江西省南昌市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）洪民二初字第29号
原告：刘广东，男，1973年2月15日生，汉族，住北京市大兴区。
委托代理人：陶武奇，江西策源律师事务所律师。
被告：邹隆生，男，汉族，1963年1月14日出生，住江西省九江市共青城。
被告：俞茂英，女，汉族，1963年12月19日生，汉族，住江西省九江市共青城。
委托代理人：邹隆生，系俞茂英之夫。
被告：王玉宝，男，汉族，1975年5月7日出生，住江西省九江市共青城。
被告：俞宏明，男，汉族，1973年5月10日出生，住江西省九江市共青城。
被告：王和明，男，汉族，1973年8月9日出生，住江西省九江市共青城。
被告：江西共青昌乐制衣有限公司，住所地：江西省共青城。
法定代表人：邹隆生。
原告刘广东诉被告邹隆生、俞茂英、王玉宝、俞宏明、王和明、江西共青昌乐制衣有限公司（以下简称昌乐制衣公司）民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，由审判员虞建跃担任审判长，代理审判员周雪主审，人民陪审员黄飞参加评议，于2015年3月16日公开开庭审理了本案。原告刘广东委托代理人陶武奇、被告邹隆生、被告俞茂英委托代理人邹隆生、俞宏明、王和明、昌乐制衣公司法定代表人邹隆生到庭参加了诉讼，被告王玉宝经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告刘广东诉称：被告方因公司需要周转资金向原告借款450万元，并与原告于2013年9月23日了《借款协议》，双方在协议中约定被告方应分6期将该借款本息归还原告，即自2013年10月30日起每月的30日被告方应逐月向原告分期归还借款本金及利息。被告昌乐制衣公司与原告签订了《保证合同》，为被告借款承担连带保证责任。原告依约于当日向被告方支付了借款450万元，但被告方自2013年12月30日起即违约，期间只向原告支付了违约金7.7万元便不再向原告归还借款本金及利息。至2014年12月15日止，被告方仍欠原告借款本金、利息共计407万元。原告遂依据合同约定起诉，请求法院：1、判决被告共同偿还原告借款本金、利息共计407万元；2、判决被告按照《借款协议》的约定向原告支付罚息及逾期违约金至被告还清本息之日止。现暂计至2014年12月15日止，罚息及逾期违约金为人民币779308元；3、判令被告昌乐制衣公司承担连带偿还责任；4、判决被告共同承担本案全部诉讼费用。
被告邹隆生答辩称：原告诉称的407万不知如何计算出来的，我们借款450万元，他们是担保人，当时实际收到396万元，我陆续归还了100万元，还剩本金300万元，后来又补了协议，把昌乐制衣公司担进来了。
被告俞宏明答辩称：我是担保人，担保是按照我的能力担保的，出借人把我的车保全了。
被告王和明答辩称：借款合同上我们虽是共借人，但实际上是担保人，我们没有用到钱，我的车子抵押给原告了，房子也被担保了。
被告王玉宝经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证的权利。
原告在举证期限内提交了如下证据：
证据一：原告与被告签订的借款协议。证据二：还款协议书。证据三：原告与冠群公司签订的服务协议。证明原告经冠群公司的推荐与被告签订合同。证据四：冠群公司出具还款方式及违约责任。证据五：收条。证据六：银行流水。证据七：冠群公司收取服务费，由原告代为支付，从借款中扣除的收据。证据八：保证合同。证据九：被告昌乐制衣公司保证的股东会决议。证据十：被告昌乐制衣公司的营业执照、组织机构代码证。
被告邹隆生、俞茂英质证认为：借款协议是我们签的，当时没有看清楚小条款，真实性没有异议，证据二、三、四也是我签的。证据五收条是打得这么多，但是没有收到这么多钱。服务费我们不记得，收据记不清楚了。保证合同、股东决议是2014年补的，合同是我们签的，我们没有看仔细。
被告俞宏明质证认为：还款一直没有还上，我们是担保人，我们没有用钱，我们和担保公司达成协议，两年内还款。房子已经抵押了。车子也担保了。
被告王和明质证认为：没有意见，签字时没有看。
