河南省驻马店市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）豫17民终2094号
上诉人（原审被告）：梅军安，男，1972年6月6日出生，汉族。
上诉人（原审被告）：郭银霞，女，1970年3月26日出生，汉族。
委托诉讼代理人：梅军安，系郭银霞丈夫。
被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司驻马店雪松路支行。
主要负责人：赵民政，该行行长。
委托诉讼代理人：李艳萍，河南尚成律师事务所律师。
上诉人梅军安、郭银霞因与被上诉人中国农业银行股份有限公司驻马店雪松路支行（农行驻马店雪松路支行）借款合同纠纷一案，不服驻马店市驿城区人民法院（2016）豫1702民初906号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年7月13日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
梅军安、郭银霞上诉请求：1、依法撤销一审判决中没有依据支付的年利率9%及逾期利率13.5%，予以改判。2、依法依照央行基准借款利率执行，应支付利息约3万左右。事实和理由：原判约定利率不清，借款凭证的利率错误，应依照央行基准借款利率执行，借款合同中格式条款应为无效。
农行驻马店雪松路支行辩称，原判认定事实清楚，处理正确，应予维持。
农行驻马店雪松路支行向一审法院起诉请求：1、梅军安偿还贷款本金527179.83元及所欠利息、罚息及复利（利息、罚息及复利至贷款全部还清为止，利率按合同约定为准）；2、农行驻马店雪松路支行有权依法拍卖、变卖抵押物（梅军安、郭银霞名下房地产，房屋所有权证编号为：驻房权证字第××号，106030），并就抵押物变现价款享用优先受偿权，抵押物变现价款优先偿还贷款本息；3、案件受理费、保全费等实现债权和抵押权的一切费用由梅军安、郭银霞承担。
一审法院认定事实：2012年4月23日，梅军安向农行驻马店雪松路支行申请贷款，循环额度55万元，额度有效期36个月，贷款利率固定利率，并与妻子郭银霞出具贷款承诺书及同意房产抵押承诺书，以名下房屋设定抵押，梅军安及妻子郭银霞同意承担连带还款责任。2012年8月3日，借款人（××）梅军安与贷款人农行驻马店雪松路支行签订《最高额担保个人借款合同》，该合同包括借款条款和担保条款，主要内容为：借款额度和额度有效期约定，1.1、自2012年8月3日起至2015年8月2日（额度有效期）止，借款人可以在人民币550000元的借款本金额度内向贷款人申请借款。该期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2015年8月2日。1.2贷款人审批同意后发放借款的，双方不再逐笔签订借款合同，亦无需逐笔办理担保登记手续，但法律法规对担保设立另有规定的除外。1.4本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证的记载为准。借款凭证为合同组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准。2.1本合同项下借款依据借贷双方约定适用固定利率或浮动利率。浮动利率指借款执行利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮或下浮一定比例确定，并按第十七条选定的以下一种方式进行调整。贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，将不再另行通知借款人、担保人。2.3本合同履行期间，如遇国家调整借款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，贷款人不需通知借款人、担保人即有权按调整后的规定执行。4.2.2.3贷款人业务系统产生的相关记录为借贷关系产生和消灭的依据。营业柜台借款的金额、期限、执行利率等以借款凭证为准，其余自助途径借款、还款均以贷款人业务系统形成的电子记录为准。各方确认贷款人业务系统所产生电子数据的有效性。5.2借款期限在一年以内（含）的自助循环借款可使用定期结息或利随本清方式；借款期限一年以上的自助循环借款仅可使用等额本息或等本递减方式还款。具体方式以贷款人业务系统产生的相关记录为准。6.4借款人应先支付补偿金、违约金、罚息、复利及当期借款本息以及其他需要优先支付的款项，再提前偿还借款本金。9.1.1担保人自愿为本合同项下借款人与贷款人发生的债务和本合同22.3约定的借款人与贷款人已形成的债权合同项下尚未受偿的债务提供担保，担保的债务最高余额见本合同22.2担保人已充分认识和理解利率风险，并承诺承担因本合同项下借款利率变动而增加的担保责任。9.1.2担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。9.1.8发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。…保证人支付的款项或者处分担保物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等：（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；…（7）借款人、担保人违反本合同项下义务；（8）法律法规规定的其他情形或严重危害贷款人权利的情形。9.3.1最高额保证方式为连带责任保证。9.3.2保证期间为借款到期日起二年。该合同违约责任还规定，10.2借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。10.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。该合同第十七条借款利率规定，17.1本合同项下借款的借款期限在一年以上的，适用浮动利率。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，适用浮动利率的借款以2.1约定的第3种方式进行浮动。19.4借款人还款账号／卡号62×××15。第二十条借款品种和用途为助业贷款，用途为个人生产经营。22.2担保债务最高余额为70万元。22.4担保人同意以位于人民街淮河大道共两处房产（驻房权证字第201203106、10××30号）提供担保。担保物详见（清单名称及编号）房地产抵押清单41020120120097354-1，该清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。