福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2018）闽0823民初634号原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地上杭县，统一社会信用社代码：XXX。法定代表人：袁秀英，该公司董事长。委托代理人：谢红英,女，1982年11月9日出生，汉族，该公司员工，住该公司宿舍。被告:郭思珑,男，1988年10月3日出生，汉族，居民，住上杭县。被告：游晓梅,女，1987年9月3日出生，汉族，农民，住上杭县。被告：徐锋,男，1978年2月21日出生，汉族，农民，住上杭县。被告：游化康,男，1983年2月21日出生，汉族，农民，住上杭县。原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称为上杭农商银行）与被告郭思珑、游晓梅、徐峰、游化康信用卡纠纷一案，本院于2018年1月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托代理人谢红英到庭参加诉讼，被告郭思珑、游晓梅、徐峰、游化康经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上杭农商银行向本院提出诉讼请求：1、被告郭思珑、游晓梅立即归还截止至2017年12月21日止尚欠的福万通普惠金融卡透支本金69374.76元、利息6679.02元(从2017年3月22日始至2017年12月21日止按月利率10.5‰计算)、违约金1507.16元（从2017年3月22日始至2017年12月21日止，按最低还款额未偿还部分的5%计算）（2016年12月31日前称为滞纳金），并支付从2017年12月22日起至款项清偿之日止所产生的透支利息、违约金、年费等相关费用；2、被告徐锋、游化康对上述普惠金融卡项下本金、年费、利息、违约金等债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告郭思珑于2015年12月9日向原告申请普惠金融卡，申请信用额度8万元，经原告审查同意，郭思珑实际申得信用额度为8万元的普惠金融卡1张，卡号为62×××02，并由游化康、徐锋为该普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证，且原被告双方就申领使用普惠金融卡的有关事宜达成了普惠金融卡的领用合约。郭思珑于2015年12月25日、2015年12月27日、2016年8月12日、2016年8月14日、2016年9月30日、2017年1月15日、2017年1月16日、2017年1月17日、2017年1月18日、2017年1月23日、2017年1月24日、2017年1月25日、2017年1月26日、2017年3月2日、2017年4月15日分别透支了本金6万元、9900元、1015元、1000元、1500元、400元、3979元、1980元、37990元、1万元、9000元、700元、30元、9900元、800元、900元，合计透支本金149094元。透支后，郭思珑于2016年8月12日、2016年8月13日、2016年9月27日、2016年9月28日、2016年12月1日、2017年1月14日、2017年2月28日、2017年4月11日分别归还本金2051.74元、500元、3.6元、1500元、75.18元、74268.08元、2.38元、1318.26元，合计归还本金79719.24元。该卡于2017年5月18日出现逾期后，经原告工作人员多次催收，上述被告对于所结欠的本金、利息、违约金、年费等相关款项一直拒不归还，利息仅满额交至2017年3月21日。经统计，截止2017年12月21日，该卡结欠的总余额为77560.94元，其中透支本金69374.76元、利息6679.02元、违约金1507.16元。被告郭思珑、游晓梅、徐峰、游化康在本院依法向其送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书后，未答辩及提出异议。经审理查明，2015年12月14日，被告郭思珑、游晓梅向原告上杭农商银行城郊支行申领福万通普惠金融卡，约定原告授予被告信用额度8万元，约定了透支利息、年费，违约金等，由被告徐峰、游化康等2人自愿为该卡提供不可撤销担保。至开庭前被告仍欠原告透支本金69374.76元，原告为此诉至本院。另查明，上杭农商银行城郊支行没有法人资格，是属于上杭农商银行的下属分支机构，每年年初上杭农商银行都会授权给各支行对外签订贷款合同的权限。本院认为，被告郭思珑、游晓梅与原告福建上杭农村商业银行股份有限公司所达成的《福建省农村信用社（农商银行）福万通普惠金融卡领用合约》及章程，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，属有效合同，原、被告应当全面履行合同义务。原告按约向被告发放了福万通普惠金融卡，被告使用了该卡进行透支，原、被告形成信用卡领用合同关系。前述领用合约及章程中明确约定“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，乙方因向持卡人催收所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等费用）均为甲方承担”，“持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等”等。现被告郭思珑未按约偿还透支款，属违约行为，依法应限期清偿并承担逾期还款的违约责任。原告主张已向被告郭思珑催收，但原告却未采取起诉或其它法律措施防止损失扩大，导致透支利率不断增加，因此，本院认为原告正式催告即为起诉之日前即2018年1月24日之前因透支所产生的约定利息、滞纳金（2017年1月1日后为违约金）、年费应予计算，2018年1月24日后的违约金、年费属损失扩大范围，不应再计算。对2018年1月24日之后的利息是否需要再继续计算的问题，因被告的透支行为一直处于持续状态，且利息的计算在合约中有约定，不违反法律规定，本院予以支持。被告游晓梅在福万通普惠金融卡申请表、承诺书等上签字，因此被告游晓梅应与被告郭思珑共同偿还透支的本金及利息。被告徐峰、游化康在《不可撤销担保函》上的担保人处签字，该担保行为合法有效，被告郭思珑、游晓梅未按合同约定履行债务义务，原告有权要求被告徐峰、游化康在保证范围内承担连带清偿责任。被告郭思珑、游晓梅、徐锋、游化康经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭思珑、游晓梅应在本判决生效后五日内支付原告福建上杭农村商业银行股份有限公司卡号为62×××02的福万通普惠金融卡透支所产生的本金69374.76元及截止至2018年1月24日产生的利息、违约金、年费（按《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》及章程中的约定计算）；二、被告郭思珑、游晓梅应在本判决生效后五日内支付原告福建上杭农村商业银行股份有限公司卡号为62×××02的福万通普惠金融卡透支所产生的从2018年1月25日起的利息（按《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》及章程中的约定计算）；三、驳回原告福建上杭农村商业银行股份有限公司其余的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1534元，适用简易程序减半收取767元，由被告郭思珑、游晓梅、徐锋、游化康负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审判员  温云球二〇一八年二月九日书记员  黄志鸿附：本案适用的主要法律条文一、《中华人民共和国合同法》：第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》：第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定情形的除外。三、《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。