山东省胶州市人民法院民 事 判 决 书（2015）胶商初字第1757号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司胶州市支行，住所地山东省青岛市胶州市。代表人孙毅，行长。委托代理人郑晓来，男，汉族，住山东省胶州市。系原告公司工作人员。被告韩俭信，男，汉族，住山东省胶州市.被告纪秀华，女，汉族，住山东省胶州市.被告青岛诚德钢制品有限公司，住所地山东省青岛市胶州市.法定代表人韩俭信，总经理。以上三被告共同委托代理人潘永业，山东永罡律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司胶州市支行与被告韩俭信、纪秀华、青岛诚德钢制品有限公司（以下简称“诚德钢制品公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人郑晓来，被告韩俭信、纪秀华、诚德钢制品公司共同委托代理人潘永业到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司胶州市支行诉称，2012年2月23日，被告韩俭信与原告签订了《个人最高额综合授信合同》，约定：原告向被告韩俭信提供最高额综合授信额度为人民币151万元，本合同项下授信额度的有效期为2012年2月23日至2017年2月23日，双方可在期限内签订具体贷款及其他授信业务合同。同日，被告韩俭信与原告签订了《个人额度借款合同》，本合同是上述《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同，约定：本合同项下授信额度为90万元，在额度支用期内被可以循环使用该额度。同日，被告韩俭信、纪秀华与原告签订了《个人最高额抵押合同》，约定：为确保上述两个合同的履行，被告以位于胶州市云溪办事处（路）号兴华小区18号楼2单元4层东（胶房私转字第13877号）、胶州市福州南路57号芙蓉小镇小区7号楼2单元301（胶房地权市字第20128840号）、胶州市福州南路57号芙蓉小镇小区7号楼7号车库（胶房地权市字第20128837）、胶州市福州南路57号芙蓉小镇小区7号楼19号附房（胶房地权市字第201288**号）的房产为原告债权设立抵押。被告诚德钢制品公司出具《担保函》和《企业保证函》，为被告韩俭信与原告签订的《个人额度借款合同》项下所有贷款提供连带责任保证。2014年2月12日被告韩俭信两次向原告申请支用借款，金额共计90万元，采用一次性还本付息的还款方式，期限为一年，同日，原告向被告韩俭信发放贷款90万元。但2015年2月12日借款支用单到期后上述被告并未按合同约定偿还我行贷款本金和利息，被告的行为已严重违反合同约定，严重损害原告利益。为维护原告的合法权益，特此诉至法院，请求判令：1、被告偿还原告借款本金899925.57元，利息及罚息121092.26元（截至2015年8月5日），共计1021017.83元以及自2015年8月6日起至欠款实际清偿完毕之日止新产生的利息及罚息（按合同约定计算）；2、原告对被告韩俭信位于胶州市云溪办事处（路）号兴华小区18号楼2单元4层东（胶房私转字第13877号）、胶州市福州南路57号芙蓉小镇小区7号楼2单元301（胶房地权市字第20128840号）、胶州市福州南路57号芙蓉小镇小区7号楼7号车库（胶房地权市字第20128837）、胶州市福州南路57号芙蓉小镇小区7号楼19号附房（胶房地权市字第201288**号）的房产享有优先受偿权；3、本案诉讼费以及原告为实现债权所付出的其他费用由被告承担。被告韩俭信、纪秀华、诚德钢制品公司共同答辩称，借款合同属实，被告收到了借款，但暂时无力偿还，原告计算的利息罚息过高。本案中既有物保又有人保，根据担保法的规定，诚德钢制品公司承担的保证责任需要扣除涉案抵押的四套房产价值后对剩余的债务承担保证责任，即公司承担的是有限担保责任，而非还款义务。经审理查明，2012年2月23日，原告（授信人）与被告韩俭信（受信人）签订《个人最高额综合授信合同》一份（编号：ZGSX370281212021517731）一份。合同约定：原告向被告韩俭信提供最高综合授信限额为151万元的最高综合授信，授信期限为2012年2月23日至2017年2月23日，原告与被告可在该期限内签订具体贷款即其他授信业务合同，具体授信业务的到期日不受该期限约束但应遵守具体贷款及授信业务的规定；授信限额的使用：被告韩俭信使用本合同项下授信限额的，应根据原告提供的各业务品种提交单项业务申请，原告根据单项业务合同向被告提供贷款及其他授信服务，在本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。同日，原告（抵押权人）与被告韩俭信（抵押人）、纪秀华（共有人）签订《个人最高额抵押合同》（编号：370281312020748755）一份。合同约定抵押人愿为抵押权人与被告韩俭信签订的编号为ZGSX370281212021517731的《个人最高额综合授信合同》（以下简称“主合同”）及其项下各单项业务合同的履行提供金额为115万元的最高额抵押担保，本合同项下担保债权确定的时间为2012年2月23日至2024年2月23日。担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项（包括但不限于抵押权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、抵押权人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费……等）。抵押物为：胶州市云溪办事处（路）号兴华小区18号楼2单元4层东（胶房私转字第13877号）、胶州市福州南路57号芙蓉小镇小区7号楼2单元301（胶房地权市字第20128840号）、胶州市福州南路57号芙蓉小镇小区7号楼7号车库（胶房地权市字第20128837）、胶州市福州南路57号芙蓉小镇小区7号楼19号附房（胶房地权市字第201288**号）。被告纪秀华作为被告韩俭信的财产共有人，愿以其共有财产抵押以共同承担对原告的担保义务。2012年2月24日，原告与被告韩俭信、纪秀华在胶州市房产管理局办理了上述抵押房产的抵押登记手续，房地产他项权利人为原告，其中位于胶州市云溪办事处（路）号兴华小区18号楼2单元4层东（胶房私转字第13877号）的房产的房屋他项权证号为房他证胶监字第0465**号，债权数额38万元，位于胶州市福州南路57号芙蓉小镇小区7号楼2单元301及19号附房、7号车库的房产房屋他项权证号为胶房地权市他字第201212306号，债权数额131万元。