广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江蓬法棠民初字第872号
原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区。
负责人：林彤。
委托代理人：郑逸天、广东东方昆仑律师事务所律师。
委托代理人：黄玲燕。
被告：谭善良，女，汉族，住深圳市宝安区，公民身份号码×××3300。
被告：谭余良，男，汉族，住湖南省双峰县，公民身份号码×××3299。
被告：李胶连，女，汉族，住湖南省双峰县，公民身份号码×××3345。
被告：陈归旭，男，汉族，住江门市蓬江区，公民身份号码×××315X。
原告中国银行股份有限公司江门分行（下称中国银行江门分行）诉被告谭善良、谭余良、李胶连、陈归旭信用卡纠纷一案，本院于2015年8月27日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2016年4月11日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人郑逸天、黄玲燕到庭参加诉讼，被告谭善良、谭余良、李胶连、陈归旭经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。
原告诉称：2013年6月8日，被告谭善良向我行申请开立长城环球白金信用卡（见证据2），卡号：40×××38。
2013年6月14日，被告谭善良与我行签订了编号为2013JJMDF字0363号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（见证据4），向我行申请“大额分期”贷款20万元用于购买家具，贷款期限为2年，分期24个月。被告陈归旭签订《同意函》（见证据5），同意为被告谭善良的上述债务承担连带责任保证。
同日，被告谭余良与我行签订了编号为2013年BJMDF字0363号的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（见证据7），约定由其对被告谭善良所签订的协议生效之日起至协议所规定的信用卡额度有效期届满日所发生的债权在最高本金金额20万元内承担连带责任保证担保。被告李胶连同意以保证人的夫妻共同财产承担连带责任保证。
2013年6月14日，我行依据协议约定向被告谭善良发放大额分期款项20万元（见证据8：借款借据），并按照被告谭善良授权将款项付至赖雪容名下60×××43的账户。截至2015年7月6日，被告谭善良欠我行信用卡款项合计人民币54000元（其中本金54000元，滞纳金和应收利息0元），此后利息及滞纳金依法按照中国人民银行信用卡透支利率计算。
2014年11月25日，被告谭善良以所持我行信用卡（卡号：40×××38）向我行申请办理中国银行信用卡个人小额资金分期业务并签署《中国银行信用卡分期业务客户告知书》（见证据10），申请分期金额14万元，期数为12期。
2014年11月25日，我行依据约定向被告发放小额分期款项14万元，并按照协议约定将款项付至被告谭善良名下的6013827002020683367的账户，放款当日被告出具了《收款确认函》（见证据12）。截至2015年7月6日，被告谭善良欠我行信用卡款项合计人民币221622.53元（其中本金190892.59元、滞纳金21670.66元和应收利息9059.28元），此后利息及滞纳金依法按照中国人民银行信用卡透支利率计算。据此，请求法院判令：1、解除原告与被告谭善良签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》；2、被告谭善良立即偿还我行截至2015年7月6日止其信用卡卡号40×××38欠款人民币221622.53元（其中本金190892.59元，滞纳金21670.66元和应收利息9059.28元）给原告，此后利息及滞纳金按照中国银行股份有限公司信用卡领用合约计算；3、被告谭余良、李胶连对谭善良欠款金额54000元及利息、滞纳金承担连带清偿责任，被告陈归旭对谭善良所有欠款本金、利息、滞纳金等承担共同清偿责任。
原告在诉讼期间向本院提供的证据有：1、被告身份资料（复印件）；2、信用卡申请表及领用合同（复印件）；3、中国银行大额分期业务申请表；4、中国银行高端客户“大额分期”业务借款协议书；5、同意函；6、客户告知函；7、中银信用卡“大额分期”最高额保证合同；8、借款借据；9、中国银行信用卡个人小额资金分期业务申请表；10、中国银行信用卡分期业务客户告知书；11、中国银行信用卡个人小额资金分期业务审批表；12、收款确认函；13、欠款账单及交易流水。
被告谭善良、谭余良、李胶连、陈归旭无答辩，在举证期限内没有证据向本院提供。
经审理查明：2013年3月25日，被告谭善良向原告申请开立长城环球白金信用卡，原告向其发放一张卡号为40×××38的信用卡。2013年6月14日，被告谭善良与原告签订了编号为2013年JJMDF字0363号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，主要内容：1、被告谭善良向原告申请“大额分期”贷款20万元用于购买家具，贷款期限为2年，分期24个月偿还，手续费率为8%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，为人民币16000元，被告谭善良的收款账号为赖雪容名下的60×××43银行账户；2、被告谭余良提供最高额保证担保，并签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》；3、若谭善良未按原告要求按时进行信用卡还款，构成本合同项下违约，原告可宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期、终止或解除本合同。签订合同后，原告向谭善良出具《客户告知函》，内容为被告谭善良2013年6月5日办理的20万元大额分期业务，每月还款本金为8333.33元，每月还款利息为666.66元（具体以对账单金额为准），账单日为6日，还款日为26日。
同日，原告与被告谭余良签订2013年BJMDF字0363号的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，主要内容：1、本合同的主合同为原告与谭善良之间签署的2013年JJMDF字0363号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》，自《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》生效之日至该协议所规定的信用卡额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；2、本合同项下所担保债权之最高本金余额为人民币200000元，加上基于主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用等，为本合同所担保的最高债权额；3、保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行届满之日起两年。被告李胶连在保证人（配偶）栏签名。
