上海市普陀区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）普民二（商）初字第3977号
原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行，住所地上海市普陀区大渡河路388弄5号一、二、二十、二十一层。
负责人吕虹，行长。
委托代理人杨李宁，女，1985年5月31日出生，汉族，住上海市普陀区交通路4119号101室甲，系中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行职员。
委托代理人程强，上海和华利盛律师事务所律师。
被告郑锦霞（系上海市黄浦区玉川工艺品商行业主），女，1991年8月10日出生，汉族，住福建省福安市城南街道南大路**号。
被告马国斌，男，1981年10月12日出生，汉族，住福建省福安市溪柄镇立峰村马厝村**号。
被告上海隆邦实业有限公司，住所地上海市宝山区蕴川路5300弄1号1-150室。
法定代表人林森丛。
被告上海云丹茶艺市场经营管理有限公司，住所地上海市黄浦区复兴东路1121号1-3层、1159号四楼401-406室。
法定代表人沈国权。
被告林森丛，男，1962年1月15日出生，汉族，住福建省福安市溪柄镇溪柄村水带路**号。
被告沈国权，男，1967年7月5日出生，汉族，住福建省福安市松罗乡洋西村17号松罗乡洋西村。
被告余秀英，女，1968年12月28日出生，汉族，住福建省福安市城南街道南湖花园D区**号。
被告王平，女，1968年10月7日出生，汉族，住上海市浦东新区塘桥新村**号***室。
原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行与被告郑锦霞、马国斌、上海隆邦实业有限公司、上海云丹茶艺市场经营管理有限公司、林森丛、沈国权、余秀英、王平金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月18日受理后，由审判员朱巧凤独任审理，后因案情需要，本院依法组成合议庭，并于2015年2月10日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人杨李宁、程强到庭参加诉讼，被告郑锦霞、马国斌、上海隆邦实业有限公司、上海云丹茶艺市场经营管理有限公司、林森丛、沈国权、余秀英、王平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行诉称，2012年9月21日，原、被告签订《个人借款／担保合同》一份，约定被告郑锦霞因经营需要向原告申请个人经营贷款人民币500万元（以下均为人民币），贷款期限为12个月，并以被告马国斌名下位于上海市宝山区友谊路1588弄1号1206室和上海市宝山区友谊路1588弄1号1207室的房屋提供房产抵押。被告郑锦霞作为借款人，被告上海隆邦实业有限公司、上海云丹茶艺市场经营管理有限公司、林森丛、沈国权作为保证人，被告马国斌作为抵押人，都在该协议上签字盖章。同日，对应上述借款合同，原告与被告马国斌签订《个人借款最高额抵押合同》一份，约定被告就主借款合同中所涉其名下房屋在427万元最高额度内，为被告郑锦霞与原告签订的借款合同承担最高额抵押担保责任，各方于2012年11月9日办理了所涉房地产的抵押登记。2012年11月8日，原、被告又签订《个人借款合同变更协议》（2012年版）（以下简称“《变更协议》12年版”）一份，将贷款利率浮动比例变更为上浮10%。之后，原、被告再次签订《中国工商银行个人贷款合同变更协议》（2013年版）（以下简称“《变更协议》13年版”）一份，将贷款期限变更为24个月，被告余秀英、王平作为上述贷款新加入的自然人保证人在该“《变更协议》13年版”上签字盖章。并且，原告还与上海市黄浦区玉川工艺品商行签订《个人贷款业务参与还贷承诺书》（以下简称《还贷承诺书》）一份，承诺就本案中被告郑锦霞的贷款承担共同还款责任。2012年11月12日，原告依约发放贷款500万元。合同履行期间，被告郑锦霞违反合同约定，未能按期还本付息，原告认为上述行为已构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，并要求众被告按约清偿所有款项。据此，原告诉至本院，请求判令：1、被告郑锦霞归还原告借款本金500万元；2、被告郑锦霞支付原告借款利息及逾期利息（计算至2014年8月21日共计121545.64元，其后按原、被告签订的《个人借款／担保合同》和《个人借款合同变更协议》约定的标准计算至生效法律文书确定的履行期限届满之日止）；3、被告马国斌以其所有的坐落于上海市宝山区友谊路1588弄1号1206室和上海市宝山区友谊路1588弄1号1207室为被告郑锦霞上述第1、2项债务承担最高额抵押担保责任，并在被告郑锦霞不能偿还上述债务时，原告有权对上述抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款在427万元的额度内优先受偿；4、被告上海隆邦实业有限公司、上海云丹茶艺市场经营管理有限公司、林森丛、沈国权、余秀英、王平对被告郑锦霞的上述第1、2项债务承担连带保证责任；5、本案受理费、保全费、公告费等全部由被告承担。
