西安市雁塔区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）雁民初字第05657号
原告：兴业银行股份有限公司西安分行。住所地：西安市高新区唐延路*号旺座国际城*座。
负责人：汤政军，该分行行长。
委托代理人：葛学政，男，该分行风险管理部职员。
委托代理人：马张妮，女，汉族，兴业银行股份有限公司西安分行高新支行职员。
被告：陈静，女，汉族。
被告：陕西德胜实业有限公司。住所地：西安市雁塔区三爻村。
法定代表人：骆志祥，该公司财务总监。
委托代理人：刘爽。
委托代理人：井琦。
原告兴业银行股份有限公司西安分行（以下简称兴业银行西安分行）与被告陈静、被告陕西德胜实业有限公司（以下简称德胜实业公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人葛学政，德胜实业公司委托代理人刘爽、井琦到庭参加了诉讼，被告陈静经本院合法传唤未到庭应诉。本案依法缺席审理，现已审理终结。
原告兴业银行西安分行诉称，被告陈静于2007年7月30日与被告德胜实业公司就购买西安市雁塔区XX南路X号xx国际第x幢x单元x层x号房产，签订合同登记号为070043222《商品房买卖合同》，该房产建筑面积46.03平方米，并于2007年9月1日在原告兴业银行西安分行办理住房按揭贷款，签订编号为200701014396号《个人借款合同》，借款18万元，借款期限360个月，自2007年9月12日至2037年9月12日。同日，原告与被告陈静签订《西安市房地产抵押合同》，用上述所购房产作抵押，并办理了抵押手续，被告德胜实业公司为该笔贷款提供连带责任保证。贷款发放后，被告陈静从2012年1月后未按时按期还款，同年12月后停止还款，根据原、被告签订的《个人借款合同》第10条第13款约定，原告请求提前收贷，被告陈静偿还尚欠的全部本息。现诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告陈静、德胜实业公司签订的编号200701014396《个人借款合同》；2、被告陈静偿还原告借款本息共计173477.78元（本金166230.77元，截止2013年8月22日利息7002.3元、罚息244.71元）及至清偿之日止利息、罚息。被告陈静不履行还款义务时，原告有权依法处置抵押物并具有优先受偿权。3、被告德胜实业公司为上述欠款承担连带保证责任。4、由两被告承担本案诉讼费及一切由此债务产生的其他费用。
被告陈静经合法传唤未到庭应诉，亦末提交答辩意见。
被告德胜实业公司辩称，原告抛开其债权物的担保，请求被告承担连带保证责任，不符合法律规定，原告仅有权就物的担保不足以清偿其债权的部分要求被告承担补充责任。原告不能依据《个人借款合同》要求被告承担全部担保责任，借款合同中的条款属于无效的格式条款，该条款的约定扩大了保证人的责任范围，加重了保证人的责任；该条款未明确约定担保权利的实现顺序，原告应首先就主债务人陈静提供的抵押物实现其债权，被告德胜实业公司作为保证人，仅应对物的担保以外的债务承担保证责任，即对被告陈静抵押物不足清偿的债务承担补充责任。
经审理查明，2007年9月1日，原告兴业银行西安分行（贷款人）与被告陈静（借款人）、被告德胜实业公司（保证人）签订编号为200701014396号《个人借款合同》，合同约定原告向被告陈静发放借款180000元，借款用途为被告陈静支付其购买的位于西安市XX南路X号xx国际第x幢x单元x层x号房产的购房款，借款期限为360个月（自2007年9月12日至2037年9月12日止，借款利率为浮动利率，按年浮动，每年一定，年利率为同期同档次国家基准利率的15%，实际利率为同期同档次国家基准利率乘以系数0.85），借款人逾期还款的，贷款人有权对逾期借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%。还款日为自借款发放次月起每个公历日的20日及借款到期日。借款人未按约定偿还借款本息的，贷款人有权提前收贷。
