广东省乳源瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0232民初103号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行，经营场所：广东省乳源瑶族自治县鹰峰东路新城小区二期，统一社会信用代码914402326698544703。负责人：邓继兵，该支行行长。委托诉讼代理人：卢静，女，1988年10月1日出生，汉族，住广东省乳源瑶族自治县，该支行员工。委托诉讼代理人：胡新玉，女，1972年8月25日出生，汉族，住广东省乳源瑶族自治县，该支行员工。被告：温远华，男，1965年12月3日出生，汉族，住广东省韶关市浈江区。被告：甘华燕（与温远华系夫妻关系），女，1969年7月17日出生，汉族，住广东省韶关市浈江区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行（以下简称“邮政银行乳源支行”）与被告温远华、甘华燕金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月30日立案后，依法适用普通程序于2018年3月29日公开开庭进行了审理。原告邮政银行乳源支行的委托诉讼代理人卢静、胡新玉，被告温远华到庭参加了诉讼，被告甘华燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行乳源支行向本院提出诉讼请求：1、请求解除原告与两被告的借款合同，提前收回本息；2、请求判决两被告一次性归还所欠款人民币本金872532.81元，利息10111.88元，合计882644.69元[(以上本息计算截止日期为2018年1月22日，之后产生的利息另计)。计息方式按照借款合同约定的浮动利率计算(在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，自每年次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该历年最后一次调整后的基准利率及第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率)。因被告违约不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按照第四条第（一）款约定的利率基础上加收50%计付至贷款结清之日止]；3、请求判决两被告对借款本息按《个人商务借款及担保合同》的约定承担抵押担保责任；4、请求判决在两被告签订的《个人商务借款及担保合同》中约定的抵押房产处置款项拥有优先受偿权；5、请求判决本案一切诉讼费用（因被告违约，原告为实现债权而支付的包括律师费、差旅费、公告、公证、评估、鉴定、诉讼或仲裁、财产保全、送达、执行等费用）由两被告承担。事实和理由：2015年3月27日，两被告向原告提出300万元额度的贷款申请，2015年5月6日，被告温远华与原告签订了《个人商务借款及担保合同》，同日，被告温远华以其名下房产[乳源瑶族自治县(以下简称“乳源县”)鹰峰西路富源大厦首层及富源大厦首层第六、七间商铺抵押，房地产权证：粤房地证乳字第××号、00××45号、01××40号]作为抵押，乳房抵押登记（0000XXXX）号。在乳源县房地产管理所办理了抵押登记，2015年5月12日，被告温远华向原告提交了《个人额度借款支用单》，申请支用金额为300万元，确定期限60个月，还款方式为固定周期结息，按还本计划表还本，贷款利率采用浮动利率[在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年1月1日调整一次]等有关约定。2015年5月12日，温远华出具300万元《借据》，期限为2012年5月12日至2020年5月12日，同日，原告发放了300万元的贷款到温远华的账户。温远华自贷款发放以来多次出现还款逾期，贷款人与借款人商议，由温远华变卖其名下第六、七间商铺，于2017年9月11日结清当期欠款311474.2元，提前偿还本金1518525.8元（合计183万元）。剩余贷款由温远华名下的房产（乳××县××路富源大厦首层）作为抵押物，并在乳源县房地产管理所重新办理了抵押登记，乳房抵押登记（000XXXX）号，并书面承诺剩余贷款于2017年12月31日前还清本息，但两被告未按照还款约定履行还款义务。截止至2018年1月22日，温远华尚欠本金872532.81元，利息10111.88元，合计882644.69元（以上本息计算截止日期为2018年1月22日，后期发生的利息和罚息按照合同约定另计）。原告员工多次上门催收，两被告仍未足额偿还借款，已构成违约，为维护原告的合法权利，特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告温远华在庭审中口头辩称，我向原告贷款300万元是事实，但我已归还了大部分贷款，剩余部分我会想办法抓紧时间偿还，我没有其他答辩意见。被告甘华燕未作答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。原告邮政银行乳源支行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、两被告身份证、户口本、结婚证复印件，证明两被告的诉讼主体资格适格和两被告的婚姻状况；2、营业执照、两份税务登记证、承包经营合同、林权证，证明被告经营项目及收入来源；3、乳房抵押登记0000XXXX、000XXXX乳源县房地产按揭（抵押）登记证明书、不动产登记证，证明温远华实际财产情况及办理了抵押登记的事实；6、致估计委托人函、三份粤房地权证，证明温远华实际财产情况及评估价值；7、个人商务额度贷款申请表，证明借款人真实意思，保证人知悉贷款情况；8、个人商务借款及担保合同，证明合同的签订及双方权利义务的约定；9、个人额度借款支用单、贷款受托支付清单、贷款支用报告书，证明温远华真实支用贷款的意愿；10、手工借据、放款单、放款通知单、个人贷款放款单，证明原告已实际向温远华发放300万元的贷款；11、还款计划表，证明贷款还款计划；12、还款流水明细，证明温远华截止至2018年1月22日，已归还本金2127467.19元、利息443445.88元，尚欠本金872532.81元、利息10111.88元的事实；13、贷款结清试算表，证明诉讼标的；14、承诺书，证明温远华关于还款时间和本息作出的承诺；15、催收函，证明原告已通过多种方式对被告进行了催收的事实；16、（2017）粤0232民初567号民事裁定书，证明原告于2017年起诉过两被告，最后原告申请撤诉的事实。被告温远华对原告提交的上述16份证据表示无异议，本院对原、被告无异议的证据予以确认并在卷佐证。