河南省濮阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫09民终2446号
上诉人（一审原告）：中国银行股份有限公司濮阳分行。
负责人：王浩，该行行长。
委托诉讼代理人：楚西智，河南众孚律师事务所律师。
委托诉讼代理人：王若阳，河南众孚律师事务所律师。
被上诉人（一审被告）：雷利军，男，1972年9月4日出生，汉族，住濮阳县。
被上诉人（一审被告）：刘爱花，女，1973年2月12日出生，汉族，住址同上。
被上诉人（一审被告）：雷勇军，男，1978年4月21日出生，汉族，住濮阳县。
上诉人中国银行股份有限公司濮阳分行（以下简称中国银行濮阳分行）因与被上诉人雷利军、刘爱花、雷勇军信用卡纠纷一案，不服濮阳市华龙区人民法院（2017）豫0902民初6592号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年10月19日立案后，依法组成合议庭，开庭审理了本案。上诉人中国银行股份有限公司濮阳分行委托诉讼代理人王若阳到庭参加诉讼，被上诉人雷利军、刘爱花、雷勇军经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
中国银行濮阳分行上诉请求：撤销一审判决，发回重审。事实和理由：一审法院在判决书前文认为，雷利军在中国银行濮阳分行申请办理信用卡进行透支消费，应当按照其签署同意的《信用卡章程》和《领用合约》规定，在透支消费（提现）后，按时履行还款付息的义务。一审认为《信用卡章程》及《领用合约》合法有据，对中国银行濮阳分行起诉时主张的截止2017年3月28日雷利军欠付的本金、利息、滞纳金予以支持，但在后文中，一审法院却对2017年3月28日之后的利息以中国银行濮阳分行不能明确说明其滞纳金计算机系统计算方式，根据公序良俗原则，对利息中复息及滞纳金的计算方式予以调整。一审认定基本事实前后矛盾，对基本事实认定不清。
雷利军、刘爱花、雷勇军未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。
中国银行濮阳分行向一审法院起诉请求：判决雷利军、刘爱花、雷勇军偿还截至2017年3月28日的透支本金27215.05元、利息10051.87元、滞纳金2298.09元，共计39565.01元及此后的利息和滞纳金（利息和滞纳金均按照《领用合约》的约定，自2017年3月29日起计算至付清之日），并负担本案诉讼费用。
一审法院认定事实：2012年12月17日，雷利军在中国银行濮阳分行处申请办理了一张授信额度为3500元、大额汽车专向分期额度为70000元的信用卡，雷利军表明已仔细阅读并承诺愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称领用合约）的全部内容，雷利军在申请表上签名确认。后中国银行濮阳分行向雷利军发放了信用卡一张。同年11月27日，雷利军与中国银行濮阳分行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，专向分期付款额度为70000元，分期期数为36期（一期为一个月），自雷利军实际交易日起算。雷利军将其与刘爱花共有的悦达轿车抵押给中国银行濮阳分行，刘爱花向中国银行濮阳分行出具了财产共有承诺函。同日，中国银行濮阳分行与雷勇军签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，约定保证责任为连带责任保证，保证期间为“自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年”。雷利军逾期透支第一笔交易日2014年12月23日。后多次透支消费，截至2017年3月28日拖欠借款本金27215.05元、利息10051.87元、滞纳金2298.09元，共计39565.01元未予偿还。
一审法院认为，本案为信用卡纠纷。雷利军在中国银行濮阳分行处申请办理信用卡，承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，雷利军与中国银行濮阳分行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》。雷利军将其与刘爱花共有的悦达轿车抵押给中国银行濮阳分行，刘爱花向中国银行濮阳分行出具了财产共有承诺函。中国银行濮阳分行与雷勇军签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，以上合同与法无悖，为有效合同。雷利军应按照领用合约及合同的约定，在透支消费后，按时履行还款付息的义务。现雷利军未在还款期限内偿还所透支的款项，已构成违约，故中国银行濮阳分行要求雷利军偿还中国银行濮阳分行信用卡借款本金27215.05元、利息10051.87元、滞纳金2298.09元，共计39565.01元，合法有据，予以支持。因中国银行濮阳分行不能明确说明其滞纳金计算机系统计算方式，关于2017年3月28日之后的利息及滞纳金，根据公序良俗原则，一审法院对利息中复息及滞纳金的计算方式予以调整，由雷利军按照按本金27215.05元数额，以上述章程和领用合约约定的日万分之五利率支付利息。刘爱花、雷勇军自愿为雷利军使用该信用卡提供连带责任保证，故对上述债务依法应承担连带保证责任。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条规定，一审判决：一、雷利军向中国银行濮阳分行中国银行股份有限公司濮阳分行偿还信用卡透支额本金27215.05元、利息10051.87元、滞纳金2298.09元，共计39565.01元及利息（自2017年3月29日起至付清之日止，以27215.05元本金为基础，按日利率万分之五计算），于本判决生效后十日内履行完毕。二、刘爱花、雷勇军对上述债务承担连带清偿责任。三、驳回中国银行濮阳分行中国银行股份有限公司濮阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费789元，由雷利军、刘爱花、雷勇军共同负担。
