湖北省武汉市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鄂01民终6425号
上诉人（原审原告）：黄家美，女，1979年10月13日出生,汉族，住湖北省武汉市汉阳区。
委托诉讼代理人：曾毅，湖北典恒律师事务所律师。
委托诉讼代理人：李竹青，湖北典恒律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司，住所地湖北省武汉市江岸区中山大道1628号武汉天地-
企业中心5号大厦1603-1608室、17层、18层。
负责人：朱渝杭，总经理。
委托诉讼代理人：李善飞，男，中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司员工，住湖北省武汉市硚口区。
委托诉讼代理人：李倩，女，中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司员工，住武汉市江岸区。
上诉人黄家美因与被上诉人中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司（以下简称平安人寿湖北分公司）人身保险合同纠纷一案，不服湖北省武汉市江岸区人民法院（2017）鄂0102民初1925号民事判决，向本院提出上诉，本院于2017年9月19日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人黄家美的委托诉讼代理人曾毅、李竹青，被上诉人平安人寿湖北分公司的委托诉讼代理人李善飞、李倩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
上诉人黄家美上诉请求：请求二审法院依法撤销一审民事判决，改判被上诉人作出的解除保险合同行为无效，判令被上诉人继续履行保险合同，并向上诉人支付重大疾病保险金200000元、住院费用保险金30000元、住院日额保险金2200元、重大疾病住院日额保险金3400元，共计235600元；事实与理由：1、根据保险法第十六条第二款“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”保险人行使解除权需要同时满足三个条件：投保人未如实履行告知义务；投保人出于故意或重大过失未履行如实告知义务；投保人未履行如实告知义务的行为足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率。一审法院曲解法律，无视“主观因素”与“客观后果”，适用法律错误，严重损害了上诉人的合法权益。保险法第十五条规定“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”一审法院对保险法第十六条的适用严重违背立法本意。2、被上诉人未在法律规定的期限内行使合同解除权。即使符合法定事由，合同解除权也已消灭。一审中被上诉人提交的《理赔申请书》、《理赔申请确认函（E）化专用》系“电子数据”的纸质提取记录，被上诉人未移送原始储存介质。上诉人对此提出了异议，认为该“电子数据”不是原件，不能确定其真实性，不能作为定案依据，被上诉人应当依法承担举证不能的后果。但一审法院在上诉人的强烈反对下进行了调查，上诉人未参与调查过程，对调查结果也不认可，因为上诉人认为即使一审法院在被上诉人的电子数据储存处调查，也不能证明该电子数据不存在增加、删除、修改等情形，也不能保证该电子数据的完整性，因为储存该数据的系统系被上诉人自身所有的系统，没有第三方专业机构的鉴定，法院调查结论不应当作为定案依据。而依据上诉人黄家美所陈述，被上诉人行使解除权超过了法定30天的解除期限，依法解除权应当己消灭，被上诉人解除合同的行为无效。
平安人寿湖北分公司辩称，保险合同以最大诚信原则为基本原则，上诉人未履行如实告知义务，违反了保险合同依据的最大诚信原则，被上诉人解除保险合同符合法律规定及合同约定。因上诉人黄家美对投保书中健康询问事项均勾选“否”，在电子投保书的04、05、07、11、11-C项未如实告知，被上诉人正常承保，保险合同成立并生效。因上诉人投保后仅四个月，刚过条款约定的等待期（见条款“平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2015）条款”中“1.1保险责任”）便前往医院就诊，并向被上诉人申请理赔，为了查实保险事故并排除上诉人逆选择转移风险的可能，被上诉人进行了理赔调查，从而发现上诉人在投保前体检显示乳腺异常并被建议到医院诊治。上诉人投保前后病灶部位一致且病情呈逐步恶化趋势，通过投保转移风险的主观故意明显，而且投保前的异常与投保后的出险事故存在关联关系。因上诉人违背了诚实信用原则，被上诉人根据保险法的规定及保险合同的约定解除了保险合同。2、上诉人连续两年乳腺增生并囊性结节，乳腺增生虽在成年女性中普遍存在，但不能否认其系异常情形这一基本事实，也不能因此免除其如实告知的义务。2014年11月4日，上诉人在协和医院（西区）体检结果显示“双侧乳腺增生”，在2015年10月8日体检结果“双侧乳腺增生，右侧乳腺囊性结节”，防治意见“建议您到甲乳外科咨询和诊治”。上诉人在乳腺方面的异常在投保前已经不仅限于乳腺增生，而到了演变为囊性结节、需进一步诊治的情况，以上情况已经达到了需如实告知的异常标准。纵使乳腺异常在成年女性中普遍存在，也不能因此而免除其告知义务。被上诉人根据保险法的规定及保险合同的约定，解除了保险合同。因此，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求维持原判。
