广西壮族自治区玉林市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）桂09民终729号上诉人（一审原告）：钟大飞，男，1985年1月13日出生，汉族，住玉林市玉州区。委托诉讼代理人：韦琳琳，广西锦康律师事务所律师。被上诉人（一审被告）：中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司，地址玉林市人民东路660号。负责人：晏强，总经理。委托诉讼代理人：温福堂，男，1982年2月14日出生，汉族，住玉林市玉州区，系公司职员。上诉人钟大飞因财产损失保险合同纠纷一案，不服玉林市玉州区人民法院（2017）桂0902民初4335号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭对本案进行了公开审理。本案现已审理终结。上诉人钟大飞上诉请求：1、撤销玉林市玉州区人民法院（2017）桂0902民初4335号民事判决；2、依法判决被上诉人支付保险金178188元给上诉人；3、一、二审案件受理费由被上诉人负担。事实和理由：1、一审判决认定的事实错误，适用法律错误。被上诉人提交的投保单及投保人声明处既非上诉人本人签名，亦非代理人签名，本案的保险合同（机动车综合商业保险条款）为被上诉人提供的格式条款，被上诉人并没有就保险条款中的免责事项向上诉人进行提示及明确说明，该格式条款中关于“发动机进水导致发动机损坏不予赔偿”的免责条款无效，对上诉人不产生法律效力；2、《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与被保险人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案中，保险条款规定的暴雨责任应当理赔与发动机进水免责两种情形同时出现，而上诉人与被上诉人对条款的理解存在重大分歧，法院应当作出不利于格式条款提供者的解释，故应当认定因暴雨导致的车辆损坏全部予以理赔。被上诉人中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司（以下简称财产保险玉林分公司）答辩称：1、仅凭上诉人方提供的修理厂的修理清单不足以证实上诉人的损失；2、本案的保险合同保险条款明确列有车损险、第三者责任险是主险，发动机进水损失险属于附加险，上诉人没有购买这个附加险，根据保险法的有关规定，不能就该附加险进行理赔；3、上诉人否认非其本人签名没有事实依据，保险单正本已经明确写有要注意免责条款等事项，而且投保单进行了提示说明，因此免责条款有效，请求驳回上诉人的上诉请求。钟大飞向一审法院起诉请求：1、判令财产保险玉林分公司向钟大飞支付桂Ａ×××××牌号车辆损失费178188元；2、本案的诉讼费用由财产保险玉林分公司承担。一审法院查明的事实：钟大飞于2017年4月19日为其所有的凯宴越野车（车牌号码为：桂Ａ×××××号）向财产保险玉林分公司购买了机动车交通事故责任强制保险及机动车商业保险。其中商业险包括：机动车损失保险；机动车盗抢保险；机动车第三者责任保险；机动车车上人员责任保险（司机）；机动车车上人员责任保险（乘客）；车身划痕损失险；玻璃单独破碎保险（进口）；自燃损失险；机动车损失保险无法找到第三方特约险。钟大飞已足额支付了保险费17845.76元。商业保险的保险限额为：684140元；保险期间：2017年5月19日至2018年5月18日24时止。2017年7月2日，玉林市玉州区出现大范围暴雨，钟大飞驾驶上述保险车辆于玉林市玉州区江南大道路段行驶时，因道路积水，车辆涉水行驶过程中导致车辆进水发动机损坏。事故发生后，钟大飞及时向财产保险玉林分公司报告了保险事故，财产保险玉林分公司也对事故车辆进行了定损；但是，财产保险玉林分公司以“发动机进水导致的发动机损坏”不属于理赔范围为由，未对车辆发动机的损失进行核定，财产保险玉林分公司对事故车辆其他部位定损的金额为15517元，钟大飞对此并不认可。钟大飞的车辆发生上述保险事故后，经南宁捷冠汽车有限公司（保时捷4S店）修复，钟大飞实际支付的维修费用为人民币178188元。钟大飞投保的机动车辆在修理厂维修更换零件共计178188元，均有结算单及增值税发票为凭。依照南宁捷冠汽车有限公司保时捷中心4S店出具的结算单及增值税发票，其中，更换发动机付费133419.23元，发动机已拆下并重新安装付费1014.06元。庭审中，钟大飞对《机动车综合商业保险条款》的条款有异议，在钟大飞投保时，财产保险玉林分公司没有向钟大飞明确说明免责条款，该条款对钟大飞没有约束力。钟大飞认为，因暴雨导致车辆损失，属于保险事故，属于财产保险玉林分公司的理赔范畴，财产保险玉林分公司应就保险车辆的全部损失承担赔偿责任，而发生纠纷。双方经过多次沟通未能协商一致，为此，钟大飞遂诉至法院。另查明，钟大飞与财产保险玉林分公司签订的《机动车综合商业保险条款》约定：第六条“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿；…（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；…”第十条“下列损失和费用，保险人不负责赔偿；…（八）发动机进水导致的发动机损坏”。一审法院认为，钟大飞与财产保险玉林分公司签订的《机动车辆商业保险合同》系双方当事人的真实意思表示，并不违反法律法规的规定，合法有效。