昆明市西山区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）西法民初字第2013号
原告：富滇银行股份有限公司昆明南坝路支行。
组织机构代码：73120567-5。
营业场所：昆明市南坝路10号炳瑞商城一楼。
负责人：白伟。
委托代理人：李俊芳，云南曲直律师事务所律师，特别授权代理。
被告：游忠国，男，汉族，1975年10月25日出生。
被告：李加玉，女，汉族，1972年9月18日出生。
委托代理人：游忠国，男，汉族，1975年10月25日出生，系被告李加玉的配偶特别授权代理。
被告：刘磊，男，汉族，1977年1月11日出生。
原告富滇银行股份有限公司昆明南坝路支行诉被告游忠国、李加玉、刘磊金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月3日受理后，依法适用简易程序，于2014年4月25日、2014年5月28日公开开庭进行了审理。原告富滇银行股份有限公司昆明南坝路支行委托代理人李俊芳，被告游忠国、李加玉、刘磊到庭参加了2014年4月25日的庭审。原告富滇银行股份有限公司昆明南坝路支行的委托代理人李俊芳，被告游忠国，被告李加玉的委托代理人游忠国，被告刘磊到庭参加了2014年5月28日的庭审。本案现已审理终结。
原告富滇银行股份有限公司昆明南坝路支行诉称：2011年8月8日，被告游忠国向原告提交《个人类授信业务申请书》，被告李加玉、刘磊承诺共同还款；被告游忠国于2011年9月9日与原告签订《个人授信协议》，三被告于当天与原告签订《个人类授信贷款最高额抵押合同》为上述《个人授信协议》提供担保。原告经审核同意向被告游忠国提供75万元整的授信额度，授信期间为三年，自2011年9月起至2014年9月止。被告游忠国与被告李加玉于2004年3月16日结婚，两被告将被告游忠国名下的位于昆明市南窑小区102幢2单元18号［房产证号为昆房权证（官渡）字第2011191**号］房屋抵押给原告。被告刘磊将其名下的位于昆明市翠羽路与丹霞路交叉口翠羽丹霞（房产证号为昆房权证西房管字第2007128**号）的房屋抵押给原告。原告于2013年9月29日将75万元贷给被告，还款方式为按月付息、到期一次还本，月利率6.5‰，借款期限自2013年9月29日至2014年9月29日。自2013年11月21日起，三被告不履行付息义务，经原告多次催告，至起诉之日三被告已经连续五个月未履行按月还款义务。为此，原告为了维护自己的合法权益，特诉至本院，要求法院依法判令：1、请求确认借款合同解除；2、三被告连带偿还原告借款本金75万元，并自2013年10月21日起按每月6.5‰计算利息、复利及在每月6.5‰的基础上加收30%-50%的罚息、复利至全部借款本息、复利清偿之日止；3、三被告连带赔偿原告为维权产生的律师费30900元；4、原告对拍卖、变卖抵押物价款享有优先受偿权，不足部分由被告继续清偿；5、被告承担本案诉讼费用。
被告游忠国、李加玉答辩称：不认可原告起诉的事实。认可向银行申请贷款的事实，但是被告游忠国只贷款了25万元，其余的50万元每次均汇到被告刘磊的账户上，贷款是被告游忠国、刘磊的共同贷款，游忠国贷款金额为25万元，刘磊的贷款金额为50万元，按比例贷款，但认可连带归还贷款。被告游忠国为刘磊垫付了从2013年4月至2013年10月的利息，共计29600元。被告一共向银行申请贷款三次，前两次贷款被告已还清，第三次贷款之后于2013年9月29日向原告支付一个月的利息，没有偿还过本金。借款合同并未到期，原告不应该起诉，不认可原告起诉的利息和罚息，不认可律师费、诉讼费和保全费。
被告刘磊答辩称：对原告起诉的事实无异议，对利息和罚息均认可，愿意连带归还借款。
庭审中，原告富滇银行股份有限公司昆明南坝路支行为支持其诉讼主张，提交了以下证据材料：
一、个人类授信业务申请书；户口本、婚姻证明；收入证明；人民银行个人征信系统查询结果；房屋所有权证；个人客户信用等级评定表。欲证明：被告游忠国于2011年8月8日向原告申请授信业务，并承诺按揭款用途用款；申请书中明确约定“因借款人未按约定偿还贷款本息而产生的，包括但不限于逾期利息、复利、罚息、违约金、诉讼费、保全费、执行费、律师费等费用承担连带偿还责任”，被告游忠国对该约定签字认可，被告李加玉、刘磊作为共同还款承诺人也签字认可。
经质证，被告游忠国、李加玉对该组证据材料无异议。
