江西省宜春市袁州区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）赣0902民初2185号
原告：中国工商银行股份有限公司宜春分行，住所地：宜春市袁州区秀江中路219号，组织机构代码：49200064-7。
法定代表人：黄新根，该行行长。
委托诉讼代理人：黎顺明，江西华展律师事务所律师。
委托诉讼代理人：谢定安，该行工作人员。
被告:陈小明，男，汉族，1963年3月9日出生，宜春市万载县人，住宜春市万载县，
被告：陈新珏，男，汉族，1983年2月13日出生，宜春市万载县人，住宜春市万载县，
被告：涂佳玖，女，汉族，1992年1月26日出生，南昌市人，住南昌市青山湖区，
委托代理人：夏梅权，江西赣兴律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司宜春分行（以下简称原告）与被告陈小明、陈新珏、涂佳玖金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月31日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人黎顺明、被告陈小明、被告涂佳玖的委托诉讼代理人夏梅权到庭参加诉讼，被告陈新珏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈小明立即向原告偿还本息共计262655.20元（其中本金256774.96元，利息4319.92元，滞纳金1560.32元，利息、滞纳金暂计算至2016年5月17日止），并按合同约定支付利息、滞纳金至付清之日止，被告涂佳玖、陈新珏承担连带偿还责任。2、判令原告对赣Ｃ×××××奔驰小汽车享有优先受偿权。3、本案诉讼费用由被告全部承担。事实和理由：2012年6月，被告陈小明向我行申请办理汽车分期付款业务，我行严格审查其信用后，于2012年6月27日为其办理了一张卡号为62×××92的个人信用卡，批准40万元汽车分期付款，分36期偿还。在办理业务之初，我行特向其发出《分期付款业务提示》，与被告陈小明签订《承诺书》、《信用卡消费分期付款业务合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，之后将赣Ｃ×××××的奔驰小汽车办理了抵押登记。同时，被告陈新珏、涂佳玖为该分期付款业务提供担保，并出具《担保承诺函》愿意为其承担连带保证责任。被告陈小明在办理业务初期还款正常，至2013年5月4日偿还第9期分期付款金额后违背承诺，拒不履行还款义务，截至2016年5月17日，陈小明信用卡共欠本金256774.96元，利息4319.92元，滞纳金1560.32元，原告公司工作人员多次催缴未果，故诉至法院。
原告为证明其诉讼请求，提交了如下证据：中国工商银行股份有限公司宜春分行营业执照、组织机构代码证、法人代表身份证明、陈小明的身份证复印件、结婚证复印件、户口薄复印件、离婚协议、工商银行信用卡申请表、《个人信用报告》、《汽车/其他大额商品分期付款业务面见谈话调查表》、《关于陈小明申请汽车分期业务的调查报告》、《分期付款业务提示》、《承诺书》、中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单、《分期业务推荐单》、机动车销售统一发票、机动车辆保险单、机动车交通事故责任强制保险单、驾驶证、行驶证、《信用卡消费分期付款业务合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、机动车所有权证、抵押登记证明，陈新珏、涂佳玖的身份证复印件及《担保承诺函》和个人征信报告、房屋所有权证、信用卡交易明细、催收记录一组、欠款本金、利息、滞纳金明细、工商银行付款凭证。被告陈小明对上述证据质证认为：信用卡是我去办的，也是我签的字，但是我没有使用该信用卡。被告涂佳玖质证上述证据认为：原告的证据恰恰证明了原告没有尽到审核义务，该车在办理抵押前已全额付款，不属于汽车分期付款业务，该合同无效，抵押合同虽然是我自己签的字，但也应无效，我不应承担连带责任，被告陈新珏未到庭质证。
被告陈小明辩称：我只是去银行签字了，车子也是用我名义买的，但是我不清楚他（案外人陈凯）怎么去贷款怎么去消费的。是我签字了，按照法律来说我确实应该承担责任，借款该还要还，但我现在没有偿还能力，银行可以尽早把那个车收过去。
被告涂佳玖辩称：我依法不应承担任何连带清偿责任，本案借款合同并未实际发生，本案主合同按法律规定是无效合同，本案陈小明与江西国强汽贸公司没有发生真实的汽车买卖关系，奔驰车是陈小明在宁波之星汽车维修公司全额购买的。原告对被告的放贷违反我国商业银行在商业放贷方面的有关规定，我做出的担保不是真实意思的表示，答辩人与本案另俩被告均不相识，答辩人之所以在担保合同签字，是因为答辩人与被告陈小明之子陈凯认识，并且答辩人是因为陈凯的欺诈才签字的。
被告涂佳玖为证明其所述意见，向本院申请调取了万载县人民法院（2014）万刑初字第133号被告人陈龙（曾用名陈凯）诈骗罪刑事判决书，并向本院提交了如下证据：江西省国强汽车贸易公司的企业信息。原告对上述证据经质证认为：即使原告工作人员在审核材料时存在瑕疵，被告陈小明事实上使用了该款项，被告涂佳玖、陈新珏明知该车为全款购买还提供担保，合谋获取贷款，也应承担担保责任。被告陈小明对上述证据经质证无异议。
