杭州市富阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0111民初21号
原告：浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行，住所地：杭州市富阳区富春街道体育场路187号。
代表人：史科鸣，行长。
委托代理人：谢群，该行员工。
被告：唐尧成。
被告：蒋燕萍。
被告：毛福林。
被告：袁炎春。
原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行（以下简称“民泰银行”）与被告唐尧成、蒋燕萍、毛福林、袁炎春金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月4日立案受理。依法组成合议庭于2016年4月27日公开开庭进行了审理。原告民泰银行之委托代理人谢群到庭参加诉讼。被告唐尧成、蒋燕萍、毛福林、袁炎春经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告民泰银行起诉称：2012年7月11日，被告唐尧成因经营需要向原告申请办理授信额度为800000元人民币的浙江民泰商业银行商惠通卡，被告蒋燕萍自愿为该商惠通卡债务承担共同还款义务，同年7月11日，被告毛福林、袁炎春与原告签订浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同，自愿为唐尧成在上述授信额度范围内所发生的透支本金、利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）承担连带保证责任。2012年8月16日，被告唐尧成在原告处申领了卡号为62×××01的商惠通卡，并利用该卡进行提现透支。2014年1月24日，被告唐尧成实际取现789091.91元后，未如期归还该透支本金及利息。到2015年12月16日止，被告唐尧成、蒋燕萍尚欠原告透支款本息共计1102245.67元，而被告毛福林、袁炎春亦未履行保证责任，已构成违约。现起诉要求：被告唐尧成、蒋燕萍立即归还借款本金1102245.67元（并按商惠通卡合约的约定计付自2015年12月17日起至款还清日止的利息）；被告毛福林、袁炎春对上述款项承担连带清偿责任；上述四被告共同承担本案诉讼费。
为证明上述事实，原告民泰银行向本院提供以下证据：
1、浙江民泰商业银行商惠通卡领用申请表及领用合约一份，以证明被告唐尧成向原告申请800000元额度的商惠通卡的事实。
2、浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同一份，以证明被告毛福林、袁炎春为被告唐尧成商惠通卡债务担保的事实。
3、共同还款确认书一份，以证明被告蒋燕萍为被告唐尧成商惠通卡债务承担共同还款责任的事实。
4、浙江民泰商业银行商惠通卡章程一份（复印件），以证明民泰商业银行商惠通卡有关的具体事项。
5、民泰商业银行柜面业务子系统详情单一份，以证明截止2015年12月16日被告唐尧成上述借款总计欠本金、利息、罚息合计1102245.67元的事实。
被告唐尧成、蒋燕萍、毛福林、袁炎春未作答辩，亦未举证。
对原告民泰银行提供的证据，被告唐尧成、蒋燕萍、毛福林、袁炎春未到庭质证。本院审核认为，上述证据1、2、3、4经查证具有真实性，与本案有关联，符合有效证据的构成要件，本院予以认定。而证据5原告民泰银行自行制作，对其证据效力不予确认，对欠息明细和计算清单的内容作为原告方的单方陈述予以考量。
经审理，本院认定以下事实：
2012年7月11日，被告唐尧成向原告民泰银行提出请求授信额度为800000元人民币的浙江民泰商业银行商惠通卡的书面申请；同日被告蒋燕萍签署《共同还款责任确认书》，自愿对唐尧成在民泰商惠通卡的债务承担共同还款责任，范围包括透支额本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。同日，原告民泰银行与被告毛福林、袁炎春签订《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》一份，约定：被告毛福林、袁炎春自愿为唐尧成申领的浙江民泰商业银行商惠通卡在800000元人民币的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）承担连带保证责任，保证期间为自被保证人商惠通卡项下透支期限届满之次日起两年。被保证人多次透支不还的，各次透支的保证期间延长至最后一次透支期限届满之次日起两年。根据被告唐尧成签字确认的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》的规定，商惠通卡申领人使用商惠通卡取现透支（含转账转出透支）的均需支付自记账日起至还款日的透支利息，透支本金按月计收单利。商惠通卡透支利率分六个档次，透支利率最高为日万分之五（具体各档次利率以浙江民泰商业银行对外公布为准）。每个帐单日（每月30日，2月份为月末）后的第25天为商惠通卡的到期还款日。每期最低还款额为：100%的利息及费用＋100%的上期最低还款额未偿还部分＋100%分期付款每月应分摊金额＋30%现金透支。惠通卡申领人在最后还款日前不能全额归还最低还款额，账务逾期的，浙江民泰商业银行除收取透支利息外，还将按最低还款额未还部分收取2%的罚息。根据《浙江民泰商业银行商惠通卡章程》的规定：记帐日指发卡机构将商惠通卡交易款项及其利息和费用（包括追索费用和其他相关费用）根据有关规定计入商惠通卡帐户的日期。最低还款额指发卡机构规定持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还取现（含转帐转出）本金、利息、所有费用，以及上期最低还款额未还部分。商惠通卡的还款顺序为：先归还上期，后归还当期，同期内还款顺序为：利息、费用、现金透支（含转帐转出透支）。特殊情况下，发卡机构先收取本金，再收取利息和各项费用。使用商惠通卡取现（含转帐转出）透支均需计算自银行记帐日起至还款日的透支利息。
