山东省青岛市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鲁02民终2612号
上诉人（原审第三人）张军波。
被上诉人（原审原告）青岛农村商业银行股份有限公司平度云山支行。
代表人李建文，行长。
委托代理人苏清松。
委托代理人王建鹏，山东嘉伦律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）华夏人寿保险股份有限公司青岛分公司。
代表人孙晓东，总经理。
委托代理人杨琳。系该公司员工。
被上诉人（原审第三人）刘玉良。
被上诉人（原审第三人）李见美。
上诉人张军波因与被上诉人华夏人寿保险股份有限公司青岛分公司、刘玉良、李见美保险合同纠纷一案，不服山东省平度市人民法院（2015）平商初字第3294号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，由审判员宿敏担任审判长，由审判员陈晓静担任本案主审，与代理审判员林伟光共同组成合议庭，于2016年3月31日审理了本案。本案现已审理终结。
青岛农村商业银行股份有限公司平度云山支行在一审中诉称：2013年7月12日，刘书民向原告申请借款30000并签订借款合同，其配偶为第三人张军波，并由第三人刘玉良、李见美承担连带保证责任。原告于2014年5月15日向刘书民发放了贷款，贷款期限至2015年5月14日。为保证刘书民能按期偿还借款，刘书民于2014年5月以自己为被保险人在被告处投保了借款人意外伤害保险，保险期间为2014年5月15日至2015年5月14日，第一受益人为原告。现贷款已到期，但借款人刘书民于2014年12月17日意外死亡，配偶张军波拒不履行还款义务，两位担保人亦不履行义务，被告在无任何正当理由及法律事实的情况下，以被保险人刘书民因疾病身故拒绝赔偿。请求判令被告在保险合同约定范围内赔付贷款本金30000元；判令第三人张军波偿付利息900元（计算至2015年7月23日，并继续计算至贷款还清之日），且应当在保险公司不承担赔付责任时应继续承担归还本金30000元的义务；判令第三人刘玉良、第三人李见美对第二项还款义务承担偿还责任并承担诉讼费、律师费及原告实现债权的一切费用。
被告华夏人寿保险股份有限公司青岛分公司在庭审中口头答辩称，被保险人死亡原因为疾病，不属于我公司的保险责任，应驳回原告对我公司的诉讼请求。
第三人张军波、第三人刘玉良、第三人李见美未作答辩。
原审法院查明和认定的事实是：2013年1月1日，青岛农村商业银行股份有限公司与被告签订保险兼业代理合同，代理期限为二年。代理的险种为：借款人意外伤害保险、借款人定期寿险、建筑工程团体意外伤害保险、团体意外伤害保险、附加意外伤害团体医疗保险、意外团体住院津贴医疗保险、鸿利两全保险。2013年7月，原告与刘玉良、刘书民、李见美签订个人最高额联合保证借款合同一份，合同约定，借款人自愿组成联保小组，对联保小组成员自2013年7月12日起至2016年6月23日止，在贷款人处发生的借款业务所形成的债务最高额170000元（包括债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用），提供最高额担保；按实际借款期限和约定执行利率计收利息；联保小组成员未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从预期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。第三人张军波系被保险人刘书民的妻子，其在贷款申请书中签字。2014年5月15日，刘书民从原告处借款30000元，借款期限为2014年5月15日至2015年5月14日、借款利率为8.78‰。在借款的同时于2014年5月15日向被告投保意外伤害保险，保险金额为30000元，保险期间自2014年5月15日至2015年5月14日。保单特别约定：被保险人（借款人）同意并指定本保险合同保险金的第一受益人为贷款发放机构，在借款合同有效期间内，不作变更，其收益份额为索赔时被保险人依贷款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额，第一受益人的收益额度在任何情况下不超过本合同的下金额。若应给付的保险金超过被保险人未清偿的贷款本息总额，则该超出部分的保险金受益人为被保险人指定的第二受益人；被保险人保险金额不得超过其贷款本息总额且以人民币50万元为限。无论被保险人持有几份本保险，保险公司对其承担的保险金给付责任以贷款本息总额和人民币50万元之低着为限，对超过部分不承担保险金给付责任。4.本保险仅承担被保险人在中国人民共和国境内（不含香港、澳门、台湾）发生保险事故而产生的保险责任。5.本保险单每一项均必须准确清晰填写，被保险人签名、贷款发放机构/提供担保的融资性担保公司和保险公司签章三者必须同时具备方有效，若有涂改、空缺或错漏，本保单无效。刘书民在保险单上签字。被告提供的借款人意外伤害保险条款中意外伤害的定义为：遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观时间直接致使身体受到的伤害。2014年12月16日，刘书民因疾病死亡。该借款到期后，第三人均未偿还本息。
