上海市静安区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）静民四（商）初字第338号
原告中国工商银行股份有限公司上海市静安支行。
负责人吴晓春。
委托代理人王超，上海市锦天城律师事务所律师。
委托代理人冯兢，上海市锦天城律师事务所律师。
被告李周发。
被告黄丽梅。
被告上海赞呈金属材料有限公司。
法定代表人，李周发。
被告沈佳妮。
被告叶章瑞。
被告叶章盛。
被告陈华美。
被告郑木旺。
被告黄啟锋。
被告叶佛全。
被告吴清。
被告叶章英。
被告李书桂。
被告叶锡荣。
被告上海庸特实业有限公司。
法定代表人李书桂。
原告中国工商银行股份有限公司上海市静安支行诉被告李周发、被告黄丽梅、被告上海赞呈金属材料有限公司（以下简称：赞呈公司）、被告叶章瑞、被告沈佳妮、被告叶章盛、被告陈华美、被告黄啟锋、被告叶章英、被告叶佛全、被告吴清、被告叶锡荣、被告李书桂、被告郑木旺、被告上海庸特实业有限公司（以下简称：庸特公司）金融借款合同纠纷一案，原告于2014年5月27日向本院申请诉讼保全申请，次日，本院作出2014静民保字第151号民事裁定，裁定冻结被申请人郑木旺、叶章瑞、沈佳妮、叶佛全、吴清、叶章英、黄啟锋、李周发、黄丽梅、叶章盛、陈华美、李书桂、叶锡荣、上海庸特实业有限公司银行存款人民币15，963，222.22元，不足部分则查封、扣押上述被申请人相应价值的财产，并已执行。原告在法定期限内提起诉讼，本院受理后，依法组成合议庭审理，因被告叶章盛、陈华美、郑木旺、赞呈公司、叶佛全、吴清、叶章英、黄啟锋、李周发、黄丽梅、李书桂、叶锡荣、庸特公司下落不明，向上述被告公告送达起诉状副本及传票。本案于2014年12月10日公开开庭进行了审理。原告委托代理人冯兢、被告叶章瑞、沈佳妮到庭参加诉讼。被告郑木旺、赞呈公司、叶佛全、吴清、叶章英、黄啟锋、李周发、黄丽梅、叶章盛、陈华美、李书桂、叶锡荣、庸特公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年5月24日原告与被告李周发签订《个人借款／担保合同》。合同约定原告向被告李周发提供贷款，金额为人民币7，900，000元（以下币种同），贷款期限自2013年5月15日起至2014年5月15日止，贷款利息以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，实际执行利率6%／年；逾期利息在贷款利率的基础上加收40%的标准计算。被告赞呈公司、沈佳妮、叶章瑞、李书桂、叶锡荣作为共同连带还款人在《个人贷款业务参与还贷承诺书》上签字。原告于2013年5月28日向被告李周发依约放款。
2013年5月8日，原告与被告叶章英、被告黄啟锋、被告叶章盛、被告陈华美、被告李周发、被告黄丽梅、被告吴清、被告叶佛全及被告郑木旺签订《个人贷款业务商户联保协议》，约定上述九被告组成联保小组，为小组内成员与原告间的债务互相承担连带保证责任。根据原告与被告叶锡荣、被告李书桂签订的《个人借款保证合同》，约定前述两被告对原告与被告李周发的贷款合同项下的义务承担连带保证责任。根据原告与被告庸特公司签订的《个人借款保证合同》，约定由被告庸特公司为被告李周发在上述借款合同项下的借款承担连带保证责任。
2013年5月23日，原告与被告沈佳妮、李书桂签订《个人借款最高额抵押合同》，被告叶章瑞、叶锡荣作为抵押物共同所有人在合同上签字，合同约定由被告沈佳妮、叶章瑞抵押给原告位于本市朱泾镇金石北路XXX号XXX号全幢；被告李书桂、叶锡荣抵押给原告位于本市奉贤区奉城镇新奉公路XXX号XXX号XXX层、XXX层的房屋作为担保，最高额抵押额为7，900，000元，担保范围为主债权及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权费用等。
原告按约放款后，被告李周发未按约还款。经多次催讨，被告李周发拖欠至今仍未还款，各保证人被告亦未履行连带保证责任。原告遂诉至法院，请求判令：一、被告李周发、黄丽梅、赞呈公司、沈佳妮、叶章瑞共同归还原告贷款本金7，900，000元；二、被告李周发、黄丽梅、赞呈公司、沈佳妮、叶章瑞、李书桂、叶锡荣归还原告利息、逾期利息159，584.91元（暂计至2014年11月21日，请求实际计算至判决生效之日的逾期利息）；三、被告郑木旺、被告叶章盛、被告叶章英、被告黄啟锋、被告陈华美、被告吴清、被告叶佛全、被告李书桂、被告叶锡荣、被告庸特公司对上述一、二项付款义务承担连带保证责任；四、原告有权依法行使抵押权，处置抵押物优先受偿其债权；五、本案诉讼费、保全费由全体被告承担。
案件审理中，原告称被告李书桂、叶锡荣另行交付过借款金额10%的保证金，因被告李周发逾期未归还到期本息，原告已抵扣部分保证金345，473.24元支付到期利息，对于剩余保证金原告表示将于执行阶段抵扣借款本金。
原告为证明其主张，向本院提供以下证据予以证明：
