广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江新法会民初字第1265号
原告中国光大银行股份有限公司江门分行，住所地：广东省江门市新会区会城冈州大道中55号、中心南路39号冈州大厦首层103-105号和首层A区、123-126号商铺及二层部分。
法定代表人王锴，职务行长。
委托代理人邹燕华，系广东圭峰律师事务所律师。
被告梁柳环，女，汉族，1993年9月1日出生，住广东省江门市新会区。
被告梁应纳，男，汉族，1971年10月4日出生，户籍地广西柳江县，现住广东省江门市新会区。
原告中国光大银行股份有限公司江门分行（下称原告）诉被告梁柳环、梁应纳金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月28日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2016年2月2日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邹燕华到庭参加诉讼，被告梁柳环、梁应纳经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年6月6日，原告与被告梁柳环签订了编号为51251416000822号《个人贷款合同（抵押、保证）》，约定由原告向被告梁柳环发放贷款人民币70万元，贷款期限为240个月，即自2014年6月6日起至2034年6月6日止，首期执行贷款年利率为7.205%【6.55%×（1＋10%）】，还款方式为等额还本付息，并约定借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同贷款执行利率基础上上浮30%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。被告梁应纳为被告梁柳环在合同项下的全部债务承担最高额连带责任保证担保。此外，被告梁柳环以其所有的江门市新会区会城明兴路28号瑞峰华庭3座603房屋为上述债务向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。
原、被告之间签订的合同均约定，若借款人违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付费用（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），并按合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息。
上述合同签订后，原告按照合同约定向被告梁柳环发放贷款，但被告梁柳环并未按期归还贷款本金及利息，截至2015年10月21日，被告梁柳环欠原告贷款本金683988.87元和利息19607.53元。
现两被告未按合同约定履行还款义务，已构成违约，为维护自身合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求判令：1、解除原告与被告梁柳环签订的编号为51251416000822号《个人贷款合同（抵押、保证）》；2、被告梁柳环向原告偿还贷款本金683988.87元和利息19607.53元（该利息暂计至2015年10月21日，此后利息、罚息以未偿还借款本金为基数，自2015年10月22日起按合同约定的利率计算至实际偿付完毕之日止）；3、被告梁柳环向原告偿还律师费4198.51元；4、被告梁应纳对被告梁柳环第2、3项债务承担连带清偿责任；5、原告对坐落江门市新会区会城明兴路28号瑞峰华庭3座603（房地产权证号：粤房地产权证江门字第××号）抵押物享有优先受偿权；6、被告承担本案的诉讼费、保全费等费用。
原告为证明其主张的事实向本院提供如下证据：
证据1、被告梁柳环身份证、被告梁应纳身份证各1份、户口簿2份，证明两被告的诉讼主体资格及身份关系。
证据2、编号为51251416000822号《个人贷款授合同（抵押、保证）》1份，证明原、被告之间的借贷法律关系和各自的权利义务约定。
证据3、房地产他项权证、房地产权证各1份，证明抵押房产的基本信息。
证据4、贷款用途及资金支付申请表、《借款协议》、贷款借据各1份，证明原告将借款70万元划入被告梁柳环指定的账户
证据5、涉案贷款的还本息明细、贷款情况表各1份，证明截至2015年10月21日，被告梁柳环欠原告本金683988.87元以及利息19607.53元。
证据6、《民事委托代理合同书》、发票各1份，证明被告的违约行为现造成原告4198.51元的律师费损失。
被告梁柳环、梁应纳经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交证据及书面答辩意见，视为其放弃本案答辩、举证、质证及辩论的权利。
案经审理查明：被告梁柳环为购买江门市新会区会城明兴路28号瑞峰华庭3座603房屋（以下简称“瑞峰华庭603房屋”），向案外人罗同友借款80万元。被告梁柳环为偿还罗同友的上述借款，向原告进行抵押贷款。
2014年6月6日，被告梁柳环与原告签订51251416000822号《个人贷款合同（抵押、保证）》，主要约定：原告向被告梁柳环发放70万元贷款，用于被告梁柳环购买住房；贷款期限为2014年6月6日起至2034年6月6日止；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮10%执行，首期执行贷款利率为7.205%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；被告梁柳环按等额还本付息的方式每月向原告偿还借款本金及利息；被告梁柳环未按本合同约定期限归还贷款本金的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；被告梁柳环未按时足额还款即构成违约；被告梁柳环一旦违约，原告可宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求被告梁柳环立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）并可宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物；抵押担保的范围包括贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用和所有其他应付的合理费用；保证人自愿为被告梁柳环因本合同项下的贷款所产生的全部债务向原告提供连带保证担保，如被告梁柳环出现违约行为，保证人保证向原告履行还款义务。被告梁柳环作为借款人在该合同上签名，被告梁应纳作为保证人在该合同上签名。
同日，被告梁柳环将瑞峰华庭603房屋抵押给原告，并办理抵押登记，他项权证号为粤房地他项权证江门字第××号，抵押权人为原告。2014年6月6日，原告向被告梁柳环发放贷款700000元，并将该贷款汇入被告梁柳环指定的账户。
