文书内容湖南省衡阳市雁峰区人民法院民 事 判 决 书（2015）雁民二初字第513号原告衡阳市雁峰区农村信用合作联社，住所地湖南省衡阳市雁峰区雁城路42号。法定代表人朱国良，该联社理事长。委托代理人刘伟，男，汉族，衡阳市雁峰区农村信用合作联社法务人员。被告郭美美，女，汉族。被告衡阳市申泰置业有限公司，住所地衡阳市雁峰区先锋路31号。法定代表人朱忠莲，该公司董事长。委托代理人邓定林，衡阳市蒸湘区立新法律服务所法律工作者。原告衡阳市雁峰区农村信用合作联社（以下简称雁峰联社）因与被告郭美美、衡阳市申泰置业有限公司（以下简称申泰置业公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年11月11日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成由审判员王亮担任审判长，代理审判员王丽娟、人民陪审员王俊林参加的合议庭于2016年5月12日公开开庭进行了审理。代理书记员刘明敬担任记录。原告雁峰联社的委托代理人刘伟,被告申泰置业公司及其委托代理人邓定林到庭参加了诉讼。被告郭美美经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告雁峰联社诉称：2011年4月29日，郭美美与雁峰联社签订《个人住房贷款合同》，向雁峰联社借款17万元，借款期限为180个月，月利率为5.875‰。同日，郭美美与雁峰联社签订《抵押合同》，以其位于衡阳市雁峰区先锋路31号南城雅郡2109室为借款提供担保，并办理了抵押预告登记。申泰置业公司向雁峰联社出具担保函，表示愿意为郭美美的该笔贷款提供阶段性的连带保证责任。合同签订后，雁峰联社依约发放了贷款。贷款到期后，郭美美未及时偿还多期借款本息，已严重违约。请求依法判令1、郭美美偿还雁峰联社借款140408.80元及利息719.60元（截至2015年9月1日，以后利息按合同约定的借款月利率5.875‰计算至付清之日止）；2、申泰公司对上述贷款本息承担连带清偿责任；3、郭美美以其提供抵押的财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿上述贷款本息及实现债权的费用；4、本案诉讼费用由郭美美、申泰置业公司承担。被告申泰置业公司辩称：1、申泰置业公司不应作为本案被告。申泰置业公司与雁峰联社签订了《合作协议》，申泰置业公司完全按合作协议的约定在积极履行，没有给雁峰联社带来任何负面影响和后果；2、申泰置业公司为郭美美在本案中的担保责任不能成立。担保函的内容系雁峰联社提供的霸王条款，落款处也没有法人组织、法定代表人的签字，且雁峰联社并没有提交申泰置业公司的股东会一致决定。即便申泰置业公司的担保成立，也只是一般担保。郭美美已经提供了抵押担保，其财产完全可以清偿，申泰置业公司也只是第三人的主体资格，不存在承担本案责任。被告郭美美未提交书面答辩状，亦未到庭及提供相关证据。在本院指定的举证期限内，雁峰联社为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：1、郭美美身份证复印件、申泰置业公司营业执照，拟证明郭美美、申泰置业公司的主体资格；2、个人住房贷款合同，拟证明郭美美向雁峰联社借款17万元及双方于2011年4月29日达成借款协议的事实;3、抵押合同，拟证明郭美美以其位于衡阳市雁峰区先锋路31号南城雅郡房2109室房屋提供抵押担保的事实；4、同意办理抵押承诺，拟证明郭美美向雁峰联社承诺以其住房为借款提供抵押担保，如未能偿还贷款本息，雁峰联社有权依法处理抵押物就所得价款优先偿还贷款本息的事实；5、预购商品房抵押预告登记证，拟证明郭美美以其位于衡阳市雁峰区先锋路31号南城雅郡房2109室房屋提供抵押担保，并依法办理了预购商品房抵押预告登记的事实；6、担保函，拟证明申泰置业公司向雁峰联社承诺为郭美美的17万元借款提供连带责任保证直至郭美美办理好现房抵押手续时止的事实；7、客户联系方式确认书，拟证明郭美美向雁峰联社确认接收通知的通讯地址为衡阳市珠晖区狮山村23号的事实；8、借款借据，拟证明雁峰联社于2011年8月30日向郭美美发放了17万元贷款的事实；9、贷款户利息清单、分户账，拟证明截至2015年9月7日，郭美美尚欠雁峰联社借款140408.80元、利息719.60元的事实；10、贷款提前到期通知书、EMS快递单，拟证明因郭美美未按时结清每月应还款项，雁峰联社宣布合同项下贷款提前到期，要求郭美美于2015年8月21日前偿还全部借款本息，并将贷款提前到期的事实告知担保人的事实。被告申泰置业公司为支持其答辩意见，在本院指定的举证期限内，向本院提交了以下证据：1、《合作协议》，拟证明雁峰联社与申泰置业公司之间为购房户提供按揭贷款的权利义务进行了约定的事实；2、《商品房买卖合同》，拟证明郭美美与申泰置业公司建立商品房买卖关系和双方对付款方式进行了约定的事实；3、付款凭证，拟证明申泰置业公司为郭美美垫付按揭款贷款利息的事实。经庭审质证，申泰置业公司对雁峰联社提交的证据1、2、3、4、5没有异议；对证据6的真实性没有异议，对其关联性和证明目的有异议，认为担保函没有法定代表人签字，也没有申泰置业公司的股东会决议；对证据7、8、9、10的真实性没有异议，对其证明目的有异议，认为申泰置业公司不是本案债务人，不应承担本案责任。雁峰联社对申泰置业公司提交的证据均无异议。本院经审查后认为，郭美美未到庭参加诉讼应视为放弃其答辩及质证的权利，雁峰联社提交的证据内容真实、来源合法、与本案相关联，申泰置业公司对其真实性均无异议，对其真实性本院予以确认。申泰置业公司提交的证据，雁峰联社均无异议，本院予以确认。根据雁峰联社、申泰置业公司提交的证据及双方庭审陈述，本院经审理查明：申泰置业公司与雁峰联社合作为购房户办理按揭手续关系。双方于2010年11月8日签订《合作协议》，约定：雁峰联社对申泰置业公司开发的“南城雅郡”购房户提供最高7成15年的个人住房按揭贷款。