林西县人民法院
p t ” > 民 事 判 决 书
（2017）内0424民初2718号
原告苏广，男，1981年9月2日出生，汉族，农民，住内蒙古赤峰市林西县。
身份证号码：×××
委托代理人张艳彬，内蒙古乐民律师事务所律师。
被告中国人寿保险股份有限公司林西县支公司，住所地：内蒙古赤峰市林西县林西镇北门外。
负责人陈淑艳，经理。
委托代理人王彦欣，内蒙古同实律师事务所律师。
委托代理人王景双，内蒙古昭乌达律师事务所律师。
被告中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司，住所地：内蒙古自治区呼和浩特市新城区新华大街十七号。
负责人李有俊，经理。
委托代理人王景双，内蒙古昭乌达律师事务所律师。
原告苏广诉被告中国人寿保险股份有限公司林西县支公司保险合同纠纷一案，本院于2017年8月3日立案后，原告苏广申请鉴定，鉴定结束后，于2017年12月1日依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告苏广的委托代理人张艳彬，被告中国人寿保险股份有限公司林西县支公司的委托代理人王彦欣到庭参加了诉讼。后本案根据原告苏广的申请追加中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司为本案被告参加诉讼，并转为普通程序于2018年3月9日公开开庭进行了审理，原告苏广的委托代理人张艳彬、被告中国人寿保险股份有限公司林西县支公司、中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司的委托代理人王景双到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告苏广向本院提出诉讼请求：1、要求被告给付保险金973000元（国寿如意随行两全保险金750000元，国寿如意随行意外伤害住院定额给付医疗保险金123000元，国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险金50000元，国寿附加终身疾病保险金50000元），2、诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年11月15日，原告驾驶汽车发生交通事故，致使原告身体受伤并数次住院治疗，发生交通事故前，原告及其妻子在被告处购买了商业保险，根据合同约定，被告应当履行支付保险金义务，原告多次找被告协商未果，因此起诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。
庭审中原告变更诉讼请求，要求被告给付保险金910000元（国寿如意随行两全保险金750000元，国寿如意随行意外伤害住院定额给付医疗保险金10000元，国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险金50000，国寿附加终身疾病保险金100000元）
被告中国人寿保险股份有限公司林西县支公司辩称：原告受伤程度不符合合同约定赔偿的情形，不同意赔偿。
被告中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司辩称：原告的诉讼请求不能成立，原告所受的伤害没有达到身体高度残疾的标准，且并不是意外伤害，不符合合同约定赔偿标准。原告申请追加中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司没有事实和法律依据，合同虽然是中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司盖章，但实际承保是被告中国人寿保险股份有限公司林西县支公司，请求驳回对被告中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司的诉讼请求。
原告为证明其主张成立，向本院提交如下证据：
1、保险合同两份，证明原告在被告处投保了人身保险，与被告签订了保险合同，合同对保险期间、保险费进行约定。
2、医疗费票据、用药明细、诊断书、住院病历、道路交通事故认定书，证明原告在保险期间发生交通事故造成人身伤害。
原告提交的两份保险合同、医疗费票据、用药明细、诊断书、住院病历、道路交通事故认定书，二被告对真实性无异议，本院予以确认。
根据原告苏广的申请，本院委托赤峰学院附属医院司法鉴定中心对原告苏广的伤残等级进行了鉴定，赤峰学院附属医院司法鉴定中出具了鉴定意见书，原告苏广对鉴定意见书无异议，二被告虽有异议，但该鉴定意见书系具有资质的鉴定部门由专业人员作出，本院予以确认。
本院经审理认定事实如下：2016年6月，原告在被告中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司处投保了”国寿如意随行两全保险”以及附加险”国寿如意随行意外伤害住院定额给付医疗保险”，并与被告中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司签订了保险合同，被保险人为原告苏广本人，两项保险的基本保险金均为50000元，国寿如意随行两全保险责任条款约定：”被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金（所交保险费不计利息乘以125%）后，本公司按本合同基本保险金额的2倍扣除已给付身故或身体高度残疾保险金（所交保险费不计利息乘以125%）的余额给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金”。
同时约定：”被保险人以驾驶员身份驾驶或以乘客身份乘坐私家车期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司除给付因疾病身故或身体高度残疾、因遭受意外伤害身故或身体高度残疾保险金外，再按本合同基本保险金额的13倍给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金”。国寿如意随行意外伤害住院定额给付医疗保险责任条款约定：”被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构住院治疗的，本公司按本附加合同基本保险金额的2%乘以实际住院天数给付意外伤害住院保险金”。
2016年6月，原告妻子霍丽敏在被告中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司处投保了”国寿祥瑞终身寿险”以及附加险”国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险”和”国寿附加终身疾病保险”，并与被告中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司签订了保险合同，被保险人为原告苏广，两项保险的基本保险金均为50000元，国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险责任条款约定：”被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内因疾病以外情形导致被保险人身体高度残疾，本合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付身体高度残疾保险金”。国寿附加终身疾病保险责任条款约定：”被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的特定疾病（无论一种或多种），本公司按照本附加合同基本保险金额的20%给付特定疾病保险金，但给付以一次为限，给付金额最高为人民币100000元，本附加合同继续有效。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日限制”。
