文书内容湖南省衡阳市雁峰区人民法院民 事 判 决 书（2018）湘0406民初81号原告：中国工商银行股份有限公司衡阳分行，住所地衡阳市雁峰区。法定代表人：李勇，系该行行长。委托代理人：ＸＸ生，男，1963年9月20日出生，汉族，系银行职员，住湖南省衡阳市蒸湘区。委托代理人：石洪波，男，1976年10月26日出生，汉族，系银行职员，住湖南省衡阳市雁峰区。被告：杨巧云，女，1963年12月11日出生，汉族，住湖南省衡阳市珠晖区。委托代理人：戴勇，湖南金雁律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司衡阳分行（以下简称工行衡阳分行）与被告杨巧云信用卡纠纷一案，本院于2018年1月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行衡阳分行的委托代理人石洪波，被告杨巧云的委托代理人戴勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告立即支付信用卡车贷分期所欠款项1262487.2元及逾期利息17415.11元（逾期利息计算至2017年12月15日止），合计1279902.31元；2、被告自2017年12月16日起至上述款项清偿完毕之日止按信用卡规定应支付的利息及滞纳金；3、本案诉讼费由被告负担。事实与理由：2014年5月20日，被告向原告申请牡丹信用卡车贷分期卡一张，卡号为6222330009243551，原告于2014年6月17日放款98万元。被告于2015年1月10日起未按信用卡约定按期还款。经原告多次催收，被告至今未归还透支的本息。故原告诉至法院，请求判如所请。被告杨巧云辩称：车贷基础合同系虚构，原告并未严格按信用卡发放流程发放信用卡，也未核实被告的偿还能力，该合同应是无效合同；被告从申请信用卡起至今未收到信用卡，也未购买车辆，系案外人与车贷公司的销售人员、原告单位内部人员操办信用卡的发放过程，被告并不知情。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提供的牡丹卡信息查询，能够与《工银信用卡申请表》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》相互印证，对该份证据的真实性，本院予以确认。原告提供的该卡交易明细，经庭审核实，对其真实性，予以确认。原告提供的催款凭证，系原告单方制作，且无其他证据佐证，对该份证据的真实性，本院不予认定。原告提供的登记证，因本案不涉及到车辆抵押，对该份证据的关联性，本院不予认定。被告提供的退休证、房产证和土地证、银行流水、机动车查询记录均与本案无关，对其关联性，本院均不予认定。本院依据审核认定的证据及当事人的庭审陈述，确定如下事实：2014年5月20日，被告向原告递交《工银信用卡申请表（个人卡）》申领车贷分期专用牡丹卡，并在申请表上书写并签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合同（协议）的各项规则，并于当日签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：“杨巧云向汽车销售商衡阳市路广汽车销售服务有限公司购买汽车（奔驰），车辆总价167.8万元，杨巧云自行支付首付款69.8万元，剩余购车款，杨巧云申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币98万元；杨巧云使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车款后，按月分期等额方式向工行衡阳分行偿还透支的金额，分期还款共计36期，首期偿还金额为27230元，以后每期偿还金额为27222元；杨巧云应按一次性的方式向工行衡阳分行支付分期付款手续费117600元”。原告经审核后于2014年6月3日向被告办理了卡号为6222330009243551的牡丹卡，信用额度98万元。2014年6月17日，被告一次性透支98万元。此后，被告偿还了部分本息，自2015年1月10日后被告没有按约定还款，截止2017年12月15日，被告尚欠原告信用卡透支款、利息、滞纳金等合计1279902.31元（含到期借款未付款借款本息1262487.2元及逾期利息17415.11元）。另查明，工银信用卡申请表（个人表）重要提示、中国工商银行牡丹信用卡章程及牡丹信用卡领用合约（个人）约定：杨巧云应承担因使用牡丹卡（含副卡）项下发生的全部债务，并在发卡机构规定的还款期限偿还欠款。原告享有牡丹信用卡的管理权、追索权和按规定收取相关费用（包括超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费等）等权利。除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。杨巧云在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。杨巧云使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。杨巧云可按照工行衡阳分行对账单标明的最低还款额还款，杨巧云按照最低还款额还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。杨巧云未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（牡丹人民币贷记卡滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元）。杨巧云连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹卡的使用（电子现金交易除外）。杨巧云超额使用原告批准的信用额度，若在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。原告对杨巧云不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从工行衡阳分行账户中扣收，透支利率按中国人民银行的有关规定执行。本院认为：依法成立的合同，受法律保护。被告向原告申请办理信用卡，原告向被告发放了信用卡并给予了透支权限，双方形成信用卡合同关系。原告在办理信用卡时是否对被告的还款资质进行审核以及是否因其他基础合同关系向被告发放信用卡，系原告内部管理关系，不影响原、被告之间信用卡合同关系的成立。被告辩称其未领取信用卡，经庭审查明，被告在信用卡申请表上签字并抄录：“本人己阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规定。”原告履行了信用卡相关信息的告知义务，向被告发放了信用卡，被告在原告银行柜台领取信用卡并进行激活，事后还偿还了部分欠款，可见被告对信用卡的使用是明知的，至于被告将该信用卡交付给谁使用，系被告对其信用卡的管理，原告无法干涉，也无权干涉，故对被告的辩称意见，本院均不予采纳。原告向被告提供了信用卡透支消费服务，被告未及时向原告偿还透支款，违反了合同约定，已构成违约，应依法承担偿还透支款项，并按双方的约定支付利息、滞纳金等民事责任。原告要求被告偿还欠款本息合计1279902.31元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。对原告主张的2017年12月16日起至上述本息清偿之日止的利息及滞纳金，本院酌情按中国人民银行同期贷款利率计算。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条的规定，判决如下：被告杨巧云在本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司衡阳分行偿还截止2017年12月15日的信用卡透支借款本息1262487.2元及逾期利息17415.11元，合计1279902.31元；并支付自2017年12月16日起至上述款项清偿完毕之日止按中国人民银行同期贷款利率计算的逾期还款利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16318元，由被告杨巧云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 长 高 星 宏人民陪审员 谢 景 华人民陪审员 欧阳秋顺二〇一八年四月八日代理书记员 李  晨责任校对人：李     晨      注：本案适用法律条款见附页附：本案适用法律条款《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。