福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0521民初2481号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县世纪大道广海新景城1－2层，统一社会信用代码913505216765354865。代表人：张仲仪，该行行长。委托诉讼代理人：孙志伟、黄烨，福建义全律师事务所律师。被告：黄奕明，男，1966年10月27日出生，汉族，住泉州台商投资区。被告：黄玉云，女，1967年10月14日出生，汉族，住泉州台商投资区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安邮政银行）与被告黄奕明、黄玉云金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人孙志伟到庭参加诉讼，被告黄奕明、黄玉云经传票传唤,未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告惠安邮政银行向本院提出诉讼请求：一、二被告共同偿还原告借款本金1455278.54元及截止2017年3月3日止的利息、罚息、复利共计16552.22元，并自2017年3月4日起至实际还清借款之日止，按合同约定的标准计算)。二、二被告向原告支付逾期还款违约金8万元。三、二被告支付原告律师代理费3万元。四、原告有权以二被告提供用于抵押的位于泉州台商投资区张坂镇××＃××楼××室、××室、××室、××室房产［房屋所有权证号为：泉房权证台商投资区（台）字第201200539号、泉房权证台商投资区（台）字第201200540号］及位于泉州台商投资区张坂镇××＃××楼××号店面［房屋所有权证号为：泉房权证台商投资区（台）字第201200541号］折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。事实与理由：被告黄奕明和被告黄玉云系夫妻关系。2013年4月19日，被告黄奕明与原告签订一份《个人最高额综合授信合同》，约定原告向被告黄奕明提供167万元的最高综合授信限额，授信限额的有效期限自2013年4月19日至2018年4月19日，双方还对授信限额的使用、调整、权利义务和担保方式等进行约定。同日，双方又签订一份《个人额度借款合同》，约定原告向被告黄奕明提供160万元可以循环使用的额度借款，额度存续期最长为10年，自2013年4月19日至2023年4月19日，如借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。对于不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在借款利率的基础上加收50%确定，借款人应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用，借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，有权要求借款人支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任。贷款人可以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。同日，二被告与原告签订一份《个人最高额抵押合同》，约定由被告黄奕明提供其与被告黄玉云共同所有的址在泉州台商投资区张坂镇新东街5#B楼508室、208室、308室、408室［房屋所有权证号为：泉房权证台商投资区（台）字第201200539号、泉房权证台商投资区（台）字第201200540号］及位于泉州台商投资区张坂镇××＃××楼××号店面［房屋所有权证号为：泉房权证台商投资区（台）字第201200541号］用以设定金额为3142100元的最高额抵押担保，担保范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、公告费、律师费等），债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，贷款人有权处分抵押财产。双方于2013年4月23日办理了最高额抵押登记［房屋他项权证书号：泉房他证台商投资区（台）字第××号］。2013年4月24日，被告黄奕明因经营需要向原告申请支用借款160万元，借款期限60个月，自2013年4月24日至2018年4月24日，贷款利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮25%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，采用等额本息的还款方式，该笔借款于2016年11月4日发生逾期偿还利息。2016年3月10日，被告申请借款11万元，借款期限12个月，自2016年3月10日至2017年3月10日，贷款利率为固定年利率6.264%，采用按月付息到期一次性还本的还款方式，该笔借款于2017年2月10日发生逾期偿还利息。2016年6月1日，被告申请借款8万元，借款期限12个月，自2016年6月1日至2017年6月1日，贷款利率为固定年利率6.351%，采用按月付息到期一次性还本的还款方式，该笔借款于2017年2月10日发生逾期偿还利息。