湖北省宜城市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂宜城民二初字第00438号
原告杨俊丽，无职业。
原告委托代理人杨春雨，宜城市楚都法律服务所法律工作者，代理权限为特别授权。
原告委托代理人覃明政，宜城市楚都法律服务所法律工作者，代理权限为特别授权。
被告新华人寿保险股份有限公司襄阳中心支公司（以下简称新华人寿公司）。住所地：襄阳市樊城区春园路**号领秀中原**层。
负责人黄俊，新华人寿公司经理。
委托代理人张婷婷，襄阳浩然法律服务所法律工作者。代理权限为一般代理。
委托代理人王阁，襄阳浩然法律服务所法律工作者。代理权限为一般代理。
原告杨俊丽诉被告新华人寿公司保险合同纠纷一案，于2015年11月4日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭于2015年12月29日公开开庭进行了审理。原告杨俊丽及其委托代理人杨春雨，被告新华人寿公司委托代理人张婷婷、王阁到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告杨俊丽诉称，2013年1月8日，原告杨俊丽及其丈夫刘峰波互为投保人和被保险人在被告公司购买了祥和万家两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险、附加防癌疾病保险的保险产品两份。同时，杨俊丽及刘峰波按照被告要求在中国农业银行有限公司襄阳市分行宜城支行鄢城分理处办理银行卡、折各一套，用于保险费的缴纳（代扣）和保险金的兑付。杨俊丽及刘峰波按时足额向银行卡内存入资金用于被告自动扣划保费。2015年8月21日，刘峰波因突发疾病被急救至襄阳中心医院，诊断为“左侧大脑前动脉A2断动脉瘤”，经抢救无效死亡。嗣后，原告多次要求被告理赔，被告以各种理由拒赔。2015年10月9日，被告出具了不予理赔通知书。请求人民法院责令被告支付保险金180756元，承担代理费及实际支出费用共计3000元。本案诉讼费由被告承担。
被告新华人寿公司辩称，被保险人刘峰波在合同效力中止期间发生保险事故，依据合同规定，我公司不承担保险责任。合同中未约定让我公司承担代理费及实际支出费用，我公司不应承担。诉讼费由败诉方承担。请求人民法院驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，原告杨俊丽于2013年1月1日向被告新华人寿公司填写了个人业务投保书。投保书载明购买的险种为祥和万家、附加08重疾、附加防癌险。指定账户一栏中载明投保人账号姓名杨俊丽，开户行为湖北农业银行，账号为6228×××010。投保书客户声明一栏内容如下：一、贵公司已向本人提供保险条款，说明保险合同内容，特别提示并明确说明了免除保险人责任的条款。二、本人已认真阅读并理解保险责任、责任免除、犹豫期、合同生效、合同解除、未成年人身故保险金限额、保险事故通知等保险条款的各项内容，以及投资连结保险、万能保险等新型产品的产品说明书。五、本人授权贵公司委托本人开户银行对指定账户按照保险合同约定的方式、金额，转划首期、续期保险费及以转账方式将保险金、退保金、退费等给付转入指定账户，若本人指定账户发生变更，及时至贵公司办理变更手续。杨俊丽在该栏书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。原告杨俊丽及被保险人刘峰波均在声明与授权一栏中签名。2013年1月8日，杨俊丽缴纳了首期保费3796元。被告新华人寿公司于2013年1月9日同意承保，签发了保险合同，并将保险合同交付给杨俊丽。保险单载明投保人杨俊丽，被保险人为刘峰波，合同生效日期为2013年1月10日。险种名称分别为祥和万家两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险、附加防癌疾病保险，每年保险费分别为2660元、684元、452元，共计3796元，交费方式为年交，交费期间为20年，续期保险费交费日期为每年1月10日。保险期间自2013年1月10日起至2044年1月9日。祥和万家两全保险（分红型）条款第三项“您的权利和义务”第一条约定“本合同的交费方式和交费期间由您和本公司约定，约定的交费方式和交费期间将在保险单上载明”，第二条约定“本合同续期保险费应按保险单所载明的交费方式和交费日期交纳，您应该在所选择的交费期间内每年交纳保险费，交纳保险费的具体日期为当年的保险单生效对应日，并在保险单上载明。如到期未交纳，自保险单所载明的交费日期的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生保险事故的，本公司承担保险责任，但在给付保险金时将扣减您欠交的保险费”，第三条用黑体字约定“除另有约定外，您逾宽限期仍未交纳续期保险费的，本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。