山东省滨州市滨城区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鲁1602民初1927号
原告：中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行,住所地滨州市滨城区渤海七路633号，统一社会信用代码91371600866937259R。
代表人：刘来忠，该支行行长。
委托诉讼代理人：高景新，山东齐英律师事务所律师。
委托诉讼代理人：毛九翠，山东齐英律师事务所实习律师。
被告：程培培，女，1982年8月9日出生，汉族，住博兴县。
被告：冯飞，男，1980年12月29日出生，住滨州市滨城区。
被告：刘美芳（与被告冯飞系夫妻关系），女，1976年11月12日出生，汉族，居民，住滨州市滨城区。
被告：滨州市一零一置业有限公司，住所地滨州市滨城区渤海一路815号，统一社会信用代码9137160266808761XC。
法定代表人：赵旭良，该公司经理。
委托诉讼代理人：石新山，山东英天律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行（以下简称滨城支行）与被告程培培、冯飞、刘美芳、滨州市一零一置业有限公司（以下简称一零一公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人高景新、毛九翠、被告刘美芳、被告一零一公司委托诉讼代理人石新山到庭参加了诉讼，被告程培培、冯飞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行诉向本院提出诉讼请求：1.被告程培培归还原告借款345597.24元及利息6278.51元（利息暂计算至2017年3月21日）以及自2017年3月22日起至实际给付之日的利息（按合同约定利率计算）；2.原告对被告程培培所抵押的房屋在折价、拍卖、变卖的价款内优先受偿；3.被告冯飞、刘美芳、一零一公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费、保全费等费用由被告承担。
事实和理由：2011年6月15日，中国工商银行股份有限公司滨州滨化支行（以下简称滨化支行）与各被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定程培培向该行贷款370000元，贷款期限为360个月，程培培以其自有房产作抵押，其他被告对上述款项承担连带保证责任；另外该合同还约定了借款利率及违约罚息等的计算方式，发生纠纷时向贷款人所在地人民法院提起诉讼等内容。滨化支行已经依据约定履行了全部合同义务，截止目前，各被告至今仍未能按期清偿借款本金和利息，已经构成严重违约。中国工商银行股份有限公司滨州分行已将滨化支行划归滨城支行管理，故该行要求行使滨化支行向各被告的权利。
被告程培培、冯飞未作答辩。
被告刘美芳对原告的诉讼请求及起诉的事实均无异议。
被告滨州市一零一置业有限公司辩称，1.一零一公司将在质证时针对原告所提供的证据确认本案所涉借款合同的真实性及担保的有效性。2.即使借款合同有效，担保合同也有效，但借款人已经以其自有的房产提供了抵押，原告应当首先就物的担保行使债权权利，不足部分由保证人承担责任；假使借款（担保）合同中有原告可以选择行使担保权利的顺序，但该约定属于格式条款，加重了保证人的责任，且原告也没有就该格式条款尽到重点提示和加以说明的义务，属于无效条款。请求法院在查明事实的基础上，依法予以裁判。
原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的如下证据，本院予以确认并在卷佐证：《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》、被告程培培账户自营历史明细列表、《房地产抵押契约》、《房屋预告登记证明》、程培培身份证复印件冯飞及刘美芳身份证及结婚证复印件、中国工商银行滨州分行“关于对驻地被告机构进行整合的通知”（工银滨发［2014］31号文件）。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年6月15日，滨化支行（贷款人、××）与程培培（借款人、××）、冯飞（保证人）、刘美芳（保证人）、一零一公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，向其发放个人购置住房贷款370000元；担保方式为抵押、保证；贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述条款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次划入本合同约定的账户（户名：滨州市一零一置业有限公司；账号：16×××17；开户行：工行），贷款利息自实际发放日起计算；借款人采用按月等额本息还款法（按月计息）方式偿还贷款本息；借款人不享有宽限期；借款人指定其在中国工商银行开立的个人结算账户为还款账户（户名：程培培；账号：62×××99；开户行：工行）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在执行约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；程培培以其所有的坐落于滨州市滨城区某号房屋为