被告陈新珏未参加本案庭审，但提出答辩称保证人担保函上非本人签字，不应当承担保证责任，并向本院申请对担保函上的签字进行司法鉴定。江西神州司法鉴定中心经本院委托后，出具编号为江西SZ司鉴中心[2016]文鉴字第09154号《文检鉴定意见书》，该鉴定意见称“涉案原件受检署名字迹不是陈新珏本人书写形成”。原告对上述鉴定意见无异议。被告陈小明对上述鉴定意见无异议。被告涂佳玖对上述鉴定意见无异议，但提出被告陈新珏签字是虚假的，这是原告没有没有尽严格审查义务造成的，证明原告存在重大过错，原告的重大过错导致了被告涂佳玖也造成了损失。
本院经审理认定事实如下：2012年6月，本案被告涂佳玖将银行卡交给案外人陈龙（曾用名陈凯，被万载县人民法院以诈骗罪处刑四年零三个月）使用，由陈龙到浙江宁波之星汽车维修服务有限公司全款购买了一辆奔驰轿车，购车人载明为本案被告陈小明。2012年6月27日，被告陈小明以该车需分期付款购买为由向原告申请中国工商银行个人牡丹信用卡一张并办理信用卡消费分期付款业务。同日，原告与被告陈小明签订《中国工商银行江西省分行信用卡消费分期付款业务合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》。2012年7月3日，被告涂佳玖出具《保证人担保函》，自愿为被告陈小明购买汽车分期付款业务产生的债务提供连带责任保证担保。原告经审查后，授予被告陈小明卡号62×××92信用卡400000元信用额度，被告陈小明于2012年8月1日使用该卡在宜春市××区鑫强汽车修理厂消费400000元。原告和被告陈小明于2012年9月4日为该赣Ｃ×××××奔驰车办理了抵押登记。起初被告陈小明均能按时还款，但截止2016年5月17日止被告陈小明未如期偿还借款，欠本息共计262655.20元（其中本金256774.96元，利息4319.92元，滞纳金1560.32元）。期间经原告多次催促被告陈小明还款未果，原告故诉至法院。
另查明，原告所提供的贷款申请材料中被告陈新珏的保证函上署名非其本人书写。江西神州司法鉴定中心鉴定材料的费用为4500元，该款已由被告陈新珏支付。
本院认为，被告陈小明在已全额购买车辆的情况下向原告申请分期购车贷款，是违反诚信的行为，但其与原告签订《信用卡消费分期付款业务合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》是双方就贷款形成合意，虽然原、被告在办理贷款过程中存在瑕疵，但不影响合同的成立与生效。原告已按约发放了贷款，被告陈小明使用该借款，双方形成金融借款合同关系，被告陈小明负有偿还借款本金义务，但被告陈小明未按约偿还本息，截止2016年5月17日止欠本息共计262655.20元（其中本金256774.96元，利息4319.92元，滞纳金1560.32元），其行为构成违约，故原告要求判令被告陈小明偿还所欠贷款本金、利息、滞纳金共计262655.20元并按合同约定支付2016年5月17日之后利息、滞纳金到还清之日止的诉讼请求，本院予以支持。本案合同中以被告陈新珏名义出具的《承诺担保函》非其本人签名，不是其本人意思表示，不应承担保证责任，故对原告要求被告陈新珏承担保证责任的诉讼请求，本院不予支持，且原告应承担鉴定费用4500元。被告涂佳玖为向案外人陈凯索回债款，明知该车是全款购买，仍自愿为该抵押贷款提供连带责任保证担保以促成抵押贷款的审批，其为贷款提供担保系其本人真实意思表示，在被告陈小明未按时归还借款时应承担保证责任，故对原告要求被告涂佳玖承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。被告陈小明以赣Ｃ×××××奔驰汽车为贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押合法有效，故对原告要求处置该抵押物以优先偿还贷款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告陈小明称没有实际使用信用卡进行消费，因其未提供证据予以证明，对其意见，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、限被告陈小明于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司宜春分行借款本金256774.96元、利息4319.92元，滞纳金1560.32元（利息、滞纳金暂计算至2016年5月17日，之后继续按合同约定计算至本金还清之日止）。
二、被告涂佳玖对上述借款本金、利息、滞纳金承担连带偿还责任，其承担保证责任后，可向被告陈小明追偿。
三、原告中国工商银行股份有限公司宜春分行对处置赣Ｃ×××××奔驰汽车所得的拍卖、变卖所得款享有优先受偿的权利。
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司宜春分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5240元，由被告陈小明、涂佳玖承担。司法鉴定费用4500元，由原告中国工商银行股份有限公司宜春分行承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状。并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。（在递交上诉状之日起七日内，预交上诉费5240元，款汇至开户行：中国农业银行宜春市分行营业部袁山大道分理处，账号：02×××48，收款人：江西省宜春市中级人民法院，如逾期未交纳，按自动撤回上诉处理）。
审 判 长 徐 平
代理审判员 范春根
代理审判员 易 茜
二〇一七年五月十五日
代书 记员 何 钏