重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝北法民初字第16362号
原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行，住所地重庆市北部新区金渝大道99号1幢1-1、2-1，组织机构代码68392113-1；
负责人唐莉，该支行行长。
委托代理人张薇，重庆索通律师事务所律师。
委托代理人陈秋月，重庆索通律师事务所律师。
被告胡云川，男，汉族，1966年9月7日出生，住重庆市北碚区澄江镇。
被告陈碧，女，土家族，1965年12月28日出生，住重庆市黔江区。
被告重庆美通汽车销售有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道89号11幢1-25-1，组织机构代码68146495-0；
法定代表人王廷法，总经理。
委托代理人刘业霞，该公司员工。
原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行（以下简称工行北部新区支行）与被告胡云川、陈碧、重庆美通汽车销售有限公司（以下简称“美通公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月25日立案受理后，依法由代理审判员赵磊担任审判长，与人民陪审员代小戈、蒋泽琼组成合议庭，适用普通程序并于2016年1月28日公开开庭进行了审理。原告工行北部新区支行的委托代理人张薇到庭参加诉讼，被告胡云川、陈碧、美通公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行北部新区支行诉称：2012年6月13日，原告工行北部新区支行与被告胡云川签订《信用卡购车专项分期付款合同》及《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定原告向被告胡云川发放贷款17万元用以购买汽车，同时产生手续费20927元，被告胡云川以按月分期方式向原告偿还透支的购车款和分期手续费，共36期，被告陈碧作为共同偿债人对上述债务承担共同还款责任。若被告胡云川未按约足额还款，原告有权收取利息及滞纳金。被告胡云川以其所有的丰田汽车提供抵押担保，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），并办理了抵押登记。同日，被告美通公司签署《担保承诺函》，承诺对上述贷款提供连带责任保证。保证担保的范围包括上述还款合同项下全部本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用。2012年6月19日，原告按约向被告胡云川发放贷款17万元，但被告未按约履行还款义务，截至2015年6月1日累计拖欠原告借款本金、滞纳金、手续费及透支利息等52323.75元。原告催收无果后，现诉至法院，请求判令：1、被告胡云川、陈碧偿还原告截至2015年6月1日的借款本金、手续费49245.67元，滞纳金及透支利息3078.08元，共计52323.75元；2、被告胡云川、陈碧偿还原告从2015年6月2日起至贷款本息结清之日止的透支利息、滞纳金（透支利息以未还的借款本金及手续费49245.67元为基数，按每日万分之五计收，滞纳金以未还的借款本金及手续费49245.67元为基数，按每月百分之五的标准计收）；3、本案律师费由被告胡云川、陈碧承担；4、在被告胡云川、陈碧未清偿上述债务时，原告有权以被告胡云川所有的抵押物丰田汽车折价或拍卖、变卖的价款在上述第1-3项范围内优先受偿；5、被告美通公司对被告胡云川、陈碧的上述债务承担连带清偿责任。
被告胡云川、陈碧、美通公司未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。
经审理查明：2012年6月13日，以原告为甲方，被告胡云川为乙方，双方签订《信用卡购车专项分期付款合同》（编号201200320000639），主要约定：1、乙方向汽车销售商美通公司购买汽车（丰田凯美瑞），车辆总价212800元，乙方自行支付首付款42800元，剩余购车款，乙方申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为17万元；2、乙方应向甲方支付分期付款手续费20927元；3、乙方不可撤销的委托甲方将上述资金划入乙方指定的汽车销售商账户；4、乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，分期还款共分36期，首期偿还金额2640.4元，以后每期偿还金额2620元。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；5、如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数；6、在履行合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定；7、乙方累计三次违约的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户；8、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准。本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。被告陈碧作为共同偿债人向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺被告陈碧对《信用卡购车专项分期付款合同》项下债务共同偿债责任。
《中国工商银行牡丹信用卡章程》第五条规定：信用额度指发卡机构根据申请人的资信状况等为其核定、在卡片有效期内可循环使用的最高授信限额；透支指持卡人使用发卡机构为其核定的信用额度进行支付的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等；银行记账日指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费、下同）、利息等记入其信用卡账户的日期；对账单日指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款的日期；还款日指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期；到期还款日指发卡机构规定的贷记卡持卡人应该偿还其全部应付款项或最低还款额的最后日期；免息还款期指对于贷记卡持卡人，除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段；当期应还款项指截至当前对账日，贷记卡持卡人累计已经发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和；最低还款额指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和，发卡机构和持卡人另有约定的除外；滞纳金指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低款额，按规定应向发卡机构支付的款项。
