贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）黔23民终1321号
上诉人（原审原告）：中国邮政银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省兴义市云南路1号。
负责人：冯明欲,该分行行长。
委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。
委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：梁正琼，女，1953年7月22日出生，布依族，住贵州省兴义市。
被上诉人（原审被告）：杨志贵，男，1951年5月20日出生，汉族，贵州省兴义市。
被上诉人（原审被告）：葛静，女，1987年10月21日出生，汉族，住贵州省兴义市。
上诉人中国邮政银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称“邮政储蓄银行黔西南分行”）因与被上诉人梁正琼、杨志贵、葛静金融借款合同纠纷一案，不服贵州省兴义市民法院（2017）黔2301民初4790号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
邮政储蓄银行黔西南分行上诉请求：撤销一审判决主文第二项，改判被上诉人梁正琼、杨志贵在判决生效后十日内偿还上诉人借款本金842,409.02元及截至2016年9月1日的利息32,673.50元、罚息7,288.86元，并按合同约定以尚欠的借款本金和利息之和为基数，按照人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%再上浮50%年利率计算支付2016年9月1日以后至本息清偿之日止的罚息和复利，由被上诉人梁正琼、杨志贵、葛静承担本案诉讼费用。事实和理由：一审在认定《个人额度借款合同》有效的前提下，仅判决被上诉人以尚欠借款本金为基数，按合同约定的利率支付逾期还款的罚息和复利至判决确定的履行期限届满之日止，损害了上诉人的合法权益。1、上诉人与被上诉人签订的《个人额度借款合同》系双方的真实意思表示，合法有效。上诉人已经履行了放款义务，被上诉人未按照约定偿还本金及支付利息构成根本违约。借款合同明确约定了被上诉人未按照合同约定日期偿还借款本金，上诉人有权自逾期之日起至本息清偿之日止按照罚息利率和合同约定的结息方式计算罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计算复利。一审判决只计算至判决确定的履行期限届满之日，废除了上诉人履行期限届满后依据合同享有的追索罚息和复利的权利，造成上诉人不能通过诉讼程序主张履行期限届满之日起至实际清偿之日止的罚息和复利，侵害了上诉人的合法权益。2、上诉人一审所提第二项诉讼请求明确了由被上诉人梁正琼、杨志贵偿还上诉人截至2016年9月1日的借款本金842,409.02元、利息44,162.9元、罚息7,228.86元，并自2016年9月2日起至本息清偿清偿之日止按照合同约定支付利息、罚息和复利，且向一审法院列举了借款合同中关于逾期还款和复利的计算标准及方式、期限等条款，一审仅以借款本金为基数计算罚息和复利损害了上诉人的合法权益。3、如按照一审判决执行，则被上诉人一方无论何时偿还借款，只需要承担合同约定的违约罚息和复利至判决确定的履行期限届满之日，对于之后的罚息和复利则可以拒绝支付，上诉人只能按照民诉法及司法解释确定的万分之一点七五/日（年利率6.3%）计算迟延履行期间的债务利息，该利息明显低于上诉人与被上诉人合同约定的利率，损害了国有金融机构的合法权益。
梁正琼未作答辩。
杨志贵未作答辩。
葛静未作答辩。
邮政储蓄银行黔西南分行向一审法院起诉请求：1、判决解除原告与被告签订的《个人额度借款合同》；2、判令被告梁正琼、杨志贵偿还原告邮政储蓄银行黔西南分行截至2016年9月1日的借款本金842,409.02元、利息32,673.50元、罚息7,288.86元及自2016年9月2日起至本息清偿之日的利息、罚息（利息、罚息利率按合同约定计算）；3、判令被告梁正琼、杨志贵支付违约金75,000元；4、判决确认原告对兴房权监证字第0002430号房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、本案的诉讼费由被告梁正琼、杨志贵、葛静共同承担。
一审法院认定事实：梁正琼、杨志贵因经营需要，向邮政储蓄银行黔西南分行申请商业贷款。2013年7月30日，双方签订《个人额度借款合同》（合同编号5299932Q113083296434），约定邮政储蓄银行黔西南分行在2013年7月30日至2018年7月30日期间，向梁正琼、杨志贵提供可循环使用的借款额度1,500,000元，在额度支用期和授信额度金额以内，梁正琼、杨志贵可以根据需要逐笔申请借款，申请支用额度时，提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》经审核同意后，按约发放贷款，借款额度、期限、利率、还款方式等按合同约定及支用单中约定的内容确定；如梁正琼、杨志贵到期未清偿债务，邮政储蓄银行黔西南分行有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求立即清偿所欠债务，有权单方面解除合同，要求支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，应当继续承担赔偿责任。