天津市滨海新区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）滨功民初字第931号
原告中国银行股份有限公司天津滨海分行，住所地天津经济技术开发区第三大街51号金融街西区5号楼AB1-11、C1-2。
负责人朱复兴，行长。
委托代理人王建，该行个人金融部信贷员。
委托代理人马作力，天津立人律师事务所律师。
被告郭井勇。
原告中国银行股份有限公司天津滨海分行与被告郭井勇借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人马作力到庭参加了诉讼，被告郭井勇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年6月24日，原告与被告郭井勇签订《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》，约定被告郭井勇向原告借款28万元，用于购买家具，借款期限118个月，还款方式为等额本息还款法等；被告郭井勇以其名下坐落于天津市滨海新区汉沽德阳里25号楼×门×××房屋抵押给原告作为上述借款的担保，并签订贷款最高额抵押合同。合同签订后，原告依约履行了贷款发放义务，被告未能如期履行还款义务。故原告诉请判令：1、依法确认被告与原告签订的2013年J××××A字0××4号《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》提前到期；2、被告立即偿还借款本金人民币256015.33元，以及截至到2015年2月15日的贷款利息8299.64元、罚息527.09元；3、被告偿还如前所欠贷款的本息及到实际给付之日止的利息及罚息；4、本案的诉讼费用由被告承担；5、律师代理费12000元由被告承担；6、原告在被告的抵押担保范围内享有优先受偿权。
审理中，原告放弃要求被告承担律师代理费12000元的诉讼请求。
审理中，原告向本院提交了如下证据：
证据1、个人循环贷款额度协议、个人循环贷款最高额抵押合同、个人抵（质）押循环贷款合同，证明原告与被告之间存在借款等合同关系；
证据2、借据，证明2013年7月1日，原告依前述合同的约定，向被告发放了28万元贷款；
证据3、逾期未还款清单，证明截至2015年2月，被告已连续5期未按合同约定归还贷款本息；
证据4、催收函，证明原告于2015年1月30日曾向被告发出催收贷款的通知书；
证据5、提前收回贷款通知书和张贴照片，证明原告于2015年2月15日依据合同相关规定，向被告发出了提前收回贷款的通知；
证据6、他项权证，证明原告依约办理了抵押房屋的他项权登记。
被告郭井勇未发表答辩意见，未向本院提交证据，亦未对原告提交的上述证据发表质证意见。
经审理查明，2013年6月24日，原告（贷款人）与被告郭井勇（借款人）签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》，约定原告同意向被告郭井勇提供个人循环贷款额度，金额为28万元，有效期120个月，自2013年6月14日至2023年6月14日；对于依据本协议签署的贷款合同项下被告郭井勇对原告的债务，双方同意采用由郭井勇提供最高额抵押担保，并签订最高额抵押合同的担保方式等。
同日，原、被告签订《个人循环贷款最高额抵押合同》（编号2013年J××××A抵字0××8号），约定本合同之主合同为《个人循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同等；担保债权之最高本金为28万元，担保范围包括本金及基于该主债权之本金所发生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等；抵押物为被告郭井勇名下坐落于天津市滨海新区汉沽德阳里25号楼3门101房屋，抵押期限自2013年6月14日至2023年6月14日等。
2013年6月20日，原告依法办理了被告郭井勇名下坐落于天津市滨海新区汉沽德阳里25号楼×门×××房屋（建筑面积76.07平方米）的抵押登记，并取得权证号房地他证津字第108041301177号他项权证书。
2013年6月24日，原、被告签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定根据双方签署的《个人循环贷款额度协议》，就原告向被告郭井勇发放贷款事宜达成一致意见：借款金额28万元，用于购买家具，贷款期限118个月，月利率6.55‰（基准利率上浮20%），利息自实际放款日开始计算，按月结息。在本合同履行期间，如遇国家利率调整，则按人民银行的规定进行利率调整；还款方式为按月等额本息还款法，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款；贷款期限自贷款人实际放款日起算；借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；如遇人民银行调整或变更有关规定，按调整和变更后的标准执行，不再另行通知借款人；合同有效期内，借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下的全部贷款立即到期，要求借款人清偿部分或全部贷款本息，依法行使抵押权，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用等。还约定贷款发放方式为，被告郭井勇同意并授权原告将贷款划入被告郭井勇指定的（供应商名称）账户，户名天津骊竹贸易有限公司，账号11×××01。
2013年7月1日，原告向被告郭井勇发放了贷款人民币28万元，并按照被告指示将该笔款项汇入案外人天津骊竹贸易有限公司名下11×××01账户中。贷款期限自2013年7月1日至2023年5月1日。被告郭井勇在2014年10月前均能正常还款，从2014年11月开始未再还款。2015年1月30日，原告向被告发出催收贷款的通知书，同年2月，因原告无法与被告取得联系，因此向被告住所张贴催收逾期贷款通知书和提前收回贷款通知书，通知其借款合同于2015年2月15日提前到期。按合同约定利率标准截至到2015年2月15日，被告郭井勇欠付本金256015.33元、利息8299.64元，并产生罚息527.09元。但被告没有按照上述要求归还欠款。
