湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0408民初38号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：湖南省衡阳市开发区长丰大道30号。法定代表人张军，该分行行长。委托代理人王云，湖南天戈律师事务所律师。委托代理人周军，男，1978年10月29日出生，汉族。被告刘俊杰，男，1971年10月15日出生，汉族。被告欧阳昆，女，1972年11月19日出生，汉族。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称邮政储蓄银行）为与被告刘俊杰、欧阳昆金融借款合同纠纷一案，于2016年1月12日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭，因被告刘俊杰、欧阳昆下落不明，本院公告向其送达了起诉状副本及开庭传票等法律文书。本院于2016年10月8日对本案公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行委托代理人王云、周军到庭参加诉讼，被告刘俊杰、欧阳昆经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行诉称，2013年6月26日，二被告填写《中国邮政储蓄银行个人综合消费授信申请表》，向原告申请贷款120000元。双方于2013年7月10日签订《个人额度借款合同》、《个人额度借款担保合同》，约定借款用途为住房装修，还款方式为等额本息，被告以其位于雁峰区天马山南路31号702室的房屋为借款提供抵押担保并办理了抵押登记。原告为维护其合法权益，现诉至本院，请求法院判令：1、原、被告签订的《个人额度借款合同》解除；2、被告刘俊杰偿还原告所欠借款本金109950.9元、利息9569.53元、罚息1258.23元（截至2015年12月8日），利息、罚息计算至被告本息全部清偿之日止；3、被告欧阳昆对被告刘俊杰所欠原告的全部借款本息承担连带清偿责任；4、原告有权就二被告提供的抵押物（房产证号：衡房权证雁峰区字第081653**号）房屋享有优先受偿权；5、本案诉讼费用（包括但不限于公证费、评估费、拍卖费、公告费、差旅费、律师费等）由二被告负担。为支持其诉讼请求，原告向本院提供了以下证据：1、被告身份证、结婚证复印件，拟证明二被告系夫妻关系；2、编号为43005036213072735279的《个人额度借款合同》、还款计划表、放款单，拟证明被告向原告贷款120000元，约定贷款期限自2013年7月23日至2023年7月23日，借款南里了为8.515%，逾期利率为12.7725%；3、编号为43005036313015990《个人额度借款抵押合同》、房屋所有权及他项权证复印件，拟证明被告刘俊杰、欧阳昆以其所有的位于湖南省雁峰区天马山南路31号702室的房产为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记；4、截至2014年10月23日的垫款计算试算表、还款流水，拟证明截至2015年12月8日，被告尚欠原告本金109950.9元、利息9569.53元、罚息1258.23元。被告刘俊杰、欧阳昆未予答辩，亦未提供证据。对原告提供的上述证据，经庭审质证，被告刘俊杰、欧阳昆未到庭质证，视为放弃质证权利。原告提供的上述证据来源形式合法、内容客观真实、与本案待证事实相关联，可以作为本案的定案依据。经审理查明，被告刘俊杰、欧阳昆系夫妻关系。2013年7月10日，被告刘俊杰与原告签订编号为43005036213072735279的《个人额度借款合同》，约定：被告刘俊杰向原告申请借款120000元的借款额度（第一条）；借款额度存续期限为13年，自2013年7月10日至2023年2月5日（合同第三条）；借款发生逾期的，原告有权自逾期之日起至贷款本息清偿之日止，按罚息利率（借款利率上加收50%）计算罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利息计收复利（第十一条第二款）；如借款人违约后，原告有权单方面解除合同，有权处分抵押/质押财产，实现抵押/质押权。为担保被告依约履行还款义务，被告刘俊杰、欧阳昆与原告签订编号为43005036313015990的《个人额度借款抵押合同》，约定：被告刘俊杰、欧阳昆以其所有的位于雁峰区天马山南路31号702户的住宅（房产证号：衡房权证雁峰区字第081653**号）为涉案借款提供抵押担保；担保的范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金及原告为实现债权而支出的律师费、诉讼费等；担保期间自2013年7月10日至2026年7月10日；当借款人未按主合同的约定履行债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保，担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。双方于2013年7月11日办理了抵押登记。合同签订后，原告于2013年7月23日向被告蒋见阳的账户发放贷款120000元，并由被告刘俊杰向原告出具借款收据，该收据载明，借款期限为120个月，自2013年7月23日至2023年7月23日，借款年利率为8.515%，罚息利率为12.7725%；借款用途为装修，还款方法为等额本息法。借款后，被告刘俊杰偿还了原告2014年10月23日前的所有借款本息（含罚息），其中本金10049.1元、利息12348.5元、罚息105.37元。2014年10月24日之后偿还了利息37.34元，本金未付，酿成本案纠纷。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原、被告之间的借款合同合法有效，原告依约发放了贷款，被告未按合同约定的方式清偿贷款本息，其行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项“当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”之规定，原告有权解除合同，并要求被告返还尚欠借款本金109950.9元（120000元-10049.1元）并支付利息。对于解除合同后的利息标准，因借款合同解除后，原合同约定的除解决争议之外的条款对双方不再具有约束力，鉴于解除合同后被告给原告造成的损失主要是融资利息损失，且原告没有提供证据证明2014年10月24日至起诉时止按等额本息的方式核定的被告应还而未还本金、利息金额，故本院无法核算逾期罚息，从公平原则出发，本院参照原合同约定的利率标准也即年利率为8.515%计算利息损失，经本院核定，利息金额为10495.27元（自2014年10月24日计算至2015年12月8日：尚欠本金109950.9元×年利率8.515%÷360天×405天=10532.61元，扣减被告已偿还给原告的37.34元，尚欠10495.27元），原告诉请的利（罚）息的超额部分应予驳回。鉴于涉案抵押房产已经办理了抵押登记，抵押权已有效设立，被告未依约偿还原告已到期的借款本息，合同约定的实现担保物权的情形已经成就，原告有权根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、一百九十五条之规定，就涉案抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。原告诉请被告欧阳昆对被告刘俊杰的借款承担连带清偿责任，因涉案借款发生在二被告夫妻关系存续期间，被告欧阳昆在抵押合同上签字表明其对借款明知，根据根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，本案讼争借款为夫妻共同债务，应由二被告共同清偿。原告诉请被告支付实现债权及担保物权的律师费等费用，但除诉讼费用外，其他费用尚未发生，原告亦没有提供律师费已经实际支出的证据，故原告该诉请（除诉讼费用外）本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与被告刘俊杰、欧阳昆签订编号为的个人额度借款合同；二、被告刘俊杰、欧阳昆于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行借款本金109950.9元，并支付借款利（罚）息10495.27元（暂计算至2015年12月8日，后期利息按照年利率8.515%的标准计算至借款本金清偿之日止）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行有权就被告刘俊杰、欧阳昆所有的位于雁峰区天马山南路31号702户的住宅（房产证号：衡房权证雁峰区字第081653**号）折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2716元，公告费300元，由被告刘俊杰、欧阳昆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 长 肖 军代理审判员 熊 艳人民陪审员 范召富二〇一六年十一月十五日书 记 员 刘 锴附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十二条设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。