中华人民共和国
广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民三初字第208号
原告:中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地中华人民共和国广东省中山市东区中山三路45、47号。
主要负责人:张真理，该行行长。
委托诉讼代理人：郑祝远，该行员工。
委托诉讼代理人：丁金石，该行员工。
被告：张书美，女，1987年8月11日出生，汉族，住中华人民共和国广东省中山市。
被告：张书门（英文名：ELAHIMOHAMMADFAZLE），男，1979年1月8日出生，孟加拉人民共和国公民，中华人民共和国住址广东省中山市。
被告：佛山市顺德区锦业房产有限公司中山分公司，住所地中华人民共和国广东省中山市东升镇同乐大街三路81号锦绣龙湾华苑2幢1卡。
主要负责人：伍锦生，该公司总经理。
委托诉讼代理人：黄少伟，该公司员工。
原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（下称建行中山分行）诉被告张书美、张书门、佛山市顺德区锦业房产有限公司中山分公司（下称锦业房产中山分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月7日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建行中山市分行的委托诉讼诉讼代理人郑祝远，被告锦业房产中山分公司的委托诉讼代理人黄少伟到庭参加诉讼，被告张书美、张书门经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行中山市分行诉称：原告与被告张书美于2013年9月5日签订了个人住房借款合同，合同约定被告张书美向原告借款250000元，用于购买位于广东省××镇同乐大街××房的房地产，借款期限为5年，从2013年10月8日起至2018年10月8日，借款的月利率为基准利率上浮10%，张书美从支用借款的次月开始，按月偿还贷款本息，如遇国家法定利率调整，原告可按中国人民银行有关规定相应调整。合同还约定，张书美提供其购买的上述房产作为借款的抵押。合同签订后，双方办理了抵押房地产的抵押登记，原告依约向被告张书美发放贷款250000元。贷款发放后，张书美未按合同约定履行还款义务，拖欠贷款本息。至2015年6月18日，被告尚欠原告借款本金179964.55元，利息1018.6元，共计180983.15元。被告张书门与张书美是夫妻关系，应对张书美的上述债务承担共同清偿责任。被告锦业房产中山分公司与原告签订了商品房销售贷款合作协议书，约定其对上述借款本金、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金以及原告为实现债权而发生的费用提供连带责任保证。为维护原告的合法权益，诉请法院判令：1.解除原告与被告张书美、张书门之间的借款合同；2.被告张书美立即向原告偿还借款本金179964.55元及至还清之日止的利息（利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2015年6月18日的利息为1018.6元，从借款逾期之日起至还清之日止的利息，以尚欠全部本金按照合同约定的利率计算）；3.原告对被告所提供的抵押物处置价款享有优先受偿权；4.被告张书门对被告张书美的上述债务承担共同清偿责任；5.被告锦业房产中山分公司对上述责任承担连带保证责任。在本案的审理过程中，原告明确其主张的利息包括正常贷款利息、罚息，因起诉之后被告有偿还部分款项，故按合同约定的计算方法，截至2016年3月3日，被告张书美尚欠本金169871.51元，利息9754.58元；从2016年3月4日起至清偿之日止的利息是以尚欠的全部本金额，按照中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率的1.65倍计算。
原告建行中山市分行对其主张的事实及诉讼请求，在举证期限内提供的主要证据有：1.440784190-2012-20130495598号中国建设银行个人住房借款合同；2.公证书；3.个人贷款支付凭证；4.被告身份资料、结婚证；5.商品房抵押登记备案证明；6.商品房销售登记备案表；7.商品房销售贷款合作协议书；8.对账单。
被告张书美、张书门未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据。
被告锦业房产中山分公司承认原告所提出的全部诉讼请求。
被告锦业房产中山分公司没有向本院提交证据。
经审理查明：2013年6月24日，锦业房产中山分公司（甲方）与建行中山分行（乙方）签订商品房销售贷款合作协议书（合同编号：2013年建中山按字13号），约定乙方对符合贷款条件的购房人购买甲方开发建设并依法销售的坐落于同乐大街三路81号锦绣龙湾华苑的商品房发放个人住房贷款；甲方同意在乙方承诺贷款额度内，对每一购房人向乙贷款提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证金额为借款人本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债权而发生的有关费用（包括处置抵押物费用等），并同意在其保证期间，如借款人未能依照合同约定按时偿还本息或相关费用以及乙方全额回收贷款时，乙方无需征得甲方同意即可从在乙方开立的任何存款账户中直接扣收有关款项；双方在履行过程中发生争议，协商不成的，任何一方可向乙方所在地的人民法院起诉。合同还就其他事项作了约定。
