甘肃省张掖市甘州区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）甘民初字第1143号
原告贺某某，女，1970年11月21日出生，汉族，甘肃省张掖市人。
委托代理人陈维存，甘肃甘州区法律援助中心律师。
被告某保险股份有限公司张掖市中心支公司。
委托代理人马霞，该公司理赔部原经理。
委托代理人贺振中，甘肃锦舒律师事务所律师。
原告贺某某与被告某保险股份有限公司张掖市中心支公司（以下简称某保险公司张掖公司）保险合同纠纷一案，本院于2014年2月22日立案受理。依法由代理审判员侯红梅适用简易程序公开开庭进行了审理。原告贺某某及其委托代理人陈维存、被告人民人寿财产保险公司张掖公司的委托代理人马霞、贺振中到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告贺某某诉称：原告与张某某系夫妻关系。2013年5月15日，张某某以其为被保险人向被告投保了人保寿险百万身价惠民两全保险及人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险，并与被告签订了保险合同，保险期限为30年，首期保险费为3245元，其中人保寿险百万身价惠民两全保险的基本保险金额为10万元，合同约定如被保险人遭受意外伤害死亡，被告按基本保险金额的2倍给付意外身故保险金。原告为身故保险金受益人。2013年6月27日，原告丈夫张某某驾驶电动车由南向北行驶至张掖市东环路恒基商务宾馆门口处，因驾驶不当，与道路西侧路牙石相撞肇事，造成张某某受伤，后经医院抢救无效于2013年6月30日死亡。原告向被告申请索赔，被告拒赔。现诉讼要求被告支付保险金20万元以及意外伤害住院津贴保险金400元，并承担本案的诉讼费用。
被告某保险公司张掖公司辩称：1、张某某与中国人民人寿保险股份有限公司形成保险合同法律关系以及张某某发生交通事故属实；2、2013年6月26日变更受益人时，张某某并未亲自前往保险公司办理，亦未提交证据证实原告与张某某系夫妻关系，因此原告无权提起诉讼，其主体不适格；3、与张某某签订保险合同的相对人是中国人民人寿保险股份有限公司，而非被告，故本案被告亦不适格；4、涉案的保险合同合法有效，根据保险合同的约定，张某某醉酒驾车属于合同约定的免责事由，被告不应承担保险责任，现已向原告退还保险现金价值及一般身故保险金2621.67元。综上，请求驳回原告的诉讼请求。
经审理查明：原告与张某某系夫妻关系。2013年5月15日，张某某以自己为被保险人向被告投保了人保寿险百万身价惠民两全保险（其为主险）、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险以及人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险，上述保险的基本保险金额分别为10万、10万和100元，保险期间均为30年，张某某于次日向被告交纳了首期保险费3245元；其后双方签订了保险合同，该保险合同由中国人民人寿保险股份有限责任公司于2013年5月17日制作，同日保险公司客服人员向张某某进行了电话回访；2013年5月22日，被告将保险合同送达于张某某。上述主险条款2.3项中对“意外身故或全残保险金”的保险责任约定，如被保险人遭受意外伤害死亡，被告按基本保险金额的2倍给付意外身故保险金；人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险条款2.3项中对“意外伤害住院津贴保险金”的保险责任约定，如被保险人遭受意外伤害，被告按本附加合同的基本保险金额乘以住院日数给付意外伤害住院津贴保险金。主险条款2.4为责任免除事由，其中第（一）条第（5）项为“被保险人酒后驾驶（见7.6），无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”导致身故的，保险人不承担身故保险金，且终止合同，并退还本合同的现金价值；第（二）条第（1）项为“被保险人自杀或斗殴、酗酒（见7.13）、猝死”导致身故的，保险人不承担给付意外身故保险现金的责任。上述的“酒后驾驶”释义为“指经检测或鉴定，发生事故时车辆驾驶人员每百毫升血液中的酒精含量达到或超过一定的标准，公安机关交通管理部门依据《道路交通安全法》的规定认定为饮酒后驾驶或醉酒后驾驶”；“酗酒”的释义为“指酒精摄入过量。长期过量饮酒导致身体脏器严重损害，或一次大量饮酒导致急性酒精中毒或自制力丧失造成自身伤害、斗殴肇事或交通肇事。酒精摄入过量由医疗机构或公安部门判定。”2013年6月26日，张某某向被告申请变更身故受益人为其配偶贺某某，经中国人民人寿保险股份有限公司甘肃省分公司审核，同意本案原告为张某某的第一受益人，受益比例为100%。
