江苏省苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）吴江商初字第0480号
原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路1777号。
法定代表人陆玉根，该公司董事长。
委托代理人蒋波，该公司员工。
委托代理人钟久星，该公司员工。
被告陈国连。
原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司（以下简称吴江农商行）与被告陈国连信用卡纠纷一案，本院于2015年3月23日立案受理后，依法由审判员戴顺娟适用简易程序公开进行审理。由于被告下落不明，需公告送达诉状副本及开庭传票，本院依法裁定将本案转为普通程序并组成合议庭，于2015年7月27日公开开庭进行了审理。原告吴江农商行的委托代理人钟久星到庭参加诉讼，被告陈国连经本院公告送达诉状副本及开庭传票等材料，公告期间届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告吴江农商行诉称：2012年8月14日，被告向原告申领信用卡并签订了信用卡领用合约，经审核后，原告向被告核发了卡号为62×××19的信用卡；2012年10月22日，被告向原告申领信用卡并签订了信用卡领用合约，经审核后，原告向被告核发了卡号为62×××81的信用卡；两张信用卡的信用额度累计100000元，截至2014年9月10日，被告结欠本金89079.21元、利息13136.87元、滞纳金4445.4元、年费160元，合计106821.48元。原告多次催促被告还款未果，故提起诉讼，请求判令：1、被告归还信用卡透支本金89079.21元、利息13136.87元、滞纳金4445.4元、年费160元，合计106821.48元（计算至2014年9月10日，自2014年9月11日起按合同约定继续计算利息和费用）；2、本案全部诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确表示放弃自2014年9月11日起利息和费用的主张。
被告陈国连未作答辩，亦未提交任何证据。
经审理查明：2012年8月14日，陈国连凭本人居民身份证向吴江农商行申请信用卡，并填写《申请表》一份。该申请表载明：申请卡种名称为垂虹·泰华联名卡；陈国连签字确认“本人已仔细阅读《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该协议”；该申请表背面所附的《垂虹·泰华联名卡领用合约》为原告提供的格式条款。在《垂虹·泰华联名卡领用合约》中吴江农商行为甲方，垂虹·泰华联名卡申领人为乙方，双方在同意共同遵守《吴江农村商业银行垂虹·泰华联名卡章程》的前提下，就有关垂虹·泰华联名卡的申领、使用和收回等事宜达成此合约，其中，该合约第十一条约定：“除另有规定，对乙方非现金（不含透支转账）交易，甲方根据不同产品给予乙方最长不超过56天的免息期。乙方在免息期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；否则甲方自记账日起按照日利率万分之五计收利息至乙方清偿之日止，透支利息按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”第十三条规定：“按章程、本合约以及发卡银行公布的垂虹·泰华联名卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列顺序还款：费用（包括但不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现金、消费贷款。如遇收费标准调整，同意以生效后的收费标准缴纳。”第十四条约定：“乙方超额使用甲方批准的信用额度，则账户所有的应付款项不享受免息还款待遇。乙方应对超额部分按5%支付超限费，最低为5元人民币。因利息、费用等导�超过信用额度的，属于超额使用信用额度。”第十八条约定：“乙方应在甲方指定的到期还款日（含）之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准……”第十九条约定：“乙方未能按时还款，甲方可采用信函、电话、上门等形式进行催收，乙方连续三个月迟缴、单笔透支超90天或连续两次未足额偿还最低还款额，甲方有权对其垂虹·泰华联名卡止付……”所附《垂虹·泰华联名卡收费表》载明：个人金卡主卡160元／卡，首年免年费，次年按上一年消费5次以上免年费；同城跨行atm取现手续费2元／笔，异地2元＋交易金额的1%，取款时按笔收取；跨行柜面存、取现手续费为交易金额的1%，最低1元，最高50元，按笔收取；预借现金手续费为预借现金金额的1%，最低10元，预借现金时按笔收取；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币，持卡人在到期还�日（含）前未偿还最低还款额时收取。经审核后，吴江农商行向陈国连核发了卡号62×××73的信用卡，被告陈国连后于2013年3月26日申请挂失，并更换卡号为62×××81的新卡。
2012年10月22日，陈国连凭本人居民身份证向吴江农商行申请信用卡，并填写《申请表》一份。该申请表载明：申请卡种名称为垂虹贷记卡个人金卡；陈国连签字确认“本人已仔细阅读《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该协议”；该申请表背面所附的《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》为原告提供的格式条款。在《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》中农商行为甲方，垂虹贷记卡申领人为乙方，双方在同意共同遵守《吴江农村商业银行垂虹贷记卡章程》的前提下，就有关垂虹卡的申领、使用和收回等事宜达成此合约，其中，该合约第十一�约定：“除另有规定，对乙方非现金（不含透支转账）交易，甲方根据不同产品给予乙方最长不超过56天的免息期。乙方在免息期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；否则甲方自记账日起按照日利率万分之五计收利息至乙方清偿之日止，透支利息按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”第十三条规定：“按章程、本合约以及发卡银行公布的垂虹贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列顺序还款：费用（包括但不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现金、消费贷款。