广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0705民初4031号
原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地：江门市新会区会城冈州大道东73号江会时代城，统一社会信用代码914407058941390274。
负责人：叶志荣，职务行长。
委托诉讼代理人：郑逸天，广东东方昆仑（杭州）律师事务所律师。
被告：郑振亮，男，1982年9月11日出生，汉族，住江门市新会区，
被告：梁丽娟，女，1982年3月16日出生，汉族，住江门市新会区，
被告：林翠兰，女，1984年2月21日出生，汉族，住江门市新会区，
原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称中行新会支行）诉被告郑振亮、梁丽娟、林翠兰信用卡纠纷一案，本院于2016年10月8日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中行新会支行的委托诉讼代理人郑逸天到庭参加了诉讼，被告郑振亮、梁丽娟、林翠兰经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行新会支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告郑振亮签订的《信用卡债务个性化分期还款协议》；2、被告郑振亮、梁丽娟立即偿还原告截至2016年7月27日其信用卡62×××53欠款人民币509393.47元（其中本金494300元、滞纳金11208.24元和利息3885.23元），此后利息及滞纳金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的费率计算；3、被告林翠兰对被告郑振亮的欠款承担连带清偿责任；4、三被告承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：被告郑振亮向原告申请开立信用卡，经原告审批同意后向其发放了卡号为62×××70信用卡（以下简称1470信用卡）。2014年4月30日，郑振亮与原告签订了编号：2014年JXHDF字0078号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（以下简称0078借款协议书），向原告申请贷款500000元用于家居装修，贷款期限2年，分期24个月。被告梁丽娟签署《同意函》，同意为郑振亮上述债务承担连带责任保证。同日，被告林翠兰与原告签订了编号：2014年BXHDF字0078号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（以下简称0078保证合同），约定由其在最高本金余额500000元承担连带责任保证。2014年5月8日，原告依据协议约定向郑振亮发放贷款，并按照协议将款项划至案外人郑琬燕名下账户。
后因为郑振亮未能按合同约定及时足额向原告归还欠款，经协商于2015年6月25日签订编号：2015年JXHDF字0238号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（以下简称0238还款协议），原告同意将1470信用卡产生的欠款债务转移至新开立的信用卡62×××67（以下简称1267信用卡）账户内。协议约定郑振亮全部欠款金额为438000元，分24期偿还。林翠兰继续承担连带责任保证。2015年6月25日，原告按约定向郑振亮发放贷款438000元，消除了1470信用卡债务。
郑振亮再次未能按约定及时足额归还欠款，经协商又于2015年11月30日签订编号：2015年JXHDF字0289号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（以下简称0289还款协议），原告同意将1267信用卡内债务转移至新开立信用卡62×××53（以下简称5453信用卡）账户内。协议约定郑振亮全部欠款金额为494300元，分36期偿还。梁丽娟签署《同意函》，确认为共同债务，同意承担连带责任保证。林翠兰继续承担连带责任保证。2015年11月30日，原告向郑振亮持有的5453信用卡发放贷款494300元，消除了1267信用卡债务。但郑振亮没有按约及时足额向原告归还欠款，截至2016年7月27日尚欠原告信用卡款项合计509393.47元（其中本金494300元、滞纳金11208.24元和利息3885.23元）。经原告多次催告，郑振亮、梁丽娟、林翠兰至今仍不履行还款责任。
被告郑振亮、梁丽娟、林翠兰没有答辩，在举证期限内均没有向本院提供证据。
原告围绕诉讼请求依法提交了郑振亮、梁丽娟及林翠兰的身份证、长城环球通系列信用卡申请表、中国银行大额分期业务申请表、《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、《同意函》、《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》、信用卡资金划账授权书、客户告知函、中国银行借款借据、1470信用卡交易流水、长城环球通白金信用卡申请表、中国银行消费分期业务申请表、《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》、1267信用卡交易流水、5453信用卡欠款细分表及交易流水等作为证据，原告所列举的证据来源合法，能客观地反映案件事实，具有证明力，可以作为认定案件事实的依据。被告郑振亮、梁丽娟、林翠兰没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的权利。