2013年7月25日，张书美（借款人和抵押人）、张书门（抵押人）、建行中山分行（贷款人、抵押权人）签订了一份个人住房（商业用房）借款合同（编号为440784190-2012-20130495598号），约定借款人向贷款人借款250000元，用于购买位于广东省××镇同乐大街××房的房地产，借款期限为60个月，从2013年10月8日起至2018年10月8日止；贷款的利率为浮动利率，在中国人民银行公布的同期五年以上期贷款的基准利率上浮10%，贷款利率的调整日为每年的1月1日；借款人采用等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为人民币4955.02元；从贷款发放的次月起按月偿还借款本息，还款方式为借款人委托贷款人在每月结息日从借款指定的储蓄存折账户中扣划还款，如借款人未在任一还款期的结息日前偿还借款本息的，贷款人按借款合同所执行贷款利率的水平上上浮50%的标准对逾期贷款部分计收逾期罚息。借款人将上述房地产抵押给建行中山分行作为上述借款的担保，保证方式为抵押加阶段性保证；抵押担保的范围包括合同所列的借款本金、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金以及为实现债权而发生的相关费用。在借款期间，借款人未按时足额偿还贷款本息或相关费用的，贷款人有权解除合同，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用并有权行使担保权利。合同各方在履行合同过程中发生争议且协商不成的，可以向贷款人所在地人民法院起诉。合同还就其他事项作了约定。2013年8月29日，锦业房产中山分公司为张书美、张书门办理了涉案房地产的商品房销售登记备案手续。同年9月29日，建行中山分行与张书美、张书门办理了涉案房地产的抵押登记手续，建行中山分行为第一顺序的抵押权人。其后，建行中山分行于2013年10月8日向张书美发放了贷款250000元。贷款发放后，张书美初期尚能依期还款，但其后多次未依期足额还款，建行中山分行遂于2015年7月7日诉至本院，主张前述实体权利。
另查明：从建行中山市分行起诉之日至本案开庭审理之日，张书美偿还了部分款项。根据建行中山市分行提交的对账单及贷款本息明细表，截至2016年3月3日，张书美尚欠借款本金169871.51元（其中已到期本金26142.11元），利息9754.58元（含逾期罚息）。
再查：张书美与张书门是夫妻关系，二人于2011年6月9日在内蒙古通辽市民政局登记结婚。上述个人住房（商业用房）借款合同特别签订条款部分列明二人的住所和通讯地址均为广东省中山市小榄镇绩东一社区阳光美加三期金榈湾2座1405。
本院认为：本案属于涉外金融借款合同纠纷。双方当事人未约定解决合同争议所适用的法律，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”的规定，因借款合同履行地和原告住所地均在中华人民共和国，中华人民共和国法律与本案金融借款合同纠纷有最密切联系，根据前述规定，本案纠纷应适用中华人民共和国法律作为准据法进行裁决。被告张书美、张书门经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并应由其承担相应的诉讼风险。
建行中山分行与张书美签订的个人住房借款合同是双方之间的真实意思表示，其内容没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效的合同，双方均有义务全面履行合同。建行中山分行依约发放贷款后，张书美负有按期偿还借款本息的义务。至建行中山分行起诉之日，张书美已累计多期未足额还款，符合个人住房借款合同关于借款人未按时足额偿还贷款本息及相关费用，贷款人即可宣布贷款提前到期、要求借款人立即清偿借款本息并有权行使担保权利的约定，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，双方约定的解除合同条件已经成就，故对于建行中山分行要求解除合同，并要求张书美偿还尚欠的全部借款本金和相应利息的诉求本院予以支持。
关于建行中山分行对抵押的房产主张优先受偿权的问题。因个人住房借款合同约定将借款购置的房地产作为该笔借款的抵押物，该房地产已办理了抵押登记手续，建行中山市分行是第一顺序的抵押权人，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，建行中山市分行在张书美不履行还款义务时，对处理该抵押房屋所得的价款享有优先受偿权。
