广东省信宜市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0983民初1356号
原告中国农业银行股份有限公司信宜市支行（组织机构代码：XXXXX，住所地：信宜市新尚路。
负责人杨生才，该行行长。
委托代理人陈平，男，该行职工。
委托代理人苏胜兴，男，该行职工。
被告邓红芳，女，汉族，住信宜市。
被告余惠天，男，汉族，住信宜市。
原告中国农业银行股份有限公司信宜市支行诉被告邓红芳、余惠天金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月18日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年8月23日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司信宜市支行的委托代理人陈平、苏胜兴到庭参加诉讼，被告邓红芳、余惠天经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司信宜市支行诉称，一、被告邓红芳因购买座落在信宜市迎宾大道玉都花苑X梯XXX房，于2010年3月8日与我行签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44105201000018804），办理住房一手楼贷款业务，并以被告位于信宜市迎宾大道玉都花苑X梯XXX房的房产[房地产权证号：粤房地权证信房字第××号]作抵押。被告于2010年3月24日向我行借款310000元，分240期偿还（一个月为一期），年利率为4.455%，还款方式为等额本息还款。截至2016年7月14日止尚欠贷款本金245702.46元，利息2271.74元（利息计至2016年6月24日止，此后利息按《个人购房担保借款合同》的相关规定计算至还清日止）。二、被告邓红芳又于2014年3月13日与我行签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡家装担保分期付款合同》（合同编号：XYNH20140004），办理金穗信用卡家装分期贷款业务。并以上述的房产作抵押，我行于2014年3月13日通过被告所持62×××79的信用卡发放家装分期贷款200000元，分36期偿还（一个月为一期）。截至2016年7月10日止尚欠信用卡贷款本金73498.77元，利息、滞纳金及超限费1325.66元（利息、滞纳金及超限费计算至2016年6月24日止，此后利息、滞纳金及超限费按《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡家装担保分期付款合同》的相关规定计算至还清日止）。被告不按合同约定还款，经我行多次追收无果，故依法起诉至法院。现请求判决：一、解除原告与被告邓红芳在2010年3月8日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44105201000018804）和2014年3月13日签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡家装担保分期付款合同》（合同编号：XYNH20140004）；二、被告邓红芳偿还借款本金245702.46元，利息2271.74元（利息计至2016年6月24日止，此后按《个人购房担保借款合同》的相关规定计至还清之日止）给原告；三、被告邓红芳偿还金穗信用卡家装分期借款本金73498.77元，利息、滞纳金及超限费1325.66元（利息、滞纳金及超限费计算至2016年7月10日止，此后利息、滞纳金及超限费按《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡家装担保分期付款合同》的相关规定计算至还清日止）给原告；四、被告邓红芳承担本案诉讼费用；五、原告对依法处置被告邓红芳位于信宜市迎宾大道玉都花苑X梯XXX房的房产[房地产权证号：粤房地权证信房字第××号]的价款内享有优先受偿权；六、被告余惠天承担上述二、三、四项案款的连带清偿责任。
原告中国农业银行股份有限公司信宜市支行对其主张提供的证据有：1、《个人购房担保借款合同》（合同编号：44105201000018804）复印件1份；2、《房地产抵押清单》（编号：201000018804）复印件1份；3、《个人借款凭证》复印件1份；4、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡家装担保分期付款合同》（合同编号：XYNH20140004）、《办理家装分期付款业务补充协议》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡家装专项分期付款抵押财产清单》复印件各1份；5、《记账凭证》复印件1份；6、房地产权证号为粤房地权证信房字第××号《房地产权证》复印件1份；7、粤房地他项权证信房字第××号《房地产他项权证》复印件1份；8、邓红芳、余惠天的身份证及户口簿复印件各1份；13、贷款欠本息清单复印件1份。
被告邓红芳、余惠天既没有答辩，在举证期限内也没有向本院提供证据。
经庭审质证，由于被告邓红芳、余惠天既不到庭参加诉讼，又无相反的证据反驳，且无影响证据证明效力的因素，原告也保证其证据的真实性，故应视为被告邓红芳、余惠天对原告提供的上列证据无异议，本院对原告提供的证据予以采信。
经审理查明，2010年3月8日，原告中国农业银行股份有限公司信宜市支行作为贷款人与被告邓红芳作为借款人、被告余惠天作为保证人共同签订一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：44105201000018804），该合同约定：邓红芳向中国农业银行股份有限公司信宜市支行借款310000元；借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于信宜市迎宾大道玉都花苑X梯XXX房；借款期限为自2010年3月8日起至2030年3月7日止；借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮25%，执行年利率4.435%；本合同项下借款采用分期还款方式还本付息，借款人以每一个月为一个还款周期，共240期，自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日，借款人与贷款人商定采用等额本息还款法方式归还借款本息，等额本息还款法为每期还款额=借款本金×期利率×（1+期利率）借款期数÷[（1+期利率）借款期期数-1]；本合同项下借款采用抵押担保方式，抵押人邓红芳同意以其位于信宜市迎宾大道玉都花苑A梯402房的房产设定抵押，上述抵押物暂作价人民币397600元整，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的价款为准，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；本合同项下借款采用保证担保方式，保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；本合同有效期内，借款人未足额偿还借款本息超过90天或借款人、保证人、抵押人违反本合同其他约定或发生其他影响贷款人债权实现等情形，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施等内容。