四川省双流县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）双流民初字第8150号
原告：成都中小企业融资担保有限责任公司，住所地，成都市青羊区顺城大街269号富力中心15、16楼。
法定代表人：龚民，董事长。
委托诉讼代理人：胡文俊（系原告公司员工），男，1967年1月5日出生，汉族，住成都市武侯区。
委托诉讼代理人：任勇，（系原告公司员工），男，1985年6月13日出生，汉族，住成都市高新区。
被告：潘福荣，男，1968年11月5日出生，汉族，住四川省彭山县。
被告：四川元瑞投资实业有限公司，住所地成都市双流区九江街道石牛社区。
法定的代表人：余科建，董事长。
委托诉讼代理人：张鹏，四川英特信律师事务所律师。
被告：余科建，男，1968年7月11日出生，汉族，住四川省双流县。
委托诉讼代理人：张鹏，四川英特信律师事务所律师。
被告：邓伟年，男，1970年2月28日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。
被告：莫定发，男，1972年4月27日出生，汉族，住四川省双流县。
委托诉讼代理人：张楠，四川汇韬律师事务所律师。
委托诉讼代理人：周艳，四川汇韬律师事务所律师。
被告：张素群，女，1970年9月6日出生，汉族，住四川省彭山县。
原告成都中小企业融资担保有限责任公司（以下简称“担保公司”）与被告潘福荣、四川元瑞投资实业有限公司（以下简称“元瑞公司”）、余科建、邓伟年、莫定发、张素群追偿权纠纷一案，本院于2015年9月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告担保公司的委托诉讼代理人胡文俊、任勇，被告潘福荣、被告元瑞公司及被告余科建的委托诉讼代理人张鹏、被告邓伟年、被告莫定发的委托诉讼代理人张楠到庭参加诉讼，被告张素群经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1.被告潘福荣立即向原告偿还担保代偿款人民币2，400,000元；2.被告潘福荣向原告支付上述担保代偿款自代偿之日起至实际偿还之日止按年利率6%计算的资金占用利息（利息计算从2014年7月28日起，暂计算至2015年10月27日，期间资金占用利息为人民币180,000元）；3.被告潘福荣向原告支付违约金人民币120000元（担保代偿款的5%）；4.被告元瑞公司、余科建、邓伟年、莫定发、张素群就上述债务向原告承担连带清偿责任；5.本案案件受理费、诉讼保全费等诉讼暨实现债权费用由被告共同负担。事实与理由：为担保被告潘福荣与案外人成都农村商业银行股份有限公司正兴支行（以下简称“农商行正兴支行”）2013年7月16日签订的《个人借款合同》（编号：成农商双正兴个借20130052）项下人民币4,000,000元贷款债权的实现，原告及案外人成都双流聚源中小企业融资担保有限公司（以下简称“聚源公司”）与被告潘福荣签订了《委托保证合同》（编号：成担聚委字第1311016号），委托原告及案外人聚源公司共同为潘福荣向案外人农商行正兴支行申请金额为400万元借款期限为1年的流动资金贷款提供连带保证责任。随后，潘福荣与农商行正兴支行签订了《个人借款合同》（编号：成农商双正兴个借20130052）；原告担保公司和聚源公司与案外人农商行正兴支行签订了《保证合同》（编号：成农商双正兴个保20130053），上述合同约定原告对《个人借款合同》项下4,000,000元贷款债权的60%提供连带责任保证，并对担保代偿后的代偿款偿还、资金占用利息计算、违约责任等进行了明确约定。同时，为确保未来原告依约履行担保责任后追偿权的有效实现，被告元瑞公司与原告等主体于2013年7月22日签订《信用反担保合同》（编号：成担聚信字第1311016号），被告余科建、邓伟年、莫定发、张素群于2013年7月22日向原告及案外人聚源公司出具《不可撤销的反担保函》，自愿向原告享有的担保代偿之债提供连带责任保证反担保。2014年7月28日，案外人农商行正兴支行向原告出具履行代偿责任的通知。2014年7月28日，原告实际向案外人农商行正兴支行支付担保代偿款人民币2400000元。原告自担保代偿之日起，即取得了向被告的担保追偿权，但被告潘福荣至今未能向原告偿还担保代偿款及资金占用利息，被告元瑞公司、余科建、邓伟年、莫定发、张素群也未依约向原告履行反担保责任。为维护原告的合法权益，原告特诉至本院，请求判如所请。
