广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1702民初3280号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市东风三路38号（景湖花园综合楼），统一社会信用代码：91441700197324913A。确认的送达地址是阳江市江城区东风三路38号景湖花园13楼。负责人：谢创江，该行行长。委托诉讼代理人：陈俏霖，女,该行员工。委托诉讼代理人：黄平松，男，该行员工。被告：陈远香，女，1985年8月12日出生，汉族，户籍地：阳江市江城区，住所地：广东省阳江市江城区，被告：邓越文，男，1975年9月14日出生，汉族，户籍地：广东省阳江市江城区，原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发银行阳江分行）与被告陈远香、邓越文金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月7日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告广发银行阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖到庭参加了诉讼；被告陈远香、邓越文经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告陈远香签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1310280897）、《个人信用贷款核准通知书（额度》（编号为：119139000755)和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》(编号为:1191390007550001)；2、判令被告陈远香归还给原告本金人民币154722.34元和利息、罚息、复利（计至2017年8月30日为止利息8823.39元、罚息932.53元、复利446.25元，合计164924.51元，从2017年8月31日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）；3、判令被告邓越文对被告陈远香所欠原告的上述债务承担共同清偿责任；4、判令两被告承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2013年10月28日，原告与被告陈远香签订《生意人卡(生意红)申请表》(编号为:1310280897)。该申请表订明：被告陈远香向原告申请贷款20万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》(编号为:119139000755)核准发放给被告的贷款额度为20万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告陈远香建立借贷关系是在被告陈远香与被告邓越文婚姻关系存续期间，该贷款属被告陈远香与被告邓越文的共同债务，被告邓越文应对被告陈远香所负的债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告陈远香签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》(编号为:1310280897)，原告于2016年6月9日发放了人民币贷款20万元给被告陈远香，履行了合同约定义务。被告陈远香借款后供款至2017年5月5日，从2017年5月6日至今拖欠供款，计至2017年8月30日，被告陈远香尚拖欠原告贷款本金154722.34元、利息8823.39元、罚息932.53元、复利446.25元，合计164924.51元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告陈远香、邓越文没有答辩意见，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：2013年10月25日，被告陈远香向原告广发银行阳江分行申请贷款，填写了编号为1310280897的《生意人卡（生意红）申请表》，被告邓越文亦在借款人配偶签名栏签名，该表记载：贷款的品种为生意红；申请贷款的金额为50万元，并申请循环额度；额度的期限为60个月；还款的方式为“等额本息”，还款的计算方式为等额本息每月还款额=；指定还款日为每月的5日，支付方式为自主支付；贷款的用途为购买原材料。该申请表还附有《个人信用贷款（生意红）条款》，该条款主要约定：1、贷款的发放以原告的审核并出具《个人信用贷款核准通知书》为准；2、贷款的利率采取固定利率，以月利率1.5%计算；逾期还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，至清偿本息止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期罚息利率为本次贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；3、贷款发放当月不扣收本息，到首次还款日扣收，首次还款日为贷款发放后次月的还款日；4、授信额度是指额度有效期内给予借款人授信的最高限额，并非指额度有效期内历次使用额度的累计额，在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；5、每笔授信额度的最长有效期为60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限为36个月；6、额度的使用采取通过原告网点办理单笔出账，在网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或通过电子渠道办理额度下自主支付的单笔出账，消费类贷款单笔出账金额不得超过30万元；经营类贷款单笔额度不得超过50万元等；7、贷款人存在不按规定用途使用借款或不按约定归还本息或支付费用或出现了影响原告权益的情形等，视为借款人违约，贷款人有权采取责令改正、终止、解除合同等措施；8、借款人申请“优惠贷”，以理财账户为信用贷款的还款账户，对该账户的存款享受理财收益待遇，等等。