广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0705民初2086号
原告：中国银行股份有限公司江门新会支行。住所地广东省江门市新会区会城冈州大道***号。
负责人：叶志荣，该支行行长。
委托诉讼代理人：张健成、林立新，均系该支行职员。
被告：聂彦强，女，1988年3月21日出生，汉族。
被告：吴柏泉，男，1977年11月7日出生，汉族。
被告：叶健南，男，1978年4月20日出生，汉族。
原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“中国银行”）与被告被告聂彦强、吴柏泉、叶健南金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月26日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员梁树荣担任审判长，与代理审判员陈晓建、人民陪审员黎玉萍组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张健成到庭参加诉讼，三被告经本院合法传唤无正当理由没有不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2012年10月被告聂彦强向我行递表申请开立中银威士精英版白金信用卡，经我行审核，于2013年10月30日核发中银威士精英版白金信用卡并将此卡于2013年11月1日邮寄给被告聂彦强，该卡卡号：40×××90。2013年11月1日被告聂彦强、吴柏泉通过上述中银威士精英版白金信用卡（卡号：40×××90）以被告叶健南为担保人向我行申请办理我行中银信用卡大额分期付业务25万元，期限为36个月，手续费为11.5%，经我行审核，我行同意上述中银信用卡分期付业务，并与被告聂彦强签订编号为：2013年JXHJZ字0139号《中银信用卡“大额分期”业务借款协议书》、《借款借据》；被告吴柏泉向我行出具《同意函》；与被告叶健南签订编号为：2015年BXHJZ字0139号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》。2013年11月15日我行依约通过被告聂彦强的中银威士精英版白金信用卡（卡号：40×××90）放款25万元大额分期至被告聂彦强指定的帐户内。业务办理初期被告聂彦强能正常还款，从2015年12月开始被告的上述大额分期付业务出现逾期，计至2016年4月12日止上述大额分期付已连续逾期三期，被告聂彦强已严重违约，我行宣布该笔大额分期付的未到期本金及手续费全部提前结清并入帐，现该卡共欠本息126846.74元。被告吴柏泉与被告聂彦强为夫妻关系，上述债务发生在婚姻关系存续期间，根据《婚姻法》及《婚姻法司法解释》的规定，为夫妻共同债务，上述债务应当由被告聂彦强和被告吴柏泉共同承担。被告聂彦强信用卡透支后，原告曾多次用电话、书面及上门通知，要求四被告迅速偿还透支本息。被告至今仍不履行还本付息责任，给原告带来不应有的损失。为维护原告的合法权益，按照民事诉讼法的有关规定，特对三被告提出民事诉讼，请法院依法判令：1、解除编号为：2013年JXHJZ字0139号《中银信用卡高端客户“大额分期“业务借款协议书》；2、被告聂彦强、吴柏泉立即偿还欠款126846.74元（其中本金111675.78元，透支利息8682.78元及滞纳金6488.18元，透支利息及滞纳金暂计至2016年4月12日）。2016年4月13日至透支款还清前产生的透支利息及滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定计算给原告；3、被告叶健南、对上述债务承担连带清偿责任；4、三被告承担本案全部诉讼费用。
原告中国银行为其陈述在举证期限内提供的证据有：
1、吴柏泉、聂彦强、叶健南身份证各一张（均系复印件）。证明被告身份的证明。
2、吴柏泉、聂彦强结婚证一张（复印件）。证明吴柏泉、聂彦强夫妻关系。
3、中行客服系统客户信息。
4、中银长城白金信用卡申请表（复印件。
5、中国银行股份有限公司信用卡领用合约（复印件）。
以上证据35，证明被告到原告处成功申请开卡及中行信用卡的使用卡各项约定。
6、编号2013年JXHJZ字0139号借款协议书一份。
7、同意函一份。
8、编号2015年BXHJZ字0139号保证合同一份。
9、信用卡资金划账授书一份。
10、借款借据一份。
以上证据610。证明被告聂彦强、吴柏泉以被告叶健南为担保人在中行办理家装分期付业务25万元，期限为36期，手续费率为11.5%，即28750元。
11、信用卡流水明细表一份（打印件）。证明截至2016年4月12日，被告尚欠我行人民币126846.74元。
三被告没有到庭参加诉讼，也没有在法定的期限内提供书面的答辩意见、举证并出庭应诉，视为放弃诉讼抗辩和举证、质证的权利。原告提交的证据，没有相反的证据予以反驳，且经本院审查也不存在影响证明效力的因素存在，本院依法确认上述证据的证明效力。
本院查明，被告聂彦强向原告中国银行申请开立中银威士精英版白金信用卡，经原告审核通过，原告中国银行向其核发卡号为40×××90信用卡。2013年11月15日，被告聂彦强与原告签订编号为2013年JXHJZ字0139号《中银信用卡“大额分期”业务借款协议书》，约定由原告发放金额为25万元的贷款给被告聂彦强，贷款分期付款期限为36个月（一个月为一期），手续费为11.5%。上述协议签订后，原告依约向被告聂彦强发放了25万元的贷款。原告中国银行与被告聂彦强还就贷款利息、透支息、滞纳金在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》进行了明确约定：透支息按未偿还金额按日息万分之五逐月计收复利，滞纳金按未偿还金额的5%计收。同时原告与被告聂彦强在《中银信用卡“大额分期”业务借款协议书》约定，若被告聂彦强出现违约事件时，原告有权宣布合同项下尚未偿还的欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期，且有权终止或解除合同。截至2016年4月12日，被告聂彦强尚欠原告的债务总数额为126846.74元（其中本金111675.78元、透支利息8682.78元、滞纳金6488.18元）。
