广西壮族自治区南丹县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）丹民初字第787号
原告中国建设银行股份有限公司南丹县支行。地址南丹县城关镇民行中路***号。组织机构代码证号90097210-4。
负责人吕章泉，该支行行长。
特别授权代理人成海波，女，1971年4月8日出生，壮族，系该支行综合部客户经理。
特别授权代理人陆迪，女，1985年2月19日出生，壮族，都安县拉仁乡仁联村田湾队人，系该支行综合部客户经理。
被告汤再华，男，1965年3月27日出生，壮族。
被告姚梅娟，女，1975年10月25日出生，汉族。
原告中国建设银行股份有限公司南丹县支行与被告汤再华、姚梅娟金融借款合同纠纷一案，本院于2013年10月11日立案受理后，依法由审判员陆耀立担任审判长，审判员黄曾珍、人民陪审员黄必壮组成合议庭审理本案，于2013年12月11日公开开庭审理了本案。原告中国建设银行股份有限公司南丹县支行的委托代理人成海波、陆迪、被告汤再华、姚梅娟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告中国建设银行股份有限公司南丹县支行诉称：2009年3月26日，被告汤再华以购买南丹县城关镇龙滩大道372号“新城公寓”A区6栋商品房资金不足为由，向原告申请个人住房贷款374000元，原告经审查后，同意向被告发放贷款，遂于2009年4月27日与被告汤再华、姚梅娟共同签订了一份编号为450211500-011-2009000065号的《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：贷款金额为374000元，贷款期限为20年，借款月利率为基准利率水平上下调30%，利率每年1月1日调整一次，以等额本息还款法还款，即2009年的借款年利率为4.158%，每月需归还本息金额为2297.62元。该笔借款用汤再华、姚梅娟共有的商品房作抵押，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告当日即发放了374000元贷款给被告，但被告未按合同归还贷款，截至2013年9月27日，两被告累计拖欠贷款46期，连续拖欠贷款本息10期，其中拖欠分期未归还的贷款本金13512.87元、贷款利息18693.32元、贷款罚息359.68元、贷款利息384.96元，以上各项合计32950.83元，拖欠贷款本金余额331017.74元未归还。为此原告诉至本院，要求判令：1、解除原、被告双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告汤再华、姚梅娟归还贷款本金、利息和罚息（暂计至2013年9月27日）共计350455.70元；3、由被告汤再华、姚梅娟共同承担本案的诉讼费用。
原告中国建设银行股份有限公司南丹县支行对其陈述的事实及理由在举证期限内提交的证据有：
1、营业执照正本复印件一份，证明原告的企业性质；
2、金融许可证复印件一份，证明原告的经营资格；
3、负责人身份说明书、负责人身份证复印件各一份，证明原告负责人的身份情况；
4、借款人汤再华、姚梅娟身份证复印件各一份，证明借款人的身份情况；
5、汤再华离婚证一份，证明汤再华的婚姻状况；
6、（2006）丹民初字第204号民事判决书复印件一份，证明姚梅娟的婚姻状况；
7、个人住房借款申请书复印件一份，证明汤再华、姚梅娟以购房为由向原告申请借款374000元；
8、首付款收款单、缴款凭证各一份，证明汤再华已支付了160558元购房款；
9、《个人住房（商业用房）借款合同》复印件一份，证明原、被告之间的借贷关系；
10、南丹县房屋抵押备案登记证明复印件一份，证明原、被告已到南丹县房地产管理所办理房屋备案抵押登记手续；
11、房屋他项权证复印件一份，证明南丹县城关镇龙滩大道372号“新城公寓”A区6栋商品房已抵押给原告；
11、《个人贷款开立贷款账户通知书》、《个人贷款支付凭证》复印件各一份，证明原告已将贷款发放到被告指定的账户上；
12、原告出具的《个人贷款过期催收通知书》复印件5份及桂建银公司律师办公室出具的《个人贷款逾期催收通知书》1份，证明被告多次拖欠贷款本息的事实；
13、《保证金还贷业务联系书》、《个人贷款还款凭证》复印件各两份，证明因被告逾期未归还贷款，原告曾于2012年9月29日、2012年12月26日从南丹县吉朗房地产开发有限责任公司账户中两次扣划保证金共计8407元，用于归还汤再华的贷款本息；
14、《个人贷款对账单》复印件五份，证明从2009年5月至2013年10月期间，汤再华曾多次未按时归还贷款本息；
15、《账户管理一览表》复印件一份，证明截至2013年10月，汤再华累计拖欠贷款本息46期、连续拖欠贷款本息10期未按时归还。
被告汤再华答辩称：拖欠贷款本息未按时归还是事实，但目前没有偿还能力，请求原告给予一定的时间给我凑款，我尽快还清日前拖欠的32950.83元欠款。
被告汤再华无证据向本院提交。
被告姚梅娟答辩称：当时是因为汤再华购房资金不足，我才与他共同向原告申请贷款，请求与原告协商还款，如不能按期归还借款，可拍卖抵押的房屋偿还。
被告姚梅娟无证据向本院提交。
经开庭质证，被告汤再华、姚梅娟对原告提供的证据均无异议。原告递交的证据1至15，客观、真实、来源合法，且均与本案具有关联性，本院对上述证据予以确认作为本案的定案依据采用。
