江苏省泗洪县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）洪商初字第00024号
原告姬强，个体户。
原告姬晓敏，教师。
原告强林华，无业。
原告周兰英，无业。
四原告委托代理人杨启东，江苏拓荒者律师事务所律师。
被告中国人寿保险股份有限公司泗洪支公司，住所地泗洪县建设南路30号。
负责人武士军，该公司总经理。
委托代理人罗伯良，该公司客户服务中心经理。
委托代理人蔡小建，江苏名典律师事务所律师。
第三人江苏泗洪农村商业银行股份有限公司，住所地泗洪县长江路1号。注册号321324000001881。
法定代表人王昌林，该银行董事长。
委托代理人张刘书，该银行员工。
原告姬强、姬晓敏、强林华、周兰英与中国人寿财产保险股份有限公司泗洪支公司（以下简称为中国人寿泗洪支公司）保险合同纠纷一案，本院于2014年12月26日受理后，因江苏泗洪农村商业银行股份有限公司（以下简称泗洪农商行）与本案有利害关系，本院通知其作为第三人参加诉讼。依法组成合议庭于2015年2月12日公开开庭进行审理。原告托代理人杨启东，被告委托代理人罗伯良、蔡小建，第三人委托代理人张刘书到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年10月14日原告姬强父亲姬再俭在泗洪农商行办理小额贷款时根据该银行推荐购买了被告提供给该银行代为出售的《国寿小额贷款保险》，保险费200元，保险金额10万元。合同约定：身故保险金和残疾保险金第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构，即泗洪农商行，其受益份额为索赔当时被保险人依借款合同约定未偿还的借款本金和利息之和，且以合同约定的保险金额为限。保险合同生效后的2014年8月30日13时50分，被保险人姬再俭在泗洪县××大街与他人驾驶的电动三轮车相撞，导致其受伤，经医院抢救无效死亡。事故发生后，原告通过泗洪农商行于2014年10月30日依据保险合同向被告申请理赔，但被告于2014年10月24日向泗洪农商行发出《拒绝给付保险金通知书》，拒不理赔。为此原告多次敦促泗洪农商行起诉被告，但泗洪农商银提出与被告是业务单位，怕影响关系不愿起诉，怠于行使权力，但又不放弃姬再俭在贷款时抵押的的房屋，且不愿在贷款中抵扣10万元，要求原告方偿还贷款。为维护原告自身的合法权益，请求依法判令被告按保险合同约定支付姬再俭保险金10万元。
原告为证明自己主张提供以下证据：
1、国寿小额贷款保险单一份，证明姬再俭在办理贷款时应银行的要求办理了保险，是在保险期间发生的事故。
2、交强事故认定书一份，证明姬再俭在2014年8月30日下午因交通事故抢救无效死亡。
3、泗洪县康复医院死亡证明一份，证明姬再俭是因交通事故致颅脑受伤死亡，不是因醉酒死亡。
4、被告向泗洪农商行发出的拒绝给付保险金通知书，拒赔理由是被保险人醉酒驾驶电动车而拒绝理赔。
5、泗洪县青阳镇孙何社区居委会出具的原告与姬再俭关系证明，证明四原告是姬再俭的直系亲属。
被告中国人寿泗洪支公司辩称：1、被告亲属姬再俭在被告处投保借款人意外伤害保险属实，该保险合同约定泗洪农商行为受益人，即使赔付亦应向泗洪农商行赔付；2、姬再俭系因醉酒驾驶电动车发生交通事故死亡，根据保险合同免责条款约定，醉酒造成被保险人身故，保险人不承担赔偿责任。请求驳回原告诉讼请求。
中国人寿泗洪支公司为支持其答辩理由，提供以下证据：
6、国寿小额贷款借款人意外伤害保险利益条款一份，证明责任免除相关约定。
第三人述称：根据保险合同的约定，泗洪农商行是第一受益人，请求判决保险公司向受益人支付保险赔偿金。
第三人为支持其请求，提供以下证据：
7、借款借据一份，证明第三人向借贷人发放贷款，有权利作为受益人参加诉讼。
庭审中，原、被告及第三人对证据质证意见：
针对原告举证，被告质证认为：对证据1国寿小额贷款保险单，三性无异议，该证据同时可以证实本案的保险合同约定发放贷款的金融机构为受益人，另外，可以证实被告已经履行了明确的说明义务。对证据2交通事故认定书无异议；对证据3泗洪县康复医院死亡证明，无异议，被告方没有主张被保险人是因醉酒本身而导致其死亡，主张的是因其醉酒驾驶电动车发生交通事故致其死亡；对证据4拒绝给付保险金通知书，无异议；对证据5，真实性、合法性无异议，也可以证明本案的原告均为被保险人的继承人，但因为本案的保险合同约定有受益人，原告即使是被保险人的继承人也无权提起诉讼，原告的主体不适格。
