内蒙古自治区包头市青山区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）内0204民初1130号
原告包商银行股份有限公司包头向阳支行，住所地包头市高新区，组织机构代码。
负责人郭美荣，该行行长
委托代理人韩婷，包商银行股份有限公司包头分行职工。
委托代理人张文波，包商银行股份有限公司包头分行职工。
被告张伊东，男，1963年1日9日出生，身份证号码，汉族，鄂尔多斯市达拉特旗职工，现住鄂尔多斯市达拉特旗。
被告杨春霞，女，1964年9日19日出生，身份证号码，汉族，无职业，现住鄂尔多斯市达拉特旗，系被告张伊东妻子。
被告高柱，男，1961年12月1日出生，身份证号码，汉族，鄂尔多斯市达拉特旗职工，现住鄂尔多斯市达拉特旗。
原告包商银行股份有限公司包头向阳支行诉被告张伊东、被告杨春霞、被告高柱借款合同纠纷一案，本院于2016年4月14日立案受理。依法由审判员秦娇娇适用简易程序公开开庭进行了审理。原告包商银行股份有限公司包头向阳支行的委托代理人韩婷，被告张伊东、被告杨春霞到庭参加诉讼。被告高柱经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告包商银行股份有限公司包头向阳支行诉称，2012年4月1日，原告与被告张伊东、被告杨春霞签订了编号为的《个人借款合同》（以下称《借款合同》）,合同约定被告张伊东、被告杨春霞共同向原告借款人民币600000元，年利率为16.8%，借款期限为24个月，自2012年4月5日至2014年4月2日止。2012年4月1日，原告与被告张伊东、被告杨春霞签订了编号为的《抵押合同》，合同约定被告张伊东、被告杨春霞以其共有产权证编号为XXX号的房屋为上述借款提供抵押担保，并在达拉特旗房管局办理了他项权利证抵押登记。2012年4月1日，原告与被告高柱签订了编号为XXX的《保证合同》，合同约定由被告高柱为上述借款提供连带责任保证担保。上述合同签订后，原告按约向被告张伊东、被告杨春霞提供了借款。但是，自2012年10月8日至2015年12月1日，被告张伊东、被告杨春霞未按《借款合同》约定按时履行还本付息义务，已经产生逾期19期，被告高柱未按《保证合同》的约定履行连带还款保证责任，致使该笔贷款一直处于逾期状态。在上述借款到期之后，原告有权依据《借款合同》要求被告张伊东、被告杨春霞承担还本付息责任；有权依据《借款合同》的约定，要求被告张伊东、被告杨春霞向其承担罚息及复利。原告有权依据《抵押合同》的约定，要求被告张伊东、被告杨春霞向其承担抵押担保责任，原告就相关抵押物享受优先受偿权。原告有权依据《保证合同》的约定，要求被告高柱承担连带还款保证担保责任。截止2015年12月1日，三被告尚欠原告借款本金600000元，利息85619.15元，复利56613.01元，罚息366880.01元（利息数额暂计至2015年12月1日，具体计算方式见《债务计算清单》）。由于三名被告拒不履行还款义务已构成违约，原告为了维护自身的合法权益，诉至法院请求依法判令：1、被告张伊东、被告杨春霞偿还原告包商银行股份有限公司包头向阳支行借款本金60万元，利息85619.15元，复利56613.01元及罚息366880.01元（利息和复利及罚息数额暂计至2015年12月1日，具体计算方式见《债务计算清单》），共计1109112.17元，以及直至被告张伊东、杨春霞还清借款本息之日止按照上述计算方式计算的利息和复利及罚息；2、被告张伊东、被告杨春霞以其抵押财产向原告包商银行股份有限公司包头向阳支行上述诉讼请求承担优先偿还责任；3、被告高柱对上述诉讼请求第一项向原告包商银行股份有限公司包头向阳支行承担连带清偿责任；4、诉讼费用由三被告承担。
被告张伊东辩称，2012年3月份王某说他向包商银行贷款，需要用答辩人的房产抵押，答辩人是王某的姑父，答辩人的爱人杨春霞是王某的姑姑。当时答辩人以为只是担保，王某带答辩人到包商银行办理贷款事宜，答辩人没看贷款资料就签字了。直到包商银行起诉答辩人，答辩人才知道这笔贷款为答辩人所借。当时包商银行也没有把贷款合同给答辩人一份，办理银行卡的时候是用答辩人的身份证办的，但是办卡签字忘了是谁签字的，办好的卡答辩人也没有收到，王某把卡拿走了，到现在答辩人也没有见到这个卡。王某把卡中的款项取出如何使用答辩人也不清楚。后王某还了5个月的利息，之后答辩人再没有过问这件事，答辩人认为这笔贷款被王某使用了，是王某用答辩人的房子做的抵押，希望把这笔贷款转到王某名下。
被告杨春霞辩称，同意被告张伊东的答辩意见。
被告高柱未作答辩。
经审理查明，被告张伊东、被告杨春霞系夫妻关系。2012年4月1日，原告与被告张伊东和被告杨春霞签订了编号为XXX的《个人借款合同》（以下称《借款合同》）,合同约定被告张伊东、被告杨春霞共同向原告借款人民币600000元，年利率为16.8%，借款期限为24个月，自2012年4月5日至2014年4月2日止。合同约定借款利率为年利率16.8%，贷款逾期罚息利率为贷款利率的基础上浮50%，如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按照本合同约定的结息日计收复利。合同还约定“因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担”。
2012年4月1日，原告与被告张伊东、被告杨春霞签订了编号为XXX的《抵押合同》，合同约定被告张伊东、被告杨春霞以其共有的位于鄂尔多斯市达拉特旗XXX号房屋（产权证编号：）为上述借款提供抵押担保，并在达拉特旗房管局办理了他项权利抵押登记（他项权证号：）。担保范围为主合同项下债权本金、利息、复利、罚息、违约金和实现债权及抵押权的费用，其中实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、抵押财产处置费、过户费、保险费、公证费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其他实现债权及抵押权所产生的合理费用。保证期间为债务履行期限届满之日起两年。合同明确约定“主合同同时受到其他担保合同担保的，抵押权人有权自行决定行使权利的顺序，抵押权人有权直接行使抵押权而无需先行向其他担保人主张权利；抵押权人放弃在其他担保合同下的担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，抵押人仍按本合同承担担保责任而不免除任何责任”。
