广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0106民初12163号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区。负责人：罗建，行长。委托代理人：叶凤怡，系广东广悦鸿鼎律师事务所律师。委托代理人：邓素玲，系广东广悦鸿鼎律师事务所律师。被告：魏传红，男，1979年9月1日出生，汉族，住湖北省潜江市。被告：潘红娥，女，1984年5月13日出生，汉族，住湖北省潜江市。原告广发银行股份有限公司广州分行诉被告魏传红、潘红娥借款合同纠纷一案，本院于2016年7月8日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司广州分行的委托代理人叶凤怡、被告魏传红到庭参加了诉讼。被告潘红娥经本院传票传唤，无正当理由逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称：被告魏传红、潘红娥于2014年1月13日向原告提交了编号为121149000519的《生意人卡（生意红）申请表》申请贷款500000元，经原告审核，以编号为121149000519的《个人信用贷款核准通知书（额度）》批准给予被告循环授信额度500000元，额度有效期限为5年，自2014年1月17日起至2019年1月17日止。另双方约定由《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同，合同约定原告在授信期限及额度内向被告发放贷款，借款利率为固定利率，以月利率1.5%计息，被告应按月分期（每月为一期）等额归还贷款本息。合同签订后，原告依照合同约定在额度限额和额度有效期限内向被告发放20项单笔贷款，其中逾期贷款有19笔。经原告多次催收，被告至今仍未依约还款。被告的行为已构成严重违约，应依法承担全部违约责任。又，原告与被告魏传红之间的贷款关系发生于两被告魏传红、潘红娥婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由两被告共同清偿。综上所述，为维护原告的合法权益，请求法院依法判令：1、两被告立即向原告偿还贷款本金367844.19元及从逾期之日起至贷款偿清之日止的利息、罚息、复利（暂计至2016年6月2日利息46324.77元、罚息20520.97元、复利8006.72元，贷款本息暂合计442696.65元）；2、两被告承担原告支付的本案律师费26561元；3、两被告承担本案全部诉讼费用。在诉讼阶段，原告申请撤回第2项诉讼请求，并申请变更第1项诉讼请求为：两被告立即向原告偿还贷款本金463730.52元及从2015年8月1日起至贷款偿清之日止的利息、罚息、复利（暂计至2016年9月22日利息68895.92元、罚息48522.95元、复利20256.09元，贷款本息暂合计601405.48元）。原告在庭审中明确第1项诉讼请求为：两被告立即向原告偿还贷款本金463730.52元及从2015年8月1日起至还款偿清之日止的利息、罚息、复利（暂计至2016年10月25日本金463730.52元、利息71584.45元、罚息56498.76元、复利23940.39元），从次日起至实际清偿之日止，按本金463730.52元为基数，按照月固定利率1.5%上浮30%计算罚息，以利息71584.45元为基数，按照月固定利率1.5%上浮30%计算复利。被告魏传红辩称：原告诉称两被告提交申请表，双方约定由《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同属实，确认被告发放了20笔贷款，我对其中19笔贷款违约、对原告立案时诉称15笔贷款的违约情况无异议，但对后面增加的4笔贷款的违约金额不予确认。我没有故意拖欠欠款，我是做生意破产，被客户拖欠了很多钱，生活十分困难，但是我很坦然面对，我希望双方能够协商。被告潘红娥未在指定期限内答辩亦未向本院提交证据。经审理查明：原告主张被告魏传红于2014年1月13日向原告提交了编号为121149000519的《生意人卡（生意红）申请表》，原告向被告魏传红提供了50万元的循环贷款额度，发放了20笔贷款，被告魏传红对其中19笔贷款没有依约还款，截至2016年10月25日，被告魏传红尚欠本金463730.52元、利息71584.45元、罚息56498.76元、复利23940.39元，该债务发生在两被告婚姻关系存续期间。原告要求两被告偿还借款本息，提起本次诉讼。原告为证明上述主张，提供了下列证据：1、《生意人卡（生意红）申请表》，借款人签名为“魏传红”，借款人配偶签名为“潘红娥”，内容为借款人申请向原告借款50万元，本贷款为额度贷款，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行（原告）为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，为违约事件，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；本申请书与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容等。2、原告与被告签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，内容为本次贷款的授信额度为50万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年1月17日起至2019年1月17日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算。被告魏传红理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。3、借款借据及划款凭证19张。4、结婚证复印件。5、广发银行个人对账单53张，截至2016年6月2日，被告魏传红尚欠本金367844.19元、利息46324.77元、罚息20520.97元、复利8006.72元；截至2016年9月22日，被告魏传红尚欠本金463730.52元、利息68895.92元、罚息48522.95元、复利20256.09元；截至2016年10月25日，被告魏传红尚欠本金463730.52元、利息71584.45元、罚息56498.76元、复利23940.39元；贷款期限均为36个月，贷款年利率为18%。6、还款计划表打印件20张。本院认为：原告主张其向被告魏传红提供了50万元的额度贷款，被告魏传红没有依约还款，截至2016年10月25日，被告魏传红尚欠本金463730.52元、利息71584.45元、罚息56498.76元、复利23940.39元，本案债务发生在两被告婚姻存续期间，原告为此提交了《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、借款借据及划款凭证、结婚证复印件、广发银行个人对账单等证据证实，两被告没有举证反驳，本院对原告的主张予以确认。原告与被告魏传红签订的《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》是双方真实意思表示，双方借款合同关系依法成立且合法有效。《生意人卡（生意红）申请表》载明：本申请书与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容，因此，本院对此予以确认。贷款合同签订后，原告依约发放了贷款，而被告魏传红未按合同约定向原告归还贷款本息，其行为已构成违约，原告依约有权要求被告偿还全部贷款本金并计付逾期利息。因此，被告魏传红应向原告偿还借款本金463730.52元及利息、罚息、复利（截至2016年10月25日的利息71584.45元、罚息56498.76元、复利23940.39元；自次日起至实际清偿之日止，以本金463730.52元为基数，按月利率1.5%上浮30%计算罚息，对不能支付的利息按月利率1.5%上浮30%计算复利，罚息不应计算复利）。两被告在《生意人卡（生意红）申请表》上签名，因此，原告主张本案债务是两被告的夫妻共同债务，理由成立，被告潘红娥应对被告魏传红的上述债务承担共同清偿责任。原告申请撤回第2项诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告潘红娥经本院合法传唤，逾期未到庭，视为放弃抗辩权利，本院依法对本案作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告魏传红、潘红娥于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行偿还借款本金463730.52元及利息、罚息、复利（截至2016年10月25日的利息71584.45元、罚息56498.76元、复利23940.39元；自次日起至实际清偿之日止，以本金463730.52元为基数，按月利率1.5%上浮30%计算罚息，对不能支付的利息按月利率1.5%上浮30%计算复利，罚息不应计算复利）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9810元，由被告魏传红、潘红娥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  周颖瑜人民陪审员  李春菊人民陪审员  欧阳燕二〇一七年二月二十二日书 记 员  葛 军