成都市锦江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）锦江民初字第144号
原告（反诉被告）朱芸佳，女，1994年6月7日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。
委托代理人罗志国，四川华晨律师事务所宜宾分所律师。
被告（反诉原告）工银安盛人寿保险有限公司四川分公司。住所地：成都市锦江区。
负责人王和伟，工银安盛人寿保险有限公司四川分公司总经理。
委托代理人罗东，四川君盛律师事务所律师。
委托代理人黄浚峰，男，汉族，1965年6月6日出生，住成都市青羊区，公司员工。
原告朱芸佳诉被告工银安盛人寿保险有限公司四川分公司（简称工银安盛人保四川分公司）保险纠纷一案，本院于2014年12月12日立案受理后，工银安盛人保四川分公司在法定期限内提出反诉，本院经审查后依法予以受理，并决定与本诉进行合并审理。本案依法由审判员杨琴适用简易程序独任审判，于2015年2月13日公开开庭进行了审理。朱芸佳的委托代理人罗志国、工银安盛人保四川分公司的委托代理人罗东、黄浚峰到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告（反诉被告）朱芸佳本反诉合并诉、辩称，2012年11月1日，朱芸佳之父朱小平作为投保人为自己在工银安盛人保四川分公司购买了两份人寿保险：一份为“工银安盛人寿御立方两全保险（分红型）”，保额为20万元，每年保险费4896元；另一份为“工银安盛人寿附加御立方多重给付重大疾病保险”，保额为20万元，每年保险费4688元。两份人寿保险生效日期均为2012年11月1日，身故受益人指定为朱小平之女朱芸佳，受益比例为100%。投保人朱小平已缴纳了2012年、2013年两年的保费共计19168元。2014年7月1日，朱小平因肝癌全身多发转移，在宜宾市第二人民医院经抢救无效死亡。朱小平在工银安盛人保四川分公司购买的是以自身寿命和身体为保险标的的保险，现朱小平已身故，工银安盛人保四川分公司应给付受益人朱芸佳身故保险金20万元。因朱芸佳申请理赔未果，故诉至法院，请求判令工银安盛人保四川分公司支付朱芸佳保险金20万元。本案诉讼费用由工银安盛人保四川分公司承担。
关于工银安盛人保四川分公司的反诉请求，朱芸佳认为朱小平并不存在故意或重大过失未履行如实告知义务的情形。投保时，朱小平仅仅根据工银安盛人保四川分公司保险代理人的要求完成了投保手续，而保险代理人并未对投保人进行任何询问；即使朱小平存在未履行如实告知义务的行为，工银安盛人保四川分公司于2014年9月15日在朱芸佳向其提交的资料中即已知晓朱小平患有肝癌的事实，但工银安盛人保四川分公司并未从该日起的30日内行使合同解除权，而且双方保险合同成立至今已超过两年，工银安盛人保四川分公司也不得解除合同。
朱芸佳庭审后提交书面陈述意见：朱小平于2012年8月17日至2012年8月20日在宜宾市第二人民医院住院治疗，医院诊断为肝右叶占位。2012年8月21日转入第三军医大学第一附属医院继续住院治疗，医院诊断为原发性肝癌，后于2012年9月10日出院。工银安盛人保四川分公司保险代理员明知朱小平患有肝癌，但借此鼓励朱小平购买保险产品，并建议投保金额不超过20万元，因为保险金额20万元以下不需要体检。朱小平住院期间曾经在生命人寿领取过保险金，朱小平去世后，朱芸佳在生命人寿领取了保险本金和分红大约10万元。
被告（反诉原告）工银安盛人保四川分公司本反诉合并辩、诉称，朱芸佳与工银安盛人保四川分公司保险纠纷一案，在法院受理过程中，工银安盛人保四川分公司阅卷时即2015年1月4日才发现朱小平在宜宾市第二人民医院的住院病历明确记载“患者因确诊肝癌22＋月……”的内容，朱芸佳并无证据证明工银安盛人保四川分公司于2014年9月15日即知道朱小平已经确诊患有肝癌22个月。根据朱小平于2014年7月1日入院时间推算，朱小平在2012年9月左右就已确诊患肝癌。而朱小平于2012年11月1日与工银安盛人保四川分公司签订人寿保险合同，其在《人身保险投保单》第2页“告知事项及健康资料”中明确在有无癌症与肿瘤一栏内打勾否认自己患有癌症。同时书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”表明工银安盛人保四川分公司针对详细列举的病情进行了询问，由此说明，朱小平在投保时，故意不如实告知工银安盛人保四川分公司其身患肝癌的事实，明显违反了《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，属故意隐瞒肝癌病情，带病投保，不适用合同成立两年后合同不得解除的条款。根据理赔程序，朱芸佳在接到工银安盛人保四川分公司不予立案通知后，应根据要求提供病历等材料，由工银安盛人保四川分公司组织人员审查最终是否赔付，但其却故意拖延至合同成立超过2年的时间再起诉，故综上，朱芸佳的本诉请求应予驳回。工银安盛人保四川分公司反诉请求：1、依法确认朱芸佳之父朱小平在投保时故意不如实告知工银安盛人保四川分公司其已患肝癌；2、依法解除朱芸佳之父朱小平与工银安盛人保四川分公司签订的人寿保险合同，且不支付朱芸佳任何保险金。反诉费用由朱芸佳承担。
