福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0702民初3618号原告：福建南平农村商业银行股份有限公司水南支行，住所地南平市延平区横排路91号。主要负责人：黄敏，支行行长。委托诉讼代理人：陈静，男，系福建南平农村商业银行股份有限公司水南支行职员。被告：曹健辉，男，1980年6月18日出生，汉族，住南平市延平区。被告：袁秋英，女，1982年10月5日出生，汉族，住南平市延平区。原告福建南平农村商业银行股份有限公司水南支行（以下简称农商行水南支行）与被告曹健辉、袁秋英信用卡纠纷一案，本院于2016年11月10日立案后，依法适用简易程序，于2017年1月5日公开开庭进行了审理。原告农商行水南支行的委托诉讼代理人陈静到庭参加诉讼；被告曹健辉、袁秋英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。农商行水南支行向本院提出诉讼请求：1.判令曹健辉、袁秋英归还农商行水南支行福万通普惠金融卡透支本金29823.86元，利息1426.89元，滞纳金108.22元（利息及滞纳金计算到2016年9月21日，并按合同约定的违约收费标准计算利息及滞纳金至还清欠款之日止）；2.由曹健辉、袁秋英承担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年1月27日曹健辉在农商行水南支行申请办理福万通普惠金融卡，曹健辉填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡人有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡人有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。发卡人因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。依照曹健辉的申请，农商行水南支行核准并向曹健辉发放了卡号为62×××04的普惠金融卡，卡片授信额度为30000元整。信用卡发放后，曹健辉于2015年2月17日至2016年9月21日共计透支31358.97元，于2016年6月18日起，一直未按约定最后还款日足额还款，截至2016年9月21日，曹健辉尚欠福万通普惠金融卡本金29823.86元，利息1426.89元，滞纳金108.22元，农商行水南支行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求人民法院判如所请。曹健辉、袁秋英未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。农商行水南支行向本院提供了以下证据：证据一、曹健辉签字确认的《福万通普惠金融卡申请表》一份，证明曹健辉向农商行水南支行申请办理福万通普惠金融卡并同意遵守福建农村信用社、农商银行、普惠金融卡领用合约的事实。证据二、《普惠金融（百合）卡调查审查审批表》一份，证明农商行水南支行向曹健辉审批授信了30000元的信用卡。证据三、结婚证、配偶身份证及配偶共同还款承诺函各一份，证明曹健辉的该笔欠款为夫妻共同债务，其配偶袁秋英愿意承担共同还款责任。证据四、贷记卡交易明细、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》各一份，证明曹健辉所欠信用卡透支款本金、利息、滞纳金等事实及计算依据。本院认为，曹健辉、袁秋英经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，亦未向本院递交书面质证意见，应视为其放弃质证权利。农商行水南支行提供的证据共同证明了本案案件事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其提供的证据的真实性、合法性及关联性均予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：曹健辉、袁秋英于2007年8月16日登记结婚。2015年1月27日，曹健辉向农商行水南支行提交一份农商银行《福万通贷记卡申请表》附《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》，同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。同日，袁秋英作为曹健辉的配偶签署了《配偶共同还款承诺函》，该承诺函载明：“本人袁秋英，因配偶曹健辉……本人承诺，同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用普惠金融（百合卡）所产生的全部债务（包括授信额度内透支及超过授信额度透支、利息、超限费、滞纳金、追索费用等）并承担连带还款责任。”《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》主要约定：甲方：普惠金融卡申领人，乙方：农商银行。第二条第3点约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日接收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付滞纳金。第五条第9点约定，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。《福万通普惠金融卡章程》第六条约定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。经农商行水南支行核准，向曹健辉发放福万通贷记卡一张，信用卡卡号为62×××04，该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。贷记卡开卡时间2015年2月17日，贷记卡授信额度为30000元。该卡的账单日为每月21日、还款日为次月15日。曹健辉同农商行水南支行签署《福万通普惠金融（百合）卡使用须知》一份，《福万通普惠金融（百合）卡使用须知》主要约定：第三条约定，普惠金融（百合）卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。首次申请的透支手续费费率（月，以下简称利率）为12‰。使用普惠金融（百合）卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法；透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。若持卡人连续逾期2期或累计逾期3期，则该卡利率调整为日万分之五，且所透支本息将进入下一期账单一次性归还。2015年2月17日至2016年9月21日曹健辉使用福万通普惠金融卡累计透支182900元，产生利息6591.8元，滞纳金251.08元。曹健辉于2015年3月7日至2016年9月21日还款154937.33元，其中归还本金153076.14元、利息1718.33元、滞纳金142.86元。曹健辉于2016年6月18日起开始逾期未还款，截至2016年9月21日结欠农商行水南支行信用卡透支消费款本金29823.86元及利息1426.89元、滞纳金108.22元。经农商行水南支行催收，曹健辉、袁秋英仍未还款，农商行水南支行遂诉至本院。本院认为，农商行水南支行向不特定的对象发放空白的农商银行《福万通贷记卡申请表》附《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《福万通贷记卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》，并在《福万通贷记卡申请表》上明确了申请信用卡的条件以及申请人的权利义务，故农商行水南支行发放贷记卡申请表的行为应属于要约邀请的行为。曹健辉在阅读并同意《福万通贷记卡申请表》及领用协议上的条款后向农商行水南支行发出申请信用卡的要约，农商行水南支行通过审批并同意向曹健辉发放信用卡的方式进行了承诺，双方的合同即成立并生效，该合同不违反相关法律禁止性规定，本院予以确认。合同生效后，双方均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。本案中，农商行水南支行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向曹健辉提供透支消费等义务，曹健辉逾期未还款，构成违约，应当依约偿还透支消费款及产生的相应利息、滞纳金。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债务债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案涉及的债务发生在曹健辉、袁秋英婚姻关系存续期间，袁秋英作为曹健辉的配偶在《配偶共同还款承诺函》上签字，曹健辉、袁秋英未提出相关抗辩，根据上述法律规定，本案债务依法应认定为夫妻共同债务。因此，农商行水南支行要求曹健辉、袁秋英偿还贷记卡透支款本息、滞纳金的诉讼请求理由正当，本院予以支持。曹健辉、袁秋英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：曹健辉、袁秋英应于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还福建南平农村商业银行股份有限公司水南支行信用卡透支消费款本金29823.86元及利息、滞纳金（截至2016年9月21日的利息为1426.89元、滞纳金为108.22元，之后的利息、滞纳金按照《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》约定的利率标准计算至曹健辉、袁秋英偿清欠款之日止）。如曹健辉、袁秋英未按本判决指定的期间履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费584元，减半收取计292元，由曹健辉、袁秋英共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。代理审判员  郑麟鹏二〇一七年二月四日书 记 员  陈 欣本案依据的主要法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十九条当事人对已经发生法律效力的判决、裁定，认为有错误的，可以向上一级人民法院申请再审；当事人一方人数众多或者当事人双方为公民的案件，也可以向原审人民法院申请再审。当事人申请再审的，不停止判决、裁定的执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百二十九条被执行人或者被执行的财产在外地的，可以委托当地人民法院代为执行。受委托人民法院收到委托函件后，必须在十五日内开始执行，不得拒绝。执行完毕后，应当将执行结果及时函复委托人民法院；在三十日内如果还未执行完毕，也应当将执行情况函告委托人民法院。受委托人民法院自收到委托函件之日起十五日内不执行的，委托人民法院可以请求受委托人民法院的上级人民法院指令受委托人民法院执行。