周口市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）周民终字第1155号
上诉人（原审被告）平安养老保险股份有限公司河南分公司，地址：郑州市郑东新区。
负责人王振宇，该公司总经理。
委托代理人刘现春、丁志杰，该公司职员。
被上诉人（原审原告）王攀，男，汉族，1987年9月26日生，住河南省周口市川汇区。
原审被告中国平安人寿保险股份有限公司周口中心支公司，地址：周口市。
负责人夏国防，该公司总经理。
上诉人平安养老保险股份有限公司河南分公司（以下简称平安养老河南公司）因与被上诉人王攀、原审被告中国平安人寿保险股份有限公司周口中心支公司（以下简称平安人寿周口公司）保险合同纠纷一案，不服川汇区人民法院（2014）川民初字第02441号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理。�诉人平安养老河南公司的委托代理人刘现春、到庭参加了诉讼。被上诉人王攀及原审被告平安人寿周口公司经合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审查明：2013年11月7日，原告王攀驾驶崔红春所有的豫PS11**号轿车沿周口市太昊路从东向西行驶至黄淮市场北门路段时，与一辆由西向东行驶的货车发生碰撞，造成原告受伤，事故发生后货车逃逸。2014年3月10日，周口市公安局交警支队作出道路交通事故证明，证明事故发生的事实，交通事故发生后货车逃逸，以及造成王攀受伤，豫PS11**号轿车损坏。事故发生后，原告王攀在周口协和骨科医院、周口市中心医院共住院治疗263天，花费医疗费121777.06元。出院后，原告申请了伤残鉴定，2014年8月8日，经周口市三川法医临床司法鉴定所鉴定：（一）、被鉴定人王攀颈髓损伤遗留四肢瘫痪应评定为六级伤残；（二）�建议给予被鉴定人休息期限16个月，护理期限12个月，营养期限10个月。2014年9月8日，经周口市川汇区人民法院（2014）川民初字第00821号判决书确定原告王攀各项损失数额为：医疗费122527.06元（包括医疗费121777.06元，残疾辅助器具费750元）、住院伙食补助费8010元（30元／天×267天）、营养费6000元（20元／天×300天）、护理费29041元（29041元／年÷365天×365天×1人）、误工费29454.94元（22398.03元／年÷365天×16月×30天）、交通费1000元、伤残赔偿金223980.3元（22398.03元／年×20年×50%）、精神慰抚金30000元，以上共计450013.3元。崔红春通过被告平安人寿周口公司业务员为原告王攀购买被告平安养老河南公司发行的车行天下保险卡，卡号为0110841000063371。2013年7月29日，该车行天下保险卡生效，保险期限为一年，保险期间：从2013年7月29日至2014年7月28日止，平安驾乘人员意外伤害保额为35�元，平安附加驾乘人员意外伤害医疗保额为30000元。投保规定中主保险人给付意外伤害保险金额最高为100000元，剩余保额平均摊给连带被保险人，但连带被保险人每人给付金额最高为50000元，本人或连带被保险人遭遇意外事故并在医院进行治疗，每人最高给付意外医疗保险金额为20000元。保险条款约定：被保险人在驾驶或乘坐7座（含）以下非营运车辆期间因遭受意外事故，并自事故发生之日起180日内因该事故造成本合同所附“残疾程度与给付比例表”（附表1）或“三度烧烫伤与给付比列表”（附表2）所列残疾之一的，本公司按表中所列比例乘以其意外伤害保险金额给付意外残疾保险金。如治疗仍未结束的，按事故发生之日起第180日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付意外残疾保险金。被保险人因同一意外事故造成附表1及附表2所列残疾程度两项以上的，本公司给付各对应项意外残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一上肢或同一下肢时，仅给付一项意外残疾保险金；若残疾项目所属残疾程度不同时，给付较严重程度的残疾项目的意外残疾保险金。被保险人该次意外事故导致的残疾合并前次残疾可领较严重项目意外保险金的，按较严重项目标准给付，但前次已给付的意外残疾保险金（投保前已有或因责任免除事项所致附表1及附表2所列残疾的，视为已给付意外残疾保险金）应予以扣除。被保险人的意外身故保险金及意外残疾保险金的累计给付金额以被保险人的意外伤害保险金额为限，累计给付金额达到其意外伤害保险金额时，对被保险人的该项保险责任终止。
