湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0105民初字3406号原告：中国银行股份有限公司武汉汉阳支行。住所地：武汉市汉阳区汉阳大道***号。负责人：罗斐，该行行长。委托诉讼代理人：侯长军，该行员工。一般授权代理。被告：宦吉华，男，1972年10月6日出生，汉族，住湖北省保康县。被告：邓爱林，女，1977年11月15日出生，汉族，住湖北省保康县。原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称中行汉阳支行）与被告宦吉华、邓爱林借款合同纠纷一案，本院于2017年8月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行汉阳支行的委托诉讼代理人侯长军到庭参加诉讼，被告宦吉华、邓爱林经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告宦吉华立即偿还贷款本金687,791.82元及下欠利息及罚息（截止2017年7月28日下欠利息30,472.55元、罚息1,627.69元，此后的利息、罚息计算至被告付清时止）；2、判令原告就上述债务对被告提供的武汉经济技术开发区8C地块金荷花园C区8栋1单元12层4室房屋享有优先受偿的抵押权，即有权就上述债务以被告提供的抵押房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、判令被告宦吉华立即偿还因信用卡透支产生的欠款本金及应付手续费163,977.04元以及利息与滞纳金（截至2017年07月15日下欠利息6,249.83元、滞纳金8,335.25元，此后的利息计算至被告付清时止）；4、判令被告邓爱林就上述贷款本息向原告承担连带还款责任；5、本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2015年12月19日，原告与被告宦吉华签订《个人二手住房贷款合同》，合同编号为2015年HYWL字宦吉华号，贷款金额为人民币700,000元，月利率为浮动利率，贷款期限240个月，还款方式为按月等额本息。上述贷款为不动产抵押贷款，抵押物为被告所购买的位于武汉经济技术开发区8C地块金荷花园C区8栋1单元12层4室房屋，并在武汉经济技术开发区住房保障和房屋管理局办理了房产抵押。2016年3月23日，被告宦吉华另向原告申请办理了信用卡分期业务，并与原告签订《信用卡专向分期付款合同》，专向分期付款额度为150,000元，还款分期期数为36期（一期为一个月），专向分期付款手续费为专向分期付款额度的12%，还款（含手续费支付）方式为月均等额。同时，被告宦吉华的妻子邓爱林应对上述贷款本息所形成的夫妻共同债务承担共同还款的连带责任。2016年1月21日，原告签发了借款借据，发放了贷款700,000元，贷款期限自2016年1月21日至2036年1月21日。同时，原告已依约为被告宦吉华办理了信用卡分期业务，2016年4月27日，被告宦吉华办理了信用额度150,000元的刷卡，原告按被告指令支付至被告指定账户。合同履行过程中，被告宦吉华、邓爱林均未按约履行还款义务，依据《个人二手住房贷款合同》附件二第三条第2款的约定，借款人未按期归还本息，原告有权宣告本合同项下贷款本息全部提前到期，同时，依据《信用卡专向分期付款合同》第七条的约定，借款人信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。原告中行汉阳支行为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：证据一、身份证、户口、结婚证。拟证明被告宦吉华、邓爱林的身份；两被告是夫妻关系；证据二、《武汉市存量房买卖合同》。拟证明被告借款用于购买武汉经济技术开发区8C地块金荷花园C区8栋1单元12层4室的房屋；证据三、借款人及家庭声明、家访调查谈话录、中国银行湖北省分行零售贷款申请审批表。拟证明两被告主动向原告借款，被告邓爱林同意承担共同还款责任；证据四、《个人二手住房贷款合同》（含附件一：特别签订条款、附件二：个人二手住房贷款合同通用条款）。拟证明被告为了购房与原告签订了贷款合同，合同对贷款的金额、还款方式、利率、期限、担保等进行了约定；证据五、借款借据。拟证明原告于2016年1月21日履约发放了贷款700,000元；借款期限为2016年1月21日至2036年1月21日；证据六、《房屋他项权证》。拟证明被告以贷款所购房屋提供抵押；证据七、还款明细清单。拟证明截止到2017年7月28日被告宦吉华拖欠贷款本金687,791.82元、利息30,472.55元、罚息1,627.69元；证据八、爱家分期业务申请表、爱家分期支付申请表、中国银行信用卡分期业务客户告知书、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（信用类）》，中国银行pos签购单、历史交易明细清单、还款明细表。拟证明被告宦吉华向原告申请办理爱家分期业务；原告与被告宦吉华签订了《信用卡专项分期付款合同》，合同对专项分期付款额度、期限、手续费、还款方式等进行了约定；原告依合同约定向被告宦吉华发放了150,000元；截止到2017年7月15日被告宦吉华拖欠贷款本金147,477.04元、手续费16,500元、利息6,249.83元、滞纳金8,335.25元，合计178,562.12。被告宦吉华、邓爱林均未答辩，亦未向本院提交证据。经审查，原告中行汉阳支行提供的上述证据均符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以采信。根据原告中行汉阳支行的上述证据及其庭审陈述，本院查明如下案件事实：被告宦吉华与被告邓爱林系夫妻关系。被告宦吉华、邓爱林为购买案外人邵际敏、张丽所有的坐落于武汉经济技术开发区8C地块金荷花园C区8栋1单元12层4室房屋，向原告中行汉阳支行申请购房贷款，申请贷款金额为700,000元，并共同签署了《家庭共同还款申明（保证人）》，申明上载明：“今宦吉华向贵行申请个人贷款70万元，我与借款人是夫妻属关系，经协商我家庭成员邓爱林愿为上述贷款作保证担保。……如借款人宦吉华没有按照借款合同的约定还款，贵行可以要求我家庭成员邓爱林履行共同还款的保证责任……”。2015年12月19日，原告中行汉阳支行（贷款人）与被告宦吉华（借款人）签订一份合同编号为2015年HYWL字宦吉华号的《个人二手住房贷款合同》。该合同约定：贷款金额700,000元，贷款期限240个月，贷款用途为购买座落于武汉经济技术开发区8C地块金荷花园C区8栋1单元12层4室房屋；本合同项下贷款利率为浮动利率，贷款利率为实际放款日中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，浮动周期为十二个月，每经过一个浮动周期，重新定价一次；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人同意贷款人将全部贷款划入邵际敏银行账户；还款方式为按月等额本息还款；宦吉华、邓爱林以贷款所购房屋提供抵押担保；担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成损失和其他所有应付费用。借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，并要求保证人承担保证责任等等。