福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0702民初764号
原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行，住所地南平市新华路35-36号。
代表人彭黎勇，行长。
委托代理人苏应秋，福建联政律师事务所律师。
被告朱忠明，男，汉族，1965年1月24日出生，住福建省建瓯市通济南。
被告胡琴美，女，汉族，1968年2月22日生，住福建省建瓯市通济南。
原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行（以下简称农行延平支行）与被告朱忠明、胡琴美金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月8日立案受理。依法由审判员陈泱适用简易程序公开开庭进行审理。2016年4月18日，本院依据原告农行延平支行的申请和其提供的担保，对被告朱忠明、胡琴美名下价值230万元的财产采取保全措施。原告农行延平支行的委托代理人苏应秋到庭参加诉讼。被告朱忠明、胡琴美经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告农行延平支行诉称，2014年1月14日，被告朱忠明向原告提出额度为人民币183万元的个人助业循环贷款申请，并由登记在被告朱忠明、胡琴美名下位于福建省建瓯市时代广场17-18#楼01-1号店面（1层）（产权证号：欧房权证字第××号）作为向原告借款的抵押物。被告朱忠明、胡琴美系夫妻关系，且被告胡琴美自愿为被告朱忠明向原告借款承担共同偿还责任。2014年2月24日，原告与被告朱忠明签订《最高额担保个人借款合同》（合同编号：35××××642），该合同约定，借款期限自2014年2月24日至2017年2月23日，借款人可以在人民币183万元的借款本金额度内向贷款人申请借款；其中自助方式下单笔借款利息以每笔发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定，担保债务最高余额为人民币2196000元，借款人的抵押担保范围为借款本金及相应的利息、罚息、复利、费用等；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应承担为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。合同还就其他事项进行约定。为了保证被告债务的履行，双方于2014年2月26日在建瓯房地产交易登记服务中心办理�瓯房他证字第xxxxx**号房屋他项权证，抵押债权数额为人民币183万元。原告根据被告朱忠明申请分别于2015年1月20日向被告朱忠明发放贷款12万元，到期还款日为2016年1月19日；该笔借款实行执行利率7.28000%，逾期利率10.92000%；于2015年1月22日向被告朱忠明发放贷款93万元，到期还款日为2016年1月22日；该笔借款实行执行利率7.28000%，逾期利率10.92000%；于2015年2月3日向被告朱忠明发放贷款60万元，到期还款日为2016年2月2日；该笔借款实行执行利率7.28000%，逾期利率10.92000%；于2015年8月25日向被告朱忠明发放贷款18万元，到期还款日为2016年8月24日；该笔借款实行执行利率6.305000%，逾期利率9.45750%。被告未依约还本付息，截至2016年3月1日被告尚欠原告本金人民币183万元，利息146475.61元（其中第一笔60万元借款正常利息44286.67元、罚息4732元、复利349.27元；�二笔93万元借款正常利息68644.33元、罚息10719.8元、复利791.24元；第三笔12万元借款正常利息8857.33元、罚息1989.87元、复利146.87元；第四笔18万元借款利息5958.23元）。原告多次向两被告催收无果。请求法院判令：一、解除原告与被告朱忠明于2014年2月24日签订的《最高额担保个人借款合同》；二、被告朱忠明、胡琴美立即偿还原告借款本金人民币183万元及借款利息（借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2016年3月1日为146475.61元，之后继续按《最高额担保个人借款合同》的约定计算至实际偿清借款之日止）；三、原告对被告朱忠明、胡琴美为借款提供的抵押物［即位于福建省建瓯市时代广场17-18#楼01-1号店面（1层）（产权证号：瓯房权证字第××号）］依法处置后所得价款在抵押物担保价值范围内享有优先受偿权；四、被告朱忠明、胡琴美向原告支付原告为实现债权�发生的律师费19700元；五、被告朱忠明、胡琴美承担本案案件受理费、财产保全费。
被告朱忠明、胡琴美既未作出答辩，也未参加本院庭审。
原告向本院提交以下证据予以证明：
证据一、《个人信贷业务申请表》、《最高额担保个人借款合同》、《房产抵押清单》、《抵押承诺书》、《房屋他项权证》、《房屋所有权证》、《土地使用权证》各一份，以此证明：2014年1月14日被告朱忠明向原告提出个人助业贷款，2014年2月24日原告与被告朱忠明签订《最高额担保个人借款合同》，被告朱忠明、胡琴美将其名下的位于福建省建瓯市时代广场17-18#楼01-1号店面（1层）（产权证号：瓯房权证字第××号）为被告朱忠明向原告借款设定抵押并办理他项权证的事实，抵押债权数额为人民币183万元，借款期限2014年2月24日至2017年2月23日止。
证据二、身份证复印件、结婚证复印件、共同还款承诺书各一份，以此证明两被告系夫妻关系，被告胡琴美自愿为被告朱忠明向原告的借款承担共同偿还责任。
证据三、《借款合同用款申请书》、《贷款资金支付授权委托书》、《借款凭证》各一份，以此证明原告依约履行放款人民币183万元的义务，其中18万元借款的借款执行利率6.305%、逾期利率9.45750%；另三笔合计165万借款的借款执行利率7.28000%、逾期利率10.92%。
