浙江省乐清市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0382民初3693号
原告：中国民生银行股份有限公司温州乐清支行。
法定代表人：林君瑶。
委托代理人：潘海迪，浙江金克明律师事务所律师。
被告：余海伦。
被告：林洁。
被告：叶雷华。
委托代理人：叶益林、赵梓惠（实习），浙江瓯泰律师事务所律师。
被告：浙江兴林电器科技有限公司。
法定代表人：余海伦。
原告中国民生银行股份有限公司温州乐清支行为与被告余海伦、林洁、叶雷华、浙江兴林电器科技有限公司金融借款合同纠纷一案，于2016年4月20日向本院起诉，本院于同日受理后，依法由代理审判员朱慧呀依法适用简易程序独任审理。原告中国民生银行股份有限公司温州乐清支行的委托代理人潘海迪、被告余海伦、林洁、被告叶雷华委托代理人叶益林、赵梓惠、被告浙江兴林电器科技有限公司法定代表人余海伦到庭参加诉讼，到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告中国民生银行股份有限公司温州乐清支行起诉称：2015年4月28日，被告余海伦（借款人，甲方）与原告（乙方）签订了编号为第928082013002852X2号《综合授信合同》，约定：第2条，在本合同约定的授信有效期限内，甲方可向乙方申请使用的最高授信额度为75万元。第5条，本合同第2条约定最高授信额度的有效使用期限为12个月，自2015年4月28日至2016年4月28日。第8.1.1条，本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中。第25.2.3条，按还款周期调整：（1）按月结息的，每笔借款的贷款利率按月进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本章第8条约定的利差或利率浮动比例确定。第41条，双方有关本合同、具体业务合同、具体业务申请书的一切争议均应由乙方住所地法院管辖，另有明确约定的除外。
同日，被告余海伦、林洁（抵押人，丙方）与原告签订编号为第928082013002852X2号《最高额担保合同》，合同约定：为确保余海伦（以下简称“主合同债务人”）与丁方签订的主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供连带保证责任。合同条款摘要如下：第1条，担保主债权为丁方与主合同债务人签署的编号为第928082013002852X2号《综合授信合同》项下的丁方全部债务（包括或有负债），最高额担保所担保的主债权发生期间为自2015年4月28日至2016年4月28日。第2条，担保人所担保的最高债权额为75万元。该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。第10条，丙方自愿以乐清市象阳镇寺前村房产为主合同项下的债务提供最高额抵押担保。第31条第1项，本合同项下的保证期间，为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。
同日，被告林洁、叶雷华、浙江兴林电器科技有限公司（保证人，甲方）与原告（丁方）签订编号为928082013002852X2-1《最高额担保合同》。该合同约定：为确保余海伦（以下简称“主合同债务人”）与丁方签订的主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供连带保证责任。合同条款摘要如下：第1条，担保主债权为主合同债务人与丁方签订的编号为928082013002852X2的《综合授信合同》项下的丁方全部债务（包括或有负债），最高额担保所担保的主债权的发生期间为2015年4月28日至2016年4月28日。第2条，担保人所担保的最高债权额为75万元。该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。第3条，甲方自愿为主合同项下的债务提供连带保证担保。第31条第1项，本合同项下的保证期间，为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。
2015年4月29日，被告余海伦与原告签订编号为：128082015813736号《借款支用申请书》，双方约定：借款金额为75万元，借款期限自2015年4月29日至2016年4月28日；二、借款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮38%，确定为年利率7.383%，利率调整方式按还款周期调整，按月付息，到期还本的，每月还款日为15号。同日，原告按约向被告余海伦支付借款75万元。
借款后被告余海伦未按约支付期内利息，对此原告于2016年1月21日向各被告发生《贷款提前到期通知书》，宣布被告余海伦的借款于2016年1月23日提前到期，截止至2016年1月23日尚欠原告借款本金609187.28元、期内利息4997.34元及逾期利息和复利。原告故此起诉，请求法院判令：1、依法判决被告余海伦立即偿还原告借款本金609187.28元、期内利息4997.34元（按年利率7.383%，从2016年1月15日计算至2016年1月23日止）、逾期利息（按中国人民银行同档期贷款基准利率上浮38%后再上浮50%确定逾期利率，从2016年1月24日起计算至被告实际清偿完毕之日止，暂计算2016年3月15日为9744.86元）、复利（截止2016年1月23日复利9.53元，之后的复利以期内利息4997.34元为基数，按逾期利率，从2016年1月24日起计算至被告实际清偿完毕之日止）；2、依法判决被告林洁、叶雷华、浙江兴林电器科技有限公司对第一项诉讼请求的债务在最高额75万元内承担连带偿还责任；3、依法判决被告余海伦、林洁、叶雷华、浙江兴林电器科技有限公司共同支付原告为实现债权支出的律师费5000元；4、本案的案件受理费、财产保全费等诉讼费用由四被告共同承担。在审理过程中，原告撤回第三项诉讼请求，并明确第一项诉讼请求为：1、被告余海伦偿还借款本金609187.28元、利息16866.11元（按年利率7.383%，从2015年12月15日计算至2016年4月28日）、逾期利息（按年利率11.0745%，从2016年4月29日起计算至被告实际清偿完毕之日止）、复利（截止2016年4月28日为275.4元，另以期内利息16866.11元为基数，按逾期利率从2016年4月29日起计算至被告实际清偿完毕之日止）。
