甘肃省庆阳市西峰区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）甘1002民初3578号
原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行
负责人杨统林
委托代理人周楠
委托代理人李春生
被告谢秀娟
原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行与被告谢秀娟金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月1日立案受理，依法由代理审判员张海艳适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行委托代理人周楠、李春生，被告谢秀娟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行诉称：2011年8月16日，原告与谢秀娟签订了《个人住房借款合同》，借款金额20万元，期限19年，利率7.05%。同时，双方还签订了《同意抵押承诺书》，用谢秀娟购买的住房为贷款做抵押。合同约定采取等额本息还款法，月均归还贷款本息1594.31元。2011年8月19日放款，累计拖欠12期。截止2016年6月24日贷款状态为逾期，累计归还本金29082.09元，收回利息56880.39元，拖欠利息1393.02元，拖欠本金170917.91元，拖欠贷款本息合计172310.93元。经我行多次催收，被告均以种种理由拖欠不还。现向法院提起诉讼，要求：1、依法追索被告谢秀娟所欠我行贷款本金170917.91元及借款之日起至贷款归清之日期间所欠利息，并解除我行与被告的借贷关系；2、要求依法处置所抵押房屋（庆阳市西峰区解放路西段陇东报社家属楼1幢1单元1-202室，产权号“庆市房权证西峰区字第XXXXXXX**号”）归还所欠我行贷款本息；3、要求被告谢秀娟承担我行因诉讼而产生的诉讼费、案件受理费及其他一切费用。案件审理中，原告当庭变更诉讼请求第一项为：依法追索被告谢秀娟所欠我行贷款本息合计175493.84元（截止2016年11月1日）及借款之日起至贷款归清之日期间所欠利息，并解除我行与被告的借贷关系。
被告谢秀娟辩称：借款属实。我现在没有能力还款。
经审理查明：2011年8月16日，中国建设银行股份有限公司庆阳分行与谢秀娟签订了《个人住房借款合同》。合同约定，谢秀娟向中国建设银行股份有限公司庆阳分行借款20万元，用于购买住房；借款期限19年，自2011年8月19日起至2030年8月19日止；借款利率为年利率7.05%，借款执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款方式为等额本息还款法，即每月归还本息金额为1594.31元。同日，中国建设银行股份有限公司庆阳分行与谢秀娟签订了《房地产抵押合同》，合同约定以谢秀娟所有的位于庆阳市西峰区解放路西段陇东报社1幢1-202号，房屋所有权证号为庆市房产权证西峰区字第XXXXXXX**号，面积82.38㎡的楼房为该笔借款提供房地产抵押担保，若该笔债务在2030年8月9日尚未全部清偿，则抵押权人有权依法以抵押的房地产拍卖所得价款优先受偿。同时，双方在庆阳市房地产管理局办理了房地产抵押登记手续。随后，中国建设银行股份有限公司庆阳分行如约向谢秀娟提供了20万元借款。谢秀娟按照合同约定按月归还借款本息至2016年6月22日，之后再未归还借款本息。现中国建设银行股份有限公司庆阳分行向本院提起诉讼。庭审中，中国建设银行股份有限公司庆阳分行提出截止2016年11月1日，谢秀娟拖欠借款本金为170917.91元，借款利息4575.93元。经质证，谢秀娟予以认可。另查，该笔借款现执行借款利率为年利率4.9%。
以上事实，有原、被告陈述，有《个人住房借款合同》、合同资料、同意抵押说明、贷款对账单、还款记录、他项权证书、《房地产抵押合同》、贷款放行通知书、《房地产抵押估价报告》、面谈记录、《房屋买卖合同书》等附卷佐证，本院予以确认。
本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款，支付利息。本案中，谢秀娟与中国建设银行股份有限公司庆阳分行签订了《个人住房借款合同》，合同对借款金额、借款期限、借款用途、借款利率及逾期利率均作出了明确约定。合同签订后，中国建设银行股份有限公司庆阳分行作为贷款人，如约向借款人提供贷款20万元。那么，谢秀娟作为借款人，便应按照合同约定期限，及时清息还本。现谢秀娟未按照合同约定按月归还借款本息。根据双方签订的《个人住房借款合同》约定：“借款人违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；（二）……出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下列一项或几项权利：……2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系……”现谢秀娟的行为已构成违约，中国建设银行股份有限公司庆阳分行起诉要求解除合同并要求归还借款本息的请求，符合法律规定，本院予以支持。关于借款利息的计算问题，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”原、被告约定的合同期内利息未超过年利率24%，不违背法律规定，应予支持。借款时，谢秀娟与中国建设银行股份有限公司庆阳分行签订《房地产抵押合同》，约定抵押人谢秀娟以其所有的位于庆阳市西峰区解放路西段陇东报社1幢1-202号，房屋所有权证号为庆市房产权证西峰区字第XXXXXXX**号，面积82.38㎡的房产提供抵押担保，若到期未清偿债务，则抵押权人中国建设银行股份有限公司庆阳分行具有优先受偿的权利；并且约定了抵押权的实现方式。《中华人民共和国担保法》第五十三条规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”至于是通过抵押权人与抵押人协商以抵押物折价，还是采取拍卖、变卖抵押物的方式，应属执行程序中依法处置抵押物的范畴，不宜在判决中作出具体规定。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行与被告谢秀娟签订的《个人住房借款合同》；
二、被告谢秀娟归还原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行借款本金170917.97元，承担2016年11月1日前的借款利息4575.93元，并按照年利率7.35%标准承担自2016年11月2日起至实际归还借款之日止的借款利息；
三、被告谢秀娟不履行本判决第二项确定的付款义务，原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行以被告谢秀娟所有的位于庆阳市西峰区解放路西段陇东报社1幢1-202号，房屋所有权证号为庆市房产权证西峰区字第XXXXXXX**号，面积82.38㎡的房产的抵押物优先受偿。抵押物所得价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人继续清偿。
上述给付内容限判决书发生法律效力后30内履行完毕。
如未按判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3761元，由被告谢秀娟负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。
代理审判员 张海艳
二〇一六年十一月十五日
书 记 员 后 青
本案引用的法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者
以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照合同约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
二、《中华人民共和国担保法》
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。