陕西省府谷县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）陕0822民初503号
原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司三忻支行，住所地府谷县三忻路。
负责人，郭茂荣，该支行行长。
委托代理人刘芷君，女，1987年2月3日出生，汉族，住陕西省府谷县府谷镇。
被告王琴，女，1984年9月22日出生，汉族，住陕西省府谷县黄甫镇。
被告王效，男，1969年5月23日出生，汉族，住陕西省府谷县府谷镇。
被告韩文凯，男，1981年1月15日出生，汉族，住陕西省府谷县府谷镇。
被告府谷县小额贷款担保中心，住所地陕西省榆林市府谷县府谷镇。
负责人，杨林。
委托代理人赵付罗，男，1969年6月12日出生，汉族，住陕西省府谷县府谷镇。
原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司三忻支行（下称“府谷农商行三忻支行”）与被告王琴、王效、韩文凯、府谷县小额贷款担保中心金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，于2017年4月6日公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘芷君、被告韩文凯、王效、府谷县小额贷款担保中心委托代理人赵付罗到庭参加了诉讼，原告负责人郭茂荣、被告王琴、府谷县小额贷款担保中心负责人杨林经合法传唤未到庭参加诉讼。本案在审理中，根据原告申请依法追加府谷县小额贷款担保中心为共同被告。本案现已审理终结。
原告诉称：被告王琴向原告府谷农商行三忻支行申请借款20万元，被告王效、韩文凯、府谷县小额贷款担保中心自愿为该笔借款提供保证担保。经审核，2013年11月15日，原告府谷农商行三忻支行与被告王琴签订《个人借款合同》，并与被告王效、韩文凯签订《保证担保合同》，同时被告府谷县小额贷款担保中心向原告签署了担保承诺书。《个人借款合同》约定：借款金额20万元人民币，借款期限自2013年11月15日至2015年11月15日，利息按固定利率执行、月利率为7.8‰，采用按季结息、到期一次性归还借款的还款方式。如到期不能按时归还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率在合同执行利率的基础上上浮50%。《保证担保合同》约定：保证责任为连带保证，保证期间为借款到期之日起两年。担保承诺书承诺：“若此笔贷款不能按期归还并逾期超过10日后，我担保中心愿意为该同志代偿该笔贷款的全部本金及利息，并同意你行从我担保中心的担保基金账户内直接扣收”。2013年11月15日，原告向被告王琴发放了20万元的借款。借款到期后至今，被告王琴未归还本金20万元及利息、罚息。原告多次催要，四被告都拒不归还。原告认为，原、被告签订的《个人借款合同》和《保证担保合同》均是合法有效的，原告已经按照合同约定向被告王琴发放了借款，借款到期后，被告王琴未按借款合同约定履行其偿还借款本息的义务，被告王效、韩文凯，被告府谷县小额贷款担保中心也未按担保合同和担保承诺书约定履行其保证担保责任，四被告已构成违约，故原告特提起诉讼，请求依法判令：一、四被告向原告连带清偿借款本金20万元及以本金20万元为基数按照月利率11.7‰支付自2015年12月22日起至本金实际清偿之日止的罚息；二、四被告承担本案的全部诉讼费用。
原告向法庭提交以下证据：
1、营业执照复印件、借款人和担保人身份证复印件各一份，证明原被告双方主体适格。
2、贷款申请书、借款人承诺书、《个人借款合同》各一份，证明原告与被告王琴在平等自愿基础上签订的《个人借款合同》，《个体借款合同》成立并生效，被告应当按照合同的约定，履行相应的义务，按时支付借款本息。
3、提款申请书、借款借据各一份，证明原告按照合同约定履行了贷款发放的义务。
4、保证担保合同两份、府谷县小额贷款担保中心的担保承诺书一份，证明被告韩文凯、王效、府谷县小额贷款担保中心为借款提供连带责任保证担保，三被告在保证担保合同上、担保承诺书上签字捺印，合同成立并生效，三被告应当对借款本息承担连带清偿责任。
5、利息登记簿一份，证明被告将利息结至2015年12月21日。
被告王效辩称：贷款本金20万由他使用，与其他被告无关，他会偿还的，只是暂时没有一次性偿还能力，逾期罚息希望府谷县小额贷款担保中心承担。
