广西壮族自治区南宁市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂01民终1420号
上诉人（一审原告）：黄燕光，男，1968年7月27日出生，汉族，转业军人，住南宁市兴宁区。
被上诉人（一审被告）：中国光大银行股份有限公司南宁分行，住所地：南宁市青秀区金湖路52-1号东方曼哈顿大厦。
代表人：苏树德，该分行行长。
委托代理人：上官卫，该分行职员。
委托代理人：孙海涛，该分行职员。
上诉人黄燕光因与被上诉人中国光大银行股份有限公司南宁分行(以下简称南宁光大银行)储蓄合同纠纷一案，不服南宁市青秀区人民法院（2015）青民二初字第2459号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年3月29日立案受理后，依法组成合议庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条的规定，通知各方当事人于2016年7月19日到庭进行询问。上诉人黄燕光，被上诉人南宁光大银行的委托代理人上官卫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
一审法院经审理查明：2013年12月17日，黄燕光在南宁光大银行填写一份《个人小额信用贷款》申请书，申请贷款5万元，用于个人消费。为保证该贷款的归还，黄燕光向中国平安财产保险股份有限公司广西分公司投保了保证保险，保单号为：11×××67，保险金额为59450元。黄燕光委托南宁光大银行将贷款发放至南宁光大银行营业部办理的银行卡号62×××58的银行活期储蓄卡内。贷款合同生效后，黄燕光委托南宁光大银行在每月还款日从黄燕光上述帐号中将11×××67号保单项下的应缴保费900元划至中国平安财产保险股份有限公司账户（帐号名中国平安财产保险股份有限公司，帐号39×××96，开户行中国光大银行股份有限公司深圳东海支行），黄燕光在申请书上签字。2013年12月17日，黄燕光出具《贷款用途承诺书》，承诺：于2013年在南宁向中国光大银行申请期数为36期，金额5万元，利率为8.61%的平安个人消费贷款。此次贷款仅用于消费。同日黄燕光还出具《无条件按时还款承诺书》载明：“此前本人因贷款不能按时还款，出现多次逾期，造成非常不良的征信记录。本人在此郑重承诺，对当前以及以后在贵行申请的贷款，一定做到无条件按时还款，决不拖欠，若有逾期，所有后果本人一律承担”。2013年12月20日，黄燕光与南宁光大银行正式签订《个人贷款合同》，贷款金额为5万元，贷款期限从2013年12月20日至2016年12月20日，执行贷款年利率8.61%，借款人选择等额还本付息方式偿还本息，每月偿还本金1580.93元，利息950元。合同签订后南宁光大银行将借款5万元汇到黄燕光的中国光大银行62×××58的银行活期储蓄卡内。2014年1月20日至2015年8月20日，南宁光大银行共扣划黄燕光存款49860.37元用于偿还贷款本息。黄燕光遂起诉请求：1、判令南宁光大银行返还黄燕光的存款本金共计50000元；2、判令南宁光大银行按每月2%的利率赔偿利息给黄燕光(暂计时间从2014年1月21日至2015年9月21日，共计利息10556元)，从2015年9月22日起被扣划存款基数为50000元，每月利息按1000元计算，至赔偿清楚为止；3、由南宁光大银行承担诉讼费。
一审法院认为：一、黄燕光在《贷款申请表》、《贷款用途承诺书》、《无条件按时还款承诺书》等证据上签字、与南宁光大银行签订《个人贷款合同》等证据的内容，均证明原、南宁光大银行之间存在贷款合同关系，2013年12月20日，南宁光大银行向黄燕光在中国光大银行62×××58的银行活期储蓄卡发放贷款5万元，南宁光大银行已经履行了借款义务，黄燕光、南宁光大银行双方已经形成借款合同关系，对以上事实予以确认；二、从本案《贷款申请表》、《贷款用途承诺书》、《无条件按时还款承诺书》、《个人贷款合同》等证据，可以确认黄燕光确实向南宁光大银行贷款，并且南宁光大银行已经支付了借款本金给黄燕光。南宁光大银行按照《个人贷款合同》的约定，有权向黄燕光每月收取本金及利息。从光大银行对私活期账户对账单、阳光卡活期账户交易明细等证据，证明南宁光大银行均按照约定收取黄燕光贷款本金及利息。因此，黄燕光诉讼请求没有事实根据，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条之规定，判决：驳回黄燕光的全部诉讼请求。一审案件受理费657元，由黄燕光承担。
