福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0702民初1342号
原告兴业银行股份有限公司南平分行，住所地南平市滨江中路399号。
代表人李军，行长。
委托代理人徐春荣，福建舜宁律师事务所律师。
被告ＸＸ宏，男，汉族，1982年4月7日出生，住福建省南平市延平区。
原告兴业银行股份有限公司南平分行（以下简称兴行南平分行）与被告ＸＸ宏金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月20日立案受理。依法由审判员陈泱适用简易程序公开开庭进行了审理。2016年6月6日，本院依据原告兴行南平分行的申请和其提供的担保，对被告ＸＸ宏名下坐落于福建省南平市延平区滨江中路梅蓉花园A幢1010室房产（房屋所有权证号：南房权证字第××号）价值30万元的部分采取保全措施。原告兴行南平分行的委托代理人徐春荣到庭参加诉讼。被告ＸＸ宏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告兴行南平分行诉称，被告因购房需要向原告申请贷款，双方于2009年1月16日签订一份《个人购房抵押（保证）借款合同》（编号19××××000），约定：被告向原告借款人民币19万元，期限自2009年1月16日至2029年1月16日止。该笔借款以南平市滨江中路梅蓉花园A幢1010室的房屋（南房权证字第××号）为抵押，抵押期间自主债务履行完毕之日止。抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金及抵押权人实现债权的费用等。借款合同还约定了以下内容：借款利率为百分比浮动定价，实际利率等于基准利率乘以系数0.95；利率浮动方式为固定日浮动，浮动周期为年。借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。等额本息偿还法；固定日还本付息，自借款放款次月起每个公历的15日及到期日为还款日。债务人未按约定偿还借款本息时，债权人有权提前收贷。债务人违约的，债权人可以要求债务人支付本合同项下借款本金10%的违约金。本合同项下的通知或各种通讯联系按本合同第十七条特别约定条款记载的通讯地址和联系方法送达对方。借款合同还约定了双方其它权利与义务。因债务人未履行本合同项下的义务而引起的诉讼，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担。实现债权的费用包括律师代理费等。上述合同签订后，原告依约放款，被告于2009年12月2日取得南平市滨江中路梅蓉花园A幢1010室的房屋所有权证（南房权证字第××号）及土地使用权证（南国用2008第05254号）。同年12月28日，原告取得南房他字第xxxxxxx号他项权证。但被告自2015年5月15日起，未按约还款付息，违约至今。截至2016年3月14日，被告欠原告借款本金人民币148059.57元及利息人民币5369.89元、罚息人民币326.97元，合计人民币153756.43元未予支付。经原告多次催收，被告始终不予偿还，其行为严重违反了双方的约定。请求法院判令：一、解除原告与被告于2009年1月16日签订的编号19××××000的《个人购房抵押（保证）借款合同》。二、被告立即向原告偿还借款本金人民币148059.57元及至借款还清之日止按借款合同约定由银行系统自动生成的利息、罚息、复利（其中计至2016年3月14日止的利息、罚息人民币5696.86元）。三、被告向原告支付违约金人民币14805.96元。四、被告支付原告为实现上述债权而支付的律师代理费用人民币3000元。五、原告有权就被告所有的坐落于南平市滨江中路梅蓉花园A幢1010室的房屋（南房权证字第××号，南国用2008第05254号）以拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权。六、被告ＸＸ宏承担本案的诉讼费用。
被告ＸＸ宏既未作出答辩，也未参加本院庭审。
原告向本院提交以下证据予以证明：
证据一、《个人一手房按揭抵押借款合同》、《借款借据》各一份，以此证明原、被告签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，双方对权利、义务进行了约定，原告依约向被告发放借款19万元。
证据二、《房屋所有权证》、《土地使用权证》、《房屋他项权证》各一份，以此证明被告于2009年12月2日取得南平市滨江中路梅蓉花园A幢1010室的房屋所有权证（南房权证字第××号）及土地使用权证（南国用2008第05254号）。同月28日，原告取得南房他字第xxxxxxx号他项权证。
证据三、银行电脑系统欠费情况表，以此证明被告自2015年5月15日起，未按约还款付息，违约至今。截至2016年3月14日，被告欠原告借款本金人民币148059.57元及利息人民币
5369.89元、罚息人民币326.97元未予支付。
证据四、《委托代理合同》、《福建省南平市地方税务局增值税普通发票》各一份，以此证明原告为实现本案债权支出律师代理费人民币3000元。
被告ＸＸ宏未到庭参加诉讼，亦未提交书面证据，视为自愿放弃诉讼权利。
本院认为，原告提供的证据共同证明了本案案件事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其提供的证据的真实性、合法性及关联性均予以采信。
经审理查明，2009年1月16日，原告与被告ＸＸ宏签订了一份《个人购房抵押（保证）借款合同》（合同编号：19××××000），合同主要约定：借款用途为债务人支付购房款；借款本金为19万元；借款期限240个月（即从2009年1月16日起至2029年1月16日止）；本合同项下的贷款利率为百分比浮动定价，实际利率等于基准利率乘以系数0.95；利率浮动方式为固定日浮动，浮动周期为年。月利率4.7025‰。采用等额本息还款方法，每月15日为还款日。借款逾期的，罚息利率为在基准利率水平上上浮50%。债务人违约的，债权人可以要求债务人支付本合同项下借款金额10％的违约金。抵押物为南平市延平区滨江中路梅蓉花园A幢1010室房产（房屋产权证号为：南房字第××号），抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及抵押权人实现债权的费用等。……违约情形包括：债务人不按本合同规定按时偿还借款本息……；违约发生后，债权人有权采取下列一项或多项措施：……二、解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；三、要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额一定比例的违约金……。