广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛南法民二初字第226号
原告：李应国，男，汉族，1962年1月3日出生，居住湖北省保康县。
被告：中国人寿保险股份有限公司佛山分公司，住所地广东省佛山市禅城区季华五路51号，营业执照号440600000014815。
负责人：简子又，任总经理。
委托代理人：伍宇春，男，汉族，1981年8月2日出生，居住广东省佛山市禅城区，是被告的职员。
被告：周启武，男，汉族，1976年6月24日出生，居住广东省信宜市，系佛山市南海区雅亿家具制品厂的个体经营者。
原告李应国与被告中国人寿保险股份有限公司佛山分公司（以下简称人寿保险佛山分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2015年4月7日立案受理后，依法适用简易程序于2015年4月29日公开开庭进行了第一次审理，后本院依法追加周启武作为本案被告参加诉讼，并适用简易程序于2015年6月10日公开开庭进行了第二次审理，原告本人及被告人寿保险佛山分公司的委托代理人伍宇春均到庭参加了两次诉讼，被告周启武没有到庭应诉。本案现已审理终结。
原告诉称：原告是被告周启武经营的佛山市南海区雅亿家具制品厂（以下简称雅亿厂）的员工。2013年7月，原告在被告处投保了一份保险金额是30万元的意外伤害险，该保险的投保人、被保险人和受益人均是原告。2013年10月22日上午8时30分左右，在工作过程中原告的右手不小心碰到了机器，被机器锯断了四个手指，原告受伤后被雅亿厂里的经理、采购员送到南海区第三人民医院进行治疗，治疗了一个月，于2013年11月22日出院。住院期间，被告人寿保险佛山分公司的工作人员到该医院对原告进行调查并做了笔录。2014年4月21日，被告人寿保险佛山分公司委托广东弘正司法鉴定所对原告的伤残程度进行法医学鉴定，鉴定意见为原告为保险六级伤残。根据保险合同的附表《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的约定，原告是六级伤残，给付比例是15%，故被告人寿保险佛山分公司应向原告支付的保险赔偿金是45000元。原告到被告人寿保险佛山分公司处理赔时，原告才了解到被告人寿保险佛山分公司已经将赔偿款45000元支付到由雅亿厂的工作人员周静芬提供的用于理赔的户名为原告的农商银行账户中，但该银行账户不是原告申请开办的，原告没有收到该笔款项，被告人寿保险佛山分公司至今未向原告履行赔付保险金的义务，而被告周启武没有合理的理由占有原告在本案中应得的保险理赔款45000元，故原告依法提起诉讼，请求判令：两被告向原告支付保险赔偿金45000元；本案的受理费由两被告承担。
被告人寿保险佛山分公司辩称：原告以自己为被保险人向被告投保购买《国寿综合意外伤害保险》，保险合同号为2013441403715780357489，保险期间为2013年7月12日至2014年7月11日，保险金额为30万元，本案的受益人为被保险人即原告。
被告人寿保险佛山分公司对原告起诉的事实及当庭陈述的事故情况没有异议。本案中，原告在2013年10月22日意外受伤，经鉴定属于六级伤残，随后原告向被告人寿保险佛山分公司申请理赔，被告人寿保险佛山分公司审核后同意按照合同约定给付六级伤残保险金45000元，并于2014年9月4日已实际转账支付至原告的南海农商银行账户名下（户名为原告，账户号为80×××58），被告人寿保险佛山分公司根据保险合同的约定已经履行完相应保险金45000元的赔付义务，无须再承担保险金给付责任，若原告确实存在权益受侵害的事实，应另寻法律途径予以解决，请求驳回原告的诉讼请求。
另，被告人寿保险佛山分公司在与原告庭前沟通中，原告陈述并未开设和持有该银行账户，而是第三方开设持有并涉嫌非法占用保险金，被告人寿保险佛山分公司无义务也没有相应的权限去调查核实，原告另寻法律途径予以解决，而这是原告与第三方之间的纠纷，与被告人寿保险佛山分公司无关，原告可直接循刑事或民事法律途径解决被非法占用保险金的问题，在本案中可追加相关第三方为被告并同时撤回对被告人寿保险佛山分公司的起诉。
针对原告申请追加周启武作为被告参加诉讼，被告人寿保险佛山分公司补充发表答辩意见如下：因本案可以查明是被告周启武非法占有了原告的理赔款，故应判决被告周启武将非法占有的保险理赔款返还给原告。
庭审中，原告举证如下：
1、原告的身份证、佛山市流动人员办理居（暂）住证历史记录（各1份，复印件），用以证明原告的诉讼主体资格。
2、企业机读档案登记资料（1份，复印件），用以证明被告人寿保险佛山分公司的诉讼主体资格。
