四川省成都市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）川01民终3159号
上诉人（原审被告）中国人寿保险股份有限公司四川省分公司。住所地：四川省成都市高新区天府大道北段***号*栋。
负责人郎中伟，总经理。
委托代理人胡序言，四川路石律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）罗克明，男，汉族，1958年8月23日出生，住四川省广安市前锋区。
委托代理人陈素芳，四川信和信律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）罗红霞，女，汉族，1983年5月12日出生，住四川省广安市前锋区。
委托代理人陈素芳，四川信和信律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）罗海军，男，汉族，1988年6月29日出生，住四川省广安市前锋区。
委托代理人陈素芳，四川信和信律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）阴贤瑞，女，汉族，1941年11月11日出生，住四川省广安市前锋区。
委托代理人陈素芳，四川信和信律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）潘顺喜，男，汉族，1939年5月2日出生，住四川省广安市前锋区。
委托代理人陈素芳，四川信和信律师事务所律师。
上诉人中国人寿保险股份有限公司四川省分公司（以下简称人寿保险四川分公司）因与被上诉人罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜意外伤害保险合同纠纷一案，不服成都高新技术产业开发区人民法院（2015）高新民初字第1219号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年4月21日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
原审法院审理查明，潘顺喜系潘成书之父，阴贤瑞系潘成书之母，罗克明与潘成书系夫妻关系，二人生育了两名子女即罗红霞和罗海军。
2013年12月4日，潘成书在中国人寿保险股份有限公司广安区支公司处购买了两份人寿保险四川分公司承保的吉祥卡D意外伤害险，保险公司向潘成书交付了两份保险凭证，两份凭证均载明：“意外伤害保险金额为80000元，保险期间为1年，保险合同生效日可在投保（激活）时指定；本卡适用《国寿绿舟意外伤害保险》条款，其中‘保险责任’约定：在本合同保险期间内，本公司依下列约定承担保险责任：一、被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害身故，本公司按本合同约定的保险金额扣除已给付伤残保险金后的余额给付身故保险金，本合同终止。”
潘成书于2013年12月5日通过网络对两份保险卡进行了激
活，保单显示被保险人潘成书，生效日期为2013年12月6日，
受益人为潘成书。
《国寿绿舟意外伤害保险利益条款》第十条第一款约定：“一、申请身故保险金时，所需的证明和资料为：1、保险单；2、申请人的法定身份证明；3、公安部门或二级以上（含二级）医院出具的被保险人死亡证明书：4、如被保险人为宣告死亡，申请人必须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件；5、被保险人的户籍注销证明；6、本公司要求的申请人所能提供的与确认保险事故性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料；7、保险金作为被保险人遗产时，必须提供可证明合法继承权的相关权利文件；”。第十三条“释义”载明：“意外伤害：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害”。
2014年9月26日，人寿保险四川分公司工作人员对罗海军进行询问并制作了《调查询问笔录》，罗海军陈述，2014年8月27日早上7点多，发现潘成书倒在家中厕所边，人精神不好昏昏沉沉，体表没有明显外伤，当时就叫人送市人民医院抢救，送到医院就处于半昏迷状态，抢救半小时就停止了呼吸，潘成书20年前得过甲亢，最近几年没有住过院，有点小病都是买药吃。庭审过程中，罗克明、罗海军主张潘成书额头有乌青，潘成书因上厕所不慎摔倒导致死亡属于人寿保险四川分公司承保的保险事故，其应当理赔。
广安市人民医院的《危急重病人抢救登记表》载明：潘成书
发病时的临床表现为：深昏迷，叹气样呼吸，心率31次/分，心
音低钝，腹部膨隆，既往有“甲亢”病史。死亡医学证载明的潘
成书的死亡原因为呼吸循环衰竭，死亡时间为2014年8月27日
11：30。潘成书于2014年9月3日被土葬。
中国人寿保险股份有限公司广安区支公司的业务员熊异前出庭证实其于2014年8月28日8点多拨打95519为罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜向人寿保险四川分公司的工作人员报案，并有罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜提交的《四川移动2014年8月通话清单》证明。
原审法院认定上述事实，主要采信以下证据：观塘派出所出具的亲属关系证明、《吉祥卡D（SCI）保险凭证发票联》，《激活卡保单查询单》，《四川移动2014年8月通话清单》、九桥村村委会与第二村民小组出具的《证明》、死亡医学证明、《国寿绿舟意外伤害保险利益条款》、《危急重病人抢救登记表》、《调查询问笔录》等。
原审法院认为，潘成书与人寿保险四川分公司之间的保险合同成立并生效，保险期间内，潘成书身故，罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜作为潘成书的法定继承人有权提起本案诉讼。
本案中，《危急重病人抢救登记表》、死亡医学证明均未载明
导致潘成书死亡的呼吸循环衰竭是自身疾病引起还是其他意外伤
害所引发，潘成书的死因不明。综合双方举证的证据看，并无直接的证据证明潘成书死于自身疾病，人寿保险四川分公司推定潘成书系因自身疾病原因导致死亡，证据不足。根据《中华人民共和国保险法》第二十一条：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。…”之规定，罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜在知道保险事故发生后的第二天已通过保险公司的业务员进行报案，及时通知了人寿保险四川分公司，但其工作人员在知道保险事故后于2014年9月26日才前往潘成书家中调查出险经过。潘成书死亡时间为2014年8月27日，于2014年9月3日被土葬，人寿保险四川分公司作为拥有保险专业知识的保险人，自2014年8月28日至2014年9月3日长达7天的期间内未就事故经过、死因进行调查，未明确向罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜告知潘成书的死亡不属意外伤害保险责任范围，也未向其明确提出尸检要求以确认死因，罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜按照农村风俗于潘成书死亡后的第八天将潘成书下葬并无不当。