经质证，被告刘磊对该组证据材料无异议。
二、面签声明书、个人贷款贷前调查面谈记录、个人授信业务审批通知书、个人借款用途承诺书。欲证明：原告经过内部程序，同意为被告办理金额75万元的可循环个人抵押授信。
经质证，被告游忠国、李加玉对该组证据材料无异议。
经质证，被告刘磊对该组证据材料无异议。
三、个人授信协议、个人最高额抵押合同、公证书、房屋他项权证、抵押入库凭证。欲证明：2011年9月9日，原被告双方签订了授信协议，约定原告给予被告的授信额度为75万元，期限从2011年9月至2014年9月的可循环授信；授信协议中约定对不能按时支付的利息，原告有权依据该笔贷款约定的解析方式，按罚息利率计收复利；被告未按期足额偿还其对原告的借款本金或利息超过十五日的，原告有权随时提前收回被告全部或部分未到期借款金额及应付利息；抵押房屋办理了他项权证，原告对抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权。
经质证，被告游忠国、李加玉对该组证据材料无异议。
经质证，被告刘磊对该组证据材料无异议。
四、面签声明书、个人贷款贷前调查面谈记录、个人借款用途承诺书、购销合同、个人信用报告、个人综合授信额度支用申请审批表、借款借据、个人借款支付委托书、放款通知书、业务委托书、收条。欲证明：2013年9月，被告第三次申请授信额度支用，原告于2013年9月29日第三次贷款75万元给被告，期限自2013年9月29日起至2014年9月9日止，原告将款项按约定打入了被告相应的账户。
经质证，被告游忠国、李加玉对该组证据材料无异议。
经质证，被告刘磊对该组证据材料无异议。
五、委托代理协议、律师代理费发票。欲证明：因被告的违约行为，原告为维护自身合法权益而产生的合理费用，律师费30900元。
经质证，被告游忠国、李加玉对该组证据材料无异议。
经质证，被告刘磊对该组证据材料无异议。
六、保全费发票。欲证明：原告为追偿本案债权而产生的保全费4547元。
经质证，被告游忠国、李加玉对该组证据材料无异议，但认为不应当由其承担保全费。
经质证，被告刘磊对该组证据材料无异议。
被告游忠国、李加玉、刘磊在本案中未提交证据。
通过当事人的举证、质证，本院认为，对于原告提交的证据材料，能够形成完整的证据锁链，且被告均无异议，本院予以认可。
结合庭审调查，本院确认本案如下法律事实：被告游忠国与李加玉于2004年结婚。被告游忠国于2011年8月8日填写个人类授信业务申请书，向原告申请个人类授信业务，申请书中约定若因被告未按约定偿还贷款本息，产生的包括但不限于逾期利息、复利、罚息、违约金、诉讼费、保全费、律师费等费用由被告承担，被告李加玉、刘磊作为共同还款承诺人签字，承诺因被告游忠国未按约定偿还贷款本息时，承担连带偿还贷款本息责任。原告与被告游忠国于2011年9月9日签订个人授信协议及个人类授信贷款最高额抵押合同，授信额度为75万元，授信有效期限为三年（自2011年9月至2014年9月），被告游忠国、李加玉以其位于昆明市南窑小区102幢2单元18号，房产证号为昆房权证（官渡）字第2011191**号的房屋抵押给原告，被告刘磊以其位于昆明市翠羽路与丹霞路交叉口翠羽丹霞，房产证号为昆房权证西房管字第2007128**号的房屋抵押给原告。2011年9月13日，双方就个人授信协议、个人类授信贷款最高额抵押合同办理了公证，并就抵押的房屋办理了房屋他项权证，他项权号分别为昆房他证（官渡）字第2011102**号，昆房他证西山字第2011046**号。双方约定：授信项下借款利息的比率按浮动利率执行，具体为月利率6.5‰，按月付息；被告未按期足额偿还其对甲方的借款本金或利息超过15日的，原告有权提前收回被告全部未到期借款金额及应付利息；借款到期或提前到期，被告不能按时还清借款，原告有权计收罚息，自借款逾期之日起开始计算，利率计算方式为该笔贷款的当期执行贷款利率水平上加收30%-50%，具体标准为逾期半年（含半年）以内，加收30%，逾期半年以上一年（含一年）以内，加收40%，逾期一年以上，加收50%，对被告不能按时支付的利息，原告有权按上述罚息利率计收复利，直至清偿借款本息为止。2013年9月29日，被告游忠国现故原告提出个人综合授信额度支用申请，经原告审批，原告同意贷给游忠国75万元用于个人消费，期限为一年，利率在月息6.5‰基础上上浮30%。同日，原告将75万元贷款打入被告指定账户内，该贷款到期日为2014年9月29日。原告陈述在履行过程中，被告只支付利息到2013年10月21日，此后被告就开始违约未再支付利息。原告为本案支出律师费30900元。
