广西壮族自治桂林市秀峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2014）秀民初字第585号 原告：中国建设银行股份有限公司桂林分行，住所地：桂林市中山中路杉湖综合楼。组织机构代码证号：89885754-4。 负责人：林海，行长。 委托代理人：徐云、刘志芳，广西徐和徐律师事务所律师。 被告：龙经华，男，1969年12月27日出生，汉族，户籍地：桂林市叠彩区。 原告中国建设银行股份有限公司桂林分行与被告龙经华金融借款合同纠纷一案，本院于2013年5月30日受理，依法组成合议庭，于2014年9月11日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司桂林分行的委托代理人刘志芳到庭参加诉讼。被告龙经华经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：2006年12月27日，原告与被告龙经华签订个人住房借款合同，约定：原告向被告龙经华提供个人住房借款145000元，借款期限180个月，从2007年1月12日至2022年1月12日，被告龙经华以等额本息还款法，每月偿还本息1209.07元，被告以其购买的桂林市环城北一路虞山桥龙珠阁3幢1单元6层1号房屋提供抵押担保。原告按合同约定于2007年1月10日发放贷款，被告未按合同约定及时、足额偿还借款本息。借款合同约定，借款人未按时足额偿还贷款本息或者其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人清偿本息及相关费用，并有权处分抵押物，并就处分抵押财产所得价款享有优先受偿权，抵押担保范围包括贷款金额、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用等等。综上，请求法院判令解除原告与被告龙经华之间的《个人住房借款合同》；判令被告龙经华偿还贷款余额93671.56元；判令被告龙经华偿还逾期贷款本金、利息及罚息5930.33元（计算至2014年5月23日，此后另计）；判令原告对抵押物处分后所得价款优先受偿；判令被告龙经华偿付原告为追索贷款所支出的费用，包括律师费4482元及其他费用。 原告提交如下证据：1、被告龙经华的身份证、集体户口登记表，证明被告的身份情况；2、个人住房借款合同，证明原、被告的借款合同关系；3、贷款转存凭证，证明原告已经履行提供借款的义务；4、桂林市房屋期权抵押登记证明，证明被告用龙珠阁3幢1单元6层1号房屋办理了期权抵押登记，原告对抵押物经处分后所得价款享有优先受偿权；5、个人贷款对账单，证明被告龙经华拖欠贷款未偿还的事实；6、律师费发票，证明原告聘请律师提起诉讼支出律师费4482元。 被告龙经华未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据，视为其已放弃答辩及质证的权利。经审查原告证据，本院认为上述证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院对上述证据的关联性、合法性、真实性予以确认。 结合上述证据以及当事人的庭审陈述，本院确认本案的法律事实如下： 2006年12月27日，原告与被告龙经华签订编号为450160016-011-2006001938的个人住房借款合同。合同约定：被告龙经华向原告借款145000元用于购置桂林市环城北一路龙珠阁第3幢1单元6层1号房屋；借款期限为180个月，从2007年1月12日至2022年1月12日；还款方法为等额本息还款法；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平下调15%；借款逾期的罚息利率为合同所执行贷款利率水平上浮50%；中国人民银行调整基准利率和浮动比例的，按照中国人民银行调整后的利率政策确定新的贷款利率和逾期罚息利率；扣款日为每月20日，结息日为每月的月末日；担保方式为抵押和最高额保证；抵押财产为桂林市环城北一路虞山桥龙珠阁3-1-6-1号房屋；抵押权设定日期为2006年12月28日，抵押期限从2006年12月起至所担保债权全部清偿之日止；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及贷款人为实现债权发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）；借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用时，贷款人有权行使如下违约救济权利，包括停止发放贷款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的借款本金和利息自逾期之日至拖欠本息全部清偿之日止，计收罚息和复利，赔偿损失，行使担保权利等。2006年12月28日，被告将其购买的桂林市环城北一路龙珠阁第3幢1单元6层1号房屋办理了房屋期权抵押登记证。2007年1月12日，原告向被告龙经华发放贷款145000元。2013年8月开始，被告龙经华出现拖欠贷款不偿还的行为，截至2014年5月1日已拖欠本金3821.31元，拖欠利息2026.32元，拖欠本金罚息52.94元，拖欠复利29.76元。原告遂提起本案的诉讼，并当庭提交建设银行个人贷款对账单，载明：截至2014年8月计息日，被告龙经华累计拖欠本金88296.07元，拖欠利息702.86元。原告因聘请律师提起诉讼支出律师费4882元。 本院认为，原、被告签订的借款合同系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同有效，双方均应按照合同约定履行相应义务。被告连续拖欠借款，合同约定解除的条件成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，原告可以行使合同解除权。同时，根据该法第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定并结合本案合同约定，原告要求被告返还剩余借款本息及罚息的诉讼请求合法，本院予以支持。对于原告因追索借款支出的律师费，系被告违约造成的损失。根据合同约定，借款人出现违约行为时，贷款人有权要求借款人赔偿损失，故本院对原告要求被告承担律师费的诉讼请求予以支持。对于原告要求对抵押物实现优先受偿权的问题，因本合同抵押物已办理期权抵押登记，抵押权设立。故，原告对抵押物享有优先受偿权，本院对原告的此项诉讼请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司桂林分行与被告龙经华签订的编号为450160016-011-2006001938号的《个人住房借款合同》； 二、被告龙经华偿还原告中国建设银行股份有限公司桂林分行贷款本金88296.07元并支付逾期贷款利息、罚息、复利（截至2014年8月31日的逾期贷款利息为702.86元，从2014年9月1日起至被告付清欠款之日止的利息、违约金及复利，按照原告与被告龙经华所签订的编号为450160016-011-2006001938号的《个人住房借款合同》所约定的利率计算）； 三、被告龙经华赔偿原告中国建设银行股份有限公司桂林分行为实现债权支出的律师费4882元； 四、原告中国建设银行股份有限公司桂林分行对抵押物桂林市环城北一路龙珠阁第3幢1单元6层1号房屋经依法处分后所得价款享有优先受偿权。 本案案件受理费2382元，由被告龙经华负担。 上述应履行义务，义务人应于本案判决书生效后三日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费2382元［户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行］，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  陈 芳 人民陪审员  王暄懿 人民陪审员  王喜生 二〇一四年九月十一日 书 记 员  陆 玮