江苏省常熟市人民法院
民 事 判 决 书
（2013）熟商初字第0493号
原告中国光大银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市海虞北路45号。
负责人宗卫忠，该行行长。
委托代理人章羽，江苏新天伦律师事务所律师。
委托代理人宋洁，江苏新天伦律师事务所律师。
被告王介国。
委托代理人吴海，上海市光大律师事务所律师。
被告陈雪娟。
委托代理人吴海，上海市光大律师事务所律师。
原告中国光大银行股份有限公司常熟支行诉被告王介国、陈雪娟金融借款合同纠纷一案，本院于2013年4月24日立案受理后，依法组成合议庭，于2013年6月26日、2013年12月11日二次公开开庭进行了审理，原告的委托代理人章羽、被告王介国、被告王介国、陈雪娟共同的委托代理人吴海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。审理过程中，被告王介国向本院申请通知谢垄华、江苏正成房地产评估咨询有限公司、常熟大顺房产咨询有限公司为本案第三人参加诉讼，因本案所涉法律关系是金融借款合同及相关抵押合同关系，谢垄华、江苏正成房地产评估咨询有限公司、常熟大顺房产咨询有限公司与本案没有法律上的利害关系，本院依法驳回了被告王介国的上述申请。
原告中国光大银行股份有限公司常熟支行诉称：2010年1月27日，被告王介国向原告借款48万元，以购买常熟市方塔街45号2020房产，借款期限12个月，所购房产登记在被告王介国、陈雪娟名下，被告王介国、陈雪娟以该房产向原告提供抵押担保。原告按约定发放贷款后，被告王介国未能按时足额还款。原告诉至法院，要求被告王介国归还原告借款本金375969.23元及利息，其中计算至2013年4月20日的利息为11774.44元，此后利息应按照合同约定逾期罚息利率计算至判决生效之日；被告王介国给付原告律师费人民币13732元；被告王介国、陈雪娟系夫妻关系，被告陈雪娟应承担共同还款责任；原告有权以折价或者以拍卖、变卖被告王介国、陈雪娟抵押的常熟市方塔街45号2020房产所得价款优先受偿；诉讼费用由被告王介国、陈雪娟负担。
被告王介国、陈雪娟共同辩称：谢垄华通过“十年包租”的方式诱骗被告王介国、陈雪娟以96.4122万元的虚高价格购买常熟市方塔街45号2020房产后，谢垄华又指定常熟市同创房地产策划有限公司代理被告王介国、陈雪娟以23.136万元的价格拍卖购买常熟市方塔街45号2020房产（对于拍卖，被告王介国、陈雪娟直到办理完贷款、抵押手续后才知道，是谢垄华操办的），原告的工作人员顾丽君代理被告王介国、陈雪娟领取产权证、办理抵押手续，对拍卖价款23.136万元是清楚的，原告没有审查购买房产的真实价格，却将贷款发放到谢垄华账户；借款合同是二手房按揭贷款，但原告实际发放的是房产抵押贷款，与中国光大银行股份有限公司苏州分行存在合作关系的江苏正成房地产评估咨询有限公司出具的房产评估报告也存在诸多问题；原告涉嫌和谢垄华恶意串通、共同欺诈被告王介国、陈雪娟，应由谢垄华承担还款责任。
原告中国光大银行股份有限公司常熟支行为支持其诉讼请求，向本院提交了下列证据：《个人贷款合同（抵押、保证）》、他项权利证书、《房屋买卖中介服务协议》复印件、首付款收据复印件、贷款借据、划款凭证、个贷管理系统截图、聘请律师合同、律师费进账单、王介国和陈雪娟的结婚证复印件。原告未能提供在起诉前已向王介国宣布贷款提前到期的证据，本案起诉状副本于2013年5月13日送达被告王介国、陈雪娟。
