福建省福清市人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）融刑初字第1040号
公诉机关福清市人民检察院。
被告人黄光铃，男，1968年11月6日出生于福建省福安市，汉族，小学文化，住福建省福安市。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2014年3月21日被刑事拘留，同年4月24日被逮捕。现羁押于福清市看守所。
辩护人陈武，福建合立律师事务所律师。
辩护人黄凯松，福建万得律师事务所律师。
福清市人民检察院以融检公诉刑诉（2014）1538号起诉书指控被告人黄光铃犯信用卡诈骗罪，于2014年8月14日向本院提起公诉。本院于同日立案后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。福清市人民检察院指派检察员余传兵出庭支持公诉，被告人黄光铃及其辩护人陈武、黄凯松到庭参加诉讼。现已审理终结。
福清市人民检察院指控：
2012年8月份，被告人黄光铃向中国银行福清分行申请办理了一张白金信用卡，额度为人民币30万元；该信用卡每月6日为账单日，每月26日为到期还款日。2012年8月29日至2013年11月6日，被告人黄光铃持该信用卡消费、取现，并多次在福安市通过虚拟消费从钟某某、徐某某（均另案处理）等人所经营商店的POS机套现，采取大额套现、小额还款的方式进行透支，累计消费人民币4222256.10元、取现人民币18000元、还款人民币3887510元，累计产生利息27024.29元，共计透支人民币379770.39元；其中被告人黄光铃于2013年11月3日后不再还款。2013年11月26日后，至同年12月初，中国银行福清分行及其员工通过发送短信、拨打电话的方式，多次向被告人黄光铃催讨逾期欠款，但被告人黄光铃均予以敷衍。2013年12月10日至2014年3月份，中国银行福清分行及其员工继续通过发送短信、拨打电话、邮寄信函等方式向被告人黄光铃催收，但被告人黄光铃拒接电话，仍然逃避催收。2014年3月20日，中国银行福清分行向福清市公安局报案，被告人黄光铃被抓获归案。
2014年3月22日、5月9日，被告人黄光铃的亲友先后代为还款人民币100000元、12500元，共计人民币112500元，其余透支款息至今未还。
针对上述指控，公诉机关向法庭提供了相应的证据。经当庭举证、质证，公诉机关认为，被告人黄光铃以非法占有为目的，超过规定的限额和期限透支，并且经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，恶意透支金额达人民币379770.39元，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款的规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。公诉机关提出量刑建议书，建议对被告人黄光铃判处五年以上六年以下有期徒刑，并处罚金。
被告人黄光铃辩称：对起诉书列明的事实基本没有异议，但罪名有异议，其没有恶意透支超过3个月未还款，银行打电话其都接，其没有逃避催款。
辩护人陈武提出辩护意见为：本案现在证据不能充分证明中国银行有进行“两次催收”，对催收记录存在合理怀疑。即便根据报告书陈述电话催款及2014年1月9日信函催收成立，认定被告人恶意透支的截止时间应为2014年4月10日，故被告人不存在恶意透支，不构成信用卡诈骗罪。
辩护人黄凯松提出辩护意见为：起诉书指控被告人主观上具有非法占有、恶意透支的故意，证据不足，不符合事实，且银行提供的催收证据不足以证实被告人系经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还情形，不构成信用卡诈骗罪。银行报告书计算数额无依据，恶意透支数额不包括复利、滞纳金、手续费等费用。银行在被告人在办卡过程中未按规定尽到审查义务，弄虚作假，负有重大责任。被告人到案后积极配合公安机关，银行亦出具谅解书表明其家属偿还部分欠款，并认为被告人态度较好，建议从轻处罚，且被告人家中老人年事已高、无生计，村民和政府亦希望其能早日继续带领村民进行新农村建设，鉴于此，希望法院能予以从轻处罚。
