重庆市綦江区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）渝0110民初1797号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南分行（原中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行），住所地重庆市巴南区龙洲大道100号附42号，统一社会信用代码915001136710135901。
负责人：张永强，该分行行长。
委托诉讼代理人：何劲松，男，该分行员工。
被告：刘小林，男，1958年11月28日出生，汉族，住重庆市南岸区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南分行（以下简称邮储巴南分行）与被告刘小林信用卡纠纷一案，原由重庆市巴南区人民法院审理。因被告刘小林系重庆市巴南区人民法院退休人员，重庆市巴南区人民法院向重庆市第五中级人民法院申请指定管辖。2017年2月13日，重庆市第五中级人民法院作出（2017）渝05民辖9号指定管辖决定书，指定本案由本院管辖。本院于2017年2月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭对本案进行了审理。原告邮储巴南分行之委托诉讼代理人何劲松到庭参加诉讼。被告刘小林经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储巴南分行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告信用卡透支本金49961.50元。2.被告向原告支付从2016年7月22日起至本息全部清偿之日止，以未付本金49961.50元为基数，按日利率万分之五计算的利息，并对未付利息按月计算复利；3.被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、执行费等全部费用；4.被告从2016年7月22日起至本息全部清偿之日止按月向原告支付费用（费用包括滞纳金、分期手续费，滞纳金按当月最低还款额未还部分的5%计算，分期手续费按分期本金的0.6%计算）。诉讼过程中，原告表示对第3项诉讼请求中的相关费用，现只产生了1050元诉讼费；对第4项诉讼请求，原告在本案中保留权利，暂不要求解决，另行处理。事实和理由：被告刘小林于2012年8月25日在原告处申请办理了信用卡，卡号为622810004071XXXX。截至2016年7月22日，被告累计欠款本金共计49961.50元未给付原告，经原告多次催收，被告仍不归还。为此，原告为维护自身权益，特向法院提起诉讼。
被告刘小林未作答辩。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。
原告邮储巴南分行举示的证据为：证据一、原告名称变更前的营业执照、组织机构代码证复印件，名称变更后的营业执照、负责人身份证明，工商登记准予变更登记通知书；被告身份证、工作证复印件。
证据二、有被告签字的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，该申请表附有《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》。
证据三、被告刘小林所持信用卡的历史交易查询明细（查询期间为从2015年1月22日起至2016年10月7日止）。
证据四、被告刘小林的信用卡不良客户逾期台账（该台账中载明：开户日期为2014年9月13日，激活时间2015年1月22日，最后一次还款时间2016年7月21日，尚欠本金49961.50元）。
证据五、账户备注导出明细（系逾期催收台账）（该明细中载明：第一次催收是2016年9月8日，最后一次催收时间是2016年9月30日，期间进行了15次催收，但是一次都没有联系上）。
被告刘小林未举示证据。
对原告举示的前述证据，本院经审查认为，前述证据能够反映案件真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，本院依法予以确认。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告之前的名称为中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行。2016年10月9日，经工商部门审批，原告的名称变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南分行。
