湖南省衡阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）蒸民二初字第212号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳县支行。
负责人刘伶元，该行行长。
委托代理人高燊，男，1984年5月13日出生，汉族。
被告段小华，男，1973年12月4日出生，汉族。
被告任和平（系段小华之妻），女，1970年10月18日出生，汉族。
被告段正厚，男，1947年9月6日出生，汉族。
被告颜昌幼，女，1948年11月6日出生，汉族。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳县支行（以下简称衡阳县邮政支行）为与被告段小华、任和平、段正厚、颜昌幼金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭。于2015年5月8日公开开庭审理，原告衡阳县邮政支行委托代理人高燊到庭参加诉讼。被告段小华、任和平、段正厚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告衡阳县邮政支行诉称，被告段小华于2012年1月6日与原告衡阳县邮政支行签订《个人额度借款合同》，约定原告衡阳县邮政支行向被告段小华提供可循环使用的借款额度600000元。同日，被告段正厚与原告衡阳县邮政支行签订《个人额度借款抵押合同》，约定被告段正厚愿意为被告段小华与原告衡阳县邮政支行签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债务提供抵押担保。2012年2月16日，被告段小华向原告衡阳县邮政支行立据借款600000元，约定年利率9.66%，借款期限从2012年2月16日至2017月2月16日；2014年2月12日，被告段小华向原告衡阳县邮政支行借款150000元，约定年利率8.32%，借款期限从2014年2月12日至2019月2月12日。2012年2月16日、2014年2月12日，原告衡阳县邮政支行向被告段小华先后发放贷款600000元、150000元。被告段小华借款后支付了2015年3月15日、同月21日之前的借款利息，分别从2015年3月15日、同月21日起，被告段小华未依约向原告衡阳县邮政支行支付阶段性等额借款本息，经原告衡阳县邮政支行派员催收，被告段小华仍未依约偿还借款本息，已构成违约。为此，原告衡阳县邮政支行向本院特提起诉讼，要求解除原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》；被告段小华偿还原告衡阳县邮政支行借款本金432711.85元、支付借款利息3009.43元（利息按约定年利率9.66%，8.32%计算，从2015年3月15日、同月21日起计算至2015年4月8日止，后段按约定年利率9.66%，8.32%计算至清偿之日止）；原告衡阳县邮政支行对被告段正厚提供的抵押房屋享有优先受偿权。
为支持其诉讼请求，原告衡阳县邮政支行提供以下证据：
证据1、《借款申请表》复印件各1份，拟证明任和平在《借款申请表》上写明任和平是借款人段小华的配偶，同意借款人向衡阳县邮政支行申请贷款，本人同意用申请书所列的抵押物抵押，承诺与借款人共同偿还贷款，任和平、段小华分别在《借款申请表》上签名捺指印的事实；
证据2、段小华、任和平、段正厚居民身份证、户籍资料复印件各1份，拟证明段小华、任和平、段正厚身份及具有本案诉讼主体资格的事实；
证据3、《个人额度借款合同》复印件1份，拟证明2012年1月6日，段小华（乙方）与衡阳县邮政支行（甲方）签订《个人额度借款合同》，约定甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度600000元、借款额度有效期间、借款额度的使用与可用额度、借款支用账户、贷款利率、罚息利率和利息、结息、还款、期限调整、借款担保、额度冻结与解冻结、额度终止、甲、乙双方权利义务、违约及处理、违约救济措施、合同变更与解除、合同的生效、合同附件，段小华在《个人额度借款合同》上签名的事实；
证据4、《个人额度借款抵押合同》复印件1份，拟证明衡阳县邮政支行（甲方）与段正厚（乙方）签订《个人额度借款抵押合同》，约定乙方愿意为段小华与甲方签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保；抵押物、被担保的债权种类、被担保的债权范围、抵押存续期间、被担保的主合同的签订与变更、合同效力的独立性、抵押物的保管、抵押物的保险、第三人损害赔偿、抵押物的处分、抵押权的实现、违约及处理、抵押物登记及注销、费用承担，颜昌幼作为抵押物的共有人，同意乙方的担保行为，并承诺与乙方共同承担担保及其相关的法律责任。乙方抵押共有人在个人额度借款抵押合同》上签名的事实；
证据5、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》复印件2份，拟证明借款人的借款额度为600000元，当前可用额度为600000元，额度有效期截止到2017年2月16日，符合借款支用条件；2014年2月12日，借款人的借款额度为150000元，当前可用额度为150000元，额度有效期截止到2017年等事实；
