浙江省瑞安市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）温瑞商初字第377号
原告：招商银行股份有限公司温州瑞安支行。
负责人：林晓丹。
委托代理人（特别授权）：叶正茂、叶红。
被告：周宇清。
被告：黄建萍。
原告招商银行股份有限公司温州瑞安支行诉被告周宇清、黄建萍金融借款合同纠纷一案，于2013年12月19日向本院起诉。本院于2014年1月23日立案受理后，依法组成由代理审判员孙娟娟担任审判长，人民陪审员陈继业、徐小云参加评议的合议庭，于2013年3月10日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人叶正茂、叶红到庭参加了诉讼，被告周宇清、黄建萍经本院传票传唤后无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司温州瑞安支行瑞安支行诉称：2012年7月25日，原告与被告周宇清、黄建萍签订一份编号为129999587579001656的《个人授信及担保协议》，约定：授信金额为180万元；授信期间为36个月，自2012年7月25日至2015年7月25日止；被告周宇清、黄建萍愿意以坐落于瑞安市锦湖街道体育西路体育小区20幢3单元801室的房产为其所欠全部债务提供抵押担保，并于2012年7月31日双方办理了抵押登记手续，登记证编号为瑞房他证瑞安字第01136**号。
2012年8月2日，原告与被告周宇清签订了一份129999587579001656的《个人贷款借款合同》，约定：贷款金额为180万元；贷款期限为12个月，即从2012年8月2日起到2013年8月2日止；贷款利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率6％为基础上浮20％，即为年利率7.2％计付利息；按月付息，到期还本，如遇中国人民银行调整贷款利率的仍执行合同约定的利率；借款人未按约定按时足额偿还贷款的，贷款人自逾期之日起按本合同执行利率上浮50％计付罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。合同签订后，原告履约向被告周宇清发放了人民币为180万元的贷款。
贷款履行到2013年8月2日，贷款出现逾期，被告周宇清未能按时归还贷款及利息，到2013年12月10日止尚欠贷款本金180万元、利息62492.57元、罚息10800元及复利1200.2元，经原告多次催促均未果。被告黄建萍、周宇清为夫妻关系，在夫妻存续期间理应承担共同债务。原告为保护自身的合法权益，故诉请判决：1、被告周宇清、黄建萍立即偿付原告借款本金人民币180万元及相应利息（截至2013年12月10日的利息62492.57元、罚息10800元、复利1200.2元，之后利息、罚息、复利按中国人民银行规定和合同约定计算至判决确定的履行之日止）；2、确认抵押权有效，如被告周宇清、黄建萍没有履行上述第一项债务，则拍卖、变卖或折价被告周宇清、黄建萍抵押给原告的坐落在瑞安市锦湖街道体育小区20幢3单元801室的房屋所得款项由原告优先受偿。3、本案诉讼费用由两被告共同承担。
原告在本院指定的举证期限内提供证据如下：1、原告营业执照、组织机构代码证复印件一份，证明原告诉讼主体身份；2、被告身份证复印件二份、结婚证、户口簿复印件各一份，证明两被告的诉讼主体身份；3、借款合同、借款借据原件各一份，证明被告周宇清向原告借款及原告依约发放贷款的事实；4、个人授信及担保协议、他项权证原件各一份、房权证、土地证复印件各一份，证明两被告为借款作房产抵押担保的事实；5、客户预期清单、利息清单原件各一份，证明两被告未按合同约定履行偿还本息之义务。
被告周宇清、黄建萍未作答辩，在本院指定的举证期限内未提交任何证据材料。
被告周宇清、黄建萍无正当理由拒不到庭，视为放弃质证的权利和承担举证不能的责任。原告提供的证据经庭审出示审查，本院认为，该组证据形式和来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，各证据之间能形成完整的证据链并相互印证，可以证明原告主张的待证事实，予以采信。
经审理，本院认定事实如下：被告周宇清、黄建萍系夫妻关系。2012年7月25日，原告与被告周宇清、黄建萍签订编号为129999587579001656号《个人授信及担保协议》，约定：原告同意向被告周宇清提供总额为180万元的授信额度，授信期间从2012年7月25日起至2015年7月25日止。被告周宇清未按约足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告周宇清、黄建萍以登记在周宇清名下的坐落于瑞安市锦湖街道体育西路体育小区20幢3单元801室的房产（产权证号为：瑞安市房权证瑞（房）字第××号）为本协议项下贷款本息及其他一切相关费用提供抵押担保。担保范围为根据本协议向被告周宇清提供的贷款及其他授信本金余额之和、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。该抵押物已经抵押登记。