原审认为：原、被告之间所形成保险合同合法有效，双方应遵守最大诚信原则，严格履行合同所约定的义务。保险合同属格式合同，根据保险法的规定，保险公司对合同条款负有提示和说明的义务，特别是对一些免责条款，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第九条规定保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”即免责条款。保险人应当在订立保险合同时针对该减轻保险人责任的条款应在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，以便让投保人能在对主要条款、特别是免责条款充分理解后，决定是否投保。如果保险人未作提示并明确说明的，该条款对投保人不产生效力。被告方提供的事先拟制好的格式文件，不容易引起投保人注意，而被告也没有证据证明业务员确定已就投保单中相关文件的相关内容向原告作了解释、告知，保险条款约定的按残疾程度与给付比例表”（附表1）对原告不产生效力。原告因意外事故受到的损失达450013.3元，远远超过被告的投保金额，因此被告应按意外伤害保险金额最高为100000元和意外医疗保险金额为20000元对原告进行理赔。被告平安人寿周口公司是代为销售车行天下卡，由此所产生的权利义务应由被告平安养老河南公司承担。综上，原告王攀合理的诉讼请求，予以支持。被告平安养老河南公司其他辩称无相关证据予以支持，不予采信。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十七条、第六十四条、第六十五条第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百二十七条、第二百五十三条之规定，判决：一、被告平安养老�险股份有限公司河南分公司于本判决生效之日起十日内支付原告王攀保险赔偿金120000元。逾期履行，双倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告王攀其他诉讼请求。案件受理费2700元，由被告平安养老保险股份有限公司河南分公司承担。
上诉人平安养老河南公司不服原审判决，向本院上诉称，原审认定上诉人没有履行明确说明义务是错误的，王攀在购买自助卡时，自助卡卡册上就已经明确了保险合同的所有内容，其在激活投保环节内容上有再次的明确说明，两个环节足以保证上诉人履行明确说明义务，因此保险合同的所有约定都是有效的。原审采信不符合合同约定的司法鉴定结论也是错误的，该鉴定结论不是双方保险合同约定的伤残鉴定意见，不应采信。原审适用法律不当，计算残疾赔偿金的标准和方式不符合保险合同的约定，应当按照《残疾程度与给付比例表》的规定进行计算。王攀已经通过其他途径获得医疗费的赔偿，上诉人不应再向其支付医疗保险金。请求二审法院查明事实，支持上诉人的上诉请求。
被上诉人王攀未提供答辩意见。
本院经审理查明的事实与原审查明的事实一致。
本院认为，我国《合同法》关于格式合同提供者对责任免除条款及限制性条款必须履行明确说明义务的规定，目的在于规避格式合同提供者利用格式条款侵害合同相对方的合法权益。由于格式合同提供者在制订合同时并未征询过合同相对方的意见，故而对涉及免除格式合同提供者责任及限制性条款的内容，格式合同提供者必须向合同相对方作出十分明确的提示和说明，而其该项明确和说明不仅仅是提示投保人特别注意，更重要的是要对有关免责条款的内容作出明确解释，以使合同相对方能够在签订合同之前就能明白格式合同提供者�设定的免责范围，且格式合同提供者对此负有证明责任，否则其所设定的免责条款不产生效力。上诉人作为本案保险合同文本的提供者，对涉及免责条款和限制性条款的内容应当向投保人作出明确的说明，被上诉人王攀不予承认其在投保之前了解到合同的免责事项，上诉人亦未有充分证据证明其已经履行了上述义务，故原审判决其免责条款及限制性条款对被上诉人不产生效力并无不当。关于残疾赔偿金的计算标准和方法，上诉人主张应当按照其所提供的残疾程度认定方法进行重新认定的理由缺乏法律依据，亦不符合普通人关于残疾等级认定的一般认知，且对格式合同的理解产生争议时，应当作出不利于格式合同提供者的解释，故上诉人的该项上诉理由不能成立，本院不予支持。本案为意外伤害保险，属于人身保险的范围，被上诉人获得的其他赔付并不影响其对本�保险的叠加主张，上诉人以被上诉人王攀已经获得医疗赔偿，认为不应给付医疗保险金的上诉理由不符合我国《保险法》的相关规定，本院亦不予支持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2700元，由上诉人平安养老保险股份有限公司河南分公司承担。
本判决为终审判决。
审判长 刘洪海
审判员 王久芳
审判员 张子亚
二〇一五年六月十六日
书记员 李 涛