绍兴市柯桥区人民法院民 事 判 决 书（2016）浙0603民初7580号原告：中国工商银行股份有限公司绍兴支行（统一社会信用代码：91330621845996073B）。住所地：绍兴市柯桥区柯桥街道鉴湖路**号。代表人：何春晓，该行行长。委托诉讼代理人：王晓锋，该行员工。委托诉讼代理人：陈妍婷，该行员工。被告：卢成南，男，1969年11月14日出生，汉族，住苍南县。被告：李秋云，女，1971年3月20日出生，汉族，住苍南县。被告：翁传阔，男，1977年9月14日出生，汉族，住苍南县。被告：林素珍，女，1979年6月24日出生，汉族，住苍南县。被告：浙江冠南房地产开发有限公司（统一社会信用代码：913306217804559537）。住所地：绍兴市柯桥区柯桥经济开发区柯北大道。法定代表人：蔡少雄，该公司董事长。委托诉讼代理人：王卫兴，浙江越光律师事务所律师。委托诉讼代理人：喻磊，浙江越光律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司绍兴支行诉被告卢成南、李秋云、翁传阔、林素珍、浙江冠南房地产开发有限公司（以下简称冠南公司）金融借款合同纠纷一案，于2016年8月1日向本院提起诉讼，诉请判令：1、被告卢成南、李秋云归还原告借款本金183,333.55元，并支付至2016年6月21日止的利息3,626.88元，本息合计186,960.43元，自2016年6月22日起至借款本金实际付清之日止的利息，按约定的利率计算，利随本清；2、原告以被告卢成南所有的位于绍兴轻纺贸易中心3幢2300号的抵押房地产（按揭备案号：103337），经拍卖、变卖后所得价款优先受偿；3、被告翁传阔、林素珍对上述债务承担连带清偿责任；4、被告冠南公司对上述债务承担连带清偿责任；5、本案的诉讼费用由五被告承担。本院同日立案受理后，依法适用简易程序由代理审判员陈占杰独任审判，于2016年10月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王晓峰、被告卢成南、冠南公司的委托诉讼代理人喻磊到庭参加诉讼，被告李秋云、翁传阔、林素珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现已审理终结。本院经审理查明：2010年2月24日，原告与被告卢成南、翁传阔、林素珍签订了《个人房屋担保借款合同》一份，约定：原告为贷款人，被告卢成南为借款人和抵押人，被告翁传阔、林素珍为保证人；贷款金额为40万元，贷款用途为用于购买座落于绍兴轻纺贸易中心3幢2300号的房屋；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率浮动比率10%，月实际执行利率为5.445‰；贷款期限为120个月，即自2010年8月1日至2020年8月1日止，实际放款日以借款借据为准，贷款到期日为实际放款日加上贷款期限后的对应日；还款方式为等额本息还款法；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对于其贷款按逾期利率9.801%计收罚息，借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利；借款人连续三个月或在本合同期内累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并通知借款人和保证人，要求其提前清偿全部贷款本息或提前处分抵押物；借款人自愿以其所有的位于绍兴轻纺贸易中心3幢2300号的房屋为案涉借款提供抵押担保，抵押担保范围为贷款本金、利息（含复利）、罚息以及实现债权的费用等；保证人自愿为借款人提供连带责任保证，保证范围为贷款本金、利息（含复利）、罚息以及实现债权的费用等，保证期间为借款人不履行债务之日起两年；合同还对双方的其他权利义务作了约定。上述合同签订后，双方向房地产管理部门办理了预购商品房抵押（按揭）登记，按揭备案号为103337。2010年5月21日，被告李秋云、翁传阔、林素珍共同向原告出具了《共同参与还款人承诺书》一份，承诺自愿作为共同参与还款人对案涉借款的还本付息承担连带责任；同日，被告李秋云向原告出具了《共有权人同意书》一份，同意作为案涉抵押物的共有权人为案涉借款向原告提供抵押担保。2007年8月20日，原告与被告冠南公司签订了《按揭贷款业务合作协议》一份，约定：由原告作为被告冠南公司销售绍兴轻纺贸易中心项目的按揭贷款办理银行；协议还对双方的其他权利义务作了约定。另，原告与被告冠南公司签订了《中国工商银行（个人住房贷款）最高额保证合同》一份，约定：原告为债权人，被告冠南公司为保证人；保证人被告冠南公司愿意为购买其开发的绍兴轻纺贸易中心商品房并符合债权人个人住房贷款条件的购房者提供连带责任保证，保证担保的债权最高额为壹亿捌仟万元整；在此额度内，债权人对任一债务人发放个人住房贷款时无须与保证人逐笔签订保证合同，保证担保的范围为主合同项下的债务本金、利息、为实现主合同债权所发生的费用等；任一主合同之从合同（《抵押合同》）项下抵押房产的《房屋他项权证》交由债权人保管后，该主合同项下的保证责任自动免除；合同还对双方的其他权利义务作了约定。