安徽省宣城市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖18民终7号
上诉人（原审原告）：赵旺宝。
委托代理人：程国兴，安徽锦宣律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司浙江分公司，住所地浙江省杭州市。
负责人：曹阳。
委托代理人：张俊，安徽金华安律师事务所律师。
委托代理人：李建华，安徽金华安律师事务所律师。
上诉人赵旺宝因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司浙江分公司（以下简称平安财保浙江分公司）保险纠纷一案，不服安徽省泾县人民法院（2015）泾民二初字第00422号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年1月6日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年1月27日公开开庭进行了审理。上诉人赵旺宝的委托代理人程国兴，被上诉人平安财保浙江分公司的委托代理人李建华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院审理查明：2014年7月14日，赵萍作为投保人将包括赵旺宝在内的11名摩托车驾驶员作为被保险人通过淘宝网中国平安官方旗舰店在平安财保浙江分公司处投保了“境内个人短期度假旅游意外保险”一份。保险期限为10日，自2014年7月15日零时起至7月24日24时止。其中，意外伤害事故和残疾的保险金额为20万元、意外伤害医疗5万元、意外和疾病住院津贴50元／天。《中国平安财产保险股份有限公司平安个人旅行意外伤害保险条款》第五条第三款第（三）项约定：“被保险人如果已从其他途径获得补偿，则保险人只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任。”第七条约定：“被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、伤残或医疗费用支出的，保险人也不承担给付保险金责任：……（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车期间。”2014年7月19日13时30分许，赵旺宝驾驶皖P4J7**号二轮摩托车行使至连云港市市区绿园路与东沿河路交叉路口时，与张浩驾驶的苏G98F**轿车相碰撞，造成赵旺宝受伤、两车局部损坏的交通事故。事故发生后，赵旺宝被送往连云港市中医院救治，诊断为：左股骨粗隆间粉碎性骨折。2014年8月19日出院，共住院32日，花费医疗费43829.87元并支付护工李美霞护理费5120元（160元∕天＊32天）。2014年8月12日，本次交通事故经连云港市公安局交通管理大队认定：“赵旺宝违反《中华人民共和国道路交通安全法》第三十八条：‘车辆、行人应当按照交通信号通行；……’《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条：‘机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车。’之规定；张浩违反《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款：‘机动车驾驶人应当遵守道路交通安全法律、法规的规定，按照操作规范安全驾驶、文明驾驶。’之规定。依据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第九十一条规定，赵旺宝负事故主要责任、张浩负事故次要责任。”2015年2月2日，连云港正达司法鉴定中心出具《连正达司鉴中心〖2015〗临鉴字第111号法医临床鉴定意见书》，鉴定赵旺宝因交通事故致左股骨粗隆骨折，目前遗留左髋关节活动受限，已达一肢功能丧失10%以上（未达25%），构成道路交通事故X（十）级伤残。赵旺宝因本次鉴定，支付鉴定费1900元。2015年2月16日，张浩、赵旺宝、中国人民财产保险股份有限公司连云港分公司分别作为甲、乙、丙三方就本次交通事故进行了协商并签订《交通事故处理协议书》一份，协议约定：“甲方赔付乙方医疗费（连云港市中医院）、后续取钢板费用、伙补费用、营养费、护理费、误工费、伤残补偿费、残具费、精神抚慰金等共计80000元（捌万元），依事故责任和保险约定由保险公司赔付乙方，由保险公司直接赔付乙方账户。”协议签订后，2015年3月，中国人民财产保险股份有限公司连云港分公司将该80000元赔偿款一次性支付赵旺宝。2015年5月12日，赵旺宝向平安财保浙江分公司报案并申请理赔。2015年5月25日，平安财保浙江分公司经审核以被保险人赵旺宝因无有效驾驶证驾驶机动交通工具发生本次事故，属于《平安个人旅行意外伤害保险》约定之责任免除为由，做出不予给付保险金的决定。2015年6月28日，安徽宣医司法鉴定所出具《安徽宣医司法鉴定所伤残等级鉴定意见书》，依据《人身保险伤残评定标准》评定赵旺宝因车祸致“左股骨粗隆间粉碎性骨折”导致左髋功能部分丧失，构成X级（十级）伤残。赵旺宝因此次鉴定，支付鉴定费、摄片费合计775元。2015年7月27日，赵旺宝向法院提起诉讼，请求判令平安财保浙江分公司支付各项费用合计66104.87元。
