南昌市新建区人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）赣0122刑初28号
公诉机关南昌市新建区人民检察院。
被告人涂某某，男，因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2015年5月21日被刑事拘留，同年6月24日被取保候审，2016年1月22日由本院决定继续取保候审。
辩护人万印云，江西经辉律师事务所律师。
南昌市新建区人民检察院以新检公诉刑诉[2015]425号起诉书指控被告人涂某某犯信用卡诈骗罪，于2016年1月22日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。南昌市新建区人民检察院指派检察员胡怡出庭支持公诉，被告人涂某某及其辩护人万印云到庭参加诉讼。现已审理终结。
南昌市新建区人民检察院指控：自2007年6月14日至2009年2月25日，被告人涂某某在位于南昌市新建区范围内的中国银行、中国农业银行先后办理了三张信用卡，后使用其中二张中国农业银行信用卡共透支人民币28708.49元，使用一张中国银行信用卡透支人民币47935.72元。经银行多次催其还款，其一直不予还款。
据此，公诉机关认为被告人涂某某的行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项之规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任，并提交了相关证据，提请本院依法判处。
被告人涂某某对起诉书指控的犯罪事实未提出异议。
其辩护人提出的辩护意见是：1、公诉机关指控的信用卡诈骗部分主要犯罪事实不清、证据不足，依法不能成立；2、被告人涂某某构成信用卡诈骗罪，但属情节轻微，可以免除处罚，同时被告人涂某某具有结清所有欠款并取得银行谅解、坦白、认罪态度较好等情节。
经审理查明：被告人涂某某分别于2007年6月14日和2008年8月14日在中国农业银行新建支行办理了两张中国农业银行信用卡，2009年2月25日在中国银行新建支行办理了一张中国银行信用卡，后一直使用上述两张中国农业银行信用卡共计透支人民币28708.49元，使用上述中国银行信用卡透支人民币47935.72元。经银行持续多次通过电话、短信、邮寄信函及上门催收，其或拒接电话或称经济困难，一直不予还款。
案发后，被告人涂某某全部清偿上述三张信用卡的透支欠款本息并取得了相关银行的谅解。
上述事实，有以下经庭审举证、质证，本院予以确认的证据证实：
1、证人余某某的证言，证实我是中国农业银行新建支行个人经融部客户经理，涂某某在我行办理了两张信用卡。第一张是在2007年6月14日以涂某某的身份证（身份证号：360122XXXXXXXX3038）在我行办理的，卡号为622837000196XXXX；第二张是在2008年8月14日以涂某某的身份证（身份证号：360122XXXXXXXX3038）在我行办理的，卡号为404117003185XXXX。第一张信用卡，我行在2013年12月26日开始催收，通过电话、信函、上门的多次多种方式，涂某某在2014年10月22日最后一次还款600元钱之后，我行依然对其进行了当面、信函、电话多次催收，涂某某拒不还款。第二张信用卡，我行在2013年10月22日开始催收，也是通过电话、信函、上门的多次多种方式，涂某某在2014年10月22日最后一次还款500元钱之后，我行依然对其进行了当面、信函、电话多次催收，涂某某拒不还款。上述第一张信用卡在2015年3月13日还了34.16元，不是涂某某主动还款的，是我行催款不到，发现他在我行有一张活期存折，里面只有34.16元，就扣了这34.16元。上述两张卡共计透支人民币28708.49元本金。
2、证人黎某某的证言，证实我是中国银行新建支行的工作人员，2009年2月25日涂某某在我行申请了一张信用度为2万元的中银信用卡，卡号为512412885200XXXX，开始使用时都比较正常，到2013年2月份左右，他这张信用卡的信用度就提升到了5万元。但从2013年6月开始，涂某某就不能按时归还透支的本金，我行也多次催收。到2014年5月29日止，涂某某归还过2000元本金，还欠累计本金47935.72元，也一直没有还款。我行经常通过电话、信函和上门催收的方式进行催收，但涂某某一直没有归还。我行在2014年7月15日电话催收了一次，同年8月1日上门催收了一次，同年11月3日电话催收了一次，同年12月9日上门催收一次，同年12月20日电话催收一次，2015年2月22日电话催收一次，同年4月5日电话催收一次，这些都是找到涂某某本人的催收情况。还有涂某某经常不接电话，有时接了电话也是说没有钱还，单位和家里也碰不到人。从其交易明细上显示，他的卡经常购买几千元的烟酒，我行怀疑他在套现，据说他的工资每月只有两千多点，根本没有归还能力，涉嫌信用卡诈骗。
3、中国农业银行新建支行出具的立案申请书及清单、报案授权委托书、申请卡片资料、账户信息明细、交易流水查询单，证实被告人涂某某于2007年6月和2008年8月分别在中国农业银行新建支行办理了两张信用卡，随后一直刷卡消费，至案发时共计透支本金人民币28708.49元。
