文书内容终稿广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0103民初383号原告：中国工商银行股份有限公司广州西华路支行，住所地广东省广州市荔湾区。负责人：陈涛，职务行长。委托诉讼代理人：彭柏斌，男，该行职员。委托诉讼代理人：黎嘉恒，男，该行职员。被告：孙军，男，1973年10月13日出生，汉族，身份证住址湖南省邵阳市大祥区。被告：胡建英，女，1985年10月9日出生，汉族，身份证住址湖南省新田县。原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行（以下简称“工行西华路支行”）诉被告孙军、胡建英金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月4日受理后，经审查发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2017年5月31日公开开庭进行了审理。原告工行西华路支行的委托诉讼代理人彭柏斌、黎嘉恒到庭参加了诉讼。被告孙军、胡建英经本院依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行西华路支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告工行西华路支行与被告孙军签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；2.判决被告孙军、胡建英归�至实际支付之日的贷款本金为452860.81元及利息、滞纳金（按合同约定计算方式，暂计至2017年5月27日止，透支利息83809.55元、滞纳金8226.66元）；3.判决原告工行西华路支行对抵押物中欧奔驰房车3.5L尊致环形沙发2013款（粤Ａ×××××）享有优先受偿权，处置抵押物后不足受偿部分继续对被告孙军、胡建英进行追索；4.本案受理费由被告孙军、胡建英承担。事实与理由：原告工行西华路支行与被告孙军于2013年9月19日签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同中约定被告孙军通过牡丹购车专用卡（卡号：62×××61）以透支方式向原告工行西华路支行申请透支金额98万元；分期还款期限为36个月的汽车信用卡分期付款一笔，贷款用途为：用于购买中欧奔驰房车3.5L尊致环形沙发2013款（粤Ａ×××××）汽车一台；透支金额为一次性全额发放，本金及分期�续费按36个月分期偿还（分期手续费率按透支金额的13.08%收取）；合同项下的抵押物是以合同贷款所购车辆为担保，作为被告孙军偿还贷款本金、利息、罚息、滞纳金以及实现债权的费用的保证。合同签订后，双方依法办理了车辆抵押手续。原告工行西华路支行依约向被告孙军发放了贷款，贷款发放后被告孙军逐月偿还款项，但自2015年7月后其没有按合同约定按时足额还贷，已出现累计超过4次逾期记录。被告孙军违反合同约定，根据双方合同约定，原告工行西华路支行有权向其收取透支利息、滞纳金并有权终止合同，并要求其清偿全部款项。被告孙军、胡建英未作答辩。原告工行西华路支行围绕诉讼请求依法提交了信用卡购车专项分期付款合同、借款凭证、抵押合同、机动车登记证书、透支信用卡（卡号62×××61）供款明细表、牡丹白金信用卡申请表（背面附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》）等证据。本院经审查，由于被告孙军、胡建英对原告工行西华路支行的起诉请求、事实理由及证据材料均无提出异议，也没有出庭对证据进行质证，没有提出相反材料予以反驳，原告工行西华路支行的证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认上述证据，并据此查明以下事实：孙军持有工行西华路支行发行的信用卡（卡号62×××61），在信用卡申请表中表示阅读、了解并自愿遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。该领用合约约定：信用卡申领人按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行计账日起至还款日止的每日万分之五的透支利息；信用卡申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；发卡机构如对关于透支利息、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知信用申请人。孙军以该信用卡向工行西华路支行申请购车贷款，2013年9月19日，工行西华路支行（甲方）与孙军（乙方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：2013年西汽字0294号），约定：（第一条）乙方向汽车销售商购买汽车（中欧奔驰房车3.5L尊致环形沙发2013款），车辆总价为145000元，乙方自行支付首付款470000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为980000元；（第五条）乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为30079�，以后每期偿还的金额为30061元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，乙方应在购车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；（第六条）乙方应按按月分期支付手续费的方式向甲方支付分期付款手续费102214元；（第七条）如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》以及《牡丹卡信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；（第八条）乙方的权利与义务包括按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费等）等；（第九条）甲�的权利与义务包括在合同有效期内，出现乙方累计三次违约或违反合同第八条的有关约定等事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户；（第十三条）《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》、《牡丹卡信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，本合同未尽事宜，按上述附件约定执行等内容。