上海市松江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）松民二（商）初字第1767号
原告中国工商银行股份有限公司。
法定代表人徐莹。
委托代理人陆军。
委托代理人杨永伟，上海诚至信律师事务所律师。
被告沙美蓉。
被告上海潭裕实业有限公司。
法定代表人陈曦。
被告陈曦。
被告黄洁。
被告徐淑芳。
被告丁帅。
被告张爱珠。
被告郑子君。
被告黄忠宏。
被告陈菊花。
被告上海骏宏物资集团有限公司。
法定代表人陈菊花。
原告中国工商银行股份有限公司上海市松江支行（以下简称工行松江支行）诉被告沙美蓉、上海潭裕实业有限公司、陈曦、黄洁、沙美蓉、陈曦、张爱珠、郑子君、黄忠宏、陈菊花、上海骏宏物资集团有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月26日受理后，依法由代理审判员虞增鑫独任审判。因被告沙美蓉等下落不明，本院依法转为适用普通程序，并于2014年12月5日公开开庭进行了审理。原告委托代理人陆军、杨永伟到庭参加诉讼。被告沙美蓉、上海潭裕实业有限公司、陈曦、黄洁、徐淑芳、丁帅、张爱珠、郑子君、黄忠宏、陈菊花、上海骏宏物资集团有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行松江支行诉称：2013年12月6日，被告沙美蓉、陈曦与原告签订编号为XXXXXXXXXXXXX的《个人借款／担保合同》一份，约定：被告沙美蓉向原告借款3，000，000元（人民币，以下币种同）；借款期限为12个月，即从2013年12月5日起至2014年12月5日止，贷款利率按中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率。合同14条约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或抵押房屋被有权机关查封的，贷款人有权要求借款人立即清除未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。同时，被告陈曦与原告签订《参与还贷承诺书》，承诺与借款人共同还款；原告与被告上海潭裕实业有限公司签订《个人贷款业务参与还贷承诺书》，被告上海潭裕实业有限公司承诺与借款人共同还款。2013年12月6日，原告与被告陈曦、郑子君、黄忠宏、丁帅签订编号为SJJYDY103的《个人借款最高额抵押合同》，约定，被告丁帅、徐淑芳以其所有的登记在被告丁帅名下的坐落于上海市松江区新松江路XXX弄XXX号XXX室的房屋作为抵押；被告郑子君、张爱珠所有的登记在被告郑子君名下的坐落于上海市松江区文诚路XXX弄XXX号的房产作为抵押、被告陈曦、黄忠宏、沙美蓉所有的登记在陈曦、黄忠宏名下的坐落于上海市松江区荣乐中路XXX弄XXX号XXX-
XXX层的房产作为抵押，三套房产担保自2013年12月5日起至2014年12月5日期间，在900万元的最高余额内，原告依据与包括被告沙美蓉在内的借款人签订的《个人借款／担保合同》而享有的对借款人的债权；最高额抵押担保的范围为主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除。抵押合同还约定，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，原告有权自行选择实现担保的顺序，即原告有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，抵押人放弃针对原告选择清偿顺序的抗辩。被告徐淑芳、沙美蓉、张爱珠作为上述抵押房产的共有人出具《同意抵押声明》，同意将上述房产用于借款抵押担保。2013年12月19日，原告与被告丁帅，郑子君，陈曦、黄忠宏办理了房地产抵押登记手续，抵押登记证明号松XXXXXXXXXXXX，抵押类型为最高额抵押，最高债权限额为900万元。2013年12月6日，原告与被告黄洁、徐淑芳、沙美蓉签订编号为SJJYLB103的《个人贷款业务商户联保协议》，协议约定：三被告承诺担保的主债权为原告依据其与任一联保小组成员签订的主合同而享有的对债务人的债权，三被告对任一被告的债务承担全额共同连带责任保证担保；保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、借款人所有其他应付费用以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，原告有权要求三被告先承担保证责任，三被告承诺不因此而提出抗辩。同年12月6日，被告陈菊花、上海骏宏物资集团有限公司分别与原告签订编号为SJJYBZ105、SJJYBZ106的《个人借款保证合同》，均约定：所担保的主债权为原告依据其与借款人名单中的借款人（包括被告沙美蓉）签订的主合同而享有的对债务人的债权；保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、借款人所有其他应付费用以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，原告有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此而提出抗辩。2013年12月20日，原告按照约定向被告沙美蓉发放借款3，000，000元，贷款发放后，被告沙美蓉、上海潭裕实业有限公司、陈曦连续未能按约偿还借款利息，构成合同约定违约，且抵押房屋被告法院查封，原告有权要求三被告立即偿还全部借款本息。故原告诉至法院，请求判令：被告沙美蓉、上海潭裕实业有限公司、陈曦立即偿还原告借款本金2，999，999.15元，利息及罚息人民币41，441.75元（截至2014年11月21日）；2、被告沙美蓉、上海潭裕实业有限公司、陈曦偿还原告中国工商银行股份有限公司上海市松江支行自2014年11月22日起至借款本息实际清偿日止的利息及罚息（按《个人借款／担保合同》的约定计算；3、如被告沙美蓉、上海潭裕实业有限公司、陈曦未履行上述第1、2项付款义务，原告有权与被告徐淑芳、丁帅协议，以坐落于上海市松江区新松江路XXX弄XXX号XXX室的房屋；与被告张爱珠、郑子君协议，以坐落于上海市松江区文诚路XXX弄XXX号全幢的房屋；与被告沙美蓉、陈曦、黄忠宏协议，以坐落于上海市松江区荣乐中路XXX弄XXX号XXX-
