广西壮族自治区贵港市港北区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0802民初3743号原告：中国工商银行股份有限公司贵港分行，住所地贵港市桂林路708号东方巴黎写字楼21-23楼。代表人：陈德明，该分行行长。委托代理人：潘向前，男，1989年9月13日出生，汉族，住贵港市覃塘区，系该分行员工。委托代理人：王永华，女，1990年9月28日出生，汉族，住山东省泰安市泰山区，系该分行员工。被告：冯刚，男，1981年11月23日出生，汉族，住贵港市港北区。被告：梁建琼，女，1947年11月10日出生，汉族，住贵港市港北区。被告：姜树海，男，1947年6月6日出生，汉族，住贵港市港北区，系被告梁建琼之夫。原告中国工商银行股份有限公司贵港分行与被告冯刚、梁建琼、姜树海金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月6日受理后，依法适用简易程序于同年11月1日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人潘向前到庭参加诉讼。被告冯刚、梁建琼、姜树海经传票传唤，拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司贵港分行诉称，被告冯刚、梁建琼、姜树海于2011年12月14日与原告签订《个人借款/担保合同》，借款合同编号为贵个借字2011年30300号，借款金额21万元，用于房屋装修，贷款期限15年，还款方式为按月归还贷款本息（等额本息还款法），贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮16%确定，未按合同约定偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率的基础上加收50%。贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率。贷款实际发放日为2012年1月4日，到期日为2027年1月4日。合同15.1条I款约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成借款人违约；合同15.2条规定：发生15.1条约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用并解除本合同。该笔贷款2016年6月至2016年8月连续逾期3期，已构成违约，原告有权解除合同并要求被告立即偿还尚欠原告的贷款本金及计至清偿之日的利息。截至2016年8月21日，冯刚尚欠贷款本金170044.85元，利息2440.13元。被告梁建琼、姜树海用自有的贵港市房产作抵押，办理了房产抵押登记手续。以上事实有借款合同、借据、抵押证明等证据证明。现向法院提起诉讼，请求法院依法判令：1、解除原告与被告签订的借款合同，被告立即偿还尚欠原告的贷款本金及计至清偿之日的利息（截至2016年8月21日，冯刚尚欠贷款本金170044.85元，利息2440.13元，合172484.98元，此后的利息按合同约定计付至清偿之日止）；2、原告对被告用于抵押的房地产折价或拍卖所得款享有优先受偿权；3、本案全部诉讼费用及原告实现债权所需费用由被告承担。庭审中，原告陈诉被告已于本案起诉后偿还贷款本金2510.75元，利息2489.26元，主张贷款本息暂计至2016年10月7日，被告需偿还的贷款本金变为167534.10元，利息变为1594.80元。被告冯刚、梁建琼、姜树海均未作答辩。经审理查明，2011年12月14日，原告（贷款人）与被告冯刚、梁建琼、姜树海（借款人）签订一份《个人购房借款/担保合同》，合同编号：贵个借字2011年30300号，约定被告因购买坐落于贵港市港北区房屋向原告借款210000元，借款期限为15年，还款方法为按月等额本息还款法，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，实际执行利率为8.178%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经理两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。贷款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人及借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同。被告自愿以上述房屋为该笔借款提供抵押担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，并办理了抵押登记（他项权证号：贵港房他证贵港市字第××号）。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款本金210000元。被告收到贷款后，未按照合同约定的期限按时归还本息，自2016年6月至同年8月，被告连续逾期不还款。截止至2016年8月21日，拖欠贷款本金170044.85元，利息2440.13元。原告多次催收无果，遂将被告诉至本院。起诉后，被告已偿还贷款本金2510.75元，利息2489.26元，截止至2016年10月7日尚欠贷款本金167534.10元，利息1594.80元。以上事实有原告的陈述，原告营业执照、组织机构代码证，被告的身份证，《个人借款／担保合同》，借款凭证，房屋他项权证，借据历史处理明细本地查询单等证据证实，足以认定。本院认为，原告与被告签订的《个人借款/担保合同》是双方的真实意思表示，其内容不违反法律规定，依法成立并生效，对双方均产生约束力。合同签订后，原告已经依约向被告发放了贷款，被告应当按照合同约定按时向原告还本付息，被告连续逾期3期不还款的行为已经构成违约，按照合同约定，原告有权解除合同并要求被告偿还全部贷款本息，截止2016年10月7日，被告尚欠原告贷款本金167534.10元、利息1594.80元，因此原告要求解除合同并要求被告偿还贷款本金167534.10元、利息1594.80元及按照合同约定计付至实际清偿之日止的利息的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。被告自愿以位于贵港市房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，因此，原告要求对被告用于抵押的房屋折价或拍卖、变卖后所得款项享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告冯刚、梁建琼、姜树海经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，应自行承担不利的法律后果。综上，为保护当事人的合法权益，维护社会主义金融市场稳定，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司贵港分行与被告冯刚、梁建琼、姜树海于2011年12月14日签订的《个人借款／担保合同》；二、被告冯刚向原告中国工商银行股份有限公司贵港分行偿还借款本金167534.10元并支付利息1594.80元（2016年10月7日之后的利息按照《个人借款／担保合同》的约定支付至实际清偿完毕之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司贵港分行对被告梁建琼、姜树海用于抵押的坐落于贵港市房屋（他项权证号：贵港房他证港北区字第××号）依法折价或拍卖、变卖后所得款项享有优先受偿权，折价或拍卖、变卖后所得款项超过债权数额的部分归被告梁建琼、姜树海所有，不足部分由被告梁建琼、姜树海清偿。案件受理费3750元，减半收取计1875元，由被告冯刚、梁建琼、姜树海负担。以上应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。权利人可在判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加六提出副本，上诉于贵港市中级人民法院，同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉费3750元，款汇至户名为：贵港市中级人民法院诉讼费—诉讼费；开户银行：中国农业银行贵港分行营业部；账号：45×××93。逾期不交也未提出司法救助申请的，按自动撤回上诉处理。代理审判员 刘 卉二〇一六年十一月二十八日书 记 员 徐碧涛