重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0112民初27025号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，职务董事长。委托诉讼代理人：李馨茹，重庆迈纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：熊亚利，重庆迈纵律师事务所律师。被告：田保刚，男，1966年2月15日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告田保刚保险纠纷一案，本院于2018年5月25日立案后，依法由审判员肖雯雯独任审判，适用简易程序于2018年7月2日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人李馨茹、被告田保刚到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款共计28956.68元（包括本金28355.51元、利息601.17元）；2、判令被告向原告支付逾期保费共计4069.87元；3、判令被告向原告支付违约金14623.12元（违约金以保险理赔款28956.68元为基数，自2016年12月28日起按照每日千分之一的标准暂计至2018年5月18日，实际主张至款项还清之日止）；4、本案律师费和诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年1月9日，被告与中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）签署《个人贷款合同》（以下简称贷款合同），被告向光大银行重庆分行贷款60000元人民币，贷款利率每年8.40%，贷款期限36个月（2015年1月9日至2018年1月9日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔贷款向原告投保信用保证保险，以光大银行重庆分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险合同），每月保费率为1.90%。2015年1月9日，光大银行重庆分行按照贷款合同约定向被告发放共计60000元的贷款。但自2016年10月9日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年12月28日按照保险合同的约定向被保险人光大银行重庆分行进行理赔，理赔金额共计28956.68元，光大银行重庆分行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不偿还理赔款项和未付保费。截止2018年5月18日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计14623.12元。原告为维护自身合法权益，提起诉讼。被告田保刚辩称，对于逾期保费和违约金，我不知道是如何计算而得。原告向银行赔付之后，没有通知我，我从来没有收到原告的书面通知，违约金不应当计算，且违约金计算标准过高。请求驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2015年1月8日，田保刚作为借款人，中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）作为贷款人，双方签订《个人贷款合同》，主要约定：田保刚向光大银行重庆分行贷款60000元；贷款期限为36个月，自2015年1月9日至2018年1月9日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.4%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。同日，田保刚在平安财保公司投保平安个人贷款保证保险，平安财保公司向田保刚签发《平安个人贷款保证保险保险单》，双方约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司重庆分行；平安个人贷款保证保险金额为71340元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率为1.9%，缴费日期为银行扣款之日；每月保险费金额为1140元。双方还特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这款时间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。合同签订后，光大银行重庆分行于2015年1月9日将60000元贷款转入田保刚账户，完成了贷款发放义务。田保刚从2015年2月9日起至2016年9月11日止，向平安财保公司缴纳了2015年1月9日至2016年9月9日期间的每期保费1140元，并向光大银行重庆分行偿还了每期贷款本金，共计31644.49元，偿还了每期贷款利息和相应的罚息。田保刚于2016年10月9日向平安财保公司支付2016年9月10日至2016年10月9日期间的部分保费72.12元，于2016年12月21日向平安财保公司支付2016年9月10日至2016年10月9日期间的部分保费0.01元，之后未再向平安财保公司支付过保费，也未按约向光大银行重庆分行偿还过贷款本金及利息。因田保刚自2016年10月9日起逾期超过80天都没有偿还贷款本息，光大银行重庆分行向平安财保公司提出保险理赔。2016年12月28日，平安财保公司代田保刚向光大银行重庆分行偿还了剩余贷款本金28355.51元、贷款利息601.17元，共计28956.68元。截止2016年12月28日，田保刚尚欠平安财保公司2016年9月10日至2016年10月9日期间的保费1067.87元（1140元-72.12元-0.01元），尚欠2016年10月10日至2016年12月9日期间的保费2280元（1140元×2个月），尚欠2016年12月10日至2016年12月28日期间的保费722元（1140元×19天÷30天），前述所欠保费合计4069.87元。平安财保公司代田保刚向光大银行重庆分行偿还了剩余贷款本息后，通过打电话方式向田保刚进行了催收，但田保刚一直未偿还。2018年5月25日，平安财保公司以田保刚未归还理赔款项并付清保费为由，向本院提起本案诉讼。2018年6月1日，平安财保公司向本院提出诉讼财产保全申请，本院于2018年6月5日作出执行裁定书，查封了田保刚名下位于渝北区XX街道XX园XX路XX号XX房屋。平安财保公司支付了保全费500元。本院认为，田保刚与平安财保公司之间的个人贷款保证保险关系合法有效，应受法律保护。田保刚与光大银行重庆分行签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，应为有效合同。各方当事人应按合同约定全面履行各自的义务。光大银行重庆分行如约向田保刚发放了贷款，田保刚亦应按期向光大银行重庆分行偿还贷款本金及利息。截止2016年10月9日，田保刚尚欠光大银行重庆分行贷款本金共计28355.51元未付。因田保刚就上述贷款在平安财保公司投保了保证保险，平安财保公司在田保刚逾期未偿还借款的情况下，于2016年12月28日向光大银行重庆分行履行了赔付义务，支付理赔款28956.68元（其中剩余贷款本金28355.51元、贷款利息601.17元），田保刚应按约向平安财保公司支付上述理赔款。现田保刚逾期未付，平安财保公司诉请田保刚支付理赔款28956.68元，理由正当，本院依法予以支持。按照保险单中“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30天”的约定，田保刚应支付拖欠的2016年9月10日至2016年12月28日期间的保费4069.87元。平安财保公司诉请田保刚支付逾期保费4069.87元，理由正当，本院依法予以支持。按照保险单中“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”的约定，田保刚逾期未支付理赔款，应向平安财保公司支付违约金。虽然双方约定违约金按每日千分之一的标准计算，但由于被告田保刚主张违约金计算标准过高，加之原告平安财保公司也未举证证明田保刚逾期未支付理赔款给其造成的实际损失确有每日千分之一这么多，故本院酌定违约金按照年利率24%计算。因此，被告田保刚应以28956.68元为基数，自2016年12月28日起按照年利率24%的标准向原告计付违约金至款项付清时止。原告平安财保公司要求被告田保刚承担律师费，但原告既未明确律师费的具体数额，也未提供证据证明律师费确已产生，故本院对原告的该项诉讼请求依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告田保刚于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款28956.68元及违约金（计算方式为：以28956.68元为基数，自2016年12月28日起按照年利率24%的标准计算至被告田保刚实际付清时止）。二、被告田保刚于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费4069.87元。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。如果被告田保刚未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费990元，减半收取495元，保全费500元，合计995元（原告已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担60元，由被告田保刚负担935元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  肖雯雯二〇一八年七月二十三日书记员  李爱芳