福建省厦门市思明区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0203民初11007号原告：中国工商银行股份有限公司厦门市分行，住所地厦门市思明区湖滨北路17号。主要负责人：顾斌，行长。委托诉讼代理人：陈琴、林奕增，福建明嘉律师事务所律师。被告：陈月虹，女，1981年11月26日出生，汉族，住厦门市同安区。被告：许建龙，男，1979年10月23日出生，汉族，住厦门市同安区。被告：厦门明发房地产开发有限公司，住厦门市思明区前埔中路327号明发集团大厦29层。法定代表人：黄庆祝，董事长。委托诉讼代理人：苏丹，女，职员。原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行（以下简称工行厦门分行）与被告陈月虹、许建龙、厦门明发房地产开发有限公司（以下简称明发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行厦门分行的委托诉讼代理人陈琴及被告明发公司的委托诉讼代理人苏丹到庭参加诉讼；被告陈月虹、许建龙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行厦门分行向本院提出诉讼请求：1.解除原被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2.被告陈月虹、许建龙支付借款本金416863.38元及利息、罚息、复利（暂计至2016年8月21日为13554.29元，之后的借款利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%计算，罚息及复利均按借款利率上浮50%计，均计至实际还款之日止），并支付律师代理费11612元；3.若被告未履行上述债务，原告有权请求法院以被告陈月虹、许建龙提供的明发•半岛祥湾（B07地块）4#-6#楼1层54单元房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；4被告明发公司对被告陈月虹、许建龙的前述债务承担连带清偿责任；5.被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告撤回上述第3项诉讼请求。事实和理由：2013年7月17日，原被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告为被告陈月虹提供贷款51万元，贷款期限自2013年7月30日至2023年7月29日，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，被告明发公司为上述债务提供阶段性连带责任保证担保。2013年9月17日，原告依约向被告发放贷款51万元，然而被告多次违约，故原告诉至本院。陈月虹、许建龙未作答辩。明发公司辩称，其仅在物保范围外承担责任，并有权在承担保证责任后向被告陈月虹、许建龙追偿。经审理查明，被告陈月虹、许建龙于2004年11月9日登记结婚。2013年7月17日，被告陈月虹向原告提交《个人商用房贷款申请表》，申请贷款51万元，被告许建龙作为配偶在申请表上签字并声明上述借款为夫妻共同债务。同日，原告与被告陈月虹、许建龙、明发公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告陈月虹提供个人购置商用房贷款51万元；贷款期限自2013年7月30日起至2023年7月29日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息即构成违约，贷款人有权解除合同，亦有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现债权及担保权利而产生的律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；被告陈月虹、许建龙提供明发•半岛祥湾（B07地块）4#-6#楼1层54单元房产作为抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付的费用；被告明发公司对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后，保证人对借款人的债务免除保证责任；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，担保人放弃对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。上述抵押房产并于2013年7月25日办理了预购商品房抵押权预告登记。2013年9月17日，原告依约向被告陈月虹发放贷款51万元，到期日为2023年9月17日，但被告陈月虹自2015年11月17日起连续多次未按时还款，故原告诉至本院。为此，原告支付律师费11612元。诉讼中，原告确认截至2016年8月21日，被告陈月虹累计违约7次，尚欠原告借款本金416863.38元及利息、罚息、复利13554.29元。以上事实有身份证、结婚证、《个人商用房贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、《预购商品房抵押权预告登记证明书》、个人借款凭证、借据历史处理明细本地查询清单、案件委托代理合同、发票等证据及当事人当庭陈述的事实为证。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告已依约发放贷款，但被告陈月虹超过六次未按时还款，已构成违约，故原告有权依约解除合同，亦有权宣布贷款提前到期并要求被告陈月虹偿还全部借款本金余额416863.38元及利息、罚息、复利，并支付原告为向其主张债权而支付的律师费11612元。虽原告主张提前收贷，但其就合同约定的还款期限届满之前未到期的本金只主张计收利息，系自动放弃提前计收罚息的权利，故本院予以支持。因上述债务发生于被告陈月虹、许建龙夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告许建龙应对被告陈月虹的上述债务承担共同还款责任。被告明发公司作为连带责任保证人，应在正式抵押登记手续办理完毕且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日前对上述债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向被告陈月虹、许建龙追偿。因《个人购房借款/担保合同》已明确约定贷款人可自行选择实现担保的顺序，故被告明发公司关于其仅在物保范围外承担担保责任的抗辩无事实和法律依据，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行与被告陈月虹、许建龙、厦门明发房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告陈月虹、许建龙应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行借款本金416863.38元及利息、罚息、复利（暂计至2016年8月21日为13554.29元，之后的利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%计，罚息及复利均按借款利率上浮50%计，均计至实际还款之日止，但利息的计收期限不超过2023年9月17日），同时支付律师代理费11612元；三、被告厦门明发房地产开发有限公司对被告陈月虹、许建龙的上述债务承担连带清偿责任（正式抵押登记手续办理完毕且原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后，该保证责任终止），并有权在承担保证责任后向被告陈月虹、许建龙追偿。如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7841元，减半收取计3921元，由被告陈月虹、许建龙、厦门明发房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。代理审判员 （王俭）二〇一六年八月三十日代书记员（ 庄娟娟）附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。