证据四、《农行银行电脑系统欠费情况表》一份，以此证明截至2016年3月1日，被告朱忠明共欠原告本金183万，利息146475.61元（其中60万元借款正常利息44286.67元、罚息4732元、复利349.27元；93万元借款正常利息68644.33元、罚息10719.8元、复利791.24元；12万元借款正常利息8857.33元、罚息1989.87元、复利146.87元；18万元借款利息5958.23元�。
证据五、《委托代理合同》、《律师费发票》各一份，以此证明原告为实现债权委托律师代理并支付律师代理费。
证据六、《贷款到期通知书》、《债务逾期催收通知书》、《送达地址确认书》各一份，以此证明原告的工作人员向被告催收借款，及本案被告的送达地址。
被告朱忠明、胡琴美未到庭参加诉讼，亦未对原告所举证据提出书面质证意见，也未向本院提交证据。
本院认为，原告提供的证据共同证明了本案案件事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其提供的证据的真实性、合法性及关联性均予以采信。
经审理查明，被告朱忠明、胡琴美于1988年12月22日登记结婚。2014年1月14日，被告朱忠明因生产经营需要向原告农行延平支行申请个人助业贷款，并填写一份《个人信贷业务申请书》，被告朱忠明、�琴美在“（共同）申请人及配偶签字”、“抵／质押人（共有人）签字”处签名及捺印。同日，被告胡琴美向原告出具一份《共同还款承诺书》，承诺：“本人胡琴美与借款人朱忠明是夫妻关系，现朱忠明向农行申请贷款183万元，本人自愿承诺当借款人朱忠明无法偿还借款本息时，本人无条件替借款人代为偿还其所欠债权人农行南平延平支行的借款本息，并承担连带法律责任。”同日，被告朱忠明、胡琴美共同向原告出具一份《同意房产抵押承诺书》，承诺：“……自愿将共有的坐落于福建省建瓯市时代广场17－18#楼01-1号店面（1层）的房产（房屋所有权证号：瓯房权证字第××号，……作为朱忠明贷款抵押物，抵押担保的具体权利、义务与责任以相关当事人签订的借款担保合同的约定为准。”2014年2月24日，原告与被告朱忠明、胡琴美签订了《最高额担保个人借款合同》（编号：35××××642），合同约定，借款人朱忠明，借款期限自2014年2月24日起至2017年2月23日止，借款人可以在人民币183万元的借款本金额度内向贷款人申请借款，其中自助循环借款额度为30万元。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2017年2月23日。借款利率，适用固定利率，利随本清，自助方式下单笔借款利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之三十后确定。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。……对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾�借款利率计算复利。对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之一百收取违约金。……发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。……借款担保方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为2196000元。担保人同意以房地产提供担保。担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。…�担保人同意以福建省建瓯市时代广场17－18#楼01-1号店面（1层）（房产证号：瓯房权证字第××号）提供担保。上述担保物详见（清单名称及编号）房地产抵押清单xxxxxxx－1号。该清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。原告农行延平支行在“贷款人（签章）”处加盖公章，被告朱忠明在“借款人（签字）”与“抵押人（签章）”处签名及捺印，被告胡琴美在“抵押人（签章）”处签字及捺印。合同签订后，原告农行延平支行的工作人员与被告于2014年2月26日就本案涉及的抵押物（坐落于福建省建瓯市时代广场17－18#楼01-1号店面（1层）（房产证号：瓯房权证字第××）在建瓯市房地产管理所办理了抵押登记手续，他项权证号：瓯房他证字第xxxxx**号。《房屋他项权证》上载明最高额抵押登记的债权数额为183万元。
2015年1月20日，被告朱忠明通过原告提供的银行自助平台向原告申请助业贷款12万元。同日，原告向被告朱忠明发放贷款12万元并出具一份《借款凭证》，载明：“借款人朱忠明，借款金额12万元整，借款用途生产经营周转，执行利率7.28%，逾期利率10.92%，还款方式一次性利随本清还款，到期日期2016年1月19日。”2015年1月21日、2月3日，被告朱忠明向原告申请用款，并填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》及《个人贷款资金支付授权委托书》。原告于2015年1月22日向被告朱忠明发放贷款93万元并出具一份《借款凭证》，主要载明：借款人朱忠明，借款金额93万元，贷款性质：生产经营周转，执行利率7.28%，逾期利率10.92%，还款方式一次性利随本清还款，到期日期2016年1月21日。原告于2015年2月3日向被告朱忠明发放贷款60万元并出具一份《借款凭证》，主要载明：借款人朱忠明，借款金额60�元，贷款性质：生产经营周转，执行利率7.28%，逾期利率10.92%，还款方式一次性利随本清还款，到期日期2016年2月2日。2015年8月25日，被告朱忠明通过原告提供的银行自助平台向原告申请助业贷款18万元。同日，原告向被告朱忠明发放贷款18万元并出具一份《借款凭证》，载明：“借款人朱忠明，借款金额18万元整，借款用途生产经营周转，执行利率6.305%，逾期利率9.4575%，还款方式一次性利随本清还款，到期日期2016年8月24日。”前述三笔贷款到期后，被告朱忠明未依约偿还借款本息。截至2016年3月1日，被告朱忠明尚欠原告借款本金人民币183万元，利息、罚息、复利人民币146475.61元。原告催收贷款及利息无果，遂诉至本院。
