广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书(2015)江恩法民二初字第75号原告中国银行股份有限公司江门恩平支行，住所地：恩平市。组织机构代码：××。法定代表人邝卫山，该行行长。委托代理人甄健豪，男，该行员工。被告吴郁健，男，汉族，住址恩平市。身份证号：×××5812。被告张艺玲，女，汉族，住址恩平市。身份证号：×××0026。被告谢爱群，女，汉族，住广东省恩平市，身份证号码：×××0049。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行（以下简称中行恩平支行）诉被告吴郁健、张艺玲、谢爱群金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月1日立案受理后，依法适用简易程序审理,因本案案情复杂，不宜适用简易程序，本院于2015年12月9日裁定本案转为普通程序审理。于2015年12月29日公开开庭进行了审理。原告中行恩平支行的委托代理人甄健豪到庭参加了诉讼，被告吴郁健、张艺玲、谢爱群经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2013年6月13日，被告吴郁健向我行申请开立长城信用卡（卡号：62×××42）。用该卡申请办理中国银行大额分期业务。2013年6月28日通过审批并与原告签订编号为2013年JEPDF字0053号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定45万元的信用卡额度用于购买家具，分期期数为24个月等额偿还，并且被告谢爱群与原告签订编号为2013年BEPDF字0046号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定被告谢爱群对被告吴郁健签订的主合同项下的全部债务承担连带还款责任。2013年6月28日原告依约将45万元的款项划至被告之交易对手，还款初期尚属正常。被告于2013年11月25日又办理了一笔12期11万元的小额分期业务。自2014年5月开始，被告开始拖欠信用卡款。截至2015年3月6日被告信用卡透支本金人民币399843元，透支利息人民币30647.68元，滞纳金人民币53335.95元给原告（利息及滞纳金计至2015年3月6日，本息合计人民币483826.63元，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率计算）。欠款期间，我行客户经理多次上门及电话对其及其他被告进行催收，均无结果。由于张艺玲与吴郁健是夫妻关系，系婚姻存续期间的共同债务，应共同偿还债务。鉴于以上情况及被告没有依约归还原告欠款，且又有其他经济纠纷缠身，为维护原告权益，原告特向人民法院提起民事诉讼，请求判令：1、被告吴郁健立即偿还信用卡透支本金人民币399843元，透支利息人民币30647.68元，滞纳金人民币53335.95元给原告（利息及滞纳金计至2015年3月6日，本息合计人民币483826.63元，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率计算）;2、被告张艺玲对以上第一项诉求承担共同偿还债务责任;3、被告谢爱群承担连带还款责任，代为清偿被告吴郁健还款等相关费用的连带责任;4、三被告承担本案一切诉讼费用。原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、中国银行大额分期业务申请表，证明原告向被告申请45万元贷款分期的事实;2、长城信用卡申请表，证明被告向我行申请开通长城信用卡的事实;3、身份证及其他证明，证明被告的主体;4、中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议，证明被告向原告贷款后，双方达成分期还款的协议;5、中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书，证明被告向原告借款45万元并办理分期的事实;6、同意函，证明被告张艺玲对被告吴郁健借款是知情的，并同意为该协议项下的债务承担连带责任保证;7、借款借据，证明原告向被告发放贷款45万元的事实;8、还款清单，证明被告还款的情况及被告逾期还款的事实;9、中银信用卡“大额分期”最高额保证合同，证明被告谢爱群为吴郁健45万元贷款提供保证担保的事实;10、信用卡资金划账授权书，证明被告授权我方将款项划至冯铭肇的帐户;11、中国银行信用卡个人小额资金分期业务申请书;12、信用卡资金划账授权书;证据11-12证明被告吴郁健向原告贷款11万元的事实;13、收款确认函，证明被告吴郁健确认已经收到原告发放的贷款11万元。三被告未到庭，未答辩，在举证期限也没有提交证据。经审理查明：被告吴郁健于2013年6月13日向中行恩平支行申请开立长城信用卡（卡号：62×××42）。双方签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，领用合约约定的透支利息为日息万分之五，按月计收复利。滞纳金为按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。同日，被告吴郁健填写《中国银行大额分期付款业务申请表》，向原告中行恩平支行申请办理中国银行大额分期付款业务，申请分期本金450000元，分期24期，手续费8%，分期手续费金额36000元，该合同项下被告吴郁健中银信用卡品种为长城银联白金信用卡，卡号为62×××42。