重庆市南岸区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）渝0108民初1644号
原告：重庆市两江新区通盛小额贷款股份有限公司，住重庆市江北区鱼嘴镇东风路146-15号，统一社会信用代码915000005857042725。
法定代表人：王祺，董事长。
委托诉讼代理人：邓杰，重庆金码律师事务所律师。
委托诉讼代理人：郑宁东，重庆金码律师事务所律师。
被告：徐明均，男，1971年4月15日出生，汉族，住四川省夹江县。
被告：江银秀，女，1971年12月22日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。
原告重庆市两江新区通盛小额贷款股份有限公司（以下简称：通盛小贷公司）诉被告徐明均、江银秀借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，并于2017年3月31日公开开庭进行了审理。原告通盛小贷公司的委托诉讼代理人郑宁东到庭参加诉讼，被告徐明均、江银秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告通盛小贷公司请求判令：1、被告徐明均立即偿还原告借款本金108036.62元；2、被告徐明均向原告支付截至2016年4月20日的利息252.62元、罚息6063.21元、复利12.18元；3、被告徐明均以本金36.62元为基数，从2016年4月21日起，按年利率27.6%支付罚息至本金还清为止；4、被告徐明均以本金108000元为基数，从2016年4月21日起，按照年利率18%支付罚息至本金付清为止；5、被告徐明均向原告支付律师费7000元、财产保全担保费2000元；6、被告江银秀对上述债务承担连带清偿责任。事实以及理由：2015年2月5日，原告与被告徐明均签订《最高额借款合同》，约定原告向被告徐明均提供最高额度为30万元的借款；2、债权确定期间自2015年2月5日至2016年2月4日；3、被告徐明均可以根据需要，逐笔申请借款，每笔借款金额、利率、期限以单笔借款手续约定为准。合同同时对逾期还款的违约责任、管辖法院、诉讼文书送达地址进行了约定。同日，原告与被告江银秀签订《最高额保证合同》，约定被告江银秀对被告徐明均向原告所负债务承担连带责任保证。上述合同签订后，原告根据被告徐明均的申请，逐笔发放借款合计135000元，但被告徐明均仅偿还部分借款本金、利息和罚息，之后未再还款。上述款项原告经催收未果，遂诉至法院，望判如所请。
被告徐明均、江银秀未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。
经本院审理查明：2015年2月5日，原告（甲方）与被告徐明均（乙方）签订《最高额借款合同》，合同约定了以下内容：
第一条“最高借款额度”：甲方向乙方提供最高借款额度为30万元。
第三条“借款额度的使用”：在债权确定期间和最高借款额度内，乙方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续。各笔借款的金额、利率、期限以《借款借据》的内容为准。
第四条“贷款利率、罚息利率和计息、结息”：本合同项下的单笔贷款利率以《借款借据》中的约定为准。本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利。
第十条“违约责任及发生危及甲方债权情形的补救措施”：借款逾期的，对乙方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。
第十一条“其他条款”：甲方为实现债权而实际发生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全担保费、律师费等，均由乙方承担。乙方确认，法院、仲裁机构向乙方发送的诉讼文书、仲裁文书，一经发送至本合同载明的乙方通讯地址即视为送达，产生送达的效力。
2015年2月5日，原告（甲方）与被告江银秀（乙方）共同签订《最高额保证合同》，约定被告江银秀对被告徐明均向原告所负债务，包括但不限于全部本金、利息、罚息、复利、律师费等承担连带责任保证。保证期间两年，自单笔借款的主合同签订之日起，至债务人在该主合同项下的债务履行期限届满之日起算。乙方确认，法院、仲裁机构向乙方发送的诉讼文书、仲裁文书，一经发送至本合同载明的乙方通讯地址即视为送达，产生送达的效力。
