四川省邛崃市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）邛崃民初字第2841号
原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃固驿分理处，住所地：邛崃市。
负责人罗燕，主任。
委托代理人陈丹，女，1976年6月1日出生，汉族，住邛崃市。
委托代理人高飞，女，1986年4月29日出生，汉族，住邛崃市。
被告刘小瑞，女，1993年1月18日出生，汉族，住邛崃市。
原告邛崃农村商业银行股份有限公司邛崃固驿分理处诉被告刘小瑞借款合同纠纷一案，本院于2015年10月9日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告的委托代理人陈丹、被告刘小瑞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邛崃农村商业银行股份有限公司邛崃固驿分理处诉称，2014年2月18日，原告与被告签订了《个人借款合同》。约定被告向原告借款45万元，借款期限为2014年2月18日至2015年2月17日。合同约定了借款利率。被告如违约逾期归还借款本金，除应支付原告归还借款本息外，还应支付复利、罚息。同日，原告与被告签订了《抵押合同》，约定被告以其所有位于邛崃市XX镇XX街XXX号X栋X单元X层XX号的房产对被告在2014年2月18日至2015年2月17日之间形成的一系列债权提供抵押担保。抵押权存续期间为被担保的债权诉讼时效届满之日止，并于当日办理了抵押登记。上述合同签订后，原告依约向被告发放了借款45万元，约定借款期限从2014年3月3日至2015年2月17日，借款年利率9%，为固定利率。2014年3月4日，原告与被告签订了《小微借款合同》，约定被告向原告借款20万元，借款期限为2014年3月4日至2015年3月3日。合同约定了借款利率。被告如违约逾期归还借款本金，除应支付原告归还借款本息外，还应支付复利、罚息。同日，原告与被告签订了《抵押合同》，约定被告以其所有位于邛崃市XX镇XX街XXX号X栋X单元X层XX号的房产对被告在2014年3月4日至2015年3月3日之间形成的一系列债权提供抵押担保。抵押权存续期间为被担保的债权诉讼时效届满之日止，并于当日办理了抵押登记。上述合同签订后，原告依约向被告发放了借款20万元，约定借款期限从2014年3月6日至2015年3月3日，借款年利率12%，为固定利率。上述贷款发放后，被告未按合同约定向原告支付本息。原告的诉讼请求为：1、判令被告立即归还原告所欠借款本金65万元及利息、罚息、复利等费用（截至2015年9月28日借款45万元，欠息45978.09元，截至2015年9月28日借款20万元，欠息27079.5元，合计欠息73057.59元）；2、判令原告对被告用以其抵押房产（位于XX镇XX街XXX号X栋X单元X层XX号）享有抵押权，并有权在被告不履行上述第一项诉讼请求的债务时原告对抵押财产在折价或者拍卖、变卖等后的价款享有优先受偿的权利；3、判令本案诉讼费及实现债权一切费用由被告承担。
被告刘小瑞答辩，原告陈述的借款均是事实，但现在经济困难，暂无力偿还借款。
经审理查明，
一、2014年2月18日，被告刘小瑞与原告邛崃农村商业银行股份有限公司邛崃固驿分理处订立了《个人借款合同》（编号为《成农商邛固驿个借20****21号》）。约定借款45万元，借款期限为12个月。自2014年2月18日起至2015年2月17日止。约定利率为固定利率，即9%。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。结息方式是为按月结息。第十条第四项“乙方救济措施”第（6）条约定“贷款逾期后，对甲方未按时还清的授信本金及利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的授信本金和利息），自逾期之日至本息全部偿还之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过约定的分次还本计划期限归还借款的行为”。同日，原告与被告刘小瑞签订了《抵押合同》，约定为确保刘小瑞与原告签订的编号为《成农商邛固驿个借20****21号》主合同的切实履行，刘小瑞自愿为主合同形成的债权提供抵押担保。担保范围为本金45万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用。抵押物为被告刘小瑞所有的位于邛崃市XX镇XX街XXX号X栋X单元X层XX号的房屋（邛房权证监证字第03***64号）。并办理了抵押权登记（邛房他证字第00***82号）。原告如约向被告发放贷款45万元。截至2015年9月28日，被告刘小瑞尚欠原告借款本金45万元，利息、复利、罚息共计45978.09元。
二、2014年3月4日，被告刘小瑞与原告邛崃农村商业银行股份有限公司邛崃固驿分理处订立了《小微借款合同》（编号为《成农商邛固驿微微借201****768号》）。约定借款20万元，借款期限为12个月，借款期限为2014年3月6日至2015年3月3日。约定利率为固定利率，即年利率为12%。结息方式是为按月结息。
