广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0111民初1688号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：庞辉。委托诉讼代理人：黄明辉，北京观韬（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨芳，北京观韬（广州）律师事务所实习律师。被告：吴荇，女，汉族，1985年10月28日出生，身份证住址广州市越秀区，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告吴荇借款合同纠纷一案。本院于2017年1月20日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人黄明辉、杨芳到庭参加了诉讼，被告吴荇经本院公告传唤，公告期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：被告于2015年1月14日与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号2014年JBYQF字2257号）及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2014年DBYQF字2257号），合同约定：原告向被告发放购车分期额度款677000元，期限36个月，用于购买捷豹汽车一台，并以该汽车作为抵押担保；同时约定，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须向原告分期支付购车分期手续费人民币81240元且该笔手续费可选择一次性扣收或在分期期限内逐月平均扣收。逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》【银发（2016）111号】相关规定及中国银行股份有限公司发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》第二条：中国银行股份有限�司调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变，调整自2017年1月1日起开始执行。根据双方签订的中国银行信用卡申请表及领用合约相关约定，申请人业务变化或收费变更，将提前公告，如被申请人有异议可选择办理销户手续，如继续使用，则视为接受相关业务按变更或修改后的内容执行，故从2017年1月1日起，违约金变更为还款违约金。而且原告有权提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，被告还应按合同约定承担因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）。原告按约履行合同后，被告未按合同约定如期偿还原告贷款，经原告多次催讨，被告均不予履行，据此原告要求被告清偿全部欠款并承担违约责任。原告依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和�担保法》及《中华人民共和国物权法》的规定，特向法院起诉，请求法院1、依法判令提前结清贷款，被告向原告偿还人民币本金319685元、手续费38352元、透支利息1968.3元、滞纳金6598.44元，合计共366603.74元（透支利息、滞纳金暂计至2016年12月17日）及从2016年12月18日起至欠款还清之日止的透支利息、从2017年1月1日起至欠款还清之日止的还款违约金（透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；还款违约金以全部欠款的5%按月计收）；2、依法判令原告对被告提供抵押的捷豹XJ小型轿车（机动车登记编号：粤Ｒ×××××）享有优先受偿权；3、依法判令被告承担本案诉讼费、保全费、公告费、律师费等原告实现债权的费用支出。被告吴荇：无答辩。经审理查明：2015年1月14日，原告（经办行）与被告吴荇（持卡人）签订编号为2014年JBYQF字2257号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：“第一条购车分期额度及期限1、本合同项下购车分期额度为：人民币（大写）陆拾柒万柒仟元，（小写）¥677000元；2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算。第二条购车分期额度的用途本合同项下的购车分期额度用途为：持卡人支付其购买捷豹汽车的款项。未经经办行书面同意，持卡人不得改变购车分期额度的用途。第三条手续费本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度（以下简称使用额度）的12%。……。购车分期手续费金额为人民币（大写）：捌万壹仟贰佰肆拾元，（小写）：¥81240元。购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择。……。第七条还款方式1、本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣帐）。2、持卡人须在每期到期还款日前全部清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息。（2）持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。3、持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。……。第九条担保本合同项下的担保方式为：持卡人以本合同项下所购汽车（下称：‘抵押物’）向经办行提供抵押担保。持卡人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记”等。该合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》第二条第8款约定：“如果持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权。”第10款约定“在担保责任发生后，持卡人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，经办行可以与持卡人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，经办行有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。”第四条第1款“�卡人出现下列情况之一即构成或视为本合同项下违约”第2项约定：未按期归还透支本金及手续费。”第2款“出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施”第2项约定“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”；第5项约定：“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同。”第8项约定：“依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。”