四川省武胜县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）武胜民初字第839号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武胜支行。
法定代表人郑敏，该行行长。
委托代理人吉勤（特别授权），女，汉族，生于1986年10月8日。
委托代理人尹昭荣，四川维尊律师事务所律师。
被告戴下文（曾用名代下文），男，汉族，生于1966年4月20日。
委托代理人秦礼胜（特别授权），男，汉族，生于1965年9月26日。系被告戴下文的表兄。
被告杨素辉，女，汉族，生于1967年3月25日。
被告代勇，男，汉族，生于1970年7月21日。
委托代理人张露，武胜县飞龙法律服务所法律工作者。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武胜支行（以下简称邮政武胜支行）诉被告戴下文、杨素辉金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月25日受理后，原告在答辩期内向本院提出追加代勇为本案共同被告，本院予以准许。本院依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告邮政武胜支行的委托代理人吉勤、尹昭荣、被告戴下文的委托代理人秦礼胜与被告代勇及其委托代理人张露到庭参加了诉讼。被告杨素辉经本院合法送达开庭传票后无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政武胜支行诉称，2012年2月17日，被告戴下文向原告申请个人商务贷款并与原告签订个人最高额度借款合同，同日，双方签订抵押合同，约定被告在原告处最高贷款额度为100万元，三被告以其房产作抵押，并对贷款的利息及偿还方式，不按时还款原告方有权终止合同并收回借款本息、违约金。原告向被告支付贷款100万元人民币，借款期限5年，还款实行阶段等额本息法。2013年3月6日，原告向被告发放第二笔9万元贷款，约定的利率、贷款期限、还款方式与第一笔相同。被告从2013年2月17日起逾期还款，至2015年2月6日，被告尚欠原告第一笔贷款本金872638.04元，利息156174.87元，第二笔贷款欠本金9万元，利息14859.44元。被告戴下文、杨素辉系夫妻关系，杨素辉理应对被告戴下文的贷款承担共同偿还责任。现特诉请人民法院判决：一、解除合同；二、原告与三被告签订的抵押合同有效；三、被告戴下文偿还原告贷款本金962638.04元及利息；四、被告戴下文按逾期利息的一半向原告支付违约金（从2013年4月18日起）；五、被告杨素辉、代勇对被告戴下文的借款本息及违约金承担担保责任，并以其提供的抵押物对被告戴下文的借款承担连带清偿责任；六、诉讼费由被告承担。
被告戴下文辩称，借款属实，不同意解除合同，被告一次性归还借款有困难，请求调解分期偿还。
被告代勇辩称，我方与原告未形成抵押担保关系，不应承担抵押责任。
被告杨素辉未作答辩也未向法庭提交证据。
经审理查明：2012年2月14日，被告戴下文（甲方）因经营需要资金向原告（乙方）申请个人商务贷款，同月17日，被告戴下文与原告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，约定被告向原告申请贷款额度为100万元（大写：壹佰万元整），在借款期内甲方可以循环使用上述额度借款，借款额度有效期间最长为10年，自2012年2月17日至2022年2月17日，在额度有效期内发放的贷款，单笔借款最长期限为5年且不得超过额度到期日；贷款利率及违约罚息以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定为准，罚息利率按贷款利率的50%计算。第四十二条违约救济措施规定，甲方（被告戴下文）未按期支付乙方（原告）有关的到期未清偿债务，包括本金、利息及其他费用的，即构成违约。第四十七条规定，甲方发生合同约定的违约情形，乙方有权单方面解除合同。借款支用单规定实行等额本息还款法，贷款利率实行浮动利率，按人民银行同期同档次基准利率上浮30%。签订借款合同的当天，三被告与原告签订《中国邮政储蓄银行个人最高额度抵押合同》，约定被告将其共有、位于武胜县乐善镇武乐路的八个门市及住房在100万元内为被告戴下文的贷款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、违约金及实现抵押权发生的一切费用，抵押期间从2012年2月17日至2022年2月17日，双方当天办理了抵押登记。
原被告签订合同当天，原告根据合同约定向被告戴下文的账户转入100万元贷款，被告戴下文在借据上借款人处签名捺印，借据载明“借款金额100万元，借期60个月（从2012年2月17日至2017年2月17日，年利率8.97%，借款用途为进购装修材料，还款方式为阶段性等额本息”。2013年3月6日，被告戴下文再次向原告申请贷款9万元，原告于当天向被告戴下文的账号转入9万元。被告戴下文出具的借据载明，借款金额9万元，期限60个月（从2013年3月6日至2018年3月6日），年利率为8.32%，用于进购建材，还款方式实行阶段性等额本息法。被告戴下文在原告处的第一笔100万元贷款从2012年5月16日起，开始逾期还款，第二笔9万元贷款仅归还了两个月利息，此后一直未还款，截止2015年2月6日，被告尚欠原告两笔贷款本金共计962638.04元（两笔贷款本金分别为872638.04元、9万元）及利息（含罚息）171034.31元。原告诉讼来院，要求被告偿还原告贷款本金962638.04元及利息，并从2013年4月18日起按逾期利息总额的一半支付违约金。
