巴彦淖尔市临河区人民法院民 事 判 决 书（2016）内0802民初4969号原告中国建设银行股份有限公司巴彦淖尔分行。法定代表人曾德鸿，系分行负责人。公司住所地：内蒙古巴彦淖尔市临河区新华西街**号。统一社会信用代码：911508028172060112。委托代理人刘斌。委托代理人李俊成。被告樊银虎，男，无固定职业。被告宋越，女，个体户。被告内蒙古鸿臣房地产开发有限公司。法定代表人王建宏。统一社会信用代码91150105787056189X。住所地址：巴彦淖尔市临河区鸥洲假日A区E座305室。委托代理人王燕飞，系内蒙古日恒律师事务所律师。上列原告中国建设银行股份有限公司巴彦淖尔分行与被告樊银虎、宋越、内蒙古鸿臣房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2016年12月6日公开开庭进行了审理，原告中国建设银行股份有限公司巴彦淖尔分行的委托代理人刘斌、被告樊银虎、宋越、被告内蒙古鸿臣房地产开发有限公司的委托代理人王燕飞到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司巴彦淖尔分行诉称，2010年2月5日，被告樊银虎、宋越与我行签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，以其二人共同所购的坐落于巴彦淖尔市临河区胜利北路西”欧洲假日”商住小区B区3号楼2单元601室预售商品房住房作为抵押担保物，向我行贷款10.5万元，借款期限120个月，约定年利率4.158％。被告内蒙古鸿臣房地产开发有限公司与我行签订《商品房销售贷款合作协议书》和编号为BZ××××004号《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定被告内蒙古鸿臣房地产开发有限公司对因购置鸿臣欧洲假日小区房产而与我行发生借贷关系的债务人所形成的一系列债权提供最高额保证，保证方式为连带责任保证。被告樊银虎、宋越借款后，从2016年6月5日起未按合同约定履行还款义务，至2016年8月5日欠我行贷款本金36750元及利息未偿还。现诉至法院要求判令：1、要求解除与被告樊银虎、宋越的借款合同，终止履行。2、请求判令被告樊银虎、宋越偿还原告贷款本金36750元，并支付利息（从逾期之日即2016年6月5日起，按年利率4.9%的基础上上浮50%即7.35％计算罚息至还清款之日止）。3、被告樊银虎、宋越以抵押的房屋承担抵押担保责任。4、被告内蒙古鸿臣房地产开发有限公司承担担保责任。5、诉讼费用由三被告负担。被告樊银虎辩称，对原告中国建设银行股份有限公司巴彦淖尔分行起诉的欠款金额及事实理由没有异议，但现在本人与宋越已经离婚，因经济困难无力偿还。被告宋越辩称，对原告中国建设银行股份有限公司巴彦淖尔分行起诉的欠款金额、事实理由没有异议，现经济困难无力偿还。被告内蒙古鸿臣房地产开发有限公司辩称，对原告中国建设银行股份有限公司巴彦淖尔分行起诉的欠款金额及事实理由均没有异议。但根据《物权法》176条的规定，在债权既有物保又有人保的前提下，对与债权的实现有约定的，按照约定的顺序实现债权，在没有约定或约定不明的情况下，如果担保物是由债务人自身提供，应该先就该担保物实现债权，只有在第三人提供物的担保的情况下，债权人方可以不受顺位限制，可以主张由债务人或担保人承担责任。本案原告与被告樊银虎、宋越形成的是住房按揭贷款关系，本案贷款时是由二被告自行提供的担保物，故原告应当就被告樊银虎、宋越提供的担保物实现债权，我方对不足部分承担担保责任。经审理查明，被告樊银虎与宋越原系夫妻，二被告于2014年3月19日离婚。被告樊银虎与宋越在婚姻关系存续期间，于2010年2月5日与原告中国建设银行股份有限公司巴彦淖尔分行签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，以其二人共同所购的坐落于巴彦淖尔市临河区胜利北路西”欧洲假日”商住小区B区3号楼2单元601室预售商品房住房作为抵押担保物，向原告中国建设银行股份有限公司巴彦淖尔分行贷款10.5万元，双方约定的借款期限为120个月，即从2010年2月5日起至2020年2月5日止；借款期限内借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上不上浮不下调；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。如逾期，则罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，借款利率按照以上约定调整的，罚息利率根据调整后的借款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。本合同项下贷款的利率调整日为：于每年的1月1日调整。合同中约定的还款日为：借款期限起始日在借款期限内每月对日的前一日。如当月没有借款期限起始日对日的前一日的，则当月最后一日为结息日。借款人的还款方法为：采用等额本金还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1月归还本金金额为人民币875元，利息逐期结算还清。在本合同项下的抵押权为最高额抵押，最高债权数额为182266元。该抵押已办理了抵押备案登记手续。