浙江省文成县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）温文商初字第491号
原告：温州银行股份有限公司文成支行。
负责人：刘丽云。
委托代理人：张雷、刘耀江。
被告：金海明。
被告：王亮。
原告温州银行股份有限公司文成支行（以下简称温州银行）为与被告金海明、王亮信用卡纠纷一案，于2015年9月8日向本院起诉。本院于同日立案受理后，依法组成合议庭于2015年12月10日公开开庭进行审理，并当庭宣告判决。原告委托代理人刘耀江到庭参加诉讼，被告金海明、王亮经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。
原告温州银行起诉称：2012年3月30日，被告金海明向原告申请办理金鹿信用卡精英卡，并承诺遵守《金鹿信用卡章程》及《信用卡领用合约》的约定。原告向被告金海明发放卡号为62×××00的金鹿信用卡一张。根据《金鹿信用卡章程》和《信用卡领用合约》约定：原告记账日至最后还款日为免息还款期，如被告未按约全额还款，透支金额将不享受免息还款的待遇，并自原告记账日起计算透支利息，信用卡透支款以实际透支天数计收利息，利率为日万分之五；对被告使用信用额度内转账及支取现金的款项，不享受免息还款期的待遇，自原告记账日开始计算利息并收取取现费。信用卡的还款顺序为：先还上期，后还本期，同期的按利息、费用（包括但不限于年费、预借现金手续费、挂失费、滞纳金）、取现和消费透支款的顺序进行偿还；若被告在到期还款日前未按约清偿当期最低还款额时，除计收透支利息外，原告还可按最低还款额未还部分的5%按月计收滞纳金。被告王亮与原告签订温银（605）2012年卡保字00038号金鹿信用卡保证合同，为被告金海明申领的上述信用卡项下发生的各笔债权提供最高额连带责任保证，担保的最高债权余额为50万元。保证范围为主卡及其附属卡发生的全部债务，包括但不限于本金、利息、逾期利息、罚息、复利、费用及原告实现债权的费用。
发卡后，被告金海明从2012年6月7日至2015年9月1日，刷卡消费及取现累计金额1767366.66元，于2013年2月至2015年9月1日间归还1064440.86元。截止2015年8月1日，被告金海明尚欠原告透支本金248315.62元、利息63362.03元、滞纳金241415元。故原告起诉要求：1、判令被告金海明偿还原告信用卡透支本金248315.62元、滞纳金（从2014年7月1日起按最低还款额未还部分的5%每月计收至款还清之日）、利息（从2014年6月1日起日按利率万分之五计算到款还清之日止）；2、被告王亮在50万元范围内承担连带保证责任；3、诉讼费用由二被告承担。
为证明起诉的事实，原告在举证期限内，向本院提供如下证据：
1、原告的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、负责人证明书、负责人身份证明复印件各一份，以证明原告的身份情况；
2、被告金海明、王亮的身份证复印件各1份，以证明被告的身份情况；
3、金鹿信用卡申请表1份、信用卡保证合同1份，以证明被告金海明向原告申领金鹿信用卡、被告王亮提供担保的事实；
4、信用卡交易明细、信用卡催收台账各1份，证明被告金海明欠款及原告催收的情况；
被告金海明、王亮未作答辩，也未提供证据材料。
被告金海明、王亮拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权。对原告提供的证据，经本院审核无异，其来源合法，内容真实，与本案有直接关联性，其证明效力应予认定。
经审理查明，本院认定事实如下：2012年3月30日，被告金海明向原告申请办理金鹿信用卡精英卡一张，并声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。附于金鹿信用卡申请书背面的信用卡领用合约及章程约定：持卡人消费透支记账日至到期还款日为免息还款期。持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支额的透支利息。对持卡人使用授信额度转账及支取现金的款项，不享受免息还款期的待遇，自银行记账日开始计算利息。金鹿信用卡按人民银行规定的利率计收透支利息，记付利息的透支额按约计收复利。持卡人未按期全额还款，其信用卡账户下所有记账的透支款项都将不享受免息还款待遇，直至所有透支款项全额还清，所有透支款项的透支利息自银行记账日起计收至还款到账日止。持卡人未清偿最低还款额时，除计收上述透支利息外，还应按最低还款额未还部分按月支付一定比例的滞纳金。最低还款额的计算方式为当期信用额度内消费金额的10%，分期付款每期应缴金额的100%、超过信用额度的全部消费金额、全部预借现金，上期所有最低还款额还款未还部分、全部费用及利息。根据金鹿信用卡业务收费表记载，透支日利率为万分之五；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1元。被告王亮在上述金鹿信用卡申请表上担保人一栏签字，并于同日与原告签订编号为温银（605）2012年卡保字00038号温州银行金鹿信用卡保证合同一份，自愿为被告金海明申领的信用卡提供最高债权余额为50万元的连带责任保证，保证期间为合同生效之日起至决算日后两年止，合同的决算日为主合同约定的金鹿信用卡到期月的月末日，保证的范围为主合同项下主卡及其附属卡所发生的全部债务，包括但不限于本金、利息、逾期利息、罚息、复利及费用（包括但不限于年费、滞纳金、取现费等）及实现债权的费用等。经原告审核后，原告按约给被告金海明办理了卡号为62×××00、信用额度为人民币25万元的精英卡一张。2014年3月24日被告预借现金25万元，并申请分三期还款，最后一期还款记账日为2014年6月1日。被告金海明于第一期、第二期偿还部分本息，于2014年6月26日偿还利息486.9元。截至2015年12月10日，被告金海明尚欠信用卡透支本金248315.62元，被告王亮也未承担保证责任。
本院认为：被告金海明填写的信用卡申请表系原、被告双方真实意思表示，未违反法律规定，依法有效，双方当事人均应按约全面履行各自义务。被告金海明领取信用卡后，通过消费、取现形成透支，但并未按约足额或按最低还款额偿还透支的金额，显属违约，应承担违约责任。除立即偿还透支的本金外，被告金海明还应支付相应的利息、滞纳金。领用合约中规定的透支利息按日利率万分之五计算已含有惩罚性质，原告要求被告支付滞纳金的请求，其计算比例过高，本院予以调整，调整为被告金海明最后一次还款日起按透支本金总数的10%×5%按月计算（最多不超过10个月），鉴于被告金海明形成透支的时间至今已达十个月，故被告金海明支付的滞纳金为248315.62元×10%×5%×10=12415.8元。被告王亮自愿为被告金海明提供最高额连带保证责任，意思表示真实，应在最高额担保限额内承担连带责任保证。综上，原告诉讼请求中有理部分本院予以支持。被告金海明、王亮经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条之规定之规定，判决如下：
一、被告金海明于本判决生效之日起十日内偿还原告温州银行股份有限公司文成支行信用卡透支本金248315.62元、滞纳金12415.8元、利息（从2014年6月1日起按日利率万分之五计算至款还清之日止，扣除已偿还的利息486.9元）；
二、被告王亮对上述债务承担连带偿还责任，但其对包括上述债务在内的编号为温银（605）2012年卡保字00038号温州银行金鹿信用卡保证合同项下的所有主债务承担连带偿还责任的总额以最高额50万元为限；
三、驳回原告温州银行股份有限公司文成支行其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9332元，公告费350元，合计9682元，由原告温州银行股份有限公司文成支行负担3170元（已交纳），由被告金海明、王亮负担6512元，款限本判决生效之日起七日内交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。
审 判 长 刘志文
人民陪审员 施丽丽
人民陪审员 沈伍祥
二〇一五年十二月十日
书 记 员 陈茂训