另查明：被告戴下文、杨素辉系夫妻关系，用于抵押登记的住房及门市均登记被告杨素辉的名下。本案抵押住房及门市的土地使用权系被告戴下文、杨素辉、代勇共有［武胜国用（2011）第2296号］，土地使用面积共计1784M2。
以上事实有原、被告的当庭陈述、原告提交的贷款申请表、借款合同、抵押合同及抵押物产权证书复印件、借据、放款单、借款支用单、还款流水打印单、原告的组织机构代码证、营业执照、法定代表人身份证明、被告的身份证及结婚证复印件、他项权证书；被告代勇提交的房产查询通知书等证据在卷证实，足以认定。
本院认为：被告戴下文自愿与原告邮政武胜支行签订借款合同，意思表示真实，内容不违反法律行政法规的强制性规定，之后，原告按约定交付了借款，因此，借贷合同关系依法成立、有效。双方当事人的权利义务关系明确，借贷双方的合法权益依法应受法律保护；合同双方当事人均应诚信全面履行合同约定的义务。合同法第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”，原告邮政武胜支行依约定将款项打入被告戴下文的银行账户上，其未按合同约定履行还款义务构成违约。合同法第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。原告根据合同的约定要求解除合同，并请求被告戴下文提前偿还贷款本金962638.04元及利息理由成立，本院予以支持。原、被告在借款合同中约定实行浮动利率，而后在借据上规定实行按固定年利率8.97%和8.32%收取利息，视为双方修改了利息收取标准，故被告应按年利率8.97%和8.32%支付利息。被告戴下文未按期还款，应当承担违约责任，借款合同中约定“贷款逾期，贷款罚息按利率的1.5倍计算”作为违约金，原告主张按未付利息的一半向被告收取违约金，未超过合同的约定，亦符合合同法第一百一十四条第一款：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”之规定，予以支持。
物权法第一百四十二条规定，建设用地使用权人建造的建筑物、构筑物及其附属设施的所有权属于建设用地使用权人，但有相反证据证明的除外，虽然包括抵押房产在内的整幅土地使用权归三被告共有，被告代勇亦在抵押合同上以抵押人的名义签名，但办理抵押登记的房产全部登记在被告杨素辉名下，因此，该抵押房产占用范围内的土地使用权应归被告杨素辉所有。原告与三被告签订抵押合同后仅被告杨素辉向原告提供了抵押房产并办理了抵押登记，被告戴下文、代勇未提供抵押财产且未办理抵押登记，根据担保法第四十一条规定，当事人依本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效，因此，原告与被告杨素辉签订的抵押合同成立并有效，与被告戴下文、代勇签订的抵押合同因其未提供抵押财产，未登记，抵押合同成立但未生效。综上，原告要求被告杨素辉对被告戴下文欠原告的借款本金、利息及违约金承担担保责任，理由成立，予以支持。原告要求被告代勇对被告戴下文的贷款本金、利息及违约金承担连带责任理由不成立，不予支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百四十二条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武胜支行与被告戴下文签订的借款合同；
二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武胜支行与被告杨素辉签订的抵押合同有效；
三、被告戴下文归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武胜支行借款本金962638.04元及利息、违约金（其中第一笔借款872638.04元的利息从2013年4月18日起按年利率8.97%计算，违约金从2013年4月18日起按年利率4.485%计算；第二笔9万元借款的利息从2013年5月7日起按年利率8.32%计算，违约金从2013年6月6日起按年利率4.16%计算）；
四、被告杨素辉在其抵押房产价值内对被告戴下文欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武胜支行的借款本金及利息、违约金承担清偿责任；
五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武胜支行的其他诉讼请求。
案件受理费13426元，由被告戴下文、杨素辉共同负担（原告已预交受理费6713元，待本判决生效执行时由被告直接支付给原告）。
上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行给付完毕，如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或四川省广安市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费，逾期未预交又不提出缓交申请的，依法按自动撤回上诉处理。
审 判 长 高 飞
人民陪审员 袁国礼
人民陪审员 李继红
二〇一五年七月二十日
书 记 员 蒋 婷