重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0120民初763号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行,住所地重庆市璧山区璧城街道璧铜路4号，组织机构代码20390480-0。负责人：赵国忠，该支行行长。委托诉讼代理人：汪国勇，男，1975年1月21日出生，汉族，住重庆市璧山区，系该支行员工。委托诉讼代理人：饶可，男，1988年3月25日出生，汉族，住重庆市璧山区，系该支行员工。被告：吴美元，男，1979年7月20日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：刘群，女，1982年1月21日出生，汉族，住重庆市璧山区。共同委托诉讼代理人：王景，重庆景誉律师事务所律师。被告：姜福中，男，1954年8月20日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：陈世平，女，1954年8月5日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称重庆农商行璧山支行）与被告吴美元、刘群、姜福中、陈世平借款合同纠纷一案，本院于2016年1月8日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人汪国勇、被告吴美元、姜福中、陈世平以及吴美元、刘群的共同委托诉讼代理人王景到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告重庆农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即归还借款本金319459.67元、利息27429.5元（利息计算至2015年12月21日），共计346889.17元。以后利息按借款合同约定，利息按年利率13.8375%，罚息按年利率18.45%计算至本息结清之日；2、原告享有抵押物（璧山县XX街道XX东路南段XX号X幢XX-X的住宅，房产证号为212房地证2011字第03XXX号；璧山县XX街道XX路XXX号的住宅，产权证号为212合字第000XXXX号）的优先受偿权；3、被告姜福中、陈世平对以上债务承担连带保证清偿责任；4、被告承担为实现债权而产生的诉讼费等费用。原告在庭审中称第一项诉请中的利息包括罚息和复利。事实和理由：2013年5月21日，被告吴美元以经营建材为由，用其位于璧山县XX街道XX东路南段XX号X幢XX-X的住宅，房产证号为212房地证2011字第03XXX号，以及担保人姜福中、陈世平位于璧山县XX街道XX路XXX号的住宅，产权证号为212合字第000XXXX号作抵押，向原告借款70万元，该笔借款于2015年5月19日到期，被告吴美元于2014年5月19日归还本金7万元，于到期日归还本金310540.33元，现本金余额为319459.67元。被告刘群与吴美元系夫妻关系，此借款属夫妻共同债务，也应承担连带偿还责任；被告姜福中、陈世平夫妇系该笔借款的担保人，应承担连带保证清偿责任。借款到期后，以上被告均未履行还款义务，原告已多次上门催收，而被告总是推三阻四或避而不见，致使该款已逾期。为维护原告的合法权益，根据相关法律规定，原告特诉至法院，请求判如所请。被告吴美元、刘群共同辩称，吴美元、刘群在原告处借款35万元，并且用自己的住房进行的抵押贷款，依据合同的约定，我们已经两次将35万元的本息归还完毕，第一次是2014年5月19日归还了7万元本金，在2015年5月19日归还了一部分，因此本案中不存在我方当事人还有贷款没有还完，同时我方当事人与第三、第四被告不认识，我们也不清楚他们是如何介入到本案中来的，因此请求法院依法驳回原告对我方当事人的诉讼请求。被告姜福中辩称，第一，我与吴美元不认识。第二，重庆农商行丁家分理处原主任杨希永借了我的房管证去给人担保贷款，但跟谁担保贷款、贷多少我都不清楚，况且我也没有得到一分钱。第三，我方不承担连带担保责任，另外担保两年到期后，原告没有将房屋产权证原件归还我方，原告方应当将原件归还我方。被告陈世平辩称，同被告姜福中的答辩意见一致。本院经审理认定事实如下：吴美元与刘群、姜福中与陈世平均系夫妻关系。2013年5月13日，吴美元、刘群向重庆农商行璧山支行递交借款申请书，申请借款70万元。同日，刘群向重庆农商行璧山支行出具承诺书，载有，“吴美元于2013年5月13日向贵行申请借款柒拾万元属实。因借款人吴美元与本人系夫妻关系，故其借款为共同债务。本人对该笔借款承担连带清偿责任，并对贵行的催收通知签收后，承担一切法律责任”，姜福中、陈世平也出具了担保承诺书，且同日，吴美元、刘群、姜福中、陈世平向重庆农商行璧山支行出具房屋抵押承诺书。