广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第3351号
原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山，组织机构代码××。
负责人：杨志盛，行长。
委托代理人：文建辉，广东厚诚律师事务所律师。
委托代理人：黄俊栋。
被告：胡兵，男，汉族，身份证住址湖北省枣阳市，公民身份号码×××1872。
被告：朱小红，女，汉族，身份证住址湖北省枣阳市，公民身份号码×××6726。
上述两被告共同委托代理人：李荣凤，广东天旗律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告胡兵、朱小红信用卡纠纷一案，本院于2015年9月21日立案受理后，依法由审判员蔡伟独任审判，公开开庭进行了审理。原告中行中山分行委托代理人文建辉，被告胡兵、朱小红共同委托代理人李荣凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行中山分行诉称：被告胡兵在原告中行中山分行办理信用卡，卡号为62×××20，并将该信用卡用于购车分期付款及消费，并与原告中行中山分行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG4NJA20130196号）。截止2015年7月23日，被告胡兵拖欠本金、利息、滞纳金及律师费合计80081.63元。经原告中行中山分行电话催收及上门发函，被告多次承诺还款，但至今未实际履行还款义务。另，两被告为夫妻关系。据此，原告中行中山分行特诉至法院，请求判令：1.解除原告中行中山分行与被告胡兵签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG4NJA20130196号）；2.被告胡兵、朱小红向原告中行中山分行清偿信用卡账户62×××20本金68653.60元、利息1500.55元、滞纳金5394.56元、律师费4532.92元，合计80081.63元（暂计至2015年7月23日止），之后的利息、滞纳金按申请表及章程的约定计付至实际还款之日止；3.依法处分被告胡兵提供的抵押财产别克牌汽车（车牌：粤T×××××，发动机号：130323047），原告中行中山分行享有优先受偿权；4.被告胡兵、朱小红承担本案的诉讼费用。
庭审中，原告中行中山分行以被告胡兵于诉讼期间有还款为由，当庭明确诉讼请求第2项为：判令被告胡兵、朱小红向原告中行中山分行清偿信用卡账户62×××20本金67853.60元、利息4952.81元、滞纳金12285.47元、律师费4532.92元（暂计至2015年11月23日止），之后的利息、滞纳金按申请表及章程的约定计付至实际还款之日止。
原告中行中山分行为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据有：1.胡兵、朱小红身份证、结婚证复印件；2.申请表；3.中国银行股份有限公司信用卡领用合约；4.中银信用卡购车分期付款借款合同；5.中银信用卡购车分期付款抵押合同；6.机动车登记证书；7.借款借据；8.流水清单；9.分行客服系统截图。
被告胡兵、朱小红辩称：1、不同意解除与原告签订的合同，被告确实有办过涉案的信用卡（尾号3820），在办卡和消费的时候都有与原告达成分期还款的约定，因此，被告不同意解除与原告签署的合同，且原告主张解除合同缺乏依据；2、原告主张的欠款项目及金额，因为原告一直没有给过对账单，且涉案信用卡在2015年5月份已经被冻结，根据原告的陈述，被告是有还款的，故对于欠款本金及其他项目金额，被告希望与原告核对；3、原告主张的利息、滞纳金和律师费均缺乏法律依据；4、关于原告主张优先受偿权，该车辆确实有抵押给原告，但在被告按其与原告达成的分期还款协议的前提下还款，则无须将该车辆进行处理。
被告胡兵、朱小红对其辩解，在法定举证期限内未向本院提交任何证据。
经审理查明：2013年4月22日，胡兵向中行中山分行递交长城环球通系列信用卡申请表申领信用卡，并在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。中行中山分行经审核后，向胡兵发放了卡号为62×××20的中国银行长城环球通系列信用卡。
2013年5月7日，胡兵（持卡人）与中行中山分行（经办行）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG4NJA20130196号），约定：中国银行因持卡人申办信用卡购车分期付款业务，授予信用卡持卡人专向用于分期付款购置汽车的信用额度，本合同项下购车分期额度为71000元，分期期数为36期（一期为一个月），分期额度用途为持卡人支付其购买别克凯越牌汽车的款项，分期手续费金额为7810元；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人以本合同项下提额所购汽车提供抵押，并按约定及时与经办行办妥以经办行为抵押权人的抵押登记手续，将抵押物的相关权利凭证交经办行执管；在担保责任发生后，持卡人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，经办行可以与持卡人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，经办行有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物；处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下持卡人应偿付给经办行的费用后，用于清偿本合同项下透支款；持卡人未按期归还透支本金及手续费的，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担；合同附件一：中银信用卡购车分期业务通用条款，本通用条款是《中银信用卡购车分期付款借款合同》不可分割的组成部分，与本合同专用条款共同构成规范持卡人与经办行之间权利义务关系的法律文件。持卡人未按期归还透支本金及手续费，即构成或视为本合同项下违约，经办行有权分别或同时采取以下措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同。附件二：见《中银信用卡申请表》领用合约。此外该借款合同还约定了其他事项。
同日，抵押人胡兵与抵押权人中行中山分行签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：为担保抵押权人与借款人胡兵之间签署的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG4NJA20130196号）及其修订或补充，抵押人自愿将其享有合法处分权的别克凯越牌汽车（车牌：粤T×××××，发动机号：130323047）为抵押权人的债权设立抵押担保，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于分量费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；本合同项下抵押人提供全程抵押担保，主合同项下的全部债务构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。该抵押合同还约定了其他事项。同月9日，双方就该抵押物办理了机动车抵押登记手续。