被告聂彦强与被告吴柏泉是夫妻关系。2013年11月15日，被告吴柏强向原告出具《同意函》，内容为：本人吴柏泉与持卡人聂彦强为夫妻关系，持卡人聂彦强与中国银行签订的编号为2013年JXHJZ字0139号《大额分期借款协议书》项下借款为本人与持卡人的共同债务。2016年5月23日被告聂彦强通过支付宝还款2500元给原告。
为担保编号为2013年JXHJZ字0139号《中银信用卡“大额分期”业务借款协议书》项下债务的履行，被告叶健南于2013年11月15日与原告中国银行签订编号为2015年BXHJZ字0139号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，担保债权最高额本金为25万元，保证范围包括主债权及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费永、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为《中银信用卡“大额分期”业务借款协议书》生效之日至该合同项下最后一期债务的履行期限届满之日两年。原告认为被告聂彦强、吴柏泉没有按照约定履行还本付息的义务，保证人叶健南也没有履行保证义务，并以三被告违反合同约定为由向本院提起诉讼。
本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告是具有金融贷款业务经营权的主体，其与被告聂彦强就贷款用途、数额、期限、付款方式、利率、罚息、违约责任等在协商一致、平等自愿的基础上签订《中银信用卡“大额分期”业务借款协议书》，没有违反法律规定，依法应受法律保护。原告已依合同约定全面履行了发放贷款的义务，被告聂彦强、吴柏泉也应当按照协议的约定履行还本付息的义务。
一、解除《中银信用卡“大额分期”业务借款协议书》的问题。原告与被告聂彦强在协议书中约定，若被告聂彦强出现违约事件时，原告有权宣布合同项下尚未偿还的欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期，且有权终止或解除合同。现被告聂彦强未能依照约定按期偿付借款本息给原告，其行为已经构成违约，符合双方约定解除合同的条件，原告诉请解除《中银信用卡“大额分期”业务借款协议书》于法有据，本院予以支持。
二、偿还借款本息的问题。截至2016年4月12日，被告聂彦强尚欠原告的债务总数额为126846.74元（其中本金111675.78元、透支利息8682.78元、滞纳金6488.18元），扣除被告聂彦强在2016年5月23日偿付的2500元，尚欠的债务总额为124346.74元。上述债务均已逾期，原告诉请被告聂彦强予以偿还，符合法律规定，本院予以支持。鉴于上述债务为夫妻共同债务，被告吴柏泉亦应承担共同偿还的法律责任。对于2016年4月13日及之后的透支息、滞纳金的计付问题，本院认为，原告诉请按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定计付透支利息并无不妥，但透支利息本身已具有惩罚性质，原告要求继续计算滞纳金、复利于法无据，对此本院不予支持。
三、对于保证人承担保证责任的问题。被告叶健南签订编号：2015年BXHJZ字0139号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，自愿为被告聂彦强所欠原告的债务承担连带保证清偿责任，该保证合同是保证人真实的意思表示，保证行为合法有效。现原告主张被告叶健南对被告聂彦强的上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”、第三十一条、三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第二十三条以及第一百四十四条“被告经传票传唤无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司江门新会支行与被告聂彦强签订的编号为2013年JXHJZ字0139号《中银信用卡高端客户“大额分期“业务借款协议书》。
二、被告聂彦强、吴柏泉应自本判决发生法律效力之日起十日内偿还欠款124346.74元及相应的利息（计至2016年4月12日为124346.74元；从2016年4月13日起至偿清日止，以透支本金111675.78元按日利率万分之五的标准计算）给原告中国银行股份有限公司江门新会支行。
三、被告叶健南对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。
若三被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2836.92元，由被告聂彦强、吴柏泉、叶健南共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。
当事人上诉的，应当在递交上诉状的次日起七日内向江门市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 梁树荣
代理审判员 陈晓建
人民陪审员 黎玉萍
二〇一六年十月十一日
书 记 员 吴婉莹