广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初2146号原告：广发银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区季华五路广发大厦，统一社会信用代码91440600193529807Y。主要负责人：李小水。委托诉讼代理人：邝美欣，广东禅都律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁源，广东禅都律师事务所律师。被告：程志桃，男，汉族，1981年10月19日出生，住广东省佛山市南海区，被告：严秀娟，女，汉族，1983年7月8日出生，住广东省佛山市南海区。两被告共同委托诉讼代理人：邓国定,广东千度律师事务所律师。两被告共同委托诉讼代理人：邵锦荣,广东千度律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告程志桃、严秀娟金融借款合同纠纷一案,本院于2017年1月24日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁源，两被告共同委托诉讼代理人邓国定到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告广发银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告程志桃偿还原告贷款本息425154.19元（其中本金389156.52元，利息31317.26元，罚息4680.41元，利息、罚息暂计至2017年1月3日，从2017年1月4日起至实际清偿日止按年利率23.4%计算）；2.请求判令被告程志桃承担原告为实现债权支付的律师费1000元；3.请求判令被告严秀娟对上述第1、2项债务承担连带清偿责任；4.请求判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告于2013年8月12日与被告程志桃、严秀娟签订《个人信用贷款申请表（生意红）》（编号：1308160024）。《个人信用贷款申请表（生意红）》约定，授信额度和有效期限以原告向被告程志桃出具的《个人信用贷款核准通知书》为准，循环额度贷款期限为5年，单笔贷款期限为3年，采取固定利率，贷款利率为月利率1.5%即年利率为18%；采取等额本息还款方式偿还贷款，每月5日为结息日和付息日，被告程志桃须于每月结息日和付息日前向指定账户存入本月本息以供原告扣收。如被告程志桃逾期还款，原告有权在原贷款利率水平上加收30%计收罚息。《个人信用贷款申请表（生意红）》还约定，被告程志桃若出现未按申请表约定归还贷款本息的情形，原告有权宣布《个人信用贷款申请表（生意红）》提前到期，提前收回已发放的贷款的本息并要求支付费用等。签订上述申请表后，原告向被告程志桃出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：104139001143），约定贷款的授信额度为人民币40万元，被告程志桃在《个人信用贷款核准通知书（额度）》上签名确认。在该额度贷款项下，被告程志桃通过电子渠道向原告合计共申请31次单笔贷款出账，截止至2017年1月3日，仍有11笔贷款未结清贷款本金总余额为389156.52元，贷款年利率为18%。上述贷款发放后，被告程志桃自2016年8月5日起开始逾期，至今已逾时5期没有依时还款。原告虽多次催促，要求被告程志桃按照申请表约定履行还款义务，但被告程志桃不予理会。原告有理由相信其财务状况和履约能力已严重受损，构成根本违约。被告严秀娟作为被告程志桃的配偶，对婚姻存续期间的夫妻共同债务承担连带偿还责任。被告程志桃、严秀娟辩称：对本金无异议，认为利息、罚息过高；律师费在合同上没有约定应由被告承担且没有律师费支付的凭证。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：本案应诉材料于2017年2月11日送达被告，依据原告提供的《不良贷款起诉对帐单基本信息》及利息清单，截止至2017年2月28日被告程志桃尚欠本金389006.52元，利息39922.54元，罚息5584.81元，复利3055.76元。另查明二：被告程志桃、严秀娟于2007年11月19日登记结婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告程志桃签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均系双方真实意思表示，且不存在无效及可撤销情形,受法律保护,双方应依约履行。关于违约责任。前述合同签订后，原告依约放款，被告程志桃自2016年8月5日开始未按期偿还贷款本息，构成违约，依据《个人信用贷款申请表（生意红）》约定，原告有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期。原告该主张系行使变更权，此变更权属形成权，变更通知到达时生效，因无证据证实原告在起诉前将书面变更通知送达被告程志桃，则以本案应诉材料送达之日，即2017年2月11日为变更合同的通知到达时间，涉案贷款于该日提前到期，被告程志桃应依约偿还贷款本息。合同变更前，按合同约定计算利息、罚息，合同变更后，按罚息利率计算。双方对于借款利息、逾期罚息均有明确约定，且罚息未超过《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》[银发（2003）251号]第三条中规定的50%的上浮上限，借款人应按合同约定向原告支付罚息。对两被告关于利息、罚息过高的抗辩意见，本院不予采纳。依据原告提供的《不良贷款起诉对帐单基本信息》及利息清单，截止至2017年2月28日被告程志桃尚欠本金389006.52元，利息39922.54元，罚息5584.81元。被告程志桃对前述到期未偿还的借款本金、利息、罚息应予清偿。关于复利。依据原告提供的《不良贷款起诉对帐单基本信息》、利息清单及原告的陈述,原告虽未在诉请中明确主张复利，但原告诉请的罚息中是包含复利的，且系以罚息利率对正常利息计收复利，并未对罚息计收复利，符合涉案《个人信用贷款申请表（生意红）》“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息”的约定，亦未违反相关法律规定，故本院对原告包含在罚息请求中的3055.76元复利主张亦予支持。关于律师费。《个人信用贷款申请表（生意红）》约定在发生涉及诉讼等状况时，由借款人承担全部费用，原告以此主张由借款人承担本案律师费，但该律师费并非必然发生的费用，且在订立案涉贷款合同时并未明示告知借款人，借款人也未必能预见约定的“全部费用”中包括律师费，同时，两被告亦提出合同中未明确约定律师费由借款人承担的抗辩意见，故本院对原告要求支付律师费的主张不予支持。关于被告严秀娟的责任承担。原告提供两被告结婚证复印件作为夫妻关系的证据，且被告严秀娟在《个人信用贷款申请表（生意红）》中“借款人配偶签名”处签名确认，故案涉借款发生于夫妻关系存续期间。依最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，被告程志桃应偿还的前述借款应当确认为其与被告严秀娟的夫妻共同债务，故对原告关于要求被告严秀娟承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告程志桃应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金389006.52元及利息（至2017年2月28日的利息为39922.54元，罚息为5584.81元，复利为3055.76元，此后以本金389006.52元为基数，按年利率23.4%的罚息利率计算罚息至实际清偿之日止）;被告严秀娟对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3846元，财产保全费2651元，合计6497元，由被告程志桃、严秀娟负担6477元，原告广发银行股份有限公司佛山分行负担20元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 郭 蕾二〇一七年三月二十日书记员 李展云