被告王介国、陈雪娟对原告中国光大银行股份有限公司常熟支行举证的《个人贷款合同（抵押、保证）》、他项权利证书予以认可，但指出原告提交合同上签署日期是2010年1月27日，被告王介国、陈雪娟持有的合同和常熟市房屋产权登记发证中心备案的合同上签署日期均为2009年12月20日；签订合同时未完成产权过户，合同上不应有房产权证号码；合同已列明贷款用途为购买商铺，不应当是购买商铺后再抵押借款。被告王介国、陈雪娟对《房屋买卖中介服务协议》复印件真实性予以认可，但认为与本案无关，原告没有据此协议发放购买商铺的按揭贷款，本案是持证抵押贷款。被告王介国、陈雪娟对首付款收据复印件真实性不予认可，认为并未向中介方支付过购房款。被告王介国、陈雪娟对贷款借据、划款凭证的真实性予以认可，但认为只有购买商铺的按揭贷款才会将贷款直接发放给售房人。被告王介国、陈雪娟对个贷管理系统截图和结欠本息情况予以认可。被告王介国、陈雪娟对结婚证复印件和被告王介国、陈雪娟夫妻关系予以认可，但认为陈雪娟不应承担共同还款责任。被告王介国、陈雪娟对聘请律师合同、律师费进账单予以认可，但认为缺少发票。
被告王介国、陈雪娟为支持其抗辩意见，向本院提交了下列证据：《个人贷款合同（抵押、保证）》复印件、江苏省拍卖成交确认书、房地产抵押评估合作协议、房地产抵押估价报告、苏州市房产登记委托书（摘自201001150126）、苏州市房产登记委托书（摘自201001270294）、常熟市房屋权属登记收件收据（含常熟市房屋权属登记收费清单）彩色复印件、六份房地产交易价格确认单复印件、两份房地产抵押估价报告复印件、中国银行业监督管理委员会苏州监管分局出具的《淘宝城二期商铺购买人集体信访回复》和《关于常熟淘宝城贷款合同情况的回复》。
原告中国光大银行股份有限公司常熟支行对被告王介国、陈雪娟举证的《个人贷款合同（抵押、保证）》复印件真实性不予认可。原告对江苏省拍卖成交确认书不清楚，被告王介国、陈雪娟在庭审中也表示在拍卖时并不清楚，如果被告王介国、陈雪娟对拍卖是清楚的，那么原告有理由怀疑被告王介国、陈雪娟骗取银行贷款。原告对房地产抵押评估合作协议、房地产抵押估价报告真实性予以认可，证明原告对抵押房产进行评估；原告对苏州市房产登记委托书（摘自201001150126）、苏州市房产登记委托书（摘自201001270294）真实性予以认可。原告对常熟市房屋权属登记收件收据（含常熟市房屋权属登记收费清单）彩色复印件真实性予以认可，但不能证明原告工作人员确切知晓抵押房产真实购买价格为23.136万元。原告对六份房地产交易价格确认单复印件、两份房地产抵押估价报告复印件的真实性、关联性不予认可。原告对《淘宝城二期商铺购买人集体信访回复》、《关于常熟淘宝城贷款合同情况的回复》无异议，认为中国银行业监督管理委员会苏州监管分局认定本案为二手商铺按揭贷款。
依据被告王介国的申请，本院从常熟市房屋产权登记发证中心调取了《个人贷款合同（抵押、保证）》、常熟房屋抵押登记申请表、苏州市房产登记委托书、江苏省拍卖成交确认书，本院从苏州市常熟工商行政管理局调取了谢垄华委托苏州汇丰拍卖有限公司拍卖常熟市方塔街45号部分店铺的拍卖备案资料。原、被告双方对本院调取的材料均无异议。原告认为存在备案资料，不代表原告知晓相关情况。被告王介国、陈雪娟认为法院调取的《个人贷款合同（抵押、保证）》载明签署日期为2009年12月20日，贷款登记手续是顾丽君办理被告王介国、陈雪娟办理的。
本院还依法进行了调查。中国光大银行股份有限公司常熟支行职员顾丽君向本院陈述：我于2008年11月进入中国光大银行股份有限公司常熟支行工作，2009年底办理淘宝城业务时由于人手不够才把我调过去，我当时算是学徒。当时房管局、银行的人在淘宝城五楼现场办公，王介国将申请材料交给房管局申领房产证，办好房产证后是我去领取的；我不清楚拍卖确认书，也不知道拍卖价格；本案所涉合同是二手房购房贷款，合同上商业用房（2）就是指二手房；合同是2009年12月签的，由于贷款是2010年1月27日发放，所以贷款合同上写的是2010年1月27日，为了和发放贷款的日期统一。常熟市房屋产权登记中心信息法规科科员顾斌向本院陈述：王介国的房屋产权证号码熟房权证虞山字第10××31、10××32中前两位“10”代表2010年，后六位是流水号，形成于2010年1月15日至2010年1月21日之间，房产证是王介国、陈雪娟办理，抵押登记是王介国、陈雪娟委托的顾丽君办理。常熟市房屋产权登记发证中心主任蔡雍向本院陈述：苏州市房产登记委托书载明是王介国、陈雪娟委托的顾丽君领取权证，常熟市房屋权属登记收件收据载明须持本收件收据领证，所以如果顾丽君代领权证，应当持有该收据。原告认为蔡雍的笔录不能证明顾丽君确切知晓被告王介国、陈雪娟拍卖购买房产的实际价格。被告王介国、陈雪娟认为顾斌笔录中并讲由谁领取权证，系顾丽君领取权证；顾丽君笔录中也认为合同签订于2009年12月，用途是购买商铺；蔡雍笔录中证明系顾丽君持收据领取权证，明知购房价格为23.136万元。
