宁夏回族自治区贺兰县人民法院
p t ” > 民 事 判 决 书
（2018）宁0122民初172号
原告：宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司，统一社会信用代码×××，住所地宁夏回族自治区贺兰县天鹅湖小镇虹桥路商业街6号。
法定代表人：郭军，系该公司董事长。
委托诉讼代理人：石东芳，女，汉族，1979年4月29日出生，身份证号码×××，宁夏回族自治区贺兰县人，大学文化，现任宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司法务，现住宁夏回族自治区贺兰县兰亭花园10-1-201室。
被告：张大伟，男，汉族，1977年4月23日出生，宁夏回族自治区银川市人，高中文化，个体户，现住宁夏回族自治区银川市。
被告：李晶，女，汉族，1979年1月17日出生，宁夏回族自治区银川市人，高中文化，个体户，现住宁夏回族自治区银川市。
被告：孙瑞，男，汉族，1970年8月10日出生，宁夏回族自治区石嘴山市人，初中文化，个体户，现住宁夏回族自治区银川市。
被告：朱洪，男，汉族，1972年3月22日出生，宁夏回族自治区银川市人，大学文化，无业，住宁夏回族自治区银川市。
被告：张万，男，汉族，1951年10月24日出生，籍贯、文化程度、职业不详，住宁夏回族自治区银川市。
被告：李修温，男，汉族，1953年4月3日出生，籍贯、文化程度、职业不详，住宁夏回族自治区银川市。
被告：胡云鹏，女，汉族，1954年4月5日出生，宁夏回族自治区银川市人，无业，住宁夏回族自治区银川市。
原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司（以下简称贺兰回商银行）与被告张大伟、李晶、孙瑞、朱洪、张万、李修温、胡云鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告贺兰回商银行委托诉讼代理人石东芳及被告张大伟、孙瑞、朱洪到庭参加了诉讼，被告李晶、张万、李修温、胡云鹏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告贺兰回商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告张大伟偿还借款本金50万元，利息221309元，罚息78420.83元，复利34071.41元，共计833801.24元（计算日期自2015年3月21日至2018年1月1日）；2.依法判令被告张大伟按合同约定的利率支付自2018年1月2日开始至全部借款还清为止的利息、复利及罚息；3.判令被告李晶对上述债务承担共同借款人责任；4.依法判令张万、胡云鹏、李修温履行抵押人义务，支持原告对上述被告位于银川市××区、银川市兴庆区×××房产及土地优先行使抵押权利，并对其拍卖变卖所得价款享有优先受偿权；5.依法判令被告张万、孙瑞、李修温、朱洪对上述债务承担连带清偿责任；6.依法判令被告承担本案的诉讼费用及相关费用。事实和理由：2015年1月14日，原告与被告张大伟签订了《个人借款合同》，借款金额共计50万元。合同约定借款期限从2015年1月14日起至2016年1月13日，借款利率为月利率12.98‰，按月结息，到期还本，并对此笔借款约定了违约责任、罚息等。同时，被告张万、胡云鹏、李修温为此笔借款提供抵押担保，签署了《最高额抵押合同》，进行了抵押登记备案。并由被告张万、孙瑞、李修温、朱洪自愿为张大伟的此笔借款提供连带责任担保，并与原告签订了《最高额保证合同》，且约定了保证范围及违约责任。2015年1月14日，原告按照合同约定向被告张大伟发放了50万元的贷款，并由被告确认收到此笔贷款。2015年4月21日，借款人张大伟需支付月度利息时，因流动资金周转困难，无法按合同约定按期付息，合同到期直至起诉之日也一直未能履行全部还款义务，给原告造成了严重的经济损失。
被告张大伟辩称，对借款本金和利息没有异议，但罚息和复利过高。
被告孙瑞辩称，我不知道张大伟借钱的事，我没有给他提供担保。
被告朱洪辩称，我是抵押物的共有人，对债务应承担抵押担保责任。我没有提供担保，也没有提供担保的能力，银行信贷人员没有告知我担保的事，只是拿了几份空白合同让我签署。2015年前我是失信被执行人，没有能力承担担保责任。贷款抵押我认可，但保证责任我不承担。
被告李晶、张万、李修温、胡云鹏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩的权利。
原告贺兰回商银行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：证据一、《个人借款合同》、借款凭证（借据）原件各一份，证据二、对账单一份、还款计划表原件一份，证据三、《最高额保证合同》原件一份、保证担保承诺书原件四份，证据四、《最高额抵押合同》原件一份、房屋所有权证、房屋他项权证原件各两份，证据五、贷款申请原件一份、结婚证复印件一份。经当庭质证，被告张大伟对上述证据均无异议；被告孙瑞、朱洪对证据一、二、四、五没有异议，对证据三《最高额保证合同》、保证担保承诺书中的签名认可系其本人所签。被告李晶、张万、李修温、胡云鹏经本院合法传唤未到庭参加诉讼视为放弃举证、质证的权利。经当庭举证，上述证据均具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。
