重庆市黔江区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）渝0114民初5352号
原告：富登小额贷款（重庆）有限公司黔江分公司，住所地重庆市黔江区新华大道西段1128号六楼。
负责人：郑学高，该公司总经理。
委托代理人：朱方信，重庆富乐达律师事务所律师。
被告：张福云，男，1985年6月8日出生，土家族，住重庆市黔江区。
被告：邱亚利，女，1986年3月4日出生，汉族，住重庆市黔江区。
被告：乔在琼，女，1941年12月27日出生，汉族，住重庆市黔江区。
原告富登小额贷款（重庆）有限公司黔江分公司（以下简称富登公司）诉被告张福云、邱亚利、乔在琼借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由本院审判员刘曦担任审判长，与代理审判员李银华、人民陪审员何成芳组成合议庭，于2017年3月13日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告富登公司的委托代理人朱方信到庭参加诉讼，被告张福云、邱亚利、乔在琼经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，2015年10月30日，被告乔在琼与原告签订《最高额抵押担保合同》，约定以其位于黔江区XX乡XX村1组产权证号302房地证2011字第XXXXXX号房屋为被告张福云与原告在2015年10月30日至2020年10月29日签订的《授信合同》所形成的的借款本金及衍生债务提供抵押担保，该项抵押在重庆市黔江区土地房屋权属登记中心办理了抵押登记。同日，被告张福云与原告签订了《授信合同》，约定原告向被告张福云提供最高额度贷款1255300元，贷款期限为60个月，即2015年10月30日至2020年10月29日止，并约定了单次提供使用周期、期限等内容，以双方签订的《额度使用确认书》及对应的《扣款计划表》为准，并约定了被告乔在琼、邱亚利为本合同项下的主债权、利息、违约金、罚息及追索主债权而发生的费用承担连带保证责任。还约定2015年10月30日被告乔在琼与原告签订的《最高额抵押担保合同》为本贷款合同的担保合同，为被告张福云因本贷款合同产生的借款本金、利息等全部债务提供抵押担保。2015年10月30日，原告与被告张福云签订《额度使用确认书》及《扣款计划表》，该《额度使用确认书》确定本次提供的数额为800000元，原告于2015年11月3日向E币高张福云发放了贷款。借款期间，原告多次催收，被告张福云仍不按约定偿还借款本金及利息，根据《贷款合同》通用条款第7.2条的约定，原告有权宣布全部贷款提前或即刻到期，并有权要求被告承担偿还贷款本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、茶旅费、公告费、抵押物处置相关费用等）。截止2016年6月30日，被告张福云仍欠借款本金751082.02元、利息及罚息75108.2元，共计826190.22元。为维护合法权益，原告提起诉讼，请求判令解除原、被告于2015年10月30日签订的富登渝资服（2015）字第000049304号-1《授信合同》；判令被告张福云支付借款本金751082.02元及利息、罚息（以751082.02元为基数，从2016年1月30日起至还清借款本息日止按月利率2%计算），并支付违约金22532.46元；判令被告张福云支付律师费80000元；判令张福云承担本案案件受理费等全部诉讼费用；判令被告乔在琼、邱亚利对被告张福云的上述债务承担连带保证责任；判令原告对被告乔在琼名下的位于重庆市黔江区XXXX村1组产权证号302房地证2011字第XXXXXX号房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
原告为证明其诉讼主张，向本院举示下列证据：1.原告营业执照副本复印件；2.富登渝资服（2015）字第000049304号-1《授信合同》复印件；3.富登渝资服抵（2015）字第000049304号-1《最高额抵押担保合同》复印件；4.《重庆市房地产抵押合同》复印件；5.《房屋产权抵押品清单》复印件；6.302房地证2011字第XXXXXX《房地产权证》复印件；7.《额度适用确认书》；8.《贷款扣划计划表》；9.贷款账户明细单；10.三被告身份证复印件。
被告张福云、邱亚利、乔在琼未到庭参加诉讼，未向本院提交书面答辩意见，亦未举示证据。
经审理查明，2015年10月30日，被告张福云作为甲方，原告富登公司作为乙方，被告乔在琼、邱亚利作为丙方，三方共同签订富登渝资服（2015）字第000049304号-1《授信合同》，约定甲方为其生产经营需要，向乙方申请贷款，丙方自愿为甲方所申请贷款提供全额连带担保，乙方富登公司向甲方张福云授信贷款额度1255300元，贷款额度期限为2016年10月30日至2020年10月29日。双方针对还款约定“甲方（张福云）应与其开户银行签订符合乙方要求的还款扣划协议，乙方（富登公司）从该账户每月扣缴甲方当期应还各项本息及费用”，“乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的为甲方违约或视为甲方违约，“乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同、授信合同，并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及时限债权的一切费用，有权优先处置变卖担保财产或甲方、丙方所有的其他财产，并要求甲方赔偿乙方的其他损失”。