同时在双方签订的借款合同中约定了，如果借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息，解除与借款人的借贷关系；贷款立即到期，借款人立即清偿借款本息及相关费用。原告中国建设银行股份有限公司巴彦淖尔分行于2010年2月5日履行了支付10.5万元的合同义务。被告樊银虎、宋越借款后，从2016年6月5日起未按合同约定履行还款义务，至2016年8月5日欠原告中国建设银行股份有限公司巴彦淖尔分行贷款本金36750元及利息未偿还。另，2009年5月13日，被告内蒙古鸿臣房地产开发有限公司与原告中国建设银行股份有限公司巴彦淖尔分行签订了《商品房销售贷款合作协议书》和编号为BZ××××004号《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定被告内蒙古鸿臣房地产开发有限公司对因购置座落于巴彦淖尔市临河区胜利路西、乌拉特大街南、人民路路东、北二街北项目所属之内蒙古鸿臣房地产开发有限公司”鸿臣·欧洲假日”住宅小区房产而与原告中国建设银行股份有限公司巴彦淖尔分行发生借贷关系的债务人所形成的一系列债权提供最高额保证，保证方式为连带责任保证，最高额保证所担保的债权指自2009年5月13日至2011年5月13日期间因原告中国建设银行股份有限公司巴彦淖尔分行向债务人（即购置”鸿臣·欧洲假日”住宅小区房产的购房人）发放个人住房贷款而形成的全部债权。最高额保证项下担保责任的最高限额为人民币壹亿伍仟万元。借款后，被告樊银虎、宋越从2016年6月5日起未按合同约定履行还款义务，至2016年8月5日欠原告中国建设银行股份有限公司巴彦淖尔分行贷款本金36750元及利息未偿还。本院认为：合法的借贷关系受法律保护，本案借贷关系明确，借款事实清楚，被告樊银虎、宋越作为共同借款人，未按合同约定履行还款义务，已违约，其违约行为已成就了双方所约定的解除合同的条件，因此，原告中国建设银行股份有限公司巴彦淖尔分行主张解除双方的借贷合同关系符合法律规定，应予支持。被告樊银虎、宋越应立即清偿所欠的借款本金及利息。故原告中国建设银行股份有限公司巴彦淖尔分行要求其二人还本付息的请求符合法律规定，本院予以支持。另，被告樊银虎、宋越所提供的抵押物，已到相关部门办理了抵押登记，抵押权依法设立，故原告中国建设银行股份有限公司巴彦淖尔分行要求被告樊银虎、宋越用其抵押的财产在担保的债权数额内对本案借款本息承担抵押担保责任的请求亦符合法律规定。被告内蒙古鸿臣房地产开发有限公司与原告中国建设银行股份有限公司巴彦淖尔分行签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》中明确约定其为连带责任的保证人，且不论主合同项下的债权是否拥有债务人所提供的担保，其在合同项下的保证责任不减免。故其作为该笔贷款的连带责任的保证人，应对该笔借款按合同约定承担连带清偿的保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人樊银虎、宋越追偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十九条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司巴彦淖尔分行与被告樊银虎、宋越于2010年2月5日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告樊银虎、宋越于本判决生效后立即返还原告中国建设银行股份有限公司巴彦淖尔分行借款本金36750元，并支付利息（从逾期之日即2016年6月5日起，按年利率7.35％计算罚息至还清款之日止）。三、被告樊银虎、宋越以其抵押的坐落于巴彦淖尔市临河区胜利北路西”欧洲假日”商住小区B区3号楼2单元601室预售商品房住房对上述第二项中的借款本息承担抵押担保责任（担保数额以182266元为限）。四、被告内蒙古鸿臣房地产开发有限公司对上述第二项中的借款本金和利息承担连带清偿责任。但对包括上述债务在内的合同编号为BZ2009004号《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》项下所有主债务承担连带清偿责任的总额以最高保证金额人民币壹亿伍仟万元为限。被告内蒙古鸿臣房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告樊银虎、宋越追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费724元由被告樊银虎、宋越、内蒙古鸿臣房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于巴彦淖尔市中级人民法院。审 判 员 石 英人民陪审员 刘 静人民陪审员 王海峰二〇一六年十二月六日书 记 员 郅丽娜附相关法律条款：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人属地债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押财产实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。