广东省茂名市茂南区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0902民初302号
原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行。住所地茂名市。
负责人：冯必凤，该行行长。
委托代理人：黄思燕、胡琛，该行职员。
被告：蔡艳清，女，汉族，住茂名市电白县林头镇。
被告：罗宜生，男，汉族，住茂名市电白县林头镇。
被告：罗道友，男，汉族，住茂名市电白县林头镇。
被告：蔡鳄，女，汉族，住茂名市电白县林头镇。
原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称农行茂名分行）诉被告蔡艳清、罗宜生、罗道友、蔡鳄信用卡纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员吴俏丽适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行的委托代理人黄思燕到庭参加诉讼，被告蔡艳清、罗宜生、罗道友、蔡鳄经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行茂名分行诉称，被告蔡艳清于2014年6月16日向原告农行茂名分行申请开立贷记卡（卡号：＊＊＊），并申请办理信用卡购车分期付款业务，用于购买广本锋范轿车一辆。原告农行茂名分行与被告蔡艳清签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同编号：（＊＊＊），被告蔡艳清于2014年7月4日刷卡使用了分期资金76000元，分期手续费8360元由被告蔡艳清一次性支付。被告蔡艳清以其所购汽车（＊＊＊＊）为上述债务作抵押担保，并办理了合法的抵押登记手续。此后被告蔡艳清发生多次还款行为。被告分期资金的还款日为每月10日，从2014年12月7日起，被告蔡艳清不能正常还款，截止2016年1月10日，被告蔡艳清应还未还的债务金额合计45009.47元，其中本金44642.63元，利息122.66元、滞纳金234.18元（利息和滞纳金暂计至2016年1月10日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整作相应调整；滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至按约定不再产生为止）。被告透支到期还款日至今已超过90天，原告农行茂名分行多次催收，被告蔡艳清拒不还款。被告罗宜生作为被告蔡艳清的配偶，上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间，同时，被告罗宜生又自愿为被告蔡艳清该笔债务签订共同还款责任承诺书，故应承担共同还款责任。被告罗道友和被告蔡鳄自愿为被告蔡艳清的上述债务作连带责任保证担保。为此，特起诉，请求法院依法判令：1、判令被告蔡艳清、罗宜生立即清偿被告蔡艳清在原告处开立的信用卡（＊＊＊）透支债务合计45009.47元，其中本金44642.63元，利息122.66元，滞纳金234.18元（利息和滞纳金暂计至2016年1月10日，以后利息按日万分之五计算，并按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整；滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计算，直至按约定计至不再产生为止）。2、确认原告对蔡艳清名下粤＊**轿车享有抵押权，判令原告就处置该抵押物所得款项优先受偿。3、判令被告罗道友、蔡鳄对上述债务承担连带保证责任；4、判令被告承担本案一切诉讼费用。
被告蔡艳清、罗宜生、罗道友、蔡鳄不作答辩。
经审理查明，2014年6月16日，被告蔡艳清向原告农行茂名分行递交《金穗乐分卡申请表》，申请办理金穗贷记卡，申请表上附有中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程和中国农业银行金穗贷记卡收费标准。其中贷记卡领用合约（个人卡）约定：申领人在发卡人处开立、使用和撤销结算账户应遵守《支付结算办法》、《人民币银行结算账户管理办法》以及相关法律法规规章规定；发卡人将根据申领人的资信状况核定申领人的信用额度，视申领人的消费、还款情况及资信情况的变化调整其信用额度，并在对账单中或以其他方式通知申领人，该通知为本合约的组成部分；对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息，若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，申领人连续两次以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该款使用；预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月计收复利。被告蔡艳清在申请表上签名确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。原告农行茂名分行受理后经过审批，向被告蔡艳清发放卡号为＊＊＊的金穗信用卡。
同日，被告蔡艳清向原告农行茂名分行申请办理信用卡购车分期付款业务，并于2014年7月2日与原告农行茂名分行签订合同编号为农银茂车卡中心＊＊＊号《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，合同约定，被告蔡艳清向原告农行茂名分行贷款76000元，用于购买广本锋范轿车一辆，并以其所购的粤k＊＊＊号轿车为上述贷款提供抵押担保；被告蔡艳清一次性支付手续费8360元；贷款期限为36个月，自使用分期资金支付购车款之日起算；若未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中的一项，原告农行茂名分行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；本合同项下债务履行期限届满，原告农行茂名分行未受清偿的，原告农行茂名分行有权与被告蔡艳清协议以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。上述抵押物已依法办理了抵押登记手续。被告罗道友、蔡鳄作为保证人在合同中签名为该笔债务提供连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年；并约定本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；银行已经选择某一担保方式来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权。被告罗宜生签署一份《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》，愿意对被告蔡艳清上述购车分期贷款债务承担共同还款责任。
