福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）延民初字第2233号
原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行，住所地南平市新华路35-36号。
代表人彭黎勇，行长。
委托代理人蔡坤荣、罗作湍，福建九越律师事务所律师。
被告杨凌洲，男，汉族，1972年3月31日出生，住南平市延平区。
被告郑斌，男，汉族，1971年7月30日出生，住南平市延平区。
被告叶丽明，女，汉族，1975年2月10日出生，住建瓯市。
原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行（以下简称农行延平支行）与被告杨凌洲、郑斌、叶丽明金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月28日立案受理。依法适用普通程序公开开庭进行了审理。2015年6月4日，本院依据原告农行延平支行的申请和其提供的担保，对被告杨凌洲、郑斌、叶丽明名下价值520万元的财产采取保全措施。原告农行延平支行的委托代理人蔡坤荣，被告杨凌洲到庭参加诉讼。被告郑斌、叶丽明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告农行延平支行诉称，2012年8月20日，被告杨凌洲以生产经营需资金为由向原告申请借款，双方于2012年9月17日签订《最高额担保个人借款合同》（合同编号35××××165），该合同约定：自2012年9月17日起至2015年9月16日止，被告杨凌洲可以在420万元的借款本金额度内向原告申请借款，执行年利率6.6%；对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率的基础上上浮百分之五十计收罚息；对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之五收取违约金；被告郑斌、叶丽明自愿以其所有的位于建瓯市盛海农贸市场西区房产（瓯房权证字第××号）为被告杨凌洲的该笔借款提供最高额抵押担保，担保的债务最高余额为420万元，并依法办理了抵押登记，他项权证号：瓯房他证字第XX**号；借款人及担保人应承担贷款人为实现债权和担保权所发生的包括律师费在内的一切费用。合同签订后，原告于2014年10月8日向被告杨凌洲发放借款420万元整。借款到期后，被告杨凌洲未依约向原告偿还借款本息，截至2015年4月20日止，被告杨凌洲已累计欠原告借款本息4720542.68元。原告多次催讨未果。请求法院判令一、被告杨凌洲立即偿还原告借款本金420万元及利息、罚息、复利（暂计算至2015年4月23日为520542.68元，从2015年4月24日起继续按《最高额担保个人借款合同》的约定计算至实际偿清借款之日止）；二、被告杨凌洲立即向原告支付违约金21万元及为实现债权而发生的律师费42000元；三、原告有权对抵押物即被告郑斌、叶丽明共同所有的位于建瓯市盛海农贸市场西区房产（瓯房权证字第××号）折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿；四、本案诉讼费用由被告杨凌洲、郑斌、叶丽明共同承担。
被告杨凌洲辩称，《最高额担保个人借款合同》上的字是答辩人签的，但答辩人是帮其他人借款，借款由他人使用。对原告主张要答辩人还款没有异议，对借款数额、本息、罚息、违约金及律师代理费没有异议。请求法院依法判决。
被告郑斌、叶丽明既未作出答辩，也未参加本院庭审。
原告农行延平支行向本院提交以下证据：
证据一、《身份证》复印件三份、《结婚证》复印件一份，以此证明三被告的诉讼主体基本情况及被告郑斌、叶丽明为夫妻关系。
证据二、《个人信贷业务申请表》、《还款承诺书》各一份，以此证明被告杨凌洲以生产经营需资金为由向原告申请借款。
证据三、《最高额担保个人借款合同》（合同编号35××××165）一份，以此证明原告与借款人于2012年9月17日签订借款合同，对借款额度、利率、担保方式及范围、违约责任等均作出约定。
证据四、《房产抵押承诺书》、《他项权利证书》各一份，以此证明被告郑斌、叶丽明自愿以其共同所有的位于建瓯市盛海农贸市场西区房产（瓯房权证字第××号）为被告杨凌洲的该笔借款提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记。
证据五、《用款申请书》、《贷款发放通知单》、《农业银行电脑系统记录》各一份、《付款凭证》二份，以此证明原告分别于2013年10月8日向被告杨凌洲发放借款420万元，该借款届期后，被告均未依约还款，截至2015年4月23日已产生的借款本息合计4720542.68元未支付。
证据六、《委托代理合同》一份，以此证明原告为实现本案债权支出律师代理费42000元。
被告杨凌洲对原告提供的六组证据真实性、合法性、关联性均无异议。
被告郑斌、叶丽明未到庭参加诉讼，亦未对原告所举证据提出书面质证意见，也未向本院提交证据。
本院认为，被告杨凌洲对原告提供的六组证据真实性、合法性、关联性均无异议。原告提供的证据共同证明了本案案件事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其提供的证据的真实性、合法性及关联性均予以采信。
被告杨凌洲未提交书面证据。
经审理查明，2012年8月20日，被告杨凌洲因经营需要向原告农行延平支行申请个人助业贷款，并填写一份《个人信贷业务申请书》，被告杨凌洲在“（共同）申请人及配偶签字”、被告郑斌、叶丽明在“抵／质押人（共有人）签字”处签名及捺印。同日，被告郑斌、叶丽明共同向原告出具一份《房产抵押承诺书》，承诺：“……我们自愿将坐落在建瓯市盛海农贸市场西区46、47、48、53、54、55、5××号房产（房产证号20××11）……作为杨凌洲在贵行的贷款抵押物。当贷款到期无法归还时，本人自行解决住处和最低生活费用，自愿将所有的房产拍卖，处置，其款项全部用于归还银行贷款本息及相关费用，决无异议。”2012年9月17日，原告与被告杨凌洲、郑斌、叶丽明签订了《最高额担保个人借款合同》，合同约定，借款人杨凌洲，借款期限自2012年9月17日起至2015年9月16日止，借款人可以在人民币420万元的借款本金额度内向贷款人申请借款，其中自助循环借款额度为50万元。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2015年9月16日。借款利率，适用浮动利率，一次性利随本清还款，自助方式下单笔借款利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之十后确定。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。……对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之一百收取违约金。借款担保方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为420万元。