福建省南安市人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0583民初9号原告中国银行股份有限公司南安支行，住所地福建省南安市。负责人林文寅，该支行行长。委托代理人吴培志，该支行员工。被告林华，男，汉族，1973年10月15日出生，住福建省泉州市泉港区。被告陈金珍，女，汉族，1975年10月29日出生，住福建省泉州市泉港区。被告福建省大路汽车贸易有限公司，住所地福建省泉州市。法定代表人陈玉蓝，系公司负责人。原告中国银行股份有限公司南安支行（以下简称中行南安支行）与被告林华、陈金珍、福建省大路汽车贸易有限公司（以理简称大路公司）信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法由代理审判员陈渲担任审判长，与人民陪审员周文耀、人民陪审员张建设共同组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吴培志到庭参加诉讼，被告林华、陈金珍、福建省大路汽车贸易有限公司经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中行南安支行诉称，2014年12月26日，被告林华持一张中国银行信用卡，卡号为62×××40。向原告申请办理“信用卡汽车专向分期付款”业务，原告审核后同意被告林华的请求，将上述信用卡额度调整为人民币390000元，双方并签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》【编号：2015年南卡分期付款字HLJA2015006号】，约定：原告向被告林华提供“分期付款”额度人民币390000元，用于购买汽车，手续费率为使用“分期付款”额度的11.5%；被告林华必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告林华所购商品的经销商专用账户；被告林华应按月均等额本金还款。为担保上述信用卡分期付款债务的履行，原告与被告林华签订一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》【编号：2015年南卡分期付款抵字HLJA2015006号】，约定：被告林华提供其所购买的奥迪小型轿车（闽Ｃ×××××）作为上述借款的抵押物，并依法办理了车辆抵押登记。根据最高人民法院《关于适用[中华人民共和国婚姻]若干问题的解释(二)》第24条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方经个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。……”,本案借款是在被告林华、被告陈金珍夫妻关系存续期间产生的，且被告陈金珍亦在《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》中以抵押人的名义签字，由此可以认定被告陈金珍对被告林华向原告申请分期付款的事实是知情的，因此，被告陈金珍应与被告林华共同偿还原告全部分期付款金额。另外，被告大路公司亦自愿为被告林华向原告提供连带责任担保，并与原告签订一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》【编号：2015年南卡分字HLJA0001号】。上述合同签订后，被告林华于2015年1月20日通过银行刷卡系统POS联机交易方式进行刷卡交易，次日向泉州市方卓汽车销售有限公司支付购车款人民币390000元。根据被告林华向原告申请办理的“汽车分期付款”业务，被告林华应按期在上述信用卡账户内存入足额款项用于偿还各期应还款项，分期数为36期，首期还款金额为人民币12092.18元(其中本金10845元、分期付款手续费1247.18元)，第二期至三十六期的月还款额为人民币12078.8元(其中本金10833元、分期付款手续费1245.8元)。账单出账日为每月6日，最后还款日为出账日20天内。但是，被告林华却未能按月偿还分期付款交易款项，截至2016年12月6日，被告林华的信用卡已透支逾期已超过60天，结欠人民币243929.37元，其中本金人民币204820.66元，分期手续费23670.2元，截止至2016年12月6日的借记利息人民币3362.33元、滞纳金为人民币12076.18元。根据被告林华与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》【编号：2015年南卡分期付款字HLJA2015006号】第七条及其附件《信用卡“汽车分期付款”（本车抵押类）通用条款》第四条的约定，被告林华信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；被告林华未按期归还透支本金、利息及手续费的，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、借记利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期。综上，鉴于三被告的行为已构成违约，严重侵害了原告的合法权益。因此，为维护原告的合法权益，原告现依法向贵院提起诉讼，请求判令：1、被告林华、被告陈金珍立即向原告偿还卡号62×××400的信用卡项下的全部欠款本金、分期付款手续费、借记利息及共计人民币243929.37元，其中本金人民币204820.66元，分期手续费23670.2元，截止至2016年12月6日的借记利息人民币3362.33元、滞纳金人民币12076.18元），并支付自2016年12月7日起至实际还款之日止的借记利息、滞纳金；2、原告有权对被告林华、被告陈金珍提供的抵押物奥迪小型轿车闽Ｃ×××××U）行使抵押权，并就上述第1项债务对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权；3、被告大路公司对被告林华、被告陈金珍归还上述第1项债务承担连带清偿责任；4、本案全部诉讼费用（包括受理费、公告费、保全费等）均由三位被告承担。被告林华未作书面答辩，也未提供任何证据。被告陈金珍未作书面答辩，也未提供任何证据。被告大路公司未作书面答辩，也未提供任何证据。经审理查明，被告林华与被告陈金珍系夫妻关系，于1997年5月14日办理结婚登记。2014年12月26日，被告林华持卡号62×××400的中国银行信用卡向原告申请办理“汽车专向分期付款”业务，并于2015年1月19日签订编号为2015年南卡分期付款字HLJA2015006号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》一份，约定：原告向被告林华提供“分期付款”额度人民币390000元，用于购闽Ｃ×××××U奥迪小型轿车，分期还款数为36期，手续费率为“分期付款”额度的11.5%，首付金额为44850元；透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%；被告林华必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告林华所购商品的经销商泉州市方卓汽车销售有限公司的账号；被告林华应按月均等额还款，若被告林华在每期到期还款日前全数清偿当期欠款，原告免收非现金交易透支利息，若未以按时还清当期欠款，被告林华应按照信用卡领用合同约定支付利息及滞纳金；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括诉讼费、律师费）由被告林华承担；被告林华信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；未按期归还透支本金、利息及手续费的，原告有权宣布所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部到期，等等。