广东省江门市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）粤07民终2474号上诉人（原审被告）：恩平天之星电子有限公司，住所地：恩平市恩城。法定代表人：黄月群。上诉人（原审被告）：黄月群，女，住恩平市，上诉人（原审被告）：张健荣，男，住恩平市，上诉人（原审被告）：黄泺燕（曾用名：黄燕），女，住江门市蓬江区，上述四上诉人的委托诉讼代理人：岑明华，系广东粤鑫律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行，住所地：恩平市恩城。负责人：蒋雄鹰。委托诉讼代理人：林秀娟，广东良匠律师事务所律师。上诉人恩平天之星电子有限公司（以下简称为：“天之星公司”）、黄月群、张健荣、黄泺燕因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行（以下简称为“恩平邮政储蓄银行”）金融借款合同纠纷一案，不服广东省恩平市人民法院（2017）粤0785民初416号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理，现已审理终结。天之星公司、黄月群、张健荣、黄泺燕上诉请求：1、撤销一审判决第二项；2、本案诉讼费用由天之星公司与恩平邮政储蓄银行共同承担。事实与理由：天之星公司不是恶意逃债，而是积极面对，不应当简单轻率作出拍卖判决。一、在涉案借款合同签订后，天之星公司每月都按约定还息，并未违约。二、天之星公司为本案借款提供的担保物价值很高，恩平邮政储蓄银行在本案中是没有商业风险的。三、天之星公司的部分违约是情有可原的。天之星公司根据国务院及各部委和广东省省府办《关于加快社会养老产业的指导意见》和相关政策。于2016年6月进行了基地建设项目可行性研究报告；并于2014年7月23日在恩平市发改局立项登记备案。同年8月11日在恩平市工商局领取了具有法人资格的营业执照。2015年12月完成了养老疗养基地总体概念规划。此外，天之星公司在2013年7月11日、12日与恩平市东城镇金坑村签订了《鱼塘、养殖场转入承包合同书》；2016年4月与恩平市东城镇金坑村又签订了《土地承包合同补充协议》，并足额支付了全部土地承包款。综上，天之星公司的部分违约是情有可原的，是足以资可抵债的。假如简单通过法律判决变卖天之星公司的不动产来偿还余下所欠贷款，无异于扼杀了一个政策要扶持的养老企业，与政策相违背。恩平邮政储蓄银行辩称，一、一审法院认定事实、适用法律正确，天之星公司等称一审判决适用法律错误没有任何依据，双方的借款合同、补充协议均约定天之星公司等借款后要按月还息，按还本计划还本。但天之星公司等在需要还款的时候却不能依时还本，这个就是违约。天之星公司等也不否认自身违约，我方针对其违约行为提出诉讼，并被一审法院所支持，符合相关的法律规定与合同约定。天之星公司等反复说一审法院适用法律错误，却无法说出哪里适用法律错误，应该适用哪一条法律法规，天之星公司等的上诉行为只不过是浪费司法资源，拖延时间的行为。二、天之星公司等所宣称的违约有合理理由，完全与事实不符。恩平邮政储蓄银行向一审法院起诉请求：1、判令天之星公司、黄月群、张健荣、黄泺燕共同向恩平邮政储蓄银行偿还贷款本金8377638.56元及相应的利息、罚息及复利（截至2017年3月6日利息、罚息及复利为137977.57元，自2017年3月6日起至实际清偿之日止的利息、罚息及复利，按《小企业流动资金借款合同》约定计算）；2、判令天之星公司、黄月群、张健荣、黄泺燕共同向恩平邮政储蓄银行赔偿违约金83776.39元；3、如未履行上述还款义务，恩平邮政储蓄银行有权对抵押房地产（恩平市恩城南郊工业区19号，房地产他项权证：恩府他项（2014）第0123号、粤房地他项权证恩字第00005501号、粤房地他项权证恩字第00005250号；房地产权证：粤房地产权证恩字第××号、房地产权证恩字第××号；国有土地使用证：恩府国用（2007）第011115号），进行拍卖、折价、变卖，并从所得价款中优先受偿；4、判令黄月群、张健荣、黄泺燕对上述款项承担连带清偿责任。5、判令天之星公司、黄月群、张健荣、黄泺燕共同承担本案全部诉讼费、保全费等。一审法院认定事实：2014年6月11日，恩平邮政储蓄银行与天之星公司签订编号为44001420100114060004号《小企业授信额度合同》，双方约定恩平邮政储蓄银行给予天之星的授信借款额度为900万元，额度有效期自2014年6月11日至2016年6月10日止，担保方式为抵押人天之星公司提供最高额抵押担保，由保证人黄月群、张健荣、黄泺燕提供最高额保证担保。