重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0115民初1232号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳街13号，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：赵国忠，该支行行长。委托诉讼代理人：刘志琴，女，该支行员工。委托诉讼代理人：黄娅玲，女，该支行员工。被告：黄赟，女，1981年3月2日出生，汉族，住四川省遂宁市安居区。被告：曾义强，男，1976年12月8日出生，汉族，住四川省遂宁市安居区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告黄赟、曾义强信用卡纠纷一案，本院于2017年2月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人程朦葶、石磊到庭参加诉讼，被告黄赟、曾义强经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄赟、曾义强立即共同偿还截止信用卡欠款本金41008.05元和截止2016年8月9日的利息（含复利）7346.20元、费用（含滞纳金及挂失费）11919.71元，从2016年8月10日起至信用卡欠款清偿时利息、复利、滞纳金止按《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡章程》约定标准计算；2、原告为实现债权及相应担保权利的全部费用（包含但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、鉴定费、公告费等）由被告黄赟、曾义强承担。诉讼过程中，原告将2017年1月1日之后的滞纳金变更为违约金。事实和理由：被告黄赟于2014年6月13日向我行申请信用卡，经我行审核批准，向其核发了一张信用卡，授信额度为人民币42000元。截止2016年8月9日，结欠本金41008.05元、利息7346.20元、费用11919.71元，共计60273.96元。二被告系夫妻关系，被告曾义强知晓并同意被告黄赟向原告申请办理信用卡，应对被告黄赟的信用卡欠款本息及本案的全部费用承担连带清偿责任。经原告催收未果，根据信用卡章程和信用卡申请表的相关约定，特提起诉讼。被告黄赟未作答辩。被告曾义强未作答辩。原告农商行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表背面附有《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）以及收费标准、《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）、交易明细、二被告结婚证复印件、信用卡遗失补办新卡证明、信用卡历史交易明细。以上证据符合证据的一般形式，被告黄赟、曾义强未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利，对以上证据本院予以确认。根据原告农商行长寿支行的陈述以及经依法确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月13日，被告黄赟向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，在申请表主卡及附属卡申请人声明及签名栏中，被告黄赟签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在主卡申请人签名处签名，同时在《信用卡章程》中申请人签名栏中签名。《领用合约》中利息、费用及还款第1项约定：信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。第5项约定：持卡人未能于最后还款日期（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。收费标准载明：个人金卡主卡年费200元/年；透支利率日息万分之五，按月计收复利；滞纳金以最低还款额未还部分的5%，最低10元；挂失手续费50元/卡。《信用卡章程》第二十三条约定：持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条约定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十六条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。第三十九条约定：发卡银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡银行经报金融监督机构备案并按规定公告后生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。原告农商行长寿支行经审核后向被告黄赟核发了卡号为62221888XXXXXXXX的信用卡一张，授信额度为42000元。被告黄赟激活该信用卡后并使用，后其于2015年9月21日办理挂失补卡，新卡卡号为62221888XXXXXXXX，并产生挂失手续费50元。被告黄赟的上述信用卡截止2016年8月9日，尚欠原告农商行长寿支行借款本金41008.05元、利息7346.20元、费用（含滞纳金及挂失费）11919.71元，共计60273.96元。重庆农村商业银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2016年11月16日发布《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，改为收取违约金，违约金收取标准为当期违约本金的5%，最低10元，违约金不计收利息。同时查明，被告黄赟与被告曾义强于2007年6月12日登记结婚。本院认为，被告黄赟向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，并在《领用合约》和《信用卡章程》中签名，原告同意黄赟的申请，并向其核发了信用卡。被告黄赟在收到信用卡后持卡消费，双方形成了金融借款合同关系，但被告黄赟未在约定的免息期内还款，应当按照《领用合约》的约定向原告偿还截止2016年8月9日的借款本金41008.05元、利息7346.20元、费用（含滞纳金及挂失费）11919.71元，共计60273.96元。原告请求支付2016年8月10日起至信用卡欠款清偿时的利息、复利、滞纳金符合双方约定，本院予以支持。但是根据中国人民银行的规定，在2017年1月1日之后取消信用卡滞纳金后，重庆农村商业银行股份有限公司不再收取滞纳金，改收取违约金；根据原告与被告黄赟签署的《信用卡章程》约定，章程修改后的条款对持卡人即被告黄赟仍有约束力，因此，在2017年1月1日之后原告请求的滞纳金应为违约金。原告请求给付财产保全费、律师代理费、鉴定费、公告费均未实际发生，本院不予支持。被告黄赟向原告农商行长寿支行申请信用卡并使用该信用卡时与被告曾义强系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系存续期间，现被告曾义强未提交证据证实已离婚，原告请求二被告共同承担偿还责任本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：被告黄赟和被告曾义强于本判决生效后五日内共同向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行返还借款本金41008.05元、利息7346.20元、费用11919.71元，共计60273.96元；二、被告黄赟和被告曾义强于本判决生效后五日内共同支付原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行自2016年8月10日起至本息付清时止的利息、复利（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算，复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算）；三、被告黄赟和被告曾义强于本判决生效后五日内共同按约定支付原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行自2016年8月10日起至2016年12月31日止的滞纳金以及自2017年1月1日起至本金还清时止的违约金；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1306元，由被告黄赟、曾义强共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  刘安屏代理审判员  吴桂黎人民陪审员  吴诗莲二〇一七年九月三十日书 记 员  梅 姣