广东省乐昌市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0281民初151号
原告：中国工商银行股份有限公司乐昌支行，住所地：广东省乐昌市广福路47号。
负责人：周庆华，系该行行长。
委托代理人：麦励昌、周勇勤，系中国工商银行股份有限公司乐昌支行职员。
被告：肖亮忠，男，1966年3月10日出生，汉族，住广东省乐昌市。
被告：陈运美，女，1974年5月3日出生，汉族，住广东省乐昌市。
原告中国工商银行股份有限公司乐昌支行诉被告肖亮忠、陈运美信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司乐昌支行的委托代理人麦励昌、周勇勤到庭参加诉讼，被告肖亮忠、陈运美经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司乐昌支行诉称，被告肖亮忠（身份证号码：44×××17）向原告银行卡业务部申办牡丹信用卡共三张，其中两张为信用授信发卡，日常消费使用，分别为2009年3月2日申办的卡号为42×××65和2009年6月9日申办的卡号为62×××30；第三张于2011年5月6日申办，卡号为：62×××29，并与原告签订了韶关分行乐昌支行2014年分期抵第103号的《牡丹信用卡分期付款合同》申请办理31万元分期付款，和韶关分行乐昌支行2014年分期抵第103号的《分期付款抵押合同》，将肖亮忠和陈运美房地产权证号为粤房地权证乐字第××号的位于韶关乐昌市乐城人民南路65号政通商住楼401房××抵押给原告，并办理了抵押登记，他项权证号为粤房地他项权证乐字第0100010096号。
被告肖亮忠领取了卡号为62×××29的信用卡，持该卡进行消费透支并办理了分期付款，金额31万元，约定分36期归还；而卡号42×××65和62×××30的信用卡日常透支消费使用，但其归还部分款项后即长期未还款，已连续多次违约，至2015年12月17日，三张卡欠款合计达476315.24元（其中逾期透支本金255843.45元，未到期本金181783元，本金合计437626.45元，利息26859.21元，违约金11829.58元）。透支违约发生后，原告积极采取追收措施，多次通过电话和上门等形式向被告进行追收，但被告拒不还款，其已构成涉嫌利用贷记卡恶意透支行为。为维护原告的合法利益，特向法院提起诉讼，请求：1、判令被告肖亮忠、陈运美立即归还所持牡丹信用卡逾期透支本金255843.45元，未到期本金181783元，本金合计437626.45元，利息26859.21元，违约金11829.58元，本息合计476315.24元，其中：卡号62×××29逾期本金111861.10元，未到期本金129165元，本金合计241026.10元，利息11794.37元，违约金4437.07元；卡号42×××65逾期本金108281.39元，未到期本金38331元，本金合计146612.39元，利息11568.86元，违约金4274.41元；卡号62×××30逾期本金35700.96元，未到期本金14287元，本金合计49987.96元，利息3495.98元，违约金3118.10元（利息暂计至2015年12月17日，之后的利息和违约金按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）计至还清本息止》）；2、判令原告对62×××29卡号项下的抵押物（房地产权证号为粤房地权证乐字第××号的位于韶关乐昌市乐城人民南路65号政通商住楼401××房）享有优先受偿权；3、判决被告负担本案全部诉讼费用；4、判令被告负担本案涉及的其他费用。
原告中国工商银行股份有限公司乐昌支行为其陈述的事实在举证期限内提交了以下证据：1、被告身份证，证明被告的主体资格；2、结婚证，证明被告肖亮忠与陈运美的夫妻关系；3、信用卡申请表，证明被告向原告申请办理牡丹信用卡、原告向被告发放牡丹信用卡；4、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、分期付款业务须知，证明双方关于信用卡的权利义务；5、牡丹信用卡分期付款合同，证明被告申请办理分期付款；6、分期付款抵押合同，证明被告将其名下房产抵押担保办理分期付款；7、房地他项权证及房产证，证明被告向原告抵押的房产；8、系统金额截图，证明欠款金额，含本金、利息、分期付款等金额；9、三张信用卡的交易明细，证明被告使用信用卡交易明细及违约的事实；10、催收记录，证明被告违约，原告向被告催收信用卡透支款；11、营业执照和组织机构代码证，证明原告的主体资格。
被告肖亮忠、陈运美未提交答辩，亦未提交证据。
