江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0213民初9910号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元（统一社会信用代码91320000717881554L）。法定代表人：YONGSUKCHO，该公司总经理。委托诉讼代理人：王佳乃、潘雯，均系江苏海辉律师事务所律师。被告：蔡卫忠，男，1971年8月22日生，汉族，住江苏省江阴市。被告：左燕，女，1974年6月8日生，回族，住江苏省江阴市。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称担保公司）与被告蔡卫忠、左燕追偿权纠纷一案，本院于2017年11月9日立案后，依法适用普通程序，于2018年4月8日公开开庭进行了审理。原告担保公司的委托诉讼代理人王佳乃到庭参加诉讼。被告蔡卫忠、左燕经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。担保公司向本院提出诉讼请求：1、蔡卫忠、左燕立即向担保公司返还代偿款本金325908.44元、利息8770.66元、罚息1576.53元；并支付担保费2303.5元、滞纳金（计算至2017年9月21日为41023.19元，自2017年9月22日起至实际给付之日止，以336255.63元为基数，按每日0.1%计算），以及担保公司为本案诉讼支出的律师代理费1万元；2、对蔡卫忠、左燕前述第1项债务，担保公司有权以蔡卫忠、左燕提供抵押的苏（2016）江阴市不动产证明第XXX号不动产登记证明项下房屋所有权与蔡卫忠、左燕协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。事实和理由：2016年7月21日，蔡卫忠向重庆金安小额贷款有限公司（以下简称小贷公司）借款33.4万元，担保公司为蔡卫忠与小贷公司间于2016年7月21日至2021年7月21日期间发生的借款在最高本金金额33.4万元范围内提供连带责任保证；蔡卫忠、左燕以其所有的房屋为其前述债务向担保公司提供反担保。贷款发放后，蔡卫忠未按约还款，担保公司代为偿还小贷公司本金325908.44元、利息8770.66元、罚息1576.53元，合计336255.63元。担保公司委托律师参加诉讼，产生律师代理费损失1万元。蔡卫忠、左燕均未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月21日，蔡卫忠与小贷公司签订《授信及借款合同》（以下简称借款合同），约定授信金额33.4万元，授信期限60个月，自2016年7月21日至2021年7月21日止，蔡卫忠在授信有效期内可通过向小贷公司提交《额度动用申请表》申请借款。提交《额度动用申请表》时，蔡卫忠应选定款项的使用方式。小贷公司审核通过后，将借款发放至蔡卫忠在平安普惠APP所绑定的收款账户。借款期限内，借款使用方式选择长期使用的期限为24或36个月，本息偿还方式为每月等额本息还款。还款期为36个月的借款利息为年利率9.2%。借款人就每笔借款需向出借人按实际放款金额的3%支付借款手续费，在借款发放日一次性支付。借款人如发生于正常还款日止，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项则视为借款逾期。出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。2016年12月31日，蔡卫忠申请动用33.4万元，申请动用期限36期。2017年1月3日，小贷公司向蔡卫忠放款323980元（已扣除10020元手续费）。2016年7月21日，担保公司与蔡卫忠签订《最高额委托担保合同》，约定蔡卫忠委托担保公司为其在借款合同项下在2016年7月21日起至2021年7月21日期间发生的借款在最高本金金额33.4万元的范围内向出借人提供连带责任保证担保，保证担保的范围为蔡卫忠作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费用、诉讼费用等）以及其他到期应付的款项。发生蔡卫忠的任何一期应付款项逾期满80日等情形时，担保公司应向出借人承担保证担保责任，无论出借人是否另行申请或提出要求。蔡卫忠同意担保公司有权收取担保费，从每一笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额＝实际放款金额*月担保费率。每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为担保费的缴纳日期。如果没有对应日的，则每月的最后一天为担保费的缴纳日期。不足一月的，按实际天数计收担保费。从担保公司承担责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至蔡卫忠偿还全部款项。还款期限为36个月的月担保费率为0.4%。借款合同项下出借人实际发放的借款本金金额低于借款合同约定的借款本金金额的，担保费金额根据出借人实际发放的借款本金金额计算。担保公司有权向蔡卫忠收取担保费及其他相关费用。担保公司履行保证责任后有权向蔡卫忠追偿以下款项：担保公司代偿的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息及违约金等；担保公司为追偿、催讨上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。担保公司履行保证责任后，蔡卫忠应自担保公司履行担保责任之日起，以代偿金额为基础，按每日1‰的标准支付代偿滞纳金。同日，小贷公司与担保公司签订《最高额保证合同》，约定为担保2016年7月21日至2021年7月21日期间蔡卫忠与小贷公司签订的借款合同项下所发生的最高本金债权33.4万元的履行，担保公司愿意提供连带保证责任担保。