安徽省阜阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖12字民终761号
上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司阜南县支行,住所地安徽省阜南县。
负责人：马晓峰，该行行长。
委托代理人：刘庭华，该行工作人员。
委托代理人：王魏，安徽仲天律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：夏洪义，男，汉族，住安徽省阜南县赵集镇。
被上诉人（原审被告）：支秀珍，女，汉族，住址同上。
被上诉人（原审被告）：赵洪飞，男，汉族，住安徽省阜南县赵集镇。
被上诉人（原审被告）：张玉芳，女，汉族，住址同上。
以上四被上诉人的共同委托代理人：刘海军，安徽皖大律师事务所律师。
以上四被上诉人的共同委托代理人：王福金，安徽皖大律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：聂金仁，男，汉族,住安徽省阜南县会龙乡。
被上诉人（原审被告）：李永玲，女，汉族，住址同上。
上诉人中国农业银行股份有限公司阜南县支行（以下简称农业银行阜南支行）为与被上诉人夏洪义、被上诉人支秀珍、被上诉人赵洪飞、被上诉人张玉芳、被上诉人聂金仁、被上诉人李永玲金融借款合同纠纷一案，不服安徽省阜南县人民法院于2014年4月21日作出的（2012）南民二初字第00661号民事判决，向本院提起上诉，本院于2014年10月9日作出（2014）阜民二终字第00206号民事裁定，以原审判决认定基本事实不清，违反法定程序，可能影响案件正确判决为由，裁定将本案发回原审人民法院重审。后安徽省阜南县人民法院于2016年1月14日作出（2015）南民二初字第00025号民事判决，农业银行阜南支行不服该判决再次向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人农业银行阜南支行的委托代理人王魏、被上诉人夏洪义、被上诉人支秀珍、被上诉人赵洪飞、被上诉人张玉芳四人（以下简称夏洪义等四人）的委托代理人刘海军、王福金及被上诉人夏洪义到庭参加了诉讼，被上诉人聂金仁、被上诉人李永玲经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。
原审法院经审理查明：夏洪义和支秀珍、赵洪飞和张玉芳、聂金仁和李永玲系夫妻关系。2008年9月25日，夏洪义向农业银行阜南支行申请办理金穗卡。2010年1月2日，夏洪义、支秀珍向农业银行阜南支行申请贷款50000元，赵洪飞、张玉芳、聂金仁、李永玲均出具担保承诺书，愿意为夏洪义、支秀珍贷款提供保证，且三户家庭组成联保，若有一家违约，有其他两家共同偿还借款本息。2010年9月21日，农业银行阜南支行与夏洪义签定借款合同，合同约定借款金额30000元，借款用途：种植、农资，采用自助可循环方式借款，期限二年，单笔借款期限不超过一年，赵洪飞、聂金仁在借款合同担保人栏内签名，为夏洪义借款提供连带责任保证，借款合同的借款人和担保人栏加盖赵集镇大聂村蔬菜协会公章。该借款合同第一条借款【1.4.2第（3）】约定，除贷款人通过营业网点或网站等途径另行公告通知外，自助银行渠道对借款人自动开通；网上银行、电话银行、手机银行由借款人另行申请、经贷款人确认后开通。合同生效后，自助借款渠道的变动以贷款人的公告或通知为准；贷款人增加其他自助借款渠道的，除需要借款人另作申请的外，将对借款人自动开通。第二条约定，本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%确定。另约定未按约定期限归还借款，利率上浮50％计收罚息。借款合同签定后，农业银行阜南支行按照合同的约定将借款30000元汇入以夏洪义名义开立的农行金穗卡（卡号6228412290086244019）帐户。2010年9月29日，该金穗卡帐户内资金30000元，被转入帐号为6228412290075306910、用户名为王世成的账号内，转帐方式为电话转帐，绑定电话691****。后于2011年3月1日还借款30000元，2011年3月2日，再次使用上述电话转帐方式将借款30000元转入王世成帐户内。夏洪义对还款凭证等签名不认可，于2015年8月24日申请对2011年3月1日银行卡存款凭条（序号为411j0101和序号411j0102）下方客户签名处“夏洪义”签名是否是夏洪义本人所签进行鉴定。司法鉴定科学技术研究所司法鉴定中心【2015】技鉴字第1363号鉴定意见书意见为：2011年3月1日序号为411j0101《银行卡存款凭条》和2011年3月1日序号411j0102单据上“客户签名”处留有的“夏洪义”签名字迹不是夏洪义所写。
