湛江经济技术开发区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）湛开法民一重字第6号
原告：唐中武，男，汉族，1968年1月20日出生，住广东省湛江市市辖区。
委托代理人：唐振武，广东国邦律师事务所律师。
被告：中国人民财产保险股份有限公司湛江市分公司，住所地湛江市海滨大道南62号。
负责人：冯海胜，该司总经理。
委托代理人：陈卫江，广东粤正律师事务所律师。
原告唐中武诉被告中国人民财产保险股份有限公司湛江市分公司财产保险合同纠纷一案，本院于2014年12月26日立案受理后，依法由审判员陈华独任审理，于2015年3月18日作出（2015）湛开法民二初字第20号民事判决。被告不服向湛江市中级人民法院提起上诉，湛江市中级人民法院于2015年6月18日作出（2015）湛中法民二终字第141号民事裁定书，裁定撤销原审判决，发回本院重审。本院依法重新组成合议庭，于2015年10月1日、11月11日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人唐振武及被告的委托代理人陈卫江到庭参加诉讼。本案现已审理完结。
原告诉称：原告于2013年7月16日向被告投保机动车交强险和商业险，其中，商业险部分的车损险保额为160200元，原告向被告交纳保费合计5563.62元，被告向原告出具了保险单，保险单注明的保险期间为2013年7月30日起至2014年7月19日止。2014年2月12日3时左右，原告驾驶粤Ｇ×××××号小客车途经湛江市海滨大道××路段时碰撞道路护栏，造成粤Ｇ×××××号小客车及护栏损坏的事故。原告于同日11时向湛江市公安局交通警察支队霞山大队报警，后交警大队出具了交通事故处理证明（湛公霞交：14402005），证明该事故发生。原告于报警同日向被告报案，被告派员对原告事故车辆进行拍照、定损，并出具《中国人民财产保险股份有限公司湛江市分公司保险车辆事故定损修理估价单》，要求原告将车辆交由湛江市瑞图汽车销售服务有限公司进行事故车辆维修，受损车辆产生维修总费用为46663元。当原告向被告索赔时，遭到被告的无理拒赔，被告于2014年4月2日发出拒赔通知书，理由：索赔时不能提供交警事故认定书，本案出险后7小时才报95518且现场没有报交警，事故发生后不经保险公司及交警处理就自行将车拖走，根据《保险法》第二十一条规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因和损失程度难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故的除外”拒赔。原告认为，被告根据《保险法》第二十一条规定拒赔错误。首先，原告在事故发生7小时报案不属于不及时报案。通过向被告全国统一的电话咨询热线95518咨询，其明确告知要求在出险后48小时内报案即可，原告在事故发生后7小时报案完全符合被告明示的报案时间。其次，原告不存在故意或重大过失，本起事故发生在凌晨3点，当时，原告致电被告的销售员，被告的销售员告知原告等白天再报案处理，原告根据被告的工作人员指示，没有及时报案，等白天再次向被告报案并无不妥。最后，原告延迟7个小时报案，不会导致保险事故的性质、原因、损失程度难以确定。本案为单方事故，没有人伤，车辆损失也不会因为延迟7个小时报案而扩大或导致事故性质、原因发生变化。综上，延迟7个小时报案不能作为被告拒赔的理由，被告适用《保险法》第二十一条的规定拒赔是推卸责任的行为。原告认为，原告向被告交纳保费，被告出具投保单，保险合同依法成立并生效；投保车辆在保修期内出险，被告理应承担保险责任；原告按照被告查勘定损后指定的维修点维修，产生维修费用46663元，未超出投保的车损险部分限额，被告理应承担维修费用。原告在投保时，被告并未明确告知何种情况下拒赔；被告在查勘定损时也未告知可能得不到赔偿，在原告向被告索赔时，被告才拒赔，被告的做法有违诚实信用原则，违反合同法及保险法的规定，被告拒赔的行为侵犯了原告的合法权益，原告于2014年4月15日委托广东国邦律师事务所发律师函给被告，被告仍然不予理会，为此，原告特向法院提起诉讼，请求依法判令：1、被告在机动车损失保险责任限额内赔偿原告46663元；2、被告承担本案诉讼费。
被告辩称：1、事故发生后，粤Ｇ×××××号车的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车逃离事故现场，根据《家庭自用汽车损失保险合同》中的《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》第六条“下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：……（六）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据”的约定，被告不负责赔偿；2、事故发生后，原告及驾驶人既没有及时报警也没有及时通知被告，致使事故发生的地点及时间、事故的性质及原因均无法确定，被告不负责赔偿。