浙江省平阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）温平商初字第185号
原告：中国建设银行股份有限公司平阳支行。
负责人：张振响。
委托代理人：罗义。
被告：陈小云。
原告中国建设银行股份有限公司平阳支行与被告陈小云信用卡纠纷一案，于2014年2月24日向本院起诉，本院于同日受理后，依法组成合议庭于2014年7月25日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司平阳支行的委托代理人罗义到庭参加诉讼，被告陈小云经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国建设银行股份有限公司平阳支行起诉称：2010年9月，被告陈小云向原告申领中国建设银行信用卡，并与原告签署信用卡领用协议，声明知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》。原告经审核给被告陈小云发放了卡号为48×××57的信用卡。被告在取得信用卡后，自2012年11月18日起陆续透支取现、透支消费，截止2013年11月27日，被告所持有的信用卡实际已欠本金人民币66774.08元、利息人民币18213.76元、滞纳金人民币7558.98元，人民币还款2000元，合计为人民币90546.82元。原告多次与被告联系信用卡欠款还款事宜，但被告至今未偿还信用卡欠款。现请求判令：1、被告陈小云偿还原告信用卡欠款本金人民币66774.08元、滞纳金人民币7558.98元以及利息（利息算至被告实际偿还之日止，现暂算至2013年11月27日止利息为人民币18213.76元；自2013年11月27日起对所欠的信用卡欠款本金人民币66774.08元及利息人民币18213.76元按每日万分之五计收利息，并按月计收复利，具体金额以被告实际偿还信用卡欠款之日原告电脑系统记录的陈小云信用卡账户基本信息金额为准）；2、本案诉讼费由被告承担。
原告中国建设银行股份有限公司平阳支行在本院指定的举证期限内向本院提交了以下证据：
1、营业执照、组织机构代码证、法定代表人证明书、居民身份证、金融许可证，证明原告的诉讼主体资格；
2、居民身份证，银行与公安联网系统被告身份核查信息，证明被告主体资格；
3、信用卡申请表、信用卡领用合约，信用卡征信审核审批意见表，证明被告向原告申领信用卡的事实及原告与被告关于使用信用卡的约定，信用卡领用协议的具体内容等事实；
4、龙卡信用卡章程及收费项目及收费标准，证明建行信用卡章程、收费项目、收费标准的具体规定；
5、龙卡信用卡使用指南摘录，证明可用额度计算、免息还款期计算、最低还款额计算、偿还欠款时的还款顺序、滞纳金计算情况；
6、信用卡催收台账，证明原告催收信用卡欠款之事实。
7、被告信用卡交易明细表、信用卡欠款分类汇总表、被告信用卡电脑屏打数据，证明被告信用卡账户交易情况及欠款情况的事实；
被告陈小云未作答辩，亦未在本院指定的举证期限内提供证据。
上述证据经庭审出示质证，被告陈小云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃对以上证据进行质证的权利。本院认为，原告提供的证据1-6系依法收集，内容客观真实，具备关联性且具有证明效力，本院予以确认。证据7系原告单方制作，除消费金额外，其余各项支出系原告依据自己的标准计算，故本院仅对其中的消费金额予以确认。
结合上述认定的证据及原告的陈述，本院认定本案事实如下：2010年9月，被告陈小云与原告签订信用卡领用合约，声明知悉并同意中国建设银行龙卡信用卡章程，原告审核后向其发放了卡号为48×××57，信用额度为100000元的信用卡。被告在收到贷记卡后陆续透支取现、透支消费，2012年11月18日最后一次消费4000元后欠原告透支本金98565.56元。后被告于2013年2月25日还款1000元，3月20日还款1000元，4月23日还款2000元，4月26日还款20000元，5月6日因行使抵消权还款74.78元，5月25日还款5000元，6月25日还款96.7元，6月27日还款1000元，7月24日还款500元，8月16日还款20元，9月16日还款100元，9月30日还款1000元，10月22日还款2000元，后被告未再偿还任何款项。2012年2月25日至2013年9月30日还款系偿还透支本金，2013年10月22日还款2000元系偿还逾期利息，截止2013年10月22日，被告欠原告透支本金66774.08元。根据原告提供的被告陈小云信用卡交易明细表，2012年12月至2013年3月，原告收取四个月滞纳金合计7558.98元，2012年11月27日至2013年11月27日，原告收取利息合计18213.76元。
另查明：建设银行龙卡信用卡领用合约规定：甲方（申请人即被告）应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准件所附信用卡收费项目及标准）承担各类费用；甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方在甲方账户内直接记收，甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款；甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方（原告）自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方提取现金时，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按规定计收利息外还需按月支付滞纳金；滞纳金指截止到期还款日前未还款或还款金额不足最低还款额时，按最低还款额未还部分的一定比例结计的费用，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算，计算公式为：滞纳金=（最低还款额-
