广西壮族自治区大新县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂1424民初240号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大新县支行。
负责人闭智乾，代理行长。
委托代理人杜唐，广西广合律师事务所律师。
被告韦荣理，农民。
被告严非，居民，
被告凌光，居民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大新县支行（以下简称邮政银行大新支行）与被告韦荣理、严非、凌光金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月10日立案受理后，依法组成由审判员赵忠平担任审判长，人民陪审员梁晨鸿、苏明富参加的合议庭，于2016年5月12日公开开庭审理了本案。书记员赵海梅担任记录。原告邮政银行大新支行的委托代理人杜唐，被告韦荣理、严非、凌光到庭参加诉讼，原告负责人闭智乾不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行大新支行诉称，2013年8月，被告韦荣理因资金周转向原告申请贷款，原告经审查，于同年8月7日与被告韦荣理、严非、凌光签订了《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》，三被告自愿成立联保小组，联保小组成员自愿为该组成员向原告在数额为10万元内的贷款提供连带责任担保。2013年8月7日，原告依约向被告韦荣理发放了10万元的小额贷款。被告韦荣理贷款后，仅归还了部分本息后，没有按照还款计划归还借款本息，经原告多次催促均拒不偿还贷款。2016年3月4日，原告诉至法院，请求判决：1、被告韦荣理立即向原告偿还贷款本金99915.92元，利息18357.64元及罚息21258.76元（暂计至2016年2月23日，往后的利息顺延另计），合计139532.32元；2、被告严非、凌光对被告韦荣理的上述贷款债务承担连带清偿责任；3、诉讼费、律师费等费用由被告负担。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1、三被告身份证复印件，证明三被告的身份信息及诉讼主体资格；
2、《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》（合同编号：450026604113083345532），证明原、被告达成借款合同真实合法有效及三被告承担连带保证责任的事实；
3、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（合同编号：45002664213082777398），证明三被告互相承担连带保证责任；
4、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明原告已向被告韦荣理履行放款义务的事实；
5、《还款计划表》，证明被告应履行的还款义务及被告不按计划还款的事实；
6、中国邮政储蓄银行个人贷款系统查询单，证明被告韦荣理偿还贷款及尚欠贷款的事实；
7、《委托代理合同》、《广西增值税普通发票》，证明原告为实现本案债权支付律师代理费6779元。
被告韦荣理辩称，其曾是谢军厂里的员工，谢军让其到原告邮政银行大新支行签订借款合同及担保合同，借款所发放到的银行卡是谢军的财务人员韦柳雪代办、持有，借款实际使用人是谢军，应由谢军负责偿还，其不愿意承担还款责任。
被告严非辩称，其银行贷款有不良记录，不符合贷款担保条件，原告还让其作担保，其不愿意承担连带清偿责任。
被告凌光辩称，谢军通知其到原告签订借款合同及担保合同，其没有认真阅读合同内容就签字，原告也没有告知合同内容，其不愿意承担连带清偿责任。
被告韦荣理、严非、凌光为其辩解在举证期限内没有提供证据。
本院依法调取的证据有：被告韦荣理卡号60×××52的开户申请材料及该卡号的部分历史明细。
经过开庭质证，被告韦荣理、严非、凌光对原告提供的证据1、2、3、4、5、6、7、8真实性均没有异议，但认为该借款的实际借款人是谢军，应由谢军承担还款责任。本院认为，被告韦荣理、严非、凌光对原告提供的上述证据真实性均无异议，且该组证据相互印证，予以认定。
原告和被告韦荣理、严非、凌光对本院调取的被告韦荣理邮政银行卡号60×××52的开户申请材料及该卡号的部分历史明细没有异议。本院认为，该组证据材料双方当事人无异议，予以认定。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：2012年10月11日，被告韦荣理在原告邮政银行大新支行申办个人结算账户开户，账户户名为韦荣理，账号为60×××52。2013年8月7日，被告韦荣理与原告签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》（合同编号：45002664113083345532），被告严非、凌光作为联保成员在该借款合同上签字。该借款合同主要约定：原告应在借款合同签订后三个工作日内发放贷款到被告韦荣理在原告处开立的邮政储蓄个人结算账户，账户户名为韦荣理，账号60×××52。贷款金额10万元，贷款期限12个月（自2013年8月至2014年8月），年利率15.60％，还款日为后月的对日，分十二期还款，还款方式按阶段性等额本息还款，即借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。