江苏省大丰市人民法院
民 事 判 决 书
（2013）大商初字第0646号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大丰市支行，住所地在大丰市大华路鸿基大厦。
负责人李晔，该支行行长。
委托代理人朱春彦、倪加宛。
被告单同富。
被告冷继兰。
被告蒋高平。
被告黄福平。
被告闵育军。
被告陈荣发。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大丰市支行（以下简称邮储银行大丰支行）诉被告单同富、冷继兰、蒋高平、黄福平、闵育军、陈荣发借款合同纠纷一案，本院于2013年8月12日立案受理，依法组成合议庭于2014年1月9日公开开庭进行了审理。原告邮储银行大丰支行的委托代理人倪加宛、被告黄福平到庭参加诉讼，被告单同富、冷继兰、蒋高平、陈荣发经本院公告送达开庭传票传唤，被告闵育军经本院传票传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮储银行大丰支行诉称，2011年1月20日，原、被告签订小额贷款联保及担保协议书一份，约定了授信期限、额度、保证成员、保证方式、保证期限以及保证范围等。同日，被告单同富向原告申请了小额联保借款50000元，并与原告签订小额联保借款合同一份，合同对贷款本金、利率、期限、还款方式、违约责任等一一作出明确约定。被告单同富与被告冷继兰系夫妻关系，双方向原告出具共同还款承诺书一份，承诺共同承担归还全部贷款本息的义务。贷款发放后，被告单同富在2011年8月20前尚能按约履行还本付息的义务，之后即不能按时足额还本付息，经原告多次追索，至今尚欠借款本金21782.42元。故请求判令被告单同富、冷继兰偿还原告借款本金21782.42元，并承担该款自2011年10月21日起至2012年1月20日止按年利率15.66%计算的利息，自2012年1月21日起至实际履行之日止按年利率23.49%计算的利息，承担诉讼代理费1200元；被告蒋高平、黄福平、闵育军、陈荣发对上述还款责任承担连带清偿责任；本案诉讼费用由被告承担。
被告黄福平辩称，担保是事实，但不应由我一个人承担责任，借款人需承担还款责任，未到庭的担保人也应承担相应责任。
被告单同富、冷继兰、蒋高平、闵育军、陈荣发未答辩。
经审理查明，2011年1月20日，被告单同富、黄福平、蒋高平（上述三人为合同乙方）、闵育军、陈荣发（上述二人为丙方）与原中国邮政储蓄银行有限责任公司江苏省盐城市大丰市支行（甲方）签订小额贷款联保及担保协议书一份，约定被告单同富、黄福平、蒋高平成立联保小组，自2011年1月20日起至2013年1月20日止，甲方可根据乙方任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过50000元，且联保小组合计贷款本金余额不超过150000元内发放贷款。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，并在签订具体的借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均应承担连带保证责任，保证的范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的费用。保证期间从借款之日起至借款到期后二年，借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。丙方任一成员自愿为乙方联保小组成员任一借款人按本协议单一贷款限额范围内的借款提供连带保证担保或所有成员全额贷款提供担保，担保保证期限、方式、条件、范围同联保小组成员。上述五名被告在该联保及担保协议书上签名捺印。
同日，被告单同富（乙方）与中国邮政储蓄银行有限责任公司江苏省盐城市大丰市支行（甲方）签订小额联保借款合同一份，约定乙方向甲方借款人民币50000元，借款期限自2011年1月起至2012年1月止，实际放款日与还款日以借款借据为准。借款年利率为15.66%，借款期限为12个月，逾期偿还借款本金的，自逾期之日起按借款利率加收50%的罚息（即年利率23.49%）。还款方式为等额本息还款法，每月等额归还借款本息。乙方违反合同的约定，甲方有权要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于合同项下的借款本金、利息、罚息、违约金及甲方为实现债权而承担的诉讼费、律师费等合理必要的支出。