福建省德化县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0526民初2342号原告：德化县农村信用合作联社，住所地福建省德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。法定代表人：苏德胜，该联社理事长。委托诉讼代理人：陈建兴，男，该联社员工。委托诉讼代理人：陈岱雨，男，该联社员工。被告：郑丽萍，女，汉族，1971年1月21日出生，德化县人，住福建省德化县。被告：颜朝锋，男，汉族，1969年6月11日出生，德化县人，住福建省德化县。被告：郑寒英，女，汉族，1970年10月6日出生，德化县人，住福建省德化县。原告德化县农村信用合作联社(以下简称：德化信用社)与被告郑丽萍、颜朝锋、郑寒英信用卡纠纷一案，本院于2017年7月11日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈岱雨到庭参加诉讼，被告郑丽萍、颜朝锋经本院传票传唤，被告郑寒英经本院公告传唤，均无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。德化信用社向本院提出诉讼请求：1.要求郑丽萍、颜朝锋偿还德化信用社欠款本金48867.47元、利息12632.33元（计至2017年6月21日）、滞纳金2414.36元（计至2016年12月）、挂失费50元，并继续支付自2017年6月22日起至本息全部清偿之日止按合同约定的利息；2.要求郑寒英对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2015年7月1日，郑丽萍向德化信用社申请办理普惠金融卡，并签署《福万通普惠金融卡申请表》、《德化联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》。郑寒英与德化信用社签订了《普惠金融卡（生意卡）担保协议》，自愿为郑丽萍使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等）。德化信用社审核通过后向郑丽萍发放了信用卡。卡片信息如下：名称普惠金融卡；授信额度5万元；卡号62×××18；年费第一年免收，第二年起300元/年；卡片有效期至2018年7月。双方约定初始月利率为12‰，每个月自然月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，月利率最高为15‰，最低为5‰；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低5元；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，德化信用社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等）。郑丽萍于2015年7月16日开始使用该信用卡透支，从2016年3月20日开始逾期，截至2017年6月21日，已累计拖欠透支本金48867.47元、利息12632.33元、挂失费50元、滞纳金2414.36元（滞纳金只计算至2016年12月，2017年后未再计算），合计63964.16元。郑丽萍违反了“福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程”及“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”的约定，德化信用社作为发卡机构有权要求郑丽萍全部还款。该信用卡系郑丽萍在与颜朝锋的婚姻关系存续期间申请、使用，应作为夫妻共同债务。同时郑寒英作为保证人应对本案所涉债务承担连带清偿责任。郑丽萍、颜朝锋、郑寒英未作答辩，也未提供任何证据材料。德化信用社围绕诉讼请求依法提供了如下证据：1.营业执照、法定代表人身份证明、郑丽萍和颜朝锋及郑寒英的身份证复印件，用于证明双方当事人的诉讼主体资格适格；2.郑丽萍签名确认的结婚证复印件，用于证明本案借款发生在郑丽萍与颜朝锋婚姻关系存续期间；3.《福万通普惠金融卡申请表》、普惠金融卡领用合约、福万通普惠金融卡章程各一份，用于证明郑丽萍向德化信用社申请办理贷记卡，双方对预借现金、计息和还款、发卡机构权利等进行约定，郑丽萍在申请人栏上签名确认；4.《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》一份，用于证明德化信用社对普惠金融卡的利率调整、额度调整等规则进行了告知，郑丽萍在客户签名栏、颜朝锋在配偶签名栏分别签名，对此予以认可；5.《生意卡升降级账户约定协议》一份，用于证明以郑丽萍提供的存款账户为依据调整借款利率；6.《普惠金融卡（生意卡）担保协议》一份，用于证明郑寒英自愿为本案借款提供连带责任保证；7.《普惠金融卡利率升降级调整查询表》一份，用于证明案涉普惠金融卡近5个月的账单月利率调整情况；8.贷记卡信管系统截屏一份，用于证明截至2017年6月21日的信用卡结欠情况；9.账单明细查询一份，用于证明郑丽萍2017年4月、5月、6月的逾期还款情况；10.贷记卡交易明细查询一份，用于证明郑丽萍的逾期还款情况及拖欠金额。经庭审质证，郑丽萍、颜朝锋、郑寒英在举证期限内未提供相关证据，亦未到庭对德化信用社的起诉及证据提出异议，视为放弃举证及质证权利。德化信用社提供的证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，证据之间及其陈述能够相互印证，对其证据的证明力，本院依法予以确认。根据以上确认的证据和庭审调查，本院经审理查明事实如下：郑丽萍与颜朝锋系夫妻关系，二人于1993年8月2日登记结婚。2015年7月1日，郑丽萍向德化信用社提交《福万通普惠金融卡申请表》，向德化信用社申请办理福万通普惠金融卡。郑丽萍在《福万通普惠金融卡申请表》“普惠金融卡申请人声明及签名栏”声明：以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任；本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）向金融信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况；本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约。