重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初11122号原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司，住所地重庆市渝北区龙溪街道龙华大道1928号富悦阳光2幢门面5，统一社会信用代码915000005734131955。负责人唐春平，总经理。委托诉讼代理人朱永超，重庆海外律师事务所律师。被告范渝江，男，1979年9月14日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告李达容，女，1968年2月13日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。委托诉讼代理人范渝江，身份信息同上。被告重庆隆固机械有限公司，住所地重庆市大渡口区八桥镇互助村七社，统一社会信用代码91500104559002744M。法定代表人冯忠群，经理。原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司（以下简称富登小贷江北分公司）与被告范渝江、李达容、重庆隆固机械有限公司（以下简称隆固机械公司）民间借贷纠纷一案，本院于2016年5月16日受理后，依法由代理审判员刘涛峰担任审判长，与人民陪审员李金诚、王婉莉组成合议庭适用普通程序于2016年10月19日公开开庭进行了审理。原告富登小贷江北分公司的委托代理人朱永超，被告范渝江及被告李达容的委托代理人范渝江到庭参加诉讼，被告隆固机械公司下落不明，经本院公告送达起诉状副本、开庭传票等诉讼文书，公告期满无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告富登小贷江北分公司向本院提出诉讼请求：一、被告范渝江偿还原告借款本金230044.25元，并支付截至2015年11月8日的利息3519.68元、账户管理费600元，以及自2015年11月9日起至还清借款本息时止的逾期罚息（以234163.93元为基数，按日利率0.1%计算）、支付提前还款违约金11502.25元、支付原告因追索债权发生的律师代理费10000元；二、被告范渝江承担本案全部诉讼费用；三、被告李达容、隆固机械公司对被告范渝江上述第一、第二债务承担连带清偿责任。事实与理由：2015年7月7日，原告与三被告签订《贷款合同》，各方约定：原告向被告范渝江发放贷款300000元，贷款期限为12个月，即自2015年7月7日起至2016年7月6日止；被告范渝江以分期还款的方式按月还本付息及费用，每期应还款总额为28155.42元；具体还款日期见《本金归还提示表》，同时约定由第二、三被告为被告范渝江在本合同项下的主债权、衍生利息、违约金、罚息等债务承担连带责任保证担保；合同同时还约定了贷款用途、提款要求、还款方式变更、还款及费用、违约责任、管辖法院为渝北区人民法院等内容。2015年7月8日，原告向被告范渝江发放贷款300000元。借款期间，原告自2015年11月开始不能正常从被告范渝江账户扣款，经多次催收后，被告范渝江仍不能按约定偿还本金及利息，遂诉至法院。被告范渝江辩称：对借款事实无异议，但只收到了294000元，我已还了三期本息共计82666.26元，并支付了三期的账户管理费1800元，该款应由我偿还，与李达容无关。被告李达容辩称：该款应由被告范渝江偿还，与我无关。被告隆固机械公司未作答辩。经审理查明：2015年7月7日，以被告范渝江为甲方（借方），原告富登小贷江北分公司为乙方（贷方），被告李达容、隆固机械公司丙方（连带保证人）签订《贷款合同》，各方主要约定：1、乙方向甲方提供贷款300000元，贷款期限12个月，即从2015年7月7日起至2016年7月6日止；前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起计算，其截止时间点应相应顺延；2、贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额为30665.04元，每月固定收取账户服务费600元，每月应还本金额详见后附《本金归还提示表》；自第1月起甲方按月还本付息及费用，每期应还款总额为28155.42元，具体扣款日期详见后附《本金归还提示表》；3、甲方指定其中国银行重庆分行营业部账户为提款账户和还款专用账户，乙方从该账户按月扣缴甲方当期应还各项本息及费用；4、贷款审批手续费为6000元，乙方拨款后将在上述账户立即自动扣缴；5、发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：（1）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的；（2）……；6、出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：（1）解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部贷款、利息、违约金和相关费用……，并要求甲方赔偿乙方的其他损失；7、甲方提前还款或乙方根据本合同约定宣布提前到期时，甲方应当依据其实际使用贷款的期间向乙方支付提前还款违约金，若实际使用的时间小于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的5%；8、如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算；9、丙方担保的主债权为本合同项下贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止；10、本合同签订地为重庆市渝北区，发生争议需向合同签订地人民法院起诉。