根据《家庭自用汽车损失保险合同》中的《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》第六条的约定：驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车，保险人不负责赔偿；驾驶人无驾驶证或驾驶证有效期已届满，保险人不负责赔偿；驾驶人持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车，保险人不负责赔偿。由于事故发生后，原告及驾驶人既没有及时报警也没有及时通知被告，以致交警及被告均没有到过事故现场进行现场查勘，致使事故发生的地点及时间、粤Ｇ×××××号车的驾驶人是否饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车、粤Ｇ×××××号车的驾驶人是否无驾驶证或驾驶证有效期已届满，粤Ｇ×××××号车的驾驶人是否持未按规定审验的驾驶证以及是否在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车等等均无法确定，根据《保险法》第二十一条：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”的规定，被告不负责赔偿。综上所述，事故发生后，粤Ｇ×××××号车的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车逃离事故现场，根据合同约定被告不负责赔偿，而且事故发生后，原告及驾驶人既没有及时报警也没有及时通知被告，以致交警及被告均没有到过事故现场进行现场查勘，致使事故发生的地点及时间、事故的性质及原因均无法确定，根据法律规定被告不负责赔偿。请法院驳回原告的诉讼请求。
经审理查明：2013年7月16日，原告为粤Ｇ×××××小型越野客车向被告投保了单号为PDZA201344080000024642的机动车交强险和单号为PDAA201344080000020537的机动车商业险各1份，被告出具了保险单，其中商业险保险单载明：被保险人为唐中武；承保险别包括第三者责任保险（B）（保险金额/责任限额200000元）、车身划痕损失险条款（I)（保险金额/责任限额2000元）、机动车损失保险(A）（保险金额/责任限额160200元）、不计免赔率（M）覆盖B/I/A等；保险期限自2013年7月30日0时起至2014年7月29日24时止，同时，《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》（编号：A01H01Z02090923）中“保险责任”部分第四条约定“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；……。责任免除第六条约定：下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：……（五）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；（六）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（七）驾驶人有下列情形之一者：1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；……3、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；……。投保人、被保险人义务第十八条约定：发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。第十九条约定：发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘。被保险人在索赔时应当提供有关证明和资料。发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人。
2014年2月12日凌晨3时左右，原告驾驶粤Ｇ×××××号小客车途经湛江市海滨大道××路段时碰撞道路护栏，造成粤Ｇ×××××号小客车损坏。原告于同日11时到湛江市公安局交通警察支队霞山大队交管中队报警，交警大队出具《证明》（湛公霞交：14402005），证明原告报警称:其于2014年2月12日3时左右驾驶粤Ｇ×××××号小客车途经湛江市海滨大道××路段时碰撞道路护栏，造成粤Ｇ×××××号小客车及护栏损害的事故。同日11时32分左右，原告亦致电被告客服热线95518报案，根据被告提供的查勘登记显示查勘基本信息为：出险原因为碰撞、事故原因为疏忽大意、查勘日期为2014年2月12日、查勘地点为广东省湛江市霞山区人民大道中13号、查勘人唐植；查勘人唐植对原告事故车辆进行拍照、定损，出具《中国人民财产保险股份有限公司湛江市分公司保险车辆事故定损修理估价单》，湛江市瑞图汽车销售服务有限公司在修理厂栏签章，之后，原告将车辆交由湛江市瑞图汽车销售服务有限公司进行维修，产生维修费用46663元。原告就该费用向被告索赔，被告于2014年4月2日发出《拒赔通知书》，认为原告的赔偿申请，根据有关法律法规和保险合同的规定，不属于保险责任赔偿范围，具体理由为：因索赔时不能提供交警事故认定书，本案出险后7小时才报95518且现场没有报交警，事故发生后不经保险公司及交警处理就自行将车拖走。原告于2014年4月15日委托广东国邦律师事务所发《律师函》给被告继续索赔，无果。原告遂诉至本院。
