湖北省荆州市沙市区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）鄂1002民初317号
原告：王晓婷，女，汉族，1979年9月14日出生，住吉林省吉林市船营区。
委托代理人：熊典，北京友恒（武汉）律师事务所律师。特别授权代理。
被告：ＸＸ，男，汉族，1977年11月17日出生，住湖北省荆州市沙市区，现住湖北省荆州市监利县。
原告王晓婷与被告ＸＸ民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2018年4月23日公开开庭进行了审理。原告王晓婷的委托代理人熊典、被告ＸＸ到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告王晓婷诉称：2014年8月25日，原、被告在位于湖北省荆州市沙市区的北京捷越联合信息咨询有限公司荆州分公司提供居间服务的撮合下签署《借款协议》，约定被告因资金周转需要，向原告借款70531.84元，每月还款3308.33元，还款期限自2014年9月16日至2016年8月16日，共计还款分期月数24个月。
原告委托北京捷越联合信息咨询有限公司将上述借款转账至被告指定账户，被告收到借款后根据《借款协议》的约定偿还了9期，于2015年6月16日开始逾期截止至今，均未按照《借款协议》的约定按时还款，截止逾期之日，被告尚欠原告借款45976.86元。事后，经原告多次主张要求被告支付剩余借款本金及逾期利息，被告以种种无正当理由拒绝还款。
原告认为，原、被告签订的《借款协议》系双方真实意思表示，内容合法，系有效合同，各方当事人应严格按照合同约定履行自己的义务。《借款协议》约定，被告逾期15日以上未还款，原告有权提前终止本协议，被告须向原告支付剩余的所有借款本金、利息、罚息和违约金。现被告逾期还款时间远远超过《借款协议》约定的还款时间，其行为已经构成严重逾期和违约，原告根据《借款协议》的约定，有权终止本协议，并有权要求被告向原告一次性支付剩余的所有借款本金、利息、罚息和违约金。请求法院判决：一、被告向原告偿还剩余借款本金45976.86元；二、被告向原告支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金，以未还剩余借款本金45976.86元为基数，从2015年5月17日起，按照年利率24%暂计算至剩余借款本金实际清偿之日止；三、本案诉讼费由被告承担。
原告王晓婷为证明其上述诉称事实存在，向本院提交了如下证据：
1、原、被告身份证复印件，拟证明原、被告身份情况；
2、借款协议，拟证明原、被告之间存在借款关系，约定借款本金为70531.84元，每月还款为3308.33元；
3、信息咨询及管理服务协议，拟证明被告与北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称捷越公司）签订信息咨询与管理服务协议，被告同意和授权接受公司的咨询和服务，并同意承担支付咨询服务费、信用审核费和信息管理费；
4、客户还款计划说明书、还款计划表，拟证明被告每月还款时间、还款的数额、月利率、剩余本金数额及逾期罚息和逾期违约金的计算方式；
5、转账借款支付凭证，拟证明2014年8月27日原告委托北京捷越联合信息咨询有限公司代为向被告支付借款5万元和被告委托该公司扣除借款的事实；
6、被告借款时亲笔书写的联络卡复印件，拟证明被告居住地及向被告承诺的联系方式。
被告ＸＸ答辩称：签订借款协议属实，我实际收到的金额是5万元，是以我的名义借的款，但是该笔款项的实际借款人是高良成，借款后偿还了七期，每月偿还3308元。我并不是不偿还而是原告约定的利息、罚息过高，而且还威胁我和高良成。在合法范围内我同意偿还，超过法律规定范围内不予偿还。原告公司已经违约，诉讼费应由原告承担。
被告ＸＸ为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：案外人高良成书写的证明两份，证明被告ＸＸ向原告借款的实际借款人是高良成，高良成同意还款。
庭审后，原告王晓婷向本院提交了被告的还款明细，证明被告借款后于2014年9月16日、2014年10月16日，每月分别还款3308.33元，2014年11月17日还款3309.47元，2014年12月16日、2015年1月16日，每月分别还款3308.33元，2015年3月9日还款3400元，2015年3月10日还款929.39元，2015年3月24日还款3877.36元，2015年4月16日还款3308.33元，2015年5月25日还款3877.39元，共计还款31935.26元。
经庭审举证、质证，被告ＸＸ对原告提交的证据1-6无异议。庭后本院针对原告提交的还款明细向被告ＸＸ进行质证，被告ＸＸ向本院邮寄了一份书面质证意见表明其对原告提交的还款明细无异议，对其中的还款罚息、违约金有异议。原告对被告提交的证据，认为第三人书写的证明不能对抗原告与被告之间的借贷关系，而且原告是委托捷越公司向被告支付的款项，被告在偿还本案债务后，可以向高良成追偿。经本院审查，原告王晓婷、被告ＸＸ向本院提交的证据，均符合证据的三性原则，本院予以确认。
经审理查明：2014年8月25日，被告以资金周转为由，向原告王晓婷借款，并签订《借款协议》、《客户还款计划说明书》，协议主要约定：被告因资金周转需要，向原告借款，借款本金为70531.84元，每月还款3308.33元，还款期限自2014年9月16日至2016年8月16日，共计还款分期月数24个月，每月16日为还款日；经被告同意及授权，原告将协议第一条借款本金数额，在扣除原告代被告交纳的咨询服务费、信用审核费和信息管理费后的剩余款项支付到被告账户中；若被告未按约定的还款时间足额还款，则应按当月应还本息的10%计算逾期违约金，不低于100元，每月单独计算，同时逾期每日按当月至借款期结束应还本息的0.05%收取罚息，每日单独计算；如果被告擅自改变本协议第一条规定的借款用途或逾期15天以上，原告有权提前终止本协议，被告须在原告提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。
