大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2016）辽0202民初字594号原告招商银行股份有限公司大连分行，住所地大连市中山区人民路17号中银大厦1、2、3层部分。负责人钱曦，系该分行行长。委托代理人王伟，系辽宁得一律师事务所律师。委托代理人金欣伟，系辽宁得一律师事务所律师。被告姜金涛，男，1971年8月28日出生，汉族，户籍地所在地辽宁省大连市金州区。被告查颖，女，1972年3月23日出生，汉族，户籍所在地同上。原告招商银行股份有限公司大连分行诉被告姜金涛、查颖金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王伟到庭参加了诉讼。被告姜金涛、查颖经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期限届满后未到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称，2012年5月22日，原告招商银行股份有限公司大连分行与被告姜金涛签订编号为120552411084033249的《个人授信协议》，约定：原告向被告姜金涛提供总额为人民币35万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2012年4月19日至2022年4月19日，被告姜金涛未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在被告姜金涛不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、执行费、公告费等费用均由被告姜金涛承担。被告姜金涛连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放其授信额度内尚未使用的贷款，有权提前收回已发放贷款的本息和相关费用。同时，为确保编号为120552411084033249号的《个人授信协议》项下债权的实现，原告与被告姜金涛、查颖签订了编号为120552411084033249的《个人授信最高额抵押合同》及补充协议，约定：被告姜金涛、查颖以位于大连市金州新区站前街道南棉路X号X单元X层X号的房产为上述贷款提供抵押担保，抵押担保范围为：“抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和、以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。”该抵押已于2012年6月14日在大连市房地产登记发证中心办理了抵押登记，原告取得《他项权利证书》。2012年5月22日，原告与被告姜金涛签订了《个人授信协议》项下编号为120552411084033249《周转易协议书》，在授信额度内给予被告姜金涛35万元周转易额度，期限为24个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，执行年利率8.9775%，利率调整方式为立即调整，利息从放款之日起计算并按月结息。上述协议及合同签订后，原告依照合同约定于2014年6月17日向被告姜金涛发放了贷款人民币35万元。2015年7月21日起，被告姜金涛未按照约定偿还贷款本息，导致原告贷款逾期，按照约定利息执行年利率6.4125%，罚息执行年利率9.61875%，复息执行年利率9.61875%，截止2015年11月10日，被告姜金涛尚欠原告此笔贷款本息合计359，523.925元。综上所述，被告姜金涛未能按约履行还款义务，其行为已经构成了违约，被告姜金涛违约后，原告曾数次要求其履行还款义务，但其至今仍未还款，被告的违约行为已经给原告造成了巨大经济损失。因本案债务发生在被告姜金涛、查颖夫妻关系存续期间，属于二被告夫妻共同债务，应共同偿还。故诉至法院，要求解除与被告姜金涛签订的《个人授信协议》；要求二被告偿还借款本金人民币350，000元及至欠款还清之日止按协议中约定利率计算的借款利息、罚息及复息（暂计算至2015年11月10日的借款欠息合计为9，523.92元）；要求二被告给付原告律师代理费15，000元；并请求确认原告对被告姜金涛、查颖共同所有的位于大连市金州区站前街道南棉路X号X单元X层X号的抵押房屋享有抵押优先权，原告对上述抵押物折价、或者变卖、拍卖后的价款享有优先受偿权。二被告经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，现公告期限届满，二被告未到庭应诉，亦未提出书面答辩意见。经审理查明，2012年5月22日，原告招商银行股份有限公司大连分行（授信人）与被告姜金涛（授信申请人）签订编号为120552411084033249的《个人授信协议》，协议约定：授信人同意向授信申请人提供总额为35万元的可循环授信额度，该额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额，授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在另行签署的各具体合同中予以确定；授信期间从2012年4月19日起到2022年4月19日止。