文书内容江苏省宜兴市人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0282民初5380号原告交通银行股份有限公司宜兴支行，住所地宜兴市宜城街道人民路98号。负责人冯轶东，该行行长。委托代理人王冰，江苏谋盛律师事务所律师。委托代理人欧吉，江苏谋盛律师事务所实习律师。被告许云佳，男，1989年11月6日生，汉族，住宜兴市。被告宜兴市建安房地产开发有限公司，住所地宜兴市和桥镇西横街132号。法定代表人吴盘中。委托代理人李平，该公司办公室主任。被告无锡市梓源投资担保有限公司，住所地无锡市五爱路180-2号。法定代表人杜平生。原告交通银行股份有限公司宜兴支行（以下简称交通银行）与被告许云佳、宜兴市建安房地产开发有限公司（以下简称建安公司）、无锡市梓源投资担保有限公司（以下简称梓源公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月7日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年11月16日公开开庭进行了审理。原告交通银行的委托代理人王冰、欧吉，被告建安公司的委托代理人李平到庭参加诉讼。被告许云佳、梓源公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告交通银行诉称：许云佳因购房向他行借款22万元并以所购房屋为该笔借款提供抵押担保，该借款由建安公司、梓源公司提供连带责任保证担保。合同签订后，他行按约向许云佳发放了贷款，但许云佳未按约还款，故他行有权提前收贷。故诉至法院，请求判令：1、许云佳立即向他行归还贷款本金78040.91元，并支付利息（截至2016年11月7日为5310.94元，自2016年11月8日起至实际给付之日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮10%再上浮50%计算），及他行为本案支出的律师代理费6241元；2、对许云佳前述第一项债务，建安公司、梓源公司承担连带清偿责任；3、各被告承担本案的诉讼费用。被告建安公司辩称：一、建安公司不应承担连带担保责任。因个人房屋抵押贷款合同中第2.2条、6.4条、18.1.1条、11.2条、12.1条等条款约定交通银行的放款条件是：许云佳办好房产抵押登记手续，并将抵押登记证明文本交付交通银行保管，交通银行才能放款；根据本案事实，显然交通银行违背了合同约定，在未经其同意的情况下、在未办理抵押登记的前提下就发放贷款，违反了其进行担保的初衷，增加了其的担保责任。二、合同第5.5条关于建安公司对交通银行在取得他项权证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，借款人已有欠款或欠费的，建安公司对该部分应付款仍应承担保证责任的约定对建安公司无约束力，理由为：1、该条款与前述有关合同约定条款矛盾，如果按照前述条款，交通银行在取得抵押权设立的正式文本前不予放款，就根本不可能出现本条约定的借款人违约情形，交通银行自己放弃取得抵押权的权利与其无关，交通银行将自己放弃该权利后产生的后果由其承担，显失公平；2、该合同是交通银行提供的格式合同，是交通银行免除自己责任的条款，未向建安公司做明确说明，根据法律规定对建安公司无约束力。三、即使建安公司承担担保责任，只能是在借款人拟抵押房屋在交通银行行使抵押权后、或者在该房产评估价值不足以偿还交通银行款项之外部分的金额，这样才符合合同约定的建安公司承担担保责任的精神。被告许云佳、梓源公司均未作答辩。经审理查明：交通银行与许云佳、建安公司签订个人房产抵押贷款合同（以下简称贷款合同）一份（合同中双方均未书写落款日期），约定许云佳因购买坐落于宜兴市和桥镇金色港湾C14幢502室的房屋向交通银行借款22万元，借款期限为240个月；每期等额本息还款，还款日为放款日的对应日。借款利率为中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率下浮10%，如遇中国人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日；逾期贷款罚息利率为本合同约定利率上浮50%。若借款人未按时足额偿还贷款本息的，交通银行有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；同时交通银行有权宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并应承担交通银行为实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费、律师费及其他相关费用。合同第二条约定，在交通银行已收到第六条约定的抵押登记证明文件正本前，交通银行有权拒绝放款。合同第五条约定，建安公司为本合同项下贷款提供连带责任保证，保证期限为本合同项下贷款到期之日起两年，保证范围为本合同项下的贷款本金及利息、罚息、复利及交通银行实现债权的包括但不限于诉讼费、律师费等及其他相关费用；借款人未按约足额偿还任一期还款额，建安公司应按交通银行的要求立即支付借款人的全部到期应付款项；交通银行取得房屋的权利证明、抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，建安公司的保证责任解除，但在交通银行取得前述文件正本前，借款人已有欠款的，建安公司对该部分债务仍承担保证责任。