四川省开江县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）开江民初字第225号
原告中国邮政储蓄银行有限责任公司开江县支行。
住所地：开江县新宁镇新宁路文盛街**号。
法定代表人唐继洪，经理。
委托代理人邓承展，四川共法律师事务所律师。（特别代理）
被告肖启能。
被告李世菊。
委托代理人李世丹，系被告李世菊儿媳。（特别代理）
被告袁付国。
被告刘光玉。
被告张云祥。
被告朱洪美。
原告中国邮政储蓄银行有限责任公司开江县支行（以下简称邮储银行）诉被告肖启能、李世菊、袁付国、刘光玉、张云祥、朱洪美金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员陈琳适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中国邮政储蓄银行有限责任公司开江县支行的特别委托代理人邓承展，被告李世菊及其委托代理人李世丹到庭参加了诉讼，被告袁付国、刘光玉、张云祥、朱洪美经传票传唤未到庭参加诉讼，诉讼中被告肖启能因病死亡，原告邮储银行撤回对肖启能的起诉，本案现已审理终结。
原告邮储银行诉称，2014年3月7日，被告肖启能、张云祥、袁付国组成联保小组向原告申请各贷款5万元。原告分别与被告肖启能、张云祥、袁付国签署了《小额贷款借款合同》，同日与被告肖启能、李世菊、袁付国、刘光玉、张云祥、朱洪美共同签署了《中国邮政储蓄银行小额联保协议书》，合同中约定了借款金额、利率、期限、保证方式、还款方式、违约责任等。合同签署后，原告按照约定向被告肖启能、张云祥、袁付国各自发放了借款5万元。现被告肖启能一直拖延偿还，于2014年8月7日逾期。依据合同约定，原告有权提前收回借款。被告李世菊、袁付国、刘光玉、张云祥、朱洪美应当承担连带保证责任。故起诉要求被告肖启能偿还借款本金44728.09元，并承担逾期之日起至款项全部还清之日止的利息和罚息，其余被告对肖启能的借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任。诉讼中，原告邮储银行变更诉讼请求为要求判决被告李世菊、袁付国、刘光玉、张云祥、朱洪美对肖启能的借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任。
被告李世菊辩称，2014年3月，时任谭家嘴村村长朱洪建喊我丈夫肖启能和我帮忙贷款，并借用我们的身份证、土地使用证等到邮储银行贷款。后虽然我和我丈夫肖启能由信贷员张莉芳带去签了字，但借款放给朱洪建的，且也是朱洪建使用的，我们不是这笔贷款的实际使用人，不应当承担偿还责任。
被告袁付国、刘光玉、张云祥、朱洪美未作答辩。
原告邮储银行为证明自己的主张，向本院提供如下证据：
1、原告营业执照、法定代表人身份证明（复印件），拟证实原告主体资格的事实；
2、被告身份信息资料及结婚证（复印件），拟证实被告身份信息及夫妻关系的事实；
3、编号为51026500114035385124小额贷款借款合同，拟证实被告肖启能2014年3月7日在原告处借款5万元，被告肖启能作为借款人、被告李世菊作为配偶均在借款合同签名的事实；
4、个人贷款手工借据及放款单，拟证实原告邮储银行按照合同约定于2014年3月7日向被告肖启能发放了借款5万元的事实；
5、会计结算平台电脑截屏，拟证实截止2014年12月12日，被告肖启能尚下欠借款本金44728.09元，利息2017.38元，罚息1070.69元的事实；
6、编号为51026500214033205162小额贷款联保协议书，拟证实被告肖启能、张云祥、袁付国组成联保小组对所有联保小组其他成员债务承担连带保证责任，被告李世菊、刘光玉、朱洪美作为配偶同意肖启能、张云祥、袁付国的借款及保证行为并承担共同还款责任，六被告均在该协议上签字捺印予以认可的事实。
经庭审举证、质证，被告李世菊对原告出示的证据第1-2项没有异议，本院予以认定；对证据第3项中借款合同注明的借款用途为“购买化肥”以及借款人肖启能的签名有异议；对证据第4项中肖启能的签名有异议；对证据第5项不发表质证意见，对证据第6项无异议，因被告李世菊虽对肖启能的部分签名提出了异议，但没有提出其它证据予以反驳且未在本院指定时间内对肖启能的签名提出字迹鉴定的书面申请，故证据第3-6项符合证据三性，本院予以认定。