另查明，2015年6月20日起，被告梁柳环没有向原告偿还任何借款本金及利息。截至2015年10月21日止，被告梁柳环已拖欠原告借款本金683988.87元，利息（含正常利息以及罚息）19607.53元。据此，原告认为被告梁柳环的行为已构成违约，遂于2015年10月28日向本院提起诉讼，请求判令：1、解除原告与被告梁柳环签订的编号为51251416000822号《个人贷款合同（抵押、保证）》；2、被告梁柳环向原告偿还贷款本金683988.87元和利息19607.53元（该利息暂计至2015年10月21日，此后利息、罚息以未偿还借款本金为基数，自2015年10月22日起按合同约定的利率计算至实际偿付完毕之日止）；3、被告梁柳环向原告偿还律师费4198.51元；4、被告梁应纳对被告梁柳环第2、3项债务承担连带清偿责任；5、原告对坐落江门市新会区会城明兴路28号瑞峰华庭3座603（房地产权证号：粤房地产权证江门市第02000598**号）抵押物享有优先受偿权；6、被告承担本案的诉讼费、保全费等费用。原告为此次诉讼支付了律师费4198.51元。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。
原告在核准的经营范围内开展信贷业务，其与被告梁柳环签订的51251416000822号《个人贷款合同（抵押、保证）》（以下简称“《个人贷款合同》”）是双方的真实意思表示，没有违反法律规定，本院认为上述合同依法成立并有法律效力。
关于原告主张解除其与被告梁柳环签订的《个人贷款合同》的问题。原告依约向被告梁柳环发放贷款700000元，故依照《个人贷款合同》的约定，被告梁柳环应于每月20日前向原告支付相应的本金及利息。截至起诉之日，被告梁柳环累计逾期5期没有向原告偿还任何借款及利息的事实有原告提供的《还本息明细》以及《贷款情况表》予以佐证，本院予以确认。因此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条规定“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……”的规定以及根据《个人贷款合同》“一旦发生任何违约事件，贷款人有权采取如下措施：……宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项；……”的约定，原告可行使其单方解除合同的权利。原告主张解除其与被告梁柳环签订的《个人贷款合同》，合法有据，本院予以支持。
关于原告主张被告梁柳环向其偿还借款本金的问题。如上所述，原告与被告梁柳环签订的《个人贷款合同》依法应予以解除，故根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”以及第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，原告请求被告梁柳环提前清偿借款本金683988.87元，于法有据，本院予以支持。
关于原告主张被告梁柳环向其支付利息的问题。被告梁柳环至今累计超出5期没有向原告偿还贷款本息，已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定以及双方签订的《个人贷款合同》之约定，被告梁柳环应向原告支付相应借款利息以及逾期还款的罚息，原告的此项主张于法有据，本院予以支持。根据《个人贷款合同》之约定，借款利息应按照按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮10%计算，罚息应按上述贷款执行利率基础上上浮30%计算。
关于原告主张被告梁柳环向其支付律师费的问题。原告与被告梁柳环约定了逾期还款的，被告梁柳环还应支付律师费、评估费、拍卖费等。原告提交的《民事委托代理合同书》及发票足以证明原告因本案支出的律师费为4198.51元，故本院对原告主张被告梁柳环支付律师费4198.51元予以支持。
关于原告主张被告梁应纳对被告梁柳环的上述债务承担连带清偿责任的问题。被告梁应纳作为保证人在《个人贷款合同》上签名，其与原告之间的保证合同成立，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律规定，本院认为上述合同依法具有法律效力。依照原告及被告梁应纳在《个人借款合同中》中“保证人自愿为借款人因本合同项下的贷款所产生的全部债务向贷款人提供连带责任保证担保。如借款人未按合同约定履行还款义务，保证人保证向贷款人履行还款义务。”的约定，被告梁应纳对被告梁柳环的债务提供连带保证担保。如上所述，被告梁柳环未能按照《个人贷款合同》的约定，依时偿还借款本息，故根据《中华人民共和国担保法》第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”以及第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”之规定，被告梁应纳应对被告梁柳环的上述债务承担连带清偿责任。原告的此项主张合法有据，本院予以支持。
关于原告主张如两被告无力偿还借款，则原告应就瑞峰华庭603房屋实现抵押权的问题。被告梁柳环依照《个人贷款合同》之约定以瑞峰华庭603房屋为其债务提供抵押担保并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，原告享有对上述房屋的抵押权。现被告梁柳环没有依照约定偿还借款本金以及利息，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”之规定，原告可依法就瑞峰华庭603房屋实现抵押权。综上，原告的此项主张合法有据，本院予以支持。
被告梁柳环、梁应纳经本院合法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本院依法适用证据规则查明案件事实并作缺席判决。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告中国光大银行股份有限公司江门分行与被告梁柳环签订的51251416000822号《个人贷款合同（抵押、保证）》自本判决发生法律效力之日起解除。
二、被告梁柳环应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司江门分行偿还借款本金683988.87元以及利息（包含正常利息以及罚息）19607.53元（该利息暂计至2015年10月21日，此后的正常利息以683988.87元为本金，按中国人民银行公布的同期基准利率上浮10%计算，罚息按上述利率上浮30%计算，均从2015年10月22日起计算至借款实际清偿之日止）。
三、被告梁柳环应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司江门分行支付律师费4198.51元。
四、被告梁应纳对被告梁柳环所负的本判决确定的上述第二、三项债务承担连带清偿责任。
五、如被告梁柳环、梁应纳未在本判决确定的期限内履行上述第二、三项的债务，则原告中国光大银行股份有限公司江门分行可依法对江门市新会区会城明兴路28号瑞峰华庭3座603房屋进行折价，或申请法院拍卖或变卖上述房屋，并就所得的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费10878元，保全费4520元，以上款项合计15398元，由被告梁柳环、梁应纳共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 吴子媚
代理审判员 温艳清
代理审判员 陈仲庆
二〇一六年二月五日
书 记 员 钟文浩
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