福建省厦门市思明区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0203民初18137号原告：招商银行股份有限公司厦门分行，住所地福建省厦门市思明区湖滨东路309号宏泰工业园6号综合楼（宏泰中心），统一社会信用代码91350200737872460X。主要负责人：周启正，行长。委托诉讼代理人：李桂香，北京大成（厦门）律师事务所律师。被告：吴碧芳，女，1973年10月25日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。被告：魏祥宏，男，1972年2月20日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。原告招商银行股份有限公司厦门分行（下称招行厦门分行）与被告吴碧芳、魏祥宏金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月23日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招行厦门分行的委托代理人李桂香、被告吴碧芳到庭参加诉讼。被告魏祥宏经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。招行厦门分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除编号为131552592084034194的《个人授信及担保协议》；2、判令吴碧芳、魏祥宏向招行厦门分行归还贷款本金1747551.66元及利息、复息和罚息（暂计至2017年4月11日利息2770.81元、罚息106928.03元、复利186.66元；此后在贷款基准年利率上浮30%再上浮50%计收罚息、复利，均计算至实际还款之日）；3、判令吴碧芳、魏祥宏支付律师费10万元；4、判令若吴碧芳、魏祥宏未履行上述债务，招行厦门分行有权拍卖、变卖、折价抵押物（位于厦门市思明区产）并优先受偿。事实和理由：2013年11月7日，招行厦门分行与吴碧芳签订《个人授信及担保协议》，约定招行厦门分行向吴碧芳提供总额为200万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2013年11月7日起至2023年11月7日止。2013年11月7日，招行厦门分行与吴碧芳签订《个人贷款周转易协议书》，约定招行厦门分行在授信额度内给予吴碧芳总额为200万元的周转易限额，周转易贷款期限为12个月。截止2015年9月，招行厦门分行依约共计向吴碧芳发放贷款181.3万元，贷款期限均为12个月，到期日为2016年4月26日。上述借款发生于吴碧芳、魏祥宏婚姻关系存续期间。但吴碧芳未按时还款付息，故招行厦门分行诉至本院并提出如上诉求。吴碧芳答辩称，借款后有按期还款，后来因其他案件导致招行厦门分行停止循环贷款，才产生了逾期。魏祥宏未作答辩。本院经审理认定事实如下：吴碧芳、魏祥宏于1995年4月25日登记结婚。2013年11月7日，招行厦门分行与吴碧芳签订编号131552592084034194《个人授信及担保协议》，约定：招行厦门分行向吴碧芳提供总额为200万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2013年11月7日起至2023年11月7日止。授信申请人未按约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信申请人未按本协议或各具体合同约定按时足额偿还贷款本息即视为已发生违约事件，授信人有权宣布协议项下债权提前到期、提前收回已发放的贷款本息和相关费用。在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由授信申请人全数负担。吴碧芳以其名下位于福建省厦门市思明区产为上述债务提供抵押担保，抵押担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等），抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。上述抵押房产于2013年11月25日依法办理了抵押登记。2013年10月30日，吴碧芳向招行厦门分行提交《个人贷款周转易功明申请表》。2013年11月7日，招行厦门分行与吴碧芳签订《个人贷款周转易协议书》，约定：吴碧芳申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式，“周转易”功能是指招行厦门分行在授信额度内划拨一定金额的限额，由吴碧芳通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付（若吴碧芳对周转易限额设置了具体的周转易额度，则只在周转易额度内进行定向支付），招行厦门分行给予一定的延后结算期，延后结算期限届满日，若吴碧芳未按照约定及时足额归还招行厦门分行定向垫付款项，招行厦门分行向吴碧芳发放一笔贷款，用于归还上述款项。招行厦门分行在授信额度内给予吴碧芳总额为200万元的周转易限额，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，贷款执行利率以贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，借款期限内利率调整方式为不变。定向垫付款项的偿还为招行厦门分行直接向吴碧芳发放一笔周转易贷款。2015年4月至2015年9月，招行厦门分行共计向吴碧芳发放9笔周转易贷款，金额分别为15.5万元、15万元、4万元、10万元、25万元、30万元、30万元、30万元、21.8万元，到期日分别为2016年4月26日、2016年4月29日、2016年5月8日、2016年6月3日、2016年9月8日、2016年9月9日、2016年9月10日、2016年9月11日、2016年9月15日，年利率分别为6.955%、6.955%、6.955%、6.63%、5.98%、5.98%、5.98%、5.98%、5.98%。但吴碧芳未按时依约足额还款付息，截至2016年10月31日，吴碧芳尚欠招行厦门分行贷款本金1747551.66元及利息2770.81元、罚息34109.55元、复息69.26元，故招行厦门分行诉至本院，并为此支出律师费10万元。本院于2016年12月31日向吴碧芳司法专邮送达起诉状副本等法律文书。庭审中，招行厦门分行确认截止2017年4月11日，吴碧芳尚欠招行厦门分行借款本金1747551.66元、利息2770.81元、罚息106928.03元、复利187.1元。以上事实，有招行厦门分行提供的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、电子清单、他项权证、结婚证、委托代理协议、律师费发票等证据及本院庭审笔录佐证，魏祥宏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。以上事实，本院予以认定。本院认为，原告招行厦门分行与被告吴碧芳签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》系各方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。招行厦门分行已依约发放贷款，吴碧芳未能按期还款，其行为已构成违约，且致使招行厦门分行的合同目的无法实现，故招行厦门分行有权要求解除双方签订的《个人授信及担保协议》。《个人授信及担保协议》自解除通知到达之日即起诉状副本送达之日2016年12月31日解除。因吴碧芳未按时还款，故招行厦门分行有权要求吴碧芳偿还尚欠的全部贷款本金174551.66元及相应的利息、罚息、复息，并支付招行厦门分行为向其主张债权而支出的律师费10万元。因上述债务发生于吴碧芳、魏祥宏夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故魏祥宏应对吴碧芳的上述债务承担共同还款责任。若吴碧芳、魏祥宏未履行上述债务，则招行厦门分行有权就吴碧芳名下位于厦门市思明区变卖所得价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定，判决如下：一、原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告吴碧芳签订的《个人授信及担保协议》于2016年12月31日解除。二、被告吴碧芳、魏祥宏应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行贷款本金1747551.66元、利息2770.81元及相应罚息、复息（暂计至2017年4月11日的罚息为106928.21元、复利为187.1元，此后按各笔周转易贷款利息利率上浮50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，罚息、复利均计至实际还款之日止），并支付律师费10万元。三、若被告吴碧芳、魏祥宏未按时履行上述债务，则原告招商银行股份有限公司厦门分行有权就被告吴碧芳名下位于厦门市思明区的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21761元，由被告吴碧芳、魏祥宏共同负担。被告吴碧芳、魏祥宏应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 长 （林 芳）审 判 员 （罗 彬）人民陪审员 （邓艳妹）二〇一七年五月十八日代书记员（ 符雪 媛）附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务。（三）当事人一方迟延履行主要债务，经告后在合理期限内仍未履行。（四）当事人一方迟延履行债务或者有其违约行为致使不能实现合同目的。（五）法律规定的其他情形。第九十六（五）法律规定的其他情形。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法(?javascript:SLC(35339,0)?)第十九条(?javascript:SLC(35339,19)?)第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。