四川省绵阳市涪城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）涪民初字第1238号
原告：蒋翠英，女，汉族，生于1963年2月20日，住四川省三台县。
委托代理人：资秀容，三台县梓州法律服务所法律工作者。
被告：中华联合财产保险股份有限公司绵阳中心支公司。住所地：绵阳市花园路。
法定代表人：于晓波，该公司总经理。
委托代理人：李运聪，该公司职员
原告蒋翠英诉被告中华联合财产保险股份有限公司绵阳中心支公司（以下简称中华联合财保绵阳公司）人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员杨韬适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告蒋翠英的委托代理人资秀容，被告中华联合财保绵阳公司的委托代理人李运聪到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称：2012年2月原告在被告处购买了2份个人意外保险，保单号为012012510599246020254004078、012012510599246020254004079，保险期限为2012年2月11日零时至2013年2月10日24时止。2013年1月22日，原告在三台县安宁路路段清扫公路时发生交通事故被撞伤，随即被送往三台县人民医院救治。出院诊断为：1、骨盆骨折并左髋臼粉碎性骨折；2、左侧肱骨上段骨折并撕剖解脱性骨折；3、肺部感染；4、双侧胸腔积液；5、左侧肩胛骨骨折；6、腰2-5椎右侧横突骨折；7、左肾挫裂伤并包下膜血肿。2013年11月27日，经绵阳市劳动能力鉴定委员会鉴定为陆级伤残。事发后，原告多次找被告要求理赔事宜均被拒绝，现为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求：调解或判决被告向原告支付个人人身意外伤害险及附加意外医疗保险、个人人身意外附加住院补贴险的保险赔偿金20万元。
被告辩称：原告受伤事实属实。根据保险合同约定，�保险人赔付按照1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》进行赔付，原告伤情未达到赔付标准，所以我们不应该承担赔偿责任。同时附加意外医疗保险因原告在引起其受伤的交通事故中没有责任，那么其应当就其产生的医疗费用向承担责任的侵权人主张。
经审理查明：原告通过被告在三台县芦溪镇的业务员了解到该保险项目，遂决定购买保险。原告将其身份证交给该业务员代买了2份保险，业务员将手续办好之后，将保单号分别为012012510599246020254004078和012012510599246020254004079的中华天府个意卡及其保险使用说明书交给原告。在保险使用说明书中载明的保险期限为2012年2月11日零时至2013年2月10日24时止。中华天府个意卡包含有个人人身意外伤害险，保险金额100000元；假日“自驾车”意外伤害险，保险金额150000元；附加意外医疗保险，保险金额15000元、个人�身意外附加住院补贴险，保险金额3600元。在保险使用说明书中同时附有《中华联合财产保险股份有限公司个人人身意外伤害保险条款》，该保险条款第五条（二）项规定：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自意外伤害发生之日起180日内因该事故造成本保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》所列残疾之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额付残疾保险金。在《中华联合财产保险股份有限公司个人人身意外伤害保险附加意外伤害医疗保险条款》中第三条载明：在保险期间内，被保险人因遭受主险合同约定的意外事故而进行治疗，保险人按下列约定对被保险人支出的必须且合理的医疗费用进行补偿：（一）被保险人在二级以上（含）二级医院或保险人认可的医疗机构所支出的符合当地社会基本医疗保险机构规定的可报销的医疗费�，保险人在每次事故扣除人民币100元免赔额后，按80%的比例进行补偿。在《中华联合财产保险股份有限公司个人人身意外伤害保险附加意外伤害住院补贴医疗保险条款》第三条载明：在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害而在二级或二级以上医院或保险人认可的医疗机构住院治疗，保险人以被保险人实际住院天数作为给付依据（不包括出院当天），并以本案保险合同所附《意外伤害最高住院日数表》规定的天数为限，给付意外伤害住院补贴医疗保险金。每天每份给付人民币10元，每一有效保险年度累计给付天数以180日为限。
另查明：被告出售的中华天府个意卡的投保流程分为电话投保和网上投保，即由投保人通过拨打9****电话或者登陆http／／active.cic.cn网站录入其所购买的中华天府个意卡的卡号及密码等信息后进行激活操作，激活后投保人即取得保险单号。
还查明：2013年1月22日，原告在三台县安宁路路段清扫公路时发生交通事故受伤。遂被送往三台县人民医院住院治疗7天，后又转入绵阳市中心医院住院治疗38天，共产生医疗费用159038.2元。出院后经绵阳维益司法鉴定中心按照《道路交通事故受伤人员伤残评定标准》对原告的伤残登记进行了鉴定，并出具了绵维司（2013）临鉴字第1037号法医学伤残程度鉴定意见书，确定原告伤残为两处九级和一处十级。此后原告向被告索赔未果，遂起诉来院，请求判如诉请。
