福建省寿宁县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）寿民初字第309号
原告金昌智，男，1978年01月25日出生，汉族，住福建省寿宁县。
委托代理人叶奶录，福建力格律师事务所律师。
被告天安财产保险股份有限公司宁德中心支公司，住所地：福建省宁德市。
负责人黄斌，该公司经理。
委托代理人孙玉祥，男，公司员工，住福建省宁德市。
原告金昌智诉被告天安财产保险股份有限公司宁德中心支公司（以下简称天安财险宁德中心支公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2015年6月5日立案受理。依法由审判员黄龙州适用简易程序公开开庭进行了审理。原告金昌智的委托代理人叶奶录、天安财险宁德中心支公司的委托代理人孙玉祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告金昌智诉称，2014年12月27日20时47分，受害人高孝熊驾驶闽JS73**号普通二轮摩托车从寿宁县武曲镇方向开往福安市方向，途经301省道99KM＋180M处时与叶其华驾驶的闽J212**号重型自卸货车发生对面相碰撞，造成高孝熊当场死亡，两车损坏的交通事故。经寿宁县公安局交警大队认定，受害人高孝熊负本起事故的主要责任，叶其华负本起事故的次要责任。原告系闽J212**号重型自卸货车所有人，该车在被告处投保机动车商业三者险，保险金额为1000000元。事故发生后，经寿宁县公安局交通警察大队调解，原告与受害人家属达成调解，原告支付给受害人家属共计386000元的赔偿款项。原告在赔偿后，分别向投保交强险的中国平安财产保险股份有限公司宁德中心支公司及投保商业三者险的被告申请理赔，中国平安财产保险有限公司宁德中心支公司支付了包括精神抚慰金在内的110000元的交强险理赔款，而属于被告应当支付的商业三者险赔偿款218326元，经原告多次联系理赔，被告至今分文未付。请求判决：1、判令被告天安财险宁德中心支公司在商业三者险范围内赔付原告保险金额218326元。2、本案诉讼费用由被告承担。
被告天安财险宁德中心支公司辩称，对案件基本事实及丧葬费的标准无异议，对其他赔偿项目及金额有异议：1、死亡赔偿金、被抚养人的生活费只能按照农村标准计算，死者不符合城镇居民的基本条件。原告赔偿给受害人亲属的死亡赔偿金是按照561100元计，变更后的金额与实际支出不符；2、精神损害抚慰金过高，应以40000计算；3、误工费、交通费、伙食费的计算标准过高、天数过多，且没有提供任何发票，三项合计酌情以5000元为宜；4、交通事故认定书认定造成事故的原因为被保险人超载行驶，违反了机动车第三者责任险条款的安全装载规定，应增加免赔率10%。
到庭当事人对以下事实没有异议，本院依法予以确认：
2014年10月31日，原告在被告处投保商业保险，并签订保险合同（机动车商业保险投保单），就闽J212**号重型自卸货车车在被告处投保机动车商业三者险，保险金额为1000000元，保险期间为2014年11月1日至零时至2015年10月31日二十四时，原告在投保单上签字确认保单的内容。
2014年12月27日20时47分，受害人高孝熊驾驶闽JS73**号普通二轮摩托车从寿宁县武曲镇方向开往福安市方向，途经301省道99KM＋180M处时与叶其华驾驶的闽J212**号重型自卸货车发生对面相碰撞，造成高孝熊当场死亡，两车损坏的交通事故。经寿宁县公安局交警大队认定，受害人高孝熊负本起事故的主要责任，叶其华负本起事故的次要责任。事故发生在保险期间内。事故发生后，经寿宁县公安局交通警察大队调解，原告与受害人家属达成调解，原告支付给受害人亲属共计386000元的赔偿款项，其中丧葬费的标准为24664元。受害人高孝熊，生于1978年10月19日，被抚养人张月眉，1954年1月6日出生，抚养义务人高孝和、高孝熊、高团玉、高团英等四人。
对以上事实，原告金昌智提供了交通事故认定书、商业三者险合同及发票、行驶证、驾驶证、从业资格证、死亡医学证明、户口注销证明、户口本、证明、亲属证明、交通事故赔偿调解书、交通事故调解金额清单、已收到交通事故死亡相关赔偿款说明、武曲镇政府证明、生活来源证明、（2011）寿民初字第235号民事判决书；被告天安财险宁德中心支公司提供了机动车辆保险单、机动车保险条款、机动车保险投保单。以上证据，对方当事人对真实性、合法性、关联性均无异议，本院予以认定。
双方当事人主要的争议焦点：1、死亡赔偿金、被抚养人生活费的计算标准；2、精神损害抚慰金的数额；3、误工费、交通费、住宿及伙食补助费的数额；4、是否增加免赔率10%。对此，本院予以查明、分析并认定。
1、死亡赔偿金、被抚养人生活费的计算标准。
