广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法三民二初字第180号
原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐悦来南路7号，组织机构代码707637136。
负责人：刘同朋。
委托代理人：林剑影、陈辉，系该行职员。
被告：杜楚英，女，1973年8月4日出生，汉族，住广东省珠海市金湾区。
委托代理人：李业成，系广东松楠律师事务所律师。
被告：中山市吉雅房地产开发有限公司，住所地广东省中山市三乡镇中心市场6栋3334号，组织机构代码739889653。
法定代表人：张其。
委托代理人：张嘉慧，女，1991年2月10日出生，汉族，住广东省中山市。
原告中国工商银行股份有限公司中山分行（以下简称工行中山分行）诉被告杜楚英、中山市吉雅房地产开发有限公司（以下简称吉雅公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人林剑影、被告杜楚英委托代理人李业成到庭参加诉讼，被告吉雅公司委托代理人张嘉慧经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2005年5月20日，被告杜楚英、吉雅公司与工行中山分行签订编号为[A房贷字中山市分行三乡支行2005年XXX号]《个人购房借款合同》，约定：由被告吉雅公司提供连带责任保证担保、杜楚英向原告借款金额为493000元用于购买中山市三乡镇××综合市场××楼××号商铺，杜楚英作为抵押人以上述物业为该笔贷款作抵押担保。我行于2005年5月27日如约发放了贷款，该笔贷款依约划入吉雅公司的账户。《中国工商银行个人住房贷款收据》上记载的月利率为5.1‰，借款期限由2005年5月27日至2015年5月27日，被告杜楚英选择“等额本息还款法”分期归还贷款本息。上述借款合同约定的抵押物办理了易房抵字第200506611号商品房合同抵押登记备案权属证书。贷款发放后，被告杜楚英没有按照合同约定按时还本付息，杜楚英没有履行抵押担保责任，吉雅公司没有履行连带责任保证担保。根据广东省中山市中级人民法院作出的（2010）中中法刑二初字第25号刑事判决书，吉雅公司以虚假按揭的欺骗手段取得银行贷款，其中的虚假按揭物业包括杜楚英购买的中山市三乡镇××综合市场××楼××号商铺。综上，原告认为被告杜楚英、吉雅公司以欺诈手段骗取原告贷款，虽然该贷款所涉及的商品房买卖合同、抵押担保合同已被认定无效，但原告对杜楚英的贷款已经实际发生且吉雅公司作为该贷款的实际使用人已使用该贷款，杜楚英作为该贷款的抵押人，对抵押合同被确认无效存在过错，二被告的行为侵犯了原告贷款的所有权，已损害了原告的合法权益，应向原告返还贷款本金并赔偿占用该款项造成原告的财产损失。为维护原告的合法权益，据此向法院起诉，请求判令：1.被告杜楚英、吉雅公司连带向原告返还贷款本金364604.43元，并赔偿占用该款项造成原告的财产损失（财产损失参照中国人民银行利率规定和计息方法计算至清偿之日止，暂计至2015年2月27日为252176.04元）；2.诉讼费由被告承担。
原告对其主张的事实及诉讼请求提供以下证据：
1.杜楚英身份证复印件；2.企业法人营业执照、组织机构代码证；3.个人购房借款合同；4.个人住房贷款借据；5.商品房合同抵押登记备案权属证书；6.工商银行自营历史明细列表；7.中山市第一人民法院（2008）中三民二初字第422号民事裁定书。
被告杜楚英辩称：本案属于侵权之债，赔偿责任应由被告吉雅公司承担，而不应由杜楚英承担连带责任。理由如下：1.根据中山市中级人民法院作出的刑事判决书认定，被告吉雅公司以虚假按揭的欺骗手段取得银行贷款，骗取贷款行为实际由被告吉雅公司实施，且实际用款人也是被告吉雅公司，因此应当由被告吉雅公司负责归还本金以及相关损失。本案为侵权之债，被告杜楚英也是因吉雅公司隐瞒了事实真相，隐瞒了其以虚假按揭欺骗贷款的事实，被告杜楚英对于本案的侵权结果没有过错，不应当承担赔偿责任。2.本案存在超过诉讼时效的问题，从原告所提供的个人购房借款合同显示，被告杜楚英选择等额本息还款法，分期归还贷款本金，每期偿还的款项包括两个部分，本金和利息，即便本金没有超过诉讼时效，根据原告的诉求，财产损失只能计算两年，请求法院驳回原告的诉讼请求。
