阳江市江城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤1702民初1845号
原告：中国建设银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市。
负责人：肖鹏，该行行长。
委托代理人：冯厚进，该行员工。
委托代理人：梁中文，该行员工。
被告：叶宗改，女，汉族，户籍地：阳西县。现住阳西县。公民身份号码：×××0083。
被告：叶宗润，男，汉族，户籍地：阳西县。现住阳西县。公民身份号码：×××0014。
被告：阳西县汇景房地产有限公司。住所地：阳西县。
法定代表人：刘基宏，该公司总经理。
委托代理人：周庆强，广东一粤（阳江）律师事务所律师。
原告中国建设银行股份有限公司阳江分行（以下称建行阳江分行）诉被告叶宗改、叶宗润、阳西县汇景房地产有限公司（以下称汇景房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月10日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建行阳江分行的委托代理人冯厚进、梁中文及被告汇景房地产公司的委托代理人周庆强到庭参加了诉讼。被告叶宗改、叶宗润经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行阳江分行诉称：被告叶宗改因向阳西县汇景房地产有限公司购房，于2010年12月16日向原告借款89万元，借款期限30年，年利率6.27%，采用按月等额本息还款，双方签订了《中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》，约定以被告叶宗改所有的位于阳西县县城迎宾大道御景湾骏景六街18号之四的房屋作抵押，并办理好预购商品房抵押预告登记，该笔贷款由阳西县汇景房地产有限公司提供连带责任保证。借款人如不按约定时间偿还借款本息，原告有提前收回贷款本息及处理抵押物优先受偿的权利。借款合同签订后，原告于2011年3月26日按借款合同的约定向被告发放了贷款。被告开始时能正常供款，但从2016年1月26日起被告没有正常供款，到2016年4月26日止已拖欠贷款本息4期共18676.43元，（其中拖欠本金5692.78元，拖欠利息12983.65元）。经原告多次催收无果，特向法院起诉。请求：1、判令解除双方于2010年12月16日签订的《中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440750700-011-2010002066）；2、判令被告立即偿还所欠贷款本金834045.10元及利息13923.91元（计至2016年5月3日止），此后利息按贷款合同约定计至还清日止；3、被告逾期还款，则拍卖被告叶宗改所有的用以抵押的位于阳西县县城迎宾大道御景湾骏景六街18号之四的房屋，所得价款优先偿还原告贷款本息；4、判令被告阳西县汇景房地产有限公司对本案债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由被告承担。
被告汇景房地产公司辩称：一、原告没有区别借款人与保证人的不同责任，与法律规定相违背。《担保法》第二十八条规定“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”，本案中，被告叶宗改、叶宗润以自有房产作为抵押物为自己借款作担保，那么保证人依法只对该抵押房产以外未能清偿的债务承担保证责任，原告没有对抵押物进行评估、议价，在尚未判断抵押物是否能完全清偿所欠借款的前提下，要求保证人对借款的债务承担连带偿还责任，违背法律规定；二、本案是原告过错或有意逾期不要求被告叶宗改、叶宗润到相应的登记部门办理抵押登记，致使抵押登记他项证无法完成。依据三方签订的《中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》第十三条抵押条款三、抵押登记“本抵押条款签订后，抵押人应在贷款人要求的时限内到相应的登记部门办理抵押登记手续。抵押人应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交贷款人持有”的约定，即签订该合同后，原告应要求叶宗改、叶宗润到登记部门办理抵押登记手续。另，其已于2010年12月30日协助原告办理了抵押预登记，认为其自身的阶段性保证责任已完成。办理抵押登记不超过一个月的行政审批时间，原告早就应该要求叶宗改、叶宗润完成办理抵押登记手续，原告延迟办理抵押登记的做法是想让其延长阶段性保证责任的期限。根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十三条抵押人违约责任“抵押人违反本合同的任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏，贷款人有权采取以下一项或多项措施：1、要求抵押人限期纠正违约责任；2、要求抵押人提供新的担保；3、要求抵押人赔偿损失；4、处分抵押财产；5、法律许可的其他救济措施。”的规定，从2010年12月30日至今，被告叶宗改、叶宗润违反合同约定未办理抵押登记，原告明显放弃向叶宗改、叶宗润行使权力，是原告阻碍了该条件的成就，原告要求其承担阶段性连带保证责任，是恶意阻止条件成就所造成的后果，不应获得法律的支持，抵押登记已办，他项权利证书约定是由叶宗改、叶宗润区办理的，现原告放弃要求叶宗改、叶宗润去办理，属于不正当阻止条件成就，应视为该条件已成就；三、原告诉请既要其承担连带保证还款责任，又要享有对抵押物的优先受偿权，假设其承担了连带保证责任偿还了欠款，原告债权得以实现，房产抵押就应该解除，原告就不再对房产享有受偿权，此时还要求对房屋享有受偿权则构成不当得利，剥夺了其对房产的回收权；四、原告已经履行全部合同义务，银行贷款开发商阶段性担保转化为房屋抵押担保的条件已成就，购房者或银行无正当理由不予配合或拖延办理的，属于当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的情形，应视为合同解除条件已成就，其不应再承担保证责任。另，原告诉求其对被告叶宗改、叶宗润承担连带清偿责任，因没有区别借款人与保证人责任，与法律规定相违背；本案是因原告过错或有意逾期不要求被告叶宗改、叶宗润到相应的部门办理抵押登记，致使抵押登记他项权证无法完成；原告在第三项诉求中要求对抵押物享有优先受偿权，又在第四项诉求中要求其对本案债务承担连带清偿责任是为二个自相矛盾的诉请，请求法庭向原告解释其的阶段性担保责任问题，建议原告变更诉讼请求。
被告叶宗改、叶宗润无到庭应诉，也没有答辩。