被告温远华、甘华燕未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告温远华以种植沙田柚为由于2015年3月27日向原告申请借款，被告甘华燕作为借款人配偶在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》落款处签名，同意用申请书所列的抵（质）押物抵（质）押，且承诺与借款人温远华共同偿还贷款，也愿意承担由贷款产生的一切法律责任。被告温远华于2015年5月6日与原告签订《个人商务借款及担保合同》，合同约定：借款300万元，借款期限为60个月（即2015年5月6日至2020年5月6日），借款利率以中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，还款方式为按月还息、按还本计划表还本，合同约定借款人发生逾期还款等违约行为时，贷款人可以采取单方面解除合同、停止发放贷款、处分抵押财产/质押物（权利）、宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期并要求借款人立即清偿等措施。为促成贷款，经被告甘华燕同意，被告温远华把登记在其名下的乳××县××路富源大厦首层（粤房地权证编号：乳字第××号）、乳××县××路富源大厦首层第六间商铺（粤房地权证编号：乳字第××号）、乳××县××路富源大厦首层第七间商铺（粤房地权证编号：乳字第××号）向邮政银行乳源支行提供抵押担保，经韶关市公信房地产与土地评估有限公司对上述抵押物评估，评估总值为5042637元，并于2015年5月11日在乳源县房地产管理所办理了按揭（抵押）登记。2015年5月12日，原告按合同要求向被告温远华发放了300万元贷款，同日，被告温远华出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》给原告收执。被告温远华从2016年1月开始拖欠利息及本金，截止至2018年1月22日，被告温远华已归还本金2127467.19元、利息443445.88元（含罚息16185.69元），合计2570913.07元，尚欠本金872532.81元、利息10111.88元（含罚息8615.24元），合计882644.69元。原告于2016年2月16日、2017年4月18日均向被告温远华发出书面催收通知书，2017年2月14日、2017年3月16日亦上门催收，被告温远华仍未及时还款。被告温远华在原告的多次催收下于2017年9月11日变卖其名下乳××县××路富源大厦首层第六、第七间商铺偿还原告逾期利息311474.2元，提前偿还本金1518525.8元，共计183万元。被告温远华于2017年9月12日向原告出具《承诺书》，承诺2017年12月31日前结清所有贷款并按时支付9月、10月、11月、12月的利息。因被告温远华未按合同约定和承诺书的承诺还款，原告于2017年7月11日向本院提出诉讼，2017年10月10日向本院提出撤诉申请，本院于同日裁定准许原告撤回对两被告的起诉。另查明，被告温远华与被告甘华燕为夫妻关系，被告甘华燕在贷款申请表上签字，知晓被告温远华的借款行为并同意被告温远华的抵押行为。本院认为，原告与被告温远华签订的《个人商务借款及担保合同》是双方当事人真实的意思表示，内容不违反法律、行政法规的规定，合同合法有效，双方应严格按照合同履行。合同签订后，原告依约向被告温远华发放了300万元贷款，履行了合同约定的义务；被告温远华收到上述借款后，截止至2018年1月22日，仅向原告偿还了本金2127467.19元、利息（含罚息）443445.88元，尚欠本金872532.81元、利息（含罚息）10111.88元。被告温远华经原告多次催收未能及时偿还本息，也未依约承担抵押担保责任，系根本违约。被告温远华的上述行为违反了合同约定，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定，被告温远华应承担相应的违约责任，原告依合同约定提出解除合同，要求被告温远华提前归还欠款本息、罚息及承担抵押担保责任、诉讼费用、财产保全费用来实现债权的请求，本院予以支持，对其他尚未发生律师费、差旅费、公告、公证、评估等费用，本院不予支持。被告温远华的贷款行为发生在两被告夫妻关系存续期间，被告甘华燕在贷款申请表上签字，知悉被告温远华的借款、抵押行为，且两被告未向法院提交证据表明本案涉及的借款是被告温远华的个人借款，被告甘华燕自愿对被告温远华的债务承担共同清偿责任，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条之规定，本院确认被告温远华诉争贷款为夫妻共同债务，被告温远华、甘华燕应共同承担偿还责任。被告甘华燕同意被告温远华用其名下所有乳××县××路路富源大厦首层（粤房地权编号：乳字第××号号）为本次借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告主张对抵押房产处置款享有优先受偿的请求符合法律规定，本院予以支持。被告甘华燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法作缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行与被告温远华的签订的《个人商务借款及担保合同》；二、限被告温远华、甘华燕于本判决发生法律效力之日起十五日内共同一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行借款本金人民币872532.81元，利息及罚息10111.88元（截至2018年1月22日），合计882644.69元，并按照合同约定支付自2018年1月23日起至借款偿还之日止的利息、罚息；三、被告温远华、甘华燕对借款本息按合同约定承担抵押担保责任；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行对被告温远华名下的乳源县鹰峰西路富源大厦首层（粤房地权编号：乳字第××号号）的处置款项在本判决第二项确定的被告温远华、甘华燕应该支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行给付金额的范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案件受理费12626元，财产保全费4933元，合计17559元，由被告温远华、甘华燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长 马汉移审 判 员 陈曲波审 判 员 毛政新二〇一八年四月二十日法官助理 朱义香书 记 员 丘世通附相关法条：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。