台州市椒江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）台椒商初字第1322号
原告：中国银行股份有限公司台州市椒江支行，住所地：台州市中心大道269号，组织机构代码：84888615-2。
代表人：吴陈刚。
委托代理人：梁宇、郑岳荣，浙江台信律师事务所律师。
被告：何金富。
被告：罗海微。
被告：郑尚将。
被告：何贤补。
原告中国银行股份有限公司台州市椒江支行为与被告何金富、罗海微、郑尚将、何贤补信用卡纠纷一案，于2014年5月14日向本院起诉，本院于同日受理后，依法适用简易程序审理。期间，根据原告诉讼财产保全的申请，本院裁定查封被告郑尚将所有的坐落在台州市云港小区8幢502室及台州市云港小区8幢地下1层8－29号车库、地下2层A区2008号车库、A区地下室573号车位的房地产。于2014年6月9日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人梁宇、郑岳荣、被告郑尚将、何贤补到庭参加诉讼，被告何金富、罗海微经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司台州市椒江支行起诉称：2013年5月22日，被告何金富因购车需要向原告借款，签订一份《中银信用卡购车分期付款合同》。合同约定：被告何金富通过POS刷卡交易购车，使用额度后形成的透支额为850000元；分期期数为36期（一期为一个月），自2013年5月22日至2016年5月22日止，如与实际交易日期不一致的，以实际交易日期为准；购车分期付款手续费费率为使用购车透支额的10%，即为85000元，采取按月分期等额方式支付，首期还款金额为25976.50元，以后每期还款金额为25972.10元，逾期透支息及滞纳金计算及收取标准按《中银信用卡领用合约》规定执行（因逾期产生的透支息、滞纳金等以账户实际还款金额为准），被告何金富偿还透支款时，按照先归还逾期款项（包括：透支额、透支息、滞纳金），后还当期透支款的顺序进行；另外还约定，被告何金富未能按合同的约定按期归还每期还款金额，原告有权提前收回所有欠款（包括透支额、透支息、滞纳金等）的条款。根据信用卡领用合约（个人卡）规定：被告何金富在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，应按规定支付日息万分之五的透支利息及相关费用，并按月计收复利；被告何金富在到期还款日前未能偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。同时，被告何金富以其所有的浙J×××××号揽胜运动牌轿车为上述借款提供抵押担保，担保范围包括透支额、手续费、透支息、滞纳金、违约金及实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）。抵押车辆办理了登记手续。同日，原告与被告郑尚将、何贤补分别签订《个人贷款保证合同》，被告郑尚将、何贤补为被告何金富的上述借款提供连带责任担保，保证范围为主合同项下的债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括不限于诉讼费、律师费、公证费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，保证期间为主合同债务履行期届满之日起两年。被告罗海微出具给原告《共同还款人承诺书》，自愿为被告何金富的全部债务承担共同还款责任。合同签订后，被告何金富通过刷卡透支850000元。被告何金富透支后，未按约还款，截止2014年5月9日，已连续逾期并欠款3期，尚欠本金637497元，手续费63749.70元，逾期利息1091.59元及滞纳金3973.22元，总计欠款706311.51元。被告罗海微亦未按约定履行相应的还款付息义务。现要求判令：一、被告何金富、罗海微共同返还原告透支本金637497元、手续费63749.70元及逾期利息、滞纳金（截止2014年5月9日为5064.81元，自2014年5月10日起至判决确定的履行之日止逾期利息按合同约定的利率计算），同时支付原告为实现债权支出的律师代理费27400元；二、原告对被告何金富所有的浙J×××××号揽胜运动牌汽车的折价款或拍卖、变卖价款在上述请求范围内享有优先受偿权；三、被告郑尚将、何贤补对第一项诉讼请求承担连带保证责任。
原告举证如下：
一、《中银信用卡购车分期付款合同》一份、《个人贷款保证合同》二份，证明原告与被告何金富间存在信用卡购车透支分期还款合同关系及车辆抵押担保、被告罗海微作为抵押人在合同上签字，被告郑尚将、何贤补为被告何金富的上述借款提供连带责任保证的事实；
二、信用卡签购单一份，证明被告何金富透支购车款850000元的事实；
三、机动车登记证书一份，证明浙J×××××号揽胜运动牌汽车系被告何金富所有及原告与被告何金富就抵押车辆已办理抵押登记手续的事实；
四、《中银信用卡领用合约》一份，证明原告与被告何金富间存在信用卡贷款合同关系的事实；
五、贷款逾期通知函、邮寄凭证各一份，证明原告要求被告何金富提前归还全部透支本息的事实；
六、逾期清单一份，证明被告何金富尚欠透支本息及逾期归还的事实；
七、结婚证一份，证明被告何金富、罗海微系夫妻关系，于2003年1月6日登记结婚的事实；
八、律师费发票一份，证明原告为实现债权已支付律师代理费27400元的事实；
九、《共同还款人承诺书》一份，证明被告罗海微自愿承担连带共同还款责任的事实。
被告郑尚将答辩称：被告何金富购车贷款是个骗局。一、被告何金富与本人系同事关系，因碍于情面为其提供担保，在办理手续时只知道贷款800000元，原告经办人员叫本人在担保合同最后一页签字，没有给本人看主合同，也没有告知担保合同的责任条款，本人认为原告办理本案贷款手续不规范，没有尽到告知义务；二、收到法院的诉讼文书后，本人才知道被告何金富未按期还款，并且贷款金额变为850000元加手续费85000元。本案借款有车辆抵押，债权人应当先就物的抵押实现债权，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。三、经过打听，被告何金富不但未按期归还本案透支款，还有其他债务，且所购车辆是二手车，价格是700000多元，却向原告贷款850000元，尔后又把车辆以300000元的低价典当给典当行。综上所述，本人认为，被告何金富购车贷款是个骗局，骗银行钱，骗担保人，为此本人已向公安机关报案，并已受理。要求法院查清事实，维护保证人的合法权益。
