福建省龙海市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）龙民初字第1991号
原告黄培青，男，1963年1月18日出生，汉族，居民，住福建省福州市鼓楼区。
委托代理人杨建华，福建智君律师事务所律师。
被告陈耀技，男，1962年9月16日出生，汉族，居民，户籍所在地福建省龙海市。
被告黄雪娇，女，1971年11月9日出生，汉族，居民，户籍，系被告陈耀技之妻。
被告林宗荣，男，1952年10月20日出生，汉族，居民，住福建省厦门市思明区。
原告黄培青诉被告陈耀技、黄雪娇、林宗荣民间借贷纠纷一案，本院于2015年4月28日立案受理，在适用简易程序审理过程中，因被告陈耀技、黄雪娇下落不明，需公告送达诉讼文书，本院于2015年5月20日作出裁定，将本案转为普通程序，并依法组成合议庭于2015年8月3日公开开庭进行了审理。原告黄培青的委托代理人杨建华到庭参加诉讼，被告陈耀技、黄雪娇、林宗荣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。诉讼期间，因原告黄培青提出财产保全申请，本院于2015年5月18日依法作出（2015）龙民初字第1991号民事裁定书，裁定查封被告陈耀技名下所有的址在福建省厦门市湖里区南山路291号之一02室、03室房产两套（产权证号分别为：厦地房证第00219724号、第004997**号）。本案现已审理终结。
原告黄培青诉称，被告陈耀技因生意发展的需要向其借款60万元，被告林宗荣自愿为陈耀技的借款承担连带担保责任，为此各方于2012年9月30日签订了一份借款合同，约定借款期限一年，自2012年10月1日至2013年9月30日，逾期还款每日按未还款金额的千分之五向原告支付滞纳金，并由被告陈耀技提供其夫妻共同财产的厦地房产第00879030号产权（除招商银行按揭以及还款之余的该房产剩余价值）作为抵押担保。被告林宗荣在借款合同上签字并盖手印确认“本人只担保到2014年12月30日”，且有证明人陈辉签字盖手印证实。签约当日，原告就通过建行福州台江支行转账支付给被告陈耀技291000元，2012年10月11日又将294000元（剩余出借款309000元扣除了第一个月利息15000元）亦通过建行福州台江支行转账支付给了被告陈耀技。现借款期限已过，被告陈耀技未能还款，担保人林宗荣也没有履行担保责任。基于被告陈耀技的上述借款是发生在其与黄雪娇婚姻存续期间，该借款应属于夫妻共同债务。各被告未按约定还款的行为已损害原告合法权益，故请求法院判令：1.被告陈耀技、黄雪娇立即偿还借款本金60万元及利息（以月息2.5%从2012年11月1日起计）及逾期还款滞纳金（以日万分之五从2013年10月1日起计）；2.被告林宗荣承担连带清偿责任；3.原告享有以被告陈耀技、黄雪娇提供的厦地房产第00879030号产权房屋扣除按揭贷款后剩余财产全额的优先受偿权。
被告陈耀技、黄雪娇、林宗荣均未到庭参加诉讼，在法定期限内上述三被告也均未作出书面答辩。
经审理查明，原告黄培青与本案借款担保人林宗荣、证明人陈辉互为朋友关系，被告陈耀技因在厦门做古玩生意的需要经陈辉介绍向原告借款。2012年9月30日，上述各方在被告陈耀技的古玩店签订借款合同，约定出借方为黄培青，承借方为陈耀技，连带责任担保方为林宗荣，证明人为陈辉，由陈耀技向黄培青借用60万元，月息按2.5%支付，借款期限一年，自2012年10月1日至2013年9月30日。付款方式为：出借方黄培青将上述款项汇入借款人陈耀技指定账户。违约责任为：借款人陈耀技如未能按时支付利息及归还本金，每逾期一日按未还借款金额的千分之五向出借人支付滞纳金，并以厦国土房证第00879030号产权（除招行按揭以及还款之余的该房产的剩余资产全额）作为抵押担保，若到期未偿还借款，出借方黄培青有权处置该房产。而对于担保方式，该合同约定担保人林宗荣以自身所有财产为本次借款提供连带保证责任，保证责任包括借款本金及借款人逾期还款产生的滞纳金等。若借款人陈耀技到期未能清偿借款，出借人黄培青有权直接要求担保人承担保证责任。未经债权人书面同意，担保人不得撤销该保证责任。借款人还清借款本息时，保证人保证责任免除。合同自签订之日起生效，且一式三份，由出借方黄培青、承借方陈耀技、担保方林宗荣各执一份，上述各当事人及证明人陈辉均在借款合同上签名并捺印。当日原告黄培青即通过建设银行“4367421820025936130”账户向被告陈耀技“6227001935160581368”银行账户转账汇款291000元，2012年10月11日又以同样途径向陈耀技转账汇款294000元，以上共计58.5万元。
