广西壮族自治区龙州县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）龙民初字第1023号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行。
代表人李伟宁，该支行行长。
委托代理人邓朝珂，中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行资产保全员。
委托代理人梁孙毅，广西诺尔律师事务所律师。
被告闭永福，个体户。
被告黄芳连，个体户。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行诉被告闭永福、黄芳连金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月19日立案受理后，依法组成由审判员覃斌担任审判长，人民陪审员赵洪海、钟春艳参加的合议庭，于2016年4月20日公开开庭进行了审理。书记员苏香花担任记录。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行的委托代理人邓朝珂、梁孙毅，被告闭永福到庭参加诉讼，被告黄芳连经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行诉称，2014年7月16日，原告与被告闭永福经协商一致签订一份合同编号为4599914Q214073502406的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，约定在2014年7月16日起至2024年7月16日的10年期限内，原告向被告闭永福提供140万元的借款额度，在额度支用期内，被告闭永福可在额度内循环使用140万元借款，但不得超过该额度，具体借款数额、次数、使用期限、利率等以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定为准。与此同时，原、被告又于2014年7月16日又签订了一份合同编号为4599914Q314072517700的《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》，约定被告闭永福以自己所有的房产为其上述贷款设立抵押担保，并于2014年7月24日前往相关部门办理了相应的抵押登记手续。2014年7月29日，被告闭永福向原告申请借款80万元，约定借款期限从2014年7月29日起至2017年7月29日止，借款用途为大量订货，还款方式为阶段性等额本息还款法。同日，原告依约向被告闭永福发放了贷款80万元。2014年8月1日，被告闭永福又向原告申请借款29万元，约定借款期限从2014年8月1日起至2017年8月1日止，借款用途为进货，还款方式为阶段性等额本息还款法。原告也依约向被告出借29万元。2014年8月7日，被告闭永福再次向原告申请借款31万元，约定借款期限从2014年8月7日起至2017年8月7日止，借款用途为进货，还款方式为阶段性等额本息还款法。原告依约于当天再次向被告出借31万元。至此，被告闭永福共向原告贷款140万元，被告闭永福在获得原告提供的贷款后，未能按照相关《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》以及合同的约定按期偿还相应的利息及本金。经原告多次催收未果，为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请求：1、判令解除原告与被告闭永福、黄芳连签订的编号为4599914Q214073502406的《个人额度借款合同》及编号为4599914Q314072517700的《个人最高额抵押合同》；2、判令被告闭永福向原告偿还借款本金140万元及相应的利息、罚息（至2015年11月4日，利息计算为40122.97元，罚息2523元，至二被告完全清偿债务之日止的利息、罚息顺延计算）；3、判令被告闭永福支付原告为实现债权而支出的律师费56279.38元；4、判决确认原告就本案第2项、第3项诉讼请求的债权对被告闭永福提供的位于龙州县逐卜乡逐卜街009-25号、009-××号的房产（房产证：龙房权证龙州镇字第××、第××号）享有拍卖价款优先受偿权；5、判决被告黄芳连对被告闭永福的上述债务承担共同清偿责任；6、判决二被告共同承担本案的诉讼费。原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：（1）闭永福、黄芳连二人的《居民身份证》复印件各1份，用以证明二被告的身份情况；（2）《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》复印件1份，用以证明原告与被告之间的借款合同关系，以及被告应承担违约责任的依据；（3）《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据》复印件3份，用以证明原告依约定分三次向被告闭永福发放共计140万元的贷款；（4）《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》复印件1份，用以证明被告闭永福对上述债务提供不动产抵押担保；（5）《土地使用权证、房屋所有权证、房屋他项权证》复印件1组，用以证明被告为抵押权设立抵押登记；（6）《个人信贷系统数据截图》3份，用以证明被告未偿还的借款本金、利息及罚息情况；（7）《发票》复印件1份，用以证明原告实现债权的费用。
被告闭永福答辩称，向原告贷款140万元属实，至今尚欠贷款本金140万元及相应利息也属实。因这几年生意不好做，手头没有那么多钱，被告愿意偿还所欠贷款本金及利息，但要求原告给一个还款时间宽限期。
被告闭永福为其辩解在举证期限内没有提供任何证据。
被告黄芳连未作出书面答辩，也未向本院提交任何证据。
经开庭质证，被告闭永福对原告提供的证据（1）—（7）没有异议，对上述质证后均无异议的证据，本院予以确认。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告黄芳连经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利。
