江苏省无锡市滨湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）锡滨商初字第00804号
原告中国银行股份有限公司无锡滨湖支行，住所地江苏省无锡市梁青路2号。
负责人沈毅锋，该行行长。
委托代理人杨鹏飞、毛慧恒，江苏创凯律师事务所律师。
被告陈炳发。
被告鲜丽。
被告江苏昭明投资担保有限公司，注册地无锡市阳光城市花园A区30-101，实际经营地无锡市运河东路555号时代国际A座15楼。
法定代表人邵明，该公司董事长。
委托代理人陈英，该公司员工。
原告中国银行股份有限公司无锡滨湖支行（以下简称滨湖支行）与被告陈炳发、鲜丽、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月16日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告滨湖支行的委托代理人杨鹏飞到庭参加诉讼，被告陈炳发、鲜丽、担保公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告滨湖支行诉称：陈炳发与原告签订《信用卡专向分期付款合同》（以下简称《付款合同》），约定陈炳发向原告申办信用卡专向分期付款业务用于购车，额度88万元，分期期数36期，陈炳发未按约归还欠款，应按《信用卡领用合约》规定支付利息及滞纳金。陈炳发、鲜丽还与原告签订《信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》），约定以所购汽车为上述债务提供抵押担保，后双方就抵押车辆办理了抵押登记。鲜丽与陈炳发系夫妻，鲜丽向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺为陈炳发的上述债务承担连带还款责任。2011年1月30日，担保公司与原告签订《信用卡专向分期付款保证合同》（以下简称《保证合同》），约定担保公司为陈炳发的上述债务承担连带保证责任。2011年2月23日，原告向陈炳发发放款项88万元。被告自2013年11月起未能依约还款，至2014年11月6日未归还本金522121.76元，结欠利息及滞纳金合计290289.81元。原告为实现债权委托江苏创凯律师事务所（以下简称创凯所）代理本案，产生律师费24910元，依约由被告承担。上述款项经多次催讨未着，请求法院判令：1、陈炳发立即偿还原告欠款本金522121.76元及利息、滞纳金（计算至2014年11月6日，两项合计为290289.81元，此后自2014年11月7日起至实际给付之日止以本金522121.76元为基数按每日万分之五计算利息）；2、被告支付原告为实现债权产生的律师费24910元；3、原告有权以抵押的苏B×××××汽车折价或以拍卖、变卖所得价款对上述各项请求及本案诉讼费用优先受偿；4、判令鲜丽、江苏昭明投资担保有限公司对上述第1、2项诉讼请求承担连带保证责任。5、本案诉讼费用由被告承担。2014年11月7日后的滞纳金原告在本案中暂不主张。
被告陈炳发、鲜丽未作答辩。
被告担保公司提交书面答辩状称：1、其仅对借款人车贷的分期还款承担担保责任，对借款人在同一张信用卡上消费产生的本息不承担担保责任；2、其作为保证人已为被告向原告方垫付了194888元，目前被告方的本息余额由法院依据原告提供的相关证据确定；3、被告以其车辆为本案借款提供了抵押担保，其依法只对物的担保以外的债务即抵押不足清偿部分的债务承担担保责任；4、若判决其承担连带清偿责任，应在判决书中明确，其承担了保证责任后，有权向被告追偿（包括其已为被告垫付的194888元）。证据材料中未见律师费发票及实际支出相关材料，故对原告主张的律师费不予认可。
经审理查明：2011年1月31日，滨湖支行与陈炳发签订《付款合同》1份，约定陈炳发向滨湖支行申办信用卡专向分期付款业务用于购车，额度88万元，分期期数36期。还款方式：1、本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣帐）。2、陈炳发须在每期到期还款日前全部清偿所提额账户的当期所有欠款。（1）陈炳发在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，免收陈炳发非现金交易透支利息；（2）陈炳发在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按《信用卡领用合约》规定支付利息及滞纳金。3、陈炳发保证在所提额账户每期到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还本金款项，并授权滨湖支行不论陈炳发是否在到期还款日前存入当期足额款项，滨湖支行于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如陈炳发未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由陈炳发全额承担由此而使滨湖支行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。
