浙江省衢州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）浙衢商终字第346号
上诉人（原审原告）：邵志卫。
被上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司金华中心支公司，住所地：浙江省金华市婺州街55号一至七层。
诉讼代表人：陈驰波，该支公司总经理。
委托代理人（特别授权代理）：梁君临，系中国平安人寿保险股份有限公司浙江分公司员工。
上诉人邵志卫为与被上诉人中国平安人寿保险股份有限公司金华中心支公司（以下简称“平安人寿金华支公司”）人身保险合同纠纷一案，不服浙江省江山市人民法院（2015）衢江峡商初字第124号民事判决，向本院提起上诉。本院于2015年9月16日受理后，依法组成由审判员舒红胜担任审判长，代理审判员揭其勇、杨丽组成的合议庭，于2015年10月21日公开开庭进行了审理。上诉人邵志卫、被上诉人平安人寿金华支公司的委托代理人梁君临到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院审理查明：2014年7月1日，邵志卫向平安人寿金华支公司投保一份人身保险合同（保险合同号码为P120000009185368），合同约定：保险合同的生效日期为2014年7月1日零时，合同投保人、被保险人以及生存保险金收益人均为邵志卫。合同投保主险为平安福，基本保险金额为200，000元；附加长险为：平安福重疾14（基本保险金额为180，000元）、长期意外13（基本保险金额为300，000元）、豁免重疾C12……等。中国平安人寿保险股份有××保险（2014）条款第2.2条规定，从本附加险合同生效（或最后复效）之日起90日内，被保险人因疾病发生下列情形之一的：（一）“重大疾病”，（二）因导致“重大疾病”的相关疾病就诊，我们不承担保险责任，退还本附加险合同的现金价值，本附加险合同终止。这90日的时间称为等待期。合同签订后，邵志卫于当日缴纳了首期保险费8166.14元。2014年7月1日邵志卫签署的《人身保险（个人渠道）投保提示书》，载明：“中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品的条款，对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解释条款进行了明确说明。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读并理解”。同日，邵志卫还签署了《电子投保申请确认书》，并亲笔书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”的字样。
2014年9月9日，邵志卫因大便习惯改变前往河南省第一人民医院就诊，经内窥镜检查诊断1、结肠炎？2、结肠不全梗阻。而病理诊断为横结肠粘膜组织少许，灶性腺体显示轻度增生。未查见癌组织。（注：建议再次送检）。2014年9月29日，邵志卫再次前往河南省第一人民医院就诊，经内窥镜诊断为结肠癌。病理诊断为：组织较小，少量区域细胞异型，考虑结肠腺癌。（注：病人年龄较轻，建议会诊）。2014年10月6日，邵志卫进入浙江省肿瘤医院住院治疗，入院诊断为结肠恶性肿瘤。2014年10月15日，邵志卫在浙江省肿瘤医院做“腹结肠癌根治术（左半结肠切除＋区域淋巴结扫除）”手术，后经该院病理诊断为结肠恶性肿瘤。2014年11月，邵志卫向平安人寿金华支公司提出理赔申请，要求支付保险金180000元。2015年1月14日，平安人寿金华支公司向邵志卫出具理赔决定通知书，认为被保险人本次事故属于保险合同中约定的“等待期”期间内的保险事故，故不予支付重疾保险金，退还现金价值326.68元。2015年5月4日，邵志卫诉至原审法院，要求判令平安人寿金华支公司支付保险金180000元，并赔偿自2015年1月15日起至判决确定的履行期限届满之日止按中国人民银行公布的银行同期同类贷款基准利率计算的利息损失，并承担诉讼费用。
原审法院认为，邵志卫与平安人寿金华支公司签订的人身保险合同系双方为建立保险关系的真实意思表示，合法有效。该案争议焦点如下：一是平安人寿金华支公司是否可以依据等待期条款不承担保险责任；二是本次保险事故是否发生在等待期期间内。针对焦点一，该院认为，邵志卫确认签署的《人身保险投保提示书》及《电子投保申请确认书》均载明平安人寿金华支公司对免责条款进行了明确说明，而中国平安人寿保险股份有××保险（2014）条款第2.2条规定，从本附加险合同生效之日起90日内，被保险人发生“重大疾病”或因导致“重大疾病”的相关疾病就诊，平安人寿金华支公司不承担保险责任并终止附加险合同，上述字体均作了加粗或涂黑等明显标示，应当足以引起邵志卫注意。因此平安人寿金华支公司就相关等待期条款已经以书面形式履行了对邵志卫的提示及明确说明义务，等待期条款对邵志卫具有法律效力。邵志卫提出的平安人寿金华支公司未尽到提示、明确说明合同免责条款义务的主张，无事实和法律上的依据，该院难以支持。对于焦点二，该院认为，在合同签订后90日内邵志卫就结肠问题先后两次到河南省第一人民医院进行内窥镜检查和病理化验（在第90日即2014年9月29日经内窥镜诊断为结肠癌），且最终诊断也是以之前检查作为辅助依据，前后就医的疾病之间存在直接关联关系，符合合同约定等待期内因“重大疾病”的相关疾病就诊的情形，故平安人寿金华支公司不应承担理赔之责。综上，邵志卫诉讼请求无事实法律依据，该院不予支持。2015年7月31日，原审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：驳回邵志卫的诉讼请求。案件受理费3960元，减半收取1980元，由邵志卫负担。
