江西省铅山县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）赣1124民初152号
原告：江西铅山农村商业银行股份有限公司，住所地江西省铅山县河口镇复兴中路22号，统一社会信用代码91361100161616180G。
法定代表人：陈萍，该公司董事长。
委托代理人：余达新、熊佳超，江西瀛赣律师事务所律师，一般代理。
被告：张水生，男，1964年3月8日出生，汉族，江西省铅山县人，小学文化，务工，住江西省铅山县。
被告：徐小兰，女，1973年3月20日出生，汉族，江西省铅山县人，小学文化，务工，住江西省铅山县。
被告：吴先松，男，1972年5月30日出生，汉族，江西省铅山县人，住江西省铅山县。
被告：吴先福，男，1966年8月5日出生，汉族，江西省铅山县人，住江西省铅山县。
被告：余有贵，男，1975年8月5日出生，汉族，江西省铅山县人，住江西省铅山县。
被告：方兆斌，男，1977年11月1日出生，汉族，江西省铅山县人，住江西省铅山县。
原告江西铅山农村商业银行股份有限公司与被告张水生、徐小兰、吴先松、吴先福、余有贵、方兆斌金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月16日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。原告江西铅山农村商业银行股份有限公司及其委托代理人熊佳超，被告张水生、徐小兰均到庭参加了诉讼，被告吴先松、吴先福、余有贵、方兆斌经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告江西铅山农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告张水生、徐小兰共同偿还原告借款本金人民币150,000元及利息16,994元（利息暂计算至2017年10月17日），并自2017年10月18日起按借款合同约定的利率向原告支付剩余利息和罚息至借款还清之日止；2、判令被告吴先松、吴先福、余有贵、方兆斌对上述借款本息承担连带清偿责任；3、案件受理费由被告承担。事实与理由：2015年5月4日，被告张水生及吴先松、吴先福、余有贵、方兆斌向原告申请联保借款，并签署了《信用共同体产业经营户联保承诺书》及《联保借款/担保合同》，合同约定借款期限及日期以借款凭证为准，借款利息为提款日同期同档次基准利率上浮60%，按日计息，按月结息，逾期加收50%罚息。办理完手续后，2015年5月30日，原告下属英将支行（原铅山县农村信用合作联社英将信用社）与被告签订了《个人借款合同》，合同约定：借款金额为15万元，借款期限为24个月，自2015年5月30日至2017年5月29日，具体借款期限及日期以借款凭证为准，借款用途为办鞋厂，借款月利率按1年期中国人民银行同期同档次基准利率上浮60%计算，按日计息，按月结息，借款到期后利随本清，逾期加收50%罚息，本合同项下借款可循环使用。另查明被告徐小兰系张水生妻子，该笔借款发生在二人夫妻关系存续期间，被告徐小兰应对对该笔借款承担共同还款责任。现该借款已到期，截止2017年10月17日，该笔借款尚欠借款本金150,000元，结欠利息16,994元。希望法院依法支持原告诉讼请求。
原告为证明其主张，提供以下证据：
一、原告营业执照复印件一份，变更信息复印件一份，法人代表证明原件一份，用以证明原告身份情况及变更情况，原告信息；
二、被告张水生身份证复印件、结婚证复印件、被告吴先松、吴先福、余有贵、方兆斌身份证复印件各一份，用以证明六被告诉讼主体资格，被告张水生与被告徐小兰在借款时系夫妻，被告徐小兰对该笔借款应当承担共同还款责任；
三、《个人借款申请书》、《个人借款合同》、2016年5月23日借款凭证复印件各一份（当庭核对原件），用以证明被告张水生在循环借款期限内于2016年5月23日向原告借款150,000元用于办鞋厂的事实。借款利率为6.96%。原告已依约向被告张水生指定账户发放借款150,000元的事实；
四、《信用共同体产业经营户承诺书》、《联保借款/担保合同》复印件各一份（提供原件当庭核对），用以证明被告吴先松、吴先福、余有贵、方兆斌应对被告张水生的该笔借款承担连带担保责任；
五、原告信贷系统的贷款试算信息打印件一份，用以证明在借款发放后，被告张水生未支付任何利息。至2017年10月17日该笔借款尚欠借款本金150,000元，利息16,994元；
六、个人征信业务授权书复印件一份（当庭提供原件核对），用以证明被告张水生在2015年5月4日向原告借款时，被告徐小兰是明知的，并共同向原告出具征信业务授权书的事实；
七、2015年5月30日借款凭证复印件一份（当庭提供原件核对），用以证明2015年5月30日原告发放过被告一笔贷款，该笔贷款已于2016年5月23日还清。
被告张水生辩称，原告所述属实，被告张水生确实没有归还借款，现被告张水生经济困难，无力归还借款。
被告徐水兰辩称，被告徐水兰与张水生系再婚，借款虽发生在夫妻关系存续期间，但被告徐水兰未使用过该借款，该笔借款也未用于夫妻共同生活，且2015年借款开始时被告徐小兰未签字。现被告徐水兰与被告张水生已离婚，离婚时也未要求被告徐水兰承担该笔借款的还款责任。综上，被告徐小兰无需与被告张水生承担共同还款责任。
