江苏省兴化市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏1281民初2936号
原告：江苏兴化农村商业银行股份有限公司竹石园支行，住所地兴化市英武南路。
�责人：华芳颖，行长。
委托诉讼代理人：胡存银，男，该行副行长。
委托诉讼代理人：刘传芳，男，江苏兴化农村商业银行股份有限公司职员。
被告：夏素琴，女，1966年12月19日出生，汉族，住兴化市，现住兴化市。
被告：陆桂章（系被告夏素琴之夫），男，1964年3月22日出生，汉族，住兴化市，现住兴化市。
被告：翁德泉，男，1950年5月15日出生，汉族，住兴化市，现住兴化市。
被告：赵风华，女，1961年10月11日出生，汉族，住兴化市，现住兴化市。
被告：祝雨生，男，1990年9月10日出生，汉族，住兴化市，现住兴化市。
被告：杨晓萍，女，1962年6月5日出生，汉族�住兴化市，现住兴化市。
原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司竹石园支行（以下简称兴化农商行竹石园支行）与被告夏素琴、陆桂章、翁德泉、赵风华、祝雨生、杨晓萍金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月13日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴化农商行竹石园支行的委托诉讼代理人胡存银、刘传芳，被告祝雨生、杨晓萍到庭参加诉讼。被告夏素琴、陆桂章、翁德泉、赵风华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告兴化农商行竹石园支行向本院提出诉讼请求：1、判令夏素琴立即偿还借款本金300000元及其利息、罚息、复利（自2017年2月21日起至同年3月28日止，按年利率10.55%计收利息；自同年3月29日起至实际给付之日止，按年利率15.825%计收罚息；对应付�付利息，按合同约定计收复利）；2、判令陆桂章、翁德泉、赵风华、祝雨生、杨晓萍对夏素琴的上述给付义务承担连带清偿责任；3、判令夏素琴、陆桂章、翁德泉、赵风华、祝雨生、杨晓萍承担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年11月25日，我方与夏素琴、陆桂章、翁德泉、赵风华、祝雨生、杨晓萍签订1份最高额个人担保借款合同，约定：我方根据夏素琴的申请和自身的可能，分次向夏素琴发放贷款；陆桂章、翁德泉、赵风华、祝雨生、杨晓萍自愿为夏素琴自当日起至2017年11月10日止，在我方办理的最高额不超过300000元的借款提供最高额连带责任保证担保；保证期间为借款到期日起2年；在此期间和最高本金余额内，夏素琴可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款和担保手续，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准；借款逾期的，我方在借�执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利。2016年11月17日，我方向夏素琴发放贷款300000元，约定：年利率10.55%；到期日期2017年11月10日；每月20日结息，到期还本。合同履行期间，夏素琴全家外出失联，利息仅结至2017年2月20日。为此，我方于2017年3月28日向夏素琴发出要求提前收贷通知书，要求夏素琴提前清偿全部借款本息，但未果。综上所述，为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判决支持我方的上述诉讼请求。
被告夏素琴、陆桂章、翁德泉、赵风华未作答辩。
被告祝雨生辩称，1、我岳父陆桂章之前也曾多次向我借过钱，但我均没有同意。此次担保是因为陆桂章多次打电话，我岳母夏素琴也说，只要我去签个字即可，以及我年龄较小、出于好心、法律意识淡薄、不知道担保的后果所致。因此，我认为，是陆桂章欺骗了我。2、我此前从未为他人提供过担保，故也不清楚担保是什么流程。我从事汽车销售后，才知道办理汽车按揭贷款需要银行流水、收入证明等材料，但我此次担保只提供了居民身份证和到场签字即可。3、我儿子刚出生，妻子没有工作，家庭完全靠我1个月3000元左右的工资，可见，此次担保给我造成的压力很大，并由此导致家庭发生较多纠纷。因此，我希望法院先行拍卖夏素琴的房产、车辆及其他可供执行的财产用于偿还借款本息。如拍卖后仍然不能清偿借款本息，则恳请法院、兴化农商行竹石园支行先找借款人，然后再找我们担保人，否则，对我们担保人是不公平的。为避免因担保之事进入黑名单，我会尽力而为，但需要给我一定的时间。我尊重法律，也相信法律会给我一个公平合理的结果。
