山东省平度市人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）平刑初字第608号
公诉机关山东省平度市人民检察院。
被告人苗某，农民。2004年4月21日因犯故意伤害罪被本院判处管制一年。2013年12月16日因涉嫌骗取贷款罪被刑事拘留，同年12月30日转监视居住，2014年5月29日被逮捕，现羁押于平度市看守所。
辩护人刘慧，山东劳谦律师事务所律师。
山东省平度市人民检察院以平检公刑诉（2014）540号起诉书指控被告人苗某犯骗取贷款罪，于2014年8月28日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。山东省平度市人民检察院指派代理检察员王辉出庭支持公诉，被告人苗某及其辩护人刘慧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
山东省平度市人民检察院指控，2012年9月，被告人苗某与同村的苗盼盼、荆从因自愿组成联保体，以收购花生米为由，从青岛农商银行崔家集支行贷款。2013年5月6日，苗某以收购花生米为由从农商银行将人民币100万元贷出，100万元贷款资金到位当天，苗某就将其中的43.067万元转账给其朋友荆某甲，用于归还欠款，将其中的21.8万元转账给其朋友杜升利，用于归还欠款；2013年5月8日、2013年5月13日分两笔将其中的17万元转账到其妻子赵某甲在农业银行开设的账户内用于炒期货。苗某擅自改变贷款用途，导致贷款到期后，未能如期归还。截止2013年12月16日，苗某欠贷款本金949219.73元，欠息60693.41元，欠复息1631.25元，共造成银行损失1011544.39元。
庭审中，公诉人讯问了被告人，宣读并出示了案件来源、破案经过、办案说明、农商行交易明细、证人证言、被告人供述与辩解等证据。公诉机关认为，被告人苗某以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失，其行为触犯了
《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一之规定，应以骗取贷款罪追究其刑事责任，建议处三年以下有期徒刑或拘役，并处或者单处罚金。
被告人苗某辩称，我归还荆某甲、杜升利的钱都是收购花生米欠的钱。辩护人认为被告人苗某不构成骗取贷款罪，其主要辩护意见如下：（一）判断被告人苗某有无骗取行为的时间点应该是在贷款合同签订时，而2012年9月24日签订《个人最高额联合保证借款合同》时苗某并无欺骗行为及欺骗的故意。1、被告人苗某在2012年9月24日签订《个人最高额联合保证借款合同》时正常经营平度市崔家集明兴花生购销点，经营范围是花生米、花生果购销；2、2012年9月26日，农商行崔家集支行向被告人苗某发放100万元贷款后，被告人苗某将贷款按约用于收购花生米，2012年10月8日、2012年12月26日至29日、2013年3月15日，农商行崔家集支行对被告人苗某贷款使用情况及时做了贷后检查，在检查中发现被告人苗某能够按照合同约定使用贷款，并且正常经营。2013年4月23日，被告人苗某出售了一部分花生米将贷款本息全部还清。3、2012年9月24日，被告人苗某与农商行崔家集支行签订的《个人最高额联合保证借款合同》授信额度260万元，在授信额度内可循环使用贷款额度，农商行崔家集支行于2012年9月26日向被告人苗某发放贷款100万元，在被告人苗某偿还该贷款后，于2013年5月6日又发放贷款100万元，起诉书指控的贷款并非是被告人苗某重新签订贷款合同新申请的贷款，两笔贷款是基于一个借款合同循环发放的同一笔贷款。（二）起诉书指控的被告人苗某擅自改变2013年5月6日100万元贷款用途的行为，不属于采取谎报贷款用途的欺骗手段骗取贷款的行为，应属贷款使用过程中的违约行为。