本院经审理认定事实如下：2014年4月22日，郑振亮填写《长城环球通系列信用卡申请表》，向原告申请开立长城银联白金信用卡一张，表示知晓并同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，持卡人非现金透支交易从交易记账日至发卡人规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及发卡方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由发卡人记入持卡人信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，发卡人对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。申领获批后，原告向郑振亮发放了1470信用卡。
2014年4月30日，原告（作为甲方）与郑振亮（作为乙方）签订0078借款协议书，该协议约定：本合同项下乙方中银信用卡品种为白金信用卡1470信用卡；甲方同意授予乙方专向信用额度为（本金+手续费）552500元，额度有效期为24个月，起止日期为2014年4月30日至2016年4月29日；信用卡专向额度用途为大额购物；甲方为乙方办理一次性分期付款，分期金额总额500000元的消费分期业务，甲方从乙方信用卡中收取分期手续费，手续费率为10.5%，为52500元。同日，原告与林翠兰签订0078保证合同，约定由林翠兰对郑振亮与原告签订上述0078借款协议书的信用额度500000元及基于该本金产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金等提供最高额连带责任保证。2014年5月8日，原告向郑振亮发放了大额分期款项500000元，并将该款项划至指定的收款账户。借款后，郑振亮通过1470信用卡进行大额分期透支还款，截至2015年6月26日止，郑振亮拖欠原告透支款437467.61元。
经原、被告协商一致，原告对郑振亮所欠款项进行分期重建。郑振亮完整填写《长城环球通白金信用卡申请表》，向原告申请办理长城环球通银联卡一张，并表示同意接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约束。原告经审核后向郑振亮发放了1267信用卡，明确该账户为个性化还款账户。
2015年6月25日，原告（作为甲方）与郑振亮（作为乙方）、林翠兰（作为丙方）签订0238还款协议，约定就乙方所持有的中国银行信用卡所欠款项变更还款计划达成协议；欠款金额为438000元（指个性化分期申请批准执行日时所欠的本金、利息等全部欠款），还款期限为24个月，还款期为24期，手续费率为11%；乙方出现下列事件之一即构成或视为本协议项下违约：未按期归还欠款等；出现违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期等；丙方同意继续按照0078保证合同承担连带责任担保。0238还款协议另约定“利息与滞纳金”：若借款人未按约定期限还款，将按照乙方所持信用卡领用合约中规定标准收取利息与滞纳金费用。协议签订当日，原告将438000元划入郑振亮的1470信用卡内偿还透支款项。借款后，郑振亮以1267信用卡透支还款，截至2015年11月27日，郑振亮拖欠原告透支款494136.27元。
经双方协商，原告同意再次对郑振亮所欠款项进行分期重建。郑振亮完整填写《长城环球通系列信用卡申请表》，向原告申请办理都市缤纷卡一张，并表示同意接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约束。原告经审核后向郑振亮发放了5453信用卡，明确该账户为个性化还款账户。
2015年11月30日，原告（作为甲方）与郑振亮（作为乙方）、林翠兰（作为丙方）签订0289还款协议，该协议约定欠款金额为494300元（指个性化分期申请批准执行日时所欠的本金、利息等全部欠款），还款期限为36个月，还款期为36期，手续费率为0；乙方出现下列事件之一即构成或视为本协议项下违约：未按期归还欠款等；出现违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期等；丙方同意继续按照0078保证合同承担连带责任担保。0289还款协议另约定“利息与滞纳金”：若借款人未按约定期限还款，将按照乙方所持信用卡领用合约中规定标准收取利息与滞纳金费用。协议签订当日，原告将494300元划入郑振亮的1267信用卡内偿还透支款项。借款后，郑振亮以5453信用卡透支还款。借款后，郑振亮仍未能按时偿还信用卡透支款，截至2016年7月27日，郑振亮欠原告信用卡透支款本金494300元、利息3885.23元、滞纳金11208.24元。
另查明，郑振亮与梁丽娟是夫妻关系。梁丽娟曾于2014年4月30日出具《同意函》，确认原告与郑振亮签订的0078借款协议书项下的借款为其与郑振亮的共同债务，同意为该协议书项下的债务承担连带责任保证。2015年11月21日，梁丽娟又出具《同意函》，确认原告与郑振亮签订的0289还款协议项下的借款为其与郑振亮的共同债务，同意为该协议书项下的债务承担连带责任保证。
