广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0902民初1929号原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市人民南路***号。负责人：冯必凤，该行行长。委托诉讼代理人：黄思燕、胡琛，系原告职员。被告：陈旭程，男，1983年12月27日出生，汉族，住茂名市电白区。被告：陈小香，女，1985年8月21日出生，汉族，住茂名市茂南区。被告：陈昌南，男，1952年8月20日出生，汉族，住茂名市茂南区。原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称农行茂名分行）诉被告陈旭程、陈小香、陈昌南信用卡纠纷一案，本院于2016年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行委托诉讼代理人黄思燕到庭参加诉讼。被告陈旭程、陈小香、陈昌南经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.被告陈旭程、陈小香立即清偿其在原告农行茂名分行处开立的信用卡（62×××20）透支债务合计为33637.99元，其中本金为33460.39元、利息为95.63元、滞纳金为81.97元（利息、滞纳金暂计至2016年5月20日，2016年5月21日起计至借款款项付清之日止的利息按合同约定，按日万分之五计算，并按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整；滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计算,直至按约定计至不再产生为止）；2.确认原告农行茂名分行对粤Ｋ×××××号汽车享有抵押权，原告农行茂名分行就处置该抵押物所得款项优先受偿；3.被告陈昌南对上述债务承担连带保证担保责任；4.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：被告陈旭程于2014年11月24日向原告农行茂名分行申请开立贷记卡（62×××20），初始额度为2000元，同时被告陈旭程向原告农行茂名分行申请办理中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车专项商户分期业务，在贷记卡额度2000元的基础上增加额度至53000元，用于购买长城牌汽车一辆。2014年12月3日，原告农行茂名分行与被告陈旭程签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》），被告陈旭程于2014年12月4日使用了分期资金53000元，分期手续费5300元由被告陈旭程一次性支付。被告陈旭程分期资金的还款日为每月5日，每期还款金额1472元，从2015年9月5日起，被告陈旭程不能正常还款，截止2016年5月20日，被告陈旭程应还未还的债务金额为33637.99元，其中本金为33460.39元，利息为95.63元，滞纳金为81.97元（利息、滞纳金暂计至2016年5月20日，2016年5月21日起计至借款款项付清之日止的利息按合同约定，按日万分之五计算，并按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整；滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计算，直至按约定计至不再产生为止）。根据章程的规定，被告陈旭程应在银行要求的到期还款日前还款，被告陈旭程透支至今已超过连续三期不足额还款，已形成不良透支。经原告农行茂名分行采取电话、信函、上门等多种方式进行多次催收，被告陈旭程仍拒不还款，根据《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，原告农行茂名分行决定提前收回全部分期资金。被告陈旭程以其所购汽车（粤Ｋ×××××号）为上述债务作抵押担保，并办理了合法的抵押登记手续，被告陈小香为被告陈旭程的配偶，上述债务发生在他们夫妻关系存续期间，被告陈小香应对上述债务承担共同清偿责任。被告陈昌南为被告陈旭程上述债务作连带责任保证担保，被告陈昌南对上述债务承担连带保证担保责任。为此，原告农行茂名分行根据《民事诉讼法》的有关规定提起诉讼，请求判决支持原告农行茂名分行的诉讼请求，维护原告农行茂名分行的合法权益。被告陈旭程不作答辩。被告陈小香不作答辩。被告陈昌南不作答辩。原告农行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了被告身份证、结婚证、中国农业银行金穗乐分卡申请表、金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡购车担保分期付款合同及抵押清单、共同还款责任承诺书、机动车权属登记证书、透支款明细表、催收记录等证据，被告陈旭程、陈小香、陈昌南未予质证，对原告农行茂名分行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据原告农行茂名分行陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2014年11月24日，被告陈旭程向原告农行茂名分行递交《中国农业银行金穗乐分卡申请表》，申请金穗贷记卡一张，并签名确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”原告农行茂名分行受理后经过审批，向被告陈旭程发放一张卡号为62×××20的金穗信用卡。《中国农业银行金穗乐分卡申请表》中附有中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程和中国农业银行金穗贷记卡收费标准。其中贷记卡领用合约（个人卡）约定，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），申请人在当期还款日前（含）偿还全部应还额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长56天，双方另有约定除外；申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。