广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛南法民二初字第1547号
原告：广东南海农村商业银行股份有限公司大沥支行，住所地广东省佛山市南海区。
负责人：陈得胜，该行行长。
委托代理人：陈佳娜，广东至高律师事务所律师。
委托代理人：招伟松，广东至高律师事务所律师。
被告：佛山市南海朗林家具有限公司，住所地广东省佛山市南海区。
被告：肖志良，男，汉族，住广东省佛山市南海区，公民身份号码×××2812。
被告：黄丽仪，女，汉族，住广东省佛山市南海区，公民身份号码×××0024。
被告：萧志强，男，汉族，住广东省佛山市南海区，公民身份号码×××1539。
委托代理人：容国胜，广东东达昊律师事务所律师。
被告：肖嘉慧，女，汉族，住广东省佛山市南海区，公民身份号码×××6022。
委托代理人：康玉军，广东千度律师事务所律师。
委托代理人：陈彩敏。
原告广东南海农村商业银行股份有限公司大沥支行诉被告佛山市南海朗林家具有限公司（以下简称朗林公司）、肖志良、黄丽仪、萧志强、肖嘉慧金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月8日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2016年6月1日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人招伟松，被告萧志强的委托代理人容国胜，被告肖嘉慧的委托代理人康玉军均到庭参加了诉讼，被告朗林公司、肖志良、黄丽仪经本院公告传唤没有到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，一、借款情况
1、2014年8月20日，原告与被告朗林公司签订编号为（大沥小企）农商高借字2014第0475号《最高额借款合同》，约定原告在2014年8月20日至2020年12月31日期间向朗林公司在最高借款本金余额96万元内分次发放贷款，用于购买材料，贷款利率按对应借款借据约定的借款利率，如朗林公司逾期还款，原告有权在执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按日万分之三计收复息。结息方式为按月结息，每月20日为结息日。之后，原告向朗林公司发放了两笔贷款，具体如下：
2014年8月25日，原告向朗林公司发放贷款67万元，期限为2014年8月25日起至2015年8月20日止，借款利率为8.7%。
2014年8月25日，原告向朗林公司发放贷款24万元，期限为2014年8月25日起至2015年8月20日止，借款利率为8.7%。
2、2014年8月11日，原告与朗林公司签订编号为（大沥小企）农商高借字2014第0476号《最高额借款合同》，约定原告在2014年8月11日至2020年12月31日期间向朗林公司在最高借款本金余额112万元内分次发放贷款，用于购买材料，贷款利率按对应借款借据约定的借款利率，如朗林公司计收罚息，对不能按时支付的利息，按日万分之三计收复息。结息方式为按月结息，每月20日为结息日。之后，原告向朗林公司发放了两笔贷款，具体如下：
2014年10月31日，原告向朗林公司发放贷款33万元，期限为2014年10月31日起至2015年8月20日止，借款利率为8.7%。
2014年10月31日，原告向朗林公司发放贷款78万元，期限为2014年10月31日起至2015年8月20日止，借款利率为8.7%。
3、2014年8月11日，原告与朗林公司签订编号为（大沥小企）农商高借字2014第0477号《最高额借款合同》，约定原告在2014年8月11日至2020年12月31日期间向朗林公司在最高借款本金余额113万元内分次发放贷款，用于购买材料，贷款利率按对应借款借据约定的借款利率，如朗林公司计收罚息，对不能按时支付的利息，按日万分之三计收复息。结息方式为按月结息，每月20日为结息日。之后，原告向朗林公司发放了两笔贷款，具体如下：
2014年10月31日，原告向朗林公司发放贷款79万元，期限为2014年10月31日起至2015年8月20日止，借款利率为8.7%。
2014年10月31日，原告向朗林公司发放贷款33万元，期限为2014年10月31日起至2015年8月20日止，借款利率为8.7%。
