广西壮族自治区宁明县人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）桂1422刑初6号
公诉机关广西壮族自治区宁明县人民检察院。
被告人方显福，男，1981年9月2日出生于广西壮族自治区宁明县，壮族，初中文化，个体户，户籍地南宁市，现住地宁明县。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2016年11月22日被宁明县公安局取保候审，2017年1月5日，本院决定继续取保候审，并交由宁明县公安局执行。
广西壮族自治区宁明县人民检察院以宁检刑诉（2016）190号起诉书指控被告人方显福犯信用卡诈骗罪，于2017年1月3日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。宁明县人民检察院指派检察员陆源、代理检察员韦嫔妮出庭支持公诉，被告人方显福到庭参加诉讼。期间，宁明县人民检察院建议延期审理二次。现已审理终结。
广西壮族自治区宁明县人民检察院指控，2013年7月16日，被告人方显福向中国农业银行宁明县支行申领了一张信用额度为10万元的金穗贷记卡。当年8月3日开始，方显福用该卡进行消费、支取现金等方式借贷。贷款期限届满后，经农行宁明县支行采用短信、账单通知，电话、信函、上门催收未果。截止2016年10月31日，方显福仍欠贷款本金70161.19元，本息合计88569.28元。对指控的事实，公诉机关提供了相关的证据材料。公诉机关认为，被告人方显福恶意透支信用卡本金，数额较大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项之规定，应以信用卡诈骗罪追究刑事责任。提请本院依法判处。
被告人方显福辩称，其透支银行贷款一直在归还。2013年底，因到南宁市开一家乐宝民农机有限公司没赚钱，造成资金紧缺才拖欠贷款，不是故意不还，不知道自己的行为是犯罪。现已还清透支款本息，请求法院依法判决。方显福向法庭提供了信用卡交易明细查询回单二份、谅解书一份。
经审理查明，2013年7月初，被告人方显福持身份证、宁明县农业生产资料公司顺民农药经营部营业执照及小型轿车、小型普通客车行驶证到中国农业银行股份有限公司宁明县支行（以下简称农行宁明县支行）申办一张金穗贷记卡。2013年7月16日，方显福以个人信用担保方式，取得一张卡号为00×××29、信用额度为10万元的金穗贷记卡后，于同年8月3日陆续消费和还款。2013年10月5日，方显福一次性透支9万元后继续消费和还款，但逾期未还部分均不低于2万元。2016年3月14日、3月22日，经农行宁明县支行以催收通知书、信函等方式催收，方显福仍未将贷款还清。截止2016年10月31日，方显福已欠贷款本金70161.19元，本息共计88569.28元。2016年11月11日，公安机关立案后，方显福于同年12月28日返还贷款本息11000元。2017年7月18日，方显福已全额还清拖欠贷款本息。
另查明，被告人方显福接到电话通知于2016年11月16日到宁明县公安局办案基地接受讯问。
上述事实，有经庭审质证、认证的下列证据证实：
1、受案登记表、立案决定书。证实农行宁明县支行职工麻洪超受单位委托于2016年11月7日向宁明县公安局经侦大队报案。宁明县公安局受案后于同年11月11日决定立案侦查。
2、居民身份证、营业执照、小型轿车及小型普通客车行驶证和金穗贷记卡申请、调查审批表、账户信息明细表、交易明细表等。证实方显福于2013年7月1日持本人居民身份证、营业执照、小型轿车及小型普通客车行驶证等证件到农行宁明县支行申请办理一张金穗贷记卡。2013年7月16日，方显福以个人信用担保方式，取得一张卡号为00×××29、信用额度为10万元的金穗贷记卡后，于同年8月3日陆续消费和还款。2013年10月5日，方显福一次性透支9万元后亦陆续消费和还款，但逾期未还部分均不低于2万元。截止2016年10月31日，方显福拖欠贷款本金70161.19元，本息合计88569.28元。
3、催收通知书、国内挂号信函收据。证实农行宁明县支行于2016年3月14日、3月22日开始以催收通知书、信函等方式陆续向方显福催收贷款。
4、银行交易明细查询单及谅解书。证实方显福于2016年12月28日、2017年7月18日分别向农行宁明县支行归还贷款本息11000元、78228.33元。农行宁明县支行对方显福的行为表示谅解，并出具谅解书。
5、户籍证明及抓获经过。证实方显福系广西宁明县人，出生于1981年9月2日，户籍地为南宁市西乡塘区科德西路6号瀚林君庭君雅阁1801号，作案时已达到法定刑事责任年龄。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2016年11月16日被宁明县公安局传唤讯问。
