广东省广州市越秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗越法民二初字第1240号
原告：中国工商银行股份有限公司广州德政中路支行，住所地：广州市越秀区。
负责人：刘鸣。
委托代理人：文宇。
被告：刘锐华，身份证住址：广东省从化市。
被告：胡琼妹，身份证住址：广东省从化市。
原告中国工商银行股份有限公司广州德政中路支行诉被告刘锐华、胡琼妹金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人文宇到庭参加诉讼。被告刘锐华、胡琼妹经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年5月29日，原告与被告刘锐华签订编号卡字工行德政支行2012年0481号《抵押合同》、《牡丹卡购车透支还款合同》，合同约定：被告刘锐华向原告借款714000元用于购买宝马牌汽车（车牌号：粤A×××××，车架号码：＊＊＊＊＊＊＊＊），总手续费80539.20元，透支本金分36期收取，手续费分36期收取。被告刘锐华以上述车辆作为贷款抵押物，并于2012年6月13日在广州市公安局交通警察支队办理抵押登记手续（机动车登记编号＊＊＊＊＊＊＊＊）。2012年6月14日原告依约向被告购买车辆经销商广州壹路发汽车销售有限公司发放714000元牡丹卡购车透支款。贷款发放后，被告刘锐华没有按合同约定履行，严重违约，至2013年11月4日止，累计逾期供款记录已达4期，共拖欠原告信用卡违约本金及银行手续费、罚息、滞纳金共计657899.74元。被告刘锐华出现违约供款后，原告采取多种方法与其联系，其在明知无法按时归还原告贷款的情况下，没有主动与原告沟通，并隐瞒实情，故意拖延，性质恶劣，恶意透支信用卡意图明显。根据《抵押合同》、《牡丹卡购车透支还款合同》的约定，原告有权提前收回全部贷款本息，追究被告刘锐华的违约责任并处分抵押财产以获得优先受偿权。被告胡琼妹与被告刘锐华为夫妻关系，应对本案债务承担共同清偿责任。请求判令：1、解除原告与被告刘锐华签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；2、被告刘锐华、胡琼妹立即偿还其名下牡丹购车专用信用卡（卡号：62×××76）透支未还本金及银行手续费共计676777.25元及利息43805.93元、滞纳金4500元（暂计算至2014年8月19日止，从2014年8月20日起至还清本息之日的利息、滞纳金按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定收取标准收取；3、依法处分被告刘锐华提供的抵押财产宝马牌汽车（车牌号：粤A×××××，车架号码：WBAZV4105BL452877），且原告享有优先受偿权；4、两被告承担本案全部诉讼费用；5、两被告承担本案律师代理费10068元。
被告刘锐华辩称，同意解除与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，同意原告处分抵押财产宝马牌汽车所得价款优先受偿。不同意偿还信用卡透支本金及银行手续费、利息、滞纳金，上述款项应由案外人王智能负责偿还。本人是在王智能的蒙骗之下与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，粤A×××××汽车一直由王智能支配及使用。不同意原告按照《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定收取利息、滞纳金等费用，因该合同是原告提供的格式合同，根本没有详细查看，且其约定收取手续费同时计算利息、滞纳金与高利贷无异，违反法律相关规定，同时本人在签订合同时无法预见该后果。本人无力承担诉讼费用，原告所主张的律师费也没有法律依据。
被告胡琼妹无答辩，无提交证据。
经审理查明，2012年5月29日，原告（甲方）与被告刘锐华（乙方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：卡字工行德政支行2012年0481号），约定：乙方向汽车销售商广州壹路发汽车销售有限公司购买汽车（宝马X52011款），车辆总价为1020000元，乙方自行支付首付款306000元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为714000元；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：广州壹路发汽车销售有限公司，账号：44×××43，开户行：农业银行广州番禺朝阳东路支行；乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为22089元，以后每期偿还的金额为22070元；乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；乙方应在购车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；乙方应按月分期支付手续费的方式向甲方支付分期手续费80539.20元；乙方透支支付购车消费款时，如遇甲方购车专项分期手续费标准调整，乙方应按照甲方公布的同期同档次手续费标准确定并执行新的分期手续费标准；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、划扣等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；乙方累计三次违约，或展期后发生一次违约，乙方未按合同约定支付手续费，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件等。
