重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）渝北法民初字第11080号
原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行，住所地重庆市北部新区金渝大道99号1幢1-1、2-1，组织机构代码68392113-1。
负责人唐莉，行长。
委托代理人文治秋，重庆兴胜律师事务所律师。
被告杨绍彪，男，生于1985年4月18日，汉族，住重庆市永川区。
原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行（以下简称工行北部新区支行）与被告杨绍彪信用卡纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员刘磊独任审判，并适用简易程序公开开庭进行了审理，原告工行北部新区支行之委托代理人文治秋到庭参加了诉讼，被告杨绍彪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行北部新区支行诉称，被告杨绍彪因购买汽车，于2013年7月24日向原告申请以信用卡分期付款方式借款78000元，双方并于同日签订了《信用卡购车专项付款合同》，双方在合同中对借款金额、支付方式、还款方式、手续费的支付方式、金额等权利义务及违约责任进行了约定。原告于2013年8月26日向被告指定的收款人支付了78000元，被告对前两期款项均能按约归还，但从2013年10月28日起就拒不归还所欠透支款项及手续费。现原告诉至本院，请求：1、判令被告立即清偿原告透支款73644元、手续费8330元、透支利息357.79元、滞纳金134.45元，并自2014年3月28日起，以73644元为基数，按照每日万分之五的标准计算逾期利息至本清时止。
被告杨绍彪未有书面答辩意见，也未到庭参加诉讼。
经审理查明，2013年7月24日，以原告工行北部新区支行为甲方、被告杨绍彪为乙方签订《信用卡购车专项分期付款合同》一份，主要载明：1、乙方向汽车销售商重庆融信汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号为名爵M6，1.8L），车辆总价为人民币壹拾壹万壹仟捌佰元，乙方自行支付首付款叁万叁仟捌佰元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支支付方式支付，透支金额为人民币柒万捌仟元；2、乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名为重庆融信汽车销售有限公司，帐号为310003200910001××××，开户行为中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行；3、乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2448.66元，以后每期偿还的金额为人民币2411元；4、乙方应按分期支付的方式向甲方支付分期付款手续费人民币捌仟捌佰叁拾叁元陆角陆分；5、对于乙方在本合同项下的所有应付未付款项，有权从乙方开立于中国工商银行股份有限公司及其所属分支机构的任一账户中予以扣收，并无须事先通知乙方；6、如果乙方累计三次违约或展期后发生一次违约的或者乙方未按本合同约定支付手续费及归还透支资金的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性记入乙方信用卡账户，且无须为行使上述正当权利所引起的任何责任负责；7、《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准，本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第五条规定：“信用额度”指发卡机构根据申请人的资信状况等为其核定、在卡片有效期内可循环使用的最高授信额度；“透支”指持卡人使用发卡机构为其核定的信用额度进行支付的方式，包括消费透支、分期付款、取现透支、转账透支和透支扣收等；“银行记账日”指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费，下同）、利息等记入其信用卡账户的日期；“对账单日”指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人当期应还款项的日期；“还款日”指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期；“到期还款日”指发卡机构与持卡人约定的，贷记卡持卡人归还当期应还款项或最低还款额的最后日期；“免息还款期”指贷记卡除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段；“当期应还款项”指截至当前对账日，贷记卡持卡人累计已经发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和；“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和，发卡机构和持卡人另有约定的除外；“分期付款”指持卡人使用贷记卡购买商品或服务时，在发卡机构提供的分期付款期数范围内，按照与发卡机构约定的还款计划，每月向发卡机构归还当期应还款项，直至商品或服务总价清偿完毕为止的一种交易方式；“超限费”指贷记卡持卡人超额使用发卡机构为其核定的账户信用额度，且在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，按规定应向发卡机构支付的款项；“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。该章程第二十条规定：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还，具体而言对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款，对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同），对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。