福建省漳州市芗城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0602民初2409号
原告中国建设银行股份有限公司漳州分行。
法定代表人孙国强，行长。
委托代理人高立兵，原告单位的职员。
委托代理人黄飞，原告单位的职员。
被告许志君，男，1983年6月24日出生，汉族。
被告王秋华，女，1985年6月17日出生，汉族。
以上两被告的委托代理人黄巧玲，福建闽佑律师事务所律师。
原告中国建设银行股份有限公司漳州分行与被告许志君、被告王秋华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原、被告的委托代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，被告许志君于2009年3月26日向原告申请办理龙卡汽车信用卡，卡号为×××3376。2012年9月7日，被告许志君向漳州盈众致远汽车销售有限公司购买一部奥迪A6L汽车（车牌号为闽E×××××），价格为407800元，被告许志君支付首付款127800元，其余280000元被告许志君向原告申请汽车分期业务，双方于2012年9月19日就此签订了《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》（合同编号为2012年建漳信消借字第474号），并办理了车辆抵押登记。合同约定（摘要）：分期期数为36期，即从2012年11月1日至2015年10月1日，每期还款金额7777.78元，还款日期为每月1日，手续费16800元。截至2013年9月，被告许志君仅支付手续费16800元及偿还借款本金173075.64元（其中2012年11月3日归还第一期7777.78元，2012年11月30日归还第二期7777.78元，2013年1月4日归还第三期7777.78元，2013年1月31日归还第四期7777.78元，2013年3月2日归还第五期7777.78元，2013年3月27日归还第六期7777.78元，2013年4月12日归还第七期7777.78元，2013年5月23日归还第八期7777.8元，2013年6月25日归还第九期7777.78元，2013年7月27日归还第十期7777.78元，2013年8月29日归还第十一期7777.78元及归还第十二期部分本金322.22元），自2013年9月起，被告许志君即未能按期偿还借款，因其严重违约行为，原告于2014年1月13日将其尚未到期的借款本金155555.52元调整为全部到期，此时，被告已累计拖欠原告借款本金、利息及滞纳金等合计185724.14元。被告许志君于2013年11月28日至2014年3月5日陆续还款合计21000元。截止2014年3月5日，被告许志君尚欠原告166454.03元，其中借款本金164724.14元、滞纳金1308.43元、利息421.46元。后经被告许志君申请，原告同意将上述债务166454.03元于2014年3月10日开始重新给予分期24期，每期偿还金额为人民币6935.58元。但被告许志君于2014年3月12日，即第一期就未能按期还款，其仅于2014年6月5日还款4000元，因此，原告于2014年6月13日宣布本案借款全部到期。截止2014年6月13日，被告许志君已拖欠原告206534.77元（其中借款本金166454.03元、利息1439.66元、再次分期手续费25966.8元、滞纳金12674.28元，）。经原告催讨，被告许志君于2014年7月3日至2015年11月11日陆续偿还原告87500元，截至2015年11月12日，被告尚欠原告借款本金106924.36元、逾期利息42904.5元、分期手续费25966.8元及滞纳金5354.46元，合计人民币181150.12元。被告王秋华作为许志君的配偶，且已经签署共同还款承诺，应对本案借款承担连带责任。针对两被告的答辩，原告诉称，本案借款事实清楚，证据充分，两被告并没有提供充分的证据证明其已经偿还借款。同时，两被告是夫妻关系，本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，两被告应承担共同还款的责任。因此，原告请求法院判令：1、两被告共同偿还原告借款本金106924.36元，逾期利息42904.5元、滞纳金5354.46元（暂算至2015年11月12日）及分期手续费25966.8元，并从2015年11月13日起至借款本金还清之日止以每日累计欠款余额为基数按日万分之五计付利息；2、原告对本案抵押物，即闽E×××××号奥迪A6L汽车的拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权。