经审理查明，2009年2月，被告肖亮忠向原告申请办理卡号为62×××30的信用卡用于日常消费使用。被告肖亮忠为该信用卡办理了分期付款业务。从2009年3月25日至2015年12月1日止，被告肖亮忠累计刷卡消费838378.14元。被告肖亮忠刷卡消费后，只偿还原告信用卡透支本金、利息及滞纳金共计805319.68元。截至2015年12月17日止，被告肖亮忠尚欠原告信用卡透支本金49987.96元（其中逾期本金35700.96元、未到期本金14287元）、利息3495.98元和滞纳金3118.10元。2009年5月，被告肖亮忠向原告申请办理卡号为42×××65的信用卡用于日常消费使用。被告肖亮忠为该信用卡办理了分期付款业务。从2009年7月16日至2015年12月1日止，被告肖亮忠累计刷卡消费共计1149694.93元。被告肖亮忠刷卡消费后，只偿还原告信用卡透支本金、利息及滞纳金共计1045788.58元。截至2015年12月17日止，被告肖亮忠尚欠原告信用卡透支本金146612.39元（其中逾期本金108281.39元，未到期本金38331元）、利息11568.86元和滞纳金4274.41元。
2011年5月，被告肖亮忠向原告申请办理卡号为62×××29的牡丹信用卡。2014年3月20日，被告肖亮忠与原告签订合同编号为［韶关分］行［乐昌］支行2014年［分期抵］第103号《牡丹信用卡分期付款合同》。合同主要约定：原告（甲方）根据被告肖亮忠（乙方）的申请，原告同意向被告肖亮忠提供牡丹贷记卡分期付款信用额度，金额为人民币31万元，分期付款信用额度的用途为消费透支分期付款。乙方以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡（卡号为62×××29）用于办理本合同项下的分期付款业务。本合同项下透支分期还款期数为36期，乙方以一个月为一期，分期向甲方偿还透支资金，每期应偿还额=透支金额／还款期数。乙方应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定执行。乙方应按照本合同约定按时足额清偿透支资金以及其他应付款项，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用。甲方累计二期无法全额扣款受偿，有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求乙方立即偿还本合同项下全部债务等。为了确保原告对上述合同债权的实现，被告肖亮忠、陈运美自愿向原告提供抵押担保。同日，被告肖亮忠与原告签订编号为［韶关分］行［乐昌］支行2014年［分期抵］第103号的《分期付款抵押合同》，被告陈运美在抵押物共有人处签名。抵押合同主要约定：被告肖亮忠、陈运美提供肖亮忠名下位于乐昌市乐城人民南路65号政通商住楼401××房（房地产权证号为粤房地权证乐字第××号）为上述债务作抵押担保，抵押担保的范围包括透支债务人肖亮忠在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用。抵押合同还约定主债权到期（包括提前到期）透支债务人未予清偿的，原告有权实现抵押权等。2014年3月25日，合同双方在乐昌市房地产管理局办理了抵押登记。
2014年3月28日，被告肖亮忠持卡号为62×××29的牡丹信用卡刷卡消费310000元，被告肖亮忠一次性向原告支付了手续费35030元。被告肖亮忠刷卡消费后，只偿还原告信用卡透支本金68973.90元、利息和滞纳金共计28231.15元，其余透支本息及滞纳金未按约定偿还给原告。被告肖亮忠自2015年2月25日出现逾期后，累计逾期已超过二期。截至2015年12月17日止，被告肖亮忠尚欠原告信用卡透支本金241026.10元（其中逾期本金111861.10元，未到期本金129165元）、利息11794.37元和滞纳金4437.07元。原告在涉案债务出现透支违约后，多次向被告追偿未果，遂向法院起诉。原告在庭审中表明“违约金”意指“滞纳金”，并明确诉讼请求如下：1、判令被告肖亮忠、陈运美立即归还所持牡丹信用卡逾期透支本金255843.45元，未到期本金181783元，本金合计437626.45元，利息26859.21元，违约金11829.58元，本息合计476315.24元，其中：卡号62×××29逾期本金111861.1元，未到期本金129165元，本金合计241026.1元，利息11794.37元，违约金4437.07元；卡号42×××65逾期本金108281.39元，未到期本金38331元，本金合计146612.39元，利息11568.86元，违约金4274.41元；卡号62×××30逾期本金35700.96元，未到期本金14287元，本金合计49987.96元，利息3495.98元，违约金3118.1元（利息暂计至2015年12月17日，之后的利息和违约金按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）计至还清本息止》）；2、判令原告对62×××29卡号项下的抵押物（房地产权证号为粤房地权证乐字第××号的位于韶关乐昌市乐城人民南路65号政通商住楼401××房）享有优先受偿权；3、判决被告负担本案全部诉讼费用。