被告邹隆生在举证期限内提交了如下证据：还了将近100万元的银行还款流水复印件一张，还有一张庭后提交，另外举证原告将其两台车拿去抵债了。
原告质证认为被告邹隆生提交的是复印件，对真实性有异议，认可被告已偿还了70万元，认为双方应按照《借款协议》第五条的还款方式还款，被告所说的其他的还款方式不予认可。
庭审中法庭要求被告邹隆生庭后三天内提交证据原件及原告刘广东提交还款清单及相应证据，双方均未提交。
被告俞茂英、王玉宝、俞宏明、王和明、昌乐制衣公司在举证期限内未提交证据。
经审核原告刘广东与被告邹隆生提交的证据，本院认为：原告所提交的十份证据真实客观、来源合法、与本案相关联，本院予以确认。被告邹隆生提交的还款凭证为复印件，且未在法庭限定时间内提交原件进行质证，对被告邹隆生提交的证据真实性、合法性不予确认。
经审理查明：2013年9月23日，原告刘广东作为出借人与被告邹隆生作为主借款人、被告王玉宝、王和明、俞茂英、俞宏明作为共同借款人签订《借款协议》，第一条约定：“甲方（邹隆生、王玉宝、王和明、俞茂英、俞宏明）向乙方借款，借款信息如下：借款详细用途：资金周转；借款本金数额：人民币450万元整；月偿还本息数额：2013年10月30日、11月30日、12月30日，每月还35万元，2014年1月30日还65万元，2014年2月28日还107万元，2014年3月30日还200万元。还款分期月数：6个月，还款日：每月30日。还款起止日期：2013年10月30日起至2014年3月30日止。甲方专用账户：客户户名：邹隆生，账号：＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊，开户行：九江共青城支行。”第二条约定：“付款方式：网上银行付款，由乙方通过网上银行付款方式将款项汇入到本协议第一条约定的甲方专用账号中。（若遇到网上银行汇款无法支付的情况下，乙方则通过银行柜台汇款业务将借款汇入到本协议第一条甲方专用账号中。）”第三条约定：“甲乙双方对本协议第一条所述借款相关信息全部认可，自由自愿依据本协议第一条规定的内容，由乙方向甲方提供借款。在本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给冠群驰骋投资管理（北京）有限公司服务费后剩余款项支付到本协议第一条规定的甲方专用账号中。”第六条约定：“若甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。罚息和逾期违约金计算方法如下：（1）逾期违约金：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；（2）罚息：每日按当月直至借款期结束的应还本息的0.05%收取罚息，每月单独计算；（3）如因甲方原因导致未能结清当月全部欠款，则按本协议第六条第一、二项执行。……因甲方未还款而带来的调查及诉讼费用将由甲方承担”。被告邹隆生、昌乐制衣公司在甲方（借款人）处签章，被告俞茂英、王玉宝、俞宏明、王和明在甲方（共同借款人）处签名按手印。
同日，被告邹隆生、俞茂英、王玉宝、俞宏明、王和明、昌乐制衣公司与原告刘广东签署了《关于保证金的退还或罚没的说明书》。第一条约定：“借款人在向出借人借款时，需向出借人交纳借款本金的4%作为保证金。”第二条约定：“若借款人不能按照《还款管理服务说明书》中的内容按时并足额偿还借款本息，出现如超期还款、提前还款、不足额还款等违约事宜，则该保证金直接罚没，归出借人所有，借款人不得向出借人和冠群驰骋投资管理（北京）有限公司提出任何异议。”
