陕西省咸阳市杨陵区人民法院民 事 判 决 书（2015）杨民初字第00146号原告中国某某银行股份有限公司杨陵区支行。住所地：杨陵区某某路。组织机构代码证2217某某-8。负责人刘某某，该支行行长。委托代理人夏某某，男，汉族，该支行员工，杨陵区某某路。委托代理人金某某，男，汉族，该支行员工，杨陵区某某路。被告鲍某某，男，汉族，系浙江省某某县某某镇，现住浙江省某某市某某区。被告高某某，男，汉族，系浙江省某某县某某镇，现住某某县某某镇。被告周某某，女，汉族，系浙江省某某县人，系被告鲍某某之妻，现住浙江省某某市某某区。被告陕西某某房地产开发有限公司。住所地：杨陵区某某路。法定代表人梁某某，该公司董事长。委托代理人袁某某，该公司法务部主任。原告中国某某银行股份有限公司杨陵区支行（以下简称某某银行杨陵区支行）与被告鲍某某、被告高某某、被告周某某、被告陕西某某房地产开发有限公司（以下简称某某公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告某某银行杨陵区支行的委托代理人金某某、被告鲍某某、被高某某到庭参加诉讼。被告周某某、被告某某公司经本院合法传唤未到庭应诉，本案现已缺席审理完毕。原告某某银行杨陵区支行诉称，2011年4月19日，被告鲍某某、周某某夫妇与被告高某某向原告申请个人商用房购置贷款，并于2011年5月13日签订了《个人购房借款／担保合同》（编号A【商用房】字【咸阳分】行【杨陵】支行（2011）年（0272）号，合同约定借款金额200万元，我行于2011年5月17日办妥抵押登记手续，期限10年。贷款于2011年5月18日发放完毕。从2014年10月借款人未履行其还款义务，经与客户多次联系并进行电话催收，客户一拖再拖，对我行的清收行为只是口头承诺还款，未见实际行动，致使我行清收无果，构成严重违约。截止2014年12月19日，被告共积欠银行贷款本金1459150.31元，导致我行贷款形成风险。为维护我行的合法权益，故诉至法院，请求1、判决被告偿还我行贷款本金1459150.31元及利息。二、请求判决被告承担本案的诉讼费、执行费等实现债权的全部费用。庭审中原告当庭变更贷款本金为1444381.71元及截止到2月21日利息17971元，之后的利息据实计算。被告鲍某某、高某某共同答辩称，欠款属实，因经济原因，租金未收回，希望原告给我们一段时间，我们卖掉房子后，一次还款，如六个月不能卖出，我们愿承担责任。在合同中约定三个月未还，原告方才能起诉，我们已还至2月18日，虽是部分还款但不是完全逾期，根据合同约定在我们逾期3个月未还款时原告才能起诉，现在原告不能起诉。我们自己还款还到2014年9月18日。2014年10月18日至2015年2月18日之间的欠款我方还了737.22元，其余的是从某某公司账户上扣得。我们的扣款时间是每月18日。不管银行从什么地方扣的款，按照银行系统显示我们正常扣款是在2015年2月18日。被告某某公司提供书面答辩状称，本案的合同若是以10年按揭的形式还本还息，从2014年10月借款人未履行其还款义务，止2014年12月19日，借款人共积欠银行贷款1459150.31元，应该是本息合计而不应是本金。其次答辩人于2011年5月13日给借款人的借款行为提供担保。依据法律规定，答辩人仅在本担保有效期限内，承担偿还的连带责任，而不是承担偿还的责任。又该笔的借款期限为10年，即在借款约定的期限内，担保合同尚未生效。在借款期限届满后，借款人逾期未还或拒不归还，担保人此时才承担偿还的连带责任。答辩人是2011年给借款人从被答辩人处贷款提供了担保，而被答辩人又于2011年5月17日与借款人拥有的房产办妥了房产抵押的登记手续，现已办理了房产抵押的担保手续，答辩人的信用担保自然消失。被答辩人也诉称该合同已办妥抵押登记手续，被答辩人只能诉讼拍卖抵押物用拍卖抵押物所得款实现债权。庭审中，原告提供如下证据：1、原告与四被告签订的（2011）第272号个人购房借款担保合同，证明原告与四被告约定了贷款、还款方式及保证义务，原告要求提前还款的条件即是双方合同通用条款第十四条的约定。证据2、某某房地产公司的扣款明细，证明我行从2014年10月份开始从某某公司扣款；证据3、催款单，证明被告某某公司知道扣款的事实；证据4，借款一份，证明借款属实，主借款人是鲍某某、共同借款人是高某某、周某某；证据5、贷款账户明细2页，证明贷款还款的情况，其中显示1的为逾期，显示0的为正常。被告鲍某某质证，对证据1，认为合同上的字是我们签订的，但我们现在没有拿到合同，对合同的真实性无异议。对合同的有些条款我们也才看到，但我们认为现在没有到三个月逾期，没到时间，原告不能起诉；对证据2、4、5无异议；对证据3的真实性无异议，但我们在某某公司账上有26万元，所以某某公司才同意扣款。被告高某某的质证意见同被告鲍某某。被告鲍某某提供其银行账户扣款明细三页，证明其的贷款账户是正常扣款，扣到2015年2月18日。不论是谁还的，总的还是算到我的还款。原告某某银行杨陵区支行质证认为扣款需核实，每户贷款账户都有主还款账户也有担保账户。被告高某某质证对该证据无异议。被告高某某未提供证据。本院认为，对原告提供的证据1、2、3、4、5，真实、合法、关联能够证明借款还款及欠款的事实。对被告鲍某某提供的证据与原告提供的银行扣款明细数字一致，对真实性予以认定，但无法证明其依照合同约定还款。根据原、被告举证、质证及本院认证情况，结合庭审笔录、谈话笔录，查明以下案件事实：2011年5月13日，被告鲍某某、高某某、周某某因个人购置商用房向原告某某银行杨陵区支行申请贷款2000000元，双方签订了个人购房借款／担保合同（合同编号A【商用房】字【咸阳分】行【杨陵】支行（2011）年（0272）号）。被告某某公司作为保证人在该合同上签字盖章。该合同2.1条约定了借款用途与担保方式：贷款用于购买坐落于杨凌渭惠路绿谷财富中心钱隆街A-1-3-111#、205#、306#建筑面积939.05平方米的房屋。2.2约定本笔贷款的担保方式为抵押，具体约定见本合同相关担保条款。第三条约定的贷款期限为10年，从2011年5月13日起2021年5月13日止。第四条贷款利率中4.1条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公示换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360。4.2条约定贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。6.1条约定经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A／按月等额本息还款法（按月计息）；借款人自愿选择每月／日为还款日；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。