山东省泰安市泰山区人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁0902民初1170号原告：中国农业银行股份有限公司泰安泰山支行，住所地泰安市。负责人：张成，行长。委托诉讼代理人：彭广磊，山东民昊律师事务所律师。被告：周刚，男，1986年2月6日出生，汉族，住泰安市泰山区。被告：胡卫华，女，1988年3月21日出生，汉族，住泰安市泰山区。被告：泰安市泰山置业有限公司，住所地。法定代表人：张宪超，总经理。被告泰安市泰山置业有限公司的委托诉讼代理人：鲁洁，女，1979年9月28日出生，汉族，泰安市泰山置业有限公司经理，住泰安市泰山区。原告中国农业银行股份有限公司泰安泰山支行(以下简称农行泰安泰山支行)与被告周刚、胡卫华、泰安市泰山置业有限公司（以下简称泰山置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行泰安泰山支行的委托代理人彭广磊，被告泰山置业公司的委托代理人鲁洁到庭参加了诉讼。被告周刚、胡卫华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行泰安泰山支行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原、被告签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号NO.370201201501388040）；2、被告周刚、胡卫华、泰山置业公司提前偿还原告借款本金493183.91元及利息8088.92元、共计501272.83元，并向原告支付借款利息、罚息、复利（计算至借款还清之日）；3、诉讼费、保全费及实现债权费用由被告承担。事实和理由：2015年10月20日，被告周刚与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告周刚向原告借款500000元，用于购房，借款期限为30年。被告胡卫华出具共同还款承诺书，承担共同还款责任。另，被告泰安市泰山置业有限公司承担阶段性担保责任。贷款发放后，借款人未按约定还款，现已逾期124天，为此原告诉至法院，请求判如所诉。被告周刚、胡卫华未作答辩。被告泰山置业公司辩称，1、本案涉嫌刑事犯罪，按照民诉法规定，人民法院在审理过程中发现涉嫌刑事犯罪的，应移交相关国家公诉机关予以处理。本案的实际情况是周刚与泰安市泰山置业有限公司前工作人员以虚假签订购房合同为手段骗取银行贷款，该事实有具体的贷款人与泰山置业协议以及具体的贷款人从未向泰山置业支付过任何购房协议项下首付购房款的事实予以证实。同时在泰山区人民法院审理的同类案件中，宋洪伟一案有着明确的证据已提交法庭，宋洪伟与泰山置业公司就贷款事实所形成的小协议约定，该协议明确体现了买房为假，合谋骗取银行贷款为实，从中实现的贷款人收到好处费用10000元，人民法院在审理同类案件时，应当综合当时的实际情况全案进行分析处理。2、答辩人认为，周刚、答辩人与原告签订的个人购房担保借款合同符合合同法五十二条的规定，应属于恶意串通损害国家或第三人集体利益以及以合法形式掩盖非法目的的情况，应为无效合同。根据物权法172条和担保法第5条的规定，主合同无效的担保合同也无效，因借款人和担保人过错导致合同无效的，借款人和担保人按照过错程度承担还款责任。本院经审理认定事实如下：2015年10月20日，原告农行泰安泰山支行（××）与被告周刚（××）、泰山置业公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》一份，约定：借款金额为人民币伍拾万元整；借款用途为购买房产；借款人购买的房产位于泰安市泰山区天烛峰路南段路西城中城10号楼1001号，购房合同编号YS0108439；借款期限为360个月；借款利率为浮动利率，执行年利率为中人民银行贷款基准利率，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自次年1月1日起调整执行年利率；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入泰山置业公司账户（开户行农行上高分理处，账号15×××13）；还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款人的还款账户账号/卡号62×××74；借款采用阶段性保证+抵押的担保方式，由阶段性保证人泰山置业公司提供保证担保；由周刚提供抵押担保，抵押物为泰安市泰山区天烛峰路南段路西城中城10号楼1001号；阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告周刚贷款用于购置的位于泰安市泰山区天烛峰路南段路西城中城10号楼1001号的房产已办理抵押权预告登记，尚未办理产权登记手续以及抵押登记手续。