上海市嘉定区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）沪0114民初804号
原告：中国银行股份有限公司上海市嘉定支行，住所地上海市嘉定区。
负责人：仇一尘，该支行行长。
委托诉讼代理人：严亚涛，北京盈科(上海)律师事务所律师。
被告：余秀容，女，1969年2月28日生，汉族，住重庆市。
原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行与被告余秀容间金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人严亚涛到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1、被告返还原告借款本金182,770元，截至2017年8月10日的利息11,838.93元、手续费22,846.25及滞纳金6,837.44元，以及自2017年8月11日起至实际清偿之日止的利息(以本金182,770元为基数，按照原、被告签订的《中国银行股份有限公司上海市分行信用卡专项分期付款业务付款协议书》约定的利率计收)；2、被告支付律师代理费17,457元。事实及理由：2016年8月26日，原、被告签订《中国银行股份有限公司上海市分行信用卡专项分期付款业务付款协议书》(以下简称《付款协议书》)一份，约定原告根据被告申请向其提供信用卡专项分期贷款，信用卡卡号为：XXXXXXXXXXXXXXXX，额度为188,000元，用途为个人非运营性汽车消费；贷款期限为36个月，自2016年9月至2019年9月止；每月还款5,222元(首月为5,230元)，分期手续费23,500元；还款方式为按月还款，还款日为每月1日；如被告未按合同约定日期还款，自逾期之日起按照日息万分之五的利率计收透支利息，并按月计收复息，以上全部利息由账单日起以实际欠款金额计算。原告将以未还清的每期分期债务部分的5%收取滞纳金，最低为10元。被告未按约偿还贷款本息的，原告可提前宣布合同项下全部贷款提前到期。2016年9月1日，原告按约向被告发放贷款。但被告未能按时足额归还借款。截至2017年8月10日，累计拖欠借款本息及手续费等合计224,292.62元。故涉讼。
另外，原告补充说明如下：利息是以被告拖欠的本金、利息及上期利息、复息为计算基数、自账单日起计算至实际清偿之日、按照每日万分之五计算，截至2017年8月10日共计11,838.93元；滞纳金是以被告拖欠的本金、利息、复息、手续费及上期滞纳金为计算基数、自账单日起计算至实际清偿日止，按照每月5%计算，截至2017年8月10日共计6,837.44元。被告仅支付了第一期本金及手续费，自2016年10月9日开始逾期，此后未再付款。
被告未作答辩。
本院经审理查明事实如下：
2016年8月26日，原、被告签订《付款协议书》一份，约定鉴于被告作为原告的信用卡持卡人，卡号为：XXXXXXXXXXXXXXXX，已向原告申请办理信用卡专项分期付款业务；原告同意给予被告信用卡专向分期额度为188,000元，用于个人非营运性汽车消费。分期手续费费率为12.5%，手续费金额为23,500元，手续费支付方式为与本金一同分期缴纳。另，双方确认，被告在该协议上签字，原告有权签字人在该协议上签署并加盖公章即视为对《信用卡专项分期付款业务付款协议书通用条款》(以下简称通用条款)的确认，无需另行在通用条款上签字，通用条款构成《付款协议书》不可分割的组成部分，具有与《付款协议书》相同的法律效力。
根据通用条款约定，专项分期额度有效期为四个月，自批准之日起算。未经原告书面同意，被告不得改变信用卡专项分期额度的用途。专项分期额度为非循环额度，即在当期每期分期债务已依期被归还后，信用卡项下的相应专项分期额度均不会相应自动恢复，原告另行同意的除外。被告确认，每期应还的债务金额应以原告出具的信用卡账单记载为准。若被告在信用卡项下发生逾期还款或被告有其他信用程度降低或债务不履行，或在循环额度项下之消费债务余额及分期债务总额尚未全部清偿完毕时即主动要求停卡或销卡的，均视为被告构成违约。被告发生前述违约行为的，则原告有权宣布被告在信用卡项下的全部债务(包括循环额度项下的消费债务余额以及分期债务总额)全部到期。此时，尚未计入循环额度的分期债务总额应立即计入循环额度并形成立即到期的消费债务，被告应当向原告一次性偿还全部债务及相关利息、滞纳金、手续费、违约金等费用。如被告在账单上列明的到期还款日前没有还清每期分期债务以及循环额度项下之消费债务金额，原告将按日息万分之五的利率计收透支利息，并按月计收复息。以上全部利息由账单日起以实际欠款金额计算，至全部全款还清为止；每期分期消费债务全额计入循环额度项下的当期消费债务。仅就该每期分期债务，如被告在账单上列明的到期还款日前没有还清每期分期债务的，原告将以未还清的每期分期债务部分的5%收取滞纳金，最低10元。
2016年9月1日，被告通过POS机刷卡消费支出188,000元。根据《中行信用卡专项分期付款还款计划清单》(以下简称还款计划清单)显示，《付款协议书》项下债务的分期期数为36期，被告应于每月1日支付分期本金及手续费。但被告仅支付第一期分期本金5,230元及分期手续费653.75元，余款未再付。故原告提起本案诉讼，要求被告提前清偿全部借款本金、利息、滞纳金、手续费并支付逾期利息等。
本院认为，原、被告签订的《付款协议书》及通用条款、还款计划清单系双方当事人真实意思的表示，合法有效，对双方均有约束力。现被告收到款项后，未按约还款，已构成违约，原告有权要求被告立即偿还全部借款本金及相关利息。但原告主张的逾期手续费利率、逾期还款利息的利率及滞纳金的利率三项有叠加，且当月费用按月滚入下月基数中再次计算，总和过高，显属不合理。本院综合考虑持卡人与发卡机构之间权利义务的平衡，酌情将逾期手续费利率、逾期还款利息利率及滞纳金利率总和调整为按年利率24%计算。对于原告主张的律师代理费，因该费用未实际发生，故本院不予支持。审理中，被告经本院传唤未到庭参加诉讼，系其自愿放弃答辩、质证等诉讼权利，相应法律后果由其自负。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告余秀容应于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行欠款本金182,770元；
二、被告余秀容应于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行以本金182,770元为基数、自2016年10月9日起至实际清偿之日止、按照年利率24%计算的利息及逾期利息；
三、驳回原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行的其余诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4,926元，减半收取2,463元，由原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行负担178元，由被告余秀容负担2,285元(被告负担之款应于本判决生效之日起七日内交付本院)。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审判员 范培华
二〇一八年二月二十七日
书记员 顾思威
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。