广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民二初字第2845号原告：叶华兰，女，1969年10月8日出生，汉族，住湖北省随州市曾都区，原告：吴远合，男，1946年9月29日出生，汉族，住湖北省随州市曾都区，原告：孙德秀，女，1950年2月23日出生，汉族，住湖北省随州市曾都区，原告：吴梦秋，女，1994年10月9日出生，汉族，住湖北省随州市曾都区，原告：吴某，男，2003年8月12日出生，汉族，住湖北省随州市曾都区，五原告的共同委托代理人：李锋明，广东南鹏律师事务所律师。五原告的共同委托代理人：何键鹏，广东南鹏律师事务所实习律师。被告：都邦财产保险股份有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市东区库充维街35号，组织机构代码79298713-X。代表人：郑晓山，该公司负责人。委托代理人：余震海，该公司员工。原告叶华兰、吴远合、孙德秀、吴梦秋、吴某诉被告都邦财产保险股份有限公司中山中心支公司（以下简称都邦财险中山支公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员刘运充适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告叶华兰、五原告的共同委托代理人李锋明、被告都邦财险中山支公司委托代理人余震海到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。五原告诉称：2014年4月23日18时许，梁家浩驾驶粤Ｊ×××××摩托车在中山市××镇××路××号对开路段，与吴立银发生碰撞。事故发生后，吴立银于2014年8月24日经医治无效死亡。吴立银在中山市宁丰包装印刷制品有限公司（以下简称宁丰公司）工作期间，宁丰公司在被告处为吴立银投保了团体意外伤害保险（保额5万元）及附加团体意外伤害医疗保险（保额5000元），保险期限自2014年4月28日至2015年4月27日。事故发生后，五原告向被告理赔被拒。据此，请求判令被告：1.向五原告支付保险金55000元；2.承担本案诉讼费用。五原告为支持其诉请，在法定举证期限内提交的证据有：1.五原告身份证复印件、吴立银家庭户的户口簿复印件、吴立银与五原告关系的公证书；2.2014年8月23日宁丰公司出具的证明复印件、宁丰公司企业机读档案登记资料、道路交通事故证明、死亡医学证明书、遗体火化证明、广东省中山市第二人民法院（2014）中二法民四初字第1710号民事判决书；3.意健险理赔决定通知书。被告都邦财险中山支公司辩称：确认此次交通事故的事实，对宁丰公司投保的事实没有异议，但根据相关免责条款的约定（被告已就免责条款对宁丰公司履行了明确说明义务），此次交通事故发生时，吴立银无驾驶证驾驶无号牌的二轮机动车，被告免责。综上，请求驳回五原告的诉讼请求。被告都邦财险中山支公司为支持其辩解，在法定举证期限内提供的证据有：1.保险单复印件；2.保险合同签收回执；3.特别约定；4.投保单；5.保险单发票；6.保险条款。经审理查明：吴远合是吴立银父亲，孙德秀是吴立银母亲，叶华兰是吴立银配偶，吴梦秋是吴立银长女，吴某是吴立银长子。2013年4月27日，宁丰公司在被告处购买了团体意外伤害保险（投保人数12人）、附加团体意外伤害医疗保险（投保人数12人），保险期限自2013年4月28日0时起至2014年4月27日24时止，特别约定：“1.都邦（备——意外）[2011]（主）3号——团体意外伤害保险条款，都邦（备——健康）[2011]（附）1号——附加团体意外伤害医疗保险条款，凡我公司开展的商业医疗费用保险或者涉及到有关于医疗费用责任的保险，对�被保险人的医疗费用适用补偿原则，即被保险人通过任何途径获得的医疗费用补偿总金额中，不超过被保险人实际医疗费用支出。2.本保单每人每次意外伤害保险保额为5万元，附加团体意外伤害医疗保险保额为5000元。3.在本保险合同保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故并在保险人指定或认可医院治疗，对被保险人自意外伤害事故发生之日起一百八十日以内所支出的必要且合理的，符合本保险合同签发地政府颁布的基本医疗保险报销范围的医疗费用，保险人在扣除100元以后按90%比例给付意外医疗保险金。