广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0705民初771号
原告：江门新会新华村镇银行股份有限公司，住所地广东省江门市新会区双水镇双水村大冲。统一社会信用代码：91440700090117463Q。
法定代表人吕泽。
委托代理人黄思博、伦健文，均系该行员工。
被告：蒋淘，女，汉族，住广东省珠海市香洲区。。
被告：臧瑞生，男，汉族，住址同上。。
被告：谭文丽，女，汉族，住广东省江门市新会区。。
被告：陈侨俊，男，汉族，住广东省江门市新会区。。
原告江门新会新华村镇银行股份有限公司（以下简称新会新华村镇银行）诉被告蒋淘、臧瑞生、谭文丽、陈侨俊金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新会新华村镇银行的委托代理人伦健文，被告臧瑞生到庭参加诉讼，被告蒋淘、谭文丽、陈侨俊经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告新会新华村镇银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告蒋淘、臧瑞生、谭文丽、陈侨俊签订的编号为030201610...的个人额度借款（担保）合同；2、判令被告蒋淘、臧瑞生向原告归还截至2017年1月13日拖欠的借款本金279917.89元、利息6900.22元（自2016年11月19日起至生效判决确定的给付之日止，以拖欠的借款本金279919.89元为基数、按月利率1.246%的标准计算的逾期利息）及罚息53.13元（合计286871.24元）；3、判令被告谭文丽、陈侨俊对上述第二、三项债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费由被告负担。事实与理由：被告蒋淘、臧瑞生与原告签订编号为030201610...的《个人额度借款（担保）合同》，合同约定被告蒋淘向原告贷款人民币280000元，贷款期限自2016年10月19日至2019年10月19日，年利率为14.952%。合同对还款方式、期限、逾期利息、罚息等进行了明确约定。被告蒋淘作为借款人、被告臧瑞生作为共同借款人、被告谭文丽、陈侨俊作为保证人在该合同上签名并加盖指模。此后，原告依约发放贷款，但被告并未按期归还借款本息，截止2017年1月13日产生上述所述本金、利息及罚息。诉讼中，原告明确其第二项诉讼请求为“判令被告蒋淘、臧瑞生、谭文丽、陈侨俊向原告归还截至2017年4月13日拖欠的借款本金274919.89元、利息16660.43元及复利2091.20元，此后利息及罚息计算至被告清偿完毕之日止”。
被告臧瑞生辩称：确认原告起诉的事实，截至2017年4月6日，我欠付原告借款本金是270000余元。
被告蒋淘、谭文丽、陈侨俊未作答辩。
本院经审理认定事实如下：2016年10月19日，原告新会新华村镇银行（贷款人）与被告蒋淘（借款人）、被告臧瑞生（共同借款人）、谭文丽、陈侨俊（保证人）签订编号为030201610...的《个人额度借款（担保）合同》一份，约定由原告向被告蒋淘提供贷款280000元。合同约定贷款期限自2016年10月19日至2019年10月19日，贷款期限内利率为固定利率年息14.952%，结息方式为按月等额结息，等额本息还款法还款，“罚息”部分第二点约定为“对甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），乙方有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利”。合同另对保证人的保证方式及责任等进行了明确约定。
上述合同签订后，原告新会新华村镇银行依约向被告蒋淘发放贷款280000元。此后各被告未按期归还贷款本金及利息。截至2017年4月13日，被告蒋淘欠付原告贷款本金本金274919.89元、利息16660.43元（利息结算至2017年3月19日）及相应复利。
本院认为：本案是金融借款合同纠纷。
被告蒋淘、臧瑞生自愿与原告新会新华村镇银行签订《个人额度借款（担保）合同》，同意在原告新会新华村镇银行处办理贷款业务，并按照贷款合同约定履行还款义务，双方的意思表示真实，达成一致合意，双方均应依约履行合同义务。虽然借款合同约定的借款期限尚未届满，但被告蒋淘、臧瑞生未能依约履行贷款本息的清偿义务，各被告已经以其行为明确表示将不再履行合同贷款本金及利息的偿还义务。因此，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；……”的规定，本院对原告新会新华村镇银行诉请解除与被告蒋淘、臧瑞生、谭文丽、陈侨俊签订的编号为030201610...的《个人额度借款（担保）合同》的诉讼请求，予以支持。
原告新会新华村镇银行作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其依据《个人额度借款（担保）合同》的约定，计算2017年4月13日，被告蒋淘欠付原告贷款本金274919.89元、利息16660.43元（利息结算至2017年3月19日）。被告蒋淘、臧瑞生、谭文丽、陈侨俊对此未提交证据予以反驳，被告蒋淘、谭文丽、陈侨俊也未到庭应诉抗辩，结合原告新会新华村镇银行提供的欠款明细的详细历史记录，本院对原告新会新华村镇银行的上述诉请金额，予以确认。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，现被告蒋淘未依约履行还款义务，原告新会新华村镇银行诉请被告蒋淘偿还贷款本金及利息，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。被告臧瑞生作为共同借款人在借款合同上签名确认，其理应对被告蒋淘所欠原告新会新华村镇银行的债务，承担共同清偿之责任。
