呼和浩特铁路运输中级法院
民 事 判 决 书
（2017）内71民终44号
上诉人（原审被告）：泰康养老保险股份有限公司内蒙古分公司，住所地内蒙古自治区呼和浩特市赛罕区乌兰察布东路甲72号园艺新家园103#商业楼一楼。
主要负责人：赵杰，该公司经理。
委托诉讼代理人：萨其仍贵，该公司工作人员。
委托诉讼代理人：王振琼，内蒙古善建律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：谢美花，女，1967年9月21日出生，汉族，呼和浩特市利赢建筑劳务有限责任公司员工，住内蒙古和林格尔县。
委托诉讼代理人：范挺，北京大成（内蒙古）律师事务所律师。
被上诉人（原审第三人）：呼和浩特市利赢建筑劳务有限责任公司，住所地内蒙古自治区呼和浩特市新城区建设西街48号。
法定代表人：王优波，该公司董事长。
上诉人泰康养老保险股份有限公司内蒙古分公司(以下简称泰康养老内分公司)与被上诉人谢美花、呼和浩特市利赢建筑劳务有限责任公司(以下简称利赢公司)人身保险合同纠纷一案，不服呼和浩特铁路运输法院作出的（2017）内7102民初168号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年12月07日立案后，依法组成合议庭，于2017年12月25日公开开庭进行了审理。上诉人泰康养老内分公司的委托诉讼代理人萨其仍贵、王振琼，被上诉人谢美花及其委托诉讼代理人范挺、被上诉人利赢公司的法定代表人王优波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
泰康养老内分公司上诉请求：撤销（2017）内7102民初168号民事判决书并改判。事实和理由：法律没有明确规定《人体损伤致残程序分级》适用于保险业，保险合同约定的《人身保险伤残评定标准》并没有废止，谢美花的意外伤害未达到保险合同约定的十级伤残，因此一审法院认定谢美花用《人体损伤致残程序分级》替代《人身保险伤残评定标准》进行保险行业残评定意见属于认定事实错误。根据保险合同约定，意外医疗保险应扣除自费药部分（即丙类药、乙类药的20%和救护车费用）。故在一审法院判决的意外医疗保险金51636.68元的基础上扣除谢美花应承担的自费医药费5867.59元。
谢美花辩称，上诉人泰康养老内分公司没有证据证明订立合同时出示了保险条款并且履行了行业标准的提示和说明义务，因此应认定其没有尽到说明义务。《人身保险伤残评定标准》不是国家标准，该标准无论伤残等级评定还是赔付比例实质上就是减轻了保险人的赔付责任，应当认定为免责条款。谢美花意外伤害鉴定意见采用的鉴定标准为国家标准，符合《鉴定程序通则》的有关规定，合法有效。因此一审法院认定事实清楚，适用法律正确。关于谢美花提供的医疗凭证病例等合法有效的证据，证实支出的抢救治疗费用为必要治疗费用，保险合同中关于扣除自费药的规定属于不利于被保险人的免责条款，应当是没有效力的，故一审法院判决泰康养老内分公司承担51636.68元的医疗费正确。
利赢公司辩称，一审法院判决认定事实清楚，适用法律正确。
谢美花向一审法院起诉请求：请求判令被告支付意外伤害保险金65950元、鉴定费990元、意外伤害医疗保险金51636.68元及利息损失2306.81元（利息按照银行同期贷款利率自2017年3月1日至2017年8月9日计算为2306.81元，应计算至实际支付日），共计120883.49元，并承担本案诉讼费用。
一审法院认定事实：第三人利赢公司为包括原告谢美花在内的员工，向被告泰康养老内分公司投保了保险责任限额为
600000元的意外伤害险，并附加保险责任限额为60000元的意外伤害团体医疗保险（以下简称意外医疗险）；在保险期间，原告谢美花因发生交通事故而受伤，共计支出医疗费用51636.68元；事故发生后，原告谢美花委托呼和浩特市第一医院司法鉴定所对其伤残等级进行鉴定，鉴定意见：谢美花左颞枕硬膜外血肿清除术后，为十级伤残。同时，原告支付鉴定费990元；被告泰康养老内分公司未向第三人利赢公司支付保险理赔款，且第三人利赢公司未向原告谢美花支付任何费用。该院认为，本案争议焦点，系原告谢美花的伤情经鉴定构成十级伤残，被告泰康养老内分公司是否应当在意外伤害险的保险责任限额内承担保险金给付责任。