苏州市姑苏区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）姑苏商初字第01001号
原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行。
负责人朱建原，该支行行长。
委托代理人杨新登、北京大成（苏州）律师事务所律师。
委托代理人薛芬，北京大成（苏州）律师事务所律师。
被告殷杰。
被告殷彩珍。
被告张泳雪。
原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行诉被告殷杰、张泳雪、殷彩珍金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月22日立案受理后，依法由代理审判员张玉萍适用简易程序审理，并于2014年9月15日、10月21日公开开庭进行了审理，后因案情复杂转为普通程序审理，并于2014年11月17日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人杨新登、被告殷彩珍、张泳雪到庭参加诉讼，被告殷杰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行诉称：被告殷杰于2012年3月31日向中国银行股份有限公司苏州城中支行（以下简称中行城中支行）提交《个人信用卡信用额度（房产抵押）申请表》，并以其名下坐落的位于苏州市迎枫桥弄×××室的房屋作为抵押，以取得被告申请的中国银行信用卡授信额度，并担保该信用卡使用期间所形成的一切债务。2012年4月6日，被告殷杰向中行城中支行提交了中银白金信用卡申请表，同日，双方签订《个人信用卡信用额度协议》以及《信用卡最高额抵押合同》，合同约定：原告同意向被告提供100万元信用卡信用额度，额度有效期自2012年5月8日起至2015年5月8日止，被告以其所有的坐落于苏州市迎枫桥弄×××室房屋抵押给中行城中支行作为信用卡债务的担保，担保的最高债权限额为100万元。2012年5月2日，被告殷杰向中行城中支行提交《中国银行信用卡直客式普通分期付款申请表》，请求将向中行城中支行申请的100万元信用额度，分期36期归还，分期手续费为12万元。同日，殷杰授权中行城中支行将直客式分期付款交易金额（不包含手续费金额）划至苏州承源轩艺术品有限公司的账户11×××11。后，原告按约履行了放款义务。2012年5月3日，双方就抵押房屋办理了最高额抵押登记手续，房屋他项权利人为中行城中支行。2013年2月17日，中行城中支行名称变更为中国银行股份有限公司苏州姑苏支行。然，被告未按合同履行还款义务，已多次逾期，经原告催告后，被告仍怠于履行还款。现诉至法院，判令三被告立即归还信用卡借款本金897735.6元、利息56070.25元、滞纳金66656.15元，合计1020462.05元（利息、滞纳金暂计算至2014年2月24日，之后利息、滞纳金按《中银白金信用卡领用合约》约定计算至借款归还之日止）；判令三被告承担原告经济损失58618元；本案诉讼费用由三被告承担；三被告承担抵押担保责任，如不履行还款付息义务，原告有权行使抵押权，对三被告抵押的房屋享有优先受偿权。
被告殷杰未作答辩，也未向本院提供证据。
被告张咏雪、殷彩珍共同辩称：对原告起诉的借款本金、利息、滞纳金金额有异议，三被告实际借款金额为100万元，银行实际放款的金额也只有100万元，而不是催款记录上载明的110万元；律师费是原告聘请律师所产生的费用，应由原告自行承担；三被告每月均在正常还款，但原告突然将信用卡进行冻结，导致被告无法正常使用该卡，原告因对冻结进行说明，请求法院依法裁判。
本院经审理查明：2012年3月31日，殷杰向中行城中支行提交《个人信用卡额度（房产抵押）申请表》，表示愿意以名下房产作为抵押已取得中国银行信用卡的授信额度。2012年4月6日，殷杰向中行城中支行提交《中银白金信用卡申请表》，并申明已阅读全部申请材料，充分了解并阅读信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用卡协议的各项规则。信用卡背面所附的《中银白金信用卡领用合约》约定：除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方的到期还款日（含）为免息还款期。中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息，甲方保留因业务需要在事先通知乙方的情况下调整免息还款期的权利。信用卡透支按约计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费，甲方依照国家有关规定制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计入乙方信用卡账户，其中：境内取现手续费为交易金额的1%，本行最低每笔8元，跨行每笔最低12元；透支利息日息万分之五，按月记收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元每笔或1美元每笔。乙方应在甲方指定的到期还款日前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式，乙方在到期还款日全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能清偿最低还款额或未能全额还款的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，并有权扣划乙方在本行开立的任何账户内的款项或处置乙方的抵、质押物以清偿其欠款，如乙方连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与甲方失去联系，甲方有权停止使用该卡，如果乙方在此之前有分期付款交易的，甲方则将乙方账户的分期付款交易所有剩余金额以及相关的一切费用，一次性计入账户一并作为乙方欠款。本合约未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》《中国银行白金信用卡使用手册》、甲方相关业务及行业管理办理。如《中国银行贷记卡章程》、甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准，甲方对外公布后即时自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对甲乙双方均具有约束力，对前述内容，甲方对外公布的方式为：中国银行各分支机构营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。2012年8月24日，中国银行新修改的信用卡领用合约对还款顺序作出约定：甲方收到乙方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。
