广东省珠海市金湾区人民法院 民 事 判 决 书 (2014)珠金法民二初字第329号 原告中国工商银行股份有限公司珠海金湾支行，地址：珠海市金湾区。 负责人朱涛，行长。 委托代理人范瑛，女，1984年3月28日出生，汉族，住珠海市香洲区。 委托代理人邓一波，男，1970年3月20日出生，汉族，住珠海市斗门区。 被告戴海亮，男，1979年2月27日出生，汉族，住珠海市香洲区。现下落不明。 原告中国工商银行股份有限公司珠海金湾支行（简称工商银行金湾支行）诉被告戴海亮金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月5日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2014年12月16日公开开庭进行审理。原告的委托代理人邓一波到庭参加诉讼，被告戴海亮经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告诉称，原告于2013年2月5日向被告发放了个人文化消费贷款人民币100万元，期限10年，贷款于2023年2月5日全部到期，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮5%，约定借款人每月以等额本金的方式分期偿还贷款本金及相关利息，双方签订了《个人循环借款合同》。上述贷款以被告名下位于中山市坦洲镇御花园兰园E、梅园J两个商铺的房产提供抵押担保，并签订了《个人借款最高额抵押合同》。原告如期发放了贷款后，被告于2014年5月开始发生欠供现象，至今已经连续4期未足额偿还贷款本息，积欠贷款本金人民币33333.32元，积欠利息人民币20765.47元（利息暂计至2014年8月21日），累计只偿还贷款本金166666.62元，贷款利息77801.75元，造成了严重违约。原告多次催收未果，遂诉至法院，请求判令：1.解除原告与被告签订的编号C：[循环]字[珠工]行[金湾]支行[2013]年[004]号《个人循环借款合同》；2.被告向原告偿还贷款本金人民币883333.38元及利息人民币20765.47元（利息暂计至2014年8月21日，其后利息按照人民银行规定并结合借款合同约定计至本息清偿之日止）；3.被告以其名下的位于中山市坦洲镇御花园兰园E、梅园J两商铺的房产对其所欠原告的人民币贷款本息承担抵押担保责任。庭审过程中，原告明确第2项诉讼请求中的利息包含贷款利息、罚息和复利；明确第3项诉讼请求为：原告对被告名下的位于中山市坦洲镇御花园兰园E、梅园J两商铺的房产享有优先受偿权。 原告向法院提交的证据有：1.《中国工商银行消费信贷借款凭证》；2.《个人循环借款合同》；3.《个人借款最高额抵押合同》；4.粤房地他项权证中府字第0113002634号、0113002637号；5.《提前还款函》；6.戴海亮的个人消费贷款偿还本金与利息说明、利息表；7.《自营利息明细表》。 被告戴海亮未作答辩，亦未提交任何证据。 经审理查明，2013年1月31日，原告与被告签订编号C：[循环]字[珠工]行[金湾]支行[2013]年[004]号《个人循环借款合同》，约定：贷款人（原告）向借款人（被告）提供额度为人民币100万元的循环贷款，循环期限为自合同生效之日起至2018年1月31日止；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；货款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述第3.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款人将贷款划入借款人指定的下列账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名：陈伟源，账号：略。开户行：工行款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每月15日为还款日；借款人未按合同约定的日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第三条约定的利率基础上按加收50%确定；借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人也可以解除本合同。 同日，原告与被告签订《个人借款最高额抵押合同》，约定：本合同所担保的债权包括：自2013年1月31日至2018年1月31日期间，在人民币300万元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件（下称主合同）而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；担保范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为：被告名下的位于中山市坦洲镇御花园梅园J（房产证号：**130020**）、位于中山市坦洲镇御花园兰园E（房产证号：**130017**）的房产。 2013年2月1日，被告就位于中山市坦洲镇御花园梅园J（房产证号：**130020**）、位于中山市坦洲镇御花园兰园E（房产证号：**130017**）的房产到中山市房地产登记中心办理了抵押登记，总抵押金额为300万元，抵押权人为原告。 2013年2月5日，原告按照合同约定向陈伟源的账户转账100万元，消费信贷借款凭证上载明月利率为5.73175‰，借款期限自2013年2月5日至2023年2月5日。原告提交的《自营历史明细表》载明，被告于2013年3月15日起开始还款，2013年3月15日至2014年4月15日期间，原告共归还本金116666.62元，贷款利息77801.75元。 被告于2014年5月15日开始欠款，被告应于2014年5月15日归还贷款本金8333.33元、利息5062.6元；应于2014年6月15日归还贷款本金8333.33元、利息5014.84元；应于2014年7月15日归还贷款本金8333.33元、利息4967.08元；应于2014年8月15日归还贷款本金8333.33元、利息4919.32元；应于2014年9月15日归还贷款本金8333.33元、利息4871.56元；应于2014年10月15日归还贷款本金8333.33元、利息4823.8元；应于2014年11月15日归还贷款本金8333.33元、利息4776.04元。 以上事实有《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、他项权证、消费信贷借款凭证、自营历史明细表和庭审笔录在卷佐证。 本院认为，原、被告签订的《个人循环借款合同》是双方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应该按照合同约定全面履行各自的权利和义务。 一、关于是否解除《个人循环借款合同》问题。原告按照合同的约定向被告发放了贷款，被告理应按照合同的约定按期归还。现被告违反合同约定，截至原告起诉之日即2014年9月5日，被告已连续超过四期未按时足额支付借款本息，根据《个人循环借款合同》的约定，被告未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，原告有权解除合同，因此，原告要求解除《个人循环借款合同》，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 二、关于贷款本金。原告已归还本金116,666.62元，尚欠本金883,333.38元未归还，因此，原告主张被告归还贷款本金883,333.38元，符合法律规定，本院予以支持。 三、关于利息、罚息、复利的计算。合同明确约定每月15日为还款日，如被告未按时还款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定，日利率=年利率/360。