湖北省武汉市东西湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂东西湖民商初字第01566号
原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行。
负责人熊建东。
委托代理人吴俊生。
委托代理人唐君英。
被告祝杰。
被告董荣华。
委托代理人王剑。
原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行（以下简称工行东西湖支行）诉被告祝杰、被告董荣华借款合同纠纷一案，本院于2015年11月17日受理后，依法适用简易程序，由代理审判员贾继祠独任审判，并公开庭进行了审理。原告工行东西湖支行的委托代理人吴俊生、唐君英、被告祝杰、被告董荣华的委托代理人王剑到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行东西湖支行诉称，2013年4月27日，原告与被告祝杰签订《个人借款／担保合同》，约定祝杰向原告融资550，000元，融资利率按人民银行公布同期限档次人民币贷款基准利率上浮30%计算，被告未按期偿还融资，原告有权自逾期之日起在原融资利率基础上加收30%计收罚息。原告依照合同约定于2013年4月27日向被告祝杰发放550，000元融资款，融资到期日为2014年4月27日。贷款到期后，被告祝杰未还款，截至2015年10月21日，被告祝杰欠融资本金498，968.65元，欠利息83，898.93元未还。原告还与被告祝杰签订《个人借款最高额抵押合同》，被告祝杰将其名下位于武汉市东西湖区东吴大道北金山大道东山水星辰5栋4单元401室住房抵押给原告，原告在武汉市东西湖区住房保障和房屋管理局和武汉市东西湖区土地局办理了抵押登记手续。被告董荣华还与其签订《个人借款最高额抵押合同》，对债务承担连带担保责任。据此，原告诉至本院，请求判令：1、被告祝杰向原告偿还借款本金498，968.65元、截止2015年10月21日的利息83，898.93元，以及自2015年10月22日起至被告还清全部融资本息之日止按合同约定利率计算的利息、罚息、复利；2、原告对被告祝杰提供的抵押物享有优先受偿权，以处置抵押物的价款优先偿还原告贷款本息；3、被告董荣华对被告祝杰的上述债务承担连带保证责任；4、上述被告依法承担本案诉讼相关费用。
被告祝杰辩称，原告陈述属实，对诉讼请求没有异议。
被告董荣华辩称，原告不能证明借款和担保的成立，被告董荣华与原告签订担保合同不是由原告提供的，而是由一家担保公司提供的，被告董荣华不应承担担保责任。
原告工行东西湖支行为支持其诉讼主张，在期限内向本院提交如下证据：
证据1-1、《个人借款／担保合同》；
证据1-2、放款凭证；
共同证明被告借款的事实；
证据2-1、《个人借款最高额抵押合同》；
证据2-2、抵押登记证明；
共同证明两被告为借款提供担保；
证据3、欠息计算表及还款明细，证明被告的还款、欠款情况；
证据4、《催收通知书》及送达情况拍照，证明贷款逾期后，原告向被告催收欠款；
证据5、被告身份证明、婚姻证明，证明被告主体资格；
证据6、武汉市东西湖区杰兴五金经营部营业执照复印件、税务登记证复印件、组织机构代码证复印件、《购销合同》复印件、收款人韩全菊的身份证复印件和收款银行卡复印件，证明祝杰向工行东西湖支行贷款系经营所需；
证据7、《个人经营贷款使用声明及保证》、《共同还款承诺书》，证明两被告向原告承诺贷款的用途为购货，被告董荣华同系债务人。
被告祝杰、被告董荣华在期限内未向本院提交证据。
经庭审质证，被告祝杰对原告工行东西湖支行提交的证据1-1、2-1的真实性无异议，该合同是在担保公司签的，签的时候是空白的；对证据1-2无异议，但款项是打给韩全菊的，被告祝杰收到的款项是由担保公司向其支付的；对证据2-2无异议；对证据3无异议；对证据4、5无异议；对证据6不知情；对证据7无异议，但需要说明的是两被告签字时，证据上并未填写具体内容。
被告董荣华对原告工行东西湖支行提交的证据1-1无异议；对证据1-2有异议，认为贷款没有向祝杰发放；对证据2-1、2-2无异议；对证据3、4、5无异议；对证据6不知情；对证据7无异议，但需要说明的是两被告签字时，证据上并未填写具体内容。
对当事人无异议的证据即原告提交的证据2-2、3、4、5、7，本院对其证据效力予以确认。
对当事人有异议的证据，本院认证意见如下：
原告提交的证据1-1、1-2、2-1均有原件，两被告并未对证据上的签名提出异议，虽然祝杰没有直接收到贷款，但合同约定收款人的确不是被告祝杰，而是案外人韩全菊，故本院对以上证据予以采信；证据6系复印件，且合同虽约定贷款用于借款人购货，但原告仅有形式审查义务，故本院认为上述证据与本案的实体处理无关。
根据以上有效证据及各方当事人在庭审中的陈述，综合认定本案主要事实如下：
被告祝杰与被告董荣华系夫妻关系，2013年3月20日，两被告向原告工行东西湖支行出具《个人经营贷款使用声明及保证》，主要内容为被告向原告申请经营性贷款550，000元，用于购货，该贷款抵押物为武汉市东西湖区东吴大道北、金山大道东山水星辰5栋4单元4层401房，并对贷款用途、提供资料的真实性等做出保证。
同日，被告董荣华向工行东西湖支行出具其自己系该笔借款的共同借款人，自愿与祝杰共同偿还贷款本息的《共同还款承诺书》。
2013年4月27日，原、被告签订《个人借款／担保合同》，约定贷款人（工行东西湖支行）根据借款人（祝杰）申请，同意向其发放个人经营贷款，金额为550，000元。用于借款人购货，本笔贷款的方式为抵押，贷款期限为一年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按月利率=年利率／12，日利率=年利率／360换算。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率执行本合同利率，不分段计息。借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名：韩全菊、账号62×××26、开户行：工行。贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日，因贷款资金划付产生的费用由借款人承担。还款方式为按月付息，一次性还本，借款人不享有宽限期。