另查明，赵旺宝系泾县人力资源和社会保障局退休职工，其于2002年5月15日取得摩托车驾驶证，其每年均在规定期限内到公安部门申请换领新的摩托车驾驶证。其自2010年起，每年5月申请换领新摩托车驾驶证时均向公安部门提交身体条件证明。2015年5月，其未在规定期间内到公安部门申请换领新摩托车驾驶证。
原审法院判决认为：根据赵旺宝的起诉理由和诉讼请求、平安财保浙江分公司的答辩理由，并经双方当事人同意，法院归纳本案争议焦点为：1、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人旅行意外伤害保险条款》之责任免除中第七条：“被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、伤残或医疗费用支出的，保险人也不承担给付保险金责任：……（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车期间。”是否有效；2、平安财保浙江分公司应否给付赵旺宝医疗保险金43729.87元、伤残保险金20000元、住院津贴1600元及鉴定费775元，合计66104.87元。
关于争议焦点1，依据本案查明的事实，本次事故发生系赵旺宝持超过有效期驾驶证驾驶皖P4J7**号普通摩托车违反交通信号通行；张浩驾驶苏G98F**号轿车行驶时未确保安全。赵旺宝负事故主要责任、张浩负事故次要责任。而从赵旺宝提交的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人旅行意外伤害保险条款》中，“被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、伤残或医疗费用支出的，保险人也不承担给付保险金责任：……（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车期间。”的文字表述出现在“责任免除”一章中，以黑体字标注，并以加黑方式突出印刷，足以引起普通阅读者的注意，且该段文字表述明确清楚，不存在歧义，能够为常人理解。投保人赵旺宝系泾县人力资源和社会保障局退休职工，应当具备一定的文字阅读能力，对该条款的内容不存在理解上的困难；赵旺宝申请机动车驾驶证已有十几年历史，每年5月均在公安机关交通管理部门申请换领新机动车驾驶证。对无有效期驾驶证不得驾驶机动车也是明知。根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条规定：“机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车。”《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”故可认定平安财保浙江分公司对免责条款已尽明确说明义务，《中国平安财产保险股份有限公司平安个人旅行意外伤害保险条款》中第七条免责条款有效。赵旺宝的委托代理人关于平安财保浙江分公司没有履行保险法第十七条规定的明确说明义务、格式条款中的免责条款不产生效力的代理意见，与本案事实及法律规定不符，依法不予支持。
关于争议焦点2，首先，中国平安财产保险股份有限公司平安个人旅行意外伤害保险条款》第五条第三款第（三）项约定：“被保险人如果已从其他途径获得补偿，则保险人只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任。”根据本案查明的事实，赵旺宝因本起事故受伤后所花费的医疗费43829.87元已于2015年3月在中国人民财产保险股份有限公司连云港分公司获得赔偿。其次，《中国平安财产保险股份有限公司平安个人旅行意外伤害保险条款》中第七条免责条款有效。故平安财保浙江分公司有权依据保险合同约定免责条款向赵旺宝发出拒绝给付保险金通知书，不应向赵旺宝支付保险赔偿金。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条之规定，判决：驳回赵旺宝的诉讼请求。案件受理费人民币1453元，减半收取为726.50元，由赵旺宝负担。
原审宣判后，赵旺宝不服，上诉称：1、一审认定赵旺宝为投保人、平安财保浙江分公司对保险条款中免责条款已向赵旺宝尽明确说明义务，从而认定该免责条款有效错误；2、一审认定赵旺宝因交通事故受伤后所花费的医疗费43829.87元已于2015年3月在中国人民财产保险股份有限公司连云港分公司全部获得赔偿的事实错误，与道路交通损害赔偿额计算相矛盾，不合常理。请求二审撤销原判，改判平安财保浙江分公司赔偿医疗保险金23829元、伤残保险金20000元、住院津贴1600元（32天×50元／天），合计46204元。