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证人自愿向贷款人提供全程（和阶段性）连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，其中阶段性连带责任，保证责任在正式抵押登记手续已办理完毕，且在贷款人收到房屋他项权证时免除；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；保证人不按本合同约定履行保证责任的，保证人授权贷款人从保证人在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用于清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，及贷款人有权选择先就物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权；除非法律另有规定，本合同条款的无效或不可执行，不影响其他条款的有效性和可执行性，也不影响整个合同的效力，本合同借贷条款全部无效/被撤销或被解除，不影响保证条款的效力，保证人仍应按照约定承担保证责任，本合同抵押条款、质押条款因本合同借贷条款全部无效、被撤销或被解除而无效的，××、出质人应依法承担相应民事责任。
2011年6月15日，原告（××）与程培培（××）签订《房地产抵押契约》，约定程培培以借款合同约定的房屋对以上借款本息提供抵押担保。2011年6月16日，滨州市房地产管理局对上述房屋抵押进行预告登记并颁发了《房屋预告登记证明》（房预滨字第20XXX0号）。上述抵押房屋至今未办理房屋所有权证，也未办理抵押登记。
2011年6月21日，原告依约向程培培发放借款370000元，并出具《个人借款凭证》，注明借款期限为360个月，借款发放日为2011年6月21日，到期日为2041年6月21日，当期执行利率（年）7.48%，逾期浮动值50%，收款人为一零一公司（账号：16×××17），还款账号为62×××99，还款方式等额。程培培在该凭证上签字并捺手印予以确认。
2016年11月30日，程培培最后一次还款，累计归还借款本金24402.76元、支付利息136050.78元，尚未偿还借款本金345597.24元，此前利息已经付清。此后，程培培既未支付利息，亦未返还借款本金。
另查明，冯飞与刘美芳系夫妻关系。
2014年9月18日，中国工商银行滨州分行下发中国工商银行滨州分行“关于对驻地被告机构进行整合的通知”（工银滨发［2014］31号文件），规定滨化支行归属滨城支行管理。
本院认为，原被告自愿签订《个人购房借款/担保合同》，系当事人真实意思表示，合法有效，当事人应按照合同约定履行各自的义务。原告已经向程培培实际发放了所借款项，其应按照合同约定履行还本付息义务。程培培已经连续三次并累计超过六次未按时偿还借款本息，构成违约，原告有权提前收回全部借款，程培培应当按照合同约定支付相应的利息，并按照罚息利率支付逾期利息。
程培培以其所购房屋向原告提供抵押，虽然双方在房地产管理部门办理了预告登记，但一直未办理正式抵押登记，原告只享有对程培培在条件具备时办理正式抵押登记的请求权，但其就该房屋的抵押权未依法设立，原告对抵押物优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。
根据合同约定，冯飞、刘美芳、一零一公司自愿对程培培的借款本息提供全程、阶段性连带责任保证，视为约定不明，三被告应按照合同约定对本案所涉及的债务承担连带清偿责任。另外，当事人约定，贷款人有权选择就物的担保和保证实现债权的顺序，亦可同时向物的担保人、保证人主张权利，该约定不违反法律规定，合法有效；在本案中，原告并未取得对涉案房屋的抵押权。一零一公司辩称该约定无效，原告应当先就抵押物实现债权，无事实和法律依据，对其辩解意见，本院不予支付。故原告要求冯飞、刘美芳、一零一公司对以上借款本息承担保证责任的诉讼请求，本院予以支持。
根据中国工商银行滨州分行文件规定，滨化支行划归原告管理，系该分行对其内部分支机构的调整，各分支机构对外的民事权利义务亦相应的予以调整，故滨化支行对本案各被告的权利应由原告行使，原告具备本案诉讼主体资格。
程培培、冯飞经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其答辩权、质证权的放弃，本院可以依法缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告程培培于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行借款本金345597.24元，并支付利息及逾期利息（自2016年12月1日起至本判决履行之日止，以本金345597.24元为基数，按《个人购房借款/担保合同》约定的方式计算）；
二、被告冯飞、刘美芳、滨州市一零一置业有限公司对以上第一项借款本息承担连带清偿责任；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6578.14元，诉讼保全费2279.38元，由被告程培培、冯飞、刘美芳、滨州市一零一置业有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。
审 判 长 曹爱民
人民陪审员 李建祥
人民陪审员 韩福山
二〇一七年八月十六日
书 记 员 马 爽