广东省深圳市南山区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0305民初10612-10614、10678、10682、10684、10686、
10687、10689、10690号
原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地广东省深圳市南山区。
法定代表人：顾敏，董事长。
委托代理人：汪继伟，系该公司员工。
委托代理人：孟杰，泰和泰（深圳）律师事务所律师。
被告：彭庆元等十人。（身份信息情况见附表一）
原告深圳前海微众银行股份有限公司（以下简称“微众银行”）诉被告彭庆元等十人金融借款合同纠纷系列十案，本院于2016年9月5日立案，依法适用普通程序，由审判员王捷担任审判长，与人民陪审员蔡丽璇、林映飞公开开庭进行了审理。原告微众银行的委托代理人赖向东、汪继伟到庭参加诉讼。被告彭庆元等十人经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本系列案现已审理终结。
原告微众银行因被告彭庆元等十人未履行还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1、被告支付贷款本金及按合同约定标准利率计算的至全部清偿之日止的利息、罚息（各案诉求金额详见附表二）；2、被告承担本案诉讼费用。
原告当庭主张，因（2016）粤0305民初10687号案件被告黄忠于2016年9月5日归还欠款1171.29元，根据合同约定进行扣减，扣减顺序为本金950元、利息167.94元，罚息53.35元。
被告彭庆元等十人未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。
本系列案原告围绕各案诉讼请求依法提交了证据，根据其庭审陈述和经审查确认的证据，本院审理查明：
一、本系列案各被告与微众银行以电子形式签订了《借款额度合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户卡号，合同约定主要内容为：1、还款方式为按月分期等本还款，每期还款金额=贷款本金/贷款期数+（贷款本金-
累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数；2、还款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，扣款顺序变更日后，微众银行有权将扣款先后顺序变更为本金、利息、罚息；3、若被告逾期还款，原告可从逾期之日起对逾期还款金额按约定利率加收50%的罚息，直至清偿逾期本息为止；4、若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日期，要求其提前归还已发放的全部贷款本金及已发生的借期内利息，并自此开始计收逾期罚息。
二、微众银行向各案被告指定的银行账号发放贷款后，双方就还款日、借款期数、借款到期日进行了约定，并确认涉案借贷的日利率均为0.05%，各案被告通过密码验证成功确认上述借据内容。
三、本系列案各被告随后陆续偿还部分本息，截至本案开庭之日止，仍部分拖欠本金、利息和罚息。
四、（2016）粤0305民初10687号案件被告黄忠于2016年9月5日归还欠款1171.29元。
（各案涉案金额及其他事实详见附表三）。
上述事实，有《微众银行合同签署信息》、《借款额度合同》及《个人征信授权书（一）、（二）、（三）》、微众银行借据确认信息、《个人信息使用授权书》、《腾讯征信等授权书》、微众银行放款处理结果、财务类交易查询截图、账户明细信息表、客户信息查询页截图、账户信息查询页、借据信息查询页、还款计划明细查询页、授权交易查询页、代码表、微众银行还款处理结果等证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。
本院认为，原告与各被告签订的《借款额度合同》合法有效，当事人应遵约守法，履行各自的义务。被告彭庆元等十人自借款后未按时足额偿还本息，构成违约。原告微众银行提起本系列案诉讼，要求各被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本系列案部分案件中，原告与各被告签署的《借款额度合同》项下的需偿还的本金和利息尚未全部到期，但因各被告逾期还款，原告依合同约定确定提前终止日期，要求各被告提前归还全部未还本息，有事实和法律依据，本院予以支持。
关于本系列案各被告在合同期内偿还的部分款项性质及计息标准问题。本院认为，原告与各案被告约定扣款顺序为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，此后原告对各被告的还款能力和风险进行评估后，有权在扣款顺序变更日，将扣款先后顺序变更为本金、利息、罚息，原告据此约定依序扣减对各被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与各案被告约定涉案各笔借贷日利率均为0.05%，逾期在此基础上加收50%的罚息，原告以其还款行为对该标准予以确认，本院对涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不做调整。
关于原告主张的计息标准问题。本院认为，本系列案中的各笔借贷的日利率均为0.05%，折合年利率为18.25%（0.05%/天×365天），应当予以支持。借贷双方还在合同中约定逾期利息（含利息和罚息）为借款利息上浮50%，即年利率为27.375%（18.25%＋18.25%×50%），该上浮幅度虽然符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条关于罚息的加收比例范围，但该通知是中国人民银行在对金融机构贷款利率进行管制、设有贷款利率上限背景下作出的规定，后中国人民银行对金融机构的贷款利率上限不再进行限制，故该规定的上浮幅度亦应结合个案利率进行考量，不能无条件适用。商业银行作为国家重要金融机构，资金成本较低，理应发挥存贷款市场的主体作用，执行国家金融政策方针，履行维护金融市场稳定的主体责任。本系列案合同期内利率折合年利率为18.25%，相对银行其他贷款利率已处于较高水平，再执行上浮50%的罚息标准，明显超过了逾期还款给原告造成的损失。本院综合本系列案全案情况，酌定本系列案逾期还款期间的计息标准调整至中国人民银行同期同类贷款利率的四倍。对原告诉求各案被告支付借款本金的罚息，以中国人民银行同期同类贷款利率四倍的标准予以支持，超出部分，则不予支持。
