福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0702民初2191号原告：中国农业银行股份有限公司南平延平支行，住所地南平市新华路35-36，统一社会信用代码91350702X11824195E。主要负责人：彭黎勇，行长。委托诉讼代理人：苏应秋，福建联政律师事务所律师。被告：陈祥斌，男，汉族，1982年8月14日生，住南平市延平区。被告：吴修云，女，汉族，1985年11月26日生，住南平市延平区。原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行（以下简称农行延平支行）与被告陈祥斌、吴修云金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月15日立案受理后，依法适用简易程序于2017年8月22日公开开庭进行了审理。原告农行延平支行的委托诉讼代理人苏应秋到庭参加诉讼。被告吴修云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。农行延平支行向本院提起诉讼请求：1．判令解除农行延平支行与陈祥斌于2015年2月15日签订的《个人担保借款合同》；2.判令陈祥斌、吴修云立即偿还农行延平支行借款本金428670.94元及利息（借款利息包含正常息、罚息、复利、提前还息，暂计算至2017年5月10日的利息为5321.46元，之后利息继续按《个人担保借款合同》的约定计算至实际偿清借款之日止）；3.判令陈祥斌、吴修云向农行延平支行支付律师代理费1302元；4.判令农行延平支行对抵押物即陈祥斌、吴修云名下位于南平市延平区（长富大厦商住楼）A幢11层1102室（产权证号：南房权证字第××号）房产依法处置后所得价款在抵押物担保价值范围内享有优先受偿权；5.本案的诉讼费由陈祥斌、吴修云共同承担。事实和理由：2012年4月26日,陈祥斌向中国农业银行股份有限公司南平三元支行（以下简称农行三元支行）提出额度为50万元的个人助业循环贷款申请，并以其名下位于南平市延平区（长富大厦商住楼）A幢11层1102室（产权证号：南房权证字第××号）房产作为向农行三元支行借款的抵押物。吴修云与陈祥斌系夫妻关系，其自愿为陈祥斌向农行三元支行的借款承担共同偿还责任。2015年2月15日，农行三元支行与陈祥斌签订《最高额担保个人借款合同》（合同编号：35020120150008395），该合同主要约定，借款期限自2015年3月2日至2025年3月1日，借款人可以在50万元的借款本金额度内向贷款人申请借款；借款利息以每笔发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定，借款人的抵押担保范围为借款本金及相应的利息、罚息、复利、费用等；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应承担为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。合同还就其他事项进行约定。为了保证本案债务的履行，陈祥斌、吴修云将其共有的位于南平市延平区（长富大厦商住楼）A幢11层1102室（产权证号：南房权证字第××号、南房权证字第××号）房产提供抵押担保。抵押物于2015年2月17日在南平市房地产交易登记服务中心办理了南房他证字第××号房屋他项权证，抵押债权数额为50万元。合同签订后，农行三元支行于2015年3月2日向陈祥斌发放贷款50万元，到期还款日为2025年3月1日，借款实行执行利率7.67%，逾期利率11.505%；农行三元支行依约履行放款义务后，陈祥斌却未依约还本付息，截至2017年5月10日尚欠农行三元支行借款本金428670.94元，利息5321.46元。2012年5月21日，中国农业银行股份有限公司南平分行将农行三元支行机构管理归属农行延平支行统一管理，农行三元支行不再作为一级支行管理，农行三元支行的诉讼权利亦由农行三元支行使。陈祥斌辩称，对欠款事实及金额没有异议。吴修云既未作出书面答辩，也未参加本院庭审。农行三元支行向本院提交以下证据予以证明：证据一、个人信贷业务申请表、身份证复印件、结婚证复印件、贷款用途声明书、共同还款承诺书、个人贷款谈话笔录各一份，共同证明：1、2015年2月11日陈祥斌向农行南平三元支行借款50万元的事实；2、陈祥斌与吴修云系夫妻关系，且吴修云自愿为陈祥斌向农行三元支行借款承担共同偿还责任；3、借款用途为装修贷款。证据二、《个人担保借款合同》、房产抵押清单、房产抵押承诺书、他项权证、房屋产权证各一份，共同证明：1、2015年2月15日农行三元支行与陈祥斌签订《个人担保借款合同》的事实；2、陈祥斌、吴修云将其共有的位于南平市延平区（长富大厦商住楼）A幢11层1102室（产权证号：南房权证字第××号、南房权证字第××号）为陈祥斌向农行三元支行借款设定抵押并办理他项权证的事实；3、抵押债权数额50万元；证据三、个人货款资金支付授权委托书、借款凭证各一份，共同证明：农行三元支行依约履行放款50万元的义务；该笔借款期限为2015年3月2日至2025年3月1日，借款实行执行利率7.67000%，逾期利率11.50500%。证据四、债务逾期催收通知书、送达地址确认书各一份，证明：农行延平支行向陈祥斌催收欠款并确认地址的事实。证据五、系统生成数据一份，证明：截止2017年5月10日陈祥斌共欠农行延平支行本金428670.94元，利息5321.46元。证据六、委托代理协议及发票、转账凭证各一份，证明：农行延平支行为实现债权支付的费用。证据七、中国农业银行南平分行文件及中国银行业监督管理委员会南平监督分局说明一份；证明农行延平支行具有诉讼主体资格。本院认为，农行延平支行提供的证据可以证明本案事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其真实性、合法性及关联性均予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：吴修云与陈祥斌系夫妻关系。2012年4月26日，陈祥斌向农行三元支行申请额度50万元的个人助业循环贷款申请，并以其名下位于南平市延平区（长富大厦商住楼）A幢11层1102室（产权证号：南房权证字第××号）房产作为向农行三元支行借款的抵押物。2015年2月15日，农行三元支行与陈祥斌签订《个人担保借款合同》（合同编号：35020120150008395），合同主要约定，借款期限自2015年3月2日至2025年3月1日，借款人可以在50万元的借款本金额度内向贷款人申请借款；借款利息以每笔发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定，借款人的抵押担保范围为借款本金及相应的利息、罚息、复利、费用等；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应承担为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。