本院认为：本案为信用卡纠纷。郑振亮在原告处开立信用卡后，双方签订的0078借款协议书、0238还款协议及0289还款协议是双方的真实意思表示，且合同关系明确，符合法律规定，为有效合同。该合同对双方当事人均具有法律约束力，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，双方当事人均应诚实、全面履行。
上述合同签订后，郑振亮利用1470信用卡消费借款，原告已依约将约定款项全额划至郑振亮指定交易对象的收款账户，在无法清偿借款时，两次通过对欠款“分期重建”，分别以1267信用卡及5453信用卡透支还款。根据协议约定，郑振亮应对5453信用卡欠款在36个月内每月按期足额偿还到期的借款本金。现郑振亮未能履行依时还款义务，导致信用卡长期透支，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约，原告有权依约对分期付款提前结清，并要求被告郑振亮清偿所欠透支款本息及滞纳金。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条：“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。”、第二十三条：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，郑振亮因未依约还款，除应以日利率万分之五，按月计付复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。因此，原告诉请郑振亮清偿信用卡透支本金494300元、相应利息（暂计至2016年7月27日的利息为3885.23元，此后依约计算）、滞纳金（暂计至2016年7月27日的滞纳金为11208.24元，此后依约计算）具有合同依据，且于法不悖，本院予以支持。
关于林翠兰的连带清偿责任问题。原告与林翠兰签订的0078保证合同是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同。该合同约定，由林翠兰为郑振亮的“大额分期”业务借款提供最高额本金余额500000元以及基于该本金发生的利息、滞纳金等在内的连带责任保证，其后林翠兰又在三方签订的0238还款协议及0289还款协议中承诺继续承担连带保证责任，故依照《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定，在郑振亮违约，导致分期付款提前结清，且郑振亮未能清偿所欠原告的借款本息及滞纳金情况下，林翠兰应对郑振亮拖欠原告的上述债务承担连带清偿责任。
关于原告主张梁丽娟对郑振亮上述债务承担共同清偿责任的问题。梁丽娟与郑振亮是夫妻关系，郑振亮在本案中产生的债务是其与梁丽娟夫妻关系存续期间的债务，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，梁丽娟应对郑振亮所欠的本案债务承担共同清偿责任。
关于原告主张解除0238、0289还款协议的问题。鉴于原、被告在0238、0289还款协议中均约定：如果出现郑振亮未按期归还欠款的违约行为，原告有权终止协议，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，原告有权解除上述协议。而依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”的规定，原告所主张的解除协议的解除权，属于形成权，自上述规定情形具备时即构成合同的解除，原告在诉讼中主张解除上述协议，在无其他证据的情况下，原告的该解除协议的诉讼主张，自本院将应诉诉讼文书送达三被告时，即已构成了解除。本院在诉讼中，需要处理的是确认原告行使解除权的法律事实。故自本院公告送达应诉诉讼文书送达三被告之日（2016年11月1日公告，自公告之日起满60日视为送达，即2016年12月31日届满，2016年12月31日视为送达），0238还款协议及0289还款协议即已解除。
被告郑振亮、梁丽娟、林翠兰经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：
一、本院确认原告中国银行股份有限公司江门新会支行与被告郑振亮、林翠兰于2015年6月25日签订的2015年JXHDF字0238号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》及于2015年11月30日签订的2015年JXHDF字0289号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》，均已于2016年12月31日解除。
二、被告郑振亮、梁丽娟应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行共同偿还信用卡透支本金494300元及相应利息、滞纳金（按日万分之五计付利息并计收复利；按最低还款额未还款部分的5%计付滞纳金，均自消费欠款之日起计至还清款项之日止）。
三、被告林翠兰应对被告郑振亮的上述债务承担连带清偿责任。
如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费8893.94元，保全费3066.96元，共计11960.9元，由被告郑振亮、梁丽娟、林翠兰共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 聂武鹏
人民陪审员 李汝豪
人民陪审员 李德盛
二〇一七年三月二十三日
书 记 员 徐月明