新疆生产建设兵团第八师中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）兵08民终640号
上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司石河子分行，住所地：石河子市23小区北四路240号。
代表人：蔡学德，该分行行长。
委托诉讼代理人：张毅，男，该分行信贷与风险管理部员工。
委托诉讼代理人：陈睿，新疆新石律师事务所律师。
上诉人（原审被告)：丛军，男，1975年8月15日出生，住石河子市。
上诉人（原审被告)：张丽（丛军之妻），女，1979年11月28日出生，住石河子市。
上诉人（原审被告)：张凯，男，1974年4月10日出生，住石河子市。
上诉人（原审被告)：魏晓凤（张凯之妻），女，1974年10月30日出生，住石河子市。
委托诉讼代理人：张凯，男，1974年4月10日出生，住石河子市。
上诉人（原审被告)：魏晓龙，男，1976年4月25日出生，住石河子市。
上诉人（原审被告)：董丽（魏晓龙之妻），女，1982年3月4日出生，住石河子市。
委托诉讼代理人：魏晓龙，男，1976年4月25日出生，住石河子市。
被上诉人（原审被告）：刘志峰，男，1974年12月20日出生，住石河子市。
上诉人中国工商银行股份有限公司石河子分行（以下简称工商银行）、丛军、张丽、张凯、魏晓凤、魏晓龙、董丽因与被上诉人刘志峰金融借款合同纠纷一案，不服石河子市人民法院（2016）兵9001民初242号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年10月9日受理后，依法组成合议庭，于同年11月22日公开开庭进行了审理。上诉人工商银行的委托诉讼代理人张毅、陈睿，上诉人丛军、张丽、上诉人张凯并作为上诉人魏晓凤的委托诉讼代理人、上诉人魏晓龙并作为上诉人董丽的委托诉讼代理人，被上诉人刘志峰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
工商银行上诉请求：撤销一审判决第四项，改判用被上诉人刘志峰房屋拍卖的全部价款清偿债务，包括利息、罚息、复利等。事实和理由：根据法律规定，抵押设定后，如果债务人到期不履行债务，抵押权人有权依照法律规定以抵押物折价或以抵押物的变卖价款较其他人优先受偿。抵押数额应当以房屋实际价值为准，以房屋整体价值作为债权担保，禁止部分抵押。因此，200000元并非该抵押房屋的全部价值，仅是部分价值的体现，上诉人工商银行不仅是对200000元享有优先受偿权，应是在381427.88元的债权范围内对该房屋均享有优先受偿权。根据合同约定是以抵押房屋所有价值作为贷款本金及所产生的利息、复利、罚息等款的担保，并非仅是登记的200000元。一审认定上诉人工商银行仅对被上诉人刘志峰不能清偿担保债权200000元范围内优先受偿依据不足。
被上诉人刘志峰针对上诉人工商银行的上诉答辩称：我因特殊原因导致借款没有偿还，我现在一次无法还清借款，请求上诉人工商银行同意我分期还款。不同意上诉人工商银行的意见，请求维持一审判决。
上诉人丛军、张丽、张凯、魏晓凤、魏晓龙、董丽答辩称：同意上诉人工商银行的上诉理由。
上诉人丛军、张丽、张凯、魏晓凤、魏晓龙、董丽上诉请求：撤销一审判决第五项，依法改判上诉人丛军、张丽、张凯、魏晓凤、魏晓龙、董丽不承担担保责任。事实和理由：工商银行于2014年4月14日向刘志峰、丛军、张凯、魏晓龙发放的联保贷款，已被石河子市人民法院(2015)石刑初字第205号刑事判决书认定为骗取贷款，丛军、张凯分别以骗取贷款罪被判处拘役四个月，并处罚金20000元，丛军、张凯在案发前已经主动还清本息，且判决已经执行完毕。丛军、张凯在贷款中兵团职工身份和承包的土地均系伪造，贷款中主合同内容违法无效，从合同即担保合同也无效。丛军与刘志峰并不熟悉，只是为了骗取贷款被工商银行列为一组，丛军并没有在个人贷款商户联保协议和刘志峰的担保合同上签字，只是在张凯、魏晓龙的担保合同上签了字，请求做笔迹鉴定予以确认。在贷款过程中，工商银行要求提供夫妻户口簿、身份证、结婚证等，竟然不要求夫妻到场签字或注明代签，工商银行的不严谨导致张丽、魏晓凤、董丽对骗取贷款的行为和结果毫不知情，一审认定构成表见代理实属牵强。工商银行对贷款人身份和抵押物不核实，明显的不作为，构成失职或渎职。主办人张某向每人索要5000元好处费，导致没有偿还能力的刘志峰拿到贷款，造成的损失工商银行应承担部分责任。一审认定上诉人丛军等人对刘志峰未还的贷款负连带责任事实不清，适用法律不当。
上诉人工商银行针对上诉人丛军、张丽、张凯、魏晓凤、魏晓龙、董丽的上诉答辩称：上诉人丛军等人的上诉理由不成立，丛军与张凯仅仅是以贷款诈骗被刑事处罚，其担保责任应当承担，担保合同上的签字是其本人所签，因担保人是夫妻关系，一审认定表见代理正确。
