浙江省嘉兴市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2010）浙嘉民终字第318号
上诉人（原审被告）：都××财产保险股份有限公司×
×中心支公司。住所地：嘉兴市少年路××楼××楼。
代表人：俞某某。
委托代理人：邵某某、王某某。
被上诉人（原审原告）：吕某某。
上诉人都××财产保险股份有限公司××中心支公司（
以下简称都××公司）为与被上诉人吕某某人身保险合同纠纷
一案，不服嘉兴市南湖区人民法院（2010）嘉南民初字第945
号民事判决，向本院提出上诉。本院于2010年7月14日受理后
，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
原审法院审理认定，2009年4月27日，双方当事人签订关
爱卡人身保险合同，吕某某支付保险费100元，都××公司交
付“关爱卡保险单”。保险责任为：意外伤害身体保险，保险
责任60000元；意外伤害残疾保险，保险责任60000元；意外伤
害医疗保险，保险责任6000元；意外伤害住院津贴，保险责任
5400元。保险期限自2009年5月4日零时起至2010年5月3日二十
四时止。保险单约定：意外伤害医疗保险责任为被保险人因肇
事意外伤害在保险人指定或认可的医院治疗，保险人对被保险
人自意外伤害之日起180日以内所支出的合理医疗费用按比例
给付意外医疗保险金，意外伤害医疗保险金=（合理了费用-100元）×90%×职业类别系数‘意外伤害住院津贴保险责任为
被保险人遭受意外伤害事故并自事故发生之日起180日内因该
事故在本公司指定或认可的医院住院治疗的，保险人按下列公
式给付意外伤害住院津贴保险金，计算为实际住院日×日生活
津贴30元×职业系数类别；除外责任第5项约定被保险人驾驶
无效行驶证的机动交通工具，被保险人住院或支出的医疗费，
保险人不负给付保险金责任；一至二类职业类别系数为100%。
吕某某的职业为律师，属保险单职业分类表中的第一类别。
原审法院另认定，2010年2月8日10时许，吕某某驾驶浙f
×××××号二轮摩托车沿海宁市文某路某某路行驶时与朱某
祥驾驶的浙f×××××号小型越野车发生碰撞，造成吕某某
受伤。两车损坏的交通事故。经海宁市公安局交通警察大队认
定朱某祥负事故的全部责任，吕某某无责任。吕某某受伤后，
住院治疗61天，支出医疗费10964.67元。浙f×××××号二
轮摩托车检验合格至2009年4月有效。
2010年4月26日，吕某某诉至原审法院，请求都××公司
赔偿意外伤害医疗保险金6000元、意外伤害住院津贴1830元，
合计7830元。
都××公司在原审中答辩称，保险单约定被保险人驾驶
无有效行驶证的机动交通工具造成被保险人住院或支出医疗费
用的，保险公司不负给付保险金的责任。吕某某车辆的行驶证
的有效期至2009年4月，事故发生时，车辆行驶证已无效，故
对吕某某的损失不负赔偿责任。
原审法院审理认为，双方当事人之间建立了人身保险合同关系，该合同系双方当事人真实意思表示，且未违反有关法
律法规的强制性规定，应为有效合同。双方争议焦点为吕某某
驾驶已过检验合格期的浙f×××××号二轮摩托车是否属于
都××公司的除外责任。该院认为，保险单约定的除外责任第
5项“被保险人驾驶无效行驶证的机动交通工具，被保险人住
院或支出的医疗费，保险人不负给付保险金责任”系保险公司
事先拟定具有固定格式和内容的格式条款，保险公司针对其提
供的格式条款中的免责事项负有向投保人进行说明的义务。《
中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同
中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单
、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示
，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说
明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案都
××公司在订立保险合同时未对该免责条款的字体进行加粗、
加大或颜色相异的显著标志以引起吕某某的注意，也没有提供
证据证明其将有关免责条款的概念、内容及法律后果等，以书
