宁夏回族自治区青铜峡市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）青民初字第1082号
原告：高秀英，女，1955年4月生于宁夏吴忠市，汉族，初中文化，农民，住青铜峡市。
委托代理人：韩烈，宁夏韩烈律师事务所律师，特别授权。
被告：中国人民财产保险股份有限公司青铜峡支公司，住所地宁夏吴忠市青铜峡市。
负责人：郭晓平，系该公司经理。
委托代理人：赵永辉，宁夏兴业律师事务所律师，特别授权。
原告高秀英与被告中国人民财产保险股份有限公司青铜峡支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2015年6月24日立案受理，依法组成合议庭于2015年8月24日在第三法庭公开开庭进行了审理。原告高秀英及其委托代理人韩烈、被告中国人民财产保险股份有限公司青铜峡支公司的委托代理人赵永辉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2015年1月22日，原告的丈夫王某某在被告处投保农村小额意外伤害保险，保险单号PEAWXXXXX。保险合同特别约定，每个家庭成员的保险金额6万元为总额除以被保险人数量，本案的被保险人为王某甲及原告。2015年1月25日，王某甲骑自行车不慎坠入农沟，发生意外死亡，符合理赔条件。后原告找到被告要求支付保险金，青铜峡支公司到现场勘查，并调查了相关证人，同意原告的理赔要求，要求原告提供相关的理赔手续和银行卡卡号，承诺在10日之内将理赔款打到卡上，后被告公司的上级部门审查后决定拒赔。现原告诉至法院要求被告支付保险金3万元；本案诉讼费由被告承担。
原告向法庭提交以下证据：1.注销户籍证明一份，以证明2015年1月25日王某甲因其他死亡注销户籍；2.陈袁滩镇袁滩村村委会证明一份，以证明2015年1月25日王某甲因骑自行车坠沟发生意外死亡；3.高秀英户籍证明一份，以证明高秀英系王某甲的妻子，依法享有继承权；4.农民小额意外伤害保险单一份，以证明2015年1月22日王某甲在中国人民财产保险股份有限公司青铜峡市支公司投保农民小额意外伤害保险；5.保险金申领人身份确认表、身故保险金付款委托书各一份，以证明原告及其子女是王某甲保险金的申领人，被告公司同意理赔，并通知原告提交了上述证据；6.放弃诉讼请求申请书、王某乙、王某丙、王某丁身份证复印件、陈袁滩镇袁滩村村委会证明各一份，以证明高秀英与王某某共同生育的子女王某甲、王某乙、王某丙自愿放弃保险金继承权；7.证人张某的出庭证言，以证明2015年1月25日中午1点多在回家路上看见王某甲趴在自行车上，胸部在车把上顶着，就给王某甲的儿子打电话，等把王某甲的尸体抬上来，发现王某甲的手是冰冷的，手放到嘴边半分钟都没有呼吸，掐人中穴没有反应；8.证人李某某的出庭证言，以证明2015年1月25日，证人看见王某甲死了，并参与为王某甲办理丧事等事宜。
被告辩称，对原告陈述的承保事实没有异议，但对原告所述的事件性质和经过有异议，保险公司拒赔是依据生活经验，60岁的老人骑车速度不是很快，骑车致死是不可能的，王某甲有可能因其他的疾病致死。依照保险法规定，投保人、被保险人等负有事故性质、成因等证明责任，此系原告的法定先合同义务，在原告未履行该义务前，被告有权行使先履行抗辩权，拒绝赔付。本案王某甲的死亡是否属于保险责任的举证责任应当由原告承担。被告享有的该项权利是法律明确规定的，同诉讼时效抗辩一样。被告方无需就自己享有的法律权利向投保人履行提示、明确说明义务，因原告方不能证明被保险人系因意外伤害事故导致死亡，因承担举证不能的法律后果。
被告向法庭提交保险条款一份，以证明结合保险法的规定，在申请保险金前应当提供公安机关、司法部门及医院出具的死亡证明或验尸报告，原告应当承担举证不能的后果。
经庭审质证，被告对原告提交证据的质证意见为：对注销户籍证明无异议；对陈袁滩镇袁滩村村委会证明的真实性无异议，对合法性、关联性和证明目的不认可，认为根据民诉法解释，单位等机构出具的证明应当由其负责人签字，必要时应当出庭接受当事人的质询。被保险人死亡是事实，但被保险人的死因属于法律规定的专门性问题，应当由具备资质的鉴定机构进行认定，或根据条款的约定由公安机关司法部门、二级以上医院出具的相关证明予以证实；对高秀英户籍证明、农民小额意外伤害保险单无异议，认为也反证了投保人阅读了保险条款，知悉免除责任的条款；对保险金申领人身份确认表、身故保险金付款委托书的真实性有异议，认为没有加盖保险公司的印章，对其证明目的不认可，保险公司收集资料及原告申领保险金的行为不能推定被告就有同意支付保险金的明确意思表示；对放弃诉讼请求申请书、王某乙、王某丙、王某丁身份证复印件的真实性和证明目的无异议；对证人张某、李某某的证言及出庭作证的目的不予认可，认为死亡是结果，骑车摔倒是行为，二者之间是否具有因果关系非经专业人士的判断不能直接划等号。原告对被告提交证据的质证意见为：该证据是保险公司的格式条款，该条款的内容无效，该保险条款未告知、送达投保人及家属，保险人未尽到送达、明示告知义务，该条款对于投保人及原告没有法律约束力。
