湖南省湘潭市岳塘区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0304民初2482号原告：广发银行股份有限公司湘潭支行。负责人：裴柱，行长。委托诉讼代理人：唐汝婷，湖南晶石律师事务所律师。被告：黄德泉，男，汉族。被告：龚利华，女，汉族。原告广发银行股份有限公司湘潭支行（以下简称“广发银行湘潭支行”）与被告黄德泉、龚利华、黄金辉金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月10日立案受理后，依法适用普通程序，组成由审判员葛佳担任审判长，代理审判员马兰、人民陪审员石凤姣参加的合议庭进行了审理。原告广发银行湘潭支行于立案当日提出保全申请，要求冻结被告黄德泉、龚利华、黄金辉的银行存款21万元或查封（扣押）其同等价值的财产。本院于2016年11月17日作出（2016）湘0304民初2482号民事裁定书。因工作安排，本院变更合议庭组成人员为由审判员陈璐担任审判长，人民陪审员夏玲、石凤姣参加合议。原告广发银行湘潭支行于2017年4月27日向本院提出撤诉申请，请求撤回对被告黄金辉的起诉。本院于同日作出（2016）湘0304民初2482号之一民事裁定书，予以准许。2017年5月3日，本院公开开庭审理了本案。原告广发银行湘潭支行委托诉讼代理人唐汝婷到庭参加诉讼。被告黄德泉、龚利华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。广发银行湘潭支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除广发银行湘潭支行与黄德泉、龚利华签订的信用贷款合同；2、黄德泉偿还贷款本金18.59万元，并支付利息、罚息至款项清偿之日止（截至2016年11月4日的利息、罚息金额共计16518.68元），龚利华对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、保全费由黄德泉、龚利华承担。事实和理由：2013年11月25日，黄德泉因生产经营需要向广发银行湘潭支行申请个人信用贷款，并填写了《生意人卡（生意红）贷款申请表》，龚利华作为配偶在申请表上签名确认。黄德泉申请个人信用贷款授信成功后，从广发银行湘潭支行提取贷款20万元。2015年11月25日，黄德泉欠广发银行湘潭支行贷款本金金额为18.59万元。因需要继续使用资金，黄德泉向广发银行湘潭支行申请“借新还旧”，并获准许。就此，广发银行湘潭支行与黄德泉于2015年12月2日重新签订《个人信用贷款合同》，约定借款本金金额为18.59万元，利率为15%/年，黄德泉按照到期一次性还本、分期结息的方式向广发银行归还贷款本息。同日，龚利华还向广发银行湘潭分行出具连带责任保证书，承诺为黄德泉的该笔贷款提供保证担保，担保期限至贷款本息全部清偿完毕之日止。2016年4月起，黄德泉开始发生违约现象，未能按时归还贷款利息。截至2016年11月4日，黄德泉、龚利华所欠广发银行湘潭支行贷款本息合计202418.68元。广发银行湘潭支行多次催收贷款本息未果，为维护其合法权益，遂诉至法院。黄德泉、龚利华未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，证据内容参见法庭笔录。由于黄德泉、龚利华未到庭参加诉讼，视其自愿放弃答辩、举证、质证的诉讼权利。广发银行湘潭支行提交的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《广发银行零售贷款借新还旧申请书》、《个人贷款合同》、借款借据、结婚证复印件、《连带责任保证书》、广发银行个人对账单、催还款通知书均具有真实性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：黄德泉与龚利华系夫妻关系。2015年1月20日，黄德泉因生产经营需要，向广发银行湘潭支行申请个人信用贷款，并填写了《生意人卡（生意红）申请表》，龚利华在该表的借款人配偶处签名确认。《生意人卡（生意红）申请表》在第三部分“个人信用贷款（生意红）条款”中明确，“本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效”，该部分第二条“贷款的利息和罚息”约定，“本条款项下借款利率……以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息……若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止……逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%”；该部分第五条“违约责任条款及相应处理”约定，“以下情形定义为违约事件……（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……如发生上述违约情形，本行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同”。合同签订后，广发银行湘潭支行向黄德泉发出了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，通知内容主要为，黄德泉“贷款的授信额度为人民币贰拾万元整，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年1月26日至2020年1月26日止……还款方式为等额本息，还款日为每月10日……贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息”。黄德泉在《个人信用贷款核准通知书（额度）》上签名确认之后，即提取了贷款20万元。2015年11月25日，因需要继续使用资金，黄德泉向广发银行湘潭支行提交《广发银行零售贷款借新还旧申请书》，请求对其借款作“借新还旧”处理。广发银行湘潭支行予以准许。就此，双方于2015年12月2日重新签订《个人信用贷款合同》，合同第二十三条“借款金额和期限”约定，“本合同项下的借款金额为人民币￥185900元（大写）壹拾捌万伍仟玖佰圆。借款期限为1年（12个月，自2015年12月2日至2016年1月1日）”；合同第二十四条“借款利率、罚息”约定，借款利率“为固定利率……以年利率15%计算……逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%”;合同第二十七条“还款”约定，“乙方（即黄德泉）选择按到期一次性还本、分期结息的方式还款……每月的20日为结息日”。龚利华在该合同落款处与黄德泉共同作为乙方（即借款人）签名。同日，黄德泉向广发银行湘潭分行出具金额为18.59万元的借款借据一份，龚利华还向广发银行湘潭分行出具《连带责任保证书》，为黄德泉的该笔贷款提供保证担保，承诺“本人同意黄德泉向您行申请借款，以本人以及夫妻共同财产作为连带责任担保，并承认其与您行签订的一切法律性文件……本人愿共同参与还款，直到本息全部偿还完毕”。2016年4月起，黄德泉开始发生违约现象，未能按时归还贷款利息。截至2016年11月4日，黄德泉、龚利华所欠广发银行湘潭支行贷款本息合计202418.68元，其中，本金18.59万元，拖欠利息16518.68元，罚息0元。广发银行湘潭支行多次向黄德泉催收贷款本息未果，遂诉至本院。本院认为，广发银行湘潭支行与黄德泉签订的《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，合法有效。广发银行湘潭支行依约履行了发放贷款的合同义务，黄德泉未按时归还贷款利息是引起此次纠纷的直接原因，应当承担本案的全部责任。黄德泉与龚利华系夫妻关系，借款行为发生在婚姻关系存续期间，黄德泉与龚利华依法应当共同承担债务清偿责任。至广发银行湘潭支行起诉时止，黄德泉的违约行为已满足合同约定的解除条件，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条，“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，广发银行湘潭支行要求解除双方签订的《个人信用贷款合同》的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条，“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”之规定，广发银行湘潭支行要求黄德泉与龚利华立即归还贷款本金并支付利息及罚息的诉讼请求，合理合法，本院亦予以支持。按照合同约定，逾期归还借款的利息加罚息的利率为年利率22.5%[15%×（1+50%）]。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除广发银行股份有限公司湘潭支行与黄德泉、龚利华签订的《个人贷款合同》；二、黄德泉、龚利华于本判决生效之日起五日内一次性归还广发银行股份有限公司湘潭支行借款本金18.59万元并支付利息及罚息（至2016年11月4日止应支付利息为16518.68元，后续利息及罚息以18.59万元为基数，从2016年11月5日起按照年利率22.5%计算至债务清偿之日止）。如果未按照判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4340元，保全费1570元，合计5910元，由黄德泉、龚利华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审 判 长 陈 璐人民陪审员 夏 玲人民陪审员 石凤姣二〇一七年五月八日书 记 员 罗砚中