四川省金堂县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）金堂民初字第2827号
原告彭利红，女，1980年11月3日出生，公民身份号码，汉族，住四川省广安市。
委托代理人陈娜，上海市锦天城（成都）律师事务所律师。
被告黄友，男，1977年9月8日出生，公民身份号码，汉族，住四川省金堂县。
被告李娟，女，1979年6月13日出生，公民身份号码，汉族，住成都市高新区。
原告彭利红与被告黄友、李娟民间借贷纠纷一案，本院于2015年7月28日立案受理。因被告李娟下落不明，本院于2015年11月4日以公告形式向被告李娟送达了相关法律文书，公告期间，被告李娟未应诉。公告期限届满，本院依法组成合议庭于2016年2月5日公开开庭审理了本案。原告彭利红的委托代理人陈娜、被告黄友到庭参加诉讼，被告李娟经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告彭利红诉称，其与被告黄友系同学关系。2014年5月，被告黄友向彭利红借款150万元，约定利息每月三分。2014年5月31日，受原告的委托，原告的姐姐彭丽萍向黄友账户转入100万元，原告的朋友刘召军向黄友账户转入50万元。其后，黄友一直拒不归还本息，经原告再三催告，2014年12月22日，黄友及其妻子李娟共同向原告更新借条，并承诺2015年5月30日前还清。此后原告向被告催收未果。黄友与李娟系夫妻关系，李娟应当对该欠款承担连带清偿责任。诉请判令：1.被告向原告清偿欠款150万元；2.从2014年5月31日起至本金还清时止按月利率3%支付利息；3.二被告承担连带清偿责任；4.被告承担本案的诉讼费用。
被告黄友辩称，2014年5月30日，原告彭利红向其投资150万元，投资按利息3分算。从7月开始，每月付4.5万元，一直付到2015年1月。后来资金出现问题，主动要求把本金归还于彭利红，她说不用。经协商，说先还本，后还息，利息按每月2分计算。约定利息均高于民间借贷的法定利息。写借条时，李娟是被强迫签的字。后来还了70多万元，本金还了54.5万元。
被告李娟未作答辩，亦未举证。
经审理查明，彭利红与黄友系同学关系。2014年5月，黄友向彭利红借款150万元，约定利息每月三分。2014年5月31日，受彭利红委托，彭丽萍向黄友账户转入100万元，刘召军向黄友账户转入50万元。2014年12月22日，黄友、李娟向彭利红出具借条，载明：“今借到彭利红处150万元整（壹佰伍元整），利息为百分之三每月[即45000元（肆万伍仟元整）]，本金于2015年5月30日前陆续归还完额。（当本金逐渐支付后，利息随递减）。此条！借款人：黄友X借款人：李娟X2014年12月22日抄写（补：2014年12月19日借条作废，以此条为准。）（借款的转账为彭丽萍的帐户转至黄友工行帐户）”。借条左下角载明：“还款计划承诺：①2014年12月31日前还本金30-50万（叁拾至伍拾万之间）；②2015年2月底前还本金30-50万（叁拾至伍拾万之间）；③2015年4月31日前还本金30-50万（叁拾至伍拾万之间）；④2015年5月30日前还完剩余部分（共含以上3次还款相加总额为150万）。备注：未还部分金额按每月百分之三支付利息，不得拖欠。”2014年7月4日至2015年1月7日，黄友、李娟通过银行每月转账还款4.5万元，共计还款31.5万元。2015年2月17日、3月6日、9月30日，黄友通过银行分别转账还款5万元、15万元、2万元。
另查明，黄友与李娟于2009年7月28日离婚。
上述事实有原、被告的身份信息材料、借条二份、中国工商银行股份有限公司广安城南支行借记卡账户历史明细清单、中国工商银行境内汇款查询单、中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行民丰大道分理处、平安银行成都成华分行、中国工商银行股份有限公司绵阳高水支行借记卡账户历史明细清单、离婚证复印件、到庭作证的证人彭丽萍、刘召军的证言及到庭各方当事人的陈述在案为证。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告彭利红为证明其向被告黄友、李娟出借150万元款项之事实，提交了被告黄友、李娟书写的借条，并提交了彭丽萍、刘召军通过银行向黄友转款150万元的凭证。被告黄友认为该款项是投资款并非借款，并声称被告李娟是被强迫在借条上签的字，但被告黄友未举证证明其与原告彭利红存在投资关系及被告李娟系被强迫在借条上签字。故原告彭利红与被告黄友、李娟之间的借款协议内容除约定的利息月利率3%超过借贷行为发生时中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率的四倍，超出部分的利息不受法律保护外，其余内容合法有效。自然人之间的借贷合同属实践性合同，自出借人提供借款时生效，原告彭利红已将借款支付给被告黄友，该借款协议已生效。本案借款约定的还款期限为2015年5月30日前，借款逾期后，被告黄友、李娟未归还借款，应承担逾期还款的责任。关于尚欠借款本金及利息的认定。利率标准应当以借贷行为发生时中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为标准，期限档次应根据当事人约定的借款期限进行确定。因该借款属于逾期借款，原告诉请被告按借条中约定的借期内的利率支付逾期利息的主张，应以不超过中国人民银行同期同档贷款基准利率的四倍为限。借款合同实际履行的借款期间自2014年5月31日起至2015年5月30日止，借款期限为一年，故本案借款利息应按当时中国人民银行公布的金融机构人民币贷款基准利率六个月至一年内年利率6%的四倍暨24%计算。至2015年1月7日止，被告黄友、李娟每月均按照约定的月息3%给付4.5万元的利息，故被告黄友、李娟已给付2014年12月前的利息共计31.5万元。2014年12月22日，双方约定被告黄友、李娟在一定的期限内分期归还借款本金，并约定当本金逐渐支付后，利息递减。因双方就被告黄友于2015年2月17日、3月6日、9月30日给付的5万元、15万元、2万元款项的性质没有约定，故其给付款项应当先抵充利息，再抵充主债务，因此，被告黄友给付的5万元、15万元、2万元应先认定为借款利息。本案中，双方约定利率为月息3%。本院以借款本金150万元，月利率3%计算，从2015年1月1日起至2015年2月17日止，利息总计为71014元，已付5万元，故尚欠21014元利息未归还；以借款本金150万元，月利率3%计算，从2015年2月18日起至2015年3月6日止，利息总计为25151元，已付15万元，抵充尚欠利息21014元及应付利息25151元后，剩余的103835元应为归还的借款本金。因此，至2015年3月6日止，被告黄友、李娟尚欠原告彭利红借款本金1396165元。自2015年3月7日起，除2015年9月30日被告黄友给付2万元外，二被告未再返还本息，故该笔款项应先抵充利息。以借款本金1396165元，月利率3%计算，2万元可以给付15天的利息。故被告黄友、李娟应从2015年3月22日起，按中国人民银行公布的金融机构人民币贷款基准利率的四倍暨年利率24%计算给付利息，直至借款本金清偿之日止。被告李娟经本院合法传唤未到庭应诉应当自行承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《最高人民法院<关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（二）>》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告黄友、李娟在本判决生效之日起二十日内返还原告彭利红借款本金1396165元及利息，利息计算方法为：以本金1396165元为基数，从2015年3月22日起至本金付清之日止，按中国人民银行公布的人民币同期同档贷款基准利率的四倍暨年利率24%计算；
二、驳回原告彭利红的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费22350元，公告费600元，两项合计22950元，由被告黄友、李娟负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
审 判 长 罗宝珊
人民陪审员 郑扬文
人民陪审员 朱 颖
二〇一六年二月十八日
书 记 员 黄 娇