福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0503民初8641号原告：陈淮森，男，1990年7月24日出生，汉族，住福建省南安市。委托诉讼代理人：林海滨，福建天衡联合（泉州）律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地泉州市区丰泽街保险大厦，统一社会信用代码913505008561069455。主要负责人：伍朝晖，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈小冠、黄思海，福建顺济律师事务所律师。原告陈淮森与被告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称人保泉州分公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2016年11月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告陈淮森的委托诉讼代理人林海滨、被告人保泉州分公司的委托诉讼代理人陈小冠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。陈淮森向本院提出诉讼请求：1、人保泉州分公司向陈淮森支付保险金200025.46元;2、本案诉讼费用由陈淮森承担。事实和理由：2016年5月20日，陈淮森为其所有的闽Ｃ×××××号奔驰轿车向人保泉州分公司投保机动车车辆损失保险、不计免赔率（M）、指定专修厂特约条款等险别、保险期间自2016年6月11日0时起至2017年6月10日24时止。2016年9月29日下午19时许，陈淮森驾驶前述轿车行驶至南安市附近时，因天降暴雨、路面积水严重，大水造成陈淮森车辆损坏。事故发生后陈淮森在第一时间电话通知人保泉州分公司，人保泉州分公司指示陈淮森将事故车辆交由事发地就近的奔驰4S店修理，陈淮森遂委托福建省泉州市瑞星汽车销售服务有限公司进行维修。该公司于2016年10月30日完成维修工作，产生零部件费、工费等维修费用200025.46元。陈淮森要求人保泉州分公司按该金额承担保险赔偿责任，人保泉州分公司无理拒赔。人保泉州分公司辩称，一、鉴于陈淮森所有的闽Ｃ×××××号车辆通过银行按揭方式购买，在保险合同中约定，车辆损失保险、盗抢险及两者项下附加险单次赔偿金额超过5000元的，由中国工商银行股份有限公司泉州新门街支行（以下简称工行新门街支行）优先受偿保险金。初步估计陈淮森本次车辆修复费用超过5000元，应当追加工行新门街支行作为案件第三人。二、保险条款第四条对保险责任做了明确的约定，即被保险机动车因第四条列明原因遭受的损失才属于保险责任。被保险标的遭受损失是否属于保险责任范围，应由被保险人承担举证责任。陈淮森未提供证据证实被保险车辆因《家庭自用汽车损失保险条款》第四条列明原因遭受损坏，亦未提供证据证实车辆损失属于保险人应当承担赔付责任的保险责任范围，应当判决驳回其诉讼请求。三、《家庭自用汽车损失保险条款》第七条约定，发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。陈淮森提供的《账单预览》中的大部分项目是发动机进水后导致的发动机损坏的维修项目，该部分损失人保泉州分公司依照保险合同约定无需承担赔付保险金责任。四、陈淮森在签订保险合同时，已经知道车辆未投保发动机涉水险。陈淮森在委托车行投保时已经知道发动机进水后导致的发动机损坏，需要单独购买发动机涉水险。也意味着陈淮森清楚知道家庭自用汽车损失保险的保险责任不包括发动机进水后导致的发动机损坏。据此，陈淮森车辆损失中因发动机进水导致的发动机损坏的维修项目及费用，人保泉州分公司无需承担保险责任。经审理查明：2016年5月20日，陈淮森通过福建省泉州市瑞星汽车销售服务有限公司的员工（即本案证人李某）为其所有的车牌号为闽Ｃ×××××的小型轿车向人保泉州分公司投保机动车损失保险，保险金额为361440元，不计免赔率（M），保险期限自2016年6月11日0时至2017年6月10日24时。人保泉州公司于同日生成并于2016年5月21日打印《中国人民财产保险股份有限公司机动车保险单》，该保险单上特别约定车损险指定专修厂为福建省泉州市瑞星汽车销售服务有限公司；本保单车损险、盗抢险及两者项下附加险的单次理赔金额大于或等于5000元时，由工行新门街支行优先受偿保险金。《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》第四条约定：“保险期间，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：……（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；……”第七条约定：“被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（十）发动机进水后导致的发动机损坏；……”《中国人民财产保险股份有限公司机动车保险/机动车交通事故责任强制保险投保单》载明：“投保人声明：保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所使用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任保险、投保人被保险人义务、赔偿处理、附则等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人以充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据；本人自愿投保上述险种。上述所填写的内容均属实。投保人签名/签章：陈淮森2016年5月20日。”本院根据陈淮森的申请，依法委托福建华闽司法鉴定中心对《中国人民财产保险股份有限公司机动车保险/机动车交通事故责任强制保险投保单》上的投保人签名处“陈淮森”签名及落款时间“2016520”是否是陈淮森本人所写进行鉴定。本案鉴定费3700元由陈淮森预缴。福建华闽司法鉴定中心于2017年1月23日向本院出具编号为华闽司鉴【2017】文鉴字第4号《司法鉴定意见书》，鉴定意见为：1、投保单上的投保人签名处“陈淮森”的签名是陈淮森本人书写；2、投保单上的落款时间“2016520”不是陈淮森本人书写。2016年9月29日，陈淮森驾驶CB265V轿车行驶至南安市附近时，因天降暴雨、路面积水严重，造成车辆损坏。事故发生后陈淮森向人保泉州分公司报险，人保泉州分公司未派员到现场进行勘察，后该车辆被拖至福建省泉州市瑞星汽车销售服务有限公司进行维修，现该车已经修复，陈淮森为此支付维修费用200025.46元。陈淮森向人保泉州分公司要求理赔，人保泉州分公司予以拒赔。