黄燕光不服一审判决，上诉称一审认定事实不清，证据不足，未查明事实真相就定案判案，极为错误。一审法院在审理中用黄燕光与南宁光大银行双方仅成立借贷关系就直接判案，是错误的，忽略本案最重要的环节，就是借款合同是否生效的问题。黄燕光认为，5万元不是南宁光大银行的钱。钱是通过银行平台存入黄燕光账户，南宁光大银行只是提供转存服务而已，不能证明南宁光大银行给黄燕光发放贷款的事实，南宁光大银行无法提供存入黄燕光帐户的钱就是南宁光大银行的钱的银行凭证，应当视为没有证据。只有查明2013年12月20日转(存)入黄燕光光大银行储蓄卡5万元是谁的钱的事实真相，所有问题就不再存在争议。综上所述，由于南宁光大银行没有给黄燕光提供借款，《借款合同》没有生效，黄燕光与南宁光大银行之间就不存在真实有效的借贷关系。因此，南宁光大银行扣划黄燕光活期储蓄卡上的存款到他人账户的行为无合法依据，南宁光大银行应当返还本金给黄燕光，并支付利息。为此请求：1、依法撤销南宁市青秀区人民法院(2015)青民二初字第2459号民事判决书；2、改判南宁光大银行返还黄燕光的存款本金共计5万元，并支付利息13556元(暂计2016年1月)；3、由南宁光大银行承担诉讼费。
被上诉人南宁光大银行辩称：从借款合同、借款凭证、黄燕光的交易凭证，南宁光大银行与黄燕光之间存在借贷法律关系。一审判决认定的事实清楚，适用法律正确。黄燕光的上诉没有事实根据，请求二审法院驳回黄燕光的上诉请求，维持一审判决。
二审期间，双方当事人没有提交与案件事实有关联的新证据，本院对一审查明的事实依法予以确认。
本院另查明，南宁光大银行与黄燕光在《个人贷款合同》第七条贷款偿还中约定：“(一)还款原则。贷款人有权依据法律法规、财政部及人民银行的相关规定决定贷款偿还的扣款顺序；(二)借款人须在贷款人处开立还款账户，还款账户详细信息见本合同附表第9项。借款人应保证还款账户内有足够余额偿还到期应付本息。借款人授权贷款人在本合同约定的还款日从还款账户中，扣划相应数额的款项以偿还贷款本息、逾期利息、违约金等贷款相关费用。借款人如有前期拖欠，贷款人有权在扣划时先行收取前期所有拖欠款项后，再扣划当期应还款额；……(四)如果由于借款人原因导致借款人未能及时向贷款人偿还每月应还贷款本息的，借款人应承担相应责任。”
二审双方当事人争议的焦点为：南宁光大银行是否应向黄燕光返还5万元并支付相应利息。
本院认为：从案件事实来看，黄燕光分别向南宁光大银行提交和出具《个人小额信用贷款》、《贷款用途承诺书》、《无条件按时还款承诺书》，并与南宁光大银行签订《个人贷款合同》后，南宁光大银行将借款5万元转入黄燕光的中国光大银行62×××58的银行活期储蓄卡内，表明黄燕光与南宁光大银行之间存在事实上的借款合同法律关系，该民事法律关系对双方具有约束力。鉴于黄燕光未能及时向南宁光大银行偿还每月应还贷款本息，应承担相应的民事责任，南宁光大银行按照双方在《个人贷款合同》中约定的还款日，从黄燕光还款账户中扣划相应数额的款项以偿还贷款本息符合双方约定，一审法院根据案件事实和相关法律规定作出的一审判决并无不当，本院予以维持。黄燕光上诉提出双方之间的《借款合同》没有生效，双方之间不存在真实有效的借贷关系，南宁光大银行扣划黄燕光活期储蓄卡上的存款无合法依据，请求南宁光大银行应向黄燕光返还5万元并支付相应利息的理由不成立，本院不予采信。
综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。黄燕光上诉理由不成立，本院不予支持。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1314元（上诉人黄燕光已预交），由上诉人黄燕光负担。
本判决为终审判决。
审判长 仇彬彬
审判员 张漪帆
审判员 陈 健
二〇一六年八月二十五日
书记员 林 菲
附相关法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。
第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。