福建省宁德市蕉城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）蕉民初字第3899号
原告宁德市住房公积金管理中心，住所地福建省宁德市东侨经济开发区闽东中路建设科技大楼3层，组织机构代码49069829-5。
法定代表人孙志妹，主任。
委托代理人石福宁、刘芳，福建大中律师事务所律师。
被告陈言兆，男，1954年1月8日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。
被告冯爱娇，女，1957年12月3日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。
被告陈某某，女，2010年8月15日出生，汉族，住福建省古田县。
法定代理人陈希琦，系被告陈某某的父亲。
被告陈希琦，男，1984年12月20日出生，汉族，住福建省古田县。
原告宁德市住房公积金管理中心与被告陈言兆、冯爱娇、陈某某、陈希琦借款合同纠纷一案，本院于2015年8月10日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年12月21日公开开庭进行了审理。原告宁德市住房公积金管理中心的委托代理人刘芳到庭参加诉讼，被告陈言兆、冯爱娇、陈某某、陈希琦经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告宁德市住房公积金管理中心诉称：2012年12月，原告与中国工商银行股份有限公司宁德分行（以下简称工行宁德分行）签订《住房公积金贷款业务委托协议书》，原告委托工行宁德分行向审核合格的借款人发放贷款，并规定该协议适用于全市工行各分支机构与住房公积金管理中心各办事处。协议还包括职责条约、权利条约、义务条约、其他约定条款等内容。2014年1月6日，借款人陈慧敏因购买坐落于宁德市蕉城区建新路5号新华园1幢706室的房产缺乏资金，向原告借款人民币20万元整。原告审查后，根据《住房公积金贷款业务委托协议书》的约定，委托中国工商银行股份有限公司宁德蕉城支行（以下简称工行蕉城支行）向陈慧敏发放贷款。为此，工行蕉城支行与陈慧敏签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定：陈慧敏向工行蕉城支行公积金借款人民币20万元整，借款期限为180个月（即从2014年1月6日起至2029年1月6日止），按月还款。合同第四条约定：本合同执行中国人民银行公布的个人住房公积金贷款基准利率，年利率为4.5%；如遇中国人民银行调整利率，则合同将按新的利率政策执行；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。为保证按期还款，陈慧敏将坐落于宁德市蕉城区建新路5号新华园1幢706室的房地产抵押给原告。合同签订后，工行蕉城支行于2014年1月9日发放给陈慧敏贷款20万元整。陈慧敏借款后，并未按约还款，于2014年10月开始逾期，至2015年7月10日止，拖欠原告贷款本金7466.89元及利息5959.83元、罚息291.83元。经调查证实，借款人陈慧敏已意外死亡。《个人购房借款／担保合同》第十条约定：“借款人死亡或被宣告死亡、失踪或被宣告失踪，或者成为限制民事行为能力人或丧失民事行为能力，而无继承人、受遗赠人、监护人或财产代管人，或其继承人、受遗赠人、监护人或财产代管人拒绝代借款人履行本合同项下义务”、“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”；合同第九条第（二）项约定：“公积金贷款罚息利率为月利率。根据合同项下第（一）款，罚息利率为同期人民银行公积金贷款基准利息水平上浮100%，本合同项下借款逾期利息的复息利率为同期人民银行公积金贷款基准利率水平上浮50%”；合同第十三条还约定：“订立和履行本合同所需的公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息”。同时，根据合同抵押条款约定，原告对坐落于宁德市蕉城区建新路5号新华园1幢706室房地产拍卖后，享有优先受偿权。现借款人陈慧敏已死亡，本案被告系陈慧敏的法定继承人，因被告拒绝代陈慧敏履行《个人购房借款／担保合同》项下义务，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即归还借款本息及承担相关费用。为此，原告诉请法院依法判令：1.被告返还原告借款本金192873.74元及利息5959.83元、罚息291.83元，合计199125.4元（利息、罚息暂计至2015年7月10日止，之后至还款之日止的利息、罚息按借款合同的约定计算）；2.坐落于宁德市蕉城区建新路5号新华园1幢706室的房地产拍卖后，原告享有优先受偿权；3.本案诉讼费用、原告支付的律师费用及相关费用由被告承担。
被告陈言兆、冯爱娇、陈某某、陈希琦未作答辩。
经审理查明：
1.2012年12月10日，原告与工行宁德分行签订《住房公积金贷款业务委托协议书》，原告委托工行宁德分行向审核合格的借款人发放个人住房公积金贷款，并约定：经原告同意，工行宁德分行可将个人住房公积金贷款业务授权所辖支行办理。
2.2014年1月6日，工行蕉城支行和借款人陈慧敏签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定：工行蕉城支行向陈慧敏发放公积金贷款人民币20万元，该贷款系工行蕉城支行根据原告的委托，向陈慧敏提供的委托借款；借款期限为180个月，即从2014年1月9日起至2029年1月9日止，借款利率按中国人民银行公布的个人住房公积金贷款基准利率执行，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行新的利率；按月还款，还款方式为等额本息还款法；陈慧敏未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工行蕉城支行有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率为同期人民银行公积金贷款基准利率水平上浮100%；陈慧敏未按照本合同约定归还的利息，工行蕉城支行有权按罚息利率计收利息的复息，借款逾期利息的复息利率为同期人民银行公积金贷款基准利率水平上浮50%；若借款人死亡，而其继承人拒绝代借款人履行本合同项下义务，构成违约，工行蕉城支行有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，工行蕉城支行为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。
