湖州市吴兴区人民法院民 事 判 决 书（2016）浙0502民初1094号原告：中国工商银行股份有限公司湖州经济开发区支行。住所地：湖州市青铜路***号。代表人：王立敏，该支行行长。委托代理人：管伟明、孙辉，该行员工。被告：蔡丹丹，女，1989年10月29日出生，汉族。住址：湖州市吴兴区。被告：蔡宝林，男，1964年9月24日出生，汉族。住址：湖州市。被告：曹建花，女，1966年8月24日出生，汉族。住址：湖州市。三被告的共同委托代理人：姚玉章、朱凯，浙江东方绿洲律师事务所律师。被告：丰隆置业（湖州）有限公司。住所址：湖州市陵阳路37-39号。法定代表人：赖小薇，该公司总经理。委托代理人：毛慧萍，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司湖州经济开发区支行与被告蔡丹丹、蔡宝林、曹建花、丰隆置业（湖州）有限公司金融借款合同纠纷一案，原告于2016年2月23日向本院起诉，本院于当日立案受理后，依法由代理审判员郑嫣适用简易程序于2016年3月21日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司湖州经济开发区支行的委托代理人管伟明、孙辉，被告蔡丹丹、蔡宝林、曹建花的共同委托代理人姚玉章、朱凯到庭参加诉讼，被告丰隆置业（湖州）有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告起诉称：被告蔡丹丹、蔡宝林、曹建花于2012年8月13日与原告签定个人购房借款/担保合同一份，约定向原告借款265万元，期限自2012年8月17日起至2042年8月17日止，还款方式为按月等额本息还款，同时双方约定以被告蔡丹丹所拥有的位于星洲国际花园15幢C座房产为上述债务提供抵押担保。被告丰隆置业（湖州）有限公司对上述债务承担连带还款责任。据此，原告向被告蔡丹丹、蔡宝林、曹建花发放了借款265万元。截止2015年12月29日被告已连续3次逾期未还款，原告已于2015年12月30日宣布贷款提前到期，并与被告交涉要求被告偿还借款本息，但上述被告均未履行还款及担保责任。现向法院起诉，请求判令：1、被告蔡丹丹、蔡宝林、曹建花立即归还贷款本金2530922.42元及利息（暂计算至2016年1月11日为33375.93元，2016年1月12日以后利息按合同约定计算，利随本清）；2、原告对被告蔡丹丹抵押给原告的位于星洲国际花园15幢C座享有优先受偿权；3、被告丰隆置业（湖州）有限公司对上述债务承担连带还款责任；4、本案诉讼费由被告共同承担。被告蔡丹丹、蔡宝林、曹建花共同答辩称：1、本案是一起房屋按揭贷款纠纷，事实上按揭贷款的银行不是被告所选的，而是由被告丰隆置业（湖州）有限公司所指定。被告认为，丰隆置业（湖州）有限公司与原告之间存在恶意串通，并损害了被告的合法权益。原告在发放贷款的时候，没有将房屋存有第三方交通银行的抵押权基本事实告知被告，导致被告所购买的房屋至今没有交付，签订合同时抵押物的评估单中没有将土地抵押的价值剔除，造成被告的重大错误认识。2、原告负有审核义务，而其未作审查，根据银行贷款颁发第五章的规定，属于严重的过错。且从贷款去向看，款项直接转入了丰隆置业（湖州）有限公司名下，而不是打入被告的帐户，所以本案的还款主体应为丰隆置业（湖州）有限公司。被告方认为，原告和丰隆置业（湖州）有限公司存有恶意串通损害被告利益的情形，被告已还款项应全部用于抵扣本金。被告蔡丹丹、蔡宝林、曹建花未向本院提交证据。被告丰隆置业（湖州）有限公司未作答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明，2012年7月5日，被告蔡丹丹与被告丰隆置业（湖州）有限公司签订商品房买卖合同一份，购买位于湖州市星洲国际花园15幢C座房屋，并于2012年7月19日在房产登记管理机关办理了预购商品房预告登记。