四川省米易县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）川0421民初545号
原告：中国农业银行股份有限公司米易县支行，住所地：米易县攀莲镇桥东街75号，统一社会信用代码91510421708922238Q。
负责人：罗裕林，系该行行长。
委托诉讼代理人：罗兵（一般授权代理），系四川安宁律师事务所律师。
委托诉讼代理人：庄旭（一般授权代理），系四川安宁律师事务所律师。
被告：易要才，男，1989年4月5日出生，汉族，农村居民，住四川省米易县。
被告：王定清，男，1967年1月25日出生，汉族，农村居民，住四川省米易县。
被告：蒋运芝（系王定清之妻），女，1969年3月4日出生，汉族，农村居民，住四川省米易县。
被告：余第友，男，1992年3月7日出生，汉族，农村居民，住四川省米易县。
被告：高光云，男，1965年9月27日出生，汉族，农村居民，住四川省米易县。
原告中国农业银行股份有限公司米易县支行（以下简称农业银行米易支行）与被告易要才、王定清、蒋运芝、余第友、高光云金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月11日立案后，依法适用简易程序进行审理，后因被告高光云下落不明，于2017年5月12日转为普通程序继续审理。原告农业银行米易支行的委托诉讼代理人罗兵、庄旭，被告易要才、王定清、余第友、到庭参加诉讼，被告蒋运芝经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，被告高光云经本院公告送达相关材料，现公告期满仍未到庭。本案缺席进行审理，现已审理终结。
原告农业银行米易支行向本院提出诉讼请求：1、易要才偿还农业银行米易支行借款本金44481.27元及利息8548.45元（截至2017年2月20日的正常利息、罚息、复利，最终利息以还款日原告会计部门计算为准）；2、余第友、王定清、蒋运芝、高光云对此借款本息承担连带偿还责任；3、被告承担本案诉讼费。事实和理由：易要才因种植需要，于2012年4月向农业银行米易支行申请农户小额贷款，贷款采取三户联保，余第友、王定清、高光云为担保人，蒋运芝作为共同债务人。2012年6月19日，被告与农业银行米易支行签订《农户贷款借款合同》和“三农”个人自助可循环借款补充协议，借款合同号51020120120051444，授信50000元，双方约定贷款额度有效期自2012年6月19日至2015年6月18日，采用自助方式借款，借款最长期限1年，按季结息，到期还本。合同签订后，原告按约向被告发放了借款（从2014年6月19日被告通过自助机具借款50000元）。2015年6月18日贷款到期后，经农业银行米易支行多次催收，偿还部分，截止2017年2月20日，易要才欠农业银行米易县支行贷款本金44481.27元及利息8548.45元。
被告易要才辩称，高光云是村文书，当时想整点农村小额贷款，高光云就叫他把身份交给了高光云办银行卡，但银行没有办下卡，高光云也没有将卡给他。贷款当日，在去农行米易县上，高光云让其帮忙贷款，其也就表示了同意。到了农行，高光云让其在楼下等，过半小时让其上去，杨经理叫易要才等人坐在椅子上，银行工作人员拿了几张单子给他们签字，并说单子要拿去攀枝花审核，让易要才等人回去了。几日后，易要才到一条取款短信，易要才致电高光云，高光云就说是他取得。易要才要求高光云将钱拿给他用，但高光云不同意。易要才表述不会承担还款责任。
被告王定清辩称，2012年高光云任村文书，其到社上开会，说有三户联保政策，第一年是政府补贴搞养殖，当时王定清想修羊圈，就报名了。王定清向高光云提交了身份证原件或复印件，但并没有签任何材料。当年6月，高光云通知王定清到米易办理贷款手续，其与余第友与易要才相互认识并在农业银行楼下等着，过了半小时高光云喊他们上楼。农行杨经理喊到名字就过去签字，指着地方签，说签完就可以走了，这些报表还要送攀枝花审核后才能办下来，办下来后银行会通知，其就走了。之后，普威镇修路，其担心修羊圈的材料拉不进来，加之询问了同村的村民，他人也说没有放到贷款，其也就放弃了贷款的想法，找亲戚借钱把修羊圈的材料拉了回来。王定清还表示办理贷款手续后，其留的电话号码是移动座机，过一段时间后，其又换新手机，去也未向银行通知新号码。2015年，贷款要到期了，农业银行通过政府向其发放了催款通知单，其才知晓钱被贷了，才开始收到短信。王定清认为自己没有拿到贷款，没有的得到国家实惠，没有拿到银行卡，其不应当来还款，其与易要才、余第友之间彼此不认识，故也不承担连带偿还责任。
被告余第友辩称，高光云拿了其身份证原件，说办理贷款需要办卡，隔了一周将身份证还给了余第友，说银行卡办下来后一起发，但其至今未见到银行卡。其与王定清、易要才之间互相都不认识，高光云叫其去米易县农行，高光云让其在楼下等了20到30分钟，上楼后，高光云让每人都去签字，签了之后，高光云和杨经理说这些都需拿到攀枝花审核，审核后放款会通知，但至今都没有通知余第友。办理贷款手续后，隔了几日，其就换了手机号码，换号后，其考虑到家里情况很困难，可能也贷不下来就没有告知银行手机号已换一事，其从来就没有收到过短信。余第友贷款的目的是为了发展网箱养鱼，之后政策变了不能整网箱了，其也就没有管贷款一事了。之后，政府工作人员找到余第友，给了一张还款单，其才知晓钱已放下来了，并被高光云取走了。余第友表示不愿意承担连带偿还责任。