钟大飞与财产保险玉林分公司之间存在保险合同关系，钟大飞已按时足额支付了保险费，在合同约定的保险事故发生时，财产保险玉林分公司应当按照合同约定进行赔付。财产保险玉林分公司认为，钟大飞驾驶上述保险车辆在玉林市玉州区江南大道路段行驶时，因道路积水，车辆涉水行驶导致发动机进水造成车辆发动机损坏，对钟大飞发动机进水按照双方签订的保险合同约定，因发动机进水属于附加险，钟大飞并没有投保该项险种，本案钟大飞发动机进水的情况属于免责条款，钟大飞在事故发生当时已报财产保险玉林分公司处理，财产保险玉林分公司对事故车辆定损的金额为15517元。而财产保险玉林分公司机动车保险车辆损失情况确认书，钟大飞并不确认，且没有附《修理项目清单》及《零部件更换项目清单》，财产保险玉林分公司对事故车辆定损的金额为15517元，无事实和法律依据，故一审法院不予采纳。钟大飞认为，其购买机动车交通事故责任强制保险及机动车商业保险时，财产保险玉林分公司并没有明确说明免责条款，该条款对钟大飞没有约束力。主张因暴雨导致车辆损失，属于保险事故，属于财产保险玉林分公司的理赔范畴，财产保险玉林分公司应就保险车辆的全部损失承担赔偿责任，其理由不成立，不予支持。一审法院认为，本案中钟大飞与财产保险玉林分公司自愿签订的《机动车综合商业保险条款》虽然不是钟大飞签字确认，其的代理人代其签字所产生的权利义务，钟大飞应当承担，故双方自愿签订的《机动车综合商业保险条款》成立。依据《机动车综合商业保险条款》第十条第（八）项“发动机进水导致的发动机损坏”规定，更换发动机及发动机已拆下并重新安装属于免除范围，对此，钟大飞请求财产保险玉林分公司赔偿保险金178188元的诉讼请求，依法不予支持。应以南宁捷冠汽车有限公司保时捷中心4S店出具的结算单及增值税发票，更换用发动机付费133419.23元，发动机已拆下并重新安装付费1014.06元不予理赔外，其他均属于财产保险玉林分公司的理赔范畴，即财产保险玉林分公司应理赔钟大飞43754.71元（178188元–133419.23元–1014.06元=43754.71元），应予确认。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条之规定，判决：中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司支付保险金43754.71元给钟大飞。案件受理费3864元，减半收取1932元，由钟大飞负担1485元，由中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司负担447元。上诉人和被上诉人在二审期间均没有向本院提供新证据。经本院审理查明，一审判决查明的事实属实，依法予以确认。本院认为：涉案保险合同系上诉人钟大飞与被上诉人财产保险玉林分公司的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应认定为合法有效。本案的争议焦点为财产保险玉林分公司是否能依据免责条款拒赔发动机进水损失。被上诉人认为发动机进水后导致的发动机损坏属于免责范围，上诉人未投保涉水险，保险人对上诉人车辆发动机进水造成的损失不负责赔偿。本院认为本案中上诉人被保险车辆所造成的损失客观上是由于发动机进水所致，但造成该事故的原因系由保险合同约定的承保风险之一“暴雨”所致，在保险人约定的承保事项（暴雨）最终造成被保险车辆损失的情况下，保险人应对该损失承担保险责任。保险人对“责任免除”条款约定的“发动机进水后导致的发动机损坏”理解为不管何种情况下发动机进水均应属免责事项，但该条款并未就此予以明确解释，依照《中华人民共和国保险法》第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”的规定，对上述争议条款应作出有利于被保险人和受益人的解释，财产保险玉林分公司不能引用上述条款免除理赔责任，本案中，保险车辆的发动机进水系因道路积水导致，道路积水的原因在于当天的暴雨，且保险合同未将发动机的损失排除在被保险车辆的损失范围之外，故应属于保险合同约定的承保范围，保险人应承担理赔责任。因被上诉人自行维修车辆发动机及附件实际花费178188元，未超过保险合同约定的机动车损失保险的责任限额684140元，故对上诉人要求被上诉人赔付机动车损失保险金178188元的诉讼请求，依法予以支持。综上所述，上诉人钟大飞的上诉理由有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、第三十条、第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：变更玉林市玉州区人民法院（2017）桂0902民初4335号民事判决：被上诉人中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司支付机动车损失保险金178188元给上诉人钟大飞。一审案件受理费1932元，二审案件受理费2989元，共4921元，由被上诉人中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司负担。上述债务，义务人应在本判决书生效之日起十日内履行完毕，逾期履行的，则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限届满之日起二年内向一审法院申请执行。本判决为终审判决。审判长 梁 凤审判员 吕海欢审判员 郑燕冰二〇一八年五月二十四日书记员 邓春秀