文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0509民初8206号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。主要负责人：吴国兵，该行行长。委托诉讼代理人：徐向东，江苏简文律师事务所律师。委托诉讼代理人：周振宇，江苏简文律师事务所律师。被告：刘岚。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告刘岚信用卡纠纷一案，本院于2017年7月10日立案受理后，原由审判员曹玲玲适用简易程序审理。后因被告刘岚下落不明，需公告送达起诉状副本及开庭传票，本案不宜适用简易程序审理，本院裁定将本案转为普通程序，并由审判员张勤、代理审判员曹欢欢、人民陪审员金小妹依法组成合议庭于2017年11月30日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人周振宇到庭参加诉讼。被告刘岚经本院公告送达起诉状副本及开庭传票,公告期间届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行吴江分行向本院提出诉讼请求：1.被告归还贷记卡项下人民币账户本金88530.10元、利息15671.43元、滞纳金5080.74元、分期手续费1408.25元，合计110690.52元（暂计算至2017年6月17日，自2017年6月18日起的利息、滞纳金等按章程和领用合约的约定计算至实际付讫日止）；2.由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告于2011年5月21日向原告申领了中国农业银行金穗贷记卡，并表示充分理解并愿意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程、领用合约（个人卡）及收费标准的规定。原告收到被告的申请后发放了卡片。后被告使用贷记卡进行了多次消费，但未在还款期限内归还欠款，截至2017年6月17日，被告拖欠贷记卡项下人民币本金88530.10元。原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。刘岚未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：刘岚未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，对农行吴江分行主张的涉及上述当事人的事实本院予以确认。即，2011年5月21日，刘岚向中国农业银行吴江市支行（以下简称农行吴江市支行）申请金穗贷记卡，并填写申请表。刘岚在该申请表上签字确认“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。本人保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人个人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及所附证明文件。”该申请表背面所附的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《中国农业银行金穗信用卡章程》为农行吴江市支行提供的格式条款。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条规定：申请人应向发卡行交纳年费、工本费等费用；对于非现金交易，申请人在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；申请人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；本合约的利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金按月计收复利。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第六条规定：申请人同意承担该卡所发生的全部债务，还款先后顺序为，费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；申请人未按期偿还欠款，发卡行有权止付申请人贷记卡。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第十四条规定：持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天，持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日至的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡行均按约计收复利，日利率为日万分之五。发卡行对信用卡账户的超额还款不计付利息。《收费标准》载明：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。经审核后，农行吴江市支行向刘岚核发了中国农业银行金穗贷记卡(卡号：46×××18)，授信额度为10万元。信用卡发放后，刘岚自2011年8月21日开始透支消费。因刘岚在持卡消费和取现中未能归还全部透支款项，农行吴江市支行依据领用合约的约定向其收取透支利息及滞纳金，此后刘岚虽陆续有部分还款，仍未结清相应欠款款项,农行吴江市支行依约于2016年10月17日冻结即止付了该贷记卡。刘岚在使用信用卡消费过程中，多次采用消费分期和账单分期方式归还透支款项，如2015年6月23日的一笔2202.53元的账单分期，共产生相应账单分期手续费126.84元（分期手续费每月为10.57元，自2015年7月至2016年6月共收取了12个月）。截至2017年6月17日，刘岚使用的该贷记卡项下结欠本金88530.10元、利息15671.43元、分期手续费1408.25元、滞纳金5080.74元（计算至2016年12月14日）。2012年11月23日，经中国银行业监督管理委员会批准，农行吴江市支行升格为中国农业银行股份有限公司吴江分行即本案原告。以上事实，有农行吴江分行提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（附领用合约、收费标准、章程）、交易明细、催收基本资料，以及农行吴江分行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，农行吴江市支行在被告刘岚明确表示自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的前提下，经被告申请，向被告发放中国农业银行金穗贷记卡，相应领用合约对被告及农行吴江市支行双方均具有法律约束力。农行吴江市支行升格为中国农业银行股份有限公司吴江分行即本案原告，其合同权利义务应由原告继受。被告持卡透支消费及取现，却均未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还透支本金，支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息等违约责任。原告虽未能举证证明其与被告就分期还款及收取消费和账单分期手续费达成过合意，但从原告提交的交易明细看，被告进行分期消费后，未能归还透支金额，故采用分期还款方式并收取分期手续费所产生的费用并不高于按照合约约定的未进行分期即正常透支消费（未在免息还款期还款）所产生的利息及滞纳金，原告收取的分期手续费未加重被告方负担，本院予以确认。根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。案涉借款的滞纳金虽发生于2017年1月1日前，但尚未收取，在取消滞纳金项目后，原告无收取依据，故对原告主张的滞纳金，本院不予支持。被告刘岚经本院合法传唤未到庭应诉，应视为放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告刘岚于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行贷记卡本金88530.10元，并支付分期手续费1408.25元及相应利息（截至2017年6月17日的利息为15671.43元，自2017年6月18日起至实际给付之日止以本金88530.10元为基数按日万分之五计算）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××67）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2514元，公告费560元，合计3074元，由原告中国农业银行股份有限公司吴江分行负担50元，由被告刘岚负担3024元，被告负担之数本判决生效之日起十日内直接给付原告。原告已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 长  张 勤代理审判员  曹欢欢人民陪审员  金小妹二○一八年一月五日书记员张凌强相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。