陕西省合阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）合民初字第01119号
原告褚文军，女，汉族，初中文化，农民。
委托代理人周爱民，男，汉族，小学文化，农民。与原告系夫妻关系。
被告新华人寿保险股份有限公司渭南中心支公司。
法定代表人林昕，系该公司经理。
委托代理人罗飞，陕西泾渭律师事务所律师。
原告褚文军与被告新华人寿保险股份有限公司渭南中心支公司保险合同纠纷一案，本院于2014年10月22日立案受理。依法由审判员仵晓琴适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人周爱民与被告委托代理人罗飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2011年10月11日原告与被告公司签订了吉祥如意A款两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险、附加个人意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险四种险种。其中附加08定期重大疾病保险的保险金额为50000元，保险期间为20年。交费方式为年交。合同签订后，原告依约交纳了保险费。2013年3月19日，原告被西安交通大学医学院第一附属医院诊断为系统性红斑狼疮性肾炎，先后两次住院治疗，花去医疗费数万元。根据附加08定期重大疾病保险合同第5.4中的重大疾病第5.4.30系统性红斑狼疮性肾炎的约定。原告多次找被告协商赔偿事宜，被告借口拒赔，现请求法院判令被告支付原告保险金50000元。
原告为支持其主张提供了以下证据：
1、保险合同书。证明原告与被告签订了保险合同以及各险种名称、保险金额、保险期间等事项。
2、2013年3月19日原告在西安交通大学医学院第一附属医院住院病历、诊断证明及检验报告单。证明原告患有系统性红斑狼疮性肾炎（Ⅱ型）。
3、2013年5月20日原告在西安交通大学医学院第一附属医院住院病历、诊断证明及检验报告单。证明原告患有系统性红斑狼疮性肾炎（Ⅱ型）。
4、2014年9月17日原告在西安交通大学医学院第一附属医院的各类检验报告单。证明原告病情未有好转需要长期治疗。
被告辩称，投保人周爱民于2011年10月3日向我公司投保吉祥如意A款两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险，经我公司明确告知保险内容、条款、保单利益不确定性并经投保人周爱民确认后，2011年10月11日投保人与我公司签订保险合同，被保险人为原告褚文军。根据08重疾险条款2.3项约定，被保险人在合同生效期内，由我公司认可医院的专科医生确诊患有本合同所指的重大疾病时，我公司给付重大疾病保险金。而按照08重疾险条款第5条释义中第5.4.30项的约定，08重疾险承保的系统性红斑狼疮性肾炎指系统性红斑狼疮患者并发狼疮性肾炎而影响和损害肾脏功能，且肌酐清除率低于30ml／分。系统性红斑狼疮性肾炎的诊断必须经我公司认可的医院确诊，且临床表现至少具备本项约定的四项，检测结果至少具备本条约的两项。原告所患疾病的肌酐清除率高于30ml／分，且其临床表现仅符合三项，检测结果符合两项。原告所患疾病不符合08重疾险合同中约定的给付重大疾病保险金的条件，不属于约定保险责任，我公司无给付义务，应依法驳回原告的诉请。
被告为支持其主张提供以下三组证据：
1、个人业务投保书、人身保险投标提示书、保险单、保险单签收回执。证明投保人周爱民向被告投保，投保时已阅读并详细了解保险合同的内容、条款、产品特点及保单利益的不确定性。经投保人确认后，双方签订了保险合同，该08定期重大疾病保险合同合法、有效。
2、附加08定期重大疾病保险条款。证明08重疾险合同条款对系统性红斑狼疮性肾炎的约定，以及合同明确约定被保险人在保险期间内发生由保险人认可医院的专科医院医生确诊被保险人初次患有本合同所指的重大疾病时，保险人给付重大疾病保险金的保险责任。
