福建省福州市台江区人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）闽0103刑初494号
公诉机关福州市台江区人民检察院。
被告人陈君瑞，男，1986年5月15日出生于福建省福安市，汉族，高中文化，无业，户籍地福建省福安市。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2016年1月3日被杭州铁路公安处金华派出所抓获并关押于金华市看守所，同年1月6日被刑事拘留，同年1月19日被逮捕。
辩护人罗晓波，福建世好律师事务所律师。
辩护人许俊成，福建世好律师事务所实习律师。
福州市台江区人民检察院以台检公诉刑诉[2016]461号起诉书指控被告人陈君瑞犯信用卡诈骗罪，于2016年7月5日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。福州市台江区人民检察院指派代理检察员孙丽出庭支持公诉，被告人陈君瑞及辩护人罗晓波、许俊成到庭参加诉讼。现已审理终结。
福州市台江区人民检察院指控，2012年8月7日，被告人陈君瑞向兴业银行申请核发一张卡号为62×××07，额度为人民币147000元（币种，下同）的信用卡。被告人陈君瑞开通该卡后在福州市台江区等地使用。该账户于2015年7月开始逾期，2015年7月8日起，兴业银行工作人员多次以电话、上门等方式对陈君瑞进行催收，陈君瑞于2015年6月26日最后一次还款3000元后就再未还款。截至2015年12月1日兴业银行报案，该账户共欠款167425.77元，其中本金109090.07元、利息9996.14元、滞纳金等费用合计48339.56元。2016年1月6日，被告人陈君瑞的家属已替其还清上述涉案信用卡欠款。
公诉机关就以上指控，向本院提供了相应的证据材料，据此，公诉机关认为，被告人陈君瑞以非法占有为目的，恶意透支信用卡，且经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，金额达109090.07元，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。提请本院依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项之规定，追究被告人陈君瑞的刑事责任。
被告人陈君瑞辩称起诉书指控的信用卡透支本金109090.07元与事实不符，其透支的卡本金应为43793.73元。
辩护人提出的辩护意见：1、起诉书认定的涉案本金金额与被告人陈君瑞实际透支的数额不符，根据两高关于办理信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释规定，恶意透支的数额指拒不归还的数额或未归还的数额，不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。因此，被告人陈君瑞透支的信用卡本金应为43793.73元。2、被告人陈君瑞归案后认罪态度较好，且已归还全部透支款，要求从轻处罚并在一年以下量刑。
经审理查明，2012年8月7日，被告人陈君瑞向兴业银行申请核发了一张卡号为62×××07，额度为147000元的信用卡，后开通了在福州市台江区等地使用。被告人陈君瑞于2015年6月26日最后一次还款3000元后就再未还款，共透支本金43793.73元。2015年7月8日起，兴业银行工作人员多次以电话、信函等方式对陈君瑞进行催收，被告人陈君瑞仍未还款。2016年1月6日，被告人陈君瑞还清上述全部透支款，并取得发卡银行的谅解。诉讼中，被告人陈君瑞缴纳二万元待处。
上述事实，有公诉机关提交并经法庭质证、认证的下列证据证实：
1、证人汤某的证言，证实被告人陈君瑞于2012年8月7日向兴业银行申请核发一张卡号为62×××07、额度147000元的信用卡。被告人陈君瑞开通该卡后在台江区、鼓楼区等地使用。该账户于2015年6月26日最后一次还款3000元后就再未还款，于2015年7月开始逾期。2015年7月开始兴业银行工作人员对其电话、上门、信函进行催收，被告人陈君瑞仍未还款。截至2015年12月8日，该账户共欠款167425.77元人民币，其中本金109090.07元，利息9996.14元，滞纳金等费用合计48339.56元。
2、被告人陈君瑞的供述和辩解，证实其于2012年8月7日向兴业银行申领了一张卡号为62×××07、额度为147000元的信用卡，开通后在台江区等地使用。该账户2015年6月26日最后一次还款3000元后，于同年7月开始逾期。2015年7月开始，兴业银行工作人员对其进行电话、上门、信函催收，其都没有还款。截止案发，其共欠本金43793.73元。其家人已帮忙还清银行所有欠款，共还了17万多元。
3、兴业银行出具的被告人陈君瑞申领信用卡的资料、交易明细，证实被告人陈君瑞申领信用卡及使用情况。
4、兴业银行出具的关于被告人陈君瑞信用卡欠款构成的情况说明，证实被告人陈君瑞涉案信用卡中的“滞纳金等费用”包含自2015年7月6日至2015年11月6日新增每期滞纳金及2015年5月14日产生的分期下账的部分分期付款手续费。分期付款手续费归为费用类，不计入本金。
5、公安机关出具的情况说明及兴业银行出具的情况说明、消费总记录、还款总记录清单，证实：1）兴业银行报案的涉案信用卡的欠款金额是依据《商业银行信用卡业务监督管理办理》的相关规定：“发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含），按照先应收利息或各项费用，后还本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金后就收利息或各项费用的顺序进行冲还。”兴业银行系统显示的报案本金金额为108982.07元，符合上述规则，产生的利息和滞纳金等费用是依据系统显示的本金作为基数，根据相应的费率计算得出。2）现兴业银行按照纯本金计算规则，不对逾期90天以内和逾期91天以上的还款顺序做区分，将还款全部用于冲抵消费（含取现），得到欠款本金为43793.73元，同样超过刑事追诉标准。
6、兴业银行出具的关于被告人陈君瑞协商还款的情况说明，证实被告人陈君瑞的信用卡于2015年7月6日开始逾期，逾期前陈君瑞有致电兴业银行要求协商还款，兴业银行联系其手机，其要求分期偿还欠款，但被兴业银行拒绝。
7、兴业银行出具的涉案信用卡欠款的催收记录、挂号信寄送证明、止付催收函、上门催收照片，证实兴业银行从2015年7月8日起以短信、信函、上门催收、律师函等方式对被告人陈君瑞进行催收。
8、兴业银行出具的结清证明及谅解书，证实被告人陈君瑞涉案信用卡于2016年1月6日还款177475.35元，欠款已结清，兴业银行对被告人陈君瑞的行为表示谅解。
本院认为，被告人陈君瑞以非法占有为目的，恶意透支，经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，金额达人民币43793.73元，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人陈君瑞犯信用卡诈骗罪的罪名成立。但根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条的规定，恶意透支的数额是指拒不归还的数额或未归还的数额，不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。因此，本案应按纯本金计算规则，不对逾期90天以内和逾期91天以上的还款顺序做区分，将被告人陈君瑞的还款全部用于冲抵消费（含取现），得到透支本金应为43793.73元。公诉机关指控被告人陈君瑞透支信用卡本金109090.07元，不予采纳，被告人陈君瑞及辩护人对于透支本金提出的辩解及辩护意见，予以采纳。被告人陈君瑞到案后如实供述自己的罪行，且案发后已退还全部非法所得，依法可从轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款和《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
被告人陈君瑞犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年一个月，并处罚金人民币二万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年1月3日起至2017年2月2日止。罚金从已缴纳的二万元中予以执行。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向福州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 陈丽娟
人民陪审员 叶维浩
人民陪审员 赵秋平
二〇一六年十二月二十六日
书 记 员 陈真帅
附法律条文：
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡的，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第六十七条第三款被告人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。