广西壮族自治区南宁市西乡塘区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）西民二初字第1089号
原告：中国银行股份有限公司南宁市城北支行。
代表人：刘某某，行长。
委托代理人：李莉，北京大成（南宁）律师事务所律师。
委托代理人：邓红悦，北京大成（南宁）律师事务所实习律师。
被告：田某某。
委托代理人：黄龙星，隆林各族自治县法律服务所法律工作者。
被告：广西同人置业有限公司。
法定代表人：李某，总经理。
委托代理人：黄某某，广西同人置业有限公司职员。
原告中国银行股份有限公司南宁市城北支行与被告田某某、被告广西同人置业有限公司（以下简称“同人公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月8日受理后，依法组成合议庭，于2015年5月26日公开开庭进行了审理。原告委托代理人李莉、被告田某某委托代理人黄龙星、被告同人公司委托代理人黄某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2012年4月24日，被告田某某、被告同人公司与原告签订一份合同编号为2012年城高中银零房贷字第07XXX号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：原告向被告田某某发放贷款347000元用于购房，贷款期限为24年，实行浮动利率，按月均等额本息还款法还贷，每月还款日为当月10日，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照合同约定的贷款利率水平上加收50%按日计收逾期贷款罚息。合同附件一第三条约定，被告田某某未按期归还贷款本息时，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，解除本合同。合同第十九条约定因本合同履行及争议解决而发生的各种费用（包括律师费等费用）均由被告田某某承担。合同第十八条、附件一第四条约定，被告同人公司对被告田某某承担阶段性担保责任，即自借款合同签订生效之日起至被告田某某办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续且原告收到他项权证之日止。合同附件一第三条第二款第八、九、十项约定当被告田某某违约时，原告既有权对抵押物行使抵押权，又有权同时要求被告同人公司对被告田某某的全部债务承担连带保证责任。合同附件一第四条第四款约定，主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告本保证项下的任何权利及其行使。
合同签订后，原告依约履行了义务，被告田某某亦签署了借到原告347000元的借款借据，并办理了预购商品房抵押权预告登记手续，将其名下所有的南宁市西乡塘区西宁路X号某小区9号楼2单元X号房抵押给原告作为贷款合同的担保。
截至2014年10月10日，被告田某某已经连续逾期17期未还款，共计拖欠借款本息43585.06元（利息、罚息暂计至2014年10月10日），被告田某某的行为已经严重违反合同约定，构成违约。根据合同约定及我国合同法的相关规定，原告有权解除合同，被告田某某应向原告清偿全部剩余贷款本金和相关利息、罚息并承担本案的律师费等费用，原告亦有权要求被告同人公司对被告田某某的上述全部债务承担连带保证责任。
为维护原告的合法权益，原告特诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告田某某、被告同人公司签订的编号为2012年城高中银零房贷字第07XXX号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、被告田某某偿还原告贷款本金341770.55元，利息31291.91元，罚息2819.24元（利息、罚息暂计至2014年10月10日，以后利息、罚息按照合同约定的计算方法计至被告田某某还清欠款本息及合同约定的各种费用之日止）；3、被告田某某赔偿原告律师代理费17415元；4、原告有权以被告田某某的抵押物即南宁市西乡塘区西宁路X号某小区9号楼2单元X号房拍卖、变卖、折价之价款优先受偿上述全部债权；5、被告同人公司同时对被告田某某的上述全部债务承担连带保证责任；6、被告田某某、同人公司共同承担本案诉讼费用。
原告为证明其诉讼主张，提供以下证据：1、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、借款借据；3、预购商品房抵押权预告登记；4、被告田某某逾期未还款查询单；5、委托代理合同、律师收费收据及广西律师收费标准；6、律师费增值税发票。
被告田某某辩称：原、被告签订的贷款合同约定的解除合同条款等属于格式条款，原告未尽到解释说明义务，故合同条款对被告田某某不产生约束力。被告田某某不同意与原告解除贷款合同，原告主张解除贷款合同没有法律依据，田某某虽然有短期逾期行为，但并没有达到解除合同的条件。涉案的房屋已经进行了抵押，原告的贷款合同目的是没有落空的。田某某愿意将拖欠原告的贷款43585.06元还清，双方继续履行合同。原告主张被告田某某提前还款以及承担律师代理费是没有法律依据的，律师费的产生是由于原告与律师事务所内部签订委托代理合同，律师费的支出不是必然的，对被告田某某没有约束力。假如法庭认定田某某需要提前偿还全部尚欠贷款本金及利息，田某某对原告有权以抵押物处置所得价款优先受偿没有异议。
被告田某某未提供证据。
被告同人公司辩称：对原告诉请第三项有异议，被告同人公司作为开发商已经尽到了义务，已对本案抵押物办理了房产证，但因为一直没有联系到被告田某某，直到2015年3月份才找到田某某，同人公司也积极的促进田某某和原告之间协商解决本案纠纷。同人公司已经为本案抵押物办理了房产证，就不应该再承担连带保证责任。
