贵州省纳雍县人法院
民 事 判 决 书
（2015）黔纳民初字第1480号
原告纳雍县农村信用合作联社，住所地贵州省纳雍县。
法定代表人周某，该社理事长。
委托代理人杨某某，该社工作人员。
被告杨某，男，住贵州省纳雍县。
委托代理人曾加祥，贵州惠言律师事务所律师。
被告曾某，女，住贵州省纳雍县。
委托代理人郭爱群，贵州雍盛律师事务所律师。
被告周某某，男，住贵州省纳雍县。
原告纳雍县农村信用合作联社（以下至判决主文前简称“信用社”）诉被告杨某、曾某、周某某借款合同纠纷一案。本院于2015年11月2日受理后，于同年11月26日依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告信用社委托代理人ＸＸ晶、被告杨某、曾某、周某某到庭参加诉讼，案件审理过程中，原告申请笔迹及指纹鉴定，经审查确无鉴定必要，本院不予准许。本案现已审理终结。
原告诉称：被告杨某于2010年12月11日向我社借款20万元用于房屋装修，并签订《借款合同》，约定借款时间从2010年12月11日至2013年12月10日止，利息为月利率3.7344‰；约定罚息、复利为：本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%，如借款人不能按期付息，则次日起记收复利；借款到期前，对甲方（借款人）未按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式记收复利；借款到期后，对甲方（借款方）未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式记收利息和复利。被告杨某违约，应按合同约定向原告偿还借款本金19.8万元，支付利息、逾期利息、罚息共计33408.11元（暂时计算至2015年10月15日）。曾某系杨某的妻子，且在该笔借款中签订了还款承诺书。周某某与我社签订了保证合同，为杨某的该笔债务提供连带保证责任。因此，请求判决被告曾某、周某某向我社连带偿还本金19.8万元及利息、逾期利息、罚息共计33408.11（暂时计算至2015年10月15日）。
原告为支持自己的主张，提交以下证据供质证：
证据1、农信城关个借字12第12号《个人借款合同》复印件1份，用以证明：被告杨某与原告签订借款合同，合同约定被告杨某向原告借款20万元，利息为月利率3.7344‰，按季结息，分期还款；并约定利息、逾期利息、罚息的计算方法；
证据2、借款借据复印件1页，用以证明我社已履行合同义务，向杨某放款20万元；
证据3、杨某身份证、曾某身份证、结婚证、杨某与曾某共同还款承诺书各1份，用以证明被告曾某承诺对该笔借款承担连带清偿责任；
证据4、纳农信社（2010）年保贷字12号《保证合同》、保证意向书各1份，用以证明被告周某某对该笔贷款承担连带保证责任；
证据5、欠息清单1份，用以证明截止2015年10月15日止，借款人尚欠原告利息、逾期利息、复息共计33408.11元（暂时计算至2015年10月15日）。
被告杨某辩称：该笔贷款系2010年我的母亲代某某向信用社所贷，当时我在织金县挂职，并不知情。后来我的母亲将贷款的事告诉我后，我于2011年3月份才补盖的手印，该笔借款我也没有得用。
被告杨某未提交证据供质证。
被告曾某辩称：杨某与杨某的母亲是信用社的职工，二人如何贷款我并不知情，该笔贷款并未用于我与杨某婚姻关系存续期间共同生活，且我与杨某于2011年6月已离婚，我对该笔借款不应当承担责任。
被告曾某在举证期限内提供了离婚证复印件1份，用以证明曾某与被告杨某在2011年6月29日离婚的事实。
被告周某某辩称：该笔贷款发生时，杨某是否到场我并不清楚，保证意向书和保证合同确实是我与信用社签订的，但是我并不是为杨某进行担保。
被告周某某未提交证据供质证。
原告提交的证据，被告杨某质证意见为：对证据1、2、3真实性有异议；对证据4不清楚；对证据5真实性、合法性有异议。被告曾某质证意见为：对证据1、2、3、4、5真实性与合法性有异议。被告周某某质证意见为：对证据1、2、3、5不清楚，对证据4真实性有异议。
被告曾某提交的证据，原告对关联性有异议，被告杨某、周某某无异议。
本院认为：对于原告提交的1、2、4、5组证据相互之间能形成证据链，依法予以采信；证据3中被告曾某与杨某签署的还款承诺书属于单向要约行为，因信用社未与被告曾某签订合同，该还款承诺书与本案无关联，证据3中其他证据予以采信。对被告曾某提交的证据，与本案无关联性，不予采信。
