甘肃省武威市凉州区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）凉民初字第1676号
原告武威农村商业银行股份有限公司永昌支行（以下简称永昌支行）。住所地：凉州区永昌镇刘沛村。
负责人史子军，该支行行长。
被告张菊林。
被告李玉吉。
共同委托代理人陈兴旺，凉州区法律援助中心永昌工作站法律工作者。
共同委托代理人朱成福，武威市凉州区永昌成福法律服务所法律工作者。
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司武威中心支公司
负责人牛成红，该支公司总经理。
委托代理人杨隆，该支公司营运部调查员。
委托代理人何新国，该支公司银团业务部客户经理。
原告武威农村商业银行股份有限公司永昌支行与被告张菊林、李玉吉、李玉普、中国太平洋人寿保险股份有限公司武威中心支公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月17日受理后，依法适用简易程序，于2016年5月30日公开开庭进行了审理。原告武威农村商业银行股份有限公司永昌支行的负责人史子军，被告张菊林、李玉吉、中国太平洋人寿保险股份有限公司武威中心支公司到庭参加了诉讼。被告李玉普在本案审理前因病去世，原告申请撤诉，经审查符合法律规定，裁定准许撤诉。本案现已审理终结。
原告永昌支行诉称，2013年7月31日，借款人李得鹏（被告张菊林丈夫）因养殖向原告借款80000元，合同约定借款期限于2015年7月31日到期，利率7.38%，按季结息，借款人应按合同规定日期归还贷款本息，该笔借款由李玉吉、李玉普提供担保。借款人李得鹏于2014年因疾病死亡，贷款到期后，原告多次要求借款人妻子张菊林履行还款义务，归还贷款本息，并要求担保人承担担保义务。但被告无视合同约定，拒不按合同约定履行还款义务。为维护原告的合法权益，现诉至法院，请求依法判令被告张菊林偿还贷款本金80000元及利息，被告李玉吉对上述贷款本息偿还承担连带责任。
原告为支持其诉讼请求，向本院提供了下列证据。
个人借款/保证担保合同1份、甘肃省农村信用社借款借据1份。证明被告张菊林丈夫李得鹏向原告贷款并由被告李玉吉、李玉普提供担保的事实。
被告张菊林辩称，原告所述借款及担保属实，但原告在为被告张菊林丈夫即借款人李得鹏办理贷款的同时，代理中国太平洋人寿保险股份有限公司武威中心支公司为借款人办理了借款人意外伤害保险即《安贷宝以外伤害保险（B款）》，投保单记载的投保人和被保险人均为借款人李得鹏，约定第一受益人为向被保险人发放贷款的原告，李得鹏为此缴纳了保费320元。保险合同生效后，被告丈夫李得鹏于2014年不幸意外死亡，被告立即要求原告及时向中国太平洋人寿保险股份有限公司武威中心支公司申请理赔，但原告怠于行使索赔权导致至今未收回贷款。因此，原告应当要求保险公司以保险赔偿金对贷款进行偿还，不足部分因原告怠于行使追索权，应由其承担。综上，请求依法驳回原告的诉讼请求。
被告李玉吉辩称，原告所述借款及担保属实，但原告在为被告张菊林丈夫即借款人李得鹏办理贷款的同时，代理中国太平洋人寿保险股份有限公司武威中心支公司为借款人办理了贷款借款人意外伤害保险即《安贷宝以外伤害保险（B款）》。在保险期间，被保险人李得鹏突发急病死亡，从发病到去世仅7天时间，应属于意外死亡，应由保险公司承担担保责任。且在签订保险合同时，保险公司并未明示其合同的免责条款，且该贷款由被告张菊林丈夫使用，被告并未使用该贷款，请求驳回原告的诉讼请求，判令由保险公司承担在保险份额之内对贷款的偿付义务。
被告张菊林、李玉吉为支持其辩解主张在庭审中提交了下列证据。
1、保险单1份，证明被告丈夫即借款人李得鹏在借款期间与太平洋保险公司签订保险合同，约定借款人在保险期间如发生意外伤害，则应由保险公司偿还贷款的事实。
2、兰州大学医院疾病诊断证明书1份，证明李得鹏因突发急病死亡的事实。
3、证明1份，证明担保人李玉普因病死亡并因此导致家庭困难的事实。
4、证人书面证言6份，证明李得鹏于2014年10月20日左右突发急病晕倒，一星期后死亡的事实。
被告太平洋保险公司辩称，被保险人李得鹏因疾病死亡，不属于意外伤害，不属于我公司与李得鹏签订的《安贷宝以外伤害保险（B款）》合同约定的保险理赔范围，所以依据保险合同，我公司拒绝承担一切承保义务。
被告保险公司为支持其辩解主张在庭审中提交了下列证据。
1、保险人李得鹏病案一份，证明李得鹏因病死亡，不属于保险公司该意外伤害保险的投保范围的事实。
2、理赔调查记录1份，证明被保险人李得鹏因病死亡后，保险公司曾于2014年11月7日出险，对死亡原因等进行调查，经调查确认李得鹏的死因不属于保险公司的投保范围的事实。
