浙江省丽水市莲都区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙1102民初2064号
原告：朱悠阳，女，1982年3月3日出生，汉族，住浙江省舟山市普陀区。
被告：中国人民财产保险股份有限公司丽水市分公司。住所地：丽水市丽阳街***号。组织机构代码证：14886149-9。
诉讼代表人：占志伟。
委托代理人（特别授权）：王忠燕，女，1984年12月30日出生，汉族，住丽水市龙泉市。
原告朱悠阳与被告中国人民财产保险股份有限公司丽水市分公司保险合同纠纷一案，本院受理后，于2015年11月30日作出（2015）丽莲商初字第2465号民事判决，原告朱悠阳不服，提出上诉。2016年3月25日，丽水市中级人民法院作出民事裁定：撤销本院民事判决，发回重审。本院依法另行组成合议庭，于2016年5月30日公开开庭进行了审理。原告朱悠阳、被告中国人民财产保险股份有限公司丽水市分公司的委托代理人王忠燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告朱悠阳诉称：原告朱悠阳向案外人周王杰购买浙Ｋ×××××号轿车，该车由于2014年8月20日，因丽水遭遇50年一遇洪水，车辆进水受损。浙Ｋ×××××号轿车在被告中国人民财产保险股份有限公司丽水市分公司投保机动车损失险（包括不计免赔险）一份，保险合同期限自2013年11月20日起至2014年11月19日止。案外人周王杰将该车保险公司理赔款权益转让给原告，并告知被告。因浙Ｋ×××××号轿车进水出险后，案外人周王杰向被告报案，要求其为浙Ｋ×××××号轿车定损，但至今被告未对车辆进行定损，并给出损失金额。因被告关于“家庭自用汽车损失保险条款”中第十三条规定“……保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。”被告理应在接到原告报案后，及时对于车辆进行定损，不应拖延至今。现根据保险合同约定及《中华人民共和国民事诉讼法》等有关法律法规规定，请求依法判令：一、被告支付原告车辆理赔款人民币190550元并支付利息（利息自2015年7月3日起按中国人民银行规定的同期贷款基准利率计算至款项还清之日止）；二、本案诉讼费用由被告承担。
被告中国人民财产保险股份有限公司丽水市分公司辩称：一、保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。投保人与保险人之间保险合同是双方当事人的真实意思表示，且该保险合同不违反合同法第52条的规定，即不违反法律禁止性规定，真实有效。于本案而言，电话营销专用机动车辆保险条款对双方当事人均有法律拘束力，均应遵守。二、原告诉请的金额不合理，且无事实和法律依据，其理由如下：1、根据《保险法》第22条的规定，保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，保险条款第35条规定，因保险事故损坏的被保险机动车或者第三者财产，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定，无法重新核定的，保险人有权拒赔。原告的损失存在着不合理的部分，且被告在无法核定损失的同时可以拒赔。结合本案中，原告在发生事故后，没有及时通知被告对其车辆进行定损，而是将车辆直接拖至被告不知情的地方，并且原告自行委托当地评估公司对事故车辆进行评估，委托评估时未通知被告，维修时也没有通知被告协商确定修理项目和费用，维修后也没有向被告提交任何索赔资料，而是径直起诉。很显然，原告是故意不配合被告的定损工作，其行为不仅违反了上述保险法及条款的规定，也违反了保险的最大诚信原则。2、原告提供的评估报告存在不合理的部分。首先，从报告中所附的车辆定损照片，可以看出其评估时并没有进行拆解，那么对于车辆损坏的部位是无法确定的。其次，评估报告中载明了如此之多的更换项目，而其残值居然只有543元，同样也不符合客观逻辑。3、根据保险法的损失补偿原则，经济补偿应当以实际损失为限，通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。同时因原告在修理车辆时和评估时未通知被告到场，所以对于修理情况及零配件更换情况进行复检，已保车辆的修理事实无法查证。4、根据《保险法》第59条的规定，保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的部分权利。所以结合本案，对于原告所更换的零配件，被告要求原告返还，以免造成之后的诉讼，增加诉累。三、对于原告提出的利息主张，没有法律依据。综上，被告要求对受损车辆进行复检，或重新核定车辆损失，以免原告因本次事故从中获利。故请求驳回原告的诉讼请求。
经审理，本院认定以下事实：
