福建省福州市马尾区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）马民初字第1346号
原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行，住所地福建省福州市马尾区。
负责人廖俊杰，行长。
委托代理人郁年、夏朝晖，福建世好律师事务所律师。
被告刘长卫，男，汉族，住福建省福州市鼓楼区。
被告邹沛蕾，女，汉族，住福建省福州市鼓楼区。
原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行（以下简称“中行自贸区福州片区分行”）因与被告刘长卫、邹沛蕾信用卡纠纷一案，向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭，于2016年6月24日公开开庭审理了本案。原告中行自贸区福州片区分行的委托代理人夏朝晖到庭参加诉讼。被告刘长卫、邹沛蕾经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行自贸区福州片区分行诉称：经相关部门批准，中国银行股份有限公司福州市马江支行（下简称“中行马江支行”）于2015年4月21日依法变更为中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行。
2013年10月23日，被告刘长卫向原告提出办理长城环球通系列信用卡申请。同年11月23日，原、被告双方签订了《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》（以下简称“分期付款合同”），约定：被告刘长卫以其所持有的的信用卡，向原告申请授信额度20万元的贷款，用于大宗消费，贷款期限为24个月，同时还约定由原告所在地人民法院管辖等内容。分期付款合同签订后，原告于2013年12月18日依约发放贷款20万元。此后被告刘长卫陆续向原告履行部分还款义务，截止2015年9月19日已逾期还款超过60天，原告有权依据分期付款合同的约定，宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，将分期付款的剩余金额提前记账并收取透支利息及滞纳金，同时要求被告刘长卫全额承担由此而使原告产生的包括催收费用、诉讼费用、律师费用等在内的一切费用。截止2015年9月19日，被告刘长卫仍欠原告贷款本金122973.48元、透支利息3243.56元及滞纳金3170.35元。
经查，被告刘长卫与被告邹沛蕾系夫妻关系，上述债务发生在二被告夫妻关系存续期间，且依据二被告于2013年10月23日出具的《承诺书》可以确定上述债务为夫妻共同债务，故二被告应当承担共同还款义务。现原告特诉至法院，请求判令：1、被告刘长卫、邹沛蕾立即向原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行（原名为中国银行股份有限公司福州市马江支行）清偿贷款本金122973.48元及透支利息（暂计至2015年9月19日的透支利息为3243.56元，该日之后新发生的透支利息按合同约定继续计算至债务全部清偿之日止）；2、被告刘长卫、邹沛蕾立即向原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行（原名为中国银行股份有限公司福州市马江支行）清偿逾期还款所产生的滞纳金（按每月还款额未还部分的5%计算至贷款还清之日止，暂计至2015年9月19日的滞纳金为3170.35元）；3、被告刘长卫、邹沛蕾立即向原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行（原名为中国银行股份有限公司福州市马江支行）支付为实现本案债权所支出的律师费2853.00元。以上三项暂计金额为132240.39元；4、本案诉讼费用由被告刘长卫、邹沛蕾负担。
被告刘长卫、邹沛蕾未作书面答辩，亦未向本院提交任何证明材料。
为证明其主张，原告中行自贸区福州片区分行向本院提供了如下证明材料：
一、长城环球通系列信用卡申请表（中国银行股份有限公司信用卡领用合约）及《信用卡分期付款合同》，证明被告刘长卫申请办卡，并与中行马江支行签订《信用卡分期付款合同》。
二、信用卡的消费还款交易明细表，证明中行马江支行向被告刘长卫前述信用卡发放贷款200000.00元及被告刘长卫持卡消费的部分交易记录与还款情况。
三、被告刘长卫持有信用卡的欠付本息及相关费用计算表，证明截止于2015年9月19日被告刘长卫尚欠原告本息及相关费用129387.39元。
四、居民身份证、户口簿、结婚证及《承诺书》，证明被告刘长卫所欠债务为其与被告邹沛蕾的夫妻共同债务，二被告主体适格。
五、委托代理合同及发票，证明原告为实现本案债权支出律师费用2853.00元。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告刘长卫、邹沛蕾经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为自愿放弃相关的诉讼权利和举证权利。原告提交的证明材料均符合证据的真实性、合法性及关联性特征，本院均予以采用并作为本案的定案依据。
经庭审举证和审查，本院确认如下事实：
2013年10月23日，被告刘长卫向中行马江支行递交申请表申请办理长城环球通系列信用卡，并在申请表上签名确认已参阅并同意领用合约的各项规则。中国银行股份有限公司信用卡领用合约“利息和收费”第一条约定：“除本合约另有规定，乙方（即被告刘长卫）非现金透支交易从交易记账日至甲方（即中行马江支行）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以乙方申请的信用卡产品的使用手册或使用指南为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按本合约以及甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额正常计息，乙方使用信用额度提取现金的，交易金额全部计入最低还款额，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息，乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。”