广东省广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗天法民二初字第3609号
原告：夏萍，住广东省深圳市福田区。
原告：张皓天，住广东省深圳市福田区。
原告：揭娥珠，住江西省抚州市临川区。
三原告共同的委托代理人：梁钊明、郭玉霞，广东纬国律师事务所律师。
被告：新华人寿保险股份有限公司广东分公司，住所地广东省广州市天河区。
负责人：李源，总经理。
委托代理人：单爱明、唐卫东，该司员工。
原告夏萍、张皓天、揭娥珠诉被告新华人寿保险股份有限公司广东分公司（以下简称新华人寿广东分公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行审理。原告夏萍、张皓天、揭娥珠共同的委托代理人梁钊明，被告新华人寿广东分公司的委托代理人单爱明、唐卫东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告夏萍、张皓天、揭娥珠共同诉称：投保人张某甲于2013年1月25日向被告投保了“××福星增额终身重大疾病保险”，该保险单于2013年1月28日正式生效。投保人张某甲于2013年3月29日向被告投保了“××福星享重大疾病”，该保险单于2013年3月31日正式生效。2013年10月16日上午9时30分，张严峰在位于广州市番禺区市桥坑口路92号珠殿苑北区22栋西梯302房屋内睡觉，后来家人发现张某甲脸色不对，鼻腔涌出大量水及异物，其后120医务人员赶到现场抢救无果，广州市公安局番禺分局于2013年10月16日出具《死亡医学证明书》证实张某甲已经死亡，其死亡原因为猝死。原告认为，张某甲与被告已经形成的保险合同关系合法有效，张某甲的死亡事故是在被告的保险期限及保险责任范围内，并且不存在任何免责事由。原告认为张某甲死亡是由于意外导致，但被告却按照疾病而不是意外进行赔付，侵犯了原告的合法权益，经双方多次沟通，被告拒不向原告赔付保险款项。现起诉请求：被告向原告夏萍、张皓天、揭娥珠赔付“××福享重大疾病”因意外伤害身故保险金人民币33774元及逾期利息（以人民币33774元为本金，按中国人民银行同期同类贷款利率计算，自起诉之日起计算至清偿之日止）。本案的诉讼费用由被告承担。（原告请求的事故保险金计算明细为：一、根据保险条款张某甲因意外伤害而获得××”身故保险金为：××福享35424元；二、被告已经实际赔付的事故保险金为：××福享550元×3份=1650元；三、原告的诉讼请求为：××福享35424元-1650元=33774元。
被告新华人寿广东分公司辩称：一、“猝死”不属于意外伤害致死，或只是死亡表现形式而非死因。原告证据2、3证明投保人张某甲死亡原因为“猝死”，司法实践中，对“猝死”是否属于意外伤害致死范畴，存在两种观点。
一种观点认为“猝死”不属于意外伤害致死。按照法医学专业解释是指由于体内潜在的疾病引起的突然死亡。世界卫生组织（WHO）规定：发病后6小时内死亡者为猝死。一般保险合同约定的“意外伤害”指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害意外伤害。“猝死”不具备“外来的”和“非疾病”的要素。因此按照此种观点，原告不应该承担意外伤害事故保险赔偿责任。
另一种观点认为，猝死只是一种死亡表现形式，而非死亡原因。导致死亡的原因可能是疾病，也可能是非疾病。只有对“猝死”进行进一步尸检鉴定，才能确定“猝死”是否属于意外伤害所致。本案投保人张某甲2013年10月16日死亡，10月17日火化，10月18日原告向被告报案。原告在张某甲尸体被火化后才向被告报案的行为，导致被告丧失了最终证明“猝死”原因的机会。因此原告应该承担举证不能的过错责任。
二、原告存在故意或重大过失，导致保险事故性质无法确定。值得注意的是，本案投保人张某甲本人、及张某甲姐姐张某乙（为死亡第一发现人并参与到整个事件处理过程）都是原告公司的保险营销员，保险营销员需要随时为客户提供理赔咨询服务，因此熟悉整个保险理赔过程。所以被告认为受益人在投保人尸体火化后才报案的行为存在故意或重大过失。根据本案保险合同约定：“如您、被保险人或受益人故意或因重大过失未及时通知本公司，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，本公司对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任”。
三、原告未能提供证据证明“猝死”原因。根据本案保险合同约定，受益人申请身故保险金时，应该提供的证明和资料包括“所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料”。在因受益人故意或重大过失导致被告丧失证明“猝死”原因机会的情况下，原告也未能自行提供证据证明投保人张某甲猝死原因。
综上所述，本案投保人“猝死”，被告不应该按照意外伤害身故承担保险责任。
经审理查明：投保人、被保险人张某甲向新华人寿广东分公司投保××福享重大疾病保险3份，新华人寿广东分公司予以承保并出具《保险单》，保险合同号为886465220668，加盖新华人寿保险股份有限公司保险合同专用章。《保险单》载明受益人法定，基本保险金额30000元，份数为3份，保险期间自2013年4月1日零时起至2043年3月31日二十四时止，保险合同成立于2013年3月31日，并于2013年4月1日生效。
该《保险单》所附××福享重大疾病保险条款载明：2.3保险责任在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任2.3.2身故或身体全残保险金被保险人因意外伤害（详见释义）或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后因疾病（该疾病不包括前款所述的重大疾病）身故或身体全残，本公司按本合同保险金额给付身故或身体全残保险金，本合同终止。2.4责任免除2.4.2身故或身体全残保险责任免除被保险人因下列情形之一身故或身体全残的，本公司不承担身故或身体全残保险责任1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；2.被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；3.被保险人自本合同成立或合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外；4.被保险人主动吸食或注射毒品；5.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；7.核爆炸、核辐射或核污染；……发生上述第1项情形导致被保险人身故的，本合同终止，本公司向身故保险金受益人退还保险单的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故的，本合同终止，本公司向您退还保险单的现金价值。