文书内容广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初15217号原告:中国信达资产管理股份有限公司广东省分公司，住所地：广东省广州市天河区。主要负责人：蓝晓寒。委托诉讼代理人：胡敏芝，广东天地正律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁文乐，广东天地正律师事务所实习律师。被告：尤瑞芯，女，1977年8月14日出生，住广东省佛山市顺德区。被告：梁锦源，男，1976年10月24日出生，住广东省佛山市顺德区。原告中国信达资产管理股份有限公司广东省分公司诉被告尤瑞芯、梁锦源金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2017年10月24日立案受理后，适用简易程序，于2017年11月20日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人胡敏芝、梁文乐到庭，两被告经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告尤瑞芯立即清偿原告贷款本金人民币182万元及至实际清偿日止的利息、罚息、复息（按《个人授信协议》第4条、第12条、《周转易协议书》第5条约定，利息按中国人民银行同期贷款基准利率上浮20%计算，罚息利率按合同约定利率加收50%执行，应付未付利息按罚息利率计收复息。暂计至2017年8月31日止，利息人民币72085元、罚息人民币576576元、复息人民币124971.12元，本息合计为人民币2593632.12元）；2、判令原告对被告尤瑞芯提供抵押的位于佛山市禅城区荷园路23号六座1702房【粤房地权证佛字第××号】享有优先受偿权；3、判令被告梁锦源对尤瑞芯上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由两被告共同承担。两被告未答辩亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院查明的事实如下：一、合同订立情况：2012年9月14日，招商银行股份有限公司佛山分行（下称招行佛山分行）与被告尤瑞芯订立《个人授信协议》（编号：招银佛个字第201205434）约定：招行佛山分行向被告尤瑞芯提供182万元可循环授信额度，授信期间120月；被告尤瑞芯未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；未按本协议及各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，视为违约，授信人（即原告）有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。同日，招行佛山分行与被告梁锦源签订《个人授信最高额不可撤销担保书》（编号：招银佛个字第201205434）约定：被告梁锦源自愿为案涉授信协议项下各具体合同债务承担连带保证责任，担保范围为贷款本金余额之和（最高限额182万元）、利息、罚息及复息等。同日，招行佛山分行与尤瑞芯、梁锦源签订《个人授信最高额抵押合同》（编号：招银佛个字第201205434）约定：被告尤瑞芯、梁锦源同意以尤瑞芯名下位于佛山市禅城区荷园路23号六座1702房为案涉授信协议项下的债务提供抵押担保。担保范围包括贷款本金、利息、罚息及复息等。2012年10月1日，招行佛山分行与被告尤瑞芯签订《周转易协议书》（编号：招银佛个字第201205434）约定：鉴于案涉授信协议，招行佛山分行同意在授信额度内开通“周转易”功能，向被告尤瑞芯提供182万元周转易限额，周转易借款期限12个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮20%，为固定利率。二、履约情况：2012年9月24日，案涉抵押物办理抵押登记，证书编号为粤房地他项权证佛字第0100025851号。2014年2月19日，招行佛山分行向被告尤瑞芯发放182万元周转易贷款。此时，中国人民银行公布的金融机构人民币六个月至一年期（含一年）贷款基准利率为6%。被告尤瑞芯于2014年5月21日开始未依约还款。三、欠款情况：截至2014年10月10日，被告尤瑞芯尚欠招行佛山分行借款本金182万元、利息72085元。四、债权转让情况：2014年10月27日，原告与招行佛山分行签订《债权收购协议》，约定：原告收购招行佛山分行与尤瑞芯签订的《个人授信协议》、《周转易协议书》项下的债权及担保合同权利。2015年1月14日，双方在《南方日报》发布《债权转让暨债务催收联合公告》，要求被告尤瑞芯、梁锦源立即向原告履行主债权合同及担保合同约定的还本付息义务或相应担保责任。2016年12月21日，原告在《南方日报》发布《债权催收公告》，要求被告尤瑞芯、梁锦源立即向其履行还款义务。本院认为：本案为金融不良债权追偿纠纷。招行佛山分行与原告签订的《债权收购协议》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效。招行佛山分行将其对被告享有的债权（包括从权利）一并转让给原告，并以公告方式通知各被告，原告因此取得对被告追偿的权利。被告尤瑞芯未按期足额偿还贷款本息，已构成违约，根据合同约定，原告可宣告案涉借款提前到期，但其称在债权转让时有将提前到期通知送达债务人，未予举证证明，则本院以债权转让暨债务催收联合公告之日即2015年1月14日为贷款提前到期日。借款到期后，借款人应按合同约定罚息利率支付拖欠本金的罚息。借贷双方约定对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，但在借款到期后已计收罚息前提下，原告再主张计收复利，实属双重处罚，加重了被告的负担，有违公平，本院不予支持。经核算（如下表），截至2017年8月31日，被告尤瑞芯尚欠原告借款本金182万元，利息、罚息、复利合计633628.58元。本金起息日结息日天数年利率罚息利率利息罚息复利欠息合计1820000/2014.10.1000.0720.10872085007208518200002014.10.112014.10.21110.0720.10840040237.8876326.8818200002014.10.222014.11.21310.0720.108112840707.6388318.5118200002014.11.222014.12.21300.0720.108109200786.36100024.8718200002014.12.222015.1.14240.0720.10887360707.71109468.5818200002015.1.152017.8.319600.0720.10805241600633628.58被告尤瑞芯、梁锦源提供案涉房产为案涉债务作抵押担保，已办理抵押登记，抵押权已设立，抵押权人为招行佛山分行。根据《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》第九条的规定，“金融资产管理公司受让有抵押担保的债权后，可以依法取得对债权的抵押权，原抵押权登记继续有效。”原告依法取得抵押权，被告尤瑞芯未按期还款，原告有权就上述抵押物优先受偿。被告梁锦源作为保证人，原告已在保证期间内向其进行有效催收，其应按约就本案债务向原告承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：被告尤瑞芯在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国信达资产管理股份有限公司广东省分公司归还借款本金1820000元及利息、罚息、复利（截至2017年8月31日，利息、罚息、复利合计为633628.58元；之后至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数按年利率10.8%计收）；原告中国信达资产管理股份有限公司广东省分公司就本判决第一项确定的债权对登记于被告尤瑞芯名下位于佛山市禅城区荷园路23号六座1702房的折价、拍卖或者变卖后的价款享有优先受偿权；被告梁锦源对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；驳回原告中国信达资产管理股份有限公司广东省分公司的其他诉讼请求。如债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13775元，财产保全费5000元，合共18775元。由原告中国信达资产管理股份有限公司广东省分公司负担1013元，由被告尤瑞芯、梁锦源共同负担17762元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇一七年十二月二十日书记员 吴凤侠