广东省肇庆市端州区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）肇端法民二初字第117号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行，住所地广东省肇庆市.
负责人：石伟东，该行行长。
委托代理人：黄明华，曾海玲。
被告：胡瑞云，女，汉族，住广东省肇庆市端州区。
被告：方天鉴，男，汉族，住广东省肇庆市端州区。
被告：胡碧云，女，汉族，住广东省肇庆市。
被告：方国亲，男，汉族，住海南省澄迈县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行诉被告胡瑞云、方天鉴、胡碧云、方国亲金融借款合同纠纷一案，本院2014年2月19日立案受理后，依法组成合议庭，同年10月31日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行的委托代理人黄明华、曾海玲到庭参加诉讼，被告胡瑞云、方天鉴、胡碧云、方国亲经本院传票传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2012年1月19日，被告胡瑞云、胡碧云与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行（以下简称肇庆邮政银行）签订一份《小额借款及担保合同》，方国亲与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行（以下简称肇庆邮政银行）签订一份《担保函》，约定肇庆邮政银行向胡瑞云发放贷款入民币8万元用于购买数码产品，期限从2012年1月19日起至2013年1月19日止，借款年利率为16．2％，并由胡碧云作为保证人，自愿为胡瑞云向肇庆邮政银行借款承担连带保证责任；同时约定，如被告违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回贷款；如借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50％的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计算利息。
合同签订后，肇庆邮政银行已依约向胡瑞云发放了贷款，但胡瑞云却未能按约定偿还借款，胡碧云作为借款保证人也没有履行连带保证责任向原告偿还借款，方天鉴作为胡瑞云的配偶，在《贷款申请表》上签名承诺对贷款本息承担连带清偿责任。经原告采取多种途径催收，被告仍然拒绝还款，截止2014年1月19日，被告共拖欠原告本金78000元，利息31198.38元，合计拖欠本息109198.38元。原告为维护自身合法权益，诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告胡瑞云于2012年1月19日签订的《小额借款及担保合同》；2、被告胡瑞云立即偿还借款本金78000元及拖欠利息31198.38元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2014年1月6日，之后利息按借款利率16.2％再加收50％罚息的方式计算至还清贷款本息日止），共计109198.38元；3、方天鉴、方国亲、胡碧云对上述借款本息承担连带清偿责任；4、四被告承担本案诉讼费用。
被告胡瑞云、方天鉴、胡碧云、方国亲无作出答辩意见，也没有向本院提供证据和对原告的证据进行质证。
经审理查明：2012年6月19日，原告的名称由原中国邮政储蓄银行有限公司肇庆分行变更为现名称中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行。
2012年1月19日，原告作为甲方（贷款人），被告胡瑞云作为乙方（借款人），被告胡碧云作为丙方（担保人），三方签订《小额借款及担保合同》，约定：甲方向乙方贷款8万元用于购买数码产品，借款年利率16.2%，借款期限自2012年1月19日至2013年1月19日，实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；乙方自愿按等额本息还款法归还贷款本息，每月等额归还贷款本息；乙方违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，原告有权提前收回贷款；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。同日，被告方国亲向原告出具《担保函》一份，自愿为被告胡瑞云与原告签订的上述《小额借款及担保合同》项下的所有贷款提供连带责任保证。同日，原告与被告胡瑞云签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定借款期限从2012年1月19日至2013年1月19日，原告并于当日依约向被告胡瑞云发放了贷款8万元。
借款期限届满后，被告胡瑞云没有还清借款本息给原告，截至2013年1月19日，累计拖欠原告借款本金78000元、利息31198.38元，同时被告胡碧云、方国亲作为保证人也没有履行连保证责任向原告偿还欠款，为此原告向本院提起诉讼。
另查明：被告胡瑞云与被告方天鉴是夫妻关系，两被告于1983年2月4日登记结婚。本案被告胡瑞云、方天鉴的诉状及第一次开庭的传票等应诉资料均由被告方天鉴于2014年7月10日签收，其在签收上述资料的送达回证上注明与被告胡瑞云仍系夫妻关系。
本院认为：被告胡瑞云、方天鉴、胡碧云、方国亲经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法作缺席审判。对原告起诉主张的事实和提供的证据，本院予以确认。
原告与被告胡瑞云、胡碧云之间的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效。被告胡瑞云向原告借款，截至2013年1月19日，累计拖欠原告借款本金78000元、利息31198.38元，以及被告胡碧云、方国亲无向原告承担保证责任，事实清楚、证据充分，本院依法予以认定。被告胡瑞云、胡碧云、方国亲的行为已构成了违约，原告要求解除其与被告胡瑞云之间的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》及要求被告胡瑞云偿还借款本金及利息的请求，合理合法，本院予以支持。
被告方天鉴与被告胡瑞云是夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，被告胡瑞云因购买数码产品向原告借款而形成债务，属于被告方天鉴与被告胡瑞云的夫妻共同债务，被告方天鉴应承担连带清偿责任。另外，《中国邮政储蓄银行小额借款及担保合同》及《担保函》约定，被告胡碧云、方国亲自愿为原告向被告胡瑞云发放的贷款提供连带责任保证。根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，对于被告胡瑞云所欠原告的贷款本息，被告胡碧云、方国亲应承担连带清偿责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行与与被告胡瑞云于2012年1月19日签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》在本判决发生法律效力之日起解除。
二、被告胡瑞云应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行偿还借款本金78000元及利息（截至2013年1月19日利息为31198.38元，此后的利息按照《中国邮政储蓄银行小额借款及担保合同》约定的标准计至还清借款本金时止）。
三、被告方天鉴、胡碧云、方国亲对上述第二判项确定的被告胡瑞云所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行的债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费2484元，由被告胡瑞云负担。该款已由原告中国邮政储蓄银行有限责任公司肇庆分行预付，本院不另作收退，被告胡瑞云在履行判决书确定的义务时直接支付该款给原告中国邮政储蓄银行有限责任公司肇庆分行（被告方天鉴、胡碧云、方国亲承担连带支付责任）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 欧凯华
审 判 员 李国洪
人民陪审员 潘婉云
二〇一四年十二月十六日
书 记 员 钱颖连