河南省南阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）南民三终字第00179号
上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司南阳中心支公司。住所地：南阳市独山大道与张衡路交叉口西南角茹楼村委办公楼***层。组织机构代码：74405509-8。
负责人：孙常安，该公司经理。
委托代理人：包书全，该公司员工。
委托代理人：王巍，该公司员工。
被上诉人（原审原告）：刘金山。
委托代理人：张玉平，河南海涛律师事务所律师。
上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称太平洋财险南阳支公司）与被上诉人刘金山为保险纠纷一案，刘金山于2014年10月10日向河南省南阳市卧龙区人民法院（以下简称原审法院）提起诉讼，请求：判令太平洋财险南阳支公司在保险限额内赔偿损失80671元，并承担诉讼费。原审法院于2014年12月15日作出（2014）宛龙民三初字第00136号民事判决。太平洋财险南阳支公司不服，向本院提起上诉，本院于2015年2月3日受理后，依法组成合议庭，于2015年4月1日公开开庭进行了审理。太平洋财险南阳支公司的委托代理人王巍，刘金山的委托代理人张玉平到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原审法院经审理查明：刘金山系南阳市唐河县祁仪乡人，2012年6月1日被郑州中铁大桥炬烽工程有限公司聘用，双方签订劳动合同书一份，约定刘金山在郑州中铁大桥炬烽工程有限公司承建的松花江特大桥施工中，从事钢筋及电焊焊接工作，工资标准为每天180元。2013年3月31日上午，刘金山在现场工作时因吊机钢丝绳脱落，被吊钢筋砸着下面方木，方木弹起砸伤刘金山下颌造成骨折，当日刘金山被送入吉林江湾创伤医院，诊断为下颌骨多发性骨折，头皮挫裂伤，治疗至2013年4月20日出院，住院共21天。2014年9月24日，南阳华宇法医临床司法鉴定所（司法鉴定许可证号：4113017）参照劳动能力鉴定职工工伤与职业病伤残等级评定标准，对刘金山的伤残进行鉴定，结论为：刘金山伤残程度为十级伤残。2012年9月17日，郑州中铁大桥炬烽工程有限公司作为投保人在太平洋财险南阳支公司处为其承建的松花江特大桥施工办理了“建筑工程施工人员团体意外伤害保险”，约定建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险的基本保额460000元，附加意外伤害医疗保险每人40000元，保险期间为2012年9月18日至2013年12月11日，免赔约定：附加意外伤害医疗保险，意外医疗：每人每次事故扣除100元，免赔额后按80％比例给付。特别约定：被保险人包括施工管理人员及施工人员。事故发生后，太平洋财险南阳支公司对刘金山住院期间的医疗费用进行了理赔，对刘金山的伤残补助费、误工费等未予赔偿。刘金山系南阳市唐河县祁仪乡人，生于1972年3月15日，兄妹三人，刘金山之子刘健，生于1998年2月15日，刘金山父母为刘云西、乔兰芝，分别于1938年12月6日和1940年5月12日出生。2013年度城镇居民人均可支配收入22398.03元／年；农村居民人均年生活消费支出5627.73元／年，居民服务业和其他服务业为29041元／年。庭审过程中，太平洋财险南阳支公司提供《中国太平洋财产保险股份有限公司建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险条款》（该条款未向刘金山或投保人送达），该条款规定的残疾保险责任为：在保险期内，被保险人遭受意外伤害事故为直接原因致本合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（保监发（1999）237号）所列残疾之一的，保险人按保险单所载的该保险人意外伤害保险金额及该残疾所对应的给付比例给付残疾保险金（《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》将被保险人残疾程度共分为七级，按不同的级别赔偿的比例不同）。太平洋财险南阳支公司据此认为刘金山的鉴定所参考的职工工伤与职业病伤残等级评定标准不符合约定。现该《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》已于2013年6月4日被新的标准所替代，新的伤残评定标准参照了职工工伤与职业病伤残等级评定的保准，将人身伤残的程度分为十级，保险金的给付比例分为100％和10％，每级相差10％。