4、中国农业银行新建支行出具的信用卡欠款催收证明，证实中国农业银行新建支行一直通过电话、邮寄挂号信函、上门等方式对被告人涂某某进行信用卡欠款催收。
5、中国银行新建支行出具的报案材料、委托书、客户交易明细、申请中国银行信用卡材料证明，证实被告人涂某某于2009年2月25日在中国银行新建支行办理了一张信用卡，随后一直刷卡消费，至案发时共计透支本金人民币47935.12元。
6、中国银行新建支行出具的催收记录，证实中国银行新建支行一直通过电话、上门、邮寄信函等方式对被告人涂某某进行信用卡欠款催收。
7、中国农业银行新建支行出具的谅解书和中国银行新建支行出具的结清证明，证实案发后被告人涂某某已全部还清三张信用卡上的欠款，中国农业银行新建支行明确对被告人涂某某表示谅解。
8、鹰潭铁路公安处上饶车站派出所出具的归案说明，证实被告人涂某某于2015年5月21日在上饶火车站被抓获，如实供述了其透支涉案的中国银行信用卡四万余元的犯罪事实。
9、被告人涂某某的供述，供认我一共透支了三张卡。第一张卡是2009年2月在中国银行新建支行办理的额度为2万元的信用卡（卡号512412885200XXXX），到2013年2月份提升到了5万元的额度。但从2013年开始，我经常刷卡消费后不能按时还款，到2014年5月29日我还了最后一次钱，我欠刷卡消费的本金4万多元（具体金额不记得了，以银行对账单为准），中行的人上门找我催收过一次，并且电话催收很多次，我经常不接电话，钱我也没还。第二张卡是2007年6月14日用涂某某的名字在中国农业银行新建支行办的卡（卡号622837000196XXXX），这张卡在2013年12月就开始催收了，透支了15000多元（具体金额不记得了，以银行对账单为准），农业银行也多次催收，我一直没有钱还。第三张卡是2008年8月14日用涂某某的名字在中国农业银行新建支行办的卡（卡号404117003185XXXX），到2014年6月我透支了13000多元（具体金额不记得了，以银行对账单为准），银行也进行多次催收，我没有钱还。我在2006年买房子借了8万，做生意和买股票又亏了很多钱，到银行办理这几张信用卡后，就套现出来还我的借款，以后就这样不停的转动使用，到最后我没有钱还款了。
本院认为，被告人涂某某以非法占有为目的，利用信用卡恶意透支人民币共计76644.21元，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控罪名成立。其辩护人提出被告人涂某某构成信用卡诈骗罪的部分主要犯罪事实不清、证据不足，依法不能成立的辩护意见。公诉机关提出被告人涂某某经过银行多次催缴未还清欠款，尽管在透支期间虽有部分还款行为，并不影响罪名认定的公诉意见。经查，两银行自2013年起多次向被告人涂某某进行催收，被告人涂某某以多种理由拒不还款，至公安机关立案时仍未结清其透支的人民币。故对辩护人提出的辩护意见不予采纳，对公诉机关的公诉意见予以支持。其辩护人提出被告人涂某某具有坦白情节的辩护意见。公诉机关提出被告人涂某某不具有坦白情节的公诉意见。经查，被告人涂某某归案后如实供述了自己的罪行并当庭认罪，可以认定为坦白，对辩护人提出的该辩护意见予以采纳，对公诉机关的公诉意见不予支持。其辩护人提出被告人涂某某在案发后与银行结清透支本息，且取得银行谅解，依法酌情从轻处罚的辩护意见，与庭审查明的事实、证据相符，本院予以采纳。鉴于其在公安机关立案后法院判决宣告前已偿清所欠全部款息并取得了银行谅解，同时具有坦白情节，按照最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条的相关规定，属犯罪情节轻微，可以免除处罚。根据被告人的犯罪事实、性质、情节和对社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款，第三十七条和最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
被告人涂某某犯信用卡诈骗罪，免予刑事处罚。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江西省南昌市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 曾令敏
审 判 员 李 宜
人民陪审员 喻岗生
二〇一六年五月二十五日
书 记 员 徐熊燕
附相关法律条文：
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款[信用卡诈骗罪]
有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
……
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
《中华人民共和国刑法》第三十七条
对于犯罪情节轻微不需要判处刑罚的，可以免予刑事处罚，但是可以根据案件的不同情况，予以训诫或者责令具结悔过、赔礼道歉、赔偿损失，或者由主管部门予以行政处罚或者行政处分。
最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条
持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。