经审理查明，被保险人朱小平系朱芸佳之父，朱小平因原发性肝癌术后伴全身多处转移于2014年7月1日在宜宾市第二人民医院经抢救无效死亡，朱小平的住院病人出院病情证明书中载明“患者因确诊肝癌22＋月，肢痛气促7天入院……”。
2012年11月1日，朱小平签署《人身保险投保单》、《人身保险产品投保提示书》、《工银安盛人寿御立方保障计划产品说明书》、《保险合同签收回执》等资料，作为投保人及被保险人在工银安盛人保四川分公司投保了“工银安盛人寿御立方两全保险（分红型）”及“工银安盛人寿附加御立方多重给付重大疾病保险”，保额均为20万元，每年保险费分别为4896元、4688元，共计9584元。保险生效期为2012年11月1日，保险期间为至88周岁，身故受益人指定为朱芸佳，受益比例为100%。朱小平已缴纳了2012年、2013年两年的保费共计19168元。朱小平在《人身保险投保单》第2页“告知事项及健康资料”第6.c条“您是否曾患有或被告知患有下列疾病、症状或因此而接受医疗咨询、检查或治疗：c、任何癌症或肿瘤、不明原因或性质的赘生物或结节；”一栏的“否”项内打勾。朱小平在《人身保险投保单》的“投保人、被保险人声明与授权”栏内书写了“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”内容。《工银安盛人寿御立方两全保险（分红型）条款》第十五条约定“发生下列情况之一时，本合同终止：……2.在合同有效期内，被保险人身故时”；第二十条约定“……如果您故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任”；第二十条约定“前条规定的合同解除权，自我们知道有解除事故之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”《工银安盛人寿附加御立方多重给付重大疾病保险条款》第六条约定“被保险人于本附加合同生效日或复效日（以较迟者为准）起90天后，按本附加合同约定的四十种重大疾病的定义和诊断标准，被专科医生或符合条件的医疗机构首次诊断为患有重大疾病的（无论一种或多种），我们将按本附加合同约定的保险金额的100%给付首次重大疾病保险金予被保险人，本项保险责任终止……”第十三约定“发生下列情况之一时，本附加合同效力终止：1.主合同效力终止……”第十八条约定“本附加合同如实告知的规定同主合同”第十九条约定“本附加合同合同解除权的限制的规定同主合同。特别提示您，若本附加合同解除，其所属主合同将同时被解除。”
朱小平身故后，朱芸佳于2014年9月5日向工银安盛人保四川分公司申请理赔，工银安盛人保四川分公司于2014年9月12日出具《理赔不予立案通知书》，载明不予立案原因为“未提供既往病史资料和此次就诊病历资料、门／急诊病历及相关医疗检验化验单。”
另查明，朱小平于2012年8月17日至2012年8月20日在宜宾市第二人民医院住院治疗，医院诊断为肝右叶占位。2012年8月21日转入第三军医大学第一附属医院继续住院治疗，医院诊断为原发性肝癌。朱小平于2010年6月8日在富德生命人寿保险股份有限公司四川分公司（简称生命人寿保险公司）投保有《生命吉祥三宝两全保险（分红型）》、《生命住院每日补贴医疗保险》，2012年12月25日，朱小平因原发性肝癌住院，向生命人寿保险公司宜宾支公司申请理赔，生命人寿保险公司宜宾支公司赔付相应住院补贴款；2014年7月1日，朱小平因原发性肝癌身故，其受益人获赔104708.29元。
以上事实，有朱芸佳提交的与原件核对无误的朱芸佳的身份证、工银安盛人保四川分公司工商登记信息、朱小平的身份证、常住人口登记卡、保险单、工商银行个人业务凭证、代理保险业务收费凭证、宜宾市第二人民医院住院病人出院病情证明书、住院病案、居民死亡医学证明书、居民火化证、《理赔不予立案通知书》等复印件、工银安盛人保四川分公司提交的与原件核对无误的《人身保险投保单》、《人身保险产品投保提示书》、《工银安盛人寿御立方保障计划产品说明书》、《保险合同签收回执》、《工银安盛人寿御立方两全保险（分红型）条款》，本院根据工银安盛人保四川分公司的申请调取的富德生命人寿保险股份有限公司四川分公司的回函以及双方的陈述在案为证。
