安徽省宿松县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）皖0826民初3201号
原告：中国农业银行股份有限公司宿松县支行，住所地安徽省宿松县孚玉镇人民路164号。
负责人：桂跃，该行行长。
委托诉讼代理人：齐向阳，男，系支行职工。
被告：张晓娇，女，1982年3月18日出生，汉族，务工，住黑龙江省海林市。
被告：齐斌，男，1984年9月11日生，汉族，住安徽省宿松县，现因集资诈骗罪在安徽省九成监狱服刑。
被告：安徽金鑫房地产开发有限公司，住所地安徽省宿松县孚玉镇宿松路134号。
法定代表人:陈昌荣，该公司董事长。
委托诉讼代理人：刘佩良，安徽松圣律师事务所律师。
原告中国农业银行股份有限公司宿松县支行（以下简称宿松农业银行）与被告张晓娇、齐斌、安徽金鑫房地产开发有限公司（以下简称金鑫房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年12月5日立案后，依法适用普通程序，于2018年3月26日公开开庭进行了审理。原告宿松农业银行的委托诉讼代理人齐向阳，被告齐斌，被告金鑫房产公司的委托诉讼代理人刘佩良到庭参加了诉讼，被告张晓娇经公告送达开庭传票,未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。
宿松农业银行向本院提出诉讼请求：1、张晓娇、齐斌偿还借款本金221634.29元及2017年9月20日以后的利息、罚息和复利，后变更为要求张晓娇、齐斌偿还借款本金211387.14元及2018年2月20日以后产生的利息、罚息和复利（利息按年利率7.65%计算，罚息在借款利率基础上上浮50%，复息即复利，对应付未付利息，依据中国人民银行规定支付复利）；2、被告金鑫房产公司对张晓娇、齐斌上述责任承担连带担保责任；3、抵押物变卖所得款原告优先受偿；4、被告承担本次诉讼形成的所有诉讼费用。事实和理由：张晓娇于2015年2月2日与金鑫房产公司签约购买商品房一套，所购房屋地址：宿松县孚玉东路北侧东方世纪城1幢3-05室。2015年2月9日，向原告申请商品房担保贷款27.9万元，以所购房屋作为贷款抵押物，金鑫房产公司承担保证担保责任。2015年2月9日，原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》，同时发放了贷款27.9万元。根据被告承诺及宿松农业银行个人购房担保贷款相关规定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，即视为贷款全部逾期，应全部收回余下贷款额度，被告已未足额偿还借款本息超过90天以上，至今仍结欠贷款本金211387.14元及2018年2月20日后产生的利息未还，原告故起诉。
张晓娇未作答辩。
齐斌辩称,贷款情况属实。其与张晓娇已离婚，抵押房屋离婚时约定归其所有，本案债务也由其偿还。
金鑫房产公司辩称，1、对原告诉称事实无异议，但本息已从金鑫房产公司扣划61899.75元，本息已收至2018年3月20日;2、原告诉求收回全部到期以及未到期贷款，应当履行宣告全部贷款提前到期的义务，原告未履行上述义务，且本息已付至2018年3月20日，不具备提前收回贷款的条件。原告提前收回贷款的诉讼请求不应得到支持；3、即使支持原告提前收回贷款的诉讼请求，原告应先以抵押房屋实现债权。
本院经审理认定事实如下：2011年6月29日，张晓娇、齐斌与金鑫房产公司签订《商品房预售合同》，约定张晓娇、齐斌向金鑫房产公司购买坐落于宿松县，总价款558300元，付款方式为首付279300元，余款279000元申请银行按揭。2015年2月9日，张晓娇向宿松农业银行申请个人贷款，宿松农业银行与张晓娇签订个人《购房担保借款合同》，约定张晓娇向宿松农业银行贷款279000元用于购买宿松县，贷款期限为120个月，按月等额本息还款，执行分期特定利率，执行年利率为7.65%，逾期利率9.225%。张晓娇、齐斌以所购买的宿松县进行抵押担保，担保的范围为贷款本息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用，金鑫房产公司同意对上述债务提供阶段性连带保证责任。阶段性保证人自贷款发放之日起，至办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后二年止，为借款人的债务承担连带保证责任。该《个人购房担保借款合同》通用条款规定：第九条、借款担保。9.1.1保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。9.1.4保证人声明与保证：（8）本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。第十一条、借款人、保证人的违约责任。11.1借款人未按本合同约定期限归还借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，罚息利率为本合同借款执行利率基础上上浮50%。11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：（2）借款人未按约定足额偿还借款。
