广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）东一法松民二初字第67号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行，住所地：广东某。
负责人王毅燕，系该分行行长。
委托代理人杨志贤，男，汉族，XXXX年XX月XX日出生，身份证号码：XXX，系原告职员。
被告谭显勇，男，汉族，XXXX年XX月XX日出生，身份证住址：四川省邻水县鼎屏镇中街**号*单元602，身份证号码：XXX。
被告汪明，女，汉族，XXXX年XX月XX日出生，身份证住址：湖北省应城市黄滩镇大樊村文白湾28，身份证号码：XXX。
原告中国邮政储蓄银行有限责任公司东莞分行诉被告谭显勇、汪明金融借款合同纠纷一案，本院于2013年12月30日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年4月15日公开开庭进行了审理。原告委托代理人杨志贤到庭参加诉讼，被告谭显勇、汪明经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，原告（即贷款人）与被告谭显勇（即借款人）、汪明（抵押物共有人）于2012年9月20日签订《个人额度借款担保合同》、《个人额度借款合同》，约定被告谭显勇与汪明可以向原告借款额度人民币700000元，利率由贷款人和借款人在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，借款额度存续期限为156个月，自2012年9月20日到2025年9月20日，还款方式为等额本息还款法：每月等额归还贷款本息，如借款人不按期偿付贷款本息的，贷款人有权按逾期罚息利率对逾期本金计收罚息，对应付未付的利息计收利息，逾期罚息利率为合同和借款支用单中约定利率，借款人违反本协议相关条款时，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，并要求借款人承担损害赔偿责任。关于担保方式，由被告谭显勇、汪明与原告签订《个人额度借款担保合同》以两被告共同所有房产（东莞市南城区东莞大道200号中信凯旋国际花园4栋2单元401，粤房地权证莞字第04002983**号和粤房地权证莞字第04002983**号）作为抵押物对本合同项下全部贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和因借款人违约致使借款人采取诉讼方式所支付的诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费及借款人实现债权的其他费用提供抵押担保。2012年9月24日，原、被告双方针对上述抵押物在东莞市房产管理局办理抵押登记，其中他项权证号为粤房地他项权证莞字第0400192785号。上述借款合同及担保合同签订后，原告根据双方签订的《个人额度借款合同》的约定于2012年9月28日向被告发放一笔贷款，贷款本金为410000元，贷款期限为120个月，约定贷款年利率为8.515%（双方约定此为浮动利率，以双方约定的浮动比例确定，基准利率每年年初1月1日调整一次。）同日，原告又向被告发放另一笔贷款，贷款本金为290000元，贷款期限为120个月，约定贷款利率为8.515%。2013年11月20日，原告突然接到东莞市第一人民法院南城人民法庭的通知，通知提到，因被告与申请执行人万秀明、刘小英、沈悦其他权属、侵权纠纷一案，被告（被执行人）的抵押房产已被东莞市第一人民法院查封，法院准备拍卖该房产，并通知原告要求及时提起诉讼，申报债权等。原告接到通知后，第一时间要求被告谭显勇、汪明提前还款，但直到目前，两被告仍没有按合同约定提前还款。如今，被告谭显勇及其抵押财产已卷入重大的法律纠纷，严重影响到原告的切身利益，但是，两被告均不履行合同义务，也不提供其他担保，实属违约行为，原告为维护合法权益，特诉至法院，请求判令：1、被告谭显勇与汪明向原告偿还借款本金649560.04元以及利息4301.89元（暂计至2013年11月25日），后续利息、罚息按《个人额度借款合同》的约定和中国人民银行的规定计至还清全部贷款本息之日止；2、被告不能按期归还借款本息，原告对拍卖、变卖被告抵押房产价款优先受偿；3、被告谭显勇与汪明承担本案诉讼费。
被告谭显勇、汪明经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交答辩状及任何证据。
经审理查明，2012年9月20日，被告谭显勇作为借款人，与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行签订了一份《个人额度借款合同》，合同约定原告向被告谭显勇提供可以循环使用的借款额度人民币700000元，额度存续期限为156个月，自2012年9月20日至2025年9月20日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月，被告谭显勇不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，借款人卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告谭显勇立即清偿全部贷款本息，按合同约定计收罚息，处分抵押财产，实现抵押权。同日，被告谭显勇、汪明作为抵押人与原告签订了《个人额度借款担保合同》，约定以被告谭显勇、汪明名下位于东莞市南城区东莞大道200号中信.凯旋国际花园4栋2单元401（房地产证：粤房地权证莞字第04002983**号、粤房地权证莞字第04002983**号）为案涉借款提供最高额抵押担保；抵押担保范围包括全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。
