湖北省咸宁市咸安区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鄂1202民初2740号
原告：吴怡先。
委托诉讼代理人：柴兴龙、童威，湖北开成律师事务所律师。代理权限：一般代理。
被告：泰康人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司（以下简称：泰康人寿保险咸宁支公司）。
委托诉讼代理人：沈川，代理权限：一般代理。
委托诉讼代理人：杨笛，湖北彰卓律师事务所律师，代理权限：一般代理。
原告吴怡先与被告泰康人寿保险咸宁支公司人身保险合同纠纷一案。本院于2016年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人柴兴龙、童威，被告委托诉讼代理人沈川、杨笛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告吴怡先诉称：2006年11月24日，本案原告之夫金和平与被告泰康人寿保险咸宁支公司签订保单号为12518391的保险合同，合同约定投保人金和平购买险种为泰康永利两全保险A款（分红型）保险，保险金额为23000元，被保险人为金和平，身故保险及保险红利受益人为本案原告，保险合同自2006年11月24日生效。且除上述主保险险种外，该保险合同还包含有六项附加特约保险：泰康附加安心无忧意外伤害保险、泰康附加意外伤害医疗保险、住院医疗保险特约保险。其中附加险泰康附加安心无忧意外伤害保险保险金额2万元，附加安心无忧意外伤害保险（可选）保险金额2万元，泰康附加意外伤害医疗保险保险金额2000元，泰康附加意外伤害医疗保险保险金额20元，住院医疗保险特约保险保险金额5000元。2011年11月30日该份保险合同经投保人与被告协商一致，投保人由金和平变更为原告吴怡先，保险合同继续履行有效。自保险合同签订之日起，金和平及原告均在每年约定时间及时足额缴纳了主险和附加险保费1773元，该保费超过保险主合同载明的主险及附加险保费金额的总和。2016年7月11日，因第三人交通肇事致被保险人金和平受伤住院治疗，最终经治疗无效死亡。被保险人金和平因本起事故共计住院治疗28天，花费医疗费共计71076.07元。综上，根据保险合同约定，在保险合同有效期内保险公司应承担被保险人金和平因第三人交通肇事导致其受伤住院治疗并最终救治无效死亡所产生的身故保险金、意外伤害保险、意外伤害医疗保险、住院医疗保险的保险金给付及红利分配给付责任。但因原告多次与被告协商保险金给付的相关事宜双方均未达成一致，为维护原告的合法权益，故根据我国民事诉讼法以等相关法律规定，请求1、依法判令被告支付原告保险金额70020元；2、判令被告支付原告保险红利分配金（自合同签订之日起计算至今，分红数额以保险合同约定的红利分配方式计算）。
原告为支持其主张，向本院提交了如下证据：
证据一、原告身份证。证明原告的身份信息及诉讼主体资格。
证据二、（主险）泰康永利两全保险A款主合同及保险条款。证明投保人金和平投保的主险泰康永利两全保险，保险金额为23000元，受益人为吴怡先。
证据三、（附加险）泰康附加安心无忧意外伤害保险、泰康附加意外伤害医疗保险、住院医疗保险特约保险合同及保险条款。证明①投保人金和平投保了附加险泰康附加安心无忧意外伤害保险，保险金额2万元；②投保人金和平投保了附加安心无忧意外伤害保险（可选），保险金额2万元；③投保人金和平投保了泰康附加意外伤害医疗保险，保险金额2000元；④投保人金和平投保了泰康附加意外伤害医疗保险，保险金额20元；⑤投保人金和平投保了住院医疗保险特约保险，保险金额5000元。
证据四、（主险）泰康永利两全保险A款主合同及保险条款。证明投保人享有本合同项下红利分配权利及红利分配的方式和领取方式。
证据五、个人寿险投保单。证明保险人收取投保人保费的金额超过了本保险主合同和附加合同所载明的保险金额，应当承担多收保费所对应保险责任范围内的保险义务。
证据六、保险费缴纳发票、银行转账对账单。证明投保人按保险合同约定按时足额向保险人缴纳了保费，每年1773元，超过了本保险主附合同约定的总保费金额。
证据七、投保人变更批单。证明2011年经投保人与保险人协商一致，本保险主附合同投保人变更为吴怡先，被保险人为金和平，受益人为吴怡先，保险合同继续有效。
证据八、交通事故认定书。证明保险事故的发生是因第三人交通肇事致被保险人受伤住院治疗，后经治疗无效死亡，不是由于被保险人无证无牌驾驶车辆导致保险事故的发生，不属于保险免责范围。
证据九、住院病历、检查报告、医嘱单。证明金和平因交通事故共计住院治疗28天的事实。
证据十、病人明细费用清单、住院收费票据、门诊收据。证明金和平因交通事故住院治疗共计花费的医疗费71076.07元。
证据十一、刑事科学技术鉴定书。证明被保险人金和平因本次交通事故受伤住院治疗最终救治无效死亡的事实。
被告泰康人寿保险咸宁支公司辩称：被保险人发生保险事故时无证驾驶，属于合同约定的责任免除情形，因此，被告不予承担保险金的责任，符合合同的约定以及法律的规定，驳回原告的诉讼请求。