2015年2月9日，齐斌向宿松农业银行出具《共同还款承诺书》，愿意为张晓娇上述借款承担连带责任担保。宿松农业银行按期向张晓娇发放了贷款，宿松农业银行与张晓娇、齐斌就上述抵押房屋于2015年2月16日办理了抵押权预告登记。开始张晓娇一直按约定还款，自2016年6月起就没有还款。经短信催促，至今仍未如约还款，原告从金鑫房产公司扣划了到期本息。至2018年2月20日，张晓娇欠款金额本金为211387.14元，以及自2018年2月20日以后的相应利息未还。
另查明，2015年10月24日，中国人民银行下调五年以上贷款利率为年利率4.9%。
以上事实有张晓娇个人贷款申请表、个人购房担保借款合同、借款凭证、商品房预售合同、共同还款承诺书、抵押权预告登记证、还款流水单、结算票据及到庭原、被告的陈述在卷佐证，本院予以确认。
本院认为，《合同法》第一百零七条规定：“一方当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，应当承担继续履行、赔偿损失等违约责任”。宿松农业银行已按合同约定向张晓娇发放了贷款，张晓娇应按合同约定履行归还贷款本息的义务。张晓娇未按时归还贷款，除应当返还借款，而且还应参照合同约定的利息以及罚息、复利标准赔偿宿松农业银行的利息损失。故宿松农业银行要求张晓娇偿还逾期借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。《担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。宿松农业银行的损失均在合同约定的范围内，故齐斌、金鑫房产公司应当依据合同约定对张晓娇的上述借款本息承担连带责任。金鑫房产公司辩称“原告诉求收回全部到期以及未到期贷款，应当履行宣告全部贷款提前到期的义务，原告未履行上述义务，且本息已付至2018年3月20日，不具备提前收回贷款的条件。原告提前收回贷款的诉讼请求不应得到支持”，因宿松农业银行与张晓娇、金鑫房产公司签订的《个人购房担保借款合同》约定，张晓娇未足额偿还借款本息超过90天则宿松农业银行有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布张晓娇与宿松农业银行签订的其他借款合同项下借款立即到期，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。本案中张晓娇从2017年9月起即有未按期归还借款本息情况，且至今仍欠宿松农业银行借款本息，虽然宿松农业银行没有履行通知义务，但其起诉视为通知，且如要求该银行通知后再起诉徒增诉累，故对金鑫房产公司这一质辩意见，本院不予以采纳。
综上所述，对原告要求被告张晓娇偿还借款本金及利息、罚息、复利，要求齐斌、金鑫房产公司承担连带担保责任的诉讼请求，本院依法予以支持，对原告其余请求予以驳回。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张晓娇于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司宿松县支行借款本金211387.14元及利息、逾期罚息（利息及逾期罚息自2018年2月20日起至还款日止按年利率为4.9%的150%计算，并对应付未付利息，依据中国人民银行规定向原告中国农业银行股份有限公司宿松县支行支付复利）。
二、被告齐斌、安徽金鑫房地产开发有限公司对上述债务承担连带责任；被告齐斌、安徽金鑫房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告张晓娇追偿。
三、原告中国农业银行股份有限公司宿松县支行对被告张晓娇、齐斌所有的用于抵押的位于宿松县的变卖所得款优先受偿；在原告中国农业银行股份有限公司宿松县支行实现抵押权后，被告齐斌有权向被告张晓娇追偿。
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司宿松县支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4625元，公告费300元,合计4925元，由被告张晓娇负担，被告齐斌、安徽金鑫房地产开发有限公司承担连带责任。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。
审 判 长 董应国
审 判 员 吴哮豹
人民陪审员 何 民
二〇一八年三月二十六日
法官 助理 陶家香
书 记 员 贺书唯
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。