福建省福州市晋安区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）晋民初字第1975号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福州市前屿支行，住所地福建省福州市晋安区。
负责人林东，行长。
委托代理人刘贺锋，男，系中国邮政储蓄银行股份有限公司福州市分行（以下简称“邮储银行福州分行”）员工。
委托代理人李平，福建融成律师事务所律师。
被告陈彬，男，汉族，住福建省福州市鼓楼区。
被告龚奇杰，曾用名龚园，男，住福建省福州市鼓楼区。
被告俞佳，女，汉族，身份证住址福建省福州市鼓楼区。
委托代理人李华元，福建合立律师事务所律师。
委托代理人李伟征，福建合立律师事务所律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福州市前屿支行（以下简称“邮储银行前屿支行”）诉被告陈彬、龚奇杰、俞佳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，被告龚奇杰提出管辖权异议，要求将本案移送其住所地的福州市鼓楼区人民法院审理。本院以（2013）晋民初字第1975号民事裁定驳回了被告龚奇杰对本案管辖权提出的异议。被告俞佳不服，提起上诉。福建省福州市中级人民法院以（2014）榕民终字第1120号民事裁定驳回其上诉，维持原裁定。后本院依法组成合议庭对本案公开开庭进行了审理。原告邮储银行前屿支行的委托代理人刘贺锋、李平，被告俞佳及其委托代理人李华元到庭参加诉讼。被告陈彬、龚奇杰经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。审理中，被告俞佳曾申请对原告提供的《中国邮政储蓄银行个人商务贷款抵押人谈话记录》中“俞佳”的签名进行笔迹鉴定，后又自愿放弃该鉴定请求。本院亦曾依法对双方当事人的纠纷进行了调解，但调解不成。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年9月4日，原告与被告陈彬签订了一份合同编号为350101212091976975的《个人额度借款合同》，约定：原告向被告陈彬提供授信额度为人民币100万元的额度借款，额度存续期最长为10年，自2012年9年4日起至2022年9月4日；额度存续期内的前5年为额度支用期，被告陈彬可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；贷款利率如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；对被告陈彬未按合同约定偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按照罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式收取复利；罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定；可采用按月阶段性等额本息还款法，被告陈彬在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金，只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款，该还款法计息方式为按月计息；每一个月为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿；对每一期的本金和利息，被告陈彬最迟应在该期结息日清偿；采用该还款法，只还利息期间按日计息，只还利息期间之后按月计息；额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权提前收回贷款。
2012年9月4日，原告与被告龚奇杰、俞佳签订一份编号为350101312090956824的《个人最高额抵押合同》，约定：该合同的主合同为被告陈彬与原告签订的上述《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同；被告龚奇杰、俞佳提供坐落于福州市鼓楼区五凤街道丞相路190号月亮湾小区西区10#楼602复式单元房产（房屋所有权证号：榕房权证R字第06496**号、榕房GR共字第06132**号）为被告陈彬的借款提供抵押担保；抵押担保的范围为主合同项下债务人的债务本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及原告实现债权与担保权利发生的费用。抵押房产于2012年9月14日在福州市房地产交易登记中心办理了抵押登记。
上述合同签订后，被告陈彬于2012年10月1日向原告申请发放额度贷款，支用的借款额度为人民币100万元。该笔借款的借款期限自2012年10月1日起至2013年10月1日止，采取固定利率，年利率为8.4%，按月阶段性等额本息方式还款。贷款发放后，被告陈彬利息已逾期至今未还，构成违约。