截止到期还款日持卡人已还款额）×5%；最低还款额指中国建设银行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金、取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和，最低还款额按照人民币账户和外币账户分别计算，计算公式为：最低还款额=上期最低还款额未还部分＋已入账分期金额＋累计未还费用和利息＋累计未还取现金额的10%＋累计未还消费金额的10%＋超信用额度的交易金额（含费用、利息）-提请差错处理的消费本金的10%-提请差错处理的取现本金的10%；偿还欠款时的还款顺序，持卡人偿还账单所列明的款项时，按照费用、利息、取现交易（含转账交易）本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款，持卡交易后，偿还欠款按照以下顺序逐项抵偿：1、费用、利息；2、已出账单取现交易（含转账交易）本金、分期付款交易本金、消费交易本金；3、未出账单取现交易（含转账交易）本金、分期付款交易本金、消费交易本金。
本院认为：依法成立的合同受法律保护。原、被告之间的信用卡领用合同系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并且有效。合同内容对双方当事人均具有约束力，原、被告应当按照约定全面履行各自的义务。被告陈小云领取信用卡后，通过消费形成透支，但未按约足额或按最低还款额偿还透支的金额，至今尚欠原告透支本金66774.08元未予偿还，已经构成违约，应承担违约责任。被告陈小云除应偿还透支本金66774.08元外，还应支付从透支之日起的利息、滞纳金等费用。因信用卡领用合约中规定的透支利率日万分之五已含有惩罚性质，故原告将透支利息、滞纳金计入本金计算复利，本院不予支持。
被告于2012年11月19日至2013年10月22日间多次还款，故应分段计算各部分透支本金产生的利息，具体如下：
2012年11月19日至2013年2月25日，天数98天，以本金98565.56元为基数，应付利息为4829.71元；
2013年2月26日至2013年3月20日，天数23天，以本金97565.56元为基数，应付利息为1122元；
2013年3月21日至2013年4月23日，天数34天，以本金96565.56元为基数，应付利息为1641.61元；
2013年4月24日至2013年4月26日，天数3天，以本金94565.56元为基数，应付利息为141.84元；
2013年4月27日至2013年5月6日，天数10天，以本金74565.56元为基数，应付利息为372.82元；
2013年5月7日至2013年5月25日，天数19天，以本金74490.78元为基数，应付利息为707.66元；
2013年5月26日至2013年6月25日，天数31天，以本金69490.78元为基数，应付利息为1077.1元；
2013年6月26日至2013年6月27日，天数2天，以本金69394.08元为基数，应付利息为69.39元；
2013年6月28日至2013年7月24日，天数27天，以本金68394.08元为基数，应付利息为923.32元；
2013年7月25日至2013年8月16日，天数23天，以本金67894.08元为基数，应付利息为780.78元；
2013年8月17日至2013年9月16日，天数31天，以本金67874.08元为基数，应付利息为1052元；
2013年9月17日至2013年9月30日，天数14天，以本金67774.08元为基数，应付利息为474.41元；
2013年10月1日至2013年10月22日，天数22天，以本金66774.08元为基数，应付利息为734.51元；
被告应付的利息为：2013年10月22日前应付的利息为13927.15元-2000元=11927.15元，2013年10月23日起以本金66774.08元为基数，按每日万分之日计算至实际偿还之日止。
根据信用卡领用合约及章程的约定，被告未及时还款，还应按最低还款额未还部分的5%每月支付滞纳金，被告透支的款项已从记账日起计算利息，且计算利率已含有惩罚性，故原告将利息、滞纳金滚入本金计算滞纳金，并对透支本金每月按总额的5%计算滞纳金，计算比例过高，本院予以调整。本案中，被告于2012年12月至2013年2月的透支本金为98565.56元，计收3个月滞纳金应为98565.56元×10%×5%×3＝1478.48元。被告于2013年3月3的透支本金为96565.56元，计收1个月滞纳金应为96565.56元×10%×5%＝482.82元。被告应付的滞纳金合计1961.3元。现原告主张收取滞纳金7558.98元，缺乏依据，对超出部分本院不予支持。被告陈小云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应按缺席处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告陈小云于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司平阳支行透支本金66774.08元、滞纳金1961.3元及利息（2013年10月22日前的利息为11927.15元，从2013年10月23日起以本金66774.08元为基数，按日万分之五计算至本判决确定的履行之日止）；
二、驳回原告中国建设银行股份有限公司平阳支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2114元，由中国建设银行股份有限公司平阳支行负担267元，由陈小云负担1847元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院（上诉受理费2114元，至迟在递交上诉状之日起七日内，预交到温州市中级人民法院，或电汇至温州市财政局非税收入结算户，开户行农行温州市分行，账号：192999010400031950013，逾期不交按自动撤回上诉处理）
本判决生效后，负有义务的一方当事人不履行判决确定的义务，另一方当事人应于判决确定义务履行之日起二年内向本院申请执行。
审 判 长 徐澄钊
人民陪审员 黄纪安
人民陪审员 毛海青
二〇一四年七月二十八日
代书 记员 朱诗亮