内蒙古自治区乌海市海南区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）海南民一初字第246号
原告乌海银行股份有限公司海南支行，住所地乌海市海南区巴彦乌素大街。
负责人王嵩，该行行长。
委托代理人井清泉，乌海银行股份有限公司副行长。
委托代理人温世清，该公司信贷部职员。
被告郝艳林。
被告王在忠，与被告郝艳林系夫妻。
原告乌海银行股份有限公司海南支行（以下简称乌海银行海南支行）诉被告郝艳林、王在忠借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告乌海银行海南支行委托代理人井清泉、温世清，被告王在忠到庭参加了诉讼。被告郝艳林经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年11月26日，被告郝艳林与原告签订了一份《狮卡客户授信贷款合同》，借款金额2090000元，合同约定到期日为2013年11月20日。为了确保该借款合同的履行，原告与二被告签订了《最高额抵押合同》，二被告自愿以棋盘井镇109国道南房产对该笔借款提供抵押担保。同时被告王在忠与原告签订了《最高额保证合同》，承诺对借款承担连带保证责任。被告郝艳林已于2013年6月21日开始欠息至今，且借款到期后，被告郝艳林已归还贷款本金1000000元，截止2015年1月28日还有1090000元贷款未偿还。经我支行多次催收，被告至今一直未能履行全部还款承诺，其行为已经构成违约。原告现起诉至海南区人民法院，请求依法判令：1、二被告偿还所借原告贷款本息共计1392490.02元，其中本金1090000元、利息302490.02元。2、二被告支付原告从2015年1月28日起至该笔借款全部还清之日期间所产生的利息。3、二被告承担本案诉讼费用。
被告王在忠辩称，对原告起诉的借款的事实及诉讼请求均无异议。因我现在经济比较困难，希望原告在利息上作出适当让步，还款期限也能尽量延长。
郝艳林未到庭，亦未提出书面答辩意见。
经审理查明，2012年11月26日，原告与被告郝艳林签订一份《狮卡客户授信贷款合同》，约定：原告向被告借款2090000元，借款期限自2012年11月30日起至2013年11月20日止，借款用途：购进配件。合同同时约定贷款利率按照月利率12.25‰执行。本合同项下借款自放款日起依据实际借款天数按日计息，按季结息。利息计算公式：利息=本金×实际天数×日利率。日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率=年利率／360。每季度末的当月20日为结息日，21日为付息日；贷款到期，利随本清。逾期贷款利息即借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权根据实际借款逾期天数，按本合同届时适用的借款利率上浮50%计收罚息。复息即对借款人未按期支付的利息，贷款人有权根据实际逾期天数，按照本合同约定的利率计收复利。该笔贷款以抵押、保证的方式担保。双方还对各自的其他权利义务进行了约定。2012年11月30日，原告向被告郝艳林账户内发放贷款2090000元。
2010年8月18日，原告与被告郝艳林、王在忠签订了一份《最高额抵押合同》，二被告以其位于鄂托克旗棋盘井镇109国道南的房产作为抵押物，为郝艳林自2010年8月19日至2015年8月19日期间，向原告最高贷款余额3000000元设立最高额抵押担保。担保的范围包括：因主合同而产生的所有借款之本金及利息、罚款、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于催收费、律师费、诉讼费、执行费等），因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等。合同约定抵押期间，自本合同生效日起至本合同第二条约定的被担保债务清偿之日止。合同签订后，原、被告办理了《房屋他项权利证明书》。
2012年11月26日，原告与被告王在忠签订了一份《最高额保证合同》，约定：被告王在忠作为保证人，为被告郝艳林在2012年11月26日至2015年8月19日期间，向原告最高额贷款3000000元承担连带责任保证担保。保证担保的范围为所有主合同项下全部本息，包括本金（含承兑、贴现、担保的金额）、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。合同中对保证期间约定为：1、本合同担保的每笔借款合同的保证期间单独计算，每笔借款合同确定的借款到期之次日起两年；2、如单笔借款合同确定的借款分批到期的，则每批借款的保证期间为自每批借款到期之次日起两年；3、如债权人根据主合同之约定提前收回贷款的，则保证期间为自债权人向债务人通知还款日之次日起两年。《最高额保证合同》第二条规定：“如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行驶，保证人不得以此抗辩债权人。”
原告发放贷款后，被告郝艳林于2012年12月31日偿还17921.75元利息，2013年3月30日偿还76807.50元利息，2013年6月30日偿还72996.73元利息。2013年8月8日，被告郝艳林偿还贷款本金1000000元。2013年11月21日偿还805.04元利息，2014年3月21日偿还34.64元利息，2014年6月21日偿还165.92元利息，2014年12月6日偿还171.46元利息，2014年12月21日偿还0.15元利息。之后，被告郝艳林未再向原告偿还借款本金及利息。2013年5月30日，原告将贷款月利率调整为8.95‰；2014年11月30日，原告再次调整贷款月利率为8.35‰。
