襄阳市樊城区人民法院民 事 判 决 书（2016）鄂0606民初3228号原告：招商银行股份有限公司襄阳分行。住所地：襄阳市樊城区长虹路**号。负责人：张钊，该分行行长。委托诉讼代理人：韩歆、王群，湖北高见律师事务所律师（一般授权代理）。被告：张明祥。被告：石静。上述二被告共同委托诉讼代理人：陈尚柱，襄阳市明正法律服务所法律工作者（一般授权代理）。被告：王伟。原告招商银行股份有限公司襄阳分行（以下简称招商银行襄阳分行）与被告张明祥、石静、王伟金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月2日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行襄阳分行的委托诉讼代理人王群，被告张明祥、石静的委托诉讼代理人陈尚柱，被告王伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招商银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.被告张明祥、石静偿还借款本金800000元、利息103612.43元（暂计算至2016年3月29日），此后利息按合同约定计算至借款本息全部还清之日止；2.被告王伟对本案全部债务承担连带清偿责任；3.原告对被告王伟所有的房屋享有抵押权，对被告在本案中所负全部债务，原告有权以折价或者以拍卖、变卖抵押财产所得价款优先受偿；4.被告承担原告律师代理费18072.25元；5.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年9月3日，原告招商银行襄阳分行与被告张明祥、王伟签订《个人授信及担保协议》，约定：原告向被告提供人民币800000元的授信额度，授信期间为36个月，即从2013年9月3日起至2016年9月3日止。同时约定：逾期还款对未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告王伟以其所有的房屋作为抵押物，为被告张明祥与原告签订的前述《个人授信及担保协议》项下借款提供担保，并办理了抵押登记手续。2013年9月9日，被告张明祥与原告招商银行襄阳分行签订《个人贷款借款合同》，约定：被告张明祥向原告招商银行襄阳分行借款800000元，期限12个月，即从2013年9月9日起至2014年9月9日止，贷款利率以国家公布的贷款基准年利率6%为基础上浮30%即年利率7.8%，罚息及复息计算标准同《个人授信及担保协议》约定，采取到期还本的方式归还贷款本息。被告石静向原告出具共同还款承诺书一份，承诺对被告张明祥的借款承担共同还款义务。借款合同签订后原告招商银行襄阳分行向被告发放了800000元贷款，但被告却未按合同约定履行还款义务，截止2016年3月29日共拖欠贷款本息合计903612.43元。前述欠款虽经原告数度催要，但被告至今未还。张明祥、石静辩称，不知道有这笔贷款，招商银行襄阳分行未通知我们有这笔贷款，也没有这笔贷款进账，王伟以房屋作为抵押，招商银行襄阳分行应先以房屋优先受偿，在未处置房屋前，起诉我们偿还贷款，我们有权拒绝偿还；本案诉讼费、代理费因原告起诉不当引起，且律师费应由原告负担，我们不承担；原告起诉利息过高，应予核减，计算的复息、罚息不合法，不应支持。王伟辩称，借贷关系成立，2013年8月我与张明祥商定以我的房屋作为抵押，以张明祥名义贷款，贷款下来后我全额使用贷款，2013年9月贷款下来后，张明祥先后给了我730000元，2014年6月张明祥找到我叫我帮他还一笔450000元的质押贷款，他有一笔516500元的资金到期解冻给我使用，我与他约定我帮他还质押贷款，他把516500元解冻后给我使用，2014年9月我帮他还了450000元贷款，但张明祥未把516500元给我使用，张明祥现在还欠我381835元，我不可能帮他还招商银行襄阳分行这笔贷款。我要求张明祥偿还贷款800000元中的本金381835元、利息49453.56元，剩下的贷款本息由我来还。本院经审理认定事实如下：2013年9月3日，张明祥、王伟与招商银行襄阳分行签订《个人授信及担保协议》，约定招商银行襄阳分行向张明祥提供总额为800000元的可循环授信额度，授信期间为36个月，即从2013年9月3日起至2016年9月3日止，张明祥应在该期间内向招商银行襄阳分行提出额度使用申请；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》）、张明祥提交并经招商银行襄阳分行确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证）予以约定；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；张明祥未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行襄阳分行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；王伟以其所有的的房屋为本协议项下的贷款提供最高额抵押担保，抵押担保的范围为招商银行襄阳分行根据本协议向张明祥提供的贷款及其他授信本金余额之和、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、招商银行襄阳分行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；在授信期间届满前，如招商银行襄阳分行根据授信协议及各具体合同向王伟及/或张明祥追索，王伟亦以抵押物在本协议约定的抵押担保范围内承担担保责任；张明祥未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息即构成违约，招商银行襄阳分行有权宣布本协议项下债权提前到期、提前收回已发放的贷款本息、处分抵押物等。石静向招商银行襄阳分行出具《共同还款承诺书》，承诺与张明祥共同偿还上述授信协议项下贷款。2013年9月5日，王伟以其所有的房屋向招商银行襄阳分行办理了房屋他项权证，其上载明本次抵押为最高额抵押，债权数额为800000元。