中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为6.55%，按合同约定上浮5%计算为6.8775%，则罚息利率为10.31625%。 1.关于2014年11月15日前欠付的利息。被告拖欠2014年5月15日应归还利息5062.6元、 2014年6月15日应归还利息5014.84元、2014年7月15日应归还利息4967.08元、2014年8月15日应归还利息4919.32元、2014年9月15日应归还利息4871.56元、2014年10月15日应归还利息4823.8元、2014年11月15日应归还利息4776.04元，上述共计34,435.24元。 2. 关于2014年11月15日前欠付的罚息。被告自2014年5月15日起拖欠贷款本金，根据合同约定，原告有权计收罚息。截至2014年11月15日，被告累欠罚息1504.45元（详见附表一）。 3.关于2014年11月15日前的复利。根据合同约定，对不能按时支付的利息，原告有权按罚息利率计收复利。截至2014年11月15日，被告累欠复利912.69元（详见附表二） 综上，截至2014年11月15日，被告欠付的利息、罚息、复利共计36,852.38元（34,435.24+1504.45+912.69=36852.38）。 4、关于2014年11月15日以后的利息，应按合同约定，按年利率10.31625%计算，同时应对被告不能按时支付的利息，按年利率10.8075%计算复利。 四、关于优先受偿权问题。原告与被告签订的《个人借款最高额抵押合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。合同约定被告将位于中山市坦洲镇御花园梅园J（房产证号：**130020**）和位于中山市坦洲镇御花园兰园E（房产证号：**130017**）的房产抵押给原告，且已办理抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，原告对抵押物即上述房产折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。因此，原告要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。 综上，依照《》第，第、第、第，《》第五十三条，《》第、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司珠海金湾支行与被告戴海亮于2013年1月31日签订的编号C：[循环]字[珠工]行[金湾]支行[2013]年[004]号《个人循环借款合同》； 二、被告戴海亮在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海金湾支行偿还贷款本金人民币883,333.38元； 三、被告戴海亮在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海金湾支行偿还贷款利息（利息计算方法：截至2014年11月15日止的利息、罚息、复利共计人民币36,852.38元； 2014年11月16日起的利息，以每期贷款本金余额为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%计至本判决确定的债务履行期限届满之日止；2014年11月16日起的罚息，以每期应归还的贷款本金为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮5%作为基准利率上浮50%，自每月16日起计至本判决确定的履行期限届满之日止；2014年11月16日起的复利，以积欠的利息（含积欠的复利，不含罚息）为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮5%作为基准利率上浮50%，按月计至本判决确定的履行期限届满之日止）； 四、原告中国工商银行股份有限公司珠海金湾支行在上述第二、三项债权范围内对被告戴海亮名下的位于中山市坦洲镇御花园梅园J（房产证号：**130020**）、位于中山市坦洲镇御花园兰园E（房产证号：**130017**）的房产享有优先受偿权； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司珠海金湾支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费12,841元，由原告中国工商银行股份有限公司珠海金湾支行负担50元，被告戴海亮负担12,791元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。 审 判 长  梁芳瑜 代理审判员  朱 全 人民陪审员  张燕红 二〇一四年十二月十七日 本件与原本核对无异 书 记 员  黄秋燕                            附表一：逾期归还本金的罚息计算表                                                                                                                                                                                                                       应还日期                       拖欠本金       (逾期还本数额)                       起算日期                       截止日期                       逾期天数                       合同       约定       利率                              罚息       利率（1.5倍）                       利息数额                               2014.5.15                       8,333.33                       2014-5-16                       2014-11-15                       180                       6.8775%                       10.31625%                       429.84                               2014.6.15                       8,333.33                       2014-6-16                       2014-11-15                       150                       6.8775%                       10.31625%                       358.20                               2014.7.15                       8,333.33                       2014-7-16                       2014-11-15                       120                       6.8775%                       10.31625%                       286.56                               2014.8.15                       8,333.33                       