四川省南充市高坪区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）川1303民初1086号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市分行
负责人张雪峰
委托代理人刘攀
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行
负责人何宏
被告王春梅
委托代理人张双庆
委托代理人向贵权
被告四川大华融资担保有限责任公司
法定代表人陈国勇
委托代理人周小清
被告四川力马车业有限公司
法定代表人陈国勇
委托代理人李国煊
被告南充川驰物流有限公司
法定代表人刘泽民
委托代理人李国煊
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市分行（以下简称邮储银行南充分行）、中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行（以下称邮储银行高坪支行）诉被告王春梅、南充川驰物流有限公司（以下简称川驰物流公司）、四川力马车业有限公司（以下简称力马车业公司）、四川大华融资担保有限责任公司（以下简称大华融资担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法由审判员任海涛、与人民陪审员蒋大兴、杜晓英组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮储银行南充分行与邮储银行高坪支行的共同委托代理人刘攀、被告王春梅的委托代理人张双庆、向贵权、被告力马车业公司与川驰物流公司的共同委托代理人李国煊、被告大华融资担保公司的委托代理人周小清到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行南充分行与邮储银行高坪支行共同诉称：2015年4月13日，原告与被告力马车业公司（原名为南充力马勇康车业有限公司）签订《经营性车辆按揭贷款合作协议》，约定：被告力马车业公司自愿为其购车客户在原告处的经营性车辆按揭贷款提供连带责任担保。同时，原告与被告大华融资担保公司签订《担保协议》，约定：被告大华融资担保公司自愿为原告向被告力马车业公司的购车人发放的车辆按揭贷款提供连带责任担保。2015年8月4日，原告与被告王春梅、川驰物流公司签订《经营性车辆按揭贷款业务借款及抵押合同》，约定：被告王春梅向原告借款22万元，用于向力马车业公司购买经营性车辆1台，被告川驰物流公司为该笔贷款提供抵押担保，并办理抵押登记。同时，原告与被告川驰物流公司签订《经营性车辆按揭贷款保证合同》，约定：被告川驰物流公司自愿为被告王春梅的贷款提供连带责任保证。原告在借款合同签订后，即按约向被告王春梅发放了贷款，而被告王春梅却未按约定偿还贷款本金及利息。原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判令：一、各被告向原告偿还借款本金150092.27元及利息、罚息，并赔偿原告损失。同时确认各被告承担连带责任；二、被告川驰物流公司为案涉贷款办理车辆抵押有效，并判令对抵押物处置后所得价款，原告优先受偿的权利；三、本案诉讼费用由各被告承担。
被告王春梅辩称：我方是在邮储银行高坪支行进行的贷款，原告邮储银行南充分行不是适格的诉讼主体；案涉车辆已经被大华融资担保公司扣押，我方失去了偿还的能力，不足部分应由大华融资担保公司进行偿还；案涉车辆已经办理了抵押登记，应先对抵押车辆进行处置，不足部分再由被告进行偿还。
被告力马车业公司与川驰物流公司共同辩称：案涉车辆办理了抵押登记，其价值已超过了本案中原告的诉请，应当由抵押物进行清偿，不足部分再由是否承担担保责任的各被告承担。
被告大华融资担保公司辩称：同被告力马车业公司与川驰物流公司的答辩意见。
经审理查明：2015年4月13日，原告邮储银行南充分行（甲方）与被告力马车业公司签订了编号为JYXCL.SC2015003的《经营性车辆按揭贷款合作协议》（以下简称《合作协议》），约定：本协议项下贷款合作规模上限不超过13000万元，合作期限为2015年1月25日至2016年1月24日；甲方向乙方推荐的借款人发放经营性车辆按揭贷款，贷款采取组合担保方式，具体为以下三种之和：1.由借款人以其购买的乙方经销的车辆提供抵押担保。2.由乙方向甲方提供连带责任保证。3.乙方在甲方指定分支机构存入一定金额的保证金，在发生约定情形时，甲方有权直接扣收该保证金。乙方应在甲方或其分支机构开立一般账户和保证金账户。甲方发放的贷款将通过受托支付方式划入该一般账户。本协议下的保证金账户（账号：951009031000000146，户名：四川力马车业有限公司）和一般账户（账号：100783384690010003，户名：四川力马车业有限公司）的开户行均为甲方分支机构邮储银行高坪支行。甲方及甲方分支机构有权根据本协议约定要求乙方履行保证义务。被告力马车业公司的法定代表人陈国勇在《合作协议》上签字并加盖公司印章。同日，被告大华融资担保公司（乙方）与原告邮储银行南充分行（甲方）签订了《担保协议》，约定：乙方为甲方向力马车业公司的购车人发放的车辆按揭贷款提供连带责任担保。担保的范围涵盖贷款本金、利息、罚息、违约金以及甲方实现债权的费用。本协议的担保有效期、担保金额与力马车业公司与甲方签订的《合作协议》的担保有效期、担保金额一致。被告大华融资担保公司的法定代表人陈国勇在《担保协议》上签字并加盖公司印章。
