广东省普宁市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤5281民初671号
原告：中国工商银行股份有限公司普宁支行。住所地：普宁市流沙河西路*号。
负责人：张思亨。
委托代理人：陈晓俊、陈钦斌，均系原告的职员。
被告：王春宾，男，1978年4月8日出生，汉族，住揭西县。
被告：林如娜，女，1967年7月3日出生，汉族，住普宁市。
原告中国工商银行股份有限公司普宁支行诉被告王春宾、林如娜金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月8日立案受理后，依法由代理审判员郑金炼适用简易程序进行审理。本院于2016年3月29日裁定将本案转为普通程序并依法组成合议庭，于2016年4月22日公开开庭审理了本案。原告的委托代理人陈钦斌到庭参加诉讼，被告王春宾、林如娜经本院合法传唤无到庭应诉。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年5月28日，原告与被告王春宾签订了编号为[个家居]字[揭阳分]行[普宁]支行[2014]年[144]号的《个人借款/担保合同》，约定原告向王春宾发放个人家居消费贷款人民币（下同）500000元，期限自2014年6月3日起至2019年6月3日止。同日，原告与被告王春宾还签订了编号为[个文化]字[揭阳分]行[普宁]支行[2014]年[53]号的《个人借款/担保合同》，约定原告向王春宾发放个人文化消费贷款500000元，期限自2014年6月3日起至2019年6月3日止。同日，原告还与被告王春宾签订了编号为[个最高抵]字[揭阳分]行[普宁]支行[2014]年[41]号的《个人借款最高额抵押合同》，约定被告王春宾、林如娜提供其夫妻共有的位于普宁市中信华府第14幢西梯19层西套（1906）的房产（房地产权证号为粤房地权证普字第××号）作为上述贷款的抵押物，并办理了抵押登记手续（房地产他项权证号为粤房地他项权证普他字第00034165号）。
上述贷款的相关手续办妥后，原告依约将贷款汇划入被告王春宾指定的账户，履行了原告发放贷款的义务。
贷款发放后，被告王春宾在归还部分贷款本息后，没有完全按照合同约定的还款时间和金额还清原告贷款本息，截止2016年2月21日，王春宾尚欠原告贷款本金816109.09元及利息37525.05元。依照《个人借款/担保合同》的有关约定，被告王春宾的行为构成违约，尚未偿还的借款立即到期，被告王春宾、林如娜应立即归还贷款本息，原告对抵押物享有优先受偿权。
据此，原告请求判令：一、被告王春宾、林如娜共同偿还原告贷款本金816109.09元及利息（按合同约定利率计至还清欠款之日止，暂计至2016年2月21日的积欠利息为37525.05元）；二、原告对被告王春宾、林如娜提供抵押的位于普宁市中信华府第14幢西梯19层西套（1906）的房产依法享有优先受偿权；三、本案一切诉讼费用由被告承担。
原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据材料有：1.原告的《营业执照》、《金融许可证》、《组织机构代码证》复印件各1份，证明原告的诉讼主体资格。2.被告王春宾、林如娜的《居民身份证》复印件各1份、《结婚证》复印件1份，证明被告王春宾、林如娜的诉讼主体资格及该两被告系夫妻关系，结婚日期为2009年6月10日，结婚证字号为粤揭普结字030900782号。3.编号为[个家居]字[揭阳分]行[普宁]支行[2014]年[144]号及编号为[个文化]字[揭阳分]行[普宁]支行[2014]年[53]号的《个人借款/担保合同》各1份、《借款凭证》2份，证明2014年5月28日，被告王春宾与原告签订了编号为[个家居]字[揭阳分]行[普宁]支行[2014]年[144]号及编号为[个文化]字[揭阳分]行[普宁]支行[2014]年[53]号的《个人借款/担保合同》，约定借款人王春宾向贷款人原告借款2笔，均为500000元，分别用于购家具、美容健身，贷款期限均为5年，实际放款与到期日以《借款凭证》为准。《个人借款/担保合同》还约定了贷款担保方式、贷款利率、放款、还款、罚息、违约责任等内容。借款人王春宾提供其名下位于普宁市中信华府第14幢西梯19层西套（1906）的房产（房地产权证号为粤房地权证普字第××号）作为抵押物，为上述两笔借款提供抵押担保。《个人借款/担保合同》并附抵押物清单，被告林如娜作为抵押物共有人，也在《个人借款/担保合同》上签名。2014年6月3日，原告按上述2份《个人借款/担保合同》的约定，向被告王春宾指定的收取贷款账户发放贷款各500000元，王春宾在2份《借款凭证》上签名，确认借到原告发放贷款共1000000元。《借款凭证》上载明借款期限均为60个月，起息日为2014年6月3日，到期日为2019年6月3日，借款当期执行年利率8.32%，逾期年利率为11.648%，按月等额还款，按月结息，按月归还本金，按月归还利息。4.编号为[个最高抵]字[揭阳分]行[普宁]支行[2014]年[41]号的《个人借款最高额抵押合同》及《房地产他项权证》各1份、《房地产权证》复印件1份，证明2014年5月28日，原告与被告王春宾签订编号为[个最高抵]字[揭阳分]行[普宁]支行[2014]年[41]号的《个人借款最高额抵押合同》，约定抵押人王春宾其名下位于普宁市中信华府第14幢西梯19层西套（1906）的房产作为抵押物，为其在2014年5月28日至2019年7月20日间向原告的借款提供最高额为1000000元的抵押担保，担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金及实现抵押权的费用等。同日，原告与被告王春宾在普宁市房地产管理局为上述抵押物办理了抵押登记手续，房地产他项权证号为粤房地他项权证普他字第00034165号。5.《个人借款逾期明细表》2份，证明经原告业务系统自动统计，截止2016年2月21日，被告王春宾借欠原告借款本金共816109.09元及利息37525.05元，其中包括个人家居消费贷款计欠本金408054.30元、利息18319.02元及个人文化消费贷款计欠本金408054.79元及利息19206.03元。
