广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法沙民二初字第786号
原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区，组织机构代码××。
负责人：陈立新，行长。
委托代理人：高焕珍、黄旭东，广东衡德律师事务所律师。
被告：罗木香，女，汉族，住湖北省黄梅县。
被告：林桂周（曾用名林贵洲），男，汉族，住湖北省黄梅县。
原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农行中山分行）诉被告罗木香、林桂周信用卡纠纷一案，本院于2015年7月28日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年12月15日公开开庭进行了审理。原告农行中山分行委托代理人高焕珍到庭参加诉讼，被告罗木香、林桂周经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行中山分行诉称：被告罗木香因购买风神DFM7160B3B轿车向原告辖下石岐支行申请办理金穗信用卡分期付款业务，原告审核后向罗木香发放了金穗贷记卡，并签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车但保分期付款合同》，根据合同约定，罗木香向原告借款58000元用以购买前述车辆，采取分期还款方式（共24期），并以所购买的车辆提供抵押担保。合同签订后，原告依约发放贷款，但罗木香没有依约履行还款义务。此外，被告林桂周是连带责任保证人，其与罗木香系夫妻关系，上述债务发生在两人婚姻关系存续期间，林桂周依法承担连带清偿责任。据此，原告特向法院提起诉讼，请求判令：1.被告罗木香向原告清偿信用卡欠款本金14512元及至还清款项之日止的利息（含复利）、滞纳金、其他费用（暂计至2015年6月23日利息789.38元、滞纳金842.48元、其他费用954.32元，利息、滞纳金、其他费用按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计）；2.解除原告与被告罗木香、林桂周签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》；3.被告罗木香承担本案的诉讼费；4.原告对处置被告罗木香的抵押车辆所得价款就上述1、3项诉讼求款项享有优先受偿权；5.被告林桂周对被告罗木香的上述债务承担连带清偿责任。
原告农行中山分行为支持其主张的事实及诉讼请求在举证期限内提交的证据有：1.罗木香、林桂周身份证、户口本、结婚证（均为复印件）；2.中国农业银行金穗乐分卡申请表，附中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）［ABC（2012）4035-1］；3.中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表；4.中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车但保分期付款合同；5.账户详细信息和催收资料信息、账户交易历史记录；6.发票、注册登记信息。
被告罗木香、林桂周因下落不明，本院于2015年9月28日依法向其公告送达起诉状副本及传票，被告罗木香、林桂周在公告期满后指定的期限内未应诉、答辩，也未提交证据。
经审理查明：2013年4月16日，罗木香因购车向农行中山分行递交《中国农业银行金穗乐分卡申请表》，该申请表载有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》［ABC（2012）4035-1］。罗木香在申请表上签名确认其已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。同日，罗木香向该行递交《金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表》，申请办理金穗卡购车专项商户分期业务，该申请表载有《金穗贷记卡购车专项商户分期业细则》，细则内容为：金穗贷记卡专项商户分期业务是银行审批后，对指定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，申请人在银行指定的期限内通过销售门店POS机具或银行专用机具使用该专项额度支付购买款项，按约定一次性或颁奖透支借款，申请使用该贷记卡账户分期偿还分期资金，并支付分期手续费；每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期“全部应还款额”，当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则，申请人应按按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合同（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；申请人未按期贵客偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，即视为违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的申请人分期手续费不予退还；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低国，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、得利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼费（仲载）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，等等。
2013年4月19日，农行中山分行石岐支行与罗木香（申请人、抵押人）签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，约定：分期资金用于向中山市东兴汽车销售服务有限公司购买东风风神牌DFM7160B3B型轿车，贷款资金为58000元，分期24期（一个月为一期），自使用分期资金支付购车款之日起算，手续费费率为分期资金金额的7.5%，即4350元，每期应还分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期“全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合同（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；申请人住所地、通信地址、联系电话、工作单位及收入状况等发生变动时，应及时书面通知银行；申请人在本合同项下债务的偿还采用保证、抵押的但保方式，以所购汽车作抵押担保，保证、抵押担保的范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请依本合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行期间的债务利息和迟延履行金、以及包括但不限于诉讼费（仲载）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年；申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，即构成或视为违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的分期手续费不予退还；若还款账户余额不足以偿还分期资金时，银行有权把未偿还分期付款资金本金全部记入还款账户当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、利息、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼费（仲载）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；有权提交行使担保权；银行可依据银行按照法律法规确定的收费项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外，银行依据法律法规确定的收费项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知申请人、担保人，法律法规另有规定或各方另有约定的除外。