如不按期归还贷款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50％的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利等内容。同时，原告与被告韦荣理、严非、凌光签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（编号：45002664213082777398），该协议主要约定内容：被告韦荣理、严非、凌光3人成立联保小组，推选被告韦荣理为联保小组牵头人。从2013年8月7日起至2014年8月7日止，原告可以根据联保小组任何一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金金额余额不超过人民币10万元，且联保小组合计贷款本金金额不超过人民币30万元内发放贷款。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约，原告为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用等内容。签订上述合同后，原告于当日即2013年8月7日向被告韦荣理发放了10万元贷款。被告韦荣理借款后仅偿还本金84.08元、利息5304.98元。截至2016年2月23日，被告韦荣理尚欠原告贷款本金99915.92元，利息18357.64元，罚息21258.76元。2016年3月4日，原告诉至法院，请求判令被告韦荣理立即偿还原告尚欠借款本金、利息、罚息及被告严非、凌光对被告韦荣理的债务承担连带清偿责任，诉讼费、律师费等费用由被告负担。原告因本案诉讼支付律师代理费6779元。
本院认为，根据原、被告双方的诉辩，本案的主要争议焦点为：1、被告韦荣理应否承担还款责任？2、被告严非、凌光对被告韦荣理的债务应否承担连带清偿责任？
1、关于被告韦荣理应否承担还款责任的问题。原告与被告韦荣理、严非、凌光签订的联保借款合同及贷款联保协议书，是双方当事人在平等、自愿的基础上签订的，是当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的规定，是合法有效的合同，各方当事人应当诚实信用，履行合同的义务。原告已依约向被告韦荣理发放了贷款，但被告韦荣理未按合同约定还款，其行为已构成了违约，应承担相应的违约责任。关于原告请求被告支付律师费的问题。原、被告双方在联保借款合同中明确约定，被告（乙方）违反本合同任一条款时，原告（甲方）有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利，违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用和乙方所有其他应支付费用。本案原告因诉讼支付代理律师费用合法有据，被告应遵照双方约定承担该费用。因此，原告要求被告韦荣理按照约定归还贷款本金、利息及诉讼代理费用，理由正当，符合法律规定，本院予以支持。被告韦荣理主张虽与原告办理贷款手续，但借款是由谢军使用，应由谢军承担还款责任。原告对被告韦荣理该主张予以否认。本院认为，被告韦荣理主张不应偿还借款，应由谢军偿还，从本案目前的证据来看，不能证明被告所主张的事实。因此，被告韦荣理主张不承担还款责任，理由不成立，不符合法律规定，本院不予支持。2、关于被告严非、凌光对被告韦荣理的债务应否承担连带清偿责任的问题。原告与被告韦荣理、严非、凌光签订的贷款联保协议书明确了联保小组成员的保证权利义务，双方应遵照执行，因此，原告请求被告严非、凌光应依约对合同项下贷款本息及实现债权的费用承担清偿责任，符合双方意思自治，也符合法律规定，本院予以支持。被告严非、凌光在承担连带责任后，有权就代为清偿的部分向被告韦荣理追偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：
一、被告韦荣理向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大新县支行偿还贷款本金人民币99915.92元，利息18357.64元及罚息21258.76元，合计139532.32元（利息已计至2016年2月23日，从2016年2月24日起至本判决生效之日的利息，以本金99915.92元为基数按中国人民银行规定的逾期贷款利率计付）；
二、被告韦荣理支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大新县支行实现此债权的律师代理费6779元；
三、被告严非、凌光对被告韦荣理本案的债务承担连带清偿责任，被告严非、凌光在承担连带责任后，有权就代为清偿的部分向被告韦荣理追偿。
案件受理费3091元，由被告韦荣理负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期间最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区崇左市中级人民法院。
审 判 长 赵忠平
人民陪审员 梁晨鸿
人民陪审员 苏明富
二〇一六年六月十六日
书 记 员 赵海梅
附法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护
第二百零六条：借款人应当按照约定或者约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十二条：法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。