宁夏回族自治区永宁县人民法院民 事 判 决 书（2014）永民商初字第165号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行，住所地宁夏回族自治区银川市。法定代表人王力华，系该行行长。委托代理人耿海洋，男，汉族，1987年5月24日出生，大学文化程度，系该行职工，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告曹明，男，1981年11月13日出生，汉族，小学文化程度，农民，住宁夏回族自治区永宁县。被告王世忠，男，1963年10月7日出生，汉族，小学文化程度，农民，住宁夏回族自治区永宁县。被告乔兰凯，女，1984年1月22日出生，汉族，小学文化程度，农民，住宁夏回族自治区永宁县。被告荀凤琴，女，1965年1月18日出生，汉族，初中文化程度，住宁夏回族自治区永宁县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行与被告曹明、王世忠、乔兰凯、荀凤琴金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月21日立案受理。依法由代理审判员任朝霞适用简易程序于2014年6月5日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行委托代理人耿海洋、被告荀凤琴到庭参加诉讼，被告曹明、乔兰凯、王世忠经本院传票传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行诉称，2012年3月4日，被告曹明、乔兰凯与原告下属的中国邮政储蓄银行有限责任公司永宁县支行签订《小额联保借款合同》。合同约定被告曹明、乔兰凯向中国邮政储蓄银行有限责任公司永宁县支行借款3万元，期限为2012年3月4日至2013年3月4日共计12个月，年利率14.58%；如未按约定偿还贷款本金及利息，则按合同约定利率上加50%计收罚息。2012年3月4日，王世忠、曹明、荀凤琴及各自的配偶共同与原告下属的中国邮政储蓄银行有限责任公司永宁县支行签订《小额贷款联保协议书》，约定曹明、王世忠、荀凤琴成立联保小组并自愿为其他成员的贷款提供连带责任担保，保证责任范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用，保证期间从借款之日起至借款到期后二年。合同签订后，原告向被告曹明发放了贷款3万元。后被告曹明、乔兰凯清偿了部分贷款及利息，剩余部分未还。故原告诉至法院请求依法判处被告曹明、乔兰凯共同偿还贷款本金20635.28元及至实际还款之日的利息和罚息（算止2014年2月18日的利息及罚息为5302.98元）；被告王世忠、荀凤琴对上述贷款本息承担连带清偿责任；诉讼费由被告承担。原告就其主张的事实提供了下列证据：一、《小额联保借款合同》一份，证实2012年3月4日被告曹明、乔兰凯与中国邮政储蓄银行有限责任公司永宁县支行签订该合同，约定借款金额、借款期限、年利率及违约责任的事实；二、个人贷款手工借据一份，证实原告已按合同约定向被告曹明发放贷款3万元的事实；三、个人贷款分期还款计划、邮政银行个人信贷管理系统——曹明、乔兰凯实际还款及逾期明细统计表一份，证实被告曹明、乔兰凯未按合同约定及时还款，截止2014年2月18日尚欠借款20635.28元及利息罚息5302.98元；四、《小额贷款联保协议》一份，证实2012年3月4日中国邮政储蓄银行有限责任公司永宁县支行与曹明、乔兰凯、刘国军及曹明的配偶乔兰凯、王世忠的配偶贺淑萍、刘国军的配偶荀凤琴共同签订该协议，约定被告王世忠、刘国军及各自的配偶共同对被告曹明、乔兰凯的贷款本金及利息罚息承担连带保证责任及保证期限为从借款之日起至借款到期后二年的事实；以上证据，经质证，被告荀凤琴无异议。被告曹明、乔兰凯、王世忠未到庭质证，视为放弃质证权利。被告荀凤琴辩称，对事实没有异议，但没有能力偿还。被告荀凤琴未向本院提交证据。被告曹明、乔兰凯、王世忠未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。经本院审查，原告提供的证据来源合法、内容真实，可以作为认定案件事实的依据，本院予以采信。经审理查明，2012年3月4日，被告曹明、乔兰凯与中国邮政储蓄银行有限责任公司永宁县支行签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》。约定，中国邮政储蓄银行有限责任公司永宁县支行通过被告曹明、乔兰凯在中国邮政储蓄银行有限责任公司永宁县支行开设的账户名为曹明，账号为6210988700002417228的个人结算账户向被告曹明、乔兰凯发放贷款3万元，期限12个月，即自2012年3月至2013年3月，用于扩建韭菜棚；贷款年利率为14.58%，自中国邮政储蓄银行有限责任公司永宁县支行将资金划转至被告曹明、乔兰凯指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息，自贷款发放次月起，按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日，被告曹明、乔兰凯自愿按阶段性等额本息还款法还款即借款前八个月按月偿还当月利息，不还本金，此后，每月等额归还贷款本息；如不按期归还本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。同日，王世忠、刘国军、曹明及王世忠配偶贺淑萍、刘国军的配偶荀凤琴、曹明的配偶乔兰凯作为乙方、中国邮政储蓄银行有限责任公司永宁县支行作为甲方签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定曹明、王世忠、刘国军自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，从2012年3月4日起至2014年3月4日起，甲方可以根据该小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款最高贷款不超过肆万元合计不超过壹拾贰万元内发放贷款，该小组成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，不需逐笔办理保证手续，保证方式为最高额连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。2012年3月4日，中国邮政储蓄银行有限责任公司永宁县支行向被告曹明发放贷款3万元，约定期限为12个月（从2012年3月4日至2013年3月4日）。贷款期限届满后，被告清偿了贷款本金9364.72元并清偿了部分利息。2013年10月，联保小组成员刘国军去世。截止2014年2月18日，被告曹明尚欠借款本金20635.28元及利息5302.98元未能偿还。另查明，中国邮政储蓄银行有限责任公司永宁县支行（现为中国邮政储蓄银行股份有限公司永宁县支行）系原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行下设的分支机构，该涉案借款经中国邮政储蓄银行有限责任公司永宁县支行审核，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行审批后发放。本院认为，中国邮政储蓄银行有限责任公司永宁县支行与被告曹明、乔兰凯签订的小额联保借款合同、与曹明、乔兰凯、王世忠、贺淑萍、刘国军、荀凤琴签订的小额贷款联保协议书主体和内容均真实合法，系有效合同。中国邮政储蓄银行有限责任公司永宁县支行按照合同约定向被告曹明、乔兰凯发放贷款后，被告曹明、乔兰凯应当按照合同约定期间还本付息，逾期未能偿还，应按合同约定承担违约责任。被告王世忠、荀凤琴作为借款的保证人，应当按照保证合同的约定承担连带责任保证担保。现原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行主张被告曹明、乔兰凯共同偿还贷款本金20635.28元及利息，被告王世忠、荀凤琴对上述贷款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，不违反法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第一款之规定，判决如下：一、被告曹明、乔兰凯于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行借款本金20635.28元及利息（算止2014年2月18日的利息为5302.98元，2014年2月19日之后的利息按合同约定的逾期利率算止本判决确定的履行期间）；二、被告王世忠、荀凤琴对被告曹明、乔兰凯的借款本息承担连带清偿责任。被告王世忠、荀凤琴承担保证责任后，有权向被告曹明、乔兰凯追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费448.00元，减半收取224.00，由被告曹明、乔兰凯、王世忠、荀凤琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。代理审判员  任朝霞二〇一四年六月十七日书 记 员  孙彩霞附：本判决所适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理的期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。