广东省遂溪县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0823民初372号
原告中国建设银行股份有限公司遂溪支行（下简称“建行遂溪支行”），所在地：遂溪县中山路157号遂溪大厦首层。
负责人吴启业，该支行行长。
委托代理人周俊源，该支行职员，住。
委托代理人陈冰，该支行职员，住。
被告陈景师，男，1975年11月2日出生，汉族，广东省遂溪县人，住遂溪县。
被告陈候良，男，1978年3月26日出生，广东省遂溪县人，住遂溪县。
原告中国建设银行股份有限公司遂溪支行诉被告陈景师、陈候良金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月22日立案受理后，依法组成合议庭，由审判员陈景纯担任审判长，人民陪审员苏平、王巧君为成员，法官助理张遥协助办案，书记员张娜担任记录。2017年8月22日，本院公开开庭审理了本案。原告建行遂溪支行的委托代理人陈冰到庭参加诉讼。被告陈景师、陈候良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年6月8日，原告与被告陈景师、陈候良签订《个人消费普通借款合同》（合同编号：440687300-0172-20130422499），合同约定原告向陈景师提供不循环支用的借款额度人民币37万元整，借款额度期限自2013年6月8日至2018年6月8日。被告陈景师支用借款额度时，应提交《中国建设银行个人消费借款分账户支用单》，经原告审核同意后，按照约定发放借款。
2014年2月14日，原告与被告陈景师、陈候良签订了《个人消费普通借款抵押合同》（合同编号：440687300-0172-20130422499），陈景师与陈候良用其位于遂溪县××城镇××川东路××房产为上述贷款提供债权担保金额为37万元整，并在遂溪县房地产管理局依法办理了抵押登记手续。
根据被告陈景师、陈候良的申请，原告按照合同约定于2013年6月8日向其发放了1笔贷款，金额为37万元，借款期限60个月，自2013年6月8日至2018年6月8日，年利率8%。上述借款期限届满后，被告陈景师、陈候良没有按照合同约定偿还欠原告的借款本金及利息，截止2016年10月31日，两被告拖欠原告的借款本金274035.54元，利息43008.50元。为维护原告的合法权益，现原告请求法院判令：⒈解除原告与被告陈景师、陈候良签订的合同编号为440687300-0172-20130422499号的《个人消费普通借款合同》；⒉被告陈景师偿还原告借款本金274035.54元及利息43008.50元（计至2016年10月31日止，2016年10月31日至还清借款之日止的利息另计）；⒊原告对被告陈景师、陈候良提供的抵押物享有优先受偿权；⒋本案诉讼费用由两被告负担。
原告在举证期限内向本院提供如下证据：⒈陈景师、陈候良、许春妙的居民身份证、常住人口登记卡及陈候良与许春妙的结婚证各1份；⒉《个人消费普通借款合同》、《特别签订条款（个人消费普通借款合同）》各1份；⒊《特别签订条款（个人消费普通借款抵押合同）》、抵押财产清单各1份；⒋《中国建设银行个人消费借款分账户支用单》1份；⒌陈景师、陈候良出具的承诺书、用途声明，许春妙出具的承诺书、共同还款声明各1份；⒍粤房地他项权证遂押字第10003346号他项权证、粤房地权证遂房字第××号房地产权证、粤房地权证遂房字第××号房地产权证各1份；⒎《中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书》、《个人贷款支付凭证》各1份。
被告陈景师、陈候良既没有向本院提供任何书面答辩意见，在举证期限内也没有提供任何证据。
经审理查明：2013年5月30日，被告陈景师、陈候良与原告建行遂溪支行签订《个人消费普通借款合同》，合同约定被告陈景师、陈候良向原告建行遂溪支行借款37万元用于住房装修，借款期限为60个月，即2013年5月30日至2018年5月30日。合同项下的贷款利率为年利率8%，贷款逾期的，罚息利率在贷款利率的水平上上浮50%。另约定，若借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。2013年6月8日，原告按照合同约定向账户户名为戚景合，账号为62×××68的账户划入37万元。借款期限变更为2013年6月8日至2018年6月8日。截止2015年1月7日，原告按照合同约定从实际发放贷款次月按照等额本息还款法每月向账户户名为陈景师，账号为62×××12的账户扣款7502.27元。2015年1月8日之后，被告未按照还款计划进行还款。原告从2015年1月8日开始计算罚息。截止2016年10月31日，被告陈景师、陈候良尚欠原告借款本金274035.54元及利息。庭审中，原告自述于2016年10月31日至2017年8月22日期间向账户户名为陈景师，账号为62×××12的账户扣款20000元充抵借款本金。
另查明：陈候良与许春妙系夫妻关系。原告与被告陈景师、陈候良签订《个人消费普通借款抵押合同》，约定将坐落于遂溪县遂城镇湛川东路23号房地产权证号为粤房地权证遂房字第××号、第××号的房地产办理抵押权他项权利登记。2013年5月29日，许春妙出具承诺书，同意将粤房地权证遂房字第××号房产作为抵押登记物。2013年5月30日，许春妙出具共同还款声明，同意连带履行借款合同中所约定的各项义务，即使借款人陈候良与其解除夫妻关系或发生任何其他事由，均不解除、减轻其义务。2013年6月6日，被告陈景师、陈候良为原告建行遂溪支行在涉案房地产上办理了抵押权他项权利登记，抵押债务人是陈景师、陈候良，他项权利人为建行遂溪支行，债权数额为37万元。庭审中，原告自述曾经去被告住所地催收贷款，但是没有找到被告陈景师与陈候良，也没有通过向债务人发出书面通知的方式宣告解除合同。
