重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0151民初1092号原告重庆银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处解放东路2号、2号2-1，组织机构代码77849673-X。法定代表人胡蓉，行长。委托代理人袁静，女，该行员工，住重庆市铜梁区。委托代理人刘俊冶，男，该行员工，住重庆市铜梁区。被告杨永芳，女，1974年10月23日出生，汉族，住四川省资阳市。被告吴晓华，男，1970年7月1日出生，汉族，住四川省资阳市。原告重庆银行股份有限公司铜梁支行（以下简称重庆银行铜梁支行）与被告杨永芳、吴晓华金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月22日受理后，依法由审判员郑世念担任审判长，与代理审判员蓝燕、人民陪审员姜发国组成合议庭，适用普通程序于2016年6月28日公开开庭进行了审理。原告重庆银行铜梁支行委托代理人袁静、刘俊冶到庭参加了诉讼，被告杨永芳、吴晓华下落不明，本院于2016年3月27日在工人日报公告送达期满后，仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆银行铜梁支行诉称，被告杨永芳、吴晓华系夫妻。二被告于2015年3月13日与原告签订《重庆银行个人按揭贷款合同》，二被告在原告处借款30.6万元，期限自2015年3月13日到2030年3月12日，贷款利率按照被告提款当日中国人民银行公布实施的相应档次的法定贷款利率上浮10%执行。同时，借款人配偶吴晓华向原告出具了《共同还款承诺书》、《财产共有人承诺书》，承诺其愿意以二被告共有的房屋为该笔贷款做抵押并愿意共同履行还款义务。被告以其所购的位于重庆市铜梁区的住房作抵押，签订了抵押贷款合同。原告按合同约定向被告发放了贷款。二被告已经连续逾期4期，且无法联系。根据《重庆银行个人按揭贷款合同》第八条第一项及第九条第二项，原告已宣布该笔贷款提前到期。因被告未履行还款义务，为维护原告合法权益，故请求法院：1、判令被告杨永芳归还借款本金299810.22元及截至2016年2月21日的利息及罚息5481.68元，2016年2月21日之后的利息、罚息和复利根据合同约定和人民银行规定计付，利随本清；2、判令被告吴晓华作为共同购房人及共同还款承诺人对上述债务履行还款义务；3、判令原告对其位于重庆市铜梁区的住房享有抵押权和优先受偿权；4、诉讼费由被告承担。被告杨永芳、吴晓华未到庭参加诉讼，亦未提交书面的答辩状。经审理查明，杨永芳与吴晓华系夫妻关系。重庆银行铜梁支行（甲方、贷款人）、杨永芳（乙方、借款人）、吴晓华、杨永芳（丙方、抵押人）、重庆慧泉房地产开发有限公司（丁方、保证人）于2015年3月13日签订《重庆银行个人按揭贷款合同》（以下简称个人贷款合同）约定：乙方向甲方贷款用于购买位于铜梁县住房，贷款金额为30.6万元，贷款期限为180个月，贷款期限自贷款实际发放之日开始起算，贷款实际发放时间及到期日以《重庆银行个人贷款借款借据》（以下简称个人贷款借款借据）为准，乙方同意甲方以个人贷款借款借据形式一次或分次发放贷款。对还款方式和还款金额约定：实行等额本息还款法，还款周期为180，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额人民币2664元。对贷款利率的约定：贷款的利率按照乙方提款当日中国人民银行公布实行的相应档次的法定贷款利率上浮10%执行，遇中国人民银行调整同类贷款基准利率的，则从下年年初开始，甲方有权按照中国人民银行规定的同类代款基准利率调整比例。对罚息和复利的约定：若乙方未按约定期限足额还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。对贷款担保的约定：合同项下的全部贷款采用抵押、保证担保方式。合同签订时，甲方认可的抵押物价值共计人民币（大写）肆拾叁万柒仟叁佰柒拾肆元，抵押率为69.96%。对违约的约定：乙方连续三期或累计六期未按时或全额履行还款义务的构成本合同项下的违约事件，违约事件是否发生，完全由甲方作出判断并通知乙方，一旦发生违约事件，甲方有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，甲方有权宣布行使或实现本合同项下的担保权利。对送达的约定：本合同各方之间的文件往来，如以专人送递，在交付后即被视为送达；若以挂号信方式发送的，在挂号信寄出后三天即被视为送达。重庆银行铜梁支行（甲方、贷款方、抵押权人）、杨永芳、吴晓华（乙方、借款方、抵押人）、重庆慧泉房地产开发有限公司（丙方、担保方、开发商）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，合同约定：贷款金额为30.6万元，贷款期限从2015年3月13日至2030年3月12日，贷款利率为年息6.49%，起息按贷款实际发生日起计息，计息按贷款余额计算。对还款的约定：首期还款日为2015年4月12日，计2663.91元，剩余款项份179期并于每月12日前偿还。对抵押物状况约定：抵押物为座落于铜梁县房屋。