青岛市崂山区人民法院民 事 判 决 书（2015）崂民二商初字第292号原告招商银行股份有限公司青岛分行，住所地青岛市崂山区。负责人王纪全，职务行长。委托代理人秦英、高燕，山东元鼎律师事务所律师。被告郗登振，男，汉族，1972年10月27日生，现住青岛市黄岛区。被告王淑荣，女，汉族，1968年10月2日生，住青岛市黄岛区。被告郗登峰，男，汉族，1970年5月17日生，住山东省阳谷县被告刘月莲，女，汉族，1968年11月16日生，住山东省阳谷县原告招商银行股份有限公司青岛分行诉被告郗登振、王淑荣、郗登峰、刘月莲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告之委托代理人高燕，被告郗登振到庭参加了诉讼，被告王淑荣、郗登峰、刘月莲经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告诉称，被告郗登振和被告王淑荣系夫妻关系。被告郗登峰和被告刘月莲系夫妻关系。2013年3月7日，经四被告申请，且被告郗登峰和被告刘月莲提供房产作抵押，原告同意为被告郗登振提供86万元可循还授信额度。基于该授信，被告郗登振向原告借款本金86万元。对于被告郗登振在原告处的债务，被告王淑荣自愿承担共同还款责任。被告郗登峰和被告刘月莲自愿承担连带保证责任。原告按约发放了贷款，但被告却出现合同约定的违约情形，严重影响本案债权的实现。为维护自身的合法权益，原告诉请判令：1、解除原、被告签订的《个人授信及担保协议》以及原告与被告郗登振签订的《个人贷款借款合同》；2、被告郗登振、王淑荣立即偿还截止到2015年1月22日的借款本金86万元及利息6510.92元、复息9.66元；自2015年1月23日起至实际清偿之日止的利息、罚息和复息按照双方的约定继续计算；3、被告郗登振、王淑荣赔偿原告律师代理费损失45726元；4、被告郗登峰和被告刘月莲对上述债务承担连带保证责任；5、原告对被告郗登峰和被告刘月莲设定抵押的财产享有优先受偿权；6、本案诉讼费用由四被告共同承担。被告郗登振答辩称：我们和原告关系一直不错，对于贷款已经收到，但后来我们又用这笔贷款进行了质押贷款，另外，对该笔贷款数额有异议，希望和原告协商解决。被告王淑荣、郗登峰、刘月莲未到庭参加诉讼，亦未在法定的期间提交书面答辩状。经审理查明：被告郗登振和被告王淑荣系夫妻关系。被告郗登峰和被告刘月莲系夫妻关系。2013年3月4日，被告郗登振作为借款申请人，被告王淑荣作为共同债务人、借款申请人配偶、保证人，被告郗登峰作为抵押人、保证人，被告刘月莲作为保证人共同向原告提出贷款申请。2013年3月7日，原告与被告郗登振、王淑荣、郗登峰、刘月莲签订《个人授信及担保协议》，约定：经被告申请，原告同意向被告郗登振提供总额为86万元的可循环授信额度。授信期间为60个月，从2013年3月7日起到2018年3月7日止。被告郗登振未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告郗登峰愿意以其所有的位于青岛市开发区房产的全部权益抵押给原告，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。抵押担保的范围为原告根据本协议向被告郗登振提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间是指从抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。被告王淑荣、郗登峰、刘月莲为被告郗登振在本协议项下的债务承担连带保证责任。保证范围为原告根据本协议在授信额度内向被告郗登振提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。被告王淑荣、郗登峰、刘月莲确认对上述保证范围内的所有债务承担经济上、法律上的连带责任。如被告郗登振未按本协议和/或各具体合同约定及时清偿所欠原告各项贷款债务的本息及相关费用，或者本协议和/或各具体合同所规定的其他任何一项违约时间发生时，原告有权直接向被告王淑荣、郗登峰、刘月莲追索，而无需先行向被告郗登振追索或提起诉讼。在被告郗登振不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告郗登振全数负担。如被告郗登振未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的；或连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；或发生工作变动、经营变动等任何改变，且原告依其自主判断认为可能危及本协议项下债权实现的；或被有关机关采取了限制其某项权利的措施，影响其履行本协议义务的；或抵押物出现被查封情况的，均视为已发生违约事件。原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿被告郗登振在本协议及各具体合同项下的全部债务。2013年3月7日，被告刘月莲向原告出具《同意抵押声明书》，自愿以青岛市开发区房产作为被告郗登振在授信协议/借款合同项下对原告所负债务的抵押担保。2013年3月7日，王淑荣向原告出具《共同还款承诺书》，自愿对被告郗登振在授信协议/借款合同项下的债务承担无限连带清偿义务，直至全部债务清偿完毕。2013年3月7日，被告郗登峰、刘月莲向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为被告郗登振在《授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任。保证范围为原告根据《授信协议》向被告郗登振提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币86万元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用，包括但不限于：诉讼费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等承担连带保证责任。保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。本担保为最高额担保书。保证方式为原告根据《授信协议》向被告郗登振提供的贷款本金余额之和内（最高限额为86万元），被告郗登振的所有债务承担经济上、法律上的连带责任。如被告郗登振未按《授信协议》和/或各具体合同约定及时清偿所欠原告各项贷款债务的本息及相关费用，或者《授信协议》和/或各具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，原告有权直接向被告郗登峰、刘月莲追索，而无需先行向被告郗登振追索或提起诉讼。如被告郗登振出现《授信协议》所约定的违约事件之一的，即视为已发生违约事件，原告有权要求被告郗登峰、刘月莲承担保证责任，如数偿还被告郗登振在《授信协议》项下的全部债务。2013年3月14日，原告与被告郗登峰就抵押物—青岛市开发区办妥抵押登记手续。2014年3月13日，原告与被告郗登振签订《个人贷款借款合同》，约定：此项贷款为小微抵押贷款。