2015年10月30日，被告乔在琼作为抵押人，原告富登公司作为抵押权人，签订富登渝资服抵（2015）字第000049304号-1《最高额抵押担保合同》，约定乔在琼以其合法所有的财产为张福云在2015年10月30日至2020年10月29日期间与富登公司签订的各份《授信合同》项下的贷款提供抵押担保，担保范围为富登公司对张福云享有的全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及时限抵押权的一切费用，合同同时明确了抵押物为302房地证2011字第XXXXXX号房屋。2015年11月2日，富登公司与乔在琼共同到黔江区黄溪国土资源和房屋管理所签订了《重庆市房地产抵押合同》，办理了抵押登记。2015年10月30日，被告张福云与原告富登公司签订了富登渝资服（2015）字第000049304号《额度使用确认书》，被告张福云向富登公司提取贷款800000元，使用期限为36个月，即2015年11月3日至2018年11月2日。
富登公司于2015年11月3日向被告张福云在中国建设银行重庆黔江西山分理处的账户转账交付800000元，张福云于当日在《贷款扣款计划表》上签名捺印，对每期清偿本金和利息进行了确认。被告张福云按照该《贷款扣款计划表》偿还了3期贷款本金和利息，自2016年1月30日之后就未再清偿贷款，截止目前尚欠贷款本金751082.02元。
同时查明，被告乔在琼为被告张福云该笔贷款提供抵押担保的房产证显示为“乔在琼（户）”，该房产证“记事”栏备注“该户于2014年3月26日与302房地证2011字第XXXX号（权利人：乔朝萍）共同在富登小额贷款（重庆）有限公司黔江分公司抵押贷款壹佰万元整，贷款期限为三年。2014年3月26日”，“该户于2014年3月26日在富登小额贷款（重庆）有限公司黔江分公司抵押贷款壹佰陆拾叁万肆仟元整，借款期限伍年2014年3月26日”，“该户于2015年11月2日还清贷款。2015年11月2日”，“该户于2015年11月2日在富登小额贷款（重庆）有限公司黔江分公司抵押贷款125.53万元整，抵押期限5年。2015年11月2日”。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告富登公司与被告张福云签订了贷款合同，被告邱亚利、乔在琼在合同中作为连带责任保证人签名。原告富登公司依约向张福云交付了贷款，被告张福云在偿还3期后未再履行清偿责任，被告张福云的行为违背双方约定和诚信原则，原告富登公司有权依照约定宣布解除合同。原告富登公司向本院提起本案诉讼后，本院未查找到被告张福云的下落，后通过公告送达相关诉讼文书，本院认定原告富登公司表达解除合同的意愿应自本院公告送达法律文书送达或视为送达之日到达被告张福云，贷款合同亦由此时解除。被告张福云应当及时向原告清偿尚欠贷款本金及利息，被告邱亚利、乔在琼作为连带责任保证人，应当对该债务承担连带清偿责任。
关于贷款本金及利息、罚息、违约金、律师费的认定问题。首先，关于贷款本金的问题。原告富登公司依约向被告张福云提供贷款800000元，被告张福云签署《贷款扣款计划表》，对每期偿还本金和利息作了确认，然被告张福云仅按约偿还了3期贷款本金48917.98元及利息42094.73元，自2016年1月30日之后，被告张福云未再清偿借款，现张福云尚欠贷款本金751082.02元，原告富登公司主张被告张福云予以全部清偿，于法有据，本院予以支持。其次，关于利息、罚息、违约金的问题。借贷双方在贷款合同中未明确约定利息标准，但根据被告签字确认的《贷款扣款计划表》，折算被告张福云的该笔贷款每月计息标准为21.48%，参照我国法律对于民间借贷利率保护标准，被告张福云已偿还的3期本息未超过年利率36%，本院不作处理。由于原告与被告张福云在《贷款扣款计划表》中已明确约定分期偿还的本金和利息，因此在合同解除之前，被告张福云应偿还的贷款存在分时段到期的情形，不应按原告主张的以尚欠本金751082.02元为基数按月利率2%自第四期应偿还时间2016年1月30日起计算利息，对该阶段利息，本院据实计算至本院公告送达起诉状副本之日即2017年2月8日，具体计算如下：
富登公司诉张福云、邱亚利、乔在琼一案
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利息期间
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天数
|
年利率
|
日利率
|
本金
|
单倍利息额
起算日
|
到期日
2016-1-31
|
2017-2-8
|
375
|
24.00%
|
0.0656%
|
16596.13
|
4081.02
2016-3-1
|
2017-2-8
|
345
|
24.00%
|
0.0656%
|
16893.2
|
3821.74
2016-3-31
|
2017-2-8
|
315
|
24.00%
|
0.0656%
|
17195.59
|
3551.88
2016-5-1
|
2017-2-8
|
284
|
24.00%
|
0.0656%
