福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2018）闽0521民初2270号原告：惠安县农村信用合作联社小岞信用社，住所地惠安县小岞镇小岞街，统一社会信用代码91350521X114395885。负责人：杨惠玲，该社主任。委托诉讼代理人：张朝鑫、陈宗龙，该社职员。被告：黄灿军，男，1977年11月13日出生，汉族，住惠安县。被告：庄丽云，女，1976年6月10日出生，汉族，住惠安县。被告：黄清玉，男，1973年10月13日出生，汉族，住惠安县。被告：黄碧金，男，1985年9月19日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社（简称小岞信用社）与被告黄灿军、庄丽云、黄清玉、黄碧金信用卡纠纷一案，本院于2018年3月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人陈宗龙、被告庄丽云、黄清玉、黄碧金到庭参加诉讼，被告黄灿军经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告小岞信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告黄灿军、庄丽云共同偿还原告信用卡透支本金120211.91元及利息10312.7元、违约金1779.93元（计至2018年2月21日），并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2018年2月22日起至还清款项之日止的利息、违约金、卡服务费。2.判决被告黄清玉、黄碧金对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告黄灿军于2015年7月3日与原告签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，向原告申请办理信用额度为30000元的普惠金融信用卡，由被告黄清玉、黄碧金提供连带责任保证，几被告在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》签名，并同意遵守《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的内容，领用合约约定了普惠金融信用卡的申请、收费、还款、计息、挂失、授信额度、利率、有效期、双方当事人的权利和义务等内容。原告经核准后，向被告黄灿军发放卡号为62×××16的信用卡，授信额度为30000元，有效期三年，每月21日为账单日。此后，被告黄灿军激活并使用该信用卡，自2017年7月19日最后还款日未按期归还当期信用卡利息，至2018年2月21日止结欠信用卡透支本金120211.91元、利息10312.7元、违约金1779.93元。经原告多次催讨，被告未能还款。被告庄丽云在申请表上签字确认知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务，应共同偿还。被告黄灿军未作答辩。被告庄丽云辩称，其在黄灿军申请办理信用卡时签名，现在无法承担还款责任。其与黄灿军离婚时约定信用卡债务由黄灿军自行承担。其签名时信用卡额度为30000元，此后额度调升其不知情也未接到原告通知，其只能承担30000元的债务。被告黄清玉辩称，对原告陈述的事实无意见，其作为担保人应承担连带责任。原告未通知其黄灿军额度调升，其不清楚。被告黄碧金辩称，其为黄灿军担保时信用卡额度为30000元。其虽清楚信用卡额度会调升，但其不清楚黄灿军的额度什么时候调升的，也不清楚黄灿军的消费情况，原告也未通知其。经审理查明，被告黄灿军、庄丽云于XX年X月X日登记结婚，在其婚姻关系存续期间，被告黄灿军于2015年7月3日经被告黄清玉、黄碧金提供连带责任保证向原告申请办理普惠金融信用卡，申请信用额度为30000元，被告庄丽云以申请人（即被告黄灿军）配偶名义签名，表示知悉并愿意承担因被告黄灿军使用该卡而发生的全部债务。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定：普惠卡有效期为三年；甲方（即申请人，为被告黄灿军）按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率档次计收利息。普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息，透支利息按账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二点五至万分之五；甲方可选择主动还款或协议还款，主动还款是甲方主动向乙方还款，协议还款是乙方定期从甲方指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款；最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括以前月份最低还款额未还部分、当期利息、费用以及当期超过信用额度的欠款金额；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金最低1元；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人/担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人/担保人知悉通知；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人的担保额度不以申请额度为限，而以乙方核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为被告黄灿军使用普惠卡发生的全部债务，包括透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡时止。原告经审核后依约向被告黄灿军发放卡号为62×××08（后于2016年8月16日挂失更换卡号为62×××16）的贷记卡，信用额度为30000元，后原告调升被告黄灿军的信用额度至121750元。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通IC贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。被告黄灿军持该信用卡进行消费时未能按约定的还款日还款，至2018年2月21日结欠原告透支本金120211.91元、利息10312.7元、违约金1779.93元。XX年X月X日，黄灿军、庄丽云经本院调解离婚，双方在调解协议中约定：双方共同向小岞信用社借款122000元（惠民卡）由黄灿军负责偿还。以上事实，有原告提供的营业执照、金融许可证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、信用卡交易明细账、贷记卡台账、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、被告庄丽云提供的民事调解书、法律文书生效通知书，以及双方当事人的陈述等证据加以证明，本院予以认定。被告黄灿军未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。综上事实，本院认为，原告与被告黄灿军、庄丽云、黄清玉、黄碧金之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告黄灿军在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告黄灿军未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告黄灿军偿还普惠卡透支本金120211.91元及计至2018年2月21日的利息、违约金12092.63元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2018年2月22日起的利息、违约金、卡服务费，符合双方约定和法律规定，应予支持。被告黄灿军、庄丽云原为夫妻关系，被告庄丽云同意对被告黄灿军使用普惠卡产生的债务承担共同还款责任，该债务为被告黄灿军、庄丽云的夫妻共同债务，两被告虽在离婚时约定信用卡债务由黄灿军负责偿还，但该约定仅在黄灿军、庄丽云之间发生效力，原告仍有权向两被告主张权利，被告庄丽云以此抗辩不承担责任不能成立。领用合约已明确约定了最高授信额度和额度提升等事项，被告庄丽云以不知道额度提升为由主张仅承担30000元的债务，亦不能成立，原告请求被告庄丽云共同偿还上述债务，符合法律规定和双方约定，应予支持，被告庄丽云承担清偿责任后，可依离婚协议向被告黄灿军主张追偿。被告黄清玉、黄碧金为被告黄灿军、庄丽云的上述债务提供连带责任保证，双方约定担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过300000元的信用额度为限，系最高额保证，被告黄灿军调升后的信用额度仍在双方约定的最高担保额度内，原告请求被告黄清玉、黄碧金承担相应的连带清偿责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告黄清玉、黄碧金承担保证责任后，有权向被告黄灿军、庄丽云追偿。被告黄灿军经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄灿军、庄丽云应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社普惠卡透支本金120211.91元及计至2018年2月21日的利息、违约金12092.63元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2018年2月22日起至还清款项之日止的利息、违约金、卡服务费。二、被告黄清玉、黄碧金对被告黄灿军、庄丽云的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告黄灿军、庄丽云追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2947元，减半收取1474元，由被告黄灿军、庄丽云、黄清玉、黄碧金负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  陈玲玲二〇一八年六月十二日书记员  吴清艺附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方追偿的，人民法院应当支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。