广东省珠海市香洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0402民初1115号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行，住所：珠海市香洲区吉大景山路57号。
负责人：杜伟，该行行长。
委托代理人：黎晓军，广东中晟律师事务所律师。
委托代理人：谢淑映，广东中晟律师事务所律师助理。
被告：翁文棉，男，汉族，1989年6月9日出生，住址：广东省陆丰市，
被告：谭悦景，男，汉族，1968年10月7日出生，住址：广东省台山市，
被告：谭惠彬，男，汉族，1988年10月1日出生，住址：广东省台山市，
被告：蓝巧华，女，畲族，1979年1月10日出生，住址：广东省珠海市香洲区，
被告：黄静坤，男，汉族，1967年7月9日出生，住址：广东省珠海市香洲区，
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行诉被告翁文棉、谭惠彬、谭悦景、蓝巧华、黄静坤金融借款合同纠纷，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行的委托代理人黎晓军到庭参加诉讼。被告翁文棉、谭惠彬、谭悦景、蓝巧华、黄静坤经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：2012年3月9日，原告与被告翁文棉、被告谭惠彬、被告谭悦景签订了《小额贷款联保协议书》。三人组成“联保小组”向原告借款，联保小组成员相互作为保证人，为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和原告为实现债权的费用（包括律师费）等，保证期间从借款之日起至借款到期后两年。联保协议的期限从2012年3月9日起至2014年3月9日止，单一借款人最高贷款本金不超过人民币壹拾万元，且联保小组合计贷款不超过人民币叁拾万元。2013年2月25日，被告翁文棉与原告签订《小额联保借款合同》，向原告借款10万元人民币，借期为12个月，从2013年2月26日至2014年2月26日，年利率为15.3%，借款用途为增开新台位，还款方式为阶段性等额本息还款法。2013年2月26日，原告按合同约定向被告翁文棉发放贷款10万元。原告按合同约定向被告翁文棉发放款后，才得知该笔借款由被告蓝巧华和被告黄静坤共同使用，经协商，原告与被告蓝巧华、被告黄静坤签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款补充协议》，被告蓝巧华、被告黄静坤承诺按原合同及本协议的约定偿还贷款债务，包括但不限于贷款本息（包括利息、复利、罚息）、违约金等以及原告实现债权的费用（如律师费用等）。在还款期限内，被告翁文棉多次逾期还款，至2014年2月26日贷款到期，被告翁文棉仍未清偿全部本息。截至2016年1月15日，被告翁文棉累计欠本金42197.17元及利息19807.8元，本息共计62004.97元。由于被告翁文棉违约，根据《小额联保借款合同》第十四条第（一）款第1、3、4项约定，被告翁文棉不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；原告要求被告翁文棉赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。据此，原告要求被告翁文棉偿还全部借款，并且按合同约定支付罚息及欠息部分的利息。因被告翁文棉逾期还款引起诉讼，按照《小额贷款联保协议书》第六条第（四）款、《小额联保借款合同》第十四条第（一）款第5项、《中国邮政储蓄银行小额贷款补充协议》第一条约定及《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十一条规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和实现债权的有关费用，五被告应承担原告支付的律师费4100.25元。故原告特向法院提起诉讼，请求法院判令：一、被告翁文棉偿还原告的借款本金42197.17元及利息（利息按双方合同约定计算至清偿之日止，暂计至2016年1月15日止的利息为19807.8元）；二、被告谭惠彬、被告谭悦景、被告蓝巧华、被告黄静坤对上述债务承担连带清偿责任；三、五被告赔偿原告支付的律师费4100.25元；四、五被告承担本案公告费、诉讼费、保全费等全部诉讼费用。
原告为其诉称提供如下证据：1.小额贷款联保协议书；2.小额联保借款合同；3.小额贷款补充协议；4.（手工）借据、放款单；5.还款计划表；6.欠款本金及利息汇总、明细表；7、催收通知书。
五被告未答辩亦未提供证据。
根据当事人提供的证据及其在庭审中的陈述，本院查明：2012年3月9日，被告翁文棉、谭惠彬、谭悦景与原告签订《小额贷款联保协议书》（合同编号：440401212031559141）约定，三被告自愿成立联保小组，从2012年3月9日起至2014年3月9日止，原告可根据三被告中任一人的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过10万元，且联保小组合计贷款本金余额不超过30万元内发放贷款，各成员对因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证，保证范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、律师费等。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。
