福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）龙新民初字第445号
原告中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙川北路1号。
代表人陈克勤，行长。
委托代理人林碧兰，员工。
委托代理人邱晓薇，员工。
被告简德来，农民。
被告陈素英，农民。
被告简问枚，农民。
被告简升荣，农民。
被告陈天祥，居民。
被告姜文碧，居民。
原告中国银行股份有限公司龙岩分行与被告简德来、陈素英、简问枚、简升荣、陈天祥、姜文碧信用卡纠纷一案，本院于2014年12月26日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林碧兰、邱晓薇到庭参加诉讼，被告简德来、陈素英、简问枚、简升荣、陈天祥、姜文碧经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司龙岩分行诉称，2012年12月30日，被告简德来、陈素英夫妇向中国银行股份有限公司交易城支行申请信用卡家装类专向分期付款业务，被告简德来、陈素英夫妇儿女简升荣、简问枚自愿作为共同还款人并签字确认，被告陈天祥、姜文碧自愿为被告简德来、陈素英的借款提供连带保证担保并签字确认。2013年1月16日，被告简德来向中国银行股份有限公司交易城支行申领中银海西文化信用卡并声明接受《中国银行贷记卡章程》和《中国银行信用卡领用合约》各项条款，且签字确认。后被告简德来领取号码为62×××74的中银海西文化信用卡。2013年3月22日，被告简德来、陈素英夫妇共同与中国银行股份有限公司交易城支行签订《中国银行股份有限公司信用卡家装类专向分期付款合同（家装类）》。被告简德来、陈素英夫妇的子女简升荣和简问枚分别签署《共同还款人声明书》，自愿作为该合同的共同还款人。合同约定本合同项下专向分期付款额度为200000元；期限为36个月，自被告简德来、陈素英实际交易日起算；本合同项下专向分期付款额度用途为被告简德来、陈素英支付其装修座落于龙岩市永定县培丰镇丰旺商贸D幢101-501室3-5层房产的款项；手续费23000，费率为使用专向分期付款额度的11.5%，该费用中国银行股份有限公司交易城支行于第一期对帐单日起从账户中直接扣收。被告简德来、陈素英授权中国银行股份有限公司交易城支行将交易金额划至被告所雇用的装修公司即龙岩市尚艺堂装修广告有限公司的专用账户。被告简德来、陈素英须在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，被告简德来、陈素英在每期到期还款日前未全数清偿所提额帐户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告简德来、陈素英应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如被告简德来、陈素英未依规定时间足额还款，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告简德来、陈素英全额承担由此产生的一切费用。被告简德来、陈素英授权中国银行股份有限公司交易城支行，如被告简德来、陈素英用于偿还专向分期付款的卡片卡号发生变更，变更后的卡号自动承担原卡号的债务责任。2013年3月22日，中国银行股份有限公司交易城支行还与被告陈天祥、姜文碧签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，被告陈天祥、姜文碧自愿为被告简德来、陈素英上述合同项下债务提供连带责任保证担保。后被告简德来于2013年4月2日至中国银行股份有限公司交易城支行指定的POS上进行刷卡，中国银行股份有限公司交易城支行依约将被告简德来、陈素英的借款200000元转入其所雇用的龙岩市尚艺堂装修广告有限公司的专用账户，履行了合同约定的义务。被告简德来、陈素英取得贷款后未依约还款，截至2014年11月23日，被告简德来、陈素英结欠中国银行股份有限公司交易城支行借款本金142391.85元（其中已入账分期本金47956.85元，未入账分期本金94435.00元）、利息3248.78元、费用及滞纳金4751.99元，合计150392.62元。2014年12月10日，中国银行股份有限公司交易城支行将本案借款合同及保证合同项下所有权益转让给中国银行股份有限公司龙岩分行，并书面通知了被告简德来、陈素英、简问枚、简升荣、陈天祥、姜文碧。原告请求法院判决解除中国银行股份有限公司交易城支行与被告简德来、陈素英于2013年3月22日签订的《中国银行股份有限公司信用卡家装专向分期付款合同（家装类）》；被告简德来、陈素英、简问枚、简升荣共同偿还尚欠原告的借款本金142391.85元、利息3248.78元、费用及滞纳金4751.99元，并支付以145640.63元为本金自2014年11月24日起至借款还清之日止按日利率万分之五计算的利息；被告陈天祥、姜文碧对被告简德来、陈素英、简升荣、简问枚的上述债务承担连带清偿责任。
