湖北省孝感市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鄂09民终220号
上诉人（原审被告）新华人寿保险股份有限公司孝感中心支公司。住所地：湖北省孝感市长征路***号。
负责人陈岚，该公司总经理。
委托代理人郑冬平，该公司职员。代理权限：代为上诉、应诉、调解、申请回避、代为调查取证、提交证据、参加庭审活动、发表代理意见、申请执行，代为领取法律文书等。
委托代理人余飞，湖北言达律师事务所律师。代理权限：代为上诉、应诉、调解、申请回避、代为调查取证、提交证据、参加庭审活动、发表代理意见、申请执行，代为领取法律文书等
被上诉人（原审原告）高东阳。
委托代理人谢双。代理权限：起诉、放弃、变更诉讼请求，提交证据、举证、质证，提起答辩、反诉或上诉、撤诉，进行调解或和解，签收法律文书，代为申请执行，代收执行标的款。
原审被告新华人寿保险股份有限公司湖北分公司。住所地：湖北省武汉市武昌区中南路*号中建广场*座*****楼。
负责人曲延文，该公司总经理。
委托代理人尹宏坤，该公司职员。代理权限：代为起诉、应诉、提起管辖权异议、申请回避、代为调查取证、提交证据、参加庭审活动、发表质证意见、申请执行，代为领取法律文书等。
上诉人新华人寿保险股份有限公司孝感中心支公司（以下简称新华人保孝感支公司）因与被上诉人高东阳、原审被告新华人寿保险股份有限公司湖北分公司（以下简称新华人保湖北分公司）人身保险合同纠纷一案，不服湖北省大悟县人民法院（2015）鄂大悟民初字第00417号民事判决，向本院提起上诉，本院受理后依法组成合议庭，于2016年4月21日公开开庭进行了审理。上诉人新华人保孝感支公司的委托代理人郑冬平、余飞，被上诉人高东阳及其委托代理人谢双，原审被告新华人保湖北分公司的委托代理人尹宏坤到庭参加了诉讼。本院现已审理终结。
一审查明，高东阳�夏水英系夫妻关系。2010年4月6日，夏水英以自己为投保人和被保险人、高东阳为受益人在新华人保孝感支公司投保险种为定期寿险（A款）的人身保险，该保险的保险期间为2010年4月7日零时起至2020年4月6日24时止，保险费每年330元，交费方式为年交，交费期间10年，保险金额30万元。夏水英于2010年4月1日交纳首期保险费330元，合同于2010年4月6日成立，2010年4月7日零时起生效。保险合同订立后，夏水英因忘记交费，导致保险合同中止，于2014年5月19日填写《保全作业申请书》申请复效，于2014年5月20日缴费后合同效力恢复。2015年3月20日夏水英在家中死亡，高东阳向新华人保孝感支公司申请理赔被拒，遂向一审法院提起诉讼。
另查明，夏水英所购定期寿险（A款）条款中，2.4责任免除部分的文字、字体使用加黑提示。定期寿险（A款）条款中5.1“明确说明与如实告知�、5.2“本公司合同解除权的限制”的文字、字体与合同条款其他部分的文字均为黑色，字体相近。2014年5月19日保全作业申请书-
健康告知中，××而接受检查或治疗？”的第12条“癌症、肉瘤、肿瘤、囊肿或息肉？”与表格中其他部分的文字均为黑色，字体相近。
一审法院认为，高东阳之妻夏水英以自己为被保险人在新华人保孝感支公司投保的定期寿险（A款）保险合同，该合同依法成立。夏水英漏缴保险费后，经申请复效，并补交保险费后，保险合同效力恢复。高东阳系被保险人指定的受益人，高东阳具有保险利益，夏水英在保险期间内死亡，新华人保孝感支公司应按保险金额给付保险金。新华人保孝感支公司以夏水英投保时未尽如实告知义务而解除保险合同、拒绝理赔，对于夏水英申请投保时的如实告知义务，××记录，在夏水英申请保单复效时，××而�受检查或治疗，12.癌症、肉瘤、肿瘤、囊肿或息肉？”，字体与其他构成部分的文字均为黑色，没有足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志，新华人保孝感支公司不能证明在夏水英申请保单复效时以口头或书面形式应尽到健康告知作出了特别提示，夏水英不必然知晓其有健康如实告知义务，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款关于对保险合同中免除保险人责任的条款，“保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”的规定，则未尽如实告知义务而免除保险公司责任的条款不产生效力。