江苏省大丰市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）大西商初字第0061号
原告江苏大丰农村商业银行股份有限公司沈灶支行，住所地大丰市万盈镇沈灶玉带路35号。
法定代表人席佳，江苏大丰农村商业银行股份有限公司沈灶支行行长。
委托代理人吴金春（特别授权），江苏大丰农村商业银行股份有限公司沈灶支行员工。
被告胡金元，居民。
被告朱桂凤，居民。
被告王怀根，居民。
被告刘绍锋，居民。
原告江苏大丰农村商业银行股份有限公司沈灶支行（以下简称大丰农商行沈灶支行）与被告胡金元、朱桂凤、王怀根、刘绍锋金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月11日立案受理后，依法由代理审判员王涛适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大丰农商行沈灶支行的法定代表人席佳及其委托代理人吴金春，被告胡金元、朱桂凤、刘绍锋到庭参加诉讼，被告王怀根经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告大丰农商行沈灶支行诉称，被告胡金元向我行申请易贷通联保贷款3万元，并于2013年8月21日与我行签订了《易贷通贷款联保借款合同》，合同约定：借款人胡金元向我行借款3万元人民币，利息按年利率9.6%计算，借款期间自2013年8月29日起至2014年8月20日止。被告胡金元对该笔贷款采用到期还本结息的还款方式，如借款人未按照本合同约定的时间归还借款本金的，我行有权对逾期贷款在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。同时在该笔借款合同中约定，被告王怀根、刘绍锋作为保证人，在贷款期间和最高贷款金额内，由联保小组其他成员提供连带责任担保。被告朱桂凤为胡金元的妻子，对其债务应当共同偿还。贷款合同签订后，我行依约发放了该笔贷款，但是借款到期后，被告未能还本付息。我行多次催要，被告均不能偿还。为了维护我行的合法权益，请求法院判令被告胡金元与被告朱桂凤共同偿还我行借款本金30000元及该款自2013年8月29日起至2014年8月20日止按年利率9.6%计算的利息，30000元自2014年8月21日起至履行之日止按照年利率14.4%计算的罚息；被告王怀根、刘绍锋对被告胡金元的上述债务承担连带清偿责任，本案诉讼费用由被告负担。
被告胡金元辩称，借款属实，不同意偿还利息和罚息，目前没有能力偿还。
被告朱桂凤辩称，借钱属实，但钱不是我用的，我不同意偿还。
被告王怀根未答辩。
被告刘绍锋辩称，担保属实，愿意对本金30000元承担担保责任。
经审理查明，被告胡金元与被告朱桂凤系夫妻关系。2013年8月21日，原告大丰农商行沈灶支行（贷款人）与被告胡金元（甲）、朱桂凤、王怀根（乙）、刘绍锋（丙）签订了一份《“易贷通”贷款联保借款合同》，约定被告胡金元、王怀根、刘绍锋成立联保小组，从2013年8月21日起至2016年8月20日止，由贷款人根据任一联保小组成员的申请，分别对联保小组成员甲、乙、丙在核定最高贷款金额叁万元内分次发放贷款，在此期间和最高贷款余额内，由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，不再逐笔办理保证担保手续，每笔借款的种类、金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准。贷款人依据借款人的申请将借款划入借款人在贷款人处开立的账户内，联保小组成员（甲）账户／银行卡号为62×××95，保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员向贷款人借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即联保小组成员承担连带保证责任，互相联保，保证期间为每一笔借款到期日（含展期到期日）后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用，借款人不按合同规定用途使用借款，从未按合同规定用途使用借款之日起按未按合同用途使用借款罚息利率计收利息（未按合同规定用途使用借款罚息利率按合同利率加收伍拾%计算），不按期偿还贷款利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息等内容。被告胡金元（甲）、王怀根（乙）、刘绍锋（丙）在《“易贷通”贷款联保借款合同》上签字捺印。同日，被告朱桂凤向原告大丰农商行沈灶支行出具配偶承诺函，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻所有、家庭共有财产）对以上授信额度内贷款承担无限连带清偿责任。
2014年8月29日，大丰农商行沈灶支行将30000元贷款汇入被告胡金元银行卡号为62×××95账户内，双方约定借款期间为2013年8月29日至2014年8月20日，年利率9.6%。借款到期后，被告胡金元、朱桂凤未能偿还原告借款，被告王怀根、刘绍锋也未履行保证责任，原告遂于2014年10月11日向本院提起诉讼。
以上事实，有当事人陈述，“易贷通”贷款联保借款合同、配偶承诺函、借款借据、胡金元账户明细等证据在卷证实。
本院认为，原、被告签订的《“易贷通”贷款联保借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，应认定为合法有效，缔约双方应当按约全面履行。被告朱桂凤以被告胡金元配偶身份向原告出具配偶承诺函，并承诺对该笔借款承担无限连带清偿责任，该行为应当认定为债务加入，且被告胡金元、朱桂凤系夫妻关系，该笔借款发生在两人夫妻关系存续期间，故应承担共同还款责任。缔约后，原告大丰农商行沈灶支行按约履行了向被告胡金元发放贷款30000元的义务，被告胡金元应当按约定返还借款并支付利息，被告胡金元未按照合同约定还本付息，构成违约，应当承担违约责任，即应继续履行还本付息义务，对原告的实际损失予以赔偿。原告主张被告偿还借款30000元，承付自2013年8月29日起至2014年8月20日止按年利率9.6%计算的利息，该利率标准未超出中国人民银行同期流动资金贷款利率四倍的限制，本院依法予以支持。原告主张30000元自2014年8月21日起至履行之日止按照年利率14.4%计算的罚息，因双方当事人就逾期还款并未约定罚息的利率，原告主张按照利率14.4%计算罚息，依据不足，利率应按借款期间利率即9.6%计算。《“易贷通”贷款联保借款合同》约定联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，在本案中，被告王怀根、刘绍锋对被告胡金元的借款提供连带责任保证，担保范围包括借款合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金等。被告王怀根、刘绍锋在被告胡金元未按约偿还借款本息时依约应当对原告的借款本息及实现债权的费用承担连带清偿责任。被告王怀根经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对抗辩权利的放弃，责任自负。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告胡金元、朱桂凤共同偿还原告大丰农商行沈灶支行借款本金30000元及该款自2013年8月29日起至履行之日止按年利率9.6%计算的利息，于本判决生效后10日内履行完毕。如果未按判决指定的期间履行，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二、被告王怀根、刘绍锋对被告胡金元、朱桂凤的上述还款义务承担连带清偿责任。
案件受理费637元，减半收取329元，由被告胡金元、朱桂凤负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费637元（收款人全称：盐城市财政局非税收入汇缴专户；开户行：盐城市农行中汇支行；账户：40×××21；汇款时须在附言中注明“交法院诉讼费”字样）。
代理审判员 王 涛
二〇一四年十一月二十三日
书 记 员 施景佳
附录法律条文
1.《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2.《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
3.最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释二》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
4.最高人民法院《关于审理借贷案件的若干意见》
第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
5.《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。