广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初8729号原告：佛山农村商业银行股份有限公司。负责人：李川，行长。委托诉讼代理人：黄丹琳，广东循理律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭凤君，广东循理律师事务所实习律师。被告：谭志成，男，1973年11月15日出生。被告：麦雪芬，女，1974年10月30日出生。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告谭志成、麦雪芬金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月29日受理后，依法适用简易程序，于2016年9月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄丹琳、谭凤君及被告麦雪芬到庭参加诉讼，被告谭志成经本院传唤无正当理由未到庭。该案现己审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.确认原告与被告谭志成于2013年4月3日签订的《个人住房担保借款合同》项下的贷款提前到期；2.被告谭志成向原告返还贷款本金151792.11元；3.被告谭志成向原告支付借款利息、罚息和复利共计3938.44元（暂计至2016年8月10日），并自2016年8月11日起按《个人住房担保借款合同》的约定计付利息、罚息和复利至还清日止；4.被告谭志成向原告支付律师费5000元；5.被告麦雪芬对上述债务承担连带清偿责任；6.原告对被告谭志成提供抵押的房享有优先受偿权；7.本案诉讼费、财产保全费由两被告承担。事实与理由：2013年4月3日，原告与被告谭志成签订《个人住房担保借款合同》，分别约定：被告谭志成向原告申请贷款用于购买办公用房，贷款金额19.3万元，期限10年，从2013年4月16日起至2023年4月16日；贷款利率按月利率6.2771‰执行，双方约定借款人在本合同期内，不按期偿还贷款本息的，原告按照国家规定对逾期贷款收取逾期利息，逾期利率为合同约定利率的150%，并按规定计收复利。贷款期限内如遇法定利率调整，于下年1月1日起按相应利率档次执行新的利率；贷款采用等额法偿还；借款期间如被告谭志成违反合同约定的，原告有权宣布合同提前到期，要求被告谭志成立即偿还全部贷款本息，原告对债务的追讨费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等）由被告谭志成支付。为保证原告债权的顺利实现，被告谭志成为贷款提供抵押担保并已办理抵押登记，担保的范围包括借款本金、利息、逾期息、复利、罚息、诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等原告实现债权及抵押权的一切费用。借款期间，如被告谭志成不履行合同约定的，原告有权处置抵押物。之后，双方在消费贷款借据中确认原告向被告谭志成分别发放一笔19.3万元贷款。被告谭志成收到上述借款后偿还了部分款项后出现逾期还本付息的情况，于2016年3月12日开始连续5期未能如期还本付息，根据合同约定，原告有权宣布提前到期并主张相应的利息、罚息、复利等费用。经原告多次催收，至今仍未偿还所欠款项。被告麦雪芬作为谭志成的合法配偶，应对上述借款承担连带清偿责任。被告麦雪芬辩称：对借款事实无异议，因经济困难，暂时无法偿还。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对原告提供的《个人住房担保借款合同》、《借据》、《他项权证》、《最新明细表》、《民事代理合同》及发票，被告麦雪芬质证认为上述证据不是本人办理的，不清楚情况。经审查，本院对原告提供的上述证据和起诉的事实予以确认。另查明一：原被告约定的贷款利率为中国人民银行五年以上期贷款利率上浮15%。在贷款期限内，如遇法定利率调整，于下年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。借款人在本合同期内，不按期偿还贷款本息的，按照国家规定对逾期贷款收取逾期利息，逾期利率为合同约定利率的150%，并按规定计收复利。查明二：根据原告提供的被告的欠息表，至2016年8月10日，被告尚欠贷款本金151792.11元，利息3725.24元，罚息211.27元，复利1.94元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告与原告签订的《个人住房担保借款合同》不存在无效情形,受法律保护,双方应依约履行。一、违约责任原告与被告签订《个人住房担保借款合同》后，向被告发放了贷款，被告应依约分期还款，现被告未按约还款，构成违约。原告依据双方约定有权宣布合同项下已发放贷款提前到期，要求被告立即偿还全部到期借款本息。变更权属于形成权，变更通知到达时生效。原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料送达给被告之日即2016年9月14日为变更合同的通知到达时间。合同变更前，已逾期的贷款根据合同约定计算逾期利息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未还贷款本金均按逾期贷款利率计算利息。关于罚息。案涉《个人住房担保借款合同》约定，如借款人未能依约还款，则按照合同约定利率的150%计收罚息。上述约定的罚息标准符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条关于罚息利率的规定，合法有效，本院予以支持。关于复利。案涉《个人住房担保借款合同》约定，借款人未能依约还款，贷款人有权对没有按时支付的利息按照贷款利率按利息期以罚息利率计收复利。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息，即合同内应付的利息，不应包括逾期罚息。本案原告主张复利以应收本金的罚息与应收利息的罚息的总和为基数计算，不符合法律的规定。故，本院支持对贷款期内未按时支付的利息即3725.24元按罚息利率计收复利，对原告主张超出的部分不予支持。关于律师费用。根据原被告所签合同约定，在借款人不能按时归还合同项下贷款本息情况下，贷款人可要求借款人赔偿为实现债权而支付的律师费用。本案中，原告提供了《民事委托代理合同》、律师费发票，亦委托了律师出庭，且委托律师的费用符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准。因此，对原告的律师费主张本院予以支持。二、抵押担保责任被告谭志成、麦雪芬提供房为案涉贷款合同项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述抵押权自登记时设立，当被告借款到期未履行时，原告依法享有优先受偿权。三、夫妻共同债务案涉贷款发生在被告谭志成与被告麦雪芬婚姻关系存续期间，原告要求被告麦雪芬对被告谭志成所欠债务承担连带清偿责任，对此，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告谭志成、麦雪芬于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金151792.11元及利息、罚息、复利（利息暂计至2016年8月10日为3725.24元，罚息为211.27元，复利为1.94元，此后的罚息按中国人民银行五年以上同期贷款利率上浮15%再上浮50%计算至实际清偿之日止，如遇法定利率调整，于下年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。对不能按时支付的利息3725.24元，至实际清偿之日止按上述罚息利率计收复利）。二、被告谭志成、麦雪芬于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司支付律师费5000元。三、原告佛山农村商业银行股份有限公司对被告谭志成、麦雪芬提供抵押的房经折价或者拍卖、变卖的价款就本判决第一项、第二项确定的债权享有优先受偿权。四、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1757元，财产保全费1324元，合计3081元（原告已预交），由被告谭志成、麦雪芬共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  刘鸿宇二〇一六年九月二十七日书记员  林瑜茵