吉林省长春市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）长民四终字第279号
上诉人（原审被告）：高景有，1964年5月12日生，汉族，农民，住德惠市。
被上诉人（原审原告）：吉林德惠农村商业银行股份有限公司大青咀支行。住所：吉林省德惠市。
代表人：ＸＸ，行长。
委托代理人：于大海，副行长。
上诉人高景有因与被上诉人吉林德惠农村商业银行股份有限公司大青咀支行（以下简称德惠农商行大青咀支行）金融借款合同纠纷一案，不服吉林省德惠市人民法院（2014）德民初字第5031号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人高景有，被上诉人德惠农商行大青咀支行的委托代理人于大海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
德惠农商行大青咀支行在原审时诉称：2011年12月30日，高景有从德惠农商行大青咀支行支行贷款16000元，约定还款日期为2012年12月28日，双方签订贷款凭证一份。但高景有未按合同约定履行还款义务。现请求法院判令高景有偿还借款并支付利息。
高景有在原审时辩称：德惠农商行大青咀支行提供的贷款凭证上的姓名是高景有签的，手印是高景有按的。但没有从德惠农商行大青咀支行贷款，故不同意偿还。
原审法院经审理查明：2011年12月30日，高景有从德惠农商行大青咀支行贷款16000元，约定还款日期为2012年12月28日，德惠农商行大青咀支行与高景有签订贷款凭证一份。但高景有未按合同约定履行还款义务。
原审法院认为：高景有承认与德惠农商行大青咀支行贷款合同，但否认其贷款，因高景有对没有贷款的主张没有提供证据，因此，对高景有的反驳主张不予支持。德惠农商行大青咀支行提供的贷款凭证，具有客观真实性，应予采信，即德惠农商行大青咀支行、高景有之间形成借款合同关系。该借款合同所约定的权利义务关系明确，内容合法，故该合同有效。高景有理应遵循诚实信用原则履行合同义务即偿还借款及利息。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：高景有于本判决生效后三日内偿还德惠农商行大青咀支行贷款本金16000元，利息按双方约定利率、期限及给付方式支付至借款还清时止。
宣判后，上诉人高景有不服，向本院提起上诉。上诉理由是:原审法院认定事实不清，上诉人于2009年在被上诉人处借款20000元，贷款后上诉人无力一次性给付，每年年底给被上诉人结息，从2011年起被上诉人将上诉人的直补折扣下，用直补折偿还贷款，直补折每年偿还3000多元借款。2014年8月份，上诉人到被上诉人处查看此账，此账不但没有减少，贷款20000元已变成25000元。被上诉人的诉讼行为实属虚构。请求：1.撤销一审判决，发回重审或依法改判；2.上诉费用由被上诉人承担。
被上诉人德惠农商行大青咀支行答辩认为：双方合同真实有效，合同有上诉人签字。一审认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院予以维持。
二审中，被上诉人提供如下证据：证据一、《借款凭证》及《借款确认书》，证明2011年12月30日上诉人在被上诉人处贷款25000元并将现金取走。证据二、16000元的《借款确认书》，证明上诉人将16000元取走。证据三、《吉林省农村信用社农户保证借款合同》，证明期限内执行合同利率10.52‰，逾期利息加罚百分之五十利息，合同期内无复利，逾期后复利以合同到期后每个季度结息，结息当日形成利息，全部计入本金计算，并以原合同利率上浮50%加收罚息。
上诉人发表质证意见认为：证据一与证据二的签字确系本人签字，但是当时是说把直补钱偿还贷款。签字的时候都是白条子，没有字。证据三的字是高景有签的，但没有借款这回事。