被上诉人刘志峰答辩称：我自己欠的钱我自己还，上诉人丛军等人的贷款都已偿还，同意上诉人丛军等人的上诉意见。
上诉人工商银行向一审法院起诉请求：判令被告刘志峰偿还借款349999.99元，支付2014年4月14日至2015年9月30日期间的利息、复利、罚息共计31427.89元，支付2015年10月1日至本息付清之日期间的利息、复利、罚息，被告丛军、张丽、张凯、魏晓凤、魏晓龙、董丽对被告刘志峰的上述债务承担连带责任，原告对被告刘志峰设置抵押的位于石河子市城区三十四小区101栋242号房屋处置后的价款享有优先受偿权，本案诉讼费、送达费由被告刘志峰承担，被告丛军、张丽、张凯、魏晓凤、魏晓龙、董丽承担连带责任。
一审法院认定事实：被告丛军与被告张丽系夫妻关系，被告张凯与被告魏晓凤系夫妻关系，被告魏晓龙与被告董丽系夫妻关系。2014年4月14日，原告与被告刘志峰签订一份个人借款/担保合同。双方约定：被告刘志峰向原告借款350000元，期限为一年；利率按照贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮20%确定；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人担保的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃对贷款人选择顺序的抗辩权。双方还对其他事项作出约定。被告刘志峰在该合同借款人一栏签名，被告丛军、张凯、魏晓龙自己并代其妻子在担保人一栏签名。同时，七被告共同签订一份个人贷款业务商户联保协议，约定联保小组成员对其他成员的借款承担连带清偿责任，担保范围为主债权本金、利息、复利、罚息等。同日，原告按约向被告刘志峰发放贷款350000元。2014年4月18日，被告刘志峰将其所有的位于石河子市城区三十四小区101栋242号房屋在石河子住房和城乡建设局办理了房屋抵押登记。原告提供的房屋他项权证记载：房屋他项权利人：中国工商银行股份有限公司石河子分行；房屋所有人：刘志峰；房屋所有权证号：石房权证市字第××××号；他项权利种类：一般抵押；债权数额人民币200000元；附记：债务履行期限为一年。合同履行期限届满后，被告刘志峰仅偿还原告借款0.01元，支付利息12658.85元。截至2015年9月30日，被告刘志峰未归还借款产生利息、复利、罚息共计31427.89元。本案庭审过程中，被告丛军、张凯、魏晓龙认可被告张丽、魏晓凤、董丽在个人借款/担保合同及个人贷款业务商户联保协议中的签名分别由其代签。
另查明：2015年6月25日，石河子市人民检察院以张凯、丛军犯骗取贷款罪向该院提起公诉。经查明，张凯、丛军采用虚构事实、隐瞒真相方式，先后三次从新疆石河子农村合作银行炮台支行、石河子国民村镇银行有限责任公司、工商银行骗取贷款(贷款本息已全部归还)。2015年7月17日，该院作出(2015)石刑初字第265号刑事判决：一、被告人张凯犯骗取贷款罪，判处拘役四个月，并处罚金(人民币)二万元；与石河子市人民法院(2015)石刑初字第205号刑事判决所判处的有期徒刑十一个月并处，合并决定执行有期徒刑十一个月，并处罚金(人民币)二万元；二、被告人丛军犯骗取贷款罪，判处拘役四个月，并处罚金(人民币)二万元；与石河子市人民法院(2015)石刑初字第205号刑事判决所判处的有期徒刑八个月并处，合并决定执行有期徒刑八个月，并处罚金(人民币)二万元。
一审法院认为，原告与被告刘志峰签订的个人借款/担保合同，系双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规强制性规定，应认定为合法有效。原告如期足额向被告刘志峰提供借款，应认定其履行了合同义务。现被告刘志峰未按约归还原告借款及支付相应利息，构成违约。原告要求被告刘志峰归还借款本金及支付利息、复利、罚息的请求符合合同约定和法律规定，该院予以支持。被告刘志峰用其所有的位于石河子市城区三十四小区101栋242号房屋为本人借款提供担保并办理了抵押登记，该抵押行为有效。被告刘志峰不履行债务时，原告有权根据担保法的相关规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。原告要求对被告刘志峰位于石河子市城区三十四小区101栋242号房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款享有优先受偿权的请求符合法律的规定，该院予以支持。被告丛军、张丽、张凯、魏晓凤、魏晓龙、董丽自愿为被告刘志峰的借款提供担保，担保方式为连带责任保证，其担保行为有效。