云南省禄丰县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）云2331民初162号
原告禄丰县德润小额贷款股份有限公司。
组织机构代码：69308101-7。
法定代表人罗朝金，系该公司董事长。（未到庭）
住所地：禄丰县金山镇世纪大街南段兴龙苑*幢。
委托代理人杨鹏蕊，女，1991年1月6日生，住禄丰县，系该公司信贷员，代理权限：特别授权。
委托代理人张华，公司资产部管理经理。代理权限：特别授权。
被告杨兆坤，男，1963年2月12日生，住禄丰县。（未到庭）
委托代理人陈志平，云南鸿业律师事务所律师，代理权限：特别授权。
被告李晓洪，男，1974年3月12日生，住禄丰县。
被告杨志祥，男，1988年8月18日生，住禄丰县，系被告杨兆坤之子。（未到庭）
被告尹正伟，男，1988年1月2日生，住禄丰县。
原告禄丰县德润小额贷款股份有限公司诉被告杨兆坤、李晓洪、杨志祥、尹正伟小额借款合同纠纷一案，本院于2016年1月15日立案受理后，依法适用简易程序，于2016年3月2日公开开庭进行了审理，原告禄丰县德润小额贷款股份有限公司（以下简称禄丰德润公司）的委托代理人杨鹏蕊、张华，被告杨兆坤的委托代理人陈志平、被告尹正伟到庭参加了诉讼。本案审理过程中，被告李晓洪申请对《借款合同》上“李晓洪”签名及捺印进行鉴定，本院依法委托云南警官学院司法鉴定中心进行鉴定后，于2016年4月21日组织双方当事人进行质证，被告杨志祥，经本院依法传票传唤后，无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：被告李晓洪因流动资金短缺，在2014年8月20日向原告提出借款200000元的申请。为此双方在2014年8月20日签订了《借款合同》，双方约定借款金额为200000元，借期为三个月，约定借期内月利率为10‰。若被告到期不归还借款，被告承担借款本金50%的违约金以及在约定利率的基础上上浮40%的罚息。合同签订后原告如期将被告李晓洪需要的200000元通过银行将款汇到了被告指定的账户。被告收到借款后，分八次归还了原告利息16268元，但对借款本金和其他利息迟迟不予归还。为了维护自己的合法权益，现起诉至本院，请求依法判决：1、请求判令被告归还借款本金200000元；2、责令被告承担自借款之日起的利息合计36000元；3、责令被告承担逾期违约金100000元以及罚息50400元；3、责令被告承担本案诉讼费用。
被告杨兆坤辩称：1、本案中的借贷行为系其个人行为，与其他人无任何关系。被告杨兆坤系一名建筑商，平时承包工程搞建设，2014年下半年，因市场不景气及各种原因，被告杨兆坤周转资金匮缺，于是找到原告，打算向原告贷款2200000元用于周转。经原告调查核实，确定被告杨兆坤符合贷款条件，同意全额贷款给被告杨兆坤，但告知被告杨兆坤，其对每一位借款人的最高限额为1000000元，如果被告杨兆坤要贷款2200000元的话，必须用其他朋友的身份证分别以该身份证的主人的名义签订不同的借款合同才可以，否则只能贷给被告杨兆坤1000000元。由于急需2200000元的资金周转，于是在原告的授意下，被告杨兆坤分别找到自己的女儿杨丽娜和朋友李晓洪，让他们把身份证借用一下，但没告诉他们借来用于贷款的目的，所以出现了本案借款合同中借款人杨丽娜的借贷关系，其实系被告杨兆坤个人所为，并且是在原告的授意下进行的，被告李晓洪对此毫不知情，也未签过任何字，所以和被告李晓洪无任何关系。并且被告杨兆坤针对此次贷款，向原告提供的抵押承诺中，位于金山镇金水路世纪佳园小区联排别墅5幢7号的房产系被告杨兆坤的儿子杨志祥的个人财产，其也满18周岁，属于完全民事行为能力人，未经杨志祥的同意，被告杨兆坤无权用其财产进行抵押，该抵押承诺书上的签名系被告杨兆坤所为，其毫不知情。况且，不动产抵押，必须到相关部门办理不动产抵押登记才能发生法律效力，所以本案中，该借贷和其他被告毫无关系，望人民法院依法驳回对其他人的诉讼请求，至于该贷款，在合法、合理的范围内，被告杨兆坤会尽快想办法还清。2、原告要求承担的36000元利息、100000元违约金和50400元的罚息不符合相关法律规定，依法不应支持。首先，本案中，从双方所签的借贷合同来看，借款本金是200000元，借期三个月，月利率为10‰，所以被告在借款期间依法应承担的利息是6000元，而不是36000元。