云南省芒市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）芒民二初字第109号
原告中国农业银行股份有限公司德宏分行
负责人郑守廉，系该分行行长。
委托代理人黄艳，女，汉族，1979年8月22日出生，甘肃省崇信县人，本科文化，中国农业银行股份有限公司德宏分行员工。代理权限为一般授权。
委托代理人杨光明，男，汉族，1974年8月8日出生，云南省保山市人，本科文化。代理权限为一般授权。
被告左明芬，女，汉族，1971年5月10日出生，芒市人。
委托代理人杨志另，云南君坤律师事务所律师，代理权限为一般授权。
被告鲁大宏，男，汉族，1971年8月4日出生，芒市人。
原告中国农业银行股份有限公司德宏分行与被告左明芬、鲁大宏借款合同纠纷一案，本院于2015年4月17日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年7月17日公开开庭进行了审理，原告中国农业银行股份有限公司德宏分行委托代理人黄艳、杨光明、被告左明芬及其委托代理人杨志另到庭参加诉讼，被告鲁大宏经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定依法进行了缺席审理，现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司德宏分行诉称：“2013年9月，被告左明芬因购买东风景逸牌汽车资金不足，向原告申请汽车分期贷款7万元，由被告一次性支付手续费7700元后，本金由被告左明芬分36期进行归还，贷款以被告所购车辆提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告以贷记卡的形式向被告左明芬提供车贷（贷记卡卡号为：xxxxxxxxx）。被告鲁大宏，系被告左明芬的丈夫，被告左明芬在向原告申请汽车分期贷款时，被告鲁大宏签署了共同还款承诺书，承诺：在借款未偿还清之前，不论何种原因导致不能归还贷款，其愿意承担连带还款责任，直至贷款还清为止。拿到卡后，被告左明芬于2013年10月16日刷卡消费7万元（付车款），之后被告又持该卡进行多次消费及取现，刚开始被告尚能及时还款，但自2014年7月18日，被告最后一次还款后，再未归还过所欠款项，虽经原告多次催收，但被告拒绝还款。截止2015年2月23日，被告左明芬尚欠原告贷记卡本金53152.93元，利息1458.30元，滞纳金1072.94元，俗话说欠债还钱，被告左明芬持原告发放的贷记卡多次消费，但却不按时归还，虽经原告多次催收，但其仍不还款，被告鲁大宏作为其丈夫且签订了共同还款承诺书，对该债务负有共同还款义务，为保护原告的合法权利不受损害，根据我国相关法律规定，以及双方签订的合同，特向法院提起诉讼，请求判令，1、解除原告与被告左明芬签订的合同编号为（农银分期）2013-10-15的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》由原告提前收回贷款；2、判令被告左明芬偿还贷记卡本金53152.93元，截止2015年2月23日的利息1458.30元以及本金清偿前剩余利息，滞纳金1072.94元；3、判令被告鲁大宏承担连带还款责任；4、判令抵押合同合法有效，原告对抵押物享有优先受偿权。”
被告左明芬辩称：“对原告起诉事实基本认可，诉状第2页中开头的承诺是鲁大宏做的，被告左明芬与被告鲁大宏已经离婚，在法院调解书上载明车由鲁大宏所有，且债务由鲁大宏偿还，被告左明芬无还款义务。”
被告鲁大宏经本院传票传唤，无正当理有拒不到庭，也未向本院提交书面答辩状，视为放弃答辩。
综合双方当事人诉辩主张，本案的争议焦点如下：1、原告与被告左明芬于2013年10月15日签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》是否合法有效？2、该担保借款合同是否应当解除？3、被告左明芬是否应当偿还原告贷记卡本金人民币53152.93元，截止2015年2月23日利息1458.30元以及本金清偿之前剩余的利息、滞纳金1072.94元？3、被告鲁大宏是否应当就该债务承担连带清偿责任？4、原告对本案所涉抵押物车辆是否具有优先受偿权？
原告中国农业银行股份有限公司德宏分行针对争议焦点及其诉讼事由与主张，向本院提交了以下证据：
1、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》一份，欲证明双方建立借贷关系，原告债权合法有效。
2、贷记卡申请表、申请合约、贷记卡章程各一份，欲证明被告左明芬向原告申领贷记卡，双方建立合约关系，同时原告也将贷记卡使用规则告知被告，被告已经知晓使用规则。
3、共同还款承诺书一份，欲证明被告鲁大宏对被告左明芬办理贷款买车一事知晓，并承诺共同还款。
4、贷记卡账户信息明细及还款交易历史明细各一份，欲证明被告左明芬持卡的欠款情况及刷卡还款情况。
5、结婚证复印件一份，欲证明被告左明芬在申领贷记卡购买汽车发生在二被告夫妻关系存续期间，属于家庭共同债务。
6、汽车注册登记信息表一份，欲证明被告以所购车辆抵押贷款并办理了抵押登记，原告为抵押权人，享有优先受偿权。
经质证，被告左明芬对原告向本院提交的第1、2组证据的三性均不予认可，认为该合同最后一页持卡人签字及捺印均不是被告左明芬自己的，称办卡过程原告左明芬不知情，非被告左明芬办的卡；对第3组证据的三性予以认可，证明内容不予认可，称二被告已经离婚，法院调解书确认由被告鲁大宏还款；对第4组证据的真实性、合法性予以认可，关联性与证明目的不予认可，认为现还款义务与其无关；对第5组证据三性予以认可，证明目的不予认可，双方现已离婚；对第6组证据三性及证明目的予以认可。
本院认为，原告向本院提交的6组证据来源合法、客观真实、与本案具有关联性，且能证明其欲证明的目的，予以采信。
被告左明芬针对争议焦点及其抗辩主张，向本院提交了以下证据：
云南省芒市人民法院（2015）芒民一初字第23号民事调解书一份，欲证明向农行的借款55496.00元由被告鲁大宏偿还，本案所涉车辆归鲁大宏所有。
经质证，原告对被告左明芬向本院提交的证据的真实性、合法性予以认可，关联性不予认可，认为根据合同的相对性，该调解书对原告无约束力。
