湖南省郴州市北湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）湘1002民初475号
原告郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市南岭大道146号。
法定代表人廖阳彪，该公司董事长。
委托代理人陈志鸿，男，1968年6月10日出生，汉族，湖南省衡阳市人，郴州农村商业银行股份有限公司南岭支行行长，住湖南省郴州市。
委托代理人王蔚，男，1988年7月16日出生，汉族，湖南省郴州市人，郴州农村商业银行股份有限公司南岭支行客户经理，住湖南省。
被告唐龙文，女，1988年10月25日出生，汉族，湖南省郴州市人，郴州欢乐海洋文化旅游科技有限公司行政人事经理，住湖南省郴州市。
被告黄冬爱，女，1946年11月5日出生，汉族，湖南省郴州市人，住湖南省郴州市苏仙区。
委托代理人谢刘勇，湖南善道律师事务所律师。
原告郴州农村商业银行股份有限公司与被告唐龙文、被告黄冬爱金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告郴州农村商业银行股份有限公司的委托代理人陈志鸿、王蔚，被告唐龙文、被告黄冬爱的委托代理人谢刘勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告郴州农村商业银行股份有限公司诉称,原告与被告唐龙文于2013年2月28日签订《个人贷款合同》，合同约定：被告唐龙文向原告借款210000元，用途为承建锌钢工程，期限24个月，月利率8.2‰，按季结息，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%等。同日，原告与被告黄冬爱签订《抵押合同》，被告黄冬爱以其所有的房产作抵押，为被告唐龙文上述债务提供210000元抵押担保，并于2013年3月4日办理了抵押登记（他项权证号：郴房他证苏仙区字第××号）。2013年3月4日，原告向被告唐龙文发放了贷款210000元。贷款发放后，被告唐龙文向原告支付利息至2014年8月1日。之后被告唐龙文违反合同约定，拒不支付贷款本息，经多次催讨未果。根据以上事实，由于被告唐龙文拒不按时支付贷款本息，构成违约。原告要求被告唐龙文立即偿还所借贷款本金及利息。原告对被告黄冬爱的抵押财产享有优先受偿权利。综上所述，原告为维护自己合法权益，根据《中华人民共和国合同法》第60条，《中华人民共和国物权法》第170条，《中华人民共和国民事诉讼法》第119条的规定提起诉讼，请求判令：1、被告唐龙文偿还贷款本息281505.2元（其中贷款本金210000元，从2014年8月1日起算至2017年2月1日，利息71505.2元。从2017年2月1日起至实际清偿之日止的利息、罚息按《个人贷款合同》的约定计算）；2、原告对被告黄冬爱所有的抵押房产享有抵押权，原告有权在约定的担保范围内对该抵押房产以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、本案诉讼费用由被告承担。
原告郴州农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：
1、《营业执照》、法定代表人证明书及身份证、《开业批复》，拟证明原告主体资格，债权债务承接情况。
2、被告身份证，拟证明两被告主体资格。
3、《借款申请书》，拟证明被告唐龙文申请借款的事实。
4、《借款借据》，拟证明被告唐龙文借款的事实。
5、《个人贷款合同》，拟证明原告与被告唐龙文双方约定借款合同权利、义务、违约责任。
6、《抵押合同》，拟证明原告与被告唐冬爱约定抵押担保合同权利、义务、违约责任。
7、《抵押担保承诺书》，拟证明被告黄冬爱自愿以其所有的房屋为被告唐龙文的借款提供担保。
8、《房权证》、《他项权证》、《抵押物清单》，拟证明被告黄冬爱以其所有的房产做抵押担保，办理了抵押登记手续，抵押权合法有效。
9、《计息清单》，拟证明被告唐龙文欠息情况。
10、《转账凭证》，拟证明2013年3月4日，原告已将借款210000元发放给了被告唐龙文。
被告唐龙文辩称，贷款虽然是我签字的，但我没有用过，钱是我姐夫史习文以我的名义借的。
被告唐龙文为支持其答辩主张，向本院提交如下证据：
债务说明，拟证明1、《个人贷款合同》是被告唐龙文所签，但贷款被告唐龙文并未使用；2、被告黄冬爱与实际用款人的关系。
被告黄冬爱辩称，1、原告主体不适格，根据双方签订的合同，主体应当是郴州市苏仙区信用合作联社五岭分社，现改为郴州农村商业银行股份有限公司南岭支行，南岭支行具备本案的诉讼主体资格，本案原告并非适格的主体。2、本案借款是由唐龙文所借，应当由唐龙文承担偿还责任。涉案抵押的房屋是黄冬爱唯一的住房，黄冬爱系二级残废，请求法庭予以考虑。即使原告实现债权，黄冬爱也有向唐龙文追偿的权利。
根据原、被告举证、质证及本院认证，结合庭审中原、被告陈述，本院确认如下案件事实：
