贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0103民初6707号原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区瑞金北路148号。负责人：张嵘，职务：行长。委托代理人钟佳萍、朱江，贵州胜腾律师事务所律师。被告郎启辉，男，1990年10月7日生，汉族，住贵州省修文县。被告卢万丽，女，1991年3月1日生，汉族，住贵州省开阳县花梨乡新山村徐塘坡组。原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行诉被告郎启辉、卢万丽金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人朱江到庭参加诉讼，被告郎启辉、卢万丽经过本院合法公告传唤，公告期届满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：为自身购房需求，被告向原告申请贷款。原告与被告郎启辉签订了合同编号为A[工银]字[贵州省]行[瑞北]支行[2013]年[]号《个人购房借款/担保合同》（以下简称《借款合同》）。《借款合同》约定，原告同意向被告发放贷款人民币63万元整，贷款期限30年（实际放款日与到期日以借款凭证为准），贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定利率以借款凭证记载为准。《借款合同》第十一条约定，本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第十七条约定，“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。”《借款合同》还约定罚息、复利、违约及违约责任及其他权利义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款。《借款合同》抵押条款中约定，被告郎启辉以其位于贵阳市××区××路以南，云潭路以东中铁·逸都国际C组团C-4栋1单元25层1号的房产作为抵押，抵押担保范围为“不合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。《借款合同》保证条款中约定，贵阳中铁置业有限公司对该笔贷款提供保证，保证方式为连带保证责任。合同履行过程中，被告未依约履行还款义务，部分欠款至今尚未归还。经原告多次催收未果，故原告诉至本院，请求判令：1、被告郎启辉、卢万丽归还原告贷款本金人民币599939.88元，利罚息人民币4923.8元，本息共计604863.68元（利息暂计算至2017年8月14日，2017年8月15日起按合同约定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2、被告郎启辉、卢万丽支付律师费25645元；3、原告对被告郎启辉、卢万丽提供的抵押物享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1、2向债权方位内优先受偿；4、本案诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。被告郎启辉、卢万丽均未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：被告郎启辉因购买位于贵阳市××区××路以南，云潭路以东中铁·逸都国际C组团C-4栋1单元25层1号的房屋而与贵阳中铁置业有限公司签订《商品房买卖合同》，双方在贵阳市住房和城乡建设局办理了商品房预售合同登记备案。2013年12月12日，被告郎启辉为购房需要向原告申请个人住房贷款，被告卢万丽作为申请人郎启辉的配偶在“配偶声明”处签字确认该借款为其二人夫妻共同债务，卢万丽承诺承担连带还款责任。2014年1月6日，被告郎启辉作为借款人，被告郎启辉和卢万丽共同作为抵押人，原告作为贷款人，各方共同签订了编号为A[工银]字[贵州省]行[瑞北]支行[2013]年[]号《个人购房借款/担保合同》,合同约定，1、贷款人同意向借款人发放个人购置住房贷款63万元，贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定年利率为6.55%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；3、借款人授权贷款人将贷款分一次划入贵阳中铁置业有限公司账户内，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日；4、合同第九条的罚息条款约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定，贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等费用由借款人承担；7、抵押人以其所购房屋自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。上述合同签订之后，原告于2014年1月6日向被告郎启辉发放贷款63万元，借款凭证约定贷款当期执行利率为年利率6.55%，贷款到期日为2044年1月6日。2014年2月20日，原被告双方在贵阳市房屋产权监理处对郎启辉所购买的房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。之后，在合同的履行过程中，被告郎启辉未按合同约定履行还款义务，从2013年7月11日开始违约，之后连续6个月、累计28次未按时、足额偿还每期贷款本息。截止2017年9月27日，被告郎启辉自愿履行并偿还了之前积欠的逾期款项，截止2017年10月6日当期应还本金929.12元、应还利息2438.47元，截止2017年11月6日当期应还本金932.92元、应还利息2434.67元，截止2017年12月6日当期应还本金936.73元、应还利息2430.86元。故截止2017年12月6日，原告主张被告郎启辉尚欠本金597175.11元，利息7340.41元（该利息包含正常利息、罚息和复利等）。