北京市朝阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）京0105民初33354号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京望京支行，住所地北京市朝阳区望京西园一区120号楼。
负责人朱灵，行长。
委托代理人赵志伟，男，1985年7月28日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司北京望京支行职员。
被告汪美荣，男，1978年6月16日出生，住江西省鹰潭市余江县。
被告严丽娟，女，1979年10月30日出生，住江西省鹰潭市余江县。
被告北京展利顺光学眼镜有限公司，住所地北京市朝阳区东三环南路58号3号楼C座1506室。
法定代表人汪美荣。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京望京支行（以下简称邮储银行望京支行）与被告汪美荣、严丽娟、北京展利顺光学眼镜有限公司（以下简称展利顺公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由审判员范米多担任审判长，人民陪审员陈俊燕、白永利参加的合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储银行望京支行委托代理人赵志伟到庭参加了诉讼。被告汪美荣、严丽娟、展利顺公司经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理完毕。
原告邮储银行望京支行起诉称：2014年11月2日，邮储银行望京支行与汪美荣签订《个人最高额综合授信合同》，邮储银行望京支行与汪美荣、严丽娟签订了《个人最高额抵押合同》，约定汪美荣为借款人，并以位于北京市朝阳区西大望路63号院4号楼16层1单元1901，北京市朝阳区东三环南路58号院3号楼12层1502、1503、1505，北京市朝阳区东三环南路58号院3号楼12层1506、1507、1508、1509的全部房产（以下简称涉案房屋）作为担保，约定邮储银行望京支行向汪美荣综合授信15983100元；后，邮储银行望京支行与汪美荣签订《个人额度借款合同》，约定：邮储银行望京支行向汪美荣发放贷款9400000元，贷款期限12个月，贷款利率7.8%，按月付息，到期一次性还本；上述合同签订后，邮储银行望京支行依约向汪美荣发放了贷款，但汪美荣于2016年11月20日未能偿还贷款，展利顺公司亦未履行保证责任。现邮储银行望京支行诉至法院，请求1、判令汪美荣偿付截至2017年4月18日的借款本金9398523.42元、利息及罚息377338.23元，支付上述本息自2017年4月19日起至实际给付之日止的逾期利息（按照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利率标准计算）；2、判令邮储银行望京支行对涉案房屋享有抵押权，有权就涉案房屋拍卖、变卖的价款优先受偿；3、判令汪美荣支付违约金470000元；4、判令展利顺公司对汪美荣的上述债务承担连带保证责任；5、判令诉讼费由汪美荣、严丽娟、展利顺公司负担。
原告邮储银行望京支行向本院提交如下证据予以证明：1、《个人最高额综合授信合同》；2、《个人额度借款合同》；3、《个人最高额抵押合同》；4、个人贷款（手工）借据；5、个人还款本息流水；6、房屋所有权证、房屋他项权证；7、企业保证函；8、名称变更通知。
被告汪美荣、严丽娟、展利顺公司均未出庭应诉，未提交书面答辩意见，亦未向本院提交证据。
经本院庭审审查，邮储银行望京支行提交的证据具备真实性、关联性、合法性，本院予以确认。
本院根据上述认证查明：邮储银行望京支行于2015年7月28日经北京市工商行政管理局朝阳分局核准由中国邮政储蓄银行股份有限公司北京东区支行更名为现名称。
2014年9月1日，展利顺公司向邮储银行望京支行出具企业保证函，载明：汪美荣为本企业实际控制人，拟向贵行申请授信金额为10000000元的个人商务贷款，本企业承诺为该授信额度提供连带责任保证，承担保证责任的范围为汪美荣根据借款合同约定应向贵行偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用；承担保证责任的期间为该贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。
2014年11月2日，汪美荣（受信人、甲方）与邮储银行望京支行（授信人、乙方）签订《个人最高额综合授信合同》，约定：授信人向受信人提供的最高综合授信限额为15983100元；本合同所称之最高综合授信限额是指授信人依照信贷制度及受信人条件向受信人提供的，在一定期限内受信人按照合同约定的业务种类可以使用的信用额度；授信限额的有效期为2014年11月2日至2019年11月2日，甲方与乙方可在该期限内签订具体贷款及其他授信业务合同；在本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。