被告蒋运芝、高光云未到庭也未提交书面答辩意见。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据（原告提交的营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明材料、借款人、共同债务人、担保人身份证明及婚姻证明材料、共同债务人承诺书、农户贷款借款合同、自助可循环借款补充协议、贷款明细信息、贷款业务申请表、面谈记录），本院予以确认并在卷佐证。
为了查明案件事实，本院依照职权对王定清、余第友、易要才所做的调查笔录：
1、王定清称2012年，高光云任村文书，其推广说银行可以办三户联保的贷款，用以发展种植、养殖业，还说第一年是政府贴息，其当时想修个羊圈，所以当场报名。报名之后，高光云通知其到米易县农行办理贷款手续，其与余第友、易要才才见面，他们也是高光云找来的。高光云喊他们在农行楼下等着，大概过了半个小时才喊上去，上去之后，农行杨经理说喊到那家名字那家就签字，其签字的时候，农行工作人员把材料什么都填好了，也没有告知其贷款流程，就喊在什么地方签字按手印，其也就签字按了手印。签完、按完，杨经理说还要等上面办理下来，才能将银行卡和贷款发放给他们，已无事，可以回家了。2014年或2015年，政府工作人员找其催款，其才知道自己的贷款被人取走了。2015年，时任村长田梦才和杨经理在滩脚村三队遇到王定清，杨经理问其是否是王定清，并要求其签字，其表示钱都没有看见，签什么字？杨经理让其问高光云，并给了他一个号码，号码拨通却说是打错了，后面其还是把字签了。原告认为，此笔录属于当事人陈述，需要其他证据予以证明，杨经理说的话属于传来证据，如果没有其他证据不能作为定案依据，此话显然违背了双方的合同，杨经理作为银行职工应该不会这样说。被告余第友、易要才、王定清则无异议。
2、余第友陈述高光云告知农户，让其办银行卡，说办了可以贷款，第一年可以免费补贴利息，其想着贷来做网箱养鱼，就把身份证原件交给了高光云，交给高光云后，高光云一直没有将卡给余第友。高光云说申请过了，才会把银行卡给余第友，但其至今未拿到卡。高光云通知其到米易办理贷款，其就到武装部旁边的农行办理了贷款，高光云让其在农行楼下等着，其要上去找杨经理，过了大概20-30分钟，喊他们上去，上去后，高光云喊他们坐在凳子上，喊到名字就过去签字。其看见桌子上好像有个摄像头，其看了下内容是贷款就签字了。杨经理在场的情况下，高光云说字签完就可以走了，资料要拿去审核，审核过了，就给他们打电话，放款给他们，余第友就走了。办理贷款的时候，其也没有见过谁持有银行卡。可能是因为换号的缘故，其也没有收到过短信款。原告认为，此笔录属于当事人陈述，需要其他证据予以证明，被告余第友、易要才、王定清则无异议。
3、易要才称，高光云修长坡公路，让易要才支持他一点，开始说要结婚证，易要才婚都没有结，高光云和杨经理关系很好，高光云给杨庆逸说了后，就只要身份证就可以了。开始，其也想办个银行卡来搞养殖，就交了身份证到高光云处。其没有见过卡，高光云喊其去米易给他签字贷款，让其在楼下等着，他自己上去，过了大概半小时，高光云他们上去。杨经理让他们签字，签完字就让他们走了，说是材料要交到攀枝花审核，审核后才能贷下来，可其也没有见过，就是高光云在整。贷款手续办理后，其也收到了取款短信，其想着高光云说贷一年，故也没有管。过了一年，高光云还了款，但当时又贷出来了，其打电话问高光云，高光云称如果贷三年，利息要低点，其也就任然没有管。易要才认为，这个贷款不应当由他们来还，农村一年也就只有30000元、40000元。原告认为，此笔录属于当事人陈述，需要其他证据予以证明，被告余第友、易要才、王定清则无异议。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2012年，王定清、蒋运芝、余第友为农业银行米易支行出具共同债务人承诺书，承诺作为共同债务人，愿意为易要才在农业银行米易支行的借款承担连带清偿责任，并义务共同归还该笔贷款本息及贷款行因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。2012年5月28日，高光云为农业银行米易支行出具保证担保承诺书，自愿以个人财产为余第友、易要才、王定清在农业银行米易支行办理的农户小额贷款提供保证并承担连带保证责任（借款合同号为51020120120051448、51020120120051434、51020120120051444），保证担保金额为150000元，保证担保期限为该笔贷款发放之日起至借款人还清该笔贷款本息之日止。