广东省肇庆市端州区人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）粤1202刑初322号
公诉机关肇庆市端州区人民检察院。
被告人程某明，男，1977年8月10日出生，汉族，专科文化，广东省高要区人，住该区，捕前暂住上海市嘉定区，在上海从事洗车工作，因本案于2017年8月26日被抓获并被刑事拘留，同年9月26日被逮捕，现押于肇庆市端州区看守所。
辩护人梁礼立，广东长科律师事务所律师。
肇庆市端州区人民检察院以肇端检刑诉字〔2017〕第267号起诉书指控被告人程某明犯信用卡诈骗罪，于2017年11月27日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。肇庆市端州区人民检察院指派检察员徐冀慧出庭支持公诉，被告人程某明及其辩护人梁礼立均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
公诉机关指控：
一、被告人程某明在2012年5月22日在中国工商银行股份有限公司肇庆分行申办信用卡一张，卡号为：62×××64，信用额度为：30万元，激活并使用该卡后，截止2016年3月12日，利用该信用卡透支银行本息195348.47元，其中本金170895.87元、利息20488.27元、滞纳金3964.33元。
二、被告人程某明于2007年7月23日、2013年9月5日，分别在广发银行股份有限公司肇庆分行申办信用卡二张，卡号分别为：52×××00、62×××31，信用额度分别为：2.6万元、2.3万元，激活并使用上述信用卡后，截止2015年10月，利用上述信用卡分别透支该行本息37495.31元（其中本金25440.77元、利息4885.38元、相关费用7169.16元）和35781.62元（其中本金20774.74元、利息3414.77元、相关费用11592.11元），上述信用卡最后一次还款时间为2015年10月，后至今没有归还过。
三、被告人程某明在2012年7月在中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行申办信用卡一张，卡号为62×××69，信用额度为：1.5万元，被告人程某明激活并使用该卡后，截止2016年7月30日，透支邮政储蓄银行肇庆分行本息共15853.19元，其中本金11223.56元、利息814.51元、手续费3815.12元。其最后一次还款时间为2015年11月20日。
上述四张信用卡经发卡行多次催收后，超过三个月，被告人程某明拒不归还上述透支款。
公诉机关认为，被告人程某明的行为已构成信用卡诈骗罪，并提供相关证据，请本院依法判处。
被告人程某明辩称，我对指控基本无意见，我法律意识淡薄，我主观上没有诈骗之意，我是欠了银行的钱没有偿还，这不是我刻意造成的，希望可以从轻处理。
辩护人认为，被告在主观上不存在非法占有的恶意，被告使用信用卡一直是在2012至2013年间，当时被告是两个公司的法人，其有能力偿还，只是因经营不善欠债，因逃避社会人员而离开肇庆，并非逃避银行催收，其是初犯、偶犯，是家庭的主要劳动力，有四名子女需父母代为照顾，但他们年事已高，被告因受刑事处罚，对其家庭造成很大影响，请从轻或减轻处罚。
经审理查明：
一、2012年5月22日，被告人程某明在中国工商银行股份有限公司肇庆分行申办信用卡一张，卡号为62×××64，信用额度为30万元。其激活并使用后，曾于2013年12月28日，一次性以POS机刷卡消费形式透支本金273000元，最后一次还款时间为2015年6月5日。截止2016年3月12日，其以POS机刷卡消费、ATM机取现等形式，使用该卡透支本金170895.87元。
二、2007年7月23日、2013年9月5日，被告人程某明分别在广发银行股份有限公司肇庆分行申办信用卡二张，卡号分别为52×××00、62×××31，信用额度为2.3万元。其激活并使用后，截止2016年8月10日，其分别透支该行本金20774.74元。上述信用卡最后一次还款时间为2015年10月。
三、2012年7月，被告人程某明在中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行申办信用卡一张，卡号为62×××69，信用额度为1.5万元。被告人程某明激活并使用后，截止2016年7月30日，其以POS机刷卡消费等形式透支本金11223.56元。最后一次还款时间为2015年11月20日。
经发卡行多次催收后，超过三个月，被告人程某明拒不归还上述四张信用卡产生的透支款合计228334.94元。
被告人程某明的上述犯罪事实，有公诉机关举出的下列证据证实：书证、证人证言、被害人陈述、被告人的供述与辩解、辨认笔录等。上述证据均经过法庭质证，本院予以确认。
本院认为，被告人程某明以非法占有为目的，恶意透支，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关的指控事实清楚，证据确实、充分，定性准确，本院予以支持。鉴于被告人程某明归案后坦白交代，可从轻处罚。其犯罪所得依法应向各发卡行退赔。综上，根据被告人程某明的犯罪事实、性质、情节及其对社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第二款、第六十七条第三款、第五十二条、第六十四条，最高人民法院最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条的规定，判决如下：
一、被告人程某明犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年六个月，并处罚金五万元。
（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2017年8月26日起至2023年2月25日止。罚金限于判决生效后十日内缴纳。）
二、被告人程某明应于判决生效后向中国工商银行股份有限公司肇庆分行退赔170895.87元。
三、被告人程某明应于判决生效后向广发银行股份有限公司肇庆分行退赔46215.51元。
四、被告人程某明应于判决生效后向中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行肇庆分行退赔11223.56元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广东省肇庆市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 黄敏琼
审 判 员 杨力田
人民陪审员 邓亚珍
二〇一七年十二月十四日
书 记 员 刘永烨
附相关法律条文
《中华人民共和国刑法》
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚;因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
最高人民法院最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。