原 告 段 某 诉 被 告 某 保 险 公 司 保 险 合 同 纠 纷 一 案 一 审 民 事 判 决 书
山西省隰县人民法院
民事判决书
（2016）晋1031民初51号
原告段某，女，1965年10月28日出生，汉族。
委托代理人刘某，某律师事务所律师。
被告某保险公司。
负责人薛某，职务：经理。
委托代理人张某某，女，1985年2月20日出生，汉族保险公司职工。
委托代理人崔某某，男，1971年5月29日出生，汉族，保险公司职工。
原告段某诉被告某保险公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告段某的委托代理人刘某，被告某保险公司的委托代理人张某某、崔某某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年1月4日，原告作为投保人、被保险人和被告签订合同号码：2014－141111－478－01501612－4《保险合同》，投保了国寿康宁终身重大疾病（2012版），该合同2014年1月5日生效。合同签订后，原告交了二年的保费。2015年3月19日，原告因病在中国医学科学院阜外心血管医院住院，诊断为：冠状动脉粥样硬化性心脏病、劳力心绞痛等，行冠状动脉旁路移植手术进行治疗。依照《保险合同》约定，被告应当支付原告国寿康宁终身重大疾病保险金135685.21元，可是原告向被告主张赔付保险金时，被告总是以种种理由拒绝赔付。无奈原告提起本诉，请求判令被告支付原告国寿康宁终身重大疾病保险金135685.21元，并承担本案一切诉讼费用。
被告某保险公司辩称：一、原告在投保时未向被告如实告知其身体健康状况及家族病史，其行为不仅违反了保险法规定的投保人的如实告知义务，也违反了诚实信用这一基本原则。在接到原告的理赔申请后，被告即向山西省心血管病医院调取了原告的病历资料，方知原告有高血压病史四年，所以拒绝对其理赔。被告在庭审中当庭向法庭出示了该份病历资料，虽然原告代理人对病历提出了异议，但之后又将同样的病历资料提交法庭作为其证据使用，所以该病历资料的真实性不置可否。根据病历资料的显示，原告伴有胸憋情形已有一年之久，患有高血压病史四年，并长期服药，而且其家族有冠心病史，对于此两项内容原告在投保时均未向被告说明，所以原告应当对其未能履行如实告知义务的行为自行承担不利后果。其次，诚实信用原则是民事法律关系中的一项基本原则，任何人不得僭越更不得违反。二、根据《中华人民共和国保险》第十六条及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第五条之相关规定，投保人的如实告知义务不可免除。保险法解释（三）第五条规定：保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。此条是诚实信用原则在保险法中的具体体现，经过体检尚不能免除投保人的如实告知义务，更何况在没有体检的情况下。由此可知，体检并非投保的必要条件，而如实告知却是投保人必须履行的义务。合同本身就是基于双方自愿而签订的，保险公司只能根据投保人的如实告知情况来了解其年龄、身体健康状况及家庭病史，进而确定保险合同是否可以签订、是否需要进行体检。在本案中，投保人隐瞒了其高血压病史及家族病史，侵犯了保险公司知情权，同时违反合同的自愿原则。综上，基于原告未履行如实告知义务的行为，我公司不应对其按照基本保险金额给付保险金，仅可对其退还保险费。
经审理查明：2013年12月28日，原告段某与被告某保险公司签订合同（组）号为：2014－141000－478－01501612－4的《保险合同》，投保险种名称为国寿康宁终身重大疾病保险（2012版），被保险人为段某，受益人为刘俊平，保险金额135685.21元。合同生效日为2014年1月5日，交费日期为每年的1月5日，标准保费10000元。合同签订后，原告支付了二年保费。被告提供给原告保险资料中的《中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款》第四条内容载明：“……本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。申请恢复本合同效力时，投保人应如实告知被保险人当时的健康状况。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。本公司在本合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。”保险资料中的《中国人寿保险股份有限公司国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）利益条款》第五条重大疾病第五项内容为：“冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）：指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。”