广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第2851号
原告：中信银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山，组织机构代码××。
负责人：王冠锋，行长。
委托代理人：古勇、郑建威，均系广东中元（中山）律师事务所律师。
被告：陈巧玲，女，汉族，身份证住址广东省中山市，公民身份号码×××。
委托代理人：林少杰、郑家麟，分别、律师助理。
被告：蓝文桂，女，汉族，身份证住址广东省中山市，现广东省中山市，公民身份号码×××。
被告：欧俊桐，男，汉族，身份证住址广东省中山市，现广东省中山市，公民身份号码×××。
原告中信银行股份有限公司中山分行（以下简称中信银行中山分行）诉被告陈巧玲、蓝文桂、欧俊桐金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月25日立案受理。依法由审判员区瑞樱依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中信银行中山分行的委托代理人郑建威，被告陈巧玲的委托代理人林少杰，被告蓝文桂、欧俊桐到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中信银行中山分行诉称：陈巧玲、蓝文桂与中信银行中山分行于2011年6月2日签订了《中信银行个人购房借款合同（抵押无阶段性保证）》【编号：（2011）中银房贷字第086号】，向中信银行中山分行借款300万元用于支付位于中山市东区富景街XX号XX幢【土地证号：中府国用（2011）第易XX**号，房产证号：粤房地权证中府字第××、××号】的购房款，并以上述房屋作贷款抵押担保。合同约定，借款期限自2011年6月2日起至2041年6月2日止，陈巧玲、蓝文桂分360期按期归还借款，合同利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮5%执行，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。如借款人违反合同约定逾期还款即构成违约，贷款人有权宣布合同项下已发放贷款提前到期，并要求借款人立即偿还全部欠款及相应利息，依法处分合同项下的抵押物以清偿全部贷款及相应利息和其他费用；贷款人因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由借款人承担。2011年6月22日，中信银行中山分行向陈巧玲、蓝文桂发放贷款300万元，但陈巧玲、蓝文桂并未完全依合同履行还款义务，逾期供款。中信银行中山分行与陈巧玲、蓝文桂之间已经形成了借贷合同关系，合同对陈巧玲、蓝文桂有约束力，陈巧玲、蓝文桂不依约还贷的行为已严重侵害了中信银行中山分行的合法权益，应当承担相应的还款责任及违约责任。为此，原告中信银行中山分行诉至法院，请求判令：1.解除《中信银行中山分行个人购房借款合同》【编号：（2011）中银房贷字第086号】；2.陈巧玲、蓝文桂、欧俊桐立即共同向中信银行中山分行清偿本金2877582.91元及借款利息、罚息、复利（截止至2015年6月26日，利息为63800.8元，罚息为1017.32元，按照借款合同的约定及人民银行的规定继续计收利息、罚息、复利，直至借款本息等全部清偿之日止）；3.陈巧玲、蓝文桂、欧俊桐共同承担中信银行中山分行因起诉本案所支付的律师费4000元；4.中信银行中山分行对陈巧玲、蓝文桂名下的位于中山市东区富景街XX号XX幢【土地证号：中府国用（2011）第易XX**号，房产证号：粤房地权证中府字第××、02××62号】，以处分所得优先清偿第2、3项请求款项及本案诉讼费、评估拍卖费等费用；5.陈巧玲、蓝文桂、欧俊桐共同承担本案的诉讼费用。
原告中信银行中山分行向本院提交的证据有：1.《中信银行个人购房借款合同（抵押无阶段性保证）》；2.个人借款凭证（借据）、特种转账贷方凭证；3.贷款对帐单；4.土地证、房产证、他项权证；5.结婚证；6.委托协议；7.律师费发票、中国建设银行单位客户专用回单；8.个人贷款借据信息；9.卡账户交易明细；10.关于利率约定的说明；11.个人贷款还款详情。
被告陈巧玲辩称：由于我方没有还债能力，故对于中信银行中山分行的第一项解除合同的诉讼请求没有异议。但中信银行中山分行应该提供更详细的欠款本息清单才能确定现在欠本金、利息的数额。
被告蓝文桂、欧俊桐共同辩称：同意陈巧玲的答辩意见并承认夫妻关系，婚姻关系现正存续。
被告陈巧玲、蓝文桂、欧俊桐对其的辩解没有提供证据。
