广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）青民二初字第983号
原告：中国农业银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部，住所地南宁市民族大道157号财富国际广场1号楼103、105号。
代表人：黎栋国，该营业部总经理。
委托代理人：黄宇，该营业部职员。
委托代理人：唐源，该营业部职员。
被告：广西南宁载德物流有限责任公司，住所地南宁市青秀区民族大道137号春晖花园A区办公楼613号。
法定代表人：梁礼章，该公司总经理。
委托代理人：陈宗海，该公司职员。
委托代理人：李世雄，该公司职员。
被告：广西南宁春晖房地产开发有限责任公司，住所地南宁市民族大道137号永凯大厦27楼6-8号房。
法定代表人：赖可宾。
被告：施健鉴。
原告中国农业银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部与被告广西南宁载德物流有限责任公司（以下简称载德物流公司）、广西南宁春晖房地产开发有限责任公司（以下简称春晖房产公司）、施健鉴金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月13日受理后，依法组成由蒋铧毅担任审判长，审判员刘重阳和人民陪审员姜彩霞参加的合议庭，于2015年10月28日公开开庭审理本案。原告的委托代理人黄宇、唐源，被告载德物流公司的委托代理人陈宗海、李世雄到庭参加了诉讼。被告春晖房产公司、施健鉴经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年2月21日，原告与被告载德物流公司签定《流动资金借款合同》，约定载德物流公司向原告借款18600000元，期限1年，贷款利率以人民银行同期同档次基准利率上浮25%确定。被告春晖房产公司作为抵押人与原告签订《抵押合同》，以名下位于南宁市青秀区民族大道137号春晖花园A区的6间铺面及1间库房为贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。被告施健鉴作为保证人与原告签定《保证合同》，为被告载德物流公司清偿原告贷款本息提供连带责任保证担保。2014年2月26日，原告依合同约定向被告载德物流公司发放贷款8100000元。2014年3月3日，原告向被告载德物流公司发放贷款10500000元，履行完毕了合同义务。根据借款凭证及还款计划表约定，以上两笔贷款都于2015年2月25日到期，目前贷款余额18600000元，欠息20343.76元，被告载德物流公司未按约归还到期贷款。原告多次催收未果，故成诉，请求判令：1、被告载德物流公司立即清偿原告借款本金人民币18600000元及利息20343.76元（利息、复利、罚息计算暂截止2015年2月25日，此后利息另计）；2、本案诉讼费用，包括但不限于诉讼费、鉴定费、办案人员差旅费等原告为实现债权而支出的一切费用由被告负担；3、为实现上述第一、二项债权，原告有权以权属被告春晖房产公司的抵押物折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；4、被告施健鉴在保证范围内对上述债务承担连带清偿责任。
被告载德物流公司辩称，1、借款属实，对欠款本金数额亦无异议，但其已支付截至2015年2月25日止的利息，不存在欠息情况，原告计算有误；2、借款合同约定的罚息和复利违反了人民银行对于贷款利率的规定，相关约定无效；3、原告主张的鉴定费、办案人员差旅费没有依据，不应由其承担；4、本案抵押物未办理登记，抵押权未设立。
被告春晖房产公司、施健鉴未作答辩，亦未到庭参加诉讼。
经审理查明，2014年2月21日，原告中国农业银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部（××）与被告载德物流公司（××）签订编号为45010120140000585的《流动资金借款合同》，约定：××向××发放一般流动资金借款18600000元，借款期限一年，借款利率为固定利率，按合同签订日总借款期限所对应的人民银行公布的同期同档次基准利率上浮25%，直至借款到期日，××按月结息，结息日为每月的20日；××未按合同约定的期限归还借款本金的，××对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上按逾期期限分段计收罚息，从逾期之日起30天内上浮30%计收罚息，30天以上至60天上浮50%计收罚息，60天以上上浮60%计收罚息；××未按期支付利息的，××从未按期支付之日起按月计收复利，到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利，借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；因××违约致使××采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，××为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由××承担。被告载德物流公司还于当日向原告出具《关于接受现金流及资金结算监管的承诺》，承诺接受原告对其单位日均存贷比的监测，且比值不低于行业标准值11%，否则原告有权单方提高主合同项下贷款利率，最高在原贷款执行利率基础上再上浮15%。
同日，被告春晖房产公司作为抵押人与原告（××）签订编号为45100220140010217的《抵押合同》，约定：为确保××与载德物流公司（下称债务人）签订的编号为45010120140000585的《流动资金借款合同》（下称主合同）的履行，抵押人愿为××按主合同与债务人形成的债权提供抵押担保，被担保的主债权本金数额为18600000元，抵押担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由××和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及××实现债权的一切费用；抵押人以所有的位于南宁市青秀区民族大道137号春晖花园A区7套房产（房产证编号分别为：邕房权证字第××号、邕房权证字第××号、邕房权证字第××号、邕房权证字第××号、邕房权证字第××号、邕房权证字第××号、邕房权证字第××号）设定抵押；主合同项下债务履行期限届满，××未受清偿的，××有权行使抵押权。