被告潘福荣辩称，上述贷款是被告元瑞公司实际使用的，与其没有关系，其不应承担清偿责任。
被告元瑞公司、余科建辩称，1.对借款事实没有异议。因被告元瑞公司不具备贷款资质，就让公司员工作为主体进行贷款，所贷款项都是公司使用的，案涉贷款款项由被告元瑞公司偿还，与其他担保人没有关系；2.利率约定过高，应按同期贷款利息计算，违约金计算标准也过高，应按照1%计算。违约金和利率存在双重计算，只能择其一，希望法院予以调减；3.被告余科建不承担连带清偿责任。
被告邓伟年辩称，意见与被告莫定发相同，其本人不应承担连带清偿责任。
被告莫定发辩称，1.案涉贷款款项系被告元瑞公司使用的，因被告元瑞公司没有贷款资质，是由个人借款后被告元瑞公司使用，属于套取贷款，以合法形式掩盖非法目的，主借款合同无效，故反担保函也无效；2.利率约定过高、违约金计算标准过高，请求法院予以调减；3.被告莫定发不承担连带清偿责任。
被告张素群未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。
本院围绕各方当事人提交的证据，组织了质证，经审理认定事实如下：2013年7月16日，被告潘福荣（甲方）与案外人农商行正兴支行（乙方）签订编号为成农商双正兴个借20130052《个人借款合同》，合同约定：甲方向乙方借款人民币4,000,000元用于购板材，借款期限为12个月即从2013年7月16日至2014年7月15日，借款利率为7.8%，按月结息，结息日固定为每月的第20日，甲方应在结息日向乙方支付到期利息，首次付息日为借款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；担保方式为保证担保。
2013年6月24日，原告担保公司（甲1方）、案外人聚源公司（甲2方）与被告潘福荣（乙方）签订编号为成担聚委字第1311016号《委托保证合同》，合同约定：1.经乙方申请，甲1、甲2方同意接受乙方委托，按照甲1方承担60%保证责任，甲2方承担40%保证责任的比例联合为乙方的借款向农商行正兴支行申请的额度为人民币4,000,000元的一年期人民币借款提供担保；担保范围与甲1、甲2方和债权人签订的《保证合同》（合同编号：成农商双正兴个保20130053）一致；担保期限与甲1、甲2方和债权人签订的《保证合同》（合同编号：成农商双正兴个保20130053）中约定的保证期间一致；乙方债务履行期间为2013年7月16日至2014年7月15日止；超出甲1、甲2方以上担保金额和担保期限的任何款项，甲1、甲2方不承担担保责任。2.甲1、甲2方代乙方履行还款责任后，乙方应立即向甲1、甲2方归还甲1、甲2方向银行代付的金额、自代付之日起的利息（按银行同期贷款基准利率计息）及甲1、甲2方实现债权的调查、诉讼、律师费用等费用，甲1方收到上述款项后，应按承担比例向甲2方分配。甲1方有权在代付范围内，接管一切为债权而设立的任何担保物及其他向乙方提供借款反担保的求偿权，乙方应履行其作为债务人所应履行的一切义务。3.乙方每年按担保本金总额的1.7%向甲1方支付、每年按担保本金总额的0.8%向甲2方支付担保综合费。4.主债务履行期届满，乙方未能清偿债务致使甲1、甲2方承担保证责任时即构成违约，甲1、甲2方有权按实际代为支付款项部分的5%收取违约金。
2013年7月16日，原告、案外人聚源公司与农商行正兴支行签订编号为成农商双正兴个保20130053《保证合同》，合同约定：原告及案外人聚源公司对上述《个人借款合同》项下债务提供连带责任保证，保证范围包括债权本金4,000,000元及利息、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。若主债务到期债务人未按时足额履行或债务人违反主合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担保证责任。
