苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0591民初2723号原告：中国农业�行股份有限公司苏州工业园区支行，住所地江苏省苏州工业园区星海街。主要负责人：周刚，该行行长。委托诉讼代理人：许卿亭，江苏简文律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴洪先，江苏简文律师事务所实习律师。被告：江丽清，男，1981年11月11日生，汉族，住江苏省苏州工业园区敦煌。被告：邱伟，男，1976年3月19日生，汉族，住江苏省苏州。被告：陆菊花，女，1981年11月23日生，汉族，住江苏省苏州。原告中国农业银行股份有限公司苏州工业园区支行（以下简称农业银行）与被告江丽清、邱伟、陆菊花金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月28日受理后，依法由代理审判员费美娟适用简易程序独任审理。依原告申请，本院于2017年3月28日作出（2017）苏0591民初2723号民事裁定书，并依据该裁定书，对被告名下财产采取保全措施。因被告下落不明，本院依法公告送达起诉状副本、传票及相关材料，并由审判员王冬青任审判长，与代理审判员费美娟、人民陪审员李明俊组成合议庭，适用普通程序进行审理。本案于2017年8月10日公开开庭进行了审理，原告农业银行委托诉讼代理人许卿亭到庭参加诉讼。被告江丽清、邱伟、陆菊花经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1、被告江丽清、陆菊花归还本金172863.76元、利息3150.1元、滞纳金3487.87元、手续费19824.51元，合计199326.24元（利息、滞纳金暂计至2016年12月10日，之后的利息、滞纳金按借款合同约定计算至本息还清之日）；并承担原告为诉讼而支付的律师费9079元；2、原告有权对被告江丽清、陆菊花提供的抵押物奥迪牌汽�一辆（车牌号：苏Ｅ×××××，车架号：XX）拍卖或变卖所得的价款优先受偿，；3、被告邱伟对被告江丽清、陆菊花的上述债务承担连带保证责任；4、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年11月7日，被告江丽清、邱伟与原告签订《金穗贷记卡专项商户分期担保借款合同》，约定被告江丽清向原告借款34.9万元用于购买汽车，被告江丽清、邱伟又分别以抵押人和保证人身份签署该合同；合同签订后，被告使用该款项购买车辆，并按约办理了抵押登记手续。被告江丽清、陆菊花系夫妻关系，贷款属夫妻债务；现因被告未履行按期足额还款义务，故原告诉至法院。在案件审理中，原告变更诉讼请求1：要求被告江丽清、陆菊花归还本金172863.76元、手续费8675.87元、滞纳金3487.87元，并偿付截至2017年8月4日的利息（含复利）19249.3元、以及自2017年8月5日起至本息还清�日止按合同约定计算的利息、复利；手续费计算至2017年8月4日，之后不再产生手续费；滞纳金计算至2016年12月10日，原告对自2017年12月11日起的滞纳金不再主张；诉讼费用指案件受理费和财产保全费。被告江丽清、邱伟、陆菊花未作答辩。原告围绕其诉讼请求依法提供了证据，本院对其提供的金穗贷记卡申请表及专项商户分期业务担保借款合同、机动车登记证书、金穗贷记卡领用合约（个人卡）章程及收费标准、家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书、婚姻登记信息、账户信息、欠息明细、聘请律师合同予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月7日，被告江丽清向原告出具《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请乐分卡；并表明：本人已阅读全部申请材料，充分了解�清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：发卡行下称甲方，金穗贷记卡申请人以下称乙方；对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天；乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；贷记卡账户存入的资�不计付利息，乙方取现时需支付手续费。《收费标准》载明：境内本行预借现金和转出的按交易金额的1%，最低1元，超限费为超过信用额度部分的5%，适用于持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。《中国农业银行金穗信用卡章程》载明：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利，并从持卡人账户中扣收；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在当期还款日前偿还全部应还款项的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天；持卡人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，取现转账及不符合免息条件的交易款项，自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就�低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金，持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费；贷记卡账户内存款视为超额还款，超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费。