签发：核稿：拟稿：校稿：江西省乐平市人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0281民初148号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐平市支行，住所地乐平市凤凰大道人民银行2号楼。统一社会信用代码9136028167243838XJ。负责人饶继强，该行行长。委托代理人董根田，江西瓷都诚公律师事务所律师。委托代理人胡君，该行职工。被告袁莉莉，女，汉族，1979年10月31日生，住乐平市。被告邹春，男，汉族，1979年2月4日生，住乐平市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐平市支行（以下简称邮政银行）与被告袁莉莉、邹春金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托代理人董根田、胡君及被告袁莉莉、邹春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年3月18日，原告与两被告签订个人最高额综合授信合同（合同编号ZGSX3602811213032437252）、个人额度借款合同及个人最高额抵押合同，以乐平市日东花园F型-13号店面（乐房权证私字第××号）作为抵押，办理了抵押登记，在我行贷款70万元。合同履约过程中，两被告不能按合同履行还款义务。故原告要求：一、判令解除原告与两被告所签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》；判令被告袁莉莉、邹春归还借款本金70万元，截止2016年11月24日利息12855.08元，其余利息按合同约定计算至偿清借款之日止；二、判令原告对抵押物即日东花园F型-13号店铺（房屋所有权证号为××号）享有优先受偿权；三、诉讼费用由被告承担。原告为支持其诉请，向本院提供如下证据：1、二被告身份证复印件，证明二被告身份信息；2、二被告结婚证复印件，证明二被告夫妻关系；3、借款申请表，证明二被告共同借款并承诺共同偿还贷款；4、个人最高额综合授信合同，证明原、被告双方2013年3月18日签订了个人最高额综合授信合同，最高综合授信限额为140万元；5、个人最高额抵押合同，证明原、被告2013年3月18日签订了该合同，二被告将其拥有的个人房产乐房权证私字第××号（位于日东花园F型-13号店铺）作为抵押物；6、房产证复印件，证明乐房权证私字第××号的房屋所有权人是被告邹春，房屋坐落于日东花园F型-13号店铺；7、他项权利证书复印件，证明被告邹春将其用于抵押的房产依法办理了抵押登记，登记房屋他项权利人是原告；8、个人额度借款合同，证明双方于2013年3月18日根据双方前面最高额综合授信合同和最高额抵押合同的规定，签订了个人额度借款合同，该借款合同约定授信金额70万元，该合同第42条约定了借款人的违约情形，第47条约定了贷款人的合同权利；9、个人贷款手工借据，证明2015年7月24日被告袁莉莉向原告出具了手工借据，借款70万元，期限为38个月，年利率7.6125%，还款方式为阶段性等额本息；10、个人贷款放款单，证明原告在2015年7月24日将70万元的贷款打入被告袁莉莉的账户，该放款单也约定了年利率7.6125%，逾期利率为11.4188%，还款方式为阶段性等额本息。被告袁莉莉称没有答辩意见，亦未提供任何证据。被告邹春辩称，被告方按时偿还了利息；借款合同是2018年到期，原告属于停贷；原告冻结了我的银行卡，对我的经济造成了损失，我将提出诉讼；被告方已履行了到期利息的支付义务，约定的还款期限为2018年9月24日，被告方不存在违约情况；对其它无异议；被告邹春亦未提供任何证据。经审理查明，被告袁莉莉、邹春系夫妻关系。坐落于日东花园F型-13号店面（乐房权证私字第××号）房产登记的房屋所有权人为被告邹春。2013年3月1日被告袁莉莉作为借款人、被告邹春作为借款人配偶向原告提交“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表。2013年3月18日，被告袁莉莉作为甲方与原告邮政银行作为乙方签订了一份编号为2GSX360281213032437252号《个人最高额综合授信合同》，合同第一条约定“授信人向受信人提供的最高综合授信限额为人民币1400100元”；第二条约定“本合同项下授信限额适用于甲方与乙方发生的贷款业务及其他授信业务”；第三条约定“本合同项下授信限额的有效期为2013年3月18日至2018年3月18日”；第五条约定“发生下列情形之一导致可能影响授信人权益时，授信人有权相应调整综合授信限额和/或停止受信人授信限额的使用、取消受信人尚未使用的授信限额：7、受信人未履行本合同或单项授信业务合同约定的义务，或者受信人与授信人签订的其他合同项下发生了违约事件”；第八条约定“本合同的担保方式包括：相关抵押人、保证人与我行签订的编号为360281313031234863的《个人最高额抵押合同》；担保范围包括全部贷款及授信业务本金、利息、复利、罚息、违约金等”；第九条约定“修改或解除本合同应经双方协商一致并采用书面形式进行”。2013年3月18日，被告邹春作为抵押人、被告袁莉莉作为共有人与原告签订了一份编号为360281313031234863的《个人最高额抵押合同》，合同首部约定“甲方愿意提供金额为人民币1400100的最高额抵押担保，本合同项下担保债权确定的期间为2013年3月18日至2025年3月18日”；第一条约定“抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）…在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）…乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费等）”；第二十四条约定“债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产”；第四十七条约定“发生下列情形之一时，乙方有权宣布抵押权提前实现：（二）债务人违反主合同的约定”；第五十五条约定“…如本合同需要变更或解除时，应经甲乙双方协商一致，并达成书面协议”；附件1中约定“抵押财产权属证书编号为乐房权证私字第××号，处所为日东花园F型-13号店面”。