广东省信宜市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）茂信法民二初字第47号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行，地址：信宜市。组织机构代码证：。
负责人庄伟明，该行行长。
委托代理人林瑞生，男，该行职工。
委托代理人黄启深，男，该行职工。
被告甘宗庆，男，汉族，户籍所在地信宜市，现住信宜市。
被告蔡彦，男，汉族，现住信宜市。
被告彭小红，女，汉族，现住信宜市。
被告蔡文金，男，汉族，现住信宜市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行诉被告甘宗庆、蔡彦、彭小红、蔡文金金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月5日立案受理后，依法由审判员黄方强适用简易程序于2015年3月25日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林瑞生到庭参加诉讼，被告甘宗庆、蔡彦、彭小红、蔡文金经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行诉称，2013年3月27日，原告与被告甘宗庆、蔡彦、彭小红签订《小额贷款联保协议书》（编号为4499960Q213032452583）。2013年3月27日，原告与被告甘宗庆签订《小额联保借款合同》（合同编号为4499960Q113031856912），该合同约定：借款人为甘宗庆，借款金额为100000元，借款期间从2013年3月27日至2014年3月27日，年利率为15.3%，还款方式为阶段性等额本息还款法，前四个月只还利息，第五个月开始每月归还部分本息，违约利息按双方签订的《小额联保借款合同》第十四条第（一）项第1款计算；该笔贷款由蔡彦、彭小红作担保；蔡文金也签订担保函对该笔贷款作担保。签订上述合同后，原告依约发放贷款给被告甘宗庆。但从2013年8月起，被告未依约偿还贷款本息。贷款逾期后，原告组织催收人员多次上门催收，被告本人以各种理由拖延和拒绝偿还本息，后经多次联系该笔贷款的担保人，蔡彦、彭小红、蔡文金也未履行连带清偿债务的担保责任。至2015年1月28日止，该笔借款已逾期489天，被告尚欠原告贷款本金88047.21元，累计利息（包含罚息，计算方式详见利息明细表）27956.01元，累计本息合计金额为116003.22元。综上所述，原告与被告签订的合同合法有效，依法应受保护。现特向法院提起诉讼，请求法院依法判决：1、判令被告甘宗庆偿还借款本金88047.21元及利息［计至2015年1月28日的利息为27956.01元，此后利息按年利率15.3%（月利率1.275%）再加收50%罚息另计至还清借款之日止］给原告；2、判令被告蔡彦、彭小红、蔡文金对上述借款本息的偿还承担连带清偿责任；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。
原告对其主张提供的证据有：1、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》复印件1份；2、《小额贷款联保协议书》复印件1份；3、《担保函》复印件1份；4、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷贷贷款申请表》复印件1份；5、《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》复印件1份；6、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件各1份；7、《贷款结清试算》复印件1份；8、《利息明细表》1份；9、甘宗庆、蔡彦、彭小红、蔡文金的《居民身份证》复印件各1份；10、甘宗庆的《还款流水详情》复印件一份。
被告甘宗庆、蔡彦、彭小红、蔡文金既不作答辩，在举证期限内也没有向本院提供证据。
综合全案证据及庭审笔录，本院查明并确认以下法律事实：
2013年3月25日，被告甘宗庆、蔡彦、彭小红组成联保小组，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行提出小额联保贷款额度申请。2013年3月27日，原告经审查，批准该申请，与被告甘宗庆、蔡彦、彭小红签订一份《小额贷款联保协议书》（编号为4499960Q213032452583），该协议书的甲方为中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行，乙方为联保小组成员。该协议约定：第一条乙方成员共三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选甘宗庆为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等。第二条从2013年3月27日起至2015年3月27日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币100000（大写：壹拾万元）且联保小组合计贷款不超过人民币300000（大写：叁拾万元）内发放贷款。具体金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条作为保证人的联保小组成员的权利义务。（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定联保小组合计贷款限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；（二）作为保证人的联保小组成员同意，在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；（五）本协议项下的贷款应由联保小组成员实际使用，不得挪作他用，但是不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任；（六）因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；（七）督促借款人履行协议约定，当借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告甲方；（八）联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收等。