广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗天法金民初字第3474号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区。负责人：王耀球，行长。委托代理人：姚少微、王熏南，均为广东智洋律师事务所律师。被告：高玲玲，住长春市宽城区。原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告高玲玲借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司广州分行的委托代理人姚少微、王熏南到庭参加了诉讼，被告高玲玲经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2013年3月8日，原告与借款人倪某签订《个人授信协议》，协议约定：原告向借款人倪某提供总额为人民币50万元的授信额度，授信期间为24个月，自2013年3月8日至2015年3月8日止。对授信项下的每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书、周转协议等。如借款人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。同日，原告与借款人倪某签订了《个人贷款周转易协议书》，约定原告向其发放周转易贷款50万元，贷款期限为6个月，还款方式为按月付息。原告分别于2014年3月17日、18日、19日向借款人发放共计50万元贷款。因借款人自2014年4月19日起，连续逾期还款已超过三期，且表示无力偿还剩余借款，原告遂于2015年6月24日提起民事诉讼，但借款人倪某在案件受理过程中死亡，其尸体于2015年8月4日在广州市火葬管理所被火化。现经原告核实，被告高玲玲与借款人倪某于2012年1月30日登记结婚，系借款人倪某的配偶，借款人倪某借款事实发生在被告高玲玲与倪某婚姻存续期间，依据《中国人民共和国婚姻法》、《中华人民共和国继承法》及相关司法解释的规定，“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻存续期间的共同债务承担连带清偿责任”，同时，被告作为借款人的法定继承人，亦应依法对借款人倪某拖欠的债务本息及实现债权费用承担清偿责任。现原告起诉请求判令：一、被告归还原告贷款本金498362.18元及利息、罚息、复利（截至2016年5月11日，利息为4212.57元、罚息为136248.43元、复利1150.58元，自2016年5月12日起计至实际清偿之日止，按照年利率10.92%再上浮50%计付罚息、复利）；二、被告向原告支付律师费32918元；三、被告承担本案的诉讼费用。被告高玲玲未答辩，未提交证据。经审理查明：2013年3月8日，原告（授信人）与借款人倪某（授信申请人）签订《个人授信协议》（协议编号：139999120079044264），约定：原告向授信申请人提供总额50万元的授信额度；该授信额度为可循环；授信期间24个月，自2013年3月8日至2015年3月8日止，授信申请人应在该期间内向原告提出额度使用申请，原告不受理授信申请人超过该授信期间提出的额度使用申请；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同予以约定；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的、授信申请人在授信期间发生死亡的视为已发生违约事件；授信申请人发生违约时，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务；授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和应付费用的，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人负担。2013年3月8日，原告（授信人）与倪某（授信申请人）签订了《个人贷款周转易协议书》，约定：鉴于原被告签订了编号为139999120079044264的授信协议，经授信申请人申请，原告审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，授信申请人确认并同意原告自动开通“周转易”功能下的“直接转账”模式；“周转易”功能是指原告在授信额度内划拨一定金额的限额，由授信申请人通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若授信申请人未按照约定及时足额归还原告定向垫付款项，原告向授信申请人发放一笔贷款用于归还上述款项；“直接转账”模式是授信申请人在使用周转易额度进行定向支付时，原告提供的定向垫付款项资金由被告“周转易”功能所在“一卡通”直接转账至授信申请人指定的定向收款账户的模式；原告根据被告的授信额度和资信状况，在授信额度内给予被告总额为人民币伍拾万元的周转易限额；周转易贷款期限为6个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率10.92%，利率调整方式为不变。原告依据上述《个人贷款周转易协议书》，向倪某发放了三笔贷款共50万元，2014年3月17日、2014年3月18日、2014年3月19日，原告分别向倪某发放贷款6万元、24万元、20万元。倪某取得原告借款后未依约按期归还借款本息。在本案中，原告提供《贷款关键信息》、《贷款附属信息》，证明倪某未能按时足额偿还贷款本息。截至2016年5月11日，倪某尚欠原告的借款本金498362.18元、利息4212.57元、罚息136248.43元、复利1150.58元。原告向本院提供倪某与被告高玲玲的结婚证，用以证明倪某与高玲玲于2012年1月30日登记结婚，涉案贷款发生于夫妻关系存续期间。原告还向本院提交《遗体火化证明》，用以证明倪某的遗体于2015年8月4日在广州市火葬场管理所火化。另查明，原告与广东智洋律师事务所签订《委托代理总合同》，约定原告委托该律师事务所向被告主张本案债权。原告提供律师费发票，证明其为本案诉讼而实际支出律师费32918元。本院认为：原告与倪某签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》，均是双方当事人的真实意思表示,合同内容未违反国家法律法规的相关规定，故上述合同依法成立并合法有效，双方均应依约履行。合同签订后，原告依约向倪某发放了贷款，但倪某取得借款后未能按期归还借款本息，其行为已构成违约，原告依约有权要求倪某偿还全部借款本息并承担违约责任。截至2016年5月11日，倪某尚欠原告借款本金498362.18元、利息4212.57元、罚息136248.43元、复利1150.58元未清偿。鉴于倪某于原告向本院起诉后死亡，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十六条的规定，夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。本案涉案债务发生于倪某与被告高玲玲的婚姻关系存续期间，根据上述法律规定，被告高玲玲作为倪某的妻子应连带清偿上述借款本金498362.18元、利息4212.57元、罚息136248.43元、复利1150.58元。现原告要求被告清偿上述债务，并按合同约定计付自2016年5月12日起算的罚息、复利有理，本院依法予以支持。关于律师费的问题，原告与倪某签订的《个人授信协议》约定倪某不能按期归还贷款本息的，原告为实现债权而支付的律师费由倪某承担。被告高玲玲应对本案的律师费承担连带清偿责任，原告因本案诉讼而支出律师费32918元，故原告诉请被告支付律师费32918元有理，本院依法予以支持。被告高玲玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视其放弃抗辩的权利并依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告高玲玲于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司广州分行清偿所欠借款本金498362.18元及利息、罚息、复利（截止至2016年5月11日利息为4212.57元、罚息为136248.43元、复利为1150.58元；从2016年5月12日起至实际清偿之日止，罚息以本金498362.18元为基数，按年利率16.38%的标准计付；对不能支付的利息，按年利率16.38%的标准计算复利，罚息不应计收复利）；二、被告高玲玲于本判决发生效力之日起十日内清付原告招商银行股份有限公司广州分行律师费32918元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9730元、保全费3480元，均由被告高玲玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  赵心晶人民陪审员  许蔚琳人民陪审员  何伙森二〇一六年十一月十八日书 记 员  余铭瑶赖嘉涛