福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0702民初3937号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行,住所地南平市解放路106号。主要负责人：余根志，行长。委托诉讼代理人：汤合兰，女，汉族，系中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行职工。委托诉讼代理人：金涛，福建亚轩律师事务所律师。被告：叶剑群，男，汉族，1968年5月30日出生，住福清市沙埔镇沙埔村西厝****号，现住地址南平市马坑路7号世纪星城Ｂ区。被告：王希，女，汉族，1970年9月20日出生，住福清市。被告：叶楸彦，男，汉族，1990年7月20日出生，住福清市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称邮储延平支行）与被告叶剑群、王希、叶楸彦金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭于2017年4月26日公开开庭进行了审理。原告邮储延平支行的委托诉讼代理人汤合兰、金涛、被告叶剑群到庭参加诉讼，王希、叶楸彦经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。邮储延平支行向本院提起诉讼请求：1.判决解除邮储延平支行与叶剑群、王希签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》；2.判令叶剑群、王希向邮储延平支行支付借款本金4000000元及利息、罚息（截止2017年4月23日利息和罚息为250138.43元；之后至全部债务清偿之日止按借款合同及附件约定利率计算利息）；3.判令叶剑群、王希支付违约金200000元（按个人额度借款合同金额5%计算）；4.判令叶剑群、王希支付律师代理费20000元；5.判决邮储延平支行对叶楸彦提供的抵押物[（1）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层3号、4号，权属证书编号：南房权证字第××号；（2）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层5号、6号，权属证书编号：南房权证字第××号；（3）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层7号，权属证书编号：南房权证字第××号；（4）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层33号、34号，权属证书编号：南房权证字第××号；（5）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层35号、36号，权属证书编号：南房权证字第××号；（6）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层37号、38号、39号、40号，权属证书编号：南房权证字第××号；（7）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层41号、42号，权属证书编号：南房权证字第××号]依法处置后所得的价款在其抵押担保范围享有优先受偿权；6.判决叶剑群、王希承担本案全部诉讼费用、案件申请费用。事实与理由：2013年11月22日，邮储延平支行与叶剑群、王希签订《个人最高额综合授信合同》，合同约定以下主要内容：1、最高综合授信限额为8379600元，授信期限为2013年11月22日至2025年11月22日。2、担保方式为个人最高额抵押。同日，邮储延平支行与叶楸彦签订《个人最高额抵押合同》，约定以下主要内容：1、叶剑群、王希提供金额为8379600元的最高额抵押担保。2、担保债权确定时间为2013年11月22日至2025年11月22日。3、抵押担保范围：本金、利息（包括罚息）、违约金、债务人应支付的其他款项、邮储延平支行实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）。4、抵押财产：（1）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层3号、4号，权属证书编号：南房权证字第××号；（2）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层5号、6号，权属证书编号：南房权证字第××号；（3）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层7号，权属证书编号：南房权证字第××号；（4）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层33号、34号，权属证书编号：南房权证字第××号；（5）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层35号、36号，权属证书编号：南房权证字第××号；（6）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层37号、38号、39号、40号，权属证书编号：南房权证字第××号；（7）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层41号、42号，权属证书编号：南房权证字第××号。双方于2013年11月25日办理抵押登记手续，邮储延平支行取得《房屋他项权证》【南房他证字第2013065**】，最高债权数额8379600元，债务履行期限2013年11月22日至2025年11月22日。同日，邮储延平支行与叶剑群、王希签订《个人额度借款合同》，约定以下主要内容：1、授信额度金额为4000000元，借款存续期限为拾年，自2013年11月22日起至2023年11月22日止。2、单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同的约定及《借款支用单》中约定内容确定。3、借款人违约，贷款人有权要求借款人支付本合同金额5%的违约金。4、关于各项费用承担的约定。2015年10月23日、24日，邮储延平支行分两次（单笔2000000元）向叶剑群发放贷款4000000元，个人贷款放款单载明还款方式为按周期结息到期还本，正常年利率为7.16%，逾期年利率为10.74%。