广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0703民初4394号原告：中国工商银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路93号。负责人：梅超，行长。委托代理人：雷军、梁绮珊，职员。被告：莫某，女，1975年1月10日出生，汉族，住江门市蓬江区，。被告：容某1，女，2006年1月1日出生，汉族，住江门市蓬江区，。法定代理人：莫某，女，1975年1月10日出生，汉族，住江门市蓬江区，。被告：容某2，男，2007年5月22日出生，住江门市蓬江区，。法定代理人：莫某，女，1975年1月10日出生，汉族，住江门市蓬江区，。被告：容长根，男，1942年7月14日出生，汉族，住江门市蓬江区，。被告：陈锦仙，女，1948年6月28日出生，汉族，住江门市蓬江区，。原告中国工商银行股份有限公司江门分行（以下简称工行江门分行）诉被告莫某、容某1、容某2、容长根、陈锦仙金融借款合同纠纷一案。本院于2016年7月28日立案受理后，依法组成合议庭，于2017年3月31日公开开庭进行了审理。原告工行江门分行的委托代理人雷军、梁绮珊到庭参加诉讼，被告莫某、容某1、容某2、容长根、陈锦仙经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江门分行起诉认为：容卓华于2002年3月18日与工行江门分行签订《个人购房借款合同》，向工行江门分行借款82000元，贷款期限为20年，自2002年3月21日起至2022年3月21日止，还款日为每月21日。同时，容卓华、莫某与工行江门分行签订《个人住房最高额抵押合同》，提供江门市××区院士路××室房屋作抵押担保，并已办妥抵押登记。此外，前述债务也是容卓华与莫某的夫妻共同债务。签订合同后，工行江门分行于2002年3月21日向容卓华发放了贷款82000元。此后，由于容卓华死亡未能按期还款，截止2016年6月，案涉贷款已有连续5期、累计46期逾期还款，积欠本金2107.30元、利息574.94元。据此，请求判令：1.确认工行江门分行与容卓华签订的《个人购房借款合同》于2016年7月28日解除；2.莫某向工行江门分行偿还贷款本金35246.11元及相应利息（计至2016年6月21日为574.94元，从2016年6月22日起利息按中国人民银行贷款基准利率计算、罚息和复利按日利率万分之二点一计算）；3.容某1、容某2、容长根、陈锦仙在继承容卓华遗产的范围内对上述第2项债务承担共同偿还责任；4.工行江门分行对依法处分江门市××区院士路××室房屋所得的价款有优先受偿权；5.诉讼费用由莫某、容某1、容某2、容长根、陈锦仙负担。原告工行江门分行提供的证据有：1.容卓华、莫某的身份证及户口簿（复印件）；2.个人购房借款合同、个人贷款借据；3.个人住房最高额抵押合同、江门市××区院士路××室房屋的房地产权证及房地产他项权证；4.贷款流水。被告莫某没有答辩。被告莫某提供的证据有：1.莫某与容卓华的结婚证；2.死亡医学证明书；3.遗嘱；4.容某2的出生登记证明。被告容某1、容某2、容长根、陈锦仙没有答辩和举证。本院依职权调取的证据有：容卓华、莫某户籍登记资料。本院查明：2002年3月18日，容卓华（借款人）与工行江门分行（贷款人）签订《个人购房借款合同》，主要约定：一、贷款人根据借款人的申请，经审查同意向借款人发放个人住房贷款，金额为82000元，贷款用于借款人购买座落于江门市××区院士路××室的住房；二、贷款利率执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率4.2‰，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人；三、贷款期限为20年，自2002年3月21日起至2022年3月21日止；四、贷款人与借款人双方商定，自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息共240期，借款人自愿按等额本息还款法归还贷款本息；五、借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之贰点壹罚息，借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利；六、本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息，而无须为正当行使上述权力所引起的任何损失负责：…（四）借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息…等内容。同日，容卓华、莫某（抵押人）与工行江门分行（抵押权人）签订《个人住房最高额抵押合同》，主要约定：为保障抵押权人于抵押期限2002年3月19日至2022年9月19日期间在82000元贷款限额向借款人容卓华发放的全部贷款债权的实现，抵押人愿意向抵押权人提供抵押担保；抵押人抵押担保的范围为抵押权人依据上述期间和额度内向借款人容卓华发放的全部贷款本金及利息、借款人违约金和实现抵押权的费用；抵押人提供的抵押物座落于江门市××区院士路××室之住宅等内容。签订合同后，工行江门分行于2002年3月21日向容卓华发放了贷款82000元。江门市××区院士路××室房屋登记在容卓华、莫某名下，该房屋于2010年3月19日办理了他项权利人为工行江门分行、债权数额为82000元的最高额抵押登记。