广西壮族自治区桂林市临桂区人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0312民初993号原告：广西临桂农村商业银行股份有限公司渡头分理处，住所地广西桂林市临桂区两江镇渡头街，统一社会信用代码：91450322199091260J。负责人：莫林龙，该分理处主任。被告：秦子钦，曾用名秦旻，女，1974年11月10日出生，汉族，住广西桂林市秀峰区，被告：石利勇，男，1972年1月18日出生，侗族，住广西桂林市七星区，原告广西临桂农村商业银行股份有限公司渡头分理处（以下简称临桂农商行渡头分理处）与被告秦子钦、石利勇金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月19日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告临桂农商行渡头分理处到庭参加诉讼，被告秦子钦、石利勇经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告临桂农商行渡头分理处向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决被告秦子钦、石利勇归还所欠原告贷款本金20万元及利息、罚息、复利计28,594.59元（上述利息、罚息、复利算至2017年4月11日止，2017年4月12日至贷款结清之日利息、罚息、复利按合同约定利率另计）；2、请求法院确认被告秦子钦、石利勇用作借款抵押的房产[位桂林市象山区房（房产证号：桂林市房权象山区字第××号号）]对上述借款承担抵押担保责任，原告享有优先受偿权；3、本案诉讼费及实现债权所需费用全部由被告秦子钦、石利勇承担。事实及理由：2014年2月21日，被告秦子钦因种柑桔向原告临桂农商行渡头分理处（原称：广西临桂农村合作银行渡头分理处）借款人民币20万元整，双方签订了《个人借款合同》（合同编号：367102140455201），合同约定：借款金额20万元整，借款期限自2014年2月28日至2017年2月20日止，贷款利率按浮动利率确定，中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮30%，执行年利率7.995%，采用立即生效方式调整利率，还款方式为按季结息，到期还清，结息日为每季末月20日，付息日为结息日的次日，原告不能再付息日付息，则自付息日起计收复利。对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上浮50%计收罚息，合同第十条10.4项约定对应付未付利息贷款一句中国人民银行规定计收复利……借款期内应付未付利息按合同约定执行利率计算复利……逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。依据签订《个人借款合同》第10.5项，本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行驶担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金。……⑵借款人连续累计三期（含三期）未足额偿还借款本息。被告秦子钦已违反合同约定，连续三个季度未按时结息，欠利息、罚息、复利金额达28,594.59元，且原、被告签订的《人借款合同》已于2017年2月20日到期，被告已违约。该笔借款的担保方式为抵押，以被告秦子钦位于桂林市象山区（房产证号：桂林市房权证象山区字第××号）的房地产作贷款抵押担保，原、被告签订了《抵押担保合同》（合同编号：367104140297741），合同约定：因债务人抵押人违约只是抵押权人采取诉讼、仲裁方式实现债权的，债务人抵押人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费及其它实现债权的费用，原、被告共同在桂林市房管局办理了抵押登记，原告享有抵押物的优先受偿权（房屋他项权利证号：桂林市房他证象山区字第××号）。被告石利勇与被告秦子钦系夫妻关系，该笔贷款系夫妻关系存续期间共同债务，被告石利勇知道该笔贷款的存在及用途，对该笔贷款承担共同债务清偿责任。贷款发放后，被告未按合同约定履行还款还息义务，经原告多次催收，被告仍未履行还款还息义务，严重影响原告的正常经营，为维护原告合法权益，特诉至法院，提起前述请求。