江苏省泰州市姜堰区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏1204民初4953号原告：中国银行股份有限公司姜堰支行，统一社会信用代码91321204141365134R，住所地泰州市姜堰区人民中路36号。负责人：常庆梅,该行行长。委托诉讼代理人：刘建梅，该行职工。委托诉讼代理人：王霞，江苏陈继强律师事务所律师。被告：刘金华。被告：张芬。被告：江苏金港置业有限公司，统一社会信用代码91321204696706545R，住所地泰州市姜堰区三水大道西侧。法定代表人：夏仲文，该公司董事长。委托诉讼代理人：李军，该公司办公室主任。原告中国银行股份有限公司姜堰支行与被告刘金华、张芬、江苏金港置业有限公司（以下简称金港公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。第一次开庭时，原告委托诉讼代理人、被告刘金华、张芬、被告金港公司委托诉讼代理人到庭参加诉讼；第二次开庭时，原告委托诉讼代理人王霞到庭参加诉讼，被告刘金华、张芬、金港公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告刘金华、张芬偿还原告贷款本息484088.49元，并按合同约定承担自2016年7月13日起至实际给付之日止的利息、罚息，支付律师代理费24733元；2.被告金港公司对被告刘金华、张芬的上述还款承担连带清偿责任。庭审中，原告放弃要求被告承担律师代理费的诉讼请求。事实和理由：2015年8月12日，被告刘金华向原告申请借款49.7万元，双方签订《个人一手住房贷款合同》，约定借款期限为180个月，还款方式为按月等额本息还款。被告金港公司作为保证人，对被告刘金华的借款提供阶段性担保。被告刘金华、张芬以坐落于泰州市姜堰区帝景蓝湾9-1306室的房屋为借款人的上述借款提供还款担保。2015年8月7日，被告张芬向原告出具《个人还款承诺函》，承诺对被告刘金华的债务承担共同还款责任。合同签订后，原告依约放款49.7万元。但自2016年6月份起，被告刘金华、张芬未依约归还借款本息。被告刘金华、张芬共同辩称，目前经济困难，无力归还借款。被告金港公司辩称，请求法院依法判决。本院经审理认定事实如下：2015年8月7日，被告张芬向原告出具《共同还款承诺书》一份，载明：借款人刘金华向贵行申请借款49.7万元、期限为15年、签署编号为2015HF0804的合同，我自愿作为共同债务人对借款人在前述合同项下的债务的偿还承担共同还款责任。2015年8月12日，原告与被告刘金华、金港公司签订《个人一手住房贷款合同》一份（编号为2015年HF字0804号），原告为贷款人，被告刘金华、金港公司分别为借款人和保证人。合同约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息，直至清偿本息为止，按罚息利率计收利息的，利息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；按等额本息还款方式还款；贷款金额49.7万元；按月付息；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；首期还款日为放款日起经过一个还款周期后的12日；借款人以坐落于泰州市姜堰区帝景蓝湾9-1306房屋向贷款人提供抵押担保；出现违约事件，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；保证人提供阶段性担保，保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任；等等。2015年8月12日，原告与被告刘金华、张芬签订《个人贷款抵押合同》一份，约定被告刘金华、张芬以坐落于泰州市姜堰区帝景蓝湾9-1306房屋为上述合同中的借款向原告提供抵押担保。但该抵押物未办理抵押登记。2015年8月12日，原告向被告刘金华放款49.7万元，约定贷款期限为180个月，借款月利率为4.275‰。被告自2016年6月12日开始欠款，2016年5月12日至2016年6月12日还款期欠本息3770.63元，2016年6月12日至2016年7月12日还款期欠本息3963.98元，被告另欠借款本金476329.58元，上述欠款合计484064.19元。另查明，被告刘金华、张芬系夫妻关系，被告刘金华向原告借款系发生于其与被告张芬夫妻关系存续期间。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告刘金华、金港公司签订的《个人一手住房贷款合同》、被告张芬出具的《共同还款承诺书》均为有效，当事人应当按照约定履行义务。被告刘金华未完全履行还款义务系违约行为，按照合同约定，原告有权提前收回贷款，被告刘金华应当承担归还借款本息的民事责任。案涉借款发生于被告刘金华、张芬夫妻关系存续期间，本案中无证据证明该借款系被告刘金华的个人债务，亦无证据证明被告刘金华、张芬对夫妻关系存续期间所取得的财产约定归各自所有且原告知道该约定，因此，本案所涉债务应按被告刘金华、张芬的共同债务处理，该两被告均负有偿还的义务。被告金港公司为被告刘金华提供阶段性保证担保，本案中，因约定抵押的房地产未办理抵押登记，因此，免除被告金港公司保证责任的条件尚未成就，被告金港公司仍应承担保证责任。在被告刘金华未完全履行还款义务的情形下，被告金港公司亦未履行保证义务，被告金港公司应当承担连带清偿责任。被告金港公司承担担保责任后，有权向被告刘金华、张芬追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款、第三十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘金华、张芬返还原告中国银行股份有限公司姜堰支行借款484064.19元及其罚息（其中，3770.63元自2016年6月13日起算，480293.56元自2016年7月13日起算，均按月利率4.275‰×1.5计算至实际给付之日止）。二、被告江苏金港置业有限公司对本判决确定的被告刘金华、张芬的义务承担连带清偿责任；被告江苏金港置业有限公司承担保证责任后有权向被告刘金华、张芬追偿。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8890元，减半收取4445元，由原告负担164元，被告刘金华、张芬负担4281（原告已预交，其同意预交的案件受理费，由被告刘金华、张芬向其直接支付，本院不再退还，被告刘金华、张芬于本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本四份，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费8890元（上诉法院户名：泰州市财政局，开户行：农行泰州海陵支行，账号：201101040058888）。审判员 李 清二〇一六年十月十二日书记员 赵丹丹法律条文附录：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。