湖南省益阳市赫山区人民法院民 事 判 决 书（2017）湘0903民初87号原告益阳市住房公积金管理中心。法定代表人贺国胜，该中心主任。委托代理人李光彩，益阳市朝阳法律服务所法律工作者。被告卜小军。被告益阳市中小企业信用担保有限公司。法定代表人施伟春。委托代理人李科、黄美玲，湖南天声律师事务所律师。原告益阳市住房公积金管理中心（以下简称原告）与被告卜小军、被告益阳市中小企业信用担保有限公司（以下简称中小担公司）借款合同纠纷一案，本院于2017年1月10日立案，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人李光彩及被告中小担公司委托代理人黄美玲到庭参加诉讼，被告卜小军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、依法判决解除原告与两被告签订的《益阳市住房公积金个人借款·担保·反担保合同》，提前收回贷款；2、判令被告卜小军偿还借款本金24747.54元（计算至2016年6月20日止）及利息（从2016年6月21日起按日万分之六计算至还清之日止），被告中小担公司承担连带清偿责任；3、被告卜小军承担违约金8000元，代理费3700元；4、依法处置被告卜小军的抵押房屋，所得价款用于清偿原告借款及被告中小担公司为被告卜小军所垫付的借款本金、利息及相应违约费用，如有剩余价款退还给被告卜小军；5、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2009年4月20日，原告与被告签订《益阳市住房公积金个人借款·担保·反担保合同》，约定被告卜小军向原告借款80000元购房，借款期限120个月，被告中小担公司为被告卜小军的借款提供担保，同时被告卜小军将预购房屋抵押给被告中小担公司。被告卜小军借款后偿还至2012年5月，此后再未还款。依据合同约定，被告中小担公司从2012年6月20日至2016年6月20日代为偿还贷款40920元。2016年6月21日，被告中小担公司明确表示不再为被告卜小军履行代偿义务。被告卜小军无故拖欠原告借款，已构成严重违约，原告多次催收无果，诉至法院。被告中小担公司辩称：对原告诉称内容没有异议，被告中小担公司已为卜小军代偿了部分款项，请求被告卜小军清偿中小担公司的垫付款及利息（利息要求从代偿之日起按月息2分计算至实际还清之日止）。被告卜小军未予答辩。经审理认定的事实如下：2006年7月31日，原告与案外人益阳市诚信个人贷款担保有限公司（以下简称诚信公司）签订《个人住房贷款保证担保协议书》，决定从2006年10月1日起，诚信公司对原告发放的个人住房贷款实行连带责任保证担保，有效期暂定五年。2009年4月19日，原告与被告卜小军及案外人诚信公司、中国工商银行股份有限公司益阳银城支行（以下简称银城工行）签订《益阳市住房公积金个人借款·担保·反担保合同》，原告为委托贷款人，被告卜小军为借款人及抵押人，银城工行为受托贷款人，诚信公司为保证担保人和抵押权人。合同约定被告卜小军向原告借款8万元，用于购买坐落于益阳市赫山区七里桥洪家村华联商业街第5栋3单元3层4号楼的住宅一套，贷款期限120个月，自2009年4月20日起至2019年4月19日止。贷款利率确定为月利率3.225‰，利息从放款之日起计算并按月结息。如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，受托贷款人不再另行通知，贷款期限在一年以内的，本合同的贷款利率不调整，借款期限在一年以上的，当年仍执行本合同确定利率，于下一年度的1月1日开始执行调整后的利率。借款期限在一年以上的，借款人从贷款发放的次月起，采取按月等额还本付息的方式偿还，借款人每月应偿还本息金额为人民币805.04元。借款人应按期偿还贷款本息，在每月20日之前将应偿还的贷款本息足额存入还贷账户，如未按约定的时间归还，受托贷款人将按中国人民银行的规定计收逾期罚息。借款期间，借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，委托贷款人有权解除合同或终止合同，并向借款人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）。委托贷款人有权要求保证担保人提前履行保证的全部责任，保证担保人自愿为本合同项下借款人应偿还的贷款本金、利息和借款人因违约应支付的罚息、违约金、赔偿金以及委托贷款人、受托贷款人为实现债权而发生的所有费用提供保证担保。本合同的保证方式为连带责任保证，保证担保人对本合同项下借款人的债务承担连带责任。借款人累计三个月未按约履行债务时，委托贷款人有权直接要求保证担保人对借款人的债务承担保证责任。保证期限自本合同生效之日起至借贷条款约定履行期届满后2年。借款人（即抵押人）自愿以其有权处分的房产抵押给保证担保人（即抵押权人），作为保证担保人为借款人承担保证责任的反担保。抵押物为被告卜小军所有的坐落于益阳市赫山区梓山苑小区1栋502号（房产证号为益朝000621**号）。抵押担保范围为本合同保证条款项下的贷款本金、利息、罚息，借款人因违约应支付的违约金、赔偿金以及委托贷款人、受托贷款人、保证担保人为实现债权而发生的所有费用。