重庆市南川区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）南川法民初字第00252号
原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行，住所地重庆市南川区南城街道办事处金佛大道28号，组织机构代码67613210-X。
法定代表人鲁明，重庆农村商业银行股份有限公司南川支行行长。
委托代理人安良伍，重庆农村商业银行股份有限公司南川支行职工。
委托代理人姚仁华，重庆春意律师事务所律师。
被告张光芬，女，1965年6月26日出生，汉族，村民，住重庆市南川区。
被告李承中，1966年1月1日出生，汉族，重庆耀行建材有限公司经理，住重庆市南川区。
原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行（以下简称农商行南川支行）与被告张光芬、李承中金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月7日立案受理后，依法由代理审判员冯超独任审理，并适用简易程序于2015年3月13日公开开庭进行了审理。原告农商行南川支行的委托代理人安良伍、姚仁华，被告张光芬、李承中到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农商行南川支行诉称，2013年5月24日，被告张光芬作为借款人，被告李承中、张光芬作为借款抵押人，与原告签订了编号为南川支行2013年个贷字第2604022013200061号《个人贷款合同》。该合同主要约定，被告张光芬在原告处借款120000元，贷款用途为进购五金，贷款期限为12个月，即自2013年5月30日至2014年5月29日止，借款年利率为9%，未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日。合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，原告未得到清偿的，原告有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。原告为实现债权而预付的诉讼费及其他实现债权的费用，由被告张光芬、李承中共同连带承担。被告张光芬、李承中以坐落于南川区某某镇某某村某组房屋设定了抵押，抵押房屋建筑面积为234.17㎡，房地产权证号为：丁304房地证2013字第00441号。双方于2013年5月29日办理了抵押登记，抵押他项权证号为：304房地证（押）2013T字第0222号。在完善相关手续后，原告于2013年5月30日向被告张光芬发放了贷款120000元。经原告催收，被告结欠本金114426.47元，截至2014年10月9日止欠结利息3061.96元。被告向原告的借款已于2014年5月29日到期，原告至今未偿还借款已经构成违约。原告请求判令被告张光芬、李承中立即归还借款本金114426.47元，支付截止2014年10月9日的利息3061.96元，并从2014年10月10日起至借款还清时止按合同约定利率计算支付利息（包括按年利率13.5%计算的罚息和复利）；以及对二被告提供的抵押房地产拍卖、变卖后的价款优先受偿。
被告张光芬、李承中共同辩称，原告诉称的贷款事实及主张的下欠本息属实，由于被告李承中前两年企业亏损，以致贷款到期未偿还。二被告原系夫妻，但已于2014年8月办理了离婚手续，被告张光芬没有能力偿还贷款，被告李承中愿意共同偿还贷款。被告张光芬、李承中愿意每月归还贷款10000元，如果原告不同意分期还款，原告可以将抵押的房屋变卖偿还。抵押的房屋贷款时原告评估了价值，原告可按该价值抵扣贷款本息，剩余价款应由原告返还二被告。
经审理查明，二被告原系夫妻关系。2014年5月6日，二被告办理了离婚登记手续。被告张光芬作为借款人，与李承中作为借款抵押人，于2013年5月24日与原告签订了合同编号为南川支行2013年个贷字第2604022013200061号《个人贷款合同》，该合同分为第一部分通用条款以及第二部分特别条款。在特别条款中约定，被告张光芬在原告处借款120000元，贷款期限自2013年5月24日起至2014年5月23日止，贷款年利率采用固定利率，年利率为9%，贷款用途为进购五金。还款方法为按期结息、到期还本法，被告张光芬应按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为每季末月的20日。该合同第十四条第（一）款第13项中约定了合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方（原告农商行南川支行）未得到清偿，甲方（原告农商行南川支行）有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。合同第三十三条第（一）项约定了对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应的罚息利率计收复利。乙方（被告张光芬）未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。被告张光芬、李承中以其二人共有的坐落于重庆市南川区某某镇某某村某组的房屋（丁304房地证2013字第00441号）提供抵押担保，于2013年5月28日签订《重庆市房地产抵押合同》，2013年5月29日就被告张光芬、李承中提供的抵押房地产办理了抵押登记，原告为抵押权人，被告李承中为抵押人，并经重庆市南川区国土资源和房屋管理局发放房屋他项权证。原告于2013年5月30日向被告张光芬发放贷款120000元，同日被告张光芬在原告提供的借款借据上签名，借据载明贷款金额为120000元，贷款日期为2013年5月30日，到期日期为2014年5月29日，贷款年利率为9%。
截至2015年3月11日，该笔贷款尚欠本金114426.47元，累计欠交本期利息3475.7元、表外欠息6179.03元、复息265.3元，欠息合计9920.03元。
