江苏省苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）吴江商初字第0632号
原告中国工商银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇流虹路570号。
负责人赵霆，该行行长。
委托代理人陈宏。
被告计霞琴。
被告吴晓新。
被告吴江市富杰翔纺织有限公司，住所地苏州市吴江区盛泽镇东方丝绸市场第二分场南商区17幢5号。
法定代表人计霞琴，该公司总经理。
原告中国工商银行股份有限公司吴江分行与被告计霞琴、吴晓新、吴江市富杰翔纺织有限公司（以下简称富杰翔公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月20日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序于2015年5月21日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司吴江分行的委托代理人陈宏到庭参加诉讼。被告计霞琴、吴晓新、富杰翔公司经本院传票传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司吴江分行诉称：被告计霞琴、吴晓新系夫妻关系。2013年8月27日，原告与被告计霞琴、吴晓新签订《个人循环借款合同》一份，约定被告计霞琴、吴晓新于2014年3月2日再次在额度内提款，用途为个人经营贷款，金额为85万元，期限为1年，还款方式为按月付息按六个月还本，年利率为7.5%；借款人未按合同约定日期归还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期罚息利率在约定利率基础上加收50%；合同项下担保方式为抵押。同日，被告计霞琴、吴晓新与原告签订《个人借款最高额抵押合同》一份，约定被告计霞琴、吴晓新以其共有的位于苏州市吴江区盛泽镇xxxx房产作为抵押物，为其在2013年8月14日至2019年6月14日期间在原告处的借款在最高额85万元范围内提供抵押担保，并办理了他项权证。同日，被告富杰翔公司与原告签订《保证合同》一份，约定由被告富杰翔公司为被告计霞琴、吴晓新的上述借款提供连带责任保证担保。上述合同签订后，原告依约向被告计霞琴、吴晓新发放贷款85万元。两被告按期归还了前5期利息，但在2014年9月20日的半年还本日，原告仅扣收到利息91.35元，两被告尚欠利息5221.15元，本金425000元。后原告于2014年9月21日、2015年1月8日分别扣收到本金0.57元、69.18元。借款期限届满后，被告计霞琴、吴晓新亦未归还贷款本息。原告催讨未果，为维护其合法权益，请求判令：1、被告计霞琴、吴晓新共同归还原告贷款本金849930.25元及欠息46728.77元，共计896659.02元（计息至2015年3月21日，之后逾期利息按合同约定的计算方式至本息还清之日止）；2、被告富杰翔公司对被告计霞琴、吴晓新的上述债务承担连带保证责任，如三被告逾期履行，原告有权就被告计霞琴、吴晓新抵押给原告的房产进行折价、或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、各被告承担本案诉讼费用。
被告计霞琴、吴晓新、富杰翔公司均未作答辩。
经审理查明：被告计霞琴与吴晓新系夫妻关系。2013年8月27日，中国工商银行股份有限公司吴江支行（以下简称工行吴江支行）作为抵押权人与被告吴晓新作为抵押人、被告计霞琴作为抵押物共有人签订编号为2013抵押0001164号《个人借款最高额抵押合同》一份，约定被担保的债权包括自2013年8月14日至2019年6月14日期间在85万元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款合同、个人循环借款合同等主合同而享有的对借款人的债权；抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权实现抵押权；合同所附抵押物清单载明的抵押物为两被告所有的坐落于苏州市吴江区盛泽镇xxxx的房产（所有权证号：xxxx），抵押物清单作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是第三人提供，贷款人有权自行决定实现担保的顺序；主债权到期借款人未予清偿的，贷款人有权实现抵押权。2013年9月13日，工行吴江支行与被告计霞琴、吴晓新就上述抵押房产办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为苏房他证字第xx**号，登记债权数额为85万元。
2013年8月27日，被告计霞琴作为借款人、被告吴晓新作为共同借款人与工行吴江支行作为贷款人签订编号为2013经营090001328号《个人循环借款合同》一份，约定工行吴江支行向两被告提供85万元的循环贷款额度，循环期间为合同生效之日起至2019年8月14日止，贷款用途为经营周转；贷款人在循环贷款额度内向借款人发放的每笔贷款的实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，本合同项下贷款利率及相应浮动档次比例以借款凭证为准；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为约定利率基础上加收50%；还款方式可于提款时在相应的借款凭证上载明；借款担保方式为最高额抵押担保，对应担保合同编号为2013抵押0001164号；借款人未完全履行本合同项下的任何义务或责任，贷款人有权宣布未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，并有权从借款人在中国工商银行及其分支机构的所有本外币账户中扣收相应款项用于清偿；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。
