福建省福州市晋安区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）晋民初字第2329号
原告恒丰银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市晋安区。
负责人唐宏文，行长。
委托代理人李玉芳，北京大成（福州）律师事务所律师。
委托代理人卢海风，北京大成（福州）律师事务所律师。
被告陈效钦，男，汉族，住福建省永安市。
被告刘娟，女，汉族，住福建省永安市。
被告郑诚疆，男，汉族，住福建省福清市。
被告陈友娣，女，汉族，住福建省永安市。
被告郑诚加，男，汉族，住福建省福清市。
被告郑诚云，女，汉族，住福建省福清市。
被告永安市昊元置业有限公司，住所地福建省永安市。
法定代表人郑诚加。
被告福建省嘉德龙投资有限公司，住福建省福州市鼓楼区南街街道八一七北路88号百华大厦11层03。
法定代表人郑诚加。
原告恒丰银行股份有限公司福州分行与被告陈效钦、刘娟、郑诚疆、陈友娣、郑诚加、郑诚云、永安市昊元置业有限公司（以下简称“昊元公司”）、福建省嘉德龙投资有限公司（以下简称“嘉德龙公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭对本案公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李玉芳、被告昊元公司、嘉德龙公司的法定代表人亦即被告郑诚加到庭参加诉讼。被告陈效钦、刘娟、郑诚疆、陈友娣、郑诚云经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。在本案审理中，根据原告的申请，本院以（2015）晋民保字第188号民事裁定对被告的相关财产采取了保全措施（于2015年7月8日冻结被告郑诚疆坐落于永安市新六路839号、841号、849号、851号、885号、891号房屋的所有权变更及抵押登记手续）。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年7月26日，原告与被告陈效钦、刘娟签订合同编号为恒银（榕）［01］个循借字（2013）年第（008）号《个人循环借款合同》，约定合同项下借款种类为个人循环借款，借款最高金额为人民币600万元，借款最长期限自2013年7月26日起至2018年7月26日止。合同还对借款用途、担保合同、违约责任、争议解决方式等进行约定。同日，原告与被告郑诚疆、陈友娣签订合同编号为恒银（榕）［01］个循高抵字（2013）年第（008）号《个人借款最高额抵押合同》，约定被告郑诚疆、陈友娣提供郑诚疆名下位于福建省永安市新六路839、841、849、851、885、891号的房产作为抵押物，担保的主合同为前述《个人循环借款合同》，抵押担保的借款最长期限自2013年7月26日起至2018年7月26日止，抵押担保的主债权借款最高金额为人民币600万元，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、实现债权的费用等。上述抵押物于2013年7月29日办理了抵押登记。
2013年7月26日，原告与被告郑诚加、郑诚云签订合同编号为恒银（榕）［01］个循高保字（2013）年第（002）号《个人借款最高额保证合同》，约定保证担保的主合同为上述《个人循环借款合同》，保证人担保的最高债权额为人民币600万元，保证的范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金和实现债权的费用等，保证方式为连带责任保证等。
2014年7月29日，原告与被告郑诚云、昊元公司、嘉德龙公司分别签订合同编号为恒银（榕）［01］个最高保字（2014）年第（0008）号、第（0009）号、第（0010）号《个人借款最高额保证合同》，三份合同均约定保证担保的主合同为上述《个人循环借款合同》，保证最高本金限额均为人民币600万元，保证期间自2014年7月29日至2021年7月29日，保证范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金和实现债权的费用等，保证方式为连带责任保证等。
2014年10月30日，原告与被告陈效钦、刘娟签订合同编号为恒银（榕）［01］个循借字第（2013）年第（008）号-2《个人经营借款合同》，约定被告陈效钦、刘娟向原告借款600万元；借款期限为10个月，自2014年10月30日至2015年7月31日。合同还约定借款利率固定不变，为基准利率上浮10%（贷款利率6.6%），罚息利率为借款利率上浮50%；借款按月付息，到期还本；上述五份担保合同为该《个人经营借款合同》的担保合同；债务人违约，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额1%的违约金。此外，双方还对借款发放、实现债权费用承担、提前收贷、法律适用、争议解决等进行约定。
合同签订后，原告按照合同约定履行义务，于2014年10月30日向被告陈效钦、刘娟发放贷款600万元。但在借款期限内被告陈效钦、刘娟未按合同约定履行支付利息义务，构成违约，严重危及原告借款资金的安全，原告依照《个人经营借款合同》第十条第八款的约定宣布该合同项下600万元借款于2015年4月27日提前到期。现被告陈效钦、刘娟尚欠原告借款本金600万元及利息、罚息、复利（暂计至2015年5月18日为212923.98元）。为实现债权，原告依法提起诉讼并支付律师代理费64500元。