被告王秋华辩称，1、本案借款并非被告王秋华所借，被告王秋华也从未使用该笔借款。2、《共同还款承诺》是被告王秋华在原告的诱骗下所签，被告王秋华在签字时，本案借款是否成功办理分期还尚欠确定。3、原告放款给被告许志君时，并未告知被告王秋华。被告王秋华至今不知道该笔借款的存在。原告不但没有告知被告王秋华该借款是否到位，在该借款到位后也没有告知何时还款以及利息、滞纳金是如何计算等。原告没有履行任何告知义务，即向被告王秋华主张债权没有法律依据。4、本案借款实际是由被告许志君自己申请及使用的，因为两被告在2013年10月16日已经解除婚姻关系，离婚时，两被告并未确认该汽车是两被告夫妻共同财产，被告王秋华也没有分得车辆的任何权利。在两被告离婚之后，原告与被告许志君对本案借款进行变更，也未告知被告王秋华。因此，被告王秋华对本案债务不应承担还款责任。
被告许志君辩称，1、被告许志君在申请办理信用卡时，原告未尽告知义务，故就原告提供的《信用卡领用协议》及《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》等格式合同中关于年费、逾期利息、滞纳金、最低还款额等的约定应依法予以撤销。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十七条的规定，原告应就申请信用卡的基本条件、所需基本申请资料、计结息规则、年费／滞纳金／超限费收取方式、阅读领用合同（协议）并签字的提示等“重要提示”以醒目方式列示，醒目方式可以是对影响信用卡申请人权利义务的条款采取加大、加黑、划线或者不同颜色印制等方式，以使其能够充分注意，对不理解的还应加以详细阐述。这包含三方面的标准：一是“明确提示”，即在合同或账单等凭证上对有关条款作出足以引起被告许志君注意的提示；二是“明确的解释”，即对信用卡条款上的名词概念、内容及法律后果，以书面或口头的方式清晰明白地向被告许志君解释清楚；三是“办卡人员的确认”，即申请信用卡的人员确认其对银行提供的格式条款有详细的了解并清楚明白其含义、知晓其法律后果。而本案中原告单位的业务员只顾着完成信用卡办理业务，连《信用卡领用协议》的发卡银行，即原告是谁都是没填。原告未将信用卡的年费、滞纳金、利息、还款期、最低还款额等的计算标准和方式、抵扣顺序等告知被告许志君，导致被告许志君根本不知道其无法按期还清分期的金额。根据《最高人民法院关于贯彻执行﹤中华人民共和国民法通则﹥若干问题的意见（试行）》第72条的规定，一方当事人利用优势或者利用对方没有经验，致使双方的权利与义务明显违法公平、等价有偿原则的，可以认定为显失公平。对于重大误解或者显失公平的行为，当事人请求变更的，人民法院可以酌情予以变更或撤销。所以，本案《信用卡领用协议》及《龙卡信用卡协议分期付款及抵押合同》等格式合同中关于年费、逾期利息、滞纳金、最低还款额等约定应依法予以撤销。2、原告无权收取滞纳金，更不能从被告许志君还款额中优先抵扣滞纳金37950.04元。根据行政法理论，滞纳金是行政强制执行中执行罚的一种类型，具有法制性、强制性和惩罚性的特点，其只能发生在双方法律不平等、国家行使公权力的过程中，是一种管理与被管理的关系。而被告许志君与原告是两个平等的法律关系主体，双方是一种合同关系。原告自2013年10月7日起就陆续从被告许志君的还款中优先扣除滞纳金37950.04元，显然没有任何法律依据，该部分款项应认定为用于偿还借款本金。3、被告许志君实际偿还原告借款本金43934元。因本案是信用卡纠纷，原告在计算利息的时候，把滞纳金、利息算入基数，而滞纳金又把利息算入基数，进行重复、反复的计算，原告的计算方法实质是对一个违约行为的重复惩罚，显然严重违反了《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》的规定及合同法原理。4、原告主张的第二次手续费25966.8元，因为原告没有提供其收取该手续费的任何证明，所以应不予支持。
经审理查明：
1、被告许志君于2009年3月26日向原告申请办理龙卡汽车信用卡，卡号为×××3376。2012年9月7日，被告许志君向漳州盈众致远汽车销售有限公司购买一部奥迪A6L汽车（车牌号为闽E×××××），价格为407800元，被告许志君支付首付款127800元，其余280000元被告许志君向原告申请汽车分期业务，双方于2012年9月19日就此签订了《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》（合同编号为2012年建漳信消借字第474号），并办理了车辆抵押登记。合同约定（摘要）：分期期数为36期，每期还款金额7777.78元，手续费率6%，手续费16800元。原告与被告许志君未对每月还款日期进行约定。信用卡领用协议约定（摘要）：若持卡人累计未还用款金额超过发卡银行为其核定的信用额度时，按规定应向发卡银行支付超限费，超限费按超限金额的5%计收；若持卡人未在到期还款日前还款或还款金额不足最低还款额时，应向发卡银行支付滞纳金，滞纳金按最低还款额的5%计收。