四川省屏山县人民法院民 事 判 决 书（2016）川1529民初746号原告：四川屏山农村商业银行股份有限公司。住所地：四川省屏山县新县城金沙江大道西段***号。法定代表人：罗加强，系银行董事长。委托诉讼代理人：杨期秀，女，该银行员工。委托诉讼代理人：闵琳龙，男，该银行员工。被告：姚佺征，女，1966年3月16日出生，汉族，住四川省宜宾县。被告：江勇，男，1961年4月26日出生，汉族，住四川省宜宾县。原告四川屏山农村商业银行股份有限公司（以下简称屏山农商行）与被告姚佺征、被告江勇金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月19日立案后，依法适用简易程序，于2016年8月6日公开开庭进行审理。原告四川屏山农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人杨期秀、闵琳龙，被告姚佺征、江勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。屏山农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告姚佺征、江勇提前归还原告借款本金880000元及截止2016年6月21日所欠原告利息52165.49元，并同时偿付至本息还清之日所产生的利息（2016年6月21日起，利息、复息、罚息按借款合同约定计算，即：贷款按月利率8.8663‰计算，罚息利率为贷款利率上浮50%计算，复息按所欠利息为基数，利率按月利率8.8663‰计算）；2.依法确认原告对姚佺征、江勇提供抵押物的抵押权，判令原告对位于宜宾县柏溪镇育才路南兴花园×幢×层×-×号、×-×号房屋在上列款项内享有抵押优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告姚佺征于2014年12月11日向屏山农商行申请借款900000元，与原告签订借款合同，编号为AW6K132014000960号,约定贷款利率为月利率8.8663‰，约定还款期限为2017年12月8日（其中分期还款计划为2015年6月21日归还2万元，2015年12月21日归还2万元，2016年6月21日归还2万元，2016年12月21日归还2万元，2017年12月8日归还80万元）。江勇为被告姚佺征的借款提供抵押担保，因借款人不能按合同规定按时结付利息和履行分期还款计划，截止2016年6月21日共欠我行本金880000元及利息52165.49元，经原告多次催收，被告仍未偿付。姚佺征辩称：被告江勇经营的宜宾县柏溪镇丽晶商务酒店需要装修，经与案外人黄河协商由宜宾长兴建设有限公司进行装修并在原告农商行处办理贷款。案涉借款的手续和有关贷款的前期程序事务均由黄河办理。2014年12月10日，被告与原告工作人员在宜宾县政务中心按黄河与其交涉的内容签字后即到泰国旅游。2014年12月11日，发放贷款时，答辩人并未在场，发放的贷款只是从姚佺征还款卡上过了一下就发放给了黄河。黄河收到案涉的贷款后，并未将该笔贷款用于酒店的装修，黄河向原告屏山农商行的工作人员承若于2016年5月20日前将相应的本金及利息偿还原告。现黄河将案涉借款携款潜逃不知去向，原告农商行起诉的金融借款合同纠纷涉嫌诈骗犯罪，应当将案件移送公安机关立案侦查，原告对案涉贷款的发放没有尽到相应的审查义务，导致借款错误的发放给了案外人黄河，原告应负责收回款项的责任，且原告诉讼中的事实与理由不符，被告江勇、姚佺征2014年12月11日并未与原告发生借贷关系，请求法院驳回原告的诉讼请求，免除被告的还款责任。江勇辩称：我是抵押人，不是案涉借款的借款人，不应当由其偿还借款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。原告举证如下：1.借款申请主要载明：屏山县信用联社个贷部，本人姚佺征，经营宜宾县柏溪镇丽晶商务酒店，月收入8万元，配偶江勇，因需改进酒店环境决定装修酒店，已与宜宾县长兴建设有限公司签订了装修合同，特向贵部申请借款110万，期限三年，用江勇位于宜宾县柏溪镇育才路南兴花园×幢×层×-×号、×-×号两间商业用房作为此笔借款的抵押物。申请人姚佺征、共同申请人江勇，2014年11月3日。2.个人借款申请书主要载明：申请人姓名姚佺征，借款金额110万，借款期限3年，抵押物商业用房，申请人签字一栏姚佺征签名，担保人签字一栏江勇签名，时间2014年11月3日。3.承诺书主要载明：四川屏山农村商业银行个人金融服务中心，我们夫妻双方经共同商定，一致同意向你中心申请个人贷款110万元，并由我们夫妻二人共同偿还。借款申请人为姚佺征，在未还清全部贷款本息以前双方共同承担此笔贷款连带责任。承诺人夫江勇、妻姚佺征，时间2014年11月3日。4.