被告泰康人寿保险咸宁支公司为支持其抗辩理由，向本院提交了如下证据：
证据一、泰康安心无忧意外伤害保险条款；住院医疗保险特约条款；泰康永利两全保险A款（分红型）条款；泰康附加安心无忧意外伤害保险条款。证明条款约定“无有效行驶证件驾驶”属于责任免除情形。
证据二、个人寿险投保单；人身保险投保提示。证明1、投保单上“声明书及授权书”，说明“你公司提供的投保险种保险条款，尤其是保险责任以及除外责任条款本人均已阅读了解”。2、投保单有投保人的亲笔签名确认。3、保险人提示投保人投保前详细阅读保险条款，特别关注保险责任、除外责任。4、人身保险投保提示中有投保人的亲笔签名。
证据三、交通事故责任认定书。证明1、金和平发生交通事故时无有效驾驶证件；2、金和平无证驾驶与交通事故的发生有直接因果关系。
经庭审质证，被告对原告证据一、二、三、四、五、六、七、九、十一均无异议，本院予以确认采信；对证据八真实性无异议，对其证明目的有异议，认为被保险人无证驾驶，属于案涉交通事故的原因，被保险人也因案涉交通事故死亡，因此其无证无牌驾驶车辆与其死亡有直接的因果关系。本院认为，交通事故认定书，被告无异议，本院予以确认，该证据能够证明投保人金和平发生交通事故原因和责任，不是金和平无证驾驶必然导致交通事故发生致人死亡后果。对证据十真实性无异议，但被保险人花费的住院费用47404.67元。本院认为，经核对住院费发票为47404.67元，原告当庭予以认可。
原告对被告证据一认为，保险条款约定无有效证件无证驾驶，免责情形不符合本案发生的保险事故的情形。本院认为，从该免责条款上看只有在被保险人驾驶无有效行驶证的机动交通工具直接或间接导致被保险人身故时，保险人才能免除保险责任，而本案导致交通事故主要责任和原因为案外人邵传灿违法驾驶，与保险合同约定无有效证件无证驾驶免责条款不完全一致。因此，不能证明金和平无证驾驶发生保险事故就必然免责；对证据二认为，被告提供被保险人签字确认，没有说明的提示内容。本院认为，该证据不能证明被告已履行提示和明确说明义务；对证据三真实性无异议，证明目的有异议，交通事故责任认定书中金和平无证驾驶并非是造成本次事故的主要原因，而是由于案外人邵传灿严重违反交通法规，其负主要责任，金和平无证驾驶与其死亡结果不存在直接的因果关系。本院认为，对该证据的真实性本院予以确认，但不能证明金和平无证驾驶与交通事故的发生有直接因果关系。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2006年11月24日，原告之夫金和平在被告泰康人寿保险咸宁支公司投保了泰康永利两全保险A款（分红型）保险和附加特约保险，双方签订了一份保险合同。保险单号：12518391。保险单载明：投保人和被保险人均为金和平，身故保险金受益人为原告吴怡先，保险红利领取人金和平，保险金额为23000元，缴费期间15年，自2006年11月24日至2021年11月23日，保险期间20年，自2006年11月24日至2026年11月23日；附加特约保险：泰康附加安心无忧意外伤害保险，保险金额20000元，保险期间1年；附加安心无忧意外伤害保险（可选），保险金额20000元，保险期间1年；泰康附加意外伤害医疗保险，保险金额2000元，保险期间1年；泰康附加意外伤害医疗保险，保险金额20元；住院医疗保险特约保险，保险金额5000元，保险期间1年。其中泰康永利两全保险A款（分红型）保险条款约定“1.1保险责任，一、身故保险金给付，被保险人于本合同生效日起一年内因意外伤害导致身故或于本合同生效日起一年后身故，本公司按保险单载明的保险金额向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。1.2红利分配…若被保险人身故，则本公司对投保人的红利分配自被保险人身故之日终止。”泰康附加安心无忧意外伤害保险条款约定“第二条保险责任，一、基本部分1、身故保险金：被保险人遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起一百八十日内由于意外伤害导致身故，本公司将按本附加合同的保险金额给付身故保险金，本附加合同终止。二、可选部分，4、特定意外事故多赔给付，若被保险人以乘客身份搭乘……再按已给付保险金额的一倍和两倍给付。”泰康附加意外伤害医疗保险“第二条保险责任，在本附加合同有效期内被保险人因意外伤害，经医疗结构的医生诊断须接受门诊或住院治疗的，本公司负以下保险责任：1、意外医疗赔偿金给付：本公司按实际医疗费用扣除免赔额向被保险人给付意外医疗赔偿金。本公司在每一保险期间内累计给付金额最高以本附加合同的意外医疗最大赔偿金额为限。”住院医疗保险特约保险“第九条保险责任，自本特约生效起九十日后或续保之日起，被保险人因疾病住院治疗本人支付费用超过免赔额1000元以上的治疗费用，本公司在保险单所列明保险金额内分档按累进计算给付医疗保险金；第十二条责任免除，对下列情事之一，本公司不付给付保险金责任：一、因遭受意外伤害住院治疗；……。”