广西壮族自治区崇左市江州区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）江民初字第638号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区崇左市分行。住所地：崇左市新民路**号。
代表人田奇，该行行长。
委托代理人黄俊，该分行职员。
委托代理人何盛武，该分行职员。
被告梁向学，住广西壮族自治区扶绥县。
被告黄黎梅，住广西壮族自治区扶绥县。
被告蒙坚妹，住广西壮族自治区扶绥县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区崇左市分行（以下简称邮政银行崇左市分行）诉被告梁向学、黄黎梅、蒙坚妹金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月13日立案受理后，依法由审判员陆地适用简易程序于2014年10月11日公开开庭审理了本案。书记员黄冬丽担任法庭记录。原告邮政银行崇左市分行的委托代理人黄俊、何盛武到庭参加诉讼，被告梁向学、黄黎梅、蒙坚妹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。
原告诉称，2013年9月3日，原告与被告梁向学、黄黎梅、蒙坚妹签订《甘蔗种植业小额借款及担保合同》，各方在合同中约定，原告将通过被告梁向学在原告开立的中国邮政储蓄个人结算账户发放贷款30000元，贷款期限为24个月即从2013年9月3日至2015年9月3日止，贷款年利率为固定利率9.6%，原告与被告梁向学、黄黎梅夫妇商定，自贷款发放次季起，分次还本，按季结息，贷款发放后四个季度之内，即2014年9月3日之前应归还不低于人民币9000元的本金，2015年9月3日归还剩余本金，借款期间每季偿还利息，最后一季利息随本金一并偿还。被告蒙坚妹作为保证人对合同项下的贷款本息、违约金和实现债权的费用等提供连带责任保证。如被告梁向学、黄黎梅未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，原告有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，应付未付利息计收复利，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上加收50%。如被告梁向学、黄黎梅违反本合同任一条款的，原告有权停止本合同尚未发放的贷款或提前收回尚未到期的贷款，并要求被告梁向学、黄黎梅承担违约责任等。
签约当天，原告即依约向被告梁向学、黄黎梅发放了贷款人民币30000元。被告梁向学、黄黎梅却未能按合同约定偿还借款本息，经原告多次书面和电话催促，但被告方至今仍未按合同约定偿还任何本金及利息。原告认为，原告与被告梁向学、黄黎梅、蒙坚妹签订的《甘蔗种植业小额借款及担保合同》合法有效，被告梁向学、黄黎梅、蒙坚妹应依约偿还借款本息及承担保证责任，被告梁向学、黄黎梅拒不还款，已存在恶意拖欠贷款行为，构成违约，原告依法依约均有权解除合同，有权要求被告梁向学、黄黎梅归还借款本金、利息和罚息。被告蒙坚妹依约为被告梁向学、黄黎梅所欠债务承担连带清偿义务。为此，原告特向法院提起诉讼，请求判令：1、解除原告与被告方签订的《甘蔗种植业小额借款及担保合同》（编号：45002738113093607369），并要求被告梁向学、黄黎梅归还原告贷款本金30000元、利息2105.53元、罚息64.02元，合计32169.55元（利息、罚息仅计至2014年5月28日，往后顺延另计至款项还清之日止）；2、被告蒙坚妹对被告梁向学、黄黎梅的上述还款债务承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费由被告共同承担。
原告为其陈述在举证期限内提供的证据有：1、营业执照、组织机构代码证、金融许可证、法定代表人身份证明及法定代表人身份证复印件各一份，证明原告的主体资格及经营范围；2、被告梁向学、黄黎梅、蒙坚妹身份证复印件各一份，证明三被告的主体资格及基本信息；3、《甘蔗种植业小额借款及担保合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、还款流水清单、贷款结清试算各一份，证明原告和被告梁向学、黄黎梅之间存在借贷关系并由被告蒙坚妹作为担保人，且原告已经按照合同约定履行放款义务，将贷款本金30000元打入被告梁向学账号为6210986128001254×××的卡内，至2014年5月28日止被告梁向学仅偿还利息1.22元，尚欠贷款本金30000元、利息2105.53元、罚息64.02元，合计32169.55元；4、《中国邮政储蓄银行小额贷款逾期催收通知书》复印件两份，证明经过原告多次书面催缴，但被告方没有按照合同约定按季向原告偿还贷款本金及利息，被告方存在违约行为，所以原告按照合同约定有权要求解除合同。
被告梁向学、黄黎梅、蒙坚妹未到庭参加诉讼，在答辩期限内和举证期限内亦未提供任何书面答辩和证据。
被告梁向学、黄黎梅、蒙坚妹经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，视为已放弃答辩、举证及质证的权利。本院认为，原告提供的1、2、3、4号证据来源客观，形式合法，格式内容齐全，符合客观事实，与本案有关联，可以作为定案依据。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：被告梁向学与被告黄黎梅系夫妻关系，2013年9月3日，原告和被告梁向学、黄黎梅、蒙坚妹签订了《甘蔗种植业小额借款及担保合同》（合同编号：45002738113093607369），合同约定：由原告贷款30000元给被告梁向学、黄黎梅用于购买化肥从事甘蔗种植，贷款年利率为9.6%，贷款期限24个月即从2013年9月3日至2015年9月3日止，还款方式为分次还本，按季结息，具体为2014年9月3日之前应归还不低于9000元的本金，2015年9月3日归还剩余本金，借款期间每季偿还利息，最后一季利息随本金一并偿还。借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利息加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚款、违约金。另约定被告蒙坚妹作为担保人，对该笔贷款本息承担连带担保责任。合同签订后，原告依约履行了放款义务，将借款本金30000元打入被告梁向学账号为6210986128001254×××的账户内。但之后被告梁向学、黄黎梅并未按合同约定按期偿还贷款本金及利息，原告曾多次向被告梁向学发出逾期催收通知书进行催讨，被告梁向学、黄黎梅至2014年5月28日止仅偿还利息1.22元，尚欠贷款本金30000元、利息2105.53元、罚息64.02元，为此，原告遂诉至本院，提出如诉请求。
