江西省萍乡市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）赣03民终696号
上诉人（原审原告）：创金天地投资有限公司，统一社会信用代码91120116300430248R，住所地天津空港经济区保航路1号航空产业支持中心645GG03房间。
法定代表人：耿君彩，该公司总经理。
委托诉讼代理人：易培发，江西振武律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：邬思文，男，1967年12月25日生，汉族，住江西省。
被上诉人（原审被告）：萍乡市旺振建设工程有限公司，统一社会信用代码9136030232767463X0，住所地江西省萍乡市区东大街新建社区二楼202室。
法定代表人：邬思文，该公司执行董事兼总经理。
被上诉人（原审被告）：邬根，男，1990年4月18日生，汉族，住江西省。
上诉人创金天地投资有限公司因与被上诉人邬思文、萍乡市旺振建设工程有限公司、邬根民间借贷纠纷一案，不服江西省萍乡市安源区人民法院（2017）赣0302民初1283号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年11月1日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人创金天地投资有限公司的委托诉讼代理人易培发、被上诉人萍乡市旺振建设工程有限公司的法定代表人邬思文到庭参加诉讼。被上诉人邬根经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
创金天地投资有限公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判支持其全部诉讼请求。事实与理由：原审判决对部分事实认定错误。1、垫付宝投资有限公司于2016年10月24日、2016年11月1日分别将139000元、385000元划转至被上诉人指定账户，根据借款及担保协议约定，只要垫付宝公司将上述借款转至被上诉人指定账户，上诉人就已完成借款。2、原审判决以被告银行收到的金额为实际借款本金是错误的。根据借款及担保协议约定，邬思文同意向“轻易贷”支付2%的服务费，信用保证金2%存入邬思文指定的垫付宝账户信用保证金专户内，向河北汇通非金融性担保有限公司支付6%作为履约保证金。邬思文按约偿还借款后，河北汇通非金融性担保有限公司将一次性退还履约保证金，如未按约还款，则履约保证金不予退还。上述服务费、信用保证金、履约保证金共计借款金额的10%计52400元，并非由上诉人扣除，而是根据合同约定由其他公司收取或暂扣。3、一审法院既已认定合同合法有效，但又不支持相关条款是错误的。
萍乡市旺振建设工程有限公司及邬思文辩称，借款本金只能以实际到账金额为准。
邬根未作答辩。
创金天地投资有限公司向一审法院起诉请求：1、判令邬思文偿还借款523642.57元及利息22270元；2、判令邬思文支付违约金56127.32元（欠款额10%的当月违约金52400元，及按欠款额日千分之一计算至2017年5月5日的迟延履行违约金3727.32元，并要求计算至实际付清之日止）；3、判令萍乡市旺振建设工程有限公司、邬根对邬思文的还款义务承担连带担保责任；4、判令本案的案件受理费、公告费、邮寄费、保全费用、鉴定费等诉讼费用及原告为追偿欠款而支付的律师费或其他费用由被告承担。
一审法院认定事实：2016年5月30日，邬思文与轻易科技有限公司签订《借款服务合同》。邬思文自愿加盟成为轻易科技有限公司创建并运营的网络服务平台即“轻易贷”网络平台的会员，均以网络在线点击的方式确认接受《借款及担保协议》。同日，双方当事人签订《借款及担保协议》、《担保函（QD2）》、《不可撤销连带担保承诺函（QD4）》。
2016年10月24日，邬思文通过网络点击的方式确认接受《借款及担保协议》。约定邬思文向创金天地投资有限公司借款139000元，借款利率4.25%/180天，借款期限180天，自2016年10月24日起至2017年4月22日止，到期还款日15点前一次性付清本息共计144907.5元；逾期未按时足额偿还的，应一次性交纳借款本金金额10%的款项作为违约金，且在还清欠款之前，每逾期1日须按欠款本金的1‰支付延迟违约金。创金天地投资有限公司向邬思文指定的萍乡市旺振建设工程有限公司在垫富宝投资有限公司开立的卡号支付了139000元，扣除服务费、信用保证金、履约保证金后，实际转到萍乡市旺振建设工程有限公司的银行账号上的金额为125173元。
2016年11月1日，邬思文通过网络点击的方式确认接受《借款及担保协议》。约定邬思文向创金天地投资有限公司借款385000元，借款利率4.25%/180天，借款期限180天，自2016年11月1日起，至2017年4月30日止，到期还款日15点前一次性付清本息共计401362.5元；逾期未按时足额偿还的，应一次性交纳借款本金金额10%的款项作为违约金，且在还清欠款之前，每逾期1日须按欠款本金的1‰支付延迟违约金。创金天地投资有限公司向邬思文指定的萍乡市旺振建设工程有限公司的卡号支付了385000元，扣除服务费、信用保证金、履约保金证后，实际转到萍乡市旺振建设工程有限公司的银行账号上的金额为346500元。
萍乡市旺振建设工程有限公司、邬根对上述两笔借款及其利息、实现债权的费用等承担连带责任保证。该借款到期后，邬思文等人偿还了357.43元，余款没有偿还，遂形成纠纷。