1、《个人借款／担保合同》、个人贷款业务参与还贷承诺书、个人贷款放款证明、欠款本息计算表及个人借款证明，证明涉案合同借贷关系及贷款金额、期限、利率、违约责任等详细约定，被告赞呈公司等作为共同连带还款人承诺对贷款及相关费用承担共同偿还责任；
2、《个人贷款业务商户联保协议》，证明被告叶章英、被告黄啟锋、被告叶章盛、被告陈华美、被告李周发、被告黄丽梅、被告吴清、被告叶佛全及被告郑木旺组成联保小组，各自为小组内成员与原告间的债务互相承担连带保证责任；
3、二份《个人借款保证合同》，证明被告叶锡荣、李书桂及庸特公司作为保证人就被告李周发在与原告的贷款合同项下的义务承担连带保证责任；
4、《个人借款最高额抵押合同》、抵押权登记证明，证明原告享有担保物权。
被告叶章瑞、沈佳妮辩称对于的原告诉请没有异议，被告李书桂是叶章瑞的舅舅，当时是李书桂让上述两被告在合同上签字，算是帮李书桂的忙，合同上两人的签字均真实，但是他们并未仔细阅看合同，以为只要承担抵押责任，对于合同约定的其他责任不清楚。对于原告提供的证据中个人贷款业务参与承诺书以及抵押合同、抵押证明等证据均无异议，对于其他证据真实性不清楚。被告叶章瑞、沈佳妮未向法庭举证。
其余各被告未到庭答辩，亦未提交证据。
经庭审质证，原告提供的证据真实合法，可以证明本案的事实，本院予以采纳。
经审理查明：2013年5月24日，原告与被告李周发签订编号为XXXXXXXXXXXXX的《个人借款／担保合同》，被告黄丽梅作为共同借款人在合同上签字，约定原告向被告李周发提供7，900，000元贷款；期限12个月，自2013年5月15日至2014年5月15日止（实际放款日与到期日以借款凭证为准）；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，实际执行利率6%，逾期利息在贷款利率的基础上加收40%的标准计算。还款方式为按月还息，一次性还本。合同对违约责任约定，借款人未完全、适当地遵守或履行其在合同项下的承诺、保证、义务或责任即构成违约，贷款人有权宣布合同项下及贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。同时，被告赞呈公司、沈佳妮、叶章瑞、李书桂、叶锡荣向原告签署了个人贷款业务参与还贷承诺书，向原告承诺就被告李周发的上述债务承担共同还款责任，责任范围为主债务本息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。被告叶章英、被告黄啟锋、被告叶章盛、被告陈华美、被告李周发、被告黄丽梅、被告吴清、被告叶佛全及被告郑木旺并与原告签订《个人贷款业务商户联保协议》，就上述各被告各自与原告签订的借款合同项下借款互相承担连带责任保证，保证范围包括主债务本息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。合同还约定原告有权自行选择行使担保权利的顺序，保证人放弃任何抗辩权利，被告李周发与原告签订的借款合同编号也列在该合同中。同年5月28日，原告向被告李周发依约放款7，900，000元。
本院另查明，被告李书桂、被告叶锡荣、被告庸特公司又分别与原告签订2份《个人借款保证合同》（编号为210024BZ-01A、210024BZ-01B），约定上述三被告分别就原告与借款人名单中的借款人签订的主合同而使原告享有的债权向原告提供担保，其中的借款人名单中包括被告李周发，并列明被告李周发与原告签订的借款合同的编号。保证方式为连带责任保证，保证范围为主债务本息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用，期间为各主合同项下的借款期限届满之次日起两年；原告根据主合同约定宣布借款提前到期的，则保证合同期间相应主合同借款提前到期日之次日起两年。保证合同第6.2条约定，甲方（原告）主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权要求乙方（保证人）先承担保证责任，乙方承诺不因此而提出抗辩，甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免。
另查，2013年5月23日原告与被告李书桂、沈佳妮签订《个人借款最高额抵押合同》，被告叶章瑞、叶锡荣作为抵押物共同所有人在合同上签字，合同约定由被告沈佳妮抵押给原告位于本市金山区朱泾镇金石北路XXX弄XXX号全幢房屋；被告李书桂抵押给原告位于本市奉贤区奉城镇新奉公路XXX号XXX号XXX层、XXX层房屋共同为被告李周发与原告签订的上述借款合同对应的债权提供抵押担保，所担保的债权在7，900，000元最高额度内。上述抵押物于2013年5月27日办理房产抵押登记证明。
截止至起诉，被告李周发已累计超过3个月未还息。被告李书桂、叶锡荣另向原告支付借款本金的10%作为保证金。庭审中原告表示该保证金其中345，473.24元已抵扣部分到期利息，剩余保证金将继续抵扣利息，愿在执行时抵扣借款本金。截止至2014年11月21日，被告李周发尚欠原告贷款本金7，900，000元；利息及逾期利息159，584.91元。