贷款金额86万元整。贷款期限为12个月，即从2014年3月13日起到2015年3月13日止。具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率：年利率7.8%。本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按固定方式进行调整。如被告郗登振未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款的偿还采用到期还本的方式归还贷款本息。在被告郗登振不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支出的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由被告郗登振全数负担。如被告郗登振连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的或发生婚姻变动、工作变动、经营变动等任何改变，且可能危及本合同项下债权实现的；或在贷款期间发生失踪的；或被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制其某项权利的措施，影响其履行本合同义务的；或抵押物出现被查封情况的，均视为已发生违约事件。原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿被告郗登振在本合同项下所欠的全部债务并处理质押物。借款合同签订后，原告依约向被告郗登振发放贷款本金86万元。但在还款过程中，被告却出现逾期还款的情形，至原告起诉时，被告累计逾期还款的次数已达6次。借款到期后，被告也未能按时还款。截止到2015年1月22日，被告尚欠原告借款本金86万元及利息6510.92元、复息9.66元未偿还。另查明，原告为向被告追索拖欠的借款本息，支付给山东元鼎律师事务所律师代理费45726元。上述事实，有原告提交的小微贷款申请表、《个人授信及担保协议》、结婚证、《同意抵押声明书》、《共同还款承诺书》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《房地产他项权证》、《个人贷款借款合同》、借款借据、《已出账单列表》、《逾期账单》、《贷款附属信息》、山东省律师服务收费标准、律师代理费发票、付款回单及当事人的陈述、庭审笔录等在案为凭，上述证据业经当事人质证，可以采信。本院认为，本案是基于借款人未按时履行还款付息义务而引发的金融借款合同纠纷。依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，原告与被告郗登振、王淑荣、郗登峰、刘月莲签订的《个人授信及担保协议》、原告与被告郗登振签订的《个人贷款借款合同》、被告王淑荣向原告出具的《共同还款承诺书》、被告郗登峰、刘月莲向原告出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》均是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的规定，合法有效，依法应予以保护，当事人均应全面履行。上述合同签订后，原告依约向被告发放贷款后，被告却出现逾期还款以及借款到期未还款的情形。上述事件，均构成双方约定的违约事件，原告有权依据约定宣布授信协议和借款合同提前到期，要求被告提前偿还所欠全部借款本金和相应利息。因在本案审理过程中，原告与被告郗登振签订的《个人贷款借款合同》已经到期，故本案再无解除之必要。被告郗登振与被告王淑荣系夫妻关系，上述贷款发生在二被告夫妻关系存续期间，被告王淑荣向原告出具《共同还款承诺书》证明其与被告郗登振具有贷款合意，故上述债务应为夫妻共同债务，被告王淑荣应对上述债务承担共同还款责任。依据被告郗登峰、刘月莲出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》的约定，被告郗登峰、刘月莲应当对上述贷款承担连带责任保证，并自愿放弃要求原告首先向被告郗登振或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段的权利，故被告郗登峰、刘月莲应当对本案债务承担连带清偿责任，被告郗登峰、刘月莲在承担保证责任后有权向被告郗登振进行追偿。关于原告主张的律师代理费损失45726元，因双方签订的合同对此已作出明确约定，原告就其该项主张也提交了律师费发票和付款回单予以证明，且其主张的数额不超出法律允许的范围，故对其该项请求本院予以支持。被告郗登峰以其所有的位于青岛市开发区为被告郗登振的贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，因此该抵押合法有效，原告就所诉费用依法享有对抵押物的优先受偿权。被告王淑荣、郗登峰、刘月莲经合法传唤均未到庭，亦未提交书面答辩意见，是对自己答辩、质证权利的放弃，应当承担不利的法律后果。综上，原告的诉讼请求事实清楚、证据充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十八条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司青岛分行与被告郗登振、王淑荣、郗登峰、刘月莲签订的《个人授信及担保协议》。二、被告郗登振、王淑荣于本判决生效后十日内给付原告招商银行股份有限公司青岛分行截止到2015年1月22日的借款本金86万元及利息6510.92元、复息9.66元（自2015年1月23日起至本判决确认给付之日止利息、罚息和复息按双方的合同约定的利率标准计算）。三、被告郗登振、王淑荣于本判决生效后十日内赔偿原告招商银行股份有限公司青岛分行律师代理费损失45726元。四、被告郗登峰、刘月莲对上述付款义务承担连带清偿责任，被告郗登振承担保证责任后，有权向被告郗登振追偿。五、原告招商银行股份有限公司青岛分行就上述费用，对被告郗登峰设定抵押的、位于青岛市开发区享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款的优先受偿权。即有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分被告郗登振、王淑荣、郗登峰、刘月莲应继续支付，超过部分归被告郗登峰。如未按本判决指定的期间履行本判决上述给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12922元，保全费5000元，共计17922元，由被告郗登振、王淑荣、郗登峰、刘月莲负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判长  刘宗欣审判员  王 敏审判员  刘思宏二〇一五年四月二十七日书记员  池 澄备注：根据《诉讼费用交纳办法》第二十二条规定，上诉人应于上诉期内到青岛市中级人民法院预交案件受理费，最迟可以在上诉期届满后七日内预交案件受理费，在上诉期届满后七日内仍未预交的，按未提起上诉处理。