浙Ｋ×××××号小型轿车原登记于案外人周王杰名下该车已解除抵押登记。初登日期为2012年1月16日，新车购置价为274500元。案外人周王杰通过电话营销方式向被告投保了机动车损失保险（不计免赔），保险期限自2013年11月20日0时至2014年11月19日24时止；该车因贷款向银行进行抵押，其保险第一受益人为杭州银行股份有限公司清泰支行；中国人民财产保险股份有限公司电话营销专用机动车辆保险条款第六条约定，机动车损失保险（一）保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：……5、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；第二十四条约定，保险人应及时受理被保险人的事故报案，应尽快进行查勘。保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。2014年8月20日，该车遭遇洪水导致水淹，案外人周王杰于当日向被告报案，被告于2014年8月23日到现场查勘。2014年8月30日，案外人周王杰将上述受损车辆委托宁波天润资产评估有限公司对车辆修复价格进行评估。2015年6月20日，宁波天润资产评估有限公司作出甬天估（2015）第X1506001号车辆修复价格评估报告，报告显示评估基准日为2014年8月20日，确定更换配件的材料费价格为167175元、更换配件管理费的价格为16718元、修复工时费为7200元，扣除残值543元，确定上述车辆因事故造成的损失为190550元。2014年10月29日被告曾到现场查勘，但未定损。2014年11月10日，被告再次接到报案要求定损，被告仍未对该车辆进行定损。2015年7月1日，案外人周王杰与原告签订债权转让协议将上述车辆的保险理赔权利转让给原告，并以邮寄方式向被告告知了债权转让协议内容。2015年9月1日，原告作为开票人开具宁波大象汽车维修服务有限公司上述车辆的维修发票共计190550元。2015年7月3日，原告曾诉至本院请求处理。在审理过程中，被告曾向本院提出对受损车辆维修情况进行复检的申请，原告表示车辆已经维修完毕并已转卖第三人无法提供进行复检。
本院采信并据以认定上述事实的证据有原告提供的原告身份证、被告营业执照、组织机构代码证、保险条款、债权转让协议、债权转让通知书、快递回单、评估报告书、维修发票、车管所车辆查询单，被告提供的现场查勘照片及当事人庭审陈述。
本院认为，保险合同由保险条款、投保单、保险单和特别约定等组成，投保人与被告之间发生的保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定的内容履行各自应尽义务。投保人向被告投保了车辆损失险并附加投保了不计免赔率特约险，且已按约交纳了相关的费用，当发生保险事故造成被保险车辆损失后，投保人有权要求投保的保险公司进行赔偿，被告作为承保人有义务按合同的约定向投保人进行赔偿。投保人将权利转移给原告并通知了被告，原告有权向被告提出赔偿请求。根据电话营销专用机动车辆保险条款第二十四条约定，被告作为承保人应及时受理被保险人的事故报案并进行查勘，同时在一定期限内给予受理意见。本案中被告于2014年8月、10月两次现场查勘，但未对该车辆进行定损，未给予受理意见，显然违反了上述约定；投保人委托有资质的评估机构对车辆受损时需要维修进行评定，评估机构对该轿车进行勘查，确定更换配件的材料费价格、管理费的价格修复工时费、残值等，并最终确定损失价格为190550元，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十八条规定：“一方当事人自行委托有关部门作出的鉴定结论，另一方当事人有证据足以反驳并申请重新鉴定的，人民法院应予准许。”被告没有向本院提供相关证据足以反驳，故该评估机构的评估意见，本院予以采信。根据《中华人民共和国保险法》第二十四条的规定，被告理应及时支付保险金，被告未及时支付保险金的，原告诉请要求被告自起诉日起支付利息损失，合理合法，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第二十四条、第五十五条第一款之规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司丽水市分公司于本判决生效后十五日内支付原告朱悠阳理赔款共计人民币190550元并支付利息（利息自2015年7月3日起按中国人民银行规定的同期贷款基准利率计算至款项还清之日止）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4110元，由被告中国人民财产保险股份有限公司丽水市分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。
审 判 长 周跃飞
人民陪审员 吕规平
人民陪审员 吴伟珍
二〇一六年十一月四日
代书 记员 谢建苏