福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0802民初2435号原告龙岩市新罗区食品物流同业商会，住所地龙岩市新罗区御佳园5号楼505室，组织机构代码59345377-6。法定代表人林德龙，总经理。委托代理人张璐，福建吴子胜律师事务所律师。委托代理人涂睿，福建吴子胜律师事务所（实习）律师。被告陈日川，男，1960年8月14日出生，汉族，居民，住福建省龙岩市新罗区。被告路云芝（被告陈日川之妻），女，1966年9月2日出生，汉族，居民，住福建省龙岩市新罗区。被告龙岩市新罗区蓉辰商贸有限公司，住所地福建省龙岩市新罗区北城闽西交易城B6-2幢1层2号店，组织机构代码：57701965-4。法定代表人陈日川，总经理。原告龙岩市新罗区食品物流同业商会与被告陈日川、路云芝、龙岩市新罗区蓉辰商贸有限公司（以下简称蓉辰公司）追偿权纠纷一案,本院立案受理后，依法由代理审判员林朝晖适用简易程序公开开庭进行审理。原告的委托代理人及被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告龙岩市新罗区食品物流同业商会诉称，2014年10月15日，原告与中国民生银行股份有限公司龙岩分行（以下简称民生银行）签订了《小微企业互助合作基金业务合作协议》和《最高额质押合同（小微企业互助基金）》，约定原告为小微企业互助合作基金的受托人，并以各基金会员委托管理的基金对全体基金会员在民生银行的债务提供担保；若互助合作基金的会员以会员身份向民生银行的借款出现逾期还本付息的情况时，原告应承担担保责任。2014年10月17日，被告陈日川以互助合作基金会员的身份与民生银行签订了《借款合同》，约定被告陈日川向民生银行借款80万元，贷款利率为年利率8.4%，按月结息，结息日为每月20日，到期一次偿还本金，借款期限为一年等。被告路云芝亦在该合同“借款人”栏亲笔签名。原告及被告蓉辰公司为该笔借款提供保证责任。2015年10月17日借款到期，被告陈日川、路云芝未履行还本付息义务，截至2015年12月11日尚欠民生银行借款本息400658.28元。2016年1月4日，原告依约履行保证责任，为被告代偿借款本息404020.6元。为此，原告请求法院判令：1、被告陈日川、路云芝给付原告代偿款404020.6元，并自起诉之日起至还款之日止，按中国人民银行同期贷款利率支付利息。2、被告蓉辰公司承担二分之一的清偿责任。被告陈日川、路云芝、蓉辰公司辩称，一、被告无力偿还银行欠款，是由于原告终止续贷导致被告资金链断裂以及家庭成员突患重大疾病所致。二、小微企业互助合作基金章程第二十四条、第二十五条规定：每位基金会员应缴纳银行授信额度的21%的互助保证金、风险准备金（其中互助保证金为20%，风险准备金为1%）。2015年被告缴纳了互助保证金、风险准备金计16.8万元，该款项应予扣抵。同时依据《小微企业互助合作基金业务合作协议》第二条第一款“自愿互助、风险共担、利益共享”的原则，被告所欠债务应由互助合作基金的互助保证金、风险准备金中全额偿还尾款。综上，请求驳回原告的诉讼请求。经审理查明，为支持小微企业授信融资，2014年10月15日，原告与民生银行签订了《小微企业互助合作基金业务合作协议》、《最高额质押合同（小微企业互助基金）》，约定原告为互助合作基金的受托人，并以各基金会员委托管理的基金对全体基金会员在民生银行的债务提供担保；若互助合作基金的会员以会员身份向民生银行的借款出现逾期还本付息的情况时，原告应承担担保责任等。被告陈日川、路云芝系夫妻关系。2014年10月17日，被告陈日川以互助合作基金会员的身份与民生银行签订了《借款合同》，约定被告陈日川向民生银行借款,80万元，年利率为8.4%，借款期限为一年，按月结息，结息日为每月20日，到期一次偿还本金等；同时该合同第20条第（1）项约定“该笔贷款为龙岩市新罗区食品物流同业商会小微企业互助合作基金业务合作协议下贷款，受贷款人与龙岩市新罗区食品物流同业商会签署的编号为X201562198的《小微企业互助合作基金业务合作协议》中约定的合作事项约束”，即原告为被告陈日川的该笔借款承担保证责任。被告路云芝亦在该《借款合同》借款人栏签名捺印。同日，被告蓉辰公司与民生银行签订《担保合同》，自愿对被告陈日川、路云芝的该笔借款80万元承担连带保证责任，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利等等费用。上述合同签订后，2014年10月27日，民生银行依约将借款80万元发放至被告陈日川指定账户。