重庆市渝中区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中区法民初字第02792号
原告重庆市渝北区汇正小额贷款有限责任公司，住所地重庆市渝北区龙山街道松石支路472号天一新城A组团5幢2-6，组织机构代码06050835-9。
法定代表人张远志，公司董事长。
委托代理人田圆，该公司员工。
委托代理人李辉，该公司员工。
被告何杰，男，汉族，1969年10月15日出生，住重庆市江津市。
委托代理人范晓川，重庆奇方律师事务所律师。
被告周敏，女，汉族，1967年11月27日出生，住重庆市江津市。
委托代理人范晓川，重庆奇方律师事务所律师。
原告重庆市渝北区汇正小额贷款有限责任公司（以下简称汇正小贷公司）与被告何杰、被告周敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员宋涛与人民陪审员蒲兴华、ＸＸＸ组成合议庭，公开开庭进行了审理，书记员尹桂芳担任法庭记录。原告汇正小贷公司的委托代理人田圆、李辉，被告何杰、周敏的共同委托代理人范晓川到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告汇正小贷公司诉称，2014年6月13日，汇正小贷公司与何杰签订《个人借款合同》，约定汇正小贷公司提供47万元贷款给何杰，贷款期限6个月，自2014年6月18日至2014年12月17日，贷款利率按月利率1%执行，若逾期则按人民银行同期同档次贷款利率4倍计收逾期利息及复利。同日，汇正小贷公司与何杰签订《抵押合同》，约定何杰以其所有的机动车为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。2014年6月18日，汇正小贷公司按约向何杰发放了贷款47万元，何杰仅于2014年6月至2015年3月，分9次偿还了当期的利息，每期利息4700元。另周敏系何杰配偶，应对婚姻关系存续期间发生的债务承担连带清偿责任。为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判令：1、何杰立即偿还汇正小贷公司贷款本金47万元，并从2015年3月18日起至付清日止，以47万元为基数按人民银行同期同档次贷款利率的4倍计付逾期利息及复利；2、汇正小贷公司对何杰提供抵押担保的机动车享有优先受偿权；3、何杰立即支付汇正小贷公司为实现本案所涉债权支付的担保服务费5000元；4、周敏对何杰的上述债务承担连带清偿责任；5、本案案件受理费、诉讼保全费由何杰、周敏承担。
被告何杰辩称，1、2014年6月18日，何杰根据汇正小贷公司工作人员的指示通过银行转账方式向汇正小贷公司的工作人员曹惠霞支付了本笔贷款的首期利息18800元，根据相关法律法规的规定，该笔还款应用于冲抵借款本金，即本案所涉贷款的本金为451200元；2、2014年7月17日、8月18日、9月18日、20月20日、11月18日、12月18日、2015年1月28日、3月4日，何杰根据汇正小贷公司工作人员的指示分8次通过银行转账方式向汇正小贷公司的工作人员曹惠霞偿还本笔贷款的本息，每次偿还金额为18800元，每期偿还利息剩余的款项应用于冲抵本金；3、汇正小贷公司已经主张人民银行同期同档次贷款利率的四倍计收逾期利息，不应再计收复利。
被告周敏辩称，本案所涉贷款并没有用于家庭共同经营或生活开支，周敏不应当承担连带清偿责任。
经审理查明，2014年6月13日，汇正小贷公司与何杰签订了编号为汇正小贷（2014）年借字第3-0059号《个人借款合同》，约定何杰向汇正小贷公司借款47万元用于流动资金；借款期限6个月，自2014年6月13日起至2014年12月12日止，实际借款计息期限以汇正小贷公司实际划款凭证记载为准，划款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为固定月利率10‰；汇正小贷公司将贷款划入户名为何杰、账号为6217……484、开户银行为中国银行重庆江北洋河支行的银行账户；贷款采取按月付息到期还本方式偿还，结息时间为贷款发放日对应的每月相同时间；除双方另有约定外，在何杰同时拖欠借款本金和利息的情况下，何杰的还款首先用于偿还利息，余额用于偿还本金；本合同项下贷款以何杰所有的机动车提供抵押担保；何杰因违反本合同约定，造成借款不能及时足额偿还，自逾期之日起至偿清之日止，汇正小贷公司有权按同期同档银行贷款利率的4倍计收逾期利息；对何杰不能按时支付的利息（包括但不限于正常利息、逾期罚息、挪用罚息），自逾期之日起至偿清之日止，汇正小贷公司有权按同期同档银行贷款利率的4倍计收复利，逐月累算；有关本合同的一切争议可通过友好协商解决，协商不成的，双方当事人选择向本合同签订地人民法院提起诉讼方式解决；本合同签订地为重庆市渝中区。
同日，汇正小贷公司与何杰签订《抵押合同》，约定何杰以其所有的机动车为本案所涉债务向汇正小贷公司提供抵押担保；担保的范围包括但不限于主债权本金、利息、罚息、复利、以及诉讼费、财产保全费及其他实现债权和抵押权的一切费用。并在重庆市公安局交通管理局车辆管理所办理抵押登记，载明抵押权人为汇正小贷公司，组织机构代码为060508359，抵押登记日期为2014年6月17日。
2014年6月18日，汇正小贷公司向何杰发放贷款47万元。当日，何杰向汇正小贷公司指定的工作人员曹慧霞6214……905的银行账户还款18800元。嗣后，何杰于2014年7月17日、8月18日、9月18日、10月20日、11月18日、12月18日、2015年1月28日、3月4日，根据汇正小贷公司工作人员的手机短息指示分8次向汇正小贷公司的工作人员曹惠霞的银行账户转款，每次偿还金额为18800元。截至2015年3月4日，汇正公司通过其工作人员曹慧霞向何杰收取的还款为169200元。
