广西壮族自治区上林县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）上民一初字第920号
原告：马剑强。
被告：苏薪文。
被告：苏文婷。
原告马剑强与被告苏薪文、苏文婷民间借贷纠纷一案，本院于2015年9月7日受理后，依法组成合议庭，于2016年2月16日公开开庭审理了本案。原告马剑强与被告苏文婷到庭参加诉讼，被告苏薪文经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：被告苏薪文、苏文婷于2014年10月21日向原告借款45万元，并于当日写了借款合同，双方约定2015年1月21日前还清，并以上林县大丰镇西城路的房产作为抵押。2015年1月21日到期后原告多次打电话及上门向被告催款，但是均未找到被告。故请求法院判令被告偿还原告借款本金45万元，及按约定利率偿还利息。
原告对其陈述事实提交的证据有：
1.原告身份证复印件，证明原告身份情况；
2.抵押借款合同，证明原告与二被告于2014年10月21日签订抵押借款合同；
3.上房他证字第2014**××××号房屋他项权证，证明被告苏薪文以位于上林县××镇××路的房屋办理抵押登记。
被告苏文婷辩称：被告苏文婷承认借款属实，但是被告通过网上银行转账，于2014年11月3日已偿还原告40500元（此款原告要求打入他朋友李文稳账户62×××74）。之后于2015年1月3日、2月6日、3月13日、4月14日分别偿还原告20500元，共计偿还122500元。
被告苏文婷为其辩解没有提交证据。
被告苏薪文未向本院提交书面答辩，亦未提交任何证据。
经庭审质证，原告提交的证据，来源合法，符合法律规定的证据要件。被告苏薪文经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，视为其已放弃依法享有的质证、答辩等诉讼权利，其也未提交证据反驳原告主张的事实，被告苏文婷对原告提交的证据亦无异议，故本院对原告提交的证据予以确认。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：被告苏文婷、苏薪文系姐弟关系，位于上林县××镇××路的房产（房屋所有权证号20111××××）所有权人为苏薪文。2014年10月21日，被告苏文婷因做生意资金周转困难以被告苏薪文为抵押人向原告借款，原、被告签订了《抵押借款合同》，约定“借款额为人民币肆拾伍万圆整（￥450000元）；借款月利率为1.8%，即每月利息人民币捌仟壹佰圆整（￥8100元），另每月收取服务费壹万贰仟壹佰伍拾圆整（￥12150元）。以后每月21日前苏文婷应付清当月利息及服务费给马剑强；借款期限为3个月，从2014年10月21日起至2015年1月21日止。”还约定：“如苏文婷到还款期限，未能将所借之款还给马剑强，苏文婷除应按原定利息计付给马剑强之外，必须每天另交付所欠本息总额的0.5%作违约金给马剑强。”原、被告均在合同上签名并按手印。10月31日，原、被告就位于上林县××镇××路的房产到上林县房产管理所办理了房产抵押登记，抵押债权数额为45万元。11月3日，原告即将45万元提供给被告苏文婷。2015年1月3日、2月6日、3月13日、4月14日，被告分别偿还原告20500元共计82000元。后被告即不再向原告还款，原告遂向本院起诉，提出上述诉讼请求。
另查明，庭审中，原告主张借款时约定月利率为4%，服务费实际上是利息。被告苏文婷认为《抵押借款合同》约定月利率为1.8%，服务费就是每个月偿还的本金。
本案争议焦点：原告要求被告偿还借款45万元借款及利息是否有事实和法律依据。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护，借款人应当按照约定的期限偿还借款。原告主张被告欠其借款，并提交有原、被告签名的《抵押借款合同》佐证，原、被告还到上林县房产管理所办理了房产抵押登记手续，充分证明了原、被告之间存在合法的借贷关系。原告按约履行了提供借款45万元的义务，被告也应当按照约定的期限偿还借款，但借款到期后，被告没有按照约定偿还借款，应当承担偿还原告借款的民事责任。《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”原、被告虽然于2014年10月21日签订《抵押借款合同》，但2014年11月3日原告才向被告苏文婷提供借款，因此本案《抵押借款合同》于2014年11月3日生效，本案借款利息也应自2014年11月3日起计算。原、被告签订的《抵押借款合同》约定借款月利率为1.8%即每月利息8100元，另外每月收取服务费12150元，虽然合同分别约定了借款利息和服务费，但从服务费支付的时间和金额来看，服务费实际上是利息的一种补充，本质即是利息，可以认定双方签订《抵押借款合同》时约定每月利息为8100元＋12150元＝20250元，即月利率为20250÷450000﹦4.5%。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款规定：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”原、被告双方约定的利率超过年利率36%，因此超过年利率36%即月利率3%部分的利息应当被认定无效。被告向原告借款45万元，双方约定借款为3个月，月利息为20250元，每月支付的超过450000×3%﹦13500元的部分应视为偿还借款本金，自2014年11月3日至2015年2月2日的利息应为13500元×3个月＝40500元。被告已偿还82000元，40500元应认定为偿还借款利息，82000元－40500元＝41500元应认定为偿还借款本金。现原告起诉要求被告偿还借款本金45万元，本院不予全部支持，应扣除被告已偿还的41500元，因此被告应偿还原告借款本金为450000－41500元＝408500元。被告苏文婷辩称原告付款当日即2014年11月3日其已偿还原告40500元，是原告要求将该款打入李文稳账户，因没有证据证明，原告亦不予认可，因此本院对被告苏文婷的辩解不予采纳。至于借款逾期利息，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”原、被告约定逾期利息按借期内的利率计算，因借期内的年利率高于24%，因此，逾期年利率应为24%，即逾期利息以408500元为基数，自2015年2月3日起按年利率24%计付。
《中华人民共和国担保法》第五十三条规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”被告苏薪文作为本案抵押房产的所有权人，与原告签订了《抵押借款合同》，同意用该房产作为被告苏文婷向原告借款的担保，并办理了房产抵押登记，现被告苏文婷不履行债务，被告苏薪文应承担担保责任，原告可以与被告苏薪文协议以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百一十条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款、第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告苏文婷偿还原告马剑强借款408500元及利息（以408500元为基数，自2015年2月3日起按年利率24%计付）；
二、被告苏文婷不履行上述债务的，原告马剑强可以与被告苏薪文协议以被告苏薪文所有的位于上林县××镇××路的房产（房屋所有权证号20111××××）折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿（以45万元为限）。
案件受理费8050元，由原告马剑强负担622.5元，被告苏文婷、苏薪文负担7427.5元。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于南宁市中级人民法院。并在上诉期限届满后七日内预交上诉受理费8050元，款汇：南宁市中级人民法院；开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行；账号：20×××28。逾期不预交也不提出缓交、减交和免交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审判长 宁泽林
审判员 卢一凤
审判员 卓生全
二〇一六年三月一日
书记员 卢春贝
附法律条文：
1.《中华人民共和国合同法》
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
2.《中华人民共和国担保法》
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
3.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条第二款借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。
4.《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。