福建省福鼎市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鼎民初字第1892号原告兴业银行股份有限公司福鼎支行，住所地福建省福鼎市南大路257号。负责人陈烽，该支行行长。委托代理人施嵘嵘，福建民哲律师事务所律师。被告王文忠，住浙江省温州市龙湾区。被告福鼎家景房地产开发有限公司，住所地：福建省福鼎市。法定代表人朱加德，该公司总经理。委托代理人李文锦，浙江恒科律师事务所律师。委托代理人郑自力，浙江恒科律师事务所律师。原告兴业银行股份有限公司福鼎支行（以下简称兴业银行福鼎支行）诉被告王文忠、福鼎家景房地产开发有限公司（以下简称福鼎家景公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月22日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年12月22日公开开庭进行了审理，原告兴业银行福鼎支行委托代理人施嵘嵘、被告福鼎家景公司委托代理人李文锦到庭参加审理；于2015年1月16日公开开庭进行了审理，原告兴业银行福鼎支行委托代理人施嵘嵘到庭参加审理。被告王文忠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行福鼎支行诉称，2008年，被告王文忠因购买坐落于福鼎市置信锦绣苑第56幢房地产缺乏资金，向原告申请贷款，为此原告与被告王文忠、福鼎家景公司签订了一份《个人购房抵押（保证）借款合同》，合同约定：“借款金额为109万元，借款期限自2008年7月22日至2023年7月22日止。借款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮10%，借款逾期罚息利率为借款利率上浮50%。借款采用等额本息偿还方式偿还，借款后应在每月20日前将该月（期）应付本息划入合同约定的还款账户。债务人未按约定偿还借款本息，债权人有权提前收贷。保证人福鼎家景公司为该笔借款提供阶段性担保，保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年，且在债务人将抵押房产的抵押权利凭证正本交由债权人收执之前，被告福鼎家景公司作为保证人均应当承担保证责任。债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担”。合同签订后，原告依约将109万元贷款转入福鼎家景公司的公司账户，履行了贷款交付义务。但自2013年4月起，被告王文忠就开始出现违约情形，未能依约向原告还本付息，为此被告福鼎家景公司作为保证人承担了部分还款责任。经结算，截止2014年7月1日，被告王文忠计结欠原告贷款本金791184.78元。为此，原告诉请法院依法判令：1、被告王文忠偿还原告借款本金人民币791184.78元，并按罚息利率即中国人民银行公布的同期同档次基准利率1.65倍支付自2014年7月1日起至借款本息还清之日止的利息。2、被告王文忠承担原告为实现债权支付的律师代理费9800元。3、被告福鼎家景房地产开发有限公司对上述借款本息及律师代理费承担连带偿还责任。被告福鼎家景公司辩称，2007年7月20日，被告王文忠与被告福鼎家景公司签订了《商品房买卖合同》，合同总价款是1821799元，王文忠支付了首付款731799元，余款1090000元向原告申请贷款。2009年11月4日，被告福鼎家景公司正式通知被告王文忠办理产权登记，但被告王文忠一直拒绝，不去办理。被告福鼎家景公司一直代被告王文忠偿还原告该笔贷款，原告从被告福鼎家景公司保证金账户扣划共计196462.74元，上述款项应当由被告王文忠来承担。根据物权法相关规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。被告王文忠未作答辩，在诉讼过程中也未向本院提供证据。本案在诉讼过程中，原告兴业银行福鼎支行向本院提供以下证据：1、原告兴业银行福鼎支行的《营业执照》、《组织机构代码证》、《金融许可证》、负责人身份证明原件及负责人身份证复印件各一份，证明原告基本信息及诉讼主体资格。2、被告王文忠身份证复印件一份，证明被告王文忠身份情况。3、2014年7月21日打印自福建红盾网的被告福鼎家景公司《企业法人营业执照》，证明被告福鼎家景公司的基本信息。4、合同编号13××××183的《个人购房抵押（保证）借款合同》，证明2008年7月22日，原告与被告王文忠、福鼎家景公司签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，双方就借款金额、借款期限、借款利率、还款方式、违约责任及担保责任等均作了相关约定，同时合同落款处盖有福鼎市房地产管理所监证登记专用章。