江苏省如东县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东商初字第00837号
原告江苏银行股份有限公司如东文峰支行，住所地如东县掘港镇如东文峰财富广场黄海西路2幢。
负责人ＸＸ，行长。
委托代理人周玉春，江苏联嘉律师事务所律师。
被告喻志强。
被告杨俊美。
委托代理人顾海华，江苏南黄海律师事务所律师。
原告江苏银行股份有限公司如东文峰支行（以下简称江苏银行文峰支行）与被告喻志强、杨俊美金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月12日立案受理后，依法由审判员吴华适用简易程序分别于2015年11月25日、12月8日公开开庭进行了审理。原告江苏银行文峰支行的负责人ＸＸ及其委托代理人周玉春，被告喻志强，被告杨俊美及其委托代理人顾海华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告江苏银行文峰支行诉称，2014年9月19日，被告喻志强与原告签订《个人借款合同》和《“卡易贷”业务协议书》，原告给予其30万元的授信额度，现被告喻志强已经违约，被告杨俊美和被告喻志强系夫妻关系，上述债务属于夫妻共同债务。原告为维护其合法权益提起诉讼，请求判令：1、两被告偿还原告借款本金250000元，利息2909元，自2015年9月20日起按千分之11.7支付利息。2、两被告承担诉讼费用。
被告喻志强辩称，1、对原告要求其还本付息并承担诉讼费用的请求没有争议。2、案涉借款并未用于夫妻共同生活，而是归还了其为他人的担保之债。
被告杨俊美辩称，1、原告与被告喻志强的借款合同到期为2017年9月19日，原告此前没有书面解除与被告喻志强的借款协议，诉讼请求中也没有要求解除借款协议，其认为原告现在主张还未到被告的履行期限，不具有诉权。2、原告要求其承担共同偿还责任没有事实和法律依据。两被告已于2014年9月30日离婚，该债务尽管形成于离婚之前，但被告喻志强并未将借款用于家庭共同生活，且其没有共同的举债合意，没有得到任何利益，其不应当承担责任，此债务为被告喻志强的个人债务。3、原告在审批发放贷款及实际支付给被告喻志强时存在重大过错，并非善意的债权人。
经审理查明，2014年8月27日，被告喻志强向原告申请贷款，申请额度25万元，期限为3年。被告喻志强在申请书上载明其贷款用途为日常消费，月收入8000元，同时明确其属于A类优质行业受薪人士。
2014年9月19日，原告江苏银行文峰支行（贷款人）与被告喻志强（借款人）订立《个人借款合同（额度版）》一份，约定贷款人依据借款人申请和贷款人的可能，给予借款人借款额度，贷款人向借款人支用最高额度不超过人民币25万元的借款，借款人在该额度内可循环使用借款。额度期限自2014年9月19日起至2017年9月19日止。同时约定“借款额度”是指合同项下及合同期间内借款人实际使用借款总额，扣除已还部分所形成的借款本金，不包括借款人应承担的借款利息、罚息、复利及相关费用。每笔借款的利率按照合同项下《个人额度借款支用单》或相关协议之约定执行。个人额度借款支用单、借款借据、协议书是合同项下借款事项记载依据，是合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力，借款人在合同项下每笔借款的金额、支用日期、到期日期、利率、还款方式等内容以个人额度借款支用单、借款借据、协议书记载为准，个人额度借款支用单于借款借据记载不一致的，以借款借据为准。借款合同同时约定借款人应按合同的约定按时足额偿还借款本金和利息，否则构成违约，包括在到期日不知福借款合同项下的借款本息及其他应付款项，出现违约，贷款人有权根据违约的性质、程度，采取下列一种或数种处置方式：1、限期纠正借款人违约事件并采取补救措施；2、停止发放借款人的尚未支用的贷款，宣布本合同项下贷款本息提前到期，立即收回贷款；……5、向法院提起诉讼，通过法律程序向借款人及担保人追索借款本息，费用及其他损失……