同时查明：2015年8月4日，原告邮储银行高坪支行（贷款人）与被告王春梅（借款人）、川驰物流公司（抵押人）签订了《经营性车辆按揭贷款业务借款及抵押合同》，约定：贷款人同意向借款人发放贷款，金额为人民币220000元（大写：贰拾贰万元整）；贷款用途为向力马车业公司购买经营性车辆1台（具体产品型号、厂商及数目以贷款人与抵押人约定的《抵押物清单》的记载为准）；贷款期限为24月，自2015年8月4日至2017年8月4日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率，上浮40%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，实际利率以借据为准。借款人按等额本息还款法分期偿还贷款本息。对于采用对应日结息的，每期还款日为实际放款日次月起的每月对应日；无对应日的，还款日为该月最后一日；最后一期还款日为贷款到期日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在贷款利率基础上加收50%确定。本合同项下担保方式为以下第（1）（2）种：（1）由抵押人为本合同项下贷款本息及各项费用提供抵押担保，抵押财产为本合同附件1《抵押物清单》中列明的全部财产。（2）根据编号为5199930Q615083309783的《经营性车辆按揭贷款保证合同》，由保证人为本合同项下贷款本息及各项费用提供连带责任保证。抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、本合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。贷款人可自主决定行使本合同项下各项担保权利的顺序，抵押人不得以贷款人须先行使其他担保权利对贷款人实现本合同项下抵押权提出抗辩。如出现违约情形，贷款人有权宣布全部贷款提前到期，同时要求借款人限期偿还已发放贷款的本金、利息、罚息、违约金及其他费用。要求借款人支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任。该合同附件1《抵押物清单》上记载的抵押物权利人为川驰物流公司，车辆为川R612**豪沃牌货车（发动机号为140307025377）。同日，原告邮储银行高坪支行（甲方）与被告川驰物流公司（乙方）签订了编号为5199930Q615083309783的《经营性车辆按揭贷款保证合同》，约定：乙方愿意为王春梅与甲方于2015年8月4日签订的《经营性车辆按揭贷款业务借款及抵押合同》所形成的220000元提供连带责任保证，担保范围包括主债权本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、实现债权的费用等。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。无论甲方在主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），甲方均有权迳行要求乙方优先承担保证责任。2015年8月6日，案涉车辆川R612**号豪沃牌货车在南充市公安局交警支队车管所办理了抵押登记手续。2015年8月6日，原告邮储银行高坪支行向被告王春梅发放贷款220000元，被告王春梅在中国邮政储蓄银行个人贷款借据上签名并捺印。借据上载明借款金额220000元、年利率7.35%、借款期限从2015年8月6日至2017年8月6日，还款方式为等额本息。借款后被告王春梅已偿还原告邮储银行高坪支行本金69907.73元、利息及罚息9343.21元（含2016年5月6日后偿还的利息272.4元），尚欠本金150092.27元没有偿还。被告王春梅自2016年5月6日起再未向原告邮储银行高坪支行偿还贷款本息。
上述事实，有双方当事人的陈述、合作协议、担保协议、经营性车辆按揭贷款业务借款及抵押合同、经营性车辆按揭贷款保证合同、借据、电脑放款单、分期还款计划表、还款流水详情、结算清单、车辆抵押登记等经质证在卷佐证，足以认定。
本院认为：本案的争执焦点有两个，第一个是原告邮储银行南充分行、邮储银行高坪支行是否共同享有债权请求权，即是否有权提起诉讼；第二个是本案抵押权的实现和保证人承担保证责任的先后顺序。
关于原告邮储银行南充分行、邮储银行高坪支行是否共同享有债权请求权，即是否有权提起诉讼的问题。本案借款合同的主体是邮储银行高坪支行与王春梅，邮储银行南充分行并不是借款合同的相对人，但邮储银行高坪支行是邮储银行南充分行的分支机构，其内部属于同一法人，权利义务相一致。而且，原告邮储银行高坪支行正是依照《合作协议》的约定向被告力马车业公司的购车客户王春梅发放贷款，被告力马车业公司也依照《合作协议》的约定向原告邮储银行高坪支行提供的保证承诺，该《合作协议》得到了实际履行。虽然案涉贷款的实际发放人是邮储银行高坪支行，但原告邮储银行南充分行、邮储银行高坪支行有权共同就王春梅的借款提起诉讼。故对于被告王春梅辩称的邮储银行南充分行不是适格诉讼主体的理由，本院不予采信。