5、兴业银行《借款借据》复印件一份，证明原告已经依约履行义务，于2008年7月29日向被告王文忠发放109万元贷款。6、《客户还款明细清单》（贷款账号：13×××08、姓名：王文忠），证明截止2014年12月2日借款人王文忠贷款的还款情况。7、被告王文忠的兴业银行账户明细，证明自2013年4月起，被告王文忠未能依约按期还本付息，原告自2013年4月28日至12月2日止从保证人福鼎家景公司的保证金账户扣收资金用于偿还借款人王文忠结欠原告的借款本息。8、复印自福鼎市房地产管理所房屋登记情况，载明“房间坐落山前办事处普后置信锦绣园独户别墅001幢B-17室，所有权人王文忠、登记时间2010年6月21日。查封机关温州市龙湾区法院、查封时间2013-1-10”，证明本案涉案房屋于2013年1月10日被温州市龙湾区法院查封，目前无法办理房屋抵押登记。9、委托代理合同、律师代理费发票，证明原告为实现债权支付了9800元律师费的事实。被告福鼎家景公司质证认为，对证据1至7，9的真实性、合法性均没有异议的，但是该笔款项应该由被告王文忠偿还。对原告实际从被告福鼎家景公司保证金帐户扣收款项金额共计196462.74元的事实没有异议，但对于2014年12月2日扣收32.73元这笔金额有异议，该部分系逾期本金的罚息与逾期利息的复利，但被告福鼎家景公司的保证金账户有足额资金用于扣收，原告自身逾期扣收，导致产生罚息、复利不应由被告福鼎家景公司负担。本案在诉讼过程中，被告福鼎家景公司向本院提供以下证据：1、被告福鼎家景公司的《营业执照》、《组织机构代码证》，证明被告福鼎家景公司主体资格。2、《商品房买卖合同》，证明2007年7月20日被告王文忠向被告福鼎家景公司购置坐落于福鼎市置信锦绣苑第56幢（嘉锦苑组团B-17幢）房屋的事实。3、《个人购房抵押（保证）借款合同》复印件一份，证明被告王文忠因购置上述房屋向原告兴业银行福鼎支行贷款，由被告福鼎家景公司承担阶段性担保责任。4、《国内特快专递邮件详情单》复印件一份，载明“寄件人姓名销售部、单位名称福鼎家景房地产开发有限公司、地址福建省福鼎市山前街道置信路128号；收件人名称王文忠、地址福建省福鼎星火园区28号永大合成革有限公司、内件名称置信锦绣园《商品房交付通知书》及收费表各一份、收件人签名王岩豪代、2009年11月4日”；5、《客户王文忠贷款情况的说明》、《兴业银行特种转账凭证》复印件各一份，证明被告王文忠未按期偿还原告借款本息，原告从被告福鼎家景公司保证金账户扣收款项用于代偿被告王文忠结欠原告到期贷款本息的事实。以上证据4、5共同用于证明被告王文忠未能按期及时还款并且未办理房屋抵押登记，致使被告福鼎家景公司被原告追责的事实。原告兴业银行福鼎支行质证认为，对证据1至3、5的三性均没有异议；证据4由法院核实。本院认为，被告王文忠到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交相应证据反驳原告及被告福鼎家景公司主张的事实，视为自愿放弃诉讼权利。被告福鼎家景公司对原告兴业银行福鼎支行提供的证据1至7、9的真实性无异议，原告对被告福鼎家景公司提供的证据1至3、5的三性均没有异议；本院予以确认上述证据的证明效力。原告提供的证据8来自福鼎市房地产管理所，该证据内容真实，来源、形式合法，与本案存在关联性，本院予以采信。被告福鼎家景公司提供证据4《国内特快专递邮件详情单》，该证据仅能被告福鼎家景公司于2009年11月4日通知被告王文忠交付商品房，不能证明被告待证的未办理房屋抵押登记的事实。根据庭审举证、质证及认证情况，对本案主要事实作如下认定：2008年7月22日，原告兴业银行福鼎支行与被告王文忠签订了合同编号13××××183《个人购房抵押（保证）借款合同》，被告王文忠在债务人、抵押人（抵押人）处签名捺印。合同约定：（1）借款金额人民币1090000元，贷款期限为180个月即自2008年7月22日至2023年7月22日止，借款用途为购买债务人的第二套住房。借款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率上10%确定为8.613%（年利率）。借款利率按固定日浮动方式浮动，利率浮动周期为年。（2）债务人按等额本息偿还法偿还借款本息，固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的20日及借款到期日为还款日，约定宽限期为约定还款日之日起的10天。