广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0102民初23号原告：招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行，住所地广西壮族自治区南宁市朝阳路65号天成一品一。代表人：莫晶晶，该行行长。委托诉讼代理人：胡榕，北京市盈科（南宁）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴清炎，北京市盈科（南宁）律师事务所实习律师。被告：黎玉媚，女，1975年5月7日出生，汉族，住广西壮族自治区贺州市八步区，被告：刘海峰，男，1972年10月2日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市，案由：金融借款合同纠纷适用程序：简易程序（）普通程序（√）立案时间：2017年1月3日开庭时间：2017年5月15日当事人到庭情况：原告招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行（以下简称招行朝阳支行）：委托诉讼代理人胡榕、吴清炎到庭被告黎玉媚、刘海峰：未到庭（公告时间：2017年2月23日）原告诉请要点诉讼请求：1、被告黎玉媚偿还原告借款本金594534.48元；2、被告黎玉媚向原告偿还利息12386元（利息按年利率9%，暂计至2016年10月24日，实际支付至债务履行完毕止）；3、被告黎玉媚向原告支付罚息153.19元、复息162.04元（罚息以未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收，暂计至2016年10月24日，对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收复息，此后罚息、复息至贷款本息清偿完毕为止）；4、被告黎玉媚承担本案律师费24290元；5、原告对被告刘海峰抵押给原告的房屋享有抵押权，原告处分上述抵押物并优先受偿处分款；6、被告刘海峰对被告黎玉媚的上述全部债务承担连带清偿责任；7、两被告承担本案一切诉讼费（包括但不限于受理费、保全费、公告费及其他在诉讼程序中可能由原告预支或代垫的任何费用）。事实与理由：2013年10月24日，原告与被告黎玉媚签订《个人授信协议》，约定原告在120个月内向黎玉媚提供总额为66万元的可循环借款授信额度等。同日，原告与被告刘海峰签订《个人授信最高额抵押合同》，刘海峰用其房产为黎玉媚的债务提供担保等。2014年12月25日，原告委托招商银行南宁分行与黎玉媚签订《个人贷款借款合同》，黎玉媚向原告借款66万元，借款期限36个月，但黎玉媚未按合同约定按时还款，已构成违约。刘海峰与黎玉媚系夫妻关系，应对夫妻共同债务承担共同清偿责任。被告答辩要点被告黎玉媚、刘海峰未作答辩。认定事实及法律适用一、认定事实1、合同签订情况：2013年10月24日，原告招行朝阳支行与被告黎玉媚签订《个人授信协议》（编号100588052XXX、授信期间120个月66万元额度）。2014年12月25日，招商银行南宁分行与黎玉媚签订《个人贷款借款合同》（编号8141223184XXX）；2、借款金额、期限：66万元、36个月，从2014年12月25日至2017年12月25止；3、利率：采用固定利率，年利率为9%；4、违约责任：借款逾期的，贷款人有权对其未偿还的借款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，并计收复息，直至贷款本息清偿完毕为止；贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用，均由借款人全数负担；5、保证责任：2013年10月24日，原告与被告刘海峰签订《个人授信最高额抵押合同》（编号100588062XXX），刘海峰用其所有的位于南宁市西乡塘区人民西路110号方洲丽景广场A座401号的房产为黎玉媚在授信期间(2013年10月24日至2023年10月24日)额度为66万元的债务提供最高额抵押担保；抵押担保的范围为借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息、罚息、复利及为实现债权而支付的律师费、诉讼费等及其他相关费用。2013年11月18日，刘海峰上述抵押房产办理抵押登记手续（邕房他证字第××号），原告为房屋他项权利人，登记债权数额为66万元。6、合同的履行：2014年12月25日，原告委托招商银行南宁分行向被告黎玉媚发放借款66万元。截至2016年10月24日，被告黎玉媚尚欠借款余额为594534.48元。利息12386元、罚息153.19元、复利162.04元，合计12701.23元。7、其他事实：借款发生时，被告刘海峰与黎玉媚系夫妻关系。招商银行南宁分行称受原告委托与黎玉媚签订《个人贷款借款合同》，该合同项下权利与义务由原告承受。以上事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、贷款信息账单列表、被告身份证、结婚证、招行南宁分行情况说明、庭审笔录等为证，本院予以确认。二、法律适用1、合同效力：原告招行朝阳支行与被告黎玉媚、刘海峰分别签订《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》，以及招商银行南宁分行与黎玉媚签订的《个人贷款借款合同》，意思表示真实，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。因黎玉媚在与招商银行南宁分行签订《个人贷款借款合同》时已经知道原告与招商银行南宁分行存在委托关系，故《个人贷款借款合同》直接约束原告与黎玉媚，原告有权主张《个人贷款借款合同》中的权利。2、合同提前到期：原告依约发放了借款66万元，已经履行了合同约定的义务，黎玉媚在收取款项后未按期偿还，已构成违约，致使双方在合同中约定宣布借款提前到期的条件已成就。原告诉至本院后直至本案庭审法庭辩论终结以前，黎玉媚仍未对自己的违约行为采取任何补救措施以弥补原告所受的损失，原告以诉讼的形式据此宣布贷款提前到期并已履行了通知义务，合法有效。3、违约责任：原告提前收回借款后，当事人应当偿还全部借款本息，故原告请求判令黎玉媚偿还借款本金594534.48元及相应利息，本院予以支持。借款合同借款期限内的利息计算标准有约定的从约定；关于罚息利率，因合同约定的罚息利率按合同约定利率上浮50%的标准并未超过中国人民银行逾期贷款利率上限，故原告诉请按照合同约定的罚息利率计付罚息，本院照准。关于律师费。《个人贷款借款合同》虽对实现债权的费用律师费有明确约定，但原告并未提供相应支付凭证证明律师费已经实际发生，故对原告要求黎玉媚承担律师费的诉请，本院不予支持。4、被告刘海峰的责任：根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。刘海峰与黎玉媚系夫妻关系，原告在本案中所主张的债权处于两被告婚姻关系存续期间，故对原告主张的借款依法应按夫妻共同债务处理，刘海峰应对与黎玉媚婚姻关系存续期间的债务承担共同还款责任。5、担保责任：被告刘海峰以其房产为原告设定抵押权并办理了抵押权登记手续，且本案债务系在约定的担保期限内发生。原告的抵押权自办理抵押权登记时设立，被告未按合同约定履行义务时，原告享有对登记房屋行使抵押权并优先受偿的权利。判决结果综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十二条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黎玉媚、刘海峰共同向原告招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行偿还借款本金594534.48元；二、被告黎玉媚、刘海峰共同向原告招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行支付利息（利息计算：1、计至2016年10月24日的利息为12701.23元；2、以594534.48元为基数，自2016年10月25日起至实际偿清之日止，罚息按年利率9%上浮50%计付）；三、被告黎玉媚、刘海峰如不能履行上述第一、二项判决确定的给付义务，原告招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行有权对被告刘海峰所有的位于南宁市西乡塘区人民西路110号方洲丽景广场A座401号房（《房屋他项权证》：邕房他证字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在66万元的债权数额范围内优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行的其他诉讼请求。案件受理费10115元、财产保全费3556元、公告费700元，合计14371元，由原告招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行负担575元，被告黎玉媚、刘海峰负担13796元。上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，并于上诉期届满之日起七日内预交上诉费。逾期不交也不提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 王 星人民陪审员 何 贞人民陪审员 李海岚二〇一七年七月十七日书 记 员 蒋璐琳附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。