广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0606民初9406号
原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行，住所地广东省佛山市顺德区。
负责人张剑华。
委托代理人欧阳某某。
被告欧阳某某。
委托代理人欧阳某乙，系被告欧阳某某的儿子，即本案被告之一。
被告欧阳某乙。
原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行（以下简称广东顺德农商行均安支行）诉被告欧阳某某、欧阳某乙金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月14日立案受理后，依法由审判员蒋竞雄适用简易程序于2016年7月26日公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告委托代理人欧阳某某，被告欧阳某乙及被告欧阳某某的委托代理人欧阳某乙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，被告欧阳某乙于2012年6月16日向原告申请恒通贷记卡购车分期付款业务，并于2012年6月25日与原告签订了《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》（以下简称《借款合同》），原告授予被告欧阳某乙恒通卡号为62×××09的购车分期额度为525000元。被告欧阳某乙与原告签订了《恒通贷记卡购车分期付款抵押担保合同》（以下简称《抵押合同》），以所买奥迪牌车为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续。被告欧阳某某与原告签订了《恒通贷记卡购车分期付款保证担保合同》（以下简称《保证合同》），被告欧阳某某为被告欧阳某乙的上述债务提供连带责任担保。被告欧阳某乙恒通贷记卡账单日为每月25日，还款宽限期为25日。原告授予被告欧阳某乙购车分期额度后，被告已进行了消费及还款等使用。截至2016年5月25日，被告欧阳某乙账单余额为368419.22元，其中透支本金137750.43元，利息40819.1元及费用189849.69元，逾期期数达6期。据此，请求法院判令：1.解除原告和被告欧阳某乙签订的《借款合同》、《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）；2.被告欧阳某乙清偿贷记卡透支本金137750.43元、利息40819.1元、费用（含滞纳金）189849.69元（利息按日万分之五计算，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及费用暂计至2016年5月25日，此后按上述规则计至所有本金清偿完毕之日止），合计368419.22元；3.原告对抵押物享有优先受偿权；4.被告欧阳某某对上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由被告承担。诉讼中，原告将第3项诉请变更为原告对被告欧阳某乙购车贷款剩余的分期本金131250.01元，利息为39900元（截止2016年5月25日，之后利息按照利息万分之五计算至实际清偿日止），滞纳金为189849.49元，合计360999.7元，享有优先受偿权。第4项诉讼请求变更为被告欧阳某某对被告欧阳某乙购车贷款的债务（含本金、利息以及费用）承担连带清偿责任。
被告欧阳某乙、欧阳某某辩称，滞纳金过高，其他的没有意见。
原告提交的证据如下：
1.营业执照、金融许可证、组织机构代码证、法定代表人身份证明书、关于修订恒通贷记卡章程的通告、关于开办贷记卡业务的批复、关于佛山顺德农村商业银行股份有限公司更名的批复、广东顺德农村商业银行分支机构名称变更表、两被告的身份证复印件各一份，证明原、被告诉讼主体资格。
2.恒通贷记卡申请表原件两份、《借款合同》原件一份，证明被告欧阳某乙向原告申请贷记卡并办理贷记卡购车分期借款业务，原告依约向被告欧阳某乙发放贷款525000元。
3.《抵押合同》、机动车登记证书原件各一份，证明被告欧阳某乙以涉案车辆为上述债务提供抵押担保，并办理抵押登记手续。
4.《保证合同》原件一份，证明被告欧阳某某为上述购车债务提供最高额连带责任保证担保。
5.恒通贷记卡欠款明细表、欧阳某乙购车分期欠款明细原件各一份，证明被告欧阳某乙在使用贷记卡期间进行了还款以及消费，截止2016年5月25日，购车借款尚欠本金131250.01元，利息39900元，费用189849.69元，以及贷记卡其他消费透支本金6500.42元，利息919.1元。
6.律师函、EMS快递单复印件各三份，证明原告多次向被告欧阳某乙催收，被告欧阳某乙依然没有履行还款义务。
经庭审举证、质证，因两被告只对滞纳金有异议，而对原告提交的上述证据无异议，故本院对上述证据的真实性予以采信。
