贵州省安顺市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）安市民终字第707号
上诉人（原审原告）中国银行股份有限公司安顺分行。住所地：贵州省安顺市西秀区塔山西路*号。
负责人金平，该分行行长。
委托代理人胡玉兰，贵州蕴诚律师事务所律师。代理权限：一般代理。
委托代理人寇满超，贵州蕴诚律师事务所实习律师。代理权限：一般代理。
被上诉人（原审被告）王亚微，女，1989年6月1日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区运输路中段（小蒋装饰）红色大铁门里。
被上诉人（原审被告）中国平安财产保险股份有限公司安顺中心支公司。住所地：贵州省安顺市西秀区中华东路东段顺城壹号。
负责人王峰，系该公司总经理。
上诉人中国银行股份有限公司安顺分行（以下简称中国银行安顺分行）因与被上诉人王亚微、中国平安财产保险股份有限公司安顺中心支公司（以下简称平安保险公司）信用卡纠纷一案，不服贵州省安顺市西秀区人民法院（2015）西民初字第1349号民事判决书，向我院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭公开审理了本案。现已审理终结。
中国银行股份有限公司安顺分行在原审中诉称：2014年3月5日，被告王亚微的丈夫程远明因购买安顺云明汽车服务有限公司销售总价为1320000元的奔驰越野汽车一辆（车牌号：贵G600**）资金不足，当日向原告申领了长城环球通系列信用卡，向原告申请额度贷款支付购车款。2014年6月17日，程远明、被告王亚微与原告签订《信用卡“专向分期付款”合同》，约定：由程远明、被告王亚微向原告贷款924000元，分36个月偿还，一期为一个月，由程远明办理分期付款交易的信用卡卡号为6259065249961606，原告将金额924000元划至安顺云明汽车服务有限公司的账号（账号为132016338253）；在每期到期日还款日前全额清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收透支利息；如未依对账单规定时间足额归还，原告有权按程远明办卡时签署的信用卡领用合约收取透支利息和滞纳金，并由程远明、被告王亚微全额承担产生的一切费用（催收费用、诉讼费用、律师费用等）。2014年6月17日，程远明、被告王亚微与原告亦签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定：程远明、被告王亚微用购买的贵G600**奔驰越野汽车抵押，并于2014年7月1日办理了抵押手续，担保范围为924000元借款本金、滞纳金、透支利息、损害赔偿实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费特等。）合同签订后，原告按合同约定将924000元发放至程远明的信用卡上，程远明通过POS机分期将924000元划转到经销商账户中。自2014年7月开始至2015年4月，程远明与被告王亚微已归还10期本金256684元；截止2015年4月20日，程远明驾驶贵G600**发生交通事故，造成其死亡、该车辆严重受损的事实。2015年5月12日，被告王亚微向原告出具情况说明，明确表示无力偿还余下的26期款项。截止2015年5月19日，尚欠贷款本金667316元。因抵押的贵G600**奔驰野越汽车在被告中国平安财产保险股份有限公司安顺中心支公司（简称平安保险公司）投有车辆损失险相关险种（保险期间为2014年6月17日0时起至2015年6月16日24时止），保险受益人应为原告，故追加平安保险公司为被告，为查明事实，明确赔偿主体。故诉请判决：一、解除原、被告王亚微签订的《信用卡“专向分期付款”合同》；二、被告王亚微偿还原告借款本金667316元，并按《信用卡“专向分期付款”合同》、《中国银行信用卡领用合约》约定的方法向原告支付利息、滞纳金至借款本息、滞纳金实际清偿之日止；三、本案律师费（按被告归还的借款本息、滞纳金的5%计算）由被告王亚微承担；四、原告对贵G600**奔驰牌越野车在上述请求的范围内行使抵押权，并从该车的拍卖、变卖价款中优先受偿。
王亚微未答辩，亦未出庭辨认原告所举证据的真实性。
平安保险公司辩称：车辆是被告王亚微在我公司投保的，但驾驶人程远明是醉酒驾驶，我方不同意理赔。