综合全案证据及各方当事人在庭审中的一致陈述意见，本院确认以下法律事实：2014年7月16日，经协商一致，由被告闭永福为合同甲方、被告黄芳连为甲方配偶、原告为合同乙方，共同签订一份合同编号为4599914Q214073502406的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，约定在2014年7月16日至2024年7月16日10年的期限内，原告向被告闭永福提供140万元的授信借款额度用于店面进货及扩大经营，在额度支用期内，被告可在授信额度内循环使用140万元借款，但不得超过该额度。在申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告（乙方）审核同意并经被告（甲方）确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。还款方式为按月阶段性等额本息还款法，即甲方只在还利息期间，按月归还利息，不归还本金，只还利息期间后，按等额本息还款法归还贷款。计息方式为按月计息。每一个月为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿，对于每一期的本金和利息，甲方最迟应在该期结息日清偿。合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准，即贷款年利率采取浮动利率的方式计算，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。罚息按合同约定的借款执行年利率基础上加收50%确定。甲方通过抵押担保的方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。同时，合同还约定，甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方面解除合同；（四）要求甲方限期纠正违约情形；（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；（九）处分抵押／质押财产，实现抵押权／质权；。在签订上述《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》之后，原告（合同乙方）又同被告闭永福（合同甲方）于2014年7月16日签订了一份合同编号为4599914Q314072517700的《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》，约定被告闭永福以自己所有的位于龙州县逐卜乡逐卜街009-25、38号（房屋产权证编号：龙房权证龙州镇字第××、33××22号）的房地产为其上述贷款设立抵押担保，担保范围包括：主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。并约定，债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。并于2014年7月24日就上述房地产办理了抵押登记手续。在签订上述合同之后，原告也依照被告闭永福的申请，分别三次向闭永福发放贷款：首次于2014年7月29日放款人民币80万元，借款起止期限为2014年7月29日至2017年7月29日，约定年利率为7.995%，逾期年利率为11.9925%，还款方式为阶段性等额本息还款法。第二次于2014年8月1日放款人民币29万元，借款起止期限为2014年8月1日至2017年8月1日，约定年利率为7.995%，逾期年利率为11.9925%，还款方式为阶段性等额本息还款法。第三次于2014年8月7日放款人民币31万元，借款起止期限为2014年8月7日至2017年8月7日，约定年利率为7.995%，逾期年利率为11.9925%，还款方式为阶段性等额本息还款法。被告闭永福在获得上述贷款之后，并未能够按照约定的还款方式及期限归还相应的本金及利息。原告经多次催收逾期款项未果，遂向本院起诉，请求：1、判令解除原告与被告闭永福、黄芳连签订的编号为4599914Q214073502406的《个人额度借款合同》及编号为4599914Q314072517700的《个人最高额抵押合同》；2、判令被告闭永福向原告偿还借款本金140万元及相应的利息、罚息（至2015年11月4日，利息计算为40122.97元，罚息为2523元，至二被告完全清偿债务之日止的利息、罚息顺延计算）；3、判令被告闭永福支付原告为实现债权而支出的律师费56279.38元；4、判决确认原告就本案第2项、第3项诉讼请求的债权对被告闭永福提供的位于龙州县逐卜乡逐卜街009-25号、009-××号的房产（房产证：龙房权证龙州镇字第××、第××号）享有拍卖所得价款优先受偿权；5、判决被告黄芳连对被告闭永福的上述债务承担共同清偿责任；6、判决二被告共同承担本案的诉讼费。案件受理后，根据原告所提出的财产保全申请，本院于2016年4月26日作出（2015）龙民初字第1023号民事裁定书，裁定查封被告闭永福名下的位于广西壮族自治区崇左市龙州县逐卜乡逐卜街009-25、009-××号（房屋产权证编号：龙房权证龙州镇字第××、33××22号）的房产各一宗。
本院认为，本案当事人争议的焦点为：原告要求解除与被告所签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》，并要求提前实现债权的诉讼请求是否于法有据应予支持？借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行与被告闭永福签订的《个人额度借款合同》，系双方真实意思表示，内容没有违反法律、金融法规的有关规定，为有效合同，应受法律保护，合同的双方也应当按照合同约定履行各自的权利义务。原告在合同签订后，已依约分三次，共向被告闭永福发放了贷款人民币140万元。被告闭永福收到贷款后，只归还了部分贷款利息，此后并未能按照合同约定如期归还相应的贷款本息。根据原告的陈述，截至2016年4月19日止，被告闭永福于2014年7月29日的贷款80万元，已有逾期未还本金253682.17元；于2014年8月1日的贷款29万元，已有逾期未还本金92088.3元；于2014年8月7日的贷款31万元，已有逾期未还本金98439.21元。此外还有相应的利息罚息。上述款项在原告起诉之后也一直未能清偿。被告闭永福未能按照约定履行还款付息的义务，其行为已构成根本违约，应承担违约责任。