江苏省无锡高新技术产业开发区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏0291民初1691号
原告中银消费金融有限公司，组织机构代码证号××，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。
法定代表人许罗德，该公司董事长。
委托代理人黄道，江苏神阙律师事务所律师。
委托代理人诸树圯，江苏神阙律师事务所律师。
被告胡丕根。
委托代理人汤平，宜兴市丁蜀法律服务所法律工作者。
原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告胡丕根金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月29日立案受理后，依法由代理审判员徐良俊适用简易程序于2016年6月14日、2016年7月15日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托代理人黄道（第一次庭审）、诸树圯（第二次庭审），被告胡丕根（第一次庭审）及其委托代理人汤平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中银公司诉称：2014年11月30日，其与胡丕根签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称合约），约定其向胡丕根提供贷款人民币200000元，贷款利率为中国人民银行公布施行的一年期贷款基准利率上浮210%；其有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等；胡丕根若未按期归还贷款本息，构成违约，其有权宣布合约项下贷款本息全部提前到期并要求胡丕根提前结清贷款，赔偿因违约给其造成的律师费损失等内容。合约签署后，其向胡丕根发放了上述贷款，但胡丕根未能按约还款，故其有权宣告贷款提前到期，要求胡丕根归还借款本金并赔偿损失。其现请求判令：1、胡丕根归还其贷款本金177615.49元；2、胡丕根向其支付利息（自2014年12月1日起至实际归还之日，以177615.49元为基数，按中国人民银行公布的一年期人民币贷款基准利率上浮210%计算）；3、胡丕根向其支付滞纳费（自2015年7月1日起至实际归还之日，以177615.49元为基数，按每日90元计算）；4、胡丕根赔偿其律师费损失4419元。
被告胡丕根辩称：1、借款是事实，但其实际只收到184000元；2、其签订合同系被欺诈，且其在签订合同后没有拿到合同原件，其认为合同内容有篡改；3、其曾主张提前还款，但中银公司未接受。
经审理查明：2014年11月21日，胡丕根填写《[新易贷]信用贷款额度申请表》，载明其向中银公司申请贷款额度200000元，其可在额度有效期内，办理现金贷款申请，获准后贷款资金将直接拨入其借记卡账户等内容。同日，中银公司向胡丕根发出《“新易贷-
信用贷款”告客户书》，告知胡丕根还款方式及还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理、还款明细等内容，胡丕根在客户签章栏签字。《“新易贷-
信用贷款”告客户书》第三条为提前还款相关事宜，约定若提前还款，需拨打客服电话4008×××5-195进行电话预约，并在预约日前存入提前还款本金及利息，提前还款需一次性还清，不接受部分提前还款等内容。
2014年11月30日，胡丕根填写《[新易贷]现金贷款申请表》，向中银公司申请现金200000元，并授权中银公司将其所有的中国银行长城电子借记卡（卡号为62×××46）作为现金贷款放款账户。同日，中银公司与胡丕根签订合约，约定中银公司同意向胡丕根提供200000元贷款额度；中银公司通过审批后，将贷款划入胡丕根的个人银行结算账户（户名：胡丕根，账号：62×××46）内；贷款利率浮动利率，为中国人民银行公布施行的一年期贷款基准利率上浮210%，若中国人民银行基准利率发生变动，则借款利率自中国人民银行公布当日即相应调整；在贷款发放的同时，中银公司将从胡丕根还款账户扣收放款金额的3％作为现金动用费，中银公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，滞纳费收费标准如下：还款期内，逾期贷款余额0-1万元，每日滞纳费5元，逾期贷款余额1万-2万元，每日滞纳费10元，逾期贷款余额2万-3万元，每日滞纳费15元，逾期贷款余额3-4万元，每日滞纳费20元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式为按月等额本息还款，按日计息，借款期限36个月，自动用或放款日起算，每月最后一日为自动扣款日；但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；若胡丕根未按期归还贷款本息，中银公司有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求胡丕根提前结清贷款，并有权要求胡丕根赔偿因其违约给中银公司造成的损失，包括律师费、诉讼费等内容。合约中，对于提前还款事宜的约定与《“新易贷-
信用贷款”告客户书》中的相关约定一致。
2014年12月1日，中银公司按约向胡丕根发放了200000元借款。同日，中银公司从胡丕根的还款账户扣收“贷款动用费”6000元。后胡丕根自2015年7月起便未能按约足额还款付息，中银公司主张提前收回借款，遂于2016年3月29日诉至本院。