2013年3月27日，被告甘宗庆以增加不锈钢存货为由向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行提出贷款申请。原告于当日受理被告甘宗庆的申请，并与被告甘宗庆签订一份《小额联保借款合同》（合同编号为4499960Q113031856912），合同的甲方为中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行，乙方为甘宗庆。该合同约定：第一条甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名为甘宗庆，账号：6085。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。除本合同另有约定外，甲方应在借款合同签订后三个工作日内完成贷款发放工作。第二条贷款的金额、用途、利率、期限如下：金额100000元，年利率15.3%（季利率=年利率／4；月利率=年利率／12；日利率=月利率／30），期限12个月（自2013年3月至2014年3月），实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条贷款用途为增加不锈钢存货，借款人不得未经贷款人书面同意擅自改变合同约定的贷款用途，不得将贷款用于房地产开发、股权交易及其他法律、法规、规章禁止的领域。第七条还款方式。甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按第（三）种方式归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）：（三）阶段性等额本息还款法：借款前十个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第八条计息。……（三）阶段性等额本息还款法，指乙方在只还利息期间，按（月／季）归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。该还款法计息方式为按（月／季）计息。每一个（月／季）为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期还款日清偿。采用该还款法，只还利息期间按日计息，每期还款额计算公式为：每期还款额=贷款本金当期实际天数日利率。只还利息期间之后按期计息，每期还款额计算公式为：每月／季还款额=贷款本金月／季利率（1＋月／季利率）贷款期间月／季数÷［（1＋月／季利率）贷款期间月／季数-1］。第十四条违约责任。（一）乙方违约。1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。……。4、乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金。2013年3月27日，原告依照合同约定向被告甘宗庆发放贷款100000元，借款借据上写明借款期限为12个月（从2013年3月27日至2014年3月27日），年利率15.3%。取得借款后，被告甘宗庆偿还过部分借款本金及利息，现尚欠借款本金88047.21元及利息27956.01元（该利息计至2015年1月28日止，此后利息按月利率1.275%再加收50%罚息另计至还清借款之日止），经原告多次催收无果而诉至法院，提出上述诉称中的诉讼请求。
另查明，2013年3月25日，被告蔡文金出具《担保函》给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行，该《担保函》内容如下：本人自愿为甘宗庆、蔡彦、彭小红与你行签订的小额联保协议书（编号为4499960Q213032452583每人本金额度各人民币壹拾万元整）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及你行实现债权的费用。保证担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。……保证人（签名）：蔡文金，身份证号码：，2013年3月25日。
本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行与被告甘宗庆、蔡彦、彭小红签订的《小额贷款联保协议书》及与被告甘宗庆签订的《小额联保借款合同》，主体适格，内容合法，双方意思表示真实，是有效合同。被告甘宗庆取得借款使用后，本应要按借款合同约定的期限偿还本息给原告，但被告甘宗庆借款后没有按约定期限偿还本息，其行为违反了合同的约定及诚实信用的法律原则，依法应承担相应的民事责任，即应偿还借款本金、支付逾期利息给原告。另外，对于原告请求被告蔡彦、彭小红、蔡文金对本案的债务承担连带清偿责任的问题，由于被告甘宗庆、蔡彦、彭小红与原告签订的《小额贷款联保协议书》中约定：“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。”且被告蔡文金出具《担保函》给原告收执。因此，被告蔡彦、彭小红、蔡文金是甘宗庆该笔贷款的连带责任保证人。故原告的请求合法有据，本院予以支持。虽然被告甘宗庆、蔡彦、彭小红、蔡文金均不到庭，但案情事实清楚，证据充分，本院依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、限被告甘宗庆在本判决发生法律效力之日起二十日内清偿借款本金88047.21元及利息（计至2015年1月28日止的利息为27956.01元，此后利息按月利率1.275%再加收50%另计至还清借款之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行。
二、被告蔡彦、彭小红、蔡文金对上述第一项判决的债务负连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1310元（原告已预交），由被告甘宗庆负担，被告蔡彦、彭小红、蔡文金负连带交纳责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
审判员 黄方强
二〇一五年四月十日
书记员 许翰丹
附法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。