福建省南安市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）南民初字第6135号
原告中国银行股份有限公司南安支行，住所地南安市。
负责人吴玉川，系该行行长。
委托代理人吴培志，1972年5月21日出生。系该行职员。
被告潘桂丹，女，1983年1月28日出生，汉族，住永春县。
被告叶顺建，男，1979年9月9日出生，汉族，住永春县。
原告中国银行股份有限公司南安支行（以下简称中行南安支行）与被告潘桂丹、叶顺建信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员张得意适用简易程序进行审理，并于2015年9月17日公开开庭。原告的委托代理人吴培志到庭参加诉讼，被告潘桂丹、叶顺建经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司南安支行诉称，2014年9月26日，被告潘桂丹向原告申请办理“信用卡汽车专向分期付款”业务。原告审核后同意被告潘桂丹的申请，将被告潘桂丹持有的某信用卡额度调整为280000元。同时双方签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，约定：原告向被告潘桂丹提供“分期付款”额度280000.00元，用于购买汽车，手续费率为使用“分期付款”额度的11%；被告潘桂丹必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告潘桂丹所购商品的经销商专用账户（账户名称：德化县便捷汽车贸易有限公司）；被告潘桂丹应按月均等额本金还款。为担保上述信用卡分期付款债务的履行，原告与被告潘桂丹还签订一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定：被告潘桂丹提供其所购买的奥迪汽车作为上述借款的抵押物，并依法办理了车辆抵押登记。同时，被告叶顺建自愿为被告潘桂丹的上述借款提供连带保证责任，并与原告签订一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》。上述合同签订后，被告潘桂丹于2014年9月26日持信用卡在德化县便捷汽车贸易有限公司通过POS联机交易方式进行刷卡交易，向德化县便捷汽车贸易有限公司支付金额为280000.00元。根据被告潘桂丹向原告申请办理的“汽车分期付款”业务，被告潘桂丹应按期在上述信用卡账户内存入足额款项用于偿还各期本金及手续费款项，分期数为36期，首期还款金额为38605元（其中本金7805.00元、手续费30800元），月还款额为人民币7777元，帐单出帐日为每月12日，最后还款日为出帐日20天内。但是，被告潘桂丹却未能按月偿还分期付款交易款项，截至2015年7月25日，被告潘桂丹的信用卡已透支超过103天，欠款金额达238841.12元（其中欠款本金237056.52元，截止至2015年7月12日的借记利息430.72元、滞纳金为1353.88元）。根据被告潘桂丹与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》第七条及其附件《信用卡“汽车分期付款”（本车抵押类）通用条款》第四条的约定，被告潘桂丹信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；被告潘桂丹未按期归还透支�金、利息及手续费的，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期。为此，请求依法判令：1、被告潘桂丹立即向原告偿还本案信用卡项下的全部欠款本金、透支利息及滞纳金共计238841.12元（其中欠款本金人民币237056.52元，截止至2015年7月12日的借记利息430.72元、滞纳金为人民币1353.88元），并支付自2015年7月13日起至实际还款之日止的借记利息、滞纳金；2、确认原告有权对被告一提供的抵押物奥迪汽车行使抵押权，并就上述债务对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权；3、被告叶顺建对被告潘桂丹归还上述债务承担连带清偿责任；4、本案全部诉讼费用（包括受理费、公告费、保全费等）由被告承担。
被告潘桂丹未作书面答辩，也未提供任何证据。
被告叶顺建未作书面答辩，也未�供任何证据。
经审理查明，2014年9月26日，被告潘桂丹以原告向其发放的某信用卡向原告申请办理汽车专向分期付款业务。原告审核后同意被告潘桂丹的申请，双方签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，约定：原告向被告潘桂丹提供“分期付款”额度280000.00元，用于购买汽车，手续费率为使用“分期付款”额度的11%；原告将被告潘桂丹持有的本案信用卡额度调整为280000元；被告潘桂丹必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告潘桂丹所购商品的经销商专用账户（账户名称：德化县便捷汽车贸易有限公司）；被告潘桂丹应按月均等额本金还款、取整入账、免息还款，被告潘桂丹须在每期到期还款日前全数清偿所提额账�的当期所有欠款。被告潘桂丹在每期到期还款日前全数清偿当期欠款，原告免收被告潘桂丹非现金交易的透支利息，被告潘桂丹在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照信用卡合约规定向原告支付利息及滞纳金；被告潘桂丹信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，等等。为担保上述信用卡分期付款债务的履行，原告与被告潘桂丹还签订一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定：被告潘桂丹提供其所购买的奥迪汽车作为上述借款的抵押物，并依法办理了车辆抵押登记。同时，被告叶顺建自愿为被告潘桂丹的上述借款提供连带保证责任，并与原告签订一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，约定：被告叶顺建自愿为被告潘桂丹�上述债务提供连带责任保证，保证期间主债务履行期届满之日起两年，保证的范围包括但不限于分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人在本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人，等等。上述合同签订后，被告潘桂丹于2014年9月26日持信用卡在德化县便捷汽车贸易有限公司通过POS联机交易方式进行刷卡交易，向德化县便捷汽车贸易有限公司支付金额为280000.00元。根据原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》约定，被告潘桂丹应按期在上述信用卡账户内存入足额款项用于偿还各期本金及手续费款项，分期数为36期，首期还款金额为38605元（其中本金7805.00元�手续费30800元），月还款额为人民币7777元，帐单出帐日为每月12日，最后还款日为出帐日20天内。但是，被告潘桂丹却未能按月偿还分期付款交易款项，截至2015年7月25日，被告潘桂丹的信用卡已透支超过103天，欠款金额达238841.12元（其中欠款本金237056.52元，截止至2015年7月12日的借记利息430.72元、滞纳金为1353.88元）。
