清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）清城法民二初字第280号
原告：中国工商银行股份有限公司清远分行，住所地清远市清城区桥北一路1号。
负责人：吴卫权，该行行长。
委托代理人：吴文道，该行职员。
委托代理人：黄本兴，该行职员。
被告：吴碧丽，女，1972年7月22日出生，汉族，清远市人，住清远市清城区。
原告中国工商银行股份有限公司清远分行诉被告吴碧丽信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司清远分行的委托代理人吴文道到庭参加诉讼。被告吴碧丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司清远分行起诉称：2011年6月16日，原告发给被告牡丹贷记卡一张，卡号XXX信用额度440000元。被告透支后未及时还款，至2014年3月1日，欠透支本金143068.30元、透支利息25004.06元、滞纳金4500元，合计172572.36元。2012年3月13日，原告发给被告一牡丹贷记卡一张，卡号XXX，信用额度50000元。被告透支后未及时还款，至2014年3月1日，欠透支本金20874.34元、透支利息1526.65元、滞纳金2171.03元，合计24572.02元。
《牡丹卡领用合约（个人卡）》约定，贷记卡持卡人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息期，在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账交易外的透支利息。取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按最低还款额还款，按最低还款额还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。因被告经催收后仍未还款，为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求判令：1、被告偿还信用卡透支本金163942.64元、利息26530.71元、滞纳金6671.03元，合计197144.38元（截至2014年3月1日），并支付自2014年3月2日至还清之日止按《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定计算的利息、滞纳金；2、被告负担本案全部诉讼费用。
原告中国工商银行股份有限公司清远分行提供的证据如下：1、身份证，拟证明被告诉讼主体资格；2、牡丹卡申请表，拟证明被告向原告申办牡丹贷记卡，卡号XXX；3、牡丹信用卡章程、牡丹卡领用合约，拟证明被告应支付透支本金、透支利息、滞纳金等费用；4、XXX卡片交易明细，拟证明至2014年3月1日，被告欠透支本金143068.30元、利息25004.06元、滞纳金4500元；5、牡丹卡申请表，拟证明被告向原告申办牡丹贷记卡，卡号XXX；6、牡丹信用卡章程、牡丹卡领用合约，拟证明被告应支付透支本金、透支利息、滞纳金等费用；7、XXX卡片交易明细，拟证明至2014年3月1日，欠透支本金20874.34元、透支利息1526.65元、滞纳金2171.03元，合计24572.02元；9、历史催收记录，拟证明原告多次催收，被告仍未还款。
被告吴碧丽没有答辩，也没有向本院提交证据。
本院经审理查明，2011年6月16日，原告发给被告吴碧丽牡丹贷记卡一张，卡号XXX信用额度440000元。被告吴碧丽透支后未及时还款，至2014年3月1日，欠透支本金143068.30元、利息25004.06元、滞纳金4500元，合计172572.36元。被告吴碧丽在申办信用卡时，申明自愿遵守《牡丹卡领用合约（个人卡）》的约定。按《牡丹卡领用合约（个人卡）》第十条第一款约定：甲方及其副卡申请人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）为免息还款期，到期还款日以对账单生成日起第25日，对账单生成日以对账单上记载的日期为准。甲方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方及其副卡申请人使用信用额度取现及转帐的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从记帐日起至还款日止的透支利息。第（二）款约定：甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额度还款。最低还款额不低于透支余额的10%，按最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应当按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。连续两次（含）以上在到期还款日营业终了前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。
2012年3月13日，原告发给被告吴碧丽牡丹贷记卡一张，卡号XXX，信用额度50000元。被告吴碧丽透支后未及时还款，至2014年3月1日，欠透支本金20874.34元、利息1526.65元、滞纳金2171.03元，合计24572.02元。该卡的《信用卡章程》约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日至还款日的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行有关规定执行。
在原告向本院起诉后，被告吴碧丽于2014年5月29日归还了本金10000元（卡号XXX和卡号XXX的欠款各归还了5000元），截止2014年6月5日卡号为XXX的欠款本金为138068.30元、利息37305.81元、滞纳金5000元，卡号为XXX的欠款本金为15874.34元、利息2327.58元、滞纳金2348.66元。两卡合计欠本金153942.64元、利息39633.39元、滞纳金7348.66元。
本院认为，被告吴碧丽向原告中国工商银行股份有限公司清远分行申请两张牡丹信用卡，并填写了开卡申请表，自愿接受《牡丹卡领用合约（个人卡）》及《信用卡章程》所有条款为信用卡的合约条款，原告对其申请予以核准，并向其发放了信用卡，在被告吴碧丽使用该卡消费后，双方之间已形成了借款合同法律关系。被告吴碧丽使用该卡多次透支使用后未能按约定时间还款，其行为已构成违约。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，持卡人在免息期内未能偿还透支款项的，应从透支日起按每日万分之五计收利息，若没按最低还款额还款的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告主张截至2014年6月5日被告吴碧丽两卡合计欠本金153942.64元、利息39633.39元、滞纳金7348.66元，合法有据，本院予以支持。从2004年6月6日起的利息及滞纳金应当根据《牡丹卡领用合约（个人卡）》及《信用卡章程》的约定计算至付清之日止。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十条的规定，判决如下：
被告吴碧丽于本判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司清远分行清偿信用卡透支本金153942.64元、利息39633.39元、滞纳金7348.66元，共计200924.69元（上述透支本金、利息及滞纳金均计至2014年6月5日，从2014年6月6日起的利息、滞纳金按《牡丹信用卡合约（个人卡）》及《信用卡章程》的约定计算至付清之日止）。
案件受理费4243元，由被告吴碧丽负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审 判 长 盘润畴
代理审判员 吴文蔚
人民陪审员 朱嘉敏
二〇一四年九月二十五日
书 记 员 谢艳芬
附法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。