辽宁省大连市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）大民三终字第72号
上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司大连分公司。住所地：大连市沙河口区白山路****号。
负责人：邹邦虎，系该公司总经理。
委托代理人：张志成，男，1990年3月10日生，汉族，系该公司职员。
被上诉人（原审原告）：范爱玲，女，无职业。
委托代理人：刘洪杰，男，汉族，无职业，汉族，系范爱玲丈夫。
上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司大连分公司（以下简称太平洋保险公司）因与被上诉人范爱玲人寿保险合同纠纷一案，不服大连市沙河口区人民法院（2013）沙民初字第2425号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人太平洋保险公司的委托代理人张志成，被上诉人范爱玲的委托代理人刘洪杰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原审法院经审理查明，2012年4月24日，投保人刘洪杰为原告在被告处投保了金享人生终身寿险（分红险）、个人意外伤害保险、附加金享人生提前给付重大疾病保险、附加意外伤害医疗费用医疗保险。其中，金享人生终身寿险（分红险）保险终期为终身止；交费方式为按年（15次交清），投保份数为10份，保费为每年5080元，保险金额为10万元；个人意外伤害保险保险终期为2013年4月24日24时止，交费方武为一次性，投保份数为5份，保险费为90元，保险金额为5万元；附加金享人生提前给付重大疾病保险保险终期为终身止，交费方式为按年（15次交清），投保份数为10份，保费为每年1200元，有效保险金额为主险合同的有效保险金额；附加意外伤害医疗费用医疗保险保险终期为2013年4月24日24时止，交费方式为一次性，投保份数为5份，保险费为50元，保险金额为5千元。以上保费合计6420元。若被保险人在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日内因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，保险人按已支付的保险费的金额给付重大疾病保险金，主险合同与本附加险合同终止。对于重大疾病，保险人确认是指被保险人在主险合同有效且本附加险合同有效期内经专科医生明确诊断初次患有下列疾病或初次达到下列疾病状态或在医院初次接受下列手术：恶性肿瘤等。在健康告知事项一栏中，原告对最近五年是否曾或正在接受CT、心电图、x光、超声波、内窥镜等检查、且检查结果有异常作出否定表示；对是否曾接受诊疗、手术、住院治疗作出否定表示；对是否曾有下列症状、曾被告知患寓或因下列疾病、症状接受治疗也作出否定表示。（所列疾病、症状包括心、脑、肺、肝、甲状腺、精神类等14种100余种疾病、症状）。在声明与授权中，原告作为被保险人、刘洪杰作为投保人声明：被保险人或其法定监护人及投保人已认真阅读了“投保提示书”，保险代理人已提供投保险种的格式条款，并按照要求对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制你公司保险责任的条款）作详细解释和明确说明，对此，本人无异议。本人对投保单、与投保单有关的各份问卷及文件内的声明、陈述、告知均属事实，如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对于合同解除前发生的任何保险事故你公司不负保险金给付责任。在落款处，原告作为被保险人、刘洪杰作为投保人以手写字体声明：本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性，另外，该保险合同还规定了10天的犹豫期。在金享人生终身寿险（分红险）条款第11条约定，投保人应就保险人的有关询问如实告知。如果因投保人故意或者重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。如投保人故意不履行如实告知义务，对于合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。
