山东省烟台市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）烟商二终字第410号
上诉人（原审被告）：太平养老保险股份有限公司广东分公司。住所地：广东省广州市越秀区东风中路***号*********室。
负责人：赵春勇，总经理。
委托代理人：柳晓，太平人寿保险有限公司山东分公司职员。
被上诉人（原审原告）：迟双有，农民。
委托代理人：马爱琴，山东崇真律师事务所律师。
上诉人太平养老保险股份有限公司广东分公司（以下简称太平保险广东公司）因与被上诉人迟双有意外伤害保险合同纠纷一案，不服山东省龙口市人民法院（2014）龙商初字第649号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
迟双有原审诉称：迟双有在太平保险广东公司处投保太平倍护卡意外伤害保险一份，保险期间自2013年12月24日起至2014年12月23日止，其中意外医疗保险金额为1万元（50元免赔，90%比例赔付），意外××保险金额为5万元。2013年12月31日，迟双有摔倒致伤左膝关节，在龙口市中医医院住院治疗，花医疗费7081.86元，迟双有伤情经鉴定构成10级伤残，太平保险广东公司已付给迟双有意外医疗保险金5706.61元。诉请判令太平保险广东公司给付迟双有意外医疗保险金622.06元、意外××保险金21240元，合计21862.06元。
太平保险广东公司辩称：迟双有在太平保险广东公司处投保并发生本次事故是事实，太平保险广东公司已按约履行医疗保险金赔付义务，尚未赔付的622.06元属应由迟双有自费支付的部分，迟双有的伤残不符合人身保险××程度与保险金给付比例表规定，请求驳回迟双有的诉讼请求。
原审法院经审理查明，迟双有作为被保险人于2013年12月23日在太平保险广东公司处投保了太平倍护卡式意外伤害保险，该保险合同约定：非国家法定假日意外事故或××保额5万元、意外医疗保额1万元、国家法定假日保额以双倍计算，意外医疗免赔额50元、赔付比例90%。保险期间自2013年12月24日零时起至2014年12月23日23时59分59秒止。迟双有于2013年12月31日因摔倒致伤左膝，在龙口市中医医院治疗，诊断为左膝关节内侧副韧带断裂，住院9天，花医疗费7081.86元。经迟双有申请，太平保险广东公司于2014年4月22日付给迟双有医疗保险金5706.61元。经迟双有委托，烟台信恒翔司法鉴定中心参照《道路交通事故受伤人员伤残评定》标准作出的司法鉴定意见书认定，迟双有的左下肢损坏构成10级伤残。
原审诉讼中，太平保险广东公司要求按《人身保险××程度与保险金给付比例表》中的伤残标准对迟双有的伤残等级进行重新鉴定，原审法院未准许。
原审法院认为，迟双有作为被保险人在太平保险广东公司处投保了意外伤害保险，迟双有支付了保险费，太平保险广东公司签发了保险卡，保险合同是双方当事人真实意思的表示，且并不违反法律、法规强制性的规定，应属合法有效。太平保险广东公司主张迟双有的伤情应按《人身保险××程度与保险金给付比例表》进行评定。该比例表系保险人在保险合同中列明的伤残赔付依据，该比例表中规定的只有人身伤残程度低于7级时才予以赔付，通常大多数人对伤残等级1至10级都可获得赔偿的情况比较了解，面对上述比例表中1至7级伤残可获得赔偿的情况知之甚少，故该比例表所载条款属于隐含的免责条款，作为保险人的太平保险广东公司依法应向投保人以提示或作出说明，对于激活过程，双方各执一词，迟双有声称该卡是由太平保险广东公司的销售人员激活的，且在激活过程中，迟双有并未在场，太平保险广东公司则称该卡是由迟双有激活的，在激活过程中，网络页面显示免责条款、××程度比例等。以上内容涉及太平保险广东公司免责条款，太平保险广东公司对自己所称应负有举证责任，太平保险广东公司现对本笔业务激活过程无法查明，应承担举证不能的不利后果。太平保险广东公司无证据证明已向迟双有进行了提示和明确说明，该比例表对迟双有不产生效力。经迟双有申请，烟台信恒翔司法鉴定中心参照《道路交通事故受伤人员伤残评定》标准对迟双有的伤情作出认定，并无不妥，予以采纳。太平保险广东公司要求按《人身保险××程度与保险金给付比例表》标准重新鉴定迟双有的伤残等级，不予支持。太平保险广东公司主张迟双有的医疗费应按医保用药范围审核后给付，尚未给付迟双有的医疗费622.06元属于应由迟双有自费支付的部分。意外伤害保险条款中关于按医保用药范围给付保险金属免除保险人责任的条款，在投保时，应向投保人进行提示和说明，太平保险广东公司未能提交证据证明上述条款向迟双有进行了提示和明确说明，该条款对迟双有不产生效力。迟双有要求太平保险广东公司给付保险金包括：一是意外伤害医疗费用保险金：医疗费7081.86元-50元免赔额×90%赔付比例-
