云南省昆明市西山区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）云0112民初8856号
原告：中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心，住所：云南省昆明市西山区环城西路368号华海新境界商务大厦B座7楼。
负责人：杨阳，职务：总经理。
委托诉讼代理人：刘文峰,云南弘石师事务所律师，特别授权代理。
被告：马司彦，男，壮族，1968年12月19日生，身份证登记住址：云南省昆明市盘龙区。
委托诉讼代理人：黄婧娴，云南王建海律师事务所律师，特别授权代理。
原告中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心（以下简称中信银行）与被告马司彦信用卡纠纷一案，本院于2017年9月26日立案后，依法适用简易程序于2017年12月12日公开开庭进行了审理。原告中信银行的诉讼代理人刘文峰、被告马司彦及其委托诉讼代理人黄婧娴到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告中信银行向本院提出以下诉讼请求：1、判令被告向原告偿还：（1）借款本金119525.22元；（2）截止2017年8月7日的利息6150.88元、手续费7524元、违约金4100.04元；以上暂计为137300.14元；（3）支付自2017年8月8日起至款项清偿之日止的利息、违约金、滞纳金等费用[按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算]；2、本案诉讼费等因诉讼产生的相关费用由被告承担。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡，在阅读信用卡相关协议文件后，被告明确表示已经充分了解并知晓信用卡相关章程、领用合约及客户协议等相关内容，知晓还款方式及利息、手续费、滞纳金、违约金等项目的计算标准。被告填写了相应申请文件提交原告。原告依被告申请向其发放了中信银行信用卡，被告开卡后，原告已全面履行了约定的义务，但被告在使用信用卡消费后却未能按约还款。经原告催收，被告仍拒绝归还。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求依法判如所请。
被告马司彦辩称：案涉借款198000元属于原告发放给被告的贷款，并不是信用卡消费。被告已还款143316元，故所欠本金并不是119525.22元。被告从原告处得知可以申请198000元贷款。于是被告电话申请了贷款，通过电话录音可以得知原告没有告知被告贷款的具体情况，导致被告对该业务具体内容一无所知。本金198000元的每月利息1504.8元，现原告主张的利息过高超过法律规定，原告主张的利息是有问题的。二、通过电话录音可见，原告未告知被告具体情况，导致被告不清楚业务详情，但被告一直积极还款，并没有恶意不归还借款，电话录音中，并未指出被告所借款项的性质，被告认为本案款项不属于信用卡纠纷，应属于借款合同纠纷。被告对出借借款本金198000元无异议，被告共计还款143310.6元，本金部分尚欠54668.4元，原告主张利息过高。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对双方无争议的《中信银行信用卡申请表、领用合约》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》（下称新快现产品）、信用卡交易流水、网站公告、电话录音以及被告的还款明细，原、被告双方对真实性不持异议，本院依法予以确认。对有争议的证据认定如下：对于原告出具的余额构成表，载明了被告的欠款情况，为本案的争议焦点，本院随后评论。对于原告提交的催收历史为原告单方制作，被告又不予认可，本院不予确认。
经审理，本院确认下列事实：被告向原告申请办理了卡号为62×××75的信用卡，并申明被告已阅读了解了《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，自愿遵守合约约定。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：“原、被告双方约定的告知方式，包括但不限于电视、电台、报纸、网站、网点、短信、采信、邮件、口头、账单等；从原告记账日到原告规定的到期还款日之间为免息还款期；被告可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给原告，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，原告对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款日止的应付利息，应付利息按月计收复利，最低收费为1元；被告如未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低收费为30元；账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支款取现；原告对被告拖欠还款的行为，有权停止被告信用卡的使用；本合约的解释权归属于原告，本合约所依据的《中信银行中信信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公布，即为有效，无须另行通知被告，修改后的条款对原、被告双方均有约束力。”新快现或续金宝产品协议中约定：“新快现产品是为持有原告信用卡的优质持卡人提供的现金分期服务，客户在交付一定手续费后，可将其信用额度转到其名下的借记卡或中信蓝卡上消费或提现，并享受分期还款服务；续金宝产品是已经办理过现金分期产品并处于正常还款情况的客户再次办理现金分期产品，在交付一定的手续费后，可将其信用额度转到其名下的借记卡或中心蓝卡上消费或提现，并享受分期还款服务。分期金额及手续费于转账之日起计算，原告将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，被告需在账单中列明的到期还款日前全额偿还。