重庆市江北区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）江法民初字第06346号
原告重庆三峡银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区洋河东路8号。组织机构代码68147308-0。
负责人潘莉，该支行行长。
委托代理人宋辉、张巧蓉，该支行员工。
被告刘鑫，男，汉族，1993年7月8日出生，住重庆市长寿区。
被告刘小林，男，汉族，1968年4月2日出生，住重庆市长寿区。
二被告共同委托代理人张凤海、李晓玲，重庆睿渝律师事务所律师。
被告徐炜，男，汉族，1967年11月17日出生，住重庆市南岸区。
原告重庆三峡银行股份有限公司江北支行与被告刘鑫、刘小林、徐炜借款合同纠纷一案，本院受理后，于2013年9月9日适用简易程序公开开庭进行了审理。2013年10月10日依法组成合议庭，分别于2013年12月10日、2013年12月27日公开开庭进行了审理。原告重庆三峡银行股份有限公司江北支行的委托代理人宋辉到庭参加诉讼，被告刘鑫、刘小林的共同委托代理人张凤海于2013年9月9日、2013年12月10日到庭参加诉讼，被告徐炜于2013年9月9日到庭参加诉讼。2013年12月27日，被告刘鑫、刘小林、徐炜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告重庆三峡银行股份有限公司江北支行（以下简称三峡银行江北支行）诉称，2012年8月3日，我行向刘鑫发放个人经营贷款100万元，用于刘鑫经营的某大酒楼补充流动资金，期限一年，由刘小林、徐炜提供连带责任保证担保。刘鑫从2013年2月20日起（借款合同约定的第一期借款归还时间）未按借款合同的约定履行还款义务，经我行多次催收后仍不履行还款义务。2013年4月3日，我行通知刘鑫、刘小林、徐炜该笔贷款提前到期。请求法院判令：1、被告刘鑫偿还该笔贷款本金972694.35元、利息39794.45元、罚息52603.07元（计算至2013年9月23日）及从2013年9月24日起的逾期罚息和复利（罚息以972694.35元为基数，按年利率13%上浮50%计算至付清之日止；复利以尚欠的利息39794.45元和罚息为基数，按年利率13%上浮50%计算至付清之日止）。2、被告刘小林、被告徐炜承担连带清偿责任。3、本案诉讼费由三被告承担。
被告刘鑫、刘小林辩称，刘鑫向三峡银行江北支行借款100万元属实，刘小林承担连带保证责任也属实。刘鑫、刘小林并非恶意拖欠借款，已归还的42727.89元应全部冲抵本金，且刘鑫、刘小林在2013年5月份左右又向三峡银行江北支行还款6万元，因此，三峡银行江北支行计算利息的基数有误。
被告徐炜辩称，我是在刘鑫有酒店的情况下进行的担保，现在刘鑫将酒店出让，我不认可承担连带保证责任。
经审理查明，2012年8月3日，三峡银行江北支行作为甲方（贷款人）与刘鑫作为乙方（借款人）签订了《个人借款合同》（合同编号：渝三银GRJP01022XXXXXXX34号），主要约定乙方向甲方申请个人借款金额为人民币1000000元，借款期限为12个月，从本合同生效之日起算，该期限仅用于确定基准利率档次，实际用款期限以借款借据确定的期限为准；个人借款用途为购货；利率为固定利率，不因国家利率的调整而调整，年利率为13%，在合同有效期内利率不变；乙方保证在每期还款日前向第九条所列结算账户（户名：刘鑫，账号622945010218XXXX）中存入当期足额应付本息的还款，同时不可撤销地授权甲方于每期还款日从上述结算账户中扣收借款本息，无需通知，直至乙方还清全部借款本息、以及乙方在本合同项下的全部责任和义务完全履行完毕之日止，如存款不足，则该期应还借款本息作逾期处理；甲方与乙方商定，乙方自贷款发放后次月起，第6、7、8、9、10、11个月分别归还本金10万元，到期归还剩余本息，按月付息；乙方未按合同约定履行还款义务或按期支付利息，且又未就展期事宜与甲方达成协议的，甲方可从乙方开立在重庆三峡银行及其所有分支机构的所有账户中扣收资金以抵偿本合同项下的到期债务。同时对逾期借款按本合同第五条第（一）款约定利率（年利率13%）上浮50%计收罚息，并对未支付利息按该利率计收复利，计收方式按本合同约定的借款利息计收方式执行；担保人徐炜与甲方签订编号为渝三银BZP20120803XXXXXXX7《保证合同》，为主债权提供连带责任保证担保；担保人刘小林与甲方签订编号为渝三银BZP20120803XXXXXXX8《保证合同》，为主债权提供连带责任保证担保；乙方应按合同约定偿还借款本息；乙方未按约定偿还借款本息，甲方有权暂停发放借款乃至终止发放借款或提前收贷，提前收贷时甲方可直接或委托重庆三峡银行辖内其他分支机构从乙方账户中扣收。
同日，三峡银行江北支行作为甲方（债权人）分别与徐炜、刘小林作为乙方（保证人）签订了《保证合同》（编号分别为BZP20120803XXXXXXX7、BZP20120803XXXXXXX8），主要约定为担保本合同第一条所述“主合同”项下债务的履行，保证人自愿为被保证人刘鑫提供保证担保；本合同之主合同为债权人与被保证人之间于2012年8月3日签署的《个人借款合同》（渝三银GRJP01022XXXXXXX34号）及其修订或补充；主合同项下发生的债权构成本合同之主债权，包括主债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；本合同保证方式为连带保证责任，保证人同意为借款人在主合同下的还本付息及其他义务向债权人提供无条件的、不可撤销的担保；如果债务人出现未按约定的时间还本付息的情况时，保证人应承担担保责任。