同日，被告邹隆生、俞茂英、王玉宝、俞宏明、王和明作为甲方（借款人）与乙方冠群驰骋投资管理（北京）有限公司签订《信用咨询及管理服务协议》，第一条（4）约定：“甲方在经乙方推荐，与特定的出借人签署了《借款协议》后，需要按照本协议的规定向乙方支付服务费。”第二条乙方权利与义务（3）约定：“乙方须为甲方提供借款及还款相关的全程咨询及管理服务。”第三条约定：“在本协议中，‘服务费’是指因乙方为甲方提供信用咨询、评估、推荐给出借人、还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通等系列信用相关服务而由甲方支付给乙方的报酬。对于乙方向甲方提供的系列信用服务，甲方同意向乙方支付服务费共计人民币350400元，并同意在获得《借款协议》约定的借款资金的当日向乙方支付服务费的100%，人民币350400元，剩余服务费乙方按照合同规定分期支付。信访咨询费人民币1000元。经甲方同意，服务费由出借人在交付借款本金的当日一次性从借款本金中扣除，并由出借人代为交付给乙方，该服务费的交付以乙方开具的发票或收据为准。”第四条违约规定约定：“任何一方违反本协议的约定，使得本协议的全部或部分不能履行，均应承担违约责任，并赔偿对方因此遭受的损失（包括由此产生的诉讼费和律师费）。”被告邹隆生、俞茂英、王玉宝、俞宏明、王和明、昌乐制衣公司在甲方及共同借款人处签章按手印。《信用咨询及管理服务协议》签订后，冠群驰骋投资管理（北京）有限公司出具了《还款服务管理说明书》，对该笔借款的还款账户、还款账户最低余额、还款时间、无法按时足额还款时及违约时长超过15天的相关费用、不能按时还款时的逾期违约金和罚息的计算方式、提前一次性还款的服务、还款分期表及其他事项作出了说明，被告邹隆生、俞茂英、王玉宝、俞宏明、王和明、昌乐制衣公司在《还款管理服务说明书》的借款人及共同借款人处签章按手印。
同日，被告邹隆生作为昌乐制衣公司的法定代表人及委托代表人与原告刘广东签订《保证合同》。《保证合同》第一条约定：“被保证担保的主债务为乙方依据主合同发放的借款，金额为人民币450万元，借款用途为资金周转，借款期限为6个月，自2013年9月23日至2014年3月30日止，如有变更，依主合同约定。”第二条约定：“保证担保范围：甲方保证担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公证以及乙方为实现债权的所有费用。”第三条约定：“保证方式：一、本合同保证方式为连带责任保证。”第四条保证期间约定：“本合同的保证期间为：自主合同项下的债务履行期限届满次日起二年；主合同项下的借款分批到期的，则每批借款的保证期间为最后一期借款到期日次日起二年止；如借款合同对借款期限有特别约定，则在特别约定期限届满日次日起二年止；乙方同意主债务展期的，保证期间延至展期协议重新约定的债务履行期限届满日次日起二年止。”
2013年9月23日，原告刘广东通过中国农业银行账号＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊向被告邹隆生中国农业银行账号＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊汇入3969600元，被告邹隆生出具了收条，收条载明：“今收到刘广东支付的借款本金4500000元。”被告邹隆生、被告昌乐制衣公司在收款人处签字盖章按手印。同日，冠群驰骋投资管理（北京）有限公司出具《收据》，载明：“今收到刘广东代邹隆生交来服务费人民币350400元。”
庭审中原告认可：被告邹隆生借款时与冠群驰骋投资管理（北京）有限公司在《信用咨询及管理服务协议》约定的由原告刘广东代被告交付给冠群驰骋投资管理（北京）有限公司咨询服务费350420没有转款凭证，仅有冠群驰骋投资管理（北京）有限公司出具的收到该笔款项的收据。《关于保证金的退还或罚没的说明书》中的保证金，双方约定由原告刘广东在借款本金中扣除，在刘广东账户上。原告并认可已收到被告2013年10月30日、11月30日的还款各35万共计70万元，2014年4月2日收到被告还违约金7.7万元。原告陈述根据借款本金450万元及协议约定的应偿还本息477万元，可计算出双方约定的借款月利率为1%。
因被告邹隆生、俞茂英、王玉宝、俞宏明、王和明借款到期后未能还款，被告昌乐制衣公司也未偿还欠款，故引发本案。