原审法院认为：郑州中铁大桥炬烽工程有限公司于2012年9月17日作为投保人在被告处为其承建的松花江特大桥施工办理“建筑工程施工人员团体意外伤害保险”，刘金山作为该保险合同项下的被保险人及受益人，在未指定受益人的情况下，刘金山与太平洋财险南阳支公司之间存在明确的保险合同关系。在保险期内，在投保的松花江特大桥施工发生意外事故，刘金山有权依据该保险合同向保险公司主张权利。根据“保险合同中存在免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时，应当在保单或其他凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款以书面或口头的形式向投保人做出明确说明，未作提示或说明的，该条款不产生效力”的规定，太平洋财险南阳支公司在格式保险单上所载明的“附加意外伤害医疗保险，意外医疗：每人每次事故扣除100元，免赔额后按80％比例给付”的免责条款，字体未予加粗，未引起投保人足够的注意，且太平洋财险南阳支公司也未举证证明就免责对投保人进行了充分的说明，因此，该免责条款对刘金山不产生效力。对太平洋财险南阳支公司辩称刘金山的伤残评定标准不符合保险条款约定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，因太平洋财险南阳支公司未将该条款向投保人进行送达，条款所附的人身保险残疾程度已被新的标准所替代，南阳华宇法医临床司法鉴定所参照职工工伤与职业病伤残等级的评定标准，对刘金山的伤情进行鉴定，结论客观、真实、合法，因此，该鉴定结论可做定案依据使用。对刘金山在投保的工地出现的意外事故，参照人身损害赔偿的标准，刘金山产生以下合理的损失：1、残疾赔偿金。参照2013年度城镇居民人均可支配收入22398.03元／年和刘金山的伤残程度及年龄，残疾赔偿金应为22398.03元元×20年×10%=44796.06元；2、抚养费。参照2013年度农村居民人均年生活消费支出5627.73元／年和被扶养人的年龄、抚养人数及刘金山的伤残程度，刘金山之子的抚养费为5627.73元×2年÷2人×10%=562.773元。刘金山父母的抚养费为：5627.73元×10÷3×10%=1875.91元；3、误工费。刘金山请求以住院21天为误工天数，予以准许，同时参照刘金山每天工资收入180元的标准计算，误工费应为：21天×180天=3780元。4、伙食补助费和营养费，刘金山住院21天，每天伙食补助费和营养费按50元／天计算，应为1050元。5、护理费。以一人护理，护理时间为21日及2013年度居民服务业和其他服务业为29041元／年的标准计算，护理费为29041元÷365天×21天=1670元。上述各项费用合计为53724.74元。该数额未超出保险合同约定的施工人员人身意外伤害保险的基本保额460000元的责任限额，因此，太平洋财险南阳支公司应当承担理赔责任。对刘金山请求的精神抚慰金5000元，因精神抚慰金的支付情形是基于民事侵权案件中侵权人的侵权行为而产生的一种赔偿。该案系保险合同纠纷案件，不存在侵权行为人，因此，刘金山该请求不符合法律规定，不予支持。
根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、最高人民法院关于《审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条之规定，判决：一、判决生效后十日内，太平洋财险南阳支公司赔偿刘金山保险金53724.74元。二、驳回刘金山的其他诉讼请求。如未按判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1816元，减半收取为908元，刘金山负担337元，太平洋财险南阳支公司负担571元。