经审查，本院认为：原告举证的他项权利证书、贷款借据、划款凭证、个贷管理系统截图、聘请律师合同、律师费进账单、王介国和陈雪娟结婚证复印件等证据，原、被告双方当事人并无争议，本院予以确认。原告举证的《房屋买卖中介服务协议》复印件，被告王介国、陈雪娟对真实性予以认可，因与本案借款事实有关联，本院认可其作为本案证据。原告举证的《个人贷款合同（抵押、保证）》除日期之外，主要内容与被告王介国、陈雪娟举证的和本院调取的合同一致，且原告工作人员顾丽君已对日期进行了解释，故本院予以认可，但合同内容以本院调取的合同为准。原告举证的首付款收据系复印件，被告王介国、陈雪娟对真实性不予认可，原告也没有采取要求开具单位出具证明等方式予以补强，故本院不予确认。被告王介国、陈雪娟举证的《个人贷款合同（抵押、保证）》复印件、江苏省拍卖成交确认书与本院调取的一致，本院予以确认。被告王介国、陈雪娟举证的房地产抵押评估合作协议、房地产抵押估价报告、苏州市房产登记委托书（摘自201001150126）、苏州市房产登记委托书（摘自201001270294）、《淘宝城二期商铺购买人集体信访回复》、《关于常熟淘宝城贷款合同情况的回复》，原告并无异议，本院予以确认。被告王介国、陈雪娟举证的常熟市房屋权属登记收件收据（含常熟市房屋权属登记收费清单）彩色复印件，经本院调查核实无误，本院予以确认。被告王介国、陈雪娟举证的六份房地产交易价格确认单、两份房地产抵押估价报告系复印件，原告不予认可，且该类证据两被告用于证明江苏正成房地产评估咨询有限公司评估的抵押房产价格过高，与本案并无直接关联，在本案中不作为证据采用，被告王介国、陈雪娟可向主管机关反映相关问题。
本院经审理查明：2009年12月2日，王介国、陈雪娟（购房人、乙方）通过常熟大顺房产经纪有限公司（中介方）与谢垄华（售房人、甲方）签订《房屋买卖中介服务协议》一份，约定甲方同意将方塔街45号2020房屋出售给乙方，甲方出售房屋已征得房屋共有人及承租人的同意，并为此承担相应的法律责任，乙方对上述房屋已经充分了解，愿意购买上述房屋；甲方和乙方共同委托大顺房产提供中介服务；房屋成交价格为964122元；付款方式：乙方于2009年12月5日前给付甲方购房定金50000元；乙方需向银行贷款，贷银行资金到帐后，由甲方及时提取，乙方在拿到新证8天付清房款余额。
2009年12月20日，中国光大银行股份有限公司常熟支行（贷款人、原名称中国光大银行常熟支行）与王介国（借款人、抵押人）、陈雪娟（抵押人）签订《个人贷款合同（抵押、保证）》一份，约定贷款品种为商业用房贷款（2）；贷款用途为购买商铺；贷款金额为48万元；贷款期限为120个月，自2010年1月27日起至2020年1月27日止，贷款借据对贷款期限的实际起始日与实际到期日另有记载的，以贷款借据记载为准；浮动利率，本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.94%上浮10%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.534%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；借款人授权贷款人将借款人依据本合同规定取得的贷款一次性划入借款人在贷款人处开立的指定账户内，户名：王介国，开户行：中国光大银行常熟支行；本合同项下全部贷款采用房产抵押担保，抵押物名称地址为方塔街45号2020，评估／购买价值96.4122万，房产权证明编号为虞山字第10××31、10××32号；抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必须费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用；借款人未按时足额还款等事件构成本合同项下的违约事件，贷款人有权采取宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项等措施。