广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法沙民二初字第578号
原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区，组织机构代码××。
法定代表人：陈立新。
委托代理人：郭焕婵、龚秀信，均系广东衡德律师事务所律师。
被告：朱世光，男，汉族，住广东省阳春市，公民身份号码×××6218。
被告：邱洪华，女，汉族，住广东省阳春市，公民身份号码×××6682。
原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农行中山分行）诉被告朱世光、邱洪华信用卡纠纷一案，本院于2015年6月4日受理后，依法由审判员吴胜杰适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行中山分行委托代理人龚秀信到庭参加了诉讼，被告朱世光、邱洪华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行中山分行诉称：朱世光因购买宝马WBAWX310小型越野客车（车牌为粤T×××××）向农行中山分行辖下石岐支行申请办理金穗信用卡购车分期付款业务，农行中山分行审核后向朱世光发放了卡号为00×××66的金穗贷记卡，并签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，根据合同约定朱世光向农行中山分行借款350000元用于购买前述车辆，采取分期还款方式（共36期），并以所购买的车辆提供抵押担保。合同签订后，农行中山分行依约发放贷款，但朱世光却没有依约履行还款义务，暂计至2015年5月10日，朱世光已连续拖欠农行中山分行多期应还款款项，经多次敦促，仍怠于清还。朱世光的行为已侵害农行中山分行的合法权益，邱洪华是连带责任保证人，依法应对朱世光的债务承担连带清偿责任。上述债务亦是朱世光与邱洪华夫妻关系存续期间产生的，邱洪华依法应承担连带清偿责任。为此，农行中山分行诉至法院，请求判令：1.朱世光清偿农行中山分行信用卡欠款本金242480元及利息（含复利）、滞纳金［利息、滞纳金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计，暂计至2015年5月10日利息为883.68元、滞纳金为1487.62元］；2.解除农行中山分行与朱世光、邱洪华签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》；3.朱世光承担农行中山分行因追偿债务产生的律师费15242.57元；4.朱世光承担本案的诉讼费用；5.农行中山分行对处置朱世光抵押车辆宝马WBAWX310小型越野客车（车牌为粤T×××××）所得价款就上述1、3、4项诉求享有优先受偿权；6.邱洪华对朱世光的上述债务承担连带清偿责任。
原告农行中山分行为支持其诉讼请求，向本院提供如下证据：1.朱世光、邱洪华身份证、户口簿、结婚证复印件；2.贷记卡申请表、金穗乐分卡申请表、农行广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合约、农行金穗贷记卡领用合约；3.交易明细、对账单；4.购车发票、车辆注册登记信息；5.律师费发票。
被告朱世光、邱洪华未到庭答辩及质证，也未向本院提供任何证据。
经审理查明：中国农业银行股份有限公司中山石岐支行（以下简称农行中山石岐支行）系农行中山分行辖下支行。2014年2月12日，朱世光向农行中山石岐支行申请办理金穗信用卡，申请表约定信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，到期还款日之前未能偿还最低还款额的，贷款人除按规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，农行中山石岐支行因催收支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由贷款人承担。农行中山石岐支行认为朱世光符合开卡条件，同时向朱世光核发了卡号为62×××66的金穗贷记卡。朱世光与邱洪华系夫妻关系，朱世光（申请人）、邱洪华（保证人）与农行中山石岐支行（抵押权人）于2014年2月14日签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》（合同编号：ABXXX02），主要约定：朱世光向农行中山石岐支行申请贷记卡购车分期付款，用于购买宝马WBAWX310小型越野客车（车架号：WBxxx42），净车价502080元，朱世光首付152080元，分期资金为350000元，分36期付款（一个月为一期）；分期手续费率为分期资金金额的11%，分期手续费金额为38500元；朱世光在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期“全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则，农行中山石岐支行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；农行中山石岐支行有权按照本合同约定收回或提前收回分期资金本金、收取利息、复利、滞纳金、……包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费等；本合同的保证方式为连带责任保证，保证范围为本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、……包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费等，保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起二年；朱世光同意以该车设置抵押；朱世光连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。2014年2月20日，朱世光通过刷卡支取了350000元用于购买宝马牌小型越野客车一辆，该车的车牌号为粤T×××××，该车已办理抵押登记手续，抵押权人为农行中山石岐支行。其后，由于朱世光已连续超过三期未偿还借款本息，农行中山分行于2015年6月4日委托律师诉至本院主张前述实体权利，为此追讨债务产生的律师费为15242.57元。截至2015年8月10日，朱世光尚欠农行中山石岐支行借款本金242330元、利息（含复利）3188.56元、滞纳金3159.47元。
本院认为：信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。朱世光向农行中山石岐支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与农行中山石岐支行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其后，朱世光与农行中山石岐支行再签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》，朱世光已使用涉案信用卡购买车辆，但未按期足额偿还借款本金及手续费已超三期，已构成违约，朱世光应承担相应的民事责任。农行中山石岐支行是农行中山分行辖下支行，农行中山分行有权代农行中山石岐支行行使诉讼权利，故农行中山分行要求解除朱世光、邱洪华与农行中山石岐支行签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》的请求，本院予以支持。合同解除后，朱世光应偿还农行中山分行借款本金242330元及相应的利息（含复利）、滞纳金。按约定，农行中山石岐支行因追讨债务所产生的律师费应由朱世光承担，故农行中山分行要求朱世光承担律师费15242.57元的请求，本院予以支持。朱世光以其名下的车牌号为粤T×××××宝马牌小型越野客车作为借款抵押，并办理了抵押登记，故农行中山分行对该抵押物折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。在借款人朱世光未履行还款义务时，同时作为保证人及朱世光的配偶邱洪华应对朱世光的上述债务承担连带偿还责任。朱世光、邱洪华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃举证、质证的权利且不影响本院对已查明事实作出判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第五十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
解除原告中国农业银行股份有限公司中山分行辖下支行中国农业银行股份有限公司中山石岐支行与被告朱世光、邱洪华签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》（合同编号：ABXXX02）；
被告朱世光于本判决生效之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司中山分行借款本金242330元及利息（含复利）、滞纳金［截至2015年8月10日的利息（含复利）为3188.56元、滞纳金为3159.47元；从2015年8月11日起，利息（复利）按日息万分之五，滞纳金按最低还款额未还部分的5%分别计算至清付之日止］；
被告朱世光于本判决生效之日起七日内支付原告中国农业银行股份有限公司中山分行律师费15242.57元；
原告中国农业银行股份有限公司中山分行对抵押物即被告朱世光名下的车牌号为粤T×××××小型越野客车的折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；
被告邱洪华对被告朱世光的上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取为2601元，诉讼保全费1820元，以上合计4421元（原告已预付），由被告朱世光、邱洪华负担，于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 吴胜杰
二〇一五年八月二十六日
书记员 王 静
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