广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书(2015)江恩法民二初字第244号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行，住所地：恩平市。负责人：马玉玲，行长。委托代理人：何仕珍、梁茵岚，系该行职员。被告：黄文军，男，汉族，1975年11月17日出生，住恩平市。被告：梁月桂，女，汉族，1974年4月16日出生，住恩平市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行（以下简称邮政银行恩平支行）诉被告黄文军、梁月桂金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月9日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员莫焕品独任审判，于2015年12月17日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人何仕珍、梁茵岚到庭参加诉讼，被告黄文军、梁月桂经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称：2014年5月4日被告为购买位于恩平市恩城花城�1号锦江花城四幢2号的房屋，向原告申请个人房屋贷款。2014年6月20日原告与被告签订《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》，合同约定原告向被告发放贷款人民币1100000元，借款用途是购买住房，期限288个月，年利率6.55%。被告梁月桂作为借款人配偶及抵押物共有人，对合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带保证责任（详见《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》、《借款人配偶声明》。2014年6月27日被告将位于恩平市恩城花城街1号锦江花城四幢2号的房屋和土地抵押给原告，恩平市住房和城乡建设局出具粤房地他项权证恩字第00005494号、恩平市国土资源局出具恩府他项（2014）第0139号。2014年6月27日，原告将贷款发放到被告黄文军开立的邮政储蓄银行个人结算账户（账号：60×××21）内。合同约定，被�黄文军应按月等额本金偿还，但被告黄文军从2015年2月28日开始逾期不按时偿还本金和利息，被告梁月桂也没有履行连带保证责任。请求判令：1、被告黄文军、梁月桂向原告清还贷款本金人民币1042708.4元及相应的利息、罚息（截至2015年10月31日利息、罚息为5503.05元，自2015年11月1日起至实际清偿之日止的利息、罚息，按《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》约定计算）,合计1048211.45元；2、如被告未履行上述还款义务，原告有权对抵押房产（位于恩平市恩城花城街1号锦江花城四幢2号，房地产他项权证：粤房地他项权证恩字第00005494号，国土他项权证：恩府他项（2014）第0139号），进行拍卖、折价、变卖，并从所得价款中优先受偿；3、被告承担本案全部诉讼费用。原告为支持其主张在举证期限内提供的证据有：1、两被告身份证、户口簿、结婚证复印件，证明被告主体适格；2、《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》原件、《借款人配偶声明》原件、《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》原件，证明原、被告间借款、担保关系存在及借款用途；3、《贷款放款单》原件、《借据》原件，证明原告已履行合同义务；4、《中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表》，证明还款时间及金额约定；5、《中国邮政储蓄银行还款流水详细打印单》、《贷款流水信息》，证明被告还款、欠款情况。两被告均未到庭答辩或提供证据。经审理查明：2014年5月4日，被告黄文军向原告邮政银行恩平支行填写一份《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款1100000元，被告黄文军在借款人栏处签名。同日，被告梁月桂向原告出具一份《借款人配偶声明》，声明其是借款人（被告黄文军）的配偶，因购买恩平市恩城花城街1号锦江花城四幢2号的房产，向原告申请个人房屋按揭贷款，其同意借款人与原告就该笔贷款签署的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》规定的一切条款，被告梁月桂在借款人配偶栏处签名。2014年6月20日，原告邮政银行恩平支行与被告黄文军、梁月桂签订一份《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》（合同编号：4499971Q114066452136），约定：第一条、贷款人（原告）根据借款人（被告黄文军）的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款1100000元；第二条、贷款用途（一）购买坐落于恩平市恩城花城街1号锦江花城四幢2号的房屋；第三条、贷款期限为288个月，自2014年6月20日至2038年6月20日；第四条、贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准�率计算；第十一条、罚息（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；……第十二条、违约及违约责任（一）9.借款人或者担保人涉及到刑事案件、诉讼、仲裁纠纷，对其偿债能力产生不利影响的；10、借款人的其他任何债务在到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。……5、处分抵押物，实现抵押权；……第十六条、本合同项下担保方式为抵押担保；……第十八条、抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。