云南省新平彝族傣族自治县人民院民 事 判 决 书（2016）云0427民初924号原告新平彝族傣族自治县农村信用合作联社，住所地：新平县桂山街道办事处平山路**号。法定代表人：张睿晗，理事长。委托代理人欧阳微，女，1982年10月24日生，汉族，系新平彝族傣族自治县农村信用合作联社职工，住新平县。代理权限：特别授权代理。被告费云，男，1975年9月10日生，拉祜族，住新平县。被告普国珍，女，1978年5月6日生，汉族，住新平县。被告李焕莉，女，1959年9月15日生，汉族，住新平县。被告张庭铭，男，1978年3月12日生，汉族，住新平县。原告新平彝族傣族自治县农村信用合作联社诉被告费云、普国珍、李焕莉、张庭铭金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月18日立案受理后，因被告费云下落不明，本院依法于2016年11月13日在人民法院报上向其公告送达了民事起诉状副本、举证通知书、应诉通知书、开庭传票等应诉材料，现公告期限已届满。本院依法适用普通程序于2017年2月13日在本院第四审判法庭公开开庭进行了审理。原告新平彝族傣族自治县农村信用合作联社（以下简称新平信用社）的委托代理人欧阳微，被告李焕莉到庭参加诉讼，被告费云、普国珍、张庭铭经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告新平信用社诉称，2011年9月16日，被告费云以发展养殖业资金不足为由向原告分支机构新平县农村信用合作社水塘信用社（以下简称新平水塘信用社）申请借款100000元，新平水塘信用社与被告费云于当天签订《个人借款合同》，合同约定：新平水塘信用社借给被告费云1000**元，借款期间为36个月，自2011年9月16日起至2014年9月16日止，计息方式为按季结息，到期还本，利随本清，借款利率按月利率8.6417‰计算，对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计算复利。同时新平水塘信用社还与被告李焕莉、张庭铭签订了《抵押合同》，约定被告李焕莉、张庭铭以二人共有的房屋【房屋所有权证为：新平县房权证新证发字第××，国有土地使用证号为：新国用（2005）第××号】为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后原告按约于2011年9月16日向被告费云发放了借款100000元，2014年9月16日被告归还借款40000元贷款本息，借款到期后被告费云未按约归还剩余60000元贷款本息，经原告多次催要未果。被告费云向原告借款却未按约偿还借款本金，其行为已构成违约，侵害了原告的合法权益，被告普国珍系被告费云妻子，故被告普国珍应对上述借款承担共同清偿责任，被告李焕莉和张庭铭作为抵押人应依法对上述借款承担连带清偿责任。综上所述，为确保原告的债权能够实现，原告起诉至人民法院，请求判令：1、由被告费云立即偿还原告的借款本金60000元及利息（利息计算至2016年6月21日为10821.2元，其后利息按月利率12.9625‰计算至利随本清）；2、由被告普国珍对上述债务承担共同清偿责任；3、如被告费云、普国珍不履行债务，原告有权以被告李焕莉、张庭铭共有的房屋【房屋所有权证为：新平县房权证新证发字第××，国有土地使用证号为：新国用（2005）第××号】以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、本案诉讼费用由被告承担。被告李焕莉辩称，原告诉状中陈述的内容属实，但被告李焕莉认为拍卖其房产不合理，被告李焕莉不同意以被告李焕莉、张庭铭共同所有的房屋以折价或拍卖、变卖方式清偿被告费云欠原告的借款，因为被告费云自己还有房产，法院应尽量去找到被告费云后拍卖被告费云的房产来偿还其欠原告的借款本息，被告李焕莉愿意承担自己在本案中应该承担的责任。被告费云、普国珍、张庭铭未到庭参加诉讼，也未向法庭提交书面答辩意见。