以上事实，有原告提供的被告的公民身份证复印件、信用卡申请表、离婚证明、中国银行信用卡分期付款申请表、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、机动车抵押登记证书、《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》、签购单、交易明细单以及原告的委托代理人在庭审中的陈述等为证。原告提供的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联，依法可以认定。二被告对原告提供的合同的真实性及证明对象均没有提出异议，也没有提供相反证据或反驳证据，上述合同能够证明原、被告之间的合同关系，依法可以作为本案定案的依据。
综上，本院认为，原告与被告潘桂丹签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》和原告与被告叶顺建签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》主体适格、内容合法、意思表示真实，依法有效。被告潘桂丹向原告申领额度为280000元的信用卡，并用该信用卡进行刷卡交易，透支金额为280000元，虽然其有向原告申请分期付款，但却未能在还款日按时足额还清每期应付的款项，逾期付款期限已经超过60日，根据其与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》约定，原告有权要求被告将该信用卡账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性付清，并有权要求被告潘桂丹支付合同项下的透支利息及违约金。因此，原告请求被告偿还信用卡项下的本金、透支利息及滞纳金符合法律规定和合同约定，应予支持。原告与被告潘桂丹签订的《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》约定被告潘桂丹以其购买的奥迪汽车为上述的信用卡分期付款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。抵押权合法设立，依法有效，具有对抗力。因此，在被告潘桂丹没有按时足额还款时，原告有权根据《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》的约定从抵押车辆拍卖所得的价款中优先受偿。被告叶顺建自愿为被告潘桂丹上述债务提供连带责任保证担保，并与原告签订了《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，合同约定在合同项下同时存在物的担保和保证担保的情况下，原告可以�物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，即当被告潘桂丹未能按合同约定履行其债务时，无论原告对本合同项下的债权是否拥有其它担保，原告均有权直接要求被告潘桂丹以抵押物在其担保范围内承担担保责任，也有权直接要求被告刘强承担连带责任保证，该约定属于当事人的特别约定，不违反法律规定。在不违反法律规定的情况下，当事人的约定优于法律规定，因此，原告在有物的担保和人的担保同时存在的情况下，依然可以要求被告叶顺建对本案的全部债务承担连带还款责任。被告叶顺建承担保证责任后，依法有权向被告潘桂丹追偿。被告潘桂丹、叶顺建经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一�、第三十一条、第三十三条第一款、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：
一、被告潘桂丹应于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司南安支行信用卡欠款本金237056.52元及透支利息、滞纳金（透支利息及滞纳金自逾期还款之日起至实际还款之日止按中国人民银行有关规定和双方当事人的合同约定计算）；
二、被告叶顺建对被告潘桂丹的上述债务承担连带清偿责任，被告刘强承担连带清偿责任后，有权向被告潘桂丹追偿；
三、对被告潘桂丹的上述债务，原告中国银行股份有限公司南安支行有权从被告潘桂丹提供的小型轿车折价、拍卖或变卖所得的价款中优先受偿。
如果未按本判决指定的�间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4884元，减半收取为2442元，由被告潘桂丹、叶顺建负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
审判员 张得意
二〇一五年十月十八日
书记员 卢小琳
附页：
一、判决引用的主要法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国担保法》
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人�者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
4、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
二、执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。
调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。