山西省繁峙县人民法院
刑 事 判 决 书
（2018）晋0924刑初63号
公诉机关繁峙县人民检察院。
被告人王俊伟，男，1982年11月8日出生，汉族，初中文化，户籍所在地山西省繁峙县。因涉嫌信用卡诈骗罪，于2017年12月29日被繁峙县公安局刑事拘留。于2018年1月10日经繁峙县人民检察院批准被繁峙县公安局逮捕，现羁押于繁峙县看守所。
繁峙县人民检察院以繁检刑刑诉〔2018〕52号起诉书指控被告人王俊伟犯信用卡诈骗罪，于2018年5月22日向我院提起公诉，本院审查受理后同日立案，组成合议庭于2018年6月26日公开开庭进行了审理，繁峙县人民检察院指派检察员赵振华出庭支持公诉，被告人王俊伟到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
繁峙县人民检察院指控：2012年3月19日被告人王俊伟以繁峙县南关三平养殖专业合作社副总经理的身份，在农行办理了一张白金卡，额度为5万元。该王从2012年3月19日透支开始到2016年12月9日，累计拖欠本金49966.84元，利息及其他费用4972.26元，共计54939.1元。期间农行工作人员采取多种措施催收欠款，被告人王俊伟一直借故拖欠未还，目前已对其书面催收三次以上超过三个月仍未归还。
2016年2月，王某2因做工程缺乏资金，经朋友杨某介绍认识了被告人王俊伟，被告人王俊伟带着王某2、杨某、符某、范某在农行繁峙县支行用王某2的惠农卡办理了10万元的贷款，期限为一年。办完手续后被告人王俊伟向王某2索要了惠农卡及密码。2016年3月25日该笔贷款发放到王某2的惠农卡上，被告人王俊伟在王某2不知情的情况下，取走了该笔贷款。用于归还自己在邮储银行及小额贷款公司的贷款。该笔贷款到期后至今仍未归还，共欠中国农业银行繁峙县支行本金10万元，利息和罚息13121.71元。
繁峙县人民检察院针对上述事实提供了相关证据，指控被告人王俊伟的行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，构成信用卡诈骗罪，提请本院依法判处。
被告人王俊伟辩称：第一起无异议。王某2贷款是我帮忙贷的，因我和银行一直有业务往来，当时说好这个钱是两个人一块用的，每人一半，共同还钱。还和他说过，万一我的其它贷款下不来，我就先全用这10万元，等其它款下来，再给他那5万元。
经审理查明：2012年3月19日被告人王俊伟以繁峙县南关三平养殖专业合作社副总经理的身份，在农行办理了一张白金卡，额度为5万元。该王从2012年3月19日开始至2016年6月正常透支消费，到2016年6月开始出现滞纳金，到2016年12月9日累计拖欠本金49966.84元，利息及其他费用4972.26元，共计54939.1元。期间农行工作人员采取多种措施催收欠款，被告人王俊伟一直借故拖欠未还，目前已对其书面催收三次以上超过三个月仍未归还。
2017年7月11日，被告人王俊伟家属代其归还中国农业银行该信用卡本金50000元。
上述事实有公诉机关提供并经当庭质证、认证的下列证据予以证实：
1、中国农业银行股份有限公司繁峙县支行报案材料及询问李某笔录，证实王俊伟于2012年3月19日在该行办理信用卡一张，到2016年12月累计拖欠本金49966.84元，利息及其他费用4972.26元，经多次催收，已超过三个月未还。
2、金穗贷记卡透支催收通知书二份、银行工作人员上门催收照片。
3、金穗白金贷记卡申请资料，证实被告人王俊伟在中国农业银行股份有限公司繁峙县支行申请贷记卡情况。
4、被告人王俊伟所持有的金穗白金贷记卡透支消费流水。证实被告人所有的贷记卡使用情况。
5、被告人王俊伟户籍材料，证实其身份情况。
6、被告人王俊伟供述材料对申请贷记卡使用并于2016年因其经营的三平养殖专业合作社资金链出现问题导致透支逾期的事实供认不讳。
上述证据来源合法，内容真实有效，且相互印证，充分证明被告人王俊伟恶意透支信用卡，经发卡银行多次催收超过三月未予还款的事实，本院依法予以确认。
另公诉机关就指控的第二起事实提供了如下证据：
1、王某2报案材料及询问笔录，证实2016年2月经朋友介绍通过王俊伟从农行贷款10万元。办理完手续王俊伟说需要设置一些东西才能办下贷款，让我把惠农卡和密码给了他。后我一直打电话催问，他都说没下来。2016年4月我到银行查询显示3月贷款已经打到我卡上，但是已被取走。我去找王俊伟，他跟我说贷款被他取出来用了，他会想办法还。
2、询问姚某笔录，证实其丈夫通过王俊伟在农行申请一笔贷款，在提供了相关资料，办理了相关手续，贷款下来后，王俊伟从其丈夫手中把卡骗走，并把卡里的钱都取走了。
3、询问范某、符某笔录，证实与王某2、王俊伟一起去银行办理贷款手续，为王某2贷款作担保，及该贷款一直未还的事实。
4、询问杨某笔录，证实2016年1月同村的王某2与我闲聊时说想贷款，我听朋友说王俊伟在农业银行能办理贷款，就把王俊伟介绍给王某2。后王俊伟让王某2准备好他两口的身份证、户口本、结婚证，并找好担保人一起到银行办理了贷款手续和一张银行卡。事后王俊伟说要拿卡办理别的事，要不贷款下不来，就把王某2的银行卡和密码都要上了。4月王某2打电话给王俊伟问贷款的事，他说一直没下来。后我就和王某2去银行查了这笔贷款，已经被别人使用了。贷款时王俊伟没和王某2商量过他使用贷款的事。
5、询问贺某笔录，证实2016年王俊伟找到营业部主任申请给王某2贷款10万元，经主任同意，王俊伟带着王某2到营业部找我办理了贷款手续并发放了贷款。钱是王俊伟取走的，因为当时贷款人就把他的惠农卡给了王俊伟，并且把密码也告诉了王俊伟。取的5万元我让他还了我、张某、何某2015年担保给王俊伟从邮储银行的贷款了。当时我怕他取上做了别的，让张某跟着他。
6、询问张某笔录，证实贺某说王俊伟从我行贷的一笔款下来了，让我和王俊伟去邮储银行还一下之前的贷款，还了2笔，我们担保的贷款逾期金额37000元左右，另一笔之前王俊伟贷的还了13000元。
7、农户小额贷款借款档案材料、中国农业银行股份有限公司自助贷款放款业务凭证，证明以王某2名义贷款的事实及发放情况。
8、被告人王俊伟家属提供的中国农业银行股份有限公司繁峙县支行存款回单，证实户名为王俊伟，卡号为×××的信用卡于2018年7月11日存入现金50000元。
