广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2014）佛南法桂民二初字第234号原告招商银行股份有限公司佛山分行，住所地（****），注册号（分）440600000021777。负责人艾东，行长。委托代理人陈佳娜和张鑫莹。被告陈蓉，女，1990年5月26日出生，住广东省，住广东省阳西县v>被告黎润祖，男，1988年5月16日出生，住广东省，住广东省佛山市顺德区v>原告招商银行股份有限公司佛山分行与被告陈蓉、黎润祖金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月18日受理后，依法适用简易程序进行审理。诉讼过程中，原告向本院申请财产保全并提供相应担保，本院于2014年4月18日依法作出（2014）佛南法桂民二初字第234-1号民事裁定书，裁定冻结两被告的银行存款1563861.66元或查封、扣押其相应价值的财产，并于2014年4月30日查封了被告陈蓉所有的座落于顺德区X座3803房（合同号为YXXX53）。本院于2014年6月6日对该案公开开庭进行了审理，原告的委托代理人陈佳娜和张鑫莹到庭参加了诉讼。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒绝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：一、借款、抵押情况。2012年4月9日，原告与陈蓉、黎润祖签订编号为招银佛个字第201205033号《个人购房借款及担保合同》，双方约定原告向陈蓉提供贷款154万元的贷款，用于购买顺德区X座3803房；贷款期间为360个月，期限自2012年5月14日起至2042年5月14日止，具体贷款期限和执行利率以借款借据为准；合同第5条约定，本合同执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率7.05%为基础下浮15%，即年利率5.9925%；逾期罚息利率在合同约定的贷款利率基础上浮50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；利率调整方式为按每年1月1日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率标准，1月1日前后分段按日计息；合同第7条约定陈蓉按照等额本金还款的方式归还贷款本息。2012年6月6日，原告与被告陈蓉按合同约定办理了商品房预售合同登记摘要，两被告将顺德区X座3803房抵押给原告。2012年6月19日，原告与两被告签订补充协议，约定将年利率调整为按照基准利率6.8%为基础下浮15%，即年利率5.78%。同日，原告向陈蓉发放了贷款154万元，年利率为5.78%，扣款日为每月19日。二、夫妻共同债务。黎润祖与陈蓉系夫妻关系，本案应属夫妻共同债务，黎润祖应对本案全部债务承担连带清偿责任。三、其他费用。根据有关合同约定，原告为实现债权而支付的费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、差旅费等均由各被告承担。因此，两被告除应偿还全部借款本金、利息、罚息、复利等外，还应承担本案诉讼费、保全费、律师费等。四、违约情况。自2013年12月起，陈蓉逾期不依约还款。根据借款合同第38条和39条约定，原告有权宣告对陈蓉的贷款全部提前到期。为此，原告已向陈蓉发出编号为2014第030409号的《贷款提前到期催收通知书》，宣布招银佛个字第201205033号《个人购房借款及担保合同》项下全部贷款本金已于2014年3月4日提前到期，并要求其立即清偿全部本息，但陈蓉至今仍拒不还款。综上，为维护原告的合法权益，现原告特向贵院起诉，请求判决：1、被告陈蓉向原告返还贷款本金1467277.74元、利息32307.1元［暂计至2014年4月8日，之后的利息以本金1467277.74元为基数，按照年利率8.35125%（如遇中国人民银行调整贷款利率，则按合同约定调整）计至实际清偿之日止］、复息280.83元（计至2014年4月8日）；2、两被告承担本案律师费63996元；3、两被告承担本案全部诉讼费用；4、原告对陈蓉提供抵押的位于顺德区X座3803房产处置所得款项在上述第1项、第2项、第3项债权范围内享有优先受偿权；5、黎润祖对本案全部债务承担连带清偿责任。两被告没有答辩。诉讼中，原告举证如下：1、企业法人营业执照、组织机构代码证、金融许可证、两被告身份证（共5份，复印件），证明原告与两被告的诉讼主体资格。2、编号为招银佛个字第201205033号《个人购房借款及担保合同》（1份，复印件，与原件核对无异），证明2012年4月9日，两被告向原告贷款154万元，用于购买位于佛山市顺德区X座3803号房产，被告陈蓉和黎润祖以该房产作为本案借款的抵押担保，合同对贷款期限、还款时间、利率、罚息、还款方式进行了详细约定。3、商品房预售登记摘要（1份，复印件）、商品房单元合同备案结果证明（1份，原件），证明2012年6月6日，双方按合同约定办理了商品房预售登记摘要，两被告将佛山市顺德区X座3803号房产抵押给原告。4、补充协议（1份，复印件，与原件核对无异），证明2012年6月19日，两被告与原告签订《补充协议》，将《个人购房借款及担保合同》第5条第5.1款修改如下：本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.8%为基础下浮15%，即为年利率5.78%，实际执行利率以借款借据为准。5、借款借据（1份，复印件，与原件核对无异），证明2012年6月19日，原告向被告陈蓉发放了贷款人民币154万元，年利率为5.78%，贷款期限自2012年6月19日至2042年6月19日，扣款日为每月19日。