广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东一法民三初字第370号
原告叶燕霞，女，XXXX年XX月XX日出生，汉族，住XXX，身份证号码：XXX。
委托代理人邓政威，广东大洲律师事务所律师。
委托代理人陈春灵，广东大洲律师事务所律师。
被告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司，住所地：广东省东莞市南城区莞太大道168号太平洋保险大厦一层、六至十三层。
负责人余兴鹏。
委托代理人吴长阳，广东说文律师事务所律师。
原告叶燕霞诉被告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司财产保险合同纠纷一案，本院于2015年4月2日受理后，依法适用简易程序，由代理审判员张鹤独任审判，于2015年4月28日公开开庭进行了审理。原告叶燕霞委托代理人邓政威，被告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司委托代理人吴长阳到庭参加诉讼。
原告诉称，2014年9月20日21时15分，陈新胜驾驶粤BNXX**号轻型厢式货车沿龙大高速公路自深圳往东莞方向左起第一车道行驶至北行26KM＋800M路段（大岭山镇）时，碰撞前方唐洪军驾驶的粤BUXX**重型厢式货车车尾，造成陈新胜受伤及两车辆不同程度损坏的交通事故。事故经东莞市交通警察支队东莞高速公路大队认定，陈新胜负事故全部责任，唐洪军无责任。粤BNXX**号轻型厢式货车的投保人是原告，在被告处购买了交强险、商业第三者责任险及不计免赔。事故发生后，原告垫付了粤BNXX**号轻型厢式货车的停车费500元、拖车费774元、维修费35555元、评估费1650元。同时，原告垫付了粤BUXX**号事故车辆的停车费1000元、拖车费1130元并赔偿粤BNXX**号事故车辆驾驶员陈新胜医疗费等费用85112.63元。事故发生后，原告与被告难以达成赔偿协议。为维护原告合法权益，原告诉至法院请求法院判令：一、判令被告赔偿原告各项损失总计50609元。其中1、车辆损失险限额内赔偿原告38479元；2、车上人员责任险限额内赔偿原告10000元；3、商业第三者责任险限额内赔偿原告2130元。二、判令本案诉讼费用由被告承担。
被告辩称，1、原告车辆在此事故中超载行驶，违反《道交法》第四十三条规定，超载是造成本次事故发生的根本原因。对原告车辆违反我国法律法规关于装载规定的，我司保险条款均告知原告此情形属于我司免责范围，我司对车辆损失和车上人员损失不承担赔偿责任。2、第三者责任险，应首先在交强险中扣除对方无责交强险部分的财产损失后，不足的部分才可以主张三者责任险，其次，原告在该事故中超载，被告不予以理赔。
本院查明并确认以下事实：
2014年9月20日21时15分，陈新胜驾驶粤BNXX**号轻型厢式货车（该车核载1495KG，实载7055KG）沿龙大高速公路自深圳往东莞方向左起第一车道行驶至北行26KM＋800M路段（大岭山镇）时，碰撞前方唐洪军驾驶的粤BUXX**重型厢式货车车尾，造成陈新胜受伤及两车辆不同程度损坏的交通事故。事故经东莞市交通警察支队东莞高速公路大队认定，陈新胜其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第四十三条有关“同车道行驶的机动车，后车应当与前车保持足以采取紧急制动措施的安全距离…”及《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第五十四条第一款有关“机动车载物不得超过机动车行驶证上核定的载质量，装载长度、宽度不得超出车厢…”之规定，陈新胜负事故全部责任，唐洪军无责任。
粤BNXX**号轻型厢式货车的投保人是原告，原告在被告处购买了交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）、车辆损失险、车上责任险（驾驶员）、商业第三者责任险及不计免赔等险种，其中交强险死亡伤残赔偿限额为110000元，医疗费用赔偿限额为10000元，财产损失赔偿限额为2000元。车辆损失险限额为80000元，车上人员（驾驶员）责任险限额为10000元，商业第三者责任险50万元。事故发生在保险期间内。
事故造成原告所有的粤BNXX**号轻型厢式货车受损，原告委托东莞市广协鉴定评估有限公司评估，车辆损失为35555元，花费评估费1650元，后原告将车辆交予东莞市厚街顺通汽车修理厂进行维修，花费维修费800元，另，在东莞市厚街实好汽车配件店产生配件费34755元，提交了鉴定评估结论书、鉴定表、评估机构资质证明、评估人员资质证、评估费发票、维修费发票予以佐证。事故发生后粤BNXX**号轻型厢式货车发生拖车费774元、停车费500元，提交了拖车费及停车费发票予以佐证。
事故造成粤BUXX**重型厢式货车受损，原告主张发生拖车费1130元、停车费1000元，提交了拖车费及停车费发票予以佐证。
事故造成驾驶人陈新胜受伤，住院时间为2014年9月21日至2014年10月8日，共计17天。2015年1月30日，陈新胜出具确认书，载明：关于2014年9月20日21时15分发生的东公交认字2014第048号交通事故一案，在事故发生后叶燕霞垫付了粤BNXX**号轻型厢式货车驾驶员陈新胜因此次事故住院治疗费等所有费用共花费72107.61元。此案所有费用的索赔权由叶燕霞主张，特此说明。确认人处有陈新胜的签名和手印。
被告提交了中国太平洋财产保险股份有限公司神行车保机动车综合险（2009）版保险条款（以下简称“保险条款”），该保险条款机动车损失保险条款第八条：“下列原因导致的保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：（五）保险机动车违反《中华人民共和国道路交通安全法》及其它法律法规中有关机动车装载的规定。”该条款机动车第三者责任保险条款第二十条约定：“发生保险事故时，保险机动车违反《中华人民共和国道路交通安全法》及其它法律法规中有关机动车装载的规定，增加10％的绝对免赔率。”该保险条款机动车车上人员责任险条款第八条约定：“下列原因导致的人身伤亡，保险人不负责赔偿：（四）保险机动车违反《中华人民共和国道路交通安全法》及其它法律法规中有关机动车装载的规定。”
