广东省阳春市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）阳春法民二初字第222号
原告：中国工商银行股份有限公司阳春支行。
负责人：罗洪庚，该支行行长。
委托代理人：冯健，该支行工作人员。
委托代理人：黄晓婷，该支行工作人员。
被告：严日嫦，广东省阳春市人。
原告中国工商银行股份有限公司阳春支行（以下简称原告工商银行阳春支行）诉被告严日嫦金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月21日受理后，依法组成合议庭，于2014年12月5日公开开庭进行了审理。原告工商银行阳春支行的委托代理人冯健、黄晓婷到庭参加诉讼，被告严日嫦经本院公告送达应诉通知书、起诉状副本、举证通知书和开庭传票等法律文书，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工商银行阳春支行诉称：2013年1月1日，被告严日嫦与原告工商银行阳春支行签订“个人借款／担保合同”和借据，向原告工商银行阳春支行借款300000元，期限为5年。被告严日嫦自愿提供位于阳春市春城镇迎宾大道雅居苑A幢405号房屋（房地产权证号：粤房地证字第C28203**号）作为借款担保抵押。原、被告双方到房管部门办理了合法有效的抵押登记手续，原告工商银行阳春支行领取了编号为粤房地他项权证阳春字第0200012460号的“房地产他项权证”。
被告严日嫦借款后，只偿还贷款本金38016.69元及支付部分利息给原告工商银行阳春支行。从2013年11月11日开始，被告严日嫦已连续逾期7期没有继续偿付借款本息给原告工商银行阳春支行，经原告工商银行阳春支行多次催收，被告严日嫦都未能按合同约定还款。至2014年5月1日止，被告严日嫦已拖欠到期本金31114.94元和借款利息12000.4元（含罚息）逾期没有偿付给原告工商银行阳春支行。根据原、被告双方签订的“个人借款／担保合同”第十四条“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”的约定，被告严日嫦已连续7期未按时偿还贷款本息，其行为已构成违约。请求判令：一、解除原告工商银行阳春支行与被告严日嫦于2012年11月30日签订的“个人借款／担保合同”；二、被告严日嫦立即偿还借款本金261983.31元和支付借款利息（计至2014年5月1日止的借款利息为12000.4元，含罚息；从2014年5月2日起至清偿全部贷款本息之日止的利息、罚息按合同约定的利率计算）；三、原告工商银行阳春支行对处置被告严日嫦提供借款担保抵押的房地产所得价款享有优先受偿权；四、本案的诉讼费由被告严日嫦负担。
被告严日嫦既没有提交书面答辩状，也没有向本院提供任何证据。
经审理查明：2012年11月23日，被告严日嫦出具“房地产抵押确认证明书”给原告工商银行阳春支行，确认愿意提供坐落于阳春市春城镇迎宾大道雅居苑A幢405房的房地产作为向原告工商银行阳春支行借款的抵押物。
2012年11月30日，被告严日嫦作为借款人和抵押人与原告工商银行阳春支行作为贷款人签订“个人借款／担保合同”（编号B：［消费］字［阳江分］行［阳春］支行（2012）年［060］号），约定被告严日嫦向原告工商银行阳春支行借款300000元。该“个人借款／担保合同”载明主要内容为“第一条、贷款种类和金额。贷款人根据借款人的申请，同意向其发放以下第J种贷款，金额为人民币300000元。J、其他（个人家居消费贷款）。第二条、贷款用途与担保方式。本合同项下贷款用途为个人装修房屋，本笔贷款的担保方式为抵押，具体约定见本合同相关担保条款。第三条、贷款期限。本合同项下贷款期限为5年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条、贷款利率。4.1、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的周期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。4.2、贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按每次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的浮动利率比例确定并执行新的利率。第五条、放款。5.3、借款人授权贷款人按以下第A种方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算：A、将贷款一次性划入下列账户：户名：张庆永，账号：6222082014000xxxxxx，开户行：工商行阳春支行。第九条、罚息。第六条、还款。经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A按月等额本息还款法（按月计算）。第九条、罚息。9.1、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。第十四条、违约及违约责任。14.1、发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；14.2、借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同。第十八条、抵押物。18.1、抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十九条、抵押担保范围。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条、抵押物的处分。21.1、发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。”。该“个人借款／担保合同”所附的“抵押物清单”载明内容为“抵押人：严日嫦；房产地址：阳春市春城镇迎宾大道雅居苑A幢405房；房产权属证书号（编号）：粤房地证字第C2820393号；建筑面积：132.78。”。
2012年12月17日，原、被告双方到阳春市房管部门办理了抵押物抵押登记手续，原告工商银行阳春支行领取了编号为粤房地他项权证阳春字第0200012460号的“房地产他项权证”。该“房地产他项权证”载明主要内容为“房地产他项权利人：中国工商银行股份有限公司阳春支行。房地产权属人：严日嫦；房地产权证号：C28203**；房屋坐落：春城镇迎宾大道雅居苑A幢405房；他项权利范围：房地产全部；他项权利种类：抵押权；债权数额：叁拾万元；设定期限：2012年12月12日至2017年12月12日。”。
