山东省莱芜市莱城区人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁1202民初974号原告：山东莱芜农村商业银行股份有限公司，住所地莱芜市鲁中东大街28号。法定代表人：崔建强，董事长。委托诉讼代理人：亓文峰，男，该单位职工。委托诉讼代理人：魏述杰，山东鲁中环宇律师事务所律师。被告：梁荣。被告：曹坎强。原告山东莱芜农村商业银行股份有限公司（以下简称莱芜农商行）与被告梁荣、曹坎强金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莱芜农商行委托诉讼代理人亓文峰、魏述杰、被告梁荣、曹坎强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。莱芜农商行向本院提出诉讼请求：1.请求判令梁荣、曹坎强偿还所欠山东莱芜农村商业银行股份有限公司贷款本金131493.33元并按借款合同约定支付利息（截至2018年2月5日欠利息4062.38元，以后利息计算至借款结清日）；2.对该笔贷款项下的抵押物位于：莱城区XX的房地产，享有优先受偿权；3.本案一切诉讼费、保全费用及实现债权的费用由梁荣、曹坎强承担。事实与理由：梁荣2016年11月22日从我行借款14万元，2026年10月11日到期，该借款为梁荣与曹坎强的共同债务，由梁荣名下位于莱城区XX的房地产提供抵押担保。该笔贷款借款人本金已逾期3期，借款人未能按合同规定偿还贷款，为维护我行合法权益，请求法院依法判决实现我行的诉讼请求。梁荣辩称，借款情况属实，借款14万元我也收到了，只是后来几笔还款数额高了，银行工作人员崔燕称因为房子的产权问题，说利息提高了，得补上一部分钱，后来崔燕给我补上了1150元，我分两次用微信转给了她1000元，现在我经济困难，我工资卡也被冻结了，无法还了。我方要求以借款凭证利率为准偿还利息，莱芜农商行所说贷转存凭证上填错了不属实。曹坎强辩称，14万借款属实，现在逾期几期我不清楚，我是担保，我听梁荣说年利率是6厘多，但现在农商行把利率提高了，所以才出现逾期没有偿还。利率出现问题是银行的失误，不应当由我们承担责任。我方要求以借款凭证利率为准偿还利息，莱芜农商行所说贷转存凭证上填错了不属实。本院经审理认定事实如下：2016年10月12日，梁荣与莱芜农商行签订《农民住房借款／担保合同》一份，合同约定梁荣的借款金额为140000元，借款期限为2016年10月12日至2026年10月11日止，共计120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。该笔借款还款方法为等额本息，借款用途为购买住房，借款利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮70%确定。合同第17条第2款约定了借款人违反本合同约定的借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，莱芜农商行均有权采取停止发放贷款、提前收回已发放贷款本息或者其他资产保全措施。同时合同约定了违约责任，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款根据逾期天数按本合同约定的利率上浮50%计收逾期罚息。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担莱芜农商行为此支付的了律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同同时约定了抵押担保，抵押物清单载明梁荣以坐落于莱城区XX的房地产，为该款从莱芜农商行贷款提供抵押担保，保证期间自本合同生效之日起至本合同项下最后一笔债务期限届满之日后两年止。梁荣在该合同抵押人处签字确认。本合同同时约定了抵押担保，保证范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金，赔偿金以及乙方为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押权的实现：发生下列情况之一的，抵押人同意贷款人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）本合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，借款人未受清偿的；（二）根据合同的约定借款人可以提前实现债权的其他情形。莱芜农商行于2016年11月21日取得房屋他项权证。2016年10月11日，曹坎强在《共同还款责任承诺书》中签字确认其与借款人梁荣为夫妻关系，因借款人向贵社申请贷款（人民币大写）壹拾肆万元，用于购买住房，曹坎强作为借款人的共同还款人，承诺当借款人不能按期偿还贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。在《抵押人配偶同意书》中签字确认，同意以梁荣名下位于莱城区XX的房地产做抵押为梁荣办理贷款14万元提供抵押担保。