福建省莆田市城厢区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0302民初1639号原告中国农业银行股份有限公司莆田城南支行，住所地莆田市城厢区霞林街道荔园东路333号。统一社会信用代码：91350302855344554E。负责人吴建锋，行长。委托诉讼代理人吴俊协、陈冬霞，福建百中律师事务所律师。被告郭建宾，男，回族，1976年9月12日出生，住福建省莆田市荔城区，被告黄丽莺，女，汉族，1982年12月6日出生，住福建省莆田市荔城区，系被告郭建宾妻子。被告郭建芬，男，回族，1973年11月11日出生，住福建省莆田市荔城区，委托诉讼代理人韩志冰，福建聚华律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司莆田城南支行（以下简称：农行城南分行）与被告郭建宾、黄丽莺、郭建芬金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈冬霞、被告郭建芬的委托诉讼代理人韩志冰到庭参加诉讼，被告郭建宾、黄丽莺经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告郭建宾、黄丽莺共同偿还原告借款本金人民币190万元及以该款为基数自2014年9月24日起至清偿之日止按合同约定的利息、罚息、复利；2、被告黄丽莺对上述债务承担连带偿还责任；3、原告对被告郭建芬为本案借款提供抵押的房产（房屋所有权证号：荔政房权证ＣＸ字第××号）的拍卖、变卖或折价价款享有优先受偿权；四、本案诉讼费由三被告承担（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费）。事实和理由：2014年9月22日，原告与被告郭建宾、郭建芬签订合同编号35020120140041823《最高额担保个人借款合同》，约定被告郭建宾自2014年9月22日起至2015年9月21日止，可以在人民币190万元的借款本金额度内向原告申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，约定被告郭建芬以房地产作为抵押物对上述债务提供抵押担保。2014年9月12日，被告黄丽莺出具《共同还款承诺书》自愿为借款被告郭建宾的借款提供连带保证担保；被告黄丽莺与被告郭建宾系夫妻关系，本案借款发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告黄丽莺应承担共同还款责任。2014年9月24日，原告依约发放借款人民币190万元，被告郭建宾借走款项，出具《个人借款凭证》，约定借款期限自2014年9月24日至2015年9月21日止，一次性利随本清还款，执行年利率7.8%。2015年9月21日借款到期，被告郭建宾未按约定还本付息。被告郭建宾自借款之日起至今本息分文未支付。根据银发【2003】251号规定，对逾期还款加收罚息、复利。根据《民法通则》《物权法》规定债务应当清偿。被告郭建芬辩称：1、原告诉求内容不明确，无具体的利息、罚息、复利的计算方式，并且计收费率不符合法律规定；2、被告郭建芬以房屋进行担保，并非信用保证，不应当将其列为被告，并且在原告将来申请执行的时候，也不应将其列为被执行人并纳入被执行人名单；3、本案中的债务，依法应当由借款人先承担，再穷尽一切手段查无借款人的财产之后，再对本案的抵押物进行变现。被告郭建宾、黄丽莺未作答辩。在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：一、营业执照、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格；二、被告身份证、结婚证各一份，欲证明1、各被告诉讼主体适格；2、郭建宾、黄丽莺系夫妻关系，本案债务为夫妻共同债务；三、合同编号35020120140041823《最高额担保个人借款合同》、抵押清单、房屋所有权证：荔政房权证ＣＸ字第××号、《共同还款承诺书》各一份，欲证明2014年9月22日，约定被告自2014年9月22日起至2015年9月21日止，可以在人民币190万元的借款本金额度内向原告申请借款，单笔借款期限最长不超过1年；约定贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；被告的抵押物房地产座落于城厢区文献路与××路交叉口。黄丽莺提供连带保证担保；四、他项权证：莆市房他证城厢字第××号一份，欲证明本案抵押物已办理抵押登记；五、个人贷款资金支付授权委托书、借款凭证各一份，欲证明2014年9月24日，原告依约发放借款190万元，被告郭建宾借走款项，出具《个人借款凭证》，约定借款期限自2014年9月24日至2015年9月21日止，一次性利随本清还款，执行年利率7.8%。六、交易明细一份，欲证明至今被告不按约还本付息。对原告提供的证据，被告郭建芬质证认为，对证据一、二没有异议，对证据三中的《最高额担保个人借款合同》、抵押清单、房屋所有权证的真实性没有异议，从该组证据中的第一条1.4项可以看出，本案借款的最终依据是以借款凭证为准，对证据三中的《共同还款承诺书》与本案无关，真实性由法院依法认定；对证据四的真实性没有异议，从该组证据的内容可以看出抵押物抵押期限是自2014年9月22日至2015年9月21日，现在已超过该期限，抵押权已消失；对证据五中的授权委托书没有异议，对借款凭证的真实性没有异议，但是借款凭证上并没有相关抵押人、抵押权的信息，依据合同第1条第1.4款的约定，该借款凭证已经变更本案贷款的内容，其依法依约不承担相应的责任；对证据六中的印章由法院依法认定，对证据六的内容的真实性有异议，是原告单方制作的。