江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2017）苏1281民初7899号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行，住所地兴化市英武中路。负责人：闾建康，行长。委托诉讼代理人：胡军，男，该行员工。委托诉讼代理人：黄海健，江苏邦兴律师事务所律师。被告：孙红宝，男，1972年11月13日出生，汉族，住兴化市，现羁押于兴化市看守所。被告：范小芹（系被告孙红宝之妻），女，1975年11月13日出生，汉族，住兴化市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行（以下简称兴化邮政银行）与被告孙红宝、范小芹金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴化邮政银行的委托诉讼代理人胡军，被告孙红宝到庭参加诉讼。被告范小芹经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴化邮政银行向本院提出诉讼请求：1、判令孙红宝、范小芹立即偿还借款本金1200000元，并支付利息、罚息（其中：至2016年9月7日的利息、罚息为23846.21元；自同年9月8日起至实际给付之日止，按合同约定的计算方式计算）；2、判决兴化邮政银行对孙红宝、范小芹所有的位于兴化市沈伦镇溱潼路南侧沈伦花园208室房屋（产权证号为3212813430042**）及位于兴化市沈伦镇溱潼路商住楼（产权证号为兴房沈字第××）拍卖、变卖所得的价款优先受偿上述债权；3、孙红宝、范小芹承担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年5月15日，孙红宝、范小芹夫妇因经营所需与兴化邮政银行签订1份个人额度借款合同，向兴化邮政银行借款1200000元，借款额度有效期为自当日至2025年5月15日。孙红宝、范小芹自愿以其位于兴化市沈伦镇溱潼路南侧沈伦花园208室房屋及位于兴化市沈伦镇溱潼路商住楼提供抵押担保，并办理了抵押物登记。同年5月19日，孙红宝实际向兴化邮政银行支用借款1200000元，约定：借款期限60个月；年利率7.425％；还款方式采用阶段性等额本息还款法。借款发生后，囡孙红宝、范小芹已多次违约未按合同约定偿还借款本息，兴化邮政银行不得已于2016年8月24日通知孙红宝、范小芹本合同项下贷款本息提前到期，孙红宝、范小芹应立即偿还借款本息，但孙红宝、范小芹仍拖延还款。截止2016年9月7日，仍拖欠借款本金1200000元、利息23846.21元，合计1223846.21元。为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判决支持兴化邮政银行的上述诉讼请求。被告孙红宝辩称，对兴化邮政银行的诉讼请求及依据的事实和理由均无异议，请求法院依法判决。被告范小芹未作答辩。原告兴化邮政银行为证明其主张，向本院提交下列证据：1、个人最高额综合授信合同1份，证明其与孙红宝、范小芹就授信的额度、期限，以及授信额度的使用、调整等进行了明确约定。2、个人最高额抵押合同、兴化市房地产抵押合同、村镇房屋他项权证各2份，土地使用权抵押合同、土地他项权利证明书各1份，证明孙红宝、范小芹以其所有的位于兴化市沈伦镇溱潼路南侧沈伦花园208室房屋及相应的国有建设用地使用权，以位于兴化市沈伦镇溱潼路商住楼为其在上述合同项下产生的债务提供了最高额抵押担保，并依法办理了抵押物登记。3、个人额度借款合同（含附件还款计划详情）、个人额度借款支用单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据各1份，证明其与孙红宝、范小芹签订了单项业务合同，并根据该合同的约定，向孙红宝、范小芹发放了贷款1200000元，约定借款期限为60个月。4、贷款提前到期通知书1份，证明因孙红宝、范小芹未按期还款，其于2016年8月24日向孙红宝、范小芹发出通知，宣布贷款本息提前到期，要求孙红宝、范小芹于同年9月3日前清偿全部借款本息。5、还款情况一览表1份，证明截止2016年9月7日，孙红宝、范小芹尚欠借款本金1200000元，并已产生利息23846.21元。6、结婚证1份，证明孙红宝与范小芹系夫妻关系，涉案债务为孙红宝与范小芹的夫妻共同债务。经质证，孙红宝对兴化邮政银行所举证据1-6均无异议。