杭州市富阳区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）杭富刑初字第315号
公诉机关杭州市富阳区人民检察院。
被告人郭某，教师。因本案于2014年10月13日被杭州市富阳区公安局刑事拘留，同年11月14日依法逮捕。现押于杭州市富阳区看守所。
辩护人朱春莲，杭州市富阳区法律援助中心指派的浙ＸＸ光律师事务所律师。
杭州市富阳区人民检察院以富检公诉刑诉（2015）254号起诉书指控被告人郭某犯信用卡诈骗罪，于2015年3月26日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，于2015年4月16日、2015年6月15日公开开庭审理了本案。杭州市富阳区人民检察院指派检察员刘晖娟出庭支持公诉，被告人郭某及辩护人朱春莲到庭参加诉讼。现已审理终结。
杭州市富阳区人民检察院指控：2006年至2012年期间，被告人郭某先后在中国农业银行富阳支行、中国建设银行富阳支行、民生银行杭州分行、中国工商银行富阳支行、华夏银行、中国银行、光大银行杭州分行等12家银行办理信用卡并透支消费使用，累计透支消费本金人民币825449.04元，利息、滞纳金总计人民币275521.76元。经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。具体如下：
1、2006年4月28日，被告人郭某向中国农业银行富阳支行申请办理信用卡1张，卡号：40×××45，2006年6月12日开始透支消费，截止2014年10月10日，被告人郭某在该卡内透支本金人民币44544.09元，利息15725.34元，滞纳金1817.01元。经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。
2、2007年4月5日，被告人郭某向中国建设银行富阳支行申请办理了龙卡贷记卡1张，卡号：43×××43，2007年7月14日激活并透支使用。截止2014年5月25日，被告人郭某在该信用卡内透支本金人民币63008.1元；2011年1月30日，被告人郭某再次向中国建设银行富阳支行申领办理了龙卡贷记卡1张，卡号：54×××64，2011年3月17日激活并透支使用，截止2014年5月25日，被告人郭某在该信用卡内透支本金人民币10212.51元。两张信用卡共计透支本金人民币73220.61元，利息及滞纳金人民币29202.27元。经中国建设银行富阳支行多次催收，超过三个月仍未归还。
3、2008年4月30日，被告人郭某向民生银行杭州分行申领民生标准白金信用卡1张，卡号：42×××39，2008年5月25日激活并透支使用，截止2014年8月4日，被告人郭某在该卡内透支本金人民币86936.76元，利息人民币11671.23元，滞纳金等费用人民币48505.04元。经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。
4、2008年10月8日，被告人郭某向中国工商银行富阳支行申领牡丹信用卡1张，卡号：62×××95，2008年10月27日开始透支消费使用；2011年5月26日，被告人郭某再次向中国工商银行申领牡丹白金信用卡1张，卡号：52×××44，2011年6月22日开始透支消费使用，2013年4月28日挂失换卡号为52×××94，截止2014年11月1日，被告人郭某在卡号62×××95的信用卡内透支本金人民币22599.84元，利息8585.75元，滞纳金7244.96元；在卡号52×××44、52×××94的信用卡内透支本金131245.16元，利息47222.14元，滞纳金10000元，共透支本金人民币153845元，利息55807.89元，滞纳金17244.96元。经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。
5、2008年10月28日，被告人郭某向华夏银行申请办理万事达金卡1张，卡号：52×××07，2008年11月5日开始透支消费使用；2011年12月3日，被告人郭某再次向华夏银行申请办理银联白金卡1张，卡号：62×××06，2012年1月2日开始透支消费使用，截止2014年12月1日，被告人郭某在两张华夏银行信用卡内共透支本金人民币15776.64元，利息等费用人民币14892.64元。经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。
6、2008年11月1日，被告人郭某向兴业银行杭州分行申请办理威士标准双币信用卡金卡1张，卡号：45×××06，2008年12月8日激活并透支使用，截止2014年6月26日，被告人郭某在此卡内透支本金人民币23379.77元，利息人民币2420.09元，滞纳金等费用人民币3239.95元。2011年2月25日，被告人郭某又向该行申领了睿白金万事达双币白金信用卡1张，卡号为52×××01，2011年3月4日激活并透支使用，截止2014年6月26日，被告人郭某在该卡内透支本金人民币81322.91元，利息人民币9971.06元，滞纳金等费用人民币10135.51元，经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。
