湖南省新化县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘1322民初1600号
原告姜满秀，女。
委托代理人龙倜，新化县法律援助中心法律工作者。
被告李傅良（曾用名李传良），男。
被告中国人民财产保险股份有限公司冷水江支公司。住所地湖南省冷水江市红日路**号。
负责人何大三，该公司经理。
委托代理人游小斌，湖南迪坤律师事务所律师。
被告肖洪，男。
被告颜克文，男，系肖洪之妻弟。
被告颜克仁，男，系肖洪之妻弟，颜克文之胞兄。
被告肖洪、颜克文、颜克仁的委托代理人苏备峰，湖南湘都律师事务所律师。
原告姜满秀与被告李傅良、中国人民财产保险股份有限公司冷水江支公司（以下简称人民财保冷水江支公司）、肖洪、颜克文、颜克仁提供劳务者受害责任纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，现已审理终结。
原告请求判令：1、五被告赔偿原告医药费、续治费、误工费、护理费、住院伙食补助费、伤残金、交通费、精神抚慰金、鉴定费共计57881.49元。2、诉讼费由被告承担。
被告李傅良答辩要点：1、原告在为被告肖洪、颜克文、颜克仁三人合伙建房时右手食指受伤属实，但答辩人与三屋主签订了承建合同，约定由屋主向人民财保冷水江支公司投保意外伤害险，对所有建房的民工的意外伤害承担赔偿责任。被告肖洪、颜克文、颜克仁三人未按约定足额投保，只以941.5元的保费投保了人平5000元的保险，致原告受伤未能从保险公司获得赔偿，故原告的损失应由三屋主赔偿。2、原告在抢救和治疗过程中，答辩人已先后为其垫付了23447.49元，应予返还。
被告肖洪、颜克文、颜克仁答辩要点：1、答辩人建房与李傅良签订《住宅楼施工承包合同书》，由李傅良组织施工人员施工，对具体劳务活动进行安排，并由李傅良支付施工人员的劳动报酬，故答辩人与原告之间不存在劳务关系，原告受伤造成的经济损失应由李傅良赔偿。2、原告在从事劳务过程中右手被机械绞伤，与其本身疏于安全防范、违反操作规程有一定因果关系，原告对其自身损害结果应承担相应责任。3、原告的部分损失缺乏事实和法律依据，请求法院审核认定。
被告人民财保冷水江支公司答辩要点：1、与本公司签订保险合同的系肖洪，原告无权直接起诉本公司，请求法院依法驳回原告对本公司的诉讼请求。2、根据保险合同的约定，本公司依法只承担原告的医药费5000元，伤残赔偿金50000元需受伤达七级伤残及以上才能获得赔偿。
查明的事实
根据双（各）方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实：
一、双方当事人无争议的事实
1、被告肖洪、颜克文、颜克仁三人在湖南省新邵县坪上镇小溪村三组新建房屋，于2015年6月6日与被告李傅良签订住宅楼施工承包合同书，肖洪等三屋主以包工包摊销、包机械设备的方式将工程主体、空心板安装及部分现浇、串梁、外墙三面贴瓷砖等房屋工程以178元/平米的价格承包给被告李傅良，由屋主出资两千元入保，并负责办理，由承包方负责处理。
2、2015年7月7日，被告肖洪在被告中国人民财产保险股份有限公司冷水江支公司投保建筑施工人员团体意外伤害保险，保费为941.5元，保险期间自2015年7月8日0时起至2015年11月7日24时止。保障内容：按照《团体建筑施工人员意外伤害保险条款（2012版）》，保障项目：意外身故、残疾给付，每人保险金额￥50,000元，每次意外伤害限额￥200,000元；意外医疗费用补偿，每人保险金额￥5,000元，每次事故门、急诊限额：￥500元，每次事故免赔额￥100元，给付比例80%。
3、李傅良与被告肖洪、颜克文、颜克仁签订施工合同后，带领原告姜满秀等人前往新邵县坪上镇小溪村3组进行房屋施工，姜满秀为泥付工，工资120元/天。2015年8月18日上午11时许，姜满秀在操作提升机时右手食指受伤。
4、原告受伤后被送往长沙年轮骨科医院住院治疗3天，其伤经医院诊断为：右手绞伤：食指远指间关节处不全离断；食指指伸肌腱断裂；食指远节指骨粉碎性骨折；食指远指间关节囊破裂；食指多处软组织挫裂伤；中指指伸肌腱断裂；中节指骨多处软组织挫裂伤；小指指背组织挫裂伤。2015年8月22日，原告转往冷水江市中医医院继续治疗，在该院住院治疗21天。原告治疗期间共花费医药费15433.49元，被告肖洪向姜满秀支付了17451.76元，其中17150元通过李傅良支付，由李傅良向肖洪出具借条，李傅良支付姜满秀在长沙住院期间的生活费、交通费以及鉴定费等共计5995.73元。
