河南省兰考县人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）豫0225刑初425号
公诉机关河南省兰考县人民检察院。
被告人赵某某，男，1979年3月24日出生，汉族，中专毕业，无业，户籍所在地河南省濮阳市华龙区，现居住河南省兰考县。因涉嫌信用卡诈骗，于2017年3月1日被兰考县公安局刑事拘留，因涉嫌信用卡诈骗犯罪，经兰考县人民检察院批准，于2017年3月16日被兰考县公安局逮捕。
指定辩护人杨邓霞，河南裕禄律师事务所律师。
河南省兰考县人民检察院以兰检诉刑诉（2017）230号起诉书指控被告人赵某某犯信用卡诈骗罪，于2017年8月9日向本院提起公诉。本院受理后，根据全国人大常委会的授权，适用“3+4”大陪审制模式，依法由3名审判员和4名人民陪审员组成7人合议庭，于2017年10月17日公开开庭审理了本案。兰考县人民检察院指派检察员孔浩、张彩霞出庭支持公诉，被告人赵某某及其辩护人杨邓霞到庭参加诉讼。现已审理终结。
河南省兰考县人民检察院指控，2012年4月份,被告人赵某某在中国建设银行股份有限公司开封分行申领卡号为43×××02的信用卡，并于2015年11月9日使用该卡刷卡20万元申请汽车专项分期，2016年3月6日发生最后一次透支消费。2013年10月份，被告人赵某某在中国建设银行股份有限公司开封分行申领卡号为48×××71的信用卡并持卡消费，2016年3月7日发生最后一次透支消费，从2016年4月28日起经发卡行多次催告赵某某偿还其透支上述两张信用卡的欠款，赵某某未归还欠款，且更换电话号码未告知发卡行，截止到2016年12月17日，赵某某尾号为9102的信用卡透支本金为人民币245753.83元未归还，赵某某尾号为6971的信用卡透支本金7382.49元。
公诉人机关认为，被告人赵某某以非法占有为目的，超期限透支信用卡，经发卡行多次催收后拒不退还欠款，数额巨大，其行为应当以信用卡诈骗罪追究刑事责任。被告人赵某某案发后主动投案，并如实供述犯罪事实，依法可以从轻、减轻处罚。
被告人赵某某对于起诉书指控的罪名和犯罪事实无异议，当庭自愿认罪。
辩护人杨邓霞的辩护意见为，1、被告人赵某某在听妻子说兰考县公安局经侦大队工作人员找他说建行款的案件后，就于2017年3月1日主动从濮阳到兰考县公安机关询问情况，并如实交代自己的犯罪事实，其行为构成自首，依法应对被告人赵某某从轻或减轻处罚。2、被告人对公诉机关指控的犯罪事实无异议，并自愿认罪，认罪态度较好，并承诺如果有还款条件一定积极还款，请求法庭对其从轻处罚。3、被告人的犯罪行为社会危害性不大，在办理信用卡前期，还款也非常及时，到案后也一直想把钱偿还，被告人主观恶性较小。4、被告人是初犯，没有犯罪前科，法律意识淡薄，没有意识到不及时还款的法律后果，请求合议庭对其从轻重复。5、被害人发卡行本身存在过错，发卡银行在信用卡办理方面存在审核不严的漏洞，没有对被告人的收入及还款能力进行审查合落实。综合以上意见，请求法庭对被告人从轻处罚。
经审理查明，2012年4月份,被告人赵某某在中国建设银行股份有限公司开封分行申领卡号为43×××02的信用卡，2013年10月份，中国建设银行股份有限公司开封分行又为赵某某发出一张升级卡，卡号为48×××71，信用额度共为80000元。2015年10月14日，赵某某以已有卡客户向中国建设银行股份有限公司申请汽车专项分期，中国建设银行股份有限公司批准被告人赵某某享有20万元的汽车购买专项信用额度，2015年11月9日被告人赵某某使用该卡刷卡20万元购买小型轿车一辆，并办理分期还款业务，分期36个月，每月还款5555.56元。同时被告人赵某某使用43×××02信用卡及该信用卡的升级卡48×××71的信用卡进行消费，2016年3月6日发生最后一次透支消费。2016年3月6日，被告人赵某某最后一次还款后，即未再向中国建设银行股份有限公司清偿该两张信用卡借款，截止到2016年12月17日，赵某某尾号为9102的信用卡透支本金为人民币245753.83元未归还，赵某某尾号为6971的信用卡透支本金7382.49元未归还。
