湖南省岳阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）湘06民终2442号
上诉人（原审原告）：付爱兵，男，1975年11月26日出生，汉族，住岳阳市岳阳楼区。
委托诉讼代理人：周旺，湖南惠风律师事务所律师。
委托诉讼代理人：纪岳森，湖南惠风律师事务所律师。
上诉人（原审被告）：阳光人寿保险股份有限公司岳阳中心支公司，住所地：岳阳市岳阳楼区站前西路250号。
负责人：黄山林，总经理。
委托诉讼代理人：许满辉，该公司职员。
委托诉讼代理人：刘小科，该公司职员。
上诉人付爱兵、阳光人寿保险股份有限公司岳阳中心支公司（以下简称阳光寿险岳阳支公司）因保险纠纷一案，不服岳阳市岳阳楼区人民法院(2017)湘0602民初2123号民事判决，向本院提起上诉，本院于2017年11月8日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人付爱兵及其委托诉讼代理人周旺、纪岳森，被上诉人阳光寿险岳阳支公司的委托诉讼代理人许满辉、刘小科到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
付爱兵上诉请求：撤销一审判决，改判确认阳光寿险岳阳支公司解除编号为8026000016099248号、8026000053759538号、8026000054105118号保险合同无效，并支付保险金80万元。事实和理由：三份合同成立均超过两年，保险人不得解除合同，那么应当确认保险公司解除合同的行为无效。从保险人申请理赔到保险公司将核定结果通知付爱兵已达85天，从付爱兵提交书面理赔申请材料到保险公司通知核定结果已达34天，根据保险法第23条规定，保险公司在收到保险人或受益人赔偿或给付保险金的请求后，应三十日内作出核定，否则除支付保险金外，还应当赔偿损失。
阳光寿险岳阳支公司上诉请求：撤销一审判决，改判确认阳光寿险岳阳支公司支付付爱兵保险金10万元。事实和理由：《阳光人寿附加万能重大疾病保险B款》第2条第2款约定重大疾病保险金额等于本附加合同的基本保险金额和主险合同个人账户价值的105%两者的较大值。付爱兵附加合同的基本保险金额10万元，主险合同个人账户价值为29079.78元，所以应赔付额为10万元。
阳光寿险岳阳支公司针对付爱兵的上诉辩称，一、本案三份保险合同，付爱兵均隐瞒了住院记录和以往病史，未尽到如实告知义务，并且在半个月内使用不同的身份证号码在网上进行投保，主观恶意明显，保险公司解除合同符合保险法第十六条第二款规定。尾号为9538、5118的保险合同成立未满二年，且在知道解除事由30天内解除了合同。二、保险法第23条规定是对保险公司恶意拖延支付保险金的一种处罚性规定，付爱兵不配合调查，花费了大量时间，保险公司取得调查结果后第一时间做出了拒赔通知书，本案不适用该条款。
付爱兵针对阳光寿险岳阳支公司的上诉辩称，保单号为8026000016099248号的保险合同确实没有按倍数计算保险金的约定，但保险额已于2015年8月7日变更为了20万元。那么根据合同约定，应赔付20万元。
付爱兵向一审法院起诉请求：确认阳光寿险岳阳支公司解除编号为8026000016099248号、8026000053759538号、8026000054105118号保险合同无效，并支付保险金80万元。
一审法院认定事实：2011年8月9日，付爱兵用号码为430621197511120431的身份证在阳光寿险岳阳支公司处购买了保单号为8026000016099248的金满堂保险及附加万能重大疾病保险B款，保单生效时间为2011年8月12日，金满堂保险金额为120000元，附加万能重大疾病保险B款保险金额为100000元，保费共计6000元/年。2015年8月7日，付爱兵向阳光寿险岳阳支公司提交变更申请书，将金满堂保险金额加保至200000元，附加万能重大疾病保险B款保险金额加保至200000元。付爱兵依约支付该保险合同保费至2016年度。2015年9月5日。付爱兵用号码为430621197511120431的身份证通过网上操作，在阳光寿险岳阳支公司处购买了保单号为8026000053759538的阳光人寿关爱e生重大疾病保险C款，保单生效时间为2015年9月6日，基本保额为50000元，保费505元/年。付爱兵依约支付该保险合同保费至2016年度。2015年9月16日，付爱兵用号码为430621197511261015的身份证通过网上操作，在阳光寿险岳阳支公司处购买了保单号为8026000054105118的阳光人寿关爱e生重大疾病保险B款，保单生效时间为2015年9月17日，基本保额为250000元，保费2325元/年。付爱兵依约支付该保险合同保费至2016年度。