海南省琼海市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）琼海民二初字第227号
原告：中国建设银行股份有限公司琼海支行。住所地：海南省琼海市嘉积镇东风路**号建行大厦。
负责人：郭仁芳，行长。
委托代理人：刘天禄，该行个人贷款中心主任。
被告：白晋雄，男，1964年2月6日出生，汉族，住琼海市。
被告：梁金美，女，1965年11月25日出生，汉族，住琼海市，系白晋雄妻子。
二被告共同委托代理人：吴聪，海南广哲律师事务所律师。
原告中国建设银行股份有限公司琼海支行与被告白晋雄、梁金美金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月8日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年11月11日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司琼海支行的委托代理人刘天禄、被告白晋雄及被告白晋雄、梁金美的共同委托代理人吴聪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国建设银行股份有限公司琼海支行诉称：原告与两位被告（二被告系夫妻关系）于2013年1月31日签订了合同号为个建20130051号《个人住房借款合同》，合同约定：原告发放个人住房贷款2000万元给二被告用于建设被告白晋雄名下位于琼海市嘉积镇豪华路的个人自建房，期限为15年，即从2013年2月2日至2028年2月2日，还款方式为按月等额还款，即在二被告获得贷款的次月起，按合同签订时贷款利率水平计算，每月归还的本息金额为人民币180594.1元，利率为在基准利率上上浮8%，以后如遇国家调整利率，则从调整利率的次年1月1日起按新的利率计算利息并调整还款额度。依据《个人住房借款合同》特别条款中第三十七条第一款约定，二被告以白晋雄名下位于琼海市嘉积镇豪华路的个人自建房［国有土地使用权证：海国用（2005）字第XX号，房屋所有权证：海房权证海字第**号］作为贷款的抵押担保，并办理了房屋所有权他项抵押登记手续（房屋他项权证：海房他证海字第**号）。抵押手续办妥后，原告于2013年2月1日按合同约定将贷款发放至二被告指定账户，账户名称：白晋雄，账号：XX。贷款发放后，二被告在2015年以前均能按时还本付息，但从2015年1月起，被告陆续出现还款不正常，至诉讼的9月止应按月归还原告贷款本息累计32期，被告实际归还贷款本息累计约28期，未按时归还累计期数约为3.9期。根据合同第十六条（一）项第1款约定，二被告行为已构成违约，经原告电话及发通知书等多次催收，被告因经营困难，已难以履行还款义务。至2015年8月31日，被告实际尚欠原告逾期贷款本息510203.96元。根据以上事实，被告未按合同约定按时还款，至2015年8月底，连续所欠贷款本息期数约为3期，曾经欠款期数加上现欠款期数累计达7期，其行为已违反合同约定。为维护原告合法权益，原告特提起诉讼，请求判令：1、解除个建20130051号个人住房借款合同；2、二被告立即偿还所欠原告借款本金18082900.92元，利息280432.55元（利息暂计至2015年8月31日止，2015年9月1日起的利息按约定的逾期利率日万分之2.7675计算）；3、原告对抵押物的处置享有优先受偿权；4、被告承担本案诉讼费用及与本案有关的一切费用。原告提起诉讼后，于2015年10月24日、11月4日从被告账户中自动扣划了24256.45元，现被告尚欠原告贷款本金为18058644.47元。
原告为支持其主张的事实，提供了下列证据材料：1、个人住房贷款申请及贷款调查申报审批表，证明被告向原告申请贷款及原告的审批流程。2、被告身份证及结婚证复印件，证明二被告的身份情况及二被告系夫妻关系。3、个人住房借款合同，证明原、被告签订合同的事实。4、海房他证海字第00104**号房屋他项权证、海房权证海字第471**号房屋所有权证、海国用（2005）第XX号国有土地使用权证，证明被告为了贷款，而将房产等进行抵押的事实。5、中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证，证明原告已将款项发放给被告的事实。6、建设银行个人贷款对账单，证明原告发放贷款及被告每期还款的情况。
被告白晋雄、梁金美辩称：被告对原告诉状中陈述的贷款过程、贷款数额、抵押情况、被告还款及未还款期数没有异议，贷款本金及原告刚更改的贷款本金数额请法院予以确认。关于原告主张解除《住房借款合同》，合同关于违约金条款的约定中并没有具体约定被告未按期还款达到几期原告才能解除合同，根据合同法规定，银行需要对违约发函催告，3个月后才有权解除合同。关于原告主张的利息，根据合同约定，原告要求解除合同就不能按照合同中的约定利率计算，而是按照中国银行的同期贷款利率计算。被告还款态度诚恳，正努力经营项目以能偿还贷款，因此被告请求对应按期还款的数额尽量分期分批偿还。
被告未提供证据证明其主张的事实。
经质证，被告对原告提供的证据1-6的真实性、合法性、关联性均没有异议，但对于证据3，因违约有一般违约、严重违约，但对于什么程度是严重违约，原告可以解除合同，合同中并没有明确约定，且原、被告签订的合同约定与合同法的规定是有冲突的。
本院对原告提供的证据1-6的真实性、合法性、关联性均予以确认。
