清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2014）清城法民二初字第644号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行，住所地清远市清城沿江一路北二座一号楼邮政大楼。负责人：郭建科，该行行长。委托代理人：谭文毅，该行员工。委托代理人：谢文龙，该行员工。被告：冯三才，男，住广东省英德市。被告：杨宗浅，女，住广东省英德市。被告：冯久艺，男，住广东省英德市。被告：梁桂英，男，住广东省英德市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行（以下简称清远邮政银行城区支行）诉被告冯三才、杨宗浅、梁桂英、冯久艺金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序进行审理。原告清远邮政银行城区支行的委托代理人谢文龙到庭参加诉讼，被告冯三才、杨宗浅、梁桂英、冯久艺经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告清远邮政银行城区支行诉称：2013年1月21日，原告与三被告即冯三才、梁桂英、冯久艺签订《小额贷款联保协议书》，约定由三被告组成联保小组，并对联保小组成员借款互为承担连带保证责任。联保协议书有效期至2015年1月21日，在此期间内甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元内发放贷款。2013年1月21日，原告与被告冯三才签订《小额联保借款合同》，约定由被告冯三才向原告借款50000元，年利率为16%，借款期限由2013年1月21日至2014年1月21日止，还款方式为阶段性等额本息还款法，即前4个月按月偿还当期利息，不还本金，此后按等额本息还款法偿还，即每月偿还6630.79元。同日，原告依约发放贷款给被告冯三才，但从2013年9月21日开始被告冯三才未依约还款。至2014年6月12日止，被告冯三才共欠借款本金31867.99元及利息5673.39元。对此，联保人梁桂英、冯久艺亦未依约承担连带保证责任。因上述借款发生在被告冯三才与杨宗浅婚姻存续期间，属夫妻共同债务，因此，杨宗浅应当承担清偿责任。原告认为，原告与被告签订的合同合法有效，被告冯三才应依约还款，两联保人应依约承担连带保证责任。据此原告有权依据合同约定收回全部借款本金及利息，特向法院起诉，请求判令：1、被告冯三才偿还借款本金31867.99元及其利息给原告，利息按借款合同约定计至全部本金清偿之日为止，其中暂计至2014年6月12日止的利息为5673.39元，本息合共37541.38元，后息另计；2、被告杨宗浅、梁桂英、冯久艺对冯三才上述借款本息的偿还承担连带保证责任；3、被告承担本案诉讼费用。原告清远邮政银行城区支行提交的证据如下：1、小额联保借款合同及小额贷款联保协议书，拟证明被告冯三才借款事实及合同权利义务；被告梁桂英、冯久艺承诺对被告冯三才借款承担连带保证责任；2、借据及放款单，拟证明原告已依约发放贷款给被告冯三才；3、被告身份证、结婚证，拟证明被告的主体资格；4、营业执照及代码证，拟证明原告的主体资格；5、还款计划表，被告冯三才每月应偿还的本息；6、还款明细，拟证明被告冯三才欠款情况及应付利息。被告冯三才、杨宗浅、梁桂英、冯久艺未向本院提交书面答辩状，亦未提供证据。本院经审理查明，2013年1月21日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行（甲方，以下简称清远邮政银行）与被告冯三才、梁桂英、冯久艺（三人作为乙方）签订《小额贷款联保协议书》，双方约定从2013年1月21日起至2015年1月21日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼和仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收。同日，清远邮政银行（甲方）与被告冯三才（乙方）签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，合同约定甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户；贷款的金额为50000元，年利率为16%，期限为12个月（2013年1月21日至2014年1月21日）；甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按阶段性等额本息还款法，即借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金，此后按等额本息还款法偿还。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及因乙方违约甲方为实现债权支付的费用（包括律师费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼和仲裁、送达、执行等费用）和乙方所有其他应付费用。当日，清远邮政银行向被告冯三才发放了50000元的贷款，收到款项后被告冯三才向清远邮政银行立《借据》一张，该借据载明借款金额为50000元，借款期限从2013年1月21日至2014年1月21日，年利率为16%，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为5。被告冯三才在收到清远邮政银行的贷款后按约归还了几期，但从2013年9月21日开始出现逾期的情况，截至2014年9月22日，被告冯三才共欠清远邮政银行本金31867.99元及利息7921.87元。另查明，根据清远邮政[2011]309号《关于设立中国邮政储蓄银行清远城区支行的通知》，中国邮政储蓄银行城区支行于2012年1月4日设立。2012年6月12日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市分行。中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市分行向本院出具证明，载明：中国邮政储蓄银行清远城区支行公章于2012年11月1日正式启用。在中国邮政储蓄银行清远城区支行公章启用之前，原以清远市分行名义签订的清城区范围内的小额借款发生纠纷时，由中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行代表清远市分行作为诉讼主体参与诉讼及诉后执行活动。此外，被告冯三才与杨宗浅于1991年12月25日登记结婚。本院认为，清远邮政银行与被告冯三才、梁桂英、冯久艺签订的《小额贷款联保协议书》及清远邮政银行与被告冯三才签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》均是当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，因此上述合同依法成立并生效。借款人应恪守信用，依约及时还款，保证人依法应承担保证责任。在清远邮政银行已依约履行了发放贷款的义务后，被告冯三才应按约定按月偿还利息，被告冯三才从2013年9月21日起出现逾期还款，至借款到期后仍未能清偿所有借款本息。现原告要求被告冯三才清偿借款本金31867.99元及利息，事实与法律依据充分，本院予以支持。截至2014年9月22日的利息为7921.87元，从2014年9月23日起的利息按合同约定计至付清之日止。被告梁桂英、冯久艺作为连带保证人，应对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。此外，由于上述债务发生在被告冯三才与杨宗浅夫妻关系存续期间，依照法律及有关司法解释规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所产生的债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，但存在以下情形之一的，夫妻一方以个人名义所产生的债务不被认定为夫妻共同债务：一、夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务；二、夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。本案中，被告杨宗浅未提交证据证明原告与被告冯三才已明确约定涉案借款为个人债务，也不能提供证据证明被告冯三才与杨宗浅已约定婚姻存续期间所得财产为各自所有且原告知道该约定，因此，该债务应当认定为夫妻共同债务，被告杨宗浅应当对被告冯三才的上述欠款本息承担共同偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冯三才、杨宗浅于本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行清偿借款本金31867.99元及利息（截至2014年9月22日的利息为7921.87元，从2014年9月23日起的利息按合同约定计付至付清之日止）；二、被告梁桂英、冯久艺对上述第一项判决确定的借款本金及利息向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行承担连带清偿责任。案件受理费469元，财产保全费395元，合共864元，由被告杨宗浅、冯三才、冯久艺共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员 李 航二〇一四年九月二十九日书记员 汤思达附法律条文：中华人民共和国合同法第四十四条依法成立的合同,自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。中华人民共和国担保法第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。中华人民共和国民事诉讼法第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。