山西省晋城市城区人民法院民 事 判 决 书(2015)城民初字第500号原告招商银行股份有限公司晋城分行住所：晋城市城区泽州路249号负责人茹红卫，行长。委托代理人路爱民，山西祝融万权律师事务所律师。被告郭军霞，女，1977年1月8日生，汉族，山西省泽州县人。被告卢茂英，男，1978年4月26日生，汉族。被告陈刚善，男，1967年9月7日生，汉族，山西省泽州县人。原告招商银行股份有限公司晋城分行诉被告郭军霞、卢茂英、陈刚善借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公�开庭进行了审理。原告委托代理人路爱民、被告郭军霞、陈刚善到庭参加诉讼，被告卢茂英经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2012年11月12日，原告与被告郭军霞签订《个人授信协议》，约定原告向被告提供总额为45万元的可循环授信额度，授信期间从2012年11月12日至2015年11月12日止。同日，原告与陈刚善签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定陈刚善对郭军霞与原告签订的授信协议下贷款本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切费用提供保证担保责任。2013年11月11日，原告同被告郭军霞签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告郭军霞提供45万元贷款，期限从2013年11月11日至2014年11月11日止（借据期限为2013年11月18日至2014年11月18日，实际借款日期以借据日期为准），年利率为12%。随后原告将45万元转到被告郭军霞的招商银行卡内。借款到期后，被告郭军霞未清偿所欠本息。该笔借款系被告郭军霞与卢茂英婚姻存续期间的夫妻共同债务，被告卢茂英应承担连带清偿责任。被告陈刚善作为连带责任保证人应承担连带保证责任。现请求法院判决：1、被告郭军霞、卢茂英连带偿还原告借款本金450000元及截至2015年2月2日的利息、罚息、复息共计21335.15元，以及自2015年2月3日起至款清之日止的利息、罚息、复息、违约金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费等）；2、被告陈刚善对上述借款本息承担连带清偿责任；3、诉讼费、律师费等费用由被告承担。被告郭军霞口头辩称：借款属实，当时是卢茂英跟原告协商好了让我签了个字，45万元确实是打到我的卡上了，但是我没有拿过钱，钱都是卢茂英用的。我与卢茂英是2014年7月份离�的，现在我也不知道卢茂英在哪儿。被告卢茂英未答辩。被告陈刚善辩称：被告卢茂英找我为其贷款做担保，并称是用其房子抵押贷款，出于对他的信任，没阅读合同内容就在担保书等文件上签了字。两年多后，我才发现借款人不是卢茂英而是郭军霞。原告未尽到严格审查义务就向郭军霞发放贷款，签合同时也未如实告知我借款人为郭军霞，使我在违背自己真实意思的情况下，作出了对自己不利的意思表示，不应承担任何责任。本案争议焦点：原告诉请是否成立？针对焦点，原告主张被告郭军霞作为借款人，被告卢茂英与被告郭军霞是夫妻关系，两被告应当偿还借款本息。被告陈刚善与原告签订有《个人授信最高额不可撤销担保书》，应当承担担保责任。并提供《个人授信协议》一份、《个人贷款借款合同》一份、借据一�、《个人授信最高额不可撤销担保书》一份、郭军霞与卢茂英的结婚证复印件一份。被告郭军霞质证称：《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、借据一支上的字确实都是我签的，无异议。对于《个人授信最高额不可撤销担保书》我不清楚。结婚证复印件无异议，但我已与卢茂英于2014年7月份离婚。被告陈刚善质证称：签《个人授信最高额不可撤销担保书》时，卢茂英拿着房产证复印件，和我说是要贷款30万元，以他的的房产作抵押，合同具体内容我也没有看，就签字了。当时合同上没有填贷款数额，后来放款时才得知贷了45万元，开始我不同意，但考虑是熟人，我才同意的。我也是后来才知道是给郭军霞贷的款。对其他证据无异议。针对焦点，被告陈刚善提供其与郭军霞的微信聊天记录截图照片两张，证明郭军霞与银行签订过�期还款协议，银行同意郭军霞延期还款一年。原告质证称：证据与本案无关，是银行催收时郭军霞单方面写的保证，并没有免除陈刚善的担保责任。被告郭军霞质证称：证据属实，无异议。2014年11月，借款到期了，原告向我催要借款，让我签个保证书，说是一年内还款的话没有利息，只还本金即可。根据原、被告举证、质证及陈述，认定如下事实：被告郭军霞与被告卢茂英原系夫妻关系，于2000年6月25日登记结婚，2014年离婚。2012年11月12日，原告与被告郭军霞签订《个人授信协议》，约定原告向被告提供总额为45万元的可循环授信额度，授信期间从2012年11月12日至2015年11月12日止。并约定授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费等由授信申请人全数承担。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款�，授信人有权对未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同日，原告与被告陈刚善签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定陈刚善对郭军霞与原告签订的授信协议下贷款本金余额之和45万元，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切费用提供保证担保责任。保证期间为担保书生效之日起至《个人授信协议》下每笔贷款的到期日另加两年，任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。2013年11月11日，原告同被告郭军霞签订《个人贷款借款合同》，约定被告郭军霞向原告借款45万元，具体贷款期限、实际执行利率以借款借据为准，还款方式为到期还本。随后，原告向被告郭军霞发放了45万元的贷款。被告郭军霞向原告出�借据，借据上显示借款期限为2013年11月18日至2014年11月18日，贷款年利率为12%，扣款日为每月的21日。被告郭军霞按期还息至2014年10月21日。截至2015年2月2日，被告郭军霞欠原告借款本金450000元、利息4080.17元、罚息17255元、复息155元。本院认为，原告与被告郭军霞之间的《个人贷款借款合同》合法有效，原、被告应按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约提供了足额借款，但被告郭军霞未能按合同约定如期归还借款，应当承担违约责任。因该笔借款发生在被告郭军霞与被告卢茂英婚姻存续期间，被告卢茂英应承担连带还款责任。被告陈刚善与原告签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》合法有效，被告陈刚善应承担连带保证责任。对于被告陈刚善的辩称理由，本院认为，其作为一个具有完全民事行为能力的人，应知晓在合同上签名的法律后果，其为郭军霞借款作担保应视为是其真实意思表示，故对其辩称理由，不予采信。原告要求三被告支付为实现债权产生的费用，除诉讼费8370元、公告费520元应由三被告承担外，其它费用，原告未提供任何证据，本院不予支持。综上，依据第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭军霞、卢茂英于本判决生效之日起十五日内连带偿还原告招商银行股份有限公司晋城分行借款本金450000元及利息、罚息、复息（计算至2015年2月2日为21335.15元，2015年2月3日起的利息、罚息、复息按照合同约定计算至款清之日止）。二、被告陈刚善对被告郭军霞上述的债务承担连带清偿责任。三、驳回原告招商银行股份有限公司晋城分行其他诉讼请求。诉讼费8370元、公告费520元，由被告郭军霞、卢茂英、陈刚善负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山西省晋城市中级人民法院。审 判 长  杨 娜人民陪审员  郭金旺人民陪审员  闫香梅二〇一五年十一月十七日书 记 员  何 淳