舟山市普陀区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0903民初485号
原告交通银行股份有限公司舟山普陀支行，住所地舟山市普陀区东港街道海莲路351-355号。
负责人郑洋，行长。
委托代理人（特别授权）黄芳，系交通银行股份有限公司舟山分行职员。
委托代理人（特别授权）丁斌康，系交通银行股份有限公司舟山普陀支行职员。
被告朱明。
被告於琦林。
原告交通银行股份有限公司舟山普陀支行（以下简称交行普陀支行）为与被告朱明女、於琦林金融借款合同纠纷一案，于2016年2月25日诉于本院，本院于同日立案受理后依法由审判员马学静适用简易程序，于2016年3月17日公开开庭进行了审理，原告交行普陀支行委托代理人黄芳、丁斌康、被告於琦林到庭参加诉讼，被告朱明女经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对本案缺席审理。本案现已审理终结。
交行普陀支行诉称，2013年12月17日，朱明女、於琦林因购房需要，与交行普陀支行签订《个人房产抵押贷款合同》（合同编号2013339005001100069），合同约定：借款金额为72万元，借款期限为20年，即2013年12月25日至2033年12月25日，还款方式为等额本息还款法，按月归还，还款日为每月21日，借款月利率为4.639583‰，即中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%，贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率及／或缩小住房贷款利率下浮幅度的，本合同利率由次年1月1日起调整，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50％，借款人未按合同约定还本付息的，贷款人有权宣布合同提前到期，借款人自愿以所购买的位于舟山市普陀区东港街道宁兴街198号万宇?和家园17幢1单元1101室的房屋为本合同项下借款设定抵押担保，借款人连续三个月或累计六个月未按时足额还款或者贷款人按约宣布贷款全部提前到期的，贷款人有权处理抵押物。
合同签订后，交行普陀支行按约于2013年12月25日向朱明女、於琦林发放借款72万元，朱明女、於琦林于2015年6月24日将其所有的位于舟山市普陀区东港街道宁兴街198号万宇?和家园17幢1单元1101室的房屋办理相关抵押登记手续。因借款发生欠息，虽经交行普陀支行多次催收，朱明女、於琦林至今仍未归还。为此，交行普陀支行按约宣布上述借款提前到期，并诉于本院，请求法院判令：1.朱明女、於琦林立即归还交行普陀支行借款本金680995.94元及利息18242元（含罚息、复息，暂算至2016年2月22日），并支付自2016年2月23日起至本息全部清偿日止按合同约定利率上浮50％计算的利息（含罚息、复息）；2.确认交行普陀支行对朱明女、於琦林所有的位于舟山市普陀区东港街道宁兴街198号万宇?和家园17幢1单元1101室的房产、土地使用权享有抵押权，拍卖、变卖所得价款优先清偿交行普陀支行的上述债权。庭审结束后，交行普陀支行代理人黄芳向本院提交《关于利息请求的调整申请书》，申请将第一项诉讼请求中的利息调整为10998.94元（含罚息、复息，暂算至2016年2月22日）。
交行普陀支行为证明其主张的事实，向本院提交个人贷款申请表、个人房产抵押贷款合同、借款凭证、欠息清单、他项权证、EMS催收通知书、债务提前到期通知书等证据。
朱明女未答辩，亦未向本院提交证据。
於琦林在庭审中辩称，《个人房产抵押贷款合同》中的签名确系其本人所写，但该合同的借款人为朱明女，且双方在之前的离婚诉讼中曾对本案所涉借款的归还方式做过协商，其已归还应还的部分，故无需�承担还款责任。
於琦林未向本院提交证据。
经审理查明，2013年11月22日，朱明女、於琦林因购房需要，向交行普陀支行申请办理个人住房商业性贷款。2013年12月17日，朱明女作为借款人与交行普陀支行签订《个人房产抵押贷款合同》（合同编号2013339005001100069），约定借款金额为72万元，借款期限为2013年12月25日至2033年12月25日，还款方式为等额本息还款法，按月归还，还款日为每月21日，借款月利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%，合同签订当年借款月利率为4.639583‰，逾期贷款的罚息利率为借款利率上浮50％，朱明女将所购买的位于舟山市普陀区东港街道宁兴街198号万宇?和家园17幢1单元1101室的房屋为上述借款设定抵押担保，於琦林作为朱明女的配偶及抵押房屋的共有人在合同中签字确认。2013年12月25日，交行普陀支行向朱明女足额发放贷款72万元。2015年6月24日，朱明女、於琦林将其所有的位于舟山市普陀区东港街道宁兴街198号万宇?和家园17幢1单元1101室的房屋办理相关抵押登记手续。
於琦林在庭审中确认，其与朱明女系夫妻关系，二人于2009年10月17日登记结婚。