编号为AW6K132014000960号个人借款合同主要载明：贷款种类：中长期，借款人姚佺征（甲方），贷款人四川屏山农村商业银行股份有限公司（乙方）；第二条，借款额度乙方向甲方提供非循环借款额度玖拾万元；第三条，借款用途装修；第四条，借款额度支用期限自2014年12月9日至2017年12月8日；第六条，（一）贷款利率，本合同项下的贷款利率为月利率，利率为下列第一种即固定利率8.86625‰；（二）罚息利率，本合同项下贷款逾期的罚息利息为贷款利率上浮50%；（六）贷款利息自贷款发放之日起计算，本合同项下的贷款按日计算，日利率=月利率/30=年利率/360，如甲方不能按照本合同的结息日复息，则自次日起计收复利。（七）本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；第七条，借款的发放与支付，（二）借款的支付方式，乙方受托支付的定义是指乙方根据甲方的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的甲方交易对象。（三）用款计划为一次性用款。第八条，还款，（三）甲方按第5种约定还款，5.其他还款方式，按月结息，按计划还本。（1）2015年6月21日金额20000元；（2）2015年12月21日金额20000元；（3）2016年6月21日金额20000元；（4）2016年12月21日金额20000元；（5）2017年6月21日金额20000元；（6）2017年12月8日金额800000元；第九条，借款的担保：抵押。第十二条违约情形，（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用。第十三条违约救济措施，出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述或几项权利，（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还本息及相关费用。（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。该合同甲方签字姚佺征，乙方加盖了罗加强印章及原告农商行公司印章，签订时间2014年12月9日。5.合同编号为AW6K20140000348号抵押合同主要载明：抵押人（甲方）江勇，抵押权人（乙方）四川屏山农村商业银行股份有限公司，为确保姚佺征（以下称债务人）与乙方签订的编号为AW6K132014000960的《借款合同》（以下称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保。第二条，（一）甲方以本合同“抵押财产清单”所列之财产设定抵押，抵押物清单，房权证号，宜县房权证柏溪镇字第2011013**号，房屋坐落于柏溪镇育才路南兴花园（×幢×层×-×号）房屋所有权人江勇；房权证号，宜县房权证柏溪镇字第201××××××号，房屋坐落于柏溪镇育才路南兴花园（×幢×层×-×号）房屋所有权人江勇。甲方签字江勇，乙方由原告屏山农商行加盖公司及罗加强印章，签订时间2014年12月9日。6.借款借据主要载明：借款人姚佺征，借款日期2014年12月11日，借款金额900000元，借款到期日期2017年12月8日，还款方式按计划还本，按月结息法，执行月利率8.86625‰，备注2015-06-21还本20000元；2015-12-21还本20000元；2016-06-21还本20000元；2016-12-21还本20000元；2017-06-21还本20000元；2017-12-8还本800000元。借款人姚佺征签名，担保人江勇，贷款人由被告屏山农商行加盖公司印章。7.借款支用申请书主要载明：四川屏山农村商业银行，根据2014年12月9日我方与贵社签订的编号为AW6K132014000960的《借款合同》，特向贵行提出如下支用借款申请：一我方拟于2014年12月11日支用借款合同项下借款玖拾万元，用途装修；二请将本笔借款划入我方下列账户，户名姚佺征、账号6214571381002××××××；三根据借款合同约定，本笔借款采用贷款人受托支付。在贷款人受托支付下，请贵社将本笔借款划入我方上述账户后，按我方出具的《贷款支付委托书》要求，支付给符合借款合同用途的支付对象账户。申请人姚佺征签名捺印，时间2014年12月11日。8.贷款支付委托书主要载明：四川屏山农村商业银行，现委托贵行按照下表所列事项支付本人的贷款资金，名称黄河，账号6210331310015××××××，支付金额90万元，结算方式转账。委托人签字姚佺征，2014年12月11日。9.逾期贷款催收通知书主要载明：“2015年12月21日到期逾期未还本金20000元，截止2016年4月18日逾期利息26755.42元，姚佺征在借款人栏签名捺印，时间2016年4月18日。”10.