四川省都江堰市人民法院民 事 判 决 书（2017）川0181民初1609号原告：成都农村商业银行股份有限公司都江堰支行。住所地：四川省成都市都江堰市都江堰大道***号。负责人：陈尚伟，系该支行行长。委托诉讼代理人：刘科（系该支行员工），男，1985年8月18日出生，汉族，住四川省成都市新都区。委托诉讼代理人：王翠婷（系该支行员工），女，1990年5月5日出生，汉族，住四川省成都市温江区。被告：葛吉军，男，1981年1月25日出生，汉族，住四川省富顺县。被告：张永莲，女，1980年2月9日出生，汉族，住四川省富顺县。原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰支行（以下简称农商行都支行）与被告葛吉军、张永莲金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月21日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商行都支行的委托诉讼代理人刘科到庭参加诉讼，被告葛吉军、张永莲经本院公告送达开庭传票等诉讼文书，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行都支行向本院提出诉讼请求：1、被告葛吉军、张永莲立即归还所欠原告借款本金213335.05元以及至全款还清之日止的利息、复利、罚息（暂计至2017年3月20日的利息、罚息、复利8865.85元）。并清偿2017年3月20日后的罚息按照同期人民币贷款基准利率上浮10%基础上再上浮50%的标准计算至全款还清之日止，2017年3月20日后的复利按照同期人民币贷款基准利率上浮10%基础上再上浮50%的标准计算至全款还清之日止；2、被告葛吉军、张永莲按《个人购房担保借款合同》向原告支付违约金7350元；3、原告对被告葛吉军、张永莲用于抵押的房产（都江堰市堰山和畔四期X栋X单元X楼X号（房产证：都房权证监证字第04XXX**号、04XXX**号）享有抵押权，并有权在被告葛吉军、张永莲不履行上述还款义务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿；4、本案诉讼费、包括但不限于保全费、公告费等实现债权的费用由被告葛吉军、张永莲负担。事实和理由：2011年6月16日，被告葛吉军、张永莲（二人系夫妻关系）与原告签订了《个人购房担保借款合同》【合同编号：成农商堰个房借（2011）0119】，约定贷款金额为245000元，期限20年，到期时间为2031年6月15日，还款方式为等额本息，还款日为每月20日，用途为购买位于都江堰市堰山和畔四期X栋X单元X楼X号住房一套并已办理了该房屋的抵押登记，并取得他项权证。合同还对贷款利率的计息、结息、罚息、抵押权的实现、违约责任等进行了约定。后，原告依约履行划款义务，即于2011年7月1日向被告葛吉军、张永莲发放贷款24.5万元，期限20年。上述借款从2016年4月20日开始就未归还贷款本息，原告多次催收，家中无人应门，且其家人也无法与其取得联系。原告遂诉至法院。诉讼中，原告明确其第一项诉讼请求的含义为二被告归还借款本金213335.05元以及以213335.05元为基数自2016年4月21日起计算至借款还清之日止的利息、复利、罚息。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对原告提交的下列证据，本院予以确认并在卷佐证：1、原、被告身份信息及二被告结婚证复印件；2、《个人购房担保借款合同》；3、他项权证；4、放款凭证；5、《贷款还款计划查询结果》。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2011年6月16日，原告农商行都支行作为贷款人与被告葛吉军、张永莲作为借款人及抵押人以及案外人四川国瑞置业有限责任公司（以下简称国瑞公司）作为保证人签订《个人购房担保借款合同》【编号:成农商堰个房借（2011）0119】。合同约定：1、原告向二被告发放贷款24.5万元，贷款用于购买位于都江堰市二环路北段四期2楼4-16-87号房屋，借款期限为240个月，自2011年6月16日至2031年6月15日，实际借款期限起始日以首次划款时的借款借据所载日期为准。借款人以按月等额本息为还款方式，以每月的20日为还款日。2、借款利率为在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率6.8%的基础上上浮10%，执行年利率为7.48%，该执行年利率随中国人民银行人民币贷款基准利率调整而相应调整。借款人未按合同约定归还借款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，在本合同约定的借款执行年利率基础上上浮50%计收罚息。借款人不按期偿还借款利息的，贷款人有权按照人民银行的规定对借款人未支付的利息计收复利。3、关于保证责任的约定，若借款人以本合同项下所购房屋作抵押的，由保证人国瑞公司提供阶段性保证担保。阶段性保证人自本合同签订之日起，至借款人取得房地产证书，办妥正式的抵押登记并将有关抵押文件交贷款人收执之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。关于抵押担保的约定，抵押担保范围为本合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人垫付的有关费用以及贷款人实现债权和抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。4、关于违约责任的约定，借款人连续三期或累计六期未足额偿还借款本息或未按本合同约定承担相关费用的，贷款人有权停止发放贷款，提前收回已发放的贷款，行使抵押权，解除本合同，要求借款人按本合同项下本金的3%支付违约金并承担赔偿责任。上述合同签订后，原告于2011年7月1日向被告葛吉军、张永莲发放贷款24.5万元。二、被告葛吉军、张永莲将其所有的位于都江堰市灌口镇蒲阳河北路中段200号“堰山和畔”四期X栋X单元X层X号的房屋（所有权业务件号：权02XXX81）为其借款提供担保并于2014年11月14日为原告办理了他项权证（都房他证他权字第00XXX**号），债权数额为24.5万元。