四川省广安市广安区人民法院民 事 判 决 书（2018）川1602民初1757号原告：广安农村商业银行股份有限公司，住所地四川省广安市广安区建设路32号。法定代表人：王德平，董事长。委托诉讼代理人：蒋亚涛，女，汉族，生于1974年4月29日，住四川省广安市广安区。被告：张天富，男，汉族，生于1986年8月15日，户籍地四川省广安市广安区，现住四川省广安市广安区。被告：李银星，女，汉族，生于1987年7月18日，住四川省广安市广安区。被告：张宝元，男，汉族，生于1956年5月12日，住四川省广安市广安区。被告：唐志琼，女，汉族，生于1956年2月13日，住四川省广安市广安区。原告广安农村商业银行股份有限公司（以下简称广安农商银行）与被告张天富、李银星、张宝元、唐志琼金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广安农商银行的委托代理人蒋亚涛到庭参加了诉讼，被告张天富到庭参加了2018年5月9日的第一次庭审，未到庭参加2018年6月19日的第二次庭审，被告李银星、张宝元、唐志琼经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广安农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张天富、李银星向原告偿还借款本金26万元以及相应的利息、罚息、复息（利息、罚息、复利从2014年12月21日起按合同约定计算至借款还清之日止）；2.原告对被告张宝元、唐志琼提供抵押的抵押物享有优先受偿权；3.案件诉讼费由四被告承担。事实和理由：2014年4月11日，被告张天富向原广安区农村信用合作联社协兴信用社申请借款26万元，双方于2014年4月15日签订了《个人借款合同》，合同编号：协兴信个借XXX号，合同约定：借款金额为26万元，期限为2014年4月15日至2017年4月14日，具体借款期限以其借据记载为准，利率为浮动利率，即在人民银行基准利率水平上上浮100%，实行按季结息，被告未按时还清借款本息的，原告有权计收相应的罚息、复利，逾期的罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%。为保证被告诚信履约，被告张宝元、唐志琼用其所有登记在张宝元名下位于广安区房屋，为该笔贷款提供抵押担保，双方签订了《抵押合同》，并到相关部门办理了抵押登记。借款发放后，被告未按合同约定履行义务，经原告多次催收未果，被告的行为已构成根本违约。为维护原告合法权益，遂提起诉讼。被告张天富辩称，被告李银星与其系夫妻，张宝元为其父亲，唐志琼为其母亲。原告所说属实，用于抵押的房屋是他父母的。他现在经济困难，希望原告可以给他时间分期还款。被告李银星未作答辩。被告张宝元未作答辩。被告唐志琼未作答辩。本院经审理认定事实如下：2011年12月27日,中国银行业监督管理委员会广安监管分局以广安银监[2011]281号《关于同意广安市广安区农村信用合作联社开业的批复》，同意广安区协兴农村信用合作社并入广安市广安区农村信用合作联社，更名为广安市广安区农村信用合作联社协兴信用社（以下简称协兴信用社）。2017年6月21日，中国银监会四川监管局以川银监[2017]234号《关于广安农村商业银行股份有限公司开业的批复》文件，同意广安农村商业银行股份有限公司及含广安农村商业银行股份有限公司协兴支行等在内的69家分支机构开业，住所为四川省广安市广安区建设路32号；广安农村商业银行股份有限公司开业的同时，广安市广安区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为广安农村商业股份有限公司债权债务。2014年4月11日，被告张天富向协兴信用社申请抵押贷款26万元，被告张宝元、唐志琼分别在担保人、担保人共有人处签字捺印。2014年4月15日，借款人张天富（甲方）与贷款方广安区协兴信用社（乙方）签订了协兴信个借XXX号的《个人借款合同》，主要约定：1.乙方向甲方提供非循环使用额度为贰拾陆万元的借款；2.借款人应将借款用于住房装修，未经贷款人书面同意借款人不得改变借款用途；3.借款额度支用有效期间自2014年4月15日至2017年4月14日；4.贷款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮90%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利；借款期限在一年以内（含一年）的，如遇基准利率调整，则本合同项下贷款利率和罚息利率不作调整，借款借据的利率与本条不一致的，以借款借据为准；起息日是指本合同项下首次发放贷款之日，本合同项下首次发放贷款时，基准利率是指起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率，此后贷款利率依前述约定调整时，基准利率是指调整日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率，如遇中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率，双方另有约定的除外；贷款利息自贷款发放之日起计算，本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360，如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；本合同项下的贷款按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；甲方应于每个结息日前在乙方开立账户中提前备足相应金额，供乙方按时从该账户中扣收利息，甲方如选择其他方式向乙方支付利息，应确保利息按时到账，如结算日不是银行工作日，则提前至前一个银行工作日汇入，乙方于结息日末足额收到相应的利息，即视为甲方未按时付息；6.