浙江省乐清市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）温乐商初字第757号
原告：乐清市合兴小额贷款股份有限公司。
法定代表人：陈文义，系公司董事长。
委托代理人：王华、夏晓智，乐清市锋华法律服务所法律工作者。
被告：刘智难。
被告：项雪芬。
被告：姜德米。
被告：金宏。
原告乐清市合兴小额贷款股份有限公司诉被告刘智难、项雪芬、姜德米、金宏小额借款合同纠纷一案，本院于2015年3月16日立案受理。由代理审判员郑琦霞适用简易程序于2015年4月27日公开开庭进行审理。原告乐清市合兴小额贷款股份有限公司的委托代理人王华、被告姜德米到庭参加诉讼，被告刘智难、项雪芬、金宏经本院合法传唤，均未在规定的期限内到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告乐清市合兴小额贷款股份有限公司起诉称：2014年2月17日，被告刘智难、项雪芬以资金周转困难为由，向原告申请借款。事经原告审查同意，自愿签订了《个人借款合同》，约定借款本金250万元，借款月利率16.8‰，还款期限为2015年1月16日，还款方式为按月结息，到期还本。结息日为每月15日。若逾期还款，则从逾期之日起按约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。被告金宏、姜德米自愿替被告提供担保【详见个人借款申请书、合贷（2014）个借字第S033号个人借款合同、承担共同还款责任承诺书】。
事后，原告已按合同约定如期足额提供了借款，而被告却有失信用，仅支付部分利息。尚欠借款本金2500000元，利息170800元及逾期罚息，经原告多次催讨未果。被告金宏、姜德米自愿替被告提供担保，依法应承担连带还款责任。故原告诉至法院，请求判令：1、被告刘智难、项雪芬偿还原告借款本金2500000元，利息170800元（自2014年2月17日起至2015年1月16日止月利率16.8‰计息，已付利息295400元，余欠利息170800元），并自2015年1月17日起至判决确定履行之日止按约定的借款执行月利率16.8‰计息的基础上上浮50%计收罚息；2、被告金宏、姜德米对上述款项承担连带责任；3、本案全部诉讼费用由被告负担。
原告当庭变更诉讼请求1为：被告刘智难、项雪芬偿还原告借款本金2500000元，利息170800元（自2014年2月17日起至2015年1月16日止月利率16.8‰计息，已付利息295400元，余欠利息170800元），并自2015年1月17日起至判决确定履行之日止按月利率2%计收罚息。
在举证期限内，原告为证明其主张的事实，提供了如下证据：
1、原告的营业执照复印件、组织机构代码证复印件、法定代表人身份证明书，证明原告的主体资格。
2、被告的户籍证明复印件，证明被告的主体资格。
3、《结婚证》复印件，证明被告项雪芬与被告刘智难系夫妻关系。
4、《个人借款申请书》复印件，证明被告申请要求借款。
5、《个人借款合同》复印件，证明原、被告自愿签订借款合同合法有效。
6、《共同还款承诺书》复印件，证明被告项雪芬自愿承担共同还款责任。
7、《借款凭证》复印件，证明原告已向被告刘智难支付借款的事实。
被告姜德米答辩称：借款是事实，担保也是事实。但是在借款期间内被告刘智难、项雪芬存在私下转移自己资产的情况，要求法院先处理被告刘智难、项雪芬的资产后，不足部分再由担保人偿还。
被告刘智难、项雪芬、金宏未作答辩，亦未在法院指定的举证期限内提供证据。
原告提供的证据原件在庭审中出示，被告刘智难、项雪芬、金宏均未到庭质证，视为对上述证据放弃质证的权利。被告姜德米对原告提供的证据无异议。经本院审核，原告提供的证据符合证据的“三性”，故本院对其真实性予以认定，对其所要证明的事实予以采信。被告姜德米未提交证据。
经审理查明：2014年2月17日，被告刘智难以资金周转困难为由，向原告申请借款。事经原告审查同意，自愿签订了编号为合贷（2014）个借字S033号的《个人借款合同》，约定借款本金250万元；借款利率按固定利率方式确定，借款执行月利率16.8‰；借款期限自2014年2月17日起至2015年1月16日止；还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月15日；若逾期还款，则从逾期之日起按约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。被告金宏、姜德米自愿替被告刘智难提供连带责任保证担保；担保的范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁费）、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用；一次性还款的，保证期间为借款到期日起二年。
同日，被告项雪芬自愿签署了《承担共同还款责任承诺书》，对被告刘智难与原告签订的编号为合贷（2014）个借字第S033号的《个人借款合同》及相关文书、凭证的合法有效性予以认可，并承诺对该借款合同项下，被告刘智难与原告实际所形成的债务（包括债务本金、利息、手续费、罚息、违约金、损害赔偿金等及贵公司为实现债权的一切合理费用），被告项雪芬自愿承担共同还款连带责任。
上述合同签署后，原告已按合同约定于2014年2月17日足额提供了借款，而被告刘智难却有失信用，仅按约支付期内利息至2014年9月16日。截止2015年1月16日，被告刘智难尚欠借款本金2500000元，利息170800。被告项雪芬未承担共同还款责任，被告姜德米、金宏未承担保证责任。
另查明：2015年1月17日中国人民银行发布的六个月至一年期贷款基准利率为年利率5.6%。
本院认为：原告乐清市合兴小额贷款股份有限公司与被告刘智难、姜德米、金宏签订的《个人借款合同》系各方自愿，其内容合法有效，本院依法予以认定。合同各方应及时履行合同约定的义务。原告依约向被告刘智难发放了借款，被告刘智难应依约偿还借款本息。现被告刘智难逾期支付本息，其行为已构成违约，应根据合同的约定承担违约责任，故原告有权要求被告刘智难偿还借款本金、利息及罚息。但原告要求罚息按月利率2%计算过高，应酌情调整为同期中国人民银行发布的同档次贷款基准利率的四倍（即月利率5.6%×4÷12=1.86%）计算。被告项雪芬自愿签署《承担共同还款责任承诺书》，对本案债务自愿承担共同还款责任，故原告有权要求被告项雪芬承担共同还款责任。被告姜德米、金宏自愿对刘智难与原告之间发生的借款提供连带责任保证，现被告刘智难未能偿付到期债务，故原告有权要求被告姜德米、金宏承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告刘智难追偿。被告刘智难、项雪芬、金宏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法予以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告刘智难、项雪芬应偿还原告乐清市合兴小额贷款股份有限公司借款本金2500000元及合同期内利息170800元、逾期罚息（以2500000元为基数，自2015年1月17日起按月利率1.86%计算至判决确定履行之日止），款限判决生效后十日内交本院民事审判第二庭转付。
二、被告姜德米、金宏分别对上述第一项债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告刘智难追偿。
三、驳回原告乐清市合兴小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费28166元，减半收取14083元，由被告刘智难、项雪芬、姜德米、金宏负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。
代理审判员 郑琦霞
二〇一五年四月二十七日
代书 记员 李建双