福建省厦门市海沧区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0205民初2761号原告：厦门农村商业银行股份有限公司，住所地福建省厦门市湖里区东港北路31号，统一社会信用代码913502007841895767。法定代表人：王晓健，该公司董事长。委托诉讼代理人：吴雅芳、廖晓懿，上海锦天城（厦门）律师事务所律师。被告：李有乙，男，1981年10月13日出生，汉族，住福建省厦门市翔安区。被告：陈怡雯，女，1983年9月27日出生，台湾地区居民，住台湾地区。被告：纪水沯（曾用名纪水宾），男，1979年1月5日出生，汉族，住福建省厦门市同安区。被告：彭志伟，男，1981年11月30日出生，汉族，住福建省厦门市翔安区。原告厦门农村商业银行股份有限公司（以下简称厦门农商银行）与被告李有乙、陈怡雯、纪水沯、彭志伟信用卡纠纷一案，本院于2016年8月22日受理后，依法适用简易程序由审判员周建伟独任审判，于2016年10月19日公开开庭进行了审理。原告厦门农商银行委托代理人廖晓懿到庭参加诉讼，被告李有乙、陈怡雯、纪水沯、彭志伟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。厦门农商银行向本院提出诉讼请求：1.李有乙立即向厦门农商银行支付欠款本金118357.32元（人民币，下同）及利息23482.97元、滞纳金8525.41元（利息、滞纳金根据贷记卡领用合约及贷记卡章程约定的计算方式，计算至2016年6月21日止），合计150365.70元；2.陈怡雯对上述欠款本金、利息、滞纳金承担共同偿还责任；3.纪水沯、彭志伟对上述欠款本金、利息、滞纳金承担连带清偿责任。事实和理由：2014年8月22日，李有乙向厦门农商银行申领福万通贷记专项卡（“灵活金”）一张（卡号：62×××09），授信额度为130000元，厦门农商银行审批通过后，李有乙与厦门农商银行签订《厦门农商银行福万通贷记专项卡（“灵活金”）领用合约》，双方对贷记卡的使用、收费、还款等作了约定。纪水沯、彭志伟向厦门农商银行出具《不可撤销担保函》，同意对李有乙申请的贷记卡项下的债务承担连带保证责任，保证期限为债务履行期限届满之日起两年。贷记卡发放后，李有乙于2014年9月15日开始按双方约定的方式向厦门农商银行借款，进行信用消费，后李有乙未能按照合约的约定履行还款义务。自2015年5月27日最后一次还款至2016年6月21日止，李有乙共欠厦门农商银行本金118357.32元，利息、滞纳金等费用32008.38元，厦门农商银行通过多种方式向李有乙催收欠款，李有乙至今仍未还款。厦门农商银行与李有乙之间的信用卡合同法律关系合法有效，李有乙应按照合约以及贷记卡章程履行相应义务，李有乙逾期拒不偿还借款的行为已构成违约，厦门农商银行有权要求其偿还相应款项。李有乙与陈怡雯为夫妻关系，以上贷记卡借款系在双方夫妻关系存续期间所欠，应认定为夫妻共同债务，陈怡雯应承担共同偿还责任。纪水沯、彭志伟作为连带保证人，应承担连带清偿责任。李有乙、陈怡雯、纪水沯、彭志伟未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年8月20日，李有乙向厦门农商银行申请办理信用额度为150000元、扣款方式为最低还款额的福万通贷记专项卡（“灵活金”）一张，并申明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。同日，纪水沯、彭志伟向厦门农商银行出具一份《不可撤销担保函》。《厦门农商银行福万通贷记专项卡（“灵活金”）领用合约》订明：“贷记专项卡持卡人消费、转账和取现的额度比例最高可达信用额度的100％，无论消费、转账和取现均不享受免息期（按月计单利），按照实际使用天数收取手续费，利率为每日万分之五。甲方（××）未能在到期还款日（月结帐单日起的第25天）之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元。甲方累计两次（含）以上在到期还款日未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止甲方贷记专项卡的使用，并有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于本金、利息（复利、罚息）、超限费、滞纳金等）。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用即追索费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。乙方有权扣划甲方在乙方（含乙方所属分支机构）开立的任何账户内款项用以清偿欠款及相关追索费用。本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。甲方及其担保人已经完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》和本合约条款，并愿意遵守。”