法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定；合同还作了其他约定。罗木香作为申请人、抵押人，林桂周作为担保人在该合同签字捺印。
上述申请、合同签订后，农行中山分行经审核，向罗木香开立了贷记卡。之后，罗木香于2013年5月24日持卡在中山市东兴汽车销售服务有限公司透支58000元购买涉案车辆。因罗木香没有依约履行还款义务，至2015年6月23日止，共拖欠本金14512元及利息789.38元、滞纳金842.48元、其他费用954.32元。农行中山市分行经追讨未果，遂诉至本院，主张前述实体权利。
另查：林桂周与罗木香是夫妻关系，两人于1989年7月18日登记结婚。风神牌小型轿车的所有人为罗木香，该车于2013年5月22日办理了抵押登记手续，抵押权人为农行中山石岐支行。
再查：诉讼中，农行中山分行明确其主张的其他费用是指分期付款手续费，罗木香每月应支付分期付款手续费181.25元。
又查：《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》［ABC（2012）4035-1］规定：发卡行（甲方）与金穗贷记卡申请人（乙方）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡相关事宜，订立本合约：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计算，未按期偿还最低还款额的，还应就最低还款的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利息，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方如有变动，以甲方最新公布为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外，法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；乙方未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。本合由约由中国农业银行制定和修改；合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲方双方另有约定的除外，乙方不接受合约该修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。合约还规定了其他事项。所附《收费标准》载明：挂失手续费50元／卡；境内本行预借现金手续费为交易金额的1%，最低1元，境内他行预借现金手续为交易金额的1%＋2元／笔，最低3元；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收，超限费按超过信用额度部分的5%计收。
诉讼过程中，农行中山分行依法向本院申请财产保全，本院经审查后，依法作出（2015）中一法沙民二初字第786-1号民事裁定，查封罗木香名下位于中山市大涌镇鸭祥岭大街X巷X号盈晖雅苑迎晖阁X幢X房的房地产价值相当于17098.18元的产权份额。
本院认为：罗木香向农行中山分行申领信用卡及办理相应的业务，承诺遵守相关章程和合约的规定；此后双方签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，上述合同是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。农行中山分行依约向罗木香发放了信用卡及贷款，罗木香不及时清还相应的款项，已构成违约，农行中山分行有权要求解除合同并要求罗木香提前偿还分期付款合同所有借款，及依双方约定支付因逾期还款而发生的利息、滞纳金等违约责任。涉案车辆已抵押给农行中山分行并办理了抵押登记手续，当罗木香不履行债务时，农行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款这本案债务优先受偿。林桂周是涉案合同贷款的担保人，罗木香发生透支消费行为时，林桂周与罗木香系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，林桂周应对罗木香在本案中的债务承担共同清偿责任。林桂周、罗木香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第三款，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司中山分行与被告罗木香、林桂周于2013年4月19日签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》；
二、被告罗木香于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行偿还信用卡欠款本金14512元及利息、滞纳金、其他费用（利息、滞纳金、其他费用计至2015年6月23日分别为789.38元、842.48元、954.32元，自2015年6月24日起至本判决指定的履行期限之日止，利息、滞纳金、其他费用按中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）约定标准计算）；
三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行就被告罗木香的上述债务，对被告罗木香提供的抵押物即登记在被告罗木香名下的风神牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；
四、被告林桂周对被告罗木香上述债务承担共同清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费227元，诉讼保全费191元，合计418元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告罗木香、林桂周共同负担（被告罗木香、林桂周于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 刘 忠
代理审判员 刘敏娟
人民陪审员 梁蓓莉
二〇一五年十二月二十一日
书 记 员 黄孝轩
陈桂清
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