江苏省泗洪县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏1324民初6068号
原告：中国工商银行股份有限公司泗洪支行，住所地江苏省泗洪县青阳镇洪泽湖路（东）大街2-36号，统一社会信用代码913213248398852541。
负责人：马宏，该支行行长。
委托诉讼代理人：厉来勇，男，1963年10月29日出生，汉族，该支行职工，住江苏省泗洪县。
被告：王茂祥，男，1972年4月4日出生，汉族，住江苏省泗洪县。
被告：朱丽娟，女，1975年10月8日出生，汉族，住江苏省泗洪县。
被告：刘锐，男，1977年12月8日出生，汉族，住江苏省泗洪县。
原告中国工商银行股份有限公司泗洪支行（以下简称工行泗洪支行）与被告王茂祥、朱丽娟、刘锐金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月4日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人厉来勇到庭参加诉讼，被告王茂祥、朱丽娟、刘锐经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行泗洪支行向本院提出诉讼请求：1.被告王茂祥、朱丽娟、刘锐偿还原告借款本金118186.68元及利息（截至2016年11月16日利息为340元；2016年11月17日起至判决确定的履行期限届满之日止，按年利率3.43%计算；此后利息按年利率4.165%并加收30%的罚息计算；在此期间如遇中国人民银行基准利率调整，则按该年度最后一次调整的基准利率下浮15%确定执行利率，并于次年1月1日开始并执行新的利率，同时加收30%的罚息）。2.对被告王茂祥、朱丽娟名下位于泗洪县金色家园E2幢1单元802室房屋拍卖所得款项依法享有优先受偿权。3.被告刘锐承担连带责任保证。4.被告王茂祥、朱丽娟、刘锐承担本案诉讼费用。
事实和理由：2008年6月20日，被告王茂祥因购买泗洪县金色家园E2幢1单元802室的住房需要，与原告签订《个人借款合同》，约定向原告借款223000元；借期为15年，即从2008年6月20日到2023年6月20日；付款方式为按月等额本息还款。同时，被告王茂祥以其所有的位于泗洪县金色家园E2幢1单元802室的住房作抵押担保。被告朱丽娟与王茂祥系夫妻关系，为该笔借款共同借款人和抵押人。被告刘锐为上述借款提供连带责任保证担保。借款后，被告王茂祥从2015年1月起不再按时还款，最高连续逾期9个月，累计逾期30次，根据合同约定，原告有权宣布合同提前到期，要求被告提前履行还款及担保义务。故请求支持原告诉请。
被告王茂祥、朱丽娟、刘锐未答辩。
原告围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款/担保合同》、个人借款借据、他项权利证书、保证人承诺函、还款流水明细表等证据，上述证据形式合法，内容真实，与本案具有关联性，能够证明其所主张的待证事实，本院予以确认并在卷佐证。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2008年6月10日，被告王茂祥作为借款人，被告朱丽娟作为共同借款人，被告刘锐作为担保人，与原告工行泗洪支行签订《个人购房借款/担保合同》，约定：被告王茂祥因购买泗洪县金色家园小区E2幢1单元802室房屋向原告借款224000元；借款期限15年；借款利率按中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮15%确定，借款期间内，如遇中国人民银行贷款利率调整，则以中国人民银行每年最后一次调整后的贷款基准利率下浮15%，从次年的1月1日起执行该利率；借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还借款，原告有权按罚息利率计收利息，罚息利率按约定利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告王茂祥同意以位于泗洪县金色家园小区E2幢1单元802室房屋为上述借款提供抵押担保，担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。被告刘锐自愿向原告提供全程连带责任保证，保证范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和其他应付费用；保证期间为借款到期日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；贷款人宣布贷款提前到期的，担保人应按约履行担保责任；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证时，无论物的担保由借款人还是第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。2010年10月14日，原告及被告王茂祥就抵押财产办理了抵押登记，他项权证号为洪房他证泗洪县字第T0199**号，载明债权数额为224000元。
2008年6月20日，原告向被告王茂祥发放贷款224000元，被告王茂祥在借款借据上签字，借据载明：借款期限180月，借款到期日为2023年6月20日），结息方式为按月结息。被告王茂祥在合同履行过程中，多次违约，截至2016年10月，被告王茂祥出现最高连续逾期9个月、累计逾期30次的违约行为。经原告催要，其偿还了2016年10月20日前的应付本息，剩余本息未偿还，尚欠原告借款本金118186.68元。
另查明，涉案借款现执行利率为年利率3.43%，低于合同约定的利率标准。
本院认为：原告与被告王茂祥、朱丽娟、刘锐签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应合法有效。原告依约向被告王茂祥交付借款后，被告王茂祥在合同履行过程中逾期还款，出现了连续超三个月及累计超六次未按时足额偿还贷款本息情形，其行为已构成违约，故原告有权依合同约定宣布贷款提前到期，要求被告王茂祥、朱丽娟偿还全部借款本息。对于借款利息，原告的主张不违反合同约定及法律规定，本院予以支持。综上，对原告要求被告王茂祥、朱丽娟偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告王茂祥自愿以其所有的位于泗洪县金色家园小区E2幢1单元802室房屋提供抵押担保，故原告有权在宣布贷款提前到期后，就抵押财产与被告王茂祥协议折价，或以拍卖、变卖抵押财产所得款项优先受偿。被告刘锐自愿为被告王茂祥、朱丽娟的借款提供连带责任保证担保，并自愿放弃对原告选择物的担保或保证人担保清偿顺序的抗辩权，故被告刘锐应按合同约定承担连带保证责任。被告刘锐承担保证责任后，有权向借款人王茂祥及共同借款人朱丽娟追偿。
综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王茂祥、朱丽娟偿还原告中国工商银行股份有限公司泗洪支行借款本金118186.68元及利息（从2016年10月21日起至本判决确定的履行期限届满之日止，按年利率3.43%计算；此后利息按年利率4.165%并加收30%的罚息计算至实际给付之日止；在此期间如遇中国人民银行基准利率调整，则按该年度最后一次调整的同期同类贷款基准利率下浮15%确定执行利率，并于次年1月1日开始并执行新的利率，同时加收30%的罚息），于本判决生效后15日内履行完毕。
二、被告刘锐对上述款项承担连带清偿责任。被告刘锐承担保证责任后，有权向被告王茂祥、朱丽娟追偿。
三、原告中国工商银行股份有限公司泗洪支行有权就被告王茂祥所有的洪房他证泗洪县字第T0199**号项下位于泗洪县金色家园小区E2幢1单元802室房屋，与被告王茂祥协议折价或以拍卖、变卖上述抵押物所得款项，在224000元范围内优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3094元，由被告王茂祥、朱丽娟、刘锐共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费3094元（开户行：中国农业银行宿城支行，账号：46×××80，户名：宿迁市财政局国库处）。
审 判 长 陈孝峰
人民陪审员 韩继祥
人民陪审员 裴昌武
二〇一六年十一月二十一日
书 记 员 王 茜
附录法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
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