江苏省苏州市相城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）相商初字第01122号
原告中国银行股份有限公司苏州相城支行。
负责人陆银海，该行行长。
委托代理人孙小梅，江苏熠达律师事务所律师。
委托代理人匡泉生，江苏熠达律师事务所律师。
被告吴玉敏。
原告中国银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称中行相城支行）诉被告吴玉敏金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月15日立案受理后，因被告吴玉敏无法送达，后依法向其公告送达了起诉副本、开庭传票等材料。本院依法组成由审判员ＸＸ担任审判长并主审，助理审判员唐灿、人民陪审员邱玉芳参加评议的合议庭，于2015年2月16日公开开庭进行了审理，原告中行相城支行的委托代理人孙小梅到庭参加诉讼，被告吴玉敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中行相城支行诉称：被告吴玉敏因购车需要，于2012年7月16日向原告申请中银信用卡，并与原告签订了《信用卡汽车专向分期付款合同》和《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定汽车专向分期付款额度为人民币79.9万元整，分期数为36个月。合同约定被告应按期归还借款本息，若有逾期则原告有权按照信用卡领用合约之规定收取透支利息和滞纳金。被告收到中银卡后透支79.9万元用于购买轿车，车牌号苏E×××××。2012年7月23日，被告以所购苏E×××××轿车提供抵押担保。至2014年7月27日，被告吴玉敏共欠原告人民币422802.32元。原告要求被告立即清偿上述债务并向其发送通知。原、被告双方之间签订的借款合同内容不违反法律规定，系合法有效合同，双方均应依约履行义务，但被告却违背诚实信用原则，未能依约履行还款义务。经原告多次催讨未果后，原告维护合法权益遂起诉至法院，请求依法判令：一、被告吴玉敏立即归还原告借款本金399461.43元、利息5195.53元、滞纳金18145.36元，合计人民币422802.32元（利息和滞纳金均暂计至2014年7月27日，其后按信用卡领用合约规定，即每日万分之五，按月计收复利至还清借款本息之日止）；二、原告有权就被告吴玉敏所有的苏E×××××轿车折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；三、被告吴玉敏应当承担原告为实现债权而支付的律师费用28168元；四、本案诉讼费用由被告吴玉敏承担。
在庭审中，原告中行相城支行确认，截至2014年7月27日，被告吴玉敏拖欠卡的分期本金399461.43元，逾期付款的利息5195.53元，滞纳金18145.36元，合计422802.32元；并将利息确认为，自2014年7月27日的利息为按照信用卡领用合约规定，每日万分之五，按月计收复利至还清借款本息之日止，以诉状上透支的本金为基准计算利息。
被告吴玉敏未到庭和应诉答辩。
经审理查明：
2010年4月15日，被告吴玉敏向原告中行相城支行申请信用卡并填写《中银白金信用卡申请表》一份，领用合约约定信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。申请人应当按约按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元。2012年7月16日，被告吴玉敏向原告中行相城支行申请信用卡用于购买汽车，并填写和签署《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》一份，载明购买车辆保时捷，汽车专向分期额度为79.9万元，分36期支付。2012年7月18日，原告中行相城支行与被告吴玉敏签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（编号：2012年苏中相卡汽分字344号），约定甲方吴玉敏为借款人，乙方中行相城支行为贷款人，甲方向乙方申请“汽车专向分期付款”用于支付其购买保时捷汽车的款项，额度为79.9万元，分期36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。同时约定：第五条：（“汽车专向分期付款”额度的使用）甲方必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：苏州百事吉汽车销售有限公司，账号：11×××97）。第六条（还款方式）：1、合同项下“汽车专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。2、甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。（1）甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。（2）甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。3、甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。第七条（提前记账）：甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。第八条（最低还款额）：信用卡“汽车专向分期付款”业务无最低还款额。第十条（担保）：本合同项下的担保方式为：甲方以所购车辆（下称“抵押物”）向乙方提供抵押担保。甲方应在本合同签署后与乙方到有关登记部门办理抵押登记。合同附件有《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》和《信用卡领用合约》（见《中国银行信用卡申请表》），附件具有与本合同相同的法律效力。原告中行相城支行、被告吴玉敏分别签字或者盖章。附件一《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》第四条（甲方违约事件及处理）约定，甲方出现未按期归还透支本金、利息及手续费等行为视为违约，乙方有权分别或同时宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，要求甲方赔偿其因违约而给乙方造成的损失，依合同约定行使抵押权等。同月，原、被告双方又签订了《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（编号：2012年苏中相卡汽抵字344号），约定该合同为主合同《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（编号：2012年苏中相卡汽分字344号）的修订或补充。同时约定：主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）。抵押物为抵押人名下汽车（车牌号为苏E×××××，车辆品牌为帕纳美拉，车架号WPO2979CL017184，发动机号M4620VC05130）。抵押方式为全程抵押担保，即主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。
