宁波市海曙区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）甬海西商初字第467号
原告：中国工商银行股份有限公司宁波鼓楼支行。
代表人：宋文军。
委托代理人：袁轶琼。
委托代理人：朱明杰。
被告：王建宏。
委托代理人：黄灵超。
委托代理人：陆慈通。
原告中国工商银行股份有限公司宁波鼓楼支行（以下简称工行鼓楼支行）为与被告王建宏金融借款合同纠纷一案，于2015年8月31日诉至本院，本院于同日立案受理，由审判员江锋适用简易程序独任审理。本案于2015年9月22日公开开庭进行了审理，并当庭宣告了判决。原告工行鼓楼支行的委托代理人袁轶琼、朱明杰，被告王建宏的委托代理人黄灵超、陆慈通到庭参加诉讼。另，本案在审理过程中，经原告工行鼓楼支行的申请，依法对被告王建宏名下的财产采取了保全措施。
原告工行鼓楼支行起诉称：2014年6月25日，被告王建宏与原告签订了一份《个人借款／担保合同》，约定被告王建宏向原告借款200000元，借款期限为1年，自2014年6月25日至2015年6月25日，年利率为7.2%，还款方式为按月还息一次还本，由被告所有的位于宁波市鄞州区中河街道嵩江东路＊＊弄＊＊号＊＊室的房产提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同订立后，原告依约于2014年6月25日向被告王建宏发放贷款200000元整。该笔贷款已于2015年6月25日到期，被告未按合同约定归还贷款本息。截至2015年6月25日，被告共积欠原告本金200000元，利息1200元。原告为维护自身合法权益，故诉至法院，请求判令：一、被告王建宏归还原告借款本金200000元，计算至2015年6月25日的利息、复利、罚息共1200元，合计201200元，及此后的利息、复利、罚息按照合同约定计算至借款实际还清之日止；二、要求原告对被告提供的抵押物按最高额合同约定优先受偿；三、本案诉讼费由被告承担。
被告王建宏答辩称：2015年6月份起，被告因急需用钱，在工行鼓楼支行工作人员指使下，由位于江北槐树路一家投资公司提供一整套虚假的户口本、离婚证、离婚协议、婚姻证明文件，同时，将被告与陆慈坤共同所有的位于宁波市鄞州区中河街道嵩江东路＊＊弄＊＊号＊＊室房屋产权证与土地证故意声明遗失，然后用伪造户口本、离婚证、离婚协议、无婚姻登记证明文件重新办理了一份被告王建宏个人独占所有的房屋产权证。最后，被告用投资公司伪造的证明材料与证书，以房屋抵押贷款的形式向工行鼓楼支行取得了1200000元贷款，每年贷款到期后也均由这家公司负责转贷，转贷费用向被告收取。现在，被告无力偿还银行贷款，也认识到在银行工作人员指使，并用这家投资公司提供的伪造证明骗取银行贷款是违法的。因此，被告希望法院、银行和房屋的共同所有人，能原谅被告的过错。被告王建宏与银行工作人员串通，用投资公司提供的假材料与证明从银行获取的1200000元贷款应该由银行指使人与投资公司共同来偿还。同时，也希望被告用假证私下抵押的唯一一套房屋能留给被告残疾的女儿居住，以保障残疾女儿的必要生活条件。综上，请求法院依法裁决。
原告工行鼓楼支行向本院提交了如下证据材料：
1.中国工商银行个人家居消费贷款申请表（原件、4页）、个人消费贷款面谈记录（原件、1页）各一份，拟证明原告与被告为借款法律关系的事实；
2.《个人借款最高额抵押合同》（原件、12页）一份，拟证明原告与被告为债权、债务法律关系的事实；
3.《个人借款／担保合同》（原件、23页）一份，拟证明原告与被告为借款法律关系；
4.借款借据（原件、1页）一份，拟证明原告向被告放款200000元的事实；
5.被告身份证件（复印件、1页）及被告婚姻证明（复印件、离婚证字号甬鄞离字第20080002568号、1页，无婚姻登记记录1页）各一份，拟证明被告的身份证明及婚姻状况的事实；
6.自营历史明细（原件、1页）一份，拟证明被告逾期还款记录及积欠原告的本金和利息的事实；
7.房产证（复印件、甬房权证鄞州区字第××号、3页）、土地证（复印件、甬鄞国用（2012）第99-01292号、2页）、他项权证（原件、甬房他证鄞州区字第2013124**号、1页）各一份，拟证明被告设定抵押担保的事实（登记日期2013年6月20日，最高额抵押）；
8.地址送达确认书（原件、1页），拟证明被告地址确认的事实。
被告王建宏向本院提供了如下证据材料：
1.2008年5月10日离婚证（原件、甬鄞离字第20080002568号、1页）、2008年5月10日签名的离婚协议（原件、1页）、2014年6月17日无婚姻登记记录证明（原件、1页）、2008年10月25日签发的户口登记材料（原件、3页）各一份，拟证明离婚证、离婚协议、无婚姻登记记录证明、户口登记材料均系伪造的，故该些证据载明的事实均系伪造的事实；