经审理查明：
2012年8月份，被告人黄光铃向中国银行福清分行申请办理了一张卡号尾号为“4733”的白金信用卡，额度为人民币30万元；该信用卡每月6日为账单日，每月26日为到期还款日。2012年8月29日至2013年11月6日，被告人黄光铃持该信用卡消费（套现）、取现，其中多次在福安市通过虚拟消费从钟某某、徐某某（均另案处理）等人所经营商店的POS机套现，累计消费人民币4222256.10元、取现人民币18000元、还款人民币3887510元，累计产生利息27024.29元，共计透支人民币379770.39元；其中被告人黄光铃于2013年11月3日后不再还款。2013年11月26日后，至同年12月初，中国银行福清分行及其员工通过发送短信、拨打电话的方式，多次向被告人黄光铃催讨逾期欠款，但被告人黄光铃均予以敷衍。2013年12月10日至2014年3月份，中国银行福清分行及其员工继续通过发送短信、拨打电话、邮寄信函等方式向被告人黄光铃催收，但被告人黄光铃仍然逃避还款。2014年3月20日中国银行福清分行以商谈还款为由联系被告人黄光铃到该行，后该行决定移送公安机关处理，经联系后由福清市公安局民警至该行将被告人黄光铃抓获。
2014年3月22日、5月9日，被告人黄光铃的亲友先后代为还款人民币100000元、12500元，共计人民币112500元，其余透支款息至今未还。
上述事实，有公诉机关向法庭提供的，并经法庭质证、认证的下列证据予以证实：
1、证人钟某某的证言及辨认笔录，证实2012年年底至今，其有先后申领三部POS机，为有需要的客户套现。黄光铃有在其福安市手机店套现信用卡，除了部分是给现金外，其它都转到黄光铃的农村信用社的银行卡里。经其辨认，其辨认出被告人黄光铃。
2、证人徐某某的证言，证实其在福安市经营一家“徐记烟酒”食品店，于2012年下半年安装POS机，后有一些人找其帮助将信用卡刷卡套现，其从中收取一定的提成。
3、证人王某某的证言，证实其于2013年4月份之前在中国银行福清分行担任营业部主任，之后至今担任个人金融部主任。2013年11月份，其行客户黄光铃的信用卡账户出现逾期未还款的现象。12月份初，其有用办公室座机0591﹡﹡打给黄光铃预留的电话139﹡﹡，告知黄光铃他的信用卡的欠款和逾期情况，并让其尽快还清欠款。后来2、3月份的时候，其还打过催缴电话。
4、证人程某某的证言，证实其系中国银行福清分行工作人员。2013年12月上旬，其用手机137﹡﹡打给客户黄光铃预留的电话139﹡﹡，告知他在中国银行的信用卡的欠款情况，已开始逾期，并让其尽快还清欠款。到12月中旬，黄光铃用其133﹡﹡电话打其手机，告知系他的新号码，原号码也在用，并要求将他的信用卡临时额度解冻掉，否则他的资金没办法运转，没有办法还款。其告诉欠款还清后，银行会解冻他的信用额度。黄光铃逾期未还款期间，其还有用其手机和办公室座机0591﹡﹡拨打黄光铃手机133﹡﹡、139﹡﹡，告知欠款和逾期情况，并要求其尽快还款，黄光铃均表示没有钱还款。2014年1月20日，黄光铃用150﹡﹡的电话拨打其手机问他在中国银行的逾期欠款会不会影响到他在福安那边银行贷款。其告诉尽快还清中国银行的欠款，否则上银行征信系统，会影响到他在其他银行办理相关的贷款业务，并告知未还款会追究其法律责任。2014年2月6日，其用座机0591﹡﹡拨打黄光铃133﹡﹡的手机催款，黄光铃让其帮他查询一下他在银行的征信，其告知征信系统是银行自动上的，其没有权限查询，如果担忧就尽快还清逾期的欠款，实在没办法还款，银行将提供信用卡欠款重组分期还款。其有提供其行陈某某经理的座机号码给黄光铃，咨询相关问题。2014年3月9日，其用座机0591﹡﹡拨打黄光铃133﹡﹡的电话告诉黄光铃逾期欠款情况，让他尽快还款，并告诉其行可以提供信用卡欠款重组（分期还款计划）及重组方式。2014年3月14日、17日、18日，其用座机0591﹡﹡拨打黄光铃133﹡﹡的电话告诉他逾期欠款并让他及时还款，或者来其行商议信用卡欠款重组（分期还款计划）以帮助他还款，否则其行要以信用卡诈骗案向公安机关报案。
