广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0783民初1811号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司开平市支行。住所地：广东省开平市东郊南区**幢。法定代表人：程升，是该行行长。委托诉讼代理人：李彩彤，是该行综合管理部管理员。被告：黄国山，男，1963年4月21日出生，汉族，住广州市东山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开平市支行诉被告黄国山金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月4日受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2016年12月13日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开平市支行（以下简称“开平邮政银行”）的委托代理人李彩彤到庭参加了诉讼。被告黄国山经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平邮政银行向本院提出诉讼请求：1、请求贵院判令解除原告与被告于2015年10月14日签订的《个人消费贷款及担保合同》；2、请求贵院判令被告迅速向原告支付借款本金人民币175113.59元及利息、罚息745.62元，合计175859.21元（暂计至2016年6月19日及2016年6月20日起按人民银行当年同档次人民币基准利率上浮5%基础上加收30%罚息）；3、判令原告对被告提供抵押担保座落于开平市三埠街道办事处新昌中路X0至X2号XX房的房屋[产权证号：粤房地产权证Ｆ开平字第××号]实现款项享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年10月14日，被告与原告签订《个人消费贷款及担保合同》。合同约定，被告向原告申请发放个人购置房屋贷款人民币18万元，贷款期限156个月，自2015年10月17日至2028年10月17日，实际放款日与到期日以借据为准。贷款用途用于购买二手房。担保方式为房屋抵押，还款方式为按月等额本息还款。贷款利率按同期贷款基准利率上浮5%，贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定利率浮动比例确定并执行最新利率，如被告不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。根据合同第十二条违约及违约责任，第一款第一项借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺或责任已构成借款人违约。第十二款影响贷款本息按期足额偿还的其他情形。第二项原告如发生其他违约情形，原告有权采取以下措施：1、要求原告限期纠正违约行为，2、处分抵押物，实现抵押权，3、解除本合同。2015年10月23日，原告依约向被告发放了二手房贷款人民币18万元。年利率5.4075%，被告从2016年5月23日起未按时足额偿还贷款本息，经原告向被告追讨，被告不接听电话，联系不上。原工作地方（金记水产品商店）已找不到人。综上所述，原告认为被告上述行为已构成违约。为维护自身权益，原告现向贵院提起诉讼请求。请贵院予以支持。被告黄国山未作答辩。原告开平邮政银行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告黄国山没有提交证据。被告黄国山未到庭参加诉讼视为放弃质证的权利。经核证，原告开平邮政银行提供的证据来源合法，具有真实性，与本案有关联性，可以作为定案的依据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：2015年10月14日，原告开平邮政银行与被告黄国山签订一份《个人消费贷款及担保合同》，约定被告黄国山以购置房屋为由，向原告开平邮政银行贷款180000元，贷款期限为2015年10月17日至2028年10月17日。其中第四条：“利率（一）贷款利率为以下第1种，基础上上浮5%执行。并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。1.中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；……”第八条：“贷款归还（一）经协商一致，借款人按下列第1种方式偿还贷款本息；1.按月等额本息还款法……6.其他：……分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的对应日，最后一期还款日为贷款到期日。……”第十一条：“罚息（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定。……”第十二条：“违约及违约责任……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……”被告黄国山以开平市三埠街道办事处新昌中路X0至X2号602房（粤房地权证Ｆ开平字第××号）作抵押，双方依法办理了抵押登记手续（粤房地他项权证T开平字第20XX47号）。另查明，原告开平邮政银行已于2015年10月14日发放180000元贷款给被告黄国山，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定的年利率为5.4075%。被告黄国山于2016年3月23日起未按时等额还款给原告开平邮政银行，计至2016年6月19日止，被告黄国山结欠借款本金175113.59元、利息737.44元、罚息8.18元。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告开平邮政银行与被告黄国山签订的《个人消费贷款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，且没有违反法律的效力性强制规定，内容合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。原、被告双方签订《个人消费贷款及担保合同》后，原告开平邮政银行已按照合同约定向被告黄国山发放了18万元的贷款，履行了合同约定的义务。虽然该合同尚未到期，但依据原告提供的《黄国山还款详情表》显示被告黄国山自2016年3月23日起未依约按期清偿本息，且法庭辩论终结前，被告黄国山仍未采取补救措施及继续履行还款义务，其行为已表明不履行合同的主要债务，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；……”的规定，及《个人消费贷款及担保合同》第八条第6款及第十二条的约定，原告开平邮政银行请求解除双方于2015年10月14日签订的《个人消费贷款及担保合同》，及被告黄国山支付结欠的借款本金175113.59元、利息737.44元（暂计至2016年6月19日止，及从2016年6月20日起按当年人民银行1月1日基准利率上浮5%计收）、罚息8.18元（暂计至2016年6月19日止，及从2016年6月20日起按当年人民银行1月1日基准利率上浮5%计收利息，在利息的基础上加收50%的罚息），合法有据，本院依法予以支持。被告黄国山与原告开平邮政银行签订的《个人消费贷款及担保合同》，约定被告黄国山以开平市三埠街道办事处新昌中路X0至X2号602房为上述贷款作抵押，并办理了抵押登记手续，该抵押合法、有效，受法律保护。依据《中华人民共和国物权法》第二百零三条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”的规定，原告开平邮政银行对本案已办理抵押登记的抵押物，即被告黄国山以开平市三埠街道办事处新昌中路X0至X2号602房折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权。原告开平邮政银行就上述抵押物所得价款的剩余部分应退还给被告黄国山，不足部分向被告黄国山追索。被告黄国山经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开平市支行与被告黄国山于2015年10月14日签订的《个人消费贷款及担保合同》；二、被告黄国山应自本判决发生法律效力之日起十日内清还借款本金175113.59元、利息737.44元（暂计至2016年6月19日止，及从2016年6月20日起按当年人民银行1月1日基准利率上浮5%计收）、罚息8.18元（暂计至2016年6月19日止，及从2016年6月20日起按当年人民银行1月1日基准利率上浮5%计收利息，在利息的基础上加收50%的罚息）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开平市支行；三、如被告黄国山不履行上述第二项判项，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开平市支行对被告黄国山提供抵押担保的开平市三埠街道办事处新昌中路X0至X2号602房折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权。负有给付金钱义务的一方如果未按本判决指定的期间履行的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3817元、财产保全费1420元,合共5237元（原告已预交），由被告黄国山负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长 梁 治 平审判员 司徒艺贞审判员 梁 素 娟二〇一七年一月十八日书记员 郭 雪 银谭丽娜