1、2013年5月6日发放的贷款并非是基于新的借款合同，仍是履行《个人最高额联合保证借款合同》的行为，即使被告人苗某改变了再次循环使用贷款的用途，也只能是被告人违反合同约定的违约行为，而不是在签订贷款合同、申请贷款时采取欺骗手段骗取贷款的行为。2、《个人最高额联合保证借款合同》第12.5、第12.6条约定，联保小组成员存在不按照合同约定的用途使用信贷资金的违约行为时，贷款人有权提前收回信贷资金。可见，被告人苗某擅自改变贷款用途属于违约行为。3、被告人苗某转账43.067万元给荆某甲，21.8万元给杜胜利，都是偿还了其为收购花生米所欠的债务，所以该两笔款项并没有用在收购花生米之外的地方。根据被告人妻子赵某甲的询问笔录，被告人苗某向赵某甲账户转入的17万元是借给了赵某甲的妹妹，并非用于炒期货，起诉书指控的事实不存在。（三）被告人苗某未归还农商行崔家集支行100万元还不是农商行崔家集支行的最终损失，还不能最终成为骗取贷款罪造成重大损失的构成要件。农商行崔家集支行已根据《个人最高额联合保证借款合同》将被告人苗某起诉至平度市人民法院，平度法院作出（2013）平商初字第1980号民事调解书，由被告人苗某偿还农商行本息合计1007858.40元。根据2012年8月9日农商行崔家集支行作出的考察报告，被告人苗某家庭总资产279万元，其中房屋39间74万元，设备6台7万元。农商行崔家集支行可以通过向法院申请执行的方式清偿债权，债权清偿后农商行崔家集支行的损失可能并未达到骗取贷款罪造成重大损失的构成要件。
经审理查明，2012年8月2日，被告人苗某取得个体工商户营业执照，名称为平度市崔家集明兴花生购销点，经营范围是花生米、花生果购销。2012年8月12日被告人苗某向农商行崔家集支行申请借款300万元，借款期限三年，借款用途收购花生米。2012年8月19日农商行崔家集支行作出《关于花生市场苗某小组人申请短期联保借款740万元的考察报告》，该报告中载明：苗某家庭总资产279万元，其中固定资产109万元，包括徐家阳召村临街房一处39间，建筑面积1610平方米，价值74万元；轿车一辆，价值约28万元，各种收花生米设备6台价值7万元；流动资金170万元，主要是应收账款10万元，存货160万元。无负债，经个人征信系统查询无不良信用记录，无对外担保。2012年8月20日，农商行崔家集支行评定被告人苗某信用等级为AA级并同意授予100万元授信额度，期限36个月。2012年9月24日，苗某、苗盼盼、荆从因与农商行崔家集支行签订《个人最高额联合保证借款合同》（青农商平度崔家集）个高保（2012）年第070号，约定苗某、苗盼盼、荆从因自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2012年9月24日起至2015年8月19日止，在贷款人处发生的借款业务所形成的债务最高余额（包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用），提供最高额担保。根据该合同，苗某、苗盼盼、荆从因分别从农商行崔家集支行获得授信额度人民币100万元、100万元、60万元，借款用途均为收购花生米。2012年9月26日、2012年9月27日，农商行崔家集支行通过被告人苗某卡号为90×××23的农商行银行卡向被告人发放贷款100万元。2013年4月24日苗某将该笔贷款全部还清。2013年5月6日被告人基于（青农商平度崔家集）个高保（2012）年第070号《个人最高额联合保证借款合同》，再次向农商行崔家集支行申请发放100万元贷款，在该申请中，苗某承诺本笔信贷资金按合同约定的收购花生米用途自主支付。当日，被告人又从农商行崔家集支行获得贷款100万元。100万元贷款资金到位当天，苗某就将其中的43.067万元转账给其朋友荆某甲，将其中的21.8万元转账给其朋友杜升利；2013年5月8日、2013年5月13日分两笔将其中的17万元转账到其妻子赵某甲在农业银行开设的账户内用于了炒期货。2013年7月10日、2013年7月25日，农商行崔家集支行以贷款到期为由向苗某、苗盼盼、荆从因催收贷款。2013年7月24日，农商行崔家集支行以苗某、其妻赵某甲、苗盼盼、荆从因为被告向本院提起诉讼，经本院调解达成调解协议。协议内容：一、、赵某甲欠农商行崔家集支行借款本金949219.73元及利息（按小额联保借款合同约定利率计算，按本金949219.73元，自2013年6月20日始至实际付款之日），于2013年9月15日前付清。二、苗盼盼、荆从因对上述债务承担连带还款责任。该调解协议未履行。截止2013年12月16日，被告人苗某欠崔家集支行贷款本金949219.73元，欠息60693.41元，欠复息1631.25元，以上共计1011544.39元