上述合同签订后，三峡银行江北支行于同日向刘鑫发放贷款100万元，刘鑫则向三峡银行江北支行出具了借款借据。借款借据上载明借款到期日为2013年8月3日；年利率为13%；贷款用途为购货。刘鑫在借款借据上借款人签字处签字捺印。借款发放后，截止2013年2月20日，刘鑫累计向三峡银行江北支行归还借款本金27305.65元、利息11194.44元、罚息3891.23元、复利336.57元，合计42727.89元。
2013年4月3日，三峡银行江北支行向刘鑫发出《宣布贷款提前到期通知书》，主要载明根据刘鑫与我行签署的《个人借款合同》，刘鑫从2013年2月20日起未按借款合同约定履行还款义务，经我行催收后仍不履行还款义务，现根据合同约定，宣布此笔贷款提前到期；请刘鑫在收到本通知书后三日内尽快筹措资金归还本笔贷款所欠全部贷款本息。刘鑫在《宣布贷款提前到期通知书》上借款人签字处签字捺印。
同日，三峡银行江北支行分别向刘小林、徐炜发出《督促履行保证责任通知书》，主要载明根据刘小林、徐炜与我行签署的《保证合同》，应对刘鑫所欠本行的债务承担连带责任保证担保；从2013年2月20日起刘鑫未按借款合同约定履行还款义务，经我行多次催收无果，现在我行通知你此笔贷款提前到期；请你立即履行担保责任，在收到本通知书后三日内尽快筹措资金归还本笔贷款所欠全部贷款本息。刘小林、徐炜分别在《督促履行保证责任通知书》上保证人签字处签字捺印。截止起诉之日，除已归还的借款42727.89元外，刘鑫、刘小林、徐炜未再向三峡银行江北支行归还借款，三峡银行江北支行遂于2013年7月17日诉至本院，产生本案纠纷。
上述事实，有《个人借款合同》、《保证合同》两份、借款借据、《宣布贷款提前到期通知书》、《督促履行保证责任通知书》两份、三峡银行借记卡客户对账单、三峡银行江北支行制作的还款明细表等证据以及当事人陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。
本院认为，三峡银行江北支行与刘鑫签订的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律规定，故合法有效。《个人借款合同》约定，刘鑫自贷款发放后次月起第6、7、8、9、10、11个月分别归还本金10万元，到期归还剩余本息，按月付息。即刘鑫应在2013年2月起至2013年7月期间每月向三峡银行江北支行归还借款本金10万元，到期归还剩余本息，按月付息。截止2013年2月20日，刘鑫向三峡银行江北支行归还借款42727.89元属实，其未按约定归还借款本息，已构成违约。根据《个人借款合同》约定，三峡银行江北支行有权宣布贷款提前到期，对逾期借款按年利率13%上浮50%计收罚息，并对未支付利息按该利率计收复利。故刘鑫、刘小林关于其归还的借款42727.89元只冲抵本金的辩称，本院不予采纳。庭审中，刘鑫、刘小林辩称2013年5月份左右曾向三峡银行江北支行归还借款6万元，但其并未举证证明，本院对该辩称不予采纳。本院认为，三峡银行江北支行按照合同约定向刘鑫发放借款后，刘鑫应按约归还借款。刘鑫未按时归还借款的行为，已构成违约，应承担相应的民事责任。三峡银行江北支行要求刘鑫归还借款本金972694.35元并支付逾期罚息及复利的诉讼请求符合法律规定及当事人约定，本院予以支持。
三峡银行江北支行分别与刘小林、徐炜签订的《保证合同》均合法有效。两份《保证合同》均约定，本合同保证方式为连带保证责任，担保主合同项下债务的履行，主合同项下发生的债权构成本合同之主债权，包括主债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）。据此，刘小林、徐炜应就刘鑫本案借款向三峡银行江北支行承担连带责任保证。故三峡银行江北支行要求刘小林、徐炜承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。刘小林、徐炜承担连带清偿责任后，有权向刘鑫追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、刘鑫于本判决生效之日起十日内向重庆三峡银行股份有限公司江北支行归还借款本金972694.35元及截止2013年9月23日的利息39794.45元、罚息52603.07元。
二、刘鑫于本判决生效之日起十日内向重庆三峡银行股份有限公司江北支行支付从2013年9月24日起至付清之日止的罚息和复利（罚息以972694.35元为基数，按年利率19.5%计算；复利以利息39794.45元及上述计算出的罚息两者之和为基数，按年利率19.5%计算）。
三、刘小林、徐炜对刘鑫的上述债务承担连带清偿责任。
四、刘小林、徐炜向重庆三峡银行股份有限公司江北支行承担连带清偿责任后，有权向刘鑫追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费14424元，财产保全申请费5000元，合计19424元，由刘鑫、刘小林、徐炜负担。重庆三峡银行股份有限公司江北支行已预缴上述费用，刘鑫、刘小林、徐炜于本判决生效之日起十日内将19424元直接支付给重庆三峡银行股份有限公司江北支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。
审 判 长 朱 敏
代理审判员 翁 贞
人民陪审员 郭 敏
二〇一四年二月七日
书 记 员 李文韬