2013年6月27日20时45分许，张某某醉酒后驾驶本人所属的小刀牌电动车由南向北行驶至本市区东环路恒基商务宾馆门口处路段，因操作不当与道路路牙石相撞肇事，造成张某某受伤，后经张掖市人民医院抢救无效于2013年6月30日死亡。经张掖市公安局交通警察支队甘州大队认定，张某某醉酒后驾驶非机动车上道路行驶时操作不当未确保安全是导致事故的直接原因，其违反《道路交通安全法》第三十八条的规定，以及《道路交通安全法实施条例》第七十二条三项“在道路上驾驶自行车、三轮车、电动自行车，不得醉酒驾驶”的规定，张某某负事故全部责任。张某某受伤后，被送往张掖市人民医院进行抢救，住院治疗4天后死亡，花去医疗费18054.21元。2013年7月3日，张掖市人民医院出具居民死亡医学证明书，载明张某某死亡原因为因骑电动摩托车摔倒致颅脑损伤。2013年7月4日，张掖市疾病预防控制中心出具检验报告，张某某血液中酒精含量为每100毫升104毫克。2013年8月27日，原告向被告申请理赔，被告认为张某某系醉酒驾车导致身故，遂按保险合同的约定向原告银行卡转账支付保险合同现金价值2621.67元，故引起原告诉讼。
上述事实，由原、被告陈述及原告提交的保险合同及附件、保险费发票、个人保险合同内容变更申请书、变更受益人保险批注单、甘州区民政局婚姻档案证明、第00677号交通事故认定书、诊断证明、住院费用结算单、出院证书、死亡证明、理赔申请资料提交确认书，被告提交的保险单、理赔审核批单、投保单、人身保险投保提示、保险条款、乙醇含量检验报告、交通事故认定书、理赔完成通知书及转账支付记录、保险合同送达回执修理费结算单在卷佐证，并经庭审质证属实，足以认定。
本院认为：原、被告之间签订的保险合同是双方真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，应合法有效。关于原、被告是否适格的问题。张某某在签订保险合同后向被告申请变更法定受益人为其妻贺某某，被告经上报审核后亦同意变更，张某某死亡后，原告贺某某作为法定受益人提起诉讼符合法律规定，应为本案适格原告；被告是经批准设立的中国人民人寿保险股份有限公司分支机构，属于依法设立领取营业执照并进行保险业务的分支机构，虽不具有独立的法人资格，但其可按照我国法律规定在总公司授权的范围内相对独立地从事保险业务，订立保险合同，办理保险业务的有关事宜，本案中，虽然保险合同中保险人的签章是中国人民人寿保险股份有限公司，但同意承保的保险公司是被告，办理该笔保险业务的保险公司也是被告，根据《中华人民共和国保险法》第十三条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立”的规定，与张某某形成保险合同的相对人实际是被告，因此被告主体适格。关于被保险人张某某醉酒驾驶电动车肇事死亡是否属于保险合同约定的意外伤害保险范围的问题。保险合同约定因“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”以及因“被保险人自杀或斗殴、酗酒、猝死”导致被保险人身故的，保险人不承担保险责任。原告认为，该免责条款限定的车辆仅仅指机动车，而张某某驾驶的是电动车，电动车非机动车，并且被告没有履行明确说明义务，被告不应免责。被告认为，张某某血液酒精含量指标为醉酒，其酒醉驾驶电动车发生交通事故导致身故，其情形应当属于合同约定的免责事由。本院认为，张某某在投保单的投保人签名和被保险人签名处签字确认，并签署了载明要求投保人详细了解条款内容、了解“犹豫期”的有关约定、充分认识人身保险的风险和特点等事项的人身保险投保提示，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十一条第二款“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”以及第十条“保险人将法律、行政法规中禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”的规定，涉诉的保险合同以加黑字体的明显标志对责任免除进行了提示以及释义，且《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第七十二条第三项明确规定“在道路上驾驶自行车、三轮车、电动自行车、残疾人机动轮椅车应当遵守下列规定：不得醉酒驾驶”，张某某违反的是上述行政法规的禁止性规定，故应认定被告对免责条款履行了明确说明义务。意外伤害保险的除外责任是基于法律的规定和社会公共利益的要求不应承保的意外伤害，其中包括酗酒，但对不可保意外伤害必须在保险条款中明确列为除外责任，涉诉保险合同的责任免除即列明了“酗酒”的情形，不论醉酒抑或酗酒均是违反社会公德的行为，且是可控行为，而醉酒驾驶电动车肇事身故是被保险人张某某的故意行为所致，保险合同中对“酗酒”也进行了明确解释，结合交通事故认定书以及张某某每百毫升血液中酒精含量的检测报告，张某某酒精摄入过量导致自制力丧失造成交通肇事当然不属于意外事故，至于是驾驶电动车还是机动车在所不问，其情形属于保险合同约定的免责事由，如果通过保险理赔获得赔偿，会引导错误的价值取向，有违公序良俗。综上所述，原告的诉讼请求没有合同依据和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第四条、第六十条第二款的规定，判决如下：
驳回原告贺某某的诉讼请求。
案件受理费4306元，减半收取2153元，由原告贺某某负担。
如不服本判决，可在裁定书送达之日起十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于张掖市中级人民法院。
代理审判员 侯红梅
二〇一四年四月二十四日
书 记 员 包娟宁