文书内容广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1971民初15202号原告：招商银行股份有限公司东莞分行，住所地：广东省东莞市南城区鸿福路200号第一国际招商银行大厦一至四层、二十三至二十五层。负责人：姜杰，行长。委托诉讼代理人：丁蓓，广东德佐律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈润珊，广东德佐律师事务所律师。被告：古寿增，男，1959年9月14日出生，汉族，住广东省东莞市万江区，被告：古连旺，女，1962年9月11日出生，汉族，住广东省东莞市万江区，被告：古伟杰，男，1986年5月24日出生，汉族，住广东省东莞市万江区，三被告的共同委托诉讼代理人：杨中保，广东臻善律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司东莞分行诉被告古寿增、古连旺、古伟杰金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人丁蓓、被告古寿增、古连旺、古伟杰的共同委托诉讼代理人杨中保到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，2013年6月4日，古寿增与原告签订了编号为139999769588023505的《个人授信及担保协议》，协议约定原告向古寿增提供额度为1000000元的可�环授信额度，授信时间为2013年6月4日期起至2018年6月4日止；古寿增出现未按时足额偿还贷款本息的，原告有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息及费用；古连旺、古伟杰为案涉《个人授信及担保协议》项下的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的其他相关费用之全部债务提供连带责任保证担。同日，经古寿增申请，原告审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能；并与古寿增签订协议编号为139999769588023505的《个人贷款周转易协议书》，协议约定了周转易业务的垫付流程、贷款期限、还款方式、贷款利率等。协议签订后，古寿增使用了周转易业务，原告依约向古寿增发放了贷款，但古寿增未能按时供款。古寿增逾期还款的行为损害了原告的合法权益，原告因此起诉，请求判令：一、被告古寿增向原告归还贷�本金217323.65元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2017年4月12日，利息为5578.03元、罚息为1007元、复息为94.29元，后续利息、罚息、复息均按照《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》的约定计算至全部本息实际清偿之日止）；二、被告古连旺、古伟杰对被告古寿增的上述债务承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用由被告古寿增、古连旺、古伟杰共同承担。被告古寿增、古连旺、古伟杰辩称，1、古寿增申请“周转易”是用于经营，但实际的操作者不是古寿增本人，而是由古寿增所经营的公司的财务人员进行操作；由于该财务人员已经离职了，无法与该财务人员进行核实，且古寿增暂时无法找到相关的贷款、还款的书面材料；故古寿增无法确认原告诉请各项款项的金额，但古寿增确认财务人员的操作均是在古寿增的授权下进行的；2、古寿增、�连旺、古伟杰认为原告提供的所有合同均是格式合同，对借款人古寿增以及担保人古连旺、古伟杰不利，且合同约定的利息、罚息过高；3、案涉《个人授信及担保协议》中没有明确约定古连旺、古伟杰对“周转易”的贷款承担连带保证责任，且案涉《个人贷款周转易协议书》中古连旺、古伟杰没有作为担保人签字确认；而“周转易”贷款作为一种特殊的贷款方式，在没有明确的担保约定的情况下，古连旺、古伟杰应不用承担担保责任；4、原告要求古寿增提前偿还贷款本息，则未到期的贷款不应计算利息。经审理查明，2013年6月4日，授信人原告、授信申请人古寿增、保证人古连旺、保证人古伟杰三方签订了编号为139999769588023505的《个人授信及担保协议》，协议约定：1、（第2条）经古寿增申请，原告同意向古寿增提供总额为1000000元的授信额度，该授信额�为可循环授信额度；2、（第3条）授信期间为60个月，即从2013年6月4日起至2018年6月4日止，古寿增应在该期间内向原告提出额度使用申请，原告不受理古寿增超过该授信期间提出的额度使用申请；3、（第4条）古寿增未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付利息，按罚息利率按日计收复息；4、（第8条、第29条、第30条）保证人古连旺、古伟杰为古寿增在本协议项下的债务承担连带保证责任；保证期间为自本协议生效之日起至本协议项下每笔贷款的到期日另加两年，任何一笔具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；本保证为最高额保证，在授信期间届满时，原告向古寿增提供的贷款仍有余额时，即由古连旺、古伟杰在本协议确定的保证范围�承担连带清偿责任，在授信期间届满前，如果原告根据本协议和/或各具体合同规定提前向古寿增追索，古连旺、古伟杰亦在本协议确定的保证范围内承担连带保证责任；古连旺、古伟杰提供保证担保的范围为原告根据本协议在授信额度内向古寿增提供的贷款本金余额之和（即最高额度为本协议所述授信额度金额），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）；即使授信期间内某一时点原告向古寿增提供的贷款本金余额超过授信额度金额，但在原告要求古连旺、古伟杰承担保证责任时各种授信本金余额之和并未超过授信额度，古连旺、古伟杰不得以前述约定为由提出抗辩，而应对全部授信本金余额及其利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费�等承担连带保证责任；5、（第35条、36条）若古寿增连续三个月或累计六次未按本协议约定按时足额偿还本息的，即视为已发生违约事件，原告有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，直接扣收古寿增在招商银行系统内开立的结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿古寿增在本协议及各具体合同项下的全部债务，有权要求古连旺、古伟杰在规定的期限内清偿古寿增在本协议及各具体合同项下的全部债务。