本案经本院二审审理查明的事实与原审判决认定的事实基本一致。另查明，2011年12月28日，上诉人与被上诉人签订《吉林省农村信用社农户保证借款合同》，约定被上诉人向上诉人借款16000元，借款期限为2011年12月28日至2012年12月25日，本合同项下的借款期限起始日与贷款凭证或借款借据不一致时，以单项借款用途的贷款凭证或借款借据所记载的实际放款日期为准。贷款凭证或借款借据是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为固定利率。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，本合同项下的贷款按日计息，日利率=年利率/360。如上诉人不能按照本合同约定的付息日付息，则自付息日起计收复利。贷款种类为粮食种植，按利随本清，结息日为到期日方式结息。2011年12月30日被上诉人向上诉人发放贷款16000元，贷款凭证上记载借款日期为2011年12月30日，到期日期为2012年12月28日，借款月利率为10.52‰。在2011年12月30日，被上诉人还同时向上诉人发放了一笔25000元的贷款。二审庭审中，被上诉人明确其主张的利息为期限内执行合同利率月10.52‰，逾期利息加罚百分之五十利息，合同期内无复利，逾期后复利以合同到期后每个季度结息，结息当日形成利息，全部计入本金计算，并以原合同利率上浮50%加收罚息。
再查明，2014年5月19日，中国银行业监督管理委员会吉林监管局批复核准德惠市农村信用合作联社大青咀信用社变更为吉林德惠农村商业银行股份有限公司大青咀支行。
本院认为：一、关于上诉人应否偿还上诉人借款16000元的问题。上诉人对吉林省农村信用社农户保证借款合同及贷款凭证上的签字系本人书写无异议，但主张其签字时，贷款凭证上系空白，其未借款。上诉人就其签字时，贷款凭证的状态不能提供相应证据，且因2011年12月30日的借款确认书中明确记载“我在信用社取得借款人民币16000元，现金已收妥。”上诉人对确认书上的签字系本人书写无异议，故应认定该笔贷款其已经收到，吉林省农村信用社农户保证借款合同对双方具有约束力，上诉人应按照吉林省农村信用社农户保证借款合同的约定及时还款。上诉人主张其每年用直补款偿还贷款本息，但被上诉人提供了向上诉人发放的另一笔25000元贷款的贷款凭证及借款确认书，并表示上诉人的直补款一直偿还的是该笔贷款，上诉人对该贷款凭证及借款确认书上的签字系本人书写无异议，故应认定上诉人在被上诉人处还存在一笔25000元的贷款，上诉人的直补款与本案诉争的16000元贷款无关，本院对上诉人的该项主张不予支持。
二、关于上诉人应向被上诉人支付利息的计算方式问题。贷款凭证上记载借款月利率为10.52‰，故贷款期限内2011年12月30日至2012年12月28日，应以16000元为基数，按照月利率10.52‰支付利息。依据吉林省农村信用社农户保证借款合同的约定逾期后应加收50%的利息，故从2012年12月29日至借款清偿之日，上诉人应以16000元为基数，按照月利率10.52‰（1+50%）即15.78‰支付利息。按照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》三“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定及《吉林省农村信用社农户保证借款合同》的约定，如上诉人不能按照本合同约定的付息日付息，则自付息日起计收复利。因结息日为合同的到期日，且被上诉人明确表示借款期限内不产生复利，故复利应以贷款期限内未支付利息总额为基数，从贷款到期日后至贷款清偿之日，按照罚息利率计算。对于被上诉人主张贷款到期日之后，按季滚动计收复利，因无事实依据及法律依据，本院不予支持。
综上，原审判决认定事实不清，应予纠正。故本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款(三)项及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、撤销吉林省德惠市人民法院（2014）德民初字第5031号民事判决；
二、上诉人高景有于本判决生效后立即偿还被上诉人吉林德惠农村商业银行股份有限公司大青咀支行借款16000元及利息（1.贷款期限内的利息：以16000元为基数，从2011年12月30日至2012年12月28日，按照月利率10.52‰计算；2.逾期利息：以16000元为基数，从2012年12月29日至借款清偿之日，按照月利率15.78‰计算；3.复利：以贷款期限内利息为基数，从2012年12月29日至贷款清偿之日，按月利率15.78‰计算）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费160元，二审案件受理费200元，均由上诉人高景有负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 白业春
代理审判员 王忠旭
代理审判员 谷 娟
二〇一五年四月二十七日
书 记 员 丁 伟