截止2016年11月1日，叶剑群、王希尚欠借款本金4000000元及利息93103.85元（按正常年利率5.655%、逾期年利率8.4825%计算）。邮储延平支行认为，叶剑群、王希作为借款人，有义务向邮储延平支行归还借款本金并支付利息、违约金及实现债权的费用。邮储延平支行对叶楸彦提供的抵押物依法处置后所得的价款在其抵押担保范围享有优先受偿权。谨此,诉至贵院,恳请依法判如所请,以维权益。叶剑群辩称：对诉状的金额及事实没有异议，对利息、罚息有异议，本人已和承租方、邮储延平支行在银行书面协议将本人名下店面的租金抵扣偿还该笔借款的利息，本人签署授权委托书委托银行代收扣划租金，协议及授权委托材料由银行收走。王希、叶楸彦既未作出书面答辩，也未参加本院庭审。邮储延平支行向本院提供了以下证据：证据一、叶剑群、王希身份证、结婚证各一份；证明叶剑群、王希诉讼主体适格，系夫妻关系。证据二、《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》各一份；共同证明叶剑群、王希形成抵押借款合同法律关系。证据三、房屋所有权证、土地证、房屋他项权证各一份；共同证明邮储延平支行取得的抵押权合法有效。证据四、个人额度借款支用单、放款通知单、个人贷款借据各一份；共同证明邮储延平支行已履行发放贷款本金的义务。证据五、《委托代理合同》、发票及转账凭证各一份；共同证明邮储延平支行为实现其债权，依据《借款合同》的约定，已聘请律师代理追索债务及案件诉讼活动，并依据相关收费标准，支付了合理的律师代理费。叶剑群对邮储延平支行提供的证据真实性、合法性、关联性均没有异议。本院认为，邮储延平支行提供的证据共同证明了本案案件事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其提供的证据的真实性、合法性及关联性均予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月22日，邮储延平支行与叶剑群、王希签订《个人最高额综合授信合同》，合同约定以下主要内容：最高综合授信限额为8379600元，授信期限为2013年11月22日至2025年11月22日。担保方式为个人最高额抵押。同日，邮储延平支行与叶楸彦签订《个人最高额抵押合同》，合同主要约定：叶楸彦即抵押人为叶剑群、王希即债务人《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同提供金额为8379600元的最高额抵押担保，担保债权确定时间为2013年11月22日至2025年11月22日。抵押担保范围：本金、利息（包括罚息）、违约金、债务人应支付的其他款项、邮储延平支行实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）。附抵押财产清单：（1）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层3号、4号，权属证书编号：南房权证字第××号；（2）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层5号、6号，权属证书编号：南房权证字第××号；（3）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层7号，权属证书编号：南房权证字第××号；（4）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层33号、34号，权属证书编号：南房权证字第××号；（5）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层35号、36号，权属证书编号：南房权证字第××号；（6）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层37号、38号、39号、40号，权属证书编号：南房权证字第××号；（7）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层41号、42号，权属证书编号：南房权证字第××号。抵押房产于2013年11月25日办理抵押登记手续，邮储延平支行取得《房屋他项权证》（他项权证号：南房他证字第××号），最高债权数额8379600元，债务履行期限2013年11月22日至2025年11月22日。同日，邮储延平支行与叶剑群、王希签订《个人额度借款合同》，合同主要约定：邮储延平支行即乙方，叶剑群、王希即甲方，甲乙双方签订《个人最高额综合授信合同》，授信额度金额为4000000元，借款存续期限为拾年，自2013年11月22日起至2023年11月22日止。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同的约定及《借款支用单》中约定内容确定。借款人违约，贷款人有权要求借款人支付本合同金额5%的违约金。甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2015年10月23日、24日，邮储延平支行分两次（单笔2000000元）向叶剑群发放贷款合计4000000元，并提供《个人贷款借据》两份，个人贷款放款单载明还款方式为按周期结息到期还本，正常年利率为7.16%，逾期年利率为10.74%。贷款期间，经叶剑群申请，邮储延平支行同意将贷款年利率调整为5.655%、逾期年利率调整为8.4825%。截止2016年11月1日，叶剑群、王希尚欠邮储延平支行借款本金4000000元及利息93103.85元（正常利息按年利率5.655%、逾期利息按年利率8.4825%计算）。另查明，叶剑群、王希于1990年11月6日办理了结婚登记手续。还查明，邮储延平支行于2016年12月5日与福建亚轩律师事务所签订《委托代理合同》一份，该律师事务所开具《发票》一张，向邮储延平支行收取律师代理费20000元。本院认为，邮储延平支行与叶剑群、王希签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》系当事人真实意思表示，该合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款合同法律关系。邮储延平支行依照合同约定向叶剑群、王希发放了贷款，叶剑群、王希应当履行还款义务。