江西省万安县人民法院民 事 判 决 书（2018）赣0828民初592号原告:中国农业银行股份有限公司万安县支行，住所地江西省万安县芙蓉镇凤凰路32号，统一社会信用代码：91360828705772772N。负责人：黄胜生，系中国农业银行股份有限公司万安县支行行长。委托诉讼代理人：潘建平，系中国农业银行股份有限公司万安县支行职员。委托诉讼代理人：邱叶菁，系中国农业银行股份有限公司万安县支行职员。被告：兰传善，男，1988年12月1日出生，汉族，江西省万安县人，户籍所在地江西省万安县,现住万安县。被告：黄观凤，女，1988年3月19日出生，汉族，江西省万安县人，住址同上。系被告兰传善妻子。原告中国农业银行股份有限公司万安县支行与被告兰传善、黄观凤信用卡纠纷、金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月23日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人潘建平到庭参加诉讼，被告兰传善、黄观凤经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司万安县支行向本院提出诉讼请求：l、被告兰传善、黄观凤偿还原告贷记卡透支贷款本息(截止2018年04月19日本金111244.77元,利息和滞纳金6737.55元,本息合计117982.32元)；2、本案诉讼及原告为实现债权等费用由被告承担。事实和理由：2012年9月5日被告兰传善向原告办理贷记卡一张,卡号62×××92,截止2018年4月19日尚欠贷记卡透支本金48744.77元,利息和滞纳金5824.74元，本息合计54569.51元。2016年12月20日被告兰传善、黄观凤向原告办理贷记卡一张,卡号62×××87,此卡为汽车分期贷款，截止2018年4月19日尚欠贷记卡透支本金62500元,利息和滞纳金912.81元，本息合计63412.81元。两张卡合计117982.32元至今未还,原告多次电话及上门催收未果,为此，原告向本院提起诉讼。被告兰传善、黄观凤未作答辩，也未向本院提供证据。原告为证明其主张依法向本院提交了以下证据：被告兰传善2012年8月27日申请办理的中国农业银行金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《收费标准》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》，被告兰传善62×××92银行卡交易记录和贷记卡透支本息汇总单，被告兰传善2016年12月10日申请办理的中国农业银行金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗信用卡章程》，被告兰传善2016年12月10日签名的《中国农业银行股份有限公司江西分行分期付款业务提示》，被告黄观凤2016年12月10日出具的《共同还款承诺书》，被告兰传善、黄观凤签署的《同意抵押承诺书》，赣Ｄ×××××车注册登记信息，机动车销售统一发票，被告兰传善、黄观凤2016年12月23日签名的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告兰传善2016年12月24日签名的商户分期申请中国农业银行个人业务凭证，被告兰传善62×××87交易记录和贷记卡透支本息汇总单，被告兰传善和黄观凤身份证复印件，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：被告兰传善、黄观凤系夫妻。2012年8月27日被告兰传善向原告申请办理金穗贷记卡,被告兰传善签字表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗贷记卡章程》规定：第六条单位和个人申领信用卡，须填写《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）申请表》，并与发卡银行书面签订并遵守《金穗信用卡（贷记卡）领用合约》。第十四条持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10％。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。第十五条持卡人使用信用卡需交纳年费、各项手续费和工本费，具体标准见附表。发卡银行制定和修改费用项目与标准时，将按照中国银行业监督管理委员会《商业银行服务价格管理暂行办法》规定执行。第十六条持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5％分别支付滞纳金、超限费。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：第四条利息和费用1.对于非现金交易，乙方(被告)在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。2.乙方超过甲方（原告）批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。3.乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。4.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。5.贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。6.甲方可依据甲方按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外。第六条还款3.乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。4.乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、对交易有异议、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款。5.乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。