因借款人违约而进入诉讼程序的，借款人应向委托贷款人、受托贷款人支付合同借款总金额10%的违约金及约定的罚息，并承担委托贷款人、受托贷款人实现债权的律师费及其他相关费用。合同生效后，被告卜小军与诚信公司办理了房屋抵押设立和登记手续，诚信公司成为房屋他项权人，贷款金额为80000元。2009年4月20日，原告开具贷款发放通知书并经诚信公司同意要求受托贷款人银城工行将80000元拨付至了被告卜小军个人储蓄账户。2009年12月10日，原告与被告中小担公司及案外人诚信公司签订《和权利义务转让合同》约定：诚信公司于2006年7月31日与原告签订的《个人住房贷款保证担保协议书》的权利义务一并转让给被告中小担公司，诚信公司将其在2006年7月31日至2009年12月31日期间所签订的所有《益阳市住房公积金委托贷款·担保·反担保合同》中的权利义务一并转让给被告中小担公司，诚信公司对上述保证担保贷款的连带责任同时解除。此后被告卜小军偿还借款至2012年5月，之后再未还款。被告卜小军至今尚欠原告借款本金24747.54元及从2016年6月21日起至今的逾期利息。以上事实，有个人住房公积金担保贷款资料清册、个人住房贷款保证担保协议书、益阳市住房公积金个人借款·担保·反担保合同、《个人住房贷款保证担保协议书》和《益阳市住房公积金委托贷款·担保·反担保合同》权利义务转让合同书、商品房买卖合同书、益阳市个人住房公积金委托贷款发放通知书、抵押登记他项权证、贷款合同明细情况及委托代理人的陈述等证据在卷证实。本院认为，原告与两被告及案外人签订的《个人住房贷款保证担保协议书》和《益阳市住房公积金个人借款·担保·反担保合同》及其权利义务转让合同是当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按合同约定全面履行各自的义务。案外人诚信公司对被告卜小军所应承担的连带保证担保责任已依法转让给被告中小担公司，被告中小担公司应对被告卜小军所欠原告的借款本息及违约金等承担连带偿还责任。借款虽未到期，但被告卜小军从2012年5月后再没有偿还过借款本息，已严重违约，原告要求解除合同并要求被告卜小军归还全部贷款本金的诉讼请求，本院依法予以支持。原告要求从2016年6月21日起至还清之日按日万分之六计算利息的诉讼请求，鉴于《益阳市益阳市住房公积金个人借款·担保·反担保合同》明确了贷款利率及其调整方式，按日万分之六计算利息缺乏法律依据，本院不予支持。合同约定因借款人违约而进入诉讼程序的，借款人应向委托贷款人、受托贷款人支付合同借款总金额10%的违约金。对原告要求被告承担违约金8000元的诉讼请求，本院依法予以支持。原告关于支付代理费3700元的诉讼请求，因无证据证实，故本院不予支持。被告中小担公司为被告卜小军的借款提供连带责任保证，对原告要求被告中小担公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。抵押人与抵押权人就抵押房产办理了抵押设立和登记手续，取得房屋他项权利证书，原告主张被告卜小军就抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院予以支持。原告关于依法处置被告卜小军的抵押房屋所得价款用于清偿被告中小担公司所垫付的借款本金、利息及相应违约费用的诉讼请求及被告中小担公司的辩称意见，因属于追偿法律关系，与本案不是同一法律关系，故本院均不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告益阳市住房公积金管理中心与被告卜小军、案外人益阳市诚信个人贷款担保有限公司及中国工商银行股份有限公司益阳银城支行于2009年4月19日签订的《益阳市益阳市住房公积金个人借款·担保·反担保合同》。二、被告卜小军自本判决生效之日起十日内偿还原告益阳市住房公积金管理中心借款本金24747.54元、违约金8000元及逾期利息（逾期利息以24747.54元为本金，从2016年6月21日起按中国人民银行有关逾期利息的规定计算至本判决确定的履行期限届满之日止）。三、被告益阳市中小企业信用担保有限公司对上述判决第二项确定的给付内容承担连带清偿责任；被告益阳市中小企业信用担保有限公司承担清偿责任后，有权向被告卜小军追偿。四、原告益阳市住房公积金管理中心对依法折价或拍卖、变卖被告卜小军所有的坐落于益阳市赫山区梓山苑小区1栋502号房屋（房产证号为益朝000621**号）所得价款在本判决第二项确定的金额范围内享有优先受偿权。五、驳回原告益阳市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行金期间的债务利息。案件受理费710元，由被告卜小军和益阳市中小企业信用担保有限公司共同承担（已由原告益阳市住房公积金管理中心预交，执行时由两被告径付原告）。如不服本判决，可在判决书送达日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于益阳市中级人民法院。审 判 长  李广益人民陪审员  昌杜敖人民陪审员  皮旭明二〇一七年九月十三日书 记 员  邓 姣附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭允许中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。