山东省济宁市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鲁08民终2066号
上诉人（原审被告）姜龙，男，1988年9月24日出生，汉族，住济宁市任城区。
上诉人（原审被告）国迎（系姜龙之妻）女，1987年7月2日出生，汉族，地址同上。
被上诉人（原审原告）中国农业银行股份有限公司济宁市中支行，住所地：济宁市任城区建设北路核桃园街1号，组织机构代码：6601594X。
负责人董涛，行长。
委托代理人（特别授权）张保方，男，1987年12月30日出生，该单位职员，住。
委托代理人（特别授权）李立新，男，1968年9月18日出生，该单位员工，住济宁市任城区。
原审被告：山东天元投资股份有限公司，住所地：济宁市任城区火炬路天元城。
法定代表人赵纪真，总经理。
上诉人姜龙、国迎因金融借款合同纠纷一案，不服济宁市任城区人民法院（2015）任商初字第2491号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
原审法院审理查明：2011年12月21日，被告姜龙作为借款人、抵押人，被告国迎作为共同抵押人，天元投资公司作为保证人与原告市中农行签订《个人购房担保借款合同》，约定被告姜龙、国迎向原告借款49万元，用于购买位于济宁市任城区火炬路天元城天元港2单元17层1702号房屋，借款期限均240个月，按月等额本息还款。合同第十二条借款人、担保人的违约责任12.4约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿…（2）借款未按约定按期足额偿还借款；…”第十条10.2.7.1抵押权的实现约定：“出现下列情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权的、抵押权的费用：（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务…”第三十一条“借款提取”约定：“借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名山东天元投资股份有限公司，开户行农行，账号15×××94”。在合同签字页即最后一页，借款人、担保人用黑体字声明：“贷款人已向我方提示了本合同相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。”被告国迎向原告出具“共同还款责任承诺书”，承诺对该笔借款承担连带清偿责任。合同签订后，2012年1月5日，原告依约向被告姜龙指定的账号15×××94发放了贷款49万元。2011年12月29日，济宁市房产管理局为济宁市任城区火炬路天元城天元港2单元17层1702号房屋办理了济宁市房他证字他项权利证书，证号为济宁市房他字第201114619号，设定房屋他项权人为原告市中农行。因被告姜龙、国迎未按期还本付息，2015年10月16日，原告诉至本院，依法判令解除双方签订的《个人购房担保借款合同》，依法判令被告姜龙、国迎偿付借款本金449743.52元及至借款还清之日止的利息、罚息；依法确认原告对抵押房屋享有优先受偿权；依法判令被告姜龙、国迎承担实现债权的费用。
原审法院认为：原告市中农行与被告姜龙、国迎签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，双方当事人应严格履行。被告国迎向原告出具“共同还款责任承诺书”，应认为其是共同还款责任人。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：…（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的”。被告姜龙多次未按合同约定期限偿付借款本息，原告要求提前解除合同，不违反双方合同约定和相关法律规定，本院依法予以支持。被告姜龙、国迎关于所购房屋系违法建筑，其是受骗购房，房屋至今未交付以及原告在审核贷款、发放贷款时有过错，且有与开发商恶意串通的嫌疑，合同应为无效的抗辩，无证据证实，本院依法不予支持。原告关于要求被告姜龙、国迎偿付全部借款本金449743.52元及利息的主张，于法有据，本院依法予以支持。被告姜龙、国迎关于借款合同和借款凭证签字不是其本人签名的抗辩，无证据证实，且不申请笔迹鉴定，其抗辩不成立。被告姜龙、国迎以其所购位于济宁市任城区火炬路天元城天元港2单元17层1702号房屋提供抵押，并办理了他项权利证书，抵押权依法成立，原告对该房屋享有抵押权和优先受偿权。借款人不能清偿债务时，原告可以与抵押人协议以抵押财产折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。原告要求被告姜龙、国迎偿付实现债权的费用，未提供相关证据，本院依法不予支持。故依照《中华人民共和国民法通则》第五条、第一百零六条第一款，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十八条，《中华人民共和国合同法》第五十二条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十三条、第五十三条之规定，判决：一、解除原告原告中国农业银行股份有限公司济宁市中支行与被告姜龙、国迎2011年12月21日签订的《个人购房担保借款合同》。