江西省上饶县人民法院民 事 判 决 书（2018）赣1121民初2193号原告：中国工商银行股份有限公司上饶县支行，住所地江西省上饶市上饶县旭日街道办惟义路65号，统一社会信用代码91361121861494305A。负责人：余涛，该支行行长。委托诉讼代理人：杨伟庆，该支行业务部经理。被告：李才华，男，1976年7月8日生，汉族，住江西省上饶市上饶县，被告：温程英，女，1981年9月6日生，汉族，住江西省上饶市上饶县，委托诉讼代理人：舒和平，江西尚饶律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司上饶县支行诉被告李才华、温程英金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司上饶县支行的委托诉讼代理人杨伟庆，被告温程英的委托诉讼代理人舒和平到庭参加诉讼，被告李才华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司上饶县支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告的借款合同；2、判令被告立即归还借款本金154,146.72元及利息19,410.2元（算至2018年5月23日，此后利息按银行同期贷款利率另计）；3、确认原告对抵押房屋依法享有优先受偿权；4、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2010年3月16日，依据原、被告签订的借款合同，原告向被告发放了210,000元的个人住房贷款，借款期限为15年即180个月。2014年10月16日起被告开始违约，陆续违约达29次，至今未归还逾期贷款本息。借款合同约定：被告如逾期未归还，须按照借款合同向原告承担违约责任，办理贷款时被告提供其名下位于上××县××大道西侧××小区××单元××室的房屋作为抵押担保。综上，原、被告所签的借款合同真实合法有效，原告依约发放了贷款，被告未按期偿还贷款本息，经多次催收未果，故向法院起诉，望判如所请。温程英辩称，两被告向原告贷款属实，但被告已于2013年2月26日经上饶县人民法院调解离婚，调解书中载明：坐落于上××经济开发区旭日××区××大道××单元××室的房屋归儿子李天所有，被告李才华承担剩余部分的房屋按揭款。该笔贷款已经生效法律文书确定，由被告李才华偿还，故被告温程英不应承担本案贷款的还款义务，请求依法驳回原告对被告温程英的诉讼请求，如果确定被告温程英应承担还款责任，请求法庭准许继续按合同约定按月偿还贷款本息。李才华未到庭答辩。本院经审理认定事实如下：2010年3月16日原告中国工商银行股份有限公司上饶县支行与被告李才华、温程英签订《个人购房借款担保合同》，约定：被告向原告借款210,000元，借款期限15年，自2010年3月16日至2025年3月16日，采用每月等额本息还款法还本付息，还款期为借款发放日的对应日；借款利率实行浮动利率，在借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上，下浮30%确定，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率下浮30%确定并执行新的利率。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同还约定，担保人李才华、温程英自愿以名下房产向贷款人提供抵押担保，抵押物为坐落于上××经济开发区旭日××区××大道××室商品房，房屋所有权证号GYYQ300289；贷款人宣布贷款提前到期时，有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿；贷款人处分抵押物时，抵押人应予积极配合，对合同项下依法设定抵押的抵押人及其所扶养家属居住的房屋，在人民法院裁定拍卖、变卖或者抵债后，抵押人应当在六个月内主动腾空房屋，如果贷款人同意向抵押人提供临时住房，抵押人应当向贷款人支付租金；已经产生的租金，应当从房屋拍卖或者变卖价款中优先扣除等；合同还就其他有关事项进行了约定。李才华在合同尾部借款人、抵押人处签名，温程英在合同尾部共同借款人、抵押物共有人处签名。合同签订后，原告于2010年3月16日依约向被告发放贷款210,000元；2010年5月6日原被告就抵押房产办理抵押登记，他项权证字号为房他证字第××号。在合同实际履行中，还款日的实际执行日期为每月22日。但被告未按时足额还款，截止于2018年5月23日尚欠贷款本金154,146.72元，利息19,410.2元，连续37个月未按时足额还款。另查明，两被告原系夫妻关系，于2007年6月20日补办结婚登记，于2013年2月26日离婚，本院（2013）饶民一初字第322号民事调解书中载明：“坐落于上××经济开发区旭日××区××大道××—××号的房屋归儿子李天所有，被告李才华承担剩余部分的房屋按揭款；坐落于上××经济开发区旭日××区××大道××天××—××号的车库归女儿李嫦所有；”上述事实，有原、被告当庭陈述、个人购房借款担保合同、借款凭证、他项权证、还款交易明细等证据在卷证实，应予认定。本院认为，原、被告于2010年3月16日签订的《个人购房借款担保合同》意思表示真实，内容不违反法律规定，合同合法有效，当事人应按合同约定履行义务。原告按约向被告发放了贷款210,000元，被告未按约履行还款义务，已构成违约。根据合同约定，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保物权，并有权解除合同；被告至今已连续30多个月未按时足额偿还借款，故原告要求解除借款合同，由被告偿还尚欠借款本金154,146.72元，截止于2018年5月23日的利息19,410.2元，有事实和法律依据，本院予以支持。根据中国人民银行公布的自2015年10月24日起开始执行的5年期以上人民币贷款基准年利率为4.9%，则根据借款合同约定借款执行利率为基准利率下浮30%即4.9%×70%=3.43%，故被告应按年利率3.43%向原告支付自2018年5月24日起至本金清偿之日止期间的欠款利息。原告诉请要求按人民银行公布的同期贷款利率由被告支付欠款利息，没有事实和法律依据，本院不予支持。在本案抵押权消灭前，两被告在离婚时约定抵押物位于上××经济开发区××大道××—××室商品房归儿子李天所有，因未经原告同意，对原告没有对抗效力。抵押房屋已办理抵押登记，原告已依约取得他项权证，因此原告主张对抵押物享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。两被告于2013年离婚时约定由被告李才华承担剩余部分的房屋按揭款，仅对两被告有约束力，对本案原告也没有对抗效力。因此被告温程英辩称根据已发生效力的法院民事调解书的约定，应由被告李才华承担本案贷款偿还义务，其不应承担本案贷款还款责任，不符合法律规定，本院不予支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十一条第二款，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公上饶县支行与被告李才华、温程英于2010年3月16日签订的《个人购房借款担保合同》；二、被告李才华、温程英在本判决生效之日起15日内归还原告中国工商银行股份有限公司上饶县支行借款本金154,146.72元及截止于2018年5月23日止的利息19,401.2元；并按年利率3.43%支付原告自2018年5月24日起至借款本金清偿之日止期间的利息；三、若被告李才华、温程英不能按期偿还上述第二项借款本金154,146.72元及相应利息，由被告李才华、温程英用以抵押的位于上饶经济开发区旭日片区武夷山大道15号18幢1-401室商品房（房产证号××号）进行拍卖、变卖，就拍卖、变卖该财产的价款，原告中国工商银行股份有限公司上饶县支行享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公上饶县支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,684元，减半收取1,842元，由被告李才华、温程英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院；在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费，上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  王宾良二〇一八年六月八日书记员  王 洁上诉案件受理费交纳账号：36×××14，开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，户名：江西省上饶市中级人民法院。执行款交纳账号：20×××75，开户行：上饶银行城西灵山支行，户名：上饶县人民法院。