贵州省贵阳市观山湖区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0115民初1369号原告贵阳观山湖富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市观山湖区龙泉苑街68号。法定代表人宋具江，职务董事长。委托代理人郭英，北京盈科（贵阳）律师事务所律师，执业证号15201201210227125，特别代理。委托代理人龚洋（实习律师），北京盈科（贵阳）律师事务所律师，特别代理。被告黄志强，男，汉族，1969年12月26日生，住所地贵州省贵阳市南明区。被告于萍，女，汉族，1981年4月12日生，住所地贵州省贵阳市云岩区。被告黄志伟，女，汉族，1970年12月20日生，住所地贵州省贵阳市南明区。被告何宇杰，男，汉族，1968年8月13日生，住所地贵州省贵阳市云岩区。被告张梦云，女，汉族，1962年10月26日生，住所地贵州省贵阳市南明区。被告王朝仪，男，布依族，1958年8月24日生，住所地贵州省贵阳市南明区。原告贵阳观山湖富民村镇银行股份有限公司（以下简称“富民村镇银行”）诉被告黄志强、于萍、黄志伟、何宇杰、张梦云、王朝仪金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人张雷，被告何宇杰、张梦云到庭参加诉讼，被告黄志强、于萍、黄志伟、王朝仪经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告富民村镇银行诉称，2015年2月4日，借款人黄志强与原告签订《个人保证借款合同》。合同约定黄志强因支付劳务费用向原告借款50万元，借款期限自2015年2月4日起至2017年2月3日止，借款月利率为13‰，如借款人未按期偿还借款本金的，在借款合同约定的利率标准上加收50%罚息。同日，其配偶于萍向原告出具《共同还款承诺书》承诺对前述贷款共同承担还款义务，被告黄志伟、何宇杰、张梦云、王朝仪同时就黄志强前述贷款向原告出具了保证函承诺承担连带保证责任。2015年2月5日，原告依约向黄志强发放了50万元贷款，但黄志强并未依约还本付息，原告多次催收未果，为维护原告合法权益，特诉至法院请求：1、判决被告黄志强、于萍共同偿还原告借款本金177947.25元及利息（含罚息、复息，截至2017年12月20日为57634.31元，自2017年12月21日起按月利率19.5‰的标准计算罚息至清偿完毕之日止，同时按月利率19.5‰的标准计算复息至利息清偿完毕之日止）；2、判决被告黄志强、于萍立即支付原告实现债权的费用40913元；3、判决被告黄志伟、何宇杰、张梦云、王朝仪对上述第1、2项债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用、保全费由被告共同承担。被告黄志强、于萍未到庭参加诉讼亦未作答辩。被告何宇杰辩称，我和黄志伟是夫妻，她今天有事没来，以我意见为准。担保属实，诉讼过程中我们已经还了一部分，既然前期银行就已经知道黄志强没有继续偿还的能力而没有采取措施，银行也有部分责任，请法院依法判决。被告黄志伟答辩意见同何宇杰。被告张梦云辩称，我和王朝仪是夫妻，他生病来不了，以我的意见为准。我是黄志强公司的财务，贷款前银行工作人员到我家看过也知道我们夫妻没有作担保的经济能力，说只是履行个程序；黄志强归还三期以后未再归还，第四期的20000元还是我还的，当时我就给银行工作人员说过黄志强已经没有还款能力了让他们赶紧采取措施，如果银行当时主张权利，黄志强还有资产可以执行；我们夫妻确实作了担保，现在家庭经济困难没有能力承担保证责任，请法院考虑实际情况依法判决。被告王朝仪答辩意见同张梦云。经审理查明，被告黄志强与被告于萍于2011年8月18日登记结婚。2015年2月4日，黄志强（借款人）、黄志伟（保证人）、张梦云（保证人）共同与原告富民村镇银行（贷款人）签订为期壹年的《个人保证借款合同》（合同号：6671120150000056）约定：贷款人同意向借款人发放贷款人民币伍拾万元整的中期借款，借款用途为支付劳务费用，借款期限自2015年2月4日起至2017年2月3日止；借款利率为月利率13‰，借款借据利率与上述约定不一致的，以借款借据为准，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年(含)以下的，本合同所约定利率不变；还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清，但如借款借据特别约定了当笔贷款还款方式的，则当笔贷款的还款方式依此约定；借款人违约及其违约责任：1、未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息。2、未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；借款人如未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款、提前收回未到期贷款；保证人自愿为本合同贷款人的债权提供连带责任保证，保证期间自借款期限届满之日起二年，保证担保范围为贷款本金、利息（包括罚息、复息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；本合同所发生的公证费用、诉讼费用、评估费及律师代理费等实现债权的一切合理费用，均由借款人承担。同日，于萍向原告出具《共同还款承诺书》载明“本人于萍同意黄志强向贵行申请贷款伍拾万元，贷款到期由我两人共同承担还款义务直至还清贷款本息为止。”。