5、2015年11月20日，娄底市湘中司法鉴定中心出具司法鉴定意见书：被鉴定人姜满秀之损伤程度属拾级伤残；伤休时间从伤后起共计肆个月；二〇一五年十一月二十日之前医疗费用凭医院发票由处理部门审核支付，二〇一五年十一月二十一日始继续治疗与检查费用限壹仟元使用；护理壹人壹个月。此次鉴定费1200元。
6、被告肖洪、颜克文、颜克仁所建房屋高5层，被告李傅良未取得房屋建筑工程施工资质。
二、双方当事人有争议的事实
1、被告人民财保冷水江支公司以何标准赔偿原告的经济损失。原告认为其伤构成十级伤残，所造成的经济损失应首先由保险公司依据保险合同的约定赔偿残疾金50000元，剩余部分再由其余被告承担，并提交了以下证据予以证实：建筑施工人员团体意外伤害险保单。被告人民财保冷水江支公司认为，伤残达七级或者七级以上的可以按赔偿比例获得身故、残疾给付金，如构成七级伤残，按照10%的比例赔偿残疾给付金5000元，另在医药费限额5000元内赔偿医药费，原告经鉴定后构成十级伤残，根据《团体建筑施工人员意外伤害保险条款（2012版）》的约定，只能获得5000元的意外医疗费用补偿款，并提交了以下证据予以证实：团体建筑施工人员意外伤害保险条款（2012版）、保险合同。被告肖洪、颜克文、颜克仁认为，投保建筑施工人员团体意外伤害保险时，保险公司并未就理赔事项及免责事由进行解释说明，也未出示2012年版保险条款，一直以为只要投保名单中的建筑工人受伤构残即可获得50000元的赔偿金，并提交了建筑施工人员团体意外伤害保险单予以证实。本院认为，本案肖洪等屋主为在建房屋主体施工人员向保险公司投保了短期意外伤害保险并支付了相应保险费，双方保险合同成立并有效。原告作为被保险人之一在施工过程中受伤，被告人民财保冷水江支公司依法应根据保险合同的约定向原告予以赔偿。本案中，就保险公司是否应在50000元赔偿限额内支付原告残疾给付金，投保人、被保险人与保险公司在理解上存在争议。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条之规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。按照通常的理解，建筑施工人员团体意外伤害保险保险单（抄件）中载明的保障项目：残疾给付，每人保险金额50000元，即构成伤残即可在50000元限额内获得赔偿，被告人民财保冷水江支公司主张需构成七级及以上伤残方能获得，系对该保障项目的缩小解释。2、根据相关法律规定，提供格式条款的一方应采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。本案中，被告人民财保冷水江支公司没有提供充足证据证明其采取了合理的方式提请投保人肖洪注意免除或者限制被告人民财保冷水江支公司责任的条款，对该条款予以说明，仅以特别约定的形式载明附加建筑施工人员意外伤害医疗保险（2012版）5000元/人，并不足以证明被告人民财保冷水江支公司已履行了提示说明义务。综上，被告人民财保冷水江支公司依法应依照保险条款约定在50000元赔偿限额内按10%的比例赔偿原告残疾给付金。
2、被告肖洪、颜克文、颜克仁与被告李傅良之间的法律关系，四被告对原告的经济损失是否应当承担赔偿责任。被告肖洪、颜克文、颜克仁认为与李傅良之间构成承揽关系，原告受伤所造成的经济损失应由承揽人即被告李傅良承担，并提交了以下证据予以证实：住宅楼施工承包合同书、新邵县坪上镇筱溪村村委会证明、民事反诉状（李傅良针对肖洪等三屋主的另案起诉）。被告李傅良认为，系受肖洪的委托为其叫人去施工建房，且住宅楼施工承包合同书明确约定由肖洪等屋主为施工人员购买2000元的建筑施工人员团体意外伤害保险，而实际上却只投保了941.5元，未交足保险致使原告无法获赔的部分应由肖洪等三屋主承担。本院认为，根据《中华人民共和国建筑法》第83条规定农民自建低层住宅的建筑活动不适用建筑法，农民可以将自建低层住宅承包给无建筑资质的人。而对于农民自建高层建筑，根据《村庄和集镇规划建设管理条例》第21条、第23条规定，农民兴建两层（不含两层）以上住宅必须由取得相应资格证书的单位进行设计或选用通用设计、标准设计，除修缮房屋以外的施工必须由取得相应资格证书的单位或工匠承担。本案中，被告肖洪、颜克文、颜克仁自建两层以上住宅的建筑活动，应严格执行建筑法和建设工程质量管理条例的有关规定，发包人肖洪、颜克文、颜克仁明知承包人李傅良不具备建筑资质仍然发包，承包人李傅良明知自己不具备建筑资质仍然承包，故对原告的经济损失，承包人李傅良与发包人肖洪、颜克文、颜克仁应分别根据自己的过错承担相应责任。被告李傅良无建筑施工资质，在施工过程中无相应的安全生产措施，应承担主要赔偿责任，屋主肖洪、颜克文、颜克仁对承包人李傅良是否具备建筑施工资质进行审查，应承担选任不当的过错责任。
