山东省东阿县人民法院
民 事 判 决 书
（2012）东商初字第2860号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东阿县支行，驻山东省东阿县阿胶街128号。
负责人郑磊，行长。
委托代理人李东亮、李晓燕，该单位职工。
被告姜月新，农民。
被告赵言菊，农民，系姜月新之妻。
被告田太国，农民。
被告殷和庆，农民。
委托代理人杨广平，东阿同圆法律服务所法律工作者。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东阿县支行（以下简称邮政银行东阿支行）与被告姜月新、赵言菊、田太国、殷和庆合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李东亮、李晓燕、被告赵言菊、田太国、殷和庆及委托代理人杨广平到庭参加诉讼，被告姜月新经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2010年6月24日，原告同三被告（姜月新、田太国、殷和庆）签订了《小额贷款联保协议书》，并约定三被告成立联保小组，联保小组任一成员向原告贷款，其他成员对偿还贷款承担连带责任保证，保证期限为2年。2011年10月19日原告与被告姜月新签订贷款额为6万元的《小额联保借款合同》，约定贷款期限为8个月，还款方式为等额本息还款、年利率为15.84%，同日向被告姜月新发放贷款6万元整。但到期后被告姜月新仍下欠本金48139.69元及利息未归。因被告赵言菊系被告姜月新之妻，该债务系夫妻共同债务，被告田太国、殷和庆对该债务作为联保小组成员应付连带偿还义务。故请求判令被告姜月新立即偿还借款本金48139.69元、利息2129.01元及罚息，被告赵言菊、田太国、殷和庆承担连带责任。
被告姜月新未提供答辩。
被告赵言菊辩称：我已经归还部分借款，该款应该偿还，但现在没能力偿还。
被告田太国辩称：该借款应该偿还，但现在无力偿还。
被告殷和庆辩称：姜月新、赵言菊向原告借款时我未对此款提供担保，借款时该二人用其大棚作抵押，故该抵押物应优先受偿。我不应承担连带责任。
原告为支持诉称，提供证据如下：
证据1，《农户联保贷款额度申请表》；拟证明姜月新、田太国、殷和庆成立联合贷款保证小组向原告申请小额贷款的事实。
证据2，《小额贷款联保协议书》；拟证明姜月新、田太国、殷和庆三人自愿组成联保小组，在联保小组成立期间内，对小组内任一成员的多次借款承担连带保证责任，保证范围：本金、利息、违约金、原告因诉讼而支付的律师费、差旅费及为实现债权的其他费用。
证据3，《小额贷款贷款申请表》；拟证明借款人姜月新与配偶赵言菊共同申请贷款，以家庭全部财产对借款承担保证责任的事实。
证据4，《小额联保借款合同》；拟证明借款人姜月新向原告申请贷款，并自愿承担相应的违约责任的事实。
证据5，中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据；拟证明借款人姜月新于2011年10月19日收到原告贷款人民币6万元的事实。
证据6，中国邮政储蓄银行个人贷款放款单；拟证明原告已于2011年10月19日向借款人姜月新存折放款6万元的事实。
证据7，中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表；拟证明借款人姜月新每月应还的本金及支付的利息数额。
证据8，姜月新、田太国、殷和庆身份证复印件；拟证明签订联保协议时的身份证明。
证据9，对姜月新的调查笔录；拟证实借款人姜月新违反合同约定，改变借款用途将借款借与田太国使用的事实。
证据10，借款人姜月新借款账户明细；拟证明借款人姜月新每月还款的金额。
原告以上证据拟证实被告姜月新于2011年10月19日向原告借款6万元，到期日为2012年6月19日，赵言菊、田太国、殷和庆对该借款承担连带保证责任。但贷后发现姜月新改变借款用途，将贷款借与田太国使用。
被告赵言菊、田太国、殷和庆对以上证据真实性无异议，并认可该贷款是田太国所用。
殷和庆称以上证据证实了自己未对借款提供担保、借款应由担保物优先受偿：证据2是格式合同，原告并未对殷和庆进行明确告知义务，且根据贷款通则及金融系统发放贷款规定，每笔借款应由借款人和保证人共同签发相关手续，而本案未有办理，且发放贷款时原告未通知殷和庆、殷和庆也未在相关手续上签字。
四被告未提供相应证据。
根据以上证据及陈述，本院认定事实如下：
