上海市闵行区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）闵民四（商）初字第93号
原告上海银行股份有限公司闵行支行。
负责人陈华。
委托代理人钱高钧。
委托代理人陆晶晶。
被告周勇。
被告杨健英。
被告周欣彬。
原告上海银行股份有限公司闵行支行与被告周勇、杨健英、周欣彬金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月26日立案受理，因无法直接向被告周勇、杨健英、周欣彬送达诉讼文书材料，需公告送达，为此转为适用普通程序，并依法组成合议庭于2015年7月16日进行了公开开庭审理。原告上海银行股份有限公司闵行支行的委托代理人钱高钧到庭参加诉讼。被告周勇、杨健英、周欣彬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审判。本案现已审理终结。
原告上海银行股份有限公司闵行支行诉称，2009年3月，被告周勇、周欣彬与原告签订了《个人住房借款担保合同》，约定原告向被告提供借款人民币819，000元（币种下同），供其购买位于上海市黄浦区打浦路XXX弄XXX号XXX室的房产。后原告依约放款，但被告未按约履行还款义务，至2015年1月已经连续违约3期，累计逾期16期。故原告决定提前收回全部借款本息，诉至法院。请求判令：1、三被告偿还借款本金494，858.83元以及截至2015年1月11日的各类利息4，152.70元；2、三被告支付原告自2015年1月12日起至实际清偿日止的利息和罚息；3、若被告不履行上述两项诉请，原告有权对三被告所有的上海市黄浦区打浦路XXX弄XXX号XXX室的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
诉讼中，由于被告归还部分本息，原告将诉请1、2分别变更为：1、要求三被告偿还借款本金478，314.48元；2、要求三被告支付以478，314.48元为本金，自2015年7月15日起，按照合同约定计算至实际清偿日止的各类利息。
原告向本院提供了以下书面证据：
1、《个人住房借款担保合同》1份，证明原被告之间存在抵押借款关系；
2、房地产登记证明1份，证明原告依法取得抵押权；
3、借款凭证1份，证明原告履行了放款义务；
4、客户逾期明细、客户还款明细清单各1份，证明被告贷款逾期情况。
被告周勇、杨健英、周欣彬未作�辩，亦未提供证据。
本院对证据的认证意见：鉴于三被告未到庭进行质证，本院经对原告的证据进行审核，认为原告提供的证据真实有效，与本案有关联，能证明原告的诉请事实，本院予以采纳。
基于上述确认的有效证据，并结合原告的陈述，本院确认事实如下：2009年3月，被告周勇、周欣彬与原告签订《个人住房借款担保合同》，约定原告向两被告发放金额为819，000元的个人住房商业性贷款，供其购买位于上海市黄浦区打浦路XXX弄XXX号XXX室的房产；贷款期限自2009年3月5日至2029年3月5日，贷款利率为中国人民银行同期贷款基准利率下浮30％；被告连续3个月或累计6个月未按合同约定履行还款义务的，原告有权要求其立即清偿全部个人住房商业性贷款和其他应付款项；借款人未按合同约定偿还贷款本息的，原告对所欠本金和利息在合同约定执行利率水平上加收30％计收罚息和复利；被告提供上述房产为借款提供抵押担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、违约金和原告实现债权的费用。
2009年4月17日，原告向被告发放贷款819，000元。同月8日，双方就抵押房产办理抵押登记。被告初尚能正常还款，但自2013年2月开始出现逾期，至2015年1月，被告共有连续3期、累计16期逾期。原告于2015年1月16日诉至法院，宣布剩余借款提前到期。后被告归还部分借款本息，截至2015年7月15日，尚欠原告借款本金478，314.48元。
另查明，借款时，被告周勇、杨健英系夫妻关系，周欣彬系其女。
本院认为，原告与被告周勇、周欣彬订立的《个人住房借款担保合同》系签约双方真实意思表示，合法有效，受法律保护，合同各条款对双方具有约束力，原、被告均应按约履行。原告按约放贷后，已完成出借方的主要义务。现被告逾期还款�原告有权宣布借款提前到期，要求归还全部尚欠本息，并要求被告按合同约定承担相应的罚息和复利。原告明确以向本院起诉之日（即2015年1月16日）为其宣布借款提前到期之日，故该日起应以剩余全部本金为本金计算罚息和复利。由于债务发生在夫妻关系存续期间，除明确约定为一方个人债务的情况外，都按夫妻共同债务处理，故被告杨健英作为周勇的妻子，应当对该债务承担连带清偿责任。被告周勇、周欣彬以其所有的位于上海市黄浦区打浦路XXX弄XXX号XXX室的房产作为抵押物担保贷款，现其逾期还款，原告有权行使抵押权。被告审理中三被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭，视为放弃行使答辩等诉权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第一百九十八条，�中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告周勇、杨健英、周欣彬于本判决生效之日起十日内，归还原告上海银行股份有限公司闵行支行借款本金478，314.48元；
二、被告周勇、杨健英、周欣彬于本判决生效之日起十日内，支付原告上海银行股份有限公司闵行支行以478，314.48元为本金，自2015年7月15日起，按双方签订的《个人住房借款担保合同》计算至实际清偿日止的罚息和复利；
三、被告周勇、杨健英、周欣彬如到期不能履行上述一、二项确定的义务，原告上海银行股份有限公司闵行支行有权与被告周勇、周欣彬协议，以其所有的位于上海市黄浦区打浦路XXX弄XXX号XXX室的房产折价或者以拍卖、变卖上述房屋的价款优先受偿。上述抵押物折价�者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押人所有，不足部分由三被告继续清偿。
负有金钱给付义务的当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8，785.17元，财产保全费3，015.06元，合计11，800.23元，均由三被告负担，被告负担之款于本判决生效后十日内向原告直接支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审 判 长 朱 祺
代理审判员 茅建中
人民陪审员 谢志保
二〇一五年七月二十日
书 记 员 陈 冲
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定�期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
……
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
四、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。