3.陈慧敏以其所有的坐落于宁德市蕉城区建新路5号新华园1幢706室的房产为该笔借款提供抵押担保，担保范围包括：全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工行蕉城支行实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，并于2014年1月7日办理了抵押登记。
4.2014年1月9日，工行蕉城支行根据原告的委托向陈慧敏发放公积金贷款20万元。陈慧敏借款后，还款至2014年10月。截至2015年7月10日，陈慧敏尚欠原告借款本金192873.74元及利息5959.83元、罚息160.29元、复息131.54元。因原告扣划账户余额，截至2015年12月30日，陈慧敏尚欠原告借款本金182427.87元及利息1306.11元、罚息4.15元。
5.借款人陈慧敏于2014年11月去世，其第一顺序继承人有：女儿陈某某、父亲陈言兆、母亲冯爱娇。被告陈希琦系被告陈某某的父亲，其与陈慧敏已于2013年8月27日离婚。本案审理过程中，本院于2015年9月15日就本案的相关情况向被告陈言兆、冯爱娇进行询问并制作笔录，被告陈言兆、冯爱娇明确表示自愿放弃继承陈慧敏死亡时留下的所有遗产。
6.原告为实现本案债权支付的律师代理费为5000元。
上述事实，有原告提供的原告事业单位法人证书、组织机构代码证、法定代表人身份证明、被告身份证、户口簿、离婚协议、住房公积金贷款业务委托协议书、个人购房借款／担保合同、房屋权属证书、他项权证、个人住房贷款借款凭证、贷款信息清单、银行账户明细、委托代理合同、律师代理费发票、网上银行电子回单以及当事人的陈述为证，足以认定。被告陈言兆、冯爱娇、陈某某、陈希琦经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告出示的证据虽未经被告质证，但上述证据来源、形式合法，内容真实可信，且与本案具有关联性，本院予以采信。
综上所述，本院认为：依法成立的合同，受法律保护。原告宁德市住房公积金管理中心与工行宁德分行签订的《住房公积金贷款业务委托协议书》、工行蕉城支行与借款人陈慧敏签订的《个人购房借款／担保合同》，系各方当事人真实意思表示，其内容不违反有关法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效，各方当事人应当按照约定履行自己的义务。《个人购房借款／担保合同》已明确告知“本合同项下的公积金贷款系根据宁德市住房公积金管理中心的委托，向借款人提供的委托借款”，故《个人购房借款／担保合同》直接约束原告与借款人陈慧敏，原告为本案适格主体，享有工行蕉城支行在《个人购房借款／担保合同》项下的权利。原告已依约履行了向陈慧敏发放贷款的义务，陈慧敏死亡后，其继承人未继续履行还款义务，构成违约，原告有权宣布贷款到期，提取收回全部借款本息，并要求被告承担其支付的律师代理费5000元。借款人陈慧敏已死亡，被告陈言兆、冯爱娇、陈某某系其第一顺序继承人，应以继承陈慧敏遗产的实际价值为限对陈慧敏的债务承担偿还责任。现因被告陈言兆、冯爱娇已明确表示放弃继承陈慧敏死亡时留下的所有遗产，故对陈慧敏的债务可以不负偿还责任。被告陈某某没有放弃继承陈慧敏遗产的明确表示，仍应在继承陈慧敏遗产的实际价值范围内对陈慧敏的债务承担偿还责任。被告陈希琦与陈慧敏已于2013年8月离婚，被告陈希琦不是陈慧敏的法定继承人，且本案借款发生在被告陈希琦与陈慧敏离婚之后，故被告陈希琦对陈慧敏的债务不负偿还责任。陈慧敏以其所有的坐落于宁德市蕉城区建新路5号新华园1幢706室的房产为上述债务提供抵押担保，并已办理抵押登记，该抵押合法有效，原告对该抵押物享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、第四百零二条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告陈某某应于本判决生效之日在继承陈慧敏遗产的实际价值范围内偿还原告宁德市住房公积金管理中心借款本金人民币182427.87元及相应利息、罚息（截至2015年12月30日的利息、罚息合计为人民币1310.26元，之后至判决确定还款之日止的利息、罚息仍按合同约定计算）；
二、被告陈某某应于本判决生效之日在继承陈慧敏遗产的实际价值范围内支付原告宁德市住房公积金管理中心律师代理费人民币5000元；
三、若被告陈某某未按期履行上述第一、二项判决义务，原告宁德市住房公积金管理中心有权以登记于陈慧敏名下的坐落于宁德市蕉城区建新路5号新华园1幢706室房产折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；
四、驳回原告宁德市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4285元、公告费520元，合计4805元，由被告陈某某负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，上诉案件受理费至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。
审 判 长 雷丽娇
人民陪审员 陈仲斌
人民陪审员 林振功
二〇一五年十二月三十日
书 记 员 陈巧梨
附注：
一、执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
二、本判决引用的主要法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第四百零二条受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。
《中华人民共和国继承法》
第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。