浙江省温州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙03民终491号
上诉人（原审被告）：包崇堂。
上诉人（原审被告）：谢金孙。
上列上诉人共同委托代理人（特别授权代理）：包崇安，浙江横阳律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：浙江平阳农村商业银行股份有限公司（原平阳县农村信用合作联社），住所地浙江省平阳县鳌江镇吉祥路100号。
法定代表人：王光领，董事长。
委托代理人（特别授权代理）：赵世骏、包青青，系该行员工。
被上诉人（原审被告）：平阳县博客喜服装有限公司，住所地浙江省平阳县鳌江镇钱仓办事处新菜场边。
法定代表人：应良明。
原审被告：李新明。
原审被告：陈华香。
原审被告：应新恩。
原审被告：温丽君。
原审被告：应良明。
原审被告：赵银青。
上诉人包崇堂、谢金孙因与被上诉人浙江平阳农村商业银行股份有限公司、平阳县博客喜服装有限公司、原审被告李新明、陈华香、应新恩、温丽君、应良明、赵银青金融借款合同纠纷一案，不服浙江省平阳县人民法院（2015）温平商初字第424号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年2月16日受理后，依法组成合议庭。经审查，合议庭决定对本案不开庭审理。本案现已审理终结。
原审法院审理查明：2012年11月22日，包崇堂、谢金孙、温丽君、应新恩与浙江平阳农村商业银行股份有限公司签订8591320120000389号《最高额抵押合同》，约定包崇堂、谢金孙自愿以其所有的坐落于平阳县鳌江镇柳下路298号房屋，温丽君、应新恩自愿以其所有的坐落于平阳县鳌江镇兴敖东路国帆公寓A幢1单元301室房屋作为抵押财产，为浙江平阳农村商业银行股份有限公司向平阳县博客喜服装有限公司自2012年11月22日至2014年11月21日融资期间内最高融资限额为折合人民币2550000元的所有融资债权提供最高额抵押担保。抵押担保范围为本合同项下所产生的债权人的所有债权，包括但不限于本金、利息（包括罚息、复息等）融资过程中发生的垫付款、违约金、损害赔偿金、应付费用、保管抵押财产的费用和实现债权的费用等。同日，双方办理抵押登记手续。
2013年12月2日，李新明、应良明、赵银青、陈华香与浙江平阳农村商业银行股份有限公司签订8591320130003626号《最高额保证合同》，约定李新明、应良明、赵银青、陈华香同意为浙江平阳农村商业银行股份有限公司向平阳县博客喜服装有限公司自2013年12月2日至2014年12月1日融资期间内最高融资限额为折合人民币1500000元的所有融资债权提供最高额保证担保。保证方式为连带责任保证，保证担保期间根据各笔融资分别确定，即各笔融资的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年。保证担保范围为本合同项下所产生的债权人的所有债权，包括但不限于本金、利息（包括罚息、复息等）融资过程中发生的垫付款、违约金、损害赔偿金、应付费用和实现债权的费用等。
2013年12月4日，平阳县博客喜服装有限公司与浙江平阳农村商业银行股份有限公司签订《银行承兑汇票协议》（编号8591220130000084），约定本合同项下银行承兑汇票共6张，出票日为2013年12月4日，到期日为2014年6月4日，汇票金额合计2600000元。
2014年1月20日，平阳县博客喜服装有限公司与浙江平阳农村商业银行股份有限公司签订《银行承兑汇票协议》（编号8591220140000001），约定本合同项下银行承兑汇票共4张，出票日为2014年1月20日，到期日为2014年6月27日，汇票金额合计2000000元。
上述《银行承兑汇票协议》均约定，平阳县博客喜服装有限公司应于汇票到期日前无条件将应付票据款足额交存浙江平阳农村商业银行股份有限公司处，从汇票到期日起，浙江平阳农村商业银行股份有限公司有权从其账户中直接划付票款。在承兑汇票之前，平阳县博客喜服装有限公司应按票面金额的50%在浙江平阳农村商业银行股份有限公司指定保证金账户中存入保证金，此外另由8591320130003626号《最高额保证合同》、8591320120000389号《最高额抵押合同》提供抵押及保证。若在汇票到期日前未足额交付票款的，平阳县博客喜服装有限公司同意将不足部分转作其逾期贷款，并按日利率万分之五计收利息。
