福建省永春县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）永民初字第483号
原告永春县农村信用合作联社汉口信用社，住所地福建省泉州市永春县达埔镇汉口村。
代表人吕志西。
被告姚碧燕，女，1974年9月11日出生，汉族，住永春县。
被告姚萍萍，女，1997年8月7日出生，汉族，住永春县。
法定代理人姚碧燕，系姚萍萍母亲。
被告姚锦利，男，2002年10月5日出生，汉族，住永春县。
法定代理人姚碧燕，系姚锦利母亲。
被告姚辉煌，男，1944年1月12日出生，汉族，住永春县。
被告姚春生，男，1967年3月30日出生，汉族，住永春县。
被告姚中秋，男，1961年7月26日出生，汉族，住永春县。
被告林挺泽，男，1971年4月21日出生，汉族，住永春县。
第三人中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司，住所地泉州市鲤城区温陵路天都广场八楼。
负责人刘超然，该公司经理。
委托代理人张其水，福建致一律师事务所律师。
委托代理人阮至国，福建致一律师事务所律师。
原告永春县农村信用合作联社汉口信用社（以下简称汉口信用社）诉被告姚碧燕、姚萍萍、姚锦利、姚辉煌、姚春生、姚中秋、林挺泽，第三人中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司（以下简称太平洋保险泉州公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月15日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告汉口信用社的代表人吕志西、被告姚碧燕、林挺泽到庭参加诉讼，姚辉煌、姚春生、姚中秋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告汉口信用社诉称，原、被告于2013年5月8日签订汉口农信借字（2013）第（0153）号保证借款合同，约定姚其文（被告姚碧燕之夫）向原告借款20万元，借款期限自2013年5月8日至2014年5月7日，月利率9‰，按季结息。并由被告姚春生、姚中秋、林挺泽承担连带责任保证。同日，发放了该贷款，在借款期限届满前，姚其文只偿还自2013年5月8日至6月20日期间的利息。姚其文于2013年8月16日死亡，尚欠借款本金20万元及从2013年6月21日起的利息，众被告至今未承担还款责任或连带保证责任，即以自己的行为表明不履行债务。起诉后，原告以借款人姚其文在借款时向太平洋保险泉州公司投保了一份意外伤害保险，现姚其文已死亡，太平洋保险泉州公司与本案具有法律上的利害关系为由，申请追加太平洋保险泉州公司为本案第三人参加诉讼。并请求太平洋保险泉州公司依保险合同的约定，在保险责任限额内直接向原告支付因姚其文死亡的保险金。现原告请求判令：1、被告姚碧燕偿还申请人借款20万元及利息（从2013年6月21日起至还款之日止按合同约定及中国人民银行规定的贷款利率计算的）；姚萍萍、姚锦利、姚辉煌在继承姚其文的遗产价值内偿还上述借款；2、被告姚春生、姚中秋、林挺泽对上述借款本息承担连带清偿责任；3、被申请人中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司在保险责任限额内将姚其文死亡的保险金直接支付给原告；4、八被告承担本案的诉讼费。
被告姚碧燕辩称，姚其文死亡其一人抚养两个孩子，一个女儿在读高中，一个儿子在读小学，其无经济能力偿还借款。
被告姚辉煌、姚春生、姚中秋均无作任何答辩。
被告林挺泽辩称，原本其认为姚其文有买保险有房子等财产，不知道担保人有代为清偿借款的责任。
第三人太平洋保险泉州公司辩称，原告与被告无法证明意外伤害死亡的，且现有证据可证明姚其文系自杀，因此本公司无需承担支付保险金的责任。
经审理查明：1、2013年5月8日，原告汉口信用社与借款人姚其文及保证人被告姚春生、姚中秋、林挺泽签订第20130153保证借款合同，约定姚其文向原告借款20万元，借款期限自2013年5月8日至2014年5月7日，月利率9‰，按季结息。并由被告姚春生、姚中秋、林挺泽承担连带责任保证。同日，原告发放了该贷款，姚其文只偿还自2013年5月8日至6月20日期间的利息，至今该借款尚欠借款本金20万元及其自2013年6月21日起的利息。
2、2013年5月8日，即办理本贷款的同时，姚其文向太平洋保险泉州公司投保安贷宝意外伤害保险（B款），保险期间为2013年5月8日至2014年5月7日，保险金额为24万元。合同约定保险金受益人：第一受益人为永春县农村信用合作联社；第二受益人为法定。该保险条款2.3对保险责任约定：“在本合同保险期间内，我们对被保险人负以下保险责任：（1）若被保险人在保险期间遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故，我们按保险单所载保险金额给付身故保险金，我们对该被保险人的保险责任终止。”
3、2013年8月16日，姚其文在广东省东莞市虎门镇其出租屋内死亡。2013年8月16日10时许，东莞市虎门镇太平派出所接到姚碧燕报案称：其夫姚其文休息的卧室门由内部锁住，无法打开，叫门无应答，疑是丈夫有不测；后用钥匙打开卧室门，发现大门背后门框边沿有黄色胶带封住门边，发现丈夫平躺在床上，疑是死亡，于是报警及报120处理。太平派出所接到报警电话，到现场后疑为煤炭自杀，要求刑事侦查大队勘查现场。刑事侦查大队技术中队勘查现场，确认姚其文所处的房间门背后边沿有黄色胶带封住门缝三条边，窗户玻璃为打开状态（死者家属反映，房间窗户原始状态是关闭的，家属打开后为空气流通而打开）。尸体平躺在床铺上，平整地盖有一张被子，检验尸体体表，未发现有异常的外伤痕迹。房间西侧地面摆放一个用于烧纸的铁桶（姚碧燕陈述该桶原放在客厅神位底下，应该是其夫拿到房间里去的），铁桶内有煅烧尽的纸屑和木炭渣。
