福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）延民初字第3214号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地南平市解放路106号，组织机构代码67404649-4。
代表人徐俊，行长。
委托代理人汤合兰，女，系中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行职员，住南平市延平区。
委托代理人金涛，福建亚轩律师事务所律师。
被告康荣木，男，1975年9月10日出生，汉族，住南平市延平区。
被告杨广芬，女，1976年11月17日出生，汉族，住南平市延平区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称邮储延平支行）与被告康荣木、杨广芬金融借款合同纠纷一案，本院受理后，因被告康荣木、杨广芬下落不明，依法转为普通程序于2015年11月2日公开开庭进行了审理。原告邮储延平支行的委托代理人金涛、汤合兰到庭参加诉讼。被告康荣木、杨广芬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮储延平支行诉称：2012年6月26日，原告与被告康荣木、杨广芬以及案外人唐思嘉、黄文生、王厚峰签订《个人最高额综合授信合同》，约定以下主要内容：1、最高综合授信限额为1467400元，授信限额有效期为2012年6月26日至2024年6月26日。2、本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。3、担保方式的约定。同日，原告与被告康荣木、杨广芬以及案外人唐思嘉、黄文生、王厚峰签订《个人最高额抵押合同》，约定以下主要内容：1、担保债权确定的期间为2012年6月26日至2024年6月26日。2、抵押担保范围包括本金、利息、罚息等。3、抵押财产等。双方于2012年6月27日办理抵押登记手续，原告取得《房屋他项权证》【房他证南字第××号】。
原告与被告于2012年6月26日签订《个人额度借款合同》，约定以下主要内容：1、授信额度为100万元，额度存续期最长为五年。2、被告每次提款的借款期限以借据记载为准。3、贷款利率以借款支用单中的约定为准。2014年6月3日，原告向被告杨广芬发放贷款24万元；2014年7月7日，原告向被告杨广芬发放贷款26万元；2014年5月27日，原告向被告杨广芬发放贷款50万元。上述借款期限均为12个月。被告康荣木、杨广芬于2015年3月起逾期还款，且失去联系，案外人唐思嘉、黄文生、王厚峰已为其代偿部分债务。被告康荣木、杨广芬至今未按照合同约定清偿全部本息。为此，原告诉请至法院，请求判决：一、解除《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》；二、被告康荣木、杨广芬向原告支付借款本金326772.61元、利息4433.03元（上述利息计算至2015年6月17日，2015年6月18日起至本息全部清偿之日止的利息、罚息等按合同约定另行计付）；三、被告康荣木、杨广芬按借款合同金额5%的约定标准向原告支付违约金；四、被告康荣木、杨广芬支付律师费6000元；五、原告对被告康荣木、杨广芬提供的抵押物（坐落于南平市延平区，权属证书编号：9835465），依法处置后所得的价款在其抵押担保范围享有优先受偿权；六、被告承担本案全部诉讼费用。
原告向本院提交以下证据予以证明：
证据一、被告身份证、结婚证各一份；证明被告诉讼主体适格。
证据二、个人最高额综合授信合同、个人最高额抵押合同、个人额度借款合同各一份；证明原被告之间形成抵押借款合同关系。
证据三、房屋他项权证一份；证明原告取得的担保物权合法有效。
证据四、放款通知单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据各一份；证明原告已履行交付借款本金的义务。
证据五、个人信贷分期还款计划表一份；证明截止到起诉前，被告欠付的借款本息。
证据六、《委托代理合同》、发票各一份；证明原告为实现其债权，依据领用合约的约定，已聘请律师代理追索债务及案件诉讼活动，并依据相关收费标准，支付了合理的律师代理费。
被告康荣木、杨广芬既未作出答辩，也未参加本院庭审。
本院认为，原告提供的证据共同证明了本案案件事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。
经审理查明，2012年6月26日，原告与被告康荣木、杨广芬以及案外人唐思嘉、黄文生、王厚峰签订了《个人最高额综合授信合同》，合同主要约定以下内容：最高综合授信限额为1467400元，授信限额有效期为2012年6月26日至2024年6月26日，本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。相关抵押人、保证人与原告签订的编号为350701312060867243的《个人最高额抵押合同》，担保范围包括全部贷款及授信业务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和其他有关费用。同日，原告与被告杨广芬签订《个人额度借款合同》，约定以下主要内容：1、授信额度为100万元，额度存取期最长为10年，自2012年6月26日至2022年6月26日。额度内单笔支用借款最长期限为五年。2、被告每次提款的借款期限以借据记载为准。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。被告未按合同约定日期偿还贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务即构成违约，贷款人有权宣布债务提前到期，要求借款人立即清偿，单方面解除合同，按照合同约定的罚息利率计收罚息，要求违约方支付本合同金额5%的违约金。贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。同日，原告与被告康荣木、杨广芬以及案外人唐思嘉、黄文生、王厚峰签订《个人最高额抵押合同》，约定以下主要内容：为确保抵押人即被告杨广芬与抵押权人即原告于2012年6月26日签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行，被告康荣木、杨广芬以及案外人唐思嘉、黄文生、王厚峰自愿提供1467400元的最高额抵押担保。担保债权确定的期间为2012年6月26日至2024年6月26日。2抵押担保范围包括贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。本案涉及的抵押物于2012年6月27日在南平市房地产交易登记服务中心办理了抵押登记手续，原告取得《房屋他项权证》【房他证南字第××号】（抵押财产清单：权利人康荣木、杨广芬，处所南平市新建二路41-47号203室，抵押财产价值488300元……）。
