广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0606民初15082号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市顺德区大良德和居委会拥翠路2号。法定代表人：姚真勇。委托诉讼代理人：卢展图，该公司员工。委托诉讼代理人：廖广涛，该公司员工。被告：梁幸华。被告：林国来。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司诉被告梁幸华、林国来金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月30日受理后，依法由审判员梁嘉莹适用简易程序审理。本案于2016年10月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人廖广涛、被告林国来到庭参加了诉讼，被告梁幸华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请依法判令被告梁幸华清偿贷记卡透支本金53734.32元，利息26600.28元，费用（含滞纳金）138478.19元（利息按日万分之五计算，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及费用暂计至2016年7月10日，之后按上述规则计至所有本金清偿完毕之日止），合计218812.79元；2.请依法判令原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；3.请依法判令被告林国来承担连带清偿责任；4.请依法判令两被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告梁幸华于2012年12月27日向原告申请开立恒通贷记卡，经原告审批通过后领取了卡号为62×××09的恒通贷记卡。该卡信用额度为人民币26000元，账单日为每月10日，还款宽限期为25日。2013年6月17日，被告梁幸华向原告申请办理贷记卡购车分期业务，经原告审批，原告授予被告65000元贷记卡购车分期额度，期数为36期，总手续费率为12%，总手续费为7800元，手续费扣收方式为一次性扣收，并将所购车辆抵押予原告。截至2016年7月10日，被告已多次逾期，贷记卡透支额合共218812.79元，其中透支本金53734.32元、利息26600.28元及费用138478.19元。被告梁幸华与林国来为夫妻关系，因此上述债务应由被告林国来承担连带清偿责任。被告林国来辩称，涉案的贷记卡是由被告梁幸华管理和使用，具体透支金额及还款情况被告林国来不清楚，故无法对原告主张的数额予以确定。另外，被告林国来不清楚被告梁幸华所购车辆抵押给原告，被告林国来与被告梁幸华虽然是夫妻关系，但是被告梁幸华自从今年春节之后就外出，且一直联系不上。本院经审理认定事实如下：两被告是夫妻关系，于×年×月×日自愿登记结婚。2013年1月被告梁幸华向原告申领了号码为62×××09的恒通贷记卡，并激活使用。2013年7月16日原告与被告梁幸华签订了《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》一份，约定被告梁幸华向原告借款65000元用于购买长安CS35自动豪华型汽车。分期还款期数为36期，分期手续费为7800元，分期手续费一次性扣收。另外还约定，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当前所有欠款或现金交易的，持卡人应按照顺德农商银行贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人未能按本合同约定偿还或支付到期（包括被经办银行宣布提前到期）借款本息、费用及其他任何应付款项的，银行有权宣布本合同和/或双方签订的其他合同项下借款全部提前到期，要求持卡人立即归还全部借款本息及相关费用。同日，原告与两被告签订了《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》一份，约定两被告以所购买的长安CS35自动豪华型汽车（后来登记的车牌号为粤Ｘ／×××××）为上述《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》项下的债务提供抵押担保，范围包括但不限于全部债务本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、手续费、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。签订合同后，原、被告双方到相关部门办理了涉案车辆的抵押登记手续。起初被告梁幸华尚能按期归还相关款项，但截至2016年7月10日，被告梁幸华尚欠透支本金53734.32元，包括消费本金22512.95元，分期本金（购车分期）31221.37元；利息26600.28元，包括消费利息11144.66元、分期利息（购车分期）15455.62元；滞纳金138478.19元，包括消费本金产生的滞纳金58017.9元、分期本金产生的滞纳金80460.29元。本院认为，本案被告梁幸华向原告申领信用卡及办理购车分期付款业务时，表示接受《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》及借款合同的约束，但其利用信用卡取现透支及购车后，未按照约定还本付息。为此原告要求被告梁幸华归还尚欠的到期本息及提前清偿所有分期本金有理，本院予以支持。截至2016年7月10日，被告梁幸华拖欠原告透支人民币本金53734.32元和利息26600.28元，此后的利息以本金53734.32元按照日万分之五计算至清偿完毕之日止。对于原告主张的滞纳金，由于信用卡透支利率本身已经带有一定的惩罚性质，持卡人的违约行为已得到一定的惩戒，原告的损失亦得到一定的弥补，为此若再按照原告主张的标准计收滞纳金明显对持卡人有失公平，为此本院将滞纳金数额酌定为3000元，其中消费类透支本金产生的滞纳金酌定为1250元，分期类透支本金产生的滞纳金酌定为1750元。2016年7月10日以后的滞纳金本院不予支持。至于原告主张的优先受偿权的问题，两被告自愿以其所购买的粤Ｘ／×××××号小型轿车为《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》项下的债务提供抵押担保，为此若被告梁幸华不能支付上述合同项下产生的分期透支本金31221.37元、利息15455.62元及滞纳金1750元的，原告有权就上述抵押物的折价或者拍卖、变卖所得之价款优先受偿。而本案债务中属于信用卡消费透支所产生的本金、利息及滞纳金不属于抵押担保的范围，原告主张该部分债务的优先受偿权本院不予支持。由于两被告为夫妻关系，本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，在被告林国来未能提供证据证实本案债务属于被告梁幸华的个人债务且原告已知晓的情况下，被告林国来应对本案债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，缺席判决如下：一、被告梁幸华应于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司偿还透支本金53734.32元、滞纳金3000元及利息（利息计算至2016年7月10日为26600.28元，此后利息以本金53734.32元按照日万分之五计算至清偿完毕之日止）；二、若被告梁幸华不能按上述第一项判决履行的，原告广东顺德农村商业银行股份有限公司有权就粤Ｘ／×××××号小型轿车的折价或者拍卖、变卖所得价款在本金31221.37元、滞纳金1750元及相应利息（截至2016年7月10日的利息为15455.62元，此后的利息以本金31221.37元按日万分之五计算至清偿完毕之日止）的范围内优先受偿；三、被告林国来对上述第一项所判决的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2291.1元（已减半，原告已预交），由原告广东顺德农村商业银行股份有限公司负担1418.54元，由被告梁幸华、林国来共同负担872.56元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  梁嘉莹二〇一六年十一月二十八日书记员  李锶涛胡怿之