山西省太原市杏花岭区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杏民初字第00988号
原告中信银行股份有限公司太原分行，住所地太原市府西街9号王府大厦A座一至四层。
负责人刘红华，行长。
委托代理人张啸，该行职员。
委托代理人张锦峰，山西德为律师事务所律师。
被告张润福,男，住山西省寿阳县。
原告中信银行股份有限公司太原分行（以下简称为中信太原分行）与被告张润福借款合同纠纷一案，本院于2015年4月22日受理后，依法由审判员王根宝独任审判，公开开庭进行了审理。原告中信太原分行的委托代理人张啸、张锦峰到庭参加诉讼。被告张润福经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中信太原分行诉称，2014年6月10日，原告与被告张润福签订《中信银行个人借款合同》，用于被告购买坐落于红沟中街168号13幢6单元9层0901号的房产。合同约定由原告向被告提供贷款人民币520000元，贷款期限自2014年6月10日到2034年6月10日，按月还款，且以被告所购涉案房屋作最高额抵押担保并办理登记，山西泽坤融资担保有限公司为被告的借款提供阶段性保证。上述合同签订后，原告依约履行了放款义务。但自2014年9月21日起，一直到起诉前被告在贷款期限内未再偿还原告贷款本息，依据合同约定，被告构成违约，原告有权要求被告立即偿还全部贷款本息并要求被告以其抵押财产承担担保责任。为维护原告权益，现向法院提起诉讼，请求法院判令：一，被告张润福偿还原告借款本金人民币518046.91元、利息人民币19412.95元（截止到2015年2月27日）及至实际还款完毕之日止的利息（含罚息及复利）；二，被告张润福以其抵押之房产承担抵押担保责任；三，被告承担本案的全部诉讼费用。
为证明其主张，原告向法院提交了如下五组证据：
证据一，营业执照、组织机构代码证、被告张润福的身份证复印件，证明原、被告的诉讼主体资格；
证据二，借款合同，证明被告向原告借款520000元，同时被告以其购买的房产为上述贷款提供抵押担保；
证据三，房屋所有权证及他项权证，证明被告提供抵押担保的房产办理了抵押登记，抵押存在；
证据四,付款凭证，证明原告向被告发放了全部贷款，完全履行了合同义务的事实；
证据五，欠款本息清单，证明被告欠付本息违约的事实及欠付本息的数额。
被告张润福未答辩，亦未提交证据。
经审理查明：原、被告及山西泽坤融资担保有限公司于2014年6月10日签订编号为（2014）并银房贷字第126552号《中信银行个人借款合同》，该合同约定：贷款人（原告）同意给予借款人（被告张润福）个人房产消费贷款，贷款金额为520000元，贷款用途为用于被告购买坐落于红沟中街168号13幢6单元9层0901号房屋，贷款期限为240个月（自2014年6月10至2034年6月10日），本合同的贷款年利率7.205%（执行浮动利率），还款方式为按月等额本息、每月21日为还款日；被告以其所购房产（坐落于红沟中街168号13幢6单元9层0901号房屋）向原告提供抵押担保，担保方式为最高额抵押加阶段性保证，山西泽坤融资担保有限公司系阶段性保证人，山西泽坤融资担保有限公司的保证义务为对担保阶段内被告在个人房产按揭贷款项下对原告的全部应付款项向原告提供连带责任保证；若被告违反合同约定逾期还款，原告有权宣布合同项下已发放贷款提前到期，要求被告立即偿还全部到期贷款本息，依照法律规定及合同约定行使抵押权。原告于2014年6月10日向被告发放了约定贷款。贷款发放后，张润福于2014年7月21日至2014年8月21日累计还款本金1953.09元、利息7383.28元、罚息23.37元，现已逾期还款多期。截止到2015年2月27日，被告尚欠原告借款本金518046.91元，利息18836.3元，罚息576.65元，本息合537459.86元。涉案房屋所有人为被告张润福，位于太原市红沟中街168号13幢6单元9层0901号，建筑面积131.46㎡，套内建筑面积107.29㎡，房屋产权证号为晋房权证并字第××号，房屋他项权利人为原告中信太原分行，他项权证号为晋房他证并字第T2014054**号，他项权利种类为最高额抵押权。
上述事实有营业执照、组织机构代码证、身份证复印件、《中信银行个人借款合同》、房屋产权证、他项权证、付款凭证、欠款明细表及庭审笔录等在卷佐证。
本院认为，原、被告与山西泽坤融资担保有限公司签订的《中信银行个人借款合同》，系当事人真实意思表示，合法有效，本院予以认定。合同签订后，合同当事人负有按照合同约定全面履行自己义务的责任，在原告中信太原分行依约履行了发放贷款义务之后，被告张润福应当依约按期归还当期借款本金及利息；然被告张润福未按合同约定履行还款义务、多期拖欠应付借款本息，以自己的行为表明不履行主要债务，违反了合同主要义务，原告主张被告张润福偿还全部本息，理由正当且符合合同约定，本院予以支持。依法被告张润福应当归还原告剩余借款本金518046.91元及截至2015年2月27日的利息18836.3元、罚息576.65元，本息合计537459.86元。根据合同约定，被告以其所购房屋向原告提供抵押，担保其债务的履行，该抵押担保经登记生效，原告为该抵押物的抵押权人，依法若被告未能向原告清偿其涉案债务，原告有权行使抵押权，有权就该抵押财产折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。本案所设立的最高额抵押权所担保的不特定债权在原告与被告张润福签订《中信银行个人借款合同》后予以设立，原告履行发放贷款的合同义务后，被告张润福未依约履行偿还借款本息的义务，以自己的行为表明不履行合同义务，原告与被告张润福在涉案授信合同项不可能再发生新的债权，故而本案所涉最高额抵押抵押权人原告的债权确定，依据合同被告张润福的债务已届清偿期，依法最高额抵押权人可以行使其抵押权；抵押权人原告实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。经本院合法传唤，被告张润福无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依据查明的事实，依法裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十四条第二项、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条第一款、第二百零六条第三项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告张润福于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司太原分行返还借款本金人民币518046.91元及支付利息人民币18836.3元、罚息人民币576.65元（截至2015年2月27日），合计人民币537459.86元；2015年2月28日起至本判决指定的给付之日止的利息按合同约定的利率计付；
二、被告张润福若未能在本判决指定期间内全部履行上述债务，则原告中信银行股份有限公司太原分行以被告张润福所有的位于太原市红沟中街168号13幢6单元9层0901号，房屋产权证号为晋房权证并字第××号的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；该抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过原告中信银行股份有限公司太原分行债权数额的部分归抵押人被告张润福所有，不足部分由被告张润福继续清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
减半收取的案件受理费4587元，由被告张润福负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。
审判员 王根宝
二〇一五年六月九日
书记员 王 莎
附相关法律规定：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条第一款：依法成立的合同，自成立时生效。
第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己义务。
第九十四条第二项：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
第九十七条：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条：抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第二百零三条第一款：为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
第二百零六条第三项：有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（三）新的债权不可能发生。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。