3、中国人寿保险股份有限公司保险合同（1份，原件），用以证明2013年7月11日，原告向被告人寿保险佛山分公司购买了一组保险，包括国寿综合意外伤害保险-
意外伤害（保险金额为300000元）、国寿综合意外伤害保险-
意外医疗（保险金额为30000元）、国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险（保险金额为10800元），保险期间自2013年7月12日零时至2014年7月11日二十四时止，保险费共计600元。
4、司法鉴定意见书（1份，复印件，加盖被告核对章），用以证明经广东弘正司法鉴定所鉴定，原告因右手损伤致右食、中、环、小指活动功能丧失评定为保险六级伤残。
5、账户查询明细（1份，复印件，加盖广东南海农村商业银行股份有限公司里水麻奢支行业务专用章），用以证明被告支付到账号为80×××58的赔偿款45000元，原告没有收到。
6、原告出具的补充书面材料（1份，复印件），用以证明被告人寿保险佛山分公司将支付给原告的理赔款支付到了周静芬提供给被告的账户中，但原告没有实际收取。
7、南海农商银行存折（加盖与原件核对无异，原件已退回章）、中国人寿保险股份有限公司理赔委托书、理赔申请书（委托书和申请书的落款日期均为2014年8月26日）（各1份，复印件）、周静芬身份证、南海农商银行开立个人银行结算账户申请书（各1份，复印件，加盖广东南海农村商业银行股份有限公司里水麻奢支行业务专用章），用以证明理赔委托书、理赔申请书上面的原告的签名都不是原告本人签的，是别人代签的。
8、理赔申请书（1份，原件，申请日期为2015年4月3日），用以证明原告在2015年4月3日向被告人寿保险佛山分公司就涉案意外事故申请理赔，原告向被告人寿保险佛山分公司递交了理赔所需的资料。
9、企业机读档案登记资料（1份，原件），用以证明被告周启武是原告的原工作单位雅亿厂的个体经营者。
10、《受理通知书》、《开庭通知》（各1份，原件），用以证明因涉案的工伤事故，除本案诉讼纠纷外，原告与被告周启武还有工伤赔偿仲裁案件，该仲裁案件在2015年6月10日上午经过了开庭审理。
经庭审质证，被告人寿保险佛山分公司对原告出示的证据发表以下质证意见：对证据1-4无异议。对证据5的证明内容有异议，根据当前金融制度，尤其是银行开户制度，被告人寿保险佛山分公司完全有理由相信该账户是由原告开办，被告人寿保险佛山分公司已将理赔款支付到该账户，被告人寿保险佛山分公司已经履行完毕赔付义务。对证据6、7中事实，被告人寿保险佛山分公司无法认定，如果原告陈述的是事实的话，被告人寿保险佛山分公司认为有相关人员涉嫌刑事犯罪，建议原告向公安机关要求侦查立案，在本案中，应追加相关人员参与诉讼以查明事实情况、节约司法资源，被告人寿保险佛山分公司对保险资料权益人、账户信息进行了核实，且账户名称与原告姓名是一致的，在原告南海农商银行的存折复印件上的“与原件核对无异，原件已退回”印章是被告人寿保险佛山分公司加盖的，核对人是被告人寿保险佛山分公司处理理赔的经办人员。被告人寿保险佛山分公司均是按照公司流程，也是根据银行信息的公示效力，被告人寿保险佛山分公司不需要承担再次给付赔偿款的责任。对证据8不清楚，被告人寿保险佛山分公司没有收到该申请书，但被告人寿保险佛山分公司已经履行了支付赔偿款义务，不需要重复给付，原告应另循法律途径解决。对证据9、10无异议。
庭审中，被告人寿保险佛山分公司举证如下：
11、批量代付入账清单（1份，原件），用以证明被告人寿保险佛山分公司已经将理赔款45000元在2014年9月4日支付至原告的南海农商银行的账号为80×××58的账户中，被告人寿保险佛山分公司已经履行了赔付义务。
12、（2012）佛南法民二初字第2949号民事判决书（1份，复印件），用以证明被告人寿保险佛山分公司已经充分履行了保险义务的情形，该案与本案类似。
经庭审质证，原告对被告人寿保险佛山分公司出示的证据发表以下质证意见：对证据11的真实性、合法性、关联性有异议，原告没有收到该理赔款45000元，被告人寿保险佛山分公司也没有通过短信、电话通知原告已经支付了赔偿款。对证据2有异议，认为与本案无关。
被告周启武在诉讼中没有答辩及提供证据材料。
诉讼中，本院向广东南海农村商业银行股份有限公司、佛山市南海区工商行政管理局调取以下证据材料：
13、银行交易查询结果（1份，原件），载明户名为原告、开户行为广东南海农村商业银行股份有限公司里水麻奢支行、账号为80×××58账户中的45000元在2014年9月18日通过ATM机转账转出的方式支付到户名为周启武、开户行为广东南海农村商业银行股份有限公司里水麻奢支行、账号为80×××57的账户中。