人寿保险四川分公司在这一过程中怠于行使自己的调查权利，放弃自己的取证利益，在确定保险事故发生的原因和性质过程中存在过错，同时无直接证据证明潘成书死于自身疾病，故对其抗辩意见原审法院不予采纳，对罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜要求支付保险金160000元的诉讼请求，原审法院予以支持。综上，原审法院依照《中华人民共和国保险法》第十条、第二十一条，第四十二条第一款第（一）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定判决：中国人寿保险股份有限公司四川省分公司于判决生效之日起十日内向罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜支付意外伤害保险金160000元。一审案件受理费减半收取1750元，由人寿保险四川分公司承担（此款罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜已预交，人寿保险四川分公司在履行上述给付义务时一并支付）。
宣判后，人寿保险四川分公司不服原审判决，向本院提起上诉。其主要上诉理由为：1、《死亡证明书》上已经载明潘成书的死亡原因是“呼吸循环衰竭”，原审法院认为其死因不明系认定事实错误；2、罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜起诉要求保险人承担保险责任，则其应证明被保险人的身故属于保险责任范围，无论保险人是否进行调查都不能免除其举证责任，只有在其提出证据证明潘成书死于意外伤害的情况下，保险人才有必要提出相反证据，在其未完成基础举证责任的情况系，人寿保险四川分公司无需提出反证，一审法院以保险人无证据证明潘成书死于自身疾病为由要求人寿保险四川分公司承担赔偿责任错误；3、无论是抢救记录、罗海军的自述，还是证人对参与抢救医生的调查情况的阐述，都说明潘成书没有遭受外来的意外伤害；4、本案保险责任范围是被保险人遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外伤害事件而导致的死亡，“呼吸循环衰竭”属于自然死亡，不属于保险责任范围。故请求二审法院：撤销原判，改判驳回罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜的全部诉讼请求。
罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜共同辩称，1、其在事发后及时向保险公司报案，但保险人并未履行《人身保险业务基本服务规定》第二十二条规定及时告知索赔注意事项、指导提供相应资料等的义务，更未及时进行现场勘查等，潘成书下葬一个月后，保险公司的人员才到潘成书家中调查出险经过，是其怠于行使自己的调查权，在确定保险事故发生的原因和性质过程中存在过错；2、抢救登记表和死亡证明均未记载呼吸循环衰竭的自身疾病引起的，人寿保险四川分公司也未提供证据证明潘成书的死亡系疾病所致。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院依法予以维持。
二审中，罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜向本院提交以下证据：熊异前出具的《证明》一份、《人身保险业务基本服务规定》，拟证明罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜及时报案并提交理赔材料，但人寿保险四川分公司拒绝接受，违反了服务规定。人寿保险四川分公司质证认为，《证明》的三性均无法核实，且与本案核心争议无关，报案后保险公司是否指导、关注，不影响被保险人死亡的客观原因；《人身保险业务基本服务规定》不属于证据。
本院经审查认为，证明人未出庭，《证明》的真实性无法确认，《人身保险业务基本服务规定》不属于证据范围，故对上述证据材料，本院均不予采信。
二审中，人寿保险四川分公司向本院申请向参与抢救潘成书的医院及医生调查取证，本院认为，该申请不属于人民法院调取证据的范围，本院不予准许。
二审审理查明的事实与一审审理查明的事实一致，本院依法予以确认。
本院认为，案涉保险范围中的意外伤害，是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。本案中，各方对潘成书死亡的事实均无异议，但对其是否是因自身疾病导致的死亡，即是否属于意外伤害范畴存在争议。罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜要求人寿保险四川分公司承担保险责任，就应当对潘成书系意外伤害导致死亡承担举证责任，人寿保险四川分公司该项上诉理由成立，本院予以支持。罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜提交的《死亡医学证明书》上记载，潘成书的死亡原因为呼吸循环衰竭，但呼吸循环衰竭是各种原因引起的一系列生理功能和代谢紊乱的临床综合征，具体诱发原因仍属未知。则潘成书是因摔倒导致死亡还是因摔倒引发疾病导致死亡亦或是因自身疾病发作导致摔倒均无法确定，也无法查清，即被保险人的损失究竟是由承保事故还是非承保事故造成的难以确定，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十五条：“被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持。”的规定，综合考虑各方当事人的陈述及本案的实际情形，本院确定人寿保险四川分公司与罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜在本案中的比例为7:3，则人寿保险四川分公司应向罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜支付的赔偿金应为112000元（160000×70%）。
综上，原审审判程序合法，原判认定事实清楚，但认定保险公司承担全部责任不当，依法应予纠正。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：
一、变更成都高新技术产业开发区人民法院（2015）高新民初字第1219号民事判决“中国人寿保险股份有限公司四川省分公司于判决生效之日起十日内向罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜支付意外伤害保险金160000元”为“中国人寿保险股份有限公司四川省分公司于判决生效之日起十日内向罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜支付意外伤害保险金112000元”；
二、驳回罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜的其他诉讼请求。
一审案件受理费1750，二审案件受理费3500元，合计8750元，由中国人寿保险股份有限公司四川省分公司负担6125元，罗克明、罗红霞、罗海军、阴贤瑞、潘顺喜负担2625元。
本判决为终审判决。
审 判 长 胡 茜
代理审判员 张 琦
代理审判员 王 嫘
二〇一六年七月十三日
书 记 员 陈代丽