广西壮族自治区桂林市象山区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）象民初字第287号
原告桂林陆通驾驶员培训有限公司，住所地：桂林市象山区万福路29号。
法定代表人丘菊兰，总经理。
委托代理人李劲松，广西古方律师事务所律师。
委托代理人杨双玮，广西古方律师事务所律师。
被告阳光财产保险股份有限公司桂林中心支公司，住所地：桂林市文明路37号。
负责人张铭，总经理助理。
委托代理人王银德，该公司员工。
原告桂林陆通驾驶员培训有限公司（以下简称陆通公司）与被告阳光财产保险股份有限公司桂林中心支公司（以下简称阳光保险桂林中心支公司）责任保险合同纠纷一案，本院于2014年3月7日受理后，依法由代理审判员蒙晓霞独任审理，代书记员卢冰莲担任法庭记录，于2014年4月10日上午公开开庭进行了审理。原告陆通公司诉讼代理人杨双玮、被告阳光保险桂林中心支公司诉讼代理人王银德到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告陆通公司诉称，2012年3月22日，原告就其所有的教练车桂C28**学小型轿车向被告投保机动车交通事故损害赔偿责任强�保险和第三者责任保险，保险期间为一年，商业第三者责任保险赔偿限额为10万元。2012年8月28日18时00分，原告的学员黄祎雯驾驶被保险车辆桂C28**学教练车在考试期间由考试路段起点右转沿奇峰路由东向西往瓦窑方向行驶时，遇秦乔干驾驶无号牌正三轮摩托车搭乘客汤素梅在其前方同向行驶时遇突发情况停车，桂C28**学教练车右前部与正三轮摩托车左后部发生追尾碰撞，造成秦乔干、汤素梅受伤及辆车不同程度损坏的交通事故。事故发生后，经桂林市公安局交通警察支队高速公路绕城大队认定考试员莫洪球承担此次事故的全部责任。
受害人秦乔干、汤素梅因交通事故受伤于事发当日到桂林市中医院入院治疗，秦乔干住院69天，汤素梅住院10天。后经桂林市公安局交通警察支队高速公路绕城大队调解，原告方与受害人于2013年5月21日签订《赔偿协议书》，原告为此赔�受害人秦乔干医疗费共计26376元，误工费、护理费、住院伙食补助费12000元整，赔偿汤素梅医疗费4121元，误工费、护理费、住院伙食补助费1500元整，以上合计人民币43997元。
原告按照《赔偿协议书》向受害人履行赔偿义务后，原告向被告提出了理赔申请，但被告以驾驶员无证驾驶机动车发生交通事故，造成第三者的损害，保险公司依法不承担责任为由拒绝向原告理赔。原告认为，根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第七条规定：接受机动车驾驶培训的人员，在培训活动中驾驶机动车发生交通事故造成损害，属于机动车一方责任，当事人请求驾驶培训单位承担赔偿责任的，人民法院应予支持。桂C28**学教练车就是用于培训学员的驾驶车辆，被告保险公司明知其承保的车辆为教练车，则认可了原告所属学员可以在申领驾驶证之前驾驶教练车辆接受培训、考试，发生保险事故的，应该由保险人在保险责任限额内赔偿损失。本案中，黄祎雯驾驶该教练车在考试过程中，由考试员莫洪球（考试员莫洪球坐在副驾驶位置）在车上对其进行考核，进行正常的加试科目考试，由此发生交通事故的属于机动车方责任的，应当由驾校承担责任，故被告应当在原告就教练车投保的保险责任限额范围内进行赔偿其损失。综上所述，原告为维护自己的合法权益，特诉至法院，请求判令被告在机动车交强险和第三者责任保险限额内赔偿原告经济损失人民币43997元；本案诉诉讼费用由被告承担。
原告为证明其主张，在举证期限内向本院提交证据如下：
一、电脑咨询单，证明被告诉讼主体资格；
二、机动车交通事故强制保险单（正本），证明原、被告建立交强险保险合同关系；
三、机动车第三者责任保险单（正本）、客户服务卡，证明原、被告建立商业第三者责任保险合同关系；
四、道路交通事故认定书，证明原告所投保车辆发生交通事故的事实；
五、赔偿协议书、道路交通事故经济赔偿凭证，证明原告方履行赔偿义务，赔偿了受害人的经济损失；
六、门诊病历、桂林市中医医院疾病证明书、出院证、出院记录、陪人证，证明受害人秦乔干因原告所投保车辆发生交通事故受伤进行诊疗的事实情况，受害人秦乔干因伤到桂林市中医医院入院治疗69天，由此产生了误工费、护理费、住院伙食补助费，原告对受害人赔偿有合理依据；
七、医疗收据、住院费用清单，证明受害人秦乔干因交通事故所花费的医疗费，原告方支付；
八、门诊病历、桂林市中医医院疾病证明书、出院证、出院记录、陪人证一份，证明受害人汤素梅因原告所投保车辆发生交通事故遭受伤进行诊�的事实情况，受害人汤素梅因伤到桂林市中医医院入院治疗10天，由此产生了误工费、护理费、住院伙食补助费，原告对受害人赔偿有合理依据；
九、医疗收据、住院费用清单，证明受害人汤素梅因交通事故所花费的医疗费，原告方支付；
十、拒赔通知书，证明被告对被保险人的理赔请求予以拒绝；
十一、驾驶证、行驶证一份，证明考试员莫洪球具有驾驶资格、证明投保车辆符合上路驾驶条件；
十二、黄祎雯考试日志详细信息，证明黄祎雯系在考试过程中发生交通事故。
