四川省资阳市雁江区人民法院民 事 判 决 书（2016）川2002民初95号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行，住资阳市雁江区雁城路三段矮子桥6幢1号至17号，营业执照注册号512000000016090。负责人周和平，行长。委托代理人向香素，四川素文律师事务所律师。委托代理人刘婷，女，1988年11月21日生，汉族，住四川省邻水县。被告尹明兵，男，1969年02月02日生，汉族，住四川省资阳市雁江区。被告陈辉，女，1970年01月21日生，汉族，住四川省资阳市雁江区。被告卢长生，男，1982年10月20日生，汉族，住四川省资阳市雁江区。被告王晓英，女，1987年01月25日生，汉族，住四川省资阳市雁江区。被告陈远红，男，1976年02月12日生，汉族，住四川省资阳市雁江区。被告张群，女，1975年11月01日生，汉族，住四川省资阳市雁江区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行（以下简称邮政银行）诉被告尹明兵、陈辉、卢长生、王晓英、陈远红、张群金融借款合同纠纷一案，本院于2016年01月07日受理后，依法组成合议庭于2016年06月13日公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托代理人刘婷，被告卢长生、王晓英的委托代理人卢长生、陈远红、张群的委托代理人陈远红到庭参加诉讼，被告尹明兵、陈辉下落不明，本院依法向其公告送达诉状副本、应诉通知书、传票等法律文书，现公告期已满，被告仍未到庭，本院依法缺席审理。本案现审理终结。原告邮政银行诉称：被告尹明兵、卢长生、陈远红于2014年06月06日组成联保小组向原告申请小额贷款，并签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，（以下简称“联保协议”）协议号：5199874Q214063418225。该协议约定在贷款额度内分别与原告签订贷款合同，并互为尹明兵、卢长生、陈远红超不能还款的事实承担连带保证责任；同时在该协议第六条约定，各联保成员承担保证的范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告方为实现债权而支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用。因此，在联保户任一户违约的情况下，我行享有向被告卢长生、尹明兵、陈远红主张连带给付的权利，并要求被告方向我行支付采取诉讼方式实现债权所支付的律师代理费4,000元。同时，各贷款人配偶自愿为上述《联保协议》项下的贷款本息及其实现债权的费用承担连带责任担保，为此还签字按手印。根据《担保法》、《婚姻法》及其相关司法解释，原告依约享有在联保成员违约时向被告主张连带给付的权利。《联保协议》约定的合同期内，尹明兵、陈辉于2014年06月06日与我行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》（以下简称“借款合同”）【合同号：5199874Q11066314258】。《借款合同》约定贷款金额为200,000元（大写：人民币贰拾万元整），期限为24个月，年利率为15.66%；采用阶段性等额本息还款法归还贷款（借款前5个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还）；如果尹明兵、陈辉不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息及承担我行实现债权的而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理费用。我行按《借款合同》的约定已于2014年06月06日发放了贷款，完全及时地履行了义务，至2015年09月17日止被告尹明兵、陈辉欠原告借款本金￥106,407.09元，也未按合同的约定及时按量地履行归还借款本金、利息、罚息的义务，已违约，原告根据《借款合同》第十四条、第十五条、第十六条的约定有权提前收回所有贷款。根据相关法律规定，原告依法向人民法院提起诉讼，请求判令：1、被告尹明兵、陈辉偿还原告2015年09月17日止的到期贷款本金￥106,407.09元及并支付本息还清之日止的按合同约定的利息（年利率15.66%）、逾期利息、罚息（从逾期之日起按借款利率加收30%）；2、被告尹明兵、陈辉承担原告实现债权的律师费4,000元及诉讼费用；3、被告卢长生、王晓英、陈远红、张群对前述请求承担连带清偿责任。被告尹明兵、陈辉未作答辩，亦未向本院提交证据。被告卢长生、王晓英、陈远红、张群辩称，联保协议三方未同时签署，而是一个一个人的签，三方联保合同为什么贷款期限不一样，三方联保合同是否合法；业务员事先没给我们说明，被告尹明兵的信用的等级评定是怎么做的，为什么尹明兵没有财产抵押；在尹明兵跑路的时候我就通知了银行，为什么当时不去查封他的财产，尹明兵不是无力偿还，而是携款潜逃。综上是原告伙同被告尹明兵在诈骗我们。原告邮政银行为支持自己的诉讼主张向法庭提交了以下证据材料：证据材料1：原告营业执照复印件，拟证明原告的主体资格；证据材料2：被告身份信息复印件，拟证明被告的基本身份信息及被告尹明兵与被告陈辉、被告卢长生与王晓英、陈远红与张群分别系夫妻关系；证据材料3：申请表、借款合同、联保协议复印件，拟证明被告向我行申请贷款的事实及承担相应的违约费用且被告应承担连带责任；证据材料4：放款单、手工借据复印件，拟证明原告依约履行了义务、被告取得了贷款；证据材料5：贷款本金余额单复印件，拟证明被告取得贷款后的未还款数额；证据材料6：代理合同复印件，拟证明因被告违约给原告造成的损失，被告应当承担责任；被告尹明兵、陈辉在举证期内未提交任何证据，在开庭审理时未到庭参加诉讼，视其对自己答辩、举证、质证的放弃。本院对原告所举证据材料认证如下：原告邮政银行所举证据材料1、2、3、4、5、6其形成合法、客观真实，且与本案具有关联性，对其证据效力本院予以确认。综合庭审展示的证据及笔录，本院对本案已查明的法律事实确认如下：被告尹明兵、卢长生、陈远红组成联保小组，于2014年06月06日向原告申请小额贷款，并签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，（以下简称“联保协议”）协议号：5199874Q214063418225。