贵州省兴义市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）黔义民初字第03270号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。
负责人范文胜，系该分行行长。
委托代理人岑安洪，男，系中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行员工，特别授权代理。
委托代理人付孝菊，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。
被告周明荣，男。
被告杨万美，女。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南分行）诉被告周明荣、杨万美金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月8日立案受理后，依法适用简易程序，于2015年11月20日公开开庭进行了审理。原告邮储银行黔西南分行的委托代理人付孝菊到庭参加诉讼。被告周明荣、杨万美经传票合法传唤后无故拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行黔西南分行诉称，被告周明荣、杨万美因经营需要，经与原告协商一致，于2011年6月30日与原告签订了《个人额度借款合同》，约定：原告在2011年6月30日至2021年6月30日间，向被告周明荣、杨万美授信180000元，被告周明荣、杨万美向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》并经原告同意后，可以在合同约定的额度存续期间申请�款金额不超过180000元，借款期限不超过5年的贷款；还款方式为等额本息还款；贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率基础上上浮30%或40%，在贷款发放后，如遇基准利率调整的，贷款利率也随之调整；被告周明荣、杨万美逾期归还本息的，应当按照借款利率上浮50%支付逾期还款期限内的罚息，罚息利率随贷款利率一并调整；同时还约定，若被告周明荣、杨万美有任一期贷款逾期超过90天或累计逾期次数超过6次的，原告有权宣布源于《个人额度借款合同》的全部债务提前到期，被告周明荣、杨万美有义务立即清偿；原被告因履行《个人额度借款合同》产生的争议由原告住所地人民法院管辖。为确保原告的债权充分实现，被告周明荣、杨万美提供登记在被告周明荣名下的，位于贵州省贞丰县北盘江镇农贸市场，权证号为贞国用（2011）第07001号国�土地及登记在周明荣、杨万美名下的房屋（权证号：贞房权证北盘江镇字第D11060**号）作为抵押担保，并于2011年6月30日签订了《个人额度借款抵押合同》。约定：抵押财产为权证号为贞国用（2011）第07001号国有土地及权证号为贞房权证北盘江镇字第D11060**号商住房，担保范围为《个人额度借款合同》及《补充合同》项下的发生的各项信贷业务的本金、利息、罚息等一切被告周明荣、杨万美应向原告支付的款项和原告为实现债权和担保物权发生的各项费用，并于2011年7月1日到贞丰县住房和城乡建设局办理了他项权利证书（权证号：贞房他证字第201101**号），原告对被告周明荣、杨万美名下的土地、房产享有合法生效的抵押权。2011年7月5日、2012年7月27日、2013年5月6日，被告分别向原告申请了180000元、28000元、30000元借款，原告依照合同约定将借款发放至被告账户，但被告周明荣、杨万美未按合同约定归还本息，至起诉之日，逾期天数已超过90天，逾期次数已超过6次。因此，原告有权依据合同约定，要求被告周明荣、杨万美提前清偿，并且按照合同约定在被告清偿完毕之日前收取逾期利息和罚息。二被告拒绝履行还款义务，原告提起诉讼，请求：1、判令被告周明荣、杨万美偿还原告截至2015年9月20日的借款本金108627.85元、利息7116.42元、罚息2782.98元及自2015年9月21日起至本息清偿之日的利息及罚息；2、确认原告对贞国用（2011）第07001号土地、贞房权证北盘江镇字第D11060**号房产享有优先受偿权；3、本案诉讼费由二被告共同承担。
被告周明荣、杨万美未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩。
经审理查明，2011年6月被告周明荣、杨万美以经营需要为由，向原告申请个人额度贷款，并于同月30日与邮储银行黔西南分行签订�《个人额度借款合同》，循环使用借款额度为180000元，借款额度有效期为10年自2011年6月30日至2021年6月30日，额度期间的前一年借款人可以申请贷款，借款最长期限为5年即额度借款的到期日不得超过额度到期日；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；贷款利率一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体水平以乙方公布的为准；采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动；有任一期贷款逾期超过90天或累计逾期次数超过6次的，原告有权提前收回贷款；不按时还清的借款本金和利息（包括被宣布提前到期的借款本金及利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，并可以宣布贷款提前到期，要求被告立即全部清偿，处分抵押财产，实现抵押权。同日原告与周明荣、杨万美签订了《个人额度借款抵押合同》，周明荣、杨万美用位于贞丰县北盘江镇农贸市场的房屋（土地使用权证号：贞国用（2011）第07001号，使用权面积94.58㎡，土地使用权人周明荣；房屋所有权证号：贞房权证北盘江镇字第D11060**号，建筑面积162.79㎡，房屋所有权人周明荣）作为该笔借款的抵押物。后于2011年7月1日办理了抵押登记手续。后被告向原告借款三笔：（1）2011年7月5日，被告周明荣向原告提交了个人额度借款支用单，向原告借款，后原告向被告发放贷款180000元，借款期限为60个月，等额本息还款。后被告已经偿还本金112904.43元及利息36895.16元、罚息410.66元，截止2015年9月20日被告尚欠本金67095.57元、利息3697.98元、罚息1749.98元。（2）2012年7月27日，被告周明荣向原告提交了个人额度借款支用单，向原告借款，后原告向被告发放贷款28000元，借款期限为60个月，等额本息还款。