上述合同签订后，中行中山分行于2013年5月7日将购车贷款71000元发放至胡兵指定的商户账户。开卡后，胡兵持卡透支消费，自2015年6月起，未能按期足额还款，截止2015年7月23日，胡兵尚欠信用卡本金68653.60元、利息1500.55元、滞纳金5394.56元未还，中行中山分行追讨未果，遂诉至本院，提出前述诉求。诉讼期间，胡兵清偿了部分款项，截至2015年11月23日，尚欠信用卡账户本金67853.60元、利息4952.81元、滞纳金12285.47元，合计85091.88元。
另查，长城环球通系列信用卡申请表背面的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行）规定的到期还款日止为免息还款期；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%）的，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还需按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金［滞纳金＝（最低还款额-
已还款金额）×5%］；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易款项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方发送，甲方如对交易有异议，须在账单日起30日内向乙方查对，否则视为对账单正确无误，甲方认可全部交易；甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方采取信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用，行使担保物权，从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款；甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期），甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；此外还记载了其他事项。
《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》载明：透支利息日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低10元；超限费按照超过信用额度的5%收取，最低10元；分期付款手续费3期：1.95%；6期：3.60%；9期：5.40%；12期：7.20%；18期：11.70%；24期及以上：15%。
又查，胡兵与朱小红于2007年11月20日登记结婚。
本院认为：胡兵向中行中山分行申领信用卡，承诺遵守中国银行信用卡领用合约，此后双方签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，上述合同是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。中行中山分行依约向胡兵发放了信用卡及贷款，履行了出借款项的义务。胡兵借款以及持信用卡透支消费后未按期还款，属于违约，应承担清偿信用卡透支本金、利息、滞纳金等违约责任。因胡兵从2015年6月起没有按约还款，至中行中山分行起诉时已连续多期未能按时还本付息，双方约定解除合同的条件已成就，中行中山分行据此请求解除借款合同及提前收回已发放的贷款本息，理由正当，证据充分，本院予以支持。关于胡兵欠款的具体数额，有中行中山分行提交的银行记账系统统计数据以及交易流水予以证明，且胡兵没有提交证据予以推翻，故本院对中行中山分行提交的证据予以采信。胡兵的抗辩理由不成立，本院不予采信。
胡兵为本案借款所提供的抵押物，即车牌为粤T×××××的别克牌小型轿车已办理抵押登记，当其不履行债务时，中行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
胡兵与朱小红系夫妻关系。根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案中，胡兵的上述债务发生在其与朱小红的婚姻关系存续期间，且胡兵、朱小红没有证据证明中行中山分行与其明确约定上述债务为个人债务，也没有证据证明胡兵、朱小红对婚姻存续期间所得的财产约定归各自所有且中行中山分行知道该约定，故上述债务应认定为夫妻共同债务，朱小红对胡兵的本案上述债务应承担共同清偿责任。
中行中山分行要求胡兵、朱小红承担本案律师费，但其没有提供证据证明其为实现本案债权支付了相应的律师费，故本院对中行中山分行的该项主张不予采信。
庭审中，双方当事人请求法院给予一定时间由双方自行核数及协商，本院予以准许。至双方约定期限届满，当事人未能达成一致调解意见。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告胡兵签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG4NJA20130196号）；
二、被告胡兵、朱小红于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿截止2015年11月23日的信用卡透支本金、利息、滞纳金合计85091.88元，及从2015年11月24日起至清偿之日止的利息、滞纳金（利息按日利率万分之五计算，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计算）；
三、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告胡兵提供抵押的别克凯越牌小型轿车一辆（车牌：粤T×××××，发动机号：130323047）折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；
四、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1802元，减半收取为901元，诉讼保全费821元，合计1722元；由原告中国银行股份有限公司中山分行负担97元，由被告胡兵、朱小红负担1625元（该款原告中国银行股份有限公司中山分行已预交，被告胡兵、朱小红应在判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 蔡伟
二〇一六年一月十日
书记员 向娜
李小穆
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