同日，被告施健鉴作为保证人与原告（债权人）签订编号为45100120140008598的《保证合同》，约定：为确保债权人与载德物流公司（下称债务人）签订的编号为45010120140000585的《流动资金借款合同》（下称主合同）的履行，保证人愿为债权人按主合同与债务人形成的债权提供保证担保，被担保的主债权本金数额为18600000元，保证担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由××和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及××实现债权的一切费用；保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；债务人未按主合同约定履行债务的，保证人自愿履行保证责任；合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，债权人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。
2014年2月26日，双方当事人就抵押房产办理抵押登记，《房屋他项权证》载明债权数额共计18600000元。原告亦于2014年2月26日、2014年3月3日分别向被告载德物流公司发放贷款8100000元、10500000元，两次发放贷款共18600000元。还款计划表载明两笔贷款到期日期均为2015年2月25日。2014年7月11日，因被告载德物流公司的日均存贷比指标低于行业标准值11%，原告书面通知被载德告物流公司合同项下贷款利率在原执行利率基础上上浮5%。
被告载德物流公司获得贷款后，未按合同约定履行还本付息义务，截至2015年2月25日止，尚欠原告贷款本金18600000元、利息20343.76元。为催收上述欠款，原告诉至本院，提出诉请如前，被告载德物流公司则答辩如前。
根据双方当事人的诉辩意见，法庭归纳本案争议焦点如下：1、截至2015年2月25日止，被告载德物流公司是否尚欠原告借款利息20343.76元；2、《流动资金借款合同》对于罚息、复利的约定是否有效；3、原告主张的鉴定费、办案人员差旅费有何依据；4、原告的抵押权是否已设立。
本院认为，关于争议焦点一，被告载德物流公司是否尚欠原告截至2015年2月25日止的借款利息20343.76元。原告主张被告载德物流公司尚欠2015年2月21日至2月25日止共计五天的利息，被告载德物流公司不予认可，辩称已付清贷款期限内全部利息，且有结余。经查，原告与被告载德物流公司约定利息结算日为每月的20日，贷款到期日为2015年2月25日，而被告载德物流公司最后一次支付利息的日期为2015年2月21日，载德物流公司亦无证据证明其已支付2015年2月21日至2015年2月25日止的利息，其关于利息已付清的抗辩意见，缺乏依据，本院不予采信。
关于争议焦点二，《流动资金借款合同》对于罚息、复利的约定是否有效。被告载德物流公司辩称合同中对于罚息、复利的约定因违反中国人民银行的规定而无效。对此对于金融机构的罚息和复利问题，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》【银发（2003）251号】规定：逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本案中，《流动资金借款合同》约定：××对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上按逾期期限分段计收罚息，从逾期之日起30天内上浮30%计收罚息，30天以上至60天上浮50%计收罚息，60天以上上浮60%计收罚息；××未按期支付利息的，××从未按期支付之日起按月计收复利，到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利，借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。原告作为营业性金融机构，有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款计收罚息和复利，但计收标准应符合相关规定。《流动资金借款合同》约定逾期60天以上在合同约定的借款执行利率基础上按逾期期限上浮60%计收罚息，该约定超出了中国人民银行规定的30%—50%的浮动区间，对超出部分，本院不予支持。至于上述约定条款的效力问题，本院认为，涉案《流动资金借款合同》系原告提供的格式合同，根据我国合同法第四十条、第五十二条规定，格式条款违反法律、行政法规的强制性规定的，该条款无效。对于合同条款效力的审查，应以全国人民代表大会、常委会及国务院制定和颁布的法律、行政法规为依据，而《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》为部门规范性文件，违反部门规范性文件并不导致合同条款无效，故《流动资金借款合同》对于罚息和复利的约定有效。但原告主张的罚息利率超出了中国人民银行的限制性规定，本院酌予调整。对于罚息利率，应以本金18600000元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付至实际清偿之日止。
