上海市虹口区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）虹民五（商）初字第1805号
原告王伟，男，1968年3月12日出生，汉族，住上海市。
委托代理人张娣，上海市中广律师事务所律师。
被告中国太平洋财产保险股份有限公司上海分公司，地址上海市。
负责人张渝。
委托代理人吴蓓，上海市海华永泰律师事务所律师。
委托代理人陆钰，上海市海华永泰律师事务所律师。
被告钱大秋，男，1956年8月22日出生，汉族，户籍地上海市，现住上海市。
原告王伟与被告中国太平洋财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称太保上海分公司）、钱大秋财产保险合同纠纷一案，本院受理后，由审判员任一独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张娣律师、被告委托代理人陆钰律师到庭参加诉讼。被告钱大秋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告王伟诉称：为其名下牌号为沪A1XX**的车辆向被告太保上海分公司投保交强险、第三者商业责任险、车辆损失险等保险并不计免赔。保险期间，其允许的驾驶员朱某驾驶上述车辆发生单车事故，造成本车车损、案外人施某某财产损失的后果。经认定，朱某承担事故全部责任。被告太保上海分公司为本车定损为9，950元。现车辆修理完毕，其支付了车辆修理费9，950元，并向施某某赔偿了围墙材料费8，500元。嗣后，其向被告太保上海分公司索赔遭拒。现起诉至法院，要求两被告赔偿其财产损失18，450元。
被告太保上海分公司辩称：对事故真实性及损失金额均无异议。本案保险合同投保人和被保险人为被告钱大秋，故原告与其并未成立保险合同关系，其不应向原告赔偿。另，保险合同指定驾驶人为被告钱大秋，事故发生时驾驶人非指定驾驶人的，车损险、三责险均增加10%的绝对免赔率。综上，其不同意赔偿原告保险金18，450元。
被告钱大秋未作答辩。
原告针对被告太保上海分公司的答辩意见补充表示：其系车主，委托被告钱大秋办理电话保险，从被告太保上海分公司出具的保单可以反映出被告太保上海分公司已知晓投保人、被保险人与实际车主不一致，被告钱大秋对车辆并无保险利益；其购买的车损险、三责险均附加不计免赔，故应全额赔偿。
经审理查明：原告系牌号为沪A1XX**车辆车主，被告钱大秋代原告向被告太保上海分公司投保了交强险、车辆损失险、第三者商业责任险等保险并不计免赔。保险期间均自2014年8月20日00时起至2015年8月19日24时止。其中，第三者商业责任险保险金额为50万元，车辆损失险保险金额为205，154元。交强险、商业险保单正面均记载被保险人为钱大秋，车辆行驶证车主为王伟，商业险保单指定驾驶人一栏记载为钱大秋。
《机动车损失保险（电话营销专用）条款》（以下简称《车损险条款》）附于保单背面，为被告太保上海分公司提供的格式条款，其中第五条约定，“保险期间，保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，因下列原因造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿：1、碰撞、倾覆……”。第十九条约定，“投保时指定驾驶人，但发生保险事故时，保险机动车驾驶人并非保险合同载明的指定驾驶人的，增加10%的绝对免赔率”。《机动车第三者责任保险（电话营销专用）条款》（以下简称《三责险条款》）附于保单背面，为被告太保上海分公司提供的格式条款，其中第六条约定，“保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分给予赔偿”。第十九条约定，“投保时指定驾驶人，但发生保险事故时，保险机动车驾驶人并非保险合同载明的指定驾驶人的，增加10%的绝对免赔率”。《附加险不计免赔特约条款》（以下简称《不计免赔条款》）附于保单背面，为被告太保上海分公司提供的格式条款，约定，“保险机动车发生本保险合同载明的附加险责任范围内的保险事故，对特约了本条款的附加险在符合赔偿规定的金额内扣除的免赔金额，保险人负责赔偿。但下列各项免赔金额，保险人不负责赔偿：……4、发生保险事故时保险机动车驾驶人并非保险合同载明的指定驾驶人而增加的免赔金额……”。上述各条款均进行了字体加黑提示。
2015年2月20日9时40分，案外人朱某驾驶被保险车辆行至上海市崇明县庙镇保安村保民路保民×××前时，因驾驶不慎发生交通事故，造成本车受损、案外人施某某围墙损坏的后果。经交警部门认定，朱某负事故全部责任，施某某无责任。事故认定书记载调解结果为“甲方（朱某）驾驶车辆由西往东不慎撞到乙方（施某某）围墙上，甲方单车事故，甲方负全部责任”。事后，被告太保上海分公司为原告车辆定损为9，950元。2015年4月2日，上海协通崇明汽车销售服务有限公司将事故车辆维修完毕，并出具维修结算清单及金额为9，950元的修理费发票一张。原告另向施某某赔偿围墙修理费用8，500元，取得了上海市崇明县恩林装潢材料经营部出具的付款单位为施某某、项目为不锈钢材料费、金额为8，500元的发票一张。原告因向被告太保上海分公司理赔未果，故起诉来院，要求两被告赔偿相应损失。
