江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0505民初3862号原告：中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，住所地苏州高新区狮山路51号。负责人：龚倩，该行行长。委托诉讼代理人：胡波，江苏致邦（苏州）律师事务所律师�委托诉讼代理人：张明立，江苏致邦（苏州）律师事务所律师。被告：徐敏。被告：徐雪龙。被告：富新妹。被告：苏州宝通汽车销售服务有限公司，住所地苏州工业园区娄葑镇群星二路69号。法定代表人：王祥，总经理。原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行与被告徐敏、徐雪龙、富新妹、苏州宝通汽车销售服务有限公司信用卡纠纷一案，本院于2016年8月24日立案后，依法适用简易程序，后因故于2016年10月24日裁定转为适用普通程序，并于2017年1月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡波到庭参加诉讼，被告徐敏、徐雪龙、富新妹、苏州宝通汽车销售服�有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告徐敏、徐雪龙、富新妹立即偿还原告信用卡透支本金215702.21元，利息5620.40元、滞纳金1518.16元（利息、滞纳金暂计至2016年5月12日，此后按《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定继续计算至实际清偿之日）；2.判令被告徐敏、徐雪龙、富新妹承担原告为实现债权支付的律师费9785元；3.判令如被告徐敏、徐雪龙、富新妹不能清偿上述债务，原告有权以抵押车辆车号为苏EX7X**宝马X5牌小型轿车（车架号5UXZV4C59D0G50699，发动机号04418488N55B30A）协议折价或者拍卖、变卖所得的价�优先受偿；4.判令被告苏州宝通汽车销售服务有限公司对上述第1、2项债务承担连带清偿责任；5.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年8月13日,被告徐敏作为借款人及抵押人与原告签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》（编号：[1102000082013汽车分]869号），约定被告徐敏通过其在原告处办理的牡丹信用卡以透支方式支付购车款，透支额度为人民币68.6万元，被告徐敏以其所有的车号为苏EX7X**宝马X5牌小型轿车（车架号5UXZV4C59D0G50699，发动机号04418488N55B30A）作为抵押物为上述借款做担保，并办妥了抵押登记。当日被告徐雪龙、富新妹向原告出具《共同偿债人承诺书》一份，承诺对上述合同项下债务承担共同清偿责任。2013年8月16日，被告徐敏填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，向原告申请一张个人牡丹信用卡。原告依申请为其办理了牡丹信�卡，卡号为622234004013XXXX，同时被告苏州宝通汽车销售服务有限公司向原告提供《牡丹信用卡汽车消费分期付款担保承诺函》，承诺对上述合同项下全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）承担连带保证责任。合同签订后，原告依约向被告徐敏发放了透支金额686000元，但被告徐敏未按约履行还款义务，截止2016年5月19日已连续6期以上未能按时足额偿还最低还款额。根据双方约定，原告有权要求被告徐敏、徐雪龙、富新妹清偿全部透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费等全部债务，同时被告苏州宝通汽车销售服务有限公司应对上述债务承担连带清偿责任；又原告为实现债权，特委托律师代理诉讼。根据合同约定，被告应承担原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于律师费）。为此，原告诉至法院，请求判如所请。被告徐敏、徐雪龙、富新妹、苏州宝通汽车销售服务有限公司未作答辩。本案原告围绕诉讼请求依法提交了工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、信用卡收费标准、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、牡丹信用卡汽车消费分期付款业务申请书、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同及机动车登记证书、共同偿债人承诺书、购车专项分期付款担保合同及承诺函、查询牡丹信用卡账户截屏、信用卡交易明细、委托代理合同、江苏省律师服务收费标准表，被告未予质证，对原告提供的证据真实性、合法性、关联性本院予以确认，可以作为认定本案事实的证据使用。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年8月13日，被告徐敏向原告提出办理牡丹信用卡汽车消费分期还款业务的申请，原告（甲方）与被告徐敏（乙方）签订了一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。合同约定，乙方向苏州宝通汽车销售服务有限公司购买宝马牌X5汽车一辆，车辆总价玖拾捌万元，乙方自行支付首付款294000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的牡丹信用卡以透支方式支付，透支金额为686000元。乙方使用牡丹信用卡透支支付汽车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币19075元，以后每期偿还的金额为人民币19055元。乙方每期的透支款项应从透支次月起每月的25日前偿还。如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，还应承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。乙方累计三次违约，甲方有权要求乙方立即清偿支付本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。同日，被告徐雪龙、富新妹向原告出具《共同偿债人承诺书》一份，承诺对被告徐敏在其与原告签订的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。2013年8月16日，被告徐敏填写《工银信用卡申请表（个人卡）》向原告申办牡丹信用卡。被告徐敏在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签字声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）�各项规则。《牡丹信用卡申请表（个人卡）》所附的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方（牡丹信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）为免息还款期，到期还款日以对账单上记载的日期为准。甲方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（中国工商银行发卡机构）对账单表明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未�部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其信用卡使用。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》还就申请、使用、账户管理、双方的权利义务等作了相应规定。《工银信用卡申请表（个人卡）》所附《中国工商银行牡丹信用卡章程》中规定，“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10％的总和。