广东省广州市黄埔区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0112民初2837号
原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。
负责人：任奔滔，该分行行长。
委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。
被告：郭培锋，男，1989年8月6日出生，汉族，住广东省惠东县，
原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称“中行开发区分行”）与被告郭培锋金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月24日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行审理，原告中行开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告郭培锋经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告郭培锋签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、判令被告郭培锋立即向原告偿还贷款本金及手续费205556.24元、利息（截至2017年10月6日止的利息为5448.98元，自2017年10月7日起至实际清偿日止，以205556.24元为本金，按每日万分之五计算）、还款违约金8877.11元（2017年2月6日起计至2017年7月6日止，按最低还款额未还款部分的百分之五按月计收）；3、判令原告对抵押物粤Ｌ×××××宝马牌小车享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年3月22日，原告与被告郭培锋签订一份编号为2016年JKFQF字0222号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》。合同约定：被告向原告贷款25万元用于购车，还款期限为36个月，购车分期手续费为贷款额的9.323%，购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。当被告出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期、解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和滞纳金，并有权按合同约定行使抵押权。此外，合同还约定因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告承担。同日，原告与被告郭培锋签订一份《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将被告贷款所购买的粤Ｌ×××××宝马牌小车抵押给了原告，用于担保贷款合同项下的全部债务，担保范围包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费等），并在惠州市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。
上述合同签订后，原告依约向被告发放了25万元贷款，但被告没有依约还款。截至2017年4月26日，被告的信用卡账户已逾期超过90天，尚拖欠原告贷款本息合计208630.86元，原告曾多次向其催收，但均未果。
被告郭培锋未进行答辩，亦未向本院提交证据。
原告围绕诉讼请求依法提交了《中银信用卡购车分期付款借款合同》及领用合约等附件、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、借款借据、车辆抵押登记证书、还款流水单和明细表等作为证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。
本院经审理认定事实如下：2016年3月22日，原告中行开发区分行（经办行）与被告郭培锋（持卡人）签订一份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：2016年JKFQF字0222号，中银信用卡卡号：62×××47）。合同第一条约定合同项下购车分期额度为25万元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；第二条约定购车分期额度的用途为持卡人支付其购买宝马汽车的款项；第三条约定购车分期手续费费率为使用购车分期额度的9.323%，手续费金额为23307.5元；第六条约定经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商广州市宝骏汽车销售服务有限公司的专用账户；第七条约定购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；第九条约定持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条第1款约定持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还透支本金及手续费；第2款约定出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。合同附件二《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》第十五条约定持卡人持长城卡透支消费可享有最多不超过50天的免息期，即交易记账日至当月账单日后的20天为还款期，还款以中国银行入账日为准，如持卡人在对账单规定的还款日前还清欠款，中国银行免收利息。如逾期未还清，由中国银行自交易记账日起按规定利率在当月月结时向持卡人计收利息。第十六条约定长城卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。中国银行对长城卡内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。持卡人以取现或转账方式形成的透支不享受免息还款期和最低还款额待遇。第十七条约定持卡人在还款期内没有交足最低还款额，中国银行按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。若持卡人选择最低还款额方式还款，所有透支款项均自记账日起以人民银行规定的利率计算利息。同日，原告（抵押权人）与被告郭培锋（持卡人、抵押人）签订一份《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2016年DKFQF字0222号），约定为担保抵押权人中行开发区分行与借款人郭培锋之间签署的编号为2016年JKFQF字0222号《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权、并列入后附“抵押物清单”的财产为抵押权人的债权设立抵押担保，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响抵押权人本合同项下的任何权利及其行使，抵押人不得以此抗辩抵押权人。抵押物为被告郭培锋名下粤Ｌ×××××宝马牌轿车一台（车架号：WBA5G1109GGC99639）。该车在广东省惠州市公安局交通警察支队进行了抵押登记，抵押权人为原告。
签订上述合同后，原告按约向被告发放了贷款25万元，但被告自2016年11月开始出现逾期还款，截至2017年10月6日，郭培锋尚欠原告本金及手续费205556.07元，利息5448.98元，以及滞纳金8877.11元（从2017年2月6日起至2017年7月6日止）。故原告诉至本院，本院于2017年9月22日以公告形式将起诉状及证据副本送达被告郭培锋。
另查明：自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中通知“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”原告称其已在中国银行的官网对外发布了变更事项公告，从2017年1月1日起，将滞纳金变更为还款违约金，计算标准与《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》约定的滞纳金标准一致。
本院认为：被告郭培锋经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告中行开发区分行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核原告提交的证据基础上对本案进行裁判。
原告中行开发区分行与被告郭培锋签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依合同约定发放了贷款25万元，被告郭培锋应依约按月还款。现被告未按期足额归还贷款本金及手续费，已经构成根本违约，原告有权按照合同约定，宣布贷款提前到期并要求被告郭培锋提前偿还所欠的本金及手续费，以及按合同约定支付利息。本院于2017年9月22日将起诉状及证据副本送达被告，应视为原告于2017年9月22日向被告宣布贷款到期并要求被告提前还款，故原、被告之间的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字0222号）自2017年9月22日起解除，合同项下贷款提前到期。被告郭培锋应向原告偿还所欠的全部借款本金及手续费、利息：本金及手续费为205556.07元；利息部分根据《银行卡业务管理办法》的规定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息，同时双方在《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》中明确约定原告有权就透支部分按月计收复利，日利率为万分之五，故利息以205556.07元为本金，按日利率万分之五计至还清款日止，截止至2017年10月6日止的利息为5448.98元；关于还款违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；而原告虽然主张其在中国银行官网公告了将滞纳金变更为还款违约金，计算标准与《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》约定的滞纳金标准一致，但原、被告双方并没有就上述变更事项签订书面协议或达成口头协议，原告的单方公告不能视为是原、被告的一致意思表示。故原告主张收取自2017年2月6日起的违约金并无依据，本院不予支持。
原告与被告郭培锋签订的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效。根据合同约定，被告郭培锋以其名下粤Ｌ×××××宝马轿车一台作抵押担保并办理了抵押登记，故原告对被告郭培锋名下的粤Ｌ×××××宝马轿车折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告郭培锋签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字0222号）自2017年9月22日起解除；
二、被告郭培锋在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金（含手续费）205556.07元以及利息（截止至2017年10月6日的利息为5448.98元，自2017年10月7日起至还清之日止，利息以205556.07元为基数按每日万分之五计付）；
三、被告郭培锋不履行上述第二项判决义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告郭培锋所有的粤Ｌ×××××宝马轿车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿；
四、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4430元，由被告郭培锋负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 陈 蓉
审 判 员 黎雪梅
人民陪审员 林少畅
二〇一七年十月二十六日
书 记 员 钟 陈
附一：本裁判所依据法律
《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
附二：申请执行事项
根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”