河南省方城县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）方民二金初字第91号
原告：吴荣秀，男，1956年2月16日生，汉族，住方城县。
原告：包付香，女，1954年11月6日生，汉族，原籍方城县赵河镇牛庄村杨庄***号，现住方城县。
委托代理人：张义强，男，汉族，住方城县。
被告：平安养老保险股份有限公司深圳分公司。
组织机构代码：661028940。
地址：广东省深圳市福田区莲花支路1001号公交大厦19层。
委托代理人：陈鑫，男，1987年8月16日生，汉族，住广东省深圳市福田区，系该公司职员。身份证我号码：360430198708161175。
委托代理人：刘现春，男，1983年5月4日生，住河南省滑县，系该公司职员。
原告吴荣秀、包付香与被告平安养老保险股份有限公司深圳分公司为保险合同纠纷一案，原告吴荣秀于2015年4月22日向本院提起诉讼，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张义强、被告委托代理人刘现春到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告吴荣秀、包付香诉称：原告于2013年11月27日在被告处购买平安保险全家福A款保险单两份，保险单约定意外残疾20万元；意外医疗费2万元；意外住院津贴20份（20元/天）。2014年2月22日上午9时43分，崔鸿庆驾驶唐河吉利交电有限公司的车牌号为豫Ｒ×××××的别克牌小客车，在方城县××省道与××大道南侧交叉口广告牌处，将骑豫Ｒ×××××号二轮摩托的原告夫妻二人撞倒，造成车辆受损，原告受伤的交通事故。该交通事故经方公安认字（2014）第00109号道路交通事故认定书认定为：崔鸿庆应付该起交通事故的全部责任，吴荣秀、包付香无责。原告伤后，被送往方城县人民医院进行住院治疗，原告吴荣秀的伤情经诊断主要为：1、腰3椎体左侧横突骨折；2、全身多处软组织挫伤。包付香的伤情经诊断：1、胸12椎体压缩性骨折;2、腰2椎体压缩性骨折；3、肺挫伤4、头皮血肿5、全身多出软组织挫伤。原告吴荣秀经司法技术鉴定已达到10级伤残的程度；原告包付香经司法技术鉴定已达到8级伤残的程度。原告住院149天×2人。原告治疗终结后，要求被告支付意外医疗费、意外住院津贴、意外残疾赔偿金等其他合理支出费用，但被告支付了包付香意外住院津贴29800元，下余款项拒不支付。原告无奈，只有诉诸法律。综上所述，被告应依法全面履行法定的合同义务，但被告拒不履行法定的义务行为，已严重侵害了原告合法的民事权利。为此。特请求贵院查明事实，依法判令被告一次性支付意外医疗费、意外住院津贴、意外残疾赔偿金等其他合理支出费用238336.43元。
被告平安养老保险股份有限公司深圳分公司辩称：本案涉及的保险合同成立并生效，保险条款对双方产生法律约束力，原告代理人称保险条款系内部规定，对原告不产生法律效力不成立。在起诉之前，被告从未收到过二原告意外伤残费、意外医疗费的申请，不存在侵害原告的权利。原告吴荣秀发生事故时，所驾驶的车辆没有有效的行驶证，属于免责范围。二原告计算意外伤残费的方法不符合合同约定，其理赔申请应以保险合同约定的内容为准，被告应当在合同范围内承担原告意外医疗保险金。原告的伤残鉴定应适用2013年6月8日中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》而非《道路交通事故受伤人员伤残评定》。原告的住院费用与实际住院天数不符，我公司前期安排人员去调查，但被方城县人民医院无理拒绝，申请方城县法院依职权予以调查。