后原告农业银行（银行/贷款人）与被告江丽清（持卡人/借款人/抵押人）、邱伟（保证人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，合同约定：分期资金用途用于在分期商户苏州中迪汽车销售服务有限公司处购买奥迪A720142.8L汽车1辆，价格582400元；分期资金金额为上述商品的59.9%，即34.9万元；分期手续费费率为11.5%，本合同项下分期手续费为40135元，分期期数36期；分期资金为持卡人在本合同项下使用贷记卡透支借款的资金总额；持卡人每期应还分期资金及每期应付分期手续费，计入贷记卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款，对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；分期手续费，不收取利息；当期账单超额还款的，超额存款的部分不自动偿还未到期分期资金；担保方式抵押、保证，保证人邱伟，持卡人同意以本合同所购商品提供抵押担保；担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等�现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；保证方式为连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起两年；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，即为违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的费用。又被告陆菊花向原告出具《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》，载明因2014年11月7日借款�江丽清向原告申请借款34.9万元，借款合同编号2014550413，其作为共同生活的家庭成员，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产），对该笔贷款承担无限连带清偿责任。2014年11月19日，原、被告就上述抵押物被告江丽清名下奥迪牌小型汽车一辆（车牌号：苏Ｅ×××××，车架号：XX，发动机号：XX）办理抵押登记手续，机动车登记证书编号：XX，抵押权人原告农业银行。上述合同签订后，原告依约付款，但被告未能如约还本付息，故原告诉至法院，原告明确，截至2017年8月4日，被告尚欠原告本金172863.76元、手续费8675.87元、滞纳金3487.87元、利息（含复利）19249.3元；手续费计算至2017年8月4日，之后不再产生手续费；滞纳金计算至2016年12月10日，原告对自2017年12月11日起的滞纳金不再主张。另查明，2004年4月19日，被告江丽清、�菊花在苏州工业园区登记结婚，2016年9月12日二人协议离婚。又查明，原告与江苏简文律师事务所签订聘请律师合同，由该所指派律师担任本案原告之诉讼代理人，合同约定律师费为9079元。本院认为，原告农业银行与被告江丽清之间形成的银行卡服务合同关系，以及原告农业银行与被告江丽清、邱伟间签订的借款合同确系当事人真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规，应属有效民事合同关系。原、被告作为合同的当事人，均应当自觉履行在形成合同关系过程中所做出的相关承诺，否则就会构成违约。被告江丽清在享受到原告提供的相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还透支本金，并支付相关费用，被告江丽清逾期还款的行为构成违约，依据领用合约和借款合同相关规定，原告有权宣布合同提前到期，要求被告江丽清归还借款本金172863.76元。关于原告要求被告江丽清偿付截止2016年12月10日滞纳金3487.87元和截至2017年8月4日的利息（含复利）19249.3元、手续费8675.87元的主张，经本院核算无误，予以支持。关于原告要求被告偿付自2017年8月5日起至本息还清之日止按合同约定计算的利息、复利的主张，亦有合同依据，且不违反法律规定，本院予以准予。关于原告要求被告江丽清支付律师费的主张，亦有合同依据，且符合律师费收费标准，故本院予以准予。原告要求被告陆菊花对被告江丽清的上述债务承担共同还款责任的主张，有家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书和婚姻登记材料为证，二被告于2004年结婚又于2016离婚，上述债务发生在二被告婚姻关系存续期间，应认定为共同债务，故对于原告的上述主张，本院予以支持。被告邱伟作为上述贷款的连带责任保证人，对被告江丽清、陆菊花的上述债务承担连带清偿责任，被告邱伟在承担保证责任后，有权向债务人江丽清、陆菊花追偿。原告要求以抵押物被告江丽清名下奥迪牌小型汽车一辆（车牌号：苏Ｅ×××××，车架号：XX，发动机号：XX）实现抵押权的主张，因符合合同约定，本院予以准予，原告有权对上述抵押物进行拍卖、变卖，并以所得价款优先受偿。被告江丽清、邱伟、陆菊花经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃其抗辩权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条，最高人民法院《�于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告江丽清、陆菊花应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司苏州工业园区支行借款本金172863.76元、滞纳金3487.87元、手续费8675.87元，以及截至2017年8月4日的利息（含复利）19249.3元和自2017年8月5日起至被告实际还款之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》计算的利息、复利；二、被告江丽清、陆菊花应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司苏州工业园区支行律师费9079元；三、被告邱伟对被告江丽清、陆菊花的上述第一、二项付款义务承担连带清偿责任，被告邱伟在承担保证责任后，有权向债务人江丽清、陆菊花追偿；四、如被告江丽清、陆菊花未能履行上述付款义务，则原告中国农业银行股份有限公司苏州工业园区支行有权以抵押物被告江丽清名下奥迪牌小型汽车一辆（车牌号：苏Ｅ×××××，车架号：XX，发动机号：XX）折价，或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4426元，财产保证费1620元，合计6046元，由被告江丽清、邱伟、陆菊花负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  王冬青代理审判员  费美娟人民陪审员  李明俊二〇一七年八月二十八日书 记 员  孙婷婷附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优�受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决�第7页共12页