|
17503.39
|
3259.65
2016-5-31
|
2017-2-8
|
254
|
24.00%
|
0.0656%
|
17816.7
|
2967.50
2016-7-1
|
2017-2-8
|
223
|
24.00%
|
0.0656%
|
18135.62
|
2651.96
2016-7-31
|
2017-2-8
|
193
|
24.00%
|
0.0656%
|
18460.25
|
2336.28
2016-8-31
|
2017-2-8
|
162
|
24.00%
|
0.0656%
|
18790.69
|
1996.13
2016-10-1
|
2017-2-8
|
131
|
24.00%
|
0.0656%
|
19127.04
|
1643.04
2016-10-31
|
2017-2-8
|
101
|
24.00%
|
0.0656%
|
19496.41
|
1291.24
2016-12-1
|
2017-2-8
|
70
|
24.00%
|
0.0656%
|
19817.92
|
909.68
2016-12-31
|
2017-2-8
|
40
|
24.00%
|
0.0656%
|
20172.66
|
529.12
2017-1-31
|
2017-2-8
|
9
|
24.00%
|
0.0656%
|
20533.75
|
121.18
合计
|
29160.41
接上表，被告张福云每期应偿还本金自逾期之日计算至原告解除合同意思表示经本院公告送达至被告之日的逾期利息合计为29160.41元，自2017年2月9日起，应以尚欠本金751082.02元为基数原告所主张的年利率24%计算至清偿完毕之日止。原告已主张参照法律法规对民间借贷保护的利率上限年利率24%计算利息，罚息和违约金与利息相加不应再超过年利率24%。第三，关于律师费的问题。原、被告虽然在合同中约定了律师费的承担，但原告并未举示证据证明已产生律师费80000元，对此，本院不予支持。
关于原告主张对被告乔在琼名下位于重庆市黔江区XXXX村组产权证号为302房地证2011字第XXXXXX号房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的问题。由于乔在琼提供抵押的房屋为农民住房，宅基地属于集体土地，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十四条第（二）项之规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得设置抵押，但有法律规定的除外。《全国人民代表大会常务委员会关于授权国务院在北京市大兴区等232各试点县（市、区）、天津市蓟县等59各试点县（市、区）行政区域分别暂时调整实施有关法律规定的决定》的规定，黔江区并不在全国试点范围之内，不能突破法律规定，即使原告已与被告乔在琼签订抵押合同并办理了抵押登记，但本院认为该抵押权并未依法设立，原告主张对被告乔在琼的抵押房屋进行折价或对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权没有法律依据，本院不予支持。
综上，参照《全国人民代表大会常务委员会关于授权国务院在北京市大兴区等232各试点县（市、区）、天津市蓟县等59各试点县（市、区）行政区域分别暂时调整实施有关法律规定的决定》，依据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告富登小额贷款（重庆）有限公司黔江分公司与被告张福云、邱亚利、乔在琼于2015年10月30日签订的富登渝资服（2015）字第000049304号-1《授信合同》于2017年2月8日解除；
二、限被告张福云在本判决生效后立即清偿原告富登小额贷款（重庆）有限公司黔江分公司借款751082.02元及利息、罚息及违约金（其中自2016年1月31日至2017年2月8日期间利息、罚息、违约金总额为29160.41元，自2017年2月9日起以751082.02元为基数按年利率24%计算利息、罚息及违约金）；
三、被告邱亚利、乔在琼对上述债务承担连带清偿责任；
四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司黔江分公司的其他诉讼请求。
本案案件受理费12366元，由被告张福云、邱亚利、乔在琼负担11682元，由原告富登小额贷款（重庆）有限公司黔江分公司684元。
如被告张福云、邱亚利、乔在琼未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状同时缴纳上诉费，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时，直接向本院预交上诉费用。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费用，又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务，一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
审 判 长 刘 曦
代理审判员 李银华
人民陪审员 何成芳
二〇一七年五月四日
书 记 员 黄 蔚