江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0702民初3134号原告：招商银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道66号。统一社会信用代码：913607006984776002。负责人：王华，该分行行长。委托诉讼代理人：吴春燕，江西同圆律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：陈衍文，江西同圆律师事务所实习律师，一般代理。被告：肖心联，男，1962年2月4日出生，汉族，住江西省赣州市章贡区。被告：刘玉梅，女，1976年7月1日出生，汉族，住江西省赣州市章贡区。原告招商银行股份有限公司赣州分行（以下简称为招行赣州分行）与被告肖心联、刘玉梅金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行赣州分行的委托诉讼代理人吴春燕、陈衍文到庭参加诉讼，被告肖心联、刘玉梅经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求依法解除原、被告签署的《个人授信协议》（编号为797581003462）及该协议项下《个人贷款借款合同》（编号为8161104794006）；解除原、被告签署的《个人授信协议》（编号为797581003463）及该协议项下的编号8161108916007的《个人贷款借款合同》、编号8161110109005的《个人贷款借款合同》；2、请求判令被告向原告偿还：（1）编号8161104794006《个人贷款借款合同》项下欠款人民币619496.08元，其中借款本金610000元、利息9390.44元、复息105.64元（此利息、复息暂计至2017年7月20日，此后利息以610000元为基数，按年利率9.135%计算至所有款项清偿之日止）；（2）编号8161108916007《个人贷款借款合同》项下欠款人民币192957.79元，其中借款本金190000元、利息2924.89元、复息32.90元（此利息、复息暂计至2017年7月20日，此后利息以190000元为基数，按年利率9.135%计算至所有款项清偿之日止）；（3）编号8161110109005《个人贷款借款合同》项下欠款203029.24元，其中借款本金199917.06元、利息3077.56元、复息34.62元（此利息、复息暂计至2017年7月20日，此后利息以199917.06元为基数，按年利率9.135%计算至所有款项清偿之日止）；3、请求依法判令原告有权对被告抵押的坐落于江西省××章××区章江北大道××＃店面（产权证号为00××18，他项权证编号为赣房他证字第T000903**）及坐落于江西省××章××区章江北大道××室房产（房屋所有权证号为00××99，他项权证号为赣房他证字第**××2）行使抵押权，对两项房产进行拍卖、变卖或者以折价方式取得价款在抵押权利范围内享有优先受偿权；4、依法判令被告向原告支付实现债权的费用（律师费）人民币45697元；5、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年11月20日，被告与原告签订了一份编号为797581003462的《个人授信协议》。协议约定授信额度为人民币610000元，授信期间为60个月（从2012年11月20日起到2017年11月20日止），同时签订了《个人授信最高额抵押合同》，并办理了被告坐落于江西省××章××区章江北大道××＃店面的抵押登记手续（他项权证号为：赣房他证字第××号），约定担保的范围包括合同项下的本金、利息、违约金、罚息、复息、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、仲裁费、公告费、送达费、差旅费等）。之后，被告又与原告签订了编号为8161104794006的《个人贷款借款合同》，合同约定：由原告借款给被告人民币610000元，借款期限为12个月，即从2016年11月10日到2017年11月10日止，合同执行利率为年利率6.09%（实际执行利率以借款借据为准），以按月结息到期还本的方式归还贷款本息，到期后，如被告未按期足额归还贷款，原告有权在贷款利率水平上加收50%罚息，对不能按时支付的利息，可按罚息利率计罚息，并由被告承担原告实现债权所需的一切费用，包括但不限于律师费、诉讼费等。原告按约向被告发放贷款总计人民币610000元，但被告未按合同约定按期归还本息，截至到2017年7月20日，尚欠原告借款本金人民币610000元，利息、复息计人民币9496.08元。同日（2012年11月20日），被告与原告签订了一份编号为797581003463的《个人授信协议》。协议约定授信额度为人民币390000元，授信期间为60个月（从2012年11月20日起到2017年11月20日止）。