2014年5月27日，原告向被告杨广芬发放贷款50万元；2014年6月3日，原告向被告杨广芬发放贷款24万元；2014年7月7日，原告向被告杨广芬发放贷款26万元。上述均约定借款期限为12个月，正常年利率8.4%，逾期利率12.6%，还款方式阶段性等额本息还款法。合同在履行过程中，被告康荣木、杨广芬自2015年3月起逾期还款，截至2015年6月17日，二被告尚欠原告借款本金326772.61元、利息、罚息4433.03元。
另查明，原告于2015年6月15日与福建亚轩律师事务所律师签订了《委托代理合同》，并向该律师事务所支付律师代理费6000元。
本院认为，原告与被告康荣木、杨广芬签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款合同法律关系。原告依照合同约定向二被告发放了贷款，二被告应依约履行还款义务。
关于原告要求解除与二被告签订的借款合同并要求二被告共同偿还借款本息的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，偿还借款本息的方式为等额本息还款方法，被告杨广芬未按借款合同约定的期限及时归还借款本息，根据借款合同的约定，债务人不按借款合同规定按时偿还借款本息，债权人有权解除借款合同。被告杨广芬未依约偿还借款本息，构成违约，应承担违约责任，被告康荣木系被告杨广芬配偶，并在抵押合同上签字确认，明确知晓被告杨广芬借款事宜，且未向本院提起抗辩，因此，依法应认定为夫妻共同债务。故原告的该项诉讼请求，符合法律规定，应予支持。
关于原告要求二被告支付违约金的主张，本院认为，双方虽然在合同中约定了违约金，但本案中原告已经就被告的违约行为在合同约定执行利率的基础上上浮50%计收罚息，被告支付罚息即具有承担因违约逾期还贷而应支付违约金的性质，因此原告再次主张违约金没有法律依据，本院不予支持。
关于原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”本案涉及的抵押房产已办理了抵押登记手续。根据合同约定的抵押担保范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、律师代理费等。被告杨广芬、康荣木未按约定履行到期债务，原告依照合同约定取得抵押权有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿，原告该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。
关于原告要求二被告支付律师代理费的主张，本院认为，根据借款合同的约定，实现债权的费用包括但不限于律师代理费等。原告为本案诉讼支出律师代理费6000元的事实有《委托代理合同》及《发票》予以证明，故原告要求二被告支付律师代理费的主张，符合合同约定，本院予以支持。
被告杨广芬、康荣木经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国商业银行法》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行与被告杨广芬、康荣木于2012年6月26日签订的编号为《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》；
二、被告杨广芬、康荣木应于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行借款本金326772.61元及利息、罚息（暂计算至2015年6月17日的利息、逾期罚息合计4433.03元，自2015年6月18日起至被告清偿完毕之日止的利息、逾期罚息按照《个人额度借款合同》约定的利率标准计算）；
三、被告杨广芬、康荣木应于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行的律师代理费6000元；
四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行有权对被告杨广芬、康荣木提供的抵押物（即坐落于南平市延平区，房屋所有权证号:9835465）依法处置后的所得价款在抵押担保价值范围内享有优先受偿权；
五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行的其它诉讼请求。
如果被告杨广芬、康荣木未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6358元，公告费400元，由被告杨广芬、康荣木共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于福建省南平市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 骆兴盛
审 判 员 吴洁华
代理审判员 曾 凤
二〇一五年十一月十三日
书 记 员 黄君娇
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国商业银行法》
第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。
借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。
借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。