河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2016）豫1702民初3298号原告中国农业银行股份有限公司驻马店西园支行。委托代理人赵志伟、殷舸，该行工作人员。被告李道银，男，汉族，1982年1月17日出生，住河南省信阳市浉河区。被告王小竹，女，汉族，1984年10月13日出生，住贵州省绥阳县。被告秦松，男，汉族，1983年1月13日出生，住河南省驻马店市平舆县。被告余夏青，女，汉族，1987年1月20日出生，住河南省驻马店市平舆县。原告中国农业银行股份有限公司驻马店西园支行（以下简称农行西园支行）与被告李道银、王小竹、秦松及余夏青借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行西园支行的委托代理人赵志伟、殷舸到庭参加诉讼，被告李道银、王小竹、秦松及余夏青经本院合法传唤其无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行西园支行诉称，被告李道银因经营需要，于2013年8月7日与原告签订《最高额担保个人借款合同》一份，约定：借款币种及金额为人民币69万元；借款利率方式为固定利率，执行利率为人民银行公布的同期同档次基准利率基础6.55%上上浮40%即利率为9.6%；借款结息日为每月的20日；借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上，按照逾期期限计收罚息，罚息利率执行贷款基准利率上浮50%；未按期支付利息的，从未按期支付之日起计收复利，借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利，借款到期后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；贷款支付方式为受托支付；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款人承担等。此笔借款用被告秦松的个人房产（房产编号为：平舆县房权证字第××号）所有权提供抵押担保。合同期满后，借款人未履行偿还义务。现原告请求判令被告李道银、王小竹共同偿还借款本金52万元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照合同约定标准暂计算至2016年3月22日为5万，余期按规定计算至判决确定的还款之日止）；判决原告对《最高额担保个人借款合同》项下的抵押物享有优先受偿权。被告李道银、王小竹、秦松及余夏青均未到庭，亦未答辩。经审理查明，被告李道银与王小竹系夫妻关系。2013年8月7日被告李道银作为借款人及被告秦松、余夏青作为抵押人与原告农行西园支行签订《中国农业银行股份有限公司最高额担保个人借款合同》，并约定：自2013年8月7日至2016年8月6日（额度有效期）止，借款人可以在人民币690000元的借款额度内向贷款人申请借款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2016年8月6日；本合同项下借款的借款期限在一年以内的，适用固定利率；本合同项下的借款用途为助业贷款，用途为个人生产经营；本合同项下借款的担保方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为人民币828000元整；担保人同意以房产提供担保，担保物详见房地产抵押清单，该清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日其二年；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息。2013年8月9日被告秦松以其编号为平舆县房权证字第××号（房屋坐落于驻马店市××段南侧，建筑面积为382.20平方米）在平舆县房地产管理办公室办理编号为平房他证字第201303**号的他项权证，该房屋的所有权人为秦松单独所有，设定房屋他项权利人为中国农业银行股份有限公司驻马店西园支行，他项权利种类为抵押权，债权数额为690000元，借款人为李道银，最高额抵押、额度有效期为3年。被告秦松与余夏青系夫妻关系。2014年8月25日原告农行西园支行依约向被告李道银发放贷款690000元，到期日为2015年8月24日，执行利率为9.17000%。贷款到期后，被告李道银于2015年9月13日归还本金45395.6元，于2015年10月10日归还本金43473.45元，于2015年11月20日归还本金40757.61元，于2015年12月4日归还本金47058.04元，共计归还本金176684.7元，尚有本金513315.3元未还，另共计归还利息86339.88元。后原告农行西园支行向被告催要未果成讼。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。依据中国人民银行（银发[2013]251号）《人民币利率管理规定》及《关于人民币利率有关问题的通知》规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原、被告之间在合同中对借款金额、期限、用途、还款方式及违约责任、利率、利息、罚息、复利，以及担保范围等进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示。原、被告之间的借款及保证合同不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，原告农行西园支行依约向借款人李道银发放贷款690000元，被告李道银应当按照合同约定承担按期偿还贷款本金并支付相应利息、复利、罚息的责任。贷款到期后，被告李道银于2015年9月13日归还本金45395.6元，于2015年10月10日归还本金43473.45元，于2015年11月20日归还本金40757.61元，于2015年12月4日归还本金47058.04元，共计归还本金176684.7元，尚有本金513315.3元未还，另共计归还利息86339.88元，后未再按照合同约定的偿还剩余的贷款本金并支付相应利息、复利、罚息，其未能依约履行的行为已构成违约，应承担违约责任。另依据该合同在被告李道银不履行债务时，原告农行西园支行有权以被告秦松的抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款在828000元抵押担保范围内优先受偿，原告请求折价或者拍卖、变卖被告秦松所有位于驻马店市××段南侧，建筑面积为382.20平方米（房产编号为平舆县房权证字第××号）的房屋的请求符合法律规定，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，因被告李道银与王小竹系夫妻关系，原告依据借款合同要求被告李道银、王小竹返还借款本金及利息、罚息及复利的请求符合合同约定，依法应予支持。因平舆县房权证字第××号房权证记载，该房屋为被告秦松单独所有，则原告请求被告余夏青承担抵押担保责任无依据，该请求不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第二十条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告李道银、王小竹于判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司驻马店西园支行返还借款本金513315.3元及利息、罚息、复利（该利息以下列方式分别计算：①以690000元为基数，自2014年8月25日起算至2015年9月13日；②以644604.4元为基数，自2015年9月14日起算至2015年10月10日；③以601130.95元为基数，自2015年10月11日起算至2015年11月20日；④以560373.34元为基数，自2015年11月21日起算至2015年12月4日；⑤以513315.3元为基数，自2015年12月5日起算至借款返还完毕之日止，已返还的利息86339.88元在履行中予以扣除，利率、罚息及复利按双方合同的约定计算）。如到期未清偿，则以被告秦松所有的位于驻马店市平舆县解放街西段南侧，建筑面积为382.20平方米（房产编号为平舆县房权证字第××号）的房屋作为抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款原告优先受偿，以828000元为限。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司驻马店西园支行对被告余夏青的诉讼请求。被告如未在本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9500元，由被告李道银、王小竹及秦松共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店中级人民法院。审判长  田朝晖审判员  邓卫军审判员  康 兵二〇一六年十二月十二日书记员  罗楚君