内蒙古鄂尔多斯市
杭锦旗人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭民初字第314号
原告杭锦旗农村信用合作联社，组织机构代码70142545-8。
法定代表人余强，杭锦旗农村信用合作联社理事长。
委托代理人单玉明，杭锦旗农村信用合作联社职工。
委托代理人贾志忠，杭锦旗农村信用合作联社职工。
被告白音陶格桃，男，1962年7月8日出生，蒙古族，牧民。
委托代理人许九山，内蒙古济海律师事务所律师。
被告王增林，男，1969年1月7日出生，汉族，牧民。
被告黄二宝，男，1958年4月29日出生，蒙古族，个体工商户。
被告张永飞，男，1969年6月28日出生，汉族，牧民。
原告杭锦旗农村信用合作联社诉被告白音陶格桃、王增林、黄二宝、张永飞借款合同纠纷一案，本院于2015年2月2日立案受理后，依法由审判员王存柱适用简易程序公开开庭进行了审理，原告杭锦旗农村信用合作联社的委托代理人单玉明、贾志忠，被告白音陶格桃及委托代理人许九山、王增林、黄二宝、张永飞到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告杭锦旗农村信用合作联社诉称，白音陶格桃于2013年10月25日向杭锦旗农村信用合作联社伊和乌素信用社借款100000元。约定贷款到期日为2014年10月24日，月利率11.40‰，按季结息。上述借款本息由王增林、黄二宝、张永飞承担连带保证责任。到期后，白音陶格桃未按合同约定履行还款义务，至今结欠本金100000元及利息18872.62元（利息从2013年11月8日起至2014年10月24日按月利率11.40‰计算，从2014年10月25日起至2015年2月1日按17.1‰计算）。经多次催要，被告拒不给付。现诉至人民法院，要求：1.被告白音陶格桃偿还借款本金100000元及利息18872.62元；2.被告王增林、黄二宝、张永飞对上述借款本息承担连带偿还责任；3.四被告承担全部诉讼费用及诉讼后借款利息。
被告白音陶格桃未向本院提交书面答辩意见，但其委托代理人在本院庭审中口头答辩称，原告的诉讼请求和事实理由不能成立。被告白音陶格桃与原告签订借款合同是事实，白音陶格桃与妻子于2013年10月25日下午3点左右在伊和乌素信用社签订合同，具体手续是伊和乌素信用社信贷员王世凯办理的，银行卡和卡号也是王世凯填写的。白音陶格桃与妻子有事外出2小时左右，回来信用社王世凯将卡还给答辩人，但借款一直未进账。3个多月后，信用社工作人员催促白音陶格桃偿还利息，方知借款已被他人取走。后白音陶格桃报案，了解到借款是王世凯利用职务之便，将卡中的7.1万元于2013年10月25日下午取出。剩余2.9万元由他人于2013年10月26日从atm机取出，但白音陶格桃并不认识该人，所以原告杭锦旗农村信用合作联社负有全部责任。
被告王增林未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称，借款合同中的签字是本人所签，但是谁贷款谁还钱。本人同意承担连带还款责任。
被告黄二宝未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称，借款合同上签字是本人所签，但是谁贷款谁还钱，且名字是王世凯让其签的，故王世凯应承担连带还款责任，本人不同意承担连带还款责任。
被告张永飞未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称，借款合同上签字是本人所签，但是谁贷款谁还钱。本人同意承担连带还款责任。
原告为证明其诉讼主张的成立，向法庭提交并出示了以下证据：
证据一、《内蒙古农村信用社借款借据④》双面（复印件）一份。拟证明被告白音陶格桃将该笔借款贷走，信用社将钱打入其账户。
证据二、《个人借款／保证合同》（复印件）一份。拟证明该笔借款的借款人是白音陶格桃，并由王增林、黄二宝、张永飞三名担保人签字，承担连带还款责任。
证据三、《个人结算账户申请书》（复印件）一份。拟证明该卡是2011年办理的，账户是白音陶格桃的。
证据四、张永飞给白音陶格桃出具的借款条（复印件）一支。拟证明白音陶格桃将该笔贷款借出后转借给张永飞使用。
经庭审质证，被告白音陶格桃对原告出示的证据一、证据二、证据三的真实性无异议，但对证明的问题有异议。称原告未尽到对被告白音陶格桃存款的安全保障义务，借款被他人冒领，被告未取得该笔借款。借款合同是2013年10月25日签订的，当时借款就到了账户，但是钱被其他人取走。对原告出示的证据四的真实性无异议，认为该借据是空头虚假借据，没有实际履行。2013年10月28日张永飞给白音陶格桃出具的借款条，是白音陶格桃为缓和家庭矛盾让张永飞书写的虚假条据，该借条不生效，与本案无关。
被告王增林、黄二宝、张永飞对该四组证据均没有异议。
被告白音陶格桃为证明其答辩主张的成立，向法庭提交并出示了以下证据：
证据一、杭锦旗公安局2015年3月3日对王世凯的询问笔录（复印件）一份。拟证明王世凯在未经白音陶格桃授权的情况下，利用职务之便将借款中的7.1万元冒领走，这样的安全隐患应该由原告承担责任。
证据二、杭锦旗公安局2015年3月3日对白音陶格桃的询问笔录（复印件）一份。拟证明2013年10月25日，张永飞、白音陶格桃及其妻子去伊和乌素信用社办理借款手续，是张永飞让王世凯办的。卡是白音陶格桃给王世凯的，后来是王世凯将7.1万元冒领走。
经庭审质证，原告对被告白音陶格桃提供的证据一、证据二均不认可。
被告王增林、黄二宝、张永飞未向法庭提供证据。