借款到期后，被告陈日川、路云芝未履行还本付息义务，2015年12月11日，民生银行向被告陈日川发出《个人逾期贷款催收通知书》，告知截至该日被告陈日川尚欠借款本金393602.58元、利息7055.7元合计借款本息400658.28元，并要求被告陈日川归还。同日，民生银行向原告发出《履行担保责任通知书》，要求原告承担保证责任。2015年1月4日，民生银行分两笔从原告账户扣划16万元、244020.6元合计借款本息404020.6元。原告因向被告催讨未果，遂于2016年4月7日诉至法院，请求判如所请。另查明，龙岩市新罗区食品物流同业商会“小微企业互助合作基金”章程载明：第二条、本章程所指基金是用于与民生银行合作，以同意本章程且按照本章程规定取得正式会员资格的所有委托人（即全体基金会员）缴纳的资金集合为所有委托人在民生银行发生的债务提供质押担保的业务。包括互助保证金和风险准备金两部分。第十六条、2、（1）、该基金会员已结清基金项下全部自有债务，可提前赎回互助保证金余额，风险保证金不予以赎回。第二十四条、每位基金会员缴纳的互助保证金部分不得少于基金会员在民生银行获得授信额度的20%。第二十五条、每位基金会员应在提用授信前按照授信金额的1%/年一次性缴纳风险准备金。该章程所附《确认函》第4条载明“本人知悉并同意：本人仅在章程约定的条件下才能转让依法享有的基金受益权或者向基金管理人赎回保证金。同时本人同意缴纳的风险准备金在任何条件下均不得赎回或以其他理由请求基金管理人返还”，被告陈日川作为会员在该《确认函》亲笔签名。被告陈日川并依章程约定，按贷款金额向原告缴纳了互助保证金16万元、风险准备金8000元。庭审中，被告同意缴纳的风险准备金8000元不予扣抵。本院认为，被告路云芝在与民生银行签订的《借款合同》上借款人栏签名，即作为共同借款人应承担本案共同偿还责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。原告作为保证人为被告陈日川、路云芝归还了银行贷款本息404020.6元后，依法取得了对被告陈日川、路云芝的追偿权，故被告陈日川、路云芝应限期偿付，并应支付原告向本院主张权利之日（2016年4月7日）起按中国人民银行同期贷款基准利率计算的利息损失。本案借款除原告作为保证人外，被告蓉辰公司亦系承担连带偿还责任的共同保证人，故被告蓉辰公司依照最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第二十条第二款之规定，对被告陈日川、路云芝不能清偿的部分，承担二分之一的清偿责任。针对被告陈日川缴纳的互助保证金16万元能否在本案中予以扣抵，首先、根据“小微企业互助合作基金”章程第二条的规定，被告陈日川缴纳的互助保证金进入基金后，形成基金财产，属于全体会员所有，是为全体会员在民生银行发生的全部债务承担最高额质押担保责任，在清算前并不属于会员个人所有。其次，章程第十六条、2、（1）载明“基金会员只有在已结清基金项下全部自有债务，方可提前赎回互助保证金余额”，被告陈日川亦在《确认函》签名知悉并同意“仅在章程约定的条件下才能向基金管理人赎回保证金”。因此，被告陈日川、路云芝抗辩互助保证金16万元应在本案债务中予以扣抵，理由不能成立，本院不予采纳。原告诉请有理，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第二十条第二款之规定，判决如下：一、被告陈日川、路云芝应于判决生效之日起十五日内偿还原告代偿款402020.6元，并自2016年4月7日起至本判决确定的履行期限届满之日止，按中国人民银行同期贷款基准利率支付利息。二、被告龙岩市新罗区蓉辰商贸有限公司对被告陈日川、路云芝不能清偿的部分，承担二分之一的清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8908元、减半收取4454元，由被告陈日川、路云芝共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。代理审判员 林 朝 晖二〇一五年七月二十日书 记 员 高蕾（代）附：一、引用的主要法律条文《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同责任的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。二、执行申请提示：申请执行的期间为俩年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。三、判决书履行提示：中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。