上海市金山区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）金民二（商）初字第940号
原告颜秀良。
原告颜冰。
被告紫金财产保险股份有限公司上海分公司。
原告颜秀良、颜冰诉被告紫金财产保险股份有限公司上海分公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2014年5月13日受理后，依法适用简易程序，于同年6月9日公开开庭进行了审理。二原告委托代理人李莺、张春，被告委托代理人李季到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
二原告诉称：2014年4月7日，金山干巷林业养护服务社为朱娟芳（已逝世）等人向被告购买了为期一年的意外伤害保险。2013年1月16日凌晨，朱娟芳因起床上卫生间不慎意外摔倒受伤，经抢救无效后死亡。家属在办完丧事后向被告提出理赔，但被告以各种理由予以拒绝赔偿。原告为维护其自身的合法权益，诉至本院要求判令：1、被告支付原告意外伤害身故保险金人民币10万元；2、被告支付原告意外伤害医疗保险金220元；3、被告支付以100，220元为基数，自2013年3月25日起至本判决生效之日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算的逾期利息损失。
被告辩称：不同意原告的诉讼请求，其认为：1、出险时间是2013年1月16日，而死者家属报案是2月22日，死者已火化，导致被告无法查明死亡原因；2、申请理赔时未提供尸检证明，无法证明死亡是意外原因所致；3、死者年纪较大，且有十多年的高血压病史，不排除疾病原因所导致死亡。
针对被告的辩称，原告补充称，被告称死者有十多年的高血压病史仅系其主观猜测。
原告为证明其诉讼主张，向本院提交以下证据：
第一组证据：短期健康保险和意外伤害保险保险单及团体意外伤害保险条款各1份，证明金山干巷林业养护服务站为朱娟芳等72人在被告处投保了短期健康保险和意外伤害保险，保险期间为2012年4月7日至2013年4月6日。被告对此组证据的真实性无异议。
第二组证据：拒赔通知书，证明被保险人的家属曾向被告提出理赔，但遭拒绝。被告对此证据的真实性无异议。
第三组证据：急救病历资料、医疗费核价单、死亡证明书及火化证明，证明死者送医院抢救发生的医疗费共计220元。被告对此组证据的真实性无异议，但认为被保险人送医前已死亡。
第四组证据：户口簿、户口登记表等户籍资料，证明由于没有指定受益人，二原告是死者的法定继承人，有权向保险公司申请理赔。被告对此组证据的真实性无异议。
第五组证据：情况说明2份，证明原告就死者的死亡情况曾向公安机关报案，死者所在单位也是清楚事情经过的。被告对此组证据的真实性无异议，但认为死亡原因应通过尸检方能确定。
被告为证明其抗辩事由，向本院提供了一份调查笔录为证据，证明不排除死者为心血管疾病造成的死亡，且由于原告延误报案时间导致被告无法核实死亡原因。经质证，原告对此证据的合法性持有异议，其认为笔录的制作人也没有明确记录，被告拒赔不存在免责事由。
经审核，被告对原告提供证据的真实性均无异议，且与本案待证事实存在关联，本院对此予以采信。
经审核，虽被告提供的证据与原件核对无异，但与本案待证事实缺乏关联，不能证明被告的抗辩主张，故本院不予采信。
根据上述采信的证据及当事人的当庭陈述，本院认定本案事实如下：
2012年4月，金山干巷林业养护服务社为朱娟芳等72人在被告处投保了短期健康保险和意外伤害保险，保险期间为2012年4月7日0时至2013年4月6日24时止。险种为附加意外伤害医疗保险（保险金额10，000元）、附加意外伤害住院安心保险（保险金额1，800元）和团体意外伤害保险（保险金额100，000元）。本保单并未指定受益人。附件团体意外伤害保险条款第二条约定，被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内身故的，本公司按其保险金额给付“意外伤害身故保险金”，对该被保险人保险责任终止。第三条约定，因下列情形之一，造成被保险人身故、残疾的，本公司不负给付保险金责任：（一）投保人、受益人故意杀害、伤害被保险人；（二）被保险人故意犯罪或拒捕、自杀或故意自伤；（三）被保险人殴斗、醉酒，服用、吸食或注射毒品；（四）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；（五）被保险人流产、分娩；（六）被保险人因整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故；（七）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；（八）被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛车等高风险运动；（九）被保险人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）期间；（十）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；（十一）核爆炸、核辐射或核污染；（十二）保单载明的投保双方约定的其他情形。发生上述情形，被保险人身故的，本公司对被保险人保险责任终止，并按日计算退还该被保险人的未满期净保费（经过日数不足一日按一日计算）。