贵州省德江县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）德民初字第731号
原告：中国农业银行股份有限公司德江县支行。
法定代表人：赵汝常，
委托代理人：张进红，
委托代理人：田江平，
被告：梅红生，男，
委托代理人：周晨，贵州懿村律师事务所律师。
被告：陈小华，女，
原告中国农业银行股份有限公司德江县支行诉被告梅红生、陈小华借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司德江县支行法定代表人赵汝常由其委托代理人张进红、田江平到庭诉讼，被告梅红生及委托代理人周晨到庭参加诉讼，被告陈小华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司德江县支行诉称：2013年1月28日，原告与被告梅红生、陈小华签订最高额个人借款担保合同，被告梅红生、陈小华以产权属于自己的、位于德江县青龙镇中心街和德国用（2008）第0298号建设用地和德房权证德江县字第2012006**号的房地产作抵押担保。被告梅红生于2013年3月18日向原告借款100万元，借款期限为12个月，用途经营建材。二被告所借贷款逾期后，原告多次向其催收，二被告至今未履行还款义务。原告特向人民法院提起诉讼，要求依法判令被告梅红生偿还原告借款人民币100万元及利息，被告陈小华承担连带清偿责任。
原告中国农业银行股份有限公司德江县支行为支持本单位的诉讼请求，向本院提供有如下证据材料：
1、①个体工商户营业执照，②税务登记证，③房屋租赁合同，④顺兴钢材批发门面像片。拟证明被告梅红生系个体工商户的事实。
2、①德国用（2008）第0298号宅基地使用证，②德房权证德江县字第2012006**号房屋所有权证，③房屋像片。拟证明被告梅红生用其房地产向原告作抵押担保贷款的事实。
3、①个人信贷业务申请表。②贷款审批通知书。“贷款金额：1000000元人民币。期限：1年。是否循环：是。循环额度金额：1000000元人民币。循环额度期限：3年。还款方式：一次性还本按约还息。”拟证明原告对被告的该笔贷款是按照相关规定办理的事实。
4、中国农业银行股份有限公司贵州省分行最高额担保个人借款合同。合同号：ABCS52020120130004954。①ABC（2012）5002-1最高额担保个人借款合同。“4.1.1受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将借款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。4.1.2借款人填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》并经贷款人审批同意，借款人不可撤销地申请并委托贷款人将借款直接划入借款人交易对象的账户。借款人承诺：贷款人将借款资金按约定进行划款，即视同贷款人已依据约定向借款人发放借款，且借款人收妥借款资金。借款人了解并自愿承担与本条约定相关的所有风险。4.1.3借款人对支付信息的真实性、准确性、完整性负责。借款人的支付委托申请存在与合同约定不符、交易资料不完备或者不真实等情形的，贷款人可以不发放、不支付相应的借款；由此造成借款人对交易对象违约或者形成其他损失的，贷款人不承担责任。因借款人提供的支付信息不准确、不完整、不及时导致贷款资金支付差错、失败或支付延误，由此造成借款人对交易对手违约或者形成其他损失的，贷款人不承担责任……8.2借款人出现本合同14.3约定的重大不利情形时，贷款人可停止发放借款或者提前收回借款。9.1.4本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者说各个担保物行使担保物权贷款人已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债的，也可同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权……9.3.1保证方式为连带责任保证……10.5发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……14.3本合同所称重大不利情形包括但不仅限于以下情形：借款人已全部或者部分丧失还款能力；保证人财务状况恶化或者因其他原因导致担保能力明显下降……借款人梅红生（签名捺印）。贷款人中国农业银行股份有限公司德江县支行合同专用章。负责人或授权代理人赵汝常印（印章）。借款人梅红生（签名捺印）。抵押人梅红生（签名捺印）。抵押人陈小华（签名捺印）签约时间：2013年1月28日。签约地点：农行德江县支行个人经融部。”
②中国农业银行个人助力贷款面谈表。
③中国农业银行人民币贷款利率申请表。
④中国农业银行贵州省分行个人助力贷款用款计划及用途申明。
⑤房地产抵押清单。
⑥德江县房他证青龙镇字第0130000**号。
拟证明被告梅红生既作为借款人，又作为物的担保抵押人，其妻陈小华也作为物的担保抵押人与原告签订了最高额抵押担保合同，且该合同已生效履行的事实。
