广东省阳东县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）阳东法民二初字第85号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阳东县支行，住所地：阳江市阳东区。
负责人：庄志访，该支行行长。
委托代理人：郑文可，系该公司员工。
委托代理人：李浩，系该公司员工。
被告：冯卫国，男，汉族，住广东省阳江市江城区。
被告：罗喜娜，女，汉族，住广东省阳江市江城区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳东县支行（下称邮政银行阳东县支行）诉被告冯卫国、罗喜娜借款合同纠纷一案，本院于2015年4月28日立案受理后，依法适用简易程序由审判员冯学理独任审判，于2015年6月11日公开开庭进行了审理。原告邮政银行阳东县支行的委托代理人郑文可、李浩，被告冯卫国到庭参加了诉讼，被告罗喜娜经本院传票传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行阳东县支行诉称：2013年3月8日原告与被告冯卫国签订《个人购房借款及担保合同》，约定原告向被告冯卫国发放个人购置房屋贷款1155000元，期限为23年，贷款利率按《个人贷款（手工）借据》的约定进行计算。同时约定被告冯卫国将其购买的位于阳东县东平镇某房屋为该借款合同作抵押担保，且已办理《房地产他项权证》。合同签订后，原告于2013年3月13日向被告冯卫国发放了借款期限为276个月的借款1155000元。计至2015年4月20日止，被告冯卫国尚欠借款本金1112926.05元及利息（含罚息）18518.73元，经原告多次催收仍拒绝偿还。依据双方于2013年3月8日签订的《个人购房借款及担保合同》第十条违约责任第二款的规定，现被告冯卫国已累计逾期次数超过6次未按时足额偿还贷款本息，构成违约。另被告冯卫国与罗喜娜是夫妻关系，该笔借款发生在其婚姻关系存续期间，所以请求被告罗喜娜对该借款承担连带清偿责任。为此，原告向法院提起诉讼，诉讼请求：1.判令解除原告与被告冯卫国签订的《个人购房借款及担保合同》（编号：441723113031640828）；2.判令被告冯卫国立即偿还所欠原告的借款本金1112926.05元及利息（含罚息）18518.73元（计至2015年4月20日止，2015年4月20日之后的利息（含罚息）按《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款（手工）借据》约定的标准计算，直至被告冯卫国还清全部借款本息时止）；3.判令处置被告冯卫国所有的位于阳东县东平镇某处的借款抵押房产，并由原告享有优先受偿权；4.判令被告罗喜娜对上述借款本息承担连带清偿责任；5.本案全部诉讼费用由两被告承担。
被告冯卫国辩称：被告冯卫国向原告借款是事实，借款后被告一直依约向原告偿还每期的借款本息，虽然有时会延误几天，但被告立即偿还当期的本息给原告，原告起诉主张被告尚欠利息18518.73元，被告已经清偿，至目前为止被告没有拖欠原告任何一期的借款本息。被告冯卫国不同意解除借款合同，请求继续履行合同，并承诺以后每月按照合同的约定偿还借款本息，请求驳回原告的诉讼请求。
被告罗喜娜无到庭参加诉讼，没有提出答辩意见，在举证期限内没有证据提供。
经审理查明：被告冯卫国、罗喜娜是夫妻关系，双方于1993年10月22日在阳江市江城区人民政府民政部门办理结婚登记手续。2013年3月8日，原告邮政银行阳东县支行（贷款人）与被告冯卫国（借款人）签订一份《个人购房借款及担保合同》，合同约定被告冯卫国向原告借款1155000元，借款用途是购买位于阳东县东平镇某房屋，借款期限276个月，从2013年3月8日起至2036年3月8日止，实际放款日及到期日以借款借据为准；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率计算，实际利率以借据为准。贷款归还方式是按月等额本息还款法归还贷款本息，在每期还款日之前，被告冯卫国应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应的资金，并授权原告于每期还款日从还款账户中划收；违约责任约定借款人连续三个月或六次未按时足额偿还借款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，处分抵押物实现抵押权并解除借款合同。担保方式为抵押担保，并由双方签订一份《抵押物清单》，约定由被告冯卫国将其购买位于阳东县东平镇某房屋为上述借款作抵押担保，抵押担保的范围包括该合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人为实现债权及抵押权的费用和贷款人所有应付费用。
上述借款合同签订后，2013年3月12日双方在阳江市住房和城乡规划建设局对抵押物办理了抵押登记手续，取得《广东省房地产他项权证》，该证书载明原告邮政银行阳东县支行是阳东县东平镇某房屋的房地产他项权利人，被告冯卫国是房地产的权属人，抵押债权数额为1155000元，债权设定抵押期限从2013年3月8日至2036年3月8日。原告于2013年3月13日向被告冯卫国发放贷款1155000元，并在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中约定：借款人冯卫国，借款金额1155000元，借款期限276个月，从2013年3月13日至2036年3月13日，年利率6.55%，借款用途为购房，还款方式为等额本息还款法。该借据还载明如下内容：“本人保证上列借款按所填用途使用，并按所填还款方式按期归还贷款本金和利息”。被告冯卫国对该事实予以确认。