《本金归还提示表》载明：每月扣款日为7日；从2015年8月起至2016年7月期间的每个自然月的7日应偿还借款本金分别为22965.42元、23316.79元、23673.54元、24035.74元、24403.49元、24776.86元、25155.95元、25540.84元、25931.61元、26328.36元、26731.19元、27140.21元。2015年7月8日，原告富登小贷江北分公司向被告范渝江指定账户转账发放贷款300000元，当天扣收贷款审批手续费6000元。被告范渝江分别于2015年8月11日偿还原告28155.42元，2015年9月8日偿还原告28155.42元，2015年10月22日偿还原告1605.82元，2015年11月5日偿还原告25828.31元，2015年11月6日偿还原告721.29元，共计84466.26元，其中本金82666.26元、账户服务费1800元。上述事实，有当事人陈述、《贷款合同》（附《本金归还提示表》）、贷款发放明细表、还款明细表等在案为据，足以认定。本院认为：原告富登小贷江北分公司与被告范渝江、李达容、隆固机械公司签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。虽然合同中约定了贷款审批手续费及账户服务费，但原告系贷款人，其并不单独向被告范渝江提供上述服务，该贷款审批手续费及账户服务费均系原告出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。原告在发放贷款当日向被告范渝江扣收贷款审批手续费6000元，根据法律规定，借款利息不得预先扣收，预先扣收的，应按照实际借款数额返还借款并计算利息，故被告范渝江应按照原告实际向其提供借款数额294000元（300000元－6000元）偿还借款并支付利息。根据《本金归还提示表》载明的每期应还本金数额及每期应还本息数额（即每期应还款总额减去每期账户服务费数额），原告与被告范渝江约定的还款方式为按月等额本息还款。但如前所述，合同约定的账户服务费600元实质为利息，因此，上述借款的实际月利息为按等额本息法计算的月利息与每月账户服务费之和，因原告实际向被告范渝江放款时间为2015年7月8日，故根据借款合同的约定被告范渝江的每月还款时间应相应的顺延至每月8日。因被告范渝江已偿还原告借款本金82666.26元，故截止2015年11月6日被告范渝江欠原告借款本金为211333.74元（294000－82666.26）。根据《借款合同》约定，原告无法正常、及时从被告范渝江账户扣款的，视为被告违约；在被告违约情形时，原告有权立即解除本合同，并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求被告方立即偿还所欠全部贷款、利息、违约金等费用，故原告有权在2015年11月9日宣布借款到期，并要求被告范渝江立即还本付息。对原告要求被告范渝江返还借款本金211333.74元的请求，本院予以支持；对于超出部分的返还借款请求，因无事实和法律依据，本院不予支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。而根据《本金归还提示表》的约定，双方约定的利率（含账户管理费）在2015年11月9日前并未超过年利率24%，故此前的利息及账户管理费被告范渝江仍应按其合同的约定支付。被告范渝江未按期返还借款已构成违约，根据合同约定，其还应支付原告逾期罚息及提前还款违约金，但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。原告要求被告范渝江支付到期应还贷款本息的逾期罚息（按日利率0.1%计算）及提前还款违约金，虽符合合同约定，但仅逾期罚息的计算标准就已超过年利率24%，故对超出年利率24%部分的罚息及提前还款违约金，本院不予支持。对于原告主张的追索债权发生的律师代理费，因其未能提供证据证明该费用已实际发生，故对原告该项请求，本院不予支持。被告李达容、隆固机械公司为上述借款提供连带共同保证，合同约定：保证期间自合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止，根据法律规定，上述关于保证期间的约定应视为约定不明，被告李达容、隆固机械公司的保证期间为借款到期之日起二年。原告在保证期间内要求被告李达容、隆固机械公司对被告范渝江的上述借款本金、利息、逾期罚息债务承担连带清偿责任的请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条、第三十二条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告范渝江在本判决生效之日起十日内偿还原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司借款211333.74元并支付截止2015年11月8日的利息3519.68元及账户管理费600元；二、被告范渝江在本判决生效之日起十日内偿还原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司逾期罚息（以本金211333.74元为基数，从2015年11月9日起按年利率24%计算至本清时止）；三、被告李达容、重庆隆固机械有限公司对被告范渝江的上述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5130元，由被告范渝江、李达容、重庆隆固机械有限公司共同负担。该费原告已向本院预交，被告负担部分在履行前述判决义务时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  刘涛峰人民陪审员  李金诚人民陪审员  王婉莉二〇一六年十一月二十四日书 记 员  胡国华