本院认为，被告左明芬向本院提交的该组证据来源合法、客观真实、与本案具有关联性，但不能证明其欲证明的目的，对其三性予以采信，证明目的不予采信。
被告鲁大宏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未向法庭提交证据及质证意见，视为放弃举证及质证权利。
根据庭审、举证、质证、认证，本院确认本案以下法律事实：
被告左明芬、鲁大宏于1998年10月8日登记结婚，后于2012年7月31日在本院主持下调解离婚，于2013年10月10日再次登记结婚，又于2015年1月27日在本院主持之下调解离婚。被告左明芬于2013年9月27日向原告中国农业银行股份有限公司德宏分行申领卡号为xxxxxxxxxx的贷记卡。2013年10月15日，被告左明芬与原告签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，约定由原告向被告左明芬提供贷款人民币70000.00元用于购买东风景逸牌汽车，手续费人民币7700.00元，当日被告左明芬向原告缴纳手续费人民币5882.02元，被告鲁大宏于2013年9月27日向原告出具共同还款承诺书一份承诺对被告左明芬的人民币70000.00元的购车贷款承担连带清偿责任。2013年10月16日被告左明芬持该农行金穗贷记卡刷卡消费人民币70000.00元，截止2015年4月17日该笔贷款共计偿还本金21847.07元，支付手续费962.46元，尚欠借款本金人民币48152.93元。自2013年10月23日至2015年4月17日，该卡刷卡取现人民币27800.00元，产生消费取现利息人民币1255.60元，取现手续费人民币100.00元，滞纳金人民币1510.43元，已偿还本金人民币22800.00元、利息人民币226.86元、滞纳金人民币437.49元。尚欠本金人民币5000.00元及利息人民币1028.74元、滞纳金人民币1072.94元。原告于2015年4月17日向本院起诉，请求判令解除原、被告于2013年10月15日签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保合同》，判令被告左明芬偿还原告贷记卡本金53152.93元，滞纳金1072.94元及本金清偿之日的利息；判令被告鲁大宏承担连带还款责任；判令抵押合同有效，确认原告对抵押物具有优先受偿权。
本院认为，原告与被告左明芬基于平等、自愿的原则签订办卡协议，原告给被告左明芬办理了中国农业银行金穗准贷记卡一张，双方形成合法有效的借贷关系，被告左明芬在使用准贷记卡取现及刷卡消费之后，有义务在约定的期限内偿还原告借款本金及支付利息，但至2015年4月17日止尚欠原告借款本金人民币5000.00元及利息，已构成违约。
被告左明芬自愿向原告农行德宏分行申请购车贷款，双方协商一致后签订担保借款合同，该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行义务。原告已于2013年10月16日向被告左明芬提供贷款人民币70000.00元，履行了贷款人的义务。截止2015年4月17日，被告左明芬尚欠原告借款本金人民币48152.93元、滞纳金1072.94元及部分利息，未按合同约定履行还款义务，已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项的规定，一方迟延履行主要债务，经催告后合理期限内仍未履行的，当事人可以解除合同；根据原告与被告左明芬签订的《担保借款合同》第十二条（12.2、12.3）约定，被告左明芬已构成违约，原告有权提前收贷款。被告左明芬自愿以其所有的车牌号为云ND99**东风景逸牌汽车为原告的贷款人民币70000.00元提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押合同合法有效，抵押权已生效，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以拍卖、协议折价、变卖抵押物，并就所得的价款优先受偿。
被告鲁大宏与原告经平等、自愿、协商一致后签订共同还款人承诺书，承诺书明确约定被告鲁大宏愿为被告左明芬的贷款人民币70000.00元承担连带还款责任，直至贷款还清为止，该承诺不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。
综上所述，原告请求解除原告与被告左明芬签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，提前收回贷款，由被告左明芬偿还借款本金人民币53152.93元、滞纳金人民币1072.94元及至借款清偿之日的利息；被告鲁大宏承担连带清偿责任；原告对被告左明芬的抵押物享有优先受偿权的上述诉讼请求，本院予以支持。现依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司德宏分行与被告左明芬于2013年10月15日签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》。
二、限被告左明芬于本判决发生法律效力之日起十五日内一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司德宏分行借款本金人民币53152.93元、滞纳金人民币1072.94元及利息（利息按约定利率计算至本金清偿之日止）。
三、被告鲁大宏对上述债务中的欠款本金人民币48152.93元及利息承担共同还款责任。
四、被告左明芬为上述债务设置的抵押权合法有效，原告中国农业银行股份有限公司德宏分行对被告左明芬所有的车牌号为云ND99**东风景逸汽车享有优先受偿权。
案件受理费人民币1692.00元，由被告左明芬承担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于德宏傣族景颇族自治州中级人民法院。
本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自觉履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。
审 判 长 刘正楼
审 判 员 许荣芬
人民陪审员 朱如东
二〇一五年九月二十四日
书 记 员 许 敏