另查明，被告肖亮忠向原告申请办理信用卡时（卡号分别为42×××65、62×××30）在申请表中的申请人声明中均表明自愿遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，并在主卡申请人处签名确认。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一项规定：甲方（被告）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。第二项规定：甲方可按照乙方（原告）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。第六项规定：甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款义务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。
再查明，被告肖亮忠与陈运美于1994年9月9日登记结婚。
本院认为，被告肖亮忠向原告申领信用卡，原告经审查后与被告肖亮忠约定相关协议，并核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系。被告肖亮忠作为信用卡领用人已承诺遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规则，在其使用的信用卡发生透支后，有义务按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向原告偿还相应的信用卡透支本金、利息及其他费用。但被告肖亮忠在原告多次催收后仍未按约足额偿还其信用卡透支本金、利息及相关费用，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，被告在未全额偿还分期金额前，原告可以取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入被告信用卡账户，被告应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。为此，原告要求被告肖亮忠偿还所持信用卡（卡号分别为42×××65、62×××30、62×××29）的全部透支本金、利息及滞纳金的诉讼请求合法有理，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”的规定，本案被告肖亮忠对原告所欠的债务是发生在被告肖亮忠与陈运美婚姻关系存续期间，涉案债务应属于夫妻共同债务，被告陈运美对肖亮忠所欠原告信用卡的全部透支本金、利息及滞纳金应承担共同清偿责任。
被告肖亮忠在办理使用卡号为62×××29的信用卡时，用其名下的房产作抵押担保，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条之规定，抵押权自登记时设立。当被告不能按期清偿债务时，原告有权就拍卖、变卖已登记的抵押财产所得价款优先受偿。同时，根据合同双方签订的《分期付款抵押合同》的约定，原告请求处置抵押财产并优先受偿的诉讼请求合法有理，本院予以支持。被告肖亮忠、陈运美经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，可视为放弃对原告主张的诉讼请求进行答辩及对原告提供的证据进行质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条；《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条；《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告肖亮忠、陈运美应在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司乐昌支行归还卡号为62×××29信用卡的透支本金241026.10元、利息11794.37元及滞纳金4437.07元；卡号为42×××65信用卡的透支本金146612.39元、利息11568.86元及滞纳金4274.41元；卡号为62×××30信用卡的透支本金49987.96元、利息3495.98元及滞纳金3118.10元（上述三张信用卡的利息和滞纳金均计至2015年12月17日止）以及2015年12月18日起至本判决确定的履行之日止的利息、滞纳金（上述三张信用卡的利息及滞纳金分别按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的利率及滞纳金标准计算）。
二、原告中国工商银行股份有限公司乐昌支行对卡号为62×××29信用卡项下的债务所提供的抵押财产即被告肖亮忠名下的位于乐昌市乐城人民南路65号政通商住楼401××房（房地产权证号为粤房地权证乐字第××号）享有抵押权，原告有权对上述抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费8444.72元，由被告肖亮忠、陈运美共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。
审 判 长 黄旭坚
代理审判员 周昌莲
代理审判员 肖 鸿
二〇一六年八月十六日
书 记 员 王红玉
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