重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0112民初21399号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司，住所地重庆市渝北区龙溪街道龙华大道1928号富悦·阳光2幢门面5，统一社会信用代码915000005734131955。负责人：唐春平，系该公司总经理。委托诉讼代理人：王莉，系该公司员工。被告：王珍，男，汉族，1985年10月21日出生，住重庆市万盛区。被告：朱志东，男，汉族，1989年10月10日出生，住重庆市九龙坡区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司（以下简称富登小贷江北分公司）与被告王珍、朱志东民间借贷纠纷一案，本院于2017年10月10日受理后，依法由审判员刘利担任审判长，与人民陪审员代小戈、朱锡林组成合议庭，适用普通程序于2018年2月2日公开开庭进行了审理。原告富登小贷江北分公司的委托诉讼代理人王莉到庭参加诉讼，被告王珍、朱志东经本院依法送达传票期满后，仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富登小贷江北分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告王珍偿还借款本金44286.18元，以及利息（从2015年1月18日起以本金44286.18元为基数，按照月利率2%支付至本息还清时止，截止2017年10月18日的利息暂计29205元，以上总金额暂计73491.18元）；2、判决被告王珍承担本案的案件受理费等全部诉讼费用；3、判决被告朱志东对被告王珍的上述债务承担连带保证责任。事实与理由：2014年1月19日，原告与被告签订《贷款合同》（编号：富登渝资服2014字第000028931号），约定原告向被告提供贷款人民币10万元，贷款期限12个月，即2014年1月19日起至2015年1月18日止，被告以分期还款方式每月还本付息及费用，每期应还款总额为9792.12元，具体还款日期详见《还款计划表》；约定被告朱志东为本合同项下的主债权、衍生利息、违约金、罚息及原告为追索合同约定的债权而发生的律师费等费用承担连带保证责任；该合同还约定了贷款用途、提款要求、还款方式变更、还款及费用、违约责任、管辖法院（渝北区人民法院）、生效条件等内容。借款期间，被告王珍未按约定偿还本息。被告王珍、朱志东均未作答辩。原告围绕上述诉讼请求提交了《贷款合同》、提款确认书、本金归还提示表、小额贷款服务申请表、明细回单等证据，当事人未提出异议，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认并在卷佐证。经审理本院查明如下法律事实：2014年1月19日，以被告王珍为甲方、原告富登小贷江北分公司为乙方、被告朱志东为丙方签订《贷款合同》（编号：富登渝资服2014字第000028931号），各方主要约定：1、乙方向甲方提供贷款10万元，贷款期限12个月，即从2014年1月19日起至2015年1月18日止，前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起计算，截止时间点相应顺延；2、贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额为12105.44元，每月固定收取账户服务费450元，每月应还本金额详见后附《本金归还提示表》；3、甲方指定其中国银行账户为提款账户和还款专用账户，乙方从该账户按月扣缴甲方当期应还各项本息及费用；4、贷款审批手续费为2000元，乙方拨款后将在上述账户立即自动扣缴；5、甲方按月还本付息及费用，每期应还款总额为9792.12元，具体扣款日期详见后附《本金归还提示表》，该表上每月扣款日期因实际放款日期的顺延而相应顺延；6、发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的；7、出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：（1）解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部贷款、利息、违约金和相关费用；8、甲方提前还款或乙方根据本合同约定宣布提前到期时，甲方应当向乙方支付提前还款违约金，实际用款时间小于等于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的5%，实际用款时间大于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的3%；9、如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算；10、丙方担保的主债权为本合同项下贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。2014年1月20日，原告富登小贷江北分公司向被告王珍指定账户转账支付贷款10万元，原告于当日扣收贷款审批手续费2000元。被告王珍借款后偿还了前6期的借款（每期9792.12元），2014年9月2日还款5000元，2014年9月11日还款4963.69元。根据原告举示的被告王珍的还款账单显示，被告王珍共偿还本金55713.82元，利息9681.02元。本院认为：原告富登小贷江北分公司与被告王珍、朱志东签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。虽然合同中约定了贷款审批手续费及账户服务费，但原告系贷款人，其并不单独向被告王珍提供上述服务，该贷款审批手续费及账户服务费均系原告出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。原告在发放贷款当日向被告王珍扣收贷款审批手续费2000元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，原告实际向被告王珍发放贷款数额为10万元减去2000元，即98000元，被告王珍应按照实际借款数额返还借款并支付利息。原告与被告王珍约定的还款方式实际为按月等额本息还款，《贷款合同》约定每月固定收取账户服务费450元实质为利息，因此，上述借款的实际月利息为按等额本息法计算的月利息与每月账户服务费之和，对被告王珍已支付的利息未超过年利率36%的部分，本院不予调整，对未支付的利息（含逾期还款利息、账户服务费、违约金等），本院统一调减为按照年利率24%计算。第一期到第六期被告已支付的利息未超过年利率36%，本院不予调整；第七期到第十二期的利息，本院以剩余本金为基数，按照年利率24%予以支持。至第七期（2014年8月20日）被告王珍共偿还了本金47321.67元，剩余本金50678.33元，被告王珍还应支付原告第七期的利息1013.57元。被告2014年9月2日还款5000元，2014年9月11日还款4963.69元先予以抵扣第七期的利息、本金，剩余款项抵扣2014年8月21日以后的逾期还款利息。经抵扣后被告王珍前七期的本金利息已偿还完毕，剩余557.97元抵扣2014年8月21日以后的逾期还款利息。原告将计算逾期利息的时间确定为2015年1月18日，对被告有利，本院予以准许。被告朱志东自愿为被告王珍所欠原告上述债务提供连带保证担保，贷款合同约定的保证期间为自本合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止，根据法律规定，上述保证期间的约定应视为约定不明，保证期间应当为主债务履行期届满之日起两年。原告未能举证证明其在保证期间内向被告朱志东主张了权利，故被告朱志东免除责任。被告王珍、朱志东无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第三十二条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款，第二十九条第一款之规定，判决如下：一、被告王珍在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司借款本金42286.18元；二、被告王珍在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司利息（以未还本金42286.18元为基数，从2015年1月18日起按照年利率24%计算至本清为止，被告王珍2014年9月11日的还款557.97元予以抵扣逾期还款利息）；三、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1640元，保全费760元，合计2400元，由原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司负担100元，被告王珍负担2300元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  刘 利人民陪审员  代小戈人民陪审员  朱锡林二〇一八年二月五日书 记 员  庞 博