南京市秦淮区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）秦刑二初字第138号
公诉机关南京市秦淮区人民检察院。
被告人孔某，男，1974年2月23日出生，汉族，中专文化，无业。2014年12月10日因涉嫌犯信用卡诈骗罪被刑事拘留，同年12月24日被南京市公安局秦淮分局取保候审，2015年4月16日被南京市秦淮区人民检察院取保候审，2015年6月18日经本院决定逮捕，次日由南京市公安局秦淮分局执行逮捕。现羁押于南京市秦淮区看守所。
南京市秦淮区人民检察院以宁秦检诉刑诉（2015）291号起诉书指控被告人孔某犯信用卡诈骗罪，于2015年6月1日向本院提起公诉。本院依法适用普通程序，组成合议庭，公开开庭审理了本案。南京市秦淮区人民检察院指派代理检察员王卫华出庭支持公诉，被告人孔某到庭参加了诉讼。现已审理终结。
南京市秦淮区人民检察院指控，2012年8月1日，被告人孔某使用自己的居民身份证向中国光大银行南京分行申领一张信用额度为人民币100，000元的信用卡（卡号：48×××21），后被告人孔某使用该信用卡超过规定期限多次进行取现、消费，截止2012年12月10日，共计拖欠本金人民币99，049.7元，且经该行多次催收，仍不归还。公诉机关提供了被告人孔某的供述和辩解、证人房某的证言以及银行报案材料、信用卡申办材料、银行催收记录、交易明细等书证予以证明。公诉机关认为，被告人孔某以非法占有为目的，进行信用卡诈骗活动，数额较大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款的规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
被告人孔某对被指控的信用卡诈骗罪予以否认，并辩解其申领信用卡系受小贷公司胁迫，非本人真实意愿；其无申领信用卡的资质，银行审核不严，有过错；透支的款项其只拿到20，000余元，70，000余元被小贷公司拿走；其未故意逃匿或者改变联系方式逃避银行催收。
经审理查明，2012年8月1日，被告人孔某使用自己的居民身份证，向中国光大银行南京分行申领一张信用额度为人民币100，000元的信用卡（卡号：48×××21）。后被告人孔某使用该信用卡超过规定期限多次进行取现、消费，截止2012年12月10日，共计拖欠本金人民币99，049.7元，且经发卡银行多次催收，超过三个月仍不归还。
2014年12月10日，被告人孔某被公安机关传唤到案。案发后，被告人孔某的家属于2014年12月22日已代为退赔中国光大银行经济损失人民币99，733元。
上述事实，有公诉机关提交并经庭审质证，本院予以确认的下列证据予以证实：
1、被告人孔某的供述和辩解证明，2004年6月，其申请办理一张建设银行信用卡用于日常消费，申请表上填写的家庭住址是二条巷11号204室、联系方式136××××8887、住宅电话845××××6190、工作单位南京儒商文化传播有限公司。其现拖欠建设银行信用卡本金9，000余元，最后一次还款是2012年11月7日还款300元。2012年8月，其经营的孔府饭店出现经济问题，生意惨淡，每天亏损，在外欠几十万元债务，而且欠小贷公司50，000元高利贷，小贷公司天天催逼其还钱，其没有钱还，小贷公司的人让其办理一张光大银行的大额度信用卡透支还钱，为归还小贷公司的高利贷，其同意办卡，其办卡时已无还款能力。其办理光大银行信用卡时填写的家庭住址、联系方式、住宅电话与建设银行信用卡相同，填写的工作单位是南京孔府饭店，联系人是其前妻杨俊慧、父亲孔德发，为使银行审核顺利通过，小贷公司垫款60，000元并用其身份证在光大银行开户办理储蓄存款。信用卡办下来后，小贷公司的人拿着POS机找其，其直接把光大银行信用卡里99，000元刷出来，其中50，000元用于归还小贷公司本金，20，000余元作为手续费支付给小贷公司，余款由小贷公司打到其名下借记卡上，其用于归还供贷商欠款。