隆安县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）桂0123民初987号
原告：中国农业银行股份有限公司隆安县支行，住所地：广西壮族自治区隆安县城厢镇城西路31号。
代表人：张昌东，该支行行长。
委托代理人：韦惠，该支行员工。
委托代理人：翟裕祥，该支行员工。
被告：黄月海。
被告：郑慧恒。
被告：广西金耀房地产开发有限公司，住所地：广西壮族自治区南宁市宝塔医药产业园工业大道8号科研办公楼503室。
法定代表人：陈祖毅，该公司董事长。
委托代理人：陆寿东，广西益佳律师事务所律师。
原告中国农业银行股份有限公司隆安县支行与被告黄月海、郑慧恒、广西金耀房地产开发有限公司（以下简称金耀公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年10月31日公开开庭审理。书记员黄尔钢担任记录。原告的委托代理人翟裕祥、被告金耀公司的委托代理人陆寿东到庭参加诉讼。被告黄月海、郑慧恒经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的借款合同；2、判令被告黄月海、郑慧恒立即偿还所欠借款本金65187.16元及相应利息2126.23元（暂计至2017年7月20日，此后罚息按合同约定上浮计算至还清之日止）；3、依法处置抵押物即被告黄月海、郑慧恒名下的房地产【坐落在隆安县宝塔工业集中生活配套中心一区（金耀·御龙湾）5号楼3单元2楼202号房】，所得款项用于偿还本案债务；4、判令金耀公司对上述债务承担相应的阶段性担保责任；5、本案的一切费用由被告共同承担。事实及理由：2014年6月18日，原告与借款人黄月海、抵押人（共同还款人）郑慧恒签订《个人购房担保借款合同》。合同主要约定：借款人的借款用途为购买房产，借款期限为自2014年6月18日起至2024年6月17日止，共120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮10%，约定12个月为一个调整周期，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人和抵押人。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：20×××43（户名：金耀公司，开户行：农行隆安县城西支行），还款方式为等额本息还款法，扣款账号为62×××15。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，贷款人有权向当地人民法院诉讼收回贷款本息。借款人黄月海自愿用位于隆安县宝塔工业集中生活配套中心一区（金耀?御龙湾）5号楼3单元2楼202号房的房屋设定抵押。合同签订后，原告于2014年7月2日将借款8万元划入金耀公司的账户中。
一、被告违反合同约定出现违约情形。此后原告在借款人的账户中扣收借款本息，但从2016年11月始，被告多次出现逾期不还、拖欠还款情况，至2017年7月20日止，累计逾期9期以上，累计逾期天数210日以上。截至2017年7月20日，被告黄月海共欠借款本金65187.16元及利息2126.23元。根据合同约定，原告可提前收回贷款。二、被告不履行合同约定的义务。该笔贷款出现逾期后，原告虽多次采取电话及上门催收方式对被告进行债务逾期催收，但被告均不予配合，多次有明显的逃避债务行为。被告不守信用的行为均违背了《合同法》诚实信用之原则。三、因被告黄月海、郑慧恒是夫妻关系，该借款为夫妻关系存续期间债务，同时郑慧恒又是贷款担保抵押人，应对上述债务承担赔偿责任。四、金耀公司作为该笔借款的阶段性担保保证人，依合同约定对借款人的违约事实应承担相应保证责任。五、根据合同约定，在合同有效期内，借款人未足额偿还借款本息超过90天，原告可宣布借款合同提前到期，并提前收回借款及相应利息。被告在借款期限内未按照协议偿还借款。原告多次催收，借款人均以各种理由不予偿还，其信用观念淡薄、还款态度不积极，已无力、无意偿还我行贷款本息，严重破坏原被告双方合同履行之基础。被告履约能力明显降低，产生不能为对待给付的现实威胁，因此原告有权提出抗辩。基于以上事实，借款合同应予解除。为此，原告起诉至法院，提出前述诉讼请求。
被告金耀公司辩称，原告陈述是事实，其没有意见。
被告金耀公司未提交任何证据。
被告黄月海、郑慧恒均没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩，亦没有提交任何证据。
经庭审质证，被告金耀公司对原告提交证据均无异议。本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告黄月海、郑慧恒经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的全部证据来源合法，内容真实，证据之间相互印证，与本案有关，具备法律规定的可以作为证据的要件，故可以作为定案的依据。
经审理查明，被告黄月海与郑慧恒系夫妻关系。2014年6月18日，原告与借款人黄月海、抵押人郑慧恒、保证人金耀公司签订《个人购房担保借款合同》。合同主要约定：借款金额为8万元整；借款用途为购买房产；借款期限为自2014年6月18日起至2024年6月17日止，共120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%，约定利率调整以12个月为一个周期，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整，不另行通知借款人和抵押人；全部借款直接划入房地产开发商的账号即金耀公司在中国农业银行隆安县城西支行开设的账号20×××43上；还款方式为等额本息还款法，还款日为每期末月的借款发放日对应日；由原告每月在账号为62×××15的账户上扣划本息；逾期还款的，自逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；借款人未按约定按期足额偿还借款的，原告有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；担保方式为阶段性保证担保+抵押。