求，被告夏金荣，被告江松柏的委托代理人胡嘉琛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告罗田县中小企业信用担保有限责任公司诉称，2011年11月30日，被告罗田县星球面业加工厂以自己的机械设备作抵押，同时由被告夏金荣、江松柏作担保，向我公司调剂借款人民币50万元。到期后，被告罗田县星球面业加工厂未予偿还，被告夏金荣、江松柏也未予代偿。原告多次催收，被告罗田县星球面业加工厂在2013年12月16日偿还2万元本金外，对下欠的资金及占用费拖延至今未予偿还。现要求被告罗田县星球面业加工厂迅速偿还借款48万元，并偿付资金占用费，依法拍卖、变卖其抵押资产，并由被告夏金荣、江松柏承担连带偿还责任。
原告罗田县中小企业信用担保有限责任公司为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：
证据一、罗田县机构编制委员会办公室文件一份，组织机构代码一份、企业法人营业执照一份。拟证明原告主体资格。
证据二、申请书一份，资金调剂借款合同一份，抵押合同一份，抵押物清单一份，动产抵押登记书一份，个人独资企业营业执照一份，调剂借款专用凭证一份。拟证明1、调剂借款关系存在；2、抵押借款关系存在；3、权利义务关系明确。
证据三、个人无限连带责任担保函两份。拟证明1、个人无限连带责任关系存在；2、担保人代偿的义务关系明确。
证据四、延期申请书一份，律师函三份。拟证明1、诉讼时效未超过，债权人连续在主张权利；2、原告与被告之间的权利和义务关系明确。
证据五、融资性担保机构经营许可证一份，拟证明原告有权利发放短期贷款的业务没有违反规定。
被告罗田县星球面业加工厂辩称，原告起诉是事实，借款也是事实，只是目前困难没有偿还。
被告罗田县星球面业加工厂没有向本院提交证据。
被告夏金荣辩称，原告所诉罗田县星球面业加工厂借款是事实，我出具了《承担连带责任保证函》为其担保是事实。
被告夏金荣没有向本院提交证据。
被告江松柏辩称，一、主合同无效，从合同无效，原告是融资性担保公司，其融资性担保机构经营许可证注明的业务范围是：贷款担保、以自有资金进行投资等；其企业法人营业执照的经营范围注明：从事中小企业短期银行贷款、融资租赁以及其他经济合同的担保。原告与罗田县星球面业加工厂签订的资金调剂借款合同，实际是借贷合同，理由是：有本金50万元、年利率超过12%，且被告在借款时先将利息扣除。国务院批准的《融资性担保公司管理暂行办法》第21条规定：融资性担保公司不得从事发放贷款的活动。由于原告违反国家法律禁止性规定，因此该主合同无效。《物权法》第172条：“…担保合同是主债权债务合同的从合同，主债权债务合同无效，担保合同无效…”。二、保证期间债权人未要求保证人承担保证责任，保证人免除保证责任，2013年4月30日，主债务履行届满，2013年11月6日，原告才向被告发函要求承担保证责任。《担保法》第26条：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”依此，被告的保证责任免除。三、原告应先就物的担保实现债权，债务人已用自己的生产设备向原告提供担保，并且双方已在工商部门登记。《物权法》第176条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行债务或发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，没有约定和约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当就该物的担保实现债权。”《担保法》第28条：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”四、原告怠于行使担保物权，2013年4月30日，主合同履行期届满，但时至今日，原告并没有行使担保物权。《担保法解释》第38条第3款：“债权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者损毁、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。”五、原告采取欺诈手段让被告提供保证，被告不承担民事责任，原告与债务人签订借款合同用于非法借贷、发放贷款时先予扣除贷款利息、实际借款利息高于书面合同上约定的利息，此列行为原告都对被告隐瞒真实情况，使被告在违背真实意思的情况下提供保证。《担保法》第30条第2项：“主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。”保证人不承担民事责任。据此，要求法院在查明事实的情况下，依法驳回原告的诉讼请求。
被告江松柏没有向本院提交证据。
经庭审举证、质证，被告罗田县星球面业加工厂、夏金荣对原告提交的证据均无异议。被告江松柏对原告提交的证据一“罗田县机构编制委员会办公室文件”有异议，认为与本案无关联性，组织机构代码证、营业执照系复印件，应提供原件；证据二真实性无异议，对证明目的有异议；证据三真实性无异议，对证明目的有异议，因主合同无效，从合同亦无效，该担保函是无效的；证据四真实性无异议，对证明目的有异议；证据五真实性无异议，对合法性、关联性有异议。
对上述证据经合议庭评议认为，原告提交的五份证据均与本案相关，形式来源符合法律规定，内容真实。被告江松柏对其证明目的所提出的异议缺乏针对性，不予采纳，对原告的证据予以采信。
