山东省冠县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）冠商初字第662号
原告中国银行股份有限公司冠县支行，住所地：冠县振兴东路122号。
负责人王文峰，该行行长。
委托代理人袁辉，该行职工。
委托代理人程代斌，该行职工。
被告胡彩聚，男，1970年8月16日出生，汉族，农民，住冠县。
被告杨焕玲，女，1967年9月8日出生，汉族，农民，住址，系被告胡彩聚之妻。
上述两被告委托代理人刘士旺，聊城东昌安太法律服务所法律工作者。
被告山东泛亚达担保有限公司聊城分公司，住所地：聊城市东昌东路育新苑新建楼A2#7楼。
负责人刘建立，该公司经理。
委托代理人李现亭，该公司职工。
原告中国银行股份有限公司冠县支行（以下简称中国银行）诉被告胡彩聚、杨焕玲、山东泛亚达担保有限公司聊城分公司（以下简称泛亚达）借款担保合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告的委托代理人袁辉、程代斌和被告胡彩聚、杨焕玲的委托代理人刘士旺及被告泛亚达的委托代理人李现亭到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2012年11月26日，被告胡彩聚与原告中国银行签订了一份《个人循环贷款额度协议》，约定循环额度为28万元，有效期为36个月。并和原告签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定借款金额为28万元，借款期限为12个月；按月还息，到期还本；贷款用途为购车；于2013年1月4日放款，将28万元转到胡彩聚指定的山东海得威汽车服务有限公司名下。被告胡彩聚将其自有房屋抵押给原告。被告泛亚达提供连带担保责任。自2014年1月开始未履行还款义务。请求法院判决被告胡彩聚、杨焕玲偿还借款本金28万元、利息1080.42元，本金罚息13776元，利息罚息52.48元共计294908.9元及2014年6月17日后的利息；对被告胡彩聚、杨焕玲自有房屋享有优先受偿权；被告泛亚达承担连带还款责任。
被告胡彩聚、杨焕玲辩称：贷款属实，已还款12个月，含本金及利息。另外，签协议时胡彩聚没看协议书的具体条款，原告没有释明具体内容，不同意本金罚息的诉求。
被告泛亚达辩称：要求原告先行使抵押权，不足部分承担保证责任。
经审理查明：2012年11月8日，被告胡彩聚向原告中国银行提出贷款28万元的申请；被告杨焕玲为共同债务人。2012年11月26日，被告胡彩聚与中国银行签订2012年抵协字第020号《个人循环贷款额度协议》，合同约定：被告胡彩聚额度贷款28万元；额度有效期为36个月。同一天，被告胡彩聚与原告中国银行签订2012年抵字第020号《个人循环贷款最高额抵押合同》，该合同担保的债权为2012年抵协字第020号《个人循环贷款额度协议》；被告胡彩聚、杨焕玲将其共有房屋（冠房权证冠县字第××号，位于冠县冠城镇西环路西侧佳和苑小区260101丘1幢2-402）抵押给原告中国银行，并办理了房屋抵押登记；担保范围为：包括主债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等等）。
2012年11月26日，被告泛亚达与原告签订2012年保字第020号《个人循环贷款最高额保证合同》，该合同担保的债权为2012年抵协字第020号《个人循环贷款额度协议》；连带保证责任；保证期间为两年；担保范围为：包括主债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等等）。同一天，被告泛亚达与原告签订2012年保字第020号《个人贷款保证金质押合同》，该合同约定，被告泛亚达在原告处设立保证金账户，并将保证金交给原告占有。
2012年11月27日，被告胡彩聚与山东海得威汽车服务有限公司签订《汽车购销合同》，约定汽车价款35万元，首付7万元，贷款28万元。
2013年1月4日，被告胡彩聚与原告中国银行签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定借款28万元，用于购车，借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至山东海得威汽车服务有限公司名下，借款期限12个月；利率为浮动利率{浮动周期为12个月，首次月利率为6‰；按月结息，到期一次还本；以实际放款日为结息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期日起按照逾期贷款利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，即日罚息利率为6‰÷30×（1＋50%）=0.3‰；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率}；未按期归还贷款本息视为违约；出现违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……行使担保物权；要求保证人承担保证责任。同一天，中国银行将28万元转存到被告胡彩聚指定的山东海得威汽车服务有限公司账户。原告称自2014年1月开始，被告胡彩聚未履行偿还借款利息的义务。2014年6月17日，原告诉至法院。
