湖北省孝感市孝南区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂孝南民初字第00580号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司孝感市分行。住所地：孝感市乾坤大道**号。组织机构代码证：67039916-1。
负责人余永清，系该行行长。
委托代理人石西毛，湖北山川律师事务所律师。代理权限为特别授权，即代为承认、变更、放弃诉讼请求，代为进行和解、调解，代为收集证据、代收法律文书。
被告李冬香，女，1962年11月27日出生，汉族，孝感市人，住孝感市开发区。
被告杨坤子，男，1958年11月5日出生，汉族，孝感市人，住孝感市开发区。
被告邹云安，男，1964年7月18日出生，汉族，孝感市人，住孝感市孝南区。
被告黄玉华，女，1967年6月5日出生，汉族，孝感市人，住孝感市孝南区。
被告黄旭明，男，1964年10月17日出生，汉族，孝感市人，住孝感市孝南区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司孝感市分行（以下简称邮政银行孝感市分行）诉被告李冬香、杨坤子、邹云安、黄玉华、黄旭明借款合同纠纷一案，本院于2015年2月6日立案受理后，依法组成由审判员胡艳鹃担任审判长，审判员周晓、人民陪审员朱芸芸参加的合议庭，于2015年9月28日公开开庭进行了审理。原告邮政银行孝感市分行的委托代理人石西毛参加了诉讼，被告李冬香、杨坤子、邹云安、黄玉华、黄旭明经本院合法传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行孝感市分行诉称，2012年9月7日，被告李冬香、杨坤子、邹云安、黄玉华、胡如桥、朱小云自愿组成小额贷款联保小组，向原告申请小额联保贷款，在签订合同过程中，因胡如桥、朱小云手续上的瑕疵，退出联保小组，同时由被告黄旭明加入，双方签订了《小额联保借款合同》以及《小额贷款联保协议书》。双方约定：被告李冬香向原告借款人民币50000元，约定利率标准为15.3%，并约定逾期加收50%的罚息。还约定被告李冬香、邹云安、黄旭明成立联保小组，相互之间应为联保小组成员的借款本息、违约金及实现债权的费用等承担连带保证责任，协议同时还约定联保成员的配偶亦应对联保协议项下的义务承担共同还款责任，其配偶也签字认可。2012年9月7日，原告按照合同约定履行了借款义务，但被告李冬香拒不按约还款，原告多次催要未果，故具状诉至法院，请求依法责令被告李冬香立即偿还借款本金50000元，并按年利率15.3%及逾期加收50%的罚息标准支付截止借款还清日的利息及罚息；判令被告杨坤子、邹云安、黄玉华、黄旭明对被告李冬香的借款本息承担连带担保责任；依法判令被告承担原告方律师费5000元；由被告承担本案所有诉讼费用。
原告邮政银行孝感市分行为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：
证据一：原告的营业执照、税务登记证、组织机构代码、金融许可证、法定代表人身份证明复印件各一份。来源：原告提供。证明原告系合法成立具有资质的金融机构，且具有本案适格的诉讼主体资格。
证据二：《小额贷款联保协议书》复印件一份。证明被告李冬香、邹云安、黄旭明成立联保小组与原告签订小额贷款联保协议书，约定相互之间应为联保小组成员的借款本息、违约金及实现债权的费用等承担连带保证责任，同时还约定联保成员的配偶亦应对联保协议项下的义务承担共同还款责任。
证据三：《小额联保借款合同》、《小额贷款补充协议》、个人贷款放款单、个人贷款借据各一份。来源：原告提供。证明原告按合同向被告李冬香放款50000元。双方约定借款期限为2012年9月7日至2013年9月7日，年利率为15.3%，还款方式为阶段性等额本息。
证据四：台账、还款明细复印件各一份。来源：原告提供。证明被告还款及下欠借款情况。
证据五：被告李冬香、杨坤子、邹云安、黄玉华、黄旭明身份证或常住人口登记卡复印件各一份。来源：原告提供。证明几被告的身份情况及具有本案诉讼主体资格。
被告李冬香、杨坤子、邹云安、黄玉华、黄旭明未予答辩，并经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃举证、质证等相关权利。
经庭审质证，原告邮政银行孝感市分行提交的证据一至五具有真实性、关联性、合法性，故本院依法予以采信。
经审理查明，2012年9月7日，李冬香、杨坤子、邹云安、黄玉华、胡如桥、朱小云与原告签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》。协议第一条约定：李冬香、杨坤子、邹云安、黄玉华、胡如桥、朱小云成立联保小组，推选李冬香为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等。第二条约定：从2012年9月7日起至2013年9月7日止，原告可根据李冬香、杨坤子、邹云安、黄玉华、胡如桥、朱小云任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币50000元且联保小组合计贷款不超过150000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和结局为准。第五条约定：李冬香、杨坤子、邹云安、黄玉华、胡如桥、朱小云任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放贷款提供连带责任保证。原告和李冬香、杨坤子、邹云安、黄玉华、胡如桥、朱小云任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，其他成员均承担连带保证责任。