广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0106民初7973号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路5号，统一社会信用代码914401018904730019。负责人：钟德胜，行长。委托代理人：李校校，广东华瑞兴律师事务所律师。被告：吴允熙，男，1970年2月10日出生，汉族，住广东省东莞市莞城区。被告：李亚莉，女，1979年7月10日出生，汉族，住安徽省明光市。两被告共同委托代理人：杨钊，广东盟睿律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告吴允熙、李亚莉借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李校校，两被告的共同委托代理人杨钊到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2014年9月5日，原告与被告吴允熙签订了《个人授信及担保协议》（编号：8140901947001）约定：原告同意向被告提供总额为66万整的授信额度，该授信额度可循环，授信期间为60个月，自2014年9月5日至2019年9月5日止。被告连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约，并在本协议中约定了罚息、复息计算方式，以及纠纷解决方式为向广州市天河区人民法院起诉。2014年9月5日，原告与被告吴允熙签订了《个人贷款借款合同》（编号：8140903200015），约定：被告吴允熙向原告借款人民币66万元整用于流动资金周转，贷款期限36个月，2014年9月5日至2017年9月5日，还款方式为自主月供等额本息，并约定了合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.15%为基础再上浮60%，即年利率9.84%，合同还约定了罚息和复息的计算方式。2014年9月5日，原告与被告吴允熙签订了《个人贷款自主月供协议书》（编号为：8140903200015），该协议约定：采用等额还款法，自主月供期限为36个月，自2014年9月5日至2017年9月5日止。2014年9月5日，原告依约向被告放款人民币66万元，扣款日为每月15日，但被告多次逾期支付本息，截至2017年2月21日，被告已拖欠贷款本金及利息（含正常利息、逾期利息、罚息、复息）共计人民币611597.64元。此外，被告吴允熙与被告李亚莉系夫妻，涉案债务属于夫妻共同债务。原告为维护自身合法权益，特提起诉讼，请求判决：1、两被告偿还原告借款本金581082.21元及利息、罚息、复息（截止至2017年5月24日利息39090.13元、罚息2308.65元、复息1849.34元，此后的利息、罚息、复息按照合同约定的计算方式计算至还清欠款之日止）；2、本案诉讼费全部由两被告承担。两被告共同辩称：第一、本案被告李亚莉不是本案的借款人也不是担保人，不能作为本案的当事人；第二、原告以重新提交借款本金和利息，被告是不予认可的，特别不认可本案的复息；第三、本案没有产生保全费，诉讼费统一由法院判决。经审理查明：2014年9月5日，原告（授信人）与被告吴允熙（授信申请人）签订了编号为8140901947001的《个人授信协议》，主要约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币66万元整的授信额度；该授信额度为可循环授信额度；授信期间为60月，即从2014年9月5日起到2019年9月5日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人委托授信人从第一扣款账户62×××95中直接扣划贷款本金和利息，具体扣款账户以借款借据为准；利率调整方式包括次期调整，指利率调整当期仍执行调整前的基准利率标准，从下期开始执行调整后的基准利率标准；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的视为已发生违约事件；一旦发生本协议第21条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，直接扣收授信申请人在招商银行系统内开立的结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务；本协议自授信人加盖公章或合同专用章，且授信申请人签字后生效，至本协议项下所有贷款本息及其他一切相关费用清偿完毕之日自动失效等。原告与被告吴允熙均在本合同上签字或盖章确认。2014年9月5日，原告（贷款人）与被告吴允熙（借款人）又签订编号为8140903200015的《个人贷款借款合同》，主要约定：借款人吴允熙向贷款人招商银行股份有限公司广州分行贷款人民币66万元整，具体贷款金额以借款借据为准，作为小微pos商户贷款，只能用于流动资金周转；贷款期限为36个月，即从2014年9月5日起到2017年9月5日止，具体贷款期限以借款借据为准；本合同项下贷款采用浮动利率，本合同执行利率以6.15为基准利率。利率调整幅度为在6.15的基准利率基础上上浮60%；利率调整方式为次期调整：指利率调整当期仍执行调整前的基准利率标准，从下期开始执行调整后的基准利率标准；贷款归还方式为自主月供-摊还期限（等额本息）的方式归还贷款本息；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件；一旦发生第26条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，直接扣收借款人在招商银行系统内开立的结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿借款人的全部债务；本合同自贷款人加盖公章或合同专用章，且借款人签字后生效，至本合同项下所有贷款本息及其他一切相关费用清偿完毕之日自动失效等。原告与被告吴允熙均在本合同上签字或盖章确认。2014年9月5日，原告（贷款人）与被告吴允熙（借款人）签订编号为8140903200015的《个人贷款自主月供协议书》，主要约定：经各方协商，一致同意借款合同项下贷款以“自主月供”的方式归还；借款人自愿选择“自主月供”还款的方式，即在设定的“自主月供”期限内，按月还本付息、到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息的还款方式偿还上述借款合同项下贷款，且每月应还本息金额按等额还款法计算，其中“月供计算期”，即借贷双方约定的作为计算贷款期内每月还款金额的月数。本协议项下的月供计算期确定为120个月；自主月供期限36个月，即自借款合同项下贷款发放之日起等。原告与被告吴允熙均在本合同上签字或盖章确认。2014年9月5日，原告依据《个人贷款借款合同》向被告吴允熙发放期限为36个月的贷款66万元，个人贷款借款借据载明期限自2014年9月5日起至2017年9月5日止，贷款执行年利率为9.84%。被告吴允熙借款后，没有依合同约定履行还款义务，依据原告提供的最新对账单显示，截止至2017年5月24日，被告吴允熙尚欠原告借款本金581082.21元及利息39090.13元、罚息2308.65元、复息1849.34元。被告吴允熙、李亚莉系夫妻关系，双方于2004年10月28日登记结婚，有结婚证为凭。本案债务发生在夫妻关系存续期间，两被告没有举证证明本案借款用于被告吴允熙个人用途。本院认为：原告与被告吴允熙签订《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》均系双方当事人在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，并对缔约双方产生约束力。合同签订后，原告已依约向被告吴允熙发放了贷款，被告吴允熙借款后未能依约按期偿还借款本息，已构成合同约定的违约事件，原告依约有权要求被告吴允熙偿还尚欠借款本金及逾期利息。故原告要求被告吴允熙偿还借款本金581082.21元及利息、罚息、复息（截止至2017年5月24日的利息39090.13元、罚息2308.65元、复息1849.34元；自2017年5月25日起至实际清偿之日止，罚息按年利率9.84%上浮50%计算，对未支付的利息按年利率9.84%上浮50%计算复息，罚息不应计算复息），有事实及法律的依据，本院对此予以支持。被告吴允熙、李亚莉系夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间，两被告没有举证证明本案借款用于被告吴允熙个人用途，本院认定本案债务是两被告的夫妻共同债务，被告李亚莉依法应对被告吴允熙的上述债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：被告吴允熙、李亚莉在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还借款本金581082.21元及利息、罚息、复息（截止至2017年5月24日的利息39090.13元、罚息2308.65元、复息1849.34元；自2017年5月25日起至实际清偿之日止，罚息按年利率9.84%上浮50%计算，对未支付的利息按年利率9.84%上浮50%计算复息，罚息不应计算复息）。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9920元，由被告吴允熙、李亚莉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黄超兰人民陪审员  张 代人民陪审员  邱丽均二〇一七年七月十二日书 记 员  卓婉珠