安徽省当涂县人民法院民 事 判 决 书（2016）皖0521民初653号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司当涂县支行，住所地安徽省当涂县姑孰镇振兴路226号，注册号340521000015270（1－1）。负责人：陈骏，支行行长。委托代理人：林涛，安徽民主律师事务所律师。被告：谈恒荣，男，1963年3月24日出生，汉族，马鞍山市双板园艺有限公司法定代表人，住安徽省马鞍山市花山区。被告：陈红，女，1976年12月2日出生，汉族，住安徽省马鞍山市花山区。被告：马鞍山市双板园艺有限公司，住所地安徽省马鞍山市花山区霍里镇双板村，组织机构代码证79506747－8。法定代表人：谈恒荣。以上三被告委托代理人：王熙伟，安徽长城律师事务所律师。被告：杨心平，男，1975年11月1日出生，汉族，个体，住安徽省马鞍山市花山区。被告：王国清，男，1963年7月7日出生，汉族，住安徽省马鞍山市花山区。被告：葛晓庆，男，1962年11月29日出生，汉族，住安徽省马鞍山市花山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司当涂县支行（以下简称邮政银行当涂县支行）与谈恒荣、陈红、马鞍山市双板园艺有限公司（以下简称市双板园艺公司）、杨心平、王国清、葛晓庆金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人林涛、被告谈恒荣、陈红、市双板园艺公司的委托代理人王熙伟、被告杨心平到庭参加诉讼，被告王国清经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告葛晓庆经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮政银行当涂县支行向本院提出诉讼请求：1.解除邮政银行当涂县支行与谈恒荣之间的借款合同；2.谈恒荣、陈红向邮政银行当涂县支行偿还本金773919.54元，支付利息15362.57元（计算至2015年12月1日），并按利率12.48％支付自2015年12月2日起至实际支付日罚息；3.拍卖或变卖杨心平位于马鞍山市花山区桃花村18栋412室、王国清位于东晖花园54幢502室、葛晓庆位于马鞍山市花山区沙塘路7幢207室，所得价款由邮政银行当涂县支行优先受偿；4.市双板园艺公司对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2013年5月10日，谈恒荣与邮政银行当涂县支行签订个人额度借款合同，授信额度为1290000元，授信额度存续期自2013年5月10日至2023年5月10日。同日，杨心平、王国清、葛晓庆分别与邮政银行当涂县支行签订个人最高额抵押合同，以自己的房产担保谈恒荣与邮政银行当涂县支行之间的债务履行。2013年5月15日，谈恒荣与邮政银行当涂县支行签订个人额度贷款支用单，贷款金额1290000元，贷款期限60个月，贷款利率为浮动利率（在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30％），逾期不按期还款加收50％的罚息。市双板园艺公司向邮政银行当涂县支行出具担保函一份，对上述债务提供连带责任保证，保证期限为债务履行期限届满之日后两年。合同签订后，邮政银行当涂县支行按照合同约定发放贷款，谈恒荣未按合同约定偿还借款本金及利息。邮政银行当涂县支行有权按照合同约定提前解除合同，要求谈恒荣按照合同约定偿还本金及支付利息。陈红与谈恒荣系夫妻关系，陈红应当承担共同还款责任。杨心平、王国清、葛晓庆在抵押财产范围内承担担保责任，市双板园艺公司作为保证人，应承担连带还款责任。邮政银行当涂县支行为支持自己的主张向本院提交如下证据：1.工商营业执照、组织机构代码证复印件，证明邮政银行当涂县支行主体资格；2.身份证、结婚证复印件、组织机构代码证复印件，证明谈恒荣、陈红、市双板园艺公司、杨心平、王国清、葛晓庆主体资格，谈恒荣与陈红系夫妻关系；3.担保函、证明市双板园艺公司担保的事实；4.个人最高额抵押合同，证明杨心平、王国清、葛晓庆为谈恒荣借款提供抵押的事实；5.个人额度借款合同、放款单、借据，证明借款的事实。谈恒荣、陈红、市双板园艺公司辩称：对借款无异议，50％的罚息利率过高，其他无异议。谈恒荣、陈红、市双板园艺公司就自己的抗辩未向本院提交相关证据。杨心平辩称：对抵押无异议，在抵押范围内找谈恒荣偿还。杨心平就自己的抗辩未向本院提交相关证据。王国清庭后辩称：抵押事实，与谈恒荣只是朋友关系，应先执行谈恒荣的财产。王国清就自己的抗辩未向本院提交相关证据。葛晓庆未答辩，也未向本院提交相关证据。经举证、质证、本院认证如下：邮政银行当涂县支行提供的证据，谈恒荣、陈红、市双板园艺公司、杨心平无异议，上述证据经本院审查核实后，本院对此证据予以确认根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月10日，邮政银行当涂县支行与谈恒荣签订一份《个人额度借款合同》，合同约定授信额度为900000元，在额度支用期内，谈恒荣可以循环使用上述额度。额度存续期最长为10年，自2013年5月10日至2023年5月10日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低6.55％上浮30％。如遇基准利率调整，贷款利率自起息日起，根据下列方式进行调整：1.贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定利率浮动比例，重新确定贷款利率。2.贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。