广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2015）珠香法民二初字第1340号原告：中国农业银行股份有限公司珠海拱北支行，地址：广东省珠海市香洲区。负责人：周刚志，行长。委托代理人：徐容，广东大公威德律师事务所律师。委托代理人：幸莎，北京市中银（珠海）律师事务所律师。被告：孙荣，男，汉族，住广东省珠海市斗门区，身份证号码：×××8817。被告：伍银丝，女，汉族，住广东省珠海市斗门区，身份证号码：×××0924。原告中国农业银行股份有限公司珠海拱北支行（以下简称“农行拱北支行”）诉被告孙荣、伍银丝金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行拱北支行的委托代理人幸莎到庭参加诉讼，两被告经本院公告送达起诉状和开庭传票，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农行拱北支行诉称，被告因购买汽车，于2013年12月23日向原告申请金穗贷记卡购车分期付款业务。2014年1月8日，原告与被告签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》（以下简称分期付款合同）。该分期付款合同约定：原告向被告提供分期资金人民币366000元，分期付款期数为36期，分期手续费费率为分期资金金额的11%，即人民币40260元；被告采用一次性支付的方式向原告支付分期手续费；分期付款合同约定以《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定作为计算利息、复利、滞纳金、超限费和其他费用的相关依据；被告提供其分期付款所购买的车辆作为抵押物。合同签订后，原告依约为被告提供了分期资金，并与被告前往车辆管理部门做了抵押登记。但是被告自2014年9月11日后开始不正常还本付息，截至2015年2月4日止，被告尚欠贷款本金为人民币332439.31元，暂计利息为人民币3792.23元，暂计滞纳金为人民币2854.50元。原告诉前曾多次向被告孙荣追讨，但被告以各种理由一直未能偿还拖欠分期本息。被告伍银丝曾承诺代被告孙荣偿还欠款本金、利息、滞纳金等款项，且二人是夫妻关系，以信用卡贷款所购车辆亦为夫妻共同财产，被告伍银丝应当对被告孙荣的该笔债务承担连带偿还责任。基于此，原告现特向法院提起诉讼，望判如所请。原告农行拱北支行的诉讼请求如下：1、解除原告与被告孙荣签订的金穗贷记卡购车担保分期付款合同；2、判令被告孙荣支付62×××50账户拖欠的借款本金人民币332439.31元以及至还清全部欠款之日止的利息（按日利率万分之五的标准计算，暂计至2015年2月4日止金额为人民币3792.23元）；3、判令被告孙荣支付拖欠欠款的滞纳金人民币2854.50元（滞纳金暂计至2015年2月4日）；4、判令原告对被告孙荣提供的车牌号为粤C×××××车辆享有优先受偿权；5、判令被告伍银丝对被告孙荣的上述债务承担连带清偿责任；6、判令本案诉讼费由两被告承担。庭审时，原告农行拱北支行称因为被告累计还款18062.72元，所以第二项诉讼请求变更为：判令被告孙荣支付62×××50账户拖欠的借款本金人民币314376.59元以及至还清全部欠款之日止的利息（按日利率万分之五的标准计算，暂计至2016年1月10日的利息为人民币63701.27元）。原告农行拱北支行提交了如下证据：1、分期业务申请表；2、金穗乐分卡申请表；3、金穗乐贷记卡领用合约和章程；4、金穗贷记卡购车专项商户分期业务细则；5、中国农业银行贷记卡购车分期客户须知；6、金穗贷记卡购车担保分期付款合同；7、催收基本资料、催收记录；8、账户交易历史记录；9、机动车注册登记信息；10、中华人民共和国机动车行驶证；11、中国农业银行信用卡刷卡存根；12、伍银丝承诺书；13、结婚证。二被告未提交答辩意见也未提交证据。经审理查明，2013年12月23日，被告孙荣填写《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表》和《中国农业银行金穗乐分卡申请表》，向原告农行拱北支行申请办理信用卡购车专项商户分期业务。被告孙荣在《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表》上声明“本人自愿向农行申请办理信用卡购车专项商户分期业务，知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡购车专项商户分期业务细则》”，在《中国农业银行金穗乐分卡申请表》上声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。同日，被告孙荣签署了《中国农业银行贷记卡分期客户须知》，《中国农业银行贷记卡分期客户须知》第二条载明“分期手续费将一次性计入第一次账单。即您第一个月应还分期款项为：分期本金÷分期期数+分期手续费。从第2个月开始，您每期的应还分期款项为：分期本金÷分期期数。”《中国农业银行金穗乐分卡申请表》背面的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明“对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。”《中国农业银行金穗乐分卡申请表》背面的《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》载明“持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，超支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。”2013年12月23日，被告伍银丝向原告农行拱北支行出具了一份《金穗贷记卡购车分期付款业务共同还款责任承诺书》，被告伍银丝承诺：承诺人知悉并同意持卡人孙荣办理贵行贷记卡购车分期付款业务，承诺无条件对持卡人与贵行签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》（下称“购车分期付款合同”）项下债务承担共同还款责任；承诺人共同还款责任的范围与购车分期付款合同约定的持卡人责任范围一致，包括购车分期付款合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、持卡人需缴纳的车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贵行实现债权和抵押权的一切费用；承诺人承担共同还款责任不以持卡人先履行债务或贵行向持卡人催收为前提，且不以承诺人与持卡人之间是否存在责任分担的内部约定进行抗辩；购车分期付款合同项下的任何通知送达持卡人，即视同送达承诺人；贵行向持卡人催收逾期债务，即视同向承诺人进行催收；贵行要求承诺人承担共同还款责任时，有权从承诺人在中国农业银行的任何账户中直接划收相关款项；承诺人对需要以所购车辆抵押并无异议；本承诺书自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销。