江苏省滨海县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）滨商初字第0718号
原告中国工商银行股份有限公司滨海支行，住所地在江苏省滨海县阜东南路2号。
负责人姜爱民，该支行行长。
委托代理人吕家庭、吴广兵，该支行员工。代理权限：特别授权。
被告周孝国，男，36岁。
被告刘玲玲，女，28岁。
被告江苏隆震融资担保有限公司，住所地在江苏省南通市人民东路887号尚东国际商务中心5栋802-803室。
法定代表人唐敏伟，该公司经理。
原告中国工商银行股份有限公司滨海支行（以下简称滨海工商银行）诉被告周孝国、刘玲玲、江苏隆震融资担保有限公司信用卡纠纷一案，本院于2015年9月28日受理后，依法组成合议庭，于2016年3月7日公开开庭审理。原告滨海工行的委托代理人吕家庭到庭参加诉讼，被告周孝国、刘玲玲、江苏隆震融资担保有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告滨海工商银行诉称，被告周孝国因申请牡丹汽车分期付款业务，于2013年2月8日在我行开立牡丹贷记卡账户，卡号：62×××88，2013年2月27日调整授信额度至170000元，当日，该卡在盐城市佳运汽车销售有限公司刷卡消费170000元，2013年3月23日在我行营业部办理了分期付款手续，约定还款36期。2013年4月至2013年9月，该卡还款正常，2015年10月开始出现违约情况，截止2015年8月27日，累计透支本金59967.52元，分期付款累计授权未释放28332元，产生相关息费10971.45元，合计透支金额99270.97元。被告周孝国申请办理我行牡丹贷记卡及汽车分期付款业务时，提供了身份证、工作收入证明、房产证明、盐城市佳运汽车销售有限公司分期付款购车合同等相关证明资料，并在《牡丹卡申请表》及《信用卡购车分期付款及担保合同》上签字、摁手印，表明自己知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》等相关约定，并保证承担汽车分期付款业务及其产生的一切债务的偿还责任；被告刘玲玲在《申办牡丹卡汽车分期付款业务承诺书》上签字，以配偶身份保证承担汽车分期付款业务及其产生的一切债务的偿还责任；被告江苏隆震融资担保有限公司提供了法人身份证、营业执照等资料，并在《信用卡购车分期付款及抵押、保证合同》及《担保承诺函》上签字盖章，保证承担本合同项下全部信用卡透支本金、利息、滞纳金以及发卡行为实现债权的费用和持卡人所有其他应付费用。现要求：1、判令被告周孝国、刘玲玲夫妇立即偿还周孝国名下信用卡透支本金（含分期付款累计授权未释放金额）88299.52元及相关息费10971.45元（利息、滞纳金、年费及其他手续费等计算截止2015年8月27日），合计透支金额99270.97元，以及至被告实际偿还时按《牡丹信用卡领用合约》约定的应付息费；判令被告江苏隆震融资担保有限公司承担连带偿还责任。2、判令原告对抵押车辆变卖、拍卖所得价格享有优先受偿权。3、判令被告承担全部诉讼费用及原告实现债权的其他费用。
被告周孝国、刘玲玲、江苏隆震融资担保有限公司未答辩，亦未举证。
经审理查明，2013年2月9日，被告周孝国、刘玲玲因购车分期付款需要，以所购车辆作为抵押物，与原告滨海工商银行签订了分期付款及抵押、保证合同，约定向原告滨海工商银行申请牡丹信用卡贷款17万元，还款期限为36个月，分期付款手续费为11.7%；在办理分期付款业务时原告一次性收取手续费以及首期还款额4730元【分期付款总额÷约定期数（整数部分）+余数】，以后每期还款4722元【分期付款总额÷约定期数（整数部分）】。被告周孝国同时填写了信用卡申请表，该申请表的背面附有《重要提示》《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡），被告周孝国签字承诺“已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，遵守领用合约上的各项规定”。
上述《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）第三条第3款约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人可按照最低还款额还款，按照最低还款额还款的只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止每日万分之五的透支利息；未能在到期还款（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方式支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。
2013年2月9日，被告苏隆震融资担保有限公司根据2011年6月10与原告滨海工商银行签订的信用卡分期付款业务合作协议，为被告周孝国的分期付款业务与原告滨海工商银行签订了分期付款及抵押、保证合同与担保确认书，约定保证方式为不可撤销连带担保，保证期限从持卡人刷卡消费之日起至持卡人全额还款之日止，保证范围包括合同项下全部信用卡透支本金、利息、滞纳金以及发卡行为实现债权的费用和持卡人所有其他应付费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），并承诺放弃要求原告先行行使担保物权的抗辩。
