江西省湖口县人民法院民 事 判 决 书（2016）赣0429民初871号原告刘元娇，女，1965年4月22日出生，汉族，湖北省仙桃市人，住湖北省仙桃市。委托代理人王志，江西顺合律师事务所律师。被告杨柏秋，男，1975年9月24日出生，汉族，江西省湖口县人，住湖口县。被告陈青霞，女，1974年10月5日出生，汉族，江西省湖口县人，住九江市。被告曹新闻，男，1958年7月17日出生，汉族，江西省湖口县人，住湖口县。原告刘元娇诉被告杨柏秋、陈青霞、曹新闻民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘元娇的委托代理人王志到庭参加诉讼，被告杨柏秋、陈青霞、曹新闻经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘元娇向本院提出诉讼请求：判令三被告偿还借款本息201840.30元、逾期违约金20184元（当月应还本息22426.70元×10%×9个月）及罚息46221.4元（未还款本息201840.30×0.05%×458天，截至起诉时的2016年10月23日）共计268245.70元。事实和理由：2015年4月11日，三被告以资金周转为由向原告借款245791.60元。该借款事实由原被告签订的借款协议，三被告出具的借据以及原告的银行转账流水为证。按照借款协议的约定，借款期限为一年，2015年4月20日起至2016年3月20日止，三被告每月需还本息22426.70元。事实上，三被告仅支付三个月的还款计67280.10元便再未还款。原告多次催要剩余借款，三被告至今未还。为支持其诉讼请求，原告刘元娇向本庭提交了以下证据材料：刘元娇、杨柏秋、陈青霞、曹新闻的身份证复印件，杨柏秋与陈青霞的结婚证复印件，拟证明原、被告的主体资格，被告杨柏秋、陈青霞系夫妻关系。杨柏秋、曹新闻与刘元娇签订的《借款协议》一份，曹新闻、杨柏秋、陈青霞共同出具的《借据》一份，《中国民生银行个人账户对账单》一份，拟证明原、被告之间的借款关系，原告已实际履行合同，三被告系共同借款人，但到期未还借款，应该共同承担还款责任。被告杨柏秋未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交证据材料。被告陈青霞未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交证据材料。被告曹新闻未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交证据材料。经审理查明：2015年4月11日，被告杨柏秋、曹新闻（甲方、共同借款人）与原告刘元娇（乙方、出借人）签订《借款协议》，主要内容为：第一条、甲方向乙方借款，借款信息如下：借款本金数额为245791.60元；月偿还本息数额为22426.70元；还款分期月数为12个月，还款日为每月20号；还款起止日期为2015年4月20日至2016年3月20日。甲方专用账号为52×××22，户名为杨柏秋，开户行为中国建设银行湖口县支行。第二条、付款方式：网上银行汇款，由乙方通过网上银行汇款方式将款项汇入到本协议约定的甲方专用账户中。第三条、甲乙双方对本协议第一条所述借款相关信息全部认可，自主自愿依据本协议第一条规定的内容，由乙方向甲方提供借款。在本协议签署后，经甲方同意并授权乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给安泰惠普投资管理有限公司的咨询费、审核费、服务费后的剩余款项支付到本协议第一条规定的甲方专用账号中……第六条、若甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。1）逾期违约金：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%收取违约金（不低于100元），每月单独计算。2）罚息：每日按当月直至借款期结束的应还本息的总金额0.05%收取罚息，按天单独计算……。同日，被告曹新闻、杨柏秋、陈青霞共同出具《借据》一份，内容为：兹授权安泰惠普信息咨询有限公司就以上贷款合同，于本借款人/吾等之贷款金额￥245791.60元中直接扣除款项咨询费、审核费、服务费合计￥45791.60元和手续费￥4000元。本人/吾等之完全认可武汉安泰惠普信息咨询有限公司的上述扣款后，本人/吾等之授权武汉安泰惠普信息咨询有限公司于2015年4月11日将《个人信用贷款协议》项下的贷款余额￥196000元转账到下列银行账户：52×××22）。收款人：曹新闻、杨柏秋、陈青霞（签名捺印）。同日，原告通过银行转账向被告杨柏秋的账户分四笔汇款分别为50000元、50000元、49600元、46400元，合计人民币196000元。上述借款出借后，被告方仅还款三期合计67280.10元（22426.70元/期×3期），之后一直未按约还款，拖欠借款本息至今。