广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初2818号原告：招商银行股份有限公司佛山分行。主要负责人：杨法德。委托诉讼代理人：刘小凤，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：李土金，广东淼鑫律师事务所律师。被告：刘启志，男，汉族，1970年6月17日出生。被告：何颖雯，女，汉族，1974年8月2日出生。原告招商银行股份有限公司佛山分行诉被告刘启志、何颖雯金融借款纠纷一案,本院于2017年2月17日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘小凤到庭参加诉讼，被告刘启志、何颖雯经本院合法传唤无故未到庭。本案现己审理终结。原告招商银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求：1.请求确认宣布原告与被告刘启志、何颖雯于2010年11月22日签订的编号为招银佛个字第201005465《个人购房借款及担保合同》的贷款于2017年1月19日提前到期；2.请求判令被告刘启志立即向原告归还贷款本金人民币1822394.26元及至实际清偿日止的利息、罚息、复息（利息、罚息、复息按《个人购房借款及担保合同》第5条及《补充协议》第一条的约定计算：借款利�为浮动利率，按中国人民银行五年以上贷款基准利率上浮10%，如遇国家调整贷款利率的，从每年的1月1日开始执行新的利率标准；逾期罚息利率在合同执行利率水平上加收50%；对不能按时偿还的本金，按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息；暂计至2017年1月20日，利息为41574.45元，罚息为646.4元，复息为600.9元，本息合计1865216.01元）；3.请求判令被告刘启志立即向原告支付律师费55900元；4.请求判令被告何颖雯对上述第2、3项确定的债务承担连带清偿责任；5.请求判令原告对被告刘启志、何颖雯供抵押的房产在上述第2、3项债权范围内享有优先受偿权；6.本案的案件受理费、财产保全费由两被告承担，由原告先行垫付，待法院判决后，由法院直接向原告退回。事实和理由：一、签约情况。1、2010年11月22日，原告与被告刘启志、何颖雯签�了合同编号为招银佛个字第201005465号《个人购房借款及担保合同》，约定：被告刘启志向原告申请贷款人民币196万元，用于购房，贷款期限为354个月，从2010年11月30日起至2040年5月30日，具体时间以本合同所附的借款借据为准。贷款利率为浮动利率，执行利率以国家公布的贷款基准利率为基础上浮10%，在贷款期内，如遇法定利率调整，从每年1月1日开始执行国家公布的最新基准利率标准，1月1日前后分段按日计息。贷款人有权对借款人未按合同约定按时足额还款的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；贷款采用等额还款的方式。第38、39条约定，借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布《个人购房借款及担保合同》提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用，第37条约定，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由借款人全数负担。为保证原告债权的顺利实现，被告刘启志、何颖雯以其名下房产为贷款提供抵押并办理抵押登记手续，抵押担保的范围：“贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。借款期间，借款人不履行合同约定时，贷款人有权依法就处分该抵押物的价款享有优先受偿权。2、2011年1月14日，原告与被告刘启志、何颖雯签订了《个人购房借款及担保合同》补充协议，约定将合同第5条第5.1款“贷款利率由原来的本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.14%为基础上浮10%（利率浮动比例）即为年利率6.754%，变更为本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.4%为基础上浮10%（利率浮动比例）即为年利率7.04%”。二、贷款发放情况。上述合同及协议签订后，原告依约于2011年1月14日向被告刘启志发放了196万元贷款，贷款期限自2011年1月14日起至2040年7月14日止，首期贷款年利率为7.04%，每月14日为扣款日。三、被告违约情况。被告刘启志收到贷款后开始偿还了部分款项，自2016年9月14日起连续4期没有按时按合同约定还款，经原告屡次催收未果，而何颖雯作为保证人拒绝履行还款义务；被告有鉴于此，2017年1月18日，原告向两被告寄送《贷款提前到期催收通知书》，宣布编号为招银佛个字第201005465号《个人购房借款及担保合同》项下的贷款于2017年1月19日提前到期。各被告的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益。被告刘启志、何颖雯未作答辩，亦未提供证据。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：被告刘启志、何颖雯于1995年12月25日登记结婚。另查明二：原告与广东淼鑫律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定由该所律师担任原告本案诉讼代理人，代理范围为：协商谈判、一审诉讼、二审诉讼、申请执行，律师服务费55900元。另查明三：被告刘启志提供抵押担保的房产已依法办理抵押登记。