山东省青岛市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鲁02民终9337号
上诉人（原审被告）侯玉锋。
被上诉人（原审原告）一汽汽车金融有限公司。
法定代表人滕铁骑，董事长。
委托代理人邬春旭，北京德恒（长春）律师事务所律师。
上诉人侯玉锋因与被上诉人一汽汽车金融有限公司金融借款合同纠纷一案，不服山东省青岛市市北区人民法院（2015）北商初字第827号民事判决，向本院提起上诉，本院受理后，由审判员陈晓静担任审判长并主审本案，与审判员宿敏、代理审判员林伟光共同组成合议庭，于2016年11月17日审理了本案。本案现已审理终结。
一汽汽车金融有限公司在一审中诉称：原告一汽汽车金融有限公司（下称原告）依据被告的购车借款申请，与借款人于2013年10月28日签订了编号为PSDQD0160096的《一汽汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》（下称《贷款合同》）。根据合同约定，贷款金额为￥80500元，贷款利率为月利率9.88‰，利率调整方式为固定利率，贷款期限为36个月，自2013年11月5日起至2016年11月5日止。还款方式为本息等额按月。根据《贷款合同》约定，被告将其贷款所购车辆（车牌号为鲁Ｂ×××××，车架号为LEP84ACC3C1E03748）设定抵押用于该笔贷款担保。上述合同签订后，原告已如约于2013年11月5日按时足额向被告发放了贷款。按照合同“第9条违约”条款，借款人在合同期间承担相应还款义务，借款人的任一违反《贷款合同》的行为将构成违约。在发生借款人违约的情况下，贷款人有权要求借款人支付《贷款合同》项下未偿还贷款本息，构成严重违约的，贷款人有权向借款人收取未偿还贷款本息合计20%的违约金和为实现该笔债权所实际发生的相关费用并宣布贷款立即到期。被告于2013年12月5日至2014年10月24日共还款7期，其中3期为逾期还款，上述7次共还贷款本息15577.51元。被告于2014年10月24日至2015年1月21日连续6期未还款，虽经原告多次催收，被告均未能偿还到期借款本息，已构成《贷款合同》项下的严重违约情形。截至2015年4月14日被告尚欠逾期贷款本金23431.84元，逾期贷款利息6826.99元，贷款立即到期后剩余贷款本金45036.69元（共计75295.52元）及截止至被告全部付清该笔贷款之日应计的利息，以及按照合同约定的违约金13693.71元。借款人上述违约行为给原告造成了一定的经济损失。为维护法律尊严和原告的合法权益，故诉至原审法院请求依法判令：1、被告立即向原告支付逾期贷款本金23431.84元，逾期贷款利息6826.99元，支付贷款立即到期后剩余贷款本金45036.69元（共计：75295.52元）及截止至被告全部付清该笔贷款之日应计的利息、罚息；2、被告向原告支付按照合同约定的违约金，即未偿还贷款本息合计的20%，计13693.71元；3、原告对车牌号为鲁Ｂ×××××的抵押车辆拍卖或变卖的所得价款享有优先受偿权；4、判令被告承担诉讼费、保全费等与本案诉讼有关费用。
侯玉锋在一审中辩称：这份合同不是我真实意思表达，我不认可这份合同，签合同时在4S店，销售人员拿了一堆合同让我签，我没有时间细看。这份合同存在欺诈，销售人员在还款方式一栏，告诉我有贴息、免息，那些计算公式我看不懂，他们说还款时银行系统自动贴息，但在我第一个月还款时，不仅没有第一年免息，也无贴息。我去找销售人员，他们说向领导汇报，一个月给我解决。这一个月我多次去找，他们推说领导不在，我没有办法，去消协投诉。在2013年12月12日，消协给我们双方调解，销售人员到现场，他们开始抵赖，不认可在我买车时承诺第一年免息，第二年、第三年贴息，年息6%。我有现场录像，他们承诺延长保养期限，我不认可。消协人员调解无效，给我们发了调解书。随后一汽金融的迟经理找我了解情况，我将情况反映给迟经理，他去找4S店让我协商解决，但没有结果。在2014年4月底，一汽金融的三位法务人员去我家找我，承诺让我先偿还4个月的贷款，我就偿还了4个月，他们向公司总部打报告，将我的贴息、免息解决，5月份，我还偿还了一个月贷款，但他们一直未解决此事。6月份我才终止还款。我不同意原告的诉讼请求。我要求按照当时的销售合同的承诺，第一年免息，第二年、第三年年利率6%，对于原告强加给我多收的利息三倍返还给我，对我造成的精神损失、误工损失赔偿10000元。
