福建省厦门市翔安区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）翔民初字第2342号
原告厦门农村商业银行股份有限公司，住所地厦门市思明区湖滨西路9号大西洋海景城A幢1-4楼。
法定代表人王晓健，董事长。
委托代理人洪景旭、李新，福建丰一律师事务所律师。
被告杨春惠，女，1980年6月12日出生。
被告魏佳威，男，2002年11月13日出生。
法定代理人杨春惠，系魏佳威之母。
被告魏文卿，男，1949年11月9日出生。
被告魏春花，女，1953年1月6日出生。
被告魏江白，男，1969年3月27日出生。
原告厦门农村商业银行股份有限公司因与被告杨春惠、魏文卿、魏春花、魏佳威、魏江白信用卡纠纷一案，于2014年10月31日向本院提起诉讼。本院于2014年10月31日予以立案受理后，依法适用简易程序由审判员吴建国独任审判，于2014年12月9日下午在本院第八法庭进行了公开开庭审理。原告的委托代理人洪景旭及被告杨春惠、魏文卿、魏江白到庭参加诉讼。被告魏春花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。
原告厦门农村商业银行股份有限公司诉称，2013年12月3日，魏建艺向原告申办一张卡号6228025127289106的福万通贷记卡，申明完全接受申请表所附《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的全部条款，并保证严格遵守、履行，愿意承担该贷记卡项下的全部债务（包括贷记卡额度内透支及超信用额度透支本息、超限费、滞纳金追索费用等）。同时，被告魏江白向原告出具《不可撤销担保函》一份，为魏建艺上述福万通贷记卡项下产生的债务承担连带保证责任，保证范围包括透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等。截至2014年12月9日，魏建艺的上述福万通贷记卡拖欠到期透支本金人民币57787.57元（币种下同）、利息6113.14元及滞纳金1260.94元，共计65161.65元。魏建艺于2014年4月16日自杀身亡，被告杨春惠系魏建艺的配偶，理应对魏建艺上述债务承担共同还款责任。被告杨春惠、魏文卿、魏春花、魏佳威作为魏建艺的法定继承人，应在继承魏建艺遗产的实际价值范围内对魏建艺上述债务承担共同还款责任。因此，请求法院判决：1、被告杨春惠立即偿还魏建艺所欠原告厦门农村商业银行股份有限公司贷记卡欠款57787.57元、利息6113.14元及滞纳金1260.94元（利息、滞纳金暂计至2014年12月9日，自2014年12月10日起的利息、滞纳金，按福万通贷记卡章程的规定计收至实际还款之日止），2、被告杨春惠、魏文卿、魏春花、魏佳威在继承魏建艺遗产的实际价值范围内对魏建艺上述债务承担共同还款责任，3、被告魏江白对上述魏建艺的债务承担连带保证责任，4、本案的诉讼费由被告承担。
被告魏春花未作答辩亦未提交证据。
被告杨春惠、魏佳威辩称，魏建艺办理福万通贷记卡和使用该卡透支现金，杨春惠不知情。杨春惠是在魏建艺去世后才知道的。魏建艺透支信用卡的资金是用于赌博，不是花在妻子杨春惠和儿子魏佳威身上，没有用于家庭生活，不属于魏建艺和杨春惠夫妻的共同债务。魏建艺生前并没有收入来源，还欠下一大笔债务，杨春惠每个月还需贴补魏建艺的生活费。魏建艺生前只有取得福建省村镇个人住宅建设许可证（新店建村许（2008）313号）的地皮，没有实际建房，没有留下任何财产，杨春惠、魏佳威放弃继承魏建艺的财产。现在杨春惠的家庭经济比较困难，无法偿还该笔债务，如果原告能够同意适当减少，杨春惠可以尽力筹钱还款。
被告魏文卿辩称，魏建艺的家人并不知道魏建艺有办理福万通贷记卡，是在魏建艺过世之后才知道有该卡存在。魏建艺没有任何财产，被告魏文卿没有继承到魏建艺的任何财产，被告魏文卿放弃继承魏建艺的财产。被告魏文卿同意被告杨春惠的意见。
被告魏江白辩称，其有对魏建艺申办福万通贷记卡提供担保，其知道魏建艺没有财产，其对自己需要承担担保责任没有异议，请求法院依法进行裁决。
经审理查明，被告魏文卿、魏春花系魏建艺的父母，被告杨春惠系魏建艺的妻子，被告魏佳威系魏建艺的儿子。2013年12月3日，魏建艺向原告厦门农村商业银行股份有限公司提交《厦门农商银行福万通贷记专项卡（灵活金）申请表》，魏建艺向原告声明已仔细阅读《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表背面附有《厦门农商银行福万通贷记专项卡（灵活金）领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》。
《厦门农商银行福万通贷记专项卡（灵活金）领用合约》载明“福万通贷记卡（灵活金）收费标准，年费为200元／年，透支利率每日为0.05%（无论消费、转账、取现均垵实际使用额度、实际使用天数收取手续费）；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元”。领用合约第九条约定“本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理”。