2014年8月25日，被告刘小林向原告申请办理信用卡（个人卡）（申请卡种名称为邮储银行标准信用卡）。在被告刘小林作为申领人填写了姓名、身份证号码等信息并签字确认[被告刘小林在签字确认时，书写了内容为“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”的文字并签名]的申领文件上，载有《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》。在该领用合约中，载明：中国邮政储蓄银行信用卡（以下简称信用卡）申请人（以下简称乙方）就信用卡申领和使用等相关事宜与中国邮政储蓄银行（以下简称甲方）达成共识，并签订如下合约：第一条申领。1.乙方（含主卡和附属卡申请人，下同）已知悉并全面理解《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称章程）的内容……4.甲方有权依据乙方的资信状况决定是否批准乙方的信用卡申领及核定额度，有权视乙方用卡情况和风险状况对其信用额度做出调整，并以约定方式通知乙方。乙方同意并认可对调整后的信用额度内所发生的债务承担清偿责任，乙方在每一时点的实际可用额度依照甲方规定计算。5.主卡持卡人可为其指定的年满16周岁的人员申请办理和注销附属卡，每张主卡最多可办理4张附属卡。主卡和附属卡共享额度，信用卡主卡持卡人可在主卡额度范围内对附属卡额度进行调整。6.主卡申请人申请附属卡时，应确保附属卡申请人本人在申请表上签名并保证附属卡申请人在申请附属卡时已知悉和同意《章程》和本合约。7.若乙方同时持有多张甲方发行的信用卡，各卡实际可用额度的总和不得超过乙方额度最高卡片的信用额度，同时每张卡片的实际可用额度不得超过卡片各自的信用额度。8.主卡持卡人对主卡和附属卡项下发生的债务负有清偿责任，附属卡持卡人对本人的附属卡项下所发生的债务负有连带责任。附属卡持卡人无完全民事行为能力的，由主卡持卡人承担全部清偿责任。甲方按持卡人确定的通讯地址寄送卡片后，即履行完发卡义务。乙方应确保提供的地址准确无误，并能正常收取邮件，否则乙方承担因此发生的卡片遗失、被盗用风险。第二条使用。1.乙方在获准申领并收到信用卡后，应立即在信用卡背面的签名栏签署与申请表样式相同的签名，并在使用信用卡交易时使用相同的签名，否则由此产生的法律责任及相应损失由乙方承担……4.信用卡只限持卡人本人使用，不得出租、转让或转借他人，不得用于国家法律法规所禁止的交易和行为，如用于非法场所，包括购买当地法律禁止的商品及服务，从特约商户处套取现金、洗钱等，否则乙方自行承担造成的损失和法律后果……11.乙方及联系人的通讯地址、电话号码、电子邮箱等信息变更，应当及时联系甲方并办理资料变更手续。否则，乙方承担由此产生的风险和损失。由于乙方没有及时变更资料给甲方造成损失的，乙方应予赔偿。第三条利息及费用。1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵循银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。甲方对已收取的年费不予退还。年费减免政策以甲方规定为准。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。9.乙方使用信用卡发生的非人民币交易金额，甲方将根据指定卡组织在清算（请款）时的结算金额和甲方规定汇率及相关费用折算为人民币记账。乙方在此同意承担因此而产生的汇兑风险和费用并承诺履行还款义务，不得因甲方记账交易与其它市场机构的汇率比较后发生差异而拒绝接受。10.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费标准》。第四条账单。1.乙方信用卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供账单。当月内没有任何交易且账单金额小于5元或溢缴款金额小于5万元的除外。2.乙方自账单日起10天内未收到账单，应主动向甲方查询，否则视同收到，乙方不得以未收到账单为理由拒绝还款。如乙方对账单有异议，应自账单日起30天内向甲方查询和要求更正。3.乙方有权在向甲方提交甲方规定的相关证明材料后对有异议的账务进行核查，有权向甲方请求调阅签购单。如经查证认定争议交易确为乙方所为，乙方须支付甲方查阅签购单手续费及可能造成的损失。4.乙方有权向甲方免费索取最近三个月的账单，甲方不提供一年以前的账单。第五条还款。1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2.乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。3.若乙方选择在甲方开立的乙方名下借记卡自动关联还款，则乙方授权甲方在到期还款日从该借记卡活期账户中扣款偿还信用卡该期账单的全部应还款或最低应还款（由乙方在申请开通本功能时选定）。如该借记卡活期账户余额不足，则将余额全部扣减用于还款。4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙承担……第六条有效期。1.甲方对信用卡卡片设定有效期，有效期为三至九年，另有约定的除外。信用卡卡片过期自动失效，但乙方使用信用卡所发生的债权债务关系不因信用卡过期而改变。