2014-8-16                       2014-11-15                       90                       6.8775%                       10.31625%                       214.92                               2014.9.15                       8,333.33                       2014-9-16                       2014-11-15                       60                       6.8775%                       10.31625%                       143.28                               2014.10.15                       8,333.33                       2014-10-16                       2014-11-15                       30                       6.8775%                       10.31625%                       71.64                                总计                       1504.45                               备注: 1、截至2014年11月15日，被告逾期归还贷款本金所产生的罚息为1504.45元；                               2、2014年11月16日后的罚息，以每期应归还的贷款本金为基数（每期应还贷款本金均为8333.33元），自每月16日起，按年利率10.31625%的标准计至本判决确定的履行期限届满之日止。                                           附表二：逾期归还利息的复利计算表                                                                                                                                                                                                                                             应还日期                       当月应归还的利息                              积欠的利息金额（含积欠的复利）                       起算日期                       截止日期                       逾期天数                       合同       约定       利率                              罚息       利率（1.5倍）                       复利数额                               2014.5.15                       5,062.60                       5,062.60                       2014-5-16                       2014-6-15                       30                       6.8775%                       10.31625%                       43.52                               2014.6.15                       5,014.84                       10,120.96                       2014-6-16                       2014-7-15                       30                       6.8775%                       10.31625%                       87.01                               2014.7.15                       4,967.08                       15,175.05                       2014-7-16                       2014-8-15                       30                       6.8775%                       10.31625%                       130.46                               2014.8.15                       4,919.32                       20,224.83                       2014-8-16                       2014-9-15                       30                       6.8775%                       10.31625%                       173.87                               2014.9.15                       4,871.56                       25,270.26                       2014-9-16                       2014-10-15                       30                       6.8775%                       10.31625%                       217.25                               2014.10.15                       4,823.80                       30,311.30                       2014-10-16                       2014-11-15                       30                       6.8775%                       10.31625%                       260.58                               总计:                        912.69                               备注: 1、截至2014年11月15日，被告逾期归还贷款利息所产生的复利为912.69元；                               2、2014年11月16日后的复利，以积欠的利息（含积欠的复利）为基数，按10.31625%利率标准，按月计至本判决确定的履行期限届满之日止。