原告主张受害人死亡赔偿金按城镇标准计算：2014年城镇居民人均可支配收入308164.4元／年×20年=616328元；被抚养人生活费按城镇标准计算：2014年城镇居民人均消费支出20092.7元／年×20年÷4个子女=100463.5元。被告认为，死者及其被抚养人不符合城镇居民的基本条件，应按农村居民的标准计算，且原告赔偿给受害人亲属的死亡赔偿金是按照561100元，原告变更金额与实际支出不符。本院认为，人身损害赔偿案件具体确定应适用城镇标准还是农村标准赔偿时，应审查两个环节，一是受害人住所地在何地域，二是该地域应按照城镇还是农村赔偿。而要分析某地域应按照城镇还是农村赔偿，首先应考虑按何部门标准来确定城乡。根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第三十五条的规定，“城镇居民人均可支配收入”、“农村居民人均纯收入”等统计数据应按照政府统计部门公布的相关统计数据确定。可见，既然该赔偿标准来源于统计部门公布的统计数据，那么审理赔偿案件确定具体地域是农村还是城镇时，当然也应根据统计部门的标准。经查国家统计局网站，根据国家统计局《统计用区划代码和城乡划分代码》，本案死者及其抚养人住所地武曲镇南岸村的城乡分类代码为121，即性质为镇中心区，应按城镇标准赔偿。故原告主张死亡赔偿金及被抚养人生活费按城镇标准计算的请求应予支持。原告赔偿给受害人亲属的死亡赔偿金是双方协商的结果，且双方已达成赔偿终结的协议。不影响原告按相关标准向被告申请理赔。因此，原告按赔偿标准变更赔偿数额的请求可予支持。
2、精神抚慰金的数额。
原告要求被告赔偿精神损害抚慰金80000元，被告天安财险宁德中心支公司认为精神损害抚养慰金应以40000元为准。本院认为，本起交通事故造成死者壮年死亡，死者母亲老来丧子，承受极大的精神痛苦，综合考虑到死者的家庭情况、侵权行为造成的后果等因素，原告主张的精神损害抚慰金酌情以70000元计。
3、误工费、交通费、住宿及伙食补助费的数额。
原告主张误工费2699.25元、交通费1000元、住宿及伙食补助费12600元。被告天安财险宁德中心支公司认为误工费、交通费、住宿及伙食补助费计算标准过高、天数过多，且没有提供任何发票，同意酌情合计5000元为宜。本院认为，原告主张的误工费、交通费、住宿及伙食补助费属于受害人亲属办理丧葬事宜支出的费用，参照当地的风俗习惯等因素，酌情合计以5000元计。
4、是否增加免赔率10%。
被告天安财险宁德中心支公司主张交通事故认定书认定被保险人所承运（运载）的货物，超过核定载质量，违反了机动车第三者责任险条款的安全装载规定，应增加免赔率10%。原告金昌智认为原、被告间的机动车商业险合同是典型的格式合同，但被告与原告签订机动车商业保险时，并未依据《保险法》第十七条规定，对相应的免责保险条款进行明确说明，也末完成格式合同应履行的明确说明义务，且在本案中，对于明确说明免责条款的举证责任由被告承担，但在本案中，被告并未提供证据证明其已经尽了明确说明的义务。本院认为，被告在机动车保险投保单上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字作出了提示，且原告作为完全民事行为能力人，在机动车保险投保单上签字的行为表示其对该免赔条款的内容已经知晓，被告已尽到明确说明的义务，其已履行了第规定的提示义务，被告主张增加免赔率10%应予以支持。
经庭审质证认证，对本案的主要事实可作如下认定：
2014年10月31日，原告在被告处投保商业保险，并签订保险合同（机动车商业保险投保单），就闽J212**号重型自卸货车车在被告处投保了机动车商业三者险，保险金额为1000000元，保险期间为2014年11月1日至零时至2015年10月31日二十四时，原告在投保单上签字确认保单的内容。
2014年12月27日20时47分，受害人高孝熊驾驶闽JS73**号普通二轮摩托车从寿宁县武曲镇方向开往福安市方向，途经301省道99KM＋180M处时与叶其华驾驶的闽J212**号重型自卸货车发生下面相碰撞，造成高孝熊当场死亡，两车损坏的交通事故。经寿宁县公安局交警大队认定，受害人高孝熊负本起事故的主要责任，驾驶员叶其华负本起事故的次要责任。事故发生在保险期间内。事故发生后，经寿宁县公安局交通警察大队调解，原告与受害人亲属达成调解，原告支付给受害人家属共计386000元的赔偿款项。原告在赔偿后，分别向投保交强险的中国平安财产保险股份有限公司宁德中心支公司、投保商业险的被告理赔，中国平安财产保险有限公司宁德中心支公司支付了包括精神抚慰金在内的110000元的交强险，被告至今未予理赔。本案受害人亲属的损失为死亡赔偿金616328元、被抚养人生活费100463.5元、精神损害抚慰金70000元、丧葬费24664元，办理丧葬事宜支出的费用5000元，以上总计816455.5元。中国平安财产保险股份有限公司宁德中心支公司已付给原告交强险赔偿款（含精神抚慰金）110000元。受害人高孝熊，生于1978年10月19日，被抚养人张月眉，1954年1月6日出生，抚养义务人高孝和、高孝熊、高团玉、高团英等四人。
