江苏省南京市雨花台区人民法院
刑 事 判 决 书
（2018）苏0114刑初26号
公诉机关江苏省南京市雨花台区人民检察院。
被告人江某3，住福建省福鼎市龙安开发区。2017年9月11日因涉嫌犯骗取贷款罪被刑事拘留，同年10月16日被逮捕。现羁押于南京市雨花台区看守所。
辩护人徐鹏，南京市雨花台区法律援助中心律师。
江苏省南京市雨花台区人民检察院以宁雨检诉刑诉[2018]25号起诉书指控被告人江某3犯骗取贷款罪，于2018年1月23日向本院提起公诉。本院依法适用普通程序，组成合议庭，公开开庭审理了本案。南京市雨花台区人民检察院检察员周朝阳、检察官助理李迪出庭支持公诉，被告人江某3及其辩护人徐鹏到庭参加诉讼。现已审理终结。
南京市雨花台区人民检察院指控，2012年6月，被告人江某3为获得平安银行股份有限公司南京分行关于板桥红太阳项目的联保贷款，向该银行提供了红太阳租赁合同、商品房预售合同等多份虚假资产证明，以欺骗手段从该银行取得贷款人民币150万元。2013年5月、2014年5月，被告人江某3为贷新还旧，继续向平安银行股份有限公司南京分行提供多份虚假的房屋所有权证、虚假购销合同等证明材料，先后两年分别从该银行取得贷款人民币150万元。至案发时止，被告人江某3尚欠本金人民币1349477.54元未还。
2017年9月11日，被告人江某3被公安机关抓获归案，其归案后如实供述了上述犯罪事实。
公诉机关为证实上述犯罪事实，当庭出示了被告人的供述和辩解、被告人的户籍资料、证人证言、平安银行南京分行个人贷款出账凭证、银行卡交易记录、民事判决书等证据。公诉机关认为，被告人江某3多次以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一第一款的规定，应当以骗取贷款罪追究其刑事责任。提请本院依法判处。
被告人江某3对指控的犯罪事实及罪名均无异议，其辩护人辩称，被告人江某3受江某1之托与他人共同和平安银行签订联保合同，应当认定为共同犯罪；所贷的款项被告人江某3未使用，而是交由江某1用于其他项目；对于平安银行贷款业务审核，银行业务员未对贷款人所提供的资料尽审核义务，存在过错。综上，被告人江某3无犯罪的主观动机，公诉机关指控被告人江某3犯骗取贷款罪，证据不足。
经审理查明，2012年6月，被告人江某3为获得平安银行股份有限公司南京分行关于板桥红太阳项目的联保贷款，向该银行提供了红太阳租赁合同、商品房预售合同等多份虚假资产证明，以欺骗手段从该银行取得贷款人民币150万元。2013年5月、2014年5月，被告人江某3为贷新还旧，继续向平安银行股份有限公司南京分行提供多份虚假的房屋所有权证、虚假购销合同等证明材料，先后两年分别从该银行取得贷款人民币150万元。至案发时止，被告人江某3尚欠本金人民币1349477.54元未还。
2017年9月11日，被告人江某3被公安机关抓获归案，其归案后如实供述了上述犯罪事实。
上述事实，有公诉机关提交的并经庭审质证、认证的下列证据证实：
1.被告人江某3的供述与辩解，证实：张某1通过江某1找其帮忙贷款，最后张某1他们不还款了，其还了两三次利息。其记得每一年去银行签贷款合同江某1都陪四个人去银行办理的手续，每次签字江某1都在场，张某1偶尔也在场。每次到银行签订贷款合同的时候，所有手续都已经在银行，江某1提前给其签，在银行让其补签，其都签字的。江某1告诉其说钱用于山东日照茶博城建设上了。贷款的钱都给张某1搞房地产了，出事以后就联系不上了。两三年前其找江某1要他打借条给其本人，江某1不愿意，就把一个债券转让协议给其。
其自己在南京浦口红太阳装饰城开了江聪建材销售中心，后来拆迁了。当时提供给银行的资料中，大桥北路xx室的预购合同的签名其不确定是不是其本人签字，但合同是假的。与泰州国铖的购销合同签字是其本人签的，合同标的太大了，不会是真的。龙藏大道xx号租赁合同不确定是不是其签的，但合同肯定是假的。其当时自己的房子在南京市浦口区丽岛路xx室和龙安开发区xx栋第七是其房子，苏Ａ×××××是其的车，其老家的土地证是真的，其他签字的资产都是假的。其浦口的房子在卖了后有20几万元，除了还这个贷款的最后几期利息，其他被自己的债主拿走了。