被告李世菊向本院提交了借条一张，拟证实被告肖启能2014年3月7日在原告处借款5万元系案外人朱洪建使用的事实。
经庭审质证，原告认为该证据与本案没有关联性，因该借条系案外人朱洪建与袁付秀给被告肖启能、李世菊出具，与本案不具有关联性，故对该借条在本案中不作认定。
被告袁付国、刘光玉、张云祥、朱洪美未提交证据。
经审理查明，被告肖启能与被告李世菊、被告袁付国与刘光玉、被告张云祥与被告朱洪美分别系夫妻关系。被告肖启能、张云祥、袁付国组成联保小组向原告申请各贷款5万元，并分别与原告签署了《小额贷款借款合同》，约定借款期限为2014年3月至2015年3月，还款方式为阶段性等额本息，借款利率为年利率15.66%，若不按期归还借款本金，从逾期之日按借款利率加收30%的罚息，如违反借款合同约定，原告有权提前收回尚未到期贷款。被告肖启能作为借款人、被告李世菊作为肖启能配偶均在借款合同签名。同日原告与被告肖启能、李世菊、袁付国、刘光玉、张云祥、朱洪美共同签署了《中国邮政储蓄银行小额联保协议书》，约定任一联保小组成员自愿为原告向其他成员发放的贷款承担最高额15万元的连带保证责任，保证期间为借款之日起至借款到期后2年，保证范围为借款本金、利息、罚息等，六被告均在《小额贷款联保协议书》上签字捺印。合同签署后，原告于2014年3月7日向被告肖启能、张云祥、袁付国各自发放了借款5万元。后被告张云祥、袁付国按合同约定还清了借款，被告肖启能于2014年8月7日起逾期，截止2014年12月12日，被告肖启能尚下欠借款本金44728.09元，利息2017.38元，罚息1070.69元。诉讼中，因被告肖启能死亡，原告邮储银行撤回对肖启能的起诉，要求被告李世菊、袁付国、刘光玉、张云祥、朱洪美对肖启能的借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任。
本院认为，原告邮储银行与被告肖启能、张云祥、袁付国签订《小额贷款借款合同》，以及与六被告共同签订的《小额贷款联保协议书》均系其真实意思表示，且合法有效，借款合同和担保合同成立，原、被告应当按照合同约定享有权利和履行义务。本案中被告肖启能从2014年8月7日起未按合同约定履行偿还借款本金和利息的义务，原告可以按照合同约定提前收回尚未到期贷款且要求其承担约定的利率罚息，对被告李世菊称其不是贷款的实际使用人，不应当承担清偿债务义务的辩称，因肖启能与李世菊均在借款合同和放款单、联保协议上签名，应视为其与原告邮储银行之间形成了借款合同关系，根据合同相对性原则，被告肖启能应当承担借款清偿义务，故其抗辩理由不充分，证据不足，本院依法不予支持。原告在诉讼中撤回了对肖启能的诉讼，符合法律规定，本院依法予以许可。因债务发生在肖启能与李世菊婚姻关系存续期间，且被告李世菊没有提交证据证实该债务系被告肖启能个人债务，故按照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定应认定为被告肖启能与李世菊夫妻共同债务。债务人肖启能在主合同规定的债务履行期内没有按照约定履行债务，作为债权人可以按照合同约定提前收回尚未到期贷款，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，故被告李世菊、袁付国、刘光玉、张云祥、朱洪美作为连带责任保证人依法应当对肖启能的借款在最高额15万元内承担连带清偿责任，故原告要求被告李世菊、袁付国、刘光玉、张云祥、朱洪美对肖启能的借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任的诉请证据充分，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
由被告李世菊、袁付国、刘光玉、张云祥、朱洪美于判决生效后十五日内连带偿还肖启能尚下欠原告中国邮政储蓄银行有限责任公司开江县支行借款本金44728.09及利息、罚息（其中利息从2014年8月7日起按年利率15.66%计算至还清之日止，罚息从2014年8月7日起按年利率4.698%计算至还清之日止）。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费920元，由被告李世菊、袁付国、刘光玉、张云祥、朱洪美连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。
审判员 陈 琳
二〇一五年二月二日
书记员 段先锋