广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第2352号
原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市，组织机构代码××。
负责人：郑作群，行长。
委托代理人：郑静霞、曹雪莱，均系广东保信律师事务所律师。
被告：梁锐明，男，汉族，身份证住址广东省中山市，公民身份号码×××3298。
被告：梁炎娇，女，汉族，身份证住址广东省中山市，公民身份号码×××3283。
被告：中山市力信科技发展有限公司，住所地广东省中山市。
法定代表人：刘锦超。
原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发行中山分行）诉被告梁锐明、梁炎娇、中山市力信科技发展有限公司（以下简称力信公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发行中山分行委托代理人郑静霞到庭参加诉讼，被告梁锐明、梁炎娇、力信公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广发行中山分行诉称：原告广发行中山分行与被告梁锐明、力信公司于2009年10月27日签订《个人购房贷款合同》，约定：被告梁锐明向原告借款489000元，用于购买中山市东升镇坦背村银信花园7幢×房，借款期限从2009年10月27日至2038年10月27日，被告梁锐明从贷款发放日起，按月分期偿还贷款本息，并提供自有的位于中山市东升镇坦背村银信花园7幢×房作为上述借款的抵押。合同签订后，原告广发行中山分行与被告梁锐明办理了抵押房屋的抵押登记，原告依约将贷款一次性划给被告梁锐明。之后，被告梁锐明出现违约行为，拖欠借款。被告梁锐明、梁炎娇是夫妻关系，本借款行为发生在结婚期间，因此，被告梁炎娇应对被告梁锐明的借款承担连带清偿责任。被告力信公司为本案债务提供连带保证责任，因此，应对本案债务承担连带清偿责任。据此，原告特诉至法院，请求判令：1.解除原告广发行中山分行与被告梁锐明、力信公司签订的《个人购房贷款合同》；2.被告梁锐明清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金442110.94元及计至实际清偿日止的利息、复利和罚息[根据合同约定，首期利率以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮29%计息，合同期内，中国人民银行调整基准利率之后，本合同项下借款的基准利率自中国人民银行调整之次年的1月1日起予以调整；罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮50%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截止2015年7月8日所欠利息、复利和罚息合计8173元]；3.将位于中山市东升镇坦背村银信花园7幢×房的房地产予以拍卖、变卖，并以拍卖、变卖所得的价款优先清偿拖欠原告的贷款本息以及实现债权的费用；4.被告梁炎娇对本案债务承担连带清偿责任；5.被告力信公司对本案债务承担连带清偿责任；6.被告承担本案全部诉讼费用。
原告广发行中山分行为支持其诉讼请求，在法定举证期限内提交的证据有：1、被告身份证、结婚证复印件、企业机读档案登记资料；2、个人购房贷款合同；3、借款借据；4、国土查档证明；5、对账单。
因被告梁锐明、梁炎娇、力信公司下落不明，本院依法公告通知其应诉。公告期限届满，被告梁锐明、梁炎娇、力信公司在法定答辩期间没有提出书面答辩意见，亦没有到庭应诉、质证及抗辩。
经审理查明：2009年10月27日，贷款人广发行中山分行（甲方）与借款人、抵押人梁锐明（乙方、丙方一）及保证人力信公司（丙方二）签订《个人购房贷款合同》（合同编号：138090002884），约定：乙方向甲方借款489000元，用于购买位于中山市东升镇坦背村银信花园7幢×房，贷款期限自2009年10月27日起至2038年10月27日止；借款利率按浮动利率方式执行，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮29%计息；合同有效期内，如遇国家调整基准利率并应适用于本合同项下借款时，甲方无需通知乙方即有权根据调整后的相应档次基准利率从人民银行调整之次年的1月1日予以调整；乙方按等额本息偿还法按月偿还；若乙方未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；如出现乙方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，乙、丙方所负的任何其他债务已影响或影响本合同项下对甲方义务的履行等违约情形，甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除本合同；若乙方违约，甲方为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、律师费及有关税费等，由乙方承担；抵押人以本合同附件“抵押财产清单”所列之抵押财产即位于中山市东升镇坦背村银信花园7幢×房的房地产为本合同项下借款提供抵押担保；力信公司提供阶段性连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至办妥本合同项下抵押财产的登记手续并将相关他项权利证明文件交甲方保存时止；合同还约定了其他事项。合同签订后，广发行中山分行于同年11月9日向梁锐明发放贷款489000元。之后，梁锐明未能按合同约定履行还款义务，截止2015年7月8日，拖欠贷款本金442110.94元、利息7993.84元、罚息63.47元、复利115.69元未还，广发银行中山分行追讨未果，遂诉至本院，提出前述诉求。
