昆明市五华区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）云0102民初989号
原告：夏靖，男，汉族，1970年3月1日出生，安徽省合肥市人，身份证住址为安徽省合肥市蜀山区，现住北京市朝阳区，
委托代理人：姜鹏、陈洁，云南瀛滇律师事务所律师，特别授权代理。
被告：母光敏，女，汉族，1973年9月13日出生，身份证住址为云南省曲靖市沾益县，
原告夏靖诉被告母光敏民间借贷纠纷一案，本院于2016年2月23日受理后，依法组成合议庭，于2016年6月27日公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人姜鹏、陈洁到庭参加诉讼，被告母光敏经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案扣除公告期限，现已审理终结。
原告夏靖起诉称：2014年9月9日，原告与被告母光敏在昆明市五华区华一广场签订《借款协议》（合同编号为0871010263，合同约定：被告母光敏向原告借款人民币78115.2元，每月等额本息还款，月偿还数额人民币4035.95元，还款期限为24个月，自2014年10月7日至2016年9月7日；若逾期还款，被告每月应当向原告支付未付金额的10%作为逾期违约金，每月单独计算，同时每日应按未还款金额的0.2%支付罚息；若被告严重违反还款义务（逾期还款超过15天及以上），原告有权提前终止借款协议，被告应在原告提出中止本协议要求的三日之内一次性支付余下的所有本金、利息、违约金、罚息及其他费用；因被告未还款产生的调查费、律师费、诉讼费等原告为实现债权所支付的合理费用均由被告承担。在协议签署后，被告同意并授权原告将本协议约定借款本金数额扣除被告应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称信和汇金公司）的咨询费及信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称信和汇诚公司）的审核费和信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称信和惠民公司）的服务费后的余下款项汇至合同约定的被告专用账户。合同签订后，原告依约履行了出借义务，但被告至今未按合同约定履行还款义务，逾期达到15天以上，原告为维护合法权益，故起诉请求判令：一、解除原、被告于2014年9月9日签订的《借款协议》（合同编号为0871010263）；二、被告偿还原告借款本金人民币65096元；三、被告按照借款本金年利率24%的标准向原告支付利息、违约金、罚息，暂计为人民币11456.89元，主张至本息实际付清之日止；四、被告承担诉讼产生的律师费人民币4437元；五、被告承担本案全部诉讼费用。
被告母光敏未到庭，亦无答辩。
原告夏靖为支持其诉讼主张，提交以下证据：
一、《借款协议》含附件《还款管理服务说明确认书》，用以证明原、被告之间存在合法有效的借贷关系，双方对借款事宜作了详尽的约定；
二、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，用以证明被告与案外人签订协议，依约应向案外人支付咨询、审核费、服务费等费用，被告同意并授权出借人即原告在提供借款本金时一次性将咨询费、审核费、服务费从借款本金中扣除；
三、信和汇金、信和汇诚、信和惠民公司出具的收据，用以证明原告代被告向案外人支付了咨询费、审核费、服务费等费用；
四、信访咨询费告知书，用以证明信和汇诚公司派人对被告进行了实地考察，收取200元的信访咨询费，由原告向信和汇诚公司支付，被告贷款成功后从原告实际放款的金额中扣除；
五、银行汇款对账单，用以证明原告在扣除被告应向向案外人支付相应费用后，将剩余的本金59800元支付到被告指定的银行账户；
六、云南瀛滇律师事务所出具的发票，用以证明原告聘请律师向被告主张债权，支付律师费4437元；
七、本金、利息计算清单，用以证明被告的还款情况。
八、邮寄回执单、公告费发票，用以证明原告为主张债权支付了邮寄费人民币17元、公告费人民币300元。
本院认为，被告母光敏经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告所举证据进行质证和抗辩的权利。原告所举证据一、二、四、五、六、七、八符合证据的法定形式要件，本院予以确认。对于证据三，因原告未提供其他证据佐证其已向信和汇金、信和汇诚、信和惠民公司实际支付了前述三项费用，且在本院责令原告提供代被告母光敏支付该三笔费用的发票，原告仍未能提供的情况下，原告仅凭该三份收据不足以证明其已向信和汇金、信和汇诚、信和惠民公司实际支付了前述三项费用，故本院对证据三不予采信。
被告母光敏未提交证据。
根据原告的诉讼主张、举证及对证据的分析认定，本院依法确认以下案件事实：
