湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0106民初1782号原告：平安银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市武昌区中北路54号宏城金都1-3层。负责人：李中文，行长。委托诉讼代理人：李建平、曾梦林，湖北金楚律师事务所律师。被告：李进胜，男，1982年7月1日出生，汉族，居民身份证住址武汉市武昌区，现住武汉市武昌区。被告：易灵枝，女，1987年11月18日出生，汉族，居民身份证住址武汉市东西湖区，现住武汉市武昌区。委托诉讼代理人：李进胜（个人身份情况同上）。原告平安银行股份有限公司武汉分行（以下简称武汉分行）与被告李进胜、易灵枝金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月9日立案后，依法适用简易程序，于2017年4月25、26日公开开庭进行了审理。原告武汉分行的委托诉讼代理人李建平、被告李进胜、被告易灵枝及其委托诉讼代理人李进胜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。武汉分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除武汉分行、李进胜于2014年4月21日签订的个人信用额度贷款合同；2、请求判令李进胜偿还武汉分汉借款本金471,000元、支付武汉分行利息、罚息239,914.01元（以借款本金471,000元为基数，按合同约定利率为标准，暂计算至2016年11月30日，应计算至本息全部清偿之日止）；3、请求判令易灵枝承担连带偿还责任；4、判令李进胜、易灵枝承担受理费、保全费、差旅费、送达费、公告费等。事实和理由：中国银行业监督管理委员会湖北监管局于2012年8月17日颁发武汉分行金融许可证。李进胜、易灵枝于2013年3月8日领取字号J420106-2013-004827结婚证。李进胜于2014年4月21日提交武汉分行贷贷平安商务卡业务申请书，载明：申请金额100万元，还款方式利随本清，贷款支付方式受托支付。武汉分行（乙方、额度授予人）、李进胜（甲方、额度申请人）于2014年4月21日签订合同编号平银（武）个信额字（2014）第（RL20140418000034）号个人信用额度贷款合同，约定：第一条、个人信用额度及贷款。1.1个人信用额度，是指武汉分行根据本合同为李进胜提供的可持续、循环使用的个人信用贷款余额之和的最高限额，以下简称额度；额度金额最高不超过100万元，具体额度金额以武汉分行终审意见为准且武汉分行可以适时调整。1.2额度期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度期限以武汉分行终审意见为准且武汉分行可以适时调整；额度项下单笔贷款的起始日期必须在额度期限内，且终止日期不可以超出额度期限；额度期限自额度项下首笔贷款发放之日起计算，额度项下单笔贷款期限的起始日期和终止日期必须在武汉分行认可的额度期限内且贷款余额合计不得超过个人信用额度金额；额度期满后，未使用的额度自动失效。1.3贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06％，并按借款实际天数计息。1.4额度项下单笔贷款还款方式李进胜可在允许范围内自主选择、申请。1.5额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在武汉分行审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等；贷款出账凭证的形式包括但不限于李进胜签署的纸质凭证、武汉分行单方面出具的进账凭证、从武汉分行网站打印的进账单等。第三条、还款。3.1李进胜可选择、申请的以下方式还款：（3）净息还款法，按日计息，按月付息，到期一次性还本。3.2每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日，但合同项下贷款还款方式为按月付息到期一次性还本的，贷款结息日为每月20日；双周供贷款首个结息日为贷款发放日后第14日，以后结息日为前一结息日后第14日；贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；李进胜应在每个结息日向武汉分行支付利息。3.3分期还款的本金偿还：（1）按双周还款的，还款日为双周供贷款结息日；（2）按月还款的，首期还款日为贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日；首期还款金额以借款实际天数计算为准；贷款最终到期日为最后一期还款日。