《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》第五条约定“本章程涉及的部分名词遵从如下定义，信用额度指发卡机构根据持卡人的资信情况等为其核定的、持卡人在卡片有效期内可循环使用的、因用卡而对发卡机构产生的欠款的最高限额；交易日指持卡人实际用卡消费、取现或转账的日期；银行记账日指发卡机构每月对持卡人发生交易后将交易款项记入其福万通贷记卡账户，或根据规定将有关费用记入其福万通贷记卡账户的日期；账单日指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期；到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的日期；还款日指持卡人实际向发卡机构偿还其欠款的日期；全部应还款额指截至当前账单日，持卡人累计未还费用、交易本金以及利息等总和；最低还款额指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及前月份最低还款额未还部分的总和；滞纳金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付的费用”。
被告魏江白向原告厦门农村商业银行股份有限公司提交《不可撤销担保函》，同意为魏建艺申领“灵活金”福万通贷记卡项下的债务，向原告厦门农村商业银行股份有限公司提供连带责任保证，保证范围为“灵活金”福万通贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期限为申领人的债务履行期限届满之日起两年，本担保函是不可撤销、不可变更的。
原告厦门农村商业银行股份有限公司经审查后于2014年1月2日向魏建艺核发了卡号为6228025127289106的福万通贷记卡，信用额度6万元。2014年1月27日至2014年3月9日间，该福万通贷记卡发生预借现金35笔（共计88200元）、账户／卡服务费1笔200元（2014年2月21日）、利息交易1笔627.9元（2014年2月21日）、还款1笔20000元（2014年2月27日）、还款1笔10000元（2014年3月5日）、同城转账转出1笔500元（2014年3月9日）。2014年4月16日，魏建艺于去世。截至2014年12月9日，上述魏建艺申领的福万通贷记卡拖欠到期透支本金57787.57元、利息6113.14元、滞纳金1260.94元，共计65161.65元。
2014年10月31日，原告厦门农村商业银行股份有限公司向本院提起诉讼，提出上述其诉讼请求。被告杨春惠、魏文卿、魏佳威、魏江白则提出上述其辩解意见。
上述事实，有原告提供的魏建艺的人员基本信息、魏佳威的人员基本信息、魏江白的身份证复印件、《厦门农商银行福万通贷记专项卡（灵活金）申请表》、《厦门农商银行福万通贷记专项卡（灵活金）领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、《不可撤销担保函》、信用卡透支交易明细、结婚登记申请书及审查处理结果、福建省村镇个人住宅建设许可证-
新店建村许（2008）313号各1份，被告杨春惠提供的火化证、户籍注销证明各1份，以及本案的庭审笔录1份，予以证明。被告魏春花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对于上述书证的真实性，原告及被告杨春惠、魏文卿、魏佳威、魏江白均没有异议，本院予以确认。上述事实，本院亦予以确认。
本案原、被告双方主要争议焦点为：1、魏建艺所欠原告的债务是否为魏建艺与被告杨春惠的夫妻共同债务，被告杨春惠应否对该笔债务承担偿还责任；2、原告要求魏建艺的法定继承人魏文卿、魏春花、杨春惠、魏佳威在继承魏建艺遗产的实际价值范围内对魏建艺所欠原告的债务承担共同还款责任，能否成立；3、原告要求被告魏江白对魏建艺所欠原告的债务承担连带保证责任，能否成立。对此，本院予以分析认定如下。
第一，关于魏建艺所欠原告的债务是否为魏建艺与被告杨春惠的夫妻共同债务，被告杨春惠应否对该笔债务承担偿还责任的问题。
本院认为，魏建艺于2013年12月3日填写《厦门农商银行福万通贷记专项卡（灵活金）申请表》时已签名确认同意遵守《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》，申请表背面附有《厦门农商银行福万通贷记专项卡（灵活金）领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》，《厦门农商银行福万通贷记专项卡（灵活金）领用合约》第九条约定“未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》等规定办理”。依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定魏建艺同意接受《领用合约》相关条款的约束，原告也于2014年1月2日向魏建艺核发了卡号为6228025127289106的福万通贷记卡；由此，双方之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。