7、2008年11月9日，被告人郭某向杭州银行申领信用卡1张，卡号：62×××62，2008年11月22日开始透支消费使用，截止2014年11月19日，被告人郭某在此卡内透支本金人民币12878.03元，利息1507.85元，滞纳金1257.16元，经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。
8、2008年12月13日，被告人郭某向交通银行申请办理VISA刘翔主题卡普卡1张，卡号：45×××44，2009年1月21日开始透支消费使用。截至2014年11月19日，被告人郭某在此卡内透支本金人民币39886.37元，利息11395.92元，其他费用2986.37元，经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。
9、2009年2月21日，被告人郭某向光大银行杭州分行申领信用卡1张，卡号为62×××17，2011年1月4日起透支使用，截止2014年4月24日，被告人郭某在该卡内透支本金人民币167469.09元，利息人民币1156.21元，经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。
10、2009年4月5日，被告人郭某向中国银行富阳支行申请办理中银万事达百货卡1张，卡号：51×××40，后被告人郭某使用该信用卡透支消费，截止2014年6月11日，被告人郭某在该信用卡内透支本金人民币14546.84元，利息、滞纳金等费用人民币14730.24元。经发卡银行多次催收后，超过三个月仍未归还。
11、2011年7月14日，被告人郭某向广东发展银行杭州分行申请办理了信用卡1张，卡号为62×××41，2011年7月23日激活并透支使用。截止2014年7月24日，被告人郭某在该卡内透支本金人民币62887.73元，利息及其他费用人民币23228.97元，经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。
12、2012年9月13日，被告人郭某向上海浦发银行申领信用卡1张，卡号：62×××16，2012年9月17日起透支使用；2012年10月10日，被告人郭某再次向上海浦发银行申领信用卡1张，卡号：62×××02，2012年10月15日开始透支使用。截止2014年9月22日，郭某在卡号62×××16的信用卡内透支本金人民币12621元，在卡号62×××02的信用卡内透支本金人民币36134.2元，两张信用卡共透支本金人民币48755.2元，利息、滞纳金等费用26784.57元。经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。
针对上述指控的事实，公诉机关宣读、出示了相关证据予以证明。公诉机关认为，被告人郭某恶意透支信用卡，数额巨大，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。提请本院适用《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项之规定予以惩处。
被告人郭某辩称，相关发卡银行是主动联系其办卡的，且其申请表上的额度没有其实际透支的金额高，其不是诈骗银行。
被告人郭某的辩护人提出，1、对被告人构成信用卡诈骗罪不持异议，但银行报案材料上将复利、滞纳金、手续费等费用考虑到恶意透支金额中，加重了对被告人的处罚，违背了司法解释规定的本意，恶意透支的金额应按照被告人在案发期间内持该银行卡消费的金额与还款金额的差额来计算。另外，建设银行与被告人已达成了分期还款计划，表示银行对透支的款项给予了新的还款期限，该行为是合法有效并受法律保护的，也意味着银行之前催收效力的终止，被告人履行了第一期款项后未能按约履行到之后的几期，欠款重新处于非正常还款状态，此时银行需重新进行催收，现在案证据并不能证明建行进行了两次有效催收，不符合追诉的标准，未到期的分期付款本金也不应计入透支犯罪本金数额。2、刑法及司法解释没有规定信用卡诈骗罪的违法数额应当累计，公诉机关不能说明信用卡诈骗罪未达入罪金额累计的合法性。3、本案是被告人未约束自己行为所结的恶果，但银行为扩大市场占有率而随意发行信用卡、对持卡人资信度审查不严也为恶意透支犯罪埋下了隐患。4、被告人系初次犯罪、无前科劣迹，此次也系家庭经济困难，而深陷债务之中而产生。被告人自归案以来一直如实供述事实，系坦白，可酌情从轻处罚。同时，被告人虽目前无能力一次性清偿所欠本息，但当庭也承诺愿意分期清偿，说明被告人其实是认识到自己行为的危害性，也愿意尽力弥补所造成的损害。请求法庭对被告人从轻处罚。
经审理查明：2006年至2012年期间，被告人郭某先后在中国农业银行富阳支行、中国建设银行富阳支行、中国工商银行富阳支行、华夏银行、中国银行、光大银行杭州分行等11家银行办理信用卡并透支消费使用。至案发时，尚欠透支消费本金人民币582000.38元未归还。经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。具体如下：
1、2006年4月28日，被告人郭某向中国农业银行富阳支行申请办理信用卡1张，卡号：40×××45，2006年6月12日开始透支消费，截止2014年10月10日，被告人郭某尚欠透支消费本金人民币35083.93元未归还。经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。
