西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2017）陕0113民初13917号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地陕西省西安市高新区高新二路1号招商银行大厦。负责人：任莉，该银行行长。委托代理人：袁斌，陕西静远新言律师事务所律师。被告：宋军，男，1975年7月10日出生，汉族，住西安市长安区。被告：郭英，女，汉族，1972年6月29日出生,住西安市长安区。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称招行西安分行）与被告宋军、郭英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招行西安分行委托代理人袁斌到庭参加了诉讼，被告宋军、郭英经本院合法传唤，无正当理由未出庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告招行银行西安分行诉称，被告宋军、郭英系夫妻关系。2013年8月5日，原告与被告宋军签订了关于原告同意向被告宋军提供总额为1000000元整的可循环授信额度，授信期间120个月（2013年8月5日-2023年8月5日）的《个人授信协议》。当日，原告与被告宋军、郭英签订《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》，约定以位于西安市××区北××城小区××室的房产为被告授信协议项下的债务本息及其他费用提供抵押担保，并依法取得了西安市房他证。原告还与被告宋军签订《个人授信最高额质押合同》，被告宋军以活期银行存款（账户及账号：62×××73）为其授信协议项下的债务本息及其他费用提供质押担保。2014年8月8日，原告与被告宋军签订《个人贷款借款合同》，被告宋军从原告处借款1000000元用于流动资金周转，贷款期限36个月，年利率6.3025%。上述合同签订后，原告依约放款，但被告宋军却未能依约向原告按时足额还款，经原告多次催收其均拒绝履行合同约定的还款义务。现被告未按合同约定履行还款义务，原告有权依据上述合同提前收回发放贷款本息并要求被告支付为实现债权产生的全部费用。故原告诉至法院，请求依法判令：1、被告向原告偿还本金855617.06元，正常利息1677.34元，逾期利息40810.75元，罚息2578.79元，复息1562.51元，合计902246.45元（以上利息、罚息等暂计算至2017年3月17日，此后按合同约定计算至实际付款之日），以及原告为实现债权产生的全部费用；2、确认原告对被告用于担保的抵押物（位于西安市××区北××城小区××室的房产）有优先受偿权，从处置上述抵押物所得价款中优先清偿原告的债权；3、确认原告对被告宋军质押的银行存款（账户及账号：62×××73）享有优先受偿权，该银行存款优先清偿原告的债权；4、本案诉讼费用由被告承担。被告宋军、郭英未出庭应诉,亦未提交书面答辩意见。经审理查明，被告宋军、郭英系夫妻关系。2013年8月5日，原告（授信人）与被告宋军（授信申请人）签订了《个人授信协议》（授信协议编号：139999129086057092），约定授信人同意向授信申请人提供总额为1000000元整的可循环授信额度，授信期间为120个月，从2013年8月5日起到2023年8月5日止。在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。授信申请人出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件。一旦发生本协议规定的违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：其中包括提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务，并依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款债务本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。2013年8月5日，原告还与被告宋军、郭英签订《个人授信最高额抵押合同》，约定被告以位于西安市××区北××城小区××室的房产为被告授信协议项下的债务本息及其他费用提供抵押担保，抵押期限为抵押权设立之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满，出现《授信协议》所约定的违约事件之一的即为违约，一旦发生违约，原告有权要求向抵押人实现抵押权。同日，原告与被告宋军、郭英签订《西安市房地产抵押合同》，办理抵押登记，于2013年8月12日原告取得了抵押房屋的《他项权利证书》（编号为西安市房他证长安区字第××号）。2013年8月5日，原告还与被告宋军签订《个人授信最高额质押合同》，被告宋军以其活期银行存款（账户及账号：62×××73）为其授信协议项下的债务本息及其他费用提供质押担保，质押担保范围为根据授信协议贷款的本金余额之和及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切费用，质押期限为质权设立之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满，出现《授信协议》所约定的违约事件之一的即为违约，一旦发生违约，原告有权要求向质押人实现质权，合同签订后被告宋军将相应钱款存入上述账户。