2.2012年7月19日签发的房产证（复印件、甬房权证鄞州区字第××号、3页）一份，拟证明该证据系用伪造的离婚证、离婚协议、无婚姻登记记录证明、户口本等伪造的资料所取得，不具有法律效力的事实；
3.结婚证（复印件、1页）一份，拟证明被告于1990年4月16日与陆慈坤合法登记结婚的事实；
4.离婚证（复印件、1页）一份，拟证明被告于2015年6月19日登记离婚，同时证明登记号为甬鄞离字第20080002568号离婚证为伪造及相关离婚证明材料均为伪造的事实；
5.2009年3月25日签发的房产证（复印件、鄞房权证中字第××号、3页）一份，拟证明在婚姻存续期间所取得的房屋属夫妻共同财产，非被告个人独占所有的事实。
6.鄞州法院（2015）甬鄞字行初字第116号受理通知书一份，证明陆慈坤在鄞州法院就涉案房屋提出撤销权的诉讼，鄞州法院于2015年9月15日立案的事实。
对原告提供的证据，被告的质证意见为：对证据1贷款申请表没有异议，是被告王建宏的签字。对面谈记录的形式真实性没有异议，但贷款人的工作单位和收入是与实际不符的。对证据2《个人借款最高额抵押合同》的真实性没有异议，但对抵押物有异议，因抵押物是与他人共同所有的，未经他人同意抵押无效。对证据3个人借款合同的真实性没有异议，贷款合同第3页约定款项划到冯国华的账上，是投资公司转贷的行为，不是用于家装的。合同内抵押物清单记载的涉案的房屋不是被告个人所有，抵押没有经过房屋共有权同意，对此，抵押无效。对证据4借款借据的真实性没有异议，收款人是冯国华，是投资公司转贷的事实。对证据5被告的身份证复印件没有异议，对离婚证和无婚姻登记证明的“三性”均有异议。对证据6的真实性没有异议。对证据7的真实性有异议，用虚假的材料获取的，因为房产证、土地证是用假的材料获取的，所以他项权证也是无效的。对证据8没有异议。
原告对被告提供的证据质证如下：对证据1的真实性没有异议，是被告从原告处复印的，因为贷款时被告均提供了原件，并有有关部门盖章的，原告经形式审核认定是原件。对证据2的真实性没有异议，房产证上也有有关部门的盖章，被告通过什么手段取得的原告不清楚。对证据3结婚证的真实性没有异议，结婚证证明的结婚登记的时间以及配偶的名字叫陆慈坤没有异议，但这份结婚证被告在贷款时并没有提供。对证据4离婚证有异议，这份离婚证与被告办理贷款时提供的离婚证不一致，而且原告也没有权利去民政局调查，原告通过形式审核以贷款时提供的离婚证为准。对证据5的真实性没有异议，但没有共有人信息。对证据6受理通知书的真实性没有异议，但认为与本案没有关联性，这是鄞州法院受理的行政诉讼案件，没有涉及本案的房屋。
为核实被告王建宏的婚姻状况及位于宁波市鄞州区中河街道嵩江东路＊＊弄＊＊号＊＊室房屋所有权证的遗失补证的事实，本院依职权分别调取离婚登记审查处理表、离婚协议书及房屋所有权补证材料，经当庭质证，原告对真实性没有异议。但认为贷款时被告提供的一系列单身的材料，并有有关部门的盖章，原告通过形式上的审核认为是真实的，原告在审核上是没有过错的。被告对真实性没有异议，认为证明了被告的真实婚姻状况，也证明了贷款时被告提供的材料是伪造的事实。
本院对原、被告提供的证据认证如下：对原告提供的证据1、2、3、4、5、6、8，被告对证据的真实性表示无异议，本院对原告提供的证据1、2、3、4、5、6、8的真实性予以认定。被告对原告提供的证据2涉及抵押物的抵押效力问题，本院在本案的争议焦点中予以认定。对原告提供的证据5，被告对原告提供的其中被告王建宏的离婚证和无婚姻登记记录证据的“三性”均有异议。对离婚证和无婚姻登记记录证明的认证，本院与被告提供的离婚证证据（登记时间2015年6月19日）一并予以认定。对原告提供的证据7，被告对其真实性有异议，本院结合被告对本院调取的被告王建宏申领涉案标的物所有权证的经过材料的质证意见，物权的设立、变更、转让和消灭，应当依照规定登记，以及当事人提供虚假材料申请登记，给他人造成损害的，应当承担赔偿的法律规定，本院认定原告提供的证据7具有证据的真实性。
对被告提供的证据，原告对被告提供的证据1、2、3、5、6真实性均没有异议，原告通过形式审核认为是真实的，原告在审核上没有过错。对被告提供的证据4有异议，这份离婚证与被告办理贷款时提供的离婚证不一致，而且原告亦无权调取被告的离婚材料。对被告提供的证据，本院根据证据的“三性”，结合原告对本院调取的被告的婚姻状况及被告王建宏申领涉案标的物所有权证经过的材料的质证意见，认定如下：被告与陆慈坤于1990年4月16日登记结婚，2015年6月19日登记离婚。2012年6月1日，被告王建宏以搬家遗失涉案标的物的房产所有权证为由，在《鄞州日报》刊登遗失公告，申领了于2012年7月19日遗失补发的该房屋的所有权证（房屋所有权证号：甬房权证鄞州区字第××号）的事实。2008年5月10日离婚证、2008年5月10日离婚协议、2014年6月17日的无婚姻登记记录证明均为伪造材料的事实，本院予以认定。
