商洛市商州区人民法院民 事 判 决 书（2012）商区法民二初字第00181号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行，住所地商洛市商州区工农路。负责人封晓荣，行长。委托代理人董军寿，男。委托代理人刘新锋，陕西书宝律师事务所律师。被告何苍民，男。被告王满芳（被告何苍民之妻），女。被告王宁，女。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行与被告何苍民、王满芳、王宁借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行（以下简称“邮政银行工农路支行”）的委托代理人董军寿、刘新锋与被告王宁到庭参加了诉讼，被告何苍民、王满芳经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮政银行工农路支行诉称，2011年3月3日被告何苍民、王宁、王满芳组成商户联保小组，申请每个小组成员在原告处借款100000元；6日，原告与三被告签订《小额贷款联保协议书》，约定从2011年3月6日至2013年3月6日，原告可以根据被告任一小组成员的申请，签订多次借款合同（总金额不超过300000元），被告其他小组成员承担连带责任保证担保，保证方式为最高额连带责任保证；保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及�现债权的其他费用；不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任。当日，原告与被告何苍民、王宁分别签订《小额联保借款合同》，次日，原告与被告王满芳签订《小额联保借款合同》，三被告借款金额均为100000元，均执行13.5%的年利率，按照阶段性等额本息的还款方式还款，不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。何苍民、王宁的借款期限均从2011年3月6日至2012年3月6日，王满芳的借款期限为2011年3月7日至2012年3月7日。合同签订当日原告向三被告各发放借款100000元。借款期满后三被告均未清偿完各自名下的借款，截止2012年7月31日何苍民欠原告本息65570.43元，王宁欠原告本息93121.73元，王满芳欠原告本息65532.69元。原告认为，原告与三被告签订的《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》均真实、合法、有�，债务人何苍民、王满芳、王宁未按约定履行到期债务，作为连带责任保证人，均负有依法连带清偿的义务。现原告诉至法院，请求判令三被告立即连带清偿借款本息224224.85元，利随本清，还完为止，并承担本案诉讼费用。原告邮政银行工农路支行为证明其主张，提供以下证据：1、何苍民、王满芳、王宁身份证复印件各一份；2、商户联保贷款申请表复印件；3、小额贷款联保协议书复印件；证据1－3证明三被告基本身份情况，三被告组成联保小组向原告申请贷款，小组牵头人为何苍民，成员为王满芳、王宁，协议约定三人互负最高额为300000元的连带责任保证。4、何苍民借款合同复印件；5、何苍民还款计划表、手工借据复印件；6、王满芳借款合同复印件；7、王满芳还款计划表、手工借据复印件；8、王宁借款合同复印件；9、王宁还款计划表、手工借据复印件；证据4—9证明三被告分别同原告签订借款合同，约定借款金额、年利率13.5%、罚息利率20.25%、还款期限、还款方式等事项，还款计划表证明借款人每一期应归还的借款本息金额；手工借据证明贷款已经实际发出。10、欠款清单，证明三被告已还借款本息数额及截至2013年3月17日被告何苍民欠�告借款本息73168.07元、王满芳73129.80元、王宁1037**.28元，三被告合计250048.15元。11、放款照片打印件两份，分别证明三被告到场签订借款合同的情况。被告何苍民、王满芳未提交书面答辩意见。被告王宁未向本院提交书面答辩意见，其在庭审中口头辩称，原告陈述属实，欠款数额正确，但其确无还款能力，其与何苍民、王满芳的借款都是打到各人账户中，欠款的归还按合同约定办。被告何苍民、王满芳、王宁未提供证据。经庭审质证，被告王宁对原告邮政银行工农路支行提供的证据均没有异议，本院予以确认，可以作为认定案件事实的依据。被告何苍民、王满芳未对原告证据发表质证意见。根据庭审、原被告陈述和上述认定的证据，本院确认本案的法律事实如下：2011年3月3日，被告何苍民作为小组牵头人与被告王宁、王满芳组成三人联保小组，向原告邮政银行工农路支行申请商户联保贷款，每个小组成员的申请额度为100000元。2011年3月6日，原告邮政银行工农路支行（甲方）与被告何苍民、王满芳、王宁（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，该协议主要内容为，乙方成员共三人组成联保小组，推选何苍民为联保小组牵头人；从2011年3月6日起至2013年3月6日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过100000元且联保小组合计贷款不超过300000元内发放贷款；乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款�，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；本协议中的保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在约定期限和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议约定的联保小组合计贷款限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。同日，被告何苍民、王宁分别与原告签订《小额联保借款合同》；次日，被告王满芳与原告也签订《小额联保借款合同》。原告在与三被告签订的《小额联保借款合同》中约定�原告分别向被告何苍民在原告处开立的账户608031003200292869、被告王满芳账户608031003200292852、被告王宁账户608031003200291454，发放贷款100000元，合计300000元。三份借款合同均约定年利率为13.5%；期限12个月；还款方式采用阶段性等额本息还款法即借款前3个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%（即年利率20.25%）的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。原告在与被告何苍民、王满芳、王宁签订借款合同的当日分别向三被告发放了100000元贷款，其中被告何苍民、王宁的放款日为2011年3月6日，第1期的还款期限为2011年3月6日至2011年4月6日，依此类推，到2012年3月6日应还完第12期贷款本息；被告王满芳的放款日为2011年3月7日，第1期的还款期限为2011年3月7日至2011年4月7日，依此类推，到2012年3月7日应还完第12期贷款本息。被告何苍民、王满芳、王宁分别从原告处取得100000贷款后，均按合同约定归还了前三个月的利息。被告何苍民已向原告归还借款本金43209.15元，从第8期还款到期日即2011年11月6日后至今，被告何苍民再未归还本息，欠原告借款本金56790.85元，欠合同期内正常利息2652.50元；被告王满芳已还本金43213.22元，从第8期还款到期日即2011年11月7日后至今，被告王满芳再未归还本息，欠本金56786.78元，欠合同期内正常利息2624.37元；被告王宁已还本金21362.34元，从第5期还款到期日即2011年8月6日后至今，被告王宁再未归还本息，欠本金78637.66元，欠合同期内正常利息4961.03元。被告何苍民、王满芳、王宁共欠原告借款本金192215.29元、合同期内正常利息10237.90元未清偿。本院认为，原告邮政银行工农路支行与被告何苍民、王满芳、王宁签订的《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》真实、合法、有效，原被告双方借贷、连带责任保证关系事实清楚，权利义务明确，原告已按合同约定分别向被告何苍民、王满芳、王宁发放借款100000元，但三被告未及时按约向原告清偿借款本金及利息，原告要求三被告连带清偿未归还的借款本息之诉求，于法有据，应予支持。被告何苍民、王满芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告诉请和证据放弃抗辩和质证的权利，不影响本院依法对本案作出判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条第一款、�三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款之规定，判决如下：一、被告何苍民、王满芳、王宁于本判决生效后30日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行借款本金192215.29元、支付合同期内正常利息10237.90元及逾期利息（逾期利息的年利率为20.25%，其中被告何苍民名下的欠款从2011年11月7日起，被告王满芳名下的欠款从2011年11月8日起，被告王宁名下的欠款从2011年8月7日起，均计算至本判决确定的履行期限届满之日止）；二、被告何苍民、王满芳、王宁对上述偿还款项互负连带责任，任一被告代其他被告清偿上述款项后，对其他被告享有追偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4660元，由被告何苍民、王满芳、王宁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。审 判 长  何 明审 判 员  任 康人民陪审员  李淑珍二〇一三年三月二十二日书 记 员  王倩玮