同时该章程第二十二条规定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应当按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；持卡人超额使用发卡机构批准的账户信用额度，如在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按照一定比例支付超限费，因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。该章程还包括有附件即《信用卡收费标准》，规定了各项收费标准明细。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款规定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费，因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。该信用卡合约第七条还规定：牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分。
原被告双方在合同中约定将信用卡消费借款78000元打入被告指定的重庆融信汽车销售有限公司的指定银行账户，在原告向被告指定的接受款项的重庆融信汽车销售有限公司的银行账户转账78000元的过程中，被扣收了50元的手续费，2014年7月20日，案外人重庆融信汽车销售有限公司向原告出具《证明》一份，载明：兹证明我司于2013年8月26日收到杨绍彪（身份证号码：50038319850418×××××）委托中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行支付的购车款78000元。
另查明，被告应当分36期即36个月向原告归还透支款项及手续费，详言之，透支款项从次月起每月25日前偿还，首期还款金额为2448.66元，其余35期每期还款金额为2411元，每月的25日前偿还，正常情况下被告的还款总金额为78000元再加上8833.66元，合计86833.66元，其中78000元为借款本金，余款8833.66元为手续费，首期还款时需偿还的手续费为258.66元，其余35期每期的手续费均为245元。原告将78000元款项交付给被告后，在合同的履行过程中，被告分别于2013年9月23日还款2450元、2013年10月25日还款2411元，共计还款4861元，之后未再归还过借款本息。截至2013年10月25日被告最后一次向原告归还借款2411元后，被告除了已经将前两期应还的分期款项及相应的手续费归还完毕外，且还有剩余款项1.34元，而2013年10月25日之后合同约定的未扣的34期本金为73642.66元（2164.66元＋2166元×33）、手续费为8330元（245元×34），即截至2013年10月25日被告最后一次还款2411元后，被告应还的尚未到期的借款本金为73642.66元、手续费为8330元。另外，从2013年10月26日起至2014年2月28日，被告应向原告偿还的滞纳金为134.45元、透支利息为220.32元。
以上事实，有原告举示的《信用卡购车专项分期付款合同》（包括附件：中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约）、《证明》、《银行卡还款明细》和当事人陈述等在案为据，足以认定。
本院认为，原告工行北部新区支行与被告杨绍彪签订的《信用卡购车专项分期付款合同》（包括附件），是当事人之间的真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。当事人均应按照合同的约定履行义务、行使权利。原告工行北部新区支行按合同约定向被告发放了借款，履行了合同的义务，被告杨绍彪未按约定履行还款义务，且已经有累计三次未按时足额偿还贷款本金及费用的行为，已构成违约，应向原告承担提前清偿尚未到期的借款本金、手续费及相应透支利息、滞纳金的民事责任，故原告要求被告杨绍彪支付尚欠借款本金、手续费及相应透支利息、滞纳金的诉讼请求，符合双方签订的《信用卡购车专项分期付款合同》及附件（中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约）中的约定，本院予以主张。但被告尚欠的借款本金及手续费应以本院庭审查明的事实为准，即本院查明的被告尚欠的借款本金应为73642.66元、手续费为8330元，故对原告诉请的借款本金中超出73642.66的部分，依法不予支持，对原告诉请的手续费8330元，该金额与本院庭审查明的金额一致，予以支持。另外，本院庭审还查明从2013年10月26日起到2014年2月28日止，被告应向原告偿还的滞纳金为134.45元、透支利息为220.32元，故对原告诉请的透支利息中超出220.32的部分，依法亦不予支持，对原告诉请的滞纳金134.34元，该金额与本院庭审查明的金额一致，予以支持。被告杨绍彪无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证的法律后果。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告杨绍彪于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行借款本金73642.66元、手续费8330元、透支利息220.32元、滞纳金134.45元，并自2014年3月28日起以借款本金73642.66元为基数，按照每日万分之五的标准向原告计付利息，至本清时止；
二、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1860元，减半后收取930元，由被告杨邵绍彪负担（该款项原告已预交，由被告直付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
代理审判员 刘 磊
二〇一四年八月二十六日
书 记 员 何小雪