综上，本院认定下列事实，2013年6月17日，被告填写中国工商银行个人家居消费贷款申请表，表内填写内容为姓名王建宏，离异，申请贷款金额200000元，抵押人王建宏，抵押房产地址为宁波市鄞州区中河街道嵩江东路＊＊弄＊＊号＊＊室，王建宏在申请人、抵押人签字等内容。王建宏在向原告个人消费贷款面谈时表示提供的材料真实，向原告陈述的事实真实，且在谈话记录处签名。2013年6月19日，原、被告签订《个人借款最高额抵押合同》一份，约定：本合同所担保的债权包括自2013年6月19日至2018年6月19日期间（包括期间起始日和届满日），在1200000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的《个人借款／担保合同》、《个人购房借款／担保合同》以及其他文件等而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；主债权到期借款人未予清偿的，贷款人有权实现抵押权；贷款人在处分抵押物过程中所产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除；抵押人是本合同项下抵押物的所有人，并享有对抵押物的完全处分权，抵押物不存在任何所有权、使用权或经营管理权方面的争议等内容。2013年6月20日，被告王建宏名下位于宁波市鄞州区中河街道嵩江东路＊＊弄＊＊号＊＊室房屋，办理了最高额抵押登记手续（房屋他项权证号：甬房他证鄞州区字第2013124**号）。2014年6月25日，原、被告签订《个人借款／担保合同》一份，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款；金额200000元，贷款用途装修，本笔贷款的担保方式为抵押和信用；贷款期限1年，自2014年6月25日至2015年6月25日，约定的利率7.2%，按月付息，按一次性还本；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定；抵押物为王建宏名下的位于宁波市鄞州区中河街道嵩江东路＊＊弄＊＊号＊＊室的房屋，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期借款人未予清偿，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；贷款人在处分抵押物过程中所产生的实现债权的费用，应当从拍卖或变卖价款中优先扣除；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担等内容。2014年6月25日，原告向被告指定的账户发放贷款200000元。2015年6月25日，被告欠原告借款本金200000元，利息等1200元。送达地址为宁波市鄞州区中河街道嵩江东路＊＊弄＊＊号＊＊室。另查明，被告王建宏与陆慈坤于1990年4月16日登记结婚，于2015年6月19日登记离婚。被告王建宏对位于宁波市鄞州区中河街道嵩江东路＊＊弄＊＊号＊＊室房屋的房产权证遗失申请过程有：2012年6月1日，被告王建宏出具具结书一份，内容为本人因搬家遗失坐落在鄞州区中河街道嵩江东路＊＊弄＊＊号＊＊室房产证号为鄞房权证中字第××号的房产证一本，现已于2012年6月1日在《鄞州日报》登记声明作废，由此引起的一切后果由本人负责，具结人王建宏签名及捺印；补证登记表，内容为房屋坐落鄞州区中河街道嵩江东路＊＊弄＊＊号＊＊室，申请人王建宏，身份证号为××，遗失声明，申请人承诺，上述房产登记意思表达真实，权属清晰明确，提交材料合法有效，如有不实，申请人愿承担法律责任，2012年6月1日，王建宏签名并捺印；宁波市遗失补证登记询问笔录，内容为登记房屋是否登记为共有财产（如夫妻共有等）？否，登记房屋原权利是否有其它共有人（如夫妻共有等）？否，等等，落款日期2012年6月1日，王建宏签名并捺印；鄞州日报遗失公告内容；鄞州区房地产管理处直属房地产管理所审核材料。2012年7月19日遗失补发的该房屋的所有权证号为甬房权证鄞州区字第××号，由被告王建宏领取。2008年5月10日离婚证、2008年5月10日离婚协议、2014年6月17日的无婚姻登记记录证明均为伪造材料。