对违约责任的约定：乙方应按本合同规定的时间归还贷款本息及有关费用，若有逾期，则按日支付应还金额0.5‰的违约金。重庆市铜梁区（县）国土资源和房屋管理局于2015年3月27日对合同予以核准登记。2015年4月16日，重庆银行铜梁支行将杨永芳的贷款30.6万元汇入重庆慧泉房地产开发有限公司的账户中，执行利率为年利率6.49%。2015年3月2日，吴晓华、杨永芳向重庆银行铜梁支行出具财产共有人承诺书，同意以承诺书内所列房产作为借款人杨永芳向重庆银行铜梁支行申请贷款抵押物。同日，吴晓华向重庆银行铜梁支行出具共同还款承诺书，承诺共同履行还款义务。2016年1月8日，重庆银行铜梁支行以挂号信方式向杨永芳寄送逾期贷款催收通知书，载明“逾期贷款催收通知书……现已有4992.74元贷款本息以及43.73元逾期罚息没有归还……”。2016年1月23日重庆银行铜梁支行以挂号信方式向杨永芳寄送宣布授信合同提前到期及提前收回授信通知书，载明“宣布授信合同提前到期及提前收回授信通知书……目前，因你方出现收入能力下降，致使偿债能力及担保能力极大下降，我行特依据《重庆银行个人按揭贷款合同》及其他合同的有关约定，向你方宣布提前终止《重庆银行个人按揭贷款合同》项下授信额度，并提前收回全部授信本息……”庭审中，重庆银行铜梁支行明确：杨永芳偿还了2015.5.12至2015年10月12日共6期的贷款本息，2015年10月13日起至今的贷款本息未偿还，尚欠本金299810.22元。利息从逾期之日开始起算，即从2015年10月13日起按照约定利率6.49%计算利息和复利，按照罚息的利率标准计算罚息。上述事实，有当事人的陈述以及重庆银行铜梁支行举示的《重庆银行个人按揭贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、个人贷款借款借据、逾期贷款催收通知书、宣布授信合同提前到期及提前收回授信通知书、结婚证、快递单、财产共有人承诺书、共同还款承诺书等证据证实，这些证据的真实性、合法性、关联性已经庭审质证和本院审查，可以作为认定本案事实的根据。本院认为，杨永芳与重庆银行铜梁支行签订的《重庆银行个人按揭贷款合同》和《重庆市预购商品房抵押贷款合同》是双方当事人真实意思表示，合同内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有约束力。重庆银行铜梁支行按照合同约定向杨永芳提供了贷款30.6万元，杨永芳应当按照合同的约定按时、足额偿还重庆银行铜梁支行的贷款本息。因杨永芳、吴晓华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃诉讼权利，本院采信重庆银行铜梁支行关于杨永芳未按时偿还贷款，尚欠贷款本金299810.22元的陈述。因杨永芳未按照约定足额偿还重庆银行铜梁支行的借款，重庆银行铜梁支行根据《重庆银行个人按揭贷款合同》第一章第八条、第九条，第四章第三十五条的约定，有权提前收回贷款，故，对重庆银行铜梁支行要求杨永芳偿还本金299810.22元，截至2016年2月21日的利息及罚息5481.68元及2016年2月22日起至本息结清之日止的罚息的诉讼请求，本院予以支持。因重庆银行铜梁支行与杨永芳签订的《重庆银行个人按揭贷款合同》中没有约定罚息（逾期利息）的复利，故，对重庆银行铜梁支行要求杨永芳支付2016年2月22日起至本息结清之日止的复利的诉讼请求，本院不予支持。吴晓华与杨永芳系夫妻关系，且吴晓华向重庆银行铜梁支行作出了共同还款承诺书，故，对重庆银行铜梁支行要求吴晓华承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。杨永芳、吴晓华用位于重庆市铜梁区的房屋为杨永芳在重庆银行铜梁支行的贷款提供抵押并办理了抵押登记，重庆银行铜梁支行要求对该抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第二百零二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨永芳、吴晓华于本院判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆银行股份有限公司铜梁支行贷款本金299810.22元及该款从2016年2月22日起至本息结清之日止，按照合同约定的贷款利率基础上上浮50%计算利息，利随本清；二、被告杨永芳、吴晓华于本院判决生效之日起十日内共同支付原告重庆银行股份有限公司铜梁支行截至2016年2月21日的利息及罚息5481.68元；三、原告重庆银行股份有限公司铜梁支行有权就被告杨永芳、吴晓华位于重庆市铜梁区的房屋优先受偿；四、驳回原告重庆银行股份有限公司铜梁支行的其余诉讼请求。如被告杨永芳、吴晓华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费5797元，由被告杨永芳、吴晓华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费5797元。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  郑世念代理审判员  蓝 燕人民陪审员  姜发国二〇一六年七月二十八日书 记 员  张 颖