广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初4057号原告：中信银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区迎宾大道中131号附B楼第1至3层及主楼第3层，统一社会信用代码91440703551659346N。负责人：王冠锋，行长，委托代理人：何文慧、苏锦浓，均系广东弘新君睿律师事务所律师。被告：梁卫兴，男，1986年4月12日出生，汉族，住江门市新会区，被告：叶平丽，女，1986年12月4日出生，汉族，住江门市新会区，原告中信银行股份有限公司江门分行（以下简称中信银行江门分行）诉被告梁卫兴、叶平丽金融借款合同纠纷一案。本院于2017年6月14日立案受理后，依法由审判员冯立章适用简易程序，于同年8月10日公开开庭进行了审理。原告中信银行江门分行的委托代理人苏锦浓到庭参加诉讼，被告梁卫兴、叶平丽经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行江门分行起诉认为：2015年5月26日，中信银行江门分行与梁卫兴签订（2015）新支银授抵字第023号《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定中信银行江门分行向梁卫兴提供授信额度400000元，梁卫兴提供江门市新会区会城振兴三路XX号X座XXX房屋作抵押担保，最高担保债权数额为593100元，双方并办理了抵押登记。同日，中信银行江门分行与梁卫兴签订了（2015）新支银个贷消字第023号《中信银行个人借款合同》，约定中信银行江门分行向梁卫兴发放贷款400000元，并对借款期限、利率、违约责任、担保方式等作出约定，并约定如梁卫兴逾期还款则中信银行江门分行有权按合同利率150%计收罚息和复利。2015年6月2日，中信银行江门分行向梁卫兴发放了贷款400000元，但梁卫兴从2016年11月1日起没有按时还款，中信银行江门分行多次催讨无果。此外，本案债务是梁卫兴与叶平丽的夫妻共同债务，叶平丽应对本案债务承担共同偿还责任。据此，请求判令：1.确认中信银行江门分行与梁卫兴签订的（2015）新支银个贷消字第023号《中信银行个人借款合同》项下的本金全部立即到期；2.梁卫兴向中信银行江门分行偿付借款本金388355.98元及相应利息、罚息、复利（计至2017年5月15日利息为16490.12元、罚息为186.82元、复利为604.09元，此后按合同约定计算）；3.梁卫兴向中信银行江门分行偿付律师费5000元；4.中信银行江门分行对依法处分江门市新会区会城振兴三路XX号X座XXX房屋所得价款有优先受偿权；5.叶平丽对梁卫兴上述第2、3项债务承担共同偿还责任；6.诉讼费用由梁卫兴、叶平丽负担。庭审期间，中信银行江门分行将其上述第1、2项请求变更为：1.确认中信银行江门分行与梁卫兴签订的（2015）新支银个贷消字第023号《中信银行个人借款合同》于2017年6月14日解除；2.梁卫兴向中信银行江门分行偿付借款本金385248.63元及相应利息、罚息、复利（计至2017年8月9日利息为12724.17元、罚息为427.16元、复利为304.15元，从2017年8月10日起至款项清偿之日止利息以实际欠款数为本金按年利率7.91%计算、罚息以逾期本金为基数按年利率11.865%计算、复利以逾期利息为基数按年利率11.865%计算）。原告中信银行江门分行提供的证据有：1.中信银行江门分行的营业执照；2.梁卫兴、叶平丽的身份证及结婚证（复印件）；3.《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》；4.江门市新会区会城振兴三路XX号X座XXX房屋的房地产他项权证；5.《中信银行个人借款合同》；6.个人借款凭证、贷款利息计算清单；7.委托代理合同、发票。被告梁卫兴、叶平丽均没有答辩和举证。本院查明：2015年5月26日，中信银行江门分行与梁卫兴签订（2015）新支银授抵字第023号《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，主要约定经梁卫兴申请，中信银行江门分行向梁卫兴提供总额度为400000元的综合授信额度，本合同授信期限为从2015年5月27日起到2035年5月27日止，本综合授信额度项下贷款的担保方式为最高额抵押担保，抵押物为江门市新会区会城振兴三路XX号X座XXX房屋，梁卫兴在本合同项下担保的债权最高额度为593100元，本合同项下最高额抵押担保的范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用和其他所有应付的费用等。同日，中信银行江门分行与梁卫兴签订（2015）新支银个贷消字第023号《中信银行个人借款合同》，主要约定本合同的贷款为双方在2015年5月26日签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下的贷款，贷款额度为400000元，贷款额度使用期限为自2015年5月27日起至2035年5月27日止，贷款担保方式为最高额抵押无阶段性保证，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，中信银行江门分行为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由梁卫兴负担；发生下列情况之一，即视为已发生违约事件：（1）梁卫兴不履行或不完全履行本合同约定的义务的；…一旦发生本条约定的任一违约事件时，中信银行江门分行有权分别或同时采取如下措施，梁卫兴对此不表示任何异议：…（2）按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；（3）停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用…等内容。