苏州市相城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）相商初字第0425号
原告中国银行股份有限公司苏州相城支行，住所地江苏省苏州市相城区元和街道嘉元路618号。
负责人陆银海，行长。
委托代理人孙小梅，江苏熠达律师事务所律师。
委托代理人匡泉生，江苏熠达律师事务所律师。
被告谢兴明。
被告朱旭美。
被告华润置地（苏州）发展有限公司，住所地江苏省苏州市相城区嘉元路959号5楼。
法定代表人王印，总经理。
原告中国银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称中国银行相城支行）与被告谢兴明、朱旭美、华润置地（苏州）发展有限公司（以下简称华润置地公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月11日立案受理后，依法向被告谢兴明、朱旭美、华润置地（苏州）发展有限公司公告送达起诉书副本及开庭传票。本院依法组成由审判员严林生担任审判长并主审、代理审判员唐灿、人民陪审员邱玉芳参加评议的合议庭，于2013年9月26日公开开庭进行了审理。原告中国银行相城支行委托代理人孙小梅到庭参加诉讼，被告谢兴明、朱旭美经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，被告华润置地公司经本院传票传达室唤，无正当理由拒不到庭。本案缺席审理，现已审理终结。
原告中国银行相城支行诉称，被告谢兴明、朱旭美为购买苏州市相城区橡树湾花园5幢1102室房产，向原告商借个人一手住房贷款，2013年2月27日被告谢兴明、朱旭美与原告签订了贷款本金为450000元、期限20年的《个人一手住房贷款合同》，被告华润置地公司在涉诉房产办妥抵押登记前承担连带保证责任。原告已依约向被告谢兴明、朱旭美发放了贷款。至2013年12月27日，被告已经连续三期未能按期偿还贷款。截至2014年1月13日，被告谢兴明、朱旭美尚有逾期贷款、利息及罚息，合计人民币454204.41元，未能按期偿还原告，故原告根据借款合同之规定，宣布贷款提前到期，被告应立即偿还所有贷款本金444379.53元，利息9639.62元、罚息185.26元（截止2014年1月13日），其后按中国人民银行公布同期罚息利率计算至还清贷款本息之日止。现请求法院依法判令：1、被告谢兴明、朱旭美立即清偿所欠原告贷款本金444379.53元、利息9639.62元、罚息185.26元（暂算至2014年1月13日，其后按个人贷款合同约定的利率计收至还清借款本息之日止），合计人民币454204.41元；2、被告谢兴明、朱旭美承担实现债权的律师费人民币30052元；3、被告华润置地公司对上述债务承担连带责任保证；4、被告谢兴明、朱旭美承担本案的诉讼费用。在审理中，原告将要求被告谢兴明、朱旭美清偿所欠原告贷款本金444379.53元、利息9639.62元、罚息185.26元之诉讼请求变更为要求被告谢兴明、朱旭美立即清偿所欠原告贷款本金人民币431966.38元。
被告谢兴明、朱旭美、华润置地公司未应诉答辩。
经审理查明，被告谢兴明与朱旭美系夫妻关系。被告谢兴明、朱旭美向原告提交了《个人贷款申请表》，申请向原告中国银行相城支行借款450000元，原告于2013年2月27日批准了被告谢兴明、朱旭美的申请。2013年2月27日，原告（为贷款人又为抵押权人）与被告谢兴明、朱旭美（为借款人又为抵押人）、华润置地公司（为保证人）签订《个人一手住房贷款合同》一份，由被告谢兴明、朱旭美向原告借款人民币450000元，用于购买苏州市相城区橡树湾花园5幢××××室房屋。在订立借款合同的同时，被告谢兴明、朱旭美作为抵押人提供了抵押物清单，以苏州市相城区橡树湾花园5幢1102室房产作为抵押物（建筑面积为79.1平方米），抵押值为人民币450000元，未办理了他项权证。合同订立后，原告于2013年4月10日出具借款借据一份，该借款借据确定，借款金额为人民币450000元；借款用途为住房消费贷款；借款日期为2013年4月10日，到期日为2033年4月10日，期限为20年；还款方式为等额本息还款法，以每月20日为一个还款周期；借款执行月利率为4.9125‰，即年利率5.895%。上述借款借据由被告谢兴明、朱旭美共同签名确认。被告谢兴明、朱旭美借得款项后，自借款之日起至2014年4月10日止已归还贷款五期，归还本金5620.47元，利息10328.48元。因被告谢兴明自2013年10月1日起至起诉之日止未按约归还贷款本息，原告根据《个人一手住房贷款合同》通用条款部分第三条第一款第（二）项“借款人未按期归还贷款本息，构成本合同违约”；第二款第（二）项“借款人出现前款规定的违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期”的约定，宣布合同项下的贷款提前到期。截至2014年1月13日止，被告谢兴明、朱旭美尚欠原告借款本金444379.53元、利息9639.62元、罚息185.26元，合计人民币454204.41元。原告于2013年12月27日向被告发律师函，要求被告谢兴明、朱旭美归还借款及利息，如不归还将宣布合同项下借款全部提前到期。原告因多次催讨未果，遂向本院提起诉讼。本案在审理中，原告自认被告谢兴明、朱旭美主动归还了部分本金、归还了全部利息及罚息，至2014年9月25日止，被告谢兴明、朱旭美尚欠原告借款本金人民币431966.38元。
