温州市鹿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）温鹿商初字第5045号
原告：台州市和信担保投资有限公司温州分公司，住所地：温州市鹿城区瓯江路海港大厦1幢11楼。
负责人：赵建，常务副总。
委托代理人：黄心怡、郑杰，系该公司职员。
被告：鲍宪慧。
被告：余智妍。
被告：鲍成林。
原告台州市和信担保投资有限公司温州分公司（以下简称和信公司）与被告鲍宪慧、余智妍、鲍成林追偿权纠纷一案，原告于2015年9月9日向法院提起诉讼，诉请：1.判令被告鲍宪慧、余智妍立即偿还原告代偿的汽车分期贷款42798元，并支付利息（利息按每月2%来计算，从代偿之日起算至清偿之日止），以及相应实现债权的费用（该费用按未归还款项总额的15%计算）；2.判令被告鲍成林承担连带清偿责任；3.判令三被告承担本案诉讼费。本院受理后，依法组成合议庭，于2016年1月27日公开开庭进行了审理，现已审理终结。
庭审中，原告和信公司将其第一项诉讼请求主张的利息变更为从代偿之日后的第六日起算。
本院经审理查明：2014年1月1日，原告和信公司与中国工商银行股份有限公司温州分行（以下简称工商银行温州分行）签订《牡丹信用卡购车分期还款担保协议》一份，约定：对于本协议有效期内发生所有牡丹信用卡汽车消费分期还款业务项下所有购车人对工商银行温州分行的还款义务，原告自愿同时提供如下形式的担保：1.连带责任保证担保。保证期间为自主债务履行期限届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年。2.保证金质押担保。担保的主债务范围为购车人因办理汽车消费分期业务而向工商银行温州分行所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。如购车人未能按照《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》的约定清偿债务的，原告应在接到工商银行温州分行通知后3个工作日内按通知所列明的金额向工商银行温州分行清偿购车人债务。原告逾期未予清偿的，工商银行温州分行有权直接从原告开立的保证金专户中扣划相应资金以清偿购车人债务。对于本协议有效期内发生的所有牡丹信用卡汽车消费分期还款业务，原告应在收到工商银行温州分行通知后3个工作日内以《担保承诺函》的形式逐笔予以书面确认。但无论原告是否就单笔业务签署《担保承诺函》，均不影响原告按照本协议约定承担担保责任。主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，工商银行温州分行均有权要求原告先承担担保责任或要求原告与物的担保人同时履行担保责任。本协议自双方签订之日起生效，有效期一年。
被告鲍宪慧与余智妍系夫妻关系。2014年3月12日，原告和信公司与被告鲍宪慧签订《委托保证合同》一份，约定：被告鲍宪慧向中国工商银行股份有限公司温州五马支行（以下简称工商银行五马支行）申请牡丹信用卡透支分期付款业务，透支本金为21.3万元，委托原告作为该笔贷款的担保人。保证范围为《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的透支本金、利息、手续费、违约金、滞纳金、超限费、损害赔偿金以及实现债权的一切费用。委托担保期间自该合同生效之日起至主合同履行期限届满之日后6个月止。原告代为偿还后，被告鲍宪慧应在代偿之日起5天内归还原告代为偿还的全部款项，超过此期限仍未全部归还给原告的，被告除每日按未归还金额的万分之捌向原告支付利息外，还应向原告支付相应实现债权的费用（该费用按未归还款项总额的15%计算）。被告余智妍作为被告鲍宪慧的配偶在该合同上签字，自愿就被告鲍宪慧信用卡透支形成的债务向原告提供个人连带反担保责任。
2014年3月12日，被告鲍宪慧与中国工商银行股份有限公司温州五马支行（以下简称工商银行五马支行）签订《牡丹信用卡透支分期付款合同》一份，约定：被告鲍宪慧向汽车销售商购买宝马牌WBADV310型轿车，交易总价为314500元，被告鲍宪慧自行支付首付款101500元，并通过向工商银行五马支行申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为213000元；本合同项下透支分期还款期数为36期，被告鲍宪慧以一个月为一期，分期向工商银行五马支行偿还透支资金；被告鲍宪慧向工商银行五马支行按本合同约定的还款期数，以一个月为一期，分期支付手续费；被告鲍宪慧应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金及手续费存入牡丹信用卡账户；透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。同时，双方又签订《抵押合同》一份，约定被告鲍宪慧以其所购买的涉案车辆作为抵押物，所担保的主债权为工商银行五马支行依据其与被告鲍宪慧签订的上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》而享有的对被告鲍宪慧的债权。
同日，原告和信公司向工商银行五马支行出具《担保承诺函》，承诺为被告鲍宪慧在上述《牡丹信用卡透支分期还款合同》项下全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带担保责任。
同日，原告和信公司与被告鲍宪慧、余智妍签订《车辆抵押合同》一份，约定：被告鲍宪慧、余智妍自愿将其所购买的涉案车辆抵押给原告作为原告为其提供保证担保的反担保。由于申请办理汽车消费分期付款时已将该车已抵押给工商银行五马支行，原告自愿作为第二顺位抵押权人。
同日，被告鲍成林向原告和信公司出具《反担保承诺书》，承诺自愿就被告鲍宪慧的上述信用卡透支业务向原告提供个人连带反担保责任，反担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、诉讼费、律师费以及实现债权费用等，反担保期限为原告实现全部债权后终止。
后因被告鲍宪慧出现逾期还款，原告和信公司分别于2014年10月24日、2015年2月12日、2015年6月25日依次为被告鲍宪慧代偿6825元、15225元、20748元，合计42798元。
本院认为，原告主张的利息过高，本院酌情调整为按月利率1.5%计算。原告主张按未归还总额的15%计算实现债权的费用，缺乏依据，本院不予支持。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。故被告鲍成林应对原告就涉案抵押物实现债权后的不足部分承担连带偿还责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告鲍宪慧、余智妍于本判决生效之日起十日内共同偿还原告台州市和信担保投资有限公司温州分公司代偿款42798元，并支付利息（其中，本金6825元自2014年10月30日起，本金15225元自2015年2月18日起，本金20748元自2015年7月1日起，均按月利率1.5%计算至本判决确定的履行之日止）。
二、被告鲍成林对上述第一项债务在原告台州市和信担保投资有限公司温州分公司就被告鲍宪慧、余智妍提供抵押的宝马牌轿车（车辆型号：WBADV310，车架号：WBADV3106AE398299）实现债权后的不足部分承担连带偿还责任。
三、驳回原告台州市和信担保投资有限公司温州分公司的其他诉讼请求。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费870元、公告费420元，由被告鲍宪慧、余智妍、鲍成林负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。
审 判 长 郭靓斐
人民陪审员 郑 俊
人民陪审员 黄迎庆
二〇一六年二月二十三日
代书 记员 徐罗兰