贵州省贵阳市花溪区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）黔0111民初2056号
原告：贵阳花溪建设村镇银行有限责任公司霞晖路支行，住所地：贵州省贵阳市花溪区霞晖路127号。
法定代表人：许微，职务：行长。
委托诉讼代理人：祖丹璇，系该公司员工，特别代理。
委托诉讼代理人：常玉翠，系该公司员工，特别代理。
被告：姚祖惠，女，1975年10月1日出生，汉族，住贵阳市花溪区。
被告：徐友成，男，1963年4月13日出生，汉族，住贵阳市云岩区。
被告：贵阳花溪久安农绿种植专业合作社，住所地：贵阳市花溪区久安乡久安村化蜡组。
法定代表人：姚祖国，职务：理事长。
委托代理人：姚麟，该合作社理事会成员，一般代理。
原告贵阳花溪建设村镇银行有限责任公司霞晖路支行（以下简称建设村镇银行霞晖路支行）与姚祖惠、徐友成、贵阳花溪久安农绿种植专业合作社（以下简称久安农绿合作社）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设村镇银行委托诉讼代理人祖丹璇，被告徐友成、姚祖惠及被告久安农绿合作社法定代表人姚祖国、委托诉讼代理人姚麟均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建设村镇银行霞晖路支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告姚祖惠、徐友成偿还原告借款本金305663元及向原告支付从逾期日起至还清借款本息之日止的利息及罚息（利息暂计算至2016年10月21日为6092.09元，罚息暂计算至2017年5月14日为32153.91元）；2、被告久安农绿合作社作为保证人，承担连带保证责任；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年10月20日，被告姚祖惠、徐友成与原告签订了《个人借款合同》，合同中约定被告姚祖惠、徐友成向原告借款人民币44万元，贷款期限为两年，还款方式为按季付息、分期还本。同时，被告久安农绿合作社作为该笔借款的保证人，应当承担连带担保责任。2016年9月20日，被告开始逾期偿还贷款，借款到期后被告逾期贷款本金305663元，截止到2016年10月21日产生的借款期间内贷款利息6092.09元，截至到2017年5月14日产生逾期罚息为32153.91元。
被告姚祖惠辩称：1、贷款协商时，银行承诺贷款60万元，我交了15万保证金，最后签订贷款合同发放的贷款为44万元，相当于只得29万元使用，但我要支付44万元的利息，我贷款之后每月交纳4400元的利息，直到2015年12月20日，该利息已经超过了国家银行对贷款利息的最高规定，故超过29万本金所产生的利息，不应当由我承担；2、因利息太高，我在2015年8月26日提出提前还款要求，但银行不同意退还保证金，说要等其他农户也还清之后，才能退还保证金，故最终没有进行提前还款，从2015年8月26日之后的利息我就未支付。
被告徐友成的辩称意见同姚祖惠的辩称意见。
被告久安农绿合作社辩称：1、因合作社的社员需要到原告处贷款，原告说需要合作社担保。经协商后，合作社要召开全体社员大会，80%以上社员同意方能进行担保。2014年3月22日通过召开理事会和监事会，原则上同意为社员贷款提供担保，但条件是合作社要监控社员的资金使用情况，银行在放款之前应当征得社员大会同意担保的书面意见，并签订三方协议。关于上述情况，双方签订了会议纪要，银行还要求久安村委会作为证明人在会议纪要上盖章；2、2014年5月8日，原告与合作社签订了贷款协议，并要求合作社为几笔贷款进行担保，合作社向银行出具了会议纪要，并交了会议纪要的复印件，并向银行说明担保的事情需要经过社员大会同意，合作社的其他机构无权决定，银行表示同意按照合作社会议纪要的内容行使。银行与合作社的法定代表人姚祖国口头协议先签订担保协议，再签三方协议，而且要求银行在收到合作社社员大会同意担保的书面意见后才能放款，但在2014年5月9日、10月20日，银行在没有合作社社员大会同意担保的书面意见后，私自放款给姚祖惠等人，合作社对此并不知情，导致合作社无法监管社员对资金的使用情况。银行没有按照约定的程序放款，属于欺骗合作社负责人姚祖国，应当属于无效协议；3、合作社属于互助性经济组织，根据《中华人民共和国农民专业合作社法》的规定，合作社对外担保，需要合作社成员大会决定，合作社的其他部门无权决定。根据合同的规定，银行在明知姚祖国属于超越权限签订保证协议，未经社员大会表决，代表行为无效。银行作为出借人，明知合作社的职权，也知晓合作社法定代表人及监事会、理事会的权利范围，但却未审核担保有无通过社员大会表决而放款，所以出借人不属于善意相对人，该担保属于无效。
本院经审理查明的事实如下：
一、借款合同成立及生效情况：
