湖南省长沙市望城区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0112民初1451号原告：中国工商银行股份有限公司望城支行，住所地长沙市望城区高塘岭镇郭亮中路69号。负责人：李安，行长。委托诉讼代理人：钟梅，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：周亚雄，湖南淡远律师事务所实习律师。被告：李淳汉。被告：郑爱玲。原告中国工商银行股份有限公司望城支行（以下简称“工商银行望城支行”）诉被告李淳汉、郑爱玲金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月30日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行望城支行的委托诉讼代理人钟梅到庭参加了诉讼，被告李淳汉、郑爱玲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行望城支行提出诉讼请求：1、立即解除××与××李淳汉签订的《个人购房借款/担保合同》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金提前到期；2、××李淳汉立即偿还××未到期贷款本金464887.18元，逾期本金4009.48元、利息6122.65元，本息合计475019.31元（利息暂计算至2016年3月23日止），此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止；3、××李淳汉承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的律师费23750元；以上二、三项合计504769.31元。4、××对××提供抵押的位于长沙市望城区高塘岭镇联诚国际城C8#栋2801号的房产在上述贷款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、郑爱玲在上述贷款本息及实现债权的费用范围内承担共同偿还责任；6、李淳汉、郑爱玲承担本案全部诉讼费用及其他费用。事实与理由：2013年6月21日，工商银行望城支行与李淳汉签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定：××工商银行望城支行向××李淳汉发放贷款50万元，贷款期限240个月；××应每月按时足额偿还贷款本息，若××连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，××有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求××提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。同时由此致使××为实现债权而产生的诉讼费、律师费等所有费用均由××承担。另外，被告郑爱玲与××李淳汉于2007年11月27日登记结婚，上述借款本息及实现债权的费用为夫妻共同债务，则郑爱玲应对上述借款本息及原告为实现债权的费用承担共同偿还责任。合同签订后，工商银行望城支行依约划款50万元给李淳汉，李淳汉提供位于长沙市望城区高塘岭镇联诚国际城C8#栋2801号的房产作为其偿还上述全部贷款本息及实现债权费用的担保，并依法办理了抵押登记手续。截至2016年3月23日止，××李淳汉未履行合同约定义务按时偿还贷款本息，且已经连续拖欠××工商银行望城支行贷款本息3期，累计拖欠贷款本息13期。鉴于××李淳汉的上述违约行为已经严重侵害了××的合法权益，故××特诉至人民法院，请求判如所诉。被告李淳汉、郑爱玲未予答辩。原告工商银行望城支行围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款/担保合同》、借款借据、结婚证、房预证、银行对账单、委托代理协议及发票各一份，本院予以确认并在卷佐证。根据本案有效证据及原告的当庭陈述，本院查明的事实如下：2013年6月21日，原告工商银行望城支行（××）与被告李淳汉（××）签订了书面《个人购房借款/担保合同》，合同约定：贷款金额为50万元；贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款用途为用于购买位于长沙市望城区高塘岭镇联诚国际城C8#2801号的房产；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，××未能按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，××有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率的基础上加收50%确定。关于担保，××李淳汉以其购买的位于长沙市望城区高塘岭镇联诚国际城C8#栋2801号的房产提供抵押担保，因该房产尚未办理产权登记手续，故借贷双方就该担保物办理了预购商品房抵押权预告登记，确定预告登记权利人为××工商银行望城支行，预告登记义务人为××李淳汉。关于违约责任，贷款合同第十四条第一款第L项约定，××连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，××有权停止发放本合同及依据××与××之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，宣布贷款提前到期，要求××提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。关于相关费用，××为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由××承担。××为保障自身利益先行垫付的费用，××有权随时向××追偿，并从××垫付之日起计收活期存款利息。贷款合同签订后，××即向××发放了贷款50万元，但××未能依约按时偿还贷款本金并支付贷款利息，截至2016年3月23日止，××已经连续拖欠贷款本息3期，累计拖欠贷款本息13期，其中逾期本金4009.48元、利息6122.65元，××虽经多次催要但均未果，故诉至本院，请求判如所诉。