上海市闸北区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）闸民二（商）初字第224号
原告中国农业银行股份有限公司上海闸北支行。
负责人陈国忠。
委托代理人应蔚闻。
委托代理人庄伟春。
被告刘沈隆。
委托代理人刘建国。
原告中国农业银行股份有限公司上海闸北支行与被告刘沈隆信用卡纠纷一案，本院于2014年1月24日受理后，依法适用简易程序，由代理审判员钱佳妹独任审判，于2014年3月3日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人应蔚闻、被告的委托代理人刘建国到庭参加诉讼。嗣后，本院依法组成合议庭，于2014年7月10日第二次公开开庭进行了审理。原告的委托代理人应蔚闻、庄伟春、被告的委托代理人刘建国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司上海闸北支行诉称，2009年5月12日，被告向原告申请办理一张金穗贷记卡，经原告审批同意后发卡，卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX，信用额度为人民币3，000元（以下币种均为人民币）。嗣后，被告自2009年6月12日起多次持卡消费，期间未在正常期限内还款。截止2014年1月17日，被告欠原告透支本金2，989元、透支利息3，482.99元、滞纳金196.07元、手续费420.73元。原告多次向被告催收无果，故涉讼，请求判令：1、被告归还原告截止2014年1月17日的信用卡透支本金2，989元；2、被告支付原告截止2014年1月17日的透支利息3，482.99元、滞纳金196.07元、手续费420.73元；3、被告支付原告透支利息（以2，989元为基数，自2014年1月18日起至实际清偿之日止，按日利率万分之五的标准计付）；4、本案案件受理费由被告承担。审理中，原告变更诉讼请求为请求判令：1、被告归还原告截至2013年5月27日的信用卡透支本金2，989元；2、被告支付原告截至2013年5月27日的透支利息3，482.99元、滞纳金196.07元、手续费420.73元；3、被告支付原告透支利息（以2，989元为基数，自2013年5月28日起至实际清偿之日止，按日利率万分之五的标准计付）；4、本案案件受理费由被告承担。
原告为证明其主张，提供了以下证据材料：证据1、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》）、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》），证明被告于2009年5月12日向原告申请开立信用卡，经原告审核同意发卡，双方约定了《领用合约》。证据2、交易清单及附卡明细信息，证明被告持原告核发信用卡的详细交易记录。证据3、2013年6月20日、2014年1月6日催收函两份及信用卡透支户台帐，证明原告的催收过程。
被告刘沈隆辩称，1、原告没有提供消费的签购单。2、原告陈述涉案信用卡是凭密码消费，但原告于2014年3月31日提供的交易清单中的明细信息中载明消费不验密码，故原告前后陈述不一致。3、银行卡申请表上的签字是被告签的，但被告没有拿到过信用卡。被告未提供证据。
经庭审质证，被告对原告证据1、申请表上只有被告的签名是其本人签的，其他的内容都是案外人王随心填写的；申请表上的单位名称即上海思诺钟表制品有限公司不是被告的工作单位，被告原先在锦江出租公司工作；申请表上的单位地址即上海市闸北区大宁路大宁国际广场361号A栋8楼被告不清楚是何地址；申请表上的家庭住址信息是正确的，固定联系电话也是正确的，但手机号码不是被告的；对身份证复印件有异议，内容比较模糊，看不清楚照片。故被告认为原告在审核被告申请信用卡的资料时未能尽到审核义务。关于领用合约，被告没有看到过，被告也没有拿到过信用卡。对证据2、不认可，被告要求原告出示签收单。对证据3、都是原告自己制作的材料，被告不认可。
经审理查明，2009年5月12日，原告收到一份《申请表》，载明：拟申请额度为3，000元；姓名刘沈隆，1988年2月16日出生，身份证号码为XXXXXXXXXXXXXXXXXX，现住址为上海市闸北区延长中路XXX弄XXX号XXX室，联系电话中固定电话为XXXXX****XX，手机为XXXXXXXXXXX；联系人姓名刘建国，关系为亲属。申领人签署处载明：“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查询）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。本人保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人个人基本信息和信用情况进行核查和披露。……”被告亲笔在该申领人处签字。
