广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1971民初19616号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所：上海市浦东新区来安路686号。负责人：张东，总经理。委托代理人：陈文韬，广东众达律师事务所律师。委托代理人：陈柳婷，广东众达律师事务所实习律师。被告：苏柏峰，男，1979年10月23日出生，汉族，住广东省东莞市，。原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）诉被告苏柏峰信用卡纠纷一案，本院于2016年8月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行信用卡中心的委托代理人陈文韬，被告苏柏峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行信用卡中心因信用卡纠纷，向本院提起诉讼，请求判令：一、被告苏柏峰向原告招行信用卡中心支付信用卡欠款本金57082.35元、截至2016年4月25日的利息3241.29元、滞纳金/违约金5651元、账单分期手续费782.16元，后续利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至实际清偿之日止；二、本案诉讼费用由被告苏柏峰承担。庭审中，被告苏柏峰主张其在招行信用卡中心起诉本案后已归还了部分本金。被告苏柏峰辩称，其对招行信用卡中心诉请的欠款本金、利息、账单分期手续费的金额均没有异议，但招行信用卡中心诉请的滞纳金金额、计算标准均过高；苏柏峰同意在2017年3月15日前一次性归还所有本金、利息，但希望招行信用卡中心减免全部滞纳金。经审理查明，2010年12月7日，苏柏峰申办招商银行信用卡，并填写了《招商银行美国运通卡（个人卡）申请表》，该申请表背面为《招商银行美国运通卡（个人卡）领用合约》，苏柏峰在该申请表上签名，确认其本人已阅读并了解《招商银行美国运通卡（个人卡）领用合约》及《招商银行信用卡章程》，承诺自愿遵守合约和章程的规定，无论核准与否都同意此申请表及所附文件均由招商银行保留。《招商银行美国运通卡（个人卡）领用合约》约定：1、信用卡申领人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自招行信用卡中心记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；2、信用卡申领人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；3、每期最低还款额为：信用卡一般交易的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息；4、如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为人民币30元或美元3元；5、本合约及所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、客户服务热线等方式），即为有效，无须另行通知信用卡申领人，修改后的条款对招行信用卡中心、信用卡申领人均有约束力；6、信用卡申领人确认招行信用卡中心对本合约中有关免除或限制招行信用卡中心责任、招行信用卡中心单方面拥有某些权利、增加信用卡申领人责任或限制信用卡申领人权利的条款，均已向信用卡申领人进行了提示和说明。2016年11月16日，招行信用卡中心在其官方网站上发布《改版公告》、新版《招商银行信用卡章程》、《关于启用新版招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约的公告》、新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》，公告中称新版《招商银行信用卡章程》、新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》均自2017年1月1日起生效。新版《招商银行信用卡章程》、新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》中取消了关于滞纳金的约定，重新约定了违约金，具体约定如下：信用卡申领人如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付最低还款额未还部分的5%作为违约金，最低为人民币10元或美元1元。2010年12月16日，苏柏峰领用了信用卡（卡号为37×××28），该信用卡目前的额度为60000元。苏柏峰领用案涉信用卡后进行多次消费，根据招行信用卡中心提供的《持卡人账单查询》显示：1、苏柏峰存在逾期还款的情况；2、截至2016年10月25日，苏柏峰的案涉信用卡欠款本金55582.35元、利息8399.9元、滞纳金16231.69元、账单分期手续费782.16元。招行信用卡中心主张，利息、滞纳金/违约金、账单分期手续费是根据《招商银行美国运通卡（个人卡）领用合约》、新版《招商银行信用卡章程》、新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计算，其中利息按欠款本金每日的万分之五计算；滞纳金/违约金按最低还款额未还部分的5%，最低收取人民币30元或美元3元计算，滞纳金计至2016年12月31日止，违约金自2017年1月1日起计算；账单分期手续费的计算标准已在招商银行网站上公布，按单期费率为0.68%～1%，根据还款期数不同手续费率亦不同。苏柏峰对利息、账单分期手续费的计算标准均予确认，但主张其并不清楚招行信用卡中心计算滞纳金的依据所在，滞纳金的计算标准过高。本案审理过程中，本院根据原告招行信用卡中心的财产保全申请依法作出民事裁定书，于2016年12月15日对被告苏柏峰名下号牌为粤Ｓ×××××的车辆进行登记查封，查封期限为两年，该车辆已做抵押登记。以上事实，主要有原告招行信用卡中心提供的《招商银行美国运通卡（个人卡）申请表》、《招商银行美国运通卡（个人卡）领用合约》、《改版公告》、新版《招商银行信用卡章程》、《关于启用新版招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约的公告》、新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、持卡人账单查询，以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案是信用卡纠纷案件，故本案应当适用《银行卡业务管理办法》的规定审查。苏柏峰是完全民事行为能力人，其在领用信用卡时填写了《招商银行美国运通卡（个人卡）申请表》，并签名确认同意遵循该申请表背面的《招商银行美国运通卡（个人卡）领用合约》的约定，应当视为其对《招商银行美国运通卡（个人卡）领用合约》的约定、信用卡资费的收取标准是知悉的，《招商银行美国运通卡（个人卡）领用合约》清晰约定了信用卡使用过程中可能会产生的利息、费用及相应的计算方法，新版《招商银行信用卡章程》、新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》已经经过公告，依法可以适用，上述约定中关于利息、费用、违约金等的计算方法不违反《银行卡业务管理办法》第二十条～第二十三条的规定，合法有效，招行信用卡中心依约向苏柏峰发放了信用卡，苏柏峰领用了信用卡并多次消费后，未能按时履行还款义务，已构成违约，招行信用卡中心有权收回欠款。招行信用卡中心提供了《持卡人账单查询》为证，且本金、利息、滞纳金/违约金、账单分期手续费的计算方法均符合《招商银行美国运通卡（个人卡）领用合约》、新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定，苏柏峰对滞纳金/违约金的计算标准有异议但未能提交任何证据予以反驳，本院对招行信用卡中心主张的苏柏峰仍欠的信用卡欠款本金、利息、滞纳金/违约金、账单分期手续费的数额及计算标准予以确认，即截至2016年10月25日，苏柏峰仍欠信用卡欠款本金55582.35元，利息8399.9元、滞纳金16231.69元、账单分期手续费782.16元，后续利息按日利率万分之五计算，滞纳金/违约金按最低还款额未还部分的5%计算，最低收取人民币30元或美元3元，后续账单分期手续费均按《招商银行美国运通卡（个人卡）领用合约》、新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计算，计算至款项实际清偿之日止（其中滞纳金计算至2016年12月31日止），滞纳金与违约金之和以信用卡欠款本金人民币55582.35元为限。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、限被告苏柏峰于本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司信用卡中心支付信用卡欠款本金人民币55582.35元、暂计至2016年10月25日的利息人民币8399.9元、滞纳金人民币16231.69元、账单分期手续费人民币782.16元，后续利息按日利率万分之五计算，滞纳金/违约金按最低还款额未还部分的5%计算，最低收取人民币30元或美元3元，后续账单分期手续费均按《招商银行美国运通卡（个人卡）领用合约》、新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计算，计算至款项实际清偿之日止（其中滞纳金计算至2016年12月31日止），滞纳金与违约金之和以信用卡欠款本金人民币55582.35元为限；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币1468.92元、保全费人民币687.56元（原告招商银行股份有限公司信用卡中心均已预付），均由被告苏柏峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  周昭君审 判 员  陈 静人民陪审员  闻锐铭二〇一七年二月十七日书 记 员  卢嘉雯刘颖倩附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。、当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。