浙江省永嘉县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）浙0324民初5691号
原告：浙江永嘉农村商业银行股份有限公司岩头支行。住所地：永嘉县岩头镇河二村。
负责人：胡显盈，该支行行长。
委托诉讼代理人：陈新疆，男，该支行员工。
委托诉讼代理人：李疆，男，该支行员工。
被告：郑贤仕，男，1970年6月5日出生，汉族，住永嘉县。
被告：郑晓，男，1969年11月2日出生，汉族，住永嘉县。
委托诉讼代理人：陈久新，浙江建桥律师事务所律师。
原告浙江永嘉农村商业银行股份有限公司岩头支行与被告郑贤仕、郑晓金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月11日立案后，依法适用简易程序，于2017年11月3日公开开庭进行了审理。原告浙江永嘉农村商业银行股份有限公司岩头支行的委托诉讼代理人陈新疆、李疆，被告郑贤仕，被告郑晓及其委托诉讼代理人陈久新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告浙江永嘉农村商业银行股份有限公司岩头支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑贤仕偿还原告借款本金100000元并按合同约定支付利息及罚息、复息（利息按月利率8.7‰自2016年3月21日起计算至2017年7月10日止，共计3040.37元；罚息、复息均按月利率12.18‰自2017年7月11日起计算至实际履行完毕之日止）；2.被告郑晓对上述债务负连带偿还责任；3.本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：被告郑贤仕因进理发用品需要，于2015年7月20日向原告申请借款100000元，被告郑晓承诺为该笔借款提供保证。双方于当日签订一份个人循环借款合同。合同载明：借款金额为100000元，借款期限自2015年7月20日起至2017年7月15日止；本合同项下单笔借款利率根据借款发放之日中国人民银行同期同档次基�贷款利率上浮140%确定；还款方式为到期还本，按季结息；保证方式为连带责任保证；保证期间自该笔借款的借款期限届满之日起二年；保证担保范围为贷款本金、利息（包括罚息、复息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；借款人违约，未按期归还借款本金，从逾期之日起按照借款合同所约定的利率加收40%的罚息利率计收罚息；未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息。合同签订后，原告依约于当日发放了借款。该合同期限内的第二笔借款于2017年7月10日到期，被告未归还该笔借款及利息，经多次催收，两被告均借故推诿，拖欠至今。
诉讼过程中，原告将第1项诉讼请求变更为判令被告郑贤仕偿还原告借款本金100000元并按合同约定支付利息、罚息和复息（利息按月利率8.22875‰自2017年3月21日起计算�2017年7月10日止，共计3040.37元，罚息、复息均按月利率11.52025‰自2017年7月11日起计算至实际履行完毕之日止）。将第2项诉讼请求变更为判令被告郑晓在最高融资限额100000元范围内对上述款项负连带偿还责任。
被告郑贤仕辩称，对该笔借款无异议，但我现在暂时没有能力偿还。
被告郑晓辩称，我提供担保的期限为一年，而借款人郑贤仕在2015年7月贷款100000元，在2016年7月已经还款完毕，故我无需承担保证责任。至于2016年7月的第二笔贷款100000元，由于原告没有继续发放贷款，我无需履行担保责任。退一步讲，如果存在第二笔贷款，我也已经与原告协商一致退保，本案与我无关，请求驳回原告对我的诉讼请求。理由如下：一、2015年7月20日，被告郑贤仕因资金周转需要向原告下属网点五�信用社贷款100000元，并由我提供担保2年。贷款发放后，我知晓借款人郑贤仕因经营不善，存在潜在的还款风险，于2016年4月份前往五尺信用社，与贷款经办人新疆协商一致，变更担保期限为一年。当时五尺信用社的负责人建爽和贷款经办人新疆都在场，并且新疆还在借款人的档案封面上做了记号，注明“担保一年，还后退出”。借款人郑贤仕的第一年贷款到期还款后，根据变更后的约定我已经履行了担保一年的责任，既然已经记载还后退出，那么借款人还款后我已不再承担担保责任。二、据了解，原告为了避免风险，没有继续履行发放贷款的约定，既然原告没有在第二年继续发放贷款，退一步讲，我不管有否提供担保，均不承担保证责任，因为原告事先存在不履行发放贷款的违约责任，既然没有贷款，就不产生贷款保证责任，原告也未提供证据证实已经发放贷款。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：对原告浙江永嘉农村商业银行股份有限公司岩头支行提供的查询凭证，原告已经补盖印章，经审核并无瑕疵或疑点，故予以认定。
