广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）穗天法民二初字第431号
原告叶自明，男，1978年6月11日出生，汉族，住址武汉市江岸区。
委托代理人刘联国，广东正觉律师事务所律师。
委托代理人宋小玲，广东正觉律师事务所律师助理。
被告中华联合财产保险股份有限公司广州市黄埔支公司，住所地广州市天河区。
负责人郑庭忠。
委托代理人钟亮，该司职员。
原告叶自明诉被告中华联合财产保险股份有限公司广州市黄埔支公司财产保险合同纠纷一案，本院于2013年1月15日受理后，依法组成合议庭并公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘联国、宋小玲，被告的委托代理人钟亮到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告叶自明诉称：2012年7月11日20时50分罗社云驾驶属原告所有的粤a×××××东风lz6500bq7xx机动车行驶至沙太南路与李道树驾驶的粤a×××××和龙志向驾驶的粤a×××××连环相撞，导致ajdxx车头、车尾受损，车头气囊爆开，同时致使粤a×××××后机变形。事发后广州市公安局交通警察支队白云一大队已作出道路交通事故认定书认定原告所有车辆驾得罗社云承担事故全部责任。事发当天，原告已电话通知被告要求索赔，被告已出具机动车辆出险通知书。事后被告拒不赔付原告保险赔偿金。原告已于2011年8月9日向被告购买车辆损失险、玻璃单独破碎险、车辆损失险不计免赔险、第三者责任险、第三者责任险不计免赔险、盗抢险、车上人员责任险（驾驶员）、车上人员责任险驾驶员不计免赔、车上人员责任险（乘客）、车上人员责任险乘客不计免赔。承保日期自2011年8月10日零时起至2012年8月9日二十四时止。事故发生在承保日期之内，被告应当承担保险责任。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求判决：1、被告向原告支付保险赔偿金124022元；2、被告承担本案的诉讼费用。诉讼中，原告增加一项诉讼请求：被告向原告赔偿粤a×××××车辆鉴定评估所需费用4239元，粤a×××××车辆鉴定评估所需费用530元，合计4769元。
被告中华联合财产保险股份有限公司广州市黄埔支公司辩称：1、本次事故存在第三者借被保险车辆故意碰撞的道德风险。2、从被告对原告的询问笔录可知，事故的驾驶员罗社云并非被保险人允许的驾驶员，因此造成的交通事故不属于家庭自用汽车损失保险条款及机动车第三者保险条款约定的保险范围。根据《中华人民共和国侵权责任法》的规定，在借用关系中，当使用人与实际车主不一致时，是由借用人对第三者承担赔偿责任。故对第三者的损失，被告无需承担赔偿责任，请求驳回原告的诉讼请求。
经审理查明：2011年8月9日，原告就其所有的车牌号为粤a×××××号东风lz6500bq7xx机动车向被告投保商业险，被告同意予以承保并向原告核发《机动车辆保险单》。
《机动车辆保险单》载明：被保险人为叶自明，行驶证车主为叶自明，号牌号码为粤a×××××，使用性质为非营业-
家庭自用车，承保险种有车辆损失险80000元，车辆损失险不计免赔险，第三者责任险200000元，第三者责任险不计免赔险等。保险期间自2011年8月10日零时起至2012年8月9日二十四时止。该保险单明示告知一栏还记载：发生保险事故后，在48小时内通知本保险人。
上述保险单所附的《家庭自用汽车损失保险条款》记载：1、家庭自用汽车损失保险合同（以下简称本保险合同）由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式；2、保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因碰撞、倾覆、坠落造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿；3、发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额；4、驾驶人持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿；5、被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；6、除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准；7、保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据；8、保险人收到被保险人的索赔请求后，应当及时作出核定；9、发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。否则，造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任；10、发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘；11、被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料；12、被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人，协助保险人勘验事故各方车辆、核实事故责任，并依照《交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书；13、因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿；14、保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任；15、保险人按下列方式赔偿：按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的，发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值；16、施救费用在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额；17、保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺；18、因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决；19、附则中碰撞指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击等条款。
