江苏省徐州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏03民终833号
上诉人（原审被告）邱中朝。
上诉人（原审被告）常征。
上诉人（原审被告）陶爱华。
上诉人（原审被告）陈爱民。
以上上诉人共同委�代理人李想，江苏圆点律师事务所律师。
以上上诉人共同委托代理人王娟，江苏圆点律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）铜山县农村信用合作联社，住所地在徐州市铜山新区黄山路*号。
法定代表人骆新超，该联社理事长。
委托代理人赵俊红，该联社职员。
原审被告徐州众城科技有限公司，住所地在徐州市铜山经济开发区第三工业园内，东风路西，粮库北路北。
法定代表人邱中朝，该公司总经理。
委托代理人李想，江苏圆点律师事务所律师。
委托代理人王娟，江苏圆点律师事务所律师。
上诉人邱中朝、常征、陶爱华、陈爱民因与被上诉人铜山县农村信用合作联社（以下简称铜山信用联社）、原审被告徐州众城科技有限公司（以下简称众城公司）金融借款合同纠纷一案�不服徐州市铜山区人民法院（2015）铜商初字第00796号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
铜山信用联社原审诉称：2015年2月25日，众城公司与铜山信用联社签订了流动资金借款合同，向铜山信用联社借款590万元，年利率为13.68%。逾期、挪用则收取罚息、复利。同日，铜山信用联社与邱中朝、常征、陶爱华、陈爱民签订最高额保证合同，与众城公司签订最高额抵押合同。铜山信用联社依约履行了义务，众城公司拒不履行还款义务，铜山信用联社多次索要未果，故诉至法院，请求判令：1、众城公司偿还借款本金590万元及支付至实际履行完毕之日的利息（含罚息、复利）；2、原告有权对被告众城公司所有的抵押在原告名下的设备折价、拍卖、变卖所得的价款中优先受偿（庭审中，铜山信用联社撤回了该�诉请）；3、邱中朝、常征、陶爱华、陈爱民对上述债务承担连带担保责任；4、众城公司、邱中朝、常征、陶爱华、陈爱民承担本案诉讼、保全等实现债权的费用。
众城公司原审辩称，1、对铜山信用联社起诉的本金数额没有异议，但要求铜山信用联社提供利息计算依据及明细。2、合同未及时履行系行业经济萧条，众城公司经营困难导致，无法立即给付所欠货款，请求延期还款。3、如果铜山信用联社不同意延期还款，要求铜山信用联社优先行使抵押在众城公司名下的抵押物受偿权，该批抵押物抵押借款时作价20872100元，已经足够偿还铜山信用联社的贷款及利息。
邱中朝、常征、陶爱华、陈爱民原审辩称，同众城公司答辩之外，补充：债务人即众城公司本身提供抵押物，被担保的债权既有物的担保也有人的担保，债务人不履行到期债务，债务人自�提供物的担保，债权人应该先就物的担保实现优先债权。该物的担保作价是2087万元，已经足够偿还铜山信用联社的贷款以及利息，在债务人抵押物优先受偿之前，保证人不应该承担保证责任。
原审法院经审理查明：2015年2月25日，铜山信用联社与众城公司签订编号为（51）农信借字（2015）第0225号流动资金循环借款合同一份，约定众城公司为借新还旧向铜山信用联社借款，借款额度为人民币590万元；借款人使用循环借款额度的期限为合同生效之日起至2016年2月24日止；该合同项下借款自实际提款日起依据实际借款天数按日计息，按月结息，结息日为每月的20日；借款年利率为13.8%的固定利率；若借款人到期不偿还本合同项下借款本金及利息的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为贷款利率�平上加收50%；对借款人不能按期支付的利息，贷款期内按照合同约定的贷款利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；本合同属于担保人众城公司、贷款人签订的编号为（51）农信高抵字（2015）第0225号最高额抵押合同项下的主合同，此外由邱中朝、常征、陈爱民提供最高额保证合同担保，并签订相应的担保合同；借款人未按本合同的约定履行对贷款人的支付和清偿义务视为违约，贷款人有权宣布本合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期。同日，铜山信用联社与众城公司签订编号为（51）农信高抵字（2015）第0225号最高额抵押合同，约定为了确保众城公司与铜山信用联社签订的流动资金循环借款合同切实履行签订本合同；抵押人自愿为债务人自2015年2月25日起至2016年2月24日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币590万元提供担保；抵押人同意以编号为51-2015-0225的抵押清单所列的财产作为抵押物，上述抵押物暂作价20872100元；抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用和其他应付的费用；债务人和抵押人违反主合同或本合同项下义务，抵押权人有权宣布本合同所担保债务全部提前到期并依法行使抵押权；任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。