四川省自贡市大安区人民法院民 事 判 决 书（2017）川0304民初1353号原告：王晓婷，女，1979年9月14日出生，汉族。委托诉讼代理人：孙旗，四川阳安律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙安东，四川阳安律师事务所律师。被告：钟俊峰，男，1986年1月12日出生，汉族。原告王晓婷与被告钟俊峰民间借贷纠纷一案，本院于2017年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王晓婷的委托诉讼代理人孙安东到庭参加诉讼，被告钟俊峰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告王晓婷向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告于2014年4月15日签订的《借款协议》；2、判令被告向原告偿还剩余借款本金90474.65元；3、判令被告向原告支付自2014年7月16日起至清偿之日止，以90474.65元为基数，按年利率24%计算的逾期利息、罚息及违约金；4、本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告自愿放弃其诉讼请求的第一项：“判令解除原、被告于2014年4月15日签订的《借款协议》。”事实和理由：2014年4月15日，原告与被告经居间人北京捷越联合信息咨询有限公司居间撮合，签署了《借款协议》（编号：2014040922261006），约定被告因资金需要向原告借款94927.88元,每月还款3136.67元，共计还款分期月数36个月，还款期限为2014年5月16日至2017年4月16日。借款协议签订后，原告通过第三方资金扣划支付结构（统称“银联机构”）将上述借款转账至被告指定账户。被告收到借款后于2014年7月16日开始，未按照借款协议的约定偿还本金及利息，且经原告多次催缴，被告仍拒绝偿还。被告钟俊峰未答辩。当事人围绕诉辩依法提交了下列证据：原告王晓婷向本院举示的证据有：1、原、被告的身份证复印件各一份。拟证明：原、被告双方的主体资格；2、《借款协议》一份。拟证明：原、被告双方存在借贷合同关系以及协议所约定的双方权利义务情况（借款金额、支付方式、违约责任、原告从被告所借款项中代被告支付相应服务费用等）；3、《信息咨询与管理服务协议（借款人）》、《捷越平台借款服务申请表》、《客户还款计划说明书》、《营业执照》（复印件）各一份。拟证明：本次借款系原、被告双方通过居间人北京捷越公司完成，以及产生服务费事实和具体数额；4、《客户电子回单》一张、北京捷越联合信息咨询有限公司出具的《收款证明》一份。拟证明：原告按合同约定向被告履行了出借义务，并代被告支付了咨询费等费用；5、《还款流水明细》一张、《授权委托书》一份。拟证明：原告委托北京捷越联合信息咨询有限公司代为发放借款及对借款人进行还款管理的事实以及被告通过该公司向原告已还款额的明细。被告钟俊峰未举示证据。经审理查明，2014年4月15日，被告通过北京捷越联合信息咨询有限公司的“捷越平台”申请借款服务，并与该公司签订了一份《信息咨询与管理服务协议（借款人）》；同日，该公司向被告提供了一份有原告作为出借人（乙方）予以电子签名、协议编号2014040922261006的《借款协议》一份，载明了：“本借款协议由以下各方于2014年4月15日在中华人民共和国四川省成都市签署并履行：甲方（借款人、共同借款人）：钟俊峰，乙方（出借人）：王晓婷……第一条甲方向乙方借款，借款信息如下：借款详细用途装修，借款本金数额玖万肆仟玖佰贰拾柒元捌角捌分94927.88，月偿还本息数额叁仟壹佰叁拾陆元陆角柒分3136.67，还款分期月数36个月，还款日16日（16：00前，节假日不顺延），还款起止日期2014年5月16日起，至2017年4月16日止，甲方专用账号：户名钟俊峰、账号6214********8086、开户行招商银行成都分行益州大道支行；第二条付款方式：由乙方通过网上银行汇款的方式将款项汇入到本协议第一条约定的甲方专用账号。……第五条本息偿还方式：甲方必须按月足额偿还乙方的本金和利息。甲方须在每月还款日前一日（不得迟于16：00）或之前将本协议第一条规定的月偿还本息数额存入本协议第一条规定的甲方专用账户中。……第六条违约规定：若甲方晚于本协议第一条规定的还款日期还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。罚息和逾期违约金计算方法如下：1、逾期违约金：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；2、罚息：每日按当月至借款期结束应还本息的0.05%收取罚息，每日单独计算；3、如因甲方原因导致未能结清当月全部欠款，则按本协议第六条第一、二项执行。……第九条其他：1、甲乙双方签署本协议后，本协议于文首所载日期成立；本协议自乙方将本协议第一条规定的借款本金数额在扣除甲方应支付给捷越公司所有费用后的剩余款项支付到甲方专用账号之日起生效。甲方将本协议下全部本金、利息、罚息、逾期违约金及其他相关费用全部偿还完毕之日，本协议自动失效；2、本协议及其附件的任何修改、补充均须以书面形式作出。本协议的补充协议及附件与本协议具有同等法律效力。……”。被告作为借款人，在甲方一栏签名并捺手印；同时，北京捷越联合信息咨询有限公司向被告提供的一份《客户还款计划说明书》，载明：“……3、还款金额：您的每月还款额为人民币3136.67元，请您务必牢记此数。4、还款时间：请您在每月16日前一日16:00前，将每月还款额足额存到您的借记卡里，逾期将产生不必要的罚息和逾期违约金，并会影响你的个人信用记录。