本院根据当事人在庭审中的陈述及本院认定采信的证据，认定事实如下：2010年12月17日，原告信用社与被告杨某之母代某某签订了编号为农信城关个借字12第12号《个人借款合同》，此时原告杨某及其母亲代某某为信用社职工。合同约定：被告杨某向原告借款人民币20万元，借款期限为36个月，即从2010年12月11日至2013年12月11日止，并约定月利率3.7344‰。未明确约定复息、罚息。双方签订了《贵州省农村信用合作社借款借据》，原告依合同约定向被告杨某账号为102751-66的贷款账户放款20万元。上述合同及借据签订后，被告杨某于2011年3月签字进行确认。2010年12月12日，被告周某某向原告签订保证意向书，自愿对被告杨某向原告的该笔借款承担保证责任，并于2015年12月17日与原告签订了纳农信社（2010）年保贷字12号《保证合同》，合同约定被告周某某对被告杨某向原告所借20万元借款及因该笔借款产生的其他费用承担连带保证责任。借款到期后，信用社从杨某工资中扣减2000元，余款19.8万元未偿还。
另查明，2010年12月11日，信用社向杨某发放该笔借款时被告杨某与被告曾某系夫妻关系。
综上，根据当事人的诉辩理由和本院查明的认定的事实，本案争议焦点为：杨某是否是借款合同签订主体，是否应偿还本金19.8万元及利息、逾期利息、罚息共计33408.11元；被告曾某、周某某在该借款合同中应如何承担责任。
本院认为，杨某是否是借款合同签订主体问题，被告杨某之母亲代某某代被告杨某与原告签订借款合同的行为系无权代理行为，根据《中华人民共和国合同法》第四十八条“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义签订的合同，未经被代理人追认，对被代理人不发生效力，由行为人承担责任”规定，被告杨某对已签订的合同签字确认，应认定事后追认，该合同对被告杨某具有法律效力，杨某系该借款合同的相对人。双方借贷事实清楚，债权债务关系明确，借款合同系双方的真实意思表示且不违反法律强制规定，也未损害第三人利益，借款合同成立并依法生效。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，原告履行了放款义务，将20万元存入杨某个人账户，被告杨某应履行还款义务。原告与被告杨某签订的合同为格式合同，该合同未明确约定对复息及罚息的计算方式，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，该格式合同中对复息、罚息的约定不明确，应当作出不利于格式合同一方的解释，故对原告主张的复息、罚息，不予支持。借款本金20万元，被告杨某已偿还2000元，应对所欠本金19.8万元及利息承担清偿责任。
被告曾某与周某某应如何承担责任问题。该笔借款发生于杨某和曾某夫妻关系存续期间，被告曾某辩称没有用于家庭共同生活，但未提交证据证明，其抗辩理由，本院不予支持，该笔借款应认定为夫妻共同债务。被告曾某对相应的本金及利息应承担连带清偿责任；被告周某某与原告签订了保证合同，保证合同中约定其自愿为杨某的该笔借款承担连带保证责任，该合同系在公平自愿的基础上签订，合法有效，被告周某某应依约对该笔债务承担连带清偿责任。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第四十四条、第四十八条、第二百零六条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告杨某在本判决生效之日起十五日内向原告纳雍县农村信用合作联社清偿借款本金19.8万元及利息，利息以19.8万元为基数，月利率为3.7344‰，从2015年10月15日起计算至清偿完毕之日止；
二、被告曾某、周某某对上述款项承担连带责任；
三、驳回原告纳雍县农村信用合作联社的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4772元，适用简易程序审理减半收取2386元，由原告纳雍县农村信用合作联社承担256元，被告杨某、曾某、周某某共同承担2130元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。
本判决发生法律效力后，如义务人不自动履行义务，权利人可在判决书确定的履行义务期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。
审判员 朱青青
二〇一五年十二月二十九日
书记员 周星星