广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初6559号原告：交通银行股份有限公司佛山分行，住所地：佛山市禅城区。主要负责人：徐焱，行长。委托诉讼代理人：黄淑卿，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：王怡，广东法岸律师事务所律师。被告：贺金清，女，1987年8月27日出生，住广东省惠来县。被告：陈耿强，男，1982年5月16日出生，住广东省惠来县。被告：佛山市南海领地房地产开发有限公司，住所地：佛山市南海里水镇夏塘路38号二层，统一社会信用代码914406056924207425。法定代表人：刘檬恺，经理。委托诉讼代理人：方凤珠，广东盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘迪，广东盈科（广州）律师事务所律师。原告交通银行股份有限公司佛山分行诉被告贺金清、陈耿强、佛山市南海领地房地产开发有限公司（以下简称“领地公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月16日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄淑卿、被告领地公司委托诉讼代理人方凤珠到庭参加了诉讼，被告贺金清、陈耿强经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告贺金清、被告陈耿强向原告偿还贷款本金351065.38元及利息、罚息【暂计至2017年5月8日，利息为8384.10元、罚息为356.73元；自2017年5月9日起至实际支付之日止的利息、罚息按双方签订的《个人房产抵押贷款合同》（编号：2015446518001100053）约定的标准计算】；2、被告佛山市南海领地房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；3、原告对佛山市南海区里水镇甘蕉村建星村领地海纳豪苑1座302房享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由三被告承担。事实和理由：被告贺金清与被告陈耿强为夫妻关系，两被告因购买领地公司所有的位于佛山市南海区里水镇甘蕉村建星村领地海纳豪苑1座302房产需要，向原告申请按揭贷款43万元；领地公司同意在该房产出具他项权利证明前提供连带保证担保；原告发放贷款后，两被告未按期足额偿还贷款本息，原告现无奈提起诉讼，具体情况如下：签约情况（一）一份《个人房产抵押贷款合同》。2014年12月28日，被告贺金清与被告陈耿强共同向原告提交《交通银行个人贷款申请表》，向原告申请43万元的个人住房贷款。原告审批同意后，于2015年1月20日与三被告签订了《个人房产抵押贷款合同》（编号：2015446518001100053），约定：被告贺金清向原告借款43万元，用于购买位于佛山市南海区里水镇甘蕉村建星村领地海纳豪苑1座302房；借款期限为120月；借款利率为月利率5.125‰，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率，贷款发放后，如遇人民银行调整基准利率的，以次年的1月1日为合同利率调整日；被告贺金清未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，原告有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。还款方式为等额本金还款法；还款以月为一期，首期自放款日起算；每月的1日为还款日。合同第五条约定被告领地公司为本合同项下贷款提供连带责任保证。保证期间为合同项下贷款到期日之日起两年；分期还款的，保证期间按各期还款分别计算，自每期贷款到期日起，计至最后一期贷款到期之日后两年止。保证范围为合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及原告实现债权的费用。被告领地公司的保证责任直至被告贺金清取得上述房屋权利证明且原告取得上述房屋的他项权利证明等文件后解除。合同第六条约定被告贺金清将本合同项下所购房屋作为抵押财产向原告提供抵押担保，担保范围为合同项下被告贺金清的全部债务和实现合同债权及抵押权的有关费用。合同第十三条约定了如发生合同规定的违约情形，原告有权宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求被告贺金清立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。合同第十四条约定被告贺金清未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担原告为实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。被告陈耿强同意以案涉房屋为原告在案涉合同项下债权提供抵押担保，并签名确认。（二）一份《个人住房抵押贷款业务合作协议》。2015年1月，原告与被告领地公司签订编号为佛交银黄岐2015年住房协议0129号的《个人住房抵押贷款业务合作协议》（以下简称“合作协议”）一份，其中1.3.1约定：被告领地公司为本合同项下全部贷款人提供连带责任保证，被告贺金清取得所购房屋的《房地产权证》并以其所购房屋为原告贷款设定抵押担保、原告取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本之日起，被告领地公司的保证责任方才解除。原告履约情况2015年1月29日，原告依约向被告贺金清发放了贷款430000元。合同签订后，双方就佛山市南海区里水镇甘蕉村建星村领地海纳豪苑1座302房产办理了抵押登记手续。被告贺金清严重违约被告贺金清于2016年12月1日开始逾期，截至2017年5月8日，被告贺金清已拖欠逾期贷款本金21398.62元及利息8384.10元、罚息356.73元。经原告多次催促，被告贺金清仍未履行还款义务。原告认为：依照《合同法》的相关规定及原告与被告贺金清之合同之约定，因被告贺金清逾期偿还贷款本息，已构成违约。故原告有权宣布本合同项下的贷款全部到期，要求被告贺金清清偿全部贷款，并依合同约定计收利息、罚息。被告领地公司作为连带保证人，应对被告贺金清的上述债务承担连带清偿责任。原告作为抵押权人，对被告贺金清、陈耿强提供抵押的位于佛山市南海区里水镇甘蕉村建星村领地海纳豪苑1座302房享有优先受偿权。