4、2014年8月11日，原告与朗林公司签订编号为（大沥小企）农商高借字2014第0478号《最高额借款合同》，约定原告在2014年8月11日至2020年12月31日期间向朗林公司在最高借款本金余额46万元内分次发放贷款，用于购买材料，贷款利率按对应借款借据约定的借款利率，如朗林公司计收罚息，对不能按时支付的利息，按日万分之三计收复息。结息方式为按月结息，每月20日为结息日。之后，原告向朗林公司发放了两笔贷款，具体如下：
2014年8月21日，原告向朗林公司发放贷款13万元，期限为2014年8月21日起至2015年8月20日止，借款利率为8.7%。
2014年8月21日，原告向朗林公司发放贷款33万元，期限为2014年8月21日起至2015年8月20日止，借款利率为8.7%。
二、担保情况
1、抵押
2014年8月20日，原告与被告萧志强签订编号（大沥小企）农商高抵字2014第0475号《最高额抵押合同》，约定萧志强提供位于佛山市南海区桂城街道南新一路xx号一幢商铺1（房地产证号：02××56，他项权证号为粤房地他项权证佛字第021202xx号）为朗林公司自2014年8月20日至2020年12月31日期间内的债务提供抵押担保。之后，双方办理了抵押登记。
2014年8月11日，原告与被告肖嘉慧签订编号（大沥小企）农商高抵字2014第0476号《最高额抵押合同》，约定肖嘉慧提供位于佛山市南海区桂城街道海七路6号水韵尚都3栋xxx房（房地产证号：02××04，他项权证号为粤房地他项权证佛字第××号）为朗林公司自2014年8月21日至2020年12月31日期间内的债务提供抵押担保。之后，双方办理了抵押登记。
2014年8月11日，原告与被告黄丽仪签订编号（大沥小企）农商高抵字2014第0477号《最高额抵押合同》，约定黄丽仪提供位于佛山市南海区桂城街道海七路6号水韵尚都3栋xxx房（房地产证号：02××02，他项权证号为粤房地他项权证佛字第××号）为朗林公司自2014年8月11日至2020年12月31日期间内的债务提供抵押担保。之后，双方办理了抵押登记。
2014年8月11日，原告与黄丽仪签订编号（大沥小企）农商高抵字2014第0478号《最高额抵押合同》，约定黄丽仪提供位于佛山市南海区桂城街道海七路6号水韵尚都地下室C区车位xxx（房地产证号：02××04、02××03，他项权证号为粤房地他项权证佛字第021202xxx号）为朗林公司自2014年8月11日至2020年12月31日期间内的债务提供抵押担保。之后，双方办理了抵押登记。
2、保证
2014年8月20日，原告与被告肖志良、黄丽仪、萧志强、肖嘉慧签订编号为（大沥小企）农商高保字2014第0475号《最高额保证合同》，约定肖志良、黄丽仪、萧志强、肖嘉慧为朗林公司自2014年8月20日至2020年12月31日期间内的债务提供不可撤销的连带责任保证，担保债权的最高本金余额为367万元。
三、违约情况
本案八笔贷款已全部于2015年8月20日到期，但朗林公司并未依约还款。根据合同约定，现要求朗林公司向原告偿还全部贷款本金及利息、罚息、复利等其他费用，保证人对本案债务承担连带清偿责任，并对抵押物处置款项享有优先受偿权。
为维护原告的合法权益，现起诉请求法院判令：1、被告朗林公司向原告返还贷款本金3207323.6元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（贷款利率均为8.7%，罚息利率均为贷款利率上浮50%，复利均以未归还利息为基数按日万分之三计算；暂计至2015年11月21日，利息、罚息、复利合共154098.87元）；2、原告对被告萧志强提供抵押位于佛山市南海区桂城街道南新一路22号一幢商铺1（房地产证号：02××56，他项权证号为粤房地他项权证佛字第0212028285号）的处置款在上述第1项债权范围内享有优先受偿权；3、原告对被告肖嘉慧提供抵押的位于广东省佛山市南海区桂城街道海七路6号水韵尚都3栋1507房（房地产证号：02××04，他项权证号为粤房地他项权证佛字第××号）的处置款在上述第1项债权范围内享有优先受偿权；4、原告对被告黄丽仪提供抵押的位于广东省佛山市南海区桂城街道海七路6号水韵尚都3栋xxx房（房地产证号：02××02，他项权证号为粤房地他项权证佛字第××号）、广东省佛山市南海区桂城街道海七路6号水韵尚都地下室C区车位xxx（房地产证号：02××04、02××03，他项权证号为粤房地他项权证佛字第021202xxx号）的处置款在上述第1项债权范围内享有优先受偿权；5、被告肖志良、黄丽仪、萧志强、肖嘉慧对本案全部债务承担连带清偿责任。五被告承担本案全部诉讼费用。
