广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1881民初2393号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行。所在地：英德市英城英洲大道电信综合大楼。负责人：邓长顺，行长。委托代理人：黄洋基、黄春娇，均是中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行职员。被告：赖小文，男，汉族，1981年9月23日出生，英德市人，住英德市。被告：陈水连，女，汉族，1983年7月14日出生，英德市人，住英德市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行诉被告赖小文、陈水连金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月11日立案受理。依法组成合议庭，于2017年12月8日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄洋基到庭参加诉讼。被告赖小文、陈水连经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行称：诉讼请求：1、判决解除原告与被告赖小文签订的《个人购房借款及担保合同》，编号44XX7；2、判决被告赖小文偿还借款本金44423.94元及利息690.07元，本息共计45114.01元（利息及逾期罚息暂计至2017年04月26日，利率为浮动利率，计至付清所有本息之日止），后息按合同约定计算；3、判决被告二陈水连对赖小文上述借款本息的偿还承担夫妻共同债务连带清偿责任；4、判决原告对借款合同项下的抵押物（位置：英德市××屋角××房，粤房地产权证号：××号）经依法拍卖，变卖的价款享有优先受偿权；5、判决俩被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2011年1月28日，俩被告与原告签订了《个人购房借款及担保合同》（合同编号：44XX7)，同意向被告发放个人购置住房贷款人民币90000元。借款期限从2011年2月16日起至2021年2月16日止，借款利率为6.60%，采用浮动利率，还款方式为等额本息法。同时约定如被告不按期归还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。合同签订后原告随即于2011年2月16日向被告赖小文发放了人民币贷款玖万元整。从2014年7月20日，被告开始拖欠原告借款本息，截止2017年4月26日，被告共拖欠原告借款本金44423.94元，利息690.07元。经原告工作人员多次现场和电话催收，被告一仍未归还拖欠我行的贷款，且被告赖小文借款事实发生在其与陈水连夫妻关系存在期间，属夫妻共同债务，但亦未依约承担夫妻共同债务责任。根据被告与原告签订的《个人购房借款及担保合同》第10.2条“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”以及《中华人民共和国合同法》第一百零八条：“当事人一方明确表示或者以自已的行为表明不展行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约贵任。”的法律规定，原告有权提前收回被告所欠的全部借款本金44423.94元及到期本息。根据《个人购房借款及担保合同》第十五条约定，被告以所购房产即坐落于英德市××屋角××房作为抵押物向贷款人提供抵押担保，又根据《个人购房借款及担保合同》第十六条约定，抵押物担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。因此原告有权对抵押物经过依法拍卖、变卖后的价款优先受偿。原告认为，原告与被告签订的合同文本合法有效，因被告已经违约，在原告多次主张债权的情况下，被告应当依照合同约定履行还本付息义务。原告在多次上门催收未果，借款人不履行合同义务，实属违约行为，应当承担违约责任．为保护原告的合法权益，特向贵院提出诉讼，请依法判决。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行在举证期限内提供的证据有：1、《个人购房借款及担保合同》；2、《借据》、《放款单》；3、《房地产他项权证》；4、《还款计划表》；5、两被告《身份证》复印件；6、被告《婚姻证明》；7、《还款记录表》；8、《营业执照》、《组织机构代码证》。被告赖小文、陈水连未作书面答辩，在其举证期限内亦未提供任何书面证据。经审理查明：本院对原告起诉陈述的借款合同、担保合同，以�借款事实、违约事实予以确认。在庭审中，原告确认被告借款本金为人民币90000元，已还借款本金人民币45576.06元，实欠借款本金人民币44423.94元。被告实欠利息为690.07元，实欠利息以双方签订的借款合同约定的按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率计算，其中原告主张的利息人民币690.07元是计至2017年4月26日止的利息。在借款过程中，被告赖小文与被告陈水连是夫妻关系，被告赖小文向原告借款时两夫妻用其共有的位于英德市××屋角××房屋（粤房地产权证号：××号）作抵押，并办理了抵押登记。因被告下落不明，需采用公告形式送达相关法律文书，2017年8月28日本院裁定本案由简易程序转为普通程序进行审理。本院认为：被告赖小文借原告款项人民币90000元是通过银行转帐形式借取的，该借款有被告与原告签订的《借款合同》和被告立具的《借据》为证，借款事实清楚，证据充分。因此，双方的借款合同关系成立。在借款合同履行期间，被告赖小文未按合同约定还款期限完全履行还款义务，至今尚欠原告借款本金人民币44423.94元，被告的行为已违反了双方借款合同的条款约定，构成了合同违约行为，被告应当承担合同约定的违约责任。在原告与被告赖小文借款过程中，被告赖小文、陈水连用其所有的位于英德市××屋角××房屋作抵押并办理了抵押登记，被告赖小文、陈水连向原告作出的担保行为符合《中华人民共和国担保法》相关条款规定，应当承担相应的担保责任，原告亦因此而取得该担保物权的优先受偿权。根据原告与被告赖小文、陈水连签订的《借款合同》的约定，借款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率计算，被告不按期归还的贷款，在约定利率基础上加收30%计收复利，罚�。原告主张的上述债务属被告赖小文与被告陈水连婚姻关系存续期间的共同债务，由两被告共同偿还，符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十四条的规定。因此，原告主张被告偿还借款人民币44423.94元及利息（按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率计算，逾期利息则在约定利率基础上加收30%计收复利、罚息，其中计至2017年4月26日止的利息为人民币690.07元），属事实清楚，证据充分，本院予以支持。被告赖小文、陈水连经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法适用缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，最高人民法院�于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赖小文、陈水连欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行借款本金人民币44423.94元及利息（按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率计算，逾期利息则在约定利率基础上加收30%计收复利、罚息，其中计至2017年4月26日止的利息为人民币690.07元），限在本判决生效之日起五日内付清。二、被告赖小文、陈水连位于英德市浛洸镇张屋角C梯706房屋（粤房地产权证号：××号）在变现后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行具有优先受偿权。本案受理费人民币927.86元，由被告赖小文、陈水连负担。如未按本判决指定的期间履行上述义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  赖伟忠人民陪审员  邓其乐人民陪审员  李秋香二〇一七年十二月三十日书 记 员  巫敏智附相关法律条款：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支�逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。最高人民�院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。