在庭审中，对原告出具的证据即个人借款/保证担保合同1份；甘肃省农村信用社借款借据1份，被告张菊林、李玉吉、保险公司均无异议。对被告张菊林、李玉吉出具的证据1即《安贷宝以外伤害保险（B款）》，原告无异议，被告保险公司对真实性无异议，但是认为被保险人因疾病死亡，不属于该保险合同承保范围之内，所以拒绝赔付。对被告张菊林、李玉吉出具的证据2即兰州大学医院疾病诊断证明书1份，证据3即担保人李玉普死亡证明1份，证据4即证人书面证言6份等证据，原告及被告保险公司均无异议。对于被告保险公司提供的证据1即被告保险人李得鹏病案1份，原告对该证据无异议，被告张菊林、李玉吉对证据真实性无异议，但对证明目的有异议，认为疾病死亡不应属于保险合同中免赔范围，且在保险办理时，保险公司并未向保险人及家属说明免责条款，应由保险公司对贷款进行赔付；对于被告保险公司提供的证据2即理赔调查记录1份，原告对证据无异议，被告张菊林、李玉吉对证据真实性无异议，但对证明目的有异议，认为被保险人发病时间距离死亡时间较短，应属于意外死亡。
根据各方当事人的质证意见，本院认为，对原、被告无异议的证据予以确认其证明效力。对被告张菊林、李玉吉提供的第1组证据即《安贷宝以外伤害保险（B款）》，经审查，该证据来源合法，系投保人李得鹏与保险公司之间自愿达成的保险协议，具有证据的合法性、客观性、关联性，予以确认其证明效力。对被告保险公司提供的证据1、2，被告有异议，经审查，该证据所主张的投保人李得鹏因疾病死亡不属于保险赔付范围，但被告太平洋保险公司提供的与投保人李得鹏之间所签订的《安贷宝以外伤害保险（B款）》明确约定了免责条款，对认定李得鹏突发疾病死亡是否属于免责范围有相关性，予以确认其证明效力。
经审理查明，2013年7月31日，借款人李得鹏（被告张菊林丈夫）因养殖向原告申请借款80000元，合同约定借款期限于2015年7月31日到期，利率7.38%，按季结息，借款人按合同规定日期归还贷款本息。该笔借款由李玉吉、李玉普提供担保。原告发放贷款后，被告张菊林清偿利息9807.20元。在贷款时，由永昌支行作为出单机构与贷款人李得鹏签订了《安贷宝以外伤害保险（B款）》，保险金额为80000元，被保险人为李得鹏，受益人为贷款银行，李得鹏为此交纳保险费320元。借款期限自2013年7月31日起至2015年7月31日止；保险期间自2013年8月1日零时起至2015年7月31日二十四时止；保险金额80000元；第一受益人贷款银行（受益金额为索赔当时被保险人依贷款合同约定仍未偿还的贷款本息总额），第二受益人法定。格式合同约定，在本合同保险期间内，保险公司对被保险人负以下保险责任：（1）若被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故，我们按保险单所载保险金额给付身故保险金，我们对该被保险人的保险责任终止。（2）若被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致中国保险监督管理委员会《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中所列残疾之一的，我们按保险单所载保险金额及该项身体残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。如自意外伤害发生之日起第180日时治疗仍未结束，按第180日时的身体情况进行鉴定，并据此给付残疾保险金。被保险人因同一意外伤害造成两项及以上身体残疾时，我们给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一上肢或同一下肢时，我们仅给付其中一项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅对其中比例较高的一项给付残疾保险金。（3）我们对被保险人所给付保险金的责任以保险单所载保险金额为限，一次或累计给付的保险金达到保险金额时，我们对该被保险人的保险责任终止。因下列情形之一导致被保险人身故或残疾的，保险公司不负给付保险金责任：（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（4）被保险人醉酒、斗殴、主动吸食或注射毒品；（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；（6）被保险人因妊娠（含宫外孕）、流产、分娩（含剖宫产）导致的伤害；（7）被保险人因医疗事故、药物过敏导致的伤害；（8）被保险人因精神疾患导致的意外；（9）被保险人未遵医嘱，私自使用药物，但按使用说明的规定使用非处方药的除外；（10）被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动；（11）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（12）核爆炸、核辐射或核污染；（13）发生意外伤害事故时，被保险人所从事的职业或工种已经发生变更，且变更后的职业或工种依照本公司职业分类属于拒保范围的。受益人（1）除您或被保险人另有指定外，本合同身故保险金和残疾保险金的第一受益人为发放贷款的金融机构，其收益额度为索赔当时依本合同所载贷款合同的约定仍未偿还的货款本息总额。第一受益人的受益额度在任何情况下不超过本合同的保险金额。