郑丽萍阅读领用合约后，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：甲方（指普惠金融卡申领人，即郑丽萍）向乙方（指德化信用社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》的规定办理；乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照依法规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前偿还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）；福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续；乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日，甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担；福万通普惠金融卡只能由甲方本人使用，因出租、转让、或转借福万通普惠金融卡而导致的经济责任及产生的风险损失由甲方承担；甲方应妥善保管和正确使用密码，不应将密码透露给任何他人，凡使用密码进行的交易，乙方均视为甲方本人所为，因密码保管或使用不当而导致的损失由甲方本人承担等条款。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。2015年7月1日，德化信用社与郑丽萍签署《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》，德化信用社告知郑丽萍生意卡授信期限、收取的费用、透支利息和滞纳金、利率调整、额度调整等事项，其中利率调整规定“每个自然月初，按照商户在我联社约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，月利率最高15‰，最低5‰”郑丽萍阅读使用须知并抄录“我已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓普惠金融卡（生意卡）的使用、升级规则等相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。颜朝锋亦在该须知的配偶签名栏签名。2015年7月1日，郑寒英作为保证人（乙方），德化信用社作为债权人（甲方），双方签订了《普惠金融卡（生意卡）担保协议》一份，该协议约定：为保证甲方债权的实现，乙方自愿为郑丽萍（以下简称“被担保人”）向甲方申领的福万通普惠金融卡（生意卡）承担连带责任保证，并签订本协议；乙方已经完全知悉并了解被担保人的资信状况与用卡动机，不论被担保人将资金用于任何用途，均愿意对全部债务承担连带责任保证；担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期届满之日起两年；若被担保人违反领用合约及有关规定，经常逾期，发生工作调整、收入降低、失业、重大疾病、重大事故，死亡、被宣告失踪或被宣告死亡，处于限制民事行为能力或无民事行为能力状态，从事违法活动，涉及诉讼、被执行，任何其他借款、担保、赔偿或偿债责任到期未履行，丧失或可能丧失还款能力等其他可能影响债权人债权实现的情形，甲方有权要求被担保人立即偿还所有债务，乙方无异议并将按本协议履行保证责任；乙方完全知悉并了解甲方有权根据被担保人的透支、还款记录、资信状况变化和结算账户流水变动等情况，对被担保人信用额度和透支利息利率进行调高或降低，信用额度调高最高可达30万元；乙方同意如发生福万通普惠金融卡领用合约和使用须知修改、对被担保人收费项目或标准变化、利率调整、被担保人中途换领新卡、被担保人信用额度调整等情形，仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证，并无需通知乙方等条款。德化信用社审核通过后向郑丽萍发放了卡号为62×××00的普惠金融卡，该卡于2015年7月9日开户，信用额度为5万元，卡片到期日为2018年7月。郑丽萍于2015年7月16日开始使用涉案普惠金融卡进行透支，于2016年2月17日挂失补办新卡（卡号62×××18），于2016年3月20日开始逾期，截至2017年6月21日，累计拖欠德化信用社透支本金48867.47元，利息12632.33元、滞纳金2414.36元、挂失费50元，以上合计63964.16元（其中滞纳金计算至2016年12月）。诉讼中，郑丽萍于2017年10月17日偿还本金205.68元，截至2017年12月8日，就本金部分郑丽萍尚欠48661.79元。本院认为，郑丽萍向德化信用社申请办理信用卡，并承诺自愿遵守福万通普惠金融卡领用合约及章程、使用须知，德化信用社同意并向郑丽萍发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方应依约全面履行。德化信用社为郑丽萍办理信用卡并提供了相应的服务，郑丽萍透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。截至2017年6月21日，郑丽应将萍尚欠的透支本金48867.47元（计至2017年12月8日）、利息12632.33元（计至2017年6月21日）、滞纳金2414.36元（计至2016年12月）、挂失费50元（以上合计63758.48元）偿还给德化信用社，并应按普惠金融卡领用合约及使用须知约定的计算方式继续支付自2017年6月22日起至本息全部还清之日止的利息。德化信用社要求郑丽萍偿还的欠款数额，应扣除其诉讼中的还款205.68元。郑丽萍于其与颜朝锋的婚姻关系存续期间申请、使用上述信用卡，二被告均未能提供证据证实上述债务系郑丽萍的个人债务，且颜朝锋亦作为郑丽萍的配偶在使用须知上签名确认，故本案债务应按夫妻共同债务处理，颜朝锋应对上述信用卡透支本金、利息及滞纳金等费用承担共同还款责任。郑寒英为郑丽萍向德化信用社借款提供连带责任保证，该保证合同合法有效。德化信用社在合同约定的保证期间内要求郑寒英对本案借款本息承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，应予支持。郑丽萍、颜朝锋经本院传票传唤，郑寒英经公告传唤，均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、郑丽萍、颜朝锋应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡透支本金48661.79元、利息12632.33元、滞纳金2414.36元、挂失费50元（以上合计63758.48元），并按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》约定的计算方式继续支付自2017年6月22日起至还清全部款项之日止的利息。二、郑寒英对郑丽萍、颜朝锋的上述借款债务承担连带清偿责任。郑寒英承担保证责任后，有权向郑丽萍、颜朝锋追偿。三、驳回德化县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1399元，由郑丽萍、颜朝锋、郑寒英负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长 黄 佳 鸿人民陪审员 邓 瑞 明人民陪审员 欧阳金枪二〇一七年十二月八日书 记 员 康 丁 岚速 录 员 廖 英 鸿附：一、主要法律条文1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。德化县人民法院官方微信、微博二维码←官方