魏建艺持原告核发的卡号为6228025127289106的福万通贷记卡透支原告资金，双方产生借贷合同关系，魏建艺未按福万通贷记卡章程及领用合约的规定向原告归还透支款，已构成违约。对于魏建艺持卡透支所欠的欠款本金、利息、滞纳金，原告主张的计算标准系以《厦门农商银行福万通贷记专项卡（灵活金）领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》为依据，可以支持。
因魏建艺已于2014年4月16日去世，魏建艺生前所欠原告的债务发生在其与被告杨春惠夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，此规定的举证责任分配给债务人夫妻。因被告杨春惠没有证据证明存在上述条款所指例外情形，也没有证据证明该笔债务未用于夫妻共同生活或生产，故该笔债务应当按夫妻共同债务处理。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十六条规定：“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任”。在魏建艺去世后，原告主张由被告杨春惠对魏建艺所欠原告的债务承担偿还责任，应予支持。
第二，关于原告要求魏建艺的法定继承人魏文卿、魏春花、杨春惠、魏佳威在继承魏建艺遗产的实际价值范围内对魏建艺所欠原告的债务承担共同还款责任，能否成立的问题。
本院认为，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任”。因原告未提供被告魏文卿、魏春花、杨春惠、魏佳威继承魏建艺遗产以及继承多少价值遗产的证据，现被告魏文卿、杨春惠、魏佳威已在庭审中明确放弃继承，故原告要求被告魏文卿、魏春花、杨春惠、魏佳威对魏建艺生前所欠原告的债务承担共同还款责任，缺乏事实和法律依据，不予支持。
第三，关于原告要求被告魏江白对魏建艺所欠原告的债务承担连带保证责任，能否成立的问题。
本院认为，被告魏江白为魏建艺向原告申领“灵活金”福万通贷记卡提供担保，被告魏江白签名确认的《不可撤销担保函》，已明确保证方式为连带责任保证，保证范围为“灵活金”福万通贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期限为申领人的债务履行期限届满之日起两年。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，原告要求被告魏江白对魏建艺生前持卡透支所欠的欠款本金、利息、滞纳金，承担连带保证责任，应予支持。
被告魏春花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法可以缺席判决。
依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条第一款、第二百零六条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告杨春惠于本判决生效之日起十日内向原告厦门农村商业银行股份有限公司偿还贷记卡的欠款人民币57787.57元、利息人民币6113.14元及滞纳金人民币1260.94元（利息、滞纳金暂计至2014年12月9日，自2014年12月10日起至实际还款之日止的利息、滞纳金，按福万通贷记卡章程的规定计收）。
二、被告魏江白对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任。
三、驳回原告厦门农村商业银行股份有限公司的其它诉讼请求。
被告杨春惠、魏江白如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币1429元，因适用简易程序审理案件，减半收取案件受理费人民币715元，由被告杨春惠、魏江白负担，款限于本判决生效之日交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
审 判 员 吴建国
二〇一五年一月八日
书记员（代） 陈惠玲
附本案所适用法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条第一款借款人应当按照约定的期限支付利息。
第二百零六条第一款借款人应当按照约定的期限返还借款。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。