文书内容重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0230民初2718号原告：中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行，住所地重庆市丰都县三合街道平都大道东段5号，统一社会信用代码91500230908786111T。负责人：余文焱，行长。委托诉讼代理人：胡劲松，男，1968年7月2日出生，汉族，该行职工，住重庆市丰都县。被告：岑小军，男，1971年1月13日出生，汉族，居民，住重庆市渝北区。被告：邓倩，女，1971年1月12日出生，汉族，居民，住重庆市渝北区。被告：岑孟南，男，1995年4月29日出生，汉族，居民，住重庆市渝北区。被告：岑维禄，男，1940年11月29日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：向永兰，女，1944年2月5日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：邓正生，男，1939年7月12日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：牟季荣，女，1946年3月16日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：岑红梅，女，1973年11月7日出生，汉族，居民，住重庆市渝北区。被告：李智，男，1973年7月12日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：岑曦萌，男，1992年9月24日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：向小红，女，1967年7月2日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：岑小红，男，1969年2月23日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行（下称农行丰都支行）与被告岑小军、邓倩、岑孟南、岑维禄、向永兰、邓正生、牟季荣、岑红梅、李智、岑曦萌、向小红、岑小红金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行丰都支行的委托诉讼代理人胡劲松到庭参加了诉讼。被告岑小军、邓倩、岑孟南、岑维禄、向永兰、邓正生、牟季荣、岑红梅、李智、岑曦萌、向小红、岑小红经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行丰都支行向本院提出诉讼请求：判决1、岑小军、邓倩偿还农行丰都支行贷款本金220万元及其截止2016年7月27日的利息325024.6元，从2016年7月28日起至偿清贷款本息止按逾期利率14.4%计收的罚息、复利；2、岑小军、邓倩偿还农行丰都支行贷款本金180万元及其截止2016年7月27日的利息264719.63元，从2016年7月28日起至偿清贷款本息止按逾期利率14.4%计收的罚息、复利；3、岑小军、邓倩承担本案诉讼费用；4、农行丰都支行对岑小军、邓倩、岑孟南、邓正生、岑维禄、岑红梅、向小红、岑曦萌提供的抵押物享有抵押权（XXXXXXXXXXXXXXX）。在岑小军、邓倩不能清偿上述债务时农行丰都支行有权以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一项、第二项、第三项请求范围内优先受偿。事实和理由：2012年5月17日，岑小军向农行丰都支行申请借款人民币400万元，并提交了《贷款申请书》、《个人信贷业务申请表》，岑小军、邓倩在“借款人及配偶签字”处签字、捺印，十二被告均在“抵押人（共有人）签字”处签字、捺印，以上权利人即被告于2012年7月8日向农行丰都支行出具《房屋抵押承诺书》，均同意为岑小军的借款400万元提供抵押担保。2012年8月13日，农行丰都支行与岑小军签订个人借款合同，约定借款额度为400万元，额度有效期自2012年8月13日起至2015年8月12日止，单笔借款期限最长不超过12个月。利率执行：借款期一年以内的执行固定利率，一年以上的执行浮动利率，利率浮动幅度由贷款人与借款人逐笔协商确定。借款担保：以岑小军、邓倩、岑孟南、邓正生、岑维禄、岑红梅、向小红、岑曦萌的财产提供抵押担保，上述抵押物于2012年8月16日进行了抵押登记，抵押登记合法合规。因岑小军与邓倩系夫妻关系，邓倩应当对本债务承担共同偿还责任。本合同项下借款人用信三次，首次用信于2012年8月20日发放200万元，到期后归还。最后一次于2014年8月28日发放第一笔220万元，于同年9月4日发放第二笔180万元。借款到期后，岑小军拖欠不还，经农行丰都支行工作人员多次催收，其怠于履行偿还借款本金及利息的义务。岑小军、邓倩、岑孟南、岑维禄、向永兰、邓正生、牟季荣、岑红梅、李智、岑曦萌、向小红、岑小红均未作答辩。本院经审理认定事实如下，岑小军与邓倩系夫妻关系。岑小军从事水泥、钢材、水泥制品的批发及零售经营，因其经营业务需资金周转而于2012年5月17日向农行丰都支行申请流动资金贷款400万元，并自愿以房产作为抵押物。其提交的《个人信贷业务申请表》中载明：申请人岑小军，配偶邓倩，申请的贷款用于经营，要求循环使用贷款额度，循环额度为400万元，额度有效期36个月，按月还息一次性还本。岑小军、邓倩签名、捺印。该申请表还载明了用于担保的房产情况，抵押人（共有人）岑小军、邓倩、岑孟南、岑维禄、向永兰、邓正生、牟季荣、岑红梅、李智、岑曦萌、向小红、岑小红均签名、捺印。此外，抵押财产的产权人及共有权人或监护人还向农行丰都支行出具了《房屋抵押贷款承诺书》，承诺自愿将其房产作为岑小军在农行丰都支行借款400万元的担保抵押，若借款不能按时还本付息，抵押房屋由农行丰都支行依法拍卖，用于归还借款本息以及产生的一切费用。2012年8月13日，贷款人农行丰都支行与借款人岑小军及抵押人岑小军、岑维禄、邓正生、岑红梅、向小红、岑曦萌、岑孟南签订《中国农业银行股份有限公司最高额担保个人借款合同》，该合同的通用条款约定：借款人可以在本合同第十六条约定的额度有效期和借款本金额度内向贷款人申请借款……本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证的记载为准。借款凭证为本合同组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准……担保范围：包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用……违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息……对应未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利……因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用……等内容。