广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛城法湾民初字第284号
原告广发银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区。
负责人李小水，行长。
委托代理人李思谦，广东千度律师事务所律师。
委托代理人邱超劲，广东千度律师事务所律师。
被告何永泉，男，1976年6月30日出生，住广东省佛山市顺德区。
被告何绮雯，女，1978年1月6日出生。
委托代理人黄志强，广东天伦（佛山）律师事务所律师。
原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告何永泉、何绮雯金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月16日立案受理后，依法由审判员白东亚适用简易程序独任审理，于2014年10月21日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李思谦、邱超劲，两被告共同委托代理人黄志强到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年9月6日，原告与被告何永泉签订了编号为1309100003的《个人信用贷款申请表》，该申请表约定自借款人何永泉在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。其后，原告与被告何永泉签订了《个人信用贷款核准通知书》，该核准通知书约定，核准通知书与申请表共同构成个人信用贷款合同，且注明个人信用贷款合同的编号为104139001436。根据双方的申请表约定，贷款金额、利率、期限等以核准通知书为准。根据核准通知书约定，原告授予被告何永泉授信额度为人民币50万元，有效期为2013年9月22日至2018年9月22日，贷款利率以月利率1.5%固定利率方式执行，若未按照约定还款，就逾期部分计收罚息，罚息利率为合同约定贷款利率上加收30%。上述合同签订后，原告在被告授信期限内共向被告发放了13笔贷款，其中12笔均已如期返还，第13笔贷款于2014年2月24日通过电子渠道向被告单笔发放，金额为50万元，借款年利率为18%，到期日为2017年2月24日，分36期，还款方式为等额本息还款法。履约过程中，被告自2014年6月未按约定履行还款义务，截止至2014年8月8日起已经拖欠贷款本金33678.06元及利息49158.12元。根据双方合同约定，被告行为构成违约，原告有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，并要求被告立即偿还全部借款本金及相关费用。因两被告是夫妻关系，该债务为夫妻共同债务。请求法院判令：1、原告与被告何永泉签订的编号为104139001436号个人信用贷款合同提前到期；2、两被告立即偿还原告贷款本金467793.09元及利息49158.12元（利息暂计至2014年8月8日，自2014年8月9日起至实际清偿之日止的利息按照月利率1.5%计付，对逾期利息按前述执行利率上加收30%即月利率1.95%计收罚息，对于不能按时支付的利息，按照罚息利率月利率1.95%计收复利）；3、两被告支付原告律师费8000元；4、本案诉讼费由两被告承担。
被告辩称：1、双方约定利率、罚息、复利过高，应予以适当调低，根据相关规定，民间借贷利率由双方约定，但不得超过人民银行同期贷款利率的4倍，但原告利率已接近人民银行同期贷款利率的4倍，并约定对利息计算复利。2、原告并未提供所涉贷款还贷明细，被告要求原告提供并对欠款的具体构成、真实利率水平进行查明。3、原告要求被告承担律师费无依据。4、被告签收应诉材料之日，原告未向被告宣布贷款到期，故原告要求被告承担自2014年8月9日起计算逾期罚息无事实和法律依据。5、本案借款人是何永泉，贷款用途是粤永公司的经营生产，故本案借款并非用于夫妻共同生活，不符合夫妻共同债务，不应由何绮雯承担。
诉讼中，原告举证情况如下：
1、原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证、被告何永泉身份证复印件、何绮雯港澳通行证。
2、何永泉、何绮雯结婚证。
3、个人信用贷款核准通知书、个人信用贷款申请表。
4、贷款管理系统网上截图。
5、不良贷款起诉对账单基本信息2张。
6、委托合同、律师费发票。
诉讼中，被告无证据提交。
经审理查明：2013年9月6日，原告与被告何永泉签订《个人信用贷款申请表》，约定借款人的权利义务包括：按约定期限向原告按时足额偿还本金和利息；并约定：贷款是否发放由原告审核决定，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、支付要素等以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。约定利率以固定利率方式执行，月利率为1.5%；若未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。双方另约定：发生下列情况之一的，原告有权终止额度的适用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期：……（6）借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用。……