经审理查明，2012年10月31日，中国银行业监督管理委员会广东监管局同意佛山顺德农村商业银行股份有限公司均安支行（以下简称佛山顺德农商行均安支行）将名字变更登记为广东顺德农商行均安支行。2012年1月28日，被告欧阳某乙按照佛山顺德农商行均安支行的指引填写一份恒通贷记卡申请表，该表的正面列明需要填写的申请人身份、地址等个人信息资料及有关办理恒通贷记卡的其它事项，该表的背面附有《领用合约》的条款内容。《领用合约》约定，被告欧阳某乙在恒通贷记卡申请表上签名即视为知悉、理解《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡章程》及本合约的条款，并同意接受其约束。该合约第三条第2、3、4项约定：透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、滞纳金及其他手续费等全部欠款。消费透支记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。取现及转账透支的，不享受免息待遇。如果未能按对账单标明的全部还款额还款，应按还款额自银行记账日起至实际还款日止，按透支利率计收透支利息，并按月计收复利。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息及复利外，还应支付滞纳金。被告欧阳某乙确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该贷记卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》的各项规则。《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡章程》第二十一条约定，××可按不低于对账单标明之最低还款额的任意还款金额还款；未能按对账单标明的全部还款额还款的，发卡行将对对账单标明的全部还款额自银行记账日起至××实际还款日止，按透支利率计收透支利息，并按月计收复利。××未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息及复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，滞纳金最低收费10元。佛山顺德农商行均安支行于2012年1月30日同意被告欧阳某乙开卡（卡号为62×××09），被告欧阳某乙于2012年2月21日开始使用上述贷记卡。
2012年6月25日，佛山顺德农商行均安支行与被告欧阳某乙（××）签订《借款合同》，主要内容如下：第二条一、购车分期额度为525000元。二、分36期（每期为一个月）偿还，自实际分期交易日起算。第三条购车分期额度用途为××支付购买奥迪Q73.0Tfs1quattro200kw进取型的款项。第八条二、××须在每期到期还款日前全额清偿所办理购车分期贷记卡账户账单提示的当期所有欠款。在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当前所有欠款或现金交易的，××应按照《领用合约》规定支付利息及滞纳金。三、须在贷记卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还因使用购车分期额度当期应还的本金款项，并在此授权经办银行不论××是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办银行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入贷记卡账户，如××未依规定时间足额存入，经办银行有权收取透支利息及滞纳金，并由××全额承担由此而使经办银行产生一切费用（包括但不限于经办银行为实现债权实际支付的诉讼费、律师费等一切费用）。第十四条发生下列事项之一时，即构成××违约：三、××未按本合同约定偿还或支付到期（包括被经办银行宣布提前到期）借款本金、费用及其他任何应付款项。第十五条出现第十四条规定的任一违约事项，经办银行有权分别或同时采取下列一项或多项措施：三、宣布本合同和／或双方签订的其他合同项下借款全部提前到期，要求××立即归还全部借款本息及相关费用。七、解除与××的所有借贷关系。2012年6月27日，被告欧阳某乙将上述借款用于支付购车款。
2012年6月25日，佛山顺德农商行均安支行（××）与被告欧阳某乙（××）签订了《抵押合同》，主要内容如下：担保的债务为《借款合同》的债务。抵押担保的范围为《借款合同》的全部债务，包括但不限于全部债务本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、手续费、违约金、损害赔偿金和××为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。抵押物为涉案车辆，即粤X×××××号车。被告欧阳某乙于2012年7月3日取得涉案车辆的所有权，其与佛山顺德农商行均安支行于当天为该车办理了抵押登记手续。
2012年6月25日，佛山顺德农商行均安支行（债权人）与被告欧阳某某（保证人）签订《保证合同》，主要内容如下：担保的债务为《借款合同》的债务。保证范围为《借款合同》的全部债务，包括但不限于全部债务本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。保证方式为不可撤销的最高额连带责任保证担保。当债务人未能按《借款合同》约定履行其债务时，无论债权人对《借款合同》的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。
因被告欧阳某乙多次拒不依约归还透支及借款本息，原告曾多次向其追收。截至2016年5月25日，被告欧阳某乙尚欠透支本金137750.43元，利息40819.1元及费用（含滞纳金）189849.69元，其中尚欠购车贷款本金131250.01元，利息为39900元。
