文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0304民初19535-19548、19550、19551号原告夏靖，男，汉族，1970年3月1日出生，住址安徽省合肥市蜀山区。委托代理人刘开坛，广东尚宽律师事务所律师。委托代理人黄文波，广东尚宽（广州）律师事务所律师。被告许仕养等人（各被告身份信息详见判决书附表）。原告夏靖诉被告许仕养等人民间借贷纠纷十六案，本院于2016年8月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人黄文波到庭参加诉讼，各案被告经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本十六案现已审理终结。原告各案中诉称，被告因资金需求与信和汇金咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司签订了一份《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，由该三家公司分别向被告提供办理借款信息咨询、出具审核意见以及推荐出借人等服务。上述协议签订同日，经信和惠民投资管理（北京）有限公司推荐，原告与被告签订了一份《借款协议》，约定由原告向被告提供借款，借款分月偿还，原告在扣除被告需向前述三家公司交纳的咨询费、审核费及服务费，以及200元（19533号案为100元）信访咨询费后，将借款余款即日通过银行转账的方式汇款至被告之账户（原告诉称的借款协议签订日期，协议编号，约定借款金额，还款月数，扣除咨询费、审核费、服务费的合计金额及通过转账支付给被告的借款金额详见判决书附表）。协议履行期间，被告却未能按照协议履行还本付息的义务。原告多次就还款付息事宜与被告进行沟通，但均未果。鉴于被告的行为已构成违约，原告为维护自身合法权益，特向法院起诉，请求判令：一、解除原告与被告签订的借款协议；二、被告立即偿还原告本金及利息、罚息和逾期违约金（利息、罚息和逾期违约金合并计算以尚欠借款本金为基数按年利率24%的标准计至实际清偿之日止）；三、被告向原告支付律师费；四、本案诉讼费用由被告承担。（各案原告诉讼请求的借款本金金额，利息、罚息和逾期违约金合计计算的起算日，及律师费金额详见判决书附表一）各案被告未提交书面答辩状及证据，庭审时缺席。经审理查明，各案被告因资金需求分别与原告签署了《借款协议》，原告诉称的各案涉案《借款协议》的签订时间、协议编号、协议约定的借款金额、协议约定的还款月数（期数）均属实。另，各案涉案《借款协议》均约定借款的还本付息方式为“每月等额本息”，并约定了被告每月应还款的还款日、每月应还款的具体金额、还款起止日期，并约定如还款日为每月30日，则遇到天数不足30天的月份，还款日为应还款当月的最后一日（约定的每月应还款日、每期应还款金额、还款起止日详见附表二）。《借款协议》还约定如被告未按协议约定的还款时间足额还款，则应向原告支付罚息和逾期违约金。逾期违约金为按照当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算。罚息为逾期每日按未还金额0.2%计收罚息，若被告未能按照合同约定按期支付利息，就未还本金的利息应并入本金，从逾期之日起按罚息利率每日计收罚息，直至清除本息止，罚息的计算公式为：月本息数*未还期数*逾期天数*0.2%。《借款协议》还约定，如被告严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），原告有权提前终止协议，被告需在原告提出终止协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金，因被告未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等原告为实现债权的合理费用均由被告承担。关于借款资金的支付，各案涉案《借款协议》均约定，在本协议签收后，经甲方（被告、借款人）同意及授权乙方（原告，出借人）将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应缴纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费（如有）后的剩余款项支付至甲方的专用账号中。各案《借款协议》签订同日，被告（甲方）与信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（丙方）、信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签署了一份《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定被告在获得《借款协议》约定款项的同时应向乙方支付咨询费，向丙方支付审核费，向丁方支付服务费，经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将上述费用从本金中扣除，扣除的上述费用由出借人代为支付给乙方、丙方及丁方（约定的上述费用合计金额与原告诉称主张的向被告发放贷款本金时已扣除的咨询费、审核费及服务费合计金额一致）。另外，各案被告分别在以其为被告知方的《信访咨询费收取告知书》的客户签名处签名，该告知书的主要内容为：告知被告由于信和公司对被告的家庭/企业进行了实地考察，因此需要向被告收取信访咨询费，信访咨询费将在被告贷款成功时，从实际放款金额中一次性扣除，如贷款申请未成功，则信访咨询费不予收取。除19533号案告知应收取的信访咨询费为100元外，其余案件告知应收取的信访咨询费为200元。上述协议签订后，原告通过银行转账支付的方式，将《借款协议》约定的借款本金扣除上述咨询费、审核费、服务费、信访咨询费后的金额从原告账户转账支付给了各案被告（各案原告转账支付给被告的金额与原告诉称的转账支付给被告的本金金额一致，具体支付时间详见判决书附表二）。原告主张，依据约定从借款本金中扣除的代被告向前述三家公司支付的咨询费、审核费、服务费和信访咨询费，原告已在协议签订后以现金支付的方式代被告将咨询费和信访咨询费支付给了信和汇金信息咨询（北京）有限公司、将审核费支付给了信和汇诚信用管理（北京）有限公司、将服务费支付给了信和惠民投资管理（北京）有限公司。为此，原告提供了该三家公司相应出具的咨询费收据、审核费收据和服务费收据为证。