同年5月28日，江门市新会区会城振兴三路XX号X座XXX房屋办理了他项权利人为中信银行江门分行、债权数额为593100元的最高额抵押权登记。同年6月2日，中信银行江门分行向梁卫兴发放了贷款400000元，双方签订了一份《个人贷款凭证》，约定借款年利率为7.91%。从2016年11月起，梁卫兴没有按时足额偿还贷款，中信银行江门分行于2016年6月14日提起本案诉讼。截止2017年8月9日，梁卫兴尚欠贷款本金385248.63元、利息12724.17元、罚息427.16元、复利304.15元，合共398704.11元。另查明：中信银行江门分行于2017年6月9日与广东弘新君睿律师事务所签订《委托合同》，委托该所的何文慧、苏锦浓律师为该行与梁卫兴、叶平丽金融借款合同纠纷案的代理人，并于同月12日支付律师代理费5000元。又查明：梁卫兴与叶平丽系夫妻关系，二人于2013年3月21日登记结婚。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。首先，梁卫兴与中信银行江门分行签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》及《中信银行个人借款合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据上述合同的约定，中信银行江门分行向梁卫兴发放贷款400000元，双方成立合法有效的借贷关系。其次，中信银行江门分行举证贷款利息计算清单以证实梁卫兴在贷款发放后没有按时足额偿还欠款本息，截止2017年8月9日尚欠借款本金385248.63元、利息12724.17元、罚息427.16元、复利304.15元，合共398704.11元，而梁卫兴经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，中信银行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院对此予以认定。据此，梁卫兴存在延迟履行主要债务、经催告后在合理期限内仍未履行的违约行为，依法应承担违约责任。现中信银行江门分行根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：…（三）当事人一方延迟履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定及《中信银行个人借款合同》关于“发生下列情况之一，即视为已发生违约事件：（1）梁卫兴不履行或不完全履行本合同约定的义务的；…一旦发生本条约定的任一违约事件时，中信银行江门分行有权分别或同时采取如下措施，梁卫兴对此不表示任何异议：…（2）按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；（3）停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用”的约定，请求确认该合同于2017年6月14日解除并要求梁卫兴偿付借款本金385248.63元及以实际欠款数为本金按年利率7.91%计算的利息、以逾期本金为基数按利息利率150%（即年利率11.865%）计算的罚息、以逾期利息为基数按利息利率150%（即年利率11.865%）计算的复利，于法有据，本院予以支持。此外，由于双方在《中信银行个人借款合同》中约定梁卫兴需负担中信银行江门分行为实现债权及担保权利而支付的所有费用，因此中信银行江门分行请求梁卫兴偿付律师代理费5000元，合法合理，本院予以支持。再次，梁卫兴与中信银行江门分行在《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》中约定由其提供江门市新会区会城振兴三路XX号X座XXX房屋作为合同项下贷款的抵押担保，且双方已办妥最高额抵押登记手续，由此，抵押权已依法设立，中信银行江门分行就本案债权对处分上述抵押房屋所得价款有优先受偿权。最后，本案债务是梁卫兴在其与叶平丽婚姻关系存续期间以其个人名义所负的债务，因梁卫兴和叶平丽均没有举证证明梁卫兴与中信银行江门分行明确约定本案债务是梁卫兴的个人债务，也没有举证证明二人对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有，在本案中亦没有证据显示借款用于违法活动，因此，本案的债务应属梁卫兴与叶平丽的夫妻共同债务，叶平丽应对本案债务承担共同偿还责任。梁卫兴、叶平丽经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告中信银行股份有限公司江门分行与被告梁卫兴双方所签订的（2015）新支银个贷消字第023号《中信银行个人借款合同》于2017年6月14日解除；二、被告梁卫兴、叶平丽应在本判决发生法律效力之日起十日向原告中信银行股份有限公司江门分行偿付借款本金385248.63元及相应利息、罚息、复利（包括截止2017年8月9日的利息12724.17元、罚息427.16元、复利304.15元及从2017年8月10日起至款项清偿之日止以实际欠款数为本金按年利率7.91%计算的利息、以逾期本金为基数按年利率11.865%计算的罚息、以逾期利息为基数按年利率11.865%计算的复利），并偿付律师代理费5000元；三、原告中信银行股份有限公司江门分行就上述第二项债权有权以被告梁卫兴提供抵押的江门市新会区会城振兴三路XX号X座XXX房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。被告梁卫兴、叶平丽如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7460元减半收取3730元，保全费2573元，合共6303元，由被告梁卫兴、叶平丽共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 冯立章二〇一七年九月八日法官助理 徐旭斌书 记 员 何宝燕