广东省南澳县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）粤0523民初28号
原告:南澳县农村信用合作联社，住所地：南澳县后宅镇金龙路**号。
法定代表人：黄克胜，该社理事长。
委托诉讼代理人:李永嘉，男，南澳县农村信用合作联社工作人员，住南澳县。
委托诉讼代理人:陈培浩，男，南澳县农村信用合作联社工作人员，住南澳县。
被告:吴晓忠，男，汉族，广东省南澳县人，住南澳县。
被告:吴扁，男，汉族，广东省南澳县人，住南澳县。
原告南澳县农村信用合作联社（以下简称农信社）诉被告吴晓忠、翁秋蕾、吴扁金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月24日立案受理后，依法组成合议庭，2018年3月14日本院作出（2018）粤0523民初28号民事裁定，裁定准许原告农信社撤回对被告翁秋蕾的起诉。2018年4月4日公开开庭审理了本案，原告农信社之委托诉讼代理人李永嘉、陈培浩，被告吴晓忠、吴扁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农信社于2018年2月24日向本院起诉时提出诉讼请求：一、判令被告吴晓忠、翁秋蕾归还原告农信社借款本金320000元及利息96862.79元（暂计至2017年12月31日，此后按中国人民银行同期同类贷款利率计至还款之日止）；二、判定被告吴扁承担抵押责任；三、原告农信社享有抵押物优先受偿权。四、本案诉讼等费用由被告吴晓忠承担。2018年4月2日，原告农信社变更诉讼请求为：一、判令被告吴晓忠偿还原告农信社借款本金320000元及利息96830.80元（暂计至2017年12月31日，此后按合同约定贷款利率计至还款之日止）；二、判令被告吴扁对被告吴晓忠上述债务承担连带保证责任；三、判令被告吴扁承担抵押责任；四、判令原告农信社享有抵押物（粤房地证字第××号房地产权证项下位于南澳县后宅镇××路工具部608号的房产）优先受偿权；五、本案诉讼等费用由被告吴晓忠承担。事实和理由：被告吴晓忠于2014年5月12日与原告农信社签订了《南澳县农村信用合作联社银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，合同约定被告吴晓忠向原告农信社借款320000元，用于购材料，借款期限自2014年5月12日至2016年5月12日止，约定固定贷款年利率为12%，到期归还贷款本金。同时，被告吴晓忠还提供其父亲即被告吴扁位于南澳县后宅镇××路工具部608号房产一套（房地产权证号列粤房地证字第××号）作为借款抵押物。借款合同签订后，原告农信社于2014年5月12日向被告吴晓忠划付了320000元。此后被告吴晓忠能按借款合同约定使用资金，按季归还借款利息，但自2016年3月20日起该笔借款出现利息逾期。2016年5月12日借款到期后，被告吴晓忠没有按合同约定履行还款义务，被告吴扁亦未履行担保责任。
被告吴晓忠辩称，其与原告农信社签订的借款合同约定借款期限是两年，期限届满后，其以为原告农信社按约定依法处置抵押的房产，但原告农信社并没有这样做，而且一直计算逾期利息，其认为该做法不合理。
被告吴扁辩称，其为被告吴晓忠向原告农信社借款320000元提供担保是事实，嗣后也帮被告吴晓忠偿还部分利息，现无力再帮其偿还。原告农信社的工作人员曾让其签署一份文件，此后才告知其借款合同期限延长至三年。其认为借款期限的认定还是应按原合同约定两年期限。
原告农信社围绕诉讼请求依法提供了如下证据：一、企业法人营业执照复印件，证明原告农信社的经营范围及诉讼主体身份；二、（一）、中国银监会汕头监管分局汕银监复[2018]4号《关于黄克胜等任职资格的批复》，证明黄克胜任农信社理事长；（二）、农信社南农信发[2018]23号《关于黄克胜等同志任职的通知》，证明黄克胜任农信社理事长；三、法定代表人身份证明书，证明黄克胜在原告单位担任法定代表人身份；四、黄克胜的居民身份证复印件，证明原告农信社负责人黄克胜具有诉讼主体资格；五、编号为南澳联社第10020149902453963号的《南澳县农村信用合作联社银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》复印件，证明原、被告存在借款合同关系，以及被告向原告借款的事实；六、编号为南澳联社保字10020149902453963号的《南澳县农村信用合作联社保证合同》复印件，证明保证人吴扁提供保证的事实；七、农信社借款借据复印件，证明原告农信社已按借款合同约定向被告吴晓忠发放借款320000元的事实；八（一）、农信社利息计算明细表，证明被告吴晓忠结欠原告农信社的阶段利息；(二)、银发【2005】129号《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》，证明农信社存贷款利息的计算方式；九、被告吴晓忠的居民身份证复印件，证明被告吴晓忠具有诉讼主体身份；十、被告吴扁的居民身份证复印件，证明被告吴扁具有诉讼主体身份；十一、声明书复印件，证明抵押人吴扁自愿提供房产作为抵押物的事实；十二、粤房地证字第××号房地产权证复印件，证明抵押人吴扁提供房产作为抵押物的事实；十三、粤高法【2017】240号《广东省高级人民法院关于为深化农合机构改革全面推进农商行组建工作提供司法保障的通知》复印件，证明广东省高级人民法院对农合机构建立绿色通道，规定农合机构作为债权人的案件缓交诉讼费用；十四、交易名称为批量扣贷款利息的农信社金融业务收入凭证复印件，证明被告吴晓忠偿还320000元借款之利息的事实。
被告吴晓忠围绕诉讼请求依法提交了其居民身份证复印件，证明被告吴晓忠的身份情况。
被告吴扁围绕诉讼请求依法提交了如下证据：一、被告吴扁的居民身份证复印件，证明被告吴扁的身份情况；二、存款凭证6张，证明被告吴扁在农信社自动柜员机分6次存入现金，为被告吴晓忠借款320000元抵扣利息。
