襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2015）鄂襄城民二初字第01156号原告骆驼集团蓄电池销售有限公司（以下简称骆驼公司），住所地，襄阳市高新区追日路**。法定代表人刘长来，骆驼公司董事长。委托代理人汪涛、杨曼，湖北忠三（襄阳）律师事务所律师。被告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司（以下简称人保襄阳市分公司），住所地，襄阳市襄城区环城南路**。负责人刘城胜，人保襄阳市分公司经理。委托代理人魏青松、张慧，汇业（南京）律师事务所律师。原告骆驼公司与被告人保襄阳市分公司因财产保险合同纠纷一案，本院于2015年10月26日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告骆驼公司的委托代理人汪涛，被告人保襄阳市分公司的委托代理人魏青松、张慧到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年7月19日，原告向被告投保短期出口信用保险综合保险一份，投保交易金额1000万美元，承保风险为商业风险和政治风险，累计赔偿限额为250万美元，商业风险的赔偿比例是90%，保险费为4万美元，保险期间为2013年7月19日至2014年7月18日。保险合同成立后，原告依约向被告缴纳了四万美元的保险费（按当时外汇牌价折算为人民币247148.00元人民币）。2014年1月9日至2014年6月19日，原告向加纳W.B.IMPEXLTD公司（后文简称加纳WB公司）累计出口蓄电池价款总计431881.11美元。合同签订后，原告依照合同约定向被告进行了限额申请，并获得了对加纳WB客户赊销180天内付款限额为60万美元的批复。原告货物出运后也及时在人保系统进行了出运申报。在原告向加纳WB公司发货后，加纳WB公司仅仅支付了信用证项下15%的货款，合计64782.17美元，剩余367098.94美元，按照合同约定应于提单日期后180天内付清。但货款到期后，经多次催告，加纳WB公司迟迟没有支付。当加纳WB公司逾期付款后，原告及时将这一情况报告给了被告。按照被告的要求在8月26日提交了两份可能损失通知书，并于11月4日提交了索赔请求，但是被告以种种借口拖延拒付赔款至今。鉴于被告的行为明显违反合同约定，严重侵害了原告的合法权益，特向人民法院起诉，请求：1、判令被告向原告支付保险赔款330389.046美元,折合人民币2092882.45元；2、本案的诉讼费由被告承担。被告辩称，出口信用保险合同应实行统保原则。即对于适保的出口货物应当全部投保，而原告却未履行此项义务。出口货物已达千万余美元，投保的货物只有650万美元。根据保险合同的约定，应当免除保险人的保险责任。根据被告的答辩意见，原告反答辩认为，不履行统保原则属格式合同中的免责条款，保险人应履行提示与明确说明义务。因保险人未履行提示与明确说明义务，此免责条款不具有约束力。针对原告的反答辩意见，被告再答辩认为，作为保险人，被告已履行了对免责条款的提示说明义务。同时提出了投保单予以证明。该投保单关于提示与说明义务部分，是这样载明的：保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司短期出口贸易信用保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。上述所填写的内容均属实。对此证据，原告的质证意见是：真实性无异议，该段说明中并没有附条款更不能说将保险条款中的免责条款予以了提示与说明，故该免责条款不能产生约束力。原、被告双方对下列事实无争议，本院予以确认。2013年7月19日，原、被告双方签订一份短期出口信用保险综合保险合同，合同约定的承保范围为全部信用证方式出口，全部非信用证方式出口。出口产品种类为铅酸蓄电池，投保交易金额为10000000美元，承保风险为商业风险、政治风险。赔偿比例为信用证项下90%，非信用证项下1、买方拒收80%，2、其他商业风险90%，政治风险90%。最低保险费40000美元，合同还特别约定：1、保险人收到被保险人交纳的最低保险费并不意味着保险人必须承担保险责任，被保险人还应遵守保单条款中约定的其他应尽义务。2、被保险人的应交保费首先从最低保费中核减，当最低保费被核减为零后，被保险人须按保单约定继续交纳保险费。本保单年度终止时，最低保费余额不予退还，也不结转入下一保单年度。3、本保单生效后，被保险人应当确认全部符合保单约定的交易均向保险人投保，否则，在此之前保险人有权调整保险条件。合同签订后，原告依约支付保险费40000美元。2014年1月9日至2014年6月19日，原告向加纳W.B.IMPEXLTD公司（以下简称WB公司）出口蓄电池，总价款431881.11美元，WB公司支付64782.17美元，尚欠款为367098.94美元，WB公司未依约定支付。原告申请理赔，但未与保险人就赔偿达成一致意见。本院认为，出口信用保险是具有高风险性特征的保险。投保人在投保时按照盈利的利益需求标准，只有对有风险的出口业务才会去投这种出口信用保险。如果这样，保险人所承担的风险责任与收取的保险费之间即会失去平衡，保险人支付不能的概然性即大幅上升。这种情形的出现是违背保险规律的。为了使保险费与保险责任能协调平衡，即制定统保原则，即全部适保出口货物应全部投保，避免投保人对无风险或低风险的出口不投保，而选择高风险的出口业务予以投保。这样就能使保险费与保险责任平衡。即能使投保人的利益得到保护，也不致于使保险人支付不能。对于这种原则是以免责制度来保障实施的，即投保人如果不履行此项原则，可免除保险人的保险金支付责任。故统保原则可以说是一项较为科学的原则。但是，对于免除保险人责任的条件，保险法也是制定了规则的。即对于免责条款，保险人应尽到提示与明确说明义务。保险人要对格式保险条款进行提示说明，就必须先向投保人提供保险条款。提供的方式应该是投保单附格式条款，而保险人并未将格式条款附于投保单中。如果保险条款即未给予，又何以对保险条款中的免责部分进行提示与说明。本案中，原告骆驼集团确实涉嫌违反统保原则，且投保的货物基本用完首次支付的最低保费（40000美元），如果继续投保，则应另行交纳保险费。原告的选择意图应该是比较明显的。合理的权利也要以合理的方式实现。如前所述保险人并未将保险条款附于投保单中，保险条款附于保险单中是法律规定的合理方式，保险人不按此规定执行，不能证明其已经履行了明确说明的义务。免责条款不产生免责效力。按照合同的约定，商业风险赔偿比例为90%。应当按未收回货款的90%赔偿。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条的规定，判决如下:被告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司于本判决生效后30日内支付给原告骆驼集团蓄电池销售有限公司保险金2092882.45元。案件受理费23543元，由被告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决上诉请求数额及《诉讼费收费交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院。开户银行：中国农业银行襄阳万山支行；户名：湖北省襄阳市中级人民法院；账号：17×××56。上诉人也可以将上诉案件受理费交给本院或直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  王忠民代理审判员  张剑伟人民陪审员  檀小寅二〇一六年七月二十日书 记 员  刘 佳