山东省惠民县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）惠商初字第592号
原告中国工商银行股份有限公司惠民支行。
负责人刘新忠，行长。
委托代理人贾增和，山东齐英律师事务所律师。
委托代理人杨美玲，山东齐英律师事务所律师。
被告牛洪花，女，个体工商户，系惠民县×××户主。
委托代理人牛洪六，男，农民。
被告牛洪六，男，农民。
被告蔡振芳，女，个体工商户，系惠民县×××户主。
委托代理人牛超，男，农民。
被告牛超，男，农民。
被告刘金伟，男，个体工商户，系惠民县×××户主。
委托代理人刘成财，男，个体工商户。
被告李文玉，男，个体工商户，系滨州×××户主。
委托代理人牛业永，男，个体工商户。
被告牛红，女，个体工商户，系惠民县×××户主。
委托代理人牛超，男，农民。
原告中国工商银行股份有限公司惠民支行与被告牛洪花、牛洪六、蔡振芳、牛超、刘金伟、李文玉、牛红金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司惠民支行的委托代理人贾增和、杨美玲，被告牛洪花的委托代理人牛洪六、被告牛洪六、被告蔡振芳、牛红的委托代理人牛超、被告牛超、被告刘金伟的委托代理人刘成财、被告李文玉的委托代理人牛业永到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司惠民支行诉称，2012年9月13日，原告与被告签订《个人借款／担保合同》、《个人融资联保协议》，被告牛洪花、牛洪六向原告借款150万元，约定还款日期为2013年9月21日。同时，其他被告作为连带责任保证人。时至今日，被告一直未还清借款本息。为维护原告的合法权益，请求人民法院依法判令被告牛洪花、牛洪六偿还借款本金1188954.96元、利息157732.85元、自2014年2月21日至实际偿还之日按借款合同约定的逾期罚息利率计算罚息；其他被告对上述款项承担连带清偿责任；本案的诉讼费用由被告负担。
被告牛洪花、牛洪六辩称，虽然是以两被告名义贷的款，但是实际上是牛超使用的。
被告蔡振芳、牛超辩称，该笔借款是两被告所贷，欠款属实，虽然是五户联保，但是牛红、牛洪花、牛洪六名下的借款也是两被告使用的，他们名下的款项实际上应由两被告一并偿还。希望与原告达成调解意见。
被告刘金伟、李文玉、牛红辩称，是为该笔借款做的保证人。
原告为支持其诉讼主张，向法庭提交了以下证据：
1、《个人借款／担保合同》一份，证明2012年9月13日原告与各被告签订该合同，合同第38条约定被告牛洪花、牛洪六向原告借款150万元，第41条约定借款期限12个月，第42条约定借款利息年利率，第51条约定罚息利率为约定利率基础上加收50%确定。第46条约定还款方式为按月付息，按一次性还本法还款。第10条和第53条约定其他被告作为连带责任保证人，对以上贷款承担连带保证责任，保证范围为保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。
2、个人融资联保协议一份，证明原告与被告刘金伟、牛洪花、蔡振芳、李文玉、牛红于2012年9月13日签订该协议，协议约定被告刘金伟、牛洪花、蔡振芳、李文玉、牛红自愿成立联保小组，在协议有效期内，联保小组任一成员向原告申请贷款，小组其他成员承担共同连带责任保证，且无需另行签订担保合同。双方就合作期限与额度、主债权做了约定，保证方式为连带责任保证，双方还就保证范围、保证期间、辅助担保、担保责任承担、违约责任等其他事项作了约定。
3、个人借款凭证一份，证明原告于2012年9月21日依约履行了贷款发放义务，将贷款本金150万元打入被告牛洪花在借款合同45条约定的山东惠民×××的账户内。
4、担保函一份、中国工商银行核保书五份，证明被告牛超对该笔贷款承担连带保证责任，各被告之间组成商户联保，其他被告经营的个体企业对被告牛洪花、牛洪六的借款承担连带保证责任。
5、被告牛洪花、牛洪六身份证复印件及结婚证复印件、共同还款同意书各一份，证明借款人的身份情况和婚姻情况。
6、还款明细表一份，证明被告的还款情况和违约情况。截止到2013年9月21合同到期日，被告牛洪花共向原告偿还本金289545.04元，偿还利息136875.01元，之后偿还本金21500元。截至2014年11月21日，剩余本金1188954.96元未偿还，积欠利息204729.86元；自2012年9月21日至2013年9月21日按年利率9%计算利息，自2013年9月22日至实际偿还之日按逾期年利率13.5%计算罚息和复利。
7、托管协议一份，证明被告贷款出现逾期后，原告从该保证金中扣除部分贷款本金和利息。
经质证，被告牛洪花、牛洪六、蔡振芳、刘金伟、李文玉、牛红对以上证据均无异议。
被告牛超对以上证据无异议，但需要说明的是被告于2014年9月1日出具的担保函，只是对牛洪花名下所欠贷款的本金、利息负担保证责任，对于罚息、违约金等不承担保证责任。
被告牛洪花、牛洪六、蔡振芳、牛超、刘金伟、李文玉、牛红未向法庭提供证据。
