广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1802民初4201号原告：广发银行股份有限公司清远分行。住所地：清远市新城北江三路广发大厦。负责人：温涛，该行行长。委托诉讼代理人：陈家颖，该银行职员。委托诉讼代理人：彭剑涛，该银行职员。被告：黄彩容，女，1983年10月11日出生，汉族，住清远市清城区，被告：宋晋铭，男，1984年4月1日出生，汉族，住四川省蓬安县，原告广发银行股份有限公司清远分行诉被告黄彩容、宋晋铭金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司清远分行的委托诉讼代理人彭剑涛、陈家颖，被告宋晋铭到庭参加诉讼。被告黄彩容经本院公告传唤，公告期满后无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司清远分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告黄彩容、宋晋铭签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》；2、两被告向原告归还借款本金285954.15元及其利息（利息按合同约定计算）；3、本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2013年10月15日，原告广发银行股份有限公司清远分行与被告黄彩容、宋晋铭签订了一份《个人信用贷款申请表（生意红）》，约定被告向原告借款286000元，用于经营周转，借款年利率为18%，借款期限为36个月，被告分36期归还利息，每月为一期。签订借款合同后，原告广发银行股份有限公司清远分行于2013年10月28日履行了借款合同约定的借款义务，划付了286000元。在合同的履行过程中，被告黄彩容、宋晋铭出现了违约行为，没有按合同约定按期归还借款本息，拖欠了原告多期到期本息未归还，且经原告多次催告均未履行清偿责任。截止至2016年7月11日，被告已拖欠多期，拖欠贷款本金285954.15元及利息8644.97元。被告黄彩容没有答辩。被告宋晋铭辩称：一、本案借款不属于夫妻共同债务，答辩人对借款的相关事宜并不知情。2013年10月15日答辩人已在成都红杏酒家有限责任公司下属单位红杏酒家人（金牛万达广场店）做后厨工作未曾返回广东。二、原告所提交的资料中“宋晋铭”字样的签名及手印并不是答辩人本人的签名，也不是答辩人的手印。该借款是黄彩容盗用答辩人的身份信息为他人筹集资金，明显是黄彩容的个人行为，属于其个人债务。三、涉案借款是黄彩容帮她哥哥所借的，所有借款均由她哥哥使用，与答辩人无关。在答辩人与黄彩容离婚时，黄彩容否认有夫妻共同借款债务的事实，在离婚后曾在电话中告知是帮她哥哥所借。请求人民法院调取该笔借款的使用情况和还款账号的还款人，以便确认此借款的真正使用人，从而认定该债务为黄彩容的个人债务。双方离婚时，答辩人将所有房产和存款、股票等全部给了黄彩容，现又提出债务，明显是隐瞒事实侵害答辩人的权益。四、原告提供由答辩人签字和捺印的证据是伪造的，存在故意与黄彩容联合骗取答辩人的事实。答辩人并没有到现场，仅凭答辩人的身份证复印件不应该放款。答辩人申请对笔迹和捺印进行鉴定。原告没有按贷款程序审查，应承担借款数额一半的责任。五、涉案借款未用于家庭生活开支和家庭生产经营，不应当认定为夫妻共同债务。首先，借款时答辩人与黄彩容早已分居，答辩人回四川学习生活已有一年，根本不在广东生活和居住，不可能共同贷款进行家庭经营。其次，贷款半年后，双方协议离婚，有夫妻共同存款，没必要贷款用于生活开支。最后，该借款并没有用于夫妻购买房产和添置家庭用品用具，所以不应当认定为夫妻共同债务。综上，请求法院驳回原告对答辩人的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2013年10月15日，原告广发银行股份有限公司清远分行与被告黄彩容签订《个人信用贷款申请表（生意红）》（该申请表附《个人信用贷款条款》），被告向原告申请500000元贷款。之后原告向被告黄彩容发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》，授信额度为250000元，额度有效期自2013年10月28日至2018年10月28日，按月利率1.5%计息，还款方式为按月等额本息还款。被告黄彩容作为借款人在申请表上签字。之后原告向被告黄彩容发放了贷款，贷款期限为3年，但被告黄彩容没有按照约定还款，截止至2017年2月13日，被告黄彩容欠原告借款本金285954.15元、利息（包括罚息和复利）44117.03元。《个人信用贷款条款》约定，按月利率1.5%计息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。同时约定，如借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告可解除合同，要求借款人归还借款本息及相关费用。《个人信用贷款申请表（生意红）》中借款人配偶签名中签有“宋晋铭”字样，并有捺印。本案在审理过程中，被告宋晋铭认为上述签名并非其本人所签，捺印也不是其本人的手印，并申请对签名笔迹及捺印作司法鉴定。本院依法委托广东华生司法鉴定中心进行鉴定。该鉴定中心受理后，本院通知原告按照该鉴定中心的要求缴纳鉴定费，但原告并没有按照相关通知要求缴纳鉴定费，本院遂撤回了司法鉴定的委托。另查明，被告黄彩容与宋晋铭于2008年7月8日登记结婚，于2014年5月21日登记离婚。离婚协议中载明夫妻关系存续期间的房屋、银行存款、股票、商铺营业所得均归黄彩容所有。此外，被告宋晋铭向本院提交成都市金牛区社会保险事业管理局出具的《参保凭证》，凭证上载明宋晋铭在本地参保起止时间为2013年6月至2014年4月。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，被告黄彩容向原告申请办理个人信用贷款，合同签订后原告按照约定向被告发放了贷款，双方之间形成了借款合同法律关系。因被告黄彩容没有按照约定归还借款本息，已构成违约，故对于原告起诉要求解除与被告黄彩容签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》贷款合同，并要求其偿还欠款本金、利息的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。其中计至2017年2月13日，被告黄彩容欠原告借款本金285954.15元、利息（包括罚息和复利）44117.03元，从2017年2月14日起的利息、罚息及复利按《个人信用贷款条款》的约定计算，计至还清之日止。关于被告宋晋铭是否应承担还款责任的问题，宋晋铭认为《个人信用贷款申请表（生意红）》中“宋晋铭”字样的笔迹并非其本人签名，相应的捺印也不是其本人的指印，并申请对笔迹和指印鉴定。本院依法委托广东华生司法鉴定中心鉴定，并通知原告缴纳鉴定费，但原告并没有缴纳鉴定费，本院遂撤回了相关鉴定的委托。本院认为，原告作为金融机构，其工作人员在办理金融业务时应尽更为审慎的审查义务，在被告宋晋铭抗辩认为申请表中的签名并非其本人的笔迹及指印的情况下，原告有义务配合本院完成司法鉴定，但原告并没有按照本院通知要求缴纳鉴定费，应承担不利的法律后果。因此对于原告要求被告宋晋铭承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司清远分行与被告黄彩容于2013年10月15日签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》贷款合同；二、被告黄彩容于本判决生效之日起10日内向原告广发银行股份有限公司清远分行归还借款本金285954.15元、利息（包括罚息和复利）44117.03元（利息计至2017年2月13日，从2017年2月14日起的利息按《个人信用贷款条款》的约定计至还清之日止）；三、驳回原告广发银行股份有限公司清远分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5688元，由被告黄彩容负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  周文俊人民陪审员  麦 雅人民陪审员  潘素华二〇一七年十二月十六日书 记 员  胡梓恒附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。