第七条保险责任内容为：“在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任。一、重大疾病保险金。被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本合同终止，本公司按照本合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金；被保险人于本合同生效（或最后生效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本合同终止，本公司按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金。被保险人已经领取或本公司应给付特定疾病保险金的，本公司按本合同基本保险金额扣除被保险人已经领取或本公司应给付的特定疾病保险金后的余额给付重大疾病保险金。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日的限制。”原告投保时接受询问的电子投保单第三页告知事项第七项病史询问：“是否曾患有或接受治疗过下列疾病：A高血压、先天性心脏病、风湿性心脏病、心内膜病、冠心病、心肌梗塞、心律失常、心肌炎、脑血管意外”一项内容中，原告选择否。2014年3月31日，原告曾去山西省心血管病医院住院治疗，出院诊断为：心绞痛、高血压病1级（极高危组），其中病历现病史记载原告高血压病史四年。2015年3月19日，原告因病在中国医学科学院阜外心血管病医院住院治疗，被诊断为：冠状动脉粥样硬化性心脏病、劳力型心绞痛、高血压病2级（高危）、高脂血症。2015年3月24日，原告在该医院施行了冠状动脉旁路移植手术。故原告诉至本院，请求判令被告支付保险金135685.21元。
另查明：根据本院向被告某保险公司的业务人员核实，原告出院后曾于2015年5月份向被告申请理赔，但随后被告请示上级部门后答复原告不予理赔。
本院所确认的上述事实，有原告提供的《保险合同》、病历，被告提供的寿险理赔案件报案登记簿，本院的调查笔录以及原、被告陈述笔录在案为凭，这些证明材料已经当庭对质和本院的审查，可以采信。
本院认为：原、被告订立的《保险合同》系原、被告双方真实意思表示，且不违反相关法律规定，合同已成立并生效，原告按合同约定连续两年交纳保险费共20000元。本案原、被告争议的焦点是原告投保时是否尽到了如实告知义务。我国《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”“保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”根据该规定，如实告知义务是投保人订立保险合同时必须履行的基本义务。按照原告填写的《电子投保单》，原告在接受询问时对是否曾患有高血压一项注明为否，而其于2014年在山西省心血管病医院的病历中记载有高血压病史四年，原告现不认可该内容系其本人陈述，被告据此以原告未履行如实告知义务为由拒绝赔偿，但却未能对投保人如患有高血压是“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”的重要事项如何予以考量进行具体的分析说明。另外，《根据最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条规定：“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的除外。”因此，保险人享有的拒绝赔偿的权利以保险合同的解除为条件，其只有实际行使合同解除权并解除保险合同后才可以拒绝赔偿。而保险人解除保险合同应受不可抗辩期间的限制：其一是知道解除权之日起30日，其二是合同成立之日二年内，超过任何一个期间解除权即丧失。本案被告于2015年5月在接到原告的理赔申请后就向山西省心血管病医院调取了原告的病历资料，就应该知道了病历记载原告高血压病史的情况，但至今未能提供证据证明在法定期间行使合同解除权解除该保险合同，故对被告的抗辩理由不予支持。另外，本次理赔事件也不是直接发生于高血压病，而是以原告被诊断为冠心病做冠状动脉旁路移植手术引发的，该手术属于保险理赔范围内的重大疾病，也发生在合同生效之日起180日后。因此，在被告未行使合同解除权的情形下，应承担给付保险金的责任，故原告的诉讼请求本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条之规定，判决如下：
被告某保险公司于本判决生效后10日内一次性支付原告段某国寿康宁终身重大疾病保险金135685.21元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3014元，由被告某保险公司承担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于临汾市中级人民法院。
审 判 长 曹进明
审 判 员 李 刚
人民陪审员 贺娟娟
二〇一六年一月二十八日
书 记 员 刘晓蓉