同日，原告江苏银行文峰支行（甲方）与被告喻志强（乙方）订立《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务协议书（2014）版》一份，约定该协议为同日双方订立的《个人借款合同（额度版）》不可分割的组成部分。借款利率为人民银行同期贷款基准利率上浮30%。乙方向甲方申请将卡号为62×××38的“易贷卡”借记卡账户开通“卡易贷”自助借款、自助还款功能。……“易贷卡”借记卡执行江苏银行“易贷卡”管理细则和“易贷卡”章程的相关规定，但相关规定和本协议不一致的，按本协议执行。合同还约定单笔自助借款的金额、还款期限、还款方式等要素，由乙方通过甲方的网上银行（专业版）自行设定。乙方按照甲方的提示申请单笔自助借款的金额、还款期限、还款方式等内容，符合甲方规定标准的，甲方发放借款资金至乙方“易贷卡”借记卡账户，乙方可通过POS机刷卡形式使用资金，同时对于授信总额30万元（含）以内的卡易贷业务，乙方可以通过柜面、自助银行、网上银行等渠道从“易贷卡”卡账户取现或转账。……
此后，被告喻志强分别于2014年9月20日、9月22日从案涉的银行卡中贷款5万元、20万元，并将两笔贷款的到期日期分别设定为2015年9月20日和2015年9月22日。
贷款发放后，被告未能及时归还本息，故原告提起诉讼，要求两被告偿还原告借款本金250000元，利息2909元，自2015年9月20日起按11.7‰支付利息并承担诉讼费用。庭审中，原告陈述计算至2015年9月底，被告欠息2415.05元，并将诉讼请求变更为要求两被告共同偿还借款本金250000元，利息2415.05（计算至2015年9月30日），从2015年10月1日开始至实际给付之日按照银行基准利率上浮30%加罚50%即月息11.7‰计算利息。诉讼费用由两被告承担。
另查明，1、江苏银行《“卡易贷”无担保随借随还消费贷款营销指引》中，目标客户分为A、B、C三类，其中A类为传统优质行业受薪人士，包括国家行政机关……金融机构。该指引中明确必须提供的申贷资料包括借款人有效身份证件、户口证明（可免配偶）、借款人工作收入及职务证明（可免配偶）……被告喻志强原系中国工商银行股份有限公司如东支行职员。
2、两被告于1991年8月20日登记结婚，后于2014年9月30日签订了离婚协议书，办理了离婚手续。离婚协议书中对家庭财产、子女抚养等问题进行了约定，但未涉及案涉债务。
3、2015年4月9日，本院立案受理了王某与喻志强保证合同纠纷一案，案号为（2015）东民初字第00699号。经审理查明，案外人陈强于2012年7月18日、2012年9月28日两次向王某借款合计人民币200万元，借期均为三个月，喻志强为两笔借款担保。到期后经原告多次催要，案外人陈强还款人民币150万元，喻志强代陈强还款人民币17万元，尚余33万元未能归还，故王某诉至本院，要求喻志强归还原告借款人民币330000元并承担本案诉讼费用。后经本院调解，双方达成协议，约定喻志强分期偿还王某借款本金人民币330000元等。
4、2014年9月9日，案外人李某向本院申请诉前保全，要求保全被申请人喻志强、杨俊美价值人民币450000元的房产，本院于同日立案受理，并作出（2014）东民诉保字第0151号民事裁定书，裁定查封被申请人喻志强、杨俊美共有的坐落于如东县掘港镇如东文峰财富广场幸福路6幢1-2602的房屋中价值人民币45万元的部分（证号：如东房权证掘港字第××号）。后本院于同日对上述财产采取了保全措施。
5、2015年6月17日，案外人陈金山报警称在其家中发生一起纠纷，民警赶到现场，经了解系喻志强到陈金山家找陈金山的儿子陈强讨要二百万的债务，后在情绪激动的情况下将陈金山的杯子砸碎了……
6、本案审理过程中，被告喻志强申请李某、王某到庭作证，证人李某陈述，2013年初其借钱给喻志强，是因为喻志强为陈强担保的事情，2014年9月28日收到了喻志强的还款人民币15万元，喻志强当时告诉其钱是从银行借的。证人王某陈述，被告喻志强为陈强担保向其借款，后喻志强无力还款，其介绍喻志强去江苏银行借钱，借款后喻志强分别于2014年9月28日、9月29日汇款至其老婆的卡上，合计归还了10万元。
7、本案审理过程中，被告杨俊美提交了江苏省如东高级中学工会委员会、案外人姚明红（杨俊美的同事）、徐维娟（杨俊美的邻居）、黄银美（喻志强的表妹）的证明各一份，证明两被告关系不和、矛盾激化、感情破裂、早已分居。
8、庭审中，被告喻志强陈述了其负债的情况，其个人对外有大量的借款，包括担保之债，甚至还有高利贷，三处房产已经全部卖掉，用于归还了债务。同时向本院提交了其归还借款的交易流水等。