另，原告查明，被告贺金清与被告陈耿强为夫妻关系，两被告于2008年3月15日登记结婚，本案贷款发生在两被告夫妻存续期间，应为夫妻共同债务，被告陈耿强应对本案贷款承担连带清偿责任。庭审中，原告明确其诉讼请求第一项中,利息根据《个人房产抵押贷款合同》第24条按借款期限内正常利率计算,罚息以逾期本金按约定利率上浮50%计算，并明确其基于共同借款人及夫妻共同债务主张被告陈耿强的共同清偿责任。被告领地公司辩称，根据领地公司提交的查询证明，被告贺金清、陈耿强于2014年10月24日办理按揭抵押登记，就合同目的而言，领地公司作为保证人的目的在于确保督促买受人及时办理房产证及抵押登记，让银行能够顺利取得抵押权，预防购房者私自处分房屋，在本案中涉案房屋已经办理房地产抵押登记，领地公司担保责任已经履行完毕，不应再承担任何保证责任；银行应优先就被告贺金清、陈耿强的房屋实现抵押权，及优先拍卖涉案房屋以清偿按揭款项及利息、诉讼费等所有费用。根据物权法第一百七十六条，在有物保及人保的情况下，没有约定实现债权顺序的，应优先实现担保物权，因此，领地公司不同意原告的诉讼请求。被告贺金清、陈耿强未作答辩亦未提交证据。经审理查明：除涉案房产已办理抵押登记外，本院对原告所起诉的其他事实予以确认。另查明一：涉案《交通银行个人贷款申请表》显示，被告陈耿强非参贷人，被告陈耿强在该表尾页“配偶”处签名、捺印。涉案《个人房产抵押贷款合同》中，借款人为被告贺金清，被告陈耿强在该合同尾页“共有人”处签名，同意以涉案所购房产为该合同项下债务提供抵押担保。另查明二：《佛山市（南海区）商品房合同登记查明证明》显示，涉案房产合同号为20141024030402，已办理预抵押登记，抵押权人为原告，证书号为0200257903。该证明尾部备注：“本查询不作为权利凭证，所有资料以实体档案为准。”另查明三：原告以本案起诉宣布提前到期。本院于2017年6月4日向被告贺金清邮寄送达了原告的起诉状副本。起诉后，其未还款。截至2017年6月4日，被告贺金清尚欠原告贷款本金351065.38元、利息9907.77元、罚息517.36元。另查明四：被告陈耿强与贺金清于2008年3月15日登记结婚。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。本案的《个人房产抵押贷款合同》及《个人住房抵押贷款业务合作协议》不存在无效情形，受法律保护,合同双方需严格依约履行。一、借款合同的违约责任被告贺金清作为借款人未按期足额偿还本息，构成违约，原告根据约定有权宣布借款提前到期即变更合同。原告以本案起诉宣布提前到期，则被告贺金清收到本院送达的应诉材料之日即2017年6月4日为贷款提前到期日，合同项下贷款在该日全部到期。涉案借款到期前，根据双方约定计算利息、罚息；到期后，应以全部本金为基数按罚息利率计算罚息。全部借款到期后，该被告仍未履行，再次违约，应支付全部所欠本金、利息、罚息。二、担保责任（一）抵押根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，建筑物等不动产的抵押权自登记时设立。本案借贷双方约定被告贺金清、陈耿强提供涉案房产为涉案借款提供抵押担保，但根据原告及被告领地公司举证的《佛山市（南海区）商品房合同登记查询证明》显示，该房产仅办理了预抵押登记，而非抵押权设立登记，被告领地公司据此认为涉案抵押房产已办理按揭抵押登记、房地产抵押登记，与事实不符，本院不予采信。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，预告登记不能发生不动产物权变动的效力，仅为在确定的财产登记条件还不具备时，为了保全将来财产权的变动等够顺利进行，而就相关请求权进行登记，进而限制显示登记的权利人行使其处分权。且，上述查询证明尾部已注明“本查询不作为权利凭证”，原告庭审中亦确认涉案房产尚未办理他项权证，原告及被告领地公司仅依据该证明中显示的“抵押权人”而认为其已经取得抵押权，与法不符，与事实不符，本院亦不予采信。因此，涉案房产尚未正式办理不动产抵押登记，尚不满足抵押权设立要件，原告主张对上述房产就涉案债务享有优先受偿权，本院不予支持。（二）保证根据本案《个人房产抵押贷款合同》及《个人住房抵押贷款业务合作协议》的约定，被告领地公司为涉案债务提供了阶段性的连带保证责任担保，担保范围为抵押贷款本金、利息、罚息等。现原告已宣布借款提前到期，借款人未清偿全部贷款本息，且原告未就涉案房产取得他项权证证书，被告领地公司的保证责任尚在保证期间范围内，原告在保证期间内要求保证人承担保证责任，被告领地公司应对案涉债务在担保范围内承担连带清偿责任，其在承担上述保证责任以后，有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向债务人被告贺金清追偿。三、被告陈耿强的责任涉案《交通银行个人贷款申请表》、《个人房产抵押贷款合同》显示，被告陈耿强非本案借款人，原告依据共同借款人的身份主张被告陈耿强承担共同清偿责任，与事实不符，本院不予支持。本案借款发生于二被告婚姻关系存续期间，且被告陈耿强在《交通银行个人贷款申请表》中“配偶”处、《个人房产抵押贷款合同》“共有人”处签名确认，证明被告陈耿强对借款知悉、同意，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，被告贺金清所负涉案债务应为其与被告陈耿强的夫妻共同债务，被告陈耿强应共同清偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：被告贺金清、陈耿强于本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金351065.38元及利息（至2017年6月4日的利息、罚息合计为10425.13元，之后至清偿之日止的利息按中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率上浮50%计算，遇上述基准利率调整的，则于次年1月1日进行调整）；被告佛山市南海领地房地产开发有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，并在承担该保证责任后，有权向被告贺金清追偿；驳回原告交通银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序，案件受理费减半收取为3349元，财产保全费2319元，合计5668元，由被告贺金清、陈耿强、佛山市南海领地房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇一七年六月十七日书记员 吴凤侠