甘肃省天水市麦积区人民法院民 事 判 决 书（2015）麦民二初字第2号原告天水市麦积区广济小额贷款有限责任公司。委托代理人韩成，甘肃鑫盾律师事务所律师。被告马存福。被告穆秦生。原告天水市麦积区广济小额贷款有限责任公司（以下简称广济贷款公司）与被告马存福、穆秦生借款合同纠纷一案，向本院起诉。本院受理后，依法由代理审判员高峰独任审判，公开开庭进行了审理。原告广济贷款公司的委托代理人韩成，被告马存福、穆秦生均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广济贷款公司诉称,2013年11月28日，原告广济贷款公司与被告马存福签订了借款合同，双方约定原告向被告借款65万元，借款期限为2013年12月2日至2014年6月2日，月利息为1.2%。该借款由被告穆秦生提供保证担保，并由被告马存福将其所有的位于张家川县上磨村价值65万元房屋提供抵押担保，并于2013年11月28日做了他项权登记。现该借款已到期，经原告多次催要，被告均不履行还款义务。故原告依据相关法律规定，依法提起诉讼，诉讼请求为:1.判决被告马存福偿还原告贷款本金65万元；2.判决被告马存福偿还原告2014年6月3日至2015年1月2日的贷款利息54600元、违约金195000元；3.2015年1月2日至借款还清之日的利息按照约定的1.2%双倍计算；4.被告马存福到期不能偿还时，以抵押物实现债权；5.判决被告穆秦生对该贷款承担连带偿还义务。被告马存福辩称：1.原告所述是真实的；2.65万元的本金和利息54600元应该偿还给原告；3.被告一直给原告偿还利息，原告不应该再向被告主张违约金；4.2015年1月2日到借款还清之日的利息应按照1.2%计算。被告穆秦生辩称：1.当时借款时，我是原告与被告马存福的介绍人；2.抵押和他项权证等手续很齐全，所以抵押后不需要我再担保；3.签订合同时约定的利息是2.8%,其中利息应该按照1.2%归还，违约金按1.6%归还。原告广济贷款公司为证明自己的主张，向本院提交了以下证据材料：1.借款合同一份、借款借据一份。拟证明原告广济贷款公司已向被告马存福提供借款65万元以及合同约定的借款期限、本金、违约金的事实。经质证，被告马存福、穆秦生对以上证据的真实性和证明目的均予以认可。经审核，以上证据客观真实，能够证明原告广济贷款公司与被告马存福之间存在借款合同关系及借款合同的相关内容，对以上证据予以采信。2.借款保证合同一份、抵押（质押）合同一份、房产证存根一份、他项权证书一份。拟证明被告穆秦生对该债务提供担保，承担连带偿还责任；被告马存福将其所有的位于张家川县上磨乡上磨村383.92平方米仓库作为担保，并于2013年11月28日做了他项权登记。经质证，被告马存福、穆秦生对以上证据的真实性和证明目的均予以认可。经审核，以上证据客观真实，能够证明原告广济贷款公司与被告穆秦生之间存在保证合同关系，原告广济贷款公司与被告马存福之间存在抵押合同关系，对以上证据予以采信。被告马存福、穆秦生未向本院提交证据材料。综上，经过当事人诉辩陈述、举证、庭审质证，本院认证结论，认定如下事实：2013年11月28日，原告广济贷款公司（作为甲方）与被告马存福（作为乙方）签订了借款合同一份，合同约定，原告广济贷款公司向被告马存福提供借款65万元；借款期限自2013年12月2日至2014年6月2日止；借款月利率为1.2%，金额为每月7800元；借款自实际提款之日起按日计收利息，按实际用款天数和本合同约定的借款利率计收利息；到期未能按规定支付本金或利息，按日千分之五加收利息；借款人应按合同签订之日起一次性足额支付利息，到期偿还借款本金。同日，原告广济贷款公司（作为抵押权人）又与被告马存福（作为抵押人）签订了抵押（质押）合同一份，合同约定，被告马存福将其所有的位于张家川县上磨乡上磨村的房屋为其65万元借款提供抵押担保，并于当日进行了他项权登记。同日，原告广济贷款公司（作为甲方）又与被告马存福（作为乙方）、被告穆秦生（作为丙方）签订借款保证合同，由被告穆秦生为被告马存福提供担保，担保的方式为连带责任保证，担保范围包括借款本金、逾期付款利息、违约金、损害赔偿金、以及诉讼费、执行费、律师代理费、差旅费等，以及原告因实现其债权所开支的一切费用。2013年12月2日，原告广济贷款公司向被告马存福交付借款65万元，双方达成口头协议，借款月利率为由1.2%变更为2.8%。后被告马存福共支付原告广济贷款公司利息109200元，利息清至2014年6月2日。