浙江省乐清市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）温乐商初字第1582号
原告：中国银行股份有限公司乐清市支行。
负责人：金建英。
委托代理人：郑旭阳。
被告：王昌回。
被告：许小姿。
原告中国银行股份有限公司乐清市支行诉被告王昌回、许小姿信用卡纠纷一案，本院于2014年7月22日立案受理。本案在审理过程中，本院依原告申请依法对被告王昌回所有的丰田牌小型普通客车（发动机号：0515661，车架号：LVGDA46A1BG126056）进行了诉讼保全。后本案依法由代理审判员陈淑佩适用简易程序独任审判，于2014年9月17日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司乐清市支行的委托代理人郑旭阳、被告许小姿到庭参加诉讼，被告王昌回经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司乐清市支行起诉称：被告王昌回向原告提出中银信用卡购车分期信用额度的申请，2011年8月5日双方签订了《中银信用卡购车分期付款合同》。合同中约定：申请人通过办理中银信用卡进行刷卡交易，使用额度后形成的165000元的透支额，及分期付款手续费14850元，用于购买汽车，该款由被告分期36期还款，偿还方式为月均等额入账还款。合同约定抵押条款，被告所购得的丰田牌小型普通客车作为该合同项下透支款的抵押物，并办理了抵押登记手续。被告许小姿系被告王昌回的妻子，向原告签订了共同还款承诺书，对该笔透支款的本息承担共同偿还责任。
合同生效后，原告依约定给予被告王昌回合同约定的透支额度，使被告王昌回通过POS刷卡交易将165000元支付给了车行，已经履行合同义务。但是被告初始还能按期还款，但自2012年8月开始逾期还款，至2013年2月之后便不再还款，符合合同第十三条第一款的情形，因此，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期。截至2014年6月30日，被告共还款86753.56元，其中本金78089.06元，手续费7028.02元，借记利息391.04元，滞纳金1245.44元，被告尚欠86910.94元本金及7821.98元分期手续费未归还，并因其逾期还款，产生14600.52元借记利息和47933.9元滞纳金。在被告逾期还款之后，经原告通过多种方式要求被告立即偿还已到期透支款，但均未果。故原告诉至法院，请求判令：1、俩被告支付原告透支款本金86910.94元、分期手续费7821.98元及计算至判决确定的履行之日的借记利息和滞纳金（以尚未清偿的金额为基数，借记利息以日利率为万分之五计收，滞纳金按5%计收，暂算至2014年6月30日总计欠息为14600.52元，滞纳金为47933.9元）；2、如俩被告未偿还透支款本息，则在拍卖、变卖被告所有的车牌号码为浙C×××××的丰田牌小型普通客车所得价款后，原告优先受偿；3、本案诉讼费用由俩被告共同承担。
在举证期限内，原告为证明其主张的事实，提供了如下证据：
1、营业执照、金融许可证、组织机构代码证，以证明原告的诉讼主体资格。
2、单位负责人证明书，以证明原告负责人身份。
3、身份证、结婚证，以证明俩被告的诉讼主体资格。
4、中银信用卡购车分期付款合同、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行POS签购单、进账单，以证明被告王昌回向原告申请车贷透支额度，原告同意给予透支额度并划款的事实，及分期费用、相关利息滞纳金约定的事实。
5、中银信用卡购车分期付款共同还款人承诺书，以证明被告许小姿就合同项下透支款承担共同还款的责任。
6、机动车注册登记、抵押登记信息、机动车销售统一发票，以证明被告王昌回使用原告给予额度购车并以之抵押的事实。
7、王昌回卡交易流水查询清单，证明被告王昌回存在违约行为及欠款欠息的事实。
被告许小姿口头答辩称：中银信用卡购车分期付款合同及共同还款承诺书上的签名是她本人签的，但是并不知道合同所涉的金额，也不知道该透支款的还款情况。
被告许小姿在本院指定的举证期限内提交了离婚证及离婚协议书，以证明被告许小姿已经于2012年8月30日与被告王昌回离婚的事实及双方约定浙C×××××的丰田牌小型普通客车归被告王昌回个人所有，因购买该车而产生按揭贷款未偿还部分由被告王昌回承担偿还责任。
被告王昌回未做答辩，在本院指定的举证期限内也未向本院提供反驳的证据。
原、被告提供的上述证据在庭审出示并质证。被告王昌回未到庭，视为放弃质证的权利。被告许小姿对证据1、2、3、6的真实性均无异议，本院认为证据1、2、3可以证明原、被告诉讼主体情况以及俩被告系夫妻关系的事实，证据6可以证明被告王昌回使用原告给予额度购车并以之抵押的事实。被告许小姿对证据4、5有异议，承认借款合同及还款承诺书上的签名是证据出具的，但认为自己不识字，对具体内容不了解；本院认为，借款合同及还款承诺书已经被告许小姿亲笔签名确认，故对其真实性予以认定，该证据可以证明被告王昌回向原告申请车贷以及被告许小姿承诺承担共同还款责任的事实。对于证据7，被告许小姿认为已经与王昌回约定了由其承担还款责任，故对具体的还款情况不知情；本院认为该证据可以证明被告王昌回的欠款欠息情况。原告对被告许小姿提交的证据真实性没有异议，但对关联性有异议，认为本案涉及的债务是在俩被告婚姻存续期间，所以俩被告应共同承担还款责任；本院认为，被告许小姿提交的证据只能证明本案借贷关系发生后，俩被告在离婚时对双方共同债务的约定，但该约定不能对抗第三人，因其与本案没有关联性，故本院对该证据不做认定。
