江苏省靖江市人民法院民 事 判 决 书（2016）苏1282民初8591号原告：马永浩，男，汉族，1944年11月16日出生，住所地靖江市。委托诉讼代理人：陈智俊，江苏江豪（靖江）律师事务所律师。被告：中国建设银行股份有限公司靖江支行，统一社会信用代码9132128270399040XY，住所地靖江市骥江路229号国贸大厦东侧1-5层。负责人：叶军，行长。委托诉讼代理人：刘银川，江苏丁晓芳律师事务所律师。被告：阳光人寿保险股份有限公司泰州中心支公司，统一社会信用代码91321200681635000C，住所地泰州市海陵区鹏欣丽都G3号楼3楼，现经营地址泰州市海陵区江洲南路90号明珠大厦五楼。负责人：宋友凤，经理。委托诉讼代理人：袁明珠、左军营，被告工作人员。原告马永浩与被告中国建设银行股份有限公司靖江支行（以下简称靖江建行）、阳光人寿保险股份有限公司泰州中心支公司（以下简称阳光保险公司）为保险合同纠纷一案，本院2016年12月5日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告马永浩及其委托诉讼代理人陈智俊，被告靖江建行委托诉讼代理人刘银川，阳光保险公司委托诉讼代理人袁明珠、左军营到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令两被告共同给付原告保险金32000元；2、本案诉讼费由两被告负担。事实和理由：原告一直在靖江建行渔婆北路支行办理存款业务。2015年7月31日，原告有一笔存款到期，靖江建行渔婆北路支行的工作人员季经理即向原告推荐购买阳光保险公司的阳光如意宝一号两全保险（万能型），称该保险的利率比一般存款高，而且到期后都是到靖江建行领取，和保险公司不搭介，并且向原告介绍只能是65周岁以下的人购买。由于原告当时已70多岁，于是就问靖江建行工作人员，能不能用其弟弟马均浩的名义购买，工作人员表示可以。因马均浩视力残疾，无法出门，于是，原告在第二天拿了马均浩的身份证单独到了靖江建行渔婆北路支行，将马均浩的身份证交给了工作人员季经理，季经理在柜台内帮助开设了马均浩的银行卡，原告在柜台上设置了银行卡密码，然后将原告卡内的16万元转到了马均浩的银行卡内，季经理又在柜台内直接帮购买了保险，整个购买保险的过程，原告只是在柜台上输入了马均浩的银行密码，将款项转给保险公司，其他什么都没有做，更不会操作电脑，靖江建行渔婆北路支行的工作人员也没有谁向原告询问过任何问题。在工作人员告知原告已买好后，原告就回家了，过了约半个月，季经理将保险单放在靖江建行的信封内交给了原告，其他什么也没有。2016年7月28日，马均浩因病去世。8月17日，原告至靖江建行要求理赔，靖江建行答复只能退还16万元，没有利息也没有保险金；当日，阳光保险公司作出理赔决定通知书，退还了原告保险费16万元，拒付保险金。原告系马均浩唯一的合法受益人，请求判决支持原告的诉讼请求。被告靖江建行辩称，2015年7月31日，马均浩在被告下设的渔婆北路支行开通了网银并在该行大厅自助电脑上办理了阳光如意保一号两全保险万能险，靖江建行工作人员没有对其进行过任何许诺，该保险业务是靖江建行代理阳光保险公司办理的，靖江建行仅是代理人，由此产生的法律后果应该由委托人即阳光保险公司承担。靖江建行在办理保险业务过程中，仅是协助原告办理，不是代其办理，所有需询问的问题是通过电脑程序自动进行询问的，只有在对问题进行填写后才能进行下一步操作，原则上是投保人填写，本案中，基本信息是由工作人员代为输入的，对告知事项，只要直接用鼠标打勾，不需要工作人员代为办理，因此，靖江建行没有过错，请求驳回原告对靖江建行的诉讼请求。被告阳光保险公司辩称，原告所述投保是事实，阳光保险公司与靖江建行之间是保险代理关系，被保险人马均浩在2016年7月28日因脑梗塞后心肺功能肾衰竭后身故，阳光保险公司在2016年8月8日收到原告的理赔请求后，发现被保险人马均浩在投保前即有脑梗死、高血压、××、××，但阳光保险公司收到的靖江建行提供的保单情况显示马均浩身体状况正常，显然，马均浩在投保时未对健康状况××。根据保险法的规定，阳光保险公司有权解除保险合同，退还保险费16万元。请求驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提供的户口本、马均浩的残疾证、法定继承人确认表、放弃继承权声明，来源合法，内容真实，能够证明原告成为唯一的合法受益人。案涉保险代理业务是通过网上银行办理的，虽然被告靖江建行所述电脑程序上有询问的内容，只有在填写完毕后才能进行下一步操作。