该合同的特别条款约定：借款人岑小军、贷款人农行丰都支行、抵押人岑小军、邓倩、岑维禄、邓正生、岑红梅、向小红、岑曦萌、岑孟南；借款期限：自2012年8月13日起至2015年8月12日止，借款人可以在人民币400万元的借款本金额度内向贷款人申请借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2015年8月12日；借款利率：借款期限在一年以内（含一年）的，适用固定利率；借款期限在一年以上的，适用浮动利率。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，适用浮动利率的借款以2.1约定的第2种方式进行浮动，选择2.1第（2）种方式的，利率调整以12个月为一个周期；借款用途为个人生产经营的助业贷款；借款担保：本合同借款的担保方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为400万元。本合同项下尚未受偿的借款本金及其相应的利息、罚息、复利、费用等一并纳入本合同的担保范围。担保人同意以房屋提供担保（详见清单）；违约责任：对逾期借款从逾期之日起，在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息……等内容。该借款合同所附抵押物清单载明的抵押房产为：XXXXXXXXXXXXXXX。上述抵押物的产权人均在清单上签名、捺印。农行丰都支行还与岑孟南（监护人岑小军、邓倩）、向小红、邓倩、岑红梅、岑曦萌、岑小军以及邓正生、岑维禄在登记机关签订了《重庆市房地产抵押合同》，房地产登记机关根据签订的抵押合同对抵押房产均办理了抵押登记。上述借款合同、抵押合同签订后，岑小军共向农行丰都支行申请用款三次，前两次均按期归还本息。岑小军于2014年第三次申请用款，第一笔于同年8月28日申请220万元，申请书载明：借款金额为220万元；借款期限11个月；本笔借款适用固定利率。具体执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮60%，最终依据借款凭证记载的利率和借款合同约定确定，并按借款合同的约定规则进行调整……还款方式：按月结息。结息日为每月20日……当日，农行丰都支行向岑小军发放借款220万元。借款凭证载明：借款期限自2014年8月28日至2015年7月27日；还款方式为一次性还本按约还息；执行利率9.6%，逾期利率14.4%。第二笔于同年9月3日申请180万元，申请书的其他内容同前。当日，农行丰都支行向岑小军发放借款180万元。借款凭证载明：借款期限自2014年9月4日至2015年8月3日；还款方式为一次性还本按约还息；执行利率9.6%，逾期利率14.4%。借款期限届满后，岑小军未偿还借款本金并且未支付全部利息，截止2016年7月27日，金额220万元的借款欠利息、罚息、复利各为4106.67元、320320元、597.93元，金额180万元的借款欠利息、罚息、复利各为6720元、257040元、959.63元。上述事实，有原告的陈述、贷款申请书、个人信贷业务申请表及担保情况附表、房屋抵押贷款承诺书、最高额担保个人借款合同、借款凭证2份、用款申请书2份、资金支付授权委托书、重庆市房地产抵押合同、房地产权证、欠贷欠息查询记录等证据在案佐证，并经庭审举证、核证，本院予以确认。本院认为，合法的债权债务关系受法律保护。岑小军因其经营业务需资金周转而向农行丰都支行借款两笔共计400万元的事实清楚，债权债务关系明确，农行丰都支行向岑小军发放了借款，岑小军负有依约偿还借款本金及利息的义务。但借款后，岑小军只支付了部分借款利息，借款期限届满后也未依约偿还借款本金及支付其他利息，岑小军未依约偿还借款本金及利息的行为已构成违约。根据本案借款合同关于借款人违约责任条款中“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息……对应未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利”之约定；以及2003年12月10日，中国人民银行制定的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，农行丰都支行有权向岑小军收取罚息及复利。故岑小军应当承担偿还贷款本金及利息的民事责任，并应当承担借款逾期后的罚息及应付未付利息的复利。因岑小军与邓倩系夫妻关系，邓倩也在《个人信贷业务申请表》上签名，其应当对本案债务承担共同还款责任。为担保债务的履行，岑小军、邓倩等十二被告承诺将其所有的房产作为本案借款的抵押担保，并办理了抵押权登记，农行丰都支行作为抵押权人就抵押房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿的权利。综上，农行丰都支行与岑小军于2012年8月13日签订的《最高额担保个人借款合同》系当事人双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。合同签订后，农行丰都支行向岑小军发放了借款两笔共计400万元，但借款到期后，岑小军未依约偿还该借款，其应当承担偿还借款本金400万元的责任并按照合同约定支付利息、罚息及复利。为确保农行丰都支行债权的实现，岑小军、邓倩等十二被告用其所有的房产为该债务提供抵押担保，农行丰都支行对提供抵押的房产在最高债务余额400万元范围内享有优先受偿的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、岑小军、邓倩在本判决发生法律效力之日起60日内偿还中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行借款本金220万元和截止2016年7月27日的利息、罚息、复利325024.6元；以及自2016年7月28日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（按借款合同及对应借款凭证约定的罚息及复利计算方式计算）；二、岑小军、邓倩在本判决发生法律效力之日起60日内偿还中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行借款本金180万元和截止2016年7月27日的利息、罚息、复利264719.63元；以及自2016年7月28日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（按借款合同及对应借款凭证约定的罚息及复利计算方式计算）；三、中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行在最高额400万元内对以下抵押的房产享有优先受偿的权利：XXXXXXXXXXX。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费43516元，由被告岑小军、邓倩负担（原告已垫付21758元，被告在履行本判决书确定的义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 长  秦庆国人民陪审员  冉春蓉人民陪审员  陈 斌二〇一七年三月十三日书 记 员  周 银