被告王春宾、林如娜均没有答辩，也没有向法庭提供证据。
经开庭审理，被告王春宾、林如娜无到庭应诉，视为放弃质证和抗辩的权利，故本院对原告提供的证据及所证明事实予以确认。
经审理查明：被告王春宾、林如娜是夫妻关系，两人于2009年6月10日登记结婚，结婚证字号为粤揭普结字030900782号。
2014年5月28日，原告与被告王春宾、林如娜签订了编号为[个家居]字[揭阳分]行[普宁]支行[2014]年[144]号的《个人借款/担保合同》，约定：贷款人原告向借款人王春宾发放个人家居消费贷款500000元，用于购家具，借款人提供抵押物作最高额抵押担保；贷款期限5年，实际放款日与到期日以《借款凭证》为准，《借款凭证》为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮30%执行新的利率；借款人指定开户行为中国工商银行、户名为林坚雄、账号为62×××65的账户收取贷款人发放的贷款，贷款利息自实际放款日起算；借款人采用按月等额还款法（按月计息）还款，并从贷款发放日的次月开始还款，还款日与贷款实际发放日相对应；借款人发生包括未完全、适当地遵守或履行其有本合同项下的承诺、保证、义务或责任，或连续3次或累计6次未按时足额偿还贷款本息等情形的，构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的贷款利率基础上加收40%确定；本合同在履行过程中发生纠纷协商不成的，向贷款人所在地人民法院起诉解决。该《个人借款/担保合同》并附《抵押物清单》，载明抵押物为抵押人王春宾名下位于普宁市中信华府第14幢西梯19层西套（1906）的房产，房地产权证号为粤房地权证普字第××号。同日，被告林如娜作为上述抵押物的共有人，在该《个人借款/担保合同》的抵押物共有人处签名。
2014年5月28日，原告与被告王春宾、林如娜还签订了编号为[个文化]字[揭阳分]行[普宁]支行[2014]年[53]号的《个人借款/担保合同》，除约定贷款人原告向借款人王春宾发放个人文化消费贷款500000元、贷款用途为美容健身及借款人指定开户行为中国工商银行、户名为陈钊洪、账号为62×××12的账户收取贷款人发放的贷款外，其他条款与编号[个家居]字[揭阳分]行[普宁]支行[2014]年[144]号的《个人借款/担保合同》的约定相一致，被告林如娜也在该《个人借款/担保合同》的抵押物共有人处签名。
2014年5月28日，原告与被告王春宾、林如娜还签订了编号为[个最高抵]字[揭阳分]行[普宁]支行[2014]年[41]号的《个人借款最高额抵押合同》，约定：抵押人王春宾提供其名下位于普宁市中信华府第14幢西梯19层西套（1906）的房产作为抵押物，为其本人与抵押权人原告自2014年5月28日至2019年7月20日期间（包括起始日和届满日）、在1000000元的最高额度内签订的《个人借款/担保合同》作最高额抵押担保；担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金及实现抵押权的费用等。同日，被告林如娜在《个人借款最高额抵押合同》的抵押物共有人处签名。同日，原告与被告王春宾在普宁市房地产管理局对上述抵押物办理了抵押登记手续，房地产他项权证号为粤房地他项权证普他字第00034165号。
2014年6月3日，原告依照上述2份《个人借款/担保合同》及《个人借款最高额抵押合同》的约定，向被告王春宾指定的账户汇划入个人家居消费贷款、个人文化消费贷款各500000元，发放贷款总额计1000000元。被告王春宾在原告出具的2份《借款凭证》上签名，确认借到原告发放贷款共1000000元。《借款凭证》上均载明借款期限为60个月，起息日为2014年6月3日，到期日为2019年6月3日，借款当期执行年利率8.32%，逾期年利率为11.648%，按月等额还款，按月结息，按月归还本金，按月归还利息。
原告发放贷款后，被告王春宾在《个人借款/担保合同》约定的还款期内虽有付还原告部分贷款本息，但未能按时足额清偿所应归还的贷款本息。截止2016年2月21日，被告王春宾尚欠原告个人家居消费贷款本金408054.30元、利息18319.02元及个人文化消费贷款本金408054.79元、利息19206.03元，欠款本金共计816109.09元、利息共计37525.05元。据此，原告依照《个人借款/担保合同》的有关约定，起诉认为被告王春宾的行为构成违约，尚未偿还的借款立即到期，被告王春宾、林如娜应共同归还该贷款本息，且原告对抵押物享有优先受偿权。