上海市宝山区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）宝民二（商）初字第2198号
原告中国农业银行股份有限公司上海宝山支行。
负责人黄雷，行长。
委托代理人陆频丰，职员。
委托代理人周洁，职员。
被告许文亮，男。
原告中国农业银行股份有限公司上海宝山支行与被告许文亮金融借款合同纠纷一案，本院于2013年9月26日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人周洁，被告许文亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司上海宝山支行诉称：被告因购买位于上海市松江区某处房产向原告申请贷款，2008年3月21日原告与被告签订《个人住房抵押借款合同》，约定：被告向原告借款人民币（以下币种相同）331，000元，借款期限自2008年3月31日至2038年3月30日止，合同项下借款利率在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率的基础上下浮15%，执行年利率6.6555%，采用等额本息还款方式还款；原告有权对逾期贷款从逾期贷款之日起在借款执行利率水平上加收50%计收逾期罚息，对不能按时支付的利息，有权按罚息利率计收复利；借款抵押物为被告所购房产，抵押担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金和实现债权的费用；如果连续结欠贷款本息九十天以上的，原告有权提前收回贷款，依法处分抵押物。原告按约发放贷款后，被告自2010年年初开始出现逾期情况，原告一直催收，但被告还款意愿差，自2010年8月开始不再还款，截止2013年7月1日，被告结欠借款本金322，450.51元、正常利息49，421.39元、逾期利息2，539.70元、复利5，795.89元。原告催讨未果，故诉至法院，请求判令：1、被告归还原告借款本金322，450.51元；2、被告支付原告截止2013年7月1日的正常利息49，421.39元、罚息2，539.70元、复利5，795.89元，以及支付自2013年7月2日起至款项清偿之日为止按合同约定计算的正常利息、逾期利息、复利；3、如被告届期未能清偿上述债务的，原告有权对被告抵押的位于上海市松江区某处房产实现抵押权；4、诉讼费由被告负担。
原告为证明其主张向本院提交了以下证据：1、被告于2008年3月10日填写的《中国农业银行个人住房贷款申请表》及提供的户籍资料，证明被告因购买位于上海市松江区某处房产向原告申请贷款。
2、2008年3月21日原告与被告签订的《个人住房抵押借款合同》，证明原、被告之间的借款合同、抵押合同关系。
3、贷款凭证及划款委托书，证明原告于2008年3月31日向被告发放贷款331，000元，贷款划入被告指定的房产商上海某某房地产开发有限公司账户，被告同时委托原告在指定银行卡扣划每期应还款。
4、松江区房地产登记处2012年12月17日出具的房地产抵押状况信息，证明上海市松江区某处房产抵押权自2009年4月17日核准，原告为抵押权人。
5、原告制作的被告欠款明细单及说明，证明截止2013年7月1日被告欠本金322，450.51元（其中逾期本金21，363.24元）、正常利息49，421.39元、罚息（逾期利息）2，539.70元、复利5，795.89元。
6、被告公民身份信息认证报告，证明被告身份情况。
被告许文亮辩称：对原告诉请金额本身无异议，但被告不还款是有原因的。被告名下用于还款的银行卡有笔6万多的款项原本是用于归还本案房贷的，相关法院因执行将卡内款项全部划走。被告得知卡内款项被划，要求原告提供法院划款凭证，但原告不予理睬，被告因而采用消极方式拒绝还款。被告同意承担本金、正常利息，对于6万多元被划走后产生的逾期利息（罚息）、复利被告不同意承担。被告对原告提交的证据真实性无异议。
经审理查明，被告对原告诉请的借款本金、正常利息、逾期利息、复利金额无异议，经庭审举证、质证，本院确认原告所述借款、抵押合同关系及被告逾期还款事实属实。
另查明：1、《个人住房抵押借款合同》第六条约定本合同项下的借款，每月20日为还本付息日，采用月等额本息还款法还款；第十三条约定借款人应及时将当期应还借款本息足额存入在原告处开立的账户内，并委托贷款人按借款人签署的划款委托书约定的扣款日直接从该账户中扣收，如存款不足扣收的，则该期应还借款本息将全部作逾期处理。根据被告出具的《划款委托书》，被告还款的农业银行卡号为62284XXXXXXXXXXXX12。
2、浙江省绍兴市越城区法院2010年5月19日向原告出具了划拨存款通知书、（2010）绍越商初字第57号民事调解书、（2010）绍越执民字第1440号民事裁定书，要求原告在被告许文亮62284XXXXXXXXXXXX12农行卡内划拨62，138元至法院执行款专户，原告按法院手续予以划拨。划拨后，该卡内无款可供扣划本案所涉每期应还贷款。另，根据上述法律文书，许文亮系（2010）绍越商初字第57号案共同被告，根据（2010）绍越执民字第1440号民事裁定书，许文亮承担的连带责任债务金额为1，861，830元。
3、62284XXXXXXXXXXXX12农行卡有短信提示业务。许文亮陈述：系在2010年6月查询该卡才知道卡内无款，遂与原告联系，未果，即直接到柜台询问，柜台人员告知被越城区法院划走，向原告索要法院划款凭证，但无人处理，其后就采取消极态度不归还贷款，逾期后收到原告短信催要。原告陈述款项划走有短信提示，确实未向被告提供法院划款凭证，自被告逾期开始即电话和上门催要。被告否认原告上门和电话催要。
本院认为：原、被告之间的借款合同和抵押合同关系均合法有效，受法律保护，双方均应依约履行。原告放贷后，被告应按约定方式归还贷款，即在每个还款期前将应还款存入62284XXXXXXXXXXXX12农行卡内，以供原告扣划。据被告陈述，2010年5月前均能按约还款，2010年6月经查询得知卡上6万余元被划走，因要求原告提供法院划款凭证未果，故采取消极方式不予还款。即使如被告所言，原告在服务态度、服务方式等方面确实存在不足，但被告明知卡内无款可供还贷，且知晓系因诉讼所涉债务导致法院扣划，被告应有足够的法律意识，应当采取妥善、合理的方式解决问题，对于原告服务方面的问题完全可以向相关部门投诉，而不应以故意违约的方式行事。为维护有效合同的严格执行，被告应当承担原告提前收回全部贷款本息及逾期还款导致的逾期利息、复利等的法律后果。当然，也需指出的是，如果被告所说情况属实，原告确实也有提升员工服务意识的必要，原告在对待客户提出的此类要求时，可以更为耐心周到，除了告知款项被扣划的事实，也完全可以向客户出示或复印划款凭证，以在最大程度上避免产生纠纷。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
一、被告许文亮归还原告中国农业银行股份有限公司上海宝山支行借款本金322，450.51元，于本判决生效之日起十日内付清。
二、被告许文亮支付原告中国农业银行股份有限公司上海宝山支行借款正常利息49，421.39元、逾期利息2，539.70元、复利5，795.89元（截止2013年7月1日），以及支付自2013年7月2日起至款项清偿之日为止按合同约定计算的正常利息、逾期利息、复利，于本判决生效之日起十日内付清。
三、如被告许文亮届期未能清偿上述一、二两项债务的，原告可以与被告协议以抵押的位于上海市松江区某处房产折价，或者申请以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿；该房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告所有，不足部分由被告清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7，003元（原告已预缴）由被告负担，于本判决生效之日起七日内缴至上海市宝山区代理法院收费专户（开户行：农行上海友谊支行，账号：033319－050301011842326）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，并按上诉状请求金额预缴上诉受理费（缴付办法同上），上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 苏光华
审 判 员 陈双幸
代理审判员 张 静
二〇一四年三月十七日
书 记 员 施 怡
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。