《鉴定意见书》系原告谢美花委托具有合法鉴定资质的鉴定机构与鉴定人作出，其采用的鉴定技术标准《人体损伤致残程度分级》由最高人民法院、最高人民检察院、公安部、国家安全部、司法部于2017年1月1日联合发布，系国家标准和技术规范，符合中华人民共和国司法部令107号《鉴定程序通则》第二十二条之规定，且鉴定书内容符合《最高人民法院关于民事诉讼证据若干规定》第二十九条之规定，故本院对该鉴定书依法予以采信；同时，被告泰康养老内分公司既未提举证据足以反驳鉴定意见，也未就原告谢美花的伤情向该院提出鉴定申请或就该《鉴定意见书》向本院提出补充鉴定申请或重新鉴定申请，故该院对该鉴定书依法予以确认。根据鉴定意见，原告谢美花伤情构成十级伤残，其所遭受的意外伤害在保险条款约定的《行标》中没有明确写明。但该院认为，该《行标》只是对伤残程度的基本表述，并未涵盖所有伤残情况。根据公平原则，应当认定原告谢美花伤情构成《行标》中的第十级伤残程度。基于此，该院认为，被告泰康养老内分公司应当在意外伤害险的保险责任限额内承担保险金给付责任，相对应保险金给付比例为10%。针对意外伤害险保险金数额，原告谢美花认为，应当以自治区上一年度城镇居民人均可支配收入32975元为基数，按照10%的伤残赔偿系数计算20年，保险金数额为65950元；该院认为，第三人利赢公司投保、被告泰康养老内分公司承保的意外伤害险及附加意外医疗险的保险合同合法有效。第三人利赢公司作为投保人，在团体客户权益确认书、人身保险投保提示书上及团体保险投保单中投保单位声明及授权书处的签字、盖章行为，是其对保险人泰康养老内分公司已就保险合同及条款的内容进行提示说明的确认，且第三人利赢公司的法定代表人对上述签字、盖章行为当庭予以确认。据此，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条之规定，该院认为，保险人泰康养老内分公司已就保险合同内容履行了提示说明义务。因此，保险合同内容及适用的保险条款对双方当事人产生同等拘束力。意外伤害险保险条款第2.4条保险责任第二款意外伤残保险金约定，被告泰康养老内分公司按照伤残保险金给付比例乘以本保险合同项下被保险人名下的保险金额向被保险人的意外伤残保险金受益人给付意外伤残保险金。据此，该院认为，以意外伤害保险责任限额600000元为基数，按照十级伤残保险金赔偿系数10%计算，意外伤害保险金即意外伤残保险金60000元，应由被告泰康养老内分公司承担。综上，原告谢美花请求被告泰康养老内分公司在意外伤害险的保险责任范围内支付保险金60000元的诉讼请求，该院予以支持；超出部分的意外伤害险保险金诉讼请求，该院不予支持。针对原告谢美花因伤支出的51636.68元医疗费用，该院认为，该费用系呼和浩特市和林县医院和内蒙古医科大学附属医院收取，该两家医院已列入被告泰康养老内分公司定点医院列表，且被告泰康养老内分公司未提举证据证实上述费用不符合意外医疗险条款第2.3条对医疗费用的约定，且未超出意外医疗险60000元的保险责任限额，故应由被告泰康养老内分公司承担。据此，原告谢美花请求被告泰康养老内分公司在意外医疗险保险责任范围内支付保险金51636.68元的诉讼请求，该院予以支持。针对鉴定费990元，该院认为，涉案保险合同系人身保险合同，原告谢美花认为伤残等级鉴定费用应由保险人承担，于法无据，且该费用亦未在保险合同的保险责任范围内予以约定；同时，《鉴定意见书》系原告谢美花为证实自己的诉讼主张而向该院提举的证据，鉴定费是其获取该证据所支出的费用，应自行承担。据此，原告谢美花请求被告泰康养老内分公司承担鉴定费990元的诉讼请求，该院不予支持。针对原告谢美花请求被告泰康养老内分公司支付迟延给付保险金的利息损失2306.81元（利息按照银行同期贷款利率自2017年3月1日至2017年8月9日计算为2306.81元，应计算至实际支付日）的诉讼请求，该院认为，意外伤害险保险条款第3.3条保险金申请的注意事项约定：申请保险金须提供的证明和资料不完整，本公司将及时一次性通知受益人补充提供有关的证明和资料；同时该条款第3.4条保险金给付第一款和第二款约定：本公司在收到领取保险金申请书及本合同约定的证明和资料后，将在5日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，本公司在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。本公司未及时履行前款约定的义务的，对属于保险责任的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的利息损失。