湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0102民初9483号原告：艾小梅，女，1962年5月12日出生，汉族，住武汉市江汉区。被告：中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司，住所地：武汉市江岸区中山大道1628号武汉天地企业中心5号大厦1601-1608室、17层、18层。负责人：朱渝杭，总经理。委托诉讼代理人：李善飞（一般授权代理），男，中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司员工，住武汉市硚口区，委托诉讼代理人：李倩（一般授权代理），女，中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司员工，住武汉市江岸区。原告艾小梅诉被告中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司（以下简称平安人寿湖北分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年6月25日立案后，依法适用简易程序，于2018年7月24日公开开庭进行了审理。原告艾小梅、被告平安人寿湖北分公司的委托诉讼代理人李倩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告艾小梅向本院提出诉讼请求：1、平安人寿湖北分公司继续履行保险合同，向我支付白内障住院理赔金2,987.80元（人民币，下同）；2、本案诉讼费用由平安人寿湖北分公司承担。事实与理由：我通过平安人寿湖北分公司在指定医院由该公司指派的专业人员全程陪同下做的全面体检，身体合格后，平安人寿湖北分公司又进行了电话询问（并提醒我有电话录音），我都如实回答身体情况。双方在观察期满后订立的保险合同，从订立之日起合法有效。平安人寿湖北分公司因这次白内障住院手术理赔一事，调档说本人隐瞒脑梗死、腰椎退行改变疾病为由，解除了保险合同，而我的入院诊断和出院诊断都没有这个疾病，只是诊断曾经有过一个核磁共振报告提示有腔梗给责任医生仅供参考和影像的报告作为依据。平安人寿湖北分公司偷换概念解除合同，而这个病史根本不存在，有出院小结为证。平安人寿湖北分公司单方面解除合同，严重违反了《中华人民共和国合同法》，侵犯了我的合法权利。为此，我诉至法院。被告平安人寿湖北分公司辩称，1、2017年3月1日，艾小梅以本人为被保险人向我公司投保平安鑫盛终身寿险（分红型，2012），保额51,000元；平安附加意外伤害保险（2013），保额30,000元；平安附加意外伤害医疗保险（A），保额30,000元；平安附加健享人生住院费用医疗保险（A）4份（对胆石病、胆道感染、胆源性胰腺炎作除外责任）；期交保费4,044.60元，缴费一期。2、经查，艾小梅因颈椎病于2014年8月21日至2014年9月9日在武汉市中心医院住院治疗，出院诊断为颈椎病、腰椎间盘突出、肾结石、肝内胆管结石，住院期间行头颈部磁共振检查，考虑为脑内多发性腔隙性脑梗死。艾小梅在本次投保时仅告知其在2016年进行了胆囊切除手术，但避重就轻，对于住院治疗时间更近的颈椎病住院十九天及脑血管检查异常情况均未如实告知。上述不实告知事项严重影响我公司承保决定，故我公司根据《中华人民共和国保险法》及合同约定作出了解约拒付的理赔决定。本院经审理认定事实如下：2014年8月21日至2014年9月9日，艾小梅在武汉市中心医院住院治疗，入院诊断为颈椎病，出院诊断为颈椎病、腰椎间盘突出、肾结石、肝内胆管结石。住院期间行CT检查，报告单意见：头部CT平扫未见明显异常；颈椎、腰椎退行性改变。还行MR检查，报告单印象：考虑脑内多发腔隙性梗死；双侧基底核部分VR间隙；颈椎退变，轻度反弓，C5/6椎间盘轻度突出；腰椎退行性变。2017年3月1日，艾小梅通过在线投保的方式，以自己为被保险人在平安人寿湖北分公司购买鑫盛组合保险。根据条形码为000400225308004的《人身保险投保书（电子版）》记载：“健康告知”项下“04您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？”“05您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？”“06您过去五年内是否曾住院检查或治疗（包括入住疗养院、康复医院等医疗机构）”等询问，艾小梅均作否定勾选；就“08您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史？若‘是’请在说明栏告知。……D.消化系统疾病，例如：胃和/或十二指肠溃疡、胰腺炎、××（请注明类型），××或××病毒携带、多囊肝、肝内胆管炎、肝硬化、胆结石、慢性或溃疡性结肠炎、克隆病、腹部手术史”的询问，艾小梅作肯定勾选，并说明：胆囊切除，2006年4月1日首次出现，2006年6月1日在武汉市铁路医院治疗，曾手术，目前治愈。末尾处“投保人、被保险人声明和授权”载有“1.中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明，本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守。2.