河南省驻马店市驿城区人民法院
刑 事 判 决 书
（2013）驿刑初字第653号
被告人王慧，女，1981年12月30日生，汉族，初中文化，无业，住驻马店市驿城区。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2013年7月4日被上海市公安局机场分局抓获并羁押于上海市长宁区看守所，同月9日被驻马店市公安局东高分局刑事拘留，同月24日被执行逮捕。现羁押于驻马店市看守所。
辩护人景高举，河南济世雨律师事务所律师。
驻马店市驿城区人民检察院以驻驿检刑诉（2013）819号起诉书指控被告人王慧犯信用卡诈骗罪，于2013年11月5日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。驻马店市驿城区人民检察院指派检察员陈靖出庭支持公诉，被告人王慧及其辩护人景高举到庭参加诉讼。期间因公诉机关建议补充侦查，本案延期审理二次，并报请上级法院延长审理期限一次。现已审理终结。
公诉机关指控，
一、2011年12月5日，被告人王慧在中国工商银行股份有限公司驻马店分行办理了一张牡丹贷记信用卡。同月14日透支20万元以分期付款方式购买丰田牌汽车一辆，在归还银行五期欠款后不再还款，后经发卡银行多次催收仍拒不归还，共透支发卡行本金共计158355.03元。
二、2012年1月10日，被告人王慧在中国建设银行股份有限公司驻马店分行办理了一张透支额度为2万元的信用卡。王慧利用该信用卡透支21059元，经中国建设银行股份有限公司驻马店分行多次催收拒不还款。
针对上述指控，公诉机关提供有被告人供述、被害人陈述、书证、电子数据等证据，认为被告人王慧的行为已构成信用卡诈骗罪，提请本院依法惩处。
被告人王慧当庭辩解，第一起指控中，她是合法购车，并且有还款行为，不构成犯罪；第二起指控数额应为1.8万元。
辩护人提出，公诉机关指控第一起事实不清、证据不足，该20万元不是信用卡额度且不可循环使用，并提供有担保人不致造成银行损失，起诉书指控的牡丹贷记卡和王慧持有的牡丹中油信用卡不是同一种银行卡；第二起透支额度为1.8万元，且非恶意逃避还款。
经审理查明：
一、2011年12月5日，被告人王慧采取虚构工作单位、有较高收入的手段，在中国工商银行股份有限公司驻马店分行办理一张卡号为427＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊0牡丹中油信用卡，同月14日，王慧透支20万元以分期付款方式购买一辆丰田牌汽车，车牌号为豫QP＊＊**。同年4月24日、25日，又利用该卡透支8300元，在归还银行部分贷款本息后不再还款。2012年六七月份，王慧将该车多次抵押借款后卖给张某，得款16万元。后王慧变更联系方式、变换住址，经发卡银行多次催收仍拒不归还。截止案发，王慧归还银行本息共计6.5545万元，透支发卡行本金共计14.2755万元。
上述事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实。
1、被告人王慧供述：她没有具体工作，其男朋友张某甲经营有物流公司。她朋友赵某工作的＊＊＊汽贸公司与工行签有合作协议，可在工行办理信用卡分期付款购车。2011年11月份，她委托赵某给自己购买一辆丰田RAV4型轿车，并申请一张工行信用卡，工作单位填写的是张某甲的＊＊＊＊物流公司，担保人分别是驻马店市精神病医院张某乙、西园公安分局的张某丙。赵某持此卡到郑州为其购买丰田RAV4汽车一辆各项费用20余万元，她付现金8.7万元，用信用卡透支20万元。张某甲帮她还了四期车贷后因资金周转困难不再帮其还贷。2012年3月后，她和张某甲多次用该车抵押借款，后经张某丁介绍将车抵押给一个遂平人，得款15万元。2012年5月起，工商银行人员一直催她还到期车贷。她因无力还款，自2012年10月份起多次变换手机号码，2013年二三月份后一直在郑州。
2、证人证言
（1）戚某某证言，证明王慧于2011年12月5日在他所工作的工行办理牡丹信用卡，后用该卡透支20万购买一辆丰田RAV4轿车，并申请24期还款业务。王慧在2012年1月20日、2月21日、3月25日、4月24日共还款3.3345万元，后又用该卡透支消费8300元，工行对王慧的这张卡采取了止付措施，使得王慧无法再用该卡透支，之后王慧未还款。工行催收中心的工作人员向王慧及其家人、朋友多次进行催收。
（2）赵某证言，证明2011年12月份，王慧通过她办理一张工行信用卡用于购买丰田RAV4轿车，首付7万元，用卡透支20万元分24期还完。她后来得知王慧没钱还透支的信用卡，且变更联系方式，无法联系。
