江苏省南京市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）苏01民终3370号
上诉人（原审被告）：紫金财产保险股份有限公司南京�公司，住所地江苏省南京市建邺区江东中路359号国睿大厦。
负责人：刘玄，该公司总经理。
委托诉讼代理人：谭书丛，女，1994年3月4日出生，汉族，该公司职员，住江苏省南京市建邺区。
被上诉人（原审原告）：杜桂荣，男，1966年9月19日出生，汉族，住江苏省南京市六合区。
被上诉人（原审原告）：杜青，女，1988年11月23日出生，汉族，住址同上。
被上诉人（原审原告）：杜红，女，1992年5月15日出生，汉族，住址同上。
被上诉人（原审原告）：吕克英，女，1940年8月12日出生，汉族，住址同上。
上列四被上诉人的委托诉讼代理人：张益铭，南京首开法律服务中心法律工作者。
被上诉人（原审被告）：王娜，女，1989年4月8日出生，汉族，住江苏省泗洪县。
被上诉人（原审被告）：南京昊畅鑫物流有限公司，住所地江苏省南京市栖霞区八卦洲街道鹏岛路268号服务区A区8-741号。
法定代表人：李雪兰，该公司执行董事。
委托诉讼代理人：杜东辉，江苏楼沈律师事务所律师。
上诉人紫金财产保险股份有限公司南京分公司（以下简称紫金财保南京分公司）因与被上诉人杜桂荣、杜青、杜红、吕克英、王娜、南京昊畅鑫物流有限公司（以下简称昊畅鑫物流公司）机动车交通事故责任纠纷一案，不服江苏省南京市�合区人民法院（2017）苏0116民初8350号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年3月30日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人紫金财保南京分公司的委托诉讼代理人谭书丛，被上诉人杜青及杜桂荣、杜青、杜红、吕克英的委托诉讼代理人张益铭，被上诉人王娜，被上诉人昊畅鑫物流公司的委托诉讼代理人杜东辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
紫金财保南京分公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判上诉人不承担商业三者险赔偿责任。事实和理由：涉案车辆为营运货车，驾驶员王娜未依法取得道路运输从业人员的从业资格证。根据商业三者险合同第二十四条第二款第6项约定，驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书的，造成人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负赔偿责任。因此，上诉人按照保险合同约定不应在商业三者险范围内赔偿。
被上诉人杜桂荣、杜青、杜红、吕克英辩称，从业资格证与交通事故责任以及保险公司的理赔没有关联性，保险合同约定对第三方无任何约束力，根据法律规定，驾驶人员无论有无从业资格，只要有合法的驾驶证，经事故责任划分认定，保险公司就应赔偿，上诉人的上诉请求于法无据，请求驳回上诉、维持原判。
被上诉人昊畅鑫物流公司辩称，《道路运输条例》及《道路交通安全法》并没有对道路货物运输驾驶员从业资格提出明确要求，《道路运输从业人员管理规定》是交通部的规章制度，不是民事案件审判依据。驾驶人未取得道路货物运输驾驶员从业资格，并不能显著增加机动车发生交通事故的概率，进而增大保险公司理赔风险。王娜驾驶被保险的车辆，发生交通事故，与其未取得道路货物运输驾驶员资格证，不存在因果关系。上诉人未在规定期限内提交相应证据，且与现有证据相矛盾，应当认定举证不能。综上，请求驳回上诉、维持原判。
被上诉人王娜辩称，同意昊昌鑫物流公司的意见。
杜桂荣、杜青、杜红、吕克英一审诉讼请求：判令各原审被告赔偿61万元，并承担本案的诉讼费用。
一审法院认定事实：2017年11月5日9时20分许，王娜驾驶机件（驻车制动）不符合技术标准且载物超过核定载质量的苏Ａ×××××轻型自卸货车，沿南京市六合区龙池街道环龙路由北向南行驶至金陵学府路段时，遇杜桂荣驾驶未经登记的电动自行车载着谢某，沿环龙路由北向南行驶至该路段，双方发生碰撞，造成事故，致谢某当场死亡，车辆损坏。同年11月29日，南京市公安局六合分局交通警察大队作出道路交通事故认定书，认为王娜驾驶载物超过核定载质量的机动车上道路行驶，超越前方非机动车过程中未确保安全，造成事故，是该起事故形成的主要原因。杜桂荣驾驶未经登记的非机动车上道路行驶，未按规定载人，未确保安全，是该起事故形成的次要原因。据此，认定王娜负此事故的主要责任，杜桂荣负此事故的次要责任。同年11月8日，王娜与杜桂荣、杜青、杜红、吕克英签订了赔偿105万元的协议书。协议签订后，王娜已给付44万元。剩余的61万元，向保险公司进行理赔，不足部分由王娜补齐61万元。苏Ａ×××××轻型自卸货车在紫金财保南京分公司投保了交强险和不计免赔的商业三责险50万元，事故发生在保险期间内。同年7月1日，苏Ａ×××××轻型自卸货车挂靠于昊畅鑫物流公司。另查明，谢某生前与杜桂荣系夫妻，共育有长女杜青、次女杜红，吕克英系谢某母亲。
