杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）杭下商初字第540号
原告：中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行。
负责人：蒋顺根，行长。
委托代理人：吴晓玲。
被告：吕华。
被告：王大进。
被告：浙江凝睿汽车销售服务有限公司。
法定代表人：金香女。
委托代理人：施艳菲。
原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（以下简称工行艮山支行）为与被告吕华、王大进、浙江凝睿汽车销售服务有限公司（以下简称凝睿公司）金融借款合同纠纷一案，于2014年1月23日向本院起诉，本院于同日以（2014）杭下立预字第187号预受理，2014年3月19日以（2014）杭下商初字第540号立案受理后，依法由审判员姚萍独任审判，于2013年5月6日第一次公开开庭进行审理，原告工行艮山支行委托代理人吴晓玲、被告吕华、王大进及被告凝睿公司委托代理人施艳菲到庭参加诉讼。在审理过程中被告王大进向本院提出鉴定申请，本院于2014年5月13日委托浙江汉博司法鉴定中心进行鉴定，因王大进未在规定期限内缴纳鉴定费用，鉴定机构将送检材料退回本院。本案于2014年7月1日第二次公开开庭进行了审理，原告工行艮山支行委托代理人吴晓玲到庭参加诉讼，被告吕华、王大进、凝睿公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告工行艮山支行起诉称，2013年5月13日，原告与被告吕华签订了《牡丹信用卡透支分期付款合同》和《抵押合同》，约定由被告吕华向原告申领的牡丹卡透支235270元用于购车，并透支手续费22350.65元，被告吕华以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，分期还款期限为36期，并以其所有的浙G×××××宝马牌小型越野客车（车架号：WBXXX447）为上述透支金额提供抵押担保。被告王大进出具《共同还款承诺书》，承诺对上述款项承担共同还款责任。被告凝睿公司作为保证人，承诺对上述债务承担连带清偿责任，并向原告出具了《担保承诺函》。合同签订后，被告吕华已透支，并办理了车辆抵押登记。但截至2013年10月1日被告吕华已累计3期未按时归还牡丹信用卡透支债务，根据《牡丹信用卡透支分期付款合同》的约定，原告累计3期无法全额扣款受偿的，有权宣布债务提前到期，要求被告立即偿还透支未还的全部款项。现原告已向各被告宣布债务提前到期，但各被告至今未归还全部透支债务。为维护原告的正当合法权益，请求判令：1、被告吕华归还所欠原告牡丹卡透支本金228734.72元、手续费21685.93元，超限费、滞纳金及利息1071.63元（超限费、滞纳金、利息暂算至2013年10月1日），合计251492.28元，以及自2013年10月2日至牡丹卡购车透支债务全部还清之日止的滞纳金和利息【按牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）和人民银行有关规定另行计付】；2、被告王大进对上述款项承担共同还款责任；3、被告凝睿公司对上述款项承担连带清偿责任；4、原告对编号为FQ-
QC-12020223-201306733《抵押合同》项下抵押物处置所得享有优先受偿权；5、被告吕华、王大进、凝睿公司承担本案所有的诉讼费用。
原告工行艮山支行为支持其主张的事实，向本院提供了下列证据材料：
1.《牡丹信用卡透支分期付款合同》、牡丹卡申领表各1份，以证明原告与被告吕华的透支合同关系。
2.《抵押合同》、机动车抵押注册登记各1份，以证明原告与被告吕华的抵押合同关系，并已办理抵押登记，原告的抵押权合法、有效。
3.《共同还款承诺书》1份，以证明被告王大进对透支款项承担共同还款责任。
4.《担保承诺函》1份，以证明被告凝睿公司对透支款承担连带清偿责任。
5.签购单1份，以证明被告吕华已透支的事实以及透支本金金额。
6.牡丹卡透支购车明细表1份，以证明被告吕华尚欠透支债务金额。
7.债务提前到期通知书及快递详情单各2份，以证明原告已向被告吕华、王大进宣布债务提前到期。
8.承担保证责任通知函及快递详情单各1份，证明原告已向被告凝睿公司宣布合同提前终止。
被告吕华答辩称：担保公司让被告填写了很多资料之后，就到原告处去贷款了，贷款是用于购车的，被告也在《牡丹信用卡透支分期付款合同》上签了字，但被告对购车及还款的事实不清楚。现被告经济困难，无力还款。
被告王大进答辩称：当时银行的工作人员称为被告办理信用卡，故被告签了一些字，但不是提供担保，且被告没有在共同还款承诺书上签过字。
被告凝睿公司答辩称：对原告起诉的事实、理由及诉讼请求均无异议。
被告吕华、王大进、凝睿公司均未向本院提供证据材料。
经庭审质证，被告吕华对原告工行艮山支行提供证据均无异议；被告王大进对原告工行艮山支行提供证据1、2、4-6认为是原告与吕华、凝睿公司之间发生的，故不清楚；对证据3上被告的签名认为不是其本人签的、对捺印无异议。经审核，本院认为原告工行艮山支行提供的证据1-5真实、客观，对本案具有证明效力，本院予以采信；证据6系原告自行制作的清单，不属于证据范畴，故本院不予采信；证据7、8的真实性，本院予以采信。
