广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初4527号原告：中信银行股份有限公司佛山分行。负责人：张薇，行长。委托诉讼代理人：邱瑞嫦，广东中信致诚律师事务所律师。被告：张伦义，男，1982年9月8日出生，汉族。被告：郭金芳，女，1987年11月30日出生，汉族。原告中信银行股份有限公司佛山分行诉被告张伦义、郭金芳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月28日立案受理后，适用简易程序，于2017年5月26日公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司佛山分行委托诉讼代理人邱瑞嫦及被告张伦义、郭金芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司佛山分行提出的诉讼请求：1．请求判令原告中信银行股份有限公司佛山分行与被告张伦义签订的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》项下的债务提前到期；2.请求判令被告张伦义向原告偿还借款本金人民币43290.79元及支付利息、罚息、复利[计算方法：截至2017年3月7日，累计利息为630.97元，罚息282.70元，复利为14.61元，此后利息按年利率5.19%自2017年3月8日起计算至本案诉讼文书副本及证据材料送达被告之日止；罚息和复利分别按罚息标准自2017年3月8日起计算至实际清偿之日止，罚息标准为中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率加上2.85%再上浮50%；若基准利率发生变化，以上罚息标准从次年的1月1日开始调整]；3．请求判令被告张伦义支付原告律师费7500元；4．请求确认原告对被告张伦义提供抵押的小汽车在本案全部债权范围内享有优先受偿权；5．请求判令被告郭金芳对上述全部债务承担连带清偿责任；6.请求判令两被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费）。事实和理由：一、原、被告签约情况2014年7月22日，原告作为贷款人（乙方）、被告张伦义作为借款人（甲方）签订了《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，约定：乙方向甲方发放借款人民币117600元，甲方同意并授权乙方将借款直接发放至本合同第十五条中约定甲方所购车辆的经销商指定账户，一旦乙方将借款款项支付至上述账户，即为乙方依约履行了向甲方提供借款的义务，并开始计息。借款用途为仅用于甲方购买本条所述且在依法签发的机动车登记证书中描述的机动车壹辆。借款期限为36个月，即自2014年10月24日起至2017年10月24日止，借款初始年利率为9%，借款利率按年调整，调整日为人民银行调息次年的一月一日。还款方式为等额本息还款。本合同产品为贴息产品，甲方应承担的初始利率为6.59%，剩余利息由贴息厂家或经销商承担。甲方连续3个月或累计6个月逾期或未按约定的金额归还借款本息的，即视为甲方违约，乙方有权按本合同约定计收罚息和复利，并有权停止发放借款，宣布本合同项下已发放借款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用，以及有权要求保证人无条件履行保证责任。甲方违反本合同约定，逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，乙方按照合同利率的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息及复利。逾期利息自发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按日计算，计收复利，直至甲方清偿本息为止。被告张伦义自愿提供其所有的小汽车为本案债务设立抵押。抵押担保的范围为本合同项下借款本金及其利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。上述抵押车辆已办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。二、原告履约情况上述合同签订后，原告于2014年10月24日为被告发放贷款人民币117600元，贷款期限2014年10月24日起至2017年10月24日止，年利率为9.00%。由于该贷款产品为贴息产品，原告在办理贷款放款业务时根据原告与合作经销商佛山市泰鑫汽车销售服务有限公司签订《北京现代贴息贷款合作协议（北现2014年第三期）》的操作指引，原告将人民币112896.00元付至借款抵押《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第十五条所约定的收款账户，即佛山市泰鑫汽车销售服务有限公司的账户。三、被告履约情况借款发放后，被告张伦义自2016年10月开始出现逾期，未能按合同约定履行还款义务。截至起诉之日，被告张伦义已经连续5个月未能按合同约定的金额和期限归还借款本息，已经构成违约。按照《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第4.2条和第10.2条之约定，原告有权按本合同约定计收罚息和复利，并有权宣布本合同项下已发放借款提前到期，要求被告张伦义立即偿还全部借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。