以上事实，有原告提供的上述证据及原告庭审陈述为证，并经庭审质证查实，本院予以确认。
本院认为，本案当事人之间签订的《个人借款／担保合同》、《个人贷款业务商户联保协议》、《个人借款最高额抵押合同》、《个人借款保证合同》等各文件均系当事人的真实意思表示，合法有效，各方理应恪守。被告李周发未按合同约定履行，构成违约，原告有权宣布借款提前到期，并按约主张全部本金、约定的利息及其他费用。被告叶章瑞、沈佳妮辩称其在合同上签字时并未对合同仔细阅看，对要承担的责任并不清楚，但是作为具有完全行为能力的成年人，应当对自己在合同文件上的签字所体现的意思表示和所应承担的合同责任有充分的认知和完全的理解，被告叶章瑞、沈佳妮在合同上签字却主张对合同约定的责任不清楚显然是矛盾且不符合常理的，两被告亦未对其主张予以举证证明，因此，被告叶章瑞、沈佳妮的辩称本院不予采信。被告赞呈公司、沈佳妮、叶章瑞、李书桂、叶锡荣作为共同债务人应当就上述债务共同偿还。被告郑木旺、被告叶章盛、被告陈华美、被告叶章英、被告黄啟锋、被告叶佛全、被告吴清及被告庸特公司应按各自承诺履行各自连带保证责任。原告根据合同约定有权要求被告李周发、黄丽梅、赞呈公司、沈佳妮、叶章瑞、李书桂、叶锡荣偿付全部合同约定的款项。原告亦有权向被告李书桂、沈佳妮主张行使抵押权。
综上所述，原告的诉讼请求，具有事实和法律依据，可予支持。被告叶章盛、陈华美、郑木旺、轩晶公司、叶佛全、吴清、叶章英、黄啟锋、李周发、黄丽梅、李书桂、叶锡荣、庸特公司经本院依法传唤，未到庭应诉，本院依法缺席判决。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告李周发、被告黄丽梅、被告上海赞呈金属材料有限公司、被告叶章瑞、被告沈佳妮应在本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司上海市静安支行借款本金人民币7，900，000元，支付至2014年11月21日止的利息及逾期利息人民币159，584.91元，并按《个人借款／担保合同》约定的利率支付原告自2014年11月22日起至判决生效之日止的逾期利息；
二、被告叶章盛、被告陈华美、被告叶章英、被告黄啟锋、被告叶佛全、被告郑木旺、被告吴清、被告李书桂、被告叶锡荣、被告上海庸特实业有限公司对被告李周发、被告黄丽梅、被告上海赞呈金属材料有限公司、被告叶章瑞、被告沈佳妮、被告李书桂、被告叶锡荣上述应付款项承担连带付款责任；上述被告承担保证责任后，有权向被告李周发、被告黄丽梅、被告上海赞呈金属材料有限公司、被告叶章瑞、被告沈佳妮、被告李书桂、被告叶锡荣追偿；
三、被告李周发、被告黄丽梅、被告上海赞呈金属材料有限公司、被告叶章瑞、被告沈佳妮、被告李书桂、被告叶锡荣届期不履行上述付款义务的，原告中国工商银行股份有限公司上海市静安支行可与被告沈佳妮协议，以位于上海市金山区朱泾镇金石北路XXX弄XXX号全幢房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；原告亦可与被告李书桂协议，以位于上海市奉贤区奉城镇新奉公路XXX号XXX号XXX层、XXX层房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，上述抵押权以人民币7，900，000元为最高限额，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过抵押权限额的部分归抵押物所有权人所有，不足部分由被告李周发、被告黄丽梅、被告上海赞呈金属材料有限公司、被告叶章瑞、被告沈佳妮、被告李书桂、被告叶锡荣继续清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币67，696.10元，诉讼保全费人民币5，000元，共计人民币72，696.10元，由所有被告共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 李伟民
代理审判员 吴剑峰
人民陪审员 王 克
二〇一五年三月二十五日
书 记 员 潘 云
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
……
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
……
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
三、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
……
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。