江苏省无锡市滨湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏0211民初1282号
原告：周红元，男，1966年3月14日生，，汉族，住无锡市锡山区。
委托诉讼代理人：朱文，江苏开炫律师事务所律师。
被告：信达财产保险股份有限公司无锡中心支公司，住所地无锡市隐秀路150号中南家园二期中南发展大厦501-503室。
负责人：许俊，该公司总经理。
委托诉讼代理人：包振、徐妙定，该公司职员。
原告周红元与被告信达财产保险股份有限公司无锡中心支公司（以下简称无锡信达公司）财产保险合同纠纷一案，本院立案受理后，公开开庭进行了审理。原告周红元及其委托诉讼代理人朱文、被告无锡信达公司的委托诉讼代理人包振及徐妙定到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告周红元诉称：周红元系苏Ｂ×××××号车辆的实际车主，该车辆登记在无锡市福楠汽车运输有限公司（以下简称福楠公司）名下，在无锡信达公司投保了交强险、车损险、三责险及不计免赔。保险期间内，保险车辆在江苏江都建设集团有限公司（以下简称江都公司）无锡苏宁悦城项目部（以下简称苏宁项目部）承建的无锡苏宁悦城项目A地块施工时发生事故，导致车辆失控砸到工地人员吴金龙头部，导致吴金龙死亡。事故发生后，经华庄派出所、项目部、死者家属及周红元等各方协商，周红元支付死者家属赔偿金90万元（包含死亡赔偿金686920元、丧葬费30891元、精神抚慰金5万元、死者配偶被抚养人生活费234760元），另行负责承担招待、住宿、交通等费用10万元。事故另造成苏Ｂ×××××号车辆修理费233635元。因与无锡信达公司协商未果，故诉至法院，请求判令：1、无锡信达公司在交强险、第三者责任险范围内赔偿周红元100万元；2、无锡信达公司在车损险范围内赔偿周红元233635元及吊装费3500元；3、本案诉讼费由无锡信达公司承担。
被告无锡信达公司辩称：1、本案被保险人为福楠公司，周红元不是本案适格主体；2、该起事故发生在工地，是安全意外事故，不属于交强险赔偿范围；3、本案肇事车辆是由于操作员对泵车停车支撑面估计不足导致地面下沉致泵车侧翻导致吴金龙死亡，根据商业保险特种车保险条款9.8条约定不属于赔偿范围；4、不认可周红元主张的各项损失，根据各方签订的赔偿协议，总赔偿款为90万元，包含工伤赔偿金及意外保险金30万元，故周红元主张的100万元无事实及法律依据；5、90万系苏宁项目部支付给死者家属的工亡赔偿款，即使无锡信达公司应当履行赔偿义务，该赔偿款的权利人也是死者家属，而不应帮苏宁项目部承担工伤赔偿金；6、不认可被抚养人生活费，精神抚慰金不属商业险保险责任范围，死亡赔偿金应当以2014年江苏省农村标准计算；7、该车辆新车购置价为355万元，车损险保险金额为50万元，属于不足额投保，应当按比例进行相应赔偿，该车无锡信达公司定损金额为1.7万元，对吊装费3500元无异议，但根据特种车车损险保险条款7.12条的规定，该项损失也属于保险免责范围。综上，请求法院驳回周红元的诉讼请求。
经审理查明：周红元系苏Ｂ×××××号大型专项作业车的实际车主，该车挂靠登记在福楠公司名下，注册登记日期为2008年6月24日。该车在无锡信达公司处投保了交强险、机动车损失保险、机动车第三者责任险、不计免赔等，交强险项下死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元，商业险车损险保险金额为50万元、第三者责任险保险金额为100万元，保险期间自2015年4月26日起至2016年4月25日止。商业保险单载明该车新车购置价为355万元，承保险种为机动车损失保险（特种车保险条款）、机动车第三者责任保险等。
2015年10月16日，吴金龙（1957年8月30日生）在无锡苏宁项目A地块浇筑混凝土时，由于混凝土泵车突然失稳，泵车输送管打到吴金龙头部，经抢救无效死亡。
2015年10月18日，苏宁项目部（甲方）与吴金龙家属妻子关卯英（1963年9月6日生）、儿子吴勇、儿媳孟娘（乙方）签订协议书一份，约定甲方一次性补助死者家属丧葬费、赔偿金、抚恤金等一切费用在内合计90万元整，该款中包括保险公司的理赔款；甲方负责吴金龙火化费及火化后骨灰盒由公司项目部租车送到吴金龙老家；本次调解协议及赔偿为一次性包干结束，双方不得违反，如有一方违反本协议造成的后果应承担一切法律责任。周红元作为公司项目经办人之一签字。2015年10月19日，吴勇出具收条（复印件）一张，确认收到苏宁项目部（吴金龙）工亡赔偿金、抚恤金等一切费用在内合计90万元。2016年1月11日，苏宁项目部出具收据一张，确认收到无锡市众诚砼业有限公司（以下简称众诚公司）交纳的吴金龙工伤事故死亡赔偿金90万元，众诚公司也出具收据一张，确认以扣除福楠公司租赁费的方式收到吴金龙工伤事故死亡赔偿金90万元。2016年12月7日，苏宁项目部出具证明一份，确认上述收条原件存于公司账册，90万元的赔偿款由周红元实际承担，已扣除苏Ｂ×××××号车辆的工程款90万元。2016年12月28日，苏宁项目部再次确认收条原件存于公司财务部门。2016年1月10日，福楠公司出具证明一份，载明苏Ｂ×××××泵车由周红元个人购买，挂靠在其公司，保险费由周红元缴纳，保险公司赔偿款由周红元主张领取。