另查明，上述借款发生期间，被告杨柏秋、陈青霞系夫妻关系。本院认为：原告刘元娇与被告杨柏秋、曹新闻之间形成的民间借贷关系合法有效，依法受国家法律保护。本案《借款协议》已约定还款方式及日期，故被告杨柏秋、曹新闻应按约分期还款，现借款期限已过，被告杨柏秋、曹新闻应归还所有借款本息。本案系自然人之间的借贷，但采取的是金融机构等额本息还款法；本案《借款协议》上的借款本金为245791.60元，但案外人武汉安泰惠普信息咨询/投资管理有限公司收取了高额的咨询费、审核费、服务费、手续费合计49791.60元，原告实际仅向被告杨柏秋汇款196000元，对此，本院认为，原告通过信息咨询或投资管理等中介公司发放贷款，因此产生高额的咨询费、审核费、服务费、手续费等费用预先在借款本金中予以扣除，该费用不应认定为本金，故本院参照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”之规定认定本案借款本金为196000元。本案《借款协议》中约定的利息计算方法较为复杂，若按照借款本金196000元计算，则已超过年利率36%，参照上述规定第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”之规定，对于2015年4月11日至2015年4月20日的利息，本院以196000元为基数，按年利率36%计算为1764元，被告方另支付的20662.70元（22426.70元1764元）抵作本金，即被告方于2015年4月20日还款后尚欠借款本金175337.30元（196000元20662.70元）；对于2015年4月20日至2015年5月20日的利息，本院以175337.30元为基数，按年利率36%计算为5260.12元，被告方另支付的17166.58元（22426.70元5260.12元）抵作本金，即被告方于2015年4月20日还款后尚欠借款本金158170.72元（175337.30元17166.58元）；对于2015年5月20日至2015年6月20日的利息，本院以158170.72元为基数，按年利率36%计算为4745.12元，被告方另支付的17681.58元（22426.70元4745.12元）抵作本金，即被告方于2015年4月20日还款后尚欠借款本金140489.14元（158170.72元17681.58元）；对于2015年6月20日至2016年3月20日的利息，本院以140489.14元为基数，按年利率24%计算为25288.05元。对于逾期利息，本案《借款协议》约定的逾期违约金为月利率10%（折合年利率为120%）、罚息为日利率0.05%（折合年利率为18.25%），因根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，该利率已远远超过年利率24%，故对于2016年3月20日至2016年10月23日的逾期利息，本院以140489.14元为基数，按年利率24%计算为19949.46元。综上，被告方尚应支付原告借款本金140489.14元、借款利息45237.51元（25288.05元+19949.46元），合计185726.65元。被告杨柏秋、曹新闻作为共同借款人，应共同归还本案借款本金并支付利息。债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，故对于原告请求判令被告杨柏秋、陈青霞共同归还借款本金并支付利息的诉讼请求，本院予以支持。被告杨柏秋、陈青霞、曹新闻经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃其相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条、最高人民法《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第（二）项、第二十六条、第二十七条、第三十条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条、第九十二条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第八条第四款之规定，判决如下：一、被告曹新闻、杨柏秋、陈青霞于本判决生效之日起十日内共同归还原告刘元娇借款本金140489.14元并支付利息45237.51元，合计人民币185726.65元；二、驳回原告刘元娇的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取人民币2662元，由原告刘元娇负担654.73元，由被告杨柏秋、陈青霞共同负担2007.27元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。代理审判员 黄 涛二〇一六年十二月二十日书 记 员 张林林