成都市金牛区人民法院民 事 判 决 书（2017）川0106民初9114号原告：浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行，住所地：成都市金牛区。负责人：吕章志，行长。委托诉讼代理人：李欢，女，1983年3月20日出生，汉族，住成都市青羊区，系该行员工。委托诉讼代理人：杨微，女，1985年6月23日出生，汉族，住成都市成华区，系该行员工。被告：黄鑫安，男，1968年2月23日出生，汉族，户籍地：四川省简阳市海螺乡。被告：付平，女，1965年8月17日出生，汉族，户籍地：四川省简阳市简城镇。被告：钟建国，男，1960年3月15日出生，汉族，住成都市锦江区。被告：胡贵兵，男，1978年10月23日出生，汉族，住四川省泸州市江阳区。被告：余晓东，男，1979年5月11日出生，汉族，住四川省仪陇县。原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称“民泰银行”）与被告黄鑫安、付平、钟建国、胡贵兵、余晓东信用卡纠纷一案，本院于2017年9月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民泰银行的委托诉讼代理人李欢，被告钟建国、胡贵兵、余晓东到庭参加了诉讼。被告黄鑫安、付平经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告民泰银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告1、被告2立即向原告归还截止2017年8月10日暂计借款本息42458.54元，以及按照合同约定的方式计算直至实际付清日止的透支利息、罚息、复利等；2、判令本案诉讼费用及原告实现债权的费用（包括差旅费等）由被告1、被告2承担；3、判令被告3、4、5作为担保人对第1至第2项诉讼请求共同承担连带责任。事实和理由：2012年8月22日，被告黄鑫安向原告提出申请额度为人民币（大写）叁拾万元整的商惠通卡，并签订申请书编号为“2256000098”的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》。2012年8月22日，被告钟建国、胡贵兵、余晓东与原告签订了《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》，合同约定钟建国、胡贵兵、余晓东为黄鑫安的保证人，明确了借贷双方权利、义务及保证人责任。全部债务范围包括：在该卡账户销户前，并在人民币（大写）叁拾万元整的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务。2012年9月7日，被告付平与原告签订了《共同还款责任确认书》，承诺为黄鑫安在原告处办理的商惠通卡承担共同还款责任。合同签订后，原告为黄鑫安办理了商惠通卡，黄鑫安也使用该卡进行了消费，但借款人黄鑫安及共同还款人付平并未按期偿还透支本金与透支利息，保证人钟建国、胡贵兵、余晓东亦未向原告履行还款义务。截至2017年8月10日，借款本息为42458.54元，其行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益。为了维护原告合法权益，特诉至法院。被告黄鑫安、付平未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。被告钟建国辩称，与被告之间是相互联保关系，作为担保人一直在督促被告一还款，但被告一至今未履行。被告胡贵兵辩称，被告之间是相互联保关系，担保人一直积极配合民泰银行进行催收，也和银行沟通了还款的事情，现在被告一、二有偿还能力，但却不愿意还款，希望银行加大对被告一、二的催收力度。被告余晓东辩称，案涉信用卡是在2014年就到期了，被告一直到2017年才关了门市，此前一直正常营业，民泰银行在2014年到2016年期间从未对被告一进行过催收，也未与担保人沟通过还款的事，三担保人各自的银行贷款已经归还完毕，现在被告一是具有偿还能力的。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告黄鑫安、付平经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。被告钟建国、胡贵兵、余晓东对民泰银行提交的证据无异议，对民泰银行提交的商惠通卡申请表、共同还款责任确认书、商惠通卡保证合同、欠款欠息凭证、领卡记录、银行流水本院予以确认并在卷佐证。根据上述经审查确认的证据以及当事人的当庭陈述，本院认定事实如下：2012年8月22日，作为乙方黄鑫安与甲方民泰银行签订了《商惠通卡领用合约》，约定：乙方使用商惠通卡取现透支（含转账转出透支）的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息，透支本金按月计收单利；商惠通卡透支利率分六个档次，透支执行利率最高为日利率万分之五（具体各档次利率以甲方对外公布为准），每个账单日甲方根据乙方商惠通卡账户存款积数除以30天与授信额度之比，确认账户下一期的透支利率的适用档次，乙方实际透支后，若使用的透支日利率小于万分之五（不含）的，在确认账户下一期透支利率前，甲方将根据乙方账户使用该利率的透支积数乘以相应比例后扣减账户存款积数；还款方式分为全额还款和最低还款额还款。