广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）青民二初字第478号
原告邓文，男。
委托代理人曹样元，男。
被告中国工商银行股份有限公司南宁市民族东支行，住所地南宁市民族大道71号。
负责人曾某，行长。
委托代理人何远英，中国工商银行股份有限公司广西区分行营业部法律事务部职员。
委托代理人江金余，中国工商银行股份有限公司南宁市民族东支行职员。
原告邓文诉被告中国工商银行股份有限公司南宁市民族东支行储蓄合同纠纷一案，本院于2013年4月16日受理。依法由审判员李康适用简易程序独任审理，于2013年7月2日公开开庭进行了审理。书记员罗春海担任法庭记录。原告的委托代理人曹样元，被告的委托代理人何远英、江金余到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称，2007年9月17日，原告在被告处申请办理借记卡，卡号为6222022102001065XXX。此卡一直由原告妥善保管，对卡上的信息和密码更是严加保密从未泄露。2010年10月25日21时左右，原告在中国建设银行南宁东宝路支行的自动柜员机取款，取款后卡内有余额90046.12元。10月26日上午，原告手机连续收到工行的取款手机短信，短信反映该卡从10月25日23时至26日凌晨被他人分15此以取现、转账和消费的手段共支出90044元，卡内剩余款项2.12元。原告即通知了工行账户的异常情况并口头挂失。10月26日向南宁市公安局向阳派出所报案。2011年4月，犯罪嫌疑人梁杰被抓获，其供认了通过在建设银行南宁东宝路支行自助银行柜员机上安装读卡器、摄像装置的方式窃取了原告等10余人的借记卡卡号、信息及密码，伪造银行卡将原告等10余人银行卡账户内的存款窃取、消费的犯罪事实。原告认为，犯罪嫌疑人通过在建设银行南宁东宝路支行自助银行柜员机上安装读卡器、摄像装置的方式窃取了原告借记卡卡号、信息及密码，并伪造银行卡进行冒领。被告ATM服务系统对伪卡不能加以识别，以致原告的存款被冒领，被告没有尽到保障储户存款安全的保障义务，理应对此承担全部责任，赔偿原告的全部损失。故提起诉讼，请求1、判令被告赔偿原告存款被盗损失人民币90044元；2、判令被告赔偿原告存款的利息损失利息11435.22元，（利息按中国人民银行同期贷款利率支付，从2010年10月25日起至本案履行期限止）；3、本案诉讼费由被告承担。
原告为证明其主张，在举证期内提交的证据有：证据1、工行卡综合账户历史明细；2、工行存款证明书；3、报案回执单；4、犯罪嫌疑人梁杰的讯问笔录和银行监控视频，证明原告银行卡里的存款被盗取的数额、地点、时间；5、银行监控视频，证明犯罪嫌疑人梁杰作案过程。
被告答辩称，1、本案争议款项是通过ATM机取现、转账、消费三种方式进行，这些交易均是银行卡配合密码进行，符合储蓄合同约定；2、原告陈述在2011年10月25日21时左右用建设银行南宁东宝路支行自助银行柜员机取款导致其银行卡信息、密码泄露，证明原告没有保管好密码；3、原告于2011年10月25日被盗窃存款，至2013年4月16日才起诉，已经超过诉讼时效；4、被告在履行支付义务时没有过错，不应承担责任。综上应当驳回原告的诉讼请求。
被告为证明其主张，在举证期内提交的证据有：1、营业执照，拟证明被告主体资格；2、牡丹卡开立申请书，证明原告账户中每笔款项的变动情况，2010年10月25日至26日发生15笔金额共计89918元的转账、取款、消费属正常交易；3、账户历史明细清单，证明被告的储蓄业务计算机处理系统的储户密码是保密的、安全的；4、储蓄业务计算机处理系统储户密码安全鉴定书，证明被告的银行卡符合行业标准；5、银行卡业务管理办法；6银行卡纠纷案件相关法律问题座谈会纪要，证明当前银行卡案件审判思路。
经庭审质证，被告对原告提供的证据1、2、3真实性、合法性无异议，但该证据不能证明卡里存款被盗取事实；证据4真实性合法性无异议，关联性有异议，不能证明原告银行卡存款被盗取。
原告对被告提交的证据1真实性合法性和关联性无异议，本院对双方无异议的证据予以确认。
原告对被告提交的证据2-6真实性、合法性均无异议，对关联性有异议。对证据2认为其属于合同法规定的格式条款合同，其中的免除自身责任，假种对方责任的条款是无效的；对证据3、4认为不能证明被告无过错，亦不能免除被告的过错责任及其违约责任；对证据5、6认为该证据不属于可参照或适用的先行的法律法规或规章，不能作为事实认定、法律适用的依据。