其现拖欠光大银行本金99，732.7元，最后一次还款是2012年9月7日还款10，000元，其只还过光大银行一次钱，还款后不久又取现和消费约10，000元，之后未再还款。2012年9月，其经营的孔府饭店破产，其到无锡打工，无固定住址，使用无锡的电话号码。2012年11月，其二条巷的房子被抵押权人变卖。2013年4月，其回南京，使用手机号码158××××4252，其之前留给银行的手机号码基本上处于关机状态。其在南京没有固定住址，现给人打零工做家装，工地在哪里人就住哪里。其改变家庭住址和联系方式没有通知银行。建设银行和光大银行都对其催收过，给其打电话、发短信，因为其没钱，一直未还款。其在法院还有三宗案件，共欠款约400，000元，每月还款3，000元。其不知道小贷公司的具体名称，也未去过该公司，其将借款协议弄丢了。
2、证人房某的证言证明，其在光大银行信用卡中心负责催收。2012年8月，孔某到光大银行申请办理信用卡，填写了申请表，与银行签订了申领信用卡的协议并提供了身份证、机动车行驶证和个体工商户营业执照的复印件，办理了60，000元储蓄存款。银行根据孔某提交的申请表及相关证件资料，审核并发放一张信用额度为100，000元的信用卡。孔某于2012年8月拿到信用卡并使用，于2012年9月7日还款10，000元，次日又将该笔钱取出，之后再无还款。2012年10月，银行对孔某催收并去过孔某的住处，后发现房屋于2012年11月变卖，给孔某打电话偶尔能打通，但态度敷衍，后联系不上，遂报案，孔某现欠银行本金99，732.7元。
3、中国光大银行信用卡的申办材料、交易明细、催收记录、报案材料等书证证明，2012年8月1日，孔某填写信用卡申请表向光大银行申领信用卡，并提供了身份证、个体工商户营业执照、机动车行驶证、南京孔府饭店对账单及在光大银行存款60，000元的储蓄存单等资料。后孔某使用该信用卡透支本金99，049.7元，于2012年9月7日还款10，000元后未再还款，银行自2012年10月26日开始采用电话、短信、上门等方式多次进行催收，孔某未还款，银行遂报案。
4、中国光大银行南京分行出具的情况说明证明，孔某于2012年8月申领一张光大银行信用卡，卡号为48×××21，该客户于2014年12月22日分两次共还款99，733元，已结清信用卡欠款。
5、证人王某甲的证言及信用卡申办材料、交易明细、催收记录、报案材料等书证证明，其在建设银行信用卡中心负责催收。2004年2月，孔某到建设银行申请办理信用卡，填写了申请表，与银行签订了申领信用卡的协议并提供了身份证、机动车行驶证、企业法人营业执照的复印件和收入证明等资料。银行根据孔某提交的申请表及相关证件资料，审核并发放一张信用额度为10，000元的信用卡。孔某于2004年6月拿到信用卡并使用，于2012年11月7日还款300元，之后再无还款，现拖欠银行本金9，496.52元。银行自2013年1月21日开始催收，去过孔某的住处，发现孔某已搬家，打电话发现孔某已更换联系方式，后通过其他途径得知孔某新的联系电话，但孔某态度敷衍，基本上不接听银行的催收电话，遂报案。经审核该信用卡交易明细，扣除取现手续费、利息、滞纳金等各项费用，孔某未拖欠银行本金。
6、证人王某乙的证言证明，其系孔某之母，秦淮区二条巷11号204室房屋的产权人系其丈夫孔德发，孔某结婚后在二条巷居住，其夫妻二人在外租房居住，后因孔某欠债，二条巷房屋被孔某变卖，孔某经营的孔府饭店也因亏损关门，其与孔某几年未联系，不清楚孔某的具体情况。
7、证人李某的证言及银行卡交易明细等书证证明，孔某系其朋友的一个客户。2012年8月20日，其帮孔某转账22，800元，当时孔某办下来一张信用卡，其带着POS机把信用卡里的钱刷出来，套现后扣除孔某欠小贷公司的钱及相关手续费，其将剩下的钱通过其名下民生银行借记卡转账给孔某，其不清楚孔某和哪家小贷公司有债务纠纷，其当时在南京宜信普惠财务顾问有限公司做业务员，也是做小贷的，其只帮忙走账。
