广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初2390号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路22号，统一社会信用代码91440703893928665N。负责人：蔡可期，行长，委托代理人：徐建军、刘光通，均系广东真利律师事务所律师。被告：马德成，男，1967年7月16日出生，汉族，住广西大新县，被告：黄宏梅，女，1967年9月14日出生，汉族，住址同上，被告：陈相洪，男，1970年4月26日出生，汉族，住江门市江海区，被告：李玉桂，女，1974年7月30日出生，汉族，住址同上，原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告马德成、黄宏梅、陈相洪、李玉桂信用卡纠纷一案。本院于2017年3月24日立案受理后，依法组成合议庭，于同年7月17日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人刘光通、被告马德成、被告陈相洪到庭参加诉讼，被告黄宏梅、被告李玉桂经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江门分行起诉认为：马德成于2015年11月在中行江门分行开立62×××64号长城信用卡，并向中行江门分行申请信用卡债务个性化分期还款134682.80元，陈相洪、李玉桂为上述债务提供保证担保。但马德成持卡消费后没有按时足额还款，截至2016年9月14日尚欠信用卡欠款本金130882.80元、利息1196.47元、滞纳金3888.84元，中行江门分行多次催讨无果。此外，黄宏梅系马德成的配偶，其应对本案债务承担共同偿还责任。据此，请求判令：1.确认中行江门分行与马德成签订的JMFQCJXY2015043号《信用卡债务个性化分期还款协议》于2017年3月24日解除；2.马德成、黄宏梅偿还中行江门分行信用卡欠款本金130882.80元及相应利息、滞纳金（计至2016年9月14日应收利息1196.47元、滞纳金3888.84元，此后的依法计算）；3.陈相洪、李玉桂对上述第2项债务承担连带清偿责任；4.诉讼费用由马德成、黄宏梅、陈相洪、李玉桂负担。庭审期间，中行江门分行将其上述第2项请求变更为：马德成、黄宏梅偿还中行江门分行信用卡欠款本金130882.80元及相应利息、滞纳金、违约金（计至2017年6月14日应收利息7348.64元、滞纳金4986.45元，此后利息以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算、违约金以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）。原告中行江门分行提供的证据有：1.马德成、黄宏梅、陈相洪、李玉桂的身份证及结婚证（均为复印件）；2.信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡系统数据；3.中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书、同意函、中银信用卡“大额分期”最高额保证合同、借款借据、信用卡资金划账授权书；4.信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡系统数据；5.中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议、中银信用卡“大额分期”最高额保证合同；7.借款借据；8.信用卡账户流水、欠款明细；9.公告。被告马德成答辩认为：对逾期还款的事实及银行核算的欠款数额没有异议，因从事建设工程生意资金周转困难而无力按时还款。被告马德成没有举证。被告黄宏梅没有答辩和举证。被告陈相洪答辩认为：确认为马德成提供担保，对银行核算的欠款数额没有异议。被告陈相洪没有举证。被告李玉桂没有答辩和举证。本院查明：2013年12月，马德成填写信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡。其后，中行江门分行批准马德成的办卡申请，并向其发放卡号为62×××37的信用卡。2014年2月19日，中行江门分行（甲方）与马德成（乙方）签订2014年JJMJZ字0065号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，主要约定：一、本合同项下乙方中银信用卡品种为长城金卡，卡号为62×××37，本合同项下甲方同意授予乙方该卡专向信用额度为（本金+手续费）223000元；二、本合同项下的信用卡专向额度用途为乙方合法的家具装修支出；三、甲方为乙方办理一次性的分期付款，分期期限为36期（一个月为一期），甲方从乙方信用卡中收取分期手续费，手续费率为11.5%，手续费金额为23000元；四、乙方违约事件及处理：1.乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：…（2）未按甲方要求按时进行信用卡还款…2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）将乙方信用卡已办理的分期付款提前结清…（4）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期…等内容。同日，陈相洪、李玉桂（保证人）与中行江门分行（债权人）签订2014年BJMJZ字0065号《中银信用卡“大额分期”保证合同》，主要约定：一、为了担保本合同所述“主合同”项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证；二、本合同之主合同为债权人与债务人马德成之间签署的编号为2014年JJMJZ字0065号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》，及其修订或补充；三、除依法另行确定或约定发生期间外，自本合同所述《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》生效之日至该协议所规定的信用卡额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；四、本合同项下所担保债权之最高本金余额为200000元，在本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；五、保证方式为全程连带责任保证等内容。此外，黄宏梅向中行江门分行出具了一份《同意函》，确认2014年JJMJZ字0065号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下的债务是其与马德成的夫妻共同债务。其后，中行江门分行于2014年2月20日批准马德成的上述信用额度申请。此后，马德成没有按时足额偿还欠款，截止2015年9月23日，62×××37号信用卡欠款134682.80元。2015年11月，马德成再次填写信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡，并向中行江门分行申请办理信用卡债务个性化分期还款。其后，中行江门分行批准马德成的办卡申请，并向其发放卡号为62×××64的信用卡。同年11月18日，中行江门分行（甲方）与马德成（乙方）签订JMFQCJXY2015043号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》，主要约定：一、本协议所指个性化分期指乙方在还款能力下降，不能按约定及时偿还信用卡欠款，且仍具有偿还欠款的良好意愿的情况下，向甲方申请采取个性化分期的方式变更还款计划，经甲方审核同意后，将所欠债务分解成若干期数，并扣除一定手续费后，乙方每期按约定金额偿还欠款的一种交易形式；二、本协议项下欠款金额为134682.80元，根据双方协商结果，将乙方原信用卡（卡号为62×××37）产生的欠款债务，转移至乙方新开立的信用卡账户（卡号为62×××64）；三、还款期限为36个月，自借款人个性化分期申请获得甲方批准执行日起算；四、还款方式为按月等额还款，乙方本协议项下首月的还款金额为3747.80元，其余各月的还款金额为3741元；五、违约事件及其处理：1.下列事件之一即构成或视为乙方在本协议项下违约：…（2）未按期归还欠款…2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期…等内容。