宁夏回族自治区灵武市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）灵民商初字第251号
原告宁夏灵武市联鑫乡镇小额贷款有限公司，住所地宁夏回族自治区灵武市。
法定代表人李军鹏，该公司总经理。
委托代理人龙挺，北京市中银（银川）律师事务所律师。
被告韩国斌，男，1978年12月24日出生，回族，个体工商户，原住宁夏回族自治区灵武市，现住宁夏回族自治区银川市。
被告闫永娟，女，1982年7月26日出生，汉族，个体工商户，原住宁夏回族自治区灵武市，现住宁夏回族自治区银川市。
被告马金涛，男，1983年9月11日出生，回族，个体工商户，现住宁夏回族自治区银川市。
委托代理人许宝贵，宁夏兴业律师事务所律师。
被告杨玉虎，男，1974年10月3日出生，汉族，个体工商户，现住宁夏回族自治区灵武市。
委托代理人李佳，宁夏德声律师事务所律师。
委托代理人叶波，宁夏德声律师事务所律师。
原告宁夏灵武市联鑫乡镇小额贷款有限公司与被告韩国斌、闫永娟、马金涛、杨玉虎小额借款合同纠纷一案，本院于2015年7月15日立案受理，依法由代理审判员杨瑞娟适用简易程序于2015年9月10日、2015年9月22日公开开庭进行了审理。原告宁夏灵武市联鑫乡镇小额贷款有限公司的法定代表人李军鹏及委托代理人龙挺、被告马金涛的委托代理人许宝贵、被告杨玉虎的委托代理人李佳到庭参加了诉讼，被告韩国斌、闫永娟经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告宁夏灵武市联鑫乡镇小额贷款有限公司诉称，2014年3月26日，被告韩国斌通过被告马金涛、杨玉虎担保向原告借款50万元，期限为三个月，自2014年3月26日起至2014年6月25日止。借款到期后，原告多次要求被告韩国斌、闫永娟偿还借款，被告以种种理由推托，至今不予偿还借款。为此，原告起诉，请求：一、被告韩国斌、闫永娟向原告偿还借款50万元及利息195000元（2014年6月25日至2015年7月25日），本息合计695000元，利息计算至判决确定的给付之日；二、被告马金涛、杨玉虎对上述借款承担连带责任；三、本案的诉讼费由被告承担。
为证实其主张，原告宁夏灵武市联鑫乡镇小额贷款有限公司当庭举证如下：
证据一个人借款合同、配偶还款承诺书各一份。证明被告韩国斌向原告借款50万元，被告马金涛、杨玉虎作为该笔借款的担保人；被告韩国斌和闫永娟有共同承担还款的义务；
证据二借款凭证、宁夏银行转账记账凭证各一份。证明原告依约向被告韩国斌提供50万元借款。
被告韩国斌、闫永娟经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及证据。
被告马金涛对原告举证证据的质证意见如下：对证据一中个人借款合同真实性、关联性予以认可，对合法性不予认可，该合同约定放贷金额、借款利率严重违反相关规定，应不予保护；该证据仅证明原告与被告韩国斌建立借贷关系，不能证明该借贷关系是否真实实际的履行。对证据一中配偶还款承诺书真实性、合法性、关联性、证明目的予以认可；对证据二真实性、合法性、关联性予以认可，对证明目的不予认可，在借款凭证中记载借款用途为购买钢材，与本案被告马金涛所设立的公司没有任何关联。对宁夏银行转账记账凭证没有异议。
被告杨玉虎对原告举证证据的质证意见如下：对证据一中的个人借款合同真实性、合法性、关联性均认可，对证明目的不予认可，该笔借款用于建设邦达环保有限公司厂房的建设，该笔借款应当由被告韩国斌、闫永娟、马金涛偿还，被告杨玉虎不承担连带清偿责任。对证据一中的配偶还款书无异议；对证据二真实性、合法性、关联性均认可，对证明目的不予认可，该笔借款用于建设邦达环保有限公司厂房的建设，该笔借款应当由被告韩国斌、闫永娟、马金涛偿还，被告杨玉虎不承担连带清偿责任。
被告马金涛辩称，一、本案所涉借款合同效力有瑕疵。根据《宁夏回族自治区小额贷款公司管理暂行办法》的规定，原告作为我区依法成立的经营发放小额贷款公司，其注册资本为1000万元，其单笔贷款金额应不超过10万元。利率约定不能超过同期档次贷款基准利率的四倍。同时，其也不应违反规定跨区经营。而在本案中，原告却一次性放贷50万元，利率约定为年利率36%，远远超过同期档次贷款基准利率的四倍，跨区向本案被告韩国斌发放贷款，上述行为严重违反了《宁夏回族自治区小额贷款公司管理暂行办法》的相关规定，合同本身的效力因存在违法情形有重大瑕疵，合同约定的权利不应得到法律保护；二、本案借款合同约定的利息违法，不应保护。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》、《宁夏回族自治区小额贷款公司管理暂行办法》的规定，本案中借款合同约定的借款利率为年利率为36%，远远超过中国人民银行同期同类贷款利率的四倍，属严重违法，其利息本身不应受法律保护。请法院驳回原告关于利息的主张；三、本案因主合同效力瑕疵，被告马金涛不应承担保证责任。根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》相关规定，担保合同系借款合同的从合同，从合同的效力取决于主合同的效力，本案中因主合同内容违法存在重大效力瑕疵，从合同法律效力同样存在重大效力瑕疵，担保合同所设定的权利、义务不应得到法律保护，被告马金涛不应承担担保责任；四本案中作为被告的借款人韩国斌已经向原告累计还款91000元，因利息约定违法，应将其还款冲抵本金，故本案原告所诉本金有误。本案中，原告起诉状中案由是民间借贷纠纷，案由应为小额借款纠纷。综上，请求驳回原告对被告马金涛的诉求。
