广东省韶关市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）韶中法民二终字第130号
上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司。住所地：福建省龙岩市新罗区。
负责人：陈贺，该公司总经理。
委托代理人：胡小兵，广东韶华律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：黄秋得，男，汉族，住福建省龙岩市新罗区，公民身份号码：×××851x。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司（以下简称中国人保龙岩市分公司）因与被上诉人黄秋得财产保险合同纠纷一案，不服广东省仁化县人民法院（2015）韶仁法民二初字第40号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
经审理查明：2013年12月24日15时35分，在G106线2194KM＋300M仁化县丹霞山山水湾农庄门口路段，黄秋得驾驶粤B×××××轿车左转弯时与葛明鑫驾驶的无号牌二轮摩托车（乘坐官仲义）相碰撞，造成葛明鑫、官仲义受伤和两车损坏的交通事故。之后，仁化县交警部门认定黄秋得承担事故主要责任，葛明鑫承担事故次要责任，官仲义不承担事故责任。事故发生后，2013年12月30日，黄秋得的酒精检测费300元、官仲义的酒精检测费300元、葛明鑫的酒精检测费300元。12月31日，黄秋得交始兴县运通汽车综合性能检测站粤B×××××轿车车辆拆检、检测费1200元，葛明鑫摩托车车辆拆检费200元；黄秋得将粤B×××××轿车交仁化县福生汽车修理厂作简单维修，交该厂相关费用1860元（含拖车、换左后备震、校正左后下拉杆、检修油电路等），2014年1月20日，交仁化县交通清障拯救中心拖车和保管费共840元，官仲义医疗费26000元、葛明鑫医疗费5440.10元、黄秋得将粤B×××××轿车开到飞越汽修厂作进一步的维修。2014年6月27日，中国人保龙岩市分公司对粤B×××××轿车进行定损，定损金额为4234元。
另查明：粤B×××××轿车的车主为邓水长，邓水长为粤B×××××轿车在中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司处购买了交强险；在中国人保龙岩市分公司购买了第三者责任险并不计免赔，保险限额1000000元；机动车损失险104310元等险种；保险期间自2013年8月27日至2014年8月26日止。事故发生后，中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司在交强险医疗限额内赔付了官仲义10000元。2015年4月20日，邓水长向中国人保龙岩市分公司出具《声明书》授权黄秋得向贵公司申请保险费理赔，转让本次交通事故垫付款项的索偿权利并收取保险金。2015年4月24日，黄秋得向原审法院提出起诉，请求判令：1、中国人保龙岩市分公司在责任险限额内支付黄秋得垫付的医疗费31440.10元、车辆修理费6094元、车辆拆检费1400元、拖车费、保管费840元、酒精检测费900元，上述各项费用合计40674.10元；2、本案的全部诉讼费用由中国人保龙岩市分公司承担。中国人保龙岩市分公司提出管辖权异议，原审法院作出（2015）韶仁法民二初字第40号民事裁定：驳回中国人保龙岩市分公司对管辖权的异议。
再查明：官仲义于2014年6月12日向原审法院起诉黄秋得、中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司、中国人保龙岩市分公司，原审法院于2015年2月12日作出判决：一、限中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司于判决生效之日起10日内赔偿官仲义110000元；二、限中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司于判决生效之日起10日内赔偿官仲义95625.87元。该案已于2015年3月16日生效。
原审法院认为：本案系保险合同纠纷，本案争议的焦点是：一、黄秋得的主体资格是否适格；二、黄秋得的损失是否应该由中国人保龙岩市分公司赔偿及赔偿数额的确定问题。关于黄秋得的主体资格问题。被保险人是邓水长，在其将粤B×××××轿车借给黄秋得使用期间，黄秋得驾驶粤B×××××轿车发生交通事故。作为直接侵权人，黄秋得已向官仲义和葛明鑫垫付了相关费用，即承担了部分赔偿责任，而被保险人邓水长实际上未承担赔偿责任。黄秋得虽然不是保险合同的当事人，但作为被保险人邓水长允许的合法车辆驾驶人，其应享有被保险人邓水长向中国人保龙岩市分公司主张保险赔偿金的同等权利，不然将会使适格的权利主体处于缺失状态，导致无相关权利主体向中国人保龙岩市分公司主张权利，故黄秋得可作为本案适格的原告向中国人保龙岩市分公司主张相关的保险赔偿金。二、黄秋得的损失是否应该由中国人保龙岩市分公司赔偿及赔偿数额的确定问题。