2015年2月5日，被告徐明均向原告出具《划款委托书》，委托原告将《最高额借款合同》所涉款项，均支付至重庆吉乾企业管理咨询有限公司账上。
上述合同签订完成后，被告徐明均累计向原告申请发放借款5笔，累计金额135000元，相关事实如下：
1、2015年10月10日，借款本金27000元，借款期限6天，自2015年10月10日至2015年10月15日，借款年利率18.4%，罚息年利率27.6%。
2、2015年11月10日，借款本金27000元，借款期限6天，自2015年11月10日至2015年11月15日，借款年利率12%，罚息年利率18%。
3、2015年12月10日，借款本金27000元，借款期限6天，自2015年12月10日至2015年12月15日，借款年利率12%，罚息年利率18%。
4、2016年1月8日，借款本金27000元，借款期限6天，自2016年1月8日至2016年1月13日，借款年利率12%，罚息年利率18%。
5、2016年2月5日，借款本金27000元，借款期限6天，自2016年2月5日至2016年2月10日，借款年利率12%，罚息年利率18%。
被告徐明均向原告第一笔借款27000元形成后，于2015年10月20日偿还27150元，因该笔还款时间逾期，为此原告计收利息82.8元、罚息103.5元、本金26963.7元，此时尚欠借款本金36.3元。在此之后，被告徐明均就各笔借款，均未履行还款义务，被告江银秀亦未履行保证责任。为催收债权，原告于2016年12月28日向本院提起诉讼。
另查明，原告为实现自己的权利，于2016年11月22日向本院提出诉前财产保全申请。为诉前财产保全，重庆通盛投资担保有限公司开具保函，保函金额50万元，为此原告向重庆通盛投资担保有限公司支付担保费2000元。同时，原告与重庆金码律师事务所签订《法律事务委托合同》，委托该律师委派律师代理诉讼事宜。为此，原告向重庆金码律师事务所支付律师费7000元。
上述事实，有原告提交的《最高额借款合同》、《划款委托书》《最高额保证合同》、《提款申请书》、《借款凭证》、付款回单、《委托担保服务合同》、担保费发票、《法律事务委托合同》、律师费发票，以及当事人陈述等证据在卷为凭，经本院查证属实，可以采信。
本院认为：原告作为从事贷款经营的小额贷款公司，与被告徐明均签订《最高额借款合同》，该合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律的禁止性规定，合同合法有效。在借款合同签订的同时，被告江银秀自愿作为连带责任保证人，与原告签订保证合同，约定被告江银秀为被告徐明均向原告所负债务承担连带责任保证。据此，原告与被告江银秀所签订的保证合同，是双方当事人真实意思表示，不违反法律的禁止性规定，合同合法有效。
原告作为从事贷款业务的小额贷款公司，其贷款利率受中国人民银行和中国银行业监督管理委员会相关政策的约束。根据《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号）第二条“存贷款利率管理”的规定，小额贷款公司的贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍；小额贷款公司按照贷款定价原则自主确定贷款利率，并且符合司法部门的相关要求。就目前而言，除《中华人民共和国合同法》和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》以外，并无其他法律、司法解释对于借款利率有明确的约定。据此，本案酌情参照《中华人民共和国合同法》和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定调整本案借款利率。
根据本案查证的事实，被告徐明均向原告申领的第一笔借款27000元，双方约定借款期内利息按年利率18.4%，罚息年利率27.6%。双方约定借款期内利率未超法定上限，但双方约定罚息利率已经超过年利率24%，但未达年利率36%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”以及第二款“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”的规定，民间借贷年利率超过36%的部分，属违反法律的禁止性规定，属无效约定；民间借贷年利率24%以内的，具有债权的请求力、执行力和保持力；民间借贷年利率在24%至36%之间的，具有债权的保持力，当事人自愿履行完毕的，人民法院不予干预。因此，被告徐明均对于此笔借款，已经按照约定履行给付义务的，本院予以确认，未给付部分的罚息，应当按照年利率24%计算。根据本案查证的事实，被告徐明均就此笔借款，未偿还借款本金36.3元，借款期内利息已经支付完毕，逾期利息（即罚息）支付至2015年10月15日，因此，被告徐明均应当自2015年10月16日起，按照年利率24%向原告支付逾期利息至本金还清为止。
