吉林省白山市浑江区人民法院民 事 判 决 书（2018）吉0602民初162号原告：中国工商银行股份有限公司白山新民支行。统一社会信用代码：×××。住所:白山市浑江大街****号。负责人:刘继学,系行长。委托诉讼代理人：李桂志，男，1961年9月1日生，汉族，中国工商银行股份有限公司白山新民支行职员，住浑江区红旗街东十四委一组，身份证号：×××。委托诉讼代理人：任丰才，男，1965年7月1日生，汉族，中国工商银行股份有限公司白山新民支行职员，住江源区城墙街森工一委一组，身份证号：×××。被告：王永伟。被告：卜凡娟。被告：白山市佳兴房地产开发有限公司。统一社会信用代码：×××。住所：浑江区浑江大街西站安居小区4号楼106门市***层。法定代表人：张发利，系经理。委托诉讼代理人：张发仁，男，1970年7月25日生，汉族，白山市佳兴房地产开发有限公司职员，住通化市二道江区鸭园镇四道江村四组，身份证号：×××。委托诉讼代理人：徐恩林，男，1968年6月16日生，汉族，白山市佳兴房地产开发有限公司职员，住浑江区东兴街十委一组，身份证号：×××。原告中国工商银行股份有限公司白山新民支行（下称工行白山新民支行）诉被告王永伟、卜凡娟、白山市佳兴房地产开发有限公司（下称佳兴公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员杨传光独任审判，公开开庭进行了审理，原告工行白山新民支行委托诉讼代理人李桂志、任丰才、被告佳兴公司委托代理人张发仁、徐恩林到庭参加诉讼，被告王永伟、卜凡娟经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行白山新民支行向本院提出诉讼请求：1、判令王永伟、卜凡娟（共同借款人）立即偿还工行白山新民支行借款本金494221.22元及截止至2017年10月21日利息18536.01元，以及2017年10月22日至贷款结清之日所产生的利息和罚息；2、要求保证人佳兴公司承担连带责任保证；3、确认本案抵押合同合法有效，工行白山新民支行有权就抵押物折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4、被告承担诉讼费。事实与理由：王永伟、卜凡娟（共同借款人）于2014年3月24日向工行白山新民支行申请一笔个人商用房贷款为63万元，借款期限为120个月。王永伟、卜凡娟自愿以所购一处个人商用房利安花园小区1号楼000105-205号门市作为贷款抵押。工行白山新民支行于2014年3月24日同三被告签订个人担保借款合同（编号：白山分行新民支行2014年101号），并于2014年5月6日向王永伟发放个人商用房贷款63万元。款项按合同要求一次性划入户名：白山市佳兴房地产开发有限公司；账号：×××；开户行：白山工行新民支行。从2015年10月起，王永伟、卜凡娟未按照还款计划按时还款，我行多次对王永伟、卜凡娟进行催收并下达催收违约贷款通知书，王永伟、卜凡娟以没有钱为由拒绝还款。截止至2017年10月21日，借款人贷款余额494221.22元，积欠利息18536.01元。1、根据个人借款担保合同第二部分具体条款第十四条第L项约定“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息”王永伟已经违约。根据个人借款担保合同第一部分基本约定第十一条争议解决约定，工行白山新民支行依法向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2、保证人白山市佳兴房地产开发有限公司根据个人借款担保合同第一部分基本约定第十条第10.1种方式承担全程连带责任保证；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。王永伟、卜凡娟未提交答辩意见，未出庭。佳兴公司辩称：贷款属实，原告起诉的事实我们都认可。对原告的诉讼请求没有意见。我公司同意承担连带责任。经本院审理查明：王永伟、卜凡娟系夫妻关系。2014年3月24日，王永伟与卜凡娟共同向工行白山新民支行申请个人商用房贷款，申请贷款金额63万元，贷款期限120个月，申请还款方式为按月等额本息，所购商用房及抵押房产均为利安花园小区1号楼000105-205号门市房。王永伟在主申请人、抵押人处签字、捺印，卜凡娟在共同申请人、申请人配偶、抵押物共有人处签字、捺印。同日，工行白山新民支行（贷款人）与王永伟（借款人、抵押人）、卜凡娟（共同借款人、抵押物共有人）、佳兴公司（保证人）签订个人购房借款/担保合同。合同约定贷款金额为63万元，贷款用于购买坐落于利安花园小区1号楼000105-205门市，贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮25%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户，户名：白山市佳兴房地产开发有限公司，账号：×××，开户行：工行新民支行。合同约定，经协商一致借款人按按月等额本息还款法（按月计息）方式偿还贷款本息，还款账户户名：王永伟，账号：×××。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。保证人承担全程连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。抵押物清单载明，抵押物为利安花园小区1号楼000105-205号门市房。合同14.1条约定，发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。14.2条约定，借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同约定，本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。合同21.1条约定，发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物：A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。合同约定，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。