1、合同签订情况：被告姚祖惠因茶园种植，向原告建设村镇银行霞晖路支行（系经依法登记的贵阳花溪建设村镇银行有限责任公司分支机构）申请贷款。按照银行要求，被告姚祖惠于2014年10月20日与贵阳花溪建设村镇银行有限责任公司签订了合同编号为CBCH02J2014102001的《个人借款合同》。
2、主债务本金：44万元。
3、放款时间：2014年10月21日，原告建设村镇银行霞晖路支行向姚祖惠发放了44万元贷款。
4、借款期限：两年，时间从2014年10月21日至2016年10月21日。
5、借款利率：执行固定利率，年利率为12%。罚息利率为在借款利率基础上加收50%，即18%。
6、还款方式：按季付息，付息日为每季度最后一个月20日前；分期还本，2015年4月21日、10月21日、2016年4月21日各还款1万元，2016年10月21日还款41万元。
7、逾期利率标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。
8、逾期情况：姚祖惠从2016年9月20日开始未支付利息，借款到期后未还本付息，尚欠借款本金305663元，截至2017年10月21日产生借期内正常利息6092.09元，截至到2017年5月14日，逾期罚息为32153.91元。
9、提前还款：借款人提前还全款或部分贷款的，应向贷款人提交书面申请，在获得贷款人同意后办理提前还款。
二、抵押担保的情况：
1、保证合同签订情况：2014年10月20日，被告久安农绿合作社与原告签订了《保证合同》（久安农绿合作社在合同上签章，理事长姚祖国在合同上以法定代表人身份签字捺印），约定久安农绿合作社自愿为案涉主债务提供担保。
2、保证人：被告久安农绿合作社。
3、担保范围：主债权本金44万元及利息（包括复利、罚息）违约金、赔偿金及债权人为实现债权和抵押权垫付的诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等费用。
4、保证方式：连带责任保证。
5、保证期间：主债权发生期间届满之日起两年。
三、其他事项：
1、被告徐友成与被告姚祖惠系夫妻关系，登记结婚时间为1999年12月16日；
2、被告久安农绿合作社系经依法登记成立的农民专业合作经营组织，有社员32人，姚祖国系合作社理事长，被告姚祖惠系社员之一。该合作社于2014年3月22日召开理事会，讨论决定本合作社社员自愿向银行贷款，由本合作社向银行担保，贷款用途应为与合作社产业先关的项目或合作社理事会通过并确认的合作社投资项目。社员向银行提款时，根据合作社与该银行签订的协议，必须向银行提供合作社理事会同意并加盖合作社公章及财务章的申请。会议内容已形成会议纪要；
3、2014年3月24日，被告久安农绿合作社与被告姚祖惠签订协议书，约定本着自愿、公平、公正的原则，合作社为方便社员发展，与银行合作为社员向银行申请贷款提供担保。合作社社员自愿向银行贷款，由合作社向银行担保，贷款用途应为与合作社产业先关的项目或合作社理事会通过并确认的合作社投资项目。社员向银行提款时，根据合作社与该银行签订的协议，必须向银行提供合作社理事会同意并加盖合作社公章及财务章的申请。
上诉事实，有已经庭审质证的当事人陈述、原被告身份证明材料、结婚证、借款合同、保证合同、借款凭证、逾期情况明细表、会议纪要、协议书等证据在卷证实，本院予以确认。被告久安农绿合作社提交的其与案外人张建国签订的协议书、案外人王礼平承诺书、未经花溪建设银行签字盖章的三方协议书等证据与本案没有关联，本院不予采纳。
本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当依照合同的约定履行义务，不履行或者不完全履行义务的，应当承担相应的违约责任。本案中，原告建设村镇银行与被告姚祖惠签订的《个人借款合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，双方应当按照合同约定履行义务。《个人借款合同》签订后，原告建设村镇银行霞晖路支行依约向被告姚祖惠履行了发放贷款的义务，被告姚祖惠在借款到期后未依照合同约定履行还本付息义务，其行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第二百零六条、第二百零七条之规定，借款人应当按照约定的期限返还借款，否则应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原告起诉要求姚祖惠偿还借款本金305663元、借期内正常利息6092.09元及暂计算至2017年5月14日所产生的逾期罚息32153.91元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。2017年5月15日之后至实际履行之日止的罚息以尚未偿还借款本经和借期内正常利息之和311755.09元（305663元+6092.09元）为基数，按年利率18%的标准计算。被告徐友成与被告姚祖惠系夫妻关系，案涉借款发生在双方婚姻关系期间，被告徐友成未提出案涉债务系夫妻一方债务的抗辩及举证，故本院认定为二人的夫妻共同债务，被告徐友成与被告姚祖惠应当承担共同还款责任。被告姚祖惠辩称在2015年8月26日向原告提出提前还款申请，但未提交证据证明提前还款申请获得贷款人同意的证据，其还辩称向原告交纳了15万元保证金，但未提交其以自己的名义向原告交纳了保证金的协议或凭证，故本院对姚祖惠的上述辩称意见不予采纳。