6、结婚证（1份，复印件），证明两被告系夫妻关系，且本案贷款购房商品房用于两被告夫妻共同生活，本案债务属于夫妻共同债务，故黎润祖应对本案全部债务承担连带清偿责任。7、编号为2014第030409号《贷款提前到期催收通知书》、快递单（各1份，复印件），证明自2013年12月起，陈蓉逾期不依约还款。根据合同第38条、第39条约定，原告有权宣告对陈蓉的贷款全部立即到期。为此，原告向陈蓉发出编号为2014第030409号《贷款提前到期催收通知书》，已宣布招银佛个字第201205033《个人购房借款及担保合同》项下全部贷款本金已于2014年3月4日提前到期，并要求其立即清偿全部本息，但被告陈蓉至今仍拒不还款。8、欠款本息清单（1份，复印件），证明被告拖欠原告本息情况。9、民事委托代理合同、律师费发票（各1份，复印件，与原件核对无异），证明原告委托广东至高律师事务所代理本案诉讼，约定律师费人民币63996元，根据《个人购房借款及担保合同》相关约定，原告为实现债权而支出的全部律师费应由各被告承担。10、欠款本息清单（1份，复印件，与原件核对无异），证明暂计至2014年6月6日，被告陈蓉拖欠原告本金、利息、复息合计1519947.96元。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证和辩证的权利。经审查，原告举证1-10，内容真实、来源合法，有原件进行核对，且相互能印证，本院均予以采信。根据上述采信证据，结合原告陈述，本院确认以下事实：2012年4月9日，原告（贷款人）与陈蓉（借款人、抵押人）、黎润祖（抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》一份（合同编号：招银佛个字第201205033号），约定：原告向陈蓉提供借款154万元用于购买顺德区X座3803号房；借款期间为360个月，期限从2012年5月14日至2042年5月14日；贷款利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率7.05%为基础下浮15%，即为年利率5.9925%，在合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，合同执行利率按固定日期调整，从每个1月1日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率；陈蓉采用等额本金还款法还款付息；陈蓉未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；陈蓉连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，或者抵押物发生已出租、被抵押、被查封、被监管等情况，视为已发生违约事件；一旦发生任何一种违约事件，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用；在借款人陈蓉不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由陈蓉全数承担；陈蓉、黎润祖以顺德区X座3803号房作为向原告借款的抵押，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。2012年6月19日，原告与陈蓉、黎润祖签订《补充协议》，约定：将《个人购房借款及担保合同》第5条第5.1款修改如下：本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.8%为基础下浮15%，即为年利率5.78%，实际执行利率以借款借据为准。上述合同签订后的2012年6月6日，原告与陈蓉就上述顺德区乐从镇东平新城吉安道3号依云水岸48座3803房（商品预售合同号为Y1××××653号）办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。2012年6月19日，原告向陈蓉发放贷款154万元，陈蓉出具贷款借据确认收到原告的154万元，执行贷款年利率5.78%，贷款到期日至2042年6月19日。之后，被告陈蓉按期并足额归还了2012年6月19日至2013年12月18日的贷款本息。2013年12月19日至今因中国人民银行执行新的五年期贷款基准年利率6.55%，被告陈蓉应按合同约定的基准年利率下浮15%，实际执行年利率为5.5675%（6.55%×85%），被告陈蓉每月应还本金为4277.78元。2013年12月19日至2014年1月18日的贷款本金4277.78元和利息6807.86元，被告陈蓉只归还了利息44.98元，之后被告陈蓉就再没有向原告归还借款本息。截止至2014年1月19日，被告陈蓉尚欠原告借款本金1467277.74元、利息6762.88元。至2014年3月18日时止，被告陈蓉拖欠2013年12月19日到2014年1月18日的逾期本金4277.78元和利息6762.88元，拖欠2014年1月19日到2月18日的逾期本金4277.78元和利息6787.71元，拖欠2014年2月19日到3月18日的逾期本金4277.78元和利息6767.86元。另查1，2014年3月4日，原告向被告陈蓉寄送一份《贷款提前到期催收通知书》，认为陈蓉因个人原因无法按合同约定按时足额偿还贷款本息，属于违约事件，特通知2012年4月9日签订的《个人购房借款及担保合同》于2014年3月4日提前到期。另查2，2014年3月17日，原告与广东志高律师事务所签订一份《民事委托代理合同》，约定原告因其与被告陈蓉、黎润祖金融借款合同纠纷一案，委托广东志高律师事务所律师进行代理一、二审诉讼和代理申请执行，律师费按标的1467277.74元的计收63996元。2014年6月5日，原告向广东志高律师事务所支付上述律师费63996元。另查3，2013年1月1日至今，中国人民银行公布并执行的五年期贷款基准年利率为6.55%。