9、被告人王俊伟供述材料，供述王某2是通过杨某找的我，贷款资料、担保人是王某2提供的，我是找的农行何某、贺某办理的10万元贷款。我给王某2办理贷款时就和他商量好贷款办下来由我俩共同使用。发放贷款前王某2把惠农卡和卡的密码给了我，随后我就把发放到卡里面的10万元取出来自己用了。
另本院依法传唤证人王某2、杨某出庭作证，杨某经本庭合法传唤，无正当理由拒不当庭。王某2当庭证实，其通过杨某认识被告人王俊伟，想通过王俊伟贷款。惠农卡是王某2自己办的，办下来就连卡带密码交给了王俊伟。2016年3月开始查询贷款情况，后知道贷款已发放后找过王俊伟，王俊伟说钱取走了，他会往里还。我想着他往里还钱，所以直到2018年3月才报案。没商量过如何分配，他也没收过好处。
上述证据经当庭质证，王某2当庭证言与被告人王俊伟供述一致，即王某2的惠农卡及该卡密码在办理相关贷款手续时，王某2已经交给了被告人王俊伟，该证言与当时办理贷款手续的银行工作人员贺跃军证言相互印证，本院依法予以确认。证人王某2及杨某关于被告人王俊伟在办理完贷款手续后骗取其惠农卡及密码的意见与王某2妻子姚某证言系贷款下来后骗取惠农卡及密码的陈述相互矛盾，且证人杨某经本院依法传唤，拒不到庭作证，故对其该意见依法不予采纳。
本院认为：被告人王俊伟以非法占有为目的，超过规定期限透支信用卡，经发卡银行多次催收超过三个月未还，其行为确已构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控罪名成立；关于指控的第二起冒用他人信用卡，因相关证据不能证明被告人王俊伟有”骗取”他人信用卡的故意，故对该项指控依法不予支持。综合本案的犯罪事实、性质、情节及社会危害性等因素，鉴于被告人王俊伟家属代其归还本金50000元，弥补了大部分损失，可酌情从轻处罚，依法对其适用缓刑对其所居住社区无重大不良影响。另被告人王俊伟因透支该信用卡所产生的利息等费用，应予继续退赔。依据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、第六十四条、第七十二条、第七十三条，最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第五条第二款第三项、第六条之规定，判决如下：
一、被告人王俊伟犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑二年，缓刑二年，并处罚金人民币二万元。
（缓刑考验期从判决确定之日起计算，罚金于判决生效后十日内缴纳）
二、责令被告人王俊伟退赔中国农业银行股份有限公司繁峙县支行剩余利息及其他费用4939.1元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向山西省忻州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 韩亮平
审 判 员 郭 锋
人民陪审员 穆志强
二〇一八年八月八日
书 记 员 魏振天
第六十四条【犯罪物品的处理】犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
第七十二条【适用条件】对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：
（一）犯罪情节较轻；
（二）有悔罪表现；
（三）没有再犯罪的危险；
（四）宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。
宣告缓刑，可以根据犯罪情况，同时禁止犯罪分子在缓刑考验期限内从事特定活动，进入特定区域、场所，接触特定的人。
被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。
第七十三条【考验期限】拘役的缓刑考验期限为原判刑期以上一年以下，但是不能少于二个月。
有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。
缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。
第一百九十六条【信用卡诈骗罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
第五条使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额在5000元以上不满5万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的”数额较大”；数额在5万元以上不满50万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的”数额巨大”；数额在50万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的”数额特别巨大”。
刑法第一百九十六条第一款第（三）项所称”冒用他人信用卡”，包括以下情形：
（一）拾得他人信用卡并使用的；
（二）骗取他人信用卡并使用的；
（三）窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的；
（四）其他冒用他人信用卡的情形。
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的”恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的”以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的”数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的”数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的”数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。