山东省泰安市泰山区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）泰山商初字第527号
原告：中国银行股份有限公司泰安东岳支行，住所地泰安市东岳大街177号。
负责人：朱开锋，该行行长。
委托代理人：李冉冉，山东宇慧律师事务所律师。
被告：马丽，女，1960年出生，汉族，住泰安市。
被告：王现春，男，1960年出生，汉族，住泰安市。
被告：王瑶，男，1985年出生，汉族，住泰安市。
被告：张彤，女，1985年出生，汉族，住泰安市。
四被告委托代理人邢琳琳，山东法正律师事务所律师。
四被告委托代理人武晓晓，山东法正律师事务所实习律师。
原告中国银行股份有限公司泰安东岳支行（以下简称中行东岳支行）与被告马丽、王现春、王瑶、张彤金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员孙其运适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行东岳支行的委托代理人李冉冉，被告马丽、王现春、王瑶、张彤的委托代理人邢琳琳、武晓晓均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告中行东岳支行诉称，2014年1月24日，被告马丽在我行办理装修分期贷款300000元用于装修，借款期限24个月，手续费费率为8%，并签订《中国银行股份有限公司信用卡装修分期付款合同》，财产共有人王现春自愿参与还款，并由被告张彤、王瑶提供连带保证责任。现被告未按时还款，已构成违约。为此，原告诉至法院，请求法院依法判令：1、依法解除原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡装修分期付款合同》；2、被告支付原告借款本金141164.73元以及利息罚息；3、被告支付原告代理费9400元；4、被告张彤、王瑶对上述债务承担连带保证责任；5、本案诉讼费、保全费等由被告负担。
被告马丽、王现春、王瑶、张彤辩称，对借款事实及本金无异议，但对利息、罚息有异议，另外在原告提交的诉状中没有明确利息、罚息的数额。
经审理查明，2014年1月24日，原告（乙方）与被告马丽（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡装修分期付款合同》一份，合同约定：被告马丽为持卡人，信用卡卡号6259063734776035，装修分期付款额度（甲方授予乙方用于分期付款装修住房的中国银行信用卡额度）为￥300000元，分期期数为24期（一期为一个月），自甲方每次使用额度的实际交易日起算；装修分期付款额度用途为甲方支付其家庭装修坐落地址为天平湖壹号第17幢3单元1102号房产的款项，未经乙方书面同意，甲方不得改变装修分期付款额度的用途；装修分期付款手续费费率为使用装修分期额度（以下简称使用额度）的8%，手续费金额为24000元；甲方必须获知可执行分期付款交易信息1个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权乙方将交易金额（包含手续费金额）划至甲方所购商品或服务的经销商的专用账户（账户名称泰安市泰山区山铭商贸有限公司账号23×××81）；装修分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，甲方在每期到期日还款日前全数清偿乙方授予甲方专项额度的信用卡账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期日还款日前未全数清偿乙方授予甲方专项额度的信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，乙方有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；担保方式为由王瑶提供全程连带责任保证，并签署相应的保证合同。当日，被告马丽、王现春出具共同债务人承诺函一份，承诺两被告作为共同债务人共同履行合同义务，承担偿还所有分期款项的本息责任。
同日，被告王瑶作为保证人与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡装修分期付款保证合同》一份并出具担保承诺函，为被告马丽的上述贷款提供保证担保。保证合同约定：保证人担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费等实现债权的费用）；保证方式为全程连带责任保证；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对主合同项下已发生的债务承担担保责任。当日，被告王瑶、张彤出具担保承诺函一份，载明：本人及配偶同意为借款人马丽在贵行申请的万元信用卡装修分期业务提供连带责任担保，并承诺放弃抗辩权，承诺期限到债务人偿清所欠全部贷款本息为止。
原告提交2014年1月29日中国银行POS机刷卡单一份，显示原告汇入卡号为625906＊＊＊＊＊＊6035／S的账户中300000元，期数24，首付金额12500元，月还款额12500元。原告提交被告马丽信用卡（信用卡号6259XXX6035）结清存款利息查询清单一份，显示，截至2015年9月14日，“欠款本金金额”为167970.39元，“还款金额／结清付款金额”为169608.47元。
