江西省上栗县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）栗民一初字第138号
原告上栗县利和小额贷款有限责任公司，住所地：上栗县。
法定代表人龙用竹，该公司董事长。
委托代理人柳某某，该公司员工。
委托代理人尹添，上栗县148法律服务所法律工作者。
被告黄某，男，上栗县人。
被告柳某，女，上栗县人。
原告上栗县利和小额贷款有限责任公司诉被告黄某、柳某金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月22日受理后，依法组成合议庭，于2014年3月21日公开开庭进行审理。原告上栗县利和小额贷款有限责任公司的委托代理人尹添到庭参加了诉讼，被告黄某、柳某经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告上栗县利和小额贷款有限责任公司诉称：被告黄某由于资金周转困难，于2011年6月22日与原告签订了个人借款合同，合同约定：被告黄某向原告借款15万元用于资金周转，借款期限为2011年6月22日至2011年12月21日，利息按月利率18.5‰计算，同时约定借款人未按本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期月起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。同时该合同还对双方的其他权利义务等进行了约定。同日，被告柳某与原告签订了个人抵押合同，合同约定被告柳某以坐落于上栗县上栗镇兴盛大道的房屋（房屋他项权证号：上栗镇字第2011-2xx号，土地证号：栗国用2011第57xx号）为被告黄某向原告借款的**万元进行抵押担保，同时该抵押合同对双方的权利义务等进行了约定。2011年6月21日，原、被告到上栗县房屋产权管理局办理了房屋抵押登记手续，同年6月22日，原告向被告黄某支付了借款本金15万元。被告黄某在借款后，于2012年3月21日开始停止支付原告利息。借款到期后，原告多次向被告催讨借款本息，被告以各种理由拖欠。原告认为，双方签订的合同系双方真实意思表示，合法有效，被告黄某和柳某不按合同约定履行还款义务是违约行为，为此原告诉至法院，请求法院判令被告黄某立即偿还借款本金15万元及利息、罚息，依法拍卖被告柳某所有的坐落于上栗县上栗镇兴盛大道的房屋清偿债务。
被告黄某、柳某未向本院提交答辩意见。
原告上栗县利和小额贷款有限责任公司为支持其诉讼请求，向法院提供了下列证据：
1、被告黄某与原告签订的（利和信贷）个借字（2011）第091号个人借款合同一份，拟证明被告黄某与原告于2011年6月22日签订了个人借款合同一份，借款15万元，利息按月息1.85分计算，罚息为从违约之日起在合同约定的借款执行利率基本上上浮百分之50，借款期限为6个月，由被告柳某以其所有的坐落于上栗县上栗镇兴盛大道的房屋一层进行抵押担保。
2、被告柳某与原告签订的个人抵押合同一份、房他证（房屋他项权证号：上栗镇字第2011-2xx号）、上栗县房地产抵押登记表，拟证明被告柳某与原告于2011年6月22日签订了个人抵押合同，合同约定被告柳某以其所有的坐落于上栗镇兴盛大道的房屋一层为被告黄某向原告的借款及利息等进行抵押担保，同年6月21日被告柳某与原告到上栗县房屋产权管理局办理了房屋抵押登记，办理了房屋他项权证。
3、借款凭证一份，拟证明被告黄某向原告借款15万元，利息为月息1.85分，借款届满日期为2011年12月21日。
4、付款证明进账单一份，拟证明原告为了履行合同的约定，向被告黄某指定的账户上汇款了15万元。
5、被告黄某出具的延期申请书一份、贷款展期协议书，拟证明被告黄某向原告申请延期贷款六个月，原告和被告黄某、柳某签订了贷款展期协议书，将借款期限延期到2012年6月20日，并且被告柳某依旧以房产进行抵押担保。
6、关于借款人黄某欠息说明一份，拟证明被告黄某截止到2014年3月20日累计欠息94125元。
经本院审查，上述证据来源合法，客观真实，与本案相关联，本院予以采信。
被告黄某、柳某在举证期限内未向本院提交任何证据。