2016年11月14日，原告苏广驾驶×××号雪佛兰牌小型轿车，沿西乌旗巴音高勒至吉林××路加300米处时，因夜间行驶操作不当发生交通事故，造成原告苏广受伤，车辆损坏，后原告苏广于2016年11月15日至2017年2月14日在赤峰市医院住院治疗。
另查明，本院受理本案后，原告苏广申请对其伤残等级进行鉴定，本院委托赤峰学院附属医院司法鉴定中心对原告苏广的伤残等级进行了鉴定，赤峰学院附属医院司法鉴定中出具了鉴定意见书，结论为”被鉴定人截瘫，双下肢力0级，伴大便和小便失禁，应评定为I级伤残”。
本院认为：原告苏广及其妻子霍丽敏与被告中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。在保险期间内，被保险人苏广因单方发生交通事故造成人身伤害，应属于意外伤害，被告中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司应当按合同约定给付保险金。
关于保险金的数额，根据国寿如意随行两全保险责任条款约定，按合同基本保险金额的2倍扣除已给付身故或身体高度残疾保险金（所交保险费不计利息乘以125%）的余额给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金，该保险基本保险金为50000元，2倍为100000元，因身故或身体高度残疾保险金（所交保险费不计利息乘以125%）未付，无需扣除。按合同基本保险金额的13倍给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金，该保险基本保险金为50000元，13倍给付为650000元。国寿如意随行意外伤害住院定额给付医疗保险责任条款约定，按基本保险金额的2‰乘以实际住院天数给付意外伤害住院保险金，该基本保险金额为50000元，原告实际住院90天，计算给付金额为9000元。国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险责任条款约定，按合同基本保险金额给付身体高度残疾保险金，该基本保险金为50000元。国寿附加终身疾病保险责任条款约定，按照合同基本保险金额的20%给付特定疾病保险金，但给付以一次为限，给付金额最高为人民币100000元，按基本保险金的20%计算为100000元。上述合计计算为819000元。被告中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司反驳称，国寿如意随行两全保险约定的意外伤害身故或身体高度残疾保险责任条款与自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险责任条款系并列条款，应选择适用，不应同时适用，根据自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险责任条款约定，自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金系支付意外伤害身故或身体高度残疾保险金后再按基本保险金的13倍给付，并非并列条款，该反驳理由不能成立。
被告中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司反驳称，合同虽然是被告中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司盖章，但实际承保和出单都是被告中国人寿保险股份有限公司林西县支公司，而双方陈述的合同签订过程为：”原告签署电子投保单后，被告中国人寿保险股份有限公司林西县支公司把电子投保单录入保险系统，保险系统通过后直接扣款支付保险费，被告中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司将合同邮至被告中国人寿保险股份有限公司林西县支公司处，被告中国人寿保险股份有限公司林西县支公司把合同送交原告，原告在保险合同回执签字”。根据双方陈述的合同签订过程，邀约、承诺双方为原告与被告中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司，且中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司在合同上加盖公章并由其负责人签字，而被告中国人寿保险股份有限公司林西县支公司处在合同中并未加盖公章，因此，被告中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司系合同相对方，其反驳理由不能成立。
被告中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司反驳称，原告所受的伤害没有达到身体高度残疾的标准，且并非意外伤害，不符合合同约定的赔偿标准，因原告受伤系自驾车发生交通事故所致，在保险合同中对自驾车受伤属于意外伤害且予以赔偿进行了约定，且原告所受害经鉴定为截瘫，双下肢力0级，伴大便和小便失禁，构成I级伤残，而I级伤残是伤残等级中的最高等级，保险合同对于身体高度残疾的解释中第八项为”中枢神经系统或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的”。合同对于为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助解释为”指实物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己为之，需要他人扶助”。因被告中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司提供的是格式条款合同，合同中对于身体高度残疾以及为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的解释是免除其保险责任的解释，应视为免责条款，被告中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司未提供证据证明对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，且在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，因此该条款不产生效力，且根据通常理解，合同对身体高度残疾以及为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的解释与原告的伤残程度”截瘫、双下肢力0级、伴大便和小便失禁”相符，原告的伤残程度已经达到了合同约定的身体高度残疾的标准，被告中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司应当承担给付保险金责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条的规定，判决如下：
一、被告中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司给付原告苏广保险金819000元，限判决生效后三十日内给付。
二、驳回原告苏广的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费13540元，原告苏广承担2143元，被告中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司承担11397元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，上诉于赤峰市中级人民法院。
审判长刘则民
审判员李海彦
人民陪审员韩清玉
二0一八年三月三十日
书记员冯艳秋