投保单记载“……投保须知：1.本投保单为投保人与本公司所订立保险合同的重要组成部分，请投保人仔细阅读产品说明书（如有）和保险条款，尤其是黑体字标注的条款内容，并听取本公司业务人员的说明，如对本公司业务人员的说明不明白或有异议的，�在填写本投保单之前向本公司业务人员进行询问，如未询问，视同已经对保险条款内容完全理解并无异议。在您确认已充分理解保险责任、免除保险责任条款、保险合同解除条款等保险条款内容后再做出投保决定。一切与本投保书各事项及保险条款不相符的解释、说明及承诺、保证均属无效，敬请注意。……”，由宁丰公司在投保单位签章一栏盖章确认并声明“我单位已就保险事宜与全部被保险人进行了宣导和沟通，凡参与该保险的全部被保险人均符合险种条款所约定的投保条件，并了解保障内容且同意由我单位统一办理投保事项，我单位确认已收到投保险种条款，且保险人对投保险种条款进行了说明尤其是对保险责任条款、免除保险人责任的条款，合同解除条款进行了明确说明；对投保险种条款尤其是对保险责任条款、免除保险人责任的条款，合同解除条款以及投须知、特别约定等，我单位均已经认真阅读、理解、没有异议并同意遵守。本投保单填写、本告知声明书、投保人告知材料、被保险人告知材料以及所附的被保险人清单的各项内容均属真实，并作为本保险合同的组成部分，如有隐瞒或不实告知，本单位愿意承担由此带来的一切法律后果”。特别约定由宁丰公司在投保人一栏盖章确认，由被告在保险人一栏盖章确认，记载内容与投保单、保险单记载的特别约定内容一致。保险合同签收回执由宁丰公司在投保人一栏盖章确认，由被告在保险人一栏盖章确认，记载“1.本投保人已收到贵公司送达的保险合同、包括保险单、保险条款、投保资料影印件等资料。2.本投保人已经仔细阅读保险条款，并对保险人就保险条款的内容，尤其是保险责任、免除保险人责任、投保人与被保险人义务、赔偿处理等内容所作的详细说明和提示完全理解并同意。3.投保单特别约定栏目内容为本投保人真实意思表示，如保险单中特别约定内容与投保单中特别约定内容不一致，以保险单约定的内容为准，此为双方达成的最终的、一致的意思表示。4.本投保人确认投保单所载投保人和被保险人的全部情况均属真实，如有虚假愿承担法律责任。5.本投保人经认真核查，保险单所载各项内容准确无误。6.本投保人经审慎审查，保险人送达的本回执第1条所述保险合同全部资料完整、真实、无误、无任何缺失，现予以签收”。团体意外伤害保险条款第五条约定“在本合同保险期间内，保险人承担下列保险责任：一、意外身故保险责任：被保险人在本合同保险期间内遭受意外伤害事故，且自意外伤害事故发生之日起一百八十日内（含第一百八十日），因该意外事故导致身故，保险人按本合同约定的保险金额给付身故保险�，对该被保险人的保险责任终止。……”；第七条约定：“在下列期间，因意外事故导致被保险人身故或残疾的，保险人不承担给付保险金责任：一、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间；……。在上述期间内，被保险人身故的，保险人对该被保险人保险责任终止，退还该被保险人未满期保险费”。附加团体意外伤害医疗保险条款第三条约定“在本附加合同保险期间，保险人承担下列保险责任：被保险人因遭受意外伤害事故并在保险人指定或认可医院治疗，保险人对被保险人自意外伤害事故发生之日起一百八十日以内（含第一百八十日）所支出的必要且合理的，符合本附加合同签发地政府分布的基本医疗保险报销范围的医疗费用，在扣除约定金额以后按约定比例给付医疗保险金。免赔额，给付比例由投保人、保险人�方约定，并在保险单中载明。被保险人不论一次或多次发生意外伤害保险事故并接治疗，保险人对同一被保险人给付的医疗保险金之和不得超过本附加合同约定的该被保险人的医疗保险金额。……”；第五条约定“在下列期间，因意外事故导致被保险人支付医疗费用的，保险人不承担给付保险金责任：一、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间；……”。上述相关免责条款用加粗黑体字记载。2014年4月23日18时30分，梁家浩（未取得机动车驾驶证）驾驶粤Ｊ×××××摩托车沿为民路由G105线往中顺大围方向行驶，行驶至中山市××镇××路××号对开路段时，与同方向行驶的吴立银（未取得机动车驾驶证）驾驶的无号牌二轮机动车发生碰撞而肇事，事故造成梁家浩、吴立银受伤、车辆损坏的后果。