2016年1月11日，被告宦吉华将其提供抵押担保的房屋（坐落于武汉经济技术开发区8C地块金荷花园C区8栋1单元12层4室）在武汉经济技术开发区住房保障和房屋管理局办理了房屋抵押登记。房屋他项权证号为武房他证经字第××号，房屋他项权利人为原告中行汉阳支行。2016年1月21日，原告中行汉阳支行发放了贷款700,000元。借款借据载明借款期限为2016年1月21日至2036年1月21日。2016年9月20日起被告宦吉华未按约足额还款，截至2017年7月28日，被告宦吉华欠原告中行汉阳支行贷款本金687,791.82元、利息30,472.55元、罚息1,627.69元。另查明，被告宦吉华向原告中行汉阳支行申请办理爱家分期支付业务。2016年3月23日，被告宦吉华（甲方、借款人）与原告中行汉阳支行（乙方）签订了一份合同编号为2016年HYWL字宦吉华号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》（含附件一：《信用卡领用合约》），合同约定：“专向分期付款”额度为150,000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的12%，“专向分期付款”手续费金额为18,000元；“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户。同时，被告宦吉华签署了一份《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，客户告知书第三条违约责任载明：1、在办理分期交易之前，请确保您卡片的可用额度可覆盖分期手续费。请您在每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡，如您违约……并按规定将承担如下责任：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；（3）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。2016年4月27日，被告宦吉华在原告中行汉阳支行办理了信用卡分期付款交易，交易金额150,000元，手续费金额为18,000元。2016年8月15日起被告宦吉华未按约还款，截止2017年7月15日，被告宦吉华欠原告中行汉阳支行本金147,477.04元、手续费16,500元、利息6,249.83元、滞纳金8,335.25元。原告中行汉阳支行催收未果，诉至本院。本院认为，原告中行汉阳支行与被告宦吉华签订的《个人二手住房贷款合同》以及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。上述合同签订后，原告中行汉阳支行按约履行了合同义务，但被告宦吉华未按约还款，构成违约，依法应向原告中行汉阳支行承担偿还借款本金及支付相应利息（含罚息、滞纳金）、手续费的民事责任。截止2017年7月28日，被告宦吉华拖欠原告中行汉阳支行贷款本金687,791.82元、利息30,472.55元、罚息1,627.69元。故原告中行汉阳支行要求被告宦吉华偿付贷款本金687,791.82元、利息30,472.55元、罚息1,627.69元以及此后的利息、罚息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告邓爱林作为被告宦吉华的配偶，其在《家庭共同还款申明（保证人）》上签字捺印，自愿对被告宦吉华的上述借款承担共同还款的保证责任，故被告邓爱林应对被告宦吉华的上述借款本息承担共同还款责任。原告中行汉阳支行与被告宦吉华约定的用于抵押的房屋（坐落于武汉经济技术开发区8C地块金荷花园C区8栋1单元12层4室）已经在房产部门办理了抵押登记，因被告宦吉华未能按约履行还款义务，则原告中行汉阳支行有权以被告宦吉华提供的抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故原告中行汉阳支行要求对抵押物即坐落于武汉经济技术开发区8C地块金荷花园C区8栋1单元12层4室的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告宦吉华使用了“专向分期付款”额度，但未能按约向原告中行汉阳支行偿付“专向分期付款”本金及手续费。原告中行汉阳支行要求被告宦吉华偿付截止2017年7月15日借款本金147,477.04元、手续费16,500元、利息6,249.83元以及滞纳金8,335.25元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。该债务发生在被告宦吉华与被告邓爱林夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款“债权人在婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，应按照夫妻共同债务处理。故被告邓爱林应对被告宦吉华的上述债务承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告宦吉华、邓爱林于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还贷款本金687,791.82元；二、被告宦吉华、邓爱林于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行支付贷款利息及罚息，其中，截至2017年7月28日的利息及罚息为32,100.24元，2017年7月29日起至付清之日止的利息及罚息，按原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行与被告宦吉华签订的《个人二手住房贷款合同》约定以及中国人民银行规定的逾期贷款利率标准计付；三、若被告宦吉华、邓爱林未履行上述判决第一、二项付款义务，原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行有权以设定的抵押物（坐落于武汉经济技术开发区8C地块金荷花园C区8栋1单元12层4室的房屋）折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；四、被告宦吉华、邓爱林于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还借款本金147,477.04元；五、被告宦吉华、邓爱林于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行支付手续费16,500元；六、被告宦吉华、邓爱林于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行支付借款利息及滞纳金，其中，截至2017年7月15日的利息及滞纳金为14,585.08元，2017年7月16日起至付清之日止的利息及滞纳金，按照《中国银行信用卡分期业务客户告知书》约定的标准计付。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12,785元（原告已预交），减半收取6,392.50元，由被告宦吉华、邓爱林共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 员  李 琳二〇一七年十一月二十八日法官助理  张大国书 记 员  邱可可