原告请求：1、判令被告陈彬偿还原告邮储银行前屿支行（原告称其起诉状上所写的“中国邮政储蓄银行股份有限公司福州市分行”系笔误）借款本金人民币100万元及利息42506.83元（暂计至2013年7月16日，此后的利息、罚息及复利按合同约定的利率计算至还清全部欠款本息之日止）；2、判令原告有权以被告龚奇杰、俞佳名下共有的坐落于福州市鼓楼区五凤街道丞相路190号月亮湾小区西区10#楼602复式单元房产（房屋所有权证号：榕房权证R字第06496**号、榕房GR共字第06132**号）折价或拍卖、变卖所得价款优先偿还上述第一项上述请求之款项；3、判令本案诉讼费用、财产保全费等实现债权的一切费用由三被告共同承担。审理中，原告主张其实现债权的费用中包括律师代理费10400元。
原告向本院提交下列证明资料：
1、《个人额度借款合同》一份；2、《个人最高额抵押合同》一份；3、房屋所有权证复印件、房屋共有权证复印件各一份；4、房屋他项权证复印件一份；5、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》各一份；6、账户余额实时查询表一份；7、《中国邮政储蓄银行个人商务贷款抵押人谈话笔录》一份。（证明资料7系当庭提供）
被告陈彬、龚奇杰均未答辩，亦未向本院提交证明资料。
被告俞佳辩称，1、2012年8月24日，被告俞佳应丈夫龚奇杰的要求，至原告处办理借款人为龚奇杰、贷款额为8万元的住房二次抵押贷款，贷款业务由原告工作人员卓锦英经办。卓锦英称办理二次贷款须先填写申请资料，申请通过后再签订正式合同，随后拿出若干份空白文件要求被告俞佳不用填写内容直接签字摁手印。被告俞佳当场对此提出质疑，卓锦英解释称因该行办理住房二次抵押贷款须先核实房屋是否符合贷款条件，对房产符合贷款条件的才出示贷款合同，经双方认可后再正式签约，故按该行规定申请审核时须先签空白文件供审核贷款条件使用。因对所谓的“二次贷款”程序不熟悉以及对银行工作人员的信任，被告俞佳在空白表格上签字并摁了手印。此后，被告俞佳多次询问贷款结果无果，遂去房地产交易登记中心查询，才知房产已作为100万元贷款的抵押担保物，而贷款人系名为陈彬的陌生人。经被告俞佳多方了解，陈彬系在龚奇杰朋友王寅处务工的一名务工人员，并无任何资产，为骗取100万元贷款，请中介公司的黄峰包装了一家假公司，而卓锦英与黄峰系多年合作伙伴，卓锦英的多起贷款业务均由黄峰介绍。因此，讼争借款系陈彬、卓锦英、黄峰及龚奇杰为个人利益合谋骗取的贷款。被告俞佳对讼争的100万元金融借款并不知情，也没有为该借款提供所谓的抵押担保。2、原告发放贷款存在严重违法、违规行为。被告俞佳对讼争贷款毫不知情，原告没有履行告知义务告知是为8万元借款还是100万元借款提供担保。在被告俞佳要求查看借款合同时，卓锦英仅提供《个人最高额抵押合同》，拒绝提供《个人额度借款合同》。被告俞佳事后与卓锦英的谈话中，卓锦英承认其明知被告陈彬没有资产、没有还款能力、借款用途有问题，但仍为其办理贷款事宜。本案个人额度借款支用单、放款通知单、借据、放款单的日期和原告业务专用章的盖章日期均为2012年10月1日，而银行在法定节假日是停止办理放贷和对公业务的，故讼争款项是否发放应予查实，且被告陈彬提出借款支用当天就放款，原告的管理与审核制度存在严重瑕疵和巨大漏洞。被告俞佳保留向银监局投诉和媒体曝光的权利。3、本案诉请的偿还主体和放款机构邮储为均邮储银行福州分行，原告没有履行放款义务，故原告主体有误。请求驳回原告对被告俞佳的诉讼请求。
被告俞佳向本院提交下列证明资料：光盘一张（附书面整理记录一份）。
经法庭质证和审查，本院对原告和被告俞佳提交的上述证明资料认证如下：
被告陈彬、龚奇杰未到庭参加诉讼，视为自愿放弃质证的诉讼权利。原告证明资料3、6，被告俞佳无异议，且本院向被告陈彬、龚奇杰送达原告证明资料后至答辩期、举证期届满，被告陈彬、龚奇杰亦未表示异议，故本院对该二份证明资料的证据效力予以确认。原告证明资料1、2、4、5、7与原件核对相符，且与本案具有关联性，被告俞佳对原告证明资料2、7中其的签名未明确表示否定，并在对原告证明资料7中其的签名申请笔迹鉴定后又自愿放弃鉴定，故本院对原告提交的前述证明资料的证据效力亦予以确认。被告俞佳提交的证明资料，原告对其真实性不持异议，本院予以采纳。
根据本案现有证据及双方当事人陈述，本院查明如下事实：
2012年9月4日，原告（乙方）与被告陈彬（甲方）签订一份编号为350101212091976975的《个人额度借款合同》，约定：原告向被告陈彬提供授信额度金额为人民币100万元的额度借款，额度存续期最长为10年，自2012年9年4日至2022年9月4日；额度存续期内的前5年为额度支用期，被告陈彬可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；被告陈彬每次提款的借款期限自原告将贷款发放至被告陈彬放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；合同项下所有贷款仅限于被告陈彬用于生产经营；贷款利率如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；对于被告陈彬未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