吉林省白城市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）吉08民终1348号
上诉人（原审被告）：安华农业保险股份有限公司营口中心支公司。
代表人：隋洪斌，总经理。
委托诉讼代理人：崔迪明，公司职员。
被上诉人（原审原告）：冷天浩，男，汉族，2005年8月17日出生，现住白城市洮北区幸福街道12委**组。
法定监护人：冷铁彪，冷天浩之父。
委托诉讼代理人：武艺，系白城市�北区新立法律服务所法律工作者。
被上诉人（原审被告）：白城市福顺汽车出租有限公司。
法定代表人：夏福德，经理。
被上诉人（原审被告）：杜林平，男，汉族，1974年6月28日出生，无业，现住白城市洮北区新立街道四委*组。
被上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司白城市分公司。
代表人：胡兵，总经理。
委托诉讼代理人：常升旺，吉林金辉律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：李志明，男，汉族，35岁，现住辽宁省营口市鲅鱼圈区东城怡景*号楼*单元***室。
上诉人安华农业保险股份有限公司营口中心支公司因与被上诉人冷天浩、白城市福顺汽车出租有限公司、中国人民财产保险股份有限公司白城市分公司、李志明机动车交通事故责任纠纷一案，不服白城市洮北区人民法院（2016）吉0802民初1483号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年11月4日审查立案后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人安华农业保险股份有限公司营口中心支公司代表人隋洪斌的委托诉讼代理人崔迪明，被上诉人冷天浩的法定监护人冷铁彪及其委托诉讼代理人武艺，被上诉人白城市福顺汽车出租有限公司的法定代表人夏福德，被上诉人杜林平，被上诉人中国人民财产保险股份有限公司白城市分公司代表人胡兵的委托诉讼代理人常升旺到庭参加了诉讼，被上诉人李志明经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
安华农业保险股份有限公司营口中心支公司的上诉请求：撤销一审判决和裁定，依法改判上诉人不承担商业险的赔偿责任；由被上诉人承担全部诉讼费用。事实与理由：1、被上诉人冷天浩无权向上诉人主张商业险范围的赔偿。因为标的车为贷款车辆，车辆抵押给了营口银行股份有限公司大石桥震兴路支行。根据保险单的特别约定，保单第一受益人为营口银行股份有限公司大石桥震兴路支行，赔款必须打入第一受益人账户或经受益人书面授权，故不能向上诉人主张赔偿款，应依法驳回起诉。2、原审判决认定的事故比例错误，上诉人应按百份之三十的比例赔偿。3、由于上诉人承保的车辆经交警认定存在超载的违法行为，根据合同约定应对商业险赔偿损失部分加扣百分之十的绝对免赔率，原审判决违反了合同约定。综上，原审判决认定事实不清，适用法律错误，请求二审法院依法改判，支持上诉人的上诉请求。
四被上诉人辩称，一审判决正确，应予维持。
被上诉人李志明未出庭，没有答辩意见。
冷天浩在一审法院的起诉请求：请求法院判决被告�法赔偿原告医药费等各项费用5，868.25元；被告承担本案诉讼费。
一审法院认定事实：2015年1月29日王桂兰与冷天浩乘坐由杜林平驾驶的吉GT20**小型轿车与李志明驾驶的辽H216**/辽HK2**挂重型半挂牵引车发生交通事故，致使王桂兰与冷天浩入院治疗。该起交通事故经白城市公安局交通警察支除公路巡逻民警大队作出的道路交通事故认定书认定：杜林平驾驶机动车未让右侧车辆先行的行为是导致此次事故形成的主要原因，杜林平承担此次事故的主要责任；李志明驾驶超载的机动车未按照操作规范安全驾驶的行为是导致此次事故的次要原因，李志明承担此次事故的次要责任。冷天浩与同案受害人王桂兰不承担事故责任。冷天浩因伤入院治疗18天，受二级护理18天，花医疗费1939.80元。另查明，王桂兰因伤入院治疗56天，受一级护理55天，二级护理1天，花医疗费31775.36�，其所受伤害经吉林通达司法鉴定后鉴定为九级伤残，其误工时间为90天，花鉴定费2000.00元。王桂兰系城镇居民，1956年11月2日出生，无固定工作。李志明所驾驶的机动车在安华农业保险股份有限公司营口中心支公司投保了机动车交通事故责任强制保险及保险限额为100万元的机动车第三者责任保险，该二种保险的保险期间均为2014年10月21日0时至2015年10月20日24时。杜林平所驾驶的机动车在中国人民财产保险股份有限公司白城市分公司投保了每座限额为2万元的车上人员责任险，并附加不计免赔险。杜林平在事故发生后已垫付原告医疗费共9000.00元。上述事实有原告出具的医疗费票据、病历、鉴定书、交通事故认定书、户口簿等及被告提供的保险单抄件为证。
