云南省泸水县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）泸民二初字第36号
原告：何绍锦，男，1939年8月19日生，汉族，云南省泸水县人，小学文化。
委托代理人：王雁，云南南博律师事务所律师，特别授权代理。
原告：何建英，女，1966年2月3日生，汉族，大专文化，云南省泸水县人。
原告：蒋源睿，女，1988年12月6日生，汉族，大专文化，云南省泸水县人。
被告：中国平安财产保险股份有限公司怒江中心支公司。
委托代理人：杨文伟，云南大格律师事务所律师，一般授权代理。
第三人：怒江州住房公积金管理中心。
法定代表人：李广钧，系该中心主任。
委托代理人王永彪，系该中心副主任。特别授权代理。
原告何绍锦、何建英、蒋源睿诉被告中国平安财产保险股份有限公司怒江中心支公司，第三人怒江州公积金管理中心财产保险合同纠纷一案，本院于2014年3月19日受理后，依法组成合议庭，于2014年4月17日在本院第五法庭公开开庭进行了审理，原告何绍锦的委托代理人王雁，原告何建英、蒋源睿，被告中国平安财产保险股份有限公司怒江中心支公司的委托代理人杨文伟，第三人怒江州公积金管理中心的委托代理人王永彪到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告何绍锦、何建英、蒋源睿诉称，原告何建英与死者蒋志朝系夫妻关系。2009年4月15日，投保人蒋志朝用何绍锦等人共同拥有的位于泸水县六库镇山水蓝岸玫瑰苑7幢1单元502室的住房作为抵押向怒江州住房公积金管理中心借款15万元用于装修，与此同时，死者蒋志朝向中国平安财产保险股份有限公司怒江中心支公司（以下简称平安保险公司）投保《平安个人抵押商品住房综合保险》保险期限自2009年4月16日至2019年4月15日止，财产损失保险金额及还贷保证赔偿限额均为l5万元，还贷保证部分受益人为第三人。2013年1月25日上午9时许，蒋志朝因感到手麻到泸水县“夕阳红”诊所就诊，第一次诊断为“颈椎病”并输液稍有好转。同年l月26日上午蒋志朝继续到“夕阳红”诊所输液，于上午l0时许死亡。我们及时通知了保险公司进行理赔。被告保险公司以被保险人不符合理赔条件为由拒绝理赔，但并未提供充分的证据和理由。原告认为被告保险公司的拒赔行为侵犯了原告的合法权益。据此原告依据《民事诉讼法》、《保险法》等相关法律规定向贵院提起诉讼，要求平安保险公司承担保险责任。请求：判令保险公司履行还贷保证保险责任，将死者蒋志朝的贷款余额99933.02元支付给三原告或直接支付给第三人。
被告中国平安财产保险股份有限公司怒江中心支公司辩称，根据事实与相关法律的规定，我公司不负赔偿责任。1、2013年1月26日出险，4月23日才接到报案，无法查清死因，因此，不在保险范围内；2、根据保险条款第七条第五项的规定，自己疾病或者医疗事故导致的死亡，我公司不负赔偿责任，请求不符合约定，即便要承担责任，我公司只应承担四分之一的责任，且该责任已经免除；3、他们已经得到诊所的赔偿，我公司不应再赔偿。
第三人怒江州公积金管理中心述称，无论结果怎么样，希望国家贷款得到偿还。
针对原、被告的诉辩主张，本案争议焦点为：1、本案死者蒋志朝的死亡是否属于在保险范畴；2、被告中国平安财产保险股份有限公司怒江中心支公司是否应当承担归还贷款的保险责任。
原告针对本案争议焦点，向本院提交了以下证据：
1、三原告的身份证及户口簿（复印件），用于证明原告的自然人身份，具有诉讼主体资格。
经质证，被告及第三人对原告提交的该证据无异议。
本院认为，原告提交的该组证据证明原告的自然人身份，对该证据本院予以采信。
2、《结婚证》复印件，用于证明原告何建英与死者蒋志朝生前系夫妻关系。
经质证，被告及第三人对该证据有异议。
本院认为，该组证据系民政部门核发的证件，且被告及第三人均无意义，本院予以采信。
3、《房屋产权证》复印件，用于证明房屋系三原告共同共有。
经质证，被告对真实性、合法性无异议，对关联性有异议，证明三原告对房屋没有保险利益。
经质证，第三人对该组证据无异议。
本院认为，房屋产权证所记载的房屋属三原告的共有，其证明目的与事实相符，故本院予以采信。
4、《个人（贷款）借款合同》、中国工商银行《个人公积金贷款凭证》《委托转账付款授权书》，用于证明借款金额，借款人是蒋志朝并由其归还贷款。
经质证，被告及第三人对该组证据无异议。
本院认为，被告及第三人对该组证据无异议，本院予以采信。
5、泸水县公安司法鉴定中心死亡证明、注销证明，泸水县民政局证明，用于证明蒋志朝于2013年1月26日10时许死亡后的情况。
经质证，被告对该组证据的真实性、合法性无异议，但认为不能证明死亡原因。
经质证，第三人对该组证据无异议。
本院认为，该组证据证明被保险人蒋志朝于2013年1月26日10时许在泸水县“夕阳红”诊所诊治中死亡，排除机械性暴力死亡。故本院予以采信。
6、保险发票、保险单，用于证明还贷保险责任的约定，被保险人死亡是百分之百的赔偿，投保是合法有效的。
经质证，被告及第三人对该组证据无异议。
本院认为，对于被告及第三人无异议的证据，本院予以采信。
7、个人综合还款计划查询列表信息，用于证明截止2013年4月份贷款余额为99933.02元。
经质证，被告对该组证据有异议，认为只提供复印件，即使被告承担责任，也只承担本金部分，不承担利息。
