广西壮族自治区柳江县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）江民初字第1564号
原告中国农业银行股份有限公司柳江县支行，负责人王旭华，该行行长。委托代理人杨肖兵，该行个人金融部经理。被告陈涛，女，1971年3月19日生，汉族，身份证号：××。原告中国农业银行股份有限公司柳江县支行诉被告陈涛信用卡纠纷一案，本院于201××年6月25日立案受理后，依法组成由本院代理审判员陈菁担任审判长，人民陪审员周璇、兰金枝参加的合议庭，于2015年2月9日公开开庭审理。书记员覃欧芸担任记录。原告农行柳江县支行委托代理人杨肖兵到庭参加了诉讼，被告陈涛经本院公告送达开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司柳江县支行诉称，被告陈涛于2012年7月12日向原告申请开立金穗贷记卡账户，卡账号：40×××92，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容。被告从2012年7月12日开始使用该卡进行透支消费，在透支款项到期后，虽部份款项能按期归还，但存在严重的拖欠现象。截止至201××年7月31日，经多次催收，被告仍拖欠原告信用卡透支金额共计人民币11696××.××2元，其中：本金99885元、利息9××32.79元、滞纳金5681.99元、其他费用196××.6××元（今后欠款按约定另行计算至结清为止）未按期归还，现已逾期。在履行还款期间，被告未按约定履行还款义务，原告多次向被告催收未果。原告认为被告的上述行为已经构成严重违约，原告为维护自身的合法权益，特诉至法院，请求判令：1、判令被告陈涛归还原告信用卡透支金额人民币11696××.××2元，其中：本金99885元、利息9××32.79元、滞纳金5681.99元、其他费用196××.6××元（以上计算截止至201××年7月31日，今后欠款按约定另行计算至结清为止）。2、本案诉讼费及其他费用由被告承担。原告中国农业银行股份有限公司柳江县支行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、贷记卡申请表；2、信用卡章程；3、居民身份证；××、基本信息明细；5、账户信息明细；6、情况说明，以上证据拟证明被告陈涛信用卡透支情况、原、被告签订的中国农业银行金穗贷记卡章程、领用合约约定的事项和被告违约的事实。被告陈涛未作书面答辩，亦未在本院规定的举证期限内提供证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告陈涛经本院合法传唤，无正当理由不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。本院经审查认为，原告提供的证据来源合法，内容真实，能够证明原告诉称的待证事实，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院对原告提供的证据及陈述的案件事实予以认定。综合当事人的陈述与举证，本院确认以下法律事实：2012年6月16日，被告向原告申请办理农业银行金穗贷记卡，并表示已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合同（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。此后，原告审批通过了被告的申请，向被告核发了卡号为40×××92的金穗贷记卡一张。截至201××年7月31日，被告因信用卡透支产生的金额共计人民币11696××.××2元（其中本金99885元，利息9××32.79元，滞纳金5681.99元，其他费用196××.6××元）。在履行还款期间，被告未按约定履行还款义务，原告多次向被告催收未果。原告认为被告的上述行为已经构成严重违约，遂于201××年8月21日向本院提起诉讼，要求支持原告的诉请。另查，中国农业银行金穗贷记卡章程约定，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。贷记卡账户内存款视为超额还款。发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费。再查，中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）约定，对当期账单除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），金穗贷记卡申请人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。金穗贷记卡申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。金穗贷记卡申请人申请开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。金穗贷记卡申请人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。发卡行以日利率万分之五计算，按月计收复利。贷记卡账户存入的资金不计付利息，金穗贷记卡申请人提取时需支付手续费。金穗贷记卡申请人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期还款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。领用合约中附有收费标准，明确了关于年费、工本费、挂失手续费、信函快递费、预借现金、提取超额还款、境内紧急取现、境外紧急挂失、境外紧急取现、境外紧急补卡、境外ATM查询余额、滞纳金、超限费、境内交易争议调单费、账单补印费、国际结算费的收费标准。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中国农业银行金穗贷记卡章程及领用合约已明确约定银行收取客户贷款利息、滞纳金、超限费、年费等费用的情形，被告在申请办理金穗贷记卡时也表示愿意受中国农业银行金穗贷记卡章程及领用合约的约束。现被告未在还款期限内偿还所使用的银行款项，且该行为已符合银行收取贷款利息、滞纳金等费用的标准，故原告依照中国农业银行金穗贷记卡章程及领用合约要求被告偿还信用卡透支本金、利息、滞纳金、其他费用的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。被告陈涛经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
被告陈涛偿还原告中国农业银行股份有限公司柳江县支行信用卡透支本金人民币99885元，并偿付其他费用196××.6××元、相应利息及滞纳金（截止到201××年7月31日利息为人民币9××32.79元及滞纳金为人民币5681.99元；自201××年8月1日起至本案生效判决规定的履行期限最后一日止的利息、滞纳金，按中国农业银行金穗贷记卡章程、领用合约的规定计算）。本案受理费2639元（原告已预交1319.50元），由被告陈涛负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起五日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区柳州市中级人民法院递交上诉状正本一份，并按对方当事人人数提交上诉状副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（收款单位：广西壮族自治区柳州市中级人民法院，账号：20×××09，开户银行：中国农业银行柳南支行潭中分理处）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 陈 菁
人民陪审员 周 璇
人民陪审员 兰金枝
二〇一五年二月十五日
书 记 员 覃欧芸