江苏省南京市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）宁商终字第1059号
上诉人（原审原告）江苏银行股份有限公司，住所地在江苏省南京市洪武北路55号。
法定代表人夏平，该行董事长。
委托代理人刘龙也，江苏锦创律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）王影，女，汉族，1980年3月1日生。
委托代理人李辉，男，汉族，1980年6月5日生。
上诉人江苏银行股份有限公司（以下简称江苏银行）因与被上诉人王影信用卡纠纷一案，不服南京市玄武区人民法院（2015）玄商初字第338号民事判决，向本院提出上诉。本院于2015年7月14日受理本案后，依法组成合议庭，于2015年8月14日公开开庭审理了本案。上诉人江苏银行委托代理人刘龙也、被上诉人王影委托代理人李辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
江苏银行一审诉称：王影在江苏银行申请办理了信用卡，卡号为62×××20。截至2014年7月31日，王影累计欠款47884.71元。江苏银行经多次催要未果，故诉请：1、王影立即偿还欠款本金19997.1元、利息7186.34元、费用20701.27元（计至2014年7月31日的利息、费用），自2014年8月1日起至实际清偿之日止的利息、费用按信用卡领用合约、信用卡章程的约定计算；2、王影承担本案诉讼费用。
王影一审辩称：王影向江苏银行申请办理信用卡是事实，但王影从未收到江苏银行邮寄的信用卡，也未对信用卡进行挂失，更未使用信用卡进行消费。待江苏银行催收人员联系到王影时，王影才知晓信用卡存在并消费的事实。江苏银行未将信用卡交付给王影，导致信用卡被冒领并消费的损失，应由江苏银行自行承担。
原审法院审理查明：2012年10月6日，王影向江苏银行申请办理信用卡，申请表上留存的邮寄地址为南京市建邺区安如村11幢502室，职业信息为南京苏乐物资贸易有限公司销售经理，卡功能选择中选择凭密码消费，并申明愿意遵守领用合约的各项规则。江苏银行信用卡章程第五章计息和收费部分第十九条约定：持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付消费交易的透支利息。按最低还款额规定还款的，应还款项中的消费交易款项不再享受免息待遇。未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付贷款利息外，还应按最低还款额的未付部分支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。江苏银行信用卡领用合约第五条对账单及还款部分第八款约定，费用为年费、滞纳金、追索费、诉讼费等相关费用。第九条声明部分第一款约定，王影已详尽阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，承诺遵守江苏银行信用卡章程、江苏银行信用卡（个人卡）收费标准和本合约的各项规则。
江苏银行提交的信用卡消费记录以及催收情况登记表中显示：1、卡号为62×××20的信用卡登记在王影名下，开户日期为2012年10月19日，额度为2万元，最后一次还款日期为2012年12月15日，截至2014年7月31日，该卡共结欠本金19997.1元、利息7186.34元、费用20701.27元。2、该卡在2012年11月7日产生一笔挂失费，金额为40元；2012年11月12日在徐州金地百货公司消费5818元；2012年11月14日在北京布鞋消费14000元；2012年12月15日在徐州金鹰人民广场购物中心有限公司消费1014元，并从卡号为62×××23的账户自助转入还款2080元，在徐州市云龙区同心电子产品商贸中心消费0.1元；2012年12月19日，在徐州金鹰国际购物中心消费1000元并还款1000元；2012年12月23日，在上海汇付数据服务【PNRPOS（市场）】消费1205元。随后，该信用卡未再发生消费。3、2013年11月1日，江苏银行向王影致电催收欠款，王影丈夫李辉接电后称从未收到过信用卡。
原审中，江苏银行表示：1、因邮局邮寄信用卡的相关凭证已经注销，故无法调取邮寄的相关证据，江苏银行也未留存邮寄信用卡的相关证据；2、2012年11月7日所产生的挂失费应为王影电话挂失并重新办理信用卡所产生的费用，但电话挂失的记录无法向法院提交；3、挂失后邮寄新的信用卡的邮寄记录也无法提交；4、该信用卡在商户消费的相关证据由具体商户保存，江苏银行无法向法院提交；5、该信用卡开户、激活的相关证据，江苏银行无法向法院提交；6、卡号为62×××23的还款账户户主为孙景田，与王影系何关系江苏银行不清楚。