针对被告举证，原告质证认为：在投保时该条款没有提供给担保人，即使该条款存在，本案也不适用该条款，这里面的责任免除不是因醉酒，本案是因为发生交通事故，外力作用导致死亡，这在交通事故认定书中已经经交通部门认定，故不适用免责条款。同时也与被告拒绝给付保险金通知书的理由不一致，拒绝给付保险金通知书上是因醉酒驾驶而拒赔。
针对原告举证，第三人均无异议。
针对被告举证，第三人与原告质证意见一致。
针对第三人举证，原、被告均无异议。
本院认证意见：原、被告及第三人对上述证据真实性均无异议，上述证据合法有效，且均与本案具有关联性，对上述证据证明效力本院予以确认。
本院经审理查明：2013年10月14日，原告亲属姬再俭在第三人泗洪农商行借款10万元，借款借据载明借款期限为2013年10月14日至2014年10月13日。姬再俭借款时同时向被告投保国寿小额贷款保险，投保单载明保险金额10万元，第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构。2014年8月10日13时，姬再俭驾驶电动车在泗洪县泗州西大街油泵厂宿舍门前，与周崇华驾驶的电动三轮车相撞，造成姬再俭受伤，经医院抢救无效死亡。泗洪县康复医院出具死亡诊断证明载明死亡原因为特重型颅脑损伤。该起事故经泗洪县公安局交通巡逻警察大队认定周崇华驾驶电动三轮车上路行驶，未靠道路右侧通行，是事故的主要原因；姬再俭醉酒后驾驶电动自行车上路行驶，是事故发生的次要原因。故认定周崇华承担事故的主要责任，姬再俭承担事故的次要责任。因姬再俭发生事故时未偿还贷款，事故发生后泗洪农商行依据保险合同向被告理赔，被告于2014年10月24日出具拒绝给付保险金通知书，内容为“2013321223628000774号国寿小额贷款借款人意外伤害保险合同，根据交通事故认定书记载内容，被保险人系醉酒后驾驶电动车发生交通事故死亡。根据本条款规定，拒付其身故保险金。本次事故属于条款约定的责任免除范围。”原告认为被告不予赔偿损害其利益，故而成讼。案件审理过程中，原告明确请求将保险金直接支付给第三人，用于偿还姬再俭所借贷款。
另查明：人寿保险公司国寿小额贷款借款人意外伤害保险利益条款关于责任免除条款约定：因下列情形之一，造成被保险人身故残疾的，本公司不承担赔偿责任：四、被保险人醉酒，服用、吸食或注射毒品。
本案争议焦点为，被保险人醉酒驾驶电动车时发生交通事故造成死亡，保险人是否可以免除赔偿责任。
本院认为：原、被告之间保险合同合法有效，保险事故发生后保险人应该按照合同约定履行相应义务。根据保险条款约定被保险人醉酒，服用、吸食或注射毒品造成身故残疾的，保险人不承担赔偿责任。本院认为，被告所提供的条款为格式条款，首先被告并未提供证据证明其就该条款对作了明确说明义务。其次，关于对该条款的理解上，应为醉酒造成投保人身故，保险人不承担赔偿责任。本案保险事故发生时虽然被保险人属于醉酒状态，但该事故发生的主要原因并非因其醉酒，而是因周崇华驾驶电动三轮车上路行驶，未靠道路右侧通行，是事故的主要原因。系该事故造成被保险人颅脑损伤死亡，而被保险人醉酒驾驶电动车并非造成其身故的直接的主要原因。故保险人以该免责条款抗辩，本院不予采信。关于本案权利主体，因第三人为第一顺序受益人，且原告在案件审理过程中已明确要求将保险金赔付给第一受益人即本案第三人泗洪农商行用于偿还姬再俭所借贷款，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条、第十七条、第二十三条之规定，判决如下：
被告中国人寿保险股份有限公司泗洪支公司于本判决生效后十日内给付第三人江苏泗洪农村商业银行股份有限公司保险赔偿金10万元。
如果未在本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2300元，由被告中国人寿保险股份有限公司泗洪支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费2300元。（宿迁市财政局国库处；开户行：中国农业银行宿城支行；账号：46×××80）。
审 判 长 汤卫兵
人民陪审员 陈金永
人民陪审员 张如民
二〇一五年六月十九日
书 记 员 张振业
附录相关法律条款
《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
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