贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2016）黔2301民初5888号原告：中国农业银行股份有限公司黔西南分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市瑞金南路45号。负责人：张天明，该分行行长。委托诉讼代理人：姚正明，该分行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：毛敏，贵州天生律师事务所律师，一般授权代理。被告：韦知勇，男，1972年2月16日生，布依族，贵州省册亨县人，住贵州省册亨县。被告：黄光英，女，1988年2月14日生，布依族，贵州省册亨县人，住贵州省册亨县。被告：贵州省兴义市安达房地产开发有限公司，住所地贵州省兴义市桔山街道办事处花月村。法定代表人：易江萍，该公司总经理。委托诉讼代理人：苏峰，贵州省权衡律师事务所律师，特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司黔西南分行（以下简称农业银行黔西南分行）诉被告韦知勇、黄光英、贵州省兴义市安达房地产开发有限公司（以下简称安达房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月15日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行黔西南分行的委托诉讼代理人姚正明、毛敏，被告安达房开公司的委托诉讼代理人苏峰到庭参加了诉讼，被告韦知勇、黄光英经本院公告送达未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农业银行黔西南分行向本院提出诉讼请求：一、请求依法解除原告与被告韦知勇、黄光英之间签订的《个人购房担保借款合同》；二、判令被告韦知勇、黄光英偿还原告截止至2016年9月23日借款本息人民币235083.74元（其中借款本金230599.50元，逾期利息3745.27元，罚息47.20元，复利51.52元）。并清偿从2016年9月24日起至本息清偿之日止产生的利息、罚息、复利等；三、判令被告安达房开公司对上述债务承担连带清偿责任；四、依法确认原告对被告韦知勇、黄光英提供的抵押物（位于兴义市××山镇××月村蓝天花园××层××单元××号房）享有优先受偿权；五、本案诉讼费由三被告承担。事实与理由：被告韦知勇、黄光英夫妇因购房向原告申请贷款26.8万元，用于购买贵州省兴义市安达房地产开发有限公司位于兴义市××山镇××月村蓝天花园××层××单元××房，双方于2011年6月28日签订《个人购房担保借款合同》，还款期限为240个月，自2011年6月28日至2031年6月27日止。执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。还款方式为等额还款。被告韦知勇、黄光英为该笔贷款的共同还款人。被告安达房开公司对该笔贷款提供连带保证担保，韦知勇、黄光英提供位于兴义市××山镇××月村蓝天花园××层××单元××号房屋一套作质押担保，该抵押物已在兴义市住房和城乡建设局办理了抵押权预告登记，预告证号：201104970。2011年7月2日，原告履行放款义务，将26.8万元汇到被告安达房开公司账户。合同履行期间，从2013年10月起被告韦知勇、黄光英夫妇多次出现逾期还款，截止2016年9月23日，被告尚欠原告借款本金230599.50元，逾期利息3745.27元，罚息47.20元，复利51.52元。根据《借款合同》的约定，原告有权提前收回已发放的贷款，为此，为保护原告资金安全，维护自身的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等相关规定，向人民法院提起诉讼，请依法支持原告之诉讼请求。被告韦知勇、黄光英经本院公告送达未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何书面答辩意见。被告安达房开公司辩称，安达房开公司在本案中确实应承担责任，对原告起诉的各项金额请法院根据原告提供的证据做出客观认定。因被告韦知勇、黄光英有房屋作抵押担保，应对被告韦知勇、黄光英预告登记的房屋拍卖优先受偿，不足部分由被告安达房开公司承担保证责任。本院经审理认定事实如下：被告韦知勇与被告黄光英系夫妻关系。被告韦知勇、黄光英因购房向原告申请贷款268000元，用于购买安达房开公司位于兴义市××山镇××月村蓝天花园××层××单元××房，双方签订《个人购房担保借款合同》，约定还款期限为240个月，借款期限从2011年6月28日至2031年6月27日止，执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，还款方式为等额本息还款，还款日为借款发放日的对应日，被告安达房开公司为该笔贷款提供阶段性保证+阶段性质押，保证方式为连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权的一切费用，阶段性保证期间自贷款发放之日起至借款人取得房地产权利证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止；阶段性质押按借款人贷款金额的千分之三十交纳保证金作为动产质押存入保证金账户，在阶段性保证担保人承担连带保证责任期间内，借款人未按合同约定按期还本付息的，贷款人有权直接行使质权，从保证金账户划收相关款项。被告韦知勇、黄光英提供位于兴义市××山镇××月村蓝天花园××层××单元××号房××套作抵押担保，在兴义市住房和城乡建设局办理了抵押权预告登记（市房预兴字第201104970号，预告证号Y201104959）。2011年7月2日，原告履行了放款义务，将268000元汇入合同约定的被告安达房开公司的账户。合同签订后，被告韦知勇、黄光英还款至2016年5月9日，从2016年6月，被告韦知勇、黄光英未按合同约定履行还款义务，截止至2016年9月23日，被告尚欠原告借款本金230590.50元，逾期利息3745.27元，罚息47.20元，复利51.52元。