宁波市镇海区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）甬镇商初字第2001号
原告：王立业。
委托代理人：蔡进，浙江鑫目律师事务所律师。
委托代理人：李科琼，浙江鑫目律师事务所律师。
被告：中国农业银行股份有限公司宁波镇海开发区支行。住所地：宁波市镇海区蛟川街道东生路12-32号。
代表人：谢冬敏，该支行负责人。
委托代理人：潘寅，浙江波宁律师事务所律师。
原告王立业为与被告中国农业银行股份有限公司宁波镇海开发区支行（以下简称“农业银行镇海开发区支行”）储蓄存款合同纠纷一案，于2015年12月10日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法由审判员洪磊适用简易程序独任审判，于2016年1月11日公开开庭进行了审理。原告王立业的委托代理人蔡进、被告农业银行镇海开发区支行的委托代理人潘寅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告王立业起诉称：2013年7月23日，原告在农业银行镇海开发区支行办理了一张卡号为62×××69的借记卡。2015年11月18日16时40分许，该借记卡在河北省通过转支方式被盗取190540元，卡内存款被盗取之时原告本人在宁波市且该张借记卡也由原告随身携带。2015年11月18日19时许，原告因存款被盗取拨打110报警，案件由宁波市公安局镇海分局蛟川派出所受理。原告认为，原、被告之间存在储蓄合同关系，被告有义务保护原告的存款安全，被告未尽安全保障义务使得原告存款被盗，被告依法应当承担赔偿责任。故原告诉至法院，请求判令：被告赔偿原告存款损失190540元，赔偿原告以190540元为基数自2015年11月18日起至实际履行之日止按照中国人民银行同期存款利率计算的利息损失。
被告农业银行镇海开发区支行答辩称：被告得知原告借记卡被盗取后，查询了相关事实，得知系智付通业务客户转支，转入金额是190540元，该款项分五笔转入了两个人账户。被告认为，第一，原告在被告处开卡，原告设立密码，只有原告知道，被告包括密码保护在内及相关事项告知原告，已尽到注意义务。第二，原告将借记卡与第三方交易平台进行绑定，存在第三方泄露密码的可能。第三，案发当日原告借记卡存入100元，这100元的存入不是原告的行为，所以涉案借记卡存在密码为他人知晓的情况，原告存在泄漏密码可能。第四，原告还可能存在密码使用不当或密码设置过于简单等问题。综上，被告请求驳回原告的诉讼请求。
针对被告的答辩意见，原告称：第一，原告发现借记卡被盗刷的当天，原告即委托妻子在最近的农业银行存入100元为证明借记卡还在原告手中，第二，原告将借记卡与第三方交易平台进行绑定，系农业银行与第三方交易平台存在业务关系的情况下发生的，使用第三方交易平台一样能够保障交易本身的安全，不存在泄露密码的可能。
原告王立业在举证期限内提交的证据有：
1.借记卡复印件一份，欲证明原、被告之间存在存储合同关系的事实。经质证，被告对该证据真实性无异议。本院对该证据真实性予以认定。
2.银行卡交易明细清单复印件一份，欲证明原告借记卡内存款于2015年11月18日在河北省××被××190540元的事实。经质证，被告对该证据真实性无异议，但认为只能证明是在河北省被转支，不能证明是被盗刷。本院对该证据真实性予以认定。
3.ATM存款回单复印件一份，欲证明原告于2015年11月18日18时57分委托其妻子通过ATM机存款100元的事实。经质证，被告对该证据真实性无异议，但认为不能证明是原告本人的行为。本院对该证据真实性予以认定。
4.报警受理回执单、询问笔录复印件各一份，欲证明原告报案并制作询问笔录的事实。经质证，被告对该组证据真实性无异议。本院对该组证据真实性予以认定。
5.协助财产查询通知书、农业银行流程表复印件各一份，欲证明借记卡在河北唐山被张洪泰盗刷，再分五笔转账他人的事实。经质证，被告对该组证据真实性无异议，但认为不能证明系张洪泰盗刷。本院对该组证据真实性予以认定。
被告农业银行镇海开发区支行在举证期限内提交的证据有：
1.个人结算账户申请书、中国农业银行宁波市分行“金钥匙”理财贵宾客户申请表复印件各一份、中国农业银行业务回单复印件三份，欲证明原告为被告的金卡用户，在开卡时被告已经告知原告相关注意事项，被告对该客户的金融服务不存在任何过错的事实。经质证，原告对该组证据真实性无异议，但认为被告具有密码安全保管的义务。本院对该组证据真实性予以认定。
2.中国农业银行银行卡交易明细清单复印件二十二份，欲证明原告的借记卡长期与第三方平台进行业务上的操作，加大了密码外泄可能。经质证，原告对该组证据真实性无异议，但认为即使原告绑定了第三方支付平台，也不能免除银行的安全监管责任。本院对该组证据真实性予以认定。
3.借记卡账户主档查询、中国农业银行综合应用系统复印件各一份，欲证明原告的钱被转走不是被告所为的事实。经质证，原告对该组证据真实性无异议，但认为被告没有尽到安全监管保护的义务。本院对该组证据真实性予以认定。
