重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝北法民初字第09748号
原告重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行，住所地重庆市渝北区双龙湖街道双龙大道91号1幢1-1，组织机构代码67612854-9。
负责人张建华，行长。
委托代理人文闻，系原告重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行工作人员。
委托代理人易丹，系原告重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行工作人员。
被告肖帮会，女，生于1973年12月7日，汉族，住重庆市渝北区。
被告邓红，女，生于1966年8月27日，汉族，住重庆市渝北区。
被告代洪均，男，生于1963年6月15日，汉族，住重庆市渝北区。
三被告共同委托代理人蒋宜均，重庆市渝北区双龙法律服务所法律工作者。
原告重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行（以下简称农商行渝北支行）与被告肖帮会、邓红、代洪均金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月2日受理后，依法由代理审判员刘磊独任审判，适用简易程序并分别于2015年8月12日公开开庭进行了审理，原告农商行渝北支行之委托代理人文闻，被告肖帮会、邓红、代洪均之共同委托代理人蒋宜均，均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告农商行渝北支行诉称：经被告肖帮会申请，原告同意贷款给被告。2014年1月13日，原、被告签订《个人贷款合同》，该合同约定：原告借款给被告肖帮会的金额为人民币950000元，借款期限为2年，自2014年1月13日起至2016年1月12日止，借款利率执行浮动利率，在当年的基准利率上上浮50%执行，利率以年为一个周期并根据中国人民银行公布的基准利率进行调整，利息实行按季结息。就被告肖帮会的上述借款，被告代洪均、邓红以其所有位于渝北区XX街道XX路XX号XX花园X幢X-
XX-X／X-XX-X（房屋产权证号：201房地证2012字第011436号）提供抵押担保，并办理了抵押登记，登记号为：（2014）抵押第01141070052号。
上述合同签订后，原告于2014年1月26日按照合同约定向被告肖帮会发放了贷款人民币950000元。根据合同约定，2015年1月12日被告应归还借款本金100000元，2016年1月12日归还本金850000元，但2015年1月12日前被告肖帮会未按合同规定归还贷款本金，从2015年1月13日起，借款人未按合同约定归还贷款利息，截至2015年5月29日，被告共计拖欠原告本息988252.71元，其中逾期利息38252.71元、本金950000元。被告的行为已经违反了合同的约定，在被告违约的情况下，原告有权要求被告返还贷款本息、罚息。现原告诉至本院，请求：1、判令被告肖帮会立即归还原告借款本金950000元及截至2015年5月29日的贷款利息38252.71元，共计988252.71元，并支付2015年5月29日后产生的逾期利息（以950000元为基数，自2015年5月30日起按合同执行贷款利率上浮50%计算至本清时止）；2、判令原告对被告代洪均、邓红提供的抵押物即位于渝北区XX街道XX路XX号XX花园X幢X-
XX-X／X-XX-X（房屋产权证号：201房地证2012字第011436号）享有优先受偿权；3、判令被告代洪均、邓红对被告肖帮会所欠原告的上述债务承担连带清偿责任。
被告肖帮会、代洪均、邓红共同辩称：首先，借款属实，但被告方不还款的原因为原告要求被告不还款，且原告利息存在重复计算；其次，借款人有能力偿还借款，因此原告诉请的优先受偿权条件不成熟；第三，建议由借款人承担还款责任，担保人不承担连带担保责任；第四，具体尚欠本息由法院审查后认定，关于诉讼费用，希望法院适用简易程序审理本案，综上，请求法院依法判决。
经审理查明以下事实：2014年1月13日，以原告为贷款人（甲方）、被告肖帮会为借款人（乙方）、被告代洪均及邓红为抵押人（丙方）签订《个人贷款合同》一份，主要约定：“1、本合同的当事人包括：贷款人（以下简称甲方）借款人（以下简称乙方）和担保人（包括抵押人、质押人、保证人，以下简称丙方）；2、保证人的保证为连带责任保证，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年；3、贷款金额为人民币950000元，贷款期限为24个月，即自2014年1月13日起至2016年1月12日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准，如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准，本贷款利率为年利率，按照浮动利率进行确定及调整，即贷款利率在基准利率水平上上浮