湖北省随州市曾都区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂1303民初1442号原告湖北随州农村商业银行股份有限公司三里岗支行。住所地：湖北省随县三里岗镇平桥街19号。负责人叶全刚，行长。委托诉讼代理人魏蓉，湖北天赋律师事务所律师。代理权限：特别授权，代为承认、放弃、变更诉讼请求、代为和解。被告富德生命人寿保险股份有限公司随州中心支公司。住所地：随州市烈山大道乌龙巷市民中心大楼6楼。负责人杨文，该公司总经理。委托诉讼代理人陈珊丽，富德生命人寿保险股份有限公司湖北分公司职员。代理权限：特别授权，包括参加诉讼、承认、放弃诉讼请求，进行调解、和解、签收法律文书。委托诉讼代理人周忠芹，公司职工。代理权限：一般代理。第三人王友华，女，1970年2月5日出生，汉族，住随州市。第三人夏家福，女，1943年8月19日出生，汉族，住址同上。第三人赵妍，女，1995年1月3日出生，汉族，住址同上。第三人赵佳琪，女，2010年5月21日出生，汉族，住址同上。上列第三人委托诉讼代理人吕卫华，新疆国雅律师事务所律师。代理权限：特别授权，包括放弃、变更诉讼请求、和解、签收法律文书。原告湖北随州农村商业银行股份有限公司三里岗支行（以下简称“农商行三里岗支行”）与被告富德生命人寿保险股份有限公司随州中心支公司（以下简称“生命人寿保险随州支公司”）、第三人王友华、夏家福、赵妍、赵佳琪保险合同纠纷一案，本院于2017年5月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告农商行三里岗支行负责人叶全刚及委托诉讼代理人魏蓉、被告生命人寿保险随州支公司委托诉讼代理人陈珊丽、周忠芹、第三人王友华、夏家福、赵妍、赵佳琪的委托诉讼代理人吕卫华到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农商行三里岗支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告生命人寿保险随州支公司赔付原告保险金50万元；2、诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年2月12日，赵世军、王友华与我行签订《个人借款合同》，约定借款50万元，期限36个月，借款可以循环使用。2016年3月17日，我行向赵世军、王友华贷款50万元。我行工作人员推荐赵世军购买一份“生命永信借款人意外伤害保险（2013版）”，保险合同约定第一受益人为发放贷款的金融机构，保险金额为50万元。2016年10月26日下午2时许，赵世军在单位上班上厕所时意外摔倒，经抢救无效死亡。按照保险合同约定，被告应向原告支付保险金50万元。被告生命人寿保险随州支公司辩称，投保人赵世军并非意外伤害事故身亡，不属于保险合同约定的理赔范围，赵世军的亲属拒绝尸体检验，应承担相应责任。医院诊断书注明赵世军的死因是“消化道出血、呼吸循环衰竭、失血性休克”，属自身疾病身故，答辩人不承担保险赔偿责任，请求法院驳回原告的诉讼请求。第三人王友华、夏家福、赵妍、赵佳琪述称，被告应当按保险合同约定，因赵世军意外身故，向原告支付保险金50万元。原告提交了如下证据：证据一、当事人主体资格证明，证明目的为原告、被告、第三人主体资格适格；证据二、《个人借款合同》及借款凭证，证明目的为赵世军在2016年3月17日向原告借款50万元；证据三、《保险单》，证明目的为赵世军在借款时购买了一份保险，意外身故保险金为50万元，第一受益人为原告；证据四、赵世军意外摔倒经抢救死亡的证明，证明目的为赵世军死亡时间2016年10月26日，死亡的原因是在上班时间意外摔倒所致，按照保险合同的约定被告应承担保险赔付责任；证据五、《理赔决定通知书》，证明目的为被告拒绝履行义务。被告质证意见为：对原告提交的证据一、证据二、证据三、证据五的真实性和证明目的不持异议；证据四有异议，认为赵世军摔倒的证明是其死亡后案外人的口述，不能达到证明的目的。