第二条约定：“乙方使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方计入乙方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，甲方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。”…第四条约定：“乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金和各种相关费用等。甲方依照法律法规和监管规定有权收取相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费、服务费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户，具体收费项目及费用标准详见收费表。”…“对账单及还款”第四条约定：“乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，乙方可以至甲方任一网点柜台办理存款或还款业务。乙方若选择自动转账还款方式，乙方在此授权甲方于约定日期从乙方指定扣款账户按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。乙方应提前3天保证扣款账户余额充足，并核对账单中显示扣款账号。如自动还款失败，乙方须及时通过其他渠道主动办理信用卡存款或还款业务，如因乙方未能及时全数清偿信用卡账户中所有欠款的，甲方将按第三条第一款向乙方收取透支利息及滞纳金。”第五条约定：“乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。如乙方选择全额还款方式，则乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。如乙方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。”第六条约定：“乙方未能按时还款，在甲方通过短信、纸质账单或电子账单、电话等手段进行债务催收无效后，甲方有权采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回、委托第三方进行催收及依照法律程序追索等，且乙方在此授权甲方扣划乙方在甲方开立的任何账户内款项（未到期视为到期）或处置乙方抵／质押物，但甲方在采取扣划或处理措施前应及时通知乙方。甲方因此支出的费用（包括但不限于催收费用、诉讼法、律师费）均由乙方承担”。第七条约定：“甲方收到乙方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还”。“长城环球通系列信用卡收费表”载明：透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。
同日，二被告作为承诺人向中行马江支行出具一份《承诺书》，载明：本人由于大宗消费需要，向贵行申请提高信用卡额度。故在此承诺，该次信用卡所提额度部分的用途为消费购物。若本人将此卡用于套现或投资经营，贵行有权单方面将该信用额度收回，同时本人将无条件将所欠银行本息在收到银行通知之日三天内缴齐。
中行马江支行经审核后，向被告刘长卫发放了信用卡。2013年11月23日，被告刘长卫作为借款人与中行马江支行签订一份《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》，合同约定：1、中行马江支行同意向被告刘长卫提供信用卡分期付款授信额度200000.00元用于大宗消费，分期期数为24期，首期还款8341.00元，余下每期还款8333.00元，手续费为7.25%即14500.00元于首期缴交；2、被告刘长卫授权中行马江支行将交易金额（不含手续费金额）划至被告刘长卫所购商品的经销商的专用账户（户名为福州开创智维装饰装修工程有限公司）；3、本合同项下分期付款融资本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；4、如被告刘长卫在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，并承担由此而使中行马江支行产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；5、被告刘长卫信用卡账户逾期60天后，中行马江支行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；6、信用卡分期付款通用条款及信用卡领用合约系本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。
合同签订后，被告刘长卫依约于2013年12月18日使用该信用卡向福州开创智维装饰装修工程有限公司支付装修款200000.00元，并于同日向中行马江支行支付分期手续费14500.00元，但被告刘长卫始终未能足额清偿借款本息，并自2015年8月18日始再未还款，故原告于2015年8月19日将余下未到期分期欠款一并计入被告刘长卫的信用卡账户。截至2015年9月19日，被告刘长卫已拖欠原告透支本金122973.48元，透支利息及复利合计3243.56元，滞纳金3170.35元，合计129387.39元。
另查明，2015年4月21日，中国银行股份有限公司福州市马江支行名称变更为中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行。
又查明，被告刘长卫与被告邹沛蕾系夫妻关系。
再查明，中行自贸区福州片区分行为本案委托福建世好律师事务所律师代理诉讼事宜，支付律师费2853.00元。
本院认为：中国银行股份有限公司福州市马江支行名称变更为中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行，因前后两个名称均指向同一银行，且根据法律规定，企业法人名称变更，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担，故中国银行股份有限公司福州市马江支行的权利义务应由变更后的中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行承继，故原告诉讼主体适格。