另查梁锐明提供抵押的上述房产已办理了抵押登记备案手续（易房抵字第DY200××47号），记载抵押人为梁锐明，抵押权人为广发行中山分行。
又查：梁锐明与梁炎娇于1996年12月11日登记结婚。
本院认为：广发行中山分行与梁锐明、力信公司之间签订的《个人购房贷款合同》，是各方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律法规的强制性规定，是合法有效的合同，各方均应按合同约定履行各自义务。广发行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，梁锐明作为借款人，应当全面履行还款义务。因梁锐明没有按约还款，至广发行中山分行起诉时已连续多期未能按时还本付息，双方约定解除合同的条件已成就，故广发行中山分行请求解除借款合同及提前收回已发放的贷款本息，证据充分，理由正当，本院予以支持。梁锐明欠款的具体数额，有广发行中山分行提交的银行记账系统统计数据予以证实，且梁锐明没有提供相反证据予以反驳，故本院予以认定。
梁锐明就本案提供的抵押房产办理了抵押登记备案，属于抵押预告登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”可见，抵押预告登记是因不动产物权变动的条件尚未成就时，为保护不动产债权人对未来可以取得的物权请求权而进行的登记，属于尚未成为物权的不动产请求权的保全措施，其作用主要在于赋予被登记的债权的请求权以物权的排他效力，保障预告登记权利人的将来实现。涉案抵押房产虽未办理正式抵押登记，但经过抵押预告登记，可以向社会公开，使第三人了解和知悉此权利设立和变动情况，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。因此，当梁锐明不履行还款义务，构成违约时，广发行中山分行对梁锐明提供的抵押预告登记担保房地产处分所得价款在合同约定的担保范围内享有优先受偿权。
梁锐明的上述债务发生在其与梁炎娇的婚姻关系存续期间，且梁锐明、梁炎娇没有提交证据证明广发行中山分行与其明确约定上述债务为个人债务，也没有证据证明梁锐明、梁炎娇对婚姻存续期间所得的财产约定归各自所有且广发行中山分行知道该约定，故上述债务应认定为夫妻共同债务，梁炎娇对梁锐明的上述债务应承担共同清偿责任。
力信公司作为担保人，应依约承担相应保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，本案中，广发行中山分行与力信公司在签订涉案《个人购房贷款合同》中并未明确就保证担保或物的担保来实现债权的先后顺序，属约定不明的情形，现广发行中山分行的债权既有梁锐明提供的物的担保，又有力信公司提供的保证，依照法律规定，力信公司作为保证人应对梁锐明提供的物的担保以外的债权承担保证责任，并有权在承担保证责任后向梁锐明追偿。
梁锐明、梁炎娇、力信公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告广发银行股份有限公司中山分行与被告梁锐明、中山市力信科技发展有限公司签订的《个人购房贷款合同》（合同编号：138090002884）；
二、被告梁锐明应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金442110.94元及相应的利息、罚息、复利[截至2015年7月8日合计为8173元；从2015年7月9日起至清偿之日止，利息、罚息、复利按《个人购房贷款合同》（合同编号：138090002884）的约定计算]；
三、被告梁炎娇对被告梁锐明的上述债务承担共同清偿责任；
四、原告广发银行股份有限公司中山分行对被告梁锐明提供抵押的位于广东省中山市东升镇坦背村银信花园7幢×房（易抵字第××号）房地产折价或拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；
五、被告中山市力信科技发展有限公司在原告广发银行股份有限公司中山分行行使抵押权后，对被告梁锐明本案债务仍不能清偿的部分，承担连带清偿责任；被告中山市力信科技发展有限公司承担保证责任后有权向被告梁锐明追偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8054元，保全费2770元，合计10824元（原告广发银行股份有限公司中山市分行已预付），由被告梁锐明、梁炎娇负担（该款被告梁锐明、梁炎娇应在判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山市分行）；对处分涉案抵押物后仍不足以支付的部分由被告中山市力信科技发展有限公司连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 钟国平
人民陪审员 郭泳欣
人民陪审员 陈嘉莹
二〇一五年十一月十八日
书 记 员 向 娜
李小穆
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