清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）清城法民二初字第238号
原告：中国银行股份有限公司清远分行，住所地清远市新城北江二路银天大厦。
负责人：伍演志，该分行副行长。
委托代理人：罗正安，广东平正信诚律师事务所律师。
被告：欧丽余，女，1962年3月5日出生，汉族，清远市人，住清远市清城区。
委托代理人：郭庭佳，广东金亚律师事务所律师。
委托代理人：何永昌，广东金亚律师事务所律师。
被告：王业辉，男，1964年10月18日出生，汉族，住广东省阳山县。
被告：杨玉珍，女，1963年1月6日出生，汉族，住清远市清城区。
被告：清远市允建房地产开发有限公司，住所地清远市龙塘新镇御景龙城公寓楼11层。
法定代表人：谢始文，该公司董事长。
委托代理人：郭庭佳，广东金亚律师事务所律师。
委托代理人：何永昌，广东金亚律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司清远分行（以下简称清远中国银行）诉被告欧丽余、王业辉、杨玉珍、清远市允建房地产开发有限公司（以下简称允建公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告清远中国银行的委托代理人罗正安，被告欧丽余、允建公司的共同委托代理人何永昌到庭参加诉讼。被告王业辉、杨玉珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告清远中国银行起诉称：2012年7月6日、2012年8月6日，原告与被告欧丽余、王业辉分别签订《个人商业用房贷款合同》，共贷款10000000元，被告欧丽余、王业辉以其所购的位于清远市清城区龙塘镇新镇御景龙城1、2号楼301的商业用房作抵押，并于2012年7月11日、8月8日向房管部门进行预告商品房抵押权登记，被告允建公司对上述借款承担连带担保责任。借款合同签订后，原告按约定向被告发放了贷款10000000元，但被告在归还2012年11月16日至2013年12月18日的借款本息后，至今未归还剩余本息。被告的行为已经构成违约。由于被告王业辉与杨玉珍是夫妻，上述债务是夫妻存续期间的借款，应属夫妻共同债务。因此，为维护原告的合法权益，原告特诉至法院，请求判令：四被告归还原告借款本金8947481.05元及利息、罚息（利息及罚息计算至全部款项还清之日止）；本案诉讼费用由被告承担。
原告清远中国银行提供的证据如下：1、原告营业执照，拟证明原告诉讼主体资格；2、被告身份信息、营业执照，拟证明被告诉讼主体资格；3、个人商品用房贷款合同，拟证明被告欧丽余、王业辉向原告借款的事实；4、房地产预告登记证明、商品房买卖合同，拟证明被告欧丽余、王业辉向原告借款后，以其购买的房屋向房管局办理了抵押权登记手续；5、逾期未还款查询，拟证明被告欧丽余、王业辉拖欠本金及利息的事实。
被告欧丽余没有提供书面答辩，庭审中口头答辩称：对于原告起诉所欠借款本息的金额由法院认定。本次借款是答辩人与被告王业辉共同向原告借款，但借款后相关的贷款本息全部事由答辩人偿还的，请法庭认定该事实，这关乎答辩人的合法利益。
被告允建公司没有提供书面答辩，庭审中口头答辩称：答辩人是作为按揭贷款房屋的开发商，在个人商业用房贷款合同作为保证人承担保证责任是属实的，请法院依法判决。
被告欧丽余、允建公司均没有提供证据。
被告王业辉、杨玉珍没有答辩，也没有提供证据。
本院经审理查明，被告欧丽余、王业辉共同购买被告允建公司开发的位于清远市清城区龙塘新镇御景龙城一号楼301号、二号楼301号商用房屋，价款分别为17653828元、8825157元。为支付购房款，被告欧丽余、王业辉共同向原告清远中国银行申请个人商业用房贷款。原告与被告欧丽余、王业辉于2012年7月6日、2012年8月6日签订了两份《个人商业用房贷款合同》。2012年7月6日签订的《个人商业用房贷款合同》约定，原告向被告欧丽余、王业辉提供借款3330000元用于支付清远市清城区龙塘新镇御景龙城二号楼301号房屋的购房款；贷款期限为120个月；采用浮动利率，浮动周期为3个月，第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%计息；每月16日为结息日和付息日；采取按月等额本息还款法，分120期还款；借款人在贷款人处开立户名欧丽余、账号723758544435的账户作为本合同项下贷款的指定扣款账户；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率／360；借款人以所购房屋为借款提供抵押担保；保证人允建公司提供阶段性连带保证责任。2012年8月6日签订的《个人商业用房贷款合同》约定，原告向被告欧丽余、王业辉提供借款6670000元用于支付清远市清城区龙塘新镇御景龙城一号楼301号房屋的购房款，合同的其他条款与2012年7月6日签订的《个人商业用房贷款合同》条款一致。另外，两份《个人商业用房贷款合同》均附有《个人商业用房贷款合同通用条款》（以下简称《通用条款》）。《通用条款》约定，以所购房屋提供抵押担保的担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）等，及贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；借款人未按期归还贷款本息构成违约；借款人出现违约时，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期、行使对抵押房屋的抵押权、要求保证人承担保证责任；保证人提供阶段性连带责任保证的，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。上述合同签订后，原告及被告欧丽余、王业辉、允建公司到清远市住房和城乡建设局就抵押物清远市清城区龙塘新镇御景龙城一、二号楼3层01号房屋办理抵押权预告登记。
