温州市鹿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2009）温鹿商初字第609号
原告：中国工商银行股份有限公司××行，住所地：温
州市鹿城区××东××大楼。
负责人：应××。
委托代理人：叶××。
被告：严××。
原告中国工商银行股份有限公司××行为与被告严××
信用卡纠纷一案，于2008年12月24日向本院起诉。本院于同日
受理后，依法组成由审判员陈锡林担任审判长，审判员戴谊、
代理审判员 王衍参加评议的合议庭，于2009年6月29日公开开
庭进行了审理，并当庭宣告判决。原告中国工商银行股份有限
公司××行的委托代理人叶××到庭参加诉讼，被告严××经
本院公告送达诉状副本、举证通知书、诉讼须知、开庭传票，
届期其无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司××行诉称：持卡人严
××于2007年8月29日开始透支，卡号为××，根据《牡丹卡
领用合约规定》第五条甲方应某担因其使用牡丹（含副卡）而
发生地全部债务，乙方有权从其账户中扣留因甲方使用（含副
卡）而发生地全部交易款项，利息及费某（如超费、滞纳金、
年费、手续费、追索费等各项费某）；第七条、牡丹贷记卡使
用条款；八条、牡丹信用卡使用条款。截止2008年12月1日，透支本息金额10199.41元（详见账户历史明细）经过我行多次
催收无果。现请求判令：1、要求被告立即偿还所欠原告贷记
卡透支（按工商银行牡丹卡领用合约规定的利息计至实际偿还
日止，暂计至2008年12月1日止）全部债务共计10199.41元；2
、全部诉讼费某由被告承担。
为此，原告向本院提交如下证据：
1、中国工商银行牡丹贷记卡章程及领用合约，工行授信
审批表，证明原告与被告的借贷合同关系；2、查询牡丹卡账
户历史明细，证明被告至2008年12月1日止欠原告透支款10199
.41元。
被告严××未作答辩，亦未提交证据，视为其自动放弃
抗辩权利。
因被告未到庭，视为其放弃质证权利。经审查，原告提
供的证据1均系原件，内容互相印证，且与本案待证事实存在
关联性，本院予以确认。证据2中被告严××2007年8月29日至
2008年12月1日期间的取款、消费记录，可以确认与事实相符
，本院予以认定，其余内容系原告单方计算所得的利息、滞纳
金等数据，不能直接证明被告的欠款金额，本院不予认定。
经审理，本院认定事实如下：
被告严××于2007年2月1日申领了一张牡丹贷记普卡，
声明：“本人知悉并同意遵守牡丹卡章程，已阅读并了解《牡
丹卡领用合约》，自愿遵守合约的规定”，并在该声明上签名
。后原告批准了被告的申请，给被告办理了卡号为××，信用
额度为人民币6000元的牡丹贷记普通卡。《合约》中载明：甲方（即被告，下同）应某担因其使
用牡丹卡而发生的全部债务，乙方（即原告，下同）有权从其
账户中扣收因甲方使用牡丹卡而发生的全部交易款项、利息及
费某（如超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费等各项费某
）等。《合约》中牡丹贷记卡使用条款第（一）款规定：“甲
方及其副卡申请人除现金及转帐透支交易外，其他透支交易从
银行记账日起至对账单通知的到期还款日（以下简称到期还款
日）（含）为免息还款期，到期还款日为对账单生成日起第25
日，对账单生成日以对账单上记载的日期为准。甲方在到期还
款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账
透支交易外的透支利息。甲方及其副卡申请人使用信用额度取
现及转账的不享受免息还款期待遇，并应每日万分之五支付所
用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息。”第（二）款
规定：“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，最低
还款额不低于透支余额的10%。按最低还款额规定还款的，乙
方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息
，透支利息按月计收复利。未能在到期还款日营业终了前偿还
最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按
最低还款额未还部分的5%支付滞纳金”。第（三）款规定：“
甲方超额使用乙方批准的信用额度，则账户内所有的应付款项
均不享受免息还款期待遇；若在到期还款日营业终了前未偿还
超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因利息、费某等导
致超过信用额度的，属于超额使用信用额度”。第（四）款规
定：“透支利息、费某等按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行”。
被告从2007年8月29日开始透支，截止2007年9月20日止
被告共拖欠透支本息金额4503.50元。被告曾于2008年5月25日
还款500元用于归还拖欠的本金及费某。此后经原告催讨，被
告未偿还任何透支款项。根据原告提供的明细表载明的计算方
式，被告按照每月透支余额的5％支付滞纳金，并将滞纳金计
入欠款本金计收利息、复利及滞纳金。原告自2008年3月25日
起开始计算超限费、将超限费作为应付款计入被告账户中并计
算利息。
本院认为，原告向社会发出牡丹卡申请表，是一种要约
邀请的行为，被告填写了申请表，表示遵守合约的规定，是要
约行为，同时，原告接受申请表予以承诺，合同即成立，合同
的内容对双方均具有约束力，当事人应当按照约定全面履行各
自的义务。被告领取信用卡后，多次透支取现、消费，却未按
约偿还透支的金额，显属违约，应某担违约责任，应立即偿还
透支的本金并支付从透支之日起的利息。因《合约》规定透支
利率按日万分之五计算，已含有惩罚性质，故不应再计算复利
。《合约》中牡丹贷记卡使用条款第（二）款规定：“未能在
到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除应按上述计息方
法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳
金。”从文字上解释，滞纳金可按月计算，但金额为“最低还
款额未还部分的5%”，截至被告最后一笔消费记录2007年9月2
0日时被告以后产生的滞纳金为4503.5元×10％×5％＝22.52
元，不能就滞纳金计收利息，更不能将滞纳金纳入本金计算复利。原告将滞纳金纳入本金，滚动计息，没有依据。截止2007
年9月20日，被告透支用卡产生的欠款未超过原告批准的信用
额度6000元，此后被告并无透支消费或透支取款行为，故原告
要求被告支付超限费，显属不合理，本院不予支持。被告于20
08年5月28日前拖欠的利息为4503.5元×5‰00×251天＝565.1
9元，拖欠的滞纳金为22.52元／30天×251天＝188.42元。扣
除被告于2008年5月28日归还的500元，截至2008年5月28日，
被告拖欠原告本金共计4757.11元（4503.5＋565.19＋188.42-
500＝4757.11），以后每月产生的滞纳金为4757.11元×10％
×5％＝23.79元。综上，原告要求被告偿还本金以及按日利率
万分之五支付利息、合理滞纳金部分的请求，符合法律规定，
本院予以支持。原告要求被告支付复利及超限费的诉请，本院
不予支持。被告经本院公告传唤无正当理由拒不到庭，依法可
缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第
二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第八十四条、第
一百三十条的规定，判决如下：
一、被告严××于本判决生效后三日内偿付原告中国工
商银行股份有限公司××行欠款本金人民币4757.11元、滞纳
金（按每月23.79元，从2008年5月28日开始计算至偿付之日止
）及利息（按本金4757.11元，利率按日万分之五从2008年5月
28日开始计算至偿付之日止）；
二、驳回原告中国工商银行股份有限公司××行的其他
诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加
倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费50元，由被告严××负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本
院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江
省温州市中级人民法院。
（此项无正文）
审判长陈锡林
审判员戴谊
代理审判员王衍
二〇〇九年七月九日
代书记员林伟