2012年7月25日，被告吴玉敏至车辆登记管理部门将其名下苏E×××××号牌轿车办理了抵押登记，抵押权人为中行相城支行。后被告吴玉敏持信用卡（卡号为：40×××50）于2012年7月26日在原告中行相城支行的POS机上进行了消费，POS签购单上显示交易金额为79.9万元，首付金额22210元，月付金额22194元，期数36期。同时，被告吴玉敏向原告中行相城支行出具《中银信用卡专向分期付款还款计划清单》一份，载明卡号为40×××50，交易金额79.9万元，首期应还本金22210元，除首期外每月应还本金22194元，分36期归还。原告中行相城支行在庭审中确认：被告吴玉敏归还了18期贷款（归还至2014年1月27日），本金399538.57元。自2014年2月27日起，被告吴玉敏未再按期归还贷款，总额计399461.43元（贷款本金79.9万元扣除399538.57元）。截至2014年7月27日，被告吴玉敏未按期归还贷款本金的利息为5195.53元。原告中行相城支行还确认，其计算的被告吴玉敏未按期归还的滞纳金分别为自2014年3月27日至同年7月27日期间逐月的1108.17元、2289.35元、3548.71元、4887.08元、6312.05元，合计滞纳金18145.36元。原告中行相城支行就逾期还款事宜先后通过信函向被告吴玉敏催讨。
2013年9月10日，原告中行相城支行与江苏熠达律师事务所签订《委托代理合同》，委托江苏熠达律师事务所指派匡泉生、孙小梅律师就中行相城支行与吴玉敏金融贷款合同纠纷一案进行代理，约定代理费用为28168元。后原告中行相城支行向江苏熠达律师事务所交付了28168元。
以上事实，由原告中行相城支行提供的《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及附件、POS单及《中银信用卡专向分期付款还款计划清单》、机动车登记证书及行使证、律师函及邮寄凭证、《委托代理合同》及现金缴款单、吴玉敏欠款明细单各一份，以及原告庭审陈述相互印证予以证实，本院对上述事实予以确认。
本院认为，原告中行相城支行与被告吴玉敏之间签订的中行信用卡合约、信用卡汽车专向分期付款合同、信用卡汽车专向分期付款抵押合同，系当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立并生效，双方当事人均应按约履行。被告吴玉敏在持信用卡透支消费79.9万元后，仅还款399538.57元。自2014年2月27日起未再按期归还贷款，原告中行相城支行宣布贷款提前到期，一并要求被告吴玉敏履行还款义务并承担利息和滞纳金损失。截至2014年7月27日，被告吴玉敏未按期归还贷款本金399461.43元、利息5195.53元，事实清楚，证据充分，被告吴玉敏理应承担还款义务，本院予以确认。原告中行相城支行要求被告吴玉敏支付按每日万分之五计算复利的请求，有合同根据和法律依据，本院予以支持，被告吴玉敏应当支付以399461.43元为本金自2014年7月28日起至实际给付之日止按每日万分之五计算的利息。关于滞纳金，信用卡领用合约未约定可以按月计收，原告无权按月重复计收，根据现有证据，本院认定其中的6312.05元。原、被告双方就被告吴玉敏提供车辆作为贷款的抵押担保形成合意，也已按约将被告吴玉敏提供的抵押物苏E×××××号牌轿车至车辆登记管理部门办理了抵押登记，原告中行相城支行请求以该车辆折价或者拍卖、变卖所得的价值优先受偿，于法有据，本院予以支持。原告中行相城支行要求被告吴玉敏赔偿其律师代理费用28168元，本院经审核后认为，因被告吴玉敏未按期履行还款义务致使原告委托律师事务所代为诉讼，系为实现债权的必要支出，本院予以认可。被告吴玉敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吴玉敏应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司苏州相城支行支付贷款本金399461.43元、利息5195.53元，滞纳金6312.05元，上述款项合计410969.01元。同时，被告吴玉敏还应支付原告中国银行股份有限公司苏州相城支行以399461.43元为本金自2014年7月28日起至实际给付之日止按每日万分之五计算的利息。
二、被告吴玉敏应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司苏州相城支行赔偿因实现债权而支出的费用28168元。
三、如被告吴玉敏到期未能履行上述第一、二项付款义务的，原告中国银行股份有限公司苏州相城支行有权以被告吴玉敏名下轿车（车牌号为苏E×××××，车辆品牌为帕纳美拉，车架号WPO2979CL017184，发动机号M4620VC05130）折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。
如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8145元，财产保全费2770元，公告费600元，合计诉讼费人民币11515元，由被告吴玉敏负担（该款已由原告预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并交付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：农业银行园区支行营业部，户名：苏州市中级人民法院，账号：10×××99。
审 判 长 王 刚
代理审判员 唐 灿
人民陪审员 邱玉芳
二〇一五年四月二十三日
书 记 员 刘羽蕴
附录：本案所适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国担保法》
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。