杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭下商初字第04416号
原告：中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行。
负责人：程嘉华。
委托代理人：吴晓玲。
被告：汪芬华。
被告：徐国妙。
被告：浙江永联担保有限公司。
法定代表人：陈爱华。
委托代理人：刘烨飞。
被告：杭州阿珥楠针织有限公司。
法定代表人：汪芬华。
原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（以下简称工行艮山支行）为与被告汪芬华、徐国妙、浙江永联担保有限公司（以下简称永联公司）、杭州阿珥楠针织有限公司（以下简称阿珥楠公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年10月21日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年6月13日公开开庭进行了审理。原告工行艮山支行委托代理人吴晓玲到庭参加诉讼，被告汪芬华、徐国妙、永联公司、阿珥楠公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行艮山支行起诉称，2012年2月27日，原告与被告汪芬华签订了《牡丹信用卡透支分期付款合同》，与被告阿珥楠公司签订了《抵押合同》，约定由被告汪芬华向原告申领的牡丹卡透支597310.40元用于购车，并分期支付手续费67376.61元，被告汪芬华以按月分期等额方式向原告偿还透支资金和手续费，分期还款期限为36期，被告阿珥楠公司以其所有的浙A×××××奥迪牌小型轿车（车架号：WAXXX91）为上述透支金额提供抵押担保。被告徐国妙出具《共同还款承诺书》，承诺对上述款项承担共同还款责任。被告永联公司出具《共同偿债人承诺书》，承诺对上述债务承担共同偿债责任。合同签订后，被告汪芬华已透支，并办理车辆抵押登记。截至2015年4月1日被告汪芬华已累计12期未按时归还牡丹信用卡透支债务，根据上述牡丹信用卡透支分期付款合同的约定，原告累计3期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布债务提前到期，要求被告汪芬华立即偿还透支未还的全部款项。现原告已向四被告宣布债务提前到期，但四被告至今未归还尚欠原告的全部透支债务。为维护原告的合法权益，请求判令：1、被告汪芬华立即归还所欠原告牡丹卡透支本金199103.47元，手续费22268.54元，滞纳金4931.66元，利息26977.71元（暂算至2015年4月1日），合计253281.38元，以及自2015年4月2日至牡丹信用卡透支债务全部还清之日止的滞纳金、利息按牡丹信用卡章程和牡丹信用卡领用合约（个人卡）及人民银行有关规定另行计付；2、被告徐国妙、永联公司对上述款项承担共同还款责任；3、被告阿珥楠公司对上述款项承担抵押担保责任，原告对编号为FQ-
QC-12020223-201201768《抵押合同》项下抵押物处置所得享有优先受偿权；4、四被告承担本案所有的诉讼费用。
原告工行艮山支行为支持其主张的事实，向本院提供了下列证据材料：
1.《牡丹信用卡透支分期付款合同》、牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）各1份，以证明原告与被告汪芬华的透支分期付款合同关系。
2.《抵押合同》、机动车登记证书各1份，以证明原告与被告汪芬华的抵押合同关系，并已办理抵押登记，原告的抵押权合法、有效。
3.共同还款承诺书1份，以证明被告徐国妙对透支款承担共同还款责任。
4.共同偿债人承诺书1份，以证明被告永联公司对透支款承担共同还款责任。
5.签购单1份，以证明被告汪芬华已透支的事实以及透支本金金额。
6.牡丹卡透支购车明细表1份，以证明被告汪芬华尚欠透支债务金额。
7.牡丹信用卡透支债务提前到期通知书2份、承担抵押担保责任通知函1份及快递详情单1份，以证明原告已向被告汪芬华、徐国妙、阿珥楠公司宣布债务提前到期。
8.承担共同偿债责任通知函及快递详情单各1份，以证明原告已向被告永联公司宣布债务提前到期。
被告汪芬华、徐国妙、永联公司、阿珥楠公司未答辩亦未向本院提供证据材料。
经审核，本院认为原告工行艮山支行提供的证据1-5真实、客观，对本案具有证明效力，本院予以采信；证据6系原告自行制作的清单，不属于证据范畴，故本院不予采信；证据7、8的真实性，本院予以采信。
本院根据各方当事人的陈述及本院确认的有效证据，认定下列事实：（一）2012年2月27日，原告工行艮山支行（甲方）与被告汪芬华（乙方）签订编号201201768《牡丹信用卡透支分期付款合同》，约定乙方以其牡丹信用卡（卡号62×××08），用于办理本合同项下的透支分期付款业务；乙方授权甲方将透支金额汇入永联公司指定账户后，即视同甲方已经按合同约定向乙方提供透支资金，透支金额为597310.40元；透支分期还款期数为36期，乙方以一个月为一期，分期向甲方偿还透支资金，每期应偿还额=透支金额/还款期数，乙方应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；每月应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行；乙方向甲方支付手续费67376.62元，分36期向甲方支付，以一个月为一期，每期应偿还额=手续费金额/还款期数；如乙方未按约按时足额存入资金，导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、超限费、滞纳金等；《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，是本合同的有效组成部分，本合同未及事项，按上述附件约定执行；如甲方累计3期无法全额扣款受偿的，甲方有权宣布本合同项下透支债务提前到期并要求乙方立即偿还全部债务。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：持卡人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人按照最低还款额规定还款的，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。