同日，蔡卫忠、左燕与担保公司签订《最高额反担保抵押合同》，约定甲方（抵押人）蔡卫忠、左燕同意以江阴市XXX房屋设定抵押为担保公司提供的连带责任保证担保提供反担保，抵押期限自2016年7月21日至2021年7月21日，担保最高本金金额为33.4万元。抵押房屋办理了苏（2016）江阴市不动产证明第XXX号不动产登记证明。借款后，蔡卫忠已向小贷公司付清1期的本金和利息，向担保公司付清2期的担保费。2017年5月22日，担保公司代蔡卫忠向小贷公司偿还截至2017年5月22日的借款本金325908.44元、利息8770.66元、罚息1576.53元，合计336255.63元。2017年，担保公司与江苏海辉律师事务所签订法律服务专项委托合同，担保公司委托该所指派律师代理本案诉讼，约定律师代理费为1万元。另查明：蔡卫忠与左燕于1994年12月27日登记结婚。上述事实，有授信及借款合同、额度动用申请表、最高额委托担保合同、最高额保证合同、最高额反担保抵押合同、不动产登记证明、电子回单、代偿凭证、履行保证责任证明书、法律服务专项委托合同、发票、结婚证及当事人陈述等证据在卷证实，本院予以确认。本院认为，小贷公司分别与蔡卫忠签订的借款合同、与担保公司签订的最高额保证合同，担保公司分别与蔡卫忠签订的最高额委托担保合同、与蔡卫忠和左燕签订的最高额反担保抵押合同，系各方真实意思表示，合法有效。小贷公司放贷后，蔡卫忠未按约还款，小贷公司有权提前收贷。担保公司向小贷公司代偿后，有权向蔡卫忠追偿垫付的借款本息，并有权依照最高额委托担保合同约定向蔡卫忠主张担保费、滞纳金。担保公司的律师代理费损失依约应由蔡卫忠负担。小贷公司于放款当日收取3%的借款手续费，其实质是放款时预先扣除的借款利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在借款本金中予以扣除，故本院认定蔡卫忠的实际借款本金金额应为323980元，蔡卫忠每月应归还贷款本息11207.41元，其已归还的1期中多支付的373.67元应当冲抵担保费。借款合同中约定出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止，该计收标准过高，本院调整为按年利率24%计算，对超过部分，本院不予支持。经计算，截至2017年5月22日担保公司代偿时，蔡卫忠结欠小贷公司借款本金为315888.44元，担保公司仅应代蔡卫忠归还结欠小贷公司的借款本金315888.44元、利息8507.54元、罚息1175.81元。担保公司承担保证责任后，有权主张2017年3月3日至2017年5月22日期间的担保费2303.51元（按每月874.75元计算），蔡卫忠已支付的1803.6元担保费中多支付的54.1元及第1期归还本息中多支付的373.67元均应当在担保公司主张的担保费中扣除，故担保公司有权向蔡卫忠收取的担保费应为1929.83元。担保公司主张从其承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按每天0.1%收取代偿滞纳金，该计收标准亦过高，本院调整为按年利率24%计算。小贷公司未提供蔡卫忠所借款项用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于蔡卫忠、左燕共同意思表示的证据，本院对小贷公司关于左燕共同偿还上述代垫本息、担保费、滞纳金的诉请，不予支持。蔡卫忠、左燕向小贷公司提供抵押担保，并已办理抵押登记，小贷公司要求以抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，符合法律规定，予以支持。蔡卫忠、左燕未到庭诉讼，亦未提出抗辩，由此产生的法律后果应由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条，《最高人民法院》第二十九条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、蔡卫忠应于本判决发生法律效力之日起3日内向平安普惠融资担保有限公司返还代偿本金315888.44元、利息8507.54元、罚息1175.81元；并支付担保费1929.83元、滞纳金（自2017年5月23日起至实际给付之日止，以325571.79元为基数，按年利率24%计算）。二、蔡卫忠应于本判决发生法律效力之日起3日内支付平安普惠融资担保有限公司律师费10000元。三、平安普惠融资担保有限公司有权以左燕、蔡卫忠提供抵押的苏（2016）江阴市不动产证明第XXX号不动产登记证明项下房屋所有权与左燕、蔡卫忠协议折价或者以拍卖、变卖所得价款在334000元范围内，对上述第一、二项债务及本案诉讼费优先受偿。四、驳回平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8449元、保全费2920元、公告费560元，合计11929元（已由平安普惠融资担保有限公司预交），由平安普惠融资担保有限公司负担379.41元，由蔡卫忠、左燕共同负担11549.59元，由蔡卫忠、左燕负担的诉讼费在本判决生效之日起3日内向平安普惠融资担保有限公司支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员  杨利丹人民陪审员  陈伯生人民陪审员  鲍惠珍二〇一八年四月八日法官 助理  茆倩娣书 记 员  张 欣本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》：第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》：第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》：第四十三条保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。《最高人民法院》：第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》：第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。