本院认为，上述证据1，证据2中的个人最高额抵押合同、兴化市房地产抵押合同、土地使用权抵押合同，证据3中的个人额度借款合同、个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据中有签约各方的签名、盖章、捺印，证据3中的个人贷款放款单与该证据中的其他证据相印证，证据2中的村房屋他项权证、土地他项权利证明书系来源于不动产登记机关，证据4盖有兴化邮政银行公章，证据5系兴化邮政银行依据朱国锦的还款记录经整理后形成，证据6系来源于婚姻登记机关，且孙红宝对前述证据均无异议，故对该6组证据的真实性、合法性、关联性均予以确认，可以证明兴化邮政银行的主张。经审理查明，2015年5月15日，兴化邮政银行（甲方）与孙红宝（乙方）签订1份个人最高额综合授信合同，约定：经乙方申请，甲方同意向乙方提供最高综合授信限额为1200000元的贷款或其他授信业务；授信有效期自当日起至2025年5月15日；乙方使用本合同项下授信限额的，应逐笔向甲方提交单项业务申请，经甲方审核同意后，双方另行签订单项业务合同；本合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率等以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准；若乙方未履行或违反本合同及本合同项下单项业务合同约定义务的，甲方有权调整、取消授信限额，停止授信额度的使用，提前收回已发放的单项授信业务；本合同的担保方式等，由相关抵押人与甲方签订的个人最高额抵押合同进行约定。为此，兴化邮政银行（甲方）与孙红宝、范小芹（乙方）于同日签订编号为“32022711315053348828”、“32022711215054195524”的个人最高额抵押合同各1份和兴化市房地产抵押合同2份，以及土地使用权抵押合同1份，约定：为确保上述个人最高额综合授信合同及其项下各单项业务合同的履行，乙方愿以其共有的位于兴化市沈伦镇溱潼路南侧沈伦花园208室房屋及相应的国有建设用地使用权及位于兴化市沈伦镇溱潼路商住楼提供最高额抵押担保；抵押担保的范围包括债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金以及甲方为实现债权所产生的诉讼费、律师费等一切费用；债务人违反主合同约定的，甲方有权宣布抵押权提前实现。同年5月18日，双方就上述抵押物分别至兴化市村镇房屋所有权登记发证办公室、兴化市国土资源局办理了抵押登记，领取了编号为“兴抵字第20150518-3号”、“兴抵字第20150518-4号”的村镇房屋他项权证及编号为“兴他项（2015）第754号”的土地他项权利证明书。同年5月15日，经孙红宝申请，兴化邮政银行（甲方）与孙红宝（乙方）签订1份个人额度借款合同（含附件还款计划详情），约定：甲方向乙方发放额度为1200000元的授信贷款用于生产经营；在额度支用期内，乙方可循环使用上述额度；额度存续期最长为120年，即自当日起至2025年5月15日止，额度存续期内的前60个月为额度支用期，乙方可申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；本合同项下单笔贷款利率在小额贷款额度借款支用单中约定；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在约定利率基础上加收50％确定；乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务的，即构成违约，甲方有权单方面解除合同，宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并有权要求乙方立即清偿，处分抵押财产，实现抵押权。同年5月19日，孙红宝在兴化邮政银行出具的小额贷款额度借款支用单上签名，该支用单载明：支用借款金额1200000元；借款期限60个月；贷款利率采用浮动利率，即在中国人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上上浮35％，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；还款方式采用阶段性等额本息法，即借款前12个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还，还款日为放款日以后期的对日。同年5月19日，兴化邮政银行向孙红宝发放贷款1200000元。据此，孙红宝在兴化邮政银行出具的个人贷款（手工）借据上签名并捺印，确认已收到上述贷款，该借据载明：年利率7.425%；借款期限60个月，即当日起至2020年5月19日止。上述借款后，孙红宝未能完全按约履行还款义务。为此，兴化邮政银行于2016年8月24日向孙红宝、范小芹发出1份贷款提前到期通知书，告知孙红宝、范小芹上述个人额度借款合同项下的借款本金及相应利息计1220700.34元（截止当日）已提前到期，并要求孙红宝、范小芹于同年9月3日前立即予以偿还，否则，兴化邮政银行将依法向法院提起诉讼。