本院认为，本案的争议焦点是：一、原告与被告梁向学、黄黎梅之间是否存在借贷关系，债权债务关系是否清楚；二、原告要求解除与被告方签订的《甘蔗种植业小额借款及担保合同》的诉讼请求是否应得到支持，若合同解除，被告梁向学、黄黎梅是否应归还原告的贷款本金、利息及罚息；三、担保人被告蒙坚妹是否对被告梁向学、黄黎梅的债务承担连带偿还责任。
关于第一个焦点问题。首先，原告提供的证据包括合同签订各方合法的主体信息证明材料，内容完备、格式要件齐全的金融借款及担保合同书，符合金融机构规范的个人贷款放款单据以及借款人签收的贷款逾期催收通知书等，已形成一组证据链，充分证明了被告梁向学、黄黎梅作为借款人，被告蒙坚妹作为连带责任保证人与原告签订了金融借款及担保合同，该合同是各方当事人的真实意思表示，合同签订后原告依照合同约定履行了放款义务，该金融借款及担保合同已成立并生效，但被告梁向学、黄黎梅并未按合同约定履行还款义务这一客观事实。其次，三被告经本院传票传唤不到庭参加诉讼，在答辩期限内和举证期限内对原告的诉讼请求以及提供的证据均没有提出异议，因此，对原告提供的证据本院予以认定。故本院认为，原告与被告梁向学、黄黎梅之间存在借贷关系，债权债务关系清楚。
关于第二个焦点问题。本案中，原告与被告梁向学、黄黎梅、蒙坚妹签订的《甘蔗种植业小额借款及担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容合法，为有效合同，对合同各方当事人均具有约束力，依法应予保护，各方均应严格依约履行。原告已经依约向被告梁向学、黄黎梅发放借款30000元，但被告梁向学、黄黎梅在原告多次发出逾期催收通知书的情况下，至今已连续三个季度未按合同约定履行还款义务，已属违约。根据《甘蔗种植业小额借款及担保合同》约定“借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。”，原告作为贷款人有权要求解除与被告方签订的《甘蔗种植业小额借款及担保合同》，并有权要求被告梁向学、黄黎梅归还原告的贷款本金、利息和罚息。故原告的上述诉讼请求符合合同的约定，亦不违反法律、法规的规定，本院予以支持。
关于第三个焦点问题。原告提供的《中国邮政储蓄银行“甘蔗种植业”小额借款及担保合同》上有被告蒙坚妹作为担保人签名担保，合同上的担保人声明和承诺中，担保人承诺为借款人提供连带责任保证，并同意借款人如果不按时、足额归还贷款，贷款人可以根据合同约定，行使担保权利，收回贷款，合同上的保证条款还约定担保人的保证方式为连带责任保证，保证担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、违约金等，担保期限为主合同期满后两年。而本案主合同借款期限至2015年9月3日，担保人被告蒙坚妹的担保还在两年期限内，故原告请求被告蒙坚妹对被告梁向学、黄黎梅的债务承担连带偿还责任符合法律规定，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院<；关于人民法院审理借贷案件的若干意见>；》第16条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区崇左市分行与被告梁向学、黄黎梅、蒙坚妹签订的《甘蔗种植业小额借款及担保合同》（合同编号：45002738113093607369）；
二、被告梁向学、黄黎梅偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区崇左市分行借款本金人民币30000元及相应利息（利息计算：至2014年5月28日止利息和罚息为2169.55元；从2014年5月29日起计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以30000元为基数，按编号为45002738113093607369的《甘蔗种植业小额借款及担保合同》约定的逾期贷款利率计付）；
三、被告蒙坚妹对上述款项承担连带清偿责任。
案件受理费604元，因适用简易程序审理，减半收取302元，由被告梁向学、黄黎梅负担。
上述应付款项，义务人应于本案生效判决送达之日起七日内履行完毕，逾期则加倍支付延迟履行期间的债务利息，权利人可于本案生效判决规定的履行期限的最后一日起两年内，向本院或本院同级的被执行人财产所在地人民法院申请执行，逾期则视为放弃权利，法院不再立案执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区崇左市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区崇左市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费604元（收款单位：崇左市财政局，账号：20073101040013813，开户银行：中国农业银行崇左分行营业室）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审判员 陆 地
二〇一四年十月二十八日
书记员 黄冬丽
附：相关法律条文及司法解释
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院<；关于人民法院审理借贷案件的若干意见>；》
16.有保证人的借贷债务到期后，债务人有清偿能力的，由债务人承担责任；债务人无能力清偿、无法清偿或者债务人下落不明的，由保证人承担连带责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。