广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2015）江新法双民初字第65号原告江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行。住所地广东省江门市。负责人容光辉，该支行行长。委托代理人李明报（系该行职员），男，汉族，住广东省江门市。委托代理人邹俭森（系该行职员），男，汉族，住广东省江门市。被告梁银冰，女，汉族，住广东省佛山市。被告黎顺境，男，汉族，住广东省佛山市。原告江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行（下简称“司前支行”）诉被告梁银冰、黎顺境金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月15日立案受理后，依法由代理审判员陈晓建适用简易程序公开开庭进行了审理。原告司前支行的委托代理人李明报、邹俭森到庭参加诉讼，被告梁银冰、黎顺境经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告司前支行诉称：被告梁银冰于2009年11月30日向原告申请按揭借款1470000元用于购买坐落于江门市新会区司前镇XXX路1号41座的房屋，共有人为被告黎顺境，原告与被告梁银冰、黎顺境于2009年12月17日到江门市新会区房地产交易所进行预告抵押登记，原告取得登记2009字第2919号的《江门市新会区预售商品房抵押登记核准表》，房屋确权后，于2010年6月18日、2010年6月21日取得粤房地权证、粤房地他项证，房地产他项权利人为原告。原告与被告梁银冰、黎顺境于2009年12月22日签订农信楼借字[司前]第2009-2185号的《个人购房抵押借款合同》，合同约定由原告向被告梁银冰贷款1470000元，贷款期限从2009年12月22日起至2034年12月22日止。借款合同签订当天，原告将1470000元的购房贷款转到被告梁银冰指定的账户。由于被告梁银冰连续拖欠我行二期贷款利息，我行多次催收无果，截止2014年12月20日，被告梁银冰尚欠我行贷款本金1299135.57元及拖欠利息5139.27元，本息合计共1304274.84元。据此，原告向法院提起诉讼，请求判令：1、原告与被告梁银冰解除农信楼借字[司前]第2009-2185号的《个人购房抵押借款合同》；2、被告梁银冰、黎顺境向原告偿还农信楼借字[司前]第2009-2185号借款合同项下的借款本金1299135.57元及相应利息5139.27元（暂计至2014年12月20日），合计共1304274.84元，并按新会农商行逾期利率支付利息、罚息、复利至贷款清偿完毕为止；3、若被告梁银冰、黎顺境无能力偿还以上债务，则依法拍卖、变卖被告梁银冰、黎顺境抵押给江门新会农村商业银行的房屋，所得价款由原告优先受偿；4、上述抵押物优先受偿不足部分由被告梁银冰、黎顺境承担不可撤销的连带保证清偿责任；5、本案诉讼费由被告承担。原告司前支行为其主张在举证期限内向本院提供如下的证据：1、营业执照、组织机构代码证各1份。证明原告的主体资格。2、中国银行业监督管理委员会广东监管局批复书1份（复印件）。证明原告主体资格变更。3、借款申请书1份。证明被告梁银冰向原告提出书面借款的申请。4、借款借据、贷款支付凭证各1份。证明原告已经依约将贷款划转到被告梁银冰的账户，被告梁银冰将贷款划转到房地产商账户。5、借款合同1份。证明原告于被告梁银冰、黎顺境存在合法有效的借贷关系。6、抵押登记核准表、房地产权证、粤房地他想权证各1份。上述抵押已经依法办理抵押登记。7、身份证照、结婚证书各1份（均是复印件）。证明被告的主体资格。8、欠息表1份。证明被告梁银冰贷款逾期情况。9、新旧账号对照表2份。证明借据上的贷款、存款账号变更情况。被告梁银冰于本案开庭前向本院邮寄一份书面答辩状，其答辩意见为：1、我与原告签订的农信楼字【司前】第2009-2185,2009-2186号的《个人购房抵押借款合同》无效，由于本案件中的被告黎顺境涉嫌非法吸收公众存款罪被公安机关刑事拘留并做进一步的处理，而本案的房产因涉案已被公安机关查封以及被告黎顺境的犯罪行为相关联，另我并没有参与被告黎顺境的任何违法犯罪活动及在签订上述合同时只是听从被告黎顺境的指示，并不是我的真实意思表示，故我不应当承担任何法律责任；2、根据我国法律法规规定，由于本案与被告黎顺境的刑事犯罪案件相关联，根据先刑后民的司法原则，本案应中止审理。综上所述，请法院依法驳回原告的诉讼请求或中止审理。被告梁银冰为其辩解在举证期限内没有证据提交，也没有到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。被告黎顺境没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交书面答辩意见和证据，视为放弃答辩、举证、质证的权利。经本院审查，原告提交的证据来源合法，能客观地反映案件事实，也不存在影响证明力的因素存在，故本院依法予以确认，并作为认定案件事实的依据。经审理查明：2009年11月30日，被告梁银冰向原告提出个人购房抵押借款的申请，提出向原告借款147万元用于购住房，借款期限25年，还款方式为按月等额本息。经申请后，原告同意贷款给被告梁银冰，双方于2009年12月22日正式签订1份《个人购房抵押借款合同》（合同号：农信楼借字【司前】第2009-2185号），约定原告向被告梁银冰出借借款147万元，用于给被告梁银冰购买位于江门市新会区司前镇XXX路1号41座的房屋（粤房地权证司私字第00072**号），借款期限自2009年12月22日至2034年12月22日，还款方式为等额本息，每月22日前还款付息7888.02元（共300期），贷款月利率为3.465%，合同期限如遇国家利率调整，则按规定调整。同时约定，如被告梁银冰不按时还本付息的，则从逾期之日起须按合同约定的贷款利率水平上加收50%作为罚息，对不能按时支付的利息，以逾期罚息利率按日计收复利，且原告有权终止双方签订的《个人购房抵押借款合同》，要求借款人一次性偿还借款本息。被告梁银冰委托原告在其00782705XXXXX账户中自动扣划款项作为偿还给原告的借款本息及其他应付费用。