原审认为，王桂兰与冷天浩因被告杜林平与李志明驾驶的机车车发生交通事故而受伤，因此杜林平、李志明侵害了王桂兰、冷天浩的健康权，李志明驾驶的机动车在安华农业保险股份有限公司营口中心支公司投保了机动车交通事故责任强制保险，根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：……”的规定，被告安华农业保险股份有限公司营口中心支公司应在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内承担赔偿王桂兰、冷天浩损失的义务，超出部分应分别由侵害人杜林平、李志明按过错比例分担。但因李志明驾驶的机动车其牵引车在安华农业保险股份有限公司营口中心支公司投保了限额为100万元的机动车辆第三者责任保险并附加不计免赔，根据《中华人民共和国保险法》第六十五条第一款“保险人对责�保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。”之规定，应由李志明承担的部分，如不超过保险限额，应由安华农业保险股份有限公司营口中心支公司承担。杜林平驾驶的机动车在中国人民财产保险股份有限公司白城市分公司投保了限额为2万元的车人上员责任险，王桂兰为该车上乘客，根据《中华人民共和国保险法》第六十五条第一款“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。”之规定，在保险限额内应由杜林平承担的部分应由中国人民财产保险股份有限公司白城市分公司承担。冷天浩因伤应保护的各项费用为医疗费1834.81元；入院治疗18天，应保护住院伙食补助费1800.00（18×100.00）元；其为未成年人，住院期限需要专人进行�理，住院18天，应保护其护理费2233.44（124.08×18）元，各项费用合计为：5868.25元。王桂兰因伤应保护的各项费用为：医疗费31775.36元；入院治疗56天，应保护住院伙食补助费5600.00（56×100.00）元；其受一级护理55天，二级护理1天，应保护其护理费13772.86[124.08×（55×2+1）]元；按鉴定结论，王桂兰因伤误工时间为90天，其没有固定工作，应按本地区居民服务行业从业人员平均工资计算误工费为11167.20(124.08×90）元；王桂兰现年满六十周岁，因伤致其九级伤残，应保护其残疾赔偿金92871.28（23217.82×20×20%）元、鉴定费2000.00元；王桂兰因伤致残，劳动能力受限，必然给其工作、生活带来不便，精神势必受限，应予抚慰，本院酌定保护其精神抚慰金2万元。王桂兰、冷天浩所应保护的医疗费、伙食补助费总额为41010.17，超过机动车第三者责任强制保险责任限额中医疗费限额（10000.00元），因此承保李志明所驾驶车辆的机动车第三者责任强制保险的单位即安华保险营口公司应承担王桂兰、冷天浩10000.00元的赔偿义务，根据王桂兰与冷天浩各自的数额，由安华保险营口公司按比例对各自进行赔偿，因此安华保险营口公司在交强险限额范围内赔偿原告王桂兰9113.67[（31775.36+5600.00）÷41010.17×10000.00]元、冷天浩886.33元。王桂兰所应保护的护理费、误工费、住院伙食补助费、残疾赔偿金、精神抚慰金总额为137811.34元；冷天浩应保护的护理费金额为2233.44元，二者之和为140044.78元，超出了机动车第三者责任强制保险责任限额中死亡、伤残赔偿限额（110000.00元），因此承担李志明所驾驶车辆的机动车第三者责任强制保险的单位即安华农业保险股份有限公司营口中心支公司，应承担二原告110000.00元的赔偿义务,根据王桂兰与冷天浩各自上述赔偿项目的数额，由按比例对各自进行赔偿，因此安华保险营口公司在交强险限额内赔偿原告王桂兰护理费、误工费、住院伙食补助费、残疾赔偿金、精神抚慰金108245.72（137811.34÷140044.78×110000.00）元，赔偿冷天浩护理费1754.28元。故安华保险营口公司应在交强险限额内赔偿王桂兰117359.39元，冷天浩2640.61元。除去上述机动车第三者责任强制保险赔偿限额外原告冷天浩的医疗费、住院伙食补助费、护理费没有得到赔偿的数额为3227.64元，该数额应按李志明、杜林平的过错比例进行分担，再分别由承保二人所驾驶机动车的保险公司按承保险种进行承担。根据李志明、杜林平在驾驶的机动车过程中的过错程度，本院酌定由李志明应承担40%、杜林平承担60%。因此李志明应赔偿冷天浩各项损失共计1291.06元，杜林平承担赔偿冷天浩各项损失共计1936.58元。