……6.4条约定借款人指定其在中国某某银行开立的以下个人结算账户作为还款账户：还款账户A户名：鲍某某。账号：6222022604005829038，开户行：杨陵支行。9.1条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；9.3约定贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十条保证担保约定，保证人承担保证责任的范围按下列第10.2中方式确定：10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。第十四条违约及违约责任，14.1约定发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；第十五条约定共同借款，本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。第二十六条保证方式约定，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。….第二十七条保证期间，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。合同签订后，原告某某银行杨陵区支行于2011年5月18日将该笔贷款放出。同日被告鲍某某、高某某、周某某向原告出具了借款凭证。同年6月18日，被告鲍某某、高某某、周某某开始依照约定向原告还款至2014年9月18日。2014年10月18日，被告鲍某某、高某某、周某某仅还款737.22元。同年11月12日，原告某某银行杨陵区支行向被告某某公司发出逾期贷款催收通知书并经该公司签收。同年11月18日，原告开始从被告某某公司扣款至2015年2月18日，但2015年2月18日原告某某银行杨陵区支行从被告某某公司处仅扣除利息5891.89元，当期本金未扣。截止到2015年2月18日，被告鲍某某、高某某、周某某剩余的全部贷款本金为1444381.71元，截止到2015年2月21日积欠的利息为3005.42元。同年2月3日原告某某银行杨陵区支行向本院提起诉讼。另查明，涉案房屋因房产证未办理而至今未办理正式的抵押登记手续。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告某某银行杨陵区支行与被告鲍某某、高某某、周某某、某某公司签订的《个人购房借款／担保合同》未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行自己的义务。合同签订后，原告某某银行杨陵区支行依约向被告鲍某某、高某某、周某某发放了贷款，被告应按合同约定按时还款付息。根据双方合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可宣布合同到期，要求借款人偿还剩余贷款。现被告鲍某某、高某某、周某某作为借款人从2014年10月18日起即未按照合同约定履行还本付息的义务，虽被告某某公司代为偿还了从2014年10月18日起止2015年2月18日止的部分还款义务，但该行为是被告某某公司履行担保责任，并不是履行还款义务，其所偿还的款项应予扣除，但该行为不能视为借款人按期履约的行为。综上被告鲍某某、高某某、周某某未按照合同约定履行还本付息的义务，已构成违约。故原告某某银行杨陵区支行要求被告鲍某某、高某某、周某某偿还剩余全部贷款本金1444381.71元的诉请，应予支持，对超出部分不予支持。对于利息，从原告提供的扣款明细显示，截止2015年2月21日共计拖欠利息为3005.42元。又根据双方合同约定“宣布提前到期的贷款利息按罚息利率按日计收利息”。从2015年2月22日起利息按日利率算至实际付款之日止。根据双方合同约定日利率按以下规则计算：日利率=约定利率＊130%再除以360天，约定利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基础利率上浮20%确定。自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定，若基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准。利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。又该合同约定被告某某公司在正式抵押登记手续已办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书后到期的借款人的债务免除保证责任。现该房的正式抵押登记未办理，且合同又约定，保证人在贷款宣布提前到期的保证期间为宣布贷款提前到期之日起两年内。故被告某某公司应对上述债务承担连带责任。对原告要求被告承担执行费属于法律规定的费用，不属于请求内容，故对其第二项诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，经本院审判委员会研究决定，判决如下：一、被告鲍某某、高某某、周某某于判决生效后十日内偿还原告中国某某银行股份有限公司杨陵区支行借款本金1444381.71元及相应利息。（其中截至2015年2月21日的利息为3005.42元，自2015年2月22日起以1444381.71元为本金按日利率计算至本判决生效之日止。日利率的计算规则如下：日利率=约定利率×130%÷360天，约定利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基础利率，上浮20%确定。自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定，若基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准。利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。）二、被告陕西某某房地产开发有限公司对被告鲍某某、高某某、周某某的上述债务承担连带保证责任；三、被告陕西某某房地产开发有限公司承担连带保证责任后，有权向被告鲍某某、高某某、周某某追偿。四、驳回原告中国某某银行股份有限公司杨陵区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17935元（原告已预交），由被告鲍某某、高某某、周某某承担。如不服本判决，可在本判决书送达后十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。审 判 长  孙国萍代理审判员  段蔚娟人民陪审员  赵 颖二〇一五年六月二日书 记 员  唐 云附法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。