关于本案抵押权的实现和保证人承担保证责任先后顺序的问题。由于案涉借款既设立了抵押权的物保，又设立了保证人的人保，本案的担保存在混合共同担保的情形，有必要明确各方保证人及担保物权承担担保责任的顺序。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”之规定可知，首先应当遵循当事人之间对于人保和物保的约定。本案中，被告川驰物流公司与原告邮储银行高坪支行签订的《经营性车辆按揭贷款保证合同》约定，在享有其它包括抵押权在内的担保权利时，原告邮储银行高坪支行仍有权迳行要求川驰物流公司优先承担保证责任，意即双方之间约定了原告邮储银行高坪支行在主张物保的同时亦可主张人保。故被告川驰物流公司关于“物保优先”的抗辩理由，因无事实和法律依据，本院不予采信。同时，案涉抵押车辆川R612**号豪沃牌货车，虽然名义上属于川驰物流公司，但结合《经营性车辆按揭贷款业务借款及抵押合同》的约定，该车正是被告王春梅向被告力马车业公司所购买，即该车的实际所有人正是被告王春梅，应当认定对该车设定抵押正是债务人王春梅为自己的贷款提供了物的担保。结合原告的诉讼请求，被告川驰物流公司所应当承担的连带保证责任与就案涉车辆川R612**号豪沃牌货车所设定的抵押权均属于承担担保责任的第一顺位。而被告力马车业公司与原告邮储银行南充分行在《合作协议》中约定“甲方及甲方分支机构有权根据本协议约定要求乙方履行保证义务”，大华融资担保公司与原告邮储银行南充分行所形成的《担保协议》中也只约定了“大华融资担保公司……提供连带责任担保”，并没有约定关于人保和物保的先后顺序，故被告力马车业公司、大华融资担保公司所承担的保证责任应当为原告就案涉的抵押物进行处分后不足以清偿本案债务的部分承担连带清偿责任。被告南充川驰物流有限公司、四川力马车业有限公司、四川大华融资担保有限责任公司在承担担保责任后享有追偿权。
原告邮储银行高坪支行与被告王春梅签订的《经营性车辆按揭贷款业务借款及抵押合同》是当事人真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告邮储银行高坪支行按照合同约定向借款人王春梅发放了贷款，但借款人王春梅没有按照合同约定履行还款义务，属于违约行为。故原告主张被告王春梅立即偿还下欠借款本金150092.27元及相应利息、罚息的诉请，本院予以支持。原告邮储银行高坪支行与被告王春梅在《经营性车辆按揭贷款业务借款及抵押合同》明确约定“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率按在贷款利率基础上加收50%确定”，由于按罚息利率计收利息的约定已包含了罚息在内，故本院确定按罚息利率计算利（罚）息。对于原告主张赔偿损失的诉请，由于原告并没有提交证据予以证实，故本院不予支持。
综上,依照《中华人民共和国合同法》一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条之规定，判决如下:
一、被告王春梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市分行、中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行借款人民币本金150092.27元并支付利（罚）息，被告南充川驰物流有限公司承担连带清偿责任（计算方法：从2016年5月6日起对未还本金按照中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率，上浮40%乘以1.5倍的标准计付利（罚）息至本金清偿之日止，王春梅已偿还利息272.4元在执行时予以扣减）；
二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市分行、中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行有权对抵押物川R612**号豪沃牌货车折价或者以拍卖、变卖后的所得价款优先受偿；
三、被告四川力马车业有限公司、四川大华融资担保有限责任公司应对抵押物川R612**号豪沃牌货车不足以实现上述判决第一项所确定的王春梅应偿还债务的剩余部分承担连带清偿责任；
四、驳回原告中国邮政储蓄银行有限责任公司南充市分行、中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行的其它诉讼请求。
案件受理费3302元、诉讼保全费1270元，共计4572元，由被告王春梅、四川力马车业有限公司、四川大华融资担保有限责任公司、南充川驰物流有限公司共同负担。
如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本院判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省南充市中级人民法院。
审 判 长 任海涛
人民陪审员 蒋大兴
人民陪审员 杜晓英
二〇一七年六月九日
书 记 员 宋 盼