同时签订了《个人授信最高额抵押合同》，并办理了被告坐落于江西省××章××区章江北大道××室房产的抵押登记手续（房屋所有权证号为00××99，他项权证号为赣房他证字第**××2），约定担保的范围包括合同项下的本金、利息、违约金、罚息、复息、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、仲裁费、公告费、送达费、差旅费等）。在该份《个人授信协议》项下，2016年11月9日，被告与原告签订了编号为8161110109005的《个人贷款借款合同》，该合同约定由原告借款给被告人民币199917.06元，用于借新还旧，借款期限为12个月，即从2016年11月11日起到2017年11月11日止，合同执行利率为年利率6.09%（实际执行利率以借款借据为准），以按月结息到期还本的方式归还贷款本息。2016年11月8日被告与原告签订了编号为8161108916007的《个人贷款借款合同》，该合同约定由原告借款给被告人民币190000元，用于借新还旧，借款期限为12个月，即从2016年11月9日起到2017年11月9日止，合同执行利率为年利率6.09%（实际执行利率以借款借据为准），以按月结息到期还本的方式归还贷款本息。到期后，如被告未按期足额归还贷款，原告有权在贷款利率水平上加收50%罚息，对不能按时支付的利息，可按罚息利率计罚息，并由被告承担原告实现债权所需的一切费用，包括但不限于律师费、诉讼费等。原告按约向被告发放贷款总计人民币389917.06元，但被告未按合同约定按期归还本息，截至到2017年7月20日，尚欠原告共计人民币395987.03元。原告认为，原、被告双方签订的金融借款合同合法有效，双方当事人应按照约定自觉履行合同义务，现被告已经构成违约，为维护原告合法权益，特提起诉讼，要求依法判决。被告肖心联、刘玉梅未提交答辩。原告为证明其主张的事实成立，向本院提交如下证据：证据1、原告营业执照、负责人身份信息、被告身份证、户口本、结婚证等复印件，证明原告与被告的诉讼主体资格；证据2、编号797581003462的《个人授信协议》、编号797581003463的《个人授信协议》、编号797581003462《个人授信最高额抵押合同》、编号797581003463《个人授信最高额抵押合同》、《房屋他项权证》及被抵押房屋的房产证复印件、《个人贷款借款合同》及《个人贷款借款借据》，证明原告与被告所签订的《个人贷款借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，双方均应如实履约；2、被告以其拥有的房产为该借款提供抵押担保并经登记，合法有效，原告对该套房产享有优先受偿权；3、原告已依约向被告发放贷款；证据3、项下贷款信息表、贷款本金及欠款细目，证明1、编号8161104794006《个人贷款借款合同》项下欠款人民币619496.08元，其中借款本金610000元、利息9390.44元、复息105.64元：2、编号8161108916007《个人贷款借款合同》项下欠款人民币192957.79元，其中借款本金190000元、利息2924.89元、复息32.90元：3、编号8161110109005《个人贷款借款合同》项下欠款人民币203029.24元、其中借款本金199917.06元、利息3077.56元、复息34.62元。被告肖心联、刘玉梅未提交证据。原告提交的证据，经本院庭审审核，本院认为原告提交的证据来源合法，内容客观真实，与本案相关联，本院对上述证据的三性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年11月20日，原告招行赣州分行与被告肖心联、刘玉梅签订一份《个人授信协议》（编号：797581003462），双方约定：授信额度为人民币610000元，该授信额度为可循环授信额度，授信期间60个月，即自2012年11月20日起至2017年11月20日止；若授信申请人出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情况即视为发生违约事件，据此，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用等。同日，原告与被告肖心联、刘玉梅签订一份《个人授信最高额抵押合同》（编号：797581003462），被告肖心联、刘玉梅以其位于江西省××章××区章江北大道××＃店面作抵押，并办理了抵押登记手续（他项权证号为：赣房他证字第××号），抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的借款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、送达费、公告费、律师费、执行费等）。