广西壮族自治区贵港市港北区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）港北民初字第2741号
原告杨妍，女。
委托代理人庞绍禧，玉州区玉城街道法律服务所法律工作者。
被告新华人寿保险股份有限公司广西分公司贵港中心支公司。
负责人全载民，该中心支公司总经理。
委托代理人林庆欢，男。
委托代理人梁勇，新华人寿保险股份有限公司广西分公司贵港中心支公司员工。
原告杨妍诉被告新华人寿保险股份有限公司广西分公司贵港中心支公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2014年9月22日立案受理。依法由审判员谭孟常适用简易程序于2014年10月21日公开开庭进行了审理。原告杨妍及其委托代理人庞绍禧，被告保险公司委托代理人林庆欢到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称，原告的丈夫覃海峰因患“肝功能衰竭失代偿期”等疾病，于2014年6月25日死亡。覃海峰生前以被保险人身份在被告保险公司投保有人寿保险，并订立有两份《保险合同》。第一份《保险合同》于2013年4月28日订立，保险合同号为88642055285，该合同约定事项有：由覃海峰在被告保险公司投保“祥瑞一生终身寿险（分红型）”和“附加祥瑞提前给付重大疾病保险”（以下简称“重疾险”）的险种，年保费为4965元。其中，“重疾险”的年保费为1200元，该《保险合同》及“保险单”约定：因疾病身故保险金额为150000元。身故受益人是原告杨妍，合同生效日为2013年4月29日。从该《保险合同》成立之日的2013年4月28日起，原告已连续交付了两年的保费合计9930元。第二份《保险合同》于2013年5月24日订立，保险合同号为886479868565，该合同约定事项有：由原告在被告保险公司投保“祥瑞一生终身寿险（分红型）”和“附加祥瑞提前给付重大疾病保险”（以下简称“重疾险”）的险种，年保费为3310元，其中，“重疾险”的年保费为800元，该《保险合同》及“保险单”约定：因疾病身故保险金额为100000元。身故受益人是原告杨妍，合同生效日为2013年5月29日。从该《保险合同》成立之日的2013年5月28日起，原告已连续交付了两年的保费合计6620元（3310元／年×2年）。上列两份《保险合同》涉及的保险金额合计25万元。2014年5月29日，被保险人覃海峰被诊断出患“乙肝后肝硬化失代偿期；腰椎间盘突出症，”等疾病，在贵港市人民医院住院治疗28天，于2014年6月25日，覃海峰终因“乙肝，肝硬化失代偿期，慢加亚急性肝功能衰竭，肝肾综合征，DIC，肝性脑病4期，右下肢溃疡病感染，低蛋白血症，电解质紊乱，呼吸循环衰竭”等症而不治死亡。为了救治覃海峰，原告花去了巨额的医疗费用，由此导致原告家庭步入了“扑壁无尘”的穷困境地。在眼看着原告与覃海峰的婚生女儿覃薇霖（正就读小学三年级）即将陷入辍学的情况下，原告遂于2014年8月1日，向被告提交了针对上列《保险合同》的理赔申请材料，要求被告履行上列《保险合同》中的保险责任，支付保险金总额合计为25万元给原告。可是，被告却以被保险人“故意不如实告知”为由而拒赔。本案中，存在铁的事实是，覃海峰在与被告订立上列《保险合同》之前，并未经诊检有患“肝功能衰竭失代偿期”所涉及的相关疾病，因此，根本无从谈起“故意不如实告知”。上述《保险合同》自成立并生效之日起，被告已连续两年收取了覃海峰交付的保险费，在此期间，被告也没有提出过任何异议。请求法院支持原告的诉讼请求：1、被告支付保险金25万元给原告；2、本案受理费全部由被告负担。
被告辩称，被告做出解除本案所涉保险合同，并不予赔付保险金的决定是有法律和事实依据的。首先，2014年8月11日保险公司自收到原告报案并提出理赔偿申请后，公司理赔查勘员在核查确认原告家属覃海峰身故原因时查明，覃海峰于2010年5月因病就诊于贵港市人民医院，并被确诊为慢性病毒性乙型肝炎（中度），2012年4月又因同一疾病就诊于贵港市人民医院，各项数据均异常。2013年3月20日至2013年7月31日期间，覃海峰因该病恶化而就诊于广西医科大学第一附属医院等情况。覃海峰作为保险公司当时的业务员，其于2013年4月28日在保险公司购买了一份祥瑞一生终身寿险（分红型）保险，附加祥瑞提前给付重大疾病保
险时并未向保险公司如实告知投保前以及投保时身患疾病的情况。另，原告作为当时保险公司业务员，其在2013年5月24日以覃海峰作为被保险人投保保险公司祥瑞一生终身寿险（分红型）保险，附加祥瑞提前给付重大疾病保险时，也未向保险公司如实告知被保险人的身体情况。至保险公司查勘员对原告进行理赔访谈时仍未如实向保险公司告知实情。综上所述，足以认定原告及覃海峰在投保时存在着明显的故意未如实告知的情形。其次，原告及覃海峰在投保时作为保险公司业务员，在明知作为投保人在投保时必须向保险人履行法定的如实告知义务之下，仍利用职务之便，故意隐瞒公司带病投保，导致公司做出错误的承保决定，这一行为已涉嫌保险欺诈，对于原告及覃海峰的行为，不应得到法律的支持。根据《保险法》第十六条关于投保人故意不如实告知的，保险人享有在法律规定的期限内解除合同，同时对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费的权利之规定。本案中保险公司居于原告故意隐瞒的行为而做出的解除保险合同、拒绝赔付保险金同时不退还保费的决定是有充分的法律依据的，应得到法院的支持。综上所述，原告的诉讼请求不具有任何法律和事实依据，不应予以支持，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，杨妍与覃海峰是夫妻。两人均是被告保险公司的业务员。杨妍自2011年12月始在保险公司工作。