被告王效、韩文凯、府谷县小额贷款担保中心未向法庭提交证据，对原告所举证据均无异议。
被告王琴未答辩，亦未向法庭提交证据。
本院对经原被告双方质证的证据作出如下认定：
对原告提交证据，因其形式合法、内容真实有效，证据间相互印证，能够证明待证事实，本院予以确认。
本院根据当事人的陈述、举证、质证及认证，查明以下事实：2013年11月15日，被告王琴作为借款人，向原告府谷农商行三忻支行借款人民币20万元，并签订《个人借款合同》一份，约定王琴为借款人，借款金额为20万元，借款期限自2013年11月15日至2015年11月15日，月利率7.8‰，采用按季结息、到期一次性归还借款的还款方式，如到期不能按时归还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率在合同执行利率的基础上上浮50%。被告王效、韩文凯自愿为被告王琴的该笔借款承担连带保证责任，约定保证期间为借款到期之日起两年，保证范围为借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。被告府谷县小额贷款担保中心向原告签署了担保承诺书，约定被告府谷县小额贷款担保中心同意为该笔贷款提供担保，若此笔贷款不能按期归还并逾期超过10天后，愿意代偿该笔贷款的全部本金和利息。合同签订当日，原告依约向被告王琴发放了该笔借款，被告王琴获得该笔借款后，未偿还借款本金，将利息支付到了2015年12月21日。
本院认为，原告府谷农商行三忻支行与被告王琴签订的《个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，合同签订后，原告依约向被告王琴发放了借款20万元，原告府谷农商行三忻支行与被告王琴之间形成了金融借款合同法律关系。被告王效辩称，该笔贷款实际由其使用，应由其承担责任，但根据合同相对性，原告与被告王琴之间建立了金融贷款关系，故对该抗辩理由不予采纳。被告王琴借款后，未偿还过借款本金，将利息支付至2015年12月21日，双方在合同中约定借款月利率7.8‰、罚息月利率11.7‰，不违反国家有关限制利率的规定，应予支持。故对原告要求被告王琴偿还借款本金20万元及并以本金20万元为基数按照月利率11.7‰支付自2015年12月22日起至本金实际清偿之日止的罚息的诉讼请求，本院应予支持。被告王效、韩文凯自愿为被告王琴的该笔借款承担连带保证责任，保证期间为两年，保证范围包括本金、利息、罚息等，现原告在保证期间内向其主张保证责任，于法有据，本院应予支持。被告府谷县小额贷款担保中心自愿为被告王琴的该笔借款提供保证担保，双方在担保承诺书中未约定保证方式、保证期间，根据法律规定，当事人对保证方式没有约定的，按照连带责任保证承担保证责任，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月内，被告府谷县小额贷款担保中心自认原告在保证期间内向其主张保证责任，于法有据，本院应予支持。被告王效、韩文凯、被告府谷县小额贷款担保中心承担保证责任后，有权向被告王琴追偿。被告王琴经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对原告起诉的事实及诉讼请求抗辩权的放弃，对可能引起的不利诉讼后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
被告王琴于本判决生效之日起五日内偿还原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司三忻支行借款本金20万元，并按照月利率11.7‰支付自2015年12月22日起至本金实际清偿之日止的罚息。
二、被告王效、韩文凯、府谷县小额贷款担保中心对本判决主文第一项中被告王琴应承担的义务承担连带清偿责任。
三、被告王效、韩文凯、府谷县小额贷款担保中心承担保证责任后，有权向被告王琴追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4300元，适用简易程序审理减半收取2150元，由被告王琴、王效、韩文凯、府谷县小额贷款担保中心共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
代理审判员 闫含飞
二〇一七年五月八日
书 记 员 杨 强