江苏省南通市通州区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0612民初1598号原告：中国农业银行股份有限公司南通通州支行，统一社会信用代码913206128387538310，住所地南通市通州区金沙街道建设路35号。负责人：曹佳玲，行长。委托诉讼代理人：任春峰，男，原告单位员工。被告：单宗军，男，1966年12月12日生，汉族，住南通市通州区。被告：季美，女，1965年11月1日生，汉族，住南通市通州区。原告中国农业银行股份有限公司南通通州支行与被告单宗军、季美金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人任春峰到庭参加诉讼，被告单宗军、季美经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1．判令被告单宗军、季美偿还原告借款本金533966.68元、利息8370.75元（计算至2018年2月26日）及至实际还款之日的罚息、复利（均按年利率7.35%计算，其中复利以8370.75元为基数进行计算）；2．确认若被告单宗军、季美不能偿还上述借款本息，原告有权对其抵押的座落于南通市通州开发区阁楼及相应国有土地使用权折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：被告单宗军、季美系夫妻关系。被告单宗军因购买座落于南通市通州开发区需要，与原告签订《个人购房担保借款合同》，向原告借款830000元，约定借期至2025年12月19日，按月等额本息还款，每月20日为还款日，被告单宗军、季美以其所购上述房产提供抵押担保。原告依约发放贷款后，被告单宗军于2017年12月25日最后一次还款，仅结清至2017年9月20日应还的本息及之后利息1451.79元，鉴于被告严重违约，原告向其邮寄了《贷款提前到期通知书》，要求两被告偿还全部本息，但两被告未履行还款义务。两被告均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据原件（《个人购房贷款申请表》、两被告的《结婚证》复印件、《个人购房担保借款合同》、《个人借款凭证》、《房屋他项权证》、《不动产登记信息查询结果》、《贷款提前到期通知书》、邮政特快专递面单及被告单宗军的还款明细），内容合法，与案情关联、能证实案件事实，本院对其真实性、合法性及关联性予以确认，并在卷佐证。结合当事人陈述，本院认定如下事实：被告单宗军与季美系夫妻关系，为购买位于南通市通州开发区阁楼，二人于2010年11月29日向原告申请借款830000元。同年12月20日，两被告与原告订立《个人购房担保借款合同》，以被告单宗军为借款人，双方约定借款金额830000元，借期自2010年12月20日至2025年12月19日，借款利率采用浮动利率，在借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上下浮15%确定，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，原告按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，合同记载的借款金额、借期及利率等与借款凭证不一致时，以借款凭证记载为准；借款采用等额本息还款法，每期还款额=【借款本金×期利率×（1＋期利率）借款期数】÷【（1＋期利率）借款期数-1】，还款周期为1个月，还款日为每期借款发放对应日；如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至合同届满之日止，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，且无需通知借款人，合同期内出现借款人未足额偿还借款本息超过90天的，原告有权提前收回已发放借款、提前行使担保权，借款人未按约定期限偿还借款的，原告有权在借款执行利率基数上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利，借款期内按借款执行利率计收复利，借款到期日起，按逾期借款利率计收复利；同时，两被告以所购房产为借款向原告提供抵押担保，约定抵押担保包括借款本金、利息、罚息、复利…诉讼费…过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用。同日，原告依约将贷款830000元汇至被告单宗军指定的第三方银行账户，完成贷款发放义务，被告单宗军出具《个人借款凭证》，载明借期至2025年12月19日、执行利率5.219%。2014年9月9日，两被告办理了所购房产的抵押登记手续：权利人为原告，抵押房产（即所购房屋）所有权证号为通州房权证金沙字××号，登记的债权数额为830000元。2013年9月20日起，被告单宗军还款开始出现逾期。2017年12月25日，被告单宗军偿还了借款2017年9月20日之前应还的全部本息及相关罚息、复利，同时支付利息1451.79元，至此，尚欠本金533966.68元。此后，该被告未再还款，原告于2018年2月26日宣布贷款提前到期，并向两被告发出《贷款提前到期通知书》，要求两被告偿还所欠本金533966.68元、利息8370.75元。但两被告均未再还款，原告诉来本院要求处理。另查明，2015年10月24日以来，中国人民银行同期五年以上长期贷款基准利率一直为年利率4.9%。本院认为，当事人依法订立的借款、担保合同，系其真实意思表示，合法有效，对双方均具有约束力。被告单宗军作为借款人，未能按约还款，事实清楚，依约应当承担违约责任；被告季美作为其配偶，与其共同申请借款，所购房屋性质为住房，且共同提供抵押，因此所生之债，应当认定为其夫妻共同债务，二人应当共同承担还本付息之责。基于被告违约情形，根据合同约定，原告有权取消利率下浮、宣布贷款提前到期，并自宣布贷款到期次日起，按逾期贷款利率计收罚息及应付未付利息的复利，逾期贷款利率可按合同约定以中国人民银行同期五年以上长期贷款基准利率4.9%上浮50%确定。但原告主张对抵押房产享有优先受偿权，应当以登记的债权额为限；由于双方未就有关土地使用权约定抵押，亦未办理抵押登记，本院对原告关于土地使用权享有优先受偿权的主张不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第三款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告单宗军、季美于本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司南通通州支行借款本金533966.68元、利息8370.75元（计算至2018年2月26日）及2018年2月27日至实际还款之日的罚息、复利（其中罚息以实欠本金为基数，复利以上述利息8370.75元为基数，均按年利率7.35%计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司南通通州支行就上述第一项判决确定的对被告单宗军、季美享有的债权，对被告单宗军、季美抵押的座落于南通市通州开发区及阁楼（房权证编号：通州房权证金沙字××号）折价或者拍卖、变卖所得价款在830000元以内享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司南通通州支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9224元，减半收取计4612元，由两被告负担（两被告负担部分，原告已代垫，待执行时由两被告一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。审判员 孙 进二〇一八年三月二十七日书记员 苏佳丽