广西壮族自治区桂林市临桂区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0312民初511号原告中国某银行股份有限公司临桂县支行，住所地桂林市。负责人廖某，该支行行长。委托代理人韦某，该支行员工。被告叶某，男，1987年出生，汉族，住福建省周宁县，现住广西灵川县。被告王某，女，1988年出生，汉族，住湖南省江永县，系被告叶某之妻。委托代理人叶某，男，1987年出生，汉族，住福建省周宁县，现住广西灵川县。原告中国某银行股份有限公司临桂县支行（以下简称原告某行临桂支行）诉被告叶某、王某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月21日受理后，依法组成由代理审判员徐素珍担任审判长，人民陪审员赵生付、周道奕参加的合议庭，于2016年5月11日公开开庭审理了本案。书记员梁晶担任记录。原告的委托代理人韦某、被告叶某、被告王某的委托代理人叶某到庭参加诉讼。现已审理终结。原告某行临桂支行诉称，被告叶某、王某于2011年3月14日向原告申请个人住房消费贷款41万元，用于购买桂林某某园27幢1单元1**3号住房一套。被告与原告签订了《个人购房担保借款合同》，原告依约向被告提供个人住房贷款41万元，期限25年（从2011年5月26日至2036年5月25日），采用“等额本息”按月还款方式还款，期间，被告不履行双方签订的借款合同约定，未按约偿还被告贷款本息，在逾期期间经原告多次催收，被告均以各种理由搪塞，拒不履行约定的还款义务，催收未果，尚欠贷款本金380711.44元及相应利息，为确保银行信贷资金的安全，原告为了维护其合法权益诉至法院，请求：1、判决解除原、被告于2011年3月14日所签的《个人购房担保借款合同》；2、判决被告叶某、王某偿还所欠原告贷款本金380711.44元，并承担相应的利息（按原、被告双方于2011年3月14日签订的《个人购房担保借款合同》约定的利率计息至还清贷款之日止）；3、本案的诉讼费及其他费用由被告承担。原告某行临桂支行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、中国某银行个人购建房贷款申请表，证明被告在2011年3月向原告申请借款；2、同意抵押承诺书，证明被告愿意用所购房子抵押给原告；3、房地产抵押清单，证明抵押物所处的地理位置；4、中国某银行个人借款凭证，证明原告按约向被告提供贷款的金额和时间；5、灵川县房屋期权抵押登记时间，证明原告向被告提供抵押登记的的时间和情况；6、中国某银行股份有限公司个人购房担保借款合同，证明原、被告双方存在借款合同，存在借贷关系；7、被告身份证及户口本复印件、结婚证复印件、商品房买卖合同，证明被告的身份、户籍及购买商品房的情况。被告叶某、王某辩称，其不同意解除合同，但对原告以上所述的签订合同、尚欠贷款的数额等事实及理由均无异议，均予以认可。其因生意上的原因，没有按时还款，但还是希望与原告协商出还款计划。被告叶某、王某为其辩解在举证期限内未向法庭提供任何证据。经过开庭举证及质证，被告方对原告提交的证据1-7均没有异议。本院结合双方的举证和质证，认证如下：由于被告方对原告提交的证据1-7均无异议，本院对双方确认的予以确认，并作为本案定案依据。依据上述证据以及庭审笔录，本院确认案件法律事实如下：2011年3月14日，被告叶某向原告某行临桂支行申请个人住房消费贷款41万元，用于购买桂林市八里街某某园27幢1单元1**3号房屋。合同签订后，被告叶某、王某出具了一份《同意房产抵押承诺书》，同意以位于广西桂林市××·××小区××楼××单元××号的房产作为抵押物，为借款人叶某依《个人购房担保借款合同》（合同编号4502052011**08774）所产生的债务提供担保，担保义务与责任以上述合同中有关约定为准。同日，被告叶某（为借款人、抵押人）、王某（为抵押人）与原告某行临桂支行（为贷款人、抵押权人）及广西桂林某房地产开发有限公司（为保证人）签订了一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：4502052011**08774），该合同约定借款金额肆拾壹万元正；借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于桂林市××街××·××单元××号，建筑面积：129.42平方米；借款期限自2011年3月14日起至2036年3月13日止，共计3**个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准（借款凭证载明：借款人叶某，贷款种类一手房贷款，借款日期2011年5月26日，到期日期2036年5月25日，还款方式等额本息还款，还款周期月，还款日26，执行利率6.8%，逾期利率10.2%）；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款划入以下账户：户名广西桂林某房地产开发有限公司，开户名某行临桂县支行营业室，账号22×××15；还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期借款发放日对应日，借款人还款账户账号/卡号**×××14；担保方式为阶段性保证+抵押，由阶段性保证人广西桂林某房地产开发有限公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带责任保证，保证范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的所有费用等，抵押人与抵押共有人同意以位于桂林市××街××·××单元××号的房产（建筑面积129.42平方米，房产类型：住房）担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：⑵借款人未足额偿还借款本息超过90天；⑷借款人、保证人或抵押人违反其合同项下所作的任何声明与承诺。