贵州省毕节市七星关区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0502民初3682号原告：贵州毕节农村商业银行股份有限公司（统一社会信用代码：91520500215492970P），住所地：贵州省毕节市七星关区麻园路中段。法定代表人：渠俊峰，系该公司董事长。委托诉讼代理人：赵新春（特别授权），贵州本芳律师事务所律师。被告：刁玲，女，1971年10月23日出生汉族，住贵州省毕节市。被告：陆黄飞，男，1964年2月11日出生汉族，住上海市宝山区。被告：陆冠军，男，1985年8月28日出生汉族，住上海市宝山区。委托诉讼代理人：陆黄飞（特别授权），男，1964年2月11日出生汉族，住上海市宝山区。系被告陆冠军父亲。原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司(以下简称毕节农商行)与被告刁玲、陆黄飞、陆冠军金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告毕节农商行委托代理人赵新春、被告刁玲、陆黄飞、被告陆冠军委托代理人陆黄飞到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告毕节农商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告刁玲立即归还所欠原告毕节农商行借款本金420万元及截至2018年4月24日的利息、罚息、复利1,780,493.29元，并从2018年4月25日起，以借款本金420万元为基数，按照编号为“(天河)农信行（2012）年个贷字080号”《个人借款合同》约定的标准支付原告至履行完毕之日止的罚息、复利；2.判决被告陆黄飞、朱桃萍在其提供抵押的房屋(证权证号为:毕节市房权证七星关区字第××号)价值范围内对被告刁玲所欠原告的借款本息承担清偿责任且原告对该抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告变更诉讼请求第二项为：原告对毕节市房权证七星关区字第××号房屋折价或拍卖、变卖所得价款在420万元的本息范围内享有优先受偿权。增加诉讼请求：判决被告陆冠军在继承毕节市房权证七星关区字第××号房屋的价值范围内对被告刁玲所欠原告的债务承担担保责任。事实及理由：被告刁玲向原毕节市农村信用合作联社天河路信用社（现贵州毕节农村商业银行股份有限公司）申请借款并于2012年12月20日签订《个人借款合同》，约定向毕节农商行借款人民币430万元，借款期限至2017年12月14日，借款期内利率为月利率9.5999‰，逾期的，罚息利率为在本合同载明利率的基础上加收50%;如借款人不能按期付息，则自次日起计收复利;借款到期前，对不能按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利:借款逾期后，对来按时还清的本金和利息，按罚息利率计收利息和复利。为确保该笔借款的履行，被告陆黄飞、朱桃萍与原告签订《抵押合同》，提供其位于毕节××××大道龙景苑商铺作为该笔贷款的抵押担保并办理了抵押登记。2013年1月4日，原告将借款430万元发放给被告刁玲。借款后，被告仅归还原告10万元本金及1951.98元的利息。现该笔借款已逾期。原告认为，合法的民事权益受法律保护。本案中，原告与被告所签《个人借款合同》、《抵押合同》系各方当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护，该合同对双方具有法律约束力。现被告逾期不还款，依法应承担款项归还义务。同时被告陆黄飞、朱桃萍提供财产作为该笔借款的抵押担保并办理了抵押登记，故原告对抵押物享有优先受偿权。由于朱桃萍现已经死亡，其子陆冠军在继承毕节市房权证七星关区字第××号房屋的价值范围内对被告刁玲所欠原告的债务承担担保责任。据此，为维护原告合法权益，原告特诉至法院，恳请法院判如诉。被告刁玲答辩称：2012年12月24日向原告贷款430万元整，根据银行制定的还款方式已于2013年6月30日前归还10万元借款。按照银行约定的还款方式，2013年12月30日前归还20万元、2014年6月30日前归还30万元、2014年12月30日前归还40万元、2015年6月30日前归还50万元、2015年12月30日前归还50万元，共计190万元，该190万元已超过诉讼时效，请求法院公正裁决。该笔贷款被告是积极主动在2015年还不起利息时到银行协商以物抵债的事宜，但因银行领导层不断变动，始终无人处理该事，所以才导致产生3年左右的利息，银行方面也应承担相应责任。根据相关法律法规，原告要求的罚息、复利及相应的费用，请求法庭不予支持。被告陆黄飞、陆冠军共同答辩称：答辩意见同被告刁玲答辩意见一致。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.身份证复印件。证明被告刁玲、陆黄飞、朱桃萍的身份情况。2.借款申请书、《个人借款合同》、借款借据。证明原告与被告刁玲之间成立借款合同关系及原告依约将贷款发放给被告刁玲及该笔借款已逾期的事实。3.《抵押合同》、房屋产权证及他项权证。证明原告与被告陆黄飞、朱桃萍之间成立抵押合同关系并办理了抵押登记，故原告对该抵押物享有优先受偿权。4.还款记录、贷款账户查询凭证。证明被告刁玲归还原告本息情况及现欠本息的情况。5.户籍证明；证明陆冠军系陆黄飞和朱桃萍之子，因此其应当在继承案涉抵押物的范围之内对被告刁玲所欠原告的借款本息承担担保责任。被告刁玲、陆黄飞、陆冠军对原告所举5组证据均无异议。经本院综合审查后认定，原告所举上述证据符合有效证据三性，能够证明案件相关事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：2012年12月20日，被告刁玲因购买商业用房资金不足，向原毕节市农村信用合作联社天河路信用社（现毕节农商行）申请借款金额430万元。同日，以被告刁玲为借款人（甲方），毕节市农村信用合作联社天河路信用社为贷款人（乙方），双方签订编号为“(天河)农信行（2012）年个贷字080号”《个人借款合同》约定：“甲方向乙方借款人民币430万元；借款日期2012年12月20日，到期日期2017年12月24日；借款利率为9.5999‰；按季结息，到期还本；实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准。