同日，汪美荣（甲方、借款人）与邮储银行望京支行（乙方、贷款人）签订《个人额度借款合同》，约定：本合同系甲方、乙方于2014年11月2日签订的《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同；本合同所称授信额度，系指乙方根据对甲方的信用评价、财务状况及甲方提供的担保等因素综合确定的，甲方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额；本合同项下授信额度金额9400000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；额度存续期最长为6年，自2014年11月2日至2020年11月2日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为1年；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于购买货物；甲方授权乙方将贷款划入其在乙方开立的放款账户；对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算；乙方有权确定本合同贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布为准；本合同项下单笔贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定利率基础上加收50%确定；贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；本合同项下贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，按月付息，到期一次性还本；甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，甲方即构成违约，乙方有权调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，有权要求甲方支付本合同金额5%的违约金，有权以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息。
同日，汪美荣（甲方、抵押人）、严丽娟（共有人）与邮储银行望京支行（乙方、抵押权人）签订编号为×××的《个人最高额抵押合同》，约定：为确保汪美荣与邮储银行望京支行于2014年11月2日签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为15983100元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，本合同项下担保债权确定的期间为2014年11月2日至2022年11月2日；抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：1、本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在本合同项下发生的各项信贷业务的本金；2、上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分抵押财产；甲方对主合同项下发生的债务在担保范围内承担担保责任，不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，乙方均有权要求甲方优先承担担保责任；抵押财产为位于北京市朝阳区西大望路63号院4号楼16层1单元1901号房屋（房屋所有权证号为X京房权证朝字第XX**号）。
同日，严丽娟（甲方、抵押人）、汪美荣（共有人）与邮储银行望京支行（乙方、抵押权人）签订编号为×××的《个人最高额抵押合同》，约定抵押财产为位于北京市朝阳区东三环南路58号3幢1502、1503、1505号房屋（房屋所有权证号为京房权证朝私04字第XX**号），其他约定内容同编号为×××的《个人最高额抵押合同》。
同日，汪美荣（甲方、抵押人）、严丽娟（共有人）与邮储银行望京支行签订编号为×××的《个人最高额抵押合同》，约定抵押财产为位于北京市朝阳区东三环南路58号3幢1506、1507、1508、1509的房屋（房屋所有权证号为京房权证朝私05字第XX**号），其他约定内容同编号为×××的《个人最高额抵押合同》。
2014年11月4日，汪美荣为位于北京市朝阳区西大望路63号院4号楼16层1单元1901房屋办理了以邮储银行望京支行为房屋他项权利人的抵押登记，他项权利种类为最高额抵押，债权数额4310000元；2014年11月5日，严丽娟为位于北京市朝阳区东三环南路58号3幢1502、1503、1505的房屋办理了以邮储银行望京支行为房屋他项权利人的抵押登记，他项权利种类为最高额抵押，债权数额4420000元；2014年11月13日，汪美荣为位于北京市朝阳区东三环南路58号3幢1506、1507、1508、1509的房屋办理了以邮储银行望京支行为房屋他项权利人的抵押登记，他项权利种类为最高额抵押，债权数额7240000元。
2015年11月20日，汪美荣签署《个人贷款借据》，载明：借款人汪美荣，借款金额9490000元，借款期限12个月（自2015年11月20日至2016年11月20日），年利率5.655%，借款用途进眼镜，还款方式为按月付息，到期一次性还本，首次还本月数为12；邮储银行望京支行于同日向汪美荣发放贷款9400000元，并出具《个人贷款放款单》，载明：放款金额9400000元，贷款起期2015年11月20日，贷款止期2016年11月20日，正常利率5.655%，逾期利率8.4825%。