同时查明，原告农行延平支行与福建联政律师事务所签订《委托代理协议》一份，主要约定代理原告与朱忠明借款合同纠纷（标的金额为：197万元）一案，案件代理服务费为19700元，由诉讼代理费和执行代理费两部分组成，分阶段支付。原告于2016年3月8日支付律师代理费3940元。
本院认为，原告与被告朱忠明、胡琴美签订的《最高额担保个人借款合同》系当事人真实意思表示，该合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款合同法律关系。原、被告均应依约履行合同。
关于原告要求解除与被告朱忠明、胡琴美签订的《最高额担保个人借款合同》的诉讼请求。本院认为，原、被告双方签订的《最高额担保个人借款合同》的违约责任条款中未明确约定借款人违约，贷款人有权解除合同。但根据《中华人民共和国合同法》第九十四规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……”本案被告在合同履行期间未按借款合同约定履行还款义务，其行为已经构成违约致使合同目的不能实现。故原告主张要求解除与被告朱忠明、胡琴美签订的《最高额担保个人借款合同》的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。
关于原告要求被告朱忠明、胡琴美共同偿还借款本息的诉讼请求。本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”根据借款合同约定及法律规定，贷款到期后，被告朱忠明应向原告偿还借款本金并支付利息。被告胡琴美系被告朱忠明的配偶，根据《最高人民法院关于适用﹤�华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外。”本案涉及的债务发生在两被告婚姻关系存续期间，本案债务依法应认定为夫妻共同债务。故原告要求两被告共同偿还借款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。
关于原告主张被告朱忠明、胡琴美支付为实现债权所支付的律师代理费19700元的诉讼请求。本院认为，根据《最高额担保个人借款合同》的约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。但原告与律师事务所订立的委托代理协议中约定为分阶段支付律师代理费。目前原告为本案诉讼实际支付律师费3940元，故被告应当赔偿原告为实现债权支出的律师代理费3940元。对原告诉请超出部分，本院不作处理，原告可待条件成就时另行主张。
关于原告要求对被告朱忠明、胡琴美提供抵押的房产依法处置后的所得款项在贷款本息、违约金、律师代理费范围内享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案涉及的房产已办理了抵押登记手续，原告即取得抵押权。被告朱忠明、胡琴美未按约定履行到期债务，原告有权对抵押财产依法处置后的所得价款在他项权证上载明的最高余额债权数额本金183万元及利息、罚息、实现债权的费用范围内享有优先受偿权，原告该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。
被告朱忠明、胡琴美经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第�十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行与被告朱忠明、胡琴美签订的《最高额担保个人借款合同》（合同编号为：35020120140010642）。
二、被告朱忠明、胡琴美应于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行借款本金人民币183万元及利息、罚息、复利（截至2016年3月1日的利息、罚息、复利为人民币146475.61元，之后的利息、罚息、复利按《最高额担保个人借款合同》约定的利率标准计算至实际清偿之日止）。
三、被告朱忠明、胡琴美应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行为实现债权支出的律师代理费人民币3940元。
四、原告中国农业银行股份有限公司南平�平支行对被告朱忠明、胡琴美提供的抵押物（坐落于福建省建瓯市时代广场17－18#楼01-1号店面（1层），他项权证号：瓯房他证字第xxxxx**号）依法处置后的所得价款在183万元的债权本金、利息、罚息、费用范围内享有优先受偿权。
五、驳回原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行的其他诉讼请求。
若被告朱忠明、胡琴美未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币11383元、财产保全费人民币5000元，均由被告朱忠明、胡琴美共同负担。
债务人未按本判决履行债务的，权利人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条第一款的规定向人民法院提出执行申请。
如不服本判决，可以在判�书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。
审判员 陈 泱
二〇一六年五月二十三日
书记员 李玲莉
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一�抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规�分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。