2014年12月2日，原告向本院提起诉讼，要求被告马存福偿还原告贷款本金及利息，被告穆秦生承担连带责任。另查明，2014年6月3日，中国人民银行执行的6个月至1年贷款基准利率为6.00%。本院认为，本案双方当事人争议的焦点问题是：一、原告广济贷款公司主张的利息及违约金应否得到支持。二、本案的担保责任应如何承担。一、原告广济贷款公司主张的利息及违约金应否得到支持。原告广济贷款公司与被告马存福之间签订的《借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，原、被告之间的借款合同关系成立。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”合同签订后，原告广济贷款公司向被告马存福按照合同约定的65万元发放贷款，借款到期后，被告马存福应承担清偿本金的义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第1条的规定：“公民之间的借贷纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件受理。”该意见第6条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”原、被告双方《借款合同》第四条第4项约定：“到期未能按规定支付本金或利息，按日5‰加收利息。”此约定属于双方当事人对于逾期利息的约定，原告请求为违约金属认识错误。原、被告双方对于逾期利息的约定折算年利率为213.6%。原、被告双方借款合同到期时间为2014年6月2日，中国人民银行执行的6个月至1年贷款基准利率为6.00%，该利率的四倍为24%，原、被告双方约定的利率标准已超过了同期银行贷款利率的四倍，对于超出部分本院不予支持。自2014年6月3日至2015年1月2日间，以65万元借款本金，按照24%计算逾期利息为91000元。2015年1月2日之后，应当比照24%计算逾期利息，至被告付清款项之日。二、本案的担保责任应如何承担。根据《中华人民共和国担保法法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。”本案中，原告与二被告对保证期间约定不明，原告应在主债务履行届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。原被告主债务履行期届满之日为2014年6月2日，原告于2014年12月2日向本院提起诉讼，符合法律规定，原告要求被告承担保证责任的主张成立，本院予以支持；根据第二十八条规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。本案中，被告马存福应以其所有的位于张家川县上磨乡上磨村383.92平方米仓库实现原告65万元债权，不足部分由被告穆秦生承担保证责任。被告穆秦生承担保证责任后，有权向被告马存福追偿。据此，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、第二十八条、第三十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条的规定，判决如下：一、由被告马存福偿还原告天水市麦积区广济小额贷款有限责任公司借款65万元，逾期利息91000元（自2014年6月3日计算至2015年1月2日）。2015年1月2日之后的逾期利息，按被告马存福实际拖欠的金额，比照年利率24%计算至被告马存福付清款项之日。上述款项于本判决生效后三十日内履行完毕。二、如被告马存福逾期不履行第一项付款义务，以抵押物即被告马存福所有的位于张家川县上磨乡上磨村383.92平方米仓库（所有权证号为00002268号）作为担保实现原告上述债权。三、在被告马存福以抵押物偿还以上欠款及逾期利息后，不足部分由被告穆秦生承担连带清偿责任。四、被告穆秦生承担保证责任后，有权向被告马存福追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12796元，由被告马存福负担10492元，由原告天水市麦积区广济小额贷款有限责任公司负担2304元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。代理审判员  高峰二〇一五年二月十一日书 记 员  刘茜