同日，被告ＸＸ与捷越公司签订《信息咨询与管理服务协议》（借款人），约定：被告经捷越公司推荐，与特定的出借人于2014年8月25日签订《借款协议》，借款金额70531.84元，被告应向捷越公司支付咨询服务费、信用审核费、信息管理费合计20531.84元，被告授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询服务费、信用审核费、信息管理费由出借人代为支付捷越公司。
2014年8月27日，原告王晓婷通过捷越公司向被告ＸＸ账户支付借款50000元。
2014年9月至2015年5月，被告ＸＸ按《客户还款计划说明书》的约定，通过捷越公司以扣划方式支付原告借款本息31935.26元，因被告未再归还原告王晓婷借款本息，原告以多次找被告要求还款未果为由，诉至本院，请求判如所请。
本院认为：原告王晓婷与被告ＸＸ签订的《借款协议》系双方当事人真实意思表示，不违反法律的强制性规定，合法有效，根据《中华人民共和国合同法》第八条之规定：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，双方均应受合同约束，自觉履行合同约定义务。本案借款协议载明的出借人为原告王晓婷，借款人为被告ＸＸ，被告ＸＸ在借款协议签订后已收到原告王晓婷支付的借款5万元，对这一事实原、被告均予认可，本院予以确认。ＸＸ作为一个完全民事行为能力人，其与原告签订借款协议并收到原告支付借款的行为是一种产生权利义务关系的民事法律行为，该借款协议系双方权利义务指向的载体，体现的是双方当事人的真实意思表示，其效力应该予以肯定。即使ＸＸ与王晓婷之间没有直接的借贷关系，但ＸＸ与王晓婷签订借款协议，借款5万元亦汇入ＸＸ账户，ＸＸ的该民事法律行为亦应视为债务的承担，且未损害案外人高良成的权益，债权人王晓婷亦认可，该法律行为应为有效，故ＸＸ应当承担该借款协议约定的借款的清偿责任。按《借款协议》约定，被告逾期15天以上，原告有权提前终止本协议，被告于2015年5月起逾期还款至今，原、被告约定的还款期间截止2016年8月16日，原告于2018年1月29日诉至法院，要求被告一次性偿还剩余借款的请求，符合法律规定，本院予以支持。
关于借款本金的认定，本院审查证据后认为，本案中原、被告虽约定借款本金为70531.84元，但实际向被告支付借款本金为50000元，原告主张其根据ＸＸ的授权将咨询服务费、信用审核费及信息管理费等费用在借款本金中一次性代为扣除并代为支付给北京捷越联合信息咨询有限公司，剩余款项已付给ＸＸ，完成了出借义务。对此，本院认为，原告并未提供证据证明已向北京捷越联合信息咨询有限公司支付咨询服务费、信用审核费及信息管理费，其主张借款本金按合同约定认定，本院不予支持，本院依法确认原告向被告出借的借款本金为人民币50000元。
关于借款利息的认定，从《借款协议》约定的本金数额70531.84元及每期偿还本息数额3308.33元，可以认定双方约定的借款利率为月利率（3308.33元×24期-70531.84元）÷70531.84元÷24个月=0.0052，原告在庭审中自认被告自借款后共归还原告借款本息31935.26元，即2014年9月16日、2014年10月16日，每月分别还款3308.33元，2014年11月17日还款3309.47元，2014年12月16日、2015年1月16日，每月分别还款3308.33元，2015年3月9日还款3400元，2015年3月10日还款929.39元，2015年3月24日还款3877.36元，2015年4月16日还款3308.33元，2015年5月25日还款3877.39元。自2014年9月16日起被告应支付九期的利息为50000元×0.52%×9期=2340元，被告还款31935.26元。超出部分31935.26元-2340元=29595.26元应抵扣借款本金，原、被告约定的还款期限为每月16日，最后一期还款时间为2015年5月，故截止2015年5月16日被告尚欠原告借款本金50000元-29595.26元=20404.74元。
依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告有权按双方约定要求借款人立即偿还余下的所有本金，并支付逾期利息、罚息和违约金。双方约定的违约金和罚息的计算标准过高，原告王晓婷自行调整逾期利息、罚息和违约金按照年利率24%计算，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，本院予以支持。因双方约定的还款时间为每月16日，逾期还款之日应从2015年5月16日起计算。原告要求被告偿还剩余借款本金45976.86元并以此金额为基数支付逾期利息、罚息和逾期违约金，其诉讼请求主张的超出部分，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告ＸＸ于本判决生效后十日内偿还原告王晓婷借款人民币20404.74元；
二、被告ＸＸ于本判决生效后十日内支付原告王晓婷逾期利息、罚息、违约金损失（以本金20404.74元为基数，自2015年5月17日起至被告还清借款之日止按年利率24%计算）；
三、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1225元，由原告王晓婷负担538元，被告ＸＸ负担687元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件受理费。款汇至荆州市中级人民法院诉讼费收费账号，收款人：湖北省荆州市中级人民法院，账号：17×××30，开户行：中国农业银行荆州市长江大学支行，上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 赵文英
人民陪审员 郑祖萍
人民陪审员 张敬宜
二〇一八年六月六日
法官 助理 肖 杨
书 记 员 王 惠