商洛市商州区人民法院
民 事 判 决 书
（2012）商区法民二初字第00074号
原告商洛市住房资金管理中心商州区管理部，住所地商洛市商州区北新街111号。
法定代表人刘玉平，主任。
委托代理人张鹏，女。
委托代理人林涛，陕西正义剑律师事务所律师。
被告李世锋，男。
被告闵风梅（系被告李世锋之妻）。
被告商洛市商州区红门河中学，住所地商洛市商州区红门河镇龙床村*组。
法定代表人范慧民，校长。
原告商洛市住房资金管理中心商州区管理部（以下简称“商州住房资金管理部”）与被告李世锋、闵风梅、商洛市商州区红门河中学（以下简称“红门河中学”）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告商州住房资金管理部的委托代理人张鹏、林涛到庭参加诉讼，被告李世锋、闵风梅、红门河中学经合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告商州住房资金管理部诉称，2010年7月22日，被告李世锋因购房向原告申请个人住房公积金贷款，被告李世锋、闵风梅向原告出具了《个人住房贷款担保承诺书》，被告红门河中学同意担保，并出具工资收入证明及被告李世锋、闵风梅住房公积金账户余额证明。2010年9月3日，原告与被告李世锋、红门河中学签订《商洛市住房公积金个人住房委托贷款工资质押担保协议书》，约定被告李世锋向原告借款80000元；期限5年，从2010年11月9日到2015年11月8日；被告李世锋、闵风梅自愿以其公积金作为担保；被告红门河中学对被告李世锋的80000元贷款作质权担保，负责每月从被告李世锋的工资中扣款、划入原告账户，并对被告李世锋调动、解聘、病故、意外伤害等无法履行还款责任负责，否则承担贷款损失的赔偿责任；被告李世锋不能按期还本付息时，原告有权从被告李世锋、闵风梅的个人公积金中扣除借款本息及滞纳金等。协议签订后，原告按约定委托中国农业银行商州支行向被告李世锋提供借款80000元。原告向被告李世锋提供贷款后，被告李世锋仅归还部分借款，拒不按约定归还其余借款，被告闵风梅亦拒绝承担担保责任，原告催要无望下，依法诉至法院，要求：1、判令被告李世锋、闵风梅一次性偿还原告借款本金67040.86元及全部归还之日的利息和罚息，被告李世锋、闵风梅互负连带责任；2、本案诉讼费用由被告李世锋、闵风梅、商洛市商州区红门河中学承担。
原告商州住房资金管理部为证明其主张，提供以下证据：1、《商州区个人住房公积金贷款申请审批表》，证明被告李世锋因购房向原告方申请贷款80000元，每月归还贷款本息1455.34元，还款期限5年；被告红门河中学同意为被告李世锋借款用其本人的工资领取权质押担保。2、被告李世锋、闵风梅收入证明，证明李世锋、闵风梅的工资收入分别为2664元、2400元。3、被告李世锋、闵风梅身份证复印件，证明被告李世锋、闵风梅的基本身份情况。4、被告李世锋、闵风梅结婚证复印件及商洛市商州区红门河镇龙床联办小学证明，证明被告李世锋、闵风梅系夫妻关系，证明被告李世锋曾用名李拴槽。5、购房款收据，证明被告李世锋贷款的真实用途。6、《商洛市住房公积金个人住房委托贷款工资质押担保协议书》，证明被告红门河中学为被告李世锋担保贷款的事实。7、被告李世锋贷款申请，证明被告李世锋向原告申请贷款的事实。8、被告闵凤梅承诺书两份，分别证明被告闵风梅愿用夫妻双方或共有财产归还贷款，其愿为李世锋贷款提供连带的担保责任。9、《个人住房公积金贷款基本情况调查表》，证明被告李世锋的贷款符合申请住房公积金贷款的条件，原告同意放款。10、被告李世锋、闵风梅工资批复及购房合同，分别证明被告李世锋、闵风梅的工资收入情况及被告李世锋贷款用途。11、2010第343号《个人住房公积金委托贷款发放通知书》及受托银行出具的证明，分别证明原告已委托银行向被告李世锋发放贷款80000元；证明被告李世锋从2010年12月9日至2011年11月24日共归还12笔贷款本息，未归还的贷款余额的本金是67040.86元。
被告李世锋、闵风梅、红门河中学均未提交书面答辩状，未参加本院庭审，未提供证据，亦未对原告的证据发表质证意见。
经审查，本院对原告商州住房资金管理部提供的证据的真实性均予认可，能够证明相关事实，可以作为认定案件事实的依据。
根据庭审、原告陈述和上述认定的证据，本院确认本案的法律事实如下：
