福建省南安市人民法院民 事 判 决 书（2018）闽0583民初2071号原告：福建南安农村商业银行股份有限公司霞美支行，住所地南安市霞美镇嘉美广场B区15-17号。负责人：王瑞强，该支行行长。委托诉讼代理人：刘燕萍，该支行员工。被告：吴贵阳,男,1970年12月18日出生,汉族,住南安市。被告：陈莲治,女,1975年5月14日出生,汉族,住南安市。被告：吴芬培,男,1975年9月2日出生,汉族,住南安市。原告福建南安农村商业银行股份有限公司霞美支行（以下简称农商行霞美支行）与被告吴贵阳、陈莲治、吴芬培金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月1日立案受理，依法由审判员庄慧虹适用简易程序于2018年4月12日公开开庭进行了审理。农商行霞美支行的委托诉讼代理人刘燕萍到庭参加诉讼，吴贵阳、陈莲治、吴芬培经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。农商行霞美支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除农商行霞美支行与吴贵阳签订的《福万通普惠金融卡申请表》；2.判令吴贵阳、陈莲治偿还借款本金43201.63元及自2016年12月19日起至实际还款日止结欠的利息、费用(费用包含滞纳金、年费、快递费等,利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算,其中截止2018年1月21日暂计结欠利息7160.16元及费用2128.72元)；3.吴芬培对上述款项承担连带清偿责任；4.吴贵阳、陈莲治、吴芬培承担本案的全部诉讼费用(包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用)。事实和理由：2016年1月19日,吴贵阳因欠缺资金向农商行霞美支行申请办理普惠金融卡一张,授信金额50000元,月利率12‰。经农商行霞美支行及吴芬培同意后,三方签订了一份《最高额保证合同》,约定：从2016年1月19日起至2019年1月18日止,由吴芬培对吴贵阳办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保,担保的债权本金最高余额为50000元,保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后,农商行霞美支行依约于2016年1月19日向吴贵阳发放了50000元的普惠金融卡,吴贵阳即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。普惠金融卡还款到期后,虽经农商行霞美支行催讨,但吴贵阳违约未能还款，至今尚欠农商行霞美支行借款本金43201.63元及相应利息、费用。吴贵阳也没有履行其相应的担保责任。另,陈莲治作为吴贵阳配偶,于2016年1月19日出具《共同还款承诺书》，应对其夫于婚姻关系存续期间的债务承担共同还款责任。为此，具状起诉，望判如所请。吴贵阳、陈莲治、吴芬培均未作答辩。本院经审理认定事实如下：吴贵阳于2015年12月28日向农商行霞美支行申请办理一张福万通普惠金融卡，并签订《福万通普惠金融卡申请表》及《福万通普惠金融卡用卡须知》，约定：该卡授信额度为50000元，执行月利率12‰，有效期最长为3年；透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元；最低还款额指持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和，等等。2016年1月19日，吴贵阳的配偶陈莲治向农商行霞美支行出具一份《共同还款承诺书》，承诺陈莲�自愿对吴贵阳因上述普惠金融卡产生的债务（其款项包括但不限于信用额度内透支、超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用及实现债权所发生的一切费用）承担共同还款责任。同日，吴芬培、吴贵阳与农商行霞美支行签订一份《最高额保证合同》，约定：吴芬培自愿为农商行霞美支行自2016年1月19日起至2019年1月18日止，与吴贵阳办理福万通普惠金融卡所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为50000元，保证的方式为连带责任保证，保证期间为主合同债务履行期限届满之日起二年，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），等等。领卡后，吴贵阳多次�用该卡进行透支消费，自2016年12月19日透支消费后就开始没有按时足额偿还透支本金及利息，截至2018年1月21日止，吴贵阳结欠农商行霞美支行透支本金43201.63元及利息、滞纳金共计9288.88元。吴芬培也未履行保证责任。上述事实，有农商行霞美支行提供的营业执照，吴贵阳、陈莲治、吴芬培的身份证复印件，《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡用卡须知》、《普惠金融卡领用合约》及章程，吴贵阳、陈莲治的结婚证复印件、《共同还款承诺书》，《保证借款合同》，福万通普惠金融卡历史交易明细账及农商行霞美支行的委托诉讼代理人在庭审中的陈述等为证。吴贵阳、陈莲治、吴芬培未到庭，也未对上述证据提出异议并提交相反证据或反驳证据，视为对上述证据没有异议，上述证据可以反映原、被告的身份情况及透支本金、保证、还款的事实，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。农商行霞美支行与吴贵阳之间签订的《福万通普惠金融卡申请表》主体适格，当事人的意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效的合同，双方均应按合同的约定履行自己的义务。但吴贵阳累计拖欠普惠金融卡透支本金43201.63元及自2016年12月19日起相应的利息、滞纳金未偿还，其行为已构成根本性违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定，现农商行霞美支行要求解除与吴贵阳之间签订的《福万通普惠金融卡申请表》，并要求吴贵阳立即偿还普惠金融卡项下的透支本金43201.63元及按月利率12‰支付自2016年12月19日起至实际还款之日止的透支利息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持；虽《福万通普惠金融卡领用合约》约定，若吴贵阳在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，农商行霞美支行有权按最低未还款额的5%收取滞纳金，但参照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定及中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，本院酌定吴贵阳应支付的透支利息及滞纳金总计不得超过年利率24%。陈莲治作为吴贵阳的配偶，其自愿出具《共同还款承诺书》，承诺对吴贵阳因上述普惠金融卡产生的债务承担共同还款责任，该承诺书系陈莲治的真实意思�示，且内容不违反法律规定，合法有效，故其应对上述债务承担共同还款责任。吴芬培自愿为吴贵阳的上述债务提供连带责任保证，保证范围包括主债权本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等，现农商行霞美支行于保证期间内请求其承担连带清偿责任，也符合合同约定和法律规定，本院也予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，吴芬培承担保证责任后，有权向吴贵阳、陈莲治追偿。吴贵阳、陈莲治、吴芬培经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院�关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、解除福建南安农村商业银行股份有限公司霞美支行与吴贵阳签订的《福万通普惠金融卡申请表》；二、吴贵阳、陈莲治应于本判决生效后10日内偿还福建南安农村商业银行股份有限公司霞美支行福万通普惠金融卡透支本金43201.63元及相应的利息、滞纳金（利息、滞纳金自2016年12月19日起至实际还款之日止，按双方签订的《福万通普惠金融卡领用合约》及章程的约定以及中国人民银行的有关规定计算，但总计不得超过年利率24%）；三、吴芬培对吴贵阳、陈莲治的上述债务本息承担连带清偿责任；吴芬培承担保证责任后，有权向吴贵阳、陈莲治追偿；四、驳回福建南安农村商业银行股份有限公司霞美支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1112元，减半收取计556元，由吴贵阳、陈莲治、吴芬培负担，吴贵阳、陈莲治、吴芬培应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  庄慧虹二〇一八年四月十八日书记员  陈 慧附页：一、判决适用的主要法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期间内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定�者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4、最高�民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。5、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文�生效之日起计算。