当日，铜山信用联社与邱中朝、陶爱华、常征、陈爱民签订编号为（51）农信高保字（2015）第0225号最高额保证合同，约定为了确保众城公司与袁楼�用分社签订的流动资金循环借款合同切实履行，保证人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保；保证人自愿为债务人自2015年2月25日起至2016年2月24日止，在债权人处办理约定的各类业务所实际形成的主债务最高余额提供最高额连带保证责任担保，主债务的最高余额限定为人民币590万元；担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等）和实现债权的其他一切费用；保证方式为连带责任保证，若保证人为两个或两个以上的，各保证人之间对债务人的债务承担连带责任；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年；债务人提供了物的担保后，债务人不履行到期债务或发生抵、质押担保合同中约定的实现担保物权的情形，债权人在就该担保物实现债权前要求保证人承担全部债务的保证责任时，保证人不予抗辩。2015年2月26日，铜山信用联社依约向众城公司发放贷款590万元。众城公司自2015年8月21日起未按约支付利息，2015年9月21日偿还利息43581.55元，其余部分未偿还。
关于争议焦点即众城公司抗辩物保优于人保是否符合法律规定以及合同约定的问题。该院认为，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。该案中，双方明确约定债权人在就担保物实现债权前要求保证人承担全部债务的保证责任时，保证人不予抗辩，即为债权人有权选择就债务人的抵押物实现债权或要求保证人承担担保责任。邱中朝、陶爱华、常征、陈爱民在最高额保证合同上签字捺印，表明其已收到并阅知合同内容，且该约定未违反法律强制性规定，担保人辩称最高额保证合同中关于物保与人保优先性的约定系格式条款，该条款对保证人无约束效力，无事实和法律依据，故该院不予采信。
该院认为，铜山信用联社与众城公司之间的流动资金循环借款合同、最高额抵押合同及与邱中朝、陶爱华、常征、陈爱民之间的最高额保证合同有效，各方当事人均应全面履行合同义务。铜山信用联社依约履行了出借款义务，众城公司未按期偿还本金及利息，应当按照合同约定承担违约责任。铜山信用联社要求众城公司偿还借款本金590万元及相应利息、罚息，符合合同约定和法律规定，该院予以支持，但已经偿还部分应予�减。在借款人众城公司逾期未履行涉案债务的情形下，邱中朝、陶爱华、常征、陈爱民作为连带责任保证人，依法应当在保证范围内对上述债务承担连带责任。袁楼信用分社作为原告铜山信用联社的下属分支机构，不具备独立法人资格，由铜山信用联社主张权利并无不当。该院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：一、徐州众城科技有限公司于该判决生效后十日内偿还铜山县农村信用合作联社借款590万元并支付相应利息、罚息、复利（利息计算：期内利息以590万元为本金，自2015年8月21日起至2016年2月19日，按年利率13.8%计算；罚息计算：以590万元为本金，自2016年2月20日至实际清偿之日，按年利率20.7%计算；复利按合同约定计算。已支付利息43581.55元应予扣除）；二、邱中朝、常征、陶爱华、陈爱民对上述给付义务承担连带责任。如未按该判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取26550元，保全费5000元，由徐州众城科技有限公司、邱中朝、常征、陶爱华、陈爱民负担。
