四川省雅安市名山区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）名山民初字第1097号
原告雅安农村商业银行股份有限公司名山支行，住所地四川省雅安市名山区蒙阳镇新民路357号。
负责人陈健，该支行行长。
委托代理人阚胜兰，该支行风险合规部员工。
委托代理人张龙元，该支行风险合规部员工。
被告朱加凯，男，生于1962年11月14日，汉族，户籍在四川省雅安市名山区。
被告吴世萍，女，生于1962年8月20日，汉族，现住雅安市名山区。
被告常伟，男，生于1985年3月18日，汉族，住四川省芦山县。
原告雅安农村商业银行股份有限公司名山支行（简称农商行名山支行）诉被告朱加凯、吴世萍、常伟金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月7日立案受理。因被告朱加凯不知下落，本院依法通告公告向被告朱加凯送达了有关诉讼文书。审理中，农商行名山支行撤回了对被告常伟的起诉，本院依法予以准许。本院依法组成合议庭于2016年1月25日公开开庭进行审理。原告农商行名山支行的委托代理人张龙元、阚胜兰、被告吴世萍到庭参加了诉讼，被告朱加凯经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。
原告农商行名山支行诉称：被告朱加凯于2013年12月26日与原告雅安农村商业银行股份有限公司名山支行（原雅安市名山区农村信用合作联社）签订了196万元的个人借款合同，借款用途为借新还旧，还款方式为按月付息，执行分期还款，利随本清，罚息利率为为贷款利率上浮50%。并与朱加凯、常伟签订了抵押合同，朱加凯、常伟用其共同出资合伙经营的芦山县清江苗木园艺场的苗木为该笔借款提供担保。原告于2014年1月8日按照合同约定向被告发放了贷款196万元，约定执行利率8.2‰，贷款期限自2014年1月8日至2016年11月30日。
被告朱加凯的借款虽然未到期，但被告未按合同约定分期归还到期本息，经原告多次催收无果，原告向被告方宣布贷款提前到期，要求被告即时归还全部借款本息。截止2015年8月4日，被告已拖欠贷款利息90806.80元，贷款余额196万元，因该项抵押未按规定进行登记，为维护原告合法权益，现依法请求由被告朱加凯、吴世萍偿还原告贷款本金196万元及至2015年8月4日的利息90806.80元，并支付自2015年8月4日起至贷款结清之日止的利息、罚息、复息。
被告朱加凯未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。
被告吴世萍辩称：签订借款合同并且用芦山县清江苗木园艺场的苗木作抵押是事实。朱加凯不关心家庭、孩子，2007年朱加凯因发生了事情才出远门做生意，吴世萍作为朱加凯的妻子，朱加凯说有抵押物，贷款不让吴世萍操心，为了家庭的和谐，吴世萍才在借款合同上签字。但吴世萍未使用过借款，该借款也未用于家庭共同开支，是用于种植桂花树，且是有抵押物的，可以用抵押物归还借款。吴世萍有正常的工作，有经济收入，没有参与经营种植桂花树，此借款不属于夫妻共同债务，吴世萍不应该承担还款责任。家庭开支都是吴世萍自己承担的，家里还有3个80多岁的老人，一切生活也是吴世萍负责的。综上，吴世萍不应承担还款责任，也无力承担还款责任，该笔借款应用朱加凯、常伟提供的抵押物变卖后归还，请求法院依法驳回原告对被告吴世萍的全部诉讼请求。
经审理查明：被告朱加凯与吴世萍系夫妻，被告朱加凯与常伟曾于2009年合伙成立了芦山县清江苗木园艺场。雅安市名山区农村信用合作联社现已更名为雅安市农村商业银行股份有限公司名山支行。2013年12月26日，原雅安市名山区农村信用合作联社作为贷款人，被告朱加凯、吴世萍作为借款人，双方签订了个人借款合同一份，该合同约定的主要内容为“借款人将借款用于借新还旧；借款金额为196万元；借款期限从2013年12月26日起至2016年11月30日，具体以借款借据所载日期为准；贷款利率在基准利率水平上上浮60%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；按月结息，结息日为每月的第20日；发放借款的前提条件是取得抵押人亲笔签署的同意抵押书面资料及抵押合同并收执；还款方式为按月付息，执行分期还款，利随本清；担保方式为抵押；贷款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约；出现任一违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的贷款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；该笔贷款的担保事项按照名山信公抵（2013）066号《抵押合同》约定执行，该合同为本合同附属合同，具有同等法律效力。”吴世萍及朱加凯在借款人处签名捺印，原雅安市名山区农村信用合作联社及其负责人在贷款人处盖章确认。