2、2007年4月5日，被告人郭某向中国建设银行富阳支行申请办理了龙卡贷记卡1张，卡号：43×××43，2007年7月14日激活并透支使用。截止2014年5月25日，被告人郭某尚欠透支消费本金人民币67409.70元未归还；2011年1月30日，被告人郭某再次向中国建设银行富阳支行申领办理了龙卡贷记卡1张，卡号：54×××64，2011年3月17日激活并透支使用，截止2014年5月25日，被告人郭某尚欠透支消费本金人民币6859.30元未归还。被告人郭某在两张信用卡内共计尚欠透支消费本金人民币74269元未归还。经中国建设银行富阳支行多次催收，超过三个月仍未归还。
3、2008年10月8日，被告人郭某向中国工商银行富阳支行申领牡丹信用卡1张，卡号：62×××95，2008年10月27日开始透支消费使用；2011年5月26日，被告人郭某再次向中国工商银行申领牡丹白金信用卡1张，卡号：52×××44，2011年6月22日开始透支消费使用，2013年4月28日挂失换卡号为52×××94。截止2014年11月1日，被告人郭某在两张信用卡内共计尚欠透支消费本金人民币105762.86元未归还。经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。
4、2008年10月28日，被告人郭某向华夏银行申请办理万事达金卡1张，卡号：52×××07，2008年11月5日开始透支消费使用；2011年12月3日，被告人郭某再次向华夏银行申请办理银联白金卡1张，卡号：62×××06，2012年1月2日开始透支消费使用，截止2014年12月1日，被告人郭某在两张华夏银行信用卡内共尚欠透支消费本金人民币15776.64元未归还。经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。
5、2008年11月1日，被告人郭某向兴业银行杭州分行申请办理威士标准双币信用卡金卡1张，卡号：45×××06，2008年12月8日激活并透支使用，截止2014年6月26日，被告人郭某在此卡内透支尚欠透支消费本金人民币6094.86元未归还。2011年2月25日，被告人郭某又向该行申领了睿白金万事达双币白金信用卡1张，卡号为52×××01，2011年3月4日激活并透支使用，截止2014年6月26日，被告人郭某在该卡内尚欠透支消费本金人民币65919.82元未归还。两张信用卡共尚欠透支消费本金人民币72014.68元未归还。经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。
6、2008年11月9日，被告人郭某向杭州银行申领信用卡1张，卡号：62×××62，2008年11月22日开始透支消费使用，截止2014年11月19日，被告人郭某在此卡内尚欠透支消费本金人民币8468.90元未归还。经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。
7、2008年12月13日，被告人郭某向交通银行申请办理VISA刘翔主题卡普卡1张，卡号：45×××44，2009年1月21日开始透支消费使用。截至2014年11月19日，被告人郭某在此卡内尚欠透支消费本金人民币11317.99元未归还。经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。
8、2009年2月21日，被告人郭某向光大银行杭州分行申领信用卡1张，卡号为62×××17，2011年1月4日起透支使用，截止2014年4月24日，被告人郭某在该卡内尚欠透支消费本金人民币153605.67元未归还。经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。
9、2009年4月5日，被告人郭某向中国银行富阳支行申请办理中银万事达百货卡1张，卡号：51×××40，后被告人郭某使用该信用卡透支消费，截止2014年6月11日，被告人郭某在该信用卡内尚欠透支消费本金人民币12452.93元未归还。经发卡银行多次催收后，超过三个月仍未归还。
10、2011年7月14日，被告人郭某向广东发展银行杭州分行申请办理了信用卡1张，卡号为62×××41，2011年7月23日激活并透支使用。截止2014年7月24日，被告人郭某在该卡内尚欠透支消费本金人民币44486.58元未归还。经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。
11、2012年9月13日，被告人郭某向上海浦发银行申领信用卡1张，卡号：62×××16，2012年9月17日起透支使用；2012年10月10日，被告人郭某再次向上海浦发银行申领信用卡1张，卡号：62×××02，2012年10月15日开始透支使用。截止2014年9月22日，郭某在卡号62×××16的信用卡内尚欠透支消费本金人民币12621元未归还，在卡号62×××02的信用卡内尚欠透支消费本金人民币36134.20元未归还，两张信用卡共尚欠透支消费本金人民币48755.2元未归还。经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。