现上述汇票均已到期，平阳县博客喜未能在汇票到期日前足额交付票款，导致浙江平阳农村商业银行股份有限公司代为垫付票款。其中，编号为8591220130000084号《银行承兑汇票协议》项下代为垫付票款1279661.57元，编号为8591220140000001《银行承兑汇票协议》项下代为垫付票款998310.28元。其后平阳县博客喜服装有限公司于2014年6月21日归还本金0.08元，于2014年7月21日归还本金194673.99元，于2014年7月29日归还本金49400元。
2015年3月31日，浙江平阳农村商业银行股份有限公司向原审法院起诉，请求判令：1、平阳县博客喜服装有限公司偿还借款本金2033897.78元及逾期利息（按照日利率万分之五，其中以本金1279661.57元为基数从2014年6月5日计算至2014年6月21日，以本金1279661.49元为基数从2014年6月22日计算至2014年7月21日，以本金1084987.50元为基数从2014年7月22日计算至2014年7月29日，以本金1035587.50元为基数从2014年7月30日计算至判决确定履行之日止，以本金998310.28元为基数从2014年6月28日计算至判决确定履行之日止）；2、确认抵押有效，若未履行债务，浙江平阳农村商业银行股份有限公司有权对应新恩、温丽君、谢金孙、包崇堂所有的抵押物以折价或者拍卖、变卖等方式所有价款享有优先受偿权，以人民币2500000元为限；3、担保有效，应良明、赵银青、李新明、陈华香对上述债务承担连带清偿责任，以人民币1500000元为限；4、本案实现债权费用由平阳县博客喜服装有限公司、应良明、赵银青、李新明、陈华香、应新恩、温丽君、谢金孙、包崇堂承担。庭审过程中，浙江平阳农村商业银行股份有限公司明确诉请第4项实现债权费用为诉讼费用。
平阳县博客喜服装有限公司、应良明、赵银青、李新明、陈华香、应新恩、温丽君、谢金孙、包崇堂在原审未作答辩。
原审法院认为：浙江平阳农村商业银行股份有限公司与包崇堂、谢金孙、温丽君、应新恩签订的《最高额抵押合同》、与李新明、陈华香、应良明、赵银青签订的《最高额保证合同》、与签订的《银行承兑汇票协议》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规规定，应认定有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行义务。
《银行承兑汇票协议》约定，平阳县博客喜服装有限公司于汇票到期日前未足额交付票款，导致浙江平阳农村商业银行股份有限公司对外垫款的，平阳县博客喜服装有限公司同意将不足部分转作其逾期贷款，并按日利率万分之五计收利息。本案中汇票亦已到期，但平阳县博客喜服装有限公司未能按期交付票款，造成浙江平阳农村商业银行股份有限公司对外垫款合计2033897.78元，现浙江平阳农村商业银行股份有限公司将垫付款转为借款，并要求偿还借款本金及利息，于法有据，予以支持。
包崇堂、谢金孙自愿以其所有的坐落于平阳县鳌江镇柳下路298号房屋，温丽君、应新恩以其所有的坐落于平阳县鳌江镇兴敖东路国帆公寓A幢1单元301室房屋为平阳县博客喜服装有限公司与浙江平阳农村商业银行股份有限公司的上述债务提供最高额抵押担保，且已依法办理抵押登记手续，故浙江平阳农村商业银行股份有限公司有权在最高额抵押合同约定的最高抵押担保债权额限度内就该抵押财产优先受偿。现浙江平阳农村商业银行股份有限公司要求对上述抵押物经依法变价后在最高额抵押担保限额2500000元范围内优先受偿，于法有据，予以支持。
