青岛市市南区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）南商初字第30465号
原告中国民生银行股份有限公司青岛分行。
负责人杨新军，行长。
委托代理人鞠波、韩大更，山东亚和太律师事务所律师。
被告白宏波。
被告张晓冬。
被告马兴林。
委托代理人陈黎，山东鼎海律师事务所律师。
委托代理人舒文，系被告舒琳弟弟。
被告任爱民。
被告王沛。
被告舒琳。
委托代理人陈黎，山东鼎海律师事务所律师。
委托代理人舒文，系被告舒琳弟弟。
被告青岛宝德源进出口有限公司。
法定代表人白宏波，董事长。
本院受理原告中国民生银行股份有限公司青岛分行（以下简称民生银行青岛分行）诉被告白宏波、被告张晓冬、被告马兴林、被告任爱民、被告王沛、被告舒琳、被告青岛宝德源进出口有限公司（以下简称宝德源公司）金融借款合同纠纷一案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托代理人鞠波，被告白宏波（被告宝德源公司法定代表人），被告张晓冬，被告马兴林、被告舒琳的共同委托代理人陈黎、舒文到庭参加诉讼。被告任爱民、被告王沛经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告民生银行青岛分行诉称，2012年11月1日，被告白宏波、被告张晓冬、被告马兴林、被告任爱民、被告王沛、被告舒琳与原告民生银行青岛分行签订了《最高额保证授信合同》，约定：被告白宏波、被告张晓冬、被告马兴林以“联保体”形式使用贷款，联保体成员之间就成员的按约履行义务向原告承担最高额共同连带保证责任，且原告有权要求联保体任一成员承担全部的保证责任。同日，原告民生银行青岛分行与被告白宏波签订了《个人授信项下借款合同》，约定：借款金额100万人民币，还款方式为按月结息，到期一次性偿还本金。同时，原告与被告宝德源公司签订了《最高额担保合同》，约定由被告宝德源公司为被告白宏波的前述100万元借款向原告承担连带责任保证，保证范围：被担保的主债权本金及其他款项，包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用。签约后，原告依约发放了100万元贷款。现被告马兴林已逾期未向原告支付贷款利息。按前述合同的相关约定，在被告马兴林迟延还款时，原告有权要求作为联保体成员的被告白宏波提前偿还贷款。另被告白宏波与被告任爱民、被告张晓冬与被告王沛、马兴林与被告舒琳分别是夫妻关系，原告诉求为其夫妻关系存续期间产生的债务，被告任爱民、被告王沛、被告舒琳依法应承担连带责任。请求法院判令：1.解除原告与被告白宏波签订的《个人授信项下借款合同》；2.被告白宏波偿还原告借款本金100万元，以及自原告起诉之日至实际给付之日的利息、罚息；3.被告白宏波向原告支付违约金1万元；4.被告张晓冬、被告马兴林、被告任爱民、被告王沛、被告舒琳、被告青岛宝德源进出口有限公司对原告的第2、3项诉讼请求承担连带责任；5.被告承担原告的律师费人民币52800元；6.本案案件受理费、财产保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。
被告白宏波、被告宝德源公司辩称，借款本金有20万元留在银行做保证金，利息应以80万元为基数计算；在被告马兴林财务状况恶化时，银行没有尽到通知义务。
被告张晓冬辩称，被告白宏波、被告张晓冬、被告马兴林的资信状况都是原告民生银行青岛分行调查的。
被告马兴林、被告舒琳未提答辩意见。
被告任爱民、被告王沛未到庭参加诉讼，也未提出书面答辩意见。
经审理查明：
一、2012年11月1日，被告白宏波、被告张晓冬、被告马兴林、被告任爱民、被告王沛、被告舒琳（甲方）与原告民生银行青岛分行（乙方）签订了编号为127062012B02023的《最高额保证授信合同》。该授信合同约定：1.被告马兴林、被告张晓冬、被告白宏波共同作为联保体授信人，在合同约定的授信使用期限内可向原告民生银行青岛分行申请使用的最高授信额度为人民币550万元，其中，被告白宏波可使用的最高授信额度为人民币100万元，前述授信额度指扣除保证金担保的净额度，授信使用期限为12个月，自2012年11月1日至2013年11月1日，授信用途为公司经营；2.甲方成员同意在乙方开立保证金账户，并在授信使用额度申请获得乙方审批同意后，按乙方审批同意的授信额度20%存入保证金，作为甲方成员还款的质押担保，其中，被告白宏波应存入的保证金金额为人民币20万元；3.当任一授信提用人财务状况发生重大变化，或涉及诉讼、仲裁、行政处罚及其他司法行政程序，可能对授信提用人履行本合同产生不利影响时，乙方有权有权（1）调整或取消授信额度，（2）要求任一授信提用人另行提供担保，以及对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿，（3）行使担保权（甲方确保甲方及任一授信提用人不对清偿顺序提出抗辩），（4）要求甲方承担其他违约责任；4.本合同及任一授信提用人签署的具体业务合同共同构成担保的主合同，所担保的主债权为主合同中的乙方全部债权，担保的最高债权额为所有授信提用人的最高授信额度，该最高债权额为尚未清偿的本金余额最高限额，具有以下含义：本金余额最高限额仅为主债权本金的最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有应付款项，甲方均同意承担担保责任；5.甲方成员在所担保的最高额债权内，为主债权中除本人外任一授信提用人的乙方债权承担最高额连带共同保证责任，甲方任一成员的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用。