该合同附件二《领用合约》“利息和收费”条款：“1、除本合同另有规定，甲方（本案被告吴荇）非现金透支交易从交易记账日至乙方（本案原告）规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信�卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息（日息万分之五，按月计收复利）及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单所列的最低还款额，甲方除按照规定的利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”等。同日，原告（抵押权人）与被告吴荇（抵押人）签订编号为2014年DBYQF字2257号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定由被告吴荇提供其名下的捷豹小型轿车（车牌号码为粤Ｒ×××××）作为对主合同：《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字第2257号）项下债务[包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。抵押财产作价¥968000元。该合同第七条约定：“如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。”2015年1月19日，原告与被告吴荇为粤Ｒ×××××号捷豹XJ小型轿车（发动机号：020514004524204PT、车架号：SAJAA20M7FPV76475）�理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告于2015年1月21日向被告吴荇指定的账户汇入款项677000元。原告按月计收被告吴荇购车分期还款及12%的手续费。被告吴荇于2016年9月8日起开始逾期归还欠款或支付手续费，截止至2017年7月17日，被告尚欠本金319685元（其中逾期本金206855元，未到期本金112830元）、手续费38352元（其中逾期手续费24816元，未到期手续费13536元）、利息18467.11元、滞纳金6598.44元、还款违约金18063.86元，共计401166.41元。现原告认为被告迟延归还贷款，已经构成违约，诉至本院。庭审中，原告撤回对公告费和律师费的主张。另查明：本院向被告吴荇公告送达了起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，公告期满日为2017年7月4日。再查：自2017年1月1日起，涉案信用卡章程取消滞纳金约定，增加还款违约金的约定，还款违约金计付标准与滞纳金计付标准一致。以上事实，有《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、机动车登记证书、借款借据、贷款欠付明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告吴荇签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》签订后，已经依约向被告发放了贷款677000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的应还款资料显示：被告吴荇于2016年9月8日起无归还贷款或支付手续费，截止至2017年7月17日，尚欠本金319685元，其中逾期本金206855元、未到期本金112830元；未支付手续费38352元，其中逾期手续费24816元、未到期手续费13536元；透支利息18467.11元、滞纳金6598.44元、还款违约金18063.86元，共计401166.41元。被告吴荇未到庭就欠款数额、还款时间、透支利息、手续费、滞纳金数额提出异议，视为其放弃相应的答辩权利，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采信，确认被告吴荇尚欠原告贷款本金319685元及手续费38352元未予归还。被告吴荇迟延归还贷款，已经构成违约，现原告依据《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件一第四条第1款第2项、第2款第2项、第5项约定，要求被告吴荇立即归还上述借款本金及并支付手续费具有合同及法律依据，本院予以支持。对于原告主张的利息、滞纳金问题，原告与被告吴荇已于《中银信用卡购车分期付款借�合同》、信用卡个人申请表及领用合约明确约定，该约定没有违反法律强制性规定，现原告要求被告吴荇按照合同约定支付利息、滞纳金具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，被告吴荇迟延归还借款，原告依据借款合同约定，宣布合同项下所有欠款全部到期符合双方当事人的约定，本院予以采纳。本案起诉状副本于2017年7月4日公告送达被告，故原告的宣布欠款到期的通知实际上在公告期满时已经送达到被告，被告未就此提出异议，故应当以该通知送达之日作为涉案借款的到期日，本院予以确认。对于借款到期日前的利息，滞纳金可按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算。借款到期日后，原告与被告之间的债权债务已经确定，故该日期之后的利息，可按照中国人民银行同期贷款利率，参照逾期罚息标准确定。对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告未能履行到期债务，现原告主张对处分被告吴荇名下的抵押物粤Ｒ×××××号捷豹XJ小型轿车（发动机号：020514004524204PT、车架号：SAJAA20M7FPV76475）所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。被告吴荇经本院公告传唤，公告期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告吴荇向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿借款319685元并支付手续费38352元；二、于本判决生效之日起五日内，被告吴荇支付原告中国银行股份有限公司广州白云支行截止至2017年7月4日的利息、滞纳金、还款违约金（利息、滞纳金、还款违约金按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计付）；三、于本判决生效之日起五日内，被告胡吴荇支付原告中国银行股份有限公司广州白云支行借款到期后的利息（利息以尚欠借款319685元为本金，自2017年7月5日起按照中国人民银行同期同类贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款清偿之日止）；四、原告中国银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第一项、第二项、第三项所涉债权对处分被告吴荇名下粤Ｒ×××××号捷豹XJ小型轿车（发动机号：020514004524204PT、车架号：SAJAA20M7FPV76475）后所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6799元、保全费2353元，由被告吴荇负担。被告吴荇负担的案件受理费6799元、保全费2353元，于本民事判决生效之日起五日内向中国银行股份有限公司广州白云支行支付。本案为当庭宣判。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  陈桂霞人民陪审员  刘葵生人民陪审员  聂清玉二〇一七年八月二十九日书 记 员  胡嘉铭