福建省南平市中级人民法院民 事 判 决 书（2014）南民初字第363号原告南平市延平区延州小额贷款股份有限公司，组织机构代码55095494－1。法定代表人张孟年，董事长。委托代理人纪运勇，福建联政律师事务所律师。被告朱鲁霞，女，1959年4月17日出生，汉族。被告程国英，女，1963年2月7日出生，汉族。被告陈霄，女，1989年9月3日出生，汉族，自由职业。委托代理人何炜，福建武夷律师事务所律师。被告南平市商达房地产开发有限公司，组织机构代码71732651－8。法定代表人程国英，执行董事。被告福建省南平市聚成资信担保有限公司，组织机构代码73187566－0。法定代表人冯秀蓉，董事长。原告原告南平市延平区延州小额贷款股份有限公司与被告朱鲁霞、程国英、陈霄、南平市商达房地产开发有限公司、福建省南平市聚成资信担保有限公司小额借款合同纠纷一案，本院受理后于2014年7月25日立案，并依法组成合议庭，于2014年9月18日公开开庭进行了审理。原告南平市延平区延州小额贷款股份有限公司（以下简称延州小贷公司）的委托代理人纪运勇，被告陈霄的委托代理人何炜到庭参加诉讼。被告朱鲁霞、程国英、南平市商达房地产开发有限公司（以下简称商达房地产公司）、福建省南平市聚成资信担保有限公司（以下简称聚成担保公司）经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告延州小贷公司诉称，2013年2月4日被告朱鲁霞因生产经营周转需要，向原告借款450万元，双方签订了《个人借款合同》，约定借款期限为12个月，即从2013年2月4日至2014年2月3日，年利率为18％。由被告程国英、陈霄、商达房地产公司、聚成担保公司承担连带责任保证，并在合同中约定其他权利义务等内容。合同签订后，原告依约向被告朱鲁霞发放了450万元借款。借款已于2014年2月3日到期，被告朱鲁霞自借款后从未支付过本金和利息，各保证人也没有承担保证责任，均已构成违约。请求判令：被告朱鲁霞立即偿还原告借款本金450万元和利息、复利（即从2013年2月4日起至2014年2月3日止利息及复利均按年利率18％计算，从2014年2月4日起计算至清偿之日止的罚息及复利均按月利率2.25％计算，暂计至2014年7月20日止合计为1605288元）；被告程国英、陈霄、商达房地产公司、聚成担保公司对上述借款本息承担连带清偿责任；由被告负担诉讼费。被告陈霄辩称，1、被告陈霄对被告朱鲁霞2013年2月4日向原告借款450万元不应承担担保责任。诉争的450万元借款发生的时间是2013年2月4日，陈霄没有在该份合同和担保函上签名，也没有委托程国英代签。原告提供的一份公证委托书和一份公证声明书制作的时间分别是在2010年12月28日和2011年7月25日，公证委托书是陈霄用于委托其母亲办理房产抵押贷款，并非用于代签被告朱鲁霞借款的担保责任。公证声明书是陈霄用于朱鲁霞于2011年7月25日向原告300万元的借款，愿意提供担保责任。因此，原告要求陈霄对朱鲁霞450万元的借款承担担保责任不能成立。2、原告的利息计算方式违反了《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6、7条条的规定，依法不应支持。借款到期后借款利率上浮50％，年利率达到27％，超过了法律规定银行同类借款利率4倍的限制，对超出部分的利息不应予以保护。原告采取复利的计算方式也违反了法律的规定。被告朱鲁霞、程国英、商达房地产公司、聚成担保公司未作答辩。庭审中，原告延州小贷公司为支持其诉讼主张向本院提供6份书证。证据1、2013年2月4日的《个人借款合同》，拟证明被告朱鲁霞向原告借款450万元，并由被告聚成担保公司、商达房地产公司、程国英、陈霄提供连带责任保证；证据2、担保承诺书和股东会决议，证明被告聚成担保公司、商达房地产公司、程国英、陈霄为本案借款提供连带责任保证；证据3、借款凭证、委托书，证据4、银行进账单，拟证明原告已向被告朱鲁霞发放了450万元借款；证据5、利息计算表，拟证明截至2014年7月20日止，被告尚欠利息1605288元；证据6、2010年12月28日所作的公证委托书（复印件）、2011年7月19日公证的声明书（复印件），拟证明被告陈霄授权其母亲以自己资产提供担保，并同意为朱鲁霞等人提供担保，陈国英代陈霄签字是合法有效的，得到陈霄本人的授权。