法庭调查阶段，原告补充陈述：截止至2016年5月29日，被告尚欠本金3207323.6元，利息45870.73元，罚息319831.33元。从2016年5月30日起至实际清偿日止以拖欠的本金3207323.6元，以罚息利率13.05%计收罚息，复利以拖欠的利息、罚息为基数按照日万分之三计收。
被告萧志强辩称，一、原告与被告萧志强签订的编号（大沥小企）农商高抵字2014第0475号《最高额抵押合同》，未经共同共有人同意，抵押无效。被告萧志强用于抵押的位于佛山市南海区桂城街道南新一路xx号一幢商铺1是属于被告萧志强和其妻子张少萍共同共有的夫妻共同财产。被告萧志强与张少萍于1985年11月18日结婚，张少萍于2013年4月6日死亡。案涉商铺1是在2011年9月5日购买，根据《中华人民共和国婚姻法》第十七条规定“夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金；（二）生产、经营的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。”属于被告萧志强与张少萍的共同共有夫妻共同财产。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第五十四条第二款规定“共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。”该合同仅有被告萧志强在抵押合同上签字，未经其他共有人同意，抵押合同当然是无效的。二、原告请求的逾期贷款计算罚息并计算复利是没有法律依据，不应支持。根据广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见（2005年9月30日粤高法发（2005）30号）第二十一条第三款规定“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。”和第二十六条规定“借款合同约定逾期还款同时计付罚息和违约金的，金融机构可以选择主张适用罚息条款或适用违约金条款。金融机构坚持主张同时适用的，不予支持。由金融机构选择一个条款处理。金融机构不予选择的，由法院决定。”原告既请求罚息又请求复利的是没有法律依据的，不应支持。
被告肖嘉慧辩称，一、原告要求的罚息不合理，违反规定，原告没有理由既计算利息又收取罚息，罚息占本金10%不合理。二、被告肖嘉慧签订的《最高额抵押合同》并不是其真实意思表示，被告肖嘉慧刚从国外留学回来，因为房产证上有被告肖嘉慧的名字被银行要求必须去签名，银行并没有告知其签名的后果，因此被告肖嘉慧认为是原告误导了被告肖嘉慧。三、被告肖嘉慧并没有从中获取任何利益，被告肖嘉慧不应当承担偿还责任。
原告在诉讼中提供以下证据：
1、编号为（大沥小企）农商高借字2014第0475号《最高额借款合同》（1份，原件），用以证明原告向朗林公司提供最高借款本金96万。
2、借款借据（2份，原件），用以证明原告向朗林公司发放两笔贷款，分别为67万元、24万。
3、编号为（大沥小企）农商高借字2014第0476号《最高额借款合同》（1份，原件），用以证明原告向朗林公司提供最高借款本金112万。
4、借款借据（1份，原件），用以证明原告向朗林公司发放两笔贷款，分别为33万元、78万。
5、编号为（大沥小企）农商高借字2014第0477号《最高额借款合同》（1份，原件），用以证明原告向朗林公司提供最高借款本金113万。
6、借款借据（1份，原件）用以证明原告向朗林公司发放两笔贷款，分别为79万元、33万。
7、编号为（大沥小企）农商高借字2014第0478号《最高额借款合同》（1份，原件）用以证明原告向朗林公司提供最高借款本金46万。
8、借款借据（1份，原件）用以证明原告向朗林公司发放两笔贷款，分别为13万元、33万。
9、编号（大沥小企）农商高抵字2014第0475号《最高额抵押合同》、抵押登记证明、房地产他项权证（1份，原件），用以证明被告提供房产为上述贷款提供抵押担保。
10、编号（大沥小企）农商高抵字2014第0476号《最高额抵押合同》、抵押登记证明、房地产他项权证（1份，原件）用以证明被告提供房产为上述贷款提供抵押担保。
