湖北省团风县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鄂团风民初字第00708号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行。住所地：团风县团风镇团黄路特*号。
负责人龚齐明，行长。
委托代理人王新高，湖北德铭律师事务所律师，特别授权。
委托代理人谭冬舟，该银行职员，特别授权。
被告雷志祥，男
被告郑冰倩，女，系雷志祥之妻。
被告夏言红，男
被告王晓珍，女，系夏言红之妻。
被告夏少东，男
被告李玲，女�系夏少东之妻。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行诉被告雷志祥、郑冰倩、夏言红、王晓珍、夏少东、李玲借款合同纠纷一案，本院于2014年8月19日立案受理后，依法由审判员何山独任审判，于2014年9月24日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行委托代理人王新高，被告雷志祥、夏言红、夏少东到庭参加了诉讼，被告郑冰倩、王晓珍、李玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行诉称：被告雷志祥、夏言红、夏少东于2013年7月2日因资金需要自愿组成农户联保小组分别向原告申请贷款，当日原告与被告雷志祥、夏言红、夏少东签订了《小额贷款联保协议书》及《小额联保借款合同》。借款合同约定：1、由雷志祥、夏言红、夏少东三人分别�原告借款5万元，年利率为15.3%，借款期限为12个月（即自2013年7月2日至2014年7月2日）。2、雷志祥、夏言红、夏少东等若不按期归还借款本金的，从逾期之日按借款利率加收50%的罚息。3、郑冰倩、王晓珍、李玲是家庭财产的共有人也是上述借款的知情人。合同签订后，原告依照合同向三被告雷志祥、夏言红、夏少东发放了贷款，在合同约定的期间，被告雷志祥虽然偿还了部分利息，但却没有按照合同约定继续履行偿还贷款本金和利息的义务，截止2014年7月2日仍下欠贷款本金50000元及利息2255.38元。现原告认为被告雷志祥的行为严重地违反了合同的约定，应依法承担还款的义务及违约责任；被告郑冰倩作为家庭财产的共有人应承担连带清偿责任；被告夏言红、王晓珍、夏少东、李玲作为被告雷志祥的连带责任保证人依照合同约定，应对被告雷志祥的贷款本息、违约金及实现债权的费用承担连带责任保证。故原告为了维护自己合法权益，遂诉至法院请求依法判令1、由被告雷志祥偿还借款本金50000元和自未还借款之日起至2014年7月2日的约定利息及罚息2255.38元，合计52255.38元及至该贷款还清之日止的利息（按年利率15.3%计算）并承担50%的罚息。2、由被告郑冰倩、夏言红、王晓珍、夏少东、李玲承担连带清偿责任。3、由被告承担全部诉讼费用。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：
证据一、机构代码证、法定代表人身份证明书复印件各一份。拟证明原告的主体资格。
证据二、被告雷志祥、郑冰倩、夏言红、王晓珍、夏少东、李玲的身份证复印件。拟证明六被告人的身份情况及主体适格。
证据三、《小额贷款联保协议书》一份。拟证明被告郑冰倩、夏言红、王晓珍、夏少东、李玲为被告雷志祥借款相互之间承担连带保证责任。
证据四、《小额联保借款合同》一份。拟证明1、被告雷志祥向原告借款5万元并约定期限为12个月，自2013年7月2日至2014年7月2日，年利率15.3%。2、利息按阶段性等额本息偿还，即借款前10个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还本息。被告逾期归还本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；未按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。3、被告违反任一条款时，原告有权提前收回尚未到期的贷款并要求被告赔偿全部损失。
证据五、个人贷款借据、个人贷款放款单复印件各一份。拟证明原告依约履行了放贷50000元义务。
证据六、流水帐目明细表。拟证明被告雷志祥还款的详细情况
被告雷志祥辩称其只在原告提供的空白《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》、《个人贷款借据》、《个人贷款放款单》等贷款手续最后一页签了名，没有在原告处开设帐户，也不知道贷款申请成功没有，也没有收到过贷款，更没有还过息，故原被告间借款不成立，不应承担还款责任。
被告雷志祥未向本院提交任何证据。
被告夏言红、夏少东同雷志祥上述答辩意见一致，未提交任何证据；被告郑冰倩、王晓珍、李玲未答辩，也未提交任何证据。
被告雷志祥、夏言红、夏少东质证意见一致，对原告提交的证据一、二、三真实性无异议，本院予以采信。对证据四、五，被告雷志祥认为自己仅是在空白合同、空白借据上签了名，合同和借据其余部分均不是他填写的。对这两份证据，本院认为借款合同上明确载明合同自甲方授权代理人签字（或盖名章），甲方盖章，乙方签字并按手印之日起生效，被告雷志祥系具有完全民事行为能力的成年人，能明确辨析其在合同和借据上签字的法律后果，并其明确表示系向原告申请贷款，故其在合同和借据上签字系其真实意思表示，即表明被告对合同内容及借据内容予以认可，借款合同成立，对被告雷志祥的异议本院不予认可。对证据六，被告对真实性有异议，认为没有收到过原告发放的贷款，更没有还过款。对此证据，本院认为原告2013年7月2日直接将该贷款发放到被告雷志祥2012年7月10日在原告处开设的帐户60×××62卡上，且还款户名系雷志祥，足以证明被告雷志祥收到过原告发放的贷款，对被告的异议本院不予认定。