2013年1月1日，原告工商银行阳春支行将借款本金300000元发放至被告严日嫦指定的收款人张庆永的账户。原、被告双方签订“借款凭证”。该“借款凭证”载明主要内容为“借款人：严日嫦；收款人：张庆永；借款用途：个人装修房屋；借款当期执行利率：7.68%（年利率）；借款逾期利率：11.52%（年利率）；借款期限：2013年1月1日至2018年1月1日；还款方式：等额本息；还款周期：按月归还本金、按月归还利息；借款金额：人民币叁拾万元整。”。
被告严日嫦借款后，从2013年2月1日起至2013年11月1日止，已偿还借款本金共38016.69元和支付借款利息共16565.41元给原告工商银行阳春支行。从2013年11月11日起开始拖欠借款本息逾期没有偿付给原告工商银行阳春支行，至原告工商银行阳春支行向本院提起诉讼之日止，被告严日嫦已连续逾期7期没有偿付借款本息给原告工商银行阳春支行，经原告工商银行阳春支行多次催收无果。至2014年5月1日止，被告严日嫦已拖欠到期借款本金31114.94元和借款利息12000.4元（含罚息）以及未到期借款本金230868.37元没有偿付给原告工商银行阳春支行。
以上事实，有身份证、户口簿、房地产权证、房地产抵押确认证明书、个人借款／担保合同、房地产权证、房地产他项权证、中国工商银行借款凭证、自营历史明细列表等证据材料和庭审笔录附案证实。
本院认为：被告严日嫦与原告工商银行阳春支行自愿签订“个人借款／担保合同”，约定被告严日嫦向原告工商银行阳春支行借款300000元，并由被告严日嫦提供位于阳春市春城镇迎宾大道雅居苑A幢405房的房地产作为借款担保抵押，双方并办理了抵押物登记手续。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效。”和《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”、第三十六条第一款“以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”的规定，原、被告双方签订的“个人借款／担保合同”没有违反法律和行政法规的禁止性规定，依法成立有效；双方设立的抵押权亦依法成立有效，原、被告双方当事人应按照合同约定履行各自的义务。
原告工商银行阳春支行与被告严日嫦签订“个人借款／担保合同”后，已依照合同的约定提供借款本金给被告严日嫦，被告严日嫦亦应按借款合同约定的期限和方式偿付借款本息给原告工商银行阳春支行，但被告严日嫦在借款后仅偿付部分借款本息；至2014年5月1日，被告严日嫦已拖欠到期本金31114.94元和借款利息12000.4元逾期没有偿付给原告工商银行阳春支行，被告严日嫦的行为已构成违约。按照原、被告双方签订的“个人借款／担保合同”第十四条第14.1第（I）项和第14.2第（5）项的约定，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告工商银行阳春支行有权解除与被告严日嫦于2012年11月30日签订的“个人借款／担保合同”。现原告工商银行阳春支行请求判令解除与被告严日嫦在2012年11月30日签订的“个人借款／担保合同”，符合双方的约定和法律规定，本院依法予以准许。
原告工商银行阳春支行请求判令被告严日嫦偿还借款本金261983.31元和支付借款利息12000.4元以及支付从2014年5月2日起至清偿全部借款本息之日止的利息、罚息。本院认为，至2014年5月1日止，被告严日嫦已拖欠到期借款本金31114.94元和借款利息12000.4元（含罚息）以及未到期借款本金230868.37元没有偿付给原告工商银行阳春支行，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告工商银行阳春支行与被告严日嫦签订的“个人借款／担保合同”被解除后，被告严日嫦应偿还尚欠的借款本金261983.31元和支付借款利息12000.4元（该利息计至2014年5月1日止，含罚息）以及按中国人民银行批准中国工商银行执行的同期同类贷款逾期利率标准和计算方法计算从2014年5月2日至本判决确定给付之日止的借款利息给原告工商银行阳春支行。
原告工商银行阳春支行还请求判令对处置被告严日嫦提供借款担保抵押位于阳春市春城镇迎宾大道雅居苑A幢405号房屋的所得价款享有优先受偿权。本院认为，原、被告双方设立的担保抵押依法成立有效。按照原、被告签订的“个人借款／担保合同”第二十一条第一款的约定，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条和第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”以及第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”的规定，原告工商银行阳春支行主张对处置被告严日嫦提供借款担保抵押的房屋所得价款享有优先受偿权，符合双方的约定和法律规定，本院依法予以支持。被告严日嫦经本院公告送达应诉通知书、起诉状副本、举证通知书和开庭传票等法律文书，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩状和向本院提供任何证据，视为自愿放弃抗辩、举证、质证等诉讼权利，不影响本院依法缺席审理和判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司阳春支行与被告严日嫦于2012年11月30日签订的“个人借款／担保合同”（编号B：［消费］字［阳江分］行［阳春］支行（2012）年［060］号）；
二、被告严日嫦在本判决发生法律效力之日起10日内偿还借款本金261983.31元和支付借款利息（计至2014年5月1日止的借款利息为12000.4元，含罚息；从2014年5月2日至本判决确定给付之日止的借款利息，按中国人民银行批准中国工商银行执行的同期同类贷款逾期利率标准和计算方法计算）给原告中国工商银行股份有限公司阳春支行；
三、原告中国工商银行股份有限公司阳春支行对处置登记编号为粤房地他项权证阳春字第0200012460号“房地产他项权证”项下房地产的所得价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5410元，公告费260元，合共5670元，由被告严日嫦负担（原告中国工商银行股份有限公司阳春支行已预交的案件受理费5410元和垫付的公告费260元，本院不予退回，由被告严日嫦在履行本判决确定的义务时一并迳付给原告中国工商银行股份有限公司阳春支行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。
审 判 长 沈洪涛
审 判 员 王荣松
代理审判员 谭显通
二〇一四年十二月十日
书 记 员 邹通航