2013年2月8日，被告周孝国在原告滨海工商银行开设牡丹贷记卡账户，卡号为22×××88，初始授信额度2000元。2013年2月25日，双方办理了抵押物登记，抵押机动车登记编号为苏J×××××，车型为丰田牌轿车，抵押机动车登记证书编号为320015459528。2013年2月27日，该卡调整授信额度为17万元，被告周孝国在盐城市锦腾汽车销售服务有限公司刷卡17万元并办理分期。2013年3月23日至2015年2月27日，被告周孝国陆续还款91800元，自2013年9月起，被告周孝国未能按期足额偿还信用卡借款，截止2015年8月27日，被告周孝国累计透支本金59967.52元、分期付款累计授权未释放28332元、逾期利息及滞纳金10971.45元，合计透支金额99270.97元，原告滨海工商银行多次催要未果，遂诉至本院。
以上事实，有工银信用卡申请表（个人卡）、信用卡购车分期付款审批表、申办牡丹卡汽车分期付款业务承诺书、信用卡购车分期付款及抵押保证合同、车辆登记证书、周孝国与刘玲玲结婚证、信用卡分期付款担保确认书、信用卡分期付款业务合作协议、信用卡交易明细各一份以及庭审笔录等证据在案佐证。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告滨海工商银行与被告周孝国、刘玲玲签订的《信用卡购车分期付款及抵押、保证合同》是双方真实意思的表示，亦未违反法律禁止性规定，原告滨海工商银行授予被告周孝国、刘玲玲信用卡，被告周孝国、刘玲玲使用信用卡消费，该合同依法成立并已生效。被告周孝国、刘玲玲使用原告信用卡消费后，所产生的欠款未能依约足额偿还，原告主张被告周孝国偿还原告信用卡欠款本金88299.52元及相关息费10971.45元，有事实和法律依据，本院予以支持。被告周孝国签订的分期付款合同、承诺书以及信用卡分期还款方式表明，被告周孝国与原告滨海工商银行之间实质是借贷关系。法律规定，贷款利率应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定贷款利率。原告滨海工商银行将前期未还金额本息结算后将透支利息（每日万分之五）与滞纳金（最低还款额未还部分的5%）计入后期未还金额，然后以上述方式循环计算以后每期未足额偿还的金额，该方式计算出的利率远远超出中国人民银行规定的贷款利率。民事活动的基本原则是平等与诚实信用，商业银行与自然人之间的贷款利率计算方式应当同等适用于自然人、法人、其他组织之间及其相互之间借贷利率的计算方式，故原告要求被告承担自2015年8月28日起至被告实际偿还之日止的逾期利息、滞纳金等违约责任，对超出年利率24%的部分，本院不予支持。原告主张对被告周孝国提供抵押的苏J×××××丰田牌轿车变卖、拍卖所得价款优先受偿，因双方签订了抵押合同并办理了抵押登记，故该主张本院予以支持。被告江苏隆震融资担保有限公司作为连带责任担保人，并与承诺放弃顺序履行还款责任的权利，应当对被告周孝国、刘玲玲未偿还的借款范围内承担连带清偿责任。被告周孝国、刘玲玲、江苏隆震融资担保有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃诉讼权利。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告周孝国、刘玲玲于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司滨海支行透支本金88299.52元及相关息费10971.45元，并承担自2015年8月28日起至履行完毕之日止按年利率24%计算的利息；
二、原告中国工商银行股份有限公司滨海支行对被告周孝国抵押的苏J×××××丰田牌轿车折价或者拍卖、变卖后所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权；
三、被告江苏隆震融资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任。
如未按判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。
案件受理费2282元，公告费600元，由原告中国工商银行股份有限公司滨海支行承担600元，被告周孝国、刘玲玲、江苏隆震融资担保有限公司承担2282元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费（如汇款须在附言中注明“法院诉讼费”字样，收款人：盐城市财政局非税收入汇缴专户，开户行：中国农业银行盐城市中汇支行。帐号：40×××21）。
审 判 长 李 东 升
代理审判员 鞠燕华人民陪审员韩雪艮
二〇一六年三月十四日
书 记 员 王 海 东
附录法律条文
1、《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
2、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
3、《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
4、《中华人民共和国商业银行法》
第三十八条商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。
5、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。