宜县房他柏溪镇字第2014××××××号房屋他项权证主要载明：房屋他项权人四川屏山农村商业银行股份有限公司，房屋所有权人江勇等2人，建筑面积128.47平方米，附记借款人姚佺征，抵押面积128.47平方米，抵押约定期限2014年12月9日至2017年12月8日，产权资料显示产权人江勇，产权证号201××××××房屋坐落于柏溪镇育才路南兴花园（×幢×层×-×号），产权证号201××××××房屋坐落于柏溪镇育才路南兴花园（×幢×层×-×号）。11.四川省农村信用社取款业务凭证，户名姚佺征，卡号6214571381002××××××，支取金额900000元。四川省农村信用社存款业务凭证，户名黄河，卡号6210331310015××××××，存入金额900000元。被告举证如下：1.委托支付说明；2.装饰工程承包合同复印件；3.关于丽晶商务酒店的报告复印件；4.四川春秋旅游有限责任公司宜宾分社证明；5.姚佺征、江勇护照复印件。姚佺征、江勇对原告出示的上列9组证据上的签名予以认可，但提供了第4、5项证据证明签注的日期不是自己所书写，且屏山农商行在姚佺征、江勇去泰国旅游期间没有在现场的情况下就将案涉的银行贷款转给了黄河，该款并没有用于装修，据此要求免除偿还贷款的责任。屏山农商行认为，上列11组证据证明姚佺征向其贷款是真实意思的表示，农商行已按合同约定完成了放贷义务，现因姚佺征违反合同约定不按期偿还借款，屏山农商行即提前收回借款，姚佺征与江勇二人系夫妻应当共同偿还该笔贷款。被告姚佺征、江勇提供的证据虽能证明屏山农商行工作人员根据放款日填写的日期，但不能免除其还款责任。本院认为，屏山农商行围绕其诉讼请求出示的上列证据的真实性、合法性、关联性均能够证明本案借贷关系的真实发生，依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五十条规定，对上列9组证据本院予以采信，对10、11组无争议的证据本院予以确认，被告提供的证据不足以否认原告主张的事实。综合上列证据及原、被告的陈述本院对原告诉讼主张的事实予以认定。本院认为，依法成立的金融借款合同受法律保护。原告与被告姚佺征签订的借款合同，双方意思表示真实，合法有效，双方都应当按照合同约定履行自己的义务。原告屏山农商行认为借款人姚佺征违反借款合同的约定未按期还本复息，依据《借款合同》第十三条第二款规定要求被告偿还全部借款本金及相应利息、罚息、复息。被告姚佺征、江勇以与银行并未发生借贷关系由辩称案涉借款系原告违反谨慎审查义务违法放贷造成的，被案外人黄河携款潜逃，该案属于诈骗犯罪，望移送公安机关处理，并免除姚佺征、江勇的还款义务。本院认为，被告提供的证据未能充分证明其主张，原告依照被告指定将贷款汇入案外人黄河账户，没有过错。案外人黄河是否构成犯罪，也不能免除其还款责任。关于对未偿还金额及相应利息的认定。依据原告农商行提供的还款单据、逾期贷款催收通知书、《借款合同》第十三条第二款、第五款约定，本院综合认定被告未偿还本金为880000元及截止2016年6月21日差欠利息52165.49元，并应按合同约定同时偿付至还清之日所产生的利息。关于江勇是否承担偿还责任问题。姚佺征与江勇于2010年4月28日登记结婚，案涉借款金额发生在姚佺征、江勇夫妻关系共同存续期间，且江勇向银行出具承诺书对未偿还的借款承担共同偿还责任，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，本院认定江勇对该笔借款承担共同偿还责任。关于屏山农商行对案涉抵押财产是否享有优先权问题。本院认为，被告江勇用位于柏溪镇育才路南兴花园（×幢×层×-×号、×幢×层×-×号）两套房屋为姚佺征在屏山农商行的案涉贷款提供抵押担保，并于2014年12月10日在宜宾县房地产管理局办理了“宜县房他柏溪镇字第2014××××××号”抵押登记，依据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，原告屏山农商行系抵押权人，对江勇提供的抵押财产在折价、变卖、拍卖所得的价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告姚佺征、江勇自本判决生效之日起十日内返还原告四川屏山农村商业银行股份有限公司借款本息932165.49元（本金880000元及截止2016年6月21日的利息52165.49元）及利息（自2016年6月21日起，以本金880000元为基数，按月利率8.8663‰，罚息利率为贷款利率上浮50%计算，复息按所欠利息为基数，利率按月利率8.8663‰计算至本息完清止）；二、原告四川屏山农村商业银行股份有限公司对宜县房他柏溪镇字第2014××××××号证书载明的抵押物折价、变卖、拍卖所得的价款在上列款项内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费（已减半）6560元，由被告姚佺征、江勇负担。一方当事人不履行判决书确定的义务的，另一方当事人申请执行的期限为两年。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。代理审判员  杨东升二〇一六年十月十二日书 记 员  胡 欣