江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0581民初3484号原告中国工商银行股份有限公司常熟支行，住所地常熟市海虞北路23号。负责人金华，该行行长。委托代理人朱玉凤，该行职员。委托代理人陈艳，江苏正大发展律师事务所律师。被告张玉芳。被告吴维强。被告常熟尚嘉置业有限公司，住所地常熟市湖苑新村一区2幢。法定代表人陈爱民，该公司董事长。委托代理人吕嘉宁，上海志道律师事务所律师。委托代理人张玲，上海志道律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司常熟支行诉被告张玉芳、吴维强、常熟尚嘉置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月24日立案受理，依法由审判员曾昊清适用简易程序于2016年4月29日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人陈艳、被告常熟尚嘉置业有限公司的委托代理人张玲到庭参加了诉讼，被告张玉芳、吴维强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司常熟支行诉称：被告张玉芳、吴维强、常熟尚嘉置业有限公司与原告签订《个人购房借款/担保合同》，向原告借款人民币122万元，贷款期限为20年，自2015年1月7日起至2035年1月7日止。按月等额本息还款法。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%确定，罚息利率为贷款利率上加收50%确定。被告常熟尚嘉置业有限公司提供阶段性连带责任担保。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告张玉芳、吴维强未能按合同约定归还借款利息，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告张玉芳、吴维强、常熟尚嘉置业有限公司立即归还所有贷款本息及承担连带保证责任，但三被告未予理睬。鉴于此，原告为了维护自身的合法权益，特依照相关法律法规的规定提起诉讼，请求判令：1.被告张玉芳、吴维强立即归还借款本金1189677.98元，支付计算至2016年3月7日的利息14819.51元，并支付自2016年3月8日起至生效判决确定的履行日止的利息、罚息和复利；2.被告张玉芳、吴维强承担原告为实现债权而产生的律师费34000元；3.被告常熟尚嘉置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；4.诉讼费由被告张玉芳、吴维强、常熟尚嘉置业有限公司承担。被告常熟尚嘉置业有限公司辩称：对原告诉称的事实无异议，对本金无异议，利息、罚息、律师费过高，请求法院依法酌情减轻。被告张玉芳、吴维强均未有答辩，亦未提供证据。经审理查明：2015年1月7日，原告中国工商银行股份有限公司常熟支行（贷款人）与被告张玉芳（借款人）、吴维强（借款人）、常熟尚嘉置业有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》一份，约定贷款人向借款人发放个人购置住房贷款人民币122万元，贷款用途为购买坐落于常熟琴湖花园1幢2单元1505室的房屋；贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率基础上加收50%确定；还款方式为按月等额本息还款法；借款人同意将贷款发放至常熟尚嘉置业有限公司的账户（户名：常熟尚嘉置业有限公司，账号：1110，开户银行：常熟工行）；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于常熟琴湖花园1幢2单元1505室的房屋；本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续，抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续；保证人提供阶段性连带责任担保，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；借款人未按照约定偿还本合同项下到期（包括宣布提前到期）贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的，贷款人有权从借款人开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止，贷款人扣收款项不足以清偿借款人所有债务的，贷款人有权决定清偿顺序；贷款人向约定的送达地址或借款人、担保人另行书面通知的地址寄送相关文件，即视为已向受送达人履行了送达义务，如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人与担保人承担。2015年1月7日，原告中国工商银行股份有限公司常熟支行依约向被告张玉芳、吴维强指定账户发放贷款122万元，借款当期执行利率为年利率5.8425%，按约等额本息还款，借款期限为240个月，自2015年1月7日至2035年1月7日。2016年1月7日起，被告张玉芳、吴维强未按期归还贷款本息。