经质证，第三人对该组证据无异议。
本院认为，原告的该组证据证明被保险人蒋志朝于2013年1月26日死亡后，截止2013年4月还欠贷款余额99933.02元。其真实性、合法性、关联性不予以采信。
8、借条，用于证明原告何建英为了归还贷款而向石加芝借款15000元。
经质证，被告对该组证据有异议。
经质证，第三人对该组证据无异议。
本院认为，该组证据只能证明原告何建英向石加芝借款，不能证明用该借款来归还贷款。故本院不予采信。
被告中国平安财产保险股份有限公司怒江中心支公司针对本案争议焦点，向本院提交了以下证据：
保险单及保险条款，用于证明投保人是蒋志朝，对保险条款的内容已经释明给投保人且签名认可，意外伤害事故导致死亡才赔偿，但被保险人不是意外事故死亡；保险条款第七条第五项约定，因被保险人自身的疾病导致的死亡，保险公司不承担责任。贷款人是房屋共有人，因此对投保人的赔偿数额应当按比例承担，只赔偿投保人应当承担的部分。
经质证，三原告对该组证据的真实性、合法性无异议，对被告的证明目的有异议，认为被告没有释明免责条款，房屋共有人是三原告作为抵押担保，贷款人、投保人是蒋志朝，受益人是第三人怒江州住房公积金管理中心。
根据庭审举证、质证、认证，本院确认本案如下法律事实：
原告何建英与死者蒋志朝生前系夫妻关系，原告蒋源睿系原告何建英与死者蒋志朝的婚生女。2009年4月15日，被保险人蒋志朝用三原告共同拥有的位于泸水县六库镇山水蓝岸玫瑰苑7幢1单元502室住房作为抵押物，向怒江州住房公积金管理中心借款15万元用于房屋装修。贷款合同约定，贷款期限为十年，即2009年4月16日至2019年4月15日止。同时以蒋志朝为被保险人向中国平安财产保险股份有限公司怒江中心支公司投保了《平安个人抵押商品住房综合保险投保单》。保险合同约定，保险期限自2009年4月16日至2019年4月15日止，财产损失保险金限额及还贷保证赔偿限额均为l5万元，还贷保证保险部分受益人为第三人。2013年l月26日，被保险人蒋志朝身体不适而到在“夕阳红”诊所输液，于上午l0时许死亡。经泸水县公安司法鉴定中心证明，排除机械性暴力死亡。后原告要求被告进行理赔，但被告以被保险人的死亡不符合理赔条件为由拒绝理赔。故原告起诉来院，要求判令被告中国平安保险股份有限公司怒江中心支公司承担履行还贷保证保险责任，将死者蒋志朝的贷款余额99933.02元支付给三原告或直接支付给第三人。
本院认为，《中华人民共和国保险法》第二条规定，本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。本案中，蒋志朝与第三人怒江州公积金管理中心签订的《个人（贷款）借款合同》约定，借款人是蒋志朝，共同借款人是原告何建英。同时以蒋志朝为被保险人与被告中国平安财产保险股份有限公司怒江中心支公司签订了《平安个人抵押商品住房综合保险投保单》，保险合同约定，保险期限自2009年4月16日至2019年4月15日止，财产损失保险金限额及还贷保证赔偿限额均为l5万元，还贷保证保险部分受益人为第三人。被告中国平安财产保险股份有限公司怒江支公司已接受了被保险人蒋志朝的投保，被保险人蒋志朝于2013年1月26日死亡，根据泸水县公安司法鉴定中心作出的排除机械性暴力死亡的证明，其死亡应当属于保险合同约定的意外死亡，故，被告应当根据《平安个人抵押商品住房综合保险条款》第五条、第二十八条的约定，承担被保险人蒋志朝贷款本金余额50%的还贷保险责任。原告何建英与蒋志朝生前系夫妻关系，且在借款合同中的共同借款人，有义务归还被保险人蒋志朝死亡后的贷款本金余额50%的责任。贷款本金余额应以蒋志朝死亡的下月即2013年2月起的余额为准，根据中国工商银行六库人民路支行出具的个人综合贷款还款计划查询列表信息显示贷款余额为102274.76元，该数据双方在庭审中均已认可。原告何建英承担归还贷款51137.38元；被告中国平安财产保险股份有限公司怒江中心支公司归还贷款51137.38元的还贷保险责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条，《中华人民共和国保险法》第二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告中国平安财产保险股份有限公司怒江中心支公司在本判决生效后15日内给付原告何建英贷款本金51137.38元。由原告何建英归还第三人怒江州公积金管理中心。
如不按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二、其余贷款本金51137.38元及贷款总余额的所有利息由原告何建英按照《个人（贷款）借款合同》的约定自行归还第三人怒江州公积金管理中心。
案件受理费2298元，由原告何建英负担1149元，被告中国平安财产保险股份有限公司怒江中心支公司负担1149元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省怒江傈僳族自治州中级人民法院。
双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请执行的期间为二年。
审 判 长 王清泉
审 判 员 和晓霞
人民陪审员 普香妞
二〇一四年七月十五日
书 记 员 和秋凤