2013年7月22日，担保方原告担保公司（甲1方）、聚源公司（甲2方）与被担保方被告潘福荣（乙方）、反担保方被告元瑞公司（丙方）签订编号为成担聚信字第1311016号的《信用反担保合同》，合同约定：丙方自愿对甲1、甲2方联合担保的乙方向农商行双流正兴支行申请的4,000,000元一年期借款及相应的利息、违约金、债权人实现债权的费用等向甲1、甲2方提供不可撤销的连带责任反担保。丙方信用反担保的范围是甲1、甲2方依据主合同和《保证合同》代为乙方清偿的全部债务，主合同中约定的乙方应向甲1、甲2方支付的违约金、赔偿金、以及代偿资金占用费等（代偿资金占用费以代偿的全部债务为计算基数，从代偿后次日起按同期银行贷款基准利率计算），甲1、甲2方为实现债权而产生的费用（诉讼费、律师费、咨询费、差旅费等）及其他费用。不论甲1、甲2方担保的乙方债务是否还拥有其他物的或信用反担保，甲1、甲2方有权直接要求丙方清偿责任。丙方的反担保期限为两年，自甲1、甲2方实际代偿担保债务之次日开始计算。丙方承诺在接到甲1、甲2方书面通知后15天内清偿反担保范围内所有款项，并将款项划入甲1、甲2方指定的账户内。同日，被告元瑞公司召开股东会，就原告、案外人聚源公司为被告潘福荣向案外人农商行正兴支行申请的额度为4,000,000元、期限为一年期的流动资金贷款提供了担保事宜形成《股东会决议》载明：同意被告元瑞公司就上述贷款向原告、案外人聚源公司提供信用反担保，并自愿按与原告、案外人聚源公司签订的成担聚信字第1311016号的《信用反担保合同》中所约定的条款向原告、案外人聚源公司承担相应的连带法律责任。被告余科建、邓伟年、莫定发、张素群在该决议签名栏处签名捺印。
2013年7月22日，被告余科建、邓伟年、莫定发、张素群分别向原告及案外人聚源公司出具《不可撤销的反担保函》，载明：如果被告潘福荣不能按约向主债权人履行义务，在原告及案外人聚源联合履行保证责任后，被告余科建、邓伟年、莫定发、张素群分别对原告及案外人聚源公司代为向主债权人支付的所有款项、被告潘福荣应承担的违约金（代为支付款项部分的5%）和赔偿金、原告及案外人聚源公司实现债权的费用的合计金额承担连带清偿责任；反担保期限自原告及案外人聚源公司履行代偿义务之日起两年止。被告余科建、邓伟年、莫定发、张素群分别在签名栏处签名捺印。
2014年7月28日，农商行正兴支行向原告出具《履行代偿责任通知书》，载明：根据被告潘福荣与我支行于2013年7月16日签订的个人借款合同（编号：成农商双正兴个借20130052）之约定，我行向该户发放人民币贷款4,000,000元，借款到期日2014年7月28日，上述借款由贵公司承担60%连带保证责任。现上述借款已到期，潘福荣由于流动资金周转等困难不能按时自筹还款，尚欠本金4,000,000元。根据贵公司与我行签订的保证合同（编号成农商双正兴个保20130053）之约定，要求贵公司立即向我行代偿所欠本金2,400,000元整。2014年7月28日，原告向农商行正兴支付代偿款2,400,000元。农商行正兴支付出具《解除担保责任确认书》，载明：借款4,000,000元及利息已于2014年7月28日全部结清，原告的担保责任已全部解除。
同时查明，原告向出借人支付代偿款后，截至起诉之日，被告潘福荣仍未向原告履行偿还担保代偿款及其他费用的义务，被告元瑞公司、余科建、邓伟年、莫定发、张素群也未依约向原告履行反担保责任。