一审法院认为，邬思文通过网络点击的方式向创金天地投资有限公司借款，签订《借款及担保协议》、《担保函（QD2）》、《不可撤销连带担保承诺函（QD4）》，创金天地投资有限公司向邬思文支付了款项。借款到期后，邬思文没有还款，构成违约。邬思文实际借款金额以银行收到的金额为本金即471673元，借期内的实际利息20046.10元。已经偿还的357.43元，根据“先息后本”原则，偿还的357.43元作为偿还利息。本案约定的逾期未按时足额偿还的，一次性交纳借款本金金额10%的款项作为违约金，且在还清欠款之前，每逾期1日须按欠款本金的1‰支付延迟违约金，该约定已经超过年利率24%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，超过24%的部分不予支持。逾期违约金分别计算，2016年10月24日的借款以本金125173元为基数，自2017年4月23起至实际清偿之日止，2016年11月1日的借款以本金346500元为基数，自2017年4月31日起至实际清偿之日止。萍乡市旺振建设工程有限公司、邬根作为连带责任保证人应对上述款项承担连带保证责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、邬思文于判决生效后7日内偿还创金天地投资有限公司本金471673元、借款内利息19688.67元及逾期利息（本金125173元为基数，按年利率24%，自2017年4月23起计算至实际清偿之日止；本金346500元为基数，按年利率24%，自2017年4月31日起计算至实际清偿之日止）；二、萍乡市旺振建设工程有限公司、邬根对上述第一项款项承担连带清偿责任；三、驳回创金天地投资有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9820元，财产保全申请费3530元，共计13350元，由邬思文、萍乡市旺振建设工程有限公司、邬根承担。
本院二审期间，创金天地投资有限公司提供了轻易科技有限公司（甲方）、河北汇通非融资性担保有限公司（乙方）、萍乡市旺振建设工程有限公司（丙方）、邬思文（丁方）于2016年5月30日签订的《服务协议（QD9）》，证明被上诉人向河北汇通支付履约保证金6%的依据。经质证，萍乡市旺振建设工程有限公司及邬思文对其真实性没有异议，但认为与本案无关。邬根未发表质证意见。本院经审查认为，鉴于萍乡市旺振建设工程有限公司及邬思文对该证据的真实性没有异议，应予采纳。
二审中，萍乡市旺振建设工程有限公司、邬思文、邬根没有提供新的证据。
二审经审理补充查明，轻易科技有限公司是一家经营网络服务平台的公司，“轻易贷”是该家公司的网络服务平台，向注册会员提供出借与借款中介服务。2016年5月30日，邬思文与轻易科技有限公司签订《借款服务合同（QdI）》，邬思文通过“轻易贷”发布借款需求。借款服务合同的主要内容为：邬思文需在“轻易贷”或“轻易贷”无线客户端注册并取得“轻易贷”会员帐号，并且按照“轻易贷”要求提供相关信息完成激活后，方可使用轻易科技有限公司所提供的网络服务；邬思文同意并承诺，在“轻易贷”发生的每一笔借款业务，均须以网络在线点击的方式确认接受《借款及担保协议》电子协议，《借款及担保协议》的协议样本以合同附件的形式连同合同一并签署，与合同具有法律效力；邬思文通过“轻易贷”以网络在线点击确认的形式申请一定额度的借款，借款额度应在授信范围内；邬思文认可并同意《借款及担保协议》中出借人向邬思文支付借款的方式为：邬思文委托出借人将借款金额支付到邬思文委托的垫付卡帐户中（该垫付卡帐户是垫富宝投资有限公司运营的垫付宝网站用于会员进行交易结算、收款、还款、提现的帐户，用户名为：萍乡市旺振建设工程有限公司，垫付卡卡号为：80×××56）。实际借款金额以邬思文与出借人在“轻易贷”签署的《借款及担保协议》中的“借款本金数额”为上限，当邬思文委托垫付卡帐户中收到垫富宝投资有限公司支付的“轻易贷额度”时，即视同邬思文收到出借人支付的对应金额的借款。
创金天地投资有限公司为“轻易贷”网络平台的注册会员，通过“轻易贷”网络平台向在“轻易贷”注册的借款人出借款项。邬思文与“轻易贷”出借人创金天地投资有限公司在“轻易贷”网络在线点击确认的方式签订了《借款及担保协议》。
轻易科技有限公司委托河北汇通非融资性担保有限公司对邬思文、萍乡市旺振建设工程有限公司的借款、担保资格以及所提供借款、担保的授信资料进行审查。
根据中信银行现金管理交易凭证（原审案卷第70页、第83页），垫付宝投资有限公司分别于2016年10月25日、2016年11月2日通过中信银行石家庄广安大街支行向萍乡市旺振建设工程有限公司在中国银行股份有限公司萍乡市萍城支行尾号为1969账户转款125173元、346500元。
此外，本院对一审查明的其他事实予以确认。
本院认为，轻易科技有限公司、创金天地投资有限公司及垫付宝投资有限公司、河北汇通非融资性担保有限公司均非合法成立的金融机构，并不具有从事金融业务的资格，本案双方当事人之间的法律关系性质应为民间借贷。
根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第一条、第九条规定，民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及相互之间进行资金融通的行为。以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件。本案中，虽然双方当事人约定以垫付卡账户作为交易结算账户，但垫付宝投资有限公司实际向萍乡市旺振建设工程有限公司账户转账金额分别为125173元、346500元，即邬思文实际能够控制支配的金额为471673元，故依法应认定借款本金为471673元。
综上所述，创金天地投资有限公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费9820元，由创金天地投资有限公司承担。
本判决为终审判决。
审判长 张 艳
审判员 杨发良
审判员 周丽娜
二〇一七年十二月四日
书记员 胡 青