原告新平信用社针对其诉讼请求向法庭提交了下列证据：1、一份被告费云于2011年9月16日签订的借款申请书，证明被告费云向原告分支机构新平水塘信用社申请借款的事实；2、二份身份证复印件、二份常住人口登记卡复印件、二份结婚证复印件，共同证明被告费云、普国珍的基本信息及二人系合法夫妻关系的事实；3、一份原告分支机构新平水塘信用社与被告费云于2011年9月16日签订的《云南省农村信用社个人借款合同》、一份被告普国珍于2011年9月16日签订的《共同还贷承诺书》，共同证明被告费云以发展养殖业资金不足为由，向原告分支机构新平水塘信用社借款100000元，合同约定借期为三年，按季结息，到期还本付息，被告普国珍作为被告费云的妻子对该笔贷款承担共同偿还的义务；4、一份2011年9月15日被告李焕莉与原告分支机构新平水塘信用社签订的《云南省农村信用社抵押合同》，一份被告李焕莉的身份证复印件、一份编号为新平县房权证新证发字第××号房屋所有权证、一份编号为新国用（2005）第××号国有土地使用证、一份李焕莉和张庭铭于2011年9月15日签署的《抵押担保承诺》、一份估价房地产评估报告，共同证明被告李焕莉、张庭铭以二人共同所有的位于新平县桂山街道××小区××单元××楼××号房屋房产（房屋估价价值为220300元）作为抵押物为被告费云向新平水塘信用社借款100000元提供担保，被告李焕莉、张庭铭保证如果出现借款人不能依合同约定按期偿还借款的情形时，其二人愿将抵押物作拍卖，变卖或以其他方式处置，从所得价款中偿还该笔借款；5、一份日期为2011年9月16日的云南省农村信用合作社借款借据，证明原告分支机构新平水塘信用社已按合同约定向被告费云履行了发放借款100000元的事实；6、一份新平水塘信用社贷款帐，证明原告分支机构新平水塘信用社发放贷款给被告费云后，被告费云仅偿还原告借款本金40000元及本息，截止2016年6月21日被告费云尚欠原告借款本金60000元及利息10821.2元；7、一份2011年9月15日出具的《房地产他项权利登记申请审批表》，证明被告李焕莉、张庭铭以二人共同所有的房屋作为抵押物为被告费云向原告分支机构新平水塘信用社借款提供担保并已按照法律规定办理了抵押登记手续；8、两份被告费云分别于2014年12月3日和2015年4月8日签收的逾期贷款本息催收通知书、一份被告李焕莉于2016年7月28日签收的个人贷款催收通知书，共同证明被告费云借款逾期后原告分支机构新平水塘信用社已对被告费云和李焕莉进行过催收；9、一份营业执照复印件、一份云农信联〔2016〕107号文件复印件、一份法定代表人身份证明书、一份负责人身份证复印件，共同证明原告的主体资格及法定代表人的身份情况。经质证，被告李焕莉对原告新平信用社提供的证据1、2、3、4、5、6、7、8、9的真实性、合法性、关联性及证明目的均无异议。被告费云、普国珍、张庭铭未到庭参加诉讼，也未向法庭提交证据，应承担举证不能的法律后果。本院对原告新平信用社提交证据认定如下：原告新平信用社向法庭提交的证据1、2、3、4、5、6、7、8、9，其内容客观真实，采证程序合法，能证明本案事实，本院予以确认。经开庭审理，根据对证据的认定以及当事人的陈述，本院确认以下法律事实：新平水塘信用社系原告新平信用社依法设立并取得营业执照的分支机构，不具备法人资格。2011年9月16日，被告费云以发展养殖业资金不足为由向原告分支机构新平水塘信用社申请借款100000元，新平水塘信用社与被告费云于当天签订了《云南省农村信用社个人借款合同》，合同约定：新平水塘信用社借给被告费云1000**元，借款期间为36个月，自2011年9月16日起至2014年9月16日止，计息方式为按季结息，到期还本，利随本清，借款利率按月利率8.6417‰计算，对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计算复利。被告普国珍于当天向新平水塘信用社签署了共同还贷承诺书，被告普国珍承诺同意在被告费云无法按时归还贷款时由其代被告费云归还。2011年9月15日，被告李焕莉、张庭铭与新平水塘信用社签订《云南省农村信用社抵押合同》，被告李焕莉、张庭铭以二人共同所有的位于新平县桂山街道××小区××单元××楼××号房屋【房屋所有权证为：新平县房权证新证发字第××号，国有土地使用证号为：新国用（2005）第××号】作为抵押物为被告费云向新平水塘信用社所借借款提供抵押担保，并于2011年9月15日在新平县房产管理所办理了抵押登记手续，同时被告李焕莉、张庭铭承诺当借款人费云不能按合同约定按期偿还借款时，被告李焕莉和张庭铭愿将抵押物作拍卖，变卖或以其他方式处置，从所得价款中偿还借款。《云南省农村信用社个人借款合同》签订后，原告分支机构新平水塘信用社按照约定于2011年9月16日向被告费云发放了借款100000元，2014年9月9日被告费云向原告归还借款本金40000元及该40000元借款计算至2014年9月9日止的利息，并偿还了借款本金60000元计算至2014年6月21日止的利息。