被告阳光保险桂林中心支公司辩称，首先，原告学员黄祎雯系无证驾驶发生交通事故，根据机动车交通事故责任强制保险条款第九条及机动车第三者责任保险条款第五条的规定，因此次交通事故发生的损失及产生的费用，应由原告自行承担，被告不负责赔偿；其次，《最高人民法院关于审理�路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第七条仅规定当事人可以请求驾驶培训单位承担赔偿责任，并未规定由保险公司承担赔偿责任，故原告的诉请不符合法律的规定；最后，原告并未向第三人赔偿费用，无需向侵权人追偿，故原告无权向被告获得追偿。
被告为证明其辩称，在举证期限内向本院提交证据如下：
一、机动车交通事故责任强制保险条款、机动车第三者责
任保险条款，证明驾驶人系无证驾驶的，保险公司可以免除责任；
二、机动车交通事故责任强制保险单、机动车第三者责任保
险单，证明被告已就责任免除条款向原告明确说明。
经过庭审质证，被告对原告提交的证据一至证据十一真实性均无异议，对证据十二，真实性无法确认，被告认为应加盖车管所的公章。原告对被告提交的证据一真实性无异议，但认为属于格式条款；对证据二，不是原件，无法核实真实性，对关联性不认可，原告在保险单上加盖公章仅是对投保事项的认可，而非对免责条款的认可。
结合全案证据及原、被告庭审陈述，本院确认本案如下法律事实：
原告作为投保人、被保险人就其所有的桂C28**学教练车于2012年3月22日向被告投保了机动车交通事故责任强制保险，于2012年5月15日向被告投保了第三者责任商业保险，投保单上投保人声明一栏内容为：本投保人兹声明上述各项内容填写属实，贵公司已向本人详细说明了《机动车交通事故责任强制保险条款》、商业保险投保险种对应的保险条款的内容，特别就各条款中有关责任免除、赔偿处理和投保人、被保险人义务的内容做了明确说明。本人已领取了保险条款、阅读并充分理解相关内容，同意以此作为订立保险合同的依据。原告在该栏下方投保人签章处盖具印章。此后，被告�原告签发了保险单。机动车交通事故责任强制保险期间自2012年3月23日0时至2013年3月22日24时，第三者责任商业保险期间自2012年5月16日0时至2013年5月15日24时，其保险金额为10万元。被告的《机动车交通事故责任强制保险条款》第九条载明“被保险机动车在本条（一）至（四）之一的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员床上临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿：（一）驾驶人未取得驾驶资格的”。被告的《机动车第三者责任保险条款》中责任免除部分第五条载明“被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担，保险人均不负责赔偿”，其中第（七）项“驾驶人有下列情形之一者”第1点“无驾驶证或驾驶证有效期已届满”。
2012年8月28日18时许，原告学员黄祎雯在教练员莫洪球的指导下驾驶桂C28**学教练车考试期间由考试路段起点右转沿奇峰路由东向西往瓦窑方向行驶时，遇秦乔干驾驶无号牌正三轮摩托车搭乘客汤素梅在其前方同向行驶时遇突发情况停车。桂C28**学教练车右前部与正三轮摩托车左后部发生追尾碰撞，造成秦乔干、汤素梅受伤及两车不同成素损害的交通事故。秦乔干、汤素梅当即被送往桂林市中医医院治疗。2012年9月26日，桂林市公安局交通警察支队高速公路绕城大队出具的道路交通事故认定书认定由莫洪球承担此交通事故的全部责任�黄祎雯、秦乔干、汤素梅、王嵊茗（随车考试的另一名学员）不承担事故责任。2013年5月21日，桂林市公安局交通警察支队高速公路绕城大队对事故进行调解，莫洪球与秦乔干、汤素梅签订《赔偿协议书》，约定：“1、秦乔干、汤素梅住院医疗费由莫洪球承担赔偿；2、莫洪球承担汤素梅受伤期间的误工费、护理费、住院伙食费等共计1500元；3、莫洪球承担秦乔干受伤期间的误工费、护理费、住院伙食费等共计12000元。现双方达成一致赔偿协议，今后不得再追究各方责任”。当天，原告即将上述赔偿款项共计43997元支付给秦乔干、汤素梅，并收到由桂林市公安局交通警察支队高速公路绕城大队加盖公章、秦乔干、汤素梅签字摁手印的“道路交通事故经济赔偿凭证”。
此后，原告向被告申请理赔，被告于2013年9月27日发出拒赔通知书，其拒赔理由是：交警事故认定书已经作出明确认定，本次事故桂C28**学小型驾驶员属无证驾驶机动车，根据中华人民共和国国务院令第462号颁布的《机动车交通事故责任强制保险条例》及《机动车第三者责任保险条款》责任免除规定：“驾驶人员无证驾驶机动车发生道路交通事故，造成的对第三者的损害赔偿，保险公司均依法不承担赔偿责任”。原告遂于2014年3月7日诉至本院，提出前之诉请。庭审中，被告陈述，其投保时清楚桂C28**学教练车系驾校的学员车。
本院认为，原、被告双方签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，属合法有效合同，应受法律保护。原、被告作为保险合同的被保险人和保险人，双方均应按合同约定行使权利和履行义务。本案争议焦点包括三个方面：一、本案中黄祎雯是否构成无证驾驶；二、被告是否应在交强险范围内承担赔偿责任�三、被告是否应在商业第三者责任商业保险范围内承担赔偿责任。
