广东省阳西县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）粤1721民初1170号
原告：戴南舵，男，汉族，1981年5月9日出生，住广东省阳西县织篢镇山水华庭第*座***房，公民身份号码：
441721198105090110。
原告：邓其稠，女，汉族，1975年7月23日出生，住广东省阳西县塘口镇同由村委会塘基村*号，公民身份号码：
441721197507231524。
以上两原告的共同委托诉讼代理人：孙敢，广东群立弘律师事务所律师。
被告：平安养老保险股份有限公司阳江中心支公司，住所地：广东省阳江市江城区刀具城A14号二楼。
负责人：宋祥伟，该公司总经理。
委托诉讼代理人：周梅，该公司职员。
委托诉讼代理人：周伟贤，该公司职员。
原告戴南舵、邓其稠诉被告平安养老保险股份有限公司阳江中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2018年5月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告戴南舵、邓其稠的共同委托诉讼代理人孙敢，被告平安养老保险股份有限公司阳江中心支公司的委托诉讼代理人周伟贤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告戴南舵、邓其稠向本院提出诉讼请求：1、被告给付保险金100000元及利息（按中国人民银行同期同类贷款基准利率，从起诉之日起直至保险金实际付清之日止）给原告戴南舵、邓其稠；2、被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2016年11月26日，原告邓其稠为儿子戴于杰在被告处投保意外及疾病身故险10万元，保单号：PC0414W075940991。2017年11月4日，戴于杰在广州市妇女儿童医院去世。经协商，被告不予以理赔。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请求法院判如所请。
被告平安养老保险股份有限公司阳江中心支公司辩称，一、被保险人在投保前患有骨先天性畸形引起先天性脊柱侧弯，不符合投保条件。被答辩人于11月26日投保开心宝贝卡（V）A款（电子）卡。卡册特别提示约定：凡患有……先天性畸形……的人员不能投保。在投保前，被保险人先后两次到广州市妇女儿童医疗中心住院治疗。其中，在2016年10月22日至2016年10月31日期间，被保险人因“喘息性支气管××”入院，拍胸片时发现脊柱异常，CT结果显示胸8脊柱侧弯呈右半椎体畸形。在2016年11月1日至2016年11月6日期间，被保险人因“社区获得性××”入院，拍胸片时发现脊柱异常，CT结果显示脊柱侧弯、胸椎畸形。2017年10月31日，被保险人第三次住院，入院诊断为骨先天性畸形引起先天性脊柱侧弯。因此，在投保前，被保险人存在先天性畸形，不符合投保条件。二、答辩人在投保时多次向投保人说明保险责任范围、禁止投保情形。首先，在投保人输入账号、密码进行激活之前，产品介绍页面显示：凡患有……先天性畸形……的人员不能投保。投保人可下载、阅读卡册、保险条款。其次，在激活过程中，在“投保须知”页面，投保人只有下载、阅读卡册、保险条款，才可以勾选“投保人声明”的相关选项，从而进行身份信息填写等下一步操作。如果不下载卡册阅读并理解卡册内容，无法继续投保流程。最后，完成激活并生成保单后，投保人也可下载、阅读卡册、保险条款。因此，答辩人就保险责任范围、禁止投保情形对投保人的提示、说明工作，贯穿投保全程始终，充分保障被答辩人的知情权。被答辩人作为智力正常的成年人，应该知晓、了解。综上，被答辩人的诉讼请求没有事实依据和法律依据，请贵院依法予以驳回。
本院经审理认定事实如下：原告戴南舵与邓其稠于2015年9月8日登记结婚，并于2015年10月1日生育儿子戴于杰。2016年10月22日，戴于杰因喘息性支气管××到广州市妇女儿童医疗中心住院治疗，于2016年10月31日出院。因社区获得性××于2016年11月1日再次回到该院住院治疗，于2016年11月6日出院。上述两次住院，戴于杰被发现第八胸椎半椎体畸形。2017年10月31日，戴于杰因骨先天性畸形引起先天性脊柱侧弯到广州市妇女儿童医疗中心住院治疗，并于2017年11月3日进行手术，后因手术失败导致呼吸功能衰竭于2017年11月4日死亡。
