福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书（2015）丰民初字第2513号原告中国银行股份有限公司丰泽支行，住所地福建省泉州市丰泽区田安路广益花园A2-3幢，组织机构代码85619482-6。负责人邱静亮，该支行行长。委托代理人陈伟昆，福建天衡联合（泉州）律师事务所律师。被告吴明辉，男，1989年1月8日出生，汉族，住福建省安溪县，委托代理人谢志思、吴宏伟，福建君伟律师事务所律师、实习律师。被告王爱华，女，1988年11月14日出生，汉族，住福建省安溪县，被告陈坚毅，男，1989年11月21日出生，汉族，住福建省安溪县，原告中国银行股份有限公司丰泽支行（以下简称中国银行丰泽支行）与被告吴明辉、王爱华、陈坚毅金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月16日立�受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行丰泽支行的委托代理人陈伟昆、被告吴明辉的委托代理人谢志思到庭参加诉讼。被告王爱华、陈坚毅经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行丰泽支行诉称，被告吴明辉以其持有的卡号为52×××59的中国银行信用卡向原告申请办理汽车专向分期付款业务。经原告审核同意，2014年6月19日，原告与被告吴明辉签订《信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》一份，约定由原告向被告吴明辉提供分期额度为48.5万元的信用卡贷款用于购买汽车，卡分期数为36期。被告吴明辉在原告指定的POS机办理放款，被告吴明辉授权原告将交易金额划至经销商的专用账户（账户名：泉州市创宝汽车贸易务有限公司，账号：41×××57），被�吴明辉应按月均等额还款。如被告吴明辉未能按本合同、信用卡领用合约及信用卡章程约定按期还款，原告有权向被告吴明辉收取透支利息及滞纳金，并由被告吴明辉承担由此而使原告产生的一切费用(包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。2014年6月19日,原告与被告吴明辉、王爱华共同签订了《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定由被告贷款所购车辆即闽Ｃ×××××号汽车向原告提供抵押担保，担保范围包括信用卡项下透支本金、透支利息、滞纳金、违约金、赔偿金及原告为实现债权而支出的律师费、诉讼费等。合同签订后，原被告双方已依照约定办理抵押登记。同日，被告陈坚毅与原告签订《信用卡汽车专向分期付款保证合同》，约定被告陈坚毅就被告吴明辉所负债务向原告提供连带责任保证担保，担保范围包括主债务人在主合同项下信用卡所�生的透支本金、透支利息、滞纳金及相关费用（包括诉讼费用、律师费用等）。保证人陈坚毅承诺主债务在保证合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。上述合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告未按合同约定向原告偿还信用卡透支本息。为此，请求判令：1、被告吴明辉向原告偿还信用卡透支本息及滞纳金合计503193.64元,并按合同约定向原告支付自2015年3月26日起至实际还款日止的透支利息及滞纳金；2、被告吴明辉偿还原告因本案诉讼而支付的律师费21000元；3、原告对被告吴明辉、王爱华提供的抵押物，即被告吴明辉、王爱华所有的车辆闽Ｃ×××××具有优先受偿权；4、被告陈坚毅对被告吴明辉所负上述债务承担连带清偿责任。被告吴明辉辩称，1�银行和车行存在欺诈，车辆售价偏高，且被告已向车行支付了首付款20万元；2、其不应支付律师费。经审理查明，被告吴明辉以其持有的卡号为52×××59的中国银行信用卡向原告申请办理汽车专向分期付款业务。经原告审核同意，2014年6月19日，原告与被告吴明辉签订《信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》一份，约定由原告向被告吴明辉提供分期额度为48.5万元的信用卡贷款用于购买汽车，卡分期数为36期。被告吴明辉在原告指定的POS机办理放款，被告吴明辉授权原告将交易金额划至经销商的专用账户（账户名：泉州市创宝汽车贸易有限公司，账号：41×××57），被告吴明辉应按月均等额还款。如被告吴明辉未能按本合同、信用卡领用合约及信用卡章程约定按期还款，原告有权向被告吴明辉收取透支利息及滞纳金，并由被告吴明辉承担由此而使原告产生的一切费用(包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。2014年6月19日,原告与被告吴明辉、王爱华共同签订了《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定由被告贷款所购车辆即闽Ｃ×××××号汽车向原告提供抵押担保，担保范围包括信用卡项下透支本金、透支利息、滞纳金、违约金、赔偿金及原告为实现债权而支出的律师费、诉讼费等。合同签订后，原被告双方已依照约定办理抵押登记。同日，被告陈坚毅与原告签订《信用卡汽车专向分期付款保证合同》，约定被告陈坚毅就被告吴明辉所负债务向原告提供连带责任保证担保，担保范围包括主债务人在主合同项下信用卡所发生的透支本金、透支利息、滞纳金及相关费用（包括诉讼费用、律师费用等）。保证人陈坚毅承诺主债务在保证合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。上述合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告未按合同约定向原告偿还信用卡透支本息。截至2015年10月29日，被告吴明辉尚欠原告信用卡透支本金479600元、利息22415.77元、滞纳金16874.84元，原告催讨无果后诉至法院。另，原告因本案诉讼支出的律师代理费21000元。