重庆市南岸区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）南法民初字第01012号
原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行，住所地重庆市南岸区南坪西路5号，组织机构代码90316295-9。
负责人曹涌涛，该行行长。
委托代理人李某，重庆智圆律师事务所律师。
被告刘洪伟，男，汉族，1986年3月出生，住四川省自贡市沿滩区。
委托代理人张某，四川拓宇律师事务所律师。
被告李娜，女，汉族，1987年9月出生，住四川省自贡市大安区。
原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行（下称工行南坪支行）诉被告刘洪伟、李娜借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员范云飞适用简易程序公开开庭进行了审理。工行南坪支行委托代理人李某，刘洪伟及其委托代理人张某到庭参加诉讼，李娜经本院依法传唤未到庭。本案现已审理终结。
工行南坪支行诉称：2012年12月，其与刘洪伟签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定刘洪伟以透支方式向汽车分期合作商重庆祥廷汽车销售有限公司（下称祥廷公司）支付透支金额为129000元的购车款，工行南坪支行作为透支债权人，负责将上述资金划入刘洪伟指定的汽车销售商账户。上述款项刘洪伟以分期付款的方式偿还，并支付手续费14609.50元。若累计三次违约或展期后发生一次违约或资信状况发生恶化，工行南坪支行有权要求刘洪伟立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等到全部债权，直至将全部未扣款一次性计入刘洪伟信用卡账户。同时，双方还签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，刘洪伟与抵押物共有人李娜自愿将上述所购车辆抵押给工行南坪支行，作为其履行债务的担保。李娜与刘洪伟系夫妻关系，李娜向工行南坪支行作出共同偿债人承诺书，承担共同偿债责任。合同生效后，工行南坪支行按约履行了划款义务，但刘洪伟、李娜自放款之后（2013年2月）从未按约还款，已逾期11期，经多次催收未果。故工行南坪支行诉至本院，请求判决：1、刘洪伟、李娜支付欠款43909.46元（2013年2月至12月共11期），并按合同约定支付利息1491.27元、滞纳金2195.47元，共计47596.20元，并以此为基数从2013年12月26日起至付清时止按中国人民银行同期贷款基准利率支付利息；2、刘洪伟、李娜立即清偿全部未到期透支债务99699.99元，并以此为基数从2013年12月26日起至付清时止按中国人民银行同期贷款基准利率支付利息；3、工行支坪支行对刘洪伟所有的车架号为LVHFB3659C5005271，发动机号为R20A6的本田思域汽车享有抵押权，并有权在上述债权范围内享有该车优先受偿权；4、刘洪伟、李娜承担工行南坪支行为实现债权而支付律师费8837元；5、本案诉讼费由刘洪伟、李娜承担。
刘洪伟辩称：合同系祥廷公司与自贡鼎盛汽车销售有限公司拟定后交刘洪伟和李娜签字，刘洪伟既未收到贷款也未实际买车，且刘洪伟事后了解到合同所涉车辆信息系伪造，抵押物并不存在。工行南坪支行未履行审查义务就发放贷款，自身也有过错，应承担相应责任。刘洪伟没有偿债能力，建议工行南坪支行追加担保人祥廷公司为被告。
李娜未出庭，未答辩。
工行南坪支行举证如下：
1、分期付款合同、抵押合同，拟证明工行南坪支行与刘洪伟之间的借款合同成立，抵押权也已设立。
2、信用卡单据、交易明细、收款证明、还款明细表、逾期说明，拟证明工行南坪支行按约向刘洪伟发放了贷款，刘洪伟未按约还款，曾向工行南坪支行承诺执行透支还款合同。
3、发票，拟证明工行南坪支行为实现债权而支出律师费。
4、牡丹卡领用合约，拟证明滞纳金的计算标准。
5、结婚证、共同偿债人承诺书，拟证明刘洪伟、李娜系夫妻，李娜系共同债务人。
刘洪伟质证意见：对证据1的真实性、合法性、关联性均有异议，刘洪伟虽在两份合同上签名，但其他内容均为祥廷公司或案外人拟定；刘洪伟并未向祥廷公司购买车辆，抵押的车辆实际并不存在。对证据2，信用卡单据上系刘洪伟签名，但刘洪伟并未领卡；刘洪伟未持有该信用卡，不清楚交易情况；逾期说明是刘洪伟按工行南坪支行的工作人员口述所写，是与证据1中的签名同时写的；对收款证明的真实性有异议，刘洪伟并未收到贷款。不认可证据3的关联性，认为仅凭发票不能达到证明目的。对证据4的真实性无异议，但不认可其关联性，刘洪伟并未领卡。对证据5的真实性无异议，但认为刘洪伟未收到贷款，不应承担还款责任。
刘洪伟、李娜均未举示证据。
经审理查明：2012年12月24日，工行南坪支行与刘洪伟签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定刘洪伟向汽车销售商祥廷公司购买汽车，品牌型号为思域DHW7205FBASD，车辆总价185000元，刘洪伟自行支付首付款56000元，剩余购车款，刘洪伟申请其在工行南坪支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为129000元。合同第二条约定：在同时满足以下条件的前提下，工行南坪支行同意刘洪伟使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡并将上述透支资金一次性划付给汽车销售商：（一）刘洪伟已经与汽车销售商签订了购车合同并以自有资金支付工行南坪支行认可的首付款；（二）刘洪伟已经就购车消费分期付款卡的申办与使用与工行南坪支行签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；（三）刘洪伟已经向工行南坪支行提供了其认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续；（四）刘洪伟已经按照工行南坪支行要求提供了有关资料。