昆明市东川区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东民初字第1482号
原告富滇银行股份有限公司昆明东川支行（以下简称富滇银行东川支行）。
地址：昆明市东川区古铜路中段铜都大酒店一楼。
负责人李彬，该行行长。
特别授权代理人李琳，女，1983年1月26日出生，汉族，昆明市东川区人，富滇银行东川支行风险经理，住东川区广电小区*栋*单元***室，身份证号码：5301131983********。
特别授权代理人李伟，男，1984年4月26日出生，汉族，昆明市东川区人，富滇银行东川支行行长助理，住东川区集义农贸市场***号，身份证号码：5301131984********。
被告张正聪，男，1963年6月20日出生，汉族，昆明市东川区人，昆明地上建筑有限公司法定代表人，住东川区驼峰路中段，身份证号码：5301131963********。
被告刘涛，女，1965年8月9日出生，汉族，昆明市东川区人，东川区炎山社区居民，住址同上，身份证号码：5301131965********。
原告富滇银行东川支行诉被告张正聪、刘涛金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月14日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年1月28日公开开庭审理了本案。原告富滇银行东川支行特别授权诉讼代理人李琳、李伟到庭参加诉讼，被告张正聪、刘涛经本院传票传唤未到庭，本案现已审理终结。
原告诉称：被告张正聪向我行申请3年期（2014年12月15日-2017年12月15日）个人可循环消费授信额度，金额200万元，被告张正聪、刘涛用东川区铜都镇驼峰路25号的一幢商业、办公用房抵押担保，面积378.68平方米，抵押房产评估价值为401.18万元，权证号码为：昆明市房权证东川区字第015071**号，综合抵押率：49.85%。2014年12月15日，原、被告签订《个人授信协议》、《个人最高额担保合同》，双方约定原告向被告张正聪授信，额度为200万元整，期限3年。被告张正聪第一次额度项下支用借款200万元，期限为1年（2014年12月16日-2015年12月16日），按月付息到期还本，共分12期，2014年2月20日为首期还款日期，以后的每月同日为归还借款利息日，若贷款期间出现利率调整或被告提前还款等情况，则上述每月还款利息相应自动调整，原告无需另行通知张正聪。原告于2014年12月16日合同约定通过银行转账方式将200万元转入了被告张正聪的账户。至2015年11月16日，张正聪未按期偿还贷款利息，利息逾期3期以上，违反了《个人授信协议》第十八条违约责任第一项违约情形下的第一小项，借款人未按本协议约定按时、足额偿还借款本息的条款，经原告多次催收无果，现被告张正聪、刘涛无偿还意愿和能力，已造成严重违约。现请求人民法院依法判决：一、解除原告与被告张正聪签署的《个人授信协议》；二、被告张正聪一次性清偿全部贷款本金200万元，利息51263.81元，在约定的利率基础上上浮30%计收罚息和复利，计算至全部款项结清为止；三、对被告张正聪、刘涛位于东川区驼峰路25号的商业办公用房（昆明市房权证东川区字第015071**号）执行变卖，以实现原告的抵押权；四、被告张正聪、刘涛承担本案诉讼费。
被告张正聪、刘涛未作答辩。
原告提交以下证据：一、张正聪、刘涛的身份证复印件、常住人口登记卡复印件、结婚证复印件各一份。欲证明二被告的基本身份及关系情况；二、张正聪、刘涛的工作及收入证明复印件、昆明地上建筑有限公司营业执照复印件、东川区因民镇小水井铁铜矿营业执照复印件各一份。欲证明被告张正聪、刘涛的职业、收入情况；三、《个人授信协议》复印件、《个人综合授信额度支用申请审批表》、《个人最高额担保合同》复印件及《昆明市房屋他项权证》复印件、《共同还款承诺书》复印件、授权书复印件、房产抵押承诺复印件、昆明市房权证东川区字第015071**号房屋产权证复印件、昆明市房他证东川区字第201412**号房屋他项权证复印件各一份。欲证明原告与被告张正聪签订个人授信协议，与被告张正聪、刘涛签订个人最高额担保合同并办理抵押登记手续；四、借款借据复印件、放款通知书复印件各一份。欲证明原告和被告张正聪办理了相关手续并依约发放了贷款200万元。以上证据复印件均与原告存档原件核对无异。
本院认为，以上证据形式完备、来源合法，能够形成证据链，本院予以确认。
