福建省永安市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）永民初字第3231号
原告福建三明农村商业银行股份有限公司永安支行，住所地：永安市新西路65号，组织结构代码：07087275-2。
法定代表人黄良东，行长。
委托代理人赖可可、余剑明。
被告刘先玉，女，汉族，1965年10月19日出生，住永安市。
被告李祖庆，男，汉族，1962年9月19日出生，住永安市。
被告谢玉英，女，汉族，1960年12月02日出生，住永安市。
被告李祖庆与被告谢玉英共同委托代理人陈丰传、周伟生，福建偌佳律师事务所律师。
被告周琳，女，汉族，1986年12月21日出生，住福州市鼓楼区。
原告福建三明农村商业银行股份有限公司永安支行与被告刘先玉、李祖庆、谢玉英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员叶祖泉适用简易程序，公开开庭进行了审理。诉讼中，本院依照原告的申请，追加周琳为本案被告。原告的委托代理人余剑明、被告李祖庆、谢玉英的委托代理人陈丰传、周伟生到庭参加诉讼。被告刘先玉、周琳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年8月22日原告与被告刘先玉、李祖庆、谢某签订《最高额担保借款合同》，合同约定：自2013年8月22日至2016年8月13日止，原告在最高贷款余额1350000元内；该笔借款的担保方式为抵押和保证组合担保；被告刘先玉、周琳自愿提供坐落于永安市益民新村附一期12号住宅作为该笔贷款的抵押保证；被告李祖庆、谢某同意为被告刘先玉的贷款提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起两年。2013年8月23日，原告按合同约定向被告刘先玉发放了1350000元贷款。被告刘先玉于2014年7月21日开始欠息，截止2014年8月14日，被告刘先玉结欠原告利息15978.17元。请求判令：1、解除原被告签订的合同，并要求被告刘先玉归还原告借款结欠本金1350000元，利息15978.17元（利息从2014年7月21日暂计至2014年8月14日，此后利息计至实际款项付清日止）；2、被告李祖庆、谢某对被告刘先玉上述债务承担连带责任；3、原告对被告刘先玉所有的位于永安市益民新村附一期12号住宅拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、由被告承担本案的诉讼费用。
被告刘先玉、李祖庆辩称，一、本案借款合同无效，从而保证合同无效，其不需承担保证责任。原告明知借款人不具有经营水泥营业执照，也明知借款人该贷款申请不是购买水泥自用，原告与借款人以签订合同的合法形式掩盖其非法目的，双方所签的借款合同应认定为无效合同，故作为从合同保证合同也应认定为无效。二、即使借款合同有效，保证合同也有效，其也无需承担保证责任。1、保证人之所以愿意提供保证是因为听信原告与借款人所称的贷款用于购买水泥，风险较为可预测和可控，而实际上借款人所借之款并非用以购买水泥，这无形中加大了该债权的风险，同时也加重了保证人承担保证的责任。本案借款担保合同是格式合同，是原告单方制定的，把原来应由自己承担的经营风险转嫁给保证人，加重了保证人责任，免除或减轻其自身责任，排除了保证人权利。根据合同法的规定，该霸王条款明显无效；2、由于借款用途的变更，原告作为被告刘先玉贷款结算户和存款账户的开户行，其明知贷款的去向和用途，对被告改变借款用途不持异议，视同债权人与债务人协议变更主合同内某其未经保证人书面同意变更主合同内某增加了保证债权的风险，根据担保法第24条的规定，保证人不再承担保证责任。三、即使答辩人应承担保证责任，答辩人也有先诉抗辩权。首先，根据担保条款第九条一款项：”保证方式为连带责任保证。本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任，”本案有2个保证人即答辩人，根据原告提供的该格式条款明确规定2个答辩人承担连带责任，即在2个答辩人之间成立连带保证责任，而不是与主债务人一起承担连带责任。显然，保证人之间的连带责任属于共同保证，不同于保证人与债务人某故原告应依担保法及担保法解释及民诉法实现担保物权特别程序规定，先就债务人即被告刘先玉的担保物权行使权利优先受偿，不足部分再由答辩人承担补充责任；其次，原告与债务人及答辩人签订的借款担保合同，其担保债权具有债务人本身提供的房产物保，又有答辩人提供的保证，根据物权法176条规定，本案债权具有债务人自身提供的房产物保，又有答辩人提供的保证。根据本案具体情况，原告应根据实体法物权法176条，程序法民诉法196条规定向法院申请实现担保物权特别程序优先受偿其债权，不足部分再向答辩人主张其剩余债权。四、即使答辩人应承担保证责任，答辩人仅仅在最高额担保本金范围内承担保证责任。综上所述，原告诉答辩人承担保证责任的诉请在程序法上和实体法上均没有事实和法律依据，应予驳回。
被告刘先玉、周琳未作答辩。
