山东省烟台市芝罘区人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁0602民初963号原告：王春丽，女，1982年4月19日出生，汉族，住烟台市芝罘区。委托诉讼代理人：张宗魁、王毅，山东君孚律师事务所律师。被告：中意人寿保险有限公司烟台中心支公司。住所地：烟台市芝罘区南山路**号天鸿凯旋城*号楼**层。负责人：姜洪祚，该公司总经理。委托诉讼代理人：梁宇扬、荀斐，中意人寿保险有限公司山东省分公司工作人员。原告王春丽与被告中意人寿保险有限公司烟台中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2016年1月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张宗魁、王毅及被告的委托诉讼代理人梁宇扬、荀斐到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：请求判令被告支付保险金50万元以及自2016年1月22日即起诉之日起按中国人民银行同期贷款利率计算至被告清偿之日止的利息损失。事实和理由：2015年2月9日，我向被告投保了中意一生保终身寿险和××保险，并依约交纳了保险费，上述保险合同于2015年2月10日生效。保险合同载明的投保人是王杨，被保险人是王春丽。2015年9月9日，我因患甲状腺癌到烟台山医院手术治疗，住院6天。后我到被告处申请理赔，遭拒赔。被告辩称，原告在投保前就患有××，在投保前未尽到如实告知的义务，故根据保险合同的约定，我公司不应承担保险赔偿责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：（一）2015年2月9日，案外人王杨向被告投保了中意一生保终身寿险和××保险。同年2月10日，被告在出具的保险合同中载明，被保险人为原告，××保险，基本保险金额均为50万元，保险期限为终身，首期保险费合计10570元。交费方式为年交。保险期间自生效日的次日零时起至附加合同终止日止。××保险2.4.1条中载明，被保险人在等待期后首次发病并经专科医生首次确诊患有任何一项符合我们第7条约定的重大疾病，××提前给付保险金”。7.1条款确定的重大疾病为恶性肿瘤。王杨于同日足额交纳了首期保费，上述保险合同于同年2月10日生效。庭审中，被告提交了原告签字的中意人身保险投保单。投保单第十条保险公司询问事项中，××：××等后面勾选“否”。在投保人及所有被保险人声明及授权一栏的第十一项中有投保人确认栏，有手写的“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。其下王杨在投保人处签字，原告在被保险人处签字。原告对原告及王杨签名的真实性无异议，但认为除签名外，其余内容均系被告代理人代书和勾选，并对投保人确认栏中的手写内容申请司法鉴定。本院依法委托山东永鼎司法鉴定中心进行鉴定，鉴定结果为手写内容并非原告也不是投保人王杨所写。原告为此花费鉴定费6000元。（二）2015年9月9日，原告因患甲状腺癌（左）至烟台市烟台山医院接受手术治疗，2015年9月15日出院。原告于2015年10月12日向被告提交了理赔申请，后原告又向被告提交了2013年6月25日和2015年7月26日的体检报告，该两份报告中均显示存在左侧甲状腺结节。被告当庭提交了2015年11月11日理赔决定通知书一份，其上载明其公司对于原告2015年10月12日递交的索赔申请未赔付。不赔付的原因是根据《××保险条款》第2.3条、第8.1条等相关规定，此次理赔申请不属保险责任，××保险金。被告还提交了2015年12月4日解除保险合同通知书一份，其上载明因保险合同在投保前被保险人存在既往病史但在投保时投保人/被保险人未就投保单上的相关书面询问如实告知，决定解除保险合同，并退还已交保费10570元。原告称并未收到上述理赔决定通知书和解除合同通知书。被告称上述通知书给了保险代理人，对是否通知原告无证据证实。2015年12月7日，被告向原告账户内退回10570元，附言为“中意人寿保险保险理赔”。（三）诉讼中，被告主张其系于2015年11月收到原告补充提交的2份体检报告后其才获悉存在需要解除合同的事由。原告称其记不清楚了，只记得是在其第一次向原告申请理赔即2015年10月12日的一个月后向原告再次提交了2份体检报告。原告主张根据保险条款约定，被告行使合同解除权的期限为知道投保人未履行如实告知义务之日起30日内，本案中，被告至今仍未行使合同解除权，故仍应承担赔偿责任。被告当庭提交了对投保人王杨的电话录音一份，用以证实原告对投保过程及投保信息均无异议，且投保单为其亲笔签名，故可认定原告未履行如实告知义务。原告对该证据的真实有异议，认为被告并未提交证据的原始载体。本院所确认的上述事实，有回访录音光盘、保险合同、网银明细、鉴定费收据、投保书、住院病案、解除保险合同通知书、鉴定报告、体检报告等为证；还有原、被告的陈述笔录在案为凭。这些证据材料，均经开庭质证和本院审核认证，可以采信。本院认为，案外人王杨与被告在2015年2月9日订立的保险合同权利义务约定明确，形式要件齐备，应认定为有效。案外人王杨是投保人，原告是被保险人，被告是承保人和保险人。原告的体检报告显示有甲状腺结节，在此情况下王杨向被告投保了中意一生保终身寿险和××保险，原告虽主张询问事项中××：××等后面关于“否”的勾选非系其本人或王杨勾选，且经鉴定其上的手抄内容亦非其本人或王杨所签，但根据《最高人民法院关于适用的若干问题的解释（二）》第三条第二款规定“保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。”故应认定投保人王杨未就被保险人即原告的有关情况如实回答被告询问。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二款之规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”原告未履行前述事项的如实告知义务，应当属足以影响保险人即被上诉人决定是否同意承保或提高保险费率的情形。根据上述法律规定，被告享有就本案所涉保险合同的解除权。根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条的规定：“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费’、第五款‘投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持”，依此规定，保险人享有解除权的情况下，只有解除合同后才能拒绝赔偿。保险法第十六条第二款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”本案中被告2015年12月4日做出解除保险合同通知书，但并未送达原告，其明知原告存在未如实告知情形而至今未行使合同解除权，已超出了行使合同解除权的法定期间30天，被告丧失了解除权，不得再主张解除合同，故原告在合同有效期内发生保险事故，被告应当承担赔偿或者给付保险金50万元的责任。原告未依法履行赔偿责任，对其主张利息损失34107.64元（以50万元为本金，自2016年1月22日按中国人民银行同期贷款基准利率暂计至2017年6月22日）及其后至被告清偿之日止仍按上述利率计算的利息之主张本院亦依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十三条及上述引用条款之规定，判决如下：限被告中意人寿保险有限公司烟台中心支公司于本判决生效后10日内支付给原告王春丽重大疾病保险金50万元利息损失34107.64元（以50万元为本金，自2016年1月22日按中国人民银行同期贷款基准利率暂计至2017年6月22日）及其后至被告清偿之日止仍按上述利率计算的利息。如果被告中意人寿保险有限公司烟台中心支公司未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告王春丽。案件受理费9141元及鉴定费6000元，由被告中意人寿保险有限公司烟台中心支公司负担。因原告王春丽已向本院全额预交，限被告于本判决生效之日起10日内迳付给原告15141元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本6份，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审 判 长  顾 磊人民陪审员  于水宝人民陪审员  于书湖二〇一七年六月二十二日书 记 员  修晓鹏