同日，芦山县清江苗木园艺场作为抵押人（甲方），雅安市名山区农村信用合作联社作为抵押权人（乙方），双方签订了《抵押合同》一份，合同约定的主要内容为“甲方以本合同'抵押财产清单'所列之财产设定抵押，抵押财产名称为桂花苗圃，权属证书及其他有关证书编号为营业执照号513xxxxxxxxxxx，处所为芦山县思延乡清江村三江口组，面积或数量为123.76亩、8380株桂花树，抵押财产的价值为526.8万元；担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用等；双方应于本合同签订后3个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续。甲方应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交乙方持有。”合同还对其他事项等进行了约定。芦山县清江苗木园艺场及其合伙经营人朱加凯、常伟，雅安市名山区农村信用合作联社及其负责人分别在合同上签章、签名、捺印。双方当事人于2014年1月2日就该抵押事项在四川省雅安市安信公证处进行了公证登记。原告方提交的借款借据显示，2014年1月8日，原告方向借款人朱加凯发放了贷款196万元，借据上载明“借款用途借新还旧，结算方式按月结息，执行利率月8.2‰，借款到期日2016年11月30日。”朱加凯签字确认的分期还款计划为：2014年12月归还50万元，2015年12月归还60万元，2016年12月归还86万元。2014年12月1日，原告向被告朱加凯送达了贷款到期通知书，要求朱加凯准备资金归还2014年12月的贷款50万元。2015年1月1日，原告方通知朱加凯，要求朱加凯准备资金归还利息。
因被告未按约定归还到期本金及利息，原告于2015年7月28日作出了告知书，宣布被告在原告处的贷款196万元已到期，请求被告在3个工作日内组织资金归还贷款本息。该告知书在向吴世萍送达时，因吴世萍拒绝签收，原告方于2015年8月4日再次通过公证处向被告方进行了邮寄送达。截止2015年8月4日，被告共拖欠原告贷款本金196万元、利息90806.80元。
以上事实有原告提交的双方当事人的身份资料、个人借款申请书、个人借款合同、抵押合同、公证登记证书、借款借据、分期还款计划、贷款到期通知书、提示付息通知书、宣布贷款到期告知书、邮寄送达的公证书、历史交易流水、还款明细及双方当事人的陈述等予以证实，足以认定。
本院认为：被告朱加凯、吴世萍与原告农商行名山支行签订的《个人借款合同》，是双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，双方应依据合同约定全面履行各自的义务。原告依约放款后，被告朱加凯、吴世萍在合同约定的还款期限届满后未及时归还，原告申请宣布贷款提前到期，请求被告朱加凯、吴世萍归还全部借款196万元及至2015年8月4日的利息90806.80元，符合合同的约定及法律规定，本院依法予以支持。原告方在向被告吴世萍当面送达贷款到期通知书被拒收后，再次通过邮寄方式于2015年8月4日向被告方送达，现原告主张从2015年8月4日起至付清之日止，按全部借款到期计算逾期利息，符合法律规定，本院予以支持，逾期利息的月利率按12.3‰计算。原告依据合同约定请求二被告按月利率12.3‰支付欠息部分的复利，符合合同的约定和法律规定，本院予以支持。被告吴世萍与朱加凯本系夫妻，其作为完全民事行为能力人，在个人借款申请书及个人借款合同上均签名、捺印，其对朱加凯借款的事实及借款的用途清楚，应视为共同借款人，现其以实际未使用过借款、该借款未用于家庭共同生活、不是夫妻共同债务为由，辩解不应承担还款责任的意见，因不符合法律规定，本院不予采纳。
根据原告提交的抵押合同，抵押人为芦山县清江苗木园艺场，该抵押合同未违反法律法规强制性规定，合法有效，但因该抵押合同未依照物权法第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、担保法第四十二条之规定到相关部门进行登记，抵押权实际未设立，故吴世萍辩解应用朱加凯、常伟提供的抵押物芦山县清江苗木园艺场的桂花树变卖后归还借款，其不应承担还款责任的意见，本院不予采纳。
综上，为了维护金融秩序的稳定，保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
由被告朱加凯、吴世萍于本判决生效之日起十日内归还原告雅安农村商业银行股份有限公司名山支行借款本金19600000元及截止2015年8月4日止的利息90806.80，并以1960000元为基数给付按年利率12.3‰计算的从2015年8月4日起至付清之日止的逾期利息及相应复利。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费22726元，公告费600元，合计23326元，由被告朱加凯、吴世萍负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省雅安市中级人民法院。
审 判 长 杨培琼
代理审判员 李默然
人民陪审员 高殿懋
二〇一六年一月二十九日
书 记 员 唐双萍