以上事实由信用卡申请表、江苏银行信用卡章程、江苏银行信用卡领用合约、消费记录、逾期账户催收情况登记表、一审询问笔录及庭审笔录等证据证实。
原审法院认为：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。王影向江苏银行申领信用卡后，江苏银行应提交相关证据证明信用卡已经交付给王影以及王影实际消费该信用卡。但本案中，江苏银行既未提交证据证明信用卡已经交付给王影，亦未提供证据证明王影实际开通、激活、挂失、使用过该信用卡，同时江苏银行提交的消费记录中的还款账户也非王影名下的账户。综上，江苏银行要求王影支付拖欠的信用卡欠款及利息于法无据，原审法院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，原审法院判决：驳回江苏银行股份有限公司的诉讼请求。一审案件受理费997元，减半收取计498.5元，由江苏银行股份有限公司负担。
江苏银行不服原审判决，向本院提起上诉称：1、江苏银行已按王影申办信用卡资料中注明的邮寄地址以挂号信的方式向王影发放了信用卡。虽邮寄凭据已超过两年的保存期限被销毁，但案涉信用卡实际上已使用，说明王影收到了该卡并用于消费，至于该卡如何使用、由谁使用，非江苏银行所能控制，也不应由其承担举证责任。2、王影明知江苏银行将按照约定地址邮寄案涉信用卡，其若未收到信用卡，应及时告知银行或办理注销，但王影既不通知也不申请注销，却辩称案涉信用卡被冒领，不符常理。3、案涉信用卡第一次挂失及随后激活实际上均为王影所为。申请挂失及后续激活信用卡所用手机号码为王影在申请资料上所预留的号码，表明王影已领用案涉信用卡。综上，一审法院认定事实不清，适用法律错误。请求：1、撤销原审判决，依法改判支持江苏银行诉请；2、本案诉讼费用由王影承担。
被上诉人王影答辩称：其虽向江苏银行申办信用卡，但并未收到过信用卡，也未使用过信用卡和挂失信用卡。江苏银行应就王影使用了信用卡提供证据证明。一审法院查明事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。
江苏银行为支持其上诉请求，二审期间向本院提交以下证据：
证据一：2012年11月7日王影信用卡挂失电话录音、信用卡激活来电记录和电脑存储的录音文件截屏，证明王影向江苏银行挂失及激活案涉信用卡。
证据二：邮局出具的情况说明，证明江苏银行向王影寄送信用卡的挂号函件凭证因超过国家规定的查询和保管期限，邮局无法提供。
对于上述证据，王影质证认为：1、对于证据一中的电话录音真实性不予认可，认为非王影声音；对于信用卡激活来电记录真实性不予认可，认为王影申办信用卡预留的手机号码已不再使用；对于录音文件电脑截屏的真实性不持异议。2、对于证据二的内容真实性持有异议，认为邮局能够提供邮寄凭证。
王影为支持其答辩理由，向本院提交录音证据一份，证明王影声音与信用卡挂失电话录音中的声音并不一致，王影并未挂失过案涉信用卡。
对于上述证据，江苏银行质证认为：对该证据真实性无法确认。
庭审后，江苏银行另行补充提交了以下证据：
证据三：关于IVR语音服务的说明和IVR操作手册，证明IVR系自助语音系统，王影系通过该系统激活案涉信用卡。
证据四：2015年8月26日江苏银行IVR系统电话记录，证明江苏银行信用卡持有人可凭身份信息，按照系统提示激活信用卡。
证据五：孙景田在江苏银行的借记卡开户签约申请书（复印件）、身份证（复印件）和账号为62×××23的江苏银行业务专用凭证（复印件），证明孙景田曾通过上述账户向王影的案涉信用卡转账，信用卡没有被冒领。
本院为查明事实，于2015年8月26日至江苏银行信用卡客服中心就案涉信用卡挂失、激活所使用的IVR语音服务系统运行情况进行了调查。该行工作人员现场演示了该系统语音自助服务的功能，并将通话记录予以截屏。本院另按照江苏银行提供的案外人孙景田账户（账号为62×××23）开户资料中留存的手机号码，就上述账户曾向案涉信用卡汇款一事向孙景田电话进行核实，其表示该汇款是与王影之间的业务往来款。
王影对于上述证据质证认为：对于证据三，虽IVR系统能够自动录音，但其留存的王影信用卡挂失录音非王影本人声音；对于证据四，认为王影并未收到案涉信用卡，故不存在王影激活信用卡一事；对于证据五，王影并不认识孙景田，与其也无业务往来，故对孙景田汇款的事实并不清楚。
