江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0505民初5259号原告：中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，住所地江苏省苏州高新区狮山路51号。负责人：龚倩，该行行长。委托诉讼代理人：张明立，江苏致邦（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡波，江苏致邦（苏州）律师事务所律师。被告：燕海。被告：殷秀丽。被告：苏州宝通汽车销售服务有限公司，住所地江苏省苏州工业园区娄葑镇群星二路69号。法定代表人：王祥，该公司总经理。原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行（以下简称工行新区支行）与被告燕海、殷秀丽、苏州宝通汽车销售服务有限公司（以下简称宝通公司）信用卡纠纷一案，本院于2016年11月15日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2017年4月13日公开开庭审理了本案。原告工行新区支行的委托诉讼代理人胡波到庭参加诉讼，被告燕海、殷秀丽、宝通公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行新区支行向本院提出诉讼请求：1、被告燕海、殷秀丽立即偿还信用卡透支本金50948.39元，利息17719.7元、滞纳金10452.71元（利息、滞纳金暂计至2016年9月18日，此后按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定继续计算至实际清偿之日）；2、被告燕海、殷秀丽承担原告为实现债权支付的律师费5265元；3、如被告燕海、殷秀丽不能清偿上述债务，原告有权以抵押车辆车号为苏EZCX**的雅阁牌小型轿车协议折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4、被告宝通公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2012年8月2日，被告燕海填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，向原告申请一张个人牡丹信用卡，原告依申请为其办理了牡丹信用卡，卡号为XXX。2012年8月16日，被告燕海、殷秀丽作为借款人及抵押人与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期还款借款合同/抵押合同》，合同编号：B[汽车]字[苏州分]行[新区]支行[2013]年[514]号），约定被告燕海、殷秀丽通过牡丹信用卡以透支方式支付购车款，透支额度为13万元，被告燕海、殷秀丽以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期。被告燕海、殷秀丽以其所有的车号为苏EZX**的雅阁牌小型轿车作为抵押物，并办妥了抵押登记。合同签订后，原告按约向被告燕海、殷秀丽发放了透支金额13万元，但被告燕海、殷秀丽未按约履行还款义务，截止到2016年9月18日已连续9期以上未能按时足额偿还最低还款额。根据双方约定，原告有权要求被告燕海、殷秀丽清偿全部透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费等全部债务；又原告为实现债权，特委托律师代理诉讼，根据合同约定，被告应承担原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于律师费）；同时，被告宝通公司为此借款提供连带责任保证，应对上述债务承担连带清偿责任。被告燕海、殷秀丽、宝通公司未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人）》、《自动还款协议书》、《牡丹信用卡汽车消费分期付款业务申请书》、《中国工商银行苏州分行牡丹信用卡汽车消费分期还款借款合同/抵押合同》、机动车登记证书、结婚证复印件、承诺书、购车专项分期付款担保合同、汽车消费分期付款担保承诺函复印件、查询牡丹信用卡账户截屏、信用卡交易明细、委托代理合同、江苏省律师服务收费标准表作为证据，三被告未提交证据。本院认为，原告提交的汽车消费分期付款担保承诺函系复印件，其真实性无法确认；对原告提交的其他证据的真实性、合法性、关联性均予以确认，可以作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年8月2日，被告燕海填写《工银信用卡申请表（个人卡）》向原告申办牡丹信用卡（专项分期付款卡）。被告燕海在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签字声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《牡丹信用卡申请表（个人卡）》所附的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，乙方（中国工商银行发卡机构）应通过对账单、电子账单、对账簿等方式，定期向甲方（牡丹信用卡申领人）提供对账服务，法律法规另有规定或双方另有约定的除外。甲方在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）15日后仍未收到对账单的，应及时向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单表明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》还就申请、使用、账户管理、双方的权利义务等作了相应规定。《工银信用卡申请表》所附《中国工商银行牡丹信用卡章程》中规定，“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前账单透支余额10％的总和。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》还约定，乙方可根据相关部门的规定调整透支利率、滞纳金和超限费，对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据法律法规、监管决定进行调整，乙方如对上述透支利率、滞纳金、超限费用及其他费用进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须乙方另行通知；章程由信用卡发卡机构负责制定修改，发卡机构如对章程进行修订，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效。中国工商股份有限公司于2016年11月15日在其官网上发布了《关于修订的公告》。新章程自2017年1月1日起正式实施，原《中国工商银行牡丹信用卡章程》同时废止。新章程将原章程中的“滞纳金”变更为“违约金”，本案原告诉请的“滞纳金”与新章程中的“违约金”在收取对象及计算方式标准上均无变化。