如遇收费标准调整，同意以生效后的收费标准缴纳。”第十四条约定：“乙方超额使用甲方批准的信用额度，则账户所有的应付款项不享受免息还款待遇。乙方应对超额部分按5%支付超限费，最低为5元人民币。因利息、费用等导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。”第十八条约定：“乙方应在甲方指定的到期还款日（含）之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准……”第十九条约定：“乙方未能按时还款，甲方可采用信函、电话、上门等形式进行催收，乙方连续三个月迟缴、单笔透支超90天或连续两次未足额偿还最低还款额，甲方有权对其垂虹贷记卡止付……”所附《垂虹贷记卡收费表》载明：个人金卡主卡160元／卡，首年免年费，次年按上一年消费5次以上免年费；同城跨行atm取现手续费2元／笔，异地2元＋交易金额的1%，取款时按笔收取；跨行柜面存、取现手续费为交易金额的1%，最低1元，最高50元，按笔收取；预借现金手续费为预借现金金额的1%，最低10元，预借现金时按笔收取；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币，持卡人在到期还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。经审核后，吴江农商行向陈国连核发了卡号62×××39的信用卡，被告陈国连后于2013年1月24日申请挂失，并更换卡号为62×××78的新卡，后又于2013年3月26日申请挂失，并更换卡号为62×××19的新卡。
另查明，被告陈国连领用信用卡后，进行了消费、取现等交易，但未能依约还款。截至2014年9月10日，被告结欠本金89079.21元、利息13136.87元、滞纳金4445.4元、年费160元，合计106821.48元，原告多次催讨未果故诉至本院，致本案诉争。审理中，原告确认计算滞纳金时，最低还款额即被告结欠的透支本金金额。
以上事实，有原告提供的申请表、《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》、《垂虹·泰华联名卡领用合约》、交易明细，以及原告委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。
本院认为：原告在被�明确表示自愿遵守《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》、《垂虹·泰华联名卡领用合约》的前提下，经被告申请，向被告发放垂虹贷记卡、垂虹·泰华联名卡，该领用合约对原、被告双方均具有法律约束力。被告持卡透支消费及取现，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金、利息的违约责任，原告请求被告立即归还欠款本金、利息的主张，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。关于滞纳金，根据《银行卡业务管理办法》第二十条的规定，最低还款额待遇是贷记卡持卡人非现金交易所享受的优惠条件，而最低还款额为持卡人在到期还款日前偿还使用全部银行款项有困难的，由发卡银行所规定的最低还款金额。而本案中，原告所提供的格式条款中，并未对最低还款额的额度作出明确规定，而现原告主张以被告结欠的透支本金金额�最低还款额，明显不符合银行业务中设立最低还款额的初衷，故对于其滞纳金的主张本院不予支持。被告陈国连经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃答辩、质证等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告陈国连于本院判决生效之日起时日内归还原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金89079.21元、利息13136.87元、年费160元，合计102376.08元（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0706xxxx93）；
二、驳回原告江苏吴江农村商�银行股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履期间的债务利息。
案件受理费2436元，公告费560元，合计2996元，由原告负担88元，被告陈国连负担2908元，被告负担之数于判决生效后十日内直接给付原告，原告已预交的诉讼费用本院不再退还。
如不服本院判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州分行园区支行；账户名称：苏州市中级人民法院；账号10×××99）。
审 判 长 戴顺娟
人民陪审员 史惠生
人民陪审员 洪志英
二〇一五年八月七日
书 记 员 许静蔚
附录法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款�可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《银行卡业务管理办法》
第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：
（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。
（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。
第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透�利息。
贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。
第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。
第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的�务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。