被告杨晓萍辩称，1、夏素琴一开始请我担保时，我是反对的，因为我为儿子结婚刚向银行向亲戚借款几十万元，而且我又是一名××人，根本没有能力为夏素琴的借款提供担保。但夏素琴跟我说，只要我签个字即可，与我没有关系，并且夏素琴还向我出具了承诺书，将其房产抵押给我。在此情况下，我碍于情面才去兴化农商行竹石园支行签了字，但我不知道签字担保的后果。2、我为儿子结婚也向银行借了款，银行除要求担保人是公务员外，还要提供工资卡卡号及工资表，流程很繁琐，但我此次担保只提供了居民身份证和到场签字即可。3、我在兴化农商行竹石园支行签字时，因合同上的字很多，我也没看清，夏素琴告诉我，借款、担保的时效是一年。但是一年之后，兴化农商行竹石园支行工作人员打电话给我，说夏素琴的贷款期限是二年。我现在要说的，�我没有去签字的情况下，夏素琴的第二笔贷款是如何借得出去的？因此，我认为这是对我的一种欺骗。4、应先拍卖夏素琴的房产用于还款。如让我还款，我是没有能力的，况且我还是一名××人，开店也是享受国家税收减免等照顾的，故希望法院公平、公正地处理本案，给我一个稳定的生活。
原告兴化农商行竹石园支行为证明其主张，向本院提交下列证据：1、最高额个人担保借款合同1份。证明内容：其与借款人、保证人就借款的金额、期限、利率、还款方式和担保的方式、范围、期间及违约责任等进行了明确约定。2、借款借据、卡内账户明细查询及打印各1份。证明内容：其于2016年11月17日向夏素琴发放了贷款300000元。3、贷款结息明细查询1份。证明内容：夏素琴在合同履行期间违反合同约定，仅结息至2017年2月20日，且至同年3月20日已累计欠息2291.50元。4、提前收贷通知书1份，照片1张。证明内容：其于2017年3月28日通过张贴的方式向夏素琴发出提前收贷通知书，要求夏素琴立即偿还全部借款本息，其据此自次日向夏素琴计收罚息。
经质证，祝雨生认为，证据1中担保人（4）栏内的“祝雨生”是其所签，其余签名并非其所签。杨晓萍认为，证据1中担保人（5）栏内的“杨晓萍”是其所签，其余签名并非其所签
被告杨晓萍为支持其抗辩，向本院提交下列证据：1、夏素琴、陆桂章于2015年11月26日出具的承诺书1份，主要内容，因陆桂章在农村商业银行贷款需担保人，故请杨晓萍担保，为保证担保人的权益，现将兴化市锦绣文华7幢106室（建筑面积196平方米）房产作为风险抵押，如到期贷款未还，愿将此房产按贷款金额给杨晓萍75000元。证明内容：夏素琴向其承�，如贷款到期未能偿还，将用其房产偿还。
经质证，兴化农商行竹石园支行发表质证意见如下：证据1的真实性、合法性不能确认；如该证据为真，至少说明杨晓萍不仅知道为夏素琴的借款提供担保，而且也了解担保的后果，可见，杨晓萍关于其不知道担保的后果的抗辩，与事实不符。祝雨生对证据1的真实性及证明内容无异议。
本院认为，1、关于兴化农商行竹石园支行所举证据。证据1中有贷款人、借款人、担保人的盖章、签名、捺印，证据2中的借款借据上有借款人的签名，故对前述证据的真实性、合法性予以确认。证据2中的卡内账户明细查询及打印及证据3系电脑自动生成，在借款人、担保人无相反证据予以推翻的情况下，该据的真实性应予确认。证据4中的提前收贷通知书与照片及证据3相互印证，故对证据4的�实性予以确认。2、关于杨晓萍所举证据。证据1上分别有夏素琴、陆桂章的签名、捺印，真实性应予确认，可以证明夏素琴当时即已预见到其为夏素琴的借款提供担保可能带来的风险。
经审理查明，2015年11月25日，兴化农商行竹石园支行（甲方）与夏素琴（乙方）、陆桂章、翁德泉、赵风华、祝雨生、杨晓萍（丙方）签订1份最高额个人担保借款合同，约定：乙方向甲方申请借款，甲方根据乙方的用款申请和自身的可能，分次向乙方发放借款；丙方自愿为乙方自当日起至2017年11月10日止，在甲方办理的最高本金余额不超过300000元的借款提供担保；在上述期间和最高本金余额内，乙方可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准；在本合同约定的期限和最高本金余额内，甲方发放�款时无须逐笔办理担保手续；本合同利率以借款借据记载为准；甲方将贷款资金300000元存入乙方开立在甲方、账号为62×××18的银行账户；乙方未按本合同约定期限归还借款本金的，甲方对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，甲方依据中国人民银行规定计收复利；本合同项下的借款由丙方提供最高额连带责任保证担保，各保证人共同对乙方承担连带责任；保证范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金等；一次性还款的，保证