绍兴市柯桥区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）绍柯商初字第1025号
原告：绍兴县日月小额贷款有限公司。
法定代表人：虞阿五。
委托代理人：程斌。
被告：王小峰。
被告：三禾置业（连云港）有限公司。
法定代表人：金尧兴。
被告：浙江振涯纺织服饰有限公司。
法定代表人：钱木根。
委托代理人：傅强。
委托代理人：傅慧嫣。
被告：金尧兴。
委托代理人：汪家生。
被告：唐土娟。
被告：钱木根。
委托代理人：傅强。
委托代理人：傅慧嫣。
被告：徐张英。
原告绍兴县日月小额贷款有限公司为与被告王小峰、三禾置业（连云港）有限公司、浙江振涯纺织服饰有限公司、金尧兴、唐土娟、钱木根、徐张英小额借款合同纠纷一案，于2014年4月4日向本院起诉，本院于同日立案受理后，根据原告申请依法作出（2014）绍柯商初字第1025号财产保全的民事裁定并已执行。本案由代理审判员龙金鹏独任审判，于2014年5月20日公开开庭进行了审理。原告绍兴县日月小额贷款有限公司的委托代理人程斌、被告金尧兴的委托代理人汪家生、被告浙江振涯纺织服饰有限公司及被告钱木根的共同委托代理人傅强到庭参加诉讼。被告王小峰、三禾置业（连云港）有限公司、唐土娟、徐张英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告绍兴县日月小额贷款有限公司起诉称：2013年8月8日，被告浙江振涯纺织服饰有限公司、金尧兴、唐土娟、钱木根、徐张英与原告签订《最高额保证合同》一份，同意为被告王小峰在2013年8月8日至2014年8月7日期间向原告的所有借款提供最高限额120万元的保证担保，担保范围包括但不限于本金、利息、罚息和实现债权的费用等。
2013年10月25日，被告三禾置业（连云港）有限公司与原告签订《最高额抵押合同》一份，自愿以其所有的位于连云港市新浦区通灌北路199号12号楼209号商铺为被告王小峰在2013年10月28日至2014年10月27日期间向原告的所有借款提供最高限额280万元的抵押担保，担保范围包括但不限于本金、利息、罚息和实现债权的费用等。2013年10月28日，被告三禾置业（连云港）有限公司与原告就上述房产向连云港市房屋产权管理中心办理了抵押登记。
2013年10月30日，原告与被告王小峰签订借款合同一份，同意向被告王小峰发放贷款100万元，借款期限自2013年10月30日至2014年1月27日止，借款利率为月利率18.6‰。并约定如被告王小峰未按期归还贷款本金，则从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息。同日，原告如约向被告王小峰发放贷款100万元，然借款期限届满至今，被告王小峰并未按约归还借款本金，利息也仅支付至2014年2月10日止，其他六被告亦未按约履行相应担保义务。现原告起诉要求：1、判令被告王小峰归还原告借款1，000，000元，支付至起诉日止的利息及罚息29，647元，合计1，029，647元，并支付自2014年4月2日起至实际清偿日止按银行同类贷款利率四倍计算的逾期利息；2、判令原告有权就上述请求对被告三禾置业（连云港）有限公司提供抵押的位于连云港市新浦区通灌北路199号12号楼209号商铺以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判令被告浙江振涯纺织服饰有限公司、金尧兴、唐土娟、钱木根、徐张英对被告王小峰的第一项债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由七被告承担。在庭审中，原告变更第一项诉讼请求中关于借款利息的主张为要求被告支付自2014年2月11日起至判决确定履行之日止按银行同期贷款利率四倍计算的利息。
被告金尧兴在答辩期内未提交书面答辩状，但在庭审中辨称：原告与被告王小峰所签订的借款合同违反了商业银行法第11条效力性强制规定而无效，担保合同因主合同无效而无效，且担保人没有过错，故无需承担担保责任。
被告浙江振涯纺织服饰有限公司及被告钱木根也未在答辩期内提交书面答辩状，但在庭审中辨称：同意被告金尧兴的答辩意见。原告是按照行政命令设立的公司，按照商业银行法无法进行借贷，故主合同无效，从合同也无效，担保人不用承担担保责任。
被告王小峰、三禾置业（连云港）有限公司、唐土娟、徐张英在答辩期内未提交书面答辩状，也未到庭应诉。
原告为证明其诉讼主张，在本院指定的举证期限内提交了以下证据：
证据1、个人借款合同、借款借据、电子银行交易回单各一份，用以证明被告王小峰向原告借款100万元的事实；
证据2、最高额抵押合同、房地产抵押清单、房屋他项权证各一份，用以证明被告三禾置业（连云港）有限公司为被告王小峰向原告的借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记的事实；
证据3、最高额保证合同一份，用以证明被告浙江振涯纺织服饰有限公司、金尧兴、唐土娟、钱木根、徐张英为被告王小峰向原告的借款提供最高额保证担保的事实。
对于原告提供的证据，被告金尧兴质证认为：对证据1真实性没有异议，但对借款合同合法性有异议，该借款行为为商业银行贷款行为，而原告没有获得银监会的批准，因此借款合同无效；对证据2的真实性没有异议，但对最高额抵押合同的合法性有异议，因主合同无效故担保合同无效；对证据3真实性无异议，但对合法性有异议，主合同无效保证合同无效。
被告浙江振涯纺织服饰有限公司及钱木根同意被告金尧兴的质证意见，认为被告将整个借款分给包括本案被告王小峰在内的三个自然人名义出借的行为违反了行政命令，是无效的。
被告王小峰、三禾置业（连云港）有限公司、唐土娟、徐张英无正当理由未到庭应诉，视为放弃抗辩和质证的权利。七被告也未提交证据材料。