除担保部分外，该合同未就律师费的承担进行约定。
2009年12月24日，江苏正成房地产评估咨询有限公司出具《房地产抵押估价报告》，估价确定常熟市方塔街45号2020房地产在估价时点2009年12月24日的抵押价值为96.4122万元。常熟市方塔街45号标牌为“盛世淘宝城”。江苏正成房地产评估咨询有限公司当时系中国光大银行苏州分行的房地产抵押评估合作单位。
2010年1月15日，王介国、陈雪娟委托中国光大银行股份有限公司常熟支行的员工顾丽君领取常熟市方塔街45号2020的房屋权属证书、办理他项权利登记事宜。常熟市房屋权属登记收件收据（含常熟市房屋权属登记收费清单）上交易印花税后列明“单位：宗，数量：231360、单价：.0005元／宗、金额（元）：115”。
2010年1月27日，中国光大银行股份有限公司常熟支行获得了上述抵押房产的他项权利证书。
2010年1月27日，王介国授权中国光大银行股份有限公司常熟支行将贷款金额转入谢垄华在中国光大银行常熟支行的62×××41账户，中国光大银行股份有限公司常熟支行通过谢垄华上述账户发放了上述《个人贷款合同（抵押、保证）》项下的贷款48万元。王介国未能按期足额还款，至2013年4月20日，王介国已归还本金104030.77元、利息85683.02元，结欠本金375969.23元、利息11774.44元。中国光大银行股份有限公司常熟支行委托江苏新天伦律师事务所提起诉讼，并为此支出律师费13732元，但江苏新天伦律师事务所未开具相应发票。
另查明：2009年12月14日，常熟市同创房地产策划有限公司以王介国、陈雪娟的代理人名义，从苏州汇丰拍卖有限责任公司以23.136万元的价格拍卖竞买了常熟市方塔街45号2020房产，并以该次拍卖办理了产权由谢垄华过户给王介国、陈雪娟的手续，按照23.136万元价款交纳有关税费。审理过程中，王介国、陈雪娟对委托常熟市同创房地产策划有限公司拍卖竞买常熟市方塔街45号2020房产予以认可，但认为直至办妥房产、抵押手续办完后才知道此次拍卖和价格。
又查明：王介国、陈雪娟系夫妻关系，于1989年8月14日登记结婚。
再查明：王介国等向中国银行业监督管理委员会苏州监管分局进行了信访，中国银行业监督管理委员会苏州监管分局经调查后认为：商铺购买人向银行借款均面签了贷款申请书，提供了银行审批、发放贷款所必须的相关资料，如收入证明、买卖合同、首付款证明、房地产抵押评估报告等，并与银行签订了贷款合同，双方的借贷关系是成立的，作为投资人在投资商铺未取得预期收益的情况下，应承担自身投资风险；银行在贷款管理方面存在薄弱环节，银行工作人员依据房地产抵押评估报告核定贷款金额，在受托办理房产证明时，未对房产发票价格与评估报告价格差异进行进一步核实跟踪，存在不尽职行为，我们将责成银行对经办人员不尽职行为进行问责处理，但尚无证据表明银行工作人员存在协助卖售方谢垄华恶意骗贷情形；有关房产发票价格与评估报告价格存在较大差异问题，如卖售方谢垄华涉嫌价格欺诈，建议通过司法途径解决；王介国与广大银行苏州分行签署的合同是《个人贷款合同（抵押、保证）》，贷款品种为二手商铺按揭贷款，由于已经签订此合同，无需再签订个人流动资金贷款合同。
还查明：谢垄华因涉嫌抽逃出资罪，经常熟市人民检察院批准，由常熟市公安局于2013年8月16日执行逮捕。