2012年2月23日，原告（借款人）与被告韩俭信（贷款人）签订《个人额度借款合同》（编号：370281212021517731）一份，合同约定：本合同系原告与被告韩俭信于2012年2月23日签订的编号为ZGSX370281212021517731的《个人最高额综合授信合同》（以下简称“主合同”）项下的单项业务合同。合同约定：本合同项下授信额度为90万元，在额度支用期内，被告韩俭信可以循环使用上述额度，额度存续期最长为10年，自2012年2月23日至2022年2月23日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款；贷款利率如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；对于贷款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，借款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定；还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；担保方式为抵押担保。2014年2月12日，被告韩俭信在原告出具的两份《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》上签字，两份支用单载明申请支用借款金额分别为50万元和40万元，两份支用单上均载明借款期限2014年2月至2015年2月，借款用途进货，借款人申请采用自主支付方式，还款账户户名：韩俭信；还款方式为一次性还本付息，实际放款日与到期日以借款借据为准，还款日为放款日以后期的对日，采用对日还款法的，放款日在以后期没有对日的，月末日为还款日（具体还款日与还款金额以还款计划表为准），贷款利率为固定利率年利率7.5%，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮25%，支用期内利率不调整。同日，原告向被告韩俭信发放贷款90万元，借款期限12个月，自2014年2月12日至2015年2月12日。后被告韩俭信在借款到期后未能归还全部借款本息。截至2015年8月5日，被告韩俭信共欠原告借款本金899925.57元、利息68437.5元、罚息52654.74元，共计1021017.83元。另查明，2012年2月14日，被告诚德钢制品公司向原告出具《企业保证函》一份，载明：兹有韩俭信为本企业股东，拟向贵行申请授信金额为人民币90万元的个人商务贷款。本企业承诺为该授信额度（贷款）提供连带责任保证，承担保证责任的范围为韩俭信先生根据借款合同约定应向贵行偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用；承担保证责任的期间为该个人商务贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。本企业于2012年2月14日召开股东会（或就以上事项组织股东进行会签），以符合法律法规和公司章程规定的方式通过上述担保事项，本次担保合法有效。以上事实，有原告提供的个人最高额综合授信合同一份、个人最高额抵押合同一份、个人额度借款合同一份、担保函一份、企业保证函一份、借款支用单两份、个人贷款（手工）借据两份、个人放款单一份、欠款明细表一份、抵押权证两份以及当事人陈述存案予以证实，经当事人质证和本院审查，可以采信。本院认为，原告与被告韩俭信签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，原告与被告韩俭信、纪秀华签订的《个人最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容符合法律规定，为有效合同，双方均应自觉履行合同义务。原告已经按照合同约定，按时向借款人韩俭信发放了借款，被告韩俭信则应当依照合同约定按时偿还借款本金及利息。现被告韩俭信出现逾期付息，在借款期限届满后仍未归还本息，已构成违约，故原告要求借款人履行还款义务理由正当，应予支持。被告韩俭信、纪秀华、诚德钢制品公司抗辩的原告主张的利息、罚息过高无法律依据，该约定系合同双方协商的结果，且不违反法律法规的强制性规定，应为有效，故对被告韩俭信、纪秀华、诚德钢制品公司的该抗辩主张本院不予采纳。被告纪秀华与韩俭信系夫妻关系，上述贷款是被告韩俭信在婚姻关系存续期间所负债务，应当按夫妻共同债务处理，故原告要求被告纪秀华承担共同还款责任于法有据，本院予以支持。被告韩俭信所提供的作为债务担保的抵押物已经进行了抵押登记，原告与被告韩俭信、纪秀华之间的抵押合同合法有效，原告对抵押物的变现价款享有优先受偿权。被告诚德钢制品公司作为被告韩俭信的连带责任保证人，在被告韩俭信不能履行借款合同约定的还本付息义务时，应依据企业保证函的约定对借款人的债务承担连带清偿责任。原告要求保证人诚德钢制品公司承担保证责任，理由正当，应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告韩俭信、纪秀华于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司胶州市支行借款本金899925.57元及合同约定的利息、罚息。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司胶州市支行对被告韩俭信名下的座落于胶州市云溪办事处（路）号兴华小区18号楼2单元4层东（胶房私转字第13877号）、胶州市福州南路57号芙蓉小镇小区7号楼2单元301（胶房地权市字第20128840号）、胶州市福州南路57号芙蓉小镇小区7号楼7号车库（胶房地权市字第20128837）、胶州市福州南路57号芙蓉小镇小区7号楼19号附房（胶房地权市字第201288**号）的房产享有抵押权，对该抵押物变现价款在抵押担保范围内享有优先受偿的权利。三、被告青岛诚德钢制品有限公司对上述第一项的债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13989元，由被告韩俭信、纪秀华、青岛诚德钢制品有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  刘伟伟审 判 员  范少恒人民陪审员  吴晓红二〇一六年五月十六日书 记 员  宋籽仪附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。