湖北省潜江市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鄂潜江民初字第02089号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行。
代表人刘胜祥，该支行行长。
委托代理人刘子胜，该支行职工。
被告董元珍，女，1973年8月19日出生，汉族，湖北省潜江市人，农民。
被告万艾珍，女，1963年3月10日出生，汉族，湖北省潜江市人，农民。
被告罗振彪，男，1961年6月20日出生，汉族，湖北省潜江市人，农民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行（以下简称潜江邮政银行）诉被告董元珍、万艾珍、罗振彪金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月18日立案受理。依法由审判员姚文联适用简易程序公开开庭进行了审理。原告潜江邮政银行的委托代理人刘子胜到庭参加诉讼；三被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。
原告潜江邮政银行诉称：2010年7月2日，原告与三被告签订了一份小额贷款联保协议书。协议约定，三被告自愿组成联保小组，对相互之间的贷款承担连带保证责任等。2012年1月19日和15日，原告分别与被告董元珍、万艾珍签订了一份小额联保借款合同。合同约定，被告董元珍、万艾珍分别向原告借款人民币（以下币种均为人民币）50000元，借款利率均为年利率15.3%，借款期限均为一年，还款方式均为阶段性等额本息还款法等。合同签订后，原告按约履行了借款义务。合同履行过程中，被告董元珍、万艾珍在偿还原告部分借款本息后，对剩余借款本息拒不偿还；被告罗振彪亦不按约履行保证责任。现提起诉讼，请求判令：1、被告董元珍返还借款本金45000元和按双方约定的年利率15.3%支付借款利息，并从2013年1月20日起按双方约定的年利率15.3%的50%支付罚息；2、被告万艾珍返还借款本金31841.26元和按双方约定的年利率15.3%支付借款利息，并从2013年1月16日起按双方约定的年利率15.3%的50%支付罚息；3、被告罗振彪对被告董元珍、万艾珍的上述债务承担连带责任。
原告潜江邮政银行为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：
证据一：原告的企业法人营业执照（副本）、组织机构代码证复印件各1份，证明原告的诉讼主体适格。
证据二：三被告的居民身份证复印件各1份，证明三被告的身份情况。
证据三：原告与三被告签订的联保协议书，与被告董元珍、万艾珍签订的借款合同及相应的借款借据、放款凭证复印件各1份，证明原告与被告董元珍、万艾珍之间存在借贷关系，原告已按约向被告董元珍、万艾珍各发放贷款50000元以及被告罗振彪对被告董元珍、万艾珍的上述借款本息承担连带责任的事实。
证据四：被告董元珍、万艾珍还款记录打印件1组，证明截止2012年12月21日，被告董元珍只支付原告借款利息5901.70元和原告起诉后，被告董元珍于2014年10月14日返还原告借款本金5000元的事实；同时证明截止2012年9月21日，被告万艾珍只返还原告借款本金18158.74元，支付借款利息3707.92元的事实。
三被告在法定期限内均未向本院提交答辩状和相关证据。
经审查，原告潜江邮政银行提交的上述证据具有合法性、真实性和关联性，本院依法均予采信。
根据认定的上述证据及当事人的陈述，查明本案的法律事实如下：
2010年7月2日，原告潜江邮政银行与三被告签订了一份小额贷款联保协议书。协议约定，三被告自愿组成联保小组，对小组成员从2010年7月2日起至2012年7月2日止单一借款人最高贷款不超过50000元的贷款相互承担连带保证责任。保证期间从借款之日起至借款到期后两年。2012年1月19日和15日，原告分别与被告董元珍、万艾珍签订了一份小额联保借款合同。合同约定，被告董元珍、万艾珍分别向原告借款50000元，借款利率均为年利率15.3%，借款期限均为一年，还款方式均为阶段性等额本息还款法。合同还约定了违约责任，如被告不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。合同签订后，原告按约履行了借款义务。合同履行期间，被告董元珍仅支付原告截止2012年12月21日的借款利息5901.70元；被告万艾珍仅返还原告借款本金18158.74元，支付截止2012年9月21日的借款利息3707.92元。原告多次向三被告催讨上述借款无果，遂提起诉讼，请求判令：1、被告董元珍返还借款本金45000元和按双方约定的年利率15.3%支付借款利息，并从2013年1月20日起按双方约定的年利率15.3%的50%支付罚息；2、被告万艾珍返还借款本金31841.26元和按双方约定的年利率15.3%支付借款利息，并从2013年1月16日起按双方约定的年利率15.3%的50%支付罚息；3、被告罗振彪对被告董元珍、万艾珍的上述债务承担连带责任。
另查明，在本案诉讼过程中，被告董元珍于2014年10月14日返还原告借款本金5000元。
本院认为，原告潜江邮政银行与三被告签订的小额贷款联保协议和与被告董元珍、万艾珍签订的小额联保借款合同均合法有效，依法应予保护。原告按约履行借款义务后，被告董元珍、万艾珍应当按照双方约定的阶段性等额本息还款法及时履行还本付息义务。在合同履行过程中，被告董元珍、万艾珍在返还原告部分借款本金、支付部分借款利息后，对剩余借款本息拒不返还和支付，其行为违反了合同约定，应当承担民事责任。原告要求被告董元珍、万艾珍返还剩余借款本金、支付剩余借款利息、按约支付罚息和要求被告罗振彪对被告董元珍、万艾珍的上述债务承担连带责任的诉讼请求于法有据，本院依法予以支持。利息的起算时间，应以被告董元珍、万艾珍支付原告利息的截止时间的次日为准（即被告董元珍的利息起算时间为2012年12月22日；被告万艾珍的利息起算时间为2012年9月22日）。罚息的起算时间，应以原告主张的合同期限届满日的次日（即董元珍为2013年1月20日，万艾珍为2013年1月16日）为准。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告董元珍应返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行的借款本金人民币45000元，并按15.3%的年利率标准支付利息（从2012年12月22日起至2014年10月13日起，本金为人民币50000元；2014年10月14日至本判决指定的履行期内的实际给付之日止，本金为人民币45000元）；
二、被告万艾珍应返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行的借款本金人民币31841.26元，并按15.3%的年利率标准支付自2012年9月22日起至本判决指定的履行期内的实际给付之日止的利息；
三、被告董元珍、万艾珍应按年利率15.3%的50%的利率标准分别支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜江市支行自2013年1月20日和2013年1月16起至本判决指定的履行期内的实际给付之日止的罚息；
四、被告罗振彪对被告董元珍、万艾珍的上述借款本息承担连带责任。
上述具有给付内容的款项，应在本判决生效后五日内履行。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币1850元，减半收取人民币925元，由被告董元珍、万艾珍、罗振彪共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第㈠项的规定，预缴上诉案件受理费，汇款至湖北省汉江中级人民法院：开户银行：农行湖北省仙桃市支行复州分理处；户名：湖北省汉江中级人民法院；帐号：17-313501080000019。
当事人签收本判决书时，即视为已收法院缴纳上诉案件诉讼费用通知书。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交上诉案件费用的，按自动撤回上诉处理。
审判员 姚文联
二〇一四年十一月十一日
书记员 杨 红