广东省佛山市高明区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛明法民二初字第43号
原告广东高明农村商业银行股份有限公司，住所地：佛山市高明区荷城街道中山路333号。营业执照注册号：440684000011825。
法定代表人黄婉芬。
委托代理人罗海杰，该行职员。
委托代理人赵丽娟，该行职员。
被告彭文华，女，1972年5月18日出生，汉族，住佛山市高明区。
被告王彦彪，男，1970年12月25日出生，汉族，住佛山市高明区。
被告佛山市宝行丰房地产开发有限公司，住所地：佛山市高明区荷城街道高明大道东500号。营业执照。
法定代表人黎惠芳。
委托代理人陈铄鸿，广东经纬法律师事务所律师。
原告广东高明农村商业银行股份有限公司（以下简称“高明农商行”）诉被告彭文华、王彦彪、佛山市宝行丰房地产开发有限公司（以下简称“宝行丰公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月30日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员周泽鑫独任审判，于2015年3月20日公开开庭进行了审理。原告高明农商行的委托代理人罗海杰、赵丽娟及被告宝行丰公司的委托代理人陈铄鸿到庭参加诉讼。被告彭文华、王彦彪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告高明农商行诉称：被告彭文华于2010年3月26日与原告签订个人住房抵押借款合同［明农信（荷）购房抵借字2010第0021号］，双方约定在2010年3月26日至2037年3月25日期间，原告向被告彭文华提供购房贷款一笔，金额为35.70万元，约定月利率为3.465‰（即年利率4.158%，该利率若遇法定利率调整，执行一年一定，自每年的1月1日起作出调整）。被告彭文华提供其与配偶即被告王彦彪共同所有的房产［购房发票号：06295073）作抵押担保，并办理抵押登记［房地产抵押登记证明书：明押证字第31271号］，被告王彦彪亦签订了抵押同意书。由于借款人彭文华上述借款发生在其婚姻关系存续期间，故为夫妻共同债务，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，其配偶王彦彪应承担连带清偿责任。上述贷款于2010年5月16日发放后，被告彭文华、王彦彪从2014年8月起至今没有按时偿还每月应还的贷款本息，已严重危及原告债权。根据《个人住房抵押借款合同》［明农信（荷）购房抵借字2010第0021号］第三十八条第（一）点第2小点关于“违约责任”的约定，原告有权根据上述情况在借款期间届满前宣布贷款提前到期并要求被告提前偿还合同项下债务，2014年11月28日原告已向被告彭文华、王彦彪发出《到、逾期贷款催收通知书》要求其偿还所欠本息，但被告彭文华、王彦彪仍不积极履行还款义务，综上所述，已构成违约。另外，根据《个人住房抵押借款合同》第四十二条约定，借款人未能履行本合同约定的义务，除承担应有责任外，还须向贷款人支付本合同项下贷款金额5%的违约金。除此之外，根据原告下属荷城支行（原荷城信用社）与被告宝行丰公司于2010年1月29日签订的《楼宇按揭合作协议书》（荷协字2010年按揭第0002号）第六条第一大点约定，被告宝行丰公司是贷款借款人的连带责任保证人；根据第三大点第4小点关于回购保证责任条款中的约定，“在借款人取得《房地产证》之前，若出现借款人未能按《借款合同》之约定如期履行还款责任连续超过3个月或累计超过6个月的情况时乙方（即被告宝行丰公司）应履行回购责任”，故被告宝行丰公司应对上述彭文华、王彦彪所欠原告债务承担连带保证担保责任以及无条件购回借款人向其认购的房产，并向原告清偿有关欠款本息。原告于2014年12月12日向被告宝行丰公司发出《关于履行回购责任的函》要求被告宝行丰公司于函件到达后15天内履行回购责任并向原告清偿该笔借款本息。截止2014年12月27日，被告宝行丰公司并未履行其回购责任，已构成违约。截至2014年12月24日，被告彭文华尚欠原告上述贷款本金326018.88元及利息4990.86元，本息合共331009.74元。为维护原告的合法权益，故诉请法院判令：一、被告彭文华偿还欠原告的借款本金326018.88元及利息4990.86元（利息暂计至2014年12月24日），本息合共331009.74元；2014年12月25日至借款本金清偿完毕之日止的利息按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计算；二、原告对被告彭文华、王彦彪提供的抵押物［购房发票号：06295073）享有优先受偿权；三、被告王彦彪对上述债务承担连带清偿责任；四、被告宝行丰公司对上述债务承担连带保证担保责任；五、被告宝行丰公司对上述抵押物履行回购责任，且原告对上述回购款项有优先受偿权；六、被告彭文华、王彦彪向原告支付贷款合同金额5%的违约金；七、三被告负担本案的一切诉讼费用。
