江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0924民初176号原告中国工商银行股份有限公司射阳支行，住射阳县合德镇人民西路6号。单位负责人丁建成，该单位负责人。委托代理人周西亚，该公司员工。委托代理人沈红斌，该公司员工。被告方原。被告方泽兵。被告张扣兰。原告中国工商银行股份有限公司射阳支行（以下简称射阳工商行）诉被告方原、方泽兵、张扣兰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月4日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年6月6日公开开庭进行了审理。原告中国工行射阳支行的委托代理人沈红斌到庭参加诉讼，被告方原、方泽兵、张扣兰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国工行射阳支行诉称：2007年1月我行与方原签订《个人购房借款担保合同》，借款人方原用其名下购买的射阳县合德镇天地花苑9-301室住房作抵押申请办理个人住房按揭贷款15万元，期限10年，按月等额本息还款。被告2012年7月开始陆续违约，诉讼日前连续违约3期，累计违约18期，截止2015年10月21日被告欠贷款本金33272.69元，利息231.68元，本息合计33504.37元。贷款违约后，原告多次电话催收、上门催收、宣告贷款提前到期，但借款人一直未偿还，依据《个人购房借款担保合同》第十一条第三款之规定，原告诉诸法律请求法院判令：1、方原、方泽兵、张扣兰立即归还贷款本金33272.69元，利息231.68元，合计33504.37元。（利息计算截止至2015年10月21日）；以及至实际偿还时按借款合同约定的应付全部利息及实现债权的一切费用。2、原告对抵押房产折价或变卖、拍卖的价款享有优先受偿权。3、被告承担诉讼费用。中国工行射阳支行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、个人借款凭证一张；2、个人购房担保借款合同；3、他项权利证书。方原、方泽兵、张扣兰萍未作答辩，亦未向法庭提交证据。中国工行射阳支行提交的证据，符合证据的真实性、合法性、关联性要件，对本案事实具有证明力，本院予以确认，并作为定案根据。经审理查明：2007年1月25日，射阳工商银行与方原签订《个人借款/担保合同》一份，合同的主要内容为：贷款金额为人民币15万元；本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定。贷款期限在一年以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本息还款法（按月计息）；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。抵押物清单上注明，抵押人为方原，抵押房产地址射阳县天地花苑9-301。借款人发生连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同。本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押物权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物等内容。被告方原在借款人、抵押人处签字确认，被告方泽兵、张扣兰在共同借款人、抵押物共有人处签字确认。2006年12月20日，射阳工商银行与方原办理房屋抵押他项权证，证书载明：房屋他项权利人为中国工商银行股份有限公司射阳支行，房屋坐落于合德镇天地花园小区9#楼301室。2007年1月25日，射阳工商银行向方原发放贷款15万元。方原、方泽兵、张扣兰向原告出具住房贷款凭证一份，载明：贷款金额15万元，借款到期日为2017年1月25日，当期执行利率5.814%（年利率），还款方式等额等内容。借款后，方原按约偿还了部分借款本息，但2012年7月方原开始陆续违约，至诉讼日已连续违约3期，累计违约18期，射阳工商银行多次催收未果，诉至本院。本院认为：1、射阳工商银行与被告方原、方泽兵、张扣兰之间的金融借款合同不违背法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。方原、方泽兵、张扣兰未按约还本付息属违约行为，应承担偿还借款本金并依约支付利息的责任。2、射阳工商银行与方原、方泽兵、张扣兰在借款合同中约定，在借款人违约的情形下，贷款人有权宣布贷款到期并就抵押物享有优先受偿权，故射阳工商银行对方原的抵押房产折价或变卖、拍卖的价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第二百零二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告方原、方泽兵、张扣兰于本判决生效后十日内，向原告中国工商银行股份有限公司射阳支行归还借款本金33272.69元及利息231.68元，合计33504.37元；从2015年10月21日起至借款实际给付之日止，以本金33504.37元为基数，按照借款合同约定的借款利率支付利息；二、原告中国工商银行股份有限公司射阳县支行在上述给付义务范围内对被告方原位于合德镇天地花园小区9#楼301室折价或者变卖、拍卖所得价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如未按本判决指定的期限履行义务的，权利人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条之规定，于本判决发生法律效力且指定的履行期届满之日起2年内，向本院申请执行。判决书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；判决书未规定履行期间的，从判决书生效之日起计算。案件受理费638元，减半收取319元，由被告方原、方泽兵、张扣兰负担（上述费用原告已先行支付，被告在履行判决主文确定的义务时，一并予以返还）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费（收款人全称：盐城市财政局非税收入汇缴专户，开户银行：盐城市农行中汇支行，账号：4021）。审 判 长  戴志诚审 判 员  龚宏伟代理审判员  孙志杰二〇一六年六月二十三日书 记 员  王一晖附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。