其次，借款到期后，因被告杨兆坤的建筑生意受大环境的影响，相关工程的发包方没及时把工程款支付给被告杨兆坤，导致被告杨兆坤暂时不能偿还该借款，但被告杨兆坤一直都在积极努力的想着各种办法，以便尽快偿还。虽然双方的借贷合同上约定了相应的违约金及罚息，但该合同系格式合同，并且该约定不符合我国《民法通则》及《合同法》的相关规定，违背违约金及罚息的立法精神，所以依法不应得到支持，但结合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的第三十条来看，虽然双方没约定逾期利息，但被告杨兆坤依然愿意承担不超过年利率24%的逾期利息，即从2014年11月20日至2015年11月22日的逾期利息，共计是240000元。因被告杨兆坤在借款期间已偿还了16268元，所以应作相应的扣减，即被告现应偿还原告本息等共计237732元，而不是原告的诉讼请求的那样多。综上所述，原告所述事实不清，部分被告错误，诉请要求承担的利息、违约金及罚息不符合相关法律规定，请人民法院依法查明事实，驳回原告的相关诉讼请求，作出公平、公正的判决，以维护被告的合法权益。
被告李晓洪辩称：我没有向原告借过款，借款合同上“李晓洪”的签名及捺印不是我本人签捺的，原告所诉的借款我毫不知情，原告的做法侵犯了我的权利。
被告杨志祥提交书面答辩意见称：1、本案的借贷非被告杨志祥所为，抵押合同及承诺也不生效，不发生任何法律效力。本案中，被告杨志祥对该借贷合同毫不知情，系其父亲（即本案另一被告杨兆坤）和原告所为，被告杨志祥已满18周岁，系完全民事行为能力人，其父亲未经其同意，就将其所有的位于禄丰县金山镇金水路世纪佳园小区联排别墅5幢7号的房产用于抵押系无权行为，所以该抵押无效。其次根据相关法律规定，不动产抵押，应到相关部门进行抵押登记才产生法律效力。本案中，被告杨志祥的父亲利用不动产进行抵押，但双方未进行抵押登记，所以该抵押不发生法律效力。第三、被告杨志祥未在抵押合同及承诺书上签过任何字及按过手印，其上面有被告杨志祥的签名及手印不知是谁所签及所按，被告杨志祥可就该签名及手印申请相关笔迹和指纹鉴定，以证清白，还原真实客观的法律事实。2、被告杨志祥的其他答辩意见和本案另一被告杨兆坤一致。综上所述，原告所述事实不清，适用被告错误，请法院依法查明客观、公正的法律事实，驳回原告对被告杨志祥的所有诉讼请求，以维护被告杨志祥的合法权益。
被告尹正伟辩称：我在原告公司做财务，杨兆坤是我舅舅，杨兆坤找原告公司多次都未贷到款，所以就找到我，要求我为其作担保人。杨兆坤用抵押合同中所列的抵押物清单中的三处房产作为抵押进行贷款，原告仍然不信任杨兆坤，但知道我和杨兆坤是亲戚关系，就要求我书写了一份担保协议，为杨兆坤贷款进行担保，三处房产做了抵押承诺书后才把款项贷给杨兆坤。
针对其诉讼请求，原告向本院提交了如下证明材料：
1、营业执照、组织机构代码证、税务登记证，欲证明原告是合格的诉讼主体。
2、借款合同1份（复印件），欲证明被告李晓洪于2014年8月20日与原告签订借款合同，在借款合同中双方已经明确约定了借款时间、金额、利息、罚息、违约金等权利义务。
3、贷款借据、进账单，欲证明贷款人根据《借了款合同》，已经向借款人履行了发放200000元贷款义务，并且该笔贷款通过银行直接进入借款人李晓洪的个人银行账号。
4、抵押承诺书，欲证明抵押人杨志祥、杨兆坤、高美仙和抵押权人签订了抵押承诺书，承诺约定抵押人自愿用自己的财产为2014贷（44）号借款合同进行抵押，承担抵押责任。
5、共同还款承诺书，欲证明何莲香愿意与借款人李晓洪共同承担借款本息的归还，共同承担还款责任，同时证明李晓洪的妻子何莲香是保证人，对该笔借款本息清偿承担连带保证责任。
6、保证承诺书，欲证明担保人尹正伟对该笔贷款本息清偿承担连带责任。
7、李晓洪和何莲香结婚证、身份证、户口册复印件，欲证明李晓洪和妻子何莲香是合法夫妻，夫妻双方具有互相代理的权利。
8、贷款到逾期通知单，欲证明2015年11月3日贷款人向李晓洪发出贷款到逾期通知单的事实。
经质证，被告杨兆坤对原告提交的证明材料1的均予以认可。对证明材料2的关联性认可，真实性、合法性不认可，该笔借款是杨兆坤与原告的关系，与被告李晓洪没有关系，借款只是借用了李晓洪的身份证。违约金、罚息没有相关法律依据。对证明材料3的真实性、合法性、关联性均认可，钱虽然是转到了李晓洪的账上，但实际用款人是杨兆坤。对证明材料4的不予认可，不动产抵押是应到相关部门办理。对证明材料5的三性均不认可，这是杨兆坤所写，与李晓洪和他妻子没有关系。对证明材料6的三性均认可。因证明材料7均为复印件，不予以质证。对证明材料8真实性、关联性认可，合法性只认可200000元的本金，其余的不认可。