被告马金涛未举证。
被告杨玉虎辩称，本案的被告韩国斌、闫永娟应当承担还款义务，还款的金额应以证据为主；因该笔款项用于建设宁夏邦达环保科技有限公司的厂房，该公司法定代表人为被告马金涛，同时，被告韩国斌。闫永娟与被告马金涛是该公司受益人，据此该笔款项应当由被告韩国斌、闫永娟偿还，被告马金涛承担连带清偿责任，被告杨玉虎不承担连带清偿责任。
被告杨玉虎未举证。
经本院审查，原告举证证据一中个人借款合同约定的利息超过法律规定，超出部分的合法性不予保护。对其真实性、关联性本院予以采信。证据一中配偶还款承诺书来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信；证据二经本院核实，李志强是受原告委托，将50万元借款转到被告韩国斌账户，故对此证据，本院予以采信。
经审理查明，被告韩国斌与被告闫永娟系夫妻关系。2014年3月26日，原告与被告韩国斌、马金涛、杨玉虎签订一份个人借款合同，合同约定，被告韩国斌向原告宁夏灵武市联鑫乡镇小额贷款有限公司借款50万元，借款期限自2014年3月26日至2014年6月25日，借款利率为年利率36%。被告马金涛、杨玉虎作为保证人为被告韩国斌的借款提供连带担保责任。合同还对其他事项进行了约定。同日，被告闫永娟向原告出具一份配偶还款承诺书，承诺愿与被告韩国斌用家庭的共有收入及财产共同履行还款义务。合同签订后，原告委托李志强将50万元借款转入被告韩国斌账户。合同到期后，被告韩国斌未按合同约定偿还借款本金。2014年6月24日后的利息再未清偿。故原告诉至法院，提出前述诉讼请求。
本院认为，原告宁夏灵武市联鑫乡镇小额贷款有限公司与被告韩国斌、马金涛、杨玉虎签订的个人借款合同是原、被告的真实意思表示，除利息约定过高外，其他内容均不违反法律规定，属有效合同。原告依约向被告韩国斌发放了借款，被告韩国斌应当按照约定偿还原告借款。该笔借款是在被告韩国斌与被告闫永娟婚姻关系存续期间发生的，且被告闫永娟承诺与被告韩国斌用家庭的共有收入及财产共同履行还款义务。故对原告要求被告韩国斌、闫永娟偿还借款的诉讼请求，本院予以支持。对原告要求被告支付利息的诉讼请求，因原、被告约定的利息超出了国家关于利率的有关法律规定，对利息超出部分，本院不予支持。被告马金涛、杨玉虎自愿作为连带责任保证人为被告韩国斌的贷款提供担保，该担保行为符合担保法规定，故对原告宁夏灵武市联鑫乡镇小额贷款有限公司请求被告马金涛、杨玉虎承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告马金涛、杨玉虎抗辩理由不成立。被告韩国斌、闫永娟经本院传票合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为对其抗辩权的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：
一、被告韩国斌、闫永娟于本判决生效后十日内偿还原告宁夏灵武市联鑫乡镇小额贷款有限公司贷款本金50万元及利息（利息自2015年6月25起按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算至判决确定的给付之日）；
二、被告马金涛、杨玉虎对被告韩国斌、闫永娟的上述借款本息承担连带清偿责任；
三、被告马金涛、杨玉虎承担保证责任后，有权向被告韩国斌、闫永娟追偿；
四、驳回原告宁夏灵武市联鑫乡镇小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
如果被告韩国斌、闫永娟、马金涛、杨玉虎未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10750元，减半收取5375元，由被告韩国斌、闫永娟、马金涛、杨玉虎共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。
代理审判员 杨瑞娟
二〇一五年九月二十二日
书 记 员 宋玉丹
本案适用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》
第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。
按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。
第二百三十九条申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。