XXX层的房屋折价或拍卖、变卖该房产的借款在900万元内优先受偿。4、被告徐淑芳、黄洁、陈菊花、上海骏宏物资集团有限公司为被告沙美蓉、上海潭裕实业有限公司、陈曦的上述第1、2项债务承担连带清偿责任。
原告为证明其主张，向本院提交《个人借款／担保合同》、《个人贷款业务参与还贷承诺书》、《参与还贷承诺书》、《个人借款最高额抵押合同》、抵押财产共有人承诺、上海市房地产登记证明、房地产登记簿、《个人贷款业务商户联保协议》、《个人借款保证合同》、个人借款凭证、还款情况统计等证据。
被告沙美蓉、上海潭裕实业有限公司、陈曦、黄洁、徐淑芳、丁帅、张爱珠、郑子君、黄忠宏、陈菊花、上海骏宏物资集团有限公司未发表答辩意见，也未提交证据。
鉴于被告沙美蓉、上海潭裕实业有限公司、陈曦、黄洁、徐淑芳、丁帅、张爱珠、郑子君、黄忠宏、陈菊花、上海骏宏物资集团有限公司未到庭应诉，本院对于原告提交的证据及其陈述进行核实，经审理查明，原告所述属实。
本院认为：原告与被告沙美蓉、陈曦签订的《个人借款／担保合同》合法、有效，双方当事人均应按约履行。原告如约发放贷款，被告沙美蓉、陈曦作为共同借款人应按合同约定按时偿付借款利息，并及时归还借款本金。被告上海潭裕实业有限公司与原告签订《个人贷款业务参与还贷承诺书》，作为并存的债务加入人，应与借款人沙美蓉、陈曦承担共同的还款责任。然借款期内，被告沙美蓉、陈曦、上海潭裕实业有限公司未按约偿还借款本息，原告当然有权根据合同约定，要求被告沙美蓉、陈曦、上海潭裕实业有限公司提前清偿全部借款本金并偿付相应的借款利息、罚息。被告丁帅、郑子君、陈曦、黄忠宏与原告签订《个人借款最高额抵押合同》，并得到相应房屋共有人徐淑芳、沙美蓉、张爱珠书面同意后办理了抵押登记手续，故原告有权就被告丁帅、郑子君、陈曦、黄忠宏的抵押担保房产行使抵押权获得优先受偿。被告黄洁、徐淑芳、陈菊花、上海骏宏物资集团有限公司分别与原告签订联保协议或《个人借款保证合同》，承诺为被告沙美蓉、陈曦上述债务的履行提供连带责任保证担保，故原告要求被告黄洁、徐淑芳、陈菊花、上海骏宏物资集团有限公司为被告沙美蓉、陈曦的债务履行承担连带清偿责任的诉讼请求，于法有据，本院亦予以支持。且在抵押担保与保证担保方式的行使顺序上，约定选择权在原告，原告可同时共同主张各项担保权利。被告沙美蓉、陈曦、上海潭裕实业有限公司、黄洁、徐淑芳、丁帅、张爱珠、郑子君、黄忠宏、陈菊花、上海骏宏物资集团有限公司未到庭参加诉讼，且未发表答辩意见，视为其放弃答辩和质证的权利，由此产生的法律后果，应由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告沙美蓉、上海潭裕实业有限公司、陈曦于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司上海市松江支行借款本金2，999，999.15元，利息及罚息41，441.75元（截至2014年11月21日）
二、被告沙美蓉、上海潭裕实业有限公司、陈曦于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司上海市松江支行自2014年11月22日起至借款本息实际清偿日止的利息及罚息（按《个人借款／担保合同》的约定计算）；
如果被告沙美蓉、上海潭裕实业有限公司、陈曦未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；
三、如被告沙美蓉、上海潭裕实业有限公司、陈曦不能清偿上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司上海市松江支行有权与被告丁帅协议，以坐落于上海市松江区新松江路XXX弄XXX号XXX室的房屋；与被告郑子君协议，以坐落于上海市松江区文诚路XXX弄XXX号全幢的房屋；与被告陈曦、黄忠宏协议，以坐落于上海市松江区荣乐中路XXX弄XXX号XXX-
XXX层的房屋折价或拍卖、变卖该房产的借款在900万元内优先受偿；
四、被告黄洁、徐淑芳、陈菊花、上海骏宏物资集团有限公司对被告沙美蓉、上海潭裕实业有限公司、陈曦上述债务的履行承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权在其承担担保责任的范围内向被告沙美蓉、上海潭裕实业有限公司、陈曦追偿。
案件受理费30，922元、财产保全费5，000元、公告费560元，合计诉讼费36，482元，由被告沙美蓉、上海潭裕实业有限公司、陈曦、黄洁、徐淑芳、丁帅、张爱珠、郑子君、黄忠宏、陈菊花、上海骏宏物资集团有限公司负担（于本判决生效之日起七日内交付本院）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审 判 长 蒋 慧
代理审判员 虞增鑫
人民陪审员 胡正明
二〇一四年十二月五日
书 记 员 黄浩杰
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
三、《中华人民共和国担保法》
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条……债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
……
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；……
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债务数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。