另，2016年12月5日，福建省南安市气象局向陈淮森出具一份《气象证明》，载明：根据南安霞美气象观测站的监测资料显示，受今年第17号台风“鲇鱼”影响，2016年9月29日南安市霞美镇出现大暴雨天气。2017年3月24日，工行新门街支行向泉州市车辆管理所出具一份《分期付款结清证明（注销抵押专用）》和《机动车业务委托书》，载明陈淮森已还清被保险车辆即闽Ｃ×××××的全部分期付款，并委托其前往泉州市车辆管理所办理抵押登记的注销手续。上述事实，有陈淮森的身份证、人保泉州分公司的企业基本信用信息、机动车行驶证、机动车驾驶证、《中国人民财产保险股份有限公司机动车保险/机动车交通事故责任强制保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司机动车保险单》、《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》、手机短信截屏、气象证明、账单、维修费发票、查询信用卡交易明细、《分期付款结清证明（注销抵押专用）》、机动车业务委托书等书证及庭审中陈淮森、人保泉州分公司的陈述及证人李某的证言等证据在卷佐证，相关证据业经质证，足以认定。根据双方当事人当庭诉辩，本案的争议焦点为：1、被保险车辆损失是否属于保险责任范围？2、免责条款的效力问题；3、工行新门街支行就本案保险金是否享有优先受偿权？围绕上述争议焦点，本院对此作如下分析：关于争议焦点一，人保泉州分公司认为，陈淮森未提供证据证实被保险车辆因保险条款第四条列明原因遭受损坏，即未提供证据证实车辆损失属于保险人应当承担赔付责任的保险责任范围，应当驳回其诉讼请求。本院认为，被保险车辆发生损坏后，陈淮森及时向人保泉州分公司报险，陈淮森已按约定履行了合同义务，保险公司在接到陈淮森的报险后，未派员前往现场勘察，应承担相应的不利后果。结合陈淮森的陈述及其提供的气象证明、手机报险短信，可以认定本案被保险车辆的损失是由暴雨导致的。若人保泉州分公司认为本案车辆的损失不是因为保险条款第四条列明原因遭受损坏，应由其承担相应的举证责任。根据保险条款第四条“保险期间，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：……（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；……”的约定，本案被保险车辆的损失属于保险责任范围。人保泉州分公司未能提供证据证明被保险车辆的损失不是因为暴雨导致的，应承担举证不能的责任，故对其辩解本院不予采纳。关于争议焦点二，人保泉州分公司认为，《保险法》第十七条第2款规定保险人应当在订立合同时履行明确说明义务。“订立合同时”不是具体一个时间点，而是一个期间，具体包含要约、承诺、签署书面合同与交换合同文本等几个过程。即使人保泉州公司在向投保人交付保险单等保险凭证过程中才向投保人履行明确说明义务，亦属于在“订立合同时”履行了明确说明义务。陈淮森已在投保单上签字确认保险人已向其提供并详细介绍保险条款，对免责条款内容作了明确的说明，故本案免责条款已经生效。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”及《最高人民法院研究室关于对第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》关于“明确说明是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果”的规定，保险人履行明确说明义务的时间必须在签订保险合同之前或签订保险合同之时，对人保泉州公司关于“订立合同时”的辩解本院不予采纳。本案投保单上的落款日期“2016520”经鉴定并非陈淮森本人所写，证李某娜亦证实陈淮森是在保险公司打印保单之后的二、三周才到车行拿保险单及保险条款，此前陈淮森并未签署投保单，保险公司亦未就保险条款的免责内容向其明确说明。结合上述鉴定意见及证人证言，可以认定人保泉州分公司未在签订保险合同之前或签订保险合同之时对免责条款向陈淮森履行明确说明义务。人保泉州分公司未能提供证据证明其已就免责条款履行了明确说明义务，故该免责条款对陈淮森不具有效力。关于争议焦点三，人保泉州公司认为，陈淮森本次车辆修复费用超过5000元，工行新门街支行对保险金享有优先受偿权。本院认为，陈淮森已结清被保险车闽Ｃ×××××V在工行新门街支行的全部分期付款，主债权消灭，担保物权亦随之消灭，故工行新门街支行对本案保险金不具有优先受偿权。综上所述，陈淮森与人保泉州分公司之间的保险合同关系，依法成立有效，双方均应按合同约定履行权利义务。陈淮森投保的车辆在保险期间内因暴雨发生损坏，属于保险责任范围，陈淮森主张保险公司在车辆损失险的范围内进行理赔，具有事实与法律依据，本院予以支持。人保泉州分公司辩称发动机进水导致的发动机损坏属于保险公司免责范围，人保泉州分公司对该部分损失不负赔偿责任，但其未能提供证据证明其已就保险合同中的免责条款履行了明确说明义务，该免责条款不发生效力，人保泉州分公司仍应按合同约定对本案的车辆损失承担给付保险金的责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条，《最高人民法院研究室关于对第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司应于本判决生效之日起十日内支付原告陈淮森保险理赔款200025.46元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，由被告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担；鉴定费3700元，由原告陈淮森负担1850元，被告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担1850元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长  张 亮代理审判员  魏鋆妮代理审判员  梁超毅二〇一七年六月十二日书 记 员  王银春附注所引用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院研究室关于对第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》答复如下：《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“保险合同中规定有保险责任免除条款的，保险人应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不发生法律效力。”这里所规定的“明确说明”，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。