同年8月18日，中山市公安局交通警察支队东升大队作出山公交认字（20XX）第xxx号道路交通证明，无法查明该事故原因，无法认定哪一方当事人的过错造成的交通事故。吴立银在此次交通事故中因重型颅脑伤被送往中山市中医院治疗，至2014年8月24日因抢救无效死亡。2015年1月5日，广东省中山市第二人民法院作出（2014）中二法民四初字第1710号民事判决书，认定此次交通事故造成的本案五原告的各项损失（含吴立银的医疗费、护理费、住院伙食补助费、死亡赔偿金、精神损害抚慰金、丧葬费、误工费、被抚养人生活费、家属处理事故误工费、交通费及住宿费）合计1051471.54元，梁家浩已向本案五原告支付医疗费3000元，其中,吴立银的医疗费151320元，住院伙食补助费12300元，合计163620元，属于交强险医疗费用赔偿限额范围，应由都邦保险中山支公司按该项限额赔偿1万元，超出的153620元，由梁家浩赔偿50%即76810元。判决如下：本案被告向本案五原告支付交通事故赔偿款12万元，梁家浩向五原告支付交通事故赔偿款462735.77元，驳回本案五原告的其他诉讼请求。后五原告向被告索赔保险金55000元（含团体意外伤害保险金5万元、附加团体意外伤害医疗保险金5000元）遭被告拒赔，遂诉至本院，主张前述实体权利。另查明：本案诉讼中，五原告、被告均确认宁丰公司购买保险之时或之后将投保事宜及投保金额告知了吴立银，且吴立银没有提出异议，此次交通事故造成的五原告的各项损失金额合计1051471.54元，且五原告的本案索赔金额55000元与广东省中山市第二人民法院（2014）中二法民四初字第1710号民事判决书认定的由本案被告及梁家浩承担的交通事故赔偿金额（合计582735.77元）无关。被告没有提交附加团体意外伤害医疗保险条款。本院认为：本案是意外伤害保险合同纠纷。宁丰公司与被告的保险合同是双方真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行各自义务。五原告、被告对于以下事实均无异议：宁丰公司为包括吴立银在内的12名员工向其投保团体意外伤害保险（保额5万元）及附加团体意外伤害医疗保险（保额5000元），此次交通事故属保险事故，此次交通事故造成五原告的各项损失金额合计1051471.54元，且五原告的本案索赔金额55000元与广东省中山市第二人民法院（2014）中二法民四初字第1710号民事判决书认定的由本案被告及梁家浩承担的交通事故赔偿金额（合计582735.77元）无关，本院予以确认。经审查，投保单、特别约定、保险合同签收回执均有投保人宁丰公司的签章确认，相关免责条款以加粗黑体字记载，本院由此确认被告已就相关免责条款履行了明确说明义务。�体意外伤害保险条款第七条第一款第（一）项规定“在下列期间，因意外事故导致被保险人身故或残疾的，保险人不承担给付保险金责任：一、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间；……”。附加团体意外伤害医疗保险条款第五条约定“在下列期间，因意外事故导致被保险人支付医疗费用的，保险人不承担给付保险金责任：一、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间；……”。此次交通事故中，被保险人吴立银在未取得机动车驾驶证的情况下驾驶无号牌二轮机动车，属于前述保险条款的“被保险人无有效驾驶执照驾驶（机动交通工具）”的情形，被告的相关抗辩主张，理据充分，本院予以采纳。五原告要求被告支付团体意外伤害保险金5万元及附加团体意外伤害医疗保险金5000元，缺乏理据，本院不予支持。综上，五原告的诉讼请求，理据充分部分，本院予以支持；理据不足部分，本院予以驳回。依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第二十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告叶华兰、吴远合、孙德秀、吴梦秋、吴某的诉讼请求。案件受理费1175元，减半收取588元，由原告叶华兰、吴远合、孙德秀、吴梦秋、吴某负担（该款原告已预交，被告应于判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。代理审判员  刘运充二〇一五年十一月十七日书 记 员  洪艺华郑佩敏