辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2016）辽0102民初9341号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号，组织机构代码81758140-1。负责人：王宁，系该分行行长。委托诉讼代理人：刘冉强，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭诗琦，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。被告：王禹龙，男，1957年9月11日出生，汉族，住沈阳市铁西区。被告：程玲，女，1957年7月9日出生，汉族，住沈阳市铁西区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉被告王禹龙、程玲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员蔡婷担任审判长，ＸＸＸ、刘玉洁担任人民陪审员组成合议庭于2016年9月18日公开开庭进行了审理，原告委托代理人郭诗琦、被告王禹龙到庭参加诉讼。被告王禹龙虽作为程玲的委托诉讼代理人出庭，但未在法院规定期限内提交委托手续，视为程玲未到庭。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉称被告王禹龙、程玲于2012年11月向原告申请借款，用于个人经营，双方于2012年11月16日签订了《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》。合同约定原告给予被告可循环授信额度600,000.00元，授信期限为2012年12月7日至2022年12月7日。同时，被告王禹龙以自有的房产为授信额度内所有的借款提供抵押担保，担保范围包括贷款本金余额及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用等。还款方式为按月付息，到期还本。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，利率调整方式为不变。如果借款人未按合同约定还本付息，则在合同执行利率水平上加收50%计收罚息。此后，被告从2012年12月11日起到2015年3月25日止共生成12笔贷款，其中有7笔贷款未按时结清，尚欠本金人民币598,660.63元，利息、罚息、复息合计人民币47,995.50元（以上本金及利息截止日为2016年7月24日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）。综上，为了保护原告的合法权益，避免国有资产的流失，原告依据《民法通则》、《合同法》等相关法律法规的规定，以及原被告签订的《个人授信及担保协议》第35条的约定，原告现就被告欠款提起诉讼，诉讼请求：1、请求法院判令原被告签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》提前到期；2、判令被告偿还所欠原告贷款本金人民币598,660.63元，利息、罚息、复息合计47,995.50元（以上本息及利息截止日为2016年7月24日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）；3、判令原告对被告王禹龙名下位于沈阳市铁西区肇工南街55号1-6-2，建筑面积135.16平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、判令被告承担本案全部诉讼费用。被告王禹龙辩称，向原告借款及拖欠原告借款的数额及事实均无异议，但欠息原因是原告不再给其循环贷款了，所以停息了，贷款期限为10年，被告认为应该继续履行。被告程玲未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2012年11月16日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告王禹龙、程玲（授信申请人）王禹龙（××）签订《个人授信及担保协议》1份，协议编号为129999124084024086。协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为600,000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120月，即从2012年12月7日至2022年12月7日止；授信申请人未按合同约定还本付息，则在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；被告王禹龙、以自有的位于沈阳市铁西区肇工南街55号1-6-2，建筑面积135.16平方米的房产在授信额度内为所有的借款提供抵押担保，并于2012年12月11日在沈阳市房产局办理了房屋他项权证，房屋他项权利人为原告招商银行股份有限公司沈阳分行；协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用，授信人与××达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归××所有。同日，原告与被告王禹龙、程玲签订《个人贷款周转易协议书》1份，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信人在授信额度内给予授信申请人总额为600,000元的周转易限额，授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%。上述协议签订后，被告王禹龙、程玲通过原告给予的授信额度内对外支付12笔贷款，现已还清5笔贷款，尚有7笔到期贷款未还，截至2016年7月24日，被告王禹龙、程玲尚欠原告借款本金598,660.63元，利息、罚息、复息合计47,995.50元未还，原告为催要贷款诉讼来院。上述事实，有个人授信及担保协议、个人贷款周转易协议书、被告身份证、客户贷款还款清单、逾期明细、房屋他项权利证以及原、被告的当庭陈述等证据在卷佐证，经庭审质证，本院予以确认。本院认为，原告与被告王禹龙、程玲签订的《个人授信及担保协议》及原告与王禹龙、程玲签订的《个人贷款周转易协议书》均合法有效，本院予以确认。被告王禹龙、程玲未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。《个人授信及担保协议》约定，授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，同时有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。本案，被告王禹龙、程玲逾期拖欠原告借款本息未还，原告有权依该协议的约定宣布债权提前到期，提前收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》，并要求被告偿还借款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。《个人贷款周转易协议书》因已到期，无需法院解除。如二被告逾期未还款，原告亦可依抵押条款的约定对被告抵押的房产享有优先受偿权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王禹龙、程玲于2012年11月16日签订的《个人授信及担保协议》编号：129999124084024086；二、被告王禹龙、程玲于本判决发生法律效力后10日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款借款本金598,660.63元，利息、罚息、复息合计47,995.50元（截止2016年7月24日）；并自2016年7月25日起，按《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；三、若被告王禹龙、程玲逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告王禹龙名下的位于沈阳市铁西区肇工南街55号1-6-2，建筑面积135.16平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。如果被告王禹龙、程玲未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已收取10,267元,保全费3,870元，均由被告王禹龙、程玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  蔡 婷人民陪审员  刘玉洁人民陪审员  王 智二〇一六年九月二十七日书 记 员  胡 畔本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为××，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与××协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。