审理中，原告变更诉请为，请求判令：1、被告郑坤贵归还原告借款本金4679814.31元；2、被告郑坤贵支付原告借款利息及逾期利息（计算至2015年2月6日共计120445.7元，其后按原、被告签订的《个人借款／担保合同》和《个人借款合同变更协议》约定的标准计算至生效法律文书确定的履行期限届满之日止）；诉请3、4、5不作变更。
原告为证明其主张向本院提交下列证据材料：
1、《个人借款／担保合同》及众被告身份证复印件各1份，证明原、被告之间的借款事实及各方约定的权利义务；
2、《个人借款最高额抵押合同》、上海市房地产抵押登记证明及上海市房地产权证各1份，证明被告马国斌以其所有的坐落于上海市宝山区友谊路1588弄1号1206室和上海市宝山区友谊路1588弄1号1207室房屋为本案借款承担最高额抵押担保责任并已办理抵押登记的事实；
3、“《变更协议》12年版”1份，证明原、被告对于贷款利率浮动比例进行变更的事实；
4、“《变更协议》13年版”1份，证明原、被告对于借款期限及保证人等进行变更的事实；
5、《还款承诺书》1份，证明上海市黄浦区玉川工艺品商行愿意对被告郑锦霞的借款承担共同还款责任的事实；
6、个人借款凭证及原告系统明细列表各1份，证明原告依约放款后被告未按约还款的事实，及截至2015年2月6日被告拖欠的借款本金、利息及逾期利息金额。
被告郑锦霞、马国斌、上海隆邦实业有限公司、上海云丹茶艺市场经营管理有限公司、林森丛、沈国权、余秀英、王平未作答辩。
经审理查明，原告与众被告于2012年9月21日签订一份《个人借款／担保合同》（合同编号为2060012170375），被告郑锦霞为借款人，被告马国斌为抵押人，被告上海隆邦实业有限公司、上海云丹茶艺市场经营管理有限公司、林森丛、沈国权为保证人，借款金额为500万元，用途为支付上游企业货款，借款利率以借款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮25%确定，借款期限为12个月，初定为2012年9月21起至2013年9月21日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准，利息自实际放款日起算，按月付息。合同还约定，在借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还借款本息的情形下将构成违约，贷款人有权宣布该合同及其与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在该合同约定利率的基础上加收40%确定；保证人对该合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；保证期间为该合同项下借款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布借款提前到期的，保证期间为借款提前到期之日起的两年；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押清单列明房产为抵押人马国斌名下上海市宝山区友谊路1588弄1号1206室和上海市宝山区友谊路1588弄1号1207室两套房屋；抵押担保的范围包括该合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；该合同主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是有借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权优先选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。原告及上述各被告均在该合同相应位置签字盖章。同日，原告与被告马国斌签订《个人借款最高额抵押合同》（合同编号为2060012170375DY）一份，对应上述《个人借款／担保合同》中所涉抵押内容，约定对于自2012年9月21日至2013年9月21日期间，贷款人依据与借款人签订的《个人借款／担保合同》等合同及其他文件而享有对借款人的债权，由抵押物清单所列房产在427万元的最高额度内，承担最高额抵押担保责任，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。该合同就抵押物、担保范围及抵押权的实现条件等也作出与《个人借款／担保合同》相符的约定。原告作为抵押权人，被告马国斌作为抵押人在该合同上签字盖章，并于2012年11月9日办理抵押权登记手续，由上海市房地产登记处出具登记证明（登记证明号“宝201211051625”）。