经审理查明：程远明生前与被告王亚微系夫妻关系。因程远明购买安顺云明汽车服务有限公司销售总价为1320000元的奔驰越野汽车一辆（车牌号：贵G600**）资金不足，2014年3月5日，程远明向原告签名递交《长城环球通系列信用卡申请表（贵州专版）》申请向原告申请额度贷款支付购车款。2014年6月17日，程远明、被告王亚微与原告签订《信用卡“专向分期付款”合同》，约定：由程远明、被告王亚微向原告贷款924000元用于购车，分36期偿还（一期为一个月），程远明与被告王亚微必须于获知“专向分期付款”额度生效后三个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，程远明办理本合同项下信用卡分期付款交易的信用卡卡号为：6259065249961606；由原告将款划至程远明与被告王亚微所购汽车的经销商专用账户（账户：安顺云明汽车服务有限公司，账号：132016338253）；还款方式采取月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，余额全部在首次入账金额中进行扣账）；程远明与被告王亚微须在信用卡对账单规定的每期到期还款日前全部清偿所提额账户的当期所有欠款；在每期到期日还款日前全额清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收透支利息；如未依对账单规定时间足额归还，逾期60日，不适用免息条款，原告有权按签署合约收取透支利息（由交易记账日起以实际欠款金额的日万分之五按月计收复利，计算至还清全部欠款为止，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准）和滞纳金（按最低还款额未还款部分的5%计），原告有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除双方的其他合同，宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金、律师费等）全部或部分提前到期；专向分期付款手续费106260元，分期提前全部或部分记账、提前全部或部分结清不予退还手续费。2014年6月17日，程远明、被告王亚微与原告签订《信用卡专向分期付款抵押合同》，约定：本合同的主合同为原告与程远明、被告王亚微签署的《信用卡“专向分期付款”合同》；抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；抵押担保范围924000元借款本金、滞纳金、透支利息、损害赔偿实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）。2014年7月1日，原告与程远明、被告王亚微对贵G600**奔驰牌越野汽车进行了抵押登记。《额度调整历史查询》表明原告将924000元划转至程远明的信用卡上，该表注明交易记账日自2014年7月1日起。程远明、被告王亚微从2014年7月17日起至2015年5月17日，归还11期本金282350元后，未再归还借款，至今尚欠本金641650元。另查明，程远明、被告王亚微在被告平安保险公司投有交强险、机动车辆保险、（车辆损失险、商业第三者责任保险的保险期间为2014年1月21日0时起至2015年1月20日24时止）、车上人员责任险等险种，保险期间为2014年6月17日0时起至2015年6月16日24时止）；2015年4月20日，程远明醉酒后驾驶贵G600**发生交通事故，造成其死亡、车辆严重受损的事实。被告平安保险公司于2015年5月6日以事故驾驶员因醉酒驾驶向程远明发出《机动车辆保险拒赔通知书》。
原审法院认为：程远明与被告王亚微用购买的贵G600**奔驰牌越野汽车抵押向原告贷款并获得924000元的贷款事实清楚，现因程远明醉酒驾驶事故发生后致其死亡、车辆严重受损失后，截止2015年5月17日后，被告王亚微不能向原告偿还借款，尚欠本金641650元，原告起诉至今，已逾期60日，按主合同及抵押合同的约定，原告有权终止解除《信用卡“专向分期付款”合同》、宣布主合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金、律师费等）全部或部分提前到期，对抵押的贵G600**奔驰越野汽车享有优先受偿权，现原告诉请判决解除原告与程远明、被告王亚微签订的《信用卡“专向分期付款”合同》，本院予以准许；原告诉请被告王亚微偿还667316元，因原告提供的证据证实被告程远明、被告王亚微从2014年7月17日至2015年5月17日期间已归还11期本金282350元后，按贷款的金额924000元计，被告王亚微尚欠原告的贷款本金是641650元，故对原告诉请超出641650元的部分，本院不予支持。