清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）清城法民二初字第284号
原告：叶利聘，男，1965年11月5日出生，汉族，住深圳市龙岗区。
委托代理人：刘少斌，广东定海针（佛山）律师事务所律师。
被告：天安财产保险股份有限公司深圳分公司，住所地深圳市福田区深南中路1019号万德大厦18楼。
负责人：鹿钦林，总经理。
委托代理人：宫志刚，公司员工。
原告叶利聘诉被告天安财产保险股份有限公司深圳分公司（下称天安保险公司）财产保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告叶利聘的委托代理人刘少斌，被告天安保险公司的委托代理人宫志刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告叶利聘诉称：原告叶利聘系粤BL80**号小型轿车车主，于2013年6月4日为该车向被告天安保险公司投保了交强险和保险金额为500000元商业第三者责任险（不计免赔率）、保险金额为113300元的车辆损失险（不计免赔率）等险种，约定保险期限为一年，保险期间为2013年4月14日零时起至2014年6月13日24时止。原告叶利聘按合同约定向被告交纳了全部保险费。在保险期间内，2014年1月1日原告叶利聘的朋友袁锐武驾驶该车与王道炳驾驶的粤HWJ1**号轻型仓栅式货车及潘灿锋驾驶的粤RAB0**号轻型普通货车在清远市清城区S253线源潭镇银海宾馆路段发生碰撞，造成保险车辆损坏的交通事故，交警认定王道炳承担此事故的全部责任，袁锐武及潘灿锋无须承担此事故责任。经清远汇诚价格鉴证评估有限公司评估粤BL80**号小型轿车的修复费用为80035元，拖车费为300元，评估费4900元。依据双方保险合同约定，上述原告的损失共85235元应当全部由被告赔偿，原告为此多次向被告索赔均未果，特提起诉讼，请求判令：1、被告立即向原告支付保险金85235元及其逾期支付的利息（从起诉之日起算至被告清偿保险金之日止）；2、本案诉讼费用由被告承担。
原告叶利聘提交的证据如下：1、身份证、车辆行驶证，拟证明原告叶利聘诉讼主体资格；2、组织机构代码证、工商登记，拟证明被告天安保险公司诉讼主体资格；3、道路交通事故认定书，拟证明交通事故情况及责任分担；4、身份证、驾驶证，拟证明袁锐武的身份情况及驾驶资格；5、保险单和发票，拟证明原、被告保险合同关系成立；6、车辆定损单、发票，拟证明粤BL80**号小型轿车的修复费用为80035元及定损费用；7、发票，拟证明原告的拖车费损失；8、发票，拟证明原告的鉴定费损失；9、维修发票，拟证明原告维修粤BL80**小型轿车的损失；10、家庭自用汽车损失保险条款，拟证明条款中没有载明折旧率表，被告提供的保险条款是另行制作的格式条款。
被告天安保险公司辩称：一、本次事故的损失应当由事故相对方当事人王道炳、潘灿锋承担赔偿。二、答辩人要求扣除事故第三者车辆交强险应当赔偿的2100元后，不足部分在商业险范围内赔付。根据机动车损失保险条款第二十六条的约定，保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负事故比例承担相应的赔偿责任，即答辩人赔付被保险人车损的前提是被保险车辆驾驶人在事故中承担责任，其实际是保险人代替被保险人承担其自负的责任比例，本次事故被保险车辆驾驶人袁锐武在事故中无责，故保险人不承担赔偿义务，原告叶利聘影响事故责任人王道炳及其商业险保险公司索赔。三、即使法院无视双方自愿合法签订的保险条款的约定判令答辩人承担责任，根据合同条款，保险车辆出险时的实际价值为76590.80元（113300元×（1-54×0.6%）】，而原告叶利聘主张的维修费80035元已超出实际价值，车辆已经达到全损标准，根据保险条款，应以实际价值计算车损，且应扣除车辆的残值。四、答辩人不承担诉讼费用。
被告天安保险公司提交的证据如下：非营业用汽车损失险保险条款，拟证明车辆实际价值的计算方式及保险人承担保险责任的前提是被保险车辆在事故中承担责任。
本院经审理查明，2013年6月3日，原告叶利聘为其所有的粤BL80**号小轿车向被告天安保险公司投保了交强险及商业保险。保险期间自2013年6月14日零时起至2014年6月13日二十四时止。其中车辆损失险保险金额为113300元，并附加了不计免赔率条款。保险单上记载的新车购置价113300元，车辆初次登记日期2009年6月3日，车辆性质为非营业个人。
2014年1月1日9时50分，案外人王道炳驾驶粤HWJ1**号货车沿S253线由南往北方向行驶至源潭镇银海宾馆路段时车辆失控，驶入对向车道后，与案外人潘灿锋驾驶的粤RAB0**号货车及袁锐武驾驶的粤BL80**小轿车发生碰撞，造成车辆损坏的交通事故。清远市交警支队市区大队出具《道路交通事故认定书》，认定案外人王道炳承担事故的全部责任，粤BL80**的驾驶人袁锐武不承担事故责任。为确定车辆损失，原告叶利聘委托清远汇诚价格鉴证评估有限公司对保险车辆粤BL80**号小轿车进行车损鉴定，并支付评估费4900元。清远汇诚价格鉴证评估有限公司出具《结论书》，车辆损失价格为80035元。事故后，粤BL80**号小轿车已维修完毕，原告叶利聘为此支付了维修费80035元。另外，为处理事故原告叶利聘还支出了拖车费300元。
