湖南省石门县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）石民二初字第278号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行，住所地湖南省石门县楚江镇中渡社区居委会先河北路001号。
负责人欧剑飞，该支行行长
委托代理人胡祖湘，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行法律顾问，特别授权代理。
被告覃业全，男，1973年10月28日生，土家族，居民，住湖南省石门县。
被告陈艳，女，1979年8月16日生，土家族，居民，住湖南省石门县，系覃业全之妻。
被告覃业山，男，1983年11月19日生，土家族，居民，住湖南省石门县。
被告张美霞，女，1985年10月20日生，土家族，居民，住湖南省石门县，系覃业山之妻。
被告郝高华，男，1969年5月24日生，土家族，居民，住湖南省石门县。
被告覃玉英，女，1973年11月13日生，土家族，居民，住湖南省石门县，系郝高华之妻。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行（以下简称邮储银行）与被告覃业全、陈艳、覃业山、张美霞、郝高华、覃玉英金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月6日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年3月12日公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托代理人胡祖湘，被告覃玉英到庭参加了诉讼，被告覃业全、陈艳、覃业山、张美霞、郝高华经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮储银行诉称：2012年4月10日，覃业全、覃业山、郝高华三人向邮储银行提出农户联保贷款申请，原告邮储银行于2012年5月2日与覃业全、陈艳、覃业山、张美霞、郝高华、覃玉英六人签订《小额贷款联保协议书》，在联保协议中，双方共同约定，以覃业全、覃业山、郝高华三人共同组成联保小组，对其名下的贷款均承担连带担保责任。
2013年4月28日，被告覃业全、陈艳以周转资金为由，向邮储银行申请借款5万元，被告覃业山、郝高华以联保小组成员身份在贷款申请表上签名。2013年4月28日，邮储银行与覃业山签订《小额联保借款合同》，合同约定：邮储银行（甲方）通过（乙方覃业全）在甲方开立的邮政储蓄个人结算帐户发放借款5万元，用于乙方资金周转，年利率为15%，借款期限12个月（自2013年4月28日至2014年4月28日）；还款方式为阶段性等额本息还款法，乙方自借款发放前十个月，每月归还借款利息，不还本金。此后，按等额本息还款法偿还，即每月还贷款本息25469.72元；乙方应在每月还款日将当月应还借款本息存入乙方邮政储蓄个人结算帐户，并授权甲方从该帐户扣收当月应还借款本息；覃业山、郝高华二人依据《小额联保协议书》对本合同项下借款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款清偿之日止；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期借款罚息利率计收复利；合同中还约定了当事人其它权利义务和违约责任。合同附件《分期贷款还款计划表》中双方就分期还款时间和还款金额进行了约定：自2013年4月28日起至2014年4月28日止分12期偿还，第1、3、6、8、11期偿还利息625.00元，第2、4、5、7、9、10期偿还利息645.83元，第11期偿还本息25469.72元，第12期偿还本25480.20元，还款时间为每月的28日。合同签订当日，邮储银行按约给覃业全发放了借款5万元。合同履行过程中，邮储银行通过邮政储蓄个人结算帐户扣划受偿了第1-11期借款利息5750.32元、第1-11期逾期罚息和复利共0.39元，合计5750.71元〈详见附件《还贷情况及借款逾期利息（罚息和复利）计算表》〉。因覃业全帐户余额不足，其余到期借款本金及利息邮储银行至今未能扣划受偿。原告先后多次向六被告进行催讨，但四被告以种种理由推诿拖延。为维护国家金融秩序，保障信贷资金安全，原告邮储银行只好诉请法院依法判决：被告覃业全、陈艳向原告支付借款本金50000.00元、合同期内利息949.58元，复利及罚息计算至清偿之日止；由被告覃业山、张美霞、郝高华、覃玉英担连带清偿责任；本案诉讼费由六被告负担。
原告邮储银行为支持其诉讼主张，在举证期向本院提交了下列证据：
证据1、原告的营业执行照、组织机构代码、法人身份证明各1份，用以证明原告的诉讼主体资格；
证据2、被告覃业全、陈艳、覃业山、张美霞、郝高华、覃玉英的身份证、复印件各1份，用以证明被告诉讼主体资格的事实；
证据3、中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表复印件1份，证实被告向原告申请贷款的事实；
证据4、中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表复印件1份，证实被告覃业全、覃业山、郝高华申请联保贷款的事实；
证据5、小额贷款联保协议书复印件1份，证实被告覃业全、陈艳、覃业山、张美霞、郝高华、覃玉英签订联保协议，相互贷款联保的的事实；
证据6、小额联保借款合同复印件1份，证实被告覃业全、陈艳立据向原告贷款5万元，用于茶叶种植，年利率为15%，借款期限12个月，自2013年4月28日至2014年4月28日止的事实；
证据7、《中国邮政储蓄银行人人贷款（手工）借据》复印件1份，证实被告贷款的事实；
证据8、中国邮政储蓄银行贷款放款单、活期明细、还款祥情表、利息清单、还款详情表复印件各1份，证实向被告贷款及被告还息的事实和至2014年4月28日止还下欠到期本金5万元，利息949.58元的事实。对复利及罚息未计算。
被告覃玉英辩称，原告邮政银行所诉属实，自己也欠邮政银行贷款，还是想先自已还清贷款，这个钱是覃业全立据的，钱也是覃业全用了的，应由覃业全去还。
被告覃玉英未向本院提交证据。
对原告提交的证据，被告覃玉英均无异议。
被告覃业全、陈艳、覃业山、张美霞、郝高华均未到庭应诉，也未提交证据。
对原告提交的证据，被告被告覃业全、陈艳、覃业山、张美霞、郝高华、覃玉英均未提出异议，亦无反驳证据或相反证据予以抗辩，上述证据来源、形式合法，能够证明原告主张的待证事实，本院予以采纳。
根据本院认定的证据和原、被告的陈述，确认事实如下：
