湖北省武穴市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鄂1182民初1926号
原告：中国农业银行股份有限公司武穴市支行。住所地：武穴市永宁大道***号。组织机构代码：88041838-3。
代表人：熊早华，男，行长。
委托诉讼代理人：吕孟祥，男，湖北广武律师事务所律师。特别授权。
被告：程雪珍，女，1961年12月19日出生，汉族，个体户，住武穴市。
被告：查光德，男，1958年12月25日出生，汉族，干部，住武穴市。
以上两被告共同委托诉讼代理人：李金海，男，湖北文信律师事务所律师。特别授权。
被告：张在胜，男，1961年8月8日出生，汉族，干部，住武穴市。
被告：张桂花，女，1961年8月26日出生，汉族，退休职工，住武穴市。
被告张在胜、张桂花共同委托诉讼代理人：张胜，男，湖北道辉律师事务所律师。一般代理。
原告中国农业银行股份有限公司武穴市支行（以下简称“农行武穴支行”)诉被告程雪珍、查光德、张在胜、张桂花借款合同纠纷一案，本院于2016年8月12日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年11月22日公开开庭进行了审理，原告农行武穴支行的委托代理人吕孟祥、被告程雪珍和查光德的共同委托诉讼代理人李金海、被告张在胜和张桂花的共同委托诉讼代理人张胜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行武穴支行向本院提出诉讼请求：1、判令程雪珍偿还借款180万元及利息（借款期内的利息按年利率7.49%计算；逾期利息按年利率11.235%计算）；2、判令查光德对上述借款本息承担连带清偿责任；3、判令张在胜、张桂花在其抵押物价值范围内承担责任；4、判令农行武穴支行对程雪珍、查光德、张在胜、张桂花提供的抵押物享有优先受偿权；5、案件诉讼费由程雪珍、查光德、张在胜、张桂花共同负担。事实与理由：2014年3月13日，程雪珍因生产经营需要在农行武穴支行借款180万元，双方签订了《最高额担保个人借款合同》，合同约定：自2014年3月13日至2019年3月12日，程雪珍可以在180万元的贷款本金额度内向农行武穴支行申请贷款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，年利率为7.49%，逾期年利率为11.235%。查光德自愿对借款本息承担连带保证责任。程雪珍、查光德将其共有的位于武穴市武穴办事处龙潭路龙潭公司西侧的一幢房屋提供抵押担保，张在胜、张桂花同意将其共有的位于武穴市兴龙路19号房屋提供担保，上述房屋在房产部门均办理了他项权证。2015年3月19日，程雪珍出具《最高额担保个人借款合同用款申请书》，申请委托农行武穴支行向户名为郭任翔（账号为62×××18）支付贷款，同日，农行武穴支行按程雪珍的申请将款项汇入程雪珍指定的账户。现该笔借款已到期，程雪珍、查光德、张在胜、张桂花均未履行还款或担保义务。为此，特具状起诉。
被告程雪珍、查光德辩称：本案借款利率过高，超过中国人民银行借款利率标准，公布的标准是年利率6%，而农行武穴支行主张的是7.49%，已超出1.49%；借款合同约定的借款期限是到2019年3月12日，故借款并未逾期；利息已经结算至2016年3月31日，已偿还的利息超出部分应冲抵本金。
被告张在胜、张桂花辩称，一、张在胜、张桂花不是本案的适格被告，张在胜、张桂花的保证责任在2015年3月18日就已经免除。原被告双方签订的《最高额担保个人借款合同》的1.2条约定“借款在约定期间和最高借款本金额内申请用款时，贷款人有权根据资信、借款用途、还款能力、抵押物价值、保证人担保能力、贷款人经营状况等进行审核。贷款人审批同意后发放借款的，双方不再逐笔签订借款合同，亦无需逐笔办理担保登记手续，但法律法规对担保另有规定的除外。”另根据《担保法》及其司法解释的相关规定，不难看出，原、被告双方及担保人就无需另签订合同必须达到两个条件：一是必须在合同约定的期限内；二是不得超过合同规定的最大借款限额，且最高额保证的保证人的责任为期限届满时的责任并且具有限额。结合本案，原、被告约定的期限为2014年3月13日至2019年3月12日，借款额度为180万元。后程雪珍在2014年3月19日依据合同约定向农行武穴支行申请第一笔借款180万元，而这笔借款已经达到双方约定的最大限额。依据合同约定，单笔借款时限最长不12个月，故该笔贷款应在2015年3月18日到期。程雪珍已于2015年3月18日偿还了该笔贷款。依据双方的约定和法律规定，程雪珍在第一笔贷款时已经用尽最高额度，张在胜、张桂花的担保范围也达到最高值。程雪珍在这一笔180万元贷款偿还后，其在约定期间内的贷款本金余额为0，故张在胜、张桂花的保证责任仅限这一笔180万元借款。随着程雪珍于2015年3月18日偿还这笔180万元，张在胜、张桂花的保证责任已经免除。至于农行武穴支行主张的180万元属于新的借款，应按照要求重新签订合同并另行通知保证人签字或盖章。因此，张在胜、张桂花不再是本案适格的被告；二、张在胜、张桂花在担保责任免除后，出于善意及时书面向农行武穴支行告知了程雪珍的经济状况，并明确表示若程雪珍不提供反担保，张在胜、张桂花不再为程雪珍贷款提供担保，但农行武穴支行仍然违规操作向程雪珍发放贷款，农行武穴行支应承担相应的责任；三、即使张在胜、张桂花的保证责任成立，应由程雪珍、查光德的财产先进行处置；四、本案借款利率过高，超过中国人民银行借款利率标准，公布的标准是年利率6%，而农行武穴支行主张的是7.49%，已超出1.49%。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告农行武穴支行提交的证据一中程雪珍、查光德的结婚证能够证明其夫妻关系，被告程雪珍、查光德虽有异议，但未提交足以反驳的证据，故对该证据予以采信；原告农行武穴支行提交的证据二、证据三、证据四、证据五已形成证据链，能够证明其主张的证明目的，故予以采信。被告张在胜、张桂花于2015年3月20日向农行武穴支行申请停止向程雪珍发放180万贷款的申请书，因遭到农行武穴支行否认，且农行武穴支行在此前就已经将借款发放给程雪珍，故对该证据不予采信。
