陕西省安康市汉滨区人民法院民 事 判 决 书（2017）陕0902民初2775号原告安康农村商业银行股份有限公司，住所地：陕西省安康市汉滨区大桥南路2号。法定代表人吴兆庆。委托代理人尹海波，系公司员工。委托代理人朱纪栋，系公司员工。被告马亚西，男，回族。被告马明亮，男，汉族。委托代理人汪韬、吴妤彤，陕西持衡律师事务所律师。原告安康农村商业银行股份有限公司（以下简称安康农商银行）与被告马亚西、马明亮借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告安康农商银行的委托代理人尹海波、朱纪栋，被告马明亮及委托代理人汪韬、吴妤彤均到庭参加了诉讼，被告马亚西经本院公告传唤未到庭应诉，本院依法缺席进行了审理，现已审理终结。原告安康农商银行诉称，2009年4月8日,被告马亚西向原告递交《借款申请书》申请借款80000元。2009年4月15日原告与被告马亚西签订《借款合同》，该合同约定借款金额80000元;借款期限自2009年4月15日起至2011年4月14日止;借款月利率为8.27‰,在合同期内,借款利率实行按年调整,每满一年后依据当时相应档次贷款利率确定下一年度利率;借款人未按合同约定的还款时间归还借款本金及利息的,贷款人按中国人民银行规定在借款利率上增加40%计收罚息,直至清偿本息为止。2009年4月8日,被告马明亮向原告出具《担保承诺书》,自愿为被告马亚西借款提供连带责任保证。2009年4月15日,原告与被告马明亮签订《保证担保合同》,该合同约定保证方式为连带责任保证;保证担保范围包括借款合同项下全部借款本金80000元及利息、复息、罚息、违约金、赔偿金、债权人实现债权的费用和所有其他应付费用(包括诉讼费、执行费、律师费、公告费、拍卖费、保险费、鉴定费、评估费、保管费等)。《借款合同》、《保证担保合同》签订当日,原告向被告马亚西发放贷款80,000元,但被告马亚西始终未向原告支付借款利息,且在借款到期后拒绝偿还本金和利息,经原告多次催要无果。2017年2月9日,被告马亚西向原告出具还款计划,同意履行还款义务。综上,原告与被告马亚西签订的《借款合同》以及与被告马明亮签订的《保证担保合同》均系当事人的真实意思表示,上述合同合法有效,受法律保护。被告马亚西应当按照合同约定的时间向原告偿本付息,被告马明亮应当对马亚西的80000元借款本金及利息、罚息承担连带责任保证。现原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》向贵院提起诉讼,请依法公正裁判，请依法判令：1、被告马亚西偿还原告借款本金80000元及借款利息、罚息(借款月利率8.27‰,每满一年后依据当时相应档次贷款利率确定下一年度利率。罚息在该借款利率上增加40%计算。借款利息、罚息自2009年4月15日起计算至借款清偿完毕之日止),被告马明亮承担连带责任；2、全部诉讼费用由被告马亚西、马明亮负担。原告为支持自己的诉讼主张，向本院提交以下证据：1.原告营业执照、原告公司变更公告、被告身份信息。用以证明原、被告双方信息。2.借款申请书、借款合同、借款借据。用以证明被告马亚西向原告借款8万元，原告按照合同约定向被告马亚西发放了8万元借款。3.担保承诺书、担保合同。用以证明马明亮为被告马亚西借款提供担保。4.电话催收记录、还款计划、还款承诺书。用以证明原告向被告催收借款，以及被告向原告出具还款承诺。5.2004年5月28日马明亮借款资料。用以证明被告马明亮在2009年为马亚西借款签字、印章与2004年他本人借款签章、签名一致。被告马亚西未答辩亦未提交证据。被告马明亮辩称，请驳回被答辩人要求答辩人承担连带责任的请求。一、被答辩人于2017年4月26日已出示《证明》马亚西的不良贷款记录与答辩人无关。2017年答辩人购房贷款被拒时,得知其名下有不良贷款记录。经过查询才得知,被答辩人银行有一笔贷款即:2009年4月马亚西从被答辩人银行贷款8万元整,答辩人“被”作为担保人签据了《保证担保合同》。事实上答辩人在此之前对马亚西贷款并以答辩人名义担保的事情一无所知,答辩人为了说明情况并办理住房公积金贷款,找到被答辩人,被答辩人了解事情后,经过反复核实验证,确定该笔贷款的担保人并非答辩人,被答辩人给答辩人及汉滨区住房公积金中心出具《证明》:兹证明马明亮于2009年4月15日在江北信用社为他人贷款本金捌万元提供担保,经核实,属系统录入导致客户信息错误,马亚西的贷款不良记录与马明亮无关。二、答辩人经过反复回忆,并未在2009年给马亚西担保贷款。答辩人与马亚西仅见过几次面,可以说只是点头之交,答辩人根本不可能为一个普通不能再普通的朋友担保贷款捌万元。其次答辩人认为2009年4月8日的担保承诺书及2009年4月15日签据的《保证担保合同》并非答辩人书写。三、被答辩人银行管理松散,在贷款发放中存在严重瑕疵。被答辩人在过去的贷款中,经常有在贷款业务造假的情况发生,答辩人2004年时曾在被答辩人银行贷款8000元,当时提交过相关资料,答辩人认为可能是被答辩人的业务员窃取相关资料,拼凑造假形成此份假证据2017年2月9日,被答辩人也曾与马亚西沟通,马亚西承诺2017年2月20日前还款,出具还款承诺。当日，马亚西当着答辩人及被答辩人单位领导也提起当时自己和两个业务员一起平分了这8万元。四、退一万步讲,即使《保证担保合同》中被答辩人伪造了答辩人的签名,但合同约定的保证期间已过,答辩人也不应当承担连带责任。根据《保证担保合同》第五条保证期间的约定:自借款合同期限届满之日起两年。