二、2012年11月1日，被告白宏波（甲方）与原告民生银行青岛分行（乙方）签订了编号为127062012002025的《个人授信项下借款合同》。该借款合同约定：1.本合同项下的借款占用编号为127062012B02023的《最高额保证授信合同》的授信额度，为上述合同的具体业务合同，借款的期限、利率、利率调整方式等均以借款凭证为准，借款用途为公司经营；2.还款方式为按月结息，到期一次偿还本金，借款到期时利随本清；3.甲方有义务按照本合同约定的期限和方式归还借款本息，并应在个人或家庭经济收入状况恶化等严重影响还款能力的情况发生后的三日内书面通知乙方；4.甲方违反本合同约定义务，或甲方在本合同项下的任一笔借款本息发生逾期，视为违约事件，乙方有权（1）调整或取消综合授信额度，（2）要求甲方另行提供担保，以及对本合同项下甲方已提取的全部或部分借款要求提前清偿，（3）另行行使担保权（甲方确保甲方及担保人不对清偿顺序提出抗辩），（4）要求甲方承担其他违约责任；5.如甲方不履行或不完全履行本合同所约定的义务，均构成违约，除本合同另有约定外，甲方应按照违约行为对应乙方债权金额的1%支付违约金。
2012年11月1日，原告民生银行青岛分行出具《个人借款凭证》一份，该借款凭证由被告白宏波签字确认。该借款凭证载明，原告民生银行青岛分行将127062012002025号借款合同中约定的100万元借款发放到被告白宏波指定的案外人青岛旭日新材料有限公司在中国银行股份有限公司青岛镇江路支行开立的账号23×××11，借款期限为2012年11月1日至2013年11月1日，执行年利率为8.4%，逾期利率按执行年利率加收50%，违约罚息利率按执行年利率加收100%，担保方式为保证，还款方式为按月结息。
后在上述借款合同的履行过程中，被告白宏波未按时偿还借款本息，截至2013年11月24日，被告白宏波尚欠原告借款本金人民币839299.64元，利息人民币9204.32元，罚息人民币4192.80元，合计人民币852696.76元。
三、2012年11月1日，被告青岛宝德源进出口有限公司与原告民生银行青岛分行签订了编号为27062012D02025的《最高额担保合同》。该合同约定，被告宝德源公司为被告白宏波与原告民生银行青岛分行签订的编号为127062012002025的《个人授信项下借款合同》项下的债务提供最高额连带保证担保，所担保的最高债权额为人民币100万元，该最高债权额为尚未清偿的本金余额最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有应付款项，担保人均同意承担担保责任；担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用，上述范围内的其他应付款项计入担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。
四、上述借款期限届满之前，被告马兴林因民间借贷纠纷被多名案外人提起诉讼、申请财产保全及申请强制执行。
五、被告白宏波与被告任爱民、被告张晓冬与被告王沛、被告马兴林与被告舒琳分别系夫妻关系，上述《最高额保证授信合同》及借款发生于以上被告夫妻关系存续期间。
上述事实，有原告提供的相关最高额保证授信合同、个人授信项下借款合同、最高额担保合同、个人借款凭证、欠息明细表、民事裁定书、结婚证及当事人陈述笔录等书面证据在案佐证，且经本院庭审质证、审核，可以采信。
另庭审中原告民生银行青岛分行提交《诉讼、仲裁案件委托代理协议》一份，欲证明原告为实现涉案债权，支出律师费人民币52800元。被告白宏波、被告宝德源公司主张律师费过高，应以借款本金80万元为基数计算律师费。被告马兴林、被告舒琳主张该代理协议不能证明律师费已经实际支付，原告应提交律师费发票。
被告白宏波、被告宝德源公司主张原告民生银行青岛分行实际发放借款本金人民币80万元，另有人民币20万元作为保证金在原告处保管，被告白宏波实际应偿还原告民生银行青岛分行借款本金人民币80万元，并应以借款本金人民币80万元为基数征收利息及罚息。原告民生银行青岛分行主张涉案贷款已足额发放，被告提交保证金后原告才发放借款本金。
本案其他情况：本案开庭审理之后，被告张晓冬向本院提交《中国银监会青岛监管局群众来信来访回复函》（复印件）一份，本院对该回复函组织了质证。被告张晓冬提交新证据后，本院按被告白宏波、被告张晓冬、被告任爱民、被告王沛、被告宝德源公司预留的送达地址确认书中的地址将开庭传票以司法专邮的形式邮寄给以上被告，均被退回。因被告张晓冬未向本院提交回复函原件，本院对该回复函的复印件进行缺席质证。原告民生银行青岛分行对该回复函的真实性不予认可，因张晓冬未出庭就回复函的证明事项进行说明，原告主张该回复函并不影响涉案合同的效力，也不影响原告向涉案被告追索的权利。被告马兴林、被告舒琳主张该回复函证明涉案三笔贷款程序违法，请求法庭确认相关贷款合同及担保合同无效。因被告张晓冬未向法庭提交《中国银监会青岛监管局群众来信来访回复函》的原件，本院对该证据的真实性不予认可。
