福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0102民初6242号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心，住所地福建省福州市鼓楼区水部街道古田路107号中美大厦4层01室，统一社会信用代码91350100M0000QE19J。法定代表人：陈晨，总经理。委托诉讼代理人：沈宏杰，福建志昂律师事务所律师。委托诉讼代理人：李秀玲，福建志昂律师事务所律师。被告：林建诚，男，1976年9月9日出生，汉族，住福建省连城县。原告中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心（以下简称“中信银行信用卡福州分中心”）与林建诚信用卡纠纷一案，本院于2017年8月1日立案，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。中信银行信用卡福州分中心委托诉讼代理人李秀玲到庭参加诉讼，林建诚经本院公告送达，公告期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中信银行信用卡福州分中心向本院提出诉讼请求：1．林建诚立即向中信银行信用卡福州分中心返还信用卡本金59848.33元、利息9956.1元、手续费3100.8元、滞纳金8193.13元，违约金10892元，合计共91991元（截至2017年3月12日），以上所主张的费用应按《信用卡领用合约》的规定结算至实际清偿之日止；2.本案诉讼费全部由林建诚承担。事实和理由：林建诚向中信银行信用卡福州分中心申请办理信用卡，并填写了信用卡申请表，同意遵守中信银行信用卡领用合约，且签名确认。林建诚对领用合约中约定信用卡的使用、还款、收费标准等内容均已知晓。依林建诚的申请，中信银行信用卡福州分中心核准并向林建诚发放了信用卡（卡号52×××66，账户号40×××06），林建诚激活后，多次使用该信用卡消费，但未按约定及时还款。截至2017年3月12日，林建诚共欠信用卡本本金59848.33元、利息9956.1元、手续费3100.8元、滞纳金8193.13元，违约金10892元，合计共91991元。中信银行信用卡福州分中心虽经多次催討，但林建诚拒不还款，已构成严重违约。中信银行信用卡福州分中心为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：证据一、申请表，证明林建诚向中信银行信用卡福州分中心申请办理信用卡，并承诺愿意遵守《信用卡领用合约》；《信用卡领用合约》对利息、透支利率、滞纳金、手续费、调单费等均做出了明确约定；证据二、交易流水，证明林建诚开通信用卡后累计消费的情况；证明三、催收历史，证明林建诚经中信银行信用卡福州分中心多次催收，拒不还款；证据四、余额构成表，证明截止至2017年3月12日，林建诚共欠中信银行信用卡福州分中心本金、逾期利息及其他相关费用共合计91991元。本院认为，林建诚经本院公告送达，公告期满未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据，视为放弃抗辩权利。本院对中信银行信用卡福州分中心提交证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认，可以作为本案定案依据。经审理查明：2014年9月1日，林建诚填写《中信银行信用卡（个人卡）通用申请表》，向中信银行信用卡福州分中心申请办理信用卡。中信银行信用卡福州分中心经审核，为林建诚办理并开通中信银行信用卡，卡号52×××666。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》第4.2条约定：林建诚及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天；否则，应支付全部透支款项自中信银行信用卡福州分中心记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行信用卡福州分中心按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。第4.3条约定：林建诚及其附属卡持卡人信用卡办理预借现金，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇；中信银行信用卡中心由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利。第4.4条约定：林建诚及其附属卡持卡人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费。第5.6条约定：林建诚及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。林建诚如同时持有中信银行信用卡福州分中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。最低还款额以账单显示金额为准。第5.7条约定:林建诚及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行信用卡福州分中心。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡福州分中心对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利。第5.8条约定：林建诚及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。林建诚开卡消费后，未按约如期偿还信用卡透支本金及利息。截至2017年3月12日，林建诚尚欠信用卡本金59848.33元、利息9956.1元、手续费3100.8元；截至2016年12月31日，林建诚尚欠滞纳金8193.13元。中信银行信用卡福州分中心催讨未果，遂起诉至法院。本院认为，中信银行信用卡福州分中心、林建诚签订的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，系当事人真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效。林建诚开卡消费后，未及时偿还信用卡项下其透支的本息，已构成违约，应承担违约责任。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定了利息、费用的计算方式，上述约定不违反相关法律规定，中信银行信用卡福州分中心要求林建诚支付诉争信用卡项下的欠款本息、手续费，本院予以支持。中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，该通知自2017年1月1日起实施，故中信银行信用卡福州分中心要求林建诚支付截止2016年12月31日的诉争信用卡项下的滞纳金，本院予以支持。至于违约金，中信银行信用卡福州分中心称其已通过在官方网站上公告的方式通知林建诚，同时，根据《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》中的“本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费标准或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知林建诚为有效，修改后的条款对中信银行信用卡福州分中心、林建诚及其附属卡持卡人均有约束力。林建诚及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。”以及“林建诚应核实对账单内容，并可在账单日起六十天向林建诚提出书面异议，否则视同其已收到对账单并认可全部交易，林建诚不得以未收到对账单为由否认交易款项。”的规定，林建诚若对违约金有异议，可以在三十天内申请注销信用卡，也可以在六十天内向中信银行信用卡福州分中心提出书面异议，但中信银行信用卡福州分中心至今未收到注销信用卡的申请及相关的书面异议，所以收取违约金是经过双方确认生效的，系双方的真实意思表示，同时也符合中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》中“持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，且违约金计收标准同之前的滞纳金。本院认为，关于违约金的收取，不属于双方签订合同时所约定的合同内容，中信银行信用卡福州分中心主张的违约金，系对合同的变更，根据《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款规定“当事人协商一致，可以变更合同。”，本案中，中信银行信用卡福州分中心未提交证据证明林建诚通过口头、书面或实际履行偿还义务的方式明确做出变更合同的意思表示，且该变更对林建诚明显不利，因此，若以林建诚未提出相关的书面异议或注销信用卡的申请就认定其同意合同变更，不符合民法的诚实信用及公平原则。故本院对中信银行信用卡福州分中心的该项诉讼请求依法不予支持。林建诚经本院公告送达，公告期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理及判决。综上，·依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、林建诚应于本判决生效之日起十日内向中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心偿还信用卡本金59848.33元、滞纳金8193.13元及利息9956.1元、手续费3100.8元（利息、手续费暂计至2017年3月12日，之后的利息、手续费按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至款项还清之日止）；二、驳回中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心的其他诉讼请求。如果林建诚未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费1663元，公告费560元，由林建诚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  黄 艳审 判 员  赵 毳代理审判员  任建坤二〇一八年二月六日书 记 员  张继星