李新明、陈华香、应良明、赵银青自愿对平阳县博客喜服装有限公司与浙江平阳农村商业银行股份有限公司的上述债务提供连带责任保证，保证期间自债务清偿期限届满之日起二年。现浙江平阳农村商业银行股份有限公司在保证期间内要求李新明、陈华香、应良明、赵银青承担连带偿还的保证责任，符合法律规定，予以支持。平阳县博客喜服装有限公司、李新明、陈华香、应良明、赵银青、包崇堂、谢金孙温丽君、应新恩经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应按缺席处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，于2015年9月11日判决：一、限平阳县博客喜服装有限公司于本判决生效后十日内偿还浙江平阳农村商业银行股份有限公司本金2033897.78元及利息（按日利率万分之五，编号为8591220130000084号《银行承兑汇票承兑协议》项下以本金1279661.57元为基数从2014年6月5日计算至2014年6月21日，以本金1279661.49元为基数从2014年6月22日计算至2014年7月21日，以本金1084987.50元为基数从2014年7月22日计算至2014年7月29日，以本金1035587.50元为基数从2014年7月30日计算至判决确定履行之日止；编号为8591220140000001号《银行承兑汇票承兑协议》项下以本金998310.28元为基数从2014年6月28日计算至判决确定履行之日止）；二、若平阳县博客喜服装有限公司未按期履行上述债务，则浙江平阳农村商业银行股份有限公司有权以折价、拍卖或变卖温丽君、应新恩所有的坐落于平阳县鳌江镇兴敖东路国帆公寓A幢1单元301室房产[房屋所有权证：平阳县房权证敖江字第××、02××08号，国有土地使用权证：平国用（2009）第02-2326号]、包崇堂、谢金孙所有的位于平阳县鳌江镇柳下路298号房产[房屋所有权证：平阳县房权证敖江镇字第××号，国有土地使用权证：平国用（2007）第02-1446号]所得价款优先受偿，但对包括上述债务在内的《最高额抵押合同》（合同号8591320120000389）项下所有主债务的优先受偿总额以最高抵押担保金额2500000元为限；三、应良明、赵银青、李新明、陈华香对平阳县博客喜服装有限公司上述债务承担连带偿还责任，但对包括上述债务在内的《最高额保证合同》（合同号8591320130003626）项下所有主债务承担连带偿还责任的总额以最高保证金额1500000元为限。案件受理费23071元，由平阳县博客喜服装有限公司、应良明、赵银青、李新明、陈华香、应新恩、温丽君、谢金孙、包崇堂负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
上诉人包崇堂、谢金孙不服原审法院上述民事判决，向本院提起上诉称：原判决是缺乏事实和法律依据，并且程序违法。一、2012年11月22日，谢金孙根本没有与浙江平阳农村商业银行股份有限公司签订所谓的8591320120000389的《最高额抵押合同》，该《最高额抵押合同》上的签名和指印不是谢金孙的。同时谢金孙也没有到平阳县住建部门办理所谓抵押登记。显然，谢金孙与浙江平阳农村商业银行股份有限公司之间没有任何的合同关系。抵押登记是基于申请而作出的行政行为，既然谢金孙没有申请，何来的抵押登记，故本案涉及的所谓抵押登记对谢金孙毫无约束力，不应承担任何的责任。二、既然浙江平阳农村商业银行股份有限公司与平阳县博客喜服装有限公司之间签订了《银行承兑汇票协议书》，约定是办理银行汇票，《票据法》第十条规定，票据的签发、取得和转让，应当遵循诚实信用的原则，具有真实的交易关系和债权债务关系。根据《中国人民银行关于切实加强商业汇票承兑贴现和再贴现业务管理的通知》第一条的规定来看，办理承兑时，银行必须要审查交易的真实性和合法性，这是银行的法定审查义务，否则，不得办理。现浙江平阳农村商业银行股份有限公司没有提供借款人平阳县博客喜服装有限公司的相关购销贸易合同、增值税发票。那么，在没有购销贸易合同、增值税发票的情况下，浙江平阳农村商业银行股份有限公司是不得为平阳县博客喜服装有限公司办理相关承兑汇票。故浙江平阳农村商业银行股份有限公司为平阳县博客喜服装有限公司办理承兑汇票违法。若浙江平阳农村商业银行股份有限公司严格依规办事，本案就不会发生，该款项不能收回是浙江平阳农村商业银行股份有限公司的违规操作所致，该有关责任只能由浙江平阳农村商业银行股份有限公司自负，包崇堂、谢金孙不能为浙江平阳农村商业银行股份有限公司的违规行为买单。因浙江平阳农村商业银行股份有限公司违规履行主合同约定义务，抵押权不能为违规的行为设置，故本案所涉及所谓抵押是无效的。三、包崇堂、谢金孙有固定的场所又没有外出，其手机又是长期开机，至始至终没有收到原审法院的有关应诉材料，原审法院以包崇堂、谢金孙拒不到庭为由予以审理，并将判决结果以公告方式送达是程序违法。另浙江平阳农村商业银行股份有限公司提交的证据里面没有提交抵押他项权证，原审法院由此判决享有优先权是错误的。综上所述，请求依法撤销原审判决中的第二项判决，驳回浙江平阳农村商业银行股份有限公司对上诉人的诉讼请求或将本案发回重审；本案的诉讼费用由被上诉人承担。
