河南省安阳市殷都区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）殷民初字第603号
原告李江云，女，汉族，1969年11月24日出生，住河南省林州市。
委托代理人蔡志猛，河南彪炳律师事务所律师。
被告中国工商银行股份有限公司安阳分行，营业场所：河南省安阳市。
负责人吕红晓，职务：行长。
委托代理人刘彤辉，女，该单位员工。
委托代理人刘彦军，男，该单位员工。
被告付红庆，男，汉族，1973年5月21日出生，现羁押于安阳市看守所。
被告侯玉英，女，汉族，1973年5月31日出生，住河南省安阳市殷都区。
委托代理人刘彤辉，女，侯玉英工作单位推荐的人。
委托代理人刘彦军，男，侯玉英工作单位推荐的人。
原告李江云与被告中国工商银行股份有限公司安阳分行（以下简称工行安阳分行）、付红庆、侯玉英信用卡纠纷一案，本院于2015年8月27日立案受理后依法组成合议庭，因被告付红庆涉嫌犯信用卡诈骗罪被安阳市公安局殷都分局刑事拘留，在刑事侦查程序中，本院于2015年11月5日作出（2015）殷民初字第603-1号民事裁定书，裁定中止审理。中止审理的原因消除后于2016年6月3日公开开庭进行了审理，原告李江云及其委托代理人蔡志猛，被告工行安阳分行和被告侯玉英共同的委托代理人刘彤辉、刘彦军，被告付红庆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告李江云诉称，2012年5月原告丈夫苗同庆说有一个老乡付红庆暂借原告一万元额度的信用卡透支借用，直到2012年8、9月份，工行安阳分行向苗同庆催款，才得知付红庆一个月内把银行卡信用额度提高到20万元，并提走全部20万元，原告一边跟银行交涉一边找付红庆，一边四处筹款还银行钱，无奈之下2013年春天原告还了银行两万多，2013年6、7月份原告又还了两万多，一共还了四万八千元，由于造成长期欠款，原告被银行拉黑，原告觉得一个月内提高额度到20万元这个事感到非常蹊跷，事情发生后原告基本上一星期一次到工商银行去询问为什么额度会突然提高到20万元，工商银行推诿搪塞，非常明显的信息都用假话来欺骗原告，2015年4、5月份经苗同庆强烈要求，银行才拿出两个文件，原告发现文件是伪造的，其中一份申请表既不是本人填写也没有本人签名也没有本人手印，下面也没有签署日期，另一份组织部任命书纯属捏造。原告希望工商银行对他们恶意捏造文件给原告造成的经济损失予以赔偿，20万元欠款非原告消费，所以银行不应把原告拉黑，原告原先还上的四万八千应该予以退还。但是工商银行拒不配合，无奈之下诉至法院，诉讼请求：1.依法判决第一被告撤销原告持有的中国工商银行卡号为62×××79的信用卡的2012年6月20日的不良信用记录；2.依法判决三被告连带偿还原告四万八千元及利息（自2012年7月25日起至还清之日止，按银行同期贷款利率计算）；3、三被告连带赔偿原告精神损害5万元。
被告工行安阳分行辩称：1.形成原告在人行不良信用记录是原告所持信用卡出现不良逾期所致，不良记录一旦出现不是我行所能左右的。2.不应返还原告主张的48000元及利息，更不应赔偿其精神损害赔偿。理由：原告卡透支后归还贷款是天经地义；原告偿还透支是自愿行为，且有借有还是其正当行为；造成透支结果是原告违反规定私自出借银行卡造成的，其后果由其自己承担；提升额度原告事前事后明知，付红庆已经向原告出具了35万元的欠条，其中包括工行透支的20万元，原告与付红庆之间形成了另一种借贷法律关系，因此，原告持信用卡透支就应按期归还。
被告付红庆辩称，1.原告中国工商银行卡号为62×××79的信用卡额度提高是我申请提高的、手续是我提供的、该卡是我使用的。我愿意承当相应的法律责任。2.关于原告起诉的本案中的信用卡我在刑事案件中开庭时已自首，请求在刑事判决后附带从轻对我进行民事判决。3.我同意撤销原告的不良记录。4.使用原告所述信用卡后，曾与原告丈夫苗同庆多次协商，根据信用卡透支情况向原告丈夫苗同庆出具借据一份，内容今借到苗同庆现金多少万元，具体数额记不清，大约在20万元以上。该借据只是原告丈夫苗同庆督促我归还原告信用卡的方法，实际并未向苗同庆借款，该借据与事实不符，没有法律效力。我在申请提高原告信用卡额度前曾明确告知原告及其丈夫苗同庆就是要提高额度，且要逐步移交所提高的额度，意思是将提高额度后提取的现金逐步交给原告，取得了原告丈夫同意，和原告丈夫签订了书面协议。
被告侯玉英辩称，同工行安阳分行的答辩意见。我作为工行职工，是按照规章制度办事，本案中无责任。
经审理查明，2013年原告李江云通过其丈夫苗同庆将原告名下的中国工商银行卡号为62×××79的信用卡交给被告付红庆用以提高额度，同时将该卡的密码告知被告付红庆。之后被告付红庆自己到工行安阳分行办理了该信用卡的额度调整手续，在办理调整额度手续时原告李江云未到场。该信用卡额度自1万元调整提高到20万元后被告付红庆持卡使用，后经被告工行安阳分行催款，截止2014年5月15日原告李江云共偿还该信用卡透支款项4.8万元。