关于邮储延平支行主张解除与叶剑群、王希签订的合同及共同偿还借款本息的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案叶剑群、王希违反合同约定，邮储延平支行有权要求解除合同并收回贷款，因此，邮储延平支行的该项诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。另根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，偿还借款本息的方式为按周期结息到期还本，叶剑群、王希未按借款合同约定及时支付贷款利息，构成违约，故贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用并计收罚息。本案债务发生在叶剑群、王希婚姻关系存续期间，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外。”且叶剑群、王希在借款合同上签字为共同借款人，根据上述法律规定，依法认定为夫妻共同债务。故邮储延平支行的该项诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于邮储延平支行主张律师代理费的诉讼请求，本院认为，根据借款合同约定，借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用其中包含律师代理费。邮储延平支行为本案诉讼实际支付律师费20000元，且有《委托代理合同》、《发票》及转账凭证为据，故邮储延平支行的该项诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于邮储延平支行要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”本案涉及的抵押房产已办理了抵押登记手续。根据合同约定的抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利等。叶剑群、王希未按约定履行到期债务，邮储延平支行依照合同约定取得抵押权有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿，故邮储延平支行的该项诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于邮储延平支行主张违约金的诉讼请求，本院认为，虽然借款合同约定由违约方承担违约金，但邮储延平支行诉请中已经主张罚息、复利，罚息及复利是对借款人违约的惩罚，罚息实际就是法定违约金。违约金应以实际损失为基础，邮储延平支行在诉讼中要求违约方支付违约金但并未提供证据证明相应损失的存在，邮储延平支行的损失应为涉案欠款的利息损失，故邮储延平支行的该项诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。叶剑群、王希经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行与叶剑群、王希于2013年11月22日签订的《个人最高额综合授信合同》（合同编号：35005657213112995975）、《个人最高额抵押合同》（合同编号：35005657313111908638）、《个人额度借款合同》（合同编号：35005657213112995975）；二、叶剑群、王希应于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行借款本金4000000元及利息（暂计算至2017年4月23日的利息、罚息为250138.43元，自2017年4月24日起至实际偿清借款本息之日止的利息继续按《个人额度借款合同》约定的利率标准计算）；三、叶剑群、王希应于本判决生效之日起十日内一次性支付中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行律师代理费20000元；四、中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行有权对叶楸彦提供的抵押物{即分别坐落于：（1）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层3号、4号，权属证书编号：南房权证字第××号；（2）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层5号、6号，权属证书编号：南房权证字第××号；（3）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层7号，权属证书编号：南房权证字第××号；（4）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层33号、34号，权属证书编号：南房权证字第××号；（5）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层35号、36号，权属证书编号：南房权证字第××号；（6）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层37号、38号、39号、40号，权属证书编号：南房权证字第××号；（7）南平市马坑路7号世纪星城B区6幢2层41号、42号，权属证书编号：南房权证字第××号，他项权证号：南房他证字第××号}依法处置后的所得价款在最高额抵押担保范围内享有优先受偿权；五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行的其他诉讼请求。如果叶剑群、王希未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费41305元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行负担300元，叶剑群、王希、叶楸彦共同负担41005元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于福建省南平市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  吴洁华人民陪审员  杨荣花人民陪审员  陈 鑫二〇一七年五月九日书 记 员  李玲莉本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。