甘肃省酒泉市肃州区人民法院民 事 判 决 书（2015）酒肃民一初字第1262号原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行（以下简称酒泉农商银行新城支行），住所地，甘肃省酒泉市肃州区富康路4号。法定代表人闫喜德，该行行长。委托代理人茹福永，该行客户经理。被告杨珺，男，生于1970年3月15日，汉族。委托代理人张龙，甘肃神舟律师事务所律师。被告赵翠琴，女，生于1969年1月1日，汉族。被告张晓芸，女，生于1963年11月13日，汉族。被告梁志刚，男，生于1963年8月18日，汉族。二被告委托代理人朱兴俊，甘肃政剑律师事务所律师。原告酒泉农商银行新城支行与被告杨珺、赵翠琴、张晓芸、梁志刚借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告酒泉农商银行新城支行委托代理人茹福永，被告杨珺及其委托代理人张龙、被告赵翠琴、被告张晓芸及梁志刚委托代理人朱兴俊到庭参加了�讼。本案现已审理终结。原告酒泉农商银行新城支行诉称，2014年11月26日，被告杨珺、赵翠琴由被告张晓芸、梁志刚向我行担保贷款60万元，经多次催收，担保人张晓芸偿还186687.12元，现结欠本金413312.88元，利息18579.82元，被告推诿不还。因此，请求法院依法判令被告杨珺、赵翠琴偿还借款本息431892.70元，被告张晓芸、梁志刚为该笔贷款承担无限连带责任保证。被告杨珺、赵翠琴辩称，我们因经营公司需要资金周转，被告张晓芸主动提出帮忙贷款。2014年11月25日，被告张晓芸告诉我们只要用房产抵押及其担保就可以办理。在房产抵押手续办理完毕后，我们就去原告处办理贷款，办理过程中被告按照原告要求在各种资料上签名，办理银行卡，原告单位领导与被告张晓芸、梁志刚交谈后告知我们，贷款必须打到被告张晓芸的账号，我们当场表示不同意，但原告单位领导说这是银行规定。次日，我们打电话询问被告张晓芸贷款是否到账，被告张晓芸说款已到账，但如何使用必须由她说了算。综上，该贷款系被告张晓芸与原告恶意串通，我们不应承担还款义务。被告张晓芸、梁志刚辩称，被告杨珺所述不属实，该贷款是被告杨珺主动找到被告张晓芸要求帮忙贷款，且该笔贷款亦由被告杨珺实际使用，故该贷款真实合法。贷款到期后，因被告杨珺拒绝偿还，被告张晓芸已将剩余款项全部用于偿还贷款。此外，该笔贷款因由房产抵押，故根据法律规定，应先执行抵押房产，再由保证人承担保证责任。经审理查明，被告杨珺、赵翠琴系夫妻关系；被告张晓芸、梁志刚系夫妻关系，梁昱龙系被告张晓芸、梁志刚之子。2014年11月12日，被告杨珺、赵翠琴向原告出具借款人承诺书一份，承诺向原告申请借款600000元，期限12个月，被告杨珺、赵翠琴愿以自己所有的家庭财产及收入为该笔贷款提供无限连带责任保证。同日，被告张晓芸、梁志刚向原告出具保证担保承诺书一份，承诺愿以自己所有的家庭财产为借款人杨珺的贷款提供无限连带担保责任，若借款人不能按期归还该笔贷款本息，双方愿为该笔借款承担无限连带保证担保责任。2014年11月26日，被告杨珺书写借款申请书一份，向原告申请借款600000元，被告赵翠琴作为债务共有人在该申请书中签名。同日，原告（贷款人）与被告杨珺（借款人）、张晓芸（保证人）三方签订《个人借款保证担保合同》一份，约定借款种类为短期、借款金额为600000元、借款用途为进货、借款利率为年利率9.12%、借款期限为12个月，自2014年11月26日至2015年11月26日；同时约定保证方式为连带责任保证，保证期间为贷款到期之日起两年，借款支付方式为受托支付，即借款人应提前一日向贷款人提交《提款申请书》，并按贷款人要求提供相关资料。贷款人审核确认后，将借款通过借款人的账户直接支付给借款人的交易对手。借款人的提款申请不符合合同约定的提款条件，或者未达到支付条件、交易资料不完备或者不真实等情形的，贷款人可以不发放相应的借款；由此造成借款人交易对手违约或者形成其他损失的，贷款人不承担责任。另，该合同其他约定事项为按月结息。同时，被告杨珺、赵翠琴以其所有的位于酒泉市肃州区北环西路93号北楼4-1-1号房屋一套作为贷款抵押，且于原告签订了《房地产抵押评估协议书》，协议约定经双方协商抵押物以3000元/㎡，面积54.64㎡为此笔借款设定抵押，被告杨珺若不能按期归还借款�原告有权按照协议估价处理抵押物归还贷款本息，并于2014年11月28日办理了抵押登记手续。