关于被告张书门应否对被告张书美的上述债务承担共同清偿责任的问题。《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第二十四条规定：“夫妻财产关系，当事人可以协议选择适用一方当事人经常居所地法律、国籍国法律或者主要财产所在地法律。当事人没有选择的，适用共同经常居所地法律；没有共同经常居所地的，适用共同国籍国法律。”该法第二条规定：“涉外民事关系适用的法律，依照本法确定。其他法律对涉外民事关系法律适用另有特别规定的，依照其规定。本法和其他法律对涉外民事关系法律适用没有规定的，适用与该涉外民事关系有最密切联系的法律。”本案中，没有证据显示张书门与张书美曾协议确定了夫妻财产关系适用的法律，本案证据也不足以证实张书门与张书美的共同经常居住地是在中华人民共和国还是外国，但因被告张书美、张书门在中华人民共和国有共同居所，二人的婚姻登记地也是在内地，内地法律与两被告的夫妻财产关系有最密切联系，因此张书美与张书门之间的夫妻财产关系也应适用中华人民共和国法律作为准据法进行裁决。《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但是夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案中，建行中山分行已举证证明在涉案债务发生期间两被告之间是夫妻关系，两被告并未举证证明涉案债务是张书美的个人债务，或夫妻双方已约定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有且为建行中山分行所知晓，故张书美向建行中山分行借取的上述款项应认定为夫妻共同债务，张书美与张书门应承担共同清偿责任。
关于锦业房产中山分公司承担连带保证责任的问题。由于商品房销售贷款合作协议书明确约定锦业房产中山分公司提供的是无条件、不可撤销的连带责任保证，且若借款人未能依照合同约定按时偿还本息或相关费用以及建行中山分行全额回收贷款时，建行中山分行可在不通知锦业房产中山分公司的情况下即可从在锦业房产中山分公司开立的任何存款账户中直接扣收有关款项，从上述约定的内容进行分析，可以认定锦业房产中山分公司自愿放弃仅在物的担保以外承担保证责任的权利，因此锦业房产中山分公司应当对张书美在本案中应承担的责任负连带保证责任。在锦业房产中山分公司承担保证责任后，可向张书美追偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第二条、第二十四条、第四十一条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告张书美、张书门于2013年7月25日签订的个人住房（商业住房）借款合同（编号为440784190-2012-20130495598）；
二、被告张书美于本判决生效之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金169871.51元及利息（含逾期利息，按照合同约定的计算方法，截至2016年3月3日所欠利息为9754.58元；从2016年3月4日起至清偿之日止，以尚欠全部本金，按当年1月1日中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率的1.65倍计算当年利息）；
三、如被告张书美不履行本案债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告张书美、张书门所有的位于广东省中山市东升镇同乐大街三路81号锦绣龙湾华苑1幢3梯202房的房地产【合同编号：HTN2013045673】折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告张书美、张书门所有；
四、被告张书门对被告张书美的上述债务承担共同清偿责任；
五、被告佛山市顺德区锦业房产有限公司中山分公司对被告张书美的上述债务承担连带清偿责任；被告佛山市顺德区锦业房产有限公司中山分公司承担保证责任后，有权向被告张书美追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3920元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告张书美、张书门、佛山市顺德区锦业房产有限公司中山分公司共同负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳。如需以公告形式向被告张书门送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行预付，然后由被告在本判决生效之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告；被告佛山市顺德区锦业房产有限公司中山分公司对上述案件受理费及公告费承担保证责任后，有权向被告张书美追偿。
如不服本判决，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行及被告张书美、佛山市顺德区锦业房产有限公司中山分公司可在判决书送达之日起十五日内，被告张书门可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 朱慧珊
代理审判员 曹慧星
人民陪审员 黄丹民
二〇一六年八月十八日
书 记 员 朱婉芬
吴洁愉