内蒙古自治区赤峰市红山区人民法院民 事 判 决 书（2016）内0402民初5075号原告：付桂春，男，1978年11月6日出生，蒙古族，住内蒙古自治区赤峰市。委托诉讼代理人：王振国，内蒙古松川律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司赤峰市分公司，住所地内蒙古自治区赤峰市红山区长青街中段。主要负责人：刘桂茹，经理。委托诉讼代理人：王中强，内蒙古奥星律师事务所律师。原告付桂春与被告中国人民财产保险股份有限公司赤峰市分公司（以下简称人民保险公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2016年10月11日立案受理，依法由审判员杨宁宁适用简易程序于2016年11月15日公开开庭进行了审理。诉讼中，原告方申请对案涉车辆损失进行司法鉴定，本院予以允许。在鉴定意见出具后，本院又于2016年3月21日公开开庭进行了审理。两次开庭审理原告付桂春的委托诉讼代理人王振国，被告人民保险公司的委托诉讼代理人王中强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：判令被告人民保险公司赔偿其车辆损失保险金332750元（已扣除1000元的车辆残值），车辆残值归原告所有。2016年9月13日，案外人田某驾驶原告所有的×××号车辆行驶至敖汉旗牛古吐乡榆树林子村附近公路处，突遇暴雨及洪水，致使原告车辆抛锚、无法行驶，原告的车辆驾驶人立即拨打被告出险报案电话，被告派员勘查现场。随后，原告车辆施救到被告指定的修理厂，经核损及理算，该车构成全损、已无修复价值。然而，被告理算后拒绝按照保险金额赔付原告。原告认为，原告车辆在被告处投保了车辆损失险，原告车辆符合合同约定的条件，被告已按保险金额收取了原告的保险费，故被告应按此金额赔付原告。被告人民保险公司辩称，保险事故属实，原告车辆在被告处投保机动车损失保险及不计免赔险，保险金额333750元。事故发生在保险期间内，但被告认为依据《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》（以下简称保险条款）第七条第（十）项的规定，发动机进水后导致的发动机损坏，保险公司不负责赔偿。如法院认定被告对所有的损失进行赔偿，则应按照实际价值进行赔偿，实际价值=保险金额-折旧金额，折旧金额的计算方法为：333750元×55个月（车辆初始登记之日2012年2月1日-2016年9月1日）×月折旧率0.6%，实际价值为223612.5元。如判令被告对原告的损失进行全部赔偿，则报废的车辆残值应归被告所有，由原告协助被告相关的过户手续，以减轻被告的损失，原告应提交审验合格的驾驶证，以便办理赔偿手续，不承担诉讼费用。根据当事人提交的机动车辆保险单、投保单、保险条款、道路交通事故责任认定书、气象证明、鉴定意见书等证据及当事人的陈述，查明如下案件事实：2015年12月9日，原告付桂春为其所有的牌号为×××号的奔驰牌轿车在被告处投保了机动车损失保险及不计免赔险等险种，其中机动车损失保险金额为333750元，保险期间自2016年1月22日至2017年1月21日。被告提供的《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用车损失保险条款》第四条第（五）项规定：”保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸”，第七条第（十）项规定：”下列损失和费用，保险人不负责赔偿：发动机进水导致发动机损坏”。原告在投保单的投保人声明处，签字确认签名。合同签订后，原告依约向被告交纳了保险费。原告称，该保险条款被告未向其交付，也未就免除保险人责任条款进行提示和解释说明。另查明，2016年9月13日，内蒙古敖汉旗发生暴雨天气，案外人田某驾驶案涉车辆由西向东行驶至敖汉旗牛古吐乡榆树林子村附近公路遭遇洪水致使车辆受损。事故发生后，原告通知保险公司出险，被告派人出险后，双方就理赔问题发生争议，现原告诉至法院。诉讼中，原告申请就案涉车辆损失情况及金额进行司法鉴定。本院委托山西光大司法鉴定所对上述事项进行鉴定。