广东省徐闻县人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0825民初1092号原告:徐闻县农村信用合作联社，住所地：徐闻县徐城红旗一路***号。法定代表人:林一贝，该联社理事长。委托诉讼代理人:张继祖，男，1972年1月21日出生，汉族，系徐闻县农村信用合作联社和安信用社副主任，委托诉讼代理人：李握，男，1967年6月5日出生，汉族，系徐闻县农村信用合作联社和安信用社信贷员，被告：郑文超，男，1986年9月9日出生，汉族，住徐闻县，被告：何绿茵，女，1989年4月23日出生，汉族，住徐闻县，与被告郑文超系夫妻关系。原告徐闻县农村信用合作联社诉被告郑文超、何绿茵金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告徐闻县农村信用合作联社法定代表人林一贝的委托诉讼代理人张继祖到庭参加诉讼，被告郑文超、何绿茵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告徐闻县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、被告郑文超还清贷款本金800000元及利息112955元（利息从2015年12月21日至2017年6月24日止，以后的利息另按借款合同约定计至还清借款为止）；2、被告何绿茵（郑文超妻子）对被告郑文超债务担保有效并负连带清偿责任；3、确认郑文超以位于下桥镇××国道西侧属于郑文超的房地产（证号为：粤房地证字第××号）作为郑文超800000元贷款抵押担保有效且原告对该房地产处置享有优先受偿权；4、被告负担本案诉讼费用。事实与理由：被告（借款人）郑文超于2014年6月30日向徐闻县农村信用合作联社和安信用社贷款800000元，用途种植香蕉，被告郑文超以名下的房地产（证号为：粤房地证字第××号）为该笔借款提供抵押担保；被告何绿茵（郑文超妻子）为该笔借款提供保证担保。被告郑文超于2014年6月24日与和安信用社签定：编号为10020149903271926号的《借款合同》和编号为10120149903269777《最高额抵押担保合同》，借款人贷款人各持一份，借款金额800000元，约定期限为三年，自2014年6月24日至2017年6月24日止，借款年利率9.225%（月利率7.6875‰），还款方式按月还息，到期还本。被告何绿茵（郑文超妻子）与和安信用社签定：《保证合同》，《同意保证担保承诺书》保证人、贷款人各持一份。在借款期间（借款人）郑文超未按合同约定支付到期借款利息，做为该笔借款的担保人何绿茵（郑文超妻子）也未履行担保清偿责任。至今被告郑文超尚欠借款本金800000元及利息112955元（利息计至2017年6月24日止，以后的利息另按借款合同约定计至还清借款为止）。因被告违约，原告信贷人员多次向被告追讨借款本息，被告均以经济困难或各种理由拒绝履行合同约定，原告为维护其合法权益，特诉至法院。原告徐闻县农村信用合作联社为其主张的事实在举证期限内向本院提供以下证据：1、《营业执照》、《法定代表人身份证明书》、《徐闻县农村信用合作联社业务授权书》、《法定代表人身份证》的复印件各一份，证明原告主体资格。2、郑文超、何绿茵《居民身份证》复印件各1份及《结婚证》复印件，证明被告郑文超、何绿茵的身份情况及郑文超与何绿茵系夫妻关系的事实。3、《借款合同》、《借款借据》、《同意借款意见书》复印件各一份，证实被告郑文超于2014年6月24日向徐闻县农村信用合作联社和安信用社借款800000元的事实。4、《最高额抵押担保合同》、《保证合同》、《同意抵押担保承诺书》、《同意保证担保承诺书》、《房地产权证》、《房地产他项权证》、《抵押物清单》复印件各一份，证明郑文超将座落于徐××县××国道西侧的私有房屋有土地使用权作为该物笔贷款抵押，被告何绿茵为该笔贷款提供保证担保的事实。5、《贷款利息欠息清单》复印件一份，证明被告欠息的事实。被告郑文超、何绿茵不作书面答辩，也未向本院提供证据。由于被告郑文超、何绿茵未到庭应诉，视为放弃对证据质证的权利。原告提供的证据能够证明本案的事实，本院对原告提供的证据证明力予以确认。经审理查明，被告郑文超和被告何绿茵在夫妻关系存续期间的2014年，被告郑文超由于种植香蕉需要资金申请向徐闻县农村信用合作联社和安信用社借款1笔，金额800000元。于2014年6月18日，被告何绿茵以上述借款用于家庭使用，该笔债务由其本人家庭共同承担为由给徐闻县农村信用合作联社和安信用社出具了一份《同意借款意见书》。同日，被告郑文超、何绿茵向徐闻县农村信用合作联社和安信用社出具了一份《同意抵押担保承诺书》，同意以座落于徐××县××国道西侧的私有房屋和土地使用权（房地产权证：粤房地证字第××号）作为上述贷款抵押物。2014年6月24日，被告郑文超与徐闻县农村信用合作联社和安信用社签订《借款合同》一份，约定由徐闻县农村信用合作联社和安信用社借给被告郑文超800000元,借款期限三年，即自2014年6月24日起至2017年6月24日止，借款月利率为7.6875‰，还款方式为按季还息，到期还本。借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按本合同项下载明利率上浮50%计收利息。同日，被告郑文超还与徐闻县农村信用合作联社和安信用社签订了一份《最高额抵押担保合同》，约定被告郑文超以其名下座落于徐××县××国道西侧的房屋及土地使用权（房地产权证：粤房地证字第××号）作为上述贷款的抵押担保，抵押担保的范围包括主合同项下的债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。双方并到徐闻县房产部门办理了抵押登记。