3.4李进胜应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息；分期还款任一期未按时足额还款，武汉分行有权要求李进胜归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息。3.6李进胜在此不可撤销地授权武汉分行从李进胜在平安银行所有营业机构开立的任一账户中扣收到期贷款本息、保险费（如有）、武汉分行对李进胜的代垫费用及其他相关费用；贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用、（2）利息（含罚息、复利）、（3）本金；贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用、（2）本金、（3）利息（含罚息、复利）。第五条、李进胜的权利与义务。5.1李进胜有权按本合同约定的条件向武汉分行申请使用额度；5.4李进胜应按约定用途使用贷款及按时足额偿还贷款本金和利息；5.6李进胜若发生变更住所、通讯地址、联系电话等事项，应在有关事项变更后七个工作日内书面通知武汉分行；若李进胜不履行上述通知义务，武汉分行按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为已送达。第六条、武汉分行的权利与义务。6.1武汉分行有权按照合同约定收回债务本金、利息（包括复利、逾期和挪用的罚息等），收取李进胜应付的费用，有权直接从李进胜账户上划收上述本息及费用。6.8李进胜未能履行本合同规定的各项义务的，武汉分行有权按照本合同规定要求李进胜提前归还贷款或停止发放李进胜尚未使用的贷款。第七条、违约事件及违约责任。7.1下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或李进胜未按双方约定的用途使用授信资金；（4）李进胜违反本合同约定的其应履行的任何义务。7.2有违约事件发生时，武汉分行有权采取下列措施：（1）停止或终止发放本合同项下尚未发放的任何款项；（2）宣布贷款提前到期，要求李进胜立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至李进胜清偿全部授信本金；费用包括但不限于武汉分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；（5）有权直接从李进胜账户上扣款，以清偿李进胜在本合同及各具体业务合同项下的全部债务（包括武汉分行要求提前清偿的债务），而无须事先征得李进胜的同意；（7）贷款到期或提前到期，李进胜未能按约定偿还贷款的，武汉分行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50％计收罚息；（8）有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30％）执行；（9）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；（12）采取法律、法规规定及合同约定的其他救济措施。第八条、附则。8.14李进胜特此声明，完全理解本合同的条款（尤其是黑体字部分）及其他相关文件，并已就此（在需要时）获取过独立的法律咨询。个人信用额度贷款合同签订后，武汉分行于2014年1月24日贷款放款李进胜2,600,000元、于2014年2月21日贷款扣款李进胜18,200元、于2014年3月21日贷款扣款李进胜18,200元、于2014年4月21日贷款扣款李进胜20,150元、于2014年4月21日贷款放款李进胜1,000,000元、于2014年5月21日贷款扣款李进胜19,500元、于2014年6月21日贷款扣款李进胜20,150元，李进胜于2014年7月16日贷款还款武汉分行1,036,120元，武汉分行于2014年7月16日贷款放款李进胜1,000,000元、于2014年7月21日贷款扣款李进胜19,500元、于2014年8月21日贷款扣款李进胜20,150元、于2014年9月21日贷款扣款李进胜20,150元、于2014年10月16日贷款扣款李进胜11.90元，李进胜于2014年10月17日贷款还款武汉分行1,038,628.10元，武汉分行于2014年10月18日贷款放款李进胜500,000元、于2014年10月18日网手续费李进胜6元、于2014年10月20日贷款放款李进胜500,000元、于2014年10月21日贷款扣款李进胜19,500元、于2014年11月21日贷款扣款李进胜20,150元、于2014年12月21日贷款扣款李进胜19