福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0702民初4274号原告：中国建设银行股份有限公司南平分行，住所地福建省南平市延平区东山路2号。主要负责人：张庆文，分行行长。委托诉讼代理人：朱光伟，福建武夷律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏小妹，福建武夷律师事务所律师。被告：潘志胜，男，1981年10月26日出生，汉族，住福建省顺昌县。被告：詹艳华，女，1979年6月26日出生，汉族，住福建省顺昌县。原告中国建设银行股份有限公司南平分行（以下简称建行南平分行）与被告潘志胜、詹艳华信用卡纠纷一案，本院于2016年12月12日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年2月22日公开开庭进行了审理。建行南平分行于2017年1月9日向本院提出财产保全申请，本院依建行南平分行申请裁定对潘志胜、詹艳华名下的财产在289100元的限额内采取保全措施。原告建行南平分行的委托诉讼代理人苏小妹到庭参加诉讼，被告潘志胜、詹艳华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。建行南平分行向本院提出诉讼请求：1.判令潘志胜、詹艳华立即向建行南平分行偿还信用卡（卡号：48×××09）透支消费款本金213427.67元及利息、滞纳金、超限费（截止至2016年11月25日利息70214.23元、滞纳金及超限费为5398.19元，之后的利息、滞纳金及超限费按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的利率标准计算至潘志胜、詹艳华清偿欠款之日止）；2.依法处置潘志胜所有的车牌号为闽Ｈ×××××的小型轿车抵押物，并确认建行南平分行对处置该抵押物所得价款在担保范围内享有优先受偿的权利；3.判令潘志胜、詹艳华赔偿建行南平分行因本案诉讼支出的律师代理费800元；4.判令本案诉讼费由潘志胜、詹艳华共同承担。本案审理过程中，建行南平分行明确诉讼请求第4项中的诉讼费为案件受理费及保全费。事实和理由：潘志胜、詹艳华于2010年10月22日登记结婚。2013年6月28日潘志胜向建行南平分行申请信用卡，填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》一份，附《中国建设龙卡信用卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》，经建行南平分行核准，向潘志胜发放信用卡一张，信用卡卡号为：48×××09，核准额度50000元，开卡日期为2013年7月27日，该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。根据《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定，潘志胜在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则建行南平分行自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前清偿最低还款额的，还须按月支付滞纳金，滞纳金按照未还部分的5%，最低5元；当持卡人累计未还用款金额超过建行南平分行为其核定的信用额度时，应向建行南平分行支付超限部分的5%，最低5元。双方在履行协议时发生的争议，由双方协商，协商不成，由建行南平分行所在地人民法院管辖。2013年9月11日，潘志胜使用卡号为48×××09信用卡向建行南平分行申请汽车分期付款，并向建行南平分行提交了《龙卡信用卡购车分期付款申请表》附《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》，申请专项额度440000元，用于向顺昌县茂松汽车贸易有限公司购买捷豹汽车一辆，因更该车型，专项额度申请更改为300000元。《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》约定：龙卡信用卡购车分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行，为保证购车分期款的履行，2013年10月14日，建行南平分行与潘志胜签订编号为2013年建南信消借字第554号《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》一份，潘志胜以购买的车牌号为闽Ｈ×××××汽车作�偿还购车分期付款业务项下债务的抵押担保，抵押担保范围包括本合同所列的分期付款本金、手续费、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、龙卡信用卡持卡人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费等），并于同日在福建省南平市公安局交通警察支队办理了车辆抵押登记手续。2013年10月14日，建行南平分行向潘志胜发放购车分期付款专项额度300000元，潘志胜于次日使用上述信用卡进行汽车消费。2013年10月15日至2015年1月16日，潘志胜使用上述建行龙卡信用卡于不同商户透支消费不等金额，并办理汽车分期付款业务，但未依约还款。2015年9月25日，建行南平分行对潘志胜持有的信用卡采取停卡措施，截止至2016年11月25日潘志胜信用卡累计拖欠透支消费款本金213427.67元及利息、滞纳金、超限费（截止至2016年11月25日利息70214.23元、滞纳金及超限费为5398.19元，合计金额289040.09元）。经建行南平分行多次催收，潘志胜、詹艳华始终未予归还，建行南平分行遂诉至本院。潘志胜、詹艳华未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换与质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。建行南平分行向本院提交如下证据：证据一、《身份证》复印件二份、《结婚证》复印件一份，证明潘志胜、詹艳华的诉讼主体资格及二人系夫妻关系的事实；证据二、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》各一份，证明2013年6月28日潘志胜向建行南平分行申领信用卡（卡号48×××09）一张，并签订了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》附《中国建设银行龙卡信用卡章程》。协议与章程约定，持卡人未归还到期欠款的，建行南平分行自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前清偿最低还款额的，还须按月支付滞纳金，滞纳金按照未还部分的5%，最低5元；当持卡人累计未还用款金额超过建行南平分行为其核定的信用额度时，应向建行南平分行支付超限部分的5%，最低5元。