2017年2月16日付爱兵向阳光寿险岳阳支公司申请保险理赔，并提交了保单编号为8026000016099248的保险合同原件、理赔申请书、病例复印件、被保险人身份证明复印件、个人结算账户存折首页复印件。2017年3月21日，阳光寿险岳阳支公司向付爱兵出具了理赔决定通知书，通知解除保单编号为8026000016099248、8026000053759538、8026000054105118的三份保险合同，不退保费。另查明，1、付爱兵于2011年8月10日在阳光寿险岳阳支公司处工作至2011年11月21日离职，职务为寿险顾问。2、付爱兵分别于2009年2月5日在岳阳市一人民医院住院治疗至2009年2月12日出院，出院诊断为慢性肾炎、慢性肾功能不全（失代偿期）、肾性高血压；于2014年6月5日在岳阳市一人民医院住院治疗至2014年6月11日出院，出院诊断为慢性肾炎、慢性肾功能不全失代偿期、慢性高血压、后天性肾囊肿、痛风；于2015年7月8日在岳阳市一人民医院住院治疗至2015年7月10日出院，出院诊断为慢性肾炎、慢性肾功能不全肾衰竭期、慢性高血压、痛风。2016年12月26日付爱兵被岳阳市一人民医院诊断为慢性肾功能衰竭（尿毒症）、肾性贫血。3、三份保险合同中重大疾病的范围均包括“终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）”，其定义为：“指双肾动能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术”。保险合同保险条款约定给付保险金的标准为：被保险人确诊首次患合同约定的重大疾病的第一个保单年度，支付的保险金“等值于基本保险金额”；第二个保险年度，支付的保险金“等值于2倍基本保险金额”；第三个保险年度及以后，支付的保险金“等值于3倍基本保险金额”。另保险合同约定：“……如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保、提供应扣除的保障成本或降低基本保险金额的，我们有权解除本附加合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本附加合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。……前条规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本附加合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”4、个人寿险投保书中，健康信息告知的第20条“您是否曾患有或被告知患有下列症状或疾病？若‘是’，请注明疾病名称、症状、医院名称、治疗时间和结果”中第（6）项“肾炎、肾结石、肾小球疾病、肾病综合症、血尿、蛋白尿、肾积水、肾功能衰竭、尿毒症、肾囊肿、肾结核、泌尿系感染、输尿管结石以及其他泌尿系疾病”一栏，付爱兵选择为“否”。
一审法院认为，依法成立的合同，受法律保护。付爱兵于2011年8月9日投保附加万能重大疾病保险B款，合同编号为8026000016099248，保险金额为100000元，付爱兵按保险合同约定支付保费。因慢性肾炎具有4个分期：第1期为肾功能不全代偿期；第2期为肾功能不全失代偿期；第3期为肾功能衰竭期；第4期为尿毒症期或肾衰竭终末期。付爱兵在2009年诊断为慢性肾炎、慢性肾功能不全（失代偿期），该病情经合理治疗，并非必然发展为终末期肾病即涉案保险合同中的“重大疾病”。根据《中华人民共和国保险法》第十六条及保险合同之规定，自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同。付爱兵首次确诊患涉案保险约定的“重大疾病”即慢性肾功能衰竭（尿毒症）时间为2016年12月26日，已超过法律规定的二年时效，故阳光寿险岳阳支公司主张付爱兵未履行如实告知义务，解除保险合同拒绝支付保险金的理由不能成立，对于2011年8月9日投保的合同编号为8026000016099248的保险合同，阳光寿险岳阳支公司应当依据保险合同约定支付付爱兵等值于3倍基本保险金额的保险金即300000元。付爱兵于2015年8月7日申请加保及2015年9月5日、9月16日再次投保时（合同编号为8026000053759538、8026000054105118），已经岳阳市一人民医院确诊为肾功能衰竭期，其未如实告知所患疾病情况，阳光寿险岳阳支公司依据保险合同约定，行使合同解除权，未超出法律规定的二年时效，其解除保险合同的行为合法有效，予以支持。付爱兵认为阳光寿险岳阳支公司提供的保险条款系格式条款，且未履行告知义务，因付爱兵曾在阳光寿险岳阳支公司处工作过一段时间，且担任寿险顾问一职，其对保险条款内容理应清楚，其抗辩意见，不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，判决：一、阳光寿险岳阳支公司解除编号为8026000016099248的保险合同行为无效，由阳光寿险岳阳支公司支付付爱兵保险金300000元。二、驳回付爱兵的其他诉讼请求。上述应支付的款项当事人应在判决生效后十日内支付至一审法院执行款账号，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费11800元，由阳光寿险岳阳支公司负担5800元，付爱兵负担6000元。