《中国工商银行牡丹信用卡章程》还约定，本章程由发卡机构负责制定和修改；发卡机构如对本章程进行修改，将进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续；公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》还就申请、使用、账户管理、双方的权利义务等作了相应规定。同时，被告徐敏（抵押人、乙方）又与原告（抵押权人、甲方）签订《抵押合同》一份。该合同约定，乙方以其有处分权的合法财产苏EX7X**宝马牌小型越野客车作为抵押物，乙方抵押担保的债权为前述《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的债权，包括透支本金及违约形成的透支利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用。原告与被告徐敏就�牌号为苏EX7X**的宝马牌小型越野客车（车架号5UXZV4C59D0G50699，发动机号04418488N55B30A）办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。被告苏州宝通汽车销售服务有限公司向原告出具《牡丹信用卡汽车消费分期付款担保承诺函》，承诺就购车人徐敏向原告申请办理牡丹信用卡汽车消费分期还款业务，同意为该购车人在《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向原告提供连带责任保证担保。保证期间为购车人在上述《牡丹信用卡汽车消费分期还款合同》项下主债务履行期届满之次日起两年，银行根据《牡丹信用卡汽车消费分期还款合同》之约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。同时，依据原告与被告宝通公司于2012年4月13日�订的《购车专项分期付款担保合同》第八条约定，甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。原告经审核后，向被告徐敏发放了卡号为622234004013XXXX的牡丹信用卡，透支额度为686000元。但被告徐敏未能按约履行还款义务，截止2016年5月12日，已连续六期以上未能按时还款，被告徐敏结欠透支本金215702.21元，利息5620.40元、滞纳金1518.16元。起诉后，被告徐敏于2016年5月16日归还10000元、2016年5月23日归还10000元、2016年6月17日归还20000元、2016年6月20日归还10000元、2016年6月28日归还28000元、2016年7月15日归还30000元、2016年7月16日归还20000元、2016年8月29日归还2000元、2016年9月14日归还400元、2016年9月22日归还2000元、2016年10月5日归还1000元、2016年10月10日归还1000元、2016年10月14日归还20000元、2016年10月17日归还18000元、2016年10月31日分两笔共归还19000元、2016年12月3日归还15000元、2016年12月22日归还16000元，累计归还222400元。截止2017年1月11日，被告徐敏尚欠本金12514.81元、利息375.84元、滞纳金500元。被告苏州宝通汽车销售服务有限公司未履行担保义务。另查明，2012年4月13日，原告（甲方、债权人）与被告苏州宝通汽车销售服务有限公司（乙方、担保人）签订一份《购车专项分期付款担保合同》，约定：乙方为购车人向甲方申请办理的信用卡购车专项分期付款业务提供担保。甲方主债权存在物的担保的，不论物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩。另查明，原告为本案诉讼，与江苏致邦（苏州）律师事务所律师签订《委托代理合同》一份，约定由其委派律师作为本案的诉讼代理人，并约定支付律师费9785元。又查明，中国工商股份有限公司于2016年11月15日在其官网上发布了《关于修订的公告》。新章程自2017年1月1日起正式实施，原《中国工商银行牡丹信用卡章程》同时废止。新章程将原章程中的“滞纳金”变更为“违约金”，收取对象及计算方式标准均没有变化。原告在庭审中确认诉讼请求中的“滞纳金”即为新章程中的“违约金”。本院认为，原告与被告徐敏之间签订的《牡丹信用卡领用合约（个�）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、原告与被告苏州宝通汽车销售服务有限公司之间签订的《购车专项分期付款担保合同》、被告苏州宝通汽车销售服务有限公司出具的《牡丹信用卡汽车消费分期付款担保承诺函》、被告徐雪龙、富新妹出具《共同偿债人承诺书》，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应按约全面履行。原告按约将信用卡交付被告徐敏使用，被告徐敏利用信用卡刷卡支付部分购车款。但被告徐敏未能按约履行还款义务，系属违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告徐敏偿还透支本金、利息、滞纳金并承担律师费以及要求对抵押物行使优先受偿权的诉讼请求，符合双方的合同约定，本院予以支持。鉴于，被告徐雪龙、富新妹承诺自愿对本案所涉�务承担共同偿债责任，故被告徐雪龙、富新妹应承担共同清偿责任。被告苏州宝通汽车销售服务有限公司应依据《购车专项分期付款担保合同》、《牡丹信用卡汽车消费分期付款担保承诺函》对被告徐敏的上述债务承担连带清偿责任，并有权在承担连带清偿责任后向被告徐敏追偿。同时，被告徐敏、徐雪龙、富新妹、苏州宝通汽车销售服务有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相应的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告徐敏、徐雪龙、富新妹应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行偿还透支本金12514.81元、并支付利息375.84元、违约金500元（暂计至2017年1月11日，此后的利息、违约金按照《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止）。二、被告徐敏、徐雪龙、富新妹应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行偿付律师费损失9758元。三、原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行有权就被告徐敏名下的车牌号为苏EX7X**的宝马牌小型越野客车（车架号5UXZV4C59D0G50699，发动机号04418488N55B30A）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、被告苏州宝通汽车销售服务有限公司应对上述第一、二项债务承担连带清偿责任，并有权在承担连带清偿责任后向被告徐敏进行追偿。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：新区农行商业街支行，账号：548401040002924）。当事人如果未按本判决书指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4790元，财产保全费1707元，公告费600元，合计7097元，由四被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当�人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10555301040017676。审 判 长  程英卫人民陪审员  徐培生人民陪审员  于英兰二〇一七年一月二十三日书 记 员  姚 丽附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第�百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。