本院审查认为，被告郭建芬对原告提供的证据一、二、四、五及证据三中的《最高额担保个人借款合同》、抵押清单、房屋所有权证真实性没有异议，予以确认。对于证据三中的《共同还款承诺书》，原告不能证明与本案有关，不能作为定案的依据。因被告郭建宾、黄丽莺未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的其他证据真实，合法有效，本院依法予以确认。在本院审理过程中，被告郭建芬在本院指定的举证期限内未提供证据。经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下：2014年9月22日，以被告郭建宾为借款人、被告郭建芬为抵押人与原告签订《最高额担保个人借款合同》，特别条款约定：自2014年9月22日起至2015年9月21日止，借款人可以在人民币壹佰玖拾万元的借款本金额度内向贷款人申请借款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2015年9月21日。本合同项下借款的借款期限在一年以内（含一年）的，适用固定利率7.8%。借款提取方式：贷款人可提供以下自动渠道供客户使用：自助终端、电话银行、网上银行、营业柜台。本合同项下借款的担保方式为最高额抵押。担保人同意以郭建芬房地产提供担保。该房产位于莆田市××区文献路交叉口××层，房产证号：荔政房权证ＣＸ字第××号。后办理抵押登记手续。合同约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人提前行使担保权。2014年9月24日，原告向被告郭建宾指定的账号（62×××99）发放贷款人民币1900000元，该笔贷款的到款日期为2015年9月21日。借款期限到期后，被告郭建宾未按约定还本付息。原告于2016年4月13日向本院提起诉讼。另查明，被告黄丽莺系被告郭建宾的妻子。综上所述，本院认为，本案被告郭建宾、郭建芬与原告之间签订的《最高额担保个人借款合同》意思表示真实，内容合法有效，本院依法予以确认。原告依约向被告郭建宾指定的账号发放借款人民币190万元，借款到期后，被告郭建宾未依约还款，故原告请求被告郭建宾偿还借款本金人民币190万元及自2014年9月24日起按合同约定的利息、罚息，符合法律规定，本院依法予以支持。本案借款系被告郭建宾与被告黄丽莺婚姻关系存续期间的债务，故被告郭建宾、黄丽莺对上述债务，应共同偿还。被告郭建芬以其所有的房地产为本案贷款提供抵押担保且经抵押登记，其意思表示真实，是合法有效的。故原告要求对被告郭建芬为本案借款提供的抵押房产所得享有优先受偿权，应依法予以支持。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十二条：“当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的二年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持。”故郭建芬代理人关于抵押登记期限已超，抵押权已消失的辩解不能成立，不予支持。因被告郭建宾、黄丽莺经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第三十三条、第四十六条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭建宾、黄丽莺应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司莆田城南支行本金人民币一百九十万元及该款自2014年9月24日起至清偿之日止按合同约定的利息、罚息、复利；二、原告中国农业银行股份有限公司莆田城南支行对被告郭建芬为本案借款提供的抵押房产[房产证号：荔政房权证ＣＸ字第××号]的变现所得享有优先受偿权。本案案件受理费人民币24021元，由被告郭建宾、黄丽莺、郭建芬负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。申请执行的期间为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审 判 长 李 启 昌人民陪审员 陈 凯 峰人民陪审员 俞 学 锋二〇一六年九月二十八日书 记 员 张郑冰冰附：本案相关的法律法规：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负的债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。《中华人民共和国担保法》第十二条当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的二年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。