四川省乐山市市中区人民法院民 事 判 决 书（2016）川1102民初字第1109号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行。住所地：四川省乐山市市中区。代表人：舒泉水，行长。委托代理人：张一江，四川得助律师事务所律师。委托代理人：杨建华，四川得助律师事务所律师。被告：李娜，女，1976年2月21日出生，汉族，居民，住四川省乐山市市中区。被告：徐智勇，男，1970年6月30日出生，汉族，居民，住四川省乐山市沙湾区。被告：陈建均，女，1961年10月6日出生，汉族，居民，住四川省乐山市市中区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行与被告李娜、徐智勇、陈建均金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月4日立案受理后，适用普通程序，依法组成合议庭于2016年6月3日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行的委托代理人张一江、被告李娜、陈建均到庭参加诉讼，被告徐智勇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行向本院提出诉讼请求：1、被告李娜、徐智勇向原告归还截止2015年12月28日的贷款本金30万元、利息1993.83元，并按《小额贷款借款合同》的约定向原告支付罚息(计算方式：以301993.83元为基数，从2015年8月15日起至付清之日止按年利率11.7%计付)；2、被告李娜、徐智勇承担本案律师费11000元；3、被告李娜、徐智勇的上述债务在被告陈建均提供的抵押财产，即乐山市市中区里仁街104号2楼1号房屋（权证号：乐山市房权证私房字第766**号）范围内优先受偿。事实与理由：2011年7月28日，原告与被告李娜、徐智勇签订了《个人最高额借款合同》，约定原告向被告提供可循环使用的借款额度30万元，借款额度的有效期为5年（2011年7月29日至2016年7月29日），合同还约定被告不按期归还借款本金和利息的，从逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。被告陈建均自愿提供为李娜、徐智勇的贷款提供抵押担保。2011年7月28日和29日被告陈建均分别与原告签订《个人最高额综合抵押合同》和《抵押合同》，约定被告陈建均所有的位于乐山市市中区里仁街104号2楼1号房屋（权证号：乐山市房权证私房字第766**号）作为抵押，担保借款本金、利息（包括罚息、复利）、律师费和原告实现债权及抵押权的费用，并于2011年7月29日办理抵押登记。随后，原告于2014年8月1日向被告李娜发放30万元借款，借款利息12个月（2014年8月14日起至2015年8月14日），年利率7.8%，还款方式为按月付息，到期一次还本，即按周期结息到期还本法归还贷款。现被告李娜、徐智勇偿还了部分利息就不再履约，且现已逾期。被告李娜、徐智勇系配偶，共同向原告提出贷款申请，此债务也发生在其夫妻关系存续期间，故被告徐智勇应承担共同还款责任。原告自被告逾期之日起，一直在进行催收，至今未果。故诉至法院。被告李娜辩称：其对原告诉请的借款本金30万元、利息1993.93元无异议，但是罚息过高。被告陈建均辩称：其是为李娜的此笔借款提供的担保，也配合李娜积极还款，原告主张的罚息过高。被告徐智勇未答辩。经审理查明：李娜、徐智勇系夫妻关系。2011年7月1日，被告李娜、徐智勇向原告提交《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，该申请表“借款人配偶声明”栏，主要载明：“1、本人是借款人的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意用本申请书所列的抵（质）押物抵（质）押，本人承诺与借款人共同偿还贷款......”，被告徐智勇在“借款人配偶签名”处签名，被告李娜在“借款人签名”处签名。2011年7月28日，原告（甲方）与被告李娜、徐智勇（乙方）签订《中国邮政储蓄银行个人最高额度借款合同》（合同编号：511102211071103260）。该合同主要约定：甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度人民币¥300000.00元，借款额度有效期间为5年，自2011年7月29日至2016年7月29日；贷款用途仅限于借款人本人经营使用；贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的为准；罚息利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的为准;结息日以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准；乙方未按时还清借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。甲方以法律手段追偿贷款，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由乙方承担。同日，原告（甲方）与被告陈建均（乙方）签订《个人最高额度借款抵押合同》（合同编号：511102311070609023），约定为确保甲方的债权实现，乙方愿意为李娜与甲方签订的编号为511102211071103260的《中国邮政储蓄银行个人最高额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。抵押期间为2011年7月29日至2021年7月29日。担保范围为债务人于借款额度有效期限内，即2011年7月29日至2016年7月29日之间支用但尚未结清的最高不超过人民币300000元的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告为实现债权与抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。上述《个人最高额度借款抵押合同》所附的《抵押财产清单》载明为陈建均所有的位于乐山市市中区里仁街104号2楼1号房屋（权证号：乐山市房权证私房字第766**号）房屋一套。被告陈建均在“乙方（签字）”处签名并捺印。2011年7月29日，原告和李娜、徐智勇、陈建均签订《乐山市城镇房地产抵押合同》，李娜、徐智勇、陈建均将前述《个人最高额度借款抵押合同》中抵押的房屋抵押给原告。该合同指定陈建均为抵押物的占管人。当日，抵押权人和抵押人依法办理了房屋抵押登记，债务人为李娜、徐智勇，原告取得了《房屋他项权证》。