并约定：若授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或未按各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物或依照协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物，授信人就处理抵押物所得价款有权优先受偿；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人承担。同时，原告（抵押权人）与被告姜金涛、查颖（抵押人）签订编号为120552411084033249的《个人授信最高额抵押合同》，合同约定：为担保授信申请人在授信协议项下所欠授信人的所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的坐落于大连市金州区站前街道南棉路X号X单元X层X号的房屋作为抵押物；抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权和抵押权等其他一切相关费用；该抵押房产已在房地产管理部门进行最高额抵押登记，最高额为35万元，原告取得房屋他项权证。同年5月22日，原告又与被告姜金涛签订《周转易协议书》，约定：授信人给予授信申请人的贷款额度为35万元，“周转易”的贷款期限为24个月，还款方式为按月付息、到期还本；贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，执行利率为8.9775%。上述协议签订后，原告于2014年6月17日向被告姜金涛发放了贷款人民币35万元。截止2015年11月10日，被告姜金涛尚拖欠贷款本金350，000元，利息、罚息、复息合计9，523.92元。原告为实现本案债权支付律师费5，000元。另本案借款协议履行时二被告系夫妻关系。本院所确认的上述事实，有原告提供的个人授信协议、个人授信最高额抵押合同、周转易协议书、房屋产权证、房屋他项权证、客户贷款信息及附属信息表、被告的身份及查询婚姻登记记录证明、委托代理合同及律师费发票，以及原告的陈述笔录在案为凭，这些材料已经本院审查，应予采信。本院认为,合法的借贷关系受法律保护。原告与被告姜金涛签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》及《周转易协议书》，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，原告与被告姜金涛之间的授信借款及抵押合同关系依法成立，合法有效。被告姜金涛向原告借款，并同意接受双方所签订的合同中条款的约束，在其使用原告提供的款项后，理应依约还款，否则需承担违约责任。截止2015年11月10日，被告姜金涛已拖欠借款本金350，000元，利息9，400.22元，复息123.70元，构成违约。被告姜金涛、查颖系夫妻关系，应当对夫妻存续期间的债务承担共同清偿责任。对原告请求与被告姜金涛解除《个人授信协议》及要求被告姜金涛偿还借款本息的事实清楚，理由充分，本院予以支持；关于原告要求二被告支付至还清欠款之日止按所签订的《个人贷款周转易协议书》中约定的利率计算的借款利息、罚息及复息一节，应计付至本判决确定的给付之日止。关于原告要求二被告负担律师代理费用15，000元一节，虽然符合协议约定，亦不违反相关法律规定，但原告实际支付律师费5，000元，故本院对已发生的律师费予以支持。关于原告请求确认其对抵押房屋享有优先受偿权一节，该抵押已在房地产管理部门进行抵押登记备案，符合抵押程序，原告对抵押房产在最高额35万元范围内享有优先受偿权，故本院对此亦予支持。被告姜金涛、查颖经本院公告送达起诉状及开庭传票，无正当理由未到庭应诉，亦未提出书面答辩意见，依法应缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干规定的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，之规定判决如下：一、终止原告招商银行股份有限公司大连分行与被告姜金涛签订的《个人授信协议》的履行；二、被告姜金涛、查颖偿还原告借款本金350，000元；三、被告姜金涛、查颖给付原告截止2015年11月10日的利息9，400.22元，复息123.70元；四、被告姜金涛、查颖自2015年11月11日起至本判决确定的给付之日止，按所签订的《个人贷款周转易协议书》中约定的利率给付原告借款利息、罚息及复息；五、被告姜金涛、查颖给付原告律师代理费5，000元；上列二至五项中二被告应偿付原告之款项，于本判决发生法律效力后十日内付清；若逾期给付，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；六、原告对被告姜金涛、查颖共同所有的位于大连市金州区站前街道南棉路X号X单元X层X号的房屋享有抵押权，对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款在最高额35万元的范围内享有优先受偿权；七、驳回原告的其他诉讼请求；诉讼费9910元（含保全费2390元，公告费600元），由被告姜金涛、查颖共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  刘美栋人民陪审员  李 俊人民陪审员  谢淑云二〇一六年七月十一日书 记 员  马倩倩