安徽省淮北市相山区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）相民二初字第00125号
原告：中国工商银行股份有限公司濉溪支行，住所地安徽省淮北市。
负责人：张裕刚，该支行行长。
委托代理人：张海峰，安徽众星合律师事务所律师。
被告：张荣，男，1969年4月2日出生，汉族，无业，住安徽省淮北市相山区。
被告：王松华，女，1968年10月2日出生，汉族，无业，住安徽省淮北市杜集区。
被告：代卫华，男，1965年10月3日出生，汉族，住安徽省濉溪县。
原告中国工商银行股份有限公司濉溪支行（简称工行濉溪支行）与被告张荣、王松华、代卫华金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月9日受理后，依法组成合议庭，于2015年5月4日公开开庭进行了审理。原告工行濉溪支行的委托代理人张海峰，被告代卫华到庭参加诉讼，被告张荣、王松华经本院公告送达出庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
工行濉溪支行诉称：2011年1月25日，张荣为购买汽车向我行提出信用卡分期付款业务申请并签订信用卡购车专项分期付款合同。该合同就张荣使用其所持427020002992＊＊＊＊号工商银行信用卡分期购买车辆的信用卡透支数额、用途、还款方式及期限、担保方式、违约责任等主要条款作出明确约定。2011年3月24日，张荣通过刷卡透支方式支付购车款18万元，至此我行按照合同约定履行完毕对张荣的借款义务。张荣透支借款后，未能按照合同约定完成还款义务，形成逾期支付事实，应承担履行合同约定及相应违约责任。王松华作为张荣的配偶，对张荣上述借款事实进行了确认，并自愿作为共同债务人，负有共同清偿之责任。代卫华作为担保人，按照保证合同约定应承担上述债务的连带担保责任。为了维护我行合法权益，我行现请求依法判令张荣、王松华共同偿还借款本金36292.65元，利息30466.07元，滞纳金13785.39元，共计80544.11元（以上利息、滞纳金暂计算至2014年12月9日，之后仍按合同约定利率、滞纳金标准计算至本息、滞纳金全部清偿之日止；对抵押车辆（车牌号皖F＊＊＊**、车辆识别号码LBEJMBJB8＊＊＊＊＊＊＊＊）行使抵押权；张荣、王松华支付实现债权的费用（律师代理费）5000元；代卫华对上述借款本息、滞纳金及实现债权的费用承担连带清偿、支付责任；诉讼费由张荣、王松华、代卫华负担。
工行濉溪支行为支持其主张，向本院提交了如下证据：
1、信用卡申请表及信用卡领用合约，证明：张荣向工行濉溪支行申请办理银行信用卡（牡丹卡）的事实以及银行信用卡的合同约定内容，内容规定了个人申请使用银行卡的权利义务关系。
2、牡丹卡购车分期付款业务申请书及承诺书，证明：张荣因购买车辆向工行濉溪支行提出银行卡分期付款消费金融贷款申请的事实。
3、牡丹卡购车分期付款还款合同，证明：张荣、代卫华与工行濉溪支行就使用银行信用卡（牡丹卡）购车分期付款还款业务的相关事宜进行的合同约定。合同对信用卡的使用条款、抵押条款、担保条款等作出明确约定。
4、购车发票机动车登记证书，证明：张荣购买车辆以及将所购车辆抵押给工行濉溪支行的事实。
5、信用卡交易明细，证明：张荣使用其办理的卡号为427020002992＊＊＊＊银行信用卡的历次交易情况，包括消费、透支、还款、利息、罚息、滞纳金的信息。张荣拖欠工行濉溪支行信用卡本息、滞纳金的事实。
6、结婚证复印件，证明：张荣与王松华的夫妻关系。张荣在夫妻关系存续期间，为购买汽车用于家庭共同生活拖欠的银行信用卡本息，应为夫妻共同债务，王松华负有共同偿还的义务。
7、担保书及通知两份，证明：代卫华为张荣银行信用卡债务的担保人，应按照担保书及合同约定承担连带清偿责任。
8、信息查询及银行卡交易明细，证明：截至2014年12月9日张荣拖欠工行濉溪支行信用卡本金36292.65元、利息30466.07元、滞纳金13785.39元的情况。
9、代理费发票，证明：工行濉溪支行为实现信用卡债权，向律师事务所支付实现债权的费用5000元。
张荣、王松华未进行答辩，亦未提供证据。
代卫华在庭审中辩称：起诉状所述事实均属实，借款人用自己的汽车为借款提供抵押应先处置抵押物，不足部分我才承担保证责任。
代卫华就其抗辩理由未提供证据。
经当庭举证、质证，代卫华对工行濉溪支行提供的证据1-9均无异议。
经庭审调查、举证，本院经综合审查，对工行濉溪支行所举证据的认证意见为：工行濉溪支行提供的证据1-5、7-9具有客观性、合法性、关联性，本院对其证明力予以确认。证据6系无法与原件核对的复印件，本院对其证明力不予确认。