2016年11月22日，原告邓其稠为其儿子戴于杰在被告平安养老保险股份有限公司阳江中心支公司处投保开心宝贝卡（V）A款（电子），并按约定交付保费500元。成功投保后，被告的业务员黄竹妹将涉案保险的电子保单纸质版交付给原告邓其稠。该电子保单载明：被保险人戴于杰，保险受益人为法定继承人，因意外及疾病身故给付保险金额为100000元，保险期间为2016年11月26日零时起至2017年11月25日二十四时止，保障责任以卡册约定为准。该电子保单并未附有卡册相关内容，需自行上网下载。被保险人戴于杰身故后，其父母作为法定继承人向被告申请赔偿保险金10万元,但被告于2018年3月19日以被保险人本次事故属于本保险合同（PC0414W075940991）生效前已患之疾病的理由，作出不予给付保险金的处理。
在诉讼过程中，被告提供被保险人戴于杰相关住院病历及一份《开心宝贝卡（V）A款（电子）卡册》，拟证明投保人在投保前已经知道被保险人戴于杰患有“先天性畸形”疾病，属于禁止投保的情形，其不应承担给付保险金的责任。该卡册约定：保险合同生效流程：登录www.pingan.com/zizhuka→输入账号、密码→填写投保信息→确认获得保单号；特别提示：凡曾患有……先天性畸形……的人员不能投保；本保险公司明确禁止工作人员以及代理人为客户提供代投保服务，请客户务必亲自投保，以保障自己的合法权益；如代为投保的，视为客户和代投保人之间的特别授权，与本公司无关；保险期间为一年，本公司自签发保单后第四日零时起承担意外身故、意外残疾、意外医疗、疾病身故保险责任；被保险人因意外事故或疾病身故，本公司按其身故保险金额给付身故保险金，对被保险人保险责任终止；责任免除：1、因下列情形之一导致被保险人身故的，本公司不承担给付保险金的责任：……（七）本合同生效前已患疾病或曾患疾病及其并发症。被告辩称涉案保险属于网上登录自助投保类型，原告邓其稠在网上操作激活产品过程中，会多次弹出相关页面提示投保人下载、阅读开心宝贝卡（V）A款（电子）卡册、保险条款继而成功投保，原告邓其稠应知晓、了解卡册的内容。原告邓其稠否认开心宝贝卡（V）A款（电子）的激活程序系其亲自操作完成，而是由被告的业务员黄竹妹代其完成，被告也未指引其网上查阅卡册的内容。原告主张其不知晓、了解卡册的内容。庭审中，原告自认被告的业务员黄竹妹有告知其被保险人有先天性、遗传性等疾病不能投保，但对哪些是先天性、遗传性等疾病没有作出提示和明确说明。
本院认为，原告邓其稠为其儿子戴于杰向被告中国平安养老保险股份有限公司阳江中心支公司投保开心宝贝卡（V）A款（电子），并依约交付了保费，双方成立了人身保险合同关系。根据《中华人民共和国保险法》第十二条第一款“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。”、第三十一条“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。”的规定，邓其稠作为投保人为其儿子投保涉案保险，依法应具有保险利益，故该保险合同关系合法有效，应受法律保护。本案中，被保险人戴于杰因骨先天性畸形引起先天性脊柱侧弯进行手术，但手术失败导致其呼吸功能衰竭于2017年11月4日死亡。该事实有原告提供的居民死亡医学证明书、遗体火化证明、户口注销证明等证据予以证实，本院应予认定。因此，被保险人戴于杰在保险期间内发生的疾病身故应属于保险责任范围。结合双方当事人的诉辩意见，本案的争议焦点是：一、投保人是否知晓、了解《开心宝贝卡（V）A款（电子）卡册》的内容；二、被告对《开心宝贝卡（V）A款（电子）卡册》中有关免责条款是否尽到提示和明确说明的义务及该免责条款是否有效；三、原告请求被告给付保险金100000元及利息是否应予支持。对此，本院作如下评述：
关于焦点一，2016年11月22日，投保人邓其稠为其儿子戴于杰在被告处投保开心宝贝卡（V）A款（电子）。成功投保后，被告的业务员黄竹妹将涉案保险的电子保单纸质版交付给投保人邓其稠，但该电子保单纸质版并未附有卡册相关内容，需自行上网下载。原、被告对该事实均无异议，本院予以确认。被告辩称涉案保险属于网上登录自助投保类型，原告邓其稠在网上操作激活产品过程中，会多次弹出相关页面提示投保人下载、阅读开心宝贝卡（V）A款（电子）卡册、保险条款继而成功投保，但原告邓其稠否认开心宝贝卡（V）A款（电子）的激活程序系其亲自操作完成，而是由被告的业务员黄竹妹代其完成，被告也未指引其网上查阅卡册的内容。现被告辩称投保人邓其稠应知晓、了解卡册的内容，但未能提供充分的证据证明是该操作必须由邓其稠本人网上登录才能完成网上投保，亦未能提供充分的证据证明已经指引邓其稠网上查阅卡册的内容或通过其他途径将卡册内容告知邓其稠，故该抗辩理由不成立，本院不予采纳。