太平洋财险南阳支公司上诉称：原审判决计算刘金山各项损失时存在错误。本案双方是保险合同纠纷，不是侵权纠纷，应该严格按照合同的相关规定处理本案，案件不适用人身损害赔偿的相关标准。刘金山的伤残达不到赔偿标准，投保时新标准并未生效，应以老标准为准，伤残赔偿项目不应该支持。
刘金山答辩称：保险公司出具的保险条款和赔付比例表属于免责条款，投保人和被保险人均不知情，比例表就没见过，也与法律规定和司法解释相冲突，保险公司也没有做出特别提示，该免责条款不发生法律效力刘金山发生保险公司承保的保险事故，刘金山残疾赔偿金、抚养费、误工费、护理费等均属意外伤害保险赔偿范围，属于司法解释规定的人身伤害赔偿项目，在保险限额内，保险公司应当赔偿。
根据各方当事人的上诉、答辩、陈述情况，并经征询当事人意见，本院归纳本案二审争议焦点如下：太平洋财险南阳支公司要求按照赔付比例表的约定赔偿是否应当支持，本案中保险公司的赔偿责任应当如何确定。
二审中，刘金山提交了保监会《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》、中保协发（2013）88号人身保险伤残评定标准和人身保险保险单复印件。
太平洋财险南阳支公司对上述证据发表质证意见为：对真实性无异议，但认为本案应按照保险合同所附条款约定的赔付比例表进行计算赔偿金。
太平洋财险南阳支公司二审中未提供新证据。
本院经审理，除对原审判决查明的事实予以确认外，另查明：根据本案《建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险条款》的约定，保险人按保险单所载的该被保险人意外伤害保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金；《附加意外伤害医疗保险条款》约定，保险人对于每次事故的医疗费用，在扣除100元免赔额后按80%的给付比例，或按保险单约定的免赔额及给付比例，在保险金额内给付意外伤害医疗保险金。
本院认为：郑州中铁大桥炬烽工程有限公司作为投保人在太平洋财险南阳支公司处为其承建的松花江特大桥施工办理“建筑工程施工人员团体意外伤害保险”，刘金山作为该保险合同项下的被保险人在保险期内，遭受合同约定的意外伤害，刘金山要求太平洋财险南阳支公司进行赔偿，应当依照合同约定和法律规定予以支持。太平洋财险南阳支公司主张意外伤害保险金应当按照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》进行计算，但保监会于2013年已下发通知，废止了《关于继续适用﹤人身保险残疾程度与保险金给付比例表﹥的通知》，要求保险公司科学划分伤残程度，公平设定保险金给付比例，故对太平洋财险南阳支公司该主张本院不予支持。根据《人身保险伤残评定标准》［中保协发（2013）88号］规定，人身保险伤残程度分为一至十级，保险金给付比例分为100%至10%，每级相差10%，对本案刘金山意外伤害保险金的给付比例可按上述标准进行计算，刘金山经鉴定构成十级伤残，其意外伤害保险金应按10%的比例进行认定。根据人身保险合同的约定，意外伤害保险金是依照意外伤害保险金额及该项残疾所对应的给付比例进行计算，本案当事人约定的意外伤害保险金额为460000元，太平洋财险南阳支公司应支付的保险金应计算为460000元×10%=46000元。关于意外伤害医疗保险金的支付，事故发生后，太平洋财险南阳支公司对刘金山住院期间的医疗费用已进行了理赔，本院不予审理。综上，太平洋财险南阳支公司本案应赔偿的保险金数额为46000元。原审判决对太平洋财险南阳支公司应赔偿的保险金计算错误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、撤销南阳市卧龙区人民法院（2014）宛龙民三初字第00136号民事判决。
二、中国太平洋财产保险股份有限公司南阳中心支公司于本判决生效之日起二十日内赔偿刘金山保险金46000元。
三、驳回刘金山的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费1816元，减半收取908元，刘金山负担408元，中国太平洋财产保险股份有限公司南阳中心支公司负担500元；二审案件受理费1143元，中国太平洋财产保险股份有限公司南阳中心支公司负担1000元，刘金山负担143元。
本判决为终审判决。
审判长 牛晓春
审判员 孙 娟
审判员 姜付强
二〇一五年五月五日
书记员 杨松峰