被告吴先松、吴先福、余有贵、方兆斌经本院开庭传票传呼无正当理由未到庭参加庭审，但其在庭审前向法院递交书面答辩状共同提出以下辩解意见：1、本案中被告张水生欠原告15万元借款属于被告张水生个人借款，被告吴先松、吴先福、余有贵、方兆斌与原告签订担保合同，合同约定：借款期限24个月，自2015年5月30日起至2017年5月29日止，而本案原告借款提款日是2015年5月23日，故该笔贷款与被告吴先松、吴先福、余有贵、方兆斌无关；2、被告吴先松、吴先福、余有贵、方兆斌已全部还清了各自借款，原告应当退还被告吴先松、吴先福、余有贵、方兆斌保证金，并退回多收利息。原告在借款时扣除了106,250元作为保证金，并未足额支付85万元，但被告却足额偿还本息，故原告应退还保证金本金及利息。
被告张水生、徐小兰、吴先松、吴先福、余有贵、方兆斌均未向法庭提交证据证明其主张。
针对原告举证，被告张水生的质证意见是：
对证据1、2、3、4、5、7的质证意见是无异议，对证据6的质证意见是记不清了。
针对原告举证，被告徐小兰的质证意见是：
对证据1、3、4、5的质证意见是：无异议；对证据2的质证意见是被告张水生、徐小兰是2015年结婚，故对该组证据显示的结婚时间有异议；对证据6的质证意见是，上面的“徐小兰”不是被告徐小兰字迹；对证据7的质证意见是：没有质证意见。
经举证质证结合庭审情况，本院对证据认证如下：对原告证据1、3、4、5、7被告未提出异议，经当庭审核，本院对以上证据予以认定；对证据2，虽被告徐小兰提出结婚证复印件上载明的结婚时间有误，但经本院查阅生效的裁判文书（2016）赣1124民初176号民事判决书上载明的该二人结婚时间与该结婚证复印件一致，故本院对徐小兰该反驳意见予以采纳，对原告该组证据予以采纳；对证据6，被告徐小兰称该征信授权书上的“徐小兰”不是其字迹，但经本院释明后仍不申请鉴定，本院对其反驳意见不予采纳，本院对该组证据予以认定。
经审理查明，2015年5月4日，被告张水生向原告的英将支行（原铅山县农村信用合作联社英将信用社）提交《个人借款申请书》。同日被告张水生（借款人）与被告吴先福、吴先松、方兆斌、余有贵（保证人）组成联保小组与原告的英将支行签订了《联保借款/担保合同》（【2015】铅农联社联保借字1316325201505300004号），合同约定：被告张水生最高借款金额为15万元，该款用于办厂，借款期限为24个月，即自2015年5月30日起至2017年5月29日止。借款日期自实际提款日（即办理借款凭证。下同）起算，借款利率为借款期限内对应的中国人民银行基准贷款利率上浮60%，如遇中国人民银行调整贷款基准利率及贷款利率确定办法，按中国人民银行银行规定办理，利息从实际提款之日起按日计算，按月结息，逾期贷款罚息为原利息基础上加收50%，该笔贷款可在期限内循环使用。联保小组成立担保基金，在贷款发放前按不低于贷款金额的12.5%比例存入担保基金账户（户名：吴先福，账号16×××32）对所有联保小组所有成员借款本息提供担保。在该合同项下贷款期间和贷款金额内，联保小组任一成员的贷款均由联保小组其他成员提供连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息罚息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用；保证人不按本合同约定履行保证担保责任的，保证人授权贷款人从保证人开立在贷款人处所有账户中扣收相应款项用于清偿。并于当日被告张水生、吴先福、吴先松、余有贵、方兆斌共同向英将信用社出具《信用共同体产业经营户联保承诺书》。
2015年5月30日被告张水生与英将信用社签订《个人借款合同》（【2015】铅农联社个借字第163252015053010010004号）该合同约定的金额、用途、借款期限、利息、罚息、循环贷款约定均与《联保借款/担保合同》（【2015】铅农联社联保借字1316325201505300004号）约定一致；另该合同约定提款日为2015年5月30日，担保方式为保证，担保合同另行签订；同时约定如借款人违约（包括未按期归还本息），贷款人有权行使权利包括：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；有权从借款人在贷款人处开设的其他账户中直接扣划款项用于清偿贷款本息；有权要求保证人承担保证责任，本合同项下借款本息和可能发生的违约款、实现债权的费用由保证人向贷款人承担。
被告张水生于2015年5月30日从英将支行处提取了该笔借款150,000元，于2016年5月23日归还该笔借款，又于当日循环借款150,000元并提取。自2016年5月23日借款发放后被告张水生未支付归利息，也未按期归还借款。
2016年12月23日，原告由铅山县农村信用合作联社更改为江西铅山农村商业银行股份有限公司。2017年2月28日铅山县农村信用合作联社英将信用社变更为江西铅山农村商业银行股份有限公司英将支行。
被告张水生与被告徐小兰于2014年7月23日登记结婚。被告徐小兰于2015年7月15日第一次起诉离婚，于2016年3月3日第二次起诉离婚。江西省铅山县人民法院于2016年5月24日作出（2016）赣1124民初176号民事判决书判决准予张水生、徐小兰离婚。
以上事实有原告向法庭提交的七组证据为证。
本案焦点是：1、被告张水生在本案中应当归还原告的借款本金及利息的具体数额？2、借款是否属于张水生、徐小兰夫妻共同债务？3、被告吴先福、吴先松、余有贵、方兆斌是否对该笔借款承担连带还款责任？