该协议载明：“中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书（小贷1004）V.201308编号：5199874Q214063418225……根据有关法律、法规，经甲方（贷款人）、乙方（联保小组成员）成员自愿、平等协商，达成以下协议：第一条乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选尹明兵为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等。第二条从2014年6月6日起至2016年6月6日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币￥200000（大写:贰拾万元整）、不超过本人授信额度且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币￥600000元（大写：陆拾万元）发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。……第五条乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为连带责任保证，任一联保小组成员向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额为本协议所担保主债权的最高本金余额；联保小组成员提供连带责任保证按照以下第1种方式进行：1、任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证……（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期的，联保小组成员继续承担保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；（四）保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其应付他费用；（五）本协议下的贷款应由联保小组成员按照本人授信额度、各自使用，不得挪作他用，但是不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担保证连带保证责任；（六）因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；（七）督促借款人履行协议约定，当借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告甲方；（八）联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收；（九）联保小组成员同意……贷款人有权为本合同订立和履行之目的，通过金融信用信息基础数据库和其他依法设立的信息数据库查询、使用借款人和保证人的相关信息。第八条本协议发生纠纷的，由甲方和乙方友好平等协商解决。解决不成的，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。第九条本协议一式肆份，联保小组成员各持一份，甲方持壹份，具有同等法律效力。本协议自甲方授权代理人签字（或盖名章），甲方盖章，乙方签字并按手印之日起生效。本联保协议对应的借款合同无效不影响本协议的效力，联保小组成员依然承担无限连带保证责任。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。乙方及其配偶已阅读本协议的所有条款，其中标注为粗体的甲方特别提请乙方及其配偶注意的关键条款。应乙方及其配偶的要求，甲方已就本协议条款做了详细的说明。乙方及其配偶对本协议条款的含义及其相应的法律后果已全部知晓并充分理解。本页以下为签字页，无正文。甲方：中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行（合同专用章或公章（51-0031）（注：盖章）负责人（或授权代理人）：吴勇强（注：签名）合同签署日期2014年6月6日乙方（联保小组成员）签字或按手印：（1）尹明兵（签名并按手印）（身份证号：××）2014年6月6日配偶：陈辉（签名并按手印）（身份证号：××）2014年6月6日（2）卢长生（注：签名并按手印）（身份证号：××）2014年6月6日配偶王晓英（注：签名并按手印）（身份证号：××）2014年6月6日（3）陈远红（签名并按手印）（身份证号：××）2014年6月6日配偶张群（注：签名并按手印）（身份证号：××）2014年6月6日。”2014年06月06日，被告尹明兵与原告邮政银行签订（小贷1001）V.201308合同编号：5199874Q114066314258《小额贷款借款合同》，该合同载明：“中国邮政储蓄银行小贷款借款合同（小贷1001）V.201308合同编号：5199874Q114066314258根据有关法律、法规，经甲方（贷款人）和乙方（借款人）认真协商，达成以下协议：第一条甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：尹明兵，账号：62×××15。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。第二条贷款的金额、利率、期限如下：金额：大写零贰万零仟零佰元整，小写200000年利率：15.66%（季利率=年利率/4；月利率=年利率/12；日利率=年利率/365）期限：自2014年6月至2016年6月）实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条贷款用途为进货，借款人不得未经贷款人书面同意擅自改变合同约定的贷款用途，禁止将贷款用于房地产开发、股权交易及其他法律、法规禁止的领域。……第八条还款方式。甲乙双方商定，乙方采用以下第（三）种方式归还贷款本息。还款日为放款日以后期的（对日/指定日）；采用对日还款法的，放款日在以后期没有对日的，月末日为还款日（具体还款日与还款金额以还款几环表为准）。……（三）阶段性等额本息还款法：借款前4个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。……第十三条担保方式本合同项下的全部债务采取以下第6种担保方式：6.其他担保方式：由卢长生、陈远红提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》(编号：5199874Q114066314258)。……第十六条违约责任（一）乙方违约1.乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息。2.乙方不按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用之日起按借款利率加收100%的罚息。