新疆维吾尔自治区高级人民法院生产建设兵团分院
民 事 判 决 书
（2015）新兵民一终字第00053号
上诉人（原审被告）杨钦元，男，1966年3月3日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区。
委托代理人ＸＸ，新疆瑞成律师事务所律师。
委托代理人曲小勇，新疆瑞成律师事务所律师。
上诉人（原审被告）杨建元，男，1967年8月13日出生，汉族，住新疆维吾尔。
上诉人（原审被告）王贵，男，1972年10月10日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区。
上诉人杨建元、王贵共同委托上诉人杨钦元为代理人。
被上诉人（原审原告）五家渠国民村镇银行有限责任公司。住所地新疆维吾尔自治区五家渠市16区新花园小区综合楼。
法定代表人朱定国，董事长。
委托代理人王栋，资产保全部经理。
委托代理人石萍，资产保全部职工。
原审被告郑卫东，男，1973年10月19日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区。
原审被告潘发忠，男，1955年4月14日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区。
原审被告周兆彪，男，1959年11月5日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区。
上诉人杨钦元、杨建元、王贵因与被上诉人五家渠国民村镇银行有限责任公司（以下简称国民村镇银行）及原审被告郑卫东、周兆彪、潘发忠借款合同纠纷一案，不服新疆生产建设兵团第六师中级人民法院（2014）兵六民二初字第026号民事判决，向本院提出上诉。本院依法组成合议庭公开开庭审理了本案。上诉人杨钦元代表上诉人杨建元、王贵，及其委托代理人ＸＸ、曲小勇，被上诉人国民村镇银行的委托代理人王栋、石萍到庭参加诉讼。原审被告郑卫东、潘发忠、周兆彪经本院传唤未到庭。本案现已审理终结。
一审查明：2013年7月20日，郑卫东、潘发忠、周兆彪签订《农户联保小组协议》，约定保证方式为连带责任保证，每一联保小组成员借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任，即互相联保；保证期间为自借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用；不管借款用于任何用途，都不影响保证人承担连带责任；因借款人违反合同或借据约定，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，保证人应承担连带违约责任。同年7月28日，国民村镇银行分别与杨建元、王贵、杨钦元签订《房地产抵押协议书》，约定：乙方（杨建元、王贵、杨钦元）自愿将自己拥有的房产（杨建元58.59平方米，协议价70万，抵押金额70万；王贵1**.59平方米，协议价114万元，抵押金额114万元；杨钦元109.58平方米，协议价117万元，抵押金额117万元）抵押给甲方（村镇银行）。2013年8月5日，国民村镇银行与郑卫东、周兆彪、潘发忠签订《农户联保借款合同》，约定：国民村镇银行分别向郑卫东、周兆彪、潘发忠发放贷款300万元、30万元、30万元，用于购买育肥羊，未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用；借款期限为2013年8月5日起至2015年8月5日止；保证责任为连带责任保证；保证期间为自借款期限届满之日起两年；保证范围为最高限额360万元（人民币）；借款人不按约定的贷款用途使用贷款，不接受或不配合贷款人对其使用情况查询或监管，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人、保证人立即归还借款本息及相关费用。8月6日，国民村镇银行与杨建元、王贵、杨钦元签订《抵押合同》，约定：债权人（村镇银行）根据2013年8月5日与债务人郑卫东签订的《农户联保借款合同》，向债务人提供融资折合人民币300万元。抵押人自愿以有完全处分权的财产（房屋）作为抵押财产，为债权人在上述合同中的债权提供抵押担保；担保范围为本合同项下所产生的债权人的所有债权，包括不限于本金、利息、融资过程中发生的垫付款、违约金、损坏赔偿金、应付费用、保管抵押财产的费用和实现债权的费用等。