江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0505民初3751号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：赵倩倩，江苏东恒（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：章玉芳，江苏东恒（苏州）律师事务所律师。被告：王方方。被告：顾巧锋。原告中银消费金融有限公司与被告王方方金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月18日受理后，依法适用简易程序。诉讼过程中，原告申请追加顾巧锋为被告参加本案诉讼，本院经审查后予以准许。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序。本院于2018年2月9日公开开庭审理了本案。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人章玉芳到庭参加诉讼。被告王方方、顾巧锋经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告王方方、顾巧锋共同归还原告借款本金123875.05元；2、被告王方方、顾巧锋共同支付利息（自2016年6月1日起以130075.1元为基数按照月利率1.55%计算至2016年10月31日止，自2016年11月1日起以1258751.1元为基数按照月利率1.55%计算至2016年11月7日止，自2016年11月8日起以123875.1元为基数按照月利率1.55%计算至2016年12月20日止，自2016年12月21日起以123875.05元为基数按照月利率1.55%计算至付清之日止），暂计算至2017年7月20日为26758.73元；3、被告王方方、顾巧锋共同支付滞纳金，自2016年7月1日起按照每日65元计算至付清日止，暂计算至2017年7月20日为23640元（已扣除2000元）；4、被告王方方、顾巧锋共同承担原告为实现债权支出的律师费3485元；5、本案全部诉讼费用由二被告承担。事实和理由：原、被告于2015年1月30日签订了2015年消借第230231号“信用贷款额度申请和使用合约”。该合同项下，原告于2015年2月3日向被告发放贷款人民币200000元，月利率为1.55%，还款方式为月结还款和提前预约还款，月结还款按照等额本息方式以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一天。根据被告在申请贷款时提交的位于苏州某某区某某路X号某某苑XX幢XXX室的房屋装修合同原件，双方约定贷款的用途为装修。自2016年7月1日起被告开始不按照合同约定足额归还贷款，最后一笔还款日期为2016年12月21日，金额为0.05元，之后再无归还。截至2017年7月20日，被告结欠借款本金123875.05元，借款利息26758.73元、滞纳金23640元。被告的行为已构成严重违约。据此，原告有权根据“信用贷款额度申请和使用合约”第七条第5款、第十条第1款第（2）项、第2款第（2）项、第十一条第3款、“新易贷”告客户书第四项之规定，要求被告承担提前偿还贷款本息的违约责任，支付滞纳金及其他为实现债权所支付的费用，故原告诉至法院。被告王方方、顾巧锋未作答辩。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，二被告未到庭对原告提交的证据质证。本院对原告提交的【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、【新易贷】信用贷款额度申请表、房屋装修合同、苏州市房屋登记信息查询记录、“新易贷”告客户书、【新易贷】现金贷款申请表、详细消费记录查询结果、借记卡扣账资料查询结果、详细还款记录查询结果、欠款信息、外包诉讼合作协议、律师费发票、离婚登记审查处理表、离婚协议书的真实性予以确认并在卷佐证，可以作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月14日，被告王方方填写【新易贷】信用贷款额度申请表，向原告申请贷款额度200000元，选择月结还款方式为36期等额本息还款，并确认信用贷款还款账号（本人借记卡号码）6217856101014331537。2015年1月30日，原告（贷款人、甲方）与被告王方方（借款人、乙方）签订【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约，约定：甲方同意向乙方提供贷款额度200000元，贷款用途为家装，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户，户名为王方方，账号为6217856101014331537。由乙方自主支付给符合本合约约定用途的交易对象账户，乙方确认发放贷款金额为200000元，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月。贷款利率执行固定月利率为1.55%。甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。信用贷款按照乙方已动用额度按日计息。甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，收费标准为还款期内，逾期时贷款余额为0-10000元，每日滞纳费为5元；10000-20000元，每日滞纳费为10元；20000-30000元，每日滞纳费为15元；30000-40000元，每日滞纳费为20元；50000-60000元，每日滞纳费为30元；60000-70000元，每日滞纳费为35元……更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。还款方式包括月结还款及提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，月结还款方式为等额本息方式，即在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。