覃海峰因慢性病毒性乙型肝炎（中度），于2010年5月4日至2010年5月13日在贵港市人民医院住院治疗。
2013年3月至7月间，覃海峰先后到广西医科大学第一附属医院检查，初步诊断是慢性乙型病毒性肝炎。
覃海峰于2013年4月28日，在被告保险公司购买一份保险，险种为“祥瑞一生终身寿险（分红型）”和“附加祥瑞提前给付重大疾病保险”，年交保险费共4965元，被保险人是本人。保险合同约定事项有：交费方式是年交，保险期间自2013年4月29日零时起至被保险人终身。其中“附加祥瑞提前给付重大疾病保险”保险金额15万元，身故受益人是原告杨妍。之后，覃海峰于2014年6月16日交了2014年度的年费4965元。杨妍于2013年5月25日，在被告保险公司购买一份保险，险种为“祥瑞一生终身寿险（分红型）”和“附加祥瑞提前给付重大疾病保险”，年交保险费共3310元，被保险人是覃海峰。保险合同约定事项有：交费方式是年交，保险期间自2013年4月29日零时起至被保险人终身。其中“附加祥瑞提前给付重大疾病保险”保险金额10万元，身故受益人是原告杨妍。之后，杨妍于2014年6月6日交了2014年度的年费3310元。
韦海峰和杨妍在保险合同“个人业务投保书”中被保险人“健康状况”栏的第7项“消化道溃疡、胃炎、肠炎、肝炎、肝硬化、肝胆结石、胰腺炎、慢性酒精中毒”的选项是“否”。对第16项的“是否打算或现正在或过去五年内接受过X光、超声波、CT、核磁共振、心电图、胃镜或肠镜等内窥镜、病理活检、验血、验尿等检查，检查结果提示异常？如有请提供诊断报告。”覃海峰的选项是“否”。
2014年5月29日，覃海峰被诊断出患“乙肝后肝硬化失代偿期；腰椎间盘突出症，”等疾病，在贵港市人民医院住院治疗。2014年6月25日，覃海峰终因“1、乙肝肝硬化失代偿期，2、慢加亚急性肝功能衰竭，3、肝肾综合征，4、DIC，5、右下肢皮肤水疱、溃疡并感染，6、低蛋白血症，7、腹水8、肝性脑病4期”等症而不治死亡。
2014年8月1日，原告向被告提起理赔申请，要求被告履行保险责任，支付保险金30万元给原告。之后，被告保险公司到贵港市人民医院及广西医科大学第一附属医院调查取证，遂知道覃海峰在投保前的住院及检查情况。2014年8月7日，被告保险公司就覃海峰购买保险前的身体状况对杨妍进行调查，杨妍对保险公司回答称，覃海峰是2014年5月份出现下肢浮肿就去贵港市人民医院住院治疗，之前有否去做过检查不清楚。
最后，被告以被保险人“故意不如实告知”为由拒赔。
上述事实，有结婚证、保险合同、保险费缴费发票、个人业务投保书、人身保险投保提示书、保险单签收回执、贵港市人民医院入院记录和出院记录、超声波诊断报告单、广西医科大学第一附属医院报告单、死亡通知书、原告理赔访谈笔录、当事人陈述等证据证实，足以认定。
本院认为，保险合同是最大的诚信合同，在本案的“祥瑞一生终身寿险（分红型）”和“附加祥瑞提前给付重大疾病保险”中，对于足以影响保险公司决定是否同意承保的因素，如覃海峰的健康状况，覃海峰及杨妍应履行如实告知义务，不得有任何隐瞒或欺骗。保险风险是未知的，如实告知是投保人的一项重要义务。投保时，保险公司通过书面询问与回答的方式进行，覃海峰及杨妍应根据对覃海峰身体状况的了解，对投保单所列的询问内容做出如实回答，然而覃海峰及杨妍对保险合同“个人业务投保书”中被保险人“健康状况”栏的第7项和第16项询问均做出否定表示。根据开庭调查核实，覃海峰在2010年5月4日因慢性病毒性乙型肝炎（中度）住院治疗，2013年3月至7月间，覃海峰先后到广西医科大学第一附属医院检查，诊断是慢性乙型病毒性肝炎。基于上述病情事实，覃海峰及杨妍不如实向保险公司告知被保险人覃海峰的身体状况而投保，其行为可称之为故意。
《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。……。”重大疾病保险本身就是以人的身体为保险标的合同，对身体健康状况的隐瞒足以影响保险人的承保决定。本案中的被保险人覃海峰及杨妍具有完全民事行为能力，在填写投保书时针对保险公司的健康询问，未履行如实告知义务，隐瞒了投保前病史，因此，保险公司做出拒赔决定是合理的。本案中，被告知道有解除事由（即覃海峰及杨妍有未如实告知行为）之日起未超过三十日，故合同解除权未消灭。再者，虽然覃海峰及杨妍交了两年的保险年金，但自合同成立之日起至今都未满二年，依上述法律规定，被告有权解除合同，并对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。综上，原告的诉讼请求无事实和法律依据，本院不予支持。为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，判决如下：
驳回原告杨妍的诉讼请求。
案件受理费5050元，因适用简易程序审理减半收取为2525元，由原告杨妍负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期届满后七日内预交上诉案件受理费5050元，汇款至户名为：贵港市中级人民法院
--诉讼费；开户行：中国农业银行贵港分行营业部；账号：455101012001893。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。
审判员 谭孟常
二〇一四年十二月十五日
书记员 农燕新