福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2014）延民�字第3659号原告中国建设银行股份有限公司南平延平支行。负责人钱钧涛，行长。委托代理人张文诚，福建九越律师事务所律师。被告苏强，男，1971年12月9日出生，汉族。被告包桦，女，1977年5月19日出生，汉族。原告中国建设银行股份有限公司南平延平支行（以下简称建行延平支行）与被告苏强、包桦金融借款合同纠纷一案，本院受理后，2014年9月3日本院依据原告建行延平支行的申请和其提供的担保，对被告苏强、包桦共同名下坐落于南平市官沙田小区山水华庭5幢404室房产（房屋所有权证号：xxxxxx）予以查封。被告苏强、包桦下落不明，本院采取公告送达方式，并于2015年1月26日组成合议庭公开开庭进行审理。原告建行延平支行的委托代理人张文诚到庭参加诉讼。被告苏强、包桦经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告建行延平支�诉称：被告苏强与包桦系夫妻关系，2009年2月26日，被告苏强、包桦向建行南平分行申请贷款购买房产，并与其签订《个人住房借款合同》（合同编号：2009年建平延个个房借字第94号）一份。合同约定：被告苏强、包桦向建行南平分行借款50万元，该款划入被告指定的账户（南平象屿房地产开发有限公司的账户），借款期限二十年（即从2009年2月27日起至2029年2月27日止），双方对贷款利率、罚息利率、还款方式、违约责任、诉讼管辖地等事项均作了约定，同时，合同还约定本合同项下贷款发放后，建行南平分行将其在本合同项下的所有权利义务一并转给建行延平支行。之后，建行南平分行工作人员与二被告共同到南平市房地产交易登记服务中心就该抵押财产办理了抵押登记手续。2009年2月27日，建行南平分行依约向二被告发放贷款50万元，但二被告未按合同约定的时间�还借款，截至2014年7月23日，二被告已拖欠原告贷款本息逾期累计7113.14元，经原告多次催讨，未果。为此，原告诉至法院，请求判令：1、解除原被告双方签订的《个人住房借款合同》（合同编号：2009年建平延个个房借字第94号）。2、被告苏强、包桦立即共同偿还原告借款本金419846.35元及借款利息、罚息（截至2014年7月23日利息为5891.56元，罚息为72.4元；从2014年7月24日起至借款本金还清之日止的利息、罚息按借款合同约定计算）。3、被告苏强、包桦偿付原告为实现债权支出的律师代理费19032元。4、原告有权对二被告提供的抵押物即坐落于南平市延平区官沙田小区山水华庭5幢404室房产拍卖、变卖、折价所得的价款优先受偿。5、被告苏强、包桦承担本案的诉讼费用。原告向本院提交以下证据予以证明：证据一、《个人住房借款合同》（合同编号：合同编号：2009年建�延个个房借字第94号）、《建设银行个人贷款支付凭证》各一份；证明1、被告苏强、包桦向建行南平分行申请贷款购买房产，并与其签订《个人住房借款合同》（以下简称“借款合同”），其中借款合同第十六条约定，对借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约；第十七条约定，如借款人违约，贷款人有权行使下述一项或几项权利：二、宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，三、解除与借款人的借贷关系。2、借款合同第二十一条第一项费用的承担约定，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。3、借款合同第十三条约定，抵押人以本合同第三十七条“抵押财产清单”所列之财产设定抵押；抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。4、借款合同第四十二条第四项约定，本合同项下贷款发放后，建行南平分行将其在本合同项下的所有权利义务一并转给中国建设银行股份有限公司南平延平支行行使，贷款人对上述合同权利转移不再另行通知借款人和担保人。借款人和担保人均已知悉并同意贷款人的上述行为。5、借款合同第四十一条约定，本合同的争议解决方式为，向贷款人住所地人民法院起诉。6、借款合同还对借款金额、借款划入的指定账户、借款期限、借款利息、抵押担保、罚息的计算方法、还款方式等事项进行了约定；7、2009年2月27日，建行南平分行依约向被告发放贷款计人民币50万元。证据二、《贷款账户基本信息》一份；证明截止2014年7月23日，被告拖欠原告贷款本息逾期累计7113.14元，尚欠本金419846.35元，利息5891.56元，罚息72.4元，被告的行为已构成根本违约。证据三、南房他字第xxxxxxx号《房屋他项权证》一份；证明二被告以位于南平市延平区官沙田小区山水华庭5幢404室房产为上述借款设定抵押并办理了该抵押财产的抵押登记手续。证据四、《结婚证》一份；证明二被告系夫妻关系。证据五、《委托代理合同》、《福建省南平市地方税务局通用机打发票》各一份；证明原告为实现本案债权支出律师代理费人民币19032元。被告苏强、包桦既未作出答辩，也未参加本院庭审。本院认为，原告提供的证据共同证�了本案案件事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。经审理查明，建行南平分行与被告苏强、包桦于2009年3月9日签订了《个人住房借款合同》（合同编号：2009年建平延个个房借字第94号）一份，建行南平分行作为贷款人及抵押权人在借款合同上加盖公章，被告苏强、包桦作为借款人及抵押人在借款合同上签名并捺印。根据借款合同的约定，借款用途为购置南平市延平区官沙田小区山水华庭5幢404室房产；借款本金为50万元；借款期限为240个月，即从2009年2月27日起至2029年2月27日止；借款月利率为基准利率下调10%，即月利率4.455‰；该利率自起息日起至借款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述浮动比例上浮，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本借款合同项下借款罚息利率为月利率。