被告简德来、陈素英、简问枚、简升荣、陈天祥、姜文碧经本院依法送达应诉通知书、举证通知书、原告诉状副本及举证材料后，未向本院递交答辩状，亦未在举证期限内提供相关证据。
经审理查明，被告简德来、陈素英系夫妻关系，被告简问枚、简升荣为被告简德来、陈素英夫妇的儿女。2012年12月30日，被告简德来、陈素英夫妇向中国银行股份有限公司交易城支行申请信用卡家装类专向分期付款业务，被告简德来、陈素英夫妇儿女简升荣、简问枚自愿作为共同还款人并签字确认，被告陈天祥、姜文碧自愿为被告简德来、陈素英的借款提供连带保证责任并签字确认。2013年1月16日，被告简德来向中国银行股份有限公司交易城支行申领中银海西文化信用卡并声明接受《中国银行贷记卡章程》和《中国银行信用卡领用合约》各项条款且签字确认。后被告简德来领取号码为62×××74的中银海西文化信用卡。《中国银行信用卡领用合约》约定，若被告简德来在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款，则不适用免息还款规定，被告简德来应按合约相关规定支付透支利息，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记帐日为准。被告简德来应按照合约规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。中国银行股份有限公司交易城支行依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括挂失费以及取现、存款、转帐等交易产生的各项费用，由中国银行股份有限公司交易城支行直接计扣被告简德来信用卡帐户。被告超过信用额度进行交易的，中国银行股份有限公司交易城支行按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。被告简德来应在中国银行股份有限公司交易城支行指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以中国银行股份有限公司交易城支行记账日为准。被告简德来在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告简德来除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。2013年3月22日，被告简德来、陈素英共同与中国银行股份有限公司交易城支行签订合同编号为JF95JA20130006的《中国银行股份有限公司信用卡家装类专向分期付款合同（家装类）》，被告简德来、陈素英夫妇儿女简升荣、简问枚分别签署了《共同还款人声明书》，自愿作为上述合同的共同还款人。合同约定本合同项下专向分期付款额度为200000元；期限为36个月，自被告简德来、陈素英实际交易日起算；本合同项下专向分期付款额度用途为被告简德来、陈素英支付其装修座落地址为龙岩市永定县培丰镇丰旺商贸D幢101-501室3-5层房产的款项；手续费23000元，费率为使用专向分期付款额度的11.5%，该费用中国银行股份有限公司交易城支行于第一期对帐单日起从帐户中直接扣收。被告简德来、陈素英授权中国银行股份有限公司交易城支行将交易金额划至被告所雇用的龙岩市尚艺堂装修广告有限公司的专用账户。被告简德来、陈素英须在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，被告简德来、陈素英在每期到期还款日前未全数清偿所提额帐户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告简德来、陈素英应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如被告简德来、陈素英未依规定时间足额还款，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告简德来、陈素英全额承担由此而使原告产生的诉讼费、律师费等。被告简德来、陈素英授权中国银行股份有限公司交易城支行，如被告简德来、陈素英用于偿还专向分期付款的卡片卡号发生变更，变更后的卡号自动承担原卡号的债务责任。双方在合同中还共同确认《信用卡“家装专向分期付款”（家装类）通用条款》及《中国银行信用卡领用合约》为本合同不可分割的组成部份。2013年3月22日，中国银行股份有限公司交易城支行与被告陈天祥、姜文碧签订合同编号为BF95JA20130006的《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，被告陈天祥、姜文碧自愿为被告简德来、陈素英的上述借款提供连带保证责任。