同年5月20日，原、被告双方签订了《个人贷款合同》，其中第十三条约定贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：（一）本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中《抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定抵押、质押或保证人提供的保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保。担保可以是其中一种或多种担保。（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。（三）贷款担保类型分为全程担保和阶段性担保，具体见本合同特别条款约定。全程担保：指贷款发放后直至乙方归还全部贷款本息，由担保人对贷款承担连带清偿责任。……；第十四条贷款担保的方式约定（一）抵押担保1、抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保。……4、当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。……（三）保证担保1、保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保。……3、保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年；第二十五条约定贷款金额70万元，贷款期限为24个月，即自2013年5月20日起至2015年5月19日止；第二十六条贷款用途为销售建筑材料（流动资金）；第二十七条贷款利率约定为固定利率：本合同项下贷款利率为年利率9.225%；第二十九条贷款方式约定为担保贷款，提供全程担保的是抵押人吴美元、刘群、姜福中、陈世平及保证人刘群、姜福中、陈世平；第三十一条约定甲乙双方采取按期结息、分期还款法：指乙方按季结付利息，结息日为每季末月的二十日。本金分期归还：（1）于2014年5月19日归还贷款本金7万元；（2）于2015年5月19日归还贷款本金63万元；第三十三条约定对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息直至偿还本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。且在该《个人贷款合同》贷款人（甲方）落款处加盖有重庆农商行璧山支行的签章，在借款人（乙方）处有吴美元的签字捺印，在抵押人（丙方）处有刘群、吴美元、姜福中、陈世平的签字捺印，在保证人（丙方）处有刘群、姜福中、陈世平的签字捺印。同日，吴美元在“个人贷款支用申请审批书”中借款人签字处签字捺印，且原告工作人员在贷款之用审批栏签字确认。该审批书中借款申请人填写一栏载明，“1、本次申请贷款金额（大写）柒拾万元整，贷款期限24月。2、贷款用途：销售建筑材料（流动资金），交易对象：重庆佳讯物资有限公司。3、贷款如获批准，特委托贵行划入以下账户：账户名称：龚红账号：622867114613XXXX开户银行：重庆农村商业银行璧山支行”。且同日，重庆农商行璧山支行作为抵押权人与作为抵押人的刘群、吴美元、姜福中、陈世平签订《重庆市房地产抵押合同》[（2013）抵押第05200130004号]，约定吴美元、刘群将其名下位于璧山区XX街道XX东路南段XX号X幢XX-X号住房（产权证号：212房地证2011字第03X**号）；姜福中、陈世平将其名下位于璧山县XX街道XX路XXX号1幢1-401号住房（产权证号：212合字第000XX**号）为吴美元在重庆农商行璧山支行处的贷款70万元提供抵押担保，抵押期限为2013年5月20日至2015年5月19日，并办理了抵押登记。同年5月21日，吴美元在“重庆农村商业银行借款借据”中借款人签章一栏签字捺印，原告工作人员在借据上签章。该借据载明，“贷款金额70万元，贷款用途建材，存款账号621528101587XXXX，贷款日期2013年5月21日，到期日期2015年5月19日”。重庆农商行璧山支行按借据约定向吴美元支付了借款70万元。关于本案借款本金归还及利息支付的问题，原告在庭审中称吴美元已偿还本金380540.33元以及截至2015年5月19日的利息，剩余的贷款本金及从2015年5月20日的部分利息（含罚息等）至今均未支付。而吴美元于2014年5月19日归还本金7万元，于2015年5月19日归还本息320065.14元，并于同年6月21日归还利息5.69元，经原告多次催收未果，为此，原告特诉至本院，请求判如所请。上述事实，有到庭当事人的当庭陈述，四被告身份信息、结婚证复印件、借款申请书、个人贷款申请及资料提供表，承诺书、担保承诺书、房屋抵押承诺书、《重庆市房地产抵押合同》及该两套抵押房产的房产证复印件、《个人贷款合同》、个人贷款支用申请审批书、借款借据、吴美元贷款利息计算清单（含罚息）、手机短信等证据佐证并收集在案，并经当庭质证，本院依法予以认定。