被告冯卫国借款后，从2013年4月13日起开始向原告偿还第1期借款本息，一直正常还款至2013年12月13日的第9期，被告冯卫国自2014年1月13日的第10期起至2015年1月13日的第22期，一共有6期拖延还款，未按时足额偿还借款本息给原告，经原告催告后才偿还当期的借款本息。其中被告冯卫国迟延还款的情况为：（1）2014年1月13日第10期应偿还的借款本息，被告冯卫国在2014年1月14日偿还；（2）2014年4月13日第13期应偿还的本息，被告冯卫国在2014年4月14日偿还；（3）2014年8月13日第17期应偿还的本息，被告冯卫国在2014年8月15日偿还；（4）2014年9月13日第18期应偿还的本息，被告冯卫国在2014年9月18日、9月19日偿还；（5）2014年10月13日第19期应偿还的本息，被告冯卫国在2014年10月16日偿还；（6）2015年1月13日第22期应偿还的本息，被告冯卫国在2015年2月4日偿还。另外，被告冯卫国对于2015年2月13日第23期、2015年3月13日第24期、2015年4月13日第25期应偿还的借款本息，均没有足额还款给原告。2015年4月28日原告以被告冯卫国逾期三个月和累计六期没有按时足额偿还借款为由，向本院起诉请求解除与被告冯卫国签订的《个人购房借款及担保合同》，并请求被告冯卫国立即偿还所欠的借款本金1112926.05元及计至2015年4月20日止的利息（含罚息）18518.73元。本案在诉讼期间，被告冯卫国在2015年5月份将2015年2月13日至2015年5月13日共四期的借款本息清偿给原告，庭审中原告予以确认被告已经清偿2015年5月13日之前所欠的借款本息，因2015年6月13日第27期的本息尚未到期偿还，计至2015年6月10日止，被告冯卫国尚欠借款本金为1104294.27元，利息6100元。原告变更其诉讼请求为：1.判令解除原告与被告冯卫国签订的《个人购房借款及担保合同》；2.判令被告冯卫国立即偿还所欠原告的借款本金1104294.27元及利息6100元（计至2015年6月10日止，2015年6月10日之后的利息（含罚息）按《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款（手工）借据》约定的标准计算，直至被告冯卫国还清全部借款本息时止）；3.判令处置被告冯卫国所有的位于阳东县东平镇某处的借款抵押房产，并由原告享有优先受偿权；4.判令被告罗喜娜对上述借款本息承担连带清偿责任；5.本案全部诉讼费用由两被告承担。对此，被告冯卫国认为其至目前为止没有拖欠原告任何一期的借款本息，原告主张解除借款合同没有事实依据和法律依据，应驳回原告的诉讼请求，由双方继续履行借款合同。
再查明：原告于2015年5月4日向本院提出财产保全申请，请求查封被告冯卫国所有的位于阳东县东平镇某处的房地产。本院经审查后于2015年5月4日作出（2015）阳东法民二初字第85号民事裁定书，查封被告冯卫国所有的位于阳东县东平镇某处的房地产，查封期限为两年。
以上事实，有原告提供的金融许可证、营业执照、两被告的身份证、结婚证、个人购房借款及担保合同、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、房地产权证、房地产他项权利证明书、还款情况说明书、欠款情况说明书以及庭审笔录等证据在卷为证，本院予以确认。
本院认为：本案是借款合同关系纠纷。原告与被告冯卫国签订《个人购房借款及担保合同》，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原告与被告冯卫国之间已形成借款合同关系，同时又形成抵押合同关系。原告借款1155000元给被告冯卫国后，被告冯卫国依合同约定每月应按等额本息还款法分期归还相应的借款本息给原告。根据本案查明的事实来看，被告冯卫国已经清偿2015年5月13日之前的借款本息给原告，原告对该事实亦予确认，故应确定至本案法庭辩论终结前被告冯卫国没有拖欠原告任何一期的借款本息。虽然被告冯卫国从2014年1月13日的第10期起至2015年1月13日第22期止，一共有6期未按时足额偿还借款本息给原告，但被告冯卫国经原告催告后已在合理的期限内还清了上述6期的借款本息给原告；另外，被告冯卫国又还清了2015年2月13日第23期、2015年3月13日第24期、2015年4月13日第25期以及2015年5月13日第26期的借款本息给原告，则表明被告冯卫国确有履行合同的诚意，且原告也实际上接受了被告冯卫国的还款，故应认定被告冯卫国已按照借款合同的约定全面履行了还款义务。本案借款合同虽约定如借款人连续三个月或六次未按时足额偿还借款本息情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期并解除借款合同，因该约定是基于借款人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行还款义务，致使不能实现合同的目的，贷款人可以解除合同，因本案被告冯卫国已经还清所欠的借款本息给原告，其违约原因已经消除，故解除合同的条件尚未成就，原告主张被告冯卫国逾期三个月和累计六期没有按时足额偿还借款本息构成违约，理由不成立。为了鼓励交易，保护合同的稳定性，避免资源浪费，合理保护双方当事人的合法权益，本案《个人购房借款及担保合同》应由双方继续履行。原告请求解除与被告冯卫国签订的《个人购房借款及担保合同》，请求被告冯卫国偿还借款本金1104294.27元及计至2015年6月10日止的利息6100元并处置所抵押的房地产，要求被告罗喜娜对上述借款本息承担连带清偿责任，理据不充足，本院不予支持。
被告罗喜娜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩和放弃举证、质证的诉讼权利，不影响本案的审理，本院依法应作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳东县支行的诉讼请求。
本案受理费7490元，财产保全费5000元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳东县支行负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。
审判员 冯学理
二〇一五年六月十八日
书记员 王 颖