利息按照本公司确定的利率按单利计算，且本公司确定的利率不低于中国人民银行公布的金融机构人民币活期存款基准利率。而本案中，经法庭调查，原告谢美花在发生交通事故后，先授权第三人利赢公司代为申请保险理赔，后又自行向被告泰康养老内分公司申请保险理赔。被告泰康养老内分公司于2017年5月19日收取原告谢美花及其亲属提供的保险理赔材料后，告知了需要补充的材料。此后，原告谢美花是否向被告泰康养老内分公司提供补充材料，其未向该院提举证据予以证实。同时，原告谢美花也未提举证据证实，被告泰康养老内分公司拒绝履行保险责任。直至2017年6月26日，原告谢美花因申请保险理赔的需要，委托鉴定机构对其伤残等级进行了鉴定。据此，原告谢美花认为被告泰康养老内分公司迟延给付保险金的诉讼主张，不具有事实上和法律上的依据，该院对其提出的利息损失不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条之规定，判决：一、判令被告泰康养老保险股份有限公司内蒙古分公司于判决生效之日起十日内支付原告谢美花保险金111636.68元；二、驳回原告谢美花的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1359元，由原告谢美花承担93元，由被告泰康养老保险股份有限公司内蒙古分公司承担1266元（于判决生效之日起七日内支付原告）。
二审中，当事人没有提交新证据。二审审理查明的事实与原审法院认定的事实一致，本院应予确认。
本院认为，利赢公司与泰康养老内分公司签订《保险合同》，为利赢公司员工投保泰康团体意外伤害保险与泰康附加意外伤害团体医疗保险，是各方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应按照法律规定和合同约定履行义务。本案的争议焦点为：一、上诉人泰康养老内分公司是否应在意外伤害保险责任限额内承担保险责任。二、上诉人泰康养老内分公司应承担的谢美花意外医疗险保险金数额是多少。
关于争议焦点一，泰康团体意外伤害保险条款2.4条约定被保险人发生的意外伤害事故按照”人身保险伤残评定标准（行业标准）”对应的伤残等级按”人身保险伤残程序与保险金给付比例表”给付意外伤残保险金。该条不适当的排除了保险人的保险责任，伤残级别没有涵盖人身伤残的全部等级。依照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第九条第一款的规定”保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的'免除保险人责任的条款'”，故该”人身保险伤残评定标准”应属于免责条款，上诉人对泰康团体意外伤害保险条款2.4条未采用加黑加粗的方式尽到提示义务，亦未提供证据其以其他方式向当事人对尽到了充分说明义务，上诉人泰康养老内分公司应承担举证不能的法律责任。故上诉人提出按合同约定的”人身保险伤残评定标准（行业标准）”认定谢美花不构成伤残等级的主张不成立，本院不予支持。呼和浩特市第一医院司法鉴定所依据《人体损伤致残程度分级》作出的呼一医司法鉴定（2017）临鉴字第1058号鉴定意见，认定谢美花构成十级伤残符合法律规定，本院该证据予以采信。故泰康养老内分公司应在在意外伤害保险责任限额内承担保险责任。
关于争议焦点二，谢美花因意外伤害住院治疗发生的医疗费用51636.68元，有医疗机构出具的收费凭证予以佐证，本院予以采信。上诉人提出的谢美花支出医疗费用中有5867.59元属于自费药应予扣除的主张，因上诉人未向法庭提供证据证实谢美花支出的医疗费用中含有保险合同约定的不属于保险责任的自费药部分，故本院对上诉人的上诉理由不予支持。
综上所述，上诉人泰康养老保险股份有限公司内蒙古分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2532.73元，由上诉人泰康养老保险股份有限公司内蒙古分公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 徐振华
审判员 魏桂花
审判员 李 辉
二〇一七年十二月二十八日
书记员 鲁 鹏
法律链接：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。