山东省龙口市人民法院
民 事 判 决 书
（2012）龙商初字第55号
原告：中国工商银行股份有限公司龙口支行。地址：龙口市振兴中路****号。
法定代表人：刘进胜，任行长。
委托代理人：吕宗洪，原告单位职员。
委托代理人：李成波，原告单位职员。
被告：刘丽娟，女，汉族，居民，住山东省蓬莱市。
委托代理人：刘永福，山东蓬祥律师事务所律师。
被告：张日强，男，汉族，居民，住址同上。
委托代理人：刘永福，山东蓬祥律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司龙口支行与被告刘丽娟、张日强金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告委托代理人吕宗洪、李成波；被告刘丽娟、张日强及其委托代理人刘永福到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称：2010年6月18日，原告与两被告签订了《中国工商银行个人借款合同》，两被告向原告借款200000元，原告依约向被告发放贷款200000元。贷款到期后，被告未能按期全额还款，原告多次找被告协商归还，被告均以种种理由予以搪塞，拖延不还。现请求法院依法判令两被告立即偿还原告的贷款本金200000元、利息15404.51元。诉讼费由被告承担。
审理中，原告进一步明确了诉讼请求，请求法院依法判令被告刘丽娟、张日强共同偿还借款本金200000元及利息15404.51元以及贷款清偿之日止的利息及罚息。诉讼费由被告承担。
被告刘丽娟、张日强辩称：一、原告所诉与事实不符。1、《中国工商银行个人借款合同》不是2010年6月18日形成的。是2010年6月7日下午，原告工作人员携带相关材料在奥瑞房产让两被告在一份虚假的空白购房合同、借款合同等资料上签字并摁手印。2、原告错误发放贷款。被告口头通知原告工作人员放弃贷款20万元，并且在2010年6月12日挂失了被告在原告处还款账户，用以表明放弃贷款的情况，原告在不符合发放贷款的情况下未经两被告的申请同意，私自错误将20万元予以发放。3、贷款到期原告追要贷款与事实不符。事实是两被告在知道原告发放贷款后立即通过95588投诉原告违规发放贷款，并要求追究相关工作人员的责任，并免除两被告的责任。原告要求被告不要再投诉，款项到期应由牟东等人还款与被告无关。烟台市银监局在例行检查中发现了该笔款项，向被告落实情况，被告将该事实向银监局反映。直至被告收到法院传票，原告仍未向被告追索贷款。二、原告严重违反合同约定并且违反法律规定错误发放贷款，责任应由原告自行承担。合同第五条放款约定：本合同项下的担保已经生效并持续有效，且借款人在本合同项下未发生任何违约情形。合同第六条还款第6.4项约定：借款人指定在贷款人处开立的下列个人结算账户作为还款账户：户名：刘丽娟，账号：62220216060068＊＊＊＊。借款借据中还款账户也为62220216060068＊＊＊＊刘丽娟开设的工行的账户。原告单位职工已经知道被告不同意贷款且已经挂失还款账户的情况下违规办理了62220216060068＊＊＊＊刘丽娟的账户，按照《个人账户实名制规定》第六条：“个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证，使用实名。”。并且原告单位工作人员另行将借款借据中还款账户自行修改变更为其违法办理的还款账户，加盖了该工作人员的盖章，违规发放贷款（以上情况系在原告起诉后被告阅卷时通过银行提供的合同、借据等材料中发现的）。《个人贷款管理暂行办法》第三十一条规定，采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定的条件，支付后做好有关细节认定记录。被告不知道原告在空白合同处添加了受托支付条款，更不知道原告私自办理被告刘丽娟的还款账户的情况，并且原告违反《个人贷款管理暂行办法》，在没有被告刘丽娟个人使用贷款提出支付申请的情况下，原告就将款项发放给牟东是错误的。被告要求追加牟东为本案被告，并判决牟东返还20万元贷款。综上，原告不应发放的款项错误的发放给牟东，牟东与原告之间形成了不当得利的法律关系，牟东理应将20万元返还给原告，请求法院驳回原告的诉讼请求。
经审理查明：2010年6月18日，原告与借款人被告刘丽娟、共同借款人被告张日强签订了《个人借款合同》一份。合同约定，原告根据两被告的申请，同意向两被告发放个人信用贷款200000元。用途为购房，贷款期限为12个月，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定年利率为5.31%，同时约定了贷款发放前后遇基准利率调整时，贷款利率确定的方式为：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及借款合同中借贷条款中的第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。关于放款的方式，合同约定，借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名为牟东，账号为622202160600668＊＊＊＊，开户行为工行的账户内。关于还款的方式，合同约定，按月付息，一次性还本。每期还款日为实际放款日次月起的对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日。最后一日还款日为贷款到期日。并且约定借款人指定其在贷款人处开立户名为：刘丽娟，帐号为：622202160600681＊＊＊＊（后变更为622202160600688＊＊＊＊），开户行为工行的账户，作为还款账户。每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人有未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收。如果还款账户中款项不足以支付合同项下的到期应付款项，贷款人按费用、利息、本金的顺序划收。若还款账户发生挂失、冻结、支付、结清，或借款人需要变更还款账户的，借款人应到贷款人处办理还款变更手续。在变更手续生效前，若还款账户已无法足额划款，借款人应到贷款人处办理柜面还款。借款人未及时办理还款账户变更手续或未及时到贷款人柜面还款导致未按期足额清偿到期贷款本息及其他费用的，借款人应承担违约责任。合同同时还约定了借款人未按合同约定的日期偿还贷款以及未按合同的约定使用贷款的罚息利率的确定。2010年6月18日，被告刘丽娟在借款借据上签字后，原告按照合同及借款借据上约定的放款账号打入款项200000元。合同履行过程中，两被告尚能够按照合同的约定向原告履行还息义务。自2011年7月19日两被告没有继续按照合同的约定履行合同义务，开始拖欠借款利息，截止至2011年10月21日，尚欠原告利息共计15404.51元，本金200000元。
