广东省东莞市第二人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤1972民初8335号
原告：东莞银行股份有限公司大朗支行。营业场所：广东省东莞市大朗镇美景中路528号汇盛发展大厦商铺101号-104号和1单元办公301号-309号，统一社会信用代码为：914419007417045581。
负责人：陆润青，该支行行长。
委托代理人：傅竹林，广东赋诚律师事务所律师。
委托代理人：叶静谊，广东赋诚律师事务所律师。
被告：廖作灵，男，汉族，1968年6月1日出生，住广东省紫金县，
被告：刘英，女，汉族，1974年4月16日出生，住广东省紫金县，
被告：贺琬渝，女，汉族，1982年5月18日出生，住广东省东莞市，
原告东莞银行股份有限公司大朗支行（以下简称东莞银行大朗支行）诉被告廖作灵、刘英、贺琬渝信用卡纠纷一案，本院于2016年7月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告东莞银行大朗支行的委托诉讼代理人傅竹林到庭参加诉讼，被告廖作灵、刘英、贺琬渝经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告东莞银行大朗支行向本院提出诉讼请求：1.廖作灵归还贷款本金305,554.06元及利息64,481元、循环额度费用（包括但不限于滞纳金、分期付款手续费、年费等）95,224.02元（利息、循环额度费用按约定计算，计至实际清偿之日止，暂计至2016年6月14日）；2.廖作灵承担东莞银行大朗支行支出的律师费13,131元；3.刘英对廖作灵上述债务承担连带清偿责任；4.东莞银行大朗支行在上述债权范围内对贺琬渝名下的位于东莞市大朗镇人和路198号德丰花园5幢1××1号房屋享有抵押权，并且就该房屋在折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由廖作灵、刘英、贺琬渝承担。事实和理由：2012年10月9日，廖作灵与东莞银行大朗支行签订了《东莞银行信用卡申请表》，申请卡号为62×××06的信用卡。2012年11月15日，就该信用卡分期付款事宜，廖作灵与东莞银行大朗支行签订了《东莞银行贷记卡非循环额度分期业务申请表》、《东莞银行贷记卡非循环额度分期业务合同》（合同编号：东银（36）2012年贷记卡分期字第0142号），合同约定，东莞银行大朗支行同意给予廖作灵贷记卡透支额度1,000,000元，贷记卡透支额度分期期限为36期，每个月为一期，分期手续费率为0.45%。同时合同约定，若廖作灵任一期应还金额有逾期情形发生，按照《东莞银行贷记卡章程》、《东莞银行贷记卡（个人卡）领用合约》、《东莞银行贷记卡收费表》等规定计收利息、滞纳金等相关费用。利息由该笔分期款项及分期手续费的账单日起计算。同日，刘英与东莞银行大朗支行签订了编号为东银（36）2012年最高保字第000307号的《最高额保证合同》，刘英对该贷款提供不可撤销的连带责任保证担保，保证期间为自最高额保证合同生效之日起至主合同项下最后一期（笔）债务履行期限届满之日后两年止。2012年12月10日，贺琬渝与东莞银行大朗支行签订了编号为东银（36）2012年最高抵字第100017号《最高额抵押合同》，贺琬渝以其名下位于东莞市大朗镇人和路198号德丰花园5幢1001房屋作为抵押物，并办理相关的抵押权登记。东莞银行大朗支行因实现主合同项下债权和抵押权而产生的费用，包括但不限于催收费用、律师费、诉讼费，均由廖作灵承担，刘英、贺琬渝承担连带保证责任。上述合同签订后，东莞银行大朗支行依廖作灵授权，向案外人李洁兰支付1,000,000元，截止到2016年6月14日，廖作灵尚欠东莞银行大朗支行本息及循环额度费用共465,259.08元。
被告廖作灵、刘英、贺琬渝未作答辩。
当事人东莞银行大朗支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，廖作灵、刘英、贺琬渝经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃举证、质证的权利。东莞银行大朗支行提供的证据，有原件核对，东莞银行大朗支行亦保证其真实性，本院经审查后予以确认，并认定事实如下：
2012年10月9日，廖作灵向东莞银行股份有限公司提出办理信用卡申请，并填写了信用卡申请表。申请表上附有《东莞银行贷记卡（个人）领用合约》、《东莞银行贷记卡收费项目及标准》等内容。