2013年9月30日，工行西华路支行（抵押权人、贷款人、甲方）与孙军（抵押人、借款人、乙方）、胡建英（抵押人）签订《抵押合同》（编号：2013年西汽字0××4号），约定：乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行购车专项分期付款�务而形成的债权，主债权的金额和期限依《信用卡购车专项分期付款合同》约定，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金超限费、实现债权的费用等，抵押物为车牌号码为粤Ａ×××××的专用客车（机动车登记证书编号440××××37）。上述车辆已办妥抵押登记，登记抵押权人为工行西华路支行。胡建英在《抵押合同》附件《共同偿债人承诺书》中签名确认其愿作为共同债务人，对孙军在其与工行西华路支行签订的编号为2013年西汽字0××××4号的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保等。同日，原告依约发放贷款980000元，个人借款凭证记载借款种类为汽车分期付款，基准利率为10.43%，借款到期日为2016年10月8日。贷款发放后，�告从2015年7月开始出现违约，之后至今没有还过任何款项。至2017年5月27日，原告终端交易平台显示被告尚欠本金（含手续费）452860.81元及相关透支利息、滞纳金。庭审中，工行西华路支行陈述明细清单显示2016年3月9日收款500元，同月25日支出500元，是年费的冲单操作，并不是孙军的还款。庭审后，工行西华路支行到庭陈述称按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自该通知于2017年1月1日实施起取消信用卡滞纳金，故中国工商银行已经在官方网站以公告方式变更收费项目和收费标准，自2017年1月1日起不再对信用卡持卡人未按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额收取滞纳金，变更为收取违约金，违约金计算标准为按最低还款额未还部分的5%收取（即与滞纳金计算标准相同）。故工行西华路支行所主张的滞纳金实际包括了�至2016年12月31的滞纳金和从2017年1月1日起计的违约金，两者计算标准、计算方法相同。本院认为：孙军在使用原告发行的信用卡过程中以信用卡分期购车，孙军、胡建英与工行西华路支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》均是双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的规定，合法有效，双方均应切实履行。工行西华路支行依合同约定发放了贷款给孙军，但孙军却没有按合同约定按期偿还借款，已构成违约，现原告要求解除《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，并要求孙军立即归还拖欠的借款本金、手续费452860.81元，及支付合同约定的透支利息及滞纳金，符合合同约定，依法有理，本院予以支持，但其中手续费并非借款，不宜计收透支利息及滞纳金、违约金。另，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自该通知于2017年1月1日实施起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收以违约金以及相关收取方式和标准。现中国工商银行作为发卡机构，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的公告方式对收费项目及收费标准进行变更，故其有权收取截止至2016年12月31的滞纳金和从2017年1月1日起计至实际还款之日的违约金。胡建英在《共同偿债人承诺书》中承诺其愿作为共同债务人，对《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，故工行西华路支行要求胡建英与孙军共同清偿上述债务，本院予以支持。孙军将其购买的车牌号码为粤Ａ×××××车辆抵押给工行西华路支行，作为偿还借款的担保，并依法办理了抵押登记，工行西华路支行依法享有抵押物的抵押权，故孙军、胡建英不履行还款义务时，工行西华路支行有权要求以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。孙军、胡建英经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行与被告孙军于2013年9月19日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：2013年西汽字0294号）。二、被告孙军、胡建英于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限�司广州西华路支行清偿借款本金（含手续费）452860.81元。三、被告孙军、胡建英于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行清偿透支利息及滞纳金、违约金（按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的方法计算，按实际欠款时间计付，其中手续费不得计入本金计算透支利息及滞纳金、违约金）。四、如被告孙军、胡建英未能按期履行上述第二、三项所确定的债务，则原告有权以被告孙军所有的车牌号码为粤Ａ×××××车辆折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13600元，由被告孙军、胡建英负担。如不服本判�，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 员  许雪芳人民陪审员  陈宇熙人民陪审员  李月云二〇一七年六月二十六日书 记 员  刘瑾瑜余倩云本法律文书于2017年月日送达，送达人：。