贵州省贵阳市乌当区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）黔0112民初918号
原告贵州XX农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道。
法定代表人韩X，男，汉族，系该公司董事长。
委托代理人高XX、邓XXX，该公司员工。
被告马XXXX，男，1979年1月27日出生，苗族，住贵州省贵阳市南明区。
被告陆XX，女，1986年7月7日出生，布依族，住贵州省都匀市。
原告贵州XX农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当XX行）诉被告马XX、陆XX金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告乌当XX行的委托代理人邓XX，被告马XX到庭参加了诉讼，被告陆XX经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告乌当XX行诉称，被告马XX向原告所属分支机构XX分社申请贷款250万元，双方于2014年4月28日签订《综合授信合同》，合同约定被告在2014年4月28日至2017年4月27日三年有效期内可以循环使用250万元授信额度贷款，并以被告马XX“匀房权证都匀字第86**号”的房产作抵押担保，抵押财产已依法办理抵押登记。被告陆XX对该笔贷款作连带责任保证。2014年5月23日马XX与原告签订《个人借款合同》，合同约定被告向原告借款150万元，借款期限为36个月。合同签订后，原告方依合同约定向马XX发放了150万元贷款，2015年2月2日被告归还原告借款本金20万元，被告自2015年9月21日起未按约定支付原告本金及利息，截止起诉日，尚余130万元本金及利罚息未归还。2015年5月13日马XX与原告签订《个人借款合同》，合同约定被告向原告借款100万元，借款期限为24个月。合同签订后，原告方依合同约定向马XX发放了100万元贷款，被告自2015年6月27日起未按约定支付本金及利息，截止起诉日，尚余100万元本金及利罚息未归还。原告为此诉至法院请求判令：1、第一被告立即偿还原告本金230万元及至贷款还清之日止的利罚息（其中130万元从2015年7月23日起算，100万从2015年6月27日起算）；2、原告对被告用于抵押的财产享有优先受偿权；3、第二被告对原告本金230万元及利罚息承担连带保证责任；4、本案诉讼费用由被告承担。
被告马XX辩称，对借款本金和利息都无异议，现在请求利、罚息能够减免算至起诉日期2016年5月22日止，借款应由抵押物来清偿，与被告陆XX无关，借款是马XX在使用，诉讼费愿意承担一半。
被告陆XX未提交书面答辩意见。
经审理查明，2014年4月28日，被告马XX（乙方）与原告乌当XX行下设机构贵阳市乌当区农村信用XXXX分社（以下简称XX分社，甲方）签订了一份《综合授信合同》[合同编号：筑乌当农信（XX）社授字2014年04XX号]，合同主要约定甲方自2014年4月28日至2017年4月27日止三年期间内向乙方提供人民币250万元的授信额度，该额度用于贷款，在合同约定的授信期间和授信额度内，乙方使用授信额度时不限次数，并可循环使用，乙方可一次或分次向甲方书面申请使用该授信额度。
同日，被告马XX（甲方）与XX分社（乙方）签订了一份《抵押合同》[合同编号：筑乌农信（XX）社抵字2014年04XX号]，合同约定被告马XX以其所有的坐落于都匀市龙山大道（产权证号：匀房权证都匀字第86**号）作为上述《综合授信合同》的抵押担保，抵押担保的范围包括债权的本金250万元及利息、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的费用，当马XX未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证，抵押，质押，保函，备用信用证等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其担保范围内承担担保责任，同日双方到都匀市产权监理处办理了抵押登记手续。
2014年5月23日，被告马XX（甲方）与XX分社（乙方）签订了一份《个人借款合同》[合同编号：筑乌当农信（XX）社补授字2014年04XX-1号]，合同约定甲方向乙方借款150万元用于装修；合同第三条约定“借款期限为36个月，即从2014年5月23日至2017年5月22日，实际放款日与到期日以借款借据为准”；第四条约定“贷款利率为固定利率。贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。结息为按季结息，结息日一般固定为每季末月的第20日”；第六条约定“2014年11月还款20万元，2015年5月还款30万元，2015年11月还款20万元，2016年5月还款30万元，2016年11月还款20万元，2017年5月6日还款30万元”；第十条约定“发生下列一项或多项情形的情形的，构成甲方的违约：6.未按期归还债务本息。出现违约情形时乙方有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等实现债权的费用”。同日，XX分社向被告马XX发放了贷款150万元，《借款借据》载明的借款日期为2014年5月23日，到期日期为2017年5月22日，借款利率为8‰,还款方式为按季结息，按计划还款。被告马XX收到该笔贷款后，于2015年2月2日归还借款本金20万元，并于2015年9月21日支付了截止至2016年7月22日的借款利息，此后再未归还借款本息。
2015年5月13日，被告陆XX（甲方）与XX分社（乙方）签订了一份《保证合同》[合同编号：筑乌农信XX分社保字第201404XX号]，合同约定被告陆XX为确保前述《综合授信合同》的履行，为被告马XX提供连带责任保证；合同第一条约定“甲方确认当马XX未按主合同约定履行债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证，抵押，质押，保函等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担保证责任”；第二条约定“保证担保范围包括债权本金250万元及利息、违约金、赔偿金和乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）”；第三条约定“保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止”。
