湖北省团风县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂团风民初字第00831号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行。
负责人龚齐明，行长。
委托代理人王新高，湖北德铭律师事务所律师。
委托代理人谭冬舟，该银行职员。
被告林国元。
被告曹秀莲。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行（以下简称邮政银行团风县支行）诉被告林国元、曹秀莲借款合同纠纷一案，本院于2015年11月5日立案受理后，依法由审判员何山适用简易程序独任审判，于2015年12月25日公开开庭进行了审理。原告邮政银行团风县支行委托代理人谭冬舟到庭参加了诉讼，被告林国元、曹秀莲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮政银行团风县支行诉称：2015年1月22日，被告林国元因资金需要向原告申请贷款，并提供面积616亩的林权作为抵押（评估价305.01元）。原告与两被告签订了《个人最高额抵押合同》、《个人最高额综合授信合同》及《个人额度借款合同》，按合同约定：1、由被告林国元向原告借款43.8万元，年利率为7.8%，借款期限为24个月（即自2015年1月22日至2017年1月22日）。2、被告林国元若未按合同约定偿还贷款，从逾期之日按借款约定利率的基础上加收50%的罚息。3、被告曹秀莲作为抵押财产的共有人也在该合同上签字。合同签订后，原告依约向被告林国元发放了贷款，在合同约定的期间，林国元只偿还了部分利息，直到现在林国元没有按照合同约定继续履行偿还贷款本金和利息的义务，截止2015年10月30日仍下欠贷款本金43.8万元及应支付的利息11966.31元，原告经多次上门催收，两被告至今仍拒不还款。现原告认为两被告的行为严重地违反了合同的约定，原告有提前收回所有贷款的权利，被告林国元应依法承担偿还借款的义务并承担违约责任，被告曹秀莲作为抵押财产的共有人也应依法承担连带清偿责任。原告遂诉至人民法院请求1、依法判令被告林国元、曹秀莲偿还下欠的借款本金43.8万元，并承担未还借款之日起至2015年10月30日的约定利息及罚息11966.31元，合计449966.31元，及至该贷款还清之日止的利息（按年利率7.8%计算）并承担50%的罚息。2、判令被告林国元、曹秀莲如不履行债务，原告有权以抵押房产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。3、本案的全部诉讼费用、林权处置费用及律师代理费由被告承担。
原告邮政银行团风县支行为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：
证据一、机构代码证、法定代表人身份证明书复印件各一份。拟证明原告的主体适格。
证据二、被告林国元、曹秀莲的身份证及结婚证复印件。拟证明两被告人的身份情况及夫妻关系。
证据三、《个人最高额抵押合同》、《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》各一份。拟证明1、2015年1月22日，被告林国元因急需资金周转向原告申请贷款，并提供林地使用权、森林或树木所有权、使用权权利人为林国元，坐落于团风县贾庙乡甘家湾村，林权证号为团林政林政字（2010）第000006号，面积为616亩的林权作为抵押，原告根据被告抵押物综合价值授信被告43.8万元的授信限额，额度有效期为2015年1月22日至2017年2月22日），还款方式为按月阶段性等额本息还款法，林国元若未履行或违反合同约定的义务，原告有权提前终止对被告的授信额度。2、被告曹秀莲作为抵押财产共有人，对该抵押担保行为知晓并在抵押合同上也签名书面同意，对本合同项下贷款本息、违约金及实现债权的费用承担连带责任。
证据四、《个人额度借款支用单》、《个人贷款借据》、《个人贷款放款单》各一份。拟证明2015年1月22日，被告林国元签订了个人额度借款支用单并出具个人贷款借据，支用贷款43.8万元，借款期限24个月（自2015年1月22日至2017年1月22日），年利率7.8%，还款方式按阶段性等额本息还款法，即只还利息的月数为前6个月，后本息按月等额偿还，借款人林国元若未按合同约定偿还贷款，从逾期之日起按逾期利率11.7%计算（约定利率的基础上加收50%罚息）。同日原告依约向被告林国元在原告邮政银行团风县支行开立的6217995200029891550账户里发放了贷款43.8万元的事实。
证据五、林权证，承包林地区划图，森林资源资产抵押登记证（他项权证）复印件各一份。拟证明1、林权证书登记为林地所有权权利人为甘家湾村，林地使用权、森林或树木所有权、使用权权利人为林国元，坐落于团风县贾庙乡甘家湾村，林权证号为团林政林政字（2010）第000006号，面积为616亩，林地使用期为30年。2、林国元于登记时间为2015年8月25日在团风县林业局办理了团林抵字（2015）第0001号他项权证，林权他项权人为中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行，林地面积为616亩，评估价值128.67万元，权利价值为43.8万元。
证据六、还款流水财目明细表复印件一份。拟证明林国元只偿还了至2015年6月的贷款利息，本金及后期利息均未偿还的详细情况，截止2015年10月30日仍下欠贷款本金43.8万元及应支付的利息、罚息11966.31元，合计449966.31元。
被告林国元未到庭，未答辩，未提交任何证据。
被告曹秀莲未到庭，未答辩，未提交任何证据。
被告林国元、曹秀莲拒不到庭参加诉讼，且未答辩，也未提交任何证据，视为自行放弃其诉讼权利。经审查原告的上述六份证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。