2.证人证言：
（1）证人江某1的证言，证实：①知道江某2与王某、江某3、陈某四个人在平安银行和稠州银行办理了贷款。这四个人在南京都有实际的经营，江某1没有和银行谈过江某2等人的贷款事项，否认参与办理贷款；②江某1在平安、稠州、工商、紫金农商银行有很多贷款都没有还；③江某1和江某2、王某、江某3、陈某之间经常有互相拆借。
（2）证人施某（平安零售信贷管理部律师）的证言，证实：平安银行于2012年6月给予江某2与王某、江某3、陈某四个人各自150万元的联保贷款。2013年6月办理了续贷，前两年是正常还款的，到了2014年9月就没有还款了。到了2015年9月，通过与红太阳装饰城其他客户联系得知这笔钱用到了山东日照的茶博城房地产项目上。
（3）证人余某（平安银行业务经办人）的证言，证实：①2012年12月，余某通过客户的介绍认识了江某2、王某、江某3、陈某四个人，这四个人通过提交材料，上级审批，核准了每人150万元的贷款。②陈某等人的材料是郭某负责贷前调查的。因为当时郭某不是正式的业务经理，不具备签字资格，所以郭某现场审核后，由余某签字。③按照审核的规范，贷款人需要提供相关证件的原件。实际工作中，因为工作量大，提供了复印件也就不再核实原件。④承认自己在工作中存在审核不严的情况，且强调在江某2等四人贷款中，具体的材料不是其审核的。
（4）证人孙某（平安银行资产保全部的经理）的证言，证实：①根据工作流程，客户需要提供相应材料的原件，银行留存复印件；②对于客户提供的商铺需要去实际经营场所去核实；③在贷后管理中，对于商户要通过抽查的方式进行办理；④在陈某等人不能及时归还贷款时，发现陈某等人提供的经营场所租赁合同等材料是假的，江某3提供的三魁镇xx村房产证也是假的。⑤听江某1的老乡说，江某1和江某2等四人办理的联保贷款都是被江某1拿到山东潍坊的项目上去。江某1虽然答应带银行去看该项目，但是一直拖延没有带银行人员去。
（5）证人胡某（平安银行资产保全部员工）的证言，证实:在调查陈某等人联保贷款过程中，发现江某3等四人提供的个人资产都是虚假的。当时的借款全部打入了泰州国铖公司的账户内，银行曾经向陈某等人催要贷款的本金和利息，发现其房屋租赁合同是虚假的，同时住房的按揭归还后将房产过户了。这笔业务是由余某经办的。
（6）证人郭某（余某的助手）的证言，证实：①2012年的时候，郭某跟着余某在平安银行做贷款，因为复印的流水明显是假的，害怕出事而辞职了。②贷前调查是余某在做，有时候贷前调查会带着郭某去做调查，在商户的所有调查都是使用的郭某的工号进行操作。③郭某对陈某等四人联保的贷款有印象，但是具体的不记得了。但是如果写是郭某经办的，那么调查报告也是余某办理的。④之所以明知材料中有虚假的成分，仍然审核通过，一是余某要求这么做的，二是因为绩效压力大。
（7）证人苏某1（江某2儿子）的证言，证实：江某1处有江某2、王某、陈某、江某3的银行卡，有无资金往来不清楚。
（8）证人江某2的证言，证实：①2012年开始，江某1提出用江某2的名义贷款，每次贷款的路费和辛苦费为10万元。后江某2与王某、江某3、陈某在江某1的安排下，通过在一些店铺和仓库拍照的方式，向平安银行申请了每个人150万元的联保贷款。前两年该贷款都是正常偿还的，到了第三年没有及时还。最后一年银行上门催债的。②在银行办理的所有手续都是江某1办理好之后，江某2到银行去签字确认的。③江某2在金华、南京、福鼎都没有房产。
（9）证人陈某的证言，证实：①2012年为了多搞点钱做生意，由江某1提议，与江某2、王某等人一起，向银行贷款（联保贷款）；②贷款的事情都是江某1与银行联系办理的，字是自己签的；③提供给银行的材料，除了浦口房产，其它都是假的，去银行签字时已经准备好了；④向平安银行申请了150万元的联保贷款。前两年该贷款都是江某1还的，后江某1不还了，自己还了2个月，就不再还款了。最后一年银行上门催债的。自己贷款的钱被江某1搞走了，听说投资到山东日照什么茶博会项目上了。