一、关于黄祎雯是否构成无证驾驶的问题。根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十条第二款规定“在道路上学习驾驶，应当按照公安机关交通管理部门指定的路线、时间进行。在道路上学习机动车驾驶技能应当使用教练车，在教练员随车指导下进行，与教学无关的人员不得乘坐教练车。学员在学习驾驶中有道路交通安全违法行为或者造成交通事故的，由教练员承担责任。”本案中黄祎雯在驾考期间，在考试员莫洪球的随车指导下驾驶教练车，黄祎雯的驾驶行为是正常的学习驾驶活动，不应当认定为法律意义上的无证驾驶，且交通事故认定书中并未确认黄祎雯是无证驾驶，因此，被告不能以黄祎雯是无证驾驶而拒绝赔偿。
二、关于被告是否应在交强险范围内承担赔偿责任的问题。�据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款规定“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额内予以赔偿；……”。该条明确规定除交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担责任外，发生交通事故造成人身、财产损失的，保险公司均应在交强险范围内予以赔偿。对此，《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条亦明确规定：被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。由上可知，只要不是受害人故意制造交通事故，保险公司均应在交强险责任限额内赔偿本�人员及被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失。《中华人民共和国道路交通安全法》和国务院《机动车交通事故责任强制保险条例》中，赔偿分人身伤亡、财产损失两部分，而《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条也仅是规定（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；（二）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（三）被保险人故意制造道路交通事故的这三种情形下，保险公司对受害人的财产损失不承担赔偿责任，本案中秦乔干、汤素梅的人身伤亡损失也在此规定之外，且原告学员黄祎雯未被认定为无证驾驶，被告仍应在交强险范围内对受害者的损失承担赔偿责任。
三、关于被告是否应在商业第三者责任商业保险范围内承担赔偿责任的问题。虽然被告的保险条款中有关于驾驶人无驾驶证发生事故造成第三者损害赔偿责任保险人不应赔付保险金的免责条款约定，但本案原告投保的桂C28**学教练车系培训驾驶员的学员车，学员车不同于普通车辆，其使用价值在于让未取得驾驶资格的学员通过学习获得合格的驾驶资格，因此，作为学员在学习过程中无证驾驶车辆为一种必然现象，这是一般人所能够知晓的常识。被告作为专业的风险经营者，更应该知道承保的教练车必然存在上述情形，而其在明知存在上述情形的情况下，仍然作出承保的决定，且未在保险合同中对此作出特别约定，应视为其放弃对学员在学习过程中无证驾驶致人损害免责的抗辩。原告作为投保人本就应在投保单上盖具印章，其在投保单上投保人声明一栏下方盖具印章的行为并不能证实被告已就免责条款向原告履行了明确说明义务，因此该免责条款对原告不产生效力，被告仍应在第三者责任商业保险范围内予以赔偿。
综上，原告为桂C28**学教练车在被�处投保机动车交强险和第三者责任险，本案交通事故发生在保险期间内，根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条的规定，原告赔付受害人秦乔干、汤素梅的各项损失43997元，应由被告在机动车交通事故责任强制保险限额范围内予以赔偿，不足部分由第三者责任险赔偿。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十条第二款之规定，判决如下：
被告阳光财产保险股份有限公司桂林中心支公司在交强险和第三者责任险范围内给付原告桂林陆通驾驶员培训有限公司保险金43997元。
本案案件受理费900元（原告已预交），本案适用简易程序，退回原告450元，余款450元由被告负担。
上述应付款项，义务人应于本案�决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可于本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费900元［户名：桂林市中级人民法院，帐号：20216301040001416，开户行：农行桂林七星支行］，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。
代理审判员 蒙晓霞
二〇一四年四月二十八日
代书 记员 卢冰莲