湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0102民初2907号原告：方艳，女，1982年2月5日出生，汉族，住武汉市江岸区。委托诉讼代理人：谭海清（特别授权代理），湖北诺亚律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司，住所地：湖北省武汉市江岸区中山大道1628号武汉天地-企业中心5号大厦1601-1608室、17层、18层。负责人：朱渝杭，总经理。委托诉讼代理人：李善飞（一般授权代理），男，中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司员工，住武汉市硚口区。委托诉讼代理人：陈俊浩（一般授权代理），湖北云开正泰律师事务所律师。原告方艳诉被告中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司（以下简称平安人寿湖北分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年3月27日立案后，依法适用简易程序于2018年4月23日公开开庭进行审理，原告方艳的委托诉讼代理人谭海清，被告平安人寿湖北分公司的委托诉讼代理人李善飞、陈俊浩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告方艳向本院提出诉讼请求：1、平安人寿湖北分公司赔偿我各项损失共计324,685.59元（重大疾病保险金300,000元，住院医疗费24,685.59元）；2、本案诉讼费用由平安人寿湖北分公司承担。事实和理由：2017年3月27日，我在平安人寿湖北分公司购买了人身保险，保险项目为主险平安福16（1182），附加长险：平安福重疾16（1183），基本保险金额300,000元；长期意外13（1120）、豁免C16（1185），附加一年期短险：健享人生A（521）4份含可选、意外医疗A（527）。合同生效日期为2017年4月1日。我于2017年11月13日在武汉市中心医院就医，诊断为右侧甲状腺乳头状微小癌，于2017年11月17日行甲状腺癌根治术（右侧甲状腺全切除和颈中央区淋巴结清扫术），于2017年11月24日出院，产生医疗费24,685.59元。我与平安人寿湖北分公司工作人员联系理赔事宜，该公司于2017年12月26日下达解除P09000001795039保险项下全部保险合同及P090000018325669保险项下豁免B加强版保险合同，不履行赔偿义务。我认为，双方签订的保险合同有效，我在保险期间内首次发病并经医院确诊为右侧甲状腺乳头状微小癌，为重大疾病，应得到保险合同约定的重疾赔付及健享人生住院费用医疗保险赔付。为此，我诉至法院。被告平安人寿湖北分公司辩称，1、2016年9月，方艳在华中科技大学同济医学院附属协和医院（以下简称协和医院）体检中心体检，体检结果表明其已患有右侧甲状腺结节伴钙化；2017年10月，方艳在协和医院体检中心体检，该右侧甲状腺结节伴钙化病情进一步恶化；2017年11月，经武汉市中心医院确诊为右侧甲状腺乳头状微小癌并进行手术治疗；2、2017年3、4月，方艳向我公司投保人身保险，并未如实告知我公司其已于2016年9月患有右侧甲状腺结节伴钙化的病情，导致我公司错误承保，我公司根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定作出解除保险合同并拒绝理赔的决定。综上，我公司拒付解约有事实根据及法律依据，应当得到法院的支持，请求法院驳回方艳的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2016年9月，方艳在协和医院进行体检，结论为：1、人体肌肉—脂肪结构比异常；2、血脂异常；3、甲状腺结节伴钙化，B超所见结节较大者纵横比大于1，请到乳甲外科进一步诊治；4、胆囊结石；5、颈椎退行性改变；6、球结膜下出血；7、牙结石。2017年3月27日，方艳以其本人为被保险人，向平安人寿湖北分投保人身保险，险种有平安福终身寿险、平安附加平安福提前给付重大疾病保险、平安附加长期意外伤害保险、平安附加豁免保险费重大疾病保险、平安附加健享人生住院费用医疗保险、平安附加意外伤害医疗保险。根据条形码为000400252386550的《人身保险投保书（电子版）》记载：“健康告知”项下“04您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？”、“05您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？”、“08您是否目前患有或过去曾经患有下列疾病或手术史？……G.