2015年6月5日，原告诉至本院，请求判决：1、判令被告天安财险宁德中心支公司在商业三者险范围内赔付原告保险金额218326元。2、本案诉讼费用由被告承担。
综上所述，本院认为，原告在被告处投保商业保险，并签订保险合同，该合同系双方当事人真实意思表示，合同成立，且无违反法律、行政法规强制性性规定的情形，合同有效，双方当事人应当依照约定履行义务。原告依约履行了交付保险费的义务，被告应按照约定的时间开始承担保险责任。受害人高孝熊驾驶闽JS73**号普通二轮摩托车与叶其华驾驶的闽J212**号重型自卸货车发生对面相碰撞，造成高孝熊当场死亡，两车损坏的交通事故。寿宁县公安局交警大队认定受害人高孝熊负本起事故的主要责任，驾驶员叶其华负本起事故的次要责任。闽J212**号重型自卸货车在被告天安财险宁德中心支公司投保机动车第三者责任商业险投保。事故发生后，原告已支付给受害人亲属相关的赔偿款项。原告在赔偿后，被告天安财险宁德中心支公司应在商业三者险责任限额内依保险合同的约定承担赔偿责任。本案受害人亲属的损失总计为816455.5元，扣除交强险优先赔偿110000元后为706455.5元，因闽J212**号重型自卸货车驾驶员在本起事故中承担次要责任，依保险合同约定被告应承担30%的赔偿责任。故被告应承担赔偿责任的基数为706455.5元×30%=211936.65元。由于原告车辆超载，依合同约定需增加免赔率10%，因此被告应支付原告保险金为211936.65元×（1-10%）=190743元。原告的诉讼请求超出以上认定的部分予以驳回。根据《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第二款、第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第六十条第一款，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民和国侵权责任法》第四十八条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条之规定，判决如下：
一、被告天安财产保险股份有限公司宁德中心支公司应在本判决生效之日起十日内在商业险范围内赔付原告保险金额人民币190743元。
二、驳回原告金昌智的其他诉讼请求。
被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4326元，减半收取2163元，由原告金昌智负担273元，被告天安财产保险股份有限公司宁德中心支公司负担1890元。
如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。
审判员 黄龙州
二〇一五年七月三十一日
书记员 杨丽华
附主要法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第一百零六条第二款公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的应当承担民事责任。
第一百一十九条侵害公民身体造成伤害的，应当赔偿医疗费、因误工减少的收入、残废者生活补助费等费用；造成死亡的，并应当支付丧葬费、死者生前扶养的人必要的生活费等费用。
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
《中华人民共和国道路交通安全法》
第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。
《中华人民共和国侵权责任法》
第四十八条机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。
《中华人民共和国保险法》
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十六条同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：
（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；
（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；
（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。