信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，由银行或信用卡公司依照用户的信用度及财力向其发放信用卡，持卡人持信用卡进行消费时无须支付现金，待账单日时再行还款。被告刘长卫向原告申领信用卡，其在填写信用卡申领表时已签名确认同意遵守领用合约的各项规则，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告刘长卫愿意接受领用合约相关条款的约束，同时原告也同意向被告刘长卫核发信用卡，由此，原告与被告刘长卫之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，属于《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用《中华人民共和国合同法》总则的规定；且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，领用合约应当作为规范原告与被告刘长卫双方权利义务关系的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合被告刘长卫的主给付义务系归还透支款及支付相关费用的考虑，本案依法可以参照《合同法》分则或者其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。被告刘长卫在使用信用卡消费后，理应依约还款，否则应承担相应的法律责任。
本案讼争《信用卡分期付款合同》系原、被告双方当事人真实意思表示，主体适格，内容合法有效，依法受法律保护。原告依约向被告刘长卫发放信用额度为200000.00元的信用卡，且被告刘长卫已使用该信用卡向指定商户支付装修款200000.00元，但其在透支使用信用卡后，始终未能足额清偿信用卡欠款本息，故根据合同约定，原告有权将分期付款交易的剩余金额一次性记入信用卡账户，并要求被告刘长卫承担相应的违约责任。截止2015年9月19日，被告刘长卫已拖欠原告透支本息及滞纳金合计129387.39元，已构成违约。故原告要求被告刘长卫偿还透支本息、滞纳金合计129387.39元的诉请，事实清楚，证据充分，符合领用合约及分期付款合同的约定，本院予以支持。另，关于原告要求被告刘长卫按领用合约中关于欠款利息、复利及滞纳金计算的约定支付至欠款还清之日止的利息、复利及滞纳金的诉请，于法亦有据，本院亦予以支持。同时，根据双方合同约定，被告刘长卫还应承担原告为本案支出的律师费用2853.00元。另，根据二被告向原告出具的《承诺书》，被告邹沛蕾应对被告刘长卫的前述债务承担共同偿还责任。被告刘长卫、邹沛蕾经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭应诉，不影响本院根据查明的事实依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第七条、第八条、第六十条、第一百二十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告刘长卫、邹沛蕾于本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行信用卡欠款本金122973.48元，透支利息及复利合计3243.56元，滞纳金3170.35元（利息、复利、滞纳金暂计至2015年9月19日，之后的利息、复利、滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项还清之日止）。
二、被告刘长卫、邹沛蕾于本判决书生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行因本案支付的律师代理费2853.00元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费2945.00元，由被告刘长卫、邹沛蕾共同负担。被告应负担的诉讼费应于本判决生效之日起七日内向本院交纳。
当事人拒不交纳诉讼费用的，人民法院可以强制执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。
审 判 长 蒋连花
人民陪审员 高 勇
人民陪审员 黄荣辉
二〇一六年六月二十七日
书 记 员 刘 馨
附：本案适用主要法律条文及执行申请提示
《中华人民共和国合同法》
第七条当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国商业银行法》
第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。
借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。
借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。
中国人民银行《银行卡业务管理办法》
第五十一条发卡银行的权利：
（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。
（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。
（三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。
（四）发卡银行对储值卡和IC卡内的电子钱包可不予挂失。
第五十四条持卡人的义务：
（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。
（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。
（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。
（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。
第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第二百零七条判决生效后，胜诉方预交但不应负担的诉讼费用，人民法院应当退还，由败诉方向人民法院交纳，但胜诉方自愿承担或者同意败诉方直接向其支付的除外。
当事人拒不交纳诉讼费用的，人民法院可以强制执行。
（2015）马民初字第1346号共13页