合同30.3条约定，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。工行白山新民支行在贷款人处加盖合同专用章，王永伟在借款人、抵押人处签字、捺印，卜凡娟在共同借款人、抵押物共有人处签字、捺印，佳兴公司在保证人处加盖公章及法人名章。2014年5月6日，工行白山新民支行向王永伟出具个人借款凭证。借款凭证载明贷款金额为陆拾叁万元整（￥630，000.00元），收款人为白山市佳兴房地产开发有限公司，收款人账号为×××，开户行为新民支行。贷款期限为120月，贷款发放日为2014年5月6日，贷款到期日为2024年5月6日，基准利率（年）为6.55%，浮动方式为浮动比例，浮动值为25%，执行利率（年）8.1875%，利率变动周期为次年1月1日调整，逾期利率（年）为12.28%，还款方式为等额，本金、利息归还周期均为按月。王永伟在借款凭证落款的借款人处签字。同日，工行白山新民支行就抵押房屋利安花园小区1号楼000105-205号门市房办理他项权登记，他项权证号分别为白山房他证白BQ字第20140012**、2014001265号，载明房屋他项权利人均为工行白山新民支行，房屋所有权人均为王永伟，债权数额分别为34万元、29万元（合计63万元）。同日，工行白山新民支行按借款合同约定将63万元贷款发放至白山市佳兴房地产开发有限公司账户。贷款发放后，王永伟、卜凡娟仅偿还部分借款本息。截至2017年10月21日，王永伟、卜凡娟连续7次未足额还款、累计16次未足额还款。2017年10月22日起，王永伟、卜凡娟未向工行白山新民支行支付借款本息，尚欠借款本金494221.22元、利息18536.1元。上述案件事实有原告起诉、被告答辩、庭审陈述及商用房贷款申请表、个人购房借款/担保合同、个人借款凭证、抵押物清单、房屋他项权证、贷款账户交易明细等证据在卷为凭，足资认定。综上所述，本院认为，王永伟、卜凡娟以房屋抵押担保向工行白山新民支行申请贷款、佳兴公司为该笔贷款提供保证担保，各方为此签订《个人购房借款/担保合同》，系其真实意思表示，合法有效。工行白山新民支行按合同约定发放贷款，已履行贷款人义务，王永伟、卜凡娟应按合同约定按期支付利息及偿还本金。截至2017年10月21日，王永伟、卜凡娟已连续7次未足额还款、累计16次未足额还款，已构成违约，工行白山新民支行有权依据该合同14.2款约定，宣布该合同立即到期，要求王永伟、卜凡娟立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。故对工行白山新民支行要求王永伟、卜凡娟偿还借款本金494221.22元及截至2017年10月21日利息18536.01元的诉讼请求，本院予以支持。且王永伟、卜凡娟应按照合同约定，自2017年10月22日起至上述款项付清之日止，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮25%确定贷款利率，以贷款利率上浮50%确定罚息利率，向工行白山新民支行支付至上述本金付清之日止的利息及罚息。佳兴公司为上述贷款自愿向工行白山新民支行提供连带责任保证，保证范围包括该借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。佳兴公司辩称对工行白山新民支行的诉讼请求没有异议，其同意承担连带保证责任。故对工行白山新民支行要求佳兴公司承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。佳兴公司承担保证责任后，在其履行保证责任的范围内有权向王永伟、卜凡娟追偿。王永伟、卜凡娟为上述贷款提供利安花园小区1号楼000105-205号门市房作为抵押担保财产，并办理了抵押登记，该抵押条款合法有效，抵押权已设立。王永伟、卜凡娟未足额偿付借款本息的违约行为符合该合同约定的实现抵押权的情形，应以抵押财产承担抵押担保责任。故对工行白山新民支行主张确认抵押条款合法有效，其有权就抵押物折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。该抵押房屋折价或者拍卖、变卖后，价款超过债权数额的部分归王永伟、卜凡娟所有，不足部分由王永伟、卜凡娟清偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；”第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”、第一百九十八条“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。”和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告王永伟、卜凡娟于本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司白山新民支行借款本金494221.22元及截至2017年10月21日止所欠利息18536.01元，并自2017年10月22日起至借款本金付清之日止，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮25%确定贷款利率，以贷款利率上浮50%确定罚息利率，向原告中国工商银行股份有限公司白山新民支行支付利息及罚息。二、被告白山市佳兴房地产开发有限公司对上述款项承担连带保证责任。被告白山市佳兴房地产开发有限公司承担保证责任后，在其履行保证责任的范围内有权向被告王永伟、卜凡娟追偿。三、原告中国工商银行股份有限公司白山新民支行与被告王永伟、卜凡娟就位于浑江区利安花园小区1号楼000105-205号门市房签订的抵押条款有效，原告中国工商银行股份有限公司白山新民支行就该抵押房屋依法折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。折价或拍卖、变卖后，价款超过债权数额的部分归被告王永伟、卜凡娟所有，不足部分由被告王永伟、卜凡娟清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8928元减半收取，由三被告承担4464元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。审判员  杨传光二〇一八年二月二十七日书记员  杨文博