另查明，2012年6月份，被告人之妻赵某甲在申银万国期货公司开立期货交易账户，期货结算账户是中国农业银行账户62×××11；2012年8月至2013年6月，赵某甲在该公司期货账户共亏损724034.97元。
2012年5月16日，赵某甲在永安期货股份有限公司开立期货账户，期货结算账户是中国农业银行账户62×××11。2012年5月16日至2013年2月25日期间，赵某甲在该公司期货账户共亏损5174.6元。
自2012年9月28日起，苗某将部分贷款资金用于炒期货。其中，2012年9月28日苗某将9万元贷款资金转到赵某甲在农业银行62×××11账户，2012年的10月8日将30万元的资金转账到赵某甲在农业银行62×××11账户，用于炒期货。
2012年10月10日，苗某从90×××23账户转账29万元，用来交纳中国民生银行股份有限公司青岛分行的保证金。同日，苗某、苗盼盼、荆从因组成联保体从中国民生银行股份有限公司青岛分行分别贷款200万元，贷款使用期间自2012年10月10日至2013年10月10日。该200万元贷款苗某向中国民生银行股份有限公司青岛分行交纳保证金40万元。
再查明，2013年5月28日苗某将其所有的鲁B×××××本田CRV越野车过户给赵振宝，车牌号变更为鲁B×××××、后赵振宝将该车过户给李钊，车牌号变更为鲁B×××××。
上述事实，有经庭审质证、确认的下列证据予以证实：
（一）书证
1、受案登记表、报案记录、抓获经过、破案经过，证实了本案的侦破经过及被告人苗某的到案情况；
2、个体工商户营业执照，证实了被告人苗某开办明兴花生购销点的情况；
3、《个人最高额联合保证借款合同》（青农商平度崔家集）个高保（2012）年第070号，证实了苗某与苗盼盼、荆从因组成联保小组从农商行崔家集支行获得授信额度；
4、贷款证管理卡，证实了被告人苗某在农商行崔家集支行2012年9月26日、2012年9月27日共获得贷款100万元，2013年4月24日全部还清，2013年5月6日又从崔家集支行获得贷款100万元，该笔款项的到期日为2013年7月20日；
5、贷转存凭证，证实了被告人苗某2013年5月6日从农商行崔家集支行获得贷款100万元；
6、考察报告、青岛市农村信用社个人评级授信申请审批表，证实了2012年8月12日被告人苗某向农商行崔家集支行申请贷款并获得授信额度；
7、贷款资金发放支付申请审批书，证实了被告人苗某2013年5月6日再次向农商行申请发放100万元贷款，苗某承诺本笔信贷资金按合同约定的收购花生米用途自主支付；
8、贷款催收通知单，证实了农商行崔家集支行向被告人及其担保人的催收情况；
9、（2013）平商初字第1980号民事调解书，证实了农商行崔家集支行以苗某、其妻赵某甲、苗盼盼、荆从因为被告向本院提起诉讼，经本院调解达成调解协议；
10、赵某甲中国农业银行账户62×××11历史明细，证实了被告人苗某通过其妻赵某甲的该账户自2012年5月份开始炒期货；
11、中国民生银行股份有限公司《最高额保证授信合同》（编号127112012B02072），证实了2012年10月10日，苗某、苗盼盼、荆从因组成联保体从中国民生银行股份有限公司青岛分行分别贷款200万元，贷款使用期间自2012年10月10日至2013年10月10日；
