广东省江门市江海区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0704民初1081号
原告：中国工商银行股份有限公司江门江海支行，住所地：江门市江海区永康路39号105首二层、106首二层、永康路41号101首层、102首二层、103首层、106首二层、108首二层、金瓯路181号101首层、102首二层、103首层。
负责人：关欣荣。
委托诉讼代理人：冼淑兰，女，1979年12月28日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区，系该支行职员。
委托诉讼代理人：莫志能，男，1974年8月23日出生，汉族，住广东省江门市江海区，系中国工商银行股份有限公司江门分行职员。
被告：周达钦，男，1968年9月24日出生，汉族，住广东省廉江市。
被告：林美华，女，1971年8月31日出生，汉族，住广东省廉江市。
原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行（以下简称江海支行）诉被告周达钦、林美华信用卡纠纷一案，本院于2017年6月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江海支行的委托诉讼代理人冼淑兰、莫志能，被告周达钦到庭参加诉讼，被告林美华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告江海支行向本院提出诉讼请求：1、判令取消原告江海支行与被告周达钦签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的购车专项分期付款，并判令被告周达钦立即向原告江海支行支付牡丹贷记卡透支款项人民币本金120394.37元（其中账户现透支本金54298.37元,分期未扣本金66096元)及至2017年2月27日止的相关利息6174.3元、违约金4446.27元，金额合计131014.94元（2017年2月28日起至实际清偿日止的利息及违约金继续按《牡丹贷记卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；2017年1月1日起原收取的滞纳金变更为违约金，收取费率与原费率一致)；2、判令被告周达钦不能按期偿还借款本息的，原告江海支行对拍卖、变卖抵押物马自达牌CA×××××B5(车架号LV×××××71,车牌号粤J×××××)小汽车的处置所得享有优先受偿权；3、判令被告林美华对上述债务承担共同清偿责任；4、判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告周达钦于2015年7月13日向原告江海支行申领牡丹贷记卡一张，卡号62×××83，初始信用额度为500元，并于2015年7月18日激活使用。被告周达钦于2015年7月15日向原告江海支行申请调增该贷记卡信用额度至14万元。2015年8月18日，被告周达钦与原告江海支行签订编号为江卡消20150023018号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，分期付款期限从2015年8月4日到2018年8月4日，被告周达钦于2015年8月18日签订《抵押合同》，同意以其名下的马自达牌CAM6460B5(车架号LV×××××71,车牌号粤Ｊ×××××)小汽车为上述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续。被告周达钦获批后，于2015年8月4日刷卡消费14万元，用于购买马自达牌CA×××××B5(车架号LV×××××71,车牌号粤Ｊ×××××)小汽车,办理本金14万元期限36期的信用卡分期业务。截至2017年2月27日,被告周达钦使用该卡共透支人民币本金120394.37元（其中账户现透支本金54298.37元,分期未扣本金66096元)及至2017年2月27日止的相关利息6174.3元、违约金4446.27元，金额合计131014.94元，已出现逾期还款，累计逾期还款12期。原告江海支行多次催促被告周达钦偿还，但未果。被告周达钦未依约履行还款，其行为已经构成违约，应承担违约责任，并取消本合同项下的购车专项分期付款业务，将全部未扣款项66096元一次性计入被告周达钦信用卡账户并立即要求被告周达钦清偿全部欠款。被告林美华是被告周达钦配偶，对上述债务承担共同清偿责任。综上所述，为了维护原告江海支行的合法权益，请求法院依法支持原告江海支行的诉讼请求。
被告周达钦辩称：被告周达钦确认欠原告江海支行本金120394.37元。
被告林美华缺席，未作答辩。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
一、被告周达钦于2015年7月13日向原告江海支行申领牡丹贷记卡（卡号：62×××83）一张，并与原告江海支行签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，该《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：……第三条对账及还款：……；3、牡丹贷记卡条款：（1）、甲方（牡丹信用卡申领人，即被告周达钦）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（2）、甲方可按照乙方（即原告江海支行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；……（4）、乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）；……（6）、甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还等内容；
二、被告周达钦向原告江海支行申请调整牡丹贷记卡（卡号：62×××83）信用额度为14万元，并于2015年8月4日刷卡购车专项消费14万元；
三、2015年8月18日，原告江海支行与被告周达钦签订一份编号为江卡消20150023018号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：第一条、乙方（即被告周达钦）向汽车销售商江门市广顺汽车贸易有限公司购买汽车（具体品牌型号马自达C25.2.0舒适型），车辆总价为人民币175000元，乙方自行支付首付款35000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方（即原告江海支行）申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币140000元；第二条、在同时满足以下条件的前提下，甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商：……（二）、乙方已经就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；……第五条、乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币3888元，以后每期偿还的金额为人民币3888元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。……第六条、乙方应按第五条的方式及10.45%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费14630元。……第七条、如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；第八条、乙方的权利与义务：（一）、按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；……（三）、在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定；……第九条、甲方的权利与义务：……（三）、在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、乙方违反合同第八条的有关约定；……等内容；