另查明四：根据原告提供的《欠款本息清单》，截止至2017年3月17日被告刘启志尚欠原告贷款本金1822394.26元，利息41574.45元，罚息23771.05元，复利1123.76元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》系各方真实意思表示，且不存在无效及可撤销情形,受法律保护,各方应依约履行。关�违约责任。前述合同签订后，原告依约放款，被告刘启志自2016年9月14日起未按期偿还贷款本息，依据《个人购房借款及担保合同》约定，原告有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期。原告该主张系行使变更权，此变更权属形成权，变更通知到达时生效，原告于2017年1月18日向被告寄送《贷款提前到期催收通知书》，于2017年1月19日由被告本人签收，该日为变更合同的通知到达时间，涉案贷款于该日提前到期，被告刘启志应依约偿还贷款本息。在《个人购房借款及担保合同》中双方对于借款利息、逾期罚息均有明确约定，且罚息未超过《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》[银发（2003）251号]第三条中规定的50%的上浮上限，借款人应按合同约定向原告支付罚息。依据原告提供的《欠款本息清单》本院确认至2017年3月17日，被告刘启志尚欠原告贷款本�1822394.26元，利息41574.45元，罚息23771.05元。原告关于要求被告刘启志清偿前述借款本金、利息的请求，本院予以支持。关于复利。依原告的诉请及《欠款本息清单》，原告主张以罚息利率对正常利息计收复利，并未对罚息计收复利，符合涉案《个人购房借款及担保合同》“对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息”的约定，亦未违反相关法律规定，原告据此主张对正常利息计收的复利，应予支持。但在合同到期后，已以约定利率上浮50%的罚息利率计算利息，该罚息利率已经足以制裁借款人逾期归还贷款本息的行为，如再以逾期罚息为基数计算复利，无异对被告实施双重惩罚，不符合公平的原则，故对原告有关合同到期后的复利请求，本院不予支持。本院确认，复利以贷款期间未归还的利息为基数，按照罚息利率计算，至2017年3月17日的复利为1123.76元。关于律师费。涉案合同中对该部分费用由被告负担已有明确约定，原告提供《民事委托代理合同》证实该部分费用的金额，且该律师费金额未超过广东省司法厅规定的律师收费标准指导价，原告虽并未提供支付账凭证以证实律师费已经实际支付，但考虑到该律师费为原告为实现债权发生的必然费用，为避免讼累，本院对原告要求支付律师费的主张予以支持。至于律师费的金额，因系原告与其受托律师事务所之间的单方约定，被告作为债务人并未参与律师费确定的协商，故该约定并不必然约束被告。另外，考虑到本案为金融借款合同纠纷，案件事实相对清楚、法律关系相对简单，标的的大小与律师的工作量并无直接关系，故本院结合本案的难易程度以及原告代理人对本案的工作量，对原告主张的律师费酌定为30000元。原告请求超出部分，本院不予支�。关于抵押担保。《个人购房借款及担保合同》约定以被告刘启志、何颖雯提供的房产为涉案贷款提供抵押担保，并已依法办理抵押登记。原告取得抵押权。故原告对前述抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权。关于被告何颖雯的责任承担。原告提供两被告结婚证复印件作为夫妻关系的证据，且被告何颖雯在《个人购房借款及担保合同》中抵押人处签名确认，案涉借款发生于夫妻关系存续期间，依最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，被告刘启志应偿还的前述借款应当确认为其与被告何颖雯的夫妻共同债务，故对原告关于要求被告何颖雯承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民�和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告刘启志应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金1822394.26元及利息（至2017年3月17日的利息41574.45元，罚息23771.05元，复利1123.76元，此后以本金1822394.26元为基数，按罚息利率计算罚息至实际清偿日止，以利息41574.45元为基数按罚息利率计算复利至实际清偿日止，罚息利率为中国人民银行公布的同期五年以上贷款基准利率上浮10%再加收50%，若基准利率发生变化，以上罚息利率从次年的1月1日开始调�）；二、被告刘启志应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行支付律师费30000元；三、原告招商银行股份有限公司佛山分行对被告刘启志、何颖雯提供抵押的房产经拍卖、变卖后的款项在前述第一、二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、被告何颖雯对本判决第一、二项判项确定的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告招商银行股份有限公司佛山分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费11045元，财产保全费5000元，合计16045元，由被告刘启志、何颖雯负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内�本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 郭 蕾二〇一七年四月二十日书记员 李展云