被告同人公司提供以下证据：南宁市西乡塘区西宁路X号某小区9号楼2单元X号房的房屋所有权证。
经审理查明：2012年4月24日，原告与被告田某某、被告同人公司签订一份合同编号为2012年城高中银零房贷字第07XXX号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及其附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》。合同约定：原告向被告田某某发放贷款347000元用于购买南宁市西乡塘区西宁路X号某小区9号楼2单元X号房，贷款期限为24年，自原告实际放款日起算；被告田某某于每月的10日按月等额本息还款方式向原告偿还贷款本息，利息按浮动利率计算，浮动周期为12个月，即从原告实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内适用的贷款利率按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率执行，每满一个浮动周期后以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；如被告田某某未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；被告田某某以其购买的南宁市西乡塘区西宁路X号某小区9号楼2单元X号房向原告提供抵押担保；如果被告田某某在任何正常还款日未按约定向原告进行清偿，原告有权依法及本合同的约定，行使抵押权；在担保责任发生后，被告田某某不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，原告可以与被告田某某协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，原告有权依法请求法院拍卖、变卖抵押物；本合同项下贷款在本担保之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告本担保项下的任何权利及其行使；被告同人公司为被告田某某提供阶段性连带责任保证，自被告田某某办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证之日起，被告同人公司在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务以及该日之前发生被告田某某违约而引起的本合同项下债务，被告同人公司仍应承担相应的保证责任；保证期间为被告田某某债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，若主债务为分期履行的，保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；如果被告田某某在任何正常还款日未按约定向原告进行清偿，原告有权要求被告同人公司履行保证责任；主债务在被告同人公司的保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告在被告同人公司的保证项下的任何权利及其行使；被告田某某未按期归还贷款本息即构成违约，原告有权分别或同时采取下列措施，包括宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求被告田某某赔偿因其违约而给原告造成的损失，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任；双方协商同意，除依法另行确定或双方另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的下述费用由被告田某某承担，包括律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等。原告在该合同落款的贷款人处盖章，被告田某某在该合同落款的借款人处签名并捺印，被告同人公司在该合同落款的保证人（开发商）处盖章。
2012年5月4日，原告按照合同约定向被告田某某发放了347000元贷款。2013年7月6日，原告与被告田某某对本案抵押物即南宁市西乡塘区西宁路X号某小区9号楼2单元X号房进行了预购商品房抵押权预告登记，抵押权人为原告。
但被告田某某未能按合同约定按时足额偿还借款，截至2014年10月10日累计逾期17期，拖欠原告到期贷款本金9473.91元，利息31291.91元，拖欠本金的罚息645.99元，拖欠利息的罚息2173.25元，尚欠原告的全部本金余额为341770.55元。
另查明，为实现本案债权，原告聘请律师代理本案诉讼，支出了律师代理费17415元。本案抵押物已办理房屋所有权证，但尚未办理房屋他项权证。
本院认为：原告与被告田某某、被告同人公司签订的编号为2012年城高中银零房贷字第07XXX号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及其附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》是各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，合法有效，合同当事人应严格履行。原告在签订合同后已依约履行了发放贷款的义务，但被告田某某未能按合同约定按时足额偿还贷款本息，截至2014年10月10日累计逾期17期，拖欠原告到期贷款本金9473.91元，利息31291.91元，拖欠本金的罚息645.99元，拖欠利息的罚息2173.25元。被告田某某的行为已构成违约，应承担相应的违约责任，合同约定的解除合同条件成就。且被告田某某在原告起诉后至今未能及时将所欠贷款本息归还给原告，缺乏继续履行合同的能力。