湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0103民初1215号原告：中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行，住所地长沙市天心区芙蓉中路三段76号。负责人：雷泽玉，该行行长。委托诉讼代理人：王东平，湖南闻胜律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄亚斯，湖南闻胜律师事务所律师。被告：卓佐巧，男，1986年7月9日出生，汉族，住福建省福鼎市桐城街道富春路**号。被告：湖南省钻石融资担保有限公司，住所地湖南省长沙市芙蓉区韶山北路8号中共湖南省委接待办员工公寓8楼。法定代表人：陈爱辉。原告中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行（以下简称赤岗支行）与被告卓佐巧、湖南省钻石融资担保有限公司（以下简称钻石公司）借款合同纠纷一案，本院于2016年3月10日立案后，依法适用普通程序，于2016年11月7日公开开庭进行了审理。原告赤岗支行的委托诉讼代理人黄亚斯到庭参加诉讼。被告�佐巧、被告钻石公司经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告赤岗支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告卓佐巧签订的《中国银行长沙市赤岗支行个人消费汽车贷款合同》；2、判令被告卓佐巧偿还本金264105.81元，借款利息10486.47元、罚息合计12360.91元，总共本息合计人民币286953.19元（利息暂计至2015年12月3日，此后的利息、罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；3、判令被告卓佐巧承担原告为实现上述债权所产生的按标的总额10%计提的律师费28695元，以上两项合计315648.19元；4、判令原告对被告卓佐巧向原告提供抵押的路虎发现43.0T限量版汽车，在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、判令被告钻石公司在上述借款本息及实现债权的费用范围内承担保证责任；6、判令被告承担本案的全部诉讼费及其他费用。事实与理由：2012年12月5日，原告与被告卓佐巧签订的《中国银行股份有限公司个人消费类汽车贷款合同》，双方约定：原告向被告卓佐巧发放贷款人民币65.5万元，借款期限36个月，自2012年12月5日到2015年12月5日止。自贷款发放次月起，被告于公历每月10日按期归还贷款本息。合同附件一第四条约定：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期，终止或解除本合同。合同第十三条第3款约定：双方协商同意，除依法另行确定或双方另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的下述费用由借款人承担包括律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等。为确保上述合同的履行，被告卓佐巧以路虎发现43.0T限量版汽车设定抵押担保，担保范围为本合�项下的贷款本金、利息（包括但不限于律师费用、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）及因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用，并依约办理了抵押登记。且被告钻石公司在上述借款本息及实现债权的费用范围内承担保证责任。上述合同生效后，原告依约履行了放款义务，但被告桌佐巧未依约履行还款义务，多次逾期还款，截止2015年12月3日止，被告连续拖欠12期，拖欠本金225120.43元，拖欠利息10486.47元，罚息12360.91元，贷款本金总余额264105.81元。被告上述行为严重侵害了原告的合法权益，为维护原告的合法权益，原告诉至法院。原告为其主张举证如下：证据一、卓佐巧《中国银行长沙市赤岗支行个人消费汽车贷款合同》，证明被告向原告借款、抵押的事实；证据二、贷款声明，证明被告卓佐巧对上述贷款承担自愿还款责任；证据三、借款借据，证明被告向原告借款的事实；证据四、银行对账单，证明被告欠款的事实；证据五、《中国银行个人贷款抵押合同》，证明抵押的事实；证据六、注册登记机动车信息，证明抵押登记的事实；证据七、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，证明被告钻石公司的保证事实；证据八、委托代理合同、律师费票据，证明实际产生的律师费用。被告卓佐巧、被告钻石公司未答辩，也未提交相关的证据材料。根据原告提交的证据及庭审笔录，本院经审理查明：2012年12月5日，原告与被告卓佐巧签订合同编号为2012年车借字001号《中国银行股份有限公司个人消费类汽车贷款合同》1份，双方约定：1、被告卓佐巧为购买路虎发现43.0T限量版汽车向原告借款65.6万元，借款期限36个月，自贷款人实际放款日起算。2、贷款利率与计结息，浮动利率周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日。第一个浮动周期内，贷款月利率为5.6375‰。按贷款人适用的计息方式计算利息。