且根据定期寿险（A款）条款中5.2关于“本公司合同解除权的限制”的内容为“前条规定的�同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过两年的，本公司不得解除本合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。”夏水英在新华人保孝感支公司投保的定期寿险（A款）于2010年4月7日起合同即已生效，夏水英漏缴保费，导致合同效力中止，2014年5月20日补缴保费后合同效力恢复，夏水英投保的定期寿险（A款）已超过两年，依据合同约定，无论夏水英是否尽到如实告知义务，新华人保孝感支公司不享有保险合同的解除权，应当承担给付保险金的责任。高东阳要求新华人保孝感支公司给付意外伤害保险金5万元的请求，高东阳没有提交证据证明投保有意外伤害保险的事实，一审法院对其该请求未予支持。新华人保孝感支公司具有理赔资格，新华人保湖北分公司在本案中不承担理赔责任。依照《中华人民共�国合同法》第三十二条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、第三十一条，最高人民法院关于审理《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，遂判决：一、新华人保孝感支公司在本判决生效后五日内向高东阳给付保险金30万元。二、驳回高东阳的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，由高东阳负担550元，新华人保孝感支公司负担5250元。
上诉人新华人保孝感支公司不服一审判决，向本院提起上诉称，一、本案所涉及的责任免除条款依法应予以采纳，一审法院以新华人保孝感支公司没有对被上诉人的健康告知义务作出特别提示而不采纳责任免除条款，其认定事实和适用法律是错误的。《保险法》并没有规定保险人对健康告知义务需要作明确说明和提示义务，保险合同作为最大诚信合同，投保人有如实告知的义务，保险人对该健康事项的询问，法律并没有规定保险人必须要作特别的明确说明和特别提示，只需要保险人一般性的询问就行，但一审法院却将免责条款的明确说明义务用在了如实告知这一一般性的询问事项和义务上，并认为免责条款由此不生效，是张冠李戴的错误判决。2.本案免责条款上已经由保险人做了明确说明和提示义务，该条款应该予以适用，对合同生效或复效后两年内自杀的，保险人不负赔偿义务，对被保险人夏水英的死亡，作为被上诉人提供的证据不能有效证明其系非自杀死亡，故保险人依据免责条款不予赔偿有合同依据，一审判决是错误的。3.本案被上诉人在合同签订时没有履行如实告知义务，且被上诉人在合同复效时仍没有履行如实告知义务，新华人保孝感支公司在合同复效后两年内解除合同，新华人保孝感支公司没有丧失合同解除权，本案合同解除后，新华人保孝感支公司没有义务赔偿保险金。4.被上诉人一方明知自己患有癌症而投保，明显是以欺骗方式购买保险，从而骗取以死亡为给付条件的巨额保险，人民法院对这种恶意骗取保险的行为，不应予以支持，否则是变相鼓励骗保行为，这与法律倡导社会诚信公平正义原则相违背。综上，请求二审法院：1.依法撤销湖北省大悟县人民法院（2015）鄂大悟民初字第00417号民事判决，改判新华人保孝感支公司不给付保险金人民币叁拾万元。2.由被上诉人承担本案诉讼费。
新华人保孝感支公司为支持其上诉请求，向本院提交证据如下：
电话录音一份。主要内容：在案涉保险合同签订后，保险人对投保人电话回访的录音。拟证明保险人向夏水英明确说明了免责条款，夏水英知道免责条款的内容。