同一天，恩平邮政储蓄银行与天之星公司签订编号为44001420100414060004的《小企业最高额抵押合同》，合同约定以天之星公司所有位于恩平市恩城南郊工业区19号（房地产权证：粤房地产权证恩字第××号、房地产权证恩字第××号；国有土地使用证：恩府国用（2007）第011115号）房产作为借款抵押担保，并依约办理了抵押登记（房地产他项权证：恩府他项（2014）第0123号、粤房地他项权证恩字第00005501号、粤房地他项权证恩字第00005250号），合同所担保债权的最高额度为17394200元及基于本合同债权之本金发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、实现债权的费用等；本合同主债权确定期间自2014年6月11日起至2021年6月10日，上述期间内主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。同一天，恩平邮政储蓄银行与黄月群、张健荣、黄泺燕签订编号为44001420100614060004的《小企业最高额抵押合同》，黄月群、张健荣、黄泺燕作为保证人，为天之星公司的借款承担担保责任，所担保的最高额度为17394200元及基于本合同债权之本金发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、实现债权的费用等；本合同主债权确定期间自2014年6月11日起至2021年6月10日，上述期间内主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。2014年6月11日，恩平邮政储蓄银行与天之星公司签订编号为44001420100214060004号《小企业流动资金借款合同》，双方约定该合同为编号为44001420100114060004号《小企业授信额度合同》项下的单项合同，天之星公司向恩平邮政储蓄银行借款900万元用于购买原材料，单笔贷款具体期限以《小企业贷款（手工）借据》的约定为准，《小企业贷款（手工）借据》是本合同不合分割的组成部分。2016年6月6日，恩平邮政储蓄银行与天之星公司签订了《补充协议》，该《补充协议》是2014年6月11日签订的《小企业流动资金借款合同》的补充协议，其中第一条将《小企业流动资金借款合同》中确定的借款金额9000000元调整为8500000元；第二款还款计划协议约定：1、首笔支用贷款金额500万元，贷款期限12月，执行利率下限为人行同期同档次基准利率上浮47%，还款方式为按月还息，按还本计划表还本，还本计划为：第6个月还35万元本金，第9个月还20万本金，剩余的本金到期一次性还清；2、第二笔支用贷款金额350万元，贷款期限12月，执行利率下限为人行同期同档次基准利率上浮47%，还款方式为按月还息，按还本计划表还本，还本计划为：第6个月还35万元本金，第9个月还20万本金，剩余的本金到期一次性还清。《补充协议》明确其是《小企业流动资金借款合同》的有效组成部分，具有同等的法律效力，除了明确变更条款之外，《小企业流动资金借款合同》的其余部分继续有效。《小企业流动资金借款合同》第五条约定，贷款利率为以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮25%，提款日至还款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；罚息利率为，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率的基础上加收50%确定。第八条约定申请使用借款时，借款人应提交《小企业额度借款支用单》/《小企业贷款提款申请书》，经贷款人审核同意后，贷款人按约定发放贷款；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《小企业贷款（手工）借据》中约定内容确认。第十八条第一款第（一）项约定：下列一项或者多项情形的，构成借款人的违约事件：（一）借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关合同、文件支用单约定的本金、利息及其他费用。第十九条第一款约定借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人根据情节轻重调整、减少、暂停或者终止本合同项下贷款的发放，并有权采取以下部分或者全部措施：（一）宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或者部分立即到期；（二）行使担保权；（四）单方面解除合同；（六）如借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成合同即构成贷款逾期，贷款人有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息（八）要求借款人支付本合同金额1%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任。