经审理查明：被告叶宗改与叶宗润是夫妻关系。2010年12月16日，被告叶宗改因购买阳西县县城迎宾大道御景湾骏景六街18号之四房产需要资金，用该房产作抵押，被告汇景房地产公司作保证与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440750700-011-2010002066）。合同主要条款：借款本金89万元；借款期限360个月（即2010年12月16日起至2040年12月16日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调（上浮／下调）20%，即年利率为4.912%；还款方法采用等额本息还款法，每月归还本息4729.96元。担保条款：保证人提供的保证为连带责任保证；保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包含但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或者部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议；抵押条款：抵押人用阳西县县城迎宾大道御景湾骏景六街18号之四房产设定抵押，抵押条款签订后，抵押人应在贷款人要求的时限内到相应的登记部门办理抵押登记手续。抵押人应于抵押登记完成之日将抵押财物的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交贷款人持有；违约责任条款：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。在借款人一栏签有叶宗改的名并盖有指模，被告汇景房地产公司在保证人一栏加盖公章确认，在抵押人一签有叶宗改、叶宗润的名并盖有指模。
合同签订后，原告与被告叶宗改于2010年12月30日办理了预购商品房抵押预告登记，登记证号；粤房地预登阳西字第0400002755号。但至今未办理抵押登记。2011年2月11日，原、被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》补充协议，将还款金额变更为每月归还本息5491.47元。2011年3月26日，原告按借款合同的约定向被告发放了贷款890000元，被告叶宗改将890000元款项汇至被告汇景房地产公司在原告处开设的账号：44×××82。2016年5月10日，原告以被告叶宗改无依约归还借款为由诉至本院，请求如诉称。诉讼中，原告主张被告叶宗改借款后款项还至2016年1月25日，至2016年4月26日止，被告已拖欠原告4期借款共18676.43元未还，至2016年5月3日，尚欠借款本金834045.1元，利息13923.91元。对此，被告叶宗改、叶宗润无到庭抗辩。被告汇景房地产公司称不清楚还款情况。
以上事实，有原告提供的被告身份证、户口簿、结婚证、企业法人营业执照、《中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、《预售商品房贷款抵押登记证明书》、《广东省商品房买卖合同》及庭审笔录证实，本院予以确认。
本院认为：原告建行阳江分行与被告在平等、自愿、协商一致基础上签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，双方意思表示真实，合同主体适格，内容合法，应认定为有效。原告与被告叶宗改之间形成了借款合同和抵押合同关系、与被告叶宗润形成抵押合同关系、与被告汇景房地产公司之间形成了保证合同关系。在履行过程中，原告依约发放了贷款，但被告叶宗改未按约定归还借款，其行为已构成违约。诉讼中，原告主张至2016年4月26日止，被告已拖欠原告4期借款共18676.43元未还，至2016年5月3日，尚欠借款本金834045.1元，利息13923.91元，对此，被告叶宗改、叶宗润无到庭抗辩，本院予以认定。原、被告约定，如借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他的相应款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”之规定，原告请求收回借款本息，合法合理，本院予以支持。
本案争议的焦点是被告汇景房地产公司是否应承担保证责任和原告对抵押的房产是否有优先受偿权的问题。根据《个人住房（商业用房）借款合同》约定，被告汇景房地产公司对涉案借款承担连带担保责任，保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。由于抵押的房产至今仍未办理抵押登记和他项权利证书，保证担保仍在保证期间，被告汇景房地产公司应担任保证责任。被告叶宗改未履行还款义务，原告可以要求叶宗改履行义务，也可以要求汇景房地产公司履行义务。本案中，被告叶宗改、叶宗润提供涉案房产抵押，由于原告与被告汇景房地产公司约定，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包含但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或者部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。该条款属于物的担保与人的担保的约定，意思表示真实，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”之规定，被告汇景房地产公司应承担保证责任。被告汇景房地产公司承担责任后，有权向被告叶宗改、叶宗润追偿。
关于原告对涉案房产是否有优先受偿权的问题。本案中，用于抵押的涉案房产办理了预购商品房抵押预告登记，但未办理抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》的有关规定，抵押预告登记与抵押权设立登记属于不同的概念，具有不同的法律性质和法律效力。原告提供的预购商品房抵押预告登记证明书，并不能认定已设立抵押权，其依法不产生抵押权设立登记的法律效果。现原告建行阳江分行就涉案房屋主张优先受偿权的诉讼请求，缺乏法律依据，本院不予支持。
对于叶宗润应承担的责任。涉案债务发生在被告叶宗改、叶宗润夫妻关系存续期间，由于被告未能提供证据证实原告与叶宗改对本案债务明确约定为个人债务，本案也不存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”规定的情形，故根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”之规定，本案债务应属于被告叶宗改与叶宗润的夫妻共同债务，叶宗润应对此承担共同偿还责任。被告叶宗改、叶宗润经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、--《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司阳江分行与被告叶宗改、叶宗润、阳西县汇景房地产有限公司签订的《中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440750700-011-2010002066）；
二、限被告叶宗改、叶宗润在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款834045.10元及利息（计至2016年5月3日止为13923.91元，从2016年5月4日起至本判决确定的的履行期限届满之日止的利息按《中国建设银行个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算）给原告中国建设银行股份有限公司阳江分行；
三、被告阳西县汇景房地产有限公司对上述判决第二项所确定的债务承担连带清偿责任；被告阳西县汇景房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告叶宗改、叶宗润追偿；
四、驳回原告中国建设银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费12280元（原告已预交），由被告叶宗改、叶宗润、阳西县汇景房地产有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。
审 判 长 梁红星
人民陪审员 李志伟
人民陪审员 关建威
二〇一六年九月一日
书 记 员 姜 虹