2012年6月19日，易要才作为借款人、王定清与余第友作为保证人农业银行米易支行签订《中国农业银行股份有限公司农户贷款借款合同》（编号51020120120051444）、《中国农业银行股份有限公司“三农”个人自助可循环借款补充协议》，合同约定余第友、易要才、王定清成立联保小组，小组成员承诺自愿为小组成员向贷款人借款提供保证担保，易要才向农业银行米易支行借款，借款用途为种植，借款金额为50000元，放款途径为按合同约定方式发放至借款人银行卡，凡与借款人银行卡（含借款人换领或变更后的银行卡）卡号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施，贷款额度有效期自2012年6月19日至2015年6月18日，借款人可以随借随还，采用自助可循环方式用款，借款最长期限1年，按季结息，到期一次性还本，借款利率为借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%确定，1年期以内、以上的借款均执行浮动利率。合同签订后，2014年6月19日，该笔贷款取走50000元，借款到期日为2015年6月18日，已归还本金5518.73元及利息3970.41元，余款未还。
本院认为，本案中被告蒋运芝、高光云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为自动放弃诉讼权利，并承担由此产生的法律后果。农业银行米易支行与易要才、王定清、余第友签订的《中国农业银行股份有限公司农户贷款借款合同》、《中国农业银行股份有限公司“三农”个人自助可循环借款补充协议》是在双方平等自愿的基础上签订的，系双方真实的意思表示，亦属有效合同，应受法律保护。根据借款合同、补充协议、共同债务人承诺书、贷款明细信息等证据材料，足以证明农业银行米易县支行与易要才形成了金融借款合同关系，与王定清、余第友形成了保证合同关系。农业银行米易支行已将款项发放至易要才签字确认的合同上所载明的易要才银行卡中，其履行了放款义务，借款人易要才应承担还款责任，联保人余第友、王定清均应承担相应的保证责任。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的权利，蒋运芝出具共同债务承诺书，愿意为易要才在农业银行米易县支行的贷款承担连带清偿责任，蒋运芝也应承担相应的保证责任。高光云出具保证担保承诺书，愿意为易要才在农业银行米易县支行的贷款提供保证并承担连带保证责任，高光云亦应当承担相应的保证责任。双方当事人对同一事实分别举出相反的证据，但都没有足够的依据否定对方证据的，人民法院应当结合案件情况，判断一方提供证据的证明力是否明显大于另一方提供证据的证明力，并对证明力较大的证据予以确认。虽王定清、易要才、余第友均辩称未领到银行卡，但仅有当事人的陈述而并无其他证据，而原告所提交的证据中的小额贷款业务申请表、贷款合同、补充协议、自助合约签订回执，均有贷款所涉银行卡号（或为手写、或为打印），王定清、易要才、余第友也对上述材料予以签名并按手印，王定清、易要才、余第友作为完全民事行为能力人在签署上述材料以办理贷款业务时，应当对材料内容予以仔细审查，确认内容后方签字确认，即使如被告所述系指着就地方就让签字，其也应当主动要求审查并阅读相关内容，否则视为对自身权利的放弃。本院对原告所提交的证据予以确认，上述证据能够证明被告在办理贷款义务时应当已经知晓了该银行卡，被告已知晓了银行卡，如其未领到银行卡则应及时向银行主张权利，或督促银行将银行卡发放到个人，或直接到柜台办理挂失、换领等业务而非怠于主张权利,对此产生的不利后果应当由其自行承担。被告易要才自述其帮他人贷款，其是具有完全民事行为能力的成年人，应当意识到贷款所存在的风险，自愿所为，则自担后果。
综上所述，本院对农业银行米易支行的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:
一、由易要才在本判决生效之日起十五日内共同偿还中国农业银行股份有限公司米易县支行借款本金44481.27元及利息8548.45元，并支付2017年2月20日之后的利息、罚息及复利[从2017年2月21日起至实际还款之日止，按《中国农业银行股份有限公司农户贷款借款合同》（合同编号:51020120120051444）计算]；
二、余第友、王定清、蒋运芝对上述款项承担连带偿还责任；
三、高光云对于（2017）川0421民初543号、（2017）川0421民初544号、（2017）川0421民初545号案件共计承担不超过150000元的连带偿还责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1126元，由易要才负担。
如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省攀枝花市中级人民法院。
审 判 长 唐永松
人民陪审员 李德珍
人民陪审员 秦德才
二〇一七年十一月十四日
书 记 员 石雨堃