广西壮族自治区大新县人民法院
民事判�书
（2015）新民初字第413号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大新县支行，住所地大新县桃城镇民生街21号。
负责人莫海艳，行长。
委托代理人杜唐，广西广合律师事务所律师。
被告黄元，个体户。
被告黄艳，居民。
被告黄云，职工。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大新县支行（以下简称邮政银行大新支行）与被告黄元、黄艳、黄云金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月4日立案受理后，依法组成由审判员黄秀担任审判长，代理审判员赵忠平和人民陪审员钟仰贤参加的合议庭，于2015年6月26日公开开庭审理了本案。书记员陆宏部担任记录。原告邮政银行大新支行的委托代理人杜唐，被告黄元、黄艳、黄云均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行大新支行诉�，2011年1月，被告黄元、黄艳向原告递交了一份《个人商务贷款额度申请表》，向原告申请在额度期限内授信贷款金额36万元。2011年1月31日，原告与被告黄元、黄艳签订了一份《个人额度借款合同》，双方在合同中主要约定：原告向被告黄元、黄艳在额度期限内循环支用借款额度为36万元，贷款期限为60个月（自2011年2月1日至2016年2月1日）。同时，被告黄云与原告签订了《个人最高额抵押合同》，被告黄云自愿以大新县德天大道287号房产为被告黄元、黄艳的上述贷款提供抵押担保责任，被告依法办理抵押登记手续。在合同约定的期限内，原告依约向被告黄元、黄艳共发放了3笔贷款累计52万元。此后被告黄元、黄艳却没有诚信履约，仅归还了部分借款本、息后，再也没有按照合同约定按期足额归还借款本息，虽然经原告多次催促，但被告黄元、黄艳拒不还款。原告认�，上述《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》均合法有效，双方均应各自依约履行合同义务，但被告黄元、黄艳在归还部分本息后再也未按照合同约定的还款期限还款，其行为已构成了根本性违约，据此，原告诉至法院，请求1、判决解除原告与被告黄元、黄艳之间的《个人额度借款合同》，并要求被告黄元、黄艳立即偿还原告贷款本金266734.12元，并支付利息、罚息9204.63元，合计275938.75元（利息、罚息计至2015年4月9日止，往后利息、罚息顺延另计）；2、请求法院确认原告与被告黄云签订的《个人最高额抵押合同》合法有效，原告有权对抵押物实现抵押权；3、判决三被告承担诉讼费用等其他原告为实现债权所支出的一切费用。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1、《个人额度借款合同》（编号：451424211010693417），用以证明原、被告达成借款合同关系以及被告承担违约责任的依据；
2、《个人最高额抵押合同》（编号：451424311010445785），用以证明原告与被告达成抵押担保合同及被告承担违约责任的依据；
3、《房屋他项权证》，用以证明原、被告之间签订的《个人最高额抵押合同》有效，被告应当承担抵押担保责任；
4、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《还款计划表》，用以证明原告依约放款履行了放款义务及被告未按还款计划还款的违约事实；
5、《邮政个人信贷管理系统还款清单》，用以证明被告至起诉时尚欠款本金、利息及罚息数额的事实及原告解除合同的依据，证实被告违约的情形；
6、《委托代理合同》及广西增值税普通发票1张，用以证明因被告违约，导致原告为实现债权而委托律师代理而产生的费用。
被告黄元、黄艳辩称，对原告所诉的借款金额及借款事实没有异议，是事实，未能按时偿还借款，是因为经济周转不过来，不同意原告解除借款合同，希望原告能继续履行合同，被告争取在还款期限内按还款计划表偿还清借款。
被告黄云辩称，其作为担保人确实进行了担保抵押，但对黄元第二、三次的放款并不知情，认为不应承担担保责任。
经过开庭质证，被告黄元、黄艳、黄云对原告提供的上述证据的真实性、合法性均没有异议，但黄云认为其仅签订一次抵押合同，对黄元第二、第三次借款不知情，不应承担担保责任。本院认为，被告对原告提供的上述证据的真实性、合法性均无异议，故可作为本案证据使用，至于其证明力的有无及大小，由本院结合案件事实及其他证据综合认定。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：2011年1月31日，原告与被告黄元签订《个人额度借款合同》（合同编号：451424211010693417），该合同约定：原告向被告黄元提供可以循环使用的借款额度人民币36万元，借款额度有效期间自2011年2月1日至2016年2月1日。在额度有效期间和借款额度内，原告可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续。在额度从未使用时，可用额度等于借款额度。在额度有效期内发放的贷款，最长期限为5年，其到期日可以超过额度有效期，但是，不得超过额度到期后5年。约定贷款利率、罚息利率、还款方式、借款担保方式及如被告违约原告有权宣布全部贷款提前到期，要求立即全部清偿等违约救济措施等内容。被告黄艳作为被告黄元配偶在该借款合同上签字确认。当日，被告黄云为被告黄元向原告上述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供�押担保，并签订《个人最高额抵押合同》（合同编号：451424311010445785），约定：被告黄云用房屋所有权证号为桂房权证新字第××号及新用（1998）字第0218号的房地产（位于大新县城桃城镇德天大道287号）为被告黄元借款合同项下债务作抵押，自愿提供金额为人民币36万元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。