被告何贤补答辩称：被告何金富涉嫌购车贷款诈骗，原告非正常放贷。理由：一、被告何金富购车前，由于鞋厂经营不善，根本没有实力购置路虎轿车。其通过某种渠道，弄到路虎轿车后，以此车向原告抵押贷款，车辆价格没有850000元。尔后又二次抵押给典当行，此行为构成恶意骗贷。二、原告在审核发放款项过程中，没有尽到相应的义务。在办理担保手续时，原告经办人只叫本人在保证合同上签名，没有告知担保合同的内容，并且贷款额度已超过抵押车辆的价值，明显是为了达到套钱目的。保证人也是受害者，希望延期宣判。
被告何金富、罗海微未作答辩。
被告何金富、罗海微、郑尚将、何贤补未提供相关证据。
原告提供的上述证据，经被告郑尚将、何贤补质证，对证据的真实性无异议，对车辆评估价格有异议，被告何金富购买的车辆价格是700000元左右，评估价格是1240000元。本院已将原告提供的上述证据随诉状副本一并向被告何金富、罗海微送达，两被告未提出书面反驳意见，亦未到庭应诉，视为其放弃庭审质证的权利。本院认证，原告提供的上述证据，能证明其主张的事实，本院予以确认，可以作为本案定案的依据。
经审理，本院认定的事实与原告起诉主张的事实一致。另查明：《中银信用卡购车分期付款合同》第三十一条约定：“保证人承诺，保证人承担保证责任不以本合同项下所购汽车的抵押生效为前提，且债权人有权要求保证人先行承担保证责任，保证人不得以先行处置抵押汽车抗辩债权人”。《个人贷款保证合同》第四条保证责任约定：“如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任”。“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使”。被告何金富、罗海微系夫妻关系，于2003年1月6日登记结婚。原告为实现债权支付了律师代理费27400元。
本院认为：原告与被告何金富签订的《中银信用卡领用合约》，及原告与被告何金富、罗海微签订的《中银信用卡购车分期付款合同》，以及原告与被告郑尚将、何贤补签订的《个人贷款保证合同》，均系各方当事人真实意思表示，内容并不违法，且抵押物已办理登记手续，因此，上述合同均为有效。依法成立的合同，具有法律约束力，当事人应按合同的约定各自履行义务。原告已准许被告何金富信用卡透支购车款850000元，履行了合同约定的义务。被告何金富领卡并经消费后，未按约归还透支本金及手续费，已构成违约，符合合同约定的原告有权提前收回全部透支本息的条件，被告何金富应承担相应的违约责任及抵押责任。被告何金富在向原告借款时与被告罗海微系婚姻关系存续期间，且双方已在合同上签字，被告罗海微又向原告出具《共同还款人承诺书》，自愿对被告何金富的透支款承担连带共同还款责任，系夫妻共同债务，被告罗海微应承担共同偿还责任。被告郑尚将、何贤补作为本案借款的连带责任保证人，当债务人不履行债务时应当承担连带责任。因被告何金富、罗海微的违约，造成原告为实现债权而支付的律师代理费的损失，且该费用的收取没有超过有关规定的标准，按照合同的约定，该项费用应由违约方承担。本案既有物的担保又有人的保证，债权人应当按照约定实现债权。现《中银信用卡购车分期付款合同》已约定债权人有权要求保证人先承担保证责任，《个人贷款保证合同》已约定如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。又约定主债务在本合同之外同时存在其他物的担保，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。为此，原告的诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告郑尚将、何贤补的抗辩，缺乏证据，本院不予采信。被告何金富、罗海微经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告何金富、罗海微于本判决发生法律效力之日起十日内返还给原告中国银行股份有限公司台州市椒江支行信用卡透支本金637497元、手续费63749.70元及逾期利息、滞纳金（截止2014年5月9日的逾期利息、滞纳金5064.81元，自2014年5月10日起至本判决确定给付之日止的逾期利息、滞纳金按合同约定的利率计算），并赔偿原告为实现债权支付律师代理费27400元；
二、原告中国银行股份有限公司台州市椒江支行对被告何金富所有的浙JB97**号揽胜运动牌汽车的折价款或拍卖、变卖价款在上述款项内享有优先受偿权；
三、被告郑尚将、何贤补对被告何金富、罗海微的上述债务向原告中国银行股份有限公司台州市椒江支行承担连带责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5570元（已减半），保全费4170元，合计9740元，由被告何金富、罗海微负担，被告郑尚将、何贤补承担连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院（在递交上诉状之日起七日内先预缴上诉案件受理费11140元（具体金额由浙江省台州市中级人民法院确定，多余部分以后退还），逾期不交按自动撤回上诉处理。款汇：台州市财政局，账号：19－900001040000225089001，开户银行：台州市农行）。
如法律文书生效后，义务人不自觉履行义务的，权利人可在法律文书确定履行期间的最后一日起二年内向本院申请执行。逾期申请的，本院不予受理。
审 判 员 陈善华
二〇一四年七月十六日
代书记员 金 媚
附件：
本判决所依据的相关法律和法条
《中华人民共和国合同法》
第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。