清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2014）清城法民二初字第676号原告：中国工商银行股份有限公司清远新城支行，住所地清远市银泉南路15号万科华府商业六号楼1-2层01-10号。负责人：李夫林，该行行长。委托代理人：唐强，新城支行工作人员。委托代理人：杨熙龙，清远分行工作人员。被告：蔡玉群，女，汉族，住清远市清城区。被告：何博良，男，汉族，住清远市清城区。原告中国工商银行股份有限公司清远新城支行诉被告蔡玉群、何博良金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司清远新城支行的委托代理人唐强到庭参加诉讼。被告蔡玉群、何博良经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司清远新城支行诉称：2012年11月12日，原告与被告签订《个人借款／担保合同》，根据被告蔡玉群的申请，原告同意发放个人家居消费贷款650000元，期限5年，执行利率为基准利率上浮30%，以按月等额本息还款法偿还借款。两被告自愿以清远市清城区院南二路1号阳光嘉园商住小区*座****号[房地产权证号：粤房地权证清字第****号]作抵押，已办理抵押登记手续，房地产他项权证编号为粤房地他项权证清字第0100048085号。合同签订后，原告已依约于2013年2月21日根据被告蔡玉群出具的《个人贷款提款通知书》将该笔贷款650000元一次性转入赖丽韫账户，但是被告并未按合同约定还款，至2014年7月21日，已连续违约8期，累计违约15期，贷款余额568819.68元（其中积欠本金76522.62元），积欠利息32487.51元。经多次催收，被告仍未还款。《个人借款／担保合同》14.1约定：“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”；14.2约定：“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚款及其他费用；(5)解除本合同”。根据上述约定，原告有权解除合同，要求被告蔡玉群立即偿还贷款本息。被告何博良于2012年10月24日出具《同意借款授权书》，认可夫妻共同债务，并承诺共同偿还贷款本息，并同意以清远市清城区院南二路1号阳光嘉园商住小区*座****号抵押给原告。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”之规定，上述债务为夫妻共同债务，被告蔡玉群应承担共同偿还责任。因此，特向法院提起诉讼，请求：1、解除原告与两被告于2012年11月12日签订的《个人借款／担保合同》；2、两被告立即偿还借款本金568819.68元，利息32487.51元（利息暂计至2014年7月21日，自2014年7月22日起的利息按合同约定利率计算至贷款本息还清之日止）；3、原告对抵押物清远市清城区院南二路1号阳光嘉园商住小区*座****号[房地产权证号：粤房地权证清字第****号]享有优先受偿权；4、由两被告负担本案诉讼费用。原告中国工商银行股份有限公司清远新城支行提供的证据如下：1、身份证，拟证明两被告诉讼主体资格；2、结婚证，拟证明两被告系夫妻关系；3、同意借款授权书，拟证明被告何博良同意被告蔡玉群向原告申请贷款不高于650000元，并认可夫妻共同债务，承担按时归还贷款本息的责任；4、个人借款/担保合同，拟证明两被告以清远市清城区院南二路1号阳光家园商住小区4座18层02号抵押向原告借款650000元；5、委托支付协议，拟证明原告与被告蔡玉群约定，原告根据被告蔡玉群的提款申请和支付委托，将贷款支付给符合约定用途的支付对象；6、个人贷款提款通知书，拟证明被告蔡玉群通知原告拟提取金额为650000元的借款；7、借据，拟证明原告依约发放贷款650000元；8、房地产权证，拟证明抵押房产权属人为被告蔡玉群；9、房地产他项权证，拟证明已办理抵押登记手续，抵押权人为原告；10、还款明细，拟证明至2014年7月23日，已连续违约8期，贷款余额568819.68元（其中积欠本金76522.62元，积欠利息32487.57元。被告蔡玉群、何博良未答辩，也未提供证据。本院经审理查明，2012年11月12日，被告蔡玉群因家居消费需要向原告中国工商银行股份有限公司清远新城支行申请借款，并与原告中国工商银行股份有限公司清远新城支行签订《个人借款/担保合同》，约定：被告蔡玉群向原告中国工商银行股份有限公司清远新城支行借款650000元；借款期限为60个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%确定；借款人授权贷款人将借款一次性划入赖丽韫账户；还款采用按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成借款人违约。借款人违约的，贷款人有权采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚款及其他费用，并要求解除合同。同时被告蔡玉群自愿以其位于清远市清城区院南二路1号阳光家园商住小区4座18层02号房屋提供抵押担保，抵押担保的范围为：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付的其他费用。《个人借款/担保合同》后面有被告蔡玉群及抵押物共有人何博良签名确认。合同签订后，被告蔡玉群与原告办理了位于清远市清城区院南二路1号阳光家园商住小区4座18层02号房屋的抵押登记手续。原告也依约向被告蔡玉群指定的账户发放借款560000元。刚开始被告蔡玉群均能依约每月按期偿还，但被告蔡玉群至2014年7月21日已连续八期没有偿还借款，至2014年7月21日，被告蔡玉群拖欠原告借款本金568819.68元及截止2014年7月21日止的利息32487.51元。另查明，被告何博良与蔡玉群为夫妻关系，被告何博良于2012年10月24日向中国工商银行清远分行出具一份《借款授权书》，同意蔡玉群向银行申请贷款不高于650000元，认可是夫妻共同债务，并承担按时归还借款利息及本金的责任。本院认为，原告与被告蔡玉群签订的《个人借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。原告已依约发放了贷款，被告蔡玉群也应当按照合同的约定按期归还每期借款。现被告蔡玉群未能按合同约定的时间清偿每月所应支付的借款本息，已构成违约，原告主张解除其与被告蔡玉群签订的《个人借款/担保合同》并要求一次性清偿借款本金568819.68元及利息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。利息计至2014年7月21日止为32487.51元，之后的利息按照合同约定计付至还清之日止。由于被告蔡玉群违约，原告作为抵押权人可依约行使担保物权，对抵押物享有优先受偿权。因此，原告要求确认其对被告蔡玉群提供抵押的位于清远市清城区院南二路1号阳光家园商住小区4座18层02号房屋在借款合同未还本息范围内享有优先受偿权，依据充分，本院予以支持。由于上述债务发生在被告何博良与蔡玉群夫妻关系存续期间，被告何博良也确认被告蔡玉群的借款属于夫妻共同债务，根据法律规定，被告何博良应当对被告蔡玉群的上述欠款本息承担共同偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第九十四条第一款第（四）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司清远新城支行与被告蔡玉群签订的《个人借款/担保合同》；二、被告蔡玉群、何博良于本判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司清远新城支行清偿借款本金568819.68元及利息（其中利息计至2014年7月21日为32487.51元，之后的利息按照合同约定计至还清之日止）；三、确认原告中国工商银行股份有限公司清远新城支行对被告蔡玉群提供抵押的位于清远市清城区院南二路1号阳光家园商住小区4座18层02号房屋在上述第二项判项确认的借款本息范围内享有优先受偿权。案件受理费9813元，由被告蔡玉群、何博良共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长 李 航人民陪审员 麦 雅人民陪审员 林勇玲二〇一四年十一月十二日书 记 员 朱嘉敏附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。