关于被告久安农绿合作社与原告签订的保证合同是否有效，久安农绿合作社是否应当承担保证责任的问题。久安农绿专业合作社理事会会议纪要及该社与被告姚祖惠签订的协议书均确定合作社自愿为社员向银行贷款提供担保，并对贷款社员的义务进行了约定，且合作社也实际为被告姚祖惠的贷款行为与原告花溪村镇银行签订了保证合同，理事长姚祖国亦在保证合同书上签字捺印。被告久安农绿合作社以该对外担保行为未经社员大会同意，且原告知道姚祖国属于超越权限签订保证合同为由，主张保证合同无效。本院认为，《合同法》第五十二条第五项规定：“有下列情形之一的，合同无效。（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第十四条规定：“合同法第五十二条第（五）项规定的‘强制性规定’，是指效力性强制性规定。”法发〔2009〕40号《最高人民法院关于当前形势下审理民商事合同纠纷案件若干问题的指导意见》第15条明确指出：“人民法院应当注意根据《合同法解释（二）》第十四条之规定，注意区分效力性强制规定和管理性强制规定。违反效力性强制规定的，人民法院应当认定合同无效；违反管理性强制规定的，人民法院应当根据具体情形认定其效力。”《中华人民共和国农民专业合作社法》（以下简称合作社法）第二十条第一款第三项关于“农民专业合作社成员大会由全体成员组成，是本社的权力机构，行使下列职权：（三）决定重大财产处置、对外投资、对外担保和生产经营活动中的其他重大事项”及第二十九条第一款第二项“农民专业合作社的理事长、理事和管理人员不得有下列行为：（二）违反章程规定或者未经成员大会同意，将本社资金借贷给他人或者以本社资产为他人提供担保”的规定，虽为法律的强制性规定，但并非为效力性强制规范，应视为合作社内部管理并被法律所要求的管理性规范，这是因为成员大会是否同意属于合作社内部程序，而合作社为社员提供担保签订保证合同，必然涉及合作社之外的第三人，已经超出合作社法单独调整的范围。因本案涉及的担保方式为保证，除了适用合作社法外，还要适用合同法和担保法。根据《合同法》第五十条关于“法人或者其他组织的法定代表人、负责人超越权限订立的合同，除相对人知道或者应当知道其超越权限的以外，该代表行为有效。”以及最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十一条关于“法人或者其他组织的法定代表人、负责人超越权限订立的担保合同，除相对人知道或者应当知道其超越权限的以外，该代表行为有效”的规定，姚祖国作为久安农绿合作社的法定代表人（理事长）代表合作社与原告签订《保证合同》，并加盖合作社印章，而久安农绿合作社所举的其与案外人张建国签订的协议书、案外人王礼平承诺书、未经花溪建设银行签字盖章的三方协议书也不能证明花溪村镇建设银行作为相对人知道或者应当知道姚祖国超越权限，所以久安农绿合作社的担保行为有效，该合作社以未经成员大会讨论决定而否定担保行为效力的主张不能成立。因此，被告久安农绿合作社应当为被告姚祖惠欠原告的案涉贷款本息承担保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告久安农绿合作社在承担保证责任后，有权向债务人姚祖惠进行追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十条、第五十二条、第六十条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国农民专业合作社法》第二十条、第二十九条，《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、被告姚祖惠、徐友成于本判决生效之日起十五日内偿还原告贵阳花溪建设村镇银行有限责任公司霞晖路支行借款本金人民币款305663元、借期内正常利息6092.09元及暂计算至2017年5月14日所产生的逾期罚息32153.91元，2017年5月15日之后的逾期罚息（含复利）以尚未偿还的借款本金和借期内正常利息之和311755.09元为基数，按年利率18%的标准计算至实际履行之日为止；
二、被告贵阳花溪久安农绿种植专业合作社对本判决第一项所列被告姚祖惠应负担的债务承担连带保证责任，并有权在承担保证责任后向被告姚祖惠进行追偿；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币3188元（已减半收取），保全费2213元，由被告姚祖惠、徐友成、贵阳花溪久安农绿种植专业合作社共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。
审判员 梁永雄
二〇一七年六月三十日
书记员 王 丽