杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭下商外初字第00116号
原告：中银消费金融有限公司。
法定代表人：许罗德。
委托代理人：邵国斌、邵和票。
被告：叶珍美。
原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）为与被告叶珍美借款合同纠纷一案，于2015年9月21日向本院起诉。本院于同日受理后，依法组成合议庭，于2016年6月6日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托代理人邵国斌、邵和票到庭参加诉讼。被告叶珍美经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案经本院院长批准，延长审理期限三个月。本案现已审理终结。
原告中银公司起诉称：2014年12月8日，原、被告双方签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告向被告提供贷款人民币200000元，贷款用途为家装，贷款利率采用浮动利率制度，以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%，最高不超过法律法规确定的合法范围。原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平。信用贷款按照被告已动用额度按日计息，如中国人民银行基准利率发生变动，则被告利率水平自中国人民银行公布当日即相应调整。在贷款发放的同时，原告将从被告还款账户扣收放款金额3%作为现金动用费。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，还款方式为等额本息，贷款使用期限为36个月；同时约定，未按期归还贷款本息的，构成被告在本合同项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。《合约》的终止或解除并不影响原被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告应按照费用、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；合约履行过程中发生争议的，由合同签订地人民法院管辖。《合约》签署后，原告于2014年12月9日向被告发放了200000元的贷款，但被告逾期还款，经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。被告拒不还款的行为已构成严重违约，为维护原告的合法权益，特诉至人民法院，请求判令：1、被告立即归还原告贷款本金人民币177609.92元；2、被告支付原告2014年12月9日起至实际归还全部贷款本金之日止的未还利息，利息按【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约的约定计算（暂计至2015年8月7日止为4608.50元）；3、被告支付原告2014年12月9日起至实际归还全部贷款本金之日止的滞纳费，滞纳费按【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约的约定计算（暂计至2015年8月7日止为3420元）；上述三项合计：185638.42元；4、本案诉讼费、保全费由被告承担。
原告中银公司为证明其主张的事实提交以下证据：
1.【新易贷】现金贷款申请表1份，以证明被告向原告申请贷款的事实。
2.《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》1份，以证明原、被告之间存在贷款合同关系的事实。
3.“新易贷”告客户书1份，以证明原告向被告告知了还款方式、逾期处理及相关费用等情况。
4.新线存款历史交易明细清单1份，以证明原告向被告发放了贷款的事实。
5.当前欠款额信息1份，以证明被告所欠的贷款余额、利息数额和滞纳费数额。
6.详细还款记录1份，以证明被告具体的还款情况及贷款余额等。
7.利率调整记录1份，以证明因被告发生逾期还款，原告按约调整利率的情况。
8.中银消费金融“新易贷”业务规则1份，以证明原告收取逾期利息、滞纳费、相关费用的规则。
被告叶珍美未作答辩亦未向本院提交证据。
被告叶珍美未到庭，视为放弃质证权利。经审核，本院认为原告中银公司的证据1-4客观真实，对其主张的事实具有证明效力，本院予以确认。证据5-7系原告中银公司单方提供的数据，对案件事实不具有证明效力，但相关证据中记载原告中银公司从被告账户中扣款的事实，本院按原告中银公司自认事实认定。证据8未经被告确认，与本案无关联性，本院不予采信。
经审理，本院认定以下事实：
2014年12月8日，原告中银公司（甲方，贷款人）与被告叶珍美（乙方，借款人）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定：甲方同意向乙方提供200000元贷款额度，贷款用途为家装；乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人结算账户（户名：叶珍美，账号：45×××17）内，由乙方自主支付给符合本合约约定用途的交易对象账户；乙方申请信用贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定初始利率水平，信用贷款的利率采用浮动利率制度，以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%，最高不超过法律法规确定的合法范围；原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；信用贷款按照被告已动用额度按日计息，如中国人民银行基准利率发生变动，则被告利率水平自中国人民银行公布当日即相应调整；在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收放款金额3%作为现金动用费；贷款使用期限为36个月；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为还款期内，逾期时贷款余额0-10000元每日滞纳费5元、10000-20000元每日滞纳费10元……更高贷款余额依每增加10000元递增每日滞纳费5元类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式为按月等额本息还款，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；乙方未按期足额归还贷款本息，甲方有权提高贷款利率或宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；本合同的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，乙方应按照费用、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止等内容。
上述合同签订次日，原告中银公司向被告叶珍美发放贷款200000元，同时中银公司确定叶珍美的初始利率为17.36%。合同履行过程中，原告中银公司从被告叶珍美的银行账户中扣收款项情况如下：贷款发放当日扣收6000元现金动用费；2015年2月1日扣收本金4217.71元、利息5136.48元、费用15元；3月1日扣收本金4561.10元、利息2607.36元；4月1日扣收本金4470.81元、利息2697.65元；5月1日扣收本金4539.94元、利息2545.80元；6月1日扣收本金4600.52元、利息2485.22元；7月1日扣收利息431.82元。此后，被告叶珍美未再履行还款义务。
本院认为，原告中银公司与被告叶珍美签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规禁止性规定，应确认有效。被告叶珍美在原告中银公司按约发放贷款后，未按约履行还款义务，已构成违约。原告中银公司有权根据合同约定宣布贷款提前到期并要求被告叶珍美提前归还全部贷款本息及相关费用。经本院审核认定，中银公司要求叶珍美归还贷款本金177609.92元，具有事实与法律依据，本院予以支持；但原告中银公司主张的利息及滞纳费等费用合计后折算的实际利率过高，本院酌情调整至按银行同期同档次贷款利率的四倍计算。据此计算，截止2015年8月7日，被告叶珍美拖欠的利息、滞纳费合计为3937.02元。原告中银公司诉讼请求中超过该部分的金额，本院不予支持。被告叶珍美经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告叶珍美于判决生效后十日内归还原告中银消费金融有限公司贷款本金177609.92元；
二、被告叶珍美于判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司利息、滞纳费合计3937.02元（利息、滞纳费合计数暂计算至2015年8月7日，此后按银行同期同档次贷款基准利率的四倍计算至实际履行之日止）；
三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4013元，财产保全申请费1448元，合计5461元，由原告中银消费金融有限公司负担120元，被告叶珍美负担5341元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 长 姚 萍
人民陪审员 胡 红
人民陪审员 陈红英
二〇一六年六月十六日
书 记 员 钱芬红