上述事实，有原、被告的当庭陈述以及原告提供的江苏银行个人卡易贷业务申请书、个人借款合同（额度版）、江苏银行个人贷款“卡易贷”业务协议书（2014）版、账户交易明细、“卡易贷”无担保随借随还消费贷款营销指引，被告喻志强提供的接处警工作登记表、（2015）东民初字第0699号民事调解书、转账凭证、收条、银行交易流水，被告杨俊美提供的离婚证、离婚协议、证明等证据在卷证实，并经庭审质证审核，予以认定。
本院认为，根据被告喻志强的申请，原告江苏银行文峰支行与被告喻志强签订了个人贷款合同和业务协议书，该借款合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，受到法律保护，应当认定为合法有效。原告按约发放贷款后，被告喻志强未能及时还本付息，显属违约，被告喻志强对原告主张的借款本息均无异议，故对原告主张被告喻志强归还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。
本案的争议焦点为，被告杨俊美是否应对被告喻志强的上述债务承担共同还款责任，即案涉借款是否系两被告夫妻关系存续期间的夫妻共同债务。对此，本院认为，案涉借款虽发生在两被告夫妻关系存续期间，但并非为夫妻共同生活所负债务，被告杨俊美不应承担共同还款责任，理由如下：
一、被告喻志强向原告申请借款时并未提供其配偶的详细信息及收入情况等，原告也未要求被告喻志强提供，同时原告提供的贷款营销指引中也明确案涉贷款不需要提供配偶的相关信息，由此可以看出案涉“卡易贷”无担保随借随还消费贷款系原告基于被告喻志强的身份性质所发放。
二、根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条的规定，离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。判断是否为夫妻共同债务，应当从两个方面进行判断，一是夫妻有无共同举债的合意，二是夫妻是否分享了债务所带来的利益。本案中，原告未能举证证明案涉借款系两被告共同合意后所借，也未能证实借款已用于夫妻共同生活。相反，被告喻志强为案外人陈强担保，形成了大额的担保债务，庭审中，被告提供了其与案外人王某因借款发生纠纷的民事调解书、与案外人李某因借款导致被查封房产的民事调解书、案外人李某收取其还款的收条、案外人李某和王某的证人证言等，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零八条的规定，两被告所举证据初步形成了证据锁链，本院经审查并结合相关事实，可以确信其主张的案涉借款并非用于夫妻共同生活的事实具有高度可能性，应当认定本案所涉借款并非用于夫妻共同生活，被告杨俊美不应当承担本案共同还款责任。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第一款、第一百零八条第一款之规定，判决如下：
一、被告喻志强于本判决发生法律效力后十日内偿还原告江苏银行股份有限公司如东文峰支行借款本金人民币250000元并支付利息（含罚息）2415.05元（计算至2015年9月30日），合计人民币252415.05元。自2015年10月1日起至实际给付之日止的利息按照月利率11.7‰继续计算。
二、驳回原告江苏银行股份有限公司如东文峰支行对被告杨俊美的诉讼请求。
案件受理费减半收取人民币2547元，由被告喻志强负担。（原告已经预交的费用不予退还，由被告于履行时一并给付原告）
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币5094元（户名：南通市财政局，开户行：中国银行南通西被闸支行，账号：47×××82）。
审判员 吴 华
二〇一五年十二月十一日
书记员 许滢滢
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国婚姻法》
第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。
第一百零八条对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。
对一方当事人为反驳负有举证证明责任的当事人所主张事实而提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，认为待证事实真伪不明的，应当认定该事实不存在。
法律对于待证事实所应达到的证明标准另有规定的，从其规定。