本院认为，朱小平向工银安盛人保四川分公司投保“工银安盛人寿御立方两全保险（分红型）”及“工银安盛人寿附加御立方多重给付重大疾病保险”等人身保险，工银安盛人保四川分公司向朱小平出具了保险单，双方就有关保险种类、保险事故、保险责任、保险金额、保险期间、保险费用等达成了协议，故双方之间的保险合同关系依法成立并有效，对双方当事人均具有法律约束力，双方当事人均应按保险合同的约定行使权利、履行义务。根据查明的事实，朱小平于2012年8月被确诊为肝癌，其于2012年11月1日向工银安盛人保四川分公司投保，应属带病投保。根据《工银安盛人寿御立方两全保险（分红型）条款》第二十条的约定及《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二、三款之规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”在本案保险合同生效后，工银安盛人保四川分公司作为保险人如果认为投保人在订立合同时隐瞒病史未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，可以行使合同解除权，但必须在法律规定的时效内依法行使。本案中，工银安盛人保四川分公司陈述其于2015年1月5日阅卷时才得知被保险人有既往病史，故于2015年1月13日向本院提起反诉，要求解除合同，于法有据。朱芸佳反诉辩称工银安盛人保四川分公司于2014年9月5日其申请理赔时即知朱小平投保时患病的事实，但却未提交证据证明，且明显与工银安盛人保四川分公司出具的《理赔不予立案通知书》上载明的不予立案原因为“未提供既往病史资料和此次就诊病历资料、门／急诊病历及相关医疗检验化验单”的内容相悖，故其反诉辩称理由不成立。虽然工银安盛人保四川分公司自知道有解除事由之日起三十日内反诉要求解除合同，但自2012年11月1日双方签订保险合同之日至工银安盛人保四川分公司要求解除合同之日，已超过两年，根据上述双方合同的约定及法律规定，保险人不得再解除合同，故本院对工银安盛人保四川分公司要求解除与朱小平之间签订的人身保险合同的主张，不予支持。
关于工银安盛人保四川分公司是否应向朱芸佳支付保险金20万元的问题。本案被保险人朱小平身故，保险受益人朱芸佳有权按照保险合同的约定在保险金额内要求保险人承担保险责任，但是，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第四款之规定“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。保险合同应遵循诚实信用原则，在订立合同时，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。朱小平投保时，工银安盛人保四川分公司对其作出询问，询问其是否曾患有或被告知患有任何癌症或肿瘤，该询问内容清晰明确，属于详细的询问条款，一般情况下普通人应能理解，不属于概括性的条款。朱小平予以了否认，在“否”项上勾选，并书写了其已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性的内容，故朱芸佳反诉辩称工银安盛人保四川分公司未向其进行询问，无事实依据，本院不予确认。朱小平明知其身患肝癌，而未向工银安盛人保四川分公司履行如实告知义务，根据上述法律规定，工银安盛人保四川分公司可不承担给付保险金的责任。据此，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条第一款、第二款、第三款、第四款（法律条文全文附后）之规定，判决如下：
一、驳回原告（反诉被告）朱芸佳的本诉请求；
二、被告（反诉原告）工银安盛人寿保险有限公司四川分公司不应向原告（反诉被告）朱芸佳支付保险金；
三、驳回被告（反诉原告）工银安盛人寿保险有限公司四川分公司的其他反诉请求。
本诉案件受理费2150，反诉案件受理费2150元，共计4300元，由原告（反诉被告）朱芸佳承担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
审判员 杨琴
二〇一五年五月八日
书记员 高娜
附：本判决所适用的法律条文全文
《中华人民共和国保险法》
第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。