对于未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还贷款本金，有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计算罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按照合同约定的借款利率加收50%确定；额度内任意一笔借款的最长期限超过90天或者累计逾期次数超过6次的，邮政储蓄银行黔西南分行有权提前收回借款。同时，葛静自愿提供其自有的位于兴义市××山新区丰源商贸区的兴房权监证字第0002430号房屋及土地作为梁正琼、杨志贵《个人额度借款合同》项下债务的抵押担保，并于同日与邮政储蓄银行黔西南分行签订《个人最高额抵押合同》，约定抵押担保的范围包括主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务本金及利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金及邮政储蓄银行黔西南分行为实现债权而支付的其他费用。次日双方在兴义市住建局办理了抵押权的登记，取得市房他证兴字第××号《他项权利证书》。2013年8月1日，梁正琼、杨志贵向邮政储蓄银行黔西南分行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》申请贷款1,500,000元，支用单载明借款期限为59个月，借款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，还款方式为等额本息还款法。同日，邮政储蓄银行黔西南分行将1,500,000元借款发放至梁正琼的账户并根据梁正琼的委托将该笔款项支付至其指定账户，履行了合同义务。借款后，梁正琼、杨志贵仅履行了部分还款义务，自2014年7月1日起未按合同约定还本付息，自2016年2月1日起未再履行分期还本付息的义务，截至2016年9月1日，尚欠借款本金共计842,409.02元，利息32,673.50元，罚息7,288.86元。
一审法院认为，原告与被告梁正琼、杨志贵签订的《个人额度借款合同》、原告与被告葛静签订的《个人最高额度抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，对双方当事人具有法律约束力，双方当事人应按照约定履行自己的义务。原告按约定交付借款给被告后，被告应按合同约定还本付息，但被告除偿还部分本息外，多次逾期，未按约定向原告还本付息，其行为已构成根本违约，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条之规定，被告应承担返还原告借款及赔偿原告损失的民事责任，原告要求判令被告梁正琼、杨志贵共同偿还原告借款本金人民币842,409.02元及截至2016年9月1日止的利息32,673.5元、罚息7,288.86元(之后的利息、罚息，以借款本金842,409.02元为计算基数，按合同约定计算至本判决书所确定的履行期限届满之日止)的诉请，于事实和法律有据，予以支持。因《个人额度借款合同》约定如被告未按期支付债务，原告有权单方面解除合同，又依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条之规定，被告未按合同约定履行债务，原告有权单方面解除合同，故对原告要求解除与被告梁正琼、杨志贵签订的《个人额度借款合同》的诉请予以支持。《个人额度借款合同》约定梁正琼、杨志贵如到期未清偿债务，应合同金额5%的违约金，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款之规定，原告有权向被告收取合同金额的5%作为违约金，对原告要求被告支付违约金75,000元（1,500,000元×0.05%=75,000元）的诉请予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条之规定，原告与被告葛静签订了《个人最高额度抵押合同》，并对抵押物进行了登记，该合同合法有效，故对原告要求确认对兴房权监证字第0002430号房屋拍卖、变更所得价款享有优先受偿权的诉请予以支持。被告梁正琼、杨志贵经传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本案依法缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行与被告梁正琼、杨志贵签订的《个人额度借款合同》；二、由被告梁正琼、杨志贵于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金842,409.02元及截至2016年9月1日止的利息32,673.50元、罚息7,288.86元(2016年9月1日之后的利息、罚息，以借款本金842,409.02元为计算基数，按合同约定计算至本判决书所确定的履行期限届满之日止)；三、由被告梁正琼、杨志贵在本判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行支付违约金75,000元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行对被告葛静所有的位于兴义市××山新区丰源商贸区的兴房权监证字第0002430号的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行的其余诉讼请求。案件受理费13374元，减半收取6687元，由被告梁正琼、杨志贵、葛静共同承担。
二审中，当事人没有提交新证据。
本院对一审查明的事实予以确认。