2014年8月8日，原告与被告宋军依据上述双方签订的《个人授信协议》签订《个人贷款借款合同》，约定被告宋军从原告处贷款1000000元用于流动资金周转，贷款期限36个月（2014年8月8日-2017年8月8日），执行年利率为放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮35%，罚息为本合同执行利率水平加收50%，复息按罚息利率计收；当日，原告依约向被告宋军发放贷款1000000元。2016年7月5日之后，被告宋军开始逾期偿还本息。截止2017年3月17日，被告应向原告偿还本金855617.06元，正常利息1677.34元，逾期利息40810.75元，罚息2578.79元，复息1562.51元，合计902246.45元。以上事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额质押合同》、《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、他项权利证书、《个人贷款借款合同》、逾期账单、结婚证及庭审笔录在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。原告招行西安分行与被告宋军签订了《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》后，原告依约履行了放款义务，被告宋军未按约定履行还本付息义务，已构成违约。现原告要求被告宋军依约偿还借款本金855617.06元，正常利息1677.34元，逾期利息40810.75元，罚息2578.79元，复息1562.51元（暂算至2017年3月17日，此后按合同约定计算至实际付款之日）以及原告为实现债权产生的全部费用的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。至于原告要求被告郭英偿还借款本息一节，因郭英与被告宋军系夫妻关系，现原告就婚姻关系存续期间宋军以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。被告郭英未提供证据证明其有可以不承担宋军该笔债务的法定情形出现，故原告的该部分诉讼请求本院依法予以支持。关于原告要求确认对被告宋军、郭英用于担保的抵押物（西安市××区北××城小区××室的房产）享有优先受偿权，从处置上述抵押物所得价款中优先清偿原告的债权一节，因原告与被告宋军、郭英在签订的《个人授信最高额抵押合同》和《西安市房地产抵押合同》后，依约办理了房屋抵押登记，原告已取得了抵押房屋的《他项权利证书》，现被告宋军出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形，原告可依照本合同约定的方式及程序处理抵押物，故原告的该项诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告要求对被告宋军质押账户（账户及账号：62×××73）内的存款享有优先受偿权，该银行存款优先清偿原告的债权一节，因原告与被告宋军签订《个人授信最高额质押合同》，被告宋军依据合同在原告处开立了质押账户（账户及账号：62×××73），并将相应存款存入该账户，该账户不做日常存取款使用，在质押到期前宋军也无法支配该账户，根据《中华人民共和国物权法》第二百一十条、第二百一十二条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条等规定，原告与被告宋军签订《个人授信最高额质押合同》、被告宋军将合同约定的存款存入原告处并受原告控制，原告与被告宋军之间质押关系成立、质权设立，现被告宋军出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的情况，原告可依照本合同约定程序处理质物，故原告的该项诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上所述，兹依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条第一款、第二百一十条、第二百一十二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告宋军、郭英应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还贷款本金855617.06元及2017年3月17日之前的利息42488.09元、罚息2578.79元、复息1562.51元（2017年3月21日至贷款清偿之日的利息、罚息、复息按合同约定支付）。二、如被告宋军、郭英未履行上述第一项给付金钱义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权对被告宋军名下位于西安市××区北××城小区××室的房屋（房屋所有权证号：41-33119）享有优先受偿权，该抵押物拍卖、变卖后所得价款优先清偿原告的债权，该抵押物拍卖、变卖后所得价款不足债权数额部分由被告宋军、郭英继续清偿。三、原告招商银行股份有限公司西安分行对被告宋军质押的银行存款（账户及账号：62×××73）享有优先受偿权，该银行存款优先清偿原告的债权，不足债权数额部分由被告宋军、郭英继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12822元，由被告宋军、郭英负担（因原告已预交，故二被告应在履行上述给付金钱义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  何 燕人民陪审员  李勇强人民陪审员  贺惠玲二〇一七年十一月十七日书 记 员  王小波打印：扈艳红校对：王小波年月日送达