因债务人、担保人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担。实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师代理费等。本合同项下的通知或各种通讯联系按本合同第十七条特别约定条款记载的通讯地址和联系方法送达对方。原告在“贷款人（签章）”处加盖公章，被告在“借款人（签字）”与“抵押人（签章）”处签名及捺印。原告于2009年1月20日向被告发放了贷款19万元。2009年1月19日，原告的工作人员与被告双方就本案涉及的抵押物（坐落于南平市延平区滨江中路梅蓉花园A幢1010室房产，房屋所有权证号：200804717号）在南平市房地产交易登记服务中心办理了抵押登记手续，房屋他项权证号：南房他字第xxxxxxx号。从2015年5月15日开始，被告未按照合同约定履行还款义务，截至2016年3月14日，被告尚欠原告借款本金人民币148059.57元及利息人民币5369.89元、罚息人民币326.97元。原告催讨未果，遂诉至本院。
同时查明，原告（甲方）于2015年10月26日与福建舜宁律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》一份，主要约定甲方因与ＸＸ宏金融借款合同纠纷一案，现委托乙方代理。甲方应支付乙方律师服务费人民币3000元，于本合同签订后15日内支付。原告于2016年5月9日向该律师事务所支付律师代理费人民币
3000元。
本院认为，原告兴行南平分行与被告ＸＸ宏签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》系当事人真实意思表示，该合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款合同法律关系。原、被告均应依约履行合同。
关于原告兴行南平分行要求解除与被告ＸＸ宏签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》并要求其偿还借款本息的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”又根据第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，被告未依合同约定按时全额履行还本付息义务，已构成违约，根据合同约定，原告有权依合同约定解除与借款人的借贷关系，现原告主张要求解除双方订立的《个人购房抵押（保证）借款合同》的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”根据前述法律规定及双方的合同约定，被告应向原告偿还尚欠的借款本金并支付利息。故原告要求被告偿还借款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。
关于原告主张被告支付违约金的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条等规定，违约金制度系以赔偿非违约方的损失为主要功能，而不是旨在严厉惩罚违约方。《最高额担保个人借款合同》约定了贷款人逾期偿还借款时计付罚息，罚息的设定表现了逾期利息的惩罚性，支付罚息即具有承担因违约逾期还贷而应支付违约金的性质。因此，原告在按罚息的利率标准收取逾期付款利息后，又主张按照违约金条款收取借款本金10%的违约金，具有双重惩罚的性质，与《合同法》立法意旨相悖。故对原告的该项诉请请求，本院不予支持。
关于原告要求被告支付律师代理费人民币3000元的诉讼请求。本院认为，根据《个人购房抵押（保证）借款合同》约定，因借款人违约的，借款人应当承担贷款人为实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。因此被告应当承担原告为实现债权而支出的律师代理费。该收费符合《福建省物价局福建省司法厅关于制定福建省律师服务收费标准的通知》的规定。故本院对原告的该项诉讼请求，予以支持。
关于原告要求对被告提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”本案涉及的房产已办理了抵押登记手续。被告未按约定履行到期债务，原告依照合同约定取得抵押权有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿，原告该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。
被告ＸＸ宏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告兴业银行股份有限公司南平分行与被告ＸＸ宏于2009年1月16日签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》（合同编号：190900301001000）。
二、被告ＸＸ宏应于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告兴业银行股份有限公司南平分行借款本金人民币148059.57元及利息、罚息、复利（截至2016年3月14日的利息人民币5369.89元、罚息人民币326.97元，之后的利息、罚息、复利按合同约定的标准利率计算至被告本息偿清之日止）。
三、被告ＸＸ宏应于本判决生效之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司南平分行支付为实现债权支出的律师代理费
人民币3000元。
原告兴业银行股份有限公司南平分行有权对被告ＸＸ宏提供的抵押物（坐落于南平市延平区滨江中路梅蓉花园A幢1010室房产，房屋所有权证号：XXXXX号，房屋他项权证号：南房他字第xxxxxxx号）依法处置后就所得价款在前述第二、三项及财产保全费的债权范围内享有优先受偿权。
驳回原告兴业银行股份有限公司南平分行的其他诉讼请求。
若被告ＸＸ宏未按本判决指定的期间履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
债务人未按本判决履行债务的，权利人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条第一款的规定向人民法院提出执行申请。
案件受理费人民币1866元，财产保全费人民币2020元，均由被告ＸＸ宏负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。
审判员 陈 泱
二〇一六年六月十四日
书记员 李玲莉
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。