中国农业银行金穗贷记卡收费标准约定，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2014年12月3日，原告农行茂名分行与被告陈旭程、陈昌南签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，合同约定被告陈旭程向原告农行茂名分行贷款53000元，用于购买长城牌汽车一辆，并以其所购的粤Ｋ×××××号长城牌汽车为上述贷款提供抵押担保；被告陈旭程一次性支付手续费5300元；贷款期限为36个月，自使用分期资金支付购车款之日起算；每期应还分期资金本金＝分期资金金额÷分期期数；被告陈旭程在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期“全部应还款项”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇。否则，原告农行茂名分行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；本合同的担保范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；如被告陈旭程未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项的，原告农行茂名分行有权提前收回分期资金。合同还约定，本合同的保证方式为连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年。若发生法律、法规或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期限自银行确定的债务提起到期之日起二年。本合同项下的借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。被告陈旭程在合同的借款人处签名确认，被告陈昌南在合同的保证人处签名确认。上述抵押物已依法办理了抵押登记手续。被告陈小香与原告农行茂名分行签订了《购车分期付款业务共同还款责任承诺书》，同意作为被告陈旭程上述债务的共同债务人。合同签订后，原告农行茂名分行于2014年12月4日依约通过被告陈旭程的信用卡（62×××20）发放贷款53000元。贷款发放后，经原告农行茂名分行多次催收，被告陈旭程累计违约多期。截止2016年5月20日，被告陈旭程应还未还的债务金额合计为33637.99元，其中本金为33460.39元，利息为95.63元，滞纳金81.97元。因此，双方致成纠纷，原告农行茂名分行于2016年7月14日起诉至本院，请求判如前所诉。另查明，被告陈旭程与被告陈小香是夫妻关系，本案借款发生在被告陈旭程与被告陈小香夫妻婚姻关系存续期间。诉讼中，原告农行茂名分行确认滞纳金计至2016年9月8日为331.87元，此后不再产生滞纳金。本院认为，以上贷记卡领用合约（个人卡）、信用卡（贷记卡）章程和贷记卡收费标准约定，已由双方当事人申请和审批确认，无违反法律规定，依法有效，双方当事人均应依约履行。被告陈旭程作为借款人及抵押人，未能按时偿还借款，构成违约。现原告农行茂名分行请求被告陈旭程偿付借款本金33460.39元及利息95.63元（利息暂计至2016年5月20日，2016年5月21日起计至借款款项付清之日止的利息按合同约定，按日万分之五计算，并按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整）、滞纳金331.87元的诉讼请求，具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。被告陈旭程与被告陈小香是夫妻关系，本案借款发生在被告陈旭程与被告陈小香夫妻婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，两被告未提供证据证明上述债务系被告陈旭程的个人债务，故被告陈旭程向原告农行茂名分行借款所形成的债务，应认定为被告陈旭程与被告陈小香夫妻关系存续期间的共同债务，原告农行茂名分行请求被告陈小香对债务承担共同清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。根据被告陈昌南与原告农行茂名分行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期限自银行确定的债务提起到期之日起二年，现原告农行茂名分行于2016年7月14日提起诉讼请求被告陈昌南承担连带保证担保责任，具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，本案中,原告农行茂名分行的债权既有物的担保又有人的担保，被告陈昌南与原告农行茂名分行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中约定，本合同项下的借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权，因此，原告农行茂名分行要求被告陈昌南对被告陈旭程所负全部债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告陈旭程对抵押担保的粤Ｋ×××××号车已办理抵押登记。原告农行茂名分行据此请求确认其对粤Ｋ×××××号车有抵押权，就处置该车所得款项可优先受偿，理由充分，本院予以支持。被告陈旭程、陈小香、陈昌南经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告陈旭程、陈小香在本判决发生法律效力之日起十日内偿付借款本金33460.39及利息95.63元（利息暂计至2016年5月20日，自2016年5月21日起计至借款本金付清之日止的利息按合同约定，按日万分之五计算，并按月计收复利，遇中国人民银行利率调整作相应调整）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。二、限被告陈旭程、陈小香于判决发生法律效力之日起十日内支付滞纳金331.87元给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。三、被告陈旭程对上述第一、二项债务在抵押物价值范围内承担抵押担保责任，如被告陈旭程不履行上述第一、二项债务时，原告中国农业银行股份有限公司茂名分行对被告陈旭程名下的粤Ｋ×××××号汽车折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、被告陈昌南对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费640元，减半收取计320元（原告农行茂名分行已预交），由被告陈旭程、陈小香、陈昌南负担。被告陈旭程、陈小香、陈昌南应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  康晓丽二〇一六年九月三十日书记员  李晓明附：本案适用的法律条文《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中国人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。