上海市嘉定区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）嘉民一（民）初字第1094号
原告潘如诗。
原告吴培华。
上列两原告委托代理人刘奇伟，上海市国鑫律师事务所律师。
被告潘蓉诗。
被告张伟。
上列两被告委托代理人李俊，上海汇银律师事务所律师。
原告潘如诗、吴培华与被告潘蓉诗、张伟民间借贷纠纷一案，本院于2015年1月26日受理后，依法适用简易程序，由审判员陶伟春独任审理。2015年3月3日，本院公开开庭对本案进行了审理。原告潘如诗、吴培华及委托代理人刘奇伟、被告潘蓉诗、张伟委托代理人李俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告潘如诗、吴培华诉称，两原告系夫妻关系，被告潘蓉诗系原告潘如诗之妹，被告潘蓉诗与被告张伟系夫妻关系，被告张胤滢系被告潘蓉诗与被告张伟所生之女。2011年7月，被告潘蓉诗与被告张伟与原告协商以其企业、个人经营发展为由，借用原告及女儿名下的房屋做抵押，向银行申请贷款。原告念其妹妹的情分，考虑帮妹妹妹夫的忙。2011年7月12日，原告以原告及女儿名下位于上海市普陀区中江路XXX弄XXX号XXX-
XXX室房屋做抵押，向招商银行申请贷款人民币（以下币种均为人民币）1，080，000元。原告于2011年9月1日签署个人贷款借款借据，招商银行将贷款1，080，000元划入被告指示的案外人上海欧名汽车销售有限公司的银行账户内。为保证原告的合法权益，2011年9月30日，原告与被告潘蓉诗、张伟签订协议书及协议补充条款，明确被告潘蓉诗、张伟借原告房屋做抵押，取得银行贷款1，950，000元（含另一笔借款），被告潘蓉诗、张伟承诺将三被告名下的房屋抵押给原告，承诺2014年9月25日前归还银行贷款，同时赎回原告的两套银行抵押房屋，并补偿原告300，000元。2011年10月22日，原告与被告潘蓉诗、张伟签订抵押借款合同，约定将被告潘蓉诗、张伟名下位于上海市普陀区中江路XXX弄XXX号XXX-
XXX室房屋抵押给原告，被告在三年内无法还清贷款，不能赎回原告抵押的房屋，被告必须解决原告等三人的住宿问题，并承担由此而引起的一系列全部经济损失和其他损失，如未能按约履行债务，双方可以协商拍卖等合法方式处分抵押房屋。合同签订后，双方去有关部门办理了抵押登记手续。2012年，被告潘蓉诗、张伟承诺2012年9月先还900，000元贷款，另一套在明年还掉贷款，并承诺对原告补偿。2013年5月，原告收到招商银行向上海市徐汇区人民法院递交的诉状。被告潘蓉诗、张伟自2013年11月起已停止还贷，经银行催款未果后，招商银行提起诉讼主张权利。2014年10月13日，上海市徐汇区人民法院作出一审判决，判决原告承担归还本金、利息、逾期利息、罚息等共计1，219，487.70元，并承担以1，066，575元为基数自2013年11月22日起至实际归还之日的罚息责任。判决生效后，原告要求被告承担上述债务，但遭被告拒绝。为此，原告诉讼至法院要求判令依法解除原、被告于2011年10月22日签订的抵押借款合同；判令被告潘蓉诗、张伟返还原告借款1，066，575元元；判令被告潘蓉诗、张伟赔偿原告损失152，912.70元；判令被告潘蓉诗、张伟给付原告以1，066，575元为基数自2013年11月22日起至实际清偿之日止按原告与招商银行之间的《个人贷款借款合同》约定的标准计算的罚息；判令被告潘蓉诗、张伟若不能履行上述付款义务的，则原告有权对被告潘蓉诗、张伟名下位于上海市普陀区银杏路XXX弄XXX号XXX室房屋行使抵押权。
被告潘蓉诗、张伟辩称，被告没有收到过原告申请的贷款，不同意原告的诉讼请求。
本案争议焦点：原告方申请的贷款是否基于被告的指示交付给案外人上海欧名汽车销售有限公司。
原告就自己的主张，提供证据如下：
1、招商银行个人贷款借据复印件；证明原告潘如诗于2011年9月1日将招商银行贷款1，080，000元转入案外人上海欧名汽车销售有限公司账户内。
2、房地产抵押登记证明；证明原告作为招商银行抵押人向银行贷款后将房屋抵押给银行。
3、2011年9月30日两原告与被告潘蓉诗、张伟签订的协议书；证明原、被告之间于2011年7月协商，被告借原告房子用于银行抵押，先后借款1，950，000元，被告承诺3年期满，归还银行全部借款及其利息并赎回两套抵押房屋，并约定被告名下银杏路的房屋作为抵押担保。
4、2011年9月30日两原告与被告潘蓉诗、张伟签订的补充协议；证明原、被告进一步确认银行贷款本金及利息还款截止为2014年9月2日前，并赎回原告的两套房屋，被告用中江路和临夏路的2套房屋抵押给原告。