2011年11月30日，该份保险合同经投保人与被告协商一致，被告作出投保人变更批单，投保人由金和平变更为原告吴怡先，保险合同其他内容不变。自保险合同签订之日起，金和平及原告均在每年约定时间及时足额缴纳了主险和附加险保费1773元，该保费超过保险主合同载明的主险及附加险保费金额的总和。2016年7月11日05时50分，邵传灿驾驶ARC236号重型半挂牵引车拖带鄂A×××××挂号挂车沿咸安区107国道由横沟往宝塔方向行驶，行至107国道1323KM＋480M处超车时，将同向金和平无证驾驶的鄂L×××××号二轮摩托车挂倒，造成金和平受伤、鄂L×××××号二轮摩托车受损的交通事故。2016年7月22日，咸宁市公安局交警支队三大队作出第20160722号道路交通事故认定书，当事人邵传灿应负此次事故的主要责任，当事人金和平应负此次事故的次要责任。金和平因本起事故共计住院治疗28天，花费医疗费共计47404.67元，最终经治疗无效死亡。2016年8月22日，咸宁市公安局咸安分局刑事科学技术鉴定书，认定死者金和平存在脑部损伤，全身多发性骨折，创伤性湿肺，心功能不全，其死因应为多因素综合导致，与车祸外伤存在直接必然联系。
同时查明：原被告双方对该笔保险合同约定保险红利分配同意按照被告的电脑查询结果1466元确定。
本院认为，被告泰康人寿保险咸宁支公司向投保人签发了保险单、投保人变更批单、保险条款，双方之间已形成了人身保险合同法律关系。保险单、投保人变更批单、保险条款系双方当事人真实意思表示，未违反法律强制性的规定，合法有效。本案的争议焦点为：金和平无证驾驶摩托车发生交通事故，是否导致保险人免除保险责任。根据保险合同纠纷中的近因原则，保险合同中的免责条款是否适用，要看造成保险事故的原因或者近因是什么，如果造成事故的近因是该免责条款描述的情形造成的，那么该条款就适用，就不予赔付。如果造成该事故的近因不是该免责条款描述的情形造成的，或者不是主要近因的，则该免责条款不适用。依据保险合同约定，只有在被保险人驾驶无有效行驶证的机动交通工具直接或间接导致被保险人身故时，保险人才能免除保险责任。本案中，被保险人金和平的死亡系案外人邵传灿造成交通事故负主要责任的违法行为直接作用所致，金和平无证驾驶摩托车的行为，与其死亡结果之间无因果关系，并非导致其死亡的直接原因，该情形不属于保险合同免责条款的约定内容。被告辩称被保险人发生保险事故时无证驾驶，属于合同约定的责任免除情形的理由不能成立。即使金和平无证驾驶属于保险合同的免责条款，该免责条款为格式合同，被告也未提供证据证明其履行了提示或者明确说明义务，根据《中华人民共和国保险法》第十七条和最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条的规定，该免责条款也认定为无效，被告仍然应承担保险责任。金和平驾驶二轮摩托车因意外交通事故住院治疗救治无效死亡，金和平不属乘客身份，按照保险条款约定，不在泰康附加安心无忧意外伤害保险条款中可选部分保险范围，原告主张该保险金20000元，本院不予以支持。金和平因遭受意外伤害住院治疗也不在保险合同约定住院医疗保险特约保险范围内，原告主张该保险金5000元，本院也不予以支持。按照保险单和保险条款约定，金和平死亡后，保险人应当给付其指定的受益人吴怡先保险金45020元（23000＋20000＋2000＋20）和保险红利分配金1466元。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第二十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第二百五十三的规定，判决如下：
一、被告泰康人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司于本判决书生效十日内给付原告吴怡先保险金45020元和保险红利分配金1466元，合计46486元。
二、驳回原告吴怡先的其他诉讼请求。
如被告泰康人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司未按本判决指定期限履行金钱给付义务，应该按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费775元，由原告吴怡先承担294元，被告泰康人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司承担481元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定预交上诉案件受理费。湖北省咸宁市中级人民法院诉讼费专户名称：湖北省咸宁市中级人民法院，开户行：农行咸宁市金穗支行，帐号：17×××50，上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审判员 汪向阳
二〇一六年十一月三十日
书记员 唐丽诗