淮安市淮阴区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）淮商初字第00766号
原告（反诉被告）江苏昆山农村商业银行股份有限公司淮阴支行。
被告淮安市金园工贸有限公司。
被告（反诉原告）淮安市万意达商贸有限公司。
被告卞园兵。
被告卞金山。
被告丁爱梅。
被告（反诉原告）井林。
被告（反诉原告）桑梓。
原告江苏昆山农村商业银行股份有限公司淮阴支行（以下简称昆山农商行淮阴支行）与被告淮安市金园工贸有限公司（以下简称金园公司）、淮安市万意达商贸有限公司（以下简称万意达公司）、卞园兵、卞金山、丁爱梅、井林、桑梓金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月29日立案受理后，被告万意达公司、井林、桑梓提起反诉，本院依法合并审理。本案组成合议庭，于2015年9月2日、12月23日公开开庭进行了审理。原告昆山农商行淮阴支行负责人（第二次开庭到庭）及委托代理人，被告万意达公司、井林、桑梓共同委托代理人到庭参加了诉讼，被告金园公司、卞园兵、卞金山、丁爱梅经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告昆山农商行淮阴支行诉称：2014年8月22日，原告与被告金园公司签订《流动资金借款合同》，借款金额为200万元，合同期限为2014年8月22日至2014年3月18日，年利率为8.7%，被告万意达公司、卞园兵、卞金山、丁爱梅、井林、桑梓为上述债务提供连带责任保证。合同签订后原告向被告金园公司发放了贷款，现贷款已经到期，但被告均未归还贷款本息。现请求判令：1、被告金园公司归还原告借款本金200万元及利息（截止2015年6月29日所欠利息为164157.61元，以后按年利率8.7%上浮50%计算至实际给付之日）；2、被告万意达公司、卞园兵、卞金山、丁爱梅、井林、桑梓对上述债务承担连带清偿责任；3、七被告承担本案诉讼费用。
被告万意达公司辩称：1、被告万意达公司不认识借款人金园公司，也未有过经济往来，是受原告负责人吴以慧欺骗签订的保证合同，万意达公司已提起反诉，依法不应当承担保证责任；2、保证合同是原告提供的格式文书，万意达公司签字前未看过保证合同，也不知道主合同的内容，不能推定万意达公司是对本案借款合同进行的担保，因此担保对象不明确，保证合同属于无效担保；3、原告与金园公司将400万元贷款分为两笔发放，其中一笔为本案的200万元贷款，根据合同约定贷款资金支付方式为贷款人受托支付，但原告没有将贷款支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，因此原告没有按约定发放贷款，万意达公司不应承担担保责任；4、本案贷款系原告一手操作，通过第三人帮忙以过桥资金的方式，进行了以新贷偿还旧贷，万意达公司对此并不知情，因此万意达公司不应当承担担保责任。
被告井林、桑梓共同辩称：1、井林、桑梓签订的《无条件不可撤销保证书》担保的主合同不明确，即担保的债权、担保期限、担保的贷款种类不明确，不是针对本案200万元贷款出具的针对性保证书，因此该保证书不属于法律规定的保证方式，属于无效保证合同；2、其余意见同万意达公司的答辩意见。
被告金园公司、卞园兵、卞金山、丁爱梅未答辩。
被告万意达公司、井林、桑梓反诉称：万意达公司与原告是合作关系，双方有贷款往来。2014年8月，原告负责人吴以慧找到井林，请万意达公司、井林、桑梓为其客户金园公司的贷款提供担保，并陈述金园公司信誉优良、实力雄厚，只是程序上需要，不会存在代偿问题，如万意达公司同意担保，昆山农商行淮阴支行同意万意达公司自己的贷款申请，因此，万意达公司、井林、桑梓基于对昆山农商行淮阴支行的信任，签订了《保证合同》和《无条件不可撤销保证书》。但合同签订后，昆山农商行淮阴支行未按承诺向万意达公司发放贷款，金园公司也并非实力雄厚的企业。昆山农商行淮阴支行明知金园公司提供虚假的资产负债表、损益表等材料，金园公司信用存在严重问题，贷款偿还能力严重不足，不具备放贷条件，欺骗万意达公司为金园公司的贷款提供担保，明显具有过错。现请求判令，1、依法撤销反诉原告万意达公司与反诉被告昆山农商行淮阴支行、金园公司签订的《保证合同》；2、依法撤销反诉原告井林、桑梓向反诉被告昆山农商行淮阴支行出具的《无条件不可撤销保证书》；3、反诉费用由反诉被告昆山农商行淮阴支行承担。
原告昆山农商行淮阴支行针对被告万意达公司、井林、桑梓的反诉辩称：1、反诉原告万意达公司与反诉被告昆山农商行淮阴支行、金园公司签订的《保证合同》合法有效，不应撤销；2、反诉原告井林、桑梓向反诉被告昆山农商行淮阴支行出具的《无条件不可撤销保证书》合法有效，不应撤销；3、反诉费用应由反诉原告万意达公司、井林、桑梓承担。
经审理查明：2014年8月22日，原告与被告金园公司签订了《流动资金借款合同》，约定借款金额200万元，借款用途资金周转，借款期限自2014年8月22日至2015年3月18日止；借款年利率为8.7%；若借款人到期不偿还本合同项下借款本金及利息的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为约定的利率加收50%；贷款资金支付采取贷款人受托支付的方式；本合同由被告万意达公司提供担保。同日，原告与被告金园公司、万意达公司签订了《保证合同》，约定为确保债务人金园公司与债权人昆山农商行淮阴支行签订的主合同的履行，万意达公司已收到并阅知所担保的主合同，愿意为金园公司依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保，被担保的主债权本金为200万元，担保范围包括债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利等，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。同日，被告卞园兵、卞金山、丁爱梅、井林、桑梓分别向原告出具了《无条件不可撤销保证书》，承诺自愿为金园公司自2014年8月21日起至2015年3月18日止在原告处的债务提供担保，保证方式为连带责任保证，担保范围为债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利等。同日，原告根据被告金园公司的委托将200万元支付到淮安金美舒贸易有限公司的账户上。贷款到期后，被告仅归还了2014年10月20日之前的利息，剩余贷款本息至今未还，原告遂以诉称事实和理由起诉来院。