双方在履行协议时发生的争议，由双方协商，协商不成，由建行南平分行所在地人民法院管辖等事实；证据三、《龙卡信用卡购车分期付款申请表》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》、《共同还款证明》各一份，证�2013年9月11日潘志胜向建行南平分行申请购车分期付款业务，提交《龙卡信用卡购车分期付款申请表》附约定条款一份，条款约定了双方的权利义务、利息、滞纳金等计算规则及詹艳华系共同还款人的事实；证据四、《龙卡信用卡专项分期付款业务征信审批表》一份、《信息表》两份，证明建行南平分行对潘志胜的汽车分期付款业务进行审批，于2013年9月23日审批通过，2013年10月14日向潘志胜发放购车分期贷款300000元的事实；证据五、《机动车销售统一发票》、《购车分期首付款证明》、《机动车保险单》各一份，证明潘志胜向建行南平分行申请购车分期付款业务后，并使用该款向顺昌县茂松汽车贸易有限公司购买了捷豹汽车一辆的事实；证据六、《龙卡信用�购车分期付款及抵押合同》、《抵押登记信息》各一份，证明建行南平分行与潘志胜签订《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》约定潘志胜以购买的汽车（车牌号：闽Ｈ×××××）作为偿还购车分期付款业务项下债务的抵押担保，抵押担保范围包括本合同所列的分期付款本金、手续费、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、龙卡信用卡持卡人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费等），于2013年10月14日办理汽车抵押登记手续的事实；证据七、《欠款查询单》、《信用卡交易明细》各一份，证明潘志胜持其申领的信用卡（卡号48×××09）进行汽车分期消费及其他消费，截止2016年11月25日潘志胜欠建行南平分行信用卡透支消费款本金213427.67元及利息70214.23元、滞纳金、超限费5398.19元，合计金额289040.09元尚未归还的事实；证据八、《催收记录》一份，证明建行南平分行多次向潘志胜进行催收信用卡欠款，并于2016年9月25日对潘志胜持有的信用卡采取停卡措施的事实；证据九、《委托代理协议》、《发票》各一份，证明建行南平分行因本案诉讼产生律师代理费800元的事实；证据十、《情况证明》一份，证明潘志胜截至2016年11月25日的利息、滞纳金、超限费的计算说明。本院认为，因潘志胜、詹艳华经传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。建行南平分行提供的证据，符合证据形式，来源合法，内容真实，予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年10月22日，潘志胜与詹艳华登记结婚。2013年6月28日，潘志胜向建行南平分行申请办理信用卡，填写一份《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，该申请表载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。潘志胜在“主卡申请人签名”处签名。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》主要内容为：甲方：潘志胜，乙方：建行南平分行。第三条第9点约定，甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期账单所载消费及通过贷记卡账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日欠款余额乘以日利�计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金。第三条第10点约定，甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计取利息，日利率为万分之五，按月计收复利。违约责任：第八条第2点约定，“甲方出现以下任一情形的……甲方应立即偿还所有欠款……（3）自甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未到最低还款额……”附件部分信用卡收费项目及标准部分约定：滞纳金按照最低还款未还部分的5%，最低5元，即持卡人在到期还款日或之前未偿还�低还款额时收取。超限费按超限部分的5%，最低5元，持卡人累计未还用款金额超过核定的信用卡额度时收取。本协议适用中华人民共和国法律，未尽事宜依据《章程》、有关业务规定及相关金融惯例办理。本协议经甲方在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》上签字，自乙方批准甲方申请并发放信用卡之日起生效。其他约定：第三条第14点约定，甲方在申请表中填写的通讯地址和方式为甲乙双方所同意，任何通知只要发往以上地址，均视为已送达。经建行南平分行核准，同意发放给潘志胜卡号为48×××09的信用卡，授信额度为50000元，提供最长50天，最短20天的免息还款待遇。该信用卡具有消费信贷、存取现金、转账结算等功能。该卡的账单日为每月25号，还款日为每月14号。2013年9月11日，潘志胜使用上述信用卡向建行南平分行申请购车分期付款业务，并向建行南平�行提交一份《龙卡信用卡购车分期付款申请表》附《龙卡信用卡汽车分期付款申请人约定条款》，申请专项额度550000元，条款约定：第一条第4点约定，购车分期每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数。每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。第二条第9点约定，申请人（潘志胜）承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期购车分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期购车分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。第二条第10点约定，若申请人的龙卡信用卡被停卡或发生其他中国建设银行认为申请人债务履行能力或其他信用程度降低（中国建设银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、申请人发生债务不履行、申请销户、主动要求停卡时或申请人违反中国建设银行相关规定时，无须经中国建设银行特别告知，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余款项及相关利息、滞纳金。第一条第6点约定，龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行。2013年9月13日，詹艳华签署“共同还款人意见”，约定：“本人是申请�潘志胜的妻子，知晓并同意申请人办理购车分期业务，本人承诺作为共同还款人，履行还款义务。”詹艳华在“共同还款人签名”处签名。2013年10月14日，建行南平分行与潘志胜签订《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》（编号：2013年建南信消借字第554号），合同主要约定：龙卡信用卡持卡人（抵押人）（甲方）：潘志胜，债权人（抵押权人）（乙方）：建行南平分行。第十条约定，龙卡信用卡持卡人以本合同第三十条“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。