广东省珠海市香洲区人民法院
民 事 裁 定 书
（2015）珠香法民二担字第4-2号
申请人：中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行。住所地：珠海市。
负责人：杜伟，行长。
委托代理人：黎晓军，广东中晟律师事务所律师。
被申请人：黄进清，男，汉族，户籍地广东省雷州市，现住珠海市，公民身份号码×××4739。
申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行（以下简称珠海邮蓄银行）于2015年1月5日向本院提出实现担保物权的申请。本院受理后，依法由审判员蔡卫星担任审判长，与审判员卢晓霓、代理审判员林雯组成合议庭进行审查。
申请人珠海邮蓄银行称：2011年12月27日，申请人与被申请人黄进清签订了《个人购房借款及担保合同》，双方约定申请人向被申请人发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币320000元。贷款期限为360个月，自2011年12月27日至2041年12月27日，还款方式为等额本息还款法，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%，且该项下贷款仅用于购买坐落于珠海市拱北夏湾昌平路227号2单元902房的房屋，房地产权证号为：01××25，权属人为黄进清，该房屋作为担保财产抵押给申请人。2012年1月5日，双方办理了抵押登记手续，取得他项权证，证号为粤房地他项权证珠字第0100078684号。2012年1月12日，申请人向被申请人发放贷款320000元。贷款时确定当年年利率为7.755%，借款期限360个月，自2012年1月12日至2042年1月12日。在还款期内，被申请人多次有逾期还款的情况，2014年8月12日应还第31期还款，但被申请人未能按时偿还，至今共逾期偿还第31期至33期还款，被申请人已连续3个月逾期还款且累计17次未按时足额偿还贷款本息。至2014年11月11日，被申请人累计欠本金312034.27元，利息（含罚息）4825.91，本息合计316860.18元。依据双方签订的《个人购房借款及担保合同》，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，申请人可以宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及其他费用。罚息利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%的基础上再加收30%。据此，申请人要求被申请人提前清偿全部本金和利息，并且按合同约定和人民银行的规定支付罚息及欠息部分的利息，并赔偿损失。根据《个人购房借款及担保合同》第十三条和第十六条约定，被申请人担保的债权范围包括申请人为实现债权及抵押权而发生的一切诉讼费、律师代理费等费用。申请人因本案支付实现债权的律师费17343.01元应由被申请人承担。因被申请人逾期还款，申请人根据双方的合同约定、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十六条之规定向人民法院申请：一、请求实现担保物权，拍卖黄进清抵押给申请人的位于珠海市拱北夏湾昌平路227号2单元902房；二、请求确认申请人对上述抵押房产有优先受偿权；三、请求确认申请人对上述抵押房产优先受偿拖欠本金312034.27元及利息（利息按双方合同约定计算、利率按逾期还款罚息年利率计算至清偿之日止，暂计至2014年11月11日止的利息为4825.91元），优先受偿申请人支付的律师代理费17343.01元；4、申请费、保全费等相关费用由被申请人承担。
申请人珠海邮蓄银行为其申请提供的证据如下：个人额度借款合同（黄进清）、他项权证、2012年1月12日（手工）借据、贷款放款单、还款计划表、欠款本金、利息汇总表。
被申请人黄进清未向本院提交答辩意见及证据。
本院查明：2011年11月23日，申请人珠海邮蓄银行与黄进清签订一份《个人购房借款及担保合同》，合同约定申请人珠海邮蓄银行向被申请人黄进清提供购房贷款人民币32万元，贷款期限为360个月，根据申请人珠海邮蓄银行提交的出具日期为2012年1月12日（手工）借据显示，实际贷款期限自2012年1月12日至2042年1月12日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%，实际利率以借据为准；贷款期限在一年以上的，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始重新按照上述浮动利率标准重新计算；对逾期的贷款本息按日加收罚息，罚息利率在约定贷款利率基础上再加收30%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被申请人黄进清连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，申请人珠海邮蓄银行有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物、实现抵押权等内容；合同附件抵押物清单显示，黄进清以其所有的座落于珠海市香洲区拱北夏湾昌平路227号2单元902房，为其借款提供抵押担保；抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。