2012年8月16日，被告唐尧成在原告处申领了卡号为62×××01的商惠通卡，并利用该卡进行提现透支。2014年1月24日被告唐尧成实际取现透支789091.91元后，未能如期归还该透支本金及利息，而被告蒋燕萍未尽共同还款的责任，被告毛福林、袁炎春亦未尽保证责任。
审理中，原告民泰银行表示其所主张的被告唐尧成、蒋燕萍尚欠原告透支款本息共计1102245.67元为到2015年12月16日止，包括透支本金789091.91元，利息和逾期罚息313153.76元。其中利息按日万分之五计算，逾期罚息按每期最低还款额未还部分的2%计算，计算了三个月，三个月之后不再计算逾期罚息，仅计算利息。2014年2月28日的帐单日，唐尧成应付最低还款额为607767.47元，其中利息11441.83元，逾期罚息4979.63元，上期最低还款额未还部分248981.67元；2014年3月30日的帐单日，唐尧成应付最低还款额为694759.20元，其中利息11836.38元，逾期罚息12155.35元，上期最低还款额未还部分607767.47元；2014年4月30日的帐单日，唐尧成应付最低还款额为764985.31元，其中利息12230.93元，逾期罚息13895.18元，上期最低还款额未还部分694759.20元。
本院认为：被告唐尧成签字确认的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》、被告蒋燕萍签署《共同还款责任确认书》和原告民泰银行与被告唐尧成、毛福林、袁炎春签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，各方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。
被告唐尧成通过使用商惠通卡透支现金，未按约定期限偿还透支本金和透支利息，构成违约，应承担相应的民事责任。故原告民泰银行起诉要求被告唐尧成归还透支本金、自取现透支之日起至款还清之日止的利息和罚息之诉讼请求，于法有据，本院予以支持。但原告所主张的利息（罚息）计算有误，本院依法予以调整。具体的利息、罚息计算方式为：1、2014年1月24日至2014年2月24日的利息按日万分之五计31天，789091.91×5／10000×31=”12230.92”（元）。2、原告民泰银行所主张的2014年2月25日起到2014年5月25日止的利息和罚息总和超过了法律规定的利息上限标准，本院按月利率20‰予以调整，计利息和罚息46819.45元。3、2014年5月26日起至2015年12月16日止的利息按日万分之五计569天，789091.91×5／10000×569=””224496.65（元）。上述三项合计利息和罚息人民币283547.02元。
被告蒋燕萍自愿承诺对唐尧成领取的商惠通卡项下之透支债务承担共同还款责任，被告毛福林、袁炎春为上述合同项下的债务提供连带责任保证，在被告唐尧成未按约归还透支款时，原告民泰银行要求被告蒋燕萍承担共同还款责任和被告毛福林、袁炎春承担连带清偿责任的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。被告唐尧成、蒋燕萍、毛福林、袁炎春经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告唐尧成、蒋燕萍于本判决生效之日起十日内共同偿还原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行商惠通卡透支本金789091.91元、到2015年12月16日止的利息、罚息（违约金）283547.02元，共计人民币1072638.93元（2015年12月17日起至还清透支本息之日止的利息以789091.91元为基数按日万分之五另行计付）。
二、被告毛福林、袁炎春对上述判决第一项所确定的给付金额承担连带清偿责任。
三、驳回浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费14720元，由原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行负担266元，被告唐尧成、蒋燕萍、毛福林、袁炎春共同负担14454元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本各一份，上诉于杭州市中级人民法院，并预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理［款汇：工商银行湖滨支行，帐号：12×××68，户名：浙江省杭州市中级人民法院］。
审 判 长 姜文宪
人民陪审员 周爱根
人民陪审员 孙明霞
二〇一六年五月三日
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代书 记员 周 婷