第三人质证意见为：对原告提交的证据不持异议。被告提交了如下证据：证据一、赵世军2014年4月住院治病的资料，证明目的为赵世军有消化道出血病既往史；证据二、三里岗镇中心卫生院抢救赵世军的病历资料，证明目的为赵世军死亡原因为失血性休克、呼吸循环衰竭等；证据三、内科学教材，证明目的为晕厥、摔倒是上消化道出血的临床表现，赵世军即使摔倒也是疾病引起的，并非意外；证据四、尸检通知回执，证明目的赵世军家属不同意进行尸检；证据五、合同条款、理赔决定书，证明目的为合同约定非意外伤害事故导致身故，保险人不承担保险责任，即赵世军因疾病身故被告不承担保险责任。原告质证意见为：对被告提交的证据一真实性不持异议，对证明目的有异议，认为2014年赵世军住院治疗与本案赵世军因摔倒导致死亡没有因果关系，2016年3月，保险人同意赵世军投保，证明赵世军投保时身体健康；证据二真实性无异议，证明目的有异议，三里岗镇中心卫生院门诊病历记载患者于半小时前因摔倒导致死亡；证据三是学术教材，不能证明本案相关的事实；证据四真实性无异议，证明目的有异议，赵世军在医院抢救时，第三人向保险公司已报案，到第三天保险公司才提出尸检，责任应归究于保险公司；证据五不能达到证明目的，保险公司应当承担保险赔偿责任。第三人质证意见与原告质证意见相同。第三人没有证据提交。对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。对当事人争议的事实，本院认定如下：原告提交的证据四，系在现场第一见证人叙述的赵世军上班时间，上厕所摔倒后突发疾病，与被告提交的第二组证据即“三里岗镇中心卫生院出具死亡医学证明书”死亡调查记录内容一致，见证人叙述的内容经随县公证处进行了公证。故对该证据的真实性本院予以采信；被告提交的证据三内科学教材的内容，不属于民事诉讼法第六十三条规定的证据，故不能作为本案认定事实的依据；被告提交的证据四尸检通知回执，只证明赵世军家属不同意进行尸检，不能证实赵世军的死因，故本院不予采信；被告提交的证据五合同条款、理赔决定书，合同条款对“意外伤害事故”的解释，在签订合同时保险人未向投保人作出明确说明，对本案的处理只能依据保险单“意外身故”确定。不予理赔决定系被告单方作出的决定，不能作为认定案件事实的依据，对此本院不予采信。关于被告对赵世军死因申请鉴定的问题，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十五条规定：“当事人申请鉴定，应当在举证期限内提出。”被告在2017年5月19日收到起诉状副本，同时收到了本院送达的“举证通知书”，该举证通知书第五项为：申请鉴定的，应在第二项指定的期限即15日内提出。在指定的期限内，无正当理由不提出鉴定申请或不预交鉴定费用，或拒不提供相关材料，致使对案件争议事实无法通过鉴定结论予以认定的，应当对该事实承担举证不能的法律后果。本案在2017年6月16日已庭审结束，2017年7月26日，被告通过快递邮寄“鉴定申请书”，对该鉴定申请，不予对外委托鉴定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月3日至16日，赵世军在随州市曾都医院住院治疗，诊断为上消化道出血、肝硬化等。2014年2月12日，赵世军与原告签订《个人借款合同》，约定借款50万元，合同的借款期限为循环使用期限36个月，前两次借款还贷后，2016年3月17日，原告向赵世军发放贷款50万元，到期为2017年2月12日。该贷款无抵押、担保合同，原告要求赵世军交1140元，购买了一份《富德生命永信借款人意外伤害保险（2013版）》保险，“保险单”载明：贷款发放机构为湖北随州农村商业银行三里岗支行，投保人赵世军，保险期间自2016年3月18日零时起至2017年2月17日二十四时止，意外身故责任保险金额500000元。