广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0902民初2087号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市迎宾路。负责人：周立德，该行行长。委托诉讼代理人：谢旺盛、陈劲，广东前瞻律师事务所律师。被告：冯木享，男，汉族，住茂名市电白区。被告：邓雪银，女，汉族，住茂名市电白区。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发银行茂名分行）诉被告冯木享、邓雪银借款合同纠纷一案，本院于2017年6月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行茂名分行的委托诉讼代理人陈劲到庭参加诉讼，被告冯木享、邓雪银经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行茂名分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告冯木享、邓雪银向原告偿还借款165245.55元，利息6878.17元，罚息560.21元，复利227元（以上利息、罚息、复利计至2017年4月20日；从2017年4月21日起至还清贷款之日止，按逾期贷款罚息年利率23.4%计付利息；利息清偿前，按照逾期贷款罚息利率年利率23.4%计付复利）给原告广发银行茂名分行；2、本案诉讼费用由被告冯木享、邓雪银负担。事实与理由：2015年7月14日，被告冯木享填写《生意人卡（生意红）申请表》，向原告广发银行茂名分行申请贷款300000元，用于生产经营，原告广发银行茂名分行批复贷款金额200000元。借款利息按年利率18%计算，期限为36个月，还款方式为等额本息，额度为循环额度，额度有效期限为60个月，还款日为每月20日。被告冯木享以上申请，经原告广发银行茂名分行审核通过后，即开始刷卡使用贷款。直至2017年2月份以来，被告冯木享开始拖欠还款。截止2017年4月20日，被告冯木享对借据号为1241590017380001、1241590017380003的2笔借款拖欠了多期的本金、利息、罚息和复利，未能偿还。被告冯木享拖欠到期借款本息的行为，构成了违约。原告广发银行茂名分行有权根据约定，宣布所有借款提前到期，并依约主张罚息及复利。被告邓雪银系被告冯木享的配偶，并在被告冯木享的申请表上签名确认，被告邓雪银应对被告冯木享上述债务承担共同清偿责任。原告为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告冯木享、邓雪银均不作答辩。原告广发银行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了原告的营业执照、负责人身份证明书及负责人身份证复印件、被告的身份证复印件、结婚证复印件、《生意人卡（生意红）申请表》、《广发银行关于冯木享300000元人民币生意红（三证一日贷）的批复》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《广发银行个人对账单》等证据；被告冯木享、邓雪银未向本院提交证据。经庭审证据交换和质证，对原告提交的证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月14日，被告冯木享向原告广发银行茂名分行递交《生意人卡（生意红）申请表》申请循环额度贷款，总申请金额为300000元，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月20日，借款用途为生产经营，被告冯木享在借款人处签名，被告邓雪银在配偶栏签名确认。该申请表附有个人信用贷款（生意红）条款，主要约定：借款人按约定的期限向银行按时足额偿还借款本金和利息；借款计息日自借款发放日开始，即银行将借款划入借款人在该行开立的放款账户之日开始计息；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%（即年利率18%）计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%为月利率1.95%（即年利率23.4%）；授信额度和有效期限以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的借款发放日和到期日为准；每笔授信额度的最长有效期限是60个月，额度项下每笔单笔借款的最长期限是36个月；额度由借款人根据需要使用，在可用额度范围内，由借款人采用签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或通过电子渠道的方式办理单笔借款。借款人未按条款约定归还借款本息或支付相关费用即构成违约；借款人违约的，银行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同。原告广发银行茂名分行经过审批，向被告冯木享发放《个人信用贷款核准通知书（额度）》，同意被告冯木享办理循环额度借款，授信额度为200000元，额度有效期限自2015年7月27日起至2020年7月27日止，还款方式为等额本息，还款日为每月20日，借款利率为固定利率月利率1.5%。同时，原告广发银行茂名分行经过审批，向被告冯木享发放了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意向被告冯木享支付借款200000元，借款期限为36个月。《个人信用贷款核准通知书（额度）》已注明本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，《个人信用贷款核准通知书（单笔）》已注明本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容。被告冯木享在上述通知书上签名确认。在贷款循环额度内，被告冯木享于2015年7月29日向原告贷款200000元；于2016年7月12日向原告贷款125000元。被告冯木享使用贷款后按约定还款，但从2017年2月20日起未能依约及时足额偿付借款本息，截至2017年4月20日止，被告冯木享共拖欠原告广发银行茂名分行借款本金165245.55元、利息6878.17元、罚息560.21元、复利227元。为此，双方致成纠纷，原告广发银行茂名分行于2017年6月15日起诉至本院，请求判如所诉。另查明，被告冯木享与被告邓雪银于1996年10月21日登记结婚，上述债务发生在其夫妻关系存续期间。庭审中，原告广发银行茂名分行确认其诉讼请求中“借款165245.55元”指“借款本金165245.55元”。本院认为，原、被告之间的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。被告冯木享在原告广发银行茂名分行依约发放借款后，未能依约及时足额偿付借款本息，构成违约，原告广发银行茂名分行有权宣布借款全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。现原告广发银行茂名分行请求被告冯木享偿付借款本金165245.55元、利息6878.17元、罚息560.21元、复利227元（利息、罚息、复利暂计至2017年4月20日，自2017年4月21日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计），具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。本案债务发生在被告冯木享与被告邓雪银夫妻关系存续期间，被告冯木享与被告邓雪银没有充分证据证明原告广发银行茂名分行与被告冯木享明确约定为个人债务，被告冯木享与被告邓雪银也没有属于《婚姻法》第十九条第三款规定的情形，故被告冯木享与被告邓雪银婚姻关系存续期间所产生的债务，属夫妻共同债务，应由被告冯木享与被告邓雪银共同清偿。现原告广发银行茂名分行请求被告邓雪银对被告冯木享以上债务承担共同偿还责任，合理合法，本院予以支持。被告冯木享、邓雪银经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：限被告冯木享、邓雪银于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付借款本金165245.55元、利息6878.17元、罚息560.21元、复利227元（利息、罚息、复利暂计至2017年4月20日，自2017年4月21日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3758元，公告费390元，合计4148元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预付），由被告冯木享、邓雪银负担。被告冯木享、邓雪银应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  程柳梅人民陪审员  李木清人民陪审员  罗 文二〇一七年十二月十二日法官 助理  杨惠雯书 记 员  杜兆晟附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。