被告李晓洪提出不知道这些证明材料，没有签名和捺过手印，申请对“李晓洪”的签名和捺印进行司法鉴定。
被告尹正伟对原告提交的证明材料无异议。
本案审理过程中，被告李晓洪申请对《借款合同》上“李晓洪”签名及捺印进行鉴定，本院依法委托云南警官学院司法鉴定中心进行鉴定，经鉴定云南警官学司法鉴定中心作出云警院司法鉴定中心[2016]文检字第X023号和云警院{2016}司鉴字第X017－HJ号司法鉴定意见书，结论为：《借款合同》第12页下方法定代表人（或授权代表）（签章）“李晓洪”签名处的指纹印痕与李晓洪签名的十指纹捺印样本不是同一人所留；检材第12页落款法定代表人（或授权代表）（签章）“李晓洪”签名笔迹不是李晓洪本人所书写。
经质证，原告禄丰县德润小额贷款股份有限公司、被告李晓洪、被告杨兆坤对鉴定结论无异议。
被告李晓洪、杨兆坤、尹正伟未提交证明材料。
被告杨志祥未到庭进行质证，也未向本院提交证明材料。
本院认为，被告杨志祥未到庭进行质证，应视为其自愿放弃质证的权利。原告提交的证明材料1，被告李晓洪、杨兆坤、尹正伟均无异议，且来源合法、内容真实、与本案相关联，本院予以采信；证明材料2，根据云警院司法鉴定中心[2016]文检字第X023号和云警院{2016}司鉴字第X017－HJ号司法鉴定结论，《借款合同》“李晓洪”的签名及捺印不是李晓洪本人签捺有，庭审中，被告杨兆坤也认可借款行为是杨兆坤一人所为，故证明材料2只能证实被告杨兆坤以李晓洪名义与原告签订借款合同的事实；证明材料3，能证实原告发放贷款200000元转帐的事实，本院予以采信；证明材料4，因涉及的抵押系不动产，应办理抵押登记手续后才生效，因未办理抵押登记，所以抵押不生效，本院不予采信；因本案涉及的借款人不是被告李晓洪，故证明材料5、7与本案不具关联性，对其真实性本院不作评评判；证明材料6中涉及的保证人系被告尹正伟，本案审理中，尹正伟对该证明材料无异议，本院予以采信；证明材料8能证实原告向被告发出催款通知的事实，本院予以采信。云警院司法鉴定中心[2016]文检字第X023号和云警院{2016}司鉴字第X017－HJ号司法鉴定书，鉴定程序合法，原、被告无异议，本院予以采信。
经过开庭审理，原、被告举证、质证、辩论和陈述，本院认定本案如下法律事实：
2014年8月20日，被告杨兆坤以李晓洪名义向原告禄丰德润公司借款200000元，并以借款人（甲方）李晓洪的名义与贷款人（乙方）禄丰德润小额贷款股份有限公司签订了编号为2014贷（44）号的《借款合同》一份，合同约定：借款金额200000元；期限为3个月（从2014年8月20日至2014年11月20日止）；借款用途为种植、购买花苗；月利率为10‰；甲方以本人名义在农行禄丰支行南小区分理处开立个人结算账户，账号：6228412890122728717，作为乙方发放贷款的账户；还款方式为一次还本、按月还息法（即按贷款到期日，一次性偿还贷款本金，按月结息）；甲方违约时，乙方有权按贷款本金的50%向甲方收取违约金，乙方有权按合同约定处分抵押物，要求保证人承担连带清偿责任，乙方有权按合同约定的利率上浮40%计收逾期贷款罚息。合同还约定了其他内容。同日，原告禄丰德润公司与被告杨兆坤、杨志祥、高美仙签订《抵押承诺书》，约定用相应原房产及土地使用权为编号为2014贷（44）号的借款合同项下借款本息提供抵押担保，但未办理抵押登记。同日，被告尹正伟出具《保证承诺书》，自愿为杨兆坤于2014年8月20日向禄丰德润公司的借款做担保，为借款本息承担连带清偿责任。同日，原告将200000元贷款以银行转账的方式转入了被告李晓洪在禄丰龙城富滇村镇银行开立的账号为650021010000125885的个人账户。
2015年11月3日，原告禄丰德润公司向发出贷款到（逾）期通知单，该通知单经被告杨兆坤签字捺印确认。
在合同履行过程中被告杨兆坤向原告支付了贷款利息16268元后停付，故原告诉至本院。
本案审理过程中，被告李晓洪申请对2014贷（44）号的《借款合同》上“李晓洪”的签名和手印进行鉴定，经云南警官学司法鉴定中心鉴定并作出云警院司法鉴定中心[2016]文检字第X023号和云警院{2016}司鉴字第X017－HJ号司法鉴定意见书，结论为：《借款合同》第12页下方法定代表人（或授权代表）（签章）“李晓洪”签名处的指纹印痕与李晓洪签名的十指纹捺印样本不是同一人所留；检材第12页落款法定代表人（或授权代表）（签章）“李晓洪”签名笔迹不是李晓洪本人所书写。被告李晓洪预交鉴定2000元。
