广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初9915号原告中信银行股份有限公司佛山分行，住所地佛山市禅城区汾江南路37号财富大厦首层01单位、A座4层、5层、6层注册号（分）440600000020684。负责人杨式钗。诉讼代理人邱瑞嫦，广东中信致诚律师事务所律师。诉讼代理人李诗琪，广东中信致诚律师事务所实习律师。被告李小兵，男，汉族，1980年1月25日出生，住湖南省新化县，被告胡波强，男，汉族，1970年8月1日出生，住广东省佛山市南海区，被告孙伶俐，女，汉族，1982年7月5日出生，住广东省佛山市，原告中信银行股份有限公司佛山分行诉被告李小兵、胡波强、孙伶俐金融借款合同纠纷一案,本院于2016年9月23日立案受理后，依法适用简易程序，后因被告下落不明转为普通程序，于2016年12月23日进行公开开庭审理，原告诉讼代理人邱瑞嫦、李诗琪到庭，被告经本庭依法传唤未到庭。该案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告李小兵、胡波强与原告签订的编号为800793号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》提前到期。2、被告李小兵向原告偿还借款本金人民币122347.77元及支付利息、罚息、复利[计算方法：截至2016年8月24日，累计利息为1312.57元，罚息367.76元，复利为24.71元，此后罚息和复利分别按年利率12.9%自2016年8月25日起计算至实际清偿日止]；3、被告李小兵支付原告律师费7500元；4、原告对被告李小兵提供抵押的车牌号为粤Ｅ×××××号小汽车在本案全部债权范围内享有优先受偿权；5、被告胡波强、孙伶俐对上述债务承担连带清偿责任；6、请求判令三被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费）。事实与理由:一、原、被告签约情况2015年1月27日，原告作为贷款人（乙方）、被告李小兵作为借款人（甲方）、被告胡波强作为保证人签订了编号为800793号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，约定：乙方向甲方发放借款人民币196000元，甲方同意并授权乙方将借款直接发放至本合同第十五条中约定甲方所购车辆的经销商指定账户，一旦乙方将借款款项支付至上述账户，即为乙方依约履行了向甲方提供借款的义务，并开始计息。借款用途为仅用于甲方购买本条所述且在依法签发的机动车登记证书中描述的机动车壹辆，即车牌号为粤Ｅ×××××号小汽车。借款期限为36个月，即自2015年2月2日起至2018年2月2日止，借款年利率为8.60%，借款利率保持不变。本合同产品为贴息产品，甲方应承担利率为3.70%，剩余利息由贴息厂家或经销商承担。还款方式为等额本息还款，还款日为每月21日。甲方连续3个月或累计6个月逾期或未按约定的金额归还借款本息的，即视为甲方违约，乙方有权按本合同约定计收罚息和复利，并有权停止发放借款，宣布本合同项下已发放借款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用，要求担保人无条件履行保证责任，且该保证责任的履行不以乙方抵押权的行使为前提条件。甲方违反本合同约定，逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，乙方按照合同利率的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息及复利。逾期利息自发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按日计算，计收复利，直至甲方清偿本息为止。被告李小兵自愿提供其所有的车牌号为粤Ｅ×××××号小汽车为本案债务设立抵押。抵押担保的范围为本合同项下借款本金及其利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。上述抵押车辆已办理抵押登记手续，抵押权人为原告。被告胡波强为本合同的保证人，保证方式为连带责任保证，保证担保的范围内本合同项下的借款本金、利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。保证期间自本合同生效之日起，至本合同项下债务履行期限届满之日起两年。二、原告履约情况上述合同签订后，原告于2015年2月2日将借款人民币196000元付至编号为800793号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第十五条所约定的收款账户，即佛山市鸿粤鸿顺汽车销售有限公司的账户，贷款期限自2015年2月2日起至2018年2月2日止。三、被告履约情况本案借款发放后，被告李小兵自2016年5月开始出现逾期，未能按合同约定履行还款义务。截至起诉之日，被告李小兵已经连续4个月未能按合同约定的金额和期限归还借款本息，已经构成违约。按照编号为800793号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第4.2条和第10.2条之规定，原告有权按本合同约定计收罚息和复利，并有权宣布本合同项下已发放借款提前到期，要求被告李小兵立即偿还全部借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。