广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初4642号原告：中国工商银行股份有限公司中山城北支行，住所地广东省中山市西区沙朗港隆南路工行大厦，统一社会信用代码91442000898117626A。主要负责人：张立波，该支行行长。委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：肖维维，女，1990年6月18日出生，汉族，身份证住址湖北省监利县，现住广东省中山市，被告：杨飞，男，1989年1月9日出生，汉族，身份证住址湖北省应城市，现住广东省中山市，原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行（以下简称工商银行中山城北支行）诉被告肖维维、杨飞信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工商银行中山城北支行诉称：经被告肖维维申请，原告授予其信用卡及相应的信用额度，并签订了《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》，此后，被告肖维维使用该信用卡刷卡购车，并提供所购买车辆作抵押担保，但未按时足额还款。被告杨飞与被告肖维维系夫妻关系。请求判令：1.被告肖维维立即归还拖欠原告截止2016年12月1日信用卡透支款项本金138826.64元、利息27077.76元、滞纳金9149.19元，共计175053.59元，及从2016年12月2日起至债务清偿之日止按合同约定及中国人民银行规定计算的利息和违约金（含滞纳金）；2.原告对被告肖维维、杨飞提供的抵押物处理所得的价款享有优先受偿权；3.被告肖维维赔偿原告为追索上述债务而支付的律师费14004元；4.被告杨飞对被告肖维维的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告工商银行中山城北支行当庭明确涉案信用卡滞纳金计收至2016年12月31日，从2017年1月1日起改为计收违约金，违约金最后收取日为2017年2月25日，贷款停息日为2017年3月21日，故利息、滞纳金、违约金的数额已固定，明确第1项诉讼请求为：判令被告向原告归还截至2017年4月24日信用卡欠款本金138826.64元、利息35939.53元、滞纳金9649.19元、违约金1000元，合计185415.36元。被告肖维维辩称：1.确认原告的全部诉讼请求，但是贷款所购买的车辆因为经济纠纷被别人开走了，目前没有偿还的能力；2.不同意从2017年1月1日起计收违约金；3.被告杨飞因经济纠纷被羁押，导致无法按时还款，对因此而产生的利息、滞纳金，不希望承担；4.原告要求我方承担律师费，由于我方目前经济困难，请求原告通融，免去该部分费用；5.先拍卖车辆清偿债务，并希望能分期还款。被告杨飞辩称：确认原告的诉讼请求。钱是要还的，首先拍卖车辆，不够的再想办法；具体意见与被告肖维维的答辩意见一致。经审理查明：信用卡卡号：62×××58。信用卡种类：牡丹分期付款卡。所涉业务：2013年11月28日，贷款人工商银行中山城北支行（发卡行、抵押权人）与借款人肖维维（持卡人、抵押人）、保证人杨飞签订《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》（编号：[汽车分期]字[中山分]行[城北]支行[2013]年[1068]号），授予肖维维用于分期付款购置汽车的信用额度205000元，总分期还款期数36期（一期为一个月），分期付款本金采用月均等额、取整扣款、免息还款方式；分期手续费采用按月分期扣收方式，手续费费率为购车分期付款额度的10.90%，每期分期付款手续费=分期付款申请额度×分期付款手续费费率/分期付款申请还款期数。2013年12月2日，肖维维递交牡丹信用卡业务申请书申请调整信用额度，工商银行中山城北支行审核通过后将涉案信用卡信用额度调整至205000元；同日，肖维维使用该信用卡向中山惠通之星汽车销售有限公司刷卡购车。利息计收标准：对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等，从银行记账日起至还款日止，按每日万分之五计算透支利息，并按月计收复利。滞纳金计收标准：按最低还款额未还部分的5%计收，最高人民币500元。“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和。抵押担保情况：2013年12月2日，工商银行中山城北支行与肖维维就其所购买并登记在其名下的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车（车牌号码：粤Ｔ×××××）办理了抵押登记手续。保证担保情况：保证人杨飞自愿为肖维维在本合同项下债务提供连带责任保证，保证期间为担保的债务到期之日起两年，贷款人宣布债务提前到期的，保证期间为贷款人宣布到期之日起两年。并无明确约定多个担保并存的清偿顺序。欠款情况：截至2017年4月24日,肖维维尚欠信用卡透支本金138826.64元、利息35939.53元、滞纳金9649.19元、违约金1000元，合计185415.36元。另查，肖维维与杨飞于2013年2月17日登记结婚。再查，工商银行中山分行当庭提交证据，拟证明中国工商银行股份有限公司于2016年11月15日在其官网发布《关于修订的特别提示》，载明：“违约金指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按协议约定应向发卡机构支付的款项。收费标准为最低还款额未还部分的5%”。肖维维、杨飞当庭表示未与工商银行中山城北支行就是否收取违约金达成一致协议，并当庭明确表示不同意从2017年1月1日起对涉案信用卡计收违约金。本院认为，肖维维在信用卡申请表上签名确认愿意遵守工商银行信用卡领用合约各项规则，及后，肖维维、杨飞与工商银行中山城北支行签订《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》，均体现双方当事人的真实意思表示，且协议内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。肖维维持卡购车消费后不按时足额还款给工商银行中山城北支行，是明显的违约行为，依法应承担偿还透支本金、利息和滞纳金的违约责任。肖维维、杨飞以杨飞被羁押为由要求不承担利息及滞纳金，没有事实及法律依据，本院依法不予采纳。肖维维欠款的具体数额，有工商银行中山城北支行提交的银行记账系统统计数据截屏图及明细清单予以证实，且肖维维、杨飞没有证据予以推翻，故本院予以采信。工商银行中山城北支行起诉要求肖维维偿还自2017年1月1日起计收的违约金1000元，本院认为，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，工商银行中山城北支行采用在官网上发布提示的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，现肖维维、杨飞当庭明确表示未与工商银行中山城北支行就收取违约金问题达成一致协议，故工商银行中山城北支行主张肖维维偿还自2017年1月1日起至2017年2月25日计收违约金的诉求，本院依法不予支持。涉案车辆已办理抵押登记手续，当肖维维不履行债务时，工商银行中山城北支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。中山市公安局交通警察支队机动车登记证书载明，涉案机动车所有人、抵押人为肖维维，杨飞并不是抵押人，故工商银行中山城北支行要求杨飞对本案债务承担抵押担保责任，没有事实及法律依据，本院依法不予支持。杨飞自愿作为保证人，为肖维维的本案债务提供连带责任保证，现尚在保证期间内，因被担保的债权既有债务人肖维维提供物的担保又有杨飞提供的保证，且合同对担保履行的先后顺序未作明确约定，故工商银行中山城北支行应先就肖维维提供的抵押物实现债权，杨飞对处分抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。因工商银行中山城北支行没有证据证明其为实现本案债权支出了相应的律师费，故本院对其主张的律师费不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，判决如下：一、被告肖维维于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行偿还信用卡透支本息、滞纳金合计184415.36元。二、原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行对被告肖维维提供的抵押车辆梅赛德斯-奔驰牌小型轿车（车牌号：粤Ｔ×××××，车辆型号BJ7181EVX,车辆识别号/车架号：LE4GF4HB9DL269753，发动机号：80304122）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、被告杨飞对被告肖维维本案债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4082元，减半收取2041元，由原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行负担151元，被告肖维维、杨飞负担1890元（该款原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行已预交，两被告应在本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于中山市中级人民法院。审判员 蔡 伟二〇一七年五月五日书记员 黄燕旋熊颀