山东省济南市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鲁01民终8665号
上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司济南中心支公司，住所地济南市。
负责人：汤楠，总经理。
委托诉讼代理人：刘颖哲，男，该公司员工。
被上诉人（原审原告）：王晓鹤，女，1998年11月23日出生，汉族，住山东省章丘市。
委托诉讼代理人：赵希翠，山东强源律师事务所律师。
委托诉讼代理人：宋文文，山东强源律师事务所实习律师。
上诉人中国大地财产保险股份有限公司济南中心支公司（以下简称大地保险济南公司）因与被上诉人王晓鹤人身保险合同纠纷一案，不服济南市历下区人民法院（2016）鲁0102民初4686号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年11月16日立案后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
大地保险济南公司上诉请求：1.依法撤销济南市历下区人民法院（2016）鲁0102民初4686号民事判决并依法改判；2.二审诉讼费用由王晓鹤承担。事实和理由：1.关于伤残金给付问题，一审法院认定事实不清，适用法律错误。首先，告家长书不属于保险合同的一部分。涉案的保险合同投保人为青岛市城阳民航专修学校，并非学生家长。按照该种类保险合同（保险术语为学平险）的订立习惯，投保人是学生所就读的学校，其与保险人商定保险合同保障内容后订立合同，然后周知被保险人家长缴费，被保险人家长一旦缴费就表示其对校方和保险公司订立的保险合同效力的默认。且订立保险合同时，保险人已将保险合同中的格式条款和免赔事项告知校方，校方已签章确认，符合法定的形式要件。告家长书只承担告知家长已缴纳保险费和所订立的保险合同事项的任务。故此，一审法院据此认定保险公司未尽如实告知义务明显是错误的，不符合该类合同订立的通常做法和习惯，且对保险人也是非常不公平的，有违合同的意思自治原则和诚实信用原则。其次，《人身险伤残评定标准及代码》明显不属于保险法所规定的格式条款，原审法院引用《保险法》第十七条的规定是错误的。该评残标准会发布，属于保险行业的评残标准和规范，具有较强且广泛的公信力和适用力，为社会一般的理性人都应当周知和了解的。该标准不仅对保险人赔付伤残保险金有约束，而且对被保险人评定伤残等级也有约束。保险行业据此制定保险产品，约定保险伤残的给付方式为行业的习惯，一审法院认定该标准为格式条款明显错误。被保险人及其家长既然周知该保险合同的内容，却未按照合同约定的评残标准进行评残鉴定和索赔时明显不遵守合同义务的行为，保险人当然可以拒绝赔付。否则就是不合理的加重保险人单方的负担，且为被保险人恶意索赔保险金打开了方便之门。按照中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》规定，对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。故原审法院判令大地保险济南公司按照保险金额赔付王晓鹤意外伤害保险金明显于法相悖。2.一审法院关于医药费的认定明显错误。首先，涉案保险合同约定的医药费赔付属于补偿性质。按照法理，保险合同中的医药费赔付是为了弥补被保险人在遭受身体损害时失去的经济损失，且对身体伤病治疗过程中花费的赔偿。涉案被保险人为学生，本身没有经济来源，其医药费由其父母垫付，并经法院判决由三者贾建华支付。而王晓鹤仍向大地保险济南公司索赔本身已经构成重复索赔，已经超出医药费赔偿的正常范围，且会引导恶意索赔的发生。从涉案合同来说，涉案的保险合同约定了保险人的具体赔偿责任和赔偿方式，且向投保人做了说明。保险责任包括意外伤害，意外伤害医疗，住院医疗，疾病身故和全残。根据保险合同约定的保险条款，即《中国大地财产保险股份有限公司大地附加状元乐学生、幼儿意外伤害医疗保险条款》第十一条规定，被保险人因每次遭受意外而接受治疗发生的医疗费用，保险人针对其给付的保险金以该次意外合理医疗费用扣除被保险人已从社会基本医疗保险、公费医疗、互助保险、除本保险外的其他商业保险、公益慈善机构、第三方责任人等获得的补偿后的余额为上限。被保险人既然已经在（2016）鲁1626民初1056号民事判决书中申请了三者方医药费赔偿并得到了法院支持，就不应该再向保险公司索赔。综上，原审判决认定事实不清，适用法律错误，请求二审法院撤销原判并依法改判，以维护上诉人的合法权益。
