江苏省泰州市姜堰区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）泰姜溱商初字第00226号
原告：中国工商银行股份有限公司姜堰支行，住所地泰州市姜堰区西大街3号。
负责人：丁峰，该行行长。
委托代理人：徐寅，该行职员。
委托代理人：刘冬，江苏众成信律师事务所律师。
被告：田振斌。
被告：王金凤。
被告：沈可才。
被告：徐小夜。
原告中国工商银行股份有限公司姜堰支行与被告田振斌、王金凤、沈可才、徐小夜信用卡纠纷一案，本院于2015年10月19日立案受理。依法由审判员孙剑适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人徐寅、被告田振斌、沈可才到庭参加诉讼，被告王金凤、徐小夜经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告田振斌在原告处申办牡丹信用卡一张，卡号：62×××19。2012年5月9日，被告田振斌以大额消费为由，向原告申请调整额度至500000元，分36期偿还，被告王金凤与被告田振斌为夫妻关系，承诺共同还款，被告沈可才、徐小夜提供连带责任保证。信用卡分期办理后，被告田振斌未按约及时还款，截止2015年7月14日，已透支本金123826.28元，利息、滞纳金7528.31元。原告多次催收未果，请求判令被告田振斌、王金凤立即偿还信用卡欠款本息合计131354.59元，承担自2015年7月14日起至实际归还之日止按中国工商银行牡丹卡领用合约规定的标准计算的利息、滞纳金；被告沈可才、徐小夜承担连带清偿责任；本案诉讼费用由被告负担。
被告田振斌、沈可才辩称：原告陈述属实，目前资金困难。
被告王金凤、徐小夜未答辩，亦未举证。
经审理查明：被告田振斌原在原告处申办牡丹信用卡一张，卡号：62×××19，透支额度为1000元。2012年4月30日，被告田振斌申请调整透支额度至50万元，并签署《牡丹信用卡领用合约》一份；同年5月9日，原告与被告田振斌签订《牡丹卡分期还款合同》一份，约定：被告田振斌因需大额消费，以刷卡透支方式向原告借款500000元，分36期偿还，每期还款13900元，于每月到期还款日前偿还，原告免收透支利息；原告按3.9%的费率收取被告田振斌手续费58500元（以36期合计三年计算）；如被告田振斌逾期还款，则承担日利率万分之五（0.5‰）的透支利息和每月最低还款额未还部分5%的滞纳金，透支利息按月计收复利；一旦累计两次没有归还牡丹卡账户当期所有欠款，原告有权要求被告田振斌提前终止合同，要求被告立即偿还未还全部款项；等。被告王金凤以被告田振斌配偶身份在《牡丹卡分期还款合同》配偶一栏签字。同日，原告与被告田振斌、沈可才、徐小夜签订《牡丹信用卡透支保证担保合同》一份，约定：被告沈可才、徐小夜自愿为被告田振斌向原告借款500000元提供连带责任保证，担保范围包括本金、透支利息、滞纳金、赔偿金及律师费等贷款人实现债权的费用；保证期间为两年，等。当日，被告王金凤、沈可才、徐小夜向原告出具共同还款承诺书，承诺自愿与被告田振斌共同承担还款义务，直至全部结清为止。同年9月26日，原告批准同意调整额度后，被告田振斌透支消费500000元，并按约给付了原告手续费58500元。此后，被告田振斌按约于每月1日偿还原告本金，至2015年2月1日被告田振斌违约未还，截止2015年7月14日，被告田振斌尚欠原告本金123826.28元。
另查明，原告收取透支利息及滞纳金的计算方法是当期未还款额于下期计收透支利息和滞纳金，在下期仍未还款时，所收透支利息和滞纳金一并计入本金继续收取透支利息和滞纳金。
上述事实，有原告提交的牡丹信用卡领用合约、中国工商银行牡丹信用卡业务申请书、审批单、信用卡分期付款客户谈话笔录、银行卡分期付款用途说明、中国工商银行泰州分行牡丹卡分期还款合同、分期付款业务申请书、牡丹信用卡透支保证担保合同、共同还款承诺书、结婚证、常住人口登记卡及当事人陈述予以证明。
本院认为：信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。原告与被告田振斌签订了《牡丹卡分期还款合同》及《牡丹信用卡领用合约》，原告与被告田振斌、沈可才、徐小夜签订了《牡丹信用卡透支保证担保合同》后，即形成了借款保证合同关系，该借款保证合同关系不违反法律和行政法规的强制性规定，应为有效，相关当事人应当按照合同约定履行义务。原告按约履行了义务，四被告未全部履行各自义务，违反合同约定，应当按约承担相应民事责任。首先，被告田振斌应承担继续偿还本金123826.28元的责任。其次，关于原告主张至2015年7月14日的利息、滞纳金7528.31元，本院认为，从原告当庭陈述的利息和滞纳金计算的方式分析，其计算了复利，不符法律规定，且原告与被告田振斌签订信用卡分期还款合同后，按3.9%的年利率收取了手续费58500元，该手续费应视为借期内利息，原告已获取利益，故该请求不应全部支持，再行主张的利息和滞纳金可从被告逾期还款之日起，以中国人民银行公布的同期贷款基准利率2倍计算，但还应减去58500元。再次，被告王金凤以配偶身份在合同配偶一栏签字，且向原告出具了共同还款承诺书，应视为承诺共同还款，故其与被告田振斌承担共同还款责任。最后，被告沈可才、徐小夜为被告田振斌的还款提供连带责任保证，其应按约承担连带清偿责任，其承担责任后有权向被告田振斌、王金凤追偿。被告王金凤、徐小夜经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，是对其自身诉讼权利的放弃，由此产生的法律后果应由其自行负担，本院依法可缺席判决。据此，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告田振斌、王金凤于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司姜堰支行借款本金123826.28元，支付该款从2015年2月1日起至实际归还之日止按中国人民银行公布的同期贷款基准利率2倍计算的利息（应扣减58500元）；
二、被告沈可才、徐小夜对本判决的第一项债务向原告承担连带偿还责任；并有权在己承担责任的范围内向被告田振斌、王金凤追偿；
三、驳回原告其余诉讼请求。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2928元，依法减半收取1464元，由四被告负担（原告同意其预交案件受理费1464元由四被告向其直接支付，本院不再退还，四被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费2928元（户名：泰州市财政局，开户行：农行泰州海陵支行，账号：20×××88）。
审判员 孙 剑
二〇一五年十一月二十四日
书记员 王丹琦
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。