南通市崇川区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）崇商初字第00628号
原告招商银行股份有限公司南通分行，住所地江苏省南通市工农路111号华辰大厦1-3层。
负责人詹毅，行长。
委托代理人李霞丽，北京市炜衡（南通）律师事务所律师。
被告蔡梅凤。
被告王锦华。
被告刘富祥。
被告陶莉。
原告招商银行股份有限公司南通分行（以下简称招行南通分行）与被告蔡梅凤、王锦华、刘富祥、陶莉金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月20日受理后，依法由代理审判员张美龙适用简易程序，于2015年7月2日公开开庭进行了审理。原告招行南通分行特别授权委托代理人李霞丽、被告蔡梅凤、王锦华、刘富祥到庭参加诉讼，被告陶莉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告招行南通分行诉称，2014年2月11日，原告与被告蔡梅凤签订《个人授信协议及担保协议》（编号：513084002284），原告给被告蔡梅凤提供总额为120万元的授信额度，授信期限从2013年2月1日到2016年2月1日止。被告蔡梅凤、王锦华系夫妻关系，被告蔡梅凤、王锦华作为抵押人愿意以其所有的位于南通市黎明花园XX幢XX室、黎明花园XX幢车库XX室房屋向原告抵押以担保债务的全部履行，并已办理抵押登记。被告刘富祥、陶莉为被告蔡梅凤向原告在授信协议项下的债务承担连带保证责任。同日，原告与被告蔡梅凤签订了《个人贷款借款合同》，原告按约借款人民币90万元给被告蔡梅凤，贷款期限为12个月，从2014年2月11日到2015年2月11日，年利率8.1%，还款方式为按月付息，到期还本。现该贷款已到期，截至2015年5月18日共结欠本金90万元及利息、罚息、复利31175.98元。现请求判令：1、被告蔡梅凤、王锦华偿还借款本金90万元及利息损失（暂计算至2015年5月18日的利息、罚息、复利为31175.98元，自2015年5月19日起至实际付款日按合同约定计算）。2、被告蔡梅凤、王锦华承担抵押责任，且在被告不能偿还借款及利息时，对南通市黎明花园XX幢XX室房产和黎明花园XX幢车库XX室予以拍卖、变卖，原告享有优先受偿权。3、被告刘富祥、陶莉对上述借款以及利息损失承担连带清偿责任。4、被告支付原告实现债权的诉讼费用、律师费23800元等相关费用。
被告蔡梅凤、王锦华共同辩称，借款90万元、抵押房屋都是事实，但是现在贷款到期了，没有能力清偿。另外，其希望银行免除复利，因为：1、当时授信是120万元，实际原告银行只放款90万元给我们；2、当时基准利率是6%，一般是上浮20%，但原告贷款给我们时的利率为8.1%已经很高。
被告刘富祥辩称，对为案涉贷款提供连带责任保证担保的事实没有异议，希望被告蔡梅凤、王锦华到其他银行抵押贷款来还本案所欠的贷款。
被告陶莉未应诉答辩。
经审理查明，2014年2月11日，原、被告签订了一份编号为513084002284的《个人授信及担保协议》，授信人（抵押权人）为招行南通分行，授信申请人为蔡梅凤，抵押人为蔡梅凤、王锦华，保证人为刘富祥、陶莉。授信额度为120万元，可循环使用。授信期间为36月，即从2013年2月1日起到2016年2月1日止。该协议的罚息与复息部分约定，授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议中约定的抵押物为坐落南通市黎明花园XX幢XX室、黎明花园XX幢车库XX室。对于授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《人贷款随借随还协议书》）、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及／或其他凭证（以下统一简称为“具体合同”）予以约定。授信人有权定期对授信申请人个人资信、还款能力、财产状况、抵押物价值、保证人担保能力的重新评估，且有权对授信申请人使用的授信额度进行调整。授信额度内每笔贷款应根据授信申请人的资金需要及授信人的相关规定确定贷款期限。授信额度项下各具体业务到期日（含展期后的到期日）可以晚于授信期间到期日。授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定。本协议项下贷款利率计算公式为：月利率＝年利率÷12；日利率＝年利率÷360。协议的抵押条款部分约定，本项抵押为最高额抵押，抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。协议的保证条款部分约定，保证人为授信申请人在本协议项下的债务承担连带保证责任，本项保证为最高额保证，保证担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。协议还约定，授信申请人出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的以及未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息等情形的即视为已发生违约事件，一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求共同债务人、保证人清偿全部债务，处分抵押物。2013年2月1日，坐落于南通市黎明花园XX幢XX室、黎明花园XX幢车库XX室房屋办理了最高额抵押登记，房屋他项权利人为招行南通分行，登记的债权数额为人民币120万元。