被告陈远香及其配偶邓越文分别在“借款人”栏以及“借款人配偶”栏签名，原告也在该申请表上的银行盖章处盖上“广发银行阳江分行个贷合同专用章”。2013年11月5日，原告向被告陈远香发出了《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，核准被告陈远香的贷款申请，并确定授信额度为20万元，以月利率1.5%计息，有效期从2013年11月5日起至2018年11月5日止，单笔贷款金额为20万元，期限为36个月。并确定还款账户及放款账户均为62×××35。2016年6月9日，原告发放了贷款20万元给被告陈远香。被告陈远香借款后，依约定还款至2017年5月5日，从2017年5月6日起未按约定借款，至2017年8月30日止，被告陈远香尚欠原告到期的贷款本金、利息、罚息、复利分别为20064.88元、8823.39元、932.53元和446.25元，合计30267.05元。尚欠原告未到期的贷款本金为134657.46元。以上被告拖欠原告到期以及未到期的贷款本金共为154722.34元，利息8823.39元、罚息932.53元和复利446.25元，合计164924.51元。另查明，被告陈远香与被告邓越文于2006年2月28日登记结婚，上述借款发生于两被告夫妻关系存续期间。该事实有原告提供的两被告结婚证复印件为凭，本院采信该证据。诉讼中，本院依原告的财产保全申请，于2017年9月13日作出（2017）粤1702民初3280号民事裁定：查封了登记在被告陈远香名下的坐落于阳江市江城区××单元××房的房产（产权证号：阳01000312**）。以上事实有原告提交的两被告身份证复印件、结婚证复印件、《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《对账单》和《借据台账明细》为凭，鉴于原告为金融机构，其提供的凭证为电子打印本，而申请表有被告的签名，且被告无到庭抗辩，本院予以采信。本院认为，被告陈远香向原告申请借款，并填写了《生意人卡（生意红）申请表》，该表记载了被告陈远香申请借贷的金额、借、还款事项及违约责任等条款，故该申请表实为借款合同。原告以核准通知书的形式核准被告陈远香的借款请求，故通知书是合同的组成部分。根据本院查明的事实，被告陈远香填写的申请表及原告出具的通知书，均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告陈远香之间形成了合法有效的借贷关系。合同签订后，原告依约向被告陈远香履行发放贷款的义务，但被告陈远香未依约按时偿还借款本息。从2017年5月6日起拖欠供款至今，计至2017年8月30日止，尚拖欠原告借款本金154722.34元、利息8823.39元、罚息932.53元、复利446.25元，合计164924.51元。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，由于被告的行为已达到了约定解除合同的条件，故原告请求解除合同，本院应以支持。又根据该法第九十七条规定，合同解除后，尚未履行的、终止履行的；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。由于本案属于借款合同纠纷，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，被告陈远香应当按照约定支付利息、逾期利息、复利给原告。因此，原告请求解除其与陈远香签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，并请求被告归还借款本金154722.34元、支付利息8823.39元、罚息932.53元、复利446.25元，并支付从2017年8月31日起至本院确定的履行日止的利息、罚息、复利（该利息以借款本金按月利率1.5%计算，其中逾期还款部分则从逾期之日起按照借款利率加收30%即按照月利率1.95%计算逾期利息，对不能按照约定支付的利息，按照月利率1.95%计收复利），本院应予支持。对于被告邓越文是否应当承担责任问题，由于被告陈远香与邓越文是夫妻关系，上述债务发生于夫妻存续期间，陈远香的借款是用于生产经营，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”之规定，被告陈远香欠原告的债务应当为夫妻债务，应由两被告共同清偿。被告陈远香、邓越文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条及第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告陈远香签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。二、限被告陈远香、邓越文在本判决发生效力之日起十日内共同偿还借款本金154722.34元和计至2017年8月30日止的利息8823.39元、罚息932.53元、复利446.25元，以及从2017年8月31日起至判决确定的履行日止的利息、罚息及复利（该利息以借款本金按月利率1.5%计算，其中逾期还款部分则从逾期之日起按照月利率1.95%计算逾期利息，对不能按照约定支付的利息，按照月利率1.95%计收复利）给原告广发银行股份有限公司阳江分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3598元、保全费1520元，由被告陈远香、邓越文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审 判 长  李计多人民陪审员  谢坤彤人民陪审员  陈永宪二〇一八年一月十五日书 记 员  冯而敏