广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）江蓬法荷民初字第527号
原告：中国工商银行股份有限公司江门港口支行，住所地江门市。
负责人：林毅，行长。
委托代理人：蔺绍晖、雷军，职员。
被告：邓宜斌，男，1975年3月13日出生，汉族，住江门市蓬江区。
被告：杨东卉，女，1974年1月12日出生，汉族，住江门市蓬江区。
原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行（以下简称工行江门港口支行）诉被告邓宜斌、杨东卉金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月3日立案受理后，依法组成合议庭，于同年11月11日公开开庭进行了审理。原告工行江门港口支行的委托代理人雷军到庭参加诉讼，被告邓宜斌、杨东卉经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行江门港口支行起诉认为：邓宜斌于2001年6月13日与工行江门港口支行签订《个人购房借款合同》，约定由工行江门港口支行向邓宜斌借款133000元，借款期限为20年，从2001年6月15日起至2021年6月15日止，还款日期为每月15日。杨东卉为邓宜斌的上述贷款提供连带责任担保。此外，邓宜斌于同年6月7日与工行江门港口支行签订《中国工商银行个人住房最高额抵押合同》，约定邓宜斌将购得的江门市丰乐花园怡福苑26幢503室房屋用作上述贷款的抵押担保。签订合同后，工行江门港口支行按照合同的约定于2001年6月15日向邓宜斌发放了住房按揭贷款133000元，履行了合同义务。但从贷款发放之日起至2014年5月止，邓宜斌经常出现逾期还款的情况；截至2014年5月21日，邓宜斌已有连续4期未按时足额偿还住房按揭贷款，积欠贷款本金2160.72元、利息1257.45元。据此，邓宜斌的行为已构成违约。双方签订的《个人购房借款合同》约定“借款人连续三个付款期或累计六个付款期未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布合同提前到期，要求借款人清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）”，因此，工行江门港口支行有权主张解除合同并要求邓宜斌偿还所有贷款本息，杨东卉需对贷款本息的偿还承担连带责任。另根据双方关于抵押担保的约定，工行江门港口支行有权就江门市丰乐花园怡福苑26幢503室房屋享有优先受偿权。综上，为维护合法权益，请求判令：1.解除工行江门港口支行与邓宜斌签订的《个人购房借款合同》，邓宜斌立即偿还工行江门港口支行的住房按揭贷款本金66496.33元及其利息和罚息（暂计至2014年5月21日为1257.45元，从2014年5月21日起利息和罚息按借款合同约定的利率计至款项清偿之日止），杨东卉对邓宜斌的上述债务承担连带清偿责任；2.邓宜斌提供抵押的房产对上述债务承担抵押担保责任，工行江门港口支行对抵押房产享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由两被告负担。
庭审期间，工行江门港口支行陈述在其起诉后邓宜斌偿还了贷款本金1316.74元及利息673.26元，合共1990元，故将请求金额变更为偿还贷款本金65179.59元及其利息和罚息（至2014年10月21日为2196.11元，从2014年10月22日起按借款合同约定的利率计至款项清偿之日止）。
原告工行江门港口支行提供的证据有：1.邓宜斌、杨东卉的身份证及户口簿；2.个人购房借款合同及中国工商银行个人住房贷款借据；3.中国工商银行个人住房最高额抵押合同、房地产权证及房地产他项权证；4.个人住房贷款历史明细表。
被告邓宜斌、被告杨东卉均没有答辩和举证。
本院查明：2001年6月13日，邓宜斌（借款人）、杨东卉（保证人）与工行江门港口支行（贷款人）签订工银港个抵字江门市分行港口支行2001年200号《个人购房借款合同》，主要约定：一、根据借款人的申请，贷款人向其发放个人住房贷款133000元，用于购买江门市丰乐花园怡福苑26幢503室房屋，贷款期限为20年，自2001年6月15日起至2021年6月15日止；二、贷款利率按中国人民银行规定的利率执行，据此确定月利率为4.65‰，如遇人民银行贷款利率调整，则按规定执行；三、借款人按照按月等额本息还款法的方式偿还贷款本息，并指定邓宜斌在工商银行开立的00570123114-0账户作为还款账户；四、如借款人未按时偿还贷款本息，贷款人将对逾期贷款每日计收万分之二点一罚息；五、借款人连续三个付款期或累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布合同提前到期，要求借款人清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）；六、保证人为借款人提供连带责任保证，保证范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用等。此外，合同附有《抵押物清单》，载明抵押人为邓宜斌、抵押物为江门市丰乐花园怡福苑26幢503室房屋。
此外，邓宜斌（抵押人）与工行江门港口支行（抵押权人）签订了《中国工商银行个人住房最高额抵押合同》，主要约定：抵押人自愿提供江门市丰乐花园怡福苑26幢503室房屋作为抵押担保，担保的债权包括自2001年6月14日至2021年12月14日抵押权人向邓宜斌发放的所有贷款，担保金额为133000元，担保的范围包括上述约定的所有贷款的本金及利息（包括因借款人违约计收罚息）、借款人违约金和实现抵押权的费用；如发生依据借款合同的约定提前收回贷款，其借款合同项下的债权未得到足额清偿，抵押权人有权提前处置抵押物收回贷款本息；抵押合同项下的借款事宜详见工银港个抵字江门市分行港口支行2001年200号《个人购房借款合同》等。