2016年8月15日，被告申请借款53万元，借款期限12个月，自2016年8月15日至2017年8月15日，贷款利率为固定年利率6.351%，采用按月付息到期一次性还本的还款方式，该笔借款于2017年1月15日发生逾期偿还利息。2016年11月16日，被告申请借款25万元，借款期限12个月，自2016年11月16日至2017年11月16日，贷款利率为固定年利率6.351%，采用按月付息到期一次性还本的还款方式，该笔借款于2017年1月16日发生逾期偿还利息。因被告黄奕明已经连续多次发生逾期偿还借款本息的违约行为。截止2017年3月3日，被告黄奕明共拖欠借款本金1455278.54元及利息、罚息、复利共计16552.22元。原告为实现债权支付的律师代理费也应由被告黄奕明承担。对于上述债务，原告有权就被告黄奕明、黄玉云提供的抵押房产以折价、拍卖、变卖所得款优先受偿。被告黄玉云是被告黄奕明的配偶，上述债务亦发生在二被告夫妻关系存续期间，其应共同予以偿还。被告黄奕明、黄玉云未作答辩。本案在审理过程中，原告提供以下证据：1、原告的营业执照、金融许可证、证明各1份，以此证明原告具有从事金融业务及诉讼主体资格。2、被告黄奕明、黄玉云的居民身份证、常住人口登记卡及结婚证各1份，以此证明二被告的诉讼主体资格及被告黄奕明、黄玉云系夫妻关系。3、《个人最高额综合授信合同》1份，以此证明原告向被告黄奕明提供167万元的最高综合授信限额，授信限额的有效期限自2013年4月19日至2018年4月19日，并对授信限额的使用、调整、权利义务、担保方式等进行约定。4、合同编号为3599976Q213042519622号《个人额度借款合同》1份，以此证明原告向被告黄奕明提供160万元、可以循环使用的额度借款，额度存续期最长为10年，自2013年4月19日至2023年4月19日，并对额度的使用、贷款利率、罚息利率、违约责任、权利义务等事项进行约定。5、《个人最高额抵押合同》、《房屋所有权证书》、《房屋他项权证书》各1份，以此证明被告黄奕明以其名下的位于泉州台商投资区张坂镇××＃××楼××室、××室、××室、××室及××号店面房产对上述借款提供抵押担保，该抵押物已办理抵押登记。6、个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、贷款受托支付清单各1份，以此证明被告黄奕明因经营需要于2013年4月24日、2016年3月10日、同年6月1日、8月15日、11月16日，分别向原告申请支用借款160万元、11万元、8万元、53万元和25万元。原告均于借款当日将借款放款至约定的收款账户。7、《还款流水明细》、《逾期清单》1份，以此证明被告已经发生逾期偿还借款本息的违约行为。8、《委托代理合同》及普通发票各1份，以此证明原告因本案支付律师代理费用3万元。9、《诉讼文书送达地址确认书》1份，以此证明被告向原告确认了诉讼文书的送达地址及联系方式。本院经审查认为，因二被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，视为自愿放弃答辩、质证等相关诉讼权利。经本院审查，原告提供的上述证据来源合法，内容客观真实，并与本案的事实关联，能够作为认定本案事实的根据，本院予以采信。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案的主要事实作如下认定：原告具有经营金融业务的主体资格。2013年4月19日，原告与被告黄奕明签订《个人最高额综合授信合同》1份，约定原告向被告黄奕明提供的最高综合授信限额为167万元，适用于双方发生的贷款业务及其他授信业务，有效期为2013年4月19日至2018年4月19日。同日，原告与被告黄奕明签订合同编号为3599976Q213042519622号《个人额度借款合同》1份，约定本合同项下授信额度金额为160万，在额度支用期内，可以循环使用上述额度，额度期限最长为10年，自2013年4月19日至2023年4月19日，贷款用途为生产经营，本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮10%。如被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，如被告发生本合同约定的违约情形的，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告支付本合同金额5%的违约金，承担原告因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。担保方式为抵押担保。同日，原告与二被告签订《个人最高额抵押合同》1份，约定二被告以其共有的位于泉州台商投资区张坂镇××＃××楼××室、××室、××室、××室房产［房屋所有权证号为：泉房权证台商投资区（台）字第201200539号、泉房权证台商投资区（台）字第201200540号］及位于泉州台商投资区张坂镇××＃××楼××号店面［房屋所有权证号为：泉房权证台商投资区（台）字第201200541号］对上述借款提供最高额为3142100元的抵押担保，担保范围为本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。该抵押物于2013年4月23日办理抵押登记，并由泉州台商投资区管理委员会国土规划建设局颁发房屋他项权利证（编号为泉房他证台商投资区字第××号）。