广西壮族自治区鹿寨县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂0223民初1033号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹿寨县支行。
被告李德恩。
被告黄丽玲。
被告谭鹏。
被告李雪红。
被告谭忠华。
被告梁柳淑。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹿寨县支行（以下简称鹿寨支行）与被告李德恩、黄丽玲、谭鹏、李雪红、谭忠华、梁柳淑金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月13日受理后，依法由代理审判员黄秋燕适用简易程序，2016年6月24日公开开庭进行了审理。书记员彭茂楠担任记录。原告鹿寨支行委托代理人封海波到庭参加诉讼，被告李德恩、黄丽玲、谭鹏、李雪红、谭忠华、梁柳淑经本院传票传唤、无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。
原告鹿寨支行诉称，被告李德恩与被告黄丽玲系夫妻关系，被告谭鹏与被告李雪红系夫妻关系，被告谭忠华与被告梁柳淑系夫妻关系。2015年1月11日，被告李德恩向原告申请小额贷款，2015年1月19日，原告同意向被告李德恩发放小额贷款5万元，并于当日与被告李德恩签订《小额贷款借款合同》，合同约定：贷款金额为5万元，借款期限为12个月，即从2015年1月19日至2016年1月19日，贷款用途为扩建猪舍、购买饲料，还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前10个月按期偿还当日利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还（还款日为放款日以后期的对日）；担保方式采用其他担保方式，即由谭忠华、谭鹏提供联保担保，并另行签订联保协议；利率适用固定利率即年利率14.58%，对逾期还款从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息等内容。
借款合同签订当日，六被告（乙方）与原告（甲方）签订签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，协议书约定：六被告成立联保小组，被告谭忠华作为联保小组牵头人，从2015年1月19日至2017年1月19日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过5万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过15万元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带责任保证；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款为违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用；保证期间从借款之日起至借款到期后二年等内容。
合同签订后，原告按约定向被告李德恩发放贷款5万元，被告李德恩未按期向原告支付利息，亦未按期归还借款本金，被告黄丽玲与被告李德恩系夫妻关系，本案借款应为该二被告夫妻共同债务，由该二被告共同偿还；六被告成立联保小组，其他被告作为该笔贷款连带保证人，应对贷款承担连带保证责任。截至2016年4月23日，被告李德恩尚欠借款本金5万元、利息和罚息3286.09元。原告认为被告未按约定还款，已构成违约，遂诉诸法院，请求判令：1、被告李德恩、黄丽玲归还原告贷款本金5万元及利息398.43元、罚息2887.66元（利息计算至2016年4月23日止，以后利息按合同约定计算至贷款还清日止）；2、被告谭鹏、李雪红、谭忠华、梁柳淑对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告承担。
原告鹿寨支行为证明其陈述向法庭提交的证据有：
1、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、六被告身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件、村委证明各1份，证明被告的身份信息及被告李德恩向原告申请贷款5万元的事实；
2、《小额贷款借款合同》、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单各1份，证明被告李德恩向原告借款5万元的事实，双方对借款用途、期限、利率、违约责任等进行了约定，以及原告已按约定将贷款5万元发放给被告李德恩；
3、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》1份，证明六被告成立联保小组，各成员对其他成员向原告的借款承担连带保证责任；
4、还款计划表、还款流水详情各1份，证明被告贷款时作出的还款计划以及被告的实际还款情况。
被告李德恩、黄丽玲、谭鹏、李雪红、谭忠华、梁柳淑没有进行书面答辩，也未向提交任何证据材料。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告李德恩、黄丽玲、谭鹏、李雪红、谭忠华、梁柳淑经本院合法传唤、无正当理由拒不到庭，应视为其放弃答辩和质证的权利。原告鹿寨支行提交的上述与被告相关的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条、第六十五条的规定，故本院对原告鹿寨支行陈述的案件事实予以认定。
本院认为，原告鹿寨支行与被告李德恩签订的《小额贷款借款合同》，系当事人的真实意思表示，且没有违反法律禁止性规定，为有效合同，应受法律保护，各方当事人均应按合同履行各自义务。当事人在合同中约定了贷款期限、还款方式及利息、罚息、复利的计算方式等。借款合同签订后，原告于2015年1月19日向被告李德恩放款5万元，已按合同约定履行发放贷款义务，被告李德恩应按合同约定归还贷款本金及支付贷款利息，被告李德恩逾期未归还贷款本金及利息已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求借款人李德恩归还贷款本金5万元及相应利息依据充分，本院予以支持。
关于原告请求的利息、罚息如何计算问题。借款合同约定，借款期限内利息采用固定利率，按年利率14.58%计收利息；对逾期借款利息，从逾期之日起在借款利率基础上加收30%罚息，即逾期按年利率18.954%收取利息。贷款人与借款人双方关于利息的上述约定没有违反法律的强制性规定，该约定有效并对双方均有约束力，借款人即被告李德恩应按合同约定支付相应利息。原告鹿寨支行请求被告李德恩按上述标准支付利息、罚息依据充分，本院予以支持。
关于被告黄丽玲的还款责任。被告李德恩、黄丽玲系夫妻关系，本案借款发生在其夫妻关系存续期间，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条即“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”及《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款即“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的规定，由于借款合同没有注明为被告李德恩的个人债务，被告李德恩、黄丽玲也没有提供证据证明其夫妻之间对财产或债务另有约定，且被告黄丽玲作为家庭成员在小额贷款业务申请表及借款合同上签字，据此应当认定本案借款为夫妻共同债务，应由被告李德恩、黄丽玲共同偿还。
关于被告谭鹏、李雪红、谭忠华、梁柳淑的保证责任。六被告与原告签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，三户成立联保小组，约定各小组成员对小组其他成员向原告不超过5万元的贷款本金余额承担连带保证责任。本案中，被告李德恩向原告贷款5万元，符合联保协议中对贷款数额的约定。贷款逾期后，保证人谭鹏、李雪红、谭忠华、梁柳淑未按约定承担保证责任，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告谭鹏、李雪红、谭忠华、梁柳淑对本案贷款本金及利息承担连带保证责任依据充分，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告李德恩、黄丽玲归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹿寨县支行贷款本金5万元及利息398.43元、罚息2887.66元（此利息、罚息计算至2016年4月23日；此后收取罚息，计算标准：以5万元为基数，按年利率18.954%，计算至本案生效判决确定的履行期限最后一日止）；
二、被告谭鹏、李雪红、谭忠华、梁柳淑对上述债务承担连带清偿责任。
案件受理费1132元，减半收取566元，由被告李德恩、黄丽玲负担，被告谭鹏、李雪红、谭忠华、梁柳淑负连带清偿责任。
上述应付款项，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或者柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。
代理审判员 黄秋燕
二〇一六年六月二十七日
书 记 员 彭茂楠