虽然被告丛军、张凯因骗取银行贷款受到刑事处罚但不影响本案担保合同的效力。虽然被告张丽、魏晓凤、董丽本案庭审过程中提出合同中的签名不是本人书写，但被告丛军、张凯、魏晓龙认可被告张丽、魏晓凤、董丽的签名分别由其代签。因被告丛军与被告张丽为夫妻关系，被告张凯与被告魏晓凤为夫妻关系，被告魏晓龙与被告董丽为夫妻关系，且被告丛军、张凯、魏晓龙在办理贷款手续时提供了夫妻双方的身份证、户口簿、结婚证等资料，原告有理由相信被告丛军、张凯、魏晓龙有权代理被告张丽、魏晓凤、董丽办理贷款手续，故被告丛军、张凯、魏晓龙代被告张丽、魏晓凤、董丽在合同上的签名行为构成表见代理。虽然本案既存在物的担保，也存在保证，但原告与被告丛军、张丽、张凯、魏晓凤、魏晓龙、董丽在个人借款/担保合同中对保证的独立性进行了约定。因此，原告要求被告丛军、张丽、张凯、魏晓凤、魏晓龙、董丽承担连带责任的请求于法有据，该院予以支持。被告丛军、张丽、张凯、魏晓凤、魏晓龙、董丽承担保证责任后，有权向被告刘志峰追偿。被告张丽、魏晓凤经该院合法传唤在本案第二次开庭审理时无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、辩论等诉讼权利，因此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决：
一、被告刘志峰偿还原告中国工商银行股份有限公司石河子分行借款349999.99元；
二、被告刘志峰给付原告中国工商银行股份有限公司石河子分行2014年4月14日至2015年9月30日期间的借款利息、复利、罚息共计31427.89元；
以上款项合计381427.88元，被告刘志峰于本判决生效后三日内给付原告中国工商银行股份有限公司石河子分行。
三、被告刘志峰支付原告中国工商银行股份有限公司石河子分行2015年10月1日至借款本息付清之日期间的利息、复利及罚息；
四、原告中国工商银行股份有限公司石河子分行对被告刘志峰抵押的位于石河子市城区三十四小区101栋242号房屋的折价或者拍卖、变卖该房屋的价款，在被告刘志峰不能清偿担保债务200000元范围内优先受偿；
五、被告丛军、张丽、张凯、魏晓凤、魏晓龙、董丽对上述第一项、第二项、第三项承担连带责任。
案件受理费7022元，送达费90元，合计7112元(原告已预交)，由被告刘志峰负担，与上述款项一并给付原告中国工商银行股份有限公司石河子分行，被告丛军、张丽、张凯、魏晓凤、魏晓龙、董丽承担连带责任。
本院二审期间，当事人没有提交新的证据。本院二审查明的事实与一审查明的事实一致。对一审查明的事实，本院予以认定。
本院认为，根据上诉人的上诉理由和被上诉人的答辩意见，本案的争议焦点为：一、上诉人工商银行主张对被上诉人刘志峰抵押房产折价拍卖的价款优先受偿所有债务的请求能否成立；二、上诉人丛军、张丽、张凯、魏晓凤、魏晓龙、董丽对被上诉人刘志峰的债务是否应承担连带责任。
关于焦点一，上诉人工商银行与被上诉人刘志峰签订的个人借款/担保合同合法有效。被上诉人刘志峰用其所有位于石河子市城区三十四小区101栋242号房屋为其借款提供担保并办理了抵押登记，该抵押行为有效。根据该房屋的他项权利证书，债权数额为200000元，应当认定该房屋设定抵押担保的债权数额为200000元，上诉人工商银行行使权利应以此数额为限，上诉人工商银行主张该房屋全部价款优先受偿的理由缺乏事实和法律依据，本院不予支持。
关于焦点二，上诉人丛军、张凯、魏晓龙自愿为被上诉人刘志峰的借款提供担保，并在合同上签字。上诉人丛军、张凯、魏晓龙理应承担连带保证责任。根据查明的事实，上诉人张丽、魏晓凤、董丽的签字分别是由其丈夫代签，因上诉人丛军与张丽、张凯与魏晓凤、魏晓龙与董丽之间存在夫妻关系，其本身也以家庭为单位从上诉人工商银行处取得贷款用于家庭共同的生产经营，上诉人张丽、魏晓凤、董丽应当知道其作为联保人为他人的贷款承担担保责任，且上诉人丛军、张凯、魏晓龙在办理贷款事项时向上诉人工商银行提供了夫妻双方的身份证、户口簿和结婚证等资料，上诉人工商银行有理由相信上诉人丛军、张凯、魏晓龙有代理权，一审认定上诉人丛军、张凯、魏晓龙的行为构成表见代理从而判决上诉人张丽、魏晓凤、董丽亦承担担保责任并无不当。故上诉人丛军、张丽、张凯、魏晓凤、魏晓龙、董丽的上诉理由不能成立，对其上诉请求，本院亦不予支持。
综上，上诉人的上诉请求均不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二审案件受理费共计15222元（上诉人工商银行交纳8200元，上诉人丛军等人交纳7022元），由上诉人中国工商银行股份有限公司石河子分行负担8200元，由上诉人丛军等人负担7022元。
本判决为终审判决。
审判长 商 栋
审判员 胡春红
审判员 李红敏
二〇一七年一月九日
书记员 石 静