至2013年9月30日借款期限届满时，原告黄培青为催讨欠款找到担保人林宗荣，林宗荣当即表示其就为本案借款担保到2014年12月30日，并将此意思表示补充书写在原告所执的借款合同的具体条款与签名部分之间的空白处，且重新签名并捺上指印。此后被告陈耀技始终未向原告还款付息，原告黄培青也因此多次找陈耀技及担保人林宗荣催款，但均无果。
又查明，被告陈耀技与黄雪娇于1991年12月15日登记结婚。
原告黄培青向本院提供了下列证据：1、身份证复印件、基本信息，证明本案三被告的主体适格，被告陈耀技、黄雪娇系夫妻关系；2、借款合同一份（原件），证明被告陈耀技向原告借款60万元并由被告林宗荣担保的事实；3、厦门市第00879030号土地房屋权证（复印件），证明被告陈耀技借款时提供其夫妻共同财产（房屋一套）作为抵押担保；4、原告在建设银行福州台江支行历史流水账单（原件），证明原告于2012年9月30日及10月11日通过建设银行转账支付给被告陈耀技58.5万元（已扣除第一个月利息1.5万元）。
庭审后，原告黄培青又向本院提供了两份证据以补充证明在担保人林宗荣承诺的保证期间内原告曾会同借款介绍人即证明人陈辉多次向担保人催讨欠款的事实。补充证据为：1、担保人林宗荣出具的《情况说明》；2、借款合同证明人陈辉与担保人林宗荣的电话录音资料。
为查明案情，本院依法向龙海市公安局海澄派出所及被告陈耀技、黄雪娇夫妇户籍所在地龙海市海澄镇溪头社区居委会调取了上述二被告的户籍证明和婚育证明，并经原告黄培青当庭质证无异议。
被告陈耀技、黄雪娇、林宗荣经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为放弃举证、质证的权利。经本院审查，原告黄培青在举证期间内提供的四份证据之间能够形成证据链相互印证，真实性、合法性可予确认，本院予以采信。庭审后原告补充提供的两份证据，虽然超过了举证期限，但补充证据1有被告林宗荣及在场两位见证人的签名捺印，形式、内容符合法律规定，按民事证据自认规则，被告林宗荣对相关案件事实已作出明确承认的，无需再经其质证，故本院认可《情况证明》的证据效力，予以采信；但对补充证据2，因原告未能进一步说明该录音的来源是否合法，不予采信。
综上事实，本院认为，（一）借贷本金问题：2012年9月30日被告陈耀技向原告黄培青借款60万元，有原、被告双方及担保人林宗荣、证明人陈辉等签名捺印的借款合同为证，原告黄培青与被告陈耀技之间的借贷关系事实清楚，证据充分。但从原告提交的账户流水单可看出，借款当日原告仅向被告陈耀技的银行帐户汇入29.1万元，10月11日又汇入29.4万元，共计是58.5万元而非合同约定的60万元。虽原告称其因合同约定月息2.5%，故汇款时预扣了当月利息1.5万元，但依照《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，本院确认本案借贷本金为58.5万元，借款期间的利息应分别从款项实际汇到被告陈耀技账户之日起计算。（二）利息及违约金问题：按照最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条的规定“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。本案合同约定月息2.5%，同时又约定逾期还款的滞纳金（实际为违约金）为日千分之五，虽然原告在起诉时对滞纳金的请求已自行改为以日万分之五计算（折算为月1.5%），但利息与滞纳金两者相加仍然明显超出法定最高利率的规定范围，故原告同时主张借款利息按月息2.5%及逾期还款滞纳金按日万分之五计算的诉求，与法无据，本院不予支持，依法将原告诉求调整为被告在借款逾期后应偿付的利息和逾期滞纳金两者相加，按中国人民银行同期同类贷款利率四倍计算。（三）担保人应否承担保证责任的问题：本案借款合同签订当日，约定担保人承担连带保证责任，且保证期限是“乙方（陈耀技）还清借款本息时，保证人保证责任免除”。因此，按照最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款的规定，“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年”，即当时的约定使得担保人林宗荣承担的保证期间依法应为2013年10月1日起至2015年10月1日止。但2013年9月30日因原告黄培青的催讨，林宗荣当场表示其只担保到2014年12月30日为止，且将此保证期限写入原告的借款合同内，并重新签名、捺印，原告黄培青亦将此合同收执至今，视为认可了被告林宗荣重新确认的担保期限。