同日，被告吴郁健向原告出具《信用卡划账授权书》，授权原告中行恩平支行将“大额分期”业务的款项划入冯铭肇在原告中行恩平支行处开设的60×××09账户。2013年6月28日，原告与被告吴郁健签订2013年JEPDF字0053号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，明确本协议主要适用的业务模式为：乙方（被告吴郁健，以下同）因资金周转需求，向甲方（原告中行恩平支行，以下同）申请开立中银系列信用卡或提升其已有中银系列信用卡额度。经甲方审批通过，并落实本协议中约定的担保方式后，甲方为乙方开立信用卡或将乙方中银系列信用卡提升长期信用额度，根据乙方需要办理分期付款，并向乙方收取一定的手续费。该卡的具体使用细则等适用2013年6月13日乙方申请该卡时与甲方签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。该协议约定，本合同项下乙方中银信用卡品种为长城银联白金信用卡，卡号62×××42。甲方同意授予乙方该卡“大额分期”授信额度为人民币450000元。授信额度有效期自本协议生效日起为24个月。本合同项下的信用卡“大额分期”额度用途为购买家具。甲方根据乙方的需求，将乙方信用卡“大额分期”额度授信450000元，划至乙方指定的交易对象的收款账户（帐户名称：冯铭肇，开户行：中国银行恩平支行，账号60×××09）。甲方将该笔交易为乙方办理一次性分期付款，分期期限为24期（一个月为一期）。手续费为8%，手续费金额为消费分期的分期金额*手续费率，为人民币36000元。合同约定的担保方式为:由谢爱群提供最高额保证担保，并签订《中银信用卡“大额分期”最高额抵押合同》。协议还约定，乙方出现未按期归还透支本金及手续费等违约事件，甲方有权采取宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期、宣布乙方在其他合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期等措施。同日，被告张艺玲向原告出具一份《同意函》，表明其与被告吴郁健为夫妻关系，吴郁健与原告签订的编号为：2013年JEPDF字0053号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下借款为本人与持卡人吴郁健的共同债务，本人同意为该协议项下债务承担连带责任保证。2013年6月28日，原告与被告谢爱群签订2013年BEPDF字0046号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，合同约定该合同的主合同为被告吴郁健与原告签订的2013年JEPDF字0053号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请领用合约》及其修订和补充。合同约定：该合同项下担保债权之最高本金余额为450000元。本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在被清偿时确定。依据上述确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。合同约定的保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同生效之日起至主合同最后一期的履行期届满之日起两年。当出现未按期归还透支本金及手续费等违约事件，经办行有权采取宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期、宣布持卡人在其他合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期等措施。合同还约定：保证人出现未按合同的约定及时履行保证责任等违约情形，债权人有权采取宣布合同提前到期、要求保证人赔偿因其违约而给债权人造成的损失等措施。2013年6月28日，原告中行恩平支行按照被告吴郁健的授权，依约将450000元划至被告吴郁健之交易对手冯铭肇在原告中行恩平支行处开设的60×××09账户。2013年11月26日，被告吴郁健填写《中国银行信用卡个人小额资金分期业务审批表》，向原告中行恩平支行申请办理中国银行大额分期付款业务，申请分期本金110000元，分期12期，手续费7.5%，分期手续费金额8250元，该合同项下被告吴郁健中银信用卡品种为长城银联白金信用卡，卡号为62×××42。被告吴郁健向原告出具《信用卡划账授权书》，授权原告中行恩平支行将“个人小额资金分期”业务的款项划入其在中行恩平支行处开设的6013827002023935426账户。2013年12月3日，被告吴郁健向原告出具《收款确认函》，确认原告已经将款项110000元划入其卡号为62×××42的信用卡中。在原告向被告支付上述借款款项后，被告吴郁健在履行中，至2014年6月6日，仅通过信用卡还款161509.57元。由于被告吴郁健未按照合同约定及时、足额在信用卡中存入款项以偿还上述两笔借款，原告于2014年6月6日分别将两笔借款从该信用卡中提前结清入账。在提前结清后，所欠借款转化为信用卡透支。在提前结清日，该信用卡中显示透支的金额为459900.08元。之后，被告吴郁健又分多次在信用卡还款共49000元。截止2015年3月6日，该信用卡透支本金399843元、利息30647.68元、滞纳金53335.95元，合共483826.63元。另查明，被告吴郁健、张艺玲是夫妻关系，双方于2006年11月16日登记结婚。以上事实的认定，有原告提供的证据及庭审记录为凭，本院予以确认。