被告黄文军在借款人、抵押人栏签名，被告梁月桂在共同借款人、抵押人栏签名。合同签订后，原、被告于2014年6月24日到恩平市住房和城乡建设局办理抵押登记手续，两被告将恩平市恩城花城街1号锦江花城四幢2号房抵押给原告[证号：粤房地他项权证恩字第00005494号、恩府他项（2014）第0139号]。2014年6月27日，原告邮政银行恩平支行发放贷款1100000元给被告黄文军开立的邮政储蓄个人结算账户（账号：60×××21）内。在放款单上注明，从2014年6月27日至2038年6月27日止，按每月27日等�本金偿还法，年利率为6.55%，逾期利率为8.515%。被告在2015年2、3、4、5、9、10、11月有7次都没有按时或足额还款。诉讼期间，本院根据原告的申请，于2015年11月14日作出(2015)江恩法民二初字第244号之一民事裁定书，对被告黄文军、梁月桂共同共有的位于恩平市恩城花城街1号锦江花城四幢2号[产权证号：粤房地权证恩字第××、00××24号、粤房地他项权证恩字第00005494号、恩府他项（2014）第0139号）]的房屋予以查封，查封期限三年。以上事实，有原告提供的证据及庭审记录证实，足以认定。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。原告邮政银行恩平支行与被告黄文军、梁月桂签订的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》以及被告梁月桂出具的《借款人配偶声明》等均是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，均属合法有效，依法应予保护。各方当事人应严格按照约定履行合同的权利和义务。原告邮政银行恩平支行依照合同的约定向被告黄文军发放贷款1100000元后，被告黄文军曾连续三个月及累计六次没有依约按时偿还借款本息，还涉及到其他债务纠纷，对其偿债能力产生不利影响，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告主张借款提前到期，请求被告黄文军偿还全部的借款本金及利息的主张，证据确实，理由充分，本院予以支持。截止2015年10月31日被告黄文军仍欠原告借款本金1042708.4元，利息4964.76元，罚息538.29元，证据确实充分，本院予以确认；对于利息计算问题，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，并参照《中国人民银行关于人民币贷款�率有关问题的通知》第三条第一款关于“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%”以及第二款关于“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止”的规定，原告邮政银行恩平支行与被告黄文军签订的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》中，关于“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定”的约定，未违反法律、行政法规的相关规定，该约定合法有效，原告邮政银行恩平支行有权按照合同约�就被告的逾期还款款项计收违约利息。因此，被告黄文军应从2015年11月1日开始至本判决确定的还清款日止，以实际欠款本金为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%计算支付利息给原告邮政银行恩平支行。被告黄文军、梁月桂是夫妻关系，被告黄文军、梁月桂与原告邮政银行恩平支行签订了《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》以及被告梁月桂向原告出具了《借款人配偶声明》，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，被告黄文军、梁月桂应对上述债务共同承担偿还责任。又依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为�保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，原、被告依法自愿办理了抵押登记手续，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行主张对被告黄文军、梁月桂共同共有的坐落于恩平市恩城花城街1号锦江花城四幢2号的房屋在拍卖、折价、变卖后所得的价款享有优先受偿权，依法予以支持。被告黄文军、梁月桂经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼,不影响本院对本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄文军、梁月桂应在本判决发生法律效力之日起七日内偿还借款本金人民币1042708.4元及利息、罚息（截至2015年10月31日利息、罚息为5503.05元；从2015年11月1日起至本院确定的还清借款日止，以实际欠款的本金为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%计付）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行对被告黄文军、梁月桂共同共有的坐落于恩平市恩城花城街1号锦江花城四幢2号的房屋[产权证号：粤房地权证恩字第××号、00××24号、粤房地他项权证恩字第00005494号、恩府国用（2014）第00763号、恩府他项（2014）第0139号）]在拍卖、折价、变卖后所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7117元，保全费5000元，合共12117元，由被告黄文军、梁月桂共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  莫焕品二〇一五年十二月二十五日书记员  冯宇君第2页共9页