浙江省天台县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）台天商初字第450号
原告：浙江某某商业银行股份有限公司台州天台支行。
代表人：褚人大，该支行行长。
委托代理人：陈宇峰，系原告职工。
委托代理人：梁亮，系原告职工。
被告：裘某某。
被告：王某。
原告浙江某某商业银行股份有限公司台州天台支行与被告裘某某、王某信用卡纠纷一案，本院于2015年2月10日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。因被告裘某某采用公告方式送达，本案依法转为普通程序于2015年7月1日公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈宇锋、被告王某到庭参加诉讼，被告裘某某经本院合法传唤无正当理由未到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告浙江某某商业银行股份有限公司台州天台支行诉称：2009年5月26日，原告与被告裘某某签订了《浙江某某商业银行某某贷记卡领用合约》。根据该合约及《浙江某某商业银行贷记卡章程》，被告裘某某可利用原告发行予其的信用卡在5万元范围内进行合法透支，包括取现和POS机等刷卡消费。被告裘某某同行取现的，应按每笔支付取现金额千分之二的手续费，并应按日计付万分之五的利息；跨行取现的，被告还应另行支付2元／每笔的跨行支取手续费。被告裘某某透支的所有本金及利息均应在还款日前清偿，逾期未清偿的，按未清偿额的百分之五支付滞纳金。同日，原告与被告王某签订了《某某贷记卡（信用卡）保证合同》，由被告王某对被告裘某某前述债务提供连带责任保证，保证期间自某某贷记卡项下透支期限届满之次日起两年。2009年6月8日，被告裘某某领取了前述合约、合同项下的某某信用卡，随后进行透支；2011年12月19日，被告裘某某补卡，并产生新卡号62×××16；2012年6月18日，被告裘某某续卡，并随后进行透支。2013年11月20日，被告裘某某偿还50900元，结清前期欠款，尚余570.82元；同日被告裘某某取现50000元；2013年12月20日，该笔欠款已逾清偿期，被告裘某某未予偿还，被告王某也未予以代偿。现起诉要求判令：1、被告裘某某偿还透支本金49429.18元及利息、罚息等费用（利息、罚息等费用按合同约定及中国人民银行规定的商业银行信用卡利息、罚息结算办法计算）；2、被告王某对上述款项承担连带清偿责任。
被告裘某某未答辩。
被告王某辩称：1、答辩人签订的保证合同中只对裘某某持有的卡号62×××08进行担保。2011年12月19日，裘某某对该卡进行了挂失，原告在未经答辩人同意的情况下，擅自给裘某某办理了一张新的卡号62×××16，裘某某在2013年11月20日用该信用卡透支了5万。答辩人担保的是老卡号，并未对新的卡号进行担保，所以对裘某某透支新的卡号无需承担担保责任。2、保证合同第五条规定，“自保证人某某贷记卡项下透支期限届满之次日起两年……”，答辩人认为，裘某某第一次透支的时间是2009年6月8日，还款到期日是2009年7月25日，根据担保法规定，已经超过了担保期限，无需承担担保责任。3、原告提供的卡号62×××16信用卡对账单，答辩人认为系原告伪造，缺乏真实性、合法性。该卡号系裘某某在2011年12月19日办理，但对账单中有该卡2009年6月8日开始至2015年1月30日止的透支明细，显然不能作为定案的证据。4、裘某某的基本资料写着年收入10万元，根据当时工资表，每月工资只有3000元，还说外面有浴室投资，根据合同法三十条规定，这是欺诈行为。综上，答辩人不需要承担担保责任，要求驳回原告对答辩人的诉讼请求。
为证明诉称事实，原告向本院提交了以下证据：1、《浙江某某商业银行信用卡／个人申请表》、《浙江某某商业银行某某贷记卡领用合约》原件各一份，证明被告裘某某向原告申办领信用卡并签订领用合同的事实；2、《某某贷记卡（信用卡）保证合同》原件一份，证明被告王某为裘某某信用卡担保的事实；3、《领卡／密函签收单》原件一份、复印件二份，证明被告裘某某领取信用卡的事实；4、《某某信用卡对账单》一份，证明被告裘某某使用该卡透支并逾期的事实。
被告王某的质证意见为：证据1，申请表真实性没有异议，但对裘某某个人财务情况有虚假，有异议。证据2，保证合同没有异议。证据3，签收单当时不是经过我手，对证据三性没异议。证据4，对账单，2011年12月29日之前没有尾号为7116的信用卡，这点有意见，对其他没有异议。
被告裘某某、王某均未向本院提交证据。
被告裘某某经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为放弃了质证和抗辩的权利。
经审查，本院认为原告提供的证据1、证据2，具有真实性、合法性、关联性，能证明被告裘某某申办信用卡、被告王某提供担保的事实，予以认定；证据3，能证明被告裘某某领取信用卡的事实；证据4，能证明被告裘某某使用申办的信用卡透支未还的事实，予以认定。
经审理，本院认定本案事实如下：
