广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初7437号原告中国工商银行股份有限公司佛山分行。负责人林耸，行长。诉讼代理人黄雪华，广东力诠律师事务所律师。被告熊敏，男，汉族，1978年2月7日出生。原告中国工商银行股份有限公司佛山分行诉被告熊敏信用卡纠纷一案，本院于2016年7月28日受理后，依法适用简易程序进行审理，后因被告下落不明，需公告送达，本案转为适用普通程序，于2016年11月8日公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人黄雪华到庭参加了诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告熊敏向原告归还信用卡（卡号为42×××92）欠款合计人民币16723.41元，其中本金9974.74元，暂计至2016年6月12日的利息2309.73元和滞纳金4438.94元（利息、滞纳金计算至实际清偿日止）；2.被告熊敏向原告归还信用卡（卡号为42×××57）欠款合计人民币16772.19元，其中本金9976.86元，暂计至2016年6月12日的利息2355.99元和滞纳金4439.34元（利息、滞纳金计算至实际清偿日止）；3.被告熊敏向原告归还信用卡（卡号为62×××37）欠款合计人民币68149.57元，其中本金50090.85元，暂计至2016年6月12日的利息11805.34元和滞纳金6253.38元（利息、滞纳金计算至实际清偿日止）；4.被告熊敏向原告归还信用卡（卡号为62×××40）欠款合计人民币53035.85元，其中本金38763.52元，暂计至2016年6月8日的利息8297.51元和滞纳金5974.82元（利息、滞纳金计算至实际清偿日止）；5.本案诉讼费用由被告熊敏承担。事实和理由：应被告熊敏的申请，原告于2011年7月28日向被告发放牡丹贷记卡，卡号为42×××92。被告熊敏持卡进行消费后却没有依约还款，截至2016年6月12日，被告熊敏共拖欠人民币本金9974.74元、利息2309.73元、滞纳金4438.94元。应被告熊敏的申请，原告于2012年2月8日向被告发放牡丹贷记卡，卡号为42×××57。被告熊敏持卡进行消费后却没有依约还款，截至2016年6月12日，被告熊敏共拖欠人民币本金9976.86元、利息2355.99元、滞纳金4439.34元。应被告熊敏的申请，原告于2009年4月13日向被告发放牡丹贷记卡，卡号为62×××37。被告熊敏持卡进行消费后却没有依约还款，截至2016年6月12日，被告熊敏共拖欠人民币本金50090.85元、利息11805.34元、滞纳金6253.38元。应被告熊敏的申请，原告于2008年7月7日向被告发放牡丹贷记卡，卡号为62×××40。被告熊敏持卡进行消费后却没有依约还款，截至2016年6月8日，被告熊敏共拖欠人民币本金38763.52元、利息8297.51元、滞纳金5974.82元。以上四张信用卡因透支时间过长，经原告多次催收仍不归还，蓄意进行恶意透支。被告熊敏的行为已严重违反原告、被告之间签订的协议约定的内容，原告依法向法院提起诉讼，要求被告按协议还清所有欠款。庭审中，原告明确第一、二、三、四项诉讼请求中的利息、滞纳金按《中国工商银行牡丹卡领用合约》及其章程的约定计算至实际清偿日止。被告熊敏未作答辩，亦未提交证据材料。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：《中国工商银行牡丹卡领用合约》约定：在到期还款日前未能按期偿还全部款项，或以授信额度取现、转账的，均按日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；对于未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除了按照上述计息方法支付透支利息外，还需按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。另查明二：《中国工商银行牡丹信用卡章程》第五条将最低还款额注明为，上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和。另查明三：被告熊敏尚欠尾号6537的信用卡本金50090.85元中包含分期付款手续费126元,尚欠尾号8340的信用卡本金38763.52元中包含分期付款手续费1628元。本院认为：原告与被告熊敏存在信用卡合同关系，被告熊敏在透支后未依约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。现原告要求其偿还透支的欠款本息、滞纳金等，符合合同约定，不违反法律规定，本院予以支持，但对本金及滞纳金有所调整。关于本金。原告已明确尾号6537、8340的信用卡本金中包含有分期付款手续费，应予以扣除，故被告熊敏尚欠尾号6537的信用卡本金为49964.85元，尚欠尾号8340的信用卡本金为37135.52元。关于滞纳金。领用合约虽约定按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，但对最低还款额并未作明确约定，牡丹信用卡章程虽进一步将最低还款额解释为“上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和”，但上一期账单的最低还款额是仅含消费本金还是包括本金、利息、滞纳金等费用，并不明确，因该合同为原告提供的格式合同，根据合同法第四十一条关于不利格式条款提供方解释的原则，对最低还款额应解释为被告消费的本金而不包括利息、费用。因此以被告尚欠本金为其每月最低还款额未还部分的总和计算，则尚欠滞纳金应为：（尾号5192）9974.74元×5%≈498.74元，（尾号4957）9976.86元×5%≈498.84元，（尾号6537）49964.85元×5%≈2498.24元，（尾号8340）37135.52元×5%≈1856.78元，对原告主张超出部分本院不予支持。另，原告起诉是要求被告全额还款，非最低还款额还款，其主张继续计收滞纳金失去基础，因此对其关于计算滞纳金至实际清偿日止的请求，本院不予支持。另，原告起诉是要求被告全额还款，非最低还款额还款，其主张继续计收滞纳金失去基础，因此对其关于计算滞纳金至实际清偿日止的请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告熊敏在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行支付信用卡（尾号5192）欠款人民币本金9974.74元、利息2309.73元、滞纳金498.74元（上述利息暂计至2016年6月12日，此后的利息按日万分之五计至实际清偿日止）；二、被告熊敏在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行支付信用卡（尾号4957）欠款本金9976.86元、利息2355.99元、滞纳金498.84元（上述利息暂计至2016年6月12日，此后的利息按日万分之五计至实际清偿日止）；三、被告熊敏在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行支付信用卡（尾号6537）欠款本金49964.85元、利息11805.34元、滞纳金2498.24元、分期付款手续费126元（上述利息暂计至2016年6月12日，此后的利息按日万分之五计至实际清偿日止）；四、被告熊敏在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行支付信用卡（尾号8340）欠款本金37135.52元、利息8297.51元、滞纳金1856.78元、分期付款手续费1628元（上述利息暂计至2016年6月8日，此后的利息按日万分之五计至实际清偿日止）；五、驳回原告的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3394元，由原告负担346元，由被告熊敏负担3048元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  刘鸿宇代理审判员  赖 洁人民陪审员  邵伟东二〇一六年十一月十五日书 记 员  陈 尔