广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛城法民三初字第506号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行，住所地：佛山市禅城区汾江中路150号，注册号：（分）440600000005568。负责人石伟东，行长。诉讼代理人李伯安，广东荆紫律师事务所律师。诉讼代理人陈阳军，广东荆紫律师事务所律师。被告叶锦芳，男，汉族。被告黄针霞，女，汉族。被告谢党养，男，汉族。被告黄春英，女，汉族。被告佛山市南海区西樵金豪骏磨具厂，住所地：佛山市南海区西樵稔岗村开发区，注册号：440682000084359负责人叶锦芳。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行诉被告叶锦芳、黄针霞、谢党养、黄春英、佛山市南海区西樵金豪骏磨具厂（以下简称“金豪骏厂”）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月9日立案受理后，依法适用简易程序于2015年3月11日公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人陈阳军到庭参加了诉讼。五被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称：2014年3月26日，被告一填写借款个人商务贷款申请表，向原告申请借款29万，被告二作为被告一的配偶签字确认并承诺承担共同还款责任。2014年4月20日，被告五向原告出具担保函，自愿为被告一拟向原告申请授信额度29万元的贷款本息、罚息、违约金及原告实现债权的费用等承担连带责任保证。2014年5月6日，被告一、二与原告签订《个人额度借款合同》（编号为4499981Q214073494862），约定自2014年5月6日至2020年5月6日期间，原告向被告一提供可以循环使用的借款额度29万元整，双方约定：被告一向原告申请支用额度时，向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告审核并经被告一确认后，原告按约定发放贷款；每笔贷款的贷款利率、罚息利率、还款方式等以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称“支用单”）为准。被告二签字确认被告一的借款行为。同时，被告三、四与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定被告三、四提供其所有的位于佛山市工农路工农新村25座603号房为被告一、二的上述《个人额度借款合同》项下的借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、违约金及原告实现债权的费用等，并办理了抵押登记（抵押他项权证号为佛字0100044044号），他项权利范围：全部。2014年7月14日，被告一与原告签订支用单，被告一向原告借款29万元，约定：该笔借款的期限60个月，还款方式为等额本息还款法，利息按约定浮动利率及逾期罚息标准计算，浮动利率为在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，如被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。支用单签订后，原告即依约于当日向被告一账户发放了贷款29万元，但被告一并没有按时还款。而且被告三、四抵押给原告的房产已经被佛山市禅城区人民法院强制执行【（2015）佛城法执字第349号-1】，即将进入拍卖程序，导致被告出现资信恶化情况。特起诉至法院，请求判令：一、被告一、二立即清偿贷款本金277415.68元及至实际清偿完毕之日止的利息（利息按约定浮动利率及逾期罚息标准计算，借款利率为在银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，若被告逾期还款的，在借款利率基础上加收50%的罚息，暂计至2015年1月28日利息841.49元，本息暂合计：278257.17元）；二、被告一、二支付律师代理费8435元；三、被告五对被告一、二的上述债务承担连带清偿责任；四、原告对被告三、四为上述借款提供抵押的位于佛山市工农路工农新村25座603号房享有优先受偿权（抵押他项权证号为佛字第0100044044号）；五、四被告承担本案的全部诉讼费用。五被告均未答辩亦未向本院提交证据。经审查，除被告金豪骏厂向原告出具担保函、被告叶锦芳未按时还款外，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：《个人额度借款合同》第九章“违约及违约救济措施”约定：甲方（借款人）违约情形包括本合同项下的担保发生了不利于乙方（贷款人）债权的变化，且甲方未能按乙方要求另行提供适当担保。甲方发生约定违约情形的，乙方有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费等。）。另查明二：被告黄针霞在《个人额度借款合同》尾页甲方（即借款人）处签名。另查明三：《个人最高额抵押合同》约定：抵押人被告谢党养及共有人被告黄春英为被告叶锦芳涉案借款提供最高额54万元的抵押担保，律师费在担保范围内；若发生债务人违反主合同的约定、债务人或抵押人及共有人发生其他足以影响其偿付能力或缺乏偿付诚意的行为等情形之一的，乙方（即债权人）有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动。