广东省惠东县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）惠东法民二初字第30号
原告：广东惠东农村商业银行股份有限公司。
法定代表人：王阿元，理事长。
委托代理人：刘发新、何新松，广东惠东农村商业银行股份有限公司职员。
被告：蔡七娣，女，汉族。
被告：陈进青，男，汉族，广东省惠东县人。
原告广东惠东农村商业银行股份有限公司诉被告蔡七娣、陈进青金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月5日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘发新到庭参加诉讼，被告蔡七娣、陈进青经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广东惠东农村商业银行股份有限公司诉称：原告于2013年10月22日经中国银行业监督管理机构批准为实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制，并经工商部门注册登记的独立核算的金融企业法人机构。原惠东县农村信用合作社联合社及其49家分支机构自行终止，其债权债务转为原告债权债务行使。2011年8月5日，被告蔡七娣以兴建商住楼出租缺少资金为由向原告分支机构广东惠东农村商业银行股份有限公司大岭支行（原名：惠东县农村信用合作联社大岭信用社）申请借款人民币220万元。经审查，原告同意借款人民币220万元给被告蔡七娣，2011年10月26日原告与被告签订了《个人借款合同》，合同期限24个月，从2011年10月26日至2013年10月26日止，正常贷款年利率10.64％，贷款逾期按正常收息加收30％。被告蔡七娣提供位于惠东县XXXXX的抵押物【房地产权证：粤房地权字第X**号，建筑面积2112.87㎡）；国有土地使用证：惠东国用XXX号，使用权面积434.5㎡】作抵押担保，并签订了《抵押担保合同》，同时到房产及国土部门办理了抵押登记手续。被告蔡七娣提供的抵押物他项权证分别为：房地产他项权证：粤房地他项权证惠东字第XXX号，国有土地他项权证：惠东他项XX号。原告于2011年10月31日将借款220万元支付给被告蔡七娣。按照双方签订的借款合同编号：大岭农信（2011）借字第E021号《个人借款合同》的约定，被告应实行按月缴付利息及按分期还款计划书所载的分期还款计划偿还借款本金（第1期至第ll期即从2012年ll月起至2013年9月止每期偿还借款本金l0万元，共ll0万元；剩余110万元须在最后一期借款到期2013年10月26日还清）。至2014年9月20日止，被告仍结欠原告借款本金220万元，利息从2012年7月22日起计至2014年9月20日止结欠（含罚息）578502.83元，本息合计2778502.83元。原告于2013年9月21日对被告进行贷款利息催收，被告对借款的事实亦予以认可，并在催收通知书上签名认可。
原告认为，被告蔡七娣向原告借款并以其名下的房地产作借款抵押担保，并办理了有效抵押登记手续，应依法承担法律责任。被告陈进青和被告蔡七娣系夫妻关系，上述债务发生于被告婚姻存续期间，属夫妻共同债务，根据最高人民法院《关于贯彻执行﹤中华人民共和国民法通则﹥若干问题的意见（试行）》第43条“在夫妻关系存续期间，一方从事个体经营或者承包经营的，其收入为夫妻共有财产，债务亦应以夫妻共有财产清偿”及根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条中“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告陈进青应和被告蔡七娣共同清偿上述债务。被告陈进青为该笔借款债务作了书面担保，对此事实亦予以认定。根据《担保法》规定，被告陈进青对其担保行为应依法承担法律责任。
鉴于被告蔡七娣在借款后未按《个人借款合同》约定按月缴付利息及贷款到期未还清全部借款本金，至2014年9月20日止，仍结欠本金220万元，结欠利息（含罚息）578502.83元，本息合计共2778502.83元。违反了原告、被告双方签订《个人借款合同》的第二条第三款第（三）点及第五条第2款第（2）点之规定。被告无视合同条款，未实行按月缴交利息及贷款到期未还清全部借款本金，经原告主张权利而拒不偿还，严重损害了原告的合法权益，依法应承担民事清偿责任。为此，特向法院提起诉讼，请求判令：1、两被告共同清偿借款本金人民币220万元，及利息从2012年7月22日起暂计至2014年9月20日止结欠（含罚，息）578502.83元（合同期外利息按借款月利率8.86667‰加收30%计付），本息合计2778502.83元。2014年9月21日起计至债务履行之日止产生的利息按借款月利率8.86667‰加收30％计付；2、原告对被告蔡七娣提供的位于惠东县XXXXXX【房地产权证：粤房地权字第X**号，建筑面积2112.87㎡）；国有土地使用证：惠东国用XXX号，使用权面积434.5㎡】处置享有优先受偿权；3、被告陈进青对被告蔡七娣结欠原告的借款债务承担连带清偿责任；4、诉讼费用由被告承担。庭审中，原告将上述第1项诉讼请求变更为判令两被告共同清偿借款本金220万元及利息（以220万元为基数，从2012年7月22日起至2013年10月26日止按年利率10.64%计付；从2013年10月27日起至还清款日止按年利率10.64%加收30%计付），并放弃第3项诉讼请求。
被告蔡七娣、陈进青未作书面答辩，亦未向本院提交证据。
经审理查明：惠东县农村信用合作联社系经中国银行业监督管理委员会惠州监管分局核准并在惠东县工商行政管理局注册登记的股份合作制企业，经营范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款等，惠东县农村信用合作联社大岭信用社（以下简称大岭信用社）为其分支机构。2013年10月22日，惠东县农村信用合作联社经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准改制为广东惠东农村商业银行股份有限公司，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制，并经工商部门注册登记为独立核算的金融企业法人机构。原惠东县农村信用合作联社及其49家分支机构自行终止，其债权债务转为原告广东惠东农村商业银行股份有限公司债权债务行使。