一审法院认为，公民的生命健康和财产权受法律保护。因双方对南京市公安局六合分局交通警察大队作出道路交通事故认定书均不持异议，法院予以采纳。紫金财保南京分公司认为,王娜应提供营运证及驾驶员的从业资格证，否则其在商业险中不承担赔付责任；事发时，王娜驾驶机件（驻车制动）不符合技术标准且载物超过核定载质量的苏Ａ×××××轻型自卸货车，保险公司在三责险中应减少20%的赔偿率。第一，王娜未取得道路货物运输驾驶员从业资格证，但根据道路交通安全相关法律法规的规定，王娜持有机动车驾驶证并驾驶与准驾车型相符车辆的驾驶员就是合法驾驶人。道路货物运输驾驶员具有相应的道路运输从业资格证，是交通运输部门的行业规定，应由管理部门通过行政规章来加以调整。另一方面，驾驶人未取得道路货物运输驾驶员从业资格证，并不能显著增加机动车发生交通事故的概率，进而增大保险公司理赔的风险。王娜驾驶被保险的车辆，发生交通事故，与其未取得道路货物运输驾驶员从业资格证，不存在因果关系。故法院对紫金财保南京分公司排除被保险人要求理赔这一主要权利的抗辩理由不予支持。第二，王娜驾驶载物超过核定载质量的货车。根据相关法律规定，紫金财保南京分公司在商业三责险中应减少10%的赔偿率。事故发生后，交警部门对该车进行勘验，认为该车的机件（驻车制动）不符合技术标准，但在分析事故形成的原因中，并未提及该车的机件（驻车制动）不符合技术标准，且紫金财保南京分公司对该起事故的责任认定书不持异议。故法�对紫金财保南京分公司在三责险中再次减少10%赔偿率的抗辩理由不予采纳。昊畅鑫物流公司认为，肇事车辆是挂靠在其公司名下，但双方有协议，发生事故公司不承担赔偿责任。因挂靠合同是合同双方主体之间的约定，对合同以外的第三方没有约束力，故其抗辩理由不能成立。本案中，昊畅鑫物流公司对紫金财保南京分公司在三责险中应减少10%的赔偿率，承担连带赔偿责任。
2017年11月8日，王娜与杜桂荣、杜青、杜红、吕克英签订了赔偿105万元的协议书，是协议双方当事人的真实意思表示。法院予以确认。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国侵权责任法》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百四十二条之规定，一审法院判决：一、紫金财产保险股份有限公�南京分公司于判决生效之日起十日内赔偿杜桂荣、杜青、杜红、吕克英人民币560000元;二、王娜于判决生效之日起十日内赔偿杜桂荣、杜青、杜红、吕克英人民币50000元。昊畅鑫物流公司承担连带赔偿责任；三、驳回杜桂荣、杜青、杜红、吕克英的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3450元，减半收取1725元,由王娜负担（该款原审原告已预交，王娜在履行上述义务时，加付此款）。
二审中，上诉人紫金财保南京分公司提交商业三者险保险条款，其中第24条第2款第6项约定“驾驶出租机动车或营业性机动车，无交通管理部门核发的…所造成的人身伤亡…保险公司�不负责赔偿”，拟证明案涉轻型货车的使用性质为货运，按照道路运输条例、道路运输从业人员管理规定，王娜应该在获得从业资格证后才能驾驶轻型自卸货车，而上述交通事故发生时，王娜未取得从业资格证，故上诉人按照保险合同约定不应赔偿商业险。
被上诉人杜桂荣、杜青、杜红、吕克英经质证认为，该保险条款没有保险公司盖章，也没有王娜或昊昌鑫公司的签字盖章，是在电脑上面直接打下来的，不予认可。根据法律规定，当事人双方签订的条款，不能对抗第三人的合法权益，该保险条款不具有法律效力。
被上诉人昊畅鑫物流公司、王娜经质证认为，该保险条款没有在法定期限内提交，不属于新证据，没有被保险人的签章，对其真实性不认可，另外，对于上诉人主张的免�条款，说明一下，在一审提交的保单中没有进行提示，依据保险法规定，即使有这样的条款也是无效的。
本院经审理查明，一审查明的事实属实，本院予以确认。
本院认为，本案二审的争议焦点为：紫金财保南京分公司应否在商业三者险范围内承担赔偿责任。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定:“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第十一条第二款规定：“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”据此，保险人在订立保险合同时必须向投保人就责任免除条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明，否则该免责条款不产生效力。本案中，尽管相关保险免责条款文字已经加粗加黑，但其中“许可证书或其他必备证书”的含义不清，并未明确要求驾驶人取得何种许可证书或必备证书，紫金财保南京分公司亦未能提供有投保人签名或盖章的投保单，不能认定其就投保人必须取得道路运输从业人员资格证向王娜、昊畅鑫物流公司履行了明确告知义务�故上述免责条款对被保险人不产生效力。并且，王娜在驾驶案涉车辆发生事故时，虽未取得道路运输从业资格证，但其具有驾驶资格，属于合法驾驶人，没有证据证明无从业资格证显著增加了承保车辆运行的危险程度，或与本案交通事故的发生具有因果关系，紫金财保南京分公司主张的免责约定本身不符合保险的近因性原则。紫金财保南京分公司认为保险车辆驾驶人王娜没有交通运输管理部门核发的许可证书而主张在商业三者险范围内免责的上诉意见，本院不予采信。
综上，上诉人紫金财保南京分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2350元，由上诉人紫金财产保险股份有限公司南京分公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 邓 玲
审判员 钱发洪
审判员 宛洪顺
二〇一八年五月二十五日
书记员 查菲菲