另查明，汇正小贷公司向本院提起诉讼保全申请，向提供担保的重庆融汇融资担保有限公司支付了担保服务费5000元。何杰、周敏系夫妻关系，于1991年10月19日登记结婚。
再查明，2014年6月13日，何杰与重庆市泽易投资有限公司（以下简称泽易投资公司）签订了投融资服务协议，该协议主要约定：何杰委托泽易投资公司，由泽易投资公司为其推荐汇正小贷公司申请贷款，贷款金额47万元，贷款期限为2014年6月13日起至2014年12月12日，借款合同编号为汇正小贷（2014）年借字第3-0059号；对于泽易投资公司的调查、审查、咨询等工作，何杰应在汇正小贷公司向其发放贷款之日起，每月向泽易投资公司支付咨询费14100元，该咨询费一直到何杰在汇正小贷公司的贷款结清为止。
审理中，何杰举示了由建行重庆渝北支行出具的个人活期明细表，用以证明从2014年6月18日至2015年3月4日期间，何杰先后9次，每次汇款18800元向汇正小贷公司支付利息。其中，2014年6月18日支付的18800元应当冲抵本金，其余8次支付的利息在扣除借款合同约定的月利息后，剩余款项为汇正小贷公司收取的高息，应按月冲抵本金。对此，汇正小贷公司认为，收到何杰的9次还款，每次18800元属实。但何杰的每次还款中，应扣除当期利息4700元，余款14100元为汇正小贷公司受泽易投资公司所托代收咨询费用。
上述事实，有个人借款合同、抵押合同、机动车辆注册登记信息、借款借据、重庆三峡银行股份有限公司网上银行业务专用凭证、微信截屏10页、中国建设银行股份有限公司重庆渝北支行个人活期明细结算表、汇正小贷公司利息明细确认书、担保服务费发票、结婚登记申请书等证据以及当事人的陈述载卷为凭，并经双方当事人质证，本院予以确认。
本院认为，汇正小贷公司与何杰签订的《个人借款合同》、《抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，故上述合同合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。汇正小贷公司按约向何杰发放了贷款后，何杰未按合同约定还款，其行为已经构成违约，应承担违约责任。据此，何杰应当偿还汇正小贷公司的借款。何杰以其所有的机动车为本案所涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。故汇正小贷公司依法对机动车享有优先受偿权。
本案的争议焦点主要为：一、何杰的还款中是否包含汇正小贷公司代为收取的咨询费；二、汇正小贷公司实际发放贷款的金额问题；三、何杰尚欠借款本息的金额。
一、何杰的还款中是否包含汇正小贷公司代为收取的咨询费。
汇正小贷公司认为，何杰每次还款中的14100元为汇正小贷公司受泽易投资公司所托代收的咨询费。对此，本院认为，按照民事诉讼法的规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。根据查明的事实，何杰的每次还款均通过银行转账至汇正小贷公司指定的工作人员账户，汇正小贷公司提出其中的14100元为代为收取的咨询费，但其并无相关证据予以证明。审理中，汇正小贷公司虽然举示何杰与泽易投资公司签订的投融资服务协议，但从该协议载明的内容看：签订主体为何杰与泽易投资公司；何杰支付咨询费的对象为泽易投资公司，并非汇正小贷公司或其工作人员；协议内容也不能反映泽易投资公司委托汇正小贷公司或其工作人员收取咨询费用的相关内容。因此，汇正小贷公司的辩称理由，本院不予采纳。
二、关于汇正小贷公司实际发放贷款的金额问题。首先，本案所涉借款合同为实践性合同，借贷双方应以实际交付的借款数额确定本金。借款利息，实质上是借款人实际使用贷款人的资金而在双方之间形成的债的关系，若本金未交付则不会产生支付利息的问题，预先收取利息的做法，实为变相减少了本金。其次，根据合同法第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”该规定是合同法对借款行为的强制性规定，其目的是防止贷款人利用其优势地位获得更大利益、提前收回利息、减少借贷风险，从而加重借款人负担、侵犯借款人权利，违反了民法的公平原则。综上，在本案中汇正小贷公司在贷款发放当日向借款人何杰收取了利息18800元，使得何杰实际得到的借款为451200元，少于借款合同约定的470000元，属于将利息计入本金的预先扣除利息的行为。根据合同法的规定，何杰应当按照实际借款数额即451200元，偿还汇正小贷公司借款并计算利息。
三、何杰尚欠借款本息的金额。如前所述汇正小贷公司向何杰实际发放贷款的金额为451200元。按照借款合同中关于还款方式及借款利率的约定，何杰每月偿还的利息应是尚欠借款本金×月利率1%得出的金额。在本案中，汇正小贷公司在贷款发放后，何杰于2014年7月17日至2015年3月4日期间还款8次，每次还款金额为18800元，其还款金额已超出借款合同约定的利息、罚息和复利，超出部分应当逐月抵扣本金，截至2015年3月4日，何杰尚欠汇正小贷公司贷款本金342966.11元。（具体计算方法见附件）
关于周敏责任承担的问题。婚姻法解释（二）第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。在本案中，周敏既无证据证明本案所涉债务为何杰的个人债务，也无证据证明属于婚姻法第十九条第三款规定的除外情形的。因此，周敏作为何杰的配偶应当对何杰在夫妻关系存续期间产生的债务向汇正小贷公司承担共同还款责任。
关于复利的问题。按照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（中国人民银行[2003]第251号）规定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《个人借款合同》约定对不能按时支付的利息（包括但不限于正常利息、逾期罚息）自逾期之日起计收复利，逐月累算。故何杰应当按照合同约定支付复利。