以上事实有结婚证、个人消费普通借款合同、个人消费普通借款抵押合同、个人消费借款分账户支用单、个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、承诺书、共同还款声明、房地产权证、抵押权他项权证及庭审笔录等在卷予以证实。
本院认为：本案属金融借款合同纠纷。原告建行遂溪支行与被告陈景师、陈候良签订的《个人消费普通借款合同》（合同编号：440687300-0172-20130422499）系基于双方真实意思表示而形成，内容并不违反法律法规强制性规定，为有效协议，合同双方均应如约履行相应的权利义务。被告陈景师、陈候良未按照合同约定的期限偿还借款本金及利息，其行为已构成违约。本案争议焦点是：原告能否依据合同约定解除合同，提前收回贷款。
关于原告能否要求解除涉案个人消费普通借款合同，提前收回贷款的问题。原、被告约定借款期限为2013年6月8日至2018年6月8日，被告每月按照等额本息还款法还款7502.27元。之后，被告仅清偿了截至2015年1月7日的借款本金及利息。庭审中，原告自述另行扣取借款本金20000元，根据民事诉讼自认规则，本院予以认可。截至庭审结束前，被告陈景师、陈候良尚欠原告建行遂溪支行借款本金254035.54元及利息。原告主张应按照《个人消费普通借款合同》（合同标号：440687300-0172-20130422499）第八条违约及违约处理第二款违约救济措施第2项宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。本院审核后认为，因合同中所载为乙方有权“宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用”，可知对借款期限的变更系原告之单方权利，属形成权之范畴。形成权需以明示方式行使，于一方意思表示到达对方时发生法律效力。本案中，因原告并未告知借款人解除涉案借款合同要求借款提前到期，所以原告以2015年1月8日作为逾期日计算罚息显属不当，应予纠正。由于合同法并未限定通知的方式，合同一方当事人在未向合同相对方送达解除合同通知的前提下，直接向法院提起诉讼可以作为解除合同通知的特定方式。原告于2017年3月22日向本院提起诉讼，2017年5月18日通过人民法院报公告方式进行通知，因此，诉讼材料送达借款人之日为2017年7月17日。故，本院认为本案起诉状副本材料送达被告陈景师、陈候良之日即2017年7月17日为提前到期日,亦为涉案个人消费普通借款合同解除之日。2015年1月8日至2017年7月17日的借款利息仍应按照年利率8%计算，自2017年7月18日起方可按照年利率8%的水平上上浮50%即按照年利率12%计算罚息。
关于原告请求对本案抵押物享有优先受偿权的问题。经查，原告与被告陈景师、陈候良签订《个人消费普通借款抵押合同》（合同编号：440687300-0172-20130422499），并办理了抵押权登记手续。原告建行遂溪支行已经取得抵押权他项权利证书，其要求对涉案房产行使优先受偿权具有合同及法律依据，本院依法予以支持。
被告陈景师、陈候良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃抗辩及质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十二条第一款的规定，判决如下：
一、确认原告中国建设银行股份有限公司遂溪支行与被告陈景师、陈候良签订的合同编号为440687300-0172-20130422499的《个人消费普通借款合同》于2017年7月17日解除。
二、限被告陈景师在本判决发生法律效力后十五日内偿还所欠原告中国建设银行股份有限公司遂溪支行的借款本金人民币254035.54元及利息（利息自2015年1月8日起至2017年7月17日止按年利率8%计算，罚息自2017年7月18日起至借款实际付清之日止按年利率12%计算，已付的利息在应付的利息中冲减）。
三、若被告陈景师未按期履行前述第二项还款义务，则原告中国建设银行股份有限公司遂溪支行有权对被告陈景师、陈候良提供的粤房地他项权证遂押字第10003346号他项权证下的抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款在370000元人民币的范围内优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6055.66元，由被告陈景师、陈候良负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。
审 判 长 陈景纯
人民陪审员 苏 平
人民陪审员 王巧君
二〇一七年八月三十一日
法官 助理 张 遥
书 记 员 张 娜
附：主要法律规定及司法解释
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。
对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。
自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。