青海省湟源县人民法院民 事 判 决 书（2016）青0123民初532号原告张文辉，男。委托代理人龚美娟，青海辉湟律师事务所律师。被告中国人民财产保险股份有限公司西宁市湟源支公司。负责人刘生文，该公司经理。委托代理人冯兴文，青海竞帆律师事务所律师。原告张文辉与被告中国人民财产保险股份有限公司西宁市湟源支公司保险合同纠纷一案，原告张文辉于2016年7月4日向本院提起诉讼。本院受理后，依法由审判员卢峰义独任审理，于2016年9月12日公开开庭进行了审理。原告张文辉的委托代理人龚美娟，被告中国人民财产保险股份有限公司西宁市湟源支公司的委托代理人冯兴文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张文辉诉称，2015年10月26日，原、被告双方签订了《中国人民财产保险股份有限公司电话营销志用机动车辆保险单》，被告承保了小型普通客车损失保险A、盗抢险G等，保险期限为2015年10月27日起至2016年10月26日止，合同签订后，原告履行了其交费的义务。2016年1月5日，原告开车与龙某某驾驶的小型普通客车在某某镇某某村火车站巷口与国道315线交叉处相撞。经湟某某县交通管理大队出具的公交认字【2016】第001号《道路交通事故认定书》认定，原告承担此次事故的全部责任。2016年1月13日原、被告与第三方签订了《定损协议》，确认龙某某的车辆财产损失费用为35000元。2016年4月18日进行车辆定损，定损额共计113318.82元。原告依据合同约定向被告申请车辆损失财产理赔时遭到被告拒绝，被告依据《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款免责免除》第六条第5款的规定，于2016年5月10日向原告出具了《拒赔拒付通知书》，现原告诉至法院，请求：1、依法判令被告依据合同赔偿原告经济损失148318.82万元、施救费1400元；2、本案诉讼费由被告负担。原告为证明其主张，向法庭提交如下证据：1、《道路交通事故认定书》一份；2、机动车辆保险单正本一张、发票一张；3、机动车保险车辆损失情况确认书两张、车辆拆检项目清单五张；4、增值税发票两张；5、《定损协议》一份；6、发票两张；7、《拒赔拒付通知书》一张。被告中国人民财产保险股份有限公司西宁市湟源支公司辩称，一、被告承保了原告所有小型普通客车损失保险和商业第三者保险等，其中机动车损失保险限额为217620元，商业第三者险为30万元不计免赔率。二、此起事故中原告给龙某某车辆造成的损失应当由原告承保的交强险2000元内赔付，不足部分按照原、被告的事故责任分摊。三、事故发生时原告是酒后驾驶，根据相关保险条款约定，酒后驾驶被保险机动车造成事故和损失的，保险人不负赔偿责任，故请求法院依法驳回原告的诉讼请求。被告为证明其主张，向法庭提交如下证据：1、机动车辆保险单副本一张；2、机动车投保单正本一张、保险人履行告知义务确定书一张；3、家庭自用汽车损失保险条款一份；4、机动车第三者责任保险条款一份；5、询问笔录一份。（一）经法庭质证，本院对原告提供的证据认定如下：1、《道路交通事故认定书》一份，意证明本案交通事故发生的事实，认定原告承担全部责任，同时并没有确定原告系酒驾；被告对该证据的真实性、合法性、关联性不持异议，但认为该认定书中认定了龙某某为无证驾驶，因此龙某某亦具有过错，故龙某某自己应当承担一部分责任；本院认为，被告对该证据的真实性、合法性、关联性不持异议，该证据合法有效，本院予以采信。但龙某某无证驾驶的行为虽然是一种交通违法行为,但对于本起事故的发生没有法律上的因果关系，则龙某某不承担事故责任，故对被告的质证意见不予采纳。2、机动车辆保险单正本一张、发票一张，意证明原告在被告处投保并缴费，保险期限为2015年10月27日-2016年10月26日，事故发生时在保险赔付期限内；3、机动车保险车辆损失情况确认书两张、车辆拆检项目清单五张，意证明原告车辆受损，定损额为113318.82元；4、增值税发票两张，意证明原告在4S店用自己的钱支付了被告的车辆维修费；5、《定损协议》一份，意证明原告用自己的钱向第三者支付了车辆损失费35000元；6、发票两张，意证明事故中产生施救费1400元；7、《拒赔拒付通知书》一张，意证明被告用责任免除的规定拒绝理赔的事实；被告对原告提交的证据2、3、4、5、6、7的真实性、合法性、关联性均不持异议，故本院予以采信。（二）经法庭质证，本院对被告提供的证据认定如下：1、机动车辆保险单副本一张，意证明原告所有的小型普通客车的承保情况；2、机动车投保单正本一张、保险人履行告知义务确定书一张，意证明投保单约定的事项及原告投保的时候被告明确告知了免责条款，被告履行了告知义务；被告对原告提交的证据1、2不持异议，认为两份证据恰恰说明了原告向被告投保的事实，且事故发生时在承保期限内；本院认为，两份证据可以证明原、被告约定了保险事项，明确了权利义务关系，被告亦不持异议，故本院予以采信。3、家庭自用汽车损失保险条款一份，意证明原告饮酒，保险人属于免责范围；4、机动车第三者责任保险条款一份，意证明原告饮酒，保险人属于免责范围；原告对被告提交的证据3、4的条款内容没有异议，但对证明方向有异议，认为该证据不足以证明原告在事故发生时饮酒的事实；本院认为，两份证据均是格式条款，其条款证明了家庭自用汽车损失保险条款和机动车第三者责任保险条款的相关规定，原告对条款内容亦没有异议，该证据合法有效，本院予以采信，但两份证据无法证明原告系酒驾的事实，故对该证据本院不予采纳。