西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2014）雁民初字第02611号原告：招商银行股份有限公司西安分行。住所地：陕西省西安市雁塔区高新区高新二路*号招商银行大厦。负责人：任莉，该分行行长。委托代理人：石磊，陕西瑞森律师事务所律师。委托代理人：郝佩佩，陕西瑞森律师事务所律师。被告：李旭。被告：陕西华汉实业集团有限公司。住所地：西安市雁塔区长安南路**号华城国际*幢*****室，现住所地：长安南路10号华城泊郡2号楼。法定代表人：骆平济，该公司总经理。委托代理人：曾美，该公司法务经理。委托代理人：邢璐，该公司客户关系主管。原告招商银行股份有限公司西安分行诉被告李旭、陕西华汉实业集团有限公司金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司西安分行委托代理人石磊、被告陕西华汉实业集团有限公司委托代理人曾美、邢璐到庭参加了诉讼，被告李旭经本院依法传唤未到庭，本院遂依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2012年12月28日，原告与第一、第二被告签订《个人购房借款及担保合同》并约定：由原告向第一被告发放贷款57万元，用于第一被告购买位于西安市雁塔区长安南路以西、雁环路以南华城泊郡第11幢2单元3层20303号房产，借款期限自2012年12月28日至2042年12月28日，在此期间被告应按合同约定以等额还款法归还贷款本息。第二被告对第一被告的上述借款承担阶段性连带保证责任。同日，原告与第一被告签订了《西安市房地产抵押合同》并约定，第一被告以抵押合同中列明的房产担保其履行债务。上述协议签订后，原告依约向第一被告发放贷款57万元。但自2013年9月至今，第一被告以种种理由拖延不予还款，到2014年3月19日尚有本金人民币567420.49元、利息21560.58元、罚息94.9元、复息551.42元（合计589627.39元）未归还原告。根据借款合同第38条的约定，借款人连续三个月或累计六次未按约定按时足额还款，原告可宣布贷款提前到期，要求第一被告偿还已发放贷款的本息并要求其支付相关费用。同时根据原告和第一被告之间的《抵押合同》关于抵押房产的约定，原告有权以抵押房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。第二被告对第一被告以上还款责任承担连带清偿责任。现第一被告未予还款，严重损害了原告的合法权益。故诉至法院，请求判令：1、宣布贷款立即到期，第一被告偿还原告本金人民币567420.49元、利息21560.58元、罚息94.9元、复息551.42元（合计589627.39元）及2014年3月19日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；2、原告对第一被告为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；3、第二被告对第一被告上述债务承担连带清偿责任；4、二被告承担本案的诉讼费用。被告李旭经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩意见。被告陕西华汉实业集团有限公司辩称，原告的债权既有其提供的保证，又有借款人自己提供的抵押，故物的担保责任优先，对不足部分才能由其承担保证责任。经审理查明，2012年12月28日，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告李旭、陕西华汉实业集团有限公司签订《个人购房借款及担保合同》，约定：原告向被告李旭提供贷款570000元，用于被告购买西安市雁塔区长安南路以西、雁环路以南华城泊郡第11幢2单元3层20303号房产，借款期限自2012年12月28日至2042年12月28日；贷款利率为以国家公布的贷款基准年利率6.55%，合同有效期内，如遇国家调整贷款利率的，按照固定日调整，即从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计算，借款人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未清偿的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利率，按罚息利率按日计收复息，还款方式为等额还款；若借款人李旭连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。该合同还约定：被告李旭愿意以西安市雁塔区长安南路以西、雁环路以南华城泊郡第11幢2单元3层20303号房产的全部权益抵押给原告作为偿还贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；抵押期间为从本合同生效之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。陕西华汉实业集团有限公司自愿为被告李旭在本合同项下的债务提供连带责任保证，保证期间为合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或房地产他项权证交由原告保管之日为止；保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用等；保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。同日，原告与被告李旭签订《西安市房地产（预售商品房）抵押合同》，约定被告愿以其贷款所购房产提供抵押担保，借款人未能清偿债务，原告有权以抵押物折价或依法拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿，实现抵押权。2013年3月18日，该抵押房产取得预售商品房贷款抵押登记备案证明。该房产现尚未办理房屋他项权利证书。2013年2月27日，原告向被告李旭发放贷款570000元。自2013年9月起，被告李旭未按合同约定向原告按期足额偿还贷款。截止2014年3月19日，被告本金余额为567420.49元、拖欠利息21560.58元、罚息94.9元、复息551.42元。上述事实，有《个人购房借款及担保合同》、《房地产抵押合同》、借款借据、客户逾期清单、抵押登记备案证明及庭审笔录等在卷作证，并经当庭核对，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告李旭、陕西华汉实业集团有限公司签订的《个人购房借款及担保合同》，被告李旭与招商银行股份有限公司西安分行签订的《房地产抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同有效，具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告李旭发放贷款，履行了合同义务，被告理应按照合同约定向原告按期还款，但其自2013年9月起连续三个月未能按照合同约定按期足额还款，其行为已构成违约，根据合同约定，原告有权要求被告李旭提前归还贷款。故原告主张合同解除，收回借款本金、支付利息的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。关于原告诉请中主张的被告偿还实现债权的全部费用，因原告庭审中未提供证据证明实现债权发生的费用种类及金额，故本院不予支持。根据抵押合同的约定，因第一被告未按期还款，原告有权对第一被告提供的位于西安市雁塔区长安南路以西、雁环路以南华城泊郡第11幢2单元3层20303号房产变现所得享有优先受偿权，原告该项诉请于法有据，本院予以支持。庭审中，第二被告陕西华汉实业集团有限公司称其仅应对担保物优先受偿后不足部分承担担保责任，根据法律规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务，债权人应当按照约定实现债权。本案中，借款合同约定保证人自愿放弃要求原告首先对抵押物先行处置之权利，该合同条款属于双方约定的实现担保条款，亦符合物权法的相关规定，第二被告辩称其仅应对抵押物不足部分承担保证责任的观点，本院依法不予采信。第二被告作为该笔贷款连带保证人，原告诉请要求其按照约定对该笔借款承担连带清偿责任于法有据，本院予以支持，第二被告承担保证责任后，有权向债务人李旭追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第42条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下：一、被告李旭应当于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行归还本金567420.49元、利息21560.58元、罚息94.9元、复息551.42元（截止2014年3月19日），合计589627.39元，并按合同约定支付自2014年3月20日起至债务实际清偿之日的利息、罚息及复息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、如被告李旭未履行上述义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权对抵押物西安市雁塔区长安南路以西、雁环路以南华城泊郡第11幢2单元3层20303号房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。三、被告陕西华汉实业集团有限公司对上述第一项被告李旭的债务承担连带清偿责任。被告承担保证责任后，有权向债务人李旭追偿。四、驳回原告其余诉讼请求。本案案件受理费10113元，由二被告共同承担，因原告已预交，被告在支付上述款项时，一并向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  雷翕萍人民陪审员  史洪锡人民陪审员  王 力二〇一五年五月八日书 记 员  丁丹丹