5、①ABC（2010）5003-2个人贷款资金支付授权委托书。“中国农业银行股份有限公司德江支行：本人根据《个人最高额担保借款合同》（编号52020120130004954）约定，向贵行申请发放贷款，并不可撤销地委托贵行将贷款资金（大写）壹佰万元整进行如下支付：收款人名称：佘应芬。收款账号：6228481190319216311。开户行：中国农业银行股份有限公司德江县支行。金额：100万元。用途：货款……授权人（借款人）梅红生（签名捺印）身份证名称及号码：522227197606070019。2013年1月28日。”
②购销合同。“甲方：佘应芬。乙方：梅红生。经甲、乙双方共同协商，达成如下供货协议，供货数量规格单价如下：镀锌圆管15吨、单价4000元、金额60000.00元。镀锌方矩管30吨、单价3800元、金额114000.00元。焊管50吨、单价3700、金额175000.00元。角钢40吨、单价3700吨、金额148000.00元。螺纹钢55吨、单价3700吨、金额203000.00元。螺纹钢50吨、单价3700吨、金额185000.00元。螺纹钢60吨、单价3750吨、金额225000.00元。螺纹钢20吨、单价3700吨、金额74000.00元。合计：320吨。金额1184500.00元……”
③佘应芬的个体工商营业执照。
④佘应芬的中国农业银行银联卡。
拟证明被告作为个体工商户与个体工商户佘应芬发生钢材购销业务往来，需资金1184500.00元，委托原告支付100万元的事实。
6、①还款承诺书，②个人借款违约承诺书。拟证明被告梅红生、陈小华签名捺印向原告承诺信守合同，如有违约将承担违约责任的事实。
7、①ABC（2011）5002-2最高额担保个人借款合同用款申请书。
②个人（法人按揭）自营常规贷款发放通知单。
③中国农业银行个人借款凭证。
④会计账簿。
拟证明被告梅红生按借款合同约定，向原告申请发放贷款，原告于2013年3月19日向被告发放贷款人民币100万元，被告从2013年3月21日至2014年4月9日止，按约定偿还利息的事实。
8、①债务逾期催收通知书，②贷款到期通知书。拟证明被告借款逾期后，未按约定偿还借款本息，原告向其催收的事实。
被告梅红生辩称：原、被告签订借款合同是事实。但合同签订后，原告没有按约定将贷款人民币100万元支付给被告，被告也没有收到贷款人民币100万元，并对其管理使用，被告也没有偿还原告贷款人民币100万元的义务。同时，按双方所签合同约定，借款到期日最迟不得超过2016年6月25日，而原告的起诉时间为2014年6月25日，此时的借款期限未满，原告无权要求被告还款，被告要求人民法院依法判决驳回原告的诉讼请求。
被告梅红生为支持其诉讼请求，向本院提供有中国农业银行金穗借记卡明细对账单。拟证明被告未得到原告贷款人民币100万元的事实。
被告陈小华未提交答辩状和证据材料。
对于原告提供的个体工商户营业执照，税务登记证，房屋租赁合同，顺兴钢材批发门面像片，德国用（2008）第0298号宅基地使用证，德房权证德江县字第2012006**号房屋所有权证及房屋像片，个人信贷业务申请表，贷款审批通知书，中国农业银行人民币贷款利率申请表，中国农业银行贵州省分行个人助力贷款用款计划及用途申明，房地产抵押清单，德江县房他证青龙镇字第0130000**号，还款承诺书，个人借款违约承诺书，ABC（2011）5002-2最高额担保个人借款合同用款申请书，个人（法人按揭）自营常规贷款发放通知单，会计账簿，被告质证无异议，本院对其证明力予以确认。
对于中国农业银行股份有限公司贵州省分行最高额担保个人借款合同。合同号：ABCS52020120130004954。ABC（2012）5002-1最高额担保个人借款合同，被告提出按此合同特别条款第16条，借款到期日最迟不得超过2016年1月27日，而本案原告在借款期限尚未届满的2014年6月25日就起诉的被告；19.3约定，本次贷款的支付方式为自主支付，并非原告所称的受托支付；另外，该合同很多空白处应填写而未填写，不真实的异议。对于中国农业银行个人助力贷款面谈表，被告提出内容不真实的异议。对于ABC（2010）5003-2个人贷款资金支付授权委托书，购销合同，佘应芬的个体工商营业执照，佘应芬的中国农业银行银联卡，被告提出未委托原告支付，同时也不认识佘应芬这个人，购销合同，佘应芬的执照、卡是如何回事都不清楚的异议。对于中国农业银行个人借款凭证，被告提出只能证明原告将100万元支付到其他人的账户上去了，被告并未收到原告借款100万元的事实。对于债务逾期催收通知书，贷款到期通知书，只能证明原告通知了被告的事实，不能实现原告的证明目的异议。
原告对被告提供的中国农业银行金穗借记卡以及该卡号的明细对账单的真实性无异议，提出证明了被告在用该卡还原告的贷款，不能达到被告的证明目的。
原告提供的中国农业银行股份有限公司贵州省分行最高额担保个人借款合同。合同号：ABCS52020120130004954。ABC（2012）5002-1最高额担保个人借款合同，中国农业银行个人助力贷款面谈表，ABC（2010）5003-2个人贷款资金支付授权委托书，购销合同，佘应芬的个体工商营业执照，佘应芬的中国农业银行银联卡，中国农业银行个人借款凭证，债务逾期催收通知书，贷款到期通知书，被告虽对有的合同内容、真实性、合法性提出异议，但对于签订的整个借款合同文本被告并未否认，且整个合同文本资料，彼此间能够相互印证，符合证据的真实性、关联性，合法性，对其证明力本院予以确认。对被告提供的中国农业银行金穗借记卡以及该卡号的明细对账单，本院对于证明力予以确认。