原审法院认为，刘书民在被告处投保的为借款人意外伤害保险，而刘书民系因疾病身故，即使原告陈述在购买该保险时，银行未告知保险条款和险种，但保险单中明确载明保险险种为意外伤害，且投保人在保险单上签字，应视为对该险种的认可，只有因意外伤害造成的身故或××，被告才能承担保险责任，因此原告要求被告承担保险责任的诉讼请求，原审法院不予支持。刘书民与原告之间的借款合同为有效合同，该借款属于夫妻共同债务，因刘书民已去世，第三人张军波作为借款人刘书民的妻子，应承担该债务。因借款人及担保人均未按合同约定的期限归还借款本息，因此原告要求第三人张军波承担借款本金及利息的请求，原审法院予以支持；因第三人刘玉良、第三人李见美为刘书民的借款承担连带保证责任，因此原告要求第三人刘玉良、第三人李见美对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，原审法院予以支持。第三人张军波、刘玉良、第三人李见美收到原审法院送达的诉讼文书后，未到庭应诉亦未提交证据证明付款的事实，因此原审法院对原告提供的证据予以认可。依照《中华人民共和国保险法》第二十四条、最高人民法院《关于民事诉讼证据若干规定》第二条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第三十一条之规定，判决：一、驳回原告青岛农村商业银行股份有限公司平度云山支行对被告华夏人寿保险股份有限公司青岛分公司的诉讼请求。二、第三人张军波付给原告青岛农村商业银行股份有限公司平度云山支行人民币本金30000元及利息（自2014年5月15日至2015年5月14日按利率8.78‰计算；自2015年5月15日至判决付款之日按利率8.78‰上浮50%计算），于判决生效后十日内付清。第三人刘玉良、第三人李见美对上述债务承担连带清偿责任。案件受理费625元，由第三人张军波、第三人刘玉良、第三人李见美负担，于判决生效后十日内交纳。
宣判后，张军波不服，上诉至本院，要求撤销原审，改判华夏人寿保险股份有限公司青岛分公司承担赔偿30000元的赔偿责任或发回重审。其主要理由是：刘书民在贷款时为保证按期偿还贷款，在被上诉人华夏人寿保险公司投保了意外伤害保险，被保险人在保险期内死亡，原审法院以只有因意外伤害造成的身故或××，保险公司才承担保险责任为由，免除保险公司的赔偿责任，没有法律依据。
被上诉人华夏人寿保险公司答辩称：本案涉及的借款人意外伤害保险系保险公司经保费厘定、条款报备等程序依法向监管部门报备后，对外销售的一款意外身故、××险种。被保险人刘书民系疾病身故，不符合保险责任约定的赔付范围，原审判决我公司不承担赔偿责任正确。
被上诉人刘玉良辩称：同意上诉人意见，华夏保险公司应承担保险赔偿责任。
被上诉人李见美未答辩。
二审期间，双方当事人均未提交新证据。经本院审理查明，原审认定的事实属实，本院予以确认。经本院调解，双方当事人达不成一致意见，调解未成。
本院认为，被保险人刘书民与华夏人寿保险股份有限公司青岛分公司之间签订的《华夏借款人身意外伤害保险合同》合法有效，该保险条款对双方具有约束力。该保险合同条款约定，被保险人发生意外伤害导致身故，保险人给付身故保险金。本院认为，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。本案中，被保险人刘书民系疾病死亡，非意外伤害死亡，故原审判决被上诉人华夏人寿保险股份有限公司青岛分公司不承担保险赔偿责任正确。上诉人主张被保险人刘书民在保险期内死亡，被上诉人华夏人寿保险股份有限公司青岛分公司应给付身故保险金的主张不成立，本院不予支持。
综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条、第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费625元，经本院批准予以免交。
判决为终审判决。
审 判 长 宿 敏
审 判 员 陈晓静
代理审判员 林伟光
二〇一六年五月十八日
书 记 员 杜 鹃