关于本系列案利息和罚息计息期间及基数的问题，原告在各案中诉求的利息金额系在提前终止日期之前以各期的应还本金为基数按照日利率0.05%的标准计算所得，并依约对已偿还部分进行了扣减，系实际已经发生但未获偿还的利息，本院对该部分依法予以支持。各案的逾期罚息应分为两部分，其中提前终止日期前的罚息，应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照中国人民银行同期同类贷款利率四倍的标准计至提前终止日期止；提前终止日期后的罚息应以全部未还本金为基数自提前终止日期次日起按照中国人民银行同期同类贷款利率四倍的标准计至偿还之日止。其中，（2016）粤0305民初10684号案件未宣布提前到期就已届满，故该案的逾期罚息以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起即可。
关于（2016）粤0305民初10687号案件被告黄忠于2016年9月5日归还的欠款1171.29元应按何顺序扣减的问题，原告主张依照合同约定分别扣减本金950元、利息167.94元、罚息53.35元。本院认为，被告黄忠直至起诉时拖欠原告本金15200元、利息1028.74元、罚息2084.67元，原告依约调整的后期扣款顺序依次为本金、利息、罚息，故该1171.29元应全部用于抵扣本金，本院据此认定被告黄忠应向原告偿还的本金部分为14028.71元（15200-1171.29=14028.71）。
被告彭庆元等十人经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告彭庆元等十人应自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金及截至提前终止日期之前的已发生利息；（各案应还本金及利息金额详见附表四）
二、被告彭庆元等十人应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期罚息（其中提前终止日期前的逾期罚息以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照中国人民银行同期同类贷款利率四倍的标准计至提前终止日期止；提前终止日期之后的罚息以全部未还本金为基数自提前终止日期次日起按照中国人民银行同期同类贷款利率四倍的标准计至偿还之日止）；（各案逾期罚息计算基数及起算时间详见附表四）
三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本系列案各案受理费、公告费（详见附表二），由各案被告分别负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。
审 判 长 王 捷
人民陪审员 蔡丽璇
人民陪审员 林映飞
二〇一七年四月六日
书 记 员 许圳慧
附表一（被告身份信息）：
案号
（2016）粤0305民初
|
被告
|
性别
|
民族
|
出生日期
|
身份证号码
|
身份证住址
---|---|---|---|---|---|---
10612号
|
彭庆元
|
男
|
汉
|
XX
|
XX
|
湖北省通城县
10613号
|
王溪镇
|
男
|
汉
|
XX
|
XX
|
浙江省奉化市
10614号
|
张林华
|
男
|
汉
|
XX
|
XX
|
福建省宁德市柘荣县
10678号
|
王志刚
|
男
|
汉
|
XX
|
XX
|
山东省潍坊市临朐县
10682号
|
黄志远
|
男
|
汉
|
XX
|
XX
|
广东省茂名市茂港区
10684号
|
李艳华
|
女
|
汉
|
XX
|
XX
|
广西壮自治区桂林市荔蒲县
10686号
|
熊姿懿
|
女
|
汉
|
XX
|
XX
|
广东省惠州市惠城区
10687号
|
黄忠
|
男
|
汉
|
XX
|
360481198907102434
|
江西省九江市瑞昌市肇陈镇八门村黄贤23号
10689号
|
梁锦堂
|
男
|
汉
|
XX
|
440881198509220031
|
广东省廉江市罗州街道西街27号101房
10690号
|
刘小秋
|
女
|
汉
|
XX
|
410804198906090068
|
河南省焦作市马村区九里山乡亮马村一号
附表二（诉讼请求数额）：
案号
（2016）粤
0305民初
|
诉讼请求
---|---
本金
(元)
|
已发生的利息
(元)
|
罚息
(元)
|
案件受理费
(元)
|
公告费
(元)
10612号
|
17,500
|
1,253.65
|
3,061.96
|
346
|
30.59
10613号
|
23,800
|
1,404.90
|
3,444.12
|
516
|
30.59
10614号
|
16,800
|
963.90
|
2,636.68
|
310
|
30.59
10678号
|
12,000
|
826.20
|
2,018.70
|
171.2
|
30.59
10682号
|
12,000
|
276.50
|
1,672.50
|
148.8
|
30.59
10684号
|
15,600
|
551.20
|
2,952.30
|
277.6
|
30.59
10686号
|
16,200
|
1100.7
|
2127.72
|
285.8
|
30.59
10687号
|
15,200
|
1028.74
|
2082.9
