佛山市高明区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛明法荷民二初字第21号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行，住所地：。
委托代理人李伯安、陈阳军。
被告邓剑辉，男，1974年11月17日出生，住湖南省宁远县。
被告王丽娟，女，1982年9月8日出生，住湖南省东安县。
被告邓丽娟，女，1974年1月25日出生，住广东省云浮市新兴县。
被告邓海良，男，1968年4月3日出生，住湖南省宁远县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行（以下简称“储蓄银行”）诉被告邓剑辉、王丽娟、邓丽娟、邓海良金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月25日受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2014年9月9日公开开庭进行了审理，原告储蓄银行的委托代理人陈阳军到庭，被告邓丽娟到庭，被告邓剑辉、王丽娟、邓海良经本院合法传唤后，无正当理由未到庭参加庭审，本案现已审理终结。
原告诉称，2013年8月29日，原告与四被告签订了《小额借款及担保合同》（编号：4499977Q113083561157），约定：原告向被告邓剑辉发放贷款18万元整，贷款年利率15.3%；期限12个月，自2013年8月至2014年8月；还款方式为阶段性等额本息还款法；如被告邓剑辉不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；若被告邓剑辉违约或资信状况恶化等，原告有权提前收回尚未到期的贷款并要求承担损害赔偿责任及支付罚息，被告王丽娟作为被告邓剑辉的配偶及共同借款人签字确认以上的借款行为并承担共同还款责任，被告邓丽娟和邓海良作为保证人承诺为邓剑辉的上述借款本息、罚息、违约金及原告实现债权的费用等提供连带责任保证。为维护原告合法权益，请求法院判令：1、被告邓剑辉、王丽娟立即清偿贷款本金人民币159753.65元及实际清偿完毕之日止的利息；2、被告邓丽娟、邓海良对被告邓剑辉、王丽娟的上述债务承担连带清偿责任；3、四被告承担本案的全部诉讼费用。
在诉讼过程中，原告举证如下：
1、原告营业执照1份、组织机构代码证1份、被告身份证复印件3份、结婚证复印件1份、邓丽娟工作证复印件1份，证明原、被告诉讼主体资格；
2、《小额借款及担保合同》1份，证明被告邓剑辉、王丽娟向原告借款18万元，双方对借款的期限、利息等进行约定，一次性发放贷款，被告分12个月还款，被告邓丽娟、邓海良作为担保人对上述借款进行担保；
3、中国邮政储蓄银行个人贷款放贷单1份，借据1份、还款计划表1份，证明原告根据合同约定向被告邓剑辉、王丽娟发放18万元贷款，被告邓剑辉没有按照合同约定进行还款构成违约，四被告应当承担连带责任。
经质证，到庭被告对原告所举证据1、2、3的真实性均无异议。
被告邓丽娟辩称，本案实际是邓剑辉向原告借款，邓丽娟与邓剑辉是姐弟关系，邓丽娟作为保证人对邓剑辉的借款进行担保，是连带保证担保人。当时约定只是拿邓丽娟的工作做担保，邓丽娟已经还款21000多元。对邓剑辉借款的事实及借款数额无异议。
诉讼过程中，被告邓丽娟未提交证据。
被告邓剑辉、王丽娟、邓海良经本院合法传唤后，无正当理由未到庭参加诉讼，本院视为其放弃了相应的诉讼权利。
经过举证质证，本院对原告所举证据作如下认定：
被告对原告所举证据1、2、3的真实性无异议，本院予以确认并采信。
经庭审后，结合当事人陈述和所采信的证据，本院确认以下事实：
2013年8月29日，被告邓剑辉、王丽娟向原告借款并签订了《小额借款及担保合同》，双方约定，借款金额为18万元，借款期限为12个月；年利率为15.3%；还款方式为自贷款发放次月起，乙方（被告邓剑辉、王丽娟）按月归还贷款本息；还款日为放贷日以后月份的对日；放贷日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；乙方（被告邓剑辉、王丽娟）自愿按下列第（三）种方式归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）：……（三）阶段性等额本息还款法，借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；贷款担保方式，乙方（被告邓剑辉、王丽娟）可以选择下面约定的第（一）种担保方式为甲方（原告）债权本息、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金……：（一）丙方邓丽娟和丁方邓海良作为保证人对上述担保范围内债权提供连带责任保证。被告邓丽娟与邓海良在保证人的签名栏中签名并按了指模。