5、证人陈某某的证言，证实其系中国银行福清分行工作人员。2013年12月6日，其行客户黄光铃的信用卡出现逾期情况。经了解其行工作人员程某某于2013年12月至今有多次和黄光铃联系催缴欠款。2014年2月7日11时，其有接到黄光铃的电话，黄光铃想要解冻其在中国银行的信用卡，否则其他银行发现会导致不能正常贷款。其就告知黄光铃尽快还清中国银行欠款，其行将出具一份说明证明已还款。黄光铃要求先解冻其中国银行信用卡，等他的贷款成功后，将用于还中国银行信用卡的欠款，后商量未果。
6、现场指认笔录、现场指认照片、辨认笔录，证实被告人黄光铃指认其套现信用卡的POS机商户，分别为钟某某的“福安市宏伟手机店”、徐某某的“徐记烟酒店”，并辨认出徐某某。
7、报案书，证实中国银行福清分行在办理业务过程中，发现被告人涉嫌恶意透支，向福清市公安局报案。
8、中国银行白金信用卡申请表等信用卡申请材料，证实被告人黄光铃于2012年8月3日以福安市某某专业合作社法定代表人的身份向中国银行申请额度为人民币30万元的白金信用卡。
9、信用卡交易记录，证实被告人黄光铃使用信用卡交易情况，每月6日为账单日，每月26日为到期还款日，最后一日还款于2013年11月3日（两笔共81000元）。2012年8月29日至2013年11月6日累计消费4222256.10元、取现18000元、产生借记利息27024.29元，2012年9月26日至2013年11月3日累计还款3887510元，即恶意透支数额为379770.39元。
10、催收历史详细记录，证实中国银行工作人员闫靖、陈某某、卢海于2013年12月10日至2014年1月27日期间有先后6次电话通知被告人黄光铃的手机、单位电话、家庭电话，均无人接听。2014年2月7日黄光铃手机133﹡﹡有致电陈某某。
11、催收短信，证实公安机关从被告人黄光铃手机提取到仍存有的催收短信情况。
12、EMS国内特快专递邮件详情单，证实中国银行福清分行于2014年1月9日、3月3日有向被告人黄光铃住址邮寄两份催收函。
13、中国银行福清分行出具的《关于对信用卡客户每月发送对账单与短信的情况说明》，证实该行对于所有信用卡客户，除每月发送正常的对账单短信外，于扣款前5天会发送“温馨提示”短信，告知客户的信用卡本期账单欠款额及到期还款日；如扣款不成功在扣款日第二天还会发送扣款不成功短信，并告知客户普通卡在三天后再次扣款、白金卡在九天后再次扣款，再次扣款成功其账户视同无逾期；对于逾期欠款客户另会通过信函发送《催收通知书》告知信用卡欠款事项；对逾2期开始客户另行寄送催收函。
14、信用卡交易查询、中国银行福清分行《关于对黄光铃债务重组后相关催收的情况说明》，证实被告人黄光铃的亲友于2014年3月22日为其还款人民币10万元，之后被告人申请债务重组分期还款并签署分期还款承诺函，并由其亲友做为连带还款担保人分期还款，但其亲友仅于2014年5月9日支付重组后的第一期欠款12500元。
15、抓获经过、中国银行福清分行出具的《关于抓捕客户黄光铃的情况说明》，证实2014年3月20日中国银行福清分行联系黄光铃，请他到该行商谈还款计划，在商谈过程中，黄光铃还是用各种理由再次拖延还款，毫无还款意愿，无奈之下该行临时决定马上移交公安机关处理，故联系福清市公安局前来该行抓捕，后办案民警至该行将被告人抓获。
16、户籍证明，证实被告人黄光铃的基本身份情况。
17、被告人黄光铃的供述，其供述其朋友徐某甲介绍可帮其办理一张高额的信用卡用于套现。其于2012年8月3日带福安市某某专业合作社法人营业执照跟徐某甲等多人一起去办理信用卡业务，后徐某甲有将一张信用额度为30万的信用卡交给其。办卡后，开始几笔都是徐某甲帮其刷走40多万元，放在徐某甲那做投资，每月保利4分。之后其用自己的钱或向朋友借款存进信用卡。后其就去找一些拥有POS机的商户，通过虚假交易的方式再将这些存进去的钱虚假消费掉，扣除了消费所要扣除的税点，剩余的钱商家会将这些钱以现金或银行转账的形式交付给其。2013年11月3日其通过网银转帐到信用卡偿还81000元，当时发现该卡被锁住了，只能向该卡还款，而不能向外刷卡套现。其想既然不能再往外刷卡使用，还款就没意义，而且欠款金额较大，其就没打算继续还款了。2013年11月底、12月初，其有收到银行的短信催缴通知，知道还欠40多万元，但没有钱还，就没有理会。12月初中国银行福清分行的工作人员“海燕”、“黄”姓还是“王”姓主任（女）均有打电话向其催讨，告知其欠款的具体数额和逾期情况，要求及时还款，其都敷衍会尽快还款。