山东省金乡县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）金商初字第481号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金乡县支行。住所地金乡县奎星路北段3号，组织机构代码：67554172-9。
负责人李莉，行长。
委托代理人周胜龙（特别授权），男。
委托代理人夏鲁超（特别授权），山东缗城律师事务所律师。
被告吴志安，农民。
被告赵香灵，农民。
被告吴东华，农民。
被告刘素平，农民。
被告吴小华，农民。
被告时新红，农民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金乡县支行诉被告吴志安、赵香灵、吴东华、刘素平、吴小华、时新红金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金乡县支行的委托代理人周胜龙、夏鲁超到庭参加了诉讼，被告吴志安、赵香灵、吴东华、刘素平、吴小华、时新红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金乡县支行（简称邮政储蓄金乡支行）诉称，2013年10月26日，六被告与原告签订《小额借款联保协议书》，协议书约定，从2013年10月到2015年10月，原告可以根据被告任何一个成员的申请，向被告任何一个成员发放不超过6万元，总额不超过18万元的贷款，具体金额、贷款期限、用途、利率、还款方式以借款合同为准。办理贷款时不需要逐笔办理保证手续其他成员均承担连带保证责任，保证的范围包括本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和因违约为实现债权而支付的费用等。2013年10月26日，原告与被告吴志安签订了《小额联保借款合同》，合同约定原告向被告吴小华发放贷款6万元，贷款期限为1年，借款用途为农产品收购，年利率15.84%，同时合同对双方的权利义务、违约责任等均作了详细约定（内容详见合同），后原告依照合同约定向吴志安发放了贷款。现被告吴志安欠原告本金60000元及逾期利息712.59元，已阶段性逾期，原告多次催要，被告拒不履行合同约定，严重丧失信用，形成根本违约，根据小额联保借款合同第十一条第二款和第十三条第四款的规定，要求解除合同，被告吴志安、赵香灵提前归还全部本金及利息，其他被告承担连带责任，请求依法解除原告与被告吴志安签订的小额联保借款合同；依法判令被告吴志安、赵香灵归还借款本金60000元及逾期利息712.59元，其他被告负连带清偿责任；诉讼费由被告承担。
被告吴志安、赵香灵、吴东华、刘素平、吴小华、时新红未作答辩。
经审理查明，被告吴志安、赵香灵系夫妻关系。被告吴东华、刘素平为夫妻关系。被告吴小华、时新红为夫妻关系。2013年10月26日，被告吴志安、吴东华、吴小华三人组成以吴东华为小组牵头人的联保小组（乙方），与原告邮政储蓄金乡支行（甲方）签订《小额贷款联保协议书》（编号37014467213102936243），协议主要内容为：从2013年10月26日起至2015年10月26日止，甲方（原告）可以根据乙方（联保小组）任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币60000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币180000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。协议还约定了甲、乙双方的其他权利义务。被告赵香灵、刘素平、时新红作为上述三被告的配偶在协议书上签名并捺印。
同日，被告吴志安（乙方）与原告邮政储蓄金乡支行（甲方）签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》（编号37014467113104111734）。被告赵香灵在乙方配偶处签名捺印。合同约定被告吴志安向原告邮政储蓄金乡支行借款人民币60000元，甲方（原告）通过乙方（被告吴志安）在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户（62×××90）发放贷款，借款用途为收棉花，年利率为15.84‰，期限12个月，自2013年10月至2014年10月，还款方式为阶段性等额本息，借款前六个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。
当日，原告邮政储蓄金乡支行向被告吴志安发放贷款60000元，转入上述被告吴志安开立的邮政储蓄个人结算账户。被告吴志安领取了该借款60000元。
合同签订后，被告吴志安按照借款合同约定偿还了部分借款利息后，自2014年5月27日起被告吴志安未按合同约定支付利息，至2014年8月27日被告吴志安尚欠原告借款本金60000元及逾期利息2976.51元。被告吴东华、吴小华也未按照合同约定履行保证义务。
上述事实，有原告的陈述、原告提交的中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、《小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》、被告的个人身份信息等在卷证实，足以认定。
本院认为，原告邮政储蓄金乡支行与被告吴志安、赵香灵、吴东华、刘素平、吴小华、时新红签订的《小额贷款联保协议书》以及与被告吴志安签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，依法应认定为有效合同，各方当事人应当依照合同约定履行其义务。被告吴志安借款后自2014年5月27日起至今未按合同约定偿还原告的借款及相应利息，已构成违约；根据借款合同约定，原告可以提前收回借款、解除合同。因此，原告请求解除与被告吴志安之间的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，具有合同依据，本院应予支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，被告吴志安应自合同解除之日偿还所欠原告借款本金及相应利息。因合同解除的原因在于被告吴志安违约，原告可以向被告吴志安请求赔偿合同被解除后所产生的利息损失；故原告对被告吴志安偿还借款本息的主张，合法依据；本院依法应予以支持。对于合同解除前的利息及逾期利息按合同的约定计算，合同解除之日起至本判决确定的履行义务期限届满之日止的利息损失参照合同约定的利率计算。
根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外的规定，原告与被告吴东华、吴小华在《小额贷款联保协议书》中有关保证的约定，是原告为保障其债权的实现与被告签订的联保协议，借款合同解除后，被告吴东华、吴小华仍应依照联保协议的约定承担担保责任、履行担保义务。因被告吴志安未能按合同约定支付借款本息并导致合同解除，被告吴东华、吴小华作为保证人应当对被告吴志安所欠借款本息承担连带清偿责任。被告赵香灵、刘素平、时新红分别作为被告吴志安、吴东华、吴小华的配偶在《小额贷款联保协议书》上签名，同意对被告吴志安、吴东华、吴小华从事的借款及（或）保证行为，承担共同还款责任，被告赵香灵、刘素平、时新红三人应当依照约定承担责任。被告吴志安、赵香灵、吴东华、刘素平、吴小华、时新红未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为其放弃答辩、质证的权利。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金乡县支行与被告吴志安2013年10月26日签订的编号为37014467113104111734的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》。
二、被告吴志安、赵香灵于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金乡县支行借款本金60000元并支付相应利息、逾期罚息及损失（以60000元为基数，合同解除前的利息及逾期利息，按合同约定的利息计算方法和利率标准逐期计算；2014年9月24日起至本判决确定的履行义务期限届满之日止的利息按合同约定的逾期利率计算）。
如果未按本判决上述指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
三、案件受理费1318元，由被告吴志安、赵香灵负担。
四、被告吴东华、刘素平、吴小华、时新红对上述第二项、第三项承担连带清偿责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。
审 判 长 周运生
人民陪审员 靳道明
人民陪审员 张效允
二〇一四年九月二十四日
书 记 员 董慧姝