广东省德庆县人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1226民初923号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司德庆县支行，住所地广东省德庆县德城街道德庆大道南侧。负责人：石雄伟，该行行长。委托诉讼代理人：李永源，男，该行职员。委托诉讼代理人：陈丽娟，女，该行职员。被告：陈超宗，男，1986年7月12日出生，汉族，住广州市海珠区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德庆县支行与被告陈超宗金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李永源到庭参加诉讼，被告陈超宗经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现巳审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德庆县支行向本院提出诉讼请求：判决1、解除原告与被告陈超宗于2011年11月25日签订的《个人购房借款及担保合同》；2、被告立即偿还所欠借款本金221668.75元、利息1779.57元（利息按合同约定的利率暂计至2017年8月20日，之后利息按合同约定计算至还清贷款本息日止），合计223448.32元；3、原告对拍卖、变卖被告提供的抵押物（坐落于德庆碧桂园云山秀色一街9座504房的房屋，权证号：德房6520141339）所得价款优先受偿；4、被告承担受理费等诉讼费用。事实和理由：2011年11月25日，被告与原告签订一份《个人购房借款及担保合同》（合同编号：441226111116194149），合同约定，原告根据被告的申请，同意并于2011年11月25日向其发放贷款240000元，借款期限从2011年11月25日起至2041年11月25日止，借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，被告以房产（房产证号为德房65201413**）作为抵押物，担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权及抵押物的费用和借款人所有其他应付费用，承担担保及相关法律责任。同时约定，如被告违反借款合同或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回贷款，解除合同；同时约定，被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50％确定。合同签订后，原告已依约向被告发放了贷款，2015年3月开始，被告因涉及刑事案件，在原单位离职后出现资金周转不灵，出现多次逾期。被告未按期支付到期未清偿债务，已属违约。截止至2017年8月20日，被告共拖欠原告本金221668.75元及利息1779.57元。被告陈超宗未作答辩。本院经审理认定事实如下：2011年11月25日，原告作为贷款人、被告陈超宗作为借款人和抵押人、德庆碧桂园房地产开发有限公司作为保证人，三方签订一份《个人购房借款及担保合同》（合同编号：441226111116194149），合同约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购房贷款240000元，用于购买坐落于德庆碧桂园云山秀色一街9座504房（建筑面积115.38平方米），贷款期限384个月，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，实际利率以借据为准。按月等额本息还款法偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1、借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；……7、……借款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行的；……借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3、宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、补偿金及其他费用；……5、处分抵押物，实现抵押权；……7、解除本合同。同时约定，借款人以所购房屋（权证号：德房65201413**）提供抵押担保，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押物存在共有人的，共有人同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任。抵押权存续期间，……以其他方式处分抵押物的，应事先征得贷款人书面同意，并将抵押事实告知买受人等相关人员。由此取得的收益，按本条第（八）款的约定处理。抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金及处分抵押物所得收益，贷款人有权选择下列方式进行处理：1、清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务；……抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。本合同签订后，抵押人和贷款人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续。发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按第十五条第（八）款约定的其他方式处理……：1、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，2、贷款到期借款人未予清偿……2015年3月11日，抵押人和贷款人到县住建局办理抵押登记手续，并取得房地产他项权证（权证号：德他字第6620150241号）。本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效。2011年11月25日，原告向被告放款240000元用于购买一手房，年利率为7.05%，借款期限为360个月（自2011年11月25日至2041年11月25日），还款方式为等额本息。被告陈超宗借款后，没有完全依合同约定还本付息。截止2017年8月20日,尚欠原告借款本金221668.75元、利息1779.57元。原告多次催收未果，遂向本院提起民事诉讼，请求法院解决。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”该法第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；……。”原、被告签订的个人购房借款及担保合同，是双方的真实意思表示，且内容合法，为有效合同，双方应严格履行。但被告陈超宗作为借款人，已连续三个月以上未按时足额偿还贷款本息，已明显构成严重违约。根据法律规定和合同约定，原告作为贷款人，有权要求作为借款人的被告提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；解除本合同。《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款规定：“主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。”本案中，被告作为借款人，已连续三个月以上未足额还款，根据上述司法解释的规定和合同约定，原告作为抵押权人，有权处分抵押物，实现抵押权，即将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。综上，原告的诉请，理据充分，本院予以支持。被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德庆县支行与被告陈超宗于2011年11月25日签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：441226111116194149）；二、被告陈超宗尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德庆县支行借款本金221668.75元、利息1779.57元（利息计至2017年8月20日止，之后的利息按合同约定计算至本判决确定还款之日止），由被告陈超宗于本判决发生法律效力之日起十五日内归还给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德庆县支行；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德庆县支行对拍卖、变卖权属被告陈超宗坐落于德庆碧桂园云山秀色一街9座504房（权证号：德房65201413**）所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2325.86元，由被告陈超宗负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。代理审判员  敖伟平二〇一七年九月二十七日书 记 员  陈炽华