黄家美向一审法院起诉请求：1、解除保险合同行为无效，继续履行上述保险合同；2、支付重大疾病保险金200000元、住院费用保险金30000元、住院日额保险金2200元、重大疾病住院日额保险金3400元，共计235600元。
一审法院认定事实：2016年8月20日，黄家美作为被保险人向平安人寿湖北分公司申请投保，其签署的《人身保险投保书（电子版）》载明：健康告知一栏中包括被保险人目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？过去三年内是否去医院检查（包括健康体检）结果异常？被保险人是否目前患有或过去曾经患过肿瘤，包括肉瘤、癌、良性肿瘤、息肉、囊肿？在内的各询问事项，黄家美均作出了“否”的勾选；被保险人声明中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明，本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守；被保险人在投保书中的健康、财务及其它告知内容均属真实，与本投保书有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，中国平安人寿保险股份有限公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效。黄家美及平安人寿湖北分公司代理人易金梅均在上述文件上签名。黄家美交纳保费后与平安人寿湖北分公司签订《人身保险合同》，平安人寿湖北分公司签发P090000015151936号保险单。保险单载明：保险合同成立及生效日2016年8月20日；生存保险金受益人黄家美100%；主险平安福（1118），保险期间终身，基本保险金额210000元；附加长险平安福重疾15（1146），保险期间终身，基本保险金额200000元；长期意外13（1120），保险期间34年，基本保险金额200000元；豁免C加强版，保险期间30年；附加一年期短险健享人生A（521），基本保险金额/份数/档次为4份含可选；住院日额07（516），基本保险金额/份数/档次为20份；意外医疗A（527），基本保险金额/份数/档次为30000元。《平安平安福终身寿险条款》约定：本保险条款、保险单或其他保险凭证、投保书、与保险合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注、批单、附加险合同、其他书面协议都是保险合同的构成部分；“平安平安福终身寿险合同”以下简称为“本主险合同”；本主险合同的保险期间为终身，自本主险合同生效日起至被保险人身故时止；订立本主险合同时，保险人向投保人说明本主险合同的内容，对本主险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时会在投保书、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力；保险人就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知；如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保、提高应扣除的保障成本或者降低基本保险金额的，保险人有权解除本主险合同。《平安附加健享人生住院费用医疗保险（A）条款》约定：本附加险合同的保险金限额见附表，投保份数由双方约定并于保险单上载明；责任分为基本部分和可选部分，被保险人因疾病或意外伤害而住院进行非器官移植手术治疗，保险人按照被保险人每次手术在约定范围内实际支出的合理且必要的手术费用的80%给付保险金，每次手术给付保险金的限额见附表；非器官移植手术费用给付限额为1500元。《平安附加住院日额医疗保险（2007）条款》约定：本附加险合同的日额保险金为每份每日10元，投保份数由双方约定并于保险单上载明；被保险人因疾病经医院诊断必须住院治疗，保险人从被保险人每次住院的第4日开始每日按日额保险金给付“住院日额保险金”，每次疾病住院日额保险金给付天数=实际住院天数-3日，在每一保单年度内，“住院日额保险金”给付天数最多可达180日；被保险人因疾病或意外伤害，经医院诊断初次发生“重大疾病”且必须住院治疗，保险人除给付“住院日额保险金”外，还按日额保险金给付“重大疾病住院日额保险金”，每次重大疾病住院日额保险金给付天数=因重大疾病实际住院天数，在每一保单年度内，“重大疾病住院日额保险金”给付天数最多可达90日。
2016年12月13日，黄家美因“发现乳房肿块20天余”入院协和医院，并于次日行右乳癌改良根治手术。2016年12月27日，黄家美出院，出院诊断为右乳腺恶性肿瘤，其支付医疗费44692.77元。2017年1月13日至1月15日，黄家美再次住院治疗,支付医疗费7505.02元。
2016年12月22日，黄家美签署《理赔申请确认函（E化专用）》，委托易金梅处理理赔申请事宜。当日，易金梅通过中国平安人寿保险股份有限公司“口袋E”网络系统向平安人寿湖北分公司申请理赔，并上传了相关理赔资料。2017年1月19日，平安人寿湖北分公司以“被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定”为由作出《理赔决定通知书》：解除P090000015151936号保单并通融退还部分保险费7539.03元；歉难给付保险金。平安人寿湖北分公司于2017年1月20日将《理赔决定通知书》邮寄送达至黄家美。因平安人寿湖北分公司拒赔，故黄家美诉至本院。
另查明：2014年10月、2015年10月，黄家美所在单位组织职工体检，协和医院出具的201410170253号《体检报告》载明：双侧乳腺增生，建议定期复查。201509170520号《体检报告》载明：双侧乳腺增生，右侧乳腺囊性结节，建议至乳外科咨询和诊治。
