广西壮族自治区扶绥县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）桂1421民初75号
原告：卢琼艳，女，1954年9月1日出生，壮族，住广西扶绥县。
委托诉讼代理人：莫天亮，广西进安律师事务所律师。
被告：中国人寿保险股份有限公司扶绥支公司。住所：广西扶绥县新宁镇松江路**号。
负责人：赵志勇，该公司经理。
委托诉讼代理人：罗月玲，广西诺尔律师事务所律师。
委托诉讼代理人：卢星宇，广西诺尔律师事务所律师。
原告卢琼艳与被告中国人寿保险股份有限公司扶绥支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2017年1月10日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告卢琼艳的委托诉讼代理人莫天亮，被告中国人寿保险股份有限公司扶绥支公司的委托诉讼代理人罗月玲、卢星宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告卢琼艳向本院提出如下诉讼请求：判令被告中国人寿保险股份有限公司扶绥支公司给付原告保险金78760元。事实与理由：2012年10月，原告经被告业务员韦贤友向被告投保一份个人意外保险，保险费100元，保险期限为一年，保险金额为意外伤害险50000元，意外医疗10000元，意外伤害住院定额给付金额30元/日，原告当时只收到投保单以及投保卡。2012年1月，被告通过原告所在长沙村委会代办小额人身保险，原告交纳保险费20元，村委会出具一张服务卡，经办人告诉原告意外事故赔偿医疗费3000元，身故或者伤残最高赔偿10000元，保险期限从2012年1月1日至2012年12月31日止。2012年11月9日晚，原告乘坐其儿子李勇驾驶的电动车从县城方向回家，行至县道019线30KM+100M处时，被垂落于路面上放的光缆及其附挂钢绞线刮碰导致受伤。原告因此分别在扶绥县人民医院住院治疗7天，之后转到广西区人民医院住院治疗28天，之后又转回扶绥县人民医院住院治疗。原告于2013年5月20日出院，共住院治疗192天。事故发生后，原告的丈夫向被告的业务员韦贤友报告了事故情况。2013年9月27日，原告起诉事故的责任方，案件的诉讼直到2015年才结束。同时，原告的丈夫于2013年3月13日向被告提出索赔，被告审查后认为治疗未终结也没有定残，将索赔材料退回给原告。2015年7月份，原告又向被告提出索赔。被告虽然派人到原告家调查核实事故情况，但是拖了很久不答复原告，直到2015年年底才口头答应原告说超过索赔时效而不予受理理赔。原告认为，被告不受理且不支付保险金的理由不成立。被告应当依约向原告支付伤残保险金额60000元、医疗保险金额13000元、住院定额给付保险金5760元，共计78760元。
被告中国人寿保险股份有限公司扶绥支公司辩称，原告向被告申请理赔已经超过了两年的诉讼时效，根据保险法第二十六条规定，投保人向保险人请求赔偿或者给付保险金的时效为两年，从保险事故发生之日起算，再根据双方保险条款中国人寿股份有限公司短期条款第五条第三点约定，本案中保险事故发生时间为2012年11月9日，原告本身在发生保险事故的当晚已经可以起算保险法规定的时效，期间为2年。根据原告提交的证据显示，原告2016年才向被告提出保险金理赔的申请，期间已经间隔了3年多，远远超过2年的诉讼时效，被告有权拒绝赔偿。本案中涉及两份商业保险合同，农村团体保险以及吉祥卡保险。原告在农村团体保险中的身份是被保险人，在吉祥卡保险的身份是被保险人以及投保人。关于农村团体这份保险，因为原告是被保险人，与被告保险公司订立保险关系的是长沙村民委员会，根据被告提供的《团体保险投保单》以及《投保说明书》这两份证据足以显示，被告已经履行了保险法里对于投保程序告知义务等履行了程序，而投保人也以书面盖章签字予以确认，证实其明确清楚保险条款。国寿小额保险生效，相关的免赔条款责任免除等可以适用。第二份吉祥卡保险，原告作为投保人在投保卡上注明的“贵公司（被告）已对保险条款内容履行了说明义务，本人已仔细阅读并确认投保”这句话左侧旁亲自签字确认。根据保险法及其司法解释的规定，投保人在投保单等材料上予以签字确认的，足以证实保险公司履行了告知义务。以上两份保险合同，被告定立在保险关系时程序合法，原告是否符合保险理赔的规定，只能参照本案已经生效的6份保险条款。根据涉案的6份条款约定，被告认为原告仅仅符合《国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险利益条款》给付医疗保险的理赔情况，理赔金额是每天30元，期限是90天，共计2700元。原告诉请的其他赔偿均不符合保险条款的约定，被告不予赔偿。
诉讼过程中，原、被告双方同意参照《中国人寿保险股份有限公司国寿综合意外伤害保险利益条款》以及《中国人寿保险股份有限公司国寿农村小额团体意外伤害保险（2013版）条款中所列的人身保险伤残评定标准（行业标准）》对原告的伤残等级进行鉴定。