但未提供信访咨询费的相关支付或接收的凭证。另，在庭审调查中，原告承认在向各被告出借借款时，原告系前述三家公司的股东。另，原告主张，根据《借款协议》第1条约定，被告每月应还的固定金额中，包括了本金和利息，合同约定的借款金额除以约定的还款月数（期数）所得金额即为被告每月应还本金金额，约定的每月应还款金额减去每月应还本金部分即为被告每月偿还利息部分，根据借款合同第1条，可以计算出涉案贷款的利率为月利率1%。原告还确认，各案被告分别偿还了期数不等的款项后开始逾期未再还款，剩余期数不等的应还款本息未依约偿还，并确认被告开始逾期日期即为原告诉讼请求的利息、罚息和逾期违约金的起算日（原告确认的被告已还款期数，已还本金金额，已还利息金额，剩余应还款期数详见判决书附表二），并就确认的被告还款情况提交了“借款交易及还款明细表”予以说明。又查，原告为各案起诉，委托律师代理诉讼，支出了律师费，各案发生的律师费金额与原告诉讼请求要求被告支付的律师费金额一致。以上事实有原告提交的《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、银行转账回单、《收据》（咨询费、审核费及服务费）、《委托代理协议》、律师费发票等证据及庭审笔录在案为证。本院认为，各案原告与被告签订了《借款协议》，原告向被告转账支付了借款，原告与被告成立借款合同关系，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告向各被告出借了借款，各被告应履行还本付息的义务。原告确认的各被告履行还款的情况属于原告对被告履行还款义务的自认，各被告经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，无相反证据证明原告自认的被告履行还款的情况不属实。故，本院对原告确认的各被告还款情况，依法予以采信，原告确认的各被告已还款期数、剩余应还款期数、已还本金金额、已还利息金额本院予以确认。各案被告拖欠借款本息，应承担相应的违约责任。关于各案原告提出的解除其与被告之间签订的《借款协议》的诉讼请求。各案《借款协议》约定的借款期限已届满，无需再行判令解除。关于各案借款本金。各案《借款协议》约定的借款金额，除原告通过银行转账的方式已直接支付给被告的部分，原告主张已在协议签订后以代被告向为被告办理借款提供服务的三家公司支付咨询费、审核费、服务费和信访咨询费的方式向被告支付。对此，本院认为，原告系该三家收取费用的公司的股东，与该三家公司存在利害关系，原告主张以现金支付的方式将从借款本金中扣除的部分借款本金作为该三家公司的应收费用代被告支付给了该三家公司，该主张本院不予采纳，未实际支付给被告部分的本金应视为系提前在本金中扣除的利息。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”因此，本院依法认定各案借款本金金额为原告通过转账方式支付至被告账户的金额，被告尚欠原告的借款本金应系实际借款本金减去被告已偿还的本金部分的差额（本院经核算认定的各案被告尚欠的借款本金金额详见判决书附表三）。各被告未依约还款，构成违约，原告要求偿还尚欠的借款本金，本院予以支持。关于原告要求被告支付的利息、罚息和逾期违约金。根据原告确认的被告还款情况，原告所主张的被告开始逾期日实际系被告最后一期已实际还款的还款日，被告实际最后一期还款的下期应还款日（即原告主张的被告逾期日的下月的对日）才是被告开始逾期的日期（本院认定的被告开始逾期日期详见判决书附表三）。被告应向原告偿还其实际最后一次还款的下期应还款中的正常利息。各案《借款协议》均未对借款利息的利率作出明确约定，仅约定了总还款期数及每期还款的固定金额，根据协议约定的每期还款金额、还款期数，结合原告庭审确认的月利率为1%的主张，本院确定，被告应向原告偿还其实际最后一期还款的下期应还款的利息，应偿还的该期利息按实际尚欠本金的1%计算。另，根据《借款协议》约定，被告还款出现逾期的，还应向原告支付逾期违约金和罚息。根据借款协议约定的还款方式被告出现逾期后应支付的借款利息、逾期罚息、逾期违约金合计计算的标准超过了年利率24%。原告要求被告以剩余借款本金为基数按年利率24%计算支付自逾期之日起至借款实际清偿之日止的利息、罚息和逾期违约金，其请求支付的利息、罚息和逾期违约金合并计算的标准未超合同约定标准，不违反法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告支付的律师费。各案原告起诉实现债权支出了律师费，虽各案《借款协议》约定因被告未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等原告为实现债权的合理费用均由被告承担，但《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”鉴于各案本院已支持原告提出的被告向原告支付剩余借款本金按年利率24%计算的利息、罚息和逾期违约金的请求，故根据前述规定，原告再主张要求被告支付的律师费，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、各案被告应于本判决书生效之日起十日内向原告夏靖偿还剩余借款本金（具体金额详见判决书附表三）；二、各案被告应于本判决书生效之日起十日内向原告夏靖偿还最后一期实际还款后的下期应还利息（以剩余借款本金为基数按1%计算，具体金额详见判决书附表三）；三、各案被告应于本判决书生效之日起十日内向原告夏靖偿还逾期之日起的利息、罚息和逾期违约金（利息、罚息和逾期违约金合并计算，以剩余借款本金为基数，按年利率24%标准计付至借款实际清偿之日止；起算日详见判决书附表三）；四、驳回原告夏靖各案的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加付迟延履行期间的债务利息。各案案件受理费（已由原告预交，具体金额详见附表三），由原告和被告分别负担部分案件受理费（具体负担情况详见判决书附表三）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内向本院预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 张  焕  川人民陪审员 周  艾  黎人民陪审员 钟  惠  强二〇一六年十二月二十三日书 记 员 赖婷婷（兼）