被告余海伦答辩称：虽然贷款金额为75万元，但原告实际只发放了60万元贷款本金，而贷款利息是按照75万元本金计算的。
被告林洁答辩称：原告扣了贷款本金中的15万元作为保证金。
被告叶雷华答辩称：1、被告叶雷华对担保合同不知情，担保合同的签订不是其真实意思表示，原告未履行充分告知义务，对合同的签订存在过错。2、就算被告叶雷华需要承担担保责任，被告叶雷华仅需对借款人抵押的房产以外的债权承担保证责任。
被告叶雷华庭后补充答辩称：1、被告余海伦仅从原告处拿到60万元借款，并非原告所诉的75万元。2、被告余海伦、林洁、叶雷华、浙江兴林电器科技有限公司并非本案的适格被告，原告的起诉应当予以驳回。被告余海伦作为小微企业互助合作基金的会员，享有该基金会会员的权利，被告余海伦还款不能时，原告应当从小微企业互助合作基金划扣被告余海伦所欠的借款本息，实现自己的债权，而原告怠于划扣，导致本案的发生。原告怠于行使自己的权利，致使利息不合理地增长，被告对利息部分不需要承担支付责任。对借款本金部分，原告应向基金会全额划扣或起诉主张借款本息，本案适格主体是基金会，本案被告无需向原告承担还款责任。3、就算要被告偿还利息，利息应当以被告余海伦实际所欠的借款60万元为基数来计算。
被告浙江兴林电器科技有限公司答辩称：没有答辩意见。
经审理，本院对原告起诉主张的事实予以认定。另查明，被告林洁、余海伦系夫妻关系。因被告余海伦参加民生银行小微企业互助合作基金，基金的管理人是温州市小微企业金融促进会，管理人收取基金会员的保证金用于与民生银行合作，将会员缴纳的保证金作为会员向民生银行的借款提供质押担保，质押担保的范围为基金成员在原告处的所有授信借款。2015年12月21日，原告向温州市小微企业金融促进会行使质权，划扣被告余海伦缴纳的15万元保证金用于偿还本案的借款本息。
以上事实由原告提供的营业执照、组织机构代码、身份证、《综合授信合同》、借款支用申请书、借款凭证、《最高额担保合同》、（房地产）抵押财产清单、《最高额担保合同》、中国民生银行对账单、贷款账户信息表、《贷款提前到期通知书》、ems快递单复印件、《诉讼、仲裁案件委托代理协议》、小微企业经济互助基金会确认书等证据及庭审笔录在案佐证，本院予以认定。
本院认为，原告中国民生银行股份有限公司温州乐清支行与各被告签订的《综合授信合同》、《最高额担保合同》合法有效，合同各方应依约履行合同约定的义务。被告余海伦未依约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。现原告要求被告余海伦偿还余欠借款本息、罚息及复利符合法律规定，本院予以支持。被告余海伦、林洁、叶雷华抗辩称被告余海伦仅从原告处拿到60万元贷款，非原告诉称的75万元，本案的借款本金及利息起算基数应为60万元，本院认为原告提供的被告余海伦流水账显示原告于2015年4月29日向被告余海伦发放贷款75万元，故对该抗辩不予支持。被告叶雷华抗辩称原告未履行充分的告知义务，对担保合同的签订存在过错，本院认为被告林洁、叶雷华、浙江兴林电器科技有限公司自愿与原告签订的《最高额担保合同》明确约定保证人承担的是连带保证责任，该合同亦多次明确保证人承担连带保证责任的权利义务，被告叶雷华作为完全民事行为能力人应当对其签署合同的内容进行全面了解，故对该抗辩不予支持，被告林洁、叶雷华、浙江兴林电器科技有限公司应依据《最高额担保合同》共同对余海伦的借款在最高额75万元的范围内承担连带保证责任。被告叶雷华抗辩称其仅需对借款人抵押的房产以外的债权承担保证责任，本院认为涉案债权约定抵押的房产未办理抵押登记手续，抵押权未设立，对该抗辩不予支持。被告叶雷华抗辩称被告余海伦作为小微企业互助合作基金的会员，其还款不能时，原告应当从小微企业互助合作基金划扣被告余海伦所欠的借款本息，实现自己的债权，本案适格主体是基金会，本案各被告无需向原告承担还款责任；本院认为被告余海伦申请加入中国民生银行小微企业互助合作基金会，并向基金管理人温州市小微企业金融促进会缴纳保证金，根据基金会合作协议，基金会对已缴纳保证金的基金会会员在原告使用授信产生的债务提供最高额质押担保，该担保系第三人提供的质押担保，债权人即可以选择就基金会的质押担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，故对被告叶雷华的抗辩不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：
一、被告余海伦应于本判决生效后十五日内偿付原告中国民生银行股份有限公司温州乐清支行借款本金609187.28元、期内利息16866.11元、逾期利息（以借款本金609187.28元为基数，按年利率11.0745%从2016年4月29日起计算至判决确定的履行之日止）及复利（截止至2016年4月28日为275.4元，另以期内利息16866.11元为基数，按年利率11.0745%从2016年4月29日起计算至判决确定的履行之日止）；款交本院转付。
二、被告林洁、叶雷华、浙江兴林电器科技有限公司对上述第一项债务共同在合同编号为928082013002852X2-1的《最高额保证合同》约定的75万元的额度内承担连带偿还责任，被告叶雷华、浙江兴林电器科技有限公司偿还欠款后，有权向被告余海伦追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费10290元，减半收取5145元，由被告余海伦、林洁、叶雷华、浙江兴林电器科技有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。
代理审判员 朱慧呀
二〇一六年八月二十四日
代书 记员 金瑶瑶