广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初4294号原告：中信银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山四路82号迪兴大厦之二首层至三层，统一社会信用代码91442000680601984T。主要负责人：王冠锋，该行行长。委托诉讼代理人：李文彪，男，该行员工。委托诉讼代理人：李凌男，广东雅商律师事务所律师。被告：莫钊明，男，1980年11月10日出生，汉族，住广东省封开县，被告：童丽芬，女，1971年8月15日出生，汉族，住广东省信宜市，原告中信银行股份有限公司中山分行（以下简称中信银行中山分行）诉被告莫钊明、童丽芬金融借款合同纠纷一案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中信银行中山分行因被告莫钊明拖欠借款本息不还，向本院提出以下诉讼请求：1.解除原告中信银行中山分行与被告莫钊明、童丽芬签订的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》；2.被告莫钊明、童丽芬连带向原告中信银行中山分行偿还贷款本金11168.63元；3.被告莫钊明、童丽芬连带向原告中信银行中山分行支付拖欠贷款利息、罚息及复利（暂计至2016年12月10日利息129.63元、罚息59.31元及复利9.68元，之后至贷款本息清偿之日止的利息、罚息及复利按贷款合同约定计算）；4.被告莫钊明、童丽芬连带向原告中信银行中山分行支付律师费4000元；5.原告中信银行中山分行对被告莫钊明提供的抵押车辆的处置价款享有优先受偿权。被告莫钊明、童丽芬在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：贷款人：中信银行中山分行。借款人：莫钊明。借款合同签约情况：《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》。借款用途：购买汽车。贷款本金：63240元。贷款期限：24个月，自2015年2月10日起至2017年2月10日止。约定还款方式：等额本息还款法。贷款执行利率：贷款期限内执行固定利率，年利率8.90%。罚息及复利计收标准：甲方逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，乙方按照合同利率的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息及复利。逾期利息自发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按日计算，计收复利，直至甲方清偿本息为止。还款日：每月10日。提前收贷约定：甲方连续3个月或累计6个月逾期或未按约定的金额归还借款本息，即构成违约，乙方有权按本合同约定计收罚息和复利，有权停止发放借款，宣布本合同项下已发放借款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用，有权以合法程序处分本合同项下的抵押物以清偿全部借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付费用。放款日：2015年2月10日。欠款情况：莫钊明自2016年10月开始出现拖欠还款的违约行为。截至2017年7月18日尚欠借款本金11168.63元，利息164.97元、罚息613.66元、复利9.68元。律师费用情况：2015年8月，中信银行中山分行作为甲方与广东雅商律师事务所作为乙方签订《委托协议》约定：乙方同意接受甲方委托，为甲方及甲方属下分支机构的房地产按揭、助学贷款、其他抵押或质押贷款等零售银行业务类不良资产清收委托事项通过催收、诉讼、执行等方式向甲方提供法律服务。律师费用标准为：若委托清收贷款本息月大于人民币壹万元，则乙方按人民币肆仟元的标准向甲方收取律师费……其后，广东雅商律师事务所开具本案律师费发票，金额4000元。抵押担保情况：抵押人：莫钊明。抵押物为莫钊明本案中借款所购车辆，抵押担保范围包括借款本金及其利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。中信银行中山分行与夏志明就涉案粤Ｔ×××××小型汽车办理了抵押登记手续。保证担保情况：保证人：童丽芬。童丽芬作为保证人在《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》中签名，同意提供连带责任保证担保；保证担保的范围为合同项下的借款本金、利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用；保证期间自本合同生效之日起，至本合同项下债务履行期限届满之日起两年。本院认为，中信银行中山分行与莫钊明、童丽芬签订的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。中信银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，莫钊明作为借款人，应当全面履行还款义务，但其未按时足额偿还借款本息，已构成违约。现借款期限已届满，中信银行中山分行有权要求莫钊明清偿借款本息及承担按合同约定支付罚息、复利的违约责任。对于莫钊明拖欠的本息金额，中信银行中山分行已充分举证，莫钊明无到庭抗辩亦未提供证据推翻，故本院对中信银行中山分行主张的金额予以确认。至于律师费，因《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》已约定中信银行中山分行因实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付费用由借款人承担，且中信银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过收费标准，故本院亦予以支持。涉案汽车已办理抵押登记，当莫钊明不履行债务时，中信银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。莫钊明所欠中信银行中山分行的本案债务，属于童丽芬提供的连带责任保证范围且尚在保证期间内，中信银行中山分行和童丽芬并无约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实行担保权的顺序。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就莫钊明提供的抵押物实现债权，仍不足部分由童丽芬承担连带保证责任。关于中信银行中山分行请求解除涉案《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，因合同所涉借款的借款期限已届满，故无须另行判决解除合同。莫钊明、童丽芬经本院合法传唤而不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告莫钊明于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中信银行股份有限公司中山分行清偿本金11168.63元及利息、罚息、复利（暂计至2017年5月18日利息164.97元、罚息613.66元、复利9.68元；从2017年5月19日起至清偿之日止，以实欠贷款本金按借款利率上浮50%计付罚息，对未按时支付的利息，按借款利率上浮50%计付复利；借款利率采用固定利率，年利率8.90%）。二、被告莫钊明于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中信银行股份有限公司中山分行支付律师费4000元。三、原告中信银行股份有限公司中山分行有权对被告莫钊明提供的粤Ｔ×××××号抵押车辆折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告童丽芬承担连带保证责任。五、驳回原告中信银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费184元，减半收取为92元，诉讼保全费174元，合计266元（原告中信银行股份有限公司中山分行已预交），由被告莫钊明、童丽芬共同负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中信银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  郭卫洪二〇一七年五月二十三日书记员  邵超群熊颀