14、南海农商银行盛通卡业务申请表、周启武的临时居民身份证（各1份，复印件，均加盖广东南海农村商业银行股份有限公司里水麻奢支行业务专用章），载明账号为80×××57（对应卡号为62×××61）账户的开办申请人为周启武，身份证号码为，工作单位地址是雅亿厂。
15、个体工商户设立登记申请书（1份，复印件，加盖佛山市南海区工商行政管理局政府信息公开专用章），载明雅亿厂的个体经营者是被告周启武及周启武的身份信息。
经庭审质证，原告对本院调取的上述证据13、14、15均无异议，该笔45000元就是涉案的保险理赔款，收款人周启武就是本案的被告周启武。被告人寿保险佛山分公司对本院调取的上述证据13、14、15无异议，认为该三项证据清晰显示被告人寿保险佛山分公司向原告理赔的保险金是被告周启武在没有征得原告同意的情况下，非法将被告人寿保险佛山分公司支付的理赔款45000元转至被告周启武的账户中，该非法行为不应受到法律保护，被告周启武应将该45000元返还给原告。
本院经审查认为，原告提供的证据1-5，被告人寿保险佛山分公司对其真实性均没有异议，本院对原告提供的证据1-5的真实性均予以确认；原告提供的证据6，为原告的自述资料，对相关事实的认定，本院在下文事实认定部分作论述。原告提供的证据7，被告人寿保险佛山分公司确认户名为原告的南海农商银行存折复印件与原件核对无异，且能与本院调取的查询结果中的银行账户资料相对应，本院对证据7的真实性予以确认；原告在本案中没有申请对证据7中的委托书及申请书上“李应国”的签名是否原告本人签名进行笔迹鉴定，也没有提供证据证明原告的证明内容，本院对原告证据7的证明内容不予确认。原告提供的证据8，被告人寿保险佛山分公司不确认收到，本院不以证据8作为认定本案事实的依据。原告提供的证据9、10，被告人寿保险佛山分公司没有异议，本院对证据9、10的证据效力予以确认。被告提供的证据11，是原件，且加盖了广东南海商业银行股份有限公司桂城东怡分理处业务办理章，本院对被告提供的证据11的真实性予以确认。被告提供的证据12，与本案无关，本院不以证据12作为认定本案事实的依据。对证据13、14、15，为本院以职权调取的证据，原告及被告人寿保险佛山分公司均没有异议，本院对证据13、14、15的证据效力予以确认。
被告周启武经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。
综合采信的证据及当事人的陈述，本院确认如下事实：
佛山市南海区里水镇麻奢流动人员和出租屋管理服务部、佛山市南海区里水镇流动人口和出租屋管理服务局于2015年4月7日出具的《佛山市流动人口办理居（暂）住证历史记录》载明原告是雅亿厂的工人。
2013年7月12日，原告作为被保险人向被告人寿保险佛山分公司投保，保险期间为1年，保险合同期满日为2014年7月11日。国寿综合意外伤害保险（意外伤害）的保险金额为300000元，国寿综合意外伤害保险（意外医疗）的保险金额为30000元，国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险的保险金额为10800元。《短期保险基本条款》第三条约定：“除本合同另有指定外，本合同约定的除身故保险金外的其他保险金的受益人为被保险人本人”。《国寿综合意外伤害保险利益条款》第四条第二项约定：“被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身体残疾，本公司根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（见附表）的规定，按本合同约定的意外伤害保险金额乘以该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金”。附表《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》显示，六级伤残的给付比例为15%。
被告周启武是雅亿厂的个体经营者，原告为雅亿厂的员工。2013年10月22日上午8时30分左右，在工作过程中原告的右手不小心碰到了机器，被机器锯断了右手2-5指，后被送医院治疗。2014年4月23日，广东弘正司法鉴定所出具粤弘司鉴所[2014]临鉴字第662号《法医鉴定意见书》，鉴定意见为原告因右手损伤致右食、中、环、小指活动功能丧失评定为保险六级伤残。
诉讼中，原告确认原告因涉案意外事故受伤住院治疗期间，原告向雅亿厂的工作人员周静芬提供过原告的身份证原件。经广东南海农村商业银行股份有限公司里水麻奢支行审核，该银行于2013年11月23日同意开立户名为原告、开户行为广东南海农村商业银行股份有限公司里水麻奢支行、账号为80×××58的银行账户。2014年8月26日理赔申请书上申请人信息栏载明申请人是原告，开户银行是南海农商银行，银行账号为80×××58。户名为原告、账号为80×××58的南海农商银行存折及原告的身份证复印件上由被告人寿保险佛山分公司于2014年8月26日加盖“与原件核对无误，原件已退回”章。
