福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0702民初2294号原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地南平市延平区八一路356号。法定代表人：黄章基，董事长。委托诉讼代理人：陈献林，男，系福建南平农村商业银行股份有限公司职员，住南平市延平区。被告：张竹兰，女，1962年11月3日出生，汉族，住南平市延平区。被告：郑文铸，男，1955年3月12日出生，汉族，住南平市延平区。被告：郑武海，男，1986年11月19日出生，汉族，住南平市延平区。原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称南平农商银行）与被告张竹兰、郑文铸、郑武海信用卡纠纷一案，本院于2016年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南平农商银行的委托诉讼代理人陈献林到庭参加诉讼；被告张竹兰、郑文铸、郑武海经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。南平农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令张竹兰、郑文铸归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金49083.64元，利息4181.98元，滞纳金727.94元（利息及滞纳金计算到2016年6月21日，并按合同约定的违约收费标准计算利息及滞纳金至还清欠款之日止）。2.判令被告郑武海对上述债务承担连带清偿责任。3.判令由张竹兰、郑文铸、郑武海承担本案的诉讼费用。本案审理过程中，南平农商银行变更第1项诉讼请求为：判令张竹兰、郑文铸归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金41440.64元，利息5988.27元，滞纳金1592.67元（利息及滞纳金计算到2016年10月4日，并按合同约定的违约收费标准计算利息及滞纳金至还清欠款之日止）。事实和理由：2015年6月29日张竹兰在南平农商银行申请办理福万通普惠金融卡，张竹兰填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第9款约定：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡人有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡人有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。发卡人因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为持卡人承担。合同还约定了其他条款。同时郑文铸签署了配偶共同还款承诺函，同意承担连带责任。依照张竹兰的申请，南平农商银行核准并向张竹兰发放了卡号为62×××06的普惠金融卡，卡片授信额度为50000元整。信用卡发放后，张竹兰于2015年8月18日至2015年9月29日共计透支49083.64元，于2015年12月22日起，一直未按约定最后还款日足额还款，截至2016年6月21日，张竹兰尚欠福万通普惠金融卡本金49083.64元，利息4181.98元，滞纳金727.94元，南平农商银行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求人民法院判如所请。张竹兰、郑文铸、郑武海未作答辩。南平农商银行向本院提供了以下证据：证据一、张竹兰签字确认的《福万通普惠金融卡申请表》一份，拟证明张竹兰向南平农商银行申请办理福万通普惠金融卡并同意遵守福建农村信用社、农商银行、普惠金融卡领用合约的事实。证据二、《普惠金融（百合）卡调查审查审批表》一份，拟证明南平农商银行向张竹兰审批授信了50000元的信用卡。证据三、《结婚证》、《配偶身份证》及《配偶共同还款承诺函》各一份，拟证明张竹兰的该笔欠款为夫妻共同债务，其配偶郑文铸愿意承担共同还款责任。证据四、《担保协议》一份，拟证明南平农商银行与郑武海的保证借款关系及各方的权利义务。证据五、贷记卡交易明细一份，拟证明张竹兰所欠信用卡透支款本金、利息、滞纳金等事实及计算依据。证据六、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》一份，拟证明张竹兰同意并签署了利息约定等相应事项。证据七、截止于2016年10月4日《贷记卡交易明细》一份，拟证明张竹兰在本案诉讼期间的还款等事项，及截至2016年10月4日结欠本金、利息、滞纳金等情况。本院认为，南平农商银行当庭向本院提交的证据六《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》系对本案讼争信用卡因透支产生的利息的计算方法的补充说明。证据七《贷记卡交易明细》系基于本案审理期间张竹兰还款等新事实而产生的新证据，南平农商银行基于新事实变更诉讼请求，南平张竹兰、郑文铸、郑武海经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，亦未向本院递交书面质证意见，应视为其放弃质证权利。南平农商银行提供的证据共同证明了本案案件事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其提供的证据的真实性、合法性及关联性均予以采信。南平农商银行基于本案诉讼过程中发生的新事实变更诉讼请求，并提供了相应证据予以支持，符合法律规定，本院予以准许。本院经审理认定事实如下：张竹兰、郑文铸于1986年1月19日登记结婚。2015年7月31日，张竹兰向南平农商银行提交一份农商银行《福万通贷记卡申请表》，并签订了《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》附《福万通贷记卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》，经南平农商银行核准，向其发放福万通贷记卡一张，信用卡卡号为62×××06，该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。贷记卡开卡时间2015年8月11日，授信额度为50000元。根据《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《福万通贷记卡章程》的约定：该卡的账单日为每月21号、还款日为账单日后的第25天。发卡人对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，月利率12‰，若持卡人连续逾期2期或累计逾期3期，则该卡利率调整为日万分之五，且所透支本息将进入下一期账单一次性归还。