经审理查明，2012年1月，原告向被告投保小额人身保险，保险期限从2012年1月1日至2012年12月31日，保险金额为：意外伤害保险金额10000元，意外伤害医疗保险金额3000元，疾病身故保险金额2000元，未尽事宜以《国寿农村小额团体意外伤害保险条款》、《国寿农村小额团体定期寿险（A型）条款》、《国寿附加农村小额意外费用补偿团体医疗保险条款》规定为准。原告向被告支付保险费20元，被告交付《小额人身保险服务卡》给原告。2010年10月，原告在被告投保“吉祥卡（F款）”人身保险，保险期限为一年，保险金额为：意外伤害50000元、意外伤害医疗10000元、意外伤害住院日定额给付金额30元/日，“吉祥卡（F款）”人身保险采用《国寿综合意外伤害保险利益条款》、《国寿附加绿洲意外住院定额给付医疗保险利益条款》、《中国人寿股份有限公司短期保险基本条款》，原告交纳100元保险费。被告交付吉祥卡给原告，其中“吉祥卡”上《国寿附加绿洲意外住院定额给付医疗保险利益条款》关于保险责任约定如下：在本附加合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构住院治疗，本公司按住院日定额给付金额乘以实际住院日数给付保险金，但每次住院的给付日数以九十日为限，且每个保单年度累计给付日以一百八十日为限。若被保险人本次住院与前次住院原因相同，并且前次出院与本次住院间隔不超过三十日，则本次住院与前次住院视为同以此住院。2012年11月9日，原告乘坐李勇驾驶的电动车在县道019线30KM+100M处，与垂落道路路面上方的光缆线以及钢绞线发生碰刮，造成原告受伤、电动车受损的事故。原告受伤后被送到扶绥县人民医院住院治疗，2012年11月15日转到广西壮族自治区人民医院治疗，2012年12月13日转回扶绥县人民医院继续治疗，2013年5月20日出院。原告住院治疗期间共支出医疗费106903.29元。2013年9月27日，原告就本次事故将相关的责任方起诉到本院，本院作出（2013）扶民初字第878号民事判决书，判令本次事故的相关责任方赔偿原告各项经济损失247001.45元，原告已得到该赔偿款。2013年3月13日，原告向被告提出理赔申请，被告以原告治疗未终结且未定残为由，将原告的索赔材料退回给原告。2015年7月16日，原告再次向被告索赔，被告随后派员到原告家进行调查。2016年1月7日，被告以原告出险后超过两年未向被告申请理赔为由，对原告的索赔申请不予受理。经鉴定，原告的损伤后遗症不符合中国人寿保险股份有限公司国寿综合意外伤害保险《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》相关标准之约定，原告的损伤后遗症构成中国人寿保险股份有限公司《国寿农村小额团体意外伤害保险条款》人身保险残疾评定标准4级伤残。原告因本案鉴定伤残等级产生鉴定费1590元，原告已支付给鉴定机构。被告至今未向原告支付任何保险金。
本院认为，依法成立的合同受法律保护，各方当事人应当按照约定全面履行合同义务。原告在被告投保两份人身保险，双方成立人身保险合同关系，双方应当根据保险合同的相关条款履行义务。被告辩称原告本案的小额人身保险中是被保险人，而不是投保人，该保险的投保人是扶绥县新宁镇长沙村居民委员会。本院认为，原告与扶绥县新宁镇长沙村居民委员会不存在劳动关系，扶绥县新宁镇长沙村居民委员会对原告不具有保险利益，原告已支付该保险的保费，且被告已交付保险服务卡给原告，原、被告之间成立人身保险合同关系。因此，本案小额人身保险的投保人系原告，而不是扶绥县新宁镇长沙村居民委员会。原告在保险期限内遭受意外伤害，被告应当根据合同约定向原告履行给付保险金的义务。
关于诉讼时效问题，被告认为原告向被告请求赔偿或者给付保险金已超过两年诉讼时效。本院认为，原告已于2013年3月13日向被告提出理赔申请，诉讼时效发生中断。被告收到原告的理赔申请后，以原告治疗未终结且未定残为由，将原告的索赔材料退回给原告，但是并没有明确是否予以赔偿。因此，原告的赔偿请求一直处于持续期间，直到2016年1月7日，被告对原告的索赔申请不予受理后，本案才应该重新起算诉讼时效。原告于2017年1月10日向本院提起诉讼，并未超过两年的诉讼时效。因此，被告关于原告的起诉已超过诉讼时效的辩解，本院不予采信。被告应当根据合同约定向原告履行给付保险金的义务。
关于小额人身保险险种的赔偿问题，原告主张被告在小额人身保险险种内赔偿意外伤害保险金10000元、意外伤害医疗保险金3000元。被告认为原告已超过诉讼时效，并且根据该险种的免责条款，被告无需向原告支付该险种相应的保险金。本院认为，原告不存在小额人身保险险种的免责事由，被告应当按照合同约定向原告支付保险金。原、被告对原告的损伤后遗症构成中国人寿保险股份有限公司《国寿农村小额团体意外伤害保险条款》人身保险残疾评定标准4级伤残均没有异议，根据《国寿农村小额团体意外伤害保险条款》的规定，本案保险金给付比例为70%，即被告应当支付的意外伤害保险金为7000元，超出部分本院不予支持。因此，被告应当在小额人身保险险种的范围内给付原告意外伤害保险金7000元、意外伤害医疗保险金3000元。
