广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗云法民二初字第566号
原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行，广州市白云区云城东路511号101-105房、513号301-304房、401、402、404房。
负责人劭景雄，行长。
诉讼代理人王玲，广东厚诚律师事务所律师。
诉讼代理人洪树荣，广东厚诚律师事务所律师助理。
被告黄慧嫦，女，汉族，1975年2月18日出生，身份证住址广州市荔湾区。
被告梁志广，男，汉族，1973年12月27日出生，身份证住址广州市荔湾区。
原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告黄慧嫦、梁志广金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月24日受理后，依法由代理审判员白亮独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的诉讼代理人王玲到庭参加了诉讼；被告黄慧嫦、梁志广经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行诉称，2011年11月7日，原告与被告黄慧嫦签订《信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，合同约定：被告向原告借款34万元用于购买宝马牌小汽车（车牌号：粤A×××××，车架号码：LBVFP3905BSE49157），手续费为38352元，透支本金分36期收取。两被告以上述车辆作为贷款的抵押物，并于2011年11月7日办理了抵押登记手续。2011年11月8日，原告依约向被告购买车辆的经销商发放了34万元的牡丹卡购车透支款。贷款发放后，被告没有按合同约定履行还款义务，严重违约，共拖欠原告信用卡透支违约本金及利息、罚息，滞纳金总计136318.85元。被告黄慧嫦出现违约供款后，原告采取了多种方法与其联系，但被告仍故意拖欠不还。因此，根据合同约定，原告有权要求被告黄慧嫦立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，追究被告黄慧嫦违约责任并处分抵押财产得到优先受偿。另外，两被告是夫妻关系，双方于1996年1月15日登记结婚，被告黄慧嫦的借款发生于两被告夫妻关系存续期间，应作为夫妻共同债务，由两被告共同承担。且被告梁志广也在《共同偿债人承诺书》中签字确认作为合同贷款的共同债务人，承担共同清偿责任。故原告诉至法院，请求依法判令：1、解除原告与被告签订的《信用卡购车专项分期付款合同》；2、被告立即偿还牡丹购车专用信用卡透支未还本金及利息、滞纳金总计136318.85元（暂计至2013年9月9日止，从2013年9月10日起至还清本息之日止的利息、滞纳金、超限费按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的标准收取）；3、依法处分被告提供的抵押财产宝马牌小汽车，原告享有优先受偿权；4、被告承担本案的诉讼费用；5、被告承担本案律师费4045元。
被告黄慧嫦、梁志广无答辩。
经审理查明，2011年11月7日，中国工商银行股份有限公司广州十三行路支行（甲方）与被告黄慧嫦（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》（编号：［卡还］字［工］行［十三行路］支行（2011）年［437］号），约定：乙方向汽车销售商广东粤宝汽车销售服务有限公司购买汽车，车辆总价为489600元，乙方自行支付首付款149600元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为340000元；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：广东粤宝汽车销售服务有限公司，账号：36×××88，开户行：工行；乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为9460＋44488.32元，以后每期偿还的金额为9444元；乙方应一次性向甲方支付分期付款手续费38352元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支息、复利、滞纳金、超限费等；乙方按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；乙方累计三次违约或展期后发生一次违约、乙方违反合同第八条的有关约定等，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。
在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定：持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；工商银行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；持卡人用卡过程中超过工商银行批准信用额度的，若在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。
在《中国工商银行牡丹信用卡章程》中约定：发卡机构对于贷记卡持卡人的还款，先偿还已过免息还款期限欠款（含交易款项、费用及利息等），后偿还未过免息还款期欠款，还款均以银行记账先后顺序为准，对于准贷记卡持卡人的还款，按照先偿还利息、后偿还除利息以外的欠款顺序偿还；持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；等等。