式收取复利；罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定；合同项下贷款可以使用五种还款方式（1、一次还本付息还款法；2、按月等额本息还款法；3、按月阶段性等额本息还款法；4、按季等额本息还款法；5、其他）中的一种，每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；按月阶段性等额本息还款法，指甲方在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金，只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款，该还款法计息方式为按月计息，每一个月为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿，对每一期的本金和利息，甲方最迟应在该期结息日清偿，采用该还款法，只还利息期间按日计息，只还利息期间之后按月计息；被告陈彬通过抵押担保方式为原告债权本息、违约金及相关费用提供担保；额度有效期满，额度自行终止，若在额度有效期内，被告陈彬发生下列情况之一，原告有权终止对其的授信额度，对已经发放的额度项下贷款，原告有权提前收回贷款：“1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；……”；被告陈彬应按合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息，未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用；发生以下情形之一的，被告陈彬即构成违约：“（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；……”；被告陈彬发生合同约定的违约情形的，原告有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：“（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；……”；在履行合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决，协商或调解不成的，向乙方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。
同日，原告与被告龚奇杰、俞佳签订一份编号为350101312090956824的《个人最高额抵押合同》，约定：为确保被告陈彬与原告签订的上述借款合同及其项下各单项业务合同（统称“主合同”）的履行，被告龚奇杰、俞佳愿意提供金额为1441600元的最高额抵押担保；被告龚奇杰、俞佳以抵押物全部价值担保原告如下债权：（一）最高额抵押的担保范围为被告陈彬在主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告陈彬应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；被告龚奇杰、俞佳以其共有的坐落于福州市鼓楼区五凤街道丞相路190号月亮湾小区西区10#楼602复式单元（权属证书号：榕房权证R字第06496**号、榕房GR共字第06132**号）设定抵押；双方应于本合同签订后15个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续；被告陈彬不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务、或因违反主合同的其他约定的，原告有权处分抵押财产；因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决，协商不成时，依主合同约定的争议解决方式解决。
合同签订后，上述抵押房产于2012年9月14日办理了抵押登记手续，原告取得福州市房地产交易登记中心核发的《房屋他项权证》。
2012年10月1日，原告与被告陈彬签订一份《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定：被告陈彬申请支用借款金额人民币100万元，借款期限12个月；按阶段性等额本息还款法归还贷款本息，只还利息的月数为11个月；实际放款日与到期日以借款借据为准；该笔贷款利率采用固定利率，年利率为8.4%，在借款期限内，该利率保持不变。同日，原告做出《中国邮政储蓄银行放款通知单》，邮储银行福州分行于当日向被告陈彬发放贷款100万元，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中载明：借款期限“12月（从2012年10月1日至2013年10月1日）”；年利率“8.4%”；借款用途“进货”；还款方式“阶段性等额本息”。
此后，被告陈彬仅向原告支付了部分利息，截止2013年7月16日已拖欠利息42506.83元，之后被告陈彬未再付息。2013年10月1日借款到期，但被告陈彬至今未清偿借款本息。
