山东省商河县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）商商初字第441号
原告张太合，男，1983年4月8日出生，汉族，农民，住商河县。
委托代理人刘丽，山东天俊律师事务所律师。
被告中国太平洋财产保险股份有限公司济南中心支公司，住所地济南市。
代表人潘国波，总经理。
委托代理人张大明，山东齐邦律师事务所律师。
委托代理人王婷婷，山东齐邦律师事务所实习律师。
原告张太合因与被告中国太平洋财产保险股份有限公司济南中心支公司（以下简称太平洋财险济南中心支公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2013年7月25日受理后，依法组成合议庭，并向诸当事人送达了举证通知书。本院于2013年9月6日、12月27日两次公开开庭审理了本案。原告的委托代理人刘丽及被告的委托代理人王婷婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告张太合诉称，2012年12月11日，原告的鲁A983**号吊车在商河县玉皇庙公园内吊装作业时因吊绳滑落，塔吊的前臂把刘云峰砸伤，为此原告共赔付刘云峰医疗费、误工费、住院伙食补助费、交通费、护理费、伤残赔偿金等各项费用12万元。因原告在被告处投保了第三者商业责任保险，责任限额为10万元，原告在赔付刘云峰后到被告处要求理赔，被告拒赔，原告依据在被告处投保的第三者商业责任保险提起诉讼，望法院判令被告赔偿原告保险金10万元，诉讼费用由被告承担。
原告提供的证据：
证据1、神行车保系列产品保险单【正本、附神行车保机动车综合险（2009版）条款】一份；
证据2、投保车辆鲁A983**重型专项作业车的机动车行驶证（复印件）一份；
证据3、商河县公安局玉皇庙派出所出具的事故情况证明一份；
证据4、刘云峰的医院门诊病历、住院病案（复印件）一宗；
证据5、山东省立医院门诊收费专用票据六张和山东省省立医院住院收费专用票据复印件一份；
证据6、济南三和司法鉴定所关于刘云峰的司法鉴定意见书一份；
证据7、刘云峰的常住人口登记卡索引表复印件、商河县玉皇庙镇黄孙庄村村民委员会出具的证明、济南天力运输有限公司企业法人营业执照副本复印件各一份；
证据8、刘云峰为原告出具的收到条一份；
证据9、中国光大银行股份有限公司济南泉城支行（以下简称光大银行济南支行）出具的客户贷款结算通知书一份；
证据10、原告张太合的驾驶证、体检证明及道路运输从业资格证复印件各一份（与原件核对无异）。
本院依职权对刘云峰所作的调查笔录一份。
被告太平洋财险济南中心支公司在庭审中口头辩称，一、对本次事故造成的损失应在交强险赔偿限额内先行赔偿；二、原告投保的第三者商业险没有附加不计免赔，根据合同约定，应扣除20%的绝对免赔额；三、该保险第一受益人约定为光大银行济南支行，张太合不能作为本案原告；四、原告主张的赔偿金额没有明确的赔偿明细，鉴定意见书是原告单方委托，且其中的鉴定报告是根据职工工伤进行鉴定的，我方申请重新鉴定。原告提交的证据不能证明刘云峰是城镇户口或者应当按城镇户口标准计算相关赔偿项目，无法核实其赔偿的标准是按工伤赔偿标准还是按照人身损害标准进行计算的，只有总额12万元我方不予认可。
被告在本案审理期间未提供证据。
经审理本院认定，2010年6月10日，原告张太合为其所有的徐工XZJ5260JQZ20G（鲁A983**号）营业特种车在被告太平洋财险济南中心支公司处投保机动车商业险一份，约定被保险人为原告张太合，保险期间自2012年6月10日0时起至2013年6月11日24时止。承保险种其中有第三者商业责任险，保险金额确定为10万元。保险单特别约定：本保单第一受益人为光大银行济南支行。原告在该行办理的车辆贷款已于2013年3月15日全部付清。《机动车第三者责任保险条款》第六条约定：“保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分给予赔偿。”；第十七条约定：“保险人根据保险机动车一方在事故中所承担的责任比例，在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率：负全部责任的免赔20%”；第二十四条第二款约定：“被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不向被保险人支付赔款。”。
2012年12月11日，原告张太合持有效驾驶证件驾驶鲁A983**号投保车辆在商河县玉皇庙镇文化中心工地吊装作业时，因吊装绳套滑落致塔吊的前臂把在场人员刘云峰的的左脚大拇指砸伤。事发后，刘云峰到山东省立医院急诊外科就诊，诊断为左足踇趾压砸伤，行右足踇趾残修术，于2012年12月12日至12月19日住院治疗7天，共计支付医疗费7779.20元。刘云峰于2013年3月26日委托济南三和司法鉴定所对其伤残等级、护理时间及人数、误工时间进行了司法鉴定，该司法鉴定所于2013年4月7日作出济三和司鉴所【2013】临鉴字第128号司法鉴定意见书，鉴定意见为：1、刘云峰左足拇指损伤，构成九级伤残；2、其伤后误工时间为90天；3、伤后护理时间为60天，住院期间需2人护理，出院后需1人护理。原告张太合于2013年5月8日支付刘云峰赔偿款共计12万元整（含医疗费、误工费、住院伙食补助费、交通费、护理费、伤残赔偿金等）。原告就以上损失向被告申请理赔后，被告至今未向原告赔付第三者商业责任保险理赔款。
