河北省迁安市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）安民初字第2062号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司迁安市支行，住所地迁安市。
法定代表人：孟昭平，该支行行长。
委托代理人：崔学百，该支行法律顾问。代理权限特别授权。
被告：曹玉敏，农民。
被告：王洪刚，农民。身份130226197511131332。
被告：刘鑫（曾用名刘建红、刘淑珍），农民。
被告：卢俊朋，农民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司迁安市支行与被告曹玉敏、王洪刚、刘鑫、卢俊朋借款合同、抵押权纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人崔学百，被告曹玉敏、被告王洪刚到庭参加诉讼。被告刘鑫、被告卢俊朋经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2011年8月11日，四被告与我行签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，我行为甲方，被告为乙方。双方约定我行向被告曹玉敏、王洪刚提供可以循环使用400000元的借款额度，期限5年，即自2011年8月11日起至2016年8月11日止，额度有效期间前5年，借款人可以申请贷款，借款最长期限5年，即额度借款的到期日，不得超过额度到期日。还款利率、还款方式等以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》为准。同日，被告刘鑫、卢俊朋自愿用其所有的迁国用（2003）第010253号土地使用权证和迁安市房权证迁安镇字第××《房屋所有权证》为被告曹玉敏、王洪刚提供抵押担保，与我行签订了《个人额度借款抵押合同》，并向迁安市房地产管理局进行了抵押登记，领取了迁安市房迁安市他字第20110278号《房屋他项权证》。该抵押担保范围为被告曹玉敏、王洪刚的额度贷款本金400000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和我行实现债权而发生的一切费用。合同签订后，即2011年8月21日，被告曹玉敏、王洪刚与我行签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，我行向被告提供贷款400000元，约定年利率8.97%，期限为60个月，即2011年8月21日起至2016年8月21日止，还款方式为等额本息还款法。2013年3月4日，被告曹玉敏、王洪刚再次与我行签订《中国邮政储蓄银行人额度借款支用单》，我行向被告提供了贷款100000元，约定年利率8.32%，期限为60个月即自2013年3月4日起至2018年3月4日止，还款方式为等额本息还款法。
被告曹玉敏、王洪刚在贷款后按合同约定履行了部分款项，但在2014年4月开始，被告曹玉敏、王洪刚违反合同约定，未能如约还款。对于2011年8月21日的贷款，截止2015年2月10日，尚欠本金208107.12元，拖欠利息11276.38元，对于2013年3月4日的贷款，截止2015年2月10日，尚欠本金80229.19元，拖欠利息4780.55元。即截止2015年2月10日，尚欠贷款本金288336.31元，拖欠利息16056.93元，经我行多次催要，被告至今未按照合同约定履行。根据双方签订的借款合同第十二条第（一）款约定，被告曹玉敏、王洪刚已构成违约。2015年3月4日，我行根据借款合同第十三条第（二）款第4项约定，向被告曹玉敏、王洪刚书面通知，宣布源于借款合同的全部贷款提前到期，并要求被告曹玉敏、王洪刚立即清偿，但被告曹玉敏、王洪刚仍未能履行还款义务。根据双方签订的合同第十三条第（一）款约定，被告未按时还清贷款本金和利息，自逾期之日起至拖欠的本息全部到期之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。
被告刘鑫、卢俊朋作为抵押人，若被告曹玉敏、王洪刚不能按期偿还上述债务，原告要求依法对被告刘鑫、卢俊朋提供的抵押房屋以折价或者以拍卖、变卖所得的价款受偿。不足部分，由被告曹玉敏、王洪刚继续清偿。被告承担本案的诉讼费用。
被告曹玉敏辩称：不同意偿还该借款及利息，我没有拿到这笔钱，我受骗了，实际借款人是刘鑫，我认为该款应该以刘鑫抵押的房产进行偿还。
被告王洪刚辩称：与被告曹玉敏的答辩意见相同。
被告刘鑫、卢俊朋未提交答辩意见。