|
257.8
|
30.59
10689号
|
13,300
|
911.05
|
2,184.67
|
209.8
|
30.59
10690号
|
13,500
|
947.05
|
2,140.58
|
214.6
|
30.59
附表三（审理查明的事实）：
案号
（2016）粤0305民初
|
合同
签订
时间
|
借款
金额（元）
|
放贷时间
|
期数
|
还
款日
|
每期应还本金（元）
|
借款到期日
|
提前终止日期
|
提前终止日期前已逾期期数
|
还款情况
---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---
10612号
|
2015年
6月
19日
|
5000
|
2015年6月19日
|
10
|
19
|
500
|
2016年5月19日
|
2015年12月18日
|
4
|
2015年7月23日还款576.50元。
8000
|
2015年6月20日
|
10
|
19
|
800
|
2016年5月19日
|
4
5000
|
10
|
19
|
500
|
2016年4月19日
|
4
10613号
|
2015年
7月
1日
|
22000
|
2015年7月2日
|
10
|
1
|
2200
|
2016年6月1日
|
2016年1月31日
|
4
|
2015年8月1日577.50元； 2015年9月1月3440.75元。
5000
|
2015年7月1日
|
10
|
1
|
500
|
2016年5月1日
|
4
10614号
|
2015年6月
19日
|
21000
|
2015年6月19日
|
10
|
19
|
2100
|
2016年4月19日
|
2016年1月18日
|
4
|
2015年7月19日2415元；2015年8月19日2392.95元。
10678号
|
2015年7月
1日
|
4000
|
2015年9月10日
|
20
|
21
|
200
|
2017年5月21日
|
已还清
|
0
|
2016年8月5日4866.20元；
12000
|
2015年8月21日
|
20
|
21
|
600
|
2017年4月21日
|
2016年1月20日
|
4
10682号
|
2015年9月
2日
|
20000
|
2015年9月2日
|
10
|
2
|
2000
|
2016年7月2日
|
2016年2月1日
|
0
|
2016年6月23日10000元。
10684号
|
2015年6月
20日
|
12000
|
2015年6月24日
|
5
|
20
|
2400
|
2015年12月20日
|
未宣布提前到期
|
4
|
2015年7月21日2150元；2015年9月10日4935.30元。
10000
|
2015年6月20日
|
5
|
20
|
2000
|
2015年11月20日
|
3
10686号
|
2015年7月
1日
|
18000
|
2015年7月1日
|
20
|
1
|
900
|
2017年3月1日
|
2016年1月31日
|
4
|
2015年8月13日1187.10元；2015年9月2日1165.05元。
10687号
|
2015年7月
23日
|
1000
|
2015年7月23日
|
20
|
23
|
50
|
2017年4月23日
|
已还清
|
0
|
2015年8月25日983.63元；2015年10月13日78.25元；2016年9月5日1171.29元。
15000
|
2015年7月23日
|
20
|
23
|
750
|
2017年3月23日
|
2016年1月22日
|
4
10689号
|
2015年6月
21日
|
14000
|
2015年6月21日
|
20
|
21
|
700
|
2017年2月21日
|
2015年12月20日
|
4
|
2015年7月23日910元。
10690号
|
2015年7月
1日
|
4000
|
2015年7月7日
|
10
|
2
|
400
|
2016年6月2日
|
2016年1月1日
|
4
|
2015年8月2日655元。
10000
|
2015年7月2日
|
20
|
2
|
500
|
2017年3月2日
|
4
附表四（判决金额）：
案号
（2016）粤0305民初
|
判项一
|
判项二
---|---|---
应还
本金
（元）
|
已发生的利息
（元）
|
提前终止日期前
已逾期本金及期数
（元/期×N期）
|
每月
还款日
|
全部
未还本金
（元）
|
提前终止日期
10612号
|
17500
|
1253.65
|
500×4
|
19
|
17500
|
2015年12月18日
800×4
|
19
500×4
|
19
10613号
|
23800
|
1404.90
|
2200×4
|
1
|
23800
|
2016年1月31日
500×4
|
1
10614号
|
16800
|
963.90
|
2100×4
|
19
|
16800
|
2016年1月18日
10678号
|
12000
|
826.20
|
600×4
|
21
|
12000
|
2016年1月20日
10682号
|
12000
|
276.50
|
0
|
2
|
12000
|
2016年2月1日
10684号
|
15600
|
551.20
|
2000×4
|
20
|
15600
|
未提前到期
10686号
|
16200
|
1100.7
|
900×4
|
1
|
16200
|
2016年1月31日
10687号
|
14028.71
|
1028.74
|
750×4
|
23
|
14028.71
|
2016年1月22日
10689号
|
13300
|
911.05
|
700×4
|
21
|
13300
|
2015年12月20日
10690号
|
13500
|
947.05
|
400×4
|
2
|
13500
|
2016年1月1日
500×4
|
2