另查，《个人一手住房贷款合同》第三条第五项约定“借款人未按合同约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收40%”。原告主张罚息按上述条款执行，即借款借据确定执行利率为年利率5.895%，逾期利率为执行利率上浮40%，即年利率8.253%。《个人一手住房贷款合同》通用条款第七条费用约定：“除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用、催收短信费用、资产评估及处理费用、鉴定费用、公告费用等）由借款人承担”。《个人一手住房贷款合同》借款担保条款约定：借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；保证人（开发商）提供阶段性担保。《个人一手住房贷款合同》通用条款第四条约定了开发商（注：保证人）保证：1、保证人应按照本合同的约定承担连带责任保证；2、本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任。但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任。另，原告为实现债权委托律师进行诉讼，与律师事务所签订了法律服务代理合同，该合同约定本案律师代理费为人民币30052元。
以上事实，由原告提供的中国银行个人贷款申请表一份、个人一手住房贷款合同附通用条款及抵押物清单一份、借款借据一份、他项权证一份、个人贷款对账单一份、逾期还款清单一份、业务系统信息一份、结婚证一份、聘请律师合同一份、律师费支付凭证一份及庭审笔录予以证实。
本院认为，原告与被告谢兴明、朱旭美、华润置地公司之间签订的《个人一手住房贷款合同》依法成立，且合法有效，双方应按合同约定履行各自的义务。现原告按约履行了发放贷款的义务，但被告谢兴明未按合同约定履行“按月归还贷款本息”的义务，已构成违约，原告有权按合同约定要求被告谢兴明立即归还全部本息。原告要求被告谢兴明、朱旭美归还借款本金人民币431966.38元、实现债权的费用人民币30052元，以及偿付自2014年9月26日至被告实际清偿之日止的利息，以借款本金431966.38元为基数，按贷款年利率5.895%上浮40%计算之诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。被告谢兴明、朱旭美虽将苏州市相城区橡树湾花园5幢1102室房产作为抵押物，但至今未办理了相关的登记手续，原告要求被告华润置地公司在未办妥抵押登记之前承担连带保证责任之诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。被告谢兴明、朱旭美、华润置地公司经本院公告及传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告谢兴明、朱旭美应于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司苏州相城支行借款本金人民币431966.38元。同时，被告谢兴明、朱旭美还应按合同约定偿付原告自2014年9月26日起至实际清偿之日止的逾期还款利息，以431966.38元为基数，按年利率8.253%计算。
二、被告谢兴明、朱旭美应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司苏州相城支行因实现债权支出的律师费人民币30052元。
三、被告华润置地（苏州）发展有限公司对被告谢兴明、朱旭美的上述债务在未办妥抵押登记之前承担连带清偿责任。被告华润置地（苏州）发展有限公司承担保证责任后，有权向被告谢兴明、朱旭美追偿。
案件受理费8644元，公告费600元，合计人民币9244元。由被告谢兴明、朱旭美负担（此款已由原告预交，本院不再退还，由两被告在履行本判决时一并交付给原告）。
如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。江苏省苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部账号：10×××99，户名：苏州市中级人民法院。
审 判 长 严林生
代理审判员 唐 灿
人民陪审员 邱玉芳
二〇一四年十月九日
书 记 员 戚鸣宇
附录：本案所适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》：
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》：
第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。