根据原告中国建设银行股份有限公司南丹县支行的陈述以及被告的答辩，综合全案证据，本院确认以下法律事实：2009年3月26日，被告汤再华以购买南丹县城关镇龙滩大道372号“新城公寓”A区6栋商品房资金不足为由，向原告申请个人住房贷款374000元，并向原告出具了购买该房屋所支付的首付款160558元的付款凭证，原告审查后，同意向被告发放贷款，遂于2009年4月27日与被告汤再华、姚梅娟共同签订了一份编号为450211500-011-2009000065号的《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：原告（贷款人）向被告汤再华、姚梅娟（借款人）发放贷款374000元，贷款期限为20年，借款年利率为人民银行现行基准利率水平上下调30%，利率每年1月1日调整一次，以等额本息还款法还款，即2009年的借款年利率为4.158%，每月需归还本息2297.62元，如借款人不按时归还贷款本金或利息，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并由借款人自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同的执行贷款利率的水平上上浮50%支付罚息和复利给贷款人。该笔借款用汤再华、姚梅娟共有的位于南丹县城关镇龙滩大道372号“新城公寓”A区6栋的一幢商品房作抵押，并在南丹县房地产管理所办理了抵押登记手续。签订合同的当日，原告即发放了374000元贷款到被告在合同中指定的帐户上，但两被告却未按合同的约定按期归还贷款本息，截至2013年9月27日，两被告累计拖欠贷款46期，连续拖欠贷款本息10期，其中未按时归还的贷款本金13512.87元、贷款利息18693.32元、贷款本金罚息359.68元、贷款利息384.96元，尚拖欠贷款本金共计331017.74元、利息和罚息19437.96元，共计350455.70元未归还，为此引起本诉。
另查明，因被告汤再华未按时归还贷款，原告曾于2012年9月29日、2012年12月26日分别从南丹县吉朗房地产开发有限责任公司账户中扣划保证金共计8407元，用于归还汤再华的贷款本息。
再查明，本案在审理期间，被告汤再华再次归还了借款本息共计22151.66元给原告中国建设银行股份有限公司南丹县支行，截至2014年2月28日，被告汤再华、姚梅娟已归还借款本金60006.38元、利息72057.30元、罚息1832.79元，共计133896.46元给原告，现被告尚欠借款本金313993.62元及从2014年1月1日至今产生的利息、罚息未归还。
本院认为，原告中国建设银行股份有限公司南丹县支行与被告汤再华、姚梅娟于2009年4月27日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，没有《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的合同无效的情形，为有效合同。根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条第一款第一项“（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”和第十七条第二、三项“出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系”的约定，因被告未按时归还借款本息累计已达46期，故原告要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼请求于法有据，本院予以支持。原告已依照合同的约定发放了374000元借款到被告指定的帐户，被告亦应当在合同约定的期限内归还当期借款本息，现被告未按时履行还款义务，应当承担违约责任即支付相应的罚息，并归还尚欠的借款本金313993.62元和利息给原告。南丹县吉朗房地产开发有限责任公司履行按揭贷款保证人义务，代汤再华归还了部分逾期的借款，原告已收到该公司代还的8407元，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后有权向债务人追偿”的规定，享有追偿权的应当是保证人而不是债权人，因此原告请求代南丹县吉朗房地产开发有限责任公司行使保证人追偿权，由汤再华归还保证人已代还的借款8407元的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司南丹县支行与被告汤再华、姚梅娟于2009年4月27日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；
二、被告汤再华、姚梅娟共同归还借款本金313993.62元元及相应的利息和罚息给原告中国建设银行股份有限公司南丹县支行（利息以313993.62元本金为基数，从2014年1月1日起按中国人民银行现行基准利率水平上下调30%计算至本判决规定的履行期限之日止，罚息从逾期之日起按本借款所执行的贷款利率的水平上上浮50%计算至本判决规定的履行期限之日止）。
三、驳回原告中国建设银行股份有限公司南丹县支行其他诉讼请求。
本案案件受理费6557元（原告已预交），由被告汤再华、姚梅娟共同负担。
上述给付义务，债务人应当在本判决生效后十五日内履行，逾期履行的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请强制执行
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院或河池市中级人民法院递交上诉状正本一份，并按对方当事人人数提交起诉状副本，上诉于河池市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件诉讼费6557元（交费户名：广西壮族自治区河池市中级人民法院；账号：20506801040003998；开户行：河池农行城东分理处），逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 陆耀立
审 判 员 黄曾珍
人民陪审员 黄必壮
二〇一四年三月六日
书 记 员 谭道航
本案适用法律条文
《中华人民共和国民法通则》
第八十八条合同的当事人应当按照合同的约定，全部履行自己的义务。
《中华人民共和国合同法》
第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十一条保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间改造给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。