福建省福州市马尾区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0105马初194号
原告中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行，住所地福建省福州市马尾区（自贸试验区内）。
负责人刘铭，行长。
委托代理人上官炳祥、苏少奇，福建衡兴明业律师事务所律师。
被告林月华，女，汉族，住福建省平潭县。
被告林孔锋，男，汉族，住福建省平潭县。
原告中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行（下简称“工行福建自贸区福州片区分行”）与被告林月华、林孔锋信用卡纠纷一案，本院于2016年1月21日受理后，依法组成合议庭于2016年6月13日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人上官炳祥到庭参加诉讼，二被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，被告林月华向福州新金生有限公司购买汽车，总价款为人民币259800.00元，自行支付首付款人民币79800.00元。2013年7月31日，被告林月华以分期付款购车为由向中国工商银行股份有限公司福州马尾支行（下简称“工行福州马尾支行”）申请办理牡丹卡，分期36期，透支金额为人民币180000.00元，首期还款人民币5000.00元，之后每期偿还金额为人民币5000.00元。被告林月华于2013年7月31日签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，同日，被告林孔锋签署了共同偿债人承诺书，自愿对被告林月华的前述《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担共同偿债责任，成为共同偿债人。2013年8月29日，被告林月华与工行福州马尾支行签订《抵押合同》，约定以被告林月华所购车辆提供抵押，以确保分期付款合同的实现，并办理了抵押登记。被告林月华于2013年9月12日刷卡透支消费180000.00元后，二被告均未能按专项分期付款合同的约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付。根据二被告分别与工行福州马尾支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《共同偿债人承诺书》的约定，二被告的行为已违反合同的约定，构成违约。现原告特诉至法院，请求判令：1、被告林月华、林孔锋立即向原告中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行偿还信用卡欠款本金人民币90755.94元及利息、滞纳金（利息、滞纳金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至实际还款之日止，暂计至2016年1月21日利息为人民币4046.68元、滞纳金人民币3080.87元），上述总债权共计人民币97883.49元（暂计至2016年1月21日）；2、原告中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行对被告林月华提供的抵押物经依法折价、拍卖或者变卖后所得价款享有优先受偿的权利；3、本案所有诉讼费用由被告林月华、林孔锋承担，包括但不限于案件诉讼费、保全费等。
二被告未作答辩，亦未向本院提交证明材料。
在本案审理过程中，原告向本院提交了以下证明材料：
一、信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《牡丹购车专用卡用卡须知》、《申请人声明与承诺》，证明：1、被告林月华向工行福州马尾支行申请信用卡并取得；2、被告林月华确认知悉并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》的全部内容。
二、《信用卡购车专项分期商品订购单》、《机动车销售发票》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《共同偿债人承诺书》，证明：1、被告林月华购买汽车；2、被告林月华与工行福州马尾支行签订《信用卡购车专项分期付款合同》，并就违约责任和管辖条款做出明确约定；3、被告林孔锋签署《共同偿债人承诺书》，承诺对被告林月华的前述《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担共同偿还责任。
三、《查询分期付款凭证》、《信用卡交易明细》、《中国工商银行违约客户欠款清单》及《工商银行终端交易平台截图》，证明：1、被告林月华于2013年9月12日刷卡透支消费180000.00元用于支付购车款；2、二被告多次逾期还款，多期款项未付，至2015年12月7日欠款金额达人民币96122.86元，其中本金90755.94元，利息3286.05元、滞纳金2080.87元。
四、《抵押合同》、《机动车注册登记证》，证明：1、被告林月华将其购买车辆向工行福州马尾支行提供抵押担保以确保分期付款合同实现，并办理抵押登记；2、抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。
五、《工商银行终端交易平台记录》，证明：截止至2016年1月21日，二被告违约拖欠信用卡款项本金、利息及滞纳金等共计人民币97883.49元，其中本金90755.94元，利息4046.68元，滞纳金3080.87元。
六、二被告结婚证，证明二被告为夫妻关系。
本院认为，二被告未到庭参加诉讼，又未提供书面证明材料，应视为二被告自愿放弃诉讼权利。因证明材料五中的《工商银行终端交易平台记录》未加盖公章，无法核实真伪，本院不予采纳。原告提交的其他证明材料均符合证据的真实性、合法性及关联性特征，本院均予以采用并作为本案的定案依据。
经审理，本院查明：
2013年7月31日，被告林月华向工行福州马尾支行递交申请表申请办理信用卡（汽车专项卡），并在申请表上签名确认已参阅并同意领用合约（协议）的各项规则。该《信用卡申请表》背面详细载明《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，其中《信用卡收费标准》列明滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币1元，最高人民币500元；《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款约定：…甲方（信用卡申领人）使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按乙方（中国工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。
2013年7月31日，工行福州马尾支行作为甲方与被告林月华作为乙方签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：被告林月华购买小型汽车，车辆总价为人民币259800.00元，被告已支付首付款人民币79800.00元，剩余购车款人民币180000.00元由被告林月华申请通过其在工行福州马尾支行申办的购车专项分期付款业务以信用卡透支方式支付。根据合同约定，被告林月华应分36期向工行福州马尾支行偿还透支款项，首期偿还金额为5000.00元，余下每期偿还金额为5000.00元，每期的透支款项应从透支次月起于每月15日前偿还。合同第七条约定：若被告林月华没有按约定及时足额存入还款资金的，工行福州马尾支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金等；第八条约定：被告应承担工行福州马尾支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；第九条约定：如被告累计三次违约，工行福州马尾支行有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。同日，工行福州马尾支行向被告林月华出具《牡丹购车专用卡用卡须知》，载明：1、持卡人未能在到期还款日（含）前足额偿还当期应归还的款项，视为分期付款违约，按照《牡丹卡领用合约》（个人卡）规定，持卡人不享受免息还款期待遇，须支付自透支交易日起的透支利息，并支付滞纳金；2、持卡人累计违约次数超过合同约定次数，工行有权取消本笔分期付款业务，将分期付款所有未还款金额记入牡丹购车专用卡账户，按信用卡透支管理，并按信用卡透支计收相应的息费和滞纳金。被告林月华在“客户签名”处签字表示其已知悉并同意遵守上述条款内容。
