福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0702民初1579号原告：福建南平农村商业银行股份有限公司水东支行，住所地南平市延平区工业路64号，统一社会信用代码：91350700577037991C。主要负责人:吴志强，行长。委托诉讼代理人：胡桂丹，女，汉族，系福建南平农村商业银行股份有限公司的职员。被告：罗道斌，男，汉族，1965年09月29日出生，住南平市延平区。被告：苏玉兰，女，汉族，1968年5月16日出生，住南平市延平区。原告福建南平农村商业银行股份有限公司水东支行（以下简称农商行水东支行）与被告罗道斌、苏玉兰信用卡纠纷一案，本院于2017年5月4日立案受理，依法适用简易程序进行了审理。同年8月8日，本案转为普通程序审理。本院于2017年10月23日公开开庭审理了本案，原告农商行水东支行的委托诉讼代理人胡桂丹到庭参加诉讼，被告罗道斌、苏玉兰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行水东支行向本院提起诉讼请求：1.罗道斌、苏玉兰归还农商行水东支行福万通普惠金融卡透支本金29589.48元，利息3598.58元，滞纳金414.7元，违约金520.64元（利息计算至2017年3月21日并按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；2.确认农商行水东支行对罗道斌、苏玉兰提供的位于（胜利大厦）A幢503室的房产的抵押物采取拍卖、变卖、折价后的优先受偿权；3.罗道斌、苏玉兰承担农商行水东支行为实现债权的相关费用及本案的诉讼费用。庭审中，农商行水东支行变更第一项诉讼请求为：判决罗道斌、苏玉兰共同归还农商行水东支行福万通普惠金融卡透支本金29589.48元及计算至2017年8月21日的利息5409.45元、违约金2378.39元。事实和理由：2015年1月22日,罗道斌在农商行水东支行申请办理福万通普惠金融卡，罗道斌填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。并与农商行水东支行签订了《福万通普惠金融卡最高额担保合同》。合同以罗道斌、苏玉兰名下位于（胜利大厦）A幢5层503室的房产（房屋所有权证号：南房权证字第××号）作为抵押担保，并由苏玉兰承担连带保证责任。合同第二条约定：担保人自愿为债权人自2015年12月9日起至2018年02月28日止，与债务人依主合同使用信用卡所实际形成的债权提供担保，担保的债权本金最高额余额为3万元，利息为每日万分之四。担保范围为债务人因使用信用卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其它使用信用卡的相关（包括但不限于诉讼费、仲载费、财产保全费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等）。合同还约定了其他条款。依罗道斌的申请，农商行水东支行核准并向罗道斌发放贷记卡：62×××00，卡片授信额度为人民币叁万元整。信用卡发放后，罗道斌于2016年6月21日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2017年8月21日，罗道斌尚欠信用卡本金29589.48元，利息5409.45元，违约金2378.39元。根据合同第二条第五款的相关约定，罗道斌行为已构成违约，农商行水东支行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求人民法院判如所请。罗道斌、苏玉兰既未作出书面答辩，也未参加本院庭审。本院认为，农商行水东支行提供的证据共同证明了本案案件事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其提供的证据的真实性、合法性及关联性均予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：罗道斌与苏玉兰系夫妻关系。2015年1月22日，罗道斌向农商行水东支行申请办理福万通普惠金融（百合）卡，当日罗道斌向农商行水东支行提交了《福万通普惠金融卡申请表》后附《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，经农商行水东支行审核后同意为罗道斌办理卡号为62×××00的信用卡。信用卡章程主要约定：福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先透后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。福万通普惠金融卡的账户包括贷记账户和电子现金账户。贷记账户有取现、消费、查询等功能；电子现金账户具有小额脱机消费、圈存、查询等功能，不能提取现金。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》主要约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息。申领人需在每期到期日还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分的，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%，预借现金/消费/转账利率由各行社自行决定。