上述事实，由原告提供的交强险、商业险保单（均附条款）及保费发票、交通事故责任认定书、机动车辆估损单、机动车维修结算清单及维修发票、不锈钢材料费发票以及当事人陈述为证，本院予以确认。
审理中，被告钱大秋于2015年8月18日到院陈述，称其与原告系亲戚关系，原告将系争车辆交付其使用，帮原告接送客人。其为原告代办了保险。此后，原告与其就劳务关系发生纠纷，产生矛盾，其遂将车辆返还原告。事后原告车辆发生交通事故。其明确不愿意制作笔录、参与诉讼，亦不会配合原告向保险公司索赔。
原告、被告太保上海分公司对被告钱大秋陈述内容均无异议。被告太保上海分公司表示，保险合同记载的被保险人如能够提供合法有效的单据，就可以进行理赔。
本院认为：被告太保上海分公司与被告钱大秋就原告所有的沪A1XX**车辆所订立的保险合同合法有效。本案争议焦点在于：一、原告是否享有保险金请求权；二、非指定驾驶人驾驶车辆发生事故是否增加10%绝对免赔率；三、被告钱大秋是否负有赔偿原告损失义务。针对各争议焦点，本院简要分析如下。
对争议焦点一，本院认为原告享有保险金请求权，理由为：1、我国汽车保险行业目前采用的是随车主义的模式，即根据车辆条件确定保险费率，出险时根据车辆投保情况确定是否理赔及理赔标准。本案原告系车辆所有人，支付了车辆修理费及对第三者的赔偿款，对车辆具有保险利益，应当享有保险金请求权。同时，根据《保险法》第四十八条规定，“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金”，本案事故发生时被告钱大秋已将车辆交还原告使用，相关费用的支付也与其无关，因此被告钱大秋对保险标的不具有保险利益，不享有保险金请求权。2、《车损险条款》第五条、《三责险条款》第六条均约定了保险机动车由被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生损失或意外事故，保险人承担赔偿责任。原告、被告太保上海分公司对被告钱大秋到院陈述内容均无异议，本院可以确认被告钱大秋归还车辆之后发生交通事故的事实。被告钱大秋将被保险车辆交还原告的行为，应视为其允许原告王伟及他人驾驶车辆，因此，发生保险事故后原告、被告钱大秋无法就谁主张保险金达成一致的，原告有权提起保险合同之诉。
对争议焦点二，本院认为应增加10%绝对免赔率。原告主张购买了附加不计免赔后应得到全额赔偿，但《不计免赔条款》明确将非指定驾驶人增加的免赔额排除在外，《车损险条款》第十九条、《三责险条款》第十九条均约定了非指定驾驶人驾驶车辆发生事故时增加10%的绝对免赔率。本案基础法律关系为保险合同纠纷，被告钱大秋在订立保险合同时指定了其为驾驶人，原告在诉讼时应受到合同约定的拘束。另外，与不指定驾驶人相比，本案保险适用了较低的保险费率，从权利义务对等的角度增加10%的绝对免赔率并无不当。本案保险金具体计算方式为［（第三者损失8，500元－交强险财产损失2，000元）＋车辆损失9，950元］x（1-10%绝对免赔额）＋交强险财产损失2，000元，最终金额为16，805元。
对争议焦点三，原告以财产保险合同纠纷起诉，原告仅作为有保险金请求权的人参与到两被告之间的合同中，其并未与被告钱大秋建立保险合同关系，因此其主张被告钱大秋承担赔偿损失义务无合同依据。
综上，本院对原告要求被告太保上海分公司支付保险金的请求予以部分支持，对原告要求被告钱大秋赔偿损失的请求，不予支持。被告钱大秋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司上海分公司于本判决生效之日起十日内支付原告王伟保险金16，805元；
二、驳回原告其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费261.25元，减半收取为130.63元，由原告负担11.65元，被告中国太平洋财产保险股份有限公司上海分公司负担118.98元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审判员 任一
二〇一五年十一月十日
书记员 陈莉
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
……
二、《中华人民共和国保险法》
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
……
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。