被告覃业全、陈艳以茶叶种植为由，向原告邮储银行提出中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请，贷款5万元，2012年4月10日，覃业全、郝高华、覃业山三人向原告邮储银行提出中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请，同年5月2日，被告覃业全、陈艳、覃业山、张美霞、郝高华、覃玉英与原告签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》1份，协议主要条款如下：第一条：乙方成员共3人成立联保小组；第二条：从2012年5月2日起至2014年5月2日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币5万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证担保。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；第六条：保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期限和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期限为借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。协议中还约定了其它权利义务。覃业全、陈艳、覃业山、张美霞、郝高华、覃玉英三人均在联保协议书中的联保小组成员栏及配偶栏中予以了签字。
2012年4月28日，被告。覃业全、陈艳与原告邮储银行签订编号为430726112058031884《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》1份、立《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》1份，合同约定：被告覃业全、陈艳（乙方）向原告邮储银行（甲方）借款5万元用于茶叶种植，甲方通过覃业全开立的邮储银行个人结算帐户发放贷款，年利率为15%，贷款期限12个月（自2013年4月28日至2014年4月28日）；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前10个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还，即每月等额归还借款本息。乙方授权甲方从其邮政银行个人结算账户扣收当月应还贷款本息；乙方在贷款期内，如果未出现逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第5＋1期的贷款利息予以免除，后续免息依次类推；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；合同中还约定了当事人其它权利义务和违约责任。合同附件《分期贷款还款计划表》中双方就分期还款时间和还款金额进行了约定。合同签订当日，邮储银行按约给覃业全发放了借款3万元。合同履行过程中，邮储银行通过邮政储蓄个人结算帐户扣划受偿了第1-11期借款利息5750.32元、第1-11期逾期罚息和复利共0.39元，合计5750.71元。因覃业全帐户余额不足，其余到期借款本金及利息邮储银行至今未能扣划受偿。因被告覃业全、陈艳逾期未履行合同约定义务，被告覃业山、张美霞、郝高华、覃玉英也未尽担保责任。故具状请求法院依法判决被告覃业全、陈艳返还原告借款本金5万元、合同期内利息949.58元，复利及罚息计算至清偿之日止；由被告覃业山、张美霞、郝高华、覃玉英担连带清偿责任。
另查明，15%的借款利率加收50%的罚息利息为22.5%，根据中国人民银行金融机构2012年7月6日调整的一至三年期贷款基准利率标准为6.15%，2014年11月22日调整的最新一至五年期贷款基准利率标准为6.0%。
本院认为：本案所涉《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》1份、立《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》是双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告邮储银行已履行借款义务，被告覃业全、陈艳应依约返还本金并支付利息。覃业全、陈艳不履行合同约定义务，应当承担返还借款本息的民事责任，对原告要求被告按约定年利率15%加收50%的罚息即年息22.5%的标准支付逾期利息的主张，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行银发（2003）251号《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％”，故原告主张按双方约定从逾期之日起支付逾期罚息的主张，符合法律规定，对本院予以支持。
对原告请求被告覃业山、张美霞、郝高华、覃玉英承担连带清偿责任的主张，本案所涉借款合同的保证方式为连带责任保证，被告覃业山、张美霞、郝高华、覃玉英在保证期间内对借款合同的履行未尽保证义务，应当依法承担清偿本案借款合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息的违约责任，故对邮储银行要求被告覃业山、张美霞、郝高华、覃玉英对被告覃业全、陈艳所欠借款本金5万元、合同期内利息949.58元，及逾期利息承担连带责任保证的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告覃业山、张美霞、郝高华、覃玉英在承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向债务人覃业全、陈艳追偿。对被告覃玉英辩称其本人也欠邮政银行贷款，应先还清自已的贷款，本案所涉借款是被告覃业全立据，应由覃业全去还的辩解意见，本案中被告覃业全立据向原告贷款，被告覃玉英与其他提保人立据对借款予以提保，在被担保人覃业全、陈艳未能履行还款义务时，应按合同约定，依法承担担保责任，且其本人与原告之间的借贷之债权债务，是另一法律关系，故对被告覃玉英的该辩解意见，本院不予采纳。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、第一百二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告覃业全、陈艳于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行借款本金5元，支付至2014年4月28日止的利息949.58元，并自2014年4月29日起至借款清偿之日止按年利率22.5%的标准支付借款本金5万元的逾期利息；
二、被告覃业山、张美霞、郝高华、覃玉英对被告覃业全、陈艳的上述债务承担连带保证责任，被告覃业山、张美霞、郝高华、覃玉英承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向债务人覃业全、陈艳追偿。
如被告覃业全、陈艳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费954元，诉讼保全费1100元，合计2054元，由被告覃业全、陈艳、覃业山、张美霞、郝高华、覃玉英共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。
审 判 长 曾昭勇
人民陪审员 王光登
人民陪审员 李柯莹
二〇一五年三月十二日
书 记 员 覃业楚