广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初3322号原告中国银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市，注册号：（分）。负责人肖立卫，行长。委托代理人都平，广东厚诚律师事务所律师。委托代理人吴雷，广东厚诚律师事务所实习律师。被告梁绮红，女，汉族，1967年9月27日生，住所地：广东省佛山市三水区，原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告梁绮红信用卡纠纷一案，本院于2016年4月13日受理后，依法适用简易程序由审判员张燕婷独任审判，并于2016年5月11日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人都平到庭参加了诉讼。被告梁绮红经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告于2012年11月向原告下属支行申请办理中国银行白金信用卡，并与原告签订了中国银行白金信用卡申请表及领用合约,后经原告审批批准后，向被告发放了卡号为：62×××31的中国银行白金信用卡。被告持该卡开始进行消费透支，截止至2014年12月6日共透支欠款人民币合计171559.42元，被告无力清偿上述透支欠款，遂向原告申请个性化分期还款，经原告同意后，被告与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》，约定将被告名下卡号为62×××31的中国银行白金信用卡内149000元透支欠款，在卡号为62×××16长城环球通信用卡内进行个性化分期还款重建，重建本金为149000元，分24期。如被告未按期归还欠款，原告有权宣布本协议项下全部欠款全部提前到期，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，行使担保物权等措施。上述协议签订后，原告依约将被告名下62×××31的中国银行白金信用卡内149000元透支欠款，在卡号为62×××16长城环球通信用卡内进行个性化分期重建。同时根据双方签订的信用卡领用合约的约定，被告未按期归还透支欠款的，应按约定向原告按照日万分之五的利率支付透支利息，按照最低还款额未还部分百分之五计付滞纳金。截止到2016年2月6日被告已经多次逾期，原告多次催缴未果。原告认为，被告未按期履行还款义务，其行为已严重损害了原告的合法权益，且原告也多次给过被告还款机会，但被告均未按照约定还款，原告有权要求被告清偿所有欠款并收取相应的利息和滞纳金。综上，为维护原告自身合法权益，请求法院依法判令：1、被告向原告清偿信用卡（卡号：62×××16）欠款本金、利息、滞纳金共计192480.45元（暂计至2016年2月6日，其中本金136430.45元，利息23533.14元，滞纳金32516.86元），从2016年2月7日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，滞纳金按月最低还款额未还部分的百分之五计算；2、由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。原告在庭审中对诉请补充如下：起诉后被告有还款过，截止至2016年4月28日，被告拖欠本金134430.45元，利息28374.18元，滞纳金32516.86元。被告梁绮红提交书面答辩状辩称，一、关于欠款本金问题。请求法院核实被告截止至开庭之日尚欠原告的本金及利息的实际数额；二、关于利息及滞纳金的计算。被告认为原告主张的利息及滞纳金明显过高，已经超过法律所保护的范围，请求法院依法予以核实。被告梁绮红在诉讼中未提交证据。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：2014年12月2日，原告与被告梁绮红签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》，约定：个性化分期不计收利息；若借款人未按照约定期限还款，需按照被告梁绮红所持信用卡滞纳金收取标准收取滞纳金；被告梁绮红应自建立个性化分期计划后的第二个月按月等额还款，还款期共计24期，总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首期还款金额一并收取，被告梁绮红应于每月26日前还款；若被告梁绮红未按期归还欠款，则原告有权终止协议，并宣布协议项下全部或者部分欠款提前到期，并要求被告梁绮红赔偿因违约给原告造成的损失；本协议未尽事宜，适用被告申请原告的信用卡产品时所签署的领用合约中的有关规定；被告梁绮红在该协议上签名并加捺指模。另查明二：领用合约约定，透支利息按日万分之五计算，滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%计算，领用合约明确约定最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%。另查明三：本院于2016年4月21日向被告梁绮红送达应诉资料。截止到2016年4月28日，被告梁绮红尚拖欠原告信用卡本金134430.45元。本院认为，原被告之间存在信用卡合同关系，受法律保护，合同各方应按约定履行义务。原告依约发放了贷款，被告梁绮红应按期足额还款，却未依约按时归还，构成违约，原告有权根据约定宣布贷款提前到期即变更合同。诉前原告未向被告梁绮红发出宣布借款提前到期的通知，本院受理后，以邮寄的方式向被告梁绮红送达诉状、证据副本等应诉材料，于2016年4月21日送达被告梁绮红。则以被告梁绮红收到本院送达的应诉材料之日即2016年4月21日为贷款提前到期日，合同项下贷款在该日全部到期。其后，被告梁绮红仍未履行，再次违约，应支付全部所欠本金、滞纳金等。故原告对此的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。关于利息。借贷双方在分期还款协议第三条中明确约定个性化分期不计收利息，并在其后通过第八条第一款的约定明确排除适用领用合约中关于利息的约定，则，原告主张按照领用合约的约定计收利息，与约定不符，本院不予支持。考虑到个性化分期贷款提前到期后被告梁绮红确实占用了原告的资金，其应自提前到期之日的次日起即2016年4月22日起按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的标准向原告支付资金占用期间的利息损失。因双方在分期还款协议中约定旧卡欠款在新卡中分24期按月还款，则2016年4月22日至实际清偿之日止的利息损失按照中国人民银行公布的金融机构人民币一年至三年期贷款基准利率计收。关于滞纳金。领用合约虽然规定了滞纳金的计算方法，但该条款将前期最低还款额未还部分及所有费用和利息等均计入当期最低还款额，明显加重持卡人的还款责任，因该合同为原告提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条关于不利格式条款提供方解释的原则，对最低还款额应解释为持卡人透支的本金而不包括利息、费用。为便于计算，本院以被告梁绮红尚欠本金为其每月最低还款额未还部分的总和计算其尚欠滞纳金，应为：134430.45元×5%≈6721.52元，对原告主张超出部分本院不予支持。另外，原告起诉是要求被告梁绮红全额还款，非最低还款额还款，其主张继续计收滞纳金失去基础，因此对其关于计算滞纳金至实际清偿日止的请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告梁绮红在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还分期贷款本金134430.45元、滞纳金6721.52元及利息（利息计算方式：以尚欠本金134430.45元为基数，自2016年4月22日起按照中国人民银行公布的金融机构人民币一年至三年期贷款基准利率的标准计至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为2075元、财产保全费1482元，合计3557元（原告中国银行股份有限公司佛山分行已预交），由原告中国银行股份有限公司佛山分行负担857元，由被告梁绮红负担2700元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张燕婷二〇一六年五月十一日书记员  张 兰