期间为每期还款日起二年，分期偿还的，保证期间为每笔借款到期日起二年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同债务�甲方宣布提前到期的，保证期间为甲方确定的债务提前到期之日起二年；乙方出现足以影响借款安全的重大不利情形，甲方可以提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，并提前行使担保权；夏素琴、陆桂章、翁德泉、赵风华、祝雨生、杨晓萍在本合同中分别预留的兴化市锦绣文华7幢106室、兴化市锦绣文华7幢106室、兴化市水巷邻里12号楼204室、兴化市王家塘29号楼106室、兴化市兰悦家园7幢504室、兴化市东方明珠33号3单元502室将作为贷款人、人民法院或者仲裁机构向其送达书面通知或者相关法律文书的地址，因借款人、担保人确认的前述送达地址不准确、送达地址变更未及时书面通知贷款人或借款人、担保人本人或者受其指定的代收人拒绝签收，导致通讯未能被借款人、担保人实际接收的，通讯退回之日视为送达之日。
上述合同签订后的次日，兴化农商行竹石园支行向夏素琴发放贷款300000元，约定：到期日期2016年11月25日；年利率10.55％。2016年11月16日，夏素琴清偿了借款本息。后夏素琴又向兴化农商行竹石园支行申请提款300000元。经审核，兴化农商行竹石园支行于2016年11月17日将贷款资金300000元存入夏素琴的上述银行账户。据此，夏素琴在兴化农商行竹石园支行出具的借款借据上签名，确认已收到上述借款。该借据载明：到期日期2017年11月10日；结息方式每月21日结息；年利率10.55％。该笔借款发生后，夏素琴向兴化农商行竹石园支行支付了2017年2月20日前的借款利息，后即全家外出失联。为此，兴化农商行竹石园支行于2017年3月28日在夏素琴、陆桂章的现居住地张贴了提前收贷通知书，主张立即提前收回已发放贷款，但未果。
本院认为，1、关于合同的效力问题。本案所涉�高额个人担保借款合同，系各方当事人真实意思表示，且内容并不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，依法应为有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方当事人均应严格按约全面履行各自的义务。在本案所涉最高额个人担保借款合同签订时，祝雨生已年满十八周岁，是可以独立进行民事活动的完全民事行为能力人，知道或应当知道为夏素琴的借款提供担保可能带来的风险，现祝雨生认为其在签订保证合同时年龄较小、法律意识淡薄，并不知道担保的后果，不仅有违常理，而且也不能因此而免除或者减轻祝雨生的保证责任，故对祝雨生以此为由而认为其是在受陆桂章欺骗的情况才提供担保的抗辩，本院不予采信。杨晓萍虽抗辩认为，在签订保证合同时，因合同上的字很多，其在未看清内容的情况下即签订了保证合同，并且夏素琴当时向其告知的是借款、担�的期限均为一年，但夏素琴不仅未举证证明，而且即使其所述前述抗辩是实，因本案借款合同的内容与保证合同的内容同时印就在同一文本即本案所涉最高额个人担保借款合同中，故夏素琴在保证合同上签字的行为，也应视为是一种任意授权行为，应认定夏素琴对整个借款合同内容及保证合同内容的认可，由此导致的法律后果及民事责任亦应由其承担。由本案所涉最高额个人担保借款合同的内容可知，夏素琴与兴化农商行竹石园支行签订的借款合同为最高额借款合同，杨晓萍与兴化农商行竹石园支行签订的保证合同为最高额保证合同，根据合同约定，在最高额保证合同签订后，夏素琴在最高债权额限度内就约定期间即自2015年11月25日起至2017年11月10日止连续与兴化农商行竹石园支行发生的借款，无须再行通知杨晓萍或再行逐笔签订保证合同，因此，兴化农商行竹石�支行于2016年11月17日向夏素琴发放第二笔贷款时未通知杨晓萍，并不违反法律规定和合同约定。综上所述，对杨晓萍关于其在受欺骗的情况提供担保的抗辩，本院亦不予采信。2、关于合同的提前解除问题。兴化农商行竹石园支行向夏素琴发放贷款后，作为借款人的夏素琴仅结息至2017年2月20日，已构成违约，构成双方约定的提前收回贷款条件。因此，兴化农商行竹石园支行于2017年3月28日向夏素琴发出提前收贷通知书，主张立即提前收回已发放贷款，实质上就是行使合同解除权，兴化农商行竹石园支行的行为符合合同约定和法律规定，据此，本院确认双方于2015年11月25日签订的最高额个人担保借款合同已于2017年3月28日解除。3、关于合同解除后借款人夏素琴的责任问题。