广西壮族自治区河池市金城江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）金民初字第766号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区河池市分行，住所地河池市新建路68号，组织机构代码：67247734-6。
负责人李季骏，副行长。
委托代理人梁宏卫，该行员工。
被告黄美鲜，女，1977年5月25日出生，壮族，住广西巴马瑶族自治县。
被告韦建芳，男，1976年10月10日出生，壮族，住南宁市。
被告陆春柳，女，1980年8月16日出生，壮族，住广西巴马瑶族自治县。
被告韦庆红，男，1979年8月10日出生，壮族，住广西巴马瑶族自治县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区河池市分行（以下简称邮储银行河池市分行）与被告黄美鲜、韦建芳、陆春柳、韦庆红金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月19日受理后，依法组成由审判员陈珍妮担任审判长、代理审判员覃木熠、人民陪审员兰承西的合议庭，于2016年1月14日公开开庭审理了本案，原告邮储银行河池市分行的委托代理人梁宏卫到庭参加诉讼，被告黄美鲜、韦建芳、陆春柳、韦庆红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理了本案。现已审理终结。
原告邮储银行河池市分行诉称，2012年11月20日，被告黄美鲜、韦建芳、陆春柳为联保小组与原告签订一份《小额贷款联保协议书》，约定联保小组的任一成员可以向原告借款10万元，其他成员均为联保小组成员的贷款承担连带保证责任。被告韦庆红作为联保小组家庭成员在协议书上签字。当日被告黄美鲜作为借款人与原告签订《小额联保借款合同》，约定，被告黄美鲜向原告借款10万元，借款用途为扩大经营，贷款利率为年利率15.6%，借款期限为12个月（自2012年11月20日至2013年11月20日）；按阶段性等额本息还款法归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准），借款前四个月按月偿还当月利息，后八个月每个月按照等额本息还款法等额偿还借款本息合计13，242.27元；如被告黄美鲜不能按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。如被告黄美鲜违反本协议任一条款时，原告有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，。协议签订后，原告于2012年11月20日将10万元发放至被告黄美鲜开立的邮政储蓄个人结算账户。被告黄美鲜按双方约定偿还部分贷款本息后，拒不偿还余下贷款本金41，272.04元及利息。原告认为，原告已依约向被告黄美鲜发放了借款，依法享有按期收回借款本息的权利。被告韦建芳、陆春柳、韦庆红作为联保人，依法应承担共同清偿的保证责任。为维护原告的合法权益，特诉至法院请求依法判令：一、由被告黄美鲜归还给原告贷款本金41，272.04元及利息、罚息16，040.04元，合计57，312.08元（利息、罚息暂计至2015年6月8日，2015年6月9日后按合同约定计算至款清之日止）；二、被告韦建芳对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、被告陆春柳、韦庆红对上述第一项债务承担连带清偿责任；四、本案诉讼费（案件受理费、公告费等），由被告负担。原告为其主张向法庭提供的证据如下：
1、四被告身份证复印件；证明四被告基本情况；
2、“好借好还”小额联保贷款申请表，证明黄美鲜、韦建芳、陆春柳自愿组成联保小组，向原告申请商户联保贷款；
3、《小额贷款联保协议书》，证明四被告自愿组成联保小组，相互承担连带保证责任；
4、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表》，证明黄美鲜自愿向原告申请商户联保10万元贷款；
5、《小额联保借款合同》，证明原告与被告黄美鲜签订了贷款合同，双方的权利义务在合同中作了明确约定；
6、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，证明原告于2012年11月20日向被告黄美鲜发放了10万元小额贷款；
7、《个人贷款分期还款计划表》、《还款流水详情》，证明黄美鲜获得贷款后每月应还金额及实际还款明细；
8、《欠款金额明细》，截止2015年6月8日黄美鲜名下贷款拖欠金额；
9、《中国邮政储蓄银行小额贷款逾期催收通知书》，原告多次催促被告黄美鲜还款。
被告黄美鲜、韦建芳、陆春柳、韦庆红未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩意见。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，当事人有答辩及对对方当事人提供的证据进行质证的权利。本案被告黄美鲜、韦建芳、陆春柳、韦庆红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。