被告张正聪、刘涛未提交证据。
依据原、被告的陈述以及本院确认的证据，确认本案以下法律事实：2014年12月15日，被告张正聪向富滇银行东川支行申请3年期个人可循环消费授信额度，原告与被告张正聪签订《个人授信协议》，约定：原告向被告张正聪授信贷款额度200万元，授信期限2014年12月15日至2017年12月15日。被告张正聪、刘涛以其所有或依法有权处分的房屋所有权作抵押。协议项下的贷款原告有权按照每年中国人民银行公布的利率浮动幅度调整，逾期偿还借款本息在协议载明的实际执行贷款利率水平上加收30%-50%的罚息，借款人未按约定按时、足额偿还借款本息的，贷款人有权解除合同，并宣布协议项下的贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息。同日，被告张正聪向原告申请贷款200万元，双方约定贷款金额200万元，贷款期限12个月（2014年12月16日起至2015年12月16日止），贷款月利率7.466667‰，按月结息，到期还本。原告与被告张正聪、刘涛签订了《个人最高额担保合同》，被告张正聪、刘涛用昆明市房权证东川区字第015071**号的房产为该贷款抵押担保。保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。担保合同签署后双方办理了抵押登记手续。相关手续办理完毕后，原告于2014年12月16日向被告张正聪发放贷款200万元。自2015年8月起，被告张正聪未按期给付借款利息，截止至2015年11月16日，尚欠借款本金200万元，利息51263.81元。
本院认为，原、被告签订的《个人授信协议》、《个人综合授信额度支用申请审批表》、《个人最高额担保合同》以及相关合同文书，系双方当事人的真实意思表示，依法受法律保护并对合同双方均具有法律约束力，双方应按照合同约定全面履行合同义务。原告依约向被告张正聪发放了贷款200万元，已经履行了自己的合同义务，被告张正聪在约定的借款期限内未按约给付借款利息，已构成违约。故原告请求判令：一、解除与被告张正聪签订的《个人授信协议》，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持；二、被告张正聪一次性清偿全部贷款本金200万元，利息51263.81元，在约定的利率基础上上浮30%计收罚息和复利至全部款项结清为止，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持；三、因抵押登记的房屋所有权系被告张正聪单独所有，故原告的第三项诉讼请求本院支持对被告张正聪位于东川区驼峰路的房屋（昆明市房权证东川区字第015071**号）予以折价或者拍卖、变卖，以实现原告的抵押权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（二）（三）（四）项、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、第五十七条、第五十九条之规定，判决如下：
一、解除原告富滇银行股份有限公司昆明东川支行与被告张正聪签订的《个人授信协议》；
二、由被告张正聪于判决生效后十日内返还原告富滇银行股份有限公司昆明东川支行借款本金200万元以及截止至2015年11月16日的利息51263.81元，并承担自2015年11月17日起至全部款项还清之日止的利息（含罚息和复利，按约定月利率7.466667‰上浮30%计算）。
三、若被告张正聪未履行上述还款义务，原告富滇银行股份有限公司昆明东川支行有权就被告张正聪登记抵押的坐落于东川区驼峰路的房屋（房屋所有权证号：01507182）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后其价款超过前款数额的部分归被告张正聪所得，不足部分由被告张正聪清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费23210元、保全费2520元，由被告张正聪负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。
本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。
审 判 长 何东山
人民陪审员 陈 英
人民陪审员 杨 津
二〇一六年二月十九日
书 记 员 王国艳