至2016年3月7日，被告张玉芳、吴维强连续违约3期，2016年3月9日，原告中国工商银行股份有限公司常熟支行向被告张玉芳邮寄《提前还款通知书》，依约宣布贷款提前到期，要求被告张玉芳于收到函件5天内归还全部贷款本息和罚息。2016年3月9日，原告向被告常熟尚嘉置业有限公司邮寄《提前还款通知书》，告知常熟尚嘉置业有限公司借款人违约的事实并要求保证人承担保证责任。被告张玉芳、吴维强未归还借款本息，保证人常熟尚嘉置业有限公司也未承担相应的保证责任。审理过程中，原告中国工商银行股份有限公司常熟支行于2016年3月21日扣划被告张玉芳银行账上0.23元、于2016年3月23日扣划0.3元，均用于归还同等金额的本金。截至2016年4月7日，被告张玉芳、吴维强结欠原告中国工商银行股份有限公司常熟支行借款本金1189677.45元、利息19511.44元。另查明：原告中国工商银行股份有限公司常熟支行为本案诉讼，与江苏正大发展律师事务所签订《委托代理合同》一份，并约定应给付江苏正大发展律师事务所律师费用34000元。又查明：本案所涉房屋常熟琴湖花园1幢2单元1505室尚未办理正式的抵押登记手续。以上事实，有原告提交的营业执照、身份证、个人购房借款/担保合同、个人借款凭证、自营历史明细查询表、提前还款通知书及其邮寄凭证、委托代理合同及本案的庭审笔录等在卷佐证，本院予以认定。本院认为：原告中国工商银行股份有限公司常熟支行与被告张玉芳、吴维强、常熟尚嘉置业有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》依法成立且合法有效，对各方当事人均具有法律约束力。在原告依约发放借款后，被告张玉芳、吴维强理应依约按期还本付息。被告张玉芳、吴维强连续三次未按时足额偿还贷款利息，原告中国工商银行股份有限公司常熟支行有权依据合同的约定宣布借款提前到期，并要求被告张玉芳、吴维强承担相应的民事责任，故原告中国工商银行股份有限公司常熟支行要求被告张玉芳、吴维强归还借款本息的诉讼请求，本院予以支持，但应以被告张玉芳、吴维强实际所欠为限。且因负担逾期本金的罚息和逾期利息的复利已属对各被告违约行为的惩罚，再对罚息和利息的复利计收复利有双重惩罚之嫌，对借款人明显不公平，故罚息的计算基数应仅限于逾期本金、复利的计算基数应仅限于逾期利息。本院认定被告张玉芳、吴维强应归还原告截至2016年4月7日的借款本金1189677.45元，利息19511.44元，并支付自2016年4月8日起至生效判决确定的履行日止按《个人购房借款/担保合同》约定的罚息利率以本金1189677.45元为基数计算的罚息、以利息19511.44元为基数计算的复利。原告中国工商银行股份有限公司常熟支行要求被告张玉芳、吴维强支付原告为实现债权而产生的律师费34000元的诉讼请求，因原告已与江苏正大发展律师事务所签订《委托代理合同》，江苏正大发展律师事务所也已委派律师出庭，该费用并未超过江苏省律师服务收费标准，为原告必然损失，本院予以支持，故对被告常熟尚嘉置业有限公司认为律师费过高的辩称意见，本院不予采信。因涉案房屋尚未办理抵押登记手续，约定的免责条件尚未成就，故原告要求被告常熟尚嘉置业有限公司对被告张玉芳、吴维强的上述债务承担连带清偿责任，符合双方约定且不违反法律规定，本院予以支持。被告常熟尚嘉置业有限公司辩称利息、罚息过高，因《个人购房借款/担保合同》明确约定了利息、罚息计算的利率标准，该约定并未违反法律规定，被告常熟尚嘉置业有限公司也未能举证证明本案借款约定的利率过高，故对该辩称意见本院不予采信。被告张玉芳、吴维强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃应诉抗辩等诉讼权利，由此可能引起的法律上的不利后果由上述被告自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张玉芳、吴维强归还原告中国工商银行股份有限公司常熟支行截至2016年4月7日的借款本金1189677.45元，利息19511.44元，并支付自2016年4月8日起至生效判决确定的履行日止按《个人购房借款/担保合同》约定的罚息利率以本金1189677.45元为基数计算的罚息、以利息19511.44元为基数计算的复利。二、被告张玉芳、吴维强支付原告中国工商银行股份有限公司常熟支行为实现债权而产生的律师费34000元。上述一、二项付款义务，于本判决生效之日起十日内履行（如采用转帐方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：江苏常熟农村商业银行股份有限公司金龙支行，账号：1079）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、被告常熟尚嘉置业有限公司对被告张玉芳、吴维强的上述还款义务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。案件受理费减半收取人民币7994.5元，由被告张玉芳、吴维强负担，被告常熟尚嘉置业有限公司承担连带清偿责任（原告中国工商银行股份有限公司常熟支行同意其预交诉讼费中的7994.5元由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：1076）。审判员  曾昊清二〇一六年五月二十六日书记员  温丽娜《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。