《中华人民共和国保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”及第五十七条规定“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担……”，故中国人保龙岩市分公司应依双方签订的保险合同全面履行自己的义务。本案中，黄秋得的损失作如下计算：1、车辆修理费3234元。有中国人保龙岩市分公司出具的车辆损失情况确认书和仁化县福生汽车配件修理厂结算单证实。对于仁化县福生汽车配件修理厂结算单，由于粤B×××××轿车的该次修理是在交通事故之后的当天发生，且在中国人保龙岩市分公司对其定损之前，该次修理所修复的损失不包括在中国人保龙岩市分公司于2014年6月27日对粤B×××××轿车所确认的损失中，鉴于黄秋得提交的是非正式发票，故酌情支持1000元。由于葛明鑫的无号牌摩托车未购买交强险，根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条“未依法投保交强险的机动车发生交通事故造成损害，当事人请求投保义务人在交强险责任限额范围内予以赔偿的，人民法院应予支持……”之规定，扣除葛明鑫应该承担的财产损失2000元，加上中国人保龙岩市分公司核定的车辆损失4234元，合计3234元。2、车辆拆检费1400元，有黄秋得提交的发票证实，应予以支持。3、拖车费和保管费840元，有黄秋得提交的发票证实，应予以支持。4、医疗费31440.1元。黄秋得垫付了官仲义医疗费26000元，垫付了葛明鑫医疗费5440.10元，合计31440.1元。至于中国人保龙岩市分公司主张应该扣除非医疗保险费用，主张《机动车第三者责任保险条款》第二十七条约定“保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额”，且其已经将该条款内容告知投保人即邓水长，本案中的《机动车第三者责任保险条款》第二十七条中约定“保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额”的格式条款应当认定无效。首先，保险合同中涉及的不仅仅是保险人与被保险人的关系，还涉及第三人利益，非经第三人同意，合同双方不能对合同之外的第三人的利益做出限制，让第三人接受该条款显失公平；其次，用药是医院的行为，伤者以及肇事者、被保险人均不是专业人员，不可能判断哪些是医保用药，哪些是非医保用药，只有专业的医务人员才可能控制用药的范围，本案中，虽然邓水长与中国人保龙岩市分公司签订投保声明约定：“保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所使用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、附则等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，本人自愿投保上述险种”，但是中国保监会在2003年5月20日关于《机动车辆保险条款》的性质等有关问题的批复规定“仅仅采用将保险条款送交投保人阅读的方式，不构成对说明义务的履行。保险公司应当根据保险合同签订的具体情况，采用适当、充分的方式明确提示投保人，尽量使其明确合同中责任免除条款的内容，确保投保人的利益不受损害……”，本案中，中国人保龙岩市分公司仍没有明确解释什么是国家基本医疗保险及如何按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用，这种需要鉴定机构鉴定才能确定的事项，中国人保龙岩市分公司仅以签订投保声明的形式不足以使投保人明确其内容。综上，根据《中华人民共和国合同法》第四十条“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”之规定，本案中的《机动车第三者责任保险条款》第二十七条中约定“保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额”的格式条款，应当认定为无效条款。5、酒精检测费900元，有黄秋得提交的发票证实，应予以支持。上述合计37814.10元。扣除葛明鑫承担次要责任的30%，黄秋得诉请的损失为26469.87元。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十七条、《中华人民共和国合同法》第四十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，原审法院于2015年6月9日作出（2015）韶仁法民二初字第40号民事判决：一、限中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司在机动车第三者责任保险限额范围内于判决生效之日起7日内赔偿黄秋得经济损失26469.87元；二、驳回黄秋得的其他诉讼请求。如果未按判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费408元，由中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司负担。
