南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2013）东民初字第777号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：南昌市东湖区叠山路468号，统一社会信用代码：91360000705561465X。主要负责人：陈磊，该分行行长。委托诉讼代理人：邹峰，江西友达律师事务所律师。被告：邓慧芳，女，1965年10月17日生，汉族，住南昌市东湖区。原告招商银行股份有限公司南昌分行诉被告邓慧芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邹峰到庭参加诉讼，被告邓慧芳经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，在被告邓慧芳及徐建民的申请下，原告与被告邓慧芳及徐建民于2010年11月3日签订了《个人授信协议》，协议约定：原告向两人提供总额为43万元的授信额度，授信期间自2010年11月3日起至2015年11月3日止。同日，原告与被告邓慧芳及徐建民签订《个人授信最高额抵押合同》，双方约定被告用其位于南昌市西湖区沿江路七片XX栋X单元XXX室的房产作为抵押物，担保授信协议项下债务的实现，并办理了抵押登记手续。在前述《个人授信协议》基础上，根据被告邓慧芳的申请，原告与其签订了《个人“随借随还”协议书》，双方就被告使用原告“随借随还”功能及由此产生的贷款关系进行相应约定。上述协议签订后，根据被告邓慧芳的申请，原告向被告共发放贷款2笔，但被告自2012年6月21日起逾期归还第2笔贷款的利息。原告多次要求被告依约归还贷款本息，但被告均以各种理由拒绝。截至2013年5月10日止，被告尚欠原告本金43万元及利息44997.06元、罚息3349.7元、复息2647.93元。为此，原告特向法院起诉，请求判令：1、解除原告与被告签订的《个人授信协议》、《个人贷款“随借随还”协议书》；2、邓慧芳与徐建民归还原告贷款本金43万元及利息44997.06元，罚息3349.7元、复息2467.93元（利息、罚息、复息暂计至2013年5月10日，最终金额以两被告实际归还本金日期为计算依据）；3、对位于南昌市西湖区沿江路七片XX栋X单元XXX室的抵押物进行折价、拍卖或变卖，原告对上述方式处理抵押物所得款项享有优先受偿权；4、被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用。本案在审理过程中，原告撤回要求徐建民承担还款责任的请求。被告邓慧芳未作答辩。经审理查明，2010年11月3日，原告与被告邓慧芳及徐建民分别签订编号为791541007237的《个人授信协议》及《个人授信最高额抵押合同》，其中《个人授信协议》约定：授信人（原告）同意向授信申请人（邓慧芳、徐建民）提供总额为43万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2010年11月3日起至2015年11月3日止；在授信期间内，授信申请人可循环使用授信额度，但必须逐笔申请，经授信人逐笔审批同意后方可使用；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等，并在各具体合同中予以确定；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信人为实现债权而支付或替授信申请人垫付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全部负担；协议并对其他事项作了约定。《个人授信最高额抵押合同》约定，为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，邓慧芳与徐建民同意用坐落于南昌市西湖区沿江路七片XX栋X单元XXX室（第X层）的房产作为抵押物，抵押给原告；抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。合同签订当日，双方就抵押房产办理了抵押登记手续。2010年11月3日，原告与被告签订一份《个人贷款“随借随还”协议》，约定：授信申请人（被告）向授信人（原告）申请使用自助借款功能，授信申请人可以通过授信人网上个人银行（专业版）、电话银行“快易理财”渠道申请借款；授信申请人通过自助设备办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以授信人自助设备记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据；授信人通过自助设备向授信申请人发放贷款的转账记录作为授信申请人借款的有效依据；自助借款具体金额、期限、利率、罚息率、通途、还款方式等要素，由授信申请人通过授信人的自助设备提出申请，以授信人核批为准。协议签订后，被告于2011年11月15日通过自助借款功能，向原告申请贷款43万元，原告对被告申请的贷款均予以发放。此次贷款利率为基准利率上浮50%，罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款期限12个月。贷款到期后，被告未归还原告贷款，截止2016年11月16日，被告尚欠借款本金43万元，逾期利息82725.26元、罚息192343.3元、复息44487.88元，合计749556.44元徐建民（曾用名：徐建亮），于2013年3月死亡。上述事实，有原告当庭陈述以及原告提交的邓慧芳与徐建民户籍资料、个人贷款申请表、《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款随借随还功能申请审批书》、《个人贷款“随借随还”协议书》、房屋他项权证、个人资产系统截屏、业务详细信息、客户逾期清单、徐建民火化证明等证据在案佐证。本院认为，原、被告之间签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》及《个人贷款“随借随还”协议书》，均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。合同签订后，双方就抵押房产办理了抵押登记，原告抵押权设立。原告依约向被告发放贷款后，被告却未按约偿还借款本金、支付利息，构成违约。因此，原告要求被告归还所欠借款本息、对抵押房产行使优先受偿权的请求，符合双方合同约定及法律规定，应予准许。鉴于双方签订的《个人循环授信协议》、《个人贷款“随借随还”协议书》约定履行期限已届满，合同无需解除，故原告要求解除合同已无必要。原告主张的律师费，因未提供相关证据证明其因本案诉讼而支付了律师费，故不予支持。因被告徐建民已死亡，原告撤回要求徐建民承担还款责任的请求，予以准许。被告邓慧芳经合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告邓慧芳于本判决生效之日起七日内偿还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金43万元，并支付原告招商银行股份有限公司南昌分行逾期利息、罚息、复息（截止2016年11月16日，逾期利息82725.26元、罚息192343.3元、复息44487.88元；从2016年11月17日起至本判决确定的履行期限内实际履行日止，以欠款43万元为基数，利率按双方合同约定计算）；二、若被告邓慧芳届期未履行第一项判决，则原告招商银行股份有限公司南昌分行对登记于徐建民（徐建亮）名下的坐落于南昌市西湖区沿江路七片XX栋X单元XXX室（第X层）房产享有优先受偿权；三、驳回原告招商银行股份有限公司南昌分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8510元（原告已预交），由被告邓慧芳负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  齐进斌人民陪审员  涂 林人民陪审员  彭 俊二〇一六年十一月十七日书 记 员  杨 烨附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条、当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条、有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条、当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条、借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条、借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条、借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条、为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条、被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。