2.乙方如未在卡片有效期满至少50天前以约定方式通知甲方要求终止使用此卡并办理销户手续，甲方视同乙方同意到期续发新卡。甲方有权决定是否为乙方续发新卡。无论是否满足续卡条件，到期芯片卡内的电子现金如有余额仍可继续使用。符合续卡条件的到期芯片卡，甲方为乙方续发电子现金余额为零的新芯片卡。3.乙方申请销户时应按甲方规定办理销户手续。自销户申请日起45天内，乙方应全部清偿其信用卡欠款，包括分期付款剩余未记账本金。甲方对已收取的年费、手续费不予退还。信用卡欠款余额清偿完毕，乙方应将信用卡及其全部附属卡交还甲方或自行销毁，因未及时销毁卡片而引发的损失由乙方承担。乙方欲领回销户卡中溢缴款，可在银行柜台提取，或者要求甲方以汇款方式付至持卡人在甲方开立的账户。芯片卡销户时电子现金余额应为零，已销户芯片卡内如有电子现金余额则供乙方自行使用，甲方不承担电子现金的返还责任。第七条其他。1.信用卡的所有权属于甲方，如乙方未按本合约使用信用卡，甲方有权按照国家的有关规定收回或不发卡给乙方，并可授权所属机构和特约商户没收信用卡，乙方应继续承担清偿全部欠款的义务，且全部未偿债务均视为到期并须一次清偿，乙方对债务的清偿责任不因卡片的更换而消失。2.如信用卡遗失、被窃、卡片信息外泄或被冒用等情形发生，乙方应及时向甲方办理挂失手续。挂失在经甲方确认后生效，挂失收取手续费。甲方根据乙方的需要将为其补办新卡，并收取补换卡手续费。普卡挂失生效前所发生的损失由乙方承担，金卡持卡人享有挂失前48小时失卡保障服务。若乙方与他人合谋，或有其它不诚信行为，或不配合甲方调查情况时，乙方应承担相关行为造成的损失……第八条关于联名卡的特别约定。1.本条约定仅在乙方领用甲方与联名卡合作方合作发行的中国邮政储蓄银行联名信用卡（以下简称联名信用卡）的情况下适用。2.乙方及其附属卡申请人同意甲方将其个人资料及其相关信息披露给联名信用卡合作方。3.乙方及其附属卡申请人同意在申请联名信用卡时一并申请成为联名会员，亦完全知悉并了解联名方会员俱乐部的各项规定，并接受其相关服务条款。第九条法律适用。1.本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会的有关规定，未尽事宜依据《章程》业务规定及金融管理、国家外汇管理有关规定办理。2.甲方与乙方在履行本合约的过程中发生的任何争议，由双方协商解决。提起诉讼者，由合约签订地有管辖权的人民法院管辖。3.本合约由甲方制定和修改。本合约是对《章程》的解释和补充。本合约和《章程》不一致时应以章程为准。甲方如对合约内容进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知乙方。乙方不接受该修改，可在公告期间办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，应视为接受修改。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。4.甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知乙方；如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。第十条声明。1.乙方已详尽阅读并完全知晓和承诺遵守《章程》和本合约，包括其中免除或限制甲方责任的条款。2.甲方已采取合理的方式提请乙方注意关于甲方责任免除或限制的所有条款，并已经按照乙方的要求对相关条款进行了解释说明。3.本合约自乙方在信用卡申请表上签字栏内签字，并在甲方批准其申请后立即生效，至甲方正式为乙方办理销户手续的次日终止。4.本合约所涉及约定方式指邮储银行门户网站、电话、短信或邮件等方式，甲方有权根据上述约定方式自主选择。
在被告刘小林作为申领人填写的申领文件上，还载有《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。在该收费项目及标准中，载明：1.年费：普卡级产品为免费（特殊产品除外），金卡级产品的年费最高人民币300元/年，首年免年费，满足一定用卡条件，免次年年费。2.挂失费：普卡级产品为20元/卡/次，金卡级产品为40元/卡/次。3.换卡费：普卡级产品为10元/卡/次，芯片卡20元/卡/次；金卡级产品为20元/卡/次，芯片卡30元/卡/次。4.卡片快递费：20元/卡/次。5.透支取现费：普卡级产品（境内：交易金额的1%，最低2元，跨行加收2元手续费；境外：交易金额的1%，最低15元）；金卡级产品（境内：交易金额的1%，最低10元，跨行加收2元手续费；境外：交易金额的1%，最低20元）。6.溢缴款取现费：普卡级产品（境内；交易金额的0.5%，最低2元，跨行加收2元手续费；境外：交易金额的1%，最低15元）；金卡级产品（境内：交易金额的0.5%，最低10元，跨行加收2元手续费；境外：交易金额的0.5%，最低20元）。7.短信通知服务费：普卡级产品为3元/月/户，免费提供单笔500元以上的大额交易短信提醒；金卡级产品为免费。8.透支利率；日息万分之五，按月计收复利。9.滞纳金：最低还款额未还部分的5%，最低10元。10.补制账单费：3个月内免费，超过3个月5元/份。11.境内外调阅签购单费：副本10元/份，正本50元/份。12.ATM跨行查询手续费：境内免费，境外4元/次。