本合同项下贷款发放日和约定的还款日为非对应日的，其首期和末期还款按约定利率和实际占用天数计收利息。借款人指定以下个人结算账户作为还款账户：户名：祝杰、账号：62×××51、开户行：工行。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同约定的利率的基础上加收30%确定。如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，《抵押清单》记载抵押物为祝杰名下的位于武汉市东西湖区东吴大道北、金山大道东山水星辰5栋4单元4层401房，《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物时的估价依据，不对贷款人行使抵押权构成任何限制。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。本合同签订后，抵押人应及时到有关机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。处分抵押的所得在偿还抵押担保范围内借款人的全部债务后还有剩余的，贷款人应将剩余部分及时退还抵押人。贷款人处分抵押物时，抵押人应积极配合。对本合同项下依法设定的抵押人及其所扶养家属居住的房屋，在人民法院裁定或拍卖、变卖或者抵债后，抵押人应当在六个月内主动腾空房屋。如果贷款人同意向抵押人提供临时住房，抵押人应当向贷款人支付租金，已经产生的租金，应当从房屋拍卖或者变卖价款中优先扣除。贷款人在处分抵押物过程中所产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。合同还约定了其他事项。祝杰分别在合同落款的借款人和抵押人处签字，董荣华分别在共同借款人和抵押物共有人处签字。
同日，工行东西湖支行向上述韩全菊的账户付款550，000元。
此后，原告工行东西湖支行与被告祝杰、被告董荣华又签订《个人借款最高额抵押合同》，再次明确了祝杰、董荣华以上述房屋在上述借款550，000元的最高额度内提供担保，最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。
2013年5月10日，工行东西湖支行就前述担保房屋在武汉市东西湖区国土资源和规划局及武汉市东西湖区住房保障和房屋管理局办理他项权证，权证号分别为：东他项（2013）第200号、武房他证东字第20130025**号。
在本案审理过程中，原、被告均认可祝杰不欠贷款到期前应付的任何利息；并在到期后支付贷款本金51，031.35元；截止2015年10月21日，被告尚欠原告贷款本金498，968.65元，罚息77，911.57元，罚息的复利5，987.36元。
另查明，依据《个人借款／担保合同》约定，执行贷款年利率为7.8%，罚息即逾期还款年利率为10.14%。罚息的计算方式为：欠款本金×（罚息年利率10.14%÷360天）×逾期天数。罚息的复利计算方式为：上月所欠的罚息×（罚息年利率10.14%÷360天）×逾期天数。
2015年11月17日，原告诉至本院，要求如诉称。审理中，原、被告仍坚持诉辩称意见，调解不成。
本院认为，原告工行东西湖支行与两被告签订的上述包括《个人经营贷款使用声明及保证》在内的合同、承诺等均系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效。工行东西湖支行为贷款人、祝杰和董荣华为共同借款人。
工行东西湖支行在履行了向祝杰指定的账户发放贷款义务后，有依约获取本息的权利。在本案中，借贷双方在合同中约定，借款期限为1年，即到2014年4月27日借款到期，但截止目前，被告尚欠原告贷款本金498，968.65元未付，故其应立即支付。双方还在《个人借款／担保合同》中约定“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。因此，被告还应向原告支付延期还款至还清全部贷款本息之日止的罚息和罚息产生的复利。截止2015年10月21日，罚息和复利合计83，898.93元。对原告主张的第1、3项诉讼请求，依据证据被告董荣华对上述债务负有连带清偿责任并非基于保证关系，而是共同借款人的身份，故本院对被告董荣华的辩称不予采信。
根据《个人经营贷款使用声明及保证》、《个人借款／担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》的约定和《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第五十三条的规定，原告有权依法处理抵押物即被告祝杰名下的位于武汉市东西湖区东吴大道北金山大道东山水星辰5栋4单元401室住房，对抵押物折价、拍卖、变卖获得的款项有优先受偿权。
依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第五十三条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告祝杰、被告董荣华于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行人民币498，968.65元及利息83，898.93元（截止2015年10月21日），并支付从2015年10月22日起至实际给付之日的《个人借款／担保合同》约定的罚息和复利；
二、原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行有权对被告祝杰名下的位于武汉市东西湖区东吴大道北金山大道东山水星辰5栋4单元401室住房予以折价、拍卖、变卖，并对所得在欠款本息范围内享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4，814元（已减半收取），由被告祝杰、被告董荣华负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时预交案件受理费9，628元，款汇武汉市中级人民法院。户名：湖北省武汉市中级人民法院；账号：17×××67；开户行：农行武汉民航东路支行；上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
代理审判员 贾继祠
二〇一六年五月十一日
书 记 员 谢 然