合同签订后，原告根据被告黄奕明的申请依约分别发放贷款，第一笔于2013年4月24日发放借款160万元，约定借款期限至2017年4月24日，年利率为5.9375%，截至2017年3月3日尚欠本金485278.54元，拖欠利息、罚息、复利3994.23元。第二笔于2016年3月10日发放借款11万元，约定借款期限至2017年3月10日，年利率为6.264%，截至2017年3月3日尚欠本金11万元，拖欠利息、罚息、复利998.53元。第三笔于2016年6月1日发放借款8万元，约定借款期限至2017年6月1日，年利率为6.351%，截至2017年3月3日尚欠本金8万元，拖欠利息、罚息、复利864.59元。第四笔于2016年8月15日发放借款53万元，约定借款期限至2017年8月15日，年利率为6.351%，截至2017年3月3日尚欠本金53万元，拖欠利息、罚息、复利7276.78元。第五笔于2016年11月16日发放借款25万元,约定年利率为6.351%，借款期限至2017年11月16日，截至2017年3月3日尚欠本金25万元，利息、罚息、复利3418.09元。截至2017年3月3日，合计尚欠本金1455278.54元，利息、罚息、复利16552.22元。二被告于当日向原告出具诉讼文书送达地址确认书。另查明，二被告于1989年1月3日办理婚姻登记手续。原告因本案诉讼而支付律师代理费用3万元。综上所述，本院认为，原告与被告黄奕明签订的《个人额度借款合同》，主体合格，各方当事人意思表示真实，合同内容没有违反法律、法规的强制性规定，应认定有效。被告黄奕明未能依约还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告主张被告黄奕明应偿还本金1455278.54元及截至2017年3月3日的利息、罚息、复利16552.22元，并自2017年3月4日起至实际还清借款之日止，按合同约定计算利息、罚息、复利，依据与理由充分，应予采纳。二被告以其共有的位于泉州台商投资区张坂镇××＃××楼××室、××室、××室、××室房产［房屋所有权证号为：泉房权证台商投资区（台）字第201200539号、泉房权证台商投资区（台）字第201200540号］及位于泉州台商投资区张坂镇××＃××楼××号店面［房屋所有权证号为：泉房权证台商投资区（台）字第201200541号］提供抵押担保，该抵押物已办理抵押登记，故原告对抵押物享有优先受偿权。合同约定如被告发生违约情形，原告有权要求被告支付本合同金额5%的违约金，并承担原告因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）。为此，原告主张被告黄奕明应支付违约金8万元（160万元×5%＝8万元）及原告因本案诉讼而支付的律师代理费3万元，理由充分，应予支持。根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。鉴于被告黄奕明向原告所借的款项系在其与被告黄玉云婚姻关系存续期间，被告黄玉云没有提供相应的证据证明原告与被告黄奕明明确约定涉讼债务为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，故应当按夫妻共同债务处理。原告主张被告黄奕明承担共同还款责任，依据和理由充分，应予支持。被告黄奕明、黄玉云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄奕明、黄玉云应在本判决生效之日起三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金1455278.54元及截止2017年3月3日的利息、罚息、复利16552.22元，并自2017年3月4日起至实际还清借款之日止，按合同约定计算利息、罚息、复利。并支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行因本案诉讼而支出的律师代理费3万元。二、被告黄奕明、黄玉云应在本判决生效之日起三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行逾期还款违约金8万元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行对被告黄奕明、黄玉云所提供的抵押物即位于泉州台商投资区张坂镇××＃××楼××室、××室、××室、××室房产［房屋所有权证号为：泉房权证台商投资区（台）字第201200539号、泉房权证台商投资区（台）字第201200540号］及位于泉州台商投资区张坂镇××＃××楼××号店面［房屋所有权证号为：泉房权证台商投资区（台）字第201200541号］享有优先受偿权，即有权对该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费19036元，减半收取9518元，由被告黄奕明、黄玉云负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  杨建平二〇一七年四月十一日书记员  严 诚速录员  陈思莹附本案引用的主要法律条文及执行申请提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。