同日，陈相洪与中行江门分行签订了一份《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，为马德成与中行江门分行签订的2014年JJMJZ字0065号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》及JMFQCJXY2015043号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》项下的债务在最高本金余额134682.80元及相关费用的范围内提供连带责任保证。其后，中行江门分行批准马德成的信用卡债务个性化分期还款申请，并于2015年11月23日将134682.80元划至马德成的62×××37账户以偿还该账户的欠款。马德成签署了一份《借款借据》，与中行江门分行约定借款金额为134682.80元、借款期限为三年、借款期数为36期、还款账号为62×××64。此后，马德成没有按时足额偿还欠款，中行江门分行于2017年3月24日提起本案诉讼。截止2017年6月14日，62×××64号信用卡尚欠本金130882.80元、利息7348.64元、滞纳金4986.45元，合共143217.89元。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（持卡人）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2016年11月15日，中国银行发布了《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，对原《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》进行了修订，并自2017年1月1日起生效，其中将有关滞纳金的条款修订为甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。又查明：马德成与黄宏梅系夫妻关系，二人于1989年3月24日登记结婚。本院认为：本案属信用卡纠纷。第一，马德成向中行江门分行申领信用卡并申请信用卡债务个性化分期还款，双方订立《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，意思表示真实，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。第二，中行江门分行举证信用卡账户流水以证实马德成办理分期还款业务后没有按时足额还款，截止2017年6月14日尚欠信用卡欠款本金130882.80元、利息7348.64元、滞纳金4986.45元，合共143217.89元，而马德成亦答辩对逾期还款的事实和欠款的数额没有异议，由此，中行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，马德成的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现中行江门分行根据《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》关于“出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期”的约定请求确认双方签订的JMFQCJXY2015043号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》于2017年3月24日解除并主张马德成偿还信用卡欠款本金130882.80元及相应的利息、滞纳金，合法合理，本院予以支持。至于违约金，由于双方在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定如持卡人违约则其违约责任包括支付滞纳金，而中国银行于2016年11月15日发布公告，将信用卡的违约责任条款修订为不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准（以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）计收违约金，鉴于前述违约金并无超过违约方订立合同时预见到的因违反合同可能造成的损失，因此中行江门分行主张从2017年1月1日起按原滞纳金标准向马德成计收违约金符合法律规定，本院予以支持。第三，本案债务系马德成在其与黄宏梅婚姻关系存续期间所负的债务，因马德成和黄宏梅均没有举证证明马德成与中行江门分行明确约定本案债务是马德成的个人债务，也没有举证证明二人对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有，在本案中亦没有证据显示借款用于从事违法犯罪活动，因此，本案债务应属马德成与黄宏梅的夫妻共同债务，黄宏梅应对本案债务承担共同偿还责任。第四，陈相洪与中行江门分行签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，为马德成2014年JJMJZ字0065号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》及JMFQCJXY2015043号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》项下的债务提供连带责任保证，在马德成未按时足额偿还欠款的情况下，应当履行相应的担保责任，因此，陈相洪应对马德成的本案债务承担连带清偿责任。陈相洪承担担保责任后，有权向马德成追偿。第五，关于李玉桂的责任。虽然李玉桂与中行江门分行签订了《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，为马德成2014年JJMJZ字0065号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下的债务即62×××37号信用卡产生的债务提供连带责任保证，但该债务基于马德成申请信用卡债务个性化分期还款已经结清。本案债务是JMFQCJXY2015043号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》项下的债务即62×××64号信用卡产生的债务，两者虽有关联但性质不同，并非同一债务，且提供担保需要有明确的意思表示，在本案中并无证据显示李玉桂有作出为马德成JMFQCJXY2015043号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》项下债务即62×××64号信用卡产生的债务提供担保的意思表示，因此，中行江门分行请求李玉桂对马德成的本案债务承担连带清偿责任，理据不足，本院不予支持。黄宏梅、李玉桂经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司江门分行与被告马德成双方所签订的JMFQCJXY2015043号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》于2017年3月24日解除；二、被告马德成、黄宏梅应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还62×××64号信用卡欠款本金130882.80元及支付相应的利息、滞纳金、违约金（包括截止2017年6月14日的利息7348.64元、滞纳金4986.45元及从2017年6月15日起至本判决确定履行之日止以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算的利息和以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算的违约金）；三、被告陈相洪对被告马德成上述第二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。被告马德成、黄宏梅、陈相洪如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3019元，保全费1200元，合共4219元，由原告中国银行股份有限公司江门分行负担100元，被告马德成、黄宏梅、陈相洪共同负担4119元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长 冯立章审 判 员 杨婷焕审 判 员 赵 旸二〇一七年八月二十九日法官助理 徐旭斌书 记 员 何宝燕