2016年11月9日，被告肖心联、刘玉梅与原告招行赣州分行在上述授信协议基础上签订《个人贷款借款合同》（编号：8161104794006），被告向原告借款人民币610000元，借款期限12个月，即自2016年11月10日起至2017年11月10日止，具体借款期限以借款借据为准，贷款年利率为6.09％（实际执行利率以借款借据为准），以按月结息到期还本的方式归还贷款本息，被告未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，可按罚息利率按日计收复息，被告未按本合同约定按时足额还本或付息的，即视为被告已违约，原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。原告依约向被告发放了贷款人民币610000元，但被告未按合同约定按期支付利息，截至到2017年7月20日，尚欠原告借款本金人民币610000元，利息9390.44元、复息105.64元。2012年11月20日，原告招行赣州分行与被告肖心联、刘玉梅再次签订一份《个人授信协议》（编号：797581003463），双方约定：授信额度为人民币390000元，该授信额度为可循环授信额度，授信期间60个月，即自2012年11月20日起至2017年11月20日止；若授信申请人出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情况即视为发生违约事件，据此，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用等。同日，原告与被告肖心联、刘玉梅签订一份《个人授信最高额抵押合同》（编号：797581003463），被告肖心联、刘玉梅以其位于江西省××章××区章江北大道××室房屋作抵押，并办理了抵押登记手续（他项权证号为：赣房他证字第××号），抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的借款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、送达费、公告费、律师费、执行费等）。2016年11月8日，被告肖心联、刘玉梅与原告招行赣州分行在上述授信协议基础上签订《个人贷款借款合同》（编号：8161108916007），被告向原告借款人民币190000元，借款期限12个月，即自2016年11月9日起至2017年11月9日止，具体借款期限以借款借据为准，贷款年利率为6.09％（实际执行利率以借款借据为准），以按月结息到期还本的方式归还贷款本息，被告未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，可按罚息利率按日计收复息，被告未按本合同约定按时足额还本或付息的，即视为被告已违约，原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。原告依约向被告发放了贷款人民币190000元，但被告未按合同约定按期支付利息，截至到2017年7月20日，尚欠原告借款本金人民币190000元，利息2924.89元、复息32.9元。2016年11月9日，被告肖心联、刘玉梅与原告招行赣州分行在上述授信协议基础上签订《个人贷款借款合同》（编号：8161110109005），被告向原告借款人民币199917.06元，借款期限12个月，即自2016年11月11日起至2017年11月11日止，具体借款期限以借款借据为准，贷款年利率为6.09％（实际执行利率以借款借据为准），以按月结息到期还本的方式归还贷款本息，被告未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，可按罚息利率按日计收复息，被告未按本合同约定按时足额还本或付息的，即视为被告已违约，原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。原告依约向被告发放了贷款人民币199917.06元，但被告未按合同约定按期支付利息，截至到2017年7月20日，尚欠原告借款本金人民币199917.06元，利息3077.56元、复息34.62元。本院认为，原告招行赣州分行与被告肖心联、刘玉梅之间签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》及《个人授信最高额抵押合同》均是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律禁止性规定，合同合法、有效。原告依约履行了放贷义务，但两被告未依约还款，被告对三份借款合同均逾期支付贷款利息，其行为违约，应承担相应的违约责任，现原告要求解除合同并要求两被告归还借款本金及支付利息、复息之诉请，本院予以支持。