12、苗某农商行90×××23账户历史交易明细、山东省农村信用社账务性交易授权业务清单，荆某甲902050471010100861871账户活期存款账户明细，杜升利902050471010101150393账户活期存款账户明细，个人业务转账凭证，证实了2013年5月6日，苗某从农商行崔家集支行将人民币100万元贷出，当天，苗某就将其中的43.067万元转账给荆某甲，将其中的21.8万元转账给杜升利；2013年5月8日、2013年5月13日分两笔将其中的17万元转账到其妻子赵某甲在农业银行开设的账户；
13、苗某网银转账明细复印件，证实了2013年5月8日，被告人苗某将其90×××23账户中的10万元转入其妻赵某甲中国农业银行62×××11，2013年5月13日被告人苗某又将其90×××23账户中7万元转入赵某甲的上述账户；
14、证明，证实了被告人苗某截止2013年12月20日欠农商行崔家集支行本息情况；
15、山东省农村信用社网上银行账务性流水清单，证实了苗某经常把其90×××23账户中现金转入赵某甲中国农业银行账户62×××11；
16、赵某甲申银万国期货账户资金交易结算明细，证实了被告人苗某通过赵某甲账户在申银万国期货交易盈亏情况；
17、申银万国《期货经纪合同》、开户资料，证实了2012年6月份，被告人之妻赵某甲在申银万国期货公司开立期货交易账户，期货结算账户是中国农业银行账户62×××11；
18、申银万国期货交易结算单月报，证实自2012年7月至2013年12月，被告人苗某的交易结算情况；
19、永安期货经纪有限公司开户资料、交易结算单、期货客户账单-
成交记录单，证实了自2012年5月16日至2013年12月4日赵某甲在该公司账户的交易结算情况；
20、户籍证明，证实了被告人苗某的身份信息；
21、办案说明，证实了苗某所有的鲁B×××××本田CRV越野车的过户情况；
22、刑事判决书，证实了被告人苗某受刑事处罚的情况。
（二）证人证言
1、证人李某的证言，证实了2012年春天，苗某因为向农商行崔家集支行申请贷款，证明他在银行有存款，有经济实力，向李某及其丈夫杜升利借款35万元的情况；
2、证人荆某甲的证言，证实了苗某为收购花生米1997年至2013年期间多次借他的钱。2012年秋天的时候借了大约70万到80万，2013年把钱都还上了的情况；
3、证人赵某甲的证言，证实了在2012年秋天至2013年其和丈夫苗某对外借款的情况；
4、证人赵某乙、荆某乙、荆某丙、荆某丁、荆某戊、陈某甲、陈某乙、荆某己、荆某庚、荆某辛、荆某壬、荆从刚等人的证言，证实该等人2012年至2013年6月份期间一直给被告人苗某供应花生米；
5、证人綦爱荣、王某的证言，证实农商行崔家集支行在对被告人苗某花生米库存情况贷后检查中未提出意见。
（四）被告人苗某的供述，证实了被告人苗某没有自有资金，收购花生米的钱来自于银行贷款和从个人处借的钱。
从个人处借了70万到90万，从个人处借得这些钱其中大约50万是2008年盖房子拉下的饥荒。2012年9月被告人苗某从农商银行崔家集支行贷款时，在银行的存款是从别人手里借的，是为了应付银行验资用的，苗某连向农商银行崔家集支行缴纳的5万元保证金都是借的。2012年9月份申请贷款时未向农商行崔家集支行说明有50多万饥荒。2012年9月贷出的100万元，被苗某用来收购花生米和炒期货了。2012年9月26日，苗某从农商银行贷款的100万元发放到其在农商银行90×××23账户上。苗某于2012年9月28日分三笔将9万元（分别为1万、4万、4万）资金通过网银转账转到赵某甲在农业银行62×××11账户；2012年的10月8日苗某分两笔将30万元（分别为10万元、20万）的资金通过网银转账到赵某甲在农业银行62×××11账户，这39万元被苗某用来炒期货了。苗某从个人处借的钱以及从农商银行贷的100万（其中5万元的保证金存在农商银行）、民生银行贷的200万元（其中40万的保证金存在民生银行）基本上除了用在炒期货就是用在收购花生米了，到底具体是用地哪部分钱也分不清了，反正都有。2013年5月6日，从农商行贷出来100万元后收了不到10万元的花生米，把其他的贷款资金还了欠个人以及小贩子的钱了。2013年5月6日，苗某农商行90×××23账户向杜升利902050471010101150393账户转账分两笔转账共计21.8万元，向荆某甲的902050471010100861871账户转账40.067万元，是还他们以前的欠款了。杜升利和荆某甲要钱要的太急了。2013年5月8日、5月13日苗某农商行90×××23账户分别向赵某甲农业银行62×××11账户转账10万元、7万元，这17万元应该是炒期货了。
