重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0115民初3567号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路2号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：张霞，女，该支行员工。被告：杨传明，男，1975年7月15日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告杨传明信用卡纠纷一案，本院于2017年4月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人张霞到庭参加诉讼，被告杨传明经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨传明立即偿还截至2017年4月2日尚欠的借款本金183847.93元、利息32308.31元、逾期还款违约金10356.15元，共计226512.39元；2.判令被告杨传明支付从2017年4月2日起以226512.39元为基数按照合同约定计算至付清时止的利息、复利、手续费及滞纳金；3.判令被告杨传明承担本案诉讼费等实现债权的相关费用。诉讼中，原告农行长寿支行将第一项诉讼请求中的逾期还款违约金明确为截至2016年12月31日的滞纳金以及从2017年1月1日至2017年4月3日期间的逾期还款违约金共10356.15元、将第三项诉讼请求明确为本案诉讼费由被告杨传明承担。事实和理由：2011年7月4日，被告杨传明向我行申请办理信用卡，我行于2011年9月9日向其发放了额度为500000元的信用卡，但被告杨传明在2011年11月13日后未按月偿还借款，经我行多次催收，截至2017年4月2日其尚欠我行借款本金183847.93元、利息32308.31元、逾期还款违约金10356.15元，共计226512.39元。被告杨传明未作答辩。本院经审理认定事实如下：2011年7月4日，被告杨传明向原告农行长寿支行申请办理金穗信用卡并填写了《申请表》，该申请表后附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《合约》）和收费标准。《合约》的主要内容为：乙方已知悉并全面理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称《章程》）的内容。对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项的，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。本合约利息按日利率万分之五计算，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、上期消费欠款。乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、对交易有异议、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款。乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡、有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。本合约适用中华人民共和国法律及中国人民银行、中国银行业监督管理委员会相关规定，未尽事宜除双方另有约定外，按照银行卡联合组织、国际组织的规则办理。本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力，乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续，超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。收费标准载明：“典藏版主卡年费为3000元/年，精粹版主卡年费为880元/年；境内本行预借现金收费标准为交易金额的1%，最低1元；境内他行预借现金的收费标准为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元；境内本行提取超额还款的收费标准为交易金额的1%，最低1元；境内他行提取超额还款的收费标准为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元”；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。《章程》作了如下规定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行和发卡银行的规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受从银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额未偿还部分支付一定比例的滞纳金。准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人须在首笔透支发生后的60天内归还银行借款和相应利息，透支利息从银行记账日起计算，日利率以万分之五计收单利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准。本章程未尽事宜，按照国家有关法律、法规、规章以及信用卡领用合约执行，如发卡银行与持卡人另有约定的，遵照双方约定。本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。中国农业银行发布的公告与本章程相关内容不一致的，已发布在后的为准。本章程生效后，原《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗准贷记卡章程》同时废止。另外，《章程》中对“滞纳金”的定义如下：“贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用”，对“最低还款额”的定义如下：发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例，超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。原告农行长寿支行审核批准后于2011年9月9日向被告杨传明发放了信用卡，信用额度为500000元。被告杨传明从2011年9月26日开始使用该卡，但其在使用信用卡期间未按时还款，截至2017年4月2日，尚欠原告农行长寿支行借款本金183847.93元、利息32308.31元、滞纳金及逾期还款违约金10356.12元，共计226512.39元。原告农行长寿支行已于2017年3月20日将涉案信用卡核销。同时查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消了超限费，且发卡机构不得对服务费用计收利息。取消了信用卡滞纳金，并规定对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议确定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。该《通知》自2017年1月1日起实施；中国农业银行据此修订《章程》，修订后的《章程》规定：“逾期还款违约金”指持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。“最低还款额”指发卡银行规定的持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、以前月份最低还款额未还部分以及发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额的总和。未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。本章程生效后，原《章程》废止。另外，中国农业银行对逾期还款违约金确定的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。2016年11月15日，中国农业银行在门户网站发布《关于修订的公告》，告知中国农业银行信用卡的持卡人，该行对原《章程》进行了修订，修订后的《章程》将于2017年1月1日正式执行。上述事实，有原告农行长寿支行的陈述、申请表、《合约》、《章程》、收费标准、中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》、《关于修订的公告》、交易明细查询、账户详细信息佐证，本院予以确认。本院认为，原告农行长寿支行根据被告杨传明的申请向其发放信用卡，被告杨传明激活并使用该卡，双方形成了合法有效的信用卡合同关系。被告杨传明在使用信用卡期间未按时履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。被告杨传明承诺自愿遵守章程、合约、收费标准的约定，意思表示真实，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该约定对其具有约束力。原告农行长寿支行主张被告杨传明截至2017年4月2日尚欠其借款本金183847.93元、利息32308.31元、滞纳金及逾期还款违约金10356.12元，共计226512.39元，并提交相应证据加以证明，本院予以支持。被告杨传明未到庭参加诉讼，视为其主动放弃质证和抗辩的权利，由其自行承担相应法律后果。对原告农行长寿支行要求的从2017年4月3日起至付清时止的利息、复利、手续费及逾期还款违约金问题。虽然原告农行长寿支行有权要求被告杨传明支付从该日起至付清时止的利息、复利、逾期还款违约金，但收取基数和标准需按《合约》、修改后的《章程》和收费标准和法律规定执行，即利息应以尚欠的借款本金183847.93元为基数，按日利率万分之五计算；虽然《合约》约定对利息、滞纳金、超限费按月按币种计收复利，但中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》已明确取消超限费且明确规定发卡机构不得对服务费用计收利息，滞纳金系原告农行长寿支行收取的费用，而《合约》中明确规定“本合约适用中华人民共和国法律及中国人民银行、中国银行业监督管理委员会相关规定”，而原告农行长寿支行要求对滞纳金收取复利的规定违反中国人民银行的规定，不予支持，也即原告农行长寿支行仅能对收取的利息按月计收复利，并按合同约定计收逾期还款违约金。因涉案信用卡已注销，不再具有使用可能性，原告农行长寿支行要求被告杨传明继续支付手续费，于法无据，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告杨传明于本判决生效后五日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2017年4月2日尚欠的借借款本金183847.93元、利息32308.31元、滞纳金及逾期还款违约金10356.12元，共计226512.39元；二、被告杨传明于本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行从2017年4月3日起至借款本息还清时止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以尚欠的本金为基数，按日利率万分之五计算，并对利息按月计收复利，逾期还款违约金按照合同约定计算）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2349元，由被告杨传明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  保香兰二〇一七年六月二十七日书记员  姚优雅