本案的争议焦点为，原告已取得的涉案抵押物的抵押权是否有效，是否享有优先受偿的权利。原告以依合同约定，并办理抵押登记手续取得涉案房屋的抵押权及主张在已明确的抵押担保范围内按最高债权额限度内享有对抵押物的优先受偿，并提交了相关证明抵押权成立和生效的证据。被告以涉案抵押物系被告与陆慈坤夫妻共同所有为由，主张抵押权无效，同时提交被告向原告提交的婚姻状况是伪造的，及涉案房屋的所有权证是在被告提交伪造证据而取得的。对原告所取得的抵押权是否有效。首先从抵押合同成立进行审查，涉案抵押关系的设立，本案的原、被告均不存在法定的无效情形。其次，涉案的标的物，从被告的补证过程反映，涉案的标的物的物权未发生变动。退一步，涉案的标的物属被告与陆慈坤共同共有，但原告在设立担保物权时未存在过错的情形，且办理登记手续，属善意取得抵押权。对此，涉案的抵押关系依法成立并有效。原告依法取得最高额抵押权，原告有权按最高额抵押合同的约定享有优先受偿的权利。
本院认为：原告与被告签订的《个人借款最高额抵押合同》、《个人借款／担保合同》，均系双方真实意思表示，合同均合法有效。原告按约向被告发放了贷款，被告理应按约还本付息。截至2015年6月25日，被告未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，应依法承担相应的违约责任。按照合同约定，原告有权要求被告立即清偿全部未归还贷款，以及所产生的利息、复利、罚息及其他费用。故原告要求被告立即偿还借款本金、利息、复利和罚息的诉讼请求，理由正当、合法，应予支持。另，原告按合同约定办理抵押登记手续，故原告对被告王建宏提供的抵押物即被告王建宏名下的位于宁波市鄞州区中河街道嵩江东路＊＊弄＊＊号＊＊室的房产享有抵押权，有权在最高债权额限度内优先受偿。被告的抗辩意见无法律依据，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百零六条第一款、第三款、第一百七十条、第一百七十二条第一款、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第二百零三条第一款之规定，判决如下：
一、被告王建宏在判决生效之日起十日内一次性归还原告中国工商银行股份有限公司宁波鼓楼支行借款本金200000元，利息、复利、罚息共1200元，合计201200元（利息等暂计算至2015年6月25日，以后的利息、复利、罚息按原、被告签订的《个人借款／担保合同》的约定计算至判决确定的履行之日）；
二、原告中国工商银行股份有限公司宁波鼓楼支行对被告王建宏名下的位于宁波市鄞州区中河街道嵩江东路＊＊弄＊＊号＊＊室的房产享有抵押权，有权按照《个人借款最高额抵押合同》的约定依法享有优先受偿的权利。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。
案件受理费4318元，因适用简易程序减半收取2159元，保全费1520元，合计3679元，由被告王建宏负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费缴费通知书七日内凭判决书向浙江省宁波市中级人民法院立案大厅收费窗口预交上诉受理费，如银行汇款，收款人为宁波市财政局非税资金专户，账号为37×××92，开户银行为宁波市中国银行营业部，如邮政汇款，收款人为宁波市中级人民法院立案室，汇款时一律注明原审案号，逾期不交，作放弃上诉处理。
审 判 员 江 锋
二〇一五年九月二十二日
代书记员 章ＸＸ
本案引用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百零六条第一款无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权：
（一）受让人受让该不动产或者动产时是善意的；
（二）以合理的价格转让；
（三）转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。
第一百零六条第三款当事人善意取得其他物权的，参照前两款规定。
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十二条第一款设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条第一款第（一）项（一）建筑物和其他土地附着物；
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。