同日，苏玉兰作为罗道斌的配偶向农商行水东支行出具《配偶共同还款承诺函》，同意以夫妻共同财产承担罗道斌使用贷记专项卡（“百合卡”）过程中所产生的全部债务。2015年12月9日，罗道斌、苏玉兰与农商行水东支行签订了《福万通普惠金融卡最高额担保合同》。苏玉兰自愿以其名下位于（胜利大厦）A幢5层503室的房产（房屋所有权证号：南房权证字第××号）提供抵押担保并办理了抵押登记手续。担保的债权本金最高额为3万元，担保范围为债务人因使用信用卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其它使用信用卡的相关（包括但不限于诉讼费、仲载费、财产保全费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等）。罗道斌申领了卡号为62×××00的信用卡，卡片授信额度为人民币叁万元整。罗道斌于2016年6月21日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2017年8月21日，罗道斌尚欠信用卡本金29589.48元，利息5409.45元，违约金2378.39元。本院认为，罗道斌向农商行水东支行申请信用卡，农商行水东支行向不特定的对象发放空白的《福万通普惠金融卡申请表》，并在该《申请表》上明确了申请信用卡的条件以及申请人的权利义务，故农商行水东支行发放贷记卡申请表的行为应属于要约邀请的行为。罗道斌在阅读并同意《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》上的条款后向农商行水东支行发出信用卡的要约，农商行水东支行通过审批并同意向罗道斌发放信用卡的方式进行了承诺，双方的合同即成立并生效，该合同不违反相关法律禁止性规定，本院予以确认。合同生效后，双方均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。本案中，农商行水东支行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向罗道斌提供透支消费等义务，持卡人就应当依约偿还透支消费款及产生的相应利息。罗道斌逾期还款，构成根本违约，故农商行水东支行有权要求其偿还剩余的透支消费款本息的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债务债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。……”本案涉及的债务发生在罗道斌、苏玉兰婚姻关系存续期间，罗道斌、苏玉兰未提出相关抗辩，苏玉兰亦出具《配偶共同还款承诺函》。根据上述法律规定，本案债务依法应认定为夫妻共同债务。因此，农商行水东支行要求苏玉兰偿还上述债务的诉讼请求有事实依据和法律依据，予以支持。因诉争房屋已办理抵押登记手续，故苏玉兰应当依法承担抵押担保责任。罗道斌、苏玉兰经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、最高人民法院《关于适用若干问题的（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、罗道斌、苏玉兰应于本判决生效之日起十日内一次性归还福建南平农村商业银行股份有限公司水东支行信用卡透支消费款本金29589.48元及暂计算到2017年8月21日的利息5409.45元，滞纳金2378.39元；二、福建南平农村商业银行股份有限公司水东支行有权对苏玉兰提供的抵押物{即位于南平市延平区（胜利大厦）A幢5层503室房产，产权证号：南房权证字第××号}依法处置后的所得价款在最高额抵押担保3万元范围内享有优先受偿权。若罗道斌、苏玉兰未按本判决指定的期间履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费653元，公告费400元，由罗道斌、苏玉兰共同负担。债务人未按本判决履行债务的，权利人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条第一款的规定向人民法院提出执行申请。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审 判 长  吴洁华人民陪审员  黄惠斌人民陪审员  胡 静二〇一七年十二月二十二日书 记 员  李玲莉本案依据的主要法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。最高人民法院《关于适用若干问题的（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十九条当事人对已经发生法律效力的判决、裁定，认为有错误的，可以向上一级人民法院申请再审；当事人一方人数众多或者当事人双方为公民的案件，也可以向原审人民法院申请再审。当事人申请再审的，不停止判决、裁定的执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百二十九条被执行人或者被执行的财产在外地的，可以委托当地人民法院代为执行。受委托人民法院收到委托函件后，必须在十五日内开始执行，不得拒绝。执行完毕后，应当将执行结果及时函复委托人民法院；在三十日内如果还未执行完毕，也应当将执行情况函告委托人民法院。受委托人民法院自收到委托函件之日起十五日内不执行的，委托人民法院可以请求受委托人民法院的上级人民法院指令受委托人民法院执行。