本合同效力中止期间发生保险事故的，本公司不承担保险责任，且中止保单分红”，第四条约定“本合同效力终止后两年内，您可以申请恢复本合同效力。经本公司与您协商并达成协议，自您补交保险费之日起，本合同效力恢复。自本合同效力中止之日起满二年双方未达成复效协议的，本公司有权解除本合同，并退还宽限期开始前一日保险单的现金价值”。保险条款对被保险人身故后抚恤金的赔偿方式也做了相关约定。附加08定期重大疾病保险、附加防癌疾病保险条款约定，主合同中的保险费的交纳、宽限期、合同效力中止适用于附加合同，并对保险金的给付方式做了规定。2014年2月12日，杨俊丽向指定的账号6228×××010存款3800元，被告新华人寿公司于2014年2月13日从该账号扣划走3796元，作为2014年杨俊丽应交纳的保险费。指定账号6228×××010在2014年12月21日的余额为2383.13元，2015年1月17日杨俊丽向该账户存款1050元，余额为3433.13元，截止2015年9月21日，余额为3431.98元。由于余额不足3796元，被告新华人寿公司未能从该指定账号划走杨俊丽当年应交的保险费3796元。杨俊丽也未采取其他方式交纳2015年保险费。2015年10月9日，杨俊丽向该指定账号存款500元，余额为3931.98元。2015年8月21日，刘峰波因突发疾病被急救至襄阳中心医院，诊断为“左侧大脑前动脉A2断动脉瘤”，经抢救无效于当天死亡。嗣后，原告杨俊丽要求被告新华人寿公司进行理赔，被告知2015年保险费未交纳，合同效力中止。2015年10月9日，杨俊丽向指定账号存款500元，余额为3931.98元，被告新华人寿公司未予扣划，并向杨俊丽下发了理赔不予立案决定通知书。双方协调未果，导致纠纷发生。
上述事实，双方无争议，本院予以确认。被告新华人寿公司对原告关于保险金的计算方式及保险金额为180756元也无异议。双方争议的焦点如下：一、原告杨俊丽未在合同约定的交费时间及宽限期间足额交纳保险费责任是在杨俊丽本人还是在于新华人寿公司未对杨俊丽进行续费通知。二、保险条款中约定合同效力中止期间新华人寿公司不承担保险责任，该约定是否有效。针对第一个争议焦点，原告杨俊丽主张新华人寿公司应履行通知交费义务却未通知，因此被告新华人寿公司有过错。并且杨俊丽丈夫刘峰波作为投保人也在被告处购买了相同险种，同样有刘峰波的指定账号，刘峰波的指定账号余额与杨俊丽指定账号余额相加足够交纳杨俊丽应交的保险费3796元，被告未予扣划，过错仍然在被告新华人寿公司。
本院认为，原告杨俊丽交纳了首期保险费，被告新华人寿公司签发了保险单，原、被告之间形成有效的保险合同。原告杨俊丽应该按照合同约定按时交纳保险费，被告新华人寿公司应当按照合同约定承担保险责任。保险单上载明每年的交费期间为1月10日，保险条款约定，宽限期是自保险单所载明的交费日期的次日零时起60日，即原告杨俊丽应在2015年3月11前将当年保险费存入指定账号。在此期间杨俊丽指定账号余额一直未达到应交的保险费金额3796元，导致新华人寿公司未能收取到2015年保险费。杨俊丽丈夫刘峰波作为投保人也在被告处购买了相同险种，同样有刘峰波的指定账号，但刘峰波的指定账号与杨俊丽购买的险种没有关系，新华人寿公司是不能自行从刘峰波账户上扣划款项交纳杨俊丽的保险费。杨俊丽在2014年2月12日及2015年1月17日均在指定账号存入现金，显然杨俊丽是知道保险费的交纳时间的。由于杨俊丽自身疏忽，存款余额不足于交纳保险费，保险合同条款未约定被告新华人寿公司有提醒、通知杨俊丽续交保险费的义务，因此杨俊丽未交纳保险费的责任不在于新华人寿公司，因此杨俊丽与新华人寿公司之间的保险合同效力中止。合同约定逾宽限期仍未交纳续期保险费的，合同自宽限期满的次日零时起效力中止，合同效力中止期间发生保险事故的，新华人寿公司不承担保险责任。该约定不仅仅是保险人的免责条款约定，而且是对投保人未履行保险合同约定的交费义务产生后果的一种约定，因此新华人寿公司不需要对原告杨俊丽明确说明，该条款是有效的。依照该约定，被告新华人寿公司不承担保险责任，故对原告杨俊丽的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十六条第一款之规定，判决如下：
驳回原告杨俊丽的诉讼请求。
案件受理费3915元，由原告杨俊丽负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：农业银行襄阳市万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账号：17×××56。上诉人也可以将上诉案件受理费交给本院，或直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 罗学玲
人民陪审员 刘天平
人民陪审员 王秀蓉
二〇一六年三月十五日
书 记 员 罗瑞玲