广东省罗定市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）云罗法民初字第1404号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行。住所地：罗定市龙园路**号。
负责人冯志敏，行长。
委托代理人许武，广东端庆律师事务所律师。
被告莫金娣，女，1972年12月12日出生，汉族，广东省封开县人，住罗定市。
被告谭炳留，男，1968年3月2日出生，汉族，罗定市人，住罗定市。
被告谭荏元，男，1966年3月25日出生，汉族，罗定市人，住罗定市。
被告王灿珍，女，1982年11月10日出生，汉族，罗定市人，住罗定市。
被告朱石英，女，1965年11月28日出生，汉族，罗定市人，住罗定市。
委托代理人郑超，男，59岁，住广东省封开县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行（以下简称邮政储蓄银行罗定支行）诉被告莫金娣、谭炳留、谭荏元、王灿珍、朱石英金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月3日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。诉讼中，因被告王灿珍下落不明，本院依法向其公告送达了民事起诉状副本、开庭传票等法律文书。原告的委托代理人许武，被告朱石英的委托代理人郑超到庭参加诉讼，被告莫金娣、谭炳留、谭荏元经本院传票传唤，被告王灿珍经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，被告莫金娣、王灿珍、朱石英三人自愿组成联保小组，于2013年6月5日与原告签订了《小额贷款联保协议书》，约定乙方（联保小组）任一成员自愿为甲方（原告）向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。
2013年6月5日，被告莫金娣、谭炳留与原告签订了《小额联保借款合同》（合同编号：4499906Q113062XXXXXX），向原告借款人民币5万元。合同签订后，原告向被告莫金娣指定的个人账户：6059410312000XXXXX发放了人民币5万元。《小额联保借款合同》第二条、第三条、第七条、第十四条等具体约定：借款期限从2013年6月至2014年6月,利息为年利率15.30%计,贷款用途为用于进化肥,还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前十个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；被告莫金娣、谭炳留不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。
2015年7月20日，被告谭荏元向原告出具还款承诺书，以被告莫金娣向原告所借款是其实际使用为由，自愿为本案的贷款本息提供担保。
截止至2015年9月27日止，被告莫金娣、谭炳留共偿还了贷款本金5000.07元和利息6668.33元，到期未还的本金为44999.93元，到期未还的利息（含罚息）为16494.47元（2015年9月28日起逾期产生的利息、罚息不含在内）。贷款逾期后，经原告多次向被告催收，但被告拒绝还款，其行为严重违反了《中华人民共和国合同法》的有关规定，已构成违约。因此根据借款合同约定和相关法律规定，原告有权要求被告莫金娣、谭炳留清偿尚欠的借款本金44999.93元、至2015年9月27日止拖欠的利息16494.47元；以及从2015年9月28日起逾期产生的利息、罚息，计算方法按照借款合同的约定计算至付清之日止。
根据联保协议约定，被告王灿珍、朱石英作为联保小组成员，对原告向被告莫金娣、谭炳留发放的贷款提供连带责任保证；根据《还款承诺书》，被告谭荏元自愿为本案莫金娣的贷款本息提供担保。根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，被告王灿珍、朱石英、谭荏元依法应对被告莫金娣、谭炳留的债务承担连带清偿责任。
现向法院起诉，请求判令：一、依法判令被告莫金娣、谭炳留立即清偿借款本金44999.93元及利息（利息计算：计至2015年9月27日止的利息、罚息共16494.47元,2015年9月28日之后产生的利息、罚息等按照借款合同的约定计算至付清之日止）给原告。二、依法判令被告王灿珍、朱石英、谭荏元对上述第一项款项承担连带清偿责任。三、案件受理费、财产保全费用等所有费用由被告承担。
原告向本院提交如下证据：1、“好借好还”小额贷款申请表、小额联保贷款额度申请表，证明被告莫金娣、谭炳留向原告申请贷款、被告莫金娣、王灿珍、朱石英向原告申请小额联保贷款的事实。2、小额联保借款合同，证明2013年6月5日，原告与被告莫金娣、谭炳留签订了借款合同，约定贷款金额5万元及期限、利率、还款方式、违约责任等。3、小额贷款联保协议书，证明被告王灿珍、朱石英对被告莫金娣、谭炳留的借款本息承担连带保证责任。4、还款承诺书，证明被告谭荏元向原告确认被告莫金娣向原告的借款实际是谭荏元使用，并自愿为莫金娣向原告的借款提供担保。5、个人贷款（手工）借据及放款单，证明原告已依约向被告莫金娣指定的个人账户发放了贷款5万元。6、还款记录表，证明被告每月应还款的本息金额情况；被告实际还款的情况，截止至2015年9月27日，被告尚欠原告本金44999.93元，利息16494.47元。7、身份证、户口簿，证明各被告的身份情况和关系情况。
被告朱石英辩称，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定，本案的担保期限已经超过法律规定的期限，被告朱石英不应承担连带清偿责任。被告朱石英没有向本院提供证据。
被告莫金娣、谭炳留、谭荏元经本院传票传唤，被告王灿珍经本院公告传唤，没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交书面答辩意见和证据。
对原告提供的证据，来源合法，内容真实，与本案相关联，本院予以采纳。
