文书内容江西省崇仁县人民法院民 事 判 决 书（2018）赣1024民初193号原告：江西崇仁农村商业银行股份有限公司（以下简称崇仁农商银行），地址：崇仁县人民大道888号。统一社会信用代码：91361000MA35N1056Q。法定代表人：曹临斌，董事长。委托诉讼代理人：黎有顺，江西崇仁农村商业银行股份有限公司职员。一般代理。被告：杨光辉，男，1976年6月23日出生，汉族，崇仁县人，住址：抚州市崇仁县，被告：李燕华，女，1975年7月11日出生，汉族，崇仁县人，住址：抚州市崇仁县，原告江西崇仁农村商业银行股份有限公司（以下简称崇仁农商银行）与被告杨光辉、李燕华金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告崇仁农商银行委托诉讼代理人黎有顺、被告李燕华到庭参加诉讼，被告杨光辉经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告崇仁农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告贷款本金300,000元及利息35,726.94元（暂算至2018年1月11日），并判决被告按合同约定的利率支付自2018年1月12日起至本息结清之日止的利息。2、判令原告对被告（杨光辉、李燕华）用于抵押的抵押物折价、拍卖款享有优先受偿权。3、本案诉讼费及其它费用均由被告承担。事实和理由：被告杨光辉因开店流动资金不足，于2013年8月11日向原告申请抵押担保贷款400,000元，2013年8月27日原告与被告杨光辉签订个人借款合同，分别和被告杨光辉、李燕华签订个人借款最高额抵押合同。借款合同分别对借款金额、借款期限、借款利率、结息方式以及还款方式均作了明确规定：合同约定借款利率为浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的叁年期贷款基准利率上浮74%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的基准利率，则本合同贷款利率按次年1月1日起调整；结息方式为按季结息，并约定借款到期日一次偿还本息。根据合同约定原告向被告发放抵押担保贷款300,000元，贷款期限12个月。自2015年9月26日至2016年8月26日。贷款分别以杨光辉、李燕华名下所拥有的房屋作抵押：（1）杨光辉房屋坐落在崇仁县××镇××路，建筑面积131.99平方米，房权证号：崇仁房权证巴山镇字第××号，土地证号：崇国用（1992）第3087号；（2）李燕华房屋坐落在崇仁县巴山××路，建筑面积98.59平方米，房权证号：崇仁房权证巴山镇字第××号，以上两项抵押物均在崇仁房屋产权交易中心进行了抵押登记，房他证号为崇仁房他证巴山镇字第××号。上述贷款发放后，被告没有按照借款合同约定按期向原告偿还借款本息，为此原告多次向被告催收，被告仍然未按合同约定支付本息。截止2018年1月11日，被告只支付了16,611.57元利息，尚欠贷款本金300,000元及利息35,726.94元。基于以上情况，原告为了维护自身合法权益，特诉讼至法院。被告杨光辉未作答辩，亦未提交证据材料。被告李燕华辩称，杨光辉借款时，其只是抵押人。原告围绕诉讼请求向本院提交了以下证据：1、原告营业执照、法定代表人身份证明书、身份证复印件、江西银监局关于江西崇仁农村商业银行股份有限公司开业的批复、被告的营业执照副本、身份证、户口及结婚证复印件，证明原、被告的基本情况；2、被告杨光辉向原告申请自然人客户借款的申请书、借款凭证、个人借款合同、提款通知书、同意抵押意向书、抵押物明细表、房产证、土地证、他项权证及个人借款最高额抵押合同两份，证明被告向原告申请借款并签订了借款抵押合同；3、客户历次还本还息及结欠情况、历次还本息交易记录、借款利息计算表，证明还款的情况；4、贷款催收通知书5张。以上证据被告杨光辉未到庭质证，视为放弃抗辩权利；被告李燕华质证：这些材料应该是真实的。本院认证：以上证据均无明显瑕疵，均符合证据的形式要件，本院对以上证据均予以认定。被告李燕华举证离婚调解书及生效证明各一份，证明其与被告杨光辉已离婚。原告质证无异议，本院对该二份证据予以认定。根据原、被告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告杨光辉与被告李燕华于2010年6月8日登记结婚，后于2017年3月28日离婚。被告杨光辉因开店资金不足，于2013年8月11日向崇仁农村信用合作联社申请抵押担保贷款400,000元，同日被告杨光辉、李燕华向崇仁农村信用合作联社航埠分社出具同意抵押意向书，崇仁农村信用合作联社航埠分社分别和被告杨光辉、李燕华签订个人借款最高额抵押合同，分别以杨光辉、李燕华名下房产为杨光辉借款作抵押；杨光辉抵押房屋坐落在崇仁县××镇××路，建筑面积131.99平方米，房权证号为崇仁房权证巴山镇字第××号，土地证号为崇国用（1992）第3087号；李燕华抵押房屋坐落在崇仁县巴山××路，建筑面积98.59平方米，房权证号为崇仁房权证巴山镇字第××号；以上两项抵押物均在崇仁房屋产权交易中心进行了抵押登记，房他证号为崇仁房他证巴山镇字第××号。2013年8月27日，崇仁农村信用合作联社航埠分社与被告杨光辉签订个人借款合同，合同约定借款金额为300,000元，借款期限36个月，自2013年8月27日起至2016年8月26日止，借款日期自实际提款（即办理借款凭证日）起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；借款用途为开店；借款利率为浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的叁年期贷款基准利率上浮74%；贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的基准利率，则本合同贷款利率按次年1月1日起调整；利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算，利息=本金×实际天数×日利率，日利率=年利率/360；结息方式为按季结息，逾期罚息利率为约定借款利率水平上加收20%；借款到期日一次偿还本息。根据借款合同，崇仁农村信用合作联社航埠分社按年与被告杨光辉办理了借款凭证，前两年被告杨光辉借款后归还了借款。2015年9月26日，被告杨光辉又根据以上借款合同向崇仁农村信用合作联社航埠分社借款300,000元，借款凭证显示贷款期限为2015年9月26日至2016年8月26日，借款年利率为7.6452%。贷款发放后，被告没有按照借款合同约定期限向原告偿还借款本息，从2015年12月21日至2016年9月21日，被告陆续支付利息16,611.57元，之后一直未归还本息，至2018年1月11日，被告杨光辉尚欠借款本金300,000元及利息。2016年12月22日，崇仁农村信用合作联社经相关部门核准变更为江西崇仁农村商业银行股份有限公司。本院认为，被告杨光辉向崇仁农村信用合作联社航埠分社借款，双方签订了借款合同，崇仁农村信用合作联社航埠分社按约放款，被告杨光辉应当按照合同约定还款；因崇仁农村信用合作联社变更为原告崇仁农商行，崇仁农村信用合作联社的债权债务由崇仁农商行承继，故崇仁农商行取得对被告杨光辉的债权，本院对原告崇仁农商行要求被告杨光辉归还借款本金300,000元的诉请予以支持；对于利息，2015年按约定利率7.6452%计算；2016年1月1日起按中国人民银行发布的新基准利率标准4.35%上浮74%计算；2016年8月27日起按逾期罚息标准加收20%计算；故算至原告诉状截止日期2018年1月11日被告杨光辉尚欠利息为42,651.59元（详见附表），原告主张35,726.94元，小于该金额，故依法支持35,726.94元；2018年1月12日起的利息，按逾期罚息利率标准，计算至还清款之日止，以后如遇中国人民银行调整基准利率，则进行相应的调整。