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%的滞纳金，最低5元。郑文铸作为张竹兰的配偶签署了《配偶共同还款承诺函》，该承诺函载明：郑文铸承诺，同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用普惠金融（百合卡）所产生的全部债务（包括授信额度内透支及超过授信额度透支、利息、超限费、滞纳金、水所费用等）并承担连带还款责任。郑武海于2015年7月31日签署了普惠金融卡担保协议，同意为被担保人张竹兰向南平农商银行申领的福万通普惠金融卡承担连带保证责任。协议约定：担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。担保期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务（含透支本金及孳息）履行期限届满之日起两年。2015年8月18日至2016年10月4日张竹兰使用福万通普惠金融卡透支49798元，逾期产生利息7398.75元，滞纳金1630.83元。张竹兰于2015年9月12日至2016年10月4日还款9806元，其中归还本金8357.36元、利息1410.48元、滞纳金38.16元。张竹兰逾期未还款，截至2016年6月21日结欠南平农商银行信用卡透支消费款本金41440.64元及利息5988.27元、滞纳金1592.67元。本院认为，南平农商银行向不特定的对象发放空白的农商银行《福万通贷记卡申请表》附《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《福万通贷记卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》，并在《福万通贷记卡申请表》上明确了申请信用卡的条件以及申请人的权利义务，故南平农商银行发放贷记卡申请表的行为应属于要约邀请的行为。张竹兰在阅读并同意《福万通贷记卡申请表》及领用协议上的条款后向南平农商银行发出申请信用卡的要约，南平农商银行通过审批并同意向张竹兰发放信用卡的方式进行了承诺，双方的合同即成立并生效，该合同不违反相关法律禁止性规定，本院予以确认。合同生效后，双方均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。本案中，南平农商银行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向张竹兰提供透支消费等义务，张竹兰应当依约偿还透支消费款及产生的相应利息、滞纳金。张竹兰逾期未还款，构成违约，应当承担相应责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债务债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案涉及的债务发生在张竹兰、郑文铸婚姻关系存续期间，郑文铸作为张竹兰的配偶在《配偶共同还款承诺函》上签字，张竹兰、郑文铸未提出相关抗辩，根据上述法律规定，本案债务依法应认定为夫妻共同债务。因此，南平农商银行要求张竹兰、郑文铸共同偿还贷记卡透支款本息、滞纳金的诉讼请求理由正当，本院予以支持。郑武海作为的张竹兰向南平农商银行申领的福万通普惠金融卡担保人，在南平农商银行主张债权时，未履行担保义务应按合同约定对张竹兰的前述债务承担连带保证责任。故对南平农商银行要求郑武海对本案讼争债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。另，郑武海按本判决承担保证责任后，有权向张竹兰追偿。张竹兰、郑文铸、郑武海经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条第二款、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百三十一条规定，判决如下：一、张竹兰、郑文铸应于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还福建南平农村商业银行股份有限公司信用卡透支消费款本金41440.64元及利息、滞纳金（截至2016年10月4日的利息为5988.27元、滞纳金为1592.67元，之后的利息、滞纳金按照《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》约定的利率标准计算至张竹兰、郑文铸偿清欠款之日止）。二、郑武海对本判决第一项确定的张竹兰的债务承担连带清偿责任。郑武海承担担保责任后，有权向张竹兰追偿。如张竹兰、郑文铸、郑武海未按本判决指定的期间履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费1150元，减半收取计575元，由南平农村商业银行股份有限公司负担10元，由张竹兰、郑文铸、郑武海共同负担565元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于福建省南平市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。代理审判员  郑麟鹏二〇一六年十月十八日书 记 员  陈 欣本案依据的主要法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债务债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条原告可以放弃或者变更诉讼请求。被告可以承认或者反驳诉讼请求，有权提起反诉。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百三十一条当事人在法庭上提出新的证据的，人民法院应当依照民事诉讼法第六十五条第二款规定和本解释相关规定处理。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十九条当事人对已经发生法律效力的判决、裁定，认为有错误的，可以向上一级人民法院申请再审；当事人一方人数众多或者当事人双方为公民的案件，也可以向原审人民法院申请再审。当事人申请再审的，不停止判决、裁定的执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百二十九条被执行人或者被执行的财产在外地的，可以委托当地人民法院代为执行。受委托人民法院收到委托函件后，必须在十五日内开始执行，不得拒绝。执行完毕后，应当将执行结果及时函复委托人民法院；在三十日内如果还未执行完毕，也应当将执行情况函告委托人民法院。受委托人民法院自收到委托函件之日起十五日内不执行的，委托人民法院可以请求受委托人民法院的上级人民法院指令受委托人民法院执行。