借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。甲方不按期归还贷款，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%的罚息。对逾期或未按借款借据载明用途使用贷款的，从逾期或未按借款借据载明用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息计收复利”。同日，被告陆黄飞、朱桃萍与原告签订《抵押合同》，提供其位于毕节市××大道××号（房权证号为：七星关区字第××号）的商铺作为该笔贷款的抵押担保并办理了抵押登记。他项权证号为：毕节市房他证七星关区字第××号。2013年1月4日，毕节农商行将430万元借款发放给被告刁玲。被告刁玲未按合同履行还款义务，仅归还原告10万元本金及1951.98元的利息。截止至2018年4月24日尚欠借款本金420万元，利息、罚息、复利1,780,493.29元。故原告以前述诉请诉至本院。另查明：朱桃萍于2016年10月26日因病死亡，陆冠军系被告陆黄飞与朱桃萍之子。本院认为，原告毕节农商行与被告刁玲签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效的合同，各方当事人应按约定履行各自义务。原告按约定履行了发放贷款义务，被告刁玲未按约定全面履行还款义务，截止至2018年4月24日尚欠借款本金420万元，利息、罚息、复利1,780,493.29元。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，被告刁玲的行为构成违约，应承担违约责任。故对原告诉请判决被告刁玲归还贷款本金及利息、罚息、复利的请求，本院予以支持。利息、罚息、复利具体计算为：2018年4月24日之前的利息、罚息、复利为1,780,493.29元。2018年4月25日起，罚息在月利率9.5999‰的基础上上浮50%计付至履行完毕之日止。复利部分，根据中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》第二十一条及借款合同约定，2018年4月25日起按照罚息利率计算复利至履行完毕之日止。对被告刁玲、陆黄飞、陆冠军提出与原告约定于2013年12月30日前归还20万元、2014年6月30日前归还30万元、2014年12月30日前归还40万元、2015年6月30日前归还50万元、2015年12月30日前归还50万元，共计190万元，该190万元已超过诉讼时效问题。经查，根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十九条规定：“当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。”本案中，原告与被告刁玲签订《个人借款合同》约定借款本金430万元，约定最后归还期限为2017年12月24日，原告于2018年5月16日向本院起诉，未超过诉讼时效。故根据上述法律规定，对被告刁玲、陆黄飞、陆冠军提出与原告约定于2013年12月30日前归还20万元、2014年6月30日前归还30万元、2014年12月30日前归还40万元、2015年6月30日前归还50万元、2015年12月30日前归还50万元，共计190万元，该190万元已超过诉讼时效，本院不予采纳。对原告提出原告对毕节市房权证七星关区字第××号房屋折价或拍卖、变卖所得价款在420万元的本息范围内享有优先受偿权的诉请，经查，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”本案中，原告与被告陆黄飞、朱桃萍签订《抵押合同》，且到毕节××××区房产事业局办理抵押登记，他项权证号为：毕节市房他证七星关区字第××号。《抵押合同》自抵押登记之日生效。故对原告的该诉请，本院予以支持。对原告提出判决被告陆冠军在继承毕节市房权证七星关区字第××号房屋的价值范围内对被告刁玲所欠原告的债务承担担保责任的诉请。经查,被告陆冠军系陆黄飞、朱桃萍之子。朱桃萍于2016年10月26日因病死亡，因朱桃萍的死亡产生法定继承。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定:“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限”。本案中,被告陆冠军继承朱桃萍位于毕节市××大道××号（房权证号为：七星关区字第××号）的商铺的遗产,因该财产已经为被告刁玲向原告的借款办理抵押登记,故根据上述法律规定,对原告提出被告陆冠军在继承位于毕节市××大道××号（房权证号为:七星关区字第××号）商铺的价值范围内对被告刁玲所欠原告的债务承担担保责任的诉请,本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国继承法》第三十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告刁玲于本判决生效之日起十日内偿还原告毕节农村商业银行股份有限公司借款本金人民币4,200,000元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利具体计算为：2018年4月24日之前的利息、罚息、复利为1,780,493.29元，2018年4月25日起按编号为“(天河)农信行（2012）年个贷字080号”《个人借款合同》的约定计算至实际履行完毕之日止）；二、原告毕节农村商业银行股份有限公司对被告陆黄飞、陆冠军位于毕节市××大道××号（房权证号为：七星关区字第××号）的商铺享有抵押权，并对该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款在420万元的本息范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费26,832元，由被告刁玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审判员  吴浩然二〇一八年八月三日书记员  聂 熙