福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）龙新民初字第7379号
原告福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行，住所地龙岩市新罗区西安南路121号。
代表人林胜基，行长。
委托代理人曹雄辉，男，1984年10月27日出生，汉族，系原告员工，住。
委托代理人熊桂生，男，1985年1月27日出生，汉族，系原告员工，住。
被告林庆杭，男，1982年6月7日出生，汉族，住龙岩市新罗区。
被告陈丽秀，女，1982年9月26日出生，汉族，住龙岩市新罗区。
被告王国珍，女，1969年8月9日出生，汉族，住龙岩市。
被告黄柳钦，男，1968年1月18日出生，汉族，住龙岩市新罗区。
原告福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行与被告林庆杭、陈丽秀、王国珍、黄柳钦金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月14日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行的委托代理人曹雄辉、熊桂生，被告林庆杭、陈丽秀、王国珍到庭参加诉讼。被告黄柳钦经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行诉称，原告与被告林庆杭、陈丽秀于2013年9月2日签订保证借款合同，约定原告向被告提供贷款18万元，月利率11.53125‰，贷款到期日为2015年9月1日，由被告王国珍、黄柳钦提供连带责任保证担保。贷款到期后，被告林庆杭、陈丽秀未按时归还贷款本息。至2015年9月14日止，该笔贷款本金结欠18万元，利息仅交至2014年9月20日。故原告诉至法院，请求判令：1、被告林庆杭、陈丽秀归还尚欠的借款本金18万元，并支付自2014年9月21日起至2015年9月1日止，以18万元为本金按月利率11.53125‰计算的利息，自2015年9月2日起至贷款还清之日止以18万元为本金按月利率17.296875‰计算的利息，及自2014年9月21日起至贷款还清之日止，欠息部分按月利率17.296875‰计算所得的利息。2.被告王国珍、黄柳钦对上述债务及实现债权的一切费用承担连带保证责任。
被告林庆杭述称，1、被告林庆杭对原告的诉请及陈述的事实无异议，请求法院调整原告的罚息利率。2、被告林庆杭不认识被告王国珍，向原告所贷借款系用于归还对被告黄柳钦的债务。3、不存在对被告王国珍的欺骗。
被告陈丽秀对原告的诉请及陈述的事实无异议。
被告王国珍辩称，1、被告王国珍与借款人林庆杭不认识。签订保证借款合同系应被告黄柳钦的要求，被告黄柳钦与被告林庆杭系亲戚，讼争贷款以被告林庆杭的名义向原告申请，其与被告王国珍为担保人，但被告黄柳钦为实际贷款人。签订保证合同时，被告林庆杭不在现场。2、保证借款合同中约定，贷款用途为商业经营，借款人林庆杭在贷款申请报告中写明申请贷款系因扩大生产规模急需资金，且在贷款支付申请书中，要求原告依据被告林庆杭与新罗区勇彬建材经营部签订的购销合同为依据，直接将贷款支付到游勇彬的账户上。但经被告王国珍核实，被告林庆杭与案外人游勇彬的购销合同系虚假制作的，双方并未真实发生业务往来，且被告林庆杭向原告的另笔贷款到期后，由被告黄柳钦出面代为归还。本案讼争的贷款系被告林庆杭贷出后偿还被告黄柳钦债务的。上述贷款用途非为保证借款合同约定的用途，原告在明显知情的情况下仍旧发放贷款给被告林庆杭，由此造成的损失，原告自身有不可推卸的责任。3、保证借款合同落款处、贷款申请报告及被告王国珍身份证复印件上“王国珍”的签名均系被告王国珍亲笔签字，实际签字时间为同一天，但在三份材料中体现出来的时间不一致，由此亦可说明原告的违规放贷行为。综上，原告系违规发放贷款，涉嫌与被告林庆杭、黄柳钦串通，骗取保证人提供保证的情形，因此被告王国珍依法不承担本案的保证责任，请求法院依法驳回原告对被告王国珍的诉请。
被告黄柳钦述称，其与被告林庆杭、王国珍均系朋友关系。2012年1月份被告林庆杭向原告申请贷款20万元，被告黄柳钦作为担保人之一提供保证担保。2013年1月份该笔贷款到期后，被告林庆杭未能依约还款，原告工作人员与被告黄柳钦沟通，为避免因逾期贷款走诉讼途径，亦影响原告工作人员的绩效和奖金，故让其代为偿还。2013年9月份，被告黄柳钦替被告林庆杭归还原告贷款本金2万元，案外人游勇彬在原告工作人员的沟通下代偿18万元。后原告再行让被告林庆杭申请贷款，经审批后同意发放贷款18万元，此系本案讼争借款，由被告黄柳钦和被告王国珍提供连带责任担保。该笔款项直接由原告转入案外人游勇彬账户中，作为贷款依据的购销合同系虚假的，款项未曾汇入被告林庆杭账户，非由被告林庆杭使用。被告林庆杭亦知情上述情况。被告王国珍基于对被告黄柳钦的信任为被告林庆杭的讼争贷款进行担保，其对上述贷款情况均不知情，亦不认识被告林庆杭。
经审理查明：2013年8月13日，被告林庆杭及其配偶陈丽秀向原告申请18万元贷款并提交贷款申请报告。原告经审查后与被告林庆杭、陈丽秀于2013年9月2日签订《保证借款合同》，约定被告林庆杭向原告贷款18万元，月利率11.53125‰，贷款期限自2013年9月2日起至2015年9月1日止，按季付息，到期一次性归还本金。逾期还款按合同利率加收50%即17.296875‰计收罚息，借款人未按时付息，其欠息部分按合同利率加收50%即17.296875‰计收复利。被告黄柳钦、王国珍为被告林庆杭的该笔贷款承担连带保证责任担保，担保范围包括合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费等），担保期限为合同债务履行期限届满之日起两年。贷款到期后，被告林庆杭尚欠原告贷款本金18万元，利息支付至2014年9月20日。原告多次催讨未果，故诉至法院，请求判如所请。
另查明，被告林庆杭在本案讼争贷款之前曾向原告申请贷款20万元，到期后未能按约还本付息，由该笔贷款的担保人之一，即本案被告黄柳钦及案外人游勇彬分别代为偿还2万元、18万元。本案讼争贷款18万元直接由原告发放至案外人游勇彬账户中，归还其前述代偿款项。
