江苏省无锡市崇安区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）崇商初字第1391号
原告浦美红，女，1979年10月22日生，汉族，住无锡市锡山区。
委托代理人李平，江苏苏秦律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司，住所地无锡市中山路58号。
负责人尤力人，该公司总经理。
委托代理人俞鉴航，无锡市滨湖区恒信法律服务所法律工作者。
原告浦美红诉被告中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司(以下简称保险公司)保险合同纠纷一案，本院于2015年12月4日受理后，依法由审判员陈青适用简易程序，于2015年12月25日、2016年3月24日公开开庭进行了审理。原告浦美红的委托代理人李平，被告保险公司的委托代理人俞鉴航均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告浦美红诉称：2014年12月1日，冯敏为苏Ｂ×××××号车辆向保险公司投保了机动车损失保险（以下简称车损险，保险金额76500元）、不计免赔率（含车损险）、车上人员责任险（司机，责任限额1万元，以下简称责任险）等险种。2015年7月27日，浦美红驾驶保险车辆与吴坚驾驶的苏Ｂ×××××号车辆发生碰撞，致两车损坏，浦美红受伤。交警部门未作出事故责任认定。经无锡诚益价格事务有限公司（以下简称诚益公司）定损，保险车辆的损失为38315元。浦美红支付评估费2400元。此外，浦美红因受伤花费医疗费89614.65元。浦美红至保险公司理赔遭拒。现要求保险公司立即赔偿车损险保险金38315元、责任险保险金1万元、评估费2400元。
被告保险公司辩称：浦美红持超过有效期的驾驶证驾驶保险车辆发生保险事故，根据保险合同的约定，保险公司不负赔偿责任。要求驳回浦美红的诉讼请求。
经审理查明：2014年12月1日，冯敏为苏Ｂ×××××号车辆向保险公司投保了车损险（保险金额76500元）、不计免赔率（含车损险）、责任险（司机，责任限额1万元）等险种，保险期限为2014年12月7日至2015年12月6日。车损险保险条款载明：第四条、保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因碰撞等原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。第六条第七项第一款（加深加粗）、无驾驶证或驾驶证有效期已届满，保险人不负责赔偿。责任险条款载明：第四条、保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。第六条第七项第一款（加深加粗）、无驾驶证或驾驶证有效期已届满，保险人不负责赔偿。
无锡市公安局交通警察支队锡山大队出具的道路交通事故证明载明：当事人基本情况：浦美红，驾驶资历：2009年2月17日初次领证，有效期至2015年2月17日。吴坚，……，事发时驾驶苏Ｂ×××××号车辆，该车投保交通事故责任强制保险。调查交通事故得到的事实：2015年7月27日，浦美红持超过有效期的驾驶证驾驶号牌号码为苏Ｂ×××××小型轿车与吴坚驾驶的苏Ｂ×××××号车辆发生碰撞，造成浦美红受伤、路口交通信号灯控制箱及两车损坏。经调查：浦美红持超过有效期的驾驶证驾驶小型轿车的行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条之规定。因无法查证事发时浦美红驾驶小型轿车与吴坚驾驶中型普通货车通过设有交通信号灯控制的交叉路口按照信号灯指示通行的事实。根据《道路交通事故处理程序规定》第五十条之规定，出具道路交通事故证明，载明上述事实。
事故发生后，保险公司未对保险车辆的损失进行定损。浦美红委托诚益公司对保险车辆的损失进行评估，经诚益公司评估，保险车辆的损失为38315元，浦美红支付评估费2400元。保险车辆尚未修复。
浦美红因受伤花费医疗费89614.65元。浦美红办理了驾驶证换证手续，驾驶证有效期为2015年2月17日至2025年2月17日。
另查明：浦美红与冯敏原系夫妻关系，双方于2014年8月15日离婚，保险车辆归浦美红所有。
诉讼中，浦美红同意在其主张的车损险保险金中扣除对方交强险应赔偿的2000元。
上述事实，有机动车辆保险单、车损险保险条款、责任险保险条款、道路交通事故证明、车辆损失价格评估报告、通用定额发票、机动车驾驶证、门诊病历、出院记录、住院费收费票据、门诊费收费票据、民事调解书及当事人陈述等证据在卷佐证。
保险公司为证明冯敏投保时，其已就保险条款中的免责条款向冯敏做出明确说明，提供投保单1份，投保单投保人声明栏载明：保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所使用的条款，并对其中免除保险人责任的条款向本人做了明确说明。在投保人签名处有“冯敏”签名字样。经质证，浦美红对投保单的真实性有异议，认为投保人签名处“冯敏”签名字样并非其本人签名，并要求司法鉴定。本院委托苏州同济司法鉴定所（以下简称同济所）对投保单上投保人签名处“冯敏”签名字样是否系其本人签名进行司法鉴定。2016年3月3日，同济所出具司法鉴定意见书，鉴定意见为投保单上需检的“冯敏”签名字迹与对比材料中“冯敏”签名字迹不是同一人书写。经质证，浦美红、保险公司对司法鉴定意见书均无异议。
本院认为：因保险公司提供的投保单上“冯敏”签名字样并非冯敏签名，故该投保单不能证明保险公司已就保险条款中的免责条款向冯敏做出了明确说明。浦美红与保险公司签订的保险合同除免责条款未发生效力外，其余条款均合法有效。车损险保险条款第六条第七项第一款及责任险保险条款第六条第七项第一款均系免责条款，因上述条款未发生效力，故对保险公司提出的浦美红持超过有效期的驾驶证驾驶保险车辆发生保险事故，保险公司免赔的抗辩，本院不予采纳。保险事故发生后，保险公司未对保险车辆进行定损，浦美红委托有资质的鉴定机构对保险车辆的损失进行评估并无不当，本院认定保险车辆的损失为38315元。评估费系为查明和确定保险事故性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，保险公司应予承担。保险事故发生后，保险公司应按约赔偿保险金。浦美红同意在其主张的车损险保险金中扣除对方交强险应赔偿的2000元，系自愿处分其民事权利，本院予以确认。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、第六十四条之规定，判决如下：
保险公司于本判决发生法律效力之日起10日内赔偿浦美红车损险保险金36315元、责任险保险金1万元、评估费2400元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1068元减半收取为534元、鉴定费2000元，合计2534元，已由浦美红预交，由浦美红负担21元，保险公司负担2513元，保险公司负担部分于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付给浦美红。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。根据《诉讼费交纳办法》的规定，向江苏省无锡市中级人民法院预交上诉案件受理费。
审判员 陈青
二○二○一六年四月十五日
书记员 窦超
本案援引法律条款
《中华人民共和国保险法》：
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。