另查明：为追索本案债权，中银公司委托江苏神阙律师事务所律师代理相关诉讼事宜，并支付律师费4419元。
以上事实有《[新易贷]现金贷款申请表》1份、《[新易贷]信用贷款额度申请表》1份、合约1份、《“新易贷-
信用贷款”告客户书》1份、交易详细信息1份、当前欠款额信息1份、详细还款记录查询1份、委托代理协议1份、律师费发票1份并结合当事人陈述予以证明。
诉讼中，胡丕根称借款金额虽为200000元，但其实际仅收到184000元，其在借款过程中曾向中银公司提出要提前还款，但中银公司未接受其意见。对此胡丕根向本院提交便签1张、银行流水1份、情况说明1份予以证明。其中，便签上写有“贷款费用壹万元恒兴寄售2014.12.4”的字样。而银行流水显示，2014年12月1日，胡丕根银行卡中经转账汇入20万元，同日经转账扣除6000元；2014年12月4日，该银行卡又通过ATM机分两次取现10000元；2015年5月27日，该银行卡内存入15万元，当日卡内余额为150135.04元。胡丕根称其经人介绍向中银公司借款，原来约定的利率为每月4厘，后其与中银公司签订合约等文件时系按中银公司要求抄下空白处所填写的文字的，其没有详尽审查便签了合同，但中银公司后未将合同文本交给其。便签系其介绍人出具给其，2014年12月4日的10000元也是当面交给了介绍人以及另一个中银公司的工作人员。中银公司对便签以及情况说明均不予认可，对于银行流水真实性予以认可，但认为胡丕根将15万元汇入账户系胡丕根的权利，其只能依照约定每月扣款，对于提前还款事宜，告客户书中已有明确约定。
本院认为：胡丕根作为完全民事行为能力人，对于自己的行为以及行为所产生的后果应当有相应的认知。其在《[新易贷]现金贷款申请表》、《[新易贷]信用贷款额度申请表》、合约、《“新易贷-
信用贷款”告客户书》上均签字认可，且合约中借款金额、借款期限、借款利率等主要内容均是由其本人所书写，故其应当对借款内容有明确的了解。其称签订合约系被欺诈，但又未提供相应证据予以证明，故本院对其该项抗辩意见不予采信。中银公司与胡丕根签订的合约合法、有效。
中银公司按约向胡丕根发放借款后，胡丕根未能按约还款，中银公司有权宣告借款提前到期并要求胡丕根承担归还本金，支付利息、滞纳费并赔偿律师费损失的民事责任。但中银公司于放款当天扣除的“贷款动用费”6000元，并无相应法律依据，其实质是放款时预先扣除的借款利息，该行为违反了借款利息不得预先在本金中扣除的规定，此款应从借款本金中扣减，故胡丕根的实际借款本金应为194000元。至于胡丕根称2014年12月4日经ATM机取款的10000元系支付费用的意见，因其未提供证据予以证明，本院亦不予采信。胡丕根又称其曾向中银公司主张提前还款并向账户中汇入了15万元。但其未在举证期限内提交其通过中银公司客服电话预约还款事宜的证据，且经本院核算，在2015年5月27日其汇入15万元后，其账户内余额仍不足以一次性偿还所有款项。故即便其已预约还款，其仍未满足提前还款的条件，而中银公司对此也不予认可。故本院对其上述意见亦不予采信。
合约中所约定的滞纳费，其性质实为违约金，实际费率为日利息万分之五即年利率18.25%。但合约约定的利息已达中国人民银行同期同档贷款基准利率的3.1倍，中银行公司虽可就利息、滞纳费一并主张，但显然标准过高。故本院酌定，中银公司主张的利息、滞纳费费率合计不应超过年利率24%。经本院核算，截止2015年9月21日胡丕根尚欠本金171615.49元，利息、滞纳费共计8804.15元。中银公司因本案诉讼而支付的律师费用未超过江苏省律师费收费标准，故依约应由胡丕根负担。综上，对中银公司的诉讼请求，本院部分予以支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：
一、胡丕根于本判决发生法律效力之日起10日内归还中银消费金融有限公司借款本金171615.49元并支付利息、滞纳费（计算至2015年9月21日为8804.15元；自2015年9月22日起计算至判决应给付之日止，以171615.49元为基数，按年利率24%计算）。
二、胡丕根于本判决发生法律效力之日起10日内赔偿中银消费金融有限公司律师费损失4419元。
三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4680元，减半收取2340元，财产保全费1720元，合计4060元，由中银消费金融有限公司负担406元，胡丕根负担3654元（中银消费金融有限公司同意其预交的诉讼费用中的3654元由胡丕根向其直接支付，本院不再退还，由胡丕根在本判决发生法律效力之日起10日内向中银消费金融有限公司直接支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状及副本1份，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省无锡市中级人民法院开户行：中国工商银行无锡城中支行；账号：11×××05）。
代理审判员 徐良俊
二〇一六年七月二十九日
书 记 员 朱 丹
本案援引法律条款
《中华人民共和国合同法》：
第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。
经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。
第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》：
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。