被告陈霄质证认为，对证据1真实性无法判断，陈霄本人没有在借款合同上签字，也没有委托陈国英代签；对证据2、真实性无法判断，2013年担保承诺书有异议，陈霄本人没有在借款合同上签字，也没有委托陈国英代签；对证据3、4对真实性合法性没有异议，但对关联性有异议，与陈霄无关；对证据5利息计算方式有异议，违反法律规定；对证据6原告没有提供原件，但真实性合法性没有异议，对关联性有异议，第一份公证委托书并非用于委托陈国英在朱鲁霞借款合同上签字，公证委托书是用于银行抵押贷款所用，声明书这是陈霄针对2011年300万元的借款。庭审中，被告陈霄提供如下证据：2011年7月25日的《个人借款合同》一份，拟证明被告朱鲁霞向原告借款300万元的事实，说明这笔借款就是声明公证书中所说的300万元债务。原告质证认为，对真实性没有异议，有这笔借款，但这份证据不能证明声明公证书就是针对这一笔300万借款，而公证书上没有截止授权的时间，且本案的债务实际就是被告所举这笔债务没有归还的延续。本院认为，原告延州小贷公司和被告陈霄提供的上述证据内容真实、形式合法，且与本案具有关联性，故本院均予以采信。根据采信的证据，并综合当事人的陈述，本院确认如下法律事实。经审理查明，2013年2月4日，被告朱鲁霞因生产经营周转需要，向原告延州小贷公司借款450万元，双方签订了《个人借款合同》，约定借款期限为12个月，即从2013年2月4日至2014年2月3日，年利率为18％；担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、律师费等；贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款利率基础上上浮50％计收利息；双方还约定了其他权利义务等内容。被告程国英、陈霄、商达房地产公司、聚成担保公司在合同担保人栏签名或盖章，其中被告陈霄的签名“陈霄（程国英代）”系被告程国英代签。同日，被告程国英、陈霄、商达房地产公司、聚成担保公司分别向原告出具担保承诺书，承诺对被告朱鲁霞上述借款提供连带保证担保，担保期间为借款到期日起二年，其中被告陈霄的担保承诺书的签名仍由被告程国英代签。原告将450万元借款按被告朱鲁霞的指示，通过农行转入范丽琴的账户。被告朱鲁霞自借款后从未支付过本金和利息，各保证人也没有承担保证责任。原告制作利息计算表，按《个人借款合同》约定的利率、罚息、复利计算至2014年7月20日止，认为被告朱鲁霞尚欠利息1605288元。2010年12月28日，被告陈霄出具一份授权委托书，内容为：委托人陈霄全权委托母亲程国英代行本人办理南平市范围内房产证及土地证的办理、领取等有关事宜。今委托人陈霄全权委托母亲程国英代行本人签署办理所有有关上述的所有手续。委托人陈霄同意以本人在南平市范围内的所有或共有房产及土地使用权为本人及第三人贷款提供抵押担保，并委托母亲程国英代行本人办理上述的所有抵押贷款涉及的合同、抵押登记等有关事宜。该委托书经南平市第二公证处公证。2011年7月19日，被告陈霄出具一份声明书，内容为：我自愿将座落于南平市延平区八一路338号（汇丰大厦）房产603、604房屋所有权证第201002490、201002489号，土地证号南国用（2010）第02843、028**号财产；八一路338号（汇丰大厦）车位房屋所有权证第201004260－201004265号，土地证号南国用（2010）第04678、04676、04677、04668、04675、046**号财产，用于福建省南平市河圣实业有限公司、冯秀蓉及朱鲁霞向延州小贷公司申请贷款人民币1300万元的二次抵押的抵押物并承担连带保证责任。贷款存续期间若处置资产则延州小贷公司为第二收益人。该委托书经南平市剑州公证处公证。另查明，2011年7月25日，被告朱鲁霞与原告延州小贷公司双方还签订了一份《个人借款合同》，约定借款300万元，借款期限为12个月，即从2011年7月25日至2012年1月24日，年利率为21.4％等内容。冯秀蓉和被告程国英、陈霄、商达房地产公司、聚成担保公司在合同担保人栏签名或盖章，其中被告陈霄的签名为“陈霄（程国英代）”。还查明，原告于2014年6月25日向本院申请诉前财产保全。