福建省武夷山市人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0782民初1368号原告：中国农业银行股份有限公司武夷山市支行，住所地武夷山市中山路275号，统一社会信用代码91350782857265059J。负责人：范维辉，行长。委托诉讼代理人：陈曦（系原告客户经理），男，1987年10月20日出生，汉族，住南平市延平区，委托诉讼代理人：卢媛，福建弘袍律师事务所律师。被告：陈杰，男，1980年11月6日出生，汉族，住武夷山市，被告：马晓婷，女，1986年9月30日出生，汉族，住武夷山市，被告：翁玉英，女，1964年11月16日出生，汉族，住武夷山市，被告：彭文寿，男，1962年10月29日出生，汉族，住武夷山市，原告中国农业银行股份有限公司武夷山市支行（以下简称农业银行）与被告陈杰、马晓婷、彭文寿、翁玉英金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人陈曦、卢媛，被告马晓婷、翁玉英到庭参加诉讼，被告陈杰、彭文寿经依法传唤未到庭。期间，马晓婷申请笔迹及指纹鉴定，本案现已审理终结。农业银行向本院提出诉讼请求：1.被告陈杰、马晓婷共同清偿原告借款本金1000000元，及自2016年2月16日、2月17日起至清偿之日止按合同约定标准计算的利息、罚息；2.被告陈杰、马晓婷共同承担原告为实现债权支出的律师费用8000元；3.被告彭文寿、翁玉英对上述借款本息及律师费用等承担连带清偿责任；4.原告对被告彭文寿、翁玉英提供的抵押担保房产，变卖、拍卖后所得款项享有优先受偿权；5.由各被告共同承担本案诉讼费。事实与理由：被告陈杰因经营所需向原告贷款100万元，双方于2014年1月27日签订了《农户贷款借款合同》，约定原告向陈杰提供可循环借款额度100万元，期限自2014年1月27日至2017年1月26日，单笔借款周期最长不超过一年，借款月利率在发放当日的人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮45%确定，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息，及逾期还款加收50%罚息，并承担原告为实现债权支出的费用等。被告彭文寿、翁玉英自愿作为该笔贷款的担保人，并出具房地产抵押担保承诺书，提供位于武夷山市××××房产为借款作抵押担保，亦办理了抵押登记。被告马晓婷亦出具家庭成员共同还款承诺书，同意承担共同还款责任。合同签订后，原告依约向陈杰发放了贷款，但其未能按合同约定如期偿付本息，已构成违约，经原告多次催收仍不能偿还，为此诉至法院。马晓婷辩称，家庭成员共同还款承诺书上并非其签名，上述贷款其不知情，该笔贷款亦未用于家庭共同生活和开支，其不承担共同还款责任。翁玉英辩称，以房产为借款提供抵押担保属实，其只承担抵押担保责任，不承担连带清偿责任。陈杰、彭文寿既未提交答辩状亦未向本院举证。当事人围绕诉辩主张依法提交了证据，诉讼中马晓婷对农业银行提供的家庭成员共同还款确认书申请笔迹及指纹鉴定，福建中闽司法鉴定所亦作出司法鉴定意见书，还申请调取了陈杰的银行卡交易清单。上述证据均经法庭质证，陈杰、彭文寿经依法传唤未到庭，视为放弃相应的诉讼权利。本院认为，除家庭成员共同还款确认书经鉴定不是马晓婷的笔迹及指纹，不予采信外，对其他证据，本院予以确认并在卷佐证。上述证据结合庭审中各方当事人的陈述，本院确认的法律事实如下：2014年1月2日，陈杰向农业银行提出货款申请。2014年1月27日，陈杰、彭文寿、翁玉英与农业银行签订《农户贷款借款合同》。借款合同约定：农业银行向陈杰提供可循环借款额度100万元，期限自2014年1月27日至2017年1月26日，单笔借款周期最长不超过一年，借款利率在发放当日的人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮45%确定，还款方式为一次性利随本清，及逾期还款加收50%罚息等。另，彭文寿、翁玉英于2013年12月30日向农业银行出具《房地产抵押担保承诺书》，载明：彭文寿、翁玉英同意将自有房产，位于武夷山市××××号，为陈杰向贵行申请借款抵押担保，并依据《担保法》有关规定，承担相应的连带担保责任。如借款到期未能履约还款，你行有权依照《担保法》及有关规定，任意处置或拍卖所抵押房产，所得价款优先用于偿还借款人所欠贵行之贷款本息。2014年1月29日，该房产办理了抵押登记，农业银行取得他项权证。2014年2月17日，农业银行依约向陈杰发放贷款100万元，执行年利率8.7%。其中70万元直接受托支付给郑凤丹，另30万元亦于当日转账支付给郑凤丹。该笔贷款偿还后，陈杰在可循环额度和期限内，于2016年2月16日续借50万元，该款当日即转账给白燕燕20万元、王淑琴20万元、王淑梅10万元；于2016年2月17日续借50万元，该款于当月19日转账给占盛福。该两笔各50万元借款期限均为一年，借款凭证上记载的担保方式均为“抵押-居住用房”。