广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤2071民初19647号
原告：王治华，男，1979年6月5日出生，汉族，住四川省安县。
委托诉讼代理人：叶征鹏，广东奥纪律师事务所律师。
被告：永诚财产保险股份有限公司广东分公司中山中心支公司，住所地广东省中山市东区中山四路35号财富大厦516卡，统一社会信用代码91442000675165997G。
主要负责人：黄燕菁，该公司经理。
委托诉讼代理人：吴迪雅，该公司员工。
委托诉讼代理人：罗建明，该公司员工。
原告王治华诉被告永诚财产保险股份有限公司广东分公司中山中心支公司（以下简称永诚财保中山中心支公司）责任保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员陶香琴独任审判，公开开庭进行了审理。原告王治华的委托诉讼代理人叶征鹏，被告永诚财保中山中心支公司的委托诉讼代理人吴迪雅、罗建明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告王治华诉称，原告于2012年10月在被告处投保雇主责任保险，保险期限自2012年10月24日至2013年10月23日。2013年5月25日，原告的雇员ＸＸ华因操作高速机时被割伤左手手指，在中山市大涌医院住院12天（自2013年5月25日至2013年6月6日），在中山市中医院住院6天（自2015年1月21日至2015年1月27日），出院后医生建议其休息51天。原告为ＸＸ华支付了医疗费共计12720.4元。后ＸＸ华的伤情经广东公量法医临床司法鉴定所和中山市劳动能力鉴定委员会鉴定为十级伤残。ＸＸ华向中山市劳动人事争议仲裁委员会申请劳动仲裁，经调解，原告向ＸＸ华支付了赔偿款45000元。根据保险合同约定，被告应向原告支付保险赔偿金24558.36元，包括医疗费11358.36元【（12720.4元-100元）×90%】、伤残费用10000元（200000元×5%）和误工费3200元（64天×50元）。为维护其合法权益，原告特诉至法院，请求判令被告向原告赔偿保险金24558.36元。
为支持其诉讼请求，原告王治华向本院提交的主要证据有：1.ＸＸ华身份证复印件；2.保险单、保险条款；3.人身伤害赔偿给付比例表、批单；4.中山市大涌医院的出院记录、××证明书及医疗费票据；5.中山市中医院的出院记录、××证明书、出院证明书及医疗费票据；6.广东公量法医临床司法鉴定所司法鉴定意见书；7.中山市劳动人事争议仲裁委员会中劳人仲案字〔2015〕5912号仲裁决定书及仲裁决定书（二）、仲裁调解书；8.中山市劳动能力鉴定委员会中劳鉴函〔2016〕00418号劳动能力鉴定书；9.ＸＸ华出具的收据；10.理赔决定书。
被告永诚财保中山中心支公司辩称，一、根据《中华人民共和国保险法》第二十六条第一款的规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为两年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”ＸＸ华于2013年5月25日受伤，而原告于2016年7月4日才向我司递交索赔申请，已超过两年的诉讼时效。二、原告向我司投保雇主责任保险时，保单的投保单位为中山市大涌镇友联御宝家具店，而据原告向我司递交的索赔申请书所示，出险员工ＸＸ华的工作单位是中山市沙溪镇联信居家具厂，与保险合同的约定不一致。三、根据原被告双方签订的《雇主责任保险特别约定》第6条：“被保险人发生保险事故后必须在48小时内向我司报案，报案超48小时及5天以内（含5天），加扣5%免赔；报案超15天（含15天），加扣10%免赔；报案超一个月（含一个月），加扣20%免赔；报案超一个月，不予受理。”的约定，ＸＸ华自2013年5月25日受伤后，原告一直未向我司报案，直至2016年7月4日才向我司电话中心报案并提出索赔申请，故原告索赔已超过合同约定的时限。且据原告之前向我司报案出险的案例，其对上述特别约定的第6条已明确知晓。四、事故出险至今，我司一直无法面见伤者，无法核实本案的出险情况和ＸＸ华的伤情。即使该事故属于我司的保险责任范围内，依照保险合同的约定，我司也不应给付原告主张的全部金额。在扣除免赔费用和无就诊病历对应的医疗费票据金额的基础上再按比例计算，得出我司仅需支付误工费400元、医疗费8885.43元。
就其答辩意见，被告永诚财保中山中心支公司向本院提交的主要证据有：1.投保资料及保险条款；2.责任险赔款计算书；3.《雇主责任保险特别约定》；4.中山市大涌镇友联御宝家具店的营业执照及其出具的证明；5.特种转账借方凭证。
经审理查明，2012年10月23日，王治华在永诚财保中山中心支公司投保了雇主责任保险（每人每次死亡、伤残赔偿限额为20万元，每人每次医疗费赔偿限额为2万元），永诚财保中山中心支公司向王治华签发了保险单，被保险人为王治华，保险期限自2012年10月24日至2013年10月23日。保险单后附有被保险人的员工清单。该保险单所适用的《二十四小时人身意外伤害保险条款B》第一条约定：“兹经合同双方同意，本保险单的承保时间范围扩展至保险期间内全天24小时，而不论是否在工作期间。被保险人之雇员在此期间因意外事故而导致的死亡赔偿金、伤残赔偿金（或自人身伤害发生之日起在180日内发生死亡），保险人承担赔偿责任，但以本保险单明细表中列明的限额为限。本保险单所载其他条件均不变。”保单所适用的《人身伤害赔偿给付比例表》中载明伤害程度为十级伤残时，按保单规定赔偿最高额度的百分比为5%。