审理中，邮储银行望京支行提交了个人信贷系统截屏，载明：截至2017年4月18日，汪美荣拖欠借款本金9398523.42元、表内拖欠利息45766.89元、表内罚息91237.75元、表外罚息200277.99元、表外未结计罚息40055.6元。经本院核算，利息及罚息共计377338.23元。
另查，汪美荣、严丽娟系夫妻关系，二人于2000年10月1日登记结婚。
上述事实，有邮储银行望京支行提交的上述证据及当事人陈述等在案佐证。
本院认为：各方当事人所签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》，展利顺公司向邮储银行望京支行出具的《企业保证函》，均系各方当事人真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效。合同签订后，当事人均应全面履行各自的合同义务。邮储银行望京支行依约履行了向汪美荣发放贷款的义务，汪美荣作为借款人应按期偿还贷款本息。现汪美荣未依约还款，其行为构成违约，应承担违约责任，邮储银行望京支行要求汪美荣偿还截至2017年4月18日的贷款本息及自2017年4月19日起的逾期利息，并支付合同金额5%的违约金的诉讼请求，符合合同约定、具备法律依据，且未超过法律规定的上限，本院予以支持。根据法律及司法解释的相关规定，最高额抵押的实质是最高担保债权范围内的抵押，最高限额是抵押物所担保的债权最高额。本案中，各方约定以涉案房屋为汪美荣合同项下的债务提供最高额抵押担保，且已办理了抵押登记，抵押登记的债权数额共计15970000元，故在汪美荣未按期还本付息的情况下，邮储银行望京支行作为抵押权人有权对涉案房屋在最高限额内享有优先受偿权。展利顺公司向邮储银行望京支行出具《企业保证函》，愿对上述贷款本息、违约金等费用承担连带责任保证，因此，邮储银行望京支行亦有权要求展利顺公司在其保证范围内承担保证责任。但根据《中华人民共和国物权法》的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案中，汪美荣、严丽娟系夫妻，严丽娟对汪美荣向邮储银行望京支行贷款及抵押房产的事实知情并同意，根据法律规定，婚姻关系存续期间汪美荣以个人名义所负债务应当按夫妻共同债务处理。现汪美荣、严丽娟以分别登记在其二人名下、但属于夫妻共有的涉案房屋为贷款提供了物的担保，应属于债务人以自己名下财产为贷款提供了物的担保，展利顺公司作为保证人亦为前述款项提供了人的担保，但各方并未明确约定物保、人保的实现顺序，故邮储银行望京支行应先就汪美荣、严丽娟提供的物的担保实现债权。对邮储银行望京支行依法行使抵押权后未能清偿的部分，展利顺公司承担连带清偿责任。展利顺公司承担保证责任后，有权向汪美荣追偿。汪美荣、严丽娟、展利顺公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利，不影响本院根据查明的事实依法作出判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告汪美荣于本判决生效之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京望京支行偿付截至二〇一七年四月十八日的借款本金九百三十九万八千五百二十三元四角二分、利息及罚息三十七万七千三百三十八元二角三分，及自二〇一七年四月十九日起至实际给付之日止的逾期利息（按中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利率的标准计算）；
二、被告汪美荣于本判决生效之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京望京支行支付违约金四十七万元；
三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京望京支行就上述第一项、第二项确定的款项对位于北京市朝阳区西大望路63号院4号楼16层1单元1901，北京市朝阳区东三环南路58号院3号楼12层1502、1503、1505，北京市朝阳区东三环南路58号院3号楼12层1506、1507、1508、1509房屋拍卖或变卖的价款，在一千五百九十七万元最高限额内，按照抵押登记顺序享有优先受偿权；
四、被告北京展利顺光学眼镜有限公司对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京望京支行在行使上述第三项确定的优先受偿权后仍不能获得清偿的债务部分，承担连带清偿责任；
五、被告北京展利顺光学眼镜有限公司承担保证责任后，有权向被告汪美荣追偿；
六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京望京支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费八万三千二百七十六元、公告费二百六十元，由被告汪美荣、严丽娟、北京展利顺光学眼镜有限公司负担（于本判决生效后七日内交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。
审 判 长 范米多
人民陪审员 陈俊燕
人民陪审员 白永利
二〇一七年十月二十四日
书 记 员 刘 茹