5、询问笔录一份，意证明某某县交警队向龙某某所做的笔录可以证实事故发生时原告喝酒的事实；原告对被告提交的该证据的真实性有异议，认为龙某某和原告有利害关系，是事故相对人，事故发生后龙某某没有报警，而是在医院和原告协商医药费未果后才报警做的笔录，龙某某很可能为了自己的利益说原告饮酒，且龙某某并未出庭作证，《道路交通事故认定书》中也没有写原告饮酒，故对该证据不予认可；本院认为，该证据系某某县交警大队出具，具有真实性、合法性、关联性，该证据合法有效。但龙某某系事故相对人，根据证据规则的相关规定，应出庭作证，且《道路交通事故认定书》中没有确定原告饮酒的事实，该证据效力存在瑕疵，故本院不予采信。经审理查明，2016年1月5日19时40分许，原告张文辉驾驶的小型普通客车与龙某某驾驶的小型普通客车在某某镇某某村火车站巷口与国道315线交叉处相撞，经《道路交通事故认定书》认定，原告承担此次事故的全部责任。后经双方确认，龙某某的车辆损失共计148318.82元。原告张文辉所有的小型普通客车在被告中国人民财产保险股份有限公司西宁市湟源支公司承保了机动车损失保险（险额：217620元）和商业第三者保险（险额：300000元），在向被告申请车辆损失财产理赔时，被告以免责条款拒赔，故原告张文辉诉至法院。另查，原、被告在庭审中均认可原告张文辉在中国平安财产保险股份有限公司西宁分公司承保了交强险，该保险公司已在财产损失限额内赔付了2000元。本院认为，《中华人民共和国保险法》第二条规定“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。……”第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”本案中，根据机动车辆保险单及发票可知，原、被告双方约定了保险事项，明确了保险权利义务关系，原告也缴纳了保险费用，故保险合同成立，被告应按照合同约定的时间开始承担保险责任。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定：“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。”根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条规定：“同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。”根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条规定：“本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。”本案中，原告所有的小型普通客车在被告中国人民财产保险股份有限公司西宁市湟源支公司承保了机动车损失保险和商业第三者保险，在中国平安财产保险股份有限公司某某分公司承保了交强险。庭审中，被告对车辆损失总额148318.82元不持异议，亦认可中国平安财产保险股份有限公司某某分公司在交强险责任限额内已赔付2000元，故应当在车辆损失总额中扣除2000元。被告在答辩和质证时称事故发生时，原告系酒后驾驶，第三人龙某某系无证驾驶，但被告提交的证据不足以证明原告系酒驾，而第三人龙某某的无证驾驶行为虽然是一种交通违法行为,但该行为对于本起事故的发生没有法律上的因果关系，则龙某某不承担事故责任，被告中国人民财产保险股份有限公司西宁市湟源支公司不能适用保险条款中的责任免除条款，故本院对原告张文辉主张车辆损失费的诉讼请求予以支持，应为146318.82元（113318.82元+35000元-2000元）。被告对原告提交的施救费亦不持异议，故本院对原告主张施救费1400元的诉讼请求予以支持。综上，依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条、《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百一十八条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司西宁市湟源支公司于本判决生效之日起十日内向原告张文辉赔付车辆损失146318.82元，施救费1400元，共计147718.82元；本案案件受理费3266元，减半收取1633元由被告中国人民财产保险股份有限公司西宁市湟源支公司负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。审判员  卢峰义二〇一五年九月二十二日书记员  王 晶附：本案适用法律条文原文本案适用法律条文原文《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条第一款当事人进行民事诉讼，应当按照规定交纳案件受理费。财产案件除交纳案件受理费外，并按照规定交纳其他诉费用。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条如被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。