经审理查明，2011年8月5日，被告王昌回与原告中国银行股份有限公司乐清市支行签订了《中银信用卡购车分期付款合同》（编号：2010年卡字301728号），合同约定：原告为被告王昌回提供中银信用卡购车分期额度165000元，用于购买丰田牌小型普通客车一辆，在被告王昌回使用信用卡购买车辆后，第一期还款金额为5008.55元（包含手续费），此后每月还款金额为4995.47元（包含手续费），本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自2011年8月5日起至2014年8月5日止，申请人未按期归还每期还款金额即构成违约，发卡行有权宣布本合同项下的所有欠款（含透支额、透支息、滞纳金等）全部或部分提前到期，申请人仍应该向发卡行支付全部手续费，并应立即按银行要求清偿所有欠款。本合同项下购车分期付款手续费费率为使用购车透支额的9%，逾期透支息及滞纳金的计算及收取标准按《中国银行信用卡领用合约》规定执行，逾期透支息按日利率每日万分之五计算，滞纳金按月利率5%加收。合同约定抵押条款，被告王昌回所购得的丰田牌小型普通客车（发动机号：0515661，车架号：LVGDA46A1BG126056）作为该合同项下透支款的抵押物，并于2011年9月23日办理了抵押物登记。抵押担保范围为合同项下的包括透支额、分期付款手续费、透支息、滞纳金、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）等。被告许小姿于2011年8月4日向原告出具了中银信用卡购车分期付款共同还款人承诺书，承诺对申请人（被告王昌回）与原告签订的编号为2010年卡字30172号《中银信用卡购车分期付款合同》项下的债务（含透支额、透支息、滞纳金、违约金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。
合同生效后，原告依约定给予被告王昌回合同约定的透支额度，被告王昌回于2011年8月23日通过POS刷卡交易将165000元支付给了乐清市力天汽车信息咨询服务部。后在合同履行过程中，被告王昌回自2012年8月起开始逾期还款，至2013年2月之后便不再还款。截至2014年6月30日，被告王昌回尚欠原告透支款本金86910.94元、手续费7821.98元及利息14600.52元，后经原告多次催讨无果。
另查明，被告王昌回与被告许小姿于2011年1月28日办理结婚登记，于2012年8月30日办理离婚手续，本案涉及债务发生在俩被告夫妻关系存续期间。
本院认为：原告中国银行股份有限公司乐清市支行与被告王昌回所签订的《中银信用卡购车分期付款协议》、被告许小姿出具的共同还款承诺书没有违反法律强制性规定，双方意思表示真实一致，为有效合同。被告王昌回未按约偿还透支款，依法应承担违约责任，因此，原告起诉要求被告王昌回提前偿付借款本金、手续费及逾期利息有事实和法律依据，本院予以支持。被告许小姿自愿承诺为该笔借款承担共同还款责任，现借款人未能清偿到期债务，被告许小姿应依约承担共同还款责任。原告主张的逾期利息诉讼请求中将手续费也纳入了计算基数，本院认为手续费本身就是因透支本金采取分期付款方式归还而发生的费用，现双方签订的合同也未对此做出约定，故原告该请求没有事实与法律依据，本院不予支持。原告要求被告支付滞纳金，滞纳金按所有透支款的5%每月计收，因原告对被告逾期还款收取了日万分之五的利息，该利息已明显高于同期中国人民银行规定同类贷款基准利率，该利息已具有了惩罚性质，如再对所有的未付款项计收滞纳金，则利息与滞纳金的总额将明显超过中国人民银行同期贷款基准利率的四倍，故本院对原告要求被告支付滞纳金的诉讼请求不予支持。被告王昌回自愿将贷款购得的轿车给原告作贷款抵押，依法应承担抵押责任，并由原告优先受偿抵押物拍卖所得款。被告王昌回经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告王昌回、许小姿应在本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司乐清市支行信用卡透支款本金86910.94元、分期手续费7821.98元及利息（截至2014年6月30日利息为14600.52元，并从2014年7月1日起以86910.94元为基数按日万分之五计算至本判决确定的履行之日止）。款交本院民二庭转付。
二、如被告王昌回、许小姿未能按时偿还上述第一项债务，则依法拍卖、变卖登记在被告王昌回名下的车牌号为浙C×××××的丰田牌小型普通客车（发动机号：0515661，车架号：LVGDA46A1BG126056），所得价款由原告优先受偿。
三、驳回原告中国银行股份有限公司乐清市支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取1723元，诉讼保全费1306元，共计3029元，由原告负担480元，由被告王昌回、许小姿负担2549元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。
代理审判员 陈淑佩
二〇一四年十月十日
代书 记员 杨培思