2014年9月9日，被告母光敏与信和汇金公司、信和汇诚公司及信和惠民公司签订《信用咨询及管理服务协议》，约定：信和汇金公司为被告提供借款的信息咨询，信和汇诚公司为被告借款出具审核意见，信和惠民公司将被告的借款需求向出借人推荐促成交易，被告获得借款后需向上述三公司分别支付咨询费12318.34元、审核费1086.91元和服务费4709.95元，共计人民币18115.2元。同日，经信和惠民公司介绍，被告与原告签订《借款协议》（合同编号为0871010263），约定：被告向原告借款人民币78115.2元，还款方式为每月偿还等额本息，月偿还数额人民币4035.95元，还款期限为24个月，自2014年10月7日至2016年9月7日，每月7日前支付，若被告未按约定的还款时间足额还款，应支付按当月应还本息的10%计算的逾期违约金，并支付每日按未还金额0.2%收取的罚息，若被告逾期还款达到15天及以上，原告有权提前终止本协议，因被告未还款而产生的律师费等原告为实现债权的合理费用均由被告承担。被告同意并授权原告从借款本金中扣除向信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司交纳的咨询费、审核费、服务费后，余下借款支付至协议约定的被告银行账户内。2014年9月10日，原告向被告母光敏银行账户内汇入人民币59800元。庭审中，原告自认被告已归还前4期借款本息，每期还款金额为人民币4035.95元，共计还款人民币16143.8元。原告为主张债权，支付了邮寄费人民币17元、公告费人民币300元。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。本案中，被告母光敏与原告签订借款协议，原告依约向被告提供了借款，双方的借贷事实清楚，债权、债务关系明确，且不违反法律规定，合法有效。根据双方签订的借款协议的约定，若被告逾期还款达到15天及以上，原告有权提前终止本协议，现被告未依约归还借款逾期超过15天，双方约定解除合同的条件成就，故原告要求解除协议、返还借款及支付利息，有事实和法律依据，本院予以支持。关于借款本金及利息，原告主张其代被告向案外人支付的咨询费、审核费、服务费三项费用共计人民币18115.2元应当计入借款本金，因原告所举证据不足以证实其已实际代被告向案外人支付了上述相应的费用，故原告认为该三项费用应计入借款本金的主张，本院不予支持。原告主张其代被告支付的信访咨询费200元应当计入借款本金，因原告仅提供信访咨询费收取告知书，未提供相关凭证证实其已实际代被告交纳了该项费用，故本院不予支持。根据庭审查明事实，原告实际向被告交付的借款金额为人民币59800元，依法应以实际交付的金额作为借款本金。根据双方协议约定还款本息数额计算可得借期内利率为24%[4035.95×24-78115.2）÷78115.2×100%]，因被告已归还借款人民币16143.8元，依照民间借贷“先息后本”的交易习惯，扣减应付利息后再折抵本金，则截至被告逾期还款之日即2015年2月8日，被告应支付原告借款利息2392元（59800×24%÷24×4），尚欠原告借款本金人民币46048.2元[59800-（16143.8-2392）]。关于逾期违约金和罚息，因双方借款协议中约定的计算方式违反了相关司法解释关于逾期利息与违约金及其他费用总和不得超过年利率24%的限制性规定，应作调整。现原告一并主张利息、违约金和罚息总计按照年利率24%计算，符合法律规定，故本院支持剩余借款本金人民币46048.2元按年利率24%的标准计算自2015年2月8日起至本判决确定的履行期限届满之日止的逾期利息、违约金、罚息。关于原告主张由被告承担律师费4437元，因双方在借款协议中约定律师费等因原告为实现债权所产生的合理费用由被告承担，原告主张的该费用已实际发生并有证据证实，且该费用未超过《云南省律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准，故本院予以支持。关于原告主张被告承担本案的公告费与邮寄费，因双方协议约定原告为主张债权所支付的合理费用均由被告承担，现原告主张的该费用已实际发生并有证据证实，故本院予以支持。被告经本院公告传唤未到庭应诉，视为放弃答辩和质证的权利，不影响本院根据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告夏靖与被告母光敏签订的编号为0871010263号《借款协议》；
二、被告母光敏于本判决生效之日起十日内偿还原告夏靖借款本金人民币46048.2元，并按年利率24%支付借款本金为人民币46048.2元自2015年2月8日起至本判决确定的履行期限届满之日止的逾期利息、违约金、罚息；
三、被告母光敏于本判决生效之日起十日内支付原告夏靖为实现本案债权而支出的律师费人民币4437元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费人民币1825元、邮寄费人民币17元、公告费人民币300元，由被告母光敏负担。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。
双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期间内向本院申请强制执行。申请强制执行的期间为二年。
审 判 长 杜小伦
代理审判员 王春雨
人民陪审员 肖曙霞
二〇一六年十二月二十三日
书 记 员 王文婷