合同签订后，原告依约于2010年9月1日向被告卢成南发放贷款40万元，但被告卢成南未按约还本付息；截至2016年6月8日止，被告卢成南已连续5期未按约还本付息，原告依据合同约定宣布未到期的贷款全部提前到期。截至2016年6月21日被告卢成南尚欠原告借款本金183,333.55元，利息（含罚息、复利）3,626.88元，被告翁传阔、林素珍、冠南公司亦未按约承担保证担保责任，遂成讼。以上事实由原告提供的真实性可以认定的《个人房屋担保借款合同》、《共同参与还款人承诺书》、《共有权人同意书》、《按揭贷款业务合作协议》、《中国工商银行（个人住房贷款）最高额保证合同》、《个人住房/营业房贷款联系单》、《个人贷款借款凭证》、办理抵押登记催告函、宣布融资提前到期通知书、邮寄凭证等证据及到庭双方当事的陈述所证实。本院认为，原告与被告卢成南、翁传阔、林素珍签订的《个人房屋担保借款合同》，与被告冠南公司签订的《按揭贷款业务合作协议》、《中国工商银行（个人住房贷款）最高额保证合同》，以及被告李秋云向原告出具的《共同参与还款人承诺书》、《共有权人同意书》，均系当事人的真实意思表示，且内容未违反国家法律、法规的禁止性规定，应确认有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应遵循诚实信用原则，及时全面履行约定或法定义务。现原告已按约履行贷款发放义务，被告卢成南作为借款人、被告李秋云作为共同参与还款人在借款期间内未按约履行按期归还借款本息的义务，其行为显属违约，应当承担本案的违约责任，现原告根据合同约定宣布贷款提前到期于法有据，故对于原告起诉要求被告卢成南、李秋云提前偿还尚欠借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告卢成南以其所购房产为案涉借款提供抵押担保并办理了相关的预购商品房抵押（按揭）登记手续，按揭购买期房的抵押登记应属《中华人民共和国物权法》所规定的不动产预告登记性质，而在本案诉讼时，该抵押房产尚无法办理正式的抵押登记手续，故原告可依预告登记对抵押物的处置所得的价款优先受偿。被告翁传阔、林素珍、冠南公司作为保证人在借款人被告卢成南未能履行还本付息的情形下亦应当按照合同约定承担连带保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；故在本案双方当事人未就担保实现顺序进行约定的情形下，被告翁传阔、林素珍、冠南公司仅对本案抵押物不足清偿部分承担保证责任，故对于原告起诉要求被告冠南公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院仅部分予以支持。然，被告翁传阔、林素珍系在同一份《个人房屋担保借款合同》中签字的，且原告没有其他证据证明该二被告系分别对被告卢成南的借款承担连带责任，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条之规定：两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。故应当认定被告翁传阔、林素珍共同承担连带清偿责任，故对于原告要求被告翁传阔、林素珍承担连带清偿责任的诉讼请求，本院仅部分予以支持。被告李秋云、翁传阔、林素珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为其对于原告主张的事实放弃抗辩并自行承担相应的不利法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告卢成南、李秋云应于本判决生效之日起十日内归还给原告中国工商银行股份有限公司绍兴支行借款本金183,333.55元及支付相应利息【截至2016年6月21日止的利息（含罚息、复利）3,626.88元，自2016年6月22日起至实际款清之日止的利息（含罚息、复利）按中国人民银行有关规定及案涉合同约定计付】；二、原告中国工商银行股份有限公司绍兴支行有权就上述第一项债权对被告卢成南提供的抵押物（位于绍兴轻纺贸易中心3幢2300号的房屋）依法定程序优先受偿；三、被告翁传阔、林素珍共同对被告卢成南的上述第一项债务在本案抵押物不足清偿部分承担连带清偿责任；其在承担上述担保责任后，有权向被告卢成南追偿四、被告浙江冠南房地产开发有限公司对被告卢成南的上述第一项债务在本案抵押物不足清偿部分承担连带清偿责任；其在承担上述担保责任后，有权向被告卢成南追偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司绍兴支行的其他诉讼请求。案件受理费4,039元，减半收取2,020元，财产保全申请费1,520元，合计3,540元，由五被告负担，款限于本判决生效之日起七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院【在递交上诉状之日起7日内先预缴上诉案件受理费4,039元（具体金额由绍兴市中级人民法院确定，多余部分以后退还），逾期按自动撤回上诉处理】。代理审判员  陈占杰二〇一六年十月二十八日书 记 员  王 燏附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。