各分期期数的手续费率收费标准如下：其中36期月手续费率为0.76%，总手续费率为27.36%，信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》。被告需分期缴纳手续费，每期分期手续费等于新快现或续金宝分期总金额乘以月分期手续费率，每期应还本金逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期，收费一经收取不予退还。被告新快现及续金宝产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的本期应还总额，被告在信用卡免息还款期内按照本期应还总额全额还款可以享受免息待遇，如果逾期还款，原告将按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、费用。被告未能按期交付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项的，原告有权因其认定的正当理由或风险控管因素终止被告申请的新快现及续金宝产品，在此情况下，原告无须事先通知或催告，被告未付分期余额将全部转为到期应付款项，被告应一次性偿还所有被告信用卡账户之欠款，包括但不限于未偿付分期余额及可能产生的利息、违约金、未偿付的分期手续费等，且前期已扣收的分期手续费不予退还。”2014年2月28日，被告开始持信用卡消费。电话录音显示，被告致电原告了解圆梦金产品业务后，经原告工作人员介绍办理了新快现产品198000元的借款业务，其中150000元为原告根据被告信用卡使用情况审核的信用额度、48000元为原告持有的中信银行信用卡额度。原告工作人员还告知了被告本次借款为新快现产品，本金金额为198000元，分期手续费为每月1504.80元，每月本金应偿还5500元，每期应还本金和手续费均计入每月信用卡账单一并偿还。2014年12月30日，原告向被告下发198000元新快现借款。2016年11月1日，原告在其官方网站上发出公告载明自2017年1月1日起对信用卡循环利率等业务规则进行调整，其中包括取消滞纳金、新增违约金收费，违约金收费标准为每期最低还款额未还部分的百分之五，最低收费为每账户20元。原告提交的交易流水显示，被告自2014年2月28日开始持卡透支消费，自2017年1月1日起的违约金金额4100.04元（185.39元+391.18元+636.36+2887.11元）。
庭审中,原告表示，本案中除已产生的分期手续费7524元外，不会再产生手续费。
本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告向原告申领了信用卡，并通过信用卡进行透支，同时，新快现借款产品是基于被告的信用卡使用良好而申办的借款产品，该借款产品会占用部分被告的信用卡额度，每期应还款项亦是计入每期信用卡账单，故无论是被告持卡透支或是被告申办的新快现产品，最终均是汇总至每期信用卡账单，由被告统一还款，故本案仍属信用卡纠纷。虽然被告抗辩认为，原告工作人员未就信用卡领用合约的重要条款尽到提示义务，也未就新快现借款的具体情况作出说，但被告在信用卡领用合约中已申明“其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，同时，原告工作人员也明确告知了被告的需办理的借款产品名称、借款额度、分期时间、每期应付本金、分期手续费的金额以及每期应还本金及手续费均计入信用卡每期账单偿还等内容，因此，应认定原告已尽合理的提示义务。被告在使用信用卡过程中应遵循其声明遵守的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，全面履行自己的合同义务。从原告提交的交易流水及余额构成表显示，被告截至2017年11月29日，其卡号62×××75的信用卡项下所欠应还款额为借款本金119075.22元、零售利息12007.43元。被告对交易流水中其所偿还的金额不持异议，但认为欠付借款本金金额不正确，且原告主张的利息和违约金过高。就此，本院认为，关于透支的利息在信用卡领用合约中已有明确约定，同时，虽然原告未明确告知被告关于逾期偿还新快现产品的违约责任，但由于新快现产品仍属信用卡项下的业务，且每期账单也是计入信用卡账单，故原告按照信用卡领用合约中关于利息的约定计收利息并无不妥，其标准也未违反法律规定，故本院确认被告仍欠借款本金119075.22元、零售利息12007.43元，被告理应清偿。关于未付分期手续费7524元，因续金宝产品协议中已就分期手续费作出明确约定，被告应按约支付应付未付的分期手续费7524元。关于违约金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中,原告与被告并未就违约金事宜协商一致,仅在原告的官网发布公告,即开始向被告计收违约金,系原告利用自己的优势地位不恰当地加重了被告的责任,原告上述行为不符合公平原则，故对原告主张的自2017年1月1日起的违约金本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告马司彦于本判决生效后十五日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心截止至2017年11月29日欠付的借款本金119075.22元、零售利息12007.43元、分期手续费7524元，以及自2017年11月29日起至实际清偿之日止按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算的零售利息；
二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心昆明分中心的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付原告延迟履行期间的债务利息。
本案案件受理费1523元(原告已预交)，已减半收取，由被告马司彦负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。
双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为两年。
审判员 杨国娟
二〇一七年十二月十四日
书记员 符慧芸