本院认为：本案争议焦点为被告万意达公司、井林、桑梓是否应承担担保责任。被告万意达公司、井林、桑梓认为担保人不承担责任的理由主要是原告采取欺诈手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供担保。虽然原告在发放贷款过程中，有按照规定审查借款人的借款条件、还款能力的义务，但这一义务属于银行的管理性规定，原告没有尽到审慎的注意义务，未审查出借款人的真实财务状况，违反该管理性规定，并不影响借款合同、保证合同的效力。本案中，即使存在借款人金园公司向原告昆山农商行淮阴支行提供虚假的资产负债表、损益表，原告据此发放贷款，保证人万意达公司据此提供保证担保的情况，也不能因此得出原告采取欺诈手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供担保的结论，被告万意达公司、井林、桑梓亦未能提供证据佐证其提供保证系原告欺诈所致。被告万意达公司、井林、桑梓作为借款人金园公司的担保人，其为他人的借款提供担保也应意识到担保风险存在的可能性，其在签订担保合同前应仔细审查借款人的还款能力，其自身疏于审查并不影响保证担保的效力。故原告与被告金园公司签订的《流动资金借款合同》，原告与被告金园公司、万意达公司签订的《保证合同》，被告卞园兵、卞金山、丁爱梅、井林、桑梓向原告出具的《无条件不可撤销保证书》，合法有效，本院对反诉原告万意达公司、井林、桑梓要求撤销《保证合同》、《无条件不可撤销保证书》的反诉请求不予支持。根据法律规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人有权要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告万意达公司在签订《保证合同》时应该对主合同及保证合同进行认真阅读、了解。被告井林、桑梓签订的《无条件不可撤销保证书》未注明担保的主债权数额，应视为对金园公司自2014年8月21日起至2015年3月18日在原告处的所有债务提供担保，本案贷款发放时间为2014年8月22日，且借款用途为资金周转而非借新还旧，原告也按照合同约定根据借款人金园公司的申请将贷款打入金园公司委托支付的账户，原告已经履行了资金给付的义务。故被告万意达公司、井林、桑梓认为不应承担担保责任的辩称本院不予采纳。原告要求债务人金园公司以及连带责任保证人万意达公司、卞园兵、卞金山、丁爱梅、井林、桑梓连带偿还全部贷款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告淮安市金园工贸有限公司于判决生效后十日内归还原告江苏昆山农村商业银行股份有限公司淮阴支行贷款本金200万元及利息（截止2015年6月29日所欠利息为164157.61元，之后以200万元为基数，自2015年6月30日起至实际给付之日止，按年利率8.7%上浮50%计算）；
二、被告淮安市万意达商贸有限公司、卞园兵、卞金山、丁爱梅、井林、桑梓对上述款项承担连带还款责任；
三、驳回被告（反诉原告）淮安市万意达商贸有限公司、井林、桑梓的反诉请求。
如果七被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本诉案件受理费24113元，由被告淮安市金园工贸有限公司、淮安市万意达商贸有限公司、卞园兵、卞金山、丁爱梅、井林、桑梓共同负担；反诉案件受理费12057元，由被告淮安市万意达商贸有限公司、井林、桑梓共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时，根据《诉讼费交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费（收款人：淮安市财政局。开户行：中国农业银行淮安市分行城中支行。账号：34×××54）。
审 判 长 戴红丽
审 判 员 刘 龙
人民陪审员 谈洪轩
二〇一五年十二月三十日
书 记 员 高 力
附：相关法律条文
1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
2、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
3、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
4、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
5、《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
6、《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
7、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
8、《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
9、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。