上诉人中国人保龙岩市分公司不服原审判决，向本院提起上诉称：一、要求医疗费按国家基本医疗保险标准核定没有违反法律，依法有效。中国人保龙岩市分公司已经向法院提交投保单和保险条款等证据，投保人（被保险人）邓水长签署确认。保险合同是一种商业活动，双方的权利义务是依合同约定确定。保险人不是侵权人，并非必须对侵权所受到的损害承担全部的责任。至于说保险公司未予保障的超出基本医疗保险目录部分的费用，如属于合理且必要的费用，由侵权人承担，既能警醒驾驶司机谨慎驾驶，而不是抱着反正由保险公司赔无所谓的态度，从而增加道德风险及社会危险程度，且也能对受害者的损害予以保障。故此，保险人按照国家基本医疗保险标准确定医疗费并没有违反法律强制性规定。第三者责任商业保险合同约定保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额是确定保险人承担医疗费用责任的依据。鉴于黄秋得未提供用药清单，导致保险公司无法核定非医保用药，按照合同约定，如果被保险人不能提供资料导致无法核赔的，保险公司有权拒绝赔偿。但保险公司未作出拒赔，只是依照保险惯例核减20％比例，是公平合理的。具体在本案中，黄秋得主张医药费31440.Ol元，依法应核减的费用是6288.02元。按70％责任比例，应核减的医药费是4401.60元。二、福生汽车配件修理厂的结算单与中国人保龙岩市分公司的定损金额存在重复，二者只能选一。黄秋得提供了修理单费用是1860元。此单如没有与中国人保龙岩市分公司的定损重复，这应当是该车辆的实际修复费用。如此，按照保险赔付的是实际损失原则，保险人本应只按1860元定损。考虑到中国人保龙岩市分公司已经定损，而黄秋得实际修复费用低于此数额，不排除是黄秋得放弃部分修理项目。故此，本案车辆损失只能按4234元确定，扣减葛明鑫交强险2000元后，实际核损金额是2234乘以0.70％。三、车辆拆检费1400元，拖车费和保管费840元、酒精检测费900元不属于法律规定的赔偿范畴，更不属于保险公司承保范围。而保险公司只是对直接财产损失进行承保，对于间接性的损失，保险公司是不予以承保的。故此，上述费用不应当由保险公司承担。综上所述，原审判决认定事实不清，适用法律错误，裁决不当，请二审依法改判。请求：1、撤销原审判决第一项，改判由中国人保龙岩市分公司支付保险金l9170.27元。2、一审诉讼费按比例承担，二审诉讼由黄秋得承担。
被上诉人黄秋得答辩称：车辆拆检费、拖车费、保管费、酒精检测费都有正式发票的，不交费，车是不能开走的。医药费是要为伤者先垫付的。原审判决正确，请求维持。
本院认为：中国人保龙岩市分公司与邓水长签订的保险合同，合法有效，双方均应依约履行。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条规定：“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。”以及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条：“第二审人民法院应当围绕当事人上诉请求进行审理，当事人没有提出请求的，不予审查。但一审判决违反法律禁止性规定或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外。”的规定，本院现只针对上诉人中国人保龙岩市分公司的上诉请求及理由，作如下分析：一、医药费问题。《机动车第三者责任保险条款》第二十七条规定“保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额。”也只约定了允许保险人以国家基本医疗保险的标准核定医疗费用，中国人保龙岩市分公司没有到医疗机构核实伤者用药情况，没有证据证实伤者的用药为非治伤用药或其他用药，双方并没有约定投保人或被保险人不提供医疗费清单就要核减20%的规定，中国人保龙岩市分公司要求医药费核减20%的请求，没有法律依据，本院不予支持。原审判令中国人保龙岩市分公司在第三者责任限额内予以赔偿，并无不妥。二、车辆损失问题。黄秋得将粤B×××××轿车交仁化县福生汽车修理厂作简单维修，交该厂的费用含拖车、换左后备震、校正左后下拉杆、检修油电路等相关费用为1860元。中国人保龙岩市分公司对粤B×××××轿车进行定损金额为4234元，但又不提供相关维修清单，本院无法审核维修费用是否重复，因此，对中国人保龙岩市分公司要求福生汽车配件修理厂的结算单与中国人保龙岩市分公司的定损金额，二者只能选一的请求，本院不予支持。三、车辆拆检费、拖车费和保管费、酒精检测费应由谁承担的问题。根据《中华人民共和国保险法》第六十四条“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担”的规定，上述费用均属于为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，依据上述规定应由保险人承担，原审法院判决由中国人保龙岩市分公司承担并无不妥。综上，中国人保龙岩市分公司的上诉请求，理据不足，本院不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费50元，由中国人保龙岩市分公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 王 勇
审判员 危 晖
审判员 叶金华
二〇一五年十月二十一日
书记员 张倍旗
第11页共11页