2012年1月5日，双方办理了抵押登记，申请人珠海邮蓄银行领取《他项权证》，证号为粤房地他项权证珠字第0100078684号，申请人珠海邮蓄银行是他项权利人，债权数额为32万元。
2011年12月5日，申请人珠海邮蓄银行与被申请人黄进清签订一份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，被申请人黄进清向申请人珠海邮蓄银行借款人民币32万元，借款用途为购二手房，期限360个月，从2012年1月12日至2042年1月12日，还款方式为按月等额本息还款法，贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮10%，该贷款利率每年年初1月1日调整一次；罚息利率在合同约定贷款利率基础上再加收30%。2012年1月12日，申请人珠海邮蓄银行向黄进清发放贷款32万元。发放贷款时，年利率为7.7550%。
被申请人黄进清使用借款后，未按约定还款。根据申请人提供的被申请人黄进清还款流水显示，被申请人黄进清于2014年9月25日最后一次还款299.9元后便再无还款记录。计至2014年11月11日止，被申请人黄进清连续逾期还款达152天，累计逾期还款超过六次，尚欠本金312034.27元，利息（含罚息）4825.91元。
2014年11月25日，申请人珠海邮蓄银行与广东中晟律师事务所签订一份《委托代理合同》，申请人珠海邮蓄银行委托广东中晟律师事务所指派黎晓军律师作为本案的诉讼代理人，申请人珠海邮蓄银行向广东中晟律师事务所支付律师费17343.01元。广东中晟律师事务所于2015年1月4日出具《发票》，确认收到申请人珠海邮蓄银行支付的律师费17343.01元。
本院认为：申请人珠海邮蓄银行与被申请人黄进清为借款的担保办理了房屋抵押登记，抵押权依法设立。申请人珠海邮蓄银行与被申请人黄进清签订的《个人购房借款及担保合同》为双方意思表示，合同成立，双方应当全面履行。申请人珠海邮蓄银行依约发放了贷款，被申请人黄进清未按合同约定还款，构成违约，申请人珠海邮蓄银行有权根据合同的约定宣布贷款提前到期，要求被申请人黄进清履行偿还贷款本息及承担抵押担保责任。申请人珠海邮蓄银行宣布贷款提前到期以通知到达被申请人黄进清时生效，申请人珠海邮蓄银行向本院提交的申请书视为向被申请人黄进清发出宣布贷款提前到期的通知，本院向被申请人黄进清公告送达申请书之日视为通知到达被申请人黄进清，被申请人黄进清应当向申请人珠海邮蓄银行偿还全部贷款本金及利息。
根据合同约定，抵押担保的债务包括借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用，结合抵押登记的债权数额为32万元，所以申请人珠海邮蓄银行对被申请人黄进清抵押房屋享有优先受偿权的债权包括：被申请人黄进清尚欠本金312034.27元及利息（按双方合同约定计算计算至清偿之日止，暂计至2014年11月11日止的利息为4825.91元）。对于申请人珠海邮蓄银行主张的律师费损失17343.01元，合同未作明确约定律师费为担保债权，故对该部分申请予以驳回，申请人珠海邮蓄银行如有异议可另行提起诉讼。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百九十六条、第一百九十七条的规定，裁定如下：
准许拍卖、变卖被申请人黄进清所有的座落于珠海市拱北夏湾昌平路227号2单元902房，申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行就下列债权对所得价款在32万元范围内享有优先受偿权：本金312034.27元及利息（按双方合同的约定计算至清偿之日止，暂计至2014年11月11日止的利息为4825.91元）。
本案受理费3157元、财产保全费2191.01元，合计5348.01元（申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行预交），由被申请人黄进清负担。
本裁定为终审裁定。
审 判 长 蔡卫星
审 判 员 卢晓霓
代理审判员 林 雯
二０一五年四月八日
书 记 员 朱培君