4、姚其文死亡后，被告公司的工作人员到姚碧燕虎门镇其出租屋内，告知姚其文的家属，为确定姚其文的死因，应进行尸体检验。姚其文的家人向太平派出所表示不同意尸检，不需要法医对进行遗体解剖鉴定死因。申请办理火化证明。
5、被告姚碧燕系姚其文之妻，两人生育女儿姚萍萍，儿子姚锦利。姚辉煌系姚其文之父。
上述事实，有原告提交的营业执照，机构代码证，被告的身份证、户籍证明、虎门派出所接警证明、虎门派出所证明、死亡证明书、达埔镇光烈村证明，保证借款合同、借款借据、担保人履行责任通知书；第三人太平洋保险泉州公司提交的死亡医学证明书、太平洋人寿保险股份公司人员向姚其文相关亲属释明需要对姚其文进行尸检的光盘、安贷宝意外伤害保险B款保险单、保险条款，本院向广东省东莞市公安机关调取的受理报警登记表、询问笔录三份、现场勘验检查工作记录、现场照片等证据予以证明。上述证据经庭审核实，具有客观、真实、合法性，本院予以确认。
本案当事人争议的焦点是第三人太平洋保险泉州公司是否应对姚其文的死亡支付给付身故保险金。对此，原告主张保险公司无法证实姚其文是自杀的，应当予以理赔。被告姚碧燕、林挺泽主张姚其文生前曾说其在楼梯摔了一跤，保险公司认为姚其文自杀无依据，姚其文每天晚上有喝酒的习惯，而且姚其文也没有烧炭会导致死亡的常识。第三人主张，原告与被告无法证明姚其文系意外伤害死亡的，且现有证据证明姚其文系自杀，自杀属本险种责任免除的情形，因此答辩人无需承担支付保险金的责任；对从公安机关调取的姚碧燕的询问笔录、现场勘验检查工作记录第三人质证认为：姚其文尸体没有外伤，其到家里还能洗澡，证明即使存在姚碧燕说的摔一跤，摔一跤也不会构成死亡原因，生活经验推定姚其文自杀可能性很大，第一他要求自己一个人睡，第二桶内有木炭渣，第三房内有一瓶白酒，第四门窗被胶布封死，从姚碧燕的笔录可知她是开门后发现门有胶布看出她之前并不知道门有胶布，姚其文当日发给他女儿发的短信内容中也可推定姚其文自杀的可能性很大。本院认为，安贷宝意外伤害保险B款保险单上有姚其文的签名，该保险单对免责条款作黑粗字体提示，可确认保险公司对保险责任及免责条款作了是说明。该意外伤害险条款约定“若被保险人在保险期间遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故，我们按保险单所载保险金额给付身故保险金”。本案的证据体现姚其文死亡有烧炭自杀的嫌疑，保险公司已明确向姚碧燕说明，要求尸检查明死因以证实是否构成意外伤害事故，姚碧燕等家属仍不同意尸检，致姚其文的死因无法确认；原、被告认为姚其文是意外伤害致死，应举证证明该主张，现没有证据证实姚其文系意外伤害致死亡，即其死亡的情形不属于意外伤害险的保险责任。因此，对原、被告主张太平洋保险泉州公司应支付姚其文身故保险金的主张不予支持。
本院认为，原告汉口信用社与借款人姚其文，保证人被告姚春生、姚中秋、林挺泽签订的保证借款合同，合同合法有效，各方均应按合同约定履行。该借款是姚其文与其配偶被告姚碧燕在婚姻存续期间所借，是夫妻共同债务，现借款尚未清偿，姚其文已死亡，故碧燕依法应对该共同债务负偿还义务；根据继承法的规定，被告姚萍萍、姚锦利、姚辉煌作为姚其文的法定继承人，应在继承姚其文的遗产实际价值内清偿姚其文的债务；原告请求姚碧燕还款，请求姚其文的继承人以继承遗产的价值内还款，本院予以支持。担保人姚春生、姚中秋、林挺泽自愿为借款人的借款提供连带责任保证，在保证借款合同上签名，依法应对上述债务承担连带保证清偿责任，并在承担保证责任之后，有权向债务人追偿。姚其文借款时，投保的安贷宝意外伤害险合同，合法有效，没有证据证实姚其文的死亡属意外伤害致死，姚其文死亡不属于保险责任，对原、被告主张太平洋保险泉州公司应支付姚其文身故保险金的主张，本院不予支持。被告姚辉煌、姚春生、姚中秋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，对原告的举证又未书面提出异议并提供证据，视为自愿放弃举证、质证等诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告姚碧燕应于本判决生效之日起10日内返还原告永春县农村信用合作联社汉口信用社借款本金200000元及利息（从2013年6月21日起至本判决确定的还款之日止按合同约定的利息、罚息计算方法计算）；被告姚萍萍、姚锦利、姚辉煌应在继承姚其文的遗产实际价值内连带承担上述还款责任。
二、被告姚春生、姚中秋、林挺泽对上述债务承担连带保证责任，并在承担连带责任后有权向姚碧燕、姚萍萍、姚锦利、姚辉煌追偿。
三、驳回原告永春县农村信用合作联社汉口信用社及被告姚碧燕、姚萍萍、姚锦利、林挺泽对第三人中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司的诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4450元，由被告姚碧燕、姚春生、姚中秋、林挺泽负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。
审 判 长 颜革征
审 判 员 吴美红
人民陪审员 邱松柏
二〇一四年七月七日
书 记 员 曾伟东
附：一、裁判文书引用的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。