本院认为，本案争议焦点为：1.被告潘福荣与农商行正兴支行签订的《个人借款合同》是否有效。被告莫定发辩称案涉贷款款项系被告元瑞公司实际使用，因被告元瑞公司没有贷款资质，遂由被告潘福荣借款后被告元瑞公司实际使用，该行为系套取贷款，故《个人借款合同》是以合法形式掩盖非法目的无效合同。对此，本院认为，以合法形式掩盖非法目的的合同无效，重点在于当事人通过使用具有合法外观的虚假合同回避法律强制禁止性规定，而本案中，虽然借款实际使用人系被告元瑞公司，但其行为目的系购买板材，并不属于法律规定的非法目的。且向农商行正兴支行借款合同真实，借款行为也实际发生，故被告潘福荣与农商行正兴支行签订的《个人借款合同》依法有效，本院对被告莫定发的抗辩不予采信。原告担保公司与农商行正兴支行签订的《保证合同》、原告担保公司与被告潘福荣签订《委托保证合同》、因意思表示真实，内容不违反国家法律、法规的强制性规定，应当认定有效。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担责任后，有权向债务人追偿”之规定，并结合《个人借款合同》的约定，本案中，被告潘福荣作为借款主债务人未按约归还借款，原告担保公司依法承担了保证责任，代主债务人被告潘福荣偿还了贷款，而被告潘福荣却未按约归还原告担保公司的代偿款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，故原告担保公司要求被告潘福荣承担偿还的代偿款的主张符合法律规定，本院予以支持；被告元瑞公司与原告签订的《信用反担保合同》，因意思表示真实，内容不违反国家法律、法规的规定，应属有效。原告作为担保方在替被告潘福荣向案外人成都农商行清偿了贷款后，作为反担保方的被告元瑞公司有义务按照反担保合同的约定，向原告承担相应的反担保责任，故对原告诉请被告元瑞公司就被告潘福荣的代偿款承担连带清偿责任的请求，本院予以支持；被告余科建、邓伟年、莫定发、张素群向原告及聚源公司出具的《不可撤销的反担保函》，因意思表示真实，内容不违反国家法律、法规的规定，应当认定有效。原告作为担保方在替被告潘福荣向案外人农商行正兴支行清偿了贷款后，作为反担保方的被告余科建、邓伟年、莫定发、张素群有义务按照各自担保函的约定，向原告承担相应的反担保责任，故对原告诉请的要求被告余科建、邓伟年、莫定发、张素群就被告潘福荣的代偿款承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。
2.被告潘福荣应当承担的违约金金额。本院认为，原告与被告潘福荣签订的《委托保证合同》约定“主债务履行期届满，被告潘福荣未能清偿债务致使原告承担保证责任时即构成违约，原告有权按实际代为支付款项部分的5%（即120,000元）收取违约金”。本院认为，《委托保证合同》约定的违约金，其实质是基于被告潘福荣违约致使原告承担了代偿责任后，给原告方造成了损失，而向原告方支付的违约金或赔偿金。原告主张的被告潘福荣按年利率6%支付资金占用利息，已足以弥补原告因代偿贷款而产生的损失，若被告潘福荣同时支付违约金与资金占用利息，将导致原告的损失重复计算，故原告主张的被告潘福荣按年利率6%支付资金占用利息的请求本院予以支持，对原告要求被告潘福荣支付120,000元违约金的诉请，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告潘福荣在本判决生效之日起十日内向原告成都中小企业融资担保有限责任公司支付代偿款2,400,000元。
二、被告潘福荣在本判决生效之日起十日内向原告成都中小企业融资担保有限责任公司支付违约金（违约金以以2,400,000元为基数，从2014年7月28日起按年利率6%计算至实际付清之日止）。
三、被告四川元瑞投资实业有限公司、余科建、邓伟年、莫定发、张素群对被告潘福荣上述第一、二项付款义务承担连带清偿责任。
四、被告四川元瑞投资实业有限公司、余科建、邓伟年、莫定发、张素群对被告潘福荣上述各项付款义务承担连带清偿责任后，有权向被告潘福荣追偿。
五、驳回原告成都中小企业融资担保有限责任公司其他诉讼请求。
如果未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行的债务利息。
案件受理费14，200元，诉讼保全费5，000元，合计19，200元，由被告潘福荣、四川元瑞投资实业有限公司、余科建、邓伟年、莫定发、张素群负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
审判员 张翼龙
二〇一六年十一月二十九日
书记员 李 莹