原告诉请被告王亚微支付利息，因信用卡对透支利息的计算约定由交易记账日起以实际欠款金额的日万分之五按月计收复利，计算至还清全部欠款为止，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准，则本院应以被告王亚微尚欠原告的641650元为本金、按日万分之五的利率、从2015年5月17日起计至本判决确定之日止，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；原告诉请被告王亚微支付滞纳金，按合同约定滞纳金按最低还款额未还款部分的5%计，故本院以被告王亚微拖欠的本金（以2015年5月17日后三期应还金额76998元的5%计，滞纳金则为3850元；原告诉请产生的律师费（按二被告归还的借款本息、滞纳金的5%计算）由二被告承担，合同虽有此项费用产生由二被告承担的约定，但原告对律师代理费是否实际产生及产生的金额，不能举证证实，其诉请无据可证，本院不予支持。原告诉请对贵G600**奔驰牌越野汽车在上述请求的范围内行使抵押权，并从该车的拍卖、变卖价款中优先受偿，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定：“……债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”，故对原告该项诉请，予以支持。原告诉请产生的律师费，合同虽有此项费用产生由被告王亚微承担的约定，但原告对律师代理费是否实际产生及产生的金额，不能举证证实，其诉请无据可证，本院不予支持。原告诉请被告平安保险公司为被告以查明事实，明确赔偿主体，因程远明醉酒驾驶导致事故发生，被告平安保险公司对保险的贵G600**作出《拒赔通知书》，而贵G600**的受损情况、被告平安保险公司是否应当理赔、如被告平安保险公司理赔应赔偿的金额，原告均未提供证据证实，其诉请无据可证，本院不予支持。被告王亚微不到庭参加诉讼，视其对权利的放弃，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款的规定，判决如下：一、由被告王亚微在本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司安顺分行偿还贷款本金人民币641650元及支付利息（以641650元为本金、按日万分之五的利率、从2015年5月17日起计至本判决确定之日止，如有变动按中国人民银行的有关规定执行）、滞纳金人民币3850元。二、被告王亚微不履行上述义务时，原告中国银行股份有限公司安顺分行有权对贵G600**奔驰牌越野汽车折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司安顺分行对被告王亚微的其他诉讼请求。四、驳回原告中国银行股份有限公司安顺分行对被告中国平安财产保险股份有限公司安顺中心支公司的诉讼请求。案件受理费人民币10574元，减半收取人民币5287元，由被告王亚微承担。
宣判后，中国银行安顺分行不服原审人民法院判决，向本院提起上诉称：1、根据“中国银行信用卡分行客服系统”程远明户的单据显示，其还款从2014年7月至2015年4月，总共还了10期本金，未还本金666975.99元，原审认定未还本金为641650有误；2、关于利息和滞纳金，根据《信用卡信用合约》第三条第2点约定透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，因此，计算利息是按信用卡账单每期逾期金额按月计收复利；另外，滞纳金是按信用卡账单每期逾期金额的最低还款额5%计算，利息及滞纳金均计算还清之日止。3、关于律师代理费，应当得到支持，并按上诉人与代理人签订的《委托代理合同》中约定律师费的金额计算，为本息和滞纳金的5%。因此，请求依法撤销（2015）西民初字第1349号民事判决书，依法改判。
被上诉人王亚微未答辩。
二审举证期间，上诉人提供中国银行信用卡对帐单和收支明细表一份。被上诉人未提供新的证据。
二审查明的事实除“程远明、被告王亚微从2014年7月17日起至2015年5月17日，归还11期本金282350元后，未再归还借款，至今尚欠本金641650元。”以外，其它与一审认定的事实相同。
另查明，被上诉人从2014年7月17日起至2015年4月17日止已完全归还10期本金，首期本金为25690元，剩余9期本金每期为25666元，被上诉人就交易记帐日为2015年5月17日的第11期贷款用帐户余额偿还了340.01元，故被上诉人实际偿还本金共计257024.01元，尚欠666975.99元。至一审庭审结束前（2015年7月7日），被上诉人所欠本金已产生利息为405.22元、滞纳金为1266.30元。
以上事实有《中国银行信用卡对帐单》在卷佐证，经被上诉人王亚微质证认可，足以采信。
