广东省信宜市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）茂信法民二初字第179号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行，地址：信宜市迎宾大道玉都花苑。组织机构代码证：66989634-7。
负责人庄伟明，该行行长。
委托代理人林瑞生，男，该行职工，电话：1350007****。
委托代理人周正文，男，该行职工。
被告张生，男，1978年11月8日出生，汉族，住信宜市。
被告张海平，女，1983年9月7日出生，汉族，现住信宜市。
被告蔡林生，男，1985年11月24日出生，汉族，住信宜市。
被告甘斌，男，1978年7月15日出生，汉族，住信宜市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行诉被告张生、张海平、蔡林生、甘斌金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月23日立案受理后，依法由审判员万彩凤适用简易程序于2015年7月24日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林瑞生，被告张海平到庭参加诉讼，被告张生、蔡林生、甘斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行诉称，2013年6月9日原告与被告张生、蔡林生、甘斌签订《小额借款及担保合同》（编号4499960Q113062763776），约定借款人为张生，借款金额为50000元，借款期间从2013年6月9日至2014年6月9日，年利率为15.3%，还款方式为阶段性等额本息还款法，发放贷款后的前九个月只还利息，第十个月开始每月归还部分本息，违约利息按双方签订的《小额联保借款合同》第十四条第一项第一款计算；该笔贷款由蔡林生和甘斌作担保。签订上述合同后，原告依约发放贷款给被告张生。但从2014年5月起，被告未依约偿还贷款本息。该笔贷款逾期后，原告组织催收人员多次上门催收，但被告本人以各种理由拖延和拒绝偿还本息，后经多次联系担保人，蔡林生和甘斌也未履行连带清偿债务的责任。张生和张海平签订借款合同时为夫妻关系，该笔贷款的本金和利息，是被告张生和张海平婚姻关系存续期间产生的债务，根据法律规定，被告张海平对上述债务要与被告张生共同承担偿还责任。至2015年6月1日止，该笔贷款已逾期387天，被告尚欠原告贷款本金20624.41元，累计利息（包含罚息，计算方式详见利息明细表）5613.74元，累计本息合计金额为26238.15元。综上所述，原告认为，原告与被告签订的合同合法有效，依法应受保护，现特向法院提起诉讼，请求判令：1、被告张生、张海平共同偿还借款本息合计26238.15元（其中本金20624.41元，利息5613.74元，利息计至2015年6月1日，以后利息按年利率15.3%（月利率1.275%）再加收50%罚息另计至付清款之日止）给原告；2、被告蔡林生、甘斌对上述借款本息的偿还承担连带清偿责任；3、被告承担本案全部诉讼费用。
原告对其主张提供的证据有：1、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》复印件1份；2、《小额借款及担保合同》复印件1份；3、中国邮政储蓄银行个人贷款借据及中国邮政储蓄银行个人贷款放款单复印件各1份；4、贷款结清试算及利息明细表各1份；5、被告张生、张海平、蔡林生、甘斌的身份证复印件各1份；8、被告张生与张海平的结婚证复印件1份。
被告张海平辩称，原告的起诉是事实，对原告的起诉没有意见。
被告张海平没有向本院提交证据。
被告张生、蔡林生、甘斌既不作答辩，在举证期限内也没有向本院提供证据。
由于被告张生、蔡林生、甘斌既不到庭参加诉讼，又无相反的证据反驳，且无影响证据证明效力的因素，被告张海平对原告的证据也予以认可，原告也保证其证据的真实性，应视为被告张生、蔡林生、甘斌对原告提供的上列证据无异议，故本院对原告提供的证据予以确认并采信。
经审理查明，2013年6月5日，被告张生以购买鸡苗、养殖饲料为由向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行提出贷款申请，被告张海平作为被告张生的配偶在申请表上签名，被告蔡林生、甘斌作为该笔贷款的担保人在该贷款申请表上签名。原告于2013年6月9日受理了被告张生的申请，并与被告张生、蔡林生、甘斌签订《小额借款及担保合同》一份，合同的甲方为中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行，乙方为张生，丙方为蔡林生，丁方为甘斌。该合同约定：第一条甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名为张生，账号：＊＊＊＊＊。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。除本合同另有约定外，甲方应在借款合同签订后三个工作日内完成贷款发放工作。第二条贷款的金额、用途、利率、期限如下：金额50000元，年利率15.3%（季利率=年利率／4；月利率=年利率／12；日利率=月利率／30），期限12个月（自2013年6月至2014年6月），实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条贷款用途为购买鸡苗、养殖饲料，借款人不得未经贷款人书面同意擅自改变合同约定的贷款用途，不得将贷款用于房地产开发、股权交易及其他法律、法规、规章禁止的领域。第七条还款方式。甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按第（三）种方式归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）：（三）阶段性等额本息还款法：借款前十个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第八条计息。……（三）阶段性等额本息还款法，指乙方在只还利息期间，按（月／季）归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。该还款法计息方式为按（月／季）计息。每一个（月／季）为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期还款日清偿。采用该还款法，只还利息期间按日计息，每期还款额计算公式为：每期还款额=贷款本金×当期实际天数×日利率。只还利息期间之后按期计息，每期还款额计算公式为：每月／季还款额=贷款本金×月／季利率×（1＋月／季利率）贷款期间月／季数÷［（1＋月／季利率）贷款期间月／季数-1］。第十二条贷款保证方式。乙方可以选择下面约定的第（一）种担保方式为甲方债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和乙方所有其他应付费用提供担保；且当两种或两种以上担保方式并存时，甲方有权自行决定顺序和份额，就任意担保方式进行追索：（一）丙方蔡林生和丁方甘斌作为保证人对上述担保范围内的债权提供连带责任保证。担保期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，担保人继续承担担保责任，担保期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。本合同其它条款的无效不影响本条款的效力，担保人仍要承担担保责任。第十五条违约责任。（一）乙方违约。1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。……。4、乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和乙方所有其他应付费用等内容。被告蔡林生、甘斌作为该笔借款的连带责任保证担保人，在该《小额借款及担保合同》上签名，被告张海平也在该合同上的乙方借款人栏签名并捺手印。2013年6月9日，原告依照合同约定向被告张生发放贷款50000元，借款借据上写明借款期限为12个月（从2013年6月9日至2014年6月9日）。取得借款后，被告张生偿还过借款本金29375.61及利息8644.28元，至起诉时尚欠借款本金20624.41元及利息5613.74元（该利息计至2015年6月1日止，此后利息按年利率15.3%（月利率1.275%）再加收50%罚息另计至还清借款之日止），经原告多次催收无果而诉至法院，提出上述诉称中的诉讼请求。
另查明，被告张生、张海平于2005年9月30日登记结婚，本案的借款发生在其夫妻关系存续期间。
本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行与被告张生、蔡林生、甘斌签订的《小额借款及担保合同》，主体适格，内容合法，双方意思表示真实，是有效合同。被告张生取得借款使用后，本应要按借款合同约定的期限偿还本息给原告，但被告张生借款后没有按约定期限偿还本息，其行为违反了合同的约定及诚实信用的法律原则，依法应承担相应的民事责任，即应偿还借款本金、支付逾期利息给原告。由于本案的借款发生在被告张生、张海平夫妻关系存续期间，同时被告张海平知道该笔借款且其也作为被告张生的配偶在《贷款申请表》上签名，也没有提供证据证明债权人即原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行与债务人即被告张生约定该笔借款为张生的个人债务，或者有属于婚姻法第十九条第三款规定的“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的情形，因此本案的借款应当按被告张生与被告张海平的夫妻共同债务处理。故原告请求被告张生、张海平共同偿还借款本金20624.41元及利息，合法有理，本院予以支持。另外，对于原告请求被告蔡林生、甘斌对本案的债务承担连带清偿责任的问题，由于被告蔡林生、甘斌自愿为被告张生的该笔贷款提供保证担保，有原告提供的被告蔡林生、甘斌签名的《小额贷款及担保合同》为凭，被告蔡林生、甘斌是本案借款的连带责任保证人，故原告的请求合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定，判决如下：
一、限被告张生、张海平在本判决发生法律效力之日起十日内清偿借款本金20624.41元及利息（计至2015年6月1日止的利息为5613.74元，此后利息按月利率1.275%再加收50%另计至还清借款之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行。
二、被告蔡林生、甘斌对上述第一项判决的债务负连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费228元（原告已预交），由被告张生、张海平负担，被告蔡林生、甘斌负连带交纳责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
审判员 万彩凤
二〇一五年八月六日
书记员 何雪莲
附法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
4、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。