湖南省洪江市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）洪法民二初字第77号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪江市支行。
负责人苏辉，行长。
委托代理人曾柏润，中国邮政储蓄银行股份有限公司洪江市支行职工。
委托代理人罗荣豪，湖南江山律师事务所律师。
被告向小红。
被告王端和。
被告胡松林。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪江市支行诉被告向小红、王端和、胡松林金融借款合同纠纷一案，于2014年6月10日向本院提起诉讼，本院受理后，依法由审判员谢建荣担任审判长，人民陪审员易小莲、尤世美组成合议庭，于2015年2月27日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪江市支行的委托代理人曾柏润到庭参加诉讼，委托代理人罗荣豪因故未出庭，被告向小红、王端和、胡松林、经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪江市支行诉称：2011年4月13日，三被告组成联保小组与原告签订《商户联保协议书》，同日，被告向小红又与原告签订《商户联保借款合同》在原告处借款80000元（借款期限自2011年4月13日至2012年4月13日），年利率为14.4％，还款方式为阶段性等额本息还款。此借款现已严重逾期，经原告多次催缴，被告仍未清偿到期借款本息。请求法院判令被告向小红偿还借款本金49890.94元及利息、罚息49890.94元，并由被告王端和、胡松林承担连带清偿责任，本案诉讼费由被告负担。
为支持其诉讼主张，原告在举证期限内提交了下列证据拟证实相关案件事实：
1、《商户联保协议书》复印件一份，拟证明被告向小红、王端和、胡松林就向原告借款相互间达成了联保协议，保证方式为连带保证，保证期间从借款之日起至借款到期后两年等情况；
2、《商户联保借款合同》复印件一份，拟证明被告向小红向原告借款80000元，双方达成了借款协议，该协议约定了借款期限、年利率、罚息和有关违约责任等事项；
3、中国邮政储蓄银行小额贷款（手工）借据及中国邮政储蓄银行个人贷款放款单复印件各一份，拟证明王端和2011年4月13日借款80000元，借款期限为12个月，年利率为14.4%，还款方式为阶段性等额本息还款等情况；
4、逾期贷款催收通知书复印件一份，拟证明被告向小红向原告的借款逾期后，截止2012年6月12日，被告向小红尚欠原告借款本息56539.21元，以及原告向被告向小红催收借款的情况。
5、2014年4月不良贷款情况明细表复印件一份和原告的客户贷款台账复印件各三份，拟证明被告向小红至2012年11月30日止尚欠原告借款本金49890.94元及利息。
三被告未予答辩，也未提交证据。
经庭审，本院认为，原告提交的证据复印件经与原件核对一致，能够证明本案的案件事实，应予采信。被告拒不到庭举证、质证，是对自己民事诉讼权利的放弃，应当承担举证不能的不利后果。
根据上述有效证据及法庭调查，本院确认如下案件事实：
2011年4月13日，被告向小红、王端和、胡松林与原告签订了一份《商户联保协议书》，协议中，原告为甲方，三被告组成一联保小组为乙方。协议约定：乙方的保证方式为连带责任保证，任一联保小组成员向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后两年。同日，被告向小红便与原告签订了《商户联保借款合同》，借款金额为80000元，借款期限自2011年4月13日至2012年4月13日，借款年利率为14.4%，同时还约定，如借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50％的罚息。然而，该借款到期后，经原告催收，截止2012年11月30日，被告向小红仅偿还部分借款本息，至今尚欠原告借款本金49890.94元及利息。为此，原告诉讼至本院，要求被告向小红偿还所欠借款本金及利息，并按约定承担逾期罚息，同时还要求被告胡松林、王端和承担连带清偿责任。
本院认为：债务应当清偿。被告向小红向原告借款后，应当按合同约定及时归还借款本息，全面履行还款义务，否则，便构成违约。现被告向小红向原告的借款已逾期，经原告催收仍未还款，其行为违反了借款合同的约定，损害了原告的合法利益，应承担清偿借款并按约支付利息和逾期罚息的民事责任。三被告为了能向原告借款，与原告签订了《商户联保协议书》，协议约定，三被告相互间任何一被告向原告借款，另外二被告均为其承担连带保证责任，但同时联保协议又约定了联保人的保证期限为借款人借款期限届满后两年内承担保证责任。本案借款人向小红的借款已于2012年4月13日逾期，按原、被告签订的联保协议，至原告起诉时，已超过借款逾期满两年的保证期限。故原告要求被告胡松林、王端和作为被告向小红借款担保人承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。三被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本案可以缺席判决。依照上述法律条文规定及《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第五条之规定，判决如下：
一、被告向小红和所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪江市支行借款49890.94元及利息，限于本判决生效后三日内付清（利息自2012年12月1日起，按年利率14.4％计算至还清借款时止，罚息自2012年12月1日起按借款合同约定的年利率加收50％，计算至还清全部借款时止）；
二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪江市支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的履行期限给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。
本案案件受理费2295元，由被告向小红负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。
审 判 长 谢建荣
人民陪审员 易小莲
人民陪审员 尤世美
二〇一五年二月二十七日
代理书记员 赵维蓉
附法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。
在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第五条债权人起诉时，债务人下落不明的，由债务人原住所地或其财产所在地法院管辖。法院应要求债权人提供证明借贷关系存在的证据，受理后公告传唤债务人应诉，公告期限届满，债务人仍不应诉，借贷关系明确的，经审理后可缺席判决；借贷关系无法查明的，裁定中止诉讼。
在审理中债务人出走，下落不明，借贷关系明确的可以缺席判决；事实难以查清的，裁定中止诉讼。