若贷款展期或延期后未按约定用途使用借款的，从未按约定的用途使用借款之日起按展期或延期后的利率加收100%的罚息。3.不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。4.乙方违反本协议任一条款时，贷款人有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。5.甲方为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。……第二十一条本合同正本一式贰份，甲方执一份，乙方壹份，具有同等法律效力。合同未尽事宜，各方可以另行签订补充协议，补充协议与本合同具有同等法律效力。第二十二条乙方已阅读本合同的所有条款，其中标注为粗体的为甲方特别提请乙方注意的关键条款。（本页以下为签字页，无正文）甲方：中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行（合同专用章或公章（51-0051）（注：盖章）负责人（或授权代理人）：吴勇强（注：签名）合同签署日期2014年6月6日乙方（联保小组成员）签字或按手印：（1）尹明兵（签名并按手印）（身份证号：××）2014年6月6日配偶：陈辉（签名并按手印）（身份证号：××）2014年6月6日。”该合同签订后，原告于2014年06月06日向被告尹明兵支付了贷款20万元，被告尹明兵在中国邮政储蓄银行小额贷款（手工）借据上签名并盖手印，该借据载明：“日期：2014年06月06日，借据编号：5199874Q114066314258，借款人姓名尹明兵，借款人账号62×××15，借款金额人民币（大写）贰拾万元，200000元，借款期限24个月（从2014年6月6日至2016年6月6日，年利率15.66%，借款用途进货还款方式阶段性等额本息首次还本月数5本人保证上列借款按所填用途使用，并按所填还款方式按期归还借款本金和利息。借款人签名：尹明兵（注：签名并捺手印），日期2014年6月6日，经办人：唐勇（注：签名），贷款业务主管：曾瑶（注：签名），记账员：魏莉（注：签名）中国邮政储蓄银行有限责任公司资阳市分行直属支行2014.06.06业务专用章（注：盖章）。”被告尹明兵在履行该借款合同至从2015年09月17日起未履行还款义务，从2015年09月06日起未偿付利息,现下欠借款本金106,407.09元。经原告多次催收被告尹明兵还款未果，被告陈辉、卢长生、王晓英也未履行担保义务。原告为维护其合法权益，于2016年01月07日起诉来院，请求判令：1、被告尹明兵、陈辉偿还原告2015年09月17日止的到期贷款本金￥106,407.09元及并支付本息还清之日止的按合同约定的利息（年利率15.66%）、逾期利息、罚息（从逾期之日起按借款利率加收30%）；2、被告尹明兵、陈辉承担原告实现债权的律师费4,000元及诉讼费用；3、被告卢长生、王晓英、陈远红、张群对前述请求承担连带清偿责任。另查明被告尹明兵与被告陈辉、被告卢长生与王晓英、陈远红与张群分别系夫妻关系。原告聘请律师产生代理费4,000元.被告尹明兵、陈辉下落不明。本院认为，被告尹明兵、卢长生、王晓英组成联保小组与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行签订的《小额贷款联保协议书》和《小额贷款借款合同》，是原、被告双方在平等、自愿、协商一致的基础上形成的，且符合相关法律规定，法律关系依法成立和发生法律效力。有效的合同受法律保护，合同双方应当按照合同的约定履行相应的权利、义务。本案中，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行已经向被告尹明兵履行了金钱出借义务，被告亦应当履行相应的还款义务。原、被告双方约定了违约责任以及联保成员互相连带担保责任。原告与被告尹明兵签订的《小额贷款借款合同》第十六条（一）违约责任第4项“借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。”和第5项“甲方为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。”对违约的约定及如何承担。被告尹明兵志从2015年09月17日起未履行还款义务，从2015年09月06日起未偿付利息,现下欠借款本金10,6407.09元。因此，被告尹明兵已经违约，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行有权收回借款本金和要求被告尹明兵给付约定的年利率15.66﹪利息、逾期利息、罚息及主张债权产生的代理费。《小额贷款联保协议书》第五条约定，被告卢长生、尹明兵、陈远红任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放贷款提供连带责任保证，且被告卢长生、尹明兵、陈远红配偶均签名自愿承担连带担保责任。故被告陈辉、卢长生、王晓英、陈远红、张群应对该笔债务承担连带清偿责任。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行请求被告陈辉、卢长生、王晓英、陈远红、张群对被告尹明兵的贷款承担连带还款主张，本院予以支持。综述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十五条、第九十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告尹明兵、陈辉在本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行有限责任公司资阳市雁江区支行2015年09月17日止的到期贷款本金106,407.09元及从2015年09月06日起支付本息还清之日止的按合同约定的（年利率15.66%）利息、逾期利息、罚息（从2015年09月17日之日起按借款利率加收30%）；二、被告尹明兵、陈辉在本判决发生法律效力后十日内支付原告中国邮政储蓄银行有限责任公司资阳市雁江区支行约定的因其违约致原告中国邮政储蓄银行有限责任公司资阳市雁江区支行支付的律师费4,000元；三、被告卢长生、王晓英、陈远红、张群对本判决第一、二项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2,508元，公告费600元，共计3,108元，由被告尹明兵、陈辉、卢长生、王晓英、陈远红、张群承担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。审 判 长  张厚德人民陪审员  方余林人民陪审员  周 俊二〇一六年六月十三日书 记 员  申建利