安徽省六安市金安区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）六金民二初字第00428号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行，住所地六安市金安区。
负责人：黄健，该分行行长。
委托代理人：方伟，男，汉族，住安徽省合肥市蜀山区，该行资产保全部职员。
委托代理人：马莉，女，汉族，住六安市裕安区，该行资产保全部职员。
被告：程晶晶，女，汉族，住安徽省六安市金安区。
被告：胡家刘，男，汉族，住安徽省六安市裕安区。
被告：许科农，男，汉族，住安徽省六安市裕安区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行与被告程晶晶、胡家刘、许科农借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人马莉、方伟到庭参加诉讼，被告程晶晶经本院公告送达期满后未到庭参加诉讼，被告胡家刘、许科农经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判，本案现已审理终结。
中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行诉称：2012年7月23日，原告与被告程晶晶签订了《小额联保借款合同》及《小额贷款联保协议书》，依据合同和协议书约定被告程晶晶向原告借款10万元，借款期限12个月，自2012年7月23日至2013年7月23日止，借款年利率为14.58%，还款方式为等额本息还款，不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；如借款人违约，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款并要求其承担违约责任；同时，原告又与被告程晶晶、胡家刘、许科农签订了《小额贷款联保协议书》，由程晶晶、胡家刘、许科农组成三户联保小组，联保小组的任一成员自愿为原告向该联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。另根据银监会（2011）634号批复，原中国邮政储蓄银行有限责任公司六安市分行，现更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行。当日，原告向被告程晶晶发放贷款10万元，程晶晶立借据一张。自2013年4月23日开始，程晶晶没有按照合同约定归还本息。后虽经原告多次催要，但其总是拖延不还。合同应当履行，被告胡家刘、许科农为上述借款提供了担保，应当依据合同约定承担连带责任。依据合同约定，原告有权收回已到期的贷款并要求其承担损害赔偿责任。为维护其合法权益，故请求依法判令被告程晶晶向原告支付逾期借款本息30736.41元（本金29668.22元＋期限内利息1068.19元）；判令被告程晶晶向原告支付2013年4月23日至2014年2月21日的逾期罚息4784.83元，对2014年2月22日至还清本息之日的逾期罚息，以违约数额30736.41元为基数，按日万分之6.1继续计算;判令被告胡家刘、许科农对上述借款本息承担连带责任；本案诉讼、送达等为实现债权的一切费用由被告承担。
为支持其诉讼请求，原告向本院提交证据如下：一、营业执照、组织机构代码、中国银监会关于中国邮政储蓄银行整体改制为股份有限公司的批复，证明原告是合法的民事主体。二、小额联保借款合同，依据合同约定，被告程晶晶向原告借款10万元，借款期限为12个月，自2012年7月23日至2013年7月23日止，借款年利率为14.58%，还款方式为等额本息还款，不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；如借款人违约，原告有权提前收回尚未到期的贷款并要求其承担损害赔偿责任；三、借据，证明2012年7月23日，原告依约向借款人程晶晶发放贷款10万元。四、小额贷款联保协议书，证明2012年7月23日，原告与程晶晶、胡家刘、许科农签订了《小额贷款联保协议书》，由程晶晶、胡家刘、许科农三人组成联保小组，联保小组的任一成员自愿为原告向该联保小组其他成员发放贷款提供连带责任保证。因此，被告胡家刘、许科农应当依据合同约定对上述借款的本金、期限内利息、罚息及原告实现债权的费用承担连带责任。五、个人信贷分期还款计划表、截至2014年2月21日系统截屏数据（含本金、利息及罚息）、本金及利息还款流水，证明截至2014年2月21日程晶晶所欠我行借款本金、期限内利息、罚息计算方法及金额。
程晶晶、胡家刘、许科农未作答辩也未向本院提交证据。
本院对上述证据认证如下：对原告提供的证据一至五真实性、合法性、关联性本院予以确认。
经审理查明：2012年7月23日，原中国邮政储蓄银行有限责任公司六安市分行（甲方：贷款人）与被告程晶晶（乙方：借款人）签订了《小额联保借款合同》。依据合同约定：“被告程晶晶向原告
借款10万元，用于备货（门类产品），借款期限12个月，自2012年7月23日至2013年7月23日，借款年利率为14.58%（月利率＝年利率/12；日利率＝月利率/30），还款方式为等额本息还款法，每月（月/季）等额归还贷款本息。等额本息还款法指乙方按（月/季）以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。该还款法计息方式为按（月/季）计息。每一个（月/季）为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期还款日清偿。被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。如被告违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用和乙方所有其他应付费用。”当日，原告向被告程晶晶发放贷款10万元，程晶晶立借据一张。自2013年4月23日始程晶晶就没有按照合同规定归还本息，现尚欠原告借款本金29668.22元。上述本息经原告多次催要未果，原告诉讼来院。
另查明，2012年7月23日，原告与被告胡家刘、程晶晶、许科农签订《小额贷款联保协议书》，该协议第一条约定：被告方成员共三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。从2012年7月23日起2014年7月23日止，原告可以根据被告任一小组成员的申请，签订多次借款合同，被告方任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告和被告任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，被告其他成员均承担连带保证责任。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的,联保小组成员继续承担连带保证责任,保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年;保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用等。
再查明：根据银监会［2０11］634号批复，原中国邮政储蓄银行有限责任公司六安市分行，现更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护，原、被告之间的借贷关系明确，被告程晶晶向原告借款10万元，现尚欠借款29668.22元，有双方所签合同，合同约定借款年利率、还款方式、罚息等，足以认定，其理应依法偿还，原告要求被告程晶晶偿还借款本金29668.22元，合法有据，本院予以支持。其诉请程晶晶按合同约定支付利息及罚息本院依法予以支持。被告胡家刘、许科农为上述借款本金、利息、罚息费用提供了连带责任担保，有双方所签合同，原告要求被告胡家刘、许科农对上述款项负连带清偿责任，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，判决如下：
一、被告程晶晶于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行借款本金29668.22元。
二、被告程晶晶于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行的利息1068.19元（利息按合同约定）。
三、被告程晶晶于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行的罚息4784.83元（2013年4月23日起至2014年2月21日止,按借款利率加收50%的罚息）,对2014年2月22日至还清本息之日的逾期罚息,以违约数额30736.41元为基数,按日万分之6.1计算。
四、被告胡家刘、许科农对上述一、二、三项款项承担连带清偿责任。
如果未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务或其他义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息或支付迟延履行金。
案件诉讼费740元，由被告程晶晶、胡家刘、许科农负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。
审 判 员 何 琼
审 判 员 马开功
人民陪审员 蔡 昊
二〇一四年七月十五日
书 记 员 汪 磊
附法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。