陈蓉和黎润祖于2011年5月20日登记结婚。本院认为：原告与被告陈蓉、黎润祖签订的《个人购房借款及担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，原告和两被告应严格按合同约定享受权利、承担义务。根据原告的诉讼请求和被告的抗辩意见，结合本院采信的证据，本院对本案分析如下：一、关于原告是否有权提前收回未到期的贷款本金及利息的问题，以及原告是否有权在2014年3月4日宣布贷款提前到期、贷款本金应从何时计算逾期罚息的问题。本院认为，原告和被告陈蓉在《个人购房借款及担保合同》中约定“陈蓉连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的…原告有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用”，被告陈蓉仅于2014年1月19日和2014年2月19日没有足额归还2013年12月19日至2014年2月18日期间的借款本息，原告即于2014年3月4日向被告陈蓉发出《贷款提前到期催收通知书》，以陈蓉“无法按合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约”为由通知陈蓉提前收回贷款本息，但根据合同约定陈蓉需“连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的”，原告才有权提前收回贷款本息。原告于2014年3月4日通知陈蓉提前回收贷款本息，不符合合同约定，故原告无权于2014年3月4日以陈蓉无法按合同约定按时足额偿还贷款本息为由提前收回贷款。原告请求从2014年3月5日起对全部贷款本金按逾期贷款利率计收罚息，本院不予支持。在本案中，被告陈蓉拖欠原告的借款本金1467277.74元，事实清楚，证据充分，被告陈蓉应当归还借款本金给原告。鉴于原告已起诉请求提前收回贷款，被告陈蓉在原告起诉后也没有按约定归还借款本息，至2014年3月19日，被告陈蓉已连续超过三期没有归还借款本息，此时原告有权提前收回贷款本息，故本院确定原告宣布贷款提前到期的时间为2014年3月19日，2013年12月19日至2014年3月18日的利息继续按合同约定的年利率6.55%下浮15%计算为20318.45元（6762.88元＋6787.71元＋6767.86元），逾期本金的逾期利息为89元（4277.78元×5.5675%÷12个月×2个月×1.5＋4277.78元×5.5675%÷12个月×1个月×1.5］。综上，截止至2014年3月18日止，被告陈蓉尚欠原告借款本金1467277.74元及利息20318.45元、逾期罚息89元，被告陈蓉应归还给原告，并应从2014年3月19日起至实际清偿日止以1467277.74元为本金按逾期贷款利率---即年利率5.5675%上浮50%计付利息给原告。原告起诉请求超出本院核定的，本院予以驳回。至于原告主张的复利，由于原告的损失已通过计收罚息得到补偿，因此原告主张的复利，本院不予支持。二、对于原告请求被告陈蓉支付其因本次诉讼所需支出的律师费63996问题。原告与广东志高律师事务所签订《民事诉讼代理合同》约定了因本次诉讼须由原告向广东志高律师事务所支付律师费63996元，原告与被告陈蓉签订的《个人贷款借款合同》也约定了原告为诉讼所支出的律师费须由陈蓉承担，而且广东志高律师事务所应收取63996元律师费也没有超过广东省物价局、广东省司法厅制定的《律师服务收费管理实施办法》所规定的收费标准，故被告陈蓉应承担原告因本次诉讼所需支出的律师费63996元。三、关于各被告的责任如何划分的问题。陈蓉和黎润祖是夫妻关系，其两人在夫妻关系存续期间共同与原告签订《个人购房借款及担保合同》，为被告陈蓉向原告借款154万元提供抵押，表明黎润祖对陈蓉向原告债款是清楚并知悉的，故黎润祖应对陈蓉所欠原告的债务承担共同清偿责任。由于被告陈蓉以其所有的位于顺德区X8座3803房向原告借款提供抵押，且双方已办理了抵押登记手续，该抵押成立并发生法律效力，在被告陈蓉未按期清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或变卖、拍卖所得的价款优先受偿。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈蓉和黎润祖应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行归还借款本金1467277.74元及2014年3月18日前利息20318.45元、逾期利息89元，并应从2014年3月19日起至实际清偿日止以1467277.74元为本金按年利率8.35125%计付逾期利息给原告。二、被告陈蓉和黎润祖应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行支付律师费63996元。三、被告陈蓉和黎润祖不清偿上列第一、二项债务时，原告招商银行股份有限公司佛山分行有权对被告陈蓉所有的顺德区X座3803房（商品预售合同号为YXXXX53号）在折价或变卖、拍卖所得的价款享有优先受偿权。四、驳回原告的其他诉讼请求。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取9437.38元、财产保全费5000元，合计14437.38元（原告已预交），由原告负担300元，由两被告承担14137.38元。两被告负担的份额应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院缴纳，对于原告多预交的14137.38元，待本判决生效后经原告申请，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  汤镜波二〇一四年六月八日书记员  李丽曼