（二）同日，原告工行艮山支行与被告阿珥楠公司签订抵押合同，约定阿珥楠公司以奥迪牌小型轿车（车架号：WAXXX91）为编号201201768《牡丹信用卡透支分期付款合同》提供抵押担保，抵押担保范围为透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等。2012年6月14日双方就前述抵押车辆办理了抵押登记。
（三）同日，被告徐国妙向原告工行艮山支行出具共同还款承诺书，承诺：借款人汪芬华申请个人贷款，与贵行签订编号FQ-
QC-12020223-201201768借款合同，本人已完全了解该合同文本内容，愿承担共同还款责任，并保证不以任何理由拒绝履行。
（四）同日，被告永联公司向原告工行艮山支行出具共同偿债人承诺书，承诺：本单位自愿作为共同偿债人，对汪芬华与贵行签订的编号FQ-
QC-12020223-201201768号《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的全部债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。
（五）2012年2月27日被告汪芬华持卡号为62×××08的牡丹信用卡透支597310.40元用于购车。庭审中原告工行艮山支行自认被告汪芬华于2012年3月24日归还22000元，2012年4月13日归还19100元，2012年5月15日归还14500元，2012年6月22日归还18700元，2012年7月15日归还18500元，2012年8月20日归还19000元，2012年9月25日归还19010元，2012年10月24日归还18400元，2012年11月25日归还18005元，2012年12月25日归还19300元，2013年2月27日归还18000元，2013年3月25日归还19500元，2013年4月25日归还18000元，2013年5月25日归还18000元，2013年6月25日归还18000元，2013年7月25日归还19000元，2013年8月20日归还18500元，2013年9月24日归还17800元，2013年10月26日归还18800元，2013年11月24日归还18500元，2013年12月26日归还19000元，2014年1月25日归还18200元，2014年2月26日归还17500元，合计归还443315元，此后未再还款。截止2015年4月1日被告汪芬华尚欠透支本金199103.47元，手续费22268.54元，滞纳金4931.66元，利息26977.71元。
本院认为，原告工行艮山支行与被告汪芬华签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》，与被告阿珥楠公司签订的《抵押合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，应确认合法有效。工行艮山支行按约履行合同义务，但汪芬华已累计超过三期未按约履行偿还义务，其行为已构成违约，工行艮山支行要求汪芬华提前还款具有事实和法律依据，汪芬华应承担全部的民事责任。被告徐国妙应按共同还款承诺书的约定对汪芬华的债务承担共同还款责任。被告永联公司应按共同偿债人承诺书的约定承担共同还款责任。被告阿珥楠公司以其所有的车辆为上述款项提供抵押担保，且已办理抵押登记，故工行艮山支行对抵押物处置后的价款享有优先受偿权。被告汪芬华、徐国妙、永联公司、阿珥楠公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告汪芬华在本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行透支本金199103.47元，手续费22268.54元；
二、被告汪芬华在本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行滞纳金4931.66元，利息26977.71元【暂计至2015年4月1日，此后的滞纳金和利息按《牡丹信用卡透支分期付款合同》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计收至判决确定的履行期满日止】；
三、若被告汪芬华未履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行有权以被告杭州阿珥楠针织有限公司抵押的浙A×××××奥迪牌小型轿车（车架号：WAXXX91）折价、拍卖或变卖后的价款优先受偿；
四、被告徐国妙对被告汪芬华的上述第一、二项债务承担共同还款责任；
五、被告浙江永联担保有限公司对被告汪芬华的上述第一、二项债务承担共同还款责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案受理费5099元，由被告汪芬华、徐国妙、浙江永联担保有限公司、杭州阿珥楠针织有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 长 姚 萍
人民陪审员 王金莲
人民陪审员 王建国
二〇一六年六月十四日
书 记 员 钱芬红