庄河市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）庄民初字第5516号
原告：中国建设银行股份有限公司大连庄河支行。住所地：庄河市黄海大街二段**号。组织机构代码：11883279-3
负责人：姜闯，系该支行行长。
委托代理人：姜文博，男，系该行员工，住庄河市向阳路一段**号。
被告：刘学堂，男，1966年8月14日出生，汉族，住庄河市城山镇城山村木前屯***号。公民身份号码：2102251966********。
被告：孙平，女，1970年10月16日出生，汉族，住庄河市城山镇城山村木前屯***号。公民身份号码：2102251970********。
被告：大连九牧房地产开发有限公司，住所地：庄河市光明山镇财主房村大财房屯。组织机构代码：59444696-5
法定代表人：尚家良，系该公司总经理。
委托代理人：李敏，系辽宁法磊律师事务所律师。
原告中国建设银行股份有限公司大连庄河支行（以下简称建行庄河支行）诉被告刘学堂、孙平、大连九牧房地产开发有限公司（以下简称九牧公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月31日立案受理，依法由代理审判员魏铭序适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行庄河支行的委托代理人姜文博、被告刘学堂、被告九牧公司的委托代理人李敏到庭参加了诉讼。被告孙平经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年11月11日，被告刘学堂与原告签订《个人住房借款合同》，向原告借款13万元，被告刘学堂、孙平以其购买的庄河市裕园小区5#1-203号房屋为上述借款提供抵押担保，大连九牧房地产开发有限公司提供连带保证。
被告刘学堂、孙平未按合同约定按时偿还贷款本息。截至2015年7月29日，被告刘学堂、孙平尚欠借款本金118437.43元、利息4070.92元。我行多次催要，被告刘学堂、孙平不履行还款义务，被告九牧公司亦不履行连带清偿义务。现诉至法院，请求法院判令：一、解除原告与被告刘学堂签订的《个人住房借款合同》；二、被告刘学堂、孙平立即偿还截止2015年7月29日所欠原告借款本金118437.43元、利息4070.92元；三、被告刘学堂、孙平偿还自2015年7月29日始至还清欠款之日止及按照《个人住房借款合同》约定方式计算的利息、罚息及复利；四、被告九牧公司对上述债务承担连带清偿责任；五、确认原告的抵押权合法有效，原告对被告刘学堂、孙平提供的抵押物享有优先受偿权；六、诉讼费用由三被告负担。
被告刘学堂辩称：原告所诉属实，同意原告的诉讼请求，但暂时无钱给付。
被告孙平未作答辩。
被告大连九牧房地产开发有限公司辩称：一、原告要求的罚息利率过高，罚息执行利率不应超过合同执行贷款利率的水平上浮的50%，原告要求复利无法律依据；二、被告刘学堂、孙平提供抵押的房屋，至今未办理抵押权证书，抵押权没有设立，故原告无权就案涉房屋享有优先受偿权；三、原告既要求对案涉房屋享有优先受偿权，又要求九牧公司承担连带清偿责任，无法律依据；四、合同关于保证责任的条款约定不明，在没有约定或约定不明的情况下，债务人自己提供物的担保的，债权人应先就物的担保实现债权，不足部分再由担保人进行清偿。
经审理查明：2013年11月11日，原告、被告刘学堂、被告孙平、被告九牧公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号212917400-2012-20130115835），合同约定，被告刘学堂向原告借款13万元，用于购房。借款期限为120个月（2013年11月11日至2023年11月11日）。贷款执行浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在该合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为该合同所执行贷款利率的水平上浮50%。贷款利率按照上述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，其中借款逾期是指借款人未在该合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。双方约定该笔借款采用等额本息还款法还款。约定还款日为：自起息日次月起，每月对日的前两日，当月无起息日对日的，约定还款日为每月最后一日的前两日。借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用且有权解除与借款人的借款关系，行使担保权利等；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。
被告刘学堂、孙平以其共同所有的位于庄河市裕园小区5#1-203号房屋作为抵押，并于房产管理部分办理了房地产抵押申请审批书。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用。