被告杜楚英为其辩解提供的证据为：中山市商品房销售合同登记备案证明表、房地产查封证明表、中山市预售商品房抵押证明表。
被告吉雅公司未到庭应诉答辩亦未提供证据。
经审理查明：2005年5月20日，原告（××）与被告杜楚英（借款人即抵押人）、吉雅公司（保证人）签订编号为[A房贷字中山市分行三乡支行2005年吉雅041号]《个人购房借款合同》约定，被告杜楚英向原告借款493000元用于购买被告吉雅公司开发的位于中山市三乡镇××综合市场××楼××号商铺。贷款期限为10年，月利率为5.1‰。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家有关规定对逾期贷款每日计收万分之一罚息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利。被告杜楚英以其所购买的位于中山市三乡镇××综合市场××楼××号商铺设定贷款抵押担保，被告吉雅公司为合同项下的贷款本息及实现债权的费用提供连带责任保证担保，保证期间为两年。签订合同后，2005年5月26日，被告杜楚英购买的中山市三乡镇××综合市场××楼××号商铺办理了抵押登记备案，抵押权人为原告工行中山分行，抵押人为杜楚英，担保人为吉雅公司。原告依合同约定于2005年5月27日向被告杜楚英发放了贷款493000元。被告杜楚英从2008年7月开始，未按合同约定向原告归还贷款本息，至2015年2月27日，尚欠原告贷款本金364604.43元，被告杜楚英由于占用资金造成原告经济损失252176.04元。原告经多次追收未果，于2015年3月19日向本院起诉，主张前述实体权利。
另查：中山市商品房销售合同登记备案证明表、中山市预售商品房抵押证明表载明，涉案的中山市三乡镇××综合市场××楼××号商铺，购房总价为822735元，签约日期为2005年4月27日，于2005年5月8日登记备案在杜楚英名下；涉案房产于2005年5月26日抵押登记在工行中山分行名下，贷款金额为493000元。
又查：被告吉雅公司及其法定代表人张其等人因涉嫌非法吸收公众存款罪、合同诈骗罪，张其于2008年3月14日被羁押，同年3月15日被监视居住，同年3月25日被刑事拘留，同年4月25日被逮捕。中山市人民检察院以中检刑诉［2009］97号起诉书指控被告吉雅公司及其法定代表人张其等人犯非法吸收公众存款罪、合同诈骗罪于2009年7月30日向中山市中级人民法院提起公诉。中山市中级人民法院于2010年4月29日作出（2009）中中法刑二初字第47号刑事判决，张其、林华荣、梁华娣、梁伟坤提出上诉。广东省高级人民法院于2010年7月20日作出（2010）粤高法刑二终字第167号刑事裁定，撤销原判，发回重审。中山市中级人民法院依法另行组成合议庭对上述案件进行了重新审理，并于2011年6月9日作出（2010）中中法刑二初字第25号刑事判决，判处被告吉雅公司及其法定代表人张其犯非法吸收公众存款罪、骗取贷款罪。张其不服，提出上诉。广东省高级人民法院经审理后，于2011年7月28日作出（2011）粤高法刑二终字第177号刑事裁定，驳回上诉，维持原判。中山市中级人民法院（2010）中中法刑二初字第25号刑事判决书所附的非法吸收公众存款明细表、虚假按揭物业明细表中，虚假按揭物业明细表涉及涉讼商铺。根据已生效的（2010）中中法刑二初字第25号刑事判决的认定，杜楚英与吉雅公司之间对涉案的中山市三乡镇××综合市场××楼××号商铺的买卖属虚假的商品房买卖，目的是为了办理虚假按揭，骗取银行的按揭（抵押）贷款。
本院认为：本案系金融借款合同纠纷。根据已生效的（2010）中中法刑二初字第25号刑事判决的认定，杜楚英与吉雅公司之间对涉案的中山市三乡镇××综合市场××楼××号商铺的买卖属虚假的商品房买卖，目的是为了办理虚假按揭，骗取银行的按揭（抵押）贷款。