经审理查明，2015年1月22日，被告林国元以旺季囤鱼及堤坝维修的名义，向原告邮政银行团风县支行申请贷款，并提供林地所有权权利人为甘家湾村，林地使用权权利人为林国元，森林或树木所有权、使用权权利人为林国元，坐落于团风县贾庙乡甘家湾村，林权证号为团林政林政字（2010）第000006号，面积为616亩，林地使用期为30年的林权作为抵押。同日原、被告双方签订了以林国元为借款人，以邮政银行团风县支行为贷款人的《个人额度借款合同》、《个人最高额综合授信合同》和以抵押人为林国元、共有人为曹秀莲，邮政银行团风县支行为抵押权人的《个人最高额抵押合同》。按合同约定：1、按被告抵押物综合价值原告授信被告43.8万元的授信限额，额度有效期为2015年1月22日至2017年2月22日，被告林国元可循环支用贷款43.8万元，贷款利率采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，每年年初1月1日调整一次。2、被告林国元申请支用额度时，应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告审核同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。当日林国元签订了一份《个人额度借款支用单》，支用借款43.8万元，按合同及支用单约定：借款期限24个月（自2015年1月22日至2017年1月22日），年利率7.8%，还款方式按阶段性等额本息还款法，即只还利息的月数为前6个月，后本息按月等额偿还，若林国元逾期归还本息，从逾期之日起按逾期利率11.7%计算（约定利率的基础上加收50%罚息）。若林国元未履行或违反合同约定的义务或未按合同约定用途使用贷款，原告有权要求被告提前结清贷款，并提前终止授信额度。抵押合同约定被告林国元及财产共有人曹秀莲自愿提供评估价值为人民币128.67万元的最高额抵押担保，本合同项下的担保债权确定的期间为2015年1月22日至2017年2月22日，抵押担保的范围为贷款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项以及乙方（邮政银行团风县支行）为实现债权与担保权利发生的费用，借款人林国元、共有人曹秀莲均在合同上签名认可。2015年8月25日林国元在团风县林业局办理了森林资源资产抵押登记证（他项权证），他项权证显示：证号为团林抵字（2015）第0001号，林权他项权人为中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行，林权所有人为林国元，森林所有权证号为团林政林政字（2010）第000006号，坐落于团风县贾庙乡甘家湾村，权利价值为43.8万元，面积为616亩，评估价值128.67万元。在合同约定的还款期间，被告林国元只偿还了至2015年6月份的部分利息，对后面的贷款本息未再偿还，截止2015年10月30日仍下欠贷款本金43.8万元及利息、罚息11966.31元，经原告多次催要无果，遂诉至本院。
本院认为，原告与被告林国元签订的借款合同、个人最高额综合授信合同以及与被告林国元、财产共有人曹秀莲签订的借款抵押合同，均系双方当事人真实意思的表示，且合同内容不违反法律和行政法规禁止性规定，均为有效合同。原告按约发放了贷款，被告收取了贷款并支付了部分利息，双方已形成借款合同法律关系，林国元借款后未按合同约定按时偿还借款本息，其行为已构成违约，被告林国元应依法承担违约责任。被告曹秀莲作为借款人林国元的配偶，系家庭财产共有人，对林国元的借款行为及用途均知情同意，并在房屋抵押合同上签字认可，按照最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外”的规定，被告曹秀莲应对被告林国元下欠的贷款本息及违约责任承担清偿责任。被告林国元、曹秀莲以其享有的森林资源资产（林权）作抵押担保，并办理了林权抵押登记，该抵押登记系国家林业管理部门依法办理的，合法有效，被告林国元愈期还款，原告邮政银行团风县支行作为抵押权人，对林国元、曹秀莲抵押的森林资源资产（林权），依法享有拍卖、变卖所得的价款优先受偿权。该合同虽未到期，但因被告未按合同约定履行偿还义务，且经原告催要后仍未履行，根据原、被告双方合同约定，原告有权要求被告提前结清贷款，并提前终止授信额度，故原告邮政银行团风县支行要求被告林国元、曹秀莲立即偿还借款本金43.8万元，并承担未还借款之日起至2015年10月30日的约定利息及罚息11966.31元，及至该贷款还清之日止的利息，并按年利率11.7%计算（约定利率7.8%的基础上加收50%的罚息）的主张，事实清楚，证据充分，本院予以支持。对原告主张的律师代理费和抵押物处置费用，因律师代理费用不是诉讼中必然产生的费用，且原告也未提交证据证实，本院不予支持。抵押物尚未处置，未实际发生费用，原告主张的处置费用应待实际发生后另行主张。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告林国元、曹秀莲偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行借款本金43.8万元及利息、罚息11966.31元（利息、罚息已算至2015年10月30日，后期利息、罚息自2015年10月31日起按年利率11.7%计算至本判决指定的清偿之日止）。限于本判决生效之日起五日内履行。
二、驳回原告的其他诉讼请求。
如果被告方未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8049元，保全费3000元，由被告林国元、曹秀莲承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院（在递交上诉状之日预交上诉案件受理费8049元，上诉期满后七日内逾期不缴纳的，按自动撤回上诉处理）。
审判员 何山
二〇一六年一月二十八日
书记员 罗静