就被告徐明均向原告申领的2015年11月10日、2015年12月10日、2016年1月8日、2016年2月5日，4笔借款，每笔借款申领时，双方均约定借款期限6天，借款年利率12%，罚息年利率18%。双方约定的借款期限内借款利率、逾期（罚息）利率均未超过法律的禁止性规定，本院予以确认。按照双方的约定，此4笔借款，期限均为6天，但被告徐明均收到借款后，未履行任何还款义务，其行为已经构成违约，应当承担违约责任。根据本案查证的事实，被告徐明均未偿还的借款本金为108036.3元，此款被告徐明均应当予以偿还。
就后4笔借款，在借款期限内，被告徐明均应当支付的利息总和为216元（27000元×12%÷360×6天×4倍）。此4笔借款期内利息，被告徐明均应当予以支付。原告起诉主张利息不当，应予纠正。
就此4笔借款，因借款分别已于2015年11月15日、2015年12月15日、2016年1月13日、2016年2月10日到期，从每一笔借款到期之次日起，被告徐明均应当按照逾期利率支付逾期利息。原告相应的诉讼请求，本院予以支持。
复利。因原告与被告徐明均并未约定利息可以计入本金重新计算利息。且原告作为小额贷款公司，不属于银行性质的金融机构。因此，原告对罚息计收复利没有法律依据，对原告主张复利的诉讼请求，本院不予支持。
就财产保全担保费2000元、律师费7000元，因原告与被告徐明均之间签订的合同，已明确约定，原告为实现债权所支付的，包括上述费用在内的必要费用，应当由被告承担。现原告起诉主张上述两笔费用，原告举示了证据以证明费用实际产生，且未超过合理范围。因此，对原告的此两项诉讼请求，本院予以支持。
关于被告江银秀的责任承担问题。原告与被告江银秀签订了保证合同，约定被告江银秀对被告徐明均向原告所负债务承担连带责任保证，保证期间为每笔债务到期之日起两年。现原告起诉时，均未超过保证期间。因此，被告江银秀应当承担连带责任。
被告徐明均、江银秀经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃抗辩的权利，应当承担不利法律后果。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告徐明均于本判决生效后十日内偿还原告重庆市两江新区通盛小额贷款股份有限公司借款本金108036.3元并支付约定借款期限内的利息216元；
二、限被告徐明均于本判决生效后十日内，以未偿还的借款本金为基数，向原告重庆市两江新区通盛小额贷款股份有限公司支付逾期利息直至本金还清为止；
三、本判决第二项逾期利息，按以下方式分段计算：
1、以36.3元本金为基数，按照年利率24%，从2015年10月16日起，计算至此部分本金还清为止；
2、以27000元本金为基数，按照年利率18%，从2015年11月16日起，计算至2015年12月15日止；
3、以54000元本金为基数，按照年利率18%，从2015年12月16日起，计算至2016年1月13日止；
4、以81000元本金为基数，按照年利率18%，从2016年1月14日起，计算至2016年2月10日止；
5、以108000元本金为基数，按照年利率18%，从2016年2月11日起，计算至此部分本金还清为止；
四、限被告徐明均于本判决生效后十日内偿还原告重庆市两江新区通盛小额贷款股份有限公司支付担保费2000元、律师费7000元；
五、本判决第一项、第二项、第三项、第四项给付义务，被告江银秀承担连带清偿责任；
六、驳回原告重庆市两江新区通盛小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费减半收取1384元，由被告徐明均、江银秀负担1350元，原告重庆市两江新区通盛小额贷款股份有限公司自行负担34元（此款原告重庆市两江新区通盛小额贷款股份有限公司已缴纳，限被告徐明均、江银秀于本判决生效后十日内将应负担部分直接给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
审判员 罗阳清
二〇一七年三月三十一日
书记员 桂 林