此后，本案贷款没有按时足额归还，截止2016年6月21日已有连续六期逾期还款，尚欠本金35246.11元（其中逾期本金2107.30元）、利息574.94元。工行江门分行于2016年7月28日以莫某为被告提起本案诉讼。案经审理，工行江门分行向本院申请追加容某1、容某2、容长根、陈锦仙为本案被告，本院经审查予以准许。另查明：容卓华的父亲是容长根，母亲是陈锦仙。容卓华于1999年11月19日与莫某登记结婚，二人于2006年1月1日生育女儿容某1。容卓华于2012年1月4日死亡。此外，莫某向本院提供了容某2的出生登记资料，载明容某2的出生日期是2007年5月22日，父、母分别为容卓华、莫某。另外，莫某还向本院提供了一份容卓华的遗嘱，其中载明：容卓华与莫某共有的江门市××区院士路××室房屋由莫某、容某1、容某2共同继承；容卓华的债务包括向容长根借款88000元、向陈某云借款12000元、向陈某银借款15000元、向马某波借款6000元，合共121000元；取得容卓华的工伤赔偿金后，先用于清偿前述债务和银行按揭贷款，余款由容长根、陈锦仙、莫某、容某2、容某1各继承5%、5%、20%、35%、35%等内容。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。首先，容卓华与工行江门分行签订《个人购房借款合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据合同的约定，工行江门分行向容卓华发放贷款82000元，双方成立合法有效的借贷关系。其次，工行江门分行举证贷款流水以证实本案贷款截止2016年6月21日已有连续六期逾期还款，尚欠本金35246.11元（其中逾期本金2107.30元）、利息574.94元，而莫某、容某1、容某2、容长根、陈锦仙经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，工行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，债务人依法应承担违约责任。鉴于债务人容卓华已于2012年1月4日死亡，而本案债务产生于容卓华与莫某的婚姻关系存续期间，莫某也没有举证证明容卓华与工行江门分行明确约定本案债务是其个人债务或二人对婚姻关系存续期间所得财产归各自所有，故本案债务应属容卓华与莫某的夫妻共同债务，莫某应对本案全部债务承担共同偿还责任。此外，据现有的证据显示，容某1、容某2、容长根、陈锦仙均系容卓华的遗产继承人，因此四人应在继承容卓华遗产的范围内对本案债务承担共同偿还责任。现工行江门分行根据《个人购房借款合同》关于“本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息，而无须为正当行使上述权力所引起的任何损失负责：…（四）借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息”的约定请求确认该《借款合同》于2016年7月28日解除并主张莫某偿还尚欠的贷款本金35246.11元及支付相应的利息并由容某1、容某2、容长根、陈锦仙在继承容卓华遗产的范围内对欠款本息承担共同偿还责任，于法有据，本院予以支持。再次，容卓华、莫某与工行江门分行签订《个人住房最高额抵押合同》，提供江门市××区院士路××室房屋作为本案贷款的抵押担保，并已办妥最高额抵押登记手续；由此，抵押权已依法设立，工行江门分行就本案债权对依法处分上述房屋所得的价款有优先受偿权。莫某、容某1、容某2、容长根、陈锦仙经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款第（一）项、第四十二条第（二）项、第五十三条、《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司江门分行与容卓华双方所签订的《个人购房借款合同》于2016年7月28日解除；二、被告莫某应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门分行偿还贷款本金35246.11元及相应利息（包括截止2016年6月21日的利息574.94元及从2016年6月22日起至本判决确定履行之日止以实际欠款数为本金按中国人民银行贷款基准利率计算的利息、以逾期本金为基数按日利率万分之二点一计算的罚息和以逾期利息为基数按日利率万分之二点一计算的复利）；三、被告容某1、容某2、容长根、陈锦仙在继承容卓华遗产的范围内对上述第二项债务承担共同清偿责任；四、原告中国工商银行股份有限公司江门分行有权以容卓华、被告莫某提供抵押的江门市××区院士路××室房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。被告莫某、容某1、容某2、容长根、陈锦仙如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费696元，保全费420元，合共1116元，由被告莫某、容某1、容某2、容长根、陈锦仙共同负担。如不服本判决，原告中国工商银行股份有限公司江门分行、被告莫某、被告容某1、被告容长根、被告陈锦仙可在判决书送达之日起十五日内，被告容某2可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  冯立章代理审判员  杨婷焕代理审判员  赵 旸二〇一七年四月十七日法官 助理  徐旭斌书 记 员  戴柏莲