乙方未按期足额归还贷款本息的，视为其构成违约；发生前述违约事件时，甲方有权宣布本合约项下的贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并有权要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费等）相关费用损失等。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。同日，被告王方方填写【新易贷】现金贷款申请表，其申请原告发放贷款200000元，并明确现金贷款放款账号为6217856101014331537。此外，原告还向被告王方方发出“新易贷-信用贷款”告客户书，告知其还款方式及还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理、还款明细等内容，被告王方方在客户签章栏签字确认。被告王方方在申请贷款时向原告出具了装修合同一份，其中甲方即王方方，乙方处加盖了苏州某某装饰工程有限公司的合同专用章，该合同就甲方将苏州某某区某某路X号某某苑XX幢XXX室承包给乙方装修事宜进行了约定，工程造价预算为295500元，合同期限自2015年1月30日至2015年4月30日止，共90天。根据2015年1月14日苏州市房屋登记信息查询结果显示，苏州某某区某某路X号某某苑XX幢XXX室的所有权人为王方方，他项权利人为江苏银行股份有限公司苏州城西支行，债权数额为1400000元，登簿时间为2014年6月17日。2015年2月3日，原告按约向被告王方方发放贷款200000元。上述贷款发放后，被告王方方未能按约偿还贷款本息，故原告诉至法院。根据原告提交的详细还款记录查询结果显示，2016年7月1日，原告收到月结的17.2元，该款冲抵利息，贷款金额尚余130075.1元；2016年7月28日、7月31日，原告分别扣款1000元，合计2000元，该款作为缴交的滞纳费；原告于2016年11月1日收到月结的4200元，于2016年11月8日扣款2000元，于2016年12月21日扣款0.05元，上述款项作为被告王方方归还的借款本金，贷款金额尚余123875.05元。此后原告未再收到被告王方方归还的款项，也未再扣收到任何款项。另查明，为实现本案债权，原告与江苏东恒（苏州）律师事务所签订《外包诉讼合作协议》一份，约定原告委托该所律师为其提供消费金融贷款逾期欠款的催收事宜，并约定了律师代理费的收费标准与计算方式。2017年8月8日，江苏东恒（苏州）律师事务所向原告开具了金额为3485元的江苏增值税普通发票，服务名称为律师费，备注中注明王方方。再查明，被告王方方、顾巧锋原系夫妻关系，双方于2016年3月4日协议离婚，离婚协议书载明，双方于2005年8月4日再渭塘镇登记结婚，因感情原因双方自愿协议离婚。关于子女抚养，双方育有一子（顾某，男，9岁），载明由男方抚养，子女教育费、医疗费等全部由男方承担。关于财产分割，载明面包店一家，汽车二辆全部有男方所有。关于住房安排，并未记载有明确房产。关于债权、债务，载明债务由女方承担。庭审中，因合同中约定的利息及滞纳费之和过高，原告同意由法院依法对利息及滞纳费之和的标准进行调整，并明确利息及滞纳费之和按照年利率24%计算。本院认为，原告与被告王方方签订的【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约，系双方当事人的真实意思表示，依法成立有效，双方均应按约履行各自义务。原告按约向被告王方方发放了贷款，但被告王方方未按约偿还借款本息，已构成违约，且符合双方约定的宣布贷款提前到期的情形，据此原告有权宣布贷款提前到期，并要求其归还尚欠的剩余借款本息、支付滞纳费及承担律师费用。原告将其主张的利息及滞纳费之和主动调整为以年利率24%的标准计算，并未超过双方的合同约定，也不违反相关的法律规定，本院予以支持。关于原告主张的律师费损失，该主张符合双方的合同约定，且原告主张的律师费损失金额亦未明显过高，本院予以支持。关于原告要求被告顾巧锋对被告王方方的债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院认为，本案所涉借款发生于二被告夫妻关系存续期间，借款时载明的用途为用于被告王方方名下的房产装修，结合二被告在离婚协议书中记载的结婚时间及上述房屋查询时载明的他项权利登记时间，能够认定上述借款系用于二被告的夫妻共同生活，故该债务属于夫妻共同债务，被告顾巧锋应承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王方方、顾巧锋应于本判决生效之日起十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金123875.05元，支付利息及滞纳费（以130075.1元为基数，自2016年6月1日起按照年利率18.6%计算至2016年6月30日止；以130075.1元为基数，自2016年7月1日起按照年利率24%计算至2016年10月31日止；以125875.1元为基数，自2016年11月1日起按照年利率24%计算至2016年11月7日止；以123875.1元为基数，自2016年11月8日起按照年利率24%计算至2016年12月20日止；以123875.05元为基数，自2016年12月21日起按照年利率24%计算至实际清偿之日止；上述金额应扣除已支付的利息17.2元、滞纳费2000元）。二、被告王方方、顾巧锋应于本判决生效之日起十日内偿付原告中银消费金融有限公司律师费损失3485元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3856元，财产保全费1470元，公告费600元，合计5926元，由二被告负担。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户行：中国农业银行苏州商业街支行，账号：6228400407001519564）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号10555301040017676。审 判 长  刘志华人民陪审员  陈佩芬人民陪审员  朱维贤二〇一八年二月十四日书 记 员  朱 凤附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。