合同签订后，原告农行茂名分行依约向被告蔡艳清发放贷款76000元。贷款发放后，经原告农行茂名分行多次催收，被告蔡艳清累计违约多期，截止2016年1月10日，被告蔡艳清应还未还的债务金额为45009.47元，其中本金44642.63元、利息122.66元（该利息暂计至2016年1月10日，自2016年1月11日起至借款款项付清之日止的利息按合同约定，按日万分之五计算，并按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整）、滞纳金234.18元（该滞纳金暂计至2016年1月10日止）。原告农行茂名分行于2016年2月15日起诉至本院，请求判如前所诉。
被告蔡艳清与被告罗宜生是夫妻关系，本案借款发生在被告蔡艳清与被告罗宜生夫妻婚姻关系存续期间。
庭审中，原告农行茂名分行确认本案的滞纳金234.18元是暂计至2016年1月10日止，自2016年1月11日起的滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计算至不再产生为止。
以上查明的事实，有原告提供的被告身份证、关系证明、共同还款责任承诺书、中国农业银行金穗卡分卡申请表、金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同及抵押清单、记账凭证、粤ktq116机动车权属登记证书、欠款明细表、账户交易历史记录、催收历史记录及庭审笔录在案佐证。
本院认为，原、被告签订的贷记卡领用合约（个人卡）、贷记卡收费标准及《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，均系当事人双方的真实意思表示，不违反我国现行法律法规，为有效的合同，双方权利义务应受其约束。
被告蔡艳清使用贷记卡后，未能及时偿还借款，构成违约。现原告农行茂名分行请求被告蔡艳清偿还借款本金44642.63元、利息122.66元（该利息暂计至2016年1月10日，自2016年1月11日起至借款款项付清之日止的利息按合同约定，按日万分之五计算，并按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整），具有合同依据，本院予以支持。被告罗宜生签订共同还款责任承诺书，自愿为本案债务承担共同还款责任，因此，原告农行茂名分行请求被告罗宜生对本案债务承担共同清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。
被告蔡艳清提供其所有的粤＊**汽车一辆为借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押合法有效，原告农行茂名分行请求就处置该抵押物所得款项优先受偿依法有据，本院予以支持。
被告罗道友和被告蔡鳄对本案债务提供连带责任保证担保，合同约定保证期间为每期账单到期还款日起二年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。本案原告农行茂名分行提起诉讼要求被告蔡艳清提前清偿全部债务，则保证期间为起诉之日起二年。再者，根据合同约定，本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，因此，原告农行茂名分行请求被告罗道友和被告蔡鳄对被告蔡艳清的全部债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。
原告农行茂名分行请求被告蔡艳清、罗宜生支付滞纳金234.18元（该滞纳金暂计至2016年1月10日止，自2016年1月11日起的滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计算至不再产生为止）。本院认为，根据《银行卡业务管理办法》第22条的规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。而最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款。综上可知，信用卡滞纳金产生的原因是未偿还最低还款额。现原告农行茂名分行因被告蔡艳清的违约行为，要求被告蔡艳清提前偿还所有分期资金，在此情况下，被告蔡艳清不再享有最低还款额的还款待遇，需全额还款，滞纳金也不应继续计算，因此，滞纳金应计算至本判决发生法律效力之日止为宜。
被告蔡艳清、罗宜生、罗道友、蔡鳄经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、被告蔡艳清、罗宜生在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金44642.63元及利息122.66元（该利息暂计至2016年1月10日，自2016年1月11日起至借款款项付清之日止的利息按合同约定，按日万分之五计算，并按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。
二、被告蔡艳清、罗宜生在本判决发生法律效力之日起十日内支付滞纳金234.18元（该滞纳金暂计至2016年1月10日止，自2016年1月11日起的滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计算至本判决发生法律效力之日止）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。
三、如被告蔡艳清、罗宜生不履行上述第一、二项债务时，原告中国农业银行股份有限公司茂名分行对被告蔡艳清名下的粤k＊＊＊号轿车折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。
四、被告罗道友、蔡鳄对上述第一、二项债务承担连带保证责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费926元，减半收取463元（原告中国农业银行股份有限公司茂名分行已预交463元），由被告蔡艳清、罗宜生、罗道友、蔡鳄负担。被告蔡艳清、罗宜生、罗道友、蔡鳄应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
代理审判员 吴俏丽
二〇一六年五月十三日
书 记 员 陈培君