债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，构成借款逾期，债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。（3）被告王文忠提供坐落于福鼎置信锦锈园第56幢房屋作为抵押物为上述贷款提供抵押担保，抵押期限登记为2008年7月22日至2023年7月22日，如抵押期限届至，债务人未还清主债务的，则抵押权人依法享有的抵押权不变，抵押应办妥续抵押登记手续。（4）债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，债权人提前收贷，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。在本合同履行过程中发生争议，可以通过协商解决；协商不成的，向债权人所在地人民法院提起诉讼。被告福鼎家景公司以保证人身份在原告兴业银行福鼎支行与被告王文忠签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》上盖章，自愿为被告王文忠在贷款合同项下所产生的债务向原告提供阶段性连带责任保证，保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等，保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年。如果债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除。但对于在该日之前已到期的债务人债务，以及该日之前发生保证人或／及债务人的违约而引起的本合同项下债务的，保证人仍应承担保证责任和相应的违约责任。债权人按照本合同的约定提前收贷，或发生法律、行政法规规定情况下主债务履行期提前届满时，保证期间为自债权人确定的本合同债务提前到期之日起两年。合同签订后，由福鼎市房地产管理所在《个人购房抵押（保证）借款合同》的抵押登记部门一栏盖福鼎市房地产管理所监证登记专用章。2008年7月29日，原告兴业银行福鼎支行与被告王文忠签订《借款借据》，依约向被告王文忠发放贷款1090000元，该《借款借据》载明“借款人名称王文忠、贷款户账号13×××87、借款金额1090000元，用途支付购房款、利率7.1775‰（月利率）、借款方式抵押、期限自2008年7月29日至2023年7月29日”。借款后，被告王文忠仅依约按期偿还到期借款本金及利息至2013年3月。2013年4月起，被告王文忠未按期足额偿还贷款本息，为此，原告从被告福鼎家景公司的保证金账户自动扣划被告王文忠结欠原告的每月到期借款本息，并于2014年7月22日诉至本院，要求被告王文忠偿还截止2014年7月1日尚欠借款本金791184.78元。在诉讼过程中，原告继续从被告福鼎家景公司的保证金账户自动扣划被告王文忠结欠原告已到期的借款本息，分别于2014年7月31日扣收借款本金5161.63元、利息4750.41元；同年8月28日扣收借款本金5192.63元、利息4719.41元；同年9月26日扣收借款本金5223.8元、利息4688.24元；同年10月28日扣收借款本金5255.17元、利息4656.87元；同年12月2日扣收借款本金5286.72元、罚息17.46元、利息4625.32元、复利15.27。经核算，本案涉案借款偿还借款本息至2014年11月20日止及截止该日，被告王文忠尚欠原告兴业银行福鼎支行借款本金765064.83元。为此，在诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为：被告王文忠偿还原告借款本金765604.83元，并按罚息利率即中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.65倍支付自2014年11月21日起至借款本息还清之日止的利息。另查明，被告福鼎家景公司于2009年11月4日通知被告王文忠交付福鼎置信锦锈园第56幢商品房，上述抵押物商品房至今未办理抵押权登记手续。本院认为，原、被告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》系各方真实意思表示、内容不违背法律强制性规定，该合同合法有效，本院予以确认，各方均应按合同约定履行义务。原告已按合同约定将贷款发放给被告王文忠，被告王文忠未按合同约定按时足额归还贷款本息，被告王文忠的行为构成违约，原告根据合同的约定宣布贷款提前到期，符合合同约定。诉讼中原告未能举证证明其通知宣告被告王文忠提前收回未到期贷款的具体时间，本案应按原告提起诉讼日期即2014年7月22日确定提前收回未到期贷款的时间；原告起诉时尚未到期的贷款，因原告的提前收贷主张而转化为到期贷款。