湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘1202民初2084号原告中国农业银行股份有限公司怀化分行，单位住所地怀化市迎丰中路618号，组织机构代码431200-021482-1。负责人刘让金，该分行行长。委托诉讼代理人（特别授权）雷志珍，女，汉族，1974年6月23日出生，住所地湖南省怀化市鹤城区，系被告中国农业银行股份有限公司怀化经济开发区支行员工。委托诉讼代理人（一般代理）邓永红，女，苗族1966年4月7日出生，住所地湖南省怀化市鹤城区，系被告中国农业银行股份有限公司怀化分行内控与法律合规部员工。被告ＸＸ江，男，汉族，1964年2月1日出生，住所地湖南省邵东县。被告羊文菊，女，汉族，1966年7月22日出生，住所地湖南省邵东县。被告张益峰，男，汉族，1989年10月18日出生，住所地湖南省邵东县。原告中国农业银行股份有限公司怀化分行（以下简称“农行怀化分行”）诉被告ＸＸ江、羊文菊、张益峰金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月22日立案，依法适用普通程序，于2016年12月19日公开开庭进行了审理，代理书记员单丹担任法庭记录。原告农行怀化分行委托诉讼代理人雷志珍、邓永红到庭参加诉讼，被告ＸＸ江、羊文菊、张益峰经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农行怀化分行诉讼请求：1、判令被告ＸＸ江、羊文菊偿还原告贷款本金120万元及其利息、罚息、复利计至贷款还清之日止；2、请求确认最高额担保个人借款合同有效，原告对抵押物享有优先受偿权；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2012年10月12日被告ＸＸ江在原告处办理个人最高额循环助业贷款，贷款期限为3年，贷款金额120万元，还款方式为一次性还本按约付息，并于2012年12月3日签订最高额担保个人借款合同，额度有效期2012年12月3日至2015年12月2日。被告ＸＸ江用其本人及其儿子张益峰名下的位于怀化市河西家电城4号楼103、104、203、204、302号门面及住房提供抵押，并办理了抵押登记。被告ＸＸ江于2015年1月23日办理了第三年循环用信，期限为10个月，到期日为2015年11月22日。依据合同约定，被告ＸＸ江每月偿还利息8400元。2015年5月前被告ＸＸ江陆续偿还了部分利息，但自2015年5月后不再还款。经原告上门调查得知原告因涉嫌民间融资，已将店面转让停止营业，人已失联。为确保国家信贷资金不受损失，特提起诉讼。三被告经本院公告送达应诉通知、起诉状副本及开庭传票等诉讼文书，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。原告围绕其诉讼请求，向本院提交了下列证据：1、原告营业执照、组织机构代码证，三被告身份证及常住人口登记卡、结婚证复印件，证明原、被告主体资格及三被告间系家庭成员关系；2、中国农业银行个人信贷业务申请表复印件、最高额担保个人借款合同、最高额担保个人借款合同用款申请书、借款凭证，证明原、被告间借贷及担保事实成立；3、抵押物清单、怀房权证字第001155**号房产证复印件、同意房产抵押承诺书复印件、怀房河他字第512006932号房屋他项权证，证明被告ＸＸ江、张益峰自愿对本借款用房产抵押担保的事实；4、加盟协议书，证明被告向原告借款用途。5、贷款合约信息查询，证明截止2016年12月19日庭审，被告ＸＸ江偿还利息情况及所欠原告贷款本金和利息情况。上述证据，经当庭举证，本院认为证据来源合法、真实有效，能够证明本案的相关事实，本院均予以确认。根据采信的证据及当事人的陈述，本院确认如下案件事实：2012年10月12日，被告ＸＸ江与其妻羊文菊共同向原告农业银行怀化分行申请个人助业贷款用于经营服装。2012年12月7日，原告与被告ＸＸ江签订《最高额担保个人借款合同》，合同约定：原告向被告发放个人最高额循环助业贷款，贷款有效期2012年12月3日至2015年12月2日，贷款金额120万元，贷款执行利率为借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%，逾期还款从逾期之日起在合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，对借款期内的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款利率计收复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利。被告ＸＸ江及其子张益峰自愿以其父子共同所有的房产证号为“怀房权证”字第001155**号、位于怀化市河西家电城4栋103、104号门面及203、204、302号住房提供抵押，并办理了抵押登记。ＸＸ江于2015年1月23日办理了第三年循环贷款，贷款期限为10个月，贷款到期日为2015年11月22日。依据合同约定，被告ＸＸ江每月应偿还利息8400元。2015年2月被告ＸＸ江偿还利息8400元，同年2月21日偿还利息8120元，同年3月21日偿还利息7840元，同年4月21日偿还利息8680元，同年5月偿还利息4001.34元。同年5月之后，被告ＸＸ江未再向原告银行还款付息。截止2016年12月19日庭审时，被告ＸＸ江尚欠原告借款本金120万元，正常利息56478.66元，罚息126840元，复利7125.95元。另查明，被告ＸＸ江与被告羊文菊系夫妻关系，本次借贷关系发生在其夫妻关系存续期间。本院认为，原告农行怀化分行与被告ＸＸ江签订的《最高额担保个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效。各方当事人应按照合同约定履行各自的权利义务。原告农行怀化分行依约履行发放贷款的义务后，被告ＸＸ江未按约定偿还贷款和支付贷款利息，其行为构成违约。在被告ＸＸ江存在违约行为的情形下，按照合同约定其应向原告支付贷款利息、违约罚息及复利。故对原告要求被告ＸＸ江返还借款本金、支付利息、罚息及复利的诉讼请求，本院予以支持；被告羊文菊与被告ＸＸ江系夫妻，本次借贷发生在其夫妻关系存续期间，且系为家庭共同经营所开支，应认定为其夫妻共同债务，被告羊文菊与被告ＸＸ江依法应对该借款承担共同偿还责任；被告ＸＸ江、张益峰自愿以其共有房产为该借款的抵押担保，并办理了抵押登记，在债务人不履行到期债务的情形下，原告依法对担保财产享有优先受偿的权利，故本院对原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司怀化分行与被告ＸＸ江签订的《最高额担保个人借款合同》合法、有效；二、被告ＸＸ江、羊文菊于本判决生效之日起10日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司怀化分行借款本金120万元及2016年12月19日前的借款利息56478.66元，罚息126840元，复利7125.95元，之后的借款利息按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%、逾期罚息按借款利率上浮50%的标准自2016年12月20日起计算至借款本金清偿之日止，并对未付利息按逾期借款利率的标准计收复利至借款利息清偿之日止；三、原告中国农业银行股份有限公司怀化分行对于被告ＸＸ江、张益峰抵押标的物位于怀化市河西家电城4栋103、104号门面及203、204、302住房（即产权证号为“怀房权证”字第001155**号的房产）折价或者拍卖、变卖价款在上述判决第二项借款本息范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16950元，由被告ＸＸ江、羊文菊共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 长  曾江河人民陪审员  黄三玉人民陪审员  陈方长二〇一七年一月八日代理书记员  单 丹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利；当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。