2016年10月12日，曹坎强在《共同还款承诺书》中签字确认，作为借款人的共同还款人，承诺当借款人不按期偿还贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任,共同还款承担责任的期限为债务人履行债务期限届满之日起两年。2016年11月22日，莱芜农商行向梁荣发放贷款14万元，到期日为2026年10月11日，贷转存凭证约定借款月利率为4.08333‰，梁荣签字捺印确认。另查明，该笔借款在贷转存凭证约定的利率为月利率4.08333‰，《农民住房借款／担保合同》中约定的利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮70%（2016年的年基准利率为4.9%），上浮后即年利率为8.33%，月利率为6.94166‰，《农民住房借款／担保合同》与贷转存凭证不一致。借款一直按贷转存凭证约定借款月利率为4.08333‰交纳贷款一直交至2017年9月。梁荣于2017年9月21日开始欠息，截止2018年2月21日，共结欠本金131493.33元，结欠利息4568.67元。2017年9月30日，莱芜农商行提供的银行卡历史交易明细中显示梁荣现金存入1150元，莱芜农商行收回贷款本息1150元，莱芜农商行认为是梁荣补交的利息，梁荣不予认可。以上事实，由《农民住房借款/担保合同》、《共同还款责任承诺书》、《贷转存凭证》、《共同还款承诺书》、《抵押人配偶同意书》、《抵押人承诺书》、《不动产登记证明》、《房地产抵押清单》、《贷款账卡及利率变动明细表》、以及庭审笔录等在案佐证。本院认为，莱芜农商行与梁荣签订的《农民住房借款/担保合同》以及莱芜农商行与曹坎强签订的《共同还款责任承诺书》、《共同还款承诺书》、《抵押人配偶同意书》系当事人的真实意思表示，不违背法律法规的禁止性规定，合法有效，本院依法予以确认。虽然该笔借款未到还款期限，但是根据双方签订的《农民住房借款/担保合同》约定：借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，莱芜农商行均有权采取停止发放贷款、提前收回已发放贷款本息或者其他资产保全措施。梁荣出现逾期偿还本息后，共同还款人曹坎强也未按合同约定履行还款责任，梁荣、曹坎强上述行为已经违反了与莱芜农商行签订的相关合同约定，均应承担相应的违约责任，故莱芜农商行要求梁荣、曹坎强承担偿还相应本金131493.33元及利息的诉讼请求本院予以支持。关于莱芜农商行主张各项利息的计算标准问题。借期内利息、逾期利息的计算按照贷转存凭证载明的利率即月利率4.08333‰计算；逾期利息按月利率4.08333‰上浮50%计收逾期罚息。借款期限内利息及逾期利息的计算方式本院依法予以确认。莱芜农商行主张的复利按照中国人民银行《人民币利率管理规定》，应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。综上，借款期限内复利的计算公式为“借款期限内应付未付利息×实际天数×月利率/30”，借款期限届满后复利的计算公式为“借款期限内应付未付利息×实际天数×月罚息利率/30”。故莱芜农商行要求梁荣、曹坎强支付逾期利息产生的复利无事实及法律依据，本院不予支持。关于梁荣交纳的1150元的认定问题，莱芜农商行认为是补缴的利息，但是梁荣不予认可，从莱芜农商行提供的银行卡历史交易明细中显示1150元为梁荣现金存入偿还的借款本金，并不是的补交的利息，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”本案中，莱芜农商行未提供其他证据证实其观点，应承担举证不能的责任，故对于该笔借款的利息按照借款凭证载明的利率即月利率4.08333‰计算，莱芜农商行的辩称无证据证实本院不予采信。关于莱芜农商行对抵押财产是否享有优先受偿权。根据物权法规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，梁荣、曹坎强与莱芜农商行办理了不动产抵押登记，因此莱芜农商行有权就拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。莱芜农商行要求实现债权费用的诉讼请求无证据提交，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《人民币利率管理规定》第二十条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告梁荣、曹坎强于本判决生效之日起五日内偿还原告山东莱芜农村商业银行股份有限公司借款本金131493.33元及利息（2017年9月21日至实际给付之日止，按本院认为中确认的利率计算）；二、原告山东莱芜农村商业银行股份有限公司对莱城区XX房地产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；三、驳回原告莱芜农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费减半收取计1506元，保全费1220元，由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于山东省莱芜市中级人民法院。审判员  王莉二〇一八年五月四日书记员  杨萍