昆明市盘龙区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）云0103民初3624号
原告：中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行（以下简称：农行北市区支行）。
负责人：杨海，系该银行行长。
住所：昆明市北京路987号俊发中心商业区（世纪俊园二期1幢1、2层）
委托代理人：陈朝晖、王舟，系北京恒德（昆明）律师事务所律师。特别授权代理。
被告：唐旺，男，汉族，1989年5月20日出生，身份证住址：湖南省衡阳县。
被告:杨群，女，汉族，1987年12月24日出生，身份证住址：湖南省衡阳县。
被告：云南浙万置业有限公司。
住所：昆明市新亚洲体育城星都总部基地**幢*单元*********号。
法定代表人：胡炜，系公司总经理。
委托代理人：景娜，女，汉族，1989年1月27日出生，住云南省玉溪市红塔区。系该公司员工，特别授权代理。
原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行诉被告唐旺、杨群、云南浙万置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月1日受理后，依法组成合议庭，于2016年10月31日公开开庭进行了审理，原告委托代理人陈朝晖，被告云南浙万置业有限公司委托代理人景娜到庭参加了诉讼。被告唐旺、杨群下落不明，本院于2016年7月29日向其公告送达起诉状、举证通知书及开庭传票，公告期满被告唐旺、杨群未到庭应诉。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年10月14日，原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行与被告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定原告向被告唐旺提供购房借款人民币57万元，期限自2013年10月14日起至2043年10月13日止，共计360个月。被告唐旺用借款购买位于昆明市官渡区矣六街道办事处魅力之城1号地块1-7幢14层1401室的住房一套，约定用该房产为上述借款提供抵押担保。合同约定由第三被告云南浙万置业有限公司为借款提供阶段性保证担保，在“借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续”之�前，为借款人的债务承担保证担保责任。合同对利息、逾期归还贷款的利息、违约责任及其相关费用的承担等作出约定，约定：“因借款人、保证人或抵押人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、保证人或抵押人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”，并约定发生争议时由贷款人住所地人民法院管辖。被告杨群与唐旺为夫妻关系，又是共同抵押人，应对本项债务负有连带还款责任。合同签定后，原告于2013年10月14日向被告唐旺发放了该笔贷款57万元，原告已经全面适当的履行了约定的义务。被告唐旺偿还部分贷款后，连续逾期多期未归还贷款，已经构成违约。原告为维护其合法权益，诉至法院请求判令：1、解除原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行与被告签订的《个人购房担保借款合同》；2、被告唐旺归�借款本金556529.49元，利息及罚息15324.64元（截止到2016年5月3日）及自2016年5月4日至实际还清借款之日的逾期利息及罚息（从逾期之日起在合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息）；3、由被告杨群承担连带还款责任；4、由被告云南浙万置业有限公司对上述借款本息承担保证担保责任；5、本案诉讼费及原告为实现债权支付的律师代理费17100元由三被告承担。原告于庭审中明确第2项诉请中的逾期利息包括利息和复利。
被告唐旺、杨群未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。
被告云南浙万置业有限公司答辩称：根据其公司与原告签订的《一手住房贷款业务银企合作协议》及《补充协议》，其公司承担补充责任，原告应该先起诉被告唐旺、杨群，不足部分才由其公司承担，故原告直接起诉其公司没有依据，请求驳回原告的诉请。
原�为证明其诉讼主张向本院提交如下证据：
1、《身份证》、《结婚证》、《个人房地产贷款申请表》、《企业法人营业执照》。证明被告唐旺、杨群夫妻两人的身份信息、联系地址及联系电话。云南浙万置业有限公司的企业工商登记信息；
2、《个人购房担保借款合同》、《公证书》、《商品房买卖合同登记备案表》。证明2013年10月14日，原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行与被告唐旺、杨群及云南浙万置业有限公司签订《个人购房担保借款合同》，约定北市区支行向唐旺提供购房借款人民币57万元，借款期限自2013年10月14日至2043年10月13日，唐旺用借款购买昆明市矣六街道办事处魅力之城1-7幢14层1401室的住房一套，合同约定由云南浙万置业有限公司为借款提供阶段性保证担保，在“借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权�的抵押登记手续”之日前，为借款人的债务承担保证担保责任。合同对利息、逾期归还贷款的罚息、违约责任以及实现债权的费用等事项作出约定。已办理公证；