上述保险单所附的《机动车第三者责任保险条款》记载：1、机动车第三者责任保险合同（以下简称本保险合同）由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式；2、本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上人员；3、保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿；4、驾驶人持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车造成人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿；5、应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿；6、除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准；7、保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据；8、保险人收到被保险人的索赔请求后，应当及时作出核定。对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成赔偿协议后10日内支付赔款；9、发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。否则，造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任；10、发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘；11、被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料；12、因保险事故损坏的第三者财产，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿；13、保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺等条款。
2012年7月11日20时50分，罗社云驾驶粤a×××××号东风lz6500bq7xx机动车行驶至沙太南路与李道树驾驶的粤a×××××和龙志向驾驶的粤a×××××连环相撞，导致粤a×××××号车头部位与粤a×××××车头、车尾部位及粤a×××××车尾相撞的事故。本次交通事故无人受伤。事故发生后，原告即时向交警部门报警，广州市公安局交通警察支队白云一大队到场处理，并于当日作出《道路交通事故认定书》（简易程序），认定原告承担此次交通事故全部责任。当日，原告向被告报案，被告随即至现场进行查勘并作出一份《机动车辆保险出险通知书》。
2012年7月24日、25日，广州市公诚旧机动车鉴定评估有限公司分别对粤a×××××号、粤a×××××号进行车损价格鉴定，鉴定结论为：粤a×××××号损失为7612元、粤a×××××号损失为116410元。由此产生的评估费分别为530元、4239元。此后，上述车辆交由汽车维修公司进行维修，维修费用分别为7612元、116410元。原告诉称其在承担以上费用并向第三者车辆赔偿后，多次向被告索赔未果，遂成讼。
另查明，被告自保险事故发生后至今未对涉案的两辆受损车辆进行定损。
本院认为：原告就其所有的号牌号码为粤a×××××车辆向被告购买机动车车辆保险，被告予以承保，双方的保险合同关系依法成立并发生法律效力，双方均应依约行使权利、履行义务。
对于保险事故的发生，双方均没有异议，本院对粤a×××××车辆在2012年7月11日发生保险事故的事实依法予以确认。经庭审查明，被保险车辆在本次保险事故中造成的损失有：维修费7612元、评估费530元；第三者车辆在本次事故中造成的损失有：维修费116410元、评估费4239元；上述损失合计128791元。
关于涉案车辆的损失问题。1、原告提供了修车发票用以证明被保险车辆及第三者车辆在本次保险事故中所受损失为128791元，被告认为涉案车辆并未经相关有资质的评估鉴定机构进行评估定损，且在事故发生后14天就进行鉴定，违反了保险合同的约定，其维修费用不能作为定案的依据。本院则认为根据保险条款关于“保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据”的相关约定，原告在事故发生后已即时向被告报案，被告在庭审中也确认其到现场进行查勘，但直至2013年4月10日开庭之日止近五个月仍未进行定损，被告虽然对涉案两车维修发票不予确认，但亦未能提出相反的证据，故综合本案的证据并结合案件的实际情况，本院对原告就涉案两车受损维修费用予以采信。2、涉案车辆已进行修复，被告既已到现场查勘，但未进行定损，该责任应归责于被告。再者，原告在事故发生后14天左右将涉案车辆进行评估，属于合理时间内，故本院对原告提交的鉴定结论予以采信。3、原告将车辆交给第三人使用，其只需审查第三人是否为合法驾驶人即可，至于第三人是否又交由其他人使用，并不是原告所能控制的范围之内。涉案驾驶人罗社云虽不是由原告直接交付，但其交付给第三人使用的行为，已默示可由其他人使用涉案车辆。故本案并不存在罗社云不是原告所允许合法驾驶人的情形。
关于鉴定费用的问题，本院认为原告在事发后已在合同约定的期间向被告报案，而被告却一直怠于履行其查勘核损的义务，直至开庭之日仍未对涉案事故查勘定损，因此原告为确定保险事故造成的车辆损失而委托评估鉴定机构对涉案车辆进行评估鉴定所花费的鉴定费用，属于被保险人为减少保险机动车损失所支付的必要合理的费用，依法应由被告承担。
另依据交强险条款关于“被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿，财产损失赔偿限额为2000元”的约定，被告在本案中应予赔偿的损失还应扣减交强险中第三者车辆财产损失2000元。
综上，本次事故造成被保险车辆及第三者车辆损失为128791元，扣减第三者车辆应在交强险中获得赔付的2000元后，被告应向原告理赔的金额为126791元（128791元-2000元）。
综上所述，本院依照《中华人民共和国保险法》第五条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款的规定，判决如下：
一、被告中华联合财产保险股份有限公司广州市黄埔支公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告叶自明支付机动车辆保险赔偿金126791元。
二、驳回原告叶自明的其他诉讼请求。
如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2780元，由被告中华联合财产保险股份有限公司广州市黄埔支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 赵心晶
代理审判员 王岑岑
人民陪审员 赵小丽
二〇一三年八月十五日
书 记 员 叶玉环
赖嘉涛