22.5上述担保物暂作价937017元，其最终价值以实际处理担保物所得的价款为准。梅军安在该合同及房地产抵押清单上签名。合同签订后，双方依约在驻马店市房地产交易管理所办理了房产抵押登记手续（抵押房屋坐落于驻马店市驿城区人民街驿松建筑有限公司开发楼1层101、高新区淮河大道建业绿色家园45号楼东1单元5层502住宅、房屋所有权证号：驻房权证字第201203106、10××30号），房产他项权证号为：驻房他证字第20120323**号。2014年9月15日，借款人（××）梅军安根据上述借款合同向贷款人农行驻马店雪松路支行申请借款，申请书载明：借款金额为人民币550000元，借款用途为生产经营周转，贷款期限为10个月、实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；本笔借款适用固定利率，具体执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮40%，最终依据借款凭证记载的利率和借款合同约定确定，并按借款合同的约定规则进行调整；申请按月结息，到期还本。结息日为每月20日。2014年9月25日，贷款人农行驻马店雪松路支行经调查后审批同意该借款申请，贷款执行利率9%，逾期利率13.50%，还款方式约定为一次性还本按月还息，到期日期2015年7月24日。合同签订后，农行驻马店雪松路支行如约向借款人梅军安发放贷款550000元，有借款放款凭证为据。至今梅军安偿还该笔借款本息记录为：2015年7月27日还本金368.17元、2015年11月13日还本金7534.17元、2015年12月8日还本金14917.83元（以上合计还本金22820.17元）；2014年10月21日还利息2352.20元、2014年10月24日还利息1221.80元、2014年11月21日还利息4262.50元、2014年12月21日还利息4125元、2015年1月21日还利息4262.50元、2015年2月21日还利息4262.50元、2015年3月21日还利息3850元、2015年4月21日还利息4204.68元、2015年4月22日还利息57.82元、2015年5月21日还利息4125元、2015年6月21日还利息4262.50元、2015年7月21日还利息4125元、2015年7月27日还利息550元（以上合计还利息41662.50元）；2015年7月27日还罚息206.25元、2015年11月3日还罚息10000.37元、2015年11月13日还罚息12465.83元、2015年12月8日还罚息5082.17元（以上合计扣还罚息27754.62元）；扣还复利0.93元。至2015年12月9日尚欠贷款本金527179.83元及以后各期利息、罚息及复利。
一审法院认为，梅军安与农行驻马店雪松路支行签订的《最高额担保个人借款合同》内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，农行驻马店雪松路支行依约向借款人梅军安发放贷款550000元，梅军安作为借款人应当按照合同的约定承担偿还借款本金527179.83元并支付相应利息、罚息及复利的责任，其未能依约履行的行为系违约行为，应承担违约责任。郭银霞作为梅军安的妻子知晓该笔借款并同意承担连带担保责任，并给农行驻马店雪松路支行出具贷款抵押承诺书，且办理了房产抵押登记手续，郭银霞应依法承担保证责任。依照双方签订的合同，该笔债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权看，即农行驻马店雪松路支行作为抵押权人有权按照合同约定以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第三十四条、第三十八条、第三十九条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条、第六十条之规定，原审法院判决：一、限被告梅军安于判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司驻马店雪松路支行偿还借款本金527179.83元及利息、罚息、复利（利率、利息、罚息及复利按双方合同约定计算，从2015年12月9日计至实际还清之日止）。二、被告梅军安逾期不偿还上述款项，将二被告梅军安、郭银霞坐落于驻马店市驿城区人民街驿松建筑有限公司开发楼1层101、高新区淮河大道建业绿色家园45号楼东1单元5层502抵押的住宅（房屋所有权证号：驻房权证字第201203106、10××30号，房产他项权证号为：驻房他证字第20120323**号）折价或者拍卖、变卖，所得价款由原告中国农业银行股份有限公司驻马店雪松路支行优先受偿（抵押担保范围包括案件受理费），以担保债务最高额70万元为限。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费9070元，由被告梅军安、郭银霞共同负担。
二审中，当事人没有提交新证据。二审查明的事实与原审法院判决认定的事实一致。
本院认为，梅军安与农行驻马店雪松路支行的最高额担保个人借款合同系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。关于上诉人梅军安、郭银霞上诉称原判约定利率不清，借款凭证的利率错误，应依照央行基准借款利率执行，借款合同中格式条款应为无效的问题。根据已查明的事实，双方借款合同上已明确载明：本笔借款适用固定利率，具体执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮40%，最终依据借款凭证记载的利率和借款合同约定确定，并按借款合同的约定规则进行调整……而双方于2014年9月25日签署的借款凭证上显示：“贷款执行利率9%，逾期利率13.50%，还款方式约定为一次性还本按月还息，到期日期2015年7月24日”。借款凭证上有梅军安的签字按手印，应视为梅军安对借款凭证上执行利率和逾期利率的认可，故梅军安、郭银霞的主张借款凭证上的利率错误、应按基准利率执行的理由不足，不予支持。梅军安、郭银霞主张格式条款无效的上诉理由缺乏事实和法律依据，依法不予支持。综上，上诉人梅军安、郭银霞上诉请求理由不足，不予支持。原判认定事实清楚，处理正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费550元，由梅军安、郭银霞负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 李 强
代理审判员 王 威
代理审判员 刘 辉
二〇一六年九月十九日
书 记 员 袁慧明