广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0705民初3926号
原告：中国农业银行股份有限公司江门新会第二支行，住所地广东省江门市新会区新会碧桂园凤凰商业一街1202，统一社会信用代码914407057408298938。
负责人：黄栢康。
委托诉讼代理人：郑逸天，是广东东方昆仑（杭州）律师事务所律师。
委托诉讼代理人：黄玲燕，是广东东方昆仑（杭州）律师事务所员工。
被告：吴娉结，女，1988年9月3日出生，汉族，住广东省江门市新会区。
原告中国农业银行股份有限公司江门新会第二支行（以下简称“农行新会第二支行”）诉被告吴娉结信用卡纠纷一案，本院于2016年9月27日立案受理后，依法由审判员谭学明适用简易程序于2016年12月20日公开开庭进行了审理。原告农行新会第二支行的委托代理人郑逸天到庭参加诉讼，被告吴娉结经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还金穗信用卡欠款本金29453.49元、利息1467.79元、滞纳金1287.89元及手续费201.6元，合计32410.77元（利息和滞纳金暂计至2016年9月6日，从2016年9月7日起至被告清偿欠款之日止的利息、滞纳金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》规定的标准计算）；2.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2013年7月11日，被告向原告申领金穗信用卡并得到原告受理同意开卡（卡号：6259960016926677）。但此后该卡出现透支，至2016年9月6日止，透支款项合计32410.77元。经原告多次以电话、发函、上门等形式催收欠款后，被告至今未履行还款义务。原告认为，根据被告与原告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》第六条第四款的约定，被告应在到期还款日前偿还欠款；第四条及《收费标准》约定：乙方应向甲方支付年费、工本费等费用；乙方未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，日利率为万分之五，按月计收复利；未能按期偿还最低还款的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金；乙方预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。故原告拥有要求被告偿还本金并支付利息、滞纳金及其他费用的权利。
被告吴娉结没有答辩，没有到庭质证，也没有提交任何证据，视为放弃抗辩和质证的权利。
本院认定的事实如下：原告所列举的证据并无影响其证明效力的因素存在，且原告保证证据上被告签名的真实性，本院予以确认。
2013年5月21日，被告向原告申请办理金穗信用卡，并填写中国农业银行金穗贷记卡申请表。该申请表中载有“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”，被告在“主卡申请人签名”处签名确认。该申请表的背面附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《收费标准》。
其中，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（即被告）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款额自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度信用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。乙方使用授信额度取现及转账的额，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方（即原告）以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定除外。同时，《收费标准》规定滞纳金为“最低还款额未偿还部分的5%”。
之后，原告经审核后向被告发放卡号为6259960016926677贷记卡。被告在使用该卡过程中出现透支，截至2016年9月6日，被告已累计产生欠款本金29453.49元、透支利息1467.79元、滞纳金1287.89元及手续费201.6元，合计32410.77元。原告经多次催收无果，遂诉至本院。
本院认为，本案是信用卡纠纷。被告与原告是在平等、自愿的基础上签订《中国农业银行金穗卡贷记卡领用合约（个人卡）》，是双方真实的意思表示，合同（约）内容明确，符合法律规定，为有效合同。依照《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”的规定，上述合同对双方当事人均有法律约束力，双方应自觉全面履行合同的义务。
被告使用原告的信用卡消费，但未能按照双方的约定偿还透支的本息，其行为已经构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告主张被告清偿信用卡透支本金29453.49元、利息1467.79元、滞纳金1287.89元、手续费201.6元（暂计至2016年9月6日），证据充分，符合法律规定，本院予以支持。对于2016年9月7日起至透支款清偿之日止的利息和滞纳金问题。信用卡计算透支利息的方法是复利算法，加上滞纳金，实际利率比较高。这一种利息计算方法，在欠款早期确实起到了督促信用卡使用人尽快履行还款的积极意义，但随着时间的推移，该利息计算方法使得债务人所背负的债务越发沉重，到了后期，甚至比法律保护的民间借贷利率还要高。既然法律对民间借贷高出中国人民银行同期同类贷款利率四倍的高利贷利息不予保护，同理，对于商业银行与自然人之间借贷利率，也以不超出中国人民银行同期基准贷款利率的四倍为宜。因此，从公平的角度考虑，对于2016年9月7日起至透支款清偿之日止的利息和滞纳金，本院认为可以按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算，但该利息总额不宜超过以中国人民银行同期同类贷款利率的四倍所计算出来的数额。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条和第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下：
被告吴娉结应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司江门新会第二支行偿还信用卡透支款本息合共32410.77元（其中本金29453.49元、利息1467.79元、滞纳金1287.89元、手续费201.6元，计至2016年9月6日）及自2016年9月7日至透支款还清前按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定计算的透支利息及滞纳金（该透支利息及滞纳金以中国人民银行同期基准贷款利率的四倍所计算的数额为限）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费305.13元，由被告吴娉结负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
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审判员 谭学明
二Ο二Ο一六年十二月二十日
书记员 易剑尧
赵丽燕