被告人赵某某逾期还款后，中国建设银行股份有限公司即通过电话及信件的方式多次向赵某某催款，被告人赵某某在接到催款电话后并未还款，而更改电话号码，隐匿住所，以逃避银行催款。2016年12月17日兰考县公安局对该案决定立案。
另查明，2017年3月1日，被告人赵某某主动到兰考县公安局说明其涉嫌信用卡诈骗一案的情况，后被公安机关依法刑事拘留。被告人赵某某的家属于2017年10月30日归还信用卡欠款20000元。
上述事实有下列证据证实：
一、书证：
1、被告人户籍证明，证明被告人身份及达到负刑事责任年龄。
2、报案书、消费记录明细，证明赵某某2012年4月申领43×××02号信用卡，2013年10月建总行卡中心给赵某某又发了一张升级卡，卡号为48×××71，初始额度为80000元，目前额度为80000元。2015年10月14日，赵某某向建行申请汽车专项分期，于2015年11月9日，用尾号为9102号信用卡刷20万元，2016年3月7日最后一笔透支消费，截止2016年7月26日，两张卡的欠款总金额为人民币276714.29元，透支本金为250393.85元，透支利息4351.45元，滞纳金等费用为13416.84元。2013年10月给赵某某升级卡48×××71号，2016年3月7日发生最后一笔透支消费，截止到2016年7月26日该卡欠款总金额为8552.15元，其中透支本金为7382.49元，透支利息为632.97元及滞纳金536.69元。2016年8月10日至2016年12月17日前扣失业金四次，每次1160元，共计4640元。
3、开封市建行2016年2月28日至2016年7月29日催赵某某还款的电话记录两页、2016年6月22日银行催款挂号信复印件，证明发卡行向被告人赵某某多次催款情况，被告人赵某某更换电话号码未告知建行，并隐匿逃避还款。
4、赵某某的建行龙卡信用卡申请表，证明赵某某2012年4月26日审领。
5、赵某某银行卡交易明细查询，证明2011年10月1日至2012年4月13日，每月工资一千多到四千不等。
6、赵某某龙卡信用卡专项分期付款业务征信审批表、申请表、购车分期业务用途承诺书、个人信用报告、面谈记录表、银行交易信息、消费记录，证明被告人赵某某2012年4月26日在建设银行申领信用卡，2015年10月14日分期申领9102申领分期汽车业务，2015年11月9日刷卡200000元，2016年3月6日最后一次透支消费，2016年8月10日至2016年12月17日每月扣失业金1160元，共计扣取4640元，尾号9102信用卡截止2016年12月7日立案日欠款245753.83元本金，尾号6971信用卡于立案日欠本金7382.49元。2015年10月14日申请汽车分期业务，卡号43×××02，2015年11月9日透支。
7、案件来源及侦破报告，证明案发及侦破情况，以及被告人赵某某主动到案情况。
8、中国建设银行还款回单，证明在审理过程中，被告人赵某某家属还款20000元。
二、证人证言
