北京市东城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东民（商）初字第13295号
原告李华，男，1962年7月25日出生。
被告中国农业银行股份有限公司北京崇文支行，住所地北京市东城区珠市口东大街1号A座402室。
负责人广淼，行长。
委托代理人赵杰，男，1982年10月25日出生。
原告李华与被告中国农业银行股份有限公司北京崇文支行金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月18日立案受理。依法由代理审判员张劼适用简易程序公开开庭进行了审理。原告李华，被告中国农业银行股份有限公司北京崇文支行的委托代理人赵杰均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2003年11月5日，原告与被告及北京京崇伟业汽车销售有限公司（下称京崇伟业公司）签订汽车消费借款合同，约定原告向被告借款233000元用于购买本田车辆，京崇伟业公司提供保证担保。后原告提前偿还了全部贷款，从京崇伟业公司处拿回了车辆登记证，并已将本田车辆出售。后原告到银行办理业务时才得知，原告就上述贷款在中国人民银行征信系统中仍有不良信用记录。原告认为，根据原告与京崇伟业公司签订的购车协议，原告在提车时应向京崇伟业公司交纳最后6个月的还款金额作为保证金，而原告业已如数交纳了该保证金。在原告未出现逾期还款的情况下，京崇伟业公司应依约将最后6个月贷款如数偿还被告。现被告将应由京崇伟业公司承担的还款义务，视为原告的还款义务，并由此认定原告存在不良信用记录，显属不当。故原告起诉要求被告撤销原告个人征信系统中的相关不良征信记录，恢复原告不欠贷款的良好征信记录。诉讼费由被告负担。
被告辩称，被告向原告发放购车贷款情况属实，涉案贷款为2003年11月发放的，放款金额233000元，贷款期限5年。根据被告内部系统显示，截至2015年9月20日，该笔贷款剩余应还本金15165.59元、利息9864.82元。因该笔贷款确实存在逾期情况，被告有权依据相关规定报请中国人民银行在原告个人征信系统中予以记录。综上，被告不同意原告的诉讼请求。
经审理查明，2003年11月5日，原告作为借款人（乙方）、被告作为贷款人（甲方）、京崇伟业公司作为担保人（丙方），三方签订汽车消费借款合同（下称借款合同），约定：甲方向乙方提供借款233000元，借款用途为向京崇伟业公司购买本田汽车，乙方授权甲方将借款以乙方支付购车款名义一次性全额划入汽车销售商在甲方开立的存款账户；借款期限2003年11月5日至2008年11月4日，具体以借款凭证记载为准；借款利率按5年期档次年利率5.022%执行，按月结息，遇法定利率调整的，于下年初按相应利率档次执行新的利率规定；乙方从2003年12月起开始按月等额还款，每月归还借款本息为4399.35元，乙方委托甲方每月20日从乙方账户中自动扣收，直至借款本息全部结清；乙方如需提前还款，必须在还款日7天前提出书面申请，提前还款后，其尚欠借款的每月还款额不变，利率仍按原档次执行，已收利息不退还；本合同项下借款由丙方提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日起2年；乙方未按本合同规定归还借款本息的，甲方有权按逾期期间以日利率万分之二点一计收逾期利息。同日，原告作为委托方（甲方），被告作为受托方（乙方），双方签订划款扣款授权书，约定：甲方委托乙方将所申请获准的汽车消费贷款以甲方购车的名义直接划转到京崇伟业公司在乙方开立的存款账户上，甲方采用农行活期存款账户作为还款方式。
借款合同签订后，原告每月均依约足额偿还借款本息。2005年6月24日，原、被告签订个人汽车消费贷款提前还款协议，约定：原告于2005年6月24日提前归还借款本金135369.69元，剩余借款本金30138.3元；从2005年7月20日起，剩余借款还款期数变更为6期，每月还款额变更为5105.07元；原借款合同中有关借款本金、期限、每月还款额等内容作相应变更，其他条款仍然有效。同日，原告依约向被告提前偿还借款本金135369.69元。此后，原告未继续向被告偿还剩余借款本息。被告根据其内部账户记录，认可涉案借款的还款账户内曾于2005年7月至9月偿还三期借款本息，但称无法查出系何人还款。截至2015年9月20日，涉案借款剩余应还本金为15165.59元。
此后，原告从中国人民银行征信中心处获取其个人信用报告，该报告中“二、信息概要”中的“逾期及违约信息概要”部分载明“呆账笔数为1笔，余额15166元”；“三、信贷交易信息明细”中“贷款”部分载明：“2003年11月5日机构“中国农业银行北京市分行资产处置中心”发放的233000元其他贷款，业务号111200300069631，组合（不含保证）担保，240期，一次性归还，2008年11月5日到期。截至2010年7月31日，账户状态为“呆账”，余额为15166元。”
2015年4月23日，原告就上述个人信用报告中所载内容，向中国人民银行提出个人征信异议，认为涉案借款实际应为已结清。2015年5月15日，原告收到个人征信已送达异议回复函，回复内容为：经中国农业银行北京市分行资产处置中心核查，原告尚未结清涉案借款，征信展示正确。
本案诉讼过程中，原告于2015年11月11日向被告偿还全部剩余借款本息，涉案借款已结清。
