江苏省太仓市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏0585民初3749号
原告招商银行股份有限公司太仓支行，住所地江苏省太仓市上海东路77号五洋广场1号楼，组织机构代码56683664-0。
负责人缪郁峰，该行行长。
委托代理人范文裕，江苏立泰律师事务所律师。
被告许茂桂，男，1974年4月7日生，住所地江苏省东台市。
被告陈巧凤，女，1973年9月19日生，住所地江苏省东台市。
委托代理人马金龙，江苏娄东律师事务所律师（代理上述两被告）。
被告张杏娟，女，1955年2月27日生，住所地江苏省太仓市。
委托代理人孟凡军，江苏金太律师事务所律师。
原告招商银行股份有限公司太仓支行诉被告许茂桂、陈巧凤、张杏娟金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月23日受理后，依法组成合议庭，于2016年7月13日、8月3日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司太仓支行的委托代理人范文裕，被告许茂桂（参加2016年7月13日庭审）、被告许茂桂、陈巧凤的委托代理人马金龙，被告张杏娟的委托代理人孟凡军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司太仓支行诉称：2013年2月，被告许茂桂、陈巧凤向原告申请小微贷款。2013年3月，原告与两被告签订《个人授信协议》（编号：512575000555），约定向两被告提供人民币3800000元的授信额度，授信期限自2013年3月7日至2016年3月7日。被告张杏娟与原告签订两份《个人授信最高额抵押合同》（编号：512575000555-1、512575000555-2）以其名下房屋（位于太仓市沙溪镇太星新村兰园55号和溧水县经济开发区团山路1号世纪天城爱丁堡7幢7-2室）和土地使用权（坐落于太仓市沙溪镇太星新村兰园55号）为上述授信额度项下的债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。根据上述授信协议，被告许茂桂、陈巧凤向原告申请开通个人贷款周转易，并与原告签订《个人贷款周转易协议书》（编号：512575000555），原告为其开通个人贷款周转易，在授信额度内给予3800000元的周转易限额，贷款期限为12个月。上述合同/协议签订后，原告依约先后向被告许茂桂、陈巧凤发放了贷款，贷款本金3800000元。然而，上述借款已到期，两被告未按约履行还款义务，损害了原告的合法权益。原告为此诉至法院，请求判令：1、被告许茂桂、陈巧凤归还原告借款本金3800000元，利息504836元（利息暂算至2016年3月22日，之后按合同约定计算至本息还清之日止）；2、被告许茂桂、陈巧凤承担原告为实现债权而支付的律师费96696元；3、原告有权就上述全部债务对被告张杏娟抵押的房屋、土地使用权折价或者拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿；4、本案诉讼费用由三被告承担。
被告许茂桂、陈巧凤辩称：对借款本金及所欠利息没有异议，但是被告许茂桂、陈巧凤目前经营不善，资金周转困难，希望协商分期归还本息；对原告起诉的其他事实没有异议。
被告张杏娟辩称：被告张杏娟提供抵押属实，但是有如下两点异议：第一，被告张杏娟并不知晓原告与被告许茂桂、陈巧凤之间借款的本金及利息，被告张杏娟仅参与抵押担保，具体放贷流程原告并未告知被告张杏娟；第二，原告起诉时已经超过了诉讼时效，借款发生于2013年3月5日，借款期限为一年，原告并未举证2014年3月5日后催款的手续，因此在主债权已超诉讼时效的情况下，担保债权也丧失相应的胜诉权。
经审理查明：2013年3月5日，原告与被告许茂桂、陈巧凤（授信申请人）签订了一份《个人授信协议》（编号：512575000555），约定由原告向两被告提供总金额3800000元的循环授信额度，授信期间从2013年3月7日起至2016年3月7日止。授信申请人未按具体合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在授信申请人不能按期归还该协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用均由授信申请人承担。
同日，原告与被告许茂桂、陈巧凤签订了一份《周转易协议书》（编号：512575000555），约定原告同意为两被告在上述授信协议项下开通“周转易”功能，并开通直接转账模式。该功能是指原告在上述授信额度内划拨一定金额的限额（以下简称“周转易限额”），由两被告通过pos、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期。该期限届满日，若两被告未按照约定及时足额归还原告定向垫付款项，原告向其发放一笔贷款（以下简称“周转易贷款”）用于归还上述款项。“直接转账模式”是指两被告在使用周转易额度进行定向支付时，原告提供的定向垫付款项资金由两被告“周转易”功能所在的“一卡通”直接转账至两被告指定的定向收款账户。两被告以其名下的一张一卡通作为“周转易卡”（卡号为62×××38）；原告在授信额度内给予两被告总额为人民币3800000元的周转易限额；“周转易贷款”的期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日。贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮15%，执行利率6.9%，利率不变。原告调整周转易贷款利率时，将通过营业网点或网上银行公告告知，不另行单独通知。