经审理查明：2012年12月15日，二被告向原告申请贷款人民币100万元，同时向原告提供了个体工商户营业执照、税务登记证等资料以证明二被告经营建材，确实需要资金用于经营；并用位于德江县青龙镇中心街的德房权证德江县字第2012006**号和德国用（2008）第0298号建设用地的私有房地产为其贷款提供担保抵押。2013年1月28日，原告向被告梅红生发出贷款审批通知书。“贷款金额：人民币100万元。期限：1年。是否循环：是。循环额度金额：人民币100万元。循环额度期限：3年。还款方式：一次性还本按约还息。”双方同时签订了中国农业银行股份有限公司贵州省分行最高额担保个人借款合同。合同号：ABCS52020120130004954。①ABC（2012）5002-1最高额担保个人借款合同。原、被告约定“10.5发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。”2013年3月18日，被告申请贷款的合同资料，经原告报请上级主管部门审批同意，原告按照被告提供的贷款资金支付授权委托书的指定，向被告提供的收款人佘应芬在该行的开户账号6228481190319216311汇入贷款人民币100万元。2013年3月21日至2014年4月9日止，被告按约定偿还原告利息。被告在使用该款已逾一年时，未还本付息，原告在向其催收无果的情况下，诉讼到本院。
本院认为：原、被告诉讼的焦点，1、被告是否收到原告的借款100万元？2、被告借款期限是否届满？以及原告要求被告返还借款100万元的本息是否应得到法律支持？首先，被告对于原、被告签订的借款合同文本以及被告提供的用于抵押的产权证照无异议。贷款资金支付授权委托书，原、被告还特别约定不可撤销，同时，1184500.00元标的购销合同，佘应芬的个体工商营业执照，佘应芬的中国农业银行银联卡，被告虽称其不知怎么回事而予以回避，但从全案证据材料来分析，彼此之间是能够相互印证的，应当认定是被告为获得借款100万元而向原告提供的，原告将借款100万元划入佘应芬账户，就已经履行了合同义务——向被告发放借款100万元的义务。反推，若被告未获得原告100万元的借款，被告不可能将房地产权利凭证长期空押在原告处，光签合同不得贷款不可能不找原告的麻烦；再说，被告也不可能给付原告2013年3月21日至2014年4月9日期间的利息，故被告抗辩未获得原告借款100万元的主张与事实不相吻合，有悖社会常理和生活经验法则，不予采信。原告要求被告梅红生偿还借款人民币100万元及利息，而被告以双方约定的到期日最迟不得超过2016年6月25日，此时的借款期限未满，无权要求被告还款而抗辩阻碍原告诉权的实现。从贷款审批通知书和最高额担保个人借款合同约定，被告使用贷款期限为1年，一次性还本付息，循环额度期限3年。但被告在使用贷款期满1年时，未按约定履行1年还本付息的义务，后面循环使用的期限和展期因被告的违约而终止，故被告抗辩借款期限未满的理由不能成立，不予采信。原告要求被告在一年借款期限届满，偿还借款本息的条件成就，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零三条“借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”之规定，本院对于原告要求被告偿还借款本息的诉求予以支持。其次，原告要求被告陈小华承担连带清偿责任的诉求，从最高额担保个人借款合同约定，被告陈小华系连带担保责任，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十八条“订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照〈中华人民共和国担保法〉的规定。”根据《中华人民共和国担保法》第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为”、第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，原告要求被告陈小华承担连带担保偿还责任的事实和理由成立，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零三条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条和《中华人民共和民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告梅红生偿还原告中国农业银行股份有限公司德江县支行借款人民币100万元及利息；利息从2014年4月9日起，按照中国人民银行公布的贷款利率标准以及双方约定的上浮比例计算至还清之日止；
二、被告陈小华对被告梅红生的上述偿还义务负连带清偿责任。
上列应付款项，限本判决生效后3个月内付清。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费13800元，由被告梅红生、陈小华共同负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。
逾期，本判决则发生法律效力；权利方可在判决书确定的履行期届满之日起二年内申请执行。
审 判 长 ＸＸ强
人民陪审员 郭绍鑫
人民陪审员 邓和明
二〇一四年九月十七日
书 记 员 吕 頔