原告提交被告马丽的长城环球通系列信用卡申请表复印件一份及空白中国银行信用卡个人申请表一份，原告主张被告马丽的申请表原件背面附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，内容与该空白申请表的内容相一致，其中第三条利息和收费中约定：除本合约另有约定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息规定，甲方应按合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。该申请表所附的中国银行信用卡个人卡费率表载明滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，透支利息按照日息万分之五，按月计收复利。
被告对马丽的长城环球通系列信用卡申请表质证认为该证据系复印件，不对真实性发表意见；对空白中国银行信用卡个人申请表质证认为该申请表没有被告的签字认可，不能依据该证据计算利息、罚息等违约损失；对结清存款利息查询清单质证认为该查询单中的本金包含了利息、罚息等，要求查明所欠本金金额。
原告因向被告主张权利，委托山东宇慧律师事务所具体承办，支付办案手续费9400元。
以上事实有中国银行股份有限公司信用卡装修分期付款合同、共同债务人承诺函、中国银行股份有限公司信用卡装修分期付款保证合同、担保承诺函、中国银行POS机刷卡单、账户结算查询清单、长城环球通系列信用卡申请表、中国银行信用卡个人申请表委托代理合同、律师代理费收费发票等证据以及庭审笔录等在卷予以证实。
本院认为，被告马丽与原告签订的中国银行股份有限公司信用卡装修分期付款合同系双方当事人的真实意思表示，且不违背法律、法规的规定，应为合法、有效的合同，原、被告均应按照合同约定履行各自的义务。原告如约将款项汇至合同约定的特定账户，被告马丽应按照合同约定按时偿还借款本息。被告马丽未按合同约定按期偿还借款利息，已构成违约，根据合同约定，原告有权解除合同。虽然原告仅提交被告马丽长城环球通系列信用卡申请表复印件及制式的空白中国银行信用卡个人申请表，以证明《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的内容，被告对此提出异议，但因该领用合约系附在申请表背面的格式条款，对申请中国银行该类信用卡的所有申请人均适用，故此，对该领用合约的内容本院予以确认。原告提交的被告马丽信用卡账户结算查询清单显示，截至2015年9月14日，被告“欠款本金金额”为167970.39元，该金额实际包含了截至该日的欠款本金以及依据领用合约计算的利息、复利、滞纳金，本院对此予以确认，对原告要求被告马丽偿还167970.39元并按照领用合约支付利息、复利、滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。因被告马丽迟延履行债务，致使原告在主张权利时向山东宇慧律师事务所支付办案手续费9400元，该笔费用属于原告实现债权的费用，对此项费用理应按照合同约定由被告马丽负担，故对于原告主张由被告马丽承担实现债权费用9400元的诉讼请求，本院亦予以支持。被告王现春作为借款人马丽的共同债务人向原告出具共同债务人承诺函并承诺共同还款，该笔借款应当认定为被告马丽与被告王现春的夫妻共同债务，应由该两被告共同偿还。
被告王瑶与原告签订的中国银行股份有限公司信用卡装修分期付款保证合同系双方的真实意思表示，且不违背法律、法规的强制性规定，亦系有效合同。被告王瑶、张彤向原告出具的担保承诺函中承诺共同对本案借款提供连带责任保证，故王瑶、张彤均系保证人。被告王瑶、张彤作为保证人应当承担连带保证责任，其在承担保证义务后可向债务人追偿。
为此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司泰安东岳支行与被告马丽于2014年1月29日签订的中国银行股份有限公司信用卡装修分期付款合同。
二、被告马丽、王现春在本判决生效后十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司泰安东岳支行截至2015年9月14日的借款本金、利息、滞纳金等共计167970.39元，并按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定支付利息、复利、滞纳金（自2015年9月15日起至本判决规定的还款日止）。
三、被告马丽、王现春于本判决书生效后十日内共同支付原告中国银行股份有限公司泰安东岳支行律师代理费9400元。
四、被告王瑶、张彤对上述债务承担连带保证责任。
五、被告王瑶、张彤承担连带保证责任后对被告马丽、王现春享有追偿权。
如果未按本判决规定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1660元，由被告马丽、王现春、王瑶、张彤负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。
审判员 孙其运
二〇一五年十一月十八日
书记员 顾绍武