同日，黄志伟、何宇杰、张梦云、王朝仪均向原告富民村镇银行出具《保证函》载明：保证人同意为贵行向债务人黄志强在2015年2月4日至2017年2月3日期间内最高融资限额人民币（大写）伍拾万元正的所有融资债权提供最高额连带责任保证，融资方式包括贷款、票据贴现、承兑、担保、贷款承诺、信用证和保函等；保证期间根据各笔融资分别确定，即各笔融资的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起两年；保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，实现债权的费用包括律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用；保证人承诺，当债务人不能清偿到期债务，贵行有权直接从保证人账户中扣收相应款项向贵行清偿债务。上述材料签订后，2015年2月5日，黄志强签署《借款借据》载明：借款金额伍拾万元整，借款日期2015年2月5日，借款到期2017年2月3日，月利率13‰，还款方式为等额本息、按月还款。同日，原告将借款500000元发放至黄志强账户。黄志强借期内仅归还四期本息后未再还款，其借期内约定本金427579.05元、借期内约定利息60503.46元未归还，原告诉至本院请求归还本金427579.05元、截至2017年2月8日利息149300.45元及此后罚息、复息。本案审理过程中，黄志伟于2017年10月13日主动承担保证责任归还原告427579.05元。上述事实，有当事人的当庭陈述、《结婚证》、《个人保证借款合同》、《共同还款承诺书》、《保证函》、《借款借据》、分户明细对账单、利息清单、存款凭证等在案佐证，并经庭审质证属实，应予确认。本院认为，原告富民村镇银行与被告黄志强、黄志伟、张梦云之间的《个人保证借款合同》系各方真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效，各方均应依合同全面履行合同义务。被告黄志强、于萍经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃庭审抗辩权利，不影响本院依据庭审查明事实依法作出裁判。于萍已向原告出具《共同还款承诺书》认可作为合同共同债务人，故其应共同承担合同债务。《个人保证借款合同》、《借款借据》签订后，原告已履行提供500000元借款的合同义务，黄志强亦应依约履行按期还本付息的借款人合同义务，其未按合同约定按期复息还本，依照合同约定已经构成违约，合同约定逾期罚息标准为贷款利率上浮50%即19.5‰月利率、23.4%年利率，同时约定参照逾期罚息标准计收复利，即依照合同约定的违约责任为[逾期罚息＝本金×23.4%年利率＋逾期复利＝逾期罚息（本金×23.4%年利率）×23.4%年利率]＝本金×28.88%年利率，已超过法定民间借贷利息标准，约定逾期罚息23.4%年利率标准已接近法定民间借款利率，故本院酌情按照23.4%年利率标准核算黄志强违约责任；本案借款约定还款方式为等额本息、每月还款，共约定24期，黄志强归还4期后即再未归还，依据合同约定，只要黄志强发生逾期还款原告即有权主张提前收回剩余贷款，但其待剩余20期均届满后于2017年4月25日方起诉主张权利有怠于行使权利扩大损失之嫌，如其在合理期间如逾期三期后即主张权利，剩余贷款本金数额并未发生变化，则此时黄志强仅因原告提前收回剩余贷款本金而承担以贷款本金为基数、以逾期罚息年利率23.4%标准的逾期利息，原告待全部期限届满后方主张权利此时产生借期内未还约定利息为60503.46元，系未还本金427579.05元的14.15%，已是23.4%年利率标准下近7个月的违约利息已接近原告及时主张权利法院的审理周期，故2017年2月3日前黄志强的合同责任本院酌情固定为本金427579.05元、利息60503.46元，对原告自行核算借期内罚息、复息本院不予认定；2017年2月4日至黄志伟2017年10月13日主动承担保证责任归还427579.05元时，依照本院认定的逾期利息23.4%年利率标准，逾期利息为427579.05元×23.4%年利率×252天＝69078.03元，黄志伟代黄志强归还的427579.05元先行归还借期内利息60503.46元及截至2017年10月13日逾期利息69078.03元，即截至2017年10月14日未还本金为427579.05元-（427579.05元-60503.46元-69078.03元）＝129581.49元，2017年10月14日至本判决确定的履行期限届满时的逾期利息以129581.49元为基数按照23.4%年利率标准计算。原告并未提供证据证明其为实现债权花费40913元，该诉请本院不予支持。被告黄志伟、张梦云已一同作为保证人签订《个人保证借款合同》，何宇杰、王朝仪也向原告出具《保证函》为黄志强借款承担连带责任保证，现原告在保证期间、保证范围内向四人主张保证责任符合法律规定，黄志伟、何宇杰、张梦云、王朝仪应就上述本院已确定的黄志强、于萍合同债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向黄志强、于萍追偿。另，黄志伟有权就其已代偿的427579.05元向黄志强、于萍追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄志强、于萍于本判决生效之日起五日内共同支付原告贵阳观山湖富民村镇银行股份有限公司借款本金129581.49元及逾期利息（自2017年10月14日起以129581.49元为基数按照年利率23.4%标准计算至本判决确定的履行期限届满之日止）；二、被告黄志伟、何宇杰、张梦云、王朝仪对被告黄志强、于萍上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任之后，有权向黄志强、于萍追偿；三、驳回原告贵阳观山湖富民村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9978元，保全费3609元，公告费260元，合计13847元，由被告黄志强、于萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决书发生法律效力，权利人可在法律文书规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请强制执行。审判长  侯林凤审判员  张 铮审判员  舒 瑛二〇一七年十二月二十八日书记员  陈仕玥