经审查，本院认为原告出示的证据一、证据二、证据三、证据四来源合法，内容真实，与本案待证事实相关联，且被告对证据的真实性无异议，本院予以采信。被告白音陶格桃出示的证据一、证据二虽然来源合法，但不具有证明力，故本院不予采信。
经审理查明，原、被告于2013年10月25日签订了（2013）年杭农信借字第9-0470号《个人借款／保证合同》，借款人为白音陶格桃，贷款人为杭锦旗农村信用合作联社伊和乌素信用社，借款金额为10万元；借款用途为购饲草料；借款期限自2013年10月25日起至2014年10月24日止；借款月利率为11.40‰；还款方式为按季结息，到期一次性还本付息，合同还约定借款人未按本合同约定的期限归还借款本息的，贷款人对逾期借款根据逾期天数从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；保证人王增林、黄二宝、张永飞共同对贷款人承担连带保证责任；贷款人将贷款存入借款人白音陶格桃金牛借记卡内，借款利息截至2013年11月8日，2014年10月24日借款到期后，被告白音陶格桃未按《个人借款／保证合同》的约定履行偿还借款本息的义务。至2015年2月1日，被告白音陶格桃欠原告借款本金100000元，利息及罚息18872.62元（利息从2013年11月8日起至2014年10月24日按月利率11.40‰计算，从2014年10月25日起至2015年2月1日按月利率17.1‰计算）。
另查明，被告白音陶格桃于2011年1月27日向原告杭锦旗农村信用合作联社伊和乌素信用社申请办理了金牛借记卡一张并设置个人密码。同时，办理金牛个人借记卡的章程和办卡须知载明凡使用持卡人的密码进行的交易，均视同持卡人本人所为。依据密码等电子数据信息办理的各类交易所产生的电子信息交易记录均为该项交易的有效凭证。
再查明，本案担保人张永飞于2013年10月28日给被告白音陶格桃书写的借据一支，内容为“今借到白音陶格桃户头拾万元整，还款日期元月28日，拾万元人民币银行利息本人承担，借款人张永飞”。
本院认为，原告杭锦旗农村信用合作联社与被告白音陶格桃、王增林、黄二宝、张永飞签订的《个人借款／保证合同》是双方当事人真实的意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告杭锦旗农村信用合作联社于2013年10月25日将借款100000元存入被告白音陶格桃金牛个人借记卡内，原告依约履行了发放贷款的义务，借款合同已经实际履行。借款合同中的借款人应当按照约定的期限支付利息、返还借款。被告白音陶格桃未按合同约定归还借款本息，属于违约，应承担违约责任，故对原告要求被告白音陶格桃偿还借款、借款利息并承担逾期罚息的诉讼请求予以支持。保证人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。被告王增林、黄二宝、张永飞应按照合同约定对上述借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任。故对原告要求被告王增林、黄二宝、张永飞承担偿还借款、利息及承担逾期罚息的连带责任的诉讼请求予以支持。
本案中，被告白音陶格桃抗辩金牛个人借记卡内存款被他人领取和被他人用复制卡在atm机盗取，致借款自己未实际使用，是原告未尽到对其存款的安全保障义务，要求驳回原告的诉讼请求。本院认为，被告白音陶格桃是金牛个人借记卡持卡人，并对自己所持的卡设置了密码，在密码未泄漏的情况下，其他人持该卡也无法支取卡内存款（包括信用社工作人员）。同时，据办理金牛借记卡的章程和办卡须知载明，凡使用持卡人的密码进行的交易，均视同持卡人本人所为。依据密码等电子数据信息办理的各类交易所产生的电子信息交易记录均为该项交易的有效凭证。综上，被告白音陶格桃虽然向法庭出示了二份证据证明自己的抗辩主张，因其提供的证据证明力不足，故对被告白音陶格桃的抗辩主张不予采信。
本案中，被告白音陶格桃抗辩被告张永飞给其书写的借款条是因妻子与其闹矛盾，是为了安慰妻子让张永飞书写的空头虚假借条，没有实际履行不具有效力。本院认为，被告白音陶格桃和被告张永飞都是完全行为能力人，都具备较强的注意能力和判断能力，白音陶格桃在发现其持有的金牛借记卡内的存款被他人支取的情况下，没有及时核实卡内存款情况，也没有及时采取相关补救措施，而是书写虚假借条蒙蔽妻子对贷款的监督，显然抗辩理由不符合常理，反而说明了被告白音陶格桃未经妻子同意擅自将贷款重复转借他人的事实，故对被告白音陶格桃的抗辩意见不予采信。
依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告白音陶格桃自本判决生效之日起十日内偿还原告杭锦旗农村信用合作联社借款本金100000元及利息和罚息（利息以借款本金100000元为基数，从2013年11月9日起至2014年10月24日止按月利率11.40‰计算，从2014年10月25日起至借款本息还清止按月利率17.10‰计算）；
二、被告王增林、黄二宝、张永飞对上述借款本息承担连带清偿责任。
案件受理费1340元由被告白音陶格桃、王增林、黄二宝、张永飞共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
审判员 王存柱
二〇一五年三月十三日
书记员 辛 媛
附法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
四、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。