同日，被告林孔锋向工行福州马尾支行出具《共同偿债人承诺书》，并承诺如下：本人愿作为共同债务人，对林月华在其与贵行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务（包括但不限于透支资金、透支利息、滞纳金、超限费、诉讼费、律师费、催收费等）承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。
2013年8月29日，工行福州马尾支行与被告林月华签订《抵押合同》，合同约定：被告林月华以其购买的小型汽车为其办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向工行福州马尾支行提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。《抵押合同》第八条第八款约定：如果甲方（工行福州马尾支行）主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权自行决定实现担保的顺序，乙方（保证人、抵押人）承诺不因此而提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。
2013年9月12日，被告林月华以透支信用卡款项方式一次性将人民币180000.00元划付给福州新金生汽车有限公司。但被告林月华自2014年11月起逾期偿还信用卡透支款项，截至2015年12月7日，被告林月华已累计拖欠原告到期未还本息、滞纳金51122.86元，另根据合同约定，原告有权将所有未到期欠款本金45000.00元一并计入被告林月华的信用卡账户，合计96122.86元，其中透支本金为90755.94元，利息为3286.05元，滞纳金为2080.87元。
另查明，2015年，中国工商银行股份有限公司福州马尾支行名称先变更为中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区支行，后再变更为中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行。
本院认为，中国工商银行股份有限公司福州马尾支行名称变更为中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行，因前后两个名称均指向同一银行，且根据法律规定，企业法人名称变更，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担，故中国工商银行股份有限公司福州马尾支行的权利义务应由变更后的中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行承继，故原告诉讼主体适格。
信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，由银行或信用卡公司依照用户的信用度及财力向其发放信用卡，持卡人持信用卡进行消费时无须支付现金，待账单日时再行还款。被告林月华因购车所需，向原告申办汽车专项信用卡，其在填写信用卡申领表时已签名确认同意遵守领用合约的各项规则，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告林月华愿意接受领用合约相关条款的约束，同时原告也同意向被告林月华核发信用卡，由此，原告与被告林月华之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，属于《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用《中华人民共和国合同法》总则的规定，且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，领用合约应当作为规范原告与被告林月华双方权利义务关系的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合被告林月华的主给付义务系归还透支款及支付相关费用的考虑，本案依法可以参照《合同法》分则或者其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。被告林月华在使用信用卡消费后，理应依约还款，否则应承担相应的法律责任。
本案讼争《分期付款合同》、《共同偿债人承诺书》、《抵押合同》均系各方当事人真实意思表示，内容合法有效，依法受法律保护。另，为保证上述债务的履行，被告林月华以《分期付款合同》项下的标的车辆向原告提供抵押担保，并已办理抵押登记手续，该抵押亦合法有效。原告依约向被告林月华发放汽车专项信用卡，且被告林月华已使用该信用卡付清购车余款180000.00元，但其在透支使用信用卡后，自2014年11月始未按合同约定还款，根据合同约定，原告有权取消合同项下的购车专项分期付款，并要求被告林月华承担相应的违约责任和抵押责任。截止2015年12月7日，被告林月华已拖欠原告透支本息及滞纳金合计96122.86元，已构成违约。故原告要求被告林月华、共同债务人林孔锋偿还透支本息、滞纳金合计96122.86元及实现车辆抵押权的诉请，事实清楚，证据充分，符合领用合约及抵押合同的约定，本院予以支持。另，关于原告要求被告林月华、林孔锋按领用合约中关于欠款利息、滞纳金计算的约定支付至欠款还清之日止的利息、滞纳金的诉请，于法亦有据，本院亦予以支持。二被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第七条、第八条、第六十条、第一百二十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告林月华、林孔锋于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行偿还信用卡透支本金90755.94元及支付透支利息、滞纳金（截至2015年12月7日欠付的利息为3286.05元、滞纳金为2080.87元，从2015年12月8日起至款项还清之日止的利息、滞纳金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算）；
二、原告中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行有权对被告林月华提供的小型汽车以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2247.00元，由被告林月华、林孔锋共同负担。被告应负担的诉讼费应于本判决生效之日起七日内向本院交纳。
当事人拒不交纳诉讼费用的，人民法院可以强制执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。
审 判 长 蒋连花
人民陪审员 刘福华
人民陪审员 狄 成
二〇一六年六月二十七日
书 记 员 刘 馨
附：本案主要法律条文及执行申请提示
《中华人民共和国合同法》
第七条当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国商业银行法》
第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。
借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。
借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。
中国人民银行《银行卡业务管理办法》
第五十一条发卡银行的权利：
（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。
（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。
（三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。
（四）发卡银行对储值卡和IC卡内的电子钱包可不予挂失。
第五十四条持卡人的义务：
（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。
（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。
（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。
（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。
第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有第规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第二百零七条判决生效后，胜诉方预交但不应负担的诉讼费用，人民法院应当退还，由败诉方向人民法院交纳，但胜诉方自愿承担或者同意败诉方直接向其支付的除外。
当事人拒不交纳诉讼费用的，人民法院可以强制执行。
（2016）闽0105民初194号共14页