另查明四：2014年4月20日《担保函》载明：本人及本人出资的个体经营实体（个人独资企业）自愿为叶锦芳与你行（即原告）签订的个人额度借款合同（编号4499981Q214073494862）项下的所有贷款提供连带责任保证，保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的费用合计；保证期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。叶锦芳在“保证人”处签名。另查明五：为实现本案债权，原告委托广东荆紫律师事务所代理本案诉讼，代理范围为一审、二审诉讼及执行阶段，代理权限为特别授权。律师费采取固定收费，为8435元。另查明六：本案贷款利率为浮动利率，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；借款人于贷款发放后每月14日还款。截至原告起诉时，被告叶锦芳均依约按时还款，但其后截至2015年3月4日，被告叶锦芳仅归还37.32元。另查明七：本院于2015年2月25日通过邮寄的方式向被告叶锦芳送达起诉状副本。截至该日，被告叶锦芳尚欠原告贷款本金277415.68元、利息2479.08元、罚息21.7元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原、被告之间的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》不存在无效情形，受法律保护，双方应按照合同的约定履行权利义务。一、借款合同的违约责任本案借贷双方约定，涉案借款担保发生了不利于贷款人债权的变化且借款人未能按贷款人要求另行提供适当担保的属违约行为。实际履行中，涉案借款之抵押物已被另案查封，即将进入拍卖程序，而借款人被告叶锦芳并未能另行提供适当担保，则根据约定原告可以宣布本合同项下已发放贷款提前到期。变更权属形成权，变更通知到达时生效，原告在诉前并未发出书面变更通知，则以2015年2月25日本案应诉材料送达给被告之日为变更合同的通知到达时间。该合同变更前，根据约定计算利息，从变更之日的次日起按合同约定利率计罚息。借款提前到期后，被告叶锦芳未履行还款责任，再次违约，应支付全部所欠本息。故原告对此的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。关于被告黄针霞的责任。被告黄针霞在个人商务贷款申请表中承诺与借款人共同偿还贷款，并在借款合同中“借款人”处签名，故本院认定涉案债务系被告叶锦芳、黄针霞的共同债务，两被告应共同偿还贷款所欠本息。关于律师费。借款合同约定原告为实现债权而支付的律师费由借款人承担，且原告委托律师代理本案，代理范围包括诉讼、执行阶段事务，律师费为8435元，该数额符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的收费标准，被告应按合同约定向原告支付上述律师费用。二、担保责任1、抵押本案《个人最高额抵押合同》约定被告谢党养、黄春英提供其名下位于佛山市工农路工农新村25座603号的房产为涉案借款提供最高额54万抵押担保，且已办理了抵押登记，抵押权已设立，原告为抵押权人。现上述房产被另案执行，即将拍卖，已发生借款人违约以及借款人、抵押人足以影响其偿付能力之情形，则根据约定原告有权行使抵押权利。因此，原告就案涉债务对上述抵押物的拍卖或变卖的价款在最高额54万限额内享有优先受偿权。2、保证《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款规定，第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。本案中，被告叶锦芳在其签署的《担保函》中表示愿意以其本人出资的个体经营实体（个人独资企业）自愿为其本人与原告涉案借款提供连带责任保证，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的费用。原告作为获益方，根据其诉请，原告对被告叶锦芳及其出资的个体经营实体（个人独资企业）这一单方行为表示接受，且未有异议，本院认定双方之间的保证合同成立。而被告金豪骏厂为被告叶锦芳投资的个人独资企业，则，原告宣布借款提前到期后，被告叶锦芳未履行还款责任，且尚在保证期间内，被告金豪骏厂应对借款人案涉债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告叶锦芳、黄针霞在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行偿还贷款本金277415.68元、利息（至2015年2月25日的利息为2500.78元;此后至实际清偿之日止，利息按中国人民银行金融机构人民币同期五年期贷款基准利率上浮30%再上浮50%计，若遇上述基准利率调整，则每年1月1日调整）；二、被告叶锦芳、黄针霞在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行支付律师费8435元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行就上述第一、二项确定的债权对被告谢党养、黄春英名下的位于佛山市工农路工农新村25座603号的房产的拍卖或变卖的价款在最高额54万元范围内享有优先受偿权；四、被告佛山市南海区西樵金豪骏磨具厂就上述第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市分行的其他诉讼请求。若债务人逾期未履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理，案件受理费2800元，财产保全费1953元，共计4753元，由原告负担3元，五位被告共同负担4750元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。助理审判员 王 思二〇一五年三月十一日书 记 员 郑友津