2010年3月8日，原告中国农业银行股份有限公司信宜市支行作为抵押权人与被告邓红芳作为抵押人签订一份编号为201000018804的《房地产抵押清单》，约定以产权人邓红芳座落在信宜市迎宾大道玉都花苑X梯XXX房的房产[房地产权证号：粤房地权证信房字第××号]作抵押，本清单为（合同名称）《个人购房担保借款合同》（合同编号：44105201000018804）的组成部分。2011年1月27日，原、被告到信宜市房产局办理了上述房产的抵押登记手续（粤房地他项权证信房字第××号）。2010年3月24日，原告依合同约定向被告邓红芳发放贷款310000元。被告邓红芳立具《个人借款凭证》中写明：收款人账号为44×××32，金额310000元，借款日期为2010年3月24日，到期日为2030年3月23日，还款方式为等额本息还款，执行利率为4.455%，逾期利率为6.6825%。借款后，被告邓红芳没有按合同约定还本付息，计至2016年6月24日，被告邓红芳尚欠借款本金245702.46元及欠付利息2271.74元。
2014年3月13日，原告中国农业银行股份有限公司信宜市支行作为贷款银行与被告邓红芳作为申请人及抵押人、被告余惠天作为保证人共同签订一份《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡家装担保分期付款合同》（合同编号：XYNH20140004），办理金穗信用卡家装分期贷款业务。该合同约定：信用卡购买家装分期付款申请资金，分期资金用于向家装服务提供商“信宜市李东方装饰装潢工程有限公司”处购买家装，申请人的家装物业地址为信宜市迎宾大道玉都花苑X梯XXX房，建筑面积172.85平方米，家装价格为人民币300000元，申请人首付款为家装价格的33.3%，人民币100000元，分期资金金额为人民币200000元，分期付款期数为36期（一个月为一期），自使用分期资金支付购买家装款之日起算，本合同项下分期手续费费率为分期资金金额的11%，分期手续费金额为22000元，本合同记载的分期资金金额、分期付款期数、分期手续费等与申请人签名确认的分期资金支付凭证（包括POS签购单，下同）上记载的信息不一致时，以分期资金支付凭证的记载为准；还款及支付分期手续费，银行以申请人贷记卡帐户作为还款账户支付分期手续费和偿还分期资金，申请人采用分期支付方式向银行支付分期手续费，每期应付分期手续费＝分期手续费金额÷分期数，每期应还分期资金本金＝分期资金金额÷分期数，每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息侍遇，否则银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；本合同项下债务采用保证、抵押担保方式，保证方式为连带责任保证，保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起二年，抵押人同意以房产设定抵押，抵押物详见《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购买家装专项分期付款抵押财产清单》（清单编号：NH20140004），上述抵押物暂作价人民币691400元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的价款为准，担保范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、银行代缴的保险费、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权益的一切费用；申请人未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项等即构成或视为违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还，若还款账户余额不足以偿还分期资金时，银行有权把未偿还分期付款分期资金本金全部记入还款账户当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、银行代缴的保险费、损害赔偿金以及银行实现债权和抵押权的必要费用，偿还顺序由银行确定等内容。2014年3月13日，原告中国农业银行股份有限公司信宜市支行作为甲方与被告邓红芳作为乙方和丙方签订一份《办理家装分期付款业务补充协议》，约定：协议各方就《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡家装担保分期付款合同》（合同编号：XYNH20140004）以及《个人购房担保借款合同》（合同编号：44105201000018804）达成补充协议，丙方承诺分期付款合同项下乙方所欠甲方的分期付款本息及相关费用等债务纳入抵押合同的担保范围内，甲方在要求乙方清偿分期付款合同债务时，有权依法处置抵押合同项下抵押物优先受偿等内容。2014年3月13日，原告中国农业银行股份有限公司信宜市支行作为抵押权人与被告邓红芳作为抵押人签订一份编号为NH20140004的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡家装专项分期付款抵押财产清单》，约定以产权人邓红芳座落在信宜市迎宾大道玉都花苑X梯XXX房的房产[房地产权证号：粤房地权证信房字第××号]作抵押，本清单为（合同名称）《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡家装担保分期付款合同》（合同编号：XYNH20140004）的组成部分。2014年3月13日，原告依合同约定通过被告邓红芳所持卡号为62×××79的信用卡发放家装分期贷款200000元。借款后，被告邓红芳没有按合同约定还本付息，计至2016年7月10日，被告邓红芳尚欠金穗信用卡家装分期借款本金73498.77元和利息、滞纳金、超限费1325.66元。原告经催收无果，于2016年7月18日向本院起诉，提出上述诉讼请求。诉讼中，被告邓红芳向原告偿还金穗信用卡家装分期借款本金197元。庭审中，原告变更其第三项诉讼请求为：被告邓红芳偿还金穗信用卡家装分期借款本金73301.77元，利息、滞纳金、超限费1325.66元（利息、滞纳金、超限费计算至2016年7月10日止，此后利息、滞纳金及超限费按《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡家装担保分期付款合同》的相关规定计算至还清日止）给原告。