被告主张在原告投保时已就保险合同所附上述保险条款中关于免除保险人责任部分的条款向原告履行了说明提醒告知义务，在商业保险单的红色明示告知处载明：请您详细阅读所附保险条款，特别是加黑突出标注的，免除保险人责任部分的条款内容。
以上事实有事故认定书、叶燕霞身份证、陈新胜驾驶证、粤BNXX**号车辆行驶证、保险单及保险条款、拖车费、停车费、维修费发票、价格鉴定评估结论书、评估费发票、车损图证、医疗费发票、住院费用清单、门诊病历、诊断证明书、出院小结、确认书及本院的庭审笔录等予以佐证。
本院认为，本案是机动车交通事故引起的财产保险合同纠纷。原告与被告签订的保险合同是双方的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，该合同合法有效，本院予以确认。交警部门作出的事故认定事实清楚，定责准确，本院予以确认。
关于被告是否对保险条款中的免责部分履行了说明和告知义务，本院认为：原告提交的商业保险单的红色明示告知处载明：请您详细阅读所附保险条款，特别是加黑突出标注的，免除保险人责任部分的条款内容。对于保险合同所附的事发时车辆超载是事故发生原因，保险公司据此免除责任或部分责任的保险条款，责任免除部分已经以明显的黑色字体加粗，以醒目方式予以标识、提示，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十条的规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”又根据《中华人民共和国道路交通安全法》第四十八条第一款：“机动车载物应当符合核定的载质量，严禁超载”的规定，超载属于法律、行政法规中的禁止性规定情形，故本院认定被告平安财险东莞公司已经对该条款履行了说明及提醒的义务。则保险条款中的免责条款合法有效，对双方均具有拘束力，双方应当按照保险合同及条款的约定行使权利，履行义务。
关于被告是否有权根据上述保险条款对车辆损失及车上人员损失免除赔偿责任，本院认为，保险条款机动车损失保险条款第八条载明：“下列原因导致的保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿……”；车上人员责任险条款第八条载明：“下列原因导致的人身伤亡，保险人不负责赔偿……”机动车第三者责任保险条款第二十条载明：“发生保险事故时，保险机动车违反《中华人民共和国道路交通安全法》及其它法律法规中有关机动车装载的规定，增加10％的绝对免赔率”。根据事故认定书，事故发生时，陈新胜其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第四十三条有关“同车道行驶的机动车，后车应当与前车保持足以采取紧急制动措施的安全距离…”及《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第五十四条第一款有关“机动车载物不得超过机动车行驶证上核定的载质量，装载长度、宽度不得超出车厢…”之规定，即车辆违反装载规定是本次事故的发生原因，故被告有权依据上述保险条款主张对车辆损失险及车上人员责任险损失免除赔偿责任，有权依据上述保险条款主张对第三者的损失免赔10%。
粤BUXX**重型厢式货车发生拖车费停车费共计2130元，有拖车费、停车费发票予以佐证，本院予以采信。被告主张在扣除对方无责交强险财产损失限额100元后在商业险范围内予以赔偿，原告予以确认，本院予以支持。原告购买了三者险不计免赔，由于根据上述分析，被告有权在第三者商业责任险范围内主张10%绝对免赔率，则被告共需赔偿原告第三者损失为（2130元-100元）×（1-10%）=1827元。
综上，对原告请求被告赔偿车辆损失险38479元、车上人员责任险（驾驶员）10000元的诉讼请求，本院不予支持，被告共需向原告在商业第三者责任险范围内赔偿1827元，对原告超出上述计算标准的部分，本院依法予以驳回。
依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第二条，第十七条，《中华人民共和国道路交通安全法》第四十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：
一、限被告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司在本判决发生法律效力之日起五日内赔偿1827元给原告叶燕霞。
二、驳回原告叶燕霞的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费532.61元，（原告已预交），由原告叶燕霞承担513.61元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司承担19元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
代理审判员 张 鹤
二〇一五年六月八日
书 记 员 钟玉洁
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》
第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。
《中华人民共和国道路交通安全法》
第四十八条机动车载物应当符合核定的载质量，严禁超载；载物的长、宽、高不得违反装载要求，不得遗洒、飘散载运物。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十六条同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：
（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；
（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；
（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。
被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
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