本院认为，原、被告双方签订的《个人贷款合同》，系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。合同签订后，双方均应按照合同约定履行自身义务，原告已按约向吴美元提供了借款70万元，而吴美元未按约归还借款本息，应当承担违约责任。同时，根据原告举示的借款申请书以及由刘群出具的承诺书所载明的内容，再结合双方当庭陈述，本院认定本案借款应属吴美元、刘群的夫妻共同债务，且吴美元、刘群对本案借款本金、利息以及罚息等承担共同清偿责任。而对于吴美元、刘群称其在原告处借款35万元，且已将本息归还完毕的抗辩理由，因其证据不足，本院不予采信。关于本案借款本金、罚息给付的认定，首先，根据原告举示的证据，再结合双方的当庭陈述，本院确认吴美元归还了本金380540.33元，尚欠本金319459.67元，同时支付了截至2015年5月19日的利息；其次，关于罚息及复利。原、被告在《个人贷款合同》第三十三条约定，“对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%”，故，关于罚息，吴美元应支付原告从2015年5月20日起按年利率13.8375%计付至借款本金付清之日止，其中从2015年5月20日至同年12月21日产生罚息26523.14元，扣除吴美元于同年6月21日归还的5.69元，尚欠罚息26517.45元。关于复利，吴美元已支付了借款期间的利息，故，本案借款并未产生复利。综上，吴美元截至本案一审辩论终结之日，尚欠原告借款本金319459.67元、截至2015年12月21日欠付的罚息26517.45元，并应向原告支付从2015年12月22日起至本金付清之日的罚息。关于原告主张对抵押物享有优先受偿权。吴美元、刘群自愿以其自有房产为其夫妻共同债务即本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。因原告举示的房屋抵押承诺书、《个人贷款合同》以及《房地产抵押合同》中均有姜福中、陈世平的签字捺印，且所抵押房产已办理了抵押登记，故，本院确认姜福中、陈世平自愿以其自有房产为吴美元在原告借款70万元提供抵押担保。同时，原、被告双方在《个人贷款合同》约定了担保范围为贷款本金、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用。故，原告作为抵押权人有权在吴美元、刘群不履行债务时依法行使抵押权，就本案抵押物优先受偿。关于姜福中、陈世平的连带保证责任。根据本案《个人贷款合同》约定，姜福中、陈世平对吴美元在原告处的借款本金、利息（包括罚息）等承担连带清偿责任，且在两年保证期间内，故，原告有权依法要求姜福中、陈世平承担连带清偿责任。而对于姜福中、陈世平的抗辩理由，因其证据不足，本院不予采信。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告吴美元、刘群于本判决生效后五日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行偿还借款本金319459.67元；二、被告吴美元、刘群于本判决生效后五日向原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行支付截至2015年12月21日罚息26517.45元，并按年利率13.8375%支付从2015年12月22日起至本金付清之日止的罚息；三、被告吴美元、刘群不履行本判决第一、二项确定的义务时，原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行应先就被告吴美元、刘群名下的位于璧山区XX街道XX东路南段XX号X幢XX-X号住房（产权证号：212房地证2011字第03X**号）依法享有优先受偿权；不足清偿部分，原告有权就被告姜福中、陈世平名下的位于璧山区XX街道XX路XXX号1幢1-401号住房（产权证号：212合字第000XX**号）依法享有优先受偿权；四、被告姜福中、陈世平对本判决第三项中被告吴美元、刘群自有抵押房产不足清偿部分承担连带清偿责任；五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费6503元，由被告吴美元、刘群、姜福中、陈世平共同承担（限四被告于本判决生效后五日内交纳于本院立案庭；原告预交的6503元待本判决生效后予以退还）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为两年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 长  杨 波人民陪审员  彭传政人民陪审员  谢和群二〇一六年九月六日书 记 员  鲍柏凤