2012年5月2日，殷杰、张咏雪、殷彩珍（协议的乙方）与中行城中支行（协议的甲方）签订《中国银行股份有限公司个人信用卡额度协议》，协议约定：甲方向乙方提供个人信用卡信用额度，金额为人民币100万元，额度有效期为3年，自2012年5月8日至2015年5月8日。协议约定乙方在甲方办理的信用卡出现了透支并且恶意拖欠二个月（含）以上的，甲方有权冻结本信用额度、暂停信用卡的使用，无需另行通知乙方。同日，双方又签订了《中国银行股份有限公司信用卡最高额抵押合同》，三被告自愿将其共有的坐落于苏州市迎枫桥弄×××室的房屋抵押给中行城中支行，作为上述信用卡债务的抵押担保，担保的主债权包括信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、滞纳金、实现债权的费用的等，担保的债权最高余额为人民币100万元。2012年5月3日，双方就抵押房屋办理了最高额抵押登记手续，他项权利人为中行城中支行，担保的最高债权限额为100万元。
经中行城中支行审核同意后，向殷杰发放了卡号为62×××82的中银白金信用卡，信用额度为100万元。2012年5月2日，殷杰委托中行城中支行将100万元借款（不包含手续费）划入苏州承源轩艺术品有限公司账户（11×××11），并向银行提交《中国银行信用卡直客式普通分期付款申请表》，请求对该100万元信用卡借款分期归还，分期期数为36期、分期手续费为12万元。2012年5月8日，殷杰通过其中银白金信用卡向10×××06账户刷卡支付100万元，该交易记录的POS签购单载明：分期期数36期、首付金额27805元、月付金额27777元、手续费120000元，殷杰在POS签购单持卡人签名处签字确认。
后，被告张咏雪、殷彩珍向中行城中支行出具《共同还款承诺函》，承诺对被告殷杰向中行城中支行的借款自愿作为共同债务人承担连带还款责任。
2013年2月17日，中行城中支行名称变更为中国银行股份有限公司苏州姑苏支行。
殷杰持有的卡号为62×××82的中银白金信用卡，分期付款入账日为每月9日，2012年6月9日首期分期金额27805元、分期手续费12万元计入信用卡账单，之后殷杰使用该张信用卡刷卡消费、提取现金、归还分期款项。截止2013年12月1日，殷杰仍结欠原告信用卡本金896735.65元（包含原告宣布提前到期的剩余19期分期付款金额527763元）、利息14003.6元、滞纳金9993.58元，合计920732.83元。
2014年2月，原告委托江苏拙正律师事务所律师向被告殷杰发送律师函，要求被告归还结欠的信用卡欠款本息及费用，如未在规定时间内清偿全部本息，银行将采取进一步法律行动，收回全部本息。
2014年6月，原告与北京市大成（苏州）律师事务所签订《聘请律师合同》，原告聘请该所律师代理原告诉被告金额借款合同纠纷一案，并支付律师费58618元。
上述事实有《个人信用卡额度（房产抵押）申请表》、《中银白金信用卡申请表》、《中银白金信用卡领用合约》以及《中国银行信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司个人信用卡额度协议》、《中国银行股份有限公司信用卡最高额抵押合同》、他项权证、银行卡直客式普通分期入账委托书、《中国银行信用卡直客式普通分期付款申请表》、POS签购单、特种转账贷方凭证、《共同还款承诺函》公司准予变更登记通知书、信用卡消费明细、律师函及邮寄凭证、《聘请律师合同》、律师费付款凭证予以证明。
本院认为，被告与中行城中支行签订的《中银白金信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司个人信用卡信用额度协议》《中国银行股份有限公司信用卡最高额抵押合同》系双方真实意思表示，依法成立并生效。原告按约向被告殷杰指定账户发放了贷款100万元，并按照被告殷杰的申请对该笔贷款分期36期记入其持有的信用卡账单，被告殷杰未按信用卡领用合约的约定在每期到期还款日前足额归还当期全部欠款，并且在2013年9月、10月两个账单周期未能缴足最低还款额，原告根据领用合约约定计收利息、滞纳金、费用并宣布分期付款项下剩余的全部分期提前到期，符合合同约定，截止2013年12月1日，殷杰仍结欠原告信用卡本金896735.65元（包含原告宣布提前到期的剩余19期分期付款金额527763元）、利息14003.6元、滞纳金9993.58元，被告张咏雪、殷彩珍向原告要求出具《共同还款承诺函》，承诺对被告殷杰的借款承担连带清偿责任，现原告要求三被告归还信用卡本息及费用并承担本案诉讼费用的请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的律师费损失，因双方签订的合同未约定原告实现债权的律师费须由被告承担，故，本院对原告的该项诉请，不予支持。三被告以其共有的坐落于苏州市迎枫桥弄×××室的房屋抵押给原告，登记的最高债权限额为100万元，现原告要求对三被告的抵押的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持，但优先受偿的范围仅限于100万元。被告殷杰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告殷杰、张咏雪、殷彩珍应于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行信用卡本金896735.65元、利息14003.6元、滞纳金9993.58元，合计920732.83（暂计算至2013年12月1日，之后利息、滞纳金按《中银白金信用卡领用合约》约定计算至实际清偿日止）。
二、如被告殷杰、张咏雪、殷彩珍未按期履行上述义务，原告有权对三被告抵押的坐落于苏州市迎枫桥弄×××室的房屋经协议折价或以拍卖、变卖所得价款在最高债权限额1000000元范围内优先受偿。
三、驳回原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费14512元，原告负担1508元，被告殷杰、张咏雪、殷彩珍负担13004元（原告同意其预交的诉讼费用13004元由三被告支付原告，被告于本判决生效之日起十日内履行，原告预交部分本院不再退还）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部，账号：10×××99。
审 判 长 刁 怡
代理审判员 张玉萍
人民陪审员 谢建国
二〇一四年十一月十七日
书 记 员 谢 蓓
相关法条：《中华人民共和国合同法》
四十四条：依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。