四、2015年8月18日，原告江海支行与被告周达钦签订一份《抵押合同》，约定：1、乙方（即被告周达钦）所担保的主债权为甲方（即原告江海支行）为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；2、主债权的金额和期限依江卡消20150023018购车专项分期付款合同约定；3、乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；4、抵押权的实现：发生下列情形之一，甲方有权实现抵押权：（一）、主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的；……5、生效、变更和解除：（一）、本合同自签订之日生效，至甲方在主合同项下的债权全部清偿之日终止；……等内容。合同附件《抵押物清单》记载：厂牌型号：马自达牌CA×××××B5；车架号码：LV×××××71；发动机号：32×××44。同日，原告江海支行在广东省江门市公安局交通警察支队车辆管理所对上述车辆进行抵押登记；
五、被告周达钦在使用上述信用卡透支消费后，未按约定向原告江海支行偿还欠款。根据原告江海支行提交的信用卡贷后管理系统、分期付款执行明细、历史交易明细等证据，截至2017年2月27日，被告周达钦应偿还透支款项本金总额120394.37元（含账户透支本金54298.37元和账户分期未扣本金66096元)、透支利息6174.3元、违约金4446.27元。
另查明：被告周达钦与被告林美华于1995年9月13日登记结婚。
本院认为：本案属信用卡纠纷。本案的争议焦点为：1、被告周达钦应如何偿还涉案的欠款？2、涉案欠款的违约金应如何计算？金额为多少？3、被告林美华对上述欠款是否应承担共同清偿责任？
原告江海支行是具有金融经营权业务的企业，其与被告周达钦签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，是各方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护，各方当事人应当按照约定全面履行义务。被告周达钦在使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，没有按约定以按月分期等额方式向原告江海支行偿还透支的资金，致使原告江海支行不能实现合同目的，实属违约，应承担违约责任，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（四）、当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”的规定，及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定，原告江海支行有权解除与被告周达钦签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，取消购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告周达钦信用卡账户，要求被告周达钦一次性偿还透支款项本金总额120394.37元。现原告江海支行诉请解除合同，偿还透支款的主张，合理合法，本院予以支持。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，本案中，被告周达钦作为持卡人，未能按照双方约定履行分期还款义务，依法应承担违约责任，根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，被告周达钦应偿还透支利息（2017年2月27日前的透支利息为6174.3元；从2017年2月28日起的透支利息，以透支本金120394.37元为基数，按每日万分之五计算，计至本判决确定应偿还透支款之日止）、违约金（2017年2月27日前的违约金为4446.27元；从2017年2月28日起的违约金，以透支本金120394.37元为基数，按每日万分之五计算，计至本判决确定应偿还透支款之日止）给原告江海支行。现原告江海支行主张被告周达钦偿还透支利息、违约金，于法有据，本院予以支持。
被告周达钦与原告江海支行约定被告周达钦将其名下的车牌号码为粤J×××××号马自达牌小型汽车（车架号码：LV×××××71）名下的车牌号码为粤J×××××号马自达牌小型汽车（车架号码：LV×××××71）作为原告江海支行为被告周达钦办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务的抵押担保物，并办理抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第一百八十条第一款“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：……（六）、交通运输工具……”的规定，被告周达钦未能按照双方约定履行分期还款义务，原告江海支行有权就抵押物优先受偿。现原告江海支行主张对被告周达钦名下的车牌号码为粤J×××××号马自达牌小型汽车享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。
被告周达钦在其与被告林美华婚姻关系存续期间，向原告江海支行申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，但在使用中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，没有按约定以按月分期等额方式向原告江海支行偿还透支的资金而产生的债务，可认定为夫妻共同债务，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，被告林美华应对被告周达钦的上述债务承担清偿责任。故原告江海支行诉请被告林美华承担清偿上述债务的主张，于法有据，本院予以支持。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，被告林美华经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行与被告周达钦于2015年8月18日签订的编号为江卡消20150023018号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；
二、被告周达钦应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行偿还信用卡透支本金120394.37元、透支利息（2017年2月27日前的透支利息为6174.3元；从2017年2月28日起的透支利息，以透支本金120394.37元为基数，按每日万分之五计算，计至本判决确定应偿还透支款之日止）、违约金（2017年2月27日前的违约金为4446.27元；从2017年2月28日起的违约金，以透支本金120394.37元为基数，按每日万分之五计算，计至本判决确定应偿还透支款之日止）；
三、被告周达钦未能按期偿还上述第二项债务，原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行有权在本判决第二项债务的范围内对被告周达钦名下的车牌号码为粤J×××××号马自达牌小型汽车（车架号码：LV×××××71）享有优先受偿权；
四、被告林美华对被告周达钦上述第二项债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2920元，适用简易程序减半收取为1460元，财产保全费1220元，合共2680元，由被告周达钦、林美华共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审判员 黎成继
二〇一七年九月一日
书记员 赵美兰