福建省连城县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）连民初字第1132号
原告连城县农村信用合作联社，住所地连城县莲峰镇北大东路64号（百花金城小区*号楼）。
法定代表人卢志强，理事长。
委托代理人罗东堂，男，1970年12月16日生，汉族，原告职员，住连城县。
被告陈海琳，女，1990年8月20日生，汉族，住连城县。
委托代理人林声瑞，福建致平律师事务所律师。
被告林金炎，男，1964年9月5日生，汉族，住连城县。
委托代理人卢水平，福建斌建律师事务所律师。
被告中国人寿保险股份有限公司福建省分公司，住所地福建省福州市鼓楼区五四路233号保险大厦。
法定代表人江龙海，总经理。
委托代理人杨俊荣，福建博益律师事务所律师。
原告连城县农村信用合作联社与被告陈海琳、林金炎金融借款合同纠纷一案，本院受理后，被告陈海琳、林金炎申请追加中国人寿保险股份有限公司福建省分公司为本案被告。2015年6月2日，本院依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告连城县农村信用合作联社委托代理人罗东堂、被告陈海琳及其委托代理人林声瑞、被告林金炎及其委托代理人卢水平、被告中国人寿保险股份有限公司福建省分公司委托代理人杨俊荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，借款人陈小文（已死亡）因发展种植，于2013年12月10日向原告连城县农村信用合作联社文亨信用社借款人民币4万元整，借款期限至2014年12月9日止，月利率10.75‰，由被告林金炎保证并承担连带保证责任。借款到期后，经原告多次催收，被告以各种理由拖欠本金和利息，截止至2015年4月3日，仍结欠本金32635.53元整及利息3713.89元，现已违约。由于陈海琳系借款人陈小文唯一财产继承人，并领取了父亲陈小文的一次性死亡抚恤金和住房公积金，共计人民币175286元，按照相关法律规定，追加陈海琳为被告。现请求判令：1、被告陈海琳、林金炎归还原告借款本金32635.53元整及至2015年4月3日止的利息3713.89元，及贷款本金结清时止的全部利息。2、案件受理费由被告负担。
被告陈海琳辩称，1、被告中国人寿保险股份有限公司福建分公司应在保险金额4万元范围内偿还被答辩人的涉案借款。2013年12月10日，借款人陈小文（已故）向连城县农村信用合作联社借款人民币4万元，当日，有投保国寿小额贷款借款人定期寿险（主保单号：2013-352600-620-78314109-5，投保单号：1107351200050500），缴交保费108元，合同生效日期2013年12月11日，保险期间自2013年12月11日起至2014年12月10日止，保险金额为4万元，第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构即连城县农村信用合作联社。《国寿小额贷款保险专用投保单》中特别提示：身故保险金和残疾保险金第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构，其受益份额为索赔当时被保险人依借款合同约定仍未偿还的借款本金和利息之和，但以合同约定的保险金额为限。除另有约定外，本合同成立后，投保人不得解除本合同，在本合同的保险期间内，投保人不得变更第一顺序受益人和保险金额。本案中，陈小文于2013年12月21日病故，其病故发生在保险期间，作为国寿小额贷款借款人定期寿险的第一受益人的原告，首先应向保险人中国人寿保险股份有限公司福建分公司索赔，中国人寿保险股份有限公司福建分公司应在保险金额4万元范围内偿还涉案借款。2、中国人寿保险股份有限公司福建分公司理赔不足部分，应由保证人承担保证责任。被告陈海琳仅在继承陈小文的遗产范围承担清偿责任。被告陈海琳领取的一次性死亡抚恤金不是陈小文的遗产。被告陈海琳领取的陈小文住房公积金48378元虽属于陈小文的遗产，但该款已偿还陈小文生前其它债务，且陈小文无其它遗产。故，被告陈海琳不应当承担涉案债务的清偿责任。综上所述，请人民法院依法驳回原告对被告陈海琳提起的诉讼请求。