2016年6月6日，天之星公司向恩平邮政储蓄银行提交两份《小企业法人授信业务额度借款支用单》，根据编号为44001420100114060004号《小企业授信额度合同》及编号为44001420100214060004号《小企业流动资金借款合同》的约定向恩平邮政储蓄银行申请借款3500000元、5000000元。同年6月7日，恩平邮政储蓄银行出具《小企业法人授信业务借据》，借款5000000元给天之星公司，年利率6.3945%，借款期限12个月，起止日期从2016年6月7日至2017年6月6日，还款方式：按月还息，按还本计划还本；恩平邮政储蓄银行出具借据当天发放5000000贷款到天之星公司账户。同年6月8日，恩平邮政储蓄银行出具《小企业法人授信业务借据》，借款3500000元给天之星公司，年利率6.3945%，借款期限12个月，起止日期从2016年6月8日至2017年6月7日，还款方式：按月还息，按还本计划还本；同一天，恩平邮政储蓄银行发放3500000贷款给天之星公司。上述贷款发放后，天之星公司在2016年12月20日之前正常偿还贷款本息。2016年12月20日，天之星公司需偿还本金700000元，但是天之星公司并没有偿还，之后也没有按期还款。恩平邮政储蓄银行在庭审时确认，截止2017年4月30日天之星公司尚欠借款本金8355636.66元，利息199863.67元，罚息27665.95元。黄月群、张健荣、黄泺燕也没有履行连带责任保证。另查明，恩平邮政储蓄银行在2017年6月23日向一审法院递交《撤回诉讼请求申请书》，请求撤回要求解除2016年6月7日、2016年6月8日签订的《小企业流动资金借款合同》的诉讼请求。一审法院认为：本案属金融借款合同纠纷。恩平邮政储蓄银行是具有金融业务经营权的金融机构，天之星公司向恩平邮政储蓄银行贷款，天之星公司、黄月群、张健荣、黄泺燕就贷款分别提供抵押担保及保证担保，双方在自愿、平等的基础上签订了《小企业流动资金借款合同》、《小企业借款合同补充协议》、《小企业最高额保证合同》、《小企业最高额抵押合同》，上述合同的签订系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行权利及义务。关于恩平邮政储蓄银行请求解除2016年6月7日、2016年6月8日签订的《小企业流动资金借款合同》，恩平邮政储蓄银行已经撤回该项诉讼请求，是其自行处分自己的诉讼权利，没有违反法律禁止性规定，一审法院对于其撤回该项诉讼请求予以准许。关于恩平邮政储蓄银行请求天之星公司、黄月群、张健荣、黄泺燕共同偿还贷款本金及相应的利息请求。一审法院认为，天之星公司8500000元的借款是基于《小企业流动资金借款合同》、《小企业借款合同补充协议》的约定而产生，合同条款对双方均有约束力，合同对于借款期限、借款利息、罚息及复利具有明确约定，且根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，并参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款关于“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%”以及第二款关于“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，利息、罚息及复利的约定没有违反法律规定。本案中，恩平邮政储蓄银行已按照合同的约定向天之星公司足额发放贷款，但天之星公司没有按照《小企业借款合同补充协议》约定的“按还本计划还本”的约定偿还借款本金，构成违约，应负违约责任。根据庭审查明的事实，截止2017年4月30日天之星公司尚欠借款本金8355636.66元，利息199863.67元，罚息27665.95元（包括复利），恩平邮政储蓄银行亦明确以截止2017年4月30日止尚欠的本金及相应利息为准，恩平邮政储蓄银行的请求符合法律规定，亦未加重被告的负担，一审法院予以支持。恩平邮政储蓄银行请求黄月群、张健荣、黄泺燕共同偿还贷款本金及利息，因黄月群、张健荣、黄泺燕仅是借款的担保人，其应承担相应的担保责任，且恩平邮政储蓄银行亦请求黄月群、张健荣、黄泺燕对借款本息承担相应的担保责任，因此，对于其请求黄月群、张健荣、黄泺燕共同偿还借款本金及利息，于法无据，一审法院不予支持。关于恩平邮政储蓄银行请求赔偿违约金83776.39元的请求。一审法院认为，虽然《小企业流动资金借款合同》第十九条第（八）点约定了“要求借款人支付本合同金额1%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任”，但是《小企业流动资金借款合同》第五条对借款人逾期还款的利息、罚息及复利亦进行约定，而罚息及复利实际上属于对借款人逾期归还贷款本金所应给恩平邮政储蓄银行的违约金，已具有补偿性质，收取罚息的本质就是收取违约金，因此，恩平邮政储蓄银行向天之星公司主张罚息和复利已经足以弥补恩平邮政储蓄银行的损失，故对于恩平邮政储蓄银行主张违约金的请求不予支持。关于恩平邮政储蓄银行请求对天之星公司抵押的房产有优先受偿权的问题。