原、被告签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》第四十二条约定“发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；”以及第四十七条约定：“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（三）单方面解除合同；（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；（九）处分抵押／质押财产，实现抵押权／质权；”。依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第三款规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”。因此，原告要求解除与被告闭永福、黄芳连所签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》的理由成立，本院依法予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”，原告在合同解除后，有权要求被告依照约定偿还逾期本金以及提前偿还全部尚未到期的贷款本金，并在此基础上行使相应的抵押权。对于原告要求被告支付利息、罚息的诉请，原、被告双方签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》及相应的三份《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，系双方真实意思表示，原告要求被告支付至2015年11月4日的利息40122.97元、罚息2523元，以及从2015年11月5日起至本案生效判决所确定的履行期限最后一日止应还本金部分的利息、罚息的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。至本案判决生效之日，原告与被告之间的债权债务关系的数额已经明确，如被告不按时履行债务，须按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息，因此，原告要求被告支付利息至贷款还清之日止不合理，本院只支持计算至本案生效判决确定的履行期限最后一日止。对于尚未到还款期限的本金所预期产生的利息部分，因对利息作出约定的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》已经解除，故原告对于尚未到还款期限的贷款所预期产生的利息部分的诉请于法无据，本院依法不予支持。被告黄芳连在《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》的“甲方配偶”一栏上签字捺印确认，表明黄芳连当时作为闭永福的配偶，其对被告闭永福同原告之间的贷款事实是知情和认可的。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”，因此，原告要求被告闭永福、黄芳连共同承担偿还尚欠贷款本金及利息的诉讼请求理由成立，本院依法予以支持。被告黄芳连经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，且未发表相应意见，视为放弃自己的答辩权利，由此产生的不利法律后果，应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行与被告闭永福、黄芳连于2014年7月16日签订的编号为4599914Q214073502406的《个人额度借款合同》及原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行与被告闭永福于2014年7月16日签订的编号为4599914Q314072517700的《个人最高额抵押合同》；
二、被告闭永福、黄芳连共同偿还贷款本金人民币140万元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行；
三、被告闭永福、黄芳连共同支付贷款利息、罚息（利息、罚息计算：截至2015年11月4日，尚欠的利息为40122.97元，罚息为2523元；从2015年11月5日起至本案生效判决确定的履行期限最后一日止的利息、罚息，以当期应还本金为基数，并按照年利率7.995%收取当期利息，如出现逾期，则从逾期之日起按照年利率11.9925%收取当期罚息；至本案生效判决确定的履行期限最后一日止未到期的本金部分，不计收利息、罚息。）以及律师费56279.38元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行；
四、如被告闭永福、黄芳连不能在本案生效判决确定的履行期限最后一日止清偿本案的所有债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行作为抵押权人有权依法拍卖、变卖用于抵押的位于广西壮族自治区崇左市龙州县逐卜乡逐卜街009-25、009-××号（房屋产权证编号：龙房权证龙州镇字第××、33××22号）的房产各一宗，并在所得价款中就被告闭永福在本案中的所有债务优先受偿；
五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行的其他诉讼请求。
案件受理费18290元，财产保全费5000元，二项共计23290元，由被告闭永福、黄芳连共同负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或向崇左市中级人民法院递交上诉状正本一份，副本七份，上诉于崇左市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费18290元（收款单位：崇左市财政局，帐号：20×××13，开户银行：中国农业银行崇左分行营业室）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 覃 斌
人民陪审员 赵洪海
人民陪审员 钟春艳
二〇一六年五月十一日
书 记 员 苏香花
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。