2015年10月29日，无锡市滨湖区建设管理安全监督站出具事故责任认定证明，载明：2015年10月16日，高浪路与南湖大道交叉口江都建设苏宁悦城项目部工地进行混凝土浇筑施工，施工过程中由于苏Ｂ×××××号泵车操作工黄学武对泵车停车支腿地面支撑估计不足，导致地面下沉，泵车侧翻，泵车臂架砸中现场施工人员吴金龙头部，造成死亡事故。现将责任分解说明如下：由于福楠公司与江都建设集团签订的相关协议明确指出场地具体操作管理由福楠公司负责并承担相应安全责任，再加上泵车在具体实施作业时存在以下三点明显失误：1、泵车基坑边作业时未遵循车尾朝向基坑，2、撑脚应设置钢板铺垫并用标准垫木铺垫，3、在未采取相应防范措施情况下，泵车作业时严禁泵臂水平延伸最大作业。所以确认福楠公司及其相应车辆负全责，但上述失误及问题不具有存在违反国家强制性规范，所以现定为意外事故，不予追究相关单位及个人刑事责任。2016年1月21日，无锡市公安局滨湖分局华庄派出所出具事故责任认定证明，载明经无锡市滨湖区建设管理安全监督站认定事故责任情况属实。
2015年11月10日，江都公司出具暂住证明一份，载明吴金龙系其公司员工，自2013年起在无锡协信阿卡迪亚项目工地工作，2015年转至苏宁悦城项目工地工作，已在无锡工作一年以上。2015年11月19日，无锡市公安局滨湖分局华庄派出所确认2015年7月24日采集到吴金龙的暂住信息，工作地点在苏宁悦城工地。周红元另陈述：吴金龙是在工地上打工的，江都公司没有为其缴纳社保，也不向其发放工资，吴金龙的工资都是从小包工头处拿的，包工头一般长期跟着建筑公司承包工程，无锡信达公司质证称因吴金龙不是江都公司的员工，故江都公司无权出具上述证明，且根据华庄派出所的上述暂住信息，吴金龙未在无锡居住满一年，周红元不能适用城镇标准来主张赔偿。
扬州市江都区吴桥镇金阳村村民委员会出具证明一份，载明吴金龙生前在村里已无农田可耕种，长期以来一直在外地城市从事建筑行业工作，于2015年10月16日在无锡苏宁项目发生事故死亡。无锡信达公司对真实性无异议，但认为村委会无法知晓吴金龙的具体工作地点等情况，故不认可其证明力。
就吴金龙生前配偶关卯英的被抚养人生活费问题，周红元提供2016年4月5日扬州市江都区吴桥镇劳动保障所出具的证明一份，载明关卯英没有查到社保的记录，主张根据国家规定，女性应在50周岁退休，但关卯英没有享受退休待遇，故有权主张被抚养人生活费。无锡信达公司认为关卯英未满55周岁，周红元未能证明关卯英丧失劳动能力、无收入来源、确需抚养，且夫妻之间并无法定的抚养义务。
无锡信达公司提供机动车保险投保单一份，首部载明尊敬的客户：感谢您选择信达保险的车险产品，请您在填写本投保单前详细阅读我公司的机动车保险条款，尤其是黑体字标注的保险责任、责任免除、赔偿处理、投保人及被保险人义务等内容，并听取我公司业务人员的说明，如对业务人员的说明不明白或有异议的，请向我公司业务人员进行询问，如未询问，视同已经对条款内容完全理解并无异议，为了合理确定机动车的保险费，并保证您获得充足的保障，请您完整填写每个项目（请在需要选择的项目前的“□”内划√表示），确保内容的真实可靠；投保人声明：保险人已经就本投保单及后附的条款内容，尤其是关于保险人责任免除的条款及投保人和被保险人义务条款向投保人做了显著提示和明确说明，投保人确认已经仔细阅读保险条款，尤其是黑体字部分的内容，并完全理解保险人就保险条款内容的提示和说明，投保人对本投保单及后附保险条款的内容没有异议，同意接受本投保单及后附的保险条款的约束；投保人在本投保单所填内容和提供的其他相关资料以及所作的陈述全部属实，不存在隐瞒、遗漏、虚假情况，并同意以本投保单作为订立保险合同的依据。福楠公司分别在该两处记载部分盖章确认。投保单另载明新车购置价（含车辆购置税）355万元。特别约定载明不足额特别约定本车车辆损失险的保险金额低于新车购置价，不足额投保，发生部分损失时，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。