广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2015）江开法民二初字第540号原告中国银行股份有限公司江门开平支行，住所地：开平市。负责人叶志荣，该行行长。委托代理人周俊健，该行职员。委托代理人朱日辉，该行职员。被告吴伟峰，男，汉族，住开平市。被告何翠娟，女，汉族，住址同上。身份证号码：×××1222。被告广州磊创信息科技有限公司，住所地：广州市天河区。法定代表人吴伟峰。原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称“开平中行”）诉被告吴伟峰、何翠娟、广州磊创信息科技有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月8日受理立案后，依法组成合议庭适用普通程序，于2015年1月24日公开开庭进行了审理。原告开平中行委托代理人周俊健，到庭参加诉讼，被告吴伟峰、何翠娟、广州磊创信息科技有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平中行诉称，2013年9月10日，被告吴伟峰（第一被告）因资金周转需要，向原告提出贷款额度申请。2013年12月9日，第一被告与原告签订“编号为EKPIB2013S00035号”的《个人循环贷款额度协议》，约定向原告申请贷款额度人民币4100000.00元，额度期限为8年。同日，被告何翠娟（第二被告）与被告广州磊创信息科技有限公司（第三被告）与原告签订“编号为BKPIB2013S00035号”的《个人贷款最高额保证合同》（原告实际是发生的唯一债权人，而债权人二广粤财信托有限公司到目前为止尚未实际发生债权），该两被告提供连带责任保证。再同日，第一被告与原告签订“编号为：DKPI2013S00035号”的《个人贷款最高额抵押合同》，以开平市长沙街道办事处幕涌东路旅游购物街首层X号铺位抵押给原告（第一被告妻子何翠娟签署“贷款同意抵押声明书”），并于2013年12月10日办理了房屋抵押登记手续。之后，原告借款给第一被告4100000元，到2015年1月14日之前本息已还清。由于是循环贷款额度借款性质（8年期内有效），2015年1月12日，第一被告再次提出2笔分别50000.00元和3600000.00元用款申请，次日，原告分别于第一被告签订“编号为:JG76FA20150037号”的《个人抵（质）押循环贷款合同》和“编号为：JG76FA20150036号”的《个人抵（质）押循环贷款合同》，原告于2015年1月14日分别向第一原告发放了两笔贷款人民币500000.00元和3600000.00元，共4100000.00元，均是期限1年，月利率5.83333‰，按月还息，到期一次还本法。用途为购买电子产品。至2015年7月，第一被告上述两笔借款已出现了逾期欠款，同时，我行在不断用各种方式进行催收欠款过程中，发现第一被告、第二被告失联。第一被告严重违反合同有关约定。根据上述《个人循环贷款额度协议》第七条6、“乙方（即第一被告）在本协议及依据本协议签署的贷款合同项下发生违约”，甲方（即原告）有权宣布“额度中止”。又根据《个人抵（质）押循环贷款合同》第九条1、（2）约定：“未按期归还贷款本息”和第九条2、（2）约定：甲方“宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期”；并根据《个人贷款最高额抵押合同》第十一条1、（6）约定：“抵押人违反本合同中关于当事人权利义务的其他约定”和第十一条2、（6）约定：“行使抵押权”。原告请求法院依法处置第一被告上述贷款抵押物，以还清第一被告拖欠原告所有的贷款本息，以及原告代垫的一切诉讼费用。另外，又根据《个人贷款最高额保证合同》第四条1、的约定，第二、第三被告负连带责任保证。鉴于第一、第二、第三被告没有依约归还原告的地爱看本息以及原告代垫的一切诉讼费用，为维护原告权益，原告依据民事诉讼法有关规定向贵院提起诉讼，请求法院判令：1、解除原告与被告吴伟峰签订的“编号为EKPIB2013S00035号”的《个人循环贷款额度协议》；被告吴伟峰立即偿还“编号为EKPIB2013S00035号”的《个人循环贷款额度协议》项下的2笔借款本息：第一笔，2015年1月14日借款500000.00元本金余额及利罚息，合计人民币共505270.40元；第二笔，2015年1月14日借款3600000.00元的本金金额及利罚息，合计人民币共3636250.14元。以上2笔借款本金余额及利罚息，总计人民币共4141520.54元。（暂计至2015年8月6日，此后到还清款日止所产生的利息和罚息，依照有关双方签订的地爱看合同的贷款利息和逾期贷款利息计算）给原告。第一被告如不履行还款义务时，请求法院依法将第一被告为上述地爱看提供抵押的坐落于开平市长沙街道办事处幕涌东路旅游购物街首层X号铺位处置，所得价款优先偿还给原告的贷款本息。2、何翠娟、被告广州磊创信息科技有限公司负连带责任保证。3、上述三被告承担本案的一切诉讼费用。原告开平中行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、原告营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明书、负责人身份证，证明原告主体资格；2、被告身份证、结婚证、企业法人营业执照、企业决议书，证明被告的主体资格；3、个人抵押循环贷款额度申请表、个人循环贷款额度协议、个人贷款最高额保证合同、个人贷款最高额抵押合同、房地产他项权证、个人抵押循环贷款额度用款申请表2份、个人抵押循环贷款合同2份、借款借据2份，证明被告贷款情况；4、账户明细表、未还款查询表，证明被告欠款情况。以上证据均为原件。被告吴伟峰、何翠娟、广州磊创信息科技有限公司金融借款合同纠纷一案没有答辩，在举证期限内也没有提交证据。