本院认为，本案二审争议焦点为：上诉人所提由被上诉人梁正琼、杨志贵偿还上诉人2016年9月1日的借款本金842,409.02元、利息44,162.9元、罚息7,228.86元，自2016年9月2日起，以借款本金及利息为基数，按照人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%再上浮50%年利率计算支付自2016年9月2日起至本息清偿之日止的罚息和复利的上诉请求是否成立。
关于本案争议焦点，上诉人邮政储蓄银行黔西南分行与被上诉人梁正琼、杨志贵签订了《个人额度借款合同》，该合同对借款本金及利息、罚息、复利、违约金等均进行了明确约定。同时，为保证借款合同的履行，上诉人邮政储蓄银行黔西南分行还与被上诉人葛静签订了《个人最高额抵押合同》，并对抵押物亦进行了抵押登记。根据《中华人民共和国合同法》第八条:“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第四十四条：“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。”之规定，前述合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。因《个人额度借款合同》中明确约定了如借款人逾期还款的，以借款本金及利息为基数，按照人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%再上浮50%年利率计算罚息、复利，故对上诉人邮政储蓄银行黔西南分行所提的由被上诉人梁正琼、杨志贵偿还上诉人2016年9月1日的借款本金842,409.02元、利息44,162.9元、罚息7,228.86元，自2016年9月2日起，以借款本金及利息为基数，按照人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%再上浮50%年利率计算支付自2016年9月2日起的罚息、复利的上诉请求应予以支持。一审判决2016年9月2日起的利息、罚息按照借款本金进行计算，遗漏了未按期还款产生利息的复利不当，本院对此予以纠正。对于上诉人邮政储蓄银行黔西南分行所提自2016年9月2日起至本息清偿完毕之日止计算罚息和复利的上诉请求，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条：“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。”之规定，对于判决确定的履行期限届满后的利息，可按照前述法律规定加倍支付迟延履行期间的债务利息，故本院明确本案借款本金、利息、罚息、复利自2016年9月2日起确定为至本判决确定的履行期限届满之日止，对上诉人邮政储蓄银行黔西南分行所提此上诉理由不予支持。
综上所述，中国邮政银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行的上诉请求部分成立，本院予以采纳；一审判决认定事实清楚，但适用法律错误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百九十八条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：
一、维持贵州省兴义市人民法院（2017）黔2301民初5158号民事判决主文第一项、第三项、第四项，即：解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行与被告梁正琼、杨志贵签订的《个人额度借款合同》；三、由被告梁正琼、杨志贵在本判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行支付违约金75,000元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行对被告葛静所有的位于兴义市桔山新区丰源商贸区的兴房权监证字第0002430号的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；
二、撤销贵州省兴义市人民法院(2017)黔2322民初28号民事判决主文第二项，即：二、由被告梁正琼、杨志贵于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金842,409.02元及截至2016年9月1日止的利息32,673.50元、罚息7,288.86元(2016年9月1日之后的利息、罚息，以借款本金842,409.02元为计算基数，按合同约定计算至本判决书所确定的履行期限届满之日止)；
三、由被上诉人梁正琼、杨志贵于本判决生效之日起十日内共同偿还上诉人中国邮政银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行截至2016年9月1日的借款本金842,409.02元、利息32,673.50元、罚息7,288.86元，自2016年9月2日起至本判决所确定的履行期限届满之日止的罚息、复利（以尚欠的借款本金和利息之和为基数，按照人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%再上浮50%年利率计算）
四、驳回上诉人中国邮政银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行的其余诉讼请求。
一审案件受理费13,374元，减半收取6,687元，二审案件受理费13,374元，合计20,061元，由被上诉人梁正琼、杨志贵、葛静共同负担。
本判决为终审判决。
审判长 程 鹏
审判员 张国斌
审判员 陈映桃
二〇一七年八月三十一日
书记员 吴星竹