浙江省瑞安市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0381民初2910号
原告吴时杆，男，1959年3月28日出生，汉族，住瑞安市。
委托代理人（特别授权代理）蔡晓洪、陈琛，浙江品和律师事务所律师。
被告程贤进，男，1991年4月24日出生，汉族，住平阳县。
被告程延芳，女，1985年10月19日出生，汉族，住址同上。
被告中国太平洋财产保险股份有限公司平阳支公司，住所地平阳县鳌江镇火车站大道莲都锦园2幢1单元203室。
代表人廖建德，该公司经理。
委托代理人（特别授权代理）李雅，中国太平洋财产保险股份有限公司瑞安支公司职员。
原告吴时杆为与被告程贤进、程延芳、中国太平洋财产保险股份有限公司平阳支公司（以下简称“太保平阳支公司”）机动车交通事故责任纠纷一案，于2016年3月23日向本院提出诉讼，本院于同日受理后，依法由审判员戴大良独任审判，于2016年5月13日进行了公开开庭审理。原告吴时杆的委托代理人蔡晓洪、陈琛，被告程贤进，被告程延芳，被告“太保平阳支公司”的委托代理人李雅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告吴时杆诉称：2015年6月23日晚上，被告程贤进驾驶登记被告程延芳名下且已投保的浙Ｃ×××××号轿车，从平阳县驶往文成县方向。20时15分许，途经56省道28km+900m即瑞安市高楼镇吴界山村路段，车头右侧碰撞前方同向行人吴时杆，造成后者受伤及车辆损坏的道路交通事故。事后瑞安市交警部门认定被告程贤进负事故的全部责任。原告受伤后即被送往瑞安市人民医院抢救，后转到瑞安市红十字医院接受康复治疗，确诊为颈3、4椎体骨折脱位伴四肢瘫，颈髓损伤等，经司法鉴定，其伤势分别构成道路交通事故四级、八级伤残各一个；今后护理依赖程度为大部分护理依赖；误工期为207天，护理期为207天，营养期为180天。综上所述，被告程贤进违法驾驶机动车发生交通事故致使原告受伤，应承担民事赔偿责任；被告程延芳作为肇事轿车所有人，应对原告的经济损失承担连带赔偿责任；被告“太保平阳支公司”作为肇事轿车保险人，应在交强险、商业三者险责任限额内履行赔付义务，其以事故发生在保险合同注明生效期限之前为由拒赔商业险显然违背投保人的保险目的及其真实意思表示，《神行车保系列产品保险单（正本）》理应从双方对保险合同内容形成共识并出具保单之时生效。保险人基于格式合同规定而注明延后生效的条款并没有事先向投保人作过告知，对格式合同生效期限产生岐义，依法应作有利于××的解释。现请求判令被告“太保平阳支公司”在交强险、商业三者险责任限额内先予赔偿，超过部分由被告程贤进赔偿原告吴时杆医疗费251407.79元（含住院劳务材料费133.70元）、住院伙食补助费5220元（174天×30元/天）、护理费905953.50元（116天×200元/天+91天×132.50元+20年×48372元/年×90%）、营养费10350元（207天×50元/天）、交通费5000元、残疾赔偿金304200元（21125元/年×20年×72%）、鉴定费1760元、精神损害抚慰金36000元并负担本案诉讼费。
为证明上述事实，原告吴时杆在本院指定的举证期限内向本院递交了程贤进的《机动车驾驶证》、浙Ｃ×××××号比亚迪轿车的《机动车行驶证》复印件各1份，欲证明被告程延芳系肇事轿车车主及被告程贤进享有准驾C1类车型资格；浙Ｃ×××××号轿车的《机动车交通事故责任强制保险单（正本）》、《神行车保系列产品保险单（正本）》各1份，欲证明肇事轿车已以原登记车主詹景周名义向被告“太保平阳支公司”投保了保险期限从2015年4月20日起为期一年的交强险，同年6月23日，又以新登记车主程延芳名义投保了保险期限从2015年6月24日起为期一年的商业险，缴纳保险费时间为6月23日16时46分，保单生成时间为6月23日16时57分，故事故发生在保险有效期间；瑞安市公安局交通警察大队瑞公交认字[2015]第GB0001号《道路交通事故认定书》、《交通事故损害赔偿调解终结书》各1份，欲证明事故发生的基本成因以及瑞安市交警部门作出的事故责任认定等情况；瑞安市人民医院第5495674号《住院病历》、《出院记录》、《住院收费收据（电脑版）》、《住院费用清单》、瑞安市红十字分院第0029669号《出院记录》、2015年12月15日《医疗诊断证明书》、××人住院费用清单》、××人住院费用清单（明细）》各1份、《门诊收费收据》11份，欲证明原告吴时杆在该次交通事故中受伤后的诊疗过程及医疗费用支出情况；温州东海司法鉴定所温东司鉴所[2016]临鉴字第53号、第53-1号《司法鉴定意见书》以及鉴定收费《发票》各1份，欲证明原告吴时杆伤残等级及三期评定情况；《陪护协议书》1份、《收款收据》5份，欲证明原告吴时杆在2015年8月21日至12月15日住院期间支出护理费23700元。