5、2011年10月22日的抵押借款合同；证明被告潘蓉诗、张伟将其名下位于上海市普陀区银杏路XXX弄XXX号XXX室房屋抵押给原告，债权金额为1，300，000元，债务履行期限为2011年9月30日至2016年9月30日，约定如果潘蓉诗、张伟在三年内，因无法还清银行贷款而不能赎回原告的两套房屋，则承担由此而引起一系列全部经济损失和其他损失。
6、抵押权登记证明、抵押登记信息；证明位于上海市普陀区银杏路XXX弄XXX号XXX室已经办理抵押登记手续，债权数额为1，300，000元，抵押权人为原告。
7、2012年6月被告潘蓉诗、张伟出具的承诺书；证明被告潘蓉诗、张伟承诺于2012年9月还掉一套房屋的贷款900，000元，在明年到期还掉另一套贷款。
8、（2014）徐民三（商）字第1008号民事判决书；证明因被告未能返还贷款，银行提起诉讼向原告主张权利，判决原告承担返还贷款、给付利息、承担违约责任。
9、2011年7月16日被告潘蓉诗、张伟出具的情况说明；证明被告借用原告两套房屋作抵押向银行贷款1，950，000元，该贷款与原告无关，贷款债务由被告承担。
10、被告张伟书写的房产借用协议书；证明被告借用原告房产向银行抵押贷款的事实。
11、2011年8月18日原告潘如诗与被告潘蓉诗、张伟签订的协议；证明被告借用原告房屋抵押借款的事实。
被告对原告证据1、2、3、4、5、6、7、8的真实性无异议，但认为被告没有收到过贷款。被告对原告证据9、10、11没有发表质证意见。
本院认为，原告申请贷款的发放时间是2011年9月1日，原告证据3、4的形成时间是2011年9月30日，在该证据中被告明确确认了被告借用原告两套房屋向银行抵押借款1，950，000元，并承诺贷款由被告偿还，结合原告的其他证据，以及原、被告之间具有血亲、姻亲关系的事实，依据日常经验判断，原告证据已经能够证明原告主张的事实成立，被告抗辩没有收到贷款，系缺乏诚信的表现，与事实不符，本院不予支持。
综上，本院确认事实如下：两原告系夫妻关系，被告潘蓉诗系原告潘如诗之妹，被告潘蓉诗与被告张伟系夫妻关系，被告张胤滢系被告潘蓉诗与被告张伟所生之女。2011年7月，被告潘蓉诗与被告张伟与两原告协商，要求以两原告的房屋作抵押，向银行申请贷款，贷款用于被告潘蓉诗、张伟的经营所需，银行的还贷义务由被告潘蓉诗、张伟承担。对此，两原告予以同意。之后，两原告以其房屋作抵押向招商银行股份有限公司上海淮海支行（以下简称招商银行）申请贷款。2013年9月1日，原告按被告潘蓉诗、张伟指示将招商银行发放的贷款1，080，000元转入案外人上海欧名汽车销售有限公司账户内。2011年9月30日，两原告与被告潘蓉诗、张伟签订协议书、补充协议书，被告潘蓉诗、张伟明确确认了被告借用原告两套房屋向银行抵押借款1，950，000元，并承诺贷款由被告潘蓉诗、张伟偿还，截止2014年9月2日前还清贷款，涤除招商银行在原告房屋上的抵押权。2011年10月22日，两原告与被告潘蓉诗、张伟签订抵押借款合同，并办理了抵押权登记手续，明确两原告系上海市普陀区银杏路XXX弄XXX号XXX室房屋上的抵押权人，债权金额为1，300，000元，债务履行期限为2011年9月30日至2016年9月30日，约定如果潘蓉诗、张伟在三年内，因无法还清银行贷款而不能赎回原告的两套房屋，则承担由此而引起一系列全部经济损失和其他损失。之后，因被告潘蓉诗、张伟未能履行返还招商银行贷款的义务，致招商银行向徐汇区人民法院提起诉讼，要求原告承担民事责任。2014年10月13日，徐汇区人民法院作出（2014）徐民三（商）字第1008号民事判决书，主文内容如下：一、被告潘如诗于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行借款本金1，066，575元、逾期利息、罚息以及复息91，630.70元，合计1，158，205.70元；并支付以1，066，575元为基数，自2013年11月22日至实际清偿之日止的罚息（按双方《个人贷款借款合同》约定的标准执行）；二、被告潘如诗于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行律师费34，746元；三、被告潘如诗到期不履行上述付款义务，原告招商银行可以与被告潘如诗、潘书丽协商，以被告潘如诗、潘书丽名下坐落于上海市普陀区中江路XXX弄XXX号XXX-
