广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤1971民初3706号
原告东莞农村商业银行股份有限公司万江支行，住所地：广东省东莞市万江区。
负责人张大斌，该支行行长。
委托代理人叶松盛，广东众达律师事务所律师。
委托代理人梁敏钧，广东众达律师事务所实习律师。
被告宋雨阳，女，1987年7月31日出生，汉族，住山东省日照市东港区。
原告东莞农村商业银行股份有限公司万江支行（以下简称原告）与被告宋雨阳信用卡纠纷一案，本院于2016年2月3日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2016年7月15日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人叶松盛、梁敏钧到庭参加诉讼，被告宋雨阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年12月17日，被告向原告申请办理信用卡及办理现金分期点金卡业务，卡号为：62×××87，后被告领取并使用了该信用卡。《东莞农村商业银行信用卡申请表》、《东莞农村商业银行信用卡领用协议》中收费项目、收费标准约定：“循环信用利息：日息万分之五（按时还款不计息）；滞纳金：按最低还款额未还清部分的5%”。现截至2016年1月20日，被告累计欠款本息合计346565.79元。原告多次催收，被告均推诿不予偿还。原告为维护其合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法判令：1、被告立即归还全部透支本金284800元，并支付至还清之日的利息、复利、滞纳金、分期手续费（利息、复利、滞纳金、分期手续费均按《东莞农村商业银行信通信用卡章程》及《东莞农村商业银行信用卡领用协议》的约定计算，计至全部款项实际清偿之日，截至2016年1月20日，利息为25593.2元，复利为1325.37元、滞纳金为15847.22元、分期手续费19000元）；2、被告支付原告为实现本案债权所支出的律师费5000元；3、本案所有诉讼费由被告承担。庭审中，原告增加诉讼请求：请求判令被告支付2016年年度信用卡年费900元。
被告宋雨阳辩称，对欠款本金认可，但不清楚原告诉请的利息、复利、滞纳金、分期手续费、年费是否计算正确。由于资金困难，现被告无力偿还案涉债务，希望原告给予宽限。对于原告当庭增加的年费诉请认可，但希望原告给予减免。
经审理查明，2014年12月17日，被告向原告申请点金卡，申请最高信用额度30万元。原告审批同意了被告的申请，向其发放卡号为62×××87的点金卡。点金卡申请表的收费标准表列明：年费1800元在首个账单日收取，滞纳金为最低还款额未还清部分的5%，最低收取10元。点金卡申请表的自定义还款计划手续费标准列明：等额还款月费率0.7%，先少后多月费率1.3%，N+M月费率1.35%，预借现金日费率0.05%。申请表背面的点金卡领用协议第二十一条约定：自定义还款计划，不收利息，只收手续费，手续费分期收取，每期应还本金和每期手续费从点金卡帐户扣收（记入账单），持卡人根据点金卡账单还款，自定义还款计划每期应还本金享受免息还款待遇，但未按期还款的，按日利率计收利息；第四十条约定：本合约适用中国人民共和国法律、法规和中国人民银行、中国银行监督管理委员会、国家外汇管理局有关规定，未尽事宜依据东莞农村商业银行信用卡业务规定、使用指南及金融惯例办理。
原告主张，依据《东莞农村商业银行股份有限公司点金卡业务惯例办法（暂行）》的附件《点金卡利率和费率标准表》，本案中，被告的担保方式为担保IV，相应的利率和费率为：等额还款每期费率0.7%，预借现金日利率0.05%。依据《东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程》第二十四条规定：对未清偿透支款项自银行记账日起至还款日止，按透支利率计收透支利息，并按月计收复利；第三十二条第二项约定：发卡机构有权基于持卡人资信状况下降等原因或为维护持卡人账户资金安全等目的，在已通知持卡人或因持卡人原因无法通知的情况下暂时停止持卡人使用信通信用卡；持卡人不遵守相关法律、法规和规章，以及本章程和领用合约约定的，发卡机构有权取消其持卡人资格并可自行或授权有关单位收回其信通信用卡；如给发卡机构造成损失，发卡机构有权依法追究持卡人或有关当事人的法律责任，由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）均由持卡人承担。
被告收到前述点金卡信用卡后，使用了一笔金荷包分期电话银行转账30万元。根据原告提供的交易明细表和未还款查询显示，被告多期账单未还，截至2016年7月13日，拖欠到期本金193300元，利息48322.85元、复利4870.54元、滞纳金15847.22元、分期手续费19000元、年费900元。
原告为本案诉讼与广东众达律师事务所签订《民事诉讼委托合同》，并于2016年2月1日向广东众达律师事务所支付律师费5000元。
上述事实，有原告提交的《信用卡申请表》、《信用卡领用协议》、《东莞农村商业银行信用卡章程》、信用卡交易明细、欠供信用卡明细、民事诉讼委托合同、律师费发票、业务凭证以及本院庭审笔录等附卷为证。
本院认为，原、被告签订的点金卡领用协议是双方真实意思表示，未违反强制性法律规定，合法有效。被告未按期足额归还信用卡透支款项，构成违约，原告有权要求原告支付全部剩余透支本金193300元和2016年度年费900元，有权按照点金卡申请表上载明的等额还款月费率0.7%和预借现金日费率0.05%收取分期手续费和利息。关于原告诉求的复利、滞纳金和实现债权支出的律师费，第一，点金卡领用协议第四十条约定并未明确指向信用卡章程、《东莞农村商业银行股份有限公司点金卡业务惯例办法（暂行）》，原告亦未提供证据证明被告知晓并同意信用卡章程、《东莞农村商业银行股份有限公司点金卡业务惯例办法（暂行）》的相关规定，故原告主张依照信用卡章程、《东莞农村商业银行股份有限公司点金卡业务惯例办法（暂行）》中复利和律师费的规定计收本案复利和律师费依据不足，本院不予支持。但参照《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”，因被告未依照点金卡领用协议的约定履行还款义务，应对其逾期款项计收利息，并按月计收复利，故对原告诉求的复利，本院予以支持。第二，点金卡领用协议约定了滞纳金，但未明确约定最低还款额的计算标准，参照《银行卡业务管理办法》第四十六条规定“准贷记卡的透支期限最长为60天。贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10%”，农商行万江支行请求按照透支余额的10%计算最低还款额，并计算相应滞纳金，符合点金卡领用协议第四十条的约定和上述《银行卡业务管理办法》的规定，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告宋雨阳应当于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司万江支行偿还点金卡透支本金193300元、分期手续费19000元、年费900元和利息、复利、滞纳金（截至2016年7月13日利息48322.85元、复利4870.54元、滞纳金15847.22元，后续利息按日利率0.05%计算，并按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计算）；
二、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司万江支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费6573.48元（原告已预交），由原告负担16.83元，被告宋雨阳负担6556.65元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审 判 长 吴利琴
审 判 员 陈慧娜
代理陪审员 邱桂珍
二〇一六年七月二十七日
书 记 员 吴敏珊
刘惠丹
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。