浙江省临海市人民法院民 事 判 决 书（2016）浙1082民初767号原告：中国工商银行股份有限公司临海支行，住所地：临海市古城街道回浦路28号。组织机构代码证：70474032-2。负责人：阮晓俊，该支行行长。委托代理人：金先顺，男，1962年6月21日出生，汉族，住临海市，该支行员工。被告：王义根，男，1969年3月14日出生，汉族，住临海市。被告：方美菊，女，1972年10月29日出生，汉族，住临海市。被告：浙江盈昌房地产开发有限公司，住所地：浙江省临海市桃渚镇东洋大道12号。统一社会信用代码：913310825586119945。法定代表人：李生弟，该公司总经理。委托代理人：王琳，浙江时空（台州）律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司临海支行（以下简称临海工行）为与被告王义根、方美菊、浙江盈昌房地产开发有限公司（以下简称盈昌公司）金融借款合同纠纷一案，于2016年1月28日向本院起诉，本院于同日受理后，依法组成合议庭，于2016年3月21日公开开庭进行了审理。原告的特别授权委托代理人金先顺、被告盈昌公司的特别授权委托代理人王琳到庭参加诉讼，被告王义根、方美菊经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告临海工行起诉称：被告王义根、方美菊系夫妻关系。2014年2月21日，被告王义根、方美菊向原告提出个人贷款申请，并于2014年2月27日签订了1份合同编号为：01207000102014一手贷0000345的《个人购房借款/担保合同》。合同约定：借款金额为191万元，借款期限从2014年2月27日起至2033年2月27日止。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。被告自借款次月起每月按月等额本息还款法偿还贷款本息。如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告以坐落于临海市西侧壹品美墅1幢5号房产为上述借款提供抵押担保，担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款所有其他应付费用。被告盈昌公司自愿为借款人提供连带责任保证，在借款人没有按约履行还款义务时，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。2014年3月3日，原、被告就该贷款抵押房屋办理了抵押预告登记手续（登记证号：临房预临海市字第20140496号）。原告按约于2014年3月3日向被告王义根、方美菊发放了贷款191万元，但被告借款后未按合同约定履行还款义务。截止2015年11月1日，被告尚欠原告贷款本金1833346.72元、利息37632.33元。后原告通过电话催收、发出催收函及上门催讨的方式要求被告履行还款义务，但未果。故原告起诉要求：1、判令被告提前归还原告贷款本金1833346.72元及利息、罚息、复利（截止2015年11月1日的利息为37632.33元，2015年11月2日起至本案执行完毕之日止的利息、罚息、复利按中国人民银行有关规定计算）；2、确认被告王义根、方美菊所有的坐落于临海市盈昌壹品美墅1幢5号拍卖、变卖的折价款在上述请求范围内享有优先受偿权；3、判令被告浙江盈昌房地产开发有限公司承担连带责任保证；4、本案诉讼费及实现债权的其他费用由三被告承担。在本案审理过程中，被告盈昌公司代为偿还了借款本息29000元，故原告变更第一项诉讼请求为：判令被告提前归还原告贷款本金1823638.41元及利息、罚息、复利（截止2016年3月1日的利息为53220.92元，2016年3月2日起至本案执行完毕之日止的利息、罚息、复利按中国人民银行有关规定计算）。被告盈昌公司答辩称：根据《个人购房借款/担保合同》约定，借款人正式抵押登记手续办理完毕，且原告收到他项权证书后，被告免除担保责任。同时，该合同约定抵押权人获得房屋所有权证书后，应当办理证实抵押登记手续，但被告王义根、方美菊没有办理证实的登记手续，变相延长了被告的保证期限，增加了风险，被告承担保证责任是不公平的。被告不应当承担担保责任，如果要承担的话，也是应先处理物的担保。被告王义根、方美菊均未作答辩和举证。原告为支持其诉讼主张，向本院提交了原告营业执照复印件、组织机构代码证复印件、法定代表人身份证明、被告王义根、方美菊身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件、被告盈昌公司营业执照复印件、中国工商银行浙江省分行个人贷款申请表复印件、《个人购房借款/担保合同》复印件、《商品房买卖合同》复印件、借款凭证复印件、房地产抵押权共有权人同意书复印件、共同还款承诺书复印件、房屋预告登记证明复印件、销售不动产统一发票复印件、中国工商银行现金存款凭证复印件、临海市房管处房屋权属信息查询结果证明复印件、正式办理抵押登记函复印件、个人逾期贷款催收通知书复印件、照片复印件、利息清单等证据。经质证，被告盈昌公司对《个人购房借款/担保合同》复印件的真实性、合法性无异议，但认为该格式合同没有约定被告对借款人没有办理抵押登记手续有制约的权利，故被告无法左右借款人的违约行为，加重了被告的保证责任。对原告提交的其他证据均无异议。被告王义根、方美菊经本院向其送达了起诉状副本、证据复印件、举证通知书、应诉通知书、开庭传票等诉讼文书后，既不到庭应诉，也不提交书面答辩意见,应视为放弃抗辩和质证的权利。本院经审核，原告提交上述证据均符合真实性、合法性和关联性，故对其证明力本院予以确认。经审理，本院认定的事实与原告诉称的事实一致。另查明，原、被告所签订的《个人购房借款/担保合同》第30.3条约定：主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。本院认为：原告与被告王义根、方美菊、盈昌公司签订的《个人购房借款/保证合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人都应按照合同约定的内容全面履行自己的义务。原告已依约向被告王义根发放贷款，被告借款后，出现连续三期未按时足额偿还借款本息，根据合同约定已构成违约，原告据此要求提前收回借款本息及要求担保人提前承担担保责任，符合合同的约定，各被告应在宣布提前到期后的合理期限内偿还原告借款本息，且应承担继续履行、按照约定或者国家有关规定支付逾期利息等违约责任。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王义根、方美菊于本判决发生法律效力之日起十日内共同返还原告中国工商银行股份有限公司临海支行借款本金1823638.41元，并支付利息、罚息、复利（截止2016年3月1日利息为53220.92元，2016年3月2日以后的利息按合同约定及中国人民银行有关规定计算至履行完毕之日止）。二、如被告王义根、方美菊未履行上述第一项还款义务，原告中国工商银行股份有限公司临海支行有权在抵押担保范围内以被告王义根、方美菊所有的坐落于临海市西侧壹品美墅1幢5号的房产折价，或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。三、被告浙江盈昌房地产开发有限公司对上述第一项判决确定的债务承担连带偿还责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21639元，由被告王义根、方美菊负担，被告浙江盈昌房地产开发有限公司负连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院（上诉案件受理费21639元在提交上诉状时预交，在上诉期内未预交的，应当在上诉期满后七日内预交，逾期不交按自动撤回上诉处理。款汇：台州市财政局。账号：19-900001040000225089001。开户行：台州市农行。）如判决生效后，义务人不自觉履行义务，权利人可在法律文书规定履行期间的最后一日起二年内向本院申请执行。逾期申请的，本院不予受理。审 判 长  李林会人民陪审员  陈美英代理审判员  尤宣淇二〇一六年五月二十四日代书 记员  李欣潞