乙方在最后还款日前将不低于账单中列明的最低还款额款项偿还甲方，乙方每期最低还款额为100%的利息及费用+100%的上期最低还款额未偿还部分+100%分期付款每月应分摊金额+30%现金透支；乙方在最后还款日前不能全额归还最低还款额，账务逾期的，甲方除计收透支利息外，还将按最低还款额未还部分收取一定比例的罚息；乙方须妥善保管密码，凡使用密码等电子信息进行的交易均视为乙方本人所为，依据密码等电子信息办理的各类结算交易所产生的电子信息记录视为该项交易的有效凭证；由于交易习惯或者交易特殊性，毋须或无法进行签名的，如邮购、未及时列入结账单的旅店消费、网上购物、网上转账等，乙方不得以交易单据上无签名或无交易单据为由拒绝付款，若乙方消费的单据或其内容不全，但经查证交易确实存在的，乙方不得拒绝支付该交易款项；乙方超过到期还款日未能足额清偿应偿还款项，或透支款项不管有无到期但出现其风险状况正在或可能危害甲方合法权益时，甲方有权进行追索，或行使质押权，乙方同意甲方从乙方在甲方所有机构开立的任何乙方账户中扣收相应款项，允许甲方通过多种途径进行催收，依法追索所欠款项，保障其合法权益；给甲方造成的相关损失和甲方为此而发生的相关费用（包括但不限于差旅费、调印费、文印费、通讯费、律师费、诉讼费等）均由乙方全部承担；乙方未能按约还款的，甲方有权在不提前通知持卡人的情况下，将其商惠通卡列入止付名单或可授权有关银行和特约商户收回商惠通卡或停止该卡使用，并保留依照法律程序进行追索的权利；合约所附《业务收费表》载明透支利息为执行利率分档计算，最高为日利率万分之五，罚息为最低还款额未还部分2%。该合约还对申请和批准、收费和计息、使用、对账、还款、有效期、挂失、权利和义务、附则等内容进行了约定。2012年9月21日，该合同通过民泰银行审批，并授信5万元。同日，胡贵兵、钟建国、余晓东作为保证人与债权人民泰银行签订《商惠通卡保证合同》，保证范围含有黄鑫安依案涉合约领取的商惠通卡，在该卡账户销户前，并在30万元的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务，保证期间自被保证人商惠通卡项下透支期限届满之次日起两年，被保证人多次透支不还的，各次透支的保证期间延长至最后一次透支期限届满之次日起两年，保证方式为了连带责任保证。该保证合同由民泰银行加盖公章，保证人胡贵兵、钟建国、余晓东，被保证人黄鑫安签字、捺印予以确认。2012年9月7日，付平作为共同还款人签订了《共同还款责任确认书》，承诺其自愿对黄鑫安的民泰商惠通卡承担共同还款责任，范围包括透支额本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。2012年10月9日，民泰银行按约向黄鑫安发放了信用卡。黄鑫安未按约履行还款义务，截止至2017年12月19日，黄鑫安欠付民泰银行借款本息共计39656.18元，其中本金24381.24元，利息13132.34元，罚息2142.6元。另查明，黄鑫安案涉信用卡最后一次透支日期为2015年8月30日。本院认为，案涉《商惠通卡领用合约》《商惠通卡保证合同》《共同还款责任确认书》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方均应按约全面适当履行合同义务。民泰银行按约为黄鑫安办理了信用卡，黄鑫安按约应当履行所负还款义务。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，黄鑫安应当向民泰银行偿还截止2017年12月19日的欠付本金24381.24元，利息13132.34元，罚息2142.6元，并自2017年12月20日起至款项付清之日止，按照案涉《商惠通卡领用合约》约定的利率标准计付利息、罚息。民泰银行请求黄鑫安承担实现债权的费用（含差旅费），但并未举证证明该费用已实际产生，本院不予支持。付平自愿对黄鑫安的案涉债务承担共同还款责任，不违反法律规定，对民泰银行请求付平与黄鑫安共同承担案涉债务，予以支持。胡贵兵、钟建国、余晓东自愿为黄鑫安的案涉债务承担连带保证责任，不违反法律规定，依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，民泰银行请求胡贵兵、钟建国、余晓东对黄鑫安的案涉债务承担连带保证责任符合法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，胡贵兵、钟建国、余晓东对黄鑫安的案涉债务承担连带保证责任后，有权向黄鑫安追偿。黄鑫安、付平经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为对民泰银行的主张放弃抗辩的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、黄鑫安、付平于本判决生效之日起十日内向浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行支付截止2017年12月19日的欠付本金24381.24元，利息13132.34元，罚息2142.6元，并自2017年12月20日起至款项付清之日止，按照案涉《商惠通卡领用合约》约定的利率标准计付利息、罚息；二、胡贵兵、钟建国、余晓东对黄鑫安的上述全部债务承担连带清偿责任，并享有对黄鑫安的追偿权；三、驳回浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费861元，公告费260元，共计1121元由黄鑫安、付平、胡贵兵、钟建国、余晓东负担。此款已由浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行垫付，黄鑫安、付平、胡贵兵、钟建国、余晓东应当于本判决生效之日起十日内向浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行支付1121元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  郭雅丽人民陪审员  陈 勇人民陪审员  王 霞二〇一七年十二月二十日书 记 员  廖 蕾