诉讼中，原告高明农商行向本院提供了以下证据：
1、原告的《企业法人营业执照》、《金融许可证》、《关于广东高明农村商业银行股份有限公司开业的批复》及《法定代表人身份证明书》各一份，证明原告高明农商行的诉讼主体资格；
2、被告彭文华、王彦彪的《居民身份证》各一份及结婚证一份，证明被告彭文华、王彦彪的诉讼主体资格及两者之间的夫妻关系；
3、被告宝行丰公司的《企业法人营业执照》、《组织机构代码证》各一份，证明被告宝行丰公司的诉讼主体资格；
4、《个人住房抵押借款合同》、《个人住房抵押贷款申请表》、《借款借据》各一份，证明原告高明农商行与被告彭文华之间存在合法的借款关系；
5、购房发票一份，证明抵押物的产权信息；
6、《同意书》、房地产抵押登记证明书各一份，证明原告高明农商行对抵押房产享有优先受偿权；
7、《逾期贷款催收通知书》及快递单各一份，证明原告高明农商行已向被告彭文华催收款项的事实；
8、《楼宇按揭合作协议书》、《关于履行回购责任的函》各一份，证明原告高明农商行已要求被告宝行丰公司履行回购责任；
9、《彭文华贷款利息计算明细》一份，证明被告彭文华应支付的利息。
被告彭文华、王彦彪未向本院提交书面答辩意见及证据，且经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩、举证、质证的权利。
被告宝行丰公司辩称：一、原告与被告宝行丰公司签订的《楼宇按揭合作协议书》未按约定办理公证或律师见证，尚未生效，对被告宝行丰公司不具有法律约束力。二、被告宝行丰公司不是讼争债务的担保人，原告要求其对合同债务承担担保责任缺乏事实根据和法律依据。三、涉案抵押物位于佛山市高明区荷城街道高明大道东500号宝行御泉湾8座502房已办理抵押登记，且在2011年5月早已竣工，并办理了房产权属证明登记备案，原告和彭文华早就已经能够获得抵押房产的《房地产权证》，被告宝行丰公司不应承担回购责任。四、本案讼争债务已由借款人彭文华提供房屋抵押，设定了物的担保，假使同时存在保证担保，保证人也仅需对担保物以外的债权承担保证责任。五、在债务人彭文华已经自行为本案讼争债权提供房屋抵押担保的情况下，原告主张被告宝行丰公司承担保证责任，也违反法律规定。综上，请法院依法驳回原告对被告宝行丰公司的全部诉讼请求。
诉讼中，被告宝行丰公司向本院提供了以下证据：
1、被告宝行丰公司的《营业执照》、《组织机构代码证》、《法定代表人身份证明》各一份，证明被告宝行丰公司的诉讼主体资格；
2、《佛山市高明区房屋产权登记申请书》、《商品房屋产权权属转移证》各一份，证明涉案抵押房产已转移至被告彭文华名下。
经庭审举证、质证，本院对本案的证据作如下认证：
1、原告高明农商行提供的证据：证据1、2、3、5、6、7、9及证据4中的《个人住房抵押贷款申请表》、《借款借据》，被告宝行丰公司无异议，本院予以采信；证据4中的《个人住房抵押借款合同》，能够与证据4中的《个人住房抵押贷款申请表》、《借款借据》相互印证，故本院予以采信；证据8中《楼宇按揭合作协议书》，被告宝行丰公司对其真实性无异议，因该证据能够证明本案事实，故本院予以采信；证据8中的《关于履行回购责任的函》，被告宝行丰公司有异议，但并未提供证据证明该函件上的签收人不是其公司员工，故本院对该证据予以采信。
2、被告宝行丰公司提供的证据：证据1，原告高明农商行无异议，本院予以采信；证据2，原告高明农商行对其真实性无异议，因该证据能够证明本案事实，故本院予以采信。
根据本院采信的证据，结合当事人的陈述，本院确认本案的事实如下：
2010年3月26日，被告彭文华与原告高明农商行签订《个人住房抵押借款合同》［明农信（荷）购房抵借字2010第0021号］，约定原告高明农商行向被告彭文华提供贷款金额357000元，用于购买位于佛山市高明区荷城街道高明大道东500号宝行御泉湾8座502房，贷款总期限为27年，即自2010年3月26日起至2037年3月25日止；月利率为3.465‰（如遇法定利率调整，贷款利率执行一年一定，自每年1月1日起作出调整）；如未按还款计划还款，且又未就展期事宜与原告高明农商行达成协议，即构成逾期贷款，原告高明农商行有权就逾期贷款部分（含本金及利息）按在合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息；被告彭文华自愿以前述宝行御泉湾8座502房作为借款抵押担保；被告彭文华在还款期内连续拖欠三期（即3个月）应供款，或累计超过6个月仍未清偿的，原告高明农商行有权要求其提前偿还部分或全部欠款；被告彭文华未能履行合同约定的义务，除承担应有责任外，还须向原告高明农商行支付合同项下贷款金额5%的违约金。被告王彦彪在前述借款合同中的“抵押物共有人”处签名。
2010年3月29日，佛山市高明区房产管理局为前述宝行御泉湾8座502房办理了抵押登记，登记的贷款金额为357000元。
2010年5月16日，原告高明农商行向被告彭文华发放贷款357000元。