本院经审理认定事实如下：2015年7月20日，原告浙江永嘉农村商业银行股份有限公司岩头支行（贷款人）与被告郑贤仕（借款人）签订一份个人循环借款合同，合同约定：借款额度为100000元，借款人使用上述借款额度的期限自2015年7月20日起至2017年7月15日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何一时点上的借款余额不得超过该借款额度。具体每笔借�的金额、期限和用途由借款借据另行约定。贷款人有权根据国家信贷政策和贷款人实际情况调整上述额度；本合同项下单笔借款利率根据借款发放之日中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮127%确定。若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，当笔借款所约定利率不变；还款方式为按季付息，每季末月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；借款人违约，未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收40%的罚息利率计收罚息；未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息。同日，被告郑晓作为保证人向原告出具一份保证函，表示：同意为债权人浙江永嘉农村商业银行股份有限公司岩头支行向债务人郑贤仕在2015年7月20日至2017年7月15日期间内最高融资限额100000元的所有融资债权提供最高额连带责任保证。保证期间根据各笔融资分别确定，即各笔融资的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年。保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当日，原告向被告郑贤仕发放第一笔借款100000元，第一笔借款约定的到期日为2016年7月15日。后被告郑贤仕于2016年7月15日偿还了上述借款，并又于当日再次借款100000元，第二笔借款约定的到期日为2017年7月10日，利息为月利率8.22875‰。被告郑贤仕支付利息至2017年3月20日，借款到期后，被告郑贤仕未偿还借款本金并支付剩余利息。
另查明，在第一笔借款未到期前，被告郑晓向原告的信贷员表示被告郑贤仕的资金存在问题，要求原告在第一笔贷款到期后不要再贷款给被告郑贤仕，并要�变更其担保期限为一年。原告的信贷员在该笔贷款的信贷档案封皮上写明“担保一年”及“还后退出”字样。
本院认为，原告浙江永嘉农村商业银行股份有限公司岩头支行与被告郑贤仕签订的个人循环借款合同，主体适格，内容合法，属有效合同，应受法律保护。原告已经按照合同约定向被告郑贤仕发放贷款100000元，被告郑贤仕未按约定全额履行还款付息义务，其行为显属违约，应按约承担相应的违约责任，故原告要求被告郑贤仕偿还借款本金100000元、期内利息3040.37元、罚息及复息（罚息以借款本金100000元为基数、复息以期内未支付利息3040.37元为基数，均按月利率11.52025‰自2017年7月11日起计算至实际履行完毕之日止），合理合法，应予支持。
至于原告要求被告郑晓承担保证责任的诉讼请求。其一，在第一笔借款到期前，被告郑晓已向原告说明在第一笔借款到期后不要再贷款给被告郑贤仕，并要求变更担保期限为一年，原告的信贷员也在信贷档案封皮上写明“担保一年”和“还后退出”字样，按照常理，原告的上述行为可视为其与被告郑晓已达成变更保证期限的合意。原告称在封皮上书写上述字样仅仅是记载被告郑晓的意愿，但原告未提供证据证实，且不符合常理，故对原告的该陈述不予采纳。其二，原告称即使担保期限为一年，原告向被告郑贤仕发放第二笔借款的期限也是在一年期限内，故被告郑晓仍应承担保证责任，对此被告郑晓表示其所称的担保一年仅是指为第一笔借款提供担保，偿还后即退出担保。本院认为，原告与被告郑贤仕签订的是个人循环借款合同，合同上约定的是使用借款额度的期限，被告郑晓出具的保证函上也载明保证期间根据各笔融资分别确定，被告郑晓已向原告说明在第一笔借款到期后不要再贷款给被告郑贤仕，原告的信贷员也在信贷档案封皮上写明“担保一年”和“还后退出”字样，依照一般情理及字面理解，原告与被告郑晓达成的变更保证期间的合意应为被告郑晓为被告郑贤仕的第一笔借款提供担保，不再提供后续担保。其三，在原告与被告郑晓达成变更保证期间合意后，原告继续向被告郑贤仕发放第二笔借款时有义务告知被告郑晓并征询其意见，但原告并未履行上述义务。其四，原告与被告郑贤仕所签订的个人循环借款合同上明确约定“贷款人有权根据国家信贷政策和贷款人实际情况调整上述额度”，可见原告也有调整相应额度的权限。在被告郑晓明确告知原告，被告郑贤仕的经济存在问题的情况下，原告并未进行认真审核，并采取相应措施。综上，原告要求被告郑晓承担保证责任，无事实和法律依据，故不予支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：
一、被告郑贤仕于本判决生效之日起十日内偿还原告浙江永嘉农村商业银行股份有限公司岩头支行借款本金100000元、期内利息3040.37元、罚息及复息（罚息以借款本金100000元为基数、复息以期内未支付利息3040.37元为基数，均按月利率11.52025‰自2017年7月11日起计算至债务履行完毕之日止）；
二、驳回原告浙江永嘉农村商业银行股份有限公司岩头支行的其他诉讼请求。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2424元，减半收取1212元，由被告郑贤仕负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。
审判员 施国强
二〇一七年十一月十七日
书记员 包小异
永嘉县人民法院门户网站网址:http://yongjia.zjcourt.cn