本院经审理认定事实如下：2014年3月13日，农行武穴支行与程雪珍签订一份《最高额担保个人借款合同》，该合同为格式合同。合同的第一部分为通用条款，第二部分为特别条款。合同编号：42020120140025865。通用条款约定：9.1.4本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项上借款同时存在两上以上物的担保人的（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。贷款人已经选择其一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债务权。特别条款中约定：从2014年3月13日起至2019年3月12日止，程雪珍可以在180万元的借款本金额度内向农行武穴支行申请借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2020年3月12日。借款期限在一年以内（含一年）的，适用固定利率。农行武穴支行将借款划入程雪珍指定的帐户：62×××11。对逾期借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，对违约使用借款从违约使用之日起在约定的借款利率基础上上浮100%计收罚息。对担保人的违约行为，按借款本金数额的20%收取违约金。程雪珍的丈夫查光德作为保证人在合同上签字担保，程雪珍、查光德夫妇、张在胜、张桂花夫妇分别在合同抵押人栏后签名。当日，查光德、程雪珍用其位于武穴市××路龙潭公园西侧的共有房屋（房产证号：武穴房权证武办字第××号，建设用地使用权证号：武穴国用[2000]第010015056号）、张在胜、张桂花用其位于武穴市××龙××号共有房屋（房产证号：武穴市房权证武办字第××号，建设用地使用权证号武穴国用[2012]第010015063号）为程雪珍与农行武穴支行签订的《最高额担保人借款合同》（合同编号：42020120140025865）作抵押，双方签订了房地产抵押清单，并在武穴市房地产管理局办理了最高额抵押（180万元）的抵押登记。
当日，程雪珍依据合同约定向农行武穴支行借款180万元。后程雪珍按约返还了借款本息给农行武穴支行。2015年3月19日，程雪珍以购买黄沙为由向农行武穴支行申请借款180万元，并指定农行武穴支行将借款180万元划入郭任翔在农行的帐号（帐号：62×××18）。农行武穴支行审批同意向程雪珍发放助业贷款180万元，期限一年，即从2015年3月19日起至2016年3月18日止，借期内年利率7.49000%，逾期年利率11.23500%。程雪珍除将借款180万元的利息结至2016年3月31日止外，再未还款给农行武穴支行。
本院认为：农行武穴支行与程雪珍签订的最高额担保个人借款合同系双方当事人的真实意思表示，没有违反国家现行金融政策和法律的强制性规定，应为合法有效，对各方当事人均有法律约束力。农行武穴支行按照约定向程雪珍发放借款180万元，程雪珍有义务按照约定返还借款并支付利息。故对农行武穴支行要求程雪珍返还借款180万元及按约定的利率支付逾期利息的请求，予以支持。查光德在农行武穴支行与程雪珍签订的最高额担保个人借款合同上保证人栏后签名，作为保证人，查光德应对最高额担保个人借款合同项内的借款承担连带责任。查光德、程雪珍、张在胜、张桂花自愿用其所有的房屋作为农行武穴支行与程雪珍签订的最高额担保个人借款合同抵押担保，当程雪珍未按约履行还款义务时，农行武穴支行有权依法将查光德、程雪珍、张在胜、张桂花用作借款抵押的财产优先受偿。最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。本案查光德、程雪珍、张在胜、张桂花以各自的房屋为程雪珍与农行武穴支行签订的最高额担保个人借款合同作抵押，按合同约定查光德、程雪珍、张在胜、张桂花在2014年3月13日至2019年3月12日期间，对程雪珍向农行武穴支行借款180万元之内的借款本息承担抵押担保责任。故对张在胜、张桂花提出的只对第一笔（2014年3月14日）借款180万元承担担保责任，对第二笔（2015年3月19日）借款180万元不承担担保责任的辩称，不予支持。双方在合同中约定的借款利率，没有违返国家有关限制借款利率的规定，合法有效，故对程雪珍、查光德提出的要求降低约定的借款利率标准，并将超收的利息冲抵本金的辩称，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自已提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担责任后，有权向债务人追偿。”、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”的规定，判决如下：
一、限被告程雪珍于本判决生效之日起七日内返还借款180万元给原告中国农业银行股份有限公司武穴市支行，并从2016年4月1日起至本判决确定的付款之日止按年利率11.235%支付借款180万元的利息；
二、被告查光德对上述款项承担连带偿还责任；
三、原告中国农业银行股份有限公司武穴市支行有权以被告程雪珍、查光德用于抵押担保的位于武穴市武穴办事处龙潭路龙潭公园西侧的一幢房屋（武穴房权证武办字第××号）、被告张在胜、张桂花用于抵押担保的位于武穴市兴龙路兴龙19号的房屋（武穴市房权证武办字第××号）折价或拍卖、变卖的价款优先受偿以实现债权；
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司武穴市支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费21000元，由被告程雪珍、查光德、张在胜、张桂花负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于黄冈市中级人民法院。
审判长 彭丽君
审判员 马珊红
审判员 史俊杰
二〇一七年三月十三日
书记员 郑丹丹