经审理查明，2010年3月22日，被告刘先玉、周琳及案外人何凌云到永安市公证处办理了（2010）永证字第340号《委托书公证书》，委托书内容为：委托人周琳、何凌云，受托人刘先玉，委托人周琳、何凌云系夫妻关系，周琳是永安市益民新村附一期房屋【房屋所有权证编号：永房权证字第××号，共有权证编号：永房共字第20070365号，国有土地使用证编号：永国用（2006）第10918）的产权人之一，现特委托刘先玉为代理人，全权办理上述房屋的抵押、出卖的有关手续，委托代理权限如下：全权办理以永安市益民新村附一期房屋【房屋所有权证编号：永房权证字第××号，共有权证编号：永房共字第20070365号，国有土地使用证编号：永国用（2006）第10918）为刘先玉向银行或信用社借款的抵押手续，委托人委托刘先玉在有关抵押的法律文书上签字，办理房产抵押登记事宜，刘先玉到期还款，全权办理解押、领取注销后的有关文书、权属证件（房产证、土地证），受托人有权在委托期限内循环办理抵押、解押等上述权利；全权办理上述房屋出卖的一切事宜，包括签订卖房合同、办理房屋交接、领取售房款、代交税费、办理产权过户以及代为办理上述房屋水、电、闭路电视、物业等有关过户一切手续；受托人行使委托权所签署的法律文件委托人均予以承认和接受，受托人有转委托权；本委托书未能完全涵盖受托人行使委托权所需的代理权，应视为已得到委托人的充分授权；委托期限从即日起至2020年3月30日止。
2013年7月27日，被告刘先玉向原告申请贷款，出具一份《自然人借款申请表》，内容为：申请人刘先玉，申请金额1700000元，申请期限3年，借款用途为采购水泥，保证人为李祖庆、谢某，借款人并作出声明，本人保证贷款资金确系本人使用并按合同约定用途使用，不用于从事股本权益性投资，不用于有价证券、期货等方面的投机经营，不用于国家有关法律、法规禁止的用途，若违反以上声明，本人将承担一切责任。被告刘先玉作为借款人、被告李祖庆、谢某作为担保人在申请表上签字。
2013年8月22日，原告与被告刘先玉、李祖庆、谢某签订《最高额担保借款合同》，合同约定：自2013年8月22日至2016年8月13日止，原告在最高贷款本金余额1350000元内，对借款人一次或分次发放贷款，每笔借款的种类、金额、期限、利率等以借款借据为准；贷款月利率为7.85%，按月结息，每月的20日为结息日，贷款逾期，自逾期之日起按合同利率加收50%计收利息，借款人未按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；该笔贷款的担保方式为抵押和保证组合担保，被告刘先玉、周琳提供坐落于永安市益民新村附一期12号住宅作为该笔贷款的抵押保证，被告李祖庆、谢某同意为被告刘先玉的贷款提供保证担保，保证方式为连带责任担保，本合同项下如有多个保证人各保证人均承担连带责任，担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用以及其他应付费用；保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起两年；不论借款人将本合同项下的借款用于任何用途，担保人均愿对本合同项下的全部债务承担保证责任，担保人有义务对借款人的借款使用情况进行监督，本合同抵押、质押担保条款部分或全部失效，不影响保证担保条款的效力，保证人对借款人按本合同的约定某如借款人在本合同项下任何一笔贷款本息逾期10日（含）以上，或发生可能影响贷款人债权实现的情形，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部或部分贷款本息，并有权解除合同。
2013年8月23日，原告与被告刘先玉办理了房屋抵押登记手续（永房他证字第201345**号）。
2013年8月23日，原告依合同约定向被告刘先玉发放贷款1350000元。借款后，被告刘先玉从2014年7月21日开始欠息，截止2014年8月14日，被告尚欠原告借款利息15978.12元。保证人亦未履行保证责任。
上述事实，有原告提供的营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明、《委托书公证书》、《自然人借款申请表》、《最高额担保借款合同》、借款借据、房产证、土地证、房屋他项权证、贷款明细账以及当事人的陈述等在案为凭，并经过庭审认证，可以采信。