合同又约定：谈恒荣未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金，邮政银行当涂县支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清除之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率在约定的利率基础上加收50％确定。还款方式为按月等额本息还款法。合同同时约定：谈恒荣未按期支付与邮政银行当涂县支行有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、支用单约定的本金、利息及其他费用，谈恒荣构成违约。邮政银行当涂县支行有权解除合同；宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求谈恒荣立即清偿等。同日杨心平、王国清、葛晓庆分别与邮政银行当涂县支行签订《个人最高额抵押合同》，分别以其所有的位于马鞍山市花山区桃花村18栋412室、马鞍山市花山区东晖花园54幢502室、马鞍山市花山区沙塘路7幢207室房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。市双板园艺公司向邮政银行当涂县支行出具担保函，为谈恒荣向邮政银行当涂县支行借款提供连带责任保证，保证范围为贷款本金、履行罚息等。保证期间为债务履行期间至履行期限届满之日后两年止。2013年5月15日谈恒荣与邮政银行当涂县支行签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定邮政银行当涂县支行向谈恒荣发放贷款1290000元，年利率8.32％，借款期限60个月，自2013年5月15日至2018年5月15日，等额本息还款法。《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》签订后，同日原告向被告发放贷款1290000元，谈恒荣未能按期还款，截止2015年12月1日尚欠本金773919.54元、利息15362.57元及自2016年12月2日起的利息。另查明：在谈恒荣向邮政银行当涂县支行借款时，陈红与谈恒荣系夫妻关系。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。邮政银行当涂县支行与谈恒荣签订的《个人额度借款合同》、与杨心平、王国清、葛晓庆签订的《个人最高额抵押合同》，均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律，当属有效。双方理应恪守合同约定的内容。邮政银行当涂县支行依约履行了授信义务，但谈恒荣未按期偿还借款本息已构成违约，现邮政银行当涂县支行要求与谈恒荣解除《个人额度借款合同》，本院予以支持。邮政银行当涂县支行主张谈恒荣偿还的借款本金，本院予以支持。邮政银行当涂县支行主张谈恒荣支付利息、逾期罚息，谈恒荣抗辩逾期付款在约定的利率基础上加收50％罚息过高，因利息及逾期罚息之和未超过年利率24％，且双方合同明确约定，故谈恒荣此抗辩本院不予采纳。但合同约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30％。如遇基准利率调整，若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。故本院以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30％，并加收50％的罚息，予以支持。谈恒荣在向邮政银行当涂县支行借款时，与陈红系夫妻关系，故该借款应以夫妻共同债务处理，陈红应当承担共同还款责任。杨心平、王国清、葛晓庆分以其所有的位于马鞍山市花山区桃花村18栋412室、马鞍山市花山区东晖花园54幢502室、马鞍山市花山区沙塘路7幢207室房产为上述借款向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权设立。邮政银行当涂县支行要求依法拍卖、变卖上述抵押物，所得的价款优先受偿的诉请，符合法律规定，本院予以支持。市双板园艺公司向邮政银行当涂县支行出担保函，承诺为涉案贷款承担连带责任保证，在保证期间内，也应承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司当涂县支行与被告谈恒荣于2013年5月10日签订的《个人额度借款合同》。二、被告谈恒荣、陈红于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司当涂县支行借款本金773919.54元，利息15362.57元（计算至2015年12月1日利息、罚息），合计789282.11元；并以本金773919.54元为基数按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30％，并加收50％的罚息支付自2015年12月2日起至实际付清之日止的利息、逾期罚息。三、若被告谈恒荣、陈红未按照本判决指定的期限履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司当涂县支行有权以拍卖、变卖被告杨心平、王国清、葛晓庆所有的分别位于马鞍山市花山区桃花村18栋412室、马鞍山市花山区东晖花园54幢502室、马鞍山市花山区沙塘路7号207室房产所得的价款优先受偿。四、马鞍山市双板园艺有限公司对被告谈恒荣、陈红上述债务承担连带清偿责任。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11692元，由被告谈恒荣、陈红、马鞍山市双板园艺有限公司、杨心平、王国清、葛晓庆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。审 判 长 赵 作 功审 判 员 毕 善 林人民陪审员 孙 金 斌二〇一六年九月三十日书 记 员 端木婵娟本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。