《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》订明：持卡人选择最低还款额方式还款的，不享受免息还款期待遇；若持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%滞纳金，最低5元。上述《不可撤销担保函》订明：“本人同意为贷记卡××李有乙“灵活金”福万通贷记卡项下的债务向厦门农商银行提供连带责任保证。具体内容如下：1.保证范围为贷记卡××“灵活金”福万通贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等。2.保证期间为××的债务履行期限届满之日起两年。贵行宣布上述“灵活金”福万通贷记卡项下透支全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。3.“灵活金”福万通贷记卡项下到期应付的任何利息或本金，如贷记卡××怠于履行或拒绝履行还款义务，本人将根据贵行要求立即偿还贷记卡××应付未付的利息、本金，并承担本担保函第1条所述保证范围内任何应付罚息、超限费、滞纳金、追索费用等。4.本担保函具有相对独立的效力，作为所担保主债权协议/合同不可分割的一部分，不受贷记卡××与任何单位/个人签订的任何协议、文件的影响，不受贵行给予贷记卡××任何时间上的宽限和延期或贵行延缓行使依据有关协议追讨××所欠款项的权利而受任何影响。……6.本担保函自签署之日起生效，在下列条件满足时失效：贷记卡××还清贵行全部债务之日止。”经审查同意后，厦门农商银行向李有乙发放了信用额度为130000元卡号为62×××09的信用卡。李有乙持有该信用卡自2014年9月15日开始发生交易，交易体现为预借现金和厦门市翔安区叶丽美食品经营部，期间未按相关合约、章程履行还款义务，至2016年6月21日止，李有乙共欠厦门农商银行本金118357.32元、利息23482.97元、滞纳金8525.41元，合计150365.70元。李有乙与陈怡雯系于2006年4月19日登记结婚。厦门农商银行于2016年8月22日提起本案诉讼。以上事实，有厦门农商银行提供的《结婚证》、《结婚等级审查处理表》、厦门农商银行福万通贷记专项卡“灵活金”申请表、《厦门农商银行福万通贷记专项卡（“灵活金”）领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、厦门农商银行贷记卡账户信息、厦门农商银行贷记卡交易明细、《不可撤销担保函》及当事人陈述、在案材料为证。李有乙、陈怡雯、纪水沯、彭志伟未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利，本院对厦门农商银行提供的证据的真实性、合法性、关联性予以确认。本案系信用卡纠纷，陈怡雯系台湾地区居民，应参照涉外案件处理。本案属厦门市中级人民法院指定由本院集中管辖的涉台案件，本院对本案享有管辖权。根据《厦门农商银行福万通贷记专项卡（“灵活金”）领用合约》约定，本案应当适用大陆法律。本院认为，李有乙向厦门农商银行申办贷记卡，并接受厦门农商银行提供的金融服务，其负有遵守贷记卡章程及相关领用合约的义务。李有乙在使用贷记卡过程中未及时偿还透支款，违反领用合约及贷记卡章程的规定，构成违约，依法应承担向厦门农商银行支付所欠本金、利息、滞纳金的民事责任。厦门农商银行请求李有乙偿还所欠本金、利息、滞纳金共计150365.70元，有事实和法律依据，予以支持。陈怡雯与李有乙系夫妻关系，贷记卡债务发生在夫妻关系存续期间，应当认定为夫妻共同债务，陈怡雯应共同偿还。纪水沯、彭志伟系李有乙贷记卡债务的保证人，按《不可撤销担保函》约定，应对李有乙所欠本金、利息、滞纳金承担连带清偿责任。厦门农商银行在保证期间内主张权利，请求纪水沯、彭志伟对李有乙所欠本金、利息、滞纳金承担连带清偿责任，有事实和法律依据，予以支持。李有乙、陈怡雯、纪水沯、彭志伟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：李有乙、陈怡雯于本判决生效之日起七日内偿还厦门农村商业银行股份有限公司卡号为62×××09的贷记卡欠款本金118357.32元、利息23482.97元、滞纳金8525.41元，合计150365.70元。纪水沯、彭志伟对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任。李有乙、陈怡雯、纪水沯、彭志伟未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3307元，减半收取1654元，由李有乙、陈怡雯、纪水沯、彭志伟负担。如不服本判决，厦门农村商业银行股份有限公司、李有乙、纪水沯、彭志伟可在判决书送达之日起十五日内，陈怡雯可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 员 周建伟二〇一六年十一月二日代书记员 李巧婷附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证人合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第6页共9页