原告请求：1、判令被告陈效钦、刘娟立即偿还原告借款本金600万元并按合同约定的利率支付利息、罚息、复利（暂计至2015年5月18日止利息、罚息、复利为212923.98元，此后的罚息、复利按合同约定标准继续计至全部债务还清之日止）；2、判令被告陈效钦、刘娟支付原告违约金6万元；3、判令被告陈效钦、刘娟支付原告律师代理费64500元；4、确认原告对被告郑诚疆、陈友娣提供的郑诚疆名下位于福建省永安市新六路839、841、849、851、885、891号的房产折价或拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；5、判令被告郑诚加、郑诚云、昊元公司、嘉德龙公司对上述第一项、第二项、第三项债务承担连带清偿责任；6、本案诉讼费用由被告负担。
原告向本院提交下列证明资料：
1、《个人循环借款合同》一份；2、《个人借款最高额抵押合同》、抵押物清单各一份、房产证复印件和国有土地使用权证复印件各六份、房屋他项权证一份；3、《个人借款最高额保证合同》一份；4、《个人借款最高额保证合同》三份；5、《个人经营借款合同》一份；6、借款凭证一份；7、《贷款提前到期通知书》一份、《贷款提前到期担保人履行责任通知书》五份、EMS快递面单、中国邮政速递物流查询页面各六份；8、《委托代理合同》一份；9、福建增值税普通发票、国内支付业务收款回单各一份；10、利息计算清单一份。
被告郑诚加、昊元公司、嘉德龙公司辩称：欠款属实，对原告要求其承担连带清偿责任亦无异议。但因被告昊元公司曾帮原告处理过800余万元不良债务，原告同意给其新增贷款1亿余元，该800余万元不良债务在新增贷款产生的利息中扣减，而此后原告并未发放新增贷款，原告遂同意在原贷款利息中扣减基准利率基础上上浮利率部分的利息，故双方需对利息再行对账计算。此外，合同关于违约金的约定不合法，原告已收取了利息、罚息、复利，就不应再收取违约金。而且，其目前经济困难，律师代理费由原告自行承担。
被告郑诚加、昊元公司、嘉德龙公司未向本院提交证明资料。
被告陈效钦、刘娟、郑诚疆、陈友娣、郑诚云均未作答辩，亦未向本院提交证明资料。
经审查，本院对原告提交的证明资料认证如下：
被告陈效钦、刘娟、郑诚疆、陈友娣、郑诚云未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。原告提交的证明资料1～9，被告郑诚加、昊元公司、嘉德龙公司对真实性均无异议，且与本案具有关联性，故本院对其证据效力予以确认。原告提供的利息计算清单未见明显瑕疵或者错误，本院予以采信。
根据本案现有证据及当事人陈述，本院查明如下事实：
2013年7月26日，原告作为贷款人（甲方）、被告陈效钦作为借款人（乙方）、刘娟作为共同借款人签订一份编号为恒银（榕）［01］个循借字（2013）年第（008）号的《个人循环借款合同》，约定：甲方根据乙方的申请，经审查同意向乙方发放个人循环借款，借款最高金额为人民币600万元，乙方可在该额度及借款最长期限内循环使用；乙方可在甲方授信的最高借款金额和最长借款期限内一次性借足借款最高金额，也可以分多次借足借款最高金额；借款最长期限自2013年7月26日起至2018年7月26日止；本合同项下贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率6%的基础上上浮30%，利息从放款之日起算；贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按前述约定重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年（含）以内的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及前述约定浮动比例确定并执行新的利率；还款方式以借款凭证记载事项为准；乙方应当按合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的借款本金并支付利息；本合同项下借款采取最高额保证担保和最高额抵押担保的担保方式；乙方违约，甲方有权停止划付尚未使用的借款，并提前收回已发放的借款本金、利息及其他应付款项；贷款期间、到期或提前到期，如乙方不能归还贷款本息，甲方有权自逾期之日起按罚息利率按日计收利息，对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定利率上浮50%确定；逾期期间，如因中国人民银行上调同期贷款基准利率而导致本合同约定的贷款利率调整，罚息利率应自本合同约定利率调整之日起相应上调；乙方违约，甲方有权以法律手续追偿借款本息，为实现债权而支付的一切费用（包括但不限于催收费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、律师代理费、办案费用、鉴定费、评估费、拍卖费等）由乙方承担；本合同发生争议，协商不成的，向甲方所在地有管辖权的法院起诉；合同还约定了其他事项。
同日，原告与被告郑诚疆、陈友娣签订一份编号为恒银（榕）［01］个循高抵字（2013）年第（008）号的《个人借款最高额抵押合同》，约定：被告郑诚疆、陈友娣提供郑诚疆名下坐落于福建省永安市新六路839、841、849、851、885、891号的房产作为抵押物向原告提供最高额抵押担保；抵押担保的主债权为原告依据上述《个人循环借款合同》发放的所有人民币贷款，抵押担保的主债权借款最高金额为人民币600万元，借款最长期限自2013年7月26日起至2018年7月26日止；抵押担保的范围包括主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、贷款人实现抵押权和债权的费用和借款人所有其他应付费用；出现下列情形之一时，原告有权处分抵押物，并从处分所得价款中优先受偿：A、主合同及主合同项下任一单笔债务履行期限届满，借款人未依约归还借款本金、利息及其他费用的；B、依据主合同约定或法律规定提前解除主合同，提前收回贷款，其主合同项下的债权未实现或未能全部实现；本合同生效后，除增加主合同价款最高金额和借款最长期限外，原告与主合同债务人协议变更主合同，无须经被告郑诚疆、陈友娣同意，被告郑诚疆、陈友娣仍在本合同确定的抵押担保范围内承担抵押担保责任；本合同发生任何争议，协商不成的，双方同意向原告所在地法院提起诉讼；合同还约定了其他事项。
