陕西省府谷县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）陕0822民初223号 原告长安银行股份有限公司府谷县支行，住所地陕西省榆林市府谷县。 负责人许晓京，系该支行行长。 委托代理人王娟，陕西华庸律师事务所律师。 被告张忠飞，男，1978年12月21日出生，汉族，住陕西省府谷县。 被告杨利萍，女，1978年4月27日出生，汉族，住陕西省府谷县。 被告胡华雄，男，1979年7月28日出生，汉族，住陕西省府谷县。 被告张艳霞，女，1982年10月10日出生，汉族，住陕西省府谷县。 被告杨振光，男，1985年12月25日出生，汉族，住陕西省府谷县。 被告张敏，女，1987年2月3日出生，汉族，住陕西省府谷县。 原告长安银行股份有限公司府谷县支行（下称“长安银行府谷支行”）与被告张忠飞、杨利萍、胡华雄、张艳霞、杨振光、张敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，根据原告的保全申请，做出了（2018）陕0822民初223号民事裁定书，对被告杨振光在中国建设银行股份有限公司府谷人民西路支行账户XXXXXXX内的存款70万元予以冻结。2018年4月9日，依法由审判员乔婷适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托代理人王娟，被告张忠飞、杨振光、张敏到庭参加了诉讼，原告负责人许晓京，被告杨利萍、胡华雄、张艳霞经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告长安银行府谷支行诉称：2015年11月19日，原告长安银行府谷支行与被告张忠飞、杨利萍、胡华雄、张艳霞、杨振光、张敏签订了《个人借款合同》，约定借款金额为50万元，借款期限从2015年11月19日起至2016年11月19日止，并对借款利率、还款方式、违约责任及发生争议的解决方式进行了明确约定。被告胡华雄、张艳霞、杨振光、张敏为该笔借款合同项下债务提供连带责任保证。合同签订后，原告依约将借款打入被告张忠飞、杨利萍的账户内，现借款期限早已届满，被告张忠飞、杨利萍拒不偿还原告借款本息，被告胡华雄、张艳霞、杨振光、张敏亦未承担保证责任，侵犯了原告的合法权益，故原告诉至人民法院，请求依法判令：一、被告张忠飞、杨利萍共同向原告偿还借款本金50万元及利息（含罚息、复利）75653.98元（暂计算至2018年1月15日），并按照合同约定利率向原告支付从2018年1月15日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利；二、被告胡华雄、张艳霞、杨振光、张敏对上述借款本息承担连带还款责任；三、被告承担本案全部诉讼、保全、执行等费用。 原告向法庭提交以下证据： 1、长安银行府谷支行营业执照副本、金融许可证、负责人身份证明、负责人身份证复印件各一份，被告张忠飞、杨利萍、胡华雄、张艳霞、杨振光、张敏身份证、户口簿、结婚证复印件各一份。证明原告系合法成立的商业银行，负责人为许晓京，原、被告主体适格，具备签订合同的主体条件及诉讼能力。 2、《个人借款合同》、借款人承诺书、个人消费贷款核保书、贷款保证担保承诺书、共同还款声明复印件各一份，借款凭证复印件一支。证明被告张忠飞作为借款人向原告借款人民币50万元，借款期限自2015年11月19日起至2016年11月19日止，年利率5.22%，逾期年利率7.987%，按季结息，到期一次性还本，原告依约将借款发放至借款人账户内履行了出借义务，被告胡华雄、张艳霞、杨振光、张敏自愿为该笔贷款提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期间届满之日起两年，保证范围包括本金、利息及贷款人实现债权的费用等。 3、活期存款账户交易明细、贷款本息偿还计算单各一份。证明截止2018年1月15日，被告张忠飞的上述借款共支付利息2400.07元，未返还本金。 被告张忠飞辩称，当初借款时，由被告胡华雄、张艳霞、杨振光、张敏提供保证担保，但是原告查询保证人的征信时发现四被告均在银行有逾期贷款未还，所以，被告张忠飞向原告提供了房产抵押才贷出款来。 被告杨振光辩称，答辩意见与被告张忠飞的基本一致，涉案借款是通过被告张忠飞的房产抵押所贷，而不是通过保证担保所贷。 被告张敏辩称，答辩意见与被告杨振光的一致，特别强调被告张忠飞现在所居住的房产就是涉案贷款所抵押的房产。 被告张忠飞、杨振光、张敏均未向法庭提交证据。 被告杨利萍、胡华雄、张艳霞未答辩，亦未向法庭提交证据。 经庭审质证： 对原告提交的证据，被告提出如下质证意见： 对原告提交的1号证据，被告张忠飞无异议，被告杨振光对其本人身份证复印件有异议，称办理贷款时身份证丢失了，不知原告提交的复印件从何而来，而且复印件上的印章也对不上，被告张敏称杨振光的复印件不是真实的。对2号证据，被告张忠飞无异议，被告杨振光及张敏对真实性无异议。对3号证据，被告张忠飞、杨振光、张敏均无异议。 本院对原告提交经被告质证的证据作出如下认定： 对原告提交的1号证据中的杨振光身份证复印件，其记载的姓名、出生日期、住址及公民身份号码与被告杨振光提供的信息一致，本院予以确认。对其他证据，因其形式合法、内容真实有效，证据间相互印证，能够证明待证事实，且被告张忠飞、杨振光、张敏对真实性均无异议，本院予以确认。 