福建省邵武市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）邵民初字第349号
原告中国银行股份有限公司邵武支行。
代表人梁彤，行长。
委托代理人余德庆，福建维理律师事务所律师。
被告官小建，男，1983年3月2日出生，汉族，邵武市通泰街道办事处城富社区经管会居民。
被告江宝香（系被告官小建的妻子），女，1986年12月19日出生，汉族，邵武市通泰街道办事处城富社区经管会居民。
被告官金荣（系被告官小建的父亲），男，1957年12月16日出生，汉族，邵武市通泰街道办事处城富社区经管会居民。
被告王兰香（系被告官小建的母亲），女，1957年9月6日出生，汉族，邵武市通泰街道办事处城富社区经管会居民。
原告中国银行股份有限公司邵武支行与被告官小建、江宝香、官金荣、王兰香金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司邵武支行的委托代理人余德庆、被告官小建、江宝香到庭参加诉讼。被告官金荣、王兰香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司邵武支行诉称，被告官小建与被告江宝香系夫妻关系，被告官金荣与被告王兰香系夫妻关系，被告官小建系被告官金荣、王兰香的儿子。2010年3月，被告官小建以家庭消费为由向原告申请借款。2010年5月14日，原告与被告官小建签订《个人抵（质）押循环贷款额度协议》（编号：ESWGA20100343号）1份，约定原告为被告官小建提供750，000元贷款额度，有效期自2010年5月14日至2020年5月14日。同日，原告与被告官金荣、王兰香签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》（编号：DSWGA20100343号）1份，约定被告官金荣、王兰香将位于邵武市八一路房产（产权证号：邵通富字第03**号）抵押给原告，作为被告官小建借款的担保。2010年5月17日，原告与被告官金荣、王兰香去办理了抵押物登记手续。2010年5月20日，原告与被告官小建签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JSWFA20100401号）1份，约定被告官小建向原告借款750，000元，借款期限96个月，月利率5.841‰。当日，原告向被告官小建发放借款750，000元。从2013年10月起，被告官小建未按合同约定归还借款本息。截止2014年11月28日，被告官小建尚欠借款本金488，999.77元，利息39，984.69元、罚息10，442.08元。2012年2月27日，原告与被告官小建签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JFAMFA20120150号）1份，约定被告官小建向原告借款120，000元，借款期限12个，月利率7.475‰。2012年2月28日，原告向被告官小建发放借款120，000元。从2014年7月起，被告官小建未按合同约定归还借款本息。截止2014年11月28日，被告官小建尚欠借款本金72，628.97元，利息2，380.61、罚息318.12元。上述二笔借款，被告官小建累计多期未归还，构成违约。请求依法判令：1、解除原告与被告官小建于2010年5月14日签订的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》（编号：ESWGA20100343号），于2010年5月20日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JSWFA20100401号），于2012年2月27日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JFAMFA20120150号）；2、被告官小建、江宝香共同返还原告《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JSWFA20100401号）项下的借款本金488，999.77元并支付利息（其中至2014年11月28日的利息为39，984.69元、罚息为10，442.08元，从2014年11月29日起至借款还清之日止按合同约定的利率计算利息、罚息）；3、被告官小建、江宝香共同返还原告《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JFAMFA20120150号）项下的借款本金72，628.97元并支付利息（其中至2014年11月28日的利息为2，380.61、罚息为318.12元，从2014年11月29日起至借款还清之日止按合同约定的利率计算利息、罚息）；4、被告官小建、江宝香支付原告律师代理费26，000元；5、原告有权以抵押物即被告官金荣、王兰香所有的位于邵武市八一路房产（产权证号：邵通富字第03**号）折价或者拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿；6、本案诉讼费用由四被告共同负担。
被告官小建、江宝香辩称，对原告所诉的事实和金额均无异议，同意还款，请求法院调解。
被告官金荣、王兰香未作答辩。
原告中国银行股份有限公司邵武支行为支持自己的诉讼主张，向本院提供如下证据：
证据1、原告与被告官小建于2010年5月14日签订的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》（编号：ESWGA20100343号）1份，用以证明：原告为被告官小建提供750，000元贷款额度，有效期10年，自2010年5月14日至2020年5月14日。
证据2、原告与被告官金荣、王兰香于2010年5月14日签订的《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》（编号：DSWGA20100343号）1份，用以证明：被告官金荣、王兰香将位于邵武市八一路房产（产权证号：邵通富字第03**号）抵押给原告，作为被告官小建借款的担保。
证据3、《房屋他项权证》、房屋登记簿各1份，用以证明：原告与被告官金荣、王兰香就抵押物办理了抵押登记手续。
证据4、原告与被告官小建于2010年5月20日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JSWFA20100401号）1份，用以证明：2010年5月20日，被告官小建向原告申请借款750，000元。
证据5、个人消费贷款借款借据、用款通知书各1份，用以证明：2010年5月20日，原告向被告官小建发放借款750，000元，借款期限96个月，月利率5.841‰。
证据6、拖欠本息清单1份，用以证明：被告官小建从2013年10月起开始逾期还款，累计14期未按约归还，累计拖欠本息及罚息共计154，102.72元。
证据7、原告与被告官小建于2012年2月27日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JFAMFA20120150号）1份，用以证明：2012年2月27日，被告官小建向原告申请借款120，000元。
证据8、个人消费贷款借款借据、放款通知书各1份，用以证明：2012年2月28日，原告向被告官小建发放借款120，000元，借款期限12个月，月利率7.475‰。
证据9、拖欠本息清单1份，用以证明：被告官小建从2014年7月起开始逾期还款，累计5期未按约归还，累计拖欠本息及罚息共计12，661.07元。
证据10、《共同还款声明书》1份，用以证明：被告江宝香自愿对被告官小建的借款承担共同还款责任。