截至2014年3月5日，被告许志君已偿还原告115275.86元，其中2012年11月3日还款7766元，2012年11月30日还款8000元，2013年1月4日还款7700元，2013年1月31日还款7800元，2013年3月2日还款7800元，2013年3月27日还款8000元，2013年4月24日还款7800元，2013年5月23日还款7800元，2013年6月25日还款7800元，2013年7月27日还款7800元，2013年8月29日还款7800元，2013年11月28日还款5000元（其中2013年10月7日扣收滞纳金372.78元，2013年10月12日扣收利息115.56元，2013年11月6日扣收滞纳金786.08元，2013年11月12日扣收利息241.8元），2013年12月2日还款2500元，2013年12月26日还款1200元（其中2013年12月7日扣收滞纳金851.37元，2013年12月12日扣收利息311.86元），2014年1月10日还款4000元（其中2014年1月6日扣收滞纳金1238.42元），2014年1月26日还款4000元（其中2014年1月12日扣收利息384.07元），2014年2月9日还款3000元（其中2014年2月6日扣收滞纳金1308.43元），2014年2月11日还款1000元，2014年2月12日还款4000元，2014年2月27日还款3000元（其中2014年2月12日扣收利息421.46元），2014年3月5日还款6000元，2014年6月5日还款4000元（其中2014年3月9日扣收滞纳金8322.7元，2014年3月12日扣收利息4570.98元，2014年4月6日扣收滞纳金1045.56元，2014年4月12日扣收利息181.82元，2014年5月7日扣收滞纳金1507.81元，2014年5月12日扣收利息282.83元）。
2、原告提供的被告许志君的交易明细表记载（摘要）：2014年3月10日协商还款债务调整166454.03元；2014年3月12日邮购分期手续费1081.95元，2014年4月12日邮购分期手续费1081.95元，2014年5月12日邮购分期手续费1081.95元，2014年6月12日邮购分期手续费1081.95元，2014年6月13日邮购分期手续费21639元。对此，原告当庭陈述：（1）原告于2014年1月13日将被告许志君尚未到期的借款本金155555.52元调整为全部到期，此时，被告许志君已累计拖欠原告借款本金、利息及滞纳金等合计185724.14元；（2）截至2014年3月5日，被告许志君拖欠原告166454.03元，其中借款本金164724.14元，滞纳金1308.43元、利息421.46元；（3）由被告许志君申请，原告同意将上述债务166454.03元于2014年3月10日开始重新给予分期24期，每期偿还金额为6935.58元。
3、被告许志君自2014年3月12日起就未按期还款。截止2014年6月13日，被告许志君已经累计拖欠原告借款本金166454.03元。被告许志君从2014年7月3日至2015年11月11日合计偿还原告87500元（其中，2014年7月3日还款4000元，2014年7月6日还款6000元，2014年7月10日还款7000元，2014年7月30日还款10000元，2014年9月11日还款1000元，2014年10月24日还款10000元，2014年11月30日还款11000元，2015年2月25日还款10000元，2015年4月3日还款10000元，2015年5月27日还款10000元，2015年8月10日还款2000元，2015年9月23日还款1500元，2015年10月26日还款2500元，2015年11月11日还款2500元），截止2015年11月12日，被告许志君仍尚欠原告借款本金106924.36元、逾期利息42904.5元、滞纳金5354.46元。2016年1月26日，被告许志君还款8000元。
4、原告未在本院指定的期限内向本院提供被告许志君再次分期的手续费25996.8元的相关书面约定。
5、2012年9月7日，被告王秋华作为被告许志君的配偶在共同还款约定及授权书上签字，共同还款约定及授权书记载（摘要）：本人是申请人许志君的配偶，知晓并同意申请人办理购车分期业务，本人承诺作为共同还款人，履行还款义务。两被告于2006年6月26日登记结婚，于2013年10月16日登记离婚，于2014年11月18日再次登记结婚，于2016年1月11日再次登记离婚。本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间。
6、2016年2月29日，原告向本院提起民事诉讼。