50%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；贷款发放时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定；4、还款方式为按期结息、分期还款，即乙方按季给付利息，结息日为每季末月的20日，本金分期归还：于2015年1月12日归还贷款本金100000元，于2016年1月12日归还贷款本金850000元，乙方应当柜面还款，即乙方应到甲方办理贷款的营业机构办理；5、对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整；6、本贷款方式为担保贷款，提供全程担保的是抵押人代洪均、邓红；7、抵押人同意以房产为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保，抵押人应依法及时办理抵押登记手续；8、乙方或丙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用的，构成违约，出现违约情形的，甲方可以行使下述一项或几项权利：（1）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；（2）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利”。位于渝北区XX街道XX路XX号XX花园X幢X-
XX-X／X-XX-X（房屋产权证号：201房地证2012字第011436号）登记权利人为代洪均及邓红。2014年1月14日，以被告代洪均及邓红为甲方（抵押人）、原告为乙方（抵押权人）签订《重庆市房地产抵押合同》，主要约定：“甲方以位于渝北区XX街道XX路XX号XX花园X幢X-
XX-X／X-XX-X（房屋产权证号：201房地证2012字第011436号）房产设定抵押权作为肖帮会向乙方履行债务的担保，贷款金额为人民币950000元，贷款期限为2年，2014年1月13日至2016年1月12日，债权人为原告农商行渝北支行”。双方就该抵押合同在国土房管部门办理了相应的抵押登记，登记号：2014抵押第01141070052号。
上述合同签订后，原告于2014年1月26日向被告肖帮会发放借款950000元，相应的借款借据中载明：贷款日期2014年1月26日，到期日期2016年1月12日，年利率9.225%。被告肖帮会并未严格按照合同约定履行按时足额还款义务，从2015年1月12日起，被告袁德美未再向原告归还过借款本息，截至2015年5月29日，被告肖帮会拖欠原告贷款本金950000元、贷款本期利息14662.5元、逾期贷款利息17958.55元、逾期本金罚息5137.5元、逾期利息罚息494.16元，合计金额988252.71元。
另查明，2014年1月3日，被告肖帮会向原告出具《私人财产偿还借款承诺书》一份，载明：“重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行：肖帮会于2014年1月3日在贵行申请借款人民95万元，若到期不归还，由我私人家庭财产归还贷款本息，违约金和实现债权及抵（质）押权发生的费用，并承担连带责任”。随后，被告代洪均、邓红共同向原告出具《房屋抵押承诺书》一份，载明：“重庆农村商业银行渝北支行：肖帮会向你行申请借款95万元（玖拾伍万元），拟用代洪均、邓红所有位于渝北区XX街道XX路XX号XX花园X幢X-
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X的住宅，房权证号为2012字第0114**号的未被出租房屋提供贷款抵押。若贷款发放后，就你行抵押权实现问题承诺如下：一、本单位提供抵押的房屋均为本人及共有人拥有所有权，且未设定任何他项权利和无任何争议；二、本单位对于提供抵押房屋的状态所述属实，且保证抵押物状态不会对你行行使抵押权产生较大影响；三、本单位提供的其他房屋产权资料均真实有效，且未设定任何他项权利”。
还查明，如果在借款期限内遇中国人民银行调整基准贷款利率，则贷款利率于次年1月1日调整，换言之，每一年度执行利率的确定为以当年度中国人民银行最后一次调整后的基准贷款利率上浮50%作为下一年度的贷款执行利率，而2014年度及2015年度应当适用的一至三年期的银行基准贷款年利率分别为6.15%、6%，据此，本案借款2014年度及2015年度的执行利率分别为9.225%、7.8%。
以上事实，有原告举示的《个人贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、重庆市房地产权证、《重庆农村商业银行借款借据》、《还款明细表》、《查询贷款欠本息信息表》、《房屋抵押承诺书》、《私人财产偿还借款承诺书》和当事人陈述等在案为据，足以认定。