投保单后附的特种车保险条款保险责任部分就机动车损失保险约定如下：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人或操作人员在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：碰撞、倾覆、坠落等；就第三者责任保险约定如下：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人或操作人员在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿；责任免除有如下约定：作业中车体失去重心造成被保险机动车的损失，保险人不负责赔偿；精神损害赔偿保险人不负责赔偿；在作业中由于震动、移动或减弱支撑造成的财产、土地、建筑物的损毁及由此造成的人身伤亡，保险人不负责赔偿；保险金额和责任限额约定如下：车损险的保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，分别是按投保时被保险机动车的新车购置价确定、按投保时被保险机动车的实际价值确定及在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定；本保险合同中的实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折旧金额后的价格，投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定，涉案车辆月折旧率为9‰，折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率，折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%；按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的，发生部分损失时，按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值；施救费用的赔偿方式同上，在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。但机动车第三者责任保险条款约定在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿；保险人不负责赔偿精神损害赔偿。周红元对该投保单上福楠公司公章的真实性无异议，但认为无锡信达公司通过代理人做的保险业务，未向福楠公司任何一个人履行告知及明确说明义务，福楠公司没有杜姓工作人员，且投保单上没有落款具体时间。
无锡信达公司提供定损单一份，为涉案车辆定损17000元。周红元认可该定损金额，并将本案诉请变更为要求赔付责任保险金90万元、车辆损失17000元、吊装费3500元。
就车损险，周红元认为保险金额50万元就是按照车辆的实际价值确定的，该车购买时间是2008年，按照无锡信达公司的折旧方法，在投保时的实际价值就是50万元左右，市场价值也就50万元，保险条款中约定车辆损失是按照事故发生时车辆的实际价值予以赔偿而非新车购置价，保险法规定保险金额高于车辆实际价值的，超过部分无效，涉案车辆部分损失未超过保险金额，无锡信达公司应当予以赔偿；无锡信达公司称保险金额是双方协商确定，该车为不足额投保，应当按照条款约定的方式计算出险时的实际价值及赔偿金额。
就保险条款，周红元认为无锡信达公司出具的保险单中承保险种为机动车第三者责任保险，未标明适用特种车保险条款，故无锡信达公司不可依据特种车条款来免责；车损条款部分适用特种车条款，但本案事故属于倾覆，而无锡信达公司援引的免责约定与责任范围发生冲突，缩小和减轻了无锡信达公司的保险责任，限制和排除了被保险人的权利，该免责条款无效。无锡信达公司辩称特种车只能投保特种车保险条款，因为普通的三者险总体上保险责任小于特种车保险责任，而保险单中未在第三者责任险中标注特种车保险条款属打印错误。
另查明：2014年，江苏省在岗职工平均工资61783元、城镇常住居民人均可支配收入34346元、人均生活消费支出23476元、农村常住居民人均可支配收入为14958元、人均生活消费支出为11820元。
本院认为：一、《机动车交通事故责任强制保险条例》明确交强险设立的目的是为了保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿，促进道路交通安全。本案事故是作业车辆作业时，侧翻致人损害，事故发生时，作业车辆不处于通行状态，故不属于交强险理赔的范围，无锡信达公司的该项抗辩意见，本院予以采纳。
二、依法成立的合同，受法律保护。苏Ｂ×××××号车辆投保了车辆损失险、商业第三者责任险、不计免赔等。对投保车辆在保险期间内发生保险事故所造成的损失，无锡信达公司应当赔偿。1、周红元能否作为本案诉讼主体，虽投保人及被保险人均为福楠公司，但福楠公司作为登记车主，确认了周红元作为苏Ｂ×××××号车辆实际车主的身份，且涉案保险费也均由周红元缴纳，故周红元可作为本案诉讼主体。2、无锡信达公司辩称案涉赔偿协议仅为苏宁项目部就吴金龙死亡与其家属达成的一致意见，而吴金龙家属有权向事故车辆责任方主张二次赔偿。本院认为，在本案中，因苏Ｂ×××××号车辆在实际施工工程中导致吴金龙死亡，作为实际车主的周红元应当承担相应的侵权责任，而苏宁项目部作为施工方，与死者吴金龙家属签订相关赔偿协议，并由苏Ｂ×××××号车辆的实际车主周红元在项目经办人处签字确认，而协议中载明包括保险公司的理赔款，虽无锡信达公司抗辩称协议书中约定的保险公司理赔款仅为建工意外险，而非本案事故车辆的保险理赔款，但无锡信达公司未能提供相应证据，对此辩称，本院不予采信。