3、《个人借款凭证》。证明2013年10月14日，中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行向唐旺发放了该笔借款人民币57万元，已履行了义务；
4、《个人凭证基础信息》、《个人借款还款明细》。证明截止2016年5月3日，唐旺欠银行借款本金556529.49元，利息及罚息15324.64元，共计欠款571854.13元。
被告云南浙万置业有限公司质证认为：对证据1中《企业法人营业执照》的真实性认可，其余证据与其公司无关，不予质证；证据2、3的真实性、合法性认可，但关联性不认可；证据4的真实性、关联性不认可，认为是银行单方出具。
被告云南浙万置业有限公司为证明其答辩主张向本院提交如下证据：
1、《一手住房贷款业务银企合作协议》（合同编号为53201300000349）；2、《一手住房贷款业务银企合作协议补充协议》。证明被告云南浙万置业有限公司在本案中不具备承担担保责任的前提条件，其公司为借款人提供的担保责任为补充责任，原告须先起诉借款人依法拍卖房产，不足部分由其公司补足。
原告质证认为：对上述证据的真实性认可，但证明目的不认可，认为上述证据可以证明被告云南浙万置业有限公司承担连带责任，而不是补充责任。
被告唐旺、杨群未向本院提交证据材料。
本院认为：当事人对于自己提出的诉讼请求有责任提供证据加以证明，任何一个证据要成为定案的依据，必须具备真实性、合法性及关联性。本案中，对原告提交的证据1中《企业法人营业执照》、证据2、3的真实性被告云南浙�置业有限公司质证认可，被告唐旺、杨群未到庭应诉视为放弃质证权利，故本院确认上述证据的真实性并予以采信；虽然被告云南浙万置业有限公司对证据中1《身份证》、《结婚证》、《个人房地产贷款申请表》、证据4的真实性不认可，但未提交相反证据证实上述证据内容虚假，故本院对上述证据的真实性予以采信。对被告提交的证据1、2的真实性原告质证认可，故本院确认上述证据的真实性并予以采信。至于上述证据能否证明其目的，本院将结合案件事实综合加以评判。
综合上述证据及原告与被告云南浙万置业有限公司在庭审中的陈述，本院确认以下案件事实：
被告唐旺和杨群系夫妻关系。2013年10月14日，贷款人中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行与借款人唐旺、保证人云南浙万置业有限公司签订《个人购房担保借款合同》并经公证�合同约定:被告唐旺向原告借款人民币57万元用于购买昆明市官渡区矣六街道办事处魅力之城1号地块1-7幢14层1401号房屋，贷款期限为360个月，自2013年10月14日起至2043年10月13日止；贷款执行利率为年利率6.55%，逾期还款按照合同约定的借款利率上浮50%计收罚息和复利；还款方式为等额本息还款；被告唐旺、杨群以所购房产设定抵押，自借款发放之日起至借款人取得所购房屋房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续时止，由阶段性保证人云南浙万置业有限公司为借款人的债务承担连带保证责任，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起二年。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放贷款、提前收回已经发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或者采取其他资产保全措施。被告杨群作为抵押人在合同上签字。合同签订后，原告于2013年10月14日向被告唐旺发放贷款人民币57万元。被告唐旺、杨群未就抵押物办理抵押登记。被告自2015年10月14日起未按约定归还借款本息，截止2016年5月3日，被告尚欠原告借款本金556529.49元，利息、罚息及复利15324.64元，合计人民币571854.13元。
另查明，原告（甲方）与被告云南浙万置业有限公司(乙方)于2013年9月10日签订《一手住房贷款业务银企合作协议》，约定：合作项目坐落于昆明市官渡区矣六街道办事处广卫村片区，乙方为甲方向合作项目的购房人发放的个人住房贷款提供连带责任担保，对单一购房人的保证责任自甲方向该购房人发放借款之日起，至该购房人取得房地产权利证书并办妥以甲方为抵押权人的抵押登记手续之日止。同日，双方签订《一手住房贷款业务银企合作协议补充协议》，协议第二条约定：在借款人所购房屋办妥《房屋他项权证》之前，乙方同意为购买乙方商品房的非公积金按揭借款人提供阶段性担保，非公积金按揭阶段性担保的履约保证金为零。如借款人在乙方提供阶段性连带责任保证期间未按合同约定履行还款义务，甲方先向借款人追偿，乙方给予全力配合。借款人最终未履行还款义务导致甲方解除借款合同的，甲方应先行依法起诉借款人，依法拍卖处分借款人（购房人）所购已作为抵押物的房产偿还，处理抵押物后仍不足以抵偿债务的，剩余部分由乙方代为偿还。