以上事实，有机动车交通事故责任强制保险单、机动车辆保险单、《证明》、照片、定损修理估价单、发票、《拒赔通知书》、《律师函》、《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》以及当事人在庭审中的陈述等证据，予以佐证。
本院认为：本案系财产保险合同纠纷。原告向被告投保商业险，被告签发保单予以承保，双方就合同条款达成协议，依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条之规定，保险合同成立并生效，双方均应依约履行。原告作为投保人，实际缴纳了保险费用，依据《中华人民共和国保险法》第十二条之规定，对保险标的具有保险利益，享有保险金请求权。原告依约履行了缴付保费的义务，保险人即被告应按照约定的时间承担保险责任。在保险期内，发生保险事故后，被告应当按照合同的约定，向原告履行赔付义务。
关于被告抗辩称事故发生后粤Ｇ×××××的驾驶人未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车逃离事故现场以及事故发生后原告及驾驶人既没有及时报警也没有及时通知被告，致使事故发生的地点及时间、事故的性质及原因等无法确定，故根据《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》责任免除第六条的约定以及《中华人民共和国保险法》第二十一条的规定，被告不负赔偿责任的意见。本院认为，关于事故发生后驾驶人应具体采取何种措施及在“及时”为多少时间，原、被告双方并没有约定，根据《中华人民共和国保险法》第二十一条：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”及《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》投保人、被保险人义务第十八条关于“发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”的约定，事发当时为凌晨3点，由于为单方事故，故原告在该时段将车驾驶离开也符合常理而非逃离现场；而原告在7小时后亲至交警大队报警，同时致电被告客服热线95518，被告工作人员亦对事故车辆进行了拍照、定损，因此，原告已在保险事故发生7小时后报案，报案时间在合同约定的48小时内，应认定原告依约已履行了通知被告的义务，保险人已经及时知道保险事故的发生。而且被告也当日派出查勘人员查勘并制作查勘记录、拍照、对事故车辆定损。至于被告主张粤Ｇ×××××号车的驾驶人是否饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车、是否无驾驶证或驾驶证有效期已届满、是否持未按规定审验的驾驶证以及是否在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车等等，被告在知道保险事故发生后并未对上述免责条款事项进行查证，也没有提供证据证明原告存在以上免责情形，也没有提供证据证明原告故意或重大过失未及时通知的事实，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”的规定，被告应承担举证不能的不利后果。故被告的上述抗辩意见，本院不予采纳。根据《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款）》中“保险责任”部分第四条约定“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；被告提供的查勘登记基本信息显示本案出险原因是“碰撞”，而“碰撞”属于保险责任，故本案交通事故造成的车辆损失应属于被告的保险责任范围，被告应赔付原告的损失。原告主张被告在机动车损失保险责任限额内赔偿原告46663元，理据充分，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十二条、第十三条、第十四条、第二十一条以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
限被告中国人民财产保险股份有限公司湛江市分公司于本判决生效之日起10日内在机动车损失保险责任限额内赔偿原告唐中武46663元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费967元，由被告中国人民财产保险股份有限公司湛江市分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状及副本一式四份，上诉于广东省湛江市中级人民法院。
审 判 长 陈霜屏
审 判 员 吴红丽
代理审判员 王薇薇
二〇一五年十一月二十六日
书 记 员 吴培勇
附：相关法律条文及司法解释
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
《中华人民共和国保险法》
第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。