自2014年8月起，被告彭文华开始未按时还本付息。2014年11月28日，原告高明农商行向被告彭文华发出《逾期贷款催收通知书》，要求其偿还所欠本息，但被告彭文华仍不积极履行还款义务。截至2014年12月24日，被告彭文华已连续拖欠四期应供款，欠借款本金326018.88元及利息4990.86元，本息合共331009.74元。
查，2010年1月29日，被告宝行丰公司与原告高明农商行签订《楼宇按揭合作协议书》（荷协字2010年按揭第0002号），约定被告宝行丰公司是个人住房抵押贷款业主的连带责任保证人，愿意承担回购保证责任；借款人未能按《借款合同》之约定如期履行还款责任连续超过3个月或累计超过6个月的，被告宝行丰公司应履行回购责任，无条件购回借款人向其认购的房产，并向原告高明农商行清偿有关欠款本息；本协议经双方签字盖章，并经公证部门公证或执业律师见证后生效。
2014年12月12日，原告高明农商行向被告宝行丰公司发出《关于履行回购责任的函》，要求被告宝行丰公司履行回购责任。对此，被告宝行丰公司未作回应。
另查，被告彭文华与被告王彦彪于1995年5月9日登记结婚。
本院认为，原告高明农商行作为具备金融许可证的金融机构，依法可以从事金融借贷业务。原告高明农商行与被告彭文华签订的《个人住房抵押借款合同》系合同双方的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，由此产生的权利义务应受法律的保护和约束。
被告彭文华连续四期以上拖欠应供款，其行为已构成违约，原告高明农商行有权宣布全部贷款提前到期，并要求被告彭文华支付合同项下贷款金额5%的违约金即16300.94元［实际违约的贷款数额326018.88元×5%］。被告彭文华拖欠原告高明农商行的借款本金326018.88元及利息4990.86元（利息计至2014年12月24日）共计331009.74元依法应予偿还；原告高明农商行的相关诉请合法合理，本院予以支持。原告高明农商行主张2014年12月25日起至借款本金清偿完毕之日止的利息按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计算合法有据，本院予以支持。
本案中，被告彭文华的借款发生在其与被告王彦彪的夫妻关系存续期间，该借款用于购买夫妻共同财产即佛山市高明区荷城街道高明大道东500号宝行御泉湾8座502房，被告王彦彪对此也是知情的，应认定为夫妻共同债务，被告王彦彪对被告彭文华的前述借款负有共同清偿的义务。
被告彭文华、王彦彪提供佛山市高明区荷城街道高明大道东500号宝行御泉湾8座502房作为借款抵押物，并办理了抵押登记手续（登记的贷款金额为357000元），抵押权成立。原告高明农商行作为抵押权人，依法对前述抵押房产拍卖、变卖所得价款在357000元范围内享有优先受偿权。
被告宝行丰公司虽与原告高明农商行签订《楼宇按揭合作协议书》，并对回购责任及连带责任保证进行约定，但同时亦明确约定该协议书的生效要件为“经公证部门公证或执业律师见证”。由于没有证据显示该协议书已经公证部门公证或执业律师见证，未具备协议生效的要件，故本院认定《楼宇按揭合作协议书》尚未生效。另外，被告宝行丰公司并非本案借款关系的当事人，不应对借款债务承担清偿责任。因此，原告高明农商行诉请被告宝行丰公司承担回购责任并清偿本案债务缺乏法律依据，本院不予支持。被告宝行丰公司的相关辩称意见成立，本院予以采纳。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告彭文华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东高明农村商业银行股份有限公司偿还借款本金326018.88元及利息4990.86元（利息计至2014年12月24日），本息合共331009.74元；2014年12月25日起至借款本金清偿完毕之日止的利息按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计算；
二、被告彭文华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东高明农村商业银行股份有限公司支付违约金16300.94元；
三、被告王彦彪对本判决第一、第二判项判定的债务承担共同清偿责任；
四、原告广东高明农村商业银行股份有限公司对被告彭文华、王彦彪提供抵押的佛山市高明区荷城街道高明大道东500号宝行御泉湾8座502房拍卖、变卖所得价款在357000元范围内享有优先受偿权；
五、驳回原告广东高明农村商业银行股份有限公司对被告彭文华、王彦彪的其他诉讼请求；
六、驳回原告广东高明农村商业银行股份有限公司对被告佛山市宝行丰房地产开发有限公司的诉讼请求。
本案受理费6533元，因本案适用简易程序审理减半收取3266.50元，由被告彭文华、王彦彪负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 周泽鑫
二〇一五年三月二十四日
书记员 赵宇晴