内分泌、血液系统疾病，例如：糖尿病、痛风、甲状腺或甲状旁腺疾病、白血病、血友病、再生障碍性贫血、地中海贫血”等询问，方艳均作否定勾选；末尾处“投保人、被保险人声明和授权”载有“1.中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明，本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守。2.本人在投保书中的健康、财务及其它告知内容均属真实……如有不实告知，中国平安人寿保险股份有限公司有权依法解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效”。《人身保险（个险渠道）投保提示书》亦对投保人应如实告知、保险人对免责条款和合同解除条款已明确说明等进行了提示。方艳在《人身保险投保书（电子版）》和《人身保险（个险渠道）投保提示书》上进行电子签名。方艳缴纳了保险费17,139.53元，平安人寿湖北分公司承保并出具《人身保险合同》（号码：P090000017950399），保险合同成立及生效日为2017年4月1日，生存保险金受益人方艳，身故保险金受益人傅奕衡。《平安福终身寿险条款》7.5条“明确说明与如实告知”约定：我们就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果投保人因重大过失不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。涉案附加险条款中“效力终止”均约定：主险合同效力终止，附加险合同效力终止。2017年11月13日至2017年11月24日期间，方艳在武汉市中心医院住院治疗，行甲状腺癌根治术（右侧甲状腺全切除和颈中央区淋巴结清扫术），诊断为右侧甲状腺乳头状微小癌。嗣后，方艳向平安人寿湖北分公司申请理赔，该公司于2017年12月26日作出《理赔决定通知书》，以方艳投保前存在疾病病史而在投保时未如实告示，严重影响承保为由，根据《中华人民共和国保险法》第十六条解除P09000001795039号保险合同及P090000018325669号保单项下豁免B加强版，酌情退还部分保费10,851.97元。上述事实，《人身保险合同》《人身保险投保书（电子版）》《人身保险（个险渠道）投保提示书》《平安福终身寿险条款》《理赔决定通知书》《湖北省医疗单位住院收费票据》、体检报告、病案资料、邮寄单及当事人陈述等证据在案佐证，并经庭审质证，本院予以确认。本院认为：方艳与平安人寿湖北分公司签订的《人身保险合同》是双方真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，应属有效，对双方均具有约束力。本案争议焦点是：平安人寿湖北分公司解除《人身保险合同》（号码：P09000001795039）的行为是否有效。平安人寿湖北分公司向本院提交了《人身保险（个险渠道）投保提示书》《人身保险投保书（电子版）》，方艳作为具有完全民事行为能力人亦有一定的社会阅历和认知能力，其在上述材料上签名，应是在阅读并知悉上述内容后才签名，并应当知道在签名后所应承担的法律后果。因此，方艳签名的行为应视为对《人身保险（个险渠道）投保提示书》《人身保险投保书（电子版）》全部内容的认可，由此可以证明平安人寿湖北分公司就相关事项对方艳进行了询问并经方艳书面确认；亦可证明平安人寿湖北分公司对保险条款进行了说明，尤其对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了提示和明确说明。方艳在投保前在协和医院体检出甲状腺结节伴钙化并提示进一步诊治，其在投保时就“健康告知”询问事项中的诊疗、检查经历及病史询问中均作出否认回答，即方艳明知自身存在甲状腺结节的状况而未予告知平安人寿湖北分公司。即使方艳认为该身体状况不属于疾病范畴，仅能排除其未予告知系故意而为，但应属其因重大过失而未履行如实告知义务。方艳的这一行为，足以影响平安人寿湖北分公司是否同意承保及提高保险费率，故该公司依据《中华人民共和国保险法》第十六条“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”的规定，解除《人身保险合同》的行为应属有效。因双方之间的《人身保险合同》已经解除，依合同解除的法律后果，尚未履行的，终止履行，故平安人寿湖北分公司无需向方艳赔付保险金。综上所述，方艳的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告方艳的诉讼请求。案件受理费6,170元减半收取3,085元，由原告方艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  许丽莎二〇一八年六月二十一日书记员  王 露