原告据此要求解除其与被告田某某、被告同人公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，并要求被告田某某偿还尚欠的全部贷款本金341770.55元及相应的利息、罚息，证据确实充分，亦符合法律规定及各方的约定，本院予以支持。被告田某某应付利息的计算方式为：截至2014年10月10日的利息为31291.91元，拖欠本金的罚息为645.99元，拖欠利息的罚息为2173.25元；从2014年10月11日起的利息、罚息按各方在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中约定的利息、罚息计算方法计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止。被告田某某辩称其仅有短期逾期的事实存在，不足以导致合同的解除，原告的合同目的并没有落空，而且合同条款属于格式条款，原告未尽到解释说明义务，对被告田某某不产生约束力，原告要求解除合同及要求被告田某某提前还款并没有法律依据，但各方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》明确约定了只要被告田某某未按期归还贷款本息即构成违约以及出现违约时原告有权采取的措施，这些条款并不存在免除或限制原告责任、加重被告田某某责任、排除被告田某某主要权利的情形，且被告田某某逾期的期数截至2014年10月10日已长达17期，并不是其所称的短期逾期，故本院对被告田某某的上述辩称不予采信。
原告要求被告田某某赔偿原告律师代理费17415元，符合合同约定及法律规定，且有证据支持，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。被告田某某辩称律师费的产生是由于原告与律师事务所内部签订委托代理合同，律师费的支出不是必然的，但原告聘请律师产生的律师费是基于被告田某某未及时还款，为解决本案争议而发生的费用，原、被告各方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》已明确约定该类费用由被告田某某承担，故本院对被告田某某的上述辩称不予采信。
被告田某某以其所有的南宁市西乡塘区西宁路X号某小区9号楼2单元X号房为合同贷款进行抵押担保，被告田某某未按时足额偿还到期的贷款本息，依据合同约定及法律规定，原告有权以被告田某某抵押的上述房产折价或以拍卖、变卖该房之价款优先受偿。
为本案借款，被告田某某向原告提供了抵押物的担保，被告同人公司向原告提供了保证。依据合同约定，原告有权分别或同时行使抵押权或要求被告同人公司承担保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”之规定，原告有权就抵押物的担保实现债权，也可以要求被告同人公司承担保证责任。且依据合同约定及法律规定，被告田某某的上述债务均属于被告同人公司承担保证责任的范围，故原告在保证期间内要求被告同人公司对被告田某某的上述债务承担连带保证责任，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”之规定，被告同人公司在承担保证责任后，有权向被告田某某追偿。被告同人公司辩称本案抵押物已办理房产证，其不应再承担连带保证责任，但合同约定的被告同人公司不再发生新的保证责任的期限为被告田某某办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证之日，合同约定的抵押物至今未办理房屋他项权证，依据合同约定，被告同人公司的保证责任尚未免除，故本院对被告同人公司的上述辩称不予采信。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司南宁市城北支行与被告田某某、被告广西同人置业有限公司于2012年4月24日签订的编号为2012年城高中银零房贷字第07XXX号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；
二、被告田某某偿还原告中国银行股份有限公司南宁市城北支行贷款本金341770.55元；
三、被告田某某支付原告中国银行股份有限公司南宁市城北支行贷款利息、罚息（截至2014年10月10日，利息为31291.91元，本金的罚息为645.99元，利息的罚息为2173.25元，从2014年10月11日起的利息、罚息按照原、被告各方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的计算方法计算至案件生效判决规定的履行期限的最后一日止）；
四、被告田某某赔偿原告中国银行股份有限公司南宁市城北支行律师代理费17415元；
五、原告中国银行股份有限公司南宁市城北支行有权以被告田某某抵押的南宁市西乡塘区西宁路X号某小区9号楼2单元X号房折价或者以拍卖、变卖该房后所得价款优先受偿；
六、被告广西同人置业有限公司对被告田某某的上述债务承担连带保证责任。
案件受理费7199元，由被告田某某、被告广西同人置业有限公司负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于南宁市中级人民法院，并在上诉期满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不预交又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 许晓彤
人民陪审员 潘邦松
人民陪审员 方 微
二〇一五年六月四日
书 记 员 严 冰
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者以拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。