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条“有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定”之规定，杜楚英与吉雅公司之间的行为违反了法律、行政法规的禁止性规定，应认定双方签订的商品房买卖合同无效；杜楚英、吉雅公司以欺诈手段和工行中山分行签订个人购房借款合同，以涉案房产作抵押，向工行中山分行贷款493000元，系虚假按揭，杜楚英、吉雅公司的行为，侵犯了工行中山分行对贷款的所有权，同时侵犯了国家金融管理制度和信贷管理秩序，损害了国家利益，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第（一）项的规定，认定双方签订的个人购房借款合同无效。根据经济诉讼原则，本院一并判令工行中山分行与吉雅公司协助办理注销涉案房地产的商品房抵押登记手续。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”。工行中山分行与被告杜楚英、吉雅公司签订个人购房借款合同时，虽然不知其从事犯罪行为，但除此主观善意外，工行中山分行还应遵守合理的商业准则和管理规范，履行相应的审慎经营义务。除对房屋权属登记审查外，工行中山分行还应根据银监会的相关规定，在受理贷款申请后履行尽职调查职责。根据银监会颁布的《个人贷款管理办法》的相关规定，贷款人受理贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实；调查内容包括借款人的借款用途、收入情况、还款来源、还款能力等；调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途经和方法。工行中山分行在贷款交易过程中，没有严格按照银监会颁布的《个人贷款管理办法》对贷款事宜进行调查核实，未履行审慎审核义务，客观上存在过失，应承担相应责任，故不能适用善意取得制度获得涉案房产抵押权。《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第二条“单位直接负责的主管人员和其他直接责任人员，以为单位骗取财物为目的，采取欺骗手段对外签订经济合同，骗取的财物被该单位占有、使用或处分构成犯罪的，除依法追究有关人员的刑事责任，责令该单位返还骗取的财物外，如给被害人造成经济损失的，单位应承担赔偿责任”。根据上述法律规定，杜楚英、吉雅公司共同故意签订虚假的个人购房借款合同，骗取银行贷款，吉雅公司对上述贷款提供连带责任保证担保，故杜楚英、吉雅公司应共同赔偿因此给工行中山分行造成的贷款及逾期贷款利息损失。如前所述，因借款合同被确认无效，该合同约定逾期还款复利性质为违约金，故原告该诉求依法不予支持。综上，原告主张被告杜楚英、吉雅公司返还尚欠贷款本金及赔偿占用该款项造成原告的财产损失的诉讼请求合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（一）项、第五十八条，《中华人民共和国民法通则》第一百一十七条第一款，《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、确认原告中国工商银行股份有限公司中山分行与被告杜楚英、中山市吉雅房地产开发有限公司签订的个人购房借款合同[编号为：A房贷字中山市分行三乡支行2005年XXX号]无效；原告中国工商银行股份有限公司中山分行与被告中山市吉雅房地产开发有限公司于本判决发生法律效力之日起十五日内协助办理注销中山市三乡镇中心区综合市场5号楼33号商铺的商品房抵押登记手续；
二、被告杜楚英、中山市吉雅房地产开发有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内共同赔偿原告中国工商银行股份有限公司中山分行贷款损失364604.43元，并赔偿占用该款项造成原告的利息损失（利息损失计算方法：以364604.43元为本金，从2008年6月30日起至清偿之日止，按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计算）；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9968元，由被告杜楚英、中山市吉雅房地产开发有限公司共同负担（原告已预交，两被告于本判决生效之日起七日内向本院缴纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 伍青花
审 判 员 吴立和
人民陪审员 梁加成
二〇一五年十一月三日
书 记 员 余 伟