3、被告肖洪、颜克文、颜克仁是否应就未足额投保部分承担责任。李傅良认为肖洪等三屋主未足额投保，致原告受伤后未能从保险公司获得足额赔偿，故肖洪等三屋主应承担未足额投保部分的责任。被告肖洪、颜克文、颜克仁认为，因主体工程与外墙装饰工程的施工人员不同，需分两次投保，故已就此次投保缴纳了足额保险金。本院认为，经本院向保险公司核实，农村建房按建筑面积投保建筑施工人员团体意外伤害保险的，在房屋施工过程中受伤的人员均可在保险赔偿限额内获得赔偿，不限于投保名单中的人员。被告李傅良与被告肖洪、颜克文、颜克仁所签订的住宅楼施工承包合同书系双方的真实意思表示，对合同所约定的内容双方均应遵守。合同中约定被告肖洪、颜克文、颜克仁出资2000元入保，则应缴纳2000元保险金以保障施工人员受伤时能从保险公司获得赔偿，现肖洪、颜克文、颜克仁只投保了941.5元，未履行合同约定的义务，故就未足额投保部分需承担赔偿责任。本案中，如果肖洪等三屋主依据合同约定投保2000元，原告姜满秀可从保险公司获得双倍赔偿。
4、原告的损失如何计算和确定。
原告的经济损失经本院核实，依照《2016-2017年度湖南省道路交通事故人身损害赔偿标准》确定为：为：1、医疗费，根据原告提交的由正规医疗机构出具的医药费发票认定15433.49元；2、残疾赔偿金，原告要求按10993元/年的标准计算残疾赔偿金，不违反法律规定，本院予以支持，原告的残疾赔偿金确认为21986元（10993元/年×20年×10%）；3、误工费，原告未提交证据证实其从事建筑行业，故根据农、林、牧、渔业的年平均工资标准计算原告自受伤至司法鉴定确定评残前一日止的误工费为7949元（31191元/年÷365天×93天）；4、护理费，原告要求按80元/天计算护理费，不违反法律规定，本院予以支持，原告的护理费根据司法鉴定意见书认定2400元（80元/天×30天）；5、住院伙食补助费，根据原告的实际住院天数认定1440元（60/天×24天）；6、后续治疗费，根据司法鉴定意见书认定1000元；7、交通费，根据原告提交的证据认定1224元；8、鉴定费1200元，9、精神损害抚慰金，原告主张1000元，其要求合理，本院予以支持。以上损失合计53630元。
5、原告对其自身损害是否存在过错。被告肖洪、颜克文、颜克仁认为原告在从事劳务过程中右手被机械绞伤，与其本身疏于安全防范、违反操作规程有一定因果关系，原告对其自身损害结果应承担相应责任。根据本院庭审查明的事实，李傅良并未安排原告开提升机，原告在从事挑砖过程中主动去开提升机，且在操作过程中不注意自身安全，致右手食指绞伤，对其自身损害存在一定过错。
判决的理由与结果
本院认为，原告受被告李傅良雇请在为被告肖洪、颜克文、颜克仁建房时受伤，被告李傅良明知自己不具备建筑资质仍然承包肖洪等三人的房屋进行施工，对原告的经济损失应承担赔偿责任，被告肖洪、颜克文、颜克仁作为屋主将自建房屋承包给不具备建筑资质的李傅良施工，应根据选任过失对原告的经济损失承担赔偿责任。故对原告要求被告肖洪、颜克文、颜克仁、李傅良赔偿经济损失的诉讼请求，本院予以支持。原告姜满秀对其自身损害存在过错，依法应减轻上述被告的赔偿责任。被告肖洪在被告人民财保冷水江支公司投保了团体建筑施工人员意外伤害保险，故原告的损失应先由保险公司在建筑施工人员团体意外伤害保险的医药费和伤残残疾给付金中予以赔偿，超过部分，因肖洪、颜克文、颜克仁未依据合同约定足额投保，应先就未足额投保部分承担赔偿责任后再与李傅良根据过错大小赔偿原告的经济损失。原告姜满秀的经济损失53630元应先由人民财保冷水江支公司在建筑施工人员团体意外伤害保险的赔偿限额内赔偿医药费5000元，残疾给付金5000元，剩余部分43630元，由被告肖洪、颜克文、颜克仁就未足额投保部分赔偿10000元后按过错责任大小赔偿10089元，由被告李傅良赔偿20178元。被告肖洪、颜克文、颜克仁已给付的17451.76元，被告李傅良已给付的5995.73元予以核减。