3.书证：
（1）受案登记表证实:本案由平安银行施某2015年6月2日报案至公安机关。
（2）被告人江某3的照片、户籍资料证实：被告人江某3有完全刑事责任能力。
（3）抓获经过证实:被告人江某3于2017年9月11日被民警在贵州省六盘水市水城县xx技校附近陶瓷批发部抓获归案。
（4）寄押证明证实：被告人江某3于2017年9月12日至2017年9月13日间寄押于贵阳市第一看守所。
（5）报案材料证实:平安银行在陈某等人贷款后不能偿还时，通过调查发现该四人提供的板桥红太阳装饰城的材料是虚假的，其实际资金是江某1在使用，钱被投往了房地产项目。
（6）个人贷款业务贷款账户对账单证实:陈某等四人的贷款均未偿还，其中陈某贷款150万元，拖欠本金150万元，利息43743.98元；江某3贷款150万元，拖欠本金150万元，利息54444.3元；江某2贷款150万元，拖欠本金150万元，利息54628.54元；王某贷款150万元，拖欠本金150万元，利息53516.82元。
（7）平安银行南京分行书面说明证实：陈某、江某2、江某3、王某四人联保贷款600万元，目前江某3拖欠本金1349477.54.48元，利息172476.35.84元和复利10590.12元。其余三人也均有贷款本金、利息及复利未还。
（8）江某3的产品销售合同、个人担保贷款合同以及标准租赁合同、商品房预售合同等附件证实：被告人江某3办理贷款时向银行提供的相应的财产证明。证明其在南京有房产，同时在红太阳装饰城有相应的店铺。借款的用途是向泰州国铖公司购货。
（9）江某2的产品销售合同、个人担保贷款合同以及标准租赁合同、商品房预售合同等附件证实：被告人江某2办理贷款时向银行提供的相应的财产证明。证明其在南京、泰顺、金华等地均有房产，同时在红太阳装饰城有相应的店铺。借款的用途是向泰州国铖公司购货。
（10）陈某的产品销售合同、个人担保贷款合同以及标准租赁合同、商品房预售合同等附件证实:被告人陈某办理贷款时向银行提供的相应的财产证明。证明其在南京、浙江衢州等地有房产，同时在红太阳装饰城有相应的店铺。借款的用途是向泰州国铖公司购货。
（11）王某的产品销售合同、个人担保贷款合同以及标准租赁合同、商品房预售合同等附件证实：被告人王某办理贷款时向银行提供的相应的财产证明。证明其在南京有房产，同时在红太阳装饰城有相应的店铺。借款的用途是向泰州国铖公司购货。
（12）深发展银行的个人贷款放款通知单、借据、江某2的平安银行卡个人账户交易明细清单证实：2012年6月8日银行向江某2的账户放款150万元。后来贷款转出了150万元，在2012年贷款每月21日正常还款。2013年5月28日再次放款150万元，后委托转账，2013年每月正常还款至2014年12月21日，从2015年1月开始没有正常还款。
（13）深发展银行的个人贷款放款通知单、借据、王某、江某3的平安卡个人账户交易明细清单证实:江某3、王某、陈某2012年、2013年分别借款150万元的情况，直至2014年12月都在正常还款，从2015年1月开始江某3、王某没有正常还款，陈某自2015年2月没有正常还款。
（14）江苏红太阳工业原料城有限公司出具的情况说明证实：经过核实，该公司不存在公安机关提及的商铺承租人以及商铺号，且公安机关提供的合同均不是该公司签订的。
（15）南京市房产局档案查询记录证明、房屋买卖合同等证实：①目前陈某、江某2、王某、江某3四人在南京均没有房产登记记录。②2012年3月29日，江某3曾经在南京购买浦口高新区房产一套，但是该房产于2014年11月以出让的方式转让给了呙有丽。③2012年3月29日，陈某曾经在南京购买浦口高新区房产一套，该房产于2014年12月以出让的方式转让给了张某2。