经审理查明，2012年7月2日被告雷志祥、夏言红、夏少东三人自愿组成农户联保小组与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行签订了一份《小额贷款联保协议书》。约定从2012年7月2日起至2014年7月2日止，原告方可以根据联保小组任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币5万元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币15万元内发放贷款。同时约定若借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，联保小组成员承担连带保证责任。另约定乙方的配偶均同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，并对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任，乙方的配偶均在协议书上签名认可。2013年7月2日被告雷志祥以购买饲料需要资金为名与原告签订了《小额联保借款合同》并办理了借款手续，合同约定被告雷志祥向原告借款5万元，期限为12个月（自2013年7月2日至2014年7月2日），年利率15.3%。利息按阶段性等额本息偿还，即借款前10个月按月偿还当期利息，此后期间，按照等额本息还款法偿还本息。如果被告雷志祥逾期归还本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；如未按期偿付贷款利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告雷志祥违反任一条款，原告有权提前收回尚未到期的贷款并要求被告赔偿全部损失。合同签订后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行依照合同约定于当日向被告雷志祥在原告处银行开户的60×××62帐户里发放了贷款5万元。后被告雷志祥只偿还了前几月的部分利息，对后面利息及本金未按照合同约定按月足额偿还，至2014年7月2日仍下欠借款本金50000元及利息、罚息2255.38元，合计52255.38元。经原告多次催要无果，现原告认为被告雷志祥的行为严重地违反了合同的约定，遂诉至本院。
另查明，2012年7月10日，被告雷志祥用其身份证在原告中国邮政储蓄银行团风县支行开设了个人结算帐户，开户帐号为60×××62。
本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行与被告雷志祥签订的《小额联保借款合同》以及与被告雷志祥、夏言红、夏少东签订的《小额贷款联保协议书》均系双方当事人的真实意思表示，合同内容及签订合同的形式未违反法律、法规强制性规定，真实、合法有效。原、被告双方均应遵循诚实信用原则，按合同约定严格履行各自的义务。原告依照合同约定按时发放了贷款，被告雷志祥到期却没有按照合同约定足额偿还贷款本息，经原告催要后仍未履行，其行为已构成违约，被告雷志祥依法应承担偿还贷款本息及逾期贷款利息和罚息的违约责任。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行要求被告雷志祥偿还借款本金及利息并承担罚息共52255.38元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。对被告雷志祥只提出的只在空白贷款手续上签过名，没有开户更未收到贷款，借款不成立的抗辩理由，无证据支持，本院不予支持。被告夏言红、夏少东作为联保小组成员，应依照原、被告签订的联保协议书在联保范围内对被告雷志祥下欠的贷款本息及违约责任承担连带清偿责任。被告郑冰倩、王晓珍、李玲作为上述借款人及担保人的配偶，对上述借款人及担保人的借款行为和担保行为均知情同意，并且在联保协议书上签字认可，故被告郑冰倩、王晓珍、李玲亦应同夏言红、夏少东在联保范围内对被告雷志祥下欠的贷款本息及违约责任承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第�二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告雷志祥于本判决生效之日起三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行借款本金50000元及利息、罚息2255.38元。（利息、罚息已算至2014年7月2日，后期利息自2014年7月3日起按年利率15.3%计算至借款本金还清之日止并承担从2014年7月3日起按借款约定利率加收50%的罚息）
二、被告郑冰倩、夏言红、王晓珍、夏少东、李玲承担连带清偿责任。
如果被告方未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费857元，由被告雷志祥承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院或�接向湖北省黄冈市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上述于湖北省黄冈市中级人民法院（在递交上诉状之日预交上诉案件受理费857元，上诉期满后七日内逾期不缴纳的，按自动撤回上诉处理）。
审判员 何山
二〇一四年十月十二日
书记员 罗静