经审理查明：2011年8月11日，被告曹玉敏、被告王洪刚与原告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，约定原告向被告曹玉敏、王洪刚提供循环使用的借款额度400000元。借款额度有效期间为5年，自2011年8月11日至2016年8月11日。额度有效期间前五年借款人可以申请贷款，借款最长期间为5年，即额度借款的到期日不得超过额度的到期日。合同第四条借款支用账户为被告曹玉敏个人账户，账号为60×××50。同日，原告和被告曹玉敏签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，明确了借款期限为60个月，借款用途为扩大规模，放款和还款账号为曹玉敏，账号为60×××50。还款方式为等额本息。利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款利率基准利率水平上浮30%即8.97%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。罚息利率等于当前贷款利率乘以罚息利率的倍数的积，借款人贷款逾期的罚息倍数为1.5倍。2011年8月21日，被告曹玉敏与原告签订了用途为扩大规模的借据。2013年3月4日，被告曹玉敏以进货为由在该额度范围内再次申请贷款100000元，年利率8.32%，还款方式为等额本息，到期日为2018年3月4日。
2011年8月11日，抵押人刘鑫以其在迁安市兴安大街兴安小区20号楼3单元102室，面积为123.19平米的楼房（房权证号为迁安市迁安镇字第××号）为被告曹玉敏的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下形成的债权提供抵押担保，担保范围包括因借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押期限为2011年8月11日至2021年8月11日。该房的产权人为被告刘鑫，因刘鑫与被告卢俊朋当时系夫妻关系，故被告卢俊朋为抵押物共有人在该《个人额度借款抵押合同》上签字并按印。原告和被告刘鑫、卢俊朋在迁安市房地产管理局办理了房屋他项权证，编号为迁安市房迁安市他字第20110278号，设定日期为2011年8月15日至2021年8月15日。
2011年8月22日，被告曹玉敏在400000元的放款单上签字。2011年9月22日，被告曹玉敏开始按照合同约定履行，但在2014年5月22日开始，被告曹玉敏未按时还款，截止2015年2月10日，被告曹玉敏尚欠原告该借款本金208107.12元，利息11276.38元。2013年3月4日，被告曹玉敏在100000元的放款单上签字，被告曹玉敏自2013年4月4日至2014年1月4日按照合同约定履行，但在此之后未履行还款义务，截止2015年2月10日，被告曹玉敏尚欠该贷款本金80229.19元，利息4780.55元。所欠本金合计288336.31元，利息合计16056.93元。
2015年3月4日，原告向被告曹玉敏发出立即清偿全部贷款通知书。
上述事实，有原被告陈述、《个人额度借款合同》、支用单、借款、放款单、《借款抵押合同》、房屋他项权证、客户还款情况表、立即清偿全部贷款通知单等为证。
本院认为，原被告签订的借款合同以及借款抵押合同，系双方真实意思的表示，合法有效。被告曹玉敏和被告王洪刚作为共同借款人，理应及时还本付息，抵押人刘鑫、卢俊朋应以抵押财产承担担保责任。被告曹玉敏逾期还款构成违约，原告要求被告曹玉敏提前还款符合法律规定，应予支持。原告和被告曹玉敏签订的借款合同中并无复利的约定，故对于原告主张的复利部分本院不予支持。2013年3月4日，原告和被告曹玉敏在额度范围内签订的100000元借款合同中，并无罚息的约定，故关于该笔借款的罚息的约定本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条之规定，判决如下：
一、被告曹玉敏、王洪刚偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司迁安市支行贷款本金288336.31元、利息16056.93元；
二、被告曹玉敏、王洪刚偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司迁安市支行本金208107.12元的利息（年利率8.97%）、罚息（年利率4.485%），自2015年2月11日起至付清之日止；
三、被告曹玉敏、王洪刚偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司迁安市支行本金80229.19元的利息（年利率8.32%）、罚息（年利率4.485%），自2015年2月11日起至付清之日止；
四、如被告曹玉敏、王洪刚未能按期偿还上述债务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司迁安市支行有权以刘鑫、卢俊朋所有的位于迁安市兴安大街兴安小区20号楼3单元102室楼房折价或变卖、拍卖的价款优先受偿；
五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司迁安市支行其他诉讼请求。
上述一、二、三项于本判决生效后十日内履行，
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5866元，由被告曹玉敏、王洪刚、刘鑫、卢俊朋共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。
审 判 长 司伟伟
审 判 员 柴 伶
人民陪审员 周艳丽
二〇一五年十二月十七日
书 记 员 刘红霞
附引用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。