后经鉴定，该所出具晋光司鉴【2017】机鉴字第JI70016号鉴定意见书，该鉴定意见书中记载：该车在发动机运转过程中，洪水夹杂大量泥沙经空滤、进气道进入发动机燃烧室内，造成发动机、活塞、活塞环、连杆、曲轴、轴瓦、缸筒、进气道、空滤等件损坏，由于发动机舱经水浸渍，电器元件、电路板及空调压缩机、发电机、起动机等件也将不同程度损坏，驾驶舱因水泡浸渍，造成仪表电器、座椅、车内装饰等件损毁，该车的维修价值已超出该车的市场实际价值，根据市场调研及国家对车辆报废的规定，应予报废，车辆损失价值为350800元，报废车回收价值评估为1000元。该报告记载案涉车辆的新车购置价（含购置附加税、上户手续费）为526200元。本院认为，原、被告之间签订的保险合同是双方的真实意思表示，不违约法律、法规的强制性规定，合法有效。原、被告双方均应如约履行合同，原告已缴纳了保费，依法取得在案涉车辆因交通事故发生损失时要求被告赔偿保险金的权利。根据鉴定意见书可以确认投保车辆系因遭遇暴雨，洪水夹杂大量泥沙经空滤、进气道进入发动机燃烧室内，造成包括发动机在内的车辆部件损坏，导致整车报废。根据双方签订的合同所适用的保险条款第四条第（五）项之规定，在保险期间内，因暴雨等原因造成保险车辆的损失，符合保险条款第四条第（五）项规定的保险责任范围，属于保险事故，被告应承担保险责任。对被告关于原告保险车辆属发动机进水后导致发动机损坏属于保险条款第七条第（十）项免责范围，并在投保时就该条款对原告进行了明确告知，对原告发动机受损予以拒赔的抗辩理由，本院认为，被告提供的保险格式条款中，对保险责任范围条款明确规定了遭遇暴雨致车损的属于保险范围，而在免责条款中却又规定”发动机进水导致发动机损坏”保险公司免责，以上两条款规定存在冲突，而本案的保险条款系保险人提供的格式条款，根据保险法的相关规定，保险人与被保险人对保险条款存在争议的情况下，应当作出有利于被保险人的解释，且发动机属于整车的关键组成部件，属于保险标的的一部分，应属保险责任范围。被告以保险条款第七条第（十）项约定的发动机进水后造成的损失为免除保险人条款为由进行抗辩，本院认为保险人应对责任免除条款的概念、内容及其法律后果以书面或口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明，现被告提供保险条款中存在矛盾，原告的投保声明只能视为被告对其免责条款进行了概括性的提示，而对于保险条款中存在冲突、模糊之处，保险人则须对投保人作出单独、明确的提示，但被告对发动机进水的哪些具体情形属于免赔情形未有具体列举说明、告知，故不能认定被告已尽告知义务，该免责条款对原告不具效力。原告的车辆损失经鉴定确认达到整车报废标准，故被告应在保险金额范围内承担保险责任，原告的车辆损失的评估价值为350800元，原告主张在保险金额范围内进行赔偿，于法有据，应予支持。被告主张的车辆实际价格223612.5元，是以保险单中记载的新车购置价作为基数进行计算所得出的价格，而该价格并非案涉车辆实际的新车购置价，根据鉴定意见书可以确定案涉车辆的新车购置价实际为526200元（含购置税、上户手续费），故被告的计算依据不合理，本院不予采信。被告抗辩该鉴定意见认定车辆损失偏高、车辆残值偏低，对此被告未能提供相应的反证予以证明，故对被告的该项抗辩理由，本院不予采纳。现原、被告均主张车辆残值的所有权，对此本院认为原告认可保险金额等于车辆实际价值，被告依法在支付全部保险金额时取得车辆残值，故对原告主张取得车辆残值的请求，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十四条、第十七条、第五十九条及最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第十条、第十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司赤峰市分公司于本判决生效后十日内给付原告付桂春车辆损失保险金333750元；二、案涉车辆残值归被告中国人民财产保险股份有限公司赤峰市分公司所有；三、驳回原告付桂春的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3153元，邮寄送达费40元，鉴定费20000元，合计23193元（原告已预交），被告负担，于本判决生效后十日内给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于赤峰市中级人民法院。审判员  杨宁宁二〇一七年三月二十八日书记员  张仲妍