宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）兴民商初字第652号
原告白晓亮，男，1974年7月30日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。
被告中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。
负责人于龙，该公司经理。
委托代理人孔凡智，宁夏兴业律师事务所律师。
原告白晓亮与被告中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司财产保险合同纠纷一案，本院于2015年5月25日受立案理。依法由代理审判员杨远慧适用简易程序于2015年7月9日公开开庭进行了审理。原告白晓亮，被告的委托代理人孔凡智均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年9月2日，原告在被告处为其所有的宁A×××××号机动车投保了机动车强制险和车辆损失险及第三者责任险，保险期间为2014年9月2日至2015年9月1日。2015年4月7日，原告驾驶该车辆在银川市金凤区正源南街艾依水郡小区内道路上行驶时，与路边停放的宁A×××××号机动车发生碰撞，造成两车不同程度受损的事故。原告向被告报案后，被告派员到事故现场勘查。后原告为维修该两辆机动车花费维修费共计12490元，但被告拒绝赔付。为此诉至法院，请求判令被告向原告支付保险金12490元，并承担本案诉讼费用。
被告辩称，依照保险合同约定，事故发生时驾驶员驾驶证有效期已届满的，属于保险人免责情形。本案事发时，原告的驾驶证有效期已届满，该情形属于被告免责事项，且被告已就该免责事项向原告履行了告知义务，故被告不应向原告支付保险金。
经审理查明，原告为宁A×××××号机动车的登记所有人。2014年9月1日，被告的业务员于某以原告为投保人，以宁A×××××号机动车为被保险车辆，在被告处投保了机动车交通事故责任强制保险、机动车损失保险及不计免赔率、机动车第三者责任保险及不计免赔率等险种，并代原告在《机动车保险/机动车交通事故责任强制保险投保单（正本）》、《宁夏机动车商业保险投保提示书回执》中“投保人”处签字。被告同意承保并签发了相应的保险单，保险单记载的被保险人均为白晓亮，机动车交通事故责任强制保险的保险期间均为2014年9月29日0时至2015年9月28日24时，机动车损失保险、机动车第三者责任保险的保险期间均为2014年9月2日0时至2015年9月1日24时，其中机动车交通事故责任强制保险责任限额中的财产损失赔偿限额为2000元，机动车损失保险的保险金额为197300元，机动车第三者责任保险的保险金额为100000元。保险合同适用的《机动车交通事故责任强制保险条款》、《中国人民财产保险股份有限公司非营业用汽车损失保险条款》、《中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款》系被告提供的格式条款。《机动车交通事故责任强制保险条款》第八条约定，在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：（一）死亡伤残赔偿限额为110000元；（二）医疗费用赔偿限额为10000元；（三）财产损失赔偿限额为2000元；（四）被保险人无责时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元，无责任医疗费用赔偿限额为1000元，无责任财产损失赔偿限额为100元；第十条约定，下列损失和费用，交强险不负责任赔偿和垫付：（一）因受害人故意造成的交通事故的损失；（二）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；（三）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值，修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；（四）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。《中国人民财产保险股份有限公司非营业用汽车损失保险条款》第四条约定，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；……；第六条约定，下列情况，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：……（七）驾驶人有下列情形之一者：1、无证驾驶或驾驶证有效期已届满；2、……；第八条约定，保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔：……负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%。《中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款》第四条约定，保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身意外伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿；第六条约定，下列情况，不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：……（七）驾驶人有下列情形之一者：1、无证驾驶或驾驶证有效期已届满；2、……；第九条约定，保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：……负全部事故责任的免赔率为20%。上述《机动车交通事故责任强制保险条款》第十条，《中国人民财产保险股份有限公司非营业用汽车损失保险条款》第六条、第八条，《中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款》第六条、第九条的内容均系黑体字加粗印刷。