同日，被告陈归旭签署《同意函》，同意对谭善良签署的2013年JJMDF字0363号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下债务承担连带责任保证。被告李胶连签署《同意函》，同意以其夫妻共同财产承担上述担保责任。
同日，原告向被告发放200000元至赖雪容账户，截至2015年7月6日，被告谭善良共偿还了18期贷款，尚欠原告信用卡款项合计本金人民币54000元。
2014年11月25日，被告谭善良以所持原告银行的信用卡（卡号：40×××38）向原告申请办理中国银行信用卡个人小额资金分期业务并签署《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，约定被告谭善良向原告申请贷款14万元，分期12期偿还，手续费率8.50%，分期业务手续费11900元。
同日，原告将款项付至被告谭善良名下的6013827002020683367的账户，发款当日被告谭善良出具了《收款确认函》。截至2015年7月6日，上述个人小额资金分期业务被告谭善良欠原告信用卡款项合计人民币167622.53元（其中本金136892.59元、滞纳金21670.66元和应收利息9059.28元）。
综上，截至2015年7月6日止被告谭善良欠款人民币合计221622.53元（其中本金190892.59元，滞纳金21670.66元和应收利息9059.28元）。
另查明，被告谭善良与陈归旭于1999年5月10日登记结婚，被告谭余良与李胶连于1999年1月10日登记结婚。
本院认为：本案属信用卡纠纷。第一，关于借款关系的问题。被告谭善良与原告签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，是双方真实意思的表示，没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应予认定为合法有效。根据上述合同的约定，原告分别向被告谭善良出借20万元、14万元，合计34万元，双方成立合法有效的借款关系。
第二，对于原告请求解除2013年JJMDF字0363号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》的问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；”的规定，由于被告谭善良在借款后未能按时还款，经原告催告后仍未履行还款义务，因此，原告有权根据法律规定及合同约定解除双方签订的上述合同，要求被告谭善良提前偿还尚欠的借款本息。
第三，关于偿还欠款的问题。签订合同之后，原告依约向被告谭善良发放了贷款合计34万元，履行了合同义务。但自贷款发放后，被告谭善良未曾按时足额偿还贷款本息，显属违约。因本案的借款已经到期，现原告主张被告谭善良偿还尚欠的贷款本金190892.59元及按照合同计算的借款利息、滞纳金，本院对此予以支持。
第四，关于被告陈归旭的责任问题。根据陈归旭签署《同意函》，被告陈归旭自愿对谭善良在《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任，符合《中华人民共和国担保法》第十八条规定，原告请求被告陈归旭对谭善良的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。对于《中国银行信用卡分期业务客户告知书》项下的债务，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。上述规定的适用范围应仅限于夫妻日常生活代理的合理举债范围之内。根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条和最高人民法院《关于人民法院审理离婚案件处理财产分割问题的若干具体意见》第十七条的规定，夫妻一方只有为夫妻共同生活或共同利益所负的债务，才具备夫妻共同债务的性质。通常用两个标准来判断债务的性质：一是夫妻有无共同举债的合意，二是该债务是否用于夫妻共同生活，夫妻是否分享了债务所带来的利益。本案中，《中国银行信用卡分期业务客户告知书》项下的贷款本金达14万元，超出夫妻日常生活代理的合理举债范围之内，被告陈归旭未签署有对该债务共同举债的文件，虽谭善良在业务申请书上承诺该贷款用于本人及家庭正常消费，但是仅仅是谭善良单方的意思表示，未有证据证明陈归旭分享到该债务所带来的利益，故原告仅以该债务是夫妻存续期间为由主张陈归旭对《中国银行信用卡分期业务客户告知书》项下的债务承担连带责任，本院不予支持。
第五，关于被告谭余良、李胶连的责任问题。根据2013年BJMDF字0363号的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，被告谭余良、李胶连对谭善良在《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下的债务承担连带最高额保证责任，谭善良在该协议书项下欠款本金为54000元及利息、滞纳金，没有超出最高额保证债权额，故原告请求被告谭余良、对谭善良欠款本金54000元及利息、滞纳金承担连带清偿责任，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第三项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告中国银行股份有限公司江门分行与被告谭善良签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JJMDF字0363号）在本判决生效之日起解除；
二、被告谭善良应于本判决生效之日起十日内偿还贷款本金人民币共190892.59元、利息、滞纳金（截至2015年7月6日的利息9059.28元、滞纳金21670.66元，从2015年7月7日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计至本判决确定履行之日止）给原告中国银行股份有限公司江门分行；
三、被告陈归旭、谭余良、李胶连对谭善良欠款本金54000元及利息、滞纳金（利息、滞纳金从2015年7月7日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计至本判决确定履行之日止）的债务承担连带清偿责任；
四、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。
如果谭善良、陈归旭、谭余良、李胶连未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案受理费4724元，保全费1628元，合共6352元，由被告谭善良、陈归旭、谭余良、李胶连负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
审 判 长 徐晨峰
人民陪审员 吴咏红
人民陪审员 钟伟玲
二〇一六年四月二十五日
书 记 员 邬广乐