本院经审理认定事实如下：2015年1月14日，原告贺兰回商银行与被告张大伟签订了合同编号为（个）21120150004的《个人借款合同》一份，合同约定被告张大伟向原告借款50万元，借款期限自2015年1月14日至2016年1月13日止，借款利率为月利率12.98‰，按月结息，到期还本，结息日为每月20日，借款支付方式为委托支付。同日，被告张大伟向原告出具借款借据一份。被告李晶在贷款申请借款人配偶处签字捺印。《个人借款合同》第9.1条约定：借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。合同第9.3条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息），在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。
被告张大伟、李晶、朱洪、张万、李修温、胡云鹏及案外人赵建国、王艳红与原告贺兰回商银行签订的《最高额抵押合同》一份，合同第一条约定抵押人自愿为抵押权人自2014年1月16日起至2016年1月15日期间与债务人办理约定的人民币贷款业务所形成的债权提供抵押最高额抵押担保，担保的债权最高余额折合人民币200万元，并为被告张大伟上述编号为（个）21120150004的《个人借款合同》提供最高额抵押担保，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用。合同附件一抵押物清单载明被告张大伟、李晶自愿以其所有的位于宁夏回族自治区宁夏回族自治区银川市××区号营业房提供抵押担保，并签字捺印确认。附件二抵押物清单载明案外人赵建国、王艳红自愿以其所有的位于宁夏回族自治区宁夏回族自治区银川市×××房屋提供抵押担保，并签字捺印确认。被告胡云鹏、李修温自愿以其所有的位于宁夏回族自治区宁夏回族自治区银川市××区（建筑面积：×××㎡，房权证号：房权证兴庆区字第XX**号，房屋他项权利证号：银房他证兴庆区字第×××号）。被告张万自愿以其所有的位于宁夏回族自治区宁夏回族自治区银川市××区（建筑面积：×××㎡，房权证号：房权证兴庆区字第XX**号，房屋他项权利证号：银房他证兴庆区字第×××号）。合同第十一条第2款约定本合同所担保的债权同时存在两个以上物的担保人的（含债务人自身提供物的担保），抵押权人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。
2015年1月14日，被告朱洪、孙瑞、张万、李修温与原告贺兰回商银行签订编号为（个）21120150004的《最高额保证合同》一份，合同第一条约定保证人自愿为债权人自2015年1月14日起至2016年1月13日期间与债务人办理约定的人民币贷款业务所形成的债权提供最高额保证，并为被告张大伟上述编号为（个）21120150014的《个人借款合同》提供最高额保证担保，担保的债权最高余额折合人民币60万元，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等债权人实现债权的一切费用。
合同签订后，原告贺兰回商银行向被告张大伟发放了50万元借款。借款后，被告张大伟仅在借期内偿还利息14277.99元，借款本金未偿还。
本院认为，原告贺兰回商银行与被告张大伟签订的《个人借款合同》及还款计划书系双方真实意思表示，合法、有效，双方均应按照合同约定履行合同义务。原告贺兰回商银行已按照合同约定履行发放贷款义务，被告张大伟借款后应当按照合同约定的时间还本付息，现借款已到期，故对原告贺兰回商银行要求被告张大伟偿还借款本金50万元的诉讼请求，本院予以支持。
依照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》【银发[2003]251号】第三条规定”逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%”、”对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”《个人借款合同》对逾期利息、罚息的约定符合该规定，合同约定罚息利率为借款利率上浮50%，即月利率19.47‰(12.98‰×1.5)；借款期内按合同约定的借款执行利率即月利率12.98‰计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率即月利率19.47‰计算复利。原告贺兰回商银行现主张利息221309元、罚息78420.83元、复利34071.41元，符合合同约定，计算方法正确，本院予以支持。且被告张大伟应当支付原告贺兰回商银行自2018年1月2日至本判决确定履行期限届满之日止的利息、罚息以及复利（利息按照《个人借款合同》约定的月利率12.98‰计算，罚息按照《个人借款合同》约定月利率12.98‰的50%即6.49‰计算，复利按照《个人借款合同》约定月利率12.98‰的150%即19.47‰计算）。
被告朱洪、孙瑞、张万、李修温与原告贺兰回商银行签订的《最高额保证合同》，意思表示真实清楚，合法有效，且在担保期内，应当对被告张大伟上述债务在最高限额60万元范围内承担连带清偿责任。
