广东省广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗天法金民初字第4391号
原告：招商银行股份有限公司广州分行，地址广州市天河区
华穗路5号。
负责人：王耀球。
委托诉讼代理人：王玲、周秋燕，依次为广东厚诚律师事务所律师、实习律师。
被告：林良成，男，1974年6月1日出生，汉族，住广东省阳东县。
委托诉讼代理人：杨婕，广东伯方律师事务所律师。
被告：肖则幸，女，1972年3月16日出生，汉族，住广东省大埔县。
原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告林良成、肖则幸金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王玲、被告林良成的委托诉讼代理人杨婕到庭参加了诉讼，被告肖则幸经本院合法传唤无正当理由逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2013年2月4日，原告与两被告订立了《个人授信及担保协议》，原告向被告林良成提供350万可循环授信额度，两被告将其位于广州市海珠××路××房的房产抵押给原告作为担保。双方办理涉案房产的抵押登记手续。原告与被告林良成于同日订立《个人贷款借款合同》，约定原告提供贷款350万元予被告林良成用于经营。2013年1月25日，原告与被告林良成订立《个人贷款周转易协议书》，同意被告林良成在授信额度内开通“周转易功能”。以上合同订立后，原告于2013年2月6日向被告林良成发放贷款350万元，后又于2013年7月29日、2014年12月20日向其发放2笔周转易贷款，贷款总额472495.91元。但截至2015年4月8日，以上三笔贷款被告林良成均未偿还。被告肖则幸系被告林良成的妻子且以抵押人身份在《个人授信及担保协议》上签名、以共有房产为借款提供担保，上述债务应为其夫妻共同债务。据此，请求判决：1.解除原告与被告林良成签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》及《个人贷款周转易协议书》；2.两被告向原告偿还第一笔贷款本金3039487.49元及利息、罚息、复利（截止至2017年7月21日利息441975.98元、罚息98861.6元、复利63424.86元；自2017年7月22日起计至实际清偿之日止，罚息以本金3039487.49元为基数，复利以利息441975.98元为基数，均按中国人民银行同期贷款基准利率上浮20%再上浮50%计收）；3.两被告向原告偿还第二笔贷款本金329869.55元及利息、罚息、复利（截止至2017年7月21日利息48830.11元、罚息23728.05元、复利8657.69元；自2017年7月22日起计至实际清偿之日止，罚息以本金329869.55元为基数，复利以利息48830.11元为基数，均按中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%再上浮50%计收）；4.两被告向原告偿还第三笔贷款本金123912.05元及利息、罚息、复利（截止至2017年7月21日利息18766.98元、罚息8204.91元、复利3293.05元；自2017年7月22日起计至实际清偿之日止，罚息以本金123912.05元为基数，复利以利息18766.98元为基数，均按中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%再上浮50%计收）；5.原告有权就两被告提供的位于海珠××路××房享有优先受偿权；6.两被告承担本案诉讼费用。
被告林良成辩称：关于还款数额，由于时间较长无法记清。关于房屋的抵押，因两被告的夫妻关系一直不好，且肖则幸不同意抵押房屋，故抵押并没有成功进行（肖则幸从未在抵押合同中签名），故被告林良成认为原告对于抵押物没有优先受偿权，被告林良成不确认《个人授信及担保协议》中“肖则幸”的签名，被告林良成需申请笔迹鉴定。卡77.7622暂司广州天河北
被告肖则幸未答辩，亦未提交证据材料。
经审理查明：原告与被告林良成于2013年2月4日签订《个人授信及担保协议》，约定原告向被告提供350万元可循环授信额度，授信期间为120个月，自2013年2月4日至2023年2月4日；被告林良成未按各具体合同约定按时足额归还贷款的，对逾期金额按照合同约定利率加收50%的罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息视为违约，原告有权提前收回已发放的贷款及相关费用；被告林良成提供其与肖则幸共有的广州市海珠××路××房作为抵押物。被告肖则幸在协议抵押人处签名。上述协议订立后，双方办理了抵押权登记手续。
原告与被告林良成又于同日订立《个人贷款借款合同》，约定原告向被告林良成提供350万元，贷款期限自2013年2月4日至2018年2月4日，贷款利率为基准利率基础上浮20%，还款方式为等额本息还款。以上合同签订后，原告于次日向被告发放贷款350万元。被告林良成自2015年1月开始逾期还款。截至2017年7月21日拖欠借款本金3039487.49元、利息441975.98元、罚息98861.6元、复利63424.86元。