经审理查明，2012年11月20日被告陆春柳、黄美鲜、韦建芳组成商户联保小组向原告申请“好借好还”小额联保贷款。2012年11月20日原告同意被告黄美鲜、韦建芳、陆春柳的申请，双方签订《小额贷款联保协议书》，约定从2012年11月20日起至2014年11月20日止，被告陆春柳、黄美鲜、韦建芳三人任意一成员可以与原告多次签订借款合同，单一借款最高贷款本金不超过10万元，联保小组合计贷款不超过30万元；联保小组任一成员自愿为其他成员的贷款提供连带保证责任。该协议落款处陆春柳的配偶韦庆红签字确认。当日被告黄美鲜与原告还签订了一份《小额联保借款合同》（合同编号：451227112110342411），约定被告黄美鲜向原告借款10万元，借款期限从2012年11月至2013年11月，年利率15.6%（季利率=年利率／4；月利率=年利率／12；日利率=月利率／30），实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。还款方式：阶段性等额本息还款法，即借款前四个月按月偿还当月利息，不还本金，后八个月，按照等额本息还款法偿还。计息：只还利息期间按日计息，每期还款额计算公式为：每期还款额=贷款本金×当期实际天数×日利率；只还利息期间之后按期计算，每期还款额计算公式为：每月还款额=贷款本金×［月利率×（1＋月利率）贷款期间月数／（1＋月利率）贷款期间月数—1］。违约责任：不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。2012年11月20日原告将10万元借款发放至被告黄美鲜的邮政储蓄银行账户（账号：62×××97），贷款到期日为2013年11月20日，首次还本月为2013年4月。上述贷款从被告黄美鲜的邮政储蓄银行账户（账号：62×××97）归还了借款本金58，727.96元，利息10，127.19元，罚息1496.2元。截止2015年6月8日，被告黄美鲜尚欠借款本金41，272.04元，利息11，819.28元，罚息4220.76元。另查明，2013年5月27日原告邮储银行河池市分行向被告黄美鲜发出《贷款逾期催收通知书》，要求被告黄美鲜收到通知之日起归还借款本金24，039.79元及利息1669.37元；
以上事实有原告庭审陈述及其提供的《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行贷款逾期催收通知书（借款人）》等证据在卷为凭。
本院认为，原告与被告黄美鲜签订的《小额联保借款合同》系双方的真实意思表示，双方以合同的方式就借款本金、借款期限、借款利率及还款方式所达成的约定未违反法律、法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同即具有法律约束力，合同当事人必须按照合同的约定全面履行合同约定的义务。原告按约向被告黄美鲜的账户提供了贷款款项，即享有按期收回本息的权利；被告黄美鲜使用原告提供的贷款但未按约定在合同期内偿还本金及支付利息，已构成违约，应承担合同约定的偿还本金、支付利息、罚息等违约责任。因此，原告请求截止2015年6月8日被告黄美鲜应尚还的贷款本金41，272.04元、利息11，819.28元、罚息4220.76元，合计57，312.08元以及2015年6月9日起所产生的利息、罚息之请求有事实和法律依据，本院予以支持。
另外，根据原告与被告黄美鲜、韦建芳、陆春柳、韦庆红签订的《小额贷款联保协议书》的约定，被告韦建芳、陆春柳、韦庆红对本案债务承担连带保证责任的约定明确、清楚。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告要求被告韦建芳、陆春柳、韦庆红对本案债务承担连带清偿责任的主张符合合同约定及法律规定，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告黄美鲜向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区河池市分行偿还借款本金41，272.04元及利息11，819.28元、罚息4220.76元（该利息、罚息计算至2015年6月8日止，此后利息、罚息按合同约定计算至本案生效判决确定的履行期限届满之日止）；
二、被告韦建芳对上述第一项债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区河池市分行承担连带清偿责任；
三、被告陆春柳、韦庆红对上述第一项债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区河池市分行承担连带清偿责任。
本案受理费1233元（原告已预交），由被告黄美鲜负担，被告韦建芳、陆春柳、韦庆红对此款承担连带给付责任。
上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定、最高人民法院《关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》第一条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起，二年内向本院或者向与本院同级的义务人财产所在地人民法院申请执行。
如不服判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院或河池市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河池市中级人民法院，同时在上诉期满后七日内预交案件受理费1233元，户名：广西壮族自治区河池市中级人民法院诉讼费专户，账号20×××98，开户行：农行河池分行城东分理处。逾期不交也不提出缓交申请，则按自动撤回上诉处理。
审 判 长 陈珍妮
代理审判员 覃木熠
人民陪审员 兰承西
二〇一六年一月十九日
书 记 员 朱胤帆
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。