本院认为，行为人没有代理权，以被代理人名义订立的合同，未经被代理人追认，对被代理人不发生效力，由行为人承担责任。本案中，原告作为一家专业经营贷款业务的企业，在被告李晓洪未授权委托的情况下，就同意被告杨兆坤以李晓洪名义与自己签订借款合同，虽原告将借款200000元通过银行转账方式汇入了被告李晓洪个人账户，但原告未向本院提供证据予以证实被告李晓洪知晓被告杨兆坤以其名义签订借款合同并对该借款行为进行过追认的事实，未尽贷款人的合理审查义务，具有相应过错，虽然原告主张借款人是被告李晓洪，但经过司法鉴定《借款合同》上“李晓洪”的签名和手印，不是李晓洪本人签捺的，且庭审中被告杨兆坤也认可借款是其一人所为，故该借款行为产生的法律后果应由被告杨兆坤承担。对于原告提出的要求四被告归还所借本金、利息、违约金和罚息的主张，因被告李晓洪不是借款人，虽然原告提交了《共同还款承诺书》，但其中记载的内容是针对还“李晓洪”的借款，因本案借款人不是李晓洪，故被告李晓洪不承担偿还借款本金及支付利息、违约金、罚息的责任。原告还提交《抵押承诺书》涉及的抵押物未经过抵押登记，故抵押不发生法律效力，原告也不能提交证据证实被告杨志祥为借款提供其他方式的担保，故被告杨志祥也不承担偿还借款本金及支付利息、违约金、罚息的责任。本院支持由实际借款人被告杨兆坤一人承担还款义务，归还给原告借款本金200000元。对原告要求的由被告承担自借款之日2014年8月20日起至2016年2月20日止的利息合计36000元的主张，本院认为，合同约定的借款期内10‰的月利率，符合相关法律规定，本院支持由被告杨兆坤按合同约定支付给原告自2014年8月20日起至2014年11月20日止的借期内利息6000元。对原告要求的由四被告承担逾期违约金100000元及罚息50400元的主张，本院认为，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定，借贷双方既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用的，出借人可以一并主张，但以总计不超过年利率24%为限，本院按月利率2%计算支持逾期还款利息，被告杨兆坤应支付给原告2014年11月21日至2016年2月20日止的逾期还款利息60000元。两项利息合计66000元，扣除已经支付的利息16268元，被告杨兆坤还应支付原告利息49732元。被告尹正伟自愿为被告杨兆坤于2014年8月20日向禄丰德润公司借款本息提供担保，故原告提出的被告尹正伟应对本案借款本息承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。对被告李晓洪预交的鉴定费2000元，应由原告禄丰县德润小额贷款股份有限公司承担。被告杨志祥未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十八条、第五十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告杨兆坤归还原告禄丰县德润小额贷款股份有限公司借款本金200000元。
二、借款本金200000元自2014年8月20日起至2016年2月20日止的利息66000元，扣除被告杨兆坤已支付的16268元，由被告杨兆坤支付原告禄丰县德润小额贷款股份有限公司利息49732元。
三、由被告尹正伟对上述判决第一、二项下款项承担连带清偿责任；
四、驳回原告禄丰县德润小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。
五、鉴定费2000元，由原告禄丰县德润小额贷款股份有限公司承担，因被告李晓洪已预交，由原告禄丰县德润小额贷款股份有限公司支付给被告李晓洪。
案件受理费减半收取3458元,诉讼保全费1770元，合计5228元，由被告杨兆坤承担，因原告已预交，现由被告杨兆坤在履行上述款项时一并支付给原告。被告尹正伟承担连带给付责任。
本判决限于生效之日起十五日内履行完毕。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省楚雄彝族自治州中级人民法院。
双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限满后二年内向本院申请强制执行。
审 判 员 李玲红
二〇一六年四月二十一日
法官助理 张晓波
书 记 员 侯绍玉