2012年4月1日，原告与被告高柱签订了编号为XXX的《保证合同》，合同约定由被告高柱为上述借款提供连带责任保证担保。担保范围为主合同项下债权本金、利息、复利、罚息、违约金和实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其它因实现债权所发生的合理费用。保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年。
合同签订后，原告将贷款600000元打入被告张伊东账号为0023********0010的账户内，被告张伊东于2014年4月5日向原告签署了600000元的借款凭证，该借款凭载明确年利率为16.8%，逾期罚息25.2%。被告张伊东、被告杨春霞按照合同约定已经支付了5期利息至2012年10月8日，总计43594.15元，本金未返还过。
庭审中，被告张伊东、被告杨春霞主张该笔借款实际为案外人王某所借，应由王某承担还款责任，原告对此不予认可，被告张伊东、被告杨春霞对此未能举证。
以上事实，有原、被告陈述，原告提交的书证、庭审笔录在案佐证。
本院认为，原告分别与被告签订的《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》均系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应为合法有效。对于被告张伊东、被告杨春霞陈述该笔借款系案外人王某所借应由王某承担还款责任的主张，本院认为被告张伊东、被告杨春霞作为具有完全民事行为能力的自然人，应当认识到其与原告签订合同的行为所产生的法律后果，对于被告张伊东、被告杨春霞的该项主张本院不予支持。
上述合同签订后，原告已如约向被告张伊东的账户发放了600000元人民币借款，被告张伊东、被告杨春霞收到借款使用后并未归还全部款项，尚欠本金600000元，同时欠付自2012年10月8日起产生的利息，被告张伊东、被告杨春霞未按合同约定履行抵押担保责任。被告张伊东、被告杨春霞的上述行为已经违反了与原告签订的相关合同约定，均应承担相应的违约责任。故原告要求被告张伊东、被告杨春霞承担偿还所欠本金和利息、被告张伊东、被告杨春霞就上述款项承担相应抵押担保及连带担保责任的主张应予支持。原告请求被告张伊东、被告杨春霞返还其借款本金600000元，证据充分，本院予以支持。
关于原告主张的利息，因被告张伊东、被告杨春霞支付利息至2012年10月8日，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，被告张伊东、被告杨春霞应从逾期之日即2012年10月8日起，按罚息利率支付利息，其不应再重复支付合同约定的贷款利息。该笔借款的罚息利率为年利率25.2%，本院认为该利率过高，依据市场交易的公平原则，本院将罚息利率调整为年利率24%，被告张伊东、被告杨春霞应支付原告借款本金600000元的利息，从2012年10月8日起，按照年利率24%计算，利随本清；对原告主张的复利，因原告已主张罚息，故本院不予支持。
原告请求被告张伊东、被告杨春霞以其抵押财产向原告包商银行股份有限公司包头向阳支行对上述诉讼请求承担优先偿还责任，因原告与被告张伊东、被告杨春霞签订抵押合同并办理了他项权证，合同已明确各自权利义务，且不违反法律禁止性规定，本院予以支持。
原告请求被告高柱对上述借款本金及利息承担连带保证清偿责任，本院认为因保证合同已明确约定保证期间为主合同债务履行期限届满之日起两年，该笔借款的借款期限为2012年4月5日至2014年4月2日，主债务履行期限于2014年4月2日届满，原告应于主债务履行期限届满之日起两年内即2016年4月2日之前向保证人高柱要求其承担连带责任保证，原告于2016年3月28日向本院提起诉讼要求被告高柱承担连带保证责任,未超出法律规定的保证期间，且保证合同已明确各自权利义务，被告高柱作为保证人，应依约承担相应的保证责任，故原告的该项请求符合法律规定，本院予以支持。被告高柱承担保证责任后，有权向被告张伊东、被告杨春霞追偿。经本院合法传唤，被告高柱未到庭，视为其放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条第二款、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张伊东、被告杨春霞于本判决生效之日起三十日内返还原告包商银行股份有限公司包头向阳支行借款本金600000元，并支付借款本金600000元的利息，从2012年10月8日起按年利率24%计算，利随本清；
二、原告包商银行股份有限公司包头向阳支行对被告张伊东名下（被告张伊东、被告杨春霞共有）的坐落于鄂尔多斯市达拉特旗鑫源文化小区商住楼1-3-321号房屋（产权证编号：房权证2006字第181**号）以折价或拍卖、变卖上述抵押物所得价款在欠款本息范围内优先受偿；
三、被告高柱对上述应付款项承担连带清偿责任；被告高柱承担保证责任后，有权向被告张伊东、被告杨春霞追偿；
四、驳回原告包商银行股份有限公司包头向阳支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加
倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费14780元，一审适用简易程序减半收取7390元，由被告张伊东、被告杨春霞负担。被告高柱承担连带责任。原告包商银行股份有限公司包头向阳支行预交14780元，退还原告包商银行股份有限公司包头向阳支行7390元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。
审判员 秦 娇 娇
二〇一六年七月十一日
书记员 布图格其
附：相关法律条文及司法解释
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。
在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。
《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》
三关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。