被告郭金芳与被告张伦义是夫妻关系，本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，根据《婚姻法》的相关规定，本案债务依法属于两被告的夫妻共同债务。因此，被告张伦义对本案债务依法负有清偿责任。被告张伦义、郭金芳共同答辩称：张伦义因酒驾羁押于顺德区看守所被限制人身自由才没有还款，现希望先把逾期的部分还清，再按照原合同履行。原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，经审查，本院对原、被告提供的证据予以确认并在卷佐证。另查明一：根据原被告所签《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》约定，借款利率为中国人民银行一至五年期贷款基准利率加上2.85%，实际利率按双方约定的贴息利率执行。借款利率按年调整，调整日为人民银行调息次年的一月一日。罚息和复息利率按照合同利率的150%计算。查明二：根据原告提供的被告欠款本息表，至2017年4月24日，被告尚欠借款本金43290.79元，利息857.86元，罚息543.73元。原告主张复利为30.05元，该复利由贷款逾期利息的复利、贷款逾期罚息的复利、贷款逾期复利的复利三部分组成，分别为22.84元、6.88元、0.33元。查明三：被告郭金芳与被告张伦义为夫妻关系。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告张伦义签订的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，双方真实意思表示，不存在无效情形,受法律保护,合同各方应严格依约履行。关于违约责任。原告与被告张伦义签订《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》后，向被告发放了贷款，被告应依约还款。而被告从2016年10月开始逾期还款，构成违约。根据合同约定，原告可宣布合同项下的借款提前到期，即变更合同。变更权属形成权，变更通知到达时生效，原告未举证证明已向被告发出变更通知，则以本案应诉材料于2017年4月18日送达给被告为变更合同的通知到达时间。原告要求被告归还尚欠全部借款本金及利息、罚息等有法律依据，本院予以支持。关于律师费用。根据原被告所签合同约定，在借款人不能按时归还合同项下贷款本息情况下，贷款人为实现债权而发生的律师费用由被告承担。本案中，原告提供了《委托代理合同》，亦委托了律师出庭，且委托律师的费用符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准。此费用虽未实际支付，但考虑到此费用必然发生，为避免诉累，可在本案予以解决。因此，对原告的律师费主张本院予以支持。关于罚息和复利。案涉《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》约定，逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，按照本合同借款利率的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息及复利。逾期利息自发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按日计算，计收复利，直至清偿本息为止。上述约定的罚息标准符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条关于罚息利率的规定，合法有效，本院予以支持。本案除罚息之外,原告还主张被告支付复利。对此，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息，即合同内应付的利息，不应包括逾期罚息的复利和逾期复利的复利。故，对原告以贷款逾期利息为基数计算的复利22.84元予以支持，对原告主张超出的部分不予支持。关于抵押担保责任。原被告约定用登记于被告张伦义名下的小汽车为本案债务作抵押担保，并已办理抵押登记。原告依法对该车辆享有优先受偿权。关于共同还款责任。被告郭金芳为被告张伦义的配偶，本债务为两被告夫妻共同债务，被告郭金芳应承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条之规定，判决如下：一、被告张伦义于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司佛山分行偿还借款借款本金43290.79元及利息、罚息、复利（暂计至2017年4月24日利息为857.86元，罚息为543.73元，复利为22.84元，此后的罚息按中国人民银行一至五年同期贷款基准利率加上2.85%再上浮50%计算至实际清偿之日止，借款利率按年调整，调整日为人民银行调息次年的一月一日。对不能按时支付的利息857.86元，至实际清偿之日止按上述罚息利率计收复利）。二、被告张伦义于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司佛山分行支付律师费7500元。三、原告中信银行股份有限公司佛山分行对被告张伦义提供抵押的小汽车经折价或者拍卖、变卖的价款就本判决第一项、第二项确定的债权享有优先受偿权。四、被告郭金芳对本判决第一项、第二项确定的债务向原告中信银行股份有限公司佛山分行承担连带清偿责任。五、驳回原告中信银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费546元，财产保全费453元，合计999元，由被告张伦义、郭金芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  刘鸿宇二〇一七年五月二十七日书记员  林瑜茵