上述事实，有原告中国银行丰泽支行提供的证据营业执照副本、组织机构代码证、法定代表人身份证明书、居民身份证、《信用卡领用合约》、《分期付款业务客户须知》、《信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《抵押登记证明》、《信用卡汽车专向分期付款保证合同》、《POS机刷卡单》、信用卡欠款清单、《委托代理合同》以及庭审中原告中国�行丰泽支行的陈述为证。被告吴明辉对上述证据真实性均无异议，被告王爱华、陈坚毅均未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院对上述事实予以确认。双方当事人争议焦点为：一、本案合同是否存在可撤销情形。二、本案律师费是否由被告承担。原告认为，关于焦点一，认为被告向原告提供的贷款申请、财力证明、汽车销售合同、首付款证明及其他与贷款有关的基础合同关系证明材料，被告应对其提供的贷款材料真实性、合法性承担法律责任，原告系基于商业判断，承诺给予被告贷款，双方通过合同形式就借款金额、借款期限、借款用途、还款方式、违约责任及费用承当等达成一致。该合同内容明确，是原被告双方之间真实意思表示。现被告未能依约履行还款义务，已构成违约，应当承担相应的违约责任。关于焦点二，认为借款合同明确约定原告为实现债权而支出的费用由被告承担。被告应支付律师费21000元。被告吴明辉认为，关于焦点一，银行和车行存在欺诈，车辆售价偏高，且被告已向车行支付了首付款20万元。关于焦点二，借款合同并未明确约定费用多少，明显增加了被告方责任，且原告没有提供相应收费标准依据，被告不应承担本案律师费。本院经审查认为，关于焦点一，原告与被告吴明辉之间签订的《信用卡汽车专向分期付款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，合同依法成立有效。被告吴明辉未能依约履行还款义务，已构成违约，应当承担相应的违约责任。被告主张原告与车行欺诈，并未提供证据予以证明，该主张缺乏法律依据与事实依据，本院不予支持。关于焦点二，被告对原告提供的证据《委托代理合同》及《律师费发票》的真实性、合法性、关联性均无异议，本院对该证据予以采信。因合同明确约定原告为实现债权引起的费用应由借款人承担，故对原告要求被告承担因本案支出的律师代理费21000元的诉求，予以支持。对被告认为其不应承担律师费的主张缺乏法律依据和事实依据，本院不予支持。综上所述，本院认为，原告与被告吴明辉之间签订的《信用卡汽车专向分期付款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，合同依法成立有效。合同签订后，原告依约履行了合同义务，向被告吴明辉发放额度48.5万元的信用卡贷款，但被告吴明辉在合同履行过程中未按时�额还款，故原告有权依照合同约定要求原告偿还信用卡透支本金及相应利息，对原告要求被告吴明辉立即偿还原告尚欠的信用卡透支本金479600元及自欠息之日起的相应利息的诉求，本院予以支持。因合同明确约定原告为实现债权引起的费用应由借款人承担，故对原告要求被告承担因本案支出的律师代理费21000元的诉求，予以支持。被告陈坚毅自愿对被告吴明辉的借款承担连带保证责任，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。原告在保证有效期间内向被告陈坚毅主张权利，合理合法，应予支持。被告陈坚毅在承担保证责任后，有权向被告吴明辉追偿。被告吴明辉、王爱华自愿以其购买的车辆即闽Ｃ×××××号汽车向原告借款提供抵押担保，并依法办理抵押登记手续。被告吴明辉若未能依约还款付息，原告有权依照法律规定以抵押物折价或以拍�、变卖抵押物的价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴明辉应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司丰泽支行偿还信用卡透支本金479600元、利息22415.77元、滞纳金16874.84元，并支付自2015年10月30日起至实际还款之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及合同约定计算的利息、滞纳金；二、被告吴明辉应于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司丰泽支行因本案诉讼支付的律师代理费21000元；三、被告陈坚毅对被告吴明辉的上述债务承担连带清偿责任。其在承担担保责任后，有权向被告吴明辉追偿；四、被告吴明辉若未能按时清偿上述债务，原告中国银行股份有限公司丰泽支行有权依照法律规定，以被告吴明辉、王爱华提供的抵押物即闽Ｃ×××××号汽车折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；五、驳回原告的其他诉讼请求。本案受理费9042元，由被告吴明辉、王爱华、陈坚毅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长  谢朝晖代理审判员  梁超毅人民陪审员  庄 瑮二〇一五年十一月二日书 记 员  伍晓利附本案引用的主要法律法规条文：1、《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行：(一)保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。(二)债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。(三)当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。(四)按照合同约定一方占�对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的。由人民法院判决强制偿还。2、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人�权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》�二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。