同日，原告还与被告郑诚加、郑诚云签订一份编号为恒银（榕）［01］个循高保字（2013）年第（002）号的《个人借款最高额保证合同》，约定：被告郑诚加、郑诚云为上述《个人循环借款合同》项下的全部或部分债务提供最高额保证；被告郑诚加、郑诚云所担保的最高债权额为人民币600万元，该最高债权额为本金余额最高限额，本金余额最高限额仅为主债权本金的最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，约定保证担保范围内所有应付款项，被告郑诚加、郑诚云均同意承担连带保证责任；保证担保的范围为主债权本金和其他应付款项［包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费和所有其他应付合理费用）］；如除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保的，则被告郑诚加、郑诚云对原告承担的担保责任不受任何其他担保的影响，也不因之而免除减少，原告有权选择优先行使本合同项下的担保权利，被告郑诚加、郑诚云放弃任何其他担保的优先抗辩权；保证期间为两年；本合同发生任何争议，协商不成的，双方同意向原告所在地法院提起诉讼；合同还约定了其他事项。
2013年7月29日，上述抵押担保房产办理了抵押登记，永房他证字第201341**号《房屋他项权证》中载明：他项权利种类为“抵押”，债权数额为“6000000”。
2014年7月29日，原告与被告郑诚云、昊元公司、嘉德龙公司分别签订合同编号为恒银（榕）［01］个最高保字（2014）年第（0008）号、第（0009）号、第（0010）号的《个人借款最高额保证合同》，三份保证合同均约定：主合同为上述《个人循环借款合同》，保证最高本金限额为人民币600万元；保证期间自2014年7月29日至2021年7月29日；保证范围为保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权余额，包括但不限于借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等；保证方式为连带责任保证，债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期应付的债务（包括但不限于债权人因债务人或保证人违约而要求提前收回的债务），保证人都按约履行连带保证责任；若主合同项下还存在其他担保，则保证人对债权人承担的担保责任不受其他任何担保人所提供的担保的影响，也不因之而免除减少，其担保责任的承担也不以债权人向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼／仲裁／强制执行为前提；如发生争议，向债权人所在地人民法院提起诉讼；合同还约定了其他事项。
2014年10月30日，原告与被告陈效钦、刘娟签订一份编号为恒银（榕）［01］个循借字（2013）年第（008）号-2《个人经营借款合同》，约定：被告陈效钦、刘娟向原告借款600万元；借款期限为10个月，自2014年10月30日至2015年7月31日止；借款利率为基准利率上浮10%，且借款利率固定不变；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；借款支付方式为债权人受托支付；还款方式为按月付息，到期还本；债务人违约，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额1%的违约金；对于本合同既有物权担保又有保证担保的，债权人有权在行使担保权时进行选择，既可以先行使物权担保，也可以先行使保证担保，还可同时行使物权担保和保证担保以清偿合同项下的债权债务；如发生争议，向债权人所在地人民法院提起诉讼；本合同作为上述《个人循环借款合同》的分合同，与总合同具有同等法律效力；合同还约定了其他事项。
同日，原告将600万元贷款转入被告陈效钦、刘娟指定的收款人账户。借款凭证中载明借款金额“人民币陆佰万元整”，贷款利率“6.6%”，还款方式“按月付息，到期还本”，期限“2014年10月30日起至2015年7月31日止”。
此后，被告陈效钦、刘娟未依约付息。2015年4月26日，原告向被告陈效钦发出《贷款提前到期通知书》，并向被告郑诚疆、郑诚加、郑诚云、昊元公司、嘉德龙公司发出《贷款提前到期担保人履行责任通知书》，宣布贷款于2015年4月27日提前到期，要求立即还款。截至2015年5月18日，被告陈效钦、刘娟尚欠借款本金600万元、利息、罚息、复利212923.98元。
2015年5月21日，原告与北京大成（福州）律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师处理本案纠纷，并因此支付律师代理费64500元。