王晓鹤辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求维持原审判决，驳回大地保险济南公司的上诉请求。一、本案保险合同的投保人实际应当系王晓鹤的家长。本案所涉及的保险属于人身保险中的人身意外险，根据《中华人民共和国保险法》的相关规定，此险种的投保人是必须对王晓鹤的人身该保险标的具有保险利益，否则投保人不能与保险人订立保险合同，若保险人在不知情的情况下与不具有保险利益的投保人签订了保险合同，该保险合同无效。但保险单抄件中载明本案保险合同的投保人系青岛城阳民航专修学校，但保险合同明显附带了家长告知书，而从该保险的告家长书的内容，可以清晰地看出涉案保险合同的投保人系学生家长，并且王晓鹤的家长支付了本案保险的保费，视为对此保险合同效力的确认。根据中国保险监督管理委员会出具的相关文件明确了未成年学生投保学生平安险的投保人应当是其父母，由父母支付相应的保费。故本案中的学校仅是名义上的投保人，但不是实际的投保人。二、本案不应适用《人身保险伤残评定标准及代码》及其给付比例。1.根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第九条的规定，保险合同中比例赔付等内容应认定为免除保险人责任的条款，故涉案合同中的《人身保险伤残评定标准及代码》及其给付比例的约定皆为免除保险人责任的条款，对《人身保险伤残评定标准及代码》及其给付比例，大地保险济南公司应履行提示及明确告知义务，否则该条款对投保人不发生法律效力。2.涉案保单抄件将青岛城阳民航专修学校列为投保人，足以说明涉案保险合同在投保过程中并未向真实的投保人（即学生家长）提供投保单，亦未提供格式条款，更遑论履行对保险合同中免除保险人责任条款的提示及明确告知义务了。所以，该《人身保险伤残评定标准及代码》及其给付比例在本案中对投保人王广家不发生法律效力。三、关于王晓鹤请求大地保险济南公司医疗费赔付问题，一审法院认定合法有据。1.王晓鹤虽已通过诉讼以机动车交通事故责任纠纷起诉逃逸的肇事方，且判决已经生效，但该案目前仍在强制执行程序中，王晓鹤并未从第三方责任人处获得任何赔偿。2.退一步讲，即使王晓鹤从侵权第三人处获得医疗费的赔付，大地保险济南公司仍应赔付本案医疗保险金。依据《中华人民共和国保险法》第四十六条的规定，该条文非但没有规定因第三者的行为而发生的费用适用补偿原则，相反规定保险人给付保险金后不享有追偿权。因此，该部分医疗费用应由大地保险济南公司予以赔付。3.最重要的是，如果涉案医疗保险金的赔付需扣除第三方责任人的赔付，那么保险人亦需对该免除保险人责任条款履行提示及明确告知义务，如前所述，该义务因所有格式条款均未交付给投保人而当然不产生效力。综上所述，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求维持原判，驳回大地保险济南公司的上诉请求。
王晓鹤向一审法院起诉请求：1.请求判令大地保险济南公司支付王晓鹤保险赔偿金25794.6元；2.由大地保险济南公司承担本案的诉讼费。增加：1.请求判令大地保险济南公司支付王晓鹤保险赔偿金90772.6元，其中意外伤害保险金65000元、意外伤害医疗保险金及住院医疗保险金25772.6元；2.由大地保险济南公司承担本案的诉讼费、鉴定费。
一审法院认定事实：2015年8月31日，投保人青岛城阳民航专修学校为本校265名学生（包括王晓鹤）向大地保险济南公司投保大地状元乐学生、幼儿意外伤害保险（2011），主险为意外伤害保险，附加险为意外伤害医疗保险、住院医疗保险、附加疾病身故与全残保险，每人保险费50元，保险期间自2015年9月1日零时起至2016年8月31日二十四时止。2016年1月30日14时30分左右，贾建华驾驶鲁M911**号越野车载着耿佃起、王晓鹤沿邹平县黄山四路由东向西行驶至事故地点时，与路边树木发生事故，致耿佃起、王晓鹤受伤，车辆损坏，贾建华弃车逃逸。该事故经邹平县公安局交通警察大队认定，贾建华未安全文明驾驶的违法行为，是造成事故发生的全部原因。贾建华负事故的全部责任，耿佃起、王晓鹤无事故责任。事发后，王晓鹤被送入邹平县中医院治疗1天后转入山东大学齐鲁医院急诊治疗并在该院住院治疗6天，伤情经诊断为脊柱骨折、颈椎脱位、皮肤裂伤等。2016年4月8日王晓鹤回山东大学齐鲁医院复查。王晓鹤因该起意外事故共花费医疗费25772.6元，病案复印费22元，鉴定伤情支付鉴定费900元。邹平县人民法院委托山东金正法医司法鉴定所为王晓鹤的伤残等级、护理人数及时间、营养期限进行了鉴定，于2016年7月22日作出鲁金正司鉴所［2016]临鉴字第272号司法鉴定意见书，载明：1.被鉴定人王晓鹤之损伤构成九级伤残；2.伤后住院期间需2人护理，出院后需1人护理2个月；3.伤后营养期限为3个月。此次鉴定王晓鹤支付鉴定费2000元。