本院认为，原告与被告游忠国签订的个人授信协议、个人类授信贷款最高额抵押合同合法有效，双方当事人应当按照约定履行。根据被告游忠国的申请，原告于2013年9月29日将75万元交付给被告游忠国，被告应当按约定支付利息，并在借期届满时归还借款本金，庭审中，原告陈述被告只支付至2013年10月21日的利息，被告在本案中没有提交证据证明支付过此后的利息，对原告陈述被告只支付了2013年10月21日之前的利息，本院予以确认。被告未支付利息的天数已超15天，根据个人授信协议的约定，原告有权要求解除合同并收回全部借款，对原告要求解除双方签订的合同的诉讼请求，本院予以支持。合同解除后，被告应向原告返还借款本金75万元并按约定支付利息。原告主张被告应按月利率6.5‰上浮30%-50%的支付罚息的诉讼请求，符合双方约定且不违反中国人民银行有关利率的规定，本院予以确认。由于原被告在个人综合授信额度支用申请审批表中已明确约定，涉案贷款执行利率为在月息6.5‰的基础上上浮30%，故本院确认罚息按月息6.5‰上浮30%执行。原告主张的复利，虽在个人授信协议中约定过，但在2013年9月29日的个人综合授信额度支用申请审批表中并未约定，且原告起诉的是第三次贷款，故对原告主张的复利，本院不再支持。原告主张的律师费，双方已明确约定在被告未按约定偿还贷款本息时，产生的律师费由被告承担，本院予以支持。被告李加玉与游忠国系夫妻关系，且向原告做出了共同还款承诺书，被告李加玉对被告游忠国的该笔债务承诺共同还款责任。被告刘磊向原告签署共同还款承诺书，承诺若被告游忠国未按约定偿还贷款本息时，其自愿承担连带清偿责任，该承诺符合相关法律规定，刘磊对游忠国、李加玉的上述债务应承担连带清偿责任。被告游忠国答辩称贷款有50万元是汇到刘磊的账户，其与刘磊是按比例贷款，本院认为，这是三被告之间内部的纠纷，与本案无关，三被告可另行协商或诉讼。至于原告诉求确认原告对拍卖、变卖抵押物价款享有优先受偿权，不足部分由被告继续清偿的诉讼请求，本院认为，原被告就抵押房屋办理了抵押登记，原告享有对抵押物的抵押权，根据《中华人民共和国担保法》的规定，当债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，若拍卖、变卖价款不足清偿的，由被告继续清偿。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十三条第二款之规定，判决如下：
一、解除原告富滇银行股份有限公司昆明南坝路支行与被告游忠国签订的借款合同。
二、被告游忠国、李加玉于本判决生效之日起十日内归还原告富滇银行股份有限公司昆明南坝路支行75万元以及自2013年10月22日起至本院确定的还款期限届满之日止按月利率6.5‰计算的利息以及月息6.5‰上浮30%计算的罚息。
三、被告游忠国、李加玉于本判决生效之日起十日内向原告富滇银行股份有限公司昆明南坝路支行支付律师费30900元。
四、被告刘磊对被告游忠国、李加玉的上述债务承担连带清偿责任。
五、被告游忠国、李加玉、刘磊不履行债务时，原告富滇银行股份有限公司昆明南坝路支行对拍卖、变卖抵押物（位于昆明市南窑小区102幢2单元18号，房产证号为昆房权证（官渡）字第2011191**号的房屋；位于昆明市翠羽路与丹霞路交叉口翠羽丹霞，房产证号为昆房权证西房管字第2007128**号的房屋）的价款优先受偿，拍卖、变卖抵押物款项不足清偿的，由被告游忠国、李加玉、刘磊继续清偿。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费11854元（原告已预交），减半收取，计5927元、保全费4547元，合计10474元，由被告游忠国、李加玉、刘磊承担（被告承担部分连同前款一并支付给原告富滇银行股份有限公司昆明南坝路支行），退还原告富滇银行股份有限公司昆明南坝路支行5927元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。
双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。
代理审判员 周媛媛
二〇一四年六月三十日
书 记 员 邵 敏
徐美