《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款约定：甲方（牡丹信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（中国工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。在信用卡收费标准处约定滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。
2012年6月13日，被告美通公司向原告出具担保承诺函，被告美通公司承诺为被告胡云川对原告的债务提供连带责任保证，保证期间为被告胡云川申请分期付款开始直至该笔分期付款结清为止后两年。如果主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，原告有权要求被告美通公司先承担担保责任或要求被告美通公司与物的担保人同时履行担保责任，被告美通公司承诺不因此提出抗辩。
2012年6月13日，以原告为抵押权人（甲方），被告胡云川为抵押人（乙方），双方签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》。合同约定乙方以所购车辆（丰田凯美瑞）为甲乙双方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下债务提供抵押担保。2012年8月10日，原被告双方在车管所办理了抵押登记手续。
合同签订后，2012年6月19日，原告如约向被告胡云川账户发放透支款17万元。截至2015年6月1日，被告胡云川逾期还款次数累计超过三次，尚欠透支本金48083.67元、手续费1162元、透支利息1910.63元、滞纳金1167.45元。原告催收无果后，起诉至法院。
上述事实有《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》、机动车登记证书、欠款明细表等证据为凭以及当事人的陈述，足以认定。
本院认为：原告与被告胡云川签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告胡云川通过消费透支方式向原告借款17万元，原告按约定发放了贷款，履行了合同义务。被告胡云川未按约归还借款及支付费用，其行为已构成违约。依照合同约定，原告有权要求被告立即清偿尚欠的透支本金、利息、手续费、滞纳金等债务，故对原告要求被告胡云川清偿尚欠透支本金48083.67元、手续费1162元、透支利息1910.63元、滞纳金1167.45元，共计523223.75元的诉讼请求，本院予以支持。合同约定如被告在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付透支利息，因本案被告在2015年6月1日后未再还款，按照合同约定，被告还应向原告支付相应的透支利息，透支利息的计算标准为每日万分之五，但计算透支利息的基数应当以被告尚欠的透支本金为基数，而不应以透支本金和手续费为基数计算，故对原告主张的从2015年6月2日起至贷款本息结清之日止的透支利息（以未还的透支本金及手续费49245.67元为基数，按每日万分之五计收）的诉讼请求，本院调整为从2015年6月2日起至贷款本息结清之日止的透支利息（以未还的透支本金48083.67元为基数，按每日万分之五计收）。被告陈碧作为共同偿债人，其应当对被告胡云川的上述债务承担共同还款责任。
关于滞纳金，根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，只有在被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，才可按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高500元。另根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，最低还款额指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和，发卡机构和持卡人另有约定的除外。现原告要求以尚欠透支本金和手续为基数按每月百分之五计收滞纳金的诉讼请求，不符合合同约定，于法无据，本院不予支持。
被告胡云川以其名下车牌号为渝B0U9**的丰田牌轿车向原告工行北部新区支行提供抵押担保，办理了车辆抵押登记手续，设立了抵押权。原告要求对被告胡云川用于抵押的车辆折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告美通公司作为连带责任保证人，其应当对被告胡云川、陈碧的上述债务承担连带清偿责任。原告要求二被告承担律师费，但其未提供律师费实际产生的依据，本院不予支持。
被告胡云川、陈碧无正当理由拒不到庭，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告胡云川、陈碧在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行透支本金48083.67元、手续费1162元、透支利息1910.63元、滞纳金1167.45元，共计523223.75元，并支付透支利息（以48083.67元为基数，按每日万分之五，从2015年6月2日起计算至付清时止）；
二、若被告胡云川、陈碧未清偿上述债务，则原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行有权对被告胡云川提供的抵押物（车牌号为渝B0U9**的丰田牌轿车）拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；
三、被告美通公司对被告胡云川、陈碧的上述债务承担连带清偿责任。
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1110元，由被告胡云川、陈碧、重庆美通汽车销售有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 赵 磊
人民陪审员 蒋泽琼
人民陪审员 代小戈
二〇一六年三月二十日
书 记 员 黄宗黎