南京市六合区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0116民初2260号原告南京市六合区顺昌农村小额贷款有限公司，住所地在南京市六合区程桥街道编钟路68-15号。法定代表人白祥，董事长。委托代理人改宏斌，江苏金禾律师事务所律师。委托代理人李杰，该单位职员。被告柏冬云，男，汉族，1971年10月7日生。被告张军，男，汉族，1957年6月28日生。委托代理人杨伟，江苏六骏律师事务所律师。原告南京市六合区顺昌农村小额贷款有限公司（以下简称顺昌小贷公司）诉被告柏冬云、张军民间借贷纠纷一案，本院于2016年4月8日立案受理后，依法由代理审判员王菲独任审判，并于2016年6月7日公开开庭进行了审理。原告顺昌小贷公司的委托代理人改宏斌、李杰，被告张军的委托代理人杨伟到庭参加诉讼，被告柏冬云经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告顺昌小贷公司诉称：原告顺昌小贷公司与被告柏冬云于2014年10月24日签订《借款合同》，约定柏冬云向原告借款250000元，期限一年，月息14‰，利息按季度支付。同日，原告与张军签订《保证合同》，约定张军为柏冬云的借款承担连带担保责任，并同时签订了抵押合同，将张军拥有的位于南京市六合区XX镇XXX路XXX号房屋抵押给原告，并办理了抵押手续，原告取得了房屋他项权证。原告按约定将借款支付给柏冬云，现借款已逾期。因截止2016年2月25日，被告尚欠本金250000元及利息37974.60元。原告故诉至法院，要求：1、被告柏冬云向原告偿还借款本金250000元及利息（截止至2016年2月25日为37974.60元，2016年2月26日至实际给付之日按照合同约定计算）；2、被告柏冬云支付原告律师代理费11700元；3、被告张军对上述债务承担连带清偿责任；4、原告对张军坐落于南京市六合区XX镇XXX路XXX号房屋享有优先受偿权；5、被告承担本案诉讼费用。被告张军辩称：1、张军对本案的借款事实并不清楚，张军文化水平低、年龄大，只是在担保合同和抵押合同上签字，并不知晓合同具体内容；2、本案的借款合同应为无效，原告的性质是有限公司，经营范围主要是发放“三农”贷款，原告并没有对除“三农”以外的个人或企业发放贷款的资质，因为发放贷款是中国商业银行及其他经营机构的重要金融业务，作为金融机构应当根据国民经济和社会发展需要在国家法律法规及政策指导下发放贷款，原告无资质发放贷款的行为破坏了我国的金融秩序，根据我国法律规定，其发放贷款的行为应属无效，即借款合同无效。主合同无效，保证合同和抵押合同也属无效，被告不承担担保责任；3、即使借款合同有效，原告与被告签订的房屋抵押合同也是无效，双方签订的抵押合同明确规定“对上述房地产享有共有权或依法有权决定上述房地产抵押的权利人均已书面同意该房地产抵押”，但是事实上原告并未要求张军提供其妻子的书面同意证明材料。原告属于金融机构，其专业水平比普通人高，作为涉案房屋的抵押权人，其在审查涉案房屋是否有共有人时应尽到合理审查和注意义务，其应向抵押人了解涉案房屋的权属情况。故因涉案房屋抵押未经其他共有人同意，抵押无效。被告柏冬云未到庭发表答辩意见，亦未向本院提交书面答辩状或证据。经审理查明：2014年10月24日，原告顺昌小贷公司与被告柏冬云签订《借款合同》一份，约定柏冬云向顺昌小贷公司借款250000元，期限一年，自2014年10月24日至2015年10月23日；实际借款期限以借款借据为准；利率为月利率14‰，按季结息，结息为每季度20日，到期一次还本；借款人未按合同约定归还借款本、息的，借款人对逾期归还的借款本金从逾期之日起按合同约定利率的基础上浮50%的标准支付罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人按合同约定借款执行利率计算复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的费用，包括诉讼费、保全费、执行费、律师代理费等。同日，顺昌小贷公司与张军签订《保证合同》，约定张军为柏冬云的上述借款提供连带责任保证，保证范围为债务本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用等；保证期间为债务人履行债务期限届满之日起两年；主合同同时受债务人或第三方提供的抵押或质押担保的，债权人有权自行决定行使权利的顺序，债权人有权要求保证人立即支付债务人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权。同时，顺昌小贷公司与张军签订《南京市房地产抵押合同》，约定张军以其名下位于南京市六合区XXX镇XXX路XXX号房屋为柏冬云向顺昌小贷公司的借款提供担保，双方办理了抵押登记，顺昌小贷公司领取了房屋他项权证，权证载明的债权数额为250000元。