此外，原告（乙方）与被告（甲方）杨珺还签订《账户管理协议》一份，约定乙方根据约定的贷款用途，审核双方提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符，确认甲方满足合同约定的提款条件，并按照合同约定监督贷款资金按约定用途使用，乙方根据甲方的提款申请和支付委托，将贷款通过指定监管账户支付给符合合同约定用途的甲方交易对象。手续办理完毕后，原告将600000元贷款通过被告杨珺账户转入梁昱龙账户。2015年6月24日，被告张晓芸向原告偿还贷款186687.12元，而且2015年6月20日前的贷款利息亦由被告张晓芸向原告进行了清偿。贷款到期后因剩余贷款未还，双方引发纠纷。审理中，原告明确表示涉案贷款先执行被告杨珺、赵�琴提供的抵押房产，不足部分由被告张晓芸、梁志刚承担。同时查明，四被告于2014年11月20日向原告出具个人征信业务授权书，但原告于2014年11月9日已对四被告的个人征信进行了查询。而且，2014年10月21日，被告杨珺与交易对手梁昱龙签订的《商品购销合同》中记载的被告杨珺的6230650003500342385账号系2014年11月26日贷款当天新开办的账号。另查明，2014年11月26日，在从被告杨珺账户中向梁昱龙账户转存600000元款项的过程中，从被告杨珺账户支取600000元的取款凭条以及向梁昱龙账户转存600000元的存款凭条中“杨珺”及“梁昱龙”的签名均系被告张晓芸书写。以上事实，由结婚证复印件、借款人承诺书、借款申请书、保证担保承诺书、《个人借款保证担保合同》、账户管理协议、个人征信业务授权书、个人信用报告、《商品购销合同》、协助查询存款通知书（回执）、酒泉农商银行储蓄取款凭条、甘肃省农村信用社储蓄存款凭条、原、被告的陈述、庭审笔录予以佐证。本院认为，借款申请书、保证担保承诺书及《个人借款保证担保合同》系各方当事人共同参与签订，系各方当事人真实意思表示，内容未违反法律禁止性规定，合法有效，对各方当事人均具有法律约束力。合同履行中，虽原告在向梁昱龙转款过程中存在程序瑕疵，但被告杨珺未提出异议，故贷款程序的瑕疵不影响借款合同效力，因此，被告杨珺作为借款人有义务按照借款合同约定偿还借款本息；被告赵翠琴作为债务共有人在借款承诺书中签名，其应对涉案贷款本息与被告杨珺承担共同偿还义务。现被告杨珺、赵翠琴未按合同约定还本付息，已构成违约，理应承担民事责任。被告杨珺、赵翠琴自愿以其所有的位于酒泉市肃州区北环西路93号北楼4-1-1号房屋一套作为抵押并办理抵押登记手续，抵押权依法设立并生效，原告依法对抵押房屋在抵押担保范围内享有优先受偿权，故原告要求就抵押物行使优先受偿权之主张符合法律规定，本院予以支持。被告梁志刚、张晓芸自愿为被告杨珺、赵翠琴的贷款提供无限连带责任保证，未超过保证期限，故原告要求二被告就诉争款项在涉案抵押物清偿不足部分承担连带清偿责任于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，经本院审判委员会讨论决定，判决如下：一、被告杨珺、赵翠琴偿还原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行借款413312.88元（600000元-186687.12元）；二、被告杨珺、赵翠琴偿还原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行借款利息18323.65元{[413312.88×9.12%÷12×5（2015年6月21日至2015年11月20日）]+[413312.88×9.12%÷12÷30×25（2015年11月21日至2015年12月15日）]}；三、原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行有权就上述一、二项对被告杨珺、赵翠琴提供的抵押物（位于酒泉市肃州区北环西路93号北楼4-1-1号房屋一套）优先受偿；四、被告张晓芸、梁志刚对上述一、二项在第三项优先受偿后不足部分承担连带清偿责任；五、驳回原告酒泉农村商业银行股份有限公司新城区支行的其他诉讼请求。以上款项合计431322.40元，限于本判决生效后十五日内付清。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7778元，由被告杨珺、赵翠琴承担，被告张晓芸、梁志刚连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审 判 长 张  芸代理审判员 赵�人民陪审员 程  艳二〇一六年六月二十一日书 记 员 刘 潇 倩