广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0604民初1241号
原告广发银行股份有限公司佛山分行，住所地：佛山市禅城区，注册号：（分）440600000022163。
负责人李小水，行长。
诉讼代理人吴东梅，广东法岸律师事务所律师。
诉讼代理人黄淑卿，广东法岸律师事务所律师。
被告秦世先，男，汉族，住所地：广东省佛山市南海区，公民身份号码×××3417。
被告王小燕，女，汉族，住所地：广东省佛山市南海区，公民身份号码×××9128。
原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告秦世先、王小燕金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月5日受理后，依法适用简易程序，于2016年3月3日公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人吴东梅、被告秦世先到庭参加诉讼，被告王小燕经本院合法传唤未到庭应诉。本案现己审理终结。
原告诉称：
一、签约情况
2013年10月16日，被告秦世先作为借款人签订《生意人卡（生意红）申请表》（下称“申请表”）及《个人信用贷款核准通知书》，约定被告向原告贷款3500000元；该贷款为额度贷款，在额度范围内可循环贷款；采取等额本息还款法、还款日为每月5日；借款用途为购买原材料。该申请表附广发银行股份有限公司个人信用贷款条款，该条款含以下内容为：本条款项下借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中按月扣除。利率以本行的贷款审核结果为准，条款有效期内利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；对借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。被告王小燕作为借款人配偶在申请表中签名。
二、原告履约情况
2013年10月23日，原告依被告秦世先的申请，向其发放贷款350000元。贷款期限为36个月，贷款利率为月利率1.5%。
三、被告严重违约
被告于2015年11月5日开始逾期偿还贷款本息，经原告多次催收，至今仍未偿还，截止至2016年1月20日，被告已拖欠原告逾期贷款本金138016.29元、利息6523.76元、罚息1139.10元。依照法律规定及原被告之合同之约定，被告逾期偿还借款本息，已构成严重违约。原告作为合法债权人，依约有权宣布被告与原告之间合同项下尚未偿还的贷款全部立即到期，要求被告立即全部清偿债务，并依合同约定计收利息、罚息。
另，被告秦世先、王小燕已登记结婚，本案借款是在两被告夫妻关系存续期间产生，属夫妻共同债务，两被告应共同偿还。
综上，原告恳请判令：
1、被告秦世先、王小燕向原告归还贷款本金138016.29元及利息、罚息（利息、罚息以138016.29元为本金按合同约定利率自2015年10月6日起计算至还清之日止，现暂计至2016年1月20日，利息、罚息合共为7662.86元）；
2、本案诉讼费用由被告方承担。
庭审中，原告补充事实与理由：“确认2016年1月31日，被告还款5000元”，并变更诉讼请求第一项中“本金为135813.75元”、“利息、罚息以135813.75元为基础计算，现暂计至2016年2月29日，利息为6385.36元，罚息1532.61元”。
被告秦世先辩称：一、本案借款于2013年10月份办理，已还清两年，因去年本人公司佛山市赛诺窑业有限公司经营困难而关闭，本人另找工作两个月而不得，导致于11月份开始还款困难。本案借款为期3年，于2016年11月到期，截至原告起诉，本人仅逾期4期，且逾期后，本人立即与原告业务人员罗某、催收人员胡某联系，积极、真诚、如实沟通，无意拖欠借款，春节前也还款5000元，但原告催收人员告知还5000元没用，则未再还款。同时，本人表示将变卖唯一房产协商还款，且已初步与原告以及招商、平安三家银行协商好还款方案，但该房产于春节后过户时却因原告的查封而不能办理，原告有违诚信，影响我方还款，应予以谴责。请法院审核原告诉请是否合理。二、本案生意贷包括本人在招商、平安银行的贷款均系中介贷出，中介收取手续费为贷款额的1.5-3%不等，所有资料如合同等，均为中介虚构，请法院要求原告出具更完善的证据包括材料合同等完整的生意贷发放证明材料，判断本案贷款是否合法合规。三、虽签订了借款合同，承认了利息、罚息等条款，但人行已多次降息，请法院审核该条款是否合法合规。四、本案借款因2013年光伏产业环境不好、公司资金短缺而贷，实为经营公司所用，现公司虽关闭，但仍有应收账款1100多万，包括2014年诉讼赢得的120万，只因回收困难。而且，本人妻子王小燕于2008年患病，生活不能自理，现为二等残疾，需专人护理，每月需支付5000元护理费用，儿子大学学费由亲戚帮忙支出，而本人已变卖唯一房产，居无定所，虽每月有15000元的工资收入，但仍还款能力差。若由本人个人承担本案债务，会导致本人信用严重受损，资产拍卖处置减值，影响个人及家人的生存权，且会影响另两家银行的还款。五、原告已查封本人房产，若进入司法拍卖程序会影响该房产的价值及变现，会导致买房者和另两家银行的起诉。本人会尽力承担这份责任，请法院综合考量本人生存权利、偿债能力以及银行的权力、社会责任，减免我利息、罚息，尽快解除本人房产的查封，使房产及时变现，以还清本案逾期借款，并展期贷款5年或以上逐月还款。而且，本人可提供一个车位及小轿车置换查封。