经审理查明：2011年6月2日，陈巧玲、蓝文桂作为甲方、抵押人，中信银行中山分行作为乙方、抵押权人，欧俊桐作为抵押物共有人共同签订《中信银行个人购房借款合同（抵押无阶段性保证）》（以下简称《购房借款合同》）【编号：（2011）中银房贷字第086号】约定：甲方向乙方借款300万元用于购买座落于中山市东区富景街XXX号XXX幢的房产。贷款期限360个月，自2011年6月2日起至2041年6月2日止。贷款利率为浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮5%确定，年利率为6.8％。该利率自贷款发放日起，首次利率调整日确定为2012年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日。甲方采用按月等额本息还款法还款，还款日为每月的20日，还款总期数为360期，每期还款本息为19557.76元。逾期贷款罚息利率为在本合同利率的150%。甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息。对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。如甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，则构成违约，乙方有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期贷款及相应利息。乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、评估拍卖费等），均由甲方承担。本合同中抵押人提供以其购买的上述房产设定抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。与本合同相关的文件，包括但不限于甲方向乙方提交的个人借款凭证（借据）等，均为本合同的组成部分，个人借款凭证（借据）与本合同其他约定不一致时，以个人借款凭证（借据）的记载为准。合同还约定了其他事项。欧俊桐以上述抵押物共有人的名义在购房借款合同上签名，表示同意将上述房地产用于抵押，并同意接受本合同条款。
上述合同签订后，中信银行中山分行于2011年6月22日向陈巧玲、蓝文桂发放贷款300万元，个人借据凭证（借据）上载明借款年利率为7.14%，借款到期日为2041年6月22日。陈巧玲、蓝文桂在借款借据上签名确认。此后，陈巧玲、蓝文桂未能按期足额还款，从2015年2月22日开始没有再还款。经中信银行中山分行统计，截至2015年6月26日，陈巧玲、蓝文桂尚欠本金2877582.91元、利息63800.8元、罚息1017.32元。中信银行中山分行经追讨无果，遂诉至本院，主张前述权利。
诉讼期间，中信银行中山分行称：关于利率，放款日2011年6月22日落实年利率为7.14%，每月应供款为20241.94元。《购房借款合同》记载的每期还款本息额19557.76元属于笔误。卡账户交易明细记载：2011年7月20日扣收陈巧玲存款19051.94元，2011年8月至12月的每月20日扣收陈巧玲存款20241.94元。2011年7月20日扣款金额之所以与其他月份不同，是因为该月的借款时间不够一个月，故以实际借款天数确定还款金额。
另查：2013年2月1日，中信银行中山分行作为甲方与广东中元（中山）律师事务所作为乙方签订《委托协议》，约定：乙方同意接受甲方委托，委派古勇、郑建威律师负责担任甲方的诉讼代理人，为甲方及甲方属下分支机构的房地产按揭等零售银行业务类不良资产清收委托事项通过催收、诉讼、执行等方式向甲方提供专项法律服务。合作期自2013年2月1日至2016年1月31日。若甲方委托乙方采取诉讼或仲裁手段清收的，如清收贷款本息余额大于10000元，则乙方按4000元的标准向甲方收取律师费，律师费支付时间为案件受理后、一审开庭前。此外还约定了其他事项。2015年8月17日，中信银行中山分行就本案向广东中元（中山）律师事务所支付了律师费4000元，并收取了该律师事务所开具的相应律师费发票。
又查：蓝文桂、欧俊桐是夫妻关系，双方于1999年登记结婚，婚姻关系现正存续。
再查：陈巧玲、蓝文桂提供的抵押物已办理了抵押登记，抵押权人为中信银行中山分行【他项权证号：粤房地他项权证中府字第XXXX号，土地证号：中府国用（2011）第易XX**号，房产证号：××、××号】。