根据上述认定的证据材料及庭审中当事人的陈述，审理查明的事实为：2011年1月25日，工行濉溪支行与张荣、代卫华签订了牡丹卡购车分期付款还款合同，该合同约定：甲方（发卡人工行濉溪支行）对乙方（持卡人张荣）申办的牡丹信用卡卡号为427020002992＊＊＊＊以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为18万元；乙方使用牡丹信用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分24期，每期偿还金额7500元。乙方按信用卡章程应于透支次月的25日前归还分期偿还款项；乙方以牡丹信用卡透支方式支付购车款，并向甲方分期偿还，应向甲方支付手续费；在分期付款期间，如果乙方积2次没有归还信用卡账户的最低还款额，甲方有权取消分期付款业务，将未扣款项全部计入乙方信用卡账户；如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金的，导致甲方无法扣款受偿的，乙方应向甲方支付滞纳金。滞纳金标准按照牡丹卡章程和合约的规定标准收取；如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金的，导致甲方连续2期无法扣款受偿的，甲方有权提前终止本合同要求乙方立即偿还透支未还的全部款项；乙方自愿向甲方提供抵押担保，抵押物详见抵押物清单。抵押物清单作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力，抵押物清单载明汽车抵押以皖F＊＊＊**小型普通客车作为抵押物；抵押担保范围包括：本合同项下全部透支款项、利息、滞纳金、超限费等、甲方实现债权的费用和乙方所有其他应付费用；丙方（保证人代卫华）作为保证人自愿向甲方提供连带责任保证；保证担保范围包括：本合同项下全部透支款项、利息、滞纳金、超限费等、甲方实现债权的费用和乙方所有其他应付费用。《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定，持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。
合同签订后，张荣陆续刷卡消费、取现，于2011年3月24日分4笔透支了17.8万元用以支付购车款，后归还部分欠款本息。2011年3月23日，张荣用其所购买的皖F679**号车辆为其贷款在安徽省淮北市公安局交通警察支队车辆管理所办理了抵押登记。截至2014年12月9日，张荣尚欠工行濉溪支行借款本金36292.65元，利息30466.07元，滞纳金13785.39元，共计80544.11元没有偿还。2014年12月22日，安徽众星合律师事务所开具面额为5000元律师费发票1张。
另查，淮北市相山区民政局婚姻登记处于2015年6月30日出具皖淮相结字第0005＊＊号和婚姻登记证明，张荣与案外人黄延秀于2003年3月6日在淮北市相山区民政局婚姻登记处办理结婚登记，结婚证字号为皖淮相结字第10300＊＊＊号。
本院认为：工行濉溪支行与张荣、代卫华签订的牡丹卡购车分期付款还款合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规规定，系有效合同。工行濉溪支行作为出借人已按合同约定履行了向借款人提供借款的义务；张荣作为借款人拖欠部分借款本息不还，属违约行为，理应承担偿还借款本息及逾期还款的违约责任；张荣以车牌号为皖F＊＊＊**北京现代牌小型普通客车作为抵押物并办理抵押登记，若张荣不能清偿债务，工行濉溪支行可对张荣提供的抵押物行使抵押权并优先受偿；代卫华作为借款人（张荣）的保证人，当借款人不履行还款义务时，应当按合同约定承担连带保证责任。因本案债权既有保证又有物的担保，且物的担保是债务人（张荣）自己提供的，工行濉溪支行先就该物的担保行使抵押权，如该物的担保不足以实现债权，代卫华对未清偿的债务承担连带责任。综上，工行濉溪支行要求张荣偿还借款本金及利息、滞纳金，要求依法律程序行使抵押权优先受偿，并要求代卫华对本案债务承担连带保证责任，应予支持。工行濉溪支行要求张荣支付律师费5000元，虽提供了律师费发票，但牡丹卡购车分期付款还款合同未约定该费用由张荣负担，故本院不予支持。工行濉溪支行要求王松华承担共同偿还责任，因无相关有效证据证明，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款（六）项，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告张荣于本判决生效后十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司濉溪支行借款本金36292.65元，利息30466.07元，滞纳金13785.39元，共计80544.11元，自2014年12月10日至本判决指定的给付之日的利息、滞纳金仍按原合同约定支付；
二、如被告张荣逾期未履行上述义务，原告中国工商银行股份有限公司濉溪支行有权按照法律规定的程序对被告张荣用以抵押的皖F＊＊＊**号车辆行使抵押权，并优先受偿；
三、原告中国工商银行股份有限公司濉溪支行对抵押物行使抵押权后，被告代卫华对未清偿部分的债务承担连带清偿责任。被告代卫华承担保证责任后，有权向被告张荣追偿；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司濉溪支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1814元，由被告张荣、代卫华负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。
审 判 长 陈永战
代理审判员 郑玉爱
人民陪审员 王新桥
二〇一四年七月三十日
书 记 员 刘慧慧
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（六）交通运输工具；
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。