2012年8月13日，被告蔡丹丹、蔡宝林、曹建花与原告签订个人购房借款/担保合同一份，约定：三被告共同向原告借款265万元，贷款期限为360个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭据记载为准，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定利率浮动比例确定并执行新利率，罚息利率为在约定利率基础上加收50%确定，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），还款日为与贷款实际发放日相对应；同时约定，借款人连续三个月或在本合同期内累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同还约定，蔡丹丹就该笔借款以其购买的位于湖州市星洲国际花园15幢C座房屋向原告提供抵押担保。被告丰隆置业（湖州）有限公司对该笔借款提供阶段性保证，在正式抵押登记手续办理完毕，原告收到他项权证书后到期的债务方能免除保证责任。2012年8月16日，双方就抵押物在湖州市房产管理中心办理了预购商品房抵押权预告登记登记手续（湖房预湖州市字第110042299号）。次日，原告将贷款本金一次性划入前述个人购房借款/担保合同指定的被告丰隆置业（湖州）有限公司名下账号为12×××88的中国工商银行账户内，借款凭证载明贷款起止时间为2012年8月17日至2042年8月17日。因三被告连续多次逾期还款，原告催收无果，遂于2015年12月30日按照合同约定宣布借款提前到期。截至2016年3月21日，三被告尚欠原告本金2530922.42元，利息、逾期利息62725.75元，双方纠纷成讼。另查明，2012年3月28日涉案房屋土地抵押权人交通银行股份有限公司湖州分行出具同意预售证明，同意丰隆置业（湖州）有限公司对抵押土地上的住宅申请商品房预售。还查明，湖州市星洲国际花园15幢C座房屋目前仍未竣工交付，各方无法就该房屋办理预购商品房抵押权预告登记转抵押权登记。上述事实有原告提交的商品房买卖合同、个人购房/担保合同、预购商品房预告登记证、抵押权预告登记证、催收函、EMS详情单、贷款提前到期通知书以及交通银行股份有限公司湖州分行出具的同意预售证明等证据，结合原、被告各方的当庭陈述予以证实。本院认为，原告与被告蔡丹丹、蔡宝林、曹建花、丰隆置业（湖州）有限公司签订的个人购房借款/担保合同系各方当事人真实意思表示，应受法律保护。原告按约将贷款本金转入合同指定账户，完成发放贷款的义务，被告蔡丹丹、蔡宝林、曹建花未能按期还本付息，现原告按照合同约定宣布借款提前到期，要求被告立即清偿剩余本金及相应利息，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。涉案房产土地抵押权人同意涉案房屋预售，各方已依法办理预购商品房预告登记和抵押权预告登记手续，被告蔡丹丹、蔡宝林、曹建花关于原告与丰隆置业（湖州）有限公司恶意串通，损害被告利益的抗辩，无确实证据予以证实，本院不予采信。被告丰隆置业（湖州）有限公司对该笔借款提供阶段性保证，根据借款/担保合同约定，其保证责任在正式抵押登记手续办理完毕，原告收到他项权证书后方能解除，现涉案房屋抵押权预告登记尚未转为抵押权登记，原告要求其对被告蔡丹丹、蔡宝林、曹建花的债务承担连带清偿责任，本院予以支持。涉案房产目前尚未竣工，抵押物目前价值是否为其最终实际价值为未可知，故原告实现抵押权条件尚不成就。据此，为了维护正常的金融秩序，保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡丹丹、蔡宝林、曹建花偿还原告中国工商银行股份有限公司湖州经济开发区支行借款本金2530922.42元，并支付相应借款利息及逾期利息（暂计算至2016年3月21日为62725.75元，次日起至本判决确定之履行日止的逾期利息按照合同约定计算），限于本判决生效之日起十日内清偿；二、被告丰隆置业（湖州）有限公司对被告蔡丹丹、蔡宝林、曹建花的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司湖州经济开发区支行其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费27314元，减半收取13657元，由被告蔡丹丹、蔡宝林、曹建花、丰隆置业（湖州）有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省湖州市中级人民法院。代理审判员 郑 嫣二〇一六年四月二十六日书 记 员 杨欢萍????1?