面或者口头形式向吕某某作出了解释，因此该免责条款对吕某
某不产生效力。海宁市公安局交通警察大队出具的事故认定书
认定吕某某对交通事故不负责任，因此吕某某驾驶已过有效检
验期的浙f×××××号二轮摩托车与事故的发生无因果关系
，与保险事故的发生亦无原因力。综上，对都××公司的抗辩
意见该院不予采信。都××公司应在保险限额内赔偿吕某某意
外伤害医疗保险金6000元，意外伤害住院津贴保险金1830元（
61天×日生活津贴30元×100%），合计7830元。据此，该院《中华人民共和国保险法》第十一条、第十三条、第十四条、第
十七条、第二十三条之规定，判决：都××公司于本判决生效
之日起十日内赔偿吕某某7830元；如果都××公司未按上述期
限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第
二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；案
件受理费减半收取25元由都××公司负担。
判决宣告后，都××公司不服，向本院提出上诉称，200
9年4月，都××公司海宁营销部业务员在销售保险单时对有关
免责条款的概念、内容及其法律后果等，已向吕某某作出口头
解释；保险单中的“除外责任”栏目字体已进行了加粗，足以
引起投保人的注意；吕某某的职业特殊，应当能理解除外责任
条款的真实含义和法律后果，吕某某也是在理解该条款的真实
含义和法律后果后，才在保险单上签字确认的。保险合同中除
外责任的约定，具有无条件性。吕某某驾驶已过有效检验期的
机动车发生事故，根据保险合同中除外责任的约定，都××公
司不承担本案保险责任。请求撤销原判，改判驳回吕某某对都
××公司的诉讼请求。
吕某某在二审中答辩称，保险单上“吕某某”的签名非
其亲笔所签，而系都××公司保险业务员朱某某所签。都××
公司在保险单上对免责条款未作出足以引起投保人注意的提示
，对免责条款的内容、含义以及法律后果也未向其作出明确说
明，故免责条款不发生法律效力。其驾驶的机动车的行驶证虽
已过有效检验期，但因其在涉案交通事故中无责任，故行驶证
有无过有效检验期与保险事故的发生无因果关系。请求驳回上诉，维持原判。
二审中，双方当事人均未提供新的证据。
经审理，本院除对原审法院认定的事实予以确认外，另
认定，涉案保险单上“吕某某”的签名非其亲笔所签。
本院认为，根据保险法的规定，保险人对保险合同中免
除保险人责任的条款，首先应在投保单、保险单或其他保险凭
证上作出足以引起投保人注意的提示，此外，在订立合同时还
应对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明
；未作提示或者说明的，该条款不产生效力。本案保险人都×
×公司提供的格式保险条款中，保险责任内容分三个部分，栏
目标题分别为“保险责任”，“除外责任”、“未尽事宜”。
其中的“除外责任”条款从内容考察为免责条款。都××公司
虽对“除外责任”四字以黑体字作了提示，但所用字体、字形
和字号与“保险责任”、“未尽事宜”两个标题并无差异，而
对“除外责任”的具体内容，也未采用足以引起投保人注意的
文字、符号、字体等特别标识，因此，不能认为该提示已达到
《中华人民共和国合同法》第三十九条要求的足以引起投保人
注意免责条款存在的“合理”的程度。同时，保险单中的“投
保声明”栏内的投保人的签名，非吕某某本人所签，都××公
司认为签名人为吕某某的代理人，也未提供证据证明，故不能
认为都××公司已就免责条款的概念、内容及其法律后果等以
书面或口头形式向吕某某作出了解释，而应认定其未履行法定
的“明确说明”先合同义务，故该“除外责任”条款不发生法
律效力。都××公司援引该不发生法律效力的免责条款主张责任免除，没有法律依据。原判认定事实清楚，适用法律正确，
应当予以维持。都××公司的上诉理由不能成立，其上诉请求
本院不予支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五
十三条第一款第一项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费50元，由都××公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 杨迪虎
审判员 黄 嵩
审判员 谭 灿
二〇一〇年八月十八日
书记员 阮美琴