福建省漳州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）漳民终字第992号
上诉人（原审被告）中国工商银行股份有限公司漳州元光北支行，住所地漳州市芗城区钱隆首府1幢D6-12号。
代表人陈福顺，行长。
委托代理人陈春亮，男，汉族，住福建省漳州市芗城区。
委托代理人黄丽斌，女，汉族，住福建省漳州市芗城区。
被上诉人（原审原告）陈璟，女，1975年11月18日出生，汉族，住漳州市芗城区。
委托代理人卢琤，福建泾渭明律师事务所律师。
上诉人中国工商银行股份有限公司漳州元光北支行（以下简称漳州元光北工商银行）因与被上诉人陈璟储蓄存款合同纠纷一案，不服福建省漳州市芗城区人民法院（2014）芗民初字第3154号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人漳州元光北工商银行的委托代理人陈春亮、黄丽斌，被上诉人陈璟及其委托代理人卢琤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审查明，2006年1月25日，陈璟向漳州元光北工商银行办理一张借记卡，卡号9558801409102368323。2014年3月10日凌晨1时44分至49分，有人持卡在上海通过富友公司的POS机连续3次刷卡消费75640元，被消费的卡号（账号）为9558801409102368323。2014年3月10日上午6时20分，陈璟收到工行客服短信，漳州元光北工商银行通知该借记卡通过POS机连续3次刷卡消费75640元。同日上午6时26分，陈璟即电话联系工行客服，停止该借记卡支付。同日上午6时33分，陈璟打电话向漳州“110”报警，并到芗城公安分局经侦大队报案。同日上午7时8分，陈璟持该借记卡在工行漳州新浦路支行的ATM机上使用。
原审认为，双方的储蓄存款合同关系依法有效，受法律保护。上述事实，可以证明有人在上海通过富友公司的POS机连续3次刷卡消费75640元所使用的借记卡系伪卡。漳州元光北工商银行作为陈璟存款的保管人，负有保管陈璟存款不被冒领的合同义务。当漳州元光北工商银行从该借记卡的银行账户核准拨付75640元至富友公司的银行账户时，未审查借记卡真伪或虽有审查但未识别伪卡，造成该75640元存款被冒领，故漳州元光北工商银行应承担赔偿责任，即漳州元光北工商银行应当赔偿陈璟存款损失75640元，并从2014年3月10日起至实际付款之日止按中国人民银行同期活期存款利率计付银行利息。经法院释明，漳州元光北工商银行仍未举证证明陈璟曾将该借记卡交给他人使用，或者其他泄露该借记卡密码的事实，因此，漳州元光北工商银行主张陈璟“密码保管不善”，证据不足，不予采信。漳州元光北工商银行与上海通过富友公司的合同关系，属于另一法律关系，应另案处理。漳州元光北工商银行主张法院追加富友公司为被告，不符合法律规定，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百二十一条，《中华人民共和国商业银行法》第六条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第六十四条的规定，判决漳州元光北工商银行应于判决生效之日起十日内赔偿陈璟存款损失75640元及其利息损失（该利息自2014年3月10日起至实际付款之日止按中国人民银行同期活期存款利率计算）。如果未按本判决指定的期间履行偿付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，按中国人民银行同期贷款基准利率加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1691元，减半收取845.50元，由漳州元光北工商银行负担。
一审判决后，上诉人漳州元光北工商银行不服，向本院提起上诉，请求撤销原审判决，改判驳回被上诉人诉讼请求，追加上海富友支付服务有限公司为本案被告。事实理由：一、被上诉人的存款75640元系在上海富友支付服务有限公司的POS机刷卡消费，不在上诉人网点转账支取，故该行为的责任当事人在被上诉人和上海富友支付服务有限公司。如该交易不正常，被上诉人应向上海富友支付服务有限公司追诉。上诉人不应承担该交易责任。故应追加上海富友支付服务有限公司为本案被告。二、被上诉人自行设置密码，须妥善保管借记卡和密码。除非本人泄密，他人不得知晓。密码的秘密性和唯一性决定了只有本人能读出加密信息，起到鉴别合同当事人身份的作用。被上诉人因保管不善而造成损失，银行不应承担责任。三、被上诉人于2014年3月10日向芗城公安局经侦大队报案（报警回执单0602），现还没有结果。被上诉人即没有被盗刷的相关证据，也没有公安局经侦结果，不能就被上诉人存款被盗刷作出定论。综上，被上诉人的诉讼请求于法无据。