被告林金炎辩称，1、原告没有按照《保证借款合同》的约定进行检查监督，怠于行使其债权，并且采取适当措施防止损失的扩大，放任流失借款人陈小文的遗产，导致借款人陈小文的债务未能清偿，依法应当承担法律责任。根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》第119条等规定的“过错原则”，原告应对其过错承担法律责任，应当免除被告林金炎的保证责任。2、借款人陈小文对涉案借款已向被告中国人寿保险股份有限公司福建省分公司投保“国寿小额贷款借款人定期寿险”，依法被告中国人寿保险股份有限公司福建省分公司应当支付原告保险金，清偿借款人陈小文尚欠原告的贷款本息。根据《中华人民共和国保险法》规定，中国人寿保险股份有限公司福建省分公司应当承担保险责任，给付原告保险金，清偿原告贷款本息。3、借款人陈小文因享有位于连城县莲峰镇步行街B2-302室商品房，依法应当以陈小文的该商品房的房屋价款以及住房公积金、养老保险、丧葬费、一次性困难补助费、一次性抚恤金清偿原告贷款本息。4、借款人陈小文的遗产因已由被告陈海琳继承，依法被告陈海琳应当承继借款人陈小文的债务，清偿借款人陈小文尚欠原告的贷款本息。借款人陈小文有遗产即位于连城县莲峰镇步行街B2-302室商品房以及住房公积金、养老保险、丧葬费、一次性困难补助费、一次性抚恤金。根据《中华人民共和国继承法》第33条等规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务；又据《最高人民法院关于贯彻执行﹤中华人民共和国继承法﹥若干问题的意见》第62条等规定，遗产已被分割而未清偿债务时，如有法定继承又有遗嘱继承和遗赠的，首先由法定继承人用其所得遗产清偿债务。被告陈海琳系法定继承人，继承借款人陈小文住房公积金、养老保险等遗产，依法陈海琳应当承继借款人陈小文的债务，清偿借款人陈小文尚欠原告的贷款本息。5、涉案借款的直接债务人是借款人陈小文及其继承人陈海琳，以及中国人寿保险股份有限公司福建省分公司，实质上应当由借款人陈小文及其继承人陈海琳、中国人寿保险股份有限公司福建省分公司清偿借款，而被告林金炎仅仅承担法律上规定的保证责任，并且依法享有在承担保证责任后的追偿权。根据《中华人民共和国担保法》第31条等规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案，应当由借款人陈小文及其继承人陈海琳、中国人寿保险股份有限公司福建省分公司承担清偿借款责任。另外，被告林金炎已于2014年6月21日向原告清偿借款人陈小文尚欠的贷款利息1258.66元。因此，被告林金炎就已经清偿借款人陈小文尚欠的贷款利息1258.66元保留对借款人陈小文及其继承人、中国人寿保险股份有限公司福建省分公司的追偿权。综上所述，被告林金炎请求驳回原告的诉讼请求。
被告中国人寿保险股份有限公司福建省分公司辩称，1、答辩人与陈海琳、连城县农村信用合作联社有关保险合同事实。2013年12月10日，投保人、被保险人陈小文（陈海琳之父）因向连城县农村信用合作联社文亨信用社借款40000元，自愿向被告中国人寿保险股份有限公司福建省分公司投保《国寿小额贷款保险》（保险合同号20××××095），保险金额为40000元，保险费为108元，保险期间为2013年12月10日至2014年12月9日；指定第一顺序受益人连城县农村信用合作联社文亨信用社。投保人、被保险人陈小文在投保单上签字。根据我司的业务属地原则，该项保险归龙岩分公司负责。2014年7月7日，第一顺序受益人连城县农村信用合作联社文亨信用社以陈小文于2013年12月21日因疾病身故为由，向被告中国人寿保险股份有限公司福建省分公司所属的龙岩分公司申请身故保险金理赔，并提供了相关的申请理赔材料。鉴于被保险人陈小文系在本保险合同生效之日起九十日内因疾病身故，且系病重投保，属免责范围，被告中国人寿保险股份有限公司福建省分公司本可按照合同约定仅返还保险费的现金价值，考虑到今后与农村信用联社的业务关系，2014年8月18日，经与第一受益人协商一致，达成《理赔协议书》，协议书约定以下主要事项：被告中国人寿保险股份有限公司福建省分公司给付第一受益人被保险人陈小文死亡保险金8000元；本协议涉及的保险合同（保险合同号20××××095）效力终止：第一受益人放弃该保险合同项下其他所有与本次保险事故相关之权利等。2、被告中国人寿保险股份有限公司福建省分公司已按照《理赔协议书》约定将被保险人陈小文死亡保险金8000元给付第一受益人，已履行因陈小文病故产生的保险赔偿合同义务，被告诉请追加答辩人为被告没有事实和合同的依据。3、本案系金融借款合同纠纷，答辩人并非合同当事人，不存在合同的权利及义务，保险合同纠纷与本案系另一法律关系，被告陈海琳追加答辩人为本案被告于法无据。同时，被告中国人寿保险股份有限公司福建省分公司与投保人、被保险人陈小文第一顺序受益人连城县农村信用合作联社文亨信用社之间，己就保险合同纠纷达成《理赔协议书》，双方保险纠纷已经解决。综上所述，被告陈海琳追加答辩人为被告无理，且被告中国人寿保险股份有限公司福建省分公司已向第一受益人履行了保险义务，因此，答辩人无须承担任何法律责任。