《领用合约》中约定：1、贷记卡仅限申领人本人使用，不转借、转让或出租；妥善保管贷记卡和密码，因保管不善、转借他人、密码泄露或其他不谨慎、不良行为发生的卡片冒用或信息盗用等损失，由申领人承担全部责任；按章程、本合约以及发卡人公布的金穗贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列顺序还款：费用（包括但不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现金、消费贷款，如遇收费标准调整，同意以生效后的收费标准缴纳。2、申领人收到贷记卡后，须按发卡人要求办理卡片启用，已作卡片启用的贷记卡方可进行交易；申领人应立即在卡片背面签名栏内签上与申请表相同的签名，并在用卡时使用此签名，否则，由此产生的损失由申领人承担；凡记载有持卡人签名的交易凭证均为该项交易的有效凭证；对毋须或无法进行签名的交易，申领人不得以交易单据上无签名或无交易单据为由拒绝付款。3、申领人使用贷记卡在境内商户消费可以选择凭密码或凭签名完成交易，并可修改交易方式。4、贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，发卡人将按月向申领人提供对账单；当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，不向申领人寄送对账单；申领人应注意查收对账单并主动核对账务，不得以未收到对账单为由拒绝支付欠款；申领人在账单日（于寄出贷记卡时的信函上列明）10日后仍未收到对账单的，应及时向发卡人索要对账单，否则视为申领人已收到；申领人收到对账单后应及时对账，如有疑问，有权要求发卡人协助查询；如在账单日后30日内未提出异议的，视为认可全部交易；申领人有权对有疑问的交易提出拒绝支付的申请，但在证明交易真实性之前，申领人仍应先支付所欠款项。5、申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起得利息，对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇；对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；申领人连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用。6、申领人若超过发卡人批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不享受免息还款待遇。7、预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。8、申领人贷记卡账户内的存款不计付利息，提取存款需支付提现手续费。9、申领人贷记卡遗失或被盗，应通过客服电话办理挂失；挂失自挂失手续完成后即时失效。10、收费标准中载明：挂失手续费50元／卡、境内本行预借现金费为交易金额的1%、境内他行预借现金费为交易金额的（1%＋2元）／笔、境内紧急取现费为提现金额的2%。
嗣后，被告向原告发放信用卡，账号为000XXXXXXXXXXXXXXXX，该账户下设有附卡，卡号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX的附卡的开卡日期为2009年6月4日，消费不验密码。据该账号交易清单显示，于2009年6月12日消费480元、于同日取现500元、于2009年6月13日消费2，000元、于2009年7月24日还款800元、于2009年7月26日取现800元、并于2009年8月16日发生挂失手续费50元。根据卡号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX的附卡明细信息显示，该附卡截止2014年3月27日ATM取现总金额为1，300元、消费总金额为2，480元。
审理中，原告分别于起诉时、于2014年3月3日、于2014年3月31日先后向本院提供账号为000XXXXXXXXXXXXXXXX的交易清单三份，第一份交易清单遗漏消费、取现的记录，利息计算截止2013年2月27日；第二份交易清单补充了消费、取现的记录，去除一笔2009年8月25日其他费150元，利息计算截止2012年7月27日；第三份交易清单补充了一笔2009年8月25日其他费150元，利息计算截止2013年5月27日。原告并明确，以原告提供的第三份交易清单为准，截至2013年5月27日的透支本金为2，989元、透支利息3，482.99元、滞纳金196.07元、手续费（包含超限费、手续费和其他费）为420.73元。
另查明，本案原告曾于2010年12月29日向本院起诉本案被告，案号为（2011）闸民二（商）初字第14号，要求本案被告归还涉案信用卡账户欠款，后经本案原告申请本院准许本案原告撤诉。然被告至今未还欠款，原告故涉讼。