本院认为，原告中国民生银行股份有限公司青岛分行与被告白宏波、被告张晓冬、被告马兴林、被告任爱民、被告王沛、被告舒琳、被告青岛宝德源进出口有限公司签定的《最高额保证授信合同》、《个人授信项下借款合同》和《最高额担保合同》是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方应全面履行合同约定的义务。
被告白宏波、被告宝德源公司辩称，在被告马兴林财务状况恶化时，原告民生银行青岛分行没有尽到通知义务。《最高额保证授信合同》并未约定银行有义务在授信人财务状况恶化时通知其他授信人，故本院认为原告在被告马兴林财务状况恶化时未通知被告白宏波、被告张晓冬，不影响原告要求被告偿还借款本金及利息。自2013年6月份起，被告马兴林的财务状况发生重大恶化，被多名案外人提起诉请及申请强制执行，被告马兴林未按合同约定及时通知原告，根据《最高额保证授信合同》和《个人授信项下借款合同》的约定，原告以诉讼方式通知被告白宏波解除《个人授信项下借款合同》，本院对此予以确认。
关于借款金额和保证金，《最高额保证授信合同》明确约定授信额度指扣除保证金担保的净额度，保证金是甲方成员还款的质押担保，因此本院认为被告白宏波向原告民生银行青岛分行提供的人民币20万元保证金是独立于借款本金的一种担保方式，并非借款本金的一部分。且被告白宏波在《个人借款凭证》中对借款发放账户及借款金额进行了签字确认，应视为原告民生银行青岛分行已经按照《个人授信项下借款合同》的约定足额履行了发放贷款的义务。因此，对被告白宏波、被告宝德源公司提出的被告白宏波实际应偿还原告民生银行青岛分行借款本金人民币80万元，并应以借款本金人民币80万元为基数征收利息及罚息的主张，本院不予支持。
被告白宏波未能按合同约定及时履行偿还借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担违约责任，即应按照合同的约定偿还原告全部借款本息及违约金。截至2013年11月24日，被告白宏波尚欠原告借款本金人民币839299.64元，利息人民币9204.32元，罚息人民币4192.80元，合计人民币852696.76元。根据《个人授信项下借款合同》的约定，原告民生银行青岛分行有权按照上述欠款总额的1%（8526.97元）要求被告张晓冬支付违约金。原告主张的违约金数额超过了借款合同的约定，本院按《个人授信项下借款合同》的约定支持违约金数额为8526.97元。被告张晓冬、被告马兴林、被告任爱民、被告王沛、被告舒琳在《最高额保证授信合同》中承诺为上述借款提供最高额连带共同保证担保，被告青岛宝德源进出口有限公司在《最高额担保合同》中承诺为上述借款提供连带责任保证，即应按照合同约定，对上述借款本金及利息、罚息、违约金承担连带责任。《最高额保证授信合同》、《个人授信项下借款合同》和《最高额担保合同》均明确约定，原告为实现债权而支付的律师费等费用由被告白宏波承担，并由被告张晓冬、被告马兴林、被告任爱民、被告王沛、被告舒琳、被告青岛宝德源进出口有限公司提供连带责任保证，但原告未能提供相关律师费发票及律师费转账凭证，本院对于原告主张的律师费人民币52800元不予支持。被告任爱民、被告王沛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃抗辩权利并承担不利后果。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、确认解除原告中国民生银行股份有限公司青岛分行与被告白宏波签订的《个人授信项下借款合同》；
二、被告白宏波于本判决生效后十日内偿付原告中国民生银行股份有限公司青岛分行借款本金人民币839299.64元及利息、罚息（截至2013年11月24日，利息人民币9204.32元，罚息人民币4192.80元；自2013年11月24日起至本判决生效之日的利息按照上述《个人借款凭证》约定计算）；
三、被告白宏波于本判决生效后十日内偿付原告中国民生银行股份有限公司青岛分行违约金人民币8526.97元；
四、被告张晓冬、被告马兴林、被告任爱民、被告王沛、被告舒琳、被告青岛宝德源进出口有限公司对上述债务承担连带清偿责任；
五、驳回原告其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币14365元、保全费5000元，合计人民币19365元，由原告中国民生银行股份有限公司青岛分行负担人民币3917元，由被告白宏波、被告张晓冬、被告马兴林、被告任爱民、被告王沛、被告舒琳、被告青岛宝德源进出口有限公司负担人民币15448元，因原告已预交，被告白宏波、被告张晓冬、被告马兴林、被告任爱民、被告王沛、被告舒琳、被告青岛宝德源进出口有限公司于本判决生效后十日内直接给付原告人民币15448元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。
审 判 长 李 燕
人民陪审员 宋爱琴
代理审判员 张鲁波
二〇一四年二月二十七日
书 记 员 王 涛