上述事实，有原告提供的借款借据、贷款申请报告、保证借款合同、身份证复印件、结婚证、贷款明细账，被告王国珍提供的贷款发放通知书、购销合同、贷款支付申请书、通话录音节录、被告黄柳钦的询问笔录，以及当事人的庭审陈述在案佐证。
本院认为，本案的讼争借款实际为偿还被告林庆杭于2012年向原告所借的款项，该笔款项亦由被告黄柳钦提供保证担保，在被告林庆杭无力归还时，由被告黄柳钦及案外人游勇彬代为偿还。故在本案中，虽原告与各被告签订了权利义务明确的《保证借款合同》，但本案实际上系“以新贷还旧贷”。当贷款到期不能按时收回，金融机构又向原贷款人发放贷款用于归还原贷款，此非为原贷款人以自有资金归还贷款，从而消灭原债权债务。虽然新贷代替了旧贷，但贷款人与借款人之间的债权债务关系并未消除，客观上只是以新贷的形式延长了旧贷的还款期限。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条规定，主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。借款人借款的目的是为了生产经营，如将新贷用于偿还旧贷，实际上借款人并未得到借款，此时保证人如承担保证责任，势必将还款的风险转移给保证人，如此加重了保证人的负担，故除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。本案中，被告王国珍对原告与被告林庆杭、黄柳钦之间的以新贷旧行为毫不知情，依法不应承担担保责任，原告诉请其承担本案讼争贷款的连带清偿责任，于法无据，本院不予支持。被告林庆杭与原告之间借款关系事实清楚，证据充分，在取得原告贷款后未能依约偿还，构成违约，应限期偿还。被告陈丽秀与被告林庆杭系夫妻，本案借款发生于两被告夫妻关系存续期间，且被告陈丽秀亦在借款保证合同中签字捺印，表明其对被告林庆杭的上述借贷行为是知情的，故应与被告林庆杭共同履行还本付息义务。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”，以及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条第一款：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决”。本案中原告的损失系因被告林庆杭、陈丽秀未按时还本付息而产生的资金占用费，其诉请中所主张的逾期罚息、复利，均属于违约范畴，该范畴应以原告的实际损失为基础进行计算。被告林庆杭在借款到期后，对借期内应付未付利息应按合同约定的逾期利率计算复利，借款期限届满后对于尚欠的18万元借款本金，亦应按照逾期利率计算罚息。合同自由不是绝对的，还应当受到合同正义的规制，逾期罚息已属因违约产生的损失赔偿额，原告还诉请被告林庆杭、陈丽秀支付借期届满后以逾期罚息为基数，按逾期利率计算的复利，使被告林庆杭、陈丽秀承担过高的违约责任，其数额远超原告的实际损失，根据“任何人都不能从损失赔偿中获利”的原则，故对原告的该项诉请本院不予支持。被告黄柳钦系被告林庆杭原贷款的保证人之一，其亦知悉“以新贷还旧贷”的过程，表明其自始同意为被告林庆杭向原告的债务承担保证责任，故原告诉请被告黄柳钦承担连带清偿责任，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告林庆杭、陈丽秀应于本判决生效之日起三十日内偿还原告福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行借款本金180000元，并支付利息（利息计算方式：1、自2014年9月21日起至2015年9月1日止，以18万元为本金，按月利率11.53125‰计算的利息；2、自2014年9月21日起至2015年9月1日止，以借期内所欠利息为本金，按月利率17.296875‰计算的复利；3、自2015年9月2日起至本判决指定的还款期限届满之日止，以18万元为本金，按月利率17.296875‰计算的逾期还款利息）。
二、被告黄柳钦对被告林庆杭、陈丽秀的上述债务应当承担连带偿还责任。被告黄柳钦在承担连带偿还责任后，有权向被告林庆杭、陈丽秀追偿。
三、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费4412元，由原告福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行负担1200元，被告林庆杭、陈丽秀、黄柳钦负担3212元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。
审 判 长 邱 声 宜
人民陪审员 马 军 胜
人民陪审员 虞 金 星
二〇一六年三月十五日
书 记 员 曾念颖（代）
附：
一、主要法律条文
《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条，主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。
新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
三、主动履行生效法律文书提示
具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款帐户时，应当在转入或存入后及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。
生效法律文书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在法律文书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费帐户，并向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。
履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。
履行款帐户（开户行：兴业银行龙岩新兴支行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：17×××01）
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