三、原告出具的《贷款还款计划查询结果》载明，被告剩余借款本金为213335.05元。诉讼中，原告当庭陈述被告截止2016年4月20日之前的利息已付清，被告自2016年4月21日起未再向原告归还借款本息。诉讼中，原告明确表示因案外人国瑞公司系提供阶段性保证担保，其保证期间已届满，故原告不追加案外人国瑞公司作为本案当事人参加诉讼，亦不要求国瑞公司承担保证责任。另查明，葛吉军与张永莲于2005年11月21日登记结婚。本院认为，1、原告农商行都支行系金融机构作为贷款人与被告葛吉军、张永莲作为借款人以及案外人国瑞公司作为保证人签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，该合同未违反法律法规的禁止性规定，应为有效。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效。”及第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”之规定，双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约将借款24.5万元支付给了二被告。诉讼中，原告当庭陈述，被告自2016年4月21日起未再向原告归还借款本息，目前尚欠原告借款本金213335.05元未归还且提供《贷款还款计划查询结果》为证。根据《个人购房担保借款合同》约定，二被告向原告借款用于购买位于都江堰市二环路北段四期2楼4-16-87号房屋，借款期限为240个月，自2011年6月16日至2031年6月15日，实际借款期限起始日以首次划款时的借款借据所载日期为准。借款人连续三期或累计六期未足额偿还借款本息或未按本合同约定承担相关费用的，贷款人有权停止发放贷款，提前收回已发放的贷款。本案借款期限虽未届满，但二被告未按照《个人购房担保借款合同》约定归还本息，故原告关于二被告向其归还借款本金人民币213335.05元的诉讼请求，本院予以支持。2、关于利息、复利、罚息，双方在《个人购房担保借款合同》中已有相关约定，故原告关于二被告向其支付利息、复利、罚息的诉讼请求，本院予以支持。根据合同约定，被告每月还本付息日为当月20日，而被告自2016年4月21日起未再向原告归还借款本息。故利息、罚息、复利的计算方法为：以本金213335.05元为基数，自2016年4月21日起至本金付清之日止，按照合同约定利率（到期未还款付息，按照约定计收罚息和复利）计算。3、原告关于二被告支付违约金的诉讼请求，鉴于原告在本案中主张的罚息、复利已体现了对违约方的惩罚性并已涵盖了违约金的功能，故原告关于违约金的诉讼请求，本院不予支持。4、关于原告要求确认其对二被告提供的位于都江堰市灌口镇蒲阳河北路中段200号“堰山和畔”四期X栋X单元X层X号的房屋（所有权业务件号：权02XXX81）享有抵押权，并对该抵押物折价、拍卖、变卖价款具有优先受偿权的主张。本院认为，案涉抵押物已办理抵押登记，抵押权自登记时成立，故原告对二被告办理都房他证他权字第00XXX**号项下抵押物即位于都江堰市灌口镇蒲阳河北路中段200号“堰山和畔”四期X栋X单元X层X号的房屋享有抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，在二被告未按照《个人购房担保借款合同》约定归还借款本息的情形下，原告有权就该抵押财产在24.5万元限额内折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。另，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款“在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，被告葛吉军、张永莲经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面证据和答辩、质证意见，视为其放弃举证、质证等相关权利，其应承担不利后果。据此，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款之规定，判决如下：一、被告葛吉军、张永莲于本判决生效之日起七日内归还原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰支行借款本金213335.05元；二、被告葛吉军、张永莲于本判决生效之日起七日内向原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰支行支付利息、罚息、复利（计算方法为：以本金213335.05元为基数，自2016年4月21日起至本判决确定的本金给付之日止，按照《个人购房担保借款合同》约定利率（到期未还款付息，按照约定计收罚息和复利）计算；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息、罚息、复利计算至本金付清之日止）；三、原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰支行对被告葛吉军、张永莲办理都房他证他权字第00XXX**号项下抵押物即位于都江堰市灌口镇蒲阳河北路中段200号“堰山和畔”四期X栋X单元X层X号的房屋（所有权业务件号：权02XXX81）享有抵押权并在24.5万元限额内享有优先受偿权，即在被告葛吉军、张永莲不履行上述一、二项内容债务时，原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰支行有权以都房他证他权字第00XXX**号项下抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先受偿；四、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4744元，公告费560元，以上合计5304元，由被告葛吉军、张永莲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  吴勇建审 判 员  张玉婷人民陪审员  肖 星二〇一七年十二月二十二日书 记 员  肖 玲