四川省筠连县人民法院民 事 判 决 书(2018)川1527民初257号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司筠连县支行，住所地：四川省筠连县筠连镇筠州中路10-11号，统一社会信用代码915115274675764690X。法定代表人：王莉，行长。委托诉讼代理人：沈仁华（特别授权代理），四川瑞龙律师事务所律师。被告：张传魁，女，1970年12月24日出生，汉族，住四川省筠连县。被告：赵孝平，男，1967年11月11日出生，汉族，住四川省筠连县。被告：张远峰，男，1983年10月4日出生，汉族，住四川省筠连县。被告：蒋运秋，女，1985年9月20日出生，汉族，住四川省筠连县。被告张传魁、赵孝平、蒋运秋共同委托诉讼代理人：张远峰（系被告张传魁、赵孝平亲属、被告蒋运秋之夫），男，1983年10月4日出生，汉族，住四川省筠连县，特别授权代理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司筠连县支行（以下简称邮储银行筠连支行）与被告张传魁、赵孝平、张远峰、蒋运秋金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行筠连支行的委托诉讼代理人沈仁华，被告张传魁、赵孝平、张远峰及被告张传魁、赵孝平、蒋运秋的委托诉讼代理人张远峰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行筠连支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张传魁、赵孝平归还原告本金3000000元；2.判令被告张传魁、赵孝平按约定支付利息（包括罚息、复息）至结清本息之日止，截止2018年1月29日欠利息为74992.39元。3.判令被告张传魁、赵孝平支付违约金150000元；4.判令四被告承担共同实现债权费用121599.76元；5.上述款项在被告蒋运秋、张远峰抵押担保财产拍卖所得中优先受偿；6.判令被告承担诉讼费用。事实和理由：被告张传魁、赵孝平系夫妻关系，因经营需要于2014年10月10日向原告申请“好借好还”个人商务额度贷款。2015年1月26日，被告张传魁与原告签订《个人额度借款合同》，合同主要约定：1.原告授信3000000元信用额度给被告张传魁；2.授信期限120月，2015年1月至2025年1月；3.被告未按合同约定偿还贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结算方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复得，罚息利率按约定的利率基础上加收50%；4.被告张传魁发生违约情形，原告有权要求被告蒋运秋支付合同金额5%的违约金；5.以法律手段追偿贷款，并要求被告承担原告因实现债权而发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）等。当日，原告与被告蒋运秋、张远峰签订《个人最高额抵押合同》，合同主要约定：1、被告蒋运秋、张远峰自愿以自有筠连县四方防洪沟旁XX房产（产权证号：宜房权证筠连县字第××号、宜房权证筠连县字第××号）向原告提供抵押担保，保证被告张传魁履行与原告于2015年1月26日签订的《个人额度借款合同》中还本付息义务；2、担保期限为2015年1月26日起至2027年1月26日；3、最高担保限额为844.9万；4、担保范围：因上述信贷业务发生的利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）等。双方于2015年2月2日在筠连县房产管理所办理了他项权登记（登记证书号：宜房他证筠连县字第××号）。2017年2月21日，被告张传魁向原告申请支用借款，《支用单》载明：1.被告申请支用3000000元；2.借款期限60个月；3.还款方式：阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月；4.约定按人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）上浮45%等。2017年2月22日，原告按被告张传魁委托向通过刘代宗账户放款3000000元，确定年利率为6.8875%，逾期利率为10.3313%。被告自2017年9月22日按约定还款后，至今未按约还本付息，截至2018年1月29日，被告尚欠贷款本金3000000.00元及利息（罚息、复息）74992,39元未支付原告。综上所述，原告认为，被告张传魁、赵孝平应按《个人额度借款合同》约定还本付息、支付违约金，并承担实现债权的费用；被告蒋运秋、张远峰按《个人最高额抵押合同》约定承担抵押担保责任。故原告维护自身合法权益，特依法向人民法院提起诉讼。被告张传魁辩称，原告的工作人员在被告张传魁签订借款合同时并未告知其系借款人，被告张传魁也未实际收到贷款，被告张传魁不应当承担还本付息的责任。被告赵孝平辩称，被告赵孝平不清楚贷款事宜，被告赵孝平未实际收到贷款，被告赵孝平不应当承担还本付息的责任。被告张远峰、蒋运秋共同辩称，被告张传魁、赵孝平陈述的是事实，该笔贷款直接转入了案外人刘代宗的账户；被告张远峰、蒋运秋系抵押物的共有产权人，但该房屋系烂尾楼，不符合抵押物的条件；原告请求的实现债权的费用应当符合法律规定，否则不应当支持。原告邮储银行筠连支行围绕其诉讼请求依法递交了如下证据：1.原告的营业执照、金融许可证、证明、法定代表人身份证复印件，拟证明原告的诉讼主体资格；2.被告张传魁、赵孝平、张远峰、蒋运秋的身份证复印件，拟证明四被告的诉讼主体资格；3.“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表、个人额度借款合同中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、贷款受托支付清单、中国邮政储蓄银行放款通知单、中国邮政储蓄银行放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、贷款受托支付清单、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证，拟证明被告张传魁、赵孝平向原告借款3000000元，双方的权利、义务的具体约定，原告已经向被告张传魁、赵孝平履行了放款3000000元的合同义务；4.