另查明，原告李江云于2015年3月12日以被告付红庆盗刷其信用卡到安阳市公安局殷商分局案件侦查大队报案。原告提供的个人信用报告显示原告名下共有两张贷记卡发生逾期记录，其中一张是2012年6月20日工行安阳分行发放的贷记卡逾期记录。
再查明，原告李江云于2016年6月6日对额度调整申请表上“李江云”的签字和手印是否本人所签进行鉴定，后撤回该鉴定申请。
上述事实，有原告李江云提供的个人信用报告、案涉信用卡交易明细，被告提供的案涉信用卡额度调整申请书、李江云身份证复印件、案涉信用卡的欠款催收记录及消费记录明细，和本院依据原、被告申请调取的案涉信用卡额度调整申请书、苗同庆和李江云在公安机关的询问笔录，以及原、被告的当庭陈述予以证明，以上证据经过质证、认证，可以作为认定本案事实的依据。
本院认为，行为人因过错侵犯他人民事权益，应当承担侵权责任，被侵权人对损害的发生也有过错的，可以减轻侵权人的责任。关于原告诉求被告工行安阳分行撤销原告持有的中国工商银行卡号为62×××79的信用卡的2012年6月20日的不良信用记录问题。该不良信用记录即逾期记录的形成系因案涉信用卡透支未按期偿还所致，且是中国人民银行征信中心依据个人征信系统记录的信息生成，非被告工行安阳分行的行为所致，故对原告该项诉讼请求依法不予支持。关于原告诉求三被告连带偿还原告4.8万元及利息和赔偿精神损害5万元问题。原告未提供充分证据证明原告的损失系三被告共同侵权所致，故原告诉求三被告承担连带责任，无法律依据。本案中案涉信用卡在额度调整前的额度为1万元，原告李江云为提高案涉信用卡额度将案涉信用卡和该信用卡密码均交给被告付红庆，故对被告付红庆使用案涉信用卡消费后原告偿还的4.8万元款项中1万元之内的款项，被告工行安阳分行并无过错，该部分损失系因原告自己的过错加之被告付红庆的行为造成的，该部分损失依法应由被告付红庆偿还原告。关于原告偿还的案涉信用卡4.8万元中1万元之外的款项即3.8万元的责任承担问题，因被告付红庆在庭审中称额度调整申请书上“李江云”的签字非原告所签，被告工行安阳分行认可在办理该信用卡额度调整手续时原告没有在场，虽然原告撤回鉴定申请，但根据各方陈述可推定该额度调整申请书上李江云签字非原告本人签字，因此被告工行安阳分行在办理案涉信用卡额度调整手续的过程中存在过错，且该过错行为为被告付红庆之后的持卡透支行为提供了便利，故被告工行安阳分行应承担与其过错相适应的赔偿责任。因原告将案涉信用卡和密码均交付给被告付红庆，原告自身存在相应过错，依法可以适当减轻被告工行安阳分行的责任。被告付红庆自己提供手续将原告的信用卡额度提升后并持卡使用的行为侵犯了原告的合法权益，依法应承担赔付责任。综合分析本案中各自的过错，本院酌定被告工行安阳分行对原告偿还的案涉信用卡4.8万元中1万元之外的部分款项即3.8万元承担30%的责任即11400元，被告付红庆承担70%的责任即26600元。综上，被告付红庆应给付原告李江云366**元，被告工行安阳分行应给付原告李江云114**元。因原告偿还案涉信用卡的4.8万元系分次偿还，结合原告最后一次偿还的时间系2014年5月15日的情形，本院酌定被告工行安阳分行和被告付红庆自2014年5月16日起按银行同期贷款利率支付相应利息。原告诉求三被告连带赔偿精神损害5万元，无法律依据，依法不予支持。被告侯玉英系被告工行安阳分行的职工，且不是办理信用卡额度调整时的柜台受理和面签人员，故原告诉求被告侯玉英承担责任无法律依据，依法不予支持。被告工行安阳分行辩称案涉信用卡透支后原告丈夫苗同庆要求被告付红庆给其出具欠条，欠条中包含案涉信用卡的透支金额，因此双方之间形成另一法律关系。本院认为原告丈夫苗同庆要求被告付红庆出具欠条的行为是为了减少损失，且出具的系欠条，被告工行安阳分行不能因此而免除责任。被告付红庆辩称请求在刑事判决后附带从轻对我进行民事判决，本院认为其涉嫌的刑事案件不影响本案的审理。根据《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第二十六条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十三条第一款之规定，判决如下：
一、被告付红庆于本判决生效后十日内给付原告李江云366**元及利息（自2014年5月16日起至本判决限定的履行期限届满之日止，按银行同期贷款利率计付）；
二、被告中国工商银行股份有限公司安阳分行于本判决生效后十日内给付原告李江云114**元及利息（自2014年5月16日起至本判决限定的履行期限届满之日止，按银行同期贷款利率计付）；
三、驳回原告李江云的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2250元，由原告负担1148元，被告付红庆负担840元，由被告工行安阳分行负担262元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。
审 判 长 李军林
审 判 员 王忠文
人民陪审员 郭培培
二〇一六年六月十三日
书 记 员 刘方方