XXX室房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告潘如诗、潘书丽所有，不足部分由被告潘如诗清偿。案件受理费15，536元，诉讼保全费5，000元，合计20，536元，由两被告负担。鉴定费18，000元，由原告负担12，000元，两被告负担6，000元。为此，原告要求被告履行上述法律文书上确定的付款义务，但未果，故涉诉。
另查，（2014）徐民三（商）字第1008号案件审理过程中，被告潘如诗、潘书丽否认证据材料上其签名的真实性，申请启动笔迹鉴定程序，经鉴定证据材料上被告潘如诗的签名一处系被告潘如诗本人的签名，其余不是被告潘如诗本人的签名，证据材料上被告潘书丽的签名不是被告潘书丽的签名。案件中涉及招商银行与原告潘如诗之间《个人贷款借款合同》中的贷款利率与利息约定是：贷款利率：本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.65%为基础上浮30%，即为年利率8.645%，年利率与月利率、日利率的换算方式见13.2条规定；利率调整方式：本合同有效期内，如遇国家调整贷款利率的，本合同执行利率按第13.1条规定的立即调整方式进行调整；罚息：借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。利率调整方式，立即调整：指从利率发生变化的当天开始执行新的利率标准，利率调整前后分段按日计算。13.2利率换算，本合同项下贷款利率的计算公式为：月利率＝年利率÷12，日利率＝年利率÷360。
再查，被告收到诉状的时间为2015年2月2日。
本院认为，原告与被告潘蓉诗、张伟之间的民间借贷关系明确，合法有效，具有约束力。原告与被告潘蓉诗、张伟之间的抵押合同关系明确，合法有效，具有约束力。原告主张损失中的鉴定费6，000元，系原告不当行使诉讼权利导致的，与被告的违约行为无关，本院依法不予支持。原告的其余诉讼请求，合法有据，本院予以支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、第一百九十九条第（一）项之规定，判决如下：
一、确认2011年10月22日原告潘如诗、吴培华与被告潘蓉诗、张伟之间的抵押借款合同于2015年2月2日解除；
二、被告潘蓉诗、张伟应于本判决生效之日起十日内返还原告潘如诗、吴培华借款人民币1，066，575元；
三、被告潘蓉诗、张伟应于本判决生效之日起十日内给付原告潘如诗、吴培华损失人民币146，912.70元；
四、被告潘蓉诗、张伟应于本判决生效之日起十日内给付原告潘如诗、吴培华以人民币1，066，575元为基数自2013年11月22日至实际清偿之日止的罚息（按潘如诗与招商银行股份有限公司上海淮海支行之间《个人贷款借款合同》约定的标准执行）；
五、若被告潘蓉诗、张伟到期不履行上述付款义务的，原告潘如诗、吴培华可以与被告潘蓉诗、张胤滢协商，以被告潘蓉诗、张伟名下坐落于上海市普陀区银杏路XXX弄XXX号XXX室房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告潘蓉诗、张伟所有，不足部分由被告潘蓉诗、张伟清偿；
六、驳回原告潘如诗、吴培华的其余诉讼请求。
若被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币15，775.39元，减半收取7，887.70元，由原告负担78.88元，由被告潘蓉诗、张伟负担7，808.82元。被告潘蓉诗、张伟负担之款应于本判决生效之日起七日内缴付本院。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于上海市第二中级人民法院。
审判员 陶伟春
二〇一五年三月十九日
书记员 卢岳峰
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
……；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
……。
第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
……。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
……。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：
（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；
……。