审理中，本院调取（2011）闸民二（商）初字第14号一案庭审笔录，原告对此无异议，被告代理人（两案被告代理人均为被告父亲刘建国）认为虽然（2011）闸民二（商）初字第14号一案的笔录系其亲笔签字，但是应以本案庭审中的陈述为准。本案审理中，被告认为，《申请表》上除了申领人签字系被告亲笔所签，其他内容均是被告代理人刘建国的表弟王随心填写，2009年王随心曾住在刘建国家里，同年8月，有银行向被告和刘建国催债，才发现银行卡被王随心盗用，被告和刘建国就把两人名下的所有信用卡均以挂失的方式封掉了，并向公安机关报案。
以上事实有《申请表》、《领用合约》、交易清单三份、本院调取材料、庭审和谈话笔录中当事人陈述等为证。
本院认为：被告认可《申请表》申领人签署处系被告的亲笔签名，可以认定涉案信用卡的实际办卡人为被告。申领人签署文件处载明了：“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网店查询）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。”故涉案《领用合约》对原、被告双方当事人均具有拘束力。被告使用信用卡应当按期偿还相关款项，被告未按约履行付款义务，已构成违约，应承担相应的法律责任。现原告要求被告偿还截止2013年5月27日的透支本金为2，989元、透支利息3，482.99元、滞纳金196.07元，并要求被告支付以2，989元为基数，自2013年5月28日起至实际清偿之日止，按约定的日利率万分之五的标准计算的透支利息，本院认为合法有据，予以支持。关于手续费420.73元，本院认为，2009年8月25日一笔其他费150元，原告提供的第二份交易清单中并无此项费用，且原告未能明确该项费用的收费依据，故该笔费用本院不予支持，经计算被告应支付原告手续费为270.73元。
关于被告的抗辩意见，本院分析如下：1、关于被告认为其没有拿到过涉案信用卡，系被被告代理人刘建国的表弟王随心盗用。本院认为，首先，即便涉案信用卡系被王随心使用，因王随心系被告父亲刘建国的表弟，且2009年曾住在刘建国家里，故不能排除可能是被告授权王随心使用涉案信用卡。其次，如果被告并未授权王随心使用，则被告对自己申办的信用卡有妥善保管的义务，《领用合同》亦约定，贷记卡仅限申领人本人使用，不转借、转让或出租；申领人须妥善保管贷记卡和密码，因保管不善、转借他人、密码泄露或其他不谨慎、不良行为发生的卡片冒用或信息盗用等损失，由申领人承担全部责任。故被告应对自己对涉案信用卡保管不善的过错承担还款责任。2、关于被告认为原告没有提供消费的原始签购单。本院认为，《领用合约》中约定，被告应注意查收对账单并主动核对账务，在账单日10日后仍未收到对账单的，应及时向原告索要对账单，否则视为被告已收到，被告收到对账单后应及时对账，如在账单日后30日内未提出异议的，视为认可全部交易。然被告并未提供向本院提供证据证明曾在异议期内对对账单提出异议。3、关于涉案信用卡是否凭密码消费原告庭审陈述前后不一致。本院认为，根据原告提供的第三份交易清单中的附卡明细信息显示，账号为000XXXXXXXXXXXXXXXX、卡号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX的消费密码标志为消费不验密码，《领用合约》约定，申领人使用贷记卡在境内商户消费可以选择凭密码或凭签名完成交易，并可修改交易方式。故消费不验密码的方式是合乎双方约定的交易方式。此外，涉案信用卡于2009年8月16日发生挂失费50元，涉案消费、取现时间均发生在挂失之前，挂失之后没有消费、取现记录。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：
一、被告刘沈隆于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海闸北支行截至2013年5月27日的透支本金2，989元；
二、被告刘沈隆于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海闸北支行截至2013年5月27日的透支利息3，482.99元、滞纳金196.07元、手续费270.73元；
三、被告刘沈隆于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海闸北支行透支利息（以2，989元为基数，自2013年5月28日起至实际清偿之日止，按日利率万分之五的标准计付）；
四、原告中国农业银行股份有限公司上海闸北支行的其余诉讼请求不予支持。
本案案件受理费收取为50元（原告已预缴），由被告负担，于本判决生效之日起十日内履行完毕。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 倪德生
代理审判员 钱佳妹
人民陪审员 虞红珍
二〇一四年九月二十二日
书 记 员 周健云
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。