《东莞银行贷记卡（个人）领用合约》第三条费用第（二）项约定：乙方（指贷记卡申领人）非现金交易从交易记账日至甲方（指东莞银行股份有限公司）规定的到期还款日止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还贷记卡账户内所有欠款的，无须支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还贷记卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。第（三）项约定：贷记卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。第（四）项约定：若乙方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，甲方有权按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金。第（八）项约定：乙方超过到期还款日，未归还透支款等款项，甲方有权进行催收，依法追索并停止持卡人卡片之使用。甲方因此而支付的费用，包括但不限于催收费用、律师费、诉讼费，均由乙方承担。
《东莞银行贷记卡收费表》显示贷款利息的收费标准为每日万分之五，滞纳金的收费标准为按最低还款额未还部分5%收取，最低10元。
2012年11月12日，廖作灵以卡号为62×××06的信用卡向东莞银行大朗支行申请东莞银行贷记卡非循环额度分期业务，廖作灵（甲方）与东莞银行大朗支行（乙方）签订《东莞银行贷记卡非循环额度分期业务合同》，约定乙方同意给予甲方1,000,000元的贷记卡透支额度，透支资金仅限用于购买茶叶红酒，透支额度分期期限为36期，每个月为一期，分期手续费率为0.45%，在约定期限内，甲方的透支金额将等额分摊到甲方所持有的乙方发放的贷记卡的每期账单中，从非循环额度分期业务办理成功后的首个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账，分期手续费总额等于分期本金总额乘以分期手续费率再乘以期数，分期手续费一经收取，不因甲方提前清偿全部未偿付的分期余额而退还，分期手续费和每期本金分摊金额的计算精确到分位（四舍五入），每期应还本金、分期手续费全额计入当期账单的最低还款额，甲方按月偿还每期应还账款后仍有结余款项，该款项将视为甲方自有存款，但乙方不向甲方计付利息，也不视为甲方提前清偿后续各期分期业务应还金额，若甲方任一期应还金额有逾期情形发生，按照《东莞银行贷记卡章程》、《东莞银行贷记卡（个人）领用合约》、《东莞银行贷记卡收费表》等规定计收利息、滞纳金等相关费用，利息由该笔分期款项及分期手续费的账单日起计算，在已申办的分期业务生效期间，如果甲方出现逾期2期（含）以上的，则已申办的非循环额度分期业务将全部提前到期，甲方须在当期账单还款日前清偿所有未还的应还本金和手续费（含剩余的分期款项应付的分期手续费），已收取的分期手续费不予退还。
2012年11月15日，刘英与东莞银行大朗支行签订《最高额保证合同》，约定由刘英为廖作灵的案涉贷款提供不可撤销的连带责任保证。2012年12月10日，贺琬渝与东莞银行大朗支行签订《最高额抵押合同》，约定贺琬渝提供其名下位于东莞市大朗镇人和路198号德丰花园5幢1××1号房屋作为廖作灵案涉贷款的抵押。该房屋于2012年12月18日在房管部门办理了抵押登记手续。
2012年12月12日，东莞银行大朗支行向廖作灵发放了案涉贷款1,000,000元。该笔贷款的交易记账日为每月1日。2013年1月至2014年12月期间，廖作灵每月依约按期向东莞银行大朗支行每期应还本金及分期手续费。2015年1月起，廖作灵开始出现逾期还款行为，但其2015年1月逾期还款产生的利息、滞纳金与当期应还本金、分期手续费已于2015年1月28日还清，而自2015年2月起的各期应还本金、分期手续费及逾期还款产生的利息、滞纳金，廖作灵均未偿还。
庭审中，东莞银行大朗支行明确其诉请的利息以尚欠的贷款本金305,554.06元为基数按每日万分之五的标准计算，循环额度费用包括滞纳金、分期付款手续费、年费三个项目，但实际上东莞银行大朗支行并没有收取年费，故不再诉请年费该项目，仅包括滞纳金及分期付款手续费。东莞银行大朗支行提供两张欠款明细表，统计日期至2016年6月14日止的明细表显示廖作灵尚欠款项为：循环透支本金305,554.06元、循环额度费用95,224.02元、循环额度利息64,481元；统计日期至2016年9月28日止的明细表显示廖作灵尚欠款项为：循环透支本金305,554.06元、循环额度费用95,224.02元、循环额度利息81,764.92元。东莞银行大朗支行主张循环额度费用包括分期手续费和滞纳金两部分，分期期限到期后，分期手续费、滞纳金的金额固定，不会再产生，故上述两项欠款明细表中的循环额度费用金额一致，没有变动，而循环额度利息则会连续计算至实际清偿之日止。另外，东莞银行大朗支行提供的计算说明中，其计算的利息系以未还本金及分期手续费之和作为基数进行计算，与其庭审中主张的计算基数不同；同样，其在计算滞纳金[计算公式为：滞纳金＝最低还款额未还部分×5%，其中最低还款额＝全额计算部分+（本期账单余额-
全额计算部分）×10%]时，系将当期未还本金及分期手续费列入当月的最低还款额中的全额计算部分。