依据上述协议，张明祥与招商银行襄阳分行于2013年9月9日签订《个人贷款借款合同》，约定张明祥向招商银行襄阳分行贷款800000元，贷款期限为12个月，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率以国家公布的贷款基准年利率6%为基础上浮30%即为年利率7.8%，实际执行利率以借款借据为准，在合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，仍执行本合同约定的利率标准；张明祥以到期还本的方式归还贷款本息；张明祥未按合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行襄阳分行有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；张明祥连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，即构成违约，招商银行襄阳分行有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息、处理抵押物等。2013年9月10日，招商银行襄阳分行以受托支付方式向张明祥发放贷款800000元，张明祥出具了借款借据，其上载明的借款期限为2013年9月10日至2014年9月10日，贷款年利率为7.8%。2014年8月14日，张明祥向招商银行襄阳分行申请对授信额度项下贷款开通自动转贷功能，并同意将原贷款年利率7.8%变更为8.1%。随后，双方签订《零售贷款“自动转贷”协议书》，约定经招商银行襄阳分行审批同意后，在原贷款到期日前，招商银行襄阳分行将发放自动转贷贷款归还原贷款到期本金（转贷贷款的具体发放日期以实际发放日期为准）；转贷贷款合同项下的贷款金额、期限、利率等各项要素均以招商银行襄阳分行的电话录音系统或短信系统记录为准，电话录音系统或短信系统记录未明确的其他事项，仍按原贷款合同及本协议约定执行，原贷款合同中未与本协议及招商银行襄阳分行电话录音或短信记录矛盾的部分，与电话录音或短信记录一起构成借贷双方转贷贷款合同，对双方具有约束力，转贷贷款合同自转贷贷款实际发放时成立并生效；招商银行襄阳分行相关业务系统所记录的向张明祥发放转贷贷款的转账记录构成履行本合同的合法有效依据；贷款金额为原贷款在转贷时点的本金余额，贷款期限、还款方式、利率调整方式均与原贷款期限、还款方式、利率调整方式相同；本协议构成授信协议不可分割的组成部分，本协议约定与授信协议约定不一致的，以本协议约定为准，本协议未约定的，按授信协议的约定执行。协议签订后，招商银行襄阳分行于2014年8月27日向张明祥发放了转贷贷款800000元，转贷贷款利率仍按年利率7.8%执行。张明祥从2015年1月21日起未按合同约定及时足额偿还借款利息，借款到期后也未依约偿还借款本金。截止到2016年3月29日，尚欠借款本金800000元，利息（含罚息、复息）103612.43元。本院认为，招商银行襄阳分行与张明祥、王伟签订的《个人授信及担保协议》，与张明祥签订的《个人贷款借款合同》、《零售贷款“自动转贷”协议书》，系各方当事人真实意思的表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效的合同。张明祥未按合同约定及时足额偿还借款本息，构成违约，对引起本案纠纷应负全部责任。石静自愿为张明祥向招商银行襄阳分行的借款承担共同还款责任，不违反法律规定，其作为共同债务人应对张明祥所欠的借款本息承担还款责任，故招商银行襄阳分行要求张明祥、石静偿还借款本金及利息的诉讼请求成立，本院予以支持。《个人授信及担保协议》中约定王伟为张明祥的借款提供最高额抵押担保，招商银行襄阳分行要求王伟对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，与合同约定不符，本院不予支持。王伟以其所有的房屋为张明祥的借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，在张明祥未及时偿还借款本息的情况下，招商银行襄阳分行要求对抵押的房产享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持，但应以最高债权额800000元为限。招商银行襄阳分行要求张明祥、石静、王伟承担律师代理费18072.25元，但其提供的增值税普通发票，并不能证明该代理费已实际支付，故对其该项诉讼请求，本院不予支持。张明祥、石静、王伟的辩称理由，与合同约定及法律规定不符，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款的规定，判决如下：一、被告张明祥、石静向原告招商银行股份有限公司襄阳分行偿还借款本金800000元；二、被告张明祥、石静向原告招商银行股份有限公司襄阳分行支付截止至2016年3月29日的利息（含罚息、复息）103612.43元；2016年3月29日之后的利息（包括罚息、复息）仍按双方约定的利率计算至借款付清之日止；三、上列应付款项，于本判决生效之日起十日内付清。若逾期支付，则以被告王伟所有的房屋折价或变卖、拍卖后的价款，在最高债权额800000元限度内优先清偿原告招商银行股份有限公司襄阳分行的上述债权；四、驳回原告招商银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。上列应付款项，逾期支付，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定办理，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13017元，由被告张明祥、石静、王伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，按照不服一审判决部分请求的数额交纳案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：农行襄阳万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，帐号：17×××56。上诉人也可以直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  杨全胜审 判 员  肖 军人民陪审员  何传礼二〇一七年一月二十二日书 记 员  吴香兰