广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中一法民二初字第1801号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市。
负责人：周素芳，分行行长。
委托代理人：熊睿、吴民杰，均系该分行员工。
被告：陈敏桂，男，1964年7月29日出生，汉族，身份证住址中山市。
被告：陈享胜，男，1968年10月21日出生，汉族，身份证住址中山市。
被告：温林旺，男，1968年1月1日出生，汉族，身份证住址中山市。
被告：卢坤标，男，1960年1月16日出生，汉族，身份证住址中山市。
被告：潘杏宽，女，1966年3月21日出生，汉族，身份证住址中山市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行）诉被告陈敏桂、陈享胜、温林旺、卢坤标、潘杏宽金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月21日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年10月21日公开开庭进行了审理。原告邮储银行委托代理人熊睿、吴民杰到庭参加诉讼，被告陈敏桂、陈享胜、温林旺、卢坤标、潘杏宽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行诉称：2013年1月8日，被告陈敏桂（乙方）与原告邮储银行（甲方）签订《小额联保借款合同》，约定：乙方向甲方贷款50000元，年利率为16.2%，期限为12个月，从2013年1月8日至2014年1月8日止；乙方按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；乙方违反本协议任一条款时，贷款人有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求乙方承担损害赔偿责任；合同还约定了其他事项。同日，被告陈敏桂、陈享胜、温林旺、卢坤标自愿组成联保小组（乙方）并与原告邮储银行（甲方）签订了《小额贷款联保协议书》，约定：甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额50000元内且联保小组合计贷款本金余额不超过200000元内发放贷款，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；协议还约定了其他事项。原告邮储银行于2013年1月8日向被告陈敏桂发放贷款，截至2014年6月26日，被告陈敏桂拖欠贷款本金17057.13元及利息。另外，被告陈敏桂与潘杏宽已登记结婚，婚姻关系现正存续。为此，原告邮储银行诉至法院，请求判令：1.被告陈敏桂偿还贷款本金17057.13元，利、罚息2430.40元（暂计至2014年6月26日），上述贷款实际利、罚息以清偿日银行信贷系统数据为准；2.被告陈享胜、温林旺、卢坤标承担连带保证责任；3.被告潘杏宽承担连带清偿责任；4.被告陈敏桂、陈享胜、温林旺、卢坤标、潘杏宽承担本案诉讼费用。
庭审中，原告邮储银行表示起诉后被告陈敏桂偿还了3000元欠款，截至2014年10月20日，被告陈敏桂尚欠贷款本金14060.13元，利息、罚息合计为3765.12元，并明确从2014年10月21日起至清偿之日止，利息、罚息以实欠本金为基数，按日利率0.0675%（16.2%×1.5÷360）计算。
原告邮储银行为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据有：1.身份证复印件；2.小额联保借款合同；3.小额贷款放款单、借据；4.小额贷款联保协议书；5.个人信贷管理系统截屏图；6.结婚证复印件。
被告陈敏桂、陈享胜、温林旺、卢坤标、潘杏宽在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。
经审理查明：2013年1月8日，邮储银行（甲方）与陈享胜、卢坤标、陈敏桂、温林旺（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员共4人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2013年1月8日起至2015年1月8日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过50000元且联保小组合计贷款本金余额不超过200000元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；若乙方不能偿还甲方的贷款，甲方可以从乙方在甲方的存款账户、邮政汇款中进行扣划；此外还约定了其他事项。
同日，邮储银行（甲方）与陈敏桂（乙方）签订《小额联保借款合同》，约定：乙方向甲方借款50000元，年利率16.2%（月利率＝年利率／12，日利率＝月利率／30），期限12个月；乙方自贷款发放次月起，按阶段性等额本息还款法还款，即借款前6个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还，还款日为放款日以后月份的对日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失；此外还约定了其他事项。
上述合同签订后，邮储银行于2013年1月8日向陈敏桂发放贷款50000元，陈敏桂在个人贷款（手工）借据上签名确认。该借据载明借款期限为2013年1月8日至2014年1月8日，年利率为16.2%。此后，陈敏桂未能按时还款，邮储银行遂诉至本院。诉讼中，陈敏桂偿还了部分欠款，暂计至2014年10月20日，仍欠邮储银行贷款本金14060.13元，利息、罚息合计为3765.12元。
另查，陈敏桂与潘杏宽为夫妻关系，双方于1987年1月13日登记结婚。
本院认为：邮储银行与陈敏桂签订的《小额联保借款合同》以及邮储银行与陈享胜、卢坤标、陈敏桂、温林旺签订的《小额贷款联保协议书》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。邮储银行依照合同约定发放了贷款，陈敏桂负有按时归还借款本息的义务。陈敏桂未能按期偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，陈敏桂应当向邮储银行偿还借款本金及利息、罚息，利息、罚息暂计至2014年10月20日为3765.12元，此后以实欠本金为基数按日利率0.0675%（16.2%÷360×1.5）计算。
陈敏桂的上述债务发生在其与潘杏宽的婚姻关系存续期间，且陈敏桂、潘杏宽没有证据证明邮储银行与其明确约定上述债务为个人债务，也没有证据证明陈敏桂、潘杏宽对婚姻存续期间所得的财产约定归各自所有且邮储银行知道该约定，故上述债务应认定为夫妻共同债务，潘杏宽对陈敏桂的上述债务应承担共同清偿责任。
根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十条第一款的规定：“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。”本案中，陈享胜、温林旺、卢坤标作为上述贷款合同的连带责任保证人，邮储银行在保证期间内要求陈享胜、温林旺、卢坤标对陈敏桂的上述贷款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。陈享胜、温林旺、卢坤标承担保证责任后，有权向陈敏桂追偿。
陈敏桂、陈享胜、温林旺、卢坤标、潘杏宽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应当承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告陈敏桂于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金14060.13元，并支付利息、罚息（利息、罚息暂计至2014年10月20日为3765.12元，从2014年10月21日起至债务清偿之日止，以实欠本金为基数按日利率0.0675%计算）。
二、被告潘杏宽对被告陈敏桂的上述债务承担连带清偿责任。
三、被告陈享胜、温林旺、卢坤标对被告陈敏桂的上述债务承担连带清偿责任；被告陈享胜、温林旺、卢坤标承担保证责任后，有权向被告陈敏桂追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费287元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预付），由被告陈敏桂、陈享胜、温林旺、卢坤标、潘杏宽负担（该款五被告应在本判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 区瑞樱
审 判 员 李静敏
人民陪审员 黄洁怡
二〇一四年十月二十一日
书 记 员 张炜立