4.2保险事故通知您、被保险人或受益人应在知道保险事故发生之日起10日内通知本公司。如您、被保险人或受益人故意或因重大过失未及时通知本公司，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，本公司对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但本公司通过其他途径已经及时知道或应当及时知道保险事故发生，或虽未及时通知但不影响本公司确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外。4.3保险金的申请2.申请身故保险金时，由受益人或其他有权领取保险金的人作为申请人填写保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：（1）保险合同；（2）申请人的有效身份证；××）国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明；（4）所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料。保险金作为被保险人遗产时，须提供可证明合法继承权的相关权利文件。3.如委托他人代为申请，应提供授权委托书及受托人的有效身份证件。4.本公司认为有关证明资料不完整的，将及时一次性通知申请人补充提供。4.4保险金额给付本公司在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，将在5日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，本公司在与被保险人或受益人达成有关给付保险金数额的协议后10日内，履行给付保险金义务。本公司未及时履行前款规定义务的，将赔偿被保险人或受益人因此受到的损失。对不属于保险责任的，本公司自作出核定之日起3日内向申请人发出拒绝给付保险金通知书，并说明理由。本公司在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日起60日内，对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；本公司最终确定给付保险金额数额后，将支付相应的差额。释义：6.6意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害。
2013年10月16日，张某甲死亡，《死亡医学证明书》载明死亡原因为猝死，广州市公安局番禺区分局刑事警察大队技术中队盖章确认。2013年10月17日，张某甲在广州市番禺区殡仪馆火化。张某甲的法定继承人为母亲揭娥珠、妻子夏萍、儿子张皓天。
2013年10月31日，夏萍向新华人寿广东分公司申请索赔并填写索赔申请书，新华人寿广东分公司签收有关索赔文件，签收清单注明理赔类型为意外死亡。2013年11月7日，新华人寿广东分公司向张某甲的姐姐张某乙调查事故情况，理赔访谈记录记载张某乙称其是第一个发现事故的人，其于2013年10月16日早上9：30外出买菜回来发现张某甲趴在床上，有异样，先找朋友做人工呼吸无果再拨打120，医生抢救后证实张某甲已经死亡，系窒息猝死，后拨打110交由警察处理；因张某乙信佛，故不忍对张某甲尸体进行解剖；张某甲自2010年起一直在新华保险工作。
新华人寿广东分公司还向本院提交了报案信息、报案录音，其中报案信息显示出险原因为意外，报案录音显示夏萍于2013年10月18日向新华人寿广东分公司电话报案。
张某乙向本院陈述称其与张某甲共同居住生活，2013年10月16日下午其用自己的手机（号码159××××6886）拨打保险报案电话95××7报案。夏萍向本院申请向中国移动通信集团广东有限公司调查张某乙使用上述电话号码拨打95××7报案的通话记录。
庭审中，新华人寿广东分公司表示对本案讼争款项金额33774元及计算方法并无异议。
2014年6月9日，夏萍、张皓天、揭娥珠提起本案诉讼。
本院认为：本案双方当事人对保险合同的订立、保险事故的发生、受益人的身份、讼争款项金额及计算方法均无异议，争议的焦点在于张某甲为猝死是否属于保险合同约定的“因意外伤害而身故”，即是否符合身故保险金的理赔条件。
××福享重大疾病保险条款约定身故保险金的赔付条件为被保险人因意外伤害（释义：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害）……身故。张某甲的《死亡医学证明书》载明其系猝死，通常认为猝死属于死亡的一种表现形式，不是死亡的原因，本案中没有证据表明张某甲猝死的真正原因，但不排除外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害。在对保险条款约定的“意外伤害”的理解产生分歧时，保险人对该条款的解释不是唯一依据，应当结合保险合同条款、案件事实及从保护被保险人的合法利益角度出发，予以综合考虑。现张某甲的尸体已经火化，无法通过尸体解剖来查明死亡的原因，对此，一方面案涉保险合同并未约定必须通过尸检确定死亡原因，另一方面张某甲的亲属未对张某甲的尸体进行解剖符合普通民众的正常伦理观念，并且，基于公序良俗原则，是否进行尸体解剖以查明其确切死因，决定权在于亡故者的亲属，本院对此予以尊重，不以此认定张某甲的亲属未作尸检存在过错。鉴于张某甲的死亡系意外的、突发的、非本意的，且不属于案涉保险合同条款约定的责任免除中的任一情形，因此，新华人寿广东分公司应当承担给付身故保险金的赔偿责任。新华人寿广东分公司对本案讼争款项的金额及计算方法均无异议，该款理应赔付。张某甲的法定继承人还主张自起诉之日即2014年6月9日起按中国人民银行同期贷款利率标准计付利息，合理有据，本院予以支持。
由上文论述可知，张某甲的亲属何时向新华人寿广东分公司报案的事实不是本案审理的依据，故对夏萍向本院提出的调查取证申请，本院不予准许。
综上所述，本院依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
被告新华人寿保险股份有限公司广东分公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告夏萍、张皓天、揭娥珠赔付保险金33774元及利息（自2014年6月9日起至本判决确定的给付之日止，按中国人民银行同期贷款利率标准计付）。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费640元，由被告新华人寿保险股份有限公司广东分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
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审 判 长 张 翼
人民陪审员 赵小丽
人民陪审员 叶林琳
二〇一六年二月二日
书 记 员 黄 颖