合同签订之后，原告依约将涉案的借款本金147万元通过银行转账的方式汇入被告梁银冰的2503011XXXXXX账户。为担保《个人购房抵押借款合同》项下债务的履行，被告梁银冰、黎顺境将所共有的登记在被告梁银冰名下的位于江门市新会区司前镇XXX路1号41座的房屋（粤房地权证司私字第00072**号）抵押给原告，双方并到新会住建局办理了抵押登记手续，原告作为抵押权人持有该房屋的他项权证书（粤房地他项权证司私字第0007258号）。另查明，被告黎顺境与被告梁银冰是夫妻关系，双方于2000年在顺德伦教镇人民政府登记结婚。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。被告梁银冰、黎顺境分别与原告司前支行签订的《个人购房抵押借款合同》，是当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行。对于被告梁银冰认为该案应该中止审理的问题。庭前原告向本院邮寄答辩状中认为，因被告黎顺境涉嫌非法吸收公共存款罪被公安机关刑事拘留，该案应中止审理。本院经审查认为，被告提交的《拘留通知书》落款时间为2014年11月26日，而内容却显示被告黎顺境涉嫌犯罪于“2015年1月15日被刑事拘留”，该情形明显不符合常理，拘留通知书的真实性无法确认。即使拘留通知书的内容是真实的，被告黎顺境涉嫌非法吸收公共存款罪被公安机关刑事拘留，该情况也与本案的金融借款合同纠纷不存在直接关联性，也不符合法定中止诉讼的情形，故被告梁银冰称该案应中止审理的意见，缺乏法律依据，本院不予采纳。对于原告主张解除合同的问题。原告司前支行已依约放贷给梁银冰、黎顺境，但梁银冰、黎顺境没有按照合同约定履行还本付息的义务，已经构成违约。被告辩称其与原告签订的《个人购房抵押借款合同》无效，但经本院审查，双方签订合同时均为真实意思表示，并不存在法定导致合同无效的情形，被告的辩解缺乏法律依据，本院不予采纳。鉴于被告梁银冰已构成违约，原告依照合同的约定条款主张于起诉之日双方签订的《个人购房抵押借款合同》解除，该主张符合法律规定，本院予以支持。对于原告诉请两被告偿还借款本息、罚息、复利的问题。两被告为夫妻关系，涉案的债务发生在夫妻关系存续期间，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，本案被告黎顺境没有出庭，也没有提交证据证明该笔债务系被告梁银冰个人债务或属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，因此，本院认定本案中被告梁银冰的债务为其和被告黎顺境夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，应由两被告共同偿还给原告。截至2014年12月20日，两被告尚欠原告的借款本金为1299135.57元、利息5139.27元，原告诉请两被告偿还上述借款本息符合法律规定，本院予以支持。从2014年12月21日起至本判决规定的清偿之日至本判决规定清偿贷款之日止的利息及罚息，应以逾期本金的数额按罚息利率，即按农信楼借字【司前】第2009-2185号《个人购房抵押借款合同》约定的月利率水平加收50%计算，但原告司前支行主张利息及逾期罚息后仍然要求支付的复利部分，依法无据，本院不予支持。对于原告主张的对抵押物处理后优先受偿问题。为担保债务的履行，两被告将其所有的位于江门市新会区司前镇XXX路1号41座的房屋（粤房地权证司私字第00072**号）抵押给原告，并按法律规定办理的相应的抵押登记手续，设立了抵押权。本院认为，上述原告与两被告之间抵押合同为双方自愿签订，是双方真实的意思表示，抵押登记手续合法有效。原告在两被告不履行债务时，有权依法对上述抵押物以折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述款项内享有优先受偿权。原告的该项诉请符合法律规定，本院予以支持。对于原告诉请两被告承担连带保证清偿责任的问题。原告诉请上述抵押物不足以清偿债务时，两被告应就不足清偿的部分承担不可撤销的连带保证清偿责任，本院认为，两被告在本案中并非保证人，原告诉请其承担保证责任缺乏法律由，本院不予支持。本案的债务为两被告的共同债务，即使抵押物不足以清偿，两被告也应当承担共同偿还的法律责任，而并非连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。”、《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下：一、原告江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行与被告梁银冰、黎顺境签订的《个人购房抵押借款合同》（合同号：农信楼借字【司前】第2009-2185号）于2015年1月15日依法解除。二、被告梁银冰、黎顺境应自本判决发生法律效力之日起十日内向江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行偿还本金1299135.57元和相应的利息、逾期罚息（利息暂计至2014年12月20日为5139.27元，从2014年12月21日起至贷款清偿之日止的利息和逾期罚息，以尚欠的本金为基数，按农信楼借字【司前】第2009-2185号《个人购房抵押借款合同》约定的月利率水平加收50%计算）。三、如被告梁银冰、黎顺境不依期履行本判决第二项债务时，原告江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行有权在依法折价或拍卖、变卖两被告提供抵押的位于江门市新会区司前镇XXX路1号41座的房屋（粤房地权证司私字第00072**号）所得价款中优先受偿。四、驳回原告江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行的其他诉讼请求。若两被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8321元（已适用简易程序减半计算），由被告梁银冰、黎顺境负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。代理审判员  陈晓建二〇一五年三月十二日书 记 员  林娇娣