山西省长治市城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）晋0402民初1694号
原告王双凤，女，1960年9月27日出生，汉族，山西省长治县人，无业。
委托代理人张迎霞，山西化晴律师事务所律师。
被告中国太平人寿保险长治中心支公司。
住所地：长治市城区解放东街**号。
负责人赵福春，职务总经理。
委托代理人张莹、沈宁，山西弘韬律师事务所律师。
原告王双凤诉被告中国太平人寿保险长治中心支公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告王双凤的特别授权代理人张迎霞、被告中国太平人寿保险长治中心支公司的特别授权代理人张莹、沈宁到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称：2016年1月1日，原告在被告处投保了太平福佑金生终身寿险（分红型）并附加福佑金生重大疾病险、太平康悦医疗保险。根据主合同和附加合同约定，被告除应按照合同在保险期间向原告分配红利外，如原告在保险期间患重大疾病还应赔付原告重大疾病保险金50万元及相应的医疗费用。原告于2016年4月3日经长治医学院附属和平医院病理诊断为“子宫内膜非典型增生，灶状癌变”。为更好的治疗疾病，原告于2016年4月5日赴上海交通大学医学院附属瑞金医院治疗，被该医院为诊断为XXXXXX并进行了手术治疗，原告出院后向被告提出申请，要求其按照保险合同约定赔付原告50万元的重大疾病保险金，同时原告按照被告要求将保险单、保险合同、医院诊断证明、病历、住院费用发票等相关材料原件交给被告审核，但被告2016年8月中旬以特快专递寄送了理赔审核通知书，原告系在等待期内发病为由拒赔，仅退还了原告投保时所缴纳的保费56890元及住院医疗费26016元。请求人民法院判令：1、被告支付原告保险赔偿金443110元；2、本案的诉讼费用由被告承担。
被告中国太平人寿保险长治中心支公司辩称：1、福佑金生终身寿险（分红型）、附加福佑金生重大疾病保险约定的等待期为合同生效之日90天，即2016年1月2日至2016年3月31日，原告的发病日期为其到和平医院的就诊日期，即2016年3月19日，并不是原告所称的2016年4月3日。2、根据双方签订的保险合同约定，被告已按合同约定履行了合同义务。在原告申请理赔后依据太平福佑金生终身寿险（分红型）与太平附加福佑金生重大疾病保险，给付重大疾病保险金56890元，依据太平康悦医疗保险与太平卓越住院津贴医疗保险，给付保险金26016元。综上，根据原告提出的理赔请求，被告已按合同约定，对原告支付了重大疾病保险金及医疗费用，合同已终止。请求人民法院驳回原告的诉讼请求。
原告为支持其诉讼请求，提供了以下证据：
1、理赔通知书，证实原告在被告处投保，且原告按保险合同约定向被告提出了相应的理赔申请，且原告将发票、保单、病历等全部资料交由被告，并经被告审核。被告在接到原告的理赔申请后，仅向原告支付了21016元，同时退还原告58690元保费。
2、病理学检查报告单，证实原告于2016年4月3日被确诊为“子宫内膜非典型增生，灶状癌变”，距离2016年1月1日已超过90日。保险合同对于等待期以及赔付保险金的条件是首次发病并经医院确诊。
3、诊断证明书，证实原告于2016年4月5日赴上海交大附属瑞金医院就医的事实。
被告的质证意见：证据1真实性无异议，依据附加保险合同中第二项约定发病在等待期内，且显示为赔付而不是退还保费。证据2、3真实性无异议，但我们认为原告的首次发病时间是2016年3月19日，在等待期内发病。
被告提供了以下证据：
第一组：
1、山西长治医学院附属和平医院病理学检查报告单，送检时间为2016年3月19日。
2、山西省长治市妇幼保健院超声检查报告单，检查时间为2016年3月16日。
3、上海瑞金医院入院记录，入院时间为2016年4月5日。
4、太平人寿谈询问记录表，记载初次门诊的时间为2016年3月19日。
5、太平福佑金生重大疾病保险条款。
该5份证据，证实在2016年3月19日前原告身体已出现异常，属于合同条款规定的“发病”。
5、太平人寿保险有限公司保险单（编号为002112466512008）。
6、太平人寿保险有限公司保险单（编号为002112098019008）
7、太平福佑金生终身寿险（分红型）条款。
8、太平附加福佑金生重大疾病保险条款。
该4份证据，证实福佑金生保险及附加福佑金生重大疾病合同生效时间为2016年1月2日，合同约定等待期为2016年1月2日至2016年3月31日。
第二组：
1、理赔结果通知书。
2、理赔给付转账信息表。
3、太平福佑金生终身寿险（分红型）条款。
4、太平附加福佑金生重大疾病保险条款。
5、太平康悦医疗保险条款。
6、太平卓越住院津贴。
该6份证据，证实根据原告所投保险合同约定，被告已承担保险责任，支付了保险金和医疗费。依据附加福佑金生重大医疗给付保险金56890元，依据康悦医疗、卓越住院津贴给付医疗费26016元。
第三组：
1、人寿保险电子投保单。
2、电子投保确认书。
3、太平人寿代理人展业经过询问记录表。
4、保险公司回访录音及文字版。
该4份证据，证实投保人、原告了解保险责任，被告对保险合同尽到了说明义务。