被告邓剑辉按照其确认的还款计划表偿还了前四期的利息，被告邓丽娟于2014年2月18日偿还了22800元。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告邓剑辉、王丽娟之间的借贷关系合法有效，双方的权利义务关系应受法律保护和约束。原告依约发放了借款给被告邓剑辉、王丽娟。原告自认被告邓剑辉、王丽娟已偿还了前四期的利息，但仍有部分本金和利息至今没有偿还，已构成违约。根据原、被告约定的《还款计划表》，被告邓丽娟于2014年2月18日偿还了22800元。根据原告提交的由被告签名确认的《还款计划表》，经核算，原告在第5期至第9期（包括第9期）对罚息计算已经高于银行同类贷款利率的四倍，根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第七条规定：“出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。”据此，本院确定第5期至第9期（包括第9期）借款逾期的利息按照银行同类贷款利率的四倍计算，第10期至第12期的罚息计算未超过银行同期同类贷款利率四倍，本院按双方约定计算。原告自认前四期的利息均已偿还，第五期利息在偿还期内偿还了44.37元。邓丽娟于2014年2月18日偿还了22800元，先扣减第五期的剩余利息2250.83元，再扣减第五期的逾期罚息272.52元（以21515.02元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍，即年利率24%，从2014年1月30日计算至2014年2月17日），扣减第五期本金偿还了20276.65元，第五期本金还剩1238.37元未偿还，综上，剩余的借款本金共计159723.35元、利息［借款期间约定的利息余额共计8195.14元（19823.14元-11628元）］及逾期罚息［以1238.37元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍，从2014年1月30日计算至实际还清之日止；以21789.33元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍，从2014年3月1日计算至实际还清之日止；以22067.15元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍，从2014年3月30日计算至实际还清之日止；以22348.5元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍，从2014年4月30日计算至实际还清之日止；以22633.45元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍，从2014年5月30日计算至实际还清之日止；以23810.02元为本金，按照年利率22.95%（15.3%上浮50%），从2014年6月30日计算至实际还清之日止；以23810.02元为本金，按照年利率22.95%（15.3%上浮50%），从2014年7月30日计算至实际还清之日止；以23820元为本金，按照年利率22.95%（15.3%上浮50%），从2014年8月30日计算至实际还清之日止］，本院予以支持，对于原告的过高诉求，本院不予支持。被告邓丽娟、邓海良是上述金融借贷关系的连带责任保证人，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”原告要求被告邓丽娟、邓海良对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。
依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告邓剑辉、王丽娟应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金159723.35元、利息（借款期间约定的利息余额共计8195.14元）及逾期罚息［以1238.37元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍，从2014年1月30日计算至实际还清之日止；以21789.33元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍，从2014年3月1日计算至实际还清之日止；以22067.15元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍，从2014年3月30日计算至实际还清之日止；以22348.5元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍，从2014年4月30日计算至实际还清之日止；以22633.45元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍，从2014年5月30日计算至实际还清之日止；以23810.02元为本金，按照年利率22.95%（15.3%上浮50%），从2014年6月30日计算至实际还清之日止；以23810.02元为本金，按照年利率22.95%（15.3%上浮50%），从2014年7月30日计算至实际还清之日止；以23820元为本金，按照年利率22.95%（15.3%上浮50%），从2014年8月30日计算至实际还清之日止］给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行；
二、被告邓丽娟、邓海良对本判决第一项的债务承担连带清偿责任；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行的其他诉讼请求。
本案受理费3530元，保全费1328元，共计4858元，由被告邓剑辉、王丽娟、邓丽娟、邓海良负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行已预交上述费用，由被告邓剑辉、王丽娟、邓丽娟、邓海良迳付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市高明支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 长 欧志明
审 判 员 朱仲佳
代理审判员 孟 洁
二〇一四年九月十八日
书 记 员 徐文杰