安徽省芜湖市镜湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）镜民二初字第00176号
原告：吴守金，男，1964年12月19日出生。
原告：吴敏，男，1988年12月5日出生。
原告：吴文娟，女，1990年11月10日出生。
原告：叶显兰，女，1940年9月26日出生。
四原告共同委托代理人：胡旗保，安徽皖通律师事务所律师。
四原告共同委托代理人：杨园，安徽皖通律师事务所律师。
被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司芜湖中心支公司，住所地安徽省芜湖市。
委托代理人：许茂翎，男，公司营运部经理。
委托代理人：穆世舟，安徽征宇律师事务所律师。
原告吴守金、吴敏、吴文娟、叶显兰诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司芜湖中心支公司（以下简称太保人寿芜湖支公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2014年12月25日立案受理，依法由审判员陈永鑫适用简易程序于2015年1月28日和3月17日公开开庭进行了审理。原告吴守金、吴敏、吴文娟、叶显兰的委托代理人胡旗保、被告太保人寿芜湖支公司的委托代理人许茂翎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告吴守金、吴敏、吴文娟、叶显兰诉称：2013年8月16日，原告亲属李启应在被告处购买了“计划生育特别扶助家庭综合保险”，其中含“意外事故保险10万元每户”，2013年11月6日下午，李启应服毒自杀身亡，但李启应自杀时系无民事行为能力人，根据保险合同约定，被告应当支付保险金。因被告拒赔，四原告请求法院判令：一、被告支付保险赔偿金10万元；二、被告承担诉讼费用。
被告太保人寿芜湖支公司辩称：1、被告已经尽了保险的提示和告知义务；2、被保险人自杀时不属于无民事行为人，且合同成立并未满两年，被告不承担保险责任；3、被保险人死亡属于《计划生育特别扶助家庭综合保险》条款的除外责任，因此被告也不承担保险责任。综上理由，被告不承担保险责任。
经审理查明：2013年8月16日，芜湖市人口与计划生育委员会（三山区）为叶显兰、李启应等88人向被告太保人寿芜湖支公司投保了团体人身保险，在“团体人身保险投保单”的第四部分“投保单位告知”中的问询项“是否有身体残疾或智力残疾、精神残疾的被保险人？”一栏中，答复为“是”。上述团体人身保险的险种宣传名称为“计划生育特别扶助家庭综合保险”。保险合同主要内容有：保险期间：2013年8月17日至2014年8月16日，保险内容：意外身故保险，保障额度10万元／户；疾病身故保险，保障额度1万元／户……保险责任：（1）意外身故：在保险责任有效期内，被保险人因遭受意外伤害事故，保险人按约定的保险金额支付身故保险金……（3）疾病身故：在保险责任期内，被保险人因疾病导致身故，保险人按保险金额支付身故保险金……此外，“计划生育特别扶助家庭综合保险”除外责任约定：（1）因下列情形之一导致被保险人身故或残疾的，本公司不承担给付保险金的责任：a、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；b、被保险人醉酒，斗殴，主动吸食或注射毒品；c、被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；d、被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证的机动车；e、被保险人因妊娠（含宫外孕）、流产、分娩（剖宫产）导致的伤害；f、被保险人因医疗事故、药物国民导致的伤害；g、被保险人因精神疾患导致的意外；h、被保险人未遵遗嘱，私自使用药物，但按使用说明的规定使用非处方药除外。（2）因下列情形之一导致被保险人疾病身故，本公司不承担给付保险单金责任：a、被保险人主动吸食或注射毒品......。本案被保险人李启应系精神残疾人，残疾等级为三级。2012年6月18日至同年7月4日，曾因精神分裂症入芜湖市第四人民医院治疗，“出院记录”载明“患者存在言语性幻听、被害妄想。情感不适切，意志活动减退，行为孤僻，自知力无…..”。2013年11月6日下午，李启应在芜湖市三山双龙口江边吞服农药，后坠入江中死亡。
另查明：原告吴守金、吴敏、吴文娟、叶显兰分别系死者李启应的丈夫、子、女、母亲。
再查明：李启应服毒身亡前留有“遗书”，内容为：“我走了，我是老妖精逼死的。我死后，老妖精送任何东西都不能吃，它来我家你们就躲开，不要跟在一起，千万不要跟住一起和睡一起。我没疯，我没走一步都是老妖逼的，它不但要害我，还要害你们，切记、切记不能同情它，不然我死不瞑目。老公，长点骨气不要别人帮你洗点衣服，烧点饭就把你进门。老妖精的财产尽量不能要。世上有的财不能要，钱少没关系，其实我真的真的不想死，我想上班，想带孙子，可是我没有那福气。新房子分到了，立马搬进……”。
又查明：《团体人身保险保险单（被保险人清单）》中，被保险人李启应的保险金额为50000元。
上述事实，有“计划生育特别扶助家庭综合保险”合同内容宣传页，《团体人身保险保险单（被保险人清单）》、李启应《残疾证》、李启应在芜湖市第四人民医院住院病历、当事人陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。
本院认为：（一）本案保险合同关系及保险人的合同责任。本案保险合同关系事实清楚，投保单位依约投保后，保险人即应按保险合同约定履行保险责任。本案争议焦点是被保险人李启应的“自杀”身故是否属于合同约定的保险事故（“意外身故”）？对照合同约定的除外责任情形，该问题实际归结为李启应“自杀”时是否属于无民事行为能力人？分析李启应的残疾证、精神病病历以及“遗书”内容，应当认定李启应“自杀”时无民事行为能力。根据民法基本原理，无民事行为能力人实施的行为（包括自杀）在法律上是无效的，因此，李启应“自杀”身故不属于保险合同约定的除外责任情形，而应按保险事故认定，故保险人应当承担按保险金额支付保险金的合同责任。（二）本案保险金额。依照本案被保险人清单载明的事实，被保险人李启应的保险金额是50000元，故原告主张的保险金金额有误，应予纠正。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十八条、第二十三条之规定，判决如下：
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司芜湖中心支公司于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告吴守金、吴敏、吴文娟、叶显兰保险赔偿金50000元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取1310元，由原、被告各负担655元（原告已预付，被告所负担部分于给付保险金时一并支付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。
审判员 陈永鑫
二〇一五年三月十七日
书记员 汪艳虹
《中华人民共和国保险法》（2009年修订）
第十八条保险合同应当包括下列事项：
（一）保险人的名称和住所；
（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；
（三）保险标的；
（四）保险责任和责任免除；
（五）保险期间和保险责任开始时间；
（六）保险金额；
（七）保险费以及支付办法；
（八）保险金赔偿或者给付办法；
（九）违约责任和争议处理；
（十）订立合同的年、月、日。
投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。
受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。
保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。