2010年7月22日，被告李世锋以其购买个人住房资金不足为由，向原告商州住房资金管理部申请个人住房公积金贷款80000元。被告李世锋之妻即被告闵风梅自愿用夫妻财产为被告李世锋的贷款承担连带的担保责任。被告红门河中学为被告李世锋的贷款出具了被告李世锋、闵风梅的收入证明、工资批复等证明材料。原告工作人员调查后，由被告李世锋填写了原告提供的《商洛市个人住房公积金贷款申请审批表》，被告红门河中学在该审批表担保单位意见栏，填写同意为被告李世锋借款用其本人的工资领取权质押担保，担保余额80000元，每月扣款1455.34元，至贷款本息还清为止，并加盖红门河中学公章。商洛市商州区红门河镇财政所在工资发放部门意见栏也加盖其单位公章，同意接受被告红门河中学的委托，每月从被告李世锋的工资中扣划1455.34元至原告指定的账号，到贷款本息还清为止。2010年9月3日原告（甲方）与被告李世锋（乙方）、被告红门河中学（丙方）、商洛市商州区红门河镇财政所（丁方）签订了《商洛市住房公积金个人住房委托贷款工资质押担保协议书》。该协议书约定：一、甲方从本协议生效之日起，为乙方提供住房公积金个人住房借款80000元，期限为60个月，年利率3.50%（月利率2.917‰）。若遇国家利率调整，于调整的次年1月1日起，按规定增减，甲方不再另行通知。若逾期还款，按逾期应计利息的50%加收罚息。二、乙方以其本人所在单位工资账户的工资领取权作担保，并承诺由丙方委托丁方每月从其个人工资中扣除1455.34元，直接划入甲方指定账户，用于归还借款本息。同时，不得再用工资领取权作其他任何担保或质押。三、若乙方工资额不足扣款时，乙方须以现金方式按月，于上月末前补足当月应扣借款本息。否则，承担由此发生的经济损失。四、丙方保证乙方借款用于个人购建自住房屋，不得挪作他用。否则，甲方有权提前收回借款。五、丙方同意为李世锋借款用其本人的工资领取权作质押担保，担保金额共计80000元，由丙方负责丁方在乙方每月工资中扣款1455.34元，从贷款实际发放当月起于月底前逐月划入甲方指定账户。乙方发生调动、解聘时，丙方负责由乙方还清贷款本息后，方可办理调动、解聘手续；乙方因病故、意外伤害等情况无法继续履行还款责任的，丙方负责由其配偶或财产继承人偿还贷款本息。否则，承担借款损失赔偿责任。六、丁方同意接受丙方委托，从2010年11月起，每月在乙方工资中扣除1455.34元，直接划入商州住房资金管理部的银行账户中，至贷款本息还清为止。七、本合同未尽事宜，由甲、乙、丙、丁四方协商解决，可以签订补充协议，与本合同具有同等法律效力。任何一方不能擅自变更合同或不按合同约定履行，否则承担相应法律责任。八、本协议自签字之日起生效，借款还清后终止，一式四份，甲、乙、丙、丁各执一份，具有同等法律效力。甲乙丙丁分别在该协议上签字盖章。2010年11月9日，原告向区农行发出2010第343号《个人住房公积金委托贷款发放通知书》，委托该行向被告李世锋发放了贷款80000元，贷款期限自2010年11月9日至2015年11月8日止。被告李世锋取得借款后，向原告归还了部分借款本息，从2011年11月后至今欠原告借款本金67040.86元及相应利息。原告因催款未果，于2012年3月27日诉至本院。
本院认为，原被告签订的《商洛市住房公积金个人住房委托贷款工资质押担保协议书》真实、合法、有效，原告依约向被告李世锋提供了借款，被告李世锋应按合同约定逐月归还，但从2011年11月后再未按约定逐月归还借款本息，故原告要求被告李世锋一次性归还剩余借款本金67040.86元及利息、罚息，于法有据，应予支持；原被告在《商洛市住房公积金个人住房委托贷款工资质押担保协议书》中约定贷款年利率为3.50%，“若遇国家利率调整，于调整的次年1月1日起，按规定增减，甲方不再另行通知。若逾期还款，按逾期应计利息的50%加收罚息。”自被告李世锋贷款后，中国人民银行分几次调整了贷款的基准利率，故被告李世锋未还的贷款利息应分段计算，罚息亦应分段计算；被告闵风梅向原告承诺自愿为被告李世锋的贷款承担连带保证责任，原告据此要求被告闵风梅与被告李世锋互负连带责任偿还借款本息，理由充分，亦应支持。因原告未要求被告红门河中学承担具体的法律责任，故被告红门河中学在本案中不承担责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条之规定，判决如下：
被告李世锋、闵风梅向原告商洛市住房资金管理中心商州区管理部归还借款本金67040.86元及利息、罚息（利息从2011年11月起，按中国人民银行公布的同类同期公积金贷款利率分段计算，罚息按上述利息的50%计算，至付清之日止），被告李世锋、闵风梅互负连带责任。限本判决生效之日起15日内履行完毕。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1576元，由被告李世锋负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。
审判长 涂传山
审判员 任 康
审判员 何 明
二〇一二年九月十九日
书记员 唐 凯