山东省单县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）单商初字第269号
原告单县农村信用合作联社。
法定代表人时培行。
委托代理人王浩。
委托代理人姜涛。
被告蒋心要，男，1967年9月5日出生，汉族。
被告杨福桥，男，1955年11月30日出生，汉族。
二被告委托代理人张春梅。
被告李训富，男，1966年5月10日出生，汉族。
原告单县农村信用合作联社（以下简称原告）与被告蒋心要、杨福桥、李训富金融借款合同纠纷一案，由原告于2015年1月22日起诉来院。本院受理后，依法组成合议庭，于2015年4月13日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王浩、姜涛，被告蒋心要及其与被告杨福桥的共同委托代理人张春梅到庭参加诉讼，被告李训富经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年3月19日，被告蒋心要因养鸡所需从原告处借款20万元，期限12个月，月利率为10.75‰，被告杨福桥、李训富为其提供了连带责任担保。现借款期限已经届满，以上被告至今未偿还全部借款本息，故要求被告蒋心要偿还借款20万元、2015年1月15日之前的利息34052.99元及之后的利息、罚息，被告杨福桥、李训富负连带清偿责任，诉讼费用由被告承担。
被告蒋心要辩称：借款属实，但该笔借款到期后，其将20万元借款本金交给原告方工作人员，即该笔借款的第一责任人刘成学，案涉借款已经归还，借款合同终止，原告起诉无事实和法律依据，应驳回。
被告杨福桥辩称：借款已经归还，担保责任也随之免除，应驳回原告要求担保人承担担保责任的诉讼请求。
被告李训富未答辩，亦未向本院提交证据。
经审理查明：2013年3月18日，被告蒋心要向单县农村信用合作联社花园信用社（以下简称“花园信用社”）申请借款20万元，被告杨福桥、李训富签订了共同还款责任承诺书，向花园信用社承诺对蒋心要借款20万元及利息、相关费用承担连带清偿责任。同日，花园信用社与被告蒋心要签订了个人借款合同，与被告杨福桥、李训富签订了最高额保证合同，个人借款合同约定：贷款人为花园信用社；借款人为蒋心要；借款金额为20万元；借款期限自2013年3月18日至2016年3月18日；借款人可在上述金额和期限内随借随还，循环使用；借款人在贷款人处开立账户，办理借款资金的发放、支付与还款等业务；凡与借款人账户账号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施；还款采用委托扣款方式办理，即借款人同意并委托贷款人从所设立的账户中直接扣收应付款项；担保方式为最高额保证，担保合同另行签订；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息。最高额保证合同约定：债权人为花园信用社；保证人为杨福桥、李训富；保证人愿为债权人依上述主合同与债务人蒋心要形成的债权提供最高额保证担保；担保债权最高余额为30万元；最高额担保债权的决算期间自2013年3月18日起至2016年3月18日止；在本合同约定的期限和最高余额内发生的业务，保证人按原币种债务承担担保责任；保证方式为连带责任保证；保证期间为决算期届至之日起两年；保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。2013年3月19日，花园信用社与被告蒋心要签订了借款凭证一份，约定：借款人为蒋心要；借款金额为20万元；借款期限自2013年3月19日至2014年3月15日；月利率为10.75‰。三被告分别在上述合同和凭证中借款人和保证人处签名、捺印，花园信用社在贷款人、债权人和信用社审核意见处加盖公章并将借款20万元存入户名为蒋心要，存款账号为xxxx的账户中，被告蒋心要在贷转存凭证中借款人处签名予以确认。原告提供的欠农村信用社本金及利息一览表显示，截止至2015年1月15日，被告蒋心要未归还本金，应付利息55033.33元，扣减已归还的20980.34元，尚欠利息34052.99元。本院核实后发现原告计算利息有误，应付利息54380.67元，扣减已归还的部分，被告蒋心要实欠利息33400.33元。
诉讼中，被告蒋心要主张借款期间交给刘成学利息26000元，2014年4月10日又将20万元现金交给刘成学，借款已经全部归还。原告对此不予认可，称被告只有本人陈述，未提供其他证据，无法证明被告蒋心要履行了偿还借款本息的义务，且借款合同明确约定了还款方式，刘成学无权收取贷款。
另查明，2006年5月31日，中国银行业监督管理委员会菏泽监管分局下发银监菏准（2006）43号文件，同意单县农村信用合作联社分支机构开业，批复第三项内容为：“上述54家信用社、分社和储蓄所为股份合作制分支机构，不具有法人资格，在你联社授权范围内开展业务，其民事责任由你联社承担。”花园信用社为上述54家信用社之一。
以上事实，有当事人陈述、个人借款合同、最高额保证合同、借款凭证、贷转存凭证、欠农村信用社本金及利息一览表、银监菏准（2006）43号文件等在卷为凭，且已经过开庭质证及本院审查，应予采信。
本院认为：花园信用社为原告所属的分支机构，根据银监会文件，其具备经营金融贷款业务的资格，但不具备法人资格，民事责任由原告承担，民事权利由原告享有，原告提起诉讼，诉讼主体适格。
被告蒋心要由被告杨福桥、李训富提供担保借原告款20万元，有原告提供的个人借款合同、最高额保证合同、借款凭证、贷转存凭证等证据为证，足以认定原告与三被告之间借款、担保法律关系成立，该借款、担保合同均为有效合同。原告按照合同约定履行了支付借款20万元的义务，三被告应依约承担还款、担保责任。根据案涉借款合同的约定，偿还借款需由花园信用社从被告蒋心要账户中直接扣收。被告蒋心要主张已经将案涉借款20万元及相应利息交由原告方工作人员刘成学用于偿还案涉借款，不符合借款合同约定的还款方式，蒋心要主张已履行了还款义务的抗辩理由不能成立。三被告应当按照合同约定承担相应责任。如刘成学收取款项属实，其与蒋心要之间形成另一法律关系，蒋心要可另行主张权利。
截止至2015年1月15日，被告蒋心要欠本金20万元、利息33400.33元，而原告主张归还上述本金数额和利息34052.99元，对于利息超出33400.33元的部分，本院不予支持。故被告蒋心要应归还原告借款本金20万元、2015年1月15日之前的利息33400.33元及此后的利息、罚息。双方约定借款月利率10.75‰，合法有效，本院予以确认。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，个人借款合同约定借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，不违反国家禁止性规定，本院亦予以确认。
被告杨福桥、李训富对该笔借款提供连带责任担保，在蒋心要逾期不能归还借款时，保证人应当按照合同约定履行担保义务。原告要求被告杨福桥、李训富承担连带清偿责任的诉讼请求，符合《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，被告杨福桥、李训富承担连带清偿责任后，有权向被告蒋心要追偿。
被告李训富经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，放弃了对原告提交的证据质证的权利，是对自己诉讼权利的处分，本案依法应缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告蒋心要于本判决生效之日起十日内偿还原告单县农村信用合作联社借款本金20万元及相应利息（2015年1月15日之前的利息为33400.33元；自2015年1月16日至本判决确定的还款之日，在月利率10.75‰的基础上上浮30%计收罚息）；
二、被告杨福桥、李训富对上述借款本息在30万元限额内负连带清偿责任；
三、被告杨福桥、李训富承担连带责任后，有权在其履行保证责任的范围内向被告蒋心要追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4811元，由三被告负担（原告已垫付，待三被告履行本判决确定的义务时一并支付原告）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。
审 判 长 齐慧慧
审 判 员 李祥敏
人民陪审员 赵 姝
二〇一五年四月十八日
书 记 员 张 艳