另查明，原告叶利聘提供一份《家庭自用汽车损失保险条款》，第四条约定：“保险期间内被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落……”第七条第（十四）项约定，应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额，保险人不负责赔偿。保险责任免除条款第八条第（二）项规定，被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%。第十条约定：“保险金额由投保人和保险人从下列三种方式选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定。本保险合同中的新车购置价是指保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税）。……（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定。本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率；（三）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。”第二十条约定：“因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三方请求赔偿的权利，但被保险人必须协助保险人向第三方追偿。……”第二十六条约定，保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。第二十七条约定，保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。诉讼中，天安保险公司确认投保时是按车辆的新车购置价113300元投保的机动车损失险，但按照保险合同的折旧约定，事故发生时车辆的实际价值应为76590.80元，原告叶利聘委托的鉴定机构作出的车损价格结论及实际维修费80035元已经超过车辆的实际价值，应当推定为全损。另外，庭审中被告天安保险公司确认原告叶利聘曾就本次事故损失向保险公司进行索赔，但双方未能达成一致赔偿方案。
本院认为，本案属财产保险合同纠纷。原告叶利聘为其粤BL80**号小轿车在被告天安保险公司处投保了交强险、不计免赔率的车辆损失险等险种，并缴纳保险费，被告亦已出具了保险单，原告叶利聘与被告天安保险公司之间构成保险合同法律关系。在保险事故发生后，对于属于保险责任的，被告天安保险公司作为保险人应按合同约定及时向原告叶利聘履行支付保险金的义务。原告叶利聘允许的合法驾驶人袁锐武驾驶保险车辆粤BL80**号小轿车发生交通事故造成车辆损失，驾驶人袁锐武不承担事故责任的事实，有《道路交通事故认定书》为证，双方对此并无异议。本案双方当事人争议的主要焦点问题有：1、被告天安保险公司是否需按保险车辆在事故中的责任比列向原告叶利聘赔付保险金；2、如被告天保险公司需向原告叶利聘赔付车辆损失，车辆损失险的赔偿金额如何确定。
根据保险条款第四条对保险责任范围的规定，本案因车辆碰撞发生交通事故导致车辆损失，明显属于被告天安保险公司应承担的保险责任范围，保险责任条款并未涉及到事故责任承担的问题。保险责任免除条款中也未规定“被保险人或投保人对造成车辆损失不承担责任时，保险人免责”。相反，保险责任免除条款第八条第（二）项规定，被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%。根据该条款内容可明确得出“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，保险人也应承担保险责任”的结论。《中华人民共和国保险法》规定了保险人的代为求偿权，而且保险条款的第二十条也明确规定了代为求偿权，因此，被告天安保险公司作为保险人在赔偿原告叶利聘车辆损失后，依法可以向第三人行使代为求偿权。投保人为车辆购买保险的目是为转嫁风险，若保险人再将向第三人索赔的风险推给投保人，显然违背保险规则。至于保险条款第二十六条规定：保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任……该条款内容明显与前面责任免除条款第八条第（二）项的内容以及第二十条规定的代为求偿权的内容相矛盾，是属于保险人免除其法定赔偿义务的格式条款，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、《中华人民共和国保险法》第十九条的规定，该条款内容应认定无效。基于上述理由，被告天安保险公司应在车辆损失险保险金额范围内承担保险责任。同理，被告天安保险公司认为车辆损失中2100元属于第三方车辆的交强险保险人的赔付责任，被告天安保险公司可在赔偿原告叶利聘后向第三方车辆的交强险保险人追偿。虽然被告天安保险公司主张应当按免责条款的约定在赔偿金额中予以剔除，但被告天安保险公司并未提供相应证据证据其在投保时已向投保人明确解释了条款内容，故该免责条款依法不产生法律效力。
