阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1702民初3844号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东风三路**号。负责人：谢创江，该行行长。委托代理人：曾慧敏，该行职员。委托代理人：莫其宇，该行职员。被告：许高昂，男，1979年4月18日出生，汉族，户籍地阳江市阳东区，经常居住地阳江市阳东区，被告：林小丹，女，1992年5月21日出生，汉族，户籍地阳江市阳东区，经常居住地阳江市阳东区，原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发银行阳江分行）诉被告许高昂、林小丹金融借款合同纠纷一案，原告于2016年10月9日向本院起诉，本院于同日受理，依法由审判员梁胜光适用简易程序独任审判，公开开庭进行审理。原告广发银行阳江分行的委托代理人曾慧敏到庭参加了诉讼；被告许高昂、林小丹经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行诉称：2014年1月2日，原告与被告许高昂签订《个人信用贷款审批表（自信一贷）》（编号为：1401030081）。该申请表订明：被告许高昂向原告申请贷款15万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191490000190001）核准发放给被告许高昂的贷款额度为15万元，额度期限3年，月利率为1.1%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直至还清止。《个人信用贷款审批表（自信一贷）》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。建立借贷关系后，原告于2014年1月7日发放了15万元给被告许高昂，履行了合同约定的义务。被告许高昂借款后供款至2016年6月5日，从2016年6月6日至今拖欠供款，计至2016年9月19日，尚拖欠贷款本金34530.09元、利息965.48元、罚息325.13元、复利24.96元，已构成违约。原告与被告许高昂建立借贷关系是在被告许高昂和被告林小丹婚姻关系存续期间，该贷款属被告许高昂、林小丹的共同债务，被告林小丹应对被告许高昂所负的上述债务承担共同清偿责任。为维护原告的合法权益，遂向法院提起诉讼，请求判令：一、解除原告与被告许高昂签订的《个人信用贷款审批表（自信一贷）》（编号为：1401030081）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191490000190001）；二、被告许高昂归还给原告本金34530.09元和利息、罚息（计至2016年9月19日止的利息965.48元、罚息325.13元、复息24.96元，从2016年9月20日起按《个人信用贷款审批表（自信一贷）》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算计算至还清欠款之日止）；三、被告林小丹对被告许高昂尚欠原告的上述债务承担共同清偿责任；四、两被告共同承担本案所有诉讼费用。被告许高昂、林小丹没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提交证据。经审理查明：2014年1月2日，被告许高昂向原告广发银行阳江分行申请贷款15万元，并与原告签订了编号为1401030081的《个人信用贷款审批表（自信一贷）》，其中约定：贷款申请金额15万元，额度期限为3年，月利率为1.1%，还款方式为等额本息还款，还款日为每月5日。申请表上所附《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》约定：贷款的利息和罚息以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用即视为或构成违约，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。被告许高昂、林小丹分别在《个人信用贷款审批表（自信一贷）》上借款人处、借款人配偶处签名确认，并愿意遵守《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的约定。随后，原告与被告许高昂签订了编号为1191490000190001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，主要约定：被告许高昂此次贷款金额为15万元，贷款期限为36个月，此次贷款以固定利率月利率1.1%计息；理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款审批表（自信一贷）》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。原告与被告许高昂在《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名盖章确认。上述合同签订后，被告许高昂于2014年1月7日向原告借款15万元。借款后，被告许高昂偿还了部分借款本息。从2016年6月6日起被告许高昂未能依约还款，计至2016年9月19日止，被告许高昂尚合共拖欠原告借款本金34530.09元、利息965.48元、罚息325.13元、复息24.96元，已构成违约。原告多次向被告催收欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。庭审中，原告提供《婚姻登记处理表》证实被告许高昂与被告林小丹是夫妻关系，主张本案债务是两被告夫妻关系存续期间所欠，被告林小丹应对被告许高昂所欠债务承担共同清偿责任。在诉讼过程中，根据原告的申请，本院于2016年10月27日查封了登记在被告许高昂所有的粤Ｑ×××××号、粤Ｑ×××××号两辆小型汽车。以上事实有原告提供被告的身份证、结婚证、《个人信用贷款审批表（自信一贷）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《借据台账明细》、《借据欠款明细》等证据和庭审笔录证实，本院予以确认。本院认为：原告与被告许高昂双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订《个人信用贷款审批表（自信一贷）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述《个人信用贷款审批表（自信一贷）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成个人信用贷款合同的内容，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原告与被告许高昂之间形成了金融借款合同关系。签订上述合同后，原告已按合同的约定履行借款给被告许高昂的义务，被告许高昂亦应按合同的约定履行还款义务。但借款后，被告许高昂只按约定偿还了部分到期借款本息，截至2016年9月19日止，被告许高昂尚合共拖欠原告贷款本金34530.09元、利息965.48元、罚息325.13元、复息24.96元。被告许高昂的上述行为已构成违约，依照《中华人共和国合同法》第九十三条第二款之规定，原告请求解除原告与被告许高昂签订的《个人信用贷款审批表（自信一贷）》（编号为：1401030081）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191490000190001），并请求被告许高昂偿还尚欠的借款本金34530.09元、利息965.48元、罚息325.13元、复息24.96元（上述款项计至2016年9月19日止，从2016年9月20日起至付清款项之日止的利息、罚息按《个人信用贷款审批表（自信一贷）》和《个人信用贷款核准通知书》约定的利率计算），合法合理，本院予以支持。上述债务是在被告许高昂与被告林小丹夫妻关系存续期间所欠，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，应认定为被告许高昂与被告林小丹的夫妻共同债务，被告林小丹应对被告许高昂的上述债务承担共同清偿责任。被告许高昂、林小丹经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告许高昂签订的《个人信用贷款审批表（自信一贷）》（编号为：1401030081）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191490000190001）；二、被告许高昂尚欠原告广发银行股份有限公司阳江分行借款本金34530.09元、利息965.48元、罚息325.13元、复息24.96元（上述款项计至2016年9月19日止，从2016年9月20日起至付清款项之日止的利息、罚息按《个人信用贷款审批表（自信一贷）》和《个人信用贷款核准通知书》约定的利率计算），限在本判决发生法律效力之日起十日内付清；三、被告林小丹对被告许高昂尚欠原告的上述债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费348元、保全费420元，合共768元（该款原告已预交），由被告许高昂、林小丹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  梁胜光二〇一六年十二〇一六年十二月十日书记员  茹海锋