李志明所驾驶的机动车在安华农业保险股份有限公司营口中心支公司投保了赔偿限额为100万的机动车第三者责任保险，故安华农业保险股份有限公司营口中心支公司应再承担1291.06元的赔偿义务。杜林平驾驶的机动车在中国人民财产保险股份有限公司白城市分公司投保了限额为每座2万元的车人上员责任险，因此应由杜林平承担的部分没有超过该保险限额，因此由中国人民财产保险股份有限公司白城市分公司应赔偿冷天浩各项损失共计1936.58元。被告杜林平、李志明侵害第三人王桂兰、冷天浩造成损害，被王桂兰、冷天浩诉至法院，虽杜林平、李志明所驾驶的机动车均投保了商业保险，但商业保险合同均对诉讼费明确为免赔范围，故承保的保险人安华农业保险股份有限公司营口中心支公司、中国人民财产保险股份有限公司白城市分公司不承担诉讼费，诉讼费应由侵权人杜林平、李志明承担。
�告安华营口公司辩称，原告应先向第一受益人即“营银行股份有限公司大石桥震兴路支行”取得书面授权才能向该公司主张赔偿，但一方面安华营口公司没有提供相应的证据证明商业保险有相应的约定，另一方面亦没有相应的法律规定，故对该辩称，本院不予采信。被告福顺公司系被告杜林平所驾驶的机动车的所有人，但该公司系从事出租业务的公司，其虽提供车辆，但没有从事侵权行为，没有过错，故该公司不承担赔偿义务。
原审根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第六十五条第一款之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司白城市分公司于本判决生效之日立即赔偿原告各项损失共计1936.58元；二、被告安华农业保险股份有限公司营口中心支公司于本判决生效之日立即在交强险限额范围内赔偿原告各项损失共计2640.61元；三、被告安华农业保险股份有限公司营口中心支公司于本判决生效之日立即在交强险限额范围外另赔偿原告各项损失共计1291.06元；四、被告白城福顺出租车公司、李志明、杜林平不承担赔偿义务。案件受理费25.00元由被告杜林平承担15.00元、被告李志明承担10.00元。
二审时上诉人提供了被上诉人李志明的保险单，证明肇事车辆有超载、超限情形，应加扣10%的绝对免赔率。
被上诉人冷天浩质证：对证据本身无异议，对证明问题有异议。不能证明车辆有超载、超限的行为。
被上诉人杜林平：没什么说的。
被上诉人白城市福顺汽车出租有限公司质证称：与我们无关。
被上诉人中国人民财产保险股份有限公司白城市分公司质证：对证据无异议。
评判认为：对证据的真实性予以确认，但因保单后面附加的保险合同为保险公司提供的制式合同，合同中增加10%绝对免赔率的格式条款排除了投保人、被保险人或者受益人的主要权利，即充分地获得保险赔付的权利，故该条款无效。
二审查明的事实与原审判决认定的事实一致，本院予以确认。
本院认为，2015年1月29日王桂兰与冷天浩乘坐由杜林平驾驶的吉GT20**小型轿车与李志明驾驶的辽H216**/辽HK2**挂重型半挂牵引车发生交通事故，致使王桂兰与冷天浩受伤，入院治疗。该起交通事故经白城市公安局交通警察支队公路巡逻民警大队作出的道路交通事故认定书认定，杜林平承担此次事故的主要责任，李志明承担此次事故的次要责任。冷天浩与王桂兰不承担事故责任。因李志明驾驶的辽H216**/辽HK2**挂重型半挂牵引车在上诉人安华农业保险股份有限公司营口中心支公司投保了限额为100万元的机动车第三者责任保险并附加不计免赔险，故原审判决上诉人安华农业保险股份有限公司营口中心支公司在保险限额内赔偿被上诉人冷天浩的各项经济损失。现上诉人安华农业保险股份有限公司营口中心支公司上诉称，投保车辆为贷款车辆，被上诉人冷天浩应取得银行的同意方能主张赔偿款。因肇事车辆是否贷款，是否抵押均不能阻碍受害人向保险公司主张赔偿款。上诉人的此项上诉请求无法律依据，故不予支持。关于本起交通事故的责任划分比例，原审依据交警的责任认定，结合本案实际情况，确定由上诉人承担40%的赔偿责任并无不当，应予维持。上诉人主张按照合同约定，被保险车辆超载，应加扣10%的绝对免赔偿率。因保险公司与保险人所签订的保险合同均为保险公司提供的制式合同。合同中增加10%绝对免赔率的格式条款排除了投保人、被保险�或者受益人的主要权利，即充分地获得保险赔付的权利，故该条款无效。保险公司应全额赔偿。
综上所述，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费50.00元由上诉人安华农业保险股份有限公司营口中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 王剑秋
代理审判员 戴红娟
代理审判员 刘 昕
二〇一六年十二月八日
书 记 员 李炳赋