山东省滨州市滨城区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鲁1602民初4664号
原告：中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行，住所地滨州市渤海七路633号，统一社会信用代码91371600866937259R。
负责人：刘来忠，该支行行长。
委托诉讼代理人：邢顺法，山东齐英律师事务所律师。
被告：许勇超，男，1992年10月11日出生，汉族，居民，住滨州经济技术开发区。
被告：何茹茹（与被告许勇超系夫妻关系），女，1991年3月8日出生，汉族，居民，住滨州经济技术开发区。
被告：滨州市博达汽车服务有限公司，住所地滨州经济技术开发区黄河二路以南、渤海二十一路以东客运总站浙江大市场3号楼B10271，统一社会信用代码91371600334575840R。
法定代表人：王建波，该公司经理。
原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行与被告许勇超、何茹茹、滨州市博达汽车服务有限公司信用卡纠纷一案，本院于2017年11月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邢顺法，被告滨州市博达汽车服务有限公司法定代表人王建波到庭参加诉讼，被告许勇超、何茹茹经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告许勇超、何茹茹偿还原告本金及利息合计54945.48元（含违约金3743.58元，截至2017年11月22日），其中本金47310.48元、利息3891.42元，至履行完毕之日止；被告滨州市博达汽车服务有限公司对本笔贷款承担连带清偿责任；2.判令原告对被告许勇超提供的抵押车辆折价、拍卖、变卖的价款优先受偿；3.诉讼费用与实际支出费用由被告承担。诉讼过程中，原告明确诉讼请求中本金包括计入本金的分期手续费。事实和理由：2016年11月5日，原告与被告许勇超签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，约定：被告为购车向原告申请牡丹购车专用卡分期付款49000元，分期期限为36个月，手续费率12.76%，为分期逐月收取；担保方式为抵押加保证，由被告本次所购车辆作为抵押，并办理抵押登记，抵押的范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有应付的其他费用；被告滨州市博达汽车服务有限公司承担保证责任，担保期间为本合同项下贷款到期之日起2年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，担保期间为贷款提前到期之日起2年，被告何茹茹为共同还款人。合同签订后，原告于2016年12月19日按约履行了向被告发放49000元贷款的义务，但在以后合同履行过程中，被告未按合同约定进行还款，为维护原告的合法权益，现具状法院，望判如所请。
被告许勇超、何茹茹均未作答辩。
被告滨州市博达汽车服务有限公司辩称，对原告起诉没有什么意见，但被告在原告处设有保证金账户，根据被告许勇超、何茹茹的情况，原告应该从保证金账户中扣除了部分款项。
原告围绕诉讼请求提交了中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务意向书、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、担保承诺函和《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》、被告身份证和结婚证复印件、中国工商银行交易明细表、台账、分期付款凭证、工银信用卡申请表（中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约）等证据，本院组织当事人进行了举证和质证，被告滨州市博达汽车服务有限公司对原告提交的证据均无异议，经审查对原告提交的以上证据予以确认。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2016年11月3日，被告许勇超向原告申请办理了卡号62×××31工银信用卡，填写工银信用卡申请表，声明称知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，愿意遵守领用合约和协议书的规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，其中，合约第三条第3款第（1）项规定：“甲方（即被告许勇超）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”第（2）项规定：“甲方可按照乙方（即原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。”第（4）项规定：“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。”第（6）项规定：“甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。”
2016年11月5日，原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行（分期款项发放人、抵押权人）与被告许勇超（分期付款申请人、抵押人）、何茹茹（分期付款共同偿债人、抵押物共有人）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，约定：分期付款申请人向汽车销售商滨州市博达汽车服务有限公司购买汽车（具体品牌型号别克凯越），车辆总价为人民币70000元，分期付款申请人自行支付首付款21000元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币49000元；在满足付款条件时，分期款项发放人同意在分期付款申请人使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商（合作机构滨州市博达汽车服务有限公司）；分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币1562.4元，以后每期偿还的金额为人民币1534元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月5日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿；汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。分期付款申请人知悉并认可每月账单中的分期金额将全额记入该期账单的还款额，分期付款申请人需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而产生违约金；分期付款申请人应按分期逐月收取的方式及12.76%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费6252.4元；手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，分期款项发放人均不向分期付款申请人退还手续费；如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制性措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等；如分期付款申请人未按合同约定按时归还透支资金、支付手续费等，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；抵押人自愿以其购买的鲁Ｍ×××××号轿车向分期款项发放人提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用；《中国工商银行分期付款业务申请表》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同的有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准。本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。2016年11月10日，原告将鲁Ｍ×××××号轿车在滨州市公安局交通警察支队办理了抵押登记。