另查明，本院于2016年7月6日向两被告送达了起诉状副本、证据材料等应诉材料。
本院认为，原告与被告欧阳某乙签订的《领用合约》、《借款合同》、《抵押合同》，除上述合同中约定的滞纳金过高外，其他内容均未违反我国法律的强制性规定，对双方均有法律约束力。被告欧阳某乙多次拒不依约足额偿还欠款，根据《领用合约》、《借款合同》等的约定，原告有权解除《领用合约》、《借款合同》。原告未提供证据证实其已通知被告欧阳某乙解除《领用合约》、《借款合同》，解除《领用合约》、《借款合同》的时间应确定为本案起诉状送达被告欧阳某乙之日即2016年7月6日。因此，原告与被告欧阳某乙签订的《领用合约》（卡号：62×××09）于2016年7月6日解除。
截至2016年5月25日，被告欧阳某乙尚欠透支本金137750.43元，利息40819.1元，其中尚欠购车贷款本金131250.01元，利息为39900元，事实清楚，本院予以确认。
被告欧阳某乙出现透支后却未依约向原告履行还款付息义务，被告欧阳某乙应当按照《领用合约》、《借款合同》所约定的日利率万分之五的标准计付逾期利息给原告，并按月计收复利。因此，原告请求被告欧阳某乙清偿透支本金137750.43元，利息40819.1元（暂计至2016年5月25日）及从2016年5月26日起至欠款清偿完毕之日止，按照每日万分之五的标准计付透支利息，理据充分，本院予以支持。
关于滞纳金问题。根据《领用合约》第三条第4项之约定，被告未能在到期还款日偿还最低还款额的，按上述计算方法支付透支利息和复利外，还应支付滞纳金。原告要求被告欧阳某乙支付的透支利息的日利率万分之五高于银行同期贷款利率，已具惩罚性质，如再按原告主张的方式计付滞纳金，则明显加重了债务人的责任，故本院根据案件实情酌定被告欧阳某乙应向原告支付计至2016年5月25日的滞纳金57000元，2016年5月26日起滞纳金不再计收，原告滞纳金请求超出部分不予支持。
关于优先受偿权问题。原告与被告欧阳某乙对粤X×××××号车办理了抵押登记手续，原告要求对该车享有优先受偿权的请求有理，本院予以支持。因被告欧阳某乙除了使用贷记卡（卡号：62×××09）向原告借款购车外，其还利用该贷记卡进行其他透支消费，原告依法只能就《借款合同》项下的债务对粤X×××××号车享有优先受偿权。据此，原告就被告欧阳某乙截至2016年5月25日尚欠的购车贷款本金131250.01元、滞纳金54310.2元（131250.01元÷137750.43元×57000元）、利息39900元（从2016年5月26日起至欠款清偿完毕之日止，按照每日万分之五的标准计付透支利息）对粤X×××××号车享有优先受偿权。同理，被告欧阳某某也只对就《借款合同》项下的债务承担连带清偿责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《银行卡业务管理办法》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、确认原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行（原佛山顺德农村商业银行股份有限公司均安支行）与被告欧阳某乙签订的《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》（卡号：62×××09）、《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》于2016年7月6日解除；
二、被告欧阳某乙应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行支付透支本金137750.43元、滞纳金57000元及利息（截至2016年5月25日的透支利息为40819.1元，此后的透支利息按照每日万分之五的标准计付至欠款清偿完毕之日止）；
三、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行就被告欧阳某乙尚欠的购车贷款本金131250.01元、滞纳金54310.2元、利息（截至2016年5月25日的透支利息为39900元，此后的透支利息按照每日万分之五的标准计付至欠款清偿完毕之日止）对被告欧阳某乙提供抵押的粤X×××××号车享有优先受偿权；
四、被告欧阳某某对被告欧阳某乙的上述第三个判项的债务承担连带清偿责任；
五、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期限履行金钱给付义务的，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍计付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费减半收取3413.14元（原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行已预交），由原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行负担512元，被告欧阳某乙负担2901.14元（2901.14元中有2785.1元，由被告欧阳某乙、欧阳某某共同负担）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 蒋竞雄
二〇一六年七月二十九日
书记员 李赤瑜