抵押担保范围包括本合同所列的分期付款本金、手续费、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、龙卡信用卡持卡人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、�旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。第二十五条约定，乙方根据甲方申请，经审查同意为甲方办理龙卡信用卡分期付款业务（以下简称分期付款），本金金额为300000元。第二十六条约定，分期付款期数为36期（每月为一期），具体分期期限为本合同生效后，甲方实际支用分期付款金额至最后一期账单列明的最后还款日。潘志胜在“龙卡信用卡持卡人（抵押人）（签字）”处签字，建行南平分行在“债权人（抵押权人）（公章）”处加盖公章。2013年10月14日，双方共同至福建省南平市公安局交通警察支队就本案涉及的抵押物【即潘志胜名下的捷豹牌小型轿车（车牌号：闽Ｈ×××××）】办理了抵押登记。建行南平分行核准潘志胜购车分�付款业务后，潘志胜于2013年10月15日开始使用上述信用卡进行购车分期等消费，但未依约归还全部到期本息。2015年9月25日，建行南平分行对潘志胜持有的信用卡采取停卡措施，截至2016年11月25日，潘志胜的信用卡累计拖欠透支消费款本金49595.14元及对应的利息、滞纳金、超限费为17541元，累计拖欠购车分期本金163832.53元及对应的利息、滞纳金、超限费为58071元，经建行南平分行多次催收，潘志胜、詹艳华始终未予归还，建行南平分行遂诉至本院。同时查明，建行南平分行于2017年1月9日向本院申请财产保全，支出财产保全申请费1966元。本院认为，潘志胜同意建行南平分行的信用卡领用协议的各项规则向建行南平分行申请领用信用卡，建行南平分行将信用卡发放给潘志胜，双方形成信用卡领用合同关系，该合同合法有效，双方当事人均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。本案中，建行南平分行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向潘志胜提供透支消费等义务，潘志胜就应当依约偿还透支消费款及产生的相应利息。潘志胜未按约还款，构成违约，建行南平分行有权依据合同约定要求潘志胜清偿全部欠款。依据建行南平分行所举的证据可以确定截至2016年11月25日，潘志胜的信用卡累计拖欠透支消费款本金49595.14元及对应的利息、滞纳金、超限费为17541元，累计拖欠购车分期本金163832.53元及对应的利息、滞纳金、超限费为58071元，该款潘志胜应予以偿还。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债务债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负�务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。……”本案涉及的债务发生在潘志胜、詹艳华婚姻关系存续期间，潘志胜、詹艳华未提出相关抗辩，根据上述法律规定，本案债务依法应认定为夫妻共同债务。因此，建行南平分行要求潘志胜、詹艳华共同偿还贷记卡透支款本息、滞纳金的诉讼请求理由正当，本院予以支持。关于建行南平分行要求就抵押物依法处置后在担保范围内优先受偿的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：……（六）交通运输工具�……”第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”依据合同约定，抵押物的抵押担保范围包括本合同所列的分期付款本金、手续费、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、龙卡信用卡持卡人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。故，建行南平分行有权就抵押物依法处置后的价款在购车分期消费本金及对应的利息、滞纳金、超限费、保全申请费的债权范围内优先受偿，该项诉讼请求于法有据，予以支持。关于建行南平分行要求潘志胜、詹艳华支付律师费的诉讼请求，本院认为，双方之间并未就律师费的承担作出约定，建行南平分行仅以律师费在抵押担保范围内主张要求潘志胜、詹艳华支付律师费的合同依据不足，不予支持。潘志胜、詹艳华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、潘志胜、詹艳华应于本判决生效之日起十日内一次性共同支付中国建设银行股份有限公司南平分行信用卡消费本金49595.14元及利息、滞纳金、超限费（截至2016年11月25日为17541元，之后的利息、滞纳金、超限费按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的利率标准计算至清偿之日止）；二、潘志胜、詹艳华应于本判决生效之日起十日内一次性共同支付中国建设银行股份有限公司南平分行信用卡购车分期本金163832.53元及利息、滞纳金、超限费（截至2016年11月25日为58071元，之后的利息、滞纳金、超限费按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定的利率标准计算至清偿之日止）；三、潘志胜、詹艳华应于本判决生效之日起十日内一次性共同支付中国建设银行股份有限公司南平分行保全申请费1966元；四、若潘志胜、詹艳华未履行本判决第二项、第三项确定的义务，则中国建设银行股份有限公司南平分行对潘志胜提供的抵押物【即潘志胜名下的捷豹牌小型轿车（车牌号：闽Ｈ×××××）】依法处置后的所得价款在本判决第二项、第三项确定的债权范围内享有优先受偿权；五、驳回中国建设银行股份有限公司南平分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5636元，减半收取计2818元，由中国建设银行股份有限公司南平分行负担50元，由潘志胜负担2768元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。代理审判员  郑麟鹏二〇一七年四月一日书 记 员  陈 欣本案依据的主要法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不�还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩�期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财�一并抵押。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债务债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持；夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理�拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。