2013年3月18日，被告袁莉莉作为甲方、原告邮政银行作为乙方签订了一份编号为360281213032437252的《个人额度借款合同》，合同第一条约定“本合同项下授信额度金额为70万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度”；第三条约定“额度存续期最长为10年，自2013年3月18日至2023年3月18日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期内不得超过额度存续期到期日”；第四条约定“甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准”；第十条约定“本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按本条约定的利率基础上加收50%确定。每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定”；第十六条约定“甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保”；第二十条约定“若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次”；第四十二条约定“发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用”；第四十七条约定“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（三）单方面解除合同；（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；（九）处分抵押财产，实现抵押权”；第四十九条约定“乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费等）均由甲方承担”。2013年3月18日，房屋所有权人即被告邹春与原告邮政银行就坐落于日东花园F型13号店（房屋所有权证号28939号）办理了乐房他证抵字第××号他项权利证书，债权数额为70万元。2013年3月18日，原告将首笔70万元贷款发放至被告袁莉莉账户，后被告袁莉莉在可循环使用额度内分别于2014年5月22日、2015年7月24日向原告循环借款70万元；其中2015年7月24日借款约定正常利率为年利率7.6125%，逾期利率为11.4188%，还款方式为阶段性等额本息，只还利息期数12期，首次还本月数为第13个月。自2016年8月24日起至今，两被告均未偿还过贷款本金，截止2016年11月24日，被告尚欠贷款本金70万元、利息及罚息12855.08元未还。上述事实有原告提供的证据及庭审笔录为证，足以认定。本院认为，原、被告签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》系双方真实意思表示，且未违反法律相关规定，其真实性、合法性予以确认，双方应当按照合同约定履行各自的义务。原告按约履行了发放贷款的义务，被告袁莉莉未按约定及时还款，应承担双方约定的违约责任。被告邹春辩称贷款未到期，虽本案所涉贷款到期日为2018年9月24日，但两被告均自认至今仍未偿还借款本金，依照合同约定，自贷款之日即2015年7月24日起第十三个月为首次偿还本金的月数，且《个人额度借款合同》已约定“甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务即构成违约，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿”，故对被告该辩称，本院不予支持。原告诉请要求解除《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》，因双方在《个人最高额综合授信合同》中约定“修改或解除本合同应经双方协商一致并采用书面形式进行”、在《个人最高额抵押合同》中约定“如本合同需要变更或解除时，应经甲乙双方协商一致，并达成书面协议”、在《个人额度借款合同》中约定“乙方有权单方面解除合同”，故对原告要求解除编号为360281213032437252的《个人额度借款合同》的诉请，本院予以支持，但对原告要求解除《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》的诉请，本院不予支持。原告诉请要求被告邹春共同偿还借款本金、利息及罚息，因两被告系夫妻关系，应属夫妻共同债务，故被告邹春应承担共同偿还责任。根据原、被告之间签订、办理的《个人最高额抵押合同》及《他项权利证书》，原告就已办理抵押登记房屋的处置价款享有优先受偿权，但以70万元为限额。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐平市支行与被告袁莉莉签订的编号为360281213032437252《个人额度借款合同》。二、被告袁莉莉、邹春于本判决书生效后十日内共同清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐平市支行贷款本金70万元、利息及罚息12855.08元，共计712855.08元（利息暂算至2016年11月24日，之后利息以70万元本金为基数，按合同约定利息自2016年11月25日起计算至偿清借款之日止）。三、如被告袁莉莉、邹春未在上述期限履行还款义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐平市支行对抵押物（坐落于乐平市日东花园F型-13号店铺、房物所有权证号为××号房产）在担保范围内（即70万元）享有优先受偿权，在依法处置抵押物所得价款中优先偿还所欠的贷款本息及诉讼费（以70万元为限）；依法处置抵押物所得价款超过70万元部分归抵押人即被告邹春所有，不足部分由被告袁莉莉、邹春继续清偿。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐平市支行的其它诉讼请求。如未在上述指定的期限履行给付金钱义务的，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10928元、财产保全费4084元，上述共计15012元，由被告袁莉莉、邹春共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省景德镇市中级人民法院。审 判 长 彭梦琳审 判 员 汪秋红代审判员 程 磊二〇一七年七月十一日书 记 员 杨 群附：本案相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国担保法》第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条：法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。