3、关于周红元是否已向吴金龙的赔偿权利人实际赔偿的问题。法律并未限制被保险人向第三人赔偿的方式，虽苏宁项目部先行支付吴金龙家属90万元赔偿款，但后周红元以抵扣租赁费90万元的形式实际支付了吴金龙的死亡赔偿款项，并未违反相关法律规定，故可以认定周红元已向吴金龙家属支付赔偿款90万元。4、关于吴金龙的损失赔偿标准问题。吴金龙生前系江都市吴桥镇金阳村前进组63号的居民，虽华庄派出所采集到的暂住信息距事故发生时不足一年，但根据江都公司及金阳村村委会出具的证明，结合吴金龙的工作性质，可以证明其主要收入来源地为城市，死亡时未满60周岁，故其损失赔偿金额应根据城镇居民标准计算即死亡赔偿金为34346元×20年=686920元；关卯英作为吴金龙的生前配偶，吴金龙死亡时关卯英已超过50周岁，而吴桥镇劳动保障所证明其没有查到相关的社保记录，现周红元据此来主张关卯英的被抚养人生活费，但未提供足够证据来证明关卯英确系丧失劳动能力并需要抚养，对此项主张，本院不予采信；周红元主张的精神损害抚慰金属于商业三者险免责范围，且无锡信达公司已提供相应证据来证明其已就相关条款履行了明确说明及告知义务，而周红元未能提供证据来否认投保单的证明效力，本院不予采信；无锡信达公司对丧葬费金额无异议，本院予以确认。5、关于本案是否属于第三者责任保险范围。本院认为，特种车保险条款明确约定将“在作业中由于震动、移动或减弱支撑造成的财产、土地、建筑树的损毁及由此造成的人身伤亡，保险人不负责赔偿”作为免责条款，但在无锡信达公司出具的保险单中险种记载为机动车损失保险（特种车保险条款）、机动车第三者责任保险，现周红元不认可上述免责条款，认为应当适用机动车第三者责任保险条款，本院认为，投保单、保险单对第三者责任保险均未注明为特种车保险条款，虽在出具的保险单中仅对车损部分进行了特别标注，但未就第三者责任保险进行标注，无锡信达公司辩称为打印错误，属无锡信达公司自身过错导致，故现无锡信达公司要求依据特种车第三者保险责任条款免赔，本院不予采信。6、关于车损险部分赔偿。倾覆属于车损险赔偿范围，但责任免除条款中又约定“作业中车体失去重心造成被保险机动车的损失，保险人不负责赔偿”，该免责条款缩小和减轻了保险人的保险责任，限制和排除了被保险人的权利，故无锡信达公司应当在车损险范围内进行赔偿；周红元称保险金额50万元是双方协商的投保时车辆的实际价值，但无锡信达保险公司不认可该说法，认为涉案保险车辆属不足额投保。本院认为，保险法第五十五条规定：投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。双方在本案中都没有证明其就保险价值达成一致意见，故应当以事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。因双方都未能提供其他证据来证明该实际价值，故根据保险条款约定的折旧方式，车辆初次登记日期为2008年6月24日，事故发生在2015年10月16日，不足一个月的部分，不计折旧，已实际使用87个月，根据月折旧率9‰，保险事故发生时实际价值为355万元×（1-87×9‰）=770350元；在发生部分损失的情况下，因双方认可车损为17000元，故周红元可主张的车损金额为17000×500000÷770350=11033.95元。吊装费3500元属事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，应由保险人承担。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第十九条、第五十七条之规定，判决如下：
一、被告信达财产保险股份有限公司无锡中心支公司于本判决生效后10日内支付原告周红元第三者责任险保险金717811元（其中死亡赔偿金686920元、丧葬费30891元）、车损保险金14533.95元。
二、驳回原告周红元的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费13005元，由原告周红元承担1882元，被告信达财产保险股份有限公司无锡中心支公司承担11123元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。
审 判 长 唐 玉
人民陪审员 丁霞静
人民陪审员 姚丽华
二〇一七年三月九日
书 记 员 陈祖贤
本案援引法律条款
《中华人民共和国保险法》：
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：
（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；
（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。
保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。