本院认为，本案属金融借款合同、信用卡纠纷。被告向中行恩平支行申请开立长城信用卡以及原告中行恩平支行与被告吴郁健签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、《中国银行信用卡个人小额资金分期业务审批表》均是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”的规定，上述合同对合同当事人具有法律约束力，应履行合同的义务。原告中行恩平支行与被告吴郁健签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、《中国银行信用卡个人小额资金分期业务审批表》后，依约分别发放款项450000元和110000元。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告吴郁健应该按照约定，向原告偿还借款本金、利息及滞纳金，但其起未依约还款，已构成根本违约。根据双方的约定，原告中行恩平支行有权向被告吴郁健提前结清全部贷款本息。原告在提前结清后，结欠金额459900.08元转化为被告吴郁健的信用卡透支。结欠金额转化为信用卡透支后，被告吴郁健理应按照信用卡合约及时全额还款，但其截止2015年3月6日仅还款49000元，尚欠信用卡透支本金399843元、利息30647.68元、滞纳金53335.95元，合共483826.63元。因此，被告吴郁健应当偿还信用卡透支本金399843元及透支利息、滞纳金（截止2015年3月6日，透支利息为30647.68元、滞纳金为53335.95元；从2015年3月7日起至本院确定的还款之日止，透支利息以483826.63元为基数，按照日息0.5‰，按月计收复利。滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计算）给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行。关于原告请求被告张艺玲承担共同偿还责任的问题。本案在借款时，被告吴郁健、张艺玲是夫妻关系。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”。因此，被告吴郁健在原告中行恩平支行的信用卡透支款，应当认定为被告夫妻存续期间的共同债务，应由被告吴郁健、张艺玲共同清偿。关于原告请求被告谢爱群承担连带还款责任的问题。原告与被告谢爱群签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，合同约定为被告吴郁健与原告签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请领用合约》提供连带责任保证。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”以及第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”的规定，被告谢爱群对上述《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》的借款450000元，应当承担连带清偿的保证责任。在原告提前结清后，对所欠相应借款转化为信用卡透支部分亦应承担连带清偿的保证责任。对于被告谢爱群应当承担连带责任的金额，应仅限于“大额分期”450000元转化为信用卡透支部分。根据原告提供的证据，只显示被告吴郁健共偿还两笔借款219509.57元，原告无法确定“大额分期”借款期借款偿还的具体金额。为此，原告在庭审中主张，以被告两笔借款中的还款总额219509.57元作为偿还“大额分期”的金额来确定被告谢爱群承担担保责任的范围，即被告谢爱群应在230490.43元（230490.43元=450000元-219509.57元）范围内承担担保责任，并放弃对被告谢爱群其他部分的担保责任。本院认为，原告的该主张并不加重担保人的担保责任，仅是对自身权利的放弃，本院予以支持。被告吴郁健、张艺玲、谢爱群经本院合法传唤，未到庭参加诉讼,不影响本院对本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴郁健、张艺玲应当在本判决发生法律效力之日起七日内共同偿还信用卡透支本金399843元及利息、滞纳金（截止2015年3月6日，利息为30647.68元、滞纳金为53335.95元；从2015年3月7日起至本院确定的还款之日止，透支利息以483826.63元为基数，按照日息0.5‰，按月计收复利。滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计算）给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行；二、被告谢爱群在230490.43元的范围内对上述第一项判决的欠款本息承担连带清偿责任。被告谢爱群在承担连带清偿责任后，有权向被告吴郁健、张艺玲追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司江门恩平支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8558元、公告费300元，合共8858元，由被告吴郁健、张艺玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长 姚  伟  强代理审判员 陈  婷  婷人民陪审员 曾  爱  莲二〇一六年三月二十八日书 记 员 张焕群冯宇君