3、原告在西安交通大学医学院第一附属医院病历、原告病历与08重疾险中的系统性红斑狼疮性肾炎对比图、理赔决定通知书。证明原告的病历检验报告单显示，原告的血肌酐检测结果为31.80umol／L，按照相关计算方式，原告内生肌酐清除率为203ml／min。原告的病历仅符合08险约定的临床表现的三项、检测结果两项。原告所患疾病不符合合同的约定，不具备合同约定的给付重大疾病保险金的条件，且保险人已依法通知原告。
被告对原告提供的证据的真实性、合法性无异议，但认为原告所患疾病不符合合同约定的给付条件。原告对被告提供的第一组证据认为，合同上签字是真实的。认为先交了保险费，一周后拿到合同，合同上的内容业务员并未讲解，也看不懂。对第二组证据附加08定期重大疾病保险认为原告的疾病已经符合合同约定。对第三组证据，原告认为血肌酐清除率计算公式无依据，在医院住院期间咨询过，医生均表示不知道有计算公式。
经审理查明，2011年10月3日投保人周爱民在被告公司投保吉祥如意A款两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险、附加个人意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险四种险种。2011年10月11日投保人周爱民与被告签订保险合同，被保险人为褚文军。其中吉祥如意A款两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险的保险金额为50000元，保险期间自2011年10月12日零时起至2031年10月11日二十四时止。交费方式为年交。合同签订后，原告依约交纳了保险费。2013年3月19日原告被西安交通大学医学院第一附属医院诊断为系统性红斑狼疮性肾炎，临床症状表现为：蝶形红斑、双手指关节及膝关节疼痛、左侧胸少量积液。检测结果为：抗核抗体阳性、肾活检阳性。原告先后两次住院治疗，花去医疗费数万元。根据08定期重大疾病保险合同第5.4中的重大疾病第5.4.30系统性红斑狼疮性肾炎的约定，原告多次找被告协商赔偿事宜，被告以未达到合同约定的重大疾病保险金赔付标准为由作出不予理赔决定书。原告诉至法院要求被告支付保险金，被告不同意，经调解无效。
另查得，附加08定期重大疾病保险合同第5.4中的重大疾病第5.4.30约定，系统性红斑狼疮性肾炎指系统性红斑狼疮患者并发狼疮性肾炎而影响和损害肾脏功能，且肌酐清除率持续抵于30ml／分。系统性红斑狼疮性肾炎的诊断必须经本公司认可医院确诊，并满足下列条件：（1）临床表现至少具备下列条件的四个：①蝶形红斑或盘形红斑；②光敏感；③口鼻腔黏膜溃疡；④非畸形性关节炎或多关节痛；⑤胸膜炎或心包炎；⑥神经系统损伤；⑦血象异常。（2）检测结果至少具备下列条件的两个：①抗dsDNA抗体阳性；②抗sm抗体阳性；③抗核抗体阳性；④皮肤狼疮带试验；⑤C3降低。
本院认为，原告与被告签订的保险合同是双方真实意思的表示，该合同应为有效合同。本案当事人对重大疾病保险合同的条款理解发生争议，该格式合同以释义、注释的形式将系统性红斑狼疮性肾炎病单方面界定，缩小该疾病的范围，且该注释内容均为医学专有名词，不具有专业医学知识的人不可能理解。被告无证据证明就该条款对投保人或被保险人做出明确解释说明。对合同条款的理解发生争议，依法应当作出不利于提供格式合同条款一方的解释，且应当以投保人或被保险人对于合同缔结目的合理期待为发出点对合同进行解释。本案原告患系统性红斑狼疮性肾炎，需长期治疗，应当属于一般人所理解的重大疾病，应对原告的诉请依法予以支持。故依据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条、第四十四条、第一百零七条及《中华人民共和国保险法》第十一条、第十四条、第十七条之规定，判决如下：
被告新华人寿保险股份有限公司渭南中心支公司在判决生效后十日内给付原告褚文军重大疾病保险金50000元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。
案件受理费1050元，减半收取525元，由被告新华人寿保险股份有限公司渭南中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。
审判员 仵晓琴
二〇一四年十二月八日
书记员 白晓艳