关于“吉祥卡（F款）”人身保险的赔偿问题，被告对原告的损伤后遗症不符合中国人寿保险股份有限公司国寿综合意外伤害保险《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》相关标准之约定的鉴定结论没有异议，原告对该鉴定结论不予认可，认为原告已构成四级伤残，应当按照该伤残等级确定原告在“吉祥卡（F款）”人身保险的伤残等级。本院认为，原、被告均同意参照《中国人寿保险股份有限公司国寿综合意外伤害保险利益条款》条款中所列的人身保险伤残评定标准（行业标准）》对原告的伤残等级进行鉴定，现鉴定结构做出原告的损伤后遗症不符合中国人寿保险股份有限公司国寿综合意外伤害保险《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》相关标准之约定的鉴定结论，该鉴定结论符合客观事实与法律规定，本院予以采信。因此，原告主张被告在关于“吉祥卡（F款）”人身保险险种范围内赔偿意外伤害保险金50000元，本院不予支持。被告辩称由于原告在（2013）扶民初字第878号身体权纠纷一案中已获得赔偿247001.45元，根据《国寿综合意外伤害保险利益条款》的约定，被告可以扣除原告已经获得补偿的部分，因此，被告没有义务再给付原告意外伤害医疗保险金10000元。本院认为，被告在提供给原告的“吉祥卡”上明确约定被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）医院或原告认可的其他医疗机构诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支付的符合当地公费医疗、社会医疗保险支付范围的医疗费，被告在扣除当地公费医疗、社会医疗保险和其他途径已经补偿或给付部分以及本合同约定的免赔额后，对其余额按本合同约定给付比例给付意外医疗保险金，该约定属于责任免除条款，但是该约定在“吉祥卡”上并未以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志向原告作出提示，因此，该条款不产生效力。被告应当向给付意外伤害医疗保险金10000元。关于意外伤害住院定额保险金，原告主张被告支付5760元，被告只同意支付2700元。本院认为，根据“吉祥卡”中《中国人寿股份有限公司短期保险基本条款》的约定，被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害在二级以上（含二级）医院或被告认可的其他医疗机构住院治疗，被告按住院日定额给付金额乘以实际住院日数给付保险金，但每次住院的给付日数以九十日为限，且每个保单年度累计给付日以一百八十日为限；若被保险人本次住院与前次住院原因相同，并且前次出院与本次住院间隔不超过三十日，则本次住院与前次住院视为同以此住院。原告因本次意外连续住院192天，不存在间隔的情形，根据合同约定，被告只需按照90日支付原告意外伤害住院定额保险金2700元。
因此，被告在本案中应当在小额人身保险险种的范围内给付原告意外伤害保险金7000元、意外伤害医疗保险金3000元，在“吉祥卡（F款）”人身保险险种的范围内给付原告意外伤害医疗保险金10000元、意外伤害住院定额保险金2700元，合计22700元。
综上所述，《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十二条、第十七条、第十九条、第二十三条、第二十四条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据若干问题的规定》第二条的规定，判决如下：
一、被告中国人寿保险股份有限公司扶绥支公司在本判决生效之日起十日内支付原告卢琼艳保险金22700元；
二、驳回原告卢琼艳其他诉讼请求。
义务人应按本判决书规定的时间履行义务。如果未按本判决书规定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。
案件受理费885元，鉴定费1590元，合计2475元，原告卢琼艳负担630元，被告中国人寿保险股份有限公司扶绥支公司负担1845元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或崇左市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。
审判员 苏万安
二〇一七年八月三十日
书记员 玉 颖
附相关法条：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
《中华人民共和国保险法》
第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：
（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；
（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。
第二十六条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：
（一）本人；
（二）配偶、子女、父母；
（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；
（四）与投保人有劳动关系的劳动者。
除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。
《最高人民法院关于民事诉讼证据若干问题的规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的由负有举证责任的当事人承担不利后果。