同日，原告与被告张杏娟签订了两份《个人授信最高额抵押合同》（编号：512575000555-1、512575000555-2），约定被告张杏娟以其名下位于太仓市沙溪镇太星新村兰园55号的房屋【房屋所有权证号：太房权证沙溪字第××号，他项权证号：太房他证沙溪字第02000049**号，他项权利种类：最高额抵押权登记，抵押债权数额1050000元】、土地使用权【土地使用权证号：太国用（2012）第016016573号，他项权证号：太他项（2013）第0284号，抵押债权数额350000元】和位于溧水县经济开发区团山路1号世纪天城爱丁堡7幢7-2室房屋【房屋所有权证号：宁房权证溧转字第××号，他项权证号：宁房他证溧字第2661**号，抵押债权数额2400000元，抵押登记日期为2013年3月8日】为上述《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切费用能得到按时足额偿还提供抵押担保。抵押担保范围包括原告根据授信协议项下各具体合同发放贷款时的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和原告为实现债权和抵押权而发生的诉讼费、律师费等。
上述协议签订后，被告许茂桂、陈巧凤于2014年3月6日使用“周转易”功能进行交易，交易金额为3800000元，由此产生“周转易贷款”3800000元，到期日为2015年3月6日。上述贷款到期后，两被告未能还清贷款，截至2016年3月22日，尚欠原告贷款本金3800000元，利息（含罚息、复息）504836元。
原告为索要上述款项诉至本院，并与江苏立泰律师事务所签订《聘请律师合同》，并约定律师费96696元。
上述事实，由原告提供的招商银行“小微贷款”申请表、《个人授信协议》、个人贷款周转易功能申请表、《周转易协议书》、《个人授信最高额抵押合同》、他项权证、原告出具的贷款发放、欠款明细、交易明细、《聘请律师合同》以及原、被告的陈述等证据予以证实。
本院认为：原告与被告许茂桂、张杏娟签署的《个人授信协议》、《周转易协议书》合法有效，对双方具有约束力。原告按约向两被告发放了“周转易贷款”3800000元，已经履行了合同约定的义务，两被告理应按照合同约定的还款方式履行还款义务。现合同约定的还款期限已经届满，两被告未能按约归还贷款本息，已经构成违约，原告有权要求其归还结欠的全部借款本息，并承担原告为实现债权而支付的律师费。截至2016年3月22日，两被告尚欠原告借款本金3800000元、利息（含罚息、复息）504836元，本院予以确认。此后的利息，原告主张按照《个人授信协议》、《周转易协议书》约定的利率计算，符合双方约定，且未违反法律规定，本院予以支持。根据本案所涉合同标的，原告主张的律师费96696元，未超过《江苏省律师服务收费标准》中列明的最低比例计算所得的数额，本院予以支持。被告张杏娟虽然对结欠的借款本金、利息数额持有异议，但未能提供相应的证据予以证实，对其此项抗辩意见，本院不予采信。
原告与被告张杏娟签订的《个人授信最高额抵押合同》合法有效，对双方具有约束力。现原告已经就被告张杏娟名下的房产、土地使用权办理了抵押登记手续，抵押权依法设立。若被告许茂桂、陈巧凤到期未能按约履行上述债务，原告有权以被告张杏娟名下抵押的上述房产、土地使用权折价或者拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。被告张杏娟承担抵押责任后，有权向债务人许茂桂、陈巧凤追偿。关于被告张杏娟辩称的诉讼时效问题，因本案中原告向被告许茂桂、陈巧凤提供的系循环授信额度，原告可以在约定的授信期间内根据被告申请循环发放贷款，现被告许茂桂、陈巧凤所欠借款的发生时间为2014年3月6日，其借款到期日为2015年3月6日，因此原告起诉时并未超过诉讼时效，故对被告张杏娟的此项抗辩意见，本院不予采信。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十七条的规定，判决如下：
一、被告许茂桂、陈巧凤于本判决生效之日起7日内归还原告招商银行股份有限公司太仓支行借款本金3800000元、利息504836元（暂计算至2016年3月22日，之后按合同约定的罚息利率计算至借款本息还清之日）。
二、被告许茂桂、陈巧凤于本判决生效之日起7日内支付原告招商银行股份有限公司太仓支行律师费96696元。
上述两项款项由被告许茂桂、陈巧凤直接给付原告，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账户或太仓市人民法院，开户行：中国银行太仓分行，账号：45×××14。
三、若被告许茂桂、陈巧凤到期未能履行上述第一、二项债务，原告有权以被告张杏娟名下坐落于太仓市沙溪镇太星新村兰园55号的房屋【房屋所有权证号：太房权证沙溪字第××号，他项权证号：太房他证沙溪字第02000049**号，他项权利种类：最高额抵押权登记，抵押债权数额1050000元】、土地使用权【土地使用权证号：太国用（2012）第016016573号，他项权证号：太他项（2013）第0284号，抵押债权数额350000元】和位于溧水县经济开发区团山路1号世纪天城爱丁堡7幢7-2室房屋【房屋所有权证号：宁房权证溧转字第××号，他项权证号：宁房他证溧字第2661**号，抵押债权数额2400000元，抵押登记日期为2013年3月8日】折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。
四、被告张杏娟承担抵押担保责任后有权向债务人许茂桂、陈巧凤追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费42092元，财产保全费5000元，合计47092元，由被告许茂桂、陈巧凤、张杏娟共同负担。原告同意其预交的案件诉讼费用47092元由被告直接给付原告，本院不再退还，由三被告在本判决生效之日起7日内直接给付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。
审 判 长 陆 薇
人民陪审员 范培亚
人民陪审员 李培忠
二〇一六年八月十九日
书 记 员 李思奇
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。
抵押合同一般包括下列条款：
（一）被担保债权的种类和数额；
（二）债务人履行债务的期限；
（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；
（四）担保的范围。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。