同日，被告马XX（甲方）与XX分社（乙方）签订了一份《个人借款合同》（合同编号：筑乌农信XX分社个贷字第201404XX-2号），合同约定甲方向乙方借款100万元用于装修；合同第三条约定“借款期限为24个月，即从2014年5月13日至2017年4月27日，实际放款日与到期日以借款借据为准”；第四条约定“贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮100%。贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。结息为按季结息，结息日一般固定为每季末月的第20日”；第八条约定“还款方式为按季付息，分期还本，利随本清，还款计划为2015年6月30日计划还款20万元，2015年12月30日计划还款20万元，2016年6月30日计划还款20万元，2016年12月30日计划还款20万元，2017年5月12日计划还款20万元”；第十二条约定“发生下列一项或多项情形的情形的，构成甲方的违约：6.未按期归还债务本息的。出现违约情形时乙方有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求甲方偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、律师费等实现债权的费用”；第十三条约定“如还款方式为分期还款或按期等额还款的，则甲方连续两期不能按时还款，即视为贷款到期，乙方有权按逾期加收罚息，并要求甲方提前偿还贷款本息”。同日，XX分社向被告马XX发放了贷款100万元，《借款借据》载明的借款日期为2015年5月13日，到期日期为2017年5月12日，借款利率为9.5840‰,还款方式为按季结息，分期还本。被告马XX收到该笔贷款后，未归还过本金，2015年12月21日支付了截止至2015年6月26日的借款利息，此后再未还款。
上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告提交的《综合授信合同》、《个人借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》、《他项权证》、《借款借据》等证据在卷佐证，足以认定。
本院认为，XX分社是原告乌当XX行的分支机构，其不具有独立法人资格，相关权利义务均由原告乌当XX行承担，故原告乌当XX行具备本案的诉讼主体资格。本案中，原告与被告马XX签订的两份《个人借款合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同，应受法律保护，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告依约向马XX发放了两笔贷款250万元，马XX理应按合同约定向原告归还借款本息，但截止至起诉之日止马XX的两笔借款已有五期共120万元到期本金未还，且有多季度利息未支付，已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定，原告在马XX没有履行还款义务的情况下有权提前收回已发放的贷款本息，故对于原告要求马XX归还借款本息的诉求，本院予以支持。对于利息的具体标准，虽双方有“甲方连续两期不能按时还款，即可视为贷款到期，乙方有权按贷款逾期加收罚息，并要求甲方提前偿还贷款本息”的约定，本院认为支付逾期罚息的前提是合同到期没有归还借款本息，本案中该两笔借款合同并未到期，加之原告并未提交证据证明马XX未按期还本付息的情况下曾向保证人陆XX追讨过欠款本息，故本院对利息仍按双方合同约定计算，其中100万元从2015年6月27日起按照中国人民银行公布的同期同类贷款利率上浮100%的标准计算，另外130万元从2015年7月23日起按照月息8‰的标准计算，直至本判决确定的履行之日止，对于被告马XX要求减免罚息的辩解意见本院予以采纳。
对于原告要求对被告马XX用于抵押的财产享有优先受偿权的诉请，本院认为被告马XX以其所有的房屋作为个人借款的抵押担保，双方共同到相关部门办理了抵押登记手续，该抵押权的设置未违反法律规定，合法有效，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”、第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”及第二百零三条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”的规定，本院对原告的该项诉求予以支持。
对于原告要求被告陆XX承担连带保证责任的诉求，本院认为被告陆XX系被告马XX借款的连带责任保证人，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；……。”的规定，对被告马XX所借全部款项以及由此产生的利息均应承担连带清偿责任，故本院对原告的该项诉求予以支持，对被告马XX辩称借款实际是马XX个人在使用，应由抵押物来清偿，与被告陆XX无关的辩解意见，本院不予采纳。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十五条第一款、第二百零三条第一款及《中华人民共和国担保法》第十八条之规定判决如下：
被告马XX于本判决生效之日起十日内一次性返还原告贵州XX农村商业银行股份有限公司借款本金人民币230万元并支付利息至本判决确定的履行之日止（其中100万元的利息从2015年6月27日起按照中国人民银行公布的同期同类贷款利率上浮100%的标准计算，余款130万元的利息从2015年7月23日起按照月息8‰的标准计算）；
原告贵州XX农村商业银行股份有限公司对被告马XX用于抵押的坐落于坐落于都匀市龙山大道桃溪园15栋1层102号房屋（产权证号：匀房权证都匀字第86**号）享有优先受偿权；
被告陆XX对被告马XX的第（一）项金钱给付义务承担连带清偿责任。
案件受理费人民币25200元，由被告马XX负担（该费原告贵州XX农村商业银行股份有限公司已预交，被告马XX在履行上述金钱给付义务时一并支付给原告贵州XX农村商业银行股份有限公司，被告陆XX对该费承担连带清偿责任）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。
逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确认的履行期届满之日起两年内申请执行。
审 判 长 陶红
审 判 员 罗欣
人民陪审员 陈峰
二０一六年十月二十六日
书 记 员 王兰