2014年2月11日，被告蔡梅凤与原告签订《个人贷款借款合同书》，约定被告蔡梅凤向原告借款人民币90万元，期限为12个月，自2014年2月11日至2015年2月11日；贷款采用浮动利率，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，在基准利率基础上浮35%，本合同执行利率为年利率为8.1%。被告未按借款合同的约定按时足额偿还贷款时，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在借款合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款方式为按月付息，到期还本。在借款人不能按期归还本合同项下所欠贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用均由借款人全数负担。同日，原告向被告蔡梅凤发放贷款人民币90万元，借款借据上载明，贷款期限自2014年2月11日至2015年2月11日止，扣款日为每月1日，贷款执行年利率为8.1%。现该借款已到期，截至2015年5月18日共结欠原告本金90万元及利息、罚息、复利31175.98元。
另查明，原告招行南通分行为本案诉讼支付律师代理费人民币23800元。
再查明，被告蔡梅凤、王锦华于1994年2月22日办理结婚登记。
上述事实，有原告招行南通分行提供的个人授信及担保协议、个人贷款借款合同、借款借据、房屋他项权证、房屋产权证、贷款关键信息及逾期账单、委托代理协议及补充协议、律师代理费发票、支付凭证、结婚证、户口簿复印件以及原、被告的庭审陈述等在卷佐证。
本院认为，原、被告之间签订的个人授信及担保协议、个人贷款借款合同系双方真实意思表示，双方之间形成借款及、保证抵押合同关系，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同签订后，双方办理了房屋抵押登记，原告招行南通分行依约向被告蔡梅凤发放了贷款，被告蔡梅凤未能依约按期偿还贷款本息，是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。案涉债务发生在被告蔡梅凤、王锦华夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，应由夫妻共同偿还。原告招行南通分行依据合同约定要求被告蔡梅凤、王锦华偿还贷款本、息（含罚息、复息），赔偿律师代理费损失，要求被告刘富祥、陶莉承担连带保证责任，并要求就抵押物行使抵押权的诉讼请求，于法有据，本院依法应予支持，唯其优先受偿的数额应以抵押登记的债权数额120万元为限。关于被告蔡梅凤、王锦华提出授信额度120万元，只贷款了90万元及认为贷款利率年8.1%很高的辩称，因《个人授信及担保协议》约定授信人有权定期对授信申请人个人资信、还款能力、财产状况、抵押物价值、保证人担保能力的重新评估，且有权对授信申请人使用的授信额度进行调整，贷款年利率8.1%亦是《个人贷款借款合同》中的约定，未违反法律、行政法规的强制规定，故对该辩称本院不予采纳。被告陶莉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告蔡梅凤、王锦华于本判决发生法律效力之日起十日内一次性返还原告招商银行股份有限公司南通分行借款本金人民币本金90万元及利息（含罚息、复利，计算至2015年5月18日为人民币31175.98元，自2015年5月19日起至被告实际给付之日的利息、罚息、复利按照合同约定计算）。
二、被告蔡梅凤、王锦华于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性赔偿原告招商银行股份有限公司南通分行律师代理费损失人民币23800元。
三、被告刘富祥、陶莉对被告蔡梅凤、王锦华的上述付款义务承担连带保证责任，被告刘富祥、陶莉承担保证责任后，有权依本判决书向被告蔡梅凤、王锦华追偿。
四、对于上述一、二项给付义务原告招商银行股份有限公司南通分行有权以被告蔡梅凤、王锦华提供的抵押物即坐落南通市黎明花园XX幢XX室、黎明花园XX幢车库XX室房屋拍卖、变卖所得价款在抵押登记的优先顺位及债权数额范围内优先受偿。
如被告未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币6675元（已减半），由被告蔡梅凤、王锦华、刘富祥、陶莉共同负担。（此款原告已预交，四被告在履行上述判决义务时与原告一并结清。）
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费人民币13350元（开户行：中国银行南通市西被闸支行，户名：南通市财政局，账号：47×××82）。
代理审判员 张美龙
二〇一五年七月三十日
书 记 员 张 慧