被告程贤进、程延芳辩称：程延芳为浙Ｃ×××××号比亚迪轿车车主，程贤进为肇事驾驶员，俩人为姐弟关系。我方对该起交通事故造成原告受伤的事实以及对瑞安市交警部门作出的事故责任认定没意见。该轿车为二手车，是以程延芳名义向詹景周购买的，当时轿车已投保交强险。2015年6月23日下午，程延芳夫妇到被告“太保平阳支公司”投保商业险，约定不计免赔率的商业三者险保额为50万元，缴纳保费时间为16时49分，拿到保单时间为16时23分，保险公司说马上可以赔的，事故发生后再到保险公司咨询，他们还说会赔的，现在却以保单注明的保险开始时间为次日0时为由不同意赔偿商业险，这没道理，因为我们付了保费拿到保单，就以为轿车已处于保险有效状态，否则也不会驾车外出了，何况投保时，保险公司并没有说保险期限从次日0时开始生效，保险公司理应在商业三者险限额内赔偿。原告诉请的赔偿项目基本上无异议。事故发生后，程贤进已经付给原告36500元，该笔款项请求在赔偿总额中扣减。
被告“太保平阳支公司”辩称：我公司对瑞安市交警部门的事故责任认定无异议，浙Ｃ×××××号比亚迪轿车在事发前已投保交强险和商业险，我公司同意支付交强险保险金，而不同意支付商业三者险保险金，因为事故发生在商业险约定的保险期限开始之前。保险合同成立时间为2015年6月23日16时49分，但保单约定“保险期间：自2015年6月24日0时起至2016年6月23日24时止”。根据合同法相关规定，当事人可以根据意思自治原则订立附期限的合同，该保险合同就属于附期限的合同，既然约定的保险生效期限为次日0时起，双方就应实现承诺。关于赔偿问题：医疗费据我公司审核，其中20300.40元非医保用药不属于保险责任范围，当然我公司只应在交强险10000元医疗费用限额内赔付，需要说明的是，原告未提供《住院收费收据》，存在向社保机构重复报销的可能；住院伙食补助费需扣除住院费用中已负担的部分；营养期限无异议，营养费按30元/天标准计算；交通费酌情认可1000元；定残前护理费，在住院期间按100元/天标准计算，非住院期间按78元/天标准计算；原告属于大部分护理依赖，今后护理费按48372元/年标准的30%暂时计算3-5年，届满仍需护理的可再行主张；事故发生在2015年，残疾赔偿金按19737元/年标准计算；精神损害抚慰金已逾交强险限额且不属于商业险责任范围。事故发生后，我公司根据瑞安市交警部门要求支付了10000元医疗费，该款项应在交强险限额内扣除。保险公司因保险合同涉诉而非直接侵权人，故不应承担本案的诉讼费、鉴定费。
原告吴时杆提供的《陪护协议书》、《收款收据》经当庭质证，上述证据缺乏书证的形式要件，本院不能确认其具有证明力；原告提供的其他证据经当庭质证，双方对证据的真实性、关联性和来源合法性均无异议，且证据之间可相互印证，本院确认其作为认定案件事实的依据。
综合以上证据及当事人的陈述，本院认定事实如下：2015年6月23日晚上，被告程贤进驾驶浙Ｃ×××××号轿车从平阳县驶往文成县方向。20时15分许，途经56省道28km+900m即瑞安市高楼镇吴界山村路段，车头右侧碰撞前方同向步行的原告吴时杆，造成后者受伤的道路交通事故。事故发生后，瑞安市公安局交通警察大队认定程贤进负事故的全部责任。原告吴时杆受伤后即被送往瑞安市人民医院急诊并住院治疗58天，出院时诊断为：1、颈部外伤（颈3、4椎体骨折脱位伴四肢瘫、颈髓损伤）；2、左足第2趾骨折；3、Ⅱ型呼吸衰竭；4、头部外伤（左侧枕顶部薄层硬膜下血肿、外伤性蛛血）；5、低蛋白血症；6、肺部感染；7、肝功能异常；8、凝血功能异常；9、枕部压疮；10、尿路感染。医嘱红十字分院康复治疗。同年8月21日，原告在瑞安市红十字医院接受康复治疗116天，出院时诊断为：1、脊髓损伤（C2、C级）：四肢瘫、神经源性直肠、神经源性能膀胱；2、气切封管术后；3、肺部感染；4、面部疖肿；5、肝功能异常；6、头晕。原告共花去住院医疗费249078.62元（含伙食费135元）、门诊医疗费2195.47元、住院劳务材料费133.70元。2016年1月21日，原告经温州东海司法鉴定所鉴定，其伤势构成道路交通事故四级、八级伤残各一个，护理依赖程度属大部分护理依赖，误工期限拟为自受伤之日起至定残前一日止，护理期限拟为自受伤之日起至定残前一日止，营养期限拟为180天（以上期限自受伤之日起计算，均包括二次住院期间的期限）。
在审理中，原、被告就赔偿医疗费251274.09元、住院伙食补助费5085元、营养费7200元、交通费3500元、残疾赔偿金304200元、精神损害抚慰金36000元、鉴定费1760元、住院劳务材料费133.70元（后两项不列入保险范围）达成共识，但在护理费尤其是保险人是否承担商业三者险赔付责任等问题上各执一词。