经审理查明，2007年9月17日，原告在被告处申请办理借记卡，卡号为6222022102001065XXX。2010年10月25日21时左右，原告在中国建设银行南宁东宝路支行的自动柜员机取款，取款后卡内有余额90046.12元。10月26日上午，原告手机连续收到工行的取款手机短信，短信反映该卡从10月25日23时至26日凌晨被他人分15次以取现、转账和消费的手段共支出90044元，卡内剩余款项2.12元。原告即通知了工行账户的异常情况并口头挂失。10月26日向南宁市公安局向阳派出所报案。2011年4月，犯罪嫌疑人梁杰被抓获，其供认了通过在建设银行南宁东宝路支行自助银行柜员机上安装读卡器、摄像装置的方式窃取了原告等10余人的借记卡卡号、信息及密码，伪造银行卡将原告等10余人银行卡账户内的存款窃取、消费的犯罪事实。
本院认为，原告在被告处办理借记卡，即与被告建立了储蓄合同关系，该储蓄合同合法有效，应受法律保护。被告负有保证原告存款的安全和承担随时支付的义务。而原告作为持卡人也应当妥善保管好自己的银行卡以及密码。本案争议的款项于10月25日23时至26日凌晨被他人分15次以取现、转账和消费的手段共支出90044元。根据原告提供的证据，原告银行卡信息及密码是因为犯罪嫌疑人在建设银行南宁东宝路支行自助银行柜员机上安装读卡器、摄像装置而被窃取，并伪造银行卡将原告等10余人银行卡账户内的存款窃取。原告发现该卡内存款被他人冒领后，立即与被告联系，原告当天拿着自己手中的银行卡到公安机关报案。被告的电子识别系统未能识别伪造的银行卡，在银行卡、卡号、密码三者没有形成一个完整的储户身份标志的情况下，允许交易，致使原告的存款被他人取走，造成原告的损失。根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第十三条规定的商业银行开办银行卡业务必须具备的条件中，包括有合格的管理人员和技术人员、相应的管理机构以及具有安全、高效的计算机处理系统。银行卡、卡号、密码共同构成一个完整的储户身份标志，只有三者一致时，金融机构才允许交易。而本案的事实是，在银行卡、卡号、密码三者没有形成一个完整的储户身份标志的情况下，银行交易系统允许交易，这说明银行未能向储户提供“安全、高效的计算机处理”保障管理系统。被告对自助银行柜员机的监控存在过失，未能及时发现并采取措施予以制止，应对原告遭受的损失承担全部责任，赔偿原告的存款90044元。对原告主张被告赔偿利息的损失亦属存款损失的范畴，应予支持。但原告作为储户应当按公民个人储蓄利率计算利息，利息计算以90044元为基数，按中国人民银行公布的活期存款利率计付。
综上所述，依照综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定，判决如下：
一、被告中国工商银行股份有限公司南宁市民族东支行存款90044元给原告邓文；
二、被告中国工商银行股份有限公司南宁市民族东支行支付原告邓文的利息损失（利息损失的计算，以90044元为基数，按照中国人民银行公布的活期存款利率计付利息，从2010年10月26日起计算至本判决确定的履行期限最后一日止）；
三、驳回原告邓文的其他诉讼请求。
本案案件受理费减半收取1165元，由被告中国工商银行股份有限公司南宁市民族东支行承担。
上述债务，义务人应于本案生效判决送达之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，并同时预交上诉案件受理费2330元。（开户名称：南宁市中级人民法院，开户行：中国农行南宁市竹溪分理处，账号：010201040000228。）递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交上诉受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审判员 李 康
二〇一三年七月十二日
书记员 罗春海
附相关法律条文
《中华人民共和国民法通则》
第一百零六条公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。
公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。