宁夏回族自治区青铜峡市人民法院民 事 判 决 书（2018）宁0381民初272号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司青铜峡市支行，住所地青铜峡市古峡东街113号、115号，统一社会信用代码916403816704245905。负责人：蒲芊松，系该支行行长。委托诉讼代理人：吴亮，宁夏综义律师事务所律师，特别授权。被告：王新立，男，1966年1月17日出生，汉族，住银川市。被告：黄军国，女，1970年2月26日出生，汉族，住银川市。被告：蒋月侠，女，1963年4月7日出生，汉族，不识字，农民，住青铜峡市。委托诉讼代理人：王伟，男，系蒋月侠之子，特别授权。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司青铜峡市支行（以下简称邮储银行青铜峡支行）与被告王新立、黄军国、蒋月侠金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月15日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行青铜峡支行的委托诉讼代理人吴亮,被告蒋月侠的委托诉讼代理人王伟到庭参加诉讼，被告王新立、黄军国因下落不明，经本院公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行青铜峡支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告王新立、黄军国签订的个人额度借款合同；2.判令被告王新立、黄军国偿还原告借款本金369550.74元、利息15563.59元（利息计算至2018年1月8日，之后的利息按合同约定的利率计算至贷款还清为止），合计385114.33元；3.变更起诉状请求判令拍卖、变卖被告王新立、黄军国为判令拍卖、变卖被告王新立提供给原告的位于银川市兴庆区新世纪花园×室房产以及被告蒋月侠提供给原告的位于银川市金凤区长城花园×室房产，所得价款由原告优先受偿；4.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年10月11日，原告与被告王新立、黄军国签订个人额度借款合同，约定：被告王新立、黄军国以购买材料为由向原告借款，约定额度存续期为十年，前五年为额度支用期，年利率8.05%，还款方式为等额本息还款法。2013年10月12日，原告向被告王新立、黄军国发放借款98万元，期限60个月。2014年9月12日，向两被告发放借款14万元，期限60个月。同时，被告王新立、蒋月侠与原告分别签订个人最高额抵押合同，约定以王新立所有的位于银川市兴庆区新世纪花园×室房产、以蒋月侠所有的位于银川市金凤区长城花园×室房产为上述借款提供抵押，并办理抵押登记。合同签订后，原告按期向被告发放了借款。被告王新立、黄军国按期偿还本息至2017年6月，之后再未按合同约定按时足额还本付息。经原告多次催收，被告仍不履行还款义务。王新立、黄军国未提交答辩意见和证据。蒋月侠辩称，借款抵押是我丈夫代办的，我不识字，也不情愿办理。王新立作为主债务人并提供有相应的抵押担保物，原告应申请主债务人的抵押担保物。我不承担偿还责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。蒋月侠对个人最高额抵押合同落款签名上的指纹以及合同的证明目的不表异议，但对”蒋月侠”签名提出质疑，认为非本人签名，未举证反驳，亦未申请笔迹鉴定，该证据符合有效证据要件，对证据的真实性、合法性及证明目的予以确认。蒋月侠对邮储银行青铜峡支行提交王新立、黄军国户口本、结婚证复印件，个人额度借款合同、借据、抵押财产清单、房产证及他项权证、贷款放款单、还款流水清单、逾期截屏均无异议，确认上述证据为有效证据并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年10月11日，原告与被告王新立签订两份个人额度借款合同。约定：甲方（王新立）向乙方（邮储银行青铜峡支行）借款，授信额度分别为38万元、60万元，在额度支用期内，甲方可循环使用上述额度。额度存续期最长10年，自2013年10月11日至2023年10月11日。额度存续期内的前五年为额度支用期，借款人可申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限五年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。采用浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮40%。还款方式为按月等额本息还款法。逾期还款构成违约：（一）乙方有权宣布债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方面解除合同；...。合同中还约定了额度的使用、管理、双方的权利义务、违约责任等。黄军国在两份合同”甲方配偶”处签名。当日，原告分别与王新立、蒋月侠签订个人最高额抵押合同，并办理抵押房产他项权登记。合同约定：王新立为上述借款合同项下借款提供60万元的最高额抵押担保，抵押财产为王新立所有的坐落于银川市兴庆区新世纪花园×号房产。