云南省开远市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）云2502民初641号
原告吴剑英，女，1956年4月20日生，彝族，屏边县人，个体户，住开远市。
委托代理人陈艳梅，开元法律服务所法律工作者。特别授权诉讼代理。
委托代理人李怡然，开元法律服务所法律工作者。特别授权诉讼代理。
被告李永林，男，1975年6月8日生，彝族，原住开远市。
被告张英，女，1969年1月25日生，汉族，石屏县人，供电公司工人，住开远市。
原告吴剑英与被告李永林、张英民间借贷纠纷一案，本院于2016年6月2日立案受理。依法由审判员段琳、人民陪审员谢裕恒、沈光耀组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告吴剑英及其委托代理人陈艳梅、李怡然；被告张英到庭参加诉讼，被告李永林经本院公告传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告吴剑英诉称：2014年8月，两被告多次找到原告，以其名下的养殖场借建设银行贷款到期，无法调头向原告借款，原告碍于朋友情面，于2014年8月24日在开远市大世界分社以转账的方式借给被告100万元人民币。双方签订了个人借款合同，载明：借款方向出借方借款人民币100万元，于2014年8月23日至2014年8月29日止，如不按时还款，张英以房屋为李永林提供抵押担保，抵押范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权费用。借款方到期不能归还贷款，贷款方有权就抵押物优先受偿。贷款到期后，原告多次催款，李永林于2014年12月23日以银行转账方式偿还了80万元，剩余20万元及双方约定的利息4万元两被告均表示后期归还，并当场写下尾款欠条，载明：今开远市拖甲黑村25号李永林欠吴剑英24万元。2014年12月23日到2015年1月22日还款。但两被告至今未能还清所欠款项。为维护原告的合法权益，遂起诉至法院。请求人民法院判令被告偿还原告欠款24万元及暂定利息2015年1月22日至2016年5月的利息合计20400元（按照年利息6%支付资金占用期间至款项付清止）；本案诉讼费由被告承担。
被告李永林未作答辩。
被告张英辩称：张英与原告只是在签订借款合同时见过两次面，我与原告不是朋友。虽然我为李永林担保，但是在事实不清的情况下作的担保。当时我将房产证交给原告进行抵押，后来李永林对我说，从银行贷款100万元偿还了原告，并将房产证拿回来还我了，我不清楚后面的欠条，而且上面也没有我的签字，我的担保已经结束。请求法院公正判决。
经审理查明，2014年8月23日，李永林向吴剑英借款100万元人民币，由张英以其所有的房屋提供抵押担保。各方同日签订了个人借款合同。约定：借款方向出借方借款人民币100万元。借款期限7天，自2014年8月23日起至2014年8月29日止。张英以房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括主债权及其利息、违约金等费用。借款方到期不能归还贷款，贷款方有权就抵押物优先受偿。双方口头约定了利息。2014年8月24日，吴剑英通过银行转账方式向李永林交付了100万元人民币。李永林借款当天向吴剑英支付了5万元利息。张英将其所有的房屋产权证两本原件交付给了吴剑英。借款后，李永林资金周转困难，李永林与担保人张英共同向吴剑英出具承诺书，约定借款期限延至2014年10月12日，承诺如到期不能归还愿意承担每天5000元违约金并由吴剑英处理抵押物等内容。出具承诺书后，李永林于2014年12月23日向吴剑英归还了80万元借款，剩余20万元借款本金，又加上4万元利息另行出具了欠条，载明李永林欠吴剑英24万元，2015年1月22日还款。吴剑英应李永林要求归还了之前用于抵押的两本房产证。约定的还款期限到期后，吴剑英催款未果，向本院提起诉讼。
上述事实，有原告吴剑英提交的个人借款合同、网上交易详情单、卡交易对账单、承诺书、欠条各一份予以证实，被告李永林经本院公告传唤未到庭放弃了质证的权利，经庭审质证、认证为本院采信，本院予以确认。
本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告李永林向原告借款并签订了借款合同，明确了双方的债权债务关系，该行为是双方真实意思的表示，原告与李永林之间成立合法的民间借贷关系。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”第二十八条规定：“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证,如果前期利率没有超过年利率24%,重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金;超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%,当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的,人民法院应予支持。按前款计算,借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数,以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的,人民法院不予支持。”第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。”李永林借款后，未按约定还清借款，已违约，应承担偿还借款本息的民事责任。李永林借款金额为100万元，借款期限从2014年8月24日到2014年12月23日归还80万元时，实际借款期限为4个月，李永林对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具的欠款24万元的欠条，加上李永林已经支付的5万元利息，即9万元/100万元/4个月=0.0225，每月利率为2.25%，年利率超过了24%，故超过部分的利息不能记入后期的借款本金。后期的借款本金应为20万+2%×4×100万元-5万元=23万元，对原告以24万元为本金计算利息的诉求本院不予支持。原、被告在承诺书中约定的违约金实际是逾期利息的计算方式，但该计算方式超过年利率24%，原告亦主张按年利率6%支付从2015年1月22日起的逾期利息，该计算标准不违反法律法规的强制性规定，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第九条规定：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”第十五条：“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。”本案原、被告约定以张英所有的房屋进行抵押，但双方未进行抵押登记，故该合同虽然有效，但抵押不发生效力。所以张英对该笔借款不承担抵押担保责任，对原告诉求张英偿还借款本息的诉求，本院不予支持。综上，本案事实清楚，证据充分，债权债务关系明确，原告证据充分的诉求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十八条、第二十九条第一款《中华人民共和国物权法》第九条、第十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条之规定，判决如下：
一、被告李永林于本判决生效之日起十日内偿还原告吴剑英借款23万，并从2015年1月22日起按年利率6%计付利息至本判决确定的履行期限届满之日止。
二、驳回原告吴剑英的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5206元，公告费400元，共计5606元，由被告李永林负担5000元，由原告吴剑英负担606元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。
双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
审 判 长 段 琳
人民陪审员 谢裕恒
人民陪审员 沈光耀
二〇一六年十二月五日
书 记 员 蔡鹏会