原审判决送达后，上诉人邱中朝、常征、陶爱华不服，向本院提起上诉称：1、原审判决认定上诉人放弃了物保优先的抗辩权错误。上诉人与被上诉人铜山县农村信用合作联社之间的最高额保证合同中约定的“债务人提供物的担保后，债务人不履行到期债务或发生抵、质押担保合同中约定的实现担保物权的情形，债权人在就该担保物实现债权前，要求保证人承担全部债务的保证责任时，保证人不予抗辩。”是被上诉人铜山县农村信用合作联社提供的格式条款，根据合同法三十九条和四十条的规定，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。但在被上诉人铜山县农村信用合作联社提供的格式合同中，第五条第四款第七项约定并没有采用明显的、足以引起注意的文字、符号特别标识，也未尽到合理的提示和说明义务，且其内容明显加重了上诉人作为保证人的责任，依据《合同法》第四十条规定，属无效条款。而原审法院仅以上诉人在保证人签字确认栏中作为保证人的签章，认定了上诉人已收到并阅知合同内容，且该约定未违反�律强制性规定，最终认定上诉人放弃了物保优先的抗辩权，显属认定事实不清。2、在对债权实现无约定或者约定不明确的情况下，以债务人提供的物的担保优先实现债权的抗辩权，是《物权法》赋予保证人的主要权利。涉案债权既存在债务人自身物的担保，也存在人的担保，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权了没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。”被上诉人铜山信用联社应当首先以众城公司提供的抵押设备实现债权，上诉人应在抵押物不能清偿的债务范围内承担连带保证责任。但原审法院在认定事实不清的情形下，适用了上诉人与被上诉人有约定，�除了上诉人的抗辩权，即物的担保优先于人的担保实现债权的抗辩权，属于适用法律错误。3、原审判决计算利息错误。根据本案借款合同约定借款利率执行固定利率，货款人对逾期借款从逾期之日起计收罚息，逾期还款应收复利就是双重处罚，故本案借款合同关于计收复利的约定不符合合同法公平、补偿的基本原则，依法不应支持。综上所述，一审法院判决认定事实不清，适用法律错误为了正确适用法律，依法维护法律的尊严，维护上诉人的合法权益，请二审法院对依法改判。
被上诉人铜山信用联社辩称：1、被上诉人与上诉人签订的最高额保证合同第五条第七项已明确约定“债务人提供了物的担保，到期后债务人不履行债务，或者发生抵、质押担保物权合同中约定的实现担保物权的情形，债权人在就该担保物实现债权前要求保证人承担全部债务的保证�任时，保证人不予抗辩”被上诉人认为该条约定已明确约定了在本案中人保与物保之间的关系，也就是说被上诉人依据该约定享有选择权。2、被上诉人与原审被告众城公司于2015年2月25日签订的流动资金循环借款合同第四条第四款第四项明确约定“对借款人不能按期支付的利息，以4.1条约定的结息方式贷款期内按照4.2条约定的贷款利率计收复利，贷款逾期后，改按本款约定的罚息利率计收复利”。该条约定对原审被告逾期支付的利息计收复利包括复利的利率已进行明确约定。因此，被上诉人认为上诉人的上诉请求没有事实依据及法律依据。
原审被告众城公司的答辩意见与上诉人的意见一致。
二审期间双方当事人均未提供新证据。
二审查明的事实与原审法院查明事实一致。
根据上诉人邱中朝、常征、陶爱华的上诉理由及被上诉人的铜山信用联社的答辩意见，本案二审期间的争议焦点为：一、上诉人应否承担保证责任。二、原审判决确定的利息数额是否正确。
本院认为：一、关于上诉人应否承担保证责任的问题。涉案借款合同、保证合同、抵押合同系各方当事人真实意思表示，合法有效，均应按约履行。上诉人主张双方关于保证责任不予抗辩的约定无效，但根据《合同法》第三十九条的规定：“采用格式条款订立合同的，提供各式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”该担保合同中铜山信用联社对保证人的担保责任约定进行了特别声明，邱中朝、常征、陶爱民、陈爱民作为完全民事行为能力人，自愿为涉案借款提供担保并签字确认，应视为对该条款的�可，且该条款亦未加重保证人的保证责任、排除了保证人的权利，故本院对于上诉人的该项上诉请求不予支持。
二、关于利息的问题。根据合同约定“对借款人不能按期支付的利息，以4.1条约定的结息方式贷款期内按照4.2条约定的贷款利率计收复利，贷款逾期后，改按本款约定的罚息利率计收复利”。且中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，按罚息利率计收复利。”铜山合作联社计收利息符合约定及相关规定，故本院对于邱中朝、常征、陶爱民、陈爱民的该项上诉请求不予支持。
综上，上诉人邱中朝、常征、陶爱民、陈爱民的上诉请求无事实及法律依据，本院不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持。依照《中华�民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费450元，由邱中朝、常征、陶爱华、陈爱民负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 单雪晴
审 判 员 李清爱
代理审判员 田炳美
二〇一六年三月二十九日
书 记 员 蒋慧娟