第六条约定保证人的联保小组成员的权利义务为：……㈢保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约只要是原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告为实现债权的其他费用……㈦联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由原告在保证人的任何账户内扣收。同日，原告与被告李冬香签订了《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，双方约定：被告李冬香向原告借款50000元，用于农副产品收购，借款期限为12个月，年利率为15.3%。还约定李冬香应在每月还款日当天16点之前，将当月应还贷款本息存入李冬香在原告开立的邮政储蓄个人结算账户，并授权原告从该账户扣收当月应还贷款本息，如不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。双方还对提前还款、权利义务、违约责任等做出了详尽约定。合同签订后，原告依约向被告李冬香发放贷款50000元，双方当日办理了中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据。2013年8月27日，原告与李冬香、黄旭明又签订了一份《小额贷款补充协议》，协议中未对补充内容进行明确约定，黄旭明、李冬香均为债务人。借款后，截止2013年6月7日，被告李冬香仅偿还借款期内利息3974.88元，尚下欠借款本金50000元及利息未付，经原告多次催收未果，以致成诉。
本院认为，原告与被告李冬香之间形成的民间借贷关系事实清楚，证据充分，其民间借贷关系合法有效，应受法律保护。李冬香未能依约归还借款，是造成此次纠纷的主要原因，应承担相应民事责任。原告要求被告李冬香偿还借款本金，并按年利率14.4%及逾期按借款利率加收50%的罚息，其总计未超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定的年利率24%，故本院依法予以支持，其借款期间的利息按合同约定还款方式及约定的年利率15.3%计算，自2012年9月7日起算至2013年9月7日，并扣减已偿还的借款期间的利息3974.88元；逾期借款罚息按合同约定的年利率15.3%加收50%计算，即年利率为22.95%，自2013年9月8日起按本金50000元算至本判决确定的本金给付之日止。被告李冬香、杨坤子、邹云安、黄玉华、胡如桥、朱小云自愿成立联保小组，且与原告签订了协议，对联保任一成员的贷款，自愿承担连带共同还款责任，故原告主张要求杨坤子、邹云安、黄玉华对被告李冬香的贷款承担连带清偿责任的诉讼请求依法予以支持。原告要求黄旭明承担连带清偿责任，因其证据不足，本院依法不予支持。原告要求被告承担因本案产生的律师费用5000元，因未能提供证据证明，故其该项诉请本院依法不予支持。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条、《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告李冬香于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司孝感市分行借款本金50000元及相应利息（借款期间的利息按合同约定还款方式及约定的年利率15.3%计算，自2012年9月7日起算至2013年9月7日，并扣减已偿还的借款期间的利息3974.88元；逾期借款罚息按合同约定的年利率15.3%加收50%计算，即年利率为22.95%，自2013年9月8日起按本金50000元算至本判决确定的本金给付之日止）。
二、被告杨坤子、邹云安、黄玉华对上述款项承担连带清偿责任。
上述给付义务，逾期支付，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费525元，由被告李冬香、杨坤子、邹云安、黄玉华共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或代表人人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。
审 判 长 胡艳鹃
审 判 员 周 晓
人民陪审员 朱芸芸
二〇一六年三月二十一日
书 记 员 张 刚
附相关法律条文
1、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。
未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：
（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；
（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
2、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十五条当事人对自己提出的主张应当及时提供证据。
人民法院根据当事人的主张和案件审理情况，确定当事人应当提供的证据及其期限。当事人在该期限内提供证据确有困难的，可以向人民法院申请延长期限，人民法院根据当事人的申请适当延长。当事人逾期提供证据的，人民法院应当责令其说明理由；拒不说明理由或者理由不成立的，人民法院根据不同情形可以不予采纳该证据，或者采纳该证据但予以训诫、罚款。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。