但因《房屋他项权证》未办妥导致无法处置抵押物的，乙�应代为偿还甲方实现债权而发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。乙方履行了担保责任的，甲方应协助乙方向购房人追偿。协议第三条约定：在借款人购买房产办妥《房屋他项权证》之前，借款人违约导致甲方解除借款合同，需借款人提前清偿所有本息、罚息、违约金等，甲方应先行处分借款人所购买房产，处分房产所得款项不足清偿借款人应支付款项的，乙方在收到《履行保证责任通知书》、欠款明细、法院判决书后10个工作日内予以核实，如无异议乙方在5个工作日内一次性代为清偿借款人所欠甲方全部未获清偿款项，该款项包括借款人借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和甲方实现债权而发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执�费、评估费、拍卖费等）。但因《房屋他项权证》未办妥导致无法处置抵押物的，乙方应代为偿还甲方实现债权而发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。在此之前，乙方不就借款人所欠款项进行偿付。协议第四条约定：自借款人所购买房屋的《房屋他项权证》办妥之日起，乙方的担保责任解除。
本院认为：原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行与被告唐旺、云南浙万置业有限公司签订的《个人购房担保借款合同》系各方自愿协商签订，内容符合法律规定，各方当事人均应按约定履行各自的义务。原告已履行发放贷款的义务，被告唐旺作为借款人应按合同约定按时向原告偿还贷款本息,但被告唐旺自2015年10月14日起未按约定偿还借款本息，已构成违约，故对原告主张解除双方签�的《个人购房担保借款合同》并要求被告唐旺提前清偿贷款本金以及所产生的利息、罚息及复利的诉讼请求，本院依据合同予以支持。原告要求被告唐旺承担实现债权费用律师费的诉讼请求有合同依据，但原告未提交证据证明该费用实际发生，故对原告的该诉请，本院不予支持。被告杨群作为抵押人在合同上签字，且上述债务发生在其与被告唐旺夫妻关系存续期间，故对原告要求其与被告唐旺承担共同还款责任的诉请，本院予以支持。被告唐旺、杨群未到庭参加诉讼，放弃相应举证质证权利，故应承担不利的法律后果。
针对原告要求被告云南浙万置业有限公司对上述借款本息承担保证责任的诉讼请求，本院认为，原告与被告唐旺、杨群虽然在《个人购房担保借款合同》中约定有抵押条款，但未办理抵押登记，抵押权未设立，被告云南浙万置业有限公司作为阶段性保证人，应承担连带保证责任。但根据原告与被告云南浙万置业有限公司签订的《一手住房贷款业务银企合作协议》及其补充协议的约定，被告云南浙万置业有限公司在本案中承担一般保证责任，《中华人民共和国担保法》第十七条规定：一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，可以对债权人拒绝承担保证责任。有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利：（一）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的；（二）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的；（三）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。根据上述规定，被告云南浙万置业有限公司作为一般保证人应承担保证责任。据此，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六�、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行与被告唐旺、云南浙万置业有限公司于2013年10月14日签订的《个人购房担保借款合同》；
二、被告唐旺、杨群于本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行支付截止至2016年5月3日的尚欠贷款本金556529.49元，利息、罚息及复利15324.64元，共计人民币571854.13元；
三、被告唐旺、杨群于本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行支付上述欠款自2016年5月4日起至全部款项还清之日止的利息、罚息和复利（利息按年利率6.55%计，罚息和复利在利息利率基础上加收50%计）；
四、被告云南浙万置业有限公司对被告唐旺、杨群的上述债务承担一般保证责任；
五、驳回原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。
案件受理费人民币9690元由被告唐旺、杨群、云南浙万置业有限公司共同承担。
如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。
双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。
审 判 长 张萍
人民陪审员 王倩
人民陪审员 吴菡
二〇一六年十一月八日
书 记 员 朱原