一审法院认为，青岛城阳民航专修学校作为保险合同的投保人为本校学生购买了大地状元乐学生、幼儿意外伤害保险（2011），此险属于学平险，属于人身意外伤害保险的一种，保险单附带告家长书，但没有学生家长的签字，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第三条规定投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认，因此一审法院确认该保险合同的效力，保险合同合法有效。山东省邹平县人民法院于2016年9月2日作出的（2016）鲁1626民初1056号判决书已经生效，一审法院对该判决书确认王晓鹤花费医疗费总计25772.6元的事实，予以认可。大地保险济南公司主张按保险合同约定，王晓鹤评残应按人身保险伤残标准；但涉案合同中的《人身保险伤残评定标准及代码》及其给付比例的约定为免除保险人责任的条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，本案中，大地保险济南公司未能提供有效证据证实自己已经履行了告知说明义务，且山东金正法医司法鉴定所系经合法程序选取的鉴定机构，鉴定结论适当，故对王晓鹤主张的伤残等级，一审法院予以认可。根据（2016）鲁1626民初1056号判决书确认的残疾赔偿金为126180元，王晓鹤投保的保险合同主险的保险金额为65000元，故王晓鹤要求大地保险济南公司支付意外伤害保险金65000元、意外伤害医疗保险金及住院医疗保险金25772.6元的诉讼请求，证据充分，理由正当，一审法院予以支持。大地保险济南公司主张诉讼费及鉴定费不属于保险责任，不予承担，且认为王晓鹤重复主张医药费系从保险中获益违背保险赔偿原则，根据保险法第四十六条规定人身保险合同的被保险人因第三者的行为而发生伤残保险事故的，保险人向被保险人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿，故王晓鹤有权向大地保险济南公司主张医疗保险金；王晓鹤向大地保险济南公司主张鉴定费的诉讼请求，于法无据，一审法院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十七条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第三条规定，一审法院判决：一、中国大地财产保险股份有限公司济南中心支公司给付王晓鹤人身意外伤害保险金65000元，于判决生效后十日内履行完毕；二、中国大地财产保险股份有限公司济南中心支公司给付王晓鹤附加意外伤害医疗保险金及住院医疗保险金25772.6元，于判决生效后十日内履行完毕；三、驳回王晓鹤的其他诉讼请求。案件受理费2070元，由中国大地财产保险股份有限公司济南中心支公司负担。如未能按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二审期间，双方当事人均未提交新证据。
本院对一审查明的事实予以确认。
本院认为，王晓鹤作为被保险人在大地保险济南公司处投保了大地状元乐学生、幼儿意外伤害保险（2011），双方对此均无异议，该保险合同合法有效。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”，本案保险合同系采用大地保险济南公司提供的格式条款，其中关于人身伤残保险金赔付比例及医药费赔付的相关约定均应属于免除保险人责任的条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，本案中大地保险济南公司并未提供有效证据证实其履行提示或明确说明的义务，该约定对王晓鹤不产生效力。故，大地保险济南公司以王晓鹤未按合同约定的人身保险伤残标准及赔付比例索赔为由拒绝赔付人身意外伤害保险金，无事实和法律依据，本院不予支持。《中华人民共和国保险法》第四十六条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”。涉案大地状元乐学生、幼儿意外伤害保险以及附加的意外伤害医疗保险，其性质均属于人身保险。对于王晓鹤起诉本案主张的意外伤害保险金65000元，大地保险济南公司应按照保险法中关于人身保险合同的赔付原则支付保险金。现大地保险济南公司并无证据证明王晓鹤已就其起诉主张的医疗费用25772.6元，在另案起诉侵权人的案件中已经得到实际赔付，原审法院判决大地保险济南公司按保险合同约定理赔合法有据，应予维持。综上所述，上诉人大地保险济南公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2070元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司济南中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 李耀勇
审判员 韩 梅
审判员 李 萍
二〇一七年十一月二十九日
书记员 孙培培