另查，原告工作人员卓锦英曾于2012年8月16日对被告龚奇杰、俞佳制作了一份《中国邮政储蓄银行个人商务贷款抵押人谈话笔录》，谈话内容第1点“您是否同意将上述您所有或共有的房产抵押，用于陈彬向我行申请贷款？”、第2点“贷款的用途是投入经营生产，生产经营可能存在亏损的风险，您是否知晓，并自愿承受由此带来的潜在后果？”、第6点“若借款人未来发生贷款逾期，我行需处置抵押物，抵押物非您生活必须所需，如将来需要处置，您将积极配合处置工作”、第8点“以上谈话内容是否真实”的回答结果均为“是”。该笔录下方抵押人（签字）处有被告龚奇杰、俞佳的签名、捺印。
本院认为，原告与被告陈彬订立的《个人额度借款合同》及原告与被告龚奇杰、俞佳订立的《个人最高额抵押合同》，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。虽然讼争借款系由邮储银行福州分行发放，但邮储银行福州分行代为原告发放贷款的行为并不影响原告作为上述合同相对方的主体地位，故本案原告主体适格。原告已按约履行发放贷款的义务，而被告陈彬作为借款人未按合同约定履行还款付息义务，已构成违约。原告请求被告陈彬偿还贷款本金并支付利息、罚息、复利，有合同约定为据，本院予以支持。因原告未提供证据证明其为实现本案债权而支出律师代理费10400元，故原告关于支付该律师代理费的主张，证据不足，本院不予支持。被告龚奇杰、俞佳将其坐落于福州市鼓楼区五凤街道丞相路190号月亮湾小区西区10#楼602复式单元的房产为被告陈彬的上述债务设定最高额抵押并依法进行了登记，原告作为抵押权人有权以上述担保房产折价或者以拍卖、变卖上述财产的价款在最高债权额1441600元限度内优先受偿。被告龚奇杰、俞佳在承担抵押担保责任后，有权向被告陈彬追偿。被告陈彬、龚奇杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。被告陈彬、龚奇杰应承担其放弃答辩、举证、质证权利所产生的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告陈彬应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福州市前屿支行借款本金100万元及利息42506.83元（暂计至2013年7月16日，此后的利息及所产生的罚息、复利按合同约定的标准计算至还清借款本息之日止）。
二、被告陈彬不履行上述债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福州市前屿支行有权以被告龚奇杰、俞佳坐落于福州市鼓楼区五凤街道丞相路190号月亮湾小区西区10#楼602复式单元的房产（房屋所有权证号：榕房权证R字第06496**号、榕房GR共字第06132**号）折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高债权额1441600元限度内优先受偿。被告龚奇杰、俞佳承担抵押担保责任后，有权向被告陈彬追偿。
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福州市前屿支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费14183元、公告费260元，由被告陈彬负担，被告龚奇杰、俞佳对被告陈彬所负担的案件受理费承担连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。
审 判 长 陈文洁
人民陪审员 林秀华
人民陪审员 闫 军
二〇一四年九月二十二日
书 记 员 陈 莉
附：本案适用的主要法律条文和执行申请提示
一、主要法律条文
1、《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”
2、《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”
3、《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”
4、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”
5、《中华人民共和国物权法》第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。”
6、《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”
7、《中华人民共和国担保法》第五十七条“为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。”
8、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”
9、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”
二、执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”