广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛顺法容民初字第744号
原告广东顺德农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市顺德区。
法定代表人姚真勇。
委托代理人卢展图，住广东省佛山市顺德区，该公司员工。
委托代理人廖广涛，住广东省佛山市顺德区，该公司员工。
被告何志文，男，1971年4月15日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。
被告梁秀协，女，1971年9月19日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。
原告广东顺德农村商业银行股份有限公司（简称农村商业银行）诉被告何志文、梁秀协金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月27日立案受理后，依法适用简易程序由审判员廖韬独任审判，于2015年5月14日公开开庭进行审理，原告农村商业银行的委托代理人廖广涛及被告梁秀协到庭参加诉讼，被告何志文经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农村商业银行诉称，2014年3月3日，被告何志文向原告申请开立恒通贷记卡及办理贷记卡购车分期业务，经原告审批通过后开立贷记卡，卡号为62×××08，信用额度为人民币10000元，账单日为每月10日，还款宽限期为25日，同时授予190000元贷记卡购车分期额度，期数为36期，总手续费率为14.4%，总手续费为27360元，手续费扣收方式为按分期期数逐期平均扣收。被告何志文于2014年3月21日对该卡激活，随后进行消费、还款等使用。截至2015年3月10日，被告贷记卡透支逾期9期，透支额合共291654.61元，其中透支本金187880.15元，利息16094.94元，费用87679.52元。被告何志文与被告梁秀协是夫妻关系，应对上述欠款承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，诉请判令：一、解除原告与被告签订的编号为GC140××××3002的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》；二、被告何志文立即偿还原告透支款本金187880.15元、利息16094.94元和费用（含滞纳金）87679.52元（利息、费用暂计至2015年3月10日，之后的利息按日万分之五计算，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，计至清偿之日止）；三、被告梁秀协对上述欠款承担连带清偿责任；四、原告对被告何志文提供的抵押物粤X×××××号车辆享有优先受偿权；五、本案诉讼费由被告承担。
被告梁秀协辩称，其从未在担保合同上签名，对被告何志文借款毫不知情，原告所提供的户口本复印件也并非其真实的户口本，故不应对本案借款承担责任。
诉讼中，原告提供的证据如下：
1.原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证复印件各一份，两被告身份证复印件各一份，两被告的结婚证复印件一份，两被告的户口本复印件一份，证明原、被告的诉讼主体适格。
被告梁秀协的质证意见：户口本不是真实的，其他的证据真实性予以确认，对证明的内容有异议，被告梁秀协对本案债务不承担连带清偿责任。
2.恒通贷记卡申请表一份，机动车登记证一本，恒通贷记卡购车分期业务申请表一份，购车申请的批复复印件一份，《购车分期付款借款合同》一份，《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》一份，证明两被告向原告申请办理购车分期业务，原告经审批予以办理，所购车辆已办理抵押，抵押权人为原告。
被告梁秀协的质证意见：对恒通贷记卡分期付款抵押担保合同均不予确认，因担保合同上的签名和盖章不是被告梁秀协本人签名和盖章，对本组其他证据，因被告梁秀协没有参与，故不发表意见，由法院核定。
3.恒通贷记卡交易明细一份，证明被告何志文欠款的明细。
被告梁秀协的质证意见：被告梁秀协不知情，由法院核定。
诉讼中，被告梁秀协提供的证据如下：
1.被告梁秀协的户口本一份，杏坛镇高赞居委会出具的证明一份，常住户口登记表二份，证明被告梁秀协的户口一直在顺德区杏坛镇高赞东胜大街北二巷6号，一直没有迁移过。
原告的质证意见：对户口本的真实性保留意见，应由公安机关出具相应的证明予以确认，对本组其他的证据不予确认。
2.被告何志文出具的证明一份，证明被告何志文申请贷款的行为与被告梁秀协无关，梁秀协是不知情的，也没有在担保合同中签名并加盖指模。
原告的质证意见：被告何志文单方的证明并不能证明被告梁秀协当时不知本案借款购车的行为，根据婚姻法的相关规定，购车行为是在两被告夫妻关系存续期间发生的，而且两被告也没有证据证明所购买的车辆非用于家庭生活，应该承担连带清偿责任。
经庭审质证、辩证，本院对当事人提供的证据认证如下：
对于原告提供的证据1中显示户口本复印件，被告梁秀协另提供了其户口本原件一份，所显示的梁秀协的户籍信息明显与原告提供的复印件中的内容不同，被告梁秀协据此主张原告所提供的户口本复印件不真实，并有杏坛镇高赞居委会出具的证明及常住户口登记表佐证，本院对被告梁秀协提供的证据予以采信，对原告提供的户口本复印件不予采信；对于原告提供的证据2中的《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》显示有何志文的签名，何志文未到庭质证和抗辩，故对何志文参与签订该合同的真实性予以确认，但因被告梁秀协对其签名不予确认，经本院释明后，原告亦未申请对其中梁秀协的签名进行笔迹鉴定，应承担举证不能的不利后果，且结合原告提供的户口本复印件亦与被告梁秀协的户籍信息不一致的事实，对该证据中梁秀协的签名不予确认；对原告提供的其他证据的真实性，予以确认。
对于被告何秀协提供的证据2的显示为何志文出具的书面证明，因何志文未到庭，不作审查确认。