另查明，截至2016年7月29日止，××李淳汉尚欠××工商银行望城支行逾期贷款本金4290.53元、利息5450.51元，所有到期及未到期贷款总额为462055.48元。再查明，李淳汉与郑爱玲于2007年11月27日登记结婚，系夫妻关系。本院认为，原告工商银行望城支行与被告李淳汉签订的书面《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，并未违反法律、行政法规之禁止性规定，合法有效，双方均应当依照合同约定履行各自义务。贷款合同签订后，工商银行望城支行已经履行了向李淳汉发放50万元贷款的合同义务，李淳汉应当按合同约定的方式及期限偿还贷款本金并支付相应的贷款利息；逾期未付的，还应当依照合同约定或法律规定承担相应的法律责任。被告郑爱玲与李淳汉系夫妻关系，上述贷款行为发生于二者夫妻关系存续期间，且用途为购买住房，可认定为夫妻共同生活举债，应当由夫妻共同偿还。贷款偿还过程中，李淳汉未能按时足额偿还到期贷款本金并支付贷款利息，截至2016年3月23日止已经连续拖欠贷款本息3期，累计拖欠贷款本息13期，其中逾期贷款本金4009.48元、利息6122.65元，后偿还部分贷款本息，至2016年7月29日止，尚欠逾期贷款本金4290.53元、利息5450.51元，未到期贷款本金457764.95元，本息合计467505.99元。根据双方合同约定，李淳汉的逾期还款行为已经构成合同违约事件，工商银行望城支行有权宣布合同项下未偿还部分贷款本息立即到期并解除合同，同时要求李淳汉提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。关于担保，李淳汉虽然以其购买的房产为申请贷款提供担保，但因该房产尚未办理产权登记登记手续，故双方未能办理正式的抵押登记，仅办理了预购商品房抵押预告登记。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规的规定，抵押预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。工商银行望城支行作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押权登记的请求权，并非对涉案房屋享有现实抵押权，亦非享有对涉案房屋就拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。关于实现债权的相关费用，工商银行望城支行与李淳汉在贷款合同中已经明确约定了相关费用的负担问题，并与湖南淡远律师事务所签订了委托代理协议且已实际支付了律师费24052元（含增值税700.54元），湖南淡远律师事务所亦委派律师钟梅到庭参加了诉讼，故工商银行望城支行有权主张由被告承担该笔费用。工商银行望城支行仅主张23750元，视为对自身合法权益的处置，本院予以认可。综上所述，原告工商银行望城支行要求解除与被告李淳汉签订的《个人购房借款/担保合同》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金提前到期；要求被告李淳汉偿还未到期贷款本金457764.95元、逾期本金4290.53元，利息5450.51元；要求被告李淳汉承担其为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的律师费23750元；要求被告郑爱玲在上述贷款本息及实现债权的费用范围内承担共同清偿责任的诉讼请求均与本案已查明事实相符，且符合相关法律规定，本院予以支持；原告工商银行望城支行要求对被告李淳汉提供抵押的位于长沙市望城区高塘岭镇联诚国际城C8#2801号的房产在上述贷款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权的诉讼请求与本案已查明事实不符，本院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第五条、第六条、第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司望城支行与被告李淳汉签订的《个人购房借款/担保合同》中未履行部分的借贷关系于本判决生效之日解除，未到期的贷款本金提前到期；二、被告李淳汉于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司望城支行截至2016年07月29日止的未到期贷款本金457764.95元，逾期贷款本金4290.53元、利息5451.51元，本息合计467505.99元，2016年07月30日起至贷款全部清偿之日止的利息仍按照双方合同约定的逾期利率标准计付；三、被告李淳汉于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司望城支行为实现债权所支出的律师费23750元；四、被告郑爱玲对被告李淳汉的上述第二项、第三项义务承担共同清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司望城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8848元，因适用简易程序审理减半收取，实收4424元，由原告中国工商银行股份有限公司望城支行负担118元，由被告李淳汉、郑爱玲共同负担4306元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  殷兵兵二〇一六年八月二十日代理书记员  肖 娜附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是××向××借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条××应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条××应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，××可以随时返还；××可以催告××在合理期限内返还。第二百零七条××未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。