综合证据分析及庭审情况，本院确认以下法律事实：被告黄某于2011年6月22日与原告上栗县利和小额贷款有限责任公司签订了编号为（利和信贷）个借字（2011）第091号个人借款合同，借款金额为150000元，借款期限自2011年6月22日至2011年12月21日，利息按月利率18.5‰计算，同时约定借款人未按本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。同时该合同还对双方的其他权利义务等进行了约定。同日，被告柳某与原告签订了个人抵押合同，合同约定被告柳某以坐落于上栗县上栗镇兴盛大道的房屋（房屋所有权证号为栗房权证上栗镇字第103110x**号）为被告黄某向原告的借款进行抵押担保，同时该抵押合同对双方的权利义务等进行了约定。2011年6月21日，原告和被告柳某到上栗县房屋产权管理局办理了房屋抵押登记手续，办理了房屋他项权证（房屋他项权证号：上栗镇字第2011-2xx号）。同年6月22日，原告向被告黄某支付了借款本金15万元。2011年12月21日原告和被告黄某、柳某签订了贷款展期协议书，将借款期限延期到2012年6月20日，并且被告柳某依旧以房产进行抵押担保。被告黄某在借款后，未依约向原告偿还借款本金，自2012年3月21日起未依约支付利息。在本案审理过程中原告向本院提出财产保全申请，本院依法裁定查封了被告柳某所有的位于上栗县上栗镇兴盛大道的房屋所有权证号为栗房权证上栗镇字第103110x**号房产。
本院认为，原告上栗县利和小额贷款有限责任公司与被告黄伟签订了个人借款合同，该合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，被告黄某在合同到期之后未偿还借款本金150000元和支付利息，已构成违约，原告依照合同约定要求被告黄某偿还该借款本金于法有据，本院予以支持。对于原告主张的借款利息和罚息，因相加超过了银行同类贷款利率的四倍，本院对利息和罚息之和依法调整为按银行同类贷款利率的四倍计算。截止到2014年3月20日，原告主张的借款利息和罚息之和为75360元（6%×4倍×150000元＋6.56%×4倍×150000元）（从2012年3月21日起，以2011年7月7日和2012年7月6日公布的中国人民银行同期贷款基准利率为标准分段计算）。
原告与被告柳某签订了个人抵押合同，以其所有的房屋对黄某的借款及其利息等进行抵押担保，该合同系当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，依法有效。原告办理了房屋抵押登记，故原告依法享有抵押权。本案双方将借款延期到2012年6月20日，因原告诉至法院引起诉讼时效的中断，应重新计算诉讼时效，主债权并未消灭，故原告仍享有抵押权，若被告黄某未履行债务，则原告有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿，折价或者拍卖、变卖后其价款超过债权数额的部分归被告柳某所有，不足部分由被告黄某清偿。由于被告未到庭，本案无法调解。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：
一、被告黄某于判决生效之日起十日内偿还原告上栗县利和小额贷款有限责任公司借款本金150000元、利息和罚息75360元（算至2014年3月20日，后期利息算至还清本息止），共计225360元。
二、若被告黄某未履行到期债务，则原告上栗县利和小额贷款有限责任公司有权以被告柳某所有的位于上栗县上栗镇兴盛大道的房屋（房屋所有权证号为栗房权证上栗镇字第103110x**号）折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。
三、驳回原告上栗县利和小额贷款有限责任公司的其它诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费XXXX元、财产保全费XXXX元，共计XXXX元，由被告黄某、柳某共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。自判决生效之日，权利人可以向一审人民法院申请执行，申请执行的期限为两年。
审 判 长 柳本清
审 判 员 胡冬梅
审 判 员 黄琼燕
二〇一四年四月十一日
代书记员 易 青
附相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。