被告滨州市博达汽车服务有限公司向原告出具《担保承诺函》，承诺对汽车专项分期申请人许勇超向原告申请办理信用卡汽车专项分期付款业务，提供全程连带责任保证担保和保证金质押担保；具体担保事宜按照《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》的有关约定履行。原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行（甲方、债权人）与被告滨州市博达汽车服务有限公司（乙方、担保人）于2016年8月10日签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，约定乙方为汽车专项分期申请人提供全程连带责任保证担保和保证金质押担保；全程连带责任保证担保保证期间为自主债务履行期限届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；甲方依约要求申请人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；汽车专项分期申请人申请乙方提供本合同约定的担保时，乙方应认真审核，并在收到申请之日起5个工作日内决定是否提供担保；乙方同意为申请人提供担保的，应向甲方出具《担保承诺函》，承诺为汽车专项分期申请人与甲方签署的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》项下全部债务向甲方提供连带责任保证担保及保证金质押担保。《担保承诺函》与本合同不一致的，以《担保承诺函》为准，《担保承诺函》未作约定的，适用本合同的相关约定。《担保承诺函》与本合同具有同等法律效力；乙方担保的主债权为汽车专项分期申请人因办理汽车专项分期而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等；甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由申请人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。
2016年11月7日，被告许勇超在被告滨州市博达汽车服务有限公司刷卡49000元。根据原告提交的信用卡交易明细显示，被告许勇超借款后偿还3190元，截至2018年1月26日，被告许勇超尚拖欠原告透支本金46272.48元、手续费1038元，拖欠利息5534.42元、违约金4743.58元。
本院认为，被告许勇超向原告申请贷记卡，同意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，并自愿与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，均系当事人真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告已经按照合同约定履行了向被告许勇超提供分期付款资金的义务；被告许勇超未依约履行全部还款义务，其行为已构成违约，原告有权按照约定收回剩余分期付款资金，并按照合同的约定收取相应的透支利息。被告何茹茹作为共同偿债人应承担共同还款义务。当事人双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》关于透支利息、滞纳金及复利的约定，符合中国人民银行颁布实施的《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，故被告应按照双方签订的合约规定偿还原告的透支本金、利息及滞纳金。但中国人民银行于2016年4月15日颁布了《关于信用卡有关事项的通知》，该通知第三条规定“取消信用卡滞纳金”，对于逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金以及收取方式和标准，该通知同时规定自2017年1月1日起实施。按照该通知规定，本案中，被告许勇超应当按照合约规定向原告支付截至2016年12月31日拖欠的滞纳金，但自2017年1月1日起，因双方未约定违约金，被告许勇超不应再向原告支付违约金。从原告提交的银行交易明细中违约金均产生于2017年1月1日之后，故对其诉讼请求中违约金不予支持。被告许勇超、何茹茹将其所购买的车辆抵押给原告并办理了抵押登记，抵押权已设立，原告有权就抵押车辆以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告滨州市博达汽车服务有限公司作为连带责任保证人，应按照合同的约定及其承诺，在被告许勇超所欠债务范围内向原告承担连带清偿责任。因《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》中明确约定了抵押担保和保证担保的实现顺序，该约定符合法律规定，合法有效，原告有权要求保证人优先或者与抵押人同时承担担保责任。被告许勇超、何茹茹经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其答辩权和质证权的放弃，本院依法可缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：
一、被告许勇超、何茹茹于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行透支本金46272.48元、分期手续费1038元及利息（截至2018年1月26日的利息为5534.42元；自2018年1月27日起至透支本金全部偿清之日止，按每日万分之五计算）；
二、原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行有权对被告许勇超、何茹茹所抵押的鲁Ｍ×××××号车辆以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；
三、被告滨州市博达汽车服务有限公司对以上债务向原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行承担连带清偿责任；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1174元，减半收取587元，由被告许勇超、何茹茹、滨州市博达汽车服务有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。
审判员 崔晓鹏
二〇一八年二月二日
书记员 王宁宁