本院认为，被告人苗某以收购花生米为由取得银行贷款，但实际用于偿还个人借款及炒期货，导致不能偿还银行贷款，给银行造成重大损失，其行为构成骗取贷款罪，应受刑罚处罚。辩护人关于判断苗某是否有骗取银行贷款的行为，应以2012年9月24日签订《个人最高额联合保证借款合同》为时间点，而不能以2013年5月6日为时间点，而2012年9月份苗某签订《个人最高额联合保证借款合同》之时没有欺骗的故意及行为的辩护意见，经查，2013年5月6日，被告人苗某向崔家集支行申请发放100万元贷款，虽是基于2012年9月24日签订《个人最高额联合保证借款合同》，但该笔贷款的发放仍需重新申请和审批。2013年5月6日，被告人苗某在《贷款资金发放支付申请审批书》中也承诺按照收购花生米的用途使用该笔贷款。被告人苗某应明知若其在申请时填写贷款用途不是“收购花生米”农商行崔家集支行将不会批准其贷款，因而填写贷款用途为“收购花生米”，而实际将贷款用于偿还个人借款及炒期货，该行为即是一种骗取行为，其对于贷款资金用于偿还他人欠款和炒期货后会导致贷款资金不能如期偿还的结果也应明知。因此辩护人的该辩护意见不能成立，本院不予采纳。辩护人关于被告人苗某擅自改变贷款用途的行为属于贷款使用过程中的违约行为的辩护意见，本院认为，被告人苗某擅自改变贷款用途的行为从民事法律关系的角度讲是一种违约行为，但该行为同时违反了《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一第一款之规定，被告人苗某同时应受刑罚处罚。辩护人的该项辩护意见不能成立，本院不予采纳。被告人苗某关于其归还荆某甲、杜升利的钱，均是由于收购花生米欠下的辩解意见，根据被告人苗某的供述，其借个人的钱、从农商行及民生银行的贷款，基本上除了用在炒期货就是用在收购花生米了，到底具体是用的哪部分钱也分不清了。即使苗某用贷款偿还因为收购花生米所欠的个人的钱，其行为也属于改变贷款用途的行为。2013年5月6日，农商行崔家集支行批准贷款给苗某的目的在于给他收购花生米的正常经营提供资金支持，以待苗某在收益后偿还银行贷款本金及利息，苗某将贷款用于偿还个人借款的行为也显然违背了双方签订合同的约定及目的，最终造成银行贷款不能偿还。被告人苗某的该项辩解意见不能成立，本院不予采纳。辩护人的其他辩护意见有理，本院予以采纳。
依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一第一款，第五十二条，第五十三条之规定，判决如下：
被告人苗某犯骗取贷款罪，判处有期徒刑一年六个月，并处罚金人民币五万元。
（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即从2014年5月29日起，至2015年11月13日止。罚金限于判决生效后一个月内向本院缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向山东省青岛市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本三份。
审 判 长 岳芝敏
人民陪审员 张淑敏
人民陪审员 刘焕阁
二〇一四年十一月十八日
书 记 员 周永伟
附：有关法律规定及司法解释
《中华人民共和国刑法》
第一百七十五条之一以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。如果由于遭遇不能抗拒的灾祸缴纳确实有困难的，可以酌情减少或者免除。