福建省泉州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）泉民初字第640号
原告招商银行股份有限公司泉州分行，住所地泉州市丰泽区煌星大厦。组织机构代码：77291732-9。
负责人郭夏森，该行行长。
委托代理人陈国平、黄淑惠，福建泉明律师事务所律师。
被告曾焕新，男，汉族，1966年11月22日出生，住泉州市丰泽区。
被告陈曦，女，汉族，1966年9月10日出生，住泉州市丰泽区。
被告陈志斌，男，汉族，1969年4月8日出生，住福建市仓山区。
原告招商银行股份有限公司泉州分行（下称泉州招商银行）与被告曾焕新、陈曦、陈志斌金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告泉州招商银行的委托代理人黄淑惠到庭参加诉讼。被告曾焕新、陈曦、陈志斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告泉州招商银行诉称：2013年6月20日，曾焕新与泉州招商银行签订《个人授信及担保协议》，约定泉州招商银行向曾焕新提供300万元的可循环授信额度，授信期限为120个月即自2013年6月20日起至2023年6月20日止。授信贷款在曾焕新办妥授信及贷款手续后，由泉州招商银行划入曾焕新的账户，并按曾焕新的指定转入其他账户。协议还约定由陈志斌作为保证人提供担保。曾焕新提供了曾焕新、陈曦共有店面为上述借款提供抵押担保，并于2013年6月26日办理了抵押登记。2014年6月26日，曾焕新与泉州招商银行签订《个人贷款借款合同》，约定由泉州招商银行向曾焕新提供300万元贷款，用于曾焕新采购棉纱，贷款期限60个月即自2014年6月26日至2019年6月26日，年利率9.92%，按月结息、按月还本、等额本金等式归还贷款本息。2014年6月26日，曾焕新向泉州招商银行出具《个人贷款借款借据》，泉州招商银行向曾焕新指定的孙丽真账户放款300万元，借款期限自2014年6月26日至2019年6月26日，利率执行年9.92%。曾焕新已累计连续三期未按时足额偿还贷款本息，且抵押物已正在拍卖。依据上述情况，曾焕新已违反了合同的约定。因此，泉州招商银行请求判令：1、解除泉州招商银行与曾焕新签订的《个人授信及担保协议》。2、判令曾焕新、陈曦立即偿还给泉州招商银行借款2925000元，并按合同约定支付至实际全部还清本息之日的利息、罚息、复利（计至2015年2月1日为84272.45元）。3、判令曾焕新、陈曦立即偿付给泉州招商银行因本案诉讼支付的律师费3万元。4、陈志斌对曾焕新、陈曦上述债务的偿还承担连带清偿责任。5、泉州招商银行有权就上述款项以曾焕新提供的抵押物折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。5、本案诉讼费由曾焕新、陈曦、陈志斌共同承担。
被告曾焕新、陈曦、陈志斌未作书面答辩。
经审理查明：曾焕新、陈曦系夫妻关系。2013年6月20日，授信申请人曾焕新与授信人泉州招商银行、抵押人曾焕新、陈曦、保证人陈志斌签订《个人授信及担保协议》，约定泉州招商银行向曾焕新提供300万元的可循环授信额度，授信期限为120个月即自2013年6月20日起至2023年6月20日止，如未能足额偿还贷款，加收50%罚息，对不能支付的利息，按罚息利率按日计收复息。担保范围为借款本息及包括泉州招商银行为实现债权而支出的费用包括律师费、诉讼费等，保证方式为连带保证责任，即使另有其他抵押、质押担保，保证人仍应就全部债务承担保证责任。如连续三个月未按时足额偿还贷款本息，泉州招商银行有权提前收回贷款。2013年6月26日，曾焕新、陈曦共有的房产在泉州市住房和城乡建设局办理了抵押登记，房屋他项权利人为招商银行，房屋所有权人为陈曦，房屋座落于丰泽区。2014年6月26日，曾焕新与泉州招商银行签订《个人贷款借款合同》，合同约定由泉州招商银行向曾焕新提供300万元贷款，用于曾焕新采购棉纱，贷款期限60个月即自2014年6月26日至2019年6月26日，利率年9.92%，按月结息、按月还本、等额本金等式归还贷款本息。如曾焕新不能按时偿还贷款本息，泉州招商银行实现债权的费用包括律师费均由曾焕新负担。2014年6月26日，曾焕新出具一份《个人贷款借款借据》给泉州招商银行，《个人贷款借款借据》载明，借款人为曾焕新，借款金额300万元，借款期限自2014年6月26日至2019年6月26日，利率执行年9.92%，并指定泉州招商银行将款项汇入曾焕新指定的孙丽真账户。曾焕新签字确认。借款发生后，曾焕新只偿还了75000元，后再无偿还本息，保证人也未能履行保证责任。至起诉时，各被告已累计连续三期以上未按时足额偿还贷款本息。为此，泉州招商银行向人民法院提起诉讼并支出了律师费3万元。