另查，2011年10月26日，中国工商银行股份有限公司广州十三行路支行（抵押权人，甲方）与被告黄慧嫦、梁志广（抵押人，乙方）签订《抵押合同》（编号：［卡抵］字［工］行［十三行路］支行（2011）年［437］号），约定：乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保；乙方所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；主债权的金额和期限依卡还字2011年第427号约定；乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；本合同自签订之日起生效，至甲方在主合同项下的债权全部清偿之日终止。在该合同所附的《抵押物清单》中列明，抵押物为粤A×××××宝马小型汽车，车架号码为LBVFP3905BSE49157，发动机号为04057833。在该合同所附的《共同偿债人承诺书》中，被告梁志广表示愿意作为共同债务人，对被告黄慧嫦在主合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，该承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。2011年11月7日，上述车辆办理了抵押登记，登记的抵押权人为中国工商银行股份有限公司广州十三行路支行。
2011年11月8日，中国工商银行股份有限公司广州十三行路支行依约将购车款340000元转入了案外人广东粤宝汽车销售服务有限公司的账户，并向被告黄慧嫦开具了借款凭证。在借款凭证中约定借款发放日为2011年11月8日，借款到期日为2014年11月8日，还款账号为62×××43。但被告自2011年12月25日起，连续3个月未能足额还款，且自2012年10月25日起截至2013年9月9日逾期已达319天。截至2013年9月9日，被告未还的本金为102973.65元，拖欠的表外利息为27318.21元、滞纳金为5500元。庭审中，原告确认被告至起诉时尚欠本金102973.58元。
另查，中国工商银行股份有限公司广州十三行路支行于2013年期间迁址更名，现名称为原告。
再查，两被告于1996年1月15日经登记结婚，并于2014年3月26日签收了本院邮寄送达的起诉状副本等诉讼材料。
上述事实，有《信用卡购车专项分期付款合同》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《抵押合同》、机动车注册登记信息、《共同偿债人承诺书》、借款凭证及当事人陈述等证据证实。
本院认为，原告与被告黄慧嫦之间的借款合同关系依法成立。原告已依约向被告黄慧嫦提供了信用卡分期付款借款，被告黄慧嫦应按照合同约定如期履行还款义务。但黄慧嫦并未依约履行还款义务，截至2013年9月9日，被告未还的本金为102973.65元，拖欠的表外利息为27318.21元、滞纳金为5500元。庭审中，原告确认被告至起诉时尚欠本金102973.58元。根据《信用卡购车专项分期付款合同》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，被告黄慧嫦逾期三百多天未按期归还透支本金的行为已构成违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。故现原告要求解除与黄慧嫦之间签订的《信用卡购车专项分期付款合同》并要求被告支付借款本息及滞纳金，合理合法，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条之规定，当事人按合同约定在解除合同的条件成就时主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。故本案原告与黄慧嫦之间签订的《信用卡购车专项分期付款合同》，在原告起诉状送达到被告时解除，即于2014年3月26日解除。
关于被告黄慧嫦应当向原告支付的本息及滞纳金，截至2013年9月9日，被告未还的本金为102973.65元，拖欠的表外利息为27318.21元、滞纳金为5500元，而至起诉时尚欠本金102973.58元。现原告要求被告黄慧嫦清偿借款本金102973.58元及相应的利息、滞纳金，合理合法，应予支持。但合同解除之前的本息及滞纳金，按合同约定给付，合同解除之后的利息，应按中国人民银行同期同类贷款利率计付，而滞纳金则应按合同解除时尚欠的借款本金的5%一次性计收，即为5148.68元，而非按月重复计收。同时，被告黄慧嫦为借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。诉讼中，原告要求被告黄慧嫦支付律师费，但未能提交相关凭证证实，本院不予支持。因涉案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告梁志广亦在《共同偿债人承诺书》中签字确认愿意作为共同债务人清偿债务，故原告主张该债务为夫妻共同债务并要求被告梁志广承担共同清偿责任，本院予以支持。被告黄慧嫦、梁志广经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：
一、确认原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告黄慧嫦签订的《信用卡购车专项分期付款合同》（编号：［卡还］字［工］行［十三行路］支行（2011）年［437］号）于2014年3月26日解除。
二、于本判决生效之日起五日内，被告黄慧嫦、梁志广共同向原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行清偿借款本金102973.58元及利息、滞纳金（2014年3月26日前的利息、滞纳金按合同约定支付；2014年3月26日起，滞纳金为5148.68元，利息则按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计算至付清之日止）。
三、原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行对处分车牌号为粤AL75**、发动机号为04057833、车辆识别代码／车架号为LBVFP3905BSE49157的宝马牌小型轿车所得价款享有优先受偿权。
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1554元，由被告黄慧嫦、梁志广负担。上述费用原告已预交，由两被告在履行判决时直接向原告给付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
代理审判员 白亮
二〇一四年五月十五日
书 记 员 彭程