同日，被告富杰翔公司作为保证人与工行吴江支行作为债权人签订《保证合同》一份，约定被担保的主债权为债权人依据其与债务人计霞琴于2013年8月27日签订的主合同（编号为2013经营090001328号的个人循环借款合同）享有的对债务人的债权；保证方式为连带责任保证；保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；若主合同为借款合同，保证期间为借款期限届满之次日起两年，债权人依据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期之次日起两年；主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的，保证人无条件履行本合同项下的保证责任。
2014年3月20日，工行吴江支行向被告计霞琴发放贷款85万元，借款凭证载明贷款发放日为2014年3月20日，贷款到期日为2015年3月20日，执行年利率为7.5%，逾期利率为年利率11.25%，逾期浮动值为50%，还款方式为按月付息六个月还本。贷款发放后，被告计霞琴、吴晓新按约支付了前5期利息，在2014年9月20日半年还本之日未归还本金，工行吴江支行仅扣收到利息91.35元，尚欠5221.15元利息、425000元本金未付。工行吴江支行另于2014年9月21日、2015年1月8日分别在被告计霞琴存款帐户扣收0.57元、69.18元用于冲抵借款本金。贷款到期后，被告计霞琴、吴晓新未按约还本付息。截至2015年3月21日，被告计霞琴、吴晓新结欠工行吴江支行借款本金849930.25元，欠息46728.77元。原告催讨未果，致引起本案诉争。
另查明：2015年2月26日，经中国银行业监督管理委员会批准，工行吴江支行升格为中国工商银行股份有限公司吴江分行，即本案原告。
庭审中原告明确利息的计算方式为：借款期限内按约定年利率7.5%计算利息，借款期限届满后即自2015年3月21日起至实际清偿之日止，以本金849930.25元为基数，按罚息利率11.25%计算，并对此期间的未付利息，以年利率11.25%计收复利。
以上事实有原告提供的个人借款最高额抵押合同、个人循环借款合同、保证合同、借款凭证、他项权证、欠款查询明细表原件，结婚证复印件、银监复（2015）143号批复复印件以及原告委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。
本院认为：工行吴江支行与被告计霞琴、吴晓新签订的个人循环借款合同、个人借款最高额抵押合同，与被告富杰翔公司签订的保证合同均依法成立并有效，各方当事人应当遵循诚实信用原则全面履行各自的义务。工行吴江支行升格为中国工商银行股份有限公司吴江分行后，其合同权利义务应由中国工商银行股份有限公司吴江分行即原告继受。工行吴江支行依约发放贷款后，被告计霞琴、吴晓新未按约还本付息已构成违约，应承担相应违约责任并归还原告借款本金849930.25元。关于原告主张的利息、罚息、复利及计算方式符合借款合同的约定，于法有据，应予支持。被告富杰翔公司作为保证人，应在保证范围内对被告计霞琴、吴晓新的上述债务承担连带清偿责任。原告依据成立并有效的抵押合同主张对抵押物享有优先受偿权，在抵押房产已办理相应登记手续的情况下，该主张于法有据，本院予以支持。被告计霞琴、吴晓新、富杰翔公司经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告计霞琴、吴晓新于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国工商银行股份有限公司吴江分行借款本金849930.25元并支付相应欠息（截至2015年3月21日的欠息为46728.77元；自2015年3月22日起至实际给付之日止的逾期利息，以本金849930.25元为基数，按年利率11.25%计算。并对此期间的未付利息，按照年利率11.25%计收复利）。（上述付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，账号：0706678011120100001793，开户行：吴江农村商业银行营业部）。
二、被告吴江市富杰翔纺织有限公司对被告计霞琴、吴晓新的上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
三、如被告计霞琴、吴晓新至期未履行上述义务，原告有权就本判决书所确定的债权及本案诉讼费用就被告计霞琴、吴晓新所有的位于苏州市吴江区盛泽镇xxxx的抵押房产（权利证号：苏房他证字第××号）进行折价或以拍卖、变卖所得价款在85万元范围内优先受偿。如有不足，不足部分由被告计霞琴、吴晓新继续清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取6383元，由被告计霞琴、吴晓新、吴江市富杰翔纺织有限公司共同负担，并于本判决生效后十日内直接交付原告，原告已预交的案件受理费本院不再退回。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。（江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州工业园区支行营业部；帐号10×××99；户名：苏州市中级人民法院）
代理审判员 杨柳
二〇一五年六月八日
书 记 员 唐雷
附录法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。