上海市浦东新区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）沪0115民初7683号
原告上海农村商业银行股份有限公司周浦支行，住所地上海市浦东新区。负责人康凯，行长。委托代理人汤爱莲，女。委托代理人周建平，男。被告上海俊卓鞋业有限公司，住所地上海市浦东新区。法定代表人刘俊。原告上海农村商业银行股份有限公司周浦支行与被告上海俊卓鞋业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，由审判员陆剑平担任审判长，与人民陪审员华文东、乐新祥组成合议庭，于2016年4月15日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人汤爱莲到庭参加了诉讼。被告上海俊卓鞋业有限公司经本院依法送达，无正当理由未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告上海农村商业银行股份有限公司周浦支行诉称，2014年1月8日，被告与原告签订编号为“沪农商南汇周浦XXXXXXX”的《上海农商银行支票授信业务协议》。协议第三条(二)之约定，被告经原告核定透支额度为人民币50,000元；协议第三条(三)之约定，透支额度有效期自2014年1月9日起至2015年1月8日止。协议第六条(二)之约定，被告未能在本协议约定的透支期限到期日之前足额归还透支贷款本金、利息的，该笔透支贷款作逾期贷款处理，自逾期之日起按中国人民银行公布的同期六个月贷款利率上浮百分之三十计收利息，直至本息清偿为止。如遇中国人民银行调整贷款利率的，逾期罚息率随之相应调整。协议第十一条(二)之约定，对因本协议发生的或与本协议有关的任何争议，任何一方有权向原告所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。2014年9月22日，被告出具支票一份，票据金额为50,000元，凭证号码为XXXXXXXXXXXXXXXX。当时被告账户余额为2,181.38元，扣收后，实际支票透支余额为47,818.62元；2014年9月29日，被告账户进入资金6,000元，扣收后，实际透支41,818.62元。2014年9月29日，被告又出具支票一份，票据金额7,288.80元，凭证号码XXXXXXXXXXXXXXXX，造成实际支票透支余额49,107.42元；2014年11月25日，被告账户进入资金3,081元，扣收后，实际支票透支余额为46,026.42元；2014年12月10日，被告账户又进入资金3,000元，扣收后，实际支票透支余额为43,026.42元。2014年12月20日，对透支票据进行结息，产生利息676.38元，故实际透支余额为43,702.80元；2014年12月29日，被告账户进入资金3,000元，扣收后，实际支票透支余额为40,702.80元。2015年1月8日，收取手续费124.03元，造成实际透支余额40,826.83元。2015年3月20日，对透支票据进行结息，产生利息578.81元，故实际透支余额为41,405.64元。2015年4月9日，被告已连续两次未按期偿还透支贷款本息，造成违约，透支余额转入逾期贷款，产生利息151.99元，造成实际透支余额41,557.63元。从2015年4月10日起按逾期贷款罚息利率计收利息。2015年5月7日，被告账户进入资金3,000元，扣收后，实际逾期贷款余额为38,557.63元。为此，到2015年12月31日为止，结欠贷款本金38,557.63元、利息1,850.61元。据此，原告诉至法院，请求：1、判令被告上海俊卓鞋业有限公司归还借款本金38,557.63元，并支付自2015年4月10日起至2015年12月31日止的逾期利息1,850.61元，同时支付自2016年1月1日起至实际清偿之日止的逾期利息(逾期利率以欠款本金38,557.63元为基数，利率按5.98%计算)；2、判令诉讼费、保全费、公告费由被告上海俊卓鞋业有限公司承担。被告上海俊卓鞋业有限公司未应诉答辩。为证明其诉称，原告提供以下证据：证据1、《上海农商银行支票授信业务协议》，证明原告与被告之间的金融借款合同关系，以及双方的权利义务；证据2、支票及业务交易单，证明被告出票的依据；证据3、存款账户交易明细清单、结算账户存款明细对账单，证明被告资金进出情况。被告上海俊卓鞋业有限公司未提供证据。