后来因为银行人员打电话太频繁了，其就不再接听。中国银行也每隔几天向其发送短信催缴，其都没理会。其知道信用卡正常一个月还款一次，一个月内的透支额不计算利息，透支三个月以上不还就是恶意透支，其知道恶意透支是违法行为，但其实在没有能力偿还这笔欠款。开卡后，其每消费一笔，中国银行都会发送信息，还款日前也会将欠款情况和到几日前还要还款多少的信息发送到其手机上，催其及时还款。2014年2、3月份的部分信息内容其手机上还保留着，之前的信息内容被其删除了。2013年12月，其用133﹡﹡打电话给银行工作人员补办信用卡后，银行工作人员就打其139﹡﹡、133﹡﹡这两个号码催款。其信用卡申请表中的地址和手机都在用，故没有去银行更改这些信息。其于2013年至今有收到银行催缴信。2014年3月20日，其被抓获当日是银行工作人员通知其到中国银行福清分行去商议还款计划，其到银行后和工作人员商议一个多小时未果，后公安机关突然出现银行以涉嫌信用卡诈骗要其到刑侦大队内接受检查。
上述证据来源合法，内容客观真实，且与本案相关联，证据之间能够相互印证，形成一条完整的证据锁链，足以认定本院查明的案件事实。
关于被告人黄光铃提出“其没有恶意透支”的辩解意见、辩护人陈武提出“证据不能充分证实有两次催收且不存在恶意透支”的辩护意见、辩护人黄凯松提出“被告人主观上不具有非法占有、恶意透支的故意，证据不足以证实被告人经两次催收后超过三个月仍不归还”的辩护意见。经查，被告人于2013年11月3日知晓其信用卡无法继续刷卡套现后即决定不偿还剩余欠款，经银行短信催收及2013年12月初银行工作人员程某某、王某某电话催收后仍拒不还款，之后银行亦通过短信、电话、信函催收，截止2014年3月20日被抓获均未还款，故被告人行为构成恶意透支事实，上述事实有证人陈某某、程某某、王某某、钟某某、徐某某的证言、信用卡交易记录、催收记录、催收短信、国内特快专递邮件详情单、《关于对信用卡客户每月发送对账单与短信的情况说明》、被告人在侦查阶段的供述等证据予以证实。被告人及其辩护人上述的辩解和辩护意见不能成立，本院不予采纳。
本院认为，被告人黄光铃以非法占有为目的，超过规定的限额和期限透支，并且经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，恶意透支金额达人民币379770.39元，数额巨大，其行为构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立。被告人黄光铃亲友案发后代为退还部分欠款，依法酌情予以从轻处罚。公诉机关的量刑建议适当，本院予以采纳。根据被告人的犯罪事实、性质、情节及社会危害性程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十四条、最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条的规定，判决如下：
一、被告人黄光铃犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币60000元。
（刑期自判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即刑期自2014年3月21日起至2019年3月20日止。罚金限于判决发生法律效力之日起一个月内缴纳。）
二、继续追缴被告人黄光铃的违法所得，发还被害单位中国银行股份有限公司福清分行。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向福建省福州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份、副本二份。
审 判 长 郑而明
人民陪审员 林敦吾
人民陪审员 田 鹏
二〇一四年十月十三日
书 记 员 陈 霞
附：本案适用的主要法律条文
一、《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
二、最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。