根据法律规定，在本案所涉最高额个人担保借款合同解除后，夏素琴除应将借款本金300000元返还给兴化农商行竹石园支行，并支付在合同解除前所产生的利息、复利外，还应赔偿自合同解除之日起至实际返还之日止因解除合同而给兴化农商行竹石园支行所造成的利息损失，故对兴化农商行竹石园支行要求夏素琴偿还借款本金300000元，并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。4、关于保证人陆桂章、翁德泉、赵风华、祝雨生、杨晓萍的责任问题。保证合同为借款合同的从合同，主合同解除，从合同的权利义务亦应当终止。本案中，陆桂章、翁德泉、赵风华、祝雨生、杨晓萍为夏素琴的债务提供最高额连带责任保证担保，故在主合同解除后，兴化农商行竹石园支行依法有权提前向陆桂章、翁德泉、赵风华、祝雨生、杨晓萍行使保证权利，陆桂章、翁德泉、赵风华、祝雨生、杨晓萍应对夏素琴的债务承担连带保证责任。《中华人民共和国担保法》第十八条规定，“当事人在保证合同中约定保证人与债务人承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，陆桂章、翁德泉、赵风华、祝雨生、杨晓萍与兴化农商行竹石园支行在本案所涉最高额个人担保借款合同中明确约定各保证人共同对兴化农商行竹石园支行承担连带责任，现兴化农商行竹石园支行在向债务人夏素琴主张权利的同时，又向包括祝雨生在内的五名保证人主张保证权利，符合上述法律规定，故对祝雨生请求法院、兴化农商行竹石园支行先找借款人，然后再找担保人的主张，本院不予采纳。至于夏素琴有无资产，以及如何处置夏素琴的资产，并以处置资产所得的价款用于偿还夏素琴所欠借款本息，则是在本案�出判决，并进入执行阶段之后方涉及的问题，与尚处于审理阶段的本案无关。对借款人的借款条件进行审查，以及对保证人情况的核定仅是金融机构内部的一种管理制度，目的是为了测定贷款的风险度，因此，如金融机构未对借款人的资格进行审查，或未对保证人有无代为清偿债务的能力进行核定，或者审查、核定不严等，则仅是加大了自身的贷款风险度，而为了最大限度地避免或减轻因提供担保而可能带来的风险，对足以影响借款人信用等级评定的经济实力、资金结构、经营效益等因素及借款人的借款金额、借款期限、借款用途等，则是保证人自身需要考量的。由此可见，祝雨生、杨晓萍所称的其为夏素琴的借款提供担保时只提供了各自的居民身份证和在保证合同上签字，并不影响保证合同的成立并生效。由夏素琴、陆桂章向杨晓萍出具的承诺书可知，夏素琴�其为夏素琴的借款提供担保可能带来的风险是明知的，其抗辩称不知道签字担保的后果，与前述事实不符，本院不予采纳。陆桂章、翁德泉、赵风华、祝雨生、杨晓萍承担保证责任后，可依法向夏素琴追偿。5、关于缺席判决的问题。原、被告在本案所涉最高额个人担保借款合同中明确约定了法律文书的送达地址，该约定系当事人对自身诉讼权利的处分，与法不悖，本院应予认可。诉讼中，本院通过邮寄的方式向夏素琴、陆桂章、翁德泉、赵风华、祝雨生、杨晓萍在上述合同中事先确认的送达地址分别送达了起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等法律文书，虽然向夏素琴、陆桂章送达的法律文书被退回，但根据原、被告的事先约定，应视为本院已向夏素琴、陆桂章送达了法律文书。夏素琴、陆桂章、翁德泉、赵风华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对各自诉讼权利的放弃，本院可依法缺席判决。
综上所述，兴化农商行竹石园支行的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：
一、被告夏素琴于本判决生效后10日内返还原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司竹石园支行借款本金300000元，并支付利息、复利，赔偿利息损失（自2017年2月21日起至同�3月28日止，按年利率10.55%计收利息；自同年3月29日起至实际返还之日止，按年利率15.825%计收利息损失；对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利）。
二、被告陆桂章、翁德泉、赵风华、祝雨生、杨晓萍对被告夏素琴的上述给付义务承担连带清偿责任。被告陆桂章、翁德泉、赵风华、祝雨生、杨晓萍承担保证责任后，有权向被告夏素琴追偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2900元（已减半收取），由六被告连带负担，于本判决生效后10日内付给原告。原告已预交的案件受理费2900元，本院不再退还。
如不服本判决，可在判决书�达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。
审判员 陈丙荣
二〇一七年五月二十六日
书记员 张一峰