在《收费标准》中还列明了各项收费项目、标准等，其中滞纳金的收费标准为“最低还款额未偿还部分的5%”。2012年9月5日原告向被告兰传善发放贷记卡一张,卡号为62×××92,截止到2018年4月19日，该贷记卡透支本金48744.77元,利息和滞纳金5824.74元，本息等合计54569.51元至今未还。2016年12月10日，被告兰传善向原告申请办理金穗贷记卡,被告兰传善签字表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同日，被告兰传善在《中国农业银行股份有限公司江西分行分期付款业务提示》上签名，该提示载明“1.申请人在贷记卡当期账单到期还款日应全额归还账单列示的‘本期全部应还额’，逾期未还视为违约。……2.分期付款最大连续违约次数不能超过2次，如您违约，不仅将增大您的支出，而且会影响您的信用记录，并按规定将受如下处罚：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息。（2）每月按剩余本金的5%收取滞纳金。（3）对超过信用额度的金额，每月收取5%的超限费。（4）连续违约超过2次，终止该笔分期付款业务，提前还清欠款，已收取的分期手续费不予退还。”同日，被告黄观凤在《共同还款承诺书》上签名，表示愿意承担共同还款责任，被告兰传善、黄观凤还签署了《同意抵押承诺书》，同意在原告处办理汽车按揭贷款并用购买的赣Ｄ×××××车做抵押。2016年12月20日原告向被告兰传善发放贷记卡一张,卡号为62×××87。2016年12月23日，被告兰传善、黄观凤与原告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：第四条还款4.1……每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。4.2持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、滞纳金、超限费和其他相关费用。第六条持卡人权利和义务6.2按时足额归还分期资金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费等费用。第八条担保方式8.1.1担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费……，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。8.1.5发生下列情形之一的，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。银行可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿……（1）债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务；（2）银行按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款……8.3保证8.3.1保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对持卡人承担连带责任。8.3.2保证期间为每期账单到期还款日起二年……第十条违约责任10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项；……10.3持卡人、担保人出现10.2约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外……。原告在银行（贷款人）处加盖公章，负责人温太优签名，被告兰传善在持卡人（借款人）处签名，被告黄观凤在保证人处签名。2016年12月24日，被告兰传善62×××87卡申请专项汽车分期90000元，期数为36期，首期应还本金为2500元，原告一次性收取分期总手续费9180元，原告发放了90000元借款。被告兰传善2017年2月还款本金2500元及分期手续费9180元，此后每月还款2500元至2017年12月，总共归还11期（归还借款本金总计为27500元），剩余借款62500元此后一直未还，截止到2018年4月19日，被告兰传善尚欠利息和滞纳金912.81元，本息合计63412.81元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告兰传善用向原告申领的62×××92信用卡透支，应按约定归还借款本金并承担相应的利息等费用，故原告要求被告兰传善归还该卡的透支本金及利息、滞纳金的诉讼请求本院予以支持，但原告要求被告黄观凤承担该卡透支本金及利息、滞纳金的还款责任，未提供相关证据来证实其主张，本院不予支持；原告与被告兰传善、黄观凤之间签订的《汽车分期业务担保借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行各自义务，现原告依约放款后，被告未按期偿还借款，且连续违约超过二次，故原告要求被告按合同约定提前归还尚欠借款本金、利息及滞纳金的诉讼请求，本院予以支持，被告黄观凤作为保证人，应按合同约定承担连带责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告兰传善向原告中国农业银行股份有限公司万安县支行返还借款本金48744.77元并按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定支付利息、滞纳金至清偿之日止。二、被告兰传善向原告中国农业银行股份有限公司万安县支行返还借款本金62500元并按《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行股份有限公司江西分行分期付款业务提示》的约定支付利息、滞纳金至清偿之日止，被告黄观凤对本项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2660元，由被告兰传善、黄观凤负担。以上款项限被告兰传善、黄观凤于本判决生效之日起十日内付清。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。审判长 肖 鹰审判员 肖良玉审判员 张志勇二〇一八年六月二十八日书记员 涂展华