本院经审查认为，原告提供的证据，客观存在，内容真实合法，可以作为认定案件事实的依据。
依据以上有效证据及当事人陈述，本院认定以下事实：
2012年9月13日，被告牛洪花、牛洪六在原告处借款，双方签订个人借款／担保合同，约定：借款金额为150万元；贷款期限12个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮50%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360；罚息利率为贷款利率基础上加收50%确定；该贷款一次性划入户名为山东惠民×××、账号为91×××48、开户行为惠民县农村信用社；还款方式采用按月付息，按一次性还本偿还贷款本息；保证人承担保证责任的方式为连带责任保证，保证人刘金伟、蔡振芳、李文玉、牛红签字，并加盖了各保证人经营的个体企业的公章。同时，被告刘金伟、牛洪花、蔡振芳、李文玉、牛红于2012年9月13日与原告签订个人融资联保协议，该五人自愿组成联保小组，在协议有效期内，联保小组任一成员向原告申请贷款，由小组其他成员承担共同连带责任保证，该协议有效期为一年，协议期内联保小组整体融资余额最高不超过750万元，其中单个成员融资余额最高不超过150万元。2012年9月13日，刘金伟、牛洪花、蔡振芳、李文玉、牛红作为五个融资商户联保体与原告签订个人融资商户联保保证金托管协议，五个融资户向原告各交纳30万元的联保保证金，该资金的性质为融资户向原告申请个人经营贷款的保证金，原告对该托管帐户内的全部款项不仅享有代管的义务，当任一融资户贷款出现违约时，原告有权用该保证金代偿其所欠债务。2012年9月21日，原告发放150万元贷款，贷款期限12个月，自2012年9月21日到2013年9月21日，年利率为9%，逾期浮动上浮50%。2014年9月1日，被告牛超向原告出具担保函，为上述借款承担连带责任保证，保证范围为上述全部贷款本金、利息，保证期限为贷款到期日起两年。截止2014年11月21日，被告牛洪花、牛洪六共拖欠原告借款本金1188954.96元及罚息。
本院认为，原告中国工商银行股份有限公司惠民支行与被告牛洪花、牛洪六之间的借款合同关系，以及与被告刘金伟、蔡振芳、李文玉、牛红、牛超之间的保证合同关系，系当事人的真实意思表示，均为有效合同，各方当事人均应按照合同的约定履行自己的义务。原告中国工商银行股份有限公司惠民支行按照借款合同的约定发放贷款后，被告牛洪花、牛洪六应当按照合同的约定履行还款义务。原告要求被告牛洪花、牛洪六偿还借款本金1188954.96元及罚息，事实清楚、证据充分，予以支持。被告刘金伟、蔡振芳、李文玉、牛红作为借款合同的保证人，应按照保证合同的约定，对被告牛洪花、牛洪六未偿还的借款本金、罚息等承担连带清偿责任。因被告牛超出具的担保函中仅对借款的本金、利息承担连带清偿责任，故原告要求被告牛超对借款罚息等承担连带清偿责任的主张不予支持。另外，按照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条的规定，在各保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条第一款之规定，判决如下：
一、被告牛洪花、牛洪六于判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司惠民支行借款本金1188954.96元及罚息（罚息自2013年9月22日始，按贷款年利率9%上浮50%计算，至本判决生效之日止）；
二、被告蔡振芳、刘金伟、李文玉、牛红对上述借款本金及罚息承担连带清偿责任；
三、被告牛超对上述借款本金承担连带清偿责任；
四、被告蔡振芳、牛超、刘金伟、李文玉、牛红承担保证责任后有权向被告牛洪花、牛洪六追偿；
五、驳回原告中国工商银行股份有限公司惠民支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费16920元，财产保全费5000元，由被告牛洪花、牛洪六、蔡振芳、牛超、刘金伟、李文玉、牛红负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。
审 判 长 刘 燕
人民陪审员 杨子华
人民陪审员 任 珍
二〇一四年十二月十日
书 记 员 王姚瑶
附：
《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条：订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十二条：同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条第一款：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条第一款：人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。