广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0902民初2168号原告：中国银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市油城五路**号。负责人：郑兆海，系该行负责人。委托诉讼代理人：陈海明、梁凯，系原告职员。被告：吴松新，男，1960年7月28日出生，汉族，住茂名市茂南区。委托诉讼代理人：周红军、陈伟勇，广东诚挚律师事务所律师。被告：梁玲，女，1960年5月10日出生，汉族，住茂名市茂南区。原告中国银行股份有限公司茂名分行（以下简称中行茂名分行）诉被告吴松新、梁玲借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员康晓丽独任审理，公开开庭进行了审理。原告中行茂名分行的委托诉讼代理人陈海明、梁凯，被告吴松新及其委托诉讼代理人陈伟勇到庭参加诉讼，被告梁玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中行茂名分行与被告吴松新签订的编号为JG3IGA20150080号《个人循环贷款额度协议》；2.被告吴松新立即偿还原告中行茂名分行贷款本金500000元、利息2862.76元、罚息8056.64元，合计510919.40元（利息按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮30%暂计至2016年5月5日，罚息按照前述利率水平加收50%暂计至2016年7月11日，实际的利息和罚息应计付至被告清偿全部欠款为止）；3.被告梁玲对该笔贷款本金及其利息承担连带清偿责任；4.原告中行茂名分行对位于茂名市油城六路××院××房《粤房地证字第C0947719号》的贷款抵押物享有优先受偿权；5.由被告承担本案诉讼及资产保全费用。事实和理由：2015年4月10日，原告中行茂名分行与被告吴松新签订了编号为JG3IGA20150080号《个人循环贷款额度协议》、编号为DG3IGA20150080号《个人循环贷款最高额抵押合同》，与被告梁玲签订了编号为BG3IGA20150080号《个人循环贷款最高额保证合同》，2015年4月10日与被告吴松新签订了编号为JG3IFA20150112号《个人抵（质）押循环贷款合同》，原告中行茂名分行贷给被告吴松新5000**元，用于房屋装修，贷款期限为12个月，月利率5.79583‰。贷款由被告吴松新提供位于茂名市油城六路××院××房的房屋作抵押，出具了房产《抵押声明书》，并到房产局办理了编号为粤房地他项权证茂字第02××39号的房地产他项权证的抵押登记。原告中行茂名分行于2015年5月5日履行放款义务。借款合同约定还款方式采用按月还息，到期一次性还本，如未能按期归还贷款本息的，原告中行茂名分行有权收回已发放的贷款本息，而该笔贷款已于2016年5月5日到期，经原告中行茂名分行催促未能按期如数还款，被告吴松新严重违约。为此，特起诉，请求法院依法判令：被告吴松新辩称，原告中行茂名分行就借款协议提起诉讼，被告吴松新对借款事实予以认可，借款是指定用于被告吴松新的房屋装修，指定收款人为黄志明，但黄志明在收到上述款项后，违反约定，至今未装修房屋，黄志明声称由其偿还本案的借款，并且要求被告吴松新将指定的还款银行卡交由其持有，因此，被告吴松新对于还款的情况毫不知情，所以，被告吴松新无法确定现在的欠款情况，于庭前申请追加黄志明参加诉讼。具体的款项可以由法院依法核实。被告梁玲不作答辩。原告中行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了被告身份证、户口簿、结婚证、个人抵（质）押循环贷款额度用款申请表、个人循环贷款额度用款申请表、个人循环贷款额度协议、个人循环贷款最高额抵押合同、个人抵（质）押循环贷款合同、个人循环贷款最高额保证合同、借款借据、房产证、他项权证、抵押声明书、应还未还本息清单、授权书、黄志明账户明细清单证据，被告吴松新对证据进行了质证，被告梁玲对证据未予质证。对原告中行茂名分行提交的上述证据，被告吴松新对被告身份证、户口簿、结婚证、个人抵（质）押循环贷款额度用款申请表、个人循环贷款额度用款申请表、个人循环贷款额度协议、个人循环贷款最高额抵押合同、个人抵（质）押循环贷款合同、个人循环贷款最高额保证合同、借款借据、房产证、他项权证、抵押声明书、授权书、黄志明账户明细清单无异议，对应还未还本息清单有异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷作证。本院经审理认定事实如下：2015年4月10日，原告中行茂名分行与被告吴松新签订了编号为JG3IGA20150080号《个人循环贷款额度协议》一份，协议约定，原告中行茂名分行同意向被告吴松新提供个人循贷款额度500000元，额度起止时间从2015年4月10日至2025年4月10日止。额度由被告吴松新根据需要分次循环使用，每次提款均需签订个人循环贷款合同。如被告在原告的两笔（含两笔）以上贷款分别出现了两期（含两期）以上的逾期，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，无需另行通知被告。协议还约定，上述循环贷款额度由被告吴松新提供最高额抵押担保、被告梁玲提供最高额保证担保。2015年4月10日，原告中行茂名分行与被告吴松新、梁玲分别签订了编号为DG3IGA20150080号《个人循环贷款最高额抵押合同》、编号为BG3IGA20150080号《个人循环贷款最高额保证合同》。《个人循环贷款最高额抵押合同》约定，本合同之主合同为抵押权人与借款人签署的《个人循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同及其修订或补充；除了依法另行确定或约定发生期间外，自《个人循环贷款额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债务；本合同所担保债权之最高本金余额为500000元，主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之担保主债权，则基于该主债务之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，两者确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；合同还约定，如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在上述最高债权额内就抵押物优先受偿，主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。被告吴松新提供其名下所有的位于茂名市油城六路××院××房为主合同提供抵押担保，抵押物的抵押期限从本合同签署之日起至本合同履行期限届满之日后贰年止。