同日，被告何绿茵与徐闻县农村信用合作联社和安信用社签订了《保证合同》一份，约定被告何绿茵为被告郑文超的上述借款提供连带责任保证担保，保证期间为本合同的保证生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止，保证范围包括借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息等）、贷款人实现债权的费用等。上述合同签订后，徐闻县农村信用合作联社和安信用社于2014年6月24日依约出借800000元给被告郑文超，被告郑文超给徐闻县农村信用合作联社和安信用社立下《借款借据》一张。借款期间，被告郑文超只偿还部分利息给徐闻县农村信用合作联社和安信用社，截止2017年8月7日时止，被告郑文超尚欠原告徐闻县农村信用合作联社借款本金800000元及利息（从2015年12月21日计至2017年6月24日止利息112955元，续后利息按借款合同约定计至还清借款为止）。原告遂于2017年8月7日诉至本院。另查明，原告徐闻县农村信用合作联社系经中国银行业监督管理委员会湛江监管分局批准成立的一级法人。徐闻县农村信用合作联社和安信用社属于原告徐闻县农村信用合作联社的分支机构，其在原告徐闻县农村信用合作联社授权范围内行使信贷审批等权利。本院认为，原告徐闻县农村信用合作联社系经中国银行业监督管理委员会湛江监管分局批准成立的一级法人，具有独立的法人主体资格，并经职能主管部门批准，具备从事存贷款业务的资格。徐闻县农村信用合作联社和安信用社属于原告的分支机构，其在原告的授权范围内与被告郑文超于2014年6月24日签订的《借款合同》，主体适格，内容合法，双方意思表示真实，且没有违反法律的强制性规定，为有效合同，对双方当事人具有法律约束力。原告依合同约定已履行了出借款项的义务，被告郑文超未按借款合同约定清偿借款及支付利息，至今尚欠原告借款本金800000元及2015年12月21日起的利息，显属违约。根据《中华人民共和国民法通则》第八十四条“债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务”，第一百零八条“债务应当清偿……”及《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”，第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”，第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告请求被告郑文超还清借款本金800000元及2015年12月21日起按合同约定计付的利息，于法有据，本院应予支持。同理，徐闻县农村信用合作联社和安信用社与被告郑文超签订的《最高额抵押担保合同》也为有效合同。被告郑文超以其名下座落于徐××县××国道西侧的私有房屋及土地使用权（房地产权证号：粤房地证字第××号）作为抵押担保，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”，第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”之规定，原告徐闻县农村信用合作联社对该抵押物处置享有优先受偿权。同理，徐闻县农村信用合作联社和安信用社在授权范围内与被告何绿茵签订的《保证合同》为有效合同，对双方当事人具有法律约束力。双方约定“保证期间自该合同生效之日起至借款合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止”，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年”的规定，双方约定的保证期间不明确，被告何绿茵保证期间应为被告郑文超的借款期限届满之日起二年。因被告郑文超的借款期限届满之日为2017年6月24日，故被告何绿茵提供的保证责任保证期间应自2017年6月24日起至2019年6月23日止。现原告在保证期间内诉至本院请求被告何绿茵承担连带清偿责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，被告何绿茵为连带责任保证人，应对被告郑文超该笔债务承担连带清偿责任。另根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，本案被告郑文超以自己的房屋及土地使用权向原告提供抵押担保，故原告应当先就该担保物实现债权，不足部分由被告何绿茵承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑文超在本判决发生法律效力之日起三十日内向原告徐闻县农村信用合作联社偿还借款本金800000元及利息（从2015年12月21日至2017年6月24日止的利息112955元，2017年6月25日起至借款付清之日止的利息按合同约定计算）。二、原告徐闻县农村信用合作联社对被告郑文超座落于徐闻县下桥镇二O七国道西侧的房屋及土地使用权（房地产权证号：粤房地证字第××号）抵押担保有效，原告徐闻县农村信用合作联社对该抵押物处置在前述第一项借款本金800000元及相应利息范围内享有优先受偿权。三、被告郑文超拖欠原告徐闻县农村信用合作联社的上述债务在对被告郑文超提供的抵押物处置并优先受偿后仍未足以清偿的，由被告何绿茵对尚未清偿的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12929元，由被告郑文超负担（原告已垫付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  邓祖新人民陪审员  何彩吟人民陪审员  蔡勇敢二〇一八年四月一日书 记 员  雷陈成附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。