庭审中，被告胡彩聚称已还款12个月，含本金及利息。原告只认可还利息11个月，被告胡彩聚未提供证据证明。被告胡彩聚还称签协议时没看协议书的具体条款，原告没有释明具体内容，不同意本金罚息的诉求。原告辩称已明确告知被告协议的内容。
本院所确认的上述事实，有《个人循环贷款额度协议》、《汽车购销合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》、借转存凭证各一份及当事人陈述等在案为凭，经本院审查和当庭质证，可以采信。
本院认为：本案的争议焦点为：一、被告胡彩聚是否已还款12个月。二、被告泛亚达要求原告先行使抵押权，不足部分承担保证责任的主张是否成立。三、被告是否应支付本金的罚息。
关于焦点一：被告胡彩聚称已还款12个月，但未提供证据证明，而原告只认可还利息11个月，故应认为被告胡彩聚只还款11个月。
关于焦点二：《中华人民共和国物权法》第一百七十六条明确规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；……”。原告既要求行使抵押权又要求担保人承担担保责任，故被告泛亚达主张原告应先行使抵押权的主张，本院不予支持。
关于焦点三：被告胡彩聚作为一个完全民事行为能力人，以其签协议时未看协议内容否认本金罚息的约定，无法律依据，应支付本金罚息。
原告中国银行与被告胡彩聚、泛亚达之间的借款担保合同关系是双方当事人的真实意思表示，依法成立，合法有效，对双方当事人均具有约束力。中国银行依约向被告胡彩聚提供了借款，被告胡彩聚亦应按照约定的期限偿还中国银行的借款本金及利息。被告胡彩聚未按照该合同规定偿还贷款利息已构成违约，原告按照合同约定要求被告胡彩聚偿还所欠借款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院应予支持。原告于2013年1月4日发放贷款，被告胡彩聚的结息日为每月的4日，其已偿还11个月的利息，应认为被告胡彩聚从2013年12月5日起未偿还利息，被告胡彩聚应支付的利息具体为：2013年12月5日至2014年1月3日的利息，以本金28万元，月利率6‰计算；从2014年1月4日起，以本金28万元和2013年12月5日至2014年1月3日的利息，按每日0.3‰的罚息利率，计算至全部付清日止。因被告杨焕玲承诺共同还款，故原告要求被告胡彩聚与被告杨焕玲共同偿还该笔贷款的诉讼请求，本院予以支持。被告泛亚达作为该笔贷款的连带担保人，原告主张被告泛亚达对该笔借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院应予支持。被告胡彩聚、杨焕玲已将其房屋抵押给原告，并办理了抵押登记，原告要求对抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条和第三十一条之规定，判决如下：
一、被告胡彩聚、杨焕玲于判决书生效后三日内共同偿还原告中国银行股份有限公司冠县支行本金28万元及利息（2013年12月5日至2014年1月3日的利息，以本金28万元，月利率6‰计算；从2014年1月4日起，以本金28万元和2013年12月5日至2014年1月3日的利息，按每日0.3‰的罚息利率，计算至全部付清日止）。
二、就上述借款本息，原告中国银行股份有限公司冠县支行有权对冠房权证冠县字第××号房屋（冠县冠城镇西环路西侧佳和苑小区260101丘1幢2-402）行使抵押权以实现债权。
三、被告山东泛亚达担保有限公司聊城分公司对上述借款本息承担连带还款责任，被告山东泛亚达担保有限公司聊城分公司承担责任后可以向被告胡彩聚、杨焕玲追偿。
四、驳回原告中国银行股份有限公司冠县支行的其他诉讼请求。
被告如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5724元，由原告承担224元，由被告承担5500元。
如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。
审判长 沙元军
审判员 周丽娜
陪审员 李甲朋
二〇一四年九月十六日
书记员 齐星明