丽水市莲都区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）丽莲商初字第3366号
原告：中国农业银行股份有限公司丽水处州支行。住所地：丽水市莲都区中东路*************号。
诉讼代表人：韦秋英，支行行长。
委托代理人（特别授权）：宋寅生、沈绍荣，该行员工。
被告：王锡程。
被告：孙崇娟。
原告中国农业银行股份有限公司丽水处州支行�与被告王锡程、孙崇娟金融借款合同纠纷一案，于2015年9月23日向本院起诉。本院受理后，依法由审判员蒋俊伶独任审判，于2015年11月14日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司丽水处州支行的委托代理人沈绍荣、被告王锡程到庭参加诉讼，被告孙崇娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司丽水处州支行诉称：2011年1月10日，被告王锡程因外贸进货需要资金，向原告申请办理个人综合授信业务贷款70万元，授信期限36个月。同日，被告王锡程、孙崇娟签署《同意抵押承诺书》，同意以其共有坐落于丽水市莲都区金田小区25幢东602室（丽房权证莲都区字第××号、丽水国用（2005）第1762号）房地产设定抵押担保。该宗房地产经中介机构评估作价人民币143万元。原告报经审批后同意办理个人综合授信业务贷款70万元，授信期限36个月。2011年1月14日，被告王锡程与原告签订《个人客户综合授信合同》，合同约定：综合授信额度人民币70万元，授信期限自2011年1月14日起至2014年1月13日止。同日，被告王锡程、孙崇娟与原告签订了《最高额担保个人借款合同》，合同约定：自2011年1月14日起至2014年1月13日止，借款人可以在人民币柒拾万元的借款额度内向贷款人申请借款，在上述期限内发生的业务，单笔借款期限最长不超过1年，其到期日最迟不得超过2014年1月13日。2011年1月17日，向丽水市房地产管理处申请办理抵押登记，并取得《他项权利证书》（丽房他证莲都区字第011145**号）。2012年12月4日，被告王锡程在前述《个人客户综合授信合同》和《最高额担保个人借款合同》项下第三次向原告申请贷款70万元，约定贷款期限自2012年12月4日起至2013年12月3日。利率类别：浮动利率，�动周期为六个月。起始执行利率7.2%（基准利率为6%上浮20%），逾期按执行利率上浮50%执行10.8%。支付方式：受托支付。还款方式：一次性还本、按约还息；结息周期为按月，定期结息日为每月20日。同日，原告办妥贷款审批和发放手续，依照被告《用款申请书》和《个人贷款资金支付授权委托书》指定的受托支付交易对象，将贷款资金转入收款人陈俊6228461080017177119账户，完成了贷款资金交付。根据《最高额担保个人借款合同》第十条第10.4款约定：“对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期国语版和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾�借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利”。被告王锡程所借个人综合授信贷款70万元，约定于2013年12月3日到期，结计至2013年11月20日利息已经偿付，2013年12月5日扣收了2013年11月21日起至2013年12月5日期间结计的利息570.28元，该笔贷款本金至今未还，已经逾期。原告经约谈催讨，要求被告还本付息，其拖欠不还，被告王锡程尚欠贷款本金人民币70万元，结计至2015年8月25日已积欠应付未利利息126715.74元，其中：正常利息1249.72元、逾期罚息125242.25元，应计复利223.77元。为此，请求判令：一、被告王锡程偿还所欠贷款本金70万元和应付未付利息126715.74元（结计至2015年8月25日应付正常利息1249.72元、逾期罚息125242.25元，应计复利223.77元）以及按合同约定的利率计算至贷款还清之日止应计的利息、逾期罚息、复利；二、原告对被告所有并设定抵押担保的坐落于丽水市莲都区金田小区25幢602室（丽房权证莲都区字第××号、丽水国用（2005）第1762号）房地产拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；三、诉讼费用由被告承担。
被告王锡程辩称：本人于2011年1月以自有的金田小区的房产为抵押，向被答辩人贷款70万元，贷款期限为三年，该笔贷款是银行工作人员张秋红帮助办理的，借款后，大约过了两年，因本人不需使用该笔资金，本人去银行归还贷款，还款手续是由银行的工作人员张秋红在银行代为办理的。还款后，银行也已将抵押的房产证、土地证归还本人，还款一年以后，银行工作人员才电话通知本人，该笔借款未归还，并告知本人张秋红犯罪了，本人认为张秋红是被答辩人的职工，她在工作场所在工作时间内所办理的事务，其责任应由银行承担，本人已将款项归还，不应再次承担还款责任。
被告孙崇娟未作答辩。