本院认为，原告中国农业银行股份有限公司信宜市支行与被告邓红芳、余惠天分别于2010年3月8日签订的合同编号为44105201000018804的《个人购房担保借款合同》和2014年3月13日签订的合同编号为XYNH20140004的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡家装担保分期付款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，是有效合同。被告邓红芳于2010年3月24日向原告借款310000元，该笔借款计至2016年6月24日止尚欠借款本金245702.46元及利息2271.74元；被告邓红芳于2014年3月13日通过金穗信用卡家装分期借款业务向原告借款200000元，该笔借款计至2016年7月10日止尚欠借款本金73498.77元及利息、滞纳金、超限费1325.66元；以上事实有原告提供的《个人购房担保借款合同》、《房地产抵押清单》、《个人借款凭证》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡家装担保分期付款合同》、《办理家装分期付款业务补充协议》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡家装专项分期付款抵押财产清单》、《记账凭证》、《房地产权证》、《房地产他项权证》等证据证实，证据充分,本院予以认定。被告邓红芳取得借款使用后，本应按合同约定的期限还本付息给原告，但是被告邓红芳不按合同约定还本付息，其行为违反了合同的约定及诚实信用的法律原则，原告依合同约定可以请求解除合同，被告邓红芳应当承担偿还借款本金及支付利息、滞纳金、超限费的违约责任。原告请求被告邓红芳偿还借款本金及支付利息、滞纳金、超限费，合法有理，本院予以支持。被告邓红芳按合同约定，提供其位于信宜市迎宾大道玉都花苑X梯XXX房的房产[房地产权证号：粤房地权证信房字第××号]作借款抵押，并到有关部门办理了抵押物登记手续，该抵押担保合同已依法生效。原告根据合同约定，请求提前行使抵押权，对依法处置被告邓红芳位于信宜市迎宾大道玉都花苑X梯XXX房的房产[房地产权证号：粤房地权证信房字第××号]的价款内享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。关于原告请求被告余惠天对本案债务承担连带清偿责任的问题。本案中，上述借款既有保证又有物的担保，被告余惠天是上述借款的保证人，保证方式是连带责任保证。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”的有关规定，被告余惠天应当对处理上述抵押物所得价款清偿该债务的不足部分承担连带清偿责任。因此，原告请求被告余惠天对本案债务承担连带清偿责任，本院不予支持。但是，被告余惠天应当对处理上述抵押物所得价款清偿该债务的不足部分承担连带清偿责任。虽然被告邓红芳、余惠天不到庭，但案情事实清楚，证据充分，本院依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十六条第（二）项、第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十条的规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司信宜市支行与被告邓红芳、余惠天分别于2010年3月8日签订的合同编号为44105201000018804的《个人购房担保借款合同》和2014年3月13日签订的合同编号为XYNH20140004的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡家装担保分期付款合同》。
二、限被告邓红芳在本判决发生法律效力之日起十日内清偿借款本金245702.46元及支付利息（该利息计至2016年6月24日止为2271.74元，此后利息按双方签订的《个人购房担保借款合同》约定的借款利率计算方法另计至还清借款之日止）给原告中国农业银行股份有限公司信宜市支行。
三、限被告邓红芳在本判决发生法律效力之日起十日内清偿信用卡贷款本金73301.77元及支付利息、滞纳金、超限费（该利息、滞纳金、超限费计至2016年7月10日止为1325.66元，此后利息、滞纳金、超限费按双方签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡家装担保分期付款合同》约定的计算方法另计至还清借款之日止）给原告中国农业银行股份有限公司信宜市支行。
四、原告中国农业银行股份有限公司信宜市支行在上述第二、三项判决的债权内对依法处置被告邓红芳位于信宜市迎宾大道玉都花苑X梯XXX房的房产[房地产权证号：粤房地权证信房字第××号]的价款内享有优先受偿权。
五、被告余惠天对处理上述抵押物所得价款清偿上述第二、三项判决债务的不足部分向原告中国农业银行股份有限公司信宜市支行承担连带清偿责任。
六、驳回原告中国农业银行股份有限公司信宜市支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6142元、保全费5000元共11142元（原告已预交），由被告邓红芳负担，被告余惠天负连带交纳责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
审 判 长 黄方强
审 判 员 万彩凤
人民陪审员 林 辉
二〇一六年八月二十九日
书 记 员 何雪莲
附法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十六条第（二）项保证的方式有：第（二）项连带责任保证。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
3、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
5、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。