借款人未按本合同约定足额归还借款本金、支付利息的，逾期贷款罚息=逾期本金金额×逾期天数×罚息利率，罚息利率=合同利率×（1+50%）。借款人应当按照本合同约定的结息方式向贷款人支付罚息。若借款人不能支付利息和罚息的，则以本合同约定的结息方式，按本款约定的罚息利率（以较高者计）计收复利。同日，原告与被告刘小瑞签订了《抵押合同》，约定为确保刘小瑞与原告签订的编号为《成农商邛固驿微微借201****768号》主合同的切实履行，刘小瑞自愿为主合同形成的债权提供抵押担保。担保范围为本金20万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用。抵押物为被告刘小瑞所有的位于邛崃市XX镇XX街XXX号X栋X单元X层XX号的房屋（邛房权证监证字第03***64号）。并办理了抵押权登记（邛房他证字第00***21号）。原告如约向被告发放贷款20万元。截至2015年9月28日，被告刘小瑞尚欠原告借款本金20万元，利息、复利、罚息共计27079.5元。
证明上述事实的证据有：原告、被告陈述、《个人借款合同》一份、《小微借款合同》一份、《抵押合同》两份、《个人借款凭证》两份、《房屋所有权证》一份、《国有土地使用权证》、《房屋他项权证》两份。
本院认为，一、原告与被告刘小瑞之间的《个人借款合同》、《小微借款合同》、《抵押合同》系双方真实意思表示，合法有效。原告已向被告刘小瑞支付借款，被告刘小瑞应依约履行还款义务。二、按照双方签订的《个人借款合同》的约定，被告刘小瑞应向原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃固驿分理处偿还借款本金45万元及利息、罚息、复利。其利息、罚息、复利截至2015年9月28日为45978.09元。原告与被告刘小瑞关于利息、罚息、复利的约定不违反法律规定，本院予以支持。利息、罚息、复利计算方式为，按双方约定的贷款年利率9%×（1+50%）=13.5%为计算标准，从2015年9月29日开始以月为计算周期结算，每一计算周期计算基数为该计算周期前一日止的本息，即：2015年9月29日至2015年10月28日的计算基数为至2015年9月28日的本息495978.09元，2015年10月29日至2015年11月28日的计算基数为至2015年10月28止的本息，以此类推。被告刘小瑞与原告签订的《抵押合同》中约定抵押物，即被告所有的位于邛崃市XX镇XX街XXX号X栋X单元X层XX号的房屋在被告未清偿上述债务时，原告有权对该房屋享有优先受偿权。三、按照双方签订的《小微借款合同》的约定，被告刘小瑞应向原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃固驿分理处偿还借款本金20万元及利息、罚息、复利。其利息、罚息、复利截至2015年9月28日为27079.5元。原告与被告刘小瑞关于利息、罚息、复利的约定不违反法律规定，本院予以支持。本金逾期罚息利率为18%【12%×（1+50%）】，复利的利率为罚息利率18%。罚息和复利的结息方式为按月结算。利息、罚息、复利的计算方式为，以18%为计算标准，从2015年9月29日开始以月为计算周期计算，以每一计算周期前一日止的本息为计算基数，即：2015年9月29日至2015年10月28日的计算基数为至2015年9月28日的本息227079.5元，2015年10月29日至2015年11月28日的计算基数为至2015年10月28止的本息，以此类推。被告刘小瑞与原告签订的《抵押合同》中约定抵押物，即被告所有的位于邛崃市XX镇XX街XXX号X栋X单元X层XX号的房屋在被告未清偿上述债务时，原告有权对该房屋享有优先受偿权。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五之规定，判决如下：
一、被告刘小瑞于本判决生效之日起十日内支付原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃固驿分理处借款本金450000元及利息、罚息、复利。其中至2015年9月28日的利息、罚息、复利为45978.09元，2015年9月29日起的利息、罚息、复利计算方式为：从2015年9月29日开始以月为计算周期计算，以年利率13.5%为计算标准，以每一计算周期前一日止的本息为计算基数，即2015年9月29日至2015年10月28日的利息计算基数为至2015年9月28日的本息495978.09元；2015年10月29日至2015年11月28日的利息计算基数为至2015年10月28日的本息，以此类推。上述利息计算至本息付清之日止；
二、被告刘小瑞于本判决生效之日起十日内支付原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃固驿分理处借款本金200000元及利息、罚息、复利。其中至2015年9月28日的利息、罚息、复利为27079.5元，2015年9月29日起的利息、罚息、复利计算方式为：从2015年9月29日开始以月为计算周期结算，以年利率18%为计算标准，以每一计算周期前一日止的本息为计算基数，即2015年9月29日至2015年10月28日的利息计算基数为至2015年9月28日的本息227079.5元；2015年10月29日至2015年11月28日的利息计算基数为至2015年10月28日的本息，以此类推。上述利息计算至本息付清之日止；
三、原告成都农村商业股份有限公司邛崃固驿分理处对被告刘小瑞所有的位于邛崃市XX镇XX街XXX号X栋X单元X层XX号的房屋折价或者以拍卖、变卖价款在本判决第一项、第二项确定的债权范围内享有优先受偿权；
若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费11030元，由被告刘小瑞负担。
如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
审 判 长 何 莹
人民陪审员 严开明
人民陪审员 郑文武
二〇一五年十一月十六日
书 记 员 石 伟