广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初12075号原告：中国光大银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山五路3号中荣大厦首层和五层（五层仅作办公场所使用）。主要负责人：林银波，行长。委托诉讼代理人：詹自勤，广东朗锐律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈文丽,广东朗锐律师事务所律师。被告：邓永祥，男，1974年10月28日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。被告：黄连娣，女，1977年1月5日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。原告中国光大银行股份有限公司中山分行（以下简称光大银行中山分行）诉被告邓永祥、黄连娣金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告光大银行中山分行诉称：因邓永祥拖欠光大银行中山分行按揭贷款本息不还，黄连娣是保证人，为此向法院起诉，请求判令：1.解除光大银行中山分行与邓永祥、黄连娣签订的《个人贷款合同(抵押、保证)》；2.邓永祥、黄连娣立即归还贷款本金1292375.07元及暂计至2016年6月1日的利息89715.57元（利息以实欠本金为基数按中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%自欠款之日起至付清贷款本金之日止；罚息以逾期还款金额为基数按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%从逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；复利按中国人民银行对逾期利息规定计收），3.邓永祥、黄连娣支付律师费16585元;4.光大银行中山分行对邓永祥所提供的抵押物处置价款享有优先受偿权。在本案审理过程中，光大银行中山分行称：截止2016年10月31日尚欠本金1292375.07元、利息（包括正常利息、逾期罚息和复利）133142.18元。被告邓永祥、黄连娣在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：贷款人：光大银行中山分行。借款人：邓永祥。保证人：黄连娣。借款合同签约情况：2014年5月12日签订《个人贷款合同(抵押、保证)》（编号：38851416001830）。借款用途：购买灯饰配件。贷款本金金额：1400000元。贷款期限：自2014年5月12日到2024年5月12日止。贷款执行利率：贷款利率为基准利率水平上上浮40%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。借款逾期的罚息利率和复利：在贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。复利计算标准与罚息一致约定还款方法：等额还本付息法。提前收贷约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费及律师费等），按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息。放贷时间：2015年1月4日。欠款情况：自2015年8月20日开始逾期还款，之后邓永祥也没有还过款。截至2016年10月31日，邓永祥尚欠借款本金1292375.07元，利息133142.18元，合计1425517.25元。抵押担保情况：邓永祥、黄连娣提供的抵押物已领取房产权属证书和办理了抵押登记，抵押权人为光大银行中山分行，房屋座落确定为中山市石岐区兴利路3号8幢205房【他项权证号：粤房地他项权证中府字第0114011722号，房产证号：02××240213097825号，土地证号：中府国用（2013）第易23072**号】。保证担保情况：2014年5月6日，黄连娣作为保证人在《个人贷款合同(抵押、保证)》上签字。该合同约定保证人自愿为借款人因在合同项下的贷款所产生的全部债务向贷款人实现提供连带责任保证担保，保证期间从合同签署之日至合同项下贷款履行期届满之日起二年止。保证担保的范围为合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿费、贷款人实现贷款项下债权及保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）和所有其他应付款项。律师费用情况：2016年6月3日，光大银行中山分行作为甲方与广东朗锐律师事务所作为乙方签订《一般代理协议》约定：甲方委托乙方处理甲方与邓永祥、黄连娣之间的诉讼事宜，乙方代理人的工作范围包括代理仲裁、诉讼、执行的全部过程等相关事务。代理费支付标准为：在法院发出受理通知书起10日内，甲方按诉讼标额1382090.64乘以代理费率1.2%计算的律师费总额的20%；甲方在法院作出甲方胜诉的生效裁决起10日内向乙方支付按诉讼标的额乘以代理费率1.2%计算的律师费的30%。2016年6月13日，广东朗锐律师事务所开具本案律师费发票，金额16585元。另查：邓永祥与黄连娣为夫妻关系，双方于为2002年7月9日登记结婚。邓永祥与光大银行中山分行办理上述房贷手续时，提供了其与黄连娣的结婚证。本院认为，本案为金融借款合同。光大银行中山分行与邓永祥之间签订的《个人贷款合同(抵押、保证)》，是各合同当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，合同各方当事人均应恪守履行。光大银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，邓永祥从2015年8月20日起开始逾期还款，至今仍未能清偿拖欠借款本息，已构成违约，双方约定解除合同的条件已成就，故光大银行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于邓永祥拖欠的本息金额，光大银行中山分行已充分举证，邓永祥无出庭抗辩，也没有举证反驳，在此情况下，本院采信光大银行中山分行的主张，确认其主张的金额。至于律师费，因《个人贷款合同(抵押、保证)》已约定光大银行中山分行因催收贷款本息产生的费用由邓永祥承担，光大银行中山分行已提供代理协议、律师费发票证明律师费已实际发生且没有超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的范围，故本院亦予以支持。邓永祥、黄连娣提供的抵押物已办理抵押登记手续，当邓永祥不履行上述债务时，光大银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因邓永祥的上述债务发生在其与黄连娣的婚姻关系存续期间，在邓永祥、黄连娣没有举证的情况下，邓永祥所欠光大银行中山分行的本案债务应认定为夫妻共同债务，且黄连娣作为保证人与光大银行中山分行签订了《个人贷款合同(抵押、保证)》，自愿为借款人因在合同项下的贷款所产生的全部债务向贷款人实现提供连带责任保证且尚在保证期间，因此黄连娣应对邓永祥的上述债务承担共同清偿责任。综上所述，光大银行中山分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。邓永祥、黄连娣经本院合法传唤而不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国光大银行股份有限公司中山分行与被告邓永祥签订的《个人贷款合同(抵押、保证)》（编号：38851416001830）。二、被告邓永祥、黄连娣于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国光大银行股份有限公司中山分行清偿本金1292375.07元及利息【利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2016年10月31日合计为133142.18元，之后至本判决发生法律效力之日，未到期本金的贷款利率在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮40%确定，每年的1月1日调整一次；逾期本金按罚息利率即前述贷款利率的1.5倍计算，贷款利率按照前述调整的，罚息利率、复利根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本判决发生法律效力之日起至清偿之日止，以实欠本金为基数按照前述罚息利率计算罚息、复利】。三、被告邓永祥、黄连娣于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国光大银行股份有限公司中山分行支付律师费16585元。四、被告邓永祥、黄连娣逾期履行上述债务，原告中国光大银行股份有限公司中山分行有权对被告邓永祥提供的抵押物即中山市石岐区兴利路3号8幢205房【他项权证号：粤房地他项权证中府字第0114011722号，房产证号：02××240213097825号，土地证号：中府国用（2013）第易23072**号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17388元（原告中国光大银行股份有限公司中山分行已预交），由被告邓永祥、黄连娣共同负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国光大银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郭卫洪人民陪审员  郭泳欣人民陪审员  陈明玉二○二○一六年十一月七日书 记 员  李泳瑜周晓文