广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2013）中一法民二初字第1807号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市。
负责人：杜伟，分行行长。
委托代理人：熊睿、赖诗文，均系该分行员工。
被告：梁志宝，男，1989年8月25日出生，汉族，身份证住址广西上林县。
被告：吴琼英，女，1975年7月29日出生，汉族，身份证住址四川省武胜县。
被告：温平国，男，1971年4月5日出生，汉族，身份证住址中山市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行）诉被告梁志宝、吴琼英、温平国金融借款合同纠纷一案，本院于2013年9月3日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储银行委托代理人赖诗文到庭参加诉讼，被告梁志宝、吴琼英、温平国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行诉称：2012年10月13日，原告邮储银行（甲方）与被告梁志宝、吴琼英、温平国（乙方）签订《小额借款及担保合同》。合同约定：乙方向甲方贷款100000元，年利率为16.2%，期限为12个月，从2012年10月13日至2013年10月13日止；乙方按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；乙方违反本协议任一条款时，贷款人有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求乙方承担损害赔偿责任；合同还约定了其他事项。甲、乙双方同时签订了《协议书》，约定甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额100000元内发放贷款，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；协议还约定了其他事项。原告邮储银行于2012年10月13日向被告梁志宝发放贷款，截至2013年6月20日，被告梁志宝拖欠贷款本金52010.38元及利息。为此，原告邮储银行诉至法院，请求判令：1.被告梁志宝偿还贷款本金52010.38元，利、罚息1567.01元（暂计至2013年6月20日）以及上述贷款本息依合同约定实际还清之日前产生的利息；2.被告吴琼英、温平国承担连带保证责任；3.三被告承担本案诉讼费用。
庭审中，原告邮储银行以被告偿还了部分欠款为由，变更诉讼请求第1项贷款本金金额为46764.04元，同时明确被告梁志宝偿还贷款本息实际还清前产生的“利息”由利息及罚息构成，利息、罚息截至2014年6月9日为13553.72元，从2014年6月10日起至欠款清偿之日止，以实欠本金为基数按日利率0.0675%（16.2%×1.5÷360）计算。
原告邮储银行为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据有：1.身份证及营业执照；2.小额联保借款合同；3.小额贷款放款单、借据；4.小额贷款联保协议书；5.个人信贷管理系统截屏图。
因被告梁志宝、吴琼英下落不明，本院依法公告通知其应诉，公告期限届满，被告梁志宝、吴琼英在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。
被告温平国在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。
经审理查明：2011年9月21日，邮储银行（甲方）与温平国、梁志宝、吴琼英（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员共3人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2011年9月21日起至2013年9月21日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；若乙方不能偿还甲方的贷款，甲方可以从乙方在甲方的存款账户、邮政汇款中进行扣划；此外还约定了其他事项。
2012年10月13日，邮储银行（甲方）与梁志宝（乙方）签订《小额联保借款合同》，约定：乙方向甲方借款100000元，年利率16.2%（月利率＝年利率／12，日利率＝月利率／30），期限12个月；乙方自贷款发放次月起，按等额本息还款法按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失；此外还约定了其他事项。
上述合同签订后，邮储银行于2012年10月13日向梁志宝发放贷款100000元，梁志宝在个人贷款（手工）借据上签名确认。该借据载明借款期限为2012年10月13日至2013年10月13日，年利率为16.2%。此后，梁志宝未能按时还款，截至2014年6月9日，共拖欠邮储银行借款本金46764.04元，利息、罚息合计13553.72元。
本院认为：邮储银行与梁志宝签订的《小额联保借款合同》以及邮储银行与梁志宝、温平国、吴琼英签订的《小额贷款联保协议书》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。邮储银行依照合同约定发放了贷款，梁志宝负有按时归还借款本息的义务。梁志宝未能按期偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，梁志宝应当向邮储银行偿还借款本金、利息及罚息，其中利息、罚息按日利率0.0675%（16.2%÷360×1.5）计算。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十条第一款的规定：“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。”本案中，吴琼英、温平国作为上述贷款合同的连带责任保证人，邮储银行在保证期间内要求吴琼英、温平国对梁志宝的上述贷款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。吴琼英、温平国承担保证责任后，有权向梁志宝追偿。梁志宝、吴琼英、温平国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应当承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告梁志宝于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金46764.04元，并支付利息、罚息（利息、罚息暂计至2014年6月9日为13553.72元，从2014年6月10日起至本判决指定的履行期限之日止，以实欠本金为基数按日利率0.0675%计算）；
二、被告吴琼英、温平国对被告梁志宝的上述债务承担连带清偿责任；
三、被告吴琼英、温平国承担保证责任后，有权向被告梁志宝追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1139元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预付），由被告梁志宝、吴琼英、温平国负担（该款三被告应在本判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 区瑞樱
审 判 员 李静敏
人民陪审员 黄洁怡
二〇一四年六月十三日
书 记 员 张炜立