8、南京市存量房买卖合同、离婚协议书、纳税证明等书证证明，2009年2月23日，孔德发将其名下位于二条巷11号204室房屋以600，000元的价格出售给陈磊。2012年6月6日，孔某与杨俊慧协议离婚。南京孔府饭店自2008年5月至2012年5月正常申报并缴纳个体工商户生产经营所得税。
9、协助查询财产通知书、账户交易明细清单、民事判决书、民事调解书、南京市房屋产权监理处证明、车辆信息等书证证明，经公安机关查询，孔某在银行的存款余额不足100元，其名下登记有三辆面包车，无房产登记记录，且欠何根发60，000元，欠乔德皊220，000元。
10、公安机关出具的到案经过、户籍资料等证据证实，孔某系经公安机关传唤到案，其作案时已达完全刑事责任年龄。
本院认为，被告人孔某以非法占有为目的，恶意透支信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪，依法应予惩处。公诉机关指控被告人孔某犯信用卡诈骗罪的事实清楚，证据确实、充分，指控的罪名成立，予以采纳。被告人孔某已偿还全部透支款项，可以酌情从轻处罚。
被告人孔某拒不认罪并提出“其申领信用卡系受小贷公司胁迫，非本人真实意愿”的辩解意见，经查，被告人孔某的供述及信用卡申请表、身份证、个体工商户营业执照、机动车行驶证等申办材料能相互印证，证实被告人孔某为归还小贷公司欠款，主动填写信用卡申请表并提供相关证件材料向中国光大银行南京分行申领信用卡，其辩解上述行为系受小贷公司胁迫，但未提供相关证据予以证明，故对该辩解意见不予采纳。被告人孔某提出“其无申领信用卡的资质，银行审核不严，有过错”的辩解意见，经庭审查证，被告人孔某向中国光大银行南京分行申领信用卡时，隐瞒其欠外债几十万元且无还款能力的经济状况，并向小贷公司借款人民币60，000元办理个人储蓄存单，从而欺骗银行审核并发放信用卡，被告人孔某有欺骗行为在先，且银行审核时是否有过错并不能成为被告人孔某恶意透支的理由，故对该辩解意见不予采纳。被告人孔某提出“透支的款项其只拿到20，000余元，70，000余元被小贷公司拿走”的辩解意见，经庭审查证，被告人孔某申领中国光大银行信用卡后，由其本人持有并使用，其将透支的款项70，000余元支付小贷公司用于归还个人欠款和支付手续费，系经被告人孔某同意并亲自刷卡实现的，相应的法律后果应由其本人承担，故对该辩解意见不予采纳。被告人孔某提出“其未故意逃匿或者改变联系方式逃避银行催收”的辩解意见，经查，被告人孔某在侦查阶段所作多份有罪供述，证实被告人孔某办卡时已无偿还能力，其透支信用卡后至无锡，变更家庭住址和联系方式后亦未通知银行，且其预留银行的联系电话基本上处于关机状态，说明其主观上具有逃避银行催收的故意，且与证人房某、王某甲的证言以及催收记录等书证能相互印证，故对该辩解意见不予采纳。
本院为维护社会主义市场经济秩序，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第五十二条、第五十三条、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条的规定，判决如下：
被告人孔某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑二年，罚金人民币三万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，扣除先行羁押十五日，即自2015年6月19日起至2017年6月3日止；罚金于判决确定之日起一个月内缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江苏省南京市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本两份。
审 判 长 朱世珍
人民陪审员 李 欣
人民陪审员 张学珍
二〇一五年七月二十一日
见习书记员 季涪源