二、被告姜龙、国迎于本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司济宁市中支行借款本金449743.52元，利息22762.47元（截止2015年12月23日），并支付自2015年12月月24日起至本判决确定履行期限届满之日止的利息、罚息，按合同约定利率计算）；三、原告中国农业银行股份有限公司济宁市中支行对济宁市任城区火炬路天元城天元港2单元17层1702号房屋享有抵押权和优先受偿的权利，在借款人姜龙、国迎不能清偿债务的范围内以拍卖、变卖抵押房产的价款优先受偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司济宁市中支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8271元，减半收取4135元，由被告姜龙、国迎负担。
上诉人姜龙、国迎不服原审判决，上诉称：一、农业银行出具的2012年1月5号借款凭证上的签字和指纹不是借款人所为，是伪造的，上诉人申请指纹鉴定。二、一审判决给上诉人的天元港2单元17层1702号房上诉人未入住，并且有其他人已装修入住，有山东天元投资股份有限公司出具的购房合同等手续。三、天元城存在一房多卖情况，观音阁派出所正在立案调查阶段，一审法院在实情未查实之前判决上诉人还款付息，实在不妥。请求二审法院依法改判。二审诉讼费用由被上诉人承担。
被上诉人中国农业银行股份有限公司济宁市中支行辩称：一、一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院维持原判，依法驳回上诉人的上诉请求。2011年11月21日，上诉人姜龙与答辩人签订了《个人购房担保借款合同》，上诉人向答辩人借款49万元，还款方式为等额本息还款，每月还款一次，上诉人国迎为共同还款人。该借款由上诉人提供的位于济宁市任城区火炬路天元城天元港2单元17层1702号房屋做抵押并办理了抵押登记。答辩人按照合同约定将贷款转入上诉人指定账户，上诉人自2012年1月开始还款，自2014年8月份开始逾期，总共还款30多期，这也说明上诉人事实上用行动证明了该笔贷款的真实性。上诉人未按合同约定还款付息，构成严重违约。根据合同约定，答辩人有权提前收回借款，有权提前行使担保权。本案证据确凿，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院维持原判，驳回上诉人的上诉请求。二、上诉人的上诉请求缺乏事实与法律依据，上诉人的上诉理由不能成立。1、一审庭审过程中，上诉人一方面主张借款合同是在虚假事实的情况下签订的，另一方面又声称不能确定是其本人签字，但是上诉人不申请笔迹鉴定，也没有提供任何证据证明上述签名不是其本人操作。根据民事诉讼谁主张谁举证的原则，上诉人应承担举证不能的法律后果。根据民事诉讼证据规则，上诉人在一审中对签字的真实性不提出笔迹鉴定，在二审中也就丧失了再次要求鉴定的权利。2、本案是金融借款合同纠纷，答辩人按照合同约定发放了贷款，抵押房产是真实存在的，并且在房产管理部门办理了抵押登记手续，抵押房产在法律上已经属于上诉人。开发商进行商品房开发取得了商品房预售合同，商品房建设、出售手续齐全，答辩人进行了尽职调查，在整个贷款发放过程中没有过错。3、开发商是否将涉案房屋一房二卖与本案无关联性，不影响借款事实的成立，也不影响上诉人责任的承担。上诉人关于答辩人与开发商之间存在恶意串通的主张，与事实不符，上诉人也没有提供有效地证据予以支持，该主张缺乏事实依据，明显不能成立。综上所述，上诉人没有按照合同约定履行合同，应承担违约造成的后果。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，上诉人的上诉请求没有事实与法律根据，请求二审法院依法驳回上诉，维持原判。
原审被告山东天元投资股份有限公司未作答辩。
二审法院查明的事实与一审法院认定的事实相一致。
本院认为，上诉人对于在《个人信贷业务申请表》、《房产共有人同意抵押的承诺》、《同意抵押承诺书》、《共同还款责任承诺书》、《个人购房担保借款合同》中的签名及捺印没有异议，证明上诉人对于与被上诉人签订借款合同是明知的，且是认可的。被上诉人依照《个人购房担保借款合同》的约定，向约定的山东天元投资股份有限公司的账户汇入490000元，现上诉人未按约定按期还款，上诉人要求被上诉人偿付借款本息，理由正当，有法可依，本院予以支持。被上诉人主张其在2012年1月5号借款凭证上的签字和指纹不是借款人所为，是伪造的，并申请指纹鉴定。本院认为，借款凭证上签名及指纹的真伪无法否认上诉人与被上诉人签订借款合同及被上诉人已经交付借款的事实，因此，对于该鉴定的申请，本院不予支持。
综上，上诉人上诉理由不成立，原审判决认定事实清楚，适用法律正确。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费8388元，由上诉人姜龙、国迎负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 王福勤
审 判 员 王广星
代理审判员 胡琳琳
二〇一六年五月二十六日
书 记 员 李美慧