陕西省府谷县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）陕0822民初305号
原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司旭丰支行，住所地府谷县府谷镇。
负责人，张培英，系该支行行长。
委托代理人刘芷君，女，1987年2月3日出生，汉族，住陕西省府谷县府谷镇。
被告秦会星，男，1986年8月18日出生，汉族，住陕西省府谷县海则庙乡。
被告刘平霞，女，1987年9月15日出生，汉族，住陕西省府谷县
被告王卷小，男，1971年9月18日出生，汉族，住陕西省府谷县黄甫镇。
原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司旭丰支行（下称“府谷农商行旭丰支行”）与被告秦会星、刘平霞、王卷小金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，于2017年3月16日公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘芷君、被告秦会星到庭参加了诉讼，被告刘平霞、王卷小经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告秦会星、刘平霞共同向原告府谷农商行旭丰支行申请借款，被告王卷小自愿为该笔借款提供保证担保。2013年6月19日，原告府谷农商行旭丰支行与被告秦会星、刘平霞签订《个人借款合同》，并与被告王卷小签订《保证担保合同》。《个人借款合同》约定：借款金额40万元，借款期限自2013年6月19日至2014年6月11日，利息按固定利率执行，月利率为10.8‰，采用按季结息、到期一次性归还借款的还款方式。如到期不能按时归还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率在合同执行利率的基础上上浮50%。《保证担保合同》约定：保证责任为连带保证，保证期间为借款到期之日起两年。2013年6月19日，原告向被告秦会星、刘平霞发放了40万元的借款。借款到期后，借款人向原告偿还贷款25万元，至今未归还剩余本金15万元及利息、罚息。后原告多次催要，三被告都拒不归还，三被告已构成违约，故原告特提起诉讼，请求依法判令：一、三被告向原告连带清偿借款本金人民币15万元；二、三被告向原告连带清偿截止2016年12月12日的欠息72819元，并及以借款本金15万元为基数按照月利率16.2‰支付从2016年12月13日起至本金实际清偿之日止的罚息；三、三被告承担本案的全部诉讼费用。
原告向法庭提交以下证据：
1、营业执照复印件、借款人及配偶身份证复印件、结婚证复印件、担保人身份证复印件各一份，证明原、被告双方主体适格。
2、贷款申请书、借款人承诺书、个人借款合同，证明被告秦会星、刘平霞向原告申请借款并与原告签订个人借款合同，二被告在合同上签字捺印，合同成立并生效，按照合同的约定二被告应当按时支付借款本息，逾期支付罚息。
3、提款申请书、贷款发放凭证、贷款发放记账凭证、借款借据各一份，证明原告按照合同约定履行了贷款发放的义务。
4、《保证担保合同》、保证人承诺书各一份，证明被告王卷小为借款提供连带责任保证担保，被告在《保证担保合同》上签字捺印，合同成立并生效，被告应当对借款本息承担连带清偿责任。
5、记账凭证一份，证明截止2016年12月12日被告下欠利息及罚息72819元。
6、案件受理通知书、诉讼费票据、贷款催收通知书各一份，证明原告通过多种方式向三被告催收过贷款。
被告秦会星辩称：他并未实际使用该笔借款，付军宽与王卷小是姑舅关系，借款的实际使用人为王卷小和旭丰支行行长付军宽。2011、2012年王卷小均以他的名义在府谷农商行高石崖支行申请过贷款，当时付军宽是该支行行长，其中2012年贷款付军宽偿还过10万元，贷款还清后，2013年王卷小再次联系他以他的名义在府谷农商行旭丰支行申请了该笔40万元贷款，款贷出来后，卡由王卷小持有，因办理大额取款需要本人到场，期间王卷小的妻子打电话联系他去旭丰支行取款，当时取出15万元，5万元填了转账单转账他人，10万元交给了柜台上的付军宽，剩余的钱都由王卷小自己支取。后来听说王卷小偿还了25万元，现在下欠借款本金15万元。另外，个人借款办理相关手续及《个人借款合同》上他妻子刘平霞的签字均是由王卷小代签的。
被告秦会星未向法庭提交证据，对原告所举证据中被告刘平霞签字不认可，认为涉及刘平霞的签字均是王卷小代签，其他均无异议。
被告刘平霞、王卷小未答辩，亦未向法庭提交证据。
本院对经原被告双方质证的证据作出如下认定：
对原告提交证据，因其形式合法、内容真实有效，证据间相互印证，能够证明待证事实，本院予以确认。
本院根据当事人的陈述、举证、质证及认证，查明以下事实：2013年6月19日，被告秦会星、刘平霞作为共同借款人，向原告府谷农商行旭丰支行借款人民币40万元，并签订《个人借款合同》一份，约定秦会星、刘平霞为借款人，借款金额为40万元，借款期限自2013年6月19日至2014年6月11日，月利率10.8‰，采用按季结息、到期一次性归还借款的还款方式，如到期不能按时归还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率在合同执行利率的基础上上浮50%。被告王卷小自愿为被告秦会星、刘平霞的该笔借款承担连带保证责任，约定保证期间为借款到期之日起两年，保证范围为借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。合同签订当日，原告依约向被告秦会星、刘平霞发放了该笔借款，被告获得该笔借款后，共偿还本金25万元，截止2016年12月12日下欠利息、罚息共计72819元未偿还。
本院认为，原告府谷农商行旭丰支行与被告秦会星、刘平霞签订的《个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，合同签订后，原告依约向被告秦会星、刘平霞发放了借款40万元，原告府谷农商行旭丰支行与被告秦会星、刘平霞之间形成了金融借款合同法律关系。被告王卷小辩称借款实际使用人不是他，应该由借款的实际使用人承担责任，但根据合同的相对性，《个人借款合同》、《保证担保合同》均成立并生效，辩称被告刘平霞的签字非本人所签，但未提供证据证明也未在法定期限申请鉴定，故对该抗辩理由不予采纳。借款后，被告共偿还借款本金25万元，截止2016年12月12日下欠利息、罚息共计72819元未偿还。双方在合同中约定借款月利率10.8‰、罚息月利率16.2‰，不违反国家有关限制利率的规定，应予支持。故被告秦会星、刘平霞应共同偿还原告借款本金15万元及截止2016年12月12日欠息72819元，并以本金15万元为基数按照月利率16.2‰支付自2016年12月13日起至借款清偿之日止的罚息。被告王卷小自愿为被告秦会星、刘平霞的该笔借款承担连带保证责任，保证期间为两年，保证范围包括本金、利息、罚息等，原告在保证期间内向其主张过保证责任，于法有据，本院应予支持。被告王卷小承担保证责任后，有权向被告秦会星、刘平霞追偿。被告刘平霞、王卷小经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对原告起诉的事实及诉讼请求抗辩权的放弃，对可能引起的不利诉讼后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告秦会星、刘平霞于本判决生效之日起五日内共同偿还原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司旭丰支行借款本金15万元及截止2016年12月12日欠息72819元，并以本金15万元为基数按照月利率16.2‰支付自2016年12月13日起至借款清偿之日止的罚息。
二、被告王卷小对本判决主文第一项中被告秦会星、刘平霞应承担的义务承担连带清偿责任。
三、被告王卷小承担保证责任后，有权向被告秦会星、刘平霞追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3300元，适用简易程序审理减半收取1650元，由被告秦会星、刘平霞、王卷小共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
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代理审判员 闫含飞
二〇一七年四月十日
书 记 员 杨 强