2014年9月4日，被告人寿保险佛山分公司通过其银行账号90×××04向收款人名称为李应国的南海农商银行账号80×××58转账45000元。
2014年9月18日，被告周启武通过ATM机转账转出的方式将存放在户名为原告、开户行为广东南海农村商业银行股份有限公司里水麻奢支行、账号为80×××58账户中的45000元转至被告周启武在广东南海农村商业银行股份有限公司里水麻奢支行开立的账号为80×××57（对应卡号为62×××61）的账户中。
2015年4月7日，原告提本案诉讼。
2015年5月11日，佛山市南海区劳动人事争议调解仲裁委员会对原告就涉案意外事故诉雅亿厂工伤保险待遇等争议一案决定立案受理（案号为佛南劳人仲字[2015]1337号），并于2015年6月10日进行了审理。
本院认为，涉案保险合同是被告人寿保险佛山分公司和原告的真实、合法的意思表示。合同双方应当全面履行各自合同义务。按照保险合同的约定，保险受益人为原告。故保险事故发生后，被告人寿保险佛山分公司应当将保险金45000元（300000元×15%）支付给原告。现原告认为自己未收到保险金主要原因在于：1、理赔申请表上的户名为原告、开户银行为南海农商银行、账号为80×××58的银行账户不是原告本人开办的，是他人代开办的；2、被告人寿保险佛山分公司未经仔细审查就支付保险金，导致保险金对象支付错误。3、被告周启武没有合理的理由占有原告在本案中应得的保险理赔款45000元。被告人寿保险佛山分公司认为自己已经按时汇款到原告的账户，完整地履行了合同义务。本案争议的焦点在于：1.涉案保险金归谁所有；2.被告人寿保险佛山分公司是否尽到合理审查义务，全面履行合同。
《中华人民共和国保险法》第十二条第五款规定“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”；第二十三条第三款规定“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利”；另，涉案保险合同也有约定“除本合同另有指定外，本合同约定的除身故保险金外的其他保险金的受益人为被保险人本人”，故保险事故发生后，保险金赔付对象应为被保险人，即本案原告，涉案保险金45000元应为原告所有。根据《中华人民共和国民法通则》第九十二条规定“没有合法依据，取得不当得利，造成他人损失的，应当将取得的不当得利返还受损失的人”，涉案的保险金45000元是从原告的账号为80×××58账户转入被告周启武的账号为80×××57（对应卡号为62×××61）账户，但被告周启武没有提供证据证明其收取45000元具有合法依据，现被告周启武已实际占有该笔款项并从中获得利益，造成原告未能取得保险金45000元，故被告周启武构成不当得利，原告主张被告周启武返还保险金45000元的请求能够成立，本院予以支持。
从本案认定的事实看，对于被告人寿保险佛山分公司来说，保险事故资料、身份证、银行账户资料具有公示效力，资料相一致则可以给付保险金，被告人寿保险佛山分公司已经尽到合理审查义务，全面履行了保险合同。被告人寿保险佛山分公司核对账户名后，将保险金转账至开户名为原告，账号为80×××58的账户，已经履行支付保险金的合同义务。至于原告主张的该账户为案外人擅自开设，则为原告与案外人之间的纠纷，对被告人寿保险佛山分公司难以形成对抗。原告请求被告人寿保险佛山分公司支付保险赔偿金45000元，本院不予支持。
被告周启武经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十二条、《中华人民共和国保险法》第十二条第五款、第二十三条第三款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一四十四条的规定，判决如下：
一、被告周启武应于本判决发生法律效力起十日内向原告李应国支付保险金45000元；
二、驳回原告李应国的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取462.5元（原告已预交），由被告周启武负担，并于给付上述款项时一并给付予原告李应国，本院不再另作收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
代理审判员 黎秀萍
二○二○一五年六月十九日
书 记 员 潘宪中