后被告已经偿还本金10172.70元及利息4344.55元、罚息13.1元，截止2015年9月20日被告尚欠本金17827.30元、利息1393.29元、罚息470.07元。（3）2013年5月6日，被告周明荣向原告提交了个人额度借款支用单，向原告借款，后原告向被告发放贷款30000元，借款期限为60个月，等额本息还款。后被告已经偿还本金6295.02元及利息3045元、罚息44.11元，截止2015年9月20日被告尚欠本金23704.98元、利息2025.15元、罚息562.93元。上述三笔借款，合计尚欠本金108627.85元。上述第（1）笔借款，原、被告约定：利率按人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积；第（2）、（3）笔借款，原、被告�定：利率按人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。2013年5月6日，原告邮储银行黔西南分行委托邮储银行贞丰县支行与被告周明荣签订了《个人商务贷款补充协议》，约定：罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积；贷款逾期的罚息利率倍数为1.5倍。
上述事实，有原告诉称和《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》、《个人商务贷款补充协议》、国有土地使用权证、房屋所有权证、他项权利证书、借款支用单、借款借据、个人贷款放款单、分期贷款还款计划表、贷款结清试算单、还款流水详情打印单等证据予以证实。
本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。原、被告签订的借款合同，并未违反法律、法规�强制性规定，合同有效。合同签订后，原告按照约定向被告发放了贷款，被告应当按照约定向原告履行还款义务，被告未按期还款，违反合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，故对于原告要求被告立即还款的诉讼请求，本院予以支持。被告作为借款人，未按照约定的期限向原告返还借款，其行为丧失商业信誉，已构成违约。原、被告在借款合同中约定：未按时还清的借款本金和利息（包括被宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。故对于原告要求被告支付利息和罚息的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方约定：罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积；贷款逾期的罚息利率倍数为1.5倍。故被告于2011年7月5日所借的180000元中尚欠的本金67095.57元，被告应当返还给原告，并按人民银行同期同档次基准利率水平上浮30%的年利率支付利息，按人民银行同期同档次基准利率水平上浮30%后的1.5倍的年利率支付罚息。被告于2012年7月27日所借的28000元中尚欠的本金17827.30元、2013年5月6日所借的30000元中尚欠的本金23704.98元，被告应当返还给原告，并按人民银行同期同档次基准利率水平上浮40%的年利率支付利息，按人民银行同期同档次基准利率水平上浮40%后的1.5倍的年利率支付罚息。被告周明荣、杨万美将房屋作为抵押物向原告贷款，与原告签订了抵押合同，办理了抵押登记手续，该抵押合法有效。被告周明荣、杨万美未按期还款，原告依法对该抵押物享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华�民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，判决如下：
一、由被告周明荣、杨万美偿还其于2011年7月5日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款所下欠的借款本金67095.57元及利息、罚息和复利（2015年9月20日前尚欠的利息3697.98元、罚息1749.98元，2015年9月21日至清偿完毕之日止的罚息和复利，以尚未偿还的借款本金、利息之和为基数，按中国人民银行同期同档次基准利率上浮30%后的1.5倍确定的年利率计算（但应支付的利息、罚息和复利的累计数不应超过以借款本金180000元为基数按年利率24%计算的利息）］。
二、由被告周明荣、杨万美偿还其于2012年7月27日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款所下欠的借款本金17827.30元及利息、罚息和复�（2015年9月20日前尚欠的利息1393.29元、罚息470.07元，2015年9月21日至清偿完毕之日止的罚息和复利，以尚未偿还的借款本金、利息之和为基数，从按中国人民银行同期同档次基准利率上浮40%后的1.5倍确定的年利率计算（但应支付的利息、罚息和复利的累计数不应超过以借款本金28000元为基数按年利率24%计算的利息）］。
三、由被告周明荣、杨万美偿还其于2013年5月6日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款所下欠的借款本金23704.98元及利息、罚息和复利（2015年9月20日前尚欠的利息2025.15元、罚息562.93元，2015年9月21日至款项清偿完毕之日止的罚息和复利，以尚未偿还的借款本金元、利息之和为基数，按中国人民银行同期同档次基准利率上浮40%后的1.5倍确定的年利率计算（但应支付的利息和罚息的累计数不应超过以借�本金30000元为基数按年利率24%计算的利息）］。
四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行对周明荣、杨万美用于抵押并登记的位于贞丰县北盘江镇农贸市场的房屋和土地（土地使用权证号：贞国用（2011）第07001号，使用权面积94.58㎡，土地使用权人周明荣；房屋所有权证号：贞房权证北盘江镇字第D11060**号，建筑面积162.79㎡，房屋所有权人周明荣，房屋他项权证号：贞房他证北盘江镇字第201101**号）享有优先受偿权。
案件受理费2670元，减半收取1335元，由被告周明荣、杨万美共同承担。
上述义务限判决生效后十日内自动履行。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。
逾期不上诉，本判决即发生法律效力。权利人应在自动履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。
审判员 邢成进
二〇一五年十一月二十四日
书记员 郝明翠