证据6、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》复印件2份，拟证明2012年2月16日段小华向衡阳县邮政支行借款600000元，约定年利率9.66%，借款期限至2017月2月16日；2014年2月12日段小华向衡阳县邮政支行借款150000元，约定年利率8.32%，借款期限至2019月2月12日的事实；
证据7、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件2份，拟证明2012年2月16日、2014年2月12日，衡阳县邮政支行先后转帐600000元到段小华在衡阳县邮政支行设立的结算帐户上，转帐150000元到段小华在衡阳县邮政支行设立的结算卡号上的事实；
证据8、房屋他项权利证复印件1份，拟证明段正厚将其所有的座落于衡阳县西渡镇蒸阳大道房屋作为段小华向衡阳县邮政支行借款600000元抵押担保，并在衡阳县房产管理局产权股办理登记的事实；
证据9、《中国邮政储蓄银行个人信贷系统还款流水账》打印件1份，拟证明段小华借款600000元，已偿还借款本金303222.71元，下欠借款本金296777.29元，下欠借款利息2185.93元；2014年2月12日，段小华借款150000元，已偿还借款本金14065.44元，下欠借款本金135934.56元，下欠借款利息823.50元（利息分别从2015年3月15日、同月21日起至2015年4月8日止）的事实。
被告段小华、任和平、段正厚未提出答辩意见，亦未提供证据。
上述证据，经庭审质证，本院认为，原告衡阳县邮政支行提供的证据1、2、3、4、5、6、7、8、9，来源合法，内容客观、真实，证据之间相互印证，与本案具有关联性，本院予以采信。
经审理查明，2011年12月16日，被告段小华向原告衡阳县邮政支行申请借款时，被告任和平向原告衡阳县邮政支行声明是借款人的配偶，同意借款人向原告衡阳县邮政支行申请贷款，同意申请书所列的抵押物抵押，承诺与借款人共同偿还贷款，被告任和平、段小华分别在《借款申请表》上签名捺指印。2012年1月6日，贷款人衡阳县邮政支行（甲方）、借款人段小华（乙方）签订的《个人额度借款合同》，约定：甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度600000元；借款额度有效期间为10年，自2011年12月28日至2021年12月28日，额度有效期间的前五年借款人可以申请借款，借款最长期限为五年；在额度有效期间和借款额度内，乙方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续，本合同项下所有贷款仅限于借款人段小华使用；在借款额度有效期间内乙方可以在可用额度范围内通过本人账户支用额度；申请支用借款额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定；甲方将所发放的贷款直接划入乙方在邮政储蓄机构开立的个人结算账户。如果乙方在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中填写的账户与本账户不一致，视同乙方变更本账户。放款账户应为乙方以本合同项下的乙方姓名、证件名称及证件号码在甲方开立并凭密码支用的邮政储蓄个人结算账户；对于单笔贷款，以甲方将该贷款款项划入乙方指定存款账户之日为起息日；甲方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布基准利率，本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准；贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算；贷款利息随本金逐月递减的方法，按月计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿，每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期结息日清偿；本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准；本合同项下贷款以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；乙方授权甲方直接在甲方系统开立的个人结算账户（户名及账号同放款账户）中扣收应还款项，不再另行签发授权书，还款账户在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；担保方式为抵押；乙方应按照合同约定的期限归还全部贷款本息；乙方不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项均构成违约；本合同约定的违约救济措施，甲方有权宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即全部清偿；本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效；本合同项下使用个人额度借款支用单、借据、放款单、提前还款申请书作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。该《个人额度借款合同》分别由甲方授权代理人雷玉娇签名并加盖印章，乙方段小华签名捺指印。