经审查，原告提交的陈袁滩镇袁滩村村委会证明记载的内容与证人张某、李某某的证言相互印证，能够证明王某甲骑车不慎坠沟发生意外死亡，虽然被告认为陈袁滩镇袁滩村村委会证明的形式存在瑕疵，但对其证明记载的事实被告未能举证予以推翻，对上述证据本院均予以采纳；保险金申领人身份确认书、身故保险金付款委托书与本案没有关联性，对该组证据不予采纳；双方在保险合同中并没有提交死亡证明或验尸报告的约定，提交死亡证明或验尸报告仅是身故保险金申请流程的一项，故原告没有必须接受验尸的法定义务，王某甲的亲属出于风俗习惯考虑，放弃尸检具有一定的合理性，对被告提交的保险条款的证明目的，本院不予采信；对原告提交的其他证据，被告无异议，证明效力本院予以确认。
经审理查明，2015年1月22日，投保人王某甲（男，1951年3月出生）与被告中国人民财产保险股份有限公司青铜峡支公司签订《农村小额意外伤害保险》，合同约定，王某甲为被保险人，该保险合同中意外身故、残疾给付，每人保险金额为6万元，保单的保险金额为各保险人的保险金额累计，每个家庭成员的保险金额=总保额÷被保险人（包含连带被保险人）人数，王某甲与原告高秀英为该保单中的家庭成员，合同未约定保险合同受益人。2015年1月25日，王某甲在骑自行车时不慎坠入青铜峡市陈袁滩镇沙坝湾村农沟死亡。2015年2月3日，王某甲的继承人向中国人民财产保险股份有限公司青铜峡支公司申请理赔时被拒赔。
另查明，原告高秀英与王某甲系夫妻关系，婚后育有王某乙、王某丙、王某丁三个子女。2015年6月24日，王某乙、王某丙、王某丁提出放弃对王某甲身故保险金的继承权。被保险人王某甲的父母均已去世。
本院认为，王某甲与被告中国人民财产保险股份有限公司青铜峡支公司签订的《农村小额意外伤害保险》，真实合法有效，双方应按照保险合同约定履行各自的权利义务；本案争议的焦点是王某甲的死亡是否属于意外死亡。根据《中华人民共和国保险法》第二十二条的规定，保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。原告作为一名农村妇女，为了证明被保险人王某甲系意外死亡，向法庭提交了注销户籍证明、陈袁滩镇袁滩村村委会证明及证人证言等，证明导致王某甲的死亡原因是骑自行车不慎坠入农沟，原告已尽其所能证明了保险事故的性质，在被告未能提供相反证据证明被保险人王某甲的死亡系由于其他免除责任条款列明的原因所导致的情况下，应认定王某甲系意外死亡，被告应按照合同约定予以理赔；保险合同未约定受益人，王某甲的妻子即本案原告高秀英及其子女王某乙、王某丙、王某丁均有权继承王某甲的保险金，现王某乙、王某丙、王某丁自愿放弃对该笔保险金的继承权，不违反法律的规定，本院予以准许。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第二十二条第一款、第四十二条第一款第（一）项，《中华人民共和国继承法》第十条、第二十五条第一款之规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司青铜峡支公司给付原告高秀英保险金30000元，于判决生效之日起10日内付清。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费550元，由被告中国人民财产保险股份有限公司青铜峡支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。
本案原告申请执行的期限为本判决确定的履行期间最后一日起二年内，逾期视为自动放弃申请执行的权利。
审 判 长 薄鹏飞
代理审判员 郭 丽
人民陪审员 吕长祜
二〇一五年十月二十二日
书 记 员 赵娟林
（2015）青民初字第1082号民事判决书附件
引用法律条文
《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。
第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
《中华人民共和国继承法》
遗产按照下列顺序继承：
第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。
本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。
本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。
本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。
第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。
受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。