2012年11月8日，原告与众被告对上述《个人借款／担保合同》签订“《变更协议》12年版”一份，被告郑锦霞为借款人，被告马国斌为抵押人，被告上海隆邦实业有限公司、上海云丹茶艺市场经营管理有限公司、林森丛、沈国权为保证人。该协议约定，将贷款利率浮动比例变更为上浮10%。之后，原告与众被告对上述《个人借款／担保合同》又签订“《变更协议》13年版”一份，被告郑锦霞为借款人，被告马国斌为抵押人，被告上海隆邦实业有限公司、上海云丹茶艺市场经营管理有限公司为法人保证人，被告林森丛、余秀英为自然人保证人及出质人，被告沈国权、王平为自然人保证人。该协议约定，借款期限变更为24个月，自原借款合同约定的实际放款日起始日起算，还款方式变更为按月等额本息还款，自2013年12月1日起设定宽限期6个月，宽限期内，借款人仅按照约定还款方式确定的还款周期支付贷款利息，不偿还贷款本金，宽限期满后按照约定的还款方式偿还贷款本息。原告及上述各被告均在该协议相应位置签字盖章。作为《个人借款／担保合同》的附件，原告还与被告郑锦霞所经营的个体工商户上海市黄浦区玉川工艺品商行签订《还贷承诺书》一份，上海市黄浦区玉川工艺品商行承诺愿成为上述借款合同的共同连带还款人，与借款人共同偿还每月应还的借款本息，以及在借款人违约时的逾期借款本息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及原告实现债权的费用，原告有权直接向上海市黄浦区玉川工艺品商行进行主张和追索，原告、被告郑锦霞以及上海市黄浦区玉川工艺品商行均在该承诺书相应位置处签字盖章。
2012年11月12日，原告向被告实际发放借款500万元，执行利率为6.60%，被告除了支付过“未还本息列表”中载明的部分本息外，其余借款本金、利息、逾期利息均未支付。故原告诉至本院要求判决如其诉请。
以上事实，有原告提供的《个人借款／担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》、上海市房地产抵押登记证明及上海市房地产权证、“《变更协议》12年版”、“《变更协议》13年版”、《还款承诺书》、个人借款凭证、原告系统明细列表及庭审笔录予以证明。
本院认为，原、被告签订的《个人借款／担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》、“《变更协议》12年版”、“《变更协议》13年版”、《还款承诺书》均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。各方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，现原告已按约足额发放借款，被告郑锦霞却未按合同约定履行还款义务，在众被告均未到庭抗辩并提供相反证据的情况下，本院对原告主张的事实予以认定。此外，各合同项下均明确约定在同时存在物的担保及第三人保证的前提下，原告有权自行选择实现担保的顺序或同时要求物的担保人及保证人同时履行担保责任。被告上海隆邦实业有限公司、上海云丹茶艺市场经营管理有限公司、林森丛、沈国权、余秀英、王平作为本案借款的保证人，在没有约定各自保证份额及先后顺序的前提下，均负有担保全部债权实现的义务；被告马国斌作为本案借款的房产抵押担保人，应在其约定的最高额度内，以抵押物为被告郑锦霞的债务承担抵押担保责任。综上，原告的诉讼请求因有合同约定且与法无悖，本院依法予以支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告郑锦霞应于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行借款本金人民币4679814.31元；
二、被告郑锦霞应于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行利息及逾期利息（计算至2015年2月6日为人民币120445.7元，自2015年2月7日起按原、被告签订的《个人借款／担保合同》和《个人借款合同变更协议》（2012年版）约定的利率计算至本生效判决确定的履行之日止）；
三、若被告郑锦霞届期不履行上述第一、二项付款义务，原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行可与被告马国斌协议，以座落于上海市宝山区友谊路1588弄1号1206室和上海市宝山区友谊路1588弄1号1207室两套房屋折价，或者以拍卖、变卖该两套房产所得的价款在人民币427万元的最高额度内优先受偿；
四、被告上海隆邦实业有限公司、上海云丹茶艺市场经营管理有限公司、林森丛、沈国权、余秀英、王平对上述主文第一、二项付款义务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币45202元、财产保全费人民币5000元，公告费人民币860元，合计人民币51062元（原告预付），由八名被告共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 朱巧凤
人民陪审员 洪云娣
人民陪审员 姚鸿康
二〇一五年三月九日
书 记 员 汪 懿
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。