经审理查明，被告罗田县星球面业加工厂因生产经营缺乏资金，于2011年11月30日向原告申请借款，当日订立了《资金调剂借款合同》，合同约定借款50万元，资金占用费率7.8‰，借款360天（2011年11月30日至2012年11月24日），此借款借款人以其成套机械设备设定抵押，并订立了《抵押合同》，抵押物亦经抵押登记。同时由被告夏金荣、江松柏提供连带责任保证，各自出具《个人无限连带责任担保函》，承诺“一、当借款人未能如期还清借款本金和资金占用费时，我愿为其代偿并承担责任；二、如上述借款到期，借款人需要延期的，本人愿意继续担保并同样承担第一款责任，无需另行出具任何手续”。原告与被告罗田县星球面业加工厂当日办理了《罗田县担保资金调剂借款专用凭证》，被告罗田县星球面业加工厂借得调剂资金50万元。2012年11月24日，被告罗田县星球面业加工厂因债务到期无力偿还，向原告申请延长还款期限至2013年4月30日，原告方同意了被告罗田县星球面业加工厂的请求。借款期限延至2013年4月30日，占用费率不变。因被告夏金荣、江松柏在担保函中已承诺借款延期仍承担保证责任，原告在办理延期手续时未征询夏金荣、江松柏的意见。后来被告罗田县星球面业加工厂只偿还2万元，欠48万元未能按约还款。2013年10月23日，原告授权湖北神宇律师事务所律师郑卫国向三被告发催收函，郑卫国受权后于2013年10月24日起草了律师函，要求三被告在收到函件后五日内履行还款义务。该函2013年10月24日送达被告罗田县星球面业加工厂法定代表人方新球和被告夏金荣，2013年11月6日送达被告江松柏。被告罗田县星球面业加工厂仍未如期偿还借款，被告夏金荣、江松柏也未履行保证义务。原告于2014年5月9日具文起诉，要求判令被告罗田县星球面业加工厂迅速偿还借款48万元及资金占用费，如无力还款依法变卖抵押财产优先受偿。不足部分由被告夏金荣、江松柏承担连带清偿责任。
基于上述事实，结合被告江松柏的抗辩理由，本院认为，本案的焦点有两点：一、被告罗田县星球面业加工厂与原告之间订立的《资金调剂借款合同》、《抵押合同》、被告夏金荣、江松柏出具《个人连带责任保证函》是否有效？二、被告江松柏在担保函中只约定了保证责任范围，未约定保证期限，债权人在债务到期后的六个月之后向其主张权利，其保证责任是否能依法免除？
关于焦点一、被告江松柏抗辩认为原告系融资性担保公司，其出借资金的行为违反了《融资性担保公司管理暂行办法》的规定，应认定合同无效，从属的担保合同亦无效。本院认为，中国银监会、国家发改委、国家工业信息部、财政部、商务部、中国人民银行、工商总局联合发布的《融资性担保公司管理暂行办法》系部门规章。《合同法》列举的是违反法律、法规强制性规定的合同无效，况且该《办法》里的规定是管理性规定。罗田县工商行政管理局核发给原告的《企业法人营业执照》中允许其对县内创业人员提供资金调剂服务。方新球开办“罗田县星球面业加工厂”属于创业，原告向其出借资金的行为并不违反法律法规的强制性规定，没有超出核准的经营范围。本案讼争的《资金调剂借款合同》《抵押合同》均为有效合同。被告夏金荣、江松柏为被告罗田县星球面业加工厂的借款以书面的形式向债权人表示了当债务人不履行债务时，由其代为履行并承担连带责任，被债权人接受，保证合同成立，《保证合同》亦为有效合同。
关于焦点二、被告江松柏抗辩认为，保证合同只约定了保证责任范围，未约定保证期限，主债务履行期届满是2013年4月30日。原告2013年11月6日才向其送达律师函要求承担连带保证责任，超过了《担保法》第26条之规定的6个月期间，应免除保证责任。况且主债务设定有物的担保，按《担保法》规定，保证人对物保以外的债权承担保证责任，应在被告罗田县星球面业加工厂债务履行期届满后，先依法主张担保物权实现债权，不足的部分方可向保证人主张权利。不应就全部债权向保证人主张权利。本院认为，被告江松柏的抗辩理由成立。被告江松柏为被告罗田县星球面业加工厂的借款向原告出具的《连带责任担保函》承诺：“一、当借款人未能如期还清借款本金和资金占用费时，愿为其代偿并承担责任；二、如上述借款到期，借款人需要延期的，本人愿意继续担保并同样承担第一款责任，无需另行出具任何手续”。该承诺函只承诺了保证责任及范围，未约定保证期限，借款合同中约定的借款期限是2012年11月24日。到期主债务人申请延期，原告同意债务期限延至2013年4月30日。即债务履行期限延至2013年4月30日。原告在被告罗田县星球面业加工厂未如期（延期内）偿还借款本金及资金占用费后，委托湖北神宇律师事务所律师郑卫国律师于2013年10月24日向被告罗田县星球面业加工厂、夏金荣送达了《律师函》主张债权，未超过《担保法》第26条第1款规定的期限。2013年11月6日向被告江松柏送达《律师函》主张权利，对被告江松柏而言，原告在超过履行期限届满之日起的六个月之后才向其主张权利。违反了《担保法》第26条第1款的规定，被告江松柏以此为由主张自己的保证责任应依法免除的理由成立，应予支持。
综上所述，本院认为，被告罗田县星球面业加工厂未在约定的期限内向原告偿还借款及资金占用费，原告要求被告罗田县星球面业加工厂偿还借款及资金占用费，主张实现抵押权，主张实现抵押权后不足部分由负有连带责任保证人承担保证责任的诉讼请求应予支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、第一百零八条；《中华人民共和国担保法》第二十六条、第二十八条；《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下：
一、罗田县星球面业加工厂偿还罗田县中小企业信用担保有限责任公司借款48万元及资金占用费，限在本判决生效后十日内还清所欠借款及资金占用费。如还款期限届满无力偿还时原告在与之协商作价抵偿不能时通过变卖或拍卖抵押物优先受偿。不足清偿部分由负有连带责任保证的被告夏金荣承担连带清偿责任。
二、依法免除被告江松柏的保证责任。
案件受理费8500元，由被告罗田县星球面业加工厂负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时应预交上诉案件上诉费8500元，款汇黄冈市中级人民法院立案庭。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 郑高潮
审 判 员 刘 兵
审 判 员 瞿学知
二〇一四年八月二十六日
代书记员 陈佳峰