本院认为：中信银行中山分行与陈巧玲、蓝文桂签订的《购房借款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。中信银行中山分行依约向陈巧玲、蓝文桂发放了贷款，履行了出借款项的义务。陈巧玲、蓝文桂借款后未按期足额还款，属于违约，中信银行中山分行有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求陈巧玲、蓝文桂提前偿还所有贷款本金。同时，陈巧玲、蓝文桂还应承担清偿贷款利息、罚息、复利等违约责任。关于贷款利率、罚息及复利，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）第一条规定：“人民币各项贷款（不合个人住房贷款）的计息和结息方式，由借贷双方协商确定。”第三条又规定：“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”本案中，根据中信银行与陈巧玲、蓝文桂签订的《购房借款合同》约定：贷款利率为浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率水平上上浮5%，逾期贷款罚息利率为在本合同利率的150%。同时该合同还约定：与本合同相关的文件，包括但不限于甲方向乙方提交的个人借款凭证（借据）等，均为本合同的组成部分，个人借款凭证（借据）与本合同其他约定不一致时，以个人借款凭证（借据）的记载为准。在中信银行于2011年6月22日发放贷款当日，中国人民银行公布的五年以上贷款基准年利率为6.8％，上浮5％即为7.14%。这与个人借款凭证（借据）记载的年利率一致，故依据合同约定按7.14%计算。这些关于利息、罚息和复利的约定符合上述规定，本院尊重双方约定，予以确认。贷款利息、罚息及复利的计算有《购房借款合同》的约定及中信银行中山分行提交的证据证明，中信银行中山分行亦进行详细说明，陈巧玲、蓝文桂、欧俊桐并未提供足以推翻中信银行中山分行的证据，故本院采信中信银行中山分行主张的金额。关于律师费，中信银行中山分行提交的委托协议、律师费发票证实该费用已实际发生，金额尚未超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的范围，依据《购房借款合同》约定，陈巧玲、蓝文桂应返还给中信银行中山分行。故本院对中信银行中山分行关于律师费的诉求，予以支持。蓝文桂所欠中信银行中山分行的上述债务发生在其与欧俊桐夫妻关系存续期间，蓝文桂与欧俊桐均参加诉讼并在诉讼中承认彼此是夫妻关系，在此情况下，本院认定蓝文桂所欠中信银行中山分行的上述债务属于蓝文桂与欧俊桐的夫妻共同债务，欧俊桐应与蓝文桂共同偿还。涉案的房地产已抵押给中信银行中山分行并办理了抵押登记手续，陈巧玲、蓝文桂不履行债务时，中信银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。
综上，中信银行中山分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，判决如下：
一、解除原告中信银行股份有限公司中山分行与被告陈巧玲、蓝文桂签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押无阶段性保证）》【编号：（2011）中银房贷字第086号】。
二、被告陈巧玲、蓝文桂、欧俊桐于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中信银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金2877582.91元及利息、罚息、复利【暂计至2015年6月26日，利息为63800.8元，罚息为1017.32元，复利为0元，之后至债务清偿之日止，贷款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮5%确定，利率在每年1月1日按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率及上述浮动比例进行调整；贷款罚息利率按照贷款利率的150%计算；复利利率同罚息利率】。
三、被告陈巧玲、蓝文桂、欧俊桐于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中信银行股份有限公司中山分行支付律师费4000元。
三、被告陈巧玲、蓝文桂、欧俊桐逾期履行上述债务，原告中信银行股份有限公司中山分行有权对被告陈巧玲、蓝文桂提供的抵押物即位于中山市东区富景街2号3幢【他项权证号：粤房地他项权证中府字第XXXX号，土地证号：中府国用（2011）第易XX**号，房产证号：粤房地权证中府字第××、××号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。
案件受理费30372元，减半收取为15186元，诉讼保全费5000元，合计20186元（原告中信银行股份有限公司中山分行已预交20186元），由被告陈巧玲、蓝文桂、欧俊桐共同负担并于本判决生效之日起七日内直接返回给原告中信银行股份有限公司中山分行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 区瑞樱
二〇一六年一月十日
书记员 郭淑玲
李小穆
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