经审理查明：被告吴伟峰、何翠娟、广州磊创信息科技有限公司（以下简称“磊创公司”）经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经庭审核证，原告提供的上述证据来源合法，具有真实性、与本案有关联性，本院对原告提供的上述证据予以认定，可作为本案认定案件事实的依据。根据认定的证据和原告的陈述，本院查明事实如下：2013年9月10日，被告吴伟峰因资金周转需要，向原告提出贷款额度申请。2013年12月9日，被告吴伟峰与原告签订“编号为EKPIB2013S00035号”的《个人循环贷款额度协议》，约定向原告申请贷款额度人民币4100000.00元，额度期限为8年。同日，被告何翠娟、被告磊创公司与原告签订“编号为BKPIB2013S00035号”的《个人贷款最高额保证合同》，该两被告为被告吴伟峰与原告签订“编号为EKPIB2013S00035号”的《个人循环贷款额度协议》产生的债务提供连带责任保证。保证合同约定的主债权期间为2013年12月9日起至2021年12月9日，保证期间为主债权发生期间内债权人向债务人发放的最后一笔主债权届满之日起2年。保证的范围基于主债权之本金所产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用。保证合同约定如借款人吴伟峰未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人原告有权要求保证人被告何翠娟、被告磊创公司承担保证责任。再同日，被告吴伟峰与原告签订“编号为：DKPI2013S00035号”的《个人贷款最高额抵押合同》，以其所有的位于开平市长沙街道办事处幕涌东路旅游购物街首层X号铺位抵押给原告，就原告与被告吴伟峰签订的编号为“EKPIB2013S00035号”的《个人循环贷款额度协议》设立抵押权，抵押合同约定主合同为被告吴伟峰与原告之间自2013年12月9日起至2021年12月9日止已签订或将要签订的《个人循环贷款额度协议》等贷款合同。合同约定担保债权最高额本金为人民币6400000元，以及被担保主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）。被告何翠娟（系被告吴伟峰妻子）于2013年12月9日书面签署《贷款同意抵押声明书》，同意将涉案抵押物作为借款人被告吴伟峰向原告贷款的抵押物。涉案抵押物于2013年12月10日办理了房屋抵押登记手续，他项权证为粤房地他项权证T开平（2013）字第1100032111号，原告为抵押权权人。此后，原告借款人民币4100000元给被告吴伟峰，到2015年1月14日之前本息已还清。由于是涉案借款合同为循环贷款额度借款性质（8年期内有效），2015年1月12日，被告吴伟峰再次提出2笔借款，分别为人民币500000.00元和3600000.00元用款申请，原告与被告吴伟峰就以上两笔借款分别于2015年1月13日2015年1月14日签订“编号为:JG76FA20150037号”的《个人抵（质）押循环贷款合同》和“编号为：JG76FA20150036号”的《个人抵（质）押循环贷款合同》，两合同均就借款约定借款用途为采购电子产品，借款期限均为1年，利息为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内月利率为5.83333‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮25%作为下一个浮动周期的适用利率，按月结息和付息，到期一次还本。关于罚息约定，如借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。两合同约定未按期归还贷款本息的属违约事项之一：出现违约事件的，原告有权宣布合同项下的贷款本息全部或者部分提前到期；另《个人贷款最高额抵押合同》“合同编号：DKPIB2013S00035”第十一条约定抵押人违反本合同中关于当事人权利义务的其他约定的抵押权人可以行使抵押权。涉案2笔借款，原告已于2015年1月14日转账至被告吴伟峰委托的收款账户，但被告截至2015年7月已出现2笔逾期支付利息情况，截至2015年8月7日，涉案2笔借款拖欠原告借款的情况分别为：50万元借款的情况，拖欠利息5250元，罚息20.40元，本息合计505270.4元；360万元借款的情况，拖欠利息36115.02元，罚息135.12元，本息合计3636250.14元。原告向被告催收借款本息未果，遂成本案诉讼。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。原告开平中行与被告吴伟峰《个人循环贷款额度协议》、《个人贷款最高额抵押合同》、以及编号为:JG76FA20150037号”的《个人抵（质）押循环贷款合同》和“编号为：JG76FA20150036号”的《个人抵（质）押循环贷款合同》；被告何翠娟、磊创公司与原告签订的《个人贷款最高额保证合同》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，双方建立的借款、抵押和保证合同关系，合法有效，受法律保护。关于原告主张解除与被告吴伟峰签订的编号为EKPIB2013S00035《个人循环贷款额度协议》的问题。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”涉案《个人循环贷款额度协议》约定若出现以下情形的，原告有权终止额度的使用，“乙方（被告吴伟峰）在甲方（原告）的两笔[含两笔]以上贷款分别出现了两期[含两期]以上的逾期；乙方在本协议以及依据本协议签署的贷款合同项下发生违约；……”被告吴伟峰依据《个人循环贷款额度协议》在原告处贷款的涉案两笔借款，截至2015年7月已出现逾期支付2期利息的情况，虽然《个人循环贷款额度协议》约定出现逾期情况的，原告有权终止被告吴伟峰额度的使用，没有明确约定原告享有权解除合同的权利，但是原告终止额度的使用的最终目的也是被告吴伟峰不再享有贷款额度使用的权利，与解除合同的目的是一致的，本院认为《个人循环贷款额度协议》已出现约定解除合同的条件，原告主张解除与被告吴伟峰签订的编号为EKPIB2013S00035《个人循环贷款额度协议》，事实清楚，于法有据，本院予以支持。