个人最高额抵押合同两份、房产证、土地使用权证、他项权证，拟证明被告张远峰、蒋运秋用其房产[房产权证号：宜房权证筠连县字第××号、土地使用证号：筠国用（2014）第XX号；房产权证号：宜房权证筠连县字第××号、土地使用证号：筠国用（2014）第XX号]为被告张传魁、赵孝平的贷款提供抵押担保的事实；5.个人信贷系统查询回馈，拟证明被告张传魁、赵孝平借款后按约支付利息至2017年9月22日，后未再支付利息、罚息、复息；6.常年法律顾问合同，拟证明原告为实现债权支出费用的具体情况。被告张传魁、赵孝平、张远峰、蒋运秋对原告向本院递交证据的真实性、合法性、关联性均无异议经本院审查，原告向本院提交的以上证据，来源合法，内容真实、客观，与本案具有关联性，能够形成完整的证据锁链，本院予以采信。被告张远峰向本院递交了以下证据：1.抵押房产照片，拟证明抵押房产系烂尾楼，不符合抵押条件；2.筠连博康医院房屋租赁合同，拟证明抵押房屋已被筠连博康医院租赁。原告对被告张远峰向本院递交的证据发表以下质证意见：对第1组证据的真实性无异议，但与本案无关联性，亦不能证明抵押房产系烂尾楼；对第2组证据的真实性和证明目的持异议。被告张传魁、赵孝平、蒋运秋对被告张远峰向本院递交证据的真实性、合法性、关联性均无异议。经本院审查，被告张远峰向本院递交的第1组证据，不能证明抵押物系烂尾楼，不能达到被告张远峰的证明目的，本院不予采信；第2组证据与本案无关联性，本院不予采信。根据原告庭审中的陈述和经认定的证据，本院认定本案的法律事实如下：1.2014年10月10日，被告张传魁作为借款申请人、被告赵孝平作为借款人配偶向原告出具《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，该申请表主要载明：被告张传魁向原告申请贷款3000000元，用途为进购矿山机械，借款人配偶同意借款人向原告申请贷款，并承诺与借款人共同偿还贷款，被告张传魁在借款人签名处签名捺印，被告赵孝平在借款人配偶签名处签名捺印。2.2015年1月26日，被告张传魁作为借款人（甲方）与邮储银行筠连支行作为贷款人签订了《个人额度借款合同》，该合同主要约定：邮储银行筠连支行向被告张传魁提供可以循环使用借款额度为3000000元的借款；借款用途为生产经营，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途；额度存续期最长为120个月，自2015年1月26日至2025年1月26日；本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮45%。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；对于甲方未按合同约定日起（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按前述约定利率的基础上加收50%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复息；甲方未按合同用途使用贷款的，乙方有权自未按合同约定用途使用贷款之日起至贷款本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按前述约定利率的基础上加收100%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复息；同时出现未按约定使用且未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，按上述约定较高罚息利率执行；还款顺序：借款人应按照下列原则偿还本合同项下借款，贷款人有权将借款人还款首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还；借款人通过抵押担保方式为贷款人债权本息、违约金及相关费用提供担保；借款人未归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、公证费用、执行费用）等、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿……；如借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议即构成贷款逾期，贷款人有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息……；要求借款人支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任；以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费）等……。3.2015年1月26日，原告作为抵押权人与被告蒋运秋、张远峰作为抵押人签订个人最高额抵押合同，主要约定：被告蒋运秋、张远峰将位于筠连县四方防洪沟旁XX号附X号、附X号、附X号的房屋[房权证号：宜房权证筠连县字第××号、土地使用证号：筠国用（2014）第XX号]为被告张传魁与原告签订的《个人额度借款合同》提供4633000元最高额抵押担保；本合同项下抵押担保债权所确定期间为2015年1月26日至2027年1月26日；担保范围：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项（包括但不限于抵押权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、抵押权人为实现债权与担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）等；同日，原告作为抵押权人与被告蒋运秋、张远峰作为抵押人签订个人最高额抵押合同，主要约定：被告蒋运秋、张远峰将位于筠连县四方防洪沟旁XX号-X的房屋[房权证号：宜房权证筠连县字第××号、土地使用证号：筠国用（2014）第XX号]为被告张传魁与原告签订的《个人额度借款合同》提供3816000元最高额抵押担保；本合同项下抵押担保债权所确定期间为2015年1月26日至2027年1月26日；担保范围：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项（包括但不限于抵押权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、抵押权人为实现债权与担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）等。2015年2月2日在四川省筠连县房产管理所办理宜房他证筠连县字第××号房屋他项权证。