1、证人高某证言证明，2012年4、5月份，赵某某拿回家一张兰考建行信用卡，说这个卡能透支八万元钱。2017年从2月份到7月底，建设银行的工作人员多次打电话让告知赵某某赶紧缴纳欠银行的钱，赵某某没钱，做生意赔了，还在兰考邮政储蓄银行贷七万元钱的款也没法还，加上建行工作人员说赵某某去年十月或者十一月又在建行办理购车分期付款业务，买了一辆上海大众“途观”车，贷银行款就是刷建行透支卡刷了二十余万元，截止到2016年7月底赵某某共欠建行将近二十八万元人民币。赵某某爱打麻将，还好输。2014年底，赵某某炒股票、基金，投资的钱不知道他从哪来的，股市这几年形势不好，炒股票、基金的钱赔的不少，还炒黄金期货，都赔了。2015年5、6月份，赵某某在北京投资30万元办公司，当时回到兰考他带着办公司的合同给高某看，说公司开门时他借朋友十万元钱，朋友急着用钱，赵某某找高某想法借十万元钱先还朋友，高某没钱，赵某某就说贷款，先去兰考农村信用社，但信用社没贷给他。最后他就用高某的户口本、身份证去兰考邮政储蓄银行贷款，以高某的名义贷了七万元钱，期限三年还清。赵某某买的那辆“大众途观”车始终没见过，包括今年春节回家都没见他开什么车，要么是让别人揭走了，要么是让他卖了还别人钱了。
2、证人李某证言证明，其任某公司经理办公室副主任。油田院内机修厂质检员有个叫赵某某，赵某某2016年5月1号被单位解除合同，已经不是油田职工了。
赵某某2015年10月份买辆黑色大众车，他说这辆是交个首付，通过银行分期付款买的，后来就没见过那辆车。赵某某当时买那辆新车至少得二十万，如果以他当时的经济实力，他根本买不起，他从2014年10月份左右开始网上炒外汇、炒股票，借了些钱投里面赔了，别人找他要账，他就再借其他人的钱还，等于是拆东墙补西墙，但始终还欠着别人的钱。中间他还找李某借两次钱，但明知道借给他还不上，都没借给他，他去年买那辆车时，外边还欠着别人钱，除了银行分期付款买车，他自己没有买车的钱，或者是别人借给他的钱。2015年11月、12月份有北京、河北、上海、郑州、开封等地信贷借款公司给其分别打过几次电话，让联系赵某某还款，那些公司的人说赵某某在这些公司办理借贷手续时，第一联系人留的是李某的名字和电话。2016年3、4月份的一天，李某给赵某某打电话说外地那些借贷公司光打电话找你，你想法把钱还上，别让他们老是打电话骚扰李某。赵某某说一时半会儿还不上，慢慢想法儿吧。
3、证人赵某证言证明，其是建设银行开封分行正式人员，负责信用卡中心主管信用卡业务风险控制业务。办理信用卡的程序一般都由各县区分支机构负责接收信用卡申请人员的有关资料，然后报开封分行审批。审批后，开封市所辖分支机构所有信用卡逾期及催收均有其部负责。赵某某2012年4月26号向建行申请开一张信用卡金卡，授信额度8万元。赵某某以已有卡客户于2015年10月14日向建行申请了专项分期额度二十万元，此额度只能用于汽车分期使用，持卡人当时提供了借记卡交易明细，持卡人于2015年11月9日刷卡二十万元用于购车，共分36期，每期应还5555.56元。持卡人自2016年3月6日归还最后一笔5000元欠款后，就未再还。逾期后，工作人员多次通过电话、信函等方式进行催收，如2016年5月3日，拨打赵某某手机（188××××2509），无人接听；2016年6月14日拨打赵某某新手机号码（17079492359），赵某某称这两天在筹钱，承诺6月16日先还款14100元，剩余款项等钱到了就还；6月22日通过挂号信的形式给赵某某寄去了催收函。截止到2016年7月26日，赵某某共拖欠信用卡透支本金257776.34元，透支利息4984.42元，滞纳金等费用13953.53元。赵某某取得信用卡后，发生透支未按照建行规定及时还款，经多次催交，仍拒不偿还，属于恶意透支，给建行造成了损失，要求公安机关依法追究有关人员责任。
4、证人马某证言证明，马某为建设银行开封分行信用卡业务外聘人员。协助信用卡中心办理信用卡业务风险控制业务。证言内容同赵某的证言证明内容一致。
