重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0120民初3612号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道文风路15号，统一社会信用代码915002276710244251。负责人:罗彬，行长。委托诉讼代理人:李代琴，系该行员工。委托诉讼代理人:周德仁，系该行员工。被告:杨明峰，男，1972年6月28日出生，汉族，住河南省淅川县。被告：吕果，女，1974年7月10日出生，回族，住河南省西峡县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行与被告杨明峰、吕果借款合同纠纷一案，本院于2017年5月19日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行到庭参加了诉讼。被告杨明峰、吕果经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，被告杨明峰、吕果系夫妻关系，2016年6月1日，以原告为贷款人，被告杨明峰为借款人，签订了编号为5000688711606300XXXX的《个人购房/购车借款及担保合同》，约定原告向被告提供400000元的借款，用于购买位于璧山区（渝（2016）璧山区不动产权第00042XXXX号）的房屋；借款期限240个月，自2016年6月3日至2036年6月3日（实际放款日与到期日以借据为准），贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础下浮5%，还款方式等按合同中约定内容确定；借款发生逾期，罚息利率为贷款执行利率的1.3倍，借款人不能按期支付的利息，原告有权按该笔贷款对应的结息方式和罚息计收复利。被告连续三月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款或部分贷款，以及所产生的利息、罚金、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并处分抵押财产，实现抵押权。同时该合同抵押条款中约定，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物在《抵押物清单》中列明，《抵押物清单》作为主合同附件，与主合同具有同等法律效力。根据《抵押物清单》显示，被告杨明峰将其所购位于璧山区（渝（2016）璧山区不动产权第00042XXXX号）的房屋抵押给原告，并进行了抵押登记。抵押担保的范围包括40万元借款本金及因借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、补偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；若出现借款人连续三个月或累计六个月未足额还款、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，或者出现根据合同的约定原告可以处分抵押物的其他情形，原告有权依法拍卖、变卖抵押物，实现抵押权。上述合同签订后，原告于2016年6月3日依约向被告杨明峰支付了40万元的个人购房借款。2017年1月起，被告杨明峰已不能按照合同约定向原告正常归还借款本息，原告多次催告被告，要求其支付借款本金、利息及罚息等费用，但被告一直对此置之不理。截至2017年5月18日，被告已逾期120天，累计拖欠借款本息40 159 3.67元。原告认为，依法成立的合同受法律保护，被告在借款合同签订后未能及时根据合同约定清偿原告借款本息，已构成违约，依法应承担偿还借款本息、违约金以及支付原告实现债权费用等法律责任。因此，特诉至法院，请求判令：1.被告杨明峰、吕果立即偿还贷款本金39 386 5.66元及截至2017年5月18日的利息7728.01元（含正常利息7598.72元，罚息52.46元、复利76.83元），共计人民币40 159 3.67元，并支付自2017年5月19日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以借款本金39 386 5.66元为基数，罚息利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮5%再上浮30%计算确定；复利以应归还的正常利息为基数，按照罚息利率计算确定，以原告信贷系统实时数据为准）。2.判令原告对被告杨明峰名下位于璧山区（渝（2016）璧山区不动产权第00042XXXX号）的房屋享有抵押权，有权就拍卖、变卖该抵押物所得的价款在合同约定的担保债权范围内优先受偿。3.判令本案的诉讼费、保全费等诉讼费用以及原告实现债权的全部费用由被告承担。被告杨明峰未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。被告吕果未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：被告杨明峰、吕果系夫妻关系，2016年6月1日，以原告为贷款人，被告杨明峰为借款人、被告杨明峰的妻子吕果为共同借款人，签订了编号为5000688711606300xxxx的《个人购房/购车借款及担保合同》，约定原告向被告提供400000元的借款，用于购买位于璧山区（渝（2016）璧山区不动产权第00042XXXX号）的房屋；借款期限240个月，自2016年6月3日至2036年6月3日（实际放款日与到期日以借据为准），贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础下浮5%。贷款发放后如遇基准利率调整，则贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式等按合同中约定内容确定；借款发生逾期，罚息利率为贷款执行利率的1.3倍，借款人不能按期支付的利息，原告有权按该笔贷款对应的结息方式和罚息计收复利。被告连续三月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款或部分贷款，以及所产生的利息、罚金、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并处分抵押财产，实现抵押权。同时该合同抵押条款中约定，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物在《抵押物清单》中列明，《抵押物清单》作为主合同附件，与主合同具有同等法律效力。根据《抵押物清单》显示，被告杨明峰将其所购位于璧山区（渝（2016）璧山区不动产权第00042XXXX号）的房屋抵押给原告，并进行了抵押登记。