重庆市第一中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝一中法民终字第06686号
上诉人（原审被告）：唐建国。
委托代理人：陈保艳，重庆康渝律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号。
负责人：朱江涛，该分行行长。
委托代理人：黄德强，重庆溯源律师事务所律师。
委托代理人：孙燕，重庆溯源律师事务所律师。
上诉人唐建国与被上诉人招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招商银行重庆分行）金融借款合同纠纷一案，重庆市渝北区人民法院于2015年6月1日作出（2015）渝北法民初字第07054号民事判决，唐建国对该判决不服，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，对本案进行了公开审理。上诉人唐建国的委托代理人陈保艳，被上诉人招商银行重庆分行的委托代理人黄德强、孙燕到庭参加了询问。本案现已审理终结。
招商银行重庆分行一审诉称：2014年4月23日，被告向原告申请循环授信贷款业务，双方签订《个人授信协议》，双方约定：原告为被告提供总额为300000元、期限为24个月、可连续循环使用的授信额度。当日，原、被告签订《个人贷款借款合同》，双方约定：被告向原告借款300000元，期限为6个月，采取按月结息、到期还本的方式还款。截至2015年2月25日，该笔贷款已到期，拖欠贷款金额合计24850.05元。故起诉，请求：一、判令被告返还原告借款23333.67元；二、判令被告立即支付原告截至2015年2月25日的利息39.02元、罚息1474.92元、复息2.44元及2015年2月26日起的罚息、复息（罚息以23333.67元为本金，复息以39.02元为基数，均按年利率18.06%计算至本清时止）；三、本案律师费6000元由被告承担。
唐建国一审辩称：对第一项诉请无异议；对诉请的利息无异议，但请求减免；对诉请的罚息、复息有异议，主张无依据，被告不应支付；对诉请的律师费有异议，不应由被告承担。
一审法院审理查明：2014年4月23日，以原告招商银行重庆分行为授信人、被告唐建国为授信申请人签订《个人授信协议》，双方主要约定：1、经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为300000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为24个月，即从2014年4月23日起至2016年4月23日止；2、授信申请人保证在每个扣款日前（不含扣款当日）在约定扣款账户内存放足额还本付息的存款，同时授权授信人按照各具体合同确定的还款方式扣收贷款本息；3、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费……所有费用，均由授信申请人全数负担；5、本协议履行过程中发生的争议，协商不成的，可向授信人所在地人民法院起诉。当日，以原告招商银行重庆分行为贷款人、被告唐建国为借款人签订《个人贷款借款合同》，双方主要约定：1、贷款金额为300000元，贷款期限为6个月，即从2014年4月23日起至2014年10月23日止，具体贷款金额、期限均以借款借据为准；2、贷款采用固定利率，利率调整方式为不变。合同执行利率为年利率12.04%，实际执行利率以借款借据为准，贷款利率的计算公式为：月利率＝年利率÷12，日利率＝年利率÷360；3、借款人选择按月结息到期还本方式归还贷款本息，并委托贷款人按照本合同约定方式从约定的扣款账户中直接扣划贷款本息；4、借款人保证在每个扣款日前（不含扣款当日）在约定扣款账户内存放足额还本付息的存款，借款人同意贷款人从约定扣款账户中扣款；5、借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；6、在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，借款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费……所有费用，均由借款人全数负担；7、本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，可向贷款人所在地有管辖权的人民法院起诉。当日，原告招商银行重庆分行向被告唐建国发放贷款300000元，借款借据载明：贷款期限自2014年4月23日起至2014年10月23日止；贷款执行年利率为12.04%；扣款日为18日，首次扣款日为2014年6月18日。截至2015年2月25日，被告唐建国尚欠原告招商银行重庆分行借款23333.67元、利息39.02元、罚息1474.92元、复息2.44元。
2015年2月26日，以原告招商银行重庆分行为甲方、案外人重庆溯源律师事务所为乙方签订《委托代理合同》，约定甲方委托乙方代理本案诉讼。后原告向重庆溯源律师事务所支付律师代理费6000元。
一审法院认为，原告招商银行重庆分行与被告唐建国签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照约定全面履行自己的义务。原告按约发放贷款后，被告应当按约返还借款并结清利息。贷款已于2014年10月23日到期，原告要求被告返还借款23333.67元并支付截至2015年2月25日的利息39.02元、罚息1474.92元、复息2.44元及2015年2月26日起的罚息、复息（罚息以23333.67元为本金，复息以39.02元为基数，均按年利率18.06%计算至本清时止）的请求，符合合同约定，一审法院予以支持。被告辩称要求减免利息，并认为不应支付罚息、复息，无法律及事实依据，一审法院不予支持。原告要求被告承担本案律师费6000元的请求，符合合同约定，亦不违反法律规定，一审法院予以支持。被告辩称不应由其承担律师费，无法律及事实依据，一审法院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条之规定，判决：一、被告唐建国在本判决生效之日起三日内返还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款23333.67元；二、被告唐建国在本判决生效之日起三日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行截至2015年2月25日的利息39.02元、罚息1474.92元、复息2.44元及2015年2月26日起的罚息、复息（罚息以23333.67元为本金，复息以39.02元为基数，均按年利率18.06%计算至本清时止）；三、被告唐建国在本判决生效之日起三日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行律师费6000元。如果被告唐建国未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费580元，减半收取290元，财产保全措施申请费420元，合计710元，由被告唐建国负担。
唐建国不服一审判决，向本院提起上诉，请求：撤销一审判决的第二项，改判唐建国不支付复息，上诉费用由招商银行重庆分行承担。主要事实和理由：双方关于复息的约定条款是招商银行重庆分行单方拟定的格式条款，我方不知情，并没有得到招商银行重庆分行的告知和解释。并且，招商银行重庆分行已对唐建国计算利息之外还加收了50%的罚息，完全能够弥补其经济损失。罚息已经具有违约惩罚的性质，再重复收取复息对唐建国不公平。因此，一审判决认定事实不清，证据不足，请求二审法院依法予以改判。
招商银行重庆分行答辩称：请求维持原判。
本院二审查明的事实与一审查明的事实相同。
本院认为，本案争议的焦点为，唐建国应否支付复息。首先，唐建国作为具有完全民事行为能力的成年人，对向银行贷款这种重大的民事法律行为，应当谨慎行事；其在签订《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》之前应当对合同条款内容进行仔细审阅，如有疑义或异议应及时提出。所以，唐建国在上述协议、合同上签字的行为，应视为其对相关条款内容理解并同意。故对唐建国关于其对复息之约定条款不知情的辩解，本院不予采纳。其次，《中华人民共和国合同法》第四十条的规定，格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。本案中，双方关于复息的约定，并不具备《合同法》第五十二条和第五十三条规定情形，亦未免除招商银行重庆分行责任、加重借款人责任和排除借款人的主要权利，故对唐建国关于该约定无效的主张，本院不予支持。因此，双方关于复息的约定对双方当事人均具有法律约束力，唐建国应按照约定支付相应的复息。
综上所述，唐建国的上诉理由均不成立，对其上诉请求应予以驳回。原判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费50元，由上诉人唐建国负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 陈孟琼
代理审判员 陈娅梅
代理审判员 罗太平
二〇一五年十二月二十三日
书 记 员 王睿杰