抵押期限从2015年4月10日起至2027年4月10日止。同日，被告吴松新、梁玲共同签署《抵押声明书》一份，声明愿意以位于茂名市油城六路××院××房为贷款提供抵押担保，上述抵押物已依法办理了抵押登记手续。《个人循环贷款最高额保证合同》约定，本合同之主合同为抵押权人与借款人签署的《个人循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同及其修订或补充；除了依法另行确定或约定发生期间外，自《个人循环贷款额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债务；本合同所担保债权之最高本金余额为500000元，主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之担保主债权，则基于该主债务之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，两者确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；合同还约定，如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权依法及本合同的约定要求保证人履行保证义务。主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。被告梁玲承担连带责任保证，保证期限为主债务发生期间届满之日起两年。2015年4月30日，原告中行茂名分行与被告吴松新签订编号为JG3IFA20150112号《个人抵（质）押循环贷款合同》一份，合同约定，原告中行茂名分行向被告吴松新发放贷款500000元，贷款期限为12个月，贷款利率采用浮动利率，在实际放款日当日中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上上浮30%，浮动周期为12个月。按期还息到期一次性还本，首期还款日为放款日在一个还款周期后的对应日。若被告吴松新未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，若被告吴松新未按期归还贷款本息视为违约，原告中行茂名分行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除原告中行茂名分行与被告吴松新之间的其他合同，并行使担保物权。上述合同签定后，原告中行茂名分行依约于2015年5月5日向被告吴松新指定的账户（户名：黄志明，账号：64×××11）发放了贷款500000元，月利率为5.79583‰。贷款期限届满后，经原告中行茂名分行多次催收，被告吴松新未能按时足额偿还贷款，截止2016年7月11日，被告吴松新尚欠借款本金500000元，利息2862.76元（暂计至2016年5月5日），罚息8056.64元。因被告吴松新未按期偿还借款本金及利息，双方致成纠纷。原告中行茂名分行于2016年8月9日起诉至本院，请求判如前所诉。庭审中，原告中行茂名分行明确要求被告梁玲承担共同还款责任，并确认贷款到期后，因被告吴松新、梁玲未能按照期限还款，因此按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，诉讼请求中的利息是贷款期限内的利息，罚息是贷款到期后的利息。另查明，被告吴松新与被告梁玲是夫妻关系，本案的贷款发生在被告吴松新与被告梁玲夫妻婚姻关系存续期间。本院认为，原、被告签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额保证合同》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》均系当事人双方的真实意思表示，不违反我国现行法律法规，为有效的合同，双方权利义务应受其约束。根据《个人抵（质）押循环贷款合同》约定“若被告吴松新未按期归还贷款本息视为违约，原告中行茂名分行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除原告中行茂名分行与被告吴松新之间的其他合同”，借款到期后，被告吴松新未能按照约定期限还款，尚欠借款本金500000元，利息2862.76元，罚息8056.64元（暂计至2016年7月11日）未还，已构成违约，原告中行茂名分行请求解除与被告吴松新签订的《个人循环贷款额度协议》和要求被告吴松新立即清偿尚欠原告中行茂名分行的借款本金、利息、罚息的诉讼请求，具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。《个人循环贷款最高额抵押合同》约定由被告吴松新提供其名下所有的位于茂名市油城六路××院××房作为上述借款的抵押物，并依法办理了抵押登记手续，该抵押关系合法有效。现被告吴松新未能按合同约定偿还贷款本息，原告中行茂名分行对抵押物享有优先受偿权。被告吴松新与被告梁玲是夫妻关系，本案借款发生在被告吴松新与被告梁玲夫妻婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，两被告未提供证据证明上述债务系被告吴松新的个人债务，故被告吴松新向原告中行茂名分行借款所形成的债务，应认定为被告吴松新与被告梁玲夫妻关系存续期间的共同债务，原告中行茂名分行请求被告梁玲对债务承担共同清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告梁玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司茂名分行与被告吴松新签订的编号为JG3IGA20150080号《个人循环贷款额度协议》。二、被告吴松新、梁玲在本判决生效之日起十日内偿还借款本金500000元及利息10919.40元（利息暂计至2016年7月11日，从2016年7月12日起按月利率5.79583‰上浮50%计至还清款项时止，如遇中国人民银行利率调整，本案利率相应调整）给原告中国银行股份有限公司茂名分行。三、被告吴松新对上述第二项债务在抵押物价值范围内承担抵押担保责任，如被告吴松新不履行上述第二项债务时，原告中国银行股份有限公司茂名分行对位于茂名市油城六路三巷1号大院5号501房折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8909元，保全费3075元，合计11984元（原告中国银行股份有限公司茂名分行已预交）,由被告吴松新、梁玲负担。被告吴松新、梁玲应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判长  梁长风审判员  康晓丽审判员  李开颖二〇一六年十二月十九日书记员  李晓明《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。