广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初13226号原告：广发银行股份有限公司佛山分行。负责人：李小水，系该行行长。委托诉讼代理人：叶少桂，广东禅都律师事务所律师。委托诉讼代理人：邝美欣，广东禅都律师事务所律师。被告：崔玲玲，男，1984年8月28日出生。被告：伍丽莎，女，1985年6月23日出生。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告崔玲玲、伍丽莎金融借款合同纠纷一案,本院于2016年12月15日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审判，于2017年1月10日进行公开开庭审理。原告广发银行股份有限公司佛山分行的委托诉讼代理人邝美欣到庭参加诉讼，被告崔玲玲、伍丽莎经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现己审理终结。原告广发银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求:1、判令被告崔玲玲偿还原告贷款本息222507.31元（其中本金196155.72元，利息19706.52元，罚息6645.07元，利息、罚息暂计至2016年11月21日，从2016年11月22日起至实际清偿日止按年利率19.5％计算）。2、判令被告崔玲玲承担原告为实现债权支付的律师费2000元；3、判令被告伍丽莎对上述第1、2项债务承担连带清偿责任；4、判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告于2014年7月10日与被告崔玲玲、伍丽莎签订《个人信用贷款申请表（自信一贷）》（编号：1407110594，下称“《申请表》”）。《申请表》约定，授信额度和有效期限以原告向被告崔玲玲出具的《个人信用贷款核准通知书》为准，循环额度期限为5年，单笔贷款期限为3年，采取固定利率，贷款利率为月利率1.25％即年利率为15％；采取等额本息还款方式偿还贷款，每月28日为结息日和付息日，被告崔玲玲须于每月结息日和付息日前向指定账户存入本月本息以供原告扣收。如被告崔玲玲逾期还款，原告有权在原贷款利率水平上加收30%计收罚息。《申请表》还约定，被告崔玲玲若出现未按申请表约定归还贷款本息的情形，原告有权宣布《申请表》提前到期，提前收回已发放的贷款的本息并要求支付费用等。签订上述申请表后，原告向被告崔玲玲出具《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：111149000407），约定贷款的授信额度为人民币20万元，被告崔玲玲在《通知书》上签名确认。在该额度贷款项下，被告崔玲玲通过电子渠道向原告合计共申请7次单笔贷款出账，截止至2016年11月21日，仍有6笔贷款未结清贷款本金总余额为196155.72元，贷款年利率为15％。上述贷款发放后，被告崔玲玲自2016年2月28日起开始逾期，至今已逾时10期没有依时还款。原告虽多次催促，要求被告崔玲玲按照申请表约定履行还款义务，但被告崔玲玲不予理会。原告有理由相信其财务状况和履约能力已严重受损，构成根本违约。被告伍丽莎作为被告崔玲玲的配偶，依法应当对被告崔玲玲的上述债务承担连带偿还责任。起诉后，原告广发银行股份有限公司佛山分行补充如下事实：截止至2017年1月6日，被告崔玲玲尚欠原告贷款本金196155.72元，利息22281.53元、罚息9401.02元（其中包含复利2530.34元）；至该日止，利息、罚息均按合同期限内逾期正常计算，尚未宣布贷款提前到期；我方主张的罚息诉求中包含了复利部分，请求被告崔玲玲偿还复利。被告崔玲玲、伍丽莎未答辩。经审理查明：被告崔玲玲于2014年7月10日填写了《个人信用贷款申请表（自信一贷）》（以下简称《申请表》），之后，原告广发银行股份有限公司佛山分行发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（以下简称《单笔核准通知书》）及《个人信用贷款核准通知书（额度）》（以下简称《额度核准通知书》），被告崔玲玲在《单笔核准通知书》及《额度核准通知书》上签名确认。双方约定：原告广发银行股份有限公司佛山分行给予被告崔玲玲授信额度200000元，该额度为循环额度，有效期限自2014年7月16日起至2019年7月16日止；贷款期限为36个月，贷款用途为购买耐用消费品；放款、还款账户均为62×××94，还款方式为等额本息，还款日为每月28日；贷款利率为固定利率，执行年利率15％（即月利率1.25％），合同有效期内合同利率不变；若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（执行利率水平上加收30％，即年利率为19.5％）计收利息至实际清偿日止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，视为违约，原告有权宣布项下借款全部提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于被告违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由被告承担。被告伍丽莎作为借款人配偶在《申请表》上签名确认。依据《单笔核准通知书》及《额度核准通知书》，原告广发银行股份有限公司佛山分行通过电子渠道共向被告崔玲玲发放了7笔贷款，目前尚余6笔贷款未清偿。其中，原告于2014年10月29日向被告崔玲玲发放贷款100000元，贷款期限为36个月，至2017年10月29日到期；于2014年12月11日向被告崔玲玲发放贷款100000元，贷款期限为36个月，至2017年12月11日到期；于2015年4月29日向被告崔玲玲发放贷款20000元，贷款期限为36个月，至2018年4月29日到期；于2015年9月16日向被告崔玲玲发放贷款20000元，贷款期限为36个月，至2018年9月16日到期；于2015年12月10日向被告崔玲玲发放贷款20000元，贷款期限为36个月，至2018年12月10日到期；于2016年2月17日向被告崔玲玲发放贷款10000元，贷款期限为36个月，至2019年2月17日到期。