第六条约定，订立合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的条款内容，特别是责任免除条款，并可以就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知。第八条约定，投保人或者受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起五日内通知本公司。否则，投保人或受益人应承担由于通知延迟致使本公司增加的勘查、检验等项费用，但因不可抗力导致的延迟除外。第九条约定，关于意外伤害身故保险金的申请，由受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明、资料向本公司申请给付保险金：1、投保人证明及保险单或其他保险凭证；2、受益人户籍证明及身份证明；3、公安部门认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明书；4、如被保险人为宣告死亡，受益人须提供法院出具的宣告死亡证明文件；5、被保险人户籍注销证明；6、受益人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。另条款中对意外伤害界定为外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
2013年1月16日零时许，朱娟芳在家中摔倒受伤，送医院急救已死亡。上海市公安局金山分局刑事科学技术研究所出具情况说明一份，称经检验后认为死者朱娟芳体表未见明显暴力性损伤，如需进一步明确死亡原因需进行尸体解剖检验。2月5日，死者朱娟芳所在单位领导向原告颜秀良表示曾为死者投保意外险。2月26日，死者家属向被告报案，被告经审核后于3月25日作出拒赔通知书。
另查，死者朱娟芳的配偶系颜秀良，其生有一子颜冰，无其他法定继承人。
本院认为，案外人金山干巷林业养护服务社与被告之间订立的保险合同合法有效，受法律保护。本案的争议焦点在于被保险人朱娟芳的死亡是否属于涉案意外伤害保险合同的理赔范围。原告认为在对死者进行火化时并不知晓涉案保险合同的存在，且保险合同中并未约定必须进行尸检，加之由于宗教信仰和传统观念等原因，死者家属未启动尸检程序。被告认为，死者家属仅提供了死者死亡的相关证明，并未进行尸检，故并不能证明是由于意外所致，且不能排除体内潜在疾病引发的死亡。对此，本院认为，被保险人朱娟芳参加的是团体意外伤害保险，具有一定的特殊性，团体保险是由案外人与被告协商一致为被保险人或受益人设立相应的权利义务，未直接与每一位被保险人接触，且被告也无证据证明已将相应的保险凭证交付被保险人，通常情况下更不可能明确告知被保险人并详细解释其保险条款的详细内容，且本院同时注意到保险条款中被告并未要求申请人提供尸检等材料，被保险人的死亡并不具有保险条款中免责事由规定的任何情形。此外，根据庭审查明的情况，死者家属是在死者火化后才得知案外人为死者曾购买意外伤害保险的事实，加之公安机关对死者进行体表检验也未见明显暴力性损伤，此时再以未通过尸检程序确定死亡原因为由拒绝理赔，对被保险人或受益人而言甚为苛刻。
同时，本院同时注意到，涉案受益人事后得知案外人为死者曾在被告处购买过团体意外保险后，也并未在第一时间进行报案，对此确实给被告增加了一定的负担，涉案受益人对此也存在一定过错，本院酌情由受益人承担2万元的损失。
综上，二原告作为被保险人的法定继承人，要求被告进行理赔并赔偿相应损失的主张，既有事实依据，又有法律依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十二条、第二十三条第一款、第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
一、被告紫金财产保险股份有限公司上海分公司应于本判决生效之日起十日内赔付原告颜秀良、颜冰保险理赔款人民币80，220元；
二、被告紫金财产保险股份有限公司上海分公司应于本判决生效之日起十日内赔付原告颜秀良、颜冰以上述金额为基数，自2013年3月25日起至本判决生效之日止，按照中国人民银行同期贷款基准利率计算的利息损失；
三、驳回原告颜秀良、颜冰的其余诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币1，152元（已减半收取），由二原告负担152元，由被告负担1，000元，被告所负之款应于本判决生效之日起七日内缴纳本院。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审判员 熊艳蓓
二〇一四年六月二十三日
书记员 廖慧秋
附：相关法律条文
1、《中华人民共和国保险法》第十七条：
订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
2、《中华人民共和国保险法》第二十一条：
投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。
3、《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款、第二款：
保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条：
法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
5、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条：
被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。