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。3、被告卓佐巧同意并授权原告在同意被告卓佐巧提款申请后，将全部贷款直接划至被告卓佐巧所购汽车的经销商的专用账户即户名湖南省钻石融资担保有限公司，帐号598960504547。4、按月等额本息还款，还款期共计36期。为及时偿还贷款本息，被告卓佐巧应在原告处开立账户，户名卓佐巧，账号598960469410，作为本合同项下贷款的指定还款账户。5、被告卓佐巧以本合同项下贷款所购汽车（下称“抵押物”）向原告提供抵押担保。被告卓佐巧与原告应在本合同签署后到有关登记部门办理抵押登记。6、双方协商同意，除依法另行确定或双方另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的下述费用由被告卓佐巧承担：律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等。在该合同附件中约定，未按期归还贷款本息视为违约。同日，被告卓佐巧向原告出具1份声明:被告卓佐巧与原告签订的借款合同项下的所�车辆为双方共同所有。作为具有完全民事行为能力人的被告卓佐巧及财产共有人，均同意原告通过人民银行个人征信系统等各种合法途径查询、了解被告卓佐巧及财产共有人的资信情况；同时，自愿严格遵守与原告签订的有效法律文件的约定，对原告贷款承担不可推卸的还款责任；一旦被告卓佐巧不能按期还款，被告卓佐巧及财产共有人自愿承担相关法律责任。同日，被告卓佐巧与原告签订合同编号为2012年车抵字001号《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》1份，双方约定：1、本合同的主合同为原告与被告卓佐巧之间签订的《中国银行股份有限公司个人消费类汽车贷款合同》。2、主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估费及处�费、鉴定费、公告费等）、因被告卓佐巧违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。3、抵押物为路虎发现43.0T限量版汽车1辆。4、阶段性抵押担保。自被告卓佐巧办妥本合同第一条所述主合同项下贷款所购汽车抵押登记手续并且抵押权人收到他项权证正本之日起，抵押人在本合同项下不再发生新的担保义务和责任，但在该日之前已经发生的主合同项下债务，构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。4、依法需要办理抵押登记的，在本合同签订后30日内，抵押人与抵押权人应到有关登记部门办理抵押登记手续。5、如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。2012年12月5日，原告与被告钻石公司签订1份《个人贷款保证合同》，双方约定�1、本合同的主合同为原告与被告卓佐巧之间签订的《中国银行股份有限公司个人消费类汽车贷款合同》。2、主合同项下的债务包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金。赔偿金、实现债权的费用。3、全程连带责任保证。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。4、如借款人未按约定及时偿还主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时还存在其他物的担保或保证的，不影响抵押权人本合同项下的任何权利及其行使。5、本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。2016年12月6日，被告钻石公司向原告出具承保承诺函，其内容为“兹有个人�车消费贷款申请人卓佐巧，身份证号为352203198607091016，向贵行申请贷款人民币65.6万元，贷款期限36个月，用于购买自用车路虎发现43.OT限量版汽车一台，故向我公司申请为其提供履约保证担保，保证担保金额为65.6万元。我公司将按照《中国银行股份有限公司零售贷款担保合作协议》约定，拟同意为上述借款申请人向贵行出具《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，承担全程性履约保证担保责任，并在贵行同意放款、申请人提车之日起，协助借款申请人尽快办理汽车上牌、抵押登记手续。在此其间内，我公司承担相应的担保责任，请贵行予以审核。”后被告钻石公司为确保原告与被告卓佐巧于2012年12月5日签订《银行汽车消费（自然人）借款合同》的履行，经被告卓佐巧的申请，现被告钻石公司同意出具担保函，自愿为被告卓佐巧履行�述借款合同承担连带保证责任。并在此保证：1、保证湖南省钻石融资担保有限公司是具有保证人资格并负责担保业务下所有贷款业务；2、保证人担保的范围为借款合同项下的借款本金65.6万元及利息和罚息；3、保证人的保证期间为借款人合同约定债务履行期即2012年12月15日至2015年12月14日，期限为3年。若该借款合同约定债务提前到期，提前期日为债务履行期届满日。2012年12月13日，原告根据被告卓佐巧的申请，向被告卓佐巧指定的湖南省钻石融资担保有限公司598960504547账户发放贷款656000元，在借款借据上约定借款期限3年，用于购车，月利率5.6375‰。