2013年2月25日，被告翁文棉与原告签订了《小额联保借款合同》（合同编号：440401113021525662），约定，贷款金额为人民币10万元，期限为12个月（自2013年2月至2014年2月），贷款利率为固定利率，年利率15.3%（季利率=年利率/4；月利率=年利率/12；日利率=月利率/30）；贷款用途为增开新台位；还款方式为阶段性等额本息还款，借款前四个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。
《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》显示，原告于2013年2月26日向被告翁文棉发放金额为10万元的单笔贷款，借款期限为2013年2月26日至2014年2月26日止,年利率为15.3%，贷款用途为增开新台位，还款方式为阶段性等额本息还款。
2013年6月7日，被告蓝巧华、被告黄静坤与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款补充协议》，约定，被告蓝巧华、被告黄静坤为本协议附件《债务清单》中所列借款合同项下贷款资金的实际用款人，被告蓝巧华、被告黄静坤同意按照原合同及本协议的约定偿还贷款，包括贷款本金、利息、复利、罚息、律师费等，原合同借款人迟延支付贷款本息导致的罚息、复利、违约金等计算方式按原合同约定执行。附件《债务清单》中列明，《小额联保借款合同》（合同编号：440401113021525662、借款人翁文棉；合同编号：440401113021510015、借款人谭悦景；合同编号：440401113021509973、借款人谭惠彬）。
经询问，《中国邮政储蓄银行个人信贷系统》显示，截至2016年1月15日，被告翁文棉尚欠贷款本金42197.17元、表外拖欠利息15790.63元，表外罚息4017.17元。其中，被告翁文棉尚欠贷款本金42197.17元、正常利息1395.69元，逾期罚息和以正常利息作为基数的复利共计18412.11元。
经询问，原告称罚息、复利按年利率22.95%计算。
原告提交的公告费缴费单证明原告缴纳520元公告费用。
本院认为，五被告经本院依法传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃其抗辩及举证、质证的权利，应当承担由此造成的法律后果。本院根据原告提供的证据及陈述审查认定本案事实。原告与被告翁文棉、被告谭惠彬、被告谭悦景签订的《小额贷款联保协议书》，被告翁文棉与原告签订的《小额联保借款合同》，被告蓝巧华、被告黄静坤与原告签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款补充协议》系各方真实意思表示，未违反法律与行政法规的强制性规定，为有效合同，各方应当自觉履行合同义务。原告向被告翁文棉发放贷款后，被告翁文棉应当依约按时足额偿还贷款，现被告翁文棉未在还款期限内按期还款，且至今未还清，构成严重违约。因此，原告有权要求被告翁文棉应依法还本付息。另，当事人约定的复息应符合中国人民银行规定，贷款到期或贷款逾期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按罚息标准计收逾期罚息，对逾期罚息不再计收复息，故罚息应以未偿还本金的金额为计算基数，复利应以未偿还的正常利息的金额为计算基数。故，原告主张被告翁文棉偿还借款本金人民币42197.17元，并支付截至2016年1月15日的正常利息人民币1395.69元、逾期罚息和以正常利息作为基数的复利共计18412.11元，及从2016年1月16日起至清偿之日止的罚息、复利（罚息以剩余贷款本金人民币42197.17元为基数，复利以正常利息人民币1395.69元为基数，按年利率22.95%计算），符合合同约定，本院予以支持。
被告谭惠彬、被告谭悦景自愿为被告翁文棉的上述债务承担连带保证责任，故原告要求被告谭惠彬、被告谭悦景对被告翁文棉的债务承担连带保证责任，理据充分，应予支持。被告谭惠彬、被告谭悦景承担连带保证责任后，有权向被告翁文棉追偿。
被告蓝巧华、被告黄静坤作为实际用款人，且与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款补充协议》自愿为被告翁文棉的前述债务承担还款责任。原告要求被告蓝巧华、被告黄静坤对被告翁文棉的债务承担清偿责任，理据充分，应予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告翁文棉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行偿还贷款借款本金人民币42197.17元，并支付截至2016年1月15日的正常利息人民币1395.69元、逾期罚息和以正常利息作为基数的复利共计18412.11元，及从2016年1月16日起至清偿之日止的罚息、复利（罚息以剩余贷款本金人民币42197.17元为基数，复利以正常利息人民币1395.69元为基数，按年利率22.95%计算）；
二、被告谭惠彬、谭悦景对被告翁文棉的前述债务承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告翁文棉追偿；
三、被告蓝巧华、黄静坤对被告翁文棉的前述债务承担清偿责任。
被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1452元，公告费520元，由五被告负担。被告谭惠彬、谭悦景承担后，有权向被告翁文棉追偿。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。
审 判 长 吴巧贤
审 判 员 张 璇
人民陪审员 何润贤
二〇一六年十二月二十日
书 记 员 郑佳豪