基此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九、第四十一条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十五条，《侵权责任法》第三条、第十五条（六）款、第十六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第十三条第一款，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十条、第十一条、第十七条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、由被告中国人民财产保险股份有限公司冷水江支公司在建筑施工人员团体意外伤害保险限额内赔偿原告姜满秀10000元。
二、由被告李傅良赔偿原告姜满秀各项经济损失合计20178元（含已支付的5995.73元）。
三、由被告肖洪、颜克文、颜克仁连带赔偿原告姜满秀各项经济损失合计20089元（含已支付的17451.76元）。
四、驳回原告姜满秀的其他诉讼请求。
本案案件受理费480元，由原告姜满秀负担48元，由被告李傅良负担288元，由被告肖洪、颜克文、颜克仁负担144元。
上述款项限本判决书生效之日起5日内付清。款项汇至：新化县人民法院执行款专户，开户银行：长沙银行新化支行，账号800157434220017。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。
审 判 长 李艳芝
人民陪审员 刘登吾
人民陪审员 陆卫星
二〇一六年十一月三十日
书 记 员 曹慧军
相关法律条文：
对《中华人民共和国合同法》的适用：
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则约定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
对《中华人民共和国保险法》的适用
第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。
责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
对《中华人民共和国侵权责任法》的适用
第三条被侵权人有权请求侵权人承担侵权责任
第十五条承担侵权责任的方式主要有：
(六)赔偿损失;
第十六条【人身损害赔偿】侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。
第二十六条被侵权人对损害的发生也有过错的，可以减轻侵权人的责任。
对《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》的适用
第十三条第一款被告对其履行了明确说明义务负有举证责任。
对《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的适用
第十条承揽人在完成工作过程中对第三人造成损害或者造成自身损害的，定作人不承担赔偿责任。但定作人对定作、指示或者选任有过失的，应当承担相应的赔偿责任。
第十一条雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害，雇主应当承担赔偿责任。雇佣关系以外的第三人造成雇员人身损害的，赔偿权利人可以请求第三人承担赔偿责任，也可以请求雇主承担赔偿责任。雇主承担赔偿责任后，可以向第三人追偿。
雇员在从事雇佣活动中因安全生产事故遭受人身损害，发包人、分包人知道或者应当知道接受发包或者分包业务的雇主没有相应资质或者安全生产条件的，应当与雇主承担连带赔偿责任。
第十七条受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。
受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。
受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。
第十八条受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》予以确定。
精神损害抚慰金的请求权，不得让与或者继承。但赔偿义务人已经以书面方式承诺给予金钱赔偿，或者赔偿权利人已经向人民法院起诉的除外。
对《中华人民共和国民事诉讼法》的适用
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。