本院认为，原告农商行渝北支行与被告肖帮会签订的《个人贷款合同》、与被告代洪均及邓红签订的《重庆市房地产抵押合同》、被告代洪均及邓红共同向原告出具的《房屋抵押承诺书》、被告肖帮会向原告出具的《私人财产偿还借款承诺书》，均是当事人真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人均应当按照合同的约定履行义务、行使权利。原告按约定发放了贷款，履行了合同的义务。原告按约定发放了贷款，履行了合同的义务。被告肖帮会未按约定履行按时足额还款义务，根据当事人签订的《个人贷款合同》中的约定：“借款人未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，构成借款人违约”，借款人出现违约情形，贷款人可行使以下一项或几项权利：“（1）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；（2）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，对应付未付利息收取复利”，现本院查明被告肖帮会在合同履行过程中未严格按照合同约定于每月按时足额向原告归还借款本息，且自2015年1月12日起至今未再向原告归还过借款本息，该行为已经构成违约，故原告要求被告肖帮会支付尚欠借款本金及相应利息、罚息的诉讼请求，符合双方签订的《个人贷款合同》的约定，现本院查明截至2015年5月29日，被告肖帮会拖欠原告贷款本金为950000元（包括逾期本金100000元）、贷款本期利息14662.5元、逾期贷款利息17958.55元、逾期本金罚息5137.5元、逾期利息罚息494.16元，总计金额为988252.71元，因被告肖帮会作为借款人已经发生了合同约定的违约情形即未按时足额向原告归还借款本息，原告据此有权要求被告立即归还剩余全部借款本息，故该款项988252.71元应当由被告肖帮会支付给原告，本院对原告诉请被告肖帮会支付原告截至2015年5月29日的本金950000元、利息及罚息38252.71元的主张，予以支持。同时，根据《个人贷款合同》中的约定：“对逾期贷款，从逾期贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%”，结合本案借款的利率调整方式，据此，被告肖帮会还应当向原告支付应付未付本金的逾期利息，即被告肖帮会应当按照以下方式向原告计付逾期利息：以借款本金950000元为基数，从2015年5月30日起，按照年执行利率9%再上浮50%后的年罚息利率即13.5%的标准计算至2015年12月31日止；之后，从2016年1月1日开始，每一年度的罚息利率均按照上年度中国人民银行最后一次调整后的基准利率上浮50%后再上浮50%作为该年度的年罚息执行利率，计算至相应本金清偿时为止。原告与被告代洪均及邓红约定了抵押条款、抵押范围，同时还签订书面的房地产抵押合同，并办理了相应抵押登记，抵押权依法设立，故对原告主张对被告代洪均、邓红提供的抵押物即位于渝北区XX街道XX路XX号XX花园X幢X-
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X号房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。对于被告代洪均、邓红是否应对被告肖帮会的债务向原告承担连带责任的问题，因原告并未举示证据证明被告代洪均、邓红应当对被告肖帮会的债务向原告承担连带清偿责任，故本院对原告诉请被告代洪均、邓红对被告肖帮会的债务向原告承担连带责任的主张，因缺乏证据证据，不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告肖帮会于本判决生效之日起十日内日偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行截至2015年5月29日的借款本息988252.71元，并于本判决生效之日起十日内支付原告逾期利息（以借款本金950000元为基数，从2015年5月30日起，按照年执行利率9%再上浮50%后的年罚息利率即13.5%的标准计算至2015年12月31日止；之后，从2016年1月1日开始，每一年度的罚息利率均按照上年度中国人民银行最后一次调整后的基准贷款利率上浮50%后再上浮50%作为该年度的年罚息执行利率，计算至相应本金清偿时为止）；
二、被告肖帮会如逾期未偿还上述借款本息，则原告重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行有权对被告代洪均、邓红提供的抵押物位于重庆市渝北区XX街道XX路XX号XX花园X幢X-
XX-X／X-XX-X号房产（房屋产权证号为：201房地证2012字第011436号）折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第一项未受偿的款项范围内优先受偿；
三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费20820元，减半收取10410元，由被告袁德美、代洪均共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
代理审判员 刘 磊
二〇一五年八月十九日
书 记 员 刘月星