甘肃省高台县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）高民初字第942号
原告中国农业银行股份有限公司高台县支行（以下简称农行高台县支行）。
负责人王之海，农行高台县支行行长。
委托代理人殷玉虎，农行高台县支行西大街客户经理。
委托代理人于开新，农行高台县支行客户经理。
被告ＸＸ汉，男，汉族，1981年3月出生，初中文化，农民。
被告王孝春，男，汉族，1958年9月出生，小学文化，农民，
被告王海春，男，汉族，1984年2月出生，初中文化，农民，
被告方勤国，男，汉族，1983年7月出生，初中文化，农民，
原告农行高台县支行诉被告ＸＸ汉、王孝春、王海春、方勤国金融借款担保合同纠纷一案，本院于2014年8月6日受理后，依法由审判员张文斐适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人殷玉虎、于开新、被告ＸＸ汉到庭参加诉讼，被告王孝春、王海春、方勤国经依法传唤未到庭应诉，本案现已审理终结。
原告农行高台县支行诉称，2010年7月15日，被告ＸＸ汉、王孝春、王海春、方勤国自愿组成“联保”小组，与原告签订了《中国农业银行农户贷款借款合同》、《“三农”个人自助可循环借款补充协议》各一份。该借款合同约定原告向四被告每户发放“惠农卡”一张，该卡授信金额为50000元，可循环使用3年，四被告持卡可在原告开通的经营网点上随时进行存取款业务，同时约定自借款之日起至借款到期后一年的期间范围内，相互提供连带保证责任，任一成员以其他成员为保证人。“惠农卡”发放后，被告ＸＸ汉于2012年9月10日在原告西大街支行办理贷款50000元，该贷款于2013年9月9日到期，贷款到期后，原告工作人员多次向四被告进行电话和上门催收，但被告ＸＸ汉以该笔贷款借给他人使用没有收回为由，拒不偿还借款本息，其余三被告也拒绝偿还。后原告陆续向四被告送达了债务逾期催收通知书，担保人履行责任通知书，以此督促四被告履行还款义务。2014年4月20日，案外人王玉国向原告偿还本息20000元，对剩余借款四被告相互推诿，拒不偿还，严重侵害原告合法权益。现依法起诉，请求依法判令四被告共同偿还原告借款本金37336.34元以及贷款还清以前的所有利息。
被告ＸＸ汉辩称，2010年7月15日，被告ＸＸ汉、王孝春、王海春、方勤国自愿组成“联保”小组，与原告签订《中国农业银行农户贷款借款合同》、《“三农”个人自助可循环借款补充协议》的事实存在。2012年9月4日，我舅舅的儿子王玉国向我借贷款卡，说是要拿着我的卡去贷款，我便把惠农卡借给了王玉国，同时告知了卡的密码。但我并没有亲自去向原告贷款，我也不知道该卡里面究竟有没有钱，王玉国拿到该50000元钱的过程我始终没有参与，因此，对原告主张的贷款本金和利息，我不同意偿还。
被告王孝春、王海春、方勤国未予答辩（缺席）。
经审理查明，2010年7月15日，被告ＸＸ汉、王孝春、王海春、方勤国自愿组成“联保”小组，与原告签订了《中国农业银行农户贷款借款合同》一份，合同对双方的相关权利义务作了明确约定：1、按本合同约定方式发放至借款人银行卡，凡与借款人银行卡卡号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施（第一条三款）；2、贷款人在额度有效期自2010年7月15日至2013年7月14日内向借款人提供借款，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过5万元的可循环额度（第一条四款（2）项）；3、借款的利率在借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%确定（第二条一款）；4、借款的期限届满，贷款人未受足额清偿，贷款人有权要求担保人承担担保责任。双方于2010年7月15日同时签订了《“三农”个人自助可循环借款补充协议》一份，该协议约定自助借款方式指借款人以本人银行卡作为借款提取与偿还的结算工具，通过贷款人的营业柜台、自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等自助借款渠道，经密码验证，依据提示实施操作，完成借款和还款（第一条）。合同签订后，原告依约向四被告各自发放了一张“惠农卡”，该卡内每户授信金额为50000元，持卡人持卡可在原告开通的经营网点上随时进行存取款业务。2012年9月10日，案外人王玉国（被告ＸＸ汉舅舅之子）向被告ＸＸ汉借用“惠农卡”，言明持此卡前去银行办理贷款，在此情况下，被告ＸＸ汉将自己所持有的“惠农卡”出借并向王玉国告知了该卡的密码，王玉国持该卡遂在原告西大街支行支取现金50000元。2014年4月20日，案外人王玉国向原告偿还本息20000元。
上述事实由原被告的当庭陈述，原告提交的《中国农业银行农户贷款借款合同》、《“三农”个人自助可循环借款补充协议》、自助循环贷款合约签订客户回单、债务逾期催收通知书等证据予以证明，并经庭审查证属实。
本院认为，债务应当清偿。贷款联保协议是银行为方便农户贷款、防范贷款风险而形成的一种贷款方式，贷款联保协议一旦签订，联保小组即成立，按照联保协议约定的内容，自2010年7月15日起至2013年7月14日止，联保小组任一成员均可在原告处最高贷款本金余额不超过人民币50000元，且联保小组成员在此范围内向原告多次申请贷款，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告和联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任，在借款人未按期还款时，其他小组成员有义务偿还借款。根据诚实信用原则，原、被告均应遵守联保协议的约定。原被告签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》、《“三农”个人自助可循环借款补充协议》，系双方真实意思表示，合法有效，应予认定。原告依约向四被告发放的“惠农卡”系双方签订借款合同的体现和延续，同时也展现了现代银行业人文、自主、快捷的服务理念。被告ＸＸ汉明知原告发放的“惠农卡”内有授信金额5万元，且卡与密码相一致即能在原告营业网点提取现金的情况下，仍将该卡出借并将密码告诉他人的行为，系其自主处分权利的行为，亦可直接视为其向原告借款5万元后又将该款转借给他人的处分行为。ＸＸ汉辩称不知卡内有钱，贷款过程没有参与的辩解理由与查明的事实不符，本院不予采信。根据原被告双方签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》约定的内容，在借款人ＸＸ汉未按期还款的情况下，其他小组成员负有连带清偿的担保责任，故原告农行高台县支行要求被告ＸＸ汉偿还借款，被告王孝春、王海春、方勤国承担连带清偿责任的请求于法有据，本院予以支持。被告王孝春、王海春、方勤国经依法传唤未到庭应诉，视为对其诉讼权利的放弃，由此产生对其不利的法律后果由其自负。据此，依据《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条第一款、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告ＸＸ汉于本判决生效后20日内偿付原告中国农业银行股份有限公司高台县支行借款本金37336.34元，并承担截止2014年4月21日之前的利息1105.55元，合计38441.89元；2014年4月21日以后至还款之日期间的利息利随本清；
二、被告王孝春、王海春、方勤国对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。
本案受理费761元，减半收取380.5元，由被告承担，被告承担的受理费连同案件款一并给付原告，本院预收原告的受理费761元，退还其380.5元。
如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。
期限内不上诉，本判决即发生法律效力，双方当事人必须自觉履行。否则，本院将依据对方当事人的申请强制执行。申请执行的期限为两年，当事人逾期申请执行，本院不予受理。
审判员 张文斐
二〇一四年十月十四日
书记员 于丽梅
附：本案适用的法律条文
《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。