被告林良成于2013年1月25日向原告申请开通个人贷款周转易功能，双方订立《个人贷款周转易协议书》，约定在前述《个人授信及担保协议》约定的授信额度内开通周转易功能；周转易贷款期限为60个月，贷款利率为基准利率上浮40%，还款方式为等额还款。在周转易功能项下，原告于2014年7月29日向被告林良成发放一笔金额为348583.86元的贷款。被告林良成自2015年1月起逾期还款。截至2017年7月21日拖欠借款本金329869.55元、利息48830.11元、罚息23728.05元、复利8657.69元。原告又于2014年12月20日发放一笔金额为123912.05元的贷款。被告林良成自2015年1月起逾期还款。截至2017年7月21日拖欠借款本金123912.05元、利息18766.98元、罚息8204.91元、复利3293.05元。
本院认为：债务应当清偿。原告与被告林良成之间成立借款合同关系，原告已依约履行了发放借款的义务，享有按时收回借款本金及利息收益的权利。被告未能按期偿还借款本息构成违约，应承担违约责任。现原告要求解除双方之间订立的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款周转易协议书》并要求被告提前偿还借款本金及尚欠利息、罚息、复利，符合合同约定与法律规定，本院依法予以支持。两被告以其共有的位于广州市海珠××路××房为前述贷款提供担保且已依约办理抵押登记手续，原告要求对抵押物享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。
关于被告肖则幸是否须承担共同还款责任的问题。原告提供两被告结婚证复印件，被告林良成亦于庭审中确认二人为夫妻关系。被告肖则幸在《个人授信及担保协议》上以抵押人身份签名，应视为其对该债务知晓，其未就此提出异议并同意以双方共有房产为贷款的清还提供担保，据此应认定其认可诉争借款系夫妻双方的共同债务，其理应共同清偿。被告林良成虽提出被告肖则幸的前述签名系他人冒签并申请笔迹鉴定。但本院已依法向被告肖则幸送达起诉状及开庭传票，其应自行到庭应诉就此提出异议并行使诉讼权利。且抵押权业已经房屋登记机构审查并核准登记，已对肖则幸的签名进行审核，其真实性足以确信。在被告林良成无初步证据予以证明的情况下，对其鉴定申请，本院不予准许，其上述意见本院不予采信。
被告肖则幸经本院合法送达传票传唤，逾期未到庭应诉，本院依法作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司广州分行与被告林良成签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》及《个人贷款周转易协议书》；
二、被告林良成、肖则幸于本判决生效之日起10日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金3039487.49元及利息、罚息、复利（截止至2017年7月21日利息441975.98元、罚息98861.6元、复利63424.86元；自2017年7月22日起计至实际清偿之日止，罚息以本金3039487.49元为基数，复利以利息441975.98元为基数，均按中国人民银行同期贷款基准利率上浮20%再上浮50%计付）；
三、被告林良成、肖则幸于本判决生效之日起10日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金329869.55元及利息、罚息、复利（截止至2017年7月21日利息48830.11元、罚息23728.05元、复利8657.69元；自2017年7月22日起计至实际清偿之日止，罚息以本金329869.55元为基数，复利以利息48830.11元为基数，均按中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%再上浮50%计付）；
四、被告林良成、肖则幸于本判决生效之日起10日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金123912.05元及利息、罚息、复利（截止至2017年7月21日利息18766.98元、罚息8204.91元、复利3293.05元；自2017年7月22日起计至实际清偿之日止，罚息以本金123912.05元为基数，复利以利息18766.98元为基数，均按中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%再上浮50%计付）；
五、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告林良成、肖则幸共有的位于广州市海珠区东晓路花园街9号2901房享有优先受偿权。
如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费35810元、保全费5000元，由被告林良成、肖则幸负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 瞿 栋
人民陪审员 刘小红
人民陪审员 顾粉英
二〇一七年十一月十日
书 记 员 马妮娜
黄燕婷