河南省商丘市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）豫14民终2757号
上诉人（原审被告）：中邮人寿保险股份有限公司河南分公司。统一社会信用代码：914100005885591031。
代表人：潘自力，经理。
委托代理人：朱业津，河南中豫律师事务所律师。
委托代理人：张鹏。系公司员工。
被上诉人（原审原告）：陈崇兰，女，汉族，1926年11月21日出生。系受害人张克祥之母。
被上诉人（原审原告）：王秀兰，女，汉族，1956年12月16日出生。系受害人张克祥之妻。
二被上诉人之共同委托代理人�王占民，河南扬善律师事务所律师。
原审被告：中国邮政储蓄银行股份有限公司商丘市分行。
代表人：柏植军，行长。
委托代理人：黄汝彬，河南立品律师事务所律师。
上诉人中邮人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称中邮保险公司）与被上诉人陈某、王秀兰及原审被告中国邮政储蓄银行股份有限公司商丘市分行（以下简称邮政银行）保险合同纠纷一案，陈某、王秀兰于2016年6月12日向河南省商丘市梁园区人民法院提起诉讼，请求判令中邮保险公司、邮政银行向其支付保险金18000元。该院于2016年7月8日作出（2016）豫1402民初3535号民事判决，中邮保险公司不服原审判决，向本院提起上诉。本院于2016年7月27日受理后，依法组成合议庭，并于2016年8月16日在本院第四审判庭公开开庭审理了本案。上诉人中邮保险公司之委托代�人朱业津、张鹏，被上诉人陈某、王秀兰之共同委托代理人王占民，邮政银行之委托代理人黄汝彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院经审理查明，2012年6月25日，受害人张克祥在中邮保险公司投保了“中邮富富余3号两全保险（分红型）”，合同约定每年保险费缴纳数额为2000元，基本保险金额2120元，保险责任的期间为6年；满期保险金：保险责任期间届满时，被保险人仍然生存，公司按合同约定的基本保险金额乘以交费年度数给付“满期保险金”，本合同效力终止；意外身故、全残保险金：被保险人在保险责任期间内，因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内（含180日）以该事故为直接且单独的原因导致身故或全残，合同将按照本合同约定的基本保险金额乘以身故或全残时的交费年度数的2倍给付意外身故、意外全残保险金，本合同效力�止。中邮保险公司在确定合同时履行了向××告知保险条款提示义务，张克祥也签字确认。保险合同签订后，张克祥已累计缴纳保险费三年，共计6000元。张克祥的保险事故发生在保险责任期间内。2015年5月4日18时50分许，许丹丹驾驶沪C×××××号别克牌小型轿车沿商丘市境内105国道由南向北行驶至商丘职业技术学院南××处，与前方同向行驶的张克祥驾驶的无号牌金城三轮摩托车追尾相撞，造成张克祥受伤，两车损坏的道路交通事故，张克祥因救治无效死亡。商丘市公安局交警支队事故处理大队作出商公交认字（2015）第0504401号事故认定书，认定许丹丹负此次事故的全部责任，张克祥无责。陈某、王秀兰作为死者张克祥的继承人到中邮保险公司申请理赔，因给付保险金数额存在异议形成纠纷。
原审法院另查明，张克祥生前有母亲陈某、妻子王秀兰，子女五人�长子张丽伟、次子张金伟、长女张历萍、次女张丽艳、三女张晓艳，均系成年人，五子女均自愿放弃对受害人张克祥在中邮保险公司保险金的继承权。