2010年5月21日，被告田太国、殷和庆、姜月新向原告邮政银行东阿支行递交《农户联保贷款额度申请表》，申请贷款额度为为8万元。2010年6月24日原告与被告姜月新、田太国、殷和庆三人签订《小额贷款联保协议书》，约定该三人成立联保小组，从2010年6月24日起至2012年6月24日，甲方（原告）可以根据任一小组成员申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款限额8万元、联保小组合计贷款不超过24万元内发放贷款；小组任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任，甲方和任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，小组任一成员均承担连带责任保证，保证期限为借款到期后两年。保证范围包括本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。并约定因借款人违反借款合同、资信恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。2011年10月18日，被告姜月新及其妻赵言菊向原告递交《农户联保小额贷款申请表》，以扩建大棚为借款用途申请贷款6万元，并承诺为借款人提供连带责任担保。
2011年10月19日原告同姜月新签订贷款额为6万元的《小额联保借款合同》，贷款用途为扩建大棚，到期日为2012年6月19日，年利率为15.84%，还款方式为等额本息还款法（每月等额归还贷款利息）偿还；不按约定归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。不按约定用途使用借款的，从未按照借款用途使用借款之日起按借款利率加收100%的罚息。借款合同签订当日原告向姜月新发放贷款6万元。此后姜月新支付部分本息。2012年3月16日东阿县公安局向姜月新调查，讲信用承认该借款全部借与田太国所用。贷款到期后姜月新仍下欠本金48139.69元及利息，后原告提起诉讼。审理中查明姜月新尚欠借款本金18392.26.69元、利息2129.01元及罚息。
因双方各执己见，致调解无果。
本院认为：原告邮政银行东阿支行与姜月新、田太国、殷和庆签订的《小额贷款联保协议书》，姜月新与原告签订《小额联保借款合同》，协议书及借款合同形式及内容不违反法律规定，本院予以采信。根据协议书约定，联保小组（姜月新、田太国、殷和庆）任一成员自愿为原告向其他成员发放的贷款承担连带责任保证，原告和任一成员签订借款合同，不需逐笔办理保证手续，其他成员均承担连带保证责任。原告与姜月新签订6万元借款合同后即履行义务发放该贷款，被告姜月新应按照合同约定偿还借款，其未履行已构成违约，故其对下欠本金18392.26元、利息2129.01元及罚息负偿还义务。根据联保协议书约定，田太国、殷和庆应对以上款项承担连带保证责任。被告赵言菊作为姜月新之妻，亦向原告书面承诺对借款承担连带保证责任，故其对以上款项承担连带责任。原告诉求符合法律规定，本院予以准许。因姜月新、赵言菊申请贷款时只是以家庭财产提供担保，并未办理抵押合同，且田太国、殷和庆承诺承担连带责任，故殷和庆辩称应以担保物优先受偿之辩称于法无据，本院不予支持。被告殷和庆辩称原告在签订《小额贷款联保协议书》时未明确告知相应义务，但该协议中保证人义务款项使用了加粗字体，相比其他约定醒目，起到提示、警示作用，故被告殷和庆该辩称本院不予采纳，被告其余辩称于法无据，本院不予支持。被告姜月新不到庭参加诉讼，视为对诉讼权利的放弃。为保护双方当事人的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零三条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告姜月新自判决书生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东阿县支行本金18392.26元，利息2129.01元，并自2011年12月20日起至偿清之日止按年利率23.76％计算罚息。
二、被告赵言菊、田太国、殷和庆对以上款项承担连带责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1075元，由四被告承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。
审 判 长 李志强
人民陪审员 李兆阳
人民陪审员 周婷婷
二〇一三年四月二十九日
书 记 员 赵丙磊