2012年8月2日，原告与被告周宇清签订了编号为129999587579001656号《个人贷款借款合同》，约定：被告周宇清向原告借款180万元；借款期限为12个月，从2012年8月2日至2013年8月2日止；借款利率为固定利率，年利率7.2%；按月付息，每月21日为扣款日；被告周宇清未按约足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同日，原告向被告周宇清出示《个人贷款借款借据》，确定：被告周宇清向原告贷款180万元，贷款期限从2012年8月2日至2013年8月2日，年利率为7.2%。被告周宇清在该凭证上签字。同日，原告按约向被告周宇清发放贷款180万元。
借款后，被告周宇清仅偿还原告正常期内利息至2013年7月20日，后仅于2013年8月2日、2013年9月21日分别偿还利息1763.17元、4.26元。
本院认为，原告分别与被告周宇清、黄建萍签订的《个人授信及担保协议》、与被告周宇清签订的《个人贷款借款合同》，系当事人真实的意思表示，内容合法，没有违反我国法律和行政法规强制性的规定，且抵押物业经登记，故上述合同为有效合同，对合同当事人均具有法律约束力，当事人应当依约全面履行自己的义务。本案中，原告按约向被告周宇清发放贷款180万元，已经履行合同义务。被告周宇清应当按照借款合同约定履行偿还借款本息的义务，未按时足额偿还借款本金及利息的，构成违约，应当按照合同约定偿还本金、期内欠息、罚息和复利。被告周宇清应还款的金额计算如下：1、本金180万元；2、期内利息2912.57元：以本金180万元为基数从2013年7月21日起至2013年8月2日止按年利率7.2%计算共4680元，再扣减已支付的1763.17元、4.26元；3、罚息：以本金180万元为基数从2013年8月3日起至实际履行之日止按年利率10.8%（在7.2%的基础上上浮50%）计算；4、复利：以期内欠息2912.57元为基数从2013年8月3日起至实际履行之日止按年利率10.8%计算。5、逾期利息本身已具有惩罚的性质，原告要求对逾期利息计收复利，于法无据。被告周宇清向原告借款，发生在被告周宇清、黄建萍婚姻关系存续期间，依据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，应当按夫妻共同债务处理，由被告周宇清、黄建萍承担共同偿还责任。
按照《个人授信及担保协议》的约定，被告周宇清不履行借款合同义务，原告有权对抵押物即登记在被告周宇清名下的坐落于瑞安市锦湖街道体育西路体育小区20幢3单元801室的房产折价或拍卖、变卖所得的价款按约在抵押担保的最高债权额范围内优先受偿。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条第一款，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
一、被告周宇清、黄建萍于本判决生效后十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司温州瑞安支行关于编号为129999587579001656号《个人贷款借款合同》项下的借款本金180万元、期内欠息2912.57元、罚息（以180万元为基数从2013年8月3日起至实际履行之日止按年利率10.8%计算）、复利（以2912.57元为基数从2013年8月3日起至实际履行之日止按年利率10.8%计算）。
二、若被告周宇清、黄建萍不按期履行上述第一项债务时，原告招商银行股份有限公司温州瑞安支行有权以登记在周宇清名下的坐落于瑞安市锦湖街道体育西路体育小区20幢3单元801室的房产（产权证号为：瑞安市房权证瑞（房）字第001776**号）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，但包括上述债务在内，被告周宇清、黄建萍以其签订的编号为129999587579001656号《个人授信及担保协议》项下所担保的主债务为限。
本案受理费21670元，由被告周宇清、黄建萍共同负担。定于本判决生效后十五日内缴纳（原告应当自判决书生效之日起15日内来本院退回预交的诉讼费21670元）。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院［在递交上诉状之日起7日内先预缴上诉案件受理费21670元（具体金额由温州市中级人民法院确定，多余部分以后退还），款汇温州市中级人民法院，温州市财政局非税收入结算户，开户行：农行温州市分行，账号：192-999010400031950013。逾期按自动撤回上诉处理］。
本判决发生法律效力后，如被告拒绝履行，原告可向本院申请执行；申请执行的期限为二年，以判决书规定履行期限的最后一日起计算。
审 判 长 孙娟娟
人民 陪 审员 陈继业
人民 陪 审员 徐小云
二〇一四年三月十一日
（代）书记员 戴小慧
相关法律条文链接：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
……
《最高人民法院关于适用
﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。