2011年8月5日，被告蔡七娣以兴建商住楼为由向大岭信用社申请借款220万元。经审查，大岭信用社同意借款220万元给被告蔡七娣。2011年10月26日，被告蔡七娣作为借款人与大岭信用社（贷款人）签订一份编号为大岭农信（2011）借字第E021号的《个人借款合同》和借款补充协议（分期还款计划表），合同约定：大岭信用社向被告蔡七娣提供220万元借款，借款期限二年，自2011年10月26日起至2013年10月26日止。借款利率实行固定利率，在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率基础上上浮60%，据此确定年利率为10.64%，逾期贷款（未按合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在上述利率的水平上上浮30%。还款方式按分期还款计划表所载的分期还款计划偿还借款本金。借款人未按合同约定归还贷款本息的，即构成违约，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。
同日，被告蔡七娣作为抵押人与大岭信用社（抵押权人）签订一份编号为大岭农信（2011）抵字第E021号的《抵押担保合同》，合同约定被告蔡七娣以其名下位于惠东县XXX的房地产【房地产权证号：粤房地证字第X**号；国有土地使用权证号：惠东国用XXX号】作为抵押物为上述借款提供抵押担保。上述房地产分别于2011年10月28日和27日在房产管理部门和国土部门办理了抵押登记，他项权证分别为：粤房地他项权证惠东字第XXX号、惠东他项XXX号。抵押担保范围为：主合同项下的借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效结束之日后两年止。
2011年10月31日，原告按合同约定将上述借款220万元发放给被告蔡七娣，被告蔡七娣据此在原告提供的借款借据上签名确认。
借款合同履行期间，被告蔡七娣未能按合同约定按时偿付本息，自2012年7月22日起未偿付借款利息，本金亦从未偿还。原告于2013年9月21日对被告蔡七娣进行了催收，被告蔡七娣在催收通知书上签名确认。2014年8月7日，原告向本院提起诉讼，提出了上述诉讼请求。
另查，被告蔡七娣与被告陈进青为夫妻关系，双方于1984年4月11日登记结婚。被告陈进青为被告蔡七娣的上述借款向大岭信用社出具声明书和连带责任保证书，确认其知悉本案借款情况，同意被告蔡七娣以上述房地产作为借款抵押物，并自愿为上述借款承担连带保证责任。
以上事实有原告广东惠东农村商业银行股份有限公司提交民事诉状、营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明、批复、证明、身份证复印件、户口簿复印件、结婚证、借款申请书、借款申请表、个人借款合同、借款补充协议、借款借据、抵押担保合同、抵押物品清单、房地产权证、国土使用权证、他项权证、贷款利息催收通知书、计息清单、声明、连带责任保证书和本院开庭笔录等材料在卷为据。
本院认为：惠东县农村信用合作联社于2011年10月26日与被告蔡七娣签订的《个人借款合同》，系当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的规定，合法有效。2013年10月22日，惠东县农村信用合作联社经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准改制为广东惠东农村商业银行股份有限公司，原惠东县农村信用合作联社及其49家分支机构自行终止，其债权债务转为原告债权债务行使。因此，广东惠东农村商业银行股份有限公司作为本案原告行使权利，主体适格。
被告蔡七娣未按合同约定向原告偿付借款本息，已构成违约，依法应承担违约责任。合同约定的借款期限已于2013年10月26日届满，被告蔡七娣自2012年7月22日起未向原告偿付借款利息，原告依据合同约定向本院诉请被告蔡七娣向其偿付借款本金220万元及利息（以220万元为基数，从2012年7月22日起至2013年10月26日止按年利率10.64%计付；从逾期还款之日即2013年10月27日起至还清款日止按年利率10.64%加收30%计付），证据充足，理由充分，本院予以支持。
被告蔡七娣以其名下位于惠东县XXX的房地产【房地产权证号：粤房地证字第X**号；国有土地使用权证号：惠东国用XXX号】作为抵押物为上述借款提供抵押担保，且在房产管理部门和国土部门办理了抵押登记手续，抵押担保关系依法成立并合法有效。故原告就本案债权依法对被告蔡七娣的上述房地产的折价或者拍卖、变卖的价值享有优先受偿权。
被告陈进青作为被告蔡七娣的配偶就本案借款向大岭信用社出具声明书和连带责任保证书，现被告蔡七娣未履行还款义务，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条中“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告陈进青未向本院提交相关证据证实上述债务为被告蔡七娣的个人债务，故应认定为两被告的共同债务，被告陈进青应对被告蔡七娣的上述债务承担共同清偿责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告蔡七娣、陈进青应于本判决生效之日起10日内共同向原告广东惠东农村商业银行股份有限公司一次性清偿借款本金220万元及利息（以220万元为基数，从2012年7月22日起至2013年10月26日止按年利率10.64%计付；从2013年10月27日起至还清款日止按年利率10.64%加收30%计付）。
二、原告广东惠东农村商业银行股份有限公司对被告蔡七娣为上述借款提供抵押担保的位于惠东县XXX的房地产【房地产权证号：粤房地证字第X**号；国有土地使用权证号：惠东国用XXX号】的处置（折价或者拍卖、变卖等）所得款享有优先受偿权。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费29028元，由被告蔡七娣、陈进青共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。
审 判 长 谭松志
审 判 员 王雪良
人民陪审员 古美云
二〇一五年四月二十一日
书 记 员 黄燕燕
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