为处理案涉贷款纠纷，东莞银行大朗支行委托广东赋诚律师事务所参与诉讼、执行程序，并向该所支付律师费13,131元。
另查明，东莞银行大朗支行于2016年8月1日向本院申请财产保全，要求查封廖作灵、刘英、贺琬渝价值478,390.08元的财产，并已提供东莞银行大朗支行相应数额的信誉担保。本院经审查后予以受理，并依法作出（2016）粤1972民初8335号民事裁定，于2016年8月5日轮候查封贺琬渝位于东莞市大朗镇人和路198号德丰花园5幢1××1号的房产（房产证号为：20××46）。
本院认为：本案系信用卡纠纷。
关于本金。廖作灵尚欠的贷款305,554.06元，有欠款明细表、交易流水清单佐证，事实清楚，证据充分，本院予以确认，廖作灵自2015年2月起未依约偿还该款项，构成违约，东莞银行大朗支行诉请其归还贷款本金，本院予以支持。
关于利息、循环额度费用（滞纳金、分期付款手续费）。
首先，廖作灵正常还款时，每月应支付的款项为当期应还本金及分期手续费。虽然案涉合同约定的是“分期手续费”，但该费用实质是廖作灵占有资金期间所支付的对价，其本质上属于利息，即廖作灵正常还款时，已按每月0.45%的标准向东莞银行大朗支行支付利息。
其次，廖作灵逾期还款时，每月除支付应还本金及分期手续费之外，依约还应支付利息、滞纳金。根据东莞银行大朗支行的计算方法，利息、滞纳金最初均以应还本金、分期手续费之和为基数进行计算，利息标准为每日万分之五即每月1.5%、滞纳金标准为每月5%，当连续多期逾期时，前一期所计利息及滞纳金还将纳入下一期利息及滞纳金的计算基数。
根据上述两点意见，廖作灵因案涉贷款分期还款逾期而应承担的违约责任包含分期手续费（未到期部分）、利息、滞纳金，而仅三者相加的标准高达每月6.95%，且多期逾期时，该标准的计算基数还包含了前期分期手续费、利息、滞纳金，其复利计算的标准更高。本案中，东莞银行大朗支行通过信用卡透支发放贷款，其就此与廖作灵之间形成的是金融借款合同关系，双方之间关于逾期还款的违约责任约定，明显过分高于廖作灵违约实际造成的损失，应予以调整，故本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于利率上限的规定，将东莞银行大朗支行诉请的利息、循环额度费用（滞纳金、分期付款手续费）综合调整为：以尚欠贷款本金为基数，自逾期未还款之交易记账日起按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止。
关于律师费。东莞银行大朗支行支出的律师费，属于为实现债权产生的费用，依约应由廖作灵承担。
关于保证及抵押担保。刘英为廖作灵的案涉借款提供连带责任担保，应依法承担相应的连带清偿责任。贺琬渝提供了房产抵押，并依法办理了抵押登记，东莞银行大朗支行作为抵押权人，其对抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款享有优先受偿权。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、限被告廖作灵于本判决发生法律效力之日起三日内偿还借款本金305,554.06元及支付利息、循环额度费用（含滞纳金、分期手续费）（利息、滞纳金、分期手续费合并计算，以305,554.06元为基数，自2015年2月1日起按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止）给原告东莞银行股份有限公司大朗支行。
二、限被告廖作灵于本判决发生法律效力之日起三日内支付律师费13,131元给原告东莞银行股份有限公司大朗支行。
三、被告刘英对被告廖作灵的上述第一、二项债务承担连带清偿责任。
四、原告东莞银行股份有限公司大朗支行对被告贺琬渝提供的位于东莞市大朗镇人和路198号德丰花园5幢1××1号房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款，在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权。
五、驳回原告东莞银行股份有限公司大朗支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费8,475.85元、保全费2,912元，原告东莞银行股份有限公司大朗支行已预交，由原告东莞银行股份有限公司大朗支行负担994.85元（受理费745.85元、保全费249元），被告廖作灵、刘英、贺琬渝负担10,393元（受理费7,730元、保全费2,663元）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审 判 长 郑伟乐
人民陪审员 叶创忠
人民陪审员 刘绮琪
二〇一六年十二月十九日
书 记 员 黄艳勋
钟淑婷
附：相关的主要法律条文（节选）
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。