南京市玄武区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）玄商初字第1430号
原告兴业银行股份有限公司南京珠江路支行。
负责人陆佳洲，该行行长。
委托代理人李盛，江苏衡鑑律师事务所律师。
被告冯雪，女，汉族，1987年10月5日生。
委托代理人梁刚，江苏宁通律师事务所律师。
委托代理人曹成明，江苏宁通律师事务所律师。
被告冯伟。
被告南京运顺新型建筑材料有限公司。
法定代表人冯伟。
委托代理人梁刚，江苏宁通律师事务所律师。
委托代理人曹成明，江苏宁通律师事务所律师。
原告兴业银行股份有限公司南京珠江路支行（以下简称兴业珠江路支行）诉被告冯雪、冯伟、南京运顺新型建筑材料有限公司（以下简称运顺公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告兴业珠江路支行的委托代理人李盛，被告冯雪、运顺公司的委托代理人曹成明到庭参加诉讼，被告冯伟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告兴业珠江路支行诉称：2011年3月15日，原告与被告订立《个人授信额度借款合同》，约定原告向被告授信879万元，用于经营，授信有效期36个月，同日，原告与被告订立《个人借款最高额抵押合同》及《南京市江宁区房地产抵押合同》约定以江宁区秣陵街道xx路102-15号xxx城xx公寓x幢15室、江宁区秣陵街道xx路102-17号xxx城xx公寓x幢17室、江宁区秣陵街道xx路102-19号xxx城xx公寓x幢19室、江宁区秣陵街道xx路100-4号xxx城xx公寓xx幢4室房产为上述借款提供抵押担保并办理了他项权证书。同日，原告又与被告冯伟、运顺公司订立《个人借款最高额保证合同》约定，被告冯伟、运顺公司对上述债务承担连带保证责任。此后，2013年4月3日原、被告在上述授信合同项下订立《个人经营借款合同》，约定被告向原告借款527万元，用于购货，借款期限9个月，采用按月付息，到期一次性还本付息的方法。2013年4月3日，原告依约定向被告发放了527万元贷款，但被告却未能按照约定偿还贷款利息，自2013年8月18日起逾期。为此，诉至人民法院，请求判令：1、解除原、被告之间签订的《个人授信额度借款合同》。2、被告向原告偿还全部借款本金527万元及相应利息、罚息（计算至2013年9月3日的利息、罚息50972.16元，2013年9月4日至实际清偿完毕的利息、罚息按借款合同约定计收）。3、原告有权对被告冯雪名下位于南京市江宁区秣陵街道xx路102-15号xxx城xx公寓x幢15室、江宁区秣陵街道xx路102-17号xxx城xx公寓x幢17室、江宁区秣陵街道xx路102-19号xxx城xx公寓x幢19室、江宁区秣陵街道xx路100-4号xxx城xx公寓xx幢4室房产折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿。4、被告冯伟、运顺公司对被告冯雪的上述还款义务承担连带担保责任。5、三被告承担本案诉讼费用。
被告冯雪、运顺公司辩称：1、对借款事实、担保事实无异议，同意解除双方之间的《个人授信额度借款合同》。2、对罚息有异议，原告的实际损失是本息，罚息不应由被告承担。
被告冯伟未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。
经审理查明，2011年3月15日，原告与被告冯雪签订《个人授信额度借款合同》，约定的主要内容，一、在第一条定义与解释中约定：1、“总合同”是指债权人与债务人所签订的《个人授信额度借款合同》，“分合同”指债务人根据《个人授信额度借款合同》约定，在授信额度内经债权人审核同意后办理融资业务时双方签订的具体约定每笔主债务金额、主债务履行期限及其他权利、义务合同。本合同为各分合同的总合同，分合同是本合同不可分割的组成部分，且有同等法律效力。2、债务人是指额度授信申请人。债务人如有配偶，则共同债务人为债务人配偶；债务人如无配偶，则共同债务人为自愿与债务人共同承担债务的其他人。债务人和共同债务人均应履行本合同项下的所有义务，对全部借款及相关费用承担连带清偿责任。二、在第十四条对立约方的说明中约定：1、债权人为兴业银行股份有限公司南京城西支行（以下简称兴业城西支行），债务人为冯雪。2、本合同项下额度授信最高本金限额为人民币879万元。3、本合同授信有效期为36个月，自2011年3月15日起至2014年3月15日止。4、本合同用于个人经营。5、下列合同为本合同及分合同的担保合同：（一）编号211325110012A001、211325110012A002《个人借款最高额保证合同》，担保人运顺公司，担保方式为保证；（二）编号211325110012D001的《个人借款最高额抵押合同》、《南京市江宁区房地产抵押合同》，担保人为冯雪，担保方式为抵押。6、债务人未按本合同及各分合同的约定偿还借款本息，债权人有权解除合同，要求债务人清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。