以上事实有被告许志君出具的龙卡汽车卡申请表、龙卡信用卡购车分期付款申请表，原告与被告许志君签订的《信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，两被告的结婚证、离婚证及两被告签订的离婚协议书，被告王秋华签订的《共同还款约定及授权书》及原告的当庭陈述为据，应予确认。
综上所述，本院认为，被告许志君向原告出具了龙卡汽车卡申请表及龙卡信用卡购车分期付款申请表，并与原告签订了《信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，应视为被告许志君同意及清楚《信用卡领用协议》及《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》等的相关约定。被告许志君辩称“其在申请办理信用卡时，原告未尽告知义务，故应撤销《信用卡领用协议》及《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》中关于年费、逾期利息、滞纳金、最低还款额等的约定”，证据不足，不予采纳。本案《中国建设银行龙卡双币种信用卡领用协议约》约定的利息及滞纳金过高，其合计金额不得超过年利率24%；超过部分，不予保护。除此之外，原告与被告许志君的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。因原告与被告许志君未对本案分期债务的每月还款日期进行约定，故而应推定每月最后一天为还款日。从被告许志君的交易明细表记载的内容及原告的陈述可知，原告对被告许志君尚欠的166454.03元于2014年3月10日再次给予24期的分期。原告未在本院指定的期限内向本院提供被告许志君再次分期的手续费的相关书面约定，因此，本次分期的手续费参照第一次分期的手续费率，即再次分期的手续费为9987.24元。原告要求被告许志君支付再次分期的手续费25966.8元，证据不足，不予支持。本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告王秋华在写有“本人是申请人许志君的配偶，知晓并同意申请人办理购车分期业务，本人承诺作为共同还款人，履行还款义务”的共同还款约定及授权书上签字，可知被告王秋华对本案债务是知情的，因此，应认定本案债务为两被告夫妻共同债务，应由两被告夫妻共同偿还。本案借款的再次分期虽然发生在两被告的离婚期间，但因再次分期并未对主体债务进行实质性的改变，因此，被告王秋华仍应对该债务承担共同还款责任。被告王秋华辩称其对本案借款毫不知情，证据不足，不予采纳。综上所述，两被告应共同偿还原告借款本金106924.36元、手续费9987.24元及逾期利息34904.5元、滞纳金5354.46元（逾期利息、滞纳金暂计至2015年11月11日），并从2015年11月12日起至还清全部款项之日止按本案《信用卡领用协议》的约定计付利息、复利。原告对本案抵押物，即闽E×××××号奥迪A6L汽车的拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权。原告相应的诉讼请求合法，应予支持；余诉讼请求不合法，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条及《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，判决如下：
一、被告许志君、被告王秋华应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司漳州分行借款本金106924.36元、手续费9987.24元及逾期利息34904.5元、滞纳金5354.46元（逾期利息、滞纳金暂计至2015年11月11日），并从2015年11月12日起至还清全部款项之日止按本案《信用卡领用协议》的约定计付利息、复利。
二、原告中国建设银行股份有限公司漳州分行对本案抵押物，即闽E6A6**号奥迪A6L汽车的拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权。
三、驳回原告其他的诉讼请求。
若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，按中国人民银行同期贷款基准利率加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3923元，适用简易程序减半收取1961.5元，由原告负担161.5元，两被告负担1800元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。
代理审判员 沈志清
二〇一六年八月十五日
书 记 员 卢 航
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
最高人民法院
关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。