2014年6月27日，本院作出（2014）南民保字第6号民事裁定书，冻结被告程国英所有的福建省国熹房地产开发有限公司注册资本金5%的股权，价值600万元的财产。原告支付财产保全费5000元。本院认为，2013年2月4日被告朱鲁霞因生产经营周转需要与原告延州小贷公司签订了《个人借款合同》，向原告借款450万元，该借款合同系当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息，按合同约定本案借款已于2014年2月3日到期，但被告朱鲁霞并未依约履行还款付息义务，已构成违约。故原告要求被告朱鲁霞偿还借款本金450万元和借款期间的利息（即从2013年2月4日起至2014年2月3日止利息按年利率18％计算）予以支持，但原告要求被告朱鲁霞按月利率2.25％支付逾期借款利息，因违反《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定，超过了中国人民银行同期贷款利率的四倍，故对于超出部分本院不予支持。对于原告主张的复利违反了《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第7条的规定，本院亦不予支持。被告程国英、商达房地产公司、聚成担保公司分别对被告朱鲁霞上述借款本息提供连带保证担保，依法应对上述借款本息承担连带清偿责任。关于被告陈霄是否应当承担连带保证责任问题。原告主张被告陈霄对上述借款本息承担连带保证责任，其依据的是《个人借款合同》、担保承诺书以及被告陈霄的授权委托书、声明书，但《个人借款合同》以及担保承诺书中被告陈霄的签名均是由被告程国英代签，授权委托书并未涉及保证事项，声明书中被告陈霄自愿承担连带保证责任针对的是福建省南平市河圣实业有限公司、冯秀蓉及朱鲁霞向延州小贷公司申请贷款人民币1300万元。因此，对于诉争借款是否在声明书的保证责任范围内，根据谁主张谁举证原则，原告对此负有举证责任，但其未能提供证据证明，而被告陈霄对此又不予认可。故原告提供的证据不能证明被告程国英在《个人借款合同》以及担保承诺书中代被告陈霄签名的行为具有代理权，被告陈霄认为其对诉争借款不应承担担保责任的抗辩理由成立，原告要求被告陈霄对上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。被告程国英、商达房地产公司、聚成担保公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条、第7条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告朱鲁霞应于本判决生效后十日内偿还原告南平市延平区延州小额贷款股份有限公司借款本金450万元及从2013年2月4日起至清偿之日止的利息（从2013年2月4日起至2014年2月3日的利息按年利率18％计算，2014年2月4日起计算至借款清偿之日止的利息中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍计算）；二、被告程国英、南平市商达房地产开发有限公司、福建省南平市聚成资信担保有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；三、驳回原告南平市延平区延州小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费54537元，诉前财产保全费5000元，均由被告朱鲁霞、程国英、南平市商达房地产开发有限公司、福建省南平市聚成资信担保有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。审 判 长  姜陈康代理审判员  张廷贵人民陪审员  郑惠平二〇一四年十二月十二日书 记 员  谢芳德本案依据的主要法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》6．民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。7．出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。