另查，2003年10月13日，京崇伟业公司为原告开具车辆销售单，载明原告选购广州本田2.4车型的相关费用为：车辆销售价格259800元，首付车款26800元，贷款额233000元，还款期限60个月，月还款额（约）4399.27元；保险费6660元，保证保险3000元，验车费用500元，验资费200元，其他费用160元，购置税22206元；首次付款总计85922元＋1000元。
2003年10月15日，原告作为乙方（购车方），京崇伟业公司作为甲方（供车方），双方签订购车协议，协议约定：乙方以银行按揭方式（贷款期限5年）向甲方订购广州本田汽车一辆，车辆价款259800元；乙方在签订购车协议的同时向甲方提供以银行按揭方式购买车辆办理相关手续所需的全部证明材料，甲方承诺在乙方提供的各种证明材料齐全并经银行审查通过后，于2003年12月1日向乙方提供所订购的车辆；乙方签订购车协议同时应向甲方交纳购车定金3000元，乙方须在甲方指定的保险公司办理机动车保险，交纳1年保险费，并交纳续保押金3000元；乙方须在提车时开始按规定向银行偿还贷款及利息，乙方偿还贷款满18个月的还款金额后方可提前偿还后期的贷款和利息；乙方在约定期限内提取车辆后，如违反约定提前结清余款及利息或拖延不交还款时，甲方收取乙方的最后6个月的还款金额即作为乙方向甲方支付的违约金；根据乙方的贷款期限、所订购车型以及提车的时限，乙方应在提车前向甲方交纳最后6个月的还款金额作为向甲方提供的资金保证，此保证金由甲方代乙方向银行偿还最后6个月的逐月偿还贷款（贷款利息仍由乙方支付），如乙方违反此约定或因乙方原因造成此协议不能继续履行，则甲方收取乙方的最后6个月的还款金额即作为乙方向甲方支付的违约金。
2003年11月30日，京崇伟业公司向原告开具收取购车首付款、杂费、保险费及购置税的收据2张，金额分别为52866元、6660元。2003年11月18日，河南智通汽车销售服务有限公司开具原告为购车人的机动车销售统一发票，发票载明车辆价款259800元。2003年12月1日，原告就所购车辆进行车辆所有权登记。
上述事实，有原告提供的购车协议、缴费收据、车辆销售单、借款合同、划款扣款通知书、机动车销售统一发票、机动车登记证、个人账户明细、个人征信异议申请表、个人征信已送达异议回复函、个人信用报告、个人还款凭证，被告提供的贷款账户内部记录及原、被告当庭陈述予以佐证。
本院认为，根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，中国人民银行负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库，并负责设立征信服务中心，承担个人信用数据库的日常运行和管理。个人信用信息包括个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状态的其他信息。其中个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易。商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。本案中，原告与京崇伟业公司以双方所签购车协议为依据，与被告签订借款合同，三方就借款数额、贷款发放、指定付款、还款义务以及保证责任进行约定，此系合同当事人真实意思表示，且未违反相关法律法规的规定，故该借款合同合法有效。因借款合同中并未就原告须向京崇伟业公司交纳部分购车贷款作为履约保证金一事作出相关约定，原告现有证据亦不足以证明被告对京崇伟业公司负有代原告偿还最后6个月还款金额之合同义务一事系明知，故在原告未能依约偿还最后6个月借款本息的情况下，被告按规定向中国人民银行报送原告的个人信用信息，并无不当。但根据现已查明的事实，京崇伟业公司开具的车辆销售单中载明的首次付款总计金额“85922元＋1000元”，实系包含了京崇伟业公司以每月还款额4399.27元为标准计算的6个月还款金额，购车协议中亦明确约定原告在提车前须向京崇伟业公司交纳最后6个月的还款金额作为原告按月偿还贷款的资金保证。故按常理推断，原告确已依约向京崇伟业公司足额交纳了最后6个月的还款金额作为按时偿还贷款的履约保证金，进而才实际购得了车辆。此后，原告均能按月足额还款，亦依约于还款满18个月后，一次性提前偿还了应由原告负担的全部借款本息，仅剩余6个月借款金额未还，故该6个月的借款金额即应当由京崇伟业公司负责向被告偿还。涉案借款此后出现逾期还款，进而在原告的个人信用报告中记载为呆账，过错不在于原告。在原告已偿还全部借款本息后，被告即应当向中国人民银行征信中心申请撤销原告个人信用报告中贷款发生过逾期及账户状态为呆账的相关记录。综上所述，依据《中华人民共和国民法通则》第一百零一条、第一百二十条第一款；《中华人民共和国合同法》第六条、第八条；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：
被告中国农业银行股份有限公司北京崇文支行于本判决生效后十日内向中国人民银行征信中心申请撤销原告李华个人信用报告中逾期及违约信息概要中的相关信息，以及发生过逾期账户的记录：“2003年11月5日机构中国农业银行北京市分行资产处置中心发放的233000元其他贷款，业务号111200300069631，组合（不含保证）担保，240期，一次性归还，2008年11月5日到期。截至2010年7月31日，账户状态为呆账，余额为15166元。”
诉讼费三十五元，由原告李华负担（已交纳）。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
代理审判员 张劼
二〇一五年十一月十六日
书 记 员 古悦