湖南省衡阳市南岳区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘0412民初50号
原告湖南南岳农村商业银行股份有限公司，住所地:湖南省衡阳市南岳区祝融路316号。
法定代表人雷小洪，董事长。
委托代理人谭建新，男，1972年7月30日出生，汉族，南岳区人，住湖南省衡阳市南岳区。
被告胡文斌，男，1968年1月28日出生，汉族，南岳区人，住湖南省衡阳市南岳区。
被告余岚，女，1974年3月3日出生，汉族，南岳区人，住湖南省衡山县开云镇。
被告胡凯，男，1993年5月7日出生，汉族，南岳区人，住湖南省衡阳市南岳区。
原告湖南南岳农村商业银行股份有限公司诉被告胡文斌、余岚、胡凯金融借款合同纠纷一案,本院受理后,依法组成合议庭,于2016年5月10日公开开庭进行了审理。原告湖南南岳农村商业银行股份有限公司的委托代理人谭建新、被告胡文斌到庭参加诉讼。被告余岚、胡凯经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告湖南南岳农村商业银行股份有限公司诉称，被告胡文斌、余岚以房产抵押向原告借款450000元用于瓷器佛像批发，约定年息11.4%，借款期限为12个月，于2015年4月23日到期，贷款到期后，经原告多次催收，被告仅结息至2014年12月21日，至今尚欠原告贷款本金450000元，利息66562.1元及罚息（计算至2015年11月20日，以后至清偿之日另行计收），故原告为维护其合法权益诉至法院要求被告偿还其所欠本金及利息、罚息。
被告胡文斌辩称，欠款属实，且承诺愿意在三年之内还清全部本金及利息。若到期未还，作为抵押物的房产随原告处置。
被告余岚、胡凯未予答辩。
庭审中，原告湖南南岳农村商业银行股份有限公司为证明自己的诉讼主张，向本院提交以下证据：
1、《最高额抵押合同》、房权证、国有土地使用权证、他项权证，证明被告胡文斌、余岚、胡凯以其共同共有的坐落在南岳区的房屋作为抵押物向原告公司抵押借款并于2012年5月11日签订了《最高额抵押合同》且办理了房屋抵押登记的事实。
2、《最高额借款合同》，证明被告胡文斌以经营瓷器佛像批发为由向原告申请借款并于2013年5月6日与原告签订了《最高额借款合同》，且合同对借款额度和期限、利率和罚息、违约责任等都做了明确约定，最高可借款450000元的事实。
3、放款确认书，证明被告胡文斌曾在签订的《最高额借款合同》项下于2014年4月23日向原告借款450000元，约定借款期限为12个月，年利率为11.40％，结息方式为计季息，于2015年4月23日到期的事实。
4、催收逾期贷款本息通知书，证明贷款到期后原告曾于2015年8月27日向被告胡文斌催收的事实。
5、湖南省农村信用社联合社文件，证明根据湖南省农村信用社联合社的文件决定，将衡阳市南岳区农村信用合作社更名为湖南南岳农村商业银行股份有限公司的事实。
被告胡文斌对以上证据不持异议亦未提交证据。
被告余岚、胡凯缺席未质证。
本院认为原告提交的上述证据真实合法，与本案有关，符合证据资格，本院予以确认。
经审理查明，被告胡文斌为确保与原告之间的借款主合同能切实履行，于2012年5月11日以其与被告余岚、胡凯所共同共有的位于南岳区的房产作为抵押物与原告签订了《最高额抵押合同》，被告余岚、胡凯作为共同抵押人均在《最高额抵押合同》上签字认可,且办理了抵押登记。签订《最高额抵押合同》后，被告胡文斌于2013年5月6日与原告签订了一份《最高额借款合同》，约定被告胡文斌以双方签订的《最高额抵押合同》作为担保方式最高可向原告借取最高额度为450000元的借款用于经营瓷器佛像批发，并在《最高额借款合同》中就借款额度、借款期限、利率和罚息、违约责任及担保方式等作了明确约定。2014年4月23日，被告胡文斌在前述与原告签订的《最高额借款合同》项下向原告借款450000元，约定年利率11.4%，借款期限为12个月，于2015年4月23日到期。原告按照约定向被告发放了贷款，被告胡文斌签署放款确认书予以确认。借款到期后，经原告多次催收，被告仅结息至2014年12月21日，至今尚欠原告贷款本金450000元，利息66562.1元及罚息（计算至2015年11月20日，以后至清偿之日另行计收），故原告诉至法院。另查明，原告前称为衡阳市南岳区农村信用合作联社，2014年12月，通过湖南省农村信用社联合社批准改组，现更名为：湖南南岳农村商业银行股份有限公司。
以上事实有原告湖南南岳农村商业银行股份有限公司委托代理人谭建新的陈述及提交的《最高额抵押合同》、房权证、国有土地使用权证、他项权证、《最高额借款合同》、放款确认书、催收逾期贷款本息通知书、湖南省农村信用社联合社文件和被告胡文斌的陈述为证。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告胡文斌以房产作抵押向湖南南岳农村商业银行股份有限公司借款450000元，双方已成立借款合同关系及抵押合同关系，该合同是双方的真实意思表示，不违反法律法规的规定，不损害社会及第三人的合法权益，属有效民事合同，双方应按照诚实信用原则履行合同的义务。原告湖南南岳农村商业银行股份有限公司已向被告胡文斌履行发放贷款的义务，被告胡文斌作为借款人，应当按照约定归还本金及利息。贷款到期后，被告胡文斌未按照约定履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担本案的全部责任。故原告湖南南岳农村商业银行股份有限公司要求被告胡文斌归还贷款本金的诉讼请求有事实依据与法律根据，本院予以支持。被告余岚、胡凯作为共同抵押人在《最高额抵押合同》上签字认可，应该与被告胡文斌承担连带责任，原告起诉要求被告余岚、胡凯共同偿还借款的诉讼请求本院予以支持。2014年12月，南岳区农村信用合作联社经湖南省农村信用社合作联社批准更名为湖南南岳农村商业银行股份有限公司，该变更属企业名称变更，权利主体并未发生变化，湖南南岳农村商业银行股份有限公司可依法承接区信用合作联社的债权。被告余岚、胡凯未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。据此，根据《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
限被告胡文斌、余岚、胡凯在本判决生效后三十日内归还原告湖南南岳农村商业银行股份有限公司贷款本金450000元及利息（利息按贷款借据约定利率计算）、罚息（逾期罚息利率在原借款利率基础上加收5%）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8965元，由被告胡文斌、余岚、胡凯负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。
本判决书发生法律效力后，当事人必须在规定的期限内履行。一方拒绝履行的，对方当事人可向本院申请执行。申请执行的期限为两年，从本判决规定履行期限的最后一日起计算。
(本页无正文)
审 判 长 孙 鹏
人民陪审员 旷春桃
人民陪审员 李代福
二〇一六年八月二十四日
书 记 员 刘贤妹
核对人：刘贤妹
本案所适用法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。