被告秦子钦、石利勇既未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告临桂农商行渡头分理处对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、借款申请报告、借款申请书（表格式），证明被告秦子钦因经营种果树资金不足，于2014年2月21日向原告申请借款20万元；2、借款抵（质）押承诺书、房地产抵押物清单、房屋所有权证、划拨地转出让地收件、他项权证，证明⑴用以抵押的房地产位于桂林市象山区，其所有权人和土地使用权为被告秦子钦，并取得房产证，⑵被告秦子钦、石利勇承诺以该房地产向原告借款作抵押担保，⑶依法在桂林市房地产管理局办理了抵押登记手续，原告享有抵押物的优先受偿权；3、《个人借款合同》（合同编号：367102140455201），证明合同约定：借款金额20万元整，借款期限自2014年2月28日至2017年2月20日止，贷款利率按浮动利率确定，中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮30%，执行年利率7.995%，采用立即生效方式调整利率，还款方式按季结息，到期还清，结息日为每季末月20日，付息日为结息日的次日，原告不能在付息日付息，则自付息日起计收复利，对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息贷款依据中国人民银行规定计算复利，逾期借款应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利，被告秦子钦已违反合同约定，已经连续三个季度未按时结息，利息金额达28594.59元，原告有权停止发放贷款，宣布合同提前到期，行使担保权，并有权要求借款人按合同约定支付利息、罚息、复利，原告与被告签订的《个人借款合同》于2017年2月20日到期；4、《抵押担保合同》（合同编号：367104140297741），证明该笔借款的担保方式为抵押，以被告秦子钦、石利勇用作借款抵押的位于桂林市象山区（房产证号：桂林市房权证象山区字第××号的房产作抵押担保，双方签订了《抵押担保合同》，并到桂林市房管局办理了抵押登记，原告享有抵押物的优先受偿权（房屋他项权利证号：桂林市房他证象山区字第××号），且合同约定因债务人抵押人违约致使抵押权人采取诉讼、仲裁方式实现债权的，债务人抵押人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费及其他实现债权的费用，而至今被告秦子钦、石利勇未履行担保责任；5、广西临桂农村合作银行借款借据，证明原告依约向被告发放贷款20万元，履行了合同义务，被告未按合同约定归还；6、被告居民身份证、户口本、个人贷款面谈记录、结婚证，证明被告秦子钦、石利勇的身份证明。被告秦子钦承担抵押担保责任。石利勇对该笔贷款承担共同债务清偿责任；7、贷款还款明细及贷款关联账户明细，证明原告依约于2014年2月28日发放贷款20万元，被告未按合同约定履行还款义务；8、催收信函，证明被告违约，原告按合同约定催收被告。根据《中华人民共和国民事诉讼法》规定当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告秦子钦、石利勇经本院送达开庭传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告临桂农商行渡头分理处提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告临桂农商行渡头分理处陈述的案件事实及提供的证据予以确认。综合全案证据，本院确认以下法律事实：2014年2月21日，被告秦子钦向广西临桂农村商业银行股份有限公司渡头分理处申请贷款20万元，贷款用于种柑桔。2014年2月24日，广西农村合作银行渡头分理处（贷款人）与被告秦子钦（借款人）签订《个人借款合同》（主合同）一份，该合同第十条10.1约定合同生效后，双方当事人均应履行本合同所约定的义务，任何一方不履行或不完全履行合同所约定义务的，应当依法承担违约责任；第十条10.2约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止，上浮比例见本合同第21.1条的约定；第十条10.4约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；第十条10.5约定本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金：⑵借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息。