本院组织当事人对双方提供的证据进行了证据交换和质证。原告农信社提供的证据一、二、三、四、五、六、七、八（二）、九、十、十一、十二、十三、十四，被告吴晓忠提供的证据以及被告吴扁提供的证据一、二，经质证当事人均无异议，上述证据，本院予以确认并在卷佐证。对双方有争议的证据，本院认定如下：
原告农信社提供的证据八（一），被告吴晓忠、吴扁均有异议，被告吴晓忠认为原先合同约定的借款期限是两年，但该份证据中的利息计算期限不止两年；被告吴扁认为合同约定的借款期限是两年，但该份证据中的利息计算期限超过两年。本院认为，该份农信社利息计算明细表，系原告农信社依照《南澳县农村信用合作联社银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》约定的利率标准，分阶段计算被告吴晓忠在合同期限内及逾期欠息的金额，能证实被告吴晓忠的欠息情况，故认定为有证明力。
本院经审理认定事实如下：2014年5月12日，原告农信社（贷款人）与被告吴晓忠（借款人）签订一份编号为南澳联社第10020149902453963号的《南澳县农村信用合作联社银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，约定贷款人授予借款人在2014年5月12日至2016年5月12日内使用最高额贷款额度人民币320000元，用于购材料；执行固定年利率为12%，直至借款到期日；借款人未按合同约定日期偿还贷款，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收30%确定；按季结息，借款人未按合同规定按时偿还贷款本金和利息，贷款人可在借款人的工资账号及名下所有账户中扣划相关费用，直至偿清为止。双方还对其他事项作了约定。同日，原告农信社（债权人）还与被告吴扁（保证人）签订了一份编号为南澳联社保字第10020149902453963号《南澳县农村信用合作联社保证合同》，约定保证人应被告吴晓忠（债务人）的要求，自愿为债务人履行主合同项下的债务向债务人提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用；保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼时效届满之日止，保证人同意债权人与债务人就主合同债务履行期限达成展期协议的，并无需征得保证人同意，保证人应在原保证担保的范围内继续承担保证责任。双方还对其他事项作了约定。2014年5月12日，被告吴扁还作为抵押担保人向原告农信社出具一份声明书，声明将位于南澳县后宅镇××路××号房产一套（房地产权证号列粤房地证字第××号）作为被告吴晓忠向原告农信社借款的抵押物，但上述房产并未办理抵押登记手续。原告农信社于2014年5月12日向被告吴晓忠划付了320000元。截止2015年12月21日，被告吴晓忠能按借款合同约定按季归还借款利息，但自2016年3月21日被告吴晓忠偿还原告农信社1345.21元利息款后，未再偿还原告农信社利息。2016年5月12日借期届满，被告吴晓忠没有履行还款清息义务。
另查明，截止2017年12月31日，被告吴晓忠结欠原告农信社利息（含罚息）96830.80元。
此外，本院依原告农信社申请，于2018年1月25日裁定查封被告吴扁位于南澳县后宅镇××路××号房地产一套（房地产权证证号列：粤房地证字Ｃ5××04号）。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告吴晓忠、吴扁分别与原告农信社签订的《南澳县农村信用合作联社银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、《南澳县农村信用合作联社保证合同》，是双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反法律法规的强制性规定，应认定为有效合同。借款合同签订后，原告农信社依约向被告吴晓忠划付了320000元，被告吴晓忠逾期未偿还原告农信社借款本息，已构成违约。因被告吴晓忠作为主债务人不履行到期债务，被告吴扁作为被告吴晓忠上述债务的连带保证人，应在其保证范围内承担连带保证责任，被告吴扁在承担保证责任后可向被告吴晓忠追偿。原告农信社请求被告吴晓忠还本清息及被告吴扁承担连带保证责任，依法有据，本院予以支持。关于本案抵押责任及抵押物优先受偿权的问题，被告吴扁提供位于南澳县后宅镇××路××号房产一套作为借款抵押物，但本案房产并未办理抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，本案房产抵押权并未设立，原告农信社请求判令被告吴扁承担抵押责任，以及对位于南澳县后宅镇××路××号的房产享有优先受偿权，本院不予支持。被告吴晓忠辩称原告农信社计算逾期利息不合理，理由不成立，本院不予采纳。被告吴扁辩称本案借款合同期限延长至三年，与审理查明的事实不符，本院不予采信。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下：
一、被告吴晓忠应于本判决发生法律效力之日起五日内，付还原告南澳县农村信用合作联社借款本金320000元及利息（计至2017年12月31日利息为96830.80元，此后以本金320000元按年利率15.60%计至本息还清之日止）。
二、被告吴扁对被告吴晓忠的上述债务承担连带清偿责任；被告吴扁承担保证责任后，有权向被告吴晓忠追偿。
三、驳回原告南澳县农村信用合作联社的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7552元、保全费2620元，两项合计10172元，由被告吴晓忠、吴扁负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。
审 判 长 陈继鹏
人民陪审员 林悦金
人民陪审员 麦惠高
二〇一八年五月三十日
书 记 员 陈晓珊
附相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。