借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；采用等额本息还款方法。本合同项下的担保方式为抵押加阶段性保证。抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人发生下列任一情况，均构成违约：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……；出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：一、停止发放本合同项下的借款；二、宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；三、解除与借款人的借贷关系；……六、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；……十一、行使担保权利；……。除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。本合同项下贷款发放后，贷款人将其在本合同项下的所有权利义务一并转给中国建设银行股份有限公司南平延平支行。贷款人对上述合同权利义务不再另行通知借款人和担保人。借款人和担�人均已知悉并同意贷款人的上述行为。借款合同签订后，建行南平分行与被告双方于2010年5月25日在南平市房地产交易登记服务中心办理了抵押登记手续，他项权证号：南房他字第xxxxxxx号，《他项权证》载明：“……抵押价值500000元，设定日期2009年2月27日至2029年2月27……”。建行南平分行于2009年2月27日向被告苏强、包桦发放了贷款50万元，之后，被告苏强、包桦未按照合同约定及时还款，连续违约九期欠款，截至2015年1月26日被告尚欠原告借款本金419846.35元及相应利息、罚息。另查明，福建九越律师事务所与原告于2014年7月31日签订《委托代理合同》一份，并向原告收取律师代理费19032元。本院认为，建行南平分行与被告苏强、包桦签订的《个人住房借款合同》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效�双方形成金融借款合同法律关系。建行南平分行依照合同约定向二被告发放了贷款，二被告应依约履行还款义务。关于原告要求解除与二被告签订的借款合同并要求二被告共同偿还借款本息的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，偿还借款本息的方式为等额本息还款方法，被告苏强、包桦未按借款合同约定的期限及时归还借款本息，根�借款合同的约定，违约发生后，贷款人有权停止发放本合同项下的借款，宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除合同并计收罚息和复利。合同还约定，本合同项下贷款发放后，贷款人将其在本合同项下的所有权利义务一并转给建行延平支行。因此，原告要求解除借款合同以及要求被告苏强、包桦共同一次性偿还借款本金及借款利息、罚息的主张符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”本案涉及的抵押房产已办理了抵押登记手续。借款合同约定的抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、诉讼费、律师费等。被告苏强、包桦未按约定履行到期债务，原告依照合同约定取得抵押权有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿，原告该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于律师代理费，本院认为，根据借款合同的约定，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。原告为本案诉讼支出律师代理费19032元的事实有《委托代理合同》及《发票》予以证明，故原告要求被告苏强、包桦支付律师代理费的主张，符合合同约定，本院予以支持�被告苏强、包桦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国建设银行股份有限公司南平分行与被告苏强、包桦于2009年3月9日签订的《个人住房借款合同》（合同编号：2009年建平延个个房借字第94号）；二、被告苏强、包桦应于本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司南平延平支行借款本金419846.35元及借款利息、罚息（截至2014年7月23日利息为5891.56元，罚息为72.4元；自2014年7月24日起至借款本金还清之日止的利息、罚息按借款合同约定的利率标准计算）；三、被告苏强、包�应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司南平延平支行支付律师代理费19032元；四、原告中国建设银行股份有限公司南平延平支行有权对被告苏强、包桦提供的抵押物（坐落于南平市延平区官沙田小区山水华庭5幢404室房产，房屋所有权证号：xxxxxx）依法处置后就所得价款在上述第二、三项债务范围内享有优先受偿权。如果被告苏强、包桦未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7686元，保全申请费3120元，合计10806元，由被告苏强、包桦共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于福建省南平市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  骆兴盛审 判 员  吴洁华人民陪审员  施普英二〇一五年二月六日书 记 员  黄君娇本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期�没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他�权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。