对于第一个焦点。原告与被告张水生签订的《个人借款合同》及原告与被告张水生、吴先福、吴先松、余有贵、方兆斌签订的《联保借款/担保合同》合法有效，双方应当按合同约定履行。自2016年5月23日借款发放后被告张水生未支付归利息，也未按期归还借款。故对原告要求被告张水生归还借款本金150,000元的诉讼请求，本院予以支持。由于合同中约定了利息和罚息，故被告张水生应当按合同约定支付利息和罚息，但对于利息和罚息计算问题，根据《个人借款合同》、《联保借款/担保合同》约定原告有权从借款人在贷款人处开设的其他账户中直接扣划款项用于清偿贷款本息，也有权在保证人不按本合同约定履行保证担保责任的，保证人授权贷款人从保证人开立在贷款人处所有账户中扣收相应款项用于清偿。而根据《联保借款/担保合同》可知在保证人吴先福在原告处开设的账户16×××32处有125,000元担保基金，原告本可以及时从该账户直接扣除用于部分清偿该笔债务，但原告未作出该行为，故其在庭审中主张的利息和罚息按本金150,000元计付，即使该损失存在，其部分损失也属于因原告导致扩大的损失，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十九条规定：“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。”，故该损失不应当由被告承担。故本院认为，借款的利息和罚息应当以25,000元为本金按合同约定计算。
对于第二个焦点，原告主张该笔债务系夫妻共同债务，被告徐小兰主张该笔债务系被告张水生个人债务。本院认为，该笔借款数额较大明显超过家庭日常生活所需，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”虽原告举证证明被告徐小兰与被告张水生共同向原告出具了《个人征信业务授权书》，但该授权书仅仅是授权原告采集其征信，并不意味其有与被告张水生共同贷款的意思，且2015年5月4日被告张水生与原告签订《联保借款/担保合同》与2015年5月30日被告张水生与原告签订的《个人借款合同》均无被告徐小兰签字，特别是在2016年5月23日循环借款时被告徐小兰、张水生正在诉讼离婚诉讼，该年5月24日本院判决双方离婚，故本院无法因此认定被告徐小兰有与被告张水生共同借款的意思，也无法认定该笔借款用于被告徐小兰、张水生共同生活、共同经营，而原告又未提交其他证据证明其用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，其应当承担举证不能的法律后果，故本院对原告提出该笔借款属于被告徐小兰与张水生夫妻共同债务的主张，本院不予采信，对其要求被告徐小兰承担该笔借款的共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。
对焦点三，被告张水生该笔借款在2015年5月30日至2017年5月29日之内，且其数额也未超过《联保借款/担保合同》约定的张水生最高额借款的数额，且该笔借款的利息、罚息、借款期限、循环期限均与《联保借款/担保合同》相符，故该笔借款属于《联保借款/担保合同》约定的借款。而《联保借款/担保合同》约定联保小组任一成员贷款均由联保小组其他成员提供连带保证责任，保证范围包括借款本金、利息、罚息…，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”，故对原告要求被告吴先福、吴先松、余有贵、方兆斌对被告张水生借款本息承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告张水生于本判决生效之日其十日内归还原告江西铅山农村商业银行股份有限公司借款本金人民币150,000元（原告有权从被告吴先福在原告处开设的账户16×××32直接划扣125,000元）及利息、罚息（2016年5月23日至2017年5月22日的利息以150,000元为本金按合同的约定的利率计付，从2017年5月23日起至还清之日止的利息、罚息以25,000元为本金按合同的约定利率计付）；
二、被告吴先松、吴先福、余有贵、方兆斌对上述借款本金及利息、罚息承担连带清偿责任；被告吴先松、吴先福、余有贵、方兆斌清偿上述债务后有权向被告张水生追偿；
三、驳回原告江西铅山农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3,640元，由被告张水生、吴先松、吴先福、余有贵、方兆斌共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于江西省上饶市中级人民法院。
本判决生效后，权利人可依法申请执行，申请执行的期限为两年。
审 判 长 苏国林
人民陪审员 曾 梦
人民陪审员 应香珍
二〇一八年七月五日
书 记 员 徐 凯
附：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百一十九条当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。
当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。
在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。
《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》
第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。