被上诉人陈璟答辩称，一、本案不需要追加上海富友支付服务有限公司为被告。答辩人在上诉人处办理借记卡，并在借记卡内储蓄资金，双方形成储蓄存款合同关系，现答辩人以上诉人未能履行安全保障义务造成答辩人存款损失为由，基于储蓄存款合同法律关系提起本案诉讼。根据合同的相对性，本案的被告仅有上诉人，无需追加上海富码支付服务有限公司为被告。二、答辩人的存款系他人使用伪卡盗刷事实清楚，证据充分。从盗刷发生至答辩人挂失止付、报警相距不到六个小时，在这么短的时间内答辩人不可能从上海市区刷卡后返回漳州市区报警，答辩人已完成了本案系伪卡交易的举证责任。公安机关已对答辩人存款被盗刷的案情进行立案，即已确认答辩人存款被盗刷的事实，尚未有侦查结果与本案没有关联性，并不影响对本案事实的认定。三、原审庭审中，法庭要求上诉人提供答辩人未妥善保管借记卡和密码的证据，上诉人未能提供，其应当对该主张承担举证不能的责任。四、答辩人存款被盗刷是上诉人的电子银行服务系统未能识别真伪造成的，上诉人应当承担赔偿责任。上诉人的电子银行交易系统未能识别伪造的借记卡进而阻止交易。另外，3月10日1时44分时的交易是POS收入0.01元，正常情况下，POS机只能是刷卡支出，而不能刷卡收入，当出现该异常情况时，上诉人的电子银行服务系统也未能察觉，从而导致后面三次交易的顺利进行。被上诉人挂失止付时，上诉人未能及时阻止支付。综上，上诉人的电子银行服务系统的存在缺陷是造成答辩人存款被盗刷的直接原因，应当赔偿答辩人存款损失和利息损失。
案经本院审理，对原审查明的事实双方当事人均无异议，本院予以确认。
本案争议的焦点是：1、本案是否应当追加上海富有支付服务有限公司为当事人；2、上诉人是否应承担全部赔偿责任。对此，本院分析认定如下：
1、关于本案是否应当追加上海富有支付服务有限公司为当事人的问题
本院认为，被上诉人陈璟将自己的款项存入上诉人银行，与上诉人漳州元光北工商银行成立储蓄存款合同关系，上诉人对被上诉人存款的安全负有保护责任。被上诉人以储蓄合同纠纷起诉要求上诉人承担未尽保管存款安全的违约责任，该主张与他人使用伪造的储蓄卡在上海富有支付服务有限公司POS机消费是不同的法律关系，因此无需追加上海富有支付服务有限公司为本案的被告。上诉人与上海富有支付服务有限公司之间的关系，可以由上诉人另行解决。据此，漳州元光北工商银行主张本案应追加上海富有支付服务有限公司为当事人的理由，本院不予采纳。
2、关于上诉人是否应承担全部赔偿责任的问题
本院认为，被上诉人持有银行出具的真实的储蓄卡，而卡内的资金在异地被消费，从消费的时间到被上诉人挂失止付、报警相距不到六个小时，被上诉人不可能从上海市区刷卡后返回漳州市区报警，因此该消费行为不是由被上诉人持有真实的储蓄卡进行的消费行为，上诉人未对被上诉人存放在其银行的资金尽到妥善的保护责任，已经构成违约，被上诉人要求上诉人对储蓄卡内的金额被他人在异地消费行为承担违约赔偿责任，有合同依据，应予支持。上诉人不能提供证据证明被上诉人在使用储蓄卡时存在违约的行为或是泄露密码的行为，因此上诉人主张被上诉人密码保管不当导致泄露的事实缺乏依据，不能成立，因此对于被上诉人的损失，上诉人应承担赔偿被上诉人全部损失的责任。
综上所述，本院认为，被上诉人陈璟与上诉人漳州元光北工商银行之间成立的储蓄存款合同，合法有效。上诉人持有真实储蓄卡的情况下，卡内的存款在异地已被消费，上诉人未尽到对保障客户存款安全的义务，因此被上诉人要求上诉人承担违约赔偿责任符合合同约定。上诉人要求追加上海富有支付服务有限公司缺乏依据，上诉人与上海富有支付服务有限公司之间的关系可以另行解决。上诉人未能提供证据证明被上诉人存在泄露密码的情况，因此上诉人要求被上诉人承担存款被盗的责任，依据不足，不能成立。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1691元由上诉人中国工商银行股份有限公司漳州元光北支行负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 蔡钟麟
代理审判员 廖书茵
代理审判员 许伟森
二〇一四年十月十四日
书 记 员 肖 薇
附主要法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。
执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。