被告张万、李修温、胡云鹏与原告贺兰回商银行签订的《最高额抵押合同》系双方真实意思表示，合法、有效，并对房屋办理了抵押登记，抵押权依法成立。因双方在抵押合同中未对担保债权的份额或顺序作出约定，按照法律规定和双方约定原告作为抵押权人可以就其中任一或者各个财产行使抵押权。现被告张大伟未能按约还本付息，实现抵押权的条件已经成就。双方虽未办理土地使用权的抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十二条之规定”以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”原告要求对被告胡云鹏、李修温所有的位于宁夏回族自治区宁夏回族自治区银川市××区（建筑面积：75.67㎡，房权证号：房权证兴庆区字第XX**号，房屋他项权利证号：银房他证兴庆区字第×××号）以及被告张万所有的位于宁夏回族自治区宁夏回族自治区银川市××区（建筑面积：×××㎡，房权证号：房权证兴庆区字第XX**号，房屋他项权利证号：银房他证兴庆区字第×××号）房产及对应的土地使用权折价或者以拍卖、变卖的所得价款优先受偿，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。
被告李晶与被告张大伟在借款时系夫妻关系，其在贷款申请上借款人配偶处签字捺印，对被告张大伟向原告贺兰回商银行贷款知情且同意，上述债务应为被告张大伟与被告李晶夫妻共同债务，对原告贺兰回商银行要求被告李晶承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。
被告张大伟辩称罚息和复利过高，《个人借款合同》、借款凭证（借据）均明确借款利率为12.98‰，罚息利率19.47‰，其签字确认对上述内容明知且充分了解，合同约定的借款利率和罚息利率在法律规定的范围内，且属双方真实意思表示，被告张大伟应按照合同约定履行付款义务。其上述辩解意见没有事实和法律依据，本院不予采纳。
被告孙瑞、朱洪均辩称其并非本案保证人，签字时系空白合同。经庭审查明，被告孙瑞、朱洪对其在保证合同上的签字予以认可，作为完全民事行为能力人，其应明知在合同上签字所应承担的法律后果，在保证合同上签字的行为具有为被告张大伟提供担保的明确意思表示。被告孙瑞、朱洪陈述其系在空白合同上签字，但未能提交证据予以证实，即便其签字时系空白合同，也应视为其放弃审查担保债务的相关信息，不利后果亦应由被告孙瑞、朱洪承担。故被告孙瑞、朱洪的上述辩解意见本院不予采纳。
被告李晶、张万、李修温、胡云鹏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、第四十二条、第七十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：
一、被告张大伟、李晶于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司借款本金50万元、利息221309元、罚息78420.83元、复利34071.41元，共计833801.24元，并支付原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司自2018年1月2日至本判决确定履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息按照《个人借款合同》约定的月利率12.98‰计算，罚息按照《个人借款合同》约定月利率12.98‰的50%即6.49‰计算，复利按照《个人借款合同》约定月利率12.98‰的150%即19.47‰计算）；
二、如被告张大伟、李晶未能按上述第一项履行还款义务，原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司可以对被告胡云鹏、李修温提供抵押担保的位于宁夏回族自治区宁夏回族自治区银川市××区（建筑面积：×××㎡，房权证号：房权证兴庆区字第XX**号，房屋他项权利证号：银房他证兴庆区字第×××号）以及被告张万提供抵押担保的位于宁夏回族自治区宁夏回族自治区银川市××区（建筑面积：×××㎡，房权证号：房权证兴庆区字第XX**号，房屋他项权利证号：银房他证兴庆区字第×××号）房产及对应土地使用权折价或者以拍卖、变卖所得的价款在200万元范围内优先受偿；
三、被告朱洪、孙瑞、张万、李修温对被告张大伟的上述债务在60万元范围内承担连带清偿责任，清偿后有权向被告张大伟追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6069元（已减半收取），由被告张大伟、李晶、孙瑞、朱洪、张万、李修温、胡云鹏共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。
审判员郭晓方
二〇一八年三月二十三日
法官助理史晓娇
书记员豆伟涛
附本案相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
第七十五条同一债权有两个以上抵押人的，债权人放弃债务人提供的抵押担保的，其他抵押人可以请求人民法院减轻或者免除其应当承担的担保责任。
同一债权有两个以上抵押人的，当事人对其提供的抵押财产所担保的债权份额或者顺序没有约定或者约定不明的，抵押权人可以就其中任一或者各个财产行使抵押权。
抵押人承担担保责任后，可以向债务人追偿，也可以要求其他抵押人清偿其应当承担的份额。
《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》
第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。
《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》
第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。
按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告反诉的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。