2014年7月29日，被告李娜向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》。该支用单载明：借款金额为30万元，借款期限12个月，还款方式为按月（季）付息、到期一次性还本法，年利率7.8%。2014年8月14日，原告向被告李娜、徐智勇支付了30万元贷款，李娜作为借款人在《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》上签字。该借据载明：借款期限从2014年8月14日至2015年8月14日，年利率7.8%，还款方式为按月付息，到期一次还本。另查明，截止2015年8月14日被告李娜尚欠原告贷款本金300000元、利息1993.83元。又查明，为追索本案借款，原告与四川得助律师事务所签订《委托代理合同》，委托四川得助律师事务所指派张一江律师作为其诉讼代理人，就原告与李娜、徐智勇、陈建均金融借款纠纷在授权范围内代理诉讼。此后，原告向四川得助律师事务所支付本案律师代理费11000元。审理中，原告陈述根据双方的借款合同约定，罚息利率应当按照借款支用单履行，但2014年版的支用单没有罚息利率的约定，所以其根据中国人民银行2003年文件的规定，主张按照借款合同载明的利率上加收50%计算，即按年利率11.7%计算。以上事实有当事人陈述，营业执照、组织机构代码、公民身份证复印件、结婚证、《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、《个人最高额度借款合同》、《个人额度借款支用单》、《个人最高额度借款抵押合同》、《乐山市城镇房地产抵押合同》、房产证、土地证、《房屋他项权证》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》、个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行贷款结算表、中国邮政储蓄银行还款流水详情清单、《委托代理合同》、增值税发票等证据及当事人的陈述予以证明。本院认为：《个人最高额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的签订是原告与被告李娜的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约发放贷款30万元，被告李娜理应按照合同及支用单的约定按期归还借款本金并支付利息。现还款期限已届满，被告未按合同约定还本付息，其行为构成违约，依法应承担违约责任。另，根据《个人最高额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定，借款期限内的年利率为7.8%，但双方并未约定逾期利率，根据合同法规定，借款人未按约定的期限返还借款的，应按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定，逾期贷款罚息为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。现双方未对逾期贷款利率进行约定，本院酌情确定逾期贷款利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%即年利率10.14%。故原告要求被告李娜归还借款本金300000元及利息（截止2015年12月28日的贷款利息1993.83元；从2015年8月15日起以301993.83元为基数，按年利率10.14%计算至付清之日止）的请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对原告主张的按照约定利率上浮50%即年利率11.7%计算罚息、复利的请求，本院不予支持。原告要求被告李娜承担其因追索本案债权而实际支出的律师费11000元的请求，符合合同约定及法律规定，应予以支持。被告李娜、徐智勇系夫妻关系，上述贷款本息和律师费发生在夫妻关系存续期间，被告徐智勇在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、《个人最高额度借款合同》签字进行了确认，依照《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，上述贷款本息和律师费属于夫妻共同债务，应由李娜、徐智勇共同偿还。另，原告和被告陈建均签订的《个人最高额度借款抵押合同》，是各方真实意思表示，合法有效。该抵押合同约定被告陈建均用其所有的位于乐山市市中区里仁街104号2楼1号房屋（权证号：乐山市房权证私房字第766**号）房屋一套为李娜与原告签订的编号为511102211071103260的《中国邮政储蓄银行个人最高额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保。担保范围为债务人于借款额度有效期限内，即2011年7月29日至2016年7月29日之间支用但尚未结清的最高不超过人民币300000元的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告为实现债权与抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。且依法办理了房屋抵押登记。现被告李娜在债务履行期限届满后未能归还原告借款，原告就被告陈建均提供的抵押财产依法享有优先受偿的权利，原告的该项请求符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李娜、徐智勇在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行借款本金300000元及利息（截止2015年12月28日的贷款利息1993.83元；从2015年8月15日起以301993.83元为基数，按年利率10.14%计算至付清之日止）；二、被告李娜、徐智勇在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行支付律师费11000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行就被告陈建均所有的位于乐山市市中区里仁街104号2楼1号房屋（权证号：乐山市房权证私房字第766**号）房屋在折价或者以拍卖、变卖的价款在本判决第一、二判项确定的债权范围内享有优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6196元，保全费2097元，公告费600元，共计8893元，由被告李娜、徐智勇、陈建均负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审 判 长  李昀昀代理审判员  肖 沣人民陪审员  汪 霞二〇一六年九月十四日书 记 员  蒲 澍