河北省南宫市人民法院
民 事 判 决 书
（2018）冀0581民初753号
原告：南宫市农村信用联社股份有限公司。
住所地：南宫市青年大街***号。
法定代表人：李丽平，公司董事长。
委托诉讼代理人：李同，科员。
委托诉讼代理人：吕涛，科长。
被告：户元丁，男，1987年5月2日出生，汉族，现住南宫市。
被告：刘景，女，1988年7月27日出生，汉族，住址同上，系被告户元丁之妻。
被告：怀来圣华房地产开发有限公司南宫分公司。
住所地：南宫市大庆东路。
负责人：吴思金，经理。
委托诉讼代理人：高志廷，河北高志廷律师事务所律师。
被告：怀来圣华房地产开发有限公司。
住所地：怀来县沙城镇广场路*号。
法定代表人：贺力花，经理。
委托诉讼代理人：高志廷，河北高志廷律师事务所律师。
原告南宫市农村信用联社股份有限公司（以下简称南宫市农村信用合作联社）与被告户元丁、刘景、怀来圣华房地产开发有限公司南宫分公司（以下简称圣华房地产公司南宫分公司）、怀来圣华房地产开发有限公司（以下简称圣华房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南宫市农村信用合作联社的委托诉讼代理人李同、吕涛、被告圣华房地产公司南宫分公司、被告圣华房地产公司的委托诉讼代理人高志廷到庭参加诉讼。被告户元丁、被告刘景经法院传票传唤未到庭，本�现已审理终结。
原告南宫市农村信用合作联社提出诉讼请求：1、请求依法解除原告与被告户元丁于2014年7月23日签订的《个人购房担保借款合同（一手房）》。2、请求依法判令被告户元丁和被告刘景偿还原告借款本金318598.45元。利息4233.75元及罚息。3、请求依法判令被告怀来圣华房地产开发有限公司南宫分公司和被告怀来圣华房地产开发有限公司对上述借款本金及利息、罚息承担连带偿还责任。4、本案全部诉费用由被告承担。事实与理由：2014年7月23日被告户元丁和原告签订了《个人购房担保借款合同（一手房）》约定由原告提供34万元借款给被告户元丁用于购买南宫市富强小区的房屋一套。借期25年，自2014年7月23日起至2039年7月22日止。采用等额本息还款法，每月还款2592.72元，共计300起（月）约定年利率7.86%。合同签订后原告随即将借款发放到位，被告户元丁自觉履行还款义务至2018年1月26日，此后。被告户元丁无故拒不按约履行还款义务，经原告多次催要，被告户元丁仍然拒绝还款，截止起诉之日起被告户元丁尚欠原告借款本金318598.45元，利息4233.75元。上述借款被告刘景为共同借款人并书面承诺与被告户元丁共同承担还款责任。被告圣华房地产公司南宫分公司、被告圣华房地产公司为上述借款承担连带担保责任。综上，望贵院依法查明事实支持原告诉讼请求。
被告户元丁、刘景未答辩。
被告圣华房地产公司南宫分公司辩称，我司与原告签订的个人借款担保合同未经总公司授权，该合同中的保证条款无效。
被告圣华房地产公司辩称，我司并未授权南宫分公司对外签订担保合同，�此本案中的合同保证无效，我司不承担保证责任；根据该合同的约定，被告户元丁、刘景夫妇用自己的房产做了抵押担保，原告未起诉抵押权优先受偿，根据物权法的规定既有抵押物又有保证人的应先申请执行抵押物，不足部分由保证人承担保证责任，因此即便担保合同有效我司也应在抵押物价值不足的部分承担责任。该个人购房担保合同是原告方单方提供的格式合同，对于加重我方的条款应为无效条款。
本院经审理认定事实如下：2014年6月10日被告户元丁向原告南宫市农村信用合作联社提交个人购房贷款申请表申请购房贷款，2014年7月23日原告南宫市农村信用合作联社与被告户元丁、被告刘景、被告圣华房地产公司南宫分公司签订了编号为10332014166741号《个人购房担保借款合同（一手房）》，合同约定原告南宫市农村信用合作联社股份向被告户元丁发放购房借款340000元（叁拾肆万元整），借款用途为用于被告户元丁购买位于南宫市富强小区建筑面积为122.48平方米的房屋，借款期限自2014年7月23日起至2039年7月23日止，共计300个月。划款方式为：被告户元丁不可撤销的授权原告将全部借款直接划入被告圣华房地产公司南宫分公司的账户，（开户行南宫市农村信用合作联社营业部；账号10×××38），以支付借款人在购房合同项下的款项。还款方式为等额本息还款法，每个月应还本息金为2592.72元（贰仟伍佰玖拾贰元柒角贰分），被告户元丁以合同项下所购房屋作抵押，由被告圣华房地产公司南宫分公司提供阶段性保证担保。阶段性保证人自本合同签订之日起，至被告户元丁取得房产证书，办妥正式的抵押登记并将有关抵押文件交原告收执之日止，为被告户元丁的债务承担连带保证责任。被告户元丁自愿以富强小区8幢4单元903号房的房地产作做抵押担保，抵押担保叁拾肆万元整。被告户元丁在借款人处签字、盖章、捺手印。原告南宫市农村信用合作联社在贷款人（抵押权人）盖章，常士彬在负责人处盖章，被告圣华房地产公司南宫分公司在保证人处盖章，吴玉红在法定代表人或授权代理人处签字并有吴思金和吴玉红盖章，被告户元丁、刘景在抵押人处签字、盖章、捺手印。同日原告与被告户元丁签订委托划款扣款授权书和借款借据，原告向贷款账户为10×××61，存款账号为10×××38，提供借款叁拾肆万元整，借款利率（月利率）为6.55%，借款日期：2014年7月23日，到期日期：2039年7月22日，贷款种类：个人住房按揭贷款，结息方式：按月结息，担保方式：保证贷款。