2013年2月28日，郴州市苏仙区农村信用合作联社五岭分社与唐龙文签订了《个人贷款合同》，合同约定:唐龙文向郴州市苏仙区农村信用合作联社五岭分社借款人民币210000元，借款用途为承建锌钢工程，借款期限为24个月，自实际提款日起算，利息为月利率8.2‰，按季结息，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%等。同日，黄冬爱与郴州市苏仙区农村信用合作联社五岭分社签订了《抵押合同》，合同约定：黄冬爱自愿以其所有的位于郴州市××、506，权证号为郴房权证苏仙字第××号，建筑面积97.3㎡的房屋，为唐文龙与郴州市苏仙区农村信用合作联社五岭分社所形成的债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用。本合同自各方签字或盖章之日起生效。依法需要办理抵押登记的，自登记之日起生效。2013年3月4日，黄冬爱依《抵押合同》约定，到郴州市房产交易与权属登记管理处办理了抵押登记。同日，郴州市苏仙区农村信用合作联社五岭分社将借款210000元发放给了唐龙文。借款后，唐龙文依《个人贷款合同》约定支付利息至2014年8月1日。借款到期后，唐龙文未偿付借款本息，至2017年2月1日，唐龙文尚欠借款本金210000元，利息、罚息71505.2元。经郴州市苏仙区农村信用合作联社五岭分社多次催收未果，故酿成纠纷。
另查明，2014年7月30日，中国银监会湖南监管局关于郴州农村商业银行股份有限公司开业的批复载明：同意郴州农村商业银行股份有限公司及其辖内46个分支机构开业，该行开业的同时，郴州市北湖区农村信用合作联社及所辖农村信用社（分社）、郴州市苏仙区农村信用合作联社及所辖农村信用社（分社）自行终止，债权债务由该行其辖内分支机构承接。2015年12月10日，郴州农村商业银行股份有限公司在郴州市工商行政管理局办理了工商营业登记，并领取企业法人营业执照。郴州市苏仙区农村信用合作联社五岭分社更名为郴州农村商业银行股份有限公司南岭支行，并于2016年7月21日在郴州市工商行政管理局办理了工商登记，领取了营业执照。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原郴州市苏仙区农村信用合作联社五岭分社与唐龙文签订的《个人贷款合同》及与黄冬爱签订的《抵押合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同均属合法有效合同。根据我国《合同法》规定，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案原郴州市苏仙区农村信用合作联社五岭分社按照合同约定将借款发放给被告唐龙文，被告唐龙文未按合同约定清偿借款本息，已构成违约，现原告郴州农村商业银行股份有限公司要求被告唐龙文偿还借款本金、利息、罚息和实现债权的费用的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。根据《担保法》第三十三条规定，被告黄冬爱自愿将其所有的房屋作为本案债权的担保，被告唐龙文不履行债务，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。被告黄冬爱提出本案主体不适格。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，法人和其他组织可以作为民事诉讼的当事人。本案选择由具有法人资格的郴州农村商业银行股份有限公司作为原告参加诉讼，并无不妥。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、限被告唐龙文在本判决生效之日起十日内偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金210000元，利息及罚息71505.2元（利息及罚息计算至2017年2月1日止，之后的利息及罚息按照《个人贷款合同》的约定另行计算至借款本金清偿之日止），合计281505.2元。
二、对被告唐龙文的上述借款本息，原告郴州农村商业银行股份有限公司有权以被告黄冬爱所有的位于郴州市苏石路139、506，建筑面积为97.3㎡的房屋（权证号为郴房权证苏仙字第××号）折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。
如果被告唐龙文、被告黄冬爱未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5523元，由被告唐龙文、被告黄冬爱连带承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。
审 判 长 肖 文
人民陪审员 杨小宁
人民陪审员 任 萍
二〇一七年五月二十二日
书 记 员 何 玮
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。