该笔借款的担保方式有借款人陈静提供抵押担保及保证人德胜实业公司提供连带责任保证两种方式。关于抵押担保，双方约定若借款人未按合同约定偿还借款本息（含罚息），贷款人有权依法处置抵押物，抵押期间自抵押登记之日起至主债务履行完毕之日止。同日，原告与被告陈静签订《西安市房地产抵押合同》，约定为保证双方所签订借款合同的履行，被告陈静以其购买的位于西安市XX南路X号xx国际第x幢x单元x层x号房产作为抵押担保，抵押房产担保的贷款金额为180000元，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。同年11月17日，双方就上述抵押房产办理了抵押登记备案。关于保证人提供的连带责任保证，合同约定保证人为借款提供连带责任保证，若借款人未按本合同约定偿还借款本息，保证人代为偿还。保证范围为本合同项下的借款本金、利息、复利、违约金、赔偿金及贷款人实现债权的费用。保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起二年。但如果保证人房屋竣工且借款人办妥房屋所有权证、土地使用权证和以贷款人为抵押权人的房屋抵押登记手续及以贷款人为第一受益人的保险手续，则自借款人将该房屋所有权证、土地使用权证、他项权利证正本和保单正本交由贷款人手执之日起，保证人的保证责任解除。借款人未依约履行本合同项下债务时，无论贷款人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保方式）。贷款人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。
2007年9月13日，原告按约向被告陈静发放借款180000元。2012年1月后，被告陈静未按时按期还款，同年12月后停止还款，至2013年8月22日，被告陈静尚欠借款本金166230.77元，利息7002.3元、罚息244.71元。
上述事实，有《个人借款合同》，《西安市房地产抵押合同》，借款借据，抵押登记备案证明，欠款明细清单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对无误。
本院认为，原、被告签订的《个人借款合同》和《西安市房地产抵押合同》，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力。原告依约向被告陈静发放贷款，履行了合同义务，但自2012年1月起，被告陈静未依约按期足额还款，以行为表明不履行主要债务，已达到合同法定解除的条件，原告依法有权提前解除合同并收回贷款。被告除应支付原告借款本金外，还应当按照合同约定支付利息、罚息以及原告为实现债权而产生的相关费用。因被告陈静以其购买的位于西安市XX南路X号xx国际第x幢x单元x层x号房产为借款提供抵押担保，故在借款合同解除后，被告陈静未在本判决确定的期限内清偿借款本息时，原告要求以抵押物实现抵押权优先受偿，符合法律的相关规定，原告的诉讼请求有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于被告德胜实业公司抗辩应当先就物的担保实现债权的主张，因双方在借款合同中已明确约定“无论贷款人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等），贷款人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利”，该约定系双方真实意思表示，合法有效，且对债权实现约定明确，原告有权要求被告德胜实业公司对全部欠款承担连带保证责任而非抵押物不足清偿的债务承担补充责任，被告德胜实业公司抗辩理由不成立，本院依法不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、九十七条、二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下：
一、原告兴业银行股份有限公司西安分行与被告陈静之间的《个人借款合同》依法予以解除。
二、被告陈静应当于本判决生效后十五日内向原告兴业银行股份有限公司西安分行偿还借款本金166230.77元，截止2013年8月22日的利息7002.3元、罚息244.71元，共计173477.78元，并按双方约定支付自2013年8月23日起至本判决确定给付之日的利息、罚息。
如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。
三、被告陈静未履行上述还款义务时，原告兴业银行股份有限公司西安分行有权以抵押物即被告陈静所购位于西安市XX南路X号xx国际第x幢x单元x层x号房产拍卖、变卖后所得价款优先受偿。
四、被告德胜实业公司对被告陈静上述欠款承担连带保证责任。
本案案件受理费4025元，由被告陈静承担，因原告已预交，被告在支付上述款项时，一并向原告支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。
审 判 长 刘 洁
人民陪审员 张津立
人民陪审员 贾泉俊
二〇一四年三月七日
书 记 员 李 斌