合同签订后，被告简德来于2013年4月2日至中国银行股份有限公司交易城支行指定的POS上进行刷卡，中国银行股份有限公司交易城支行依约将被告简德来、陈素英的借款200000元转入其所雇用的龙岩市尚艺堂装修广告有限公司的专用账户，完全履行了合同约定的义务。但被告简德来、陈素英取得贷款后未依约还款，截至2014年11月23日，被告简德来、陈素英结欠中国银行股份有限公司交易城支行借款本金142391.85元、利息3248.78元、费用及滞纳金4751.99元，合计150392.62元。2014年12月10日，中国银行股份有限公司交易城支行将本案借款合同及保证合同项下所有权益转让给中国银行股份有限公司龙岩分行，并书面通知了被告简德来、陈素英、简问枚、简升荣、陈天祥、姜文碧。后经原告多次催收未果，遂于2014年12月26日诉至本院，请求判如所请。
上述事实，有原告提供的中国银行信用卡家装类专向分期付款申请表，被告简德来、陈素英、简问枚、简升荣、陈天祥、姜文碧的身份证复印件及户口簿复印件，被告简德来、陈素英结婚证复印件，被告陈天祥、姜文碧结婚证复印件及证明，中国银行信用卡申请表，中国银行信用卡领用合约，中国银行信用卡章程，《中国银行信用卡专向分期付款合同（家装类）》，《中国银行信用卡专向分期付款保证合同》，被告简德来卡号为62×××74的中银信用卡交易明细及欠款清单，债权转让协议及债权转让通知书以及原告的当庭陈述在案佐证。
本院认为，中国银行股份有限公司交易城支行与被告简德来、陈素英、简问枚、简升荣、陈天祥、姜文碧之间签订的《中国银行信用卡领用合约》、《中国银行信用卡专向分期付款合同（家装类）》、《中国银行信用卡专向分期付款保证合同（家装类）》系各方当事人真实意思表示，不违反法律的强制性规定，合法有效。中国银行股份有限公司交易城支行依约向被告简德来发放了中银海西文化信用卡，并支付了贷款，履行了合同义务。被告简德来向中国银行股份有限公司交易城支行申请领用其发行的信用卡，就应当遵守协议的规定和合同的约定，在使用该卡消费后，应履行还款付息的义务。现被告简德来未按约还款，已构成违约，应限期偿付并承担违约责任。因此中国银行股份有限公司交易城支行有权要求被告简德来偿还欠款并按照协议约定向被告计收利息、滞纳金和复利。被告陈素英作为被告简德来的共同借款人，被告简问枚、简升荣系被告简德来、陈素英夫妇的儿女，承诺作为上述债务的共同还款人，故均应与被告简德来共同偿还上述债务。被告陈天祥、姜文碧自愿为被告简德来、陈素英的借款承担连带保证责任，被告陈天祥、姜文碧应对上述债务承担连带清偿责任。被告陈天祥、姜文碧承担保证责任后，有权向被告简德来、陈素英、简问枚、简升荣追偿。2014年12月10日，中国银行股份有限公司交易城支行将本案借款合同及保证合同项下所有权益转让给中国银行股份有限公司龙岩分行，并书面通知了被告简德来、陈素英、简问枚、简升荣、陈天祥、姜文碧，未违反法律规定，且债权已合法转移。原告要求确认其有权提前解除中国银行股份有限公司交易城支行与被告简德来、陈素英于2013年3月22日签订的编号为JF95JA20130006的《中国银行股份有限公司信用卡家装类专向分期付款合同（家装类）》，符合法律规定，本院予以支持。被告简德来、陈素英、简问枚、简升荣、陈天祥、姜文碧经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除中国银行股份有限公司交易城支行与被告简德来、陈素英于2013年3月22日签订的编号为JF95JA20130006的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》。
二、被告简德来、陈素英、简问枚、简升荣应于本判决生效之日起十五日内共同返还原告中国银行股份有限公司龙岩分行欠款本金142391.85元、利息3248.78元、费用及滞纳金4751.99元，合计150392.62元，并支付以145640.63元为本金自2014年11月24日起至本判决指定的履行期限届满之日止按日利率万分之五计算的利息。
三、被告陈天祥、姜文碧对被告简德来、陈素英、简问枚、简升荣的上述债务承担连带清偿责任。被告陈天祥、姜文碧在承担保证责任后，有权向被告简德来、陈素英、简问枚、简升荣追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费4300元，减半收取为2150元，由被告简德来、陈素英、简问枚、简升荣负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。
审判员 江 海 华
二〇一五年三月十六日
书记员 李美英（代）
本案适用的主要法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。