杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0103民初00815号
原告：广发银行股份有限公司杭州分行。
负责人：韩立光，该分行行长。
委托代理人：顾亦、沈诚，该分行职员。
被告：齐祖财。
被告：焦秀丽。
原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告齐祖财、焦秀丽金融借款合同纠纷一案，于2016年2月2日向本院起诉，本院于同日受理后，依法由代理审判员谈敏独任审理。后因案情需要，本案转为普通程序，依法组成合议庭后，于2016年5月25日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托代理人顾亦到庭参加诉讼。被告齐祖财、焦秀丽经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告广发银行杭州分行起诉称：2014年11月4日，被告齐祖财向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2014杭个贷中心银个贷字2579号的《生意人卡（生意红）申请表》。原告接受申请，与被告齐祖财达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项，被告焦秀丽对上述事项签字确认。之后，原告向被告齐祖财出具了编号为134149013817的个人信用贷款核准通知书（额度），核准被告齐祖财的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等相关事项，被告齐祖财签字同意。嗣后，根据被告齐祖财的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予逐笔核准并放款。截止2016年1月6日，被告未按约每月还本付息的借款如下：
1.2014年11月12日，贷款金额430000元，到期日为2017年11月12日，年利率为18%，欠本金342952.81元，利息、罚息、复利共27157.27元；
2.2015年2月2日，贷款金额27600元，到期日为2018年2月2日，年利率为18%，欠本金23963.12元，利息、罚息、复利共1971.03元；
3.2015年4月23日，贷款金额20430元，到期日为2018年4月23日，年利率为18%，欠本金18662.16元，利息、罚息、复利共1532.89元；
4.2015年5月23日，贷款金额10500元，到期日为2015年11月23日，年利率为18%，欠本金5367.25元，利息、罚息、复利共511.21元；
5.2015年6月6日，贷款金额10000元，到期日为2016年4月6日，年利率为18%，欠本金8117.30元，利息、罚息、复利共691.73元；
6.2015年7月20日，贷款金额16800元，到期日为2018年7月20日，年利率为18%，欠本金16444.64元，利息、罚息、复利共1348.40元。
现部分贷款已到期，但被告齐祖财未予归还；部分贷款虽未到期，但被告齐祖财未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告齐祖财立即归还借款本息、支付相关费用。被告焦秀丽系被告齐祖财配偶，因被告齐祖财所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，被告焦秀丽应承担还款责任。截止2016年1月6日，被告齐祖财欠原告贷款本金415507.28元、利息（含罚息、复利）33212.63元。原告多次催收，未果。为维护自己的合法权益，原告提起诉讼，请求判令：1、两被告立即偿还贷款本金415507.28元、支付利息28942.39、罚息3051.10元、复利1219.04元（暂计至2016年1月6日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿日止），合计448719.81元；2、案件受理费、财产保全申请费及原告为实现债权支付的其他费用均由两被告承担。
庭审中，原告广发银行杭州分行补充如下事实：被告齐祖财于2016年3月3日归还借款本金1000元，于2016年3月10日归还本金1500元。故减少上述第1项诉讼请求为：两被告立即偿还贷款本金413007.28元、支付利息28942.39、罚息3051.10元、复利1219.04元（暂计至2016年1月6日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿日止），合计446219.81元。
为证明其事实主张，原告广发银行杭州分行向本院提交如下证据：
1、编号为（2014）杭个贷中心银个贷字2579号《生意人卡（生意红）申请表》1份，证明被告齐祖财向原告申请授信额度，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议的解决方式等事项，被告焦秀丽对上述事项签字确认的事实。
2、编号为134149013817的《个人信用贷款核准通知书（额度）》1份，证明原告核准被告齐祖财的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等事项，被告齐祖财签字同意的事实。
3、编号为134149013817的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、借据信息查询各1份，广发银行个人对账单、实时查贷款余额各6份，证明原告根据被告齐祖财的逐次单笔提款申请，在额度项下给予逐笔核准并放款的事实；截止2016年1月6日，被告齐祖财欠原告贷款本金415507.28元、利息（含罚息、复利）33212.63元的事实。
被告齐祖财、焦秀丽均未作答辩，亦未提交证据。
被告齐祖财、焦秀丽未到庭质证，视为放弃质证的权利。本院认为，原告广发银行杭州分行提交的证据1-3真实、客观，能够相互印证，对本案具有证明效力，且两被告未到庭提出抗辩，本院予以认定。
综上有效证据及当事人的陈述，本院认定的如下案件事实：
2014年11月4日，被告齐祖财作为申请人，向广发银行杭州分行申请贷款，并填写了编号为（2014）杭个贷中心银个贷字2579号《生意人卡（生意红）申请表》，申请贷款金额为500000元，用途为生产经营。该申请书中关于“个人信用贷款（生意红）条款”约定，该条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本贷款的还款方式和还款日以《个人信用贷款核准通知书》记载为准；齐祖财在该申请表上填写的还款方式为等额本息，额度项下每笔单笔贷款的最长期限为36个月，还款日为每月1日，支付方式为自主支付；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中予以扣除若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，广发银行杭州分行有权宣布该条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；该贷款为循环额度贷款，单笔贷款进行正常还款或提前还款后可恢复相应的授信额度；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。当日焦秀丽以齐祖财配偶的身份在该申请书上签字。
此后，广发银行杭州分行与齐祖财签订了编号为134149013817的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定向齐祖财提供循环额度贷款430000元，额度期限自2014年11月12日至2019年11月12日，还款方式为等额本息，还款日为每月1日，贷款月利率为固定利率1.5%。广发银行杭州分行又与齐祖财签订了编号为134149013817的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定该次贷款金额为430000元，还款方式为等额本息，贷款期限为36个月，固定月利率为1.5%，支付方式为自主支付。
广发银行杭州分行向齐祖财发放借款情况如下：2014年11月12日发放借款430000元；2015年2月2日发放借款27600元；2015年4月23日发放借款20430元；2015年5月23日发放借款10500元；2015年6月6日发放借款10000元；2015年7月20日发放借款16800元。上述借款发放后，齐祖财未按约还本付息。截止2016年1月6日，齐祖财积欠广发银行杭州分行贷款本金415507.28元、利息28942.39、罚息3051.10元。
庭审中，广发银行杭州分行陈述：被告齐祖财于2016年3月3日归还本金1000元，于2016年3月10日归还本金1500元。
本院认为，被告齐祖财向广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及广发银行杭州分行基于齐祖财的申请与之签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。齐祖财在取得贷款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。故广发银行杭州分行有权依约要求齐祖财提前还本付息。但广发银行杭州分行对复利部分金额计算有误，本院不予支持。广发银行杭州分行以涉案债务系齐祖财、焦秀丽夫妻共同债务，但广发银行杭州分行并未对借款系发生在齐祖财、焦秀丽婚姻关系存续期间进行有效举证，应承担举证不能的后果，本院对广发银行杭州分行的该项诉讼请求不予支持。齐祖财、焦秀丽经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定，判决如下：
一、被告齐祖财于本判决生效后十日内归还原告广发银行股份有限公司杭州分行贷款本金413007.28元；
二、被告齐祖财于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行支付利息28942.39、罚息3051.10元（暂计至2016年1月6日，此后按涉案《生意人卡（生意红）条款》的约定另计至生效判决确定的履行日届满时为止）；
三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7993元（按减少诉讼请求后收取），由被告齐祖财负担。其余预缴部分38元退还原告广发银行股份有限公司杭州分行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 长 陈毓华
代理审判员 谈 敏
代理审判员 高 翔
二〇一六年六月十五日
代书 记员 冯荔波