实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。合同签订后，村镇银行于2013年8月7日给郑卫东发放贷款300万元，同年8月8日给周兆彪、潘发忠各发放贷款30万元。贷款发放后，郑卫东不按照合同约定使用借款，擅自改变贷款用途，将部分款项挪作他用。另查，郑卫东、周兆彪、潘发忠所贷款项为国家贴息贷款，月利率7.175‰，支付方式为先由借款人垫付，再由红旗农场通过国民村镇银行将利息打到借款人的账户上给予返还。
另查，2013年12月20日郑卫东向村镇银行偿还本金100万元，预付利息183557.46元。截止起诉前郑卫东还剩200万元借款本金未偿还；周兆彪30万元借款本金未偿还；潘发忠30万元借款本金未偿还。
一审认为：原告国民村镇银行与被告郑卫东、潘发忠、周兆彪签订的《农户联保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，且内容符合法律规定，予以确认。国民村镇银行与杨建元、王贵、杨钦元签订的《抵押合同》合法有效，予以确认。郑卫东取得借款后未按照合同约定使用，将部分款项挪作他用，已经构成违约，应当承担违约责任。潘发忠、周兆彪承担保证责任的同时，各自偿还个人借款30万元。杨建元、王贵、杨钦元自愿为郑卫东提供担保，应当承担保证责任。国民村镇银行与郑卫东、周兆彪、潘发忠在《农户联保借款合同》中约定，借款人开设帐户后，贷款人将贷款转入该帐户即视为贷款人履行了放款义务。国民村镇银行将300万元贷款转入郑卫东个人帐户，已履行放款义务。因合同约定只对郑卫东借款用途进行监管，没有对其支取借款监管进行约定，故国民村镇银行对郑卫东支取300万元借款无权监管。虽红旗农场工会、国资委与国民村镇银行口头约定对郑卫东支取借款进行监管，但实际上无法监管。郑卫东的账户在新疆维吾尔自治区境内的国民村镇银行都可以通兑，不限于五家渠国民村镇银行范围。账户明细表反映，郑卫东从其他国民村镇银行支取了55万元，故国民村镇银行对郑卫东支取借款无法进行监管。红旗农场工会、国资委与国民村镇银行对郑卫东支取借款进行监管的口头约定，不能约束国民村镇银行与郑卫东签订的借款合同。因此，国民村镇银行在给郑卫东发放贷款过程中并无过错。故被告杨建元、王贵、杨钦元应当对郑卫东300万元借款承担保证责任，杨钦元提出的国民村镇银行存在违规行为，不应承担保证责任的抗辩理由不成立。贴息贷款是先由借款人支付利息，然后由红旗农场通过国民村镇银行支付给借款人，国民村镇银行不能随意扣留抵账，郑卫东是否领取了补贴利息，无相应的证据予以证实，故对杨钦元提出的郑卫东支付的利息应冲抵借款本金的抗辩理由不予采纳。对潘发忠、周兆彪提出的借款人应各自承担还款责任，不应承担保证责任的抗辩理由不予采纳。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第五十四条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十六条之规定，判决如下：一、被告郑卫东向原告五家渠国民村镇银行有限责任公司偿还借款200万元，在本判决生效后十日内付清；二、被告潘发忠向原告五家渠国民村镇银行有限责任公司偿还借款30万元，在本判决生效后十日内付清；三、被告周兆彪向原告五家渠国民村镇银行有限责任公司偿还借款30万元，在本判决生效后十日内付清；四、上述款项郑卫东、潘发忠、周兆彪相互承担连带清偿责任；五、杨建元、王贵、杨钦元对上述判决第一项承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27600元、诉讼保全费5000元，合计32600元（原告已交纳），由被告郑卫东、潘发忠、周兆彪、杨建元、王贵、杨钦元负担。