以上事实，有泉州招商银行提供的曾焕新、陈曦《结婚证》、《个人授信及担保协议》、房屋所有权证、他项权证、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》、利息清单、律师委托代理合同、律师费发票以及当事人的庭审陈述等证据材料予以证实。
本院认为，曾焕新、陈曦、陈志斌未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。泉州招商银行提供的曾焕新、陈曦结婚证、《个人授信及担保协议》、房屋所有权证、他项权证、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》、利息清单、律师委托代理合同、律师费发票真实合法，与本案具有关联性，可以作为定案的依据。《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》的内容系当事人的真实意思表示，内容没有违反法律规定，应确认合法有效。泉州招商银行已根据《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》的约定，履行了合同约定的义务，将款项汇至曾焕新指定的账户，履行了合同的义务。根据双方合同的约定，若曾焕新在履行合同过程中，如连续三个月未按时足额偿还贷款本息，则构成违约，泉州招商银行有权提前收回贷款。曾焕新已出现三期以上未能按合同的约定如期足额支付贷款本息，已构成违约。现泉州招商银行根据合同的约定，要求曾焕新提前偿还尚欠借款本息，符合法律规定和合同的约定，其诉讼请求应予支持。根据最高人民法院《关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第24条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按照夫妻共同债务处理”的规定，因陈曦与曾焕新系夫妻关系，因此，对于曾焕新的上述债务的偿还，陈曦应承担共同偿还责任。根据《个人授信及担保协议》的约定，陈志斌自愿为曾焕新上述借款的偿还提供连带保证责任，且合同约定，即使另有其他抵押、质押担保，保证人仍应就全部债务承担保证责任。因此，陈志斌应根据《个人授信及担保协议》的约定，对曾焕新上述欠款的偿还承担连带保证责任。根据《个人授信及担保协议》的约定，曾焕新、陈曦以自有房产为曾焕新的借款提供抵押担保，且抵押物已办理了抵押登记，故该抵押合法有效。泉州招商银行对曾焕新、陈曦提供的抵押物有优先受偿权。根据《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》的约定，如借款人不能按时偿还贷款本息，贷款人实现债权的费用包括律师费均由借款人负担。因此，泉州招商银行要求曾焕新承担其已支出的律师代理费，有合同依据，应予支持。被告曾焕新、陈曦、陈志斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除招商银行股份有限公司泉州分行与曾焕新、陈曦、陈志斌签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》；
二、被告曾焕新、陈曦应于判决生效后的十日内偿还原告招商银行股份有限公司泉州分行借款本金2925000万元及至实际还清全部本息时的利息、罚息、复息（利息、罚息、复息按合同约定，计算至2015年2月1日为84272.45元）；
三、被告曾焕新、陈曦应于判决生效后的十日内支付给原告招商银行股份有限公司泉州分行律师费30000元。
四、曾焕新、陈曦不履行上述债务时，招商银行股份有限公司泉州分行有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
五、陈志斌对曾焕新、陈曦上述债务的偿还承担连带清偿责任。在承担担保责任后，其有权向被告曾焕新、陈曦追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费31114元，由被告曾焕新、陈曦、陈志斌共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。
审 判 长 何冠雄
审 判 员 肖一虹
代理审判员 吴 洋
二〇一五年九月十六日
书 记 员 李祖山
速 录 员 陈 蓉
附页：法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条【保证人的追偿权】保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。