内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
民 事 判 决 书
（2015）伊民初字第605号
原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行。
负责人李文煜，职务行长。
委托人代理人张宇纲，中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行职工。
被告郭桂英。
原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行诉被告郭桂英金融借款合同纠纷一案，于2014年12月26日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法由代理审判员沙日娜适用简易程序于2015年2月2日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行委托代理人张宇纲、被告郭桂英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行诉称，2009年12月16日，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行与被告郭桂英签订了个人借款／担保合同，合同约定：“郭桂英向中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行贷款50万元，期限为10年，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，双方在借款合同中还约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定”。被告郭桂英以其所有的房产抵押给原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行，并办理了抵押登记。双方并在借款合同中约定：“如郭桂英逾期还款的，中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行有权要求郭桂英立即偿还全部到期或未到期的借款本金、利息、罚息及债权人为实现债权所支出的全部费用并同意依法以上述抵押物进行拍卖、变卖，中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行并对上述拍卖、变卖价款优先受偿”。借款合同签订后，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行按借款合同约定发放了50万元借款，被告郭桂英按合同约定偿还部分借款本金及利息后，后被告郭桂英陆续逾期，经多次催要未果。现原告为及时收回贷款，故诉到法院：一、请求法院依法判令被告郭桂英共返还所欠原告贷款本金320833.19元及积欠利息38074.70元（截止2014年12月23日止），并从2014年12月24日起至给付之日止的逾期利息按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮10%再上浮50%计算；二、由被告郭桂英以其所有的位于内蒙古自治区鄂尔多斯市伊化北路13号街坊5号楼2单元222室房产在上述项应偿债务范围内享有优先受偿权；三、由被告郭桂英承担本案诉讼费。
被告郭桂英未向本院递交书面意见，但其在本院庭审中口头答辩称，对原告的诉讼请求，事实与理由均无异议并认可，但是被告郭桂英现在没有还款能力。
原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行提供证据及被告质证情况：
第一组证据：原告提供被告郭桂英的身份证、无婚姻登记证明、户口本复印件一份4页，证明被告郭桂英的身份信息和夫妻关系的事实。
第二组证据：提供《个人借款／担保合同》复印件一份24页，证明原告与被告郭桂英就贷款期限、贷款用途、贷款利息及违约责任进行了明确约定。
第三组证据：个人贷款支付凭证一份2页，证明原告按合同约定发放50万贷款给被告郭桂英，并按照借款合同约定，将该笔贷款支付给被告郭桂英的事实。
第四组证据：房屋产权证、房屋他项权证复印件一份3页，证明原告对被告郭桂英所有的房产享有抵押权的事实。房屋属于被告郭桂英所有。
第五组证据：个人贷款账户管理一览表一份4页，证明被告郭桂英截止2014年12月23日共欠本金320833.19元，积欠利息及复利为38074.70元的事实。
原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行提供的五组证据，经被告郭桂英质证，被告郭桂英对上述五组证据均予以认可无异议。
被告郭桂英未向法庭提供证据。
经审查，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行提供的五组证据，反映内容真实可信，来源合法，与本案具有关联性，可以相互印证，且被告郭桂英对原告提供的五组证据均无异议，故本院对原告提供的五组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，2009年12月16日，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行与被告郭桂英签订了个人借款／担保合同，合同约定：“郭桂英向中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行贷款50万元，期限为10年（即2009年12月16日起至2019年12月16日），贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%确定。还款方式为按月等额本金还款。被告郭桂英以其所有的房产为该笔贷款提供抵押担保，如郭桂英逾期还款的，中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行有权要求郭桂英立即偿还全部到期或未到期的借款本金、利息、罚息及中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行为实现债权所支出的全部费用并同意依法以上述抵押物进行拍卖、变卖，中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行并对上述拍卖、变卖价款优先受偿”。原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行于2009年12月16日将50万元借款一次性划入被告郭桂英指定的帐户。
另查明，截止2014年12月23日，被告郭桂英尚欠原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行借款本金320833.19元及积欠利息为38074.70元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行与被告郭桂英签订的个人借款／担保合同是双方的真实意思表示，故中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行与郭桂英于2009年12月16日所签订的个人借款／担保合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行已经按照合同约定发放了贷款50万元，被告郭桂英应按合同约定履行还款付息的义务。现被告郭桂英在2013年7月1日后未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为。故对原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行请求被告郭桂英返还借款本金320833.19元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、逾期利息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行请求被告郭桂英支付利息、逾期利息的诉讼请求本院予以支持。
在原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行与被告郭桂英于2009年12月16日所签订的个人借款／担保合同中约定：“郭桂英以其所有的房产作为抵押物对借款进行抵押担保，并办理了房屋他项权证，如郭桂英违反合同约定的还款付息的义务，中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行有权按合同规定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。本案中，因被告郭桂英从2013年7月1日始未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约。应承担相应的违约责任。故对原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郭桂英自本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行（债权人）借款本金320833.19元及截至2014年12月23日前的积欠利息38074.70元，并支付从2014年11月24日起至实际给付之日止的逾期利息（逾期利息的利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%基础上再加收50%计算）。
二、如被告郭桂英未在本判决确定的期限内归还上述第一项判决确定的款项，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东颐支行有权依法拍卖、变卖被告郭桂英提供的抵押物，并就所得价款优先受偿。
案件受理费6684元，减半收取3342元由被告郭桂英负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
代理审判员 沙日娜
二〇一五年三月十六日
书 记 员 乌 云
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。