经审理查明，2014年1月8日，原告与被告签订了《上海农商银行支票授信业务协议》，合同约定：若被告依法签发的支票在提示付款时因指定结算账户存款余额不足无法支付票据金额且在规定的退票截止时间前被告未能补足资金的，则原告同意在核定额透支额度内根据本协议约定向被告提供垫款用以弥补支票支付结算资金的缺口，确保被告票据支付结算业务的正常运行；被告指定被告在原告开立的账号为XXXXXXXXXXXXXXXXX的基本存款户作为办理支票授信业务的唯一结算账户，并且作为被告在支票授信业务项下的透支账户；被告经原告核定的透支额度为5万元；透支额度有效期自2014年1月9日起至2015年1月8日止；在透支额度有效期内，透支利率按照中国人民银行公布的同期六个月贷款利率执行；在透支额度有效期内，如遇中国人民银行调整贷款利率的，自调整日起新发生的透支贷款按照调整后的相应利率水平执行；透支利息自本协议约定的结算账户发生透支业务之日起，以单笔透支业务的实际透支天数为基础，按日计算计息积数，但透支资金在透支业务发生之日原告日终营业结束前归还至结算账户的，不计该笔透支资金的利息；透支利息的计收方式为利随本清；若透支还款账户余额不足偿还全额透支贷款的本息的，原告的扣款顺序为先扣本金再扣利息；若被告有多笔透支贷款的，原告将按照透支贷款到期日顺序扣收透支贷款的本息；若被告未能在本协议约定的透支期限到期日之前足额归还透支贷款本金、利息的，该笔透支贷款作逾期贷款处理，自逾期之日起按中国人民银行公布的同期六个月贷款利率上浮百分之三十(逾期罚息率)计收利息，直至本息清偿为止；如遇中国人民银行调整贷款利率的，逾期罚息率也随之相应调整。庭审中，原告陈述自2015年1月9日将透支贷款转为逾期贷款，开始以逾期罚息率计收逾期利息。透支贷款的结息日为每季度末月的20日，并将该季度利息计入透支贷款本金再行计算下一季度利息。另，原告表示，诉状中“手续费124.03元”并非手续费，而是从2014年12月21日起至2015年1月8日止的利息之和。另查明，2014年9月22日，被告向账户转入金额280,653元，完全清偿2014年1月9日至2014年9月20日止的透支本金及利息，后跨行转账转出228,017元，扣除费用1元，被告账户余额2,181.38元。自2014年9月22日至2015年1月8日期间，被告共出票2笔，金额共计57,288.80元；被告共还款4笔，金额共计15,081元。2015年5月7日，被告还款3,000元。再查明，中国人民银行于2015年3月1日将六个月以内(含六个月)人民币贷款基准利率由5.60%(年利率)调整为5.35%(年利率)，于2015年5月11日将六个月以内(含六个月)人民币贷款基准利率调整为5.10%(年利率)，于2015年6月28日将六个月以内(含六个月)人民币贷款基准利率调整为4.85%(年利率)，于2015年8月26日将六个月以内(含六个月)人民币贷款基准利率调整为4.60%(年利率)，于2015年10月24日将六个月以内(含六个月)人民币贷款基准利率调整为4.35%(年利率)。本院认为，原告与被告签订的《上海农商银行支票授信业务协议》依法成立，当属有效，缔约双方理应恪守。合同签订后，被告在约定账户内透支贷款，未按约在透支期限到期日前足额归还透支贷款本金、利息，已构成违约，应承担相应的违约责任。现透支贷款已转为逾期贷款，原告有权要求被告归还逾期贷款本金、利息及逾期利息。至于利息的计算方式，原告的计算方式为将每一季度的利息计入透支贷款本金再计算下一季度利息，该种多次重复计息方式有违中国人民银行的相关规定，且与合同约定不符，本院对此不予支持。经本院核定，截至2015年5月7日，被告尚欠原告透支贷款本金37,026.42元、利息798.39元及逾期利息938.06元。被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为放弃庭审中享有的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告上海俊卓鞋业有限公司应于本判决生效之日起十日内归还原告上海农村商业银行股份有限公司周浦支行贷款本金37,026.42元；二、被告上海俊卓鞋业有限公司应于本判决生效之日起十日内支付原告上海农村商业银行股份有限公司周浦支行截至2015年5月7日的利息798.39元及逾期利息938.06元；三、被告上海俊卓鞋业有限公司应于本判决生效之日起十日内支付原告上海农村商业银行股份有限公司周浦支行自2015年5月8日起至实际清偿之日止的逾期利息(以贷款本金37,026.42元为基数，按涉案《上海农商银行支票授信业务协议》约定的方式计收)。案件受理费810元，由原告上海农村商业银行股份有限公司周浦支行负担50元，由被告上海俊卓鞋业有限公司负担760元。被告上海俊卓鞋业有限公司应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审 判 长 陆剑平
人民陪审员 华文东
人民陪审员 乐新祥
二〇一六年五月十三日
书 记 员 赵 瑾
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。