申泰置业公司负责监督按揭贷款户足额缴纳首付款，并要求首付款必须存入申泰置业公司在雁峰联社的指定账户。符合雁峰联社贷款条件的购房户由申泰置业公司负责监督到产权处将抵押手续办理给雁峰联社。按揭贷款的5%转入申泰置业公司在雁峰联社指定开立的按揭贷款保证专户，待申泰置业公司办好个人按揭贷款现房抵押手续后，雁峰联社立即将所对应的保证金返回给申泰置业公司。郭美美与申泰置业公司系商品房买卖关系，郭美美为购买申泰置业公司开发的“南城雅郡”项目的2109房向雁峰联社申请按揭贷款。2011年4月29日，郭美美与雁峰联社签订《个人住房贷款合同》，约定郭美美向雁峰联社贷款17万元，贷款期限为180个月，贷款利率按中国人民银行颁布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动；贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款利率，合同期内贷款利率双方确定为按月调整；调整后，按相应同档次新的基准利率及利率浮动比执行新的利率，贷款人不再另行通知借款人；贷款合同生效后，借款人不可撤销的授权贷款人，将合同项下的贷款以转账形式划入售房人申泰置业公司在雁峰联社开设的账户上，以购买住房；还款方式为等额本息还款法，自贷款发放次月起，借款人于每月20日，按期偿还贷款本息；如借款人未按合同约定期限还款，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人清偿逾期本息之日止；贷款逾期罚息利率按合同约定的贷款利率加收20%执行；如借款人连续三个还本还息期未按期偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期。同日，雁峰联社与郭美美签订《抵押合同》，约定郭美美以其位于衡阳市雁峰区先锋路31号南城雅郡2109室房屋为借款提供抵押担保，并依法办理了预购商品房抵押预告登记，预告登记号为衡房预雁峰区字第***号。同日，申泰置业公司向雁峰联社出具担保函，同意以《按揭合作协议》为基础为郭美美在雁峰联社的按揭贷款17万元提供连带责任担保，直至郭美美办理好现房抵押手续时止。且申泰置业公司承诺，在担保期限内，若与郭美美解除购房合同或郭美美连续三个月或累计六个月未还本付息，由申泰置业公司回购该物业并代为郭美美偿还贷款本息，雁峰联社亦可在申泰置业公司账号上直接划扣资金收取贷款本息。合同签订后，雁峰联社于2011年8月30日向郭美美发放了17万元贷款。郭美美向雁峰联社出具了借款借据，借据中明确借款月息为5.875‰，借款期限为180个月，自2011年8月30日至2016年8月30日。借款后，自2015年起，郭美美未能按照合同约定按月结息，申泰置业公司代郭美美向雁峰联社偿还了1万余元借款本息。截至2015年9月1日，郭美美尚欠雁峰联社借款140408.80元、利息719.60元。另查明，郭美美所购买的申泰置业公司开发的位于衡阳市雁峰区先锋路31号“南城雅郡”2109房房屋所有权证目前尚未办好。本院认为，雁峰联社与郭美美签订的借款合同、抵押合同是双方就借款数额、借款期限、偿还方式等达成的协议，系双方当事人真实意思表示，其行为未违背法律法规的强制性规定，借款合同、抵押合同均合法有效。双方均应按照合同约定履行各自义务。郭美美借款后，未按借款合同约定偿还借款本息，是酿成本案纠纷的根本原因，应承担偿还借款本息的民事责任。郭美美逾期还款，已经构成违约，对雁峰联社主张郭美美偿还借款140408.80元，并自2015年9月1日起按借款月利率5.875‰加收20%，即月利率7.05‰支付利息的诉请，本院予以支持。申泰置业公司向雁峰联社出具担保函，同意为郭美美的贷款提供连带责任保证，直至郭美美办理好现房抵押手续时止，因郭美美所购买的“南城雅郡”房屋至今尚未办理好产权登记，现房屋抵押手续也尚未办理，申泰置业公司应当承担连带保证责任。雁峰联社与郭美美就抵押财产所办理的抵押权预告登记，所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权。因此，雁峰联社作为抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就时对房屋办理抵押登权登记的请求权，可对抗他人对该房屋的处分，但并非对抵押房屋享有现实抵押权。故对雁峰联社主张对郭美美提供担保的房屋折价或者拍卖、变卖该房屋所得价款优先受偿的请求，本院不予支持。对申泰置业公司关于担保函中没有法定代表人签字，担保不能成立的辩称，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭美美于本判决生效之日起十日内偿还原告衡阳市雁峰区农村信用合作联社借款140408.80元、利息719.60元，合计141128.40元，并按月利率7.05‰承担自2015年9月2日起至借款清偿日止的利息；二、被告衡阳市申泰置业有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告衡阳市雁峰区农村信用合作联社其他诉讼请求。如果被告郭美美、衡阳市申泰置业有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3122元，财产保全费1226元，公告费260元，合计4608元，由被告郭美美、衡阳市申泰置业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 长  王 亮代理审判员  王丽娟人民陪审员  王俊林二〇一六年七月八日代理书记员  刘明敬校对人：刘  明  敬      注：本案适用法律条款见附页附：本案适用的法律条款《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。