2012年7月9日、2012年8月7日，原告根据借款人的授权分别将借款3330000元、6670000元划付至被告允建公司的银行账户。被告欧丽余、王业辉在中国银行《借款借据》上签名确认授权划付上述借款。起初被告欧丽余、王业辉还能按时归还借款本息，但从2014年1月16日起，两被告就没有归还过本息。截至2014年3月17日，被告欧丽余、王业辉已经连续逾期3期，共欠到期本息合计363994.83元（121652.02元＋242342.81元），其中拖欠到期本金185847.85元（62672.58元＋123175.27元）、应付利息174605.47元（57795.93元＋116809.54元）、本金罚息1818.43元（613.25元＋1205.18元）、利息罚息1723.08元（570.26元＋1152.82元），尚欠本金余额8947481.05元（2962068.54元＋5985412.51元）。
另查明，被告王业辉与被告杨玉珍于2009年7月17日在阳山县民政局补办结婚登记手续。
本院认为，原告清远中国银行与被告欧丽余、王业辉签订的《个人商业用房贷款合同》，是当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，因此合同依法成立并生效，抵押权依法成立。在原告依约履行了发放贷款的义务后，被告欧丽余、王业辉本应恪守信用，依约按月及时还款。但被告欧丽余、王业辉在借款后，从2014年1月16日开始未能按合同约定依时清还每月所应归还的借款本息，至2014年3月17日已连续逾期未还款3期，拖欠到期本金185847.85元及相关利息178146.98元（应付利息174605.47元、本金罚息1818.43元、利息罚息1723.08元）。被告欧丽余、王业辉逾期还款，根据《个人商业用房贷款合同》约定的违约情形，原告有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期并要求保证人承担保证责任。因此，原告要求被告欧丽余、王业辉清偿贷款本金8947481.05元及相关利息至全部贷款清偿完毕之日止，符合合同约定，不违反法律规定，本院予以支持。由于两抵押物尚未办理房地产权证及房地产他项权证，被告允建公司尚在对借款承担保证责任的期间，因此被告允建公司作为保证人应当履行保证责任，对涉案借款本息承担连带清偿责任。由于涉案借款发生在被告王业辉、杨玉珍夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，故原告要求被告王业辉、杨玉珍共同偿还借款本息，合法有据，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十六条、第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释二》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
被告欧丽余、王业辉、杨玉珍于本判决生效之日起15日内向原告中国银行股份有限公司清远分行清偿贷款本金8947481.05元及相关利息（利息按《个人商业用房贷款合同》的约定支付至贷款本息清偿之日止，其中截至2014年3月17日为178146.98元）；
被告清远市允建房地产开发有限公司对上述第一项判决确定的借款本息承担连带清偿责任。
案件受理费75679元，财产保全费5000元，合共80679由被告欧丽余、王业辉、杨玉珍、清远市允建房地产开发有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审判长 李 航
审判员 黄绮君
审判员 周文俊
二〇一四年五月二十八日
书记员 朱嘉敏
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》：
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。
在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释二》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人义务所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中国人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。