天之星公司与恩平邮政储蓄银行签订《小企业最高额抵押合同》，天之星公司以其所有位于恩平市恩城南郊工业区19号房产及土地作为借款抵押担保并已经办理了他项权登记手续，抵押担保的债权为最高本金余额17394200元和基于债权本金所产生的利息等，抵押担保关系的设立合法有效。因此，在天之星公司不能按时还款时，恩平邮政储蓄银行有权就天之星公司的抵押房产及土地折价或者以拍卖、变卖抵押房地产的价款优先受偿。恩平邮政储蓄银行的该项主张于法有据，一审法院予以支持。关于恩平邮政储蓄银行请求黄月群、张健荣、黄泺燕对上述借款本金及利息承担连带责任。根据恩平邮政储蓄银行与黄月群、张健荣、黄泺燕签订的《小企业最高额保证合同》来看，黄月群、张健荣、黄泺燕同意对天之星公司的上述借款提供最高额连带责任保证，保证债权为最高本金余额17394200元和基于债权本金所产生的利息等，上述保证是当事人的真实意思表示，应当认定为有效。依据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，恩平邮政储蓄银行的该项请求符合法律规定，一审法院予以支持。同时，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款的规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利”，保证人黄月群、张健荣、黄泺燕在清偿上述本金及利息的责任后，有权向债务人天之星公司追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款之规定，判决如下：一、天之星公司应在判决生效之日起十日内偿还贷款本金8355636.66元及利息（截止至2017年4月30日止利息199863.67元，罚息27665.95元；从2017年4月30日至实际清偿之日止的利息、罚息及复利，按《小企业流动资金借款合同》约定计算）给恩平邮政储蓄银行。二、天之星公司如不履行上述第一项的还款义务时，恩平邮政储蓄银行有权对天之星公司提供抵押担保的位于恩平市恩城南郊工业区19号的土地及位于土地之上的房产（房地产权证：粤房地产权证恩字第××号、房地产权证恩字第××号、国有土地使用证：恩府国用（2007）第011115号）折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。三、黄月群、张健荣、黄泺燕对天之星公司上述第一项的债务承担连带清偿责任。黄月群、张健荣、黄泺燕承担保证责任之后，有权向天之星公司追偿。四、驳回恩平邮政储蓄银行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费71996元，保全费5000元，合计76996元，由恩平邮政储蓄银行负担701元，天之星公司、黄月群、张健荣、黄泺燕负担76295元。二审中，当事人没有提交新证据。经二审审理，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。综合当事人的上诉及答辩意见，本案二审的争议焦点为：原审判决确认恩平邮政储蓄银行对天之星公司针对涉案借款所提供的担保物享有优先受偿权是否正确。从案件事实出发，天之星公司与恩平邮政储蓄银行签订的《小企业最高额抵押合同》、《小企业流动资金借款合同》、《补充协议》等，内容与形式合法，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，当事人应当严格履行。天之星公司从2016年12月20日起未按约定偿还借款本金，恩平邮政储蓄银行有权按照《小企业流动资金借款合同》第十九条第一款第（一）、（二）项约定宣布借款到期，要求天之星公司偿还借款本息，并依法行使担保权。原审判决确认恩平邮政储蓄银行对涉案抵押担保物享有优先受偿权，符合法律的规定，依法应予维持。天之星公司上诉以自己不存在恶意逃避债务的行为、其有能力履行债务且其提供的抵押物价值大幅超过了贷款数额，恩平邮政储蓄银行不存在商业风险为由，要求撤销原审法院关于抵押担保问题的判决结果。因合同责任为严格责任，一经约定即为双方必须遵守的责任及义务，只要当事人一方违约，不论是否有过错就应当承担责任，除非违约方能举证证明免责事由的存在。而天之星公司就抵押问题上诉所提出的理由均不属双方约定的或者法定能够免除抵押担保责任的事由，显然不能阻却恩平邮政储蓄银行对涉案抵押物行使担保权利。天之星公司的上诉缺乏事实基础及法律依据，本院不予支持。综上所述，天之星公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费70289.45元，由恩平天之星电子有限公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  李 海审 判 员  谢敏忠审 判 员  张萍辉二〇一七年十月二十三日法官助理  罗晓云书 记 员  张晓明