2017年8月15日，原告委托贵州胜腾律师事务所律师处理本案诉讼事宜，原告于2017年10月27日向贵州胜腾律师事务所转账25645元，摘要显示郎启辉律师费，贵州胜腾律师事务所于2017年12月5日向原告开具金额为25645元的律师费发票。另查明，案涉房屋未办理正式抵押权登记。原告当庭提交的自营历史明细表中显示的“积欠利息”实际包含累计未还的正常利息、罚息和复利，并且每月6日为还款日但不结算罚息和复利，每月的21日计收罚息和复利。案涉贷款发生时，被告郎启辉和卢万丽系夫妻关系。上述事实，有原告的陈述及其提交的原被告身份信息材料、《商品房买卖合同》、贷款申请表、谈话笔录、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、预购商品房抵押权预告登记证、自营历史明细表、《委托代理合同》、转账凭证、律师费发票等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为：依法成立的合同，受法律保护。原告与被告郎启辉、卢万丽共同签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告按约向被告郎启辉发放贷款63万元，被告郎启辉未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，直至解除合同；因案涉贷款发生时，被告郎启辉与卢万丽系夫妻关系，案涉借款应当认定为其二人的夫妻共同债务，且被告卢万丽已签字确认该笔借款为其夫妻共同债务，承诺承担连带还款责任。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利，另外，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息和对逾期正常利息计收的复利再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告在本案中对罚息计收复利，以及对复利再计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告郎启辉欠款情况。原告提交历史明细列表显示，截止2017年9月27日，被告郎启辉自愿履行并偿还了之前积欠的逾期款项，截止2017年10月6日当期应还本金929.12元，应还利息2438.47元，则2017年10月6日至2017年10月21日产生罚息2.466元（929.12元×年利率6.37%×15天÷360），产生复利6.472元（2438.47元×年利率6.37%×15天÷360）；截止2017年11月6日当期应还本金932.92元，应还利息2434.67元，则2017年10月21日到2017年11月21日产生罚息7.572元（（929.12元×年利率6.37%×16天÷360）+（929.12元+932.92元）×年利率6.37%×15天÷360），产生复利19.838元（（2438.47元×年利率6.37%×16天÷360）+（2438.47元+2434.67元）×年利率6.37%×15天÷360）；故截止2017年12月6日，被告郎启辉尚欠贷款本金余额597175.11元，正常利息7304元（2438.47元+2434.67元+2430.86元），罚息10.04元（2.466元+7.572元），复利26.31元（6.472元+19.838元），欠息合计7340.35元（7304元+10.04元+26.31元）。综上，故对原告要求被告郎启辉、卢万丽共同归还贷款本息的诉请，本院在本金597175.11元，正常利息7304元、罚息10.04元、复利26.31元，欠息合计7340.35元的范围内予以支持，对超出部分不再支持。2017年12月6日之后的罚息和复利分别按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算，遇基准利率调整的，自调整后次年的1月1日重新确定罚息利率。借款期限内，罚息=累计未还本金×罚息利率（年利率）×逾期天数÷360，复利=累计未还正常利息×罚息利率（年利率）×逾期天数÷360。在本案中，每月6日虽然为还款日但不结算罚息和复利，每月的21日计收罚息和复利，且在上一月的21日到下一月的21日之间，根据累计未还本金和累计未还正常利息的变动分别分段计收罚息和复利。关于原告要求被告郎启辉、卢万丽支付律师费25645元的诉请。因借款合同中已经约定了律师费等原告为实现债权而产生的费用，原告也举证证实律师费已经实际发生并支付，故对该诉请，本院予以支持。对建筑物等抵押财产享有优先受偿权的前提是办理正式抵押登记。预告登记并非正式的抵押登记，权利人对抵押物并非享有现实的抵押权。因案涉房屋并未办理正式抵押登记，原告要求对作为抵押物的案涉房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”《中华人民共和国物权法》第二十条第一款“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告郎启辉、卢万丽于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行贷款本金人民币597175.11元，利息人民币7304元，罚息人民币10.04元，复利人民币26.31元（本金、利息、罚息、复利均暂计算至2017年12月6日，之后的罚息和复利分别按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至本判决确定的履行期届满之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率）；二、被告郎启辉、卢万丽于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行为实现债权而产生的律师代理费人民币25645元；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10105元，由被告郎启辉、卢万丽共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一七年十二月十九日法官 助理  刘川平书 记 员  余爽爽