本院根据各方当事人的陈述及本院确认的有效证据，认定下列事实：（一）2013年5月13日原告工行艮山支行（甲方）与被告吕华（乙方）签订《牡丹信用卡透支分期付款合同》，约定乙方以其牡丹信用卡（卡号62×××78），用于办理本合同项下的透支分期付款业务；乙方授权甲方将透支金额汇入凝睿公司指定账户后，即视同甲方已经按合同约定向乙方提供透支资金，透支金额为235270元；透支分期还款期数为36期，乙方以一个月为一期，分期向甲方偿还透支资金，每期应偿还额=透支金额／还款期数，乙方应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；每月应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行；乙方向甲方支付手续费22350.65元，分36期向甲方支付，以一个月为一期，每期应偿还额=手续费金额／还款期数；如乙方未按约按时足额存入资金，导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、超限费、滞纳金等；《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，是本合同的有效组成部分，本合同未及事项，按上述附件约定执行；如甲方累计3期无法全额扣款受偿的，甲方有权宣布本合同项下透支债务提前到期并要求乙方立即偿还全部债务。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：信用卡申领人未能在到期还款日偿还最低还款额的，视为逾期，除应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。
（二）同日，原告工行艮山支行（甲方）与被告吕华（乙方）签订抵押合同，约定乙方以宝马牌小型越野客车（车架号：WBXXX447）为《牡丹信用卡透支分期付款合同》提供抵押担保，抵押担保范围为透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等。2013年6月14日双方办理了车辆抵押登记。
（三）2013年5月13日被告王大进在《共同还款承诺书》上签名、捺印，该承诺书载明：借款人吕华申请个人贷款，本人愿承担共同还款责任。
（四）2013年5月13日被告凝睿公司向原告工行艮山支行出具担保承诺函，承诺对《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的透支本金235270元、手续费及滞纳金等全部债务承担连带责任保证担保。
（五）2013年5月13日被告吕华持卡号为62×××78的牡丹信用卡透支235270元用于购车，2013年6月25日吕华归还7200元，此后未再履行还款义务。截止2013年10月1日被告吕华尚欠透支本金228734.72元、手续费21685.93元、滞纳金217.89元、利息853.74元。
本院认为，原告工行艮山支行与被告吕华签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《抵押合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，应确认合法有效。工行艮山支行按约履行贷款的发放义务，但吕华未按约履行偿还义务，其行为已构成违约。解除权系形成权，一方当事人主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，本案工行艮山支行通知被告解除合同并起诉要求提前还款，具有事实和法律依据，吕华应承担全部民事责任。被告吕华以所购车辆为上述款项提供抵押担保，并已办理抵押登记，故工行艮山支行对抵押物处置后的价款享有优先受偿权。被告王大进辩称其并非是吕华透支购车的担保人，且其未在《共同还款承诺书》上签名，但是王大进并未提供证据证明其主张，故本院对被告王大进的辩称不予采纳。根据《共同还款承诺书》中所确认的内容，王大进应承担共同还款责任。凝睿公司在其出具的担保承诺函中未对物保和人保共存的情况作出特别约定，因此工行艮山支行应优先对物的担保实现债权，凝睿公司在物保不足清偿的时候承担补充清偿责任。被告吕华、王大进、凝睿公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吕华在本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行透支本金228734.72元；
二、被告吕华在本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行手续费21685.93元、滞纳金217.89元、利息853.74元【暂计至2013年10月1日，此后至判决确定的履行期满日止按《牡丹信用卡透支分期付款合同》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计收】；
三、被告王大进对被告吕华的上述债务承担共同还款责任；
四、原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行有权以被告吕华抵押的宝马牌小型越野客车（车架号：WBXXX447）折价、拍卖或变卖后的价款优先受偿；
五、上述第四款中的抵押财产不能满足原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行的债权时，被告浙江凝睿汽车销售服务有限公司承担不足部分的清偿责任。
六、驳回原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案受理费5072元，减半收取2536元，诉讼保全申请费1770元，合计4306元，由被告吕华、王大进共同负担，浙江凝睿汽车销售服务有限公司承担连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审判员 姚 萍
二〇一四年七月二日
书记员 潘婷婷