第十条约定：“保险金额由投保人和保险人从下列三种方式选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定；（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定；（三）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。”保险车辆粤BL80**号车辆初次登记时间为2009年6月3日，而双方在签订保险合同时在投保单上约定的新车购置价为113300元，并据此约定保险金额113300元。上述保险金额113300元的确定完全符合机动车损失险保险条款第十条的规定，被告天安保险公司亦是按保险金额113300元来确定并收取保费。根据《中华人民共和国保险法》第五十五条第一款规定“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。”因此，保险人应当以约定价值为标准进行赔付。另一方面，涉案保险车辆投保时并非新购车辆，事故后被告按照保险条款约定的折旧方式计算确定保险车辆的实际价值，如果这种折旧是从机动车最初购置而不是从投保时起算，按照保险条款约定的折旧率计算车辆实际价值的，必然会出现约定的保险金额高于保险价值的情况。根据合同权利义务对等的原则，保险人以新车购置价113300元作为保险车辆投保价值及保险费计算基准，应视为保险合同双方对投保时保险车辆价值的重新定价，相应的折旧应从2013年6月3日投保时起算。按保险合同约定的折旧方式，保险车辆粤BL80**号在2014年1月1日，按月折旧率0.6%计算折旧金额为4078.80元（113300元×6个月×0.6%），即发生事故时粤BL80**号保险车辆的实际价值为109221.20元（113300元-4078.80元）。因此，原告叶利聘主张车辆维修费损失80035元尚未超过保险车辆的实际价值，被告天安保险公司抗辩保险车辆的维修费损失已超过车辆实际价值而推定全损的主张，本院不予采纳。原告叶利聘已经将保险车辆维修完毕并支付了维修费80035元，被告天安保险公司应当在机动车损失保险范围内予以赔付。因双方就车辆损失未达成一致意见，原告叶利聘为确定保险车辆事故损失而委托有资质的评估机构对车辆事故损失进行鉴定，由此产生的鉴定评估费4900元属于被保险人为确定保险标的损失程度所支付的必要的、合理的费用，故也应当由保险人承担。而事故发生后的拖车费300元属于为处理事故产生的直接的、必要的费用，被告天安保险公司也应当赔偿。
综上，被告天安保险公司共应向原告叶利聘支付保险赔偿金85235元（80035元＋4900元＋300元）。对原告叶利聘因事故造成的损失的车辆损失85235元，被告天安保险公司应当赔偿。由于被告天安保险公司未能及时向原告赔偿事故损失，原告叶利聘请求从起诉之日（2014年4月17日）起按中国人民银行同类同期贷款利率计付利息，合法有据，本院予以支持。
依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第十九条、第二十三条、第五十五条第一款、第六十条、第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
被告天安财产保险股份有限公司深圳分公司于本判决生效之日起10日内向原告叶利聘支付保险赔偿金85235元。
案件受理费965元，由被告天安财产保险股份有限公司深圳分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审判员 黄绮君
二〇一四年七月二十一日
书记员 朱嘉敏
附法律条文
中华人民共和国保险法
投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：
（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；
（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。
投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。
保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。
保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。
第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。
保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。
第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。
中华人民共和国民事诉讼法
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。