经审理查明，借款人陈小文以发展种植缺少资金为由，向原告连城县农村信用合作联社申请贷款。2013年12月10日，原告与借款人陈小文、被告林金炎签订保证借款合同。借款合同约定，借款人陈小文向原告连城县农村信用合作联社借款人民币40000元，借款期限至2014年12月9日止，月利率10.75‰，该笔借款由被告林金炎保证并承担连带保证责任，保证期间为自借款之日起至借款到期后两年。原告按借款合同的约定向借款人陈小文发放贷款，借款人陈小文在借款借据上签名确认。借款人陈小文在向原告借款当日，向被告中国人寿保险股份有限公司福建省分公司投保了国寿小额贷款保险，保险金额为40000元。借款人陈小文借款后，于2013年12月21日死亡。2014年8月18日，被告中国人寿保险股份有限公司福建省分公司与原告达成理赔协议，被告中国人寿保险股份有限公司福建省分公司向原告支付陈小文死亡保险金8000元。原告领取保险金8000元后将该款用于归还陈小文欠原告的贷款。2014年6月21日，被告林金炎代为借款人陈小文偿还原告借款1300元。截止至2015年4月3日借款人陈小文尚欠原告借款本金32635.53万元及利息3713.89元。
另查明，借款人陈小文与罗小燕系夫妻，婚后生一女即本案被告陈海琳。借款人陈小文与罗小燕于2010年5月5日登记离婚，位于莲峰镇北大东路商业街B区B2幢的房产登记的所有权人是罗小燕。借款人陈小文死后，被告陈海琳领取借款人陈小文的住房公积金48378元。
上述事实，有原告提供的借款人陈小文身份证复印件、陈小文离婚证复印件、被告林金炎身份证复印件、自然人（农户）借款申请表、保证借款合同、农村信用社借款借据、利息试算清单，被告陈海琳提供的中国人寿保险股份有限公司保单资料、中国建设银行转账凭证、中国农业银行现金支票存根、国有土地使用证、房屋所有权证，被告林金炎提供的居民死亡医学证明书、火化证、领条、收条、贷款扣息凭证，被告中国人寿保险股份有限公司福建省分公司提供的国寿小额贷款保险专用投保单、理赔申请书、理赔协议书、银行／邮政代理专用保险单等证据以及证人罗财、原告委托代理人罗东堂、被告陈海琳及其委托代理人林声瑞、被告林金炎及其委托代理人卢水平、被告中国人寿保险股份有限公司福建省分公司委托代理人杨俊荣在法庭上的陈述予以证实，本院依法予以确认。
本院认为，原告连城县农村信用合作联社与借款人陈小文、被告林金炎签订的《保证借款合同》，系双方的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，依法成立有效，双方应履行各自的义务。现借款人陈小文已死亡，应由其法定继承人在法律规定的遗产范围内依法承担清偿责任，被告林金炎承担连带保证责任。因借款人陈小文死亡，陈小文人继承人即本案的被告陈海琳，应按法律规定在陈小文的遗产范围内依法偿还陈小文的债务。被告林金炎辩称原告未按借款合同约定进行检查监督，怠于行使债权，放任借款人陈小文遗产流失的法律责任应由原告承担的辩解无事实和法律依据，本院不予采信。至于借款人陈小文向被告中国人寿保险股份有限公司福建省分公司投保国寿小额贷款保险，属于另一法律关系，保险受益人可依法向承保人即本案的被告中国人寿保险股份有限公司福建省分公司另行主张权利。依照《中华人民共和国继承法》第三十三条及《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款之规定，判决如下：
一、被告陈海琳应于本判决生效之日起十日内在其继承被继承人陈小文遗产范围内偿还借款人陈小文欠原告连城县农村信用合作联社借款本金32635.53元、利息3713.89元，以及自2015年4月4日起至履行完毕之日止按合同约定及中国人民银行的金融政策确定的利率计算的利息。
二、被告林金炎对被告陈海琳的上述债务承担连带清偿责任，被告林金炎承担保证责任后有权向被告陈海琳追偿。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费708.74元，减半收取354.37元，由被告陈海琳负担。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于龙岩市中级人民法院。
审判员 江恒锋
二〇一五年七月七日
书记员 黄小琴
附相关法律条文：
《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。