本院对于双方当事人二审中提交的证据的认证意见为：对于江苏银行提交的证据一、证据三、证据四，王影虽对其中部分内容的真实性持有异议，但未提供反证，而上述证据之间能相互印证，结合现场调查情况，本院对上述证据真实性予以确认；对于证据二，该证据虽未有出具单位负责人及制作证明材料的人员签名或者盖章，形式上有欠缺，但加盖了单位印章，本院对其真实性予以确认。对于证据五，因江苏银行提供的系复印件，王影又不予认可，本院对该证据真实性不予认定。对于王影提交的证据，因无法核实该录音是否系王影本人声音，江苏银行亦未认可，故本院对该证据真实性不予确认。
本院经审理查明：对于一审法院查明的事实，双方当事人均无异议，本院予以确认。
另查明：王影申办信用卡预留的手机号为138××××3430。江苏银行提供的信用卡挂失电话录音和激活来电记录等显示：2012年11月7日，有人使用该手机号拨打了江苏银行客服电话，挂失案涉信用卡。电话中江苏银行核对了王影的身份证号码、家庭电话号码、手机号码、账单地址等信息，来电人均准确作答，并表示其工作将调到外地，工作单位不变，但地址变更，要求江苏银行将补办的卡以挂号信的方式邮寄至新的工作单位地址，地点为江苏省徐州市泉山区淮安西路29号。2012年11月12日，有人使用上述手机号对补办的信用卡进行了激活。二审中，王影对挂失电话录音的真实性不予认可，但在法庭询问后，未要求对录音真实性进行鉴定。王影表示其自2012年回徐州后，就不再使用上述手机号码，具体停用时间记不清了，但未将手机停用事宜告知江苏银行。
再查明：IVR（自动语音相应）系统主要用于为用户电话来访提供语音提示，引导用户选择服务内容和输入电话事务所需的数据，并接受用户在电话拨号键盘输入的信息，实现对计算机数据库等信息资料的交互式访问，并以语音或传真的形式为客户提供反馈信息。江苏银行信用卡激活需客户本人通过预留的手机号码或家庭号码拨打客服电话，并由IVR系统自动与客户核对身份证号码、卡号、卡片背面CVN信息，客户准确输入后方可激活。
经双方当事人确认，本案的争议焦点为：案涉信用卡是否系王影所使用，其应否承担还款责任。
本院认为：江苏银行与王影签订的江苏银行信用卡领用合约系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。
本案中，江苏银行虽未能提供邮寄信用卡的凭证，但其在二审期间提供的信用卡挂失电话录音和激活来电记录等证据表明，案涉信用卡挂失和激活均由王影预留江苏银行的手机号通过IVR（自动语音相应）系统办理。挂失过程中，江苏银行核对了王影预留的个人信息，来电人均予以准确作答，且激活案涉信用卡只能通过预留手机号操作，需准确提供卡号、卡片背面CVN信息才能激活。而王影既未能就其手机停用事实提供证据证明，也未将手机停用事宜告知江苏银行，在江苏银行向其催收欠款后也未作任何处理。另外，王影主张江苏银行提供的信用卡挂失录音中非王影本人声音，但未能提供反证，也未申请鉴定。综合上述事实，江苏银行提供的相关证据能够证明王影领用了案涉信用卡。江苏银行已按约向王影发放信用卡、给予王影信用额度，而王影持卡使用江苏银行资金后，未按约定向江苏银行还款，已构成违约，应承担还款责任。
根据江苏银行信用卡逾期账户催收情况登记表载明的欠款金额、江苏银行信用卡领用合约和信用卡章程的约定，王影应向江苏银行支付截至2014年7月31日的包括欠款本金19997.1元、利息7186.34元、费用20701.27元在内的款项共计47884.71元及2014年8月1日起至实际清偿日止的利息和费用。
综上，因上诉人江苏银行在本案二审期间提供了新证据，能够证明其上诉主张，本院对其上诉请求予以支持，对原审判决依法予以改判。因江苏银行一审期间未及时举证，引发二审程序，故江苏银行应承担二审案件受理费。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、撤销南京市玄武区人民法院（2015）玄商初字第338号民事判决；
二、王影于本判决生效之日起十日内偿还江苏银行股份有限公司借款本金19997.1元、利息7186.34元、费用20701.27元，合计47884.71元，并按合同约定标准支付自2014年8月1日起至实际还款之日止的利息和费用。
如王影未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费997元，减半收取498.5元，由王影负担；二审案件受理费997元，由江苏银行负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 沈 湧
审 判 员 张广永
代理审判员 蒋 伟
二〇一五年九月三十日
书 记 员 唐姮鑫
附相关法条：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。