一审法院认为：黄家美与平安人寿湖北分公司之间签订的《人身保险合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效。本案的争议焦点为投保时黄家美是否履行了如实告知义务？黄家美在投保前二个年度的体检中均检查出已患有双侧乳腺增生，该疾病属保险公司关于健康事项“被保险人是否目前患有或过去曾经患过肿瘤，包括肉瘤、癌、良性肿瘤、息肉、囊肿？”的询问范围，但平安人寿湖北分公司在承保前就上述健康事项等提出详细询问时，黄家美对所有被询问事项均作出了否定回答，没有尽到如实告知的义务。黄家美认为其所患的“双侧乳腺增生，右侧乳腺囊性结节”与乳腺癌没有必然联系，但其没有未如实告知既往病史足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，且是与保险项目有关的重要事项，对此后保险事故的发生具有严重影响，故认为平安人寿湖北分公司作为保险人，有权根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定解除涉案保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金责任。平安人寿湖北分公司在知道合同解除事由后三十日内行使了解除权并通知黄家美，黄家美认为其行使解除权超过了三十日与本案证据记载不符，其观点不予采纳。综上，黄家美与平安人寿湖北分公司之间的人身保险合同已经解除，黄家美要求认定解除行为无效，并要求平安人寿湖北分公司支付保险金的诉讼请求无事实和法律依据，不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告黄家美的诉讼请求。案件受理费4834元、邮寄费20元，合计4854元，由原告黄家美负担。
本院二审期间，黄家美提交其丈夫与平安人寿湖北分公司理赔部员工的通话录音，意欲证明双方对理赔事宜已经到了商谈理赔数额的阶段了。平安人寿湖北分公司质证认为，对录音的真实性无法确认。该录音证据由于缺乏客观性，本院不予采信。一审认定的事实有证据证实，本院予以确认。
本院另查明，电子投保书的04、05、07、11（C）项的内容是：04您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？05您过去三年是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？07您是否目前或过去一年内曾有过下列症状？反复头疼或眩晕、昏厥、咯血、胸痛，呼吸困难、呕血、黄疸、便血、听力下降、耳鸣、复视、视力明显下降、原因不明皮肤或粘膜或牙龈出血、原因不明的发热、体重下降（3个月内超过5公斤）、原因不明的肌肉萎缩、原因不明的包块或肿物？11-C您是否曾有阴道异常流血、畸胎瘤、葡萄胎、盆腔炎或其他任何乳房、子宫、卵巢的疾病？平安人寿湖北分公司在代理词中承认04、05项为对体检、就诊、住院的概括性询问，07、11（C）项为对身体器脏、部位的明确性询问，黄家美对上述问题均勾选“否”。
本院认为，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条规定“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。”
本案的争议焦点是：1、平安人寿湖北分公司是否逾期行使解除权。2、黄家美在电子投保书的04、05、07、11（C）项上是否履行如实告知义务；黄家美请求平安人寿湖北分公司继续履行保险合同、支付重大疾病保险金、住院费用保险金、住院日额保险金、重大疾病住院日额保险金共计235600元的上诉请求是否应得到支持。
本案的争议涉及《中华人民共和国保险法》第十六条的适用。第十六条的内容是：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
关于第一个问题。2016年12月22日，黄家美委托易金梅，通过“口袋E”网络系统向平安人寿湖北分公司申请理赔。2017年1月19日，平安人寿湖北分公司以“被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定”为由作出解除P090000015151936号保单并通融退还部分保险费7539.03元、不给付保险金的《理赔决定通知书》，并于2017年1月20日将《理赔决定通知书》寄送至黄家美。黄家美没有举证证明平安人寿湖北分公司知道解除事由的时间，平安人寿湖北分公司行使合同解除权于法有据。
关于第二个问题。黄家美在2014年体检中检查出已患有双侧乳腺增生，2015年的体检中检查出已患有双侧乳腺增生、右侧乳腺囊性结节，医生建议到甲乳外科咨询和诊治。该疾病属保险公司关于健康事项“您是否曾有阴道异常流血、畸胎瘤、葡萄胎、盆腔炎或其他任何乳房、子宫、卵巢的疾病”的询问范围，但平安人寿湖北分公司在承保前就上述健康事项等提出详细询问时，黄家美对所有被询问事项均作出了否定回答，没有尽到如实告知的义务。平安人寿湖北分公司作为保险人，有权根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定解除涉案保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金责任。
综上所述，黄家美的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费4834元，由上诉人黄家美负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 覃兆平
审 判 员 王 伟
审 判 员 张 静
二〇一七年十二月五日
法官助理 邹思琪
书 记 员 廖正国