原审法院查明和认定的事实是：2013年10月28日原告与被告侯玉锋签订《一汽汽车金融有限公司抵押贷款合同》一份，内载明：“……1.2放款日与到期日。贷款一经贷款人账户转出即视为贷款人已经放款，借款人已经承借有关款项。放款日（即起息日）列于附件中，自放款日起计收利息；自放款日起开始计算贷款期限，最后一期的结束日为与每期还款日相同的日历日。虽然在特别条款中规定了贷款期限，但由于前述到期日的特殊约定，存在实际贷款期限与特别条款约定不符的情形，在此情况下贷款人将按实际贷款期限计收利息及其他费用（如有），但在本合同第3条各项包含“本息等额按月还款”计算原理的还款方式下，仍按特别条款约定的贷款期限计收利息。第2条利率2.1.本合同贷款利率。除特殊声明外，本合同贷款利率按月利率（‰，月，按四舍五入原则精确至小数点后四位数）标注。本合同贷款利率在特别条款中标注。本合同贷款利率是在合同签订时国家现行同期同档次基准利率基础上浮动一定比例（即浮动幅度）确定的。本合同贷款利率调整方式为固定利率和浮动利率两种，在特别条款中标注••••••。2.2.逾期利息。如果借款人未按时支付任何应付款项（包括应还贷款本金及利息，以及根据本合同应由借款人向贷款人支付的其它款项），则自逾期之日起至全部款项清偿之日止，借款人应就未付款项支付逾期利息。逾期利率为在本合同贷款利率基础上加收50%。第3条还款••••••3.8逾期还款。如果借款人未按时还款，贷款人将对逾期部分按逾期利率计收利息。如果还款逾期超过30天，贷款人有权按下述第9.3条的规定宣布贷款立即到期，并行使抵押权。9.1严重违约。如果借款人未能在违约发生后或在收到贷款人通知后的十五天内（以先发生者为准）纠正该违约行为，或如果该违约行为性质严重，借款人即属于严重违约，严重违约还包括但不限于以下情况：：（1）借款人未能按时全额地偿还应付的贷款本金、利息及应向贷款人支付的其他款项；……9.2违约责任……贷款人有权向借款人收取未偿还贷款本息合计20%的违约金和为实现该笔债权所实际发生的相关费用……9.3宣布立即到期。在借款人出现严重违约时，或在本合同其他条款有规定时，贷款人有权自行宣布贷款立即到期。如贷款人做出此种宣布，借款人有义务立即向贷款人还清贷款本金余额及利息，以及应由借款人向贷款人支付的其他款项……第12条特别条款12.1本合同当事人：借款人：侯玉锋，身份证：••••••贷款人：一汽汽车金融有限公司，联系地址：吉林省长春市东风大街711号。12.2贷款金额（人民币，大写）：捌万零伍佰元整（小写：￥80500.00元）：贷款期限：36个月；贷款利率：9.88‰；利率调整方式：固定利率；••••••抵押车辆品牌红旗,车牌号码鲁Ｂ×××××,车辆型号：CA7184AB4，车辆识别代号/车架号：LFP84ACC3C1E03748，发动机号006948，抵押金额/净车价115000……本合同管辖法院为：合同签订地人民法院。本合同签订地为：山东省青岛市市北区。本合同由合同各方于2013年10月28日共同签订。借款人/抵押人（签字）：侯玉锋。贷款人/抵押权人（盖章/电子签章）：一汽汽车金融有限公司”。
庭审中，原告还提交如下证据：1、放款通知单，证明原告支付被告80500元贷款；2、还款计划表，证明被告还了五个月的贷款；3、核算账户，证明被告拖欠的本金及利息,但不包括本月的利息；4、机动车登记证书复印件，证明抵押权人是原告；5、原告给被告邮寄偿还全部贷款通知书，证明原告向被告催收贷款；6、提前还款计划表一份，证明截止2015年8月25日，不计算违约金的前提下，金额以此表为准。被告质证称，对格式合同有异议字体狭小，条款都是原告一方规定，没有尊重我的意见，没有谈判的条件。2、在还款方式一栏，贴息计算方式，原告解释一下，这种表示方式超出买车人的理解能力，我是在销售人员承诺的前提下才签的这份合同，如果没有他们的承诺，我不会签这份合同。我国合同法有相关规定，签订格式条款的第二章第39—42条之规定。本合同当事人没有给予明确的解释，第一章、第二章字体狭小，没有时间和能力阅读，第三页还款方式一栏计算公式复杂难懂，一般的购车人无法理解，所以在没有对方承诺到位的情况下，本合同无效。对原告提交的邮寄的资料，都是在合同无效的情况下，作出的催款单据，没有实际意义。被告提交手机录音录像资料一份，证明2013年12月12日其与4S店销售人员在消协的调解情况，他们向被告承诺第一年免息，第二年、第三年贴息，年息6%。原告质证称，被告与4S店的调解与我方无关。我方是一汽的财务公司，4S店是加盟公司，我方与被告是贷款关系，我方将款项放给被告，有权收回贷款，我认为这份资料与我方无关。
另查明，被告分别于2014年3月24日、2014年4月8日、2014年5月5日向原告还款10492.37元、2542.57元、2542.57元。