上诉人邵志卫不服原审判决，向本院提起上诉称：一、上诉人虽然在《电子投保申请确认书》、《人身保险投保提示书》中抄写了相关内容及签字，但是在签订合同时，被上诉人未向上诉人解释免责条款的含义，被上诉人未尽到告知和解释的义务。二、上诉人因肠胃不适于2014年9月到河南省第一人民医院就诊，2014年9月11日、9月29日均未被确诊为结肠恶性肿瘤。上诉人的病情于2014年10月1日才被确诊为结肠恶性肿瘤，按照约定，该确诊时间不在等待期内。一审法院认定上诉人的病情确诊在等待期内，属事实认定错误。综上，上诉人请求二审法院撤销原判，改判支持其一审诉讼请求。
被上诉人平安人寿金华支公司二审答辩称：上诉人在《电子投保申请确认书》、《人身保险投保提示书》中签字确认，被上诉人对《平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）条款》中等待期的规定已作了提示，履行了说明义务。按照该保险条款的规定，从该附加险合同生效之日起90日内，被保险人因导致重大疾病的相关疾病就诊，保险公司不承担保险责任，被上诉人依此不应承担保险责任。被上诉人请求二审法院驳回上诉，维持原判。
二审期间，上诉人邵志卫、被上诉人平安人寿金华支公司均未向本院提交新的证据材料。
本院对原审判决认定的事实予以确认。
本院认为：本案的焦点为被上诉人能否依照《平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）条款》第2.2条中就“等待期”条款中规定的从该附加险合同生效之日起90日内被保险人因导致重大疾病的相关疾病就诊，其不承担保险责任。
首先，上诉人与被上诉人签订的包括附加长险平安福重疾14等保险项目在内的《人身保险合同》的生效日为2014年7月1日零时，上诉人经内窥镜影像检查首次被诊断为结肠癌的时间为2014年9月29日，已是合同生效之日起的第91天。而《平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）条款》规定的被上诉人可主张不承担保险责任的情形需发生在该合同生效之日起90日内，显然，上诉人该次经内窥镜影像检查被诊断为结肠癌的时间已在保险条款规定的90日等待期之后，被上诉人不能以此主张不承担保险责任。
其次，现有证据显示上诉人于2014年9月9日首次到河南省第一人民医院就诊，经诊断为结肠炎？、结肠不全梗阻。被上诉人认为上诉人的该次就诊属于导致“重大疾病”的相关疾病就诊，故被上诉人不应承担保险责任。显然，该处的“重大疾病”即为上诉人后来被确诊的结肠癌，即被上诉人认为上诉人的该次被诊断为结肠部位疾病的就诊属于导致结肠癌的疾病就诊，也即上诉人此次就诊的结肠疾病导致后来确诊的结肠癌。但是，癌症的病理成因有其多因性，结肠炎或结肠梗阻并不必然导致结肠癌，被上诉人亦未就相互之间的“导致”关系即病理之间的因果关系提供证据证明，且该保险条款系被上诉人方提供的格式条款。故此，本院认为，上诉人于2014年9月9日到医院就诊，不能被认定为系导致结肠癌的相关疾病急诊，被上诉人不能以保险条款的该规定主张不承担保险责任。上诉人要求被上诉人支付保险金180000元的请求，符合双方的约定，本院予以支持。被上诉人就此提出的抗辩理由不能成立，本院不予采信。另外，上诉人要求被上诉人支付逾期利息，因保险条款中规定的计付逾期支付保险金利息的情形为被上诉人已认定应承担保险责任而未及时履行的情况，而未规定双方就是否应承担保险责任产生争议的情形该如何计付逾期利息，故本院对该请求不予支持。
综上，上诉人邵志卫的上诉请求的合理部分，本院予以支持。原审判决事实认定清楚，但处理结果不当，本院予以改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、撤销浙江省江山市人民法院（2015）衢江峡商初字第124号民事判决。
二、中国平安人寿保险股份有限公司金华中心支公司于本判决生效之日起十日内支付邵志卫保险金180000元。
三、驳回邵志卫的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费3960元，减半收取1980元，由邵志卫负担30元，中国平安人寿保险股份有限公司金华中心支公司负担1950元；二审案件受理费3900元，由中国平安人寿保险股份有限公司金华中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 舒红胜
代理审判员 揭其勇
代理审判员 杨 丽
二〇一五年十一月三十日
书 记 员 姜晓晟