上述合同签订后，被告谭显勇于2012年9月28日向原告两次申请支用额度贷款，原告同意借款700000元，期限为120个月，还款方式为等额本息还款法，约定贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。
原告依约于2012年9月28日分两次向被告谭显勇发放了贷款共计700000元。合同履行过程中，因被告谭显勇涉其他案件（2013东一法执字第7435号）致案涉抵押房产被本院南城人民法庭查封并拟拍卖。截至2014年4月13日，被告谭显勇尚欠贷款本金人民币649560.04元，利息22718.09元、罚息1213.49元。
另查明，被告谭显勇与汪明于2000年登记结婚，系夫妻关系。被告汪明知悉案涉借款存在，在案涉《个人额度借款担保合同》上有其签名确认。案涉抵押房产于2012年9月24日办理了《房地产他项权证》（证号：粤房地他项权证莞字第0400192785号），抵押权人为原告。
以上事实，有原告的营业执照、被告的身份证及结婚证、《个人额度借款合同》、《个人额度借款担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、房地产他项权证、还款明细表、东莞市第一人民法院通知等证据及本院的庭审笔录附卷为证。
本院认为，被告谭显勇、汪明经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，本院视为其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述的事实进行抗辩的权利。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行和被告谭显勇、汪明签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款担保合同》及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，其内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效。原告向被告发放了贷款共计700000元，事实清楚、证据充分，本院依法予以确认。被告谭显勇因涉其他案件致使案涉抵押房产被查封拍卖，符合合同约定的违约情形，原告有权按照合同的约定提前收回尚未到期的贷款。原告诉请被告谭显勇立即归还尚欠的贷款本金649560.04元及相应的利息、罚息（暂计至2014年4月13日，利息22718.09元、罚息1213.49元；后续利息按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%计算，罚息按照上述贷款利率的1.5倍计算，均计案涉贷款本息实际清偿之日止），合法有据，本院予以支持。
被告谭显勇、汪明系夫妻关系，被告汪明知悉案涉借款存在，且未能提供证据证明案涉借款为被告谭显勇的个人债务，根据最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本院依法推定案涉借款为夫妻共同债务，被告谭显勇与汪明应当对案涉借款承担共同清偿责任。
被告谭显勇、汪明自愿以其名下的房产为案涉债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，该抵押担保合法有效。原告诉请对该抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告谭显勇、汪明应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行偿还尚欠的贷款本金649560.04元及相应的利息、罚息（暂计至2014年4月13日，利息22718.09元、罚息1213.49元；后续利息按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%计算，罚息按照前述贷款利率上浮50%计算，均计至案涉贷款本息清偿之日止）。
二、原告对涉案抵押物（被告谭显勇、汪明名下位于东莞市南城区东莞大道200号中信.凯旋国际花园4栋2单元401的房屋，房地产证：粤房地权证莞字第04002983**号、粤房地权证莞字第04002983**号）享有抵押权，对其折价、变卖或拍卖所得的价款，在上述范围内优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费10339元，由被告谭显勇、汪明承担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审 判 长 周 兢
代理审判员 王华科
人民陪审员 李灿华
二〇一四年六月十三日
书 记 员 赵福涛
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
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