根据原、被告的举证、质证及陈述，本院综合认证认为：原告所提供的三组证据来源合法，内容真实，且与原告主张的事实相关联，本院依法确认其证明力，该三组证据相互印证，能够证明原告所要证明的案件事实。
根据上述认定的证据及当事人的陈述，本院确认以下事实：2013年8月8日，原告绍兴县日月小额贷款有限公司与被告浙江振涯纺织服饰有限公司、金尧兴、唐土娟、钱木根、徐张英签订编号为绍县日月最保字第2013100006号《最高额保证合同》一份，合同约定上述五被告为原告向被告王小峰自2013年8月8日至2014年8月7日贷款期间内最高贷款限额为120万元的所有贷款债权提供保证担保，担保范围包括但不限于本金、利息、罚息和实现债权的费用等。
2013年10月25日，原告与被告三禾置业（连云港）有限公司签订编号为绍县日月最抵字第2013300069号《最高额抵押合同》一份，合同约定被告三禾置业（连云港）有限公司以其所有的位于连云港市新浦区通灌北路199号12号楼209号商铺作为抵押财产，为原告向被告王小峰自2013年10月28日至2014年10月27日贷款期间内最高贷款限额为280万元的所有贷款债权提供最高额抵押担保，担保范围包括但不限于本金、利息、罚息和实现债权的费用等。2013年10月28日，双方依约办理了他项权证。（他项权证编号：连房他证新字第X001391**号）
2013年10月30日，原告与被告王小峰签订编号为绍县日月借字第2013100154号《个人借款合同》一份，合同约定原告向被告王小峰发放贷款人民币100万元，借款用途为个人生产经营，借款期限为2013年10月30日至2014年1月27日止，借款利率为月利率18.6‰，若被告王小峰未按期归还贷款本金，从逾期之日起按借款合同所约定利率加收50%的罚息利率计收罚息。合同签订后，原告于同日向被告王小峰支付了借款100万元。借款到期后，被告王小峰未按约归还借款本金及支付2014年2月11日之后的逾期利息，其余六被告也未履行担保责任。现原告起诉要求被告王小峰归还借款本金及按照银行同期贷款利率四倍支付逾期利息，并要求其余六被告对被告王小峰的欠款清偿承担担保责任。遂成讼。
本院认为，原告与被告王小峰签订的《个人借款合同》、与被告三禾置业（连云港）有限公司签订的《最高额抵押合同》、与被告浙江振涯纺织服饰有限公司、金尧兴、唐土娟、钱木根、徐张英签订的《最高额保证合同》均系当事人的真实意思表示，且内容未违反国家法律、法规的禁止性规定，应确认有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应遵循诚实信用原则，及时全面履行约定或法定义务。现原告已按约履行贷款发放义务，被告王小峰向原告借款的期限已届满，其作为借款人未按约归还借款本金，违反双方约定的合同义务，应当承担不能履行合同义务的相应责任，故原告要求被告王小峰归还借款本金并支付逾期还款利息的请求，本院予以支持。原告作为抵押权人，在被告王小峰未履行借款合同义务时，有权就三禾置业（连云港）有限公司提供的抵押财产获得清偿，故对于原告要求拍卖、变卖抵押物并就所得优先受偿的诉讼请求本院予以支持。保证人被告浙江振涯纺织服饰有限公司、金尧兴、唐土娟、钱木根、徐张英在主债务人被告王小峰未能履行借款合同义务的情况下，亦应当按照约定承担相应连带保证责任，故原告现起诉要求五被告就被告王小峰的上述债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。被告金尧兴、浙江振涯纺织服饰有限公司、钱木根关于借款合同因违反商业银行法应认定无效的辩称，本院认为，原告虽非金融机构，但其经国家相关部门批准，可在其自有资本范围内办理小额贷款业务，故原告向被告王小峰发放贷款的行为应认定有效。关于双方约定的利息加罚息超过法律法规的规定，原告已自愿调整，本院予以准许。被告王小峰、三禾置业（连云港）有限公司、唐土娟、徐张英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其对于原告主张的事实放弃抗辩并自行承担相应的不利法律后果，不影响本院对本案的处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王小峰应归还给原告绍兴县日月小额贷款有限公司借款1，000，000元，并支付该款自2014年2月11日起至本判决确定履行之日止按中国人民银行公布的同期同类贷款利率四倍计算的逾期利息，款限于本判决生效后十日内付清；
二、就上述第一项债权，原告绍兴县日月小额贷款有限公司对被告三禾置业（连云港）有限公司提供的连房他证新字第X001391**号《房屋他项权证》项下的抵押物-
连云港市新浦区通灌北路199号12号楼209号商铺在最高限额280万元范围内依法定程序享有优先受偿权，被告三禾置业（连云港）有限公司在承担抵押担保责任后，有权向被告王小峰追偿；
三、被告浙江振涯纺织服饰有限公司、金尧兴、唐土娟、钱木根、徐张英对被告王小峰的上述第一项债务在最高限额120万元范围内承担连带清偿责任，在其承担连带清偿责任后，有权向被告王小峰追偿；
四、驳回原告绍兴县日月小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
如被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费14，067元，减半收取7，034元，财产保全费5，000元，合计12，034元，由七被告负担，限在本判决生效后十日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院（在递交上诉状之日起7日内先预缴上诉案件受理费14，067元，款汇绍兴市非税收入结算分户，账号：09×××13-9008，开户行：绍兴银行营业部。逾期按自动撤回上诉处理）。
代理审判员 龙金鹏
二〇一四年五月二十一日
书 记 员 曹滢钰