被告崔玲玲于2016年2月28日起至今未能按时足额偿还上述第1至5笔贷款本息，于2016年3月28日起至今未能按时足额偿还上述第6笔贷款本息。本院于2016年12月29日向被告崔玲玲送达了诉状、证据副本等相关应诉材料。根据原告广发银行股份有限公司佛山分行提供的《不良贷款起诉对账单基本信息》及《欠款明细》，截至2017年1月6日，被告崔玲玲尚欠原告上述贷款本金196155.72元,利息22281.53元,罚息6870.68元，复利2530.34元；其中，自2016年12月30日起至2017年1月6日止的利息并未按照全部未还贷款本金计收罚息。为实现本案债权，原告广发银行股份有限公司佛山分行委托广东禅都律师事务所代理本案诉讼，收费方式为基础费用加风险代理费率，约定的基础律师费为特殊案件2000元。被告崔玲玲、伍丽莎于2008年3月3日登记结婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告广发银行股份有限公司佛山分行与被告崔玲玲签订的《申请表》、《单笔核准通知书》、《额度核准通知书》合法有效，受法律保护,合同双方均应严格依约履行。一、违约责任被告崔玲玲分别于2016年2月28日起至今未能按时足额偿还上述第1至5笔贷款本息，于2016年3月28日起至今未能按时足额偿还上述第6笔贷款本息，已构成违约，原告广发银行股份有限公司佛山分行主张被告崔玲玲偿还欠款本息的诉求依法有据，本院予以支持。根据《申请表》中的约定，被告崔玲玲违约的，原告广发银行股份有限公司佛山分行有权宣布合同项下借款全部到期，即单方变更合同履行时间变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料送达给被告之日2016年12月29日作为变更合同的通知到达时间。合同变更前，已逾期的贷款根据合同约定计算罚息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未还借款本金均按逾期贷款罚息利率计算利息。原告诉求中自2016年12月30日起至2017年1月6日止的利息数额并未按照贷款的全部未还本金计收逾期利息，视为其自愿放弃相应权利。1、罚息《申请表》明确约定，被告崔玲玲出现逾期还款的，原告广发银行股份有限公司佛山分行有权在本合同执行利率水平上加收30%计收罚息。上述罚息标准符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条中关于罚息利率的规定，合法有效，对双方均有约束力。原告主张罚息本院予以支持。2、复利《申请表》约定：若被告崔玲玲未能按约定期限还款，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告崔玲玲违约，应当按照合同约定承担违约责任，原告广发银行股份有限公司佛山分行请求被告支付复利有合同依据。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息，即合同内应付的利息，不应包括逾期罚息。则原告主张的本案贷款的复利部分，到期日2016年12月29日之前的逾期利息计至实际清偿之日止的复利部分，本院予以支持；而自2016年12月30日起至实际清偿之日止的罚息的复利部分超出了可支持的范围，应不予支持。根据原告所提供的《不良贷款起诉对账单基本信息》及《欠款明细》，其主张的正常利息数额系计至2017年1月6日止（原告已放弃2016年12月30日至2017年1月6日期间应按全额贷款本金计算的利息），共计为22281.53元，该部分利息即可视为贷款期限内的正常利息，至实际清偿之日止的复利部分可予以支持；该部分利息计至2017年1月6日止的复利为2530.34元，应予支持。超出上述的复利部分，本院不予支持。3、律师费《申请表》中明确约定，被告崔玲玲违约的，原告广发银行股份有限公司佛山分行为实现债权所支出的律师费由被告负担，且原告提供了《委托代理合同》证实其委托律师代理本案，约定律师费收费方式为基础费用加风险代理费率，其中基础费用为特殊案件2000元。本案诉讼确由律师代理进行，基础费用为已确定必然产生的费用，为避免讼累，可在本案一并处理。故本院对原告的律师费2000元的主张予以支持。二、夫妻共同债务本案贷款发生在被告崔玲玲、伍丽莎夫妻关系存续期间。且被告伍丽莎在《申请表》上签名确认，可见其对于本案贷款事宜清楚明知。本案中，二被告未到庭应诉，未举证证明存在《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定的例外情形和其他特别情形，故本案贷款应属夫妻共同债务，二被告须共同承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：被告崔玲玲、伍丽莎于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金196155.72元及利息（至2017年1月6日止的利息、罚息、复利合计为31682.55元，之后至清偿之日止的利息按年利率19.5％计算；对不能按时支付的利息22281.53元，至实际清偿之日止按罚息利率计收复利）；被告崔玲玲、伍丽莎于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行支付律师费2000元；驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费适用简易程序减半收取2334元，由二被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  彭颖颖二〇一七年一月十六日书记员  郑云娜