另查明，刘云峰为商河县玉皇庙镇黄孙庄村人，于2011年4月27日在济南市工商局商河分局注册成立济南天力运输有限公司，经营范围为普通货运、建筑工程机械与设备租赁、吊装，刘云峰为该公司法定代表人，其在所住村无承包土地。根据山东省统计局2011年度有关统计数字标准，其中城镇居民人均可支配收入22792元，租赁服务业平均工资为39486元；山东省住院伙食补助费标准为30元/天；陪护费行业标准为50元/天。
以上认定的事实，有当事人的陈述及其提供的证据为证，且已开庭质证，经本院审查，可以采信，足以认定。
本院认为，原告张太合与被告太平洋财险济南中心支公司订立的以鲁A983**营业特种车为保险标的、以原告张太合为被保险人的机动车商业保险合同，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律行政法规的禁止性规定，合法有效，当事人应当依照合同约定全面履行各自的义务。本院认为，本案的争议焦点有二：一、张太合是否是本案的适格原告；二、被告应赔偿原告商业第三者责任险的赔偿数额为多少。
对于第一个争议焦点，被告辩称保险单特别约定“本保单第一受益人为光大银行济南支行”，张太合不应作为本案原告。对此，本院认为，保险单虽特别约定第一受益人为光大银行济南支行，但因原告在该行办理的车辆贷款已于2013年3月15日全部付清，故该行作为保险第一受益人的身份业已消失，张太合作为保险合同约定的被保险人享有保险金请求权，其作为本案原告主体适格，故对被告的该辩驳主张，本院不予支持。
对于第二个争议焦点，原告提交了受害人刘云峰委托济南三和司法鉴定所出具的司法鉴定意见书，被告虽辩称因该鉴定报告系刘云峰单方委托，且其中的鉴定报告是根据职工工伤进行的鉴定，故不予认可，申请重新鉴定，但其并未依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十八条之规定提出反驳证据证明，故对其重新鉴定申请及辩驳主张，本院不予支持。经审查，该份司法鉴定意见书的内容符合《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十九条之规定，本院对该份鉴定意见书的证明力予以采信。根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一、二款、第十九条、第二十条第三款、第二十一条第一、二款、第二十三条第一款、第二十五条第一款之规定，原告张太合应赔付受害人刘云峰的各项费用分别为：1、医疗费7779.20元；2、误工费，本院参照山东省统计局2011年度有关统计数字关于租赁服务业平均工资为39486元的标准，确定刘云峰的误工损失为9736.27元（39486元÷365天×90天）；3、护理费为3350元[50元/天×2人×7天+50元/天×1人×（60天-7天）]；4、住院伙食补助费210元（30元/天×7天）；5、残疾赔偿金，刘云峰的住址虽在商河县玉皇庙镇黄孙庄村，但其在所住村无承包土地，以经营普通货运及建筑工程机械设备租赁、吊装为主要收入来源（2011年4月27日在工商部门注册成立济南天力运输有限公司），故本院按城镇居民标准计算，确定刘云峰的残疾赔偿金数额为91168元（上一年度城镇居民人均可支配收入22792元×伤残系数20%×赔偿年限20年）。综上合计，原告依法应赔付受害人刘云峰的各项费用为112243.47元（原告实际赔付刘云峰各项费用共计12万元），依照《机动车第三者责任保险条款》第六条、第二十四条第二款之约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额11000万元（死亡伤残赔偿限额10000元+医疗费赔偿限额1000元）的部分101243.47元（112243.47元-11000元），被告应予赔偿原告，但因被告承保的第三者商业责任险的保险金额为10万元，故被告应按保险金额10万元赔偿原告。对被告关于“原告没有投保附加不计免赔险，根据合同约定，应扣除20%的绝对免赔额”的辩驳主张，本院认为，保险条款对此虽有约定，但依照《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第九条第一款之规定，该条款可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”，因被告无证据证明对该免除保险人责任的条款的概念、内容及其法律后果向原告作出了明确说明，依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款之规定，本院认定该条款对原告不产生效力，故对被告的该辩驳主张，本院不予支持。
综上，依照《中华人民共和国保险法》（2009修订）第二十三条第一款、第六十五条第三款之规定，判决如下：
被告中国太平洋财产保险股份有限公司济南中心支公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告张太合第三者责任商业保险理赔款10万元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2300元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司济南中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及上诉费，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。
审 判 长 张 菁
代理审判员 韩玉泉
人民陪审员 刘灵芝
二〇一四年一月二十二日
书 记 员 李 利