2015年4月7日，原告驾驶宁A×××××号机动车在银川市金凤区艾依水郡小区内道路行驶时，与停放在道路边的宁A×××××号机动车碰撞，造成两车受损的事故。原告遂向被告报案，被告派员到事故现场进行了勘查，并分别就宁A×××××号机动车、宁A×××××号机动车出具了《机动车保险车辆损失情况确认书》，该两份《机动车保险车辆损失情况确认书》均确认原告负该次事故全部责任，宁A×××××号机动车的定损金额为4340元，宁A×××××号机动车得定损金额为8149.75元。后宁A×××××号机动车经银川市兴庆区同城汽配维修，原告为此花费修理费用4410元；宁A×××××号机动车经宁夏正通汽车销售服务有限公司维修，原告为此花费修理费用8149元。原告要求被告按照上述两车的定损金额予以理赔，而被告以事故发生时原告所持有的驾驶证有效期已届满，不论任何原因造成被保险机动车损失、第三者的损害赔偿责任，被告均不负责赔偿为由，向原告出具了《拒赔通知书》。为此原告诉至本院，请求判如所请。
另查明，涉案事故发生时，原告持有的机动车驾驶证有效期截止2015年4月1日。事故发生后，原告在公安机关交通管理部门换领了机动车驾驶证，换领后的机动车驾驶证有效期为2014年4月1日至2025年4月1日。
本院认定的上述事实，有原告提交的机动车驾驶证原件、机动车行驶证原件、宁夏回族自治区国家税务局通用机打发票原件、宁夏增值税普通发票原件、《拒赔通知书》原件各1份，《机动车保险车辆损失情况确认书》原件、保险费发票原件、事故现场勘查照片打印件、《车辆维修结算单》原件各2份，被告提交的《机动车交通事故责任强制保险条款》复印件、《中国人民财产保险股份有限公司非营业用汽车损失保险条款》复印件、《中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款》复印件、《机动车保险/机动车交通事故责任强制保险投保单（正本）》原件、《宁夏机动车商业保险投保提示书回执》原件、《机动车交通事故责任强制保险单（抄件）》、《中国人民财产保险股份有限公司机动车保险单（抄件）》各1份，以及庭审中原、被告的相关陈述为凭，以上证据经法庭质证，符合证据的真实性、合法性及关联性，本院予以采信。
本院认为，依据保险法司法解释（二）的规定，投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效，但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。被告业务员于某代原告为宁A×××××号机动车投保机动车交通事故责任强制保险、机动车损失保险、机动车第三者责任保险等险种，并代原告在《机动车保险/机动车交通事故责任强制保险投保单（正本）》、《宁夏机动车商业保险投保提示书回执》等文件中签字，原告交纳了相应的保险费，被告亦出具了相应的保险单，故原、被告之间的机动车交通事故责任强制保险合同、机动车损失保险合同、机动车第三者责任保险合同合法有效。
本案中，原告驾驶宁A×××××号机动车与停放在路边的宁A×××××号机动车发生碰撞，且被告提供的《机动车保险车辆损失情况确认书》载明原告负事故全部责任，故该事故属于机动车交通事故责任强制保险合同、机动车损失保险合同、机动车第三者责任保险合同承保的事故。《机动车交通事故责任强制保险条款》并未就事故发生时，驾驶员的驾驶证有效期已届满，保险人不负赔偿责任作出相关约定，原告为修理宁A×××××号机动车支付修理费8149元，故被告应当在机动车交通事故责任强制保险财产损失赔偿限额2000元内，就宁A×××××号机动车的维修费用向原告支付保险金2000元。保险法第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，原告通过向被告交纳保险费的方式对于某的上述代签字行为予以追认，但因保险人是否就保险条款的免责事由向投保人履行明确说明义务属于事实法律问题，故不能以原告对于某代签字行为的追认进而认定被告已就《中国人民财产保险股份有限公司非营业用汽车损失保险条款》、《中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款》中的免责事由已向原告履行了明确说明义务，且被告亦无其他证据证明其已就《中国人民财产保险股份有限公司非营业用汽车损失保险条款》、《中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款》中的免责事由向原告履行了明确说明义务，故上述条款中“驾驶人在驾驶证有效期届满的情况下发生保险事故造成被保险机动车损失的，保险人不负赔偿责任”的条款因未向原告明确说明而属无效条款。被告以保险事故发生时，原告所持的机动车驾驶证有效期已届满，其有权拒赔的辩解意见不能成立，本院不予采纳。事故发生后，原告向被告报案，被告亦派员进行了现场勘查，并确定了损失金额，后原告对宁A×××××号机动车、宁A×××××号机动车进行了维修，被告应当按照保险合同约定对原告为维修宁A×××××号机动车、宁A×××××号机动车所花费的费用予以赔付。对于宁A×××××号机动车，原告实际花费维修费8149元，被告定损金额为8149.75元，扣除被告应在机动车交通事故责任强制保险财产赔偿限额向下赔偿的2000元后，被告应在机动车第三者责任保险项下向原告支付保险金6149元；对于宁A×××××号机动车，原告实际花费维修费4410元，因原告只要求被告在其定损的金额4340元范围内予以赔偿，故被告应当在机动车损失保险项下向原告支付保险金4340元。综上，被告应向原告支付保险金12489元（2000元+6149元+4340元）。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条之规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司于本判决生效之日起十日内支付原告白晓亮保险金12489元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费56元，由被告中国人民财产保险股份有限公司银川市中山支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。
代理审判员 杨远慧
二〇一五年七月二十八日
书 记 员 柳东岳
附：适用相关法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）
第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。