太平保险广东公司已付给的5706.61元=622.06元；二是意外××保险金，按迟双有主张的2014年山东省农村居民人均纯收入10620元×20年×10%=21240元，上述主张均在保险合同约定保险赔偿限额范围内，予以支持。鉴于以上事实，原审依据《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条及最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释㈡第九条、第十一条、第十二条、第十三条之规定，判决：太平养老保险股份有限公司广东分公司于判决生效后十日内给付迟双有保险金21862.06元。案件受理费347元，由太平保险广东公司承担。
太平保险广东公司不服原审判决，向本院提出上诉称，一、本案保险投保方式是迟双有通过购买太平保险广东公司的倍护卡后再进行外网自助激活。迟双有可随时登录外网进行自身保险责任及理赔情况的查询。迟双有保险索赔时提供了其购买的保险卡及自助激活的系统页面复印件，由此证明其应当知晓保险责任等相关事项。迟双有称卡单的激活为销售人员代为激活，未提供证据，其应承担不利的后果。原审法院要求太平保险广东公司承担举证责任，证明迟双有自助激活投保，于理不符。二、太平保险广东公司的外网自助投保界面直接关联了保险条款、保险责任及责任免除条款，迟双有只有自助激活前接受上述提示内容方可进行投保。太平保险广东公司已履行提示及明确说明义务，原审法院认定太平保险广东公司未履行明确说明义务，与事实不符。三、太平保险广东公司只能按人身保险××程度与保险金给付比例表的标准在迟双有进行鉴定后，进行赔付。迟双有意外医疗保险金5706.61元，太平保险广东公司已赔付。原审法院按当地农村居民收入标准进行伤残保险金赔付，及认定迟双有医保自费项目622.06元，属保险责任认定不清。请求撤销原判，改判或发回重审。
迟双有答辩称，太平保险广东公司未尽提示和明确说明义务，伤残比例表及医保用药等责任免除条款，对迟双有不产生效力。请求维持原判。
本院经审理查明，投保人在太平保险广东公司的网站上的网页设置，自助激活保险卡过程中，在点击接受前显示“投保前，请浏览本页上方的“团险产品条款”，仔细阅读自助卡所对应的产品条款和产品说明书，充分了解对应的保险责任、除外责任及其他相关事项，以便更好地保障您的合法权利。本人已经完全了解以上投保申明的内容。”投保人如要阅读保险条款，需要点击页面所链接的保险条款。
本院二审经审理查明的其他事实与原审查明的事实一致。
本院认为，迟双有购买太平保险广东公司的太平倍护卡式意外伤害保险，双方形成保险合同法律关系，保险合同合法有效，双方当事人应当按照合同约定行使权利和履行义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释㈡》第九条第一款的规定，本案中人身保险××程度与保险金给付比例表及医保自费项目为免除保险人责任的条款，应认定为免责条款，太平保险广东公司对上述条款负有提示和明确说明义务。迟双有作为投保人在投保时点击接受前网页虽显示“充分了解对应的保险责任、除外责任及其他相关事项，对便更好地保障您的合法权利。本人已经完全了解以上投保申明的内容”，但保险条款需要另外点击链接才能看到，即迟双有投保时太平保险广东公司所设计的网络中并未主动提供保险条款，保险人的明确说明义务，是保险人应主动履行的义务，而不是基于投保人请求才被动产生。故应认定太平保险广东公司未向投保人迟双有履行明确说明义务，人身保险××程度与保险金给付比例表及医保自费项目作为免责条款，对迟双有不产生效力。太平保险广东公司的上诉理由不成立，本院不予支持。原审判决正确，依法应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款㈠项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费347元，由上诉人太平养老保险股份有限公司广东分公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 孙 威
审判员 杨少华
审判员 张 敏
二〇一六年三月十八日
书记员 汤学宇
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