2001年6月15日，工行江门港口支行向邓宜斌发放了贷款133000元。
2001年9月5日，江门市丰乐花园怡福苑26幢503室房屋的房地产权证办至邓宜斌名下。同日，上述房屋办理了抵押权登记，登记权利人为工行江门港口支行、权利价值为133000元、设定日期为2001年6月14日至2021年12月14日。
贷款发放后，邓宜斌共有46期（包括2001年10月、2002年5月、2003年7月至9月、2004年5月、7月、2006年11月、12月、2007年1月、3月、4月、6月、8月至11月、2008年1月、2月、5月至9月、11月、12月、2009年1月、2011年6月、2012年8月、10月、2013年1月至4月、7月至12月、2014年1月至6月）没有按时足额偿还贷款本息。截止2014年6月21日，邓宜斌尚欠贷款本金66496.33元（含逾期贷款本金2779.88元）、利息和罚息1578.36元。
2014年7月3日，工行江门港口支行提起本案诉讼。2014年7月17日和10月16日，邓宜斌合共偿还了1990元（其中贷款本金1316.74元、利息673.26元）。截止2014年10月21日，邓宜斌尚欠贷款本金65179.59元（含逾期贷款本金3968.64元）、利息和罚息2196.11元。
本院认为：本案属金融借款合同纠纷。首先，关于借款关系的问题。邓宜斌与工行江门港口支行签订的《个人购房借款合同》，是双方真实意思的表示，没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应予认定为合法有效。根据《个人购房借款合同》的约定，工行江门港口支行向邓宜斌出借个人住房贷款133000元，双方成立合法有效的借款关系。
其次，关于解除合同和偿还欠款的问题。签订合同之后，工行江门港口支行依约向邓宜斌发放了贷款133000元，履行了合同义务。但从贷款发放后至工行江门港口支行起诉时止，邓宜斌共有46期没有按时足额偿还贷款本息，显属违约。根据《个人购房借款合同》中关于“借款人连续三个付款期或累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布合同提前到期，要求借款人清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）”的约定，工行江门港口支行主张解除《个人购房借款合同》并要求邓宜斌偿还尚欠的贷款本息，合法合理，本院予以支持。鉴于在工行江门港口支行起诉后，邓宜斌偿还了部分贷款本息，截止2014年10月21日，邓宜斌尚欠贷款本金65179.59元（含逾期贷款本金3968.64元）、利息和罚息2196.11元，因此，邓宜斌需要偿还贷款本金65179.59元以及按合同约定计算的利息和罚息。
再次，关于抵押权的问题。邓宜斌与工行江门港口支行签订《中国工商银行个人住房最高额抵押合同》，约定由邓宜斌提供江门市丰乐花园怡福苑26幢503室房屋作为本案贷款的抵押担保，并办理了抵押登记手续；由此，抵押权已设立，工行江门港口支行在贷款本息的范围内对处置上述抵押物的价款有优先受偿权。
最后，关于杨东卉的责任。杨东卉作为保证人与工行江门港口支行签订《个人购房借款合同》，为邓宜斌合同项下的债务提供连带责任保证。在邓宜斌没有依约偿还欠款的情况下，杨东卉没有履行保证责任，其行为已构成违约。据此，杨东卉应对邓宜斌本案借款合同项下的债务承担连带清偿责任。
邓宜斌、杨东卉经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十二条第（二）项、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行与被告邓宜斌双方所签订的工银港个抵字江门市分行港口支行2001年200号《个人购房借款合同》自本判决发生法律效力之日起解除；
二、被告邓宜斌应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行偿还尚欠的贷款本金65179.59元及相应利息和罚息（包括截至2014年10月21日的利息和罚息2196.11元及从2014年10月22日起按借款合同的约定计至本判决确定履行之日止的利息和罚息）；
三、原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行有权以被告邓宜斌提供抵押的江门市丰乐花园怡福苑26幢503室房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；
四、被告杨东卉对被告邓宜斌的上述债务承担连带偿还责任。
被告邓宜斌、杨东卉如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1744元，保全费720元，合共2464元，由被告邓宜斌、杨东卉共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告邓宜斌、杨东卉拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行可在判决书生效后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
审 判 长 冯立章
代理审判员 徐旭斌
代理审判员 杨婷焕
二〇一四年十一月十七日
书 记 员 杨海棠