审理中另查明，2015年11月21日至2016年2月22日，朱明女、於琦林已连续4期未还本付息，虽经交行普陀支行多次催讨，一直未予归还，至今尚欠交行普陀支行个人住房商业性贷款本金680995.94元、利息10847.93元、罚息56.08元、利息复利94.58元、罚息复利0.35元，合计691994.88元（利息、罚息、利息复利、罚息复利暂算至2016年2月22日）。为此，交行普陀支行根据合同约定主张本案债务已于2016年1月27日提前到期，并诉至本院。
本院认为，交行普陀支行与朱明女的借款关系有双方之间签订的贷款合同、借款借�等证据为凭，故应予认定。交行普陀支行与朱明女对借款金额、借款期限、借款利率、违约责任等内容进行了约定，系双方真实意思表示且不违反法律规定，属合法有效，本院予以确认，双方均应依约履行。现交行普陀支行已按约向朱明女发放贷款，履行了合同约定义务，朱明女自2015年11月21日起至2016年2月22日止，已连续4期未还本付息，虽经交行普陀支行多次催讨，仍未归还，其行为已构成违约，应承担相应责任，交行普陀支行有权主张合同项下债务提前到期并收回全部贷款本息。朱明女、於琦林自愿将所购买的位于舟山市普陀区东港街道宁兴街198号万宇?和家园17幢1单元1101室的房屋为本案借款设定抵押担保，且合同签订后，上述房屋在房产管理部门办理了抵押登记手续，故在朱明女、於琦林不能按约履行还本付息义务时，交行普陀支行要求确认对该套房产及土地使用权享有抵押权，拍卖、变卖所得价款优先清偿本案债权的诉讼请求，具有相应的事实和法律依据，本院予以支持。朱明女与於琦林系夫妻关系，本案所涉债务发生在二人夫妻关系存续期间，且於琦林作为朱明女的配偶及抵押房屋的共有人在《个人房产抵押贷款合同》中签字确认，故本案所涉之债应认定为夫妻共同债务，交行普陀支行要求朱明女与於琦林共同偿还的诉讼请求，本院予以支持，於琦林所述合同中借款人为朱明女，并非於琦林，其无需承担还款责任的抗辩意见，本院不予认可。关于於琦林提出在之前的离婚诉讼中曾与朱明女对本案借款的归还方式做过协商，各自按比例归还的抗辩意见，因该协议系其与朱明女双方的内部协议，效力不及于第三人，故该协议对交行普陀支行不发生法律效力，该抗辩意见本院不予采信。关于复利的问题，本案所涉《个人�产抵押贷款合同》对复利的收取有明确约定，亦符合中国人民银行《人民币利率管理规定》的要求，故交行普陀支行要求朱明女、於琦林支付复利的诉讼请求应予支持；但是，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同内的应付利息，不包括逾期罚息，故交行普陀支行要求朱明女、於琦林支付罚息的复利的诉讼请求，本院不予支持。朱明女经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对自己抗辩权利的放弃。据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《人民币�率管理规定》第二十一条、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、朱明女、於琦林在本判决生效之日起十日内归还交行普陀支行借款本金680995.94元及利息（截至2016年2月22日累计利息10847.93元、罚息56.08元、利息复利94.58元），合计691994.53元，从2016年2月23日起至清偿日止的利息、罚息、利息复利按合同约定利率计算，不包括罚息的复利；
二、确认交行普陀支行对朱明女、於琦林所有的位于舟山市普陀区东港街道宁兴街198号万宇?和家园17幢1单元1101室的房产及土地使用权（房产证号：舟房权证普字第××号）享有抵押权，交行普陀支行可就上述第一项款项就该房屋的拍卖、变卖所得价款优先清偿；
三、驳回交行普陀支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10792元，减半收取5396元，由朱明女、於琦林共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省舟山市中级人民法院。
代理审判员 马学静
二〇一六年三月二十三日
代书 记员 左雯洁
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所�抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《人民币利率管理规定》
第二十一条中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合�生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。
《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》
第三条关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。
�逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。