平安财保浙江分公司庭审答辩称：1、赵旺宝一审提供的保险条款明确显示免赔责任，条款清晰无歧义，投保人购买保险时，出单的前提是阅读保险条款，保险人尽到了告知义务，根据相关司法解释规定，免责条款具有约束力；2、赵旺宝的相关损失费用在交通事故发生后与案外人张浩已达成80000元的赔偿，其诉请包含在赔偿协议中。请求二审维持原判。
二审中，双方当事人均未提交新证据。经对原审证据的审查，结合当事人陈述，本院对原审证据的认定同一审，查明本案事实与原判相同，对原判事实予以确认。
本院认为：本案二审争议焦点有：一、平安财保浙江分公司对相关保险条款中免责条款是否尽到了提示义务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十二条规定，通过网络、电话等方式订立的保险合同，允许保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款进行提示和明确说明，但履行提示和明确说明义务的举证责任在保险人，否则相关免除保险人责任条款不生效。案涉“境内个人短期度假旅游意外保险”系由投保人赵萍通过淘宝网购买，根据一般网上购买保险常理，投保人或者被保险人不会于购买同时下载并打印所购保险条款，赵旺宝称其持有的《平安个人旅行意外伤害保险条款》系其于事故发生后向保险公司理赔，保险公司才向其提供，符合一般生活常理。本案中，平安财保浙江分公司未能提举任何证据证明投保人网上购买保险时，曾以网页、音频、视频等形式向投保人或被保险人就相关免责条款尽到了提示义务，因此免责条款不产生法律效力，平安财保浙江分公司应承担给付保险金的责任，赵旺宝此节上诉理由成立，予以支持。原审法院认定平安财保浙江分公司已就相关免责条款作出提示并生效不当，本院予以更正。
二、赵旺宝诉请的各项保险费用，包括医疗保险金23829元、伤残保险金20000元、住院津贴1600元（32元×50元／天），合计46204元是否有事实与法律依据。1、关于医疗保险金。案涉事故经鉴定，造成赵旺宝十级伤残，经交警部门认定，赵旺宝负事故主要责任，花费医疗费用43829.87元。虽然赵旺宝与案外人张浩、中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司于2015年2月16日达成80000元调解协议，但该80000元中，交强险限额内医疗赔偿限额为10000元，商业险限额内医疗费赔偿额为（43829.87元-10000元）×30%=10148.96元，赵旺宝自行承担医疗费43829.87元-10000元-10148.96元=23680.91元。按照双方保险条款“被保险人已从其他途径获得补偿，则保险人只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任”的约定，平安财保浙江分公司应承担赵旺宝自行承担部分医疗费23680.91元；2、关于伤残保险金。案涉投保的平安个人旅行意外伤害保险中意外伤害残疾赔偿金额为200000元，赵旺宝在本次事故中经鉴定为十级伤残，根据保险条款约定的参照《人身保险伤残评定标准及代码》，平安财保浙江分公司应承担200000×10%=20000元的赔偿责任；3、关于住院津贴。投保人赵萍为赵旺宝投保的平安旅行附加住院津贴保险，约定意外和疾病住院津贴50元／天，限额为4500元，赵旺宝本次事故住院32天，合计1600元（32天×50元／天）。平安财保浙江分公司应支付赵旺宝医疗保险金23680.91元、伤残保险金20000元、住院津贴1600元，以上合计45280.91元。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、撤销安徽省泾县人民法院（2015）泾民二初字第00422号民事判决主文，即“驳回赵旺宝的诉讼请求”；
二、被上诉人中国平安财产保险股份有限公司浙江分公司于本判决生效之日起十日内支付上诉人赵旺宝保险金45280.91元；
三、驳回上诉人赵旺宝的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费1453元，减半收取726.5元，由上诉人赵旺宝负担126.5元，中国平安财产保险股份有限公司浙江分公司负担600元；二审案件受理费955元，由上诉人赵旺宝负担155元，被上诉人中国平安财产保险股份有限公司浙江分公司负担800元。
本判决为终审判决。
审 判 长 马庆松
审 判 员 赵 萍
代理审判员 王 瑶
二〇一六年三月二十一日
书 记 员 吴 婧
附：相关法律条文
《中华人民共和国保险法》
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》
第十二条通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
……
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
……