广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东一法松民二初字第600号
原告东莞农村商业银行股份有限公司万江支行，住所地：广东省东莞市万江区新城社区王江路北3号。
负责人张大斌，行长。
委托代理人何浩超，男，1969年6月20日出生，汉族，住广东省东莞市万江区，系原告员工。
委托代理人陈宇飞，男，1982年5月4日出生，汉族，住广东省东莞市万江区，系原告员工。
被告卢耀文，男，1954年10月28日出生，汉族，住广东省东莞市万江区，
法定代理人冯某，女，1954年2月17日出生，汉族，住广东省东莞市万江区，
委托代理人卢柏康，广东莞信律师事务所律师。
委托代理人卢淑敏，广东莞信律师事务所律师助理。
原告东莞农村商业银行股份有限公司万江支行诉被告卢耀文金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告东莞农村商业银行股份有限公司万江支行的委托代理人何浩超、陈宇飞，被告卢耀文的委托代理人卢柏康到庭参加诉讼。本案现己审理终结。
原告东莞农村商业银行股份有限公司万江支行诉称，被告因承接装修工程，自有资金不足，于1997年12月17日向东莞市万江农村信用合作社（现已更名为东莞农村商业银行股份有限公司万江支行）借款300000元，双方签订抵押担保借款合同，并约定了借款期限、借款利率等内容。合同签订后，原告履行了发放贷款的义务，被告因经营不善，没有归还贷款本息。原告曾多次派员上门催讨，但被告逃避债务，拒不履行还款义务。请求判令：一、被告向原告偿还贷款本金300000元及相应利息578769元（相关利息、罚息、复利等均按人民银行的有关规定，按《借款协议书》及《借款契约》的约定计算，计至全部贷款清偿之日止），本息暂计至2015年2月8日合计878769元；二、确认原告对被告所有的位于东莞市××××头一的住宅房（土地证号为：东府集建字92第19000409103**号）享有抵押权，并就其拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；三、本案诉讼费用由被告承担。
被告卢耀文答辩称：一、《贷款本息催收通知书（回执）》是无效的。被告不具有民事行为能力，是无民事行为能力人。通知书上的签名形成不合法。二、原告的诉讼请求超过了诉讼时效。
经审理查明，1997年12月17日，东莞市万江农村信用合作社（2009年变更为东莞市农村商业银行股份有限公司万江支行）与被告、卢权等签订《抵押担保借款合同》，合同约定：被告借款300000元用于购买工程材料；期限自1997年12月17日至1998年7月20日；按月付息，固定月利率9.9‰；借款人应按时清偿贷款本息，逾期贷款在逾期期间按日利率万分之五计收利息；抵押物为位于万江的房屋，权利凭证号为0073678）。
当天，东莞市万江农村信用合作社向被告发放了贷款，贷款发放后，被告未曾归还本息。原告表示，截止2015年2月8日，被告尚欠罚息578769元，因为系统做了调整，欠息表上的月利率9‰，后续罚息主张按照月利率9‰计算。
贷款发放后至2014年，原告每年均有向被告催收。其中，2013年11月22日的贷款本息催收通知书上记载被告尚欠本金为300000元、利息509559元。被告申请对其民事行为能力进行鉴定，东莞市精神卫生中心法医精神病司法鉴定所鉴定意见为：被告患“脑血管病所致精神障碍：器质性智能损害”，2013年11月22日签字时不具有正常人的完整行为能力。
以上事实，有原告提交的借款借据、借款申请书、抵押担保借款合同、房地产抵押承诺书、贷款本息催收通知书、欠息统计表，被告提交的病历本、住院诊断证明书、检查报告，司法鉴定意见书及本院庭审笔录等附卷证实。
本院认为，《抵押担保借款合同》是东莞市万江农村信用合作社和被告的真实意思表示，合法有效，双方均应当按照约定履行各自的义务。东莞市万江农村信用合作社后变更为原告，相应的权利义务由原告承接。被告答辩称原告主张权利已超过诉讼时效，但贷款发放后至2014年，东莞市万江农村信用合作社原告每年均有向被告催收，没有怠于行使权利，也不存在超过两年没有主张权利的情形，故对被告的该答辩意见，本院不予采纳。
被告未按照约定归还本息，构成违约，应当向原告偿还贷款本金及利息、罚息。原告表示，截止2015年2月8日，被告尚欠罚息578769元，因为系统做了调整，欠息表上的月利率9‰，后续罚息主张按照月利率9‰计算。该罚息计算标准低于双方约定的标准，数额也低于被告实际拖欠的数额，其中的利率差额视为原告对自身权利的放弃，本院予以确认。
被告以其名下的房产为借款提供抵押担保，双方未办理抵押登记，原告并不享有抵押权。
综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告卢耀文应于本判决生效后五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司万江支行偿还尚欠的贷款本金300000元以及罚息578769元，后续罚息按月利率9‰计算，计至本金清偿之日止；
二、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司万江支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费12587.69元（原告已预交）及鉴定费2817元，由被告卢耀文负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。
审 判 员 杨玲冰
代理审判员 邱桂珍
代理审判员 陈丽莎
二〇一六年七月十八日
书 记 员 蔡琼女
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。