同日，被告冯雪与原告签订了《个人借款最高额抵押合同》（编号：21132511012D001），该抵押合同约定的主要内容有：1、抵押最高本金限额，指为明确本合同被抵押担保的的债权的范围，由立约双方明确约定的最高本金额度。在该期间内发生的债权，不论债权人与债务人发生债权的次数和每次的金额，抵押人对该债权限额项下所有债权余额（含借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）承担担保责任。2、主合同是指在抵押额度有效期内，抵押权人与债务人签订的具体约定每笔债务金额、债务履行期限及其他权利、义务的合同，以及最高额抵押权设立前已经存在的经抵押人同意转入最高额抵押担保的债权债务合同。3、抵押权人兴业银行城西支行，抵押人冯雪，主合同编号211325110012的《个人授信额度借款合同》，债权人向债务人提供879万元整的借款，借款期限36个月，自2011年3月15日至2014年3月15日止。抵押额度有效期为36个月，自2011年3月15日至2014年3月15日止。4、本合同项下的抵押最高本金限额为879万元整。5、抵押人自愿以南京市江宁区秣陵街道xx路102-15号xxx城xx公寓x幢15室、江宁区秣陵街道xx路102-17号xxx城xx公寓x幢17室、江宁区秣陵街道xx路102-19号xxx城xx公寓x幢19室、江宁区秣陵街道xx路100-4号xxx城xx公寓xx幢4室房产（房屋所有权证号JN00133793、JN00133791、JN00133795、JN00133794）设定抵押。同日，原告与被告冯雪还签订了与上述《个人借款最高额抵押合同》内容相同的《南京市江宁区房地产抵押合同》，并对抵押房产在南京市江宁区住房和城乡建设局进行了他项权登记（宁房他证江字第JNA0510**），同时，还对《个人经营借款合》、《南京市江宁区房地产抵押合同》进行了备案。
同日，原告与被告运顺公司、冯伟还分别签订了内容相同的《个人借款最额保证合同》，该保证合同约定的主要内容有：1、保证最高本金限额，指为明确本合同被抵押担保的的债权的范围，由立约双方明确约定的最高本金额度。在该债权限额项下，不论债权人与债务人发生债权的次数和每次的金额，保证人对该债权限额项下所有债权余额（含借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）承担担保责任。2、保证人在本合同项下承担连带保证责任。本合同项下每笔债务的保证期间均为两年，自每笔主债务履行期限届满之日起计。3、债权人，兴业银行城西支行，保证人分别为运顺公司和冯伟，主合同《个人授信额度借款合同》（编号211325110012），债权人向债务人提供879万元的借款，借款期限为36个月，自2011年3月15日至2014年3月15日。4、保证额度有效期为36个月，自2011年3月15日至2014年3月15日止。5、本合同项下的保证最高本金限额为879万元。6、当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保的权利。
2013年4月3日，原告与被告冯雪签订《个人经营借款合同》，该借款合同约定的主要内容有，1、借款金额为527万元，借款期限为9个月，自2013年4月3日至2014年1月3日止，借款用途为购货。2、借款基准利率选择中国人民银行公布的同期同档次基准利率。借款利率为基准利率上浮30%，亦即实际利率等于基准利率乘以系数1.3。3、借款逾期，罚息利率为借款上浮50%。4、借款支付方式为债权人受托支付。收款账户为：南京松方贸易有限公司，工商银行燕江路支行，4301011709000171720。5、到期一次性归还本金、分期付息的，自借款发放次月起每个公历月的18日及借款到期日为还款日，此种方式只适用于期限小于或等于一年的借款。6、本合同作为《个人授信额度借款合同》（编号211325110012）的分合同。