由金耀公司为被告黄月海、郑慧恒提供阶段性保证担保，即自借款发放之日起，至被告黄月海、郑慧恒取得房地产权属证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续之日止，为被告黄月海、郑慧恒的债务承担连带保证责任。被告黄月海、郑慧恒提供其购买的坐落在隆安县右江大桥往宝塔方向左侧【宝塔工业集中区生活配套中心一区（金耀?御龙湾）5号楼3单元2楼202号房】的房产作为抵押物设定抵押；保证及抵押担保的范围均包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费等贷款人实现债权的一切费用。合同签订后，原告于2014年7月2日将借款8万元划入金耀公司的20×××43账户中。原告依约在账号为62×××15的账户中扣收借款本息，但自2016年11日开始，被告黄月海、郑慧恒多次出现超期还款、拖欠还款情况，至2017年7月20日止，累计逾期9期、逾期天数210日以上。截至2017年7月20日，被告黄月海、郑慧恒共欠借款本金65187.16元及利息2126.23元。经原告多次催收，被告黄月海、郑慧恒仍未履行还款义务，为此，原告起诉至法院，提出前述诉讼请求。
另查明，2012年6月26日，被告黄月海、郑慧恒就坐落在隆安县右江大桥往宝塔方向左侧的房产办理以原告为抵押权人的抵押预告登记，但至今未妥抵押权登记手续。被告黄月海、郑慧恒目前尚未取得前述房产的房屋所有权证书。
本院认为，一、原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反相关法律、法规的规定，应确认为合法有效。双方当事人应恪守合同约定，严格按约履行。合同签订后，原告已依约发放贷款，但被告黄月海未按合同约定偿还本息，已构成违约。截至2017年7月20日，被告黄月海累计逾期还款9期以上，累计逾期天数达210日以上。依《个人购房担保借款合同》约定：“借款人未足额偿还借款本息超过90天的，原告有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权”，合同约定的原告具有合同解除权的条件及提前收回借款的条件成就，原告有权解除双方签订的合同并提前收回借款。原告要求解除合同，并要求被告黄月海偿还借款本息，合法有据，本院以予支持。
二、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”。本案合同债务发生在被告黄月海、郑慧恒夫妻关系存续期间，且借款为家庭生产经营所用，因此，本案合同债务应认定为夫妻共同债务。原告请求被告黄月海、郑慧恒共同承担本案合同债务，理由成立，本院予以支持
三、涉案借款合同项下借款采用的担保方式为阶段性保证担保+抵押的方式。就阶段性保证担保的问题，涉案借款合同约定“自借款发放之日起，至被告黄月海、郑慧恒取得房地产权利证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续之日止，为被告黄月海、郑慧恒的债务承担连带保证责任”。本案中，被告黄月海、郑慧恒提供抵押的房产至今未办得房地产权利证书，被告金耀公司作为保证人，依合同约定及《中华人民共和国担保法》第十八条第二款的规定，其应当对黄月海、郑慧恒的本案债务承担连带清偿责任。原告请求被告金耀公司对被告黄月海、郑慧恒的借款承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。
四、关于优先受偿权的问题。原告与被告仅办理了涉案房产的抵押预告登记，至今未办理抵押登记，原告尚未取得涉案房产的抵押权，其对涉案房产不享有优先受偿权。原告主张依法处置被告黄月海、郑慧恒名下的房地产（坐落在隆安县右江大桥往宝塔方向左侧的房产所得款项用于偿还本案债务，于法无据，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、自本判决生效之日起解除原告中国农业银行股份有限公司隆安县支行与被告黄月海、郑慧恒、金耀公司于2014年6月18日签订的《个人购房担保借款合同》；
二、被告黄月海、郑慧恒共同偿还原告中国农业银行股份有限公司隆安县支行借款本金65187.16元及利息2126.23元（利息暂计算至2017年7月20日止，此后的利息按合同约定继续计算至还清之日止）；
三、被告广西金耀房地产开发有限公司对被告黄月海、郑慧恒的上述借款本息承担连带清偿责任。被告广西金耀房地产开发有限公司承担保证责任后,有权在其承担保证责任范围内向被告黄月海、郑慧恒追偿；
四、驳回原告主张依法处置抵押物即被告黄月海、郑慧恒名下的房地产（坐落在隆安县右江大桥往宝塔方向左侧）所得款项用于偿还本案债务的诉讼请求。
案件受理费1482元，适用简易程序减半收取741元，由被告黄月海、郑慧恒、广西金耀房地产开发有限公司共同负担。
上述应付款项，义务人须于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或被执行财产所在地的基层人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，同时预交上诉案件受理费1482元（开户名称：待结算财政款项中院诉讼费专户，开户银行：中国农业银行南宁竹溪支行，账号：20×××17），上诉于南宁市中级人民法院。逾期不预交上诉案件受理费，又不提出缓交或免交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审判员 叶晓飘
二〇一七年十月三十一日
书记员 黄尔钢
相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国担保法》
第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。