本人在投保书中的健康、财务及其它告知内容均属真实……如有不实告知，中国平安人寿保险股份有限公司有权依法解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效”。艾小梅在其上“投保人/被保险人签名”处签名。《人身保险（个险渠道）投保提示书》亦对投保人应如实告知、保险人对免责条款和合同解除条款已明确说明等进行了提示。艾小梅在其上“投保人签名”处签名。在核保过程中，因艾小梅存在胆囊切除手术史，平安人寿湖北分公司为其预约了免费健康检查，并于2017年3月6日向艾小梅发出《健康体检通知函》。2017年3月10日，艾小梅在长江航运总医院体检，对血压、体格、心率进行测量，对外观、浅表淋巴结、五官、胸部、腹部、脊柱及四肢进行健康检查，对肝脏（胆囊、胰腺、脾脏）作B超检查，艾小梅除近视及散光外，其他项目未见异常。2017年3月11日，平安人寿湖北分公司出具《核保意见通知函》，就艾小梅拟投保险种的评估意见为：健享人生A对胆石病、胆道感染、胆源性胰腺炎作除外责任，其他险种标准体通过。2017年3月13日，艾小梅在其上签署“同意”并签名。随后，平安人寿湖北分公司承保并出具P090000017757301号《人身保险合同》，险种有平安鑫盛终身寿险（分红型，2012）、平安附加意外伤害保险（2013）、平安附加意外伤害医疗保险（A）、平安附加健享人生住院费用医疗保险（A）。保险合同生效日为2017年3月14日，艾小梅交纳首期保险费3,819.60元，交纳第二期保险费4,044.60元。《平安鑫盛终身寿险（分红型，2012）条款》8.1条“明确说明与如实告知”约定：我们就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果投保人因重大过失不履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。本案附加险条款中“明确说明与如实告知”与上述主险条款约定一致。2018年3月，艾小梅因白内障在武汉大学中南医院进行门诊及住院治疗。2018年4月10日，艾小梅向平安人寿湖北分公司申请理赔，该公司于2018年5月9日作出《理赔决定通知书》，以被保险人投保前存在有影响本公司承保决定的健康状况，而投保人在投保时未如实告知，严重影响本公司的承保决定为由，解除P090000017757301号保险合同，歉难给付保险金，退还该保单下保费余额4,044.80元。艾小梅对该理赔结果有异议，于2018年5月17日再次要求平安人寿湖北分公司支付保险金。上述事实，有《影像（CT）诊断报告单》《MR诊断报告单》《入院记录》《出院记录》《健康体检通知函》《健康检查报告书》《核保意见通知函》《人身保险（个险渠道）投保提示书》《人身保险投保书（电子版）》《人身保险合同》《湖北省医疗单位门诊收费收据》《湖北省医疗单位门诊收费收据》《理赔申请书》《理赔申请确认函（E化专用）》《理赔决定通知书》《理赔申请材料交接凭证》《申请》、住院病案资料、顺丰快递单、查询单及当事人陈述等证据在案佐证，并经庭审质证，本院予以确认。本院认为：艾小梅与平安人寿湖北分公司签订的《人身保险合同》是双方真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，应属有效，对双方均具有约束力。本案争议焦点是：平安人寿湖北分公司解除P090000017757301号保险合同的行为是否有效。平安人寿湖北分公司向本院提交了《人身保险（个险渠道）投保提示书》《人身保险投保书（电子版）》，艾小梅作为具有完全民事行为能力人亦有一定的社会阅历和认知能力，其在上述材料上签名，应是在阅读并知悉上述内容后才签名，并应当知道在签名后所应承担的法律后果。因此，艾小梅签名的行为应视为对《人身保险（个险渠道）投保提示书》《人身保险投保书（电子版）》全部内容的认可，由此可以证明平安人寿湖北分公司就相关事项对艾小梅进行了询问并经艾小梅书面确认；亦可证明平安人寿湖北分公司对保险条款进行了说明，尤其对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了提示和明确说明。艾小梅在2014年8月21日至2014年9月9日期间在武汉市中心医院住院治疗，出院诊断为颈椎病、腰椎间盘突出、肾结石、肝内胆管结石，但艾小梅在投保时就“健康告知”询问事项中的诊疗、检查经历均作出否认回答，即艾小梅明知自身存在上述情况而未予告知平安人寿湖北分公司。即使艾小梅认为该身体状况不属于疾病范畴，仅能排除其未予告知系故意而为，但应属其因重大过失而未履行如实告知义务。虽然平安人寿湖北分公司在承保前安排艾小梅体检，但该体检项目系针对艾小梅所告知的疾病范围进行，艾小梅并未如实告知其2014年8月的住院经历，以致平安人寿湖北分公司无从知晓艾小梅的真实身体状况及安排相应的体检项目。艾小梅的这一行为，足以影响平安人寿湖北分公司是否同意承保及提高保险费率，故该公司依据《中华人民共和国保险法》第十六条“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”的规定，解除保险合同的行为应属有效，该公司无需向艾小梅赔付保险金。综上所述，艾小梅的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告艾小梅的诉讼请求。案件受理费50元减半收取25元，由原告艾小梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  许丽莎二〇一八年九月十八日书记员  王 露