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告作为具有经营存、贷款业务的金融机构，为被告王春宾的个人家居消费、个人文化消费提供贷款，由王春宾提供登记在其名下并与被告林如娜共有的房屋作最高额抵押担保，原告与王春宾、林如娜签订的2份《个人借款/担保合同》及《个人借款最高额抵押合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，均应认定为有效合同，对合同当事人均具有法律约定力，当事人应按合同的约定全面履行义务。原告与被告王春宾、林如娜签订《个人借款最高额抵押合同》后，在房地产管理部门依法办理了抵押物登记手续，抵押担保物权设立并生效。原告依《个人借款/担保合同》的约定，向被告王春宾发放个人家居消费贷款和个人文化消费贷款合共1000000元，已履行贷款人的出借义务。被告王春宾在向原告借到款项后未能按约定的还款方法按时足额清偿借款本息，出现《个人借款/担保合同》约定的预期违约且原告有权宣布尚欠借款立即到期的情形，应由王春宾承担相应的违约责任。现原告起诉请求被告王春宾归还尚欠借款本金本金816109.09元及利息，证据充分，合理合法，本院予以支持。对于原告提出的利息计算方法，《个人借款/担保合同》虽约定了“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的贷款利率基础上加收40%确定”等内容，但因逾期罚息具有处罚性质，依法不得再行计算复息，本院结合被告王春宾在本案中的还款等实际情况，对原告就王春宾截止2016年2月21日欠息37525.05元的计算结果，本院予以照准，但自2016年2月22日起至还清欠款之日止的逾期利息应以实欠本金额为基数，并按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的1.82倍[（1＋30%）×（1＋40%）]计算，且逾期利息不再计算复息或复利。由于被告王春宾对原告所负的上述债务发生在其与被告林如娜夫妻关系存续期间，且林如娜知道该债务并非王春宾个人债务，依法应以两被告夫妻共同债务处理，林如娜对王春宾的涉案债务应承担共同清偿责任，原告主张由林如娜与王春宾共同清偿涉案债务，本院予以支持。被告王春宾、林如娜经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十九条、第六十二条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条第一款、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈适用中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王春宾、林如娜应于本判决生效之日起10日内共同付还原告中国工商银行股份有限公司普宁支行借款本金816109.09元及利息（计至2016年2月21日的利息为37525.05元，自2016年2月22日起至还清欠款之日止的利息按中国人民银行公布的同期同类人民币贷款基准利率的1.82倍计）；
二、原告中国工商银行股份有限公司普宁支行对被告王春宾名下位于普宁市中信华府第14幢西梯19层西套（1906）的房屋（房地产权证号为粤房地权证普字第××号，房地产他项权证号为粤房地他项权证普他字第00034165号）在抵押担保范围内享有优先受偿权。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费12340元（原告预交），由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。
审 判 长 郑金炼
人民陪审员 庄志坚
人民陪审员 王红丽
二〇一六年六月三日
书 记 员 周晓云
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
(一)因不可抗力致使不能实现合同目的;
(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务;
(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行;
(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;
(五)法律规定的其他情形。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
第六十二条最高额抵押除适用本节规定外，适用本章其他规定。
《中华人民共和国物权法》
第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。
依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
第二百零七条最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。
最高人民法院《关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》
第二十四条买卖合同没有约定逾期付款违约金或者该违约金的计算方法，出卖人以买受人违约为由主张赔偿逾期付款损失的，人民法院可以中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率为基础，参照逾期罚息利率标准计算。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
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