经审理查明：被告白晋雄、梁金美系夫妻关系。2013年1月8日，被告白晋雄、梁金美以建设房产为由向原告申请借款2000万元。同年1月31日，原告与被告白晋雄、梁金美签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：个建20130051），约定：被告白晋雄、梁金美向原告借款2000万元，用于在白晋雄名下位于琼海市嘉积镇豪华路的土地上建设房产［国有土地使用权证：海国用（2005）字第XX号，房屋所有权证：海房权证海字第**号］，借款期限为180个月，即从2013年2月2日起至2028年2月2日止，贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮8%，该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；借款款项划入被告指定的白晋雄账户；还款日为每月20日，还款方式为等额本息，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息180594.1元；本合同项下的担保方式为抵押担保。合同还约定了违约情形及违约救济措施。第十六条第（一）项约定，借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……第十七条约定，出现任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系等。被告白晋雄以其位于琼海市嘉积镇豪华路的房产（房屋所有权证：海房权证海字第**号，面积6871.33平方米）作为借款抵押，并办理了抵押登记手续（房屋他项权证：海房他证海字第**号）。2013年2月4日，被告将贷款2000万元发放至二被告指定的白晋雄账户。贷款发放后，被告在2013年、2014年间尚按期偿还贷款本息，自2015年1月起，被告开始不按期还款。截止2015年8月31日，被告逾期未还的借款本金为229771.41元，利息为280432.55元。因被告未按合同约定如期偿还借款本息，原告多次催收未果，即于2015年10月8日向本院提起诉讼。庭审中，被告表示正在努力经营项目以能偿还贷款，请求对应按期还款的数额尽量分期分批偿还。本院经调解未果。
另查明，在审理过程中，原告于2015年10月24日、11月4日从被告账户中自动扣划了24256.45元用以偿还逾期借款本金。截止2015年11月4日，被告共偿还了原告借款本金1941355.53元及利息3143663.17元，尚欠原告借款本金18058644.47元及利息280432.55元（利息计至2015年8月31日）。
本院认为：原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应遵守履行。原告已依约履行了发放贷款的义务，但被告未按照合同约定履行按期偿还贷款本息的义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。根据合同约定，被告不按本合同约定按时足额偿还借款本息，原告有权解除双方签订的借款合同，要求被告立即清偿借款本息。被告抗辩合同约定不明，依照合同法规定，原告需对违约发函催告，3个月后才有权解除合同。《合同法》第九十六条第一款规定，“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”合同解除权是形成权，依解除权人单方解除合同的意思表示即可。虽然原告在诉讼前未向被告送达解除合同通知，但原告向法院起诉要求解除合同，法院依照诉讼程序向被告送达起诉状副本时，原告解除合同的意思表示已到达被告。因此，原、被告约定解除合同的条件已成就，原告已行使其合同解除权，被告的抗辩意见，缺乏理据，本院不予采信。原告诉请要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求二被告偿还所欠原告借款本金18058644.47元及利息，理由正当，本院予以支持。被告主张分期分批偿还贷款，但未能提供证据证明其没有偿还能力，故对其该项主张，本院不予采信。关于原告是否对抵押物的处置享有优先受偿权的问题。本案被告白晋雄、梁金美以其位于琼海市豪华路的房产作为借款抵押，并办理了抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。故原告请求对借款抵押物的处置享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十六条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下：
解除原告中国建设银行股份有限公司琼海支行与被告白晋雄、梁金美于2013年1月31日签订的个建20130051号《个人住房（商业用房）借款合同》。
二、限被告白晋雄、梁金美于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司琼海支行借款本金18058644.47元及利息280432.55元（利息暂计算至2015年8月31日，并从2015年9月1日起按合同约定的浮动利率计算至判决确定还款之日止，罚息按合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）。
三、原告中国建设银行股份有限公司琼海支行对被告白晋雄名下位于琼海市嘉积镇豪华路的房产（房屋所有权证号：海房权证海字第471**号）享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币131980元，由被告白晋雄、梁金美负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。
审 判 长 符儒超
审 判 员 陈宏友
人民陪审员 蒋学锋
二〇一五年十二月十五日
书 记 员 邹燕萍