经审理查明：原告吴荣秀与包付香系夫妻关系。2013年11月27日二原告在被告处分别购买平安保险全家福A款保险两份。该险种约定，意外残疾保险金按伤残等级赔付，最高不超过20万元；意外医疗费保险金2万元；意外住院现金补贴20份，每天200元，最高不超过180天；保险期限1年。原、被告双方对保险合同成立及生效均无异议。该险种保单注明适用条款为《平安短期综合意外伤害保险条款（2012版）》，保险条款第五条第一款第（四）项规定，驾驶无有效行驶证的机动车免赔。被告在双方签订的保险单下面注明“投保人声明：……本人已了解投保险种条款，且保险人对投保险种条款进行了说明尤其是对保险责任条款、免除保险人责任的条款、合同解除条款进行了明确说明，且本人对上述内容均已认真阅读、理解并同意遵守。……”被告吴荣秀在“声明”下方签署了名字。2014年2月22日上午9时43分，案外人崔鸿庆驾车将驾驶未参加年审的二轮摩托的原告夫妇二人撞倒，造成原告受伤的交通事故。经公安机关交通事故认定书证实，该事故原告夫妇无责；二原告另案将崔鸿庆等相关责任人诉至本院，本院由此作出（2014）方拐民初字第139号民事判决书，判决查明：经鉴定原告吴荣秀达到10级伤残，包付香达8级伤残；二原告均系城镇居民，2013年度河南省城镇居民人均可支配收入为22398.03元；二原告分别住院149天。包付香花去医疗费17806.45元，吴荣秀花去医疗费11545.24元。治疗终结后，二原告向被告申请理赔意外住院津贴，被告支付了包付香意外住院津贴29800元，但以被告吴荣秀驾驶无有效行驶证的机动车免赔为由拒赔。其它项目的保险理赔款原告未申请理赔。2015年4月22日，原告直接诉至本院，请求判令被告支付原告吴荣秀意外医疗费11545.74元、意外住院津贴29800元、意外残疾赔偿金44796.06元，支付包付香意外医疗费17806.45元、意外残疾赔偿金134388.18元，总计238336.43元。
本院认为：原、被告对于双方存在保险合同关系及原告遭受意外交通事故致害均无异议。对于双方产生争议的问题，本院分别评判如下：一、保险条款系保险合同的重要组成部分之一，原告认为保险条款系被告内部规定，对原告不产生效力的理由不成立；二、原告吴荣秀所驾驶摩托车未参加年检，保险条款第五条第一款第（四）项规定，“驾驶无有效行驶证的机动车免赔。”原告在保单“声明”内容下方签字，应视为被告已尽到“明确说明”的义务，根据合同约定，被告对吴荣秀的保险责任应予免除，但被告包付香系乘坐人，相关项目被告应当理赔。3、《中华人民共和国国家标准道路交通事故受伤人员伤残评定》是道路交通事故伤残评定的国家标准，原告伤残原因是由本次交通事故所引起，目前并无法律规定禁止适用该标准处理本类案件，故被告理由本院不予采纳。4、被告提出原告住院天数与医疗费数额不相符，无事实依据，且被告诉讼前已依据原告包付香的理赔申请对包付香的意外住院现金予以理赔，故该辩解本院不予采纳。5、被告包付香脊柱损伤构成八级伤残，其虽为农村户籍，但婚后一直随吴荣秀在城镇生活，其意外残疾保险金金应为2013年度河南省城镇居民人均可支配收入自定残之日计算20年的30%（22398.03×20×30%）共计134388.18元，住院期间医疗费17806.45元，两项共计152194.63元。该两项费用均未超过合同约定的保险金额上限，被告应予理赔。但事故发生后，原告就该两项保险金并未向被告申请理赔，所以本案诉讼费不宜由被告负担。根据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、被告平安养老保险股份有限公司深圳分公司于本判决生效后十日内支付原告包付香意外残疾保险金金134388.18元、意外医疗保险金17806.45元，两项共计152194.63元。
二、驳回原告吴荣秀的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4875元，由原告包付香、吴荣秀负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。
审判长 杜芙蓉
审判员 张振山
审判员 杨保存
二〇一五年十月十日
书记员 包 玉