广东省梅州市梅县区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤1403民初533号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，地址：梅州市梅县区新城人民南路97-105号。
负责人吴葆晖，系该行行长。
委托代理人李强、钟富旋，系该行职工。
被告曾英彪，男，汉族，现住梅县。
被告饶定香，女，汉族，现住梅县。
被告管世力，男，汉族，现住梅州市梅江区。
被告候利，女，汉族，现住梅州市梅江区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行诉被告曾英彪、饶定香、管世力、侯利金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行的委托代理人李强、钟富旋，被告饶定香、管世力，侯利到庭参加诉讼。被告曾英彪经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行诉称，2012年9月6日原告与被告曾英彪、饶定香、管世力、侯利共同签订了《小额联保借款合同》及《小额贷款联保协议书》，约定由被告曾英彪向原告借款叁万元，期限为一年（即从2012年9月起至2013年9月止），还款方式为等额本息还款法。被告饶定香、管世力、侯利作为联保保证人对此借款本息和违约金、实现债权的费用等提供连带责任保证。原告依约履行了贷款发放的义务，曾英彪在2013年3月偿还第六期本息时开始出现逾期，经了解，客户逐渐染上赌博恶习，故无心经营，经营失败后现在梅县锦发君城前沿理发室上班，上门催收，客户表示每月存入部分欠款，但客户未履行承诺，经过自主催收，均未取得实质性的效果，鉴于客户无还款能力，联保人又不肯垫付的情况，现原告依据双方签订的《小额联保借款合同》第十一条第一款第4项的约定，决定收回逾期贷款本息，并要求被告承担损害赔偿责任。按照合同约定，被告违反合同任一条款时，原告可依法收回逾期贷款本息，并要求被告承担损害赔偿责任。被告未能按期偿还贷款已违反合同约定，被告虽经原告一再催促，均未能偿还所欠原告的本息，同时其联保小组成员又未能先垫付还款，为维护正常的金融秩序，特向法院起诉，提出下列诉讼请求：一、请求判令被告曾英彪偿还借款本金14942.9元，利息共计9688.46元，计至2016年3月9日止本息合计为24631.36元，2016年3月10日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止。二、判令被告饶定香、管世力、侯利对上述还款责任承担连带清偿责任。三、本案诉讼费用由四被告承担。
被告曾英彪经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
被告饶定香答辩称，贷款时，我不知道是三方联保，我以为我还清了贷款就可，我自己的贷款已全部还清。若当时知道是三方联保，我就不会签名。原告要求我承担清偿责任，我无能力偿还。
被告管世力和侯利共同答辩称，一、连带责任应该由银行及信贷员自行承担：1、本类贷款在同类贷款金融类型中利息比较高的贷款，银行又给信贷员下达相关业务指标（贷款年利率15.3%）。信贷员为完成指标，针对贷款类型的特点，对联保客户进行简单拼凑，比如答辩人和饶定香、曾英彪根本相互不认识，银行违背了本贷款协议中“自愿组合原则”。2、信贷员在履行签约时严重失职，不但没有向文化水平较低的答辩人告知协议内容和义务，还欺骗地诱导答辩人签约，并承诺签约只是贷款程序不用对另两方负任何责任。3、答辩人均未在曾英彪的小额贷款申请表上签名。4、答辩人在联保贷款上向原告借款叁万元，已全部还清。5、小额联保贷款额度申请表中的客户信息是由信贷员在担保小组成员签字后填写，并且填写日期为2012年9月6日，后被他人涂改为2012年9月3日，曾英彪的小额贷款申请表是在2012年9月3日申请的。二、银行方应当对曾英彪不履行协议负有全部责任：1、在诉状中银行描述曾英彪在2013年3月偿还第六期本息时开始逾期，且银行已经发现曾英彪染上赌博恶习，无心经营。这种借取银行贷款用于非法活动的行为已经涉嫌金融诈骗，银行应当及时向公安机关报案。银行却任其拖欠贷款，并产生高额利息。2、答辩人被“强制”作为联保方却不认识曾英彪，银行也未将其相关情况告知我方，我方根本无法进行“所谓的监督”。3、银行未提供曾英彪是否具有贷款资格的相关证明，我方认为银行未履行审核贷款人资格的义务。综上所述，银行在曾英彪贷款不及时偿还过程中一直在推卸责任，因此答辩人不承担任何连带责任且不承担任何费用。
经审理查明，被告管世力与侯利是夫妻关系。2012年9月3日，被告曾英彪、饶定香、管世力因需要资金，三人组成联保小组，共同向原告提交《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》申请贷款。2014年9月6日，贷款人（甲方）与联保小组成员（乙方）签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（编号：44142121209198652），协议书中约定以下条款：第一条，乙方成员共叁人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选曾英彪为联保小组牵头人。第二条，从2012年9月6日起至2014年9月6日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币3万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过9万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条，作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额。（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。（四）保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。原告及其授权代理人在“甲方（贷款人）授权代理人”栏进行了签名及盖章，四被告在“乙方（联保小组成员及配偶）”栏中进行了签名及盖指模确认。
2013年9月6日，原告与被告曾英彪签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》（编号：441421112099466985），合同约定由被告曾英彪向原告借款人民币3万元；借款期限从2012年9月至2013年9月；年利率为15.3%；还款方式为阶段性等额本息还款法。被告曾英彪在（借款人签字及手印）栏进行了签名及盖指模确认。合同签订后，原告依约向被告曾英彪发放了3万元的贷款。借款期间，被告未按约定偿还本息，至2016年3月9日尚欠原告借款本金14942.9元及利息9688.46元未付。原告催款未果下诉至本院，提出上述诉讼请求。被告饶定香、管世力、侯利则提出上述答辩意见。被告曾英彪经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
另查明，按照联保协议，被告饶定香、管世力、侯利均向原告申请贷款，原告依约发放了贷款，被告饶定香、管世力、侯利已按约还清借款。
以上事实，有经过质证的《身份证、结婚证》复印件、《小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》、《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》、《欠款情况说明》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务逾期催收通知书》和当事人陈述等证据证明，本院予以确认。
本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告所签订的《小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》是双方自愿签订的，合法有效，本院予以确认，双方均应按合同履行。被告曾英彪拖欠原告借款本金14942.9元及利息9688.46元（利息计至2016年3月9日止）未付，构成违约，应承担还款及付息义务。关于原告要求被告饶定香、管世力、侯利对上述债务承担连带清偿责任的问题，虽然原、被告签订了《小额贷款联保协议书》，但是根据协议书约定：保证人的保证期间从借款之日起至借款到期后二年，而被告曾英彪的借款期间在自2012年9月至2013年9月，即被告饶定香、管世力、侯利的保证责任期间在2015年9月已经届满，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定：“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间内，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”，因此，本案上述三被告的保证责任已经免除，原告的此项请求于法无据，本院不予支持。被告曾英彪经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法应作缺席判决。为此，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告曾英彪应支付借款本金14942.9元、利息9688.46元（利息计算至2016年3月9日止）及自2016年3月10日起至借款付清之日止的利息（利率按双方合同约定的利率计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，限于自本判决生效之日起五日内付清。
二、驳回原告其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费416元，由被告曾英彪承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。
审 判 长 肖 锋
审 判 员 郭小征
人民陪审员 梁鼎松
二〇一六年七月二十日
书 记 员 张 琳