原审法院经审理认为：农业银行阜南支行与夏洪义双方签定的借款合同系诺成性合同，双方签字时合同成立。在合同履行的过程中，农业银行阜南支行将借款30000元汇入以夏洪义名义开立的农行金穗卡（卡号6228412290086244019）帐户，后通过电话转账的方式，将借款30000元转到卡号为6228412290075306910的王世成账户内。农业银行阜南支行提供的中国农业银行文件有关开卡流程规定：经办人员接到个人或单位客户的借记卡开卡申请表、现金或支付凭证、开户材料等，审核无误后，选择现金开卡或转账开卡交易，交易成功后，打印银行卡存款凭条交客户签字确认。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。农业银行阜南支行提供的2011年3月1日序号为411j0101《银行卡存款凭条》和2011年3月1日序号411j0102单据上“客户签名”处留有的“夏洪义”签名不是夏洪义所为。农业银行阜南支行无夏洪义领取其申请开立的农行金穗卡和已实际支取农业银行阜南支行提供的借款30000元及2011年3月1日还款30000元的证据，也无证据证明夏洪义申请开通电话银行业务，将卡号为6228412290086244019的农行金穗卡内资金，用电话号码为0558-691****的电话转入与该电话绑定的王世成帐户内。故农业银行阜南支行不能证明其已按借款合同的约定向夏洪义履行发放贷款的义务，农业银行阜南支行与夏洪义、支秀珍之间不存在债权债务关系。赵洪飞、张玉芳、聂金仁、李永玲是为了保证债务人夏洪义、支秀珍按借款合同约定偿还债务提供连带责任保证，因农业银行阜南支行和夏洪义、支秀珍之间不存在债权债务关系，故赵洪飞、张玉芳、聂金仁、李永玲不应承担保证责任。故对农业银行阜南支行要求夏洪义、支秀珍偿还借款本息，赵洪飞、张玉芳、聂金仁、李永玲对债务承担连带担保责任的诉讼请求，不予支持。案经原审法院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，原审法院判决：驳回农业银行阜南支行对夏洪义、支秀珍、赵洪飞、张玉芳、聂金仁、李永玲的诉讼请求。案件受理费683元，鉴定费3000元，公告费200元，合计3883元。由农业银行阜南支行负担。
农业银行阜南支行不服上述民事判决，向本院提起上诉称：一、借款及担保合同真实、合法、有效，农业银行阜南支行的合法债权应受到法律保护。借款合同上有夏洪义及担保人的签字，农业银行阜南支行按照合同的约定于合同签订当天将借款发放到合同约定的夏洪义指定的账户，且有夏洪义签字的记账凭证予以印证。夏洪义对借款申请、借款合同、担保承诺书、记账凭证和办卡申请上其本人的签字均认可，该一系列的证据足以证明夏洪义与农业银行阜南支行之间存在真实的借贷关系，夏洪义应按合同约定履行还款义务，赵洪飞等四人应承担连带担保责任。二、原审判决认定事实错误。因夏洪义在申请办理金穗借记卡时已提供了完备的资料信息，根据银行借贷流程，在客户存款时不再需要在存款凭条客户栏部分进行签字确认，故原审判决以存款凭条客户栏部分无夏洪义签字双方不存在借贷关系的认定错误。因农业银行阜南支行提供的证据八借记卡上夏洪义的签名，可以证明借记卡由夏洪义所持有，且记账凭证上也有夏洪义本人的签名，该证据足以证明夏洪义领取了金穗卡并收到30000元借款的事实。原审判决以无证据证明农业银行阜南支行已按合同约定履行发放贷款的义务为由，认定夏洪义未收到贷款错误。三、农业银行阜南支行已履行了合同约定的义务。夏洪义凭借银行卡和密码可以在任何交易平台上进行操作，农业银行阜南支行在将贷款发放到夏洪义提供的银行卡内时即完成了借款合同约定的义务，夏洪义领取贷款后至于将银行卡和密码交与谁使用与农业银行阜南支行无关。综上，涉案借款合同及担保合同真实、合法、有效，农业银行阜南支行履行了合同约定的义务后其合法债权应受到法律的保护，请求二审法院依法撤销原审判决，改判支持农业银行阜南支行的诉讼请求。
夏洪义等四人辩称：原审判决合法公正，农业银行阜南支行的诉讼请求不应予以支持。农业银行阜南支行违规操作发放贷款，其应承担相应的责任。2011年3月1日的序号为411j0101的银行存款凭条（30000元的还款凭据）及序号为411j0102单据（重复借款凭据）上“夏洪义”的签名均非夏洪义本人所为，故夏洪义与农业银行阜南支行之间不存在借贷关系。请求二审法院在查明事实的基础上依法驳回农业银行阜南支行的上诉请求。
聂金仁、李永玲未到庭也未提交书面答辩意见。
在本院规定的二审举证期限内，双方当事人均未提交新证据，对原审证据的质证意见无补充和变更，本院对原审查明的事实予以确认。
本院认为：本案争议的焦点为农业银行阜南支行是否将涉案银行卡交付给夏洪义及夏洪义是否实际收到涉案借款。虽然借款合同、借款借据上均是夏洪义的签名，因农业小额借贷的前提是先到农行申请办理金穗惠农卡，金穗惠农卡是农民小额贷款的发放载体，虽然夏洪义申请了该卡的办理，但农业银行阜南支行无证据证明其将该卡发放给了夏洪义。原审庭审时，农业银行阜南支行陈述借记卡复印件上的夏洪义签名是其工作人员为便于识别注明的。农业银行阜南支行提供的证据显示“夏洪义”不是第一笔借款的还款人，且农业银行阜南支行也不能证明循环借款中第二笔借款的被发放人是夏洪义。综上，农业银行阜南支行称其提供的借记卡复印件上夏洪义的签名，可以证明借记卡由夏洪义持有、借款已被实际发放给夏洪义的上诉理由不能成立。本院认为，农业银行阜南支行的上诉理由证据不足，原审判决并无不当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一项第（一）款、第一百七十四条、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费683元，由中国农业银行股份有限公司阜南县支行负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 陈玉峰
审 判 员 李晓艳
代理审判员 王韩利
二〇一六年五月十六日
书 记 员 宁梦琦
附（2016）皖12民终761号民事判决书所适用的法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。
第一百七十四条第二审人民法院审理上诉案件，除依照本章规定外，适用第一审普通程序。
第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。