重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初6579号原告：招商银行股份有限公司重庆分行。住所地：重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码：913000000902911225T。负责人：曲亮，行长。委托代理人：黄德强，重庆溯源律师事务所律师。委托代理人：吴雪梅，重庆溯源律师事务所律师。被告：宋建国，男，汉族，1955年3月7日出生，住重庆市江北区。被告：张登碧，女，汉族，1953年5月24日出生，住重庆市江北区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告宋建国、张登碧金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月14日立案受理后，依法由审判员马莎独任审判，于2016年4月6日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托代理人黄德强、吴雪梅，被告宋建国、张登碧到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招行重庆分行诉称：2012年10月26日，授信申请人宋建国向我行申请循环授信贷款业务，并与我行签订了编号为123084075086的《个人授信及担保协议》。上述《个人授信及担保协议》约定我行为授信申请人提供总额为550000元、期限为36个月、可连续、循环使用的授信额度。同时，借款人以其所有的位于村号号房屋作为该授信协议项下所欠我行的所有债务提供担保，并办妥了正式抵押登记。上述额度建立后，借款人向我行提交了《个人贷款周转易功能申请表》，2012年11月1日，借款人与我行签署了《个人贷款周转易协议书》，该协议书约定我行同意为借款人开通“周转易”功能，对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款周转易功能申请表》记载的为准。所谓“周转易”功能是指授信人在授信额度内划拨一定金额的限额，授信申请人通过POS机、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，授信人给予一定的延后结算期；延后结算期届满日，若授信申请人未按照约定以及足额归还授信人定向垫付款项，授信人向授信申请人发放一笔贷款用于归还上述款项。根据《个人贷款周转易功能申请表》的记载，账单周期为1天，账单日与到期还款日相同。根据上述《个人贷款周转易协议书》约定，到期还款日延后结算期届满，授信人直接向授信申请人发放一笔周转易贷款，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变，贷款期限为12个月、采取按月付息、到期还本方式归还贷款上述相关手续办妥后，2014年9月21日，我行向借款人发放了500000元贷款、贷款期限为12个月、采取按月结息、到期还本的方式还款。截至2016年2月16日，该笔贷款已经到期，借款人拖欠金额529580.52元。另，该笔债务系第一、第二被告夫妻关系存续期间产生，应当属于夫妻共同债务。现诉至法院，请求判令：1、第一、第二被告立即偿还我行的贷款本金500000元；2、第一、第二被告立即偿还截止至2016年2月16日的利息3332.21元、罚息26075元、复息173.61元。从2016年2月17日（含）后，以本金500000元为基数，按年利率12.6%按日计收罚息，以利息3332.21元为基数，按年利率12.6%按日计收复息，罚息、复息利随本清；3、本案律师费31400元由第一、第二被告承担；4、确认我行对位于村号号房屋享有优先受偿权；5、本案诉讼费等实现债权的费用由第一、二被告承担。被告宋建国、张登碧对原告诉讼请求及理由没有异议。经审理查明以下事实：2012年10月26日，原告招行重庆分行（为授信人、抵押权人）与被告宋建国（授信申请人、抵押人）签订了《个人授信及担保协议》（授权协议编号：123084075086），该协议约定：招行重庆分行向宋建国提供总额为500000元的可循环授信额度；授信期间为36个月，从2012年10月26日起到2015年10月26日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人出现未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的视为违约，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；被告江云以其所有的位于村号号房屋的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。同日，原告招行重庆分行（甲方）与被告宋建国（乙方）还签订了《个人贷款周转易协议书》，约定：鉴于甲方和乙方签订了编号为123084075086的授信协议，经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能。乙方确认并同意甲方自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式；甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为人民币500000元的周转易限额，周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款周转易功能申请表》记载的为准；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本；贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。被告宋建国向原告招行重庆分行出具的《个人贷款周转易功能申请表》载明：账单周期（账单日/到期还款日）为1天（当日/当日），贷款期限12个月；免息定向垫付款项还款方式为直接发放周转易贷款；贷款还款方式为按月付息，到期还本。2012年12月29日，原告招行重庆分行与被告宋建国签订了《重庆市房地产抵押合同》，同日该合同在重庆市国土资源和房屋管理局依法办理了抵押登记，登记号为抵押第201210291020339号。该合同约定：被告宋建国以其位于村号号房屋为以上500000元借款提供抵押担保。被告宋建国、张登碧为前述房产出具财产共（所）有人声明书。2014年9月21日，原告招行重庆分行向被告宋建国发放贷款500000元，期限12个月，合同执行年利率为8.4%。被告宋建国自2015年7月21日起，未按约支付利息，至2015年9月21日贷款到期，被告宋建国未按约归还贷款本金500000元。截止至2016年2月16日，尚欠原告贷款本金500000元，利息3332.21元，罚息26075元，复息173.61元。2016年2月17日，原告招行重庆分行为实现本案债权与重庆溯源律师事务签订《委托代理合同》，约定招行重庆分行委托重庆溯源律师事务所进行诉讼代理活动，并支付了律师代理费31400元。还查明：被告宋建国与被告张登碧于1980年9月29日登记结婚。以上事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转易协议书》、《重庆市房地产抵押合同》、财产共（所）有人声明书、房地产权证、贷款基本信息表、贷款关键信息、贷款附属信息表、《委托代理合同》及发票、结婚证复印件、当事人陈述等证据在卷证明，足以认定。本院认为，原告招行重庆分行与被告宋建国签订的《个人授信及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转易协议书》是双方当事人真实意思表示，不违背法律法规的禁止性规定，合法有效。前述抵押合同依法办理了登记，抵押权依法设立。原告招行重庆分行按约发放了贷款，履行了合同义务，被告宋建国应当按照合同约定履行还款义务。本案所涉贷款于2015年9月21日到期，被告宋建国在贷款到期日未按约归还贷款本金及利息，原告招行重庆分行诉请被告宋建国归还已逾期的贷款本金500000元以及利息、罚息、复息（截止至2016年2月16日，利息3332.21元、罚息26075元、复息173.61元；从2016年2月17日后，以本金500000元为基数，按年利率12.6%按日计收罚息，以利息3332.21元为基数，按年利率12.6%按日计收复息，罚息、复息利随本清），符合法律规定，本院予以支持。原告招行重庆分行为本案支付的律师费31400元，由被告宋建国承担。由于本案债务发生于被告宋建国与被告张登碧婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告张登碧应当对被告宋建国的上述债务承担共同清偿责任。被告宋建国以其所有的位于村号号房屋为以上借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押权设立。原告招行重庆分行是抵押权人，依法对该抵押物享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告宋建国、张登碧在本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金500000元；二、被告宋建国、张登碧在本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款利息、罚息、复息（截止至2016年2月16日，利息3332.21元、罚息26075元、复息173.61元；从2016年2月17日后，以本金500000元为基数，按年利率12.6%按日计收罚息，以利息3332.21元为基数，按年利率12.6%按日计收复息），罚息、复息利随本清；三、被告宋建国、张登碧在本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行支付原告招商银行股份有限公司重庆分行为本案诉讼所支出的律师代理费31400元；四、如被告宋建国、张登碧未履行上述第一、二、三项义务，原告招商银行股份有限公司重庆分行有权对位于村号号房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如果被告宋建国、张登碧未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9410元，减半收取4705元，保全费4520元，共计9225元，由被告宋建国、张登碧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员 马 莎二〇一六年五月二十日书记员 赵紫绮