二审中，中国银行濮阳分行提交了如下证据：1、鹤壁市中级人民法院（2017）豫06民终203号判决书及上海市第一中级人民法院（2013）沪一中民六（商）终字第244号民事判决书各一份，用以证明雷利军签订了申请表并同意遵守中国银行《信用卡章程》及《领用合约》的约定，应当按照合约的约定计息方式偿还利息。2、逾期还款情况说明及对账单，用以证明雷利军拖欠借款本金、透支利息以及滞纳金数额。雷利军、刘爱花、雷勇军未到庭发表质证意见，亦未提交新证据。本院审查认为，中国银行濮阳分行提交的两份判决书与本案没有关联性，不予采纳。
经本院审查对一审法院查明的案件事实予以确认。另查明：中国银行濮阳分行在一审主张的滞纳金2298.09元截止时间为2015年6月23日，此后中国银行濮阳分行未再计算滞纳金。截止2016年12月31日，雷利军尚欠中国银行濮阳分行借款本金27215.05元、透支利息8423.98元、滞纳金2298.09元。
又查明：2016年4月15日，中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知在第一条利率标准中规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”。在第三条违约金和服务费用中规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。上述规定自2017年1月1日起实施。
本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。雷利军向中国银行濮阳分行申请办理了中银白金信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与中国银行濮阳分行之间形成了金融借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。雷利军向中国银行濮阳分行申请办理信用卡时，同意遵守《信用卡章程》及《领用合约》的规定。该《信用卡章程》及《领用合约》由中国银行总行制定，在中国人民银行等主管部门进行备案，是经批准使用的。《信用卡章程》及《领用合约》的透支利率、滞纳金标准均是按照中国人民银行《银行卡业务管理办法》的规定确定，并不违背相关法律规定。根据合同当事人意思自治原则，雷利军向中国银行濮阳分行借款消费后，应当按照双方约定的期限和额度归还借款，其未按约定的期限和额度归还借款的行为已构成违约，应当按照《信用卡章程》及《领用合约》的约定向中国银行濮阳分行支付透支本金、利息及滞纳金。
双方当事人在《领用合约》第三条约定：“信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行”。中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，该通知限定了信用卡透支利率等标准，并明确取消信用卡滞纳金。综合考虑双方当事人的约定，中国人民银行关于信用卡透支利率的新规定应参照执行，即在2016年12月31日前双方当事人应适用《信用卡章程》及《领用合约》关于透支利率、滞纳金的约定为宜。2017年1月1日之后的透支利息，按照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定执行。中国银行濮阳分行主张截止2015年6月23日的滞纳金2298.09元，予以支持，对2015年6月24日至2016年12月31日期间的滞纳金中国银行濮阳分行未再进行计算，是其对自己诉讼权利的处分，本院不予干预。对中国银行濮阳分行上诉请求中的自2017年1月1日之后的滞纳金，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：
一、维持河南省濮阳市华龙区人民法院（2017）豫0902民初6592号民事判决第二项，即刘爱花、雷勇军对上述债务承担连带清偿责任;
二、撤销河南省濮阳市华龙区人民法院（2017）豫0902民初6592号民事判决第一项，即雷利军向中国银行濮阳分行中国银行股份有限公司濮阳分行偿还信用卡透支额本金27215.05元、利息10051.87元、滞纳金2298.09元，共计39565.01元及利息（自2017年3月29日起至付清之日止，以27215.05元本金为基础，按日利率万分之五计算），于本判决生效后十日内履行完毕；
三、雷利军偿还中国银行股份有限公司濮阳分行借款本金本金27215.05元、透支利息8423.98元、滞纳金2298.09元（透支利息、滞纳金计算至2016年12月31日止），于判决生效后十日内履行完毕；
四、雷利军偿还中国银行股份有限公司濮阳分行自2017年1月1日起至付清之日止的透支利息（以借款本金27215.05元为基数，按照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定的日利率万分之五执行），于判决生效后十日内履行完毕；
五、驳回中国银行股份有限公司濮阳分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费789元，由雷利军、刘爱花、雷勇军负担；二审案件受理费50元，由雷利军、刘爱花、雷勇军负担。
本判决为终审判决。
审判长 姬生强
审判员 魏献忠
审判员 张慧勇
二〇一七年十一月二十七日
书记员 高嘉潞