但原告陈述是靖江建行工作人员在柜台内的电脑上购买的保险，而靖江建行陈述是在柜台外的自助操作电脑上购买的，现无法核实谁的陈述是真实的，但结合原告已年逾70多岁的事实，马均浩身有残疾且文化程度系文盲或半文盲，被告靖江建行也认可马均浩的基本信息是由其工作人员在电脑上操作填写的，如原告或马均浩自行操作电脑购买了案涉保险，那么也完全无需由靖江建行工作人员代办填写基本信息，因此，原告所述是靖江建行工作人员在柜台内代办了案涉保险业务更具有可信度。根据上述证据可以确认如下事实：2015年8月1日，阳光保险公司签发了单号为8026000052019398的保险单，投保人、被保险人均为马均浩，险种名称为阳光人寿如意宝一号两全保险（万能型），保险费16万元，保险期间5年。保险条款载明若被保险人身故，按被保险人身故时本合同个人账户价值的120%给付身故保险金，给付后个人账户价值为零，本合同效力终止。该保险业务由靖江建行代理，在靖江建行渔婆北路支行由靖江建行工作人员通过建行个人网上银行代为办理。另查明，马均浩系原告马永浩弟弟，文化程度文盲或半文盲，视力残疾，残疾等级二级，监护人马永浩即本案原告，1955年4月13日出生，2016年7月28日因病死亡。其父母均已在其之前去世，无子女、配偶，有兄马永浩，姐妹马秀芳、马连芳、马月萍、马月华四人，该四姐妹于2016年12月29日出具了放弃继承权声明，同意受益人为马均浩。本院认为，我国法律规定，代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。本案中，靖江建行代理阳光保险公司从事保险代理业务，由此产生的法律后果，应由被代理人阳光保险公司承担，故原告要求靖江建行共同给付保险金的诉讼请求，本院不予支持。订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。本案中，两被告没有证据证明原告或马均浩自行操作电脑购买了保险并且对电脑程序上询问的内容是知晓的，也没有证据证明靖江建行工作人员是在向原告及马均浩询问过相关事项后操作电脑购买了保险，故不能证明原告或者马均浩在靖江建行工作人员询问时故意未履行如实告知义务。阳光保险公司在保险事故发生后，应当按照保险合同的约定赔付被保险人保险金。本案中，原告系合法的唯一受益人，被告应当赔偿原告保险金192000元，现其仅给付了原告160000元，余款32000元应当赔偿原告。据此，依据《中华人民共和国民法通则》第六十三条第一款、第二款，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款、第二十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条，《中华人民共和国继承法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告阳光人寿保险股份有限公司泰州中心支公司赔偿原告马永浩保险金32000元，于判决生效后10日内付清；二、驳回原告马永浩要求被告中国建设银行股份有限公司靖江支行承担赔偿责任的诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费600元减半收取计300元，由被告阳光保险公司负担（原告已垫付，被告阳光保险公司在付款时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份、副本二份，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费600元（户名：江苏省泰州市中级人民法院，开户行：中国银行泰州分行营业部，帐号：47×××53，行号：104312800123）。审判员  徐亚华二〇一七年三月一日书记员  徐 丹附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第六十三条公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。……《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。……第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情况复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。……最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第八条保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。……