广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初17441号原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地中山市石岐悦来南路7号,统一社会信用代码914420007076371367。主要负责人：刘同朋，行长。委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：吴茂和，男，1975年11月14日出生，汉族，身份证住址中山市，被告：罗秀霞，女，1976年11月30日出生，汉族，身份证住址中山市，原告中国工商银行股份有限公司中山分行（以下简称工商银行中山分行）诉被告吴茂和、罗秀霞信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工商银行中山分行诉称：经被告吴茂和申请，原告授予其信用卡及相应的信用额度，并签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同抵押合同》，此后，被告吴茂和使用该信用卡刷卡购车，并提供所购买车辆作抵押担保，但未按时足额还款。被告罗秀霞与被告吴茂和是夫妻关系。请求判令：1.被告吴茂和、罗秀霞共同向原告偿还信用卡透支本金165099.74元及利息34125.25元、违约金（滞纳金）10814.59元（暂计至2017年8月3日共计210039.58元，及从2017年8月4日起按合同约定计至清偿之日止的利息、违约金）；2.原告对被告吴茂和提供的抵押物处理所得的价款享有优先受偿权。庭审中，原告当庭明确涉案信用卡滞纳金计至2016年12月31日止，从2017年1月1日起改为计收违约金，违约金最后收取日2017年8月25日，贷款停息日2017年9月14日，本案诉讼标的数额已固定，故明确第1项诉讼请求为：判令被告吴茂和、罗秀霞共同向原告清偿截至2017年11月15日信用卡透支本金165099.74元、利息38190.44元、滞纳金7314.59元、违约金4000元，合计214604.77元。被告吴茂和、罗秀霞在法定答辩期间均未提交书面答辩状及证据，亦未到庭参加诉讼。经审理查明：信用卡卡号：62×××76。信用卡种类：工银牡丹信用卡。所涉业务：2014年9月11日，甲方工商银行中山分行（债权人/抵押权人）与乙方吴茂和（信用卡分期付款申请人/抵押人）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同抵押合同》（编号：[汽车分期]字[中山分]行[营业部]支行[2014]年[214]号），约定：乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付购车款，透支金额217000元;乙方以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期；乙方应按月分期收取的方式及11.28%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费24477.60元。2014年9月18日，吴茂和使用涉案信用卡在中山市顺和进口汽车贸易有限公司刷卡购车。同日，罗秀霞向工商银行中山分行出具《共同偿债人承诺书》，承诺“本人愿作为共同债务人，对吴茂和（持卡人）在其与贵行签订的本合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保”。利息计收标准：对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等，从银行记账日起至还款日止，按每日万分之五计算透支利息，并按月计收复利。滞纳金计收标准：按最低还款额未还部分的5%计收。最高人民币500元。“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前账单透支余额10%的总和。提前收贷约定：乙方未按本合同约定按时足额归还透支本金、支付手续费，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。抵押担保情况：2014年9月15日，工商银行中山分行与吴茂和就其所购买并登记在其名下的格锐牌小型普通客车（车牌号码：粤Ｔ×××××）办理了抵押登记手续。欠款情况：截至2017年11月15日,吴茂和尚欠信用卡透支本金165099.74元、利息38190.44元、滞纳金7314.59元、违约金4000元，合计214604.77元。另查，工商银行中山分行提交证据，拟证明中国工商银行股份有限公司于2016年9月30日在其官网发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：“取消市场调节价项目中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。违约金服务价格按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或按协议约定收取”。庭审中，工商银行中山分行当庭确认其未与吴茂和就逾期还款行为是否收取违约金达成一致协议。又查，吴茂和与罗秀霞于1998年2月24日登记结婚。吴茂和在申领涉案信用卡时提交了其结婚证复印件。本院认为，吴茂和在信用卡申请表上签名确认愿意遵守工商银行信用卡领用合约各项规则，及后，吴茂和与工商银行中山分行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同抵押合同》，均体现双方当事人的真实意思表示，且协议内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人有法律约束力。吴茂和持卡购车消费后不按时足额还款给工商银行中山分行，是明显的违约行为，依法应承担偿还透支本金、利息和滞纳金的违约责任。吴茂和欠款的具体数额，有工商银行中山分行提交的银行记账系统统计数据截屏图及信用卡账户交易流水明细清单予以证实，且吴茂和、罗秀霞没有提供证据予以推翻，故本院予以采信。吴茂和的上述债务发生在其与罗秀霞夫妻关系存续期间，在无相反证据推翻的情况下，应视为夫妻共同债务，工商银行中山分行当庭明确基于吴茂和与罗秀霞的夫妻关系，要求罗秀霞对吴茂和的上述债务承担共同清偿责任，合法有据，本院予以支持。工商银行中山分行起诉要求吴茂和偿还自2017年1月1日起计收的违约金4000元，本院认为，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，工商银行中山分行采用在官网上发布通知的方式通知收取违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故工商银行中山分行的该项主张，本院依法不予支持。涉案车辆已办理抵押登记手续，当吴茂和不履行债务时，工商银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。吴茂和、罗秀霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八十四条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，缺席判决如下：一、被告吴茂和、罗秀霞于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行清偿信用卡透支本息、滞纳金合计210604.77元。二、原告中国工商银行股份有限公司中山分行对被告吴茂和提供的抵押车辆格锐牌小型普通客车（车牌号：粤Ｔ×××××，车辆型号：KMHSM81D,发动机号：G6D6EA237141，车辆识别号/车架号：KMHSM81D6EU066626）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4450元，减半收取2225元，诉讼保全费1570元，合计3795元，由原告中国工商银行股份有限公司中山分行负担37元，被告吴茂和、罗秀霞负担3758元（该款原告中国工商银行股份有限公司中山分行已预交，两被告应于本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 蔡 伟二〇一七年十一月三十日书记员 林晓晴黄燕红