同日，古寿增作为授信申请人，与授信人原告签订了编号为139999769588023505的《个人贷款周转易协议书》，合同所属授信协议编号为139999769588023505，经古寿增申请，原告审核并同意在授信协议项下为古寿增开通普通周转易功能，协议约定：1、（第2条）周转易功能是指原告在授信额度内划拨一定的额度（周转易额度），供古寿增进行POS、网上�付等消费时使用，由古寿增通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若古寿增未按照约定及时足额归还原告定向垫付款项，则原告向古寿增发放一笔贷款（周转易贷款）用于归还上述款项；2、（第4条、第5条）周转易额度为1000000元，贷款期限为36个月，还款方式为等额还款，贷款采用浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基础上浮95%，利率调整方式为固定日调整；古寿增未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。根据原告提供的《招商银行户口历史交易明细表》、《贷款附属信息表》、《贷款关键信息表》、《贷款列表》可知，2014年11月～2015年4月期间，原告向古寿增发放了2笔贷款，但古寿增自2017年1月开始出现逾期还款情况，截至2017年4月12日，2笔贷款的欠款欠息情况、利率情况如下表：放款日贷款本金（�）尚欠本金（元）执行年利率尚欠利息（元）尚欠罚息（元）尚欠复息（元）2014年11月21日430000145978.86贷款基准利率为基础上浮95%3691.76757.4362.952015年4月2日15000071344.79贷款基准利率为基础上浮95%1886.27249.5731.34合计217323.655578.03100794.29原告主张，《个人授信及担保协议》中已明确约定保证人为授信协议项下的债务承担连带保证责任，同时《个人贷款周转易协议书》中也明确约定原告是鉴于授信协议而向古寿增开通周转易功能并发放周转易贷款，因此案涉两笔周转易贷款均为授信协议项下的具体贷款，古连旺、古伟杰应对案涉的两笔周转易贷款承担连带保证责任。本案审理过程中，本院根据原告招行信用卡中心的财产保全申请依法作出（2017）粤1971民初15202号民事裁定书，裁定查封、扣押、冻结被告古寿增、古连旺、古伟杰相应价值人民币224002.97元的财产。以上事实，主要有原告提供�《个人授信及担保协议》、《房地产他项权证》、《个人贷款周转易协议书》、《贷款附属信息》、《贷款关键信息》、户口历史交易明细表、贷款列表，以及本院民事裁定书、财产保全情况告知书、庭审笔录等附卷为证。本院认为，古寿增、古连旺、古伟杰与原告签订的《个人授信及担保协议》及古寿增与原告签订的《个人贷款周转易协议书》均是各方的真实意思表示，协议内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以确认。原告已依约向古寿增发放贷款，但古寿增未能按照合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权请求提前收回已发放贷款的本息，且对逾期贷款本金按合同约定的贷款执行利率水平加收50%计收罚息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。古寿增、古连旺、古伟杰对利息、罚息的计算标准有异�但未能提交任何证据予以反驳，本院对原告主张的古寿增仍欠的贷款本金、利息、罚息、复息的数额及计算标准均予以确认。经计算，古寿增应向原告归还周转易贷款本金217323.65元及支付相应的利息、罚息、复息（暂计至2017年4月12日，利息5578.03元、罚息1007元、复息94.29元），后续利息按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率上浮95%计算（即贷款执行利率），罚息对逾期贷款本金按日在贷款执行利率基础上上浮50%计算，复息对不能按时支付的利息按日按罚息利率计算，均计至实际清偿之日止，贷款执行利率按照固定日调整方式调整，以《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》的约定为准。《个人贷款周转易协议书》约定原告鉴于案涉《个人授信及担保协议》向古寿增开庭周转易功能，故案涉两笔周转易贷款均为案涉《个人授信及�保协议》项下的具体贷款；根据《个人授信及担保协议》的约定，古连旺、古伟杰应为《个人授信及担保协议》项下古寿增的案涉债务承担连带保证责任，该保证责任尚在保证期间，且古寿增现欠的贷款本金金额没有超过授信额度的金额，即古连旺、古伟杰应对古寿增的案涉债务承担连带清偿责任，古连旺、古伟杰承担保证责任后，可依法向古寿增追偿。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、限被告古寿增于本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行归还周转易贷款本金人民币217323.65元及支付相应的利息、罚息、�息[暂计至2017年4月12日，利息为人民币5578.03元、罚息为人民币1007元、复息为人民币94.29元，后续利息按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率上浮95%计算（即贷款执行利率），罚息对逾期贷款本金按日在贷款执行利率基础上上浮50%计算，复息对不能按时支付的利息按日按罚息利率计算，均计至实际清偿之日止，贷款执行利率按照固定日调整的方式调整，以《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》的约定为准]；二、被告古连旺、古伟杰对被告古寿增的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币4660.04元、保全费人民币1640.01元（原告招商银行股份有限公司东�分行均已预付），均由被告古寿增、古连旺、古伟杰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  黄俊哲审 判 员  周昭君人民陪审员  闻锐铭二〇一七年十二月六日书 记 员  卢嘉雯刘颖倩附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，�款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任�，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。