（3）陈某某证言，证明他所在的工行帮王慧向驻马店市工行申请办理信用卡分期还款业务，后发现王慧透支的款项逾期不还并无法联系，工行卡部通知他所在工行协助催收。2012年9月25日，经他催收，王慧亲属将5000元钱交他还款，他将该款交给工行卡部经理魏某。按工行内部规定，如有不良贷款，将影响银行工作人员个人业绩，故魏某自己又垫支9900元，按最低还款额1.49万元存王慧透支的工行卡上。
（4）魏某证言，证明2012年9月，王慧用信用卡透支买车后一直不还款，陈某某和卡部工作人员一直催要。当月25日是银行还款日，如不还钱将影响卡部第三季度业绩，因王慧承诺还款，她就按最优还款额度通过她的工行卡（卡号458＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊6）转账14900元到王慧信用卡上。当晚，陈某某转账给她5000元钱，王慧欠她的9900元至今未还。
（5）杨某某证言，证明2012年9月份的一天，她按嘱托将5000元钱交给一男子，事后得知该款是替王慧还信用卡欠款。
（6）张某丙证言，证明2011年底，他替王慧做担保办理车贷。2012年10月份，工行工作人员让他联系王慧还款。
（7）张某甲证言，证明他与王慧系男女朋友关系，他经营一家物流公司，王慧无工作。2011年11月份，他分两次给王慧8万元做首付买了一辆丰田RAV4汽车，王慧又办理一张工行信用卡透支20万支付剩余车款，并申请24期分期还款。他替王慧支付前三期透支款2.4万元，后不再借钱给王慧并向王慧追要之前借款，王慧将该车以15万元抵押给担保公司后还他11万元借款，后听说王慧把车作价16万元卖掉。因王慧办理工行信用卡时提供资料说他是王慧丈夫并留有他的手机号，工行人员在联系不到王慧的情况下找他帮忙联系王慧还款，王慧变更联系方式后他也联系不到。
（8）李某某、赵某甲证言，证明2012年六七月份，张某甲、王慧曾用一辆丰田RAV4车向他们抵押借款。
（9）张某丁证言，证明2012年7月份，经他介绍，张某在铁路东前进路北段一个二手车交易市场以16万元的价格购买王慧一辆丰田RAV4汽车。
（10）张某戊证言，证明王慧购买丰田RAV4汽车的首付款系张某甲支付，另20万元是王慧用工行信用卡透支。王慧称该车被抵押几次，之后以16万元价格卖掉。
（11）焦某证言，证明他在驻马店市安利物流公司工作，有一自称是张某甲介绍来的女子曾到他公司刷卡套现。
（12）张某证言，证明2012年六七月份，他经张某丁介绍以16万多元的价格购买王慧一辆丰田RAV4汽车，王慧当场用该款还车行欠款。不久，他将该车卖给沈阳一个车主。
3、书证
（1）中国工商银行牡丹卡办理申请书及担保书、中国工行驻马店分行客户领卡签名单，证明2011年12月9日，被告人王慧向工商银行申请办理牡丹中油信用卡，工作单位是驻马店市恒兴运输有限公司财务部，月均收入1万元，联系人为张某甲、张某戊，担保人分别为驻马店市精神病医院张某乙、驻马店市公安局西园派出所民警张某丙。
（2）中国工商银行驻马店分行个人客户信用报告、领卡清单、王慧信用卡交易明细及账务说明，证明2011年12月5日，王慧在该行办理牡丹贷记信用卡；同月14日，王慧用该卡在郑州透支消费20万元购买车辆，16日办理24期分期付款业务，后又透支消费8300元，期间向该卡支付本息共6.5545万元。
（3）中国工商银行驻马店分行催收记录，证明自2012年9月起，工商银行对王慧多次催收信用卡欠款。
（4）网上查询车辆信息及车辆变更情况，证明王慧于2011年12月16日购买豫QP＊＊**号车，2012年8月16日该车他人购买后进行权属变更。
（5）中国工商银行牡丹信用卡章程、关于加强信用卡分期购车业务营销的通知、商业银行信用卡业务监督管理办法，证明工商银行的牡丹中油信用卡属信用卡，具有牡丹贷记卡的一切功能，信用卡分期购车业务是该行信用卡资产业务的主要组成部分。
4、电子数据，即户名为魏某，卡号为458＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊6的工商银行信用卡交易明细，证明该卡于2012年9月25日转出1.49万元、转入5000元。
上述证据，本院予以采信。
对公诉机关提供证人王某关于他曾在2012年夏天的一天下午向其姐王慧信用卡存款1.5万元的证言，经查，被告人王慧信用卡账户上并无15000元的交易记录，且该证言内容无相关证据予以印证，故不予采信。
二、2012年1月12日，被告人王慧在中国建设银行股份有限公司驻马店分行办理了一张账号为436＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊4的信用卡。后王慧利用该信用卡透支消费，透支本金1.8万元。2012年7月起，王慧不再还款并变更联系方式。经中国建设银行股份有限公司驻马店分行多次催收拒不还款。本院审理期间，王慧亲属代其还款8000元。
上述事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实：