上诉人杨钦元、杨建元、王贵提出上称，一审判决认定错误，请求予以撤销。1、奇台公安局刑侦大队2013年12月24日对红旗农场工会主席冯永莲，及汪炜的询问笔录可以证实，郑卫东300万元借款是政府贴息贷款。郑卫东申请并经红旗农场工会审核后放的贷款210万元，一审认定国民村镇银行发放300万元借款错误。2、郑卫东支取政府贴息贷款，需先向红旗农场工会提出书面申请，经批准后才能支取。上诉人曾向国民村镇银行反映，郑卫东要携款潜逃，要求停止发放贷款，但其未予以重视，因此，上诉人对红旗农场及国民村镇银行未履行监督义务，违规发放的34.5万元贷款不应承担连带保证责任。3、国民村镇银行对贴息贷款不应收取利息，其收取的198211.21元，及582990元还款应从郑卫东210万元实际借款本金数额中扣减。4、一审庭审后对红旗农场工会主席冯永莲，国民村镇银行红旗农场分部主任王新国进行了调查。在未经双方当事人质证的情况下，一审依据调查笔录认定红旗农场工会与郑卫东对监督借款用途达成口头协议，程序违法。
被上诉人国民村镇银行答辩称，国民村镇银行按照农户联保借款合同约定，向郑卫东的个人账户打入300万元借款，郑卫东可以以多种方式支取其账户中的款项，国民村镇银行无法限制。郑卫东申请的借款属于商业贷款，双方签订的借款合同中未约定贴息贷款。贴息是红旗农场为了鼓励农牧业养殖户发展生产而给予种植户贷款利息补贴的政策，与国民村镇银行借款合同无关，一审认定事实清楚，判决正确。
本院经审理查明的事实与一审查明的事实一致。
本院认为，财政部、中国人民银行、人力资源社会保障部《小额担保贷款财政贴息资金管理办法》第二条规定，小额担保贷款财政贴息资金，是指国家对符合规定条件的小额担保贷款借款人用于从事微利项目的小额担保贷款、经办银行对符合规定条件的劳动密集型小企业发放的小额担保贷款给予的财政贴息资金。根据该办法规定，借款人凭劳动保障部门审核确认意见，向经办银行办理贴息贷款申请，经审核符合有关规定的，发放贴息贷款，在贷款合同中加盖贴息贷款专用章，并在担保合同中予以注明。经办银行按照国家财务会计制度和小额担保贷款政策有关规定，计算担保贷款应贴息金额后，向财政部门申请贴息资金。本案中，国民村镇银行与郑卫东在农户联保借款合同中未注明300万元借款是贴息贷款或加盖贴息贷款专用章。因贴息贷款资金属于政府专项资金拨款，根据以上《办法》规定，应当履行相应的申请、审查、批准及发放贴息等程序。一审在庭审后向红旗农场工会主席冯永莲，国民村镇银行红旗农场分部主任王新国做的调查笔录，杨钦元提供的奇台公安局刑侦大队2013年12月24日对红旗农场冯永莲，汪炜的询问笔录，及郑卫东向红旗农场工会递交的申请贴息贷款的报告，均不能证实红旗农场工会及国资委就郑卫东300万元借款向国民村镇银行支付了贴息资金，因此，一审认定国民村镇银行与郑卫东签订的农户联保借款合同属于红旗农场贴息贷款合同，缺乏相应的印证证据。
国民村镇银行2013年8月5日与郑卫东签订农户联保借款合同，8月6日与杨钦元、杨建元、王贵签订抵押合同。双方在抵押合同第1条约定，抵押人自愿以有完全处分权的财产为郑卫东300万元借款提供抵押担保；第4条约定，债权人已提请抵押人对主合同和本合同各条款作全面、准确的理解，并按抵押人的要求对各条款予以充分说明。杨钦元、杨建元、王贵分别按照房地产抵押协议书向国民村镇银行提交了抵押房屋产权证书，据此，国民村镇银行即向郑卫东个人账户打入300万元借款。因此，杨钦元、杨建元、王贵提供的担保借款数额为300万元，其提出的34.5万元属于违规发放，不应承担保责任的上诉理由不成立。
国民村镇银行与郑卫东在农户联保借款合同第4条约定，借款按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。国民村镇银行向郑卫东个人账户打入300万元借款，收回郑卫东账户余款546501.17元，杨钦远以郑卫东名义还款582990元，其中100万元为还借款本金，其它为利息。杨钦元、杨建元、王贵基于贴息贷款不应当支付利息的理由，提出国民村镇银行收取的利息应当冲抵借款本金的上诉请求，违背借款合同约定。
综上，国民村镇银行根据农户联保借款合同向原审被郑卫东发放了300万元借款，上诉人杨钦元、杨建元、王贵应当按照抵押担保合同约定对郑卫东未偿还的200万元借款承担连带保证责任，一审判决认定事实清楚，证据充分，上诉人上诉请求不成立。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费18546元，由上诉人杨钦元、杨建元、王贵负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 徐丽丽
代理审判员 朱程文
代理审判员 罗婷婷
二〇一五年十一月三日
书 记 员 罗燕莉