2015年4月28日原告向法院提起诉讼，并且要求担保人林宗荣共同承担还款责任，此时已超出双方重新确认的担保期限。后原告补充提供了林宗荣亲笔签名、捺印的《情况说明》，该证据能够证明其至少在2014年12月前即保证期间届满前已经多次向担保人林宗荣主张过债权。依照最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条第二款“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效”的规定，此时虽保证期间灭失，但原告黄培青还对担保人林宗荣享有法定两年的起诉时效，即在2016年12月前黄培青仍有权诉求林宗荣偿还其所担保的债务。故原告提出林宗荣应对陈耀技的债务承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持，同时担保人在承担还款责任后可依法向债务人追偿。（四）夫妻共同债务问题：本案借款发生在被告陈耀技与黄雪娇婚姻关系存续期间，借款合同虽系被告陈耀技个人签订，但依据最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，被告陈耀技在夫妻关系存续期间向原告黄培青所借款项，应按夫妻共同债务处理，故原告主张被告陈耀技、黄雪娇共同对本笔债务承担偿还责任，于法有据，本院亦予支持。（五）房屋产权优先受偿权问题：原告黄培青还向本院请求以被告陈耀技、黄雪娇提供的厦地房产第00879030号产权房屋扣除按揭贷款后剩余财产全额的优先受偿权，该房屋产权证复印件虽在订立借款合同时由被告陈耀技交与原告执有，并在合同中作出了抵押的约定，但实际双方并未办理房产抵押登记手续，该约定实质无效，原告的此项诉讼请求本院不予支持。被告陈耀技、黄雪娇、林宗荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告陈耀技、黄雪娇应于本判决生效之日起十日内偿还原告黄培青借款本金29.1万元及利息（自2012年9月30日起至2013年9月30日止，按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计付）；
二、被告陈耀技、黄雪娇应于本判决生效之日起十日内偿还原告黄培青借款本金29.4万元及利息（自2012年10月11日起至2013年9月30日止，按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计付）；
三、被告陈耀技、黄雪娇应于本判决生效之日起十日内向原告黄培青支付借款总额58.5万元的逾期利息及滞纳金（以上两者相加，自2013年10月1日起至本判决确定的还款之日止，按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计付）；
四、被告林宗荣对上述第一项至第三项承担连带清偿责任。被告林宗荣在承担连带清偿责任后，有权向被告陈耀技、黄雪娇追偿。
五、驳回原告黄培青的其他诉讼请求。
如被告陈耀技、黄雪娇、林宗荣未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费15718元，由原告黄培青负担4200元，被告陈耀技、黄雪娇、林宗荣共同负担11518元；财产保全费3520元，由被告陈耀技、黄雪娇、林宗荣共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于福建省漳州市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
当事人均服判的，本判决在上诉期间届满即发生法律效力，当事人必须履行。一方当事人拒绝履行的，对方当事人可以向有管辖权的人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，从本判决规定的履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 许祥华
人民陪审员 郑建军
人民陪审员 林少容
二〇一五年十月八日
书 记 员 林建伟
附主要法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。第三十四条一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
6.民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。