（2）如身故保险金超过第一受益人的受益额度，我们将剩余部分的保险金给付予由被保险人或您指定的第二受益人。（3）如残疾保险金超过第一受益人的受益额度，我们将剩余部分的保险金给付予被保险人本人，您或被保险人另有指定的除外。如被保险人在保险期间遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日以内以该次意外伤害为直接原因导致身故，有保险公司按照保险单所载保险金额给付身故保险金。2014年11月4日，贷款人李得鹏因疾病治疗无效死亡，保险公司2014年11月7日出险，对死亡原因等进行调查，经调查后认为李得鹏的死因不属于保险公司的投保范围，因此拒绝赔付。贷款到期后，经原告多次催收，被告张菊林、李玉吉、李玉普以该贷款应由保险公司承担拒绝偿付，后被告李玉普因病死亡。现原告诉至法院，请求依法判令上述被告张菊林偿还贷款80000元，并依照合同约定利息及承担逾期偿还贷款利息，被告李玉吉承担贷款的连带还款义务。
本院认为，原告永昌支行与被告张菊林丈夫李得鹏、李玉吉、李玉普签订的借款合同及太平洋保险公司与李得鹏之间签订的《安贷宝以外伤害保险（B款）》合同系两个不同的法律关系，但借款合同的权利义务与保险合同的权利义务关系密切相关，故本案可以合并审理。原告永昌支行与被告张菊林丈夫李得鹏、李玉吉、李玉普签订的借款合同、与被告李玉吉、李玉普签订的担保合同以及太平洋保险公司与李得鹏签订的《安贷宝以外伤害保险（B款）》合同，均是当事人的真实意思表示，亦无违背法律的禁止性规定，均为有效合同，各方当事人均应按照合同约定履行义务。原告为了保证李得鹏的借款能够按时偿还，既与李得鹏签订了担保合同，中国太平洋人寿保险股份有限公司武威中心支公司与李得鹏签订了借款人意外伤害《安贷宝以外伤害保险（B款）》合同。本案投保单、保险单是被告中国太平洋人寿保险股份有限公司武威中心支公司专门为小额借款所设计的保险合同。该合同名为保险，但从当事人缔约目的、合同的主体、合同的具体内容方面分析，该合同实质上具有保证的特征，即借款人在借款期间因意外伤害或突发疾病身故时，保险公司通过支付保险金的方式履行代偿责任。在借款人李得鹏因故死亡后，被告张菊林、李玉吉、李玉普和太平洋保险公司都有可能按照合同约定承担还款义务。因李玉普在诉讼中死亡，原告已申请撤回对其起诉，本院经审查裁定准许撤诉。因此，被告张菊林在诉讼中追加太平洋保险公司为本案被告参加诉讼，既有合同根据，又有法律依据；既便于法院查明案件事实，也有利于划分当事人之间的法律责任；既有利于保护涉案当事人的诉讼权益和实体权益，也有利于减少当事人的诉累，符合诉讼经济原则。太平洋保险公司辩解认为被保险人李得鹏因疾病死亡，不属于意外伤害，不属于其与李得鹏签订的《安贷宝以外伤害保险（B款）》合同约定的保险理赔范围，据此拒绝承担一切承保义务之主张，经审查，被告太平洋保险公司提供的保险合同属格式合同，根据法律规定，对保险合同免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在保险单上作出足以引起保险人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确告知说明，未作出提示或者明确说明的，该条款对合同相对方不产生效力，对于被保险人因疾病死亡是否属于保险理赔范围，保险公司并未作出明确说明。且该格式合同中罗列的免责范围中不包括李得鹏突发疾病死亡类型，太平洋保险公司拒绝承担一切承保义务的抗辩理由不能成立，不予采纳。故由太平洋保险公司在80000元限额内向保险受益人承担对贷款的偿付责任。被告张菊林、李玉吉关于原告怠于向被告太平洋保险公司主张权利，自己不承担利息损失之辩解，无据证实，不予采纳。其作为该笔贷款的主债务人配偶及保证人，应当按法律规定及合同约定承担责任。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十六条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第十八条之规定，判决如下：
一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司武威中心支公司赔付原告武威农村商业银行股份有限公司永昌支行借款本金共计80000元。
二、被告张菊林偿付原告武威农村商业银行股份有限公司永昌支行利息8503.40元。
被告李玉吉对被告张菊林所负担给付款项负连带责任。
上述给付款项限本判决生效后30日内付清。
案件受理费1930元，减半收取965元，由被告张菊林、李玉吉负担965元（该款已由原告垫交，待案件履行时由被告给付原告）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。
判决生效后，义务人拒绝履行的权利人向人民法院申请执行的期限为二年，逾期则视为放弃申请执行权，法院将不再立案执行。
代理审判员 戴 晖
二〇一六年六月十二日
书 记 员 吕晓青