2013年4月3日，原告向被告冯雪发放了527万元借款，双方并在借款借据上约定，1、借款期限2013年4月3日至2014年1月3日。2、借款利率为6.5‰.3、按月付息一次还本。
另查明，1、截止2013年9月3日，被告冯雪尚欠原告借款本金527万元，利息、罚息50972.16元。2、被告运顺公司向原告出具股东会决议，同意为被告冯雪的借款提供保证担保。3、原告兴业珠江路支行原名称为兴业城西支行，现名称于2012年7月11日在南京市工商行政管理局登记变更。
以上事实有《个人授信额度借款合同》、《个人经营借款合同》、《个人借款最高额保证合同》、《个人借款最高额抵押合同》、股东会决议、《南京市房地产抵押合同》、他项权证复印件、兴业银行借款借据、兴业银行个贷系统查询清单、南京市工商行政管理局分公司准予变更登记通知书、公司变更登记申请表项及庭审笔录等证据予以佐证。
本院认为，原告兴业珠江路支行与被告冯雪签订的《个人授信额度借款合同》和《个人经营借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，应属有效。合同签订后，原告依约向被告冯雪发放贷款527万元，但截止2013年9月3日，被告冯雪尚欠原告借款本金527万元，利息、罚息50972.16元，共计5320972.16元未还。现借款期满，被告未能还款付息，因此，原告有权依约解除双方间的授信合同，并要求被告冯雪归还已到期的全部借款本息。关于被告冯雪、运顺公司辩称，罚息并非原告的实际损失，其不应承担此项费用的意见，本院认为，借款合同约定借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%，故被告的该项意见，没有事实依据，本院不予支持。因被告冯伟、运顺公司为被告冯雪与原告的借款提供连带保证担保，故被告冯伟、运顺公司应为被告冯雪的上述欠款承担连带还款责任。因被告冯雪与原告约定，以其名下位于南京市江宁区秣陵街道xx路102-15号xxx城xx公寓x幢15室、江宁区秣陵街道xx路102-17号xxx城xx公寓x幢17室、江宁区秣陵街道xx路102-19号xxx城xx公寓x幢19室、江宁区秣陵街道xx路100-4号xxx城xx公寓xx幢4室房产为在授信合同项下发生的被告冯雪的上述借款提供抵押担保，抵押担保的债权数额为879万元借款本金及相应的利息、罚息和实现债权的费用等均已在房产登记部门办理了抵押登记，为此，原告有权对上述抵押房产以折价或拍卖、变卖价款在被告冯雪的上述欠款范围内优先受偿。据此，按照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十九条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原、被告之间签订的《个人授信额度借款合同》。
二、被告冯雪于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告兴业银行股份有限公司南京珠江路支行借款本金527元及相应利息、罚息（计算至2013年9月3日的利息、罚息50972.16元，2013年9月4日至判决生效之日止的利息、罚息按借款合同约定标准计收）。
三、被告冯伟、南京运顺新型建筑材料有限公司对被告冯雪的上述债务承担连带还款责任。
四、原告兴业银行股份有限公司南京珠江路支行有权对被告冯雪名下位于南京市江宁区秣陵街道xx路102-15号xxx城xx公寓x幢15室、江宁区秣陵街道xx路102-17号xxx城xx公寓x幢17室、江宁区秣陵街道xx路102-19号xxx城xx公寓x幢19室、江宁区秣陵街道xx路100-4号xxx城xx公寓xx幢4室房产（房屋所有权证号JN00133793、JN00133791、JN00133795、JN00133794）以折价或拍卖、变卖价款在被告冯雪的上述欠款范围内优先受偿。
本案受理费49817元、保全费5000元，合计54817元，由被告负担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向南京市中级人民法院预交上诉案件受理费。南京市中级人民法院开户银行：南京市农业银行鼓楼支行；账号：10×××76。
审 判 长 吕 彬
人民陪审员 韩中强人民陪审员伍世美
二〇一四年二月十六日
见习书记员 戴 笠