广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0105民初6985号原告广州银行股份有限公司珠江支行，住所地广州市海珠区纺织路l号中海名都花园A13幢首层A8、A9、A10号铺。负责人秦巧珊，行长。委托代理人邱才华、严银平，均是北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告朱辉，男，1976年10月24日出生，汉族，住所地广州市白云区。被告刘芙蓉，曾用名刘芙容，女，1979年1月1日出生，汉族，住所地广州市白云区。原告广州银行股份有限公司珠江支行诉被告朱辉、刘芙蓉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邱才华到庭参加了诉讼。两被告下落不明，经本院公告送达起诉状副本和开庭传票，期限届满没有正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告诉称，其与被告朱辉签订《个人借款合同》及与被告刘芙蓉签订《抵押合同》，约定其向被告朱辉提供910000元的贷款，被告刘芙蓉提供名下房产作为抵押担保。被告刘芙蓉于2015年9月8日向其出具同意共同承担债务声明。其依约向被告朱辉发放了贷款，但被告朱辉自2016年12月开始未依约偿还本息。截至2017年7月9日，被告朱辉已拖欠本金834864.52元，逾期利息23140.55元、罚息985.49元、复利410.35元。虽经其多次催收，被告仍不履行还款付息义务。因此，起诉要求：1、解除其与被告朱辉签订的《个人借款合同》；2、被告朱辉向其偿还借款本金834864.52元及至本息清偿之日止的利息、罚息、复利（暂计至2017年7月9日的逾期利息23140.55元、罚息985.49元、复利410.35元，从2017年7月10日起利息、罚息、复利按照合同约定计付至本息清偿完毕之日止）；3、被告刘芙蓉对被告朱辉项下的债务承担连带清偿责任；4、其对被告刘芙蓉名下位于广州市白云区黄石西路永恒街18号1206房的房产在拍卖、变卖或者折价所得的价款范围内优先受偿；5、原告为实现债权而产生的所有费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等）由两被告共同承担。两被告没有提出答辩意见和举证。经审理查明，2015年9月8日，被告刘芙蓉向原告出具《同意共同承担债务声明及个人信用信息》，内容为：本人刘芙蓉，由于丈夫朱辉向贵行申请个人贷款，贷款的金额为910000元，贷款期限为10年，本人自愿与朱辉共同承担上述债务。2015年9月24日，原告（贷款人）与被告朱辉（借款人）签订《个人借款合同》，约定：根据借款人申请，贷款人同意向借款人发放个人综合消费贷款；本合同项下借款金额为910000元整；本合同项下借款期限为从贷款人实际发放该笔借款之日起10年，实际借款期限以借款借据记载为准；本合同项下借款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮40%；借款人未按本合同约定期限归还借款本息的（包括贷款人提前实现债权的情形），贷款人有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的相应借款利率加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利；本合同项下借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整，调整时间为次年1月1日；本合同项下借款本息的归还方式为按月等额本息还款法，借款人每期以相等的金额偿还借款本息，首期与末期还款按借款实际天数计算，还款日为每月9日，最后一次还款日为借款到期日；下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：1、借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期；贷款人一旦认为发生上述任何违约事件，即有权采取以下任何一项或多项措施：3、单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求借款人立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项；6、要求借款人赔偿因其违约行为而给贷款人造成的一切损失并承担贷款人为实现其债权而产生的包括律师费在内的一切费用；等。同日，原告与被告刘芙蓉签订《抵押合同》，约定抵押人提供抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；抵押物为被告刘芙蓉名下的广州市白云区黄石西路永恒街18号1206房；等。之后，被告刘芙蓉办理了上址抵押房屋的抵押登记，设定房地产他项权利人为原告。2015年10月15日，原告向被告朱辉发放了贷款910000元。截至2017年7月9日，被告朱辉拖欠本金834864.52元，逾期利息23140.55元、罚息985.49元、复利410.35元。原告因追索欠款未果，遂向本院提起本案诉讼。在本案审理期间，截至2017年12月5日，被告朱辉仍欠借款到期和未到期本金共834864.52元，逾期利息41043.84元、罚息2831.25元、复利1556.88元。为此，原告变更其上述第2项、第5项诉讼请求为：被告朱辉向其偿还借款本金834864.52元及至本息清偿之日止的利息、罚息、复利（暂计至2017年12月5日的逾期利息41043.84元、罚息2831.25元、复利1556.88元，从2017年12月6日起利息、罚息、复利按照合同约定计付至本息清偿完毕之日止）和两被告承担本案诉讼费用。本院认为，原、被告签订的《个人借款合同》、《抵押合同》是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方均应按照约定全面履行自己的义务。被告朱辉取得原告的贷款后未按合同约定偿还借款，应承担违约责任。原告要求解除上述《个人借款合同》并提前结清贷款符合合同约定，本院予以支持。合同解除后，被告朱辉应向原告偿还尚欠的借款本金、利息、罚息、复利及未到期本金，并从2017年12月6日起按合同约定的标准计付利息、罚息、复利给原告。被告刘芙蓉以其名下房屋作为借款的抵押担保，故在被告朱辉不履行债务时，原告有权以该抵押房屋折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。被告刘芙蓉向原告出具《同意共同承担债务声明及个人信用信息》自愿与被告朱辉共同承担上述债务，故原告要求被告刘芙蓉对被告朱辉的上述债务承担连带清偿责任有理，应予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告广州银行股份有限公司珠江支行与被告朱辉于2015年9月24日签订的《个人借款合同》。二、被告朱辉在本判决生效之日起10日内清还借款本金834864.52元，逾期利息41043.84元、罚息2831.25元、复利1556.88元给原告，并从2017年12月6日起按合同约定的标准计付利息、罚息、复利给原告。三、如被告朱辉不履行本判决第二项所确定的债务时，原告有权以广州市白云区黄石西路永恒街18号1206房折价，或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。四、被告刘芙蓉对本判决所确定的被告朱辉的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12900元、财产保全费4817元，由两被告共同负担。本案受理费已由原告预付，原告同意被告在履行本判决时将应负担的受理费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张伟雄人民陪审员  何翠娴人民陪审员  曾雪敏二〇一七年十二月十二日书 记 员  许玉婷