1、被告人王慧供述：2011年12月份买车后，她在建行申请办理专门为私家车主开办的透支额度1.8万元的信用卡。她用该信用卡陆续透支消费、还款，到案发时已欠2万余元，其中本金1.8万元。建行工作人员催她还款，一直未还。
2、证人证言
（1）张某甲证言：王慧朋友张某戊买车时曾刷王慧建行信用卡，后王慧从张某戊处要回2.1万还他和别人的借款。
（2）张某戊证言：她用王慧建行信用卡透支1.8万元用于买车，后还王慧2.1万元。
（3）薛某某证言：2012年1月，王慧到她所在建设银行申请了龙卡洗车卡，王慧提供有身份证和车牌为豫QP＊＊**的行车证。2月份，王慧使用该卡透支本息共计两万余元，自同年7月起不再还款，也无法联系到王慧。
3、书证
（1）中国建设银行龙卡信用卡上门催收记录，证明中国建设银行多次上门催收欠款时找不到王慧。
（2）中国建设银行龙卡汽车卡申请表，证明2012年1月12日，被告人王慧向建设银行申请办理该卡的情况。
（3）中国建设银行驻马店分行信用卡交易明细、报案材料及证明，证明户名为王慧、卡号为436＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊4建设银行信用卡截止2013年3月12日欠款本息共计26628.75元，其中本金1.8万元。
（4）收条，证明2013年1月25日，王慧收到张某戊还款2.1万元。
4、电子数据，即中国建设银行存款凭条，证明2014年4月19日，被告人王慧亲属代其向建设银行的户名王慧，卡号为436＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊4信用卡存款8000元。
上述证据，本院予以采信。
公诉机关还提供有下列经庭审查证属实的下列证据：
1、户籍证明，证明被告人王慧刑事责任年龄等情况。
2、抓获经过，证明被告人王慧因本案于2013年7月4日被上海市公安局机场分局抓获。
本院认为，被告人王慧以非法占有为目的，使用虚假的身份信息及收入证明办理信用卡并消费，恶意透支16.0755万元，数额巨大，经发卡银行催收后仍拒不归还，改变联系方式，逃避银行催收，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控罪名成立，予以支持。被告人王慧亲属在本院审理期间代其归还部分款项，在量刑时予以酌情考虑。
关于被告人王慧当庭辩解第一起指控是合法购车，有还款行为，不构成犯罪的意见，经查，被告人王慧在办理该信用卡时明知其本人无偿还能力，仍虚构工作单位和较高个人收入办理信用卡进行透支消费，在支付少量钱款后将车辆变卖，后明知银行多次催款而拒不还款，且变更联系方式、住址，其具有非法占有财物故意，故对该意见不予采纳。关于辩护人提出的第一起指控事实不清、证据不足，该20万元不是信用卡额度且不可循环使用，牡丹贷记卡和牡丹中油信用卡非同种卡，且提供有担保人不致造成银行损失的意见，经查，工商银行牡丹信用卡分期购车业务属银行信用卡正常业务，牡丹中油信用卡是由中国工商银行与中石油公司联手打造，该卡除具有牡丹贷记卡的一切功能外，另享有加油、投保等增值服务；被告人王慧办理信用卡时已知该卡为信用卡，且其在还款期间亦曾两次进行透支消费，后因故被止付的行为不影响该卡为信用卡的性质，其为该信用卡提供担保人的行为不影响其非法占有该信用卡透支钱款的成立，故对该意见不予采纳。
关于被告人王慧及其辩护人提出的第二起犯罪数额为1.8万元的意见与本院查明事实相符，予以采纳；但关于其辩护人提出被告人王慧不是恶意逃避还款的意见，经查，被告人王慧在信用卡透支后，明知银行多次催其还款而变更联系方式、住址，且在2013年收到他人归还借款后仍不归还透支钱款，故对该项意见不予采纳。
依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款和《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第一款、第二款第（二）、（三）项、第三、四款之规定，判决如下：
被告人王慧犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年零六个月，并处罚金人民币十万元（罚金限判决生效后十日内缴纳）。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即刑期自2013年7月4日起至2019年1月3日止）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向驻马店市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 胡艳梅
审 判 员 殷长河
人民陪审员 王 曼
二〇一四年五月二十一日
书 记 员 孙 洁