原审法院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原、被告双方于2013年10月28日签订《一汽汽车金融有限公司抵押贷款合同》，被告向原告贷款80500元，该笔款项原告已经于合同签订后，发放至被告指定账户，被告对收到贷款亦予以认可。但被告抗辩称该合同不是其真实意思，签合同时没有细看，合同存在欺诈。原审法院认为，被告侯玉锋作为完全民事行为能力人，应当知道以借款人身份在贷款合同中签字应承担的法律后果。其也未能提交相应证据证明签订本案贷款合同时，原告方存在欺诈行为。因此，原、被告双方签订的贷款合同，系双方在自愿基础上订立的契约，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。双方当事人都应当按照合同的约定享有权利、承担相应的义务。对原告的诉讼请求应作具体分析，原告诉请被告偿还借款本金68468.58元符合法律规定，原审法院予以支持。原告主张被告支付其截至2015年8月25日的逾期贷款利息6826.99元，原审法院认为，根据交易习惯以及被告提交的相关证据，汽车贷款第一年应予免息，但原告并未将被告贷款第一年的利息免除。故根据公平原则，对原告的本项诉请原审法院不予支持。原告请求被告支付自2015年8月26日至本案债务实际清偿之日止的利息于法有据，原审法院予以采纳。原告主张被告支付违约金13693.71元，与本案事实不符，原审法院不予支持。原告诉请其就被告所有的车牌号为鲁Ｂ×××××的抵押车辆，拍卖或变卖的所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，亦符合双方约定，原审法院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条之规定，判决：一、被告侯玉锋偿还原告一汽汽车金融有限公司借款本金人民币68468.53元；二、被告侯玉锋按上述一项支付原告一汽汽车金融有限公司自2015年8月26日起至本案债务实际清偿之日止，按照双方贷款合同的约定计算的利息;上述一至二项于判决生效十日内履行；三、原告一汽汽车金融有限公司对车牌号为鲁Ｂ×××××的车辆享有优先受偿权，有权对抵押的财产经协商折价或以拍卖、变卖抵押物取得的价款优先受偿；四、驳回原告一汽汽车金融有限公司的其他诉请请求。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，被告应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2025元，由原告负担500元，被告侯玉锋负担1525元。
宣判后，侯玉锋不服，向本院提起上诉，要求撤销一审判决，支持上诉人的诉讼请求，一、二审诉讼费用由被上诉人承担。其主要理由是：一、原审认定合同有效系自相矛盾，不合情理。签订合同时，对方提供的是一份格式条款，没有列明计算方法及每月还款金额，也没有详细说明，我提供录音、调解书等证据，足以证明对方是给予明确承诺的，既然对方没有履行承诺，签订合同就没有法律意义。合同本身是对方精心设计的连环套，先让我签一份合同，不列明每月还款金额，在合同签订后，发给我一个胡乱计算的金额。等我发现有问题，他们就开始耍无赖，相互推诿扯皮，最后，让被上诉人拿着合同，强迫我接受这样一个恶果，这难道不是欺诈吗？对方没有将格式条款合同进行说明，加重了此合同的违法性和瑕疵性。二、我是一位弱小的消费者，对方就是店大欺客的，根据消费者权益保护法的规定，对方应退还我已支付的15577.14元，并按照合同约定金额的三倍进行赔偿。三、本合同产生纠纷，对方过错在先，为了解决此事，浪费了我大量时间和金钱，对方应赔偿我的误工损失10000元。四、对方还在人民银行登记我的不诚信记录，给我的名誉及生活带来了严重损害请求判令对方停止伤害，赔礼道歉，赔偿名誉损失30000元。五、请求法院对社会公开审理，让新闻媒体报道此事，我相信公道自在人心。
被上诉人一汽汽车金融有限公司答辩称：一审法院认定事实清楚，判决正确。
原审法院查明的事实属实，本院予以确认。本案经调解，双方当事人达不成一致意见，调解未成。
本院认为，结合双方当事人的诉辩主张，本案争议焦点为是双方当事人签订的《一汽汽车金融服务有限公司抵押贷款合同》是否涉嫌欺诈，也就是该合同是否合法有效。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，首先，双方当事人签订《一汽汽车金融服务有限公司抵押贷款合同》，该合同载明：贷款金额为80500元、贷款期限36个月、贷款利率：9.88‰，上诉人侯玉锋在抵押人处签名。其次，合同签订后，被上诉人依据合同约定发放了贷款，上诉人偿还了部分贷款。基于以上二点，原审法院确认该合同合法有效并无不当。上诉人侯玉锋主张该合同系被上诉人设计的连环套，存在欺诈情形，但其提供证据不足以证明该主张，本院不予采信。
另，本案系金融借款合同纠纷，上诉人侯玉锋主张误工费、精神损失费以及三倍赔偿等与本案不是同一法律关系，上诉人可另行主张权利。
综上，原审判决认事实上事实当事人，适用法律正确，本院予以维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2025元，由上诉人侯玉锋负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 陈晓静
审 判 员 宿 敏
代理审判员 林伟光
二〇一六年十一月二十一日
书 记 员 杜 鹃