马亚西于2009年4月15日贷款,2011年4月14日贷款到期,保证责任应于两年后,也就是2013年4月13日到期。保证期间届满,保证人的保证责任免除,保证人获得免责的法定事由。综上所述,答辩人认为马亚西的贷款与答辩人无关,答辩人不应当承担任何还款责任。被答辩人发放贷款业务管理松散,在申请贷款、核实身份、发放贷款、提取贷款等程序上未履行应尽的审查核实职责,导致答辩人的利益受损(答辩人保留另行提起诉讼的权利),请求人民法院驳回被答辩人要求答辩人承担连带责任。被告为支持自己的辩称主张，向本院提交以下证据：1.证明。用以证明马亚西8万元借款经核实属于原告系统漏洞，马亚西借款8万元与被告马明亮无关。经审理查明，2009年4月8日，被告马亚西以经营需要为由向原安康市汉滨区农村信用合作联社申请贷款80000元。2009年4月15日，原安康市汉滨区农村信用合作联社与被告马亚西签订个人借款合同(陕农信借字20090415第000667号)，合同主要约定：贷款人江北分社，借款人马亚西；借款种类为中期贷款；借款金额80000元；借款期限三年，自2009年4月15日至2011年4月14日；借款用途为开店；借款利率为月利率8.27‰，在合同期内，如遇国家利率调整，中长期贷款（期限在一年以上，不含一年）利率实行按年调整，一年一定，每满一年依当时相应档次贷款利率确定下一年度利率，且贷款人无需通知借款人即可按照调整后的利率和方式计算利息。借款人每（月季末）20日按时付息，借款人不能按时付息的，贷款人有权从借款人账户中扣收。合同第十三条约定发生纠纷，由原告所在的人民法院管辖；被告马亚西在借款人栏签名盖章。同日，原安康市汉滨区农村信用合作联社与被告马明亮签订保证担保合同，债权人：江北信用社，保证人马明亮；合同约定被告马明亮为原安康市汉滨区农村信用合作联社与被告马亚西签订个人借款合同(陕农信借字20090415第000667号)承担保证担保，保证方式为连带责任保证，第三条约定保证人担保范围借款合同项下全部借款本金、利息、复息、罚息、违约金、赔偿金及债权人实现债权的费用和所有应付费用；该合同所担保的借款合同期限为2009年4月15日至2011年4月14日借款合同展期后，依展期后所确定的展期到期日为届满之日。保证期限自借款合同期限届满之日起两年；如债权人根据合同约定提前收回贷款的，则保证期限为自债权人向借款人通知还款日之次日起两年。第九条约定因合同发生纠纷向原告所在地人民法院提起诉讼。合同签订当日，原告向被告马亚西发放了80000元借款，但被告马亚西没有按期清偿本、息。2017年2月9日，被告马亚西向原告出具承诺书，承诺于2017年2月20日前归还信用社借款本金80000元。另查明，原安康市汉滨区农村信用联社于2017年7月26日变更为安康农村商业银行股份有限公司。以上事实有原告营业执照、原告公司变更公告、被告身份信息、借款申请书、借款合同、借款借据、担保承诺书、担保合同、电话催收记录、还款计划、还款承诺书、2004年5月28日借款8000元资料、证明及原、被告当庭陈述所证实。本院认为，原告安康农村商业银行与被告马亚西签订的借款合同意思表示真实，内容不违反法律规定，应依法认定为有效。被告马明亮虽表示保证担保合同系原告弄虚作假所致，该合同不是自己的真实意思表示，合同上的签订也非自己所签，但依《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明，没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”，被告马明亮提供的证据不足以证明该主张，故对被告马明亮的辩解不能予以支持，应当认定保证担保合同为有效合同。合同签订后，原告已向被告马亚西履行了借款义务，被告马亚西未按合同约定向原告履行还款结息义务，故被告马亚西应当履行该义务向原告偿本付息。被告马明亮的委托代理人提出原告未在保证期间行使权利不应再承担担保责任，经查被告马明亮为原安康市汉滨区农村信用联社与被告马亚西签订的陕农信借字20090415第000667号个人借款合同承担保证担保责任，借款合同期限为2009年4月15日至2011年4月14日，借款到期后被告没有申请展期，据保证担保合同约定保证期限自借款合同期限届满之日起两年，即本案的保证期间为2011年4月15日至2013年4月14日，原告未提供曾在此期间要求被告马明亮承担保证责任的证据，故应当认定被告马明亮的保证期限已经经过，对原告要求被告马明亮承担连带清偿责任的诉讼请求不能予以支持。原告提出要求按照合同约定“每满一年后依据当时相应档次贷款利率确定下一年度利率”，“罚息在该借款利率上增加40%计算”，因其约定具有不确定性，故不能予以支持。现依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二十六条之规定，判决如下：一、被告马亚西在本判决生效后十日内偿还原告安康农村商业银行股份有限公司借款本金80000元，并自2009年4月15日起按合同约定的月利率8.27‰承担利息至清偿完毕。二、驳回原告安康农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1800元、公告费600元，由被告马亚西承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。审 判 长  杨 娟人民陪审员  唐章乾人民陪审员  管大雪二〇一八年一月三十日书 记 员  晁 梅