合同项下担保债权确定的期间为2011年2月1日至2016年2月1日等内容。签订上述合同后，原告于2011年2月18日向被告黄元发放借款人民币36万元。被告黄元借款后按约定偿还借款本金及利息。至2012年12月18日，被告黄元偿还原告本金共92253.3元。根据双方签订的借款合同约定，被告黄元可在借款额度36万元的可循环借款额度内向原告申请贷款。2013年1月15日，原告根据被告黄元的申请向其发放贷款9万元，约定年利率8.32%，还款期限至2018年1月15日，前11个月偿还利息，第12个月起偿还本金及利息等内容。对第一笔贷款36万元，黄元自2012年12月19日起至2013年12月20日止，偿还借款本金共77088.59元及相应利息。被告黄元根据借款合同约定又在借款额度内向原告申请贷款，2014年1月6日，原告向被告黄元发放贷款7万元，约定年利率8.32%，还款期限至2019年1月6日，前11个月偿还利息，第12个月起偿还本金及利息等内容。被告黄元在36万元可循环借款额度内3次向原告借款，起初均按还款计划偿还借款本金及利息，但自2014年10月起，未能按时足额偿还借款本金及利息。最后一次还款时间是2015年4月23日，仅偿还借款本金3583.38元，利息及罚息1416.62元，合计5000元，尚欠借款本金263150.74元，利息、罚息7798.01元，合计270948.75元。2015年5月4日，原告诉至本院，请求法院判决：1、解除原告与被�黄元、黄艳签订的《个人额度借款合同》，并由被告黄元、黄艳偿还原告借款本金266734.12元、利息、罚息9204.63元，合计275938.75元（利息、罚息计至2015年4月9日，往后利息、罚息顺延另计）；2、确认原告与被告黄云签订的《个人最高额抵押合同》合法有效，原告有权对抵押物实现抵押权。原告为实现本案债权支付律师代理费6000元。
本院认为，原告与被告黄元签订的《个人额度借款合同》合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自的义务。原告在合同订立后按约向被告黄元发放贷款，被告黄元理应按约履行还款义务。被告黄元未按期还款的行为已构成违约，原告有权按照合同的约定要求解除与被告黄元签订的借款合同，并要求被告黄元偿还借款本金、利息及罚息。被告要求不解除借款合同，理由不当，本院不予支持。对原告请求偿还的借款本金、利息�罚息，被告黄元没有异议，故本院对原告主张被告黄元偿还借款本息予以支持。原告主张律师费问题，双方对此在签订合同时均有约定原告为实现债权产生的费用由被告承担，且收费标准符合相关规定，故本院予以支持。被告黄艳与黄元系夫妻关系，该借款发生在其夫妻关系存续期间，且借款时黄艳亦在借款合同上签字确认，故应对黄元的上述借款承担连带清偿责任。被告黄云以其房产向原告提供了抵押担保，并办理了抵押登记手续，故该抵押合同合法有效，原告依法取得抵押权。原告作为房产抵押权人，根据抵押合同的约定，在被告黄元不履行上述偿还本金、利息、罚息及支付律师费的义务时，原告有权依法在抵押权限限额内以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿，如处分的抵押物所得款项超过债权数额的部分归被告黄云所有，不足以清偿�分，由被告黄元继续清偿。被告黄云如对被告黄元上述债务承担保证责任后，有权在其保证责任范围内向被告黄元追偿。被告黄云主张对被告黄元在借款额度内循环使用的第二、第三次借款不承担担保责任。从本案查明来看，被告黄云与原告签订的抵押借款合同已明确其对被告黄元在个人额度借款合同项下所形成的债权提供抵押担保，明确在借款额度内原告根据申请可连续地、循环地向被告黄元提供借款，不论次数和每次的金额，担保人均对此提供抵押担保等内容，故被告黄云的主张理由不成立，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，第四十六条、第五十三条，第五十七条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十�条、第一百四十二条的规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大新县支行与被告黄元签订的《个人额度借款合同》（合同编号：451424211010693417）；
二、被告黄元、黄艳连带偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大新县支行借款本金263150.74元、利息及罚息共7798.01元，合计270948.75元（利息、罚息已计至2015年4月23日，从2015年4月24日起至本生效判决履行期限届满之日止的利息，以本金263150.74元为基数，按本案借款合同约定利率计付）；
三、被告黄元支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大新县支行实现此债权的律师代理费6000元；
四、若被告黄元未履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大新县支行有权以被告黄云抵押的房屋所有权证号桂房权证新字第××号及新用（1998）字第0218号的房地�（位于大新县城桃城镇德天大道287号）折价或者拍卖、变卖后的价款36万元范围内优先受偿，不足部分由被告黄元继续清偿；
五、被告黄云对被告黄元上述债务承担保证责任后，有权在其保证责任范围内向被告黄元追偿。
案件受理费5439元，由被告黄元负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起二十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期间最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区崇左市中级人民法院。
审 判 长 黄 秀
代理审判员 赵忠平
人民陪审员 钟仰贤
二〇一五年十月十四日
书 记 员 陆宏部