另查明，2010年7月13日，乌海银行股份有限公司颁发并启用了“乌海银行股份有限公司合同专用章（2）”，该印章于当天发放给原告乌海银行海南支行开始使用。2013年5月3日，因“名称更换”，原告将该印章上交回乌海银行股份有限公司。双方均记录了印章的交接过程。
以上事实，有原告提供的借款人郝艳林和保证人王在忠身份证复印件、《狮卡客户授信贷款合同》（合同编号：2012年乌银借字1054号）、《最高额抵押合同》（合同编号：2010年乌银抵字852号）、《最高额保证合同》（合同编号：2012年乌银保字1054号）、《房屋他项权利证明书》（蒙房他证鄂托克旗棋盘井镇字第52041003XXX号）、《个人账户明细查询单》、《印章交接登记簿》，及庭审笔录在案为凭。
本院认为，原告与被告郝艳林签订的《狮卡客户授信贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，符合法律的规定，本院依法予以确认。被告郝艳林作为借款人，应当按照合同的约定，履行到期还款并按约定支付利息的义务。被告郝艳林在约定的借款合同到期后未偿还全部贷款，已经构成违约。原告要求被告郝艳林返还贷款本金1090000元（2090000元-1000000元）的请求合法，本院予以支持。
关于贷款的利息。原、被告双方约定的贷款月利率为
12.25‰（1.225%），2013年5月30日和2014年11月30日原告两次调整贷款月利率，未将调整后的利率告知被告，但调整后利率低于双方约定的利率，调整之后利息计算按照调整后利率执行。从2012年11月30日至2013年5月29日期间，贷款利息计算如下：本金2090000元，月利率1.225%，年利率14.70%（1.225%×12个月），日利率为0.0408%（14.70%÷360），共计181天，利息为154342.32元（2090000元×0.0408%×181天）。2013年5月30日，原告将贷款月利率调整为8.95‰（0.895%），至2013年6月20日期间的利息计算如下：本金2090000元，月利率0.895%，年利率10.74%（0.895%×12个月），日利率为0.0298%（10.74%÷360），共计22天，利息为13702.04元（2090000元×0.0298%×22天），每日利息622.82元。综上，被告郝艳林于2013年6月21日之前应支付原告贷款利息共计168044.36元（154342.32元＋13702.04元）。而被告郝艳林至起诉时，已经支付原告共计168903.19元（17921.75元＋76807.50元＋72996.73元＋805.04元＋34.64元＋165.92元＋171.46元＋0.15元），超出的部分858.83元（168903.19元-168044.36元），应计入之后的利息，故原告欠息时间为2013年6月23日（858.83元÷622.82元=1.4）。按照合同约定，借款人未按期支付利息，贷款人有权根据实际逾期天数，按照合同约定利率计收复利。根据中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十条的规定，原、被告有关计收复利的约定符合国家相关的规定，本院予以支持。2013年11月20日借款合同到期后，被告郝艳林未偿还全部贷款本金，根据贷款合同的约定，原告可以将借款利率上浮50%作为逾期贷款利率，对被告郝艳林计算罚息。该约定符合中国人民银行关于罚息利率的管理规定，本院予以支持。
从2013年6月23日至2013年8月7日，被告郝艳林应支付原告贷款利息计算如下：本金2090000元，月利率0.895%，年利率10.74%（0.895%×12个月），日利率为0.0298%（10.74%÷360），共计46天，利息为28649.72元（2090000元×0.0298%×46天）。该利息从2013年8月8日至2013年11月20日期间的复利计算如下：月利率0.895%，年利率10.74%（0.895%×12个月），日利率为0.0298%（10.74%÷360），共计105天，复利为896.45元（28649.72元×0.0298%×105天）。2013年11月20日借款到期，之后的复利应按照罚息利率计算，该利息从2013年11月21日至2014年11月29日期间的复利计算如下：月利率1.3425%（0.895%×150%），年利率16.11%（1.3425%×12个月），日利率为0.04475%（16.11%÷360），共计374天，复利为4794.96元（28649.72元×0.04475%×374天）。2014年11月30日，原告调整贷款月利率为8.35‰（0.835%），该利息从2014年11月30日至2015年1月27日期间的复利计算如下：月利率1.2525%（0.835%×150%），年利率15.03%（1.2525%×12个月），日利率为0.04175%（15.03%÷360），共计59天，复利为705.71元（28649.72元×0.04175%×59天）。