关于焦点二，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”及其司法解释（二）第十一条“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、文体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”的规定，订立保险合同时，保险人提供格式条款必须向投保人说明，对免除保险人责任条款，则必须向投保人作出提示和明确说明。保险人不仅应就免除保险人责任的条款的概念、内容进行明确说明，还应对其法律后果进行明确说明。本案中，原告不知晓、了解《开心宝贝卡（V）A款（电子）卡册》的内容，被告也没有将卡册内容附在电子保单纸质版中，更没有向投保人说明卡册的内容。因此，卡册的内容中有关免除保险人责任的条款，均不产生效力。在庭审中，原告自认被告的业务员黄竹妹有告知其被保险人有先天性、遗传性等疾病不能投保，这是原告作出对己方不利的陈述，依法应予确认。据此，“被保险人有先天性、遗传性等疾病不能投保”应属于原、被告口头约定免除保险人责任的条款。被保险人戴于杰于投保前有两次住院记录，住院期间被发现第八胸椎半椎体畸形，但当时医院没有作出第八胸椎半椎体畸形属于先天性疾病的诊断，原告邓其稠也不是专业人士，无从判断第八胸椎半椎体畸形是否属于先天性疾病，被告亦未能举证证明对“先天性、遗传性疾病”的概念、内容及其法律后果已以书面或口头形式向原告邓其稠作出常人能够理解的解释说明，故不能认定被告已履行了上述免责条款的明确说明义务。据此，“被保险人有先天性、遗传性等疾病不能投保”的免责条款应属无效。被告以被保险人投保前患有先天性疾病，属于禁止投保的情形为由抗辩其不应承担保险责任，该抗辩没有事实和法律依据，本院不予采纳。
关于焦点三，依前所述，被保险人戴于杰在保险期间内发生的疾病身故属于保险责任范围。据此，被告应当依照保险合同的约定按意外及疾病身故保险金额100000元承担保险责任。现原告戴南舵、邓其稠作为被保险人的法定受益人请求被告给付保险金100000元，本院应予支持。但请求从起诉之日即2018年5月29日起按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算利息，理据不足，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十二条、第十四条、第十七条、第三十一条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条的规定，判决如下：
一、被告平安养老保险股份有限公司阳江中心支公司给付保险金100000元给原告戴南舵、邓其稠，限在本判决生效后十日内履行完毕；
二、驳回原告戴南舵、邓其稠的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2300元，减半收取计1150元，由被告平安养老保险股份有限公司阳江中心支公司负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。
审 判 员 曾纪雄
二〇一八年八月二十三日
法官助理 钟萃婷
书 记 员 许彤彤
附相关法条：
《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。
除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。
第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：
（一）本人；
（二）配偶、子女、父母；
（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；
（四）与投保人有劳动关系的劳动者。
除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）
第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。
保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。