河南省镇平县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）镇民金初字第076号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司镇平县支行。
住所地：镇平县府前街***号。
组织机构代码：67008407-1。
代表人：崔亚丽，任该行行长。
委托代理人：梁超民，男，汉族，住河南省镇平县。系该单位职工，特别受权。
委托代理人：廖儒敏，河南涅阳律师事务所律师。一般代理。
被告：宋仲杰，男，汉族，住河南省镇平县。
被告：刘冬，男，汉族，住河南省镇平县。
被告：仵志强，男，汉族，住河南省镇平县。
原告中国邮政银行股份有限公司镇平县支行（以下简称邮政储蓄镇平县支行）与被告宋仲杰、刘冬、仵志强为金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月24日受理后，依法组成合议庭于2015年10月29日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄镇平县支行的委托代理人梁超民、廖儒敏到庭参加了诉讼。因被告宋仲杰、刘冬、仵志强下落不明，本院于2015年7月24日发出公告，限期60日内到庭应诉，逾期三被告未到庭。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年9月17日被告宋仲杰、刘冬、仵志强在原告邮政储蓄镇平县支行以三户联保申请贷款，其中宋仲杰贷款7万元，刘冬贷款5万元，并签订了联保协议书和借款合同。按照贷款协议约定，在履行还款合同过程中，借款人有资信恶化状态或有损原告权益等违反合同约定行为的，原告可提前收回贷款。现被告宋仲杰剩余本金47547.69元及利息拒不偿还、被告刘冬剩余本金33962.64元及利息拒不偿还.经原告多次催要，三被告拒不履行还款义务。现要求：1、被告宋仲杰偿还借款本金47547.69元及利息和约定罚息；2、被告刘冬偿还借款本金33962.64元及利息和约定罚息；3、被告宋仲杰、刘冬、仵志强承担连带还款责任；4、诉讼费由三被告承担。
原告为证明其诉称事实向法庭提供以下证据：1、小额贷款借款合同三份、小额贷款联保协议书一份，用于证实被告宋仲杰、刘冬、仵志强在原告处各自申请贷款，并相互承担连带责任保证的事实。2、中国邮政储蓄银行个人贷款借据、放款单各一份，用于证实原告已于2014年9月17日将7万元贷款、5万元贷款分别发放至被告宋仲杰、刘冬个人账户的事实。3、中国邮政储蓄银行个人信贷还款清单二份，用于证实被告宋仲杰、刘冬尚欠借款本金及利息和罚息未偿还的事实。
被告宋仲杰、刘冬、仵志强未提出答辩意见，未向法庭提交证据材料。
以上原告提供的证据，可相互印证，三被告未在法定期限内提出异议，本院予以采信。
经庭审调查，依据法庭采信的证据及当事人的合理陈述，本院确认以下案件事实：
2014年9月17日，被告宋仲杰、刘冬、仵志强与原告邮政储蓄镇平县支行签订小额贷款联保协议书。联保协议书约定：第一条，宋仲杰、刘冬、仵志强三人自愿组成联保小组；第二条，从2014年9月17日起至2016年9月17日止，原告可以根据联保小组任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币7万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币21万元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；第五条，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告和任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任；第六条，（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在协议约定的期间和限额内向原告借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额，联保小组成员承担的连带责任保证按照任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%的连带责任保证进行；（二）作为保证人的联保小组成员同意，在协议约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向原告申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币7万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币21万元，无需在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对原告因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；（六）因借款人违反借款合同、资信恶化或出现其他有损原方债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。2014年9月17日，被告宋仲杰与原告邮政储蓄镇平县支行签订个人小额联保借款合同。借款合同约定：被告宋仲杰向原告借款7万元；贷款期限为12个月，自2014年9月17日起至2015年9月17日；贷款利率为固定利率，年利率15.3%；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前3个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；被告应在每期还款日当天16：00之前，将当期应有被告归还的贷款本息存入被告在原告处开立的邮政储蓄个人结算账户，并授权原告从该账户扣除当期应还贷款本息；被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。同日，被告刘冬与原告邮政储蓄镇平县支行签订个人小额联保借款合同。借款合同约定：被告刘冬向原告借款5万元；合同其他内容同被告宋仲杰与原告签订的小额联保借款合同。合同签订后，同日原告分别向被告宋仲杰发放个人贷款7万元、向被告刘冬发放个人贷款5万元。被告宋仲杰从2014年10月17日至2014年12月17日偿还了3个月的当期借款利息，从2015年1月17日至2015年3月17日偿还了3个月的当期借款本金及利息。按约定被告宋仲杰应当在每月17日偿还借款，从2015年3月17日起，被告宋仲杰仅偿还本金0.01元及利息50.89元，下欠原告本金47547.68元及2015年3月17日以后的剩余利息和2015年4月18日以后的罚息。被告刘冬从2014年10月17日至2014年12月17日偿还了3个月的当期借款利息，从2015年1月17日至2015年3月17日偿还了3个月的当期借款本金及利息。按约定被告刘冬应当在每月17日偿还借款，从2015年3月17日起，被告刘冬仅偿还利息8.78元，下欠原告本金33962.64元及2015年3月17日以后的剩余利息和2015年4月18日以后的罚息。
本院认为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司镇平县支行与被告宋仲杰、刘冬签订的小额联保借款合同，与被告宋仲杰、刘冬、仵志强签订小额贷款联保协议书，系当时真实意思表示，合法有效，原、被告之间已形成金融借款合同及担保合同法律关系。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。本案中，原、被告双方均应按照合同约定履行各自的义务。原告依照合同约定向被告宋仲杰、刘冬发放贷款，被告宋仲杰、刘冬未按照合同约定按期履行返还借款本金及利息的义务，应承担违约责任。故原告要求被告宋仲杰、刘冬按照借款合同偿还借款本金及利息和约定罚息的请求，理由正当，本院予以支持，但应扣除已偿还的本金、利息及罚息。《中华人民共和国担保法》第十二条规定：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承当保证责任。”第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”被告宋仲杰、刘冬、仵志强三人成立联保小组，相互为对方提供连带责任保证，且联保协议书约定任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%的连带责任保证，故原告要求被告宋仲杰、刘冬、仵志强承担连带还款责任的诉讼请求，理由正当，本院予以支持，但刘冬、仵志强各自应在50%的保证份额内对宋仲杰的债务承担连带还款责任，宋仲杰、仵志强各自应在50%的保证份额内对刘冬的债务承担连带还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》十二条、第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告宋仲杰于判决生效后五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司镇平县支行借款本金47547.68元及利息和罚息（利息按年利率15.3%计算，自2015年3月17日起计算，扣除已支付的利息，逾期加收30%罚息自2015年4月18日起计算，均计至实际履行完毕之日止）。被告刘冬、仵志强各自在50%的保证份额内承担连带清偿责任。
二、限被告刘冬于判决生效后五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司镇平县支行借款本金33962.64元及利息和罚息（利息按利息按年利率15.3%计算，自2015年3月17日起计算，扣除已支付的利息，逾期加收30%罚息自2015年4月18日起计算，均计至实际履行完毕之日止）。被告宋仲杰、仵志强各自在50%的保证份额内承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1840元，由被告宋仲杰、刘冬、仵志强负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。
审 判 长 刘文岗
审 判 员 张晓彬
人民陪审员 苏永安
二〇一五年十一月十日
书 记 员 周 迅