合同第六条约定，借款人以其所购的坐落于宜兴市和桥镇金色港湾C14幢502室房屋为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及律师费、诉讼费等债权人实现债权及抵押权的费用；借款人应当在本合同签订后立即向有关登记机关办理抵押登记手续，并在登记手续办妥后将抵押登记证明文件正本交交通银行保管。合同第十条约定借款人的义务包括按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息等。合同第十一条约定的交通银行的权利包括按照合同约定行使抵押权及与之有关的其他权利等。合同第十二条约定在借款人履行本合同约定的义务的前提下，交通银行有义务按本合同约定的时间和金额发放贷款。合同第二十五条约定，贷款支付采用贷款人受托支付方式，及借款人委托交通银行在贷款发放后，将贷款资金以借款人购房款名义从放款账户支付至建安公司的特定账户。许云佳、交通银行、建安公司分别在合同末页的甲方（××）、乙方（××）、丙方（保证人）处签章。同时，梓源公司向交通银行出具《个人贷款担保通知书》（以下简称担保通知书）一份，同意为许云佳的上述借款提供连带责任保证担保。上述合同签订后，交通银行按约于2013年2月7日向许云佳发放贷款22万元。许云佳取得借款后多期未按约还款，故交通银行宣布贷款提前到期并诉至本院；同时委托江苏谋盛律师事务所参与本案诉讼，双方约定需支付律师费6241元。本院于2016年10月17日向许云佳送达了诉状副本及应诉通知书等材料。同时，交通银行确认截至2016年11月7日，许云佳尚欠借款本金78040.91元、利息5310.94元，建安公司、梓源公司也未履行保证责任。另查明：截至2016年11月16日，交通银行与许云佳尚未办理坐落于宜兴市和桥镇金色港湾C14幢502室房屋的抵押登记手续。审理中，建安公司称案涉房屋在贷款发放时已符合办理房产证的条件，但未对此提供相应的证据。以上事实，有贷款合同、借款凭证、担保通知书、利息清单、委托合同、收费标准及本院庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为：本案争议焦点为建安公司应否对涉案借款承担连带担保责任。首先，根据贷款合同约定及借款凭证等证据，合同约定交通银行在未收到抵押登记证明文件正本前有权拒绝放款，该条款是为交通银行设定的权利而非义务，故在此种情况下，交通银行选择向借款人发放贷款，是对其自身权利的一种处分行为，并不违反合同约定和法律规定。其次，根据建安公司的陈述，案涉房屋在交通银行发放贷款时尚未办理房产证及他项权证，而交通银行按合同约定放贷时需要将贷款支付至建安公司账户，建安公司在收款时却未及时对此提出异议，可见建安公司对此种情况是认可或者默许的。再次，从日常经验来看，期房在符合办证条件时办理房产证通常需要购房人和出售人办理相应手续，其后再办理抵押登记时则需要抵押权人和抵押人共同办理相应手续，因此在涉案房屋至今未办理他项权证的情况下，不能简单归责于向借款人发放贷款的银行。最后，贷款合同中明确约定交通银行取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，建安公司的保证责任解除，因此在该条件尚未成就时，建安公司应按约对涉案借款承担保证责任。综上，建安公司的抗辩意见于法无据，本院不予采信。本案所涉贷款合同、担保通知书均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。纠纷的引起是许云佳未按约归还借款，建安公司、梓源公司未履行保证责任所致，责任在各被告。本案中，许云佳应当在合同约定的还款期限内及时还款，未能及时还款的，应当承担合同约定的违约责任。根据贷款合同约定，许云佳未按约归还本息，交通银行有权提前收回贷款并以2016年11月8日作为提前收贷日要求许云佳归还全部借款本息；同时交通银行为实现债权所支出的律师费6241元应由许云佳负担。建安公司、梓源公司应分别按照贷款合同、担保通知书的约定对许云佳的前述债务承担连带保证责任；因梓源公司在担保通知书与交通银行未约定具体保证范围，该保证范围应当包括本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、许云佳于本判决发生法律效力之日起10日内归还交通银行股份有限公司宜兴支行借款本金78040.91元及利息（截至2016年11月7日为5310.94元，以78040.91元为基数自2016年11月8日起至实际付款之日止按照每年1月1日确定的中国人民银行同期同档贷款基准利率下浮10%再上浮50%计算）。二、许云佳于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿交通银行股份有限公司宜兴支行因本案支出的律师费损失6241元。三、宜兴市建安房地产开发有限公司、无锡市梓源投资担保有限公司对许云佳的上述第一、第二项债务承担连带保证责任。各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2082元、财产保全费1020元、公告费600元，合计3702元，由许云佳、建安公司、梓源公司负担。该款已由交通银行预交，许云佳、建安公司、梓源公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向交通银行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省无锡市中级人民法院开户行：中国工商银行无锡梁溪支行，账号11×××05）。审 判 长  蒋亚军代理审判员  钱 晋人民陪审员  邱培林二〇一六年十一月二十二日书 记 员  曹融荣附：本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。