上述《付款合同》附件一《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》（以下简称《付款合同》附件一）约定，如果陈炳发在任何正常还款日或提前还款日未按约定向滨湖支行履行清偿义务，滨湖支行有权依法及合同约定，行使抵押权。前款所指的正常还款日为陈炳发所提额账户的每期到期还款日或陈炳发依据该合同规定应向滨湖支行支付任何款项的日期。提前还款日为陈炳发提出的经滨湖支行同意的提前还款日以及滨湖支行依据合同等规定向陈炳发要求提前收回债权本金、手续费及其他任何款项的日期。在担保责任发生后，陈炳发不履行到期债务或发生本合同约定的实现抵押权的情形，滨湖支行可以与陈炳发协议以抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，滨湖支行有权依法请求法院拍卖、变卖抵押物。处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下陈炳发应偿付给滨湖支行的费用后，用于清偿本合同项下透支款。陈炳发未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费即构成或视为本合同项下违约，陈炳发出现违约事件时，滨湖支行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并依法及本合同约定对抵押物行使抵押权，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括但不限于律师费用）由陈炳发承担。
上述《付款合同》附件二《信用卡领用合约》约定，陈炳发非现金透支交易从交易记账日至滨湖支行规定的到期还款日止为免息还款期。陈炳发在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，陈炳发应按本合约以及滨湖支行相关规定支付透支利息及费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。陈炳发在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，陈炳发除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。陈炳发使用信用卡所发生的各种收付款项由滨湖支行记入陈炳发信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，滨湖支行对透支额适用上述关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。上述合约还载明陈炳发如对交易有异议，须在账单日起30天内向滨湖支行查对，否则视为对账单准确无误，陈炳发认可全部交易。
同日，陈炳发、鲜丽还与滨湖支行签订《信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》），约定陈炳发愿以其所购汽车为《付款合同》项下主债务人陈炳发的全部债务提供抵押担保，《付款合同》项下的债务构成本合同之全部债务，抵押担保的债务范围包括但不限于陈炳发在《付款合同》项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及陈炳发在《付款合同》项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）。在《付款合同》履行期间，滨湖支行有权按照《付款合同》的约定改变透支利率及计息方法。陈炳发以其所有的汽车一辆（评估值1482800元）设定抵押，陈炳发未按主合同约定履行到期（包括滨湖支行根据《付款合同》约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，滨湖支行有权按照《抵押合同》约定，以抵押财产优先受偿。
鲜丽与陈炳发系夫妻关系，双方于2009年6月29日登记结婚。鲜丽就上述信用卡专向分期付款合同向滨湖支行出具《共同还款承诺函》一份，承诺自愿作为共同债务人对陈炳发在上述合同项下的债务偿还承担连带还款责任。
2011年1月30日，担保公司与滨湖支行签订《保证合同》一份，约定为确保陈炳发与滨湖支行签署的《付款合同》产生的全部债权债务的履行，担保公司愿意为该合同项下陈炳发的全部债务提供保证担保，保证方式为连带责任保证。担保公司担保的全部债务范围包括但不限于陈炳发在《付款合同》项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及陈炳发在《付款合同》项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）。在《付款合同》履行期间，滨湖支行有权按照《付款合同》的约定改变透支利率计息方法。保证期间为《付款合同》签订之日起至全部债务全部到期（包括滨湖支行根据《付款合同》约定宣布全部债务全部提前到期）后两年。担保公司承诺如滨湖支行在本合同项下的债权又有物的担保的，在滨湖支行要求担保公司承担保证责任时，担保公司自愿放弃要求滨湖支行先行行使担保物权的抗辩，并按照滨湖支行的要求履行担保责任。
2011年1月27日，陈炳发将帕纳美拉牌轿车向江苏省无锡市公安局交通巡逻警察支队登记机动车所有人为陈炳发，机动车登记编号为苏B×××××。2011年2月23日，滨湖支行向陈炳发发放88万元购车款项。2011年3月31日，陈炳发和滨湖支行就上述抵押车辆办理了抵押登记，抵押权人为滨湖支行。
陈炳发自2013年11月起未能依约还款，至2014年11月6日，陈炳发尚欠滨湖支行应收本金522121.76元，现该本金还款期已全部到期，结欠利息和滞纳金合计290289.81元，逾期天数360天。2014年11月13日，滨湖支行和创凯所签订《委托代理协议》一份，约定创凯所接受滨湖支行委托，指派杨鹏飞、毛慧恒律师作为滨湖支行与陈炳发等信用卡纠纷一案的代理人，按江苏省司法行政部门与物价局制定的收费标准，滨湖支行于2014年11月13日支付创凯所律师费24910元。
以上事实，由滨湖支行提供的《付款合同》及附件一和附件二、《抵押合同》、《共同还款承诺书》、《保证合同》、车辆注册登记摘要信息、车辆抵押登记信息、持卡人欠款明细表、《委托代理协议》、律师费收据、庭审笔录等证据予以证明，本院予以确认。
本院认为：陈炳发、鲜丽、担保公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。滨湖支行和陈炳发签订的《付款合同》及附件一和附件二，陈炳发、鲜丽与滨湖支行签订的《抵押合同》，鲜丽出具的《共同还款承诺书》，滨湖支行和担保公司签订的《保证合同》均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应按约履行义务。