庭审中，被告对原告提交的借款合同中被告刘丽娟、张日强的签字及手印无异议，但认为该合同签订时为空白合同，合同中手写及蓝色打印字体均系被告签字、捺印后由原告添加，对该添加的内容不予认可；对原告提交的借款凭证，被告认为刘丽娟的签字及捺印是真实的，但签字时，该借款凭证上没有填写任何内容，均是被告刘丽娟签字、捺印后，被告没有在场的情况下，由原告自行填写的。还款账户也是原告单位的工作人员私自办理的账户。另外，该借款凭证上也无被告张日强的签字。庭审中，被告还陈述，2010年6月8日，被告通过龙口的中介机构孟琪、牟东，携带被告的工资证明、身份证复印件签订一份购房合同，原告单位的工作人员携带借款合同以及贷款的所有手续到龙口中介机构要求二被告在空白合同及相关手续上签字捺印。2010年6月11日，被告刘丽娟到蓬莱工商行办理了卡号为622202160600681＊＊＊＊的银行卡作为还款账户，由中间人刘守军将该卡带走，并告知了中介机构及原告。2010年6月12日，被告刘丽娟通过9****电话告知不予贷款并将该还款账户口头挂失。2010年6月19日被告收到原告贷款发放成功的信息，被告向收款人牟东询问情况后又找原告询问发放贷款的原因。通过了解，原告违规为被告办理了还款账户。被告刘丽娟即向原告反映该笔贷款已经解除，原告的该笔贷款也没有发放给被告本人。因原告没有给予答复，被告又再次向95588投诉原告。
另查明，被告刘丽娟及被告张日强系夫妻关系。
上述事实，有双方当事人的陈述、原告提交的个人借款合同、借款借据、个人贷款发放单、欠息证明及欠息清单等证据在卷佐证。
本院认为：原被告双方签订的借款合同系双方真实意思表示，且不存在法定的导致合同无效的相关情形，应认定合法有效。被告认为该借款合同及借款借据签订时，均为空白，但被告没有提交相应证据予以证明，且两被告系完全民事行为能力的人，应该知道在合同及相关资料上签字所能引起的法律后果。因此，其应该对其行为所引起的法律后果承担相应的民事责任。双方当事人应该按照合同的约定履行各自的合同义务。本案为金融借款合同纠纷，在该借款合同的履行过程中，作为出借人原告的合同义务是按照合同的约定向双方约定的收款账户打入借款后，即完成了合同义务；被告的合同义务是按照合同的约定收取借款并按照合同的约定履行还款及还息义务。被告如要解除该合同，应在原告履行合同义务前，向合同的相对人即本案原告作出解除合同的意思表示。本案中，被告自称在2010年6月12日向95588口头挂失其还款账户，该行为并非是其解除合同的意思表示，且作出意思表示的对象亦不是其借款合同的相对人即本案原告，且被告也没有提交相应证据证明其已经在原告履行合同前向原告发出了解除合同通知。因此，原被告双方的借款合同并没有解除，且原告已按照合同的约定向双方约定的放款账户打入了合同约定的借款，即完成了合同义务。被告即应按照合同约定向原告履行还款及还息义务，被告没有履行该义务即构成违约，应当承担违约责任。原告提交的借款借据上虽然仅有被告刘丽娟签字，但被告张日强作为被告刘丽娟的丈夫，也是借款合同的共同借款人，应该承担共同的还款责任。因此原告请求被告刘丽娟、张日强共同偿还借款本金及利息以及后续利息及罚息，符合法律规定，本院予以支持。两被告欠原告的借款本金200000元，利息15404.51元，应予偿付。被告认为，原告私自办理被告刘丽娟的还款账户，且按照《个人贷款管理暂行办法》第31条规定，原告应要求被告在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按照合同约定的方式支付贷款本金，原告违反该规定发放贷款，该责任应由原告自行承担。对此，本院认为，被告没有提交证据证明原告私自办理被告刘丽娟的还款账户，本院对此不予采信，且该还款账户的变更及挂失并不影响原告对该借款合同的履行；另外，《个人贷款管理暂行办法》的基本目的是为了规范银行业金融机构个人贷款业务行为，银行对该规定的违反，导致的后果是银行依照该办法承担相应的法律责任，并不影响原被告之间民事合同的效力问题。因此，本院对被告的该主张不予支持。另外，被告认为原告与收款人牟东之间形成了不当得利的法律关系，请求追加牟东为本案被告，对此，本院认为，原告与牟东之间是否存在不当得利的法律关系，与本案的借款合同关系并非同一法律关系，因此，本院不予一并审议，对被告的该请求亦不予准许。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：
被告刘丽娟、张日强于判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司龙口支行借款本金200000元、利息15404.51元及2011年10月22日起至判决生效之日止的利息及罚息（按合同约定利率计算）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4531元，由被告承担。
如不服本判决，可于收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。
审 判 长 宋玉娟
人民陪审员 秦万兴
人民陪审员 唐禄庭
二〇一三年十二月十三日
书 记 员 孙晓媛