被告王文忠自原告提起诉讼之日未清偿该笔借款本息应视为逾期。原告要求被告王文忠归还尚欠的全部贷款本金765064.83元，有事实与法律依据，本院予以支持。原告与被告王文忠的借款至2014年7月22日期限届满，自2014年7月22日至实际还款之日止，被告王文忠应按合同约定的罚息利率向原告支付逾期利息。现原告自愿放弃部分罚息，原告诉请要求被告支付自2014年11月21日始至还款之日止按罚息利率计算的逾期利息的诉讼请求，属其对合法债权权益的处分行为，其变更诉讼请求，符合法律规定，不损害被告的合法权益，本院予以确认。原告主张被告承担其为实现债权而支付的律师代理费损失9800元，并提供了相关票据证明，符合双方约定，亦未超出福建省律师服务费的指导性收费标准，本院予以支持。被告王文忠以坐落于福鼎置信锦锈园第56幢房屋为本案讼争借款提供抵押担保，即双方在该讼争房产上虽设定了抵押权预告登记，但至今未办理房屋抵押登记。抵押权预告登记所登记并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权依法具有排他效力，但抵押权预告登记与抵押权登记具有不同的法律性质和法律效力。因此，原告作为系争房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理抵押权登记之前，其享有的是当抵押权登记条件成就或约定期限届满对讼争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对讼争房屋的处分，但并非对讼争房屋享有现实抵押权。本案中被告福鼎家景公司依照合同约定应承担阶段性连带保证责任的实质，就是让房产开发商为借款人在该阶段内（贷款合同签署之日起至抵押有效设定，相关权利证明文件交付银行执管之日止）向银行履行还款义务提供保证，亦为银行获得安全的房屋抵押担保的等待过程提供保证。一旦房屋抵押设定成功，该阶段性保证的任务完成，即阶段性保证期限届满之时即是银行获得借款人的房屋抵押担保之时。本案抵押预告登记在未变更为抵押登记之前，根据物权法定原则，原告就抵押房屋处分并优先受偿的权利在形式要件上有所欠缺，即被告福鼎家景公司提供的阶段性连带保证的期限届满条件未成就，且该期限届满条件的未成就并非原告造成。故被告福鼎家景公司仍应对原告兴业银行福鼎支行承担保证责任。双方约定保证期间自每笔主债务履行期限届满之日起两年，因此，原告于2014年7月22日提起诉讼，未超过保证期间，原告要求被告福鼎家景公司承担保证责任，符合法律规定，本院予以支持。被告福鼎家景公司认为根据物权法相关规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权的抗辩，缺乏事实与法律依据，本院依法不予支持。被告福鼎家景公司履行担保责任后，有权依法向被告王文忠追偿。被告王文忠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理与判决。综上，依照《中国人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王文忠应于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业银行股份有限公司福鼎支行借款本金765064.83元及逾期利息（自2014年11月21日起至借款本息还清之日止以借款本金765064.83元为基数按借款执行利率基础上再上浮50%的罚息利率计收）。二、被告王文忠于本判决生效之日起十日内支付原告律师代理费损失9800元。三、被告福建家景置业有限公司对原告的上述第一项、第二项还款义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11810元，由被告王文忠、福建家景置业有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院，并向福建省宁德市中级人民法院预缴上诉案件受理费。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。审判长金成铃代理审判员丁丽雪人民陪审员施忠心二〇一五年一月二十日书记员蔡平心附注：本判决的申请执行期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。附相关法律、法规、司法解释：1.《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。3.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。