被告孙伶俐与被告李小兵是夫妻关系，本案债务发生于两被告的夫妻关系存续期间，根据《婚姻法》的相关规定，本案债务依法属于两被告的夫妻共同债务。所以，被告孙伶俐对本案债务负有法定的清偿义务。被告胡波强是本案借款的保证人，按照编号为800793号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第10.2.4条之规定，原告有权要求被告胡波强无条件履行保证责任，即对本案债务承担连带清偿责任。三被告没有答辩。本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：《个人汽车消费借款及抵押合同》约定，本案借款执行利率为年利率8.6%，本合同为厂家贴息产品，贴息率为8%，实际为15680元，厂家已经一次性实际支付给原告，逾期借款罚息利率为借款执行利率基础上上浮50%，遇基准利率调整。被告从2016年5月开始逾期还款，本院于2016年12月17日送达诉讼材料给被告。截至2016年12月17日，被告尚欠原告贷款本金122347.77元，利息2453.69元，罚息1647.27元，复利135.79元。另查明二：为实现债权，原告与广东中信致诚律师事务所签订了委托代理合同，广东中信致诚律师事务所委派律师为本案诉讼代理人，双方委托代理合同约定律师费为7500元。另查明三：被告孙伶俐与被告李小兵于2011年11月3日登记复婚。本院认为：本案为金融借款纠纷。《个人汽车消费借款及抵押合同》不存在无效情形,受法律保护,双方应依约履行。一、违约责任根据双方约定，被告李小兵应按等额本息还款方式偿还贷款，而被告自2016年5月起出现还款逾期。本院于2016年12月17日将诉讼材料送达给被告，该日可视为借款提前到期之日。原告依据双方约定主张贷款全部到期，被告李小兵归还借款本金、利息、罚息有法律依据，本院予以支持。关于贴息。双方约定的借款期限为2015年2月2日至2018年2月2日，借款提前到期日为2016年12月17日，至借款提前到期日已经经过的借款期为684日，厂家贴息合计15680元，贴息期为36个月，经计算截止2016年12月17日对应已经贴息的金额为9930.66元，尚余贴息金额为5749.34元，为计算简便，本院确定尚余部分贴息额在被告应付利息中予以扣减。关于复利。按照双方合同的约定，对于被告不能按期支付的利息，从逾期之日起按照罚息利率计收复利。本案中，在合同提前到期之前，原告对贷款按照约定利率计收利息，并对不能按期支付的利息计收复利，符合双方的约定且未明显增加借款人的负担，并无不当。合同提前到期之后，按照罚息标准计算利息，该罚息标准已经足以制裁借款人逾期归还贷款本息的行为，如再计算复利，无异对被告实施多重惩罚，不符合公平的原则。原告诉请超出部分，本院不予支持。关于律师费。合同约定原告为实现债权而应支付费用由被告承担，原告委托了广东中信致诚律师事务所的律师出庭参加本案诉讼，并提供了委托代理合同，证实应付律师费金额为7500元，考虑到该费用必然支出，为节约诉讼成本及诉讼资源，避免诉累，可在本案中一并处理。本院对原告的该项诉讼请求予以支持。二、抵押担保原告与被告李小兵签订的《个人汽车消费借款及抵押合同》约定，以被告李小兵名下车牌号为粤Ｅ×××××号车辆，对涉案借款提供抵押担保，并办理登记，该动产抵押权自登记时可以对抗第三人，当借款到期未履行时，原告依法享有优先受偿权。三、保证担保被告胡波强作为保证人与原告签订了《个人汽车消费借款及抵押合同》，约定为被告李小兵涉案借款提供连带责任保证。被告李小兵到期未履行还款责任，被告胡波强应承担连带清偿责任。四、夫妻共同债务被告孙伶俐与被告李小兵于2011年11月3日登记复婚，本案借款发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告李小兵的借款系购买家用车辆，作为被告李小兵的配偶可以推定其享受了该借款带来的利益，故本院认定该笔借款及由此所产生的逾期还款利息、罚息、实现债权的费用等均系二被告夫妻共同债务，被告孙伶俐应对该债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告李小兵于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金73652.23元，及利息（至2016年12月17日，利息、罚息、复利合计为4236.75元，之后至实际清偿之日止的利息，按年利率12.9%计算,被告应付利息应扣减尚余贴息金额5749.34元）。二、被告李小兵于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司佛山分行支付律师费7500元。三、原告中信银行股份有限公司佛山分行对被告李小兵提供抵押的车牌号为粤Ｅ×××××号车辆，就本判决第一、二项所确定的债权享有优先受偿权。四、被告胡波强、孙伶俐对本判决第一、二项所确定的债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中信银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2932元，保全费1178元，合计4110元，由被告李小兵、胡波强、孙伶俐负担4010元，原告中信银行股份有限公司佛山分行负担100元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  邬青山审 判 员  莫 曲人民陪审员  邵伟东二〇一六年十二月二十七日书 记 员  苏 丹