本院认为，原告福建三明农村商业银行股份有限公司永安支行与被告刘先玉、李祖庆、谢某签订的《最高额担保借款合同》以及作为合同组成部分的借款借据，是合同双方的真实意思表示，内容合法，为有效合同。原告要求解除双方签订的《最高额担保借款合同》，因合同的履行期限已经届满，合同到期已自然解除，本院不予支持。被告刘先玉未依约履行还款付息的合同义务，应承担相应的民事责任。原告提出被告刘先玉返还借款本金及逾期支付利息并按约定利率继续支付至判决指定的履行期限届满之日止的利息的主张，符合法律规定和合同约定，应予支持。被告周琳同意以其和被告刘先玉共有的永安市益民新村附一期房屋为被告刘先玉向银行或信用社借款作抵押，并办理了委托公证，委托被告刘先玉办理了相关抵押登记手续，故原告有权以该抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。被告李祖庆、谢某认为刘先玉未按照合同约定的借款用途使用借款，导致借款合同无效，借款合同作为主合同无效，从而担保合同也无效，担保人不需承担保证责任，并向本院申请调取被告刘先玉的贷款资金使用明细，以证明被告刘先玉未按照合同约定的借款用途使用借款。本院认为，借款人是否有按照合同约定的借款用途使用借款，并不影响合同的效力问题，被告李祖庆、谢某的辩解无法律依据，本院不予采纳，对其申请本院不予准许。被告李祖庆、谢某认为该合同系原告单方制作的格式合同，其中担保条款规定的“不论借款人将本合同项下的借款用于任何用途，担保人均愿对本合同项下的全部债务承担担保责任，担保人有义务对借款人的借款使用情况进行监督”既不符合实际也加重保证人责任，属于霸王条款，应认定为无效条款；其中保证条款规定的“保证方式为连带责任保证，本合同项下如有多个保证人各保证人均承担连带责任”条款理解上有分歧，其认为该条款可理解为两保证人之间成立连带责任保证，而不是两保证人对债务人被告刘先玉的债务承担连带保证责任，对格式条款的理解发生争议的，应当作出不利于制作人即原告的解释，故应为两保证人对被告刘先玉的债务承担一般保证责任。本院认为，本案涉案合同系双方的真实意思表示，合同内容意思表示明确，并不存在霸王条款和条款理解存在歧义的情形，被告李祖庆、谢某的辩解无事实和法律依据，本院不予采纳。合同约定“保证方式为连带责任保证，本合同项下如有多个保证人各保证人均承担连带责任”，故被告李祖庆、谢某应对被告刘先玉的债务承担连带保证责任。保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。双方在合同中约定“担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用以及其他应付费用”，被告李祖庆、谢某提出的其承担保证责任应在最高额保证及抵押1350000元范围内承担责任，超过部分免于承担责任的抗辩意见无事实和法律依据，不予采纳。被告李祖庆、谢某认为本案债权具有债务人自身提供的房产物保，又有保证人提供的保证，应先就主债务人即被告刘先玉的担保物权行使权利优先受偿，不足部分再由保证人承担补充责任。根据物权法的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，没有约定或约定不明，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案中，双方在合同中并未约定实现债权的方式，故债权人即原告应当先就该物的担保实现债权，被告李祖庆、谢某的抗辩意见符合法律规定，予以采纳。被告刘先玉、周琳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、一百七十三条、一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告刘先玉应于本判决生效后十日内一次性偿还原告福建三明农村商业银行股份有限公司永安支行借款本金1350000元，利息15978.17元（计算至2014年8月14日），合计1365978.17元；并按合同约定利率继续支付自2014年8月15日起至判决指定的履行期限届满之日止的借款利息，期限内还款的，支付利息至实际还款日止。
二、原告福建三明农村商业银行股份有限公司永安支行有权以被告刘先玉、周琳所有的永安市益民新村附一期房屋【房屋所有权证编号：永房权证字第××号，共有权证编号：永房共字第20070365号，国有土地使用证编号：永国用（2006）第10918）折价或者变卖、拍卖的价款优先受偿。
三、被告李祖庆、谢玉英对上述债务就抵押物不足受偿部分承担连带清偿责任。
四、驳回原告福建三明农村商业银行股份有限公司永安支行的其他诉讼请求。
若被告未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费17094元，减半收取8547元，由被告刘先玉、李祖庆、谢玉英、周琳负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。
审判员 叶祖泉
二〇一四年十月二十八日
书记员 朱巧瑛
附：本案适用的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；们没有约定或者约定不明确，债务人
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国担保法》
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书制定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书制定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。