后，原告向被告何永泉出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》，给被告何永泉的授信额度为50万元，有效期为自2013年9月22日起至2018年9月22日，利率以月利率1.5%固定利率执行，采用等额本息还款方式还款。合同编号为：104139001436。
2014年2月24日，原告向被告何永泉放款50万元，约定按月还款，到期日为2017年2月24日，执行年利率为18%，罚息浮动比为30%。
截止2014年10月20日，被告已经偿还本金32206.91元，剩余本金金额为467793.09元，拖欠利息36475.30元，罚息5986.09元。
另查明，两被告系夫妻关系，双方于2002年5月登记结婚，被告何绮雯以被告何永泉配偶的身份在《个人信用贷款申请表》上签名。
原告在本案中委托广东千度律师事务所，并于2014年10月20日支付律师费8000元。
诉讼中，被告确认收到原告发放的贷款50万元，但对收到日期不清楚，并表示不清楚累计还款金额。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。
原告与被告分别签订了《个人信用贷款申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》，该两份文件构成原、被告双方的信用借款合同，且不存在无效情形，受法律保护，合同各方应按约定履行义务。在原告给被告的授信期限内，被告均可向原告贷款。2014年2月24日，原告向被告发放贷款50万元，但诉讼中被告仅确认收取50万元贷款，对发放时间存在异议，结合原告提交的信贷管理系统截图显示，其中被告何永泉的姓名、证件号码、借据号等信息均与原被告签订的《个人信用贷款申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》一致，故本院据该截图确认原告是于2014年2月24日放款。被告何永泉在收到贷款后应按约定分期还款，却未以约履行，构成违约。原告虽未于诉前发出提前到期通知，但向本院主张被告偿付全部本金及利息，应视为双方合同项下贷款在被告收取应诉材料之日即2014年9月26日全部到期，故原告对此的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。
诉讼中，被告不确认已经偿还的本金及利息，但无证据推翻原告提交不良贷款起诉对账单基本信息，故本院确认原告提交的对账单的真实性，确认截止2014年9月26日，被告已经偿还贷款本金32206.91元，尚欠本金467793.09元，被告应予偿还。对于利息，被告在诉讼中提出利率过高的抗辩，本院经审查后认为，原、被告双方约定的利率标准为年利率18%，低于贷款基准利率的四倍，且该利率水平及罚息是双方当事人的自主约定，本院不做调整。被告截止2014年10月20日，拖欠利息36475.30元，罚息5986.09元，应予支付。对于复利，原、被告在借款合同中已约定了被告逾期还款时，原告可计收借款利息及利率上浮30%的罚息，实际上已足以弥补原告的损失，罚息更是对借款人未按时足额还款行为的惩罚措施。本院认为原告计收的罚息已经足以制裁借款人逾期归还贷款本金的行为，如再计算复利，明显过高，被告提出异议，应予以调整。本院已支持原告主张的利息和罚息，故对复息不予支持。
对于律师费，双方并未明确约定律师费由被告负担，亦未约定律师费的支付方式及标准。原告要求被告支付律师费，于法无据，本院不予支持。
原告基于夫妻共同债务要求两被告共同承担偿还责任，本院认为，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案中，两被告系夫妻关系，上述债务产生于两被告夫妻关系存续期间，两被告亦未举证证明上述债务具有法律规定的除外情形。故根据上述规定，上述债务应按两被告的夫妻共同债务处理。原告主张两被告对上述债务承担共同清偿责任有理有据，本院予以支持。
综上，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
一、确认原告广发银行股份有限公司佛山分行与被告何永泉签订的编号为104139001436《个人信用贷款合同》项下贷款于2014年9月26日全部提前到期；
二、被告何永泉、何绮雯于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金人民币467793.09元及利息、罚息（至2014年10月20日的利息为36475.30元、罚息5986.09元；此后至实际清偿之日止，按月利率1.5%计付利息，若被告逾期还款的，对逾期利息按前述执行利率上加收30%即月利率1.95%计付罚息）；
三、驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费4525元、财产保全费3145元，共计7670元，由两被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 白东亚
二〇一四年十一月十二日
书记员 杜文静