上述事实，有检察机关提交，并经法庭质证、认证的下列证据予以证明：
1、证人庞某、汪某、方某、李某、陈某、严某、何某、江某、谌某、马某、孙某、管某的证言，证实涉案银行工作人员就被告人郭某在相关银行办理信用卡后进行恶意透支，相关银行向公安机关报案并就相关透支情况进行陈述的事实。
2、调取证据清单、中国农业银行、中国银行、民生银行、上海浦东发展银行、华夏银行、兴业银行、中国工商银行、杭州银行、交通银行、广发银行、光大银行、中国建设银行信用卡申请表、交易明细清单、催收记录，证实被告人郭某在相关银行办理信用卡后进行透支、还款、支付利息和其他费用等交易明细情况以及在还款期满后，经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还的事实。
3、民事调解书、执行裁定书等，证实被告人郭某在透支信用卡期间同时对外负有债务，且相关债务无法清偿的事实。
4、到案经过，证实被告人郭某被公安机关抓获的经过情况。
5、情况说明，证实公安机关案发后对被告人郭某的资产情况进行调查的情况。
6、户籍证明，证实被告人郭某的基本身份情况。
7．被告人郭某的供述和辩解，证实其在涉案银行办理信用卡后进行透支消费，2007年或2008年左右其做皮件生意，亏空至少五六十万元，平时无节制消费惯了，总的透支额比较大。2013年起其因做生意亏空民间借贷、买卖合同欠款近30万元，自己的工资卡和公积金被法院冻结，已无能力还款等事实。
本案事实清楚，证据确实、充分，足以认定。
关于被告人郭某有关其不是诈骗的辩解以及被告人郭某的辩护人有关建设银行与被告人已达成了分期还款计划，意味着银行之前催收效力的终止，不符合追诉的标准以及刑法及司法解释没有规定信用卡诈骗罪的违法数额应当累计等辩护意见。经查，根据公诉机关提供的证据以及被告人郭某在公安机关侦查阶段、本案庭审过程中所作的供述，被告人郭某在向相关银行办理信用卡后即进行大量消费、取现等活动，且其同时办理了相当数量的信用卡，其在透支信用卡后分阶段偿还了部分欠款。被告人郭某作为正常人，对于透支信用卡后应按约偿还银行透支款项的情况应属明知，但其在负有大量债务、明知自己没有还款能力的情况下仍大量透支，用于其自身消费，且相当数量的消费内容不符合正常情况，相应的消费金额亦已明显超过其正常收入和合理的资产范围，欠款后虽经发卡行工作人员催收后仍拒不归还，故被告人郭某的行为已构成信用卡诈骗罪。关于涉及建设银行之信用卡诈骗事实，被告人郭某虽与建设银行就涉案信用卡欠款问题达成协议，但在协议之前被告人郭某的行为已构成信用卡诈骗，该协议为被告人郭某与建设银行就涉案款项还款问题所达成的协议，不影响之前被告人郭某行为的性质。至于本案被告人在不同银行透支金额是否累计问题，因被告人郭某同时对多张信用卡进行透支消费，透支时其明知自身无还款能力的情况，故对于案发前被告人郭某信用卡诈骗的数额应作统一认定。故对被告人的上述辩解和辩护人的上述辩护意见，本院不予采纳。
本院认为，被告人郭某恶意透支信用卡，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，依法应予惩处。公诉机关指控的罪名成立，适用法律正确。对于公诉机关有关被告人郭某涉及民生银行信用卡诈骗一节的指控，由于民生银行提供的信用卡明细情况中相关信用卡卡号信息与指控的卡号信息不符，在本案审理过程中，公安机关再次书面要求民生银行提供涉案信用卡卡号和透支、还款明细情况，但民生银行再次提供的卡号与指控的卡号信息不符，且对于信用卡透支、还款明细情况亦不予明确表述，同时民生银行在此书面材料中的本金等数额与其报案时提供的数额明显不符，故公诉机关的该节指控依据不足，本院不予支持。关于被告人郭某的辩护人提出的有关银行报案材料上将复利、滞纳金、手续费等费用考虑到恶意透支金额中，加重了对被告人的处罚，恶意透支的金额应按照被告人在案发期间内持该银行卡消费的金额与还款金额的差额来计算的辩护意见，与事实和法律相符，本院予以采纳。鉴于被告人郭某归案后对其犯罪事实予以供述，本院酌情予以从轻处罚。本院根据被告人郭某的犯罪事实、性质、对社会的危害程度及认罪表现，依法确定其刑罚。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款，第五十二条，第五十三条，第六十四条，第六十一条之规定，判决如下：
一、被告人郭某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑七年，并处罚金人民币250000元。
（刑期自判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的羁押一日折抵刑期一日，即自2014年10月13日起至2021年10月12日止；罚金于本判决生效后十日内缴纳）。
二、责令被告人郭某退赔被害银行损失。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十天内，通过本院或直接向杭州市中级人民法院提起上诉，书面上诉的，提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 潘 蔚
人民陪审员 陆全林
人民陪审员 朱燕妮
二〇一五年六月二十五日
书 记 员 骆芝媛