本院认为：合法的民间借贷受法律保护。被告邹隆生、俞茂英作为借款人、被告王玉宝、俞宏明、王和明作为共同借款人与原告刘广东签订的《借款协议》，系当人真实意思表示，对其中约定借款本金450万元及应偿还本息477万元，借款6个月计算出借款月利率为1%，意思表示真实，未违反法律、行政法规的相关规定，合法有效。《借款协议》中双方约定违约金按当月应还而未还金额的10%计算，罚息自违约之日起至本息还清之日，每天按应还本息的0.05%计算，违反了最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》［法（民）（1991）21号］第六条关于民间借贷的利率上限为银行同类贷款利率的4倍的规定，应予调整。原告实际给付了借款，被告邹隆生、俞茂英、王玉宝、俞宏明、王和明应当偿还借款本息。双方约定的利息在法定最高限额标准之内的部分应予保护。原告刘广东代被告交付给案外人冠群驰骋投资管理（北京）有限公司咨询服务费350420元，虽有被告邹隆生自愿认可，但原告未向本院提交已实际支付该笔款项给案外人冠群驰骋投资管理（北京）有限公司的凭证，对原告主张该笔代被告支付的咨询服务费350420元，本院不予认可。双方约定由原告刘广东在借款本金中扣除的保证金，无法律依据，不宜将其计入借款本金。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”原告实际给付给被告邹隆生借款本金3969600元，2013年10月30日、11月30日各还款35万元，双方约定借期内利息按月利率1%计算，至2013年11月30，被告尚欠原告本金3350312.4元（具体计算方式见附表），逾期利息、罚息、违约金三项的计算以不超过中国人民银行规定的同期同类贷款利率的4倍计算，2014年4月2日还款7.7万元，应作为被告偿还的利息予以扣减。被告昌乐制衣公司在《借款协议》担保人处盖章，并与原告刘广东签订了《保证合同》约定保证方式为连带责任保证，系真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，被告昌乐制衣公司应对上述欠款承担连带清偿责任，在承担偿还责任后，有权向被告邹隆生、俞茂英、王玉宝、俞宏明、王和明追偿。
综上，对于原告诉讼请求，本院部分予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百一十条、第二百一十一条第二款，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告邹隆生、俞茂英、王玉宝、俞宏明、王和明于本判决书生效之日起三日内偿还原告刘广东借款本金3350312.4元及利息、罚息、逾期违约金（利息、罚息、违约金三项之和以欠本金3350312.4元为基数，自2013年11月30日起至付清欠款本息之日止，按中国人民银行规定的同期同类贷款年利率6.15%×4倍计算，扣除2014年4月2日被告邹隆生已支付的77000元）。
二、被告江西共青昌乐制衣有限公司对被告邹隆生、俞茂英、王玉宝、俞宏明、王和明上述全部欠款承担连带清偿责任。
三、被告江西共青昌乐制衣有限公司在承担保证责任后，有权向被告邹隆生、俞茂英、王玉宝、俞宏明、王和明追偿。
四、驳回原告其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费45595元，由被告邹隆生、俞茂英、王玉宝、俞宏明、王和明、江西共青昌乐制衣有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费【户名：江西省高级人民法院；账号：14-315201040001442；开户行：农行南昌市象南广场支行，诉讼费缴纳时请在用途中注明“诉讼费”。】，上诉于江西省高级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 虞建跃
代理审判员 周 雪
人民陪审员 黄 飞
二〇一五年十一月二十六日
书 记 员 熊世强
附表：
起止时间本金金额（元）被告归还金额（元）约定利息（本金数额×天数×1%÷30）（元）利息差额（折抵本金数额）（元）折抵后本金数额（元）2013.9.23-2013.10.29（37天）396960035000045628.4304371.63665228.42013.10.30-2013.11.29（31天）3665228.4350000350843149163350312.4