4.单笔核对结果、借记卡产品资料查询、营业执照、智付通业务申请表、中国农业银行智付通业务客户信息调查表、智付通业务服务协议复印件各一份，欲证明中国农业银行股份有限公司唐山陶瓷市场分理处为案外人张洪泰办理智付通业务合法、合规的事实。经质证，原告对该组证据真实性有异议，认为系复印件，与原件无法核对。本院认为，该组证据系复印件，与原件无法核对，且原告对该组证据真实性有异议，故本院对该组证据真实性不予认定。
经审理，本院查明以下事实：2013年7月23日，原告王立业在被告农业银行镇海开发区支行办理了一张卡号为62×××69的借记卡。2015年11月18日，上述借记卡内190540元在河北省通过转支方式转入案外人张洪泰账户。原告发现上述款项被取走后，于当日委托其妻子在宁波市农业银行一部ATM机上向卡内存入100元，并拨打110报警，案件由宁波市公安局镇海分局蛟川派出所受理并制作询问笔录一份。
另查明，中国农业银行股份有限公司唐山陶瓷市场分理处为案外人张洪泰办理了一项名为“智付通”的业务，这是一种类似POS机的业务，银行发放给客户一部固定电话机，该电话机上有卡槽，可以使用银行卡在该电话机上刷卡并输入密码进行结算。原告王立业借记卡内的钱款就是在河北省通过“智付通”业务转入案外人张洪泰的账户。
本院认为：原告王立业在被告农业银行镇海开发区支行办理了具有储蓄功能的借记卡，并存入存款，储蓄合同关系合法有效，当事人应依照法律规定及合同约定全面履行自己的义务。关于本案中原告王立业借记卡内钱款被取走是否系盗刷的问题，本院认为，原告王立业的借记卡中190540元在河北省通过“智付通”业务转入案外人账户，这种转账必须在带有卡槽的固定电话机上进行刷卡并输入密码才能完成，而原告本人及其借记卡均位于浙江省宁波市，故可以认定涉讼的借记卡存在伪卡。原告在发现借记卡被异地操作后，立即向公安机关报案，采取了补救措施，及时防止了损失扩大，并无过错。而使用借记卡进行消费、支付、取现是银行广泛开展的业务，银行应保障其发放的借记卡具有可识别性和唯一性，并完善真假借记卡的识别技术，以防止非法分子通过伪卡侵权。本案中，被告农业银行镇海开发区支行作为发卡行，未能对伪卡有效识别导致盗刷，应对其服务瑕疵或履约瑕疵造成的储户损失承担赔偿责任。虽然《中国农业银行金穗借记卡章程》约定“凡密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人的合法交易”、“对于挂失生效前发生的资金损失发卡行不承担责任”，但这些条款系银行为重复使用而预先印制，系合同法意义上的格式条款，该条款免除了被告审核银行卡真伪的义务及相应的法律责任，不能当然被认定有效，故被告不能据此免除自己的责任。被告答辩称案发当日原告借记卡存入100元，这100元的存入不是原告的行为，所以涉讼借记卡存在密码为他人知晓的情况，原告存在泄漏密码可能的意见，本院认为，原告在发现借记卡内钱款被转走后，委托其妻子在ATM机上存入100元，是为了证明借记卡尚处于自己控制之下的应急措施，其目的是为了固定证据、防止损失扩大而非泄露秘密，不能认定为过错行为，故本院对被告该项答辩意见不予采纳。被告答辩称原告将借记卡与第三方交易平台进行绑定，存在第三方泄露密码的可能，但并未提供证据证明确实是因为原告将借记卡与第三方交易平台进行绑定而造成密码泄露，被告应承担由此产生的不利后果，故本院对被告该项答辩意见不予采纳。被告答辩称原告还可能存在密码使用不当或密码设置过于简单等问题，没有事实依据与法律依据，本院不予采纳。综上，原告主张被告赔偿原告存款损失及银行同期活期存款利息损失的诉讼请求，具有事实依据与法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五十三条、第六十条、第一百零七条、第一百二十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，判决如下：
被告中国农业银行股份有限公司宁波镇海开发区支行赔偿原告王立业存款损失190540元，并赔偿原告以190540元为基数自2015年11月18日起至实际履行之日止按照中国人民银行同期活期存款利率计算的利息损失，于本判决生效之日起十日内履行完毕。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。
本案案件受理费4111元，减半收取2055.5元，由被告中国农业银行股份有限公司宁波镇海开发区支行负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费缴纳通知书后七日内，凭判决书向浙江省宁波市中级人民法院立案大厅收费窗口预交上诉案件受理费。如银行汇款，收款人为宁波市财政局非税资金专户，账号：37×××92；开户银行：宁波市中国银行营业部。如邮政汇款，收款人为宁波市中级人民法院立案室。汇款时一律注明原审案号。逾期不交，作自动放弃上诉处理。
本法律文书生效后，有执行内容的部分，权利人应自法律文书确定的履行期间最后一日起二年内向本院申请执行；逾期未申请，将丧失向法院申请执行的权利。
审 判 员 洪 磊
二〇一六年二月二十三日
代书记员 高青青