（16）金华市房产局出具的房产信息查询单证实：江某3与王某、江某2、陈某及其配偶在金华市均无房产记录。
（17）福鼎市不动产登记中心出具的房屋权属登记信息查询证实：江某2、苏某3没有土地登记记录。其中鼎国用（2002）第02816号土地使用权人为苏某2点。无座落于龙兴中路17号的产权证号。
（18）泰顺县公安局出具的房屋权属登记信息查询证明证实：江某3与王某、江某2、陈某以及苏为树在泰顺县均无房产记录。
（19）金华市万顺置业有限公司出具的情况说明证实：江某2、陈某均没有在金华汽配城购买商铺。
（20）南京市浦口区市场监督管理局提供的个体工商户登记材料、租赁合同证实:江某3个体经营南京市浦口区江聪建材销售中心销售陶瓷；江某2个体经营南京市浦口区苏钟建材销售中心销售建筑材料、陶瓷制品等；王某个体经营南京市浦口区平贵建材销售中心销售建筑材料、陶瓷制品；陈某个体经营南京市浦口区洪美建材营销中心销售建材、陶瓷。
（21）稠州商业银行南京分行提供的江某2、苏某3在该银行的贷款办理资料证实：江某2使用与在平安银行类似的材料在稠州银行也办理了贷款。
（22）情况说明以及平安银行的小微出账确认书证实:江某2与王某、江某3、陈某于2014年5月27日还款600万元，当天下午银行分别给四个账户下款，款项支付给了四个人。
（23）国铖公司的工商登记资料证实：该公司的股东为张某1和董大春。
（24）泰州国铖公司的账户明细证实：2012年6月，江某2与王某、江某3、陈某四人分别向国铖公司的账户内存款150万元，共计600万元，后国铖将600万元打入了股东张某1的个人账户内。
（25）张某1（国铖股东）的账户交易明细证实：2012年6月，张某1的账户收到600万元后，将其中的180万元打入了江某1的账户内。
（26）南京市鼓楼区人民法院民事判决书以及庭审笔录证实：平安银行就欠款纠纷向鼓楼法院提起诉讼，要求江某3、江某2、陈某、王某偿还贷款。法院判决江某3等四人各自偿还本金150万元及利息等情况。
本院认为，被告人江某3多次以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失，其行为已构成骗取贷款罪。南京市雨花台区人民检察院指控被告人江某3犯骗取贷款罪，事实清楚，证据确实、充分，指控的罪名成立，本院予以采纳。被告人江某3辩护人辩称，认定被告人江某3犯骗取贷款罪证据不足。经查根据被告人江某3的供述，公安机关调取的递交给银行的资信资料，以及公安机关从房产局调取的房产信息，从红太阳市场调取的租赁证明等证据，足以证明江某3虚构在红太阳装饰城租赁房屋从事业务活动以及在泰顺县有房产，骗取银行贷款的事实，并且造成了贷款无法清偿的后果。上述证据相互印证，足以证明被告人以欺骗手段取得银行贷款的犯罪事实，对辩护人的辩护意见，本院不予采纳。被告人江某3归案后如实供述自己的犯罪事实，系坦白，依法予以从轻处罚。综上，本院根据被告人江某3犯罪的事实、情节及对社会造成的危害后果，依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一第一款，第六十七条第三款，第五十二条，第五十三条，第六十四条之规定，判决如下：
一、被告人江某3犯骗取贷款罪，判处有期徒刑一年二个月，罚金人民币五万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2017年9月11日起至2018年11月10日止；罚金于判决生效后三十日内缴纳）
二、被告人江某3偿还尚欠的平安银行股份有限公司南京分行贷款本金1349477.54元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江苏省南京市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 吴雪萍
人民陪审员 向春香
人民陪审员 胡 敏
二〇一八年四月二十日
书 记 员 刘梦婷