同日，被告单同富向中国邮政储蓄银行有限责任公司江苏省盐城市大丰市支行出具小额贷款（手工）借据一份，载明借款金额为50000元，借款期限自2011年1月20日起至2012年1月20日止，年利率为15.66%，还款方式为等额本息还款，由被告单同富在借款人签名处签名确认。被告冷继兰与被告单同富系夫妻关系，并于2011年1月20日与被告单同富出具共同还款承诺书一份，承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。贷款发放后，被告单同富按约支付部分利息及本金，其中，截止2011年8月20日已偿还28217.58元，截止2011年9月20日已偿还借款利息3126.3元。剩余借款本金及利息至今未能偿还，原告遂向本院提起诉讼，为此，原告支出代理费1200元。
另查明，中国邮政储蓄银行有限责任公司江苏省盐城市大丰市支行于2012年8月15日经盐城市大丰工商行政管理局核准变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司大丰市支行。
上述事实，有原、被告陈述，小额贷款联保及担保协议书1份，小额联保借款合同1份，个人贷款放款单1份，小额贷款（手工）借据1份，共同还款承诺书1份，结婚证复印件1份，还款记录1份，代理费发票1份等证据在卷证实。
本院认为，中国邮政储蓄银行有限责任公司江苏省盐城市大丰市支行与被告单同富、蒋高平、黄福平、闵育军、陈荣发订立的小额贷款联保及担保协议书以及中国邮政储蓄银行有限责任公司江苏省盐城市大丰市支行与被告单同富订立的小额联保借款合同，是签约各方的真实意思表示，其内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效，缔约各方应当依约履行。原告按约履行了向被告单同富发放贷款50000元的义务，被告单同富应当按约定偿还借款本金并承付利息，其未能按照合同约定的期限还本付息，已构成违约，应当承担相应的违约责任。被告单同富自2011年8月起即未能履行还本付息义务，原告要求被告自2012年1月21日起在年利率15.66%的基础上加收50%罚息，即按年利率23.49%计算逾期利息，该约定利率未超过中国人民银行同期流动资金贷款利率的四倍，本院予以支持。依据合同的约定，被告单同富应支付原告方为实现债权而支出的合理费用，被告蒋高平、黄福平、闵育军、陈荣发对此项费用应承担担保责任，故本院对原告主张被告承担其代理费1200元的请求，予以支持。被告冷继兰系被告单同富的妻子，该债务形成于夫妻关系存续期间，且被告冷继兰在共同还款承诺书上签名捺印确认，故其应当与被告单同富共同承担偿还全部借款本息的义务。被告蒋高平、黄福平、闵育军、陈荣发在小额贷款联保及担保协议书上签名捺印，应当对被告单同富的该笔借款承担连带清偿责任。被告单同富、冷继兰、蒋高平、闵育军、陈荣发未到庭参加诉讼，是其对享有的答辩、质证、举证权利的放弃，对此产生的不利后果，应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告单同富、冷继兰偿还原告借款本金21782.42元，并承付此款自2011年10月21日起至2012年1月20日止按年利率15.66%计算、自2012年1月21日起至判决确定的履行之日止按年利率23.49%计算的利息；给付原告诉讼代理费1200元。于判决生效后十日内履行完毕。
二、被告蒋高平、黄福平、闵育军、陈荣发对被告单同富、冷继兰上述还款义务承担连带清偿责任。
被告如不能按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费380元，由被告单同富、冷继兰承担，被告蒋高平、黄福平、闵育军、陈荣发承担连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本10份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费380元（上诉法院开户银行及账户：收款人盐城市财政局非税收入汇缴专户；开户行中国农业银行盐城市中汇支行；账号40×××21；附言说明交盐城市中级人民法院诉讼费用）。
审 判 长 高 翊
审 判 员 冯玉栋
代理审判员 许 雁
二〇一四年一月九日
书 记 员 管益新
附录法律条文
1.《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2.《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
3.最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。