高东阳二审辩称，1.当初买保险时并无任何保险工作人员提起要体检或告之身体状况，同时夏水英所购定期寿险（A款）条款中，2.4责任免除部分的文字、字体未使用加黑提示。定期寿险（A款）条款中5.1“明确说明如实告知”、5.2“本公司合同解除权的限制”的文字、字体与合同条款其他部分的文字均为黑色、字体相近。2014年5月因保险公司未划账，也无工作人员致电催交保费故中止，续费后2014年5月20日合同效力恢复。2015年3月20日夏水英在家中楼梯上摔下死亡，2015年4月26日在夏水英死后报警且与保险公司交涉后的情况下，新华人保孝感支公司员工蒋桂清致电催交保险费。2.夏水英于2015年3月20日在家中楼梯上摔下导致死�，有打110和120，也打了保险公司的报警电话95××7，绝非自杀。3.新华人保孝感支公司提出合同签订之时没有履行如实告知义务且在合同复效时仍没有如实告知义务，是保险公司人员的吹嘘，没有保险公司工作人员的异议。4.保险工作人员在推销产品之时，从没提起要体检或询问被保险人的身体状况，根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，自合同成立之日起，超过两年的保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。综上，××投保骗保之说，在此恳请孝感市中级人民法院维持原判，以维护投保人和被保险人之权益。
高东阳二审未向本院提交新证据。
原审被告新华人保湖北分公司陈述意见称，请求二审法院撤销湖北省大悟县人民法院作出的（2015）鄂大悟民初字第00417号民事判决。
新华人保湖北分公司未向本院提交新证据。
经庭审质证，高东阳对新华人保孝感支公司提交的证据真实性有异议，且认为电话回访只是说明走了一个程序，不能真正确认夏水英知道条款内容，该录音不能作为告知了或履行了对夏水英（明确说明）免责条款的义务。新华人保湖北分公司对新华人保孝感支公司提交的证据无异议，认为该证据充分说明了保险公司履行了告知义务。
本院认为，新华人保孝感支公司提交的证据无法确认是否为对夏水英的电话回访，且录音内容不能证明保险公司向夏水英履行了免责条款的明确说明义务，故对该证据不予采信。
二审经审理查明，一审查明的事实属实。
本案二审双方当事人争议的焦点问题是：新华人保孝感支公司是否应当承担案涉保险事故的赔偿责任。
本院认为，夏水英于2010年4月6日以自己为投保人和被保险人、高东阳为受益人在新华人保孝感支公司投保险种为定期寿险（A款）的人身保险，该行为系当事人真实意思表示，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定双方存在合法有效的保险合同法律关系，双方应按保险合同的约定履行各自的义务。夏水英漏缴保险费后，经申请复效，并补交保险费，保险合同效力恢复。该人身保险合同成立时间仍然应当认定为2010年4月6日。新华人保孝感支公司上诉称其在合同复效后两年内解除合同，没有丧失合同解除权无法律依据。《中华人民共和国保险法》第十六条第二、三款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”，新华人保孝感支公司于2015年3月向高东阳要求解除涉案保险合同，而该合同自2010年4月6日成立起至2015年3月已经超过两年，新华人保孝感支公司已经丧失了合同解除权。关于夏水英的死亡原因是否为自杀，不仅关系到案涉保险利益，更关系逝者的名誉，无充分确凿的证据证明，当事人不可妄言，人民法院更不可妄断。高东阳一审提交了其所在村村委会，村卫生室医生以及派出所的证明可以证实夏水英不是自杀。新华人保孝感支公司上诉称不排除自杀的理由本身就是不确定的，亦无充分证据证明，本院不予支持。新华人保孝感支公司上诉称高东阳一方明知自己患有癌症而投保，明显是以欺骗方式购买保险，因其在本案一审、二审审理过程中均未提交有效证据证明夏水英、高东阳有骗保行为，对其该项上诉理由本院不予支持。综上，新华人保孝感支公司的上诉理由均不能成立，其应当承担案涉保险事故的赔偿责任。
综上，原审认定事实清楚，实体处理得当，依法应予维持。经合议庭评议，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十五条、第十六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费5800元，由上诉人新华人寿保险股份有限公司孝感中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 代绍娟
审判员 汪书力
审判员 孙 伟
二〇一六年五月二十四日
书记员 余艳君
附相关法条：
《中华人民共和国保险法》
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。