为担保上述信用卡分期付款债务的履行，原告与被告林华及其配偶陈金珍签订一份编号为2015年南卡分期付款抵字HLJA2015006号的《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定：被告林华、陈金珍提供其所购买的车牌号闽Ｃ×××××U奥迪小型轿车作为上述借款的抵押物，并依法办理了抵押登记。被告大路公司自愿为被告林华向原告提供担保，并与原告签订一份编号为2015年南卡分字HLJA0001号的《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，合同约定：“担保方式为连带保证责任；担保范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金等；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。”合同签订后，被告林华于2015年1月20日在泉州市方卓汽车销售有限公司通过POS联机交易方式进行刷卡交易，支付金额为人民币390000元，分期数为36期，首期还款金额为人民币10845元，分期手续费44850元，第二期至三十六期的月还款额为人民币10833元。后被告林华未能按期足额分期还款，截至2016年12月6日，被告林华的信用卡已透支逾期已超过60天，结欠人民币243929.37元，其中本金人民币204820.66元，分期手续费23670.2元，截止至2016年12月6日的借记利息人民币3362.33元、滞纳金人民币12076.18元。以上事实，有原告提供的其营业执照副本复印件告等，被告林华、陈金珍的居民身份证复印件、被告林华、陈金珍的结婚证复印件，被告大路公司营业执照副本复印件、组织机构代码证复印件，中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表复印件、汽车专向分期付款客户须知复印件，《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》复印件，《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》复印件、《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》复印件、机动车抵押登记证书复印件，签购单复印件，中国银行股份有限公司中银信用卡历史交易明细表及原告的委托代理人在庭审中的陈述为证，对原告提供的证据，三被告均没有提出异议或提出相反证据或反驳证据，视为对原告所提供的证据没有异议，本院予以确认。综上，本院认为，原告与三被告签订的合同，系各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律规定，属有效民事合同。被告林华通过其持有的中国银行信用卡进行刷卡交易，未能如期分期付款，截止至原告起诉时，被告林华已有多期未按月归还信用卡项下的本金人民币204820.66元，按照合同约定，原告有权提前收贷，并要求被告林华支付合同项下的透支利息及违约金。故原告请求被告林华立即尚欠原告借款本息共计243929.37元，其中本金204820.66元，分期手续费23670.2元，截止至2016年12月6日的借记利息3362.33元、滞纳金12076.18元，并支付自2016年12月7日起至实际还款之日起的利息、滞纳金，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。被告陈金珍作为被告林华的配偶，本案债务发生在两被告婚姻关系存续期间，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本案讼争的债务应认定为两被告的共同债务，被告林华、陈金珍依法都负有向原告清偿债务的义务，故原告请求被告陈金珍对被告林华的上述债务承担共同还款责任于法有据，本院予以支持。被告林华、陈金珍以其共有闽Ｃ×××××U奥迪小型轿车为上述款项提供抵押担保并依法办理了抵押登记，在被告不履行债务时，原告有权从涉案车辆拍卖所得的价款中优先受偿。被告大路公司自愿为被告林华的上述债务提供连带保证担保，保证合同约定：主债务在存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人，即当被告林华未能按本合同约定履行其债务时，无论原告对本合同项下的债权是否拥有其它担保，原告均有权直接要求被告林华以抵押物在其担保范围内承担担保责任，也有权直接要求被告大路公司承担连带责任保证，该约定属于当事人的特别约定，不违反法律的强制性规定，也是合法有效的，原告的该项请求本院予以支持。被告大路公司承担保证责任后，依法有权向被告林华追偿。被告林华、陈金珍、大路公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告林华、陈金珍应于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司南安支行卡号62×××400的信用卡项下的全部欠款本金、利息及滞纳金共计人民币243929.37元（本金204820.66元、分期手续费23670.2元、截止至2016年12月6日的借记利息3362.33元、滞纳金12076.18元），并支付自2016年12月7日起至实际还款之日止的利息、滞纳金（利息、滞纳金按中国人民银行有关规定及合同约定计算）；二、被告福建省大路汽车贸易有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。其在承担保证责任后，有权向被告林华、陈金珍追偿；三、对被告林华、陈金珍的上述借款本息，原告中国银行股份有限公司南安支行有权从被告林华、陈金珍提供的抵押物闽Ｃ×××××U奥迪小型轿车）折价、拍卖、变卖所得的价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4959元，由三被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长  陈 渲人民陪审员  周文耀人民陪审员  张建设二〇一七年五月二十三日书 记 员  卢小琳速 录 员  陈冰冰附页：一、判决引用的主要法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。