原告的质证意见：第一组证据真实性无异议，但我们认为应当根据医院确诊的时间来确定是否为等待期内。被告提供的保单的生效日期为2016年1月2日，等待期至2016年3月31日，原告的确诊时间已经超过了90天。保险合同条款第七条、附加险第十七条规定的“发病并经医院确诊”，根据保险法的规定，保险人及被保险人对保险条款有两种解释的，人民法院应当做出有利于被保险人的解释。等待期的约定等于加重了被保险人的责任，应当属于无效条款。第二组证据真实性没有异议，被告没有按合同约定足额支付原告保险理赔金的义务。第三组证据不能证明被告可以不按照保险合同约定拒绝支付保险赔偿金的义务。
经审理查明：2016年1月1日，梁佳佳(原告王双凤的女儿)在被告处投保太平福佑金生终身寿险（分红型）／太平附加福佑金生重大疾病保险一份，被保险人为王双凤，基本保额为500000元，标准保费共计为56890元。该保险合同生效日为2016年1月2日零时。2016年1月5日，原告王双凤按被告的要求，到长治市第二人民医院进行常规体检，体检结论为：体检项目正常，未见异常。2016年1月9日梁佳佳在被告处又投保太平康悦医疗保险／附加太平卓越住院津贴医疗保险一份，被保险人为王双凤，标准保费共计为3574元。原告于2016年3月16日在长治市妇幼保健院例行体检时，该B超单显示：“宫颈长、膀胱子宫粘连可能、子宫内膜增厚，建议进一步检查。”2016年3月19日原告将检材送往山西长治医学院附属和平医院。2016年4月3日被病理诊断为：子宫内膜：非典型增生，灶状癌变。原告于2016年4月5日入住上海交通大学医学院附属瑞金医院，进行手术治疗。出院后原告向被告提出理赔申请，被告以原告的发病在等待期内，依据福佑金生重大疾病保险赔付原告56890元，依据太平康悦医疗保险和太平卓越住院津贴医疗保险赔付26016元。原告于2016年9月19诉至法院，要求被告支付原告保险赔偿金443110元。
另查明：太平附加福佑金生重大疾病保险条款约定：“第六条等待期，自本附加合同生效日零时起90日为等待期。如果本附加合同曾一次或多次恢复效力，则自每次合同效力恢复之日零时起90日均为等待期。第七条保险责任：在本附加合同保险期间内且本附加合同有效，我们按照下列约定承担给付相应保险金的责任：一、重大疾病保险金。1、如果被保险人因意外伤害事故或等待期后因意外伤害事故以外的原因导致首次发病并经医院确诊初次患上一种或多种本附加合同第十七条所定义的重大疾病，我们按本附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金，本附加合同终止。主合同同时终止，我们将给付主合同累积红利保险金额对应的现金价值。2、如果被保险人因意外伤害事故以外的原因经医院确诊初次患上一种或多种本附加合同第十七条所定义的重大疾病，并且首次发病时间在等待期内，我们按主合同及本附加合同的已交保险费给付重大疾病保险金，同时主合同及本附加合同终止。注释6“发病”指被保险人出现本附加合同所界定疾病的前兆或异常的身体状况，或已经显现足以使一般人士引起注意并寻求诊断、治疗或护理的病症，但不包括本附加合同生效或恢复效力前的任何疾病或症状。”
本院认为：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，原告与被告签订的保险合同，系双方真实意思表示，为有效合同，予以确认。合同签订后，原告王双凤患上“XXXXXX”，在上海瑞金医院手术治疗后，向被告提理赔申请，被告以原告发病时间在保险合同约定的等待期内为由，向原告赔付77906元作为重大疾病保险金。原告不服，引发纠纷。根据合同约定:“自本附加合同生效日零时起90日为等待期”，即等待期自2016年1月2日至2016年3月31日止。2016年3月16日原告到长治市妇幼保健院例行体检，客观上也表明，原告对于自己是否患病并不自知，仅根据B超报告显示结果到山西长治医学院附属和平医院做进一步检查。如果原告王双凤知道自己的患病情况，一定会等过等待期后，再进行复检。故按保险合同关于“发病”的定义将王双凤2016年3月19日的送检行为解释为“发病”是没有法律和专业依据的，根据《中华人民共和国保险法》第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，庆当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款的一方的理解”。被告作为提供格式条款一方与原告就“发病”一词理解有争议，且不能提供依据证明其辩解，应当作出不利于被告的解释。原告认为2016年4月3日是其首次发病并经医院确诊的时间，符合附加合同第十七条规定的重大疾病的时间，本院予以支持。被告在接受原告的理赔申请后，按已交保险费给付保险金的做法，本院不予支持。故被告太平人寿保险有限公司长治中心支公司应按合同第七条第一款第一项第一目的约定，按附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第三十条、《中华人民共和国合同法》第四十一条之规定，判决如下：
被告太平人寿保险有限公司长治中心支公司于本判决生效后三日内赔偿原告王双凤重大疾病保险金443110元。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7947元，由被告太平人寿保险有限公司长治中心支公司承担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于山西省长治市中级人民法院。
审 判 长 李惠园
人民陪审员 郜 江 峰
人民陪审员栗萌
二〇一六年十一月二十九日
书 记 员 江 王 楚