以上事实，有原告农业银行黔西南分行提交的营业执照、负责人身份证明、负责人身份证，被告韦知勇与黄光英身份证、户口簿、结婚证，《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《抵押权预告登记证书》、《中国农业银行个人借款凭证》、《一手房贷款业务银企合作协议》、被告韦知勇与黄光英每次还本付息的清单、欠款明细及原告农业银行黔西南分行、被告安达房开公司的陈述在卷佐证。被告韦知勇、黄光英未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。被告安达房开公司对原告提出的证据均无异议，且未提交证据。本院对上述事实予以确认。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告双方签订的《个人购房担保借款合同》约定明确具体，约定的内容未违反国家法律的强制性规定，是双方的真实意思表示，是依法成立的合同，具有法律约束力，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告已按照合同约定向被告安达房开公司发放贷款268000元，被告韦知勇、黄光英则应按照合同约定履行还本付息的义务。被告韦知勇、黄光英未按照合同约定还本付息，其行为已构成违约，故原告农业银行黔西南分行按照合同约定要求解除双方签订的《个人购房担保借款合同》及偿还本金、利息的请求，本院予以支持。对于罚息、复利，原告农业银行黔西南分行与被告韦知勇、黄光英在《个人购房借款合同》中对于罚息、复利均有明确约定，此系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，被告韦知勇、黄光英未按合同约定的分期还款计划期限归还借款，故本院对原告农业银行黔西南分行请求被告韦知勇、黄光英支付罚息、复利的请求予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，农业银行黔西南分行与被告韦知勇、黄光英在合同中约定，借款人未在合同约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%，对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利。被告安达房开公司自愿为被告韦知勇、黄光英的上述借款提供连带责任保证担保，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。原告农业银行黔西南分行在保证期限内向被告安达房开公司主张权利，应予支持，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条的规定，被告安达房开公司应对被告韦知勇、黄光英的上述借款承担连带清偿责任，被告安达房开公司在承担保证责任后，有权向被告韦知勇、黄光英追偿。原告农业银行黔西南分行主张对被告韦知勇、黄光英提供的抵押物享有优先受偿权，但双方对该抵押物办理的是抵押权预告登记，该抵押物的产权证尚未办理，即房屋所有权并未转移至被告韦知勇、黄光英名下，根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力”的规定，预告登记制度旨在保障将来物权的实现，仅起到对抗第三人的效力，并未使银行获得现实的抵押权。因此，原告农业银行黔西南分行作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对系争房屋的处分，但并非对系争房屋享有现实的抵押权，故原告主张对办理预告登记的涉案房屋享有优先受偿权缺乏事实及法律依据，本院不予支持。被告韦知勇、黄光英系夫妻关系，且被告黄光英与被告韦知勇作为共同抵押人与原告签订了《个人购房担保借款合同》，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，被告韦知勇在夫妻关系存续期间所负债务应为夫妻共同债务，故本院对原告农业银行黔西南分行诉请韦知勇、黄光英对该借款本息承担共同还款责任的主张予以支持。据此，根据《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十四条第一款第（三）项、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司黔西南分行与被告韦知勇、黄光英于2011年6月28日签订的《个人购房担保借款合同》；二、由被告韦知勇、黄光英于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司黔西南分行截止至2016年9月23日的借款本金230599.50元、利息3745.27元、罚息47.20元、复利51.52元，共计234443.49元；并以234344.77元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%的月利率自2016年9月24日起计付利息至本判决确定的履行期限届满之日止；三、被告贵州省兴义市安达房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任,被告贵州省兴义市安达房地产开发有限公司承担连带保证责任后有权向被告韦知勇、黄光英追偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司黔西南分行的其余诉讼请求。案件受理费4826元，公告费600元，由被告韦知勇、黄光英负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力。权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审 判 长  罗云霞审 判 员  帅 俊人民陪审员  刘建英二〇一七年六月十四日书 记 员  田茂祥