重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0230民初3166号原告：秦长林，男，1969年6月5日出生，汉族，农民，住丰都县。委托诉讼代理人：夏正文，重庆市丰都县三合法律服务所法律工作者。被告：中华联合财产保险股份有限公司重庆分公司丰都支公司，住所地丰都县三合街道新湾路28号AB幢第二层2号。负责人：付洪，总经理。委托诉讼代理人：叶森，男，1982年8月13日出生，汉族，公司员工，住重庆市涪陵区。原告秦长林与被告中华联合财产保险股份有限公司重庆分公司丰都支公司（下称中华财产保险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2016年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告秦长林的委托诉讼代理人夏正文，被告中华财产保险公司的委托诉讼代理人叶森到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。秦长林向本院提出诉讼请求：判决中华财产保险公司支付秦长林保险金187493.05元。事实和理由：2014年12月31日，秦长林在丰都县双路镇花园村滑波移民安置点工程从事木工作业时，由于搭设的架子断脱而坠地受伤，之后被送往丰都县人民医院住院治疗99天好转出院。秦长林的所在单位重庆市南浦建筑工程有限公司丰都分公司（下称南浦建筑公司）于2014年10月25日分别向永安财产保险股份有限公司和中华财产保险公司投了建筑工程施工人员团体意外伤害保险，总保险赔偿金额为100万元，两家保险公司分别为40%和60%，另附加伤害医疗保险，分别交了保费12000元、18000元。2015年12月2日，秦长林的伤经法医鉴定为8级伤残。秦长林向永安财产保险公司索赔，永安财产保险公司于2016年1月15日按40%比例赔付了133543.93元。随后，秦长林所在单位向中华财产保险公司索赔，中华财产保险公司于2016年4月27日出具《不予受理通知书》。综上，秦长林所在单位投保是为了转移风险，保险员当时根据经验介绍工程险由两家保险公司承保来降低风险，所以分别在两家保险公司投保。事故发生后，永安财产保险公司按规定进行了赔偿，中华财产保险公司却不予赔偿。中华财产保险公司辩称，1、南浦建筑公司于2014年10月24日向中华财产保险公司投保团体人身意外伤害保险属实。但秦长林于2014年12月31日受伤的情况未向中华财产保险公司报案，无法核实秦长林受伤的事实。2、秦长林诉称其按40%、60%的比例向两家保险公司投保不属实，事实上是按40万元、60万元分别投保，分保与共保有本质的区别。永安财产保险公司赔付133543.93元是根据其伤残保险金额40万元及医疗保险金额，按保险合同约定赔付的。3、根据中华财产保险公司工作人员对秦长林的调查，就本次事故秦长林与施工单位已经达成了处理协议，并履行完毕，秦长林得到了除医疗费外65000元的赔偿，秦长林实际上已经将索赔的权利转让给了施工单位。现在施工单位以秦长林的名义起诉，施工单位在永安财产保险公司已经取得13万余元的赔偿，超过了施工单位的损失。4、秦长林被鉴定为8级伤残，不符合保险条款中《人身保险伤残程度与保险金给付比例表》中最低赔付标准为7级的规定，中华财产保险公司不予赔偿。经审理查明：2014年10月24日，南浦建筑公司作为投保人向中华财产保险公司投保了“建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险”，保险金额为每人60万元；其附加意外伤害医疗保险的保险金额为每人20000元；保险工程项目名称为丰都县双路镇花园村滑波移民安置点（工程造价300万元，施工人数30人）；保险期间自2014年10月25日0时起至2015年12月30日24时止。保险单附特别约定：附加意外伤害医疗保险：免赔额100元，赔付比例80%；在符合条款规定的范围内，按上述比例进行赔付，并以每人保险金额为限等内容。同日，南浦建筑公司支付了保险费18000元。同时，南浦建筑公司还向永安财产保险公司投保了“建筑工程团体人身意外伤害保险”（保险金额为每人40万元）及附加意外伤害医疗保险。根据本案保险合同的《建筑工程施工人员团体意外伤害保险条款》规定：在保险期间内，被保险人在本保险合同载明的工程项目的现场从事建筑施工及与建筑施工相关的工作时，或在施工指定的生活区域内因遭受意外伤害导致身故、残疾或烧烫伤的，保险人依下列约定给付保险金……残疾保险责任：被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因致本保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》所列残疾之一的，保险人按保险单载明的该被保险人意外伤害保险金额及该项残疾所对应的给付比例，给付残疾保险金……若被保险人的残疾程度不在所附给付比例表之列，保险人不承担给付残疾保险金责任……等内容。该保险条款所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》载明的伤残共分7个残疾程度等级，每一残疾等级又包含若干项，每一残疾等级对应不同的给付比例。另查明，2014年9月18日，丰都县兴旺化工厂与南浦建筑公司签订《建筑工程施工合同》，约定由南浦建筑公司承包修建“丰都县双路镇花园村滑波移民安置点”房屋工程。同年12月31日，秦长林在该工程从事木工作业时，由于搭设的架子断脱而坠地受伤。秦长林伤后被送到丰都县人民医院住院治疗，医院诊断其为：腰1腰3椎体压缩性骨折；左桡骨远端不全骨折。