合同还就其他事项进行约定。为了保证本案借款的履行，本案抵押物2015年2月17日在南平市房地产交易登记服务中心办理了房他证南字第××号房屋他项权证，抵押债权数额为50万元；合同签订后，农行三元支行根据陈祥斌申请于2015年3月2日向陈祥斌发放贷款50万元，到期还款日为2025年3月1日，借款实行执行利率7.67%，逾期利率11.505%；农行三元支行依约履行放款义务后，陈祥斌却未依约还本付息，截至2017年5月10日尚欠农行三元支行借款本金428670.94元，利息5321.46元。另查明，2015年5月21日，中国农业银行南平分行下发文件对其下属银行实行机构内部调整，将农行三元支行机构管理归属农行延平支行统一管理，同时报备中国银行业监督管理委员会南平监督分局，农行三元支行各项债权债务等业务均由农行延平支行承接。还查明，福建联政律师事务所与农行延平支行于2017年6月14日签订《委托代理合同》一份，并向农行延平支行收取律师代理费1302元。本院认为，农行三元支行与陈祥斌签订的《个人担保借款合同》系当事人真实意思表示，未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款合同法律关系。原、被告均应依约履行合同。关于农行延平支行要求解除合同并要求陈祥斌、吴修云偿还借款本息的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第八十条规定：“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。”本案农行三元支行将债权转让给农行延平支行，应当通知债务人即本案陈祥斌、吴修云。虽然农行三元支行转让债权时未通知陈祥斌、吴修云，但转让后以诉讼方式通知陈祥斌、吴修云还款及承担相应担保责任，视为农行三元支行告知陈祥斌、吴修云其将合同的权利义务转让给农行延平支行，履行了通知义务。该债权的转让无需征得陈祥斌、吴修云同意。因此，该债权转让合法有效，农行延平支行取得了农行三元支行的权利义务，具有原告的主体资格。又根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，偿还借款本息的方式为等额本息还款，借款期间，陈祥斌、吴修云未依约还款，其行为构成违约。根据借款合同的约定，借款人未按约定足额偿还借款，违约发生后，贷款人有权要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并计收罚息和复利。吴修云系陈祥斌配偶，本案借款发生在婚姻关系存续期间，且吴修云未提出相关抗辩意见，因此，本案涉及的借款依法认定为夫妻共同债务。故农行延平支行的该项的主张符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于农行延平支行主张律师代理费，本院认为，根据借款合同约定，借款人、担保人违约应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。因此，陈祥斌、吴修云应当承担农行延平支行为实现债权而支付的律师代理费，且农行延平支行提供证据证明其实际支出律师代理费1302元，故农行延平支行的该项诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于农行延平支行主张对抵押物享有优先受偿权，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”本案涉及的抵押房产已办理了抵押登记手续。抵押权人为农行三元支行，根据合同约定的抵押担保范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、律师代理费等。陈祥斌、吴修云未按约定履行到期债务，农行三元支行依照合同约定取得抵押权有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿。因农行三元支行转让债权给农行延平支行，因此农行延平支行依法受让取得本案抵押物的抵押权，有权就该财产优先受偿，故农行延平支行的该项诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。吴修云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第八十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，最高人民法院《关于适用若干问题的（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国农业银行股份有限公司南平延平支行与翁其兵、于2015年2月15日签订的《个人担保借款合同》（编号：35020120150008395）；二、陈祥斌、吴修云应于本判决生效之日起十日内一次性共同归还中国农业银行股份有限公司南平延平支行借款本金428670.94元及利息、罚息、复利（暂计算至2017年5月10日的利息、罚息、复利、提前还息合计为5321.46元，之后的利息、罚息、复利按合同约定的利率标准计算至借款本金实际清偿之日止）；三、陈祥斌、吴修云应于本判决生效之日起十日内共同支付中国农业银行股份有限公司南平延平支行的律师代理费1302元；四、中国农业银行股份有限公司南平延平支行有权对陈祥斌、吴修云提供的抵押物{即位于南平市延平区（长富大厦商住楼）A幢11层1102室（产权证号：南房权证字第××号、南房权证字第××号）}依法处置后的所得价款在抵押物担保价值范围内享有优先受偿权。如果陈祥斌、吴修云未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7828元，减半收取为3914元，由陈祥斌、吴修云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于福建省南平市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  吴洁华二〇一七年九月十一日书记员  李玲莉本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。最高人民法院《关于适用若干问题的（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。