2014年1月8日，原告农行拱北支行（银行）与被告孙荣（申请人）签订了一份《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，约定：被告孙荣向原告农行拱北支行申请分期资金金额366000元用于购买宝马牌X3xDrive2.0i型号汽车；分期付款期数为36期（一个月为一期），自使用分期资金支付购车款之日起算；本合同项下分期手续费费率为分期资金金额的11%，分期手续费金额为40260元；申请人采用一次性支付的方式向银行支付分期手续费，分期手续费一次性计入刷卡购车当期贷记卡账单的最低还款额，每期应还分期资金本金≈分期资金金额÷分期期数，除最后一期应还分期资金本金以外，其余每期应还分期资金本金采用舍去角分的方式精确到元位，差额算入最后一期应还分期资金本金，每期应还分期资金本金计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期“全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；被告孙荣同意以其名下所有的号牌为粤C×××××的宝马牌小汽车设定抵押，抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依本合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；抵押人应于本合同签订之日起五个工作日内到有关登记机构办理抵押登记手续，以本合同项下所购汽车作为抵押的，应于缴交首期款之日起五个工作日内到有关登记机构办理车辆上牌及抵押登记手续，抵押物的他项权利证书、抵押登记文件或者其他权利证书由银行持有；本合同项下债务履行期限届满，银行未受清偿的，银行有权与抵押人协议以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，处分抵押物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，银行可以选择将该款项用于归还分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用，并有权决定偿还顺序；申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还，若还款账户余额不足以偿还分期资金时，银行有权把未偿还分期付款分期资金本金全部记入还款账户当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用，银行有权提前行使担保权；……。被告伍银丝在《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》末页的抵押财产共有人处签名确认了该合同。上述合同签订后，原告农行拱北支行向被告孙荣发放了卡号为62×××50的金穗贷记卡，被告孙荣于2014年2月14日刷卡消费366000元用于购买上述合同约定的小汽车。2014年3月17日，原告农行拱北支行与被告孙荣办理了上述抵押小汽车的抵押登记手续。根据原告农行拱北支行提交的交易历史记录和账号信息明细显示，被告孙荣在2014年9月11日开始未按双方合同约定按时足额偿还贷款本息，截止至2016年1月10日，被告孙荣尚欠贷款本金为314376.59元、利息为63701.27元、滞纳金为2854.5元。庭审时，原告农行拱北支行确认2015年2月4日之后滞纳金不再产生，但是按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定继续计收复利。另查明，被告孙荣与被告伍银丝于2007年10月15日登记结婚，涉案贷款发生于两被告婚姻存续期间。截止至起诉时，原告农行拱北支行未通知被告孙荣解除双方签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》。本院认为，原告农行拱北支行与被告孙荣签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》是双方的真实意思表示，内容没有违反法律及行政法规的强制性规定，合同合法、有效，双方应当全面履行合同约定的义务。原告农行拱北支行依约向被告孙荣发放贷款，被告孙荣未按合同约定还款，构成违约，原告农行拱北支行要求被告孙荣偿还贷款本金人民币314376.59元以及至还清全部欠款之日止的利息（按日利率万分之五的标准计算，暂计至2016年1月10日利息为63701.27元），符合双方合同约定，本院予以支持。根据《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》的约定，被告孙荣未按合同约定按时足额还款，原告农行拱北支行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取滞纳金，现原告农行拱北支行要求被告孙荣支付滞纳金2854.5元，符合双方合同约定，本院予以支持。被告孙荣违约，原告农行拱北支行根据《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》的约定享有合同解除权，但原告农行拱北支行并没有按照法律规定履行解除合同的通知义务。本院于2015年10月21日发出公告向被告孙荣、被告伍银丝送达起诉状等应诉资料及开庭传票，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条规定“受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。”2015年12月21日即视为被告孙荣收到本院送达的起诉状副本，而被告孙荣收到本院送达的起诉状副本的时间即是原告农行拱北支行要求解除合同的通知送达被告孙荣的时间。故本院确认原告农行拱北支行与被告孙荣签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》于2015年12月21日解除。被告孙荣自愿以其名下所有的车牌号为粤C×××××的车辆抵押给原告农行拱北支行担保《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》项下的债务，并办理了抵押登记手续，原告农行拱北支行就上述债权对被告孙荣名下所有的车牌号为粤C×××××的车辆享有优先受偿权，用于清偿被告孙荣所欠原告农行拱北支行的债务。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”。涉案贷款发生于两被告婚姻存续期间，而且被告伍银丝出具《金穗贷记卡购车分期付款业务共同还款责任承诺书》承诺无条件对被告孙荣与原告农行拱北支行签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》项下债务承担共同还款责任，因此，原告农行拱北支行诉请被告伍银丝对被告孙荣的上述债务承担连带清偿责任依据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国农业银行股份有限公司珠海拱北支行与被告孙荣签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》于2015年12月21日解除；二、被告孙荣于本判决生效之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司珠海拱北支行支付62×××50账户内拖欠的借款本金人民币314376.59元以及至还清全部欠款之日止的利息（按日利率万分之五的标准计算，暂计至2016年1月10日利息为人民币63701.27元）；三、被告孙荣于本判决生效之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司珠海拱北支行支付拖欠欠款的滞纳金人民币2854.5元；四、原告中国农业银行股份有限公司珠海拱北支行对被告孙荣名下所有的车牌号为粤C×××××车辆就上述债权享有优先受偿权；五、被告伍银丝对被告孙荣上述的第二、三项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币6586元、保全费人民币2270元（原告中国农业银行股份有限公司珠海拱北支行已预交），由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  潘剑平代理审判员  魏春娜人民陪审员  林秀琴二〇一六年三月二日书 记 员  黄小玲郑佳豪