《付款合同》及附件一约定陈炳发在每期到期还款日前未全部清偿所提额账户当期所有欠款，不适用免息还款规定，陈炳发应按照《信用卡领用合约》规定支付利息及滞纳金。现陈炳发所欠款项已全部到期，陈炳发未按约定期限返还借款，构成违约，陈炳发除应偿付欠款本金外，还应按《信用卡领用合约》约定支付透支利息及滞纳金。滨湖支行出具的陈炳发欠款明细表明，截止2014年11月6日，陈炳发尚欠滨湖支行欠款本金522121.76元，结欠利息和滞纳金合计290289.81元，逾期天数360天，对此，陈炳发并未提供相关证据予以反驳，故本院对上述欠款明细予以确认，滨湖支行有权要求陈炳发偿还；按照《信用卡领用合约》规定，陈炳发使用信用卡所发生的各种收付款项由滨湖支行记入陈炳发信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，滨湖支行对透支额适用上述关于免息和计收透支利息等相关规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。故滨湖支行有权要求陈炳发偿付自2014年11月7日起至实际给付之日止以522121.76元为基数按每日万分之五计算的利息；滨湖支行在本案中暂不主张自2014年11月7日起至实际给付之日止的滞纳金请求，系其自愿处分民事诉讼权利的行为，本院予以准许。
《付款合同》附件一约定，陈炳发未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费即构成或视为本合同项下违约，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括但不限于律师费用）由陈炳发承担。现陈炳发未按约还款，构成违约，滨湖支行有权要求陈炳发承担为实现债权而支付的律师费24910元。
《付款合同》附件一约定陈炳发不按约履行到期债务，滨湖支行可以与陈炳发协议以抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，滨湖支行有权依法请求法院拍卖、变卖抵押物。处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下陈炳发应偿付给滨湖支行的费用后，用于清偿本合同项下透支款。《抵押合同》约定陈炳发未按主合同约定履行到期（包括滨湖支行根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，滨湖支行有权按照合同约定，以抵押财产优先受偿。因陈炳发未能按约定期限返还借款，滨湖支行即有权以抵押的苏B×××××汽车折价或以拍卖、变卖所得价款对上述各项请求及本案诉讼费用优先受偿。
鲜丽自愿作为共同债务人对陈炳发的上述合同债务的偿还承担连带还款责任，属鲜丽自愿作出的债务加入行为，滨湖支行有权据此要求鲜丽对陈炳发的上述全部债务承担连带清偿责任。
《保证合同》约定担保公司为确保陈炳发与滨湖支行签署的《付款合同》产生的全部债务的履行提供连带保证担保，保证期间为《付款合同》签订之日起至全部债务全部到期（包括滨湖支行根据《付款合同》约定宣布全部债务全部提前到期）后两年。另，担保公司承诺如滨湖支行在本合同项下的债权又有物的担保的，在滨湖支行要求担保公司承担保证责任时，担保公司自愿放弃要求滨湖支行先行行使担保物权的抗辩，并按照滨湖支行的要求履行担保责任。因陈炳发未按约归还借款，债权人滨湖支行有权按照约定要求担保公司对陈炳发的上述全部债务的履行承担连带担保责任以实现债权。提供担保的第三人担保公司承担担保责任后，有权向债务人陈炳发追偿。担保公司辩称陈炳发以其车辆为本案借款提供了抵押担保，其只对物的担保以外的债务即抵押不足清偿部分的债务承担担保责任，无事实依据，本院不予采信。
综上，滨湖支行要求陈炳发偿还欠款本金、利息、滞纳金、律师费，并要求以抵押的苏B×××××汽车折价或以拍卖、变卖所得价款对上述各项请求及本案诉讼费用优先受偿，以及要求鲜丽、担保公司对陈炳发所负全部债务承担连带保证责任的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、陈炳发于本判决发生法律效力后立即支付中国银行股份有限公司无锡滨湖支行欠款本金522121.76元及至2014年11月6日的利息、滞纳金290289.81元；
二、陈炳发于本判决发生法律效力后立即支付中国银行股份有限公司无锡滨湖支行自2014年11月7日起至实际给付之日止以522121.76元为基数按每日万分之五计算的利息；
三、陈炳发于本判决发生法律效力后立即支付中国银行股份有限公司无锡滨湖支行为实现债权产生的律师费24910元；
四、鲜丽对陈炳发所负上述付款义务承担连带清偿责任。
五、中国银行股份有限公司无锡滨湖支行有权以抵押的苏B×××××汽车折价或以拍卖、变卖所得价款对陈炳发的上述各项欠款及本案诉讼费用优先受偿。
六、江苏昭明投资担保有限公司对陈炳发所负上述付款义务承担连带保证责任。
当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取12173元、保全费4706元由陈炳发、鲜丽、江苏昭明投资担保有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。
审 判 长 钱伟东
人民陪审员 丁霞静
人民陪审员 肖锦芳
二〇一五年四月十日
书 记 员 张 沂
本案援引法律条款
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利
和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。