被告户元丁在编号为01XXXX03的借款借据借款人处签字、盖章、捺手印，任立军在信贷主管处签字、�章，张秋涛在信贷员处签字、盖章。2014年7月23日被告刘景向原告出具财产共有人承诺书一份，写明：“财产共有人承诺书南宫市农村信用合作联社：我夫户元丁于2014年7月23日，从贵社贷款叁拾肆万元整，用于从南宫市富强小区购买单元楼一套，所购房产系我们共同财产，本着“财产共享，债务共担”的原则，我们同意签订的《个人住房按揭（抵押）借款合同》，并承诺共同遵守合同条款承担此笔债务。特此证明承诺人：刘景2014年7月23日”。被告户元丁于2018年1月26日还款后再没有依约向原告偿还借款，截止至2018年4月23日，被告尚欠原告本金318598.45元，利息4233.75元及罚息。
另查明，被告圣华房地产公司南宫分公司系被告圣华房地产公司的分支机构，两者系隶属关系。2013年9月26�被告圣华房地产公司向原告南宫市农村信用合作联社出具授权书一份，写明：“南宫市农村信用合作联社：经公司董事会研究决定，兹授权分公司负责人吴思金全权办理分公司开发的南宫市富强小区8?、16?、楼盘项目贷款事宜，有权在相关资料上签字，并为按揭贷款业务的借款人承担连带责任保证，按照《保证合同》规定承担相应义务。由此产生的一切债务均有我单位承担全部经济及法律责任。随附被授权人签字样本，被授权人如有变动，我单位将保证及时通知你们单位并将变更的授权委托书送达。授权单位：怀来圣华房地产开发有限公司法人代表：贺力花被授权单位：圣华房地产公司南宫分公司被授权人签字：吴思金怀来圣华房地产开发有限公司2013年9月26日”。2013年10月30日被告圣华房地产公司南宫分公司向原告南宫市农村信用合作联社出具授权委托书一份，写明：“南宫市农村信用合作联社：兹授权我分公司吴玉红向你单位全权办理授信事宜，有权在我单位的贷款申请书、合同、协议、董事会决议等材料上签字，由此产生的一切债务均有我单位承担全部经济及法律责任。期限一年。随附授权人签字样本，被授权人如有变动，我单位将保证及时通知你单位并将变更的授权委托书送达。授权单位：怀来圣华房地产开发有限公司南宫分公司负责人：吴思金被授权人签字：吴玉红怀来圣华房地产开发有限公司南宫分公司2013年10月30日”
本院认为，原告南宫市农村信用合作联社与被告户元丁签订的《个人购房担保借款合同（一手房）》系双方当事人的真实意思表示，主体适格，未违反法律规定，属有效合同，对双方当事人具有约束力，当事人应�按照合同约定全面履行自己的义务。本案原告依约向被告户元丁履行了发放借款34万元的义务，被告户元丁亦应当依约按时清偿借款本息，但被告户元丁自2018年1月26日起未按合同约定归还借款本息，借款已逾期，实属违约，应承担相应的违约责任。截止至2018年4月23日，被告尚欠原告本金318598.45元，利息4233.75元及罚息。故原告要求解除与被告户元丁签订的《个人购房担保借款合同（一手房）》，要求被告户元丁、刘景偿还原告借款本金318598.45元，利息4233.75元及罚息的诉讼请求本院予以支持。
根据原告南宫市农村信用合作联社与被告户元丁、刘景、圣华房地产公司南宫分公司签订的《个人购房担保借款合同（一手房）》约定，被告户元丁以合同项下所购房屋作抵押，由被告圣华房地产公司南宫分公司提供阶段性保证担保。阶段性�证人自本合同签订之日起，至被告户元丁取得房产证书，办妥正式的抵押登记并将有关抵押文件交原告收执之日止，为被告户元丁的债务承担连带保证责任。庭审中，被告圣华房地产公司及圣华房地产公司南宫分公司辩称签订借款合同中的担保合同部分无效，并对授权书及授权委托书提出异议，但未提交证据予以证实且前后答辩意见不一致，经审查提交证据中的委托书和授权委托书均盖有公司公章和法定代表人手章，应认定两份委托书有效，故本院对二被告的答辩意见不予采纳。现被告户元丁合同向下所购房屋尚未取得房产证书，未办理抵押登记，被告圣华房地产公司南宫分公司和圣华房地产公司对借款本金及利息、罚息承担连带偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，第九十四条第（三）、（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条，第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告南宫市农村信用合作联社与被告户元丁、刘景、圣华房地产公司南宫分公司签订的《个人购房担保借款合同（一手房）》。
二、自本判决生效之日起二十日内，被告户元丁、刘景偿还原告借款本金318598.45元，及利息4233.75元（计算至2018年4月23日），罚息及以后的利息按合同约定计算至本息清偿之日止。
三、被告怀来圣华房地产开发有限公司南宫分公司、怀来圣华房地产开发有限公司对该借款本金及利息、罚息承担连带偿还责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6144元，减半收取计3072元，由被告户元丁负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。
审 判 员 孟庆柳
二〇一八年六月十二日
法官助理 刘 烁
书 记 员 孙金亮