本院认为：本案讼争的《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《个人借款最高额保证合同》、《个人经营借款合同》系各当事人真实意思表示，内容未违反法律和行政法规的强制性规定，应认定为有效合同。原告依约履行了发放贷款的义务后，被告陈效钦、刘娟未按约履行付息义务，已构成违约，原告有权依据合同约定要求被告陈效钦、刘娟提前归还贷款并支付利息、罚息、复利和承担原告因实现债权而支出的律师代理费。被告郑诚加、昊元公司、嘉德龙公司关于原告同意扣减基准利率基础上上浮利率部分的利息之抗辩，因未提供证据加以证明，且原告亦不予认可，故本院不予采信。由于罚息、复利已具有惩罚和补偿性质，且原告因实现债权而支出的律师代理费由被告承担，在原告未提供证据证明还存在其他损失的情况下，原告关于支付违约金的请求，缺乏依据，本院不予支持。
根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。讼争的《个人借款最高额保证合同》、《个人经营借款合同》均赋予债权人在行使担保权利时享有选择权，故原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。据此，被告郑诚疆、陈友娣提供郑诚疆名下坐落于福建省永安市新六路839、841、849、851、885、891号的房产为讼争借款设定了最高额抵押并依法办理了抵押登记，原告作为抵押权人有权以前述抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高债权额600万元限度内优先受偿。被告郑诚加、郑诚云、昊元公司、嘉德龙公司自愿为讼争借款提供最高额保证，故原告有权要求被告郑诚加、郑诚云、昊元公司、嘉德龙公司均在最高债权额600万元限度内承担连带清偿责任。担保人承担担保责任后，有权向债务人追偿。被告陈效钦、刘娟、郑诚疆、陈友娣、郑诚云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。被告陈效钦、刘娟、郑诚疆、陈友娣、郑诚云应承担其放弃答辩、举证、质证权利所产生的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告陈效钦、刘娟应于本判决生效之日起十日内偿还原告恒丰银行股份有限公司福州分行借款本金600万元及利息、罚息、复利212923.98元（暂计至2015年5月18日止，此后的罚息、复利按《个人经营借款合同》约定标准计至还清借款本息之日止）。
二、被告陈效钦、刘娟应于本判决生效之日起十日内偿付原告恒丰银行股份有限公司福州分行律师代理费64500元。
三、被告陈效钦、刘娟不履行本判决第一、二项确定的债务时，原告恒丰银行股份有限公司福州分行有权以被告郑诚疆名下坐落于福建省永安市新六路839、841、849、851、885、891号的房产（房屋所有权证号：永房权证字第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号）折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高债权额600万元限度内优先受偿。被告郑诚疆、陈友娣承担担保责任后，有权向被告陈效钦、刘娟追偿。
四、被告郑诚加、郑诚云、永安市昊元置业有限公司、福建省嘉德龙投资有限公司均在最高债权额600万元限度内对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任。被告郑诚加、郑诚云、永安市昊元置业有限公司、福建省嘉德龙投资有限公司承担保证责任后，有权向被告陈效钦、刘娟追偿。
五、驳回原告恒丰银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费56162元，由原告恒丰银行股份有限公司福州分行负担420元，被告陈效钦、刘娟、郑诚疆、陈友娣、郑诚加、郑诚云、永安市昊元置业有限公司、福建省嘉德龙投资有限公司共同负担55742元；财产保全费5000元、公告费560元，由被告陈效钦、刘娟、郑诚疆、陈友娣、郑诚加、郑诚云、永安市昊元置业有限公司、福建省嘉德龙投资有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。
审 判 长 陈文洁
人民陪审员 蔡永星
人民陪审员 陈翠英
二〇一六年一月十一日
书 记 员 林 东
附：本案适用的主要法律条文和执行申请提示
一、主要法律条文
1、《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”
2、《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”
3、《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”
4、《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”
5、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”
6、《中华人民共和国物权法》第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。”
7、《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”
8、《中华人民共和国担保法》第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”
9、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。”
10、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”
二、执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”