证据11、结婚证及邵武市通泰街道办事处城富社区城富经济管理委员会出具的证明各1份，用以证明：被告官小建与被告江宝香系夫妻关系，于2008年4月15日登记结婚。被告官金荣与被告王兰香系夫妻关系。
证据12、委托代理合同、律师代理费票据各1份，用以证明：原告为实现债权支付律师代理费26，000元。
被告官小建、江宝香质证称，对原告提供的上述证据均没有异议。
本院认证认为，被告官金荣、王兰香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。原告所举12份证据，经被告官小建、江宝香质证没有异议，本院予以采纳。
四被告未向本院提供证据。
根据上述采纳的证据及当事人在法庭上的陈述，对本案事实认定如下：
2010年3月，被告官小建以家庭消费为由向原告申请借款。2010年3月31日，被告江宝香向原告出具《共同还款声明书》1份，内容为：本人（声明人）江宝香与（借款人）官小建为夫妻关系，因借款人向中国银行股份有限公司邵武支行申请个人抵（质）押循环额度，额度金额为人民币（大写）玖拾壹万元整，额度期限十年。本人在此郑重声明：向中国银行股份有限公司邵武支行提供的材料（身份证、居住证明、婚姻状况证明等）是本人亲自提供的真实材料，如有虚假愿承担法律责任；并愿意按照《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》约定与借款人共同承担还款责任。我们无法按时偿还借款时愿意承担由此而产生的一切法律责任。以上声明是本人真实意思之表示。
2010年5月14日，原告与被告官小建签订《个人抵（质）押循环贷款额度协议》（编号：ESWGA20100343号）1份，合同约定：甲方中国银行股份有限公司邵武支行，乙方官小建；甲方同意向乙方提供个人抵（质）押循环额度，币种为人民币，金额（大写）柒拾伍万元，（小写）750，000元；本额度有效期为120个月，自2010年5月14日至2020年5月14日；本额度由乙方根据需求分次循环使用；本额度项下叙作贷款时，甲乙双方应签订《个人抵（质）押循环贷款合同》；若发生下列情况之一，甲方有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期：……5、乙方在甲方的两笔（含两笔）以上贷款分别出现了两期（含两期）以上的逾期；6、乙方在本协议及依据本协议签署的借款合同项下发生违约；对于依据本协议签署的所有借款合同项下乙方对甲方的债务，甲乙双方同意采用由房产提供最高额抵押担保，并签订《个人循环贷款最高额抵押合同》担保。合同还对其他事项作了约定。同日，原告与被告官金荣、王兰香签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》（编号：DSWGA20100343号）1份，合同约定：抵押权人中国银行股份有限公司邵武支行，抵押人官金荣、王兰香；为担保本合同第一条所述主合同项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权，并列入后附“抵押清单”的财产为抵押权人的债权设立抵押；本合同之主合同为：抵押权人与债务人官小建之间签署的编号为ESWGA20100343的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，及其修订或补充；除依法另行确定或约定发生期间外，自本合同第一条所指《个人抵（质）押循环贷款额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；本合同所担保债权之最高本金余额为：人民币（大写）柒拾伍万元，（小写）750，000元；在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；抵押物有关情况见附件“抵押物清单”（抵押物名称：住房，所有权或使用权归属：官金荣、王兰香，所在地：邵武市八一路，产权证号：邵通富字第0346号，抵押物价值：人民币壹佰伍拾壹万玖仟捌佰伍拾伍元整，登记机关：邵武市房地产交易管理所）；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿；合同还对其他事项作了约定。2010年5月17日，邵武市房地产管理处办理了抵押物登记，并核发了《房屋他项权证》（证号：房他证邵武字第20102**号）。
2010年5月20日，原告与被告官小建签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JSWFA20100401号）1份，合同约定：贷款人中国银行股份有限公司邵武支行，借款人官小建；借款金额为人民币（大写）柒拾伍万元，（小写）750，000元；借款期限为96个月，自贷款人实际放款日起算，若分期放款，则自第一个实际放款日起算；借款用途为家庭消费；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起12个月内，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮18%计息；按月结息和付息，每月的20日为结算日和付息日，若贷款的最后一期到期日不在结算日和付息日，则该贷款的最后一期到期日为结算日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；本合同项下贷款按以下方式偿还：按月还息，到期一次还本；按月偿还贷款的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月不款，还款期共计98期，每月的20日为还款日；下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（4）宣布借款在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；（8）行使担保物权。合同还对其他事项作了约定。同日，原告向被告官小建发放借款750，000元，借款借据上载明：期限自2010年5月20日至2018年5月20日，利率5.841‰。从2013年10月起，被告官小建未按合同约定归还借款本息。截止2014年11月28日，被告官小建尚欠借款本金488，999.77元，利息39，984.69元、罚息10，442.08元。
2012年2月27日，原告与被告官小建签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JFAMFA20120150号）1份，合同约定：借款金额为人民币（大写）壹拾贰万元整，（小写）120，000元；借款期限为12个月；借款用途为购买家具；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起12个月内，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮30%计息；按月结息和付息，每月的15日为结算日和付息日；按月等额本息还款，按月偿还贷款的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月不款，还款期共计12期，每月的15日为还款日；合同的其他条款与编号为JSWFA20100401号的《个人抵（质）押循环贷款合同》相同。2012年2月28日，原告向被告官小建发放借款120，000元，借款借据上载明：利率7.475‰。从2014年7月起，被告官小建未按合同约定归还借款本息。截止2014年11月28日，被告官小建尚欠借款本金72，628.97元，利息2，380.61、罚息318.12元。