经审理本院认定如下事实：2011年1月10日，被告王锡程因外贸进货需要资金，向原告申请办理个人综合授信业务贷款70万元，授信期限36个月。同日，被告王锡程、孙崇娟签署《同意抵押承诺书》，同意以其共有坐落于丽水市莲都区金田小区25幢东602室（丽房权证莲都区字第××号、丽水国用（2005）第1762号）房地产设定抵押担保。该宗房地产经中介机构评估作价人民币143万元。原告报经审批后同意办理个人综合授信业务贷款70万元，授信期限36个月。2011年1月14日，被告王锡程与原告签订《个人客户综合授信合同》，合同约定：综合授信额度人民币70万元，授信期限自2011年1月14日起至2014年1月13日止。同日，被告王锡程、孙崇娟与原告签订了《最高额担保个人借款合同》，合同约定：自2011年1月14日起至2014年1月13日止，借款人可以�人民币柒拾万元的借款额度内向贷款人申请借款，在上述期限内发生的业务，单笔借款期限最长不超过1年，其到期日最迟不得超过2014年1月13日。2011年1月17日，向丽水市房地产管理处申请办理抵押登记，并取得《他项权利证书》（丽房他证莲都区字第011145**号）。2012年12月4日，被告王锡程在前述《个人客户综合授信合同》和《最高额担保个人借款合同》项下第三次向原告申请贷款70万元，约定贷款期限自2012年12月4日起至2013年12月3日。利率类别：浮动利率，浮动周期为六个月。起始执行利率7.2%（基准利率为6%上浮20%），逾期按执行利率上浮50%执行10.8%。支付方式：受托支付。还款方式：一次性还本、按约还息；结息周期为按月，定期结息日为每月20日。同日，原告办妥贷款审批和发放手续，依照被告《用款申请书》和《个人贷款资金支付授权委托书》指定的受托支付交易对象，将贷款资金转入收款人陈俊6228461080017177119账户，完成了贷款资金交付。根据《最高额担保个人借款合同》第十条第10.4款约定：“对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利”。被告王锡程所借个人综合授信贷款70万元，约定于2013年12月3日到期。2013年4月15日被告王锡程去原告的经营场所归还该笔借款时，原告的工作人员张秋红在为被告王锡程办理还款手续时，私自将被告王锡程用于归还贷款703500元以自助转账的�式转入徐巧燕的账户，并将原告抵押在银行的房屋所有权证和国有土地使用证归还给被告王锡程。
本院采信并据以认定上述事实的证据有原告提供的原告营业执照、组织机构代码证、处州支行更名变更情况说明、被告王锡程、孙崇娟身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、个人信贷业务审批表、个人客户综合授信合同、《最高额担保个人借款合同》、《房地产抵押清单》、《丽水市区房产记载信息查询记录》、《他项权利证书》、《同意抵押承诺书》、《房产证》、《土地使用权证》、《最高额担保个人借款合同用款申请书》、《个人贷款资金支付授权委托书》、《贷款审批通知书》、《贷款发放通知书》、《个人借款凭证》、《个贷凭证基础信息》、《个贷凭证利率信息》、《计算至2015年8月25日所欠贷款本金、利息》表、中国农业银行综合应�系统借记卡信息查询及其账户交易明细、中国农业银行《个人贷款还款明细》、中国农业银行综合应用系统借记卡信息查询及其账户交易明细、中国农业银行综合应用系统借记卡信息查询及其账户交易明细、被告提交的房产证以及土地证复印件、丽水市中级人民法院作出的（2015）浙丽刑初字第4号刑事判决书、被告王锡程领取的账号为62×××10农行银行卡交易明细清单和农行交易单已及当事人庭审陈述。
本院认为：原告与被告王锡程、孙崇娟签订了《最高额担保个人借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反相关法律规定，真实有效。借款后，被告王锡程、孙崇娟理应在合同规定的归还期限内归还借款本息。本案中，被告王锡程持银行卡到原告营业场所还款时，原告工作人员张秋红为被告王锡程代办还款事宜，且在代办还款事宜之后，被告王锡程取得了�涉借款用以抵押并保存在原告处的房屋所有权证和国有土地使用证，在此情况下，被告王锡程有理由相信其已履行了案涉借款的还款义务。但因原告的工作人员张秋红在为被告王锡程办理还款手续时，私自将被告王锡程的款项汇入他人账户，综合本案还款的场合、张秋红的身份、归还抵押物的权证等因素考虑，应当认定用于归还贷款的款项未入账的原因是因原告工作人员的犯罪行为同时也是职务行为而导致，其后果应由原告自行承担或向其工作人员主张。被告抗辩理由成立，本院予以采信。故原告的诉讼请求，本院不予支持。被告孙崇娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告的诉请及所举证据放弃抗辩和质证的权利，不影响本院对本案依法作出判决。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第�百四十四条的规定，判决如下：
驳回原告中国农业银行股份有限公司丽水处州支行的诉讼请求。
案件受理费12070元，减半收取6035元，由原告中国农业银行股份有限公司丽水处州支行负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。
审 判 员 蒋俊伶
二〇一五年十二月九日
代书记员 朱丽梅