原告确认诉讼请求中的“滞纳金”即为新章程中的“违约金”。被告燕海向原告提出办理牡丹信用卡汽车消费分期还款业务的申请，2012年8月12日，原告与被告燕海签订一份《中国工商银行苏州分行牡丹信用卡汽车消费分期还款借款合同／抵押合同》，分为两部分。其中《牡丹信用卡汽车消费分期还款合同》约定：乙方（被告燕海）向被告宝通公司购买一辆本田雅阁牌汽车，车辆总价191800元，乙方自行支付首付款61800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方（原告）申办的牡丹信用卡以透支方式支付，透支金额为130000元。乙方使用牡丹信用卡透支支付汽车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币3615元，以后每期偿还的金额为人民币3611元。乙方每期的透支款项应从透支次月起每月的25日前偿还。还款期内，乙方可根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定按照最低还款额进行还款，并承担违反最低还款额导致的违约责任；乙方应按首期支付的方式向甲方支付分期付款手续费14664元；如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，还应承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；乙方累计两次没有归还信用卡账户的最低还款额，甲方有权要求乙方立即清偿透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至提前解除本合同。《汽车消费分期还款抵押合同》约定：甲方（被告燕海）以其有权处分的合法财产苏EZCX**的小型轿车作为抵押物向乙方（原告）提供抵押担保，甲方抵押担保的债权为乙方依据牡丹信用卡汽车消费分期还款合同的债权，包括抵押为合同透支本金及违约形成的透支利息、滞纳金、超限费、实际债权的费用。被告殷秀丽在上述抵押合同尾部“抵押物共有人”处签名。原、被告于2012年8月16日就车牌号为苏EZCX**的雅阁牌小型轿车办理了抵押登记手续，抵押权人登记为原告。原告审核后，向被告燕海发放了卡号为XXX的牡丹信用卡，被告燕海利用该信用卡透支支付了购车款130000元。但被告燕海未能按约履行还款义务，自2014年9月10日还款3165.1元后再无还款。截至2016年9月18日，被告燕海拖欠原告信用卡透支本金50948.39元、利息17719.70元、滞纳金10452.71元，合计79120.8元。之后，被告燕海亦未再还款。另查明，原告（甲方、债权人）与被告宝通公司（乙方、担保人）曾于2012年4月13日签订一份《购车专项分期付款担保合同》，约定：乙方为甲方开办的中国工商银行信用卡购车分期付款业务提供担保，担保方式包括阶段性连带责任保证、保证金质押担保。购车人申请乙方提供本合同约定的担保时，乙方应认真审核，并在收到申请之日起3个工作日内决定是否提供担保，乙方同意为购车人提供担保的，应向甲方出具《担保承诺函》，《担保承诺函》与本合同具有同等法律效力。又查明，被告燕海与被告殷秀丽于2010年3月26日登记结婚。被告燕海、殷秀丽向原告出具承诺书一份，承诺“本人燕海在贵行申请的牡丹信用卡我和配偶双方均知晓同意，并愿以夫妻双方全部收入和财产承担在工行所办理的该信用卡发生的全部透支款项、利息和费用的一切责任”。再查明，原告为本案诉讼，与江苏致邦（苏州）律师事务所律师签订《委托代理合同》一份，约定由其委派律师作为本案的诉讼代理人，并约定支付律师费5265元。本院认为，原告与被告燕海签订的《牡丹信用卡领用合约（个人）》、《中国工商银行苏州分行牡丹信用卡汽车消费分期还款借款合同／抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应按约全面履行。原告按约将信用卡交付被告燕海使用，被告利用信用卡刷卡支付部分购车款。但被告燕海未能按约履行还款义务，系属违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告燕海偿还透支本金、利息、违约金并承担律师费以及要求对抵押物行使优先受偿权的诉讼请求，符合双方的合同约定，本院予以支持。而被告殷秀丽系被告燕海的配偶，上述债务发生在两被告婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务，原告主张被告殷秀丽承担共同还款责任，本院予以支持。原告主张宝通公司承担连带保证责任，但仅提供了担保承诺函复印件，未能提供其他证据证明相关事实，本院对该项诉讼请求不予支持。另，被告燕海、殷秀丽、宝通公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相应的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告燕海、殷秀丽应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行归还透支本金50948.39元，支付利息17719.7元、违约金10452.71元（利息、违约金暂计至2016年9月18日，此后按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行苏州分行牡丹信用卡汽车消费分期还款借款合同／抵押合同》的约定继续计算至实际清偿之日止）。二、被告燕海、殷秀丽应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行赔偿律师费损失5265元。三、原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行有权就登记在被告燕海名下的车牌号为苏EZCX**的雅阁牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行其他诉讼请求。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：中国农业银行苏州商业街支行，账号：6228400407001332562）。当事人如果未按本判决书指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1910元，公告费600元，合计2510元，由被告燕海、殷秀丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，并应根据国务院《诉讼费用交纳办法》的相关规定预交上诉费用。江苏省苏州市中级人民法院账户10555301040017676；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行。审 判 长  程英卫代理审判员  蔡 燕人民陪审员  朱维贤二〇一七年四月二十五日书 记 员  朱叶蓁附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。四、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。