2013年4月2日，被告卓佐巧所有的黑色发现42993CC越野车（车架号SALAN2Ｆ４４ＣＡ６４３４３７、发动机号0668062306DT）1辆在长沙市公安局交通警察支队办理了机动车抵押登�，机动车登记证书编号为430009031451。合同在履行过程中，被告卓佐巧仅按月归还原告至2014年11月的本息，从2014年12月至2015年12月3日，被告卓佐巧未支付原告本金264105.62元，利息10486.47元，罚息12360.91元。另查明，原告因本次诉讼委托湖南闻胜律师事务所代为诉讼，并支付律师费28695元，湖南闻胜律师事务所则于2015年12月出具收款收据。本院认为，原告赤岗支行与被告卓佐巧签订的《中国银行股份有限公司个人消费类汽车贷款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同，当事人均应当按照合同约定全面履行各自的义务。原告赤岗支行依约提供了贷款，现贷款期限届满，被告卓佐巧截止2015年12月3日尚欠原告本金264105.62元，利息10486.47元，罚息12360.91元�予支付，被告卓佐巧已构成违约，应承担还本付息的民事责任。原告赤岗支行与被告钻石公司签订的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》亦合法有效，被告钻石公司应就被告卓佐巧的债务向原告承担连带保证责任，其承担连带清偿责任后，有权向被告卓佐巧追偿。原告赤岗支行与被告卓佐巧签订的《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》合法有效，原告赤岗支行有权根据《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》的约定向被告卓佐巧主张抵押权，即从拍卖、变卖被告卓佐巧的抵押物所得款项中享有优先受偿权。同时原、被告在借款、保证合同中均对原告为实现债权而支出的律师代理费的承担已有明确约定，该约定不违反法律的强制性规定，故被告卓佐巧、被告钻石公司应当承担相应的律师代理费，但原告所诉律师代理费28695元过高，本院予以适当调整为15000元。原告诉求解除与被告卓佐巧签订的《中国银行股份有限公司个人消费类汽车贷款合同》，因2012年12月13日，原告根据被告卓佐巧的申请，向被告卓佐巧发放贷款656000元，双方在借款借据上约定借款期限3年，即从2012年12月13日至2015年12月12日，原告于2013年3月10日向本院起诉时，贷款合同的期限已经届满，被告卓佐巧逾期未还款应承担违约责任，无解除合同的必要，本院对此诉求不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十八条、第三十一条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民�和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告卓佐巧在本判决生效之日起15日内归还原告中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行借款本金264105.62元，利息10486.47元，罚息12360.91元（截止2015年12月3日），并按《中国银行长沙市赤岗支行个人消费汽车贷款合同》及借款借据约定的贷款利息、罚息的计算方法支付自2015年12月4日起至本判决所确定的履行期限届满之日止所产生的利息、罚息；二、限被告卓佐巧在本判决生效之日起15日内向原告中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行支付为实现债权发生的费用15000元；三、被告湖南省钻石融资担保有限公司对被告卓佐巧的上述第一、二项给付义务向原告中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行承担连带清偿责任，被告湖南省钻石融资担保有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告卓佐巧追偿；四、原告中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行对拍卖、变卖被告卓佐巧名下黑色发现42993CC越野车（车架号SALAN2Ｆ４４ＣＡ６４３４３７、发动机号0668062306DT）1辆（机动车登记证书编号为430009031451）所得款项在上述第一、二项确定的债权范围内有优先受偿权；如被告卓佐巧、被告湖南省钻石融资担保有限公司未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6120元，由被告卓佐巧、被告湖南省钻石融资担保有限公司承担（此款原告已预交，由被告卓佐巧、被告湖南省钻石融资担保有限公司于本判决发生法律效力后15日内直接�付原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  向 利人民陪审员  周美珍人民陪审员  王晓生二〇一六年十二月十二日代理书记员  蔡远程附相关的法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同�务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，�以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。