安徽省淮北市相山区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0603民初2124号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行，住所地安徽省淮北市。负责人：方海涛，该分行行长。委托诉讼代理人：梁云，安徽亚星律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁军，安徽亚星律师事务所律师。被告：郑西锋，男，1977年10月8日出生，汉族，住安徽省涡阳县。被告：叶春燕，女，1979年3月12日出生，汉族，住安徽省濉溪县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北分行（以下简称邮储银行淮北分行）与被告郑西锋、叶春燕金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月9日立案后，依法适用简易程序进行了审理。在审理过程中，因本案不宜适用简易程序，依法裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮北分行的委托诉讼代理人丁军到庭参加诉讼，被告郑西锋、叶春燕经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行淮北分行向本院提出诉讼请求：1.依法宣布邮储银行淮北分行与郑西锋、叶春燕于2015年3月19日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》中项下的贷款即日到期；2.判令郑西锋、叶春燕共同偿还贷款本金59181.40元，利息1337.38元、罚息295.11元，合计60813.89元（利息、罚息自2015年3月19日暂计算至2017年4月19日止，并持续计算至偿还贷款本息时止）；3.判令邮储银行淮北分行对抵押物变卖、拍卖的价款享有优先受偿权；4.本案产生的案件受理费等费用由郑西锋、叶春燕承担。事实与理由：2015年3月19日，邮储银行淮北分行与郑西锋、叶春燕签订《个人购房/购车借款及担保合同》。合同约定邮储银行淮北分行向郑西锋、叶春燕发放购车贷款12.6万元，贷款期限为3年即2015年3月19日至2018年3月19日，郑西锋、叶春燕用其购买的起亚牌皖Ｆ×××××小型客车抵押担保，并办理了抵押登记。2015年3月20日，郑西锋出具借据一份。合同签订后，郑西锋、叶春燕未按约定归还贷款本息。为此，邮储银行淮北分行向人民法院提起诉讼，希望依法判如所请。郑西锋、叶春燕未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下:2015年3月19日，邮储银行淮北分行（贷款人）与郑西锋（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》。合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆的贷款，金额为12.6万元；本合同项下贷款仅用于向淮北市鑫旺汽车贸易有限公司购买品牌型号为东风悦达起亚的车辆壹台；贷款期限为36个月，自2015年3月19日至2018年3月19日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%执行，实际利率以借据为准；借款支付采用贷款人受托支付方式；借款人以按月等额本息还款法方式偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权；本合同项下担保方式为抵押担保，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用等内容。叶春燕在合同下方共同借款人、抵押物共有人处签字捺印。同日，双方就郑西锋名下用以抵押担保的皖Ｆ×××××号起亚牌小型普通客车在安徽省淮北市公安局交通警察支队车辆管理所办理了抵押登记。2015年3月20日，邮储银行淮北分行向郑西锋发放贷款12.6万元，郑西锋在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签字确认，借据载明：借款期限为36个月，从2015年3月20日至2018年3月20日，借款年利率为7.475%。邮储银行淮北分行发放上述贷款后，郑西锋、叶春燕仅偿还了部分贷款本息。截至2017年4月19日，郑西锋、叶春燕尚欠贷款本金59181.4元，利息1337.38元、罚息295.11元。邮储银行淮北分行催要无果，遂提起诉讼。邮储银行淮北分行围绕诉讼请求依法提交了结婚证复印件、《个人购房/购车借款及担保合同》、车辆抵押登记信息、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、拖欠贷款本息表，郑西锋、叶春燕未予质证。本院经审查予以确认并在卷佐证。本院认为，邮储银行淮北分行与郑西锋、叶春燕签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反相关法律法规规定，系有效合同，双方应按约履行。邮储银行淮北分行作为出借人已按借款合同约定履行了支付借款的义务；郑西锋、叶春燕作为借款人未能按合同约定还款，属违约行为，理应承担违约责任。本案中，借贷双方已就宣布发放的贷款提前到期，并要求借款人提前清偿全部贷款等的情形做了约定，郑西锋、叶春燕的违约行为已成就合同约定的邮储银行淮北分行宣布贷款提前到期的条件。在郑西锋、叶春燕尚未得到邮储银行淮北分行宣布贷款到期通知前，其合同义务内容尚未发生改变，故应以起诉状副本送达之日（即2017年9月19日）为贷款到期日。邮储银行淮北分行诉请宣布与郑西锋、叶春燕签订的《个人购房/购车借款及担保合同》项下贷款到期，要求郑西锋、叶春燕偿还贷款本金及利息、罚息，理由充分，本院予以支持。郑西锋用其名下的皖Ｆ×××××号起亚牌小型普通客车为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。现贷款已到期，故邮储银行淮北分行可按法律规定的程序行使抵押权，并以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。关于律师代理费。邮储银行淮北分行诉请郑西锋、叶春燕承担律师代理费，但未提供相关证据予以证明，故其该项诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行与郑西锋、叶春燕签订的《个人购房/购车借款及担保合同》项下贷款于2017年9月19日到期。二、郑西锋、叶春燕于本判决生效后十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行贷款本金59181.4元，利息1337.38元、罚息295.11元（计算至2017年4月19日，此后继续按合同约定标准计算至贷款本息清偿完毕之日止）。三、如郑西锋、叶春燕逾期不履行上述还款义务，中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行有权就郑西锋名下的皖Ｆ×××××号起亚牌小型普通客车按照法律规定的程序行使抵押权，并以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由郑西锋、叶春燕清偿。四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1320元、公告费800元,均由郑西锋、叶春燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。审 判 长  孟 娇人民陪审员  乐可洁人民陪审员  张 芳二〇一七年十月十八日书 记 员  张艺馨附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条：依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条：抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。