海口市龙华区人民法院民 事 判 决 书（2015）龙民二初字第154号原告：招商银行股份有限公司海口分行。负责人：赵启柱，行长。委托代理人：王会钧，该行职员。委托代理人：江俊，该行职员。被告：刘峥斌。原告招商银行股份有限公司海口分行与被告刘峥斌借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人王会钧、江俊到庭参加诉讼。被告刘峥斌经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称，原告与被告于2013年3月21日签署了编号为：10058XXXXX的《个人授信协议》，约定原告向被告提供总额为300，000.00元的信用贷款额度。同日，原告与被告签署上述额度项下的《个人贷款借款合同》（编号：10058XXXXX-01），约定原告向被告发放信用贷款300，000.00元，期限为36个月，2013年3月21日原告向被告发放贷款300，000.00元。贷款发放后，从2013年6月20日起，被告先后出现15次未能按期偿还我行的贷款本息。经原告多次电话催收、上门催收、公证邮寄送达催收要求被告偿还欠款，被告均采取不接听或电话关机方式等方式进行回避，至今被告未能履约还款。2015年1月28日，原告依照法律规定对被告名下的位于海口市XX路XX号现代花园X期X号X幢XXX房的房产（房产备案合同编号L0XXXXXXXXX）申请诉前财产保全查封，海口市龙华区人民法院依法对上诉房产进行了查封。截止2015年2月27日，被告已逾期长达223天，拖欠被告贷款本金188，536.39元，利息、罚息及复息合计15，377.31元，原告已支出相关的追索债权费用（含公证邮寄送达费、邮资费、贷款提前到期公告费、诉前财产保全费用）共计9，220.00元。2014年11月28日，原告依据上诉合同的约定在《海南日报》上刊登《贷款提前到期公告》，宣布原告向被告发放的上述贷款全部提前到期，要求被告立即偿还尚欠原告的贷款本息。发布上述公告后，被告未履行其相应的还款义务。原告认为，被告不按时还本付息，严重违约，故原告不能实现合同目的，原告根据合同的约定有权宣布贷款提前到期，并有权解除上述合同。根据合同的约定，原告为追索此笔贷款等实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等），应由被告承担。综上，被告的行为均已严重损害到原告的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，原告特起诉至法院，请求法院查清事实并依法判决：一、解除原告与被告签订的授信协议编号为：10058XXXXX的《个人授信协议》；二、解除原告与被告签订的借款合同编号为：10058XXXXX—01的《个人贷款借款合同》；三、被告归还原告借款本金188，536.39元及相应利息、罚息、复息（利息、罚息、复息计至本息全部清偿之日止，截止2015年2月27日，被告尚欠原告贷款本金188，536.39元，利息、罚息及复息合计15，377.31元）；四、被告承担原告为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等，截止2015年2月27日，原告已支付公证邮寄送达费400.00元、邮资费20.00元，贷款提前到期公告费3，800.00元，诉前财产保全费5000元）；五、被告承担本案所有的诉讼费。被告刘峥斌未作答辩。经审理查明，2013年3月21日，原告与被告签订一份《个人授信协议》（编号：10058XXXXX），约定：原告向被告提供总额为300，000.00元的授信额度。同日，原告与被告签订《个人贷款借款合同》（编号：10058XXXXX-01），约定：“被告向原告借款300，000.00元；此项贷款只能用于支付工程款；贷款期限：为36个月即自2013年3月21日起至2016年3月21日止；贷款利率：以国家公布的贷款基准年利率6.15%为基础上浮100%，即为年利率12.3%；罚息：借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；贷款归还：等额还款即借款人按月等额还本付息，并委托贷款人按合同约定的方式从62260XXXXX账户中直接扣划贷款本息；费用：在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支出律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；违约事件及违约处理：连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用”。上述合同签订后，原告于当日向被告发放贷款300，000.00元。之后，被告偿还本金111463.61元，利息41397.27元，罚息728.11元，复息195.69元。自2013年6月20日起，被告未能按期偿还贷款本息。原告于2014年11月18日经海口市琼崖公证处公证，向被告邮寄送达了《个人贷款催收通知书》。同日，原告在海南日报上刊登《贷款提前到期公告》，宣布原告向被告发放的上述贷款全部提前到期，要求被告立即偿还尚欠原告的贷款本息。公告发布后，被告未履行还款义务。截止2015年2月27日，被告尚欠原告贷款本金188，536.39元，利息、罚息及复息合计15，377.31元。另查，原告为追索涉案债权已支出公证邮寄送达费400.00元、邮资费20.00元，宣布贷款提前到期公告费3800.00元，合计4220.00元。以上本院认定的事实有《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、《海口市琼崖公证处（2014）琼崖证字第8911号公证书》、《个人贷款催收通知书》、《贷款提前到期公告》、被告的身份证明、欠本息清单、发票、以及原告的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，原告与被告所签订的《个人授信协议》和《个人贷款借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，主体适格，内容未违反法律和行政法规的禁止性规定，当属有效合同，应受法律保护。各方当事人应严格依合同约定履行各自的义务，原告已依约向被告发放贷款300，000.00元，截止2015年2月27日，被告尚欠原告贷款本金188，536.39元，利息、罚息及复息15，377.31元。被告未依约偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。依合同约定：“连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用”。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”。故原告要求解除与被告签订的合同收回全部贷款，并要求被告承担为实现本案债权而支出的相关费用有法律和合同依据，本院应予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第三项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司海口分行与被告刘峥斌于2013年3月21日签订的《个人授信协议》（编号：10058XXXXX）和《个人贷款借款合同》（编号：10058XXXXX—01）；二、被告刘峥斌自本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司海口分行偿还贷款本金188，536.39元及相应利息、罚息、复息（利息、罚息及复息计算方法：截止2015年2月27日的利息、罚息及复息合计为15，377.31元；2015年2月28日至本息全部偿清之日的利息、罚息及复息，以本金188，536.39元为基数，按合同约定计算）；三、被告刘峥斌自本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司海口分行支付公证邮寄送达费400.00元、邮资费20.00元，宣布贷款提前到期公告费3800.00元，合计4220.00元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2179元、诉前财产保全费5000元，由被告负担（原告已向本院预缴上述费用，限被告在本判决生效之日起十日内直接付给原告，本院不再清退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。审 判 长 凌 琼人民陪审员 黄 勇人民陪审员 何少锋二〇一五年七月三十书记员夏夏