11、编号（大沥小企）农商高抵字2014第0477号《最高额抵押合同》、抵押登记证明、房地产他项权证（1份，原件）用以证明被告提供房产为上述贷款提供抵押担保。
12、编号（大沥小企）农商高抵字2014第0478号《最高额抵押合同》、抵押登记证明、房地产他项权证（1份，原件）用以证明被告提供房产为上述贷款提供抵押担保。
13、编号为（大沥小企）农商高保字2014第0475号《最高额保证合同》（1份，原件），用以证明担保人对上述贷款提供连带担保责任。
14、贷款逾期未还款明细（8份，打印件），用以证明截止至2016年5月29日，被告尚欠本金3207323.6元，利息45870.73元，罚息319831.33元。
被告萧志强在诉讼中提供以下证据：
15、结婚证（1份，原件），用以证明被告萧志强与其配偶张少萍的婚姻关系，双方于1985年11月18日登记结婚。
16、死亡诊断书（1份，原件），用以证明张少萍在2013年4月6日死亡。
17、编号（大沥小企）农商高抵字2014第0475号抵押合同（1份，复印件）、粤房地权证佛字第××号房产权证（1份，原件），用以证明该合同里面被告萧志强作为房产所有人在2011年9月5日登记的商铺坐落在佛山市南海区桂城街道南新一路22号1幢商铺1，该商铺属于被告萧志强及其配偶张少萍的夫妻共同财产。
被告肖嘉慧没有证据提供。
被告朗林公司、肖志良、黄丽仪没有答辩亦没有提供证据。
经质证，被告萧志强、肖嘉慧对原告提供证据1-14的真实性无异议，对合法性、关联性部分有异议，其中被告萧志强所签订的《最高额抵押合同》中约定既计算利息、罚息又计算复利，不符合法律规定，按照法律的规定只能计算罚息或仅计算利息；证据14中有利息、罚息，利息和罚息是否是同一时间，如果是同一时间的话是重复计算，不符合法律规定，如果是不同时间，计算利息的时间没有计算罚息的，被告萧志强无异议。被告萧志强签订的《最高额抵押合同》仅仅有被告萧志强本人签名，该抵押房产是萧志强与配偶共同所有，虽然配偶已经死亡，但是还有其他继承人，按照继承法的规定，继承人应该享有该房产的权益，签订抵押合同时仅仅有萧志强一人签订不符合法律规定，因此认为该抵押合同无效。
原告对被告萧志强提供的证据15-17的真实性、合法性无异议，该证据证明了被告萧志强在签订抵押合同的时候是有完整处分该商铺的所有权的，该商铺明确登记在被告萧志强名下，其配偶在签订本合同时已经死亡，被告萧志强是该商铺的唯一合法所有权人，因此本案的抵押是合法有效的。被告肖嘉慧对被告提供的证据15-17无异议，可以证明被告萧志强签订的《最高额抵押合同》是无效的。
被告朗林公司、肖志良、黄丽仪经本院公告传唤没有到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审查，到庭的原、被告对对方提供的证据的真实性均无异议，本院对原、被告提供的证据的真实性均予以确认并据此认定原告所诉事实属实。
并查明，原告与被告萧志强签订编号（大沥小企）农商高抵字2014第0475号《最高额抵押合同》约定担保债权的最高本金余额为193万元。原告与被告肖嘉慧签订编号（大沥小企）农商高抵字2014第0476号《最高额抵押合同》约定担保债权的最高本金余额为225万元。原告与被告黄丽仪签订编号（大沥小企）农商高抵字2014第0477号及第0478号《最高额抵押合同》分别约定担保债权的最高本金余额为226万元及94万元。上述《最高额抵押合同》均约定抵押担保范围包括主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费用、律师费、财产保全费等）。
原告与被告肖志良、黄丽仪、萧志强、肖嘉慧签订的《最高额保证合同》约定担保债权最高本金余额为367万元；保证范围包括主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。
另查明，被告萧志强与张少萍于1985年登记结婚。张少萍于2013年4月6日死亡。