关于争议焦点三，原告主张的鉴定费、办案人员差旅费是否有依据。被告载德物流公司辩称该费用无依据，不应由其承担。《流动资金借款合同》第5.4条约定：因××违约致使××采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，××为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由××承担。现合同履行期限届满，而被告载德物流公司未按约清偿借款本息，构成违约，原告有权要求被告载德物流公司承担实现债权费用，但原告未能证明其主张的鉴定费、办案人员差旅费已实际产生，对原告的该项诉请，本院不予支持。对被告载德物流公司的该项抗辩意见，本院予以采信。
关于争议焦点四，原告的抵押权是否已设立。原告主张以抵押物优先受偿，被告载德物流公司称抵押物未办理登记，抵押权未设立。经查，被告春晖房产公司与原告签订《抵押合同》后，双方当事人于2014年2月26日就抵押房产办理了抵押登记，并办理了房屋他项权证，抵押权已依法设立。被告载德物流公司的所述意见，与查明事实不符。且本案抵押人为被告春晖房产公司，被告载德物流公司作为主债务人，无权行使抵押人春晖房产公司的抗辩权。
综上所述，涉案《流动资金借款合同》、《抵押合同》和《保证合同》，均系各方当事人真实意思表示，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，各方当事人均应恪守。原告已依约向被告载德物流公司发放贷款共计18600000元，履行完毕己方义务，而被告载德物流公司未按合同约定按时足额归还贷款本息，已构成违约，应承担相应违约责任。截至2015年2月25日止，被告载德物流公司尚欠原告借款本金18600000元、利息20343.76元。原告主张被告载德物流公司偿还借款本息，于法有据，本院予以支持。
被告春晖房产公司自愿以名下位于南宁市青秀区民族大道137号春晖花园A区的7套房产（房产证编号分别为：邕房权证字第××号、邕房权证字第××号、邕房权证字第××号、邕房权证字第××号、邕房权证字第××号、邕房权证字第××号、邕房权证字第××号）为被告载德物流公司的上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立，因此，为实现上述债权，原告有权以上述抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在债权本金18600000元及相应利息的范围内优先受偿。被告春晖房产公司承担担保责任后，有权向被告载德物流公司追偿。
关于被告施健鉴的责任问题，《保证合同》约定其为被告载德物流公司的上述贷款提供连带责任保证担保，所担保的债权同时存在物的担保和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，债权人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”之规定，因双方对债权实现顺序已有明确约定，原告有权直接请求被告施健鉴对被告载德物流公司的上述债务承担连带清偿责任。被告施健鉴承担保证责任后，有权向被告载德物流公司追偿。
原告主张的鉴定费、办案人员差旅费，因缺乏依据，本院不予支持。
依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告广西南宁载德物流有限责任公司偿还原告中国农业银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部贷款本金18600000元；
二、被告广西南宁载德物流有限责任公司给付原告中国农业银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部贷款利息、罚息、复利（计算方法：至2015年2月25日止利息20343.76元，此后至实际清偿之日止，以本金18600000元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付）；
三、为实现上述债权，原告中国农业银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部对权属被告广西南宁春晖房地产开发有限责任公司的位于南宁市青秀区民族大道137号春晖花园A区的7套房产（房产证编号分别为：邕房权证字第××号、邕房权证字第××号、邕房权证字第××号、邕房权证字第××号、邕房权证字第××号、邕房权证字第××号、邕房权证字第××号），有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；被告广西南宁春晖房地产开发有限责任公司承担担保责任后，有权向被告广西南宁载德物流有限责任公司追偿；
四、被告施健鉴对被告广西南宁载德物流有限责任公司的上述债务承担连带清偿责任，被告施健鉴承担保证责任后，有权向被告广西南宁载德物流有限责任公司追偿；
五、驳回原告中国农业银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部的其他诉讼请求。
案件受理费133522元，公告费350元，两项合计133872元，由被告广西南宁载德物流有限责任公司负担，被告施健鉴对上述费用承担连带偿付责任。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处，账号：01×××28），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审 判 长 蒋铧毅
审 判 员 刘重阳
人民陪审员 姜彩霞
二〇一五年十一月六日
书 记 员 冯 晓
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条××应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条××应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，××可以随时返还；××可以催告××在合理期限内返还。
第二百零七条××未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为××，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。