2012年5月29日，原告（抵押权人、甲方）与被告刘锐华（抵押人、乙方）签订《抵押合同》（编号：卡字工行德政支行2012年0481号），被告胡琼妹作为抵押物共有人在上述合同上签名。合同约定：乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保；乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡专项分期付款业务而形成的债权；主债权的金额和期限依《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定；乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；抵押物详见《抵押物清单》；《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权等。《抵押物清单》载明，汽车车牌号码粤A×××××，车辆类型小型越野客车，厂牌型号＊＊＊＊＊＊＊＊，车架号码＊＊＊＊＊＊＊＊，发动机号＊＊＊＊＊＊＊＊，购车价款1020000元，机动车登记证书编号＊＊＊＊＊＊＊＊。另外，被告胡琼妹签署了《共同偿债人承诺书》，作为《抵押合同》的附件，承诺自愿作为共同债务人，对被告刘锐华与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任等。
另外，被告刘锐华向原告填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，并声明知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，自愿遵守合约和协议书的规定。该申请表后附有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，约定被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期；到期还款日以记账单记载为准，被告在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息；被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告可按原告对账单标明的最低还款额还款，被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，原告连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用等。原告经审核，向被告刘锐华发放了卡号为62×××76的牡丹信用卡。
据广东省广州市公安局交通警察支队出具的《机动车登记证书》（编号：＊＊＊＊＊＊＊＊）记载，粤A×××××号车的所有人为被告刘锐华，车辆品牌为宝马，车辆型号WBAZV410，车辆识别代号／车架号＊＊＊＊＊＊＊＊，发动机号＊＊＊＊＊＊＊＊，抵押权人为原告，抵押登记日期为2012年6月13日。
2012年6月14日，原告依约向被告刘锐华发放了贷款714000元。据原告提交的《借款凭证》记载，借款人为被告刘锐华，账号为62×××76，金额为714000元，借款到期日为2015年6月14日，被告刘锐华在上述《借款凭证》上借款人一栏签名确认。
此后，由于被告刘锐华未能依约向原告偿还欠款，截止至2014年8月19日，被告刘锐华尚欠原告贷款本金676777.25元，利息43805.93元、滞纳金4500元未还。原告主张被告刘锐华从2013年3月开始出现逾期供款，出现多次欠供款的情况，遂于2014年4月2日诉至本院。在庭审中，原告确认被告刘锐华的信用卡没有透支消费及取现的功能，仅用于偿还贷款。另外，原告承认律师费尚未支付给律师事务所，也尚未取得律师费发票。原告提交了被告刘锐华、胡琼妹的结婚证复印件，记载被告刘锐华、胡琼妹于1984年11月29日登记结婚，用于证明被告刘锐华、胡琼妹为夫妻关系。
另查明，被告刘锐华于2014年5月20日向法庭提交了答辩状，同时提交了其与案外人王智能于2013年8月16日签订的《车辆转让协议》复印件、双方于2013年9月13日签订的《车辆交收证明》复印件、被告刘锐华于2014年4月17日向从化市公安局报案的受案回执复印件。其中，《车辆转让协议》约定被告刘锐华以450000元的价格将粤A×××××号车转让给王智能；《车辆交收证明》的内容为被告刘锐华于2013年8月16日签订的《车辆转让协议》的当天已将粤A×××××号车交付王智能使用，从2013年8月16日起该车所发生的一切交通事故、债权、债务均由王智能负责，与刘锐华无关。原告认为被告刘锐华提供的上述证据均为复印件，无法确认真实性，而且被告刘锐华将粤A×××××号车及贷款一并转给案外人王智能并未得到原告的同意，也没有办理相关的手续。