原告主张被告应付“利息”至实际清偿之日止，除此之外，原告另主张有“罚息”请求。对此，本院认为，首先，依据借款合同“罚息”部分第二点“对甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），乙方有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利”的约定，原告主张的上述“利息”及“罚息”请求，合同并未明确约定，原告可主张的应为“利息”和“复利”请求。其次，原告主张的罚息计算方式为“逾期未付利息×逾期利率÷30×逾期天数”，但其实际计算过程中系以“当月未还本金+当月未还利息”为基数计算。对此，本院认为，一方面，原告以被告欠付的贷款本金为基数按照约定利率计算利息，又以被告欠付的贷款本金及利息为基数按照罚息利率计算罚息，其中以本金为基数重复计算了利息，明显失当；另一方面，依照《人民币利率管理规定》第二十条“对贷款内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利……”的规定，可计算复利的利息是指贷款期限内不能按期支付的利息，不能以逾期本金、逾期利息为基数计算复利。综上，原告的上述“利息”及“罚息”计算缺乏依据，本院予以调整，即：借款期满后对逾期本金按逾期利率计收利息；借款期内未按期支付的利息，按逾期利率计收复利至清偿之日止。具体为：
1、利息（以被告欠付的贷款本金为基数，分两段计算）。第一部分，以贷款利率1.246%为标准从2017年3月20日起计算至合同解除之日（判决生效之日）；第二部分，以逾期利率1.869%为标准从合同解除之日计算至实际清偿完毕之日。
2、复利。
因合同解除之日暂无法确定，故本院在此不具体计算被告应付的复利金额，仅确定相应复利的计算方法（计算基数、起止时间、利率标准）：
计算基数
起算时间
截至时间
利率
3488.80元
二〇一六年十一月十九日
合同解除之日
1.869%
3411.42元
2016年12月19日
合同解除之日
1.869%
3333.06元
2017年1月19日
合同解除之日
1.869%
3253.73元
2017年2月19日
合同解除之日
1.869%
3173.42元
2017年3月19日
合同解除之日
1.869%
16660.43元+2017年3月20日至合同解除之日止产生的利息
合同解除之日
实际清偿完毕利息之日止
1.869%
被告谭文丽、陈侨俊自愿在《个人额度借款（担保）合同》保证人签名处签名，为被告蒋淘、臧瑞生与原告新会新华村镇银行签订的《个人额度借款（担保）合同》项下全部债务承担连带责任保证，依据《中华人民共和国担保法》第六条：“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”、第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。……”、第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……”的规定，对原告新会新华村镇银行要求被告谭文丽、陈侨俊就被告蒋淘、臧瑞生所欠原告新会新华村镇银行的贷款本息承担相应连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。
被告蒋淘、谭文丽、陈侨俊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《人民币利率管理规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告江门新会新华村镇银行股份有限公司与被告蒋淘、臧瑞生、谭文丽、陈侨俊于2016年10月19日签订的编号为030201610...的《个人额度借款（担保）合同》；
二、被告蒋淘、臧瑞生应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告江门新会新华村镇银行股份有限公司贷款本金274919.89元、利息16660.43元及相应复利（利息暂计算至2017年3月19日，从2017年3月20日起计算至合同解除之日止的利息，以被告尚欠的贷款本金为基数，以贷款利率1.246%为标准计算；从合同解除之日至实际清偿完毕之日止的利息以被告尚欠的贷款本金为基数，以逾期利率1.869%为标准计算；复利以前文确定的计算方法计算）；
三、被告谭文丽、陈侨俊对被告蒋淘、臧瑞生应承担的上述第二项给付义务，承担连带清偿责任。被告谭文丽、陈侨俊承担担保责任后，有权向被告蒋淘、臧瑞生追偿；
四、驳回原告江门新会新华村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半计算为2801.53元、财产保全费1970元（原告江门新会新华村镇银行股份有限公司起诉时已经预付），由被告蒋淘、臧瑞生、谭文丽、陈侨俊负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。
审判员庄华伟
二〇一七年四月二十七日
书记员戴美笑