福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）延民初字第3592号
原告中国建设银行股份有限公司南平分行。
负责人陈建明，行长。
委托代理人范锦兰，女，系中国建设银行股份有限公司南平分行员工。
委托代理人许芝妹，女，系中国建设银行股份有限公司南平分行员工。
被告程清旺，男，1968年8月12日出生，汉族。
被告陈秀妹，女，1976年9月15日出生，汉族。
原告中国建设银行股份有限公司南平分行（以下简称建行南平分行）与被告程清旺、陈秀妹金融借款合同纠纷一案，本院于2013年10月28日立案受理。因被告程清旺、陈秀妹下落不明，本院于2014年1月13日将本案依法转为普通程序，依法组成由法官骆兴盛担任审判长，法官吴洁华、人民陪审员施普英参加的合议庭进行审理，并于2014年1月15日向被告程清旺、陈秀妹公告送达法律文书。原告建行南平分行的委托代理人范锦兰、许芝妹到庭参加诉讼。被告程清旺、陈秀妹经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告建行南平分行诉称：2010年1月27日，被告程清旺、陈秀妹向建行南平分行申请贷款，并与其签订《个人住房借款合同》（合同编号：2010年建平营个个房借字Ｘ号）一份。合同约定，被告程清旺、陈秀妹向建行南平分行借款370000元，借款期限144个月，采用等额本息还款方式，合同还对借款利率、罚息利率、还款方式、违约责任、诉讼管辖地等事项作了约定。合同签订后，二被告以其位于南平市ＸＸ路Ｘ号Ｘ室房产为该笔借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。2010年2月1日，建行南平分行依约向二被告发放贷款370000元。借款后，被告未按照合同约定的时间偿还借款，截至2013年10月9日，被告欠原告贷款本息计291930.71元。为此，原告诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告程清旺、陈秀妹于2010年1月27日签订的编号为《个人住房借款合同》（合同编号：2010年建平营个个房借字Ｘ号）；2、被告程清旺、陈秀妹立即偿还原告借款本息291930.71元（其中本金286027.37元、利息5903.34元，利息暂计至2013年10月9日），从2013年10月10日起至全部款项实际还清之日的利息按借款合同约定计算；3、原告有权以二被告提供抵押的位于南平市ＸＸ路Ｘ号Ｘ室的房产依法处置后的所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费、公告费、保全费及为实现债权而支出的其他费用均由被告承担。
原告向本院提交以下证据予以证明：
证据一、《个人额度借款合同》（合同编号：2010年建平营个个房借字Ｘ号）一份，证明原告与被告程清旺、陈秀妹签订的《个人额度借款合同》合法有效的事实。
证据二、《房屋他项权证》一份，证明被告程清旺、陈秀妹以其自有的以坐落于南平市ＸＸ路Ｘ号Ｘ室的房产为向原告的借款提供抵押担保，并依法办妥了相关抵押登记手续，原告对拍卖、变卖抵押房产所得价款有优先受偿权。
证据三、《中国建设银行个人贷款支付凭证》一份，证明原告依借款合同约定于2011年10月11日向被告程清旺、陈秀妹提供借款370000元。
证据四、中国建设银行个人贷款账户基本信息一份，证明被告未能按合同约定及时向原告偿还借款，其行为已构成违约，截至2013年10月9日，被告欠原告贷款本息共计291930.71元。
被告程清旺、陈秀妹既未作出答辩，也未参加本院庭审。
本院认为，原告提供的证据共同证明了本案案件事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。
本院根据上述认证查明，2011年7月13日，建行南平分行与被告程清旺、陈秀妹签订了一份《个人住房借款合同》（合同编号：2010年建平营个个房借字Ｘ号），合同约定，借款用途为购置南平市ＸＸ路Ｘ号Ｘ层Ｘ室房产；借款本金为370000元；借款期限为144个月，即从2010年2月1日起至2022年2月1日止；借款月利率3.7125‰，即在基准利率下调25%；该利率自起息日起至借款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述浮动比例上浮，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；采用等额本息还款方法。本合同项下的担保方式为抵押，抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人发生下列任一情况，均构成违约：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……；出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：一、停止发放本合同项下的借款；二、宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；三、解除与借款人的借贷关系；……六、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；……十一、行使担保权利；……。除合同另有约定外，本合同项下与借款有关的登记、评估、保管、鉴定、公证、律师服务、保险等费用（如有）以及依据法律法规规章规定贷款人可以向借款人收取的费用，由借款人承担，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。原告建行南平分行于贷款人处加盖公章确认，被告程清旺、陈秀妹分别于借款人与抵押人处签字并捺印。合同签订后，建行南平分行与被告双方于2010年1月28日在南平市房地产交易登记服务中心办理了抵押登记手续，他项权证号：南房他字第ＸＸＸＸ号，《他项权证》载明：“房屋坐落于南平市ＸＸ路Ｘ号Ｘ室，设定日期2010年1月27日至2022年1月27日”。2010年2月1日，原告向被告程清旺指定账户（开户行：建行，账号350×××3673）发放贷款370000元。借款期限届满，二被告未按照合同约定还款，截至2013年10月9日，被告商欠原告贷款本息共计291930.71元。
本院认为，建行南平分行与被告程清旺、陈秀妹签订的《个人住房借款合同》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款合同法律关系。建行南平分行依照合同约定向被告发放了贷款，被告应依约履行还款义务。
根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”又根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，偿还借款本息的方式为等额本息还款方法，被告程清旺、陈秀妹未按借款合同约定的期限及时归还借款本息，根据借款合同的约定，违约发生后，贷款人有权停止发放本合同项下的借款，宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系并计收罚息和复利。因此，原告要求解除借款合同以及要求被告程清旺、陈秀妹偿还借款本金及借款利息、罚息的主张符合法律规定及合同约定，本院予以支持。
关于原告要求对被告提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”本案涉及的抵押房产已办理了抵押登记手续。借款合同约定的抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、诉讼费、律师费等。被告程清旺、陈秀妹未按约定履行到期债务，原告依照合同约定取得抵押权有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿，原告该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。
被告程清旺、陈秀妹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除中国建设银行股份有限公司南平分行与被告程清旺、陈秀妹于2010年1月27日签订的《个人住房借款合同》（合同编号：2010年建平营个个房借字Ｘ号）；
二、被告程清旺、陈秀妹应于本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司南平分行借款本金286027.37元及利息（截至2013年10月9日利息为5903.34元，之后至借款本金还清之日止的利息按借款合同约定的利率计算）；
三、原告中国建设银行股份有限公司南平分行有权对被告程清旺、陈秀妹提供的抵押物（坐落于南平市ＸＸ路Ｘ号Ｘ室，房屋所有权证号：ＸＸＸＸ）依法处置后就所得价款在其欠款范围内享有优先受偿权。
如果被告程清旺、陈秀妹未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5680元，公告费300元，均由被告程清旺、陈秀妹共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于福建省南平市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 骆兴盛
审 判 员 吴洁华
人民陪审员 施普英
二〇一四年四月三十日
书 记 员 曾 凤
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。