河南省平顶山市新华区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）新民金初字第46号
原告余某某，女，汉族，住平顶山市新华区。
委托代理人李迎春，河南倚天剑律师事务所律师。
被告某某保险公司，住所地平顶山市新华区。
代表人李某某，副总经理。
委托代理人张某某，男，汉族，住河南省沈丘县。
原告余某某与被告某某保险公司（以下简称某某保险公司）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告余某某及委托代理人李迎春，被告某某保险公司的委托代理人张某某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
余某某诉称，2014年5月30日余某某在某某保险公司投保平安智胜人生终身寿险，且已生效。2014年9月23日，余某某因身体不适到平顶山市第一人民医院检查，诊断为颈椎病、溶血性贫血。经治疗无明显好转，遂转至郑州大学第一附属医院，诊断为系统性红斑狼疮，后住院进行治疗。余某某在某某保险公司投有保险，此病在保险范围内，遂向某某保险公司进行理赔遭拒，故诉至法院，请求：1、请求判令被告赔偿保险金200000元；2、判令被告立即返还原告交付的保险费6000元，并确认被告免于收取原告自2014年10月6日起保险期间内剩余的各期保险费；3、本案的诉讼费由被告承担。
某某保险公司辩称，某某保险公司对余某某患有系统性红斑狼疮并住院的事实予以认可，因余某某在某某保险公司投有住院日额和住院费用，某某保险公司在前期已经进行了相应的理赔。但余某某所患疾病与某某保险公司约定的重大疾病不符，尚未达到重大疾病标准，因此某某保险公司拒赔的决定符合保险法的规定和保险合同的约定。根据某某保险公司提供的投保提示书和录音文件证明余某某已经认真阅读了保险条款和产品说明书，了解本保险产品的特点和保险利益的不确定性。被保险人余某某在投保过程中违反保险法中的最大诚信原则，在面对足以影响某某保险公司进行承保的决定性问题时，被保险人却弄虚作假，这与保险法的精神和合同的约定相悖，正是被保险人的错误回答才导致保险合同的成立。故请求驳回余某某的诉讼请求。且因余某某的疾病未达到重大疾病的标准，因此某某保险公司有权利按合同约定扣划2015年的保费。
经审理查明，2014年5月30日余某某与中国平安人寿保险股份有限公司签订一份平安智胜人生终身寿险（万能型）。保险合同成立及生效日：2014年5月30日。投保人为余某某，被保险人为余某某，生存保险金受益人：余某某100%，身故保险金受益人：法定100%。投保主险为智胜人生（821），保险期间为终身，基本保险金额30万。附加长险为智胜重疾（822），保险期间为终身，基本保险金额20万；无忧豁免C（836），保险期间20年。附加一年期短险包括无忧意外、无忧医疗、住院费用、住院日额。交费方式为年交，每年保险费为6359元。保险单显示：无忧豁免C所豁免的保险费为“智胜人生”的年交保险费6000元。平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险条款保险责任：被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，我们按照收到重大疾病保险金给付申请书当时的保险金额给付“重大疾病保险金”，本附加险合同终止。从余某某提供的中国银行历史交易明细清单中显示2014年5月30日余某某交纳保费6359元，2015年5月28日交纳保费6359元。2014年9月23日余某某因身体不适到平顶山市第一人民医院检查，诊断为颈椎病、溶血性贫血。经治疗无明显好转，2014年10月5日转至郑州大学第一附属医院，诊断为系统性红斑狼疮。当天住院治疗，2014年10月16日出院，住院时间11天。2015年3月2日某某保险公司作出《理赔决定通知书》理赔结果如下：“1、按《住院费用A条款》计算给付医疗费2166.08元，给付床位费97.54元；2、按《住院日额07条款》计算给付住院日额800元。该份保险单合计给付3063.62元。经审核，被保险人本次事故不符合《平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险》《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险C》条款约定的重大疾病的标准，故处理如上。”平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险条款第8.2条重大疾病条款中，重大疾病是指被保险人初次发生符合下列定义的疾病，或初次接受符合下列定义的手术。在其下例举的14种重大疾病中有“系统性红斑狼疮并发重度的肾功能损害”。
另查明，平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C）条款第2.1条中规定豁免保险费：被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，我们免于收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各期保费。
上述事实，由余某某提供的保险合同、保险单、保险费发票、理赔通知书、病历资料、银行划扣通知短信、中国银行存款历史交易明细清单、录音资料，某某保险公司提供的电子投保申请确认书、投保提示书、电话回访记录及庭审笔录等证据予以证实。
本院认为，2014年5月30日余某某与中国平安人寿保险股份有限公司签订一份平安智胜人生终身寿险（万能型）。保险合同成立及生效日：2014年5月30日。投保人为余某某，被保险人为余某某。合同签订后，余某某按约定履行了交纳保险费的义务，保险合同约定的保险赔付事由发生后，某某保险公司应当按照合同的约定履行赔付保险金的义务。双方争议的焦点为余某某所患的系统性红斑狼疮是否为某某保险公司保险范围内的重大疾病。根据《中华人民共和国保险法》第十七条之规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款、以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险条款属于某某保险公司提供的格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。从本案某某保险公司提供的保险条款的文字内容看，保险条款没有显著标志（如字体加粗、加大、相异颜色等）。投保人及被保险人余某某虽然在《电子投保申请确认书》《投保提示书》上签字，但某某保险公司没有向余某某另行提交就全部免责条款和说明内容等集中单独印制并附上《投保提示书》《电子投保申请确认书》交投保人签字确认，不能证明某某保险公司已就格式条款、免责条款的概念、内容、法律后果尽到了解释和明确说明的法定义务。《中华人民共和国保险法》第三十条、采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。关于平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险条款第8.2条列举的重大疾病包括“系统性红斑狼疮并发重度的肾功能损害”某某保险公司没有提供足够的证据证明在投保时保险人向投保人作出了足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。因此对该条款产生理解上的争议应当按照通常理解予以解释。另外，余某某在确诊为系统性红斑狼疮符合“平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C）条款”第2.1条中关于豁免保险费的规定，因此某某保险公司应当返还余某某交纳的2015年度的保险费。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第六条、第十一条之规定，判决如下：
一、自本判决书生效之日起十五日内，某某保险公司向余某某支付20万元；
二、自本判决书生效之日起十五日内，某某保险公司退还余某某交付的2015年保险费6000元。
三、某某保险公司应免于收取余某某今后保险期间内剩余的各期保险费（每期6000元）。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4300元，由某某保险公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。
审 判 长 曹三伟
审 判 员 顾世法
人民陪审员 姚秋娟
二〇一五年六月十五日
书 记 员 何静静