但到期后，陈杰仅偿还利息22836.25元，其余本息未能偿还，农业银经催要未果，遂诉至法院。另查明，陈杰、马晓婷于2008年11月6日登记结婚，彭文寿、翁玉英于1987年2月5日登记结婚。本院认为，债务应当清偿。陈杰、彭文寿、翁玉英经送达起诉状副本及证据副本后，并未对《农户贷款借款合同》的真实性提出抗辩，故本院认为三人与农业银行签订的《农户贷款借款合同》依法成立并生效，各方均应依约履行。农业银行依约向陈杰发放了贷款，有借款凭证等证明，该金融借款事实清楚，农业银行所享有的金融债权依法应予保护。彭文寿、翁玉英以二人共有的坐落于武夷山市××××房产为借款作抵押担保，并办理了抵押登记，农业银行对该抵押物享有抵押权。陈杰在借款后，仅偿还部分利息，其余本息未能按照合同约定偿还，已构成违约，应当承担民事责任。现农业银行诉请陈杰偿还拖欠的借款本金，及按合同约定标准计算的利息、罚息，并对抵押物行使优先受偿权，符合双方合同的约定，应当予以支持。关于马晓婷是否承担共同还款责任。本院认为，“为夫妻共同生活”所负债务，是构成夫妻共同债务的本质特征，即在婚姻关系存续期间，夫妻双方或一方为维持共同生活的需要，或出于为共同生活的目的从事经营活动引起的债务，应为夫妻共同债务。而债务人的配偶，对该债务是否为家庭共同利益所负享有抗辩权。本案中，讼争金融借款虽然发生在被告陈杰、马晓婷的婚姻关系存续期间，但该笔借款金额高达100万元，明显超出陈杰、马晓婷日常生活所需，且借款一到陈杰账户后即转支给第三人，再者，农业银行提供的家庭成员共同还款确认书，已经司法鉴定，其落款处并不是马晓婷的笔迹及指纹。因此，该笔大额举债，应当由债权人农业银行和举债人陈杰承担举证责任，证明该款项用于夫妻共同生活，但债权人和举债人在举证期限内均不能加以证明，应当承担不利的法律后果。故马晓婷提出该笔借款不是夫妻共同债务的抗辩，可以成立。关于农业银行主张彭文寿、翁玉英还应对上述债务承担连带清偿责任。本院认为：首先，《农户贷款借款合同》第五条中对借款采用的担保方式并未作约定，相应的填空栏为空白，农业银行提供的借款凭证上记载的担保方式均为“抵押-居住用房”，并未明确约定保证担保的方式、范围、期间；第二，《房地产抵押担保承诺书》表达的意思是自愿以房产为借款作抵押担保，所记载“承担相应的连带担保责任”的内容，是在“将自有房产为陈杰向贵行申请借款抵押担保，如借款到期未能履约还款，任意处置或拍卖所抵押房产”这句话中作表述，通篇没有保证担保的意思表示，且落款处彭文寿、翁玉英是以房产所有人身份签名，并未表明其作为保证人的身份。因此，该《房地产抵押担保承诺书》是以抵押物清偿债务的抵押担保承诺，而非额外再增加保证担保的承诺；第三、农业银行作为《房地产抵押担保承诺书》文本的提供方，以其中存在“承担相应的连带担保责任”的字眼，就要求彭文寿、翁玉英承担连带责任保证，是断章取义、牵强附会，加重对方责任，依法亦应认定为无效；第四，依据物权法等法律的规定，当抵押人抵押的财产折价或者拍卖、变卖后，其价款不足以清偿债务时，不足部分是由债务人清偿，而非抵押人清偿。因此，农业银行在彭文寿、翁玉英承担抵押担保责任之处，还要求二人对上述债务承担连带清偿责任，缺乏合同和法律依据，本院不予支持。另农业银行还主张的律师代理费，因《农户贷款借款合同》主合同中并未明确约定应由债务人承担其实现债权的律师代理费，故该项诉请亦不予支持。陈杰、彭文寿经依法传唤未到庭，可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、陈杰应于本判决生效之日起三十日内偿还中国农业银行股份有限公司武夷山市支行借款本金1000000元，并支付其中500000元自2016年2月16日起、另500000元自2016年2月17日起分别至借款清偿之日止按合同约定标准计算的利息、罚息（以农业银行系统生成数据为准），但已经偿还的利息22836.25元应作扣减；二、上述债务如不能按期清偿，则中国农业银行股份有限公司武夷山市支行有权申请法院处置彭文寿、翁玉英用于抵押的坐落于武夷山市××××房产（房权证武夷山字第20030688-1、-2号），并对折价、拍卖、变卖后的价款，享有优先受偿权；三、驳回中国农业银行股份有限公司武夷山市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13872元，减半收取计6936元，由中国农业银行股份有限公司武夷山市支行负担500元，陈杰、彭文寿、翁玉英共同负担6436元；司法鉴定费8400元（已由马晓婷垫付），由中国农业银行股份有限公司武夷山市支行负担，该款应于本判决生效之日起七日内向马晓婷支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审 判 员  徐 欢二〇一七年十月十七日法官助理  陈慧芳书 记 员  周雯欣本案依据的主要法律条文一、《中华人民共和国合同法》第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。