该合同还约定，被告刘学堂所负借款由九牧公司提供连带保证。保证范围包括借款合同约定的借款本金、利息（包括复利及罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用。借款人未足额履行时，保证人应在保证范围内承担连带保证责任。无论贷款人对该合同项下的债权是否拥有其他担保，不论上述其他担保何时成立、是否有效，是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提供权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在该合同项下的保证责任均不因此减免。贷款人均可直接要求保证人依照该合同约定在其保证范围承担保证责任，保证人不提出任何异议。
上述合同签订后，原告于2013年11月29日依约向被告刘学堂发放借款。二被告在偿还借款本金11562.57元及部分利息后未再还款。截止至2015年7月29日，二被告尚欠原告借款本金118437.43元及利息4070.92元。
另查，案涉债务发生在二被告夫妻关系存续期间。
本院所确认的上述事实，有个人贷款申请表、个人住房（商业用房）借款合同、个人贷款支付凭证、房地产抵押申请审批书、对帐单、银行出具明细、结婚证复印件及原告建行庄河支行、被告刘学堂、九牧公司的陈述笔录在案为凭，这些证明材料业经开庭质证和本院审查，可以采信。
本院认为：案涉《个人住房（商业用房）借款合同》涉及借款、抵押、保证等多个合同关系，合法有效。原告依约发放了贷款，被告未按合同约定及时偿还贷款，业已构成违约。原告有权依合同约定解除借款合同。故其解除借款合同的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告刘学堂、孙平偿还截止2015年7月29欠付原告借款本金118437.43元、利息4070.92元符合法律规定、合同约定。本院予以支持。原告要求被告刘学堂、孙平按合同约定偿还2015年7月29日起至还清欠款之日止的利息、罚息及复利，符合法律规定、合同约定，但计算时间有误，应调整为2015年7月30日起至被告实际给付之日；
被告九牧公司以原告要求的罚息利率过高、原告要求复利无法律依据为由反驳原告的诉讼请求。合同约定的原告收取罚息的标准并未违反相关法律法规的规定，且依照法律规定、合同约定，原告在合同期内因借款人未按期足额偿还借款，得收取相应复利。故针对被告九牧公司该项辩解，本院不予支持。被告九牧公司以被告刘学堂、孙平提供抵押的房屋，至今未办理抵押权证书，抵押权没有设立，故原告无权就案涉房屋享有优先受偿权为由，反驳原告的诉讼请求。对于该节抗辩意见，本院认为，虽然借款人刘学堂及其妻子未取得房屋抵押权证书，但房产管理部门已向其出具了房地产抵押申请审批书、办理了抵押登记，依照相关法律规定，抵押权已经设立。被告九牧公司的该项辩解意见，本院不予支持。原告对案涉抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告九牧公司以原告无权同时向抵押人主张抵押权、向保证人主张连带清偿责任为由，反驳原告的诉讼请求，因合同存在与其相反的约定，且该约定不违反相关法律规定，被告九牧公司的辩解意见，无法律依据，本院不予采信。
因案涉债务发生在二被告夫妻关系存续期间，故应认定为夫妻共同债务，被告孙平亦应承担还款责任。被告孙平经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为放弃应诉、答辩和质证的权利。本院依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除编号212917000-2012-20130115835《个人住房（商业用房）借款合同》；
二、被告刘学堂、孙平于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国建设银行股份有限公司大连庄河支行借款本金118437.43元，利息4070.92元。并承担按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的自2015年7月30日起计算至款项付清之日止的利息、罚息及复利；
三、被告大连九牧房地产开发有限公司对前述第二项确定的给付义务承担连带责任；
四、原告中国建设银行股份有限公司大连庄河支行有权就位于庄河市裕园小区5#1-203号房屋对前述第二项确定的给付义务优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1368元，由被告刘学堂、孙平负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。
代理审判员 魏铭序
二〇一五年十二月三日
书 记 员 刘春燕
附相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。