上述合同签订后，原告按《个人购房担保借款合同》的约定于2011年5月26日向被告叶某提供了住房贷款41****元，并汇入了合同约定的账户。从2015年6月26日起，被告叶某未能按约定向原告还本付息。2016年3月21日，原告诉至本院，请求：1、判令解除原、被告于2011年3月14日所签的《个人购房担保借款合同》；2、判令被告叶某、王某偿还所欠的贷款本金380711.44元，并承担相应的利息（利息按原、被告双方于2011年3月14日所签的《个人购房担保借款合同》约定的利率计息至还清贷款之日止）；3、本案的诉讼费及其他费用由被告承担。同时查明，截止到2016年4月26日，被告叶某尚欠原告的借款本金为380711.44元，利息2**77.44元（含罚息和复利）。另，被告叶某所购房屋已于2013年7月10日办理了房屋他项权证（他项权证号：灵川县房他证灵川镇字第按20110**9号），房屋所有权人叶某，他项权利种类抵押权，债权数额41****元。被告王某与被告叶某系夫妻关系。本院认为，债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。被告叶某、王某与原告某行临桂支行及案外人广西桂林某房地产开发有限公司于2011年3月14日签订的《个人购房担保借款合同》，是双方当事人在平等自愿、协商一致的情况下签订的，是当事人的真实意思表示，且内容未违反法律规定，是合法有效的合同，应受法律保护，双方均应按合同约定履行各自义务。上述合同签订后，原告某行临桂支行依合同约定履行了向被告叶某提供个人住房贷款人民币41****元的义务，但被告叶某从2015年6月24日起未按合同约定履行还款义务，故其行为已构成违约，依照合同约定及法律规定，对此应承担民事责任。由于被告叶某从2015年6月24日起不按合同约定足额偿还原告借款本息，其行为直接造成原告与被告方签订的《个人购房担保借款合同》的合同目的无法实现。因此，原、被告再继续履行《个人购房担保借款合同》已无实际意义，故原告诉请要求解除与被告方于2011年3月14日签订的《个人购房担保借款合同》，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。经本院审核确认，截止到2016年4月26日，被告叶某尚欠原告的借款本金为380711.44元，利息2**77.44元（含罚息和复利），被告叶某应归还给原告某行临桂支行。至于2016年4月26日之后至还清借款之日的利息（含罚息及复利），则按合同约定的利率另行计算，亦应由被告叶某支付给原告。同时，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释㈡》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告叶某向原告某行临桂支行借款41****元是在两被告婚姻关系存续期间所形成的，应属于被告叶某、王某的夫妻共同债务，理应由两被告共同归还。另，因被告叶某所购买的房屋已于2013年7月10日办理了抵押权登记手续，根据合同约定，阶段性保证人广西桂林某房地产开发有限公司的保证责任则予以免除。综上所述，原告就本案所提出的全部诉讼请求，符合法律规定及本案实际，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条第㈢、㈣项、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、最高人民法院《关于适用一、解除原告中国某银行股份有限公司临桂县支行于2011年3月14日与被告叶某、王某及案外人广西桂林某房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》［合同编号：4502052011**08774］；二、被告叶某、王某共同归还借款本金380711.44元给原告中国某银行股份有限公司临桂县支行；三、被告叶某、王某共同支付利息2**77.44元［利息（含复利及罚息）已计算至2016年4月26日止，之后按合同约定另行计算至本案生效判决规定的履行期限最后一日止］给原告中国某银行股份有限公司临桂县支行。本案案件受理费7011元，由被告叶某、王某共同负担。上述义务，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费7011元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：某行桂林高新支行）。上诉期满后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。审 判 长  徐素珍人民陪审员  赵生付人民陪审员  周道奕二〇一六年七月二十日书 记 员  梁 晶