秦长林住院治疗至2015年4月9日好转出院，住院治疗期间产生医药费21036.98元。2015年12月24日，重庆市石柱司法鉴定所受重庆市丰都县三合法律服务所的委托对秦长林的伤残等级进行鉴定，该鉴定所认为，秦长林目前遗留腰部活动障碍，活动丧失率为57.4%，参照《保险行业人身保险伤残评定标准》7.7款的规定，其鉴定意见为：秦长林的腰部活动障碍属8级伤残。保险事故发生后，永安财产保险公司赔付被保险人秦长林附加意外伤害医疗费用保险金13543.93元（核准的医疗费金额减去免赔部分）和建筑工程团体人身意外伤害保险金12万元（40万元×30%），共计133543.93元。南浦建筑公司向中华财产保险公司申请理赔后，该公司于2016年4月27日出具《不予受理通知书》，以秦长林评定伤残的标准与合同约定不符，本次事故伤情达不到残疾赔付标准，且医疗费用已在永安财产保险公司得到赔付为由，对本次事故索赔不予受理。还查明，中国保监会于2013年6月4日发出《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》，该通知载明：本通知自下发之日起执行，中国保监会《关于继续使用的通知》同时废止。新发布的关于意外伤害保险的伤残标准即《人身保险伤残评定标准（行业标准）》于2014年1月1日起执行。该标准将人身保险伤残程度划分为1至10级，相对应的保险金给付比例为10档，伤残程度第10级对应保险金给付比例为10%，每级相差10%上述事实，有当事人的陈述、保险单、保险费发票、住院病历、司法鉴定意见书、永安保险公司理赔表、不予受理通知书、投保单、投保人申明、保险条款、人身保险伤残评定标准（行业标准）、工伤证明、用药清单等证据在案佐证，并经庭审举证、质证，本院予以确认。本院认为，南浦建筑公司为在其承建的工程项目施工的人员向中华财产保险公司投保“建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险”，中华财产保险公司同意承保并收取了保险费，签发了保险单，保险合同成立，且该保险合同系双方当事人真实意思表示，其合同内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效。保险合同签订后，南浦建筑公司的施工人员秦长林于保险期间内，在保险合同约定的建设工程工地工作过程中受到意外伤害致残的事实属实，本院予以确认，秦长林有权作为被保险人，依据保险合同的相关规定向中华财产保险公司请求给付保险金。中华财产保险公司辩称，秦长林评定伤残等级的标准与合同约定不符，本次事故伤情达不到残疾赔付标准。本院认为，虽然本案保险合同的保险条款中规定被保险人的伤残程度依照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》确定，该比例表中残疾等级只有7级，而秦长林的伤残等级按照《保险行业人身保险伤残评定标准》评定为8级，不符合该比例表的规定。但根据中国保监会的通知，本案保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》已于2013年6月废止，此后，保险公司不应再使用已经废止的比例表与投保人签订保险合同。本案保险合同的签订时间是2014年10月，新的《保险行业人身保险伤残评定标准》已经实施，然而中华财产保险公司明知该原比例表已经废止，新的伤残评定行业标准已经实施的情况下，还使用附原比例表的保险条款与投保人签订保险合同，明显违背了保险合同的诚信原则，中华财产保险公司在签订本案保险合同过程中存在过错，中华财产保险公司以自己的过错行为抗辩被保险人秦长林的权利当然不能成立，本案不应以订立本保险合同时已经废止的伤残比例表作为伤残程度评定及确定赔偿比例的依据。由于保险条款是由中华财产保险公司提供的格式条款，从有利于被保险人的角度出发，可以参照新的意外伤害伤残行业标准确定被保险人的伤残程度及赔偿比例。综上，秦长林参照现行伤残评定行业标准要求中华财产保险公司给予赔偿并无不当。秦长林发生保险事故后造成其腰1腰3椎体压缩性骨折等损伤，现遗留腰部活动障碍，已经构成人身伤残，经鉴定为8级伤残，中华财产保险公司应当给付秦长林保险金18万元（60万元×30%）。中华财产保险公司辩称，秦长林已与施工单位达成了事故处理协议，保险求偿权已经转让给施工单位，施工单位已经获得的保险赔偿超过了其对秦长林的赔偿金额。由于中华财产保险公司对此未举示充分证据予以证明，本院不予采纳。对于秦长林请求中华财产保险公司赔付其医疗费用的问题。秦长林诉称中华财产保险公司与永安财产保险公司按60%、40%的比例共同承保。所谓共同保险是指投保人与数个保险人同一保险利益共同订立一个保险合同。而本案经审理查明的事实是南浦建筑公司系分别向两家保险投保，分别订立保险合同并非共同承保。由于附加医疗费用保险以补偿为原则，保险公司只赔付符合保险条款约定的医疗费用。秦长林伤后的医疗费用向永安保险公司进行了理赔，经核准的医疗费用已经得到赔偿，中华财产保险公司对医疗费用部分不再承担赔偿的责任。据此，依照《中华人民共和国保险法》第三十条、第一百一十四条第二款之规定，判决如下：一、被告中华联合财产保险股份有限公司重庆分公司丰都支公司在本判决发生法律效力后5日内支付原告秦长林意外伤害保险金18万元；二、驳回原告秦长林的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3504元，减半收取1752元，由被告中华联合财产保险股份有限公司重庆分公司丰都支公司负担（原告已垫付，被告在履行本判决书确定的义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审判员  秦庆国二〇一六年十一月十七日书记员  谭秋红