原审法院认为，保险合同是××与保险人约定保险权利义务关系的协议，张克祥与中邮保险公司签订了保险合同，并按约定履行自己支付保险费的义务，中邮保险公司同意承保，已形成事实保险合同关系，并不违反法律、行政法规，该保险合同合法有效，受法律保护。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。关于张克祥的死亡是否属于保险合同约定的意外身故。交通事故认定书认定，许丹丹驾驶沪C×××××号别克牌小型轿车与同向行驶的张克祥驾驶的无号牌三轮摩托车追尾相撞，造成张克祥死亡，许丹丹负此次事故的全部责任，张克祥无责。虽因交通事故造成死亡，但依据事故认定书可以确认张克祥的死亡系第三方追尾导致，是受到外来的、突发的、非本意的、××的、直接且单独的原因，而并非张克祥自己的原因所造成，应当属于意外死亡，适用保险合同第十条第三项的规定。故中邮保险公司依法应承担给付意外身故保险金的民事责任，即12720元（2120×3×2），超过部分不予支持。陈某、王秀兰作为（××）张克祥的法定继承人，有权要求中邮保险公司给付保险金，其诉讼主体适格。故陈某，王秀兰要求中邮保险公司给付保险金的诉讼请求，在法律规定及合同约定的范围内予以支持。邮政银行只是为张克祥与中邮保险公司签订保险合同提供场所，并未参与合同的签订，不是合同的相对人。保险合同对其没有约束力。故在本案中不承担给付保险金的责任。中邮保险公司抗辩称××张克祥驾驶无号牌机动�，发生保险事故属于保险责任的免责范围，不承担给付保险金责任的理由不能成立。
原审依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条，《中华人民共和国民法通则》第一百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、中邮保险公司支付陈某、王秀兰保险金12720元，于判决生效后十日内履行完毕；二、驳回陈某、王秀兰的其他诉讼请求。一审案件受理费250元，减半收取125元，由中邮保险公司负担。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
上诉人中邮保险公司不服原审判决上诉称，张克祥与中邮保险公司签订的保险合同�法有效，其中包括免责条款，张克祥驾驶无号牌机动车导致其死亡属于本案的免责事由，原审未予认定不当。请求二审撤销原审判决，依法改判驳回被上诉人的诉讼请求。
被上诉人陈某、王秀兰辩称，原审认定事实清楚，判决结果适当，请求二审驳回上诉，维持原判。
原审被告邮政银行述称，本案与邮政银行无关，邮政银行不承担责任。
根据各方诉辩意见，本院确定本案争议焦点是：涉案保险合同免责条款对被上诉人是否产生效力，张克祥驾驶无号牌车辆身亡，是否属于本案保险合同免责事由。
本院经审理查明的事实与原审认定的事实一致。
本院认为，受害人张克祥在人身保险投保单中××确认一栏书写：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，并在保险合同回执单上签字认可中邮保险公司就“责任免除条款”等事项向其予以明确说明。故中邮保险公司在保险合同订立时，对保险合同中免除保险人责任的条款，履行了提示、说明义务，原审认定涉案保险合同免责条款对张克祥产生效力并无不当，本院予以确认。上诉人主张依据保险合同第十一条约定，因张克祥驾驶无号牌车辆而免责，保险合同第十一条约定的内容应视为因被保险人驾驶无有效驾驶证的机动车等情形导致被保险人身故或全残的，上诉人方免责，而本案交通事故认定书认定：许丹丹驾驶车辆与同向行驶的张克祥驾驶的摩托车追尾相撞，造成张克祥死亡，许丹丹负此次事故的全部责任，张克祥无责。尽管张克祥驾驶无号牌摩托车，但其无责任，不承担事故的后果，造成张克祥的死亡为第三方追尾导致，受到外来的、非本意的、直接且单独的原因所致，非张�祥自己的原因所造成，张克祥的死亡不属于涉案保险合同条款第十一条第一款第五项规定，保险公司不承担给付保险金责任的情形，即不属于本案保险合同免责事由，而属于保险合同条款第十条第三项规定的意外事故情形，故原审认定张克祥属于意外事故死亡并无不当。综上，原审认定事实基本清楚，判决结果适当，上诉人的上诉理由不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费250元，由上诉人中邮人寿保险股份有限公司河南分公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 戴 蕙
审判员 曹爱民
审判员 刘玉杰
二〇一六年八月二十九日
书记员 鹿国旗