广东省佛山市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤06民终4067号
上诉人（原审原告）：创金天地投资有限公司，住所地天津自贸试验区（空港经济区）保航路1号航空产业支持中心645GG03房间，统一社会信用代码91120116300430248R。
法定代表人：耿君彩。
委托诉讼代理人：史韶宁，该公司工作人员。
委托诉讼代理人：刘博，广东星英律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：马铭锋，男，1983年2月15日出生，汉族，住广东省广宁县，
被上诉人（原审被告）：佛山市鑫锋汽车贸易有限公司，住所地广东省佛山市南海区桂城街瀚天科技城B区配套区3号楼首层A区第三卡位，注册号440682000260880。
法定代表人：马树彬。
被上诉人（原审被告）：马树彬，男，1959年8月16日出生，汉族，住广东省广宁县，
被上诉人（原审被告）：李海玲，女，1986年6月12日出生，汉族，住广东省广宁县，
上诉人创金天地投资有限公司（以下简称创金公司）因与被上诉人马铭锋、佛山市鑫锋汽车贸易有限公司（以下简称鑫锋公司）、马树彬、李海玲民间借贷纠纷一案，不服广东省佛山市南海区人民法院（2016）粤0605民初18296号民事判决，向本院提起上诉。本案经本院依法组成合议庭进行审理，现已审理终结。
创金公司向一审法院起诉请求判令：1.马铭锋偿还创金公司借款50000元及利息2125元；2.马铭锋向创金公司支付违约金5000元（借款额×10%）；3.马铭锋向创金公司支付迟延履行违约金3127.5元（欠款额×1‰，此处按欠款额乘以日千分之一计算至2016年11月11日，并要求马铭锋支付迟延履行违约金至实际付清之日止）；4.鑫锋公司、马树彬、李海玲对马铭锋的还款义务承担连带担保责任；5.诉讼费用由马铭锋承担。
一审法院认定事实：创金公司（甲方，出借人）与马铭锋（乙方，借款人）、鑫锋公司（丙方，担保方）签订《借款及担保协议》（合同编号：J054247001），同意通过案外人轻易科技有限公司（以下简称轻易公司）经营的“轻易贷网络平台”（以下简称“轻易贷”平台）向创金公司借款。双方约定出借本金为50000元；借款利率为4.25%/180天，双方所达成借款款项的依据以双方通过登录各自会员账号通过网络在线点击确认的方式达成，创金公司通过轻易贷以网络在线点击确认的方式接受《借款及担保协议》后，授权轻易贷委托的垫富宝投资有限公司直接划转资金至马铭锋委托垫付卡账户，完成借款。上述协议第五部分第1条第（1）点载明：乙方认可并同意，本协议中的出借人向乙方支付借款的方式为：乙方委托出借人将借款金额支付到乙方委托的垫付卡账户中（该垫付卡账户是垫富宝投资有限公司运营的垫付宝网站××用于会员进行交易结算、收款、还款、提现的账户，用户全名：佛山市鑫锋汽车贸易有限公司，垫付卡卡号为：80×××33以下简称“乙方委托垫付卡账户”）。实际借款金额以乙方与出借人在轻易贷签署的《借款及担保协议》当中的“借款本金数额”为上限。当乙方委托垫付卡账户中收到垫富宝投资有限公司支付的“额度”时，即视同乙方收到出借人支付的借款。第六部分第1条第（2）点载明：如发生逾期还款，乙方须按本协议约定向甲方支付逾期违约金、其他费用（其他费用指乙方因违约给甲方及/或甲方造成的一切损失及甲方及/或甲方为维护和实现本协议项下的权利而发生的费用，包括但不限于实际发生的诉讼费、保全费、执行费、律师费、交通费、差旅费、鉴定费、变卖费、追偿费等和甲方实现抵押权而产生的费用）。第七部分载明：还款日24点后，乙方未足额支付应付款项的，即视为逾期。乙方未按时足额偿还甲方款项的，乙方须向甲方一次性交纳借款本金金额10%的款项作为违约金，且乙方在未还清欠款之前，每逾期1日须按欠款额的1‰向甲方支付延迟履行违约金，并自愿承担由此产生的其他费用（其他费用，指乙方因违约给甲方及/或甲方造成的一切损失及甲方及/或甲方为维护和实现本协议项下的权利而发生的费用，包括但不限于实际发生的诉讼费、保全费、执行费、律师费、交通费、差旅费、鉴定费、变卖费、追偿费等和甲方实现抵押权而产生的费用）。乙方在发生逾期后，乙方应按如下顺序支付应付款项：A.本金；B.利息；C.违约金；D.延迟履行违约金。
同日，鑫锋公司向创金公司出具《担保函（QD2）》，承诺对马铭锋以网络在线点击确认的方式签订的《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》等约定的借款人的债务承担连带责任保证，保证期间为主债务人履行期限届满后5年。李海玲、马树彬分别向创金公司出具《不可撤销连带担保承诺函（QD4）》，承诺对马铭锋在轻易贷以网络在线点击确认的方式签订的《个人借款及担保协议》或《借款及担保协议》等约定的借款人的所有债务承担无限连带清偿和无限连带赔偿责任，保证期间为主债务履行期限届满后5年。
2016年3月16日，创金公司委托垫富宝投资有限公司向马铭锋指定的垫付卡卡号为80×××33的账户内转入50000元。