借款担保方式为抵押；7.甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，则甲方违约，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；8.借款担保方式为抵押。2014年4月15日，被告张天富、李银星共同出具了《共同还款承诺书》，承诺书的主要内容为：借款人张天富，于2014年4月11日在协兴信用社抵押贷款贰拾陆万元，现共同承诺：按照借款合同的约定和还款计划归还贷款本息，共同承担还款义务。如违反此承诺，同意协兴信用社按照合同和法律规定依法处置我们的抵押物，并愿意承担由此而产生的一切经济和法律责任。2014年4月15日，被告张宝元（甲方）与协兴信用社（乙方）签订了《抵押合同》，主要约定：1.为确保张天富与乙方签订的编号为协兴信个借XXX号《个人借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为张天富与乙方签订的前述合同所形成的债务提供抵押担保；2.抵押财产为登记在张宝元名下的位于广安市广安区房屋（房权证编号：广安市房权证广房字第××号、国有土地使用权证编号：广市国用XXX号）；3.担保范围为：主合同项下本金260000元及利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项等；4、债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产。2014年4月16日，被告张宝元、唐志琼向协兴信用社出具了《自愿抵押承诺书》，承诺将产权人张宝元位于广安区的住房作为张天富在协兴信用社申请借款贰拾陆万元的抵押担保。若到期不能还清贷款本息或违反借款合同约定，门市内承租人或居住人员自动搬出。贷款到期不还，贵社有权依法处置该抵押房屋，抵押人不得妨碍信用社主张债权，否则抵押人承担一切法律责任。2014年4月17日，前述抵押房屋在广安市房产管理局办理了房屋他项权登记，他项权证编号为广安市广安区房他证广安字第××号，抵押价值为408600元等。2014年4月21日，协兴信用社向被告张天富发放了借款260000元。自2014年12月21日，被告未再支付利息。合同到期后，被告亦未按照约定偿还借款本金260000元及其利息。张天富与李银星于2009年3月10日登记结婚，张宝元与唐志琼于1980年4月7日登记结婚。上述事实，有原告提交的营业执照、银监会两份文件、被告的身份信息及结婚证复印件、个人借款是申请书、个人借款合同、借款借据、自愿抵押承诺书、抵押合同、房权证复印件、国有土地使用证复印件、他项权证复印件、已结未结清明细表等证据予以证实。本院认为：广安市广安区农村信用合作联社授权其分支机构协兴信用社开展吸收存款、发放贷款等业务，协兴信用社与被告因借款合同而产生的权利义务由广安市广安区农村信用合作联社享有和承担。现据中国银监会四川监管局以川银监复[2017]234号文件，广安市广安区农村信用合作联社已终止，其债权债务转为广安农村商业银行股份有限公司债权债务。协兴信用社与被告张天富签订的《个人借款合同》，以及协兴信用社与被告张宝元签订的《抵押合同》是各方当事人的真实意思表示，合同依法成立有效，各方均应按合同约定履行义务。原告依约向被告张天富发放了借款260000元，但被告张天富在合同履行期限内，未按合同约定支付利息，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告张天富立即归还借款本金并支付相应的利息、罚息、复利。被告李银星与张天富系夫妻，并承诺对被告张天富的前述借款承担共同还款义务。故对原告要求被告张天富、李银星偿还下欠的借款本金及支付相应的利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。被告张宝元以其所有的房屋为被告张天富的借款提供抵押担保，并依法进行了他项权登记，在被告张天富不能按约定归还借款本息时，原告依法对该抵押房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告唐志琼与张宝元系夫妻，同时亦承诺为被告张天富的前述借款提供抵押，被告唐志琼对其夫妻关系存续期间所负的债务应共同偿还。被告张宝元、唐志琼在承担担保责任后，可依法向被告张天富追偿。被告李银星、张宝元、唐志琼经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，应视为放弃举证和答辩的权利，依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、第六十条，《最高人民法院关于适用一、被告张天富于本判决生效后十五日内向原告广安农村商业银行股份有限公司偿还借款本金260000元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2014年12月21日起算，按照合同约定标准计算至借款付清之日止）；二、原告广安农村商业银行股份有限公司对被告张宝元、唐志琼提供抵押的位于四川省广安市广安区号房屋（房权证编号：广安市房权证广房字第××号、国有土地使用权证编号：广市国用XXX号）折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5200元，减半收取2600元，由被告张天富、李银星、张宝元、唐志琼负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。审判员  刘青华二〇一八年六月十九日书记员  贺丽颖