被上诉人浙江平阳农村商业银行股份有限公司二审中答辩称：一、关于他项权证包括土地使用权抵押证明书及房屋土地登记证书，原审已经提供。二、浙江平阳农村商业银行股份有限公司按规定贷款，对方没有谢金孙未到场的证据，谢金孙是有签字的。三、关于承兑汇票问题，银行规定是2个月内办理并在2个月内进行审查监督，平阳县博客喜服装有限公司因为破产，其法定代表人拖欠员工工资逃跑，被网上追捕后抓获归案，故没有提供增值税发票。综上，驳回上诉，维持原判。
二审期间被上诉人浙江平阳农村商业银行股份有限公司、平阳县博客喜服装有限公司、原审被告李新明、陈华香、应新恩、温丽君、应良明、赵银青均未提交新的证据，上诉人包崇堂、谢金孙在二审中提供了传票、合议庭组成人员及书记员通知书、缴费通知书复印件，拟证明本案应中止审理的事实。本院认为，上述证据与本案不具有关联性，不予认定。
本院对原审法院查明的事实予以认定。另查明，涉案抵押房产坐落于平阳县鳌江镇柳下路298号房屋（房屋所有权证：平阳县房权证敖江镇字第××号）不动产登记簿载明所有权人为包崇堂，共有人一栏为空白。2012年11月22日，浙江平阳农村商业银行股份有限公司与包崇堂等签订编号为8591320120000389号《最高额抵押合同》。该合同首页载明抵押权人：平阳县农村信用合作联社钱仓信用社，抵押人：包崇堂、应新恩；合同未页尾部抵押人处为包崇堂、谢金孙及应新恩、温丽君的签名及指印。温房他证平阳县字第2780**号，填发单位“平阳县房产管理局”，房屋所有权人为“包崇堂”。
平阳县农村信用合作联社于2015年10月27日变更为浙江平阳农村商业银行股份有限公司。
本院认为：浙江平阳农村商业银行股份有限公司与包崇堂等签订编号为8591320120000389号《最高额抵押合同》，系各方当事人的真实意思表示，应认定合法有效。包崇堂等为涉案债务提供最高额抵押担保，应依约承担担保责任。包崇堂、谢金孙主张涉案编号为8591320120000389号《最高额抵押合同》中的谢金孙签名及指印不是其本人所为，不应承担任何责任。本院认为，即使该合同中谢金孙的签名及指印不是其本人所为，但包崇堂提供的涉案抵押房产的所有权人登记在其个人名下，包崇堂有权就该房产对外设定抵押行为。不动产登记具有物权公示公信的效力，无论其记载的内容是否与实际相符，浙江平阳农村商业银行股份有限公司均有理由相信该产权证的真实性，其基于对房屋产权登记的信赖而与包崇堂等签订《最高额抵押合同》，该合同经房产管理部门办理了抵押登记，在没有证据证明浙江平阳农村商业银行股份有限公司存在恶意的情形下，根据法律规定其合法权益应予以保护。因此，涉案编号为8591320120000389号《最高额抵押合同》中的谢金孙签名及指印是否系其本人所为，均不影响该抵押合同的效力，包崇堂等应承担相应的担保责任。浙江平阳农村商业银行股份有限公司对涉案债务是否尽到审慎审查的注意义务，因相关金融法规有关银行办理贷款业务（票据业务）过程中贷前审查、贷后监督等的规定，属于风险控制的管理型规定，不足以影响对借款合同和担保合同的效力以及责任的认定。包崇堂、谢金孙提出浙江平阳农村商业银行股份有限公司社未按照相关规定对涉案债务进行严格审查，有关责任应由其自行承担及涉案抵押无效的主张，依据不足，本院不予采纳。原审法院在邮寄无法直接送达的情况下，依法采取公告送达方式送达诉讼文书并无不当，包崇堂、谢金孙提出原审法院适用公告送达程序违法的主张不能成立。综上，包崇堂、谢金孙提出的上诉理由和请求均不能成立，本院不予支持。原判认定事实清楚，适用法律正确，实体处理恰当。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费23071元，由上诉人包崇堂、谢金孙负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 潘林华
审 判 员 罗奇豪
审 判 员 郑建文
二〇一六年八月十日
代书记员 郑婷婷