……6、以下列举如果您在还款第一期即出现不能按时并足额还款的情况时，违约天数，逾期违约金和罚息分别为：违约天数1天逾期违约金313.67元罚息56.46元；违约天数15天逾期违约金313.67元罚息846.90元……”。该说明书还附有自2014年5月16日起至2017年4月16日止（36个月）被告每月应还款额为3136.67元以及按月还款后逐月剩余本金；被告在该说明书的尾部借款人一栏签名并捺手印进行了确认。2014年4月16日，原告书面委托北京捷越联合信息咨询有限公司通过广州银联网络支付有限公司向《借款协议》所约定的被告在招商银行的账户中划付了人民币6万元。2014年5月15日，被告按照约定通过北京捷越联合信息咨询有限公司向原告偿还了借款本息3136.67元，其中本金2215.87元、利息920.80元；2014年7月7日，被告第二次向原告偿还了本息4603.06元，其中本金2237.36元、利息899.31元、罚息1152.72元、（逾期）违约金313.67元。此后直至约定的终期还款日（2017年4月16日），被告未再向原告还本付息。因本案系缺席审理，故不适用调解。本院认为，被告通过第三方机构向原告借款以及原告通过该第三方向被告出借款项的行为，均系当事人的真实意思表示，不违反法律法规禁止性规定，原、被告之间的借贷关系依法成立，应受法律保护。自然人之间的民间借贷，是指自然人之间进行资金融通的行为，应当以出借人提供借款由借款人实际控制作为借、贷双方借款合同的生效要件；同时，应当以出借人实际出借给借款人、借款人实际控制的款项作为双方借款合同的本金。本案中，原、被告所签订的《借款协议》约定的借款金额为94927.88元，但作为出借人的原告向被告所有的、协议约定的账户中实际划付的款项为6万元，且该借款协议中明确约定有协议自双方签署时成立、款项到账时生效，故原、被告之间签订的《借款协议》成立并生效，对双方当事人均具有法律约束力，但原、被告之间的民间借贷的本金应当以实际出借的款额6万元为准。原告所主张的由北京捷越联合信息咨询有限公司作为第三方居间机构所收取的咨询服务费、信用审核费及信息管理费等费用共计34927.88元，并非本案民间借贷关系的标的，且涉及本案之外的第三人与其他法律关系，相关权利人应当另行诉讼予以法律评价与救济。因此，本院对原告的该主张在本案中不予支持。关于原告诉请被告偿还剩余借款本金90474.65元以及自2014年7月16日起至清偿之日止按年利率24%计算的利息的问题。本院认为，首先，理同前述不赘，原、被告之间的民间借贷的本金应为6万元；其次，根据原告举示的还款流水明细可以确定，双方的借贷关系成立后，被告向原告共计偿还了两期（2014年5月份、6月份）本金4453.23元（2215.87元+2237.36元）及利息1820.11元（920.80元+899.31元）、罚息1152.72元、逾期违约金313.67元。故被告尚欠原告借款本金为55546.77元；同时，根据该所付利息、罚息、逾期违约金的金额并结合原告举示的由被告签字确认的《客户还款计划说明书》所附的还款计划，可以确定原、被告之间实际执行的逾期利率已超过年利率24%；再次，原、被告在《借款协议》中并未明确约定借期内利息，但被告签字确认的还款计划中实际包含有借期内利息；双方对逾期利息（注：约定为逾期违约金、罚息）的利率没有约定，但约定有计算方法，但根据该计算方法所得的逾期利率亦超过年利率24%；最后，根据查明的事实，被告在偿还借款本息两期后未再履行向原告偿本付息的义务，从而导致本案纠纷的发生，故被告依法应当承担相应的民事责任。综上，原告诉请被告偿还尚欠借款本金的主张于法有据，本院予以支持，但被告尚欠的借款本金应确定为55546.77元；原告诉请被告支付自2014年7月16日起至本金付清之日止按年利率24%计算的利息的主张亦于法有据，本院亦予以支持，但该利息应以尚欠的本金为基数。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第一款、第二十七条、第二十九条第一款、第三十条、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告钟俊峰于本判决书生效之日起五日内向原告王晓婷偿还借款本金55546.77元以及自2014年7月16日起至本金付清之日止按年利率24%计算的利息。二、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费1706元，由被告钟俊峰全额承担。诉讼费原告已全额预交，不再退还，由被告钟俊峰于本判决书生效之日起五日内将其承担的1706元直接支付给原告王晓婷。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。审判员  涂珠科二〇一七年九月十五日书记员  陈 梅附：本判决书所适用的法律法条及司法解释1、《中华人民共和国民法通则》第八十四条：“债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。”2、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”3、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第一款：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。”第二十七条：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般人定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”第二十九条第一款：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”4、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”