本院根据当事人的陈述、举证、质证及认证，查明以下事实：2015年11月19日，原告与被告张忠飞、杨利萍、胡华雄、张艳霞、杨振光、张敏签订《个人借款合同》一份，约定借款人为张忠飞、杨利萍，借款金额为50万元，借款用途为装修，借款期限自2015年11月19日起至2016年11月19日止，年利率5.22%，罚息利率为本合同约定的借款执行利率基础上上浮53%，即为7.9866%，还款方式为按期还息一次还本，保证人为胡华雄、张艳霞、杨振光、张敏，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款履行期限届满之日起两年，保证范围为借款本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现借款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用和所有其他应付款项，被告胡华雄、张艳霞、杨振光、张敏以保证人的身份在《个人借款合同》保证人栏处签名、捺印。其中借款合同第一章第六条约定：“贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利”，第二章第十七条第（十二）款约定：“债权人主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权自行决定实现担保的顺序，抵押人承诺不因此而提出抗辩。债权人放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，抵押人的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免”，第三章第二十五约定：“如借款人未按本合同的约定履行其还款义务，贷款人无需事先向借款人或其他任何第三人提出付款要求或对借款人或其他任何第三人提起诉讼或申请仲裁，或采取任何其他措施以实现债权，即可直接要求保证人履行其在本合同项下的保证责任。如贷款人针对借款还享有借款人或第三人提供的其他担保权利的，保证人在任何情况下不得要求贷款人先行行使其他担保权利”。2015年11月19日，原告依约将借款50万元发放至被告张忠飞指定的账户内，被告张忠飞、杨利萍借款后，未返还本金，仅支付利息2400.07元。 另查明，被告张忠飞作为借款人，就涉案借款同时以其所有的房产证号为XXXXXXXXXXX房屋一套向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，房屋他项权证号为XXXXXXXXXXXXXX。 本院认为，被告张忠飞、杨利萍共同作为借款人向原告长安银行府谷支行借款，并签订借款合同的行为，系当事人真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，依法应予保护，原告长安银行府谷支行与被告张忠飞、杨利萍之间形成了金融借款合同法律关系。经查，被告张忠飞、杨利萍借款后，未返还借款本金，仅支付利息2400.07元，合同中约定的年利率5.22%，逾期年利率7.9866%，不违反国家有关利率的限制性规定，故被告张忠飞、杨利萍应共同返还原告借款本金50万元，并以本金50万元为基数按照年利率5.22%支付2015年11月19日至2016年11月19日期间的利息，以本金50万元为基数按照年利率7.9866%支付从2016年11月20日起至实际清偿之日止的逾期利息（执行中在应付利息中扣除2400.07元）。关于复利的诉讼请求，因双方在借款合同中未进行明确约定，故本院不予支持。 关于被告胡华雄、张艳霞、杨振光、张敏如何承担保证责任的问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案《个人借款合同》第二章第十七条第（十二）款约定：“债权人主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权自行决定实现担保的顺序，抵押人承诺不因此而提出抗辩。债权人放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，抵押人的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免”。因此，原告长安银行府谷支行的债权虽既有借款人自己提供的物保，又有第三人提供的保证担保，但根据上述法律规定及合同约定，原告长安银行府谷支行有权选择行使权利的方式和顺序，现原告在保证期间内要求被告胡华雄、张艳霞、杨振光、张敏承担连带保证责任的诉讼请求，不违反法律规定，本院应予支持，被告胡华雄、张艳霞、杨振光、张敏承担保证责任后，有权向被告张忠飞、杨利萍追偿。被告杨利萍、胡华雄、张艳霞经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对原告起诉的事实及诉讼请求抗辩权的放弃，对可能引起的不利诉讼后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告张忠飞、杨利萍于本判决生效之日起五日内共同向原告长安银行股份有限公司府谷县支行返还借款本金50万元，并以本金50万元为基数按照年利率5.22%支付2015年11月19日至2016年11月19日期间的利息，以本金50万元为基数按照年利率7.9866%支付从2016年11月20日起至实际清偿之日止的逾期利息（执行中在应付利息中扣除2400.07元）。 被告胡华雄、张艳霞、杨振光、张敏对本判决主文第一项中被告张忠飞、杨利萍应承担的义务承担连带清偿责任。 三、被告胡华雄、张艳霞、杨振光、张敏承担保证责任后，有权向被告张忠飞、杨利萍追偿。 四、驳回原告长安银行股份有限公司府谷县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9556元，适用简易程序审理减半收取4778元，保全费3398元，均由被告张忠飞、杨利萍、胡华雄、张艳霞、杨振光、张敏共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  乔婷 二〇一八年四月十六日 书记员  张月