吉林高新技术产业开发区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）吉0291民初911号
原告：中国农业银行股份有限公司吉林市江南支行，住所地：吉林市丰满区吉林大街60号。
负责人：张海军，行长。
委托代理人：马娉婷，中国农业银行股份有限公司吉林市江南支行客户部职员。
委托代理人：白丽，中国农业银行股份有限公司吉林市江南支行风险部职员
被告：谭英，女，1970年09月20日生，汉族，无职业，住吉林市丰满区。
原告中国农业银行股份有限公司吉林市江南支行（以下简称农行江南支行）与被告谭英借款合同纠纷一案，本院于2016年10月18日受理，2016年12月14日组成合议庭公开开庭进行了审判。原告中国农业银行股份有限公司吉林市江南支行的委托代理人马娉婷、白丽到庭参加了诉讼，被告谭英经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
农行江南支行诉称：第一笔欠款被告于2009年7月在中国农业银行吉林市江南支行办理准贷记卡一张，于2016年7月28日透支至今未还。第二笔欠款被告于2016年1月在中国农业银行吉林市江南支行办理贷记卡一张，于2016年9月3日透支至今未还。被告现信用状况恶化，还款能力明显下降，原告依据《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》相关条款，要求被告偿还欠款本金及利息，现向贵院提出诉讼，请求法院判令：1.要求被告偿还所欠原告借款二笔，本息合计45662.79元，以及自借款发生日起至借款还清之日的利息和费用（按“中国农业银行金穗贷记卡领用合约”及“中国农业银行贷记卡收费标准”规定计收）其中：第一笔准贷记卡欠款19976.52元，以及自2016年7月28日起至借款还清之日产生的利息和费用按合同约定计收。第二笔贷记卡欠款本息合计25686.27元，其中：本金25100元，利息461.53元，滞纳金124.74元，（截止2016年10月10日）以及自2016年9月3日起至欠款还清之日产生的利息和费用按合同约定计收。
被告谭英未到庭也未提交答辩意见。
经审理查明：2009年7月23日，原告农行江南支行（甲方）与被告谭英（乙方）签订了《中国农业银行金穗准贷记卡领用合约（个人卡）》，对下列主要内容进行了约定：乙方已知悉并全面理解《中国农业银行金穗准贷记卡章程》，准贷记卡仅限本人使用，不得转借、转让或出租，否则由此产生的一切后果由乙方承担。卡内余额不足支付时，乙方可在授信额度内透支，透支利息自银行记账日起计息，透支日利率万分之五，并按中国人民银行的有关规定进行调整，乙方须在首笔透支发生之日起60日内偿还在该期间内发生的全部透支本息，逾期未归还的，甲方有权对准贷记卡止付，取消乙方使用资格。准贷记卡最长有效期为五年，逾期自动失效，履行本合约中发生争议的，可由双方协商解决，提起诉讼的，由甲方住所地人民法院管辖。合约还对其他行款进行了约定。经原告方审批，原告方向被告谭英发放了卡号为6228300540014039准贷记卡一张。之后，被告使用该信用卡进行透支消费（提现），被告谭英2016年7月28日，透支本金19976.44元，至今未还。
2016年1月14日，被告谭英再次向原告农行江南支行申请开具金穗贷记卡，申请额度为25000元，原告经过审查后同意并批准了被告的申请，并向被告发放了卡号为6228360180253990的金穗贷记卡。被告作为乙方与原告作为甲方签订的信用卡领用合约第四条利息和费用约定为：1、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3、乙方作用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。5、贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计付利息。第六条还款第6项规定为：乙方未按期偿还欠款，支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。因被告信用卡借款已超过免息期，自被告逾期之日起原告按约定计收被告利息、滞纳金及手续费，截止到2016年10与10日止，被告未归还原告的本金24947.58元，借款利息461.53元，滞纳金124.47元。
认定上述事实的证据有：《中国农业银行金穗准贷记卡领用合约（个人卡）》、被告的身份证复印件、准贷记卡透支账单、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、贷记卡透支账单及原告的当庭陈述。
本院认为：被告申请办理原告方信用卡，并与原告签订《中国农业银行金穗准贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》承诺遵守信用卡章程和协议，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告愿意接受《中国农业银行金穗准贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》相关条款的约束；同时原告也同意并实际向被告核发信用卡，由此，被告与原告之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，根据《中华人民共和国合同法》第一百四十二条“本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定”，本案可参照借款合同处理。上述原、被告间的契约未违反法律规定，属有效协议。被告在进行透支消费（提现）后，应遵守章程和协议关于最长透支期限的规定还款付息及支付滞纳金，逾期不还，已构成违约，应按约归还本金，并按约定支付利息。因而，对原告要求被告偿还透支本息的诉讼请求，本院予以支持。
依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：
一、被告谭英于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司吉林市江南支行信用卡透支本金19976.44元；并自2016年7月28日起至款付清之日止按日万分之五支付利息；
二、被告谭英于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司吉林市江南支行信用卡透支本金24947.58元、借款利息461.53（计算至2016年10月10日）及滞纳金124.47，合计25533.58元；并自2016年10月11日至款付清之日止，按本金24947.58元计算给付中国农业银行股份有限公司吉林市江南支行利息，按日万分之五的标准计算，并按月计算复利；
三、驳回原告中国农业银行股份有限公司吉林市江南支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费300元及保全费220元，由被告谭英承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。
审 判 长 刘 琦
人民陪审员 李淑斌
人民陪审员 蒋新民
二〇一六年十二月二十日
书 记 员 杨诗琦