福建省漳州市芗城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0602民初1278号
原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行。
代表人张顺宝，行长。
委托代理人郑圣滢、郑玉菁，系原告职员。
被告林月羡，女，1974年11月30日出生，汉族。
被告沈志民，男，1974年10月7日出生，汉族。
原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行与被告林月羡、被告沈志民金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人到庭参加诉讼，两被告经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年5月9日，被告林月羡因向漳州市锦堂汽车贸易有限公司购买汽车向原告申请信用卡专项分期业务，办理卡号为×××1363的信用卡一张，授信额度28万元。2014年5月28日，原告与被告林月羡签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，约定借款人提供所购车辆闽E×××××号车辆作为借款抵押物，如借款人未按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向借款人收取透支利息、复利、滞纳金及超限费等，并有权要求借款人立即清偿全部债务，取消本合同项下的购车专项分期付款等。2014年6月5日，被告林月羡在漳州市锦堂汽车贸易有限公司为支付购车款刷卡消费28万元，手续费29204元，透支款分36期偿还，每期还款本金7777元，还款日为每月15日。借款后，被告林月羡自2014年11月5日起未依约偿还借款，截止2015年8月15日尚欠应还透支本金248194元、利息6469.83元、滞纳金3828.77元，合计258492.6元，被告林月羡应予清偿。被告沈志民向原告出具一份《共同偿债人承诺书》承诺对本案债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，应共同偿还本案债务。原告认为，被告林月羡通过办理分期消费、依约支付手续费与原告形成金融借款合同法律关系，因此，原告请求法院判令：1、两被告偿还原告到期未到期借款本金248194元，并按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定支付透支利息、复利、滞纳金、超限费；2、原告对抵押物享有优先受偿权。
两被告未提供书面答辩。
经审理查明，对本案主要事实可作如下认定：
1、2014年5月9日，被告林月羡向原告申领牡丹信用卡一张，卡号为×××1363。2014年5月28日，原告与被告林月羡签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号2014117），合同约定（摘要）：（1）被告林月羡向漳州市锦堂汽车贸易有限公司购买汽车，车辆总价400300元，被告林月羡自行支付首付款120300元，并申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额28万元，被告林月羡不可撤销地授权原告将上述透支资金划入被告林月羡指定的汽车销售商账户，户名：漳州市锦堂汽车贸易有限公司，账号：×××4459，开户行：漳州胜利支行，透支手续费29204元，被告应一次性支付；（2）透支后，被告林月羡应从透支次月起以按月分期等额方式向原告偿还透支的金额，分期还款共分36期，首期还款额为7805元，之后每期偿还7777元，于每月的15日前偿还；（3）如被告林月羡累计违约次数超过3次，原告有权要求其立即偿还透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入其信用卡账户；（4）《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，本合同未尽事宜按上述附件约定执行。
2、2014年5月28日，原告与被告林月羡签订一份《抵押合同》，约定（摘要）：被告林月羡自愿以所购车辆闽E×××××号小轿车作为本案借款抵押物，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。
3、《中国工商银行牡丹卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，如持卡人逾期还款，应按日万分之五支付透支利息，并应每月按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，每月的滞纳金最高额为500元，最低还款额指发卡机构规定的持卡人在到期还款日前应偿还的最低金额，是上一期最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和。
4、2014年5月9日，被告沈志民向原告出具《共同偿债人承诺书》及《共同偿还贷款确认书》各一份，记载其与被告林月羡系夫妻关系，被告林月羡向原告申请贷款28万元，借款合同编号为2014117，该借款为其与被告林月羡的共同债务，其自愿对该债务承担无条件、不可撤销共同清偿责任。
5、2014年5月27日，原告与被告林月羡就抵押车辆办理了抵押登记手续。2013年6月5日，被告林月羡向原告交纳手续费29204元，同日，原告将透支款28万元交付给被告林月羡指定的漳州市锦堂汽车贸易有限公司。
6、截止2015年8月15日，两被告仅部分偿还5期借款本金合计31806元（其中第1期偿还7805元，第2期至第4期各偿还7777元，第5期偿还698元），尚欠到期借款本金84877元、未到期借款本金163317元，到期及未到期借款本金合计248194元。
综上所述，本院认为，本案《中国工商银行牡丹卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的逾期利息、复利及滞纳金过高，其合计金额不得超过按月利率2%计付的金额；超过部分不合法，不予保护。除此之外，原告与被告林月羡的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。被告林月羡应当偿还原告到期及未到期借款本金248194元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按《中国工商银行牡丹卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计付逾期利息、复利及滞纳金（但不得超过月利率2%）。超限费为持卡人超额使用信用额度且未尝过超额部分按规定应向发卡机构支付的款项，本案被告林月羡不存在超额使用信用额度，原告主张超限费缺乏事实依据，本院不予支持。被告林月羡提供其所购车辆闽E×××××号小轿车作为本案借款抵押物，并已办理抵押登记，原告有权就该抵押物的拍卖、变卖款优先受偿。被告沈志民向原告出具《共同偿债人承诺书》，自愿对本案债务承担共同清偿责任，其应与被告林月羡共同偿还本案债务。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告林月羡、被告沈志民尚欠原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行到期及未到期借款本金248194元，被告林月羡、被告沈志民应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告逾期借款本金（包括本判决生效后产生新的逾期借款本金），并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按《中国工商银行牡丹卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计付逾期利息、复利及滞纳金（但合计金额不得超过按月利率2%计付的金额）；
二、原告对抵押物闽E×××××号小轿车的拍卖、变卖款享有优先受偿权；
三、驳回原告的其他诉讼请求。
若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费5023元，由两被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。
审 判 长 邹燕玲
人民陪审员 黄湘珍
人民陪审员 卢金莲
二〇一六年七月十一日
书 记 员 刘 佳
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。