汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0511民初1758号原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司，住所地汕头市红领巾路55号，统一社会信用代码91440500892725313K。负责人苏大存。委托代理人李凡，国信信扬（汕头）律师事务所律师。委托代理人王毅宇，国信信扬（汕头）律师事务所律师。被告谢锐群，男，汉族，1981年11月8日出生，住所地汕头市龙湖区。被告陈镟闺，女，汉族，1977年2月7日出生，住所地汕头市金平区。原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司诉被告谢锐群、陈镟闺追偿权纠纷一案，本院于2017年7月11日受理后，依法组成合议庭，于2017年11月22日公开开庭进行了审理。原告委托代理人王毅宇到庭参加诉讼，被告谢锐群、陈镟闺经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告诉称：2015年8月25日，原告与谢锐群签订《个人信用贷款保证保险保险单》，为谢锐群与中国光大银行股份有限公司汕头分行（简称：光大银行）签订的《个人贷款合同》（无担保条款）提供保证保险。后谢锐群于2015年9月10日与光大银行签订《个人贷款合同》（无担保条款），贷款70000元，每月14日为还款日，共36期。光大银行于2015年9月14日向被告发放贷款合同项下贷款70000元。2016年3月14日起谢锐群未正常偿还贷款本息、保费。至2016年6月3日，谢锐群未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据《个人信用贷款保证保险投保单》中保险责任的约定，原告对谢锐群拖欠光大银行的贷款本息62397.07元进行理赔，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到理赔款62397.07元。后谢锐群曾于2016年6月3日2016年10月21日向原告签署《还款计划承诺书》，承诺对代偿款项进行分期偿还，并于2016年10月24日及10月25日分两次向原告偿还3000元，此后便再未按照《还款计划承诺书》约定还款，至今仍结欠原告余下代偿款项59397.07元及逾期保费3690.22元。被告谢锐群与被告陈镟闺系夫妻关系，双方于2005年5月13日登记结婚，本案贷款发生在夫妻关系存续期间。且根据谢锐群签名确认的《个人信用贷款保证保险投保单》以及《个人贷款合同》，对于贷款的用途为日常生活消费。根据《中华人民共和国婚姻法》以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》的规定，故本案贷款系夫妻共同债务，应由两被告共同承担偿还责任。根据《个人信用贷款保证保险保险单》中的特别约定，其行为已构成违约，应当承担违约责任。据此，原告向法院提起诉讼，请求判决：1、两被告共同向原告支付代偿贷款本息合计59397.07元；2、两被告共同向原告支付逾期保费3690.22元（从2016年3月15日计至2016年6月3日）；3、两被告共同向原告支付上述款项自2016年6月3日起至全部款项还清之日止的违约金（按每日千分之一计算，暂计至2017年6月7日，违约金23342.3元）；4、两被告承担本案的诉讼费用。原告为支持其主张提交的证据有：1、原告《营业执照》1份，证明原告具有诉讼主体资格。2、被告谢锐群《人口信息查询表》1份；3、被告陈镟闺《身份证》、《人口信息查询表》各1份；4、二被告《结婚证》1份；证据2-4证明二被告诉讼主体资格及二被告的夫妻关系。5、《个人信用贷款保证保险投保单》1份；6、《个人信用贷款保证保险保险单》1份；7、《特别约定清单》1份；8、《客户授权委托书》1份；证据5-8证明:（1）、被告谢锐群向原告投保了保证保险的事实；（2）、原告有向被告谢锐群追偿的权利。9、《个人贷款合同》1份；10、光大银行汕头分行《贷款借据》1份；证据9-10证明被告谢锐群向光大银行贷款的事实。11、《代偿债务通知书》1份；12、《代偿债务与权益转让确认书》1份；13、《还款明细表》1份；证据11-13证明光大银行确认收到代偿款项的事实。14、《PICC小额信贷系统期缴业务保费收入明细》1份，证明被告谢锐群从第6期开始未正常归还原告保费的事实。15、《保单详细信息展示》1份，证明被告谢锐群尚拖欠原告保费3690.22元的事实。16、《违约金计算清单》1份，证明被告谢锐群应支付违约金的计算依据。17、《还款计划承诺书》1份，证明被告谢锐群于2016年10月25日签署《还款计划承诺书》，承认欠款及承诺还款。18、《中国民生银行电子回单》1份，证明被告谢锐群按照《还款计划承诺书》约定，归还第一期款项3000元。19、《付款明细表》1份，证明被告谢锐群每期应还贷款本息及保费。被告谢锐群、陈镟闺在法定期限内没有答辩和举证，庭审时无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃质证和抗辩的权利，应视为对原告出示的证据及证据所要证明的事实无异议。本院予以确认。经审理查明：本院查明的事实与原告的起诉及庭审时的陈述相一致，本院予以确认。本院认为：原告与被告谢锐群签订的《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》和被告谢锐群与中国光大银行股份有限公司汕头分行签订的《个人贷款合同》均系双方真实的意思表示，除违约条款约定的违约金高于年利率24%应予调整外，其他条款不违反法律的强制性规定，属有效合同，对当事人具有法律约束力。原告于2016年6月3日赔付了被告谢锐群向中国光大银行股份有限公司汕头分行借款的理赔款62397.07元后取得追偿权。由于谢锐群没有按照其《还款计划承诺书》承诺对代偿款项进行分期偿还，至今结欠原告余下代偿款项59397.07元及《个人信用贷款保证保险投保单》中保险责任约定自2016年3月15日计至2016年6月3日的逾期保费3690.22元。原告有权向其追讨上述款项及按照原被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》特别约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”支付自2016年6月3日始以上述欠款63087.29元为基数的违约金，但该约定违约金高于年利率24%，应按照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的意见予以调整，故原告请求违约金总计年利率超过24%的部分不予支持。此外，该债务发生在被告谢锐群、陈镟闺夫妻关系存续期间，且贷款用途为日常生活消费，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》的规定，系夫妻共同债务，应由两被告共同承担偿还责任。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条《和中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢锐群、陈镟闺应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司代偿贷款本息合计59397.07元。二、被告谢锐群、陈镟闺应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司支付逾期保费3690.22元（从2016年3月15日计至2016年6月3日）。三、被告谢锐群、陈镟闺应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司支付上述款项自2016年6月3日起至全部款项还清之日止，按年利率24%计算的违约金。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1960元，由被告谢锐群、陈镟闺共同负担。被告谢锐群、陈镟闺应于本判决发生法律效力之日起三日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  杨晓雯审 判 员  林贤珠人民陪审员  郑丽珊二〇一七年十二月六日书 记 员  林 颖附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。