,500元，李进胜于2015年1月15日贷款还款武汉分行518,690元，武汉分行于2015年1月15日贷款放款李进胜500,000元、于2015年1月15日网手续费李进胜1元、于2015年1月20日贷款扣款李进胜0.87元，李进胜于2015年1月20日贷款还款武汉分行519,319.13元，武汉分行于2015年1月20日网手续费李进胜1元、于2015年1月20日贷款放款李进胜500,000元、于2015年1月24日贷款扣款李进胜0.87元、于2015年2月21日贷款扣款李进胜14,500元，李进胜于2015年2月21日贷款还款武汉分行10,605元，武汉分行于2015年3月21日贷款扣款李进胜0.50元，李进胜于2015年3月21日贷款还款武汉分行11,759.75元，武汉分行于2015年3月31日贷款扣款李进胜50,000元，李进胜于2015年9月30日贷款还款武汉分行44,601.08元，武汉分行于2015年9月30日贷款放款李进胜2,600,000元、于2015年10月1日贷款扣款李进胜8.92元、于2016年12月17日贷款扣款李进胜0.40元。其中，出账申请号尾数4506平安银行零售信贷作业出账确认书记载：主借款人李进胜，额度合同编号尾数0034，贷款合同编号尾数0034，合同金额1,000,000元，贷款期限3月，申请出账金额499,000元，结算账号尾数1925，办理日期2014年4月21日。编号尾数5793借据台账记载：客户名称李进胜，合同编号尾数0034；发放日期2015年1月15日，到期日期2015年4月15日，主还款方式净息还款，扣款账号尾数1925；贷款金额231,310元，欠还本金0元；基准年利率5.6％，当前执行年利率15.12％，罚息日利率6.30?，罚息利率浮动幅度50％；当前逾期天数730，首次逾期日期2015年4月15日；首次违约日期2015年7月15日，最新违约日期2017年4月14日；应还款日期2015年2月21日，记账日期2015年2月21日，应还本金0元，实还本金0元，应还利息3,594.56元，实还利息3,594.56元，应还复利0元，实还复利0元；应还款日期2015年3月21日，记账日期2015年3月21日，应还本金0元，实还本金0元，应还利息2,720.21元，实还利息2,720.21元，应还复利0元，实还复利0元；应还款日期2015年4月15日，记账日期2017年4月14日，应还本金231,310元，实还本金231,310元，应还利息5,130.71元，实还利息0元，应还复利2,298.33元，实还复利0元。编号尾数6168借据台账记载：客户名称李进胜，合同编号尾数0034；发放日期2015年1月15日，到期日期2015年4月15日，主还款方式净息还款，扣款账号尾数1925；贷款金额250,000元，欠还本金0元；基准年利率5.6％，当前执行年利率15.12％，罚息日利率6.30?，罚息利率浮动幅度50％；当前逾期天数730，首次逾期日期2015年4月15日；首次违约日期2015年7月15日，最新违约日期2017年4月14日；应还款日期2015年2月21日，记账日期2015年2月21日，应还本金0元，实还本金0元，应还利息3,885元，实还利息3,885元，应还复利0元，实还复利0元；应还款日期2015年3月21日，记账日期2015年3月21日，应还本金0元，实还本金0元，应还利息2,940元，实还利息2,940元，应还复利0元，实还复利0元；应还款日期2015年4月15日，记账日期2017年4月14日，应还本金250,000元，实还本金250,000元，应还利息6,546.90元，实还利息8.92元，应还复利2,918.82元，实还复利0元。编号尾数6759借据台账记载：客户名称李进胜，合同编号尾数0034；发放日期2015年1月15日，到期日期2015年4月15日，主还款方式净息还款，扣款账号尾数1925；贷款金额18,690元，欠还本金0元；基准年利率5.6％，当前执行年利率15.12％，罚息日利率6.30?，罚息利率浮动幅度50％；当前逾期天数730，首次逾期日期2015年4月15日；首次违约日期2015年7月15日，最新违约日期2017年4月14日；应还款日期2015年2月21日，记账日期2015年2月21日，应还本金0元，实还本金0元，应还利息290.44元，实还利息290.44元，应还复利0元，实还复利0元；应还款日期2015年3月21日，记账日期2015年3月21日，应还本金0元，实还本金0元，应还利息219.79元，实还利息219.79元，应还复利0元，实还复利0元；应还款日期2015年4月15日，记账日期2017年4月14日，应还本金18,690元，实还本金18,690元，应还利息1,473.84元，实还利息0.40元，应还复利612.99元，实还复利0元。