投保时，王治华与永诚财保中山中心支公司还签订有《雇主责任保险特别约定》，其主要内容有：一、对被保险人所支出的必要的、符合当地社保医疗主管部门规定的、可报销的意外医疗费用，保险人扣除100元免赔后，在保险金额范围内，按90%的比例给付医疗保险金。二、保险人对因住院发生的误工费给予赔付，对因门诊发生的误工费不予赔付。住院误工费为每人每天50元，总保险金额为每人9000元。自事故发生之日起每次住院超过5天的，从第六天开始计算，最高赔付天数不超过180天。三、被保险人发生保险事故后必须在48小时内向我司报案，报案超过48小时及5天以内的（含5天），加扣5%免赔；报案超过15天（含15天），加扣10%免赔；报案超过一个月（含一个月），加扣20%免赔；报案超过一个月的，不予受理。提出索赔时，必须提供医疗费用的原件，且被保险人报案后72小时内保险人保留对伤者验伤的权利，如无法见到伤者，保险人有权拒赔。四、本保单的单位名称为中山市大涌镇友联御宝家具店。王治华在该《雇主责任保险特别约定》的投保人签章处签名并加盖有中山市大涌镇友联御宝家具店的印章。2013年5月21日，王治华向永诚财保中山中心支公司申请保单原有员工变更，永诚财保中山中心支公司同意并签发了批单，ＸＸ华被纳入保单中被保险人王治华的员工之列。
2013年5月25日，ＸＸ华在工作中被高速机伤致左中指，被送往中山市大涌医院住院治疗，诊断为左中指末节软组织骨缺损，共住院12天，花费医疗费6682.9元，出院时医嘱建议注意休息；2015年1月21日，ＸＸ华以“左中指外伤术后18个月，伤口渗液半年”为主诉进入中山市中医院治疗，诊断为左中指外伤术后感染，共住院6天，花费医疗费5954.5元，出院时医嘱建议暂休一个月。2015年12月16日，ＸＸ华以王治华为被申请人向中山市劳动人事争议仲裁委员会申请非法用工待遇，要求王治华赔偿其医疗费12637.4元、鉴定费2120元、一次性赔偿金165873.36元、住院伙食补助费1800元、护理费3096元、营养费20000元、生活费、交通费、工资、加班费、解除劳动合同关系赔偿金等。该案审理过程中，中山市劳动人事争议仲裁委员会委托中山市劳动能力鉴定委员会对ＸＸ华的伤残等级进行鉴定，中山市劳动能力鉴定委员会接受委托并于2016年1月25日作出中劳鉴函〔2016〕00418号劳动能力鉴定书，鉴定意见为ＸＸ华左中指远节大部分缺失，构成十级伤残。该案还查明ＸＸ华在王治华经营的中山市沙溪镇联信居家具厂工作，但该家具厂并未在工商部门进行企业登记。前述案件经调解，ＸＸ华和王治华达成协议，中山市劳动人事争议仲裁委员会据该调解协议于2016年4月25日作出中劳人仲案字〔2015〕5912号仲裁调解书，认定调解结果为：王治华须于2016年4月27日（含当天）前支付ＸＸ华调解款45000元；自ＸＸ华收取上述款项之日起，双方之间所有劳动争议结束，任何一方不得再就双方劳动关系存续期间的任何劳动争议提起仲裁、起诉或其他法律程序。ＸＸ华分别于2016年4月27日、28日出具收据，确认收到王治华支付的调解款40000元、5000元。之后，王治华就ＸＸ华在此事故中的损失向永诚财保中山中心支公司理赔，永诚财保中山中心支公司以王治华超时报案达一个月且索赔时间超过保单的诉讼时效为由拒绝理赔，王治华遂向本院提起本案诉讼，主张前述实体权利。
诉讼过程中，王治华称其在事故发生后有打电话向永诚财保中山中心支公司报案，但对此其并未提供证据证明。原被告双方对于《雇主责任保险特别约定》是否属于格式条款存在争议，王治华认为该特别约定是永诚财保中山中心支公司提供的格式条款，且永诚财保中山中心支公司未就其中的免责条款向其尽到提示和明确说明的义务，应属无效；永诚财保中山中心支公司则认为该特别约定是双方在协商的基础上订立的，并非格式条款。为证明王治华对于特别约定的内容是清楚的，永诚财保中山中心支公司向本院提交了王治华的其他五名员工的赔偿记录及赔偿计算书，其上显示永诚财保中山中心支公司在赔偿时均按特别约定扣除了相应的免赔金额，包括医疗费、误工费免赔额和超时报案的免赔额。
本院认为，王治华向永诚财保中山中心支公司投保雇主责任保险，永诚财保中山中心支公司予以承保并出具保单，双方之间成立有效的保险合同关系。永诚财保中山中心支公司以《雇主责任保险特别约定》为依据主张免赔，首先，该约定是王治华和永诚财保中山中心支公司双方在保险条款之外另行签订的独立协议，应非保险人为重复使用事先拟定的、并在订立合同时未与对方协商的约定；其次，王治华在该约定上签字确认，并且对于永诚财保中山中心支公司在其他保险事故中依该约定扣除相应的免赔金额也未提出异议，据此可以认定王治华对于该特别约定是明确知晓并同意的，由此可见，该约定是双方意思表示一致的结果，其内容也不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对双方均应具有约束力。王治华未举证证明其在《雇主责任保险特别约定》约定的期限内有向永诚财保中山中心支公司报案，因此其在事故发生近三年后向永诚财保中山中心支公司索赔没有依据。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条第二款，《中华人民共和国保险法》第十条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
驳回原告王治华的诉讼请求。
案件受理费414元，减半收取为207元（原告王治华已预交），由原告王治华负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 陶香琴
二〇一六年十二月三十日
书记员 王姿雅
卢燕平