从2013年8月8日至2013年9月20日，被告郝艳林应支付原告贷款利息计算如下：本金1090000元，月利率0.895%，年利率10.74%（0.895%×12个月），日利率为0.0298%（10.74%÷360），共计44天，利息为14292.08元（1090000元×0.0298%×44天）。该利息从2013年9月21日至2013年11月20日期间的复利计算如下：月利率0.895%，年利率10.74%（0.895%×12个月），日利率为0.0298%（10.74%÷360），共61天，复利为259.80元（14292.08元×0.0298%×61天）。2013年11月20借款到期，之后的复利应按照罚息利率计算，该利息从2013年11月21日至2014年11月29日期间的复利计算如下：月利率1.3425%（0.895%×150%），年利率16.11%（1.3425%×12个月），日利率为0.04475%（16.11%÷360），共计374天，复利为2391.99元（14292.08元×0.04475%×374天）。2014年11月30日，原告调整贷款月利率为8.35‰（0.835%），该利息从2014年11月30日至2015年1月27日期间的复利计算如下：月利率1.2525%（0.835%×150%），年利率15.03%（1.2525%×12个月），日利率为0.04175%（15.03%÷360），共计59天，复利为352.05元（14292.08元×0.04175%×59天）。
从2013年9月21日至2013年11月20日，被告郝艳林应支付原告贷款利息计算如下：本金1090000元，月利率0.895%，年利率10.74%（0.895%×12个月），日利率为0.0298%（10.74%÷360），共计61天，利息为19814.02元（1090000元×0.0298%×61天）。2013年11月20借款到期，之后的复利应按照罚息利率计算，该利息从2013年11月21日至2014年11月29日期间的复利计算如下：月利率1.3425%（0.895%×150%），年利率16.11%（1.3425%×12个月），日利率为0.04475%（16.11%÷360），共计374天，复利为3316.17元（19814.02元×0.04475%×374天）。2014年11月30日，原告调整贷款月利率为8.35‰（0.835%），该利息从2014年11月30日至2015年1月27日期间的复利计算如下：月利率1.2525%（0.835%×150%），年利率15.03%（1.2525%×12个月），日利率为0.04175%（15.03%÷360），共计59天，复利为488.07元（19814.02元×0.04175%×59天）。
2013年11月20借款到期，之后的利息应当按照罚息利率计算，从2013年11月21日至2014年11月29日期间的利息计算如下：本金1090000元，月利率1.3425%（0.895%×150%），年利率16.11%（1.3425%×12个月），日利率为0.04475%（16.11%÷360），共计374天，利息为182427.85元（1090000元×0.04475%×374天）。2014年11月30日，原告调整贷款月利率为8.35‰（0.835%），该利息从2014年11月30日至2015年1月27日期间的利息计算如下：月利率1.2525%（0.835%×150%），年利率15.03%（1.2525%×12个月），日利率为0.04175%（15.03%÷360），共计59天，利息为26849.43元（1090000元×0.04175%×59天）。
综上，从2013年6月24日至2014年1月27日，被告郝艳林应支付原告利息（包括复利、罚息）共计285238.30元（28649.72元＋896.45元＋4794.96元＋705.71元＋14292.08元＋259.80元＋2391.99元＋352.05元＋19814.02元＋3316.17元＋488.07元＋182427.85元＋26849.43元），原告请求超出的部分，本院不予支持。原告请求被告支付从2015年1月28日起至该笔借款全部还清之日所产生的利息的主张，符合法律的规定，本院予以确认。
被告王在忠作为被告郝艳林的连带责任保证人，其担保的范围包括借款的本金及利息，担保金额和担保期限均在双方约定及法律规定的范围内。故被告王在忠对被告郝艳林拖欠原告的贷款本金及利息应承担连带还款责任。
依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十八条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第一百二十八条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第二百四十一条之规定，判决如下：
一、被告郝艳林于本判决生效后十日内偿还原告乌海银行股份有限公司海南支行贷款本金1090000元；
二、被告郝艳林于本判决生效后十日内支付原告乌海银行股份有限公司海南支行从2013年6月23日至2015年1月27日期间利息（包括复利、罚息）285238.30元；
三、被告郝艳林支付原告乌海银行股份有限公司海南支行从2015年1月28日起逾期还款利息（本金人民币1090000元，按照日利率0.04175%计算，至本金付清之日止）；
四、被告王在忠对上述款项承担连带还款责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
案件受理费17332元，由被告郝艳林、王在忠负担17177元，由原告乌海银行股份有限公司海南支行负担155元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于乌海市中级人民法院。
本判决生效后，负有履行义务的一方当事人逾期不履行，享有权利的一方当事人应在二年内向本院申请执行，逾期不申请执行，视为放弃申请执行的权利。
审 判 长 陈 波
审 判 员 焦丽英
人民陪审员 王玉萍
二〇一五年八月六日
书 记 员 陈 月