编号尾数7623借据台账记载：客户名称李进胜，合同编号尾数0034；发放日期2015年1月20日，到期日期2015年4月20日，主还款方式净息还款，扣款账号尾数1925；贷款金额500,000元，欠还本金468,000元；基准年利率5.6％，当前执行年利率15.12％，罚息日利率6.30?，罚息利率浮动幅度50％；当前逾期天数725，首次逾期日期2015年4月20日；首次违约日期2015年7月20日，最新违约日期2017年4月14日；应还款日期2015年2月21日，记账日期2015年2月21日，应还本金0元，实还本金0元，应还利息6,720元，实还利息6,720元，应还复利0元，实还复利0元；应还款日期2015年3月21日，记账日期2015年3月21日，应还本金0元，实还本金0元，应还利息5,880元，实还利息5,880元，应还复利0元，实还复利0元；应还款日期2015年4月20日，记账日期2017年4月14日，应还本金500,000元，实还本金32,000元，应还利息227,261.79元，实还利息0元，应还复利51,896.56元，实还复利0元。李进胜差欠武汉分行截止2016年11月30日借款本金468,000元、利息、罚息200,568.27元，差欠武汉分行2016年12月1日以后借款本金、利息。武汉分行于2017年2月10日预交受理费10,910元、于2017年3月16日支付律师费1,600元。李进胜承认武汉分行在本案中所主张的事实，同意偿还武汉分行借款本金、协商武汉分行支付利息、罚息；易灵枝不知李进胜贷款事宜，不应承担偿还武汉分行借款本金、支付武汉分行借款利息、罚息责任。易灵枝自述不知李进胜贷款事宜，不应承担偿还武汉分行借款本金、支付武汉分行借款利息、罚息责任。诉讼过程中，李进胜、易灵枝未提交本院涉案借款未用于李进胜、易灵枝夫妻共同生活、武汉分行与李进胜明确约定涉案借款为李进胜个人债务、李进胜、易灵枝明确约定对婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有等的相关证据。本院认为，李进胜承认武汉分行在本案中主张的事实，故对武汉分行主张的事实予以确认。武汉分行、李进胜于2014年4月21日签订的个人信用额度贷款合同合法有效；李进胜未履行合同义务应当承担违约责任，个人信用额度贷款合同应予解除。确认李进胜截止2016年11月30日差欠武汉分行借款本金468,000元、利息、罚息200,568.27元。李进胜差欠武汉分行借款本金、利息、罚息，应确认为李进胜、易灵枝夫妻共同债务，李进胜、易灵枝应共同承担偿还武汉分行借款本金、利息、罚息责任。武汉分行主要诉讼请求，本院予以支持；李进胜、易灵枝的辩称意见，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》（2017年2月20日）第二十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第六十五条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、国务院《诉讼费用交纳办法》第十六条、第二十九条第一款、第二款规定，判决如下：一、解除原告平安银行股份有限公司武汉分行与被告李进胜于2014年4月21日签订的合同编号平银（武）个信额字（2014）第（RL20140418000034）号个人信用额度贷款合同。二、被告李进胜应于本判决生效之日起十日内返还原告平安银行股份有限公司武汉分行借款本金468,000元。三、被告李进胜应于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司武汉分行截止2016年11月30日借款利息、罚息200,568.27元。四、被告李进胜应于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司武汉分行自2016年12月1日起至借款本金、利息全部清偿之日止的借款逾期利息（以借款本金468,000元为基数，按合同约定利率标准计付）。五、被告易灵枝对上述第二、三、四项判决承担连带偿还责任。六、驳回原告平安银行股份有限公司武汉分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10,910元，减半收取计5,455元，由原告平安银行股份有限公司武汉分行负担545.50元，由被告李进胜、易灵枝负担4,909.50元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李晓波二〇一七年六月六日书记员  刘 嘉