一审法院认为：创金公司与马铭锋签订的《借款及担保协议》是双方真实意思表示，双方通过“轻易贷”网络贷款平台形成借贷关系。创金公司提交的垫付宝系统显示的交易记录证明创金公司已委托垫富宝投资有限公司向马铭锋指定的垫付卡账户转入50000元，创金公司据此主张按照《借款及担保协议》的约定即为马铭锋已全额收取借款本金，创金公司与马铭锋的借款合同已成立并已生效，马铭锋应向创金公司偿还到期借款本息及承担相应违约责任。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第二项“以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件”的规定，马铭锋通过网络贷款平台向创金公司借款，双方的借款合同应以资金到达马铭锋的账户为生效要件，但创金公司的举证仅能证明出借给马铭锋的资金到达了马铭锋指定的垫付宝账户，该垫付卡账户非马铭锋的个人账户，且在法院指定的期限内，仍未能补充其他证据证实借款已经到达马铭锋账户，故创金公司与马铭锋签订的《借款及担保协议》尚不具备法定生效要件。因双方的借款合同未发生法律效力，故创金公司主张马铭锋偿还借款本息等缺乏法律和事实依据，法院不予支持；对创金公司主张鑫锋公司、马树彬、李海玲承担连带担保责任的请求，法院亦予以驳回。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百一十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，作出如下判决：驳回创金公司的全部诉讼请求。案件受理费减半收取653.16元（创金公司已预交），由创金公司负担。
上诉人创金公司上诉请求：1.撤销一审判决，改判支持创金公司的全部诉讼请求；2.本案一、二审诉讼费用由马铭锋、鑫锋公司、马树彬、李海玲承担。事实和理由：一审法院已认定创金公司出借给马铭锋的资金到达了马铭锋的垫付宝账户，虽然该账户不是马铭锋的银行账户，但根据垫付宝的注册和交易规程，该垫付宝账户只能由马铭锋本人控制使用，所有交易均为马铭锋本人操作完成，其他人根本不可能对该账户进行资金操作，由此可见，当出借款项到达马铭锋的垫付宝账户时该笔资金即已处于马铭锋的控制之下。但一审法院认为创金公司仍需进一步举证证明款项由马铭锋收取，是加重了创金公司的举证责任。一审法院机械理解最高人民法院的规定，认为只有款项到达银行账户才能视为借款人收到借款，是对“账户”这一用语的片面理解。本案中，创金公司与马铭锋就借款事宜签订了合同，马铭锋在合同中指定其垫付宝账户作为收款账户，这种交易方式基于双方自愿，不违反法律强制性规定，是合法有效的。创金公司已将案涉款项交付至马铭锋的垫付宝账户，借款合同已成立并生效，马铭锋及鑫锋公司、马树彬、李海玲负有还款义务。
被上诉人马铭锋、鑫锋公司、马树彬、李海玲均未作答辩。
双方当事人在二审期间均未向本院提交新的证据。
经审查，本院对一审判决查明的事实予以确认。
本院认为，本案系民间借贷纠纷。结合创金公司的上诉主张，本院作如下分析：
关于案涉借款合同是否生效的问题。经审理查明，创金公司与马铭锋通过“轻易贷”平台签订《借款及担保协议》，该协议第五条约定，借款交付的方式为创金公司将借款金额支付到马铭锋委托的垫付宝账户（户名：佛山市鑫锋汽车贸易有限公司，垫付卡卡号：80×××33）中。其后，创金公司向马铭锋指定的垫付宝账户转入借款50000元。可见，创金公司已按双方约定的方式履行出借款项的义务，故双方之间的借款合同已成立并生效。一审法院以创金公司未能证明借款已到达马铭锋的个人账户为由认定案涉借款合同尚未生效，认定有误，本院依法予以纠正。
关于尚欠的借款本息问题。马铭锋作为借款人，负有偿还借款本息的义务。创金公司要求马铭锋偿还借款本金50000元及按借款合同约定的年利率8.5%计算的利息，本院予以支持。创金公司要求马铭锋支付违约金5000元及自借款期限180天届满后按日利率1‰计算的迟延履行违约金，经本院审查，双方并未明确约定借款期限，且依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，创金公司主张的违约金及逾期利息已超过法定的上限，因此，本院认定逾期利息应自创金公司提起本案诉讼之日即2016年11月11日起按年利率24%计算，创金公司主张过高的部分，缺乏相应依据，本院不予支持。
关于鑫锋公司、马树彬、李海玲的责任问题。鑫锋公司、马树彬、李海玲分别签订了担保函，承诺为马铭锋向创金公司的借款承担连带责任保证，因此，创金公司要求鑫锋公司、马树彬、李海玲对上述借款本息承担连带清偿责任的主张，理据充分，本院予以支持。
综上所述，创金公司的上诉请求部分有理，本院予以支持；对其上诉请求中的无理部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：
一、撤销广东省佛山市南海区人民法院（2016）粤0605民初18296号民事判决；
二、马铭锋应在本判决发生法律效力之日起十日内向创金天地投资有限公司偿还借款本金50000元及利息（自2016年3月17日起至2016年11月10日止按年利率8.5%计算，自2016年11月11日起至实际清偿之日止按年利率24%计算）；
三、佛山市鑫锋汽车贸易有限公司、马树彬、李海玲对马铭锋的上述债务承担连带清偿责任；
四、驳回创金天地投资有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费653.16元，由创金天地投资有限公司负担80.16元，马铭锋、佛山市鑫锋汽车贸易有限公司、马树彬、李海玲负担573元。二审案件受理费1306.32元（创金天地投资有限公司已预交），由创金天地投资有限公司负担160.32元，马铭锋、佛山市鑫锋汽车贸易有限公司、马树彬、李海玲负担1146元。马铭锋、佛山市鑫锋汽车贸易有限公司、马树彬、李海玲负担的二审案件受理费应在本判决发生法律效力之日起十日内迳付予创金天地投资有限公司，本院不作收退。
本判决为终审判决。
审判长 舒 琴
审判员 谭允仪
审判员 王志恒
二〇一七年六月二十八日
书记员 陈燕玲