抵押担保的范围包括40万元借款本金及因借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、补偿金和原告未实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；若出现借款人连续三个月或累计六个月未足额还款、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，或者出现根据合同的约定原告可以处分抵押物的其他情形，原告有权依法拍卖、变卖抵押物，实现抵押权。庭审中，原告陈述，上述合同签订后，原告于2016年6月3日依约向被告杨明峰支付了40万元的个人购房借款。2017年1月起，被告杨明峰已不能按照合同约定向原告正常归还借款本息，原告多次催告被告，要求其支付借款本金、利息及罚息等费用，但被告一直对此置之不理。2017年5月5日原告向被告出具《贷款提前到期通知书》，宣布全部贷款提前到期。截至2017年5月18日，被告已逾期120天，累计拖欠借款本息40 159 3.67元，包括贷款本金39 386 5.66元及截至2017年5月18日的利息7728.01元（含正常利息7598.72元，罚息52.46元、复利76.83元），并明确了2017年5月19日起至本息全部清偿之日止的罚息和复利计算方式为：罚息以借款本金39 386 5.66元为基数，罚息利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮5%再上浮30%计算确定；复利以应归还的正常利息为基数，按照罚息利率计算确定，以原告信贷系统实时数据为准。期间如遇基准利率调整，则贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。上述事实，有原告代理人到庭陈述、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行《个人购房/购车借款及担保合同》、放款单、借据、房产证、结婚证、杨明峰还款流水及拖欠罚息、复利计算清单、《贷款提前到期通知书》等证据在案佐证，本院予以确认。本院认为，被告杨明峰在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行处借款的事实，有中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行《个人购房/购车借款及担保合同》、放款单、借据等证据为证。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行按约向被告杨明峰提供了借款，双方已形成借款合同关系，系双方真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自身义务。被告杨明峰未按约归还借款本金及支付借款利息，应按照合同约定承担相应的违约责任。关于被告吕果的责任承担问题。被告吕果在编号为5000688711606300XXXX的《个人购房/购车借款及担保合同》中“共同借款人”一栏签字确认，应视为该借款的共同借款人，其应承担连带还款责任。另，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。”本案中，该笔借款产生于二被告婚姻关系存续期间，依照该条规定，该债务应属于夫妻共同债务，除非被告吕果举证证明原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行与杨明峰明确约定该借款属于杨明峰个人债务，或者其与杨明峰系财产约定制且原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行知晓，但吕果并未提供相关证据证明，因此，其也应承担共同清偿责任。关于原告要求对被告抵押物实现抵押权的问题。原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》中约定：若出现借款人连续三个月或累计六个月未足额还款、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，或者出现根据合同的约定原告可以处分抵押物的其他情形，原告有权依法拍卖、变卖抵押物，实现抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十五条规定：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。《中华人民共和国担保法》第四十一条规定：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条规定：办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。该抵押权已按规定进行了抵押登记，因此抵押权已生效,且因被告自2017年1月起，不能按照合同约定向原告正常归还借款本息，截至2017年5月18日，已逾期120天，已发生了当事人约定的实现抵押权的情形，因此原告主张实现抵押权合法有效，本院予以支持。被告杨明峰、吕果无正当理由拒不到庭，应承担相应的不利法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨明峰、吕果在判决生效后三日内归还贷款本金39 386 5.66元及截至2017年5月18日的利息7728.01元（含借款期间的利息7598.72元，逾期利息52.46元、复利76.83元），合计人民币40 159 3.67元，且应自2017年5月19日起至借款本息全部清偿之日止向原告支付逾期利息和复利（其中罚息以借款本金39 386 5.66元为基数，罚息利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮5%再上浮30%计算确定；复利以应归还的正常利息为基数，按照罚息利率计算确定（期间如遇基准利率调整，则贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率。如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）；二、原告对被告杨明峰名下位于璧山区（渝（2016）璧山区不动产权第00042XXXX号）的房屋享有抵押权，有权就拍卖、变卖该抵押物所得的价款在合同约定的担保债权范围内优先受偿。案件受理费7324元，由被告杨明峰、吕果连带承担（限二被告于本判决生效后三日内向本院立案庭交纳）。如果被告杨明峰、吕果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  张箴恒代理审判员  罗 强人民陪审员  王 花二〇一七年十二月十一日书 记 员  周成愉