本院认为，本案当事人签订的《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，各方应严格按照合同的约定履行义务。原告依约向被告朗林公司履行了放贷义务，现借款的借款期限均已届满，被告朗林公司亦未归还尚欠本息，已构成违约，故原告主张被告朗林公司归还借款本金、罚息，符合合同约定，亦没有违反法律规定，本院予以支持。原告主张的罚息已含有惩罚性质，因此，原告要求计算复利，本院不予支持。被告肖嘉慧、黄丽仪分别为被告朗林公司的债务提供最高额抵押担保并办理了抵押登记，现被告朗林公司未能履行还款义务，原告有权对被告肖嘉慧、黄丽仪分别提供的抵押物在约定的所担保债权最高本金余额225万元、226万元、94万元及相应的利息、罚息等范围内享有优先受偿权。原告主张上述担保债权范围超出部分，本院不予支持。被告肖嘉慧认为其签订的《最高额抵押合同》不是其真实意思表示，主张受到原告的误导，亦没有从中获得任何利益，但没有提供证据予以证实，且是否从中获得利益不是免除承担抵押保证责任的事由，被告肖嘉慧的上述抗辩意见，缺乏依据，本院不予采纳。对于被告萧志强设立的抵押权是否成立问题。被告萧志强作为提供抵押房产的权属人，有权处分抵押房产，且抵押房产已办理抵押登记，根据法律规定，抵押权已设立，原告与被告萧志强设定的抵押权具有担保效力，原告可以在被告朗林公司不清偿相关欠款时行使抵押权。对被告萧志强认为案涉抵押物未经其配偶同意，其与原告签订的《最高额抵押合同》无效的抗辩意见，缺乏依据，本院不予采纳。被告肖志良、黄丽仪、萧志强、肖嘉慧自愿为被告朗林公司的本案债务提供的连带责任担保依法具有法律效力，应当按照合同约定在保证担保的范围内承担保证责任。
被告朗林公司、肖志良、黄丽仪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告佛山市南海朗林家具有限公司应于本判决发生法律效力之日起十日内归还贷款本金3207323.6元，计至2016年5月29日的利息45870.73元，罚息319831.33元及以本金3207323.6元从2016年5月30日起至实际清偿日止按年利率13.05%计付利息予原告广东南海农村商业银行股份有限公司大沥支行；
二、原告广东南海农村商业银行股份有限公司大沥支行对被告萧志强提供抵押的位于佛山市南海区桂城街道南新一路xxx号一幢商铺1（粤房地他项权证佛字第021202xxx号）享有抵押权，在被告不履行上述付款义务时，可以折价或者拍卖、变卖该财产的价款在担保债权最高本金余额1930000元及相应的利息、罚息等范围内优先受偿；
三、原告广东南海农村商业银行股份有限公司大沥支行对被告肖嘉慧提供抵押的位于佛山市南海区桂城街道海七路6号水韵尚都3栋xxx房（粤房地他项权证佛字第××号）享有抵押权，在被告不履行付款义务时，可以折价或者拍卖、变卖该财产的价款在担保债权最高本金余额2250000元及相应的利息、罚息等范围内优先受偿；
四、原告广东南海农村商业银行股份有限公司大沥支行对被告黄丽仪提供抵押的位于佛山市南海区桂城街道海七路6号水韵尚都3栋xxx房（粤房地他项权证佛字第××号）享有抵押权，在被告不履行上述付款义务时，可以折价或者拍卖、变卖该财产的价款在担保债权最高本金余额2260000元及相应的利息、罚息等范围内优先受偿；
五、原告广东南海农村商业银行股份有限公司大沥支行对被告黄丽仪提供抵押的位于佛山市南海区桂城街道海七路6号水韵尚都地下室C区车位xxx（粤房地他项权证佛字第0212028xxx号）享有抵押权，在被告不履行上述付款义务时，可以折价或者拍卖、变卖该财产的价款在担保债权最高本金余额940000元及相应的利息、罚息等范围内优先受偿；
六、被告肖志良、黄丽仪、萧志强、肖嘉慧对被告佛山市南海朗林家具有限公司的本案债务且不超过担保债权最高本金余额3670000元限额内承担连带清偿责任；
七、驳回原告广东南海农村商业银行股份有限公司大沥支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案适用普通程序审理，案件受理费33691.38元、财产保全费5000元，合共38691.38元（原告已预交），由五被告按上述判决主文确定的责任方式承担。五被告负担的诉讼费用应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳。对原告已预交的诉讼费用38691.38元，在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 长 叶水凤
人民陪审员 陈燕华
人民陪审员 孔婉平
二〇一六年六月二十一日
书 记 员 曹 悦