三、被告人赵某某供述证明，2012年4月份，赵某某向建行兰考支行申请办理了一张信用卡，该卡尾号为9102，初始透支额度为8万元人民币，2013年10月份，建行又给其发了一张升级卡，该卡的尾号为6971，尾号9102和尾号6971这两个卡的透支额度加到一起共8万元人民币。2015年10月份，赵某某利用尾号为9102的信用卡向建行兰考支行申请了汽车专项分期，用于购车，并于2015年11月份用尾号9102信用卡，刷卡透支20万元人民币用于购车分期付款，共分36个月还款，每月还款5500余元，加上在2015年元月份之后，这两张信用卡另外又透支了8万元用于消费，炒外汇，前后共透支本金28万元人民币。除了还部分本金外，目前赵某某还欠建行本金257776.34元，另外还有利息、滞纳金等都没有还。刷卡透支的20万元买了一辆大众途观车，另外刷卡的8万元用于消费、炒外汇了，炒外汇的钱全部赔了。买的大众车是黑色的帕萨特轿车，车牌照豫Ｂ×××××，因为2016年2月份曾借兰考堌阳街上的一个男的11万元钱用于炒外汇，还不上他的欠款，经油田消防队的黄希望介绍，把这辆车抵押给这个男的了，当时还和那个男的签了抵押合同，合同丢了。2016年3月份还了最后一笔欠款，由于没有钱就不再还了，当时给银行留的联系方式变了，也没有把新的联系方式通知银行，他们催款找不到人，2016年5月份从中原油田濮阳分公司钻采设备厂离职后，就去了濮阳打工，也没有告诉银行去哪里了，妻子也不知道其去哪里了，都联系不到他。银行的工作人员多次找赵某某催缴欠款，因为当时没有能力还钱，银行催款催的急，银行工作人员说话难听，就没有将新的联系方式告诉银行的工作人员和妻子。当时给建行预留的手机号是188××××3650，这个手机号现在不使用了，当时也没有通知建行的工作人员，换了新手机号也没有通知建行的工作人员，新手机号是158××××1371。
2017年3月2日丈奶奶的周年祭日，2017年3月1日和妻子通电话，妻子高某说兰考县公安局经侦大队民警找他说建行款的案件，于3月1日从濮阳回到兰考县，并到兰考县公安局经侦大队，被刑事拘留了。
上述证据已经法庭质证，内容客观真实，相互关联，本院予以采信。
通过开庭审理，人民陪审员一致认为，被告人赵某某的行为构成犯罪。
本院认为，被告人赵某某在没有还款能力的情况下，大量透支信用卡，数额巨大，用于购买车辆及日常消费，透支后隐匿并改变联系方式，逃避银行催款，超过规定期限透支信用卡，经发卡行多次催收后超过三个月仍不归还，属恶意透支，其行为已构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控罪名成立，本院予以支持。案发后，被告人赵某某主动到公安机关投案，并如实供述犯罪事实，当庭自愿认罪，系自首，依法可对其减轻处罚。对于辩护人关于被告人赵某某构成自首，请求对被告人赵某某减轻处罚的辩护意见，本院予以采纳。被告人赵某某家属主动代其归还部分信用卡欠款，酌情可对被告人赵某某从轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款，第六十四条、第六十七条第一款、第五十二条、第五十三条之规定，判决如下：
一、被告人赵某某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，并处罚金人民币五万元；
二、责令被告人赵某某将诈骗所得退赔被害人中国建设银行股份有限公司开封分行。
（刑期自判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即被告人的刑期自2017年3月1日起至2020年2月29日止。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向开封市中级人民法院提出上诉，书面上诉的应当提交上诉状正本一份，副本两份。
审 判 长 张 童
审 判 员 代乔鹏
审 判 员 马俊超
人民陪审员 于兆东
人民陪审员 徐火星
人民陪审员 程 曦
人民陪审员 周 琰
二〇一七年十一月六日
书 记 员 杨峰卫