经审理查明，2013年6月5日，原告作为甲方，与作为乙方的被告莫金娣、王灿珍、朱石英三人自愿组成的联保小组签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，协议书约定：从2013年6月5日起至2015年6月5日止，甲方（原告）可以根据乙方（联保小组）任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币50000元且联保小组合计贷款不超过人民币150000元内发放贷款。乙方（联保小组）任一成员自愿为甲方（原告）向联保小组其他成员发放的贷款承担连带责任保证。甲方与乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金等。
2013年6月5日，被告莫金娣、谭炳留与原告邮政储蓄银行罗定支行签订了《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，合同编号：4499906Q113062XXXXXX，合同约定甲方（原告）向乙方（被告莫金娣、谭炳留）发放贷款50000元，借款期限为2013年6月至2014年6月，年利率为15.3%，借款用途为进化肥。还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前十个月只按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。乙方不按期归还借款本金的，甲方从逾期之日起按借款利率加收50%罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告莫金娣、谭炳留违反该合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告莫金娣、谭炳留承担赔偿原告的全部损失。合同签订后，原告依约向被告莫金娣的账号发放贷款50000元。
2015年7月20日，被告谭荏元向原告出具还款承诺书，以被告莫金娣向原告所借款是其实际使用为由，自愿为莫金娣向原告的借款提供担保。
截至2015年9月27日止，被告向原告归还了本金5000.07元及利息（含罚息）6668.33元，尚欠原告本金44999.93元及利息（含罚息）16494.47元。原告多次向被告莫金娣、谭炳留及本案其他被告催收贷款未果，遂于2015年11月3日向本院起诉，请求处理。
本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告莫金娣、谭炳留签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》是双方的真实意思表示，合同没有违反法律禁止性规定，原告与被告莫金娣、谭炳留之间的借款合同关系依法成立，合法有效，本院予以确认。计至2015年9月27日止，被告莫金娣、谭炳留尚欠原告本金44999.93元，利息（含罚息）16494.47元至今没有清偿的事实清楚，证据充分，本院予以认定。由于被告莫金娣、谭炳留没有依照合同约定履行归还贷款本息的义务，其行为已构成违约，依法应当承担相应的违约责任，故原告主张被告莫金娣、谭炳留清偿贷款本息的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。
被告莫金娣、王灿珍、朱石英三人自愿组成联保小组与原告签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，被告王灿珍、朱石英是联保小组的成员之一，为该笔借款的保证人，其承诺对被告莫金娣的债务承担连带保证责任，保证期间为从借款之日起至借款到期后二年，其保证范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等；被告谭荏元向原告承诺，以被告莫金娣向原告所借款是其实际使用为由，自愿为莫金娣向原告的借款提供担保，现被告王灿珍、朱石英、谭荏元承担保证责任没有超出保证期间和保证范围，故原告要求被告王灿珍、朱石英、谭荏元对被告莫金娣、谭炳留的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。
关于被告朱石英提出本案的担保期限已经超过法律规定的期限，被告朱石英不应承担连带清偿责任的抗辩，经查，被告朱石英、王灿珍、莫金娣与原告签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》约定本案保证期间为从借款之日起至借款到期后二年，本案的借款到期日为2014年6月，至原告起诉的2015年11月3日，尚未超过双方约定的保证期限。《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定，是在没有约定保证期间的情况下才适用的法定的担保期间，故被告朱石英提出本案根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，已超过法定的担保期限，其不应承担连带清偿责任的抗辩，依据不足，本院不予采纳。
被告莫金娣、谭炳留、王灿珍、谭荏元经本院合法传唤，不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、由被告莫金娣、谭炳留于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行偿还借款本金44999.93元及利息（含罚息）（计至2015年9月27日止的利息为16494.47元，之后的利息按照借款合同约定的方法计算至付清之日止）。
二、由被告王灿珍、朱石英、谭荏元对上述第一项的借款本息承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1337元（原告已预交），由被告莫金娣、谭炳留负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。
审判长 蒋海涛
审判员 刘新可
审判员 刘 祺
二〇一六年四月八日
书记员 陈丽华