重庆市南岸区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）渝0108民初1712号
原告刘广东，男，1973年2月出生，汉族，住北京市大兴区黄村镇。
委托代理人商运东，重庆辉腾律师事务所律师。
委托代理人刘丽娜，重庆辉腾律师事务所律师。
被告李星灿，男，1963年10月出生，汉族，住重庆市渝中区上洪学巷。
原告刘广东诉被告李星灿民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序进行审理。因被告李星灿下落不明，本院依法向其公告送达法律文书。公告期满后，本院于2016年8月15依法组成合议庭，公开开庭对案件进行了审理。原告刘广东的委托代理人刘丽娜到庭参加诉讼，被告李星灿经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。
原告刘广东诉称，2013年3月18日，原、被告双方签订《借款协议》，约定被告向原告借款8万元，还款期限8个月，自2013年4月15日至2013年11月15日。合同同时约定了还款方式、违约责任等。借款期限届满后，被告未足额偿还借款本金，经原告多次催收未果。为此，原告特向人民法院提起诉讼，请求判令被告立即偿还借款本金6335元，并从2013年11月16日起，按月利率2%计算逾期利息至本金还清为止。
被告李星灿未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。
经本院审理查明，2013年3月18日，原、被告双方签订《借款协议》。
《借款协议》第一条约定，被告向原告借款8万元用于扩大经营。借款期限8个月，每月15日为还款日，还款起止日自2013年4月15日至2013年11月15日；利息采用固定计息方式，每月利息800元；同时每月固定偿还本息10800元，其中本金10000元、利息800元。
《借款协议》第三条约定，协议签署后，经甲方（被告）同意及授权乙方（原告）将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给冠群驰骋投资管理（北京）有限公司（以下简称：冠群管理公司）服务费后剩余款项支付到本协议第一条规定的甲方专用账号中。服务费的有关事项及具体金额参见甲方与冠群管理公司签订的《信用管理及咨询服务协议》和服务费发票或者收据。
《借款协议》第六条约定，若甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息以每日按当月直至借款期结束的应还本息的0.05%收取，每月单独计算。
《借款协议》同时明确合同签订地为重庆市南岸区，争议解决方式为向合同签订地人民法诉讼解决。
被告在与原告签订《借款协议》的同时，与冠群管理公司签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定：甲方（被告）在经乙方（冠群管理公司）推荐，与特定出借人已经签订《借款协议》，借款金额8万元，因此，被告应当向冠群管理公司支付服务费12800元，该款项经甲方同意，在出借人交付借款本金的当日一次性从借款本金中扣除，并由出借人代为交付乙方。
2013年3月18日，原告通过银行转账方式向被告的银行账户转账支付借款本金67200元。同日，冠群管理公司向原告出具收据，载明收到本案所涉服务费12800元。
被告向原告借款后，前7个月均按照《借款协议》的约定，每月足额偿还10800元，总共偿还本息合计75600元。第8期，即2013年11月15日，被告偿还了4465元，原告认为其中利息800元、本金3665元。之后，被告未再偿还任何费用，原告认为被告尚欠借款本金6335元未还，并进行催收未果。为此，原告于2015年11月23日起诉来院。
因被告下落不明，本院依法公告向其送达法律文书，为此原告交纳公告费600元。
上述事实，有原告提交的《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、银行交易历史明细、收据、EMS邮政特快专递回执，以及当事人陈述等证据在卷为凭，经本院查证属实，可以采信。
本院认为，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。本案中，原告与被告共同签订《借款协议》，约定被告向原告借款8万元，同时约定原告出借款项时，将被告应当支付与冠群管理公司的服务费直接支付该公司。同日，被告与冠群管理公司签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，再次明确被告应当支付与冠群管理公司的服务费，直接由出借人代为支付。上述协议系当事人真实意思表示，不违反法律的禁止性规定，协议合法有效。
按照上述协议约定，被告向原告借款8万元，其中67200元由原告直接支付被告，另12800元由原告代被告支付与冠群管理公司。原告已实际履行8万元本金的出借义务，原告与被告之间民间借贷关系成立。按照合同约定，被告应当在2013年11月15日前还清全部借款本息，如果未按期清偿的，应当承担违约责任。
关于借款利率，原告与被告之间签订的《借款协议》并无利率的约定，该协议约定的是固定利息金额800元。因被告需按月偿还本金10800元，因此，事实上，原、被告之间约定的借款利率系逐月上升方式，初始利率最低、结束利率最高。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，民间借贷双方约定的利率未超年利率24%的，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分无效，超过部分利息应当予以返还或者抵扣本金。按照上述规定可以得知，当本案原告与被告之间约定还款利息所对应的利息，实际支付部分已经超过年利率36%的，超过部分违反法律的禁止性规定而无效，不应视为利息对待，应当抵扣本金；约定利息未支付部分，对应利率在予以主张时，不应超过年利率24%。按照上述规定推算被告每次付息时的实际利率如下：
付息时
计息期限
|
付息
金额
|
付息时
计息本金
|
实际
月利率
---|---|---|---
1个月
|
800
|
80000
|
1%
1个月
|
800
|
70000
|
1.14%
1个月
|
800
|
60000
|
1.33%
1个月
|
800
|
50000
|
1.6%
1个月
|
800
|
40000
|
2%
1个月
|
800
|
30000
|
2.67%
1个月
|
800
|
20000
|
4%
1个月
|
800
|
10000
|
8%
上表可以发现，被告还息时月利率足月上升，最后两期还款时，利率已经超过法定上限，超过月利率3%部分应当抵扣本金。抵扣情况如下：第7期，本金20000元、月利率3%，应付利息600元，超额200元抵扣本金；第8期，计息本金9800元（抵扣200元）、月利率3%，应付利息294元，实付800元，抵扣506元。因此，第8期应付本金10000元，实付本金3665元，利息冲抵本金506元，未还借款本金5829元。
由于被告未按照约定期限足额偿还借款本金，其行为已经构成违约，应当承担违约责任。按照《借款协议》约定，违约时除应当继续支付利息外，还应当支付违约金。但被告违约时，合同约定利率已经超过法定上限，其超出部分依法不应主张。因此，本院仅主张被告按照年利率24%支付逾期利息。
被告拒不到庭参加诉讼，自行放弃抗辩的权利，应当承担不利后果。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告李星灿于本判决生效后十日内偿还原告刘广东借款本金5829元，并从2013年11月16日起按年利率24%的标准支付利息至本金还清为止；
二、驳回原告刘广东的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费210元、公告费600元，合计810元，由被告李星灿负担750元，原告刘广东自行负担60元（此款原告刘广东已交纳，限被告李星灿于本判决生效后十日内将应负担部分直接给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
审 判 长 罗阳清
人民陪审员 黎海星
人民陪审员 赖喜富
二〇一六年八月二十五日
书 记 员 马永芹