关于原告主张被告吴伟峰偿还借款本息的问题。《中华人民共和国合同法》第六十条规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告吴伟峰向原告借款后没有依约如期支付涉案借款利息，是违约行为，应当承担违约的民事责任，由于双方就涉案借款合同约定了借款人违约的，贷款人有权宣布贷款提前到期、要求借款人、担保人立即归还全部借款本息；同时，合同约定了如借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率上加收50%。根据合同的约定，原告主张利息、罚金的金额在双方合同约定的计算范围之内，本院认为原告提前收回被告吴伟峰涉案两笔借款本金4100000元（500000元+3600000元）和支付暂计至2015年8月6日的利息41365.02元（5250元+36115.02元）、罚息155.52元（20.40元+135.12元）以及逾期利息（以4100000元为基数从2015年8月7日起至还清借款之日止按合同约定逾期贷款罚息利率计算）的主张事实清楚，理据充分，符合双方合同约定，本院予以支持。关于原告主张行使涉案抵押物抵押权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”的规定，被告吴伟峰与原告共同签订《个人贷款最高额抵押合同》，合同约定以被告吴伟峰以其所有的位于开平市长沙街道办事处幕涌东路旅游购物街首层X号铺位抵押给原告，该抵押权为被告吴伟峰向原告借款最高本金余额人民币6400000元以及被担保主债权之本金所发生的利息，涉案抵押物房屋已办理了抵押权登记手续，抵押权人为原告。涉案两份贷款合同《个人抵（质）押循环贷款合同》借款期间均在涉案抵押合同担保期间内。原告对涉案涉案抵押物享有优先受偿权，本院认为原告就抵押物依法行使抵押权所得价款，在最高额本金人民币6400000元以及被担保主债权之本金所发生的利息范围内享有优先受偿权。关于原告主张被告何翠娟、被告磊创公司承担保证责任的问题。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条规定“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高额债权额度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”《中华人民共和国担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”被告何翠娟、被告磊创公司作为保证人与原告签订最高额保证合同，于主合同约定的贷款期间、最高额债权额度内为被告吴伟峰涉案两笔借款提供连带责任保证，保证关系成立，因被告吴伟峰拖欠涉案借款利息，违反合同约定，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期、要求借款人、担保人立即归还全部借款本息。且原告于保证期间内向被告何翠娟、磊创公司在被告吴伟峰结欠借款本息数额范围内主张承担连带责任保证，符合合同的约定，于法有据，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。被告何翠娟、磊创公司在其保证责任范围内偿还贷款本息给原告后，有权向被告吴伟峰追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告吴伟峰、何翠娟、被告磊创公司本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门开平支行与被告吴伟峰签订的“编号为EKPIB2013S00035号”的《个人循环贷款额度协议》；二、被告吴伟峰应在本判决生效之日起十日内偿还及支付“编号为EKPIB2013S00035号”的《个人循环贷款额度协议》项下的2笔借款本金、利息、罚金及逾期利息给原告中国银行股份有限公司江门开平支行：其中本金人民币4100000元（500000元+3600000元）和支付暂计至2015年8月6日的利息人民币41365.02元（5250元+36115.02元）、罚息人民币155.52元（20.40元+135.12元），以及逾期利息（以借款本金4100000元为基数从2015年8月7日起至本判决确认履行之日止按合同约定逾期贷款罚息利率计算）；三、被告吴伟峰如不履行以上第二项判项的还款义务时，原告中国银行股份有限公司江门开平支行有权对登记于被告吴伟峰名下位于开平市长沙街道办事处幕涌东路旅游购物街首层X号铺位享有优先受偿权，原告就抵押物依法行使抵押权所得价款，在最高额本金人民币6400000元以及被担保主债权之本金所发生的利息范围内享有优先受偿权；四、被告何翠娟、广州磊创信息科技有限公司对以上第二判项被告吴伟峰应偿还给原告中国银行股份有限公司江门开平支行的贷款本金、利息、罚息及逾期利息承担连带保证责任，被告何翠娟、广州磊创信息科技有限公司承担保证责任后，有权向被告吴伟峰追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费39932元（原告已预交纳），由被告吴伟峰、何翠娟、广州磊创信息科技有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门中级人民法院。审 判 长 梁 治 平审 判 员 司徒艺贞人民陪审员 张 荫 星二〇一六年二月二十五日书 记 员 邓 定 明书 记 员 谭 丽 娜