上述事实，有个人循环贷款额度协议、个人循环贷款最高额抵押合同、个人抵（质）押循环贷款合同、借据、他项权证书、逾期未还款清单、催收逾期贷款通知书和提前收回贷款通知书及照片，以及当事人陈述等证据证明属实。
本院认为，原、被告之间签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》，系当事人真意表达，内容于法无悖，对双方当事人具有法律约束力。原告履行了贷款发放的合同义务，被告应当依照借款合同约定的还款方式与期限履行还款义务。但查明的事实表明，被告郭井勇自2014年10月开始未再依约向原告还款，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，收回全部贷款本金并要求被告承担相应的利息、罚息等。合同中的该条约定，实质上赋予了原告对合同履行期限的单方变更权，其权利性质为形成权，权利行使无需征得被告的同意，但直接导致了合同履行期限的变更。现原告已提出合同于2015年2月15日提前到期，并通知了被告，符合合同约定，本院予以支持。原告要求被告偿还逾期本金256015.33元及利息8299.64元，具有事实依据。
关于原告要求被告郭井勇支付罚息一节，本案所涉债务为金钱给付之债，当事人对逾期还款的行为约定了利息的计算方式，即原告有权对被告郭井勇未偿还的贷款本金按当前贷款执行利率的1.5倍计收罚息。当事人关于对逾期借款按合同利率加收50%的利率计收罚息的主张，并未违反银发（2003）251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》所规定之“借款人未按合同约定日期还款，应当按照借款合同约定的贷款利率水平上加收30%-50%逾期利息”的幅度，本院予以支持。合同期内的贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，被告郭井勇迟延给付该款项的行为导致原告利益受损，应当按双方在合同中约定的罚息利率标准予以计算。经审核，原告关于罚息527.09元的计算数额并无不当，本院予以支持。
关于原告要求被告支付逾期利息一节，借款合同期限届满后的罚息，实质上是借款人逾期付款的违约金。鉴于本案借款合同已于2015年2月15日到期，被告郭井勇即应于2015年2月15日前偿还原告剩余本金及利息，否则，应承担相应的违约责任。因此，对于原告要求被告按照罚息利率标准支付逾期利息的主张，本院予以支持。
关于原告主张实现抵押权一节，原、被告双方已经为上述债务设定了抵押担保，并且办理了抵押登记，根据物权的公示原则，原告对本案所涉抵押物即坐落于天津市滨海新区汉沽德阳里25号楼×门×××房屋享有优先受偿权，故原告该项主张本院依法支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第三款、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、确认原告中国银行股份有限公司天津滨海分行与被告郭井勇签订的2013年J××××A字0××4号中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同于2015年2月15日到期；
二、被告郭井勇偿还原告中国银行股份有限公司天津滨海分行贷款本金256015.33元、利息8299.64元、罚息527.09元，共计264842.06元；
二、被告郭井勇给付原告中国银行股份有限公司天津滨海分行逾期利息（按照双方贷款合同约定的逾期本息及相应的利率标准，自2015年2月16日起计算至实际清偿之日止）；
三、如被告郭井勇未按本判决指定的期间履行前款给付义务，原告中国银行股份有限公司天津滨海分行有权对坐落于天津市滨海新区汉沽德阳里25号楼×门×××房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。
上述给付内容均应于本判决生效之日起十日内履行完毕。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5273元，由原告负担527.30元，被告负担4745.70元；公告费600元，由被告负担。被告负担的案件受理费由其迳行给付原告，原告所交费用本院不再退还。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。
审 判 长 张 波
代理审判员 娄 超
人民陪审员 李莉莉
二〇一五年八月二十四日
书 记 员 马新颖
附：法律释明
1.《中华人民共和国合同法》
第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。”
第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”
第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”
第一百一十三条第一款：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”
第一百一十四条第三款：“当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”
第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”
2.《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”
第一百八十五条：“设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。
抵押合同一般包括下列条款：
（一）被担保债权的种类和数额；
（二）债务人履行债务的期限；
（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；
（四）担保的范围。”
第一百九十五条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”
3.《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”
第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”