广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0111民初5898号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，住所地广州市白云区。负责人：陈力生，行长。委托代理人：欧阳远锋，公司员工。委托代理人：江婷，公司员工。被告：赵俊，住辽宁省鞍山市铁东区。被告：雷璐萍，住湖北省嘉鱼县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行诉被告赵俊、雷璐萍借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的委托代理人欧阳远锋到庭参加诉讼，被告赵俊、雷璐萍经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行诉称：2012年12月7日，原告与被告赵俊、雷璐萍签订《个人购房借款及担保合同》，约定由原告向被告赵俊发放贷款人民币52万元，贷款期限为120个月；赵俊按等额本息还款法归还贷款本息；并以赵俊、雷璐萍购买之该房产为该借款设立抵押，并已办理抵押登记。双方于2012年12月24日办理了借据及放款手续，原告于同日向赵俊发放贷款人民币52万元，严格履行合同义务。但被告赵俊自2013年12月起逾期还款，截至2016年4月28日，被告赵俊尚有本金386229.81元、利息3008.55元，罚息33.93元未归还。由于被告赵俊违约，给原告造成了重大的经济损失，为了维护原告的合法权益，原告诉至法院请求：1、判令被告赵俊立即向原告归还贷款本金386229.81元及截至付清日的利息、罚息。（截至2016年4月28日利息为3008.55元、罚息为33.93元；本息合计：389272.29元；从2016年4月29日至清偿之日的利息按约定利率计算，罚息按约定利率上浮3O%计算）；2、判令被告雷璐萍对被告赵俊的债务承担共同清偿责任；3、判令拍卖抵押房产，优先向原告清偿；4、判令本案案件受理费、保全费等诉讼费用由被告承担。被告赵俊未答辩。被告雷璐萍未答辩。经审理查明：2012年12月7日，原告（贷款人）与被告赵俊（借款人、抵押人）、被告雷璐萍（抵押物共有人）签订《个人购房借款及担保合同》（编号：4401×××2466），约定：“合同各方根据有关法律法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，签订本合同，并保证共同遵守。第一条、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民人民币520000元。第二条、本合同项下贷款仅用于购买坐落于白云区西槎路侨德街三号603房的房屋，建筑面积61.36平方米。第三条、本合同项下贷款期限为120个月，自2012年12月7日至2022年12月7日。实际借款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条、（一）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360.实际利率以借据为准；（二）贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（一）款约定的的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第五条、借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名赵俊；账号：60×××02；开户行：中国邮政储蓄银行。借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至如下账户：户名：巫某；账号：60×××59；开户行：中国邮政储蓄银行。第六条、经协商一致，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起每月对应日；无对应日的，还款日为该月最后一日；最后一期还款日为贷款到期日；借款人应在贷款人处开立如下个人结算账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息：户名：赵俊；账号：60×××02；开户行：中国邮政储蓄银行；在每期还款日16:00店之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人有到期未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收。如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收。贷款人的上述扣划行为视为已经在此得到借款人不可撤销的授权，即便如此，如届时根据有关法律法规需要借款人配合的，借款人应按贷款人要求予以配合。第九条、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收付息；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；贷款利率按第四条第（二）款约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十条、（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1、借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5、处分抵押物，实现抵押权。第十四条、本合同项下担保方式为抵押担保。第十五条、（一）抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十六条、抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。第十七条、本合同签订后，抵押人和贷款人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管；抵押登记事项发生变化依法需进行变更登记的，抵押人和贷款人应办理变更登记。第十八条、发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿：借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；贷款人依法可以处分抵押物的其他情形。第二十六条、发生下列情形之一，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任：贷款人宣布贷款提前到期的；贷款利率依据第四条约定进行调整而导致利息增加的。第三十三条、本合同中的‘担保人’分别指抵押人，出质人或保证人”。被告赵俊在借款人、抵押人处签名捺印。被告雷璐萍在抵押物共有人处签名捺印。在该合同所附的《抵押物清单》中载明：抵押物名称为住房，评估价值为74.6751万元，所有权归属为赵俊，面积或数量61.36m²，坐落于白云区西槎路侨德街三号603房。2012年12月19日，原告与被告赵俊、雷璐萍就白云区西槎路侨德街三号603房的房产办理了抵押登记，该房产的房地产权属人为被告赵俊、雷璐萍，登记的房地产他项权利人为原告。2012年11月29日，被告雷璐萍出具借款人配偶声明，载明：“本人是借款人赵俊的配偶，本人已经知道借款人向贵行申请个人房屋贷款，用于购买坐落于白云区西槎路侨德街三号603房的房产。本人现做出如下声明：（一）本人同意以借款人的名义向贵行申请贷欺，并同意以上述房产，作为贷款的担保，抵押给贵行；（二）本人承诺：通过借款人提交的本人资料均属实，如资料失实或虚假，本人愿意承担相应的法律责任；（三）本人同意借款人与贵行签署的本次贷款合同及抵押合同的一切条款”。被告雷璐萍在借款人配偶处签名捺印。2012年12月24日，被告赵俊向原告出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，载明借款金额为520000元，借款期限120月，从2012年12月24日至2022年12月24日，年利率为5.895%。同日，原告将借款520000元划入被告赵俊指定的账户内。庭审中原告陈述，截至2016年12月19日，被告赵俊尚欠借款本金356414.18元、利息3682.49元、罚息59.87元。另查明：被告赵俊与被告雷璐萍于2012年8月22日办理结婚登记。以上事实有《个人购房借款及担保合同》、借款人配偶声明、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、粤房地权证、粤房地他项权证、结婚证及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告赵俊、雷璐萍签订的《个人购房借款及担保合同》为各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。合同签订后，原告向被告赵俊发放了贷款52万元，已依约履行了合同义务，其合法权益依法应予保护。根据合同约定，被告赵俊不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。被告赵俊在合同履行期间，已累计6次未能按期向原告足额归还借款，其行为已构成违约，故原告请求被告赵俊清偿截止至2016年12月19日，尚欠借款本金356414.18元、利息3682.49元、罚息59.87元及从2016年12月20日起的利息、罚息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。自2016年12月20日起至实际清偿之日止，利息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%计算，罚息按照借款利率加收30%计算。被告赵俊为贷款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。因被告雷璐萍与被告赵俊系夫妻关系，本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务。原告主张被告雷璐萍为本案借款承担共同清偿责任的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告赵俊、雷璐萍经公告传唤，期满未到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩权利,应自行承担相应后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告赵俊、雷璐萍于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行贷款本金356414.18元、利息及罚息（截至2016年12月19日，利息为3682.49元、罚息为59.87元；自2016年12月20日起至实际清偿之日止，以356414.18元为本金，利息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%计算，罚息按照借款利息利率加收30%计算）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行对被告赵俊、雷璐萍共同共有的位于白云区西槎路侨德街三号603房的房产折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7139元，财产保全费2467元，合计9606元，由被告赵俊、雷璐萍共同负担（原告同意该费用由两被告向其直接支付，本院不再退还，由两被告在本判决生效之日起十日内向原告支付上述费用）。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提交副本,上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  鲍 敏人民陪审员  谭伟强人民陪审员  刘志军二〇一七年一月十一日书 记 员  何帼瑛