本院认为：原、被告双方当事人于2009年12月20日签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》是双方的真实意思表示，合法有效。原告按约定发放贷款48万元后，被告王介国未能按期还款，构成违约，原告有权宣布贷款立即到期。对原告要求被告王介国还本付息的诉讼请求，本院予以支持，以本案诉状副本送达王介国的2013年5月13日为贷款提前到期之日。原告主张律师费，未能提交相关发票，律师费仅在《个人贷款合同（抵押、保证）》的担保条款约定属于担保范围，并未约定债权人或守约方的律师费由债务人或违约方负担，担保的范围不能突破主债务的范围，故本院对律师费的诉讼请求不予支持。本案发生于被告王介国、陈雪娟婚姻关系存续期间，为夫妻共同债务，对原告要求被告陈雪娟与被告王介国承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。原告要求以抵押物优先受偿的诉讼请求，符合《个人贷款合同（抵押、保证）》的约定，并已办理抵押登记手续，本院予以支持。关于被告王介国、陈雪娟认为原告与谢垄华涉嫌恶意串通、应由谢垄华承担还款责任的抗辩意见，因被告王介国、陈雪娟承认与谢垄华签订《房屋买卖中介服务协议》以96.4122万元购买涉案房产是事实，被告王介国、陈雪娟系自愿与原告签订《个人贷款合同（抵押、保证）》并已归还部分本息，中国银行业监督管理委员会苏州监管分局也就银行及其工作人员是否存在问题出具意见，可见被告王介国、陈雪娟系自愿向原告借款48万元，原告已经履行合同并按照被告王介国在贷款借据上授权的方式发放了48万元贷款，双方间借款合同关系成立并生效，对被告王介国、陈雪娟上述抗辩意见本院不予采纳。被告王介国、陈雪娟认为受谢垄华诱骗，可依法向公安机关报案处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告王介国、陈雪娟于本判决生效后十日内归还原告中国光大银行股份有限公司常熟支行借款本金人民币375969.23元，支付计算至2013年4月20日的欠息人民币11774.44元，并支付自2013年4月21日起至2013年5月13日止合同约定的利息及自2013年5月14日起至本判决生效之日止的逾期利息［利率按《个人贷款合同（抵押、保证）》约定的逾期罚息利率确定］。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入：常熟市人民法院，开户行：中信银行常熟东南经济开发区支行，账号：73×××17）。
二、原告中国光大银行股份有限公司常熟支行有权以折价或者以拍卖、变卖被告王介国、陈雪娟抵押的常熟市方塔街45号2020房产所得价款优先受偿。
三、驳回原告中国光大银行股份有限公司常熟支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币7402元，保全费人民币2270元，二项诉讼费人民币合计9672元，由原告中国光大银行股份有限公司常熟支行负担人民币206元，由被告王介国、陈雪娟共同负担人民币9466元。（原告同意其预交案件受理费人民币9466元由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告王介国、陈雪娟于本判决生效之日起十日内给付原告。）
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。（户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部，账号10×××99。）
审 判 长 王东辉
代理审判员 杨 萌
人民陪审员 王 芳
二〇一四年五月二十三日
书 记 员 邵 英
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国婚姻法》
第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的由负有举证责任的当事人承担不利后果。