借款到期后被告费云未按约归还剩余借款本金60000元及利息，经原告分支机构新平水塘信用社多次催要未果。原告诉讼来院，要求支持其诉讼请求。另查明，截止2016年6月21日被告费云尚欠原告分支机构新平水塘信用社借款本金60000元及利息（包含利息、罚息和复利）合计10821.2元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零一条第二款规定，借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定，为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十五条规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形。抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价款价格。因新平水塘信用社系原告新平信用社依法设立并取得营业执照的分支机构，不具备法人资格，原告新平信用社有权主张新平水塘信用社的相关权利。本案中，被告费云与原告分支机构新平水塘信用社签订的《云南省农村信用社个人借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效。合同签订后新平水塘信用社已按约向被告费云发放了借款100000元，在借款合同履行期间，被告费云仅偿还了本金40000元及利息，现尚欠本金60000元及计算至2016年6月21日的利息10821.2元未按约偿还，故原告要求被告费云偿还借款本金60000元及计算至2016年6月21日的利息10821.2元的请求符合法律规定，本院予以支持。被告普国珍作为共同还款人应按照约定承担共同还款义务。2011年9月15日被告李焕莉、张庭铭与原告分支机构新平水塘信用社签订的《云南省农村信用社抵押合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，被告李焕莉、张庭铭以二人共同所有的位于新平县桂山街道××小区××单元××楼××号房屋【房屋所有权证为：新平县房权证新证发字第××，国有土地使用证号为：新国用（2005）第××号】已在新平县房产管理所办理了抵押登记手续，原告分支机构新平水塘信用社对上述房产已依法取得抵押权，在被告费云和共同还款人普国珍不履行到期债务时原告有权主张折价或者拍卖、变卖以上抵押房产所得价款优先受偿。故原告主张若被告费云、普国珍不履行债务，原告有权以被告李焕莉、张庭铭所有的房屋【房屋所有权证为：新平县房权证新证发字第××，国有土地使用证号为：新国用（2005）第××号】以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求成立，本院予以支持。被告李焕莉辩解拍卖其房产不合理，其不同意以被告李焕莉、张庭铭共同所有的房屋以折价或拍卖、变卖方式清偿被告费云欠原告的借款的理由不能成立，本院不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、二百零一条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条之规定，判决如下：一、由被告费云于判决生效后三十日内偿还原告新平彝族傣族自治县农村信用合作联社借款本金60000元及计算至2016年6月21日的利息10821.2元，自2016年6月22日起的利息按照月利率12.9625‰计算至判决确定的履行之日止；二、由被告普国珍对上述债务承担共同偿还责任；三、如被告费云、普国珍不履行偿还上述借款本息义务时，原告新平彝族傣族自治县农村信用合作联社有权将被告李焕莉、张庭铭抵押的位于新平县桂山街道马家箐小区20幢3单元5楼1号房屋【房屋所有权证为：新平县房权证新证发字第××，国有土地使用证号为：新国用（2005）第××号】折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1570元，由被告费云、普国珍、李焕莉、张庭铭共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。审判长  肖丽丽审判员  冯春生审判员  邱国华二〇一七年三月二十七日书记员  马 萃