蒋月侠为上述借款合同项下借款提供38万元的最高额抵押担保，抵押财产为蒋月侠所有的坐落于银川市金凤区长城花园×室房产。担保债权确定的期间为2013年10月11日至2023年10月11日。担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息、违约金、赔偿金、乙方为实现债权与担保权利发生的费用等。合同中还约定了双方的权利义务、违约责任等。2013年10月12日，原告与王新立签订个人额度借款支用单，约定借款金额98万元，借款期限60个月（自2013年10月12日至2018年10月12日），受托支付至宁夏恒泰祥商贸有限公司账户。原告出具贷款放款单、贷款（手工）借据，载明年利率8.96%，还款方式为等额本息。借款金额、期限与借款支用单内容相同。王新立在贷款（手工）借据中的借款人处签名。当日，原告向王新立发放贷款98万元。截止2014年9月12日，被告王新立依约返还上述借款本金148538.13元。2014年9月16日，原告与被告王新立签订个人额度借款支用单，约定借款金额14万元，借款期限60个月。2014年9月18日，原告出具贷款放款单、贷款（手工）借据，载明年利率8.96%，还款方式为等额本息。借款金额、期限与借款支用单内容相同。王新立在贷款（手工）借据中的借款人处签名。当日，原告向王新立发放贷款14万元。以上两笔借款，被告王新立依约返还本息至2017年6月，尚欠本金合计369550.74元及利息未还。本院认为，原告与被告王新立、黄军国签订的个人额度借款合同、原告与被告王新立、蒋月侠签订的个人最高额抵押合同，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。签订额度借款合同时，被告王新立、黄军国向原告提供了夫妻关系证明，黄军国以配偶身份在借款合同中签名，原告主张涉案借款系王新立、黄军国夫妻共同债务的理由成立。被告王新立、黄军国未按合同约定期限返还原告借款本息，构成违约，原告根据合同约定主张解除合同、由王新立、黄军国返还剩余借款本息的诉求成立，应予支持。原告分别与被告王新立、蒋月侠办理了抵押物登记，抵押权依法设立。借款合同解除后，被告王新立、蒋月侠作为抵押人对借款人未返还的下欠借款仍应承担抵押担保责任。借款人不履行返还借款的义务时，贷款人有权依照担保法的规定以抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。原告主张依照抵押合同对抵押房产享有优先受偿权符合法律规定，予以支持。拍卖、变卖抵押财产是实现抵押权的执行方式，原告主张判令拍卖、变卖抵押财产的该部分请求不属本案审理阶段处理的诉求，不予处理。被告蒋月侠对抵押合同中本人签名提出质疑，在指定期限内未提交鉴定申请及鉴定费用，视为对抵押合同的认可，应按合同约定承担相应的抵押担保责任。被告蒋月侠辩解原告应申请王新立的抵押担保物，其不承担返还责任的意见不符合法律规定，不予采信。被告王新立、黄军国经本院合法传唤未到庭，视为对其抗辩权利的放弃。经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第九十三条第二款、第九十八条、第二百零六条、第二百零五条、第二百零七条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条、第七十五条第二款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司青铜峡市支行与被告王新立、黄军国签订的个人额度借款合同；二、被告王新立、黄军国于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司青铜峡市支行借款369550.74元及利息（利息按合同约定利率自欠息之日算至借款还清之日）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司青铜峡市支行有权对被告王新立所有的坐落于银川市银川市兴庆区新世纪花园×号房产、被告蒋月侠所有的坐落于银川市金凤区长城花园×号房产享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7076元，公告费300元，共计7376元，由被告王新立、黄军国负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。审 判 长  代菊琴人民陪审员  蔡建勇人民陪审员  滕占武二〇一八年六月二十六日书 记 员  丁 芳引用法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。第七十五条同一债权有两个以上抵押人的，债权人放弃债务人提供的抵押担保的，其他抵押人可以请求人民法院减轻或者免除其应当承担的担保责任。同一债权有两个以上抵押人的，当事人对其提供的抵押财产所担保的债权份额或者顺序没有约定或者约定不明的，抵押权人可以就其中任一或者各个财产行使抵押权。抵押人承担担保责任后，可以向债务人追偿，也可以要求其他抵押人清偿其应当承担的份额。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。