原告诉请债务系被告杨光辉以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，原告没有证据证明该债务用于二被告夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示所借，故对崇仁农商行要求被告李燕华共同归还借款本息的诉请不予支持。原告与被告杨光辉、李燕华签订《个人借款最高额抵押合同》，均系双方当事人的真实意思表示，且未违反有关法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护，故被告杨光辉在未履行还款义务的情况下，原告有权行使抵押权，以抵押物拍卖、变卖或者折价所得价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告杨光辉归还原告江西崇仁农村商业银行股份有限公司借款本金300,000元及利息（截止2018年1月11日的利息为35,726.94元；2018年1月12日起至还清借款之日止的利息，按借款本金为基数、以年利率4.35%×1.74×1.2计算，以后如遇中国人民银行调整基准利率，则进行相应的调整），限于本判决生效之日起10日内履行完毕；二、驳回原告江西崇仁农村商业银行股份有限公司要求被告李燕华共同归还本案借款300,000元及利息的诉讼请求；三、被告杨光辉如未按本判决第一项规定履行，原告江西崇仁农村商业银行股份有限公司有权以抵押物【杨光辉抵押房屋房权证号：崇仁县房权证巴山镇字第××号，土地证号：崇国用（1992）字第3087号；李燕华抵押房屋房权证号：崇仁县房权证巴山镇字第××号】拍卖、变卖或者折价所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6335.9元，减半收取3167.95元，由被告杨光辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院，并向江西省抚州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉费交至户名为：抚州市中级人民法院，开户行：农行抚州市分行金泺分理处，账号：14×××29）。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。义务人未履行义务的，权利人应当在履行期限届满之日起二年内向本院立案庭申请执行。审判员  李少锋二〇一八年四月十八日书记员  罗小玲附1、利息计算表借款、还款本息计算表                  日期              计息时段              借款金额               还款金额               本金结余              天数              年利率               应付利息                合计利息                   2015.9.26              2015.09.26-      2015.12.21              300000              300000              86              7.6452%              5479.06              5,479.06                   2015.12.21              5,479.06               300000              7.6452%              0              0.00                   2016.12.21-      2015.12.31              300000              10              7.6452%              637.1              637.10                   2016.01.01-      2016.3.21              300000              80              7.5690%              5046              5,683.10                   2016.3.21              132.42               300000              7.5690%              0              5,550.68                   2016.03.21-      2016.4.1              300000              11              7.5690%              693.83              6,244.51                   2016.4.1              5,388.19               300000              7.5690%              0              856.32                   2016.04.01-      2016.6.21              300000              82              7.5690%              5172.15              6,028.47                   2016.6.21              5,542.77               300000              7.5690%              0              485.70                   2016.06.21-      2016.8.26              300000              66              7.5690%              4162.95              4,648.65                   2016.8.26              69.09               300000              7.5690%              0              4,579.56                   2016.08.26-      2016.9.21              300000              26              9.0828%              1967.94              6,547.50                   2016.9.21              0.04               300000              9.0828%              0              6,547.46                   2016.09.21-      2018.1.11              300000              477              9.0828%              36104.13              42,651.59                   注：2015年执行借款凭证约定利率7.6452%，2016年1月1日至2016年8月26日按调整后的基准利率4.35%×1.74计算，2016年8月27日开始按罚息标准4.35%×1.74×1.2计算。      2、本院标的款账户：户名：崇仁县人民法院账号：15×××83开户银行：中国工商银行崇仁县支行