因原告起诉要求与被告解除借款合同，应以判决确定的履行期限届满之日作为计算有关利息、复利的起止时间，自合同解除日起至款清之日止可按罚息利率支付利息，故对原告诉请中超出部份本院不予支持。被告肖心联、刘玉梅将其所有的涉案房产为本案贷款提供抵押担保，并就该房产办理了抵押登记，原告作为抵押权人，依法对该房产享有拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，现原告在抵押担保期间要求对该房产行使抵押权，本院予以支持。关于其它费用，除诉讼费外，因原告未提供票据证实其实际开支，故本院对原告要求被告承担律师费人民币45697元的诉讼请求不予支持。被告肖心联、刘玉梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司赣州分行与被告肖心联、刘玉梅于2012年11月20日签订的《个人授信协议》（编号为：797581003462）和2016年11月9日签订的《个人贷款借款合同》（编号：8161104794006）；二、解除原告招商银行股份有限公司赣州分行与被告肖心联、刘玉梅于2012年11月20日签订的《个人授信协议》（编号为：797581003463）和2016年11月8日签订的《个人贷款借款合同》（编号为：8161108916007）以及2016年11月9日签订的《个人贷款借款合同》（编号：8161110109005）；三、由被告肖心联、刘玉梅于本判决生效之日起七日内归还原告招商银行股份有限公司赣州分行借款本金人民币610000元；四、由被告肖心联、刘玉梅于本判决生效之日起七日内支付原告招商银行股份有限公司赣州分行利息人民币9390.44元、复息人民币105.64元（该利息、复息暂计至2017年7月20日），并支付从2017年7月21日起至判决确定的履行期限届满之日止的利息、复息（以借款本金610000元为基数，其中利息按年利率6.09％计算；复息按年利率9.135%计算）；五、由被告肖心联、刘玉梅于本判决生效之日起七日内支付原告招商银行股份有限公司赣州分行合同编号为8161104794006的借款利息（从判决确定的履行期限届满之日起至被告清偿之日止，以实际欠款为基数，按年利率9.135%计算）；六、若被告肖心联、刘玉梅到期未履行上述第三、四、五项的给付义务，原告招商银行股份有限公司赣州分行有权对被告肖心联、刘玉梅抵押的位于江西省赣州市章江北大道130号1＃店面（产权证号：00××18）行使抵押权，就该房屋拍卖、变卖或折价方式取得价款在抵押权利价值范围内优先受偿；七、由被告肖心联、刘玉梅于本判决生效之日起七日内归还原告招商银行股份有限公司赣州分行借款本金人民币190000元；八、由被告肖心联、刘玉梅于本判决生效之日起七日内支付原告招商银行股份有限公司赣州分行利息人民币2924.89元、复息人民币32.9元（该利息、复息暂计至2017年7月20日），并支付从2017年7月21日起至判决确定的履行期限届满之日止的利息、复息（以借款本金190000元为基数，其中利息按年利率6.09％计算；复息按年利率9.135%计算）；九、由被告肖心联、刘玉梅于本判决生效之日起七日内支付原告招商银行股份有限公司赣州分行合同编号为8161108916007的借款利息（从判决确定的履行期限届满之日起至被告清偿之日止，以实际欠款为基数，按年利率9.135%计算）；十、由被告肖心联、刘玉梅于本判决生效之日起七日内归还原告招商银行股份有限公司赣州分行借款本金人民币199917.06元；十一、由被告肖心联、刘玉梅于本判决生效之日起七日内支付原告招商银行股份有限公司赣州分行利息人民币3077.56元、复息人民币34.62元（该利息、复息暂计至2017年7月20日），并支付从2017年7月21日起至判决确定的履行期限届满之日止的利息、复息（以借款本金199917.06元为基数，其中利息按年利率6.09％计算；复息按年利率9.135%计算）；十二、由被告肖心联、刘玉梅于本判决生效之日起七日内支付原告招商银行股份有限公司赣州分行合同编号为8161110109005的借款利息（从判决确定的履行期限届满之日起至被告清偿之日止，以实际欠款为基数，按年利率9.135%计算）；十三、若被告肖心联、刘玉梅到期未履行上述第七、八、九、十、十一、十二项的给付义务，原告招商银行股份有限公司赣州分行有权对被告肖心联、刘玉梅抵押的位于江西省赣州市章江北大道×号×室（产权证号：00××99）行使抵押权，就该房屋拍卖、变卖或折价方式取得价款在抵押权利价值范围内优先受偿；十四、驳回原告招商银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14351元，由被告肖心联、刘玉梅承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 长  陈海东人民陪审员  黄家胜人民陪审员  梁唯清二〇一七年十月二十日书 记 员  李兆莎