本院认为，原告系金融机构，具有贷款经营资格，原告与被告刘锐华签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》是当事人协商一致形成的合意，合同中对双方权利义务的约定没有违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力。原告依约发放了贷款，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。根据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定，被告刘锐华累计出现三次违约，原告有权要求被告刘锐华立即清偿全部欠款。原告请求解除《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，被告刘锐华于2014年5月20日向法庭提交的答辩状中表示同意解除与原告签订的合同。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第一款的规定，“当事人协商一致，可以解除合同”，故原告与被告刘锐华签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》于2014年5月20日予以解除。
根据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定，被告刘锐华应每月按期偿还透支本金及手续费，现被告刘锐华未能依约履行还款义务，构成违约。原告请求被告刘锐华清偿全部透支款项的诉讼请求，符合双方合同约定，本院予以支持。关于被告刘锐华辩称其是受到案外人王智能的蒙骗才与原告签订合同，涉案车辆由王智能使用，款项应当由王智能负责偿还的问题，由于被告刘锐华作为完全行为能力人，在与原告签订合同时应当阅读并知悉相关条款的约定，合同相关的权利义务应由其独立承担。被告刘锐华在未经原告同意的情况下将涉案车辆交付案外人使用，并不能作为拒绝偿还原告欠款的合理依据。至于被告刘锐华对利息、滞纳金的收取存有异议的问题，被告刘锐华在申请牡丹信用卡时亦声明已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，被告刘锐华应清楚知悉利息、滞纳金的计算方式，且被告刘锐华并无提供证据证明原告收取利息、滞纳金违反法律、法规的规定，故对被告刘锐华提出的抗辩，本院不予接纳。
被告刘锐华自愿将其名下的粤A×××××车辆抵押给原告，作为偿还贷款的担保，并依法办理了抵押登记手续，双方当事人之间的抵押担保法律关系成立，抵押权依法生效。被告刘锐华不履行还款义务时，原告有权从依法处分该车辆所得价款中优先受偿。
被告胡琼妹作为被告刘锐华的配偶，在被告刘锐华向原告申请贷款及签订合同的过程中，在《抵押合同》上以抵押物共有人身份签名，并签署了《共同偿债人承诺书》承诺作为共同债务人，表明被告胡琼妹知悉被告刘锐华向原告借款及提供抵押担保的事实。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，原告主张被告刘锐华的本案债务属于夫妻共同债务，现两被告没有就此提出抗辩意见或反驳证据予以反驳，故两被告应共同偿还本案债务。
至于原告主张被告刘锐华、胡琼妹承担律师费10068元的问题，由于该笔律师费尚未实际发生，原告诉请被告刘锐华、胡琼妹承担律师费缺乏合理依据，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、原告中国工商银行股份有限公司广州德政中路支行与被告刘锐华签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：卡字工行德政支行2012年0481号）于2014年5月20日予以解除。
二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告刘锐华、胡琼妹向原告中国工商银行股份有限公司广州德政中路支行清偿贷款本金676777.25元，以及利息、滞纳金（截止至2014年8月19日的利息43805.93元、滞纳金4500元，从2014年8月20日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准计付）。
三、被告刘锐华、胡琼妹不履行上项判决时，则依法拍卖或变卖被告刘锐华名下的粤A×××××车辆，所得价款由原告中国工商银行股份有限公司广州德政中路支行优先受偿。
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州德政中路支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费10480元、公告费375元，由原告中国工商银行股份有限公司广州德政中路支行负担52元，由被告刘锐华、胡琼妹负担10803元。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 李璐思
人民陪审员 李月桂
人民陪审员 林 静
二〇一四年九月十七日
书 记 员 段 琪