2011年12月16日，原告衡阳县邮政支行（甲方）与被告段正厚（乙方）签订的《个人额度借款抵押合同》，约定乙方愿意为段小华与甲方签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债务提供抵押担保，并以其座落在衡阳县西渡镇蒸阳大道西路102号的房屋设定抵押；被担保的债权为甲方依据主合同而形成的债权；《个人额度借款合同》中约定的借款额度可循环使用的，在《个人额度借款合同》约定的额度有效期内的任一时点，只要甲方对债务人尚未收回的借款本金余额不超过借款额度，甲方可以连续循环向债务人提供借款，乙方对甲方因上述发放贷款行为形成的债权提供抵押担保；被担保的债权范围为债务人借款额度有效期间内，即2011年12月28日至2021年12月28日之间支用但尚未结清的最高不超过600000元的借款本金；因借款发生所有利息、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权发生的一切费用（诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权与额度借款合同项下的借款同时存在，额度借款清偿完毕后，抵押权才消灭，即抵押期限从2011年12月28日至2021年12月28日；被担保的主合同有关借款的金额、期限、利率、用途等事项，由甲方与债务人在主合同中约定；抵押权实现主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，根据主合同的约定甲方可以提前实现债权；本合同满足以下条件后生效：本合同经各方当事人签字（盖章）；本合同“抵押物清单”中的抵押物须依法登记的已办妥登记。颜昌幼作为抵押物的共有人，同意乙方的担保，承诺与乙方共同承担担保及其相关的法律责任，该《个人额度借款抵押合同》分别由甲方授权代理人雷玉娇签名并加盖印章、乙方段正厚签名捺指印、乙方抵押共有人颜昌幼签名。2012年1月11日，段正厚将其所有的座落于衡阳县西渡镇蒸阳大道的房产向衡阳县房产管理局产权股办理房屋他项权证，房屋他项权利人为原告衡阳县邮政支行。
2012年2月16日，被告段小华向原告衡阳县邮政支行申请支用借款600000元，借款期限60个月，借款用于进货，借款如获批准，请划入借款人在邮政储蓄机构开立的下列账户，并以此账户为还款账户，账户名段小华。原告衡阳县邮政支行经审核，借款人的借款额度为600000元，当前可用额度为600000元，额度有效期截止到2017年2月16日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款600000元，借款期限60个月，即2012年2月16日至2017年2月16日，本笔贷款利率采用浮动利率，在基准利率上上浮40%，借款人按阶段性等额本息还款法，偿还利息为6个月。借款人同意贷款银行以上关于贷款条件的填写内容，并承诺按照以上约定及已签订的《个人额度借款合同》履行义务。被告段小华、原告衡阳县邮政支行分别在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上签名捺指印，并加盖印章。
2012年2月16日，被告段小华向原告衡阳县邮政支行立据借款600000元，约定年利率9.66%，借款期限从2012年2月16日至2017月2月16日，用于进货。
2014年2月12日，被告段小华向原告衡阳县邮政支行申请支用借款150000元，借款期限60个月，借款用于进货，借款如获批准，请划入借款人在邮政储蓄机构开立的下列账户，并以此账户为还款账户，账户名段小华。原告衡阳县邮政支行经审核，借款人的借款额度为150000元，当前可用额度为150000元，额度有效期截止到2017年，本笔贷款利率采用浮动利率，在基准利率水平上上浮30%，被告段小华、原告衡阳县邮政支行分别在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上签名捺指印，并加盖印章。同日，被告段小华向原告衡阳县邮政支行立据借款150000元，约定年利率8.32%，借款期限从2014年2月12日至2019月2月12日，用于进货。
2012年2月16日原告衡阳县邮政支行依约将600000元转账到被告段小华在衡阳县邮政支行设立的结算账户上，2017年2月16日贷款到期、贷款利率9.66％，还款方式为阶段性等额本息。2014年2月12日，原告衡阳县邮政支行依约将150000元转账到被告段小华在衡阳县邮政支行设立的结算卡号上，2019年2月12日贷款到期，贷款利率8.32％，逾期利率12.48%，还款方式为阶段性等额本息。
