广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初7692号原告中国银行股份有限公司佛山分行。负责人肖立卫，行长。委托诉讼代理人严秀芳，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人陈旺，广东信孚律师事务所律师。被告廖金东，男，汉族，1984年10月12日出生。被告曹冬青，女，汉族，1983年8月25日出生。原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告廖金东、曹冬青信用卡纠纷一案，本院于2016年8月4日受理后，依法适用简易程序进行审理，后因被告下落不明，需公告送达，本案转为适用普通程序，于2016年11月2日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人严秀芳到庭参加了诉讼，两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告廖金东、曹冬青立即偿还原告信用卡透支本息合计人民币289193.2元（暂计至2016年7月8日，其中本金231143.08元，透支利息10812.49元，滞纳金23710.39元，手续费23527.24元，自2016年7月8日至全部欠款还清之日止的利息按日万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算）；2.原告对处分被告廖金东、曹冬青所提供的车牌号码为粤Ｙ×××××的抵押车辆的价款享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2013年8月30日，原告与被告廖金东、曹冬青签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件一，约定：原告向被告廖金东的中银信用卡（卡号：62×××74）授予用于分期付款购置汽车的信用额度人民币700000元，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费为使用购车分期额度的11%，即为人民币77000元。被告廖金东、曹冬青采取月均等额、取整入账、免息还款方式，在每期到期还款日前全部清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。如被告廖金东、曹冬青在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告廖金东、曹冬青应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告廖金东、曹冬青保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告廖金东、曹冬青是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告廖金东、曹冬青未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告廖金东、曹冬青全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。如被告廖金东、曹冬青未按期归还透支本金、手续费及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；有权从被告廖金东、曹冬青在原告处开立的其他账户中扣划款项用于清偿合同项下欠款，依法及合同约定对抵押汽车行使抵押权，行使其他担保物权，原告认为必要的其他措施。同时，除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告廖金东、曹冬青承担。为保证借款合同的履行，2013年8月30日，被告廖金东、曹冬青与原告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告廖金东、曹冬青以其所购车辆（车牌号码：粤Ｙ×××××）为原告的债权及产生的相关费用设立了抵押担保。合同签订后，原告依约向被告廖金东、曹冬青发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告，但被告廖金东、曹冬青并未履约，截至2016年7月8日，累计拖欠本息合计289193.2元。被告廖金东、曹冬青的行为已构成根本违约，被告廖金东、曹冬青应向原告偿还所诉金额，且原告对处分被告廖金东、曹冬青所提供的抵押车辆的价款享有优先受偿权。两被告未作答辩，亦未提交证据材料。原告围绕其诉讼请求提交了证据。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，应按日利率万分之五支付透支利息；在到期还款日之前未能偿还最低还款额或未能全额还款的，需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%。另查明二：本案起诉状副本于2016年10月17日送达借款人廖金东、曹冬青。本院认为：本案是以信用卡方式进行放贷的金融借款合同纠纷。案涉合同均不存在无效情形,受法律保护，合同双方应按约定履行义务。一、合同违约责任原告依约履行了放款义务，但借款人廖金东、曹冬青未依约履行还款义务，构成违约，根据约定原告有权宣布借款合同提前到期，即变更合同。此变更合同是单方行为，属形成权，通知到达时生效。原告诉前未送达提前到期通知，则以被告廖金东、曹冬青收到本院送达的应诉材料之日即2016年10月17日为贷款提前到期日。且现贷款已实际到期，但被告仍未履行，再次违约，应支付全部所欠本息、滞纳金、手续费等。故原告对此的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。关于滞纳金的数额。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二条规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，但对最低还款额未作具体规定，而《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》明确约定最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%，于法无据，且不恰当地加重了被告的责任。因该合同为原告提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条关于不利格式条款提供方解释的原则，对最低还款额应解释为持卡人透支的本金而不包括利息、费用。为此，本院以被告尚欠本金为其每月最低还款额未还部分的总和计算其尚欠滞纳金，应为：231143.08元×5%≈11557.15元，对原告主张超出部分本院不予支持。另，滞纳金是按最低还款额未还部分计算，原告既已请求被告全部一次性支付欠款，则全部欠款到期后不再存在最低还款额，也就不再计算滞纳金。原告要求滞纳金计至清偿日止并无依据，本院不予支持。二、担保责任被告廖金东、曹冬青提供车辆（车牌号码为粤Ｙ×××××为《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下的借款提供抵押担保，动产抵押自抵押合同生效时设立，又因已办理抵押登记，对外具有对抗效力。被告未足额偿还借款本息等，原告有权行使抵押权利，因此，本院对原告主张其对抵押物享有优先受偿权的诉请予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告廖金东、曹冬青在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行支付信用卡购车欠款本金231143.08元及利息10812.49元、滞纳金11557.15元、手续费23527.24元（上述利息暂计至2016年7月8日，此后至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）；二、原告中国银行股份有限公司佛山分行就上述第一判项确定的债权对被告廖金东、曹冬青提供的车辆（车牌号码为粤Ｙ×××××）享有优先受偿权；三、驳回原告的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5638元、财产保全费1966元，合计7604元，由原告负担320元，由被告廖金东、曹冬青负担7284元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  刘鸿宇代理审判员  赖 洁人民陪审员  邵伟东二〇一六年十一月十五日书 记 员  陈 尔