在被告刘小林作为申领人填写的申领文件上，还载有《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》。在该章程中，载明：第一章总则。第一条为适应信用卡业务发展，维护相关当事人合法权益，根据国家法律、法规、规章及有关规定，特制定本章程。第二条中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）（以下简称邮储信用卡）是中国邮政储蓄银行（以下简称发卡行）向社会公开发行的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款、以人民币结算的信用支付工具。第三条邮储信用卡为面对个人所发行的信用卡，按照持卡人清偿责任的不同分为主卡和附属卡；按信息载体分为磁条卡、芯片卡和磁条芯片复合卡。第四条发卡行、持卡人、特约商户及其他当事人在处理邮储信用卡业务时必须遵守本章程……第五章计息、还款及账户管理。第二十条持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息。第二十一条持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第二十二条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照一定比例支付滞纳金。第二十三条发卡行对持卡人信用卡账户中的存款（含还款溢缴部分）不计付利息……第六章发卡行的权利和义务。第二十九条发卡行的权利……（二）发卡行对持卡人欠款有追偿权……第七章申请人、持卡人的权利与义务……第三十二条申请人、持卡人的义务……（三）持卡人应按照与发卡行合约的规定，按时偿还所欠款项，不得以与商户纠纷或与其他第三方的纠纷等为由拒绝支付所欠发卡行款项……第八章附则。第三十三条本章程未尽事宜，按照国家有关法律、法规、规章以及信用卡领用合约执行，如发卡行与持卡人另有约定的，遵从双方约定。信用卡交易还须执行有关信用卡组织或公司的规定。第三十四条本章程由中国邮政储蓄银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。第三十五条本章程经由中国银行业监督管理委员会批准后施行。
原告受理了被告刘小林的办理信用卡申请后，向被告刘小林发放了信用卡（产品名称为标准普卡，账户额度为50000元，开户日期为2014年9月13日，激活日期为2015年1月22日）。被告刘小林在使用信用卡过程中，存在违约行为，截止至2016年7月22日，被告刘小林尚欠原告透支本金49961.50元。2016年9月8日至2016年9月30日，原告邮储巴南分行曾通过拨打电话等方式多次向被告刘小林进行催收，但未果。2017年1月13日，原告诉至法院，请求如前。
本院认为，被告刘小林向原告申请办理信用卡，承诺遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》等规定，并与原告达成合意，该合意与法无悖，应属有效协议，被告应履行约定的义务。现被告未履行其约定的义务，截止至2016年7月22日，被告尚欠原告透支本金49961.50元，已构成违约，应承担相应的违约责任。现原告诉至本院，要求被告偿还尚欠的本金49961.50元及其从2016年7月22日起按约定计息标准计算的利息，并对未付利息按月计算复利，其请求符合法律规定和当事人的约定，本院应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
被告刘小林在本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南分行尚欠的透支本金49961.50元及其从2016年7月22日起以本金49961.50元为基数按日利率万分之五计付至欠款还清时止的利息，并对未付利息按月计付复利。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1050元，由被告刘小林负担（此费原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南分行已预交，由被告刘小林在履行前述判决义务时一并给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南分行）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 张 万
人民陪审员 周 群
人民陪审员 陈天丽
二〇一七年六月二十六日
书 记 员 陈 璐