4.2017年2月21日，被告张传魁在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上填写申请支用借款额度3000000元，借款期限60个月，阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月，利率为浮动利率中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮45%。受托支付方式、放款账户户名及账号。该支用单载明借款人未按照合同预定按时足额偿还贷款的，贷款人有权按借款合同确定的贷款利率加收50%计收罚息。同日，被告张传魁在《贷款受托支付清单》上填写了委托支付账户名刘代宗及账号。次日，被告张传魁在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名，该借据载明借款人姓名张传魁、放款账号户名张传魁、放款账号、借款金额3000000元、借款期限60个月（2017年2月22日至2022年2月22日、年利率6.8875%、阶段性等额本息还款、首次还本月数13个月。2017年2月22日，原告发放贷款3000000元到被告张传魁账户上。次日，原告将被告张传魁账号上的3000000元支付到刘代宗账户上。被告张传魁按约还本付息至2017年9月22日前，后未再还本付息。另查明：2018年1月，原告与四川瑞龙律师事务所签订《常年法律顾问合同》，该合同其中约定：四川瑞龙律师事务所委派沈仁华担任原告的常年法律顾问；代理民事诉讼类案件按《四川省律师服务收费管理实施办法》、《四川省律师服务收费项目及标准》等收费文件规定的80%优惠收费。原告诉称为主张该笔债权产生了费用121599.76元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案争议的焦点之一：被告张传魁是否收到贷款本金？被告张传魁、赵孝平是否应当承担还本付息的民事责任？被告张远峰、蒋运秋是否应当承担抵押担保责任？关于被告张传魁是否收到贷款本金的焦点。本院认为，原告与被告张传魁、赵孝平签订的《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，与被告张传魁签订的《个人额度借款合同》，与被告蒋运秋、张远峰签订的两份《个人最高额抵押合同》，真实、合法、有效，本院予以确认。原告将贷款本金3000000元，先发放到被告张传魁账户，再从被告张传魁的账户将此款发放到刘代宗账户，符合原告与被告张传魁约定的受托支付方式，原告依约履行了支付义务。被告赵孝平作为借款人配偶在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》签名，承诺与借款人即被告张传魁共同偿还贷款，是其真实意思表示，被告张传魁自2017年9月22日后未再按照《个人额度借款合同》的约定还本付息，已经违反了合同约定，应当承担相应的违约责任，被告张传魁、赵孝平辩称未收到贷款本金，不应承担偿还贷款本息的意见，本院不予支持。对原告要求被告张传魁、赵孝平承担还本付息的民事责任的请求本院予以支持，但利息（含罚息、复息）应当从2017年9月22日后以本金3000000元按《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定计算至还清借款本金之日止。原告与被告张远峰、蒋运秋签订的两份《个人最高额抵押合同》是双方的真实意思表示，也在房产管理部门办理的抵押登记，符合抵押权设立的生效要件，至于抵押物是否租赁给了案外人与抵押权的设立生效并无关联性，被告张远峰、蒋运秋应当在最高抵押额内用抵押物承担担保责任。违约金具有补偿性和惩罚性双重性质，以填补守约方损失为主要功能，不以严厉惩罚违约方为目的。本案原告与被告张传魁已约定了利息、复息、罚息，而罚息、复息具有惩罚性质与违约金的惩罚性质是一致，被告蒋运秋不能因一个违约行为同时受到性质相同的两个惩罚，与公平原则相违背。本院已支持利息（含罚息、复息），故对原告提出的违约金的诉讼请求，本院不予支持。原告与四川瑞龙律师事务所签订了《常年法律顾问合同》，合同也对指派律师代理民事案件的收费作出了约定，该费用系原告为实现债权所产生的费用，应当由被告张传魁、赵孝平负担，同时按《个人最高额抵押合同》的约定，该费用在抵押物的变卖价款中享有优先权。原告主张的实现债权的费用121599.76，未超过《四川省法律服务收费行业指导标准》规定的标准，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告张传魁、赵孝平于本判决生效之日起十五日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司筠连县支行借款本金3000000元及利息（含复息、罚息）[利息(含复息、罚息)计算方法：以3000000元为本金，自2017年9月22日起按《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定计算至本判决确定的给付之日止，若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止]；二、被告张传魁、赵孝平于本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司筠连县支行实现债权费用121599.76元；三、若被告张传魁、赵孝平到期未能清偿前述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司筠连县支行对前述债务在被告张远峰、蒋运秋共同所有的位于筠连县四方防洪沟旁XX号附X号、附X号、附X号的房屋[房权证号：宜房权证筠连县字第××号、土地使用证号：筠国用（2014）第XX号]、位于筠连县四方防洪沟旁XX号-X的房屋[房权证号：宜房权证筠连县字第××号、土地使用证号：筠国用（2014）第XX号]折价或拍卖、变卖后的价款在《个人最高额抵押合同》约定的最高额抵押范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司筠连县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16786元（已减半），由被告张传魁、赵孝平、张云峰、蒋运秋负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审判员  李增强二〇一八年四月二十八日书记员  陈 熙