另查明，被告张光芬、李承中为贷款提供抵押担保的房屋所在地的村民委员会于2013年5月28日作出书面承诺，载明“同意该土地使用权随住房抵押，抵押权实现时同意处置、转让。我村（居）委会证明该抵押人除设定抵押的房屋之外有其他适当的居住场所。”被告李承中于2014年5月4日签收了原告农商行南川支行出具的贷款到期提示／逾期催收通知书。被告张光芬于2014年6月17日在《南川区小额担保贷款催款通知送达签收表一》上签名捺印，表上载明“借款人张光芬，金额12万，到期时间2014.5.29，送达时间2014.6.17”。庭审中，被告李承中表示借款为其与被告张光芬共同使用，同意共同偿还借款。原告农商行南川支行不同意二被告10000元／月按月偿还借款的还款计划，要求二被告立即清偿借款本息。
上述事实有原告农商行南川支行提交的被告张光芬、李承中身份证复印件、结婚证复印件、《个人贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、丁304房地证2013字第00441号房屋产权证、304房地证（押）2013T字第0222号他项权证、承诺书、贷款欠本息信息、借款借据、《贷款到期提示／逾期催收通知书》、《南川区小额担保贷款催款通知送达签收表一》，被告张光芬、李承中提交的离婚证以及庭审中原、被告双方的陈述证明，这些证据的真实性、合法性和关联性已经开庭质证和本院审查，其证明力可以认定。
本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，被告张光芬作为完全行为能力人，以借款人的身份在原告农商行南川支行贷款120000元的行为，以及被告张光芬、李承中以其共有房屋为被告张光芬贷款提供抵押担保的行为，均系在自愿平等的情况下所为，被告张光芬与原告之间为贷款合同关系。原告按约放贷后，被告张光芬应当按照合同约定，履行还款的义务。二被告在被告张光芬向原告贷款时系夫妻关系，且贷款为其二人共同使用，应当与被告张光芬共同承担向原告还款的义务。
关于利息的计算问题。双方签订的《个人贷款合同》约定该笔贷款年利率为9%，第三十三条第（一）项约定，对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应的罚息利率计收复利。乙方（被告张光芬）未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。被告张光芬在原告的贷款120000元到期时间为2014年5月29日，该笔贷款现已经逾期未清偿，应从2013年5月30日起按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，并对不能支付的利息按合同约定的计结息方式和相应的罚息利率计收复利。庭审中原告主张了该笔贷款截至2015年3月11日欠息合计9920.03元，二被告对该事实予以确认。2015年3月12日起，二被告也应按合同约定按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，也应按合同约定的计结息方式和相应的罚息利率计收复利。
双方签订的贷款合同第十四条第（一）款第13项中约定了合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方（原告农商行南川支行）未得到清偿，甲方（原告农商行南川支行）有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。被告张光芬在原告处贷款时，被告李承中以其名下房屋提供担保，但当时二被告之间系夫妻关系，且在双方签订的《重庆市房地产抵押合同》中载明，被告张光芬系该房屋共有人，并由二被告在该抵押合同中的抵押人处签名捺印，证实该抵押房屋为二被告共同所有。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”规定，本院对原告主张对二被告提供的抵押房地产拍卖、变卖后的价款优先受偿的诉讼请求依法予以支持。对于二被告要求以原告评估的抵押物价值抵扣贷款本息，剩余价款由原告返还二被告的抗辩主张，由于原告方未同意该折价方案，本院对二被告的该主张依法不予支持。
综上，该笔贷款尚欠本金114426.47元，被告张光芬、李承中应对下欠贷款本金及利息承担连带清偿义务。据此，根据《中华人民共和国合同法》一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，判决如下：
一、由被告张光芬、李承中于本判决发生法律效力后立即向原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行返还借款本金114426.47元，并支付利息9920.03元。从2015年3月12日起至还清借款之日止按罚息年利率13.5%计收支付利息、复利（对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利）。
二、原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行对被告张光芬、李承中提供抵押的坐落于重庆市南川区某某镇某某村某组的房屋（丁304房地证2013字第00441号）拍卖、变卖后的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案案件受理费2650元，减半交纳1325元（原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行已交纳），由被告张光芬、李承中负担。被告张光芬、李承中负担之金额限于本判决发生法律效力后立即迳付给原告重庆农村商业银行股份有限公司南川支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
双方当事人在法定上诉期内未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
代理审判员 冯超
二〇一五年三月二十五日
书 记 员 韩玲