关于担保服务费的问题。首先，借款合同中并未明确约定担保服务费由借款人承担；其次，重庆融汇融资担保有限公司提供诉讼保全担保是汇正小贷公司要求中介机构提供帮助的企业行为，并非其主张债权的必要条件，该担保服务费的发生与借款人之间无直接的因果关系，因此，对汇正小贷公司的该项诉讼请求本院不予主张。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条的规定，判决如下：
一、被告何杰、被告周敏在本判决书生效之日起十日内偿还原告重庆市渝北区汇正小额贷款有限责任公司借款本金342966.11元；并从2015年3月5日起至付清日止，以342966.11元为基数按人民银行同期同档次贷款利率的4倍计收逾期利息，以未偿还的逾期利息为基数按人民银行同期同档次贷款利率的4倍计收的复利；
二、原告重庆市渝北区汇正小额贷款有限责任公司对被告何杰提供抵押的机动车享有优先受偿权；
三、驳回原告重庆市渝北区汇正小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案减半收取案件受理费4175元，诉讼保全费2920元，共计7095元，由被告何杰、被告周敏承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的数量提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
审 判 员 宋 涛
人民陪审员 蒲兴华
人民陪审员 ＸＸＸ
二〇一五年八月七日
书 记 员 尹桂芳
附件：
付款时间
计算天数
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还款前欠款本金
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计息标准（月利率）
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应收利息
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罚息
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复利
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实收利息
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欠息
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归还本金
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归还金额
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还款后欠款本金
2014.6.18
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470000.00
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0.01
|
470000.00
2014.6.18
|
0
|
470000.00
|
0.01
|
18800.00
|
451200.00
2014.7.17
|
30
|
451200.00
|
0.01
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4512.00
|
4512.00
|
14288.00
|
18800.00
|
436912.00
2014.8.18
|
30
|
436912.00
|
0.01
|
4369.12
|
4369.12
|
14430.88
|
18800.00
|
422481.12
2014.9.18
|
30
|
422481.12
|
0.01
|
4224.81
|
4224.81
|
14575.19
|
18800.00
|
407905.93
2014.10.18
|
30
|
407905.93
|
0.01
|
4079.06
|
0.00
|
-4079.06
|
0.00
|
0.00
|
407905.93
2014.10.20
|
2
|
407905.93
|
0.0187
|
508.52
|
5.09
|
4592.67
|
14207.33
|
18800.00
|
393698.60
2014.11.18
|
29
|
393698.60
|
0.01
|
3805.75
|
3805.75
|
14994.25
|
18800.00
|
378704.35
2014.12.18
|
30
|
378704.35
|
0.01
|
3787.04
|
3787.04
|
15012.96
|
18800.00
|
363691.40
2015.1.18
|
30
|
363727.81
|
0.0187
|
6801.71
|
0.00
|
-6801.71
|
0.00
|
0.00
|
363727.81
2015.1.28
|
10
|
363691.40
|
0.0187
|
2267.01
|
42.40
|
9111.12
|
9688.88
|
18800.00
|
354002.51
2015.2.18
|
21
|
354002.51
|
0.0187
|
4633.89
|
0.00
|
-4633.89
|
0.00
|
0.00
|
354002.51
2015.3.4
|
14
|
354002.51
|
0.0187
|
3089.26
|
40.44
|
7763.59
|
11036.41
|
18800.00
|
342966.11