6、报案材料及报案人的陈述。证实麻洪超授农行宁明县支行委托到公安机关报案称，方显福以个人信用的担保方式，于2013年7月16日向其支行申请办理了一张卡号为00×××29的金穗贷记卡。方显福取得金穗贷记卡后，于2013年8月3日陆续消费。透支款项到期后，经其支行采取短信、账单、电话、信函、上门催收，方显福仅还部分款项。截止2016年10月31日，方显福已欠贷款本息88569.28元。其中，本金70161.19元，利息14623.21元，滞纳金3784.88元。请求查处。
7、被告人方显福的供述和辩解。证实其在宁明县城中镇南华街开一家“顺民农药经营部”。2013年间，因资金周转困难，其持相关证件到农行宁明县支行申办了一张信用额度为10万元的信用卡。得卡后，其在购进农药时便以刷卡、取现付款。开始，透支款到期还可以归还部分款项，后因生意不好，导致还款困难。农行人员曾多次上门催收，但其仍无法筹资还款。2013年11月份，其到南宁市开一家“乐宝民”农机有限公司后，农行又多次电话、信函向其催收贷款，其仍无法筹资还款。因催收中说明欠款数额，至今其欠农行本息应是8.8万多元。2016年11月16日，其被公安人员电话传唤讯问后于同年12月28日已向农行宁明县支行返还贷款本息11000元。2017年7月18日，其已将贷款本息还清，并得到农行宁明县支行的书面谅解。
8、现场勘验笔录、现场图及照片。证实案发现场位于宁明县城中镇明阳街农行宁明县支行贷款业务办公区内。
本院认为，被告人方显福以非法占有为目的，恶意透支信用卡本金，数额较大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立，本院予以支持。方显福超过规定期限透支农行贷款，数额较大，并经农行两次催收后超三个月仍不归还，是恶意透支行为，符合信用卡诈骗罪要件，构成信用卡诈骗罪，故其辩解意见，不影响对本案的定性。鉴于公安机关立案后人民法院判决宣告前，方显福已偿还全部透支款息，依法可以从轻处罚；方显福接到电话通知到公安机关指定地点接受讯问，并如实供述自己的罪行，是自首，依法可以从轻或者减轻处罚。根据方显福的犯罪事实、性质、情节及社会危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第一款、第七十二条第一款、第三款、第七十三条第二款、第三款、第五十二条、第五十三条及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
被告人方显福犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑二年，缓刑三年，并处罚金二万元（已缴纳二千元）。
（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算；罚金限于判决生效后一个月内履行完毕，逾期不缴纳或者没有全部缴纳的，强制缴纳）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广西壮族自治区崇左市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份、副本两份。
审 判 长 杨泽权
审 判 员 黄秋玲
人民陪审员 甘嘉乐
二〇一七年八月三日
书 记 员 黄润威
附：相关法律和司法解释
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;
(二)使用作废的信用卡的;
(三)冒用他人信用卡的;
(四)恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
第七十二条对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：
(一)犯罪情节较轻;
(二)有悔罪表现;
(三)没有再犯罪的危险;
(四)宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。
宣告缓刑，可以根据犯罪情况，同时禁止犯罪分子在缓刑考验期限内从事特定活动，进入特定区域、场所，接触特定的人。
被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。
第七十三条拘役的缓刑考验期限为原判刑期以上一年以下，但是不能少于二个月。
有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。
缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。
由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超3个月仍不归还，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有下列情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃匿银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为；
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。