该合同第二部分特别条款第十六条约定借款金额为人民币20万元，借款用途为种柑桔，借款期限为3年，自2014年2月24日起至2017年2月20日止，贷款利率按浮动利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上上浮30%，执行年利率7.995%，合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本笔借款采取立即生效，自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；第十八条约定借款人与贷款人按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清，本合同项下的付息日为结息日的次日，如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利；第二十条约定担保，本合同项下借款的担保方式为抵押担保，担保合同另行签订；第二十一条违约责任约定对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之50计收罚息。签订该合同当日，广西临桂农村商业银行股份有限公司渡头分理处（抵押权人）与被告秦子钦、石利勇（抵押人）亦签订一份《抵押担保合同》，该合同第四条约定抵押担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用；第十二条12.1约定以下情况之一即构成或视为抵押人在本合同项下违约：⑺抵押人在与抵押权人或其他金融机构之间的其他合同项下发生违约事件；第十二条12.2约定出现前款规定的违约事件时，抵押权人有权视具体情形采取以下一项或多项措施：⑴-⑵略；⑶宣布抵押人在其他合同项下授信业务全部或部分立即到期；⑷终止或解除本合同，全部、部分终止或解除抵押人与抵押权人之间的其他合同；⑸略；⑹有权停止授信，宣布合同提前到期，行使抵押权；⑺抵押权人认为必要的其他措施；该合同第二部分特别条款第十七条关于担保的约定：17.1本合同担保的主合同为：秦子钦与抵押权人于2014年2月24日签订的《个人借款合同》；17.2本合同项下抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为人民币20万元；17.3债务人履行债务的期限为3年，自2014年2月24日起至2017年2月20日止。如主合同实际履行债务的期限与本条约定不一致的，依主合同约定；17.4抵押人自愿以本合同项下的编号为367140958114004抵押物清单项下所列财产为抵押物设定抵押，具体详见抵押物清单即抵押物名称：房地产；产权、使用权人：秦子钦；处所：桂林市象山区；建筑面积:58.77平方米；评估价值:30.97万元；权属证件类型:房产证（权属证号:桂林市房权证象山区字第××号）。2014年2月28日，原、被告双方到桂林市房地产管理局办理了用于贷款抵押的房屋抵押登记手续[即房屋他项权证号为桂林市房他证象山区字第××号；他项权利种类为抵押权；债权数额为人民币20万元。经多次向被告秦子钦、石利勇催收未果，原告临桂农商行渡头分理处遂于2017年4月19日诉至本院，提出前述请求。同时查明，2014年6月27日，中国银行业监督管理委员会广西监管局下发桂银监复[2014]157号《中国银监会广西监管局关于同意广西临桂农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意广西临桂农村商业银行股份有限公司开业，该行开业的同时，广西临桂农村合作银行自行终止，其所辖的20个分支机构变更为该行的分支机构，分支机构名称随法人名称作统一变更，上述机构债权债务由该行全部承继。原告农商行渡头分理处系原广西临桂农村合作银行的分支机构之一，广西临桂农村商业银行股份有限公司渡头分理处系原告临桂农商行渡头分理处的原称。庭审中查明，2014年2月28日，广西临桂农村商业银行股份有限公司渡头分理处放款20万元给被告秦子钦的账户中；被告秦子钦在广西临桂农村商业银行股份有限公司渡头分理处放款20万元贷款予其后归还借款利息明细如下：2014年3月21日归还借款利息932.75元、2014年6月21日归还借款利息4,086.33元、2014年9月21日归还借款利息4,086.33元、2014年12月21日归还借款利息4,010.5元、2015年3月21日归还利息3,863.89元、2015年6月21日归还利息30.41元及2015年9月21日归还利息0.1元，即被告秦子钦已向原告临桂农商行渡头分理处归还借款利息共计17,010.31元。本院认为，债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。