被告段小华对其所借的600000元从借款之日起至2015年2月16日止，按阶段性等额本息偿还原告衡阳县邮政支行借款本金303222.71元，借款利息2185.93元，下欠借款本金296777.29元，借款利息2185.93元（利息按年利率9.66%计算，从2015年3月15日起至2015年4月8日止），被告段小华对其所借的150000元从2014年2月12日至2015年2月16日止，按阶段性等额本息偿还借款本金14065.44元，借款利息12351.34元，下欠借款本金135934.56元，借款利息823.50元（利息按年利率8.32%计算，从2015年3月21日起至2015年4月8日止）。因被告段小华未按阶段性等额本息偿还借款本息，已构成违约，为此，原告衡阳县邮政支行向本院提起诉讼，要求解除原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》；被告段小华、任和平共同偿还原告衡阳县邮政支行借款本金432711.85元、支付借款利息3009.43元（利息按约定年利率9.66%，8.32%计算，从2015年3月15日、同月21日起计算至2015年4月8日止，后段按约定年利率9.66%，8.32%计算至清偿之日止）；原告衡阳县邮政支行对被告段正厚提供的抵押房屋享有优先受偿权。本案在审理过程中，原告衡阳县邮政支行撤回对颜昌幼的起诉。
本院认为，本案属金融借款合同纠纷。被告段小华与原告衡阳县邮政支行签订的《个人额度借款合同》和被告段正厚与原告衡阳县邮政支行签订的《个人额度借款抵押合同》，内容合法、有效。被告段小华未能按照《个人额度借款合同》约定按阶段性等额本息支付借款本息，由此引起纠纷，被告段小华应负本案全部责任。由于《个人额度借款合同》明确约定被告段小华不按阶段性等额本息支付借款本息，已构成违约，原告衡阳县邮政支行要求提前收回借款本金及尚欠利息，符合法律规定，本院依法应予支持。被告任和平虽未在《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》上签名，但被告任和平向原告衡阳县邮政支行书面承诺与被告段小华共同偿还借款，故被告任和平应与被告段小华共同偿还原告衡阳县邮政支行的借款本金432711.85元、支付尚欠的借款利息3009.43元（利息分别计算至2015年4月8日止，后段按约定年利率9.66%，8.32%计算至清偿日止）。因《个人额度借款抵押合同》约定的抵押物依法办理了抵押登记，乙方对甲方因发放贷款形成的债权提供抵押担保，抵押权实现主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，根据主合同的约定甲方可以提前实现债权。故原告衡阳县邮政支行要求对被告段正厚提供的抵押物折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权，本院依法应予支持。本案在审理过程中，原告衡阳县邮政支行撤回对颜昌幼的起诉，未规避法律规定，本院予以准许。被告段小华、任和平、段正厚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的抗辩权利和举证权利，其不利后果由其自行承担，本案依法应缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳县支行与被告段小华签订的《个人额度借款合同》、与被告段正厚签订的《个人额度借款抵押合同》；
二、被告段小华、任和平应向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳县支行偿还借款本金432711.85元；
三、被告段小华、任和平应向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳县支行支付尚欠的借款利息3009.43元（利息分别计算至2015年4月8日止，后段按约定年利率9.66%，8.32%计算至清偿日止）；
以上款项，限被告段小华、任和平在本判决生效之日付清。
四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳县支行对被告段正厚提供的座落于衡阳县西渡镇蒸阳大道的房产，在借款本金600000元额度项下的所有债权额范围内折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权，其价额超过债权额的部分归被告段正厚所有，不足部分由被告段小华、任和平清偿；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7835.81元，由被告段小华、任和平、段正厚负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。
审 判 长 李优柏
审 判 员 刘柏丹
人民陪审员 蒋晓燕
二〇一五年五月八日
书 记 员 彭艳君
附：适用法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国担保法》
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债作担保。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。