2009年5月26日，被告裘某某与原告签订《浙江某某商业银行某某贷记卡领用合约》一份。合约第二条约定：乙方（裘某某）在到期还款日（账单日的第25天）营业终了前偿还全部透支款项的，无需支付非现金交易透支利息；否则，乙方应按人民银行相关规定利率支付自记账日起至到期还款日止的透支利息；乙方选择最低还款额方式、支取现金或超过甲方（浙江某某商业银行）批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当按人民银行相关规定利率支付自记账日起至到期还款日止的透支利息。除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分计付5%滞纳金，最低5元；甲方对透支金额及应收透支利息按月计收复利。合约第三条约定：贷记卡损坏时，乙方及其附属卡持卡人可向甲方申请补发新卡，并承担换卡手续费10元人民币／卡，如需加急应支付20元人民币／卡。该合约第五条约定：贷记卡期满，《合约》继续有效，乙方担保人在贷记卡期满换卡后仍需承担保证责任。另对信用卡业务收费进行约定：透支取现手续费按取现金额的0.2%至0.5%，最低2元；透支利息为日利率万分之五；滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低5元；超限额费为超过限额部分的5%，最低5元。2009年5月26日，被告王某与原告签订《某某贷记卡（信用卡）保证合同》一份。合同第三条约定保证担保范围为：被保证人依据上述《某某贷记卡领用合约》领取的某某贷记卡，在该卡账户销户前，并在人民币伍万元的范围内（乙方按本合同第七条第三款规定调整授信额度的，担保范围按调整后的实际授信额度为准）使用该卡发生的透支本金、透支利息及费用（超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费等各项费用）等全部债务。第四条约定保证方式为连带责任保证。第五条约定保证期间为：自被保证人某某信用卡项下透支期限届满之次日起两年。被保证人多次透支不还的，保证期间单独计算。第十条约定：甲方的保证责任不因《章程》的修改、《章程》所依附的法律法规和规章的修改，收费项目或标准的变化、利率的调整、信用额度的调整、被保证人是否违反《章程》和《合约》、被保证人是否恶意用卡、用卡资格是否取消、是否换发新卡等情形而减轻或免除。
2009年6月8日，被告裘某某领取了前述合同项下的卡号为62×××08的信用卡，并进行了使用。被告裘某某因前述尾号7108的信用卡丢失申请挂失，于2011年12月19日领取了卡号为62×××16的新卡并继续进行使用。2012年6月18日被告裘某某续卡。2013年11月20日，被告裘某某偿还50900元，结清前期欠款，尚余570.82元；同日，被告裘某某取现50000元。2013年12月20日，被告裘某某逾期未清偿。截止2015年1月31日，被告裘某某尚欠透支本金49429.18元，利息12582.91元、罚息6681.89元，后一直未归还，被告王某也未承担保证责任予以代偿。
本院认为：原告与被告裘某某订立信用卡领用合约，被告王某自愿为被告裘某某浙江某某商业银行贷记卡（信用卡）项下的债务提供连带责任担保，系各方真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规强制性规定，应认定有效，各方应按约履行。被告裘某某尚欠原告浙江某某商业银行股份有限公司台州天台支行信用卡透支本金49429.18元及相应利息、罚息，事实清楚，原告要求被告裘某某归还上述款项，本院予以支持。依《某某贷记卡（信用卡）保证合同》第三条约定，被告王某对被告裘某某在该卡账户销户前，并在申请授信额度内使用该卡所发生的透支本金、透支利息及费用等全部债务都应承担保证责任；依《浙江某某商业银行贷记卡领用合约》第五条约定，被告裘某某持有的信用卡期满续卡，《合约》继续有效，被告王某在信用卡期满续卡后仍需承担保证责任。被告裘某某挂失补办的信用卡仍系原、被告签订的《浙江某某商业银行贷记卡领用合约》及《某某贷记卡（信用卡）保证合同》项下的信用卡，现被告裘某某挂失补办后继续使用该卡发生透支产生的债务，并未超过保证期间，被告王某按约仍应承担连带保证责任。被告王某的辩称不符合约定，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告裘某某在本判决生效之日起十日内归还原告浙江某某商业银行股份有限公司台州天台支行信用卡透支本金人民币49429.18元，并支付利息、罚息（截止2015年1月31日的利息12582.91元、罚息6681.89元，之后利息、罚息按合同约定利率从2015年2月1日起计算至履行完毕之日止）；
二、被告王某对上述款项承担连带清偿责任。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币1035元，由被告裘某某、王某负担。
如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人人数提出副本，上诉于台州市中级人民法院（上诉案件受理费1035元在提交上诉状时预交，在上诉期内未预交的，应当在上诉期满后七日内预交，逾期不交按自动撤回上诉处理。款汇：台州市财政局。帐号：19-900001040000225089001。开户行：台州市农行。）
义务人未在上述履行期限内自觉履行的，权利人有权在履行期届满之日起二年内向本院申请执行。
审 判 长 金碧霞
人民陪审员 叶和富
人民陪审员 王维军
二〇一五年九月二十九日
代理书记员 齐璐珊