本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了质证。付爱兵提交了下列证据：1、银行卡交易清单、短信纪录截图各一份，拟证明阳光寿险岳阳支公司于2017年8月28日向付爱兵收取了保单尾号为5118的保费2325元，该保单成立超过两年。2、阳光寿险保险网页，拟证明阳光寿险岳阳支公司免责条款中没有本案情形，阳光寿险岳阳支公司解除合同违反合同约定。阳光寿险岳阳支公司对付爱兵提交的证据的真实性、合法性、关联性均有异议。本院认为付爱兵提交的证据1，有汇款记录和阳光寿险岳阳支公司的短信回复，可以证明付爱兵于2017年8月28日交纳了保单尾号为5118的保费2325元，本院予以采信。证据2是免责条款的规定，与本案争议的付爱兵是否尽到告知义务，阳光寿险岳阳支公司是否有权解除合同没有关联性，本院不予采信。
对一审查明的事实予以确认。另查明，2017年8月28日，付爱兵通过银行向阳光寿险岳阳支公司交纳保单尾号为5118的保费2325元，2017年9月18日阳光寿险岳阳支公司短信回复付爱兵交费成功。保单号为8026000054105118的阳光人寿关爱e生重大疾病保险B款约定保险金支付标准为：第一个保单年度按基本保险金额；第二个保单年度按基本保险金额的2倍；第三个保单年度及以后按基本保险金额的3倍。
本院认为，本案争议焦点为：一、保单号为8026000016099248的保险合同赔付保险金额如何确定；二、阳光寿险岳阳支公司是否有权解除保单号为8026000053759538、8026000054105118的保险合同，如不能，赔付保险金额如何确定。
关于焦点一，保单号为8026000016099248的保险合同并没有按基本保险金额的倍数支付保险金的约定，双方对此均无异议，一审判决按基本保险金额的3倍计算不当，应予纠正，根据合同约定，确定阳光寿险岳阳支公司应对保单号为8026000016099248的保险合同向付爱兵支付保险金为10万元。因该保险合同增加保险金额的补充合同签订于2015年，未超过两年，付爱兵补充投保时仍未尽到告知义务，阳光寿险岳阳支公司有权解除该补充合同，付爱兵关于保险金额已增加为20万元的答辩意见，本院不予采纳。
关于焦点二，付爱兵在投保保单号为8026000053759538、8026000054105118的保险时，在接受阳光寿险岳阳支公司询问时，未如实回答，且隐瞒的事实足以影响受阳光寿险岳阳支公司决定是否同意承保或者提高保险费率，因此阳光寿险岳阳支公司有权解除上述二份合同。但阳光寿险岳阳支公司发出解除合同的通知后，又继续收取了付爱兵保单号为8026000054105118的保险合同的保险费，以该行为否定了自己解除合同的行为，阳光寿险岳阳支公司仍应根据保单号为8026000054105118的保险合同的约定支付保险金，付爱兵系在第二个保单年度申请理赔，阳光寿险岳阳支公司应对保单号为8026000054105118的保险合同向付爱兵支付的保险金确定为50万元（25万元×2）。
综上所述，阳光寿险岳阳支公司的上诉请求成立，本院予以支持。付爱兵的上诉请求部分成立，部分予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：
一、撤销岳阳市岳阳楼区人民法院(2017)湘0602民初2123号民事判决；
二、阳光人寿保险股份有限公司岳阳中心支公司解除保单号为8026000016099248、8026000054105118的保险合同行为无效;
三、阳光人寿保险股份有限公司岳阳中心支公司在本判决发生法律效力后十日内共计支付付爱兵保险金60万元；
四、驳回付爱兵的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费11800元，二审案件受理费13100元，合计24900元。由付爱兵负担6225元，阳光人寿保险股份有限公司岳阳中心支公司负担18675元。
本判决为终审判决。
审判长 姚孟君
审判员 华 雷
审判员 赵顺容
二〇一八年四月九日
书记员 陈汝情
附相关法条：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。