在本保单有效期内，被保险人因发生意外伤害事故致使身体遭受伤害，对于符合本保单保险责任规定的，本公司按下述特约执行：本合同意外身故的第一受益人约定为发放贷款的金融机构，其受益额度为索赔时依被保险人与金融机构签署的贷款合同约定的仍未偿还的贷款本息总额；第一受益人的收益额度在任何情况下不得超过本合同的基本保险金额，且本公司不接受第一受益人变更。2016年10月26日下午2时许，赵世军在泰康人寿保险公司三里岗镇服务部上班工作时间，上厕所时摔了一跤，发生呕血，在同事帮扶下，三里岗镇中心卫生院出救护车送其到医院抢救，抢救无效死亡，病历注明：患者半小时前，因上厕所摔倒后，出现上腹部疼痛伴呕血、大汗淋漓、小便失禁。诊断为：1、消化道出血；2、呼吸循环衰竭；3、失血性休克；4、外伤。该卫生院出具的死亡医学证明为死者在工作途中上洗手间时不慎跌倒后突发呕血不止，送三里岗镇中心卫生院后抢救无效死亡。张芝梅、曾阿香、吴红萍、张云英、周爱华均证实，赵世军在上班时间上厕所摔倒，突发疾病。2017年6月13日，被告作出“理赔决定通知书”，因本次身故非意外伤害事故导致身故，故不在本合同责任范围内，此次索赔我公司歉难赔付，同时按照条款约定，自2016年10月26日开始解除并不退还保险费。庭审中，被告提交保险合同【条款内容】第3页下方标注：“意外伤害事故：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。”本院认为，赵世军在原告处借款50万元，赵世军交保险费1140元，购买了一份《富德生命永信借款人意外伤害保险》，保险单约定意外身故后原告作为第一受益人应获得50万元保险金的赔偿，该合同合法有效，在保险期间内即2016年10月26日赵世军在医院抢救无效死亡，当事人之间对此事实均无争议，本院予以确认。本案中保险人是否承担赔付责任问题，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条第一款规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”《中华人民共和国保险法》第十七条第一款规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”本案保险人委托农商行三里岗支行出售给赵世军的保险是交付的“保险单”，对“意外伤害”未作注释，也未作提示或明确说明。赵世军收到的“保险单”约定为“意外身故责任保险金额500000元，本合同意外身故的第一受益人约定为发放贷款的金融机构。”赵世军意外摔倒突发疾病死亡，按照“保险单”约定，赵世军意外身故被告应当向原告承担意外身故保险赔付责任。被告以保险条款中的注释内容为依据，拒绝承担保险责任的事由不成立。被告辩称赵世军在2014年4月期间住院治疗，有消化道出血病史，死亡也与消化道疾病有关，属自身疾病死亡而非意外身故，与客观事实不符。被告提交的证据即“居民死亡医学证明”证实，赵世军上班工作期间，在工作途中上洗手间不慎跌倒，后突发呕血不止，证明引起死亡的诱因是摔倒，赵世军的死亡属于外来的、突发的、非本意的客观事件引起突发的疾病死亡，并非被告辩称赵世军属自身疾病死亡，故被告辩称的理由依法不能成立。综上所述，原告请求被告赔付保险金50万元，本院予以支持。案件受理费因保险合同没有约定，故由原告负担。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条第一款、《中华人民共和国合同法》第六十条规定，判决如下：自本判决生效之日起十日内被告富德生命人寿保险股份有限公司随州中心支公司给付原告湖北随州农村商业银行股份有限公司三里岗支行保险理赔款500000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8800元，由原告湖北随州农村商业银行股份有限公司三里岗支行负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省随州市中级人民法院。审 判 长  何克斌人民陪审员  冯光学人民陪审员  邓义山二〇一七年八月二日书 记 员  杨庭婷