文书内容重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0230民初1027号原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行，住所地丰都县三合街道名山大道东段5号。负责人余文焱，行长。委托代理人胡仁科，男，1962年10月12日出生。被告张治明，男，1966年6月8日出生。原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行（下称农行丰都支行）与被告张治明金融借款合同纠纷一案，本院2016年3月7日受理后，依法由审判员秦庆国适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行丰都支行的委托代理人胡仁科、被告张治明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行丰都支行诉称：被告2013年5月向原告申请借款90000元，并用被告名下的房屋抵押担保。原、被告于2013年7月15日签订《农户借款合同》，约定：借款额度90000元，额度有效期3年，在额度有效期内贷款随借随还，单笔借款期限最长不超过12个月；借款用途为购设备；还款方式为一次性还本，按月还息；利率执行人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮60%；担保方式为抵押，以被告名下坐落于丰都县房屋抵押担保，并办理了抵押登记。原告于2013年7月24日向被告发放第一笔借款，期限1年，被告到期归还了本息。原告于2014年7月29日又向被告发放第二次借款90000元，期限1年，于2015年7月27日到期。此笔借款到期后，被告至今没有归还。经原告多次催收，被告拒不履行还款义务。故请求人民法院判决被告偿还原告贷款人民币90000元及利息（从2014年7月29日至2015年7月27日按约定年利率9.6%计算正常利息、复利；从2015年7月28日起至偿清贷款本息时止，按逾期利率14.4%计算罚息、复利）；原告对被告名下坐落于丰都县房屋享有优先受偿权；被告承担本案诉讼费用。被告张治明辩称：借款属实，被告愿意偿还原告的借款，但目前无偿还的能力。经审理查明，张治明以其从事茶场经营过程中购买设备需要资金为由，于2013年5月27日向农行丰都支行申请贷款，并自愿以坐落于丰都县的房屋1套作为抵押物。2013年7月15日，贷款人农行丰都支行与借款人张治明签订《农户贷款借款合同》，约定：可循环借款额度人民币90000元；借款额度有效期自2013年7月15日至2016年7月14日，借款人可在可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年；借款用途为购制茶设备；借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮60%；还款方式：按月结息，到期还本。结息日为每月的20日。如本金偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；担保方式：最高额抵押，担保的债务最高余额为11万元，担保物为住房；担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等实现债权和担保的一切费用；违约责任：借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利等内容。农行丰都支行在合同贷款人处签章，张治明在合同借款人及担保人处签名。同年7月22日，张治明与农行丰都支行签订《重庆市房地产抵押合同》，约定：张治明以丰都县的房屋设定抵押权，作为张治明向农行丰都支行履行债务（贷款金额90000元）的担保。随后上述房屋在丰都县房地产登记中心办理了抵押登记。上述合同签订后，张治明于2013年向农行丰都支行申请贷款1次，已偿还。经张治明申请，农行丰都支行又于2014年7月29日向张治明发放贷款90000元。农行丰都支行出具借款凭证，载明：借款人张治明；借款金额90000元；借款日期2014年7月29日；到期日2015年7月27日；还款方式：一次性还本，按月还息；执行利率：9.6%；逾期利率：14.4%。借款期限届满后，张治明未依约偿还借款本金90000元，张治明已支付至2015年9月20日止的借款利息，其余利息未支付（已欠2015年9月21日至2016年3月20日止的利息7590.05元）。2015年8月30日，张治明向农行丰都支行出具“贷款催收及借款人承诺书”，其承诺：已知贷款到期，积极配合早日归还贷款。上述事实，有原、被告的陈述、贷款申请书、贷款业务申请表、房屋抵押承诺书、《农户贷款借款合同》、借款凭证、《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证、贷款催收及借款人承诺书等证据在案佐证，并经庭审举证、质证，本院予以确认。本院认为，合法的债权债务关系受法律保护。张治明为其生产业务购买设备需资金周转而向农行丰都支行借款90000元的事实清楚，债权债务关系明确。借款后张治明支付了部分利息，但未依约偿还借款本金及其他利息。张治明未依约偿还借款本金已构成违约，根据借款合同中关于张治明违约责任条款中关于：借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息……对应未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利之约定；以及2003年12月10日，中国人民银行制定的《关于》第三条“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，农行丰都支行有权向张治明收取罚息及复利。故张治明应当承担偿还贷款本金及利息的民事责任并应当承担逾期贷款的罚息及应付未付利息的复利。2013年7月22日，张治明与农行丰都支行签订房地产抵押合同，张治明以其房屋为抵押物，为上述债务提供了抵押担保，并办理了抵押权登记，农行丰都支行就抵押的房屋的价款享有优先受偿的权利。但根据借款合同的约定，本案抵押为最高额抵押，担保的债务最高余额为11万元。故抵押房屋担保的本金、利息、罚息、复利、迟延履行金等债务最高额为11万元。综上，农行丰都支行与张治明于2013年7月15日签订的《农户贷款借款合同》系当事人双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。合同签订后，农行丰都支行向张治明提供了借款90000元，但借款到期后，张治明未依约偿还借款，其应当承担偿还借款本金90000元的责任并按照合同约定支付罚息及复利。为确保农行丰都支行债权的实现，张治明用其所有的房屋为该债务提供抵押担保，农行丰都支行对提供抵押的房屋在最高债务余额11万元范围内享有优先受偿的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款之规定，判决如下：一、张治明在本判决发生法律效力后15日内偿还中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行借款本金人民币90000元以及截止2016年3月20日止的罚息、复利7590.05元；二、张治明在本判决发生法律效力后15日内支付中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行自2016年3月21日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（按借款合同及对应借款凭证约定的罚息及复利计算方式计算）；三、中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行在最高额11万元内对张治明所有的坐落于丰都县的房屋享有优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2050元，减半收取1025元，由被告张治明负担（原告已垫付，被告在履行本判决书确定的义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审判员  秦庆国二〇一六年四月二十日书记员  谭秋红