经审理查明，2014年3月3日，被告何志文向原告农村商业银行申请开立恒通贷记卡及办理贷记卡购车分期业务，经农村商业银行审批通过后开立贷记卡，卡号为62×××08，信用额度为人民币10000元，账单日为每月10日，还款宽限期为25日。2014年3月21日，农村商业银行与何志文签订编号为GC140××××3002的《顺德农村商业银行购车分期付款借款合同》一份，由农村商业银行授予190000元贷记卡购车分期额度给何志文用于购买丰田锐志导航版轿车，分期还款的期数为36期，总手续费率为14.4%，总手续费为27360元，手续费扣收方式为按分期期数逐期平均扣收。同日，农村商业银行又与何志文签订《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，约定以何志文购买的丰田锐志导航版轿车作为上述借款的抵押担保，担保范围包括但不限于全部债务本金、利息、手续费、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权和担保权而发生的一切费用。该合同签订后上还显示梁秀协作为共同抵押人，但梁秀协否认参与该合同的签订，亦无证据证实合同落款处的签名为梁秀协所签。该合同签订后，何志文协助农村商业银行就用于抵押的轿车（车牌号为粤X×××××）办理了抵押登记。
被告何志文于2014年3月21日对该卡激活，随后进行消费（包括购车）、还款等使用。截至2015年3月10日，被告何志文累计拖欠还款期逾9期，其中欠贷记卡透支本金187880.15元，利息16094.94元，手续费24320元。农村商业银行经催收未果后，于2015年3月27日提起诉讼，本院于2015年4月27日将农村商业银行提交的起诉状副本送达至两被告住处。
另查明，何志文申请开立恒通贷记卡时的申请表中所附的领用合约中约定：贷记卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、滞纳金及其他手续费等全部欠款；乙方（何志文）可按不低于对账单标明之最低还款额的任意还款金额还款，未能按对账单标明的全部还款额还款的，甲方（农村商业银行）将对对账单标明的应还款额自银行记账日起至实际还款日止，按透支利率计收利息，并按月计收复利；乙方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计算方法支付透支利息及复利外，还应支付滞纳金。该领用合约另附有恒通贷记卡费率表对相关费用予以约定。
本院认为，原告与被告何志文签订的《顺德农村商业银行购车分期付款借款合同》、《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，是双方的真实意思表示，对合同双方当事人应具有法律约束力。因本案中没有证据证实梁秀协参与合同的签订，故其不应作为合同当事人承担相应责任。被告何志文借款后，未按合同约定履行分期偿还借款本息的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权根据合同约定主张解除合同并要求被告清偿全部借款本息。原告是以起诉的方式主张解除双方所签订的《顺德农村商业银行购车分期付款借款合同》，故应以本院送达起诉状副本通知被告的时间即2015年4月27日为合同解除时间。被告何志文应向原告偿还计至2013年3月10日止的透支款本金187880.15元、利息16094.94元及手续费24320元。至于原告另主张的滞纳金及此后的利息，原告主张的透支利息按日万分之五的利率计算，已高于中国人民银行同期贷款利率，且原告已要求提前收回全部透支款，如再按合约中约定的方式长期计付滞纳金，则明显加重债务人的负担，有失公平，应予以调整，故本院对被告至2015年3月10日应支付的滞纳金酌定为12000元，此后应以透支本金187880.15元为基数并按日万分之五的利率支付利息，对原告主张的此后的滞纳金、复利等其他费用，本院不予支持。被告何志文自愿以其名下的轿车一辆作为上述债务的抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押有效成立，原告有权就该车辆折价或拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。两被告虽为夫妻关系，但并无证据证实被告梁秀协参与上述合同的签订，被告梁秀协亦确认借款所购买的车辆亦不属两被告的共有财产，且结合原告持有的被告梁秀协的户籍信息也与真实的户籍信息不符的事实，应认定被告梁秀协并不存在与被告何志文存在共同举债的合意，也无证据证实梁秀协从上述举债中获益，本案债务不属两被告的共同债务，被告梁秀协不需承担连带清偿责任。
依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、确认原告广东顺德农村商业银行股份有限公司与被告何志文于2014年3月21日所签订的编号为GC1403101****的《顺德农村商业银行购车分期付款借款合同》已于2015年4月27日解除；
二、被告何志文应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告广东顺德农村商业银行股份有限公司借款本金187880.15元、手续费24320元、滞纳金12000元及利息（利息暂计至2015年3月10日止为16094.94元，之后的利息按日万分之五计至清偿之日止）；
三、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司对被告何志文用于抵押的粤X×××××号轿车折价或拍卖、变卖所得价款，在本案债权范围内享有优先受偿权；
四、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
本案受理费减半收取为2837.41元（已由原告预交），由原告广东顺德农村商业银行股份有限公司承担337.41元，被告何志文承担2500元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 廖 韬
二〇一五年六月二十三日
书记员 何序明