担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。……担保人同意以建瓯市盛海农贸市场西区46、47、48、53、54、55、5××号店房产提供担保。上述担保物详见（清单名称及编号）房地产抵押清单2012091701。该清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。原告农行延平支行在“贷款人（签章）”处加盖公章，被告杨凌洲在“借款人（签字）”处签名及捺印，被告郑斌、叶丽明在“抵押人（签章）”处签字及捺印。合同签订后，原告农行延平支行的工作人员与被告郑斌、叶丽明于2012年9月19日就本案涉及的抵押物（坐落于建瓯市盛海农贸市场西区房产（房屋所有权证号：20××11））在建瓯市房地产交易登记服务中心办理了抵押登记手续，他项权证号：瓯房他证字第XX**号。2013年9月27日，被告杨凌洲向原告申请用款，并填写一份《最高额担保个人借款合同用款申请书》，主要载明：借款金额370万元，借款用途：购地板木，借款期限：12个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率：固定利率。以借款凭证记载的利率和借款合同约定确定，具体执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上上浮10%。利随本清，到期一次性归还借款本息。支付方式为：受托支付，将贷款资金支付到高晓冬62×××74的账户中，即视同贵行已依据合同约定发放贷款。原告的工作人员于2013年9月27日进行审批。并于2013年10月8日将贷款370万元转入被告杨凌洲指定的账户。并出具一份《非自助贷款发放通知单》、《借款凭证》，主要载明：借款人杨凌洲，借款金额370万元，贷款性质：生产经营周转，执行利率6.6%，逾期利率9.9%，还款方式一次性利随本清还款，到期日期2014年10月7日。被告杨凌洲在《借款凭证》“借款人签名”处签名及捺印。2013年10月8日，被告杨凌洲通过自助贷款的方式，向原告贷款50万元。原告于同日出具一份《借款凭证》，主要载明：“借款用途：BO发放的生产经营周转，执行利率6.6%，逾期利率9%，还款方式一次性利随本清还款，到期日期：2014年10月7日。”上述两笔贷款到期后，被告杨凌洲未依约偿清借款本息。截至2015年4月24日，被告杨凌洲尚欠原告借款本金420万元，利息、罚息、复利
520542.68元。原告催收贷款及利息无果，遂诉至本院。
同时查明，2015年4月24日，原告农行延平支行与福建九越律师事务所签订《委托代理协议》一份，主要约定特别授权代理原告与杨凌洲借款合同纠纷（标的金额为：420万元）一案，案件代理服务费为42000元，由诉讼代理费和执行代理费两部分组成，分阶段支付。
本院认为，被告杨凌洲在签订《最高额担保个人借款合同》时系完全民事行为能力人，其在该借款合同、借款凭证上签字确认的行为真实合法，对涉案借款是否实际由被告杨凌洲使用并不影响作为涉案借款合同相对方的事实成立。因此原告与被告杨凌洲、郑斌、叶丽明签订的《最高额担保个人借款合同》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款合同法律关系。原、被告均应依约履行合同。
关于原告要求被告杨凌洲偿还借款本息的诉讼请求。本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”根据借款合同约定及法律规定，贷款到期后，被告杨凌洲应向原告偿还借款本金并支付利息。故原告要求被告杨凌洲偿还借款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。
关于原告主张被告杨凌洲支付违约金21万元的诉讼请求。本院认为，原、被告双方在合同中约定违约金条款属于双方当事人意思自治范畴，被告杨凌洲对违约金的数额亦无异议，被告郑斌、叶丽明未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利。原告主张的违约金数额未超出法律规定和合同约定的范围，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。
关于原告主张被告杨凌洲支付为实现债权所支付的律师代理费42000元的诉讼请求。本院认为，虽然《最高额担保个人借款合同》约定了因借款人违约导致贷款人支付的律师费由借款人承担，但原告与律师事务所订立的委托代理协议中约定为分阶段支付律师代理费，因目前各阶段支付条件均尚未成就，故本院对原告的该项诉请不作处理，原告可待条件成就时另行主张。
关于原告要求对被告郑斌、叶丽明提供抵押的房产依法处置后的所得款项享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案涉及的房产已办理了抵押登记手续，原告即取得抵押权。若被告杨凌洲未按约定履行到期债务，原告有权对抵押财产依法处置后的所得价款在最高余额420万元的债权范围内享有优先受偿权，原告该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。
被告郑斌、叶丽明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告杨凌洲应于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行借款本金420万元及利息、罚息、复利（截至2015年4月23日的利息为520542.68元，之后的利息、罚息、复利按《最高额担保个人借款合同》约定的利率标准计算至实际清偿之日止）。
二、被告杨凌洲应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行支付违约金210000元。
三、原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行对被告郑斌、叶丽明提供的抵押物（坐落于建瓯市盛海农贸市场西区房产（房屋所有权证号：20××11，他项权证号：瓯房他证字第XX**号））依法处置后的所得价款在420万元的债权范围内享有优先受偿权。
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行的其他诉讼请求。
若被告杨凌洲未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费46580元，财产保全费5000元，均由被告杨凌洲、郑斌、叶丽明共同承担。
债务人未按本判决履行债务的，权利人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条第一款的规定向人民法院提出执行申请。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。
审 判 长 郑卫东
审 判 员 陈 泱
人民陪审员 叶玲美
二〇一五年十月二十三日
书 记 员 林 琼
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。