被告王小燕未答辩亦未提交证据。
经审理，本院对原告起诉的事实予以确认。
另查明一：涉案借款期限为2013年10月23日至2016年10月23日，被告秦世先于2015年11月5日逾期归还2015年10月6日至2015年11月5日期间的借款本息，其后，于2016年1月31日还款5000元。原告以本案起诉宣布提前到期，起诉后，被告秦世先未归还借款。本院于2016年2月25日向被告秦世先邮寄送达了原告的起诉状副本。暂计至2016年2月29日，该被告尚欠原告借款本金135813.75元、利息6385.36、罚息1532.61元。
另查明二：被告秦世先、王小燕于1991年12月27日登记结婚。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。
一、合同的效力
被告秦世先辩称本案借款均通过中介贷出、所有资料包括合同均为中介虚构，但庭审中，其并未提供证据证明其主张，且其对原告提交的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的证据均无异议，因此，本院对被告秦世先的上述陈述不予采信。原、被告双方签订的上述合同不存在无效情形，受法律保护，合同各方应按约定履行义务。
二、违约责任
根据《中华人民共和国合同法》第四条、第六条、第八条的规定，民商事活动尊重当事人的意思自治，合同各方均应按照约定诚信履行合同。本案中，被告秦世先辩称本案借款实为公司经营所用，但其所称公司并非涉案借款合同的当事人，借款的实际用途亦不能改变借款人应承担的还款责任。因此，被告秦世先相关抗辩，与法不符，本院不予采信。被告秦世先收到贷款后应按约定足额还款，却未全部履行，自2015年11月5日开始拖欠借款分期本息，构成违约，原告根据约定有权宣布借款提前到期即变更合同。原告以本案起诉宣布提前到期，则被告秦世先收到本院送达的应诉材料之日即2016年2月25日为贷款提前到期日，合同项下贷款在该日全部到期。到期后，该被告仍未履行，再次违约，应支付全部所欠本金、利息、罚息等。故原告对此的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。
关于利息、罚息。根据《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》［银发（2004）251号］、《中国人民银行关于进一步推进利率市场化改革的通知》的规定，贷款利率由金融机构自主协商确定；根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》［银发（2003）251号］第三条的规定，逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%。本案中，双方约定的利息、罚息利率明确，为固定利率，并非随中国人民银行金融机构人民币贷款基准利率的调整而调整，且罚息未超过50%的上浮上限，则借款人应按合同约定向原告支付利息、罚息。故本院对被告秦世先要求予以减免利息、罚息的请求不予支持，被告秦世先应向原告支付截至2016年2月29日的贷款本金135813.75元、利息6385.36、罚息1532.61元，自次日起至实际清偿之日止的罚息按年利率23.4%（约定借款利率年利率18%×130%）计算。
三、夫妻共同债务
庭审中，被告秦世先对原告主张夫妻共同债务提出异议，认为两被告已分居几年，且借款均用于公司的经营，申请表上“借款人配偶”处的被告“王小燕”签字亦非被告王小燕本人所签，可能是银行工作人员签的，也可能是其本人代签，该借款应为个人债务。对此，本院分析如下：第一，本案借款发生在被告秦世先、王小燕婚姻关系存续期间；第二，被告秦世先虽称申请表上的签名非被告王小燕本人所签，但并未提供证据证明，其应承担举证不利的后果，故，对其上述陈述，本院不予采信，且庭审中其亦确认被告王小燕知道其向银行借款的事实；第三，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”被告秦世先未举证证明其与原告明确约定本案债务是其个人债务，以及存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的情形。据此，本院认定案涉债务系两被告夫妻共同债务，两被告应共同偿还。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百零七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：
被告秦世先、王小燕于本判决发生法律效力之日起三日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金135813.75元、利息及罚息（暂计至2016年2月29日的利息、罚息合计为7917.97元，此后的利息、罚息之和按年利率23.4%计至实际清偿之日止）。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取为1587元，财产保全费1239元，共2826元，由被告秦世先、王小燕共同负担。本案诉讼费原告已预交2855元，在本判决生效后，经原告书面申请，本院予以退还29元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
代理审判员 王 思
二〇一六年三月八日
本件与原本核对一致
书 记 员 邓林颖