天津市东丽区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）丽民初字第2109号
原告中国农业银行股份有限公司天津东丽支行（组织机构代码80372745-7），住所地天津市东丽区津塘路218号。
代表人张祯祥，行长。
委托代理人张璐瑶，该行职员。
委托代理人翟媛媛，该行职员。
被告郑文忠，男，汉族，农民。
委托代理人申振广，天津伟振律师事务所律师。
原告中国农业银行股份有限公司天津东丽支行与被告郑文忠信用卡纠纷一案，本院于2014年4月15日立案受理。依法由代理审判员石金娟适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张璐瑶、翟媛媛，被告的委托代理人申振广到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司天津东丽支行诉称，2011年8月2日，原告与被告签订中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡），约定：1、被告自愿申请具有消费信贷、预借现金、还款等功能的金穗贷记卡；2、信用额度为人民币账户10万元，在原告允许的时间内享受免息还款；3、预借现金不享受免息还款，应支付自银行记账日起的利息，对未在免息期内全额还款的消费贷款，支付全部消费贷款的利息，并对未能偿还最低还款额的，加收最低还款额未付部分5%滞纳金。同时，合约对其他事项亦进行了约定。合约签订后，原告依约将信用卡（卡号为4637XXXXXXXXXXXX）邮寄至被告指定接收地址。被告开通并使用信用卡后，拒不按约还款。截至2013年12月17日，欠原告人民币账户本金99851.54元，利息、滞纳金及其他费用等计7739.04元。因原告多次催收欠款未果，故提起诉讼。要求被告郑文忠偿还截至2013年12月17日的借款本金、利息、滞纳金、其他费用等计107590.58元及至全部本息还清之日止的全部费用。因在2013年12月17日后，被告又向原告偿还了部分欠款，为此，原告减少诉讼请求，要求被告偿还截至2014年4月17日的借款本金40071.54元、利息8488.97元、滞纳金5316.86元及自2014年4月18日起至法院判决确定给付之日止的利息、滞纳金及其他费用；诉讼费由被告负担。
原告提交如下证据：
1、申请卡片资料1份、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》1份，证明被告向原告申办信用卡及双方的权利、义务。
2、《中国农业银行金穗贷记卡章程》1份，证明被告阅读了全部申请材料，全部了解并清楚信用卡产品相关信息，同意申请材料的全部内容，愿意遵守领用合约的各项规则。
3、贷记卡交易明细1份，证明被告使用信用卡的情况。
4、催收记录1份，证明原告对被告进行了催收。
被告郑文忠辩称，被告是在原告处办理了信用卡，对原告主张的截至2014年4月17日的尚欠借款本金40071.54元认可，但由于被告目前资金紧张，暂时不能偿还。对于原告主张的利息及滞纳金，被告认为过高。利息及滞纳金条款为格式条款，原告未向被告作出明示，该条款不符合最高人民法院的司法解释，条款中约定的利息及滞纳金计算标准过高，希望法院进行调整。
被告对原告提交的证据的真实性均无异议，但认为原告没有对领用合约中的具体条款作出明确提示，被告对有关利息及滞纳金内容的约定并不完全清楚，该条款显失公平，被告不予认可。
本院对原告提交的证据的认证意见为：原告提交的证据客观、真实，与本案具有关联性，且被告未提供相反证据予以反驳，本院均予以采信。
经审理查明，2011年7月，被告向原告申请办理金穗贷记卡，并与原告签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）。《领用合约》中的条款为格式条款，主要内容为：申请人应向发卡行交纳年费、工本费等费用；对于非现金交易，申请人在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；申请人超过发卡行批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算；申请人预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；贷记卡账户内存款视为超额还款，申请人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费；合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》；申请人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。《收费标准》中载明，年费精粹版收费标准为主卡880元人民币／年，附属卡500元人民币／年；境内本行预借现金收费标准为交易金额的1%、境内他行预借现金收费标准为（交易金额的1%＋2元）／笔；滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%；超限费收费标准为超过信用额度部分的5%。合约下部记载有“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查阅）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定”的内容。被告郑文忠在该内容下部的主卡申请人处签名。同时，被告还在原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称《贷记卡章程》）中书写下“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”的内容，并签名。被告的申请经原告审核后获得批准。原告为其办理了卡号为4637XXXXXXXXXXXX的信用卡。被告取得信用卡后陆续进行消费、取现使用，同时亦陆续偿还了部分借款。截至2013年12月17日，被告欠原告借款本金、利息（含复利）、滞纳金及其他费用共计人民币107590.58元。此后，被告又向原告偿还部分欠款。截至2014年4月17日，被告尚欠原告透支借款本金40071.54元、利息（含复利）8488.97元、滞纳金5316.86元。
本院认为，《领用合约》中的条款虽然为格式条款，但被告系在阅读和了解了《贷记卡章程》和《领用合约》的内容，并承诺自愿遵守章程及合约的基础上与原告签订《领用合约》，该合约系双方真实意思表示，内容符合《银行卡业务管理办法》的相关规定，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。原告依约履行了发卡义务，被告在使用信用卡进行透支消费、取现后，应按合约约定的时间偿还欠款本息。其未按时还款，构成违约，应承担相应的民事责任。被告除应承担偿还欠款本金的义务外，还应承担偿还因逾期还款产生的利息（含复利）及滞纳金等费用的义务。对于被告提出的抗辩主张，因无事实及法律依据，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：
被告郑文忠于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司天津东丽支行截至2014年4月17日的透支借款本金40071.54元、利息（含复利）8488.97元、滞纳金5316.86元，并给付自2014年4月18日至本判决确定偿还上述款项之日期间的利息、滞纳金等费用（按中国农业银行金穗贷记卡领用合约中的约定计算）。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取1225元，退还原告中国农业银行股份有限公司天津东丽支行652元，剩余573元，由被告郑文忠负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本（递交上诉状后七日内向天津市第二中级人民法院预交上诉费，逾期不交纳，视为放弃上诉权），上诉于天津市第二中级人民法院。
代理审判员 石金娟
二〇一四年七月七日
书 记 员 王远宝