另查明，被告官小建与被告江宝香系夫妻关系，于2008年4月15日登记结婚。被告官金荣与被告王兰香系夫妻关系，被告官小建系被告官金荣、王兰香的儿子。
还查明，原告因本次诉讼支付律师代理费26，000元。
本院认为，原告与被告官小建于2010年5月14日签订的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》（编号：ESWGA20100343号），于2010年5月20日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JSWFA20100401号），于2012年2月27日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JFAMFA20120150号），原告与被告官金荣、王兰香于2010年5月14日签订的《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》（编号：DSWGA20100343号），是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应当按照约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告于2010年5月20日向被告官小建发放了借款750，000元，于2012年2月28日向被告官小建发放了借款120，000元，被告官小建亦应按照约定履行返款付息义务。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”原告与被告官小建签订《个人抵（质）押循环贷款额度协议》时约定：若发生下列情况之一，甲方（即原告）有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期：乙方（即被告官小建）在甲方的两笔（含两笔）以上贷款分别出现了两期（含两期）以上的逾期。原告与被告官小建签订《个人抵（质）押循环贷款合同》时约定：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止或解除本合同。被告官小建对《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JSWFA20100401号）项下的借款从2013年10月起未按合同约定归还借款本息，对《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JFAMFA20120150号）项下的借款从2014年7月起未按合同约定归还借款本息，构成违约，现原告起诉要求解除《个人抵（质）押循环贷款额度协议》和《个人抵（质）押循环贷款合同》，符合上述法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”根据上述规定，本院对原告要求被告官小建提前偿还二笔借款本息并支付律师代理费26，000元的诉请，予以支持。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”被告官小建向原告所借的上述二笔借款，是发生在被告官小建与被告江宝香夫妻关系存续期间，是用于家庭消费，且借款前被告江宝香声明愿意共同承担还款责任，故该二笔借款本息及应承担的律师代理费为夫妻共同债务，应由被告官小建、江宝香共同偿还。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十条规定：“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。”《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”根据上述规定，本院对原告要求以抵押物即被告官金荣、王兰香所有的位于邵武市八一路房产（产权证号：邵通富字第03**号）折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿的诉请，予以支持。被告官金荣、王兰香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司邵武支行与被告官小建于2010年5月14日签订的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》（编号：ESWGA20100343号），于2010年5月20日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JSWFA20100401号），于2012年2月27日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JFAMFA20120150号）；
二、被告官小建、江宝香应返还原告中国银行股份有限公司邵武支行《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JSWFA20100401号）项下的借款本金488，999.77元并支付利息（其中至2014年11月28日的利息为39，984.69元、罚息为10，442.08元，从2014年11月29日起至本判决确定的还款之日止按合同约定的利率计算利息、罚息），于本判决生效后十日内给付；
三、被告官小建、江宝香应返还原告中国银行股份有限公司邵武支行《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JFAMFA20120150号）项下的借款本金72，628.97元并支付利息（其中至2014年11月28日的利息为2，380.61、罚息为318.12元，从2014年11月29日起至本判决确定的还款之日止按合同约定的利率计算利息、罚息），于本判决生效后十日内给付；
四、被告官小建、江宝香应支付原告中国银行股份有限公司邵武支行律师代理费26，000元，于本判决生效后十日内给付；
五、如被告官小建、江宝香届期不履行上述第二、三、四项义务，则原告中国银行股份有限公司邵武支行有权以抵押物即被告官金荣、王兰香所有的位于邵武市八一路房产（产权证号：邵通富字第03**号）折价或者拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10，208元，由被告官小建、江宝香、官金荣、王兰香共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。
审 判 长 黄尚美
人民陪审员 章建姬
人民陪审员 曾炳祥
二〇一五年四月二十日
书 记 员 蒋长玉
本案依据的主要法律条文
1、《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。
第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国担保法》
第五十三条第一款：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
3、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第十条：主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。
4、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
5、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。