审理中尚查明，浙Ｃ×××××号比亚迪轿车系被告程延芳于2015年4月底向詹景周购得，当时该轿车已以原车主名义向被告“太保平阳支公司”投保了保险期限从4月20日12时起为期一年的交强险。被告程延芳于6月23日下午以自己名义又向该保险公司投保了保险期限为期一年的商业险，其中不计免赔率的三者险的保险金额为50万元。据《神行车保系列产品保险单（正本）》记载：投保人（××）缴付保费时间：2015年6月23日16时49分，有效保单生成时间：2015年6月23日16时49分，打印时间：2015年6月23日16时57分。该保单在“保险期间”一栏注明“自2016年6月24日0时起至2016年6月23日24时止”。
本案争执焦点：该起交通事故是否发生在商业险保险期限内以及保险人应否承担保险责任。本院认为：一、保险法规定依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。就投保人投保目的而言，就是为了即时让被保险车辆降低运行产生的风险，所以保险合同成立即生效才符合投保人、××的保险目的。保险合同当然也可以设定为附期限生效，如果投保人或××有特殊利益，可以提出与保险人特别约定保险期限，此脱保期间的风险应由其自行承担。本案被告“太保平阳支公司”并未举证证明投保人向其发出要约订立附生效期限的保险合同。二、在投保人程延芳未要约订立附期限保险合同的情形下，虽然投保人在印刷有保险期限生效期限“0时起…24时止”的保险合同上签字而订立合同，但该保险生效期限条款并不对投保人发生效力。对于投保人来说，该附期限条款必然造成其保险车辆处于不被保险的空白状态，在该期间若发生交通事故就会产生因合同未生效而不予理赔的不利后果，可见该格式文本属于免除保险人责任的条款，在被告“太保平阳支公司”未举证证明已作提示或明确说明的情况下，该免责条款对××不产生法律效力。三、从法理角度看，基于诚实信用原则，延时生效的惯例不应沿用于高风险的机动车保险中，除非投保人或××主动发出要约订立附条件或附期限的保险合同，否则保险人无权发出要约订立会导致被保险车辆处于脱保高风险状态的附生效期限保险合同。综上所述，被告程贤进驾驶的浙Ｃ×××××号轿车发生交通事故时间处在保险有效期限内，被告“太保平阳支公司”须在保险合同约定的责任限额内承担保险责任。
原告吴时杆定残前149天护理费按2014年浙江省在岗职工平均工资48372元/年标准计算；根据原告年龄、健康状况以及伤势等因素，今后5年护理费按上述标准的70%计算，两项合计189048.38元。至于原、被告对赔偿医疗费、住院伙食补助费、营养费、交通费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、鉴定费、住院劳务材料费的约定与法不悖，予以认可。
原告吴时杆上述经济损失合计798201.17元。首先，由被告“太保平阳支公司”在交强险、商业三者险责任限额内赔偿医疗费74966.62元、住院伙食补助费5085元、护理费189048.38元、营养费7200元、交通费3500元、残疾赔偿金304200元、精神损害抚慰金36000元，共计620000元，扣除已付的10000元，尚应赔偿610000元；其次，由被告程贤进赔偿医疗费176307.47元、鉴定费1760元、住院劳务材料费133.70元，共计178201.17元，扣除已付的36500元，尚应赔偿141701.17元。
据此，依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十五条第（六）项、第十六条、第二十二条、《中华人民共和国保险法》第六十五条、国务院《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一款、第二款、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十五条的规定，判决如下：
一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司平阳支公司于本判决生效后二十日内赔偿原告吴时杆经济损失610000元，款交本院转递（或汇至中国农业银行瑞安市支行万松营业部瑞安市人民法院账户，账号19×××28）。
二、被告程贤进在同上期限内赔偿原告吴时杆经济损失141701.17元，交款方式同上。
三、驳回原告吴时杆其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费5650元，由被告程贤进负担（定于判决书生效之日起10日内向本院缴纳；原告应当自判决书生效之日起15日内来本院退回预交的18119元受理费）。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院，在递交上诉状之日起7日内先预缴上诉案件受理费11300元（具体金额由温州市中级人民法院确定，多余部分以后退还），款汇温州市中级人民法院。
审判员 戴大良
二〇一六年六月十五日
书记员 曾怀莘