合同还约定以下内容：刘洪伟不可撤销地授权工行南坪支行将上述透支资金划入刘洪伟指定的汽车销售商账户，户名为祥廷公司，账号为310＊＊＊＊＊＊＊＊＊924，开户行为南坪支行；刘洪伟以按月分期等额方式偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还4029.51元，以后每期偿还3988元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的20日前偿还；刘洪伟应按分期支付的方式向工行南坪支行支付分期付款手续费14609.51元；工行南坪支行在刘洪伟满足本合同第二条约定的前提下，按照本合同约定提供透支资金，否则应退还已经收取的手续费；若刘洪伟累计三次违约，工行南坪支行有权要求刘洪伟立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入刘洪伟信用卡账户。同日，工行南坪支行与刘洪伟签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定刘洪伟以思域DHW7205FBASD汽车（车架号码LVHFB3659C5005271，发动机号R20A6）为上述借款合同提供抵押担保。
2013年1月7日，刘洪伟在工行南坪支行《牡丹信用卡签购单》上签字，其中载明信用卡号为62223＊＊＊＊＊＊＊699，交易金额129000元，手续费14609.51元。当日，工行南坪支行向祥廷公司名下3100＊＊＊＊＊＊＊924账户划入129000元。此后，刘洪伟从未向工行南坪支行偿还透支的借款，也未支付手续费。刘洪伟向工行南坪支行出具《逾期说明》（出具日期不详），载明：“本人名下有几笔信用卡出现逾期情况，原因是本人长期出差忘记了还款时间，本人发现后立即将所欠金额补足，本人深知信用记录的重要性，此次在贵行申请的贷款在此承诺不会再有以前逾期情况发生，本次贷款严格按照牡丹卡购车透支还款合同执行，如果本人到期不能还款，则自愿接受人民法院的强制执行。”
另查明：刘洪伟与李娜系夫妻。2012年12月24日，李娜向工行南坪支行出具《共同偿债人承诺书》，载明：李娜愿作为共同债务人，对刘洪伟在与工行南坪支行签订的借款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。李娜在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。
再查明：上述合同所涉车辆未办理抵押登记。庭审中，当事人一致认可合同记载的车辆信息不真实，该车实际并不存在，工行南坪支行自愿放弃对该车享有优先受偿权的诉讼请求。
本院认为，工行南坪支行与刘洪伟签订的借款合同，系当事人真实意思表示，不违反法律法规禁止性规定，依法成立并有效，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。合同约定刘洪伟不可撤销地授权工行南坪支行将透支款划入其指定的汽车销售商祥廷公司账户，工行南坪支行现已划款129000元至祥廷公司。但合同第二条明确约定划款应同时满足4个条件，而工行南坪支行并未举证证明该条件已全部具备，刘洪伟既未与祥廷公司签订购车合同也未支付首付款，且未与工行南坪支行签署《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，车辆也未办理抵押登记手续且其本身并不存在。双方在订立合同时原为预防贷款风险而对划款作出限制，但工行南坪支行在约定的条件尚未成就时径行划款，其自身存在重大过错，应承担相应的责任。鉴于工行南坪支行已实际履行提供借款的义务，刘洪伟在领取信用卡后明知贷款已发放但从未还款，根据公平原则，刘洪伟应当返还借款本金129000元，同时本院酌定以此为基数按同期同类贷款基准利率计算利息。李娜作为共同债务人，应承担共同还款责任，其经本院依法传唤未到庭，视为放弃抗辩的权利。工行南坪支行主张的手续费，因借款合同明确约定未满足第二条约定的前提下，应退还已经收取的手续费，故本院对手续费不予支持。工行南坪支行主张的利息、滞纳金、律师费等其他费用，系工行南坪支行未按约定条件提供借款所致，相应的损失应由其自行承担。
依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第一百二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告刘洪伟、李娜于本判决生效之日起10日内共同向原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行返还借款本金129000元，并以此为基数从2013年1月7日起按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率计算利息，利随本清；
二、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8707元，减半收取4353.50元，由原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行负担753.50元，被告刘洪伟、李娜负担3600元（此款已由中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行垫付，刘洪伟、李娜于本判决生效之日起10日内付给中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
审判员 范云飞
二〇一四年六月三日
书记员 万延峰