2012年4月26日，投保人刘洪杰交纳了保费6420元。2012年5月5日，被告对投保人刘洪杰电话回访，投保人刘洪杰表示对相关事项已如实告知保险人，保险人对保险条款、产品说明书和投保提示书已尽到告知和说明义务。2013年5月15日，原告因患子宫内膜癌向被告索赔保险金。2013年5月22日，被告向原告发出《理赔决定通知书》，以原告投保前疾病，投保时未告知为由，拒绝赔偿，同时解除主附险保险合同。另查，原告系大连妇产医院护士，于2009年2月26日入住大连市第四人民医院治疗，于2009年3月11日出院，出院诊断为眩晕症、桥本氏甲状腺炎，已治愈；于2013年3月26日入住大连市妇产医院治疗，于2013年4月2日出院，出院诊断为子宫内膜癌IA、子宫肌瘤、子宫腺肌病；于2013年5月23日入住大连市第四人民医院治疗，于2013年5月29日出院，出院诊断为二型糖尿病、神经症、脂肪肝、甲状腺结节等；于2013年5月30日入住大连市第七人民医院治疗，于2013年6月20日出院，出院诊断为焦虑障碍、糖尿病；于2013年7月8日入住大连市第七人民医院治疗，于2013年8月1日出院，出院诊断为焦虑障碍、糖尿病，不伴有并发症。
原审法院认为，原、被告保险合同关系成立并生效。在保险期间内，原告作为被保险人经大连市妇产医院确诊为子宫内膜癌IA、子宫肌瘤、子宫腺肌病，依照双方保险合同的约定属重大疾病，被告应依据保险合同中关于“若被保险人在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日内因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，保险人按已支付的保险费的金额给付重大疾病保险金，主险合同与本附加险合同终止”的约定，按原告已支付的保险费的金额给付重大疾病保险金10万元。对于被告辩称因原告有隐瞒病情的情况，曾因眩晕症等病情住院，故拒绝赔偿一节，首先，原告于2009年2月26日入住大连市第四人民医院治疗，出院诊断为眩晕症、桥本氏甲状腺炎，该病症与原告在大连市妇产医院确诊的子宫内膜癌IA无病理上的因果关系，无关联性；其次，原告的眩晕症、桥本氏甲状腺炎在出院时已确定为治愈；第三，原告于2013年3月26日入住大连市妇产医院治疗并确诊为子宫内膜癌IA，发生于2012年4月26日保险合同生效之后，属于保险合同约定的重大疾病；第四，原告在2009年2月26日入住大连市第四人民医院治疗期间，并未发现引起子宫内膜癌IA发生的相关病症；第五，根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条的规定：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。根据以上法律规定，我国保险法采用的是询问告知模式，即由保险人进行询问，投保人就询问的问题进行告知，投保人告知的范围仅限于保险人询问的问题。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。本案中，被告虽然提交了投保单、投保提示书、客户权益保障确认书暨保险合同回执、录音资料等证据拟证明其对相关告知事项及免责条款已履行了询问和告知义务，但原告认为相关告知事项的具体内容都是被告业务员钩划，相关文字内容都是按照被告业务员的要求填写，被告对告知事项的具体内容并未履行询问和告知义务，对此，被告应负有举证责任。但被告未提供相关证据证明对相关告知事项的具体内容以其他书面或口头方式履行了询问和告知义务，也未提供相关证据证明告知事项的具体内容是原告钩划而非被告业务员勾划，故应视为被告对告知事项的具体内容未询问。因被告未询问，也就不存在原告履行如实告知的义务。原告对于如实告知不存在故意或者重大过失，故被告应当依法履行赔付义务。对于被告的辩解，不予采信。现原告诉至法院，请求被告赔付保险金10万元，合理合法，予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条、第二十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条的规定，判决如下：被告太平洋保险公司赔付原告范爱玲100000元。案件受理费2300元（原告已预付），由被告负担。以上具有给付义务的内容于本判决生效起十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
原审法院宣判后，太平洋保险公司不服原审判决，向本院提起上诉，请求撤销原审判决，改判驳回被上诉人的诉讼请求。其依据的主要理由是：被上诉人曾于2009年2月26日入住大连市第四人民医院，出院诊断为眩晕症、桥本氏甲状腺炎，但投保人刘洪杰及被上诉人于2012年4月24日在上诉人处投保时对被上诉人曾患上述疾病并未向上诉人如实告知，上诉人在承保过程中已要求投保人及被上诉人对被上诉人身体健康情况履行如实告知义务，且在保险合同回执及电话回访中提醒投保人仔细阅读保险合同，因投保人及被保险人故意未履行如实告知义务，故上诉人有权拒赔，原审法院判决支持被上诉人的诉请错误。