2014年10月24日，原告向柏冬云发放贷款250000元，借款借据载明月利率为14‰；还款方式按期还息到期还本；借款到期日为2015年10月23日。因截至2015年10月23日，柏冬云尚欠本金250000元，借款期内的利息、复利14576.38元，原告故诉至法院。顺昌小贷公司为本次诉讼委托江苏金禾律师事务所代理并支付律师代理费11700元。另查明，张军与案外人尹某某系夫妻关系，双方自1979年以夫妻名义共同生活，于2007年11月6日领取结婚证。涉案南京市六合区XX镇XXX路XXX号房屋产权证发放日期为2008年7月14日。以上事实，有当事人的陈述、《借款合同》、《保证合同》、《南京市房地产抵押合同》、房屋产权证、房屋他项权证、借款借据、委托代理合同、支付凭证、律师费发票、结婚证、南京市六合区横梁街道王子庙社区居委会证明等证据证实，本院予以确认。本院认为：违反法律、行政法规的强制性规定，合同无效。强制性规定，是指效力性强制性规定。本案中，原告顺昌小贷公司与被告柏冬云签订的《借款合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应为合法有效。被告张军提出原告经营范围是面向“三农”发放贷款，并无向“三农”以外个人及企业发放贷款的资质，原告的行为违反了金融管理秩序，故涉案借款合同应为无效。因被告张军未提供任何证据证明涉案借款合同违反法律、行政法规的效力性强制性规定，故对此答辩意见，本院不予采纳。合同签订后，顺昌小贷公司履行放贷义务，柏冬云应按约履行还贷义务。现柏冬云未在约定期限内还款付息是对诚实信用原则和合法约定的违反，对引起本案纠纷应负相应的民事责任。故对顺昌小贷公司要求柏冬云归还借款本金250000元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持，但利息总计不能超过年利率24%。原告主张的律师代理费11700元未超过江苏省律师服务收费标准，符合法律规定和双方的约定，应由被告柏冬云承担。被告张军自愿为被告柏冬云向原告的贷款提供连带责任保证，且担保范围包括债务本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用等，故张军应对柏冬云上述债务承担连带清偿责任。但张军向原告清偿上述债务后，有权向柏冬云追偿。不动产物权的登记具有公信力，因信赖该登记而取得物权的行为应受法律保护。被告张军提出涉案抵押房屋系张军与案外人尹某某共有，涉案房屋在抵押时未经尹某某同意，故抵押合同无效。南京市六合区横梁镇雨花路151号房屋虽系被告张军与案外人尹某某的夫妻共同财产，但登记的所有权人为张军，原告顺昌小贷公司作为善意信赖公示登记的合同相对方，根据房屋所有权登记证书上的权利人姓名进行交易的行为应当予以保护。首先，依据房产证记载，原告有理由相信张军是该房屋的真实所有权人并具有处分权利，相关法律、法规也未规定抵押权人在接受抵押时负有对抵押物的所有权做实质性审查的义务，故原告已尽到基本的审查义务，在此过程中并无过错；其次，原告取得抵押权后向借款人发放了贷款，支出了合理对价，且抵押房屋已依法进行登记，并办理了他项权证，故原告属善意取得抵押权，合法有效。原告有权对南京市六合区横梁镇雨花路151号房屋在250000元范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十九条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百零六条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告柏冬云于本判决发生法律效力后十日内偿还原告南京市六合区顺昌农村小额贷款有限公司借款本金250000元、支付至2015年10月23日的利息、复利14576.38元及自2015年10月24日起至实际给付之日止按照合同约定计算的利息、罚息、复利（但总计不得超过年利率24%）；二、被告柏冬云于本判决发生法律效力后十日内向原告南京市六合区顺昌农村小额贷款有限公司支付律师代理费11700元；三、被告张军对被告柏冬云的上述第一、二项还款义务承担连带清偿责任；被告张军向原告清偿上述款项后，有权向被告柏冬云追偿；四、原告南京市六合区顺昌农村小额贷款有限公司有权以被告张军名下所有的坐落于南京市六合区XX镇XX路XXX号的房产在250000元限额内优先受偿；被告张军以该房产承担担保责任后，有权向被告柏冬云追偿。如果未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5795元，减半收取2897元，保全费2018元，合计4915元，由被告柏冬云、张军负担（此款原告已垫付，被告在履行义务时加付此款）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费5795元（户名：南京市中级人民法院，开户行：工商银行南京汉口路支行，账号：43×××18）。代理审判员  王菲二〇一六年七月七日书 记 员  李良