以上事实，有当事人的陈述、中华天府个意卡及其保险使用说明书、绵维司（2013）临鉴字第1037号法医学伤残程度鉴定意见书等证据证明，经庭审质证，在卷佐证。
本院认为：原、被告对于双方存在保险合同关系均无异议，本院予以确认。中华天府个意卡中虽包含有个人人身意外伤害险、假日“自驾车”意外伤害险�附加意外医疗保险、个人人身意外附加住院补贴险几个险种，但原告就个人人身意外伤害险及附加意外医疗保险、个人人身意外附加住院补贴险提出索赔主张，那么本案的争议焦点首先在于：被告对原告因伤残产生的残疾赔偿金是否应当按照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》进行赔付。
按《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》只有在人体的特殊部位受到特定程度损伤，其残疾才能够获得保险公司的赔偿。如七级伤残评定标准为：一手拇指或食指缺失，或中指、无名指和小指中有二个或二个以上手指缺失的；一手拇指及食指机能永久完全丧失的。除此之外，人体的其他任何部位的伤残均不属于保险公司七级伤残的赔偿范围。保险公司通过对该残疾标准的约定，限定了对残疾进行赔偿的范围，完全免除了保险公司对于超出此范围之外的人体其他部位因意�伤害造成残疾的赔偿责任，依照最高人民法院《关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第九条第一款：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。”之规定应当属于免责条款。依照《中华人民共和国保险法》第十七条：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”�规定，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。但从本案查明的事实来看，被告未提供任何证据证明在整个投保流程中保险公司将《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》向原告进行了明确的说明，且其仅是将《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》作为使用说明书的形式发放给投保人，也没采用足以引起投保人注意的文字、符号、字体等特别标识显示。该《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》对原告不产生效力。原告因交通事故受到伤害，应当按照《道路交通事故受伤人员伤残评定》的标准对其伤残进行评定。原告伤情评定为两处九级和一处十级，那么根据最高人民法院《审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条：“残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。”之规定，原告属于农村居民，其残疾赔偿金应为35005元（7001元×20年×（20%＋3%＋3%）］。该残疾赔偿金应当属于其因本次保险事故造成伤残的损失，该部分损失应当由保险人予以赔付。原告投保了两份个人人身意外伤害险应当得到赔付70010元。
原告还主张按照合同的约定应当由被告对附加意外医疗保险、个人人身意外附加住院补贴险进行赔付。被告抗辩认为原告在引起其受伤的交通事故中没有责任，那么其应当就其产生的医疗费用向承担责任的侵权人主张。本院认为，依照《中华人民共和国保险法》第四十条：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被�险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”之规定，被保险人应当有权获得双重赔偿。故对于被告的该项抗辩意见本院不予采纳。按照《中华联合财产保险股份有限公司个人人身意外伤害保险附加意外伤害医疗保险条款》中第三条及《中华联合财产保险股份有限公司个人人身意外伤害保险附加意外伤害住院补贴医疗保险条款》第三条的约定，被告应当赔付投保人相应的医疗费及住院补贴。原告已举证证明其应本次事故扣除出院当天共住院治疗43天，产生医疗费159038.2元，那么被告就一份保险合同应当赔付原告医疗费用15000元，住院补贴860元。原告投保了两份附加意外伤害医疗保、个人人身意外附加住院补贴险应当得到赔付31720元。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第四十条、最高人�法院《关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第九条第一款之规定，判决如下：
一、被告中华联合财产保险股份有限公司绵阳中心支公司在本判决生效后十日内向原告蒋翠英赔付保险金共计101730元（70010元＋31720元）；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案减半收取案件受理费2150元，由被告中华联合财产保险股份有限公司绵阳中心支公司承担1150元，由原告蒋翠英承担1000元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起在十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。
审判员 杨韬
二〇一四年八月五日
书记员 加宽