广西临桂农村商业银行股份有限公司渡头分理处与被告秦子钦于2014年2月24日签订的《个人借款合同》及《抵押担保合同》，是各方当事人在平等自愿、协商一致的情况下签订的，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律规定，故，该合同合法有效，应受法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自义务；该合同签订后，广西临桂农村商业银行股份有限公司渡头分理处依合同约定履行了贷款人民币20万元给被告秦子钦使用的义务，但被告秦子钦在履行合同过程中，却未按合同的约定履行其还本付息的义务；同时，被告秦子钦、石利勇作为该笔贷款的抵押人，亦未按合同约定履行抵押担保责任，故被告秦子钦、石利勇的行为已构成违约，依照合同约定及法律规定，应对此承担应负的民事责任，因此，被告秦子钦应将尚欠原告临桂农商行渡头分理处的贷款本息归还给原告临桂农商行渡头分理处，经本院审核并确认，截止到2017年4月12日，被告秦子钦未按时足额归还贷款本息给原告临桂农商行渡头分理处，尚欠原告临桂农商行渡头分理处贷款本金人民币20万元、利息（包括罚息、复利）28,594.59元，被告秦子钦作为借款人，依法理应将上述贷款本息归还给原告临桂农商行渡头分理处，因此，原告临桂农商行渡头分理处诉请被告秦子钦、石利勇归还所欠其借款本金人民币20万元及利息28,594.59元的诉讼请求本院予以支持。同时，原广西临桂农村商业银行股份有限公司渡头分理处作为合同的一方当事人与另一方当事人即被告秦子钦签订本案涉讼《个人借款合同》、《抵押担保合同》，该分理处系原广西临桂农村合作银行设立的不具备法人资格的分支机构，广西临桂农村商业银行股份有限公司系在原广西临桂农村合作银行整体改制的基础上经主管部门批准而依法设立的企业法人，广西临桂农村商业银行股份有限公司设立并开业后，原广西临桂农村合作银行依法自行终止，其债权债务及法律责任由广西临桂农村商业银行股份有限公司承继，其设立的分支机构亦变更为广西临桂农村商业银行股份有限公司的分支机构，即原广西临桂农村合作银行股份有限公司渡头分理处变更为原告临桂农商行渡头分理处，其因为系本案涉讼合同的一方当事人，根据相关法律和司法解释的规定，其可以作为民事诉讼的当事人，即原告临桂农商行渡头分理处在本案中的诉讼主体适格。被告秦子钦、石利勇作为抵押人，根据《个人借款合同》、《抵押担保合同》的约定及《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条的规定，应以其用作抵押的房地产即桂林市象山区香江小区160号9栋4-2号房地产对所欠原告临桂农商行渡头分理处的贷款本息等承担抵押担保责任，原告临桂农商行渡头分理处有权对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖所得之价款在其债权范围内优先受偿。同时，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”，根据对该条款的理解及原广西临桂农村商业银行股份有限公司渡头分理处与被告秦子钦、石利勇于2014年2月24日签订的《个人借款合同》，同时，被告秦子钦、石利勇系合法登记的夫妻关系，而借款用于种柑桔，属用于家庭生产生活，因此，该20万元的借款应按被告秦子钦、石利勇夫妻共同债务处理。至于原告临桂农商行渡头分理处关于其实现债权所需费用全部由被告秦子钦、石利勇承担的诉讼请求，因其未能向本院提供与此相关的证据予以佐证，故，该项诉讼请求本院不予支持。被告秦子钦、石利勇在本案中拒不到庭的行为和在举证期间内不向法院提供相应证据材料，应视为放弃举证权利，其应根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》的规定，承担举证不能的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条第㈢、㈣项、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告秦子钦归还贷款本金人民币20万元给原告广西临桂农村商业银行股份有限公司渡头分理处；二、被告秦子钦支付利息人民币28,594.59元［利息（含复利及罚息）已计算至2017年4月12日，之后按合同约定另行计算至本案生效判决规定的履行期限最后一日止］给原告广西临桂农村商业银行股份有限公司渡头分理处；三、被告石利勇对上述第一项、第二项承担连带清偿责任；四、原告广西临桂农村商业银行股份有限公司茶洞支行有权以被告秦子钦、石利勇提供的贷款抵押物即桂林市象山区香江小区160号9栋4-2号房地产[该房屋产权证号：桂林市房权证象山区字第××号]折价或以拍卖、变卖上述抵押物所得之价款在第二项、第三项确定的债权范围内承担抵押担保责任，并对该抵押物享有优先受偿权；五、驳回原告广西临桂农村商业银行股份有限公司渡头分理处的其他诉讼请求。本案案件受理费4,729元，由被告秦子钦、石利勇负担。上述义务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费4,729元（收款单位：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。上诉期满后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。审 判 长  李 彬人民陪审员  王林友人民陪审员  梁承美二〇一七年十二月五日书 记 员  秦 洁