被上诉人答辩称不同意上诉人的上诉请求及理由，服从原审判决。其主要观点为：投保人及被保险人在投保时已尽到如实告知义务，不存在隐瞒被保险人身体健康状况的情形，且投保人还提醒上诉人的保险代理人是否需要进行身体检查，保险代理人称不需要；另被上诉人虽于2009年2月26日入住大连市第四人民医院，出院诊断为眩晕症、桥本氏甲状腺炎，但出院时已治愈，投保时，因上诉人并未对此向投保人及被上诉人进行询问，故投保人及被上诉人无需告知上诉人，且案涉投保单第四部分“健康告知事项”中勾划的“否”均是上诉人的保险代理人代写的，当时投保人及被保险人没有阅读这些内容。
本院经审理查明的事实除原审法院认定的事实外，另查明，案涉投保单第四部分“健康告知事项”第5条保险公司向投保人询问“是否曾有下列症状，曾被告知患有下列疾病或因下列症状或疾病接受治疗”一栏所列疾病、症状中包括反复头疼或眩晕、甲状腺疾病等，投保人及被保险人均回答“否”。
再查明，2012年5月5日投保人刘洪杰在上诉人持有的《客户权益保障确认书暨保险合同回执》（公司留存联）中投保人处签名，该回执主要内容包括：为维护您的合法权益，请您在投保时详细阅读产品条款，若投保万能寿险、投资连接保险、分红保险，则请您在投保时也详细阅读产品说明书，并明确以下事项：“1、请您检查装订成册的材料是否齐全，投保人、被保险人、受益人信息是否有误。2、请您充分了解投保单中‘投保须知’和‘声明与授权’内容，并确认已准确如实填写投保单中‘客户基本信息’、‘投保事项’、‘健康告知’及投保单的其他各项内容，特别是联系地址与电话。3、请您认真阅读并充分了解您购买的保险产品的‘保险责任’、‘理赔’、‘给付’、‘续期交费’等条款内容，特别是‘责任免除条款’、‘犹豫期条款’及‘合同解除’的内容。4、我司保险代理人已向您就责任免除条款等事项予以明确说明……”该回执内容还包括“太平洋保险公司的保险代理人已就保险条款及各项权益作了认真详实的说明，本人已详细阅读保险条款，并充分了解以上事项，愿意享有保险合同规定各项权利同时履行合同规定的义务，投保单上所有内容属实，并经本人亲笔签名同意”。
本院另查明的上述事实，有案涉投保单、《客户权益保障确认书暨保险合同回执》（公司留存联）在案为凭，已经庭审质证和本院审查，具有证明效力，可以采信。
本院认为，上诉人与被上诉人签订的案涉金享人生终身寿险（分红险）及附加险合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效，双方均应依约履行。在保险期间内，被上诉人作为被保险人经大连市妇产医院确诊为子宫内膜癌IA、子宫肌瘤、子宫腺肌病，依照双方保险合同的约定属重大疾病，上诉人本应依据保险合同的约定，按被上诉人已支付的保险费的金额给付重大疾病保险金10万元。现上诉人以投保时投保人未履行如实告知义务即未将被保险人曾于2009年2月26日入院并被诊断为眩晕症、桥本氏甲状腺炎的情况告知上诉人太平洋保险公司为由拒赔，被上诉人则认为已向上诉人太平洋保险公司履行了如实告知义务。则本案焦点问题就在于投保人及被保险人在投保时是否已对被上诉人曾患有上述疾病的事实向上诉人履行了如实告知义务。根据查明的事实，被上诉人在投保前确曾于2009年2月26日曾入住大连市第四人民医院，出院诊断为眩晕症、桥本氏甲状腺炎，被上诉人持有的案涉投保单“健康告知事项”中显示上诉人在被上诉人投保时已对其投保前是否曾患有眩晕、甲状腺疾病进行了明确询问，被上诉人的回答均是“否”，被上诉人主张该询问事项保险代理人当时没有进行询问而是自行填写“否”，无据证明，且在被上诉人持有的案涉投保单结尾处，被上诉人亲笔书写“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性”。现有证据情况下，应认定投保人及被上诉人在投保时未向上诉人履行如实告知义务，根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”，故保险人拒绝理赔有事实及法律依据，原审法院判决支持被上诉人的诉请系认定事实不清、适用法律不当，应予纠正。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项之规定，判决如下：
一、撤销大连市沙河口区人民法院（2013）沙民初字第2425号民事判决；
二、驳回被上诉人范爱玲的诉讼请求。
一审案件受理费2300元（被上诉人已预交），二审案件受理费2300元（上诉人已预交），共计4600元，均由被上诉人范爱玲负担
本判决为终审判决。
审 判 长 吴巍立
代理审判员 林荣峰
代理审判员 卢宏翔
二〇一四年四月十四日
书 记 员 李 波
附相关法律规定：
《中华人民共和国保险法》
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。