届期，孙红宝、范小芹未能清偿借款本息，兴化邮政银行遂诉至本院。孙红宝与范小芹系夫妻关系，于1995年1月27日办理结婚登记。本院认为，1、关于合同的效力问题。本案所涉个人最高额综合授信合同、个人最高额抵押合同、兴化市房地产抵押合同、土地使用权抵押合同、个人额度借款合同，均系各方当事人真实意思表示，内容并不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，且相关抵押财产依法办理了抵押登记，依法成立并有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方当事人均应严格按约全面履行各自的义务。2、关于合同的提前解除问题。兴化邮政银行向孙红宝发放贷款后，作为借款人的孙红宝未能完全按期履行还本付息的义务，已构成违约，构成双方约定的提前收回贷款条件。因此，兴化邮政银行于2016年8月24日向孙红宝、范小芹发出贷款提前到期通知书，宣布本案所涉个人额度借款合同项下的贷款提前到期，并要求孙红宝、范小芹于同年9月3日前清偿包括尚未到期的借款在内的全部借款本息，实质上就是行使合同解除权，兴化邮政银行的行为符合合同约定和法律规定，据此，本院确认双方于2015年5月15日签订的个人最高额综合授信合同、个人额度借款合同已于2016年8月24日解除。3、关于借款人孙红宝的还款责任问题。根据法律规定，合同解除后，孙红宝除应将合同项下的借款本金200000元返还给兴化邮政银行，并支付合同解除前产生的利息、罚息、复利外，还应赔偿因合同解除而给兴化邮政银行造成的利息损失，现兴化邮政银行要求按合同约定利率计收利息、罚息，既未损害孙红宝的利益，亦与法不悖，本院予以采纳，故对兴化邮政银行要求孙红宝偿还借款本金1200000元，并支付利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。4、关于范小芹的还款责任问题。孙红宝与范小芹系夫妻关系，且本案借款发生在该两人夫妻关系存续期间，又范小芹在本案所涉小额贷款额度借款合同签名、捺印，足以证明其知悉并同意孙红宝向兴化邮政银行贷款，故涉案债务依法应认定为夫妻共同债务，范小芹应当与孙红宝承担共同还款责任。5、关于抵押权的提前行使问题。本案所涉个人最高额抵押合同为前述最高额综合授信合同、个人额度借款合同的从合同，主合同解除，从合同的权利义务亦应当终止。孙红宝、范小芹以其共有的位于兴化市沈伦镇溱潼路南侧沈伦花园208室房屋及相应的国有建设用地使用权，以及位于兴化市沈伦镇溱潼路商住楼提供最高额抵押担保，故在主合同解除后，兴化邮政银行依法有权对上述抵押物提前行使担保物权，以实现其对孙红宝、范小芹所享有的债权。6、关于缺席判决的问题。范小芹经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其对自身诉讼权利的放弃，本院可依法缺席判决。综上所述，兴化邮政银行的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十二条、第一百九十五条、第二百零三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告孙红宝、范小芹于本判决生效后7日内共同返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行借款本金1200000元，并支付利息、罚息（其中：止2016年9月7日的利息、罚息为23846.21元；自同年9月8日起至实际返还之日止，按本案所涉个人额度借款合同约定的计息方式计算）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行对被告孙红宝、范小芹共有的位于兴化市沈伦镇溱潼路南侧沈伦花园208室房屋（详见编号为“兴抵字第20150518-3号”的村镇房屋他项权证）及相应的国有建设用地使用权［详见编号为“兴他项（2015）第754号”的土地他项权利证明书］及位于兴化市沈伦镇溱潼路商住楼（详见编号为“兴抵字第20150518-4号”的房屋他项权证）拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15815元，公告费200元，合计16015元，由被告孙红宝、范小芹共同负担。因公告费200元已由原告垫付，故由被告孙红宝、范小芹于本判决生效后7日内付给原告200元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 长  陈丙荣人民陪审员  袁宝泉人民陪审员  孙彭才二〇一七年三月二十三日书 记 员  张一峰