本院认为：上诉人与被上诉人之间签订的《信用卡“专向分期付款”合同》是双方真实意思表示，并未违反法律规定，上诉人按照约定支付了贷款，被上诉人应该按照合同约定按期偿还每期账单金额，但上诉人从2015年5月17日开始未按约偿还借款，且表示已无力还款，上诉人依据双方的《信用卡“专向分期付款”合同》约定，要求解除合同，并宣布合同项下所有欠款提前到期，应予支持。根据二审中上诉人提供的《中国银行信用卡对帐单》并经被上诉人王亚微核对确认，被上诉人偿还本金总计为257024.01元，尚欠924000-257024.01=666975.99元，原审对被上诉人已偿还本金金额认定有误，上诉人的上诉理由成立。
根据《中国银行信用卡领用合约》利息和收费中的相关约定，被上诉人在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被上诉人应按上诉人相关规定支付透支利息和相关费用，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，并以日利率为万分之五按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。被上诉人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照约定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。双方对利息、复利和滞纳金的约定符合法律规定，因此，对上诉人要求支付利息、复利、滞纳金的请求予以支持。经过核对确认，被上诉人王亚微认可《中国银行信用卡对帐单》中已产生的利息和滞纳金金额，至一审庭审结束前，被上诉人因未按期偿还借款，所产生的利息为405.22元、滞纳金为1266.30元。上诉人所欠本金及已产生的利息、滞纳金共计668647.51元。上诉人根据双方的《信用卡“专向分期付款”合同》，主张合同项下所有欠款提前到期，因此，一审庭审结束后，被上诉人应支付的利息金额应以所欠的所有本金为基数计算，并从一审庭审结束后的首个记帐交易日2015年7月17日开始计收。故被上诉人应从2015年7月17日以666975.99元为本金，以日利率万分之五支付利息，直至判决确定的履行期限届满之日。复利是对未按时偿还的利息计收的利息，一审庭审结束前，被上诉人未偿还的利息为405.22元，其应以405.22元为基数，从2015年7月17日以日利率万分之五支付复利，直至判决确定的履行期限届满之日。信用卡滞纳金是对持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，按约定应缴纳的具有惩罚性质的金额，本案双方约定按最低还款额未还款部分的5%计收滞纳金。在一审庭审结束前被上诉人在信用卡到期还款日未按约定还款已产生的滞纳金为1266.30元，但一审庭审结束后，被上诉人所欠款项被宣布提前到期，因该部分借款实际尚未到期，不属于超过双方约定的信用卡到还款日而未还的部分，因此，对于上诉人要求对该部分金额计收惩罚性滞纳金的请求不予支持。上诉人要求被上诉人支持律师费，上诉人与其代理律师虽然签订了《委托代理合同》，约定代理费为收回金额的5%，但该费用是否实际产生及产生实际金额，上诉人没有出具正式票据予以证明，本院不予以支持。
综上，由于上诉人二审补充新证据，本院对一审认定的部分事实予以纠正，上诉人的部分上诉理由成立，本院予以支持，同时，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第四十六条之规定，原审裁判不属于错误裁判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项的规定，判决如下：
一、维持贵州省安顺市西秀区人民法院（2015）西民初字第1349号民事判决第二、三项；
二、撤销贵州省安顺市西秀区人民法院（2015）西民初字第1349号民事判决第一项；
三、由被上诉人王亚微在本判决生效之日起五日内向上诉人中国银行股份有限公司安顺分行偿还贷款本息、滞纳金共计668647.51元及利息、复利。（利息从2015年7月17日起以666975.99元为基数，以日利率万分之五计算，直至判决确定的履行期限届满之日；复利以405.22元为基数，从2015年7月17日以日利率万分之五计算，直至判决确定的履行期限届满之日。）
如果被上诉人王亚微未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二审案件受理费433元，由被上诉人王亚微承担。
本判决为终审判决。
审 判 长 李 翔
审 判 员 程芳芳
代理审判员 宋 颂
二〇一五年十二月二十二日
书 记 员 王 爽