被告胡卫华与被告周刚系夫妻关系，被告胡卫华于2015年10月14日向原告出具共同还款责任承诺书，承诺作为被告周刚上述借款的共同还款责任人，在借款人未按期偿还贷款本息时，其对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。合同签订后，原告于2015年10月20日按照合同约定向被告周刚指定的账户发放贷款500000元，并出具借款凭证。合同在履行过程中，被告周刚未按合同约定按期足额偿还借款，截止到2017年4月5日，被告周刚尚欠贷款本金493183.91元，利息12286.34元。庭审中被告泰山置业公司辩称，被告周刚与被告泰山置业公司原工作人员以签订虚假购房合同为手段骗取银行贷款，涉嫌刑事犯罪，《个人购房担保借款合同》属于恶意串通损害国家、集体或第三人利益，以合法形式掩盖非法目的，为无效合同。被告泰山置业公司为证实其陈述提交：1、还款明细三份。证实：2015年11月至2016年2月份，泰山置业替周刚偿还贷款本息共计14000元；2、周刚、胡卫华、段文卫于2015年10月份签订的《委托代理协议》一份（复印件），证实：周刚在本案件中收取10000元酬金的事实，证明是被告周刚与泰山置业原工作人员已签订虚假的购房合同为手段，骗取银行贷款，涉嫌刑事犯罪，以合法形式掩盖非法目的的事实。同时要求法院调取（2016）鲁0902民初707号案件中宋洪伟与泰山置业签订的《委托代理协议》原件。证明本案贷款的款项并非用于购房，而是由泰山置业使用，被告周刚收取好处费，且贷款实际由泰山置业偿还的事实。本院认为，原告与被告周刚、泰山置业公司签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违背相关法律规定，系有效合同。被告泰山置业公司辩称涉案借款合同系被告周刚与被告泰山置业公司原工作人员涉嫌以签订虚假购房合同为手段骗取银行贷款、涉嫌刑事犯罪，应为无效合同。本院认为，被告提交的转账回单、明细、委托代理合同以及申请法院调取的证据，不足以证实涉案借款合同存在《中华人民共和国合同法》第五十二条关于合同无效的法定情形，故被告泰山置业称涉案借款合同无效的辩称理由，无相关法律依据，本院不予采信，对被告申请调取的证据不予调取。合同签订后，各方均应按照合同约定履行各自的义务。原告依约向被告发放贷款，被告周刚未按约定偿还借款本息，其行为已构成违约，根据合同约定，原告有权解除合同，并收回全部借款本息，故原告要求解除《个人购房担保借款合同》，并要求被告周刚还借款本金及相应利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。根据原告提交的欠息证明显示，截止到2017年4月5日，被告周刚尚欠贷款本金493183.91元，利息12286.34元，剩余利息、罚息、复利，应按照合同约定的利率和罚息利率计算至被告实际还清借款之日。被告胡卫华作为共同债务人，应与被告周刚共同偿还所欠原告借款本息及相关费用。被告泰山置业公司在作为保证人，为被告周刚的上述借款提供阶段性连带保证，因合同约定的抵押